小额投资理财技巧范文

导语：如何才能写好一篇小额投资理财技巧，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

家庭日常开销账：在账簿上分收入、支出、余额三部分，在左方记收入，收入要记清来源（工资、奖金、稿费或是其他收入），右方记支出，支出也要记清所购商品的品名、件数或是其他支出用途。每天一小计，每月一大计，月底结账，看本月是亏损还是盈余。如盈余，盈余数结余下月，以此类推，当盈余数达到一定金额，便可及时将盈余资金存入银行。如此一来，不仅可以及时发现多支之处，提醒节约，同时也便于积累资金，避免产生家庭矛盾。

家庭伙食专用账：为能在家庭理财时做到统筹兼顾，我在建有家庭日常开销账的基础上，又建起了家庭伙食专用账。每月初，把每月预算的伙食费从家庭日常开销账中拨出，单独设立账目，做到专款专用。拨出的资金记入家庭伙食专用账的左方收入栏，把买米、面、菜、油、酱等的花费均记入右方支出栏，每天结账，结出余额。在这本账每页的下方还建立了备注栏。备注栏中，主要记载日常伙食用品价格，主要目的是为了采购时可以做到心中有数，从比较中买“实惠”。建立这本理财账有两点好处：一是如果家里在本月的哪一天想改善一下伙食，一眼便可在家庭伙食专用账的账面上看出本月伙食费究竟还有多大潜力；二是通过当月的参考，可以对下月的伙食做到合理安排。

家庭理财备忘账：为避免在日常购物和参加储蓄后出现不必要的麻烦，如商品出现问题需要“保修”，储蓄存单丢失需要挂失时能及时找到相关资料，我家便又建起了家庭理财备忘账，分存款类、商品类、证件类、知识类。

存款类备忘账：主要记载存单(折)和国债等的存款单位、地址、账号、期限、存入日期、存款种类、金额等。记录时做到入账笔笔记，销账笔笔销，记销账时还要记清存款支出日期，并结出余额，这样即便存单丢失，自己也会心中有数，同时也能够清楚了解自己的资金持有情况。

商品类备忘账：主要记载所购商品的品名、商店地址以及与这些商品相关的发票、保修卡等。当商品出现故障时，可以清楚看出是否在保修期之内，并准确找到商店的地址等等。

证件类备忘账：主要记载家中的重要证件以及与证件相关的内容，如姓名、编号等，避免在丢失后因情况不清无法及时补办。

篇2

周女士现年30岁，从事财务管理工作，月收入4000元。丈夫王先生现年34岁，在一家IT公司做技术工程师，月收入8000元。夫妇二人均属白领阶层，有一个5岁的男孩。

夫妻二人在成都购买了一套100平方米的房子，住房贷款已提前还清，没有任何负债。夫妻俩财务上主张适度消费，每月消费后略有节余。

二人所在单位都为其上了社保，两人也都买了商业保险，月支出共1300元。

资产分析

周女士家庭现有现金及活期储蓄4万元，银行一年定期存款4万元。

从家庭财务数据可以看出，周女士家的财务状况还不错，房子已经购买，且没有负债，储蓄率达到25％。

但是从家庭投资结构分析，周女士尚没有明确的理财观念，投资渠道只有储蓄；周女士的孩子快要读书了，家庭将面临子女教育这一刚性的现金流出，未来孩子读大学是笔不小支出，应及早准备。

理财目标

1、为孩子准备教育金，可以做短期投资，也可以接受长期规划。

2、盘活现有资产，适当做些理财投资。

理财规划建议

1、教育规划：根据现在城里孩子教育费用，大学5万元左右，考虑通货膨胀率2.5％，15年(孩子20岁读大学)后需约8万元。建议以每月定期定额投资的方式，专项准备教育金。可以投资于基金。由于投资期较长，平均回报率较稳定(预期回报率10％)，每月只需投入193元，就可轻松筹备子女的教育费用。

2、保险规划：保险支出大约应占收入的10％，保额大约为收入的10倍，这是保险的双十原则。目前周女士夫妇的保险支出基本合适，不用调整。

3、投资规划：对银行存款，建议保留5万的应急准备金即可，其余可以投资于基金产品。每月结余的3000元亦可采取定期定额的方式投资基金。

4、保健美容计划：“身体是革命的本钱”。周女士和丈夫王先生日常工作忙碌，在进行投资规划后，家庭收入提高的状态下，也可安排健身美容，两人每月花上1000元，作健康保健。

理财建议

从上述资金需求看，周女士家庭需要做一些投资，来实现家庭金融资产的保值增值。

1、基金理财

从周女士家庭的实际情况来看，两人日常工作比较忙碌，都不具有足够的证券投资专业知识。因此，购买基金是一种间接参与证券市场投资的较好渠道。投资基金前，应留出足够的现金资产，作为应急准备，一般至少能应付4至6个月家庭的必要支出，即银行存款保留5万元应急。

周女士家庭房子已经购买，未来大数量支出主要在于孩子的教育储蓄，两人性格沉稳，投资以稳健型组合为宜。2008年股市步入熊途，2009年震荡盘整不可避免，在组合选择上应采取攻守兼备型策略。购买的基金要长期坚持，能持续分享理财硕果、规避风险。

2、购买国债

国债的收益率是固定的，最新发行的凭证式国债，3年期利率5.74％，5年期利率6.34％，且本金没有任何风险，也是非常理想的保守型投资品种。但是购买国债存在央行加息后的利率风险。如此说来，4成国债配合6成债券基金的理财方式，既可以获得较高的收益，又可以化解利率风险，在保证本金安全的基础上又能获得较高的收益，应该是比较理想的选择。

3、银行理财产品

周女士夫妇可以选择购买银行短期(2－3个月)理财产品，占现金资产的70％。短期理财产品收益为3％－6％不等，高于银行的半年定存利率，且本金和收益都是有保障的。短期理财产品期限越短，与同期定期存款相比，性价比越高。

4、银行存款理财

9月以来，央行四度降息并且今后持续降息的可能性很大。在这种情况下，周女士可以通过一些技巧，对银行储蓄8万元进行有效理财。

“现金为王”是现阶段投资理财的最高原则，对储户来说，“分散储蓄”是灵活应对市场变化的必要条件。眼下，多数人预测这波经济衰退期至少2年，全球央行都一致采取降息政策。因此，周女士应尽量选择存较长的定期，将利率锁在高位；如果注重投资并预期股市明年将回暖，需要预留资金应备的话，可将定存分笔存，提高流动性。周女士的8万元存款可以按不同期限(3个月起)、不同金额分成5－6个定期存单，每个存单的到期日不同，这样资金流动无虞，定存可当活存用，而利息则比活期高出数倍。

此外，可选择存款组合：以定期为主，通知存款为辅，少量的活期。在经济下滑时，多选长期定存，以锁定高利率；在经济低谷时，多选短期的定存，存期一般不宜超过3年，以给自己一个灵活性；当经济开始好转时，不存长定期，改以长线投资为主。周女士在任何阶段都应该坚持教育储蓄，零存整取既可享受同期整存整取的利率，同时还不征利息税。

如果遇到急事需要用钱，可将手上的定期存款，办理部分提前支取或存单抵押贷款，这样利率损失可降至最低。

5、保险理财

投保分红型两全保险，让保险在家庭资产中占30％。为满足家庭中长期理财需求，周女士可以选择一款集投资、分红、保障为一体的保险，10年期，3年限缴。这类保险缴费期短，保障期长；能及早领取，尽快获利；可获得高额生命保障。

6、信用卡理财

周女士可以办有2张信用卡，信用总额为5万元，分别与工资借记卡和理财借记卡挂钩。日常千元以下的小额消费，使用与工资卡挂钩的信用卡，设置自动还款，这样就不会出现遗忘还款的情况。而消费大件商品时，如购买空调，办美容健身卡等，使用与理财借记卡挂钩的信用卡，然后申请12个月的分期付款，分期付款年手续费率为7.2％。此后便将理财卡上的货币基金设置定期赎回，赎回的额度与信用卡每月还款额相符即可。这样做便可投资消费两不误。省下来的大额现金，既可以去投资货币基金，还可以去购买一年期的银行理财产品。

