互联网保险监管现状范文

导语：如何才能写好一篇互联网保险监管现状，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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【关键词】互联网保险；风险；监管

一、互联网保险业务监管的现状

1.市场准入监管

根据《互联网保险业务监管暂行办法》（以下简称《暂行办法》）中的规定，对于互联网保险市场准入的资质条件，保监会对保险公司以及保险专业中介机构的具体要求是必须具备健全的互联网保险业务管理制度，同时还需要具备满足开展互联网保险业务需要的一定数量的管理工作人员、技术工作人员和从业工作人员，还需要满足保监会规定的其他条件；同时还做出规定，对于保险专业中介机构来讲，注册资本在人民币1000万元以上，才能从事互联网保险业务；另外还作出以下规定，互联网保险业务能够通过自己承办网站或者借助其他方式开办网站，但是都必须要求具备营业执照，还必须要有可靠的网络信息安全管理系统以及保险电子商务系统。能够达到上述条件的保险公司或者保险专业中介机构在开展互联网保险业务10个工作日内，提交相关材料到保监会进行备案就行。像这种备案制的市场准入机制是非常宽松的，这就表示保险机构只要能够达到合格的资质，就能够根据自身发展需要进行互联网保险业务的开展，从中有效体现监管部门大力推动互联网保险快速发展的意愿。

2.风险监管

发展互联网保险业务的最大隐患之一就是存在不确定性，存在的风险包括市场风险、操作风险、财务风险等等。互联网保险与传统的保险业务相比，面临的操作风险更加明显和突出，尤其是网络信息安全和保险欺诈，不仅具有较高的损失频率，而且会有较大的程度损失，甚至可能对互联网保险的正常运转造成影响。因此，要监督好互联网保险机构面临的操作风险，加强互联网保险业务监管工作。首先是对网络信息安全的监管。根据《暂行办法》规定，如果保单采用电子保单格式的，应该采取有效的安全保障技术；在网络支付上，要具有防火墙、入侵检测、加密、第三方电子认证等安全技术及数据备份功能；要提前做好突发事件的应急处置预案，并具备故障修复技术能力等，保障投保人和被保险人的信息安全。其次是对保险欺诈的监管。要求保险公司及中介机构应加强互联网保险从业人员的业务素养、职业道德、法律法规等方面的培训，提高员工素质；加强业务规范管理，避免出现中介机构和从业人员欺诈投保人等违法行为；不得在网站上虚假保险产品信息，不得夸大保险产品的功能和收益，不得销售假保单。

二、我国互联网保险面临的风险

1.同质化风险

保险产品设计开发应根据市场需求、保险大数据并运用精算技术计算，但目前互联网保险产品大多是条款简单的车辆险、意外险及短期收益的理财型产品，同质化较高，缺乏个性化的保险产品。

2.道德风险

互联网保险投保人和保险人因无法面对面接触，导致信息核查难度大，特别是在开展核保业务时，投保人容易产生逆向选择和道德风险。另外，互联网保险销售准入门槛较低，特别是部分保险公司打“理财”牌，销售广告上突出“保底”“收益高”等内容，缺少风险提示，存在误导消费者的风险。

三、构建我国互联网保险监管体系的建议

1.加快培育互联网保险监管人才

政府部门应担负起培训互联网监管人才的任务，积极培养精通信息技术、熟悉保险和网络操作实务、能灵活行使监管权限的复合型保险监管人才。一是利用高校教育平台，协助开设互联网保险相关专业或与监管相关的课程，为互联网保险提供充足、优质的人才储备。二是采用“引进来、走出去”的方式，邀请国内外专家，举办互联网保险监管培训班；也可采取考察学习、交流访问等方式，借鉴国外先进的监管经验。三是尝试建立互联网保险从业人员持证上岗制度，挂牌实名服务，构建人才队伍建设的长效机制。

2.加强互联网保险产品监管

互联网运营并没有改变保险的风险本质，线上、线下监管适用的法规政策应保持一致性。一是建立互联网保险专属产品审批或备案制度，允许保险公司设计互联网保险专属产品，可在条款、费率等方面差别于线下产品。二是对新产品保持高度的风险警惕，特别是通过互联网渠道销售高现金价值的保险产品，应加强规范。三是完善互联网信息披露制度，将互联网保险产品、条款、特别是风险提示等情况通过网络、报纸等媒体向社会公示，保障消费者的知情权。

3.建全面完善的信用评价体系

要进一步加快我国信用体系建设，通过建立政府、企业与个人的统一信用评级制度，以信用制度作为互联网保险市场的强大支柱，并以此促进保险监管的实施。

4.充分发挥行业自律组织作用

中国保险行业协会应主动遵守市场规则，充分发挥行业自律职能，组织保险机构签订互联网保险安全自律协议，协助保监会监督检查保险机构业务网站和互联网保险经营信息等。保险监管部门应将部分事务性工作授权给保险行业协会实施，以促使其在行业发展和自律方面发挥更大的作用。

