保险理赔管理思路范文

导语：如何才能写好一篇保险理赔管理思路，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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关键词：保险理赔；理赔速度；对策

一、保险理赔的意义

（一）保险理赔是保险基本职能的具体体现

被保险人通过与保险人签订保险合同来转移自己所面临的危险，获得了一旦发生危险事故、造成经济损失即可获得经济补偿的权利。保险理赔是保险补偿职能的具体体现，是保险人依约履行保险责任和被保险人或受益人享受保险权益的实现形式。

（二）保险理赔能保障社会再生产的顺利进行

在社会再生产的过程中，各部门之间保持合理的比例关系，是社会再生产过程持续进行的必要条件。保险理赔工作是保险经营工作中的重要一环，通过保险理赔能及时的恢复被保险人的生产，安定生活，促进社会生产的顺利进行与社会生活的安定，提高保险的社会效益。

（三）理赔是保险公司控制经营风险的重要手段

保险公司专门从事风险的经营，因而对风险的防范与控制是其发展壮大的前提和基础，而理赔在很大程度上决定着公司长期稳健经营目标的实现。保险公司通过理赔，可以发现各种保险标的的风险状况，发现防灾防损工作中的薄弱环节，便于保险人进一步掌握灾害事故发生的规律，总结和吸取经验教训，尽量做好事前预防工作，进一步降低事后赔偿的可能以及提高承保质量，保证保险公司的有效经营。

（四）保险理赔有利于提高保险公司的信誉

理赔质量的优劣直接影响着保险公司在市场上的美誉度，优质理赔服务带来的良好效应丝毫不亚于优质产品的开发问世。作为客户服务的最后一环，良好的理赔服务正是保险公司获取人心的最稳固手段。

二、我国保险理赔中存在的问题

（一）理赔速度慢

1.现场勘查的效率低。保险公司有关理赔的规章制度要求第一现场勘查率力争达100%，而实际工作中却达不到70%，一些保险公司勘查员却由于太晚而不愿意到现场。

2.调查取证的效率低。保险公司一般都会制定严谨的理赔程序，依据代表国家权威部门或关联单位出具的相关证明，作为理赔处理的重要或唯一证据。但从目前来看取得证明文件的手续过于繁琐，给投保人或被保险人的索赔带来了较多的麻烦。更甚者，一些部门为了营利目的，不负责任的乱出证明。对权力部门的过分依赖，使得保险公司理赔工作效率大幅降低，支出了许多本不该支付的赔款。

（二）保险理赔中存在严重的不诚信行为

现行保险公司的理赔实际运行效果并不理想，这是保险人和被保险人双方面行为的结果。一是投保人方面，道德风险泛滥，骗赔现象严重，个别人不择手段的设法骗取保险金。保险公司由于处于被动，再加上人力资源不足等问题，面对各方面的保险欺诈，无法准确赔付。二是有些保险公司为了自身的利益，减少支出而对被保险人或受益人的索赔要求故意进行少赔、限赔或拖赔；一些保险公司则为了占领市场份额，塑造自己“良好”的社会形象，挽留更多的客户，对客户的请求一概赔付，以致滥赔。

（三）保险理赔纠纷增多

被保险人的合理索赔行为、非法行为以及道德问题等因素，都可能与保险人造成保险理赔纠纷。在市场经济得以发展、人们法律意识增强的情况下，被保险人在保险财产发生损失后依法追求应得权益的自觉性、主动性大大提高，已不再象以前那样，单单服从保险公司的决定和意见，一旦出了事故，被保险人或受益人就希望获得较多的赔偿。而保险人在赔偿时会根据原则进行赔偿，该赔就赔，该赔多少就赔多少，一切依据合同办事，这就使得保险人与被保险人在赔偿中产生分歧。

综上所述，我国保险公司在保险理赔中的问题主要表现为理赔难。涉及保险理赔问题中，投保人觉得应当赔偿而没有得到赔偿，赔偿数额较少而对理赔不够满意，而保险人则认为自己严格依据合同理赔，没有偏差。

三、造成我国保险理赔问题的原因

（一）保险公司经营管理不善

1.保险经营的指导思想上存在着重业务轻理赔的倾向。商业保险性质的保险公司在业务初期阶段“业务量决定一切”，业务量大的分支机构在级别、管理者待遇等各方面均要高于业务量小的机构。保险公司的业绩考核指标单一，注重保费收入与赔付率。对于理赔等客户服务工作由于和机构利益关系不是很大，各级机构对此重视不够，使理赔等客户服务工作流于形式。

2.保险经营前期业务前期环节中管理不严增加了保险理赔难度。(1)保险条款有欠明确。目前寿险市场上部分产品在条款设计上尚存在一定的缺陷，比如条款表达不清晰，界定不准确，在理赔工作中容易引起歧义；部分条款晦涩难懂，难以理解吃透；现有的部分险种的条款陈旧，已经不再适应当前的形势。(2)展业过程中的误导、诱导行为严重。销售人员为达成自己的销售目标，在销售产品的时候往往不向潜在的消费者披露对于自己不利的信息，甚至透露错误信息诱导客户购买产品。(3)核保环节把关不严。在有业务就有一切的指导思想下，部分核保人员缺乏责任心，核保把关不严，导致进门容易出门难的现象较为普遍，由此引发了许多理赔纠纷问题。

3.保险公司专业理赔人才匮乏导致理赔水平低。业务人员水平良莠不齐，大多数不具备专业的理赔知识和能力，办事效率低下，每当出现复杂赔案时，往往难以做出准确判断。目前更多的保险公司业务人员属于非在编职工，所以他们的道德水平不一也对保险人或投保人造成损失。

（二）客户对保险的认知不够

1.一些投保人在购买保险产品的过程中对条款理解不够。有一些客户对丰富而完善的保险产品以及自身对保险产品的需求没有充分的了解，在没有吃透保险条款的情况下就在合同上签字；有些客户对保险单及保险合同内容了解不够，出现了不按时缴费甚至造成保险合同失效。但是一旦出了保险事故，投保人就就要求保险公司对损失进行全额赔付。

2.对理赔程序不了解。一些客户在发生赔案时一味急切地要求赔付而不考虑保险公司在赔付前的调查、核赔等理赔工作，因为不能在案发当时得到赔付而闹情绪。有的赔案在理赔时需要的相关材料比较多，客户可能无法提供充足有效的理赔证据资料，这样理赔时间延长了，理赔调查的难度也增加了，多次反复不能与保险公司达成协议的时候，客户难免产生“投保容易理赔难”的感觉；有些客户在最后领取返还金、保险赔偿金时，因为自身原因不能得到赔偿，便到处散播理赔难的言论。

3.保险公司信任度降低。目前有关保险行业理赔难的言论还是存在的，在很多时候只要一遇到保险理赔的纠纷，很多人甚至是一些保险业内人士都认为是保险公司的过错。就比如去银行取钱排队和去保险公司排队理赔，等待时间相同，但是人们的反应却不同，在银行人们心甘情愿的排队等候，而在保险公司人们则没那么好的耐性，大声嚷嚷的大有人在。

（三）外部环境不完善

1.相关法律制度不健全。这一问题制约了我国保险业的进一步的发展，由于相关制度不健全，理赔涉及的很多机构、部门，如医院、公安部门等没有法律规定的义务和责任为保险理赔提供证明，这在一定程度上增加了调查取证的难度，拖延了理赔时间。

2.保险监管及社会监管有待加强。由于当前国家发展保险业的思路是做大做强保险业，保险监管机构重视对市场主体进入门槛的把关，忽略了保险公司日常经营活动的监管，尤其是忽略了对保险服务质量的监管。由于没有正规的信息披露渠道，对保险公司的经营情况和处罚情况不能及时对外公布，经营不善或违规操作的公司仍然继续在市场中存在，导致社会公众无法及时、完整的从权威、中立的机构了解关于公司、产品和市场的重要信息，这不利于对保险消费者权益的保护，在对保险事故的信息了解上，保险人处于信息劣势地位。

另外，我国在利用保险评级机构、新闻媒体、独立审计等机构发挥监督作用方面做得还很不够，对保险公司的影响甚微，没有起到应有的督促作用。

四、完善我国保险理赔环节的对策建议

（一）保险公司应以客户为导向提高理赔质量

1.在保险公司整个经营过程中，牢固树立客户为中心的服务理念，并落实到流程的各个环节，以客户为中心构建客户服务体系，不断改善与优化客户服务，树立良好的企业形象。

2.完善保险经营前期各环节的管理来解决理赔难的问题。一要保持保险条款的严谨性和法律上的可操作性的前提下让保险条款通俗化，易于理解，二要加强展业管理，提高人的素质，建立诚信档案，完善对人的监管，三要加强核保管理，要严把关，最大限度的减少无效合同的产生，同时防范保险欺诈和犯罪行为。

3.建立科学的理赔机制，提高理赔人员的素质，同时加强从业人员的道德素质的提升。借鉴发达国家的理赔经验，让保险专业律师和其他中介机构的专业人士介入保险公司的理赔。加强现有理赔人员的素质培训，制定出一套详尽的理赔工作考核办法，加强对理赔人员在业务、服务等方面的教育和监督，同时可按不同职级给予专业津贴，以激励理赔人员不断提升自己专业水平和服务能力。

（二）保险消费者应该正确理解保险理赔

1.要了解保险公司理赔的流程，正确看待保险。保险理赔流程可以通过阅读保险条款有关理赔流程的说明，也可直接拨打保险公司客户服务柜台进行咨询而了解，同时也可以在理赔过程中向专门的保险理赔人员了解理赔具体步骤；客户应该了解在一些特定情况发生时保险公司做出拒赔的决定是合理合法的。在这方面不能一味的靠消费者自己去了解，保险业务员要认真做好保险条款的解释工作；保险公司要经常进社区宣传保险产品，讲解保险知识，帮助消费者了解保险相关知识。

2.消费者在投保时选择实力较强的公司。这样在客户服务方面获得更好的保障；选择优秀的保险人，根据自己实际情况正确选择保险产品；在购买产品时要仔细阅读保险条款，遇到不明白的地方要及时了解，特别要注意的是保险责任、如实告知以及理赔申请条款的了解，避免以后发生不必要的纠纷。在理赔时，一旦出险就要及时的向保险公司报案，在从业人员的协助下尽快收集好相关的单证，在需要投保人提供相关信息时，要及时的进行反馈。

（三）优化保险理赔的外部环境

1.与时俱进，完善法制环境。新《保险法》的实施无疑将给我国保险业法制建设带来难得机遇，进而推动保险业的迅猛发展。这部法律对规范保险活动，保护保险活动当事人的合法权益，促进保险业健康发展，发挥了重要作用。目前，发达国家的保险公司已经总结出一套理赔方面的行业经验和通行标准。

2.保险监管要加强。保险监管要结合我国保险业实际，探索具有中国特色的保险发展道路，还要认识到保险最基本的“稳定器”、“助推器”作用，所以保险监管要围绕促进我国保险业持续、快速、健康发展这一主题，加强对保险服务的监管，督促保险公司提升理赔服务质量，促进保险业的快速发展。保险监管还要提高保险监管的透明度.

3.同心同德，建设保险诚信。政府和监管机构要切实肩负起营造社会诚信环境的责任，促进保险业可持续发展。一是制定市场行为规则，规范保险市场竞争秩序，增加重大项目招投标的透明度，监督和促进保险公司加强同业合作，共同抵制不诚信的行为。二是实施教育与引导，高度重视诚信建设，对其员工进行诚信教育，并建立有效的激励惩处机制，树立起保险企业形象。具体的做法是在保监会、保险行业协会的指导下，逐步建立面向行业内外的保险信息网络，包括保险公司一般性业务沟通交流网络。三是建立奖惩机制，在建立保险行业荣誉体系，定期考核评比的基础上，隆重表彰全国范围内的诚信建设先进单位和个人，典型引路，弘扬诚信文化。同时建立保险从业人员和被保险人诚信信息查询网络，对有不良记录的保险公司、人名单和恶意骗保骗赔被保险人名单进行公布。

参考文献：

[1]周道许.中国保险业发展若干问题研究[M].中国金融出版社,2006.

[2]王化军.我国保险理赔现状[J].金融投资,2007,(1).

[3]王文春,李继东.当前我国保险理赔存在的问题及对策[J].现代管理,2008,(11).