巧用信用卡授信额度

要想让信用卡成为我们的理财好帮手，除了要根据自身情况，合理控制信用卡的数量外，还需要巧用信用卡的授信额度。

合理控制透支上限

建议年轻人的信用卡透支总额度控制在约3个月的收入，没有固定收入的大学生则应将初始信用额度控制在2000元以内。

对于理性消费者来说，信用额度以6－12个月的收入为宜，不宜更高。

工作变动频繁或者是自己当老板的创业者，由于每月收入缺乏稳定性，因此应该将信用卡授信额度控制在较低的范围内。比如上年收入的20％－40％。

梯度分配授信额度

对于理性消费者来说。可以运用2－3张信用卡进行组合使用。在信用卡授信额度的分配上，同样需要几张信用卡进行分工合作。

当然，如果两张信用卡的信用额度都不够高，或者想享受其他信用卡特约商户所带来的优惠，也可以采用3张或以上信用卡搭配使用的办法。但日常消费最好使用一张信用额度相对较低的卡，这样不仅可以让刷卡积分得以集中在一张卡上，也可以尽量避免冲动消费带来的不良后果。

适当提高取现额度

篇3

“存钱，不就是存定期和活期嘛，有什么可讲究的？”在被问起怎样管理自己存款时，已经工作3年的张女士这样告诉记者。其实像张女士这样的大有人在，银行储蓄是人们最熟悉、最常使用的一种理财方式，几乎在所有人的投资组合中都占据着非常重要的地位，但随着经济的发展，各种理财工具被大众所认识、接受，储蓄这种最原始的理财方式反而日益被人们所忽视。

其实，存钱也需要策略，只要进行一些调整，人们就可以获取意想不到的收获，尤其是在如今金融危机导致宏观经济形势严峻，各种理财产品风险增加的情况下，储蓄这种必需而安全的理财方式，尤其值得人们关注。

现在要不要储蓄？

近期央行的2009年第一季度全国城镇储户问卷调查结果显示，一季度居民储蓄意愿回落，消费和投资意愿回升。对此，业内人士分析认为，虽然去年央行进行了多次降息，导致目前存款利率偏低，但是由于理财惯性，储蓄在人们的投资理财组合中仍占据着重要位置。据中国人民银行统计数据显示，2月份中国居民存款达245551.1亿元，与去年同期相比增长了28.82%，依然保持了高速增长。另外，人们都在预期央行可能再次降息，但是央行副行长易纲多次表示，中国虽有降息空间，但是已经相当有限，零利率政策并不是中国目前的最佳选择。

尽管目前存款利率水平较低，但是与风险日益增加、收益逐步降低的其他银行理财产品相比，储蓄的高流动性、高安全性优势明显。目前，银行理财产品多为短期限、低收益型，吸引力日益减弱，比如交通银行“得利宝•新绿”人民币GE09082理财产品的投资期限为91天，年收益率为1.72%，而三个月定期存款基准利率为1.71%，收益仅高出0.01个百分点，并且流动性和安全性劣于存款。

另外，人们理财时有这样一个观念：跑赢CPI。国家统计局数据显示，2月份居民消费价格指数（CPI）同比下降1.6%，为6年多来首次下降，生产者价格指数(PPI)同比下降4.5%，连续第3个月下降。业内人士称，虽然CPI和PPI的这次双降并不能说明中国已经进入通货紧缩时代，但是至少表明通货紧缩一定程度的存在，如果CPI为负，并且持续一段时间的话，即便是最简单的存款也能使人们跑赢CPI。

如今整个经济形势不景气，靠股票、基金赚钱难上加难，黄金价格过山车，国债排队也难买，进行储蓄成为不少人的首选。一方面，随着CPI的下降和其他理财产品收益的降低，储蓄低收益的弱势也相对减小；另一方面，现金为王，安全可靠，还可以及时转头，以免误失投资良机。尤其是储蓄省心省事，最适合那些不善理财，并且风险承受能力差的人。

存人民币还是外币？

随着中国金融改革开放的深入发展，普通居民开始拥有越来越多的外币，那么在储蓄时，人们应该如何选择，是存人民币，还是存外币，哪个更合算呢？

单纯从利息收入的多少分析，则需要涉及到人民币储蓄和外币储蓄的利率差距，以及人民币和外币之间的汇率变动情况。假设李先生拥有1000美金，汇率水平定为1美元等于6.82人民币，且预设一年后美元贬值，汇率水平为1美元等于6.72人民币，一年期人民币定期存款利率为2.25%，而一年期美元定期存款利率为0.95%，则一年期人民币定期存款本息总额为：1000x6.82x（1+2.25%）=6973.45元；一年期美元定期存款本息总额为：1000x（1+0.95%）x6.72=6783.84元，上述情况存人民币更合算。

需要注意的是，上例比较时，共涉及到人民币储蓄利率、美元储蓄利率以及人民币兑美元汇率三个变量，假如美元一年后升值，并且升值幅度大于两种货币储蓄利差，则存美元更合适。业内人士建议，单从汇率因素考虑，一般选择强势货币进行储蓄更为有利。预计随着金融危机的进一步蔓延深化，欧美等国可能进一步降低利率，向市场注资，这样一方面压低了国内外币储蓄利率水平，另一方面也使外币币值稀释，出现一定贬值迹象，因此，整体来看，人民币相对较强势，并且利率水平相对较高，没有特殊需求时，应减少外币持有比例。

存人民币还是存外币，还需要考虑持有外汇的具体用途。如果外汇来自海外亲属汇款，并短期没有外汇需求，在目前的情况下，比较适合尽早结汇，以规避汇率风险。如果手中持有外汇是为了出国或者子女出国留学所用，则不必马上进行结汇。另外，如果持有人风险承受能力较强，并且有投资海外市场的机会，也可以考虑持有一定数量的外汇。

人民币怎么存？

虽然绝大多数人的财富组合中都拥有一定比例的储蓄，但是很多人并不认为储蓄也是一种理财方式。事实上，随着银行储蓄功能和产品的不断开发完善，储蓄的技巧也越来越重要，即使只是进行细微的调整，也可以使你的存折加重不少。

出于保持流动性考量，人们普遍拥有一定的活期存款，尤其是对于刚刚工作，没有多少积蓄的年轻人更是倾向于活期存款。一般年轻人就是每月工资打到卡上后，自动存为活期，不再调整，其实“约定转存”和“通知存款”两种非常简单的方法，可以让你的活期轻松增肥。

现在多数银行都已开通“约定转存”业务，它是指客户与银行事先约定好备用金额，当账户里金额超过指定金额时，银行系统自动根据客户的指令，将资金由活期转为不同期限的定期存款，通过这样来提高利息收益。据银行工作人员介绍，这种业务最大的好处是，在不影响客户使用资金的前提下，让效益最大化，如果帐户里的备用金额减少了，约定转存的资金会根据“后进先出”的原则自动填补过来。它不但不会影响人们正常生活，还能在不知不觉中为人们带来收益。假如李先生现有20000元活期存款，一年利息所得为：20000x0.36%=72元，若转为“约定转存”，则因为该业务办理起点为1000元，则李先生就拥有19000元的一年定期存款和1000元的活期存款，一年利息所得为：19000x2.25%+1000x0.36%=431.1元，后者是前者的近6倍。

“通知存款”是指存款人在存款时不约定存期，支取时需要提前通知银行，约定支取存款日期和金额后进行支取，现在各银行人民币通知存款主要有1天和7天两个品种。它是一种介于活期存款和定期存款之间的一种储蓄品种，兼具了活期存款的高流动性和定期存款的高利率，非常适合管理大额活期存款或短期闲置资金，目前，1天通知存款的利率为0.81%，7天通知存款利率为1.35%，而活期存款利率仅为0.36%。

对于定期存款，巧用存款规则也可以做到流动性与高收益兼顾，主要有以下两种方法：1、“利滚利”储蓄法。它是将存本取息和零存整取两者结合而成，比如王女士拥有1万元，她首先将这1万元存为存本取息储蓄存款，把每个月取出的利息再开一个新的零存整取储蓄帐户，这样王女士1万元的存款就可以获取两份利息收入；2、阶梯储蓄法。它是指将资金分为几个等额的不同期的定期存款，例如，张先生拥有3万元，他将之分为3份，每份1万元，分别存为1年期、2年期和3年期定期存款（假设分别为A折、B折和C折），这样每年都有一张存折到期，流动性要比一张3年期存折高，而且一年后A折到期，将之改为3年期，两年后B折到期，将之改为3年期，三年以后，每年都会有一张3年期存折到期，这种储蓄利息所得明显高于按1年期定存所得，也就是说它拥有1年定存的流动性和3年定存的高收益。