四、结束语

互联网保险业务因其低成本、广覆盖的优势，目前已成为保险市场拓展的主要渠道，发展前景看好。但与此同时，互联网保险业务监管相对滞后，各项监管规定存在不全面、不完善等问题。从互联网保险业务监管的现状可以看出，现行监管制度仍存在法律法规不健全、险种创新监管不到位且未对偿付能力提出相应的监管要求等不足，因此，制定更加行之有效的监管制度是解决上述问题的关键所在。

参考文献：

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（一）互联网保险发展的现状

1.发展速度快中国保险行业关于互联网保险发展情况的第一份研究报告--《互联网保险行业发展报告》（以下简称《报告》）在京。这份《报告》显示了近年来互联网保险行业发展的相关数据。从2011-2013这3年间，经营互联网保险业务的主体从当初28家上升到了如今的60家；此外，2011-2013的3年间互联网保险规模保费从31亿元增长到291亿元。从《报告》中可以得出，互联网保险虽然发展时间尚短，但行业整体的发展速度快，发展前景可观。2.经营模式多样化互联网保险的经营模式逐渐多样化，主要体现在以下几个方面：第一，保险公司在公司官网上提品的价格，推出官方网站的直接营销平台，如泰康在线；第二，保险公司选择与网络技术公司合作，利用其现有的网络平台来进行营销；第三，保险公司与互联网公司联合起来，组建全新的互联网保险公司，如众安在线财产保险公司。3.创新程度有待提高目前，虽然许多保险公司已经在互联网保险产品的创新中投入了很多人力及物力，但其创新程度仍然不足，有待于进一步提高。首先，从经营模式的角度，大部分保险公司只是将产品简单的从线下销售转移到了线上销售，很少可以实现保险和互联网的真正融合。其次，从销售产品的角度，虽然出现了类似于“赏月险”“雾霾险”等貌似另类的保险，但其本质上是属于常见传统险种中的意外险。而真正有创新的互联网保险产品却少之又少。

（二）互联网保险发展中存在的问题

1.行业新进入者增多，竞争加剧在大数据时代，数据普遍具有“透明公开、资源共享”的特征，若是数据与保险技术相结合，将可能出现更多的新进入者，竞争加剧，市场波动加大。第一，拥有海量数据的互联网公司一旦拥有风险识别与控制技术，便可以通过自己成熟的平台和广大受众成立一家互联网保险公司。第二，已经拥有一定的风险控制能力的企业一旦拥有成熟的大数据技术，掌握了有效数据，那么建立自己的风险管理体系比购买单纯的保险产品更节省成本。2.信息安全问题随着大数据时代的到来，我们每个人都将面临着数据公开和个人隐私安全的矛盾。显然，数据公开是一把双刃剑。一方面，由于互联网保险在经营过程中会面临许多网络经营风险，数据的公布公开，为经营互联网保险的企业提供了更准确的数据来源，这不仅有利于互联网保险公司规避风险，也将促进互联网保险的发展并且为社会创造价值；另一方面，数据公开也会带来许多不良后果，如造成隐私的泄露、人权的侵害等不容忽视的问题。3.互联网保险风险多，缺少有效防范手段经营互联网保险的企业和购买互联网保险的客户都将面临多种新形式的风险。一是线上交易，无法面对面完成，这种交易方式会增加在投保、核保、理赔过程中的道德风险；二是网上支付系统不够完善，这会导致客户的财产受到不同程度的损害，如出现付款后风险得不到保障等；三是保险业普遍的网络技术水平不高，这将制约经营互联网保险的企业的发展。这些新形式的风险如此之多，但有效的防范措施却很少。

二、互联网保险发展的解决策略

（一）提高准入条件，稳定市场

要保证互联网保险稳定健康的发展，就要明确规定并提高互联网保险的市场准入条件，提高准入公司的风险管理水平，信息技术水平，以及偿付能力，从而解决将来可能会出现的，在大数据时代关于互联网保险经营模式的问题。另外，互联网保险的销售人员与客服人员，应具有专业保险知识，取得保险人资格证书，并公示于销售网站上以便消费者监督。

（二）加强信息安全的监管措施

一方面，要妥善处理好数据公开与个人信息安全的关系，使两者维持在一个相对平衡的状态。从而达到公开有利于互联网保险行业的信息的同时，又不损害个人利益，不侵犯个人隐私，更有效的利用好数据，实现双赢的局面。另一方面，保险监督管理委员会等相关的监管部门也应该根据市场需求，出台相应的互联网保险监管措施，从制度上对于互联网保险做出硬性的规定，使互联网保险经营主体有据可依，从而规范自己的行为。

（三）培养人才

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在网络销售领域已摸爬滚打了十多年的保险业，借互联网金融勃兴之机，开始提速进入一轮“全面发展期”，以网络销售为核心的“互联网保险”，作为保险业在新技术应用浪潮下迅速成长的一个创新子业态，已经颇具规模。

一组数据可以印证保险业近年对互联网保险不断增加的热情：中国保险行业协会日前的《互联网保险行业发展报告》显示，截至2013年底，互联网保险保费规模达291.15亿元，近三年的总体增幅高达810%；从事互联网保险业务的公司逾60家，家数年均增长率达46%；投保客户达5436.66万人，三年间增长了5倍多。

