村镇银行前景范文

导语：如何才能写好一篇村镇银行前景，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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其实，村镇银行与其他银行分支机构存在明显的差异，它属于一级法人机构，主要为农民和农村经济提供金融服务，其出资人一般是境内自然人、境内外金融机构以及企业法人，而且普遍设立于农村地区，建设时还需遵守相关法律法规。从目前情况看，为了完善农村金融市场，促进农村金融发展，村镇银行应实现可持续发展，但由于村镇银行面临众多的发展阻碍，再加上全面推动村镇银行发展，高效提升服务效率并非易事，所以相关人员还需再接再厉。

一、村镇银行面临的困境

（一）定位存在偏差，办行效果不佳

从目前情况看，我国村镇银行自我定位存在一定的偏差。比如，部分村镇银行表面上接受政府的补贴，但实际上市场定位、运营情况等和政策性目标脱轨，而且出于追求利润最大化的目的，村镇银行大多将资金集中于可盈利的优质项目。其实，村镇银行定位存在偏差，办行效果不佳：一方面是因为村镇银行现行制度不合理。具体而言，村镇银行资金不仅源于国内外产业、银行资本，还包括民间资金，所以经营的最大目的是追求利润最大化，因此定位也就偏向于盈利。另一方面是因为股权设置，换言之即是民间资金为村镇银行提供了相关服务以及便利，也会被发起人制度制约，致使村镇银行无法脱离现有的金融机构，独立存在、运作。

（二）吸收存款不足，贷款需求过大

由于农民的收入来源较为单一，而且受地域环境、自然条件等的限制，所以他们的收入普遍不高，而且农民的闲置资金较少，再加上村镇银行设点不多，社会公信力不大，部分农民对其不太信任，所以从农民手中吸收存款的难度较大。另外，由于国家十分重视“三农”，而村镇银行建立的目的是为农业提供服务，所以很多需要贷款但在原有的金融机构得不到贷款批准的农民就会将目光投向于村镇银行。然而由于村镇银行吸收的存款不多，闲置资金较为缺乏，所以农民群众较大的贷款需求会给村镇银行带来较大的发展压力。

（三）风险隐患较大，抵御能力较差

其实，村镇银行的风险主要源于农民贷款后没有能力偿还，或者没有偿还的意识。现今，村镇银行主要为农民和农业提供信贷服务，而一方面农业受自然环境、?夂虮浠?等影响，农民收入不太稳定，而国家出台了许多惠农政策，使农民对其较为依赖，甚至认为贷款等同于补贴，另一方面我国农业保险体系不健全，存在较多的漏洞，无法为农民提供确切、有效的保障。因此，当农民收入较少，有些人会选择不偿还贷款，另外由于部分农民的道德素养较低，还会出现贷款不认、欠账不还等现象，致使信贷道德风险的产生。

二、村镇银行的发展路径

（一）明确自身定位，优化服务效果

现今部分村镇银行定位不明确，而实际上，无论是村镇银行的初始设立意图，还是发展到一定阶段的目标都应始终坚持支持农业发展、服务于“三农”等理念，坚持小额、流动等原则，并面向广大农村地区，不断优化、完善信贷体系，建立特色服务模式，实现可持续发展，否则村镇银行的发展之路困难重重。除此之外，为了优化服务效果，一方面村镇银行相关人员应根据当地经济发展情况，深入分析市场需求，结合自身优势，致力于挖掘优质、有潜力的客户，弥补市场空档，另一方面还应加强信用审查力度，也就是说除了贷款人的收入水平、日常开销等，还应调查他的家庭环境，性格特征等可能会影响还款的次要因素，以此避免蒙受损失。

（二）强化宣传力度，提高信贷能力

为了解决资金供求问题，村镇银行应致力于增强社会公信力和提高信贷能力。其实，增强社会公信力就是让农民信任并认可村镇银行，为了达到这一目的，不仅可以借助电视、微博等媒体平台，加强宣传力度，努力塑造良好的形象，还可以开展一些优惠活动，提高自身关注度，并强化支农力度，争取获得广大农民群众的信任与支持。其实，村镇银行提高信贷能力的关键在于吸收存款，而在获得农民信任的基础上，吸收存款的难度将在极大程度上降低，此时增加农民收入才是重点，而增加农民收入难度极大，政府加大政策支持是一方面，农民群众加强创业力度、增强创新意识、积极发展新农业是另一方面。

（三）加强人才培养，引进防控机制

村镇银行为了防控风险，一方面可以引进防控机制，创新贷款制度，这也就意味着村镇银行应做到以下三点：第一，村镇银行相关人员应根据自身情况，建立有效的风险评估体系，严格制定相关规章制度，防止因信贷人员道德素养问题或主观评估失误而导致的风险出现；第二，引进一些较为成功的模式与机制；第三，加强贷前审查，贷后追踪力度。村镇银行可以安排两到三位工作人员负责审批贷款，并对贷款人贷后的偿还能力等进行进一步地跟踪调查。而且为了加强效果，应实行连带责任制，即当贷款人无法偿还时，相关负责人应承担一定比例的连带责任。同时，村镇银行还应加强人才培养力度，以此确保上述措施的实施效果，并达到提高银行办事效率以及质量的目的。

篇2

一、农村金融机构的分类

自2006年底以来，国家陆续出台了鼓励农村金融发展的若干政策意见，并在十七届三中全会上将农村金融确定为现代农村经济的核心。根据中国人民银行的统计口径，农村金融机构分为两大类，一是农村合作机构，二是农村新型机构。农村合作机构包括农村信用社、农村合作银行和农村商业银行，农村新型机构包括村镇银行、贷款公司和农村资金互助社。其中，农村合作银行和农村商业银行均是指由原农村信用社通过改制达标以后形成的农村金融机构。而农村新型机构则是利用现行新的农村金融政策组建的新设农村金融机构。