外币怎么存？

尽管目前外币储蓄利率很低，汇率风险较大，基本上不太适合进行外币储蓄，但是对于那些需要持有一定数量外币的人来说，也有一些技巧可以帮助他们规避一些风险和损失，不要因为利率低就轻言放弃。

首先，率比三家。目前，根据央行对外币储蓄利率的相关规定，各家银行对于多种外币定期储蓄利率有很大的决定权，在央行规定的上限内，各家银行可以自由决定短期外币定期储蓄和2年期小额外币存款的利率水平。出于自身业务发展的需要，各家银行对不同币种不同期限的外币储蓄利率进行了不同幅度的调整，不同银行相同币种的储蓄利率相差悬殊，比如中国农业银行英镑2年期定期存款利率为1.3125%，而中国银行英镑2年期定期存款利率则为1.076%。由于外币储蓄利率一般受国际金融市场影响较大，稳定性很差，利率变动比较频繁，且涨跌不定，所以更需要储户的密切关注。

篇4

【摘要】互联网金融这个词汇若是在几年前提起来可能大家还比较陌生，感觉还是新鲜事物，但是现在再提互联网金融，我们会觉得很普遍，特别是13年至今，互联网金融行业呈现集中爆发趋势，很多以前是传统的行业，或者做实业的都来做互联网金融。为什么？因为大家觉得金融行业有钱赚，而且现在是大数据时代，产生了许多以前没有的互联网模式，互联网+吃喝，互联网+婚恋，互联网+旅游，像是这样的简单的融合会把之前并不是那么贴近生活的事物通过互联网的平台带到我们身边，那么互联网+金融相较更是强势，为什么呢，因为现在整体来讲人民的生活水准普遍提高，理财意识已有一定增强，大家都渴望让手中的自有资金流动起来，以财生财，而不是再像以前一样单纯的放在银行存定期，因为回报率太低，国债也是同理，同时大部分人也没有足够的经验和技巧投于股市相对于他们来讲风险太高，而恰好在这个关键的时间各种各样的互联网填补了这一块的空白。

【关键词】互联网金融 传统银行 转变 创新 投资

一开始在国内兴起的互联网平台主要是以借贷为基本模式，即传统的p2p平台，用户只需要简单的下载一个平台的软件然后通过绑定银行卡，即可以对自己看好的项目进行投资，说是看好的项目其实来讲信息是不对称的，因为投资者只能够知道预期的收益率和期限，并不能了解到自己的钱究竟投资到哪一个项目上，具体如何运用，这也让一些谨慎的投资者望而却步，不过远远高于其他投资产品的回报率，以及较低的门槛，和较短的流动性周期，还是吸引了许多胆大的投资者，逐渐的在第一批投资者获得较高回报后，其他投资者纷纷加入。但是这是这种全民趋之若鹜的涌向互联网金融行业，也恰恰给了一些自认聪明的人钻空子的机会，于是乎互联网金融平台从e租宝到开心贷倒闭一家又一家，他们的本质其实就是庞氏骗局，充分利用投资者希望高获利的心里理，以及人与人之间的连锁效应，把他们的骗局越做越大，其中e租宝最甚在1年半内非法吸资达到500亿受害人范围之广达到31个省市区，犯罪人员其后也承认他们线上的项目百分之九十五以上都是没有根据自己编造的，由此可见我前面提到的投资人根本不清楚，自己的钱投到哪里去，具体如何运用的背后确实存在着巨大的风险，然而这样的平台并不只有这一个，据不完全统计互联网金融平台倒闭的以及发生提现困难的问题的已经超过300家，当然这其中除了像e租宝这样从根本就是为了诈骗资金的平台外，还有一些平台是因为自己公司风控做的不到位，在到期给付时还款人方出现问题导致延期付款，或者无法付款，这时平台可能需要自行垫付，或者针对不同投资者延期，为什么说不同投资者呢，因为有些平台会有办理会员的业务，针对会员会有平台为之担保的服务，这样循环往之，平台本身就会造成本身资产的亏损，不良贷款的积累最终会导致平台负债过多，结果就是平台倒闭或者卷钱跑路。

所以一个良好的互联网金融环境不单单是需要某一方面严格把关，更是需要综合的努力，对于投资者在投资之前要充份了解投资项目，具体我的资金运用到哪些方面，投到那里去我们都需要了解，而且平时我们也需要学习更多的金融知识，不为了在其他地方牟利至少能够运用于我们日常的投资理财中，这就像我们了解日常医学小常识一样重要。对于这些互联网平台我认为首先在监管方面应该加强，首先在平台加入时应该严格审查，其公司过去有没有违法行为以及对其公司股东个人也行严格审查，而且应该明确监管应该是整个过程的不应该是单单在准入过程中监管应该在平时对于这些平台进行定期不定期的审查，以确保平台健康运行，此外对于平台本身排除掉了那些刻意为了诈骗而进入的平台外，平台本身在项目的风控上绝对要严格把关，对于项目必须进行切实的考察，谨慎评估风险，因为相对于平台运行的其他部分来讲，风控应该处于核心的地位，也是一个平台运营的根本。随着互联网平台的的不断完善，也有了其他平台的前车之鉴，现在投资者在投资时相比之前要谨慎的多的多，据我了解一些在互联网金融公司工作的员工有些对于自己公司的产品是刚上线就被内部员工抢光，而另一些公司的员工则透露绝对不会投资于自己公司的产品，由此可见一斑。互联网金融平台仍是良莠不齐，创建一个好的互联网金融环境可能还有一断距离要走，但是这些坏的方面也并不能影响好的平台的成长，现在很多互联网金融公司，更多的已经不是原来的单一的p2p的形式，也就是是说不只是单纯的借贷平台，更多的是将资金与实体投资相联系起来，而且有些公司自身对于要投资的项目进行了投资，甚至公司本身是有自己的项目在运作，也有一部分筹资是投资于本身的项目，这样平台也能更好的更全面的控制风险，也能更深入的参与到实际项目运作中，这样的平台也给予了投资者更多的信心，更重要的是其投资过程和投资方向是明确的，减少了信息不对称以及暗箱操作的发生，这样极大提升了投资者的安全感，随着互联网金融协会的产生，越来越多的互联网金融平台加入其中，这也更好的促进了这个市场的健康发展。

互联网金融较好的发展前景和超高的发展速度也影响了原本的金融巨头传统银行，要知道在互联网金融出现之前，严格来讲应该是在2013年余额宝出现后就颠覆了以前的传统银行一统天下的局面，在余额宝刚刚兴起的时候其收益率在百分之七左右，很多人为了较高的收益将银行的钱存入余额宝中，甚至我都不太记得支付宝是如何一点点进入我们的生活，一点点的与我们的生活变得密不可分，到现在支付宝这个软件已经是装机必备的，逐渐的它也改变了我们的支付方式。以前我们出门可能要带很多现金，要带信用卡，而商店大都pos机而现在一改以往的支付方式，出门只带一只有电的手机，吃饭扫码，看电影扫码，买衣服扫码，如果去哪家店不能扫码甚至会觉得这个商家真的是out了，然而支付宝的作用远不在付款这一块，还有转帐功能真是方便的不得了，如果之前还需要用现金来处理小额的还款，现在就是我给你打支付宝，动动手指轻松又方便。而且现在支付宝中的芝麻信用会根据你的平时信用程度给你评分，你不会想到你的信用评分在你租房的时候能够用到，链家和支付宝有合作如果你的信用分达到700租房时可以不需要你提前压若干个月的房租，还有蚂蚁花呗，先花钱后还款的方式其实也与信用卡无异。好的，现在让我们总结一下这些新兴的互联网金融业务都对银行的那些业务产生了影响，首先银行最最根本的存贷款业务受到影响，其次银行的支付业务，信用卡业务，以及网银转账业务通通受到了影响。而刚刚我们只是拿现在影响力最大的支付宝举例，而互联网市场对银行的影响远远不止这些，要知道哪一个资本巨鳄都不会错过在这里分一杯羹的，腾讯的微信钱包，京东的众筹，以及其他各种宝的加入都在把原本完全属于银行的盛宴上分去些许，当然面对这样的情形以及日新月异的变化速度，银行也不会坐视不理的，只能不断的创新，不断的进步，包括在信用卡的推广上和更多商家合作给予信用卡持有者更多的优惠，以及在理财产品上的不断创新，以及客户服务上的不断完善。实际来讲，市场上更多的变化以及不确定性对于银行的发展是很有好处的，因为当你习惯了自己处于无人撼动的地位时，你就会不求上进，停滞不前，而现在这种有竞争有压力的日子，往往能促进创新，产生变革，也是发展路途中必不可少的。从根本上来讲，银行相对于这些互联网金融是有很大的优势的，因为银行用户基数巨大，且有一定粘性，而且现在大多数人认为银行的地位仍是不容置疑的，试想为什么用户会离开无非就是安全利益和服务，现在我们仍对银行的安全性毫不质疑，不过已经有一些风险偏好者投身于高利益高风险的领域当中，因而银行很应该区分客户的风险偏好程度，针对不同客户给予不同的利益回报和风险提示，这样才能够更多元化的留住既有客户群，此外现在人比以前更加注重服务，因而银行更应放低姿态，在服务方面加强亲和度，这也更能增加客户的满意度。银行从本身来讲拥有资金多，同业间拆借更方便，而且受到的监管更全面更健全，这都是其他互联网金融没有的优势，因而他们更需要加强在业务服务上的创新，才能保持自身更强的优越性。而互联网金融在中国还处于规范阶段，相信经过一系列的整改，互联网金融的环境也将更加健康，未来发展也会呈现良好的态势。