在互联网保险领域，不同公司各有算盘和介入路径。一批中小保险公司热衷于大胆出位的另类互联网保险产品，还只是满足于赚眼球和拉保费。作为互联网保险先行者之一的中国平安，步子迈得更大，谋略更远。

3月13日中国平安召开2013年年报会，素以“科技控”著称的中国平安董事长兼CEO马明哲，进一步阐述“将金融服务嵌入生活各个环节”的构想，宣称平安的互联网金融将专注于特定领域，实现“两条腿”走路。

今年伊始，平安亮出的移动支付和社交双平台——“壹钱包”，已然摆出欲与微信和支付宝一争天下的架式。

平安的竞争对手们亦未坐视互联网金融的发展机遇。中国人寿、中国太保、新华等公司纷纷成立专门的保险电商公司，泰康、华泰等公司则与BAT联手，谋求深度的业务合作。前景似乎非常美妙。华泰保险集团董事长王梓木预计，2015年将有5000亿元保单通过互联网实现，将占到保险行业总资产的10%。

作为一个销售渠道，互联网对于保险业并非新事物，在此轮互联网金融大潮之中，保险业能否实现真正的创新，变革保险业商业模式，使互联网保险由渠道进化为业态？泰康人寿董事长陈东升在“2014亚布力中国企业家论坛”上断言，互联网对保险的颠覆性，“可能比银行还要大”。

机遇与风险并存，在互联网保险领域也不例外。多方信息显示，由一行三会联合制定的互联网金融监管办法已形成基本框架。根据分业监管的原则，互联网保险归由中国保监会监管。据了解，相关的配套监管细则将对基于互联网保险的新的风险因素予以考量和监管。 初探产品定制化

1997年，中国保险业开出首张电子保单，触及互联网的大门。不过，一直以来，互联网仅作为一种新兴销售渠道和服务载体，直到被称为互联网金融元年的2013年，互联网保险的创新发展才真正提速。

去年下半年以来，赏月险、“”险、怀孕险、春运险等一批所谓创新产品引爆公众对互联网保险的关注，也让一批中小公司迅速获得大量保费。

不过，在诸业内人士看来，所谓的创新不过是营销噱头，去掉华丽包装，此类产品其实与传统产品并无二致，有的只作简单改装。虽然价格相对传统渠道稍低，但理赔繁琐且限制条件多，很快便让互联网用户兴趣索然。

泰康人寿副总裁王道南在接受《财经》记者采访时认为，互联网保险的创新，在于通过精准定位用户，细分保险标的和风险因子，实现产品的定制化和定价的个性化，而不是简单地把传统保险产品搬到网上。

与传统产品通常先设计产品再投放渠道的路径不同，互联网保险产品的设计路径是“从渠道到产品”，即：先了解渠道用户的需求，再据此开发第一代产品，投放到渠道后根据反馈的渠道数据，开发第二代产品。与传统产品相比，互联网保险产品迭代迅速，调整频率快。

传统渠道难以实现或因难以形成规模效应不愿做的领域，成为互联网保险差异化发展的空间。新科技和大数据的应用，为互联网保险创新平添了创新能力。王道南认为，基于社交平台的大数据比传统渠道获得的信息可能更加真实和准确，“因为这些数据更加动态化”。

阿里小微金融服务集团保险事业部总监胡乐天认为，互联网改变了传统保险产品的定价和核保规则，一些产品可以实现动态定价，“有一点C2B的感觉”。

华泰财险此前推出的货运险在定价个性化方面做了初步探索，去年底泰康人寿与阿里金融合作推出的“乐业保”，则实现了一定程度上的动态定价。泰康人寿创新事业部负责人毕海介绍，该产品作为健康险，费率按规定可上下浮动30%。“我们可以在这个范围内进行动态定价，还可用几个产品接力的方式，在此基础上做出一个更宽的范围，使定价更加灵活。”

该产品的定价亦可根据投保和赔付的情况予以调整，以期更符合互联网用户的诉求。相比意外险等产品，健康险更具私密性和专业性，更强调个性化服务，更合适走个性化定制的路径。“随着市场的发展和用户保险理念的提升，以后重疾险也可以实现网销。”王道南认为。

产品定制化和定价个性化，意味着从以往“产品导向”向“用户和需求导向”的转变，从“我有什么卖给你”转向“谁要什么、我如何提供”，“服务即产品”成为创新的重要方向之一。

清科数据研究中心的《2014年中国互联网金融行业专题研究报告》指出，在当前的“移动互联网”时代，微信、微博等“社交平台”比“单一网页”的用户粘性更高。如何为社交平台用户提品服务，对于保险公司来说，或许是一种新思路。

刚刚被暂停的中信银行网络信用卡业务，便由众安保险为其提供个人信用卡消费信用保险，成为国内首例在信用卡领域引入保险的模式。众安保险COO许炜表示，这便是信用保险在移动互联网场景下的首次尝试。