注：以上数据摘自中国人民银行昆明中心支行货币政策分析小组编写的《2010年云南省金融运行报告》。

二、农村金融机构现状

截至2010年末，全国村镇银行数量达到了349家，距中国银监会《新型农村金融机构2009年～2011年工作安排》要设立1027家村镇银行的目标仍相距甚远。

云南省近几年加大了农村金融建设力度，大力增加农村地区银行业网点，并加强监管，提高管理水平，使农村信用社法人治理明显改善，存贷款规模已经跃居全省各银行业机构之首，整体实力有所增强。2010年，云南新设村镇银行4家，批准设立的小额贷款公司达到228家，农村金融服务体系不断完善，服务覆盖面和水平稳步提升。全年农村金融机构资产总额占全省近两成，其中，农村新型机构资产总额达27亿元，发挥作用日益增强。

三、投资农村金融机构的初步可行性分析

（一）投资对象选择分析

1.法律政策规定。根据《中国银行业监督管理委员会农村中小金融机构行政许可事项实施办法》（银监会令[2008]年第3号）有关规定，农村商业银行和农村合作银行要求在农村信用合作社及其联合社基础上以新设合并方式发起设立；贷款公司由单个境内外商业银行或农村合作银行全额出资设立；农村资金互助社是由乡（镇）、行政村的农民和农村小企业按相关条件发起设立；村镇银行由有符合条件的发起人或出资人发起设立，发起人或出资人包括：自然人、境内非金融机构、境内金融机构、境外金融机构和银监会认可的其他发起人或出资人。

2.初步结论。根据上述规定，民间资本具有投资资格的农村金融机构仅包括两种，一是在农信社重组成立农村商业银行或农村合作银行时择机进入；二是在村镇银行组建时，民间资本参与发起设立。而对其他类型的农村金融机构，民间资本则不具备投资主体资格。

（二）投资股比选择

1.法律政策规定。农村商业银行和农村合作银行中，单个境内非金融机构及其关联方合计投资入股比例不得超过银行股本总额的10％。

村镇银行最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构，且其持股比例不得低于银行股本总额的20%，非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过银行股本总额的10%。

2.初步结论。根据上述规定，民间资本对农村金融机构的投资比例只能限定在10%以内。

（三）其他限制性规定

村镇银行的发起人或出资人持有的股份自银行成立之日起3年内不得转让或质押。

村镇银行在缴足存款准备金后，其可用资金应全部用于当地农村经济建设。村镇银行发放贷款应首先充分满足县域内农户、农业和农村经济发展的需要。确已满足当地农村资金需求的，其富余资金可投放当地其他产业、购买涉农债券或向其他金融机构融资。

村镇银行对同一借款人的贷款余额不得超过资本净额的10%；对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的15%。

（四）基本结论

根据上述分析，在农信社重组前景尚不明朗的情况下，民间资本投资农村金融机构的选择范围基本可以确定在村镇银行单一目标上，投资股比为10%以内。此外，因村镇银行的贷款范围主要限定在当地，如果民间资本和商业资本、工业资本在投资地没有很好结合的涉农项目，则会缺乏金融链、产业链的连环支撑，导致综合效益下降、投资风险上升。因此，民间资本投资村镇银行的行为应定性为财务投资，即以获得投资分红为目标。

四、投资村镇银行的初步可行性分析

（一）云南村镇银行发展现状分析

截止2011年4月,云南省已设立8家村镇银行，分别是玉溪红塔区兴和村镇银行、文山民丰村镇银行、曲靖惠民村镇银行、昭通昭阳富滇村镇银行、禄丰龙城富滇村镇银行、楚雄兴彝村镇银行、丽江古城富滇村镇银行、大理海东村镇银行；而按照银监会计划，到2011年末，云南省内村镇银行将达到125家，覆盖云南省全境129个县(区、市)。

（二）村镇银行优惠政策分析

2009年财政及税务部门积极扶持农村金融机构的发展，了《关于金融企业涉农贷款和中小企业贷款损失准备金税前扣除政策的通知》，对农户、农村企业及中小企业贷款实行损失准备金税前扣除；颁布了《关于实行新型农村金融机构定向费用补贴的通知》，其中规定：凡达到监管要求并实现上年末贷款余额同比增长的村镇银行、贷款公司、农村资金互助社3类机构，自2009年至2011年，由中央财政按照上年末贷款余额的2%给予补贴。

（三）村镇银行发展机遇分析

农村金融作为现代农村经济的核心，在不断推进的新农村建设、城乡一体化、城市化进程中，将发挥越来越重要的作用，并在广大的农村和县域地区金融体系中扮演举足轻重的角色，主要有两方面的原因。

一是，大型银行管理的垂直化和机构职能的扁平化使得其大量机构和业务，尤其是资产业务在范围上迅速脱离农村和县域，在经营对象上迅速脱离中小企业和非强势行业。这些行为的结果是，一方面在农村和县域形成了较大的金融供给真空；另一方面，由于这些机构的负债业务在全国大部分农村和县域地区并未同步收缩，造成农村和县域金融资源不断向发达地区和行业转移，因而扮演着“抽水机”的角色。

二是，农村信用合作社（农村商业银行），由于在理顺治理结构、解决历史遗留问题、提高业务创新能力、提高人员素质等诸多方面存在诸多短期无法突破的问题，虽然具有先发优势，但村镇银行凭借其科学的公司治理结构和简洁高效的运行机制，在农村和县域地区仍然存在广阔的生存和发展空间。

（四）各类银行发展村镇银行的动机分析

1.建立新的利润增长点，实现业务转型的重要手段。由于传统银行业务领域竞争日趋激烈，对优质客户、优质项目，银行的议价能力越来越弱，收益空间正被逐步压缩。各银行逐渐意识到应进行战略转型和业务结构调整。而城乡一体化进程中蕴藏着巨大的金融需求，是商业银行未来重要的利润增长点和实现业务转型的有力依托，村镇银行又正是实施这一战略的最重要的载体，所以各银行在设立村镇银行方面表现积极。

