银行业的发展现状范文

导语：如何才能写好一篇银行业的发展现状，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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关键词：中国银行；对公网络银行业务

随着中小企业的不断发展，它们在国民经济发展中扮演着重要的角色，也逐渐成为银行业的重要客户。对公网络银行是银行为方便与企业或者机构之间的交易，借助电子商务网络而形成的业务。作为银行业的龙头，中国银行对公网络银行业务也处在不断的发展过程中，成为中国银行扩大市场份额，提高竞争力的又一重要砝码。因此，对中国银行对公网络业务进行研究具有重要的理论和实践意义。

一、对公网络银行业务概念辨析

1.网络银行

网络银行是信息技术发展的必然结果，是时展的产物。最初起源于国外，全球第一家网络银行是1995年建立的美国安全第一网路银行（SECURITY FIRST NETWORK BANK，简称SFNB），我国第一家网络银行是1999年招商银行开办网络银行业务，同年中国银行开通国内银行信息查询服务。网络银行是建立在先进的技术手段和商业运行模式基础之上，以计算机为媒介，利用因特网向个人或者企业提供各种投资理财和金融服务的银行，可以分为能够提供网络银行业务的银行和专业网络银行两类。目前，我国银行多数是传统的实体银行开办网络银行业务。网络银行改变了传统的银行交易模式，能够突破时间和地域的限制，能够及时准确的提供个性化服务，有效地降低银行的经营和交易成本，提高了办公效率。

2.对公网络银行业务

对公网络银行业务是网络银行业务精细化和市场化的结果，将主要客户群体定位为企业或者大集团，是通过电子商务平台，以贷款、债券等形式满足客户的不同需求，向客户提供各种融资、投资和客观关系管理等业务。按照业务内容的不同，可分为对公网络银行存款业务、对公网络信贷业务、对公网络理财业务、对公网络资产清算业务、对公网络基金管理业务等。与对私网络银行业务相比，这种业务主要是面向企业单位，资金流动量加大，交易次数较对私网络银行业务数量来得更多，对企业的信用等级要求更高，企业与银行之间的合作关系更稳固和持久。

二、中国银行对公网络银行业务发展现状

中国银行的对公业务主要包括财税库银横向联网业务、客户集中支付业务、票据托管产品业务、工商入资e线通业务。对公网络银行业务主要通过汇划即时通、集团理财、银企对接、对公账户查询、报关即时通、境外账户管理、工资等产品，向各个企业或者机构提供服务，满足其需求。

1.业务范围广，服务种类多

各个公司或者集团只要在中国银行营业网点开设企业网上银行业务，就可以享受中国银行对公网络银行业务的服务。根据不同的客户需求可以分为查询对账版、企业理财版、全球跨境版、海外版四类。各个类别都针对不同的客户需求，提供不同的服务，实现特定的功能。该业务涉及范围广，服务种类丰富。例如，除了基本的账户相关信息查询和支付外，还可以提供以下服务：(1)在证券和期货等交易中，依照法律程序，提供第三方存管服务，帮助客户管理资金。(2)根据客户与银行之间的代付、代收业务协议，客户完成工资或者其他指定款项的代收和代付的业务。(3)为境外客户提供转账、外币结汇、跨境汇款业务，方便企业交易，提高效率。(4)为企业与银行之间的对接建立渠道。(5)帮助企业进行资金托管、外币结汇服务。(6)以直接向客户提供电子账单或者客户凭借密码进入相关网站查阅电子账单的形式，帮助企业完成电子对账业务。(7)根据交易双方的相关数据，为客户提供B2B或者B2C网上支付或者网上保付业务，保障交易安全性，降低企业交易风险。(8)为集团公司总部及相关子公司提供主动调拨、自动汇划、统一对外直接或者间接支付业务，简化程序，加强集团内部之间的联系。(9)以电子汇票承兑人的身份，根据相关业务流程，满足客户对电子商业汇票、承兑付款、融资服务等的需求。(10)能够实时实现对不同银行账户的查询及汇划交易信息及结果的反馈。

2.安全系数高，交易成功概率高

企业或者集团开通网络银行业务时需携带营业执照、组织机构代码证、税务登记证、法人身份证、开户许可证、经办人身份证等相关证件的原件和复印件，在业务开通过程中，中国银行会对证件信息的真实性和准确性进行核对，以确保安全性，防止欺诈行为的发生。

中国银行对公网络银行业务为保证安全性，使用CA数字认证、E-TOKEN动态口令、手机验证码等方式，多重保护交易的安全性和可靠性，并且规定了每笔交易的最高金额限度和每日累计交易金额限度。例如，多数交易都可以同时使用动态口令牌（e-Yoken）或者CA数字证书，但是以动态口令牌（e-Yoken）作为认证工具时，转账划汇业务、第三方存管业务的每笔交易的最高金额限度为1亿元，每日累计交易金额限度为5亿元，工资及其他业务、代收业务、B2B支付业务的每笔交易的最高金额限度为1百万元，工资及其他业务、代收业务每日累计交易金额限度为1百万元，B2B支付业务每日累计交易金额限度为5亿元。需要指出的是，对于跨行实时汇划和协议付款签约业务而言，只能使用动态口令牌（e-Yoken）作为认证工具，二者的每笔交易的最高金额限度为50000元，每日累计交易金额限度为1亿元。中国银行通过多种认证工具，从不同的角度保护交易过程，降低交易风险，交易成功率高，意外事件少。

3.各地银行开展对公网络业务，交易金额巨大

中国银行作为国有四大银行之一，整体发展事态良好，2011年度在新兴业务的带动下成本较2010年的34.16%下降1.09%，净利润高达1303亿元，其中集团客户存款总额88179.61亿元，增幅14.02。并且获得“全球系统重要性银行”的荣誉称号，这是我国乃至新兴市场国家的唯一一家入选银行，提升了中国银行的品牌知名度和在国际上的市场影响力。对公网络银行业务是中国银行的重要业务之一，因其能够给企业和集团提供帮助而深受欢迎。中国银行各地分行都已经开设对公网络银行业务，并且该业务发展形势良好，累计交易金额数量巨大。例如，中行郴州分行具有良好的安全、便捷、稳定和实时的技术及服务优势，成为企业客户财务管理、资金调度、支付结算服务的有力工具，赢得众多高端客户的重视和青睐。在2004年度中对公网络银行累计交易量达到6.27亿元，实现资金交易3253笔。中国银行黑龙江分行对公网络业务迅速发展，企业客户和交易金额不断增加，同年对公网络业务客户新增927户，完成了近40万笔交易，交易金额高达48亿元。中国银行河北分行不断优化和完善业务、客户和资产业务结构，对公网络业务迅速发展，2010年底客户数量达到1.55万元，比年初增长70%，重点行业和BBB级以上客户贷款占比分别上升14个和14.5个百分点，对公客户增速达到19%，个人中高端客户占比提升1个百分点。全行61个网点升格为支行，城区网点机构占比较年初提升0.6个百分点，日均存款余额在10亿元以上的网点达到75家，较年初增加12家，网均效能不断提高。中国银行福建支行2010年确立了“重点突破、以点带面的”战略，不断扩大企业客户群体，实施动态调整和差异化管理，对公网络银行结算账户达到1.85万户，并且在交易过程中注重对风险和相关流程的监管及管理，解决了许多中小企业的融资问题。

三、中国银行对公网络银行业务存在问题

作为中国银行业的领军者，中国银行的对公网络银行业务不断发展，并且取得了可喜的成果，但是在具体发展过程中还存在着一些问题需要引起注意和重视。

1.金融和日常监管有待加强

中国银行的对公网络业务并未形成纯网络银行模式，仍然是建立在传统银行业务的基础之上，并没有严格的与之区分，相应的运作职能仍然归属于传统业务部门，仍采用分散式的管理方式。而实际上，无论是从客户群体还是交易方式来看，对公网络银行业务具有和传统银行业务的不同特点，应该根据业务的实际需要，采取个性化的管理，从而促进对公网络业务的发展。对公网络银行作为经济时代的产物，其监管问题更要需要予以高度重视。对公网络银行的监管问题主要存在于虚拟服务的品种、交易价格和行为规范问题，这些问题关系到该业务的长远发展，应该高度重视。

2.缺乏健全的法律法规

法律法规是银行业发展过程中必须要遵循的准则，也是指导银行业发展的方向标。但是目前，相关的银行法规仍然是针对于传统银行业务，针对对公网络银行甚至是网络银行的金融法规和行业标准尚未建立，缺乏法律保障。网上交易较现实交易有特殊性，并且发生纠纷和矛盾的可能性大，需要一个成熟、健全好统一的法律及仲裁机构作为标准进行调解和解决。而现有的法律制度已经不能适应对公网络业务发展的需要，造成了处理具体问题时找不到相应的法律依据，给银行和企业带来了不必要的麻烦和负担，在一定程度上阻碍了对公网络银行业务的发展，这也是银行业发展过程中需要解决的问题。

3.战略规划性有待加强

对公网络银行业务的发展需要坚实的技术和商业基础作为支撑，需要银行、系统软件开发商、计算机硬件供应商的相互协作才能实现。随着我国网络银行业务的不断发展，服务种类、相关数据、客户信息、业务流量等都在以惊人的速度增长。中国银行的客户信息都是十分有价值和重要的，一旦丢失将会使中国银行面临着严重的经济危机。目前中国银行部分支行面临着企业信息系统已经到达承载数据量的最大限度，必须采取更换系统或扩展系统等相关措施以解决此问题，这会给银行造成一定的损失和带来潜在的风险，因此，在开展业务之初做好规划是十分重要的。

中国银行在国民经济发展中扮演着十分重要的角色，对公网络银行业务经过不断地发展已经取得了一定的成就，但是在发展过程中仍然存在着问题。只要正视这些问题的存在，并且积极思考解决办法，就能够取得更好地发展。

参考文献：

[1]中国银行：中国银行股份有限公司网上银行企业服务业务规则，?keywords,中国银行官网.

