互联网银行的发展趋势范文

导语：如何才能写好一篇互联网银行的发展趋势，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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【关键词】“互联网+”金融 互联网银行 信用风险体系

一、引言

我国商业银行信息化正处于第三个阶段――互联网银行，银行基于互联网的大数据、云计算和移动便携设备，利用其互相联通、开放融合的特点，展现全新的经营模式。但同时互联网银行各环节的信用风险都会暴露出来，加之互联网涉及面广、关联性强、风险呈几何级放大，一旦出现大规模信用风险，将可能撼动整个金融市场，因此，在互联网银行发展之初就建立信用风险管理体系，构建保障互联网银行安全的屏障显得十分重要。

二、文献综述

互联网银行成为“互联网+金融”发展模式的具体表现，也是银行发展的全新阶段。但是在互联网银行迅速发展的过程中，不难发现一些新的信用风险应运而生。朱丹、陈茜、王皓（2016）认为我国的互联网银行不论是从规模还是从技术上说，都是刚刚起步，整个信用体系还不完善，有技术层面的因素，也有制度层面的因素。王耀晨、王志文（2016）提出了互联网银行账户的安全等级受限，仅为弱实名电子账户，其安全等级有待于进一步。

虽然互联网银行已经成为未来我国银行业发展的新模式，但在O管工作中发现，与传统业务相比，互联网创新业务具备更特殊的风险特征，应对这些风险引起重视并尽快构建适合我国互联网银行的信用体系。纪敏、牛慕鸿、张翔（2015）认为有必要在充分保护个人隐私前提下，探索信贷机构利用信息技术程序化使用高质量征信数据的流程。针对互联网金融风险的分类和点，采取相应的风险控制方法，对于完善互联网金融风险的防范和管理机制，发挥金融对经济发展的良性促进作用是十分必要的。（李欣、冯娟、李敏，2015）

三、互联网银行的信用风险形态分析

（一）银行业传统风险新特征

安全问题。网络安全问题是困扰互联网的一大难题，此前频频报道的网上支付账号被盗就是例子。互联网账户的安全性与银行账户的安全性是无法比拟的，互联网的资金流无法避免安全问题。交易对手的账户一旦出现风险，资金出现问题，将直接导致信用风险的暴露。

平台运营问题。互联网产生信息流需要基于一定的平台，如阿里巴巴平台、敦煌网平台等。平台作为信息流的载体，本身运营的稳定性也至关重要。一旦平台运营出现问题，就相当于交易对手的生存平台出现问题，将直接影响信用风险的暴露。

网络信用体制缺乏。互联网平台大量存在，给予了更多的选择，企业可以从一个平台转至另外一个平台继续经营。但互联网平台之间信息并不共享，平台之间并没有协同形成互联网行业规章制度。企业在一家平台出现不诚信行为或其他不利于风险评价的行为，不会影响其在另外一家平台的信誉，没有共享的黑名单制度将导致无法识别该问题产生的信用风险，因此互联网的网络信用体制尚待建立。

（二）互联网银行的全新风险特征

网络欺诈风险。互联网产品重创新，轻风控。互联网的时代鼓励创新，追求速度，为了便利快捷，有些金融产品没有经过严密的验证，只需简单的验证过程就能使用金融产品。还有持卡人安全意识淡薄。持卡人自身安全意识较为淡薄，也是造成网络欺诈损失的重要成因。通常，互联网支付时都需要提供持卡人的卡片信息、密码以及发送到手机的动态验证码才能够完成支付。不法分子要进行网络欺诈，也必须得到这些信息。因此很多不法分子会找各种理由来骗取持卡人的这些信息，比如网购退换货、机票退改签等为缘由骗取客户信息。此时，持卡人薄弱的安全意识成全了不法分子。美国征求、验证信用服务巨头益博睿（Experian）的《欺诈经济学：规避快速增长和创新中的风险》（2016）表明，中国是如今世界互联网风险最大的国家之一，网络犯罪导致的损失已经占GDP的比例为0.63%，这一数字仅仅次于美国的0.64%。因此，加强整个社会的安全用卡意识已成为当务之急。

信息泄露风险。大数据时代，银行累积了大量的客户数据。互联网银行的数据库等级极高，一般很难盗取。但一旦互联网银行的数据泄露出去，不法分子不需要再进行后续匹配或计算，可直接运用银行卡数据进行支付或消费，容易在短时间内造成大量的损失。更重要的是，如果互联网银行发生大规模信息泄露，客户会纷纷赶到银行网点提现、挂失等，从而给银行日常运营带来较大冲击。

四、互联网银行信用风险原因分析

随着我国互联网的高速发展，互联网银行逐渐成为我国金融创新领域的重大突破。互联网银行的不断发展再给广大群众带来便利的同时，也带来了一些不同与往常的信用风险。究其原因，是信息不对称所引发的。信息不对称的性质带来了逆向选择和道德风险两种问题。逆向选择不仅包括网络银行在判断客户风险水平时所处的不利地位，还包括客户在判别网络银行服务质量时的不利选择。道德风险主要是指网络客户对银行的信用风险。

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关键词：互联网金融 传统银行 机遇 挑战

1、互联网金融的概述

1.1、互联网金融发展的特点

其中第一个特点，是互联网金融发展的客户基础。2013年中国互联网络信息中心（CNNIC）在第32次中国互联网络发展状况统计报告中指出，截至2013年6月底，我国网民规模达到5.91亿，较2012年增长0.73亿人。互联网普及率为44.1%，较2012年提升2%。可以看出我国的网络金融发展存在客观基础，且该基础将不断稳固、发展。

第二个特点，互联网金融发展的时空便利。互联网金融突破了传统银行业务在时间上的限制，实行24小时全天候运营，使金融服务更加人性化，更贴近客户，更能满足客户需求。

第三个特点，是互联网金融的不断创新。互联网金融以客户为中心的性质决定了它的创新性特征。我们可以发现，无论是互联网还是互联网金融，自从他们出生的哪一天起，就是通过不断创新、为人们生活提供便利而不断向前推进的。互联网金融作为金融业的新兴事物，互联网金融只有时刻记住客户的需求，才能使他在金融市场上获得一席之地。

2、互联网金融的影响

2.1、美国的案例分析

互联网金融的爆发式增长对我国金融市场的影响不言而喻，作为金融市场主体的商业银行自然受到不小的冲击，那么互联网金融对我国商业银行产生哪些影响呢。我们可以先从美国互联网金融的发展情况来了解。

根据相关的研究著作，我们得到这么一条结论，从美国的互联网金融的发展状况来看，并没有对传统金融业务进行很大挑战。“从传统金融业务信息化看，整体而言，互联网金融在冲击传统金融业务的同时，也是在巩固传统金融的地位。美国移动信用卡、手机银行等发展较为快速，2012年增速分别达到24%和20%，但是这没有弱化信用卡、银行的金融功能，反而提高了传统业务的信息化水平。”我们可以看到，美国的传统金融业在互联网络的支持下变得更加便捷，信息化水平得到提高。

2.2、我国商行的案例分析

那么对于我国是不是影响也是一样呢？事实上，我们可以从各大商行的年报中窥探互联网金融对其业务发展状况的影响。

2.2.1、工商银行

在这里我们选取工商银行A股市场2013年年报进行摘录。

“电子银行渠道建设：以信息化银行建设为重点，紧跟移动化、个性化、智能化发展潮流，加强电子银行产品和服务创新应用，加快构建综合性、开放性的电子银行平台。2013年，本行个人网上银行客户突破1.6亿户，移动银行、个人电话银行客户相继突破1亿户。开电子银行交易额比上年增长14.8%，电子银行业务笔数占全行业务笔数比上年提高5.1个百分点至80.2%。”

从财报中我们可以看到，“电子银行业务笔数占全行80.2%”，超过五分之四的业务是基于网络进行，且这一数字还在逐年上升。可以发现工商银行在互联网金融方向上保持着强劲的增长势头，银行信息化建设在工商银行企业战略中起着非常重要的角色。