2.突破区域限制，间接布局扩张的有效途径。由于区域性中小商业银行跨区域开设分支机构受到资产规模、监管评级、盈利水平等多方面的限制，而外资银行在华的分支机构设置和营业规模受到监管当局限制，因此，设立村镇银行就成为上述银行规避政策限制，实现跨区经营，间接布局扩张的重要途径。

3．填补金融空白，抢占市场先机的重要考量。目前中国农村金融薄弱，随着国有商业银行经营重心转向城市，农村甚至出现大量市场空白，大多数乡镇只有信用社和邮政储蓄机构，而邮政储蓄基本上“只存不贷”，成为农村金融资源向“城市化”转移的渠道，致使农业项目得不到信贷资金支持，这正是吸引银行进入的主要原因。

（四）村镇银行的盈利能力分析

作为新型金融机构，村镇银行在开办初期可能会遇到一系列困难导致亏损，但从总体上看，由于村镇银行作为法人机构决策高效，在资产业务定价上有较强的议价能力，且作为服务特定地域的社区型银行，其地缘优势突出，能够充分地发挥“小银行”优势，从全国已经设立的村镇银行来看，其在设立后短时期内基本可以实现盈利。如2010年末，光大银行发起设立的韶山光大村镇银行当年实现利润总额210万元，拨备后及税后净利润103万元；2010年2月，国开行出资的7家村镇银行实现整体盈利；由于采用了基于企业的现金流和还款能力发放贷款的创新方式，汇丰村镇银行在较短时间内成功实现盈利。

现以富滇银行设立的村镇银行为例进行盈利能力分析。截至目前，富滇银行已成立3家村镇银行（如下表所示），已获云南银监局批准筹建2家村镇银行（昆明滇池富滇村镇银行、曲靖富源富滇村镇银行），获董事会同意出资设立村镇银行1家（昆明金殿富滇村镇银行）。根据《富滇村镇银行发展规划纲要》，富滇银行将在此基础上继续筹建北京门头沟、盘龙区、怒江等村镇银行，即2011年底村镇银行总数将达到10家。

富滇银行已成立村镇银行情况表

单位：万元

截至2010年底，3家已成立村镇银行财务状况如下表所示：

富滇村镇银行财务状况表（2010年12月31日）

注：[1]丽江古城富滇村镇银行在设立运行4个月后即实现账面盈利，至2011年3月末已实现盈利120万元。

由以上分析可以看出，尽管各家银行在经营范围、盈利模式、经营目标上存在较大差异，但富滇村镇银行基本上可以实现当年投资当年盈利，甚至在运营满两年后，净资产收益率可达到10%左右。

为判断富滇村镇银行的盈利能力，我们与银行类上市公司的净资产收益率进行了对比，以2010年12月31日为基准，A股16家银行类上市公司的净资产收益率如下表所示：

A股16家银行类上市公司净资产收益率列表(2010年12月31日)

从以上分析可以看出，新成立的富滇村镇银行当前净资产收益率水平基本为全体上市银行的一半左右，但是，若排除全国范围经营的银行，仅与区域性经营的上市银行（如南京银行、北京银行、宁波银行）相比，则收益率水平相差就没有那么悬殊了。若加之村镇银行尚属新鲜事物，成立时间短，客户资源未全部打开，成长潜力尚未完全释放等因素，则可基本判定村镇银行前景看好，具有良好的发展势头。

五、投资选择

1.金融业作为资源稀缺、门槛较高、垄断性强的行业，与其他产业相比，其盈利能力始终处于上游水平，且具有较高的稳定性。因此，民间资本应抓住机遇，加大对金融板块的投资力度，增强在金融领域的话语权，为真正实现产融结合、商融结合做好准备。

2.鉴于近年来农村信用社法人治理明显改善，存贷款规模已经跃居全省各银行业机构之首，整体实力不可小视，有兴趣的民间公司应密切关注其重组事宜，争取择机进入，扩大自身的金融投资力度。

篇3

金融业改革又迈出重要一步。银监会主席尚福林自宣布将有5家民营银行试点运行的消息之后，舆论一片欢呼。3月11日下午，银监会举行了民营银行试点方案新闻会。银监会表示，首批试点的5家民营银行，分别花落天津、上海、浙江、广东。

民营银行破冰前行

据不完全统计，截至去年年底，在国家工商总局获得名称核准的民营银行就超过70家，首批试点名额的争夺可谓战况惨烈。出于风险控制的考虑，初期放行的民营银行只有5家，并且颁发有限业务牌照。

本次民营银行有四种经营模式分别是：“小存小贷”（限定存款上限，设定财富下限）；“大存小贷”（存款限定下限，贷款限定上限）；“公存公贷”（只对法人不对个人） ；“特定区域存贷款”（限定业务和区域范围）。

这次的试点对于我国银行业乃至金融改革无疑具有重要意义，这意味着对民营资本进入金融业的政策“玻璃门”已拆除。建立民营银行打破中国商业银行业单元国有垄断，实现金融机构多元化。民营银行发展壮大，将进一步增强市场活力，更有效地配置市场资源和金融人才。

不过需要注意的是，银行牌照作为稀缺资源，在享受的同时，必然要承担相应的责任，首批试点的五家银行尽管采取不同的商业模式，但却都在监管部门基于保护存款人和消费者利益的考量下，被要求承诺风险责任自担。而且并不是进入试点名单的企业一定能获批成功。尚福林表示，5家试点银行将按照成熟一家审批一家的原则来审慎地推进。至于何时能挂牌营业，主要取决于这些银行的条件是否成功，挂牌营业的时间主要取决于这些试点银行自身。

虽然只有少而又少的5家，并且只是发了“准生证”，距离真正成立还需一定的时间，但有评论指出，这是打破中国银行业垄断、推动中国银行业真正走向市场化的里程碑之举。因为自1996年第一家由民营资本作为主发起人的全国性股份制商业银行――中国民生银行成立之后，在近18年的时间里，民生银行成唯一的民营银行而孤独地存在。这次5家民营银行的试点运行将打破这种局面。