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关键词：保险；理赔；困难

中图分类号：F840.32文献标识码：A文章编号：1006－3544（2008）02－0078－04

一、保险理赔困难的原因分析

（一）保险公司方面

1.多数保险公司经营指导思想存在问题。当前，保险公司普遍存在重视业务发展、忽视客户服务的倾向。保险公司各级机构为超额完成上级公司下达的任务，会千方百计做大业务规模，抢占市场。对于理赔等客户服务工作由于和机构利益关系不是很大，各级机构对此重视不够，使理赔等客户服务工作流于形式。

2.保险公司业务前期管理的诸多环节存在问题。理赔作为业务环节的最后一个关口，业务前期埋下的隐患都会在这里暴露出来，主要包括：

（1）条款制定中的问题。部分保险产品在条款设计上存在缺陷，为理赔工作带来一些争议。例如某公司产品的责任免除条款中有“被保险人违反法律、法规或其他犯罪行为”一款，既可以理解为被保险人的违法行为和犯罪行为，也可以理解为仅指被保险人的犯罪行为。

（2）展业过程中的问题。销售人员在销售产品的时候往往不向潜在的消费者披露对于自己不利的信息，因为这样会影响他们的销售利益。在这种销售机制下，加上对保险人职业道德教育、恶意承揽约束力不够， 兼业机构人员签单不规范等原因，使消费者处于交易的不利地位。

（3） 核保环节中的问题。当前，在有业务就有一切的指导思想下，部分核保人员缺乏责任心，核保把关不严，导致进门容易出门难的现象较为普遍，由此引发了许多理赔纠纷问题。 当然有些保险公司缺少科学的核保技术和评点手册也一定程度上降低了核保质量。

3.保险公司理赔人员业务水平良莠不齐。 保险公司理赔专业人才缺乏，现有的理赔人员，大多数不具备专业的理赔知识和能力，办事效率低下，每当出现复杂赔案时，往往难以做出准确判断。

（二）客户方面

从客户方面看，由于缺乏必要的保险知识，也会让客户感觉理赔困难。

1. 客户不了解理赔流程， 认为发生事故应该马上理赔。尤其是赔案中并存着诸多的道德风险，使得保险公司在处理赔案时不得不小心谨慎， 要求被保险人一方提供详尽的单证、材料，客观上造成理赔时间较长。

2.有些客户认为发生事故保险公司就要对损失进行全额赔付。其实，保险公司的赔付标准和具体的赔款计算方法都有具体的规定， 这些内容会写入赔款计算书， 客户可以索要， 以核对赔款金额的合理性； 如果导致事故发生的原因不属于合同约定的责任范围，或是在缺少必要的索赔单证等情形下，保险公司做出拒赔决定合理合法， 客户就不能纠缠不清，一味要求保险公司赔付。

3.客户投保环节不谨慎，签约时草率，对条款理解不透彻，为日后理赔埋下隐患；对理赔程序及事项事先不太明了，或存在误解，也极容易在出险理赔时产生争议，引发赔偿纠纷。

（三）保险监管方面

1.保险监管部门存在重发展、 轻管理的监管理念。 由于当前国家发展保险业的思路是做大做强保险业，这种思想在具体贯彻执行过程中，做大保险业的思想被片面强调， 以为发展保险业首先要做大保险业，或者做大保险业就是做强保险业。在这种思想的指导下， 保险监管机构重视对市场主体进入门槛的把关， 却忽略了保险公司日常经营过程的监管， 尤其是忽略了对保险服务质量的监管。

2.保险监管透明度低。由于保险监管透明度低，对各大保险公司理赔服务监管无实质性标准， 难以控制保险理赔服务质量。主要问题有以下几个方面：第一，对保险公司的举报投诉电话不对外公布，社会公众难以比较保险公司服务水平的优劣状况。第二，对保险公司的经营情况和处罚情况不对外公布，经营不善的或违规操作的公司可以继续在市场中生存下去，不知情的公众也依然去购买其产品，无形中侵害了社会公众的利益。第三，没有正规的信息披露渠道，社会公众无法及时、完整地从权威、中立的机构或媒体获得关于公司、产品和市场情况的重要信息。

（四）保险行业协会方面

保险市场各个主体都忙于贯彻“做大做强”的指导思想， 无暇顾及彼此之间达成的行业公约或承诺等。这使得保险监管部门赋予保险行业协会的“以促进保险业持续快速协调健康发展、 有利于维护保险行业利益和市场秩序、有利于协会自身发展为目标，积极进行体制改革和制度创新， 真正成为加强行业自律、维护公平竞争的监督体系……”等诸多职责无法很好地实现。因此，由于保险行业协会的行业自律作用未得到充分发挥， 在保险公司理赔服务质量问题上， 保险行业协会达成的行业公约或承诺显得苍白无力。

（五）外部环境方面

1.相关法律制度不健全。 这一问题制约了我国保险业的进一步发展， 亟待对相关法律做进一步的修改和完善。（1）由于相关制度不健全，理赔涉及的很多机构、部门，如医院、公安部门等都没有法律规定的义务和责任为保险理赔提供证明， 这在一定程度上增加了理赔调查取证的难度， 拖延了理赔时间。（2）由于《保险法》没有对保险人“及时”理赔的时限做具体规定，所以对于保险事故的理赔及时与否，没有公正的衡量标准和监督标准。 保险人一方无论怎么拖延时间，也都可以用“没有达成协议”等理由应付保户，而且不受任何法规方面的监督、惩处，这使得极少数保险公司在理赔时的确存在钻法律空子的现象。

2.保险行业理赔难的言论泛滥。 在生活中我们不难发现，只要一遇到保险理赔纠纷，就认为是保险公司的责任，舆论中“投保容易理赔难”的言论流传甚广，不能不说有这方面的原因。

3.社会监督有待加强。 社会监督对生活的各个方面产生的影响正在逐步加强， 如果能够有效利用这种力量，对解决保险理赔难问题十分有益。目前，我国在利用保险评级机构、新闻媒体、独立审计等机构发挥监督作用方面做得还很不够， 对保险公司的影响甚微，没有起到应有的督促作用。

二、解决保险理赔难题的对策

理赔难的形成是一个复杂的过程，同样，解决它也不是一朝一夕的事。要彻底解决理赔难的问题，除了保险公司自身应当克服其不足之外， 还需要保险监管部门、保险行业协会、广大客户以至整个社会的共同努力。

（一）保险公司应采取的措施

从保险公司的角度讲，要解决理赔难题，就是要以客户为导向，提高理赔质量。具体而言，当前为提高理赔服务质量，保险公司要抓好如下几个环节：

1.树立以客户为导向的经营管理观念。 在保险公司整个经营过程中， 牢固树立以客户为中心的服务理念，并具体落实到业务流程的各个环节，要以客户为中心来构建客户服务体系， 不断改善和优化客户服务，树立诚心可靠的良好企业形象。

2.完善保险经营前期各环节的管理来解决理赔难的问题。首先，革除现有保险条款的弊端，在保持保险条款的严谨性和法律上的可操作性的前提下尽可能让保险条款通俗化。其次，加强展业管理，提高人的从业标准，提升人素质，建立执业诚信档案，完善对人的监管。再次，加强核保管理，严把“进口”关，最大限度地减少无效合同的产生，防范保险欺诈和犯罪， 把可能出现的纠纷消灭在萌芽状态。

3.建立科学的理赔机制，提高理赔人员的素质。借鉴发达国家的理赔经验， 让保险专业律师和其他中介机构的专业人士介入保险公司的理赔。 加强现有理赔人员的素质培训， 制定出一套详尽的理赔工作考核办法，加强对理赔人员在业务、服务等方面的教育和监督，同时可按不同职级给予专业津贴，以激励理赔人员不断提升自己的专业水平和服务能力。

4.健全保险公司内控制度。 保险公司要健全严格的理赔服务规程， 实行经理负责制和个人岗位责任制，将保户接受服务的满意度纳入到考核指标中，做到职责分明、平衡制约、考核有据、奖优罚劣；加强对结案率和未决赔款的考核力度， 并将其与岗位目标考核内容挂钩，以评定优劣。

（二）客户应注意的问题

从客户的角度出发， 要避免自己在出险索赔时遇到理赔难题，需要注意以下几点：

1. 了解保险理赔流程。 公司的保险条款中有关理赔流程的说明， 客户可以通过阅读保险条款了解， 当然也可以通过保险公司客户服务柜台或者热线电话详细咨询理赔的流程。在申请理赔时，可以向保险理赔人员了解保险理赔的具体步骤以及办理进度等情况。

2.正确地看待保险。树立正确的投保意识，正确看待保险的保障功能，实事求是对待保险索赔，更好地维护自己的利益。在订立合同时讲求诚信原则，向保险公司提供全部实质性重要事实， 并信守合同订立的约定与承诺。

3.注意投保环节的问题。 客户在投保时应注意选择一家实力较强的保险公司， 这样可以在客户服务方面有保障；选择一名从业时间长、无不良记录的保险人，并根据个人情况正确选择保险产品；注意仔细阅读自己所投保险的条款， 特别注意对其中的保险责任、如实告知及理赔申请等条款的了解，避免以后发生纠纷。

4.客户在理赔环节要注意的事项。一旦出险，客户要及时向保险公司报案， 并在业务人员的协助下尽快收集好相关单证，办理相关手续。在办理理赔案件过程中，经常与理赔人员保持联系，如果需要客户提供相关信息时，客户应该及时进行反馈。

（三）保险监管部门应采取的措施

1.转变监管理念。 保险监管不仅要结合我国保险业实际，探索具有中国特色的保险发展道路，更要认识到保险最基本的“稳定器”、“助推器”作用，所以保险监管要紧紧围绕促进我国保险业持续、快速、健康发展这一主题，把工作重心转移到宏观调控、行业规划、政策引导、制定规章、市场监管和公共服务上来，其中要加强对保险服务的监管，督促保险公司提升理赔服务质量，促进保险业的快速发展。

2. 提高保险监管的透明度。当前，只有保险监管部门有能力对公众进行全面的信息， 因此应当及早解决监管透明度低的问题。 比如对外公布保险公司的举报投诉电话， 让社会公众真实反馈自己接受服务水平的优劣； 对保险公司的经营情况和处罚情况对外公布；指定中立的信息披露渠道，让社会公众及时、 完整地从这些机构或媒体获得关于公司、产品和市场情况的重要信息， 改变保户只能听取保险公司和业务人员一面之词的现状。

（四）保险行业协会方面

1. 加强保险行业协会自身建设。 面对保险市场中众多的市场主体，保险行业协会的实力明显单薄，如不加强自身建设，很难保证其职能的发挥。今后要改善人才结构， 提高人员素质； 明确和完善协会职责。此外，还要加强基础设施建设，努力推进保险协会信息化等等。通过加强自身建设，让各保险监管部门、社会公众、保险公司等经营机构充分认识到保险行业协会存在的意义。

2.协调与保险市场主体和保险监管部门的关系，充分发挥行业自律功能。保险行业协会是介于政府和保险企业之间的社会中介组织， 所以应充分与保险市场各行为主体和保险监管部门沟通， 形成一种良好的互动机制。 一方面可以代表协会会员向政府反映保险监管的意见和情况；另一方面，行业协会还可以通过监管部门牵头， 制定行业公约督促会员共同遵守和相互监督， 维护市场秩序， 协调相互关系，充分发挥保险行业协会的行业自律功能。

（五）外部环境的培育

1.加强法制建设， 加大执法检查和司法监督力度。加快对保险理赔相关法律法规的制定和完善。保险法虽然做过一次修改， 但并不能满足保险理赔发展的需要， 应加快对保险理赔相关法律法规的研讨和修订工作。 执法检查和司法监督是防范和化解理赔风险的有力武器，然而执法不严、司法不公导致赔款逐年上升，助长了保险欺诈行为的蔓延，严重损害了保险业的形象，导致理赔难言论泛滥。因此，应加大司法监督和执法检查力度，以解决理赔难问题。

2. 加快保险中介机构的培育和发展。 随着我国保险业的快速发展， 中介机构将会越来越多地参与到保险活动中来， 其中尤以保险经纪人和保险公估人的发展更为迫切。首先，保险经纪人可以帮助投保人选择其需要的保险产品、保险公司，同保险公司洽谈合同细则并代办相关手续。 保险合同往往因保险经纪人的参与而在一定程度上减少了保险纠纷的发生。其次，根据我国保险业的发展状况和借鉴国外保险公司的成熟经验，我国应该大力发展保险公估业，由没有利益关系的公估人负责查勘、定损工作，这样能够更好地体现保险公司合同平等的特点， 使理赔过程公开、透明，能有效避免可能出现的纠纷。

3.充分发挥社会监督的作用。当前，社会监督已经存在于我们生活的各个方面， 其对行为主体的影响正在逐步增强， 如果我们能够有效利用这种力量，就能有效解决保险理赔难的问题。比如通过报刊舆论披露保险公司理赔中存在的问题， 会直接影响到保险公司的企业形象，从而影响到其市场份额，也会引起监管部门的注意力和必要的干预。

参考文献：

［1］周道许. 中国保险业发展若干问题研究［M］. 北京：中国金融出版社，2006.

［2］孙大俊，张永珠. 保险“理赔难”的原因及解决对策［J］.金融理论与实践，2005（11）.