[2]魏建玲：《中国银行 2011 年度净利润 1303 亿元》，国际商报，2012年4月.

[3]郴州年鉴编辑部：《郴州年鉴》，郴州：中国社会出版社，2004年.

[4]哈尔滨年鉴社：《哈尔滨年鉴》，哈尔滨：年鉴社，2005年.

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【关键词】商业银行；现状；中间业务；措施

加入WTO，银行如何在日益激烈的同业竞争中立于不败之地，这就要求银行业必须跟上时代的步伐，不断进行金融创新，不断拓展金融领域，开发金融新产品，真正把银行办成金融服务多样化、业务综合全能化的现代银行，这就要求商业银行在发展存款业务、贷款业务的基础上也要大力发展中间业务，本文主要论述我国目前商业银行的现状及发展措施

一、我国商业银行中间业务发展现状

（一）中间业务发展起步晚，重视程度差

我国银行业中间业务发展起步较晚，20世纪九十年代，国内商业银行才真正开始发展中间业务。我国商业银行长期以来都把存贷业务作为发展的重点，把存贷差看作商业银行的主要利润增长点。对金融创新、发展中间业务的思想认识不足，仅仅把中间业务作为资产负债表内业务的附属，作为商业银行的一个附加业务，近年来，随着金融体制改革的不断深化，商业银行业务经营的方向随着经济金融环境的变化而改变，而中间业务以其“高收益、低风险”的特征，已成为我国商业银行发展的重点，出现了信用卡、收付、票据承兑等业务。中间业务规模有所扩大，开办面有所拓宽，但由于我国商业银行中间业务起步晚，受传统观念和体制的影响，与外资银行相比，仍有较大差距。

（二）中间业务品种单一、缺乏创新产品

我国商业银行由于中间业务发展起步晚，重视程度不够，因此我国商业银行中间业务的品种比较单一，主要有结算业务、信用证业务、信托业务、租赁业务、业务、信用卡业务等。而国外银行中间业务产品品种已经达到2万多种，主要是知识密集型和技术密集型的产品，如综合理财、投资咨询、衍生金融产品交易等业务。我国商业银行中间业务还比较欠缺为客户提供高质量、层次服务的金融产品。

（三）中间业务收费低

长期以来，我国商业银行没有按照收入、成本、费用、风险的标准合理地对商业银行收费，而是对部分产品收费，例如支付结算、担保和承诺类中间业务，对部分产品不收费如代收水电、工资等业务。这种收费标准不但影响了商业银行的收入，同时也大大降低了银行发展中间业务的积极性。

（四）中间业务发展缺乏现代化手段和复合型人才

中间业务的发展需要商业银行利用信息技术和复合型人才等软件因素才能为客户提供多种业务品种，而我国商业银行在发展中间业务时信息化技术手段还比较落后，同时我国银行业人员结构比较单一，国外商业银行的从业人员中聚集了大量的复合型人才，他们一方面懂业务、会管理、善营销，另一方面又懂得如何运用这些电子化设备，能够为客户提供准确、高效、便利的优质服务。我国的商业银行中间业务发展中就缺乏这样的高素质复合型人才。

二、我国商业银行发展中间业务的具体措施

（一）提高重视程度，加大发展力度

目前商业银行要想在竞争激烈的同行中立于不败之地，单纯地发展存贷款业务已近远远不够了，必需要认识到中间的重要性，商业银行要改变原来的认识，要把发展中间业务作为商业银行的竞争段，要提高发展商业银行的重视程度。同时还要加大发展中间业务的力度，要加大发展中间业务的技术改进，人才培养。

（二）大力创新中间业务产品

我国商业银行中间业务的品种比较单一，创新能力有待提高。我国商业银行在创新中间业务产品时因根据我国的实际情况出发，首先要全面发挥自身的设备、网络、人才、信息、技术等优势，以市场为导向、以客户为中心，提供综合性的资金清算和资金转移的有偿服务。其次开创具有特色的业务品种如集、理财、投资、保险、结算为一体的一揽子服务。

（三）合理确定中间业务的收费标准

近年来，我国的商业银行中间业务也在快速发展，但中间业务所的收入与西方国家相比还存在很大的差距。要想加快商业银行中间业务的发展，调动起银行发展中间业务的积极性，就必需确定合理的中间业务收费标准。商业银行可以在行业内部根据业务发展需要确定统一的中间业务收费标准，这个标准的制定可以参考国际标准，这样可以为银行业的竞争营造一个公平环境。同时，商业银行可以改变原来的经营模式，对一些代收、代付业务收取适当的费用，这样既可以提高行业的服务积极性，也可以增加银行的收入。

（四）改进中间业务的发展手段，积极引进复合型人才

商业银行中间业务的发展离不开先进的手段和复合型人才，因此商业银行要想在中间业务的发展中在同业中立于不败之地，就必需改进原有的手段，同时要引进发展中间业务所需的复合型人才。商业银行需要加快金融电子化的进程，要大力借助信息化手段加快中间业务的发展。同时中间业务的发展离不开复合型人才，商业银行可以吸纳复合型人才，也可以在原有人才储备基础上培养复合型人才。

随着社会各界对金融服务的需求增加，银行业的竞争加剧，中间业务的发展已成为大家普遍关注的问题，商业银行中间业务的发展时不可待。

【参考文献】

［1］邹玉玮,商业银行中间业务创新的思考.《时代金融》,2007

［2］齐杨,汪慧芳,罗文奇,我国商业银行中间业务发展的现状及对策思考,《集团经济研究》,2007

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为避免国内经济受到美国次级抵押贷款引发了全球的金融危机的直接冲击，我国采取了较为宽松的货币政策，社会信用总额扩展迅速，各家商业银行积极扩大信贷规模，积极发放信贷。当然随着宽松货币政策的实施，这也造成了我国市场流动性泛滥，CPI指数一直保持高位，引起社会对通胀的担忧。为控制经济过热，央行通过准备金手段收紧流动性，并采取了信贷规模窗口指导，限制商业银行的信贷投放。

由于历史及体制原因，我国商业银行的利差收入在总收入的占比非常高。根据2011年各上市商业银行公布的2011年上半年财务报表显示，各家上市商业银行利息收入占比仍然很高，基本保持在2/3以上。而随着我国资本市场的发展和利率市场化的逐步推进，我国间接融资总额减少和存贷款利差的缩小，都会导致以利差收入为主的国内商业银行在盈利方面面临着重大考验。

中间业务是指银行不需动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人的身份客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费的业务，各家商业银行日益加强了对中间业务的重视程度。而在中间业务中，投资银行业务扮演者越来越重要的角色。

而一般来说，投资银行是商业银行利用自身人才、资源、技术等优势，为客户提供财务咨询、投融资决策的服务。这也是国内商业银行在分业经营体制下，尝试开展的新型业务，目前除了尚不能开展交易所市场的证券承销（IPO）、经纪和交易等券商类业务外，已涉及银行间市场承销经纪与交易、重组并购、财务顾问、结构化融资与银团贷款、资产证券化、资产管理、投融资顾问等多数投资银行业务。近年来，随着企业直接融资规模的扩大，投资银行业务已成为商业银行拓展中间业务的重要领域。

深圳作为一个改革开放的窗口，其金融总量一直保持在国内大中城市的前列，金融各行业发展势头非常良好，金融市场交易活跃，而且金融资产质量和效益不断提高。而××银行深圳分行作为××银行总行的直属分行，一直坚持改革创新，努力改进服务、调整资产负债结构，并加强业务风险管理。

一、以××银行深圳分行为例，我国商业银行投资银行业务发展现状

商业银行主要中间业务包括结算业务、投资银行、理财业务、业务、外汇业务、银行卡、担保业务、电子银行、托管业务、养老金、凭证工本费等十几项，因各行所处经济环境、客户特点等不同，各行的中间业务的不同项目的比重有所不同。

2011年根据该行具体特点和授权，深圳××行的投资银行业务包括如下两大类：一类是基础类投行业务，包括常年财务顾问、信息一点通、评级顾问、资信服务、一般投融资顾问等；另一类是品牌类投行业务，包括了私募股权投资基金（PE主理业务）、短融、中票、并购重组、理财委托贷款、财产收益权理财业务、股票收益权理财业务等。

为协调和统筹该行投资银行业务发展，分行下辖投行部，负责全分行投资银行业务的拓展、业务指导、辅助审查、协调各单位等职能。

在2011年，该行投行业务收入占比在所有业务板块中排名第一位。而在投行业务收入中，基础类投行业务占比47%、理财推荐类29%、股权融资14%、并购重组5%、其他5%。

尽管投行业务发展势头良好，但是辖属各支行投行业务发展仍存在较大差异，存在发展不平衡的问题，其中收入金额前两名支行的投行收入占全部支行收入的30%，前七名支行的投行收入占全部支行收入的60%，而且仍有部分支行未发生任何投行业务。

该行投行部人员不超过15人，负责全行28个一级支行、120多个二级支行的业务指导和营销推动。

二、当前投行业务发展过程中的问题

（一）投行业务尤其是基础类投行业务基本上由银行资产业务转化而来，往往无切实有效的投行服务

一般情况下，银行提供的投行业务尤其是基础类投行业务大部分是由银行贷款业务所转化或带来的，主要方式是将贷款综合收益率与贷款利息的差额部分作为投行中间业务收取。比如审批一笔贷款3亿元，5年期，综合收益率（即客户支付的总成本）为同期同档次利率上浮30%，但是在签订的借款合同上的贷款利率仅为同期同档次利率上浮10%，那么综合收益率和贷款利率的差额部分往往可以纳入投行中间业务予以收取，尽管2012年2月份国家出台规定，要求银行表内贷款不能附加收费，但是银行往往通过其他渠道予以解决。