浙商的民营银行梦

据银监会的消息，商汇、华北、均瑶、复星、阿里巴巴、万向、正泰、华峰、腾讯等民营资本将参与试点工作。在这首批民营银行中，浙江占据2家，分别由阿里巴巴和万向、正泰和华峰作为发起人；上海占据1家，由均瑶、复星作为发起人。这6家当地大型企业，均有丰富的资本运作经验，其负责人籍贯均为浙江人士。

浙江民间资本雄厚，“民资参股银行”开放程度非常高，尤其是“民企创办银行”的憧憬由来已久。1996年，民生银行破茧而出，成为中国民营银行的先行者，民间资本的属性让它成为中国金融开放的一个特殊标志。

早在5年前，华峰集团董事局主席尤小平便筹划布局金融业。2008年11月，华峰集团成立瑞安华峰小额贷款公司，成为全国最大的小贷公司。尤小平坦承，当初成立小贷公司，其中一个原因也是冲着能够转制村镇银行。

而10多年前，杉杉控股董事局主席郑永刚就曾表示，工业资本发展到一定阶段，就必须与金融资本相结合。在这一理念的驱动下，杉杉控股对于设立民营银行的追逐也一直没有停止。据了解，杉杉已经成立专业团队“华商金控”小组，紧锣密鼓地筹备民营银行，并将银行定名为“民众银行”；杉杉拟借鉴尤努斯的国民银行模式，将其打造成为实体经济和中小客户服务的品牌商业银行。此外，杉杉还希望借助上海自贸区的政策优势，在自贸区与境外金融机构合作开展金融服务。

除了杉杉控股外，奥克斯集团等也有意申请民营银行，并成立了金融板块的工作团队。不过，与本次民营银行“破冰”相比，以往民营企业进军银行业，几乎都是通过“参股”形式，而并非发起设立银行的形式。

民营银行成长的烦恼

中国银行业目前的平均净资产收益率超过16%，中国银行业的回报率相当可观。丰厚的利润无疑也是民营企业怀抱着银行梦的根本契机，不过一些桎梏条件的出现又让人感慨民营银行“生不逢时”。

首当其冲的便是利率市场化的推行结束了银行“躺着挣钱”的时代。江苏银监局局长于学军接受媒体采访时表示，银行以后会越来越难做。实际上银行业对民营资本吸引力最大的是在前几年，那时都觉得银行是“香饽饽”，民营资本呼声很高。但现在民营银行真要推出来的时候，市场环境已经发生巨大变化，中国银行业也许正面临一个高风险时期。

篇4

今天我们召开全县金融工作会议的目的,就是要认真总结年工作，部署安排年工作。等会，市委常委、县委书记同志和市金融单位的领导将分别作重要讲话，请大家深刻领会，抓好落实。下面，我代表县人民政府向大家报告全县的金融工作情况。

一、年全县金融工作回顾

年，我县金融系统紧紧围绕县委、县政府的中心工作，努力增加信贷投入，不断改善金融服务，在推动经济社会又好又快发展的同时，金融业得到发展壮大。

（一）金融综合实力全面提升

存贷款增长较快，截止去年底，全县金融机构各项存款余额151.2亿元，比年初增加21.9亿元，增长16.9%；贷款余额52.17亿元，比年初增加13.73亿元，增长35.7%，存贷比比上年提高了3个百分点，圆满完成了县政府提出的新增10亿元的信贷目标。特别是信贷投放有新的突破，在全国信贷投放新增额比上年减少18%的情况下，全年累计发放贷款35.8亿元，增长17.7%，贷款新增额比上年度增加3.55亿元。

（二）信贷投放趋向合理均衡

年，在央行前后六次提高存款准备金率和两次加息的紧缩背景下，全县金融机构围绕中心，迎难而上，在优化信贷结构中用好、用足、用活信贷政策，信贷投放更加合理均衡。全力保障重点项目资金供给，落实贷款13.2亿元，其中县农发行向县生态产业园发放贷款1.5亿元。有力支持优势产业升级，推动打火机、小五金、皮具箱包、服装加工等主导产业集群发展。如县农业银行向龙丰实业等7家打火机企业注入资金6750万元。着力推进农业产业化，金融机构与全县44家规模企业建立了信贷关系，年末贷款余额达2.65亿元。其中，县农业发展银行向太平饲料、忆江南米业、亚牧动物药业、精华农产品等企业发放贷款7450万元；县农村信用社向60户生猪养殖户发放贷款1790万元。努力支持中小企业发展，积极发放个体工商户、中小企业及个人贷款。县农业银行发放个人和小企业助业贷款年末余额1.55亿元，净增0.92亿元，其作法被总行推介。县中国银行存贷比增加18.8个百分点，以“信贷工厂”模式发放专业市场和个体工商户、住房、汽车消费贷款1亿元，其作法被省分行推广。华融湘江银行积极克服重组改革中的困难，向伟特家具等10家重点企业发放贷款余额1.03亿元，该行的存贷比高达78%。同时，严格控制高能耗、高污染、高排放“三高”企业信贷投放，全县共收回“三高’信贷1.3亿元。其中，县农业银行收回8900万元。

（三）金融改革创新深入推进

一是金融改革继续深化。原城市信用社通过资产重组，成立华融湘江银行，金融综合服务水平和支持县域经济发展能力进一步提高。县农村信用社改革不断深化，风险管理能力明显增强。全市第一家小额贷款公司于12月18日开业，当月为“三农”经济和中小企业提供贷款28笔3158万元。二是金融产品不断创新。县工商银行开展小企业网络循环贷款等业务，共发放贸易融资2900万元。县农业银行在全国农行系统率先推行白金信用卡分期付款业务，年内共发放白金信用卡220户，累计授信约1.5亿元，实际用信近亿元，该经验在全国农行系统推广。三是金融服务更加高效。县农村信用联社“中小客户贷款营销中心”自成立以来累计发放贷款8.1亿元，得到人民银行长沙中支和阳市中支的肯定和推介，湖南卫视、湖南日报等6家主流媒体进行了报道宣传。县建设银行通过县中小企业担保公司向客户发放担保贷款7340万元。县邮政储蓄银行将“银行”背到廉桥药材市场，组织专门贷款审批班子，自带复印机、打印机等工具，当场审核授信，共对103户经营户授信4280万元。同时，全县金融机构支付结算更加完善。网上银行、自动存取款转账业务大幅增长，“超级网银”业务取得初步成效，全省“农村支付环境示范县建设”现场会在我县召开。