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关键词：汽车;保险理赔;中高职教学

目前，多数职业院校处于中高职并举的一种状态，虽然中高职在校学生数的比例在逐年变化，但中高职并举的状态仍然会持续，作为职业院校的北京交通运输职业学院亦是如此。在该院的汽车服务与管理专业群中，汽车车身工程系既有三年制高职的汽车整形技术专业，也有四年制中职的汽车车身修复专业，无论是高职教育还是中职教育，都应适应现代科学技术和生产方式，系统的培养生产服务一线技术技能人才。按照“以服务为宗旨，以就业为导向”的国家职业教育发展目标，职业教育旨在为主动适应经济发展方式转变和经济社会发展需要，为振兴产业、战略性新兴产业的发展和产业结构优化升级培养数量充足、结构合理、人民满意的高素质技术技能人才。以国家职业教育发展目标为目标，结合汽车车身工程系特点，根据市场需要同时开设有汽车保险理赔方面的专业课程，该文仅从学生情况及岗位需求等方面进行分析《汽车保险理赔》课程在中高职教学实施中的异同。

1课程教学实施前情分析

1.1调研确定专业人才培养目标

职业教育的主要目的是为了行业企业培养和输送具有较强实践能力和相应知识能力水平，具有较高职业素养的专门人才。通过对汽车车身工程系数届中职毕业生的跟踪调研发现，他们到达工作岗位后，在第一年中主要从事钣金和喷涂操作中的一些基础工作，绝大部分人员给师傅打下手进行辅助操作，能够独立完成的工作也多为比较简单的操作，例如车身外部板件和附件的拆装和调整、车身外覆板件微小损伤的整形操作、原子灰和中涂底漆的打磨操作、底漆和中涂漆的喷涂、贴护、面漆后的抛光和车辆清洁等。工作满一年后，即有部分学生（约占30％）可以独立操作，单独挣工时了，但仍负责较小损伤的修理，涉及到车身大修和面漆喷涂修补等工作时，往往还要有经验的师傅来完成。需要说明的是，有部分学生在一线车间进行一年多的生产工作后，被调往车辆损伤鉴定岗位，负责与保险公司进行沟通，进行车身损伤定损的工作，这部分人目前约占到全体毕业后从事相关工作的学生总数的15％左右。这说明，企业对这些受过职业车身维修培训的学生非常重视，定损工作也成为了汽车车身工程系学生的拓展就业方向。而企业希望高职学生经过一线的技术岗锤炼后走上管理岗位，能作为企业未来发展的主要培养目标，这就提出了更高的要求，除了扎扎实实具有专业技能与知识外，还必须具备作为管理者的文化底蕴和管理知识。因此，在校学习的过程中应注重高职生的自身的文化素养，自身的沟通、合作能力与技巧，真正提高理解问题、分析问题的能力，提升逻辑思维的能力和水平。

1.2定位课程并确定课程目标

根据调研发现《汽车保险理赔》对于职业院校而言，培养方向为保险公司车险部或其机构的销售业务员、核保员、出单员、续保专员、保险客服、现场查勘人员、定损员、车险报价员和索赔员等。其中对定损人员要求较高，职业院校初次就业一般涉及比例较低。在汽车车身工程系制定的人才培养方案中，在该课程的定位上，高职与中职主要体现在侧重点的不同，四年制中职汽车车身修复专业的课程名称为《汽车保险与理赔》，侧重于岗位群中的承保岗与查勘岗，课时少，对后期的汽车理赔部分并没有过多深入地探讨与学习；而在三年制高职汽车整形技术专业的课程名称为《汽车保险理赔实务》，更侧重于实务部分，面向岗位群中的承保岗、查勘岗、定损岗与理赔岗，更侧重于定损岗，课时多，在课程学习过程中也会深入学习汽车理赔部分的内容。除了需要掌握保险原理，还应具备岗位群中所要求的职业能力。以市场需要、岗位需求为出发点确定课程总体目标：通过该课程的理论学习以及实践技能的培养训练，主要目标是让学生能够了解我国，尤其是北京市车辆保险的现状以及投保、核保和理赔的程序及相关规定和过程，重点掌握车辆理赔的操作过程，能够进行接报案、出保单、出现场定损等相关的汽车保险理赔工作。

1.3学情分析

我们在市场调研中了解到，目前多数企业愿意从该院录用学生进行顶岗实习或是作为新员工。企业清楚地知道，高等院校扩招和独生子女现象已经使现在的中职生与从前不可同日而语，尤其在为人处事、吃苦耐劳、勤奋努力方面有较大落差，企业评价近年来就业的中职生，分为三个层面：老实、有礼貌、工作很久业务能力也没有提高的老实、低能型；能在指定岗位踏实工作、发展前景不明朗型；家有经济实力或过硬关系、混日子型。通过我们对目前的中职生分析得出他们的学习特点：基础薄弱，缺乏学习兴趣，目标不明确、缺乏进取心，没有良好的学习习惯和学习方法，学习的自制力差，学习无压力不努力。而高职生则具有以下学习特点：(1)学习情绪化较强，对感兴趣的东西学习积极性较高。而对于内容枯燥的内容则学习效率较低；(2)学习动机主要有以下两个方面：一是自尊心、进取心和不甘落后。二是为了自己今后能有一份好工作，多挣点钱以使自己和父母能生活得好一些；(3)学习具有较高层次的职业定向性。他们在进校之初，自己就已经基本明白将来的工作岗位（岗位群），并围绕一定的职业定向学习基础课、专业基础课和专业课；(4)学习的积极性和主动性还比较差，大多数学生还没有听记课堂笔记的习惯。

2教学实施

2.1课程的地位及作用

该课程是以汽车车身工程系《汽车整形技术专业》高等职业学生及《汽车车身修复专业》中等职业学生就业岗位典型职业活动为行动导向的理论与实践相结合的一体化专业必修课程，具有较强的理论性和一定的实践性，在课程体系中具有一定的独立性，无前导及后续课程。该课程在专业人才培养过程中属于辅修专业方向必修核心课程，强调对学生实践技能的培养，顶岗实习及毕业后可以胜任厂家与保险公司联络、定损等工作。该课程要符合高技能人才培养目标和专业相关技术领域职业岗位（群），包括汽车保险理赔相关岗位的任职要求，对学生职业能力培养和职业素养养成要起主要支撑作用。

2.2课程特点

该课程横跨汽车多门学科，专业术语多，理解难度大。若运用传统教学方式对职业院校学生进行该门课程的教学工作，教师教得吃力，学生学得吃力且教学效果不理想。而工学结合模式下的能力本位项目化教学方式是以汽车保险岗位群所要求的职业能力为核心，将传统教学内容进行整合，以项目为载体进行整体课程设计，调动学生的学习兴趣和热情从而解决这一难题。

2.3课程设计的总体思路

三年制高职该方向课程为《汽车保险理赔实务》，该课程基于汽车保险理赔实务工作的基本过程和规律，将汽车保险理赔实务的内容划分为7个项目，在设计中体现项目制、任务驱动教学法的教学改革思路，课堂上教师通过项目的引领，引导学生通过学习比较系统地掌握汽车保险条款解析、汽车保险费率规章、汽车保险投保、承保和理赔的业务流程等内容，贯穿汽车保险理赔实务的整个工作过程。同时，针对行业特点，设计学习情境，实施“课堂+企业”的教学模式，以真实项目为导向整合、序化教学内容等。四年制中职该方向课程为《汽车保险理赔》，要求学生融会贯通，具备一定的分析能力。在教学设计过程中要注意引导学生，讲、练结合，尽量留给学生自己分析案例的时间多一些，保证每位学生都有分析并讲解案例的机会，这样才能激发学生学习兴趣，同时要注意培养学生独立解决问题的能力，也要注重学生之间沟通、协作、语言表述等方法能力的培养。

2.4教学实施

从学情分析及岗位需求来看，在对《汽车保险理赔》方向课程的中高职教学实施就应有异同，就应因材施教。中职学生的知识面窄，感兴趣的事物非常简单，因此在《汽车保险与理赔》教学实施中，经常会需要老师从现实生活中发生的例子，引入到课程中去，并且，在相对比较枯燥的保险原理学习中，时刻关注学生的反应，调整教学方式，在发现学生精力偶有不济的时候，设置相关任务通过小组讨论来促使学生打起精神，或用通俗的方式引经据典，使学生能够充分理解课程内容并会实际应用。再有，根据岗位需要，中职学生需要学的内容比较侧重于基础方面，因此，每节课所授的知识点和重点也非常突出，在教学过程中更要突出，通过语音语调来提醒学生注意，然后再用抑扬顿挫的语气不紧不慢地阐述，一般情况下，重点内容要重复三遍以上，课堂讲解一遍，课后总结一遍，下次课再回顾一遍，并且在课堂讲授过程有相关案例分析。这样，学生才能留下深刻印象，做到学以致用，实现与岗位的无缝对接。高职学生对感兴趣的东西积极性高，在《汽车保险理赔实务》课程组织教学过程中就非常注意结合社会实际，增强教学的生动性，从而提高学生的学习兴趣；教师尽量做到善于帮助学生认识、启发学生的学习动机；给学生一定自由支配的时间及学习内容上的可选择性。在教学内容的传授上考虑学生的接受程度和接受能力。并且，更注重高职生自身的文化素养，自身的沟通、合作能力与技巧，真正提高理解问题、分析问题的能力，提升逻辑思维的能力和水平综合了中高职学生学习特点的异同点，在教学实施上不光“存异”，根据课程的特点，还要“求同”，课程最终目标是要实现与岗位的无缝对接，所以，在教学方法上该课程倡导项目驱动模式。项目驱动模式是指以项目为载体和纽带，以企业典型工作任务开发而成的教学项目引领学生完成学习任务。项目驱动教学模式需要深入企业，并且与企业建立牢固的联系，学习任务来源于企业服务于企业。在课程学习环境中充分引入企业文化，创造企业氛围。给学生提供仿真的学习环境，锻炼学生的职业素养和能力。在课堂教学上，一切以企业行为为准，倡导学生按照工作内容不同担任不同工位的不同角色。在车间实训期间严格执行企业管理制度，大大加强学生“职业人”的意识。在考试考核模式上，引进企业元素，以企业标准作为考核标准，并在进行能力考核中引进企业专业人员担任考官，强化学生能力训练。在考核内容上，主要包括任务操作、各类单据报告、制作课件和知识竞赛等各类试卷等。考核标准由企业专家、专业负责人与主导教师共同制定，需要学生参与评价时需向学生公布具体考核标准。考核人员包括企业专家、主导教师、组长、小组成员的他评和自评两种形式，以此来确保教学考核方式的公正、公平和公开，确保学生全程参与的积极性、主动性，达到课程改革的预期效果。

2.5教学实施注意事项

无论是中职还是高职，在该课程的教学实施过程中都应注意以下几个问题。首先，在教学实施的实际教学活动中，一定要确保发挥教师的主导作用和学生的主体作用，主要取决于教师完善的课程设计及组织教学活动中对课程标准的严格执行；其次，教师要做到能掌控教学现场秩序，因为教学活动现场可能会在教室、实训室、户外实训场地甚至是企业的工作场所等不同的地点；最后，处理好做与学的关系，工学结合的教学模式讲究“做中学，学中做”，让学生主动参与工作内容，即实际动手“做”。但是为防止盲目做和不会做，必须要掌握基本工作方法、工作步骤、工作技能，即“学”。在教学实施中，就需要结合具体任务的特征进行“先学后做”或是“先做后学”亦或是“边学边做”，总之不可一概而论。

3结语

综上，对学生情况及岗位需求等方面进行分析《汽车保险理赔》课程在中高职教学实施中的异同，既要存异又要求同，在工学结合模式的教学实施大平台下，在教学内容上有着不同的侧重点，在教法学法上都有一定的不同，通过两轮的中高职对比教学，符合因材施教的理念，能够为行业企业培养和输送具有较强实践能力和相应知识能力水平及较高职业素养的专门人才，基本能够达到与岗位的无缝对接。

参考文献

[1]鲁昕.全面推进中高等职业教育衔接努力提高技术技能人才培养质量[EB/OL].

篇4

写述职报告时应认真总结出限定时期的工作特点，抓精华，找典型，以这段时期工作中突出而富有典型意义的事件来反映一般。下面就让小编带你去看看理赔经理个人工作述职报告范文3篇，希望能帮助到大家!

