银行业高质量发展范文

导语：如何才能写好一篇银行业高质量发展，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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巴塞尔委员会关于流动性覆盖率指标修改的最新进展

流动性覆盖率和净稳定融资比率两项指标出台后，2010年公布的“巴塞尔协议Ⅲ”定量测试结果表明，截至2009年年底参与测试的263家银行流动性资产总缺口达1.73万亿欧元，而“稳定资金数额”总缺口为2.89万亿欧元。其中大型银行流动性覆盖率平均只有83%，净稳定性融资率平均只有93%，都低于监管新规要求的100%。参与测试的银行反映监管标准过于严格，为此巴塞尔委员会进行了长达两年多的协商。2013年1月巴塞尔委员会公告，对流动性风险监管标准进行修改，修改的主要内容包括：扩大合格的高质量流动性资产的范围，对现金流进和流出的比例也进行了微调，并计划在2015年1月正式将流动性覆盖率引入监管要求，但最低标准从原来设定的100%降低到60%，以后每年提高10%，到2019年1月将标准提高至100%。巴塞尔委员会还表示将会继续开发银行流动性、融资状况披露的标准和流动性的市场指标，以补充现在依赖资产类别和信用评级构建流动性风险监管指标的做法。

根据“巴塞尔协议Ⅲ”的规定，流动性覆盖率的分子是高质量的流动性资产，分为两个层级。第一层级可以说是流动性质量最高的资产，包括现金、中央银行储备、由或类同于担保的可交易的证券、非零风险权重，但在银行母国或银行承担流动性风险的国家以本币或外币发行的债务证券。第二层级包括信用风险标准法下适用20%风险权重的国家、类似于国家发行的或担保的债权，相当于标普、穆迪、惠誉评级AA-以上的公司债券和资产担保债券。

该指标的分母是30天内总的净现金流出。流出项包括稳定的存款，设定流出率5%；不太稳定的存款，设定流出率10%；零售固定期限存款，如果期限大于30天，不计算在内；无抵押的批发资金按照小企业，与银行有清算、托管和现金管理关系的客户，非金融机构、、中央银行和公共部门实体，其他实体和金融机构存款或融资分别设定流出率，最低5%，最高100%。其他实体和金融机构存款或融资流出率按照100%计算，反映出巴塞尔委员会认为这部分资金来源最不稳定。最新的修改主要是将高质量流动性资产中的二级资产细分为2A和2B两级。其中2A级资产涵盖中央政府发行的证券、有担保的债券、公司发行的债务证券；2B级资产包括低评级的公司债券、住宅按揭抵押的证券和满足一定条件的股权。但是2B级资产在计入分子项时，设定了较高的折扣系数，如公司发行的债务证券外部评级在A+到BBB-的，使用50%的折扣系数；某些外部评级高于AA的住宅按揭抵押的证券使用25%的折扣系数。允许使用当地的评级级别，且合格的商业票据也可作为二级资产。同时也规定，二级资产不能超过全部高质量流动性资产的40%，2B级资产不能超过全部高质量流动性资产的15%。此外，还规定全部现金流入上限为预计全部现金流出的75%。

我国现行监管要求与新资本协议要求的实质性差别

2007年金融危机发生之前，流动性风险一直纳入第二支柱进行监管，各国活跃银行对流动性风险指标的测算方法没有统一。事实证明金融危机期间部分金融机构流动性枯竭，对全球银行体系的稳定性造成了相当程度的影响。反思金融危机教训后提出的流动性覆盖率和净稳定融资比率要求，从短期和中长期对流动性风险进行监管，短期内至少要保障30天的流动性，中长期内银行表内和表外业务可以获得的稳定资金数额，必须超过巴塞尔委员会认为银行需要的稳定资金的数额，这两项指标已成为未来各国监管机构监管流动性风险的标准化工具。

将这两项新指标纳入我国银行业流动性风险监管指标体系必然要面对现行流动性风险监管要求与新指标要求的衔接问题。看起来，两者存在着相当程度的差异性。

监管的出发点不同。“巴塞尔协议Ⅲ”考虑银行流动性风险监管的出发点，是流动性资产和负债不受限制地转化成现金供给或需求的及时性，在存款和贷款利率不受管制的环境下，银行高流动性的资产一定是交易对手信用风险非常低，而且市场发育程度好可以自由进出、容易估值的资产，如果信用风险较高或市场广度和深度不足导致难以估值，就必然对其流动性产生影响。基于此，流动性资产或负债的合同期限不是“巴塞尔协议Ⅲ”考虑的主要因素，即使是资产或负债未到期，银行也会因为市场变化产生融资或筹资的压力。我国银行业的资产和负债以人民币为主，且存款和贷款利率尚未完全放开，流动性比率指标以会计概念的流动性资产和流动性负债为出发点，只要银行30天内的人民币流动性资产与30天内到期的人民币流动性负债的比率超过25%，即认为满足了监管要求。

监管设定的前提不同。“巴塞尔协议Ⅲ”的流动性覆盖率将流动性风险和信用风险、市场风险结合在一起考虑，在资产方根据资产的信用状况及与信用状况、市场状况相适应的流动性进行判断，确定可以纳入计算的金额。同时，对30天内总流入和总流出轧差后的净流入数额进行了保守性限制。我国银行业目前使用的流动性比率指标并未严格考虑交易对手信用风险、市场风险可能引发的流动性风险，其实是假设了所有在30天内到期的流动性资产和负债都会按期流入或流出。

按照现行规定，银行的流动性资产包括库存现金、在中国人民银行超额准备金存款、一个月内到期的同业往来净额（资产方）、一个月内到期的贴现及其他买入票据、一个月内到期的应收账款、一个月内到期的正常类贷款（包括正常类贷款和关注类贷款）、一个月内到期的债券、在国内外二级市场上随时可以抛售的合格债券及可随时变现的合格票据资产、其他一个月内到期可变现的资产（剔除其中的不良资产）等。严格意义上，除了库存现金和在中国人民银行的超额准备金存款没有信用风险以外，其他的流动性资产都存在信用风险或市场风险，而信用风险可能导致流动性消失。这也是为何“巴塞尔协议Ⅲ”在确定高质量的流动性资产时与“巴塞尔协议II”下判断信用风险高低的标准进行了衔接。