（四）金融生态环境持续改善

坚持以构筑金融安全区为目标，着力改善金融生态环境。县委县政府研究出台了《关于进一步加强金融工作，支持县域经济发展的意见》，对支持金融工作、保持金融安全和强化金融信用做出具体规范。成立了金融债权清收领导小组和办公室，着手开展金融债权维护工作。深入开展信用市场、信用乡镇、信用社区创建活动，“诚信东”建设取得明显成效。坚决打击和果断处置非法集资，有效预防和遏制了非法集资犯罪行为。同时，全县金融机构以防范职工道德信用风险和操作风险为重点，加强内部管理，严格责任追究，杜绝了金融案件和重大差错事故。

过去的一年，是我县金融业快速发展的一年，也是对地方经济发展作出显著贡献的一年。各家金融机构积极开展市场营销，努力增加信贷投放。县农信社、工行新增贷款创历史新高，县农发行、中行在支持重点项目和县域经济发展中做出了重要贡献，县农行、华融湘江银行、邮储银行贷款实现了较快增长。县金融办、人民银行切实发挥职能，加强服务，积极推动。应该说，成绩的取得是大家共同努力的结果。对此，我代表县人政府向大家表示衷心的感谢和敬意！

在充分肯定成绩的同时，也要清醒地看到，当前我县金融业发展面临的困难和问题仍然很多。一是调整信贷结构的内在动力不足。我县生产资源、劳动力价格相对低廉，传统产业和房地产项目盈利水平较高，从贷款收益角度来说，各银行机构平衡收益和风险，更愿意将大部分贷款投向传统产业、房地产、规模以上企业和大项目。对新材料、新能源、生物、信息、节能环保等新兴产业，投资热情低，信贷结构优化受到阻力。二是银行信贷相对集中。据统计，全县46家1000万元以上的借款企业年末贷款余额18.9亿元，占全县贷款余额的36.2%。银行信贷的过度集中，导致较多的中小企业和个人得不到有效的信贷支持。三是中小企业贷款难和银行放款难矛盾并存。一方面，是大部分中小企业运行不规范，自身条件差，达不到银行放贷的基本条件，融资难度仍然较大。另一方面，由于融资渠道的限制，大量的银行资金找不到好的贷款项目。此外，金融市场体系不够健全，金融业整体服务水平有待提升，金融核心作用没有充分发挥。对此，我们一定要高度重视，进一步采取措施，切实加以解决。

二、年主要目标和任务

今年是“十二五”开局之年，是东重返全省十强、进军全国百强的关键之年。总体上看，我县面临的发展形势依然比较复杂。世界经济继续缓慢复苏，我国经济发展长期向好的趋势没有改变。但国际金融危机影响依然存在，世界经济不稳定不确定因素仍然较多；国家实施积极的财政政策和稳健的货币政策，把稳定价格总水平放在更加突出位置，土地、资金等经济发展要素供给趋紧。在年的前两月，央行已两次提高存款准备金率和一次加息，再过2天，也就是3月25日将启动今年第三次调整存款准备金率，货币政策已进入“从紧”周期。对此，我们既要坚定信心，抢抓机遇，加快发展，又要保持清醒头脑，增强忧患意识，以更加有效的工作，全力做好今年金融工作，确保“十二五”开好局、起好步。

今年全县金融工作的总体要求是：全面贯彻中央、省、市、县经济工作会议和上级金融工作会议精神，以推动科学发展、促进经济转型为主题，正确处理实施宏观调控与支持地方经济发展的关系，以落实货币信贷政策、调整信贷结构、改善金融服务、优化金融生态环境、防范金融风险为着力点，确保金融平稳运行，促进县域经济又好又快发展。

主要奋斗目标是：（1）实现新增贷款性业务比年初增长15亿元以上。各银行机构新增贷款预期目标为：县农业发展银行2亿元，县工商银行2.25亿元，县农业银行2亿元，县中国银行2亿元，县建设银行2.25亿元，县农村信用社2.5亿元，县邮政储蓄银行1亿元，县华融湘江银行1亿元。（2）新增1-2家小额贷款公司，争取设立1家村镇银行。（3）打好清收盘活攻坚战，完成清收不良贷款2亿元。