理赔经理述职报告1

20__年是海联集团的元年，也是海联集团立足创新，开拓进取的一年。一年来，在集团领导和公司领导的关心指导下，在部门员工的大力支持下，保险理赔较好地完成了年度计划，取得了一定的成绩。现述职如下：保险理赔全年的工作主要是根据市场变化和公司的发展目标，加强自身建设，全面提升管理水平和服务水平，提高公司的经营效益，扩大市场份额。

一、加强学习，拓宽思路，不断提升业务水平和管理能力。

加强自身的管理能力和思想学习，认真领会一汽大众的各项流程和公司的各项方针政策，不断提高工作认识的思想和论断。通过不断学习，增强了事业心，提高了工作的管理能力。同时不断拓宽工作思路，增强创新精神，才使得自身工作能力得到提升。明确了努力工作的方向，从而增强对工作的责任感和使命感。

二、利用一切可利用资源提高经营效率。

随着大环境的变化，为提高保险理赔的业务发展，围绕公司的发展目标，充分发挥员工的积极性、创造性，充分调动员工的主观能动性，提高员工的

服务意识，转变思路，深入挖潜，取得了一定的成效。产量提前完成全年计划，产值完成了。

三、做好基础工作，推动部门业务稳步发展。

在公司业务发展的同时，也要求自身管理能力要不断得到加强。注重工作环节，责任到人，严格按照一汽大众工作流程完成工作。加强员工理赔数据化管理。定期对日常工作进行总结、分析，及时发现工作中的问题，把问题消灭在萌芽状态。针对个别员工工作不在状态的情况，平心促谈，让员工真正热爱本职工作。

回顾一年的工作和学习，在取得上述成绩的同时，还有一些在今后的工作中亟待提高的地方：

一是要提高自身的业务水平和管理水平，

二是提高业务员的接待水平和业务水平，降低各项成本。

三是要增强服务意识，提高业务员的责任心和责任感，以提高客户满意度和忠诚度，从而扩大市场份额，增加企业效益。

在下一年的工作中，我将进一步强化学习意识，坚持"学以致用，用以促学"的原则，不断提升自身管理能力，以便更好地适应工作要求。严于律己、克己奉公，在思想上提高认识，行动上严格要求，以饱满的激情，迎接海联集团的辉煌未来。

理赔经理述职报告2

时间过的好快，转眼间一年的时间又要过去了，真是时不我待。在加入中银保险江西分公司的半年时间内，得到大家的帮忙实在是太多，此刻我将本年度的工作状况汇报一下:

理赔理算岗位是一个工作十分较为繁琐的岗位。它在理赔的整个流程上算是最后一道关口。是这是一项十分需要耐心和细心的工作岗位。对于我的工作，我有得有失，做的并不够完善。

一、理赔案件结案:

从客户出现报案后，现场查勘完毕，客户交起索赔材料，定损后录入新系统，转到核价岗，做完理算，领导审批签字，方可拿给财务部转账汇款。截止12月份，已结2000余件已决赔案。并且在透过年底理赔部全部门的努力，将已决案件结案率成功的从70%提升至85%以上，完成了总公司下达分公司理赔结案率的任务。

二、通知客户及时理赔提高结案率:

通知客户需要超多时间，在告诉客户一共赔付多少的状况下，多数都需要讲清楚具体的赔偿项目，告知需要哪些手续，还缺少什么材料。因为每一个案件不同，每一个客户也不同，不同意赔付价格的客户不在少数，客户的庞然大怒和不理解是常有之事，只能耐心的一一向客户解释和客户做好沟通，避免不必要的麻烦，解决不了得问题也会存在，只有及时安抚客户情绪，告知保险公司条款，如不计免赔，300元绝对免赔等等。

三、案件整理归档:

在一个案件赔款完毕后，需要将车险理赔卷宗按照报案整理排序，填写好名称。每个案子材料不同，薄厚程度也不同，需要的时间更是不同。每一个案子排完顺序后，用装订机打孔，打好孔之后，用装订线把每个案子穿逢好，之后再用交棒把案子的后案卷皮粘贴好。按要求把险种分类，然后按赔案号排序，分别装入档案盒，在档案号标注清楚，然后归档档案橱内。以便以后的检查和档案查找。

总而言之，理赔岗位体现了公司的形象是公司的对外服务窗口，所以无论是接个电话还是迎来送往，我时刻注意自己的言谈举止，不因为自己的过失而影响到整个公司的形象。做到自己的，发扬团队精神，加强各岗位间的协调、配合的整体联动，增强公司员工的协同作战潜力，才能促进业务的全面发展。再次，谢谢所有的新老同事，谢谢领导对我的宽容与教导，在今后的工作中，我将努力把自己培养成一个爱岗敬业、适应性强、有独立潜力、有正确人生观、充满朝气、富有理想的合格员工。“人生的价值在于奉献”在未来前进的道路上，我将凭着自己对中银保险公司的.激-情和热情，为我公司保险事业继续奉献我的热血、智慧和青春。

理赔经理述职报告3

日子在弹指一挥间就毫无声息的流逝，就在此时需要回头总结之际才猛然间意识到日子的匆匆。今年6月，我来到__财产保险股份有限公司__分公司工作，6个月以来，在公司领导以及同事们的支持和帮助下，我较快地适应了工作，在工作上取得了一定的成果，但也存在了诸多不足。回顾过去的一年，现将工作总结如下：

一、工作小结

我所在岗位是理赔缮制岗，它的岗位职责主要有以下几点：

1、负责管理未决赔案。

2、负责审核客户提交的索赔资料，并一次告知客户所需的索赔资料。

3、负责整理、粘贴客户提交的索赔资料，并在系统内缮制赔案，按流程上报核赔人审批。

4、负责在规定时效内将赔款支付给客户并说明赔付情况。

5、负责管理空白理赔单证，按需发放。

6、负责建立理赔台账并进行维护。

7、完成领导交办的其他工作。

其实我所在的岗位，工作要求并不多，只是因为涉及到客户及公司的利益，所以相对而言比较繁琐，需要仔细耐心。无论是收集完善的索赔资料、依据条款及投保险种在系统中理算赔付金额，结案之后由出纳支付赔款;还是向客户解释他所购买的险种及其赔付对象或方式，都需要在充分了解保险的含义、条款等的基础上，仔细耐心的处理。

我很庆幸自己身处在__保险这样的大家庭下，因为刚开始接手工作时，自己完全对保险没有了解，交强险和商业险都分不清楚，更别说处理赔案了，领导与同事针对我这种情况没有骂我、嘲笑我，而是给我提出了不少宝贵的意见，如从最基本开始，学习交强险和商业险条款，认识单证及理赔流程等，每当我有什么不懂或做错时，领导与同事都给我最耐心的解释与纠正，这使我非常感激，也使我非常快的适应工作，接手工作。如今我虽谈不上是专业的理赔缮制员，但已基本了解理赔缮制的基本职责与保险的一些基本内容，也能处理一些简单的理赔案件，这算是工作我个6月最开心的事情。

二、在工作中主要存在的问题及解决方法

经过这半年的工作学习，我也发现了自己离一个职业化的理赔缮制员还有差距，主要体现在工作技能、工作习惯和工作思维的不成熟，也是我以后要在工作中不断磨练和提高自己的地方。仔细总结一下，自己在半年的工作中主要有以下方面做得不够好：

1、工作的条理性不够清晰，要分清主次和轻重缓急;

在工作时间很仓促的情况下，事情多了，就一定要有详实而主次分明的计划，哪些需要立即完成，哪些可以缓缓加班完成，今年在计划上自己进步很大，但在这方面还有很大的优化空间。

2、对流程不够熟悉;

在工作中，发现因为流程的问题而不知道如何下手的情况有点多，包括错误与缺漏还有当时考虑不到位的地方，对于这块的控制力度显然不够。

3、工作不够精细化;

平时的工作距离精细化工作缺少一个随时反省随时更新修改的过程，虽然工作也经常回头看、做总结，但缺少规律性，以后个人工作中要专门留一个时间去总结和反思，这样才能实现精细化。

4、缺少平时工作的知识总结;

在工作总结上有了进步，但仍不够，如果每天、每周、每月都回过头来思考一下自己工作的是与非、得与失，会更快的成长。在以后的工作中，此项也作为重点来提高自己。

5、做事不够果断，拘泥细节，有拖沓现象;

拖沓现象是我很大的一个缺点，凡事总要拖到后面，如果工作更积极主动一些，更雷厉风行一些，会避免工作上的很多不必要的错误。其实有时候，不一定要把工作做到细才是最好的。进度、质量、成本综合考虑，抓主要矛盾，解决主要问题，随时修正。事事做细往往会把自己拘泥于细枝末节中，学会不完美也是工作中的一个进步，也是对精细化工作的一个要求。

三、新一年的工作展望

不积跬步，无以成千里。在过年的半年中，由于工作经验的欠缺，我在实践中暴露出了一些问题，虽然因此碰了不少壁，但相应地，也得到了不少的磨砺机会，这些机会对我来说都是实际而有效的。

有了这些不可或缺的经验，和半年前的水平比起来，现在的我工作起来明显会感觉较之以往更加的顺手，效率自然就高了。其实所谓事倍功半，所谓厚积薄发，就是每天都要尽可能地累积进步，哪怕只是几处“微不足道“的细节，天长日久下来也是一笔可以极大助力工作的财富，要知道专业和不专业的区别就在于那些看似无足轻重，事实上却非常关键的差别、今后以下几点是我下年重点要提高的地方：

1、要提高工作的主动性，做事干脆果断，不拖泥带水;

2、工作要注重实效、注重结果，一切工作围绕着目标的完成;

3、要提高大局观，是否能让其他人的工作更顺畅作为衡量工作的标尺;

4、把握一切机会提高专业能力，加强平时知识总结工作;

5、精细化工作方式的思考和实践。

篇5

首先，我代表县政府对国务院发展研究中心各位领导，来我县调研指导农业保险工作，表示热烈的欢迎。下面，我县开展农业保险试点工作的有关情况做以汇报。

一、农业保险试点工作的基本情况

，国务院决定在全国6个省（区）开展农业保险试点，我县被省政府定为全省30个试点县（市、区）之一。三年来，我县全面贯彻落实中央1号文件精神，按照《吉林省农业保险试点工作实施方案》的有关规定，结合县情，不断创新工作思路，努力探索工作模式，积极破解各种难题，农业保险试点工作取得了一定的成效。

全县玉米投保面积116649公顷，大豆投保面积794.15公顷，占种植面积的85.4%，农民自交保费7030706元，各级财政配套28122824元，全县共参保92724户，占总户数的55%。

玉米投保面积123835公顷，大豆投保面积1426公顷，水稻投保面积1299公顷，花生投保面积31797公顷，葵花投保面积50公顷，参保总面积为15.84万公顷，占种植面积的70%，农民自交保费846.39万元。

全县农业保险理赔资金达到7400万元，扣除农民自交保费703万元，参保农户通过农业保险获得现金补偿6697万元，户均达到724元，将农户因灾减产的损失降到了最低限度。在此基础上，我县的农业保险工作又迈上了一个新台阶，不但保险项目增加到5种，而且参保面积达到了15.8万公顷，较之的大灾之年增加了4.5万公顷，农民的参保意识及参保积极性空前高涨，全县农业保险理赔资金658万元，所有受灾农户均得到了保险补偿。

三年来，我县农业保险试点工作之所以取得这么好成绩，是县政府与安华保险公司精心组织、密切合作、合力攻坚的结果，是县政府作为行政机构积极引导、强力推动、全力落实国家惠农政策、改善和关注农村民生的结果，同时也是安华保险公司严守信誉、优质服务、热心支农的结果。可以说，三年来，安华保险公司高质量、高标准的优质服务、守诚信、重承诺的经营原则，不但得到了政府的肯定，更重要的是得到了广大农民的认可和好评。作为政府本身，始终坚持“安华的事就是农民的事，农民的事就是政府的事”的原则，全力引导、宣传、助推、支持农业保险工作，才赢得了今天我县农业保险试点工作的良好局面。

二、农业保险试点工作的主要做法

（一）加强组织领导，为农业保险试点工作提供强有力的组织保证。县委、县政府对农业保险试点工作高度重视。成立了由主管农业副县长任组长的农业保险试点工作领导小组，领导小组下设办公室，办公室设在县农经局，负责具体业务操作及相关部门的协调工作。领导小组充分发挥职能作用，站在政治高度来充分认识农业保险试点工作的重要性，充分发挥主导作用，为卓实有效开展农业保险试点工作奠定了坚实的基础。县政府又成立了农业保险灾情核定专家组，对参保农户的受灾情况查勘定损，以确保受灾情况的真实可靠。并制定出台了《县农业保险工作管理办法》，《县农业保险工作目标责任制》等规范性文件，为农业保险试点工作提供了有力的组织保障和制度保障

（二）广泛宣传引导，为农业保险试点工作营造良好的舆论氛围。县政府召开了全县农业保险试点动员大会，由县广播电视管理局录制，并会议全程在县电视台专题播放，制作了农业保险知识专题讲座，在县电视台滚动播出。同时，县政府要求各乡镇（场）都要召开乡村两级干部会议及由基层党员和农民代表参加的宣传会议，并印发了大量的宣传单，在村屯张贴悬挂了参加农业保险的宣传标语。通过大量的宣传措施，为农业保险试点工作营造了良好的舆论氛围，让广大干部群众对开展农业保险试点工作的重要性有了更深刻的认识，真正做到农业保险这项惠农政策了家喻户晓，众人皆知。

（三）积极筹措资金，为农业保险试点工作提供了资金保障。为使农业保险配套补贴资金按时足额到位，县政府县长亲自召开了由财政、农业等相关部门主要领导参加的农业保险补贴资金调度会议。并重点强调了农业保险补贴资金及时筹措到位的重要性。明确要求财政部门将农业保险补贴资金落实到位，并及时划拨到保险帐户。确保了农业保险补贴资金足额按时到位，使我县农业保险试点工作顺利进行。

（四）科学查勘定损，为农业保险理赔工作提供了可靠依据。我县把灾情查勘作为理赔的重要依据。组织农业保险灾情核定专家组对参保农作物进行了一次初步查勘定损。农业专家深入到村屯田间地块，每个村分好、中、差取3个地块，每个地块都深入到50米以外，取样本，量穗长，查穗粒，仔细测算。农业专家们不辞劳苦，辛勤工作，实事求是地测产，科学的查勘为理赔工作提供了可靠的依据，得到了群众的认同。