互联网保险的热销，也引发业内对冲击传统渠道的担忧。王道南认为，传统产品不可替代，“毕竟不是所有产品都适合在网上销售，这需要技术手段的配合，客户接受度也有一个过程。”

与其说会对传统渠道产生冲击和分流，不如说互联网保险的发展，实质上对保险公司整个业务流程和系统提出了考验。除了业务流程、客服管理和支付方式需要适合互联网保险的特性，保险公司信用体系和风控模型也需要与之对接和改进。“对于流程和系统都是一场变革”，王道南表示。

互联网保险领域的各种创新和探索，在一定程度上可以倒逼保险产品定价市场化改革。多位受访的保险业人士认为，网销产品的价格更低，保险公司需要为此改善流程，降低成本，对其改善经营管理和盈利模式有一定的倒逼作用。“保险公司需要认清这个发展趋势，打通线上线下的渠道和资源。”一位业内人士表示。 平安壹钱包实验

被业内视为已发生“基因突变”的中国平安，身上的互联网气质已日渐浓厚。它的目光已越过保险同行们，把竞争的焦点瞄准了以BAT为代表的互联网企业。其在互联网金融领域的发力点，不会仅仅着眼于产品创新的层面。

在平安2013年年报会上，马明哲又一次阐述了平安的互联网金融战略，声称平安 “要在生活中嵌入金融，改变过去金融机构围绕金融做金融的理念”，并将其作为发展互联网金融的两大抓手之一。马明哲表示，平安将“有所为有所不为”，专注于特定领域，依托传统金融的优势，实现“两条腿”走路。

所谓“两条腿走路”，即在传统金融业务主推“金融超市，客户迁徙”两大核心工作，在非传统金融业务则从服务和数据入手，围绕“医、食、住、行、玩”等生活需求切入门户，未来还将针对不同生活场景新增设不同分类的垂直门户，以推动非金融业务用户转化和迁徙成为金融客户。

2000年斥资2亿元打造PA18网站，平安自此开始在互联网领域的探索。虽然PA18网站的实验以失败告终，经过十余年的探索，平安已初步实现在互联网领域的布局。其2013年年报显示，目前已建立了医健通、万里通、一账通、天下通和壹钱包等五大门户，陆金所的战略及组织架构已进一步落地，万里通积分商圈规模从2012年底的0.5万家终端增至2013年底的20万家，平安好车已完成网站、线上交易平台和11家线下门店的建设，“天下通”移动社交金融门户已正式上线。

几大平台各有明确的定位：平安付负责抢占支付市场份额，并以一个账户统一进行后台支付，平安银行作为登记平台与客户资产托管平台，陆金所作为融资交易平台，产品平台由各金融子公司打造。那么，如何打通和连接各平台，最终形成综合金融服务的闭环？

被马明哲称为平安“拳头科技产品”的壹钱包，便被赋予了这一使命。今年1月，平安在微信理财通上线次日推出壹钱包，这款界面和功能设计与微信颇为相似的APP，迅速引起业内广泛关注：平安也要做社交平台和移动支付平台？！

壹钱包的主要功能被简洁地概括为：赚钱、省钱、花钱、借钱和聊天。对于平安来说，壹钱包将立足于社交平台，连接其他几大门户的业务和客户，将社交、生活化服务与金融业务进行对接，以实现“管理财富、管理健康、管理生活”三大互联网金融平台核心功能。

有互联网人士预测，2014年互联网金融的趋势将是应用场景化，即将互联网金融业务融入日常生活，以合适的途径送达投资者和消费者，这与马明哲对于互联网金融的理解不谋而合。据了解，在平安今年推出的“1333”社交金融战略中，333便是指333项生活场景应用，而1则指壹钱包。

从内测版本的体验来看，目前壹钱包的流程和用户体验还很粗糙，统一账户体系尚未建好，与其他平台还无法顺畅对接，比如，壹钱包的账号无法直接登录陆金所，需在陆金所的应用模块中重新注册。

据了解，壹钱包最快将于二季度正式对外推出。业内预测，平安壹钱包的使用群体可能还是以其8000万既有客户和80万员工为主。

业内人士估算，至少有3000万平安客户可以直接迁移成为壹钱包用户。不过，这种体量与微信逾6亿的用户尚难以比肩，其普及率和市场接受度至少在短期内难以与支付宝和财付通相抗衡。

平安“1333”社交金融战略能否落地、实施效果如何、与BAT的竞合中将取得什么样的江湖地位，还需要时间来印证。 互联网保险生态圈

互联网保险产品的创新带来了产品形态和价格的变化，但要真正发展壮大，则必须使之成为全新的业态。

截至目前，已有超过三分之二的保险公司自建在线商城或通过第三方电商平台分销，近40家保险公司进驻了淘宝，中国人寿和中国太保等四家公司成立或筹建了保险电商公司。去年底随着首家专业互联网保险公司众安保险开业，互联网保险的商业模式已形成官网、第三方电子商务平台、网络兼业、专业中介以及专业互联网保险公司等五大类鼎立之势。