实现全年发展目标，重点要做好以下四个方面的工作。

（一）争取规模，扩大投放，努力做大金融蛋糕

保投入，是加快发展最重要的一环。就全国而言，面临投资升温可能演变为过热、物价上扬可能演变为通胀的压力，国家采取稳健的货币政策是完全正确的。但对东而言，我县的经济总量和投资规模还不够大，各方面加快发展的需求和愿望非常迫切。各金融机构不能简单片面地搞“一刀切”，要做到有保有压，有退有进，加大对经济社会发展的关键领域和薄弱环节的金融支持力度。力争在信贷投放总量上求得突破，确保信贷投放合理增长。一要切实保障重点建设项目的资金供给。今年，我县重点建设项目达87个，资金保障任务十分艰巨。各金融机构要帮企业多想办法，保证重点建设项目不断“粮”。特别是要有效满足生态产业园、开发区等园区建设的信贷资金需求，对邦盛凤凰城、盛风农机、星沙物流、恒源五金等入驻园区的企业要加大资金注入，力争在骨干龙头企业的培植上尽快实现大的突破。二要围绕工业项目加大投入。各金融机构要适应形势要求，发挥融资主渠道的作用，主动调整经营战略，降低门槛，根据自身的条件和特点，进行新的市场定位。对大量吸纳就业，有市场、有前景、有效益的优势企业，提供优质高效的信贷支持。重点扶持以东亿电器为龙头的打火机企业，以兴工焦化、聚能焦化为龙头的煤焦企业，以松龄堂为龙头的中药材加工企业，以中亚王子、发仔王为龙头的皮具箱包生产企业。三要加大对“三农”的信贷支持力度。当前金融服务民生的重点就是支持新农村建设。要以促进农民增收为核心，加强对农村基础设施建设、种养大户、农业龙头企业的信贷扶持，推进农业经营上规模、上水平、上效益。县农业发展银行、农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行要发挥支农主力军作用。着重支持黄花菜品种改造、生猪、杨梅、葡萄等重点农业基地建设。四要着力缓解中小企业融资难题。要把改善对中小企业的金融服务，作为金融创新的主攻方向，做到中小企业信贷产品进一步创新、信贷手续进一步简化、信贷额度进一步提高、信贷服务进一步优化，更好地支持和服务中小企业发展。同时，对高能耗、高污染、资源消费大和产能过剩行业的信贷投放要严格控制，减少房地产企业信贷支持。推动企业技术改造及产业升级，促进地方经济可持续健康发展。

（二）外引内育，培育产业，努力做强金融机构

首先，要继续做好外地金融机构引进工作。要通过委托贷款、银团贷款等方式引进异地银行，拓宽我县中小企业和重点项目贷款渠道。这方面，前几年我们已经取得一定的成果，如开发银行贷款、农业发展银行全省打包式贷款等，今年要在这方面继续努力。重点是以土地储备方式争取省农业发展银行10亿元贷款支持。第二，要继续抓好村镇银行和小额贷款公司组建工作。争取设立1个村镇银行并试点推广，逐步解决农村金融网点布局不足及不合理的问题，为农村经济发展提供信贷支持。要以小额贷款公司为平台，引导民间资本投身地方发展，做好新增1-2家小额贷款公司的组建工作。第三，要做好现有金融机构的提升发展工作。各金融机构要适应政策环境、竞争环境的新变化，学习借鉴省内外发达地区和同行业先进单位的发展经验，完善经营和管理机制，改进服务手段，不断做强做大，努力把自身建设成为资本充足、内控严密、运营安全、服务和效益良好的现代金融企业。

（三）注重创新，提升质量，努力做优金融服务

一是创新金融产品。试点并逐步推出以农村土地、林地、水域等经营权为抵押物的担保方式创新，大力推广各种形式的联保贷款，将行业协会、农业企业、农户、财政等纳入信贷联结范围，推进信贷产品创新。要结合我县实际，试点并推广“出口小企业贷款”、“农村经济组织贷款”等业务，广泛开展贸易订单质押、矿山质押、应收账款质押等融资方式。二是改善金融服务。加大电话银行、网上银行等业务的推广力度，不断推进业务电子化。加强支付结算、现金供应、国库服务、外汇管理等领域的服务方式创新。在全县逐步实现国库集中支付。今年，要在全县每个村推广安装“POS”机，方便居民存取款和转账，改变农村居民办理金融业务不方便的局面。三是加大宣传力度。县人民银行要牵头组织开展“金融知识、金融产品进农村”宣传推介活动，推动改善薄弱环节的金融服务。

（四）整合力量，加强监管，努力做好金融安全

金融安全，人心才能安定，经济才能稳定。今年要重点做好两件事。

第一件事，深入开展良好金融生态县域建设活动。今年，县委县政府将在全县开展“加强金融生态环境建设，着力打造良好金融生态县域”建设活动，主要内容是“三个三”。即以打造“农户信用工程”、“企业信用工程”、“市场信用工程”三大工程为主线，着力推动社会信用体系建设。以改良“政府融资平台”、“担保融资平台”、“私人融资平台”三大融资平台为重点，增加有效信贷投入。以实施“金融债权维护”、“金融知识宣传”、“规范中介机构”三大配套为手段，着力改善金融生态环境。《东县打造良好金融生态县实施方案》已经县委常委会研究通过，即将下发实施，请各单位根据方案要求，各司其职，各负其责，抓紧落实。

篇5

今年年初国务院确定“面向三农，整体改制，商业运作，择机上市”的改革原则后，中国农业银行（下称农行）的股份制改革就只剩下一个制度：如何弥合政策性业务与商业性原则之间的分野。

农行正在试图给出一个折衷的解决方案。《财经》记者获悉，农行已制订《农业银行服务三农总体实施方案》（下称《方案》），并在八个省级分行展开试点。

这一方案的核心是“一行两制”的城乡联动经营模式。所谓“一行两制”，是指在一级法人体制下，根据农行在城乡金融业务上的不同特点，以县域支行为平台，再造一套适用于“三农”和县域业务发展的、有别于城市业务的制度体系和运行机制。

农行有关人士在接受《财经》记者采访时表示，“一行两制”的总体设想是“一级法人，双线经营，分别核算，统筹发展”。他透露，农行将重构服务“三农”的组织模式，打造成为中国惟一拥有农业信贷专业化经营管理体系的大型商业银行。

目前农行已在全国范围内选取了八个省级分行的部分县域支行展开试点，包括福建、湖南、吉林、四川、广西、甘肃、安徽和重庆。试点从今年10月启动，历时三个月。试点结束后，农行将据此对总体方案进行补充和修订，并于明年初在全行全面推广。

在专家看来，较之此前关于农村金融的种种设计，农行的尝试方向是值得肯定的；但根本问题仍然没有厘清，即并未彻底划清政策性金融与商业性金融的界限，从而为事后的损失追补预留了空间。虽然“一行两制”模式是期望在一个机构内部平准损失，即支持“三农”的风险在一个法人内部化解，但亦说明其可能做不到真正完全的商业化。如果金融机构完全以市场化原则运作，在包括中西部在内的农村地区，必然会有一些农村金融的有效需求无法得到满足。