这样就造成了部分投行中间业务的收取并非独立的，而这些投行业务既不是独立的服务项目，也没有相关服务方案，更没有真实提供任何投行服务。

（二）投行业务设置较为简单，无创新权限，个性化服务不足

一般情况下，为控制风险，各商业银行的投行部门的产品设计及其创新权限仅限于总行，并没有转授权至一级分行或直属分行，所以其提供的服务品种大部分为标准化服务，业务设置非常简单，各省行或直属行只需要按照总行的设计成果予以营销即可，如果有需要变通的，往往需要与总行相关部门进行沟通，这样不可避免的出现沟通效率很差的问题。

另外，由于是标准化服务，所以其很多产品无法针对客户个性化特点来制定个性化服务，以满足客户需要。

（三）投行业务授权不足，人员配备捉襟见肘

根据现有授权，分行仅有办理业务的职能，而无相应审批职能。几乎所有业务均需要分行乃至总行相关部门的审批。

以××银行深圳分行为例，该分行共有28个一级支行，辖属120多个二级支行网点，而投行部所有员工总共不超过15个（含总经理及内务工作人员），而由于投行业务种类较为分散，而且需要与总分行的各部门进行沟通，工作较为繁杂，人力不足势必影响业务的办理，也已经成为制约投行业务发展的重要因素。

三、发展商业银行投资银行业务的发展思路

（一）银行应提供切实有用的投行服务，以基础类投行业务为切入点，巩固和竞争优质信贷客户

我国商业银行应提高业务创新意识，并积极采用个性化服务，为企业提供真实有用的投资银行服务，并使得该服务能对客户带来好处。

我国商业银行应依托客户、信息及渠道优势，大力发展基础类投行业务，比如信息类服务，财务顾问等等。

信贷客户方面，应继续挖掘信贷客户资源，尤其是要认真思考服务的内容、效果等因素，切实提供满足客户需要的投行业务。

各行不要仅限于银行自身的信贷资源，而应该充分挖掘所有客户的需求，利用自身优势，为客户尤其是无贷户提供有用的信息资讯或服务。

根据现阶段信贷规模偏紧的特点，投行部门也应该以此为契机，配合分行贷款规模资源的经营思路，通过提供相应的投行服务适当提高该行融资服务的议价能力，并降低贷款被他行置换的可能性。

（二）持续创新、打造品牌投行业务，深化公司与投行业务互动发展

该行品牌类业务包括包括了私募股权投资基金（PE主理业务）、短融、中票、并购重组、理财委托贷款、财产收益权理财业务、股票收益权理财业务等等业务，在当今信贷紧缩，客户融资需求不能通过信贷渠道有效解决的情况下，重点做好相应投行业务，真正有效的拓宽企业融资渠道。例如对于有授信额度但是无规模可放的情况，积极采取理财委托贷款予以解决融资规模；对于拥有能带来现金流或收益的资产的客户，可以通过投行部门的设计，将表内贷款业务包装成财产收益权或股票收益权理财业务；对于暂时无有效资产或有效担保、但发展前景非常好的企业，可通过股权投资基金主理银行业务或股权融资等方式加以解决，等等。

再例如，现阶段随着我国经济结构调整、产业升级、企业走出去步伐的加快，越来越多的优秀企业通过并购实现跨越式增长，国内和跨境并购市场发展迅猛。据不完全统计，我国并购市场已披露案例的交易完成规模从2006年的1434.8亿元上升至2010年的6921.52亿元，市场的迅猛发展为商业银行并购重组顾问业务提供了良好发展机遇。各行要认清形势，大力发展该项投行业务。

在实际工作中要充分发挥投行业务的先导作用，首先通过投行业务可以阶段性满足客户融资需求，为银行公司业务的后续营销打好基础。而且可以在业务办理过程中，主动将其他基础类投行业务加以运用，并在充分了解信贷政策和信贷规模情况的基础上，实现投行业务和公司业务的良性互动。

（三）加强投行团队建设，实现投行营销模式转型

首先应持续加强投行团队建设，可以通过增加人员或者发动支行人员积极参加资格认证，尤其要引导拥有企业理财师资格的人员积极投入到分支行投行业务的营销和办理工作中。以XX银行深圳分行为例，已经拥有48名一级企业理财师、8名二级企业理财师和9名高级企业理财师，但是大都是其他岗位的员工，该行应从中挖掘优秀人员充实到投行服务团队中，或者引导他们在自身岗位上适当履行投行业务的营销和办理职责。

同时应该在实际工作中做好投行业务和产品的培训和宣传力度，通过多种方式和渠道提高投行业务从业人员的营销意识和服务能力，确保投行业务持续健康发展和再创佳绩。

（四）加强引导和监管，防范投行业务办理过程中出现的风险

投行业务是目前商业银行发展最快、创新最为活跃的业务，也是监管机构、社会各界关注的焦点之一。所以各商业银行应切实按照国家有关规范商业银行不规范经营的规定执行，认真处理好投行业务收入增长迅速与规范经营的关系，认真落实“依法合规、服务匹配、协议完备、客户自愿”的原则，尤其是要保证收费与服务相匹配，让客户觉得物有所值，坚决杜绝只收费不提供服务的行为。

业务办理中要认真落实各种要求，认真做到每笔业务有方案、每个方案有项目、每个项目有内容、每项服务有记录。

终上所述，尽管现在我国商业银行投资银行业务发展较为迅速，但是也存在很多的问题，但是只要监管部门、商业银行、客户三方共同做好协调，一定会将该业务发展的更好。

参考文献：

[1]田瑞璋:商业银行的投资银行业务.北京:中国金融出版社,2003

[2]尹毅飞:我国商业银行投资银行业务发展重点研究.金融论坛,2004.12

[3]常怀宇:商业银行开展投资银行业务问题探析.福建金融,2005.9

[4]王文利:关于商业银行发展投行业务的趋势分析.商业时代,2007.6

[5]程丽芬:我国商业银行发展投资银行业务研究.财经界.2007年第9期，P70-71。

[6]任壮:我国商业银行开展投资银行业务的依据和模式.经营管理，2005（4）

[7]尹毅飞:我国商业银行投资银行业务发展重点研究.金融论坛;2004年12期

[8]李丽艳：我国国有商业银行拓展投资银行业务的策略选择.北方经贸;2004年09期

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关键词：个人理财,现状分析,发展策略

statusjudgementandstrategychoiceondevelopingpersonalfinancingbusinessofcivilcommercialbanks

abstract:atpresent,civilpersonalfinancingbusinessstartsbarely,andtherewillbeagreatmarket.everycommercialbankhasbeencognizantofitsessentialityandnecessity.viafractionizingtheclientmarket,stepbystepincreasingfinancecontent,upgradingservicequality,personalfinancingbusinessofcivilbankswillentermorepleasantstageandmakemoreprogressthanever.

keywords:personalfinancing;statusanalysis;developmentstrategy

20世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击下，个人理财业务获得了快速发展。从发达国家银行个人理财业务发展趋势来看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行发展中占据着重要位置。在西方发达国家，个人理财业务几乎深入到每一个家庭，其业务收入已占到银行总收入的30％以上。在过去的几年里，美国的银行业个人理财业务平均利润率高达35％，年平均盈利增长率约为12％―15％。

目前，我国商业银行的个人理财业务还处于新兴阶段，市场前景十分广阔。首先，庞大并在持续增长的个人金融资产，为我国商业银行发展个人理财业务提供了物质基础，构成了潜在的、持久而旺盛的理财需求。其次，我国住房、医疗、教育、养老等体制改革也激发了居民的理财需求。并且发展个人理财业务有利于扩大商业银行的业务经营范围、增加其利润来源；有利于改善银行的资产、客户和收益结构，转变银行的经济增长方式；有利于完善银行的金融服务功能，推动商业银行向综合化方向发展。

一、我国商业银行个人理财业务发展现状分析

尽管我国个人理财市场发展迅猛，但从目前我国各个商业银行个人理财业务的运作情况来看，商业银行的个人理财业务还处于形而上学阶段，还存在着诸多的问题制约着这一市场的发展。

1、首先是需求不足。主要表现在：（1）个人理财定位于少数高端优质客户,服务门槛过高,造成客源稀少。如外资银行一般“门槛”在5万美元以上,国内银行一般“门槛”在20万元以上。比如说像建行的“乐当家”它也要求你在要在建设银行存款要达到20万到50万元，同时每年的消费额也要达到一定的数额。中国仍是发展中国家，总体上高收入客户占比较低，从现有品牌看，门槛偏高，能满足这一条件的客户又相当的局限。（2）不少客户对银行个人理财业务存在片面认识有些人手头尽管拥有大量的金融资产,但又普遍存在“财不外露”的保守思想,加之对我国商业银行的服务水准还心存疑虑,一直对此业务持观望态度。（3）银行市场营销观念不强,广告宣传做得不深不透。多数银行理财人员缺乏主动营销意识,“坐、等、靠”思想严重,认为客户自己会上门来要求进行个人理财,或是不善于通过常规业务发展与客户的关系,造成理财业务开展不起来。（4）是银行理财服务实质性内容少,产品附加值低,造成理财业务收入偏少。目前我国银行理财基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上,还做不到代客进行全方位的资产运作。

2、我国银行个人理财产品有同质化趋向，如在投资领域，几乎都是证券、外汇、保险、基金等投资产品的组合。就是目前的个人理财市场，对成熟市场的银行理财相比，更多的都是形似，还没有达到神似，那么它的业务范围更多的是把现有的业务进行一个重新的整合，而没有针对客户的需要进行个性化的设计，个人理财的精髓和主要的方向就是它的个性化的服务。因为有一定财富的一个人，他在生命的不同周期阶段，在经过了不同的周期阶段，个人生命周期青年期、中年和老年期，他对理财的要求是不一样的，同样一个人，他对于风险的承担偏好程度不一样，有的人承担一点风险的，有的人不愿意冒风险，所以根据自己的不同阶段，不同的偏好，不同的投资需求，来进行个性化这个服务，进行产品的创新，这才是我们未来个人理财市场发展的一个真正的推动和方向。