（五）强化服务措施，扎实有效地推进农业保险试点理赔工作。理赔工作是农业保险试点最关键的一个环节，事关农业保险试点的成败，事关农村 稳定的大局。为此，我县强化服务手段，把理赔工作做到了实处。制定了《县农业保险试点理赔兑现方案》，对工?一流信息监控拦截系统

监控拦截系统提醒您：很抱歉，由于您提交的内容中或访问的内容中含有系统不允许的关键词或者您的ip受到了访问限制，本次操作无效，系统已记录您的ip及您提交的所有数据。请注意，不要提交任何违反国家规定的内容！本次拦截的相关信息为：群体性事?训氖杖。?サ奶畋ǎ?智榈纳媳ǎ?档乜安椋?┮当o张飧蹲式鸷硕ā⒎⒎牛?┮当o丈戏梦侍獾牡鞔φ裙ぷ鳎?庑刹课?o展ぷ髯龀隽俗恐?墓毕祝??0按总额的5%拨会经费。而，降到了“按总额的3%拨会经费”，这样导致我们工作经费严重不足，一定程度上挫伤了基层干部工作的积极性。

四是实际运行与监管的冲突。农业保险是惠农政策，不同于其它保险。在政府主导、推动农业保险过程中，受保险法规约束过多，不利于工作开展。政策性保险不同于其他的商业性保险，完全按照商险的运行模式去做，很难实现，政策性保险应该有自己独具特色的开办模式及操作规则，处理好运行与监管之间的冲突。

五是政策的连续性和稳定性不够。国家农业保险补贴政策每年都在调整，一年一样，并且出台时间较晚，导致承保期工作异常紧张，一定程度上影响了保险工作的有效开展。

四、建议

针对农业保险试点工作中存在的问题，提出以下几点建议。

一是降低县级补贴及农民自交保费比例。中央和省已经考虑了县级财政的困难，降低了县能配套资金的比例，可是15%的配套资金，对于捉襟见肘的扶余县财政来说，也是一个不小的比例。农民自交保费能否降低或不收。既然是惠农政策，能不能象粮食直补或良种补贴那样，一分不收，把好处都直接给农民。建议把农民自交比例调到5%左右，能更好地调动农民的参保积极性。

二是农业保险由农民自愿向准强制方向转变。建议国家将农业保险与其他惠农政策相结合，制度出台农业保险法律法规，进一步规范农业保险发展，实现农业保险由农民自愿向依法准强制参保的转变，

三是适当提高农业保险工作经费。建议适当提高农业保险经费比例，以缓解基层农业保险工作经费不足的矛盾，以此来调动基层干部工作积极性。

篇6

河南省委、省政府始终坚持把“三农”工作放在重中之重的位置，坚持抓“三农”促统筹，推动城乡一体化发展，大力发展现代农业，加快改善农村人居环境，稳妥推进新型城镇化，大力加强农村党的基层组织建设，惠民生增福祉，着力构建和谐社会，亮点多多，精彩纷呈。本刊特推出“调研河南 出彩三农”重点报道，全面展示全省各地“三农”发展的硕果，望社会各界给予关注并欢迎提供采访线索。

编者按：农业保险是市场经济条件下国家扶持农业发展的通行做法，太平洋产险河南分公司响应国家支持农业发展的号召，大力扩展农业保险服务覆盖面，深耕中原大地，彰显出了一个负责任保险公司应有的担当，为河南农业发展作出了积极贡献。

2015年12月25日一大早，沉浸在平安夜狂欢的郑州似乎还没睡醒，地处花园路的豫粮大酒店就挤满了136位来自河南部分乡镇的基层干部，他们全是太平洋产险河南分公司的三农保险服务站站长，是来这里接受专门培训的。

河南分公司农业保险事业部总经理李少华说，“三农保险服务站”是太平洋农业保险基层服务体系的重要组成部分，目的是要建成农村保险市场的桥头堡，切切实实打通服务河南农村发展的“最后一公里”。

事实上，这也正是太平洋保险集团公司积极响应国家支持农业发展号召，借助太平洋专业风险保障平台，大力扩展农业保险服务覆盖面，为河南农业发展保驾护航所作出的实际行动。

负责任，敢于担当

太平洋产险河南分公司常务副总经理刘敏介绍，太平洋保险集团公司2015年与河南省政府签署了战略合作备忘录，计划5年内在河南投资200亿元，大力支持河南经济发展。基于河南是农业大省，粮食产量十二连增的实际现状，太平洋保险下定决心要深耕中原这块大地，力争成为河南农业发展的“守护神”。

“平时注入一滴水，难时拥有太平洋”，作为一家负责任的保险公司，太平洋保险大力服务河南农业发展，正是顺应了农民的期盼、政府的期望。事实也证明，太平洋产险河南分公司自2013年经营农险业务以来，坚持依法合规的经营理念，不仅实现了科学持续发展，而且业绩非凡，不负众望。

截至2015年12月25日，农险入账保费15026万元;保费增量为8263万元，增幅125.33%;业务开办地区涉及全省16个省辖市43个县（区），开办险种涉及种植业、养殖业、林业以及涉农保险等主要业务领域;农险市场份额达到8.8%，位居全省农业保险市场第三，市场份额提升2.8%。

保费的快速增长，覆盖面的逐步扩大，品牌影响力的逐渐提升，在李少华看来，这主要得益于河南分公司自开展农业保险业务以来，就树立了“遵守法律法规，切实维护保护权益”的经营宗旨。

河南分公司在农业保险理赔中，始终以保障投保农户的合法权益为根本出发点，坚持“主动、迅速、准确、合理”的理赔原则，重合同、守信用;坚持依法合规经营，做到“定损到户”“理赔到户”和“理赔结果公开”，赔案处理规范，赔款及时、足额支付给被保险人。遵守国家有关法律法规及保险合同条款约定，不损害农户与公司的合法权益。同时，还借助各级政府、涉农部门及农村基层组织的力量，依靠其网络、人员、技术、管理等服务农村方面的优势，提高农业保险理赔的科学性、合理性。

2015年5月6日夜，一场突如其来的暴雨裹挟着冰雹突袭了河南省洛阳、平顶山、漯河、南阳等地方，出现大面积小麦倒伏。截至5月16日因暴雨、冰雹灾害，河南分公司共受理农业保险小麦险种报案近300件，损失涉及4万余户村民，报损农田达20余万亩。为了减少农户损失并快速理赔，河南分公司及时启动农业保险重大灾害应急预案，全面做好灾后现场查勘定损工作，最大限度减少损失，及时准确做好农业保险赔付工作。

此举不仅得到农户的极大好评，也在当地引起反响，受到政府和有关部门的肯定和褒奖。负责任、敢担当，太平洋农业保险的口碑在河南广大农村声名鹊起，并在中原大地扎根发芽。

优布局，丰富险品

太平洋产险河南分公司自获得政府部门许可和开展农业保险经营以来，十分重视强化内控、明确思路，长远谋划农险发展方向。在业务发展上明确了稳固种植业保险、推进林业保险、试点养殖业保险的思路，全面推动政策性农险业务发展。同时，还高度关注三农保险及农险创新业务发展，积极拓宽业务发展渠道。

为了大力拓展2015年的农险业务，河南分公司早在2014年12月就提前全面安排部署小麦保险承保签单工作，接着又迅速启动了各级政府沟通、协调公关工作，指导各中支、县支公司与相关政府人员一起深入乡镇、村组开展多种形式的业务宣传、客户资料收集、承保公示等工作。在2月初河南省政府2015年农业保险工作方案下发后，分公司立即着手开始签单承保工作。2月份当月克服春节假期影响，当月实现签单保费收入822万元。3月份，分公司继续加大业务拓展力度，业务增速趁势而上，当月保费收入成功突破4000万元，实现了农险业务“开门红”。第二季度，在保持种植业持续增速的基础上，大力拓展育肥猪等养殖业，到6月底，实现保费收入9272万元，提前超额完成了半年任务目标。第三季度开始，全面开展秋粮作物承保工作，借助小麦保险承保工作的成功经验，全力拓展了玉米保险，稳固了小麦保险的承保区域，并在局部区域实现了承保面的新突破。

与此同时，河南分公司还利用多种宣传方式提升品牌效应，确保业务稳健经营、规范发展。河南分公司按照“严格流程、严把底线”的思路，全面落实农险业务合规工作要求，严格业务开展各流程的规范操作。业务开展前做好全方位宣传工作，留存宣传资料，确保相关农业保险政策家喻户晓，保障农户知情权，避免虚假承保。各中支、县支公司积极利用新春佳节，送春联下乡，送文化下乡，悬挂横幅、分发宣传单，使公司品牌优势和农险知识深入千家万户。分公司加大宣传工作投入力度，联合漯河中支与电视台一起拍摄了反映农险业务相关政策的主题宣传片，以及反映农险承保理赔工作的情景剧，有效提升了宣传工作效果。同时，严格承保流程管控、承保手续把控和承保资料收集，特别是农户分户清单、公示照片、验标照片等关键资料，确保承保资料真实完整规范。

按照保监会、财政部、农业部等三部门关于完善农业保险产品条款拟定工作的通知，以及河南省财政厅2015年农业保险工作方案的相关要求，河南分公司对现行的10款政策性农业保险产品进行了全面修订，并及时完成了各项报备审批工作。同时，按照保监会新下发的《农业保险承保理赔管理暂行办法》要求，对现有农险业务承保、理赔、财务、客服等方面的内控制度进行了修订和完善。根据最新条款和制度，重新编制印发了2015版农业保险制度汇编和条款手册，新版农业保险制度汇编更具体、更具有可操作性，为业务依法合规发展提供了制度保障。

2015年，为丰富完善农险产品库，河南分公司先后开发上线了畜禽养殖火灾保险、农作物火灾保险、辣椒种植保险、肉牛饲养保险、肉羊饲养保险、农用大棚保险、农村治安保险等地方特色农险业务及涉农保险产品，其中农作物火灾保险、肉羊饲养保险等已经实现保费入账;农村治安保险也签发了全国首单，并以此为依托承办了全国涉农保险业务启动工作现场会。

新产品的开发，使得太平洋农险品种更加丰富和完善，为农险业务发展提供了更广阔的平台。

勇创新，服务下沉

由于农业抵御自然灾害的能力非常弱，农业保险自从在农村开展以来，面临的一个最大问题，就是一旦有了灾情，损失就非常大，而且在评估、理赔方面也非常复杂，好多时候会出现找不到保险公司的情况，致使农民参加保险的积极性不高。

太平洋产险河南分公司认为，这是最能考验一个保险公司服务能力高低的问题。为此，河南分公司创造性地开展了完善农业保险基层服务网络、整体服务优先农业保险专项活动，以三农保险服务站的建设为抓手，全面提升基层服务能力;以农业技术推广和培训为载体，全力提高防灾减损能力。

2015年，河南分公司及时启动了三农保险基层服务体系建设，以漯河和周口等农险业务基础好的中支公司为试点，重点做好乡镇三农保险服务站建设及人员聘任工作，依托村委干部做好行政村三农保险服务点及村协保员队伍建设，不断完善农险基层服务网络体系。同时，依托三农保险服务站全面开展农村客户资源搜集和信息登记等工作，为下一步进军农村市场积累客户资源。目前，河南分公司建设的136个三农保险服务站，全部建成并发挥了巨大作用。全省已聘请三农保险服务站工作人员220余名，村级协保员1500多名，整个三农保险服务体系队伍已初步成型。各公司借助三农服务站，对各类协保员开展了多种形式的培训工作，使广大协保员全面了解和熟悉了太平洋保险公司，掌握了农险业务基本知识以及农村市场保险销售知识，并已全面投入到公司农险业务发展和农村市场拓展工作中。其中，安阳、周口、漯河、洛阳等公司已经利用三农服务站，密切了政府合作，带动了农村保险市场的拓展。

2015年8月23日，内黄县后河镇东乜固村群众报案称，该村2000多亩花生遭受地下虫害，损失巨大。河南分公司立即组织专家对受害地块进行勘察，认定为地蛛蚧危害造成，立即对损失进行了评估和理赔。在做好理赔的同时，河南分公司还专门组织专家对种植花生的农户进行了农业知识培训，对病虫害的防治进行专门讲解，让农民了解和学习到很多专业知识，一定程度上为以后的防灾减损起到了防范作用。

为确保大灾事故处理及时、高效，让每一个农户得到准确快速赔偿，太平洋产险河南分公司明确要求以客户第一为出发点，最大限度减少理赔手续，开通农险理赔绿色通道，确保案件及时处理，让客户满意。

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【关键词】福建省 政策性农业保险 发展问题 研究

一、福建省政策性农业保险的现状

试点工作开展五年来，年均承保3057万亩森林、185万亩水稻、670万间农房、6.5万名渔工、4971艘渔船和48.17万头能繁母猪，其中：森林火灾、农村住房保险的参保率均为100%，渔工责任、渔船安全保险的参保率分别为85%和91.2%，水稻种植、能繁母猪保险的参保率分别为45.58%和69.91%；六个险种的简单赔付率达到74.5%，