“由此可见，仅仅宣传商业化的农村金融，是不全面的，”世界银行高级专家王君强调，“农村金融的供给和需求，不可能也不应该由商业化的金融机构完全承担，更重要的是从公共利益的角度，战略设计公共政策（包括财政手段）和金融手段有效结合，而这一问题并非不可能操作。”

行中之行

在“一行两制”构想下，农行根据“三农”和县域客户信贷需求时间急、金额小、用信频、期限短的特点，在“三农”和县域业务的评级、授信、担保、定价、流程、审批、授权、激励、风险分类、损失核销等方面，建立一套有别于城市业务的组织运营体系。其主要思路是：以县域支行作为开展“三农”和县域业务的经营载体，推行适度分权的“三农”信贷业务模式，下沉信贷业务决策中心。由一级分行结合实际，灵活确定二级分行和县域机构信贷业务审批权，在县支行和二级分行设立信贷业务审批审查中心。区分经济环境和管理能力，授予二级分行500万元－3000万元“三农”信贷业务审批权；授予县域支行农户贷款审批权10万元－50万元，个人贷款审批权20万元－200万元，小企业贷款审批权100万元－500万元左右；授予绝大部分二级支行和分理处农户贷款审批权3万元－10万元。

与贷款审批权限同步下放的，还有“三农”和县域客户信用等级认定权限及贷款定价权限，同时授予一级分行一定的信贷产品创新权和相应的管理办法、操作规程制定权。此前，与工、中、建等其他商业银行一样，农行基本实行省级分行以上的中央集权式信贷审批模式，东部地区的二级分行有一定审批权，中西部二级分行基本没有审批权。

目前，农行已经设立了农业信贷部，定位于县域业务综合经营管理部门，统筹管理分散于公司业务部、机构业务部等各部门的所有县域信贷业务；在27个一级分行设立了农业信贷处，归口管理辖内县域信贷业务；所有大部分涉农占比较高的二级分行均设立了农业信贷科，定位于县域业务经营中心，“使二级分行成为权力中心，主要负责营销县域信贷业务，了解县域金融需求，配合总行、一级分行开发特色产品。”

“新的一行两制模式，其核心就是深化扁平化改革，适度放宽二级分行经营权限，下沉经营重心，缩短经营链条，提高服务效率。”周清玉称，这些二级分行的风险管理模式也相应作出调整，比如推行风险定价，全面推行风险经理派驻制、独立审批人制，并建立不同于城市行的等级评价体系及绩效考核机制。

“新的模式相当于事业部制，实行专门会计科目，对‘三农’和县域业务的资产负债权益收入支出盈亏等项目进行单独归集统计，准确核算经营成果，并计划每年向国家有关部门、股东和社会公众报告农行服务‘三农’的有关情况。”农行计财部有关负责人告诉记者。

按照分类指导、区别对待的原则，《方案》将县域支行分为四类，即粮棉大县支行、贫困县支行、和青海地区支行、经济强县和大中城市郊区支行；不同类型的县域支行实行差别定位，确定相应重点服务领域。

“由于农行涉及整体改制并面临上市，在《方案》里，农行服务‘三农’的定位并不是包打天下的，而是瞄准县域经济的中高端客户，包括重点农户中的养殖、种植大户。虽然对城乡客户采取分类指导、区别对待的原则，但仍要坚持商业化和可持续性发展。”周清玉称。

农行还将增设乡镇营业网点，打造一批具有较强小额信贷服务功能的县域网点，重点发展农户、个体户、微型企业和小企业的小额信贷业务；在网点覆盖不到的地区，由客户经理组提供流动金融服务；通过控股、参股等方式，扩大设立村镇银行和贷款公司等新型金融机构试点的规模。

根据《方案》的规划，未来三年内，农行的农村网点将超过1.6万个，投放到县域的自助设备不少于6000台，对农业产业化龙头企业和基地的服务覆盖面达到50％以上，对全国千强镇的支持面达到50％以上，直接对农户的信贷服务覆盖面达到30％以上。

回归“三农”之路

自2005年起即反复酝酿改革方案的农行，一直在商业化运作与政策性业务的两难选择中徘徊不前。除了财务问题，如何服务“三农”，一直被认为是农行改革中最为棘手的问题。

“问题的关键在于怎样认识农村金融的性质。”世界银行高级金融专家王君曾经在《财经》撰文表示，一旦将农村金融理解为政策性业务，需要仰赖政府补贴，就必然会产生逆向选择，无法分清政策性亏损和经营业性亏损的责任。

正是基于此，分拆方案是一种界限清晰的选择，亦多为学者推崇。其中包括按照区域分拆、按政策性业务和商业性业务分拆、按涉农业务和非涉农业务分拆，不一而足。然而，在现实考虑中，涉及员工安置、财务调整等巨大的利益重组，最终并未被采纳。

在2006年7月的农行分行长会议上，时任农行行长杨明生重新提出“农行要留在县域农村金融领域”。事后看来，这一定位最终使得农行避免了被分拆的命运，但并未从根本上回答如何面对“三农”的问题。

事实上，自1998年以来，包括农行在内的四大国有商业银行一直在撤离农村市场。1998年到2001年间，四大国有商业银行相应撤并了3万多个县及县以下的分支机构、网点。其中农行由于网点最密，撤减的网点数量也最多，从6万个撤减到目前的约2.5万个，在岗员工数量也减少了19万，达到当前的45万人。

大撤退的结果是，农行目前虽然有55％的贷款分布于县域，但只是存量，且大部分贷款集中于经济金融发达、“三农”问题并不突出的“三大板块”，即珠三角、长三角和渤海湾地区。目前支撑农行盈利的主要支柱，仍然来自“三大板块”和城市业务。截至今年上半年，“三大板块”创造经营利润占全行近70％，加上其他大中城市的业务，比重占到80％左右。

在这一背景下，一种意见认为，农行在网点收缩后，已经将面向“三农”的低端业务让给农信社、农业发展银行和邮储银行，本身的绝大多数业务都是商业可持续的；而且随着城镇化的进一步发展，其盈利前景也是可以预期的。