3、从政策上讲，我国金融业仍是分业经营，银行不能涉足证券、保险、基金等业务，只能代销基金公司、保险公司等的产品，而对这些产品的适用性无能为力，这种状况大大制约了个人理财业务发展的空间。目前，商业银行理财方式只是传统的储蓄业务、贷款业务、外汇业务的简单列举、堆砌和整合；并且限制条件多，只能停留在业务品种介绍、咨询建议、办理简单的中间业务等方面，并不能算是真正意义上的个人理财。银行、证券、保险三大市场相互割裂使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值，这大大制约了个人理财业务的发展空间。

4、缺乏高素质的理财客户经理。近年来，虽然银行加快步伐进行理财客户经理的培养，但多数客户经理仍是从个人金融从业人员中临时抽调而来的，即使参加了由银行组织的专业培训，个人理财技能仍以银行类业务为主，但从国外情况分析，理财涉及到税收、财务、会计、法律、投资、银行、保险等各方面理论知识和实务操作，大至个人人生目标的实现与否，小到日常生活的衣食支出，无不囊括在内。且不说如何投资、节税，使财产保值增值，单纯是个人资产负债表或财务预算的制定，若不具备全面及规范的财务分析能力及金融专业知识，很难确保服务质量。反观外资银行的理财人员，在遴选过程中无不经过学历、道德、综合素质等多方面的考验，即使成为客户经理后，仍需接受财务分析师培训，为树立与世界规范接轨的理财品牌奠定了基础。因此，培养和选拔高素质的理财客户经理已成为开展理财业务亟待解决的问题之一。

二、我国商业银行个人理财业务的发展策略思考

1、细分市场，实行差别化、个性化、分层次的服务，并加大营销宣传力度，主动出击，引导市场，创造市场需求。

（1）对客户市场进行细分,提供差异化理财服务国内商业银行在服务好优质客户的同时,不能忽视中低层次的客户,他们虽然对银行的贡献度不及前者,但其数量众多,集合效益明显。又由于在单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同阶段中,客户对个人理财业务产品的需求表现出较大的差异性,因此,银行客户经理可通过建立客户档案,对客户的价值贡献度和承受风险的能力进行分析,从而实现对客户市场的细分,针对客户的不同特点,提供差异化的理财服务。（2）积极培育理财意识和理财市场。作为从事个人理财业务的机构，商业银行应该利用自己的网点和员工，利用媒体和中介机构加强宣传和引导，应将宣传重点放在客户的实用价值上，以吸引目标客户去尝试使用。宣传的主要内容是突出产品尊贵形象、专业投资顾问服务以及理财服务多元化等。营销人员应该主动向顾客推销介绍，真正从客户利益出发，帮助其分析自己的风险承受能力、理财目标和财务状况，向其传达正确的理财观念和方法，推荐适宜的理财产品，提供便捷的理财工具，同时为其出具个人理财建议书，以让所有现实和潜在的理财欲望的客户都能理解其业务产品，感受到贴心的人性化服务。

2、创新服务，从大众化服务向个性化服务转变。

长期以来，个人业务仅是国内银行筹措资金的手段，银行向个人客户提供的服务是无差别的大众化服务。随着市场竞争的加剧，国内银行应逐步引入市场细分理念，确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，根据客户的需求开发服务新产品，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，根据客户在不同的阶段，不同的行业，不同的风险偏好，设计一个个性化的理财的计划。对低端客户主要使用电话银行、网上银行、自助银行等自助服务,而对高端客户则主要通过客户经理实行“一对一”服务。个人客户经理制应凭借其服务的全面性、主动性及人性化的特点,成为各家商业银行吸引黄金客户的重要个性化服务手段,使个人理财服务朝着个性化的方向发展。

3、加强金融机构之间跨行业的合作，丰富理财业务内涵

随着我国金融市场化改革步伐的加快和全球一体化、金融自由化进程的加速，混业经营将是必然趋势，为此商业银行目前要做的是：（1）夯实基础。通过整合现有产品，提升服务层次，为客户提供合适的金融产品和服务，使居民的货币资产以储蓄为纽带，在储蓄、支付和消费环节以及证券、保险、基金等投资领域合理流动，并从这些业务办理进程中得到综合的效益，逐渐聚集起核心个人客户群体。（2）加强合作。商业银行应该与证券、基金、保险等金融机构之间加强跨行业的合作，从现阶段互相业务发展到更广泛的行业间接触。金融密集地区的商业银行可适当考虑同外资金融机构合作，开发新的金融产品和更便利的产品营销方式，同时商业银行还可以与一些社会中介机构开展合作。

4、培养和选拔专业的理财客户经理，提高理财人员的素质

目前商业银行应该优选一批业务熟练、责任心强、对个人理财业务感兴趣的精英员工，进行保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识的强化培训，建立起一支全面掌握银行业务，同时具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。同时国内商业银行应与境外机构积极合作，引进国际经验建立和完善金融理财执业人员自律性的行业标准、职业道德；创建一套符合我国国情的从业人员资格认证体系，以规范中国金融理财业的发展，全面提升理财师的服务素质。

参考文献：

[1]刘敏.新形势下拓展银行个人理财业务的思考[j].城市个人金融,2002,(11):9-10.

[2]马腾.金融发展纵横谈[m].北京:中国金融出版社,2002.8

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【关键词】中间业务发 展现状 问题 措施 建议

一、引言

随着国际市场竞争的不断加剧，我国商业银行面临的机遇和挑战更为复杂，为了拓展生存与发展空间、提高综合竞争优势，许多银行将中间业务定位于业务发展的重点，并在组织架构调整、资源配置等方面加大了支持力度。2001年中国人民银行在《商业银行中间业务暂行规定》中，将中间业务定义为“不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”。主要原因是中间业务的成本低、收益高、易开展、风险少、收入稳定、安全可靠。还有就是中间业务有利于充分利用商业银行的人力资源、能力资源、物力资源及信息资源，激发了商业银行在市场经济中的活力。

二、婺城建设银行中间业务的发展现状

商业银行中间业务正在成为银行业在新形势下发展的焦点和新的增长点。自2004年起，婺城建设银行就开始经营中间业务，经过这些年的努力发展，中间业务迅速发展，无论是中间业务的范围，产品服务品种，还是在总收入的占比都有了很大程度的扩展与提升，中间业务已成为婺城建设银行业务发展的“重中之重”。

（一）中间业务总量增加，收入快速增长

自开展中间业务以来，婺城建设银行充分利用银行自身的优势和特点，为最大限度地满足客户需要，大力拓展了贴近百姓生活的各个中间业务品种，逐渐扩大中间业务范围，使得中间业务规模和中间业务收入在营业收入中的占比稳步增长和提高，中间业务总量逐步增加。

表1婺城建设银行2004～2010年中间业务收入情况表

（二）中间业务品种增多，业务结算趋于成熟

在传统业务的基础上，婺城建设银行还开展了证券、发行和兑付政府债券、保险等业务。其中银证、银保业务呈现快速发展势头，具有很大的发展潜力。类业务也是我国商业银行开展较多的一种典型的中间业务，婺城建设银行充分利用自身的中介优势，使其成为服务中心，广泛开展了收付、工资、代付水电费、保管箱等业务。婺城建设银行结算类业务收益在盈利中的比例逐年提高，已成为中间业务收入的重要来源。随着人民银行的“现代化支付系统”已投入使用，电子汇兑支付系统也日趋完善，银行体系的结算水平也在不断提高。

（三）中间业务层次逐步提高，风险控制能力得到加强

随着对外贸易的迅猛增长和金融工具的推陈出新，婺城建设银行在传统中间业务的基础上，根据形势发展的需求，不断进行金融产品创新，推出了信息咨询、代保管、房地产金融服务、担保、承兑、电话银行等一系列的新兴中间业务品种，无论在种类和层次上都有了相当的提高。由于中间业务的开展过程中存在各种潜在风险，通过这几年的努力，风险控制能力得到有效提高和增强。

三、婺城建设银行中间业务发展中存在的问题

虽然中间业务已经开展多年，但由于婺城建设银行风险管理组织结构、管理制度的不完善和局限性，以及金融监管滞后等方面的问题，使得现阶段中间业务在开展过程中存在各种各样的问题。

（一）发展不平衡，创新能力低

目前中间业务收入主要依靠对公中间业务，而对私中间业务收入占比还比较小。还有就是中间业务的规模主要集中在结算类、银行卡类和类等传统中间业务，其他高附加值中间业务的规模还比较小。中间业务品种同质化的现象比较突出，基本上处于模仿同行的中间业务产品，其中比较典型的是在资金面较为紧张的时候有较大一部分中间业务收入的增长来源于利差转化。

（二）起步晚，经验少

我行的中间业务虽然在近几年得到快速发展，但还处于摸索阶段，中间业务收入占营业总收入整体平均水平的20%左右，与国外发达国家50%以上的水平相比还有很大差距。同时由于没有可遵循的中间业务发展经验模式，在技术、服务和人才上都无优势可言，直接影响到中间业务的发展速度。

（三）管理滞后，风险控制能力低

企业网上银行、企业电话银行、个人网上银行、个人电话银行、个人手机银行等现代化高科技产品的开发较快，这些业务也的确给客户带来了时间上、空间上和资金上的效益，但收费还不够完善甚至还处在没有起步的阶段。中间业务的开展虽然在表面上未给商业银行带来明显的风险影响，但其风险的潜在性不可忽视。主要体现在：

1.信用风险：中间业务的信用风险主要存在于银行卡类、类、担保类、承诺类和交易类业务中。

2.市场风险：主要存在于交易类的中间业务，是由于金融现货价格变动引起衍生品价格或价值变动而导致损失的可能性。这里的市场价格变动包括市场利率、汇率、债券等行情的变动。

3.操作风险：中间业务操作风险是指因商业银行内部控制及公司治理机制的失效，银行保安和保密体制不完善，银行内部员工技术操作问题和道德风险问题，电脑和网络等信息技术支持系统的问题而造成的业务运作风险。