篇5

关键词：P2P网络借贷；网贷平台；融资；征信体系

中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2016）21-0078-02

P2P是个人对个人的简称（peer to peer），P2P网络借贷是关于资金的交易，是一种崭新的互联网金融形式，是民间借贷与现代网络信息相结合的创新。借款人通过向平台申请信用贷款，在平台借款数额、借款利率、借款期限等交易信息，投资者可以在网络上自由选择，双方协议达成后再进行资金划转。简单说，就是拥有闲置资金并且希望将其用于投资理财的一方，通过第三方的牵线搭桥，将资金贷给有借款需求的一方。其拥有着效率高、融资成本低、投资自由灵活的优势。P2P网络借贷平台是P2P借贷与网络相结合的金融服务网站[1]。

网络通讯技术迅速发展，极大地提高了信息传播的速度和覆盖面，高效的网络使信息的获得成本变得相对较低，传统金融的优势大大减弱，P2P网络借贷这种由信息通讯领域与金融领域结合的产物应运而生，逐渐成为微型金融发展新趋势。P2P网络借贷为有资金需求的借贷双方搭建了高效便捷的互动平台，成为政府和商业银行不可或缺的补充力量。

自P2P网络借贷的理念传入我国并得到实践后，我国P2P行业逐渐发展起来，但仍然处于不成熟的起步阶段，存在许多不足，逐步暴露的问题也亟待解决，结合中国的国情和金融行业与个人企业的特点，对我国P2P网络借贷融资问题进行分析并提出解决策略，成功促进P2P网络借贷的成熟，为民营企业融资带来新出路，从而支持个人消费和中小企业发展，满足其信贷需求，提振经济活力。

一、P2P网络借贷存在的问题

（一）网络信息不安全

P2P网络借贷是借助于互联网和现代信息技术开发的，集聚了大量的借款人和投资人的详细个人信息。然而，互联网上的安全隐患却是不容忽视的，P2P网络借贷一旦核心系统发生故障，遭到计算机病毒入侵和黑客的恶意攻击或是网络中断，都会影响到交易的正常进行。甚至会导致用户信息的泄露或是不法分子的蓄意盗取，对P2P网络借贷公司的安全运营方面产生很大的负面效应，给投资方和借款方带来巨大的风险。

（二）相关人员违反道德操作

在行业内部许多公司不讲求规范运作，只为追求高额利润而欺诈圈钱，为平台的发展带来负面影响。目前，国内许多P2P平台利用时间差蓄意构成资金池，P2P坚持的用户与资金的点对点原则并没有落实，资金也没有完全穿透，将往来资金存放在平台自己指定的账户，或是由本属于同一集团的公司作为支付公司[2]。这两种模式下，平台都掌握着资金的绝对管理权，将聚集的大量资金挪作他用简直是易如反掌。

（三）经济周期问题

P2P网络借贷自2007年落户于我国经历了冷清摸索和艰难试探时期，大众对其也走过了从陌生排斥到熟悉再到现如今主动接受这一过程，迎来了行业发展的火爆时期，但是在我国金融市场上借贷所占的份额仍然很小，不能与传统金融相比。如果现阶段发展热潮退却，或者一旦出现新的经济大环境的变化，行业的整体坏账率和违约率都会提高，实力较弱的公司将会面临倒闭风险。

二、P2P网络借贷存在问题的成因分析

（一）法律规范不健全

目前，国内的银行法、证券法、保险法等都是针对传统金融机构而制定的，由于P2P网络借贷的法律地位不清晰，关于P2P的法律法规还没有制定，仅限于银监会与中国人民银行的一些风险提示及规范。并且，由于我国主要借鉴于欧美模式，而欧美整体的法律体系和国情与我国情况又并不是十分相符，无法直接照搬照抄，而且相对于国外研究历史和成果，我国明显缺乏相关的理论基础来指导实际操作。这就致使许多披着P2P网络借贷外壳的企公司大打球，变相从事高利贷，这种行为已经严重完全扰乱了市场经济的秩序。

（二）行业监管不到位

我国P2P网络借贷的定位目前还很模糊，每个机构都将P2P排斥在自己的监管范围外，再加上行业缺乏完善的法律法规，致使P2P网络借贷平台没有纳入我国的金融监控，整个行业处于“无监管”的灰色地带，人民银行和银监会难以掌控P2P网络借贷投向、运营情况及资金数量，大量资金在二者统计范围之外。

（三）信用风险控制不力

我国征信系统的建设尚未形成成熟的征信市场，服务机构数量有限，且网络借贷公司的定位尚未明确，无法准确区分是属于互联网行业还是金融行业，央行征信系统难以将其纳入其中。因此，征信工作不得不由一些P2P网络借贷公司独立完成，这就对征信结果的全面性和可信性打了大大的折扣。其次，处于大数据时代，征信系统需要的数据十分庞大，以及存在的地域差异，令收集难上加难[3]。

三、完善P2P网络借贷的建议

（一）建立健全法律法规，加强监管制度建设

1.确定监管主体刻不容缓，我国政府可以考虑以分业监管为出发点，从中央到地方，层层落实，构建多层次全方位的监管体系。中央监管机构――银监会应该对P2P行业进行统一监管，建立预警机制，防止P2P平台引发区域性或者系统风险。充分发挥银监会、证监会和中国人民银行等监管机构的职能，各监管机构职责分工，进行分别监管。

2.设置行业最低资本金，提高准入门槛，以此增加对债权人的保障力度和平台抗风险能力。

3.监督平台主要运营，包括资金的第三方托管和注册资金。加快建立证券公司式的，以国有或国有控股的大型商业银行为托管方的第三方托管制度，将投资者的资金存入独立第三方托管账户，投资者在确认投资标的后，再由托管人将资金划拨到借款人账户中，还款时遵循反向资金流动路径，手续费也在交易的同时由托管银行系统自动转入P2P网络借贷平台的相应账户，以保护投资人和借款人双方的利益[4]。

4.加强P2P网络借贷平台的退出机制建设。对此可以采取两种模式，即P2P平台主动申请退出和由监管机构直接提出退出。监管机关必须严格审查平台的退出理由，并核实平台的资金状况。同时，监管机构对平台的运营进行日常审查，一旦发现其有违规违法的行为，并且在给予警告后仍不进行改正的，由监管机构直接提出退出申请。但不论哪种模式，在退出过程中，相关机构都要全程监督，P2P平台必须对投资人做出妥善安排，明示清算过程。

（二）完善征信系统建设

中国人民银行可以参照将小额贷款公司纳入征信体系的相关规定，发挥征信主体作用，对P2P网络借贷进入国家征信体系的条件进行公开说明，并且经严格审查后方可进入征信体系，并赋予P2P网络借贷平台使用征信系统的权限，对P2P网贷平台的用户开放征信系统。政府也必须履行好引导和监督的职责，既要保证所提供信息的其合法性和准确性，又要对建立的个人信用信息进行长期维护，及时更新，确保信息的时效性。同时，加快市场的参与度，发挥市场竞争优势。加大个人征信市场建设，对用户所使用的计算机IP地址、操作系统、硬件配置等信息都有所收集。