监管关注的重点不同。2007年金融危机后，“巴塞尔协议Ⅲ”提出对表外资产，如有条件可以撤销或不可撤销的承诺、担保、信用证、其他贸易融资工具、其他银行需要支出现金流的债务等，要求各个国家的监管机构自行确定它们需要的稳定资本数额。我国银行业表外业务的重点与国际同业以信用衍生工具、资产证券化为重点非常不同，目前对于表外业务，尤其是规模日益膨胀表外理财业务可能产生的流动性需求缺乏更加明确和具体的监管要求。

我国大型银行的流动性覆盖率存在隐忧

与国际同业相比，我国大型银行的流动性覆盖率是否足够乐观呢？下面选择我国银行业资产规模最大的工商银行，基于其2011年12月31日合并资产负债表，对照“巴塞尔协议Ⅲ”计算流动性覆盖率的规定，尽可能采用审慎的方法对流动性覆盖率进行估算。

据2011年年报附注流动性风险部分显示，工商银行资产项目中最为主要的资产是现金及存放中央银行款项、客户贷款及垫款、存放同业及其他金融机构款项及拆出资金、可供出售的金融资产和持有至到期的投资。对照新协议提出的高质量流动性资产中，现金及存放中央银行款项3571亿元可以视为高质量流动性资产。在资产项中占比最高的客户贷款及垫款由于缺乏流动性市场，不视为高质量的流动性资产。存放同业及其他金融机构款项及拆出资金6599亿元，假设有10%可以满足第一层或第二层资产要求，将660亿元计入高质量流动性资产。一个月以内可供出售的金融资产130亿元和持有至到期的投资95亿元中，假设有20%可以满足第一层或第二层资产的要求，分别为26亿元和19亿元。四项高质量流动性资产合计为4276亿元。

负债项目中最主要的负债是客户存款，同业及其他金融机构存放和已发行债务证券。一个月以内的同业及其他金融机构存放全部流出，合计12415亿元。假设客户存款74139亿元中，不稳定存款为30%，即22242亿元，流出率10%的话，流出2224亿元。其余的稳定存款流出率5%，即2595亿元流出。已发行的债务证券余额较小，可以忽略不计。上述各项合计流出17234亿元。流动性覆盖率分母项是净流量的概念，一个月内现金流入最多为全部现金流出的75%。流入流出轧差后至少净流出25%，约为4309亿元。

按照以上估算，流动性覆盖率略低于100%。估算的流动性覆盖率低于最低监管标准主要是因为我国银行业的资产构成以没有流动性的贷款为主，而且一个月内同业及其他金融机构之间的往来对该指标也影响巨大。巴塞尔委员会从金融危机中得出的重大教训就是金融机构之间流进流出最不稳定，因此在流动性覆盖率指标计算上对同业及金融机构之间的往来保持了高度的审慎性。

改进流动性风险监管指标的一种思路

随着债券市场和理财业务的蓬勃发展，以及我国银行业参与国际金融市场的力度不断增加，我国银行业的资产负债结构正在逐步发生变化，由此导致我国银行业面临越来越复杂的流动性风险。考虑到现阶段我国银行业流动性风险与信用风险监管并未衔接，引入“巴塞尔协议Ⅲ”提出的两项监管指标能否客观地反映我国银行业的流动性风险还有待进一步检验。从立足现状，便于操作的角度出发，可以参考汇丰银行、渣打银行及香港金管局日常监控流动性风险的指标定义及口径，对现行的指标体系进行补充完善。

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一、自觉遵守国家法律、法规、政策及相关规定，按照行业规范开展银行服务工作。树立公平公正竞争意识，恪守诚实守信服务理念，以积极的态度、扎实的作风和良好的形象，向客户提供高质量、高效率、高层次的服务。无论客户大小、业务多少，都要保证客户的合法权益不受损害。

二、建立科学、规范、高效的服务机制，坚持以客户为中心，积极开发新产品、推广新技术、采用新方式，优化业务流程，为客户提供全面、便捷、安全的多元化服务，构建适应社会需求的多功能服务体系，打造更高品质的文明服务平台和行业服务品牌。

三、倡导“严格、规范、谨慎、诚信、创新”的十字行风，努力提高服务意识和服务质量。不断加强业务学习和技能训练，熟悉金融法律法规，熟悉业务操作规程，熟悉所办理的银行产品或代销金融产品的业务性质和产品功能，严格按照服务工作质量要求和规范化操作规程办理各项业务，做到准确快捷。

四、大力开展职业道德和服务意识教育，树立良好的职业操守。弘扬忠于职守、恪守信用、谦虚礼让、耐心周到、注重效率、保守秘密的职业精神，不利用工作之便向客户索、拿、卡、要、报，不接受客户赠送的现金礼品和有价证券。

五、合理布局营业网点，努力优化服务环境，择优安排窗口人员，向社会展示宽敞、整洁、明亮的营业场所，提供舒适、温馨、方便的金融服务，不断提高工作效率，缩短客户等候时间。营业网点保证按时营业，满点服务；员工按时到岗，不擅自离岗、串岗。

六、切实做好自助设备的管理工作，保证营业网点ATM、CDM等自助设备的正常运行。所有自助设备应标有客户服务电话，当客户遇到问题时，能及时得到援助服务；做好自助服务项目的宣传辅导工作，并根据需要提供相关咨询服务。利率牌、汇率牌、时间指示牌、业务品种项目牌、业务收费标准告示牌、业务公告牌等内容确切，更新及时，保证营业时间处于正常工作状态。

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近年来，虽然我国电子银行业务飞速发展，但其发展过程出现了越来越多的问题，主要表现在以下几个方面。

(1)电子交易的观念相对淡薄。电子银行业务的普及不仅需要安全可靠的网络环境，还需要客户对网络交易技术的熟练掌握。虽然我国的电子银行业务已经取得了巨大的成就，但是越来越过的网上交易骗局和无保障的网络交易质量对相当一部分客户设置了“交易门槛”，高新科技的发展能够轻而易举地让电子银行进入系统障碍，尤其是网络黑客以及各种病毒盛行，都极大地增加了电子银行业务的不安全因素，导致大部分人倾向于采取安全保守的传统银行业务。由于我国电子银行业务起步晚，人们对电子商务了解不够，导致人们对电子银行业务的观念和相关技能的掌握远远落后于网络技术的发展，对于电子交易的观念也就相对比较淡薄。