4.法律风险：法律风险是由于合约在法律范围内无效、合约内容不符合法律法规的要求而导致损失的可能性。我国从开始逐渐开拓中间业务以来，有关部门对中间业务收费标准、经营范围等，一直没有进行明确和规范，如《商业银行法》等法律法规中缺乏中间业务经营规则，对银行与客户之间的权利义务也没有涉及，而这恰恰与中间业务的发展密切相关。此外，《人民银行法》也没有关于商业银行中间业务的监管条例。法律上的这种滞后和空缺，造成了有关部门无法进行有效的管理和监督，而各个银行则没有可以遵循的行为依据。

四、建议与措施

在开展中间业务的过程中，效益的最大化和损失的最小化是中间业务发展的根本目的。因此，根据中间业务发展过程中出现或者面临的问题，需要采取一定的措施，有利于保障中间业务健康稳定地发展。

（一）增强中间业务发展理念

牢固树立中间业务是衡量现代商业银行发展水平和能力的重要指标的理念，围绕中间业务组成结构和特点，找准中间业务发展的市场目标，在稳定现有中间业务的基础上，积极拓展新的中间业务，在发展的规模和力度上有所体现，构成自身的稳定收入流。通过紧随政策的变化调整服务范围, 变被动转换为主动增收，逐步提高中间业务收入的含金量，提升中间业务收入在总收入中的占比。

（二）提高中间业务服务水平

充分发挥计算机信息网络技术优势，加快中间业务电子化建设，开发便捷、全面的操作软件，缩短业务周期、提升服务效率。大力培养和引进专业人才，建立中间业务发展专业人才库，并在全员中定期开展交流培训活动，倡导其创新意识的培养和专业技能的提升，吸引更多的有识之士加入中间业务发展队伍，加快复合型人才的成长。再者是形成有效的统计分析反馈机制，对已开发的产品和服务在结合客户的评价后做出及时的更新改进，逐步积累本行的实践经验，为专业化的深入提供依据。

（三）强化中间业务客户群体培育

根据中间业务类型和品种有针对性地对客户群体进行筛选和培育，充分利用银行自身的优势资源开发建立客户群。依据客户的不同特点和需求进行不同层次地维护，确保都有相对应的人员和产品与之配对。同时，围绕发展的目标和产品特性逐步优化客户群，从接触客户到熟悉客户，最终使得客户对本行所开发的中间业务服务产生依赖性，从而在各级客户群中建立起优良口碑，汇成推动业务持续发展的动力源。

（四）建立中间业务风险的内控机制

一是完善商业银行中间业务的内部操作制度，制定与中间业务相关的内部授权制度，建立有效的核对、监控制度，对各种账证、报表定期进行核对，对现金、有价证券、重要凭证等有形资产及时进行盘点，对柜台办理的业务实行复核或事后监督把关，对授权、授信的执行情况进行监控等。二是建立监控各类中间业务的信息管理系统。三是建立贯穿各级机构、覆盖各个业务领域的数据仓库和管理信息系统，做到及时、准确提供经营管理所需要的各种数据，并真实、准确地向监管部门报送报表资料和对外披露信息。四是对具有信用风险的或有资产和负债业务实行统一授信管理。五是建立有效的中间业务内部审计制度。

参考文献

［1］宋慧. 从统计数据分析青海商业银行中间业务发展缓慢的原因. 青海统计2006 年第12 期

［2］王兆星. 商业银行中间业务风险监管. 北京:中国金融出版社，2004

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[关键词]网上银行　外汇业务　发展

一、网上银行外汇业务的现状

(一)　网上银行外汇业务的种类

从功能来看，我国各商业银行的网上银行外汇业务，基本业务种类大同小异，已开通的网上银行个人外汇业务主要有：个人外汇账户管理、外币理财、外汇买卖、个人小额结售汇、国际汇款、B股银证转账、国际卡境外消费后购汇还款等；已开通的网上银行企业外汇业务主要有：国际汇款、网上信用证管理、账户查询、集团内外汇资金上收下拨等。与网上银行人民币业务相比较，网上银行外汇业务因外汇管理政策、货币流通等原因，处于一定的劣势，单个银行已开展的业务品种较少。例如：中国工商银行湖南省分行目前仅开办了网上银行个人外汇业务，暂时还没有网上银行企业外汇业务，这就限制了其网上银行外汇业务的整体发展。

但是与传统的柜台外汇业务相比，网上银行外汇业务无疑是一种巨大的进步，对银行和客户都更加有利，既减少了银行柜台压力和人力成本，又节约了客户时间。以外汇买卖为例，其特点主要有以下几点：①交易方式灵活：为客户提供即时买卖、获利委托、止损委托、二选一委托4种交易方式，供客户选择；②更长交易时间：国际外汇市场全天候交易(休市和其他非交易日除外)，白天、晚间均可投资；③更多投资机遇：网上即时资金结算，当日可进行多次外汇交易，即时捕捉市场机会；④即时行情资讯：为客户提供即时的市场行情资讯，让客户把握市场先机；⑤交易随时查询：提供当日外汇交易状况和一定时间内外汇买卖成交状况查询。

(二)　网上银行外汇业务目前存在的问题

1.个人小额结售汇总额变得难以控制

我国外汇管理局规定，个人因私结售汇的年额度最高为5万美元。目前，大多数的商业银行都已经开通了网上银行个人小额结售汇业务，但由于各家商业银行的网上银行系统并不直接和外汇管理局的因私结售汇系统相互连通，造成有关统计数据无法及时共享，导致各商业银行对个人小额结售汇总额很难予以控制。

2.信用卡境外消费后购汇还款可能超出个人年度限额

信用卡境外消费后购汇还款也是目前已推出的网上银行个人外汇业务产品之一。从外汇业务的角度，银行设定的信用卡透支额度应该不高于外汇管理局规定的个人年度购汇额5万美元。但实际上，随着信用卡业务的发展和人民币对美元不断升值，各商业银行VIP客户信用卡的透支额度基本都超过了5万美元，例如中国工商银行的白金卡客户最高可透支额就达到100万人民币，这也就意味着VIP客户在境外使用信用卡消费的金额可以超过5万美元。因此，信用卡境外消费后购汇还款有可能超出个人年度限额。

3.网上银行国际汇款业务仍依附于柜台操作

以中国农业银行为例，据统计，2008年1～8月该行网上银行国际汇款业务达210亿美元，占其外汇业务总量的10％左右。实际上，该行的网上银行国际汇款业务仅仅只是将本来需要通过柜台递交的书面汇款申请改为从网上直接提交电子申请，但是汇款相关的单证仍然需要在汇款时递交到柜台，经柜台审核、批准之后，汇款交易才算结束。其他商业银行的网上银行国际汇款业务也基本都是这种情形。

二、如何有效加快网上银行外汇业务的发展

(一)　要把防范资金安全风险放在首位，加强网上银行外汇业务的安全管理

目前，各银行的网上银行外汇业务同质化趋势越来越明显，没有形成自身独特的竞争力，资金安全就成为客户是否选择某家银行网上银行服务的关键。而由于互联网的开放性和网络技术的复杂性，与传统银行业务相比，网上银行业务面临的资金安全风险更高。网上银行业务的资金安全风险主要涉及以下3个方面：一是客户端的安全性，在网上银行业务中，网上银行交易的发起方为客户，而非银行自身，这在极大方便客户的同时，也加大了客户操作风险。二是信息传输过程中的安全性，对传统的支付方式而言，支付信息是在银行的内部网络上传输的，银行内部网与外部网之间采取了安全隔离措施，因此其安全性是比较高的；而网上支付正相反，支付信息是在互联网上公开传递的，因此存在着支付信息被篡改和窃取的可能性。三是银行网站的安全性，尽管目前各家银行网站均采取了防火墙和网络检测等安全措施，但对于超级“黑客”来说，仍存在着防不胜防的问题。所以，无论是银行还是客户都要提高安全意识，把防范资金安全风险放在首位，采取一切必要的手段与措施保障资金安全。唯有如此，银行才能建立信誉，并吸引客户，从而加快其网上银行外汇业务的发展。

(二)　积极应对外汇政策风险，加强网上银行外汇业务的政策性合规管理

我国是实行外汇管制的国家，而且外汇管理局正在积极推进直接管理向间接管理模式转变，加大对银行外汇收支活动监管力度，严格执行违规退出惩戒机制。因此，商业银行在办理网上银行外汇业务时应严格执行国家颁布的《外汇管理条例》等一系列涉外的制度、规定。同时，必须按照外汇管理局的授权和相关文件要求，结合本行的实际情况，制定出切实可行的规章制度和业务操作流程，并明确各部门、各岗位的权力和义务，不能违规经营和超权限经营。受理超权限、超金额业务时，要报请当地外汇管理局审批；未经批准，不得对外办理。

(三)　深挖银行现有的各项业务系统功能，不断丰富网上银行外汇业务种类

目前，我国各商业银行的网上银行外汇业务量总体规模还较小，绝大多数网上银行外汇业务都集中在外汇管理政策限制较少或者没有限制的业务种类上。各商业银行应该充分发挥其各项业务系统的潜力，同时不断加强对外汇管理部门政策的研究，及时改进本行网上银行系统，为网上银行外汇业务的发展开辟新途径。例如，山东临商银行的网上银行外汇自助托收业务就是其依托网上银行系统和外汇业务系统而强势推出的一项新产品。据悉，客户只需开通临商银行网上银行服务功能，提交托收业务申请，便可足不出户，安心等待收汇。与以往整理单据后再到银行营业厅办理业务的那种费时费力相比，该银行推出的这种外汇自助托收业务不但节约了客户的时间，还实现了网上银行外汇转账的即时到账。

(四)　了解客户需求，促进网上银行外汇业务的发展

客户不仅是网上银行外汇业务产品的使用者，同时也是网上银行外汇业务产品的设计者，在很大程度上决定着网上银行外汇业务的发展水平与竞争能力。互联网为客户提供了更多的信息资源，使得客户很容易就能对所有银行的网上银行外汇业务进行价格和质量的比较，然后选择自己喜欢并接受的