（三）企业增强安全防范意识

1.提高网络技术，加强多元化合作。P2P网络借贷公司应该加大对技术系统的投入，强化用户在注册及登陆时的身份认证功能，改变传统认证方式，结合动态口令进行认证。资金划拨中的加密工作也不容忽视，加强加密技术、防火墙技术等的研发与使用，保证用户个人和资金交易信息安全[5]。同时，防范病毒入侵和网络黑客的攻击，做好做到定期备份交易数据。

2.明确自身职责，强化操作流程。P2P网络借贷公司在交易过程中是独立于借贷方的第三人，不该以金融中介的形式存在，而是仅仅作为信息的传递者。所以，P2P网络借贷平台必须明确自己的职责，加强自身道德建设。与此同时，自身的操作流程的强化也必须落实。这需要行业协会切实发挥自我监督作用，要求平台在不涉及商业机密的情况下对用户资金安全信息进行披露，并做出关于投资风险的说明，为供贷款者理性决策提供依据。

（四）企业内部建立有效的内控机制

对网络借贷平台的内控机制进行完善。建立健全严格的内控机制，制定完备的多元化的规章制度、操作规范，加强人员的行为规范管理和职业技能、自行建立一体化的风险评估团队、注重职业道德和法律意识。此外，应该制订妥善的损失准备计划，以降低投资者损失。

（五）谨慎选择P2P网络借贷平台

参与P2P网络借贷的双方必须掌握投资的相关知识和技巧，并且有充分的规避风险意识，投资人在准备竞标前就应该全面地分析对方的相关信息，不要全部依靠平台的审核评分，然后再决定是否要投资。同时，为了降低自身的投资风险，不要将全部资金投放给一个贷款人，可以依据风险分散的原理，将资金尽可能地分散投资给不同的贷款人。

参考文献：

[1] 冯果，蒋莎莎.论我国P2P网络贷款平台的异化及其监管[J].法商研究，2013，（5）.

[2] 陈清艺.我国P2P借贷平台的发展、风险及政策建议[J].福建金融，2014，（9）：30.

[3] 王桂堂，石婧雯.P2P网络小贷模式与融资难题的破解路径[J].改革探索，2014，（3）.

篇6

张志峰

经济滑坡、企业裁员，在如此世况下鼓励创业怎么听都觉得不合时宜。但从天时、地和、人和三个角度来看，此时开始创业不失为一个好的选择。当然，前提是你已经考虑得足够全面了。让我们列出右边这样一张表。你可以在适合自己的情况后面作个标记。看看现在的情况究竟对你有什么影响：

天时，百年一遇的金融危机

伟大的企业往往都是在危机中诞生的，如我们熟悉的宝洁和通用电器是在1837年的经济恐慌期出现，而19世纪末的大衰退中诞生了IBM，通用汽车和福特在1907年的萧条中崛起，1929年大萧条时诞生了美国联合科技公司，1973年石油危机时出现了联邦快递。那么，当百年一遇的金融危机降临，你难道不想亲手缔造一个伟大的帝国吗?

危机更容易催生出伟大的公司。这绝不是巧合，经济学家熊彼特五十年前提出的“创造性破坏”概念，将“创造”与“破坏”这两个词联系在一起，就说明了两者间的辩证关系。不破坏很难谈创造，危机是对旧事物的破坏，也就孕育着对新事物的创造。

在危机中，僵化的组织模式和行业形态受到挑战。并伴随着一批大公司的衰落，比如深受此次金融危机之害的雷曼兄弟公司和美国三大汽车公司。在国内，我们也能看到一些昔日明星企业的褪色，这就为创新性组织

的出现留出了更广阔的空间。

经济危机一般是生产过剩导致的，在消灭过剩产能过程中(伴着企业的倒闭)，也需要创造出新的需求。这样，技术和服务的创新就有了充分发挥的市场环境。如宝洁的清洁科技、通用的电器、福特的汽车、美国联合科技的飞机应用、旧的个人电脑和微软的软件，都满足了当时人们的一些新需求，也都发源于经济衰退期孕育的新科技萌芽。当然，衰退期中更容易诞生新技术的另一个原因是企业在市场繁荣时会压抑技术创新(怕冲击既得的利益结构)，而一旦危机来临，抓住能满足市场需求的技术和服务创新，就能够开拓出崭新的事业。

从更微观的角度来看，危机爆发后，无论是人力成本还是租金成本都会出现下降，这意味着开创事业的门槛降低。所以说，百年一遇的金融危机对致力于创业的人来说也是百年一遇的机会。

地利!中国庞大内需市场的呼唤

对于此次全球经济危机的根源，基本上已经形成了一种共识：它源自于全球经济的失衡。中国庞大的内需市场对修补全球经济失衡具有重要的意义。

所以说，刺激内需将是未来长期经济工作的重中之重，贴近于中国市场、更了解中国老百姓消费需求的创新型企业有着广阔的成长空间。放眼未来，改革开放之初的那些红利已经消失。只有勇于创新、精耕细作中国庞大的内需市场，才能在竞争中胜出，甚至登上世界之巅。可以预言，未来三十年中国会出现一批令世界尊敬的优秀企业，而这些企业的起点很可能就在危机还未消散的当前。

人和!政府、银行、媒体的空前一致

整个社会运行是由几个轮子推动的，包括政治、金融、产业、文化。而在全球经济危机的大背景下，无论是政府、银行还是媒体，在鼓励支持创业上达成了出奇的一致。

从政府角度来看，当前最主要的工作是保增长、促就业。而中小企业是保证就业的基石，大企业富国、

小企业富民，为了维护社会稳定、增加就业、扩大内需，必须鼓励创业型企业的大量涌现。从最近政府出台的一系列鼓励大学生创业、为中小企业减轻税费等政策上，明显地可以感受到这种信号。

如今政府所做的政策倾斜，更多的可以看成是对过去几年历史欠账的一种补偿。这次全球经济危机为经济结构转变提供了一个良机，鼓励创业成为最优的政策选择。

银行一直以来因为“抓大放小”而饱受诟病，不过在全球经济危机面前，银监会也出台多项措施加大对中小企业的贷款力度，一些银行还推出了小额信用贷款来鼓励创业。在土地泡沫破裂的情况下，缺少土地抵押的中小企业贷款反倒会被银行看成是优质资产。鉴于国内银行资本充足率高，再配合宽松的货币环境，创业型企业或用不会再为资金饥渴而着急。

媒体所营造的社会舆论长期以来都是支持创业型企业的，在全球经济危机的冲击下，对自主创新品牌的呼唤更显急迫。其实，只要割裂官商结合的纽带，避免陷入“权贵资本主义”的陷阱，以中国人的勤劳与智慧，经过艰苦创业、缔造世界一流的百年老店是完全有可能的。

你所可能遭遇的不利局面

虽然当前创业占有天时、地利、人和之利，但是，如果因此就对创业前景过于乐观，那明显是被梦想和激情冲昏了头脑。忽略了眼前严峻的现实。在全球经济危机的背景下，创业的困难当然会更大。

一、产能过剩问题没有解决。企业库存压力大，挤压新产品的市场空间。

国外是金融危机导致的经济危机，中国是经济问题波及金融市场。投资过热、消费不足的问题已经困扰中国经济多年，在危机的背景下更突显出来，目前还没有缓解的迹象。对于创业型企业来说，其产品的市场空间必然狭小，因为还有那么多同行业企业在消化库存。假如创业者拿不出独特的产品和服务，如何能够争得一席之地呢?