与此同时，阿里、腾讯和京东等一批互联网企业以不同形式介入保险业务领域。今年2月，苏宁云商和苏宁电器共同发起的苏宁保险销售有限公司获得牌照，成为国内首家拿到保险资质的商业零售企业。

由此，消费者、保险人、保险中介、第三方电商平台、保险公司和监管机构，初步构成了互联网保险的生态圈。

有业内人士预计，为了解决保险公司与分销平台之间高成本低效率的交易对接问题，未来在互联网保险领域，还将出现融合了大数据和云平台的概念、专门做交易接入的第三方交易平台，提品和交易接入、结算及交易数据等服务，从而形成互联网保险生态圈的完整闭环。

在这个貌似要素完备、热情涌动的生态圈里，作为主体之一的保险公司，有不少对互联网保险的认识，还仅仅停留在将其作为一种销售渠道，以便降低获客成本和运营成本，或仅仅是出于“人有我有”的心态，先占个地盘。

即使成立了独立保险电商公司的保险公司，亦多将其作为系统内产品的代销平台。一位大型保险公司高管曾对《财经》记者透露，成立电商公司主要是作为产寿险交叉销售的载体，且以财险产品为主，不会对既有渠道产生冲击和分流。在他看来，进军互联网电商只是公司的顺势而为，不认为短期内互联网保险足以壮大到撼动既有格局。

上述保险公司高管的说法，在一定程度上反映了保险业对互联网保险的普遍心态。是否将互联网保险纳入公司发展战略层面，举系统之力促其创新，可管窥其在公司未来的发展前景。

一位业内人士对保险公司一哄而上搞电商公司不以为然，认为这是行业同质化的表现。“创新必须要有战略化思维，不是说一提创新就要一哄而上，先抢个地盘再说。”

渠道的多元化倒逼保险公司必须革新内部的组织和流程，业务结构的变化则倒逼保险公司改变管理方式和组织结构。业态的变化，最终可能将实现对整个保险业生态环境的改善。

不过，真正形成互联网保险业态，需要保险公司具有洞察互联网和金融业全局的视野。学会用互联网思维和按互联网规则办事，改变现有的产品运营和服务模式，调整渠道和业务结构，乃至重新构造股东、企业、客户整个价值链条的运作逻辑，互联网保险还有很长的路要走。 监管新挑战

如同打开“潘多拉魔盒”，互联网金融为金融机构带来海量用户和迅速扩大的业务规模的同时，风险也随之而来。

今年“两会”期间，互联网金融几乎成为金融界政协委员提案的共同主题之一，呼吁加强监管、防止出现监管真空成为共识。

据了解，由央行牵头、银证保三大监管部门共同参与的互联网金融监管框架已基本确定，互联网保险的监管由保监会负责。一位保监会相关人士对《财经》记者表示，互联网保险监管的基本原则是以保护消费者利益为前提，坚持透明和公开。现行的监管原则和规范要求适用于互联网保险，同时考虑互联网保险的特点和新的风险点，待互联网金融整体监管办法出台后，制定出台配套的规范性文件。

此前保监会已陆续出台了一些涉及互联网保险的监管文件，其中，去年底出台的《关于促进人身险公司互联网保险业务规范发展的通知（征求意见稿）》，是目前业内首部针对互联网保险的规范性文件。

从互联网保险的发展现状和特性来看，仅有这些规范性文件还不完备。以电子签名为例，《电子签名法》早在2004年出台，但现行《保险法》缺少与之衔接的规定。根据《保险法》规定，保险合同签订或变更，须由投保人或被保险人亲笔签名确认，不得由他人代签。电子保单上的电子签名是否具有法律效力，目前业内看法不一，需要予以明确。

据了解，《保险法》可能于今年启动修法立项，涉及互联网保险的内容有望纳入其中。

对于监管者来说，如何识别互联网保险存在的新风险是监管中的一个难题。安全认证问题、在线核保和网上支付风险，客户或保险公司工作人员的在线操作风险等具有互联网特色的安全隐患，可能成为风控的薄弱环节。

另一个监管难点在于，互联网打破了时空限制，交易对象难以确定，交易过程变得模糊，借助互联网平台，跨区经营已成为普遍现实。没有分支机构的专业互联网保险公司众安保险，则对现行的属地监管模式提出了新的挑战。

诸保险业人士建议，保监会可以探索建立适合互联网保险的风险预警指标和风控体系，并制定相应的相关技术标准和服务体系框架。此外，亦需制定互联网保险的分级监管模式，建立互联网保险公司的准入退出机制。

“对于线上产生的新的风险点，我们将在现有监管制度框架下，考虑增加新的风控要求和风险处置制度。”上述保监会人士表示。不过该人士续称，从目前互联网保险的现状来看，虽有一些销售误导现象，但风险尚属可控。