(2)技术手段单一、系统整合性能较差。优质的电子银行服务要求服务全能化、风险最小化、信息完整化和标准国际化。目前来讲，我国电子银行业务尚对客户以及银行的资金安全保证手段单一，对于越来越多的计算机犯罪和黑客问题通常采用统一的防范措施，导致风险系数极高，一旦出现问题便会给银行带来惨重的损失；电子银行内部业务整合性能较差，对于数据的管理比较分散，且业务部门的设置缺乏对客户需求的考虑，不能及时掌握市场与客户的特殊需求，难以做到资源的整合。另外，我国银行缺乏对于电子银行业务的创新和营销方面整合，业务品种过于单一化和“模仿化”，导致电子银行业务的发展没有坚实的后盾做基础。

(3)法律法规不健全，相对滞后。由于我国电子银行业务发展周期较短，因此，目前尚没有健全的法律法规来约束电子银行业务的发展，银行只能在尽量不违背现行法律的情况下执行各种业务，由于世界各国法律法规不尽相同，难免与其他国家的法律法规发生冲突，这些漏洞都会让银行面临巨大的风险。

二、我国电子银行业务发展需采取的措施

1.以安全为本，加强电子银行风险防范体系

加强网络安全建设以及风险防范意识，提高网络技术水平，严厉打击计算机犯罪和黑客问题，对于电子银行交易系统可能受到的各种网络攻击积极防范，力求将电子银行业务的风险控制在最小范围内；积极完善国内的电子银行业务有关的法律法规，倡导国际建立统一的电子银行业务的有关法规，以规范国际间电子银行业务的办理，使电子银行业务走向全球一体化。

2.加大电子银行资源整合力度

电子银行在产品品种和服务功能等方面制定相关发展策略时要做到与传统银行的有机整合，以更有效、更加统一的有机体来进行数据整理；要让更多的传统的银行业务融入到电子银行业务中，以客户为中心，建立相应的服务体系，以便能够为客户提供更灵活、更方便、更快捷、更高效的服务；可适当引用新型软件加强电子银行业务系统功能和维护工作，提高系统性能。

3.加强员工队伍的素质培养

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应用需求：36个分会场实现高质量互通

之前，高速IP骨干网已经为银监会的办公自动化及其他业务系统的应用提供了较为良好的网络基础平台，银监会基本建立了以高速、高效的网络支撑为手段，具有快捷、高效信息处理能力的应用基础环境。但是，由于各种条件限制，银监管理行业信息化建设还存在一些问题，制约了银监管理信息化的发展，不能满足行业管理和发展的需要，不能满足银监管理公共信息为社会公众、企事业单位服务的需要。

为了贯彻国务院对政府系统信息化建设的要求，彻底实现“政务办公及行业管理信息服务的电子化、网络化”的行政管理体制要求，更充分利用现有的网络资源，提高自动化管理水平，银监会决定开展中国银监会信息化建设视频会议工程建设，联手美国POLYCOM公司，启动视频会议工程。该工程采用H.323/SIP协议，构建于银监会全国骨干IP网络之上，可实现企业内的实时交谈、召开会议及信息共享等。

这一视频会议系统，需要在银监会及全国36个银监局之间开通。其中，银监会远程会议会场包括银监会大楼内的4个主会场（主席会议室、委务会议室、多功能报告厅、多媒体培训教室），以及全国36个银监局的分会场。

为满足领导之间的通信，系统为银监会每一位主席和36个银监局的每一位局长配置一个桌面型视讯终端。所有的视讯终端通过机房内的两台MCU组成一个基于银监会IP骨干网络的视频会议网络。

整个工程需要在系统内部建立40个大型会议室视频会议终端节点、50个桌面终端节点，各节点之间可以进行实时交互式沟通，可以召开全部节点参加的大型会议，视频会议系统速率达到768kbps，满足高清晰会议要求。此外，视频会议系统具备多分屏，可在1个显示设备上显示多个会场情况，还具有多媒体演示功能，可在会议过程中演示多媒体信息。还有，优秀的扩展能力也是必须的，以满足未来系统的扩容要求。

网络设计：高品质设备确保稳定通信

据POLYCOM公司技术人员介绍，为确保如此巨大的视频会议系统的应用效果，放置在主会场及各地分会场的视频终端设备均为VSX7000e。同时，通过POLYCOM的桌面型视讯终端PVX，有效保证了会议的顺畅通信，满足会议沟通与备份的双重要求，大大提高系统内的沟通效率，降低沟通成本。

在银监会的北京总部中心机房内，建立了视频会议系统控制中心，由电信级MCU（MGC-100）负责视频会议及可视电话系统的总体控制和运行。该MCU容量配置至少可同时支持48个节点、768k速率的双向交互式视频会议，并具备极强的扩展能力。会议速率最高可达1920 kbps，实现真正端到端的一体化的解决方案。

POLYCOM为银监会所设计的方案可召开最高2M带宽的会议，可召开全网H.264协议下的视频会议,全网设备均支持国际标准的H.239双流技术，并支持POLYCOM独特的G.722.1 C高级音频编码技术，在768kbps带宽下，既可以得到高质量的视频效果和清晰、自然的音频效果，又有效地利用现有的线路资源，保证了保监会在同一条线路上开展其他数据业务。

此外，为了保证视频会议万无一失地安全进行，银监会还在控制中心添加了一台备份MCU。该备份MCU的配置和主MCU一样，同样可以支持48个节点768k速率的双向交互式视频会议。

应用效果：稳定、安全、保密

对于银监会这样一个高级别的、庞大的视频会议，稳定性与可靠性是最为重要的。银监会视频通信系统的保密性十分强大，系统支持AES加密算法，提供最安全的会议保障。在网络安全性方面，系统所有设备均可以指定通信端口号，防止人为的网络攻击。此外，整个系统还支持在线诊断、升级和更换功能，不易受病毒侵扰。