二，危机即使降低了创业的成本，也是在通货紧缩的前提下。

在危机中，尽管租金、人力的成本可能降低，但是提供的产品和服务的价格也有向下的压力。危机爆发以来，这种趋势已经越来越明显，这就是令人恐惧的通货紧缩。于是，我们看到各国政府拼命的印货币，结果又让石油等原材料的价格上升，“滞胀”的幽灵可能重现，企业成本增加。算来算去，对于弱小的创业型企业都不是好消息。除非在组织模式和体系上有更好的创新，让生产更有效率。

三、尽管政府出台了很多扶持中小创业型企业的政策，但执行的结果未必让能创业企业获益。

“四万亿”、叫“大产业振兴计划”、放松信贷――政府刺激经济的急切之情溢于言表。但是不要忘记，任何政策的执行可能因利益集团的左右而偏离初衷。这些经济刺激计划也许会让投资更加过热、落后的产能得不到淘汰、信贷资金更多的涌向国有垄断企业。熊彼特所说的“创造性破坏”，前提就是通过经济衰退淘汰落后的旧模式，但政府拯救经济的所有政策却保护了落后，这就无法给新企业赢得空间。

找人找钱找模式

Karin

创业三件事――找人、找钱、找模式。三者居其一，创业可行：居其三，创业可行。

我们在固定的组织体系里待得太久，以至于过分依赖传说中的组织结构，还对变化过分敏感，对未来充满假想。这让创业者更显两级分化：理想主义者或是典型的逐利者。

我们见到的大多数创业者，在创业之初习惯“在无序的情况下凭感觉做事”――大部分的成功是通过深思熟虑、全面周全的计划才得以实现的，从混沌中脱颖而出是可能的，但不是有效的。

回到“找人找钱找模式”的话题中来，创业，哪一个要素是最为核心的部分?是什么使得创业精神薪火相

传?表面看来，是理想和追求，但我更愿意引用一个法国人的论述，他叫高登・雷丁：

创业的本质有点像医学。你靠什么方式培养出一名医生?医学最重要的技能是诊断。如果你诊断失误，将会葬送一个人的生命。如果人们能做出适当的诊断，就不能成为一名医生――这是一种需要高度培养的技能。医学是一种高度发达的技术，融合了天赋、兴趣还有技术。而且，你还要通过实践才能最终掌握它。

创业也是一样的道理。除非一个人从实践中掌握了这种技巧，否则，无论他读过多少本书、定制了怎样精美的计划书亦或是有很好的起步条件，都毫无用处――你必须犯过错、并学会如何改正、避免将来再犯错。

创业的学习其实很简单：理论理解的升华+现实生活的锤炼。找人找钱找模式也许重要，也许不重要，关键是“找自己”。

我们将从下面的几位创业者及他们的公司中，看到一些在实践中学到的东西。

作为企业家，你要传递哪些信息

王雪吟

互联网正在经历第几代变革?技术型企业的优势在于技术的不断革新还是精准应用?全球最优秀的互联网企业是否认为世界经济的未来就存于电脑中……

作为浪淘金科技公司的CEO，周杰显然不准备满足关于大家对于这些问题的好奇心。他只是讲述了一家互联网企业的商业模式。

广告其实分两种：品牌广告和效果广告。品牌广告是传统的广告模式，的目的是让用户记住，企业追求的是长期回报；效果广告追求的是短期回报，能快速带回销售额。在美国，互联网的品牌广告和效果广告是均分天下的，各占50％的市场份额。效果广告从2002年的“小荷才露尖尖角”到2008年已能够和传统品牌广告均分天下，6年时间规模增长了大约180亿。这正是浪淘金所看重的市场机会。

不同于美国成熟的互联网发展环境、电子商务的用户、依靠点击直接进入到业务流并产生购买或其他消费行为，中国企业和用户都更习惯使用电话成为业务流的入口，依靠打入电话计算，让客户感受广告效果明显。于是，浪淘金的收费标准是以电话量为单位的，他们计算过同样订单量的前提下，他们所服务的企业投放效果广告的成本基本保持在品牌广告的1／5～1／3。在渐冷的经济环境中，这不失为企业节约成本的好方法。

这家公司找到了他们产品(效果广告)的买家(更在乎广告性价比的企业)，有帮助客户创造收益的方法(智能广告投放)，并已经取得了收效，创业的第一步还不错，对吧?

但是，如周杰所说。以电话量计费这个主意并不是他们创造的，效果广告的模式也借鉴了美国的情况，甚至是他本人最引以为傲的技术实现。也是以他曾在Google做过的广告匹配、反欺诈平台的核心为雏形，只是不同领域的应用而已――如果我这样总结，你会觉得这是一家非常有潜质的创业公司么?

答案多半是保守的，人们总是期待看到令人兴奋的东西。

但如果论述的过程是这样的：

Google给他机会学了足够多

在外人看来，技术派创业最大的问题是不善组织管理和市场营销。

周杰的背后光环闪耀、清华、耶鲁、Google的“super star”级工程师、Google中国的创业元老……名头背后的他语音轻柔、外表温和、透足了谦逊，除言语间难免流露的对于“技术出身”的自豪外，他已经是一个企业家了。他对自己以数学建模为基础形成的盈利模式有着很通俗的讲解方法；在Google所鼓励的内部创业机制中，他两次作为创始人把项目组从1个人扩建到30多人，有创建项目和团队管理的经验；他接受过系统的管理培训、不止一次经历从工程师向团队管理者的身份转换，他还经历了Google从400人发展到过两万人的壮大过程和管理体系再造；他是热情和精力旺盛的水瓶座，有冲劲、敢于创新的“橙色性格”，对团队的管理、企业文化的建立和作为运营者职责有明确的认识，不论是被Google造就还是拥有创业特质而选择了Google，周杰在Google工作的五年里学到的绝不仅仅是最先进的技术，他在自己的创业团队中的贡献也不仅仅是一个商业模式的创始人，而是那个会在各方面说“来，跟我上”的人。

清楚自己企业的长短板所在

效果广告的优势在于，很可能改变市场部的地位：原本花钱的部门可能因为广告模式的改变，转为可以赚钱的部门，因为广告带来直接的用户或是订单。如此新颖的观点，浪淘金需要通过有效地途径传递给客户。

“我们虽然是一个销售型的公司，可是这个行业的销售难度并不是很大，因为客户很容易接受这种模式，但难度在真正准确的投放和让用户产生实际的兴奋点。”周杰总结，浪淘金的“优缺点非常分明-，_优点是拥有世界上可能是最先进的技术、数学建模可以更准确地找到企业想要的客户；缺点是技术型的公司更喜欢实际，不擅概念包装，“比如我们的付费方式就是一种很实际的选择，客户不需要了解我们是怎么做的，只要看到我们带来的结果就好。”

通过技术手段的实现，浪淘金将传统广告投放时的无效投放降至最低，“如果说广告目标受众的数量不变的话，我们做的事情是在剔除分母，使广告投放更有效”。从客户感受来讲，有效性可以提高三到五倍。通过这样的技术革新，浪淘金的客户已经涉及了18个收费行业，绝大多数是服务行业。

周杰总结能否成功时，运用了木桶理论：“一家企业的长板决定了它在这个行业中能达到的高度，短板决定它能否生存。我们的长板肯定是技术优势，而短板目前是销售或称为包装不足，因此我们选择了现在的这种付费模式，客户也都是那些很务实的企业。”

人很重要，团队精神很重要

浪淘金的团队是Google创业“DNA”的部分复制。在所有的创业元素中，他最注重人的因素。目前的四位合作伙伴中，商务部的负责人是以前百度的创业元老，直销部的负责人来自于新京报的前广告总监，渠道和客服部的负责人则来自以前雅虎、3721的创业团队――他在选择伙伴时的要求很高，宁缺勿烂。

周杰倡导的企业文化“敢想、直言、担当、奋斗”，其实是为了将创业精神的DNA复制到每一个进入浪淘金的人。他愿意接受志同道合的人与他并肩奋斗，更愿意看到在某个合适的时候，这些人带着创业的DNA去做一番自己的事业――这些跟Google的内部文化很相似，企业在招聘时就更倾向于选择那些有创业理想的“橙色人”。周杰2002年从耶鲁毕业去硅谷，希望可以找到合适的人或机会自主创业，他说当时的计划是“在Google工作半年”，结果这家公司不但给他提供了内部创业的平台，还让他获得了可贵的经验。即使因为更高的梦想而离开，周杰也还是充满理想主义，希望复制一个“橙色团队”出来――Google不是第一个做搜索引擎的，却是做得最好的，团队的投入程度与效果的实现是分不开的。

创业中的困难是什么?