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一、我国互联网保险业务发展现状

（一）业务规模发展迅猛。我国互联网保险业务增长势头非常迅猛，已处于高速成长期。通过保监会的数据可以看到，互联网保费收入规模从2011年的31.99亿元，增长至2015年的2，233.96亿元，增长了68.8倍，是同期总保费增幅（69.3%）的99.3倍；占总保费规模的比例由2011年的0.22%增长至2015年的9.20%。经营互联网保险业务的企业也由2011年的28家到2015年的110家，占比从2011年23.33%上升至2015年的74.32%。中国人寿、泰康人寿等大型保险公司纷纷成立独立的电子商务公司，探索专业化经营之路。国内大型互联网公司也纷纷布局保险行业。2013年，由平安、腾讯和阿里集团共同出资设立的众安在线财产保险有限公司成为国内第一个也是全球第一个获得网络保险牌照的网络险企，除众安在线外，百度合资组建互联网保险公司百安保险，京东也将保险作为第六大业务板块并入京东金融体系。此外，互联网保险创业公司近年也有了明显的增加，目前有超过100家左右的互联网保险创业公司。

（二）创新产品层出不穷。与传统的车险、理财险等保险产品不同，互联网保险产品更加多样化、场景化、碎片化。如2013年推出的鞭炮险、爱情险、怀孕险等，2014年推出了春运险、人在囧途险、中秋赏月险等，2015年推出了扶老人险、雾霾险、加班险、堵车险、吃货险等。创新产品层出不穷，且无论品种数量还是收入规模都不容小觑，如淘宝的退运险，仅2015年双11当天，淘宝及天猫平台上的共计3.08亿个包裹购买了退运险，较去年同期增长70%。

（三）运营模式不断拓宽。相比传统的直销渠道、专业渠道和兼业渠道三种保险销售方式，互联网保险销售渠道成为各家保险机构的“新宠”，其运营模式主要包括保险机构官网直销模式（如平安保险APP）、互联网企业电商网站模式（如网易保险、淘宝保险）、专业第三方互联网保险机构模式（如慧择保险网）、专业互联网保险公司模式（如众安在线）。

二、应关注的问题

（一）反洗钱相关法律制度有待进一步完善。我国现行法律法规对互联网保险业务开展反洗钱工作的规定还只是框架性的、基础性的，无法完全覆盖互联网保险业务引发的新行为。现行规章制度中对有关互联网保险业务的反洗钱规定较少，对于诸多具体性的问题没有做出规定，可操作性有待提高。

（二）保险机构对反洗钱工作不够重视。一些保险机构特别是保险专业中介机构反洗钱意识较为薄弱，没有建立健全反洗钱内控制度和配备相关的反洗钱岗位人员，反洗钱工作处于刚刚起步甚至没有开始的阶段。此外，大多数保险公司认为互联网保险业务保费金额普遍较少，利用其进行洗钱的可能性更小，因此在开展该业务时很少进行反洗钱宣导和培训，导致业务人员缺乏反洗钱工作意识，即使发现客户行为有异常，也不会从洗钱的角度进行分析监控。

（三）部分机构游走于监管边缘。目前，开展互联网保险业务的机构鱼龙混杂，一些机构从成立背景、人员构成和管理方式上，都涉嫌非法经营保险业务，部分机构、网站或个人将虚设的“互助计划”包装成相互保险，在互联网、微博、微信平台销售，采用低门槛、先收费、无服务的形式，可能诱发诈骗行为，有的假“互助保险”之名、行非法经营之实，甚至借互联网保险参与洗钱等。

（四）创新产品为不法分子清洗资金提供可乘之机。符合互联网海量、高频、碎片化等特征的各类简单创新保险产品层出不穷，在更好地满足客户需求的同时，也为不法分子清洗资金提供了便利。如有些机构将在互联网渠道销售的万能险的保险期限碎片化，长险短做，一年后自动退保（领取退保授权），还有的把万能险拆解成短期碎片化产品，对接P2P产品，直接打通万能险和P2P之间的壁垒，这些创新也容易为洗钱分子所利用。

（五）非面对面的业务流程使保险机构难以了解客户。互联网的开放和平等性决定了消费者可以不受限制的进入，消费者通过互联网不仅可以实现异地购买，也可以获得异地赔付，这种运营模式受众更宽、也更为公开透明，然而这种全流程的网络化，使得保险机构和客户无需面对面，客户办理保险业务时，只需要根据网站提示完成信息填写并支付即可。为了提高客户体验舒适度和简化业务流程，多数保险机构提示的必填信息仅包括姓名、身份证号码、联系电话、联系地址、账户信息等，对于反洗钱法规中要求登记的其他信息如证件有效期限、职业等缺少关注，且保险机构对于客户是否利用他人信息投保、所填写的信息是否真实等无法进行有效核对，难以了解客户。