2.2.2、建设银行

同样选取建设银行在A股市场2013年年报进行解读：

“2013年，电子银行和自助渠道账务易量占比达85.40%，较上年提高3.68个百分点。”同样的，建设银行也把网上业务放在重点位置。

与此同时，建设银行的网络业务也有他自己的特点，“本行个人网银推出跨行资金归集、家庭现金管理、快捷转账、百易安、账户贵金属双向交易等功能；新增欢迎页及精准营销栏位；整合对公电子渠道，推出新企业网银；完成海外版企业网银二期优化和纽约、新加坡、法兰克福等5家海外分行上线推广；在支付宝、银联、铁路客运等领域的电子支付份额同业领先。”完成了海外市场业务的上线管理运营。

所以我们不难得到结论，我国商行从没有停止进军互联网金融，在重视程度上也没有像一些研究文章中说的“不足够重视”。

在各大商行进军互联网金融的前提情况下，互联网金融户无疑问的提高了我国传统金融业的服务水平，同时也提高了服务的信息化水平。

但总的来说，互联网金融的发展大潮从没有把任何一家银行拒之门外，商业银行又有着顶尖的人力、智力资源，至于能不能拿到互联网中的一张门票，则要看各商业银行的发展策略，“面对挑战，可能最大的风险就是墨守成规。”

3、建议与结论

互联网金融的快速发展使得商业银行越来越重视其带来的新挑战，并由此重新调整自身的业务结构，加快渠道转型，并且取得了不菲的成效，商业银行已经在理念创新、业务创新等方面积极的面对新变化。互联网金融的快速发展，也使得互联网金融与商业银行的关系变得更加复杂，同样的，也使得两者的合作成为重大可能。

事实上，我国的商业银行体系中，拥有者最广泛的资源，拥有者优势的政策地位，最重要的是拥有者极为广泛的智力资源，这一切，在互联网日趋重要的今天，都给予了传统银行极大的先发优势，商业银行面对冲击和机遇，应该充分利用自身资源，努力利用在互联网金融时代的先发优势，商业银行与互联网金融的合作也将朝着更深层次、更紧密的方向发展。

参考文献：

[1]郑联盛.美国互联网金融为什么没有产生“颠覆性”[N].证券日报，pp.1-2，2712014.

[2]香曲尖措.中外商业银行中间业务收入对比及启示[J].时代金融，2013.

[3]郭畅.互联网金融发展现状、趋势与展望[J].产业与经济论坛，2013.

[4]李海霞.利用网络银行优势打造银行众筹平台[N].河北经济日报，pp.1-2，1332014.

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1.网络金融是商业银行实现经营变革新的突破口。

“网点+网店”的现代商业模式，或将成为推动商业银行经营转型的重要驱动力，吸引和赢得更多客户，有效改善商业银行渠道结构和客户结构。据艾瑞咨询公布的数据，截至2013年上半年，全国主要电商平台中，阿里巴巴累计贷出1000亿元，善融商务23亿元，慧聪网10亿元。

2.网络金融是商业银行转变盈利模式新的利润增长点。

电子银行不仅创新了许多特色新产品，而且衍生出众多新服务，成为银行价值创造的新引擎。如农业银行2014年初“E时代赢精彩”互联网金融绿色季新产品会在广州启动，农业银行新一代互联网金融产品将以“一大平台+四类应用”的战略矩阵展开——“一大平台”即移动金融开放平台，“四类应用”即绿色移动类、绿色理财类、绿色支付类和绿色安全类。2014年，“一大平台+四类应用”将统领农业银行互联网金融产品创新，满足客户金融新需求，为农业银行4亿电子银行客户打造绿色、创新、共享的优越用户体验。

3.网络金融是商业银行拓宽服务领域的主要渠道。

电子渠道以其跨时空、使用便捷等特性，在县域和农村地区发挥着传统渠道无可比拟的优势，已成为银行拓宽服务区域的强大工具和必要手段。以农行为例，随着信息技术发展、网络基础设施建设加快及电子支付环境的改善，农行加快电子渠道建设，逐步建立起涵盖自助银行、网上银行、电话银行等在内的全方位电子化服务体系。从2007年到2013年6月，电子渠道交易占比从34.7%提升到72.4%。尤其是在广大农村地区，农行依托强大的科技、网络和产品优势，通过一卡（“惠农卡”）一网（“惠农通”），不断扩大农村地区金融服务覆盖面。

4.网络金融已成为商业银行业务创新的重要平台。

电子银行借助渠道优势推出了电子商务、消息服务、专属理财、智付终端等独具优势的产品，有效改善商业银行业务结构,提高市场竞争实力。

5.互联网金融给商业银行在消费者个性化需求和风险管控等方面提出更高的要求。

在互联网时代，客户的选择更具主动性，用户需求也呈现多样化特征。互联网资源更能够有效实现这些多样化需求实时对接，因为网上商品展示的渠道更广泛价格区间更广。互联网金融是一个新事物，一些创新产品从营业范围、税收到行业法律等方面应该如何调整，这些都是互联网金融发展的瓶颈。对互联网金融的监管需要分类对待，以“余额宝”为例，其作为渠道与互联网信贷等业务的监管方式将有所不同。互联网金融一定要体现互联网的一些特点，对传统的金融产品和业务进行创新和改进，即以较低的交易成本、精确的客户细分，以及定制化的客户需求使服务效率得到提升。

二、网络经济环境下商业银行发展策略

1.做大个人网络金融业务。

银行要以投资理财为重点，加快汇款结算、保险、代销基金、贵金属交易、银医直通等功能推广，整合线下、线上资源，提高个人金融产品在电子渠道的应用能力。完善个人网银功能，开通贷记业务和跨行资金归集等功能，以兴业银行为例，该行鼓励客户将他行账户签约至兴业银行网银，具备免费归集他行资金功能。这无疑将极大提高网银账户的活动频率，有利于银行提高相关业务收入。银行应积极推动与信贷、金融市场等系统的对接，通过个贷在线申请、电子式储蓄国债在线销售、质押贷款等功能，丰富增值应用，逐步实现业务的全流程在线办理。针对贵宾客户、高端客户和普通客户的不同需求，设计差异化功能，实现客户的分级服务。

2.做强对公网银产品应用。

以满足重点企业、中小企业、县域客户在线金融服务需求。通过网银对账、理财业务、代收付业务积极拓展客户，提高网银使用率、理财产品电子渠道销售率，使企业网银业务向更广泛业务领域延伸。加快推进基金、国债、现金管理、财政、自助贷款等功能的上线应用，着力打造对公网络金融超市和交叉销售平台，将企业网银经营成为服务对公客户的首选渠道、营销各类对公产品的核心平台、以及贡献直接收入和间接收益的重要支柱。

3.优化民生特色业务。

一是在网银特色业务模块实现水、气、有线电视等各项代缴费，以及充值、资金归集、网上交易市场对账、业务等客户迫切需要的本地特色业务，为客户提供更先进、更个性化的金融服务。二是开发电子银行客户积分系统，对客户在电子渠道业务予以量化评分和消费奖励，给予客户一定程度的免手续费、管理费、工本费等优惠措施，实现以客户为中心来展现客户价值和贡献。三是抓住三网融合的发展机遇，加快电视银行的研发和推广。