网上银行服务。因此，银行应该通过市场调研，了解客户需求，开发更合适的产品和服务，以促进网上银行外汇业务的发展。例如，宁波银行根据客户的要求，对企业开通了网上进口信用证。企业可以通过网上银行提交进口信用证开立／修改申请，在确认来单信息后决定是否承兑或付款，向银行提交信用证付汇指示，并可下载、打印进口信用证项下的SWIFT报文和各类银行业务凭证，实现了进口信用证业务全程在线申请及确认银行处理后的信息。此外，该行对企业还提供网银结汇，企业可以通过网上银行实时结汇，轻松掌控外汇资金头寸，以避免由于时间耽误造成的汇率损失，但目前仅限于非特殊监管区域企业的经常项目下结汇。

(五)　简化手续，为客户提供更多便利

相对于传统的银行柜台业务而言网上银行业务，最大的优势就在于简便、快捷。在发展网上银行外汇业务时，一定要简化办理手续和程序，努力为客户提供更多便利。如前所述，现在还有为数不少的银行的网上国际汇款业务并没有形成真正的网上银行业务，只是停留在客户通过网上银行提供电子申请的层面，其主要原因是外汇管理局要求国际汇款需提供对方要求付款命令、合同、报关单等书面付汇凭证。实际上，现有外管政策对资本项目下支出管制较严，而对经常项目下支出则基本放开，因此商业银行应该全面、准确地去理解外汇管理局的相关监管政策，可以采取先易后难的方法，如银行完全可以开发非贸易项下的网上付汇业务以方便客户，通过这种方式来简化客户办理国际汇款业务时的手续和程序。

(六)　加强管理，实现网上银行外汇业务的可持续发展

1.加强学习、形势宣导和技能提高相结合

银行外汇业务管理和操作人员要加强外汇政策、法规的学习，增强工作责任心和自觉性，提高业务操作的规范性、及时性，杜绝不必要的差错发生。在坚持不定期开展培训的基础上，可以实行外汇从业人员上岗考试制度，考试结果与从业人员上岗资格和年度绩效考核评分等挂钩。

2.拓展项目、业务发展与内控管理相结合

外汇政策管理检查力度的加强，更有利于规范同业竞争和业务操作。银行应该正确对待当前外汇管理的要求，妥善处理业务发展与内控管理的关系。积极加强与政府相关部门的沟通，保证网上银行外汇业务可持续发展。

3.加强沟通、日常管理与异常处置相结合

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关键词：个人支票；商业银行；现状；原因；发展

中图分类号：F832.33 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）025-000-02

过去，人们一直使用的是以货币或代用货币等实物为中介进行商品交易。然而，随着社会的快速发展，人们的衣食住行发生了根本性的变化，原本以实体货物为基础的现金交易已经远远不能满足人们的交易需求。因此社会上衍生出一种新型的金融支付产物，即支票。由于社会因素和个人心理预期因素的影响，个人支票存在实际应用中存在着很大的问题，导致我国商业银行的个人支票业务不能得到有效的发展。在美国等发达国家，人们购物绝大部分是以个人支票为支付方式的，因为他们认为采用支票支付比较方便而且安全。相反，此种场景几乎很难在信用体系不发达的中国社会中见到，这引起了人们深刻的思考。

一、我国商业银行个人支票业务发展的现状

目前我国大多数人习惯使用信用卡，然而信用卡只是代替了个人支票的部分功能，从长远来看，个人支票的功能更加的全面且方便。信用卡要求的前提是要有pos机，这样一个小小的机器，在商品交易中起着不可替代的作用。正因为pos机的不可替代，在实际的商品交易中如果缺少这样一种关键的因素，商品交易却不能因此顺利地进行下去，所以个人支票的发展很重要。但在我国，商业银行个人支票业务却不能得到充分的发展，如今个人支票发展的现状如下：

（一）相关主体认可性不高，个人支票业务难以开展

一方面，由于个人支票业务的普及度不高，商业银行目前的主要支付业务还是放在传统的储蓄卡与信用卡上，并没有把重心向个人支票业务转移。据了解，商业银行大多数柜员对个人支票业务的流程手续并不熟悉。在推销支付业务时，也着重以银行卡业务为主；另一方面，商家在消费者结账时一般不支持使用个人支票，因为商家无法及时对个人支票的真伪进行校验，害怕收到空头支票，影响商业收益，并影响了消费者使用个人支票的信心。

（二）银行办理个人支票业务成本高，风险大

支票业务，银行所收取的费用是办理时所收取的手续费及支票的工本费。对于个人支票业务的申请，银行审批并不仅仅只是根据申请人的书面申请，而且要耗费一定的人力物力去调查申请人的实际情况是否符合申请的要求，在很大程度上增加了银行的成本压力，大大增加了银行的经营风险。

二、我国商业银行个人支票业务发展缓慢的原因

在知乎网站上有这样一则评论，“在中国内地为什么很少见到人们使用支票？在法国，美国等较为发达的国家，他们绝大部分只允许收取支票，而且也很少使用pos机”这则评论并不奇怪，我们甚至可以在法国街头的超市里看见，一位法国大妈用0.6法郎的支票买了一根面包棍，完全不足为奇。在中国我们依然在使用着现金货币，依然每个收银台上都有一台pos机，为什么会出现这样的情况？原因如下：

（一）中国的个人信用体系不健全

法国，美国等发达国家商业银行的个人支票业务普及程度高，很大的原因是因为他们拥有健全牢固的信用体系，并且建立起了足够的诚信制度和保护制度。倘若在国外开出空头支票，开户人将会受到严重的惩罚甚至监禁。中国的个人信用体系不健全，没有完善的信用体系及诚信保护制度，利用个人支票犯罪的例子屡见不鲜。因此，中国商业银行要想普及个人支票业务，需要国家建立一个健全的个人信用体系，使人们的基本利益得到应有的保障。

（二）商业银行对个人支票业务的推广缺乏积极性

商业银行是主要以贷款业务为主的营利性机构，即使是一笔小额贷款，也可以带来大于其他业务所带来的收入，这就是银行之所以把重心放在贷款业务的原因。然而对于支票业务，商业银行从中赚取的是手续费，比办理银行卡业务的手续费还要低，并且支票业务的手续繁杂，包括鉴定是否是真实的签名或盖章等，加重了个人支票业务的成本，倘若出现任何差错，商业银行将遭受严重的损失。因此商业银行对于推广个人支票使用的积极性不高。

（三）个人支票使用程度不高，申请门槛高

由于个人支票业务的办理需要比较高的门槛，需要良好的信用状况，所以个人支票使用的程度不高。根据个人支票业务的申请规定，申请人必须拥有良好的信用记录，稳定的经济收入，本地常住户口，并能够提供担保人才可以办理。而普及程度较高的信用卡办理的门槛相对较低，信用卡中的贷记卡规定持卡人可以在一定的信用额度内消费，无需缴存备用金。但是个人支票的开户申请人需要缴纳10万元的担保金，且账户也要求存入最低5000元金额来确保支付。由于这样的高门槛，消费者会更趋向于使用实物货币和其他银行卡业务，使得我们中国的个人金融业务发展缓慢。

三、对于发展商业银行个人支票业务的建议与方法

（一）加大商业银行个人支票业务的推广程度，提高对支票的认知程度

商业应加大宣传力度，对个人支票业务和使用进行详细的介绍，让行内工作人员和广大群众有一个深刻的认识，除了发放一些宣传手册之外，商业银行也可以在专业电视频道上和网站上进行宣传，禁止过虚放大个人支票业务的好处，迷惑群众。银行进行全方位的宣传，不仅使行内人员深刻了解到个人支票业务是一个有巨大潜力的市场，而且可以提高行内人员的积极性去开拓个人支票市场，运用新兴的体系提高办事效率并且节约成本。银行进行全方位的宣传，使人们认识到个人支票业务的好处以及使用程序，并且逐渐地广泛使用，并能大大提高人们的办事效率，逐渐发展成一个快节奏的社会。

（二）借鉴国外个人支票业务发展的经验，改革创新

发达国家的先进的个人支票业务的发展，给予了我们深刻的启发，现代经济的发展是多元化的，各种支付工具正在与时俱进，信用卡，票据，信用证等支付工具都有其独具一格的特点。商业银行所创新的各种支付工具，要按照消费市场的需要和消费者的需求才能满足时代的发展。中国应该在传统的个人支票业务发展的基础上，通过了解市场的需求，在原有的基础上开拓创新，科学发展，设计出一套适合中国个人支票业务发展的金融体系，使个人支票业务得到普及，让中国社会与时代接轨。

（三）中国政府应健全个人信用体系及完善有关的政策

建立个人的信用体系，是适应时展的需要。要想很好地统治和管理一个国家，必须建立健全个人信用体系。个人信用状况是判定一个人的品行，习惯，以及为人处事作风的良好手段。建立个人信用体系，首先政府要建立个人的信用资料库，记录人们在各个交易场所和信用机构的交易信息以及活动，包括有无及时还款，足额还款和有无拖欠等历史记录。并组织专业的评估机构对个人的信用状况进行评级。除了健全个人信用状况之外，政府还应建立健全有关于个人信用诚信制度与保护制度。指导人们应该诚信做人，诚信做事，脚踏实地。个人信用保护制度，是当人们踩破了那道诚信防线所作出的保护措施。当人们的利益受到侵犯时，要善于利用政府建立的个人信用保护制度来维护自身的权利，让不法分子绳之于法。

参考文献：

[1]袁道强.我国支票业务发展存在的问题[J].金融理论与实践.2009（2）.