（六）支付方式多样化加大了资金交易监测难度。与传统保险的支付方式相比，互联网保险业务的支付方式更加多样化，快捷支付、网银支付、网上第三方平台支付等均可实现保费的支付。尤其是网上第三方平台支付，平台较多，常见的有支付宝支付、手机支付、微信支付、银联支付、财付通支付、快钱支付等，虽然中国人民银行要求第三方支付机构执行实名制，但部分机构未依法对支付账户进行实名认证。此外，第三方支付平台可以通过不记名充值卡的方式将资金注入虚拟账户用于支付或转账，并且能够关联多家银行账户，快速高效地实现资金转移，对于这种支付方式，目前技术上还没有未交叉认证，而多数银行机构和保险机构相关系统中也只能显示第三方支付机构名称，无法获取实际交易人的账户信息、个人信息等，这些支付方式在方便客户的同时，也切断了资金交易流水的监测链条，增加了监测难度。

（七）电子化的交易信息留存不规范。各家保险机构的互联网保险业务交易信息主要是电子数据，这些电子数据通常以代码的形式存储在软硬件中，其搜集、审查、调取、鉴定都需要专业机构或专业人士进行辅助，否则很容易泄露甚至被不留痕迹地篡改，虽然《电子签名法》等法规已明确将电子数据列为电子证据，但关于电子证据如何提取、如何鉴定真伪等细化问题均未规定。互联网保险业务交易信息等资料的保存管理不规范也极易被不法分子利用，洗钱风险不容忽视。

三、监管对策

（一）健全法律制度，完善监管体系。目前，我国反洗钱相关规定主要是针对传统保险营销模式制定的，面对日新月异的互联网保险业务显得有些捉襟见肘，相关监管部门应根据互联网保险业务的特点及风险成因，尽快取消不适用的监管要求，并出台互联网保险业务反洗钱监管细则。同时按照风险为本的原则，强化对互联网保险机构的监管，一方面加强对保险机构洗钱风险识别防范的培训，提高其反洗钱工作意识和工作技能；另一方面采取多种监管手段，及时进行风险提示，督促保险机构强化反洗钱工作，完善监管体系。

（二）加强监管合作，防止监管真空。互联网保险业务的出现，使得保险行业在技术、结构、权力等多个层面发生了改变，也为监管带来巨大挑战。在分业经营、分业监管及以机构监管为主的架构下，“一行三会”应加强信息沟通，厘清互联网保险的“模糊地带”，对出现的苗头性违规问题，及时警惕和重视，并进行风险提示，防止监管套利和监管真空。

（三）搭建信息共享平台，建立丰富的客户身份信息识别手段。在互联网大环境下，仅凭一家或几家保险机构难以采集充足的客户信息，因此监管部门可以进行数据资源整合，对接工商系统、公安系统、征信体系等，搭建信息共享平台，实现数据共享，对于个人客户，也可依托共享平台，引入生物识别技术，采集指纹、脸部识别、眼部虹膜等信息，并将这些信息与个人身份信息融合匹配，探索视频认证、人脸识别、个人电子签名等技术，丰富的客户身份信息识别手段，增强客户身份识别的有效性。

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关键词：互联网金融；发展现状；金融特征；金融风险；防范措施

一、互联网金融的主要特征分析

1.虚拟化的服务方式

互联网金融的业务虚拟化，互联网金融实行一切交易，服务和办公活动无纸网络化，一切的业务文件，办公文件电子化，电子支票，汇票采用数字化方式鉴名实现了使用票据，单证的全面电子化，而交交易信息的传递通过计算机的数据通信网进行，采用数字验证技术和公开密码技术等保证交易的安全可靠，并利用电子数据交换进行往来业务结算。其次，互联网金融服务机构虚拟化。金融业可应用信息技术在互联网上设立网络银行等互联网金融机构，从事虚拟化的金融服务或者传统金融机构以现有的专用网络与INTERNET联网，提供服务或设立网站。虚拟化的金融机构可以利用虚拟现实信息技术增设虚拟分支机构或营业网点。金融机构的物理结构和建筑的重要性大大降低，最后，互联网金融中的交易媒介货币虚拟化。互联网金融中使用的交易媒介是通过信息网络传输的，反映商务活动和金融活动的信用关系的电子数据是不受时空控制的光和电。使得货币在反映经济中的信用关系的同时，其虚拟性更加突现，网络货币的流通费用，使用成本低，在计算机的保存的成本也最低。

2.模糊化业务边界

互联网金融促进金融交易工具的创新，提高了金融机构的风险管理能力；网络信息技术使不同金融业务间的信息转换成本大大降低，并为金融机构开展多样金融业务创造了条件，使原来的金融业务存在的银行，证券，保险等业务分受到很大的冲击，各金融机构提供的服务日趋类似，从而减少了传统金融中各类金融机构针对同一客户的重复劳动，并提供全能型的金融服务，使两者受益。从此，金融业中的原来以业务为主的板块式分工将在互联网上以客户为中心的条纹式业务综合扎取代，信息技术将大大的促进金融混合经营发展。