农行有关人士亦向《财经》表示：“从同业以及农行部分经营行的发展状况看，‘三农’和县域是一个值得重视的信贷市场，只要控制好收益和风险的关系，商业银行是能够取得经营效益的。”他同时强调，现阶段农行将不再撤并机构、分流人员。

尽管如此，整体改制毕竟未能划清政策性业务和商业性金融的界限。2005年末，农行在592个国家扶贫开发工作重点县仍设有机构3160个，在地区有各类机构502个。由于地区没有设立农发行和农村信用社，农行是惟一的农村金融机构，在一定程度上承担了政策性的公共服务职能。

农行内部的资料也显示，农行在中西部的部分县域保留分支机构是以自身亏损为代价的，到2005年底，农行在592个国家扶贫开发工作重点县支行亏损面高达34％。农行行长项俊波在今年年中的分行行长工作会议上亦明确表示，在592个国家贫困县及、青海等其他一些特殊地区，基本不具备商业化经营条件。

为此，农行在相关调研报告中建议，国家有关部门加紧研究建立普遍服务基金，专门用于补贴特殊地区网点；或者出台针对这些地区分行的特殊政策和办法，妥善解决其可持续发展问题。

“财政资金怎么和金融手段结合，哪种模式最适合中国国情，尤其是西部地区，值得深入研究；首要一点是，相应权责利是否明确，在现行机制下恐怕很难。”财政部有关人士向记者坦承。

“农行此次的《方案》区分了可以盈利和不可盈利的地区，已经优于原来笼统的划分方式，但西部地区并不一定全是商业不可持续的。这和效率、控制成本能力有密切关系，而且需要相当大动力并且取决于市场竞争压力。这个压力来源于开放的市场，不盈利就从市场退出，否则在现有未界定清楚责权利的情形下，无论哪个机构承担面向‘三农’的政治责任，都可能必然亏损。”王君亦分析称。

在他看来，解决这个问题的办法，应包括由政府提供公共基础设施的供给（包括现代化的有担保的交易框架、农村征信体系、通过其他零售渠道例如小卖部等发放贷款以及提供商业化的农业保险）以及由财政出资，对那些必要但是却不盈利的农村金融供给提供补贴。“补贴的者可以通过招标竞争，但切忌不能通过低利率发放农贷的办法补贴，而是对交易成本补贴，对最终消费者补贴等，从而发挥补贴的效用最大化。”王君强调。

激励之道

在盘根错节的背景下，农行的“一行两制”方案有着明显的“中国特色”。“既力图遵循商业化原则，又能满足新农村建设的政策要求，是一种可以操作的方案。”一位接近农行的人士如是称。

农行四川分行信贷部的一位负责人告诉《财经》记者，目前总行对试点基层行的权限、费用、人力资源的配置都已给予支持，各项措施已经落实到实施阶段，包括机制调整、人员配备、人事结构调整、工作倾斜重心等，进展明显。

据悉，四川农行把全省186个县级支行划分为丘陵类、山区类、平原类、资源类、贫困类五类，分别制定不同考核指标，并调剂5亿元贷款规模用于“三农”业务，150万元费用用于三个试点的二级分行（绵阳、巴中、资阳）。同时开始对其网点设施的改造，正在着手有针对性制定一些产品以及管理办法，“整个对于‘三农’的审贷流程、风险控制流程包括会计科目的核算全部在改造之中”。

但上述人士也表示了一定担忧，“明年一旦在全行推广，‘一行两制’的难处可能会凸显，即在城乡两套资源配置方式中怎么协调配置全行资源，以及具体的操作管理办法如何制定”。而所谓资源配置，包括信贷资源、经济资本、财务费用、固定资产购置、网点设置和人员配备等等。近年县域行基本没有新增贷款计划，财务费用缺口大，固定资产配置失衡，人力资源紧张。

“全行资源中城乡业务各配给一半，至于能不能全部满足，城市业务也面临同样的问题。因为资源的供给和发展永远存在一个缺口的问题。”农行总行前述人士 坦承。

不过，在他看来，截至9月农行县域贷款的数据已基本接近县域贷款占整体贷款规模50％以上的目标，“说明在配给上应完全可以实现。”

截至2007年9月底，农行存款余额51744.85亿元，贷款余额34445.22亿元，其中县域贷款16320亿元（含涉农贷款11310亿元），比年初增加1832亿元，占全行各项贷款余额的47.38％。不良贷款余额下降44.29亿元，不良贷款率为22.11％。经营利润705.68亿元，同比增幅65.76％，几乎完成全部年度计划。

对于农行提出的县域信贷管理体系，《财经》特约研究员陆磊评价说：“从贴近县域基层角度看，下放审批权限、独立审批人制度应该是一个比较好的方式，但需要强调的是，权力下放会产生风险，内控制度设计很关键。”比如，由于天灾人祸等造成的系统性风险和非系统性风险如何划分责任？如果超过风险容忍度，由哪一级行承担责任？“如果由支行承担责任，它一定承担不起，后果就是惜贷、不作为而带来信贷萎缩；如果由一级法人承担责任，基层行就会有放贷冲动而大批特批。”

陆磊称，“一行两制”能否有效实施，一个关键问题就是如何激励基层县支行服务高风险、高成本的“三农”业务，以及对基层客户经理的责任追究制度的可操作性。

据了解，针对上述问题，农行也正着手构建城市业务和三农业务并行的“双百分制”绩效考核体系。所谓“双百分制”，周清玉解释说，“就是城乡两个业务各100分，各占全行总资源的50％，城市业务做得再好也只能得50分，如果农村业务做得不好，相应的资源就调整奖励到其他做得好的支行。”

在陆磊看来，奖惩考核机制很关键，否则没人愿意做支农业务。“可以结合农行股份制改造相应建立一个正向的激励制度。”他认为，股权激励是一条必行之路。