4.布局移动金融业务。

目前，国内大中小商业银行都已推出手机银行服务，在原有基于WAP模式手机浏览器模式的手机银行基础上，并紧随智能手机发展态势，研发并推广基于Android、iPhone等智能操作系统的手机银行客户端。总体上，目前银行移动远程支付的应用水平与互联网支付相比还存在相当的差距。但随着手机客户端技术的进步，移动商城与手机银行逐步融合。铁道部也推出了移动售票客户端，国内主流的手机银行客户端基本都带有移动商务功能，与各商家的合作将有力地促进移动远程支付功能。开通掌上银行浏览器版、客户端版、短信版、智能芯片版等系统功能，将移动金融打造成客户的贴身金融管家和随身携带的金融便利店将成为业务发展趋势。4.1上线手机股市、黄金买卖、国债买卖、外汇买卖、银证转账等紧跟市场动向的投资理财服务，满足客户随手掌控市场、时时积累财富的需求。完善手机安全论证工具，提高手机银行交易限额，在网点配置WIFI无线上网，积极推动移动金融体验区建设，为手机银行全面推广创造条件。研发手机银行分行特色业务，着力为客户打造具有区域特色业务和银行暂未提供而客户需求较强烈的功能，更好地满足客户需求，提高客户满意度。4.2推广“智能掌上芯片”应用，可结合人民银行移动支付服务“三农”试点的推进进度，加大SIM-PASS、NFC、贴模卡、SD卡等多种形态的掌上银行智芯系列产品的试点推广力度。与三大运营商、银联公司紧密合作，深入研究新技术新产品的市场动态，紧密结合金融IC卡工程实施，积极寻找手机近场支付应用项目，在试点的基础上推动其在居民消费、社保、公交、通信及身份认证等多领域应用，积极抢占城区及县域地区蓝海市场。

5.完善风险防控体系。

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关键词：网上银行；金融监管；发展现状

中图分类号：F27

文献标志码：A

文章编号：1000-8772（2012）11-0109-02

前言

网上银行（Internet Bank）又称为电子银行（E-banking）或网络银行（Network Banking），是指银行通过Internet技术向客户提供开户、对账、查询、转账、证券信贷、投资、理财等传统服务项目，使客户在家里、办公室、旅途中通过个人电脑网络或一定的通信条件，就能在最短的时间内与银行接通，安全、便捷地对账户进行转账、查询及管理等各种银行交易，网上银行完全打破了传统银行业的经营理念和经营模式，以低成本安全快捷等特点赢得了用户的称赞，随着经济的快速发展，互联网技术的日益成熟、电脑的普及以及个人的认识和使用水平的提高，网上银行逐渐被越来越多的企业和个人所接受，向金融界展示出巨大的发展潜力[1]。

一、网上银行的特点

1.操作迅速、快捷及高效率

网上银行处理业务以电脑的处理能力为依托，互联网络又具有超越时间约束和空间限制进行信息交换的特点及优势，用户只需通过网络，就能得到银行每周7d，每天24h的不间断服务，相比传统银行，突破了传统银行需要在各地分支机构才能办理的银行服务，同时，网上银行可以同时接纳5万个用户同时办理各项业务，为顾客节约了大量排队时间，效率非常高，另外，利用网上信息的交互性，可以及时了解客户的消费需求，进一步针对市场需求，快速地更新网银产品，从而显示出其独特的操作优势[2]。

2.不受地域限制，随意操作性强

网上银行与传统银行相比，打破了传统银行受地域、时间等方面的限制，网上银行能在全球任何地方、任何时间、以任何方式为用户提供金融服务。

3.运行成本低

网上银行主要是以电脑网络系统为基础，没有固定的营业场所和营业人员，只需要在银行网页上操作相应的服务即可，而传统银行需要建立分布广泛的营业网点，这样一来，就需要投入大量的资金、人力、物力等，成本非常高，因此，网上银行与传统银行相比，降低了运行成本，节约的大量票据的印刷费用和流通费用，既节约成本，又环保低碳[3]。

4.信息量大且新

网上银行可以为客户提供大量、更新快速的信息，包括金融市场动态、业务信息、外汇信息、投资理财信息等，还可以提供业务咨询、宣传及进行客户调查等项目。

二、我国网上银行发展的现状

1.网银用户和交易规模不断增加

网上银行虽然在我国起步较晚，加之又受全球金融危机的冲击，但是在政府和银行业主管部门的大力扶持下，发展非常迅速，仍然展现出强劲的发展势头，1996年中国银行首次在国内设立网站，1997年，招商银行率先推出了网上银行“一网通”，成为我国首家开通网上银行的先驱者，随后几家国有银行及其他商业银行陆续开通网上银行，并在我国的北京、上海、重庆、广州、宁波、深圳、青岛等主要城市试点成功，2003年我国爆发 非典，这又激起了互联网和网上银行业务的高速发展，人们开始接受网上购物，采用网上支付，据统计，截至2007年我国网上银行用户已发展到8 500万，到了2009年网上购物用户规模高达1.08亿人，到了2010年，全国网银个人用户达1.5亿，企业客户达400多万户，2010年全年中国网银市场交易额高达553.75万亿元，这标志着我国网上银行建设迈出实质性的一步，通过数据可以显示出我国网银业务还有很大的市场前景[4]。

2.用户活跃度

随着网银用户的持续增加，越来越多的用户都开始慢慢尝试网银的各种业务，据《2009年中国网上银行调查报告》显示，个人用户人均每月使用网银5.9次，企业用户使用高达11.3次，其中35～44岁的“社会核心”人群和女性网银用户增幅较大，由于网银功能的不断更新，用户使用的活跃度也不断提升，这对于许多网银用户来说，网上银行正在由一种新鲜产品转为日常生活和企业运营的必须产品[5]。

3.业务种类逐渐丰富，形成各自品牌

我国网银业务从起步到现在随虽然只有短短的十几年时间，但发展速度非常快，紧跟经济和时代潮流的快速发展，不断研究不同用户的需求，更新自己的产品，由过去网银业务类型单一、服务有限，发展至现如今的种类丰富、服务品种繁多，陆续形成自己独有的品牌，如：工商银行的“金融@家”、农行的“金e顺”、建行的“e路”、招行的“一网通”等在广大用户中间均有良好的口碑[6]。

4.外资银行已开始进入我国网上银行领域

自从我国加入世贸组织后，外资银行也看中了中国金融的广阔前景，开始关注并涉足中国的网上银行，与国内银行展开竞争，目前有花旗、汇丰、恒生等十多家外资银行面向我国开通网上银行业务，随着我国经济的快速发展和对外开放程度的进一步深化，全球经济一体化进程会使更多的外资银行进入我国网上银行业务领域。

三、网上银行存在的问题

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关键词：互联网金融；发展模式；对策研究

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1008-4428（2016）12-94 -03

一、引言

当今世界已进入信息时代，互联网领域的创新和发展都已深刻影响和改变着社会的生产和生活方式，并推动着社会的发展进步。以云计算、大数据、社交网络等为代表的互联网信息技术快速发展，促使传统金融行业与电子商务、通信行业和互联网行业不断融合发展，构建出以互联网为交易渠道的互联网金融模式，这一国际金融发展的新业态，并在传统金融领域内产生了深层次的影响。

二、互联网金融模式

互联网金融是一种新型金融交易市场，既区别于以传统银行的间接融资，又区别于资本市场的直接融资。在互联网金融模式下，交易者形成的海量数据，通过社交网络，形成了对交易者资产信息状况的充分反映，且这些信息的获取成本较低。在方式上，由于互联网络提供了低廉、方便的交易平台，交易者可直接根据对方资信状况而无需通过金融媒介进行交易。从金融实践来看，目前，互联网金融主要可以划分为以下三种模式：电子支付手段、P2P借贷平台、大数据金融。

（一）电子支付手段

电子支付的基本产业链模式是由金融机构-网络运营商-第三方支付构成。而从商业模式推动方角度来看，可以将电子支付手段划分为传统商业银行推动的电子银行服务、非金融机构推动的第三方支付、中国人民银行推动的“超级网银”。