在系统性能方面，该系统支持QoS，同时支持H.323/H.320/SIP等多种标准，在768k的情况下可以达到50帧/秒的动态高清晰图像效果，完全可以满足会议的要求。该系统可以召开全网的双流视频会议，数据分辨率高达1024×768，非常方便银监会传送各种数据报表。另外，系统支持友好中文界面，易管理，易操作，并可远程在线管理整个系统，远程对系统升级。除了用于日常会议的召开，银监会还可以通过此系统完成针对全国的远程培训、远程传送银行业务统计图表等业务的共享和讨论。

服务保障：高效、迅速

POLYCOM为银监会视频会议系统提供了完善的售后服务保障体系，可以直接对银监会提供系统开通、系统联调、系统优化、7×24小时热线服务、重点会议现场保障、备品备件等全方位的服务支持工作。在国内，POLYCOM拥有集成商、总供货商、产品厂商3层全面体系结构，并在国内建有保税库，拥有比较多和优秀的售后服务工程师，可快速帮助国内用户提供强有力的技术支持。

POLYCOM是全球公认的融合互动通信、视频和数据通信的专业提供商，提供端到端语音、视频、数据和 Web 多媒体协作应用的公司。POLYCOM公司产品在财富500强公司中广泛使用，远程会议系列产品多次获得各种国际奖项。2002、2003、2004连续3年视频会议系统的销售占到全球市场份额50%以上，同时专业电话会议终端销售份额高居全球市场份额的95%。

POLYCOM自从进入中国以来，在国内视频会议设备市场上取得了骄人战绩，连续几年业务的平均增长率保持在100%以上。

目前，在国内80%以上的国家视频骨干网项目都是采用POLYCOM的产品构建，公司拥有信息产品部、民政部、中国联通、中国电信、中国石油天然气集团等多个国家级用户。在金融保险领域，POLYCOM也有着不凡的成绩，中国人民财产保险股份有限公司、中国人寿保险公司、新华人寿保险公司、中国银监会、中国工商银行、中国建设银行、招商银行、中国光大银行等国内重量级金融巨头均是POLYCOM的用户。

可以肯定地说，视频通信作为网络时代出现的新型通信方式，其数据和图像传送功能是传统会议不可取代的。

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富滇银行获“五星级营业网点”和“千佳示范单位”称号

近期，富滇银行昆明岔街支行、广场支行及保山分行营业部分别荣获中国银行业文明规范服务“千佳示范单位”称号，同时被命名为中国银行业文明规范服务五星级营业网点。这是富滇银行首次三家支行同时获奖，且获奖支行数量在全国城市商业银行中排名居前。2014年，富滇银行紧密围绕“十二五”战略发展规划，逐步落实服务工作体系搭建、管理制度建立健全、服务整体提升、强化培训学习、检查考核、参评创优等，加大业务和平台整合力度，切实转变全行服务和金融消费权益保护理念，规范营业网点服务标准，着力提升服务水平。此次获评的3家营业网点以热情真诚的服务态度、细致周到的服务举措、高效便捷的服务设施、舒心愉悦的服务体验，赢得了客户广泛赞誉，打造了富滇银行良好的品牌形象。

富滇银行重庆涪陵支行开业

1月16日，富滇银行重庆涪陵支行正式开业。富滇银行重庆涪陵支行开业当日各项存款近8亿元，顺利实现“开门红”。支行将秉承富滇银行“三优一新”的市场定位，坚持高起点起步、高标准管理、高质量运行，为客户提供特色化、差异化、多元化的金融服务，全力支持西部地区城市化、现代化建设，为涪陵地方社会经济的发展做出积极贡献。

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金融BPO是指通过工业工程的理论方法，对金融机构复杂繁琐的后台处理环节或流程进行分析与设计，将之重新优化组合，依托先进的IT技术，进行全流程标准化、简单化、自动化、智能化的革新，让非专业人员通过更简单的劳动，完成比之前专业人员更高质量、更优实效和更低成本的工作。这一行业已经衍生出越来越多的业务品种，从早期低端的数据扫描录入储存，到目前的信用卡全流程业务、柜面人员外包业务、前后台分离业务，以及呼叫类（包含外呼业务，以及国内银行2013年首次尝试的内呼业务）等中高端业务，金融BPO行业已逐步成长为中国金融业发展的重要支撑和变革动力。

在国内，BPO并不像ITO（信息技术外包）那样已经走到台前，也没有ITO行业中如华为、神州数码等知名的企业。区别于ITO，BPO具有IT技术开发的延续性，ITO行业需要源源不绝地开发新客户、签订新单，而BPO基于同一类业务开发的软件基本是可通用的，后期只需要做流程优化即可。

到目前为止，中国银行业的发展方式基本上还是传统模式的延续，靠信贷驱动、依利差为生，粗放增长的特征依然明显。2012年7月，央行下调金融机构人民币存贷款基准利率——这是4年来首次不对称降息，而上一次还是在全球金融危机最严重的2008年。不对称降息释放的一个重要信号就是利率市场化已迈开实质性步伐，银行传统依靠利差的盈利模式受到严重威胁。招行“前掌门”马蔚华曾用“银行转型关乎生死”来警示行业未来的宿命。

以2005年信用卡业务的中外合资为契机，金融BPO开始进入中国并逐步发展。到目前为止，几乎所有的中国国有和股份制商业银行均已经接受外包概念，并都有业务进行了或大或小规模的外包。

蛰伏8年，金融BPO行业经历了市场竞争的无序阶段，目前已经初步形成市场格局。据工业和信息化部的权威报告显示，中国服务外包业务规模已达1730亿元人民币，在所有发包行业中，金融业发包量占据首位，份额为18.1%。这一行业既是信息产业、又是绿色产业，具备吸纳就业、拉动经济等特点，因此已成为国家重点支持的现代服务产业。