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【关键词】银行系统；内部审计；完善措施

一、银行系统单位内部审计的相关理论

（一）内部审计

内部审计是指在单位内部建立的一项客观的、独立的保证与咨询活动，是由独立的监督管理部门对本单位各项重要经济活动、项目投资活动、日常财务收支活动进行监督并评价，审核各项活动是否能为企业带来效益，符合企业健康、可持续发展的目标。银行系统需要建立完善的内部审计制度，通过科学化、系统化、规范化的内部审计方法，来强化银行系统的风险管理，保障银行在追求自身利益的同时实现稳健运行发展的过程。

（二）内部审计与内部控制

内部控制是指单位为了实现经营目标，保证财务信息准确、可靠，保全单位资产完整，由控制环境、风险评估、控制活动、信息与沟通、监控五要素组成，通过采取自我约束、调整、控制、规划等方法保证单位经济活动的效率性和经济性。内部审计是内部控制的一种方法、形式，根据银行系统内部控制的计划要求，监督单位管理层内部控制执行的结果、效率。内部审计与内部控制是相辅相成的关系，内部控制决定了内部审计的方法和流程，从而体现内部审计的重要性，内部控制运行的有效性是由内部审计检测完成的，二者缺一不可。

（三）内部审计与银行监管

银行监管是指政府或相关权力机构通过行政或法律方法对银行实施的监督管理行为，为了确保银行能够恪守遵循各项规章制度，严禁不良的获取经济利息行为。银行监管在方法程序上与银行内部审计有相同之处，但在监管检查手段和监管对象等方面存在一些差别，是为了保护存款人与金融消费者的利益不受侵害，减少金融市场上金融信息不对称的现象。银行系统单位内部审计可以协助银行监管，提高政府监管效率，同时银行监管政策的改变会影响银行管理者的经营决策，两者联系紧密，都是为了促进银行系统健康运行。

二、银行系统单位内部审计的现状

目前，我国银行系统单位内部审计制度的发展还不完善，随着金融市场的不断发展，政府机构逐渐加大了对银行内部审计工作的重视，我国各大银行相继开展单位内部审计工作，根据不同银行的性质、实际情况建立科学合理的内部审计制度。我国银行系统单位内部审计的现状主要体现在以下四个方面：

（一）建立内部审计部门体系

随着我国市场经济全球化的发展趋势，国际化发展模式的不断深入，政府和银行逐渐意识到银行系统单位内部审计的重要性，重组和改革银行内部审计部门的相关重要设置，实行董事会、行长、副行长负责制的内部审计部门垂直监督管理体系，全面改组审计机构，规范内部审计管理制度，强大内部审计人员队伍，扩宽内部审计人员监管权限，使银行监管工作更具客观性、可行性。

（二）审计工具和审计方法有所提升

随着计算机网络技术的引进，传统的手工审计逐渐被替代，利益计算机辅助审计工作大大提高了银行系统单位内部审计的质量和效率，增加了内部审计的客观性，相关内部审计人员对银行系统审计工具的使用也越来越熟练，逐渐适应新时代对审计人员技能的需求。除了拥有高效的审计工具，正确、科学的审计方法也是不可或缺的。银行系统引入了现场审计与非现场审计相互结合、共同监管的审计方法，对重要客户采取现场资料、财务数据审计，对资金需求较少的客户采取非现场审计即可，这样在一定程度上避免了银行的潜在风险，增强了评估、审计的质量，有利于银行的发展。

（三）建立以风险为导向的内部审计体系

银行是一个高风险的金融行业，在对银行系统进行内部审计时一定要以风险管理程序为导向，做好对银行系统的风险评估工作，我国银行逐渐建立了有关内部审计的风险评估指标体系，对银行系统风险进行事前预测、识别，事中评估和事后应对解决存在的问题。目前我国银行更多关注的审计风险是来源于银行系统内部的，外部审计风险常常被忽视，对风险的关注仍需加强，不断提升银行系统风险预警水平。

（四）完善内部审计报告制度

银行系统单位内部审计工作的总结报告是内部审计的关键，对于内部审计中存在的问题应及时报告上级解决，报告路径的完善体现了内部审计工作的意义，我国银行内部审计报告制度实行双向报告途径，除了要向银行的董事会、行长等高层管理者汇报内部审计结果，还要接受银监会对银行系统内部审计有关问题监管，双向的银行内部审计报告制度降低了银行的经营风险，提高了对内部审计工作的要求，有利于社会大众对银行的监管。

三、总结

随着金融行业的快速发展，金融创新不断涌现，为适应我国银行国际化的发展方向，需加强银行系统单位内部审计的关注，完善内部审计制度，丰富审计方法和内容，加强风险防范制度，加强内部审计人员的权威性和自身能力，增加银行价值服务质量，逐渐推动银行事业的健康、可持续发展。

参考文献：

[1]张贤毅.我国商业银行内部审计的现状与问题研究――以x银行为例[D].西南财经大学，2013.

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关键词：利率市场化 互联网金融 商业银行 小微企业

利率市场化背景下商业银行所面临的冲击

利率市场化作为我国金融体系改革的重要方向，近些年来一直在在积极稳步向前推进。中国人民银行宣布，自2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制，取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。今后央行也将根据各项基础条件的成熟程度分步实施、有序取消存款利率管制，逐步向利率完全市场化过渡。利率市场化将会导致银行内部的巨大分化，对中小银行的冲击将远大于大型银行。一旦存款利率市场化，中小银行将面临风险定价、利差收窄、主营业务流失、行业并购等众多压力。所以作为银行业内部数量最多的中小银行业金融机构要实现特色化、专业化才能够实现可持续发展。

互联网金融模式给商业银行带来的冲击

在以云计算、搜索引擎、大数据、社交网络等为代表的新一代互联网技术时代，移动支付、网上银行、手机银行等金融创新业务蓬勃发展，由此形成了一种互联网金融模式。第三方支付、阿里贷、P2P、线上融资、网络保险、移动支付等给传统金融格局带来了新的挑战。国内电子商务市场呈现出迅猛增长的态势，2013年，我国第三方互联网在线支付市场交易规模达53729.8亿元。电子商务所催生的互联网金融正显现出其对传统金融模式的替代效应，新金融势力凭借日益扩大的社会影响力以及相对较低成本的平台信息获取方式，在信用成本和作业成本方面具有传统银行无法比拟的优越性，并且以支付宝等为代表的第三方支付企业正在改变商业银行的金融生态，对商业银行的交易媒介、支付手段等传统职能带来冲击和挑战。商业银行独立承担了账户、结算、清算、收单、反洗钱等大量管理和运营成本，但在紧密贴近用户需求的新型互联网金融机构的挤压下不断被“后台化”和“边缘化”，“存、贷、汇”遭遇全方位金融脱媒，使得商业银行正逐渐退化为整个金融链条的OEM商，并被残酷的甩在价值的尾端。

商业银行金融服务小微企业现状

互联网金融弥补现有金融体系的不足实质上揭示了小微企业融资难的问题，凸显银行业产品供应不足，服务不够。利率市场化加上互联网金融的冲击，使商业银行加大了对小微企业贷款的开拓力度。小微企业贷款产品持续丰富，贷款模式不断创新，贷款规模迅速扩大，已取得相当成效。例如，2013年末工商银行小微企业贷款余额1.87万亿元；招商银行境内小微企业贷款总额比上年末增长21.16%，民生银行小微企业贷款余额4047.22亿元，比上年末增加877.71亿元，增幅27.69%；华夏银行小企业贷款保持较快增长，增速高于全部贷款增速10.84个百分点。在贷款产品方面，工商银行持续改进小微企业金融服务，研发推出电商平台和小商户POS收单贷款等具有互联网金融特质的产品。广发银行“生意人卡”将个人信用和小企业联合在一块， 目标是成为小微企业主的财富管家。民生银行在小微企业金融产品“标准化”方面进行了有益尝试，基本形成“标准产品”快速处理，“非标准产品”专家受理的运行机制，即便在传统的抵押产品上，通过建立“产品押品价值库”的方式来解决抵押评估周期长的问题，保障效率优先，如表1所示。

现阶段商业银行开展小微企业融资业务的代表性模式

金融脱媒的不可逆转，意味着商业银行必须遵循互联网的生存法则，在全新的行业分工和要素分配过程中掌握主动、顺势突围。目前各银行开拓与创新小微企业融资业务有如下三种模式：

（一）商圈模式

2011年8月，商务部与银监会联合了《关于支持商圈融资的指导意见》，规范了银行商圈融资业务，并在一定程度上缓解了小微商贸企业融资难问题。指导意见以后，银行业机构“商圈”融资业务稳定发展，不仅小微商贸企业金融服务得到改善，同时在分散信贷风险方面作用十分明显。商业银行下沉市场服务重心，大力发展以商品交易市场、商业街区、物流园区、电子商务平台等为主要形式的商圈融资业务，不断加大小微企业资源倾斜力度，持续提升小微服务创新能力。例如交通银行提出商圈金融服务方案；民生银行针对较高知名度的商品交易市场、批发市场、各类商场、批发性商业街和甄选的目标社区业主、工薪阶层等业态开发出无抵押、无担保、最高金额50万元、最快一天放款的“微贷”产品。各地方银行业纷纷开展商圈融资业务，以河北银行为例，截至2014年2月末，商圈小微贷款余额31.28亿元，同比增长达到307.51%。

（二）基于网银平台的商业银行供应链金融模式

网银平台可以通过银企直联模式实现与供应链上下游小企业、核心企业、仓储监管机构、交易市场等合作方实时对接，对信息流进行全面掌控和统一管理。小企业用户可以与核心企业、物流仓储企业等的内部资金管理系统、供应链管理平台、电子商务网站实时嵌入，共享“1+N”供应链实时交易信息，实现供应链“商流-物流-资金流-信息流”的在线整合。除了平安、招行以外，民生、中信、光大、兴业等多家银行也在逐步把供应链金融业务从“线下”搬到“线上”，构筑供应链金融网银平台。通过互联网与金融技术的深度融合，最大限度地发挥银行传统的金融优势和平台经济高效、便捷、覆盖广等优势，为小微企业提供更全面、更优质的金融服务，如表2所示。