周杰的答案并不令人满意，他更倾向于化问题为动力。在他30年的人生里，大多时候都被外界当做天才对待，他的优秀可能难以复制，之前在职业上取得的成功，可以使他超越很多青年人创业的困扰，比如：初始资金、合作伙伴甚至是良性的宣传渠道。

作为一个企业创立者或是一个准创业人，周杰的信息传递方式是最值得学习的经验――乐观。这种性格的形成究竟受到了哪些因素的影响我们尚无从总结，但他时刻向企业内部传递这样的信息――充满理想和信心、目标远大、寻找真正志同道合的人、敢于担当成为“救火队员”，要做就做最好。

快速职业转型可能的“后遗症”

鞠　兵

“创业是颗种子，应该一直在心里。”2008年10月，杨石头心中的这颗种子终于发芽了。作为2008年北京奥组委官方执行顾问，石头接到了国际奥委会罗格主席颁发的金质颁奖函：“那时候我就觉得我人生的上半场结束了，下半场的剧本是什么?”

不到五个月的时间，工体东门的阳光就已经洋洋洒洒的落在“智立方”门外矗立的企业logo上。“我不认为环境是个坏事情，但也不认为是个好机会。来了的只是波峰浪谷，只是看怎么去冲浪。”面对寒冷，杨石头很是豁达，最差的结果也不过是干得很光荣，赔得很悲壮，最后回去做职业经理人。

是不是每个人都能如杨石头一样豁达到可以陪得很悲壮?或是今天还是奥美北中国区集团事业发展总监兼奥美广告国内事业部副总经理，明天就可以去成立一家管理咨询公司?这样快速的职业转型，很可能为你的创业留下“后遗症”。的心理过渡空间。”去意已决的石头不但要同客户解释还要面对如何为老东家收场的局面，“最后达成的盟约就是客户不能跟奥美解约，而我免费配合这些项目的后续工作，谁也不用付给我钱。”

从百万年薪的外企高管变成了月薪寥寥几千元、“最小大公司”的董事长，事业急转弯后，他没机会松口气：新公司刚刚起步，集结号带来了志同道合的伙伴和接踵而来的客户，他还要兼顾奥美的工作。 虽然在人脉、资金、管理经验上成功的职业经理^、有得天独厚的优势，但唯独时间最不“爱”他们。由于前一份作影响面广，一封辞职信和几十天的工作交接是否可以完身而退?在创业初期身兼两职，是不少高管在转型创业中无法避免的后遗症。

石头坦言，从高位直接转轨创业，会生出很多猜测、波澜、好奇、传言，这些都是正常的，足球场上是用脚说话的，你把公司做好了，这些东西就没人提了。

1　转型后遗症　强制时间分散

症状：创业初期为前任工俐娓而分散时间和精力

“我到2008年10月份才有了创业的想法。”去年11月，杨石头结束了在奥委会的兼职工作，在北师大做就业指导，然后正式辞掉了在奥美的职务。“我(辞职)对客户有一定震动，没有给客户留够足够

2　转型后遗症　新老板实习期

・症状：不懂管理，不会取舍

从打工仔到老板的转变不仅仅停留在股权、头衔抑或是地位，而是工作本质的大转弯。很多缺乏管理应验的创业者更是需要一段时间完成作为老板的“实习期”，在磕磕绊绊的发展路上学会管理。中国著名的“打工皇帝”唐骏在早年美国创业期间也经历了这个“新老板的实习期”。

1992年10月，唐骏注册了自己的第一家公司，名为“美国双鹰软件公司”。公司最初的三名雇员，都是唐骏的朋友。后来公司发展到二十几名员工，但核心技术团队还是这三个人。公司内部事务全是唐骏一个人拍板，虽然他也在公司内设立了经理，但当时的他根本就不听别人的，是一个典型的民营企业小老板。多年后，他总结，实际上个人魅力可以管理企业的最大上限也就是200～300名员工。当公司变大的时候，必须通过架构式的管理，企业才能有可扩展性。

3　转型后遗症　伪创业心态

・症状：重方法轻心态，看不清自己的根本任务

杨石头提过，自己迟迟没有创业就是在工作的时候“思维中毒”――人脑是不能杀毒的。刚入行的时候，大家很容易将工作观当做人生观。要知道，彻底转变身份易、完全转变多年的人生观难。这会直接导致面对事业发展中产生的责任态度不稳，留恋辉煌历史，心态无法归零等“伪创业心态”。

要拜托人家买产品就必须放低姿态。佳能的小泽秀树说：“刚开始的那个时候，我的抵抗感非常强，但后来我明白了一个人要想获得成功就要‘高志低姿’，也就是说要有一个很高的目标，很高的志向，但是心态应该是低的，是平和的。这样人家才会去买你的产品。”

创业路上无法回避各种考验，把握准确的心态才可以在这场“过关游戏”中掌握正确的方向。调整心态，抛弃对过去辉煌成就的留恋，为自己的大脑“杀毒”吧。

创业与媒体报道完全两回事

宋慧敏

“实际问题是，创业是个动词!”吴海菁华文化有限公司创始人徐志勇不无调侃地说道：“当你实际创业后，你会发现和媒体报道的完全不一样!”

到底真实的创业是怎样的?当你准备创业时，那些媒体报道曾经灌输给我们的直观概念经验，都要好好清理一下了!

“从我的经验看来，在创业初进行项目选择的时候，最关键的就是要防止机会误导!不要光看到目前市场上什么最有可能赚钱，什么项目在市场上是最有机会的，就上马干!”朱希铎谈道，“以我40多年的管理经验观察来看，多数创业者都会在机会激励下失败，仅有少数成功。”

媒体误导　找项目，不愁!

先后任职四通分公司总经理、中关村软件公司职务、日本松下电工(中国区)总裁，现为华志泰欧企业管理顾问公司总裁的朱希铎，从职业经理人到自己创业，先后经历过8次创业。

媒体误导　有好的商业计划书，就能融到钱!

随着近几年风险投资业在国内的发展，创业的资金支持多数人都能想到融资。否见就是做小本生意的，创业这么高深的词儿还够格享用。看看媒体报道就知道，据说当年MYSEE创始人高燃，先曾拿着电子商务的商业计划书在电梯“堵”过杨致远，后赢来远东集团董事长蒋锡培的100万投资。更有媒体报道，风投们无不在抱怨手里大把的钱都不知道投到哪里!

徐志勇回国创业初，拿着手中的商业计划书，经常参加一些风投们出现的各大论坛，甚至给各个投资公司打电话谈项目。“我拟定了四五份商业计划书，实践起来才发现远不像媒体报道的那样，风投们根本就不会理睬你!”说这话时，徐志勇觉得自己当时有些幼稚，“后来，还是靠朋友关系，找到了天使投资人!当然商业计划书肯定还是不能少。”多次论证后，2007年3月，徐志勇从天使投资人处得到了100万作为启动资金。如今，公司已经逐渐实现盈利。

“要想从风险投资机构融到钱，必须要等到公司运营状态比较好，实现盈利，有比

较好的发展前景。”同时兼任北京大学校友会互联网俱乐部会员部长的徐志勇，从很多校友创业者们的经历中，感悟融资已经不是那个有计划书就能拿到钱的年代了。

财客在线创始人田克山更是自己掏腰包、加上从亲戚朋友们那里借到的30万作为启动资金。现在他频频在各大媒体上出镜，到处演说着自己的项目，扩大知名度的同时，只为能够获得天使投资们的青睐。田克山解释：“因为在创业初期，想融到资唯一的希望就是找到天使投资人。”

媒体误导　合伙人一定要找自己人!

说到创业初期的团队组建，很多人一下子就想到家族企业，希望集团的刘氏四兄弟，谷歌的拉里・佩奇和谢尔盖・布林是同窗：还有携程最初的创业团队……于是，有创业打算的年轻人们，最先想到的就是，周围的人谁能和自己共搭一班车。

然而事实是：创业不成也许朋友都做不了!中易安房地产担保的总经理徐志东对此深有体会。“在创业项目启动初期，熟人一起做事，发挥的效力可能更大。彼此都很了解，大家能够聚在一起做事。发挥各自的长处、集合优势。不过，公司开始运营后，矛盾就会暴露出来。”徐志东身上有过亲身经历，“2002年，我和几个朋友曾经创办过一个类似文化传媒公司。起初，就是一位朋友这方面的很多资源优势，其他人也都各有所长。那个项目运营得很好，也盈利了。但最终就是因为组织架构，大家只好散了!”

从国外归来得徐志勇，在选择创业合伙人时，反而要简单的多。“通过网络招聘了，当然有些也是朋友介绍的。之前大家都不熟悉，只是基于创业项目的理念认同走到一起。”对于薪酬问题，徐志勇早有考虑，“我建立了一套科学而合理的股份机制，将大家的利益都绑定在一起。当然，前提已经明确了的，因为大家对彼此都很认同才能走在一起。可能这种关系，要比熟人创业更便于管理!”