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1 我国商业银行的现状

随着非银行业务对传统金融服务市场的进一步侵占，以及国际化进程、金融自由化的日益加快，一种前所未有的竞争形式正摆在中国银行业的面前：首先，国有的专业银行向商业银行的加速转变，市场体制结构逐步替换了计划体制结构，必须遵循“自主经营，自负盈亏，自担风险，自我约束”市场经营的基本规则，进一步地加重行业中的激烈竞争状态，结果导致不管是转型的还是原有的那些商业银行都不得不面对效益以及客户的巨大压力，与此同时不得不思考以后要以怎样的态度来面对银行业内的激烈竞争的形式；其次，非银行机构通过不断的提高其产品创新能力和业务创新水平的途径，也在与银行业进一步争夺金融服务市场。并且，目前在我国的金融市场中，供求格局已经发生了根本性质的改变，买方金融市场以占主导地位，各商业银行的经营策略都逐渐朝抢占优质客户和垄断行业的方向倾斜，导致当前银行同业竞争日趋激烈化的局面。因此，客户关系管理系统便成了我国的商业银行亟待快速发展的对象。

2 客户关系管理和数据挖掘理论综述

2.1 客户关系管理的定义

到目前为止客户关系管理仍然没有一个公认的定义，CRM可以从三个方面来描述：（1）CRM是一套应用软件系统；（2）CRM是一种管理理念；（3）CRM又是一种新型管理机制。

由于近年来信息技术和市场经济的快速发展，市场竞争的焦点已经从产品的竞争转向服务的竞争、客户关系的竞争以及品牌的竞争。客户关系管理的根本思想主要包括以下几点：（1）不断提高客户忠诚度和满意度。市场激烈竞争所产生的结果：许多产品或者服务在品质方面的区别将会与日渐弱，与此同时，产品的同质化倾向会变得越来越强。而产品同质化所产生的结果，就使消费者不会再将品质作为选择商品的唯一标准，相反客户会越来越重视厂商能否提供及时的高质量的服务以及能否满足其个性化的需求。因此在企业感觉到客户资源才是市场竞争中至关重要的因素之后，客户的忠诚度和满意度就变得尤为重要了；（2）重视客户个性化的特征，一对一的营销方案。随着产品和服务的极大丰富以及竞争的日益激烈，尤其是信息渠道和工具的迅速发展，使得客户对服务以及产品的选择范围进一步扩大，由于选择的欲望也不断加强、选择能力不断提高，客户的需求也日益呈现出了个性化的特征。因此，需要针对不同客户，采用相应的营销方案；（3）客户让渡价值是建立高质量的客户关系的基础。企业维持以及增进客户关系的重要基础就是使得客户的让渡价值增值；（4）客户关系贯穿于市场营销的整个过程。全面管理客户和企业之间的关系，提升企业的营销能力、降低营销的成本，这是CRM系统的又一个重点；（5）进一步延伸企业供应链管理。在CRM和ERP的有机结合过程中，将客户、经销商和企业的销售联系起来，才能使客户的个性化需求得到快速满足。

2.2 数据挖掘技术理论综述

（1）数据挖掘的定义。数据挖掘：在数据的大集合中随机抽取在数据中隐藏的有用信息的过程。可以有助于对数据进行有效的综合以及分析，且发现一些潜在的关系，并对未来可能发生的行为进行综合的判断；（2）数据挖掘的过程。数据挖掘的过程可以分为以下几个步骤：数据准备数据挖掘结果的评价和表达；（3）数据挖掘常用技术分析。它作为一门新的技术，有很多新的特点：数据挖掘所面对的是大量的数据，而且这些数据可能是随机的、有噪声的、不完全的；同时它也是许多学科的交叉点，运用了计算机、统计学等学科技术。在数据挖掘中常常采用的几种技术是：神经网络、遗传算法、统计方法、支持向量机、粗糙集、聚类分析。

3 数据挖掘和商业银行客户关系管理的关系

客户关系管理是商业银行赢得更多客户的根本性保障，数据挖掘技术是保证客户关系管理得以有效实施的保证，在客户关系的管理中有效的应用数据挖掘技术，可以为CRM的过程提供有效地技术支撑。下面介绍一下数据挖掘与商业银行CRM的关系。

3.1 客户的生命周期

前面提到了数据挖掘和客户关系管理的关系，在这里，首先要了解一下“客户生命周期”的概念。“客户生命周期”： 不同阶段中的客户和企业之间的关系。客户生命周期与企业从客户获得的收益有着直接的联系，从而理解客户生命周期这个概念就变得十分重要。

然而，客户与企业之间彼此的了解会随着时间慢慢深化，从而使得客户与企业的关系也会不断发生变化。“客户生命周期”为银行准确了解客户的行为提供了一个基本的框架。

从总体来看，客户生命周期分为4个阶段：（1）潜在客户：存在于银行的目标市场中，但是还未真正成为银行客户的群体；（2）响应客户：对银行的产品和服务有兴趣的客户；（3）既得客户：当前正在使用银行服务和产品的客户；（4）流失客户：不再使用银行服务和产品的客户。

3.2 数据挖掘在CRM中的商业价值

数据挖掘是CRM创造商业价值的关键，也应该是CRM重要组成部分。如果利用传统的统计分析方法对商业银行的数据作分析，这个过程是非常漫长的，容易错失商业银行应有的商机。利用数据挖掘中的高级统计工具和人工智能技术，可以实现对商业银行海量数据的挖掘，让企业及时得到信息，并展开行动。

商业银行在有效利用数据挖掘技术后，达到了更好的了解客户的目的，以方便进行有效的营销，并进一步扩大商机。而且利用数据挖掘技术，可以准确的预知潜在客户的切实需求，以及客户未来的预计收入状况，从而提高商业银行目标市场营销的准确度，最终在银行业的竞争中优先获得准确的商机。

总之，把数据挖掘技术引进到客户关系管理中，为商业银行扩大原有商机、创造新的商机、优先获得商机提供了强有力的条件。进而帮助商业银行制定更有效的销售和服务决策，使得数挖掘成为CRM中最关键、最重要的组成部分。

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广西区分行根据本行实际，在KPI考核体系中设立了电子银行柜面分流率和电子银行交易金额这两个指标，即：电子银行柜面分流率=电子银行交易笔数／(柜面交易笔数+电子银行交易笔数+ATM、POS交易笔数)；在电子银行交易额的统计上，只考核转出方单向主动发起的交易，这样的单向统计方式与双向统计相比，考核更为严格。通过这两个KPI指标的设立，明确了电子银行业务在全行核心业务中的重要地位，同时也将电子银行业务发展的好坏直接与各级领导的绩效工资挂钩，使得各级行的领导层主动自觉地把电子银行作为重点业务来认真抓好。