（三）商业银行参与的P2P模式

P2P网络借贷是指个体和个体之间通过网络实现直接借贷，其核心是公众化的“点对点”信息交互和资金流动。随着利率市场化的推进，商业银行靠利差获利的难度日益增大，P2P网络借贷作为新兴信贷服务模式，已经引起传统银行业的高度关注。商业银行参与P2P的优势在于：覆盖全国的服务网络优势；资产规模大，实力雄厚；信誉高，市场影响力大。如果依托现有品牌、系统、网络优势以及管理经验发展P2P网络借贷，商业银行能够为客户提供更加全面的金融服务，将有效提升同业竞争力。2013年，作为在互联网金融领域全新模式的尝试和探索，招行在其小企业融资平台“小企业e家”上，了一个名为“e+稳健融资项目”的投融资平台悄然上线。这个平台与常见的P2P平台设计类似，境内法人或其他组织可以在这里进行注册并投融资，最小投资单位1万元。所发项目的审核都是由招行方面完成，而且招行也对这些融资项目开了银行的兑付凭证，到期后会由第三方公司对客户进行还款。商业银行参与的P2P投融资平台可以让金融服务更加透明，最大限度地减少信息不对称和市场交易成本，利用银行风险识别和风险管控能力，通过互联网创新实现社会公众间信息、资金的开放、安全和有效的交互与流动，让社会公众平等享有金融服务的机会，促进社会普惠金融体系的建立；投融资平台有助于利用社会资金解决小微企业融资难、融资成本高的问题，为小微企业融资探索了一条新路径。

商业银行进一步发展小微企业融资业务的建议

（一）利用互联网软信息，解决商业银行小微贷款信用可获得性问题

目前银行小微贷款在解决信用可获得性上，不单纯依靠固定资产、企业担保作为融资依据，初步形成“重现金流、轻抵押物”的硬信息（资金信息）模式和联保两种模式，解决了小微贷成本和风险偏高的问题，但在如何利用互联网软信息（非资金信息） 拓宽信用可获得性方面仍在探索阶段。目前，一些银行已经凭借互联网软信息开发出无抵押、无担保、随借随还、小额信用循环贷款品种。例如，平安银行借助eBay大数据资源，开发出的“贷贷平安商务卡”，只需凭卖家的个人信用及销售数据授信和以卖家交易行为信息作为审核依据；建设银行对银行自有账户体系进行大数据应用，根据客户账户结算信息开发出以企业和企业主家庭持续有效的结算量和日均金融资产为依据的“善融贷”纯信用贷款产品（陈海强，2014）。未来商业银行可通过与平台、供应链、产业链的合作，探索信用可获得性的新路径，形成软信息信用获取方式的集中化、批量化、流程化和标准化，从而打破抵押门槛解决小微贷款难题的发展之路。商业银行也可以将小微贷的金融征信服务外包给类似全球网的服务平台，全球网依托电子商务自然生成信息作为征信信息，以开放方式分享，因此商业银行可以低成本地获得许多软信息，如贷中的用电数据、用水数据、贷后“员工忙碌程度及精神状态”、“经营场所整洁程度、是否经常使用”等。

（二）对组织架构和业务流程进行整合，提供适应小微企业发展特点的综合金融服务

如今小微企业需要的不单是一次性的融资授信， 而是能帮助小微企业发展和盈利的以融资为基础的综合金融服务。商业银行应进一步提高保证、信用、存贷监管等非抵押方式的融资业务，适应并借助互联网、大数据等信息科技与金融服务的融合，加强小微企业产品和服务创新的统筹管理，扩大产品开发的深度和广度，致力于小微金融产品与服务创新，丰富小微金融产品体系。组织架构和业务流程方面，商业银行应从顶层设计开始对组织架构和业务流程进行整合，着力资源整合与流程优化，突出市场定位转小、业务流程转简、服务效率转快、产品推送转整的改造规则，实施扁平化的组织架构，打破传统银行部门限制，有效管控。此外，商业银行需要进一步对银行的客户细分，对银行服务细化，对业务流程进一步地梳理和完善，力求通过标准的业务流程、简化的操作程序、多样的融资产品，满足小微企业不同的金融需求。

（三）增强信贷风险防控能力，提高风险防控水平

互联网金融的出现，在为商业银行小微金融服务创造了更大空间的同时，也给银行带来了新的风险。目前社会信用环境建设相对滞后，在政策层面相关法规和监管缺位，涉足互联网金融的行业规则和监管标准尚不成熟，监管体系尚在建立过程中，可能会对银行稳健发展产生负面影响。商业银行在创新的同时建立起风险隔离机制和应对机制，逐步完善电子商务信用和传统金融信用相互补充、线下和线上评估相互补充的混合模式。

1.梁璋，沈凡.国有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战[J].互联网金融，2013（7）

2.郑良芳.商业银行奋起迎接互联网金融时代的挑战[J].金融与经济，2013（9）

3.宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].南方金融，2013（5）

4.张宏洲，康淑红，孙晓玲.“商圈”融资业务缓解小微企业融资难的调查[J].甘肃金融，2012（7）

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关键词：国有商业银行；个人理财业务；现状

一、我国个人金融业务在国有商业银行中的现状

近年来，人们对个人金融产品的需求增大。我国国有商业银行，顺应市场需求，在个人金融业务方面进行了许多建设性的变革，在经营理念和管理模式上，开始由“以产品为中心”向“以客户为中心”转变在产品开发上，新的理财产品不断。

我国国有商业银行的个人金融业务虽然取得了不少进步，但是，还存在着诸多的不足，主要表现在：

1.经营观念与模式落后

国有商业银行“以产品为中心”的理念尚未得到彻底改变。在具体的个人金融业务中，营销人员的营销意识和服务意识淡漠，没有现代的服务意识。尽快改变落后的经营观念和落后的经营模式是提高个人金融业务水平的根本。

2.产品结构单一，创新意识薄弱

近几年来，国有商业银行在产品创新方面虽有些进步，但还存在着相当的不足。产品单一，不能满足不同阶层的需求，没有形成自己的特色。这与我国实行严格的分业经营的金融管理政策有关，也与国有商业银行的市场意识淡薄有关。

3.缺乏品牌建设，竞争力不足

长期以来，国有商业银行的品牌意识薄弱，难以对客户产生深刻的影响，使得金融产品的竞争力低下。在现代，优秀品牌是一项重要的无形资产，对开拓市场具有重要的作用。商业银行的个人金融产品只有拥有优秀品牌，才能为广大客户所接受。因此，加强品牌建设非常重要。

4.营销方面比较落后

首先是营销战略问题。国有商业银行没有长期的营销规划，因此营销活动收效不大。具体来说，国有商业银行在市场细分和产品定位方面做得不够。其次是营销组织问题。目前，国有商业银行的市场营销组织构架来自计划经济时代，“条条块块”，职责不清晰，缺乏整体协作，很容易产生资源浪费和相互扯皮的现象。再次是营销人员素质问题。目前，国有商业银行优秀人才缺乏，严重制约了个人金融业务的发展。

5.服务和客户关系管理滞后

目前，我国的国有商业银行欠缺科学的客户关系管理。在向客户提供金融产品后，缺乏跟进式服务。加之缺乏完善的管理系统，很多优秀的方案很难得到实施。同时，业务流程不够科学，还比较原始。人才素质的低下，也是难以满足客户需求的一个方面。

二、应对策略

1.提高思想认识，转变经营战略

首先，要树立以客户为中心的理念。充分了解客户情况，对需求市场进行深入分析，摸清客户需求的脉搏，推出适合客户需求的理财产品。只有这样，才能更好地满足客户需求，为客户提供优质服务。其次，以市场为导向，以效益为目标，树立现代的营销观念，根据市场的变化调整营销策略。最后，要把质量放在第一位，规范运作模式，设计高质量的个人金融产品，使得行业健康有序地发展。

2.拓展业务范围，提高服务质量

对于个人金融业务来说，覆盖范围广，几乎可以贯穿人的一生。而我国的个人金融业务，看似种类繁多，但市场定位集中，多集中在几个领域，没有形成覆盖整个社会、整个人生的网络。因此，个人金融业务推出的新产品要贴近客户，想客户之所想，急客户之所需。在发展业务的同时，服务要有差别化的经营理念。

3.加强体制机制建设，推行精细化管理

首先，建立健全部门间的联动机制，加强公私联动，开辟专门通道，简化流程，制订监督、奖惩措施，在风险可控的情况下为客户提供诸如相对高额度的信贷、信用卡透支等高效、便捷业务支持。其次，不断充实管理内容，实现业务办理流程化。不断充实日常管理内容，实现日常管理科学化。最后，从规范到个性，不断提升管理层次加强制度建设，建立全覆盖的制度体系，实现管理工作的规范化。进一步明确员工行为规范，进一步健全个人金融业务流程管理，在精和细上下工夫，实现管理工作的精细化。

4.加强营销方面的管理

在市场经济的情况下，营销成为越来越重要的一个方面。要想促进个人金融业务的发展，就要根据具体的市场情况，制定合理的营销策略和营销手段，做好市场调查，细分市场，根据不同的市场采用不同的产品、定价、分销和促销策略。只有采用了合理的营销方式，才能密切个人和银行的关系。目前，国有商业银行中的理财经理为营销的改变做着一定的贡献。

5.建立合理的工资制度，培养员工的服务意识

建立合理的工资制度，使得员工在明确自己职责的前提下，更好地为客户服务。首先，要依据人力资源管理的相关理论，对员工进行差别管理。其次，结合实际情况，建立员工工作目标体系，通过各个岗位工作内容的不同，对不同的岗位提出不同的要求。再次，对每位员工进行客观、公正的业绩评价与绩效考核。最后，根据考核内容、评价结果作为员工职位调动的依据。

总之，国有商业银行的个人金融业务，要在市场的环境下，坚持“顾客就是上帝”的方针，以制度为保障，以效益为目标，充分发挥整体系统的积极性，才能得到健康、快速的发展。

参考文献：