诚如冯仑在《野蛮生长》中写道的。一个企业要想真正做大，去掉熟人化是一定要执行的。

媒体误导　“海龟”创业更具优势

从国内商界的诸多名人中，邓中翰、李彦宏、张朝阳、沈南鹏、俞渝、张兰、张欣等等，创业前都有着海外留学背景经历。透过媒体报道，我们发现，这些人往往都是将国外的前沿项目抑或经营模式引入国内。吸收中外精华后的爆发力、影响力自然要大很多。

创业前要先出国么?

“创业阶段，是没有周末的!”第一次与徐志勇短暂的电话联系中，这句话深深地印在笔者心中――“海龟”与“土鳖”在创业的辛苦度上并无差别。

要说真正的优势，徐志勇想了半天：“好像目前就一条，国家为鼓励留学生回国创业，很多创业科技园都会为留学创业者提供一部分资金支持!我注册公司时，就得到中国人民大学文化科技园10万元的资金投入。”相比自己的大学同学――华人英才网创始人杨勇，徐志勇反而觉得自己会有很多劣势，“北大读书时，杨勇成绩很好，毕业时更获得了斯坦福的入学机会。不过他选择了留国内创业!辛苦自然可以想象，但这几年他在国内积累的人脉资源、公司发展经验，是我们在留学过程中无法比及的。”

媒体误导　风投青睐反复失败的经历

据说，硅谷的风险投资人，在选择投资项目时，往往更偏爱那些有着三四次创业失败经历的创始人。

然而，有着8次创业经历，如今已是花甲之年的朱希铎却认为，任何平台都是积累管理经验的资源，不论失败与否。“担任职业经理人和现在自己创业。从运作公司的模式上并没什么太大的区别；在管理上，各类公司管理都是相通的。”朱希铎总结他的创业经验时，说：“就像一个人的成长一样，要想变成真正的强者，肯定要经历一番波折。没有不经历过失败的成功人生，企业同样如此!”

“无论是在四通、中关村科技，还是后来的松下电机，其间遇到的阻力、困难，甚至实施过程中的不顺利，可以说一切想到、想不到的挫折都经历过。但回顾的过程中，作为企业的领导者，你会发现最有价值的经验都是基于这样丰富的经历。金领在选择创业过程中，无论启动的资金规模如何，大多数人的着眼点都会很高!毕竟曾经的经历和经验资源积累，都会让你有勇气、有信心进行大手笔运作模式!”朱希铎谈道，“不过创业过程中，保持平常心很重要。放下名和利的包袱，保持自己的兴趣点，平心静气地做事，创业都更实际!”

如何开始创业这件事?

张志峰

1　创业是一种冒险，却又是最安全的

人一旦开始创业，就失去了稳固的收入来源，要独自面对难以预测的市场风险。何况在创业初期，无论是从资金、客户、人力上来说，都处在极不稳定的状态。于是，人们自然而然地认为创业是一项高风险的活动。从结果来看。创业一旦成功取得的收益会是数千倍、数万倍。本着高风险高收益的原则，创业自然会被认为是高风险的投资理财行为。

不过，仅仅看到创业的风险而不敢尝试更不足取。创业有风险，难道职场就没有风险了吗?投资就没有风险了吗?如果人到40岁的时候，失去了职场竞争力，那不是更危险的事?投资也是“七亏二平一赚”。只有10％的可能获利，这难道不是高风险吗?

创业表面上来看有风险，但创业过程中积累的能力、经验以及市场感觉都能让^受益终生，创过业的人假如重回打工位置一般也能做得很好。这样看来，创业反倒是最安全的。因为直面过残酷市场环境的考验，一般的风险已经不在话下了。当然，如果创业失败者既失去了金钱、又失去了斗志，那确实是很可悲的。

2　创业需要规划，但不能囿于规划

创业既然属于广义的理财范畴，必然也是与人生规划联系在一起。何时创业?做什么?怎么做?在创业开始之前一般都有个大致的规划，我们也很赞同“不打无准备之仗”，如果能事先把模式、客户、市场、利润都大致圈定个范围当然是最好的。不过创业既然是要开创新的事业，就无法做到按部就班，这是与其他的理财活动(比如定投基金)非常重要的差别。

创业最忌讳的就是先设定一个理想化的目标。然后在执行过程中不顾现实情况，一味的朝这个目标前进却不知变通，甚至连生存都保证不了，到最后还怨天尤人。

对创业者有三句忠告：说了就要做、做了就要坚持下去，还有一句最重要就是先保证自己还活着。创业者一般都是理想主义者，但理想和现实的差距很大，即使有再好的创意、再缜密的思维，也不可能规划出整个创业过程，所以能随时的积极应对变化和挑战是创业者必备的素质。

3　创业是勇敢者的游戏，成功则属于谨小慎微的人

谁都不会否认创业需要勇气、激情，毕竟要独自面对无法预知的市场风险。但“淹死的都是会游泳的”，对于创业这种勇敢者的游戏，最后的赢家往往是谨小慎微的人。创业最容易失败的时候不是在起步之初，大多数人在创业之初的时候都有一定的资金、渠道、客户储备，所以立刻夭折的可能性不大。但随着事业发展或者原地踏步，就面临着两种风险：一种

是盲目扩张，而管理、服务跟不上，导致资金链越来越紧张；一种是安于现状，脚步路不上市场变化，最终被市场淘汰。这两种风险都源于缺乏对市场的敬畏之心，不够谨慎、有勇而无谋。很多成功的企业家形容自己日常的状态是如履薄冰，比尔・盖茨曾一度强调微软离破产只有18个月，看来谨小慎微勇于尝试共同融合在创业者的基因里。

4　创业是因为不愿打工，打不好工的人也创不好业

有些人选择创业的原因是想摆脱办公室的束缚。不再受制于人。创业确实可以赢得一定的自由空间，不过如果将此作为创业的首要目标，那就谬之千里了。创业者看似自由，实则最不自由。他要替客户着想、为员工负责、受市场制约、甚至看投资人脸色。告别了朝九晚五的枯燥生活，却陷入时刻殚精竭虑的状态。所以说，创业者虽然不再为老板打工，但时时在为市场、客户、员工打工。如果你不是一个好的打工者，或者说在曾经的职业生涯中没有过成功的经历，在职场中缺乏老板思维，那么也很难成功创业。

当然-也有那种没经过职场锤炼而成功创业的故事，但这样的人也绝不会自由散漫，而是身负使命感和责任感、具有良好职业道德的人。正如一句话所说：自由意味着责任，意味着独自承担命运的作弄，不愿承担责任的人是无法享受到真正的自由的。

5　创业者需要创意，但更多的是模仿

创业就是要发现人们还未满足的需求，然后组织各种资源生产出有竞争力的产品和服务来占领市场。显然，人们的吃穿住行这些基本生活需求都已经充分满足，创业者或者挖掘、创造新的细分市场需求，或者通过组织模式创新提供更好的产品和服务。

比如戴尔通过颠覆传统的电脑销售方式而异军突起，如家通过打造连锁经济型酒店在本已竞争激烈的酒店行业占据一席之地，这都是创新的结果。创新不要求该行业的全新性，但其体系、组织必须是全新的。

创新并不排斥模仿。很多创新是在模仿基础上的创新，微软在发展过程中不断地吸纳别人的创新成果。百度也是模仿谷歌，但它根据中国本土市场的特点进行了一定的创新，反过来在本土超越了谷歌。在开创事业的过程中，哪怕最初的创意是从别人那里借用的，只要最后能成功就算胜利者，当然也必须尊重知识产权。

在创业者中，经常看到的一种现象是先驱成为先烈，这说明创业不是只凭创意就行，还需要综合的能力甚至包括运气。而创业者另一个非常重要的素质就是学习能力，不会学习就不会模仿，更无法创新。

6　创业者与其说是干一番事业，不如说是选择一种生活

创业是为什么――自由?财富?声望?都对也都不对。前面已经说过，创业者未必如一些人想象中的自由。对于财富和声望，不创业的人也可以得到，还不用承担那么大的风险。这个问题必须得想清楚，否则就很容易在创业的道路上放弃，而放弃是比失败更可怕的东西。