二、将柜面分流率纳入考核之中，促进各部门整体联动，积极营销电子银行产品

1．广西区分行在整体绩效考核上实行了“双挂钩”机制。一方面将区分行工资与各二级分行完成业绩挂钩，如二级分行经济增加值(EVA)增长未达设定目标，则区分行本级工资水平按相应比例递减；如二级分行经济增加值(EVA)指标比上年增长10％，则分行本级可按上年工资总额水平分配；如二级分行经济增加值(EVA)指标比上年增长33％，则分行本级工资总额比上年增长25％。另一方面将管理部门与经营部门业绩挂钩，以经营部门的业绩薪点作为考核基数，要求后台部门服务好前台部门，做好业务的管理、支持和保障。通过这样的“双挂钩”机制，也使得区分行与二级分行、经营部门和管理部门利益一致，得以共同推进电子银行业务的全面发展。

2．为了充分发挥区分行各业务部门共同推进电子银行业务的积极性，根据各经营部门与电子银行业务的密切程度，广西区分行将电子银行柜面分流率分别按5％至15％的比重分别计入各部门业绩，对各部门的总量经济增加值进行调节。如电子银行柜面分流率指标完成得好，可使各挂钩业务部门获得更高的绩效工资，反之，就降低各挂钩业务部门的绩效工资。这样就使发展电子银行业务真正成为了各经营部门的份内之事，并形成了各经营部门积极营销电子银行产品，大家共同关心和发展电子银行业务的良好局面。

三、建立以EVA为核心的考核机制，参与全行的竞争和绩效分配

EVA是当前建设银行考核的核心和主流，广西区分行认识到电子银行作为一项新业务，只有将其纳入主流考核体系业务，才能真正引起全行高度重视并步入良性循环的发展轨道。为此，分行将电子银行部纳入主营部门之列，并建立起以EVA为核心的考核机制。在经过了周密的测算及论证之后，提出了电子银行经济增加值考核计算公式，即：电子银行部经济增加值=(中间业务收入+电子银行节约全行经营成本)×质量与效果系数一部门费用成本及营业费用分摊。在经济增加值的考核计算中。

一是引入电子银行中间业务收入计算考核，使电子银行业务背负起完成全行中间业务收入的应有责任，鼓励电子银行业务坚持收费原则，多创新、多创收。同时，在计算中不仅将电子银行业务直接收入列入电子银行中间业务收入进行考核，还将电子银行业务带来的间接收益也按实现贡献列入电子银行中间业务收入，如缴费业务、外汇买卖业务等在传统科目核算的业务，均按电子银行渠道交易在全部业务量中的占比将相应的收入分离出来，纳入电子银行中间业务收入考核。这种强调事实的中间业务收入考核办法，促使广西区分行加快电子银行向传统业务的渗透速度，确保了电子银行业务收入的高速增长。

二是引入电子银行成本节约概念，强调电子银行业务在全行节约经营成本上的重大作用。传统的资产、负债和中间业务均可通过收入减相关费用得到经济增加值。但对于电子银行业务来说，由于目前尚未全面收费，所创造的直接业务收入非常少，根本无法按传统的方法计算电子银行业务创造的经济增加值，为此，广西区分行一方面将电子银行分流作用和成本节约视同创造经济增加值，经过对网点业务成本计算，在全行达成共识，将电子银行转账交易按1．98元／笔折算为电子银行成本节约(为抵消电子银行客户查询频繁造成有效交易的失真，查询交易3笔按1笔折算为转账交易)，这样就统一了电子银行业务与存贷款等业务的计算标准。另一方面，把电子银行部门费用及资本性投入列为经济增加值的扣减项，促使电子银行部门在发展电子银行业务时更加注重成本控制，对所有的投入进行科学的成本产出分析，如果管理、可行性分析不到位，产出不能弥补投入，则要扣减相应的经济增加值，减少员工的收入。

三是引入电子银行业务质量效果评价系数，突出区域内市场份额和全国排名的重要性。设立质量与效果系数，就是与同业比市场份额，与全国比发展速度，既充分体现了广西区分行党委提出的“传统业务不落后、创新业务要争先”的战略思路，又能激励部门积极进取和高质量的发展电子银行业务。

四、设立电子银行业务赶超系数，激发潜力大力营销电子银行业务

电子银行业务是一项新兴的业务，要想获得超常规的发展速度，必须要配合超常规的激励手段，才能激发出超常规发展业务的斗志。为此，广西区分行在经济增加值(EVA)考核体系中，按部门经济增加值多少计算出部门人均工资额后，还为经济增加值创造小的部门设定了部门赶超系数，以调节部门总量工资和绩效。电子银行赶超系数=电子银行部门速度与全国、同业比较／EVA最高部门速度与全国、同业比较。客户新增、交易量、交易额、业务收入作为电子银行主要业务经营指标，最能反映实际业务发展水平，因此电子银行赶超系数根据这四个指标设定，t权重分别为25％、25％、40％、10％，着重体现电子银行KPI考核指标在电子银行赶超系数中的作用。当分行电子银行发展速度能够快于EVA最高部门发展速度2倍以上时，电子银行部门则可以获得最高的绩效工资。这样，就使得电子银行从业人员看到了希望，以加倍的精力投入到工作当中，努力推进电子银行业务，从而促进电子银行各项任务取得新的突破。

篇9

关键词：证券投资基金；商业银行；影响；策略

一、证券投资基金对银行业的影响分析。

我国证券投资基金对商业银行同样具有双向影响效应，一方面，它促进商业银行业务创新与中间业务的发展；另一方面，也对商业银行的传统业务造成冲击，进而影响到我国的金融稳定。