二、制约的因素

（一）农户风险防范意识淡薄，导致农业保险发展滞后

不少农户存在“靠天吃饭”和“凭运气生产”的传统观念，认为“投保后若无灾损，则在经济上吃了亏”，怀有“很久未发生灾害，现在不一定会发生；去年发生的灾害，今年不一定会发生”的侥幸心理，因而主动参保的意愿不强，造成保险市场的有效需求不足。

（二）保险保障水平低，不能满足现代农业的生产需求

第一，承保品种较少。目前，全省政策性农业保险的承保对象只限于森林火灾、水稻种植、农村住房、渔工责任、渔船安全、能繁母猪六个险种，而具有地方特色的水产养殖及茶叶、水果、花卉种植等优势产业却未列入保险范围，农户期盼增加承保险种的呼声强烈。第二，责任范围较窄。森林火灾保险，仅限定为“火灾”，而因雨雪冰冻受灾的林木无法投保；渔船安全保险，仅限定为“60匹马力以上‘三证齐全’渔业船舶的全损险”，而渔民要求扩大为一切险，并将渔业辅助船也列入保险范围。第三，赔付标准较低。据统计，每亩水稻的种植投入在300—400元之间（其中：化肥120元/亩，农药120元/亩，种子60元/亩），而每亩200元的保额不足以弥补付出的直接物化成本，农户在遭受损失时只能“望险兴叹”。

（三）勘灾定损难，不能适应农业保险的业务拓展

一方面，灾害损失难以确定。农业是自然再生产的产业，参保对象品种搭配多、分布范围广、生产季节散、核保限制严，因而一旦发生灾情，通过抽查或估算又不能客观反映受灾的范围和程度，不像其他险种那样容易定损。另一方面，专业人才十分匮乏。农业生产的空间分散性、时间季节性和定损复杂性，要求从事农业保险理赔人员同时掌握娴熟的保险营销知识和广泛的农业科技知识。

（四）专项法律规章的缺失，影响农业保险的持续发展

截至目前，我国还没有一部完整的法规条例提供法律支撑，《保险法》和《农业法》均未对农业保险作出明确的规定，开展农业保险业务主要依据上级有关部门的红头文件，导致政策性农业保险的组织体系、经营模式、业务范围、管理机制、费率厘定、赔付标准以及优惠政策等诸多问题的法律真空，这是农业保险发展陷入困境最根本的制度原因。

三、改进的建议

（一）完善农业保险的制度体系

1.健全农业保险业务规范制度

修订《福建省政策性农业保险承保业务经营规范》和《福建省政策性农业保险理赔服务规程》，严格宣传发动、组织投保、承保受理、核保处理、收取保费、签发保单的承保流程以及理赔报案、现场勘查、立案处理、核定损失、理算核赔、张榜公布、结案处理、支付赔款的理赔流程，防范虚假承保理赔行为的发生，保证农业保险赔款及时、足额支付到户，不断提升保险公司农业保险经营的服务水平。

2.健全农业保险运行保障制度

制定农业保险补贴资金管理制度、农业保险信息上报制度和农业保险稽核审计制度，明确资金的使用范围、补贴标准、操作程序及信息报送、专项审计、监督检查等事项，实现农业保险信息平台的有效对接，逐步提高补贴资金的使用效率和效益。

（二）营造农业保险的组织架构

1.推进政府部门组织体系建设

建立省、市、县级政府农业保险常设管理机构，规范机构职能、内设岗位和人员编制，明确主管部门和负责人员的职责，确保农业保险持续健康的运行。

2.推进保险公司运营机构建设

一方面，保险公司分支机构设立专门的农业保险部门，配备足额既懂农业生产、又懂保险知识的业务人员，确保农业保险服务的专业化和精细化；另一方面，保险公司利用农产品行业协会、农民专业合作社、集体经济组织、农业产业化龙头企业等社会组织资源，建立乡镇农业保险服务站和协保员队伍，给予基层保险服务机构一定的经办费用补贴。

（三）提高农业保险的保障水平

1.不断完善农业保险统颁条款

适应现代农业发展的新形势、新变化和新要求，考虑农户风险防范需求、灾害变化特点、农产品市场价格和生产成本变化等因素，修订统颁条款的保险险种、保险对象、保险责任、保险费率以及保险金额等内容，细化保险期限的设定，切实提高农业保险的风险保障能力。

2.稳步增加农业保险险种项目

立足福建的省域特点，探索水产养殖和茶叶、水果、花卉种植保险及农机具、农产品成本价格、区域产量以及气象指数保险等险种，开发适合农村的商业性农业保险险种，实现政策性农业保险业务与商业性农业保险业务、补贴险种与非补贴险种的有效结合，努力为全省“三农”发展提供有效全面的风险保障服务。

参考文献

[1]张友祥.区域农业保险形成机理及发展模式研究[M].北京：中国社会科学出版社，2010.

[2]黄英君.机制、创新与规范——中国农业保险机制设计与发展创新研究[M].北京：商务印书馆，2009.

篇8

摘要：商业保险的保险保障、资金融通、社会管理三大功能是商业保险持续发展的根本。商业保险的业务特征和金融属性已经得到了社会广泛认可，发挥着重要作用，但社会管理功能的体现相对还不充分。近年来，社会医疗体系发展，商业医疗保险、责任保险快速发展，促进了商业保险和医疗机构的深度合作。宁夏保险业在医保合作管理方面做出了积极尝试，取得了显著效果，其应用和发展可以促进商业保险社会管理功能的进一步发挥，推动社会医疗体系健康运行。

关键词：商业保险；医疗机构；合作模式；社会管理

商业保险的保险保障、资金融通、社会管理三大功能是商业保险持续发展的根本。商业保险的保险保障的业务特征和资金融通的金融属性已经得到了社会广泛认可，并发挥着愈来愈重要的作用，但社会管理功能的体现还不充分。近年来，社会医疗体系全面构建，商业医疗保险、责任保险快速发展，促进了商业保险和医疗机构的深度合作，商业保险社会管理功能得到进一步发挥，推动社会医疗体系健康发展。

一、商业保险推进社会医疗体系建设的需求和环境

（一）商业医疗和责任保险的快速发展

随着人民生活水平的提高，老百姓对身体健康和医疗服务的要求明显提升，商业医疗保险和交通事故责任保险迅速发展，成为人民群众需求最直接的保险类型，对保险消费者、保险公司和医疗机构产生了深入的影响。一方面，高责任、高赔付使保险公司面对着巨大成本和压力。另一方面，高事故、高费用使得商业保险公司与投保患者身担重负。商业保险公司迫切需要寻求一种可行方式，方便业务开展，促进赔付支出合理化。

（二）商业保险和医疗机构的合作机制缺失

从保险业务核保到理赔环节，商业保险公司需要医院方配合调查的事项种类繁多，保险的补偿机制也需要医院对疾病诊疗费用的合理化管控；商业医疗机构自主经营、自负盈亏的经营机制变化增加了其对疾病诊疗、健康体检业务的承接需求，保险公司与医院的合作更加紧密。但实际操作中，保险公司与医院单独合作的模式给医院带来的经济效益十分有限，也无法在合作协议中体现保险公司对医院配合调查和医疗费用控制的话语权。商业保险公司迫切需要通过合作增加对医疗机构的约束力，降低经营风险。

二、商业保险推进社会医疗体系建设的模式选择

2012年6月，中国保监会在《关于贯彻落实的通知》中要求保险业大力发展商业健康保险，积极服务国家医药卫生体制改革，更提出探索保险公司兴办医疗机构、参与公立医院改制充足的可行性和有效途径，延长健康保险产业链的建议。但在目前，保险公司尤其是保险分支机构兴办、投资医疗机构的情况还比较少，条件成熟的保险机构也不多，保险公司必须首先探索出一条与医疗机构合作管理的新模式，适应当前发展。

医保行业合作管理是目前商业保险公司与医疗卫生机构合作的一种较为成功的模式。通过保险业协会与医疗机构建立合作关系，共同组织，合作管理，专项作业，通过保险行业监督实现医疗诊治管理规范，通过医疗机构配合实现保险理赔服务的高效便捷，有效降低商业保险行业经营成本和管理风险，进一步增强了商业医疗保险对社会医疗保障体系的辅助和补充功能，建立商业保险公司与医疗机构共赢的合作模式，为社会大众提供更好的保险和医疗服务，为商业保险发挥社会管理功能提供新的思路。

三、医保合作管理模式的实践与成效

宁夏保险业于2005年成立了宁夏回族自治区保险行业协会医保合作管理专业委员会（以下简称宁夏医管会），通过强化对医疗相关险种的风险管控协作，搭建了保险业与医疗卫生行业、卫生行政部门、社会医疗保险机构的交流与合作渠道。宁夏保险业医保合作管理工作动手早，模式好，见效快，为实现医保合作目标提供了可以借鉴的经验。

（一）宁夏医保合作管理的工作模式

1.设立专业机构，建立医保合作管理的组织保障

一是建立医保合作管理专业委员会。宁夏保监局组织引导宁夏保险行业协会于2005年8月正式设立宁夏医管会，专门负责医保合作管理，集合全区16家产、寿险公司，各公司分管运营工作的负责人和核心理赔业务人员担任委员。二是完善医保合作管理的组织架构。宁夏医管会内部实行功能性项目执行小组制管理，建立了由委员决策会议为决策组织、由主任委员办公室负责监督执行的三级六项执行小组架构，明确规定组织构成、职责及工作规程。三是建设医保合作管理的管控体系。通过建立内务管理制度，制定医管会管理暂行办法、信息联络管理办法等内务管理办法，确定准入退出流程及运行规则，明确成员单位及委员权利义务，确保医保合作管理体系顺畅运行。

2.确定合作模式，制定医保合作管理的工作措施

一是选择定点医院，统一合作标准。宁夏医管会集中组织对全区132家医院进行考察，确定商业保险定点医院，每年对医保双方合作情况展开评估，调整定点医院名单，及时清除不符合医保合作要求的医疗机构，考察和审议新申请加入的医疗机构，审议合格的及时补充。二是签订合作协议，促进合规经营。统一制定商业保险公司与医疗卫生机构合作协议，组织保险业与医疗服务、伤残鉴定行业集中签署，明确双方的权利义务。三是统筹资源利用，联合对外管理。四是建立信息平台，促进行业交流。建立医保合作管理信息平台，定期收集医疗机构诊疗信息，按月通报定点医院诊疗服务行为；建立季度联席会议制度，追踪工作落实情况，及时调整工作方法。五是规范调查流程，提高合作效率。建立保险调查人备案管理模式，成员单位指定专人负责医疗相关的保险调查，宁夏医管会统一制作保险调查人证件，统一备案管理。

3.加大管理力度，实现医保合作管理的目标任务

一是建立重大违规诊疗案件定期反馈制度，弥补管理缺口。各成员单位及时报告不合理诊疗事项，在理赔结案案件中，筛选不合理诊疗行为的典型案件，按月反馈定点医院，及时沟通处理意见。二是建立定点医院机构和个人的服务标准，树立优秀典型。建立医疗质量管理、配合程度、病案检索服务三项考评标准。三是建立成员单位快速联动反应机制，提升服务水平。对群体性、特大和重大保险事故案件，及时通报案件信息，集中服务，减少环节，快速处理。四是建立医保互动培训和联合服务机制，扩大服务范围。定期组织医护人员保险知识培训，通过设置“商业保险客户理赔指南”展板，播放“理赔报案温馨提醒”，延伸对保险消费者的服务范围。

（二）医保合作管理实现的社会效益

1.实现医、保、患共同规范。当前，大部分的商业医疗保险实行按比例赔付，并在保险合同规定了赔付的药品和诊疗手段范围，医疗价格水平和医疗档案管理是患者和保险公司共同关注的重点；卫生管理部门的监督检查，医疗机构尤其是非公医疗机构的市场竞争，也促进了医疗机构对规范诊疗的内部需要。医保合作管理可以通过保险业监督实现过度医疗控制和医疗档案规范，可以通过医疗机构配合实现定点医疗救治和及时理赔服务，极大的满足了保险消费者乃至更多患者的需求。通过医保合作管理，宁夏地区的医疗服务环境和保险服务质量显著提升，医院的大处方、大检查等不良医疗行为得到有效纠正，消费者挂床、逆选择等虚假医疗和保险投机行为得到控制，保险公司拒赔、惜赔现象得到根治，有效减少了医患纠纷和医保纠纷。

2.实现医、保、患共同受益。医院诊疗费用管理得到明显改善是医保合作管理的最直接成果。通过理赔案件的审核控制，促进定点医院诊疗费用的合理化，使得医院管理更加规范，老百姓医疗得到实惠，保险公司成本有效控制

3.实现医、保服务共同提升。一是通过保险公司对体检医院和定点医院的审核筛选，形成了医疗机构的良性竞争模式，

有效推动医疗机构诊治管理规范，为患者提供了更加专业的医疗服务。二是通过合作管理，为保险客户信息收集提供专门通道，简化了调查手续，提高了核保和理赔工作效率，通过统一管理，也提升了调查人的专业化程度和职业化服务能力，降低保险公司管理成本，提升保险消费者满意度。三是从数据收集、过程调查、风险控制等方面不断完善医保双方内部管理、夯实医保工作基础，为患者咨询、公司调查和医疗改进提供保障，有效提升了医、保双方的内部控制能力，降低经营风险。四是通过定期信息通报和经验交流制度，建立了保险公司与医疗机构对不合理诊疗案件反馈和重大案件的信息共享平台，有效提升医保合作服务水平。