传统商业银行推动的电子银行服务，如银行卡在线转账又称“网上银行”，即指商业银行通过互联网对客户方提供金融服务及一些互联网服务，是互联网对传统银行服务的一种替代。第三方支付主要是指具有一定信誉保障和实力的非银行机构，借助计算机和信息安全技术，与银行签约，在客户与银行之间建立连接的电子支付模式。该模式不仅仅局限于互联网支付，而是线上线下全覆盖，其应用领域更为丰富。中国人民银行推动的“超级网银”打破了各大银行之间的壁垒，实现跨行转账和账户查询、在线签约等传统网银不可比拟的优势，并对国内的电子支付带来了突破性的发展。

（二）P2P借贷平台

P2P（Peer-to-Peer Lending）即网络小额信贷模式，指借贷双方通过第三方网络平台进行资金借与贷，借贷人通过网站平台寻找出借方，贷款人通过与其他贷款人一起分担风险，并在所有信息中选择低利率借款。它是民间小额借贷与互联网相结合，资金持有者通过网络信贷平台将资金贷给其他资金需求者的一种借贷方式。目前，在移动支付、社交网络、互联网云计算等现代信息科技的推动下，这种金融模式逐渐发展成未来金融交易的主要形态之一。P2P借贷平台可分为三种模式：第一种是纯线上交易模式，该模式无需线下审核，资金借贷活动都通过线上完成，不承诺保障本金，以拍拍贷为代表，借贷双方通过平台竞拍交易，若发生违约风险，平台不垫付本金。第二种是线上线下结合模式，借款人在线上提交借款申请，然后平台通过所在区域的商，采取线下调查的方式来审核借款人信用，如翼龙贷。第三种是线下交易模式，线上网站平台仅提供交易信息，具体的交易手续由P2P借贷机构和客户在线下完成，以宜信为代表。

（三）大数据金融

大数据金融的运营模式，主要有以阿里小额信贷为代表的平台模式和以京东、苏宁为代表的供应链金融模式。大数据金融是指通过对海量的数据进行筛选提炼，为互联网金融机构提供客户和价值信息，并自动筛选出最需要资金的小风险客户，主动向其定向营销。这种营销模式可以节约大量的广告费用和市场开拓费用，在对客户评估时，还可以加强客户的资信准确度。大数据金融服务平台主要是拥有海量数据的电商企业开展的金融服务。大数据的信息处理往往与云计算相结合。

三、我国互联网金融的发展现状

网络银行方面，招商银行在1998年推出的“一网通”是国内首款网上银行支付平台，它是基于互联网技术向客户提供转账等支付服务。随后，中行、建行、工行相继开通了网上银行业务。2014年，我国网上银行个人客户数达到9.09亿户，新增1.5亿户，同比增加19.71%；交易笔数达608.46亿笔，同比增加21.59%；交易总额达1248.93万亿元，同比增加17.05%。截止目前，个人网银、企业网银和手机银行在电子银行整体渗透率已经超过70%。采用网银支付手段的交易正以30%以上的速度增长，目前已经成为银行重要的利润来源。

在网络证券和网络保险领域，我国证券营业部于1996年开始试行网上证券委托业务。2000年，证监会颁布了《网上证券委托暂行管理办法》以规范网上证券委托业务。目前，我国证券业的经纪业务已经通过网上交易和手机证券，实现了网络信息化。网络保险方面，1997年，我国第一家保险网站-中国保险信息网正式开通，我国开始出现网络保险，之后，平安、太平洋、泰康人寿等保险公司也陆续建立自己的电子商务平台。目前，总体上，绝大部分保险公司都已拥有了自己的网站。自2011年到2013年，经营互联网保险业务的保险公司已从28家增长到60家，保费规模快速扩大，从 32 亿元增长到 291 亿元，3年间增幅总体达到 810%，投保客户数从 816 万人增长到 5437 万人，增幅达 566%。据中国保险行业协会统计，2014年第三季度，共有83家保险公司经营互联网业务。

第三方支付涉及领域已涵盖企业支付、网购、费用代缴、基金、保险等银行传统领地，包括支付宝、财付通、易宝支付、快钱等在内的第三方支付企业已将银行个人和企业客户服务作为其重要战略业务。据iResearch艾瑞咨询研究数据显示，2014年第三方互联网支付交易规模超8万亿元，同比增长50.3%；第三方移动支付交易规模近6万亿元，同比2013年增长 391%，约为2011年交易额的80倍。值得注意的是第三方移动支付，在2013年、2014年两年呈现爆发式增长态势，预计2018年移动支付的交易规模有望达到18万亿元。

P2P网贷领域，国内根据借款主体的不同，P2P网贷可划分为P2P（个人对个人，如拍拍贷）、P2B（个人对企业，如爱投资）、P2N（个人对多个机构，如有利网）、P2G（个人对政府项目，如投促金融）等。2007年，“拍拍贷”成为我国第一家P2P平台。近些年来，随着P2P借贷模式逐渐被接受，大量小贷公司开展了线上业务，同时传统民间借贷也向线上进行转移，P2P网贷得到了快速的发展。据相关统计数据，2012-2014年期间，P2P行业发展迅猛，成交量从212亿元增长至2528亿元，年均增长率达269%。截止2014年底，全国运营平台1575家，P2P网贷领域整体处于快速发展中。根据相关数据的不完全统计，网贷领域总运行平台数量与成交额逐年增加，在2015年10月实现了该行业的第一个万亿元。

四、我国互联网金融目前存在的问题

近些年来，我国的互联网金融领域的发展已经初具规模和成效，为我国金融体系的完善和发展注入了新的活力。但由于我国互联网金融的发展起步相对较晚，在总体交易中所占的比例尚小，在互联网金融快速发展的背后，也存在着一些问题，如公众对互联网金融监管认识不同，对互联网金融的监管意见不统一，互联网金融的风险控制能力不足等。这些问题直接影响了我国互联网金融的健康发展。

（一）信息安全问题突出

信息安全是保障互联网金融健康发展的基础。互联网金融在给客户带来便捷金融服务的同时，信息和资金安全问题也非常突出。2014年中国网民规模6.49亿，手机网民5.57亿。其中使用网上支付的用户规模达3.04亿，手机支付用户达到2.17亿。这一庞大的互联网金融规模，使得网络信息安全变得至关重要。对于互联网金融来说，其金融信息的风险和安全问题，主要来自互联网黑客侵袭、病毒木马攻击、系统漏洞、用户信息泄露、安全意识淡薄，虚假金融信息传播、移动金融威胁逐渐显露等七个方面。同时，第三方支付、P2P等互联网金融新行业尚处于起步阶段，安全管理水平总体上较低。此外，由于互联网金融机构更多的为民间金融性质，在安全防护系统建设方面投入有限，应用信息系统安全和业务连续性问题突出，导致支付出现中断、客户信息流失及信息泄密等问题。目前，互联网金融业务多基于大数据，而数据使用范围和隐私保护尚不明确，从立法角度来看尚无数据安全边界的明确规定。为保证互联网金融健康发展，避免由于信息安全问题导致互联网交易风险的出现，网络信息安全问题理应得到重视，以促进我国互联网金融的健康发展。

（二）互联网金融监管机制问题

在互联网金融的发展过程中，监管问题也成为互联网金融发展的关键问题。目前，我国针对互联网金融的专门监管制度和法律规范尚不存在。目前，我国分行业进行监管的体制难以适应互联网金融行业交叉融合趋势，同时，基于传统金融业务制定的法规体系有效性降低。对于电子货币监管领域来说，我国对电子货币监管采样统一和标准化等原则，虽然具有提高运行效率及一定程度上避免资源浪费的优点，但其监管的单一化势必会抑制互联网金融业务的创新。由于互联网金融的技术发展往往领先于法律法规的监管，导致现有的法律法规中有些规定尚无法适应互联网金融的发展，从而造成对互联网金融新行态的规范不健全的现象。目前，对于网络融资平台来说，在资金监管、信用管理和业务范围等方面尚未作出明确的规定。一些新型余额增值服务如余额宝、理财通等，其监管问题也有待解决。此外，我国尚未出台有关互联网金融个人信息隐私保护的法律制度，这些对于我国互联网金融的发展是不利的。如何提高互联网金融监管的灵活性和兼容性对于我国互联网金融的健康发展十分重要。