1.证券投资基金对商业银行业务创新和利润增长有积极影响。

一方面，证券投资基金托管业务中有利于组织低成本的存款。无论是基金开户还是基金投资前的沉淀，基金的存款都是低成本稳定的资金来源。而且不论基金是商业银行通过为基金提供销售、交易服务，在银行系统内部十分简便地以低成本直接将存款划转为基金，这在降低交易成本的同时，也为自己扩大了客户源。另一方面，证券投资基金托管业务，可以收取基金托管费，获取中间业务收入。由于证券投资基金是发起、管理、托管三权分立的机制，根据我国的证券投资基金管理办法，基金托管业务必须由商业银行担任。但基金托管要求托管人有熟悉托管业务的专职人员，而且要具备安全保管基金资产的条件，托管人必须有安全、高效的清算、交割能力，以保证基金发行、运营、赎回与清算的效率和质量，目前主要由国有商业银行如中国工商银行、中国银行、中国农业银行、中国建设银行等来担任，一些资本实力雄厚而且业务能力强的股份制银行也加入这一行列，所以基金托管业务将是商业银行之间的竞争业务，具体见下表。从证券投资基金历年托管费收入来看， 托管费收入上升速度很快， 已经从1998 年的1600 万元上升到2006 年的10.53 亿元。商业银行通过介入基金托管业务，既可以改善其自身的资产结构，促进商业银行中介业务的发展，增加无风险业务收入，改善业务收入结构，也可以促进新型商业银行业务人员素质提高与知识结构的改善，为商业银行现代资本市场金融业务发展拓宽空间。

2.证券投资基金对银行业的消极影响。

首先， 证券投资基金对商业银行传统的存贷业务带来了冲击。证券投资基金作为一种金融创新品种，具有强大的专业理财功能，它的出现顺应了降低资源配置成本的需要，使得投资者和融资者都愿意通过直接融资市场进行交易，从而出现存款“脱媒”

现象，使得商业银行市场占有率不断下降。我国作为发展中国家，同样具有转型经济国家的一般特征，正在实现从计划经济向市场经济转变，间接融资仍占有极其重要的地位，商业银行的传统业务仍具有极其重要的作用， 如果在短期内迅速削弱其传统业务，中间业务又无法迅速跟上，银行的不稳定性增加，将会对我国的金融稳定产生冲击。进而将直接影响到整个金融体系的稳定。其次，证券投资基金对央行的货币政策提出了新的挑战。投资基金的发展和变化，对传统以商业银行为主体的金融制度下的货币政策产生了重大影响，使货币政策中的M1、M2、M3 等形式的货币定义不断发生变化。毫无疑问，证券投资基金对货币政策工具和货币政策中介目标的影响，增加了货币控制的难度，对央行实现货币政策目标提出了新的考验。此外，由于证券投资基金带来的低风险高盈利效应，银行同业竞争加剧，对银行的服务和管理水平也提出了挑战。

二、商业银行发展证券投资基金托管业务的对策。

①发挥商业银行优势，加大市场开拓力度。鉴于证券投资基金对商业银行带来的积极影响， 大力发展基金托管业务势在必行。一方面，要加强基金托管业务的市场开拓，不断增加托管基金的数量和资产总量；另一方面，要加强银行基金销售业务的市场开拓，目的是将销售的基金按照协议的要求推介出去、销售出去。要运用现代技术手段销售基金，顺应潮流尽快开通网上银行、电话银行、手机银行等便利投资人投资的方式，让投资者享受安全、高效、便利的基金代销服务。还可以借鉴美国筹建类似于“基金超市”网站，销售各个基金公司旗下的基金。也要充分考虑银行卡在基金销售中的作用， 还可以通过电话银行销售基金，给投资者带来便利。

②商业银行争取在政策指导下成立银行系基金，开展多元化经营。2005 年2 月20 日，中国人民银行、银监会、证监会联合公布了《商业银行设立基金管理公司试点管理办法》，4 月6 日，确定中国工商银行、中国建设银行和交通银行为首批直接设立基金管理公司的试点银行。交银施罗德、建信基金、工银瑞信等银行系基金应运而生。到2008 年底，这3 家基金公司的排名大幅上升，管理规模逆势增长， 其中交银施罗德排名12 位， 建信基金排名20 位，工银瑞信成为2008 年规模增长最快公司，而且赢得市场和不俗的业绩。商业银行可以设立基金管理公司对银行业带来了新机遇， 不仅有利于在分业框架下推动金融机构的多元化经营，而且有助于在中国金融体系中占据主要地位的商业银行的储蓄和资产的多元化。大量的储蓄资金将有可能通过购买银行基金的方式，间接进入证券市场，有效转化为投资性基金，为资本市场提供长期稳定的资金渠道。因此，各家商业银行要积极争取尽快尽早设立基金管理公司，减少存差，促进储蓄———投资的转化。一旦今后政策允许商业银行从事投资银行业务，银行就可以转换角色，成为基金管理人，直接管理经营基金业务。

③向开放式基金提供融资便利，进行业务创新，为混业经营创造条件。证券投资基金的相关规定中允许基金管理人按照中国人民银行规定的条件，向商业银行申请短期融资，这使证券业与银行业合作又增加了一个途径。由于开放式基金可能面临非正常巨额赎回压力而产生流动性需要，往往需要借助于银行的短期资金支持，在当前商业银行流动性过剩的条件下，银证合作的前景十分看好。这也是商业银行积极进行业务创新，为将来实现混业经营创造有利条件。

④为证券投资基金提供高质量、全方位的托管业务服务。基金托管要求银行在财务核算系统软件、清算网络、监控手段、整体服务水平等方面进行改进和提高，提供快捷、便利、周到的基金销售和服务。商业银行庞大的储蓄网点、丰富的储户资源、先进的网络设备、良好的信誉等软硬件条件，不仅为基金提供了理想的基金销售平台，而且商业银行拥有完善的清算结算网络系统、丰富的财务管理经验和完善的系统结构，完全可以承担基金托管人的职责。在基金托管业务服务过程中，一定要采用先进的技术，发挥银行的优势，为证券投资基金提供全方位的高质量服务。

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关键词：证券投资基金；商业银行；影响；策略

一、证券投资基金对银行业的影响分析。

我国证券投资基金对商业银行同样具有双向影响效应，一方面，它促进商业银行业务创新与中间业务的发展；另一方面，也对商业银行的传统业务造成冲击，进而影响到我国的金融稳定。