4.商业保险行业影响力显著扩大。一是提升了保险行业在医保合作中的地位，形成了保险公司与医疗机构制衡协作的形势。合作管理集合了保险公司的业务优势，借助特约体检医院的设立和对定点医院的评价管理，实现了保险公司与医疗机构平等合作、制衡规范的权利。二是通过医疗定点医院的宣传和更多合作活动的举行，加大了保险行业的宣传力度，更多非定点医疗机构申请加入，各医疗机构对保险公司和商业保险客户的重视程度明显加强。

四、医保合作管理模式的应用和发展

总体来看，医保合作管理模式的应用和发展需要考虑以下几个方面。

（一）坚持市场化方向，扩大医保合作的深度和广度

一是积极开发适宜需求的保险产品。人民群众对身体健康和医疗服务的需求提升，为商业保险提供了巨大的发展机遇。借助医院的信息平台，研究分析医疗患者的保险需求，积极开发适宜老百姓需求的保险产品，可以在最大程度上实现商业保险对社会保障的补充功能，提升保险消费者的保险保障水平。

二是积极开发保险增值服务项目。努力寻求保险公司与医疗机构之间相互支持、相互影响的合作事项，以保险增值服务项目提高医疗机构合作配合的主动性，从而继续提升医疗保险服务水平，加大对医疗诊治费用的制约作用，巩固和加深医、保、患三方共赢的局面。

（二）形成行业合力，提升保险消费者满意度

一是搭建寿险特约体检管理平台。各家寿险公司为防范风险及提供专业体检服务，均需要与医疗机构签署特约体检医院合作协议，解决这一问题可借助医保合作管理平台，整合行业资源，统一评估分析，实现寿险特约体检联合管理，提升保险行业体检服务水平。

二是建立统一的行业理赔服务标准。人身保险公司医疗保险产品种类多，理赔标准差异大。在理赔程序、疾病确认、诊疗限制和自费药品名录的设置方面各自为阵，极易引发保险消费者不满。在保险行业与医疗机构的深入合作后，需要逐步建立统一的理赔服务标准，对同一理赔事项执行相同的理赔程序和确认尺度，加强行业信息交流，提升服务水平。

（三）加强政策研究，继续推进社会医疗体系健康发展

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关键词：工作过程；学习情境；保险实务

中图分类号：G642文献标识码：A文章编号：1009-0118（2013）01-0146-02

一、问题的提出

随着国际保险业的飞速发展，保险作为现代市场经济的核心地位正在逐渐树立。经济改革开放带来的微观主体决策需要和保险服务的急速提升形势，为新环境下中国保险人才的教育工作，尤其是高等职业院校的保险专业教育教学改革和发展提出了新的课题。职业教育的主要任务是培养高素质技能型人才，高等院校在培养技能型人才时不应只注重理论教学，必须是通过实际职业活动，培养学生胜任实际工作任务和解决实际问题。本文以《保险实务》课程为例，研究基于工作过程的课程特点、实质以及课程构建流程、课程构建的原则等内容。

二、几个概念理解

（一）基于工作过程

基于工作过程的课程开发就是在课程开发过程中将学习过程、工作过程与学生的能力和个性发展联系起来。它体现了以下几个特征：1、突出职业工作的整体性，将职业工作需要的知识点、技能点和能力点通过项目安排有机联系起来；2、在专业能力培养中融入方法能力和社会能力的培养；3、课程开发时注重“工作过程的完整性”。

（二）学习领域

学习领域就是根据工作内容，确定相应学习领域，包括学习目标、内容和基准学时，按照学生职业能力的形成规律和教学规律进行序时排列。通过一个学习领域的学习，学生可以完成某一职业的一个典型的综合性任务。通过若干个相互关联的所有学习领域的学习，学生可以获得某一职业的从业能力和资格。学习领域间的排序遵循职业成长规律，学习领域内部结构以工作过程为主线，串行相关知识和技能，符合学生认知规律，以职业行动能力为对象，进行递增培养，对知识的重构具有连续性，能力培养具有递进性。

（三）设计学习情境

设计学习情境是基于职业工作过程，通过单一到全面、简单到复杂、启蒙到精通的认知规律、职业发展规律，依据工作流程将教学情境设置若干个理论和实践一体化的工作任务和项目任务。基于工作过程的学习情境设计包括两个内容：1、开发学习情境，需要注意两点：一是学习情境应按照“咨询、决策、计划、实施、检查、评价”六个环节来设计教学内容；二是根据不同工作任务选择恰当的载体，将知识学习和技能运用作为一个整体融合其中；2、制订课程标准。课程标准包括对课程的教学目标、教学内容、教学实施、考核评价及教材等所做的设计及建议。课程标准在设计时应该注重学生的学习过程、学习结果及职业能力的培养，从学生学习角度进行设计，强调以学生为中心，注重对学习过程的思考、分析和反馈，提高学生的自我学习管理能力。

（四）学习任务

学习任务又称学习与工作任务，是将工作任务用于学习中，它是典型工作任务（学习领域课程）的基础。教师在设计学习任务时不能随意随即安排，一定要根据企业生产或服务实践，依据企业工作任务流程来安排，这样的教学才具有学习价值和教育意义，强调了学生职业行动能力的发展，将新知识与新技能、学习过程与工作方法在学习中有机结合，注重了培养学生交流与沟通等情感与价值观，并能为实现学习领域课程的目标服务。

三、《保险实务》课程开发的内容

（一）课程建设目标

《保险实务》课程是浙江经贸职业技术学院金融保险专业核心能力课程，是金融保险专业训练学生应职应岗能力的主要课程。经过课程学习，学生能够完成保险业务员、核保员、定损员、理赔员、客服员和公司经理（或助理）等岗位工作任务，能树立正确的保险服务理念，掌握保险工作流程的具体内容、具备保险产品方案设计能力、客户服务管理能力、业务核保能力、事故理赔能力、售后服务能力、信息搜集与处理能力、沟通协调能力、自我学习能力、团队协作能力等综合职业能力。

（二）课程开发思路

课程立足专业培养目标，经过社会调查，在行业企业专家及职教专家的共同论证下，与保险公司进行深度调研合作，明确保险岗位基本能力和核心能力，作为课程开发的依据。我们以一个保险工作任务贯穿全过程，以学生获得保险从业资格证为辅助教学，遵循“保险工作流程分析保险工作任务驱动分析基于保险实务工作过程学习领域设计”工作步骤完成，总结出15项典型工作任务（掌握保险经营的一般程序及内容、区别保险不同岗位的职责及工作内容、掌握保险经营的一般程序及内容、区别保险不同岗位的职责及工作内容、判断合同是否成立生效、正确解读保险条款、对不同保险公司的产品进行比较、准确识别客户、区分不同客户的保险需求、根据客户需求制作保险方案书、运用销售技巧进行产品销售、对投保人进行核保业务、能够正确填写投保书、理赔案例分析、正确计算保险赔款、准确运用保险礼仪知识进行客户服务、处理保险售后问题），通过对这些典型工作任务的分析、论证、归纳，转换为六大专业学习领域，通过学生的仿真任务活动，具备上岗能力。

（三）学习情境设计

学习情境的设计是以项目、任务、产品等为载体，对学习领域课程进行的教学方案设计。通过学习情境的学习可以使学生在一个仿真式的教学环境中主动学习，同时教师对学习过程中出现的问题及时作出指导和帮助。在情境中，学生通过实践获得知识和经验，职业技能有很大提高。《保险实务》课程的学习情境包括6个项目（保险从业准备、保险产品比较、保险产品销售、保险承保业务、保险理赔业务、保险售后服务），14个教学任务（保险经营流程认知、保险合同订立、人身保险产品比较、财产保险比较、保险客户需求挖掘、保险方案书制定、保险产品销售技巧运用、核保业务决策、投保书制定、投保单证填写、人身保险的理赔、财产保险的理赔、客户服务礼仪文化、售后服务技巧运用）。

（四）课程标准制定

根据上述课程开发思路和学习情境设计制定了如下课程标准。专业能力：能够胜任保险业务员、理赔员、售后服务员等相关工作岗位。方法能力：经历保险业务流程工作，具有很好的分析、观察能力和自我学习能力；具有解决问题能力和创新能力，能结合客户需求设计产品方案能力。社会能力：具有较强的心理承受能力和心理素质；能进行团队分工、组织、协调和管理，锻炼学生的社会能力。

（五）课程考核标准

该课程考核中除了期末考核外，还加强了实践环节的考核，注重平时成绩记录即实项目成绩。该课程的实训项目符合保险业务经营流程，学生全程参与，对业务知识熟悉。要求学生以小组的形式成立保险公司，每个小组分设不同岗位，完成各自的工作流程，老师指导为辅，充分发挥学生的自主性、参与性，学生的学习融入实务工作中来。教学过程中，按各项目内容评分，课程结束时，进行终结性评价。同时在期末根据各个小组的作业完成情况，评选优秀小组，如果作业被校企合作企业采纳也有加分。

（六）编写配套教材

笔者编写了与上述基于工作过程开发的《保险实务》课程配套教材，教材设计采用全程渐进的方式，符合学生对事物的认知规律，符合工作过程系统，体现了课程学习性任务与岗位工作任务、学校与企业的有效对接，提高了学生的职业能力和思维能力，具有特色。不仅有理论教学，更多注重实践性资料学习。编设了小资料、典型案例、课堂讨论、实训项目等，收集了目前保险行业最新的产品资料以及保险行业的最新资信，学生在由易到难、由仿真到实战的学习过程中，逐渐构建知识，从理论到实践的提升。

（七）实践教学条件

1、校内生产性实训基地。学校与保险公司建立生产性实训基地，满足专业学生实践保险业务、保险产品营销等方面实训，学院提供场地、设备，公司提供师资及培训方案，实行校内和校外相结合的“订单式”人才培养。学生毕业后，公司对学员进行优先选拔，优秀者可直接留任公司工作；2、模拟保险公司。该模拟公司分设承保、核保、理赔及售后服务等部门，装有多种保险教学软件，要求学生掌握保险实务操作流程及主要技能；3、校企实习基地。本门课程在授课时，利用实习基地参与授课。

四、结论与反思

基于工作过程导向的课程开发研究是以工学结合为平台，以工作过程为依据，以工作任务为驱动，依照工作岗位活动领域设计学习领域和学习情景。这样的课程开发注重学生职业技能的培养，注重学生分析能力、团结协作能力、综合概括能力、动手能力等综合能力的培养，注重学生间的相互帮助，相互鼓励，相互进步，符合高等职业院校办学的要求，将成为高等职业教育课程改革的主流方向。由于处于起步阶段，面临着许多需要解决的问题，需要高职教师不断探索，不断实践，才能逐步完善。

参考文献：

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一、商业保险公司灵活经营的政策，扩大了经营业务

（一）渔业保险对象与业务范围

商业保险公司从单一的人身意外伤害与财产保险发展到现在各行业所有领域的保险业务，经营的各类型保险产品越来越多，服务质量与管理水平在不断提高，为了适应市场化需求和保险产品的开发，制定了许多方面的灵活政策和优惠待遇，各种业务经营外的待遇与报酬让许多业内外人员积极合作。保险市场这些业务上的竞争让一些小型或组建经营保险业务时间不长的保险公司，为了发展自己，扩展业务，采取各种可行的措施，将保险业务扩展到风险较大的渔业保险市场，并提供了许多方面优化组合政策和条件来扩大保险业务的开展。以中国大地财产保险公司为例，深入社会各行业、各阶层群体，宣传人身意外伤害险与财产保险，不断扩展保险业务范围，大地保险公司出台的渔业保险政策吸引广大渔民，让渔业经济效益不太好的渔民业户感兴趣。他们利用渔业安全法规政策来推动渔业保险，凡经海洋渔业管理机构检验合格批准从事海洋渔业捕捞、养殖 、渔业运输业、水产品加工业的三资企业、私营企业、国内股份制公司、国有企业、事业单位、集体企业以及集体或个人承包的各类企业都可为其所聘（雇）用员工办理保险（包括正式在册职工、短期工、临时工、季节性工和徒工）。为所聘用员工在合同期内所发生的意外伤、残、医疗、死亡等按照保险相关规定与程序进行赔偿。除此之外，各家商业保险公司所有业务是面向社会，业务设置是根据市场需求的具体情况而设定的，开设渔业保险业务是近几年才开始。不正当和无序的保险市场竞争搞乱了金融保险市场，破坏保险经营规则，这种竞争终将给整个保险市场造成重大隐患，会给刚组建经营保险业务基础未牢的小型保险公司立即从保险市场消失，无序无则的市场竞争给国外保险公司进入中国市场以可乘之机，这已经引起许多业内人士高度关注。