（三）互联网金融技术有待完善

随着互联网金融的发展，金融业务与互联网产生了密切联系，尤其是网络金融服务和第三方支付等金融业务，依靠以互联网平台技术的支持。我国当前互联网金融存在的主要问题之一是互联网金融应用支撑技术较为落后，互联网金融技术的支撑体系的发展速度与互联网金融业务运营的发展速度相比不协调，导致互联网金融技术无法满足快速发展的金融业务的需要，尤其是在信息安全技术的运用方面，相关对互联网金融具有支撑作用的大数据与云计算等新技术还有待进一步完善和发展。

五、我国互联网金融发展的对策与建议

（一）完善互联网金融相关法律法规制度建设

完善互联网金融监管法律法规体系建设。互联网金融作为一种新兴的金融业态，目前，尚没有专门对互联网金融的法律法规，互联网金融市场发展缺乏外部监管，而现有的相关法律法规和金融监管体系亟待完善。其中，以互联网信贷的监管缺失问题最为突出，目前互联网信贷实质处在法律的边缘地带，我国尚未对此业务出台明确的法律法规来约束。因此，需要尽快明确监管责任，从法律法规层面上来规范和约束互联网金融，从而实现互联网金融持续健康的发展。

（二）发展互联网技术，建立网络信息安全的主动防御体系

互联网技术作为互联网金融发展的基础，云计算、互联网、大数据等技术必须适应不断创新的金融产品的要求。目前，网络攻击呈现自动化、智能化、手段多样化的趋势，而如何应对纷繁多变的网络攻击需要互联网企业加快主动防御体系的建设，进一步加强互联网金融领域信息安全风险防范，构建互联网信用网络技术，形成互联网金融的可信网络平台。互联网金融企业应主动创新，采用多种手段和技术保护用户信息安全，以确保交易的安全性，保证互联网金融网络体系的健康运行。

（三）加强互联网金融人才的培养

由于互联网金融信息服务行业发展时间较短，人才积累较为欠缺，构成相对单一，总体上，具备互联网编程、金融、网络运营经验的复合型人才的相对缺乏可能将成为我国互联网金融行业发展中的重要限制因素。加强对互联网金融人才的培养，对互联网金融相关领域（网络技术、保险、证券、基金等）进行复合培养，注重复合型人才的储备，弥补互联网金融人才需求的缺口。加快互联网金融人才的培养和研究成果的转化，以适应不断创新的互联网金融的发展要求，实现我国互联网金融的可持续发展。

参考文献：

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[2]Alexander Bachmann， Alexander Becker， Daniel Buerckner et al.Online Peer-to-Peer Lending： A Literature Review[J].Journal of Internet Banking and Commerce， 2011， 16（2）： 1-18.

[3]杨国明.网络支付产业链分析[J].东南大学学报（哲学社会科学版）， 2006，（s1）.

[4]向思遇.互联网金融业态现状及发展趋势研究[D].华中师范大学， 2014.

[5]陶静雯，苏赛尔.中国P2P网贷行业的现状及研究[J].现代经济信息， 2016， （19）： 306-307.

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金融搭上互联网快班

互联网金融，并非互联网+金融这么简单，更不是单纯利用互联网技术的金融活动，而是基于互联网精神的金融业态。正是因为互联网有着“开放、平等、协作、分享”的精神和特质，金融业通过这个媒介，才能具备更强透明度、更高参与度、更好协作性、更低中间成本、更便捷操作等特征来弥补其不足。互联网技术的发展使这样的蓝图成为了可能。尤其是数据产生、数据挖掘、数据安全和搜索引擎技术，是互联网金融的有力支撑。云计算和行为分析理论使互联网上金融交易形成的大数据挖掘成为可能。这些技术的发展极大减小了金融交易的成本和风险，扩大了金融服务的边界。就如中国投资有限责任公司副总经理谢平对互联网金融的定义——支付便捷，市场信息不对称程度非常低，资金供需双方直接交易，银行、券商和交易所等金融中介都不起作用，可以达到与现在直接和间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长的同时，大幅度降低交易成本。

在发达国家，互联网金融早已有成功先例。1995年10月，“美国安全第一网络银行”开业，这是在互联网上提供银行金融服务的第一家银行。它主要面向美国的中低收入家庭，提供多种服务，包括低现付抵押和无低现额支票账户服务等。开业后的短短几个月，即有近千万人次上网浏览，给金融界带来极大震撼。于是更有若干银行立即紧跟其后，在网上开设银行。随即，此风潮逐渐蔓延全世界，网络银行走进了人们的生活。

在中国，网银是金融互联网化的一个开始，金融与互联网二者的深度融合，才刚刚打开探索的大门。根据易观智库的调查，2011年，中国网上银行市场全年交易额达到780.94万亿元；截至2012年底，网银注册用户数达到5.64亿。网上银行很好地解释了金融与互联网结合的威力——中国金融认证中心的《2012中国电子银行调查报告》数据显示，68%的用户使用网上银行替代了一半以上的柜台业务，部分银行网银替代率甚至超过85%，极大缓解了银行柜台业务的压力。

商业银行相对领先地对互联网金融的到来做出了及时反应，这一过程当中各家银行借助于信息技术的深化，纷纷推出网上银行等电子银行业务，不仅扩展和完善了传统的银行渠道体系，为客户提供了便利，各家银行也通过发展电子银行业务增加了不少中间业务收入。

内容丰富 总有一款适合你

互联网金融模式花样繁多，当前，其格局由传统金融机构和非金融机构组成。传统金融机构主要为传统金融业务的互联网创新以及电商化创新等，非金融机构则主要是指利用互联网技术进行金融运作的电商企业、人人贷（P2P）模式的网络借贷平台，众筹模式的网络投资平台，挖财类的手机理财APP，以及第三方支付平台等。

第三方支付是互联网金融模式的主流，相关机构的迅猛发展，为互联网金融发展注入了活力。第三方支付的出现在很大程度上解决了互联网交易中的资金便捷度和流动问题，使得网络支付在整体支付业务中的地位变得引人注目。中国人民银行自2011年以来就大力推动第三方支付机构的发展，截至今年7月，央行共发224张第三方支付牌照，2012年中国第三方互联网在线支付市场交易额规模达3.8万亿元。目前，第三方支付涉及的行业已经涵盖了基金、保险、企业支付、网购、公共事业费用代缴等银行业的传统业务领地，部分第三方支付企业已经将银行的个人客户和企业客户服务作为其重要业务战略。

涉入信贷领域是互联网金融深入发展的一个重要方面。借助互联网的优势，中小企业主可以足不出户地完成贷款申请的各项步骤。如今在国内的网络贷款有B2C和C2C两种模式。B2C的B一般指银行，有些大型网站也提供贷款公司的产品。不过，B2C贷款虽然都依托网络贷款平成贷前工作，但大部分依然还需要申请人去银行线下办理，而且通常还有地域限制，覆盖面上仍不够宽广。目前，苏宁电器、京东商城等电商借助自己的客户资源和交易平台，都已布局小额贷款领域，涉水金融平台业务。另一种是C2C模式，即个人对个人（P2P）借款。这种模式拥有更大的自由度，申请人可以根据自己的实际还款能力自主地决定期限和利率等，借贷方也能自由地选择放款对象。P2P模式中以阿里巴巴的小额贷为代表。拍拍贷、宜信网等P2P网络贷款平台也盛行起来。如今，我国各种类型的网贷平台已超过2000家。

点名时间是目前中国最大的众筹融资网站。一些有创意的想法，如新颖的产品，独立电影或是创意设计，可以在点名时间等众筹融资网站发起项目，设置目标金额、结束时间及回报，向网友征求资金支持。网友可以通过网站对自己感兴趣的项目进行支持，帮助项目发起者完成梦想。截至目前，众筹网已经成功上线了36个项目，有7个顺利完成，累计融资额201万元。根据《福布斯》杂志的数据，截至2013年第二季度，全球范围内的众筹融资网站已经达到1500多家。