1.证券投资基金对商业银行业务创新和利润增长有积极影响。

一方面，证券投资基金托管业务中有利于组织低成本的存款。无论是基金开户还是基金投资前的沉淀，基金的存款都是低成本稳定的资金来源。而且不论基金是商业银行通过为基金提供销售、交易服务，在银行系统内部十分简便地以低成本直接将存款划转为基金，这在降低交易成本的同时，也为自己扩大了客户源。另一方面，证券投资基金托管业务，可以收取基金托管费，获取中间业务收入。由于证券投资基金是发起、管理、托管三权分立的机制，根据我国的证券投资基金管理办法，基金托管业务必须由商业银行担任。但基金托管要求托管人有熟悉托管业务的专职人员，而且要具备安全保管基金资产的条件，托管人必须有安全、高效的清算、交割能力，以保证基金发行、运营、赎回与清算的效率和质量，目前主要由国有商业银行如中国工商银行、中国银行、中国农业银行、中国建设银行等来担任，一些资本实力雄厚而且业务能力强的股份制银行也加入这一行列，所以基金托管业务将是商业银行之间的竞争业务，具体见下表。从证券投资基金历年托管费收入来看， 托管费收入上升速度很快， 已经从1998 年的1600 万元上升到2006 年的10.53 亿元。商业银行通过介入基金托管业务，既可以改善其自身的资产结构，促进商业银行中介业务的发展，增加无风险业务收入，改善业务收入结构，也可以促进新型商业银行业务人员素质提高与知识结构的改善，为商业银行现代资本市场金融业务发展拓宽空间。

2.证券投资基金对银行业的消极影响。

首先， 证券投资基金对商业银行传统的存贷业务带来了冲击。证券投资基金作为一种金融创新品种，具有强大的专业理财功能，它的出现顺应了降低资源配置成本的需要，使得投资者和融资者都愿意通过直接融资市场进行交易，从而出现存款“脱媒”

现象，使得商业银行市场占有率不断下降。我国作为发展中国家，同样具有转型经济国家的一般特征，正在实现从计划经济向市场经济转变，间接融资仍占有极其重要的地位，商业银行的传统业务仍具有极其重要的作用， 如果在短期内迅速削弱其传统业务，中间业务又无法迅速跟上，银行的不稳定性增加，将会对我国的金融稳定产生冲击。进而将直接影响到整个金融体系的稳定。其次，证券投资基金对央行的货币政策提出了新的挑战。投资基金的发展和变化，对传统以商业银行为主体的金融制度下的货币政策产生了重大影响，使货币政策中的M1、M2、M3 等形式的货币定义不断发生变化。毫无疑问，证券投资基金对货币政策工具和货币政策中介目标的影响，增加了货币控制的难度，对央行实现货币政策目标提出了新的考验。此外，由于证券投资基金带来的低风险高盈利效应，银行同业竞争加剧，对银行的服务和管理水平也提出了挑战。

二、商业银行发展证券投资基金托管业务的对策。

①发挥商业银行优势，加大市场开拓力度。鉴于证券投资基金对商业银行带来的积极影响， 大力发展基金托管业务势在必行。一方面，要加强基金托管业务的市场开拓，不断增加托管基金的数量和资产总量；另一方面，要加强银行基金销售业务的市场开拓，目的是将销售的基金按照协议的要求推介出去、销售出去。要运用现代技术手段销售基金，顺应潮流尽快开通网上银行、电话银行、手机银行等便利投资人投资的方式，让投资者享受安全、高效、便利的基金代销服务。还可以借鉴美国筹建类似于“基金超市”网站，销售各个基金公司旗下的基金。也要充分考虑银行卡在基金销售中的作用， 还可以通过电话银行销售基金，给投资者带来便利。

②商业银行争取在政策指导下成立银行系基金，开展多元化经营。2005 年2 月20 日，中国人民银行、银监会、证监会联合公布了《商业银行设立基金管理公司试点管理办法》，4 月6 日，确定中国工商银行、中国建设银行和交通银行为首批直接设立基金管理公司的试点银行。交银施罗德、建信基金、工银瑞信等银行系基金应运而生。到2008 年底，这3 家基金公司的排名大幅上升，管理规模逆势增长， 其中交银施罗德排名12 位， 建信基金排名20 位，工银瑞信成为2008 年规模增长最快公司，而且赢得市场和不俗的业绩。商业银行可以设立基金管理公司对银行业带来了新机遇， 不仅有利于在分业框架下推动金融机构的多元化经营，而且有助于在中国金融体系中占据主要地位的商业银行的储蓄和资产的多元化。大量的储蓄资金将有可能通过购买银行基金的方式，间接进入证券市场，有效转化为投资性基金，为资本市场提供长期稳定的资金渠道。因此，各家商业银行要积极争取尽快尽早设立基金管理公司，减少存差，促进储蓄———投资的转化。一旦今后政策允许商业银行从事投资银行业务，银行就可以转换角色，成为基金管理人，直接管理经营基金业务。

③向开放式基金提供融资便利，进行业务创新，为混业经营创造条件。证券投资基金的相关规定中允许基金管理人按照中国人民银行规定的条件，向商业银行申请短期融资，这使证券业与银行业合作又增加了一个途径。由于开放式基金可能面临非正常巨额赎回压力而产生流动性需要，往往需要借助于银行的短期资金支持，在当前商业银行流动性过剩的条件下，银证合作的前景十分看好。这也是商业银行积极进行业务创新，为将来实现混业经营创造有利条件。

④为证券投资基金提供高质量、全方位的托管业务服务。基金托管要求银行在财务核算系统软件、清算网络、监控手段、整体服务水平等方面进行改进和提高，提供快捷、便利、周到的基金销售和服务。商业银行庞大的储蓄网点、丰富的储户资源、先进的网络设备、良好的信誉等软硬件条件，不仅为基金提供了理想的基金销售平台，而且商业银行拥有完善的清算结算网络系统、丰富的财务管理经验和完善的系统结构，完全可以承担基金托管人的职责。在基金托管业务服务过程中，一定要采用先进的技术，发挥银行的优势，为证券投资基金提供全方位的高质量服务。