针对保险市场这种情况，我省渔业互保机构各级领导对渔业互保十分关注，如何应对保险市场变化，怎样调整渔业互保政策，应当采取哪些措施确保渔业互保能够持续、健康、稳步发展等问题已引起我省渔业互保机构领导高度重视，已经着手研究对策应对。解决渔业生产安全保障问题，必须从法律法规上以保证，国家及当地政府以政策支持高风险作业的渔业互助保险，保障渔业保险能够健康、持久发展下去，渔业互保是一项惠及广大渔民好事的工程，我们一定会坚持不懈的努力实践，完善规章，发展渔业互保，并将做好做强。

（二）保险责任

大地保险公司对渔业保险的政策比较优惠，业务开展的方针与目标明确，他们充分利用渔业安全法规及管理资源，调动渔业主管机构工作人员的积极性，利用行政管理资源优势弥补自身不足，来全面开展渔业保险。大地保险公司出台的保险责任是：凡被保险人所聘用的从事于保险条款规定的业务工作人员，在有效保险期内遭受意外所致伤、残或死亡的，对被保险人根据劳动合同和中华人民共和国法律、法规，须承担的医疗费及误工费（按照工伤医疗保险条款规定执行）等经济赔偿责任。在保险期内，无论被保险人一次或多次发生意外伤害而进行的治疗费，保险公司均按照保险理赔规定给付保险金。保险人对保险单项下的各项赔偿的最高赔偿责任之和不得超过本保险单明细表中列明的累计赔偿限额，累计给付金额达到保险金额全数时，保险公司对被保险人的保险责任终止。以上这些保险责任条款规定对于从事保险业务的工作人员是比较清楚，规定条款中的细节具体，便于工作人员操作，但渔民不是很清楚，渔民所关心的是投保的优惠政策和理赔规则。通过多年来的保险实践，渔业互保不同于商业保险公司的业务操作规程，渔业互保是在特殊环境中开展的保险业务，环境、作业方式、作业人群、业务的操作都不同于商业保险，这需要行业自身的制度和政策来完善和规范化。渔业互助保险业务开展已有十多年时间，业务单一，险种不多、领域不广，产品数量少，理赔业务还不完善如意，我们要紧紧依靠中央“三农政策”，抓住渔业广阔的领地，将渔业互保政策、产品开发、服务水平更加完善和规范化，使广大渔民认知和了解渔业互助保险的性质和服务宗旨，接受和积极参与渔业互保，支持和维护渔业互保事业发展。

（三）人身险费率标准

商业保险公司开展海洋渔业雇主责任险分几个等级，分别为保险金额10万元，保费（元/人/年）300元，医疗费1万元；保险金额为15万元，保费（元/人/年）550元，医疗费1.5万元；保险金额为20万元，保费（元/人/年）660元，医疗费1.5万元。船员在受雇过程中，从事与保险条款所载明的被保险人业务工作而遭遇意外事故所致伤、残、死亡的按照保险理赔条款规定给付医疗费及误工费，经医院证明，每人/天按照当地政府公布的最低生活标准赔偿公伤津贴，公伤医疗期满或确定伤残程度，误工津贴可发放最长时间为一年。劳动部门承办的社会劳动工伤保险条件更加优惠具体，一旦发生事故最高赔偿额为10万元，受国家法律保障，受害者家属、子女及父母的抚养费规定明确保障（死亡者的供养亲属，按死亡者缴费工资一定比例按月发放抚恤金），这一条是最受广大渔民欢迎与接受。

中国渔业互保协会雇主责任险的费率标准要高于商业保险公司，渔业雇主责任险保险金额10万元，医疗费1万元，每人/年保费900元；近海养殖业生产雇主责任险金额10万元，医疗费1万元，每人/年560元；远洋渔业雇主责任保险金额20万元，医疗费2万元，每人/年保费1200元。通过对比，可看出在人身险上两家的差距。这些差距要通过政策与市场化对策来调整，再者，通过政府农业政策性保险方针政策做好渔业互助保险，使渔业互保真正覆盖整个渔业及所属生产、加工、养殖业等，真正实现渔业互保做强做大的目标。

（四）商业保险市场化政策与渔业保险情况

针对保险市场无序竞争情况，我省各级渔业互保机构对渔业互保如何应对保险市场变化，怎样调整渔业互保政策，应当采取措施确保渔业互保能够持续、健康、稳步发展，解决渔业生产安全保障问题已提高到议事日程。渔业互助保险必须从法律法规上以保证，渔业保险必须由行业主管部门来协助经营，性质是为渔业经济服务，解决渔业生产风险问题，不以盈利为目的，为渔民安全生产保驾护航。国家及各地方政府以政策支持高风险作业的渔业互助保险，保障渔业互助保险惠及广大渔民，通过渔业互保窗口很好地践行党的“三个代表”的重要思想。

商业保险业务开展的政策及附加待遇、理赔规定的广泛宣传非常吸引渔民，渔民看到的眼前保险政策优厚好处，有时，他们对发生事故后的理赔感到不满，处于无奈而解决不了问题，政府对这种情况态度不明朗，任其发展，最终不能从根本上解决渔业安全与渔民风险保障问题。对此，中国渔业互保机构面对这种情况的应变能力不足，对应措施无力，争取国家农业政策性保险的特别政策来支持渔业互保困难重重。由于各种原因，渔业安全风险保障问题未能引起当地政府高度关注，渔民保险与否对各级政府工作影响不大，这就造成大多数渔船没有保险，发生事故损失渔民自身承担。互保机构在渔业互保理赔业务上因主客观原因也存在不尽人意的做法，让渔民感到参保容易，理赔不方便的地方多，理赔时间长、有的案件久拖不决，特别是对远洋渔业生产船舶在海外发生的损失，理赔起来非常困难，使一些船东对渔业互保产生不信任感，目前，60%以上渔民未参加保险，75%以的渔船也未参加渔业互保。

渔业保险是在特殊环境、特殊群体、特殊作业方式的高投入、高风险中开展的，这一点渔业互保中心机关主管不太了解作业风险及作业方式，对一些案件的处理难免主观，给渔业互保事业发展无形设置了障碍，这需要引起主管机关及互保机构领导的高度关注，渔业互保不同于商业保险。解决其根本问题就需要政府出台政策支持渔业互保，并对其以财政补贴，互保机构更要加强自身建设与业务培训，完善和健全管理与服务机制来发展渔业互保事业，在理赔服务上多了解各地实际情况，积极参与帮助受灾渔民解决困难。中国渔业互保协会要完全做好做强渔业互保，与各级渔业安全管理机构协助政府来管理好渔业风险保障，就必须建立健全渔业互保机构体制，完善渔业互保工作制度，提高服务质量，要对渔业互保事业发展认真负责。理赔工作中多些人性化的优质服务，使广大渔民感觉渔业互保是渔民自己的协会，是唯一能够为渔民服务的保险机构，大家都希望渔业互保事业发展更好，非常愿意让自己成为中国渔业互保协会会员而光荣。

二、商业保险政策性优势与渔业互保的举措

（一）商业保险开展渔业保险，政策优惠

各家商业保险公司为了扩大保险业务面，根据具体情况及市场需要，设立新险种，不断增加保额，推出许多新的保险产品供保户参考，出台了许多方面的优惠政策与待遇，对渔业保险业务的开展采取了一系列的竞争措施与优惠政策。商业保险在我省辖区丹东市、营口市、盘锦市、大连市各县、市、区开展渔业平安人身意外保险业务，为了稳定发展保险业务，与当地政府机关及主管机构建立了某种联系，达成了保险业务开展与利益分配共识，除保险业务代办管理费30――40%外，还有其他方面的待遇。大地保险条款规定：在保险有效期内，发生保险责任范围内的事件，保险人根据规定对被保险人提供的发生保险事故伤、残、失踪、死亡的给予下列标准赔偿：出险员工死亡、永久失去全部/部分失去工作能力，按保单理赔条款所归定的标准按百分比给予限额赔付；暂时失去工作能力超过五天以上的，在此期间，经医院证明，每人/天按当地政府公布的最低生活标准赔偿工伤津贴，工伤医疗期满或确定伤残程度或停发，最长不超过一年。保险赔偿金额一经保险合同双方确认，保险人应当在十个工作日内支付赔款结案，提供快速优质服务。大地保险、人寿、太平洋、平安、泰康和新华人寿等保险公司关于雇主责任保险费率及保额方面比渔业互保政策优惠许多，造成各级互保机构渔业雇主责任保险业务工作难以开展，并严重妨碍了我省渔业互保各项指标的完成，这对我们进一步规范和扩展渔业互保工作带来许多方面的负面影响。

（二）渔业互保困难重重，急需政府及政策支持

目前渔业互保所面临的情况是近几年商业保险公司在省内各地区开展平安人身保险实施现状，既渔船保险450马力以上的商业保险公司均与银行联手开展渔船险业务，小型渔船、木质渔船、船龄在15年以上的渔船均不给办理拌险。渔民普遍认为渔业互保雇主责任保险费率过高，在与商业保险竞争能力上有差距，渔民雇主责任保险大多选商业保险，这是渔业我省互保工作难以全面开展的一个主要原因。各市互保机构对此采取了一些短期的积极对策，利用渔业行政管理职能与熟悉渔业安全及渔民生产资源的有利条件，在渔民遭受灾难时及时提供各方面的帮助，使受灾渔民尽快恢复生产等方式来加强渔业互保宣传，使部分渔民逐步认知和接受渔业互保。辽宁渔业互保办事处在省渔港监督局领导的指导与各市海洋与渔业系统主管领导的有力支持下，全体工作人员加强渔业互保政策的宣传教育，不断提高渔业保险的服务质量，帮助渔民及时解决生产作业中存在问题，充分发挥渔监职能作用，调动全省海洋渔业系统各级领导与渔业安全管理人员的积极性，在硬件条件的保障下，我们从软件上下功力，完善渔业互保工作制度，培训各级渔业互保主管领导及互保专干，提高服务质量，并采取了许多合情理的人性化措施，热心为渔业经济发展服务。但来自社会各方的压力与商业保险的冲击仍然很大，商业保险公司采取低费率、高提成、其他待遇优厚，努力密切与渔业管理部门的合作关系等办法拓展业务，渔业互保显得无力措举。中国渔业互保应从全国渔业保险及农业政策性保险的实际出发，明确渔业互保性质、作用及地位，保障渔业互保机构建制的合法性，完善激励和补偿机制，在法律法规保障下用机制和制度来发展渔业互保。

三、提高高危行业风险保障能力，地方政府采取有效措施

2007年9月11日，大连市政府召开企业安全生产雇主责任保险工作会议，人保财险、太平洋财险和平安财险共同签定“大连市企业安全生产雇主责任保险共保协议”。此次会议明确规定以大连市行政区域内从事海上渔业生产活动的企业（私营、集体经营、国家所有制、合资经营、承包经营业户等）、个体经营业户为被保险人，被保险人都应依照相关法规为其所聘用的船员、企业生产人员投保雇主责任险，并要求每人不得低于15万元，市财政将给予政策性保险补贴费，此政策将由市安全生产监督管理局与市保监会负责。在这一政策背景下，大连地区各商业保险公司纷纷出台针对高危行业，特别是海洋渔业生产人员的雇主责任保险条款，更为重要的是在费率及附加险方面优惠于渔业互保，并加大对海洋渔业雇主的展业公关力度，这对我省特别是大连地区的渔业互保工作造成极大影响，使我省互保工作陷入极其不利的局面。我省各级政府对海洋渔业安全管理工作规范有序，至今省政府对海洋渔业安全风险保障未能有明确政策，根据各地情况及风险特点有的地区制定了相应的临时政策。因此，我们通过渔业主管部门与渔业生产企业共同做工作，呼吁人大将我省渔业安全保险机制与政策尽快建立起来，为渔民生产安全保障提供有力风险保障，为渔民办好事。全省各市也在探索渔业风险保障问题，积极行动与当地政府、人大及相关机构进行探讨渔业互助保险问题。

四、做好做强渔业互保的建议

基于目前渔业互保发展情况，我们已向上级主管机关汇报了相关情况，采取了许多措施，召集相关人员会议，研究我省渔业互保工作面临的形势，依法制定应对措施，各级互保机构以积极态度继续实行协会的渔业互保政策，同时依据事实来调整渔业互保工作思路，搞好调查研究，为渔业互保发展共同努力工作。省办的努力在全国来说是有限的，需要从多方面宏观地充分考虑渔业保险的实际情况，为我国渔业互保工作全面、持久、稳步、健康发展共同实践。

一是力争在法律法规及相关条例上明确渔业互保的地位、性质、范围、作用、组织机构与管理编制，强制渔民参加渔业互保。

二是争取政府的渔业保险政策，支持渔民参加渔业互保并按比例以财政补贴，减轻渔民保险经济负担。

三是在费率及其他方面应给以适当调整，扩大渔业互保展业面，提高互保雇主责任保险在各地区的竞争力。

四是设立渔业风险特别险种与费率，增设渔业及与渔业生产相关联的风险产品，险种及政策涵盖渔业及渔民利益的各方面。

五是实施奖励制度，对历年渔业互保成绩突出，贡献较大，互保展业年年有提高，互保理赔率每年在30%内的给予奖励，按比例表奖侦破诈骗保案件的单位、个人，对举报者实施重奖。