未来：机遇大于挑战

从世界范围而言，目前，互联网金融在中国还处于初期阶段，但是因为拥有大量信息数据和现实用户的存在，其发展势头不可低估。

投资者如今已看好互联网金融的发展趋势。软银中国资本执行董事周晔指出，风投机构最喜欢投资三类互联网金融企业：利用互联网模式来打破原有的信息不对称和原有的垄断企业；利用大数据降低交易成本，或者是提高交易效率的企业；利用一些新模式、新产品覆盖传统金融无法覆盖的金融市场的企业。宏源证券副所长易欢欢认为，即使5年内不会出现超越传统金融的互联网金融银行，10年后也必然会出现诸如阿里银行、腾讯银行、百度银行之类的互联网金融银行。

可以预测，未来金融业的电子数据交换量将成几何数级增长，智能决策支持系统渗透至个人客户的理财服务，消费者所拥有的金融业务量也不断提高。大金融相互融合的模式也会逐渐成为主流。例如花旗银行与旅行者公司的合并。花旗银行是著名的国际性银行，服务范围遍及100多个国家和地区，设立了1000多个分支机构，并且是国际上最大的信用卡发卡行。旅行者公司是全美最大的投资、保险公司之一，业务涉及财产管理、投资管理、人身保险、财务报信等领域。两大公司的合并，将得到优势互补，使花旗银行成为一个集银行、投资和保险为一体的全能的金融服务体，大大增强了整个企业的竞争力和市场优势。

互联网金融的衍生品——新型电子货币如今在网络盛行，如比特币。电子货币是一种计算机运算产生的网络虚拟货币，可以用来购买一些虚拟的物品，只要有人接受，也可以使用比特币购买现实生活当中的物品。

互联网金融在不断创新并推动银行体系变革的同时，也对现有金融监管体系提出了挑战。由于现行金融监管体系实行分业监管，监管领域尚无法完全覆盖互联网金融，未来势必需要针对此进行监管体系建设和监管架构调整。近日，央行、银监会、证监会、保监会、工信部、公安部、法制办等七部门联合调研，并到平安陆金所和阿里巴巴两家国内最大互联网金融企业进行实地考察，互联网金融立法可能起步。这预示着互联网对金融业的影响力将进一步深化，同时，这也为电商的发展带来了新曙光。

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01

共融“互联网”

《首席财务官》杂志：请您谈一下对互联网金融这一新兴金融模式的认识？

林袁：与传统意义上的金融相比，互联网金融更加注重以客户需求进行产品和流程设计的思想，而且互联网金融增加了银行的入口，弱化了传统金融以网点为主要入口的功能。

金融机构面对互联网金融，与其竞争，不如合作共赢。不得否认，互联网金融在贴合用户需求、操作界面友好、处理流程高效、交易成本低廉等方面具有明显优势，为金融机构产品创新及服务提升提出挑战的同时，也开辟了新思路及新业务渠道。双方合作在资金监管、结算、融资、增值、资源共享等基础上不断创新，实现双方优势互补及规模效益，为客户提供更优质、更便捷、更安全的在线服务。

《首席财务官》杂志：面向未来，北京银行公司业务在互联网金融方面有什么样的战略布局和规划？

林袁：面对未来，我们坚持可持续发展，着力打造现代化交易银行。打造北京银行现代化交易银行主要借助互联网电子渠道，整合现金管理及供应链业务，全面覆盖企业在交易过程中的结算与融资需求。

具体而言，打造北京银行现代化交易银行，需加强在线现金管理综合服务平台、在线融资综合服务平台的建设，发挥各自平台功能及作用的同时，注重两个平台产品的整合应用，基于企业物流、资金流、信息流的一体化，为企业提供一揽子的在线金融综合服务。

《首席财务官》杂志：互联网和移动互联网的兴起之下，产品开发的方向和主旨是什么？

林袁：互联网及移动互联网金融产品研发的主旨仍体现在“安全、高效、便捷”上，开发方向包括：网银渠道产品及服务的多元化、综合服务平台功能及价值的整合化，积极参与互联网竞争，在变革中求发展。

首先，从电子银行产品设计到金融服务推送等各个环节全面融入互联网思维，利用其在客户信息收纳、交易数据采集、“大数据”整合利用等方面的先天优势，成为北京银行互联网金融新产品的孵化器。

其次，加强与互联网企业的协作，借鉴其在“大数据”、“云计算”等领域的经验和做法，在支付、融资、平台、数据等多方面寻求更深入的合作，在竞争中求得共赢。

然后，在现有的企业手机服务平台的基础上，拓宽移动渠道产品线，提升客户体验，借移动互联网爆炸式发展之机，实现银行服务与企业需求的无缝对接。近期，我行刚刚推出了企业手机银行，开启了公司客户移动金融服务新纪元。目前支持多维度的账务查询、多业务的批复等功能，以简单快捷的形式，满足了企业客户移动办公的愿望；在满足客户便捷移动金融服务需求的同时，在设计上兼顾了安全性要求，真正为客户提供安心的移动金融服务；在附加功能方面，“信息推送”可将我行的服务信息第一时间有针对性地推荐给客户，实现全行营销渠道的有效拓展；“电子回单二维码验证”帮助客户的客户核实结算信息，加速企业钱货流转。

再次，强化行内多个产品平台的横向连接，以互联网为出口，为客户提供囊括现金管理、供应链金融等多样化投融资产品的一揽子互联网金融解决方案。

最后，持续贯彻互联网金融全行战略发展思路，加强系统建设支持和科技保障，注重人力资源投入，建立高素质专业化人才队伍。

02

蓬勃的开发

《首席财务官》杂志：面对互联网金融带来的新挑战与新机遇，北京银行在互联网金融方面进行了哪些探索？相继开发了怎样的产品？

林袁：应对互联网金融，北京银行相继推出在线现金管理品牌“现金e通”，以及在线供应链品牌“网络链”。

“现金e通”揭开了北京银行在线财资管理服务方案的新篇章，借助电子渠道，将现金管理服务中的在线账户管理、结算管理、资金集中管理、增值管理、融资管理及风险管理等多项功能进行整合，实现对大中小型客户财资管理需求的全面覆盖，提供“高效”、“便捷”、“安全”的在线财资管理服务，助力企业提升财资管理效率及效益，“线上操作”全面降低企业操作成本，成为企业实施财资管理的有力助手与利器。“现金e通”品牌的推出为探索互联网金融发展进行了有益尝试，北京银行将以在线财资管理服务为翼，为合作伙伴成长与发展保驾护航。

“网络链”是北京银行供应链金融业务品牌――“资金快链”旗下的互联网金融子品牌，包括第三方支付线上供应链融资、供应链上下游线上融资、小微企业流动资金贷款线上融资等多个行业解决方案，满足不同类型客户专业化、个性化、便捷化的供应链融资需求。“网络链”所有产品均通过在线方式实现，客户“足不出户”就可以享受到北京银行高效便捷的供应链服务。“网络链”通过搭建在线融资平台和结算平台，降低传统金融的服务门槛，实现对大中小客户金融需求的全面覆盖，既帮助产业链上下游众多中小企业获得包括产品、信息等全方位金融服务，又盘活了核心企业的资金链，让产业链的整体竞争力得到提升。

《首席财务官》杂志：对于在线系列，客户关心的重点体现在哪些方面？

林袁：公司客户对于商业银行在线产品的关心重点主要体现在安全性和便利性，安全性包括交易信息安全性及交易资金安全性，安全性也是金融机构较互联网金融企业的优势之一；便利性包括支付渠道便利性及支付方式便利性，利用互联网渠道可简化客户办理业务流程，缩短业务处理时间，打破物理网点限制，在线系列产品研发也成为金融机构未来重点发展方向。

目前，银企双方系统对接、交易及资金信息共享已成为一种合作趋势，处处体现着“价值链”模式。对于现金管理业务而言，客户内部成员单位资源、外部合作伙伴资源及商业银行构成完整的价值链；对于供应链业务而言，核心企业上游客户、下游客户及商业银行构成完整的价值链。“价值链”的基础就在于银企双方对于安全性的共识，商业银行基于自身良好的信誉、优秀的风险管理能力及信息技术能力，对企业交易信息及交易资金实施封闭式管理，为合作伙伴提供放心的安全保障。

03

传统也创新

《首席财务官》杂志：前不久，北京银行正式供应链在线产品――“网速贷”，其特点是什么？

林袁：“网速贷”是北京银行供应链金融业务品牌――“资金快链”旗下的互联网金融产品，具体指客户获批北京银行授信后，自主在网银端发起融资申请，自主确定融资金额，从融资申请提出到融资款项入账，全流程自动化处理，无需再次审核，无需人工处理，真正实现秒级放款，大大提升企业资金管理效率。

“网速贷”通过全流程在线方式实现企业资金的快速融通，客户“足不出户”就可以享受到北京银行高效便捷的供应链服务，有效降低企业财务成本，实现客户金融需求的快速响应，帮助众多中小企业获得高效便捷的供应链在线金融服务。

《首席财务官》杂志：对于最传统的现金管理业务，在互联网金融的环境之下，如何推陈出新？

篇8

在互联网金融蓬勃兴起的同时，商业银行也在观望市场反应，并已经开始改变传统业务模式，寻求新思路、新产品，一方面应战互联网金融，一方面也在努力寻求合作双赢之道。

一、互联网金融对传统银行业的挑战――以支付宝、余额宝为例

（一）打破传统基金购买壁垒

余额宝的出现，打破了基金作为专业人士理财途径的一种传统概念，将基金的买卖和收益的观测简单化，依托淘宝网和支付宝广大的客户群体，淘宝用户只要使用余额宝便可一键购买基金理财产品，同时资金还可以自由的在支付宝和余额宝之前实现互转，同时满足了客户网上支付的原始需求。在传统领域中，作为一名个人投资者，投资基金是相对繁琐的。从一开始的基金选择，研究公司盈利状况，历史交易情况，招股说明书中的细则，再到必须在上班时间本人持证前往银行或是证券公司营业部排号等位，填写多分资料表格，开立新户头才可能实现基金的投资。除此之外，我国对于国内申购开放式基金，采用的是未知价法，即基金单位交易价格取决于申购当日的单位基金资产净值（当日收市后才可计算并于下一交易日公告）。其中，申购份额=（申购金额-申购费用）÷申购日基金单位净值，申购费用=申购金额×申购费率。也就是说申购当日（T日）进行的申购行为，虽然可以通过致电基金公司确认是否被成功受理，但是交易的具体结果要到（T+2）日才能确认。不同的基金对首次申购通常也有一定的最低金额要求，就算是同一基金，直销和代销网点的最低认购金额也可能不同，对于个人投资者来说，比较这些信息，是非常劳心劳力的一件事，这也是广大投资者并未广泛选择基金作为家庭理财的原因之一。相较以上纷繁复杂的过程，在余额宝，申购基金只需要稍稍一点手机屏幕或是电脑鼠标即可完成。

（二）为闲置资金提供新出路

人们每天只稍打开手机，就可以看见自己今天得到的收益，相较银行的活期存款，余额宝真正实现了活期理财的概念。余额宝和支付宝相结合的这一功能，实际上已经成为了一种“吸收存款”的形式，据相关统计：仅支付宝账户的沉淀存款日均余额就高达数十亿元，我们可以参照央行之前的《支付机构客户准备付金存管暂行办法（征求意见稿）》中的条款，即：沉淀资金所得的利息需要计提10%的风险准备金。那么剩余的90%利息收入就都归属支付宝公司所有，这为其互联网金融的运营提供了盈利保障。

随着互联网金融为投资者提供的更多选择机会，可能会导致银行吸储能力的萎缩，为银行带来一定的资金压力。

（三）提供更优质、迅捷的服务

人们推崇互联网金融的另外一大理由就是：方便、快捷，免去了银行排队时的麻烦，使人们更加有兴趣的参与到理财投资和线上支付活动中来。在互联网金融浪潮中诞生的一系列金融产品代销和服务平台，以其人性化的设计和优质的服务刺激着传统的商业银行开始认识到改善服务的重要性。由于余额宝，活期宝等各类创新型理财产品的出现，银行产品的市场份额出现了一定程度上的萎缩，而在银行传统的支付结算业务领域则有第三方支付平台参与竞争、阿里金融、京东商城、苏宁电器等公司开始参与小额贷款领域的竞争，使得银行传统的贷款业务和存款业务都受到了一定程度上的挑战。

二、银行应对如何互联网金融的挑战

（一）积极开展与互联网金融的合作

银行应该借网络金融这个契机，进行理财产品和金融服务的完善、更新工作。商业银行有其固有的优势，在短期内并没有被互联网金融取代或是撼动的可能。但是银行理财产品面对互联网金融强有力的竞争也不能固步自封，而是应该采取学习，合作的良好模式。

（二）利用优势寻求竞争突破口

快捷支付是由支付宝率先在国内推出的一种全新支付理念，具有方便、快速的特点，是未来消费的发展趋势，其特点体现在“快”。用户购买商品时，不需开通网银，只需提供银行卡卡号、户名、手机号码等信息，银行验证手机号码正确性后，支付宝发送手机动态口令到用户手机号上，用户输入正确的手机动态口令，即可完成支付。

快捷支付由第三方支付机构通过静态支付密码和手机交易码完成交易认证，其安全认证等级相对较低。因此，相应的支付限额设置较低。以四大行为首的调低快捷支付额度的行为，无论是安全考虑，还是竞争手段，都实际的限制了快捷支付的使用，巩固了银行在网上支付领域的地位。

（三）努力提升银行服务、丰富产品类型

1.尽快推出有竞争力的同类产品

由于商业银行客户、资金、渠道等优势得天独厚，特别是具备支付宝不具有的经营存款的先天优势，加上余额宝的问世彰显基金 T+O 赎回技术已经成熟，商业银行完全具备推出类似产品的条件。为了减小余额宝对商业银行相关业务的冲击，商业银行应争取尽快推出类似产品，如网银实现活期存款账户余额自动申购 T+0 赎回货币基金、拓展 T+0 货币基金支付功能等。

篇9

[关键词]移动支付　商业银行　对策

上世纪末期，随着互联网的发展，引发了国内支付交易渠道的创新，各商业银行相继推出了网上服务平台，此后更是随着网上支付平台的推出，崛起了一批如支付宝、快钱等第三方支付公司。随着移动技术与互联网的进一步发展，特别是3G 技术的演进以及市场普及率的提高，以及iphone手机对客户生活的影响，国内将迎来移动支付领域的下一个浪潮。

本文将通过对目前中国移动支付市场上各方主导的移动支付应用模式进行分析，预测移动支付的发展趋势，以及商业银行如何应对移动支付的新浪潮。

一、移动支付现状

1.与传统互联网支付的差异

传统互联网以信息为中心，而移动互联网则多以个人为中心，它强调内容的个性化和精准提供。移动性、即时性、广泛性、私密性、用户识别性，是手机与移动互联网非常明显而又可以深度挖掘的特征，这决定了移动互联网应用将更加贴近用户、更生活化，它带来的是随时随地、场景整合的信息和应用互联。

正因如此，移动互联网将继电子商务和个人网银后带来全新的模式——移动商务和移动生活。移动商务允许人们在任何时间任何地点都可以处理任何事务，降低了办公时间和办公成本，提高了工作效率。它能促进企业充分利用移动网络来降低运营成本，提高工作效率，从而获得更大的商业效用和带来商业模式的转变。移动生活是指客户可以随时随地通过移动终端办理各项金融业务，同时这些业务可以很好的同社交、生活，甚至是娱乐结合在一起，而非死板的金融业务。移动金融作为基础环节，例如财务管理、资金支付等，是移动商务和移动生活发展的根基。其中手机银行更是作为移动金融的基础工具，能够降低成本、将高效率的运作模式带入企业的财务管理和客户生活中，因此备受青睐。

2.市场空间

截止2011年，中国的手机用户数量已逾8亿，其中已开通移动互联网业务用户为3.03 亿户，占全部手机用户的37.8%。2010 年中国移动互联网市场总体规模已经达到226.9 亿元，同比增长45.8%。随着3G网络的建设，各家研究机构一致预测，中国将于2011 年起进入手机支付的快速发展时代。例如，艾瑞咨询预测中国手机支付交易额将于2011 年达到300亿元，用户规模将突破5500 万，整个用户增长将达到92%，移动互联网总体收入将于2013 年突破6000 亿。中国移动预测称2012 年以后手机支付将超过网上支付；市场分析机构StrategyAnalytics 认为，2011 年全球将有360 亿美元的交易是通过移动非接触式方式，即手机来进行交易支付。

3.市场参与者

如图所示，移动支付市场的参与者包括：移动运营商、银行、银行卡组织、第三方支付、商户、移动终端制造商等，它们共同构建了移动支付的产业链。目前参与各方都已开始探索手机支付的适用模式，加紧布局，争分市场。商业银行在移动支付领域的利润主要来源于用户通过移动平台进行交易所获得的佣金、资金沉淀的价值，以及银行提供信贷服务和其他增值服务的收入，其利润获取模式类似于网上支付的收益模式。但与网上支付不同的是，移动支付拥有更广泛的线上线下应用场景，且更易形成规模效益，因此，移动支付将成为商业银行在新支付领域的又一个良好的发展通道。把握好移动互联网带来的又一次发展机遇是银行必须尽快规划好的战略课题。

二、国内手机支付存在的问题

1.移动金融产业链相对复杂

如上文所述，移动金融产业链涉及到手机软硬件厂商、电信运营商、银行以及第三方支付企业等诸多的利益群体，产业链相对较为复杂，各参与方都试图能够在产业链中抢占主导地位。目前已经形成了运营商主导、金融机构主导和第三方支付平台主导等多种模式并存的局面，因为各方互不相让，很难协调好各方立场，无法形成一个统一的发展模式，从而成为产业发展的一个制约瓶颈。

但从总体上来说，银行在主导权争夺战中还是具有一些相对优势。首先银行拥有金融服务牌照，无论从提供金融服务的全面性还是安全性来说，相对电信运营商及第三方支付企业都更为突出，对客户而言也较容易接受；其次，电信运营商的优势在小额支付，因此购买商品的种类受到限制，而大额的账户管理则需由银行来管理，对购买商品的种类限制较小，故能带给用户更大的效用。

2.软硬件技术有待提高

目前影响客户使用手机银行的阻碍因素主要有以下两点：一是安全性。对使用手机银行的客户来说，首要关注点是安全要有保障，必须避免账户资金被他人盗用及财务信息泄露。而目前手机的加密能力较低，而且因较长的产业链，在手机支付时信息将在多方流转，从而导致信息被拦截和泄漏的可能性提高。另一个因素是易用性。目前手机软硬件系统种类较为繁杂，银行需花费大量的时间与精力来开发匹配各种设备与系统的客户端软件，且经常跟不上系统更新的进度。同时，无线网络带宽和速率等方面难以让人完全满意，交易时最让人无法忍受的问题就是慢，这些都给用户体验带来了显著的障碍。

3.需建立兼容第三方支付、电子商务等通用平台

手机支付市场各参与方的位置决定了其局限性，难以独自主导整个产业链。从整个行业来看，目前缺乏独立运营的第三方式的移动支付通用平台。这个平台应包括将手机第三方支付与各网上第三方支付平台、B2C 电子商务网站连接，并且使用户的手机号码与其银行帐号捆绑，使其更符合场景应用，才能给予用户快捷便利的体验。

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为了对现阶段互联网金融的模式做一个清晰的界定，北京软件和信息服务交易所互联网金融实验室从2012年开始，通过持续调研走访，深度解析资讯，最终梳理出第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式，并在今年的“清华金融周互联网金融论坛”上首次提出。

由于互联网金融正处于快速发展期，目前的分类也仅仅是一个阶段的粗浅分类，即使在将电子货币、虚拟货币归入第三方支付这一模式之后，六大模式也无法包容诸如比特币等新兴互联网金融创新产物。软交所互联网金融实验室一方面将持续研究互联网金融的最新动态及发展趋势，另一方面也将联合相关金融投资机构，为软件和信息服务业企业提供更加丰富的投融资服务，促进产业发展。

模式1：第三方支付

第三方支付(Third-Party Payment)狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。

根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。

模式2：P2P网贷

P2P(Peer-to-Peer lending)，即点对点信贷。P2P网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。

目前，出现了几种运营模式，一是纯线上模式，此类模式典型的平台有拍拍贷、合力贷、人人贷(部分业务)等，其特点是资金借贷活动都通过线上进行，不结合线下的审核。通常这些企业采取的审核借款人资质的措施有通过视频认证、查看银行流水账单、身份认证等。第二种是线上线下结合的模式，此类模式以翼龙贷为代表。借款人在线上提交借款申请后，平台通过所在城市的商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。

另外，以宜信为代表的债权转让模式现在还处于质疑之中，这种模式是公司作为中间人对借款人进行筛选，以个人名义进行借贷之后再将债权转让给理财投资者。

模式3：大数据金融

大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风险控制方面有的放矢。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现的能力。因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础。目前，大数据服务平台的运营模式可以分为以阿里小额信贷为代表的平台模式和京东、苏宁为代表的供应链金融模式。

模式4：众筹

众筹大意为大众筹资或群众筹资，是指用团购预购的形式，向网友募集项目资金的模式。本意众筹是利用互联网和SNS传播的特性，让创业企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意及项目，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。众筹平台的运作模式大同小异——需要资金的个人或团队将项目策划交给众筹平台，经过相关审核后，便可以在平台的网站上建立属于自己的页面，用来向公众介绍项目情况。

此前不断有人预测众筹模式将成为企业融资的另一种渠道，对于国内目前IPO闸门紧闭，企业上市融资之路愈走愈难的现状会提供另一种解决方案，即通过众筹的模式进行筹资。但从目前国内实际众筹平台来看，因为股东人数限制及公开募资的规定，尽管目前已经有“天使汇”、“创投圈”、“大家投”等股权众筹平台，但是国内更多的是以“点名时间”、“众筹网”为代表的创新产品的预售及市场宣传平台，还有以“淘梦网”、“追梦网”等为代表的人文、影视、音乐和出版等创造性项目的梦想实现平台，以及一些微公益募资平台。互联网知识型社群试水者——罗振宇作为自媒体视频脱口秀《罗辑思维》主讲人，其2013年8月9日，5000个200元/人的两年有效期会员账号，在6小时内一售而空，也称得上众筹模式的成功案例之一，但很难具有一定的复制性。

模式5：信息化金融机构

所谓信息化金融机构，是指通过采用信息技术，对传统运营流程进行改造或重构，实现经营、管理全面电子化的银行、证券和保险等金融机构。金融信息化是金融业发展趋势之一，而信息化金融机构则是金融创新的产物。从金融整个行业来看，银行的信息化建设一直处于业内领先水平，不仅具有国际领先的金融信息技术平台，建成了由自助银行、电话银行、手机银行和网上银行构成的电子银行立体服务体系，而且以信息化的大手笔——数据集中工程在业内独领，其除了基于互联网的创新金融服务之外，还形成了“门户”“网银、金融产品超市、电商”的一拖三的金融电商创新服务模式。