3.开放的经营环境

虚拟的互联网金融机构打破传统金融机构及业务网络的地载限制。使得经营活动突破时空局限。只需设置互联风的终端即可将业务延伸到世界各地。只需开通互联网金融业务就可以吸引巨大的客户群体，使得其有能力向其注册地之外向世界各地的潜在客户提供AAA服务，即在任务时候（ANYTIME），任何地方（ANYWHERE），以任何方式（ANYHOW）为客户提供365天的，每天24小时的全天候，全方位的实时服务，互联网金融的经营者或客户通过各身的电脑终端就能随时与世界任何一家客户或者金融机构办理证券投资，保险，信贷期货交易等金融业务，而在交易中使用的网络货币由于可以摆脱务国货币的束缚（类似金块）而成为国际通行的交易媒介，同时，为市场主体行为的国际化提供了便利，促进金融业务的国际化。

4.透明化的市场运行

获取和处理信息都是有成本的，经济主体信息不完备或不对称的根源即在于交易费用过高。而实时，快捷的互联网金融交易使交易成本大幅度下降，从机时使金融市场运行的透明性极大提高，表现为交易信息的传递，交易指令的执行，清算程序及市场价格的形成的透明性，对金融市场交易者而言的市场充分性，公开性。在实际生活中，商业银行和保险公司在上述各方面的透明性较低，证券市场相对则重透明性较大，但仍存在具有特权的经纪人参与信息传递和价格的形成，仍存在具有一定垄断性的清算体系来参与结算。

二、我国互联网金融的风险分析

1.政策性风险

虽然拥有宽松的政策环境，但是对于所有互联网金融公司而言，未出台的监管政策都是不确定的因素。采用何种方式监管、监管的细则是什么目前都无从得知，对于互联网金融造成何种影响，都是未知风险。央行的《中国人民银行年报2013》报告指出，随着互联网金融的快速发展，其风险的隐蔽性、传染性、广泛性、突发性有所增加。年报透露，根据国务院指示，中国人民银行将牵头相关部委研究制定促进互联网金融行业健康发展的指导意见。由此报告可见，央行对于互联网金融行业管理和整治的初衷和决心，政策风险对于互联网金融企业来说将不可避免。

2.流动性风险

所谓流动性风险是指，P2P公司中理财资金和债权资金的匹配管理，这也是P2P的核心所在。流动性风险在金融行业是普遍存在的，同时也是金融行业最惧怕的风险，但相比宏观层面的风险来讲，流动性风险属于微观风险，属于可控范畴。现阶段互联网金融公司的流动性风险主要有以下两种。第一，理财资金远大于债权资金。目前已经有几家互联网金融企业显现出这样的问题，投资理财者把钱充值到平台，但是却迟迟买不到理财。打着饥饿营销的幌子的背后，实际上是没有足够的债权进行匹配。这种情况下，且不说这笔资金的利息问题，很可能还会牵扯到法律问题，也就是我们常说的资金池。第二，规模越大，流动性风险也越大。在中国，有一个说法叫做刚性兑付心理。当一家大型企业，在一个时间点面临客户批量赎回，也就是所谓的“挤兑“风险出现的时候，它可能带来的就是灭顶之灾。

3.I T技术性风险

IT技术性安全风险是由于黑客攻击、互联网传输故障和计算机病毒等因素引起的，这会造成互联网金融计算机系统瘫痪，从而造成技术风险。表现在三个方面：加密技术和密钥管理不完善、TCP/IP协议安全性差、病毒容易扩散。互联网金融的交易资料都被存储在计算机内，而且消息都是通过互联网传递的。由于互联网的开放性，在加密技术和密钥管理不完善的情况下，黑客就很容易在客户机向服务器传送数据时进行攻击，危害互联网金融的发展；TCP/IP在传输数据的过程中比较注重信息沟通的流畅性，而很少考虑到安全性。这种情况容易使数据在传输时被截获和窥探，进而引起交易主体资金损失；通过网络计算机病毒可以很快的扩散并传染，一旦被传染则整个互联网金融的交易网络都会受到病毒的威胁，这是一种系统性技术风险。

4.人员道德风险

互联网金融行业是一个年轻的行业，其中有很多年轻的公司在快速扩张期，人员数量迅速增长，如果此时公司相应的管理和配套机制没有跟上，就非常容易出现人员操作的道德风险。因此在公司快速发展时期，应及时建立相应的管理机制，奖惩机制。现在一些互联网金融企业仍然有庞大的线下团队，然而人力密集型企业都存在人员操作道德风险。目前互联网金融行业确实存在同业攒单的情况，甚至有一些中介就会帮助客户造假，或联合公司内部员工帮助客户造假？

5.法律风险

法律风险是由于互联网金融业务违反法律或交易主体在交易过程中未遵守相关权利义务引起，或者是由于我国互联网金融立法方面没有明确的规定或比较落后，现有的银行法、保险法和证券法都是为传统金融业务，对于互联网金融不太适合。对于互联网金融的电子合同有效性的确认、个人信息保护、交易者身份认证、资金监管、市场准入等尚未有明确规定。故在互联网金融的交易过程中容易出现交易主体间权利义务模糊，不利于互联网金融的稳定发展。

三、加强互联网金融监管的防范方法

1.加速互联网金融立法进程

从法律法规层面上规范互联网金融，是实现互联网金融健康发展的基础。目前没有专门对互联网金融进行规范的法律法规。因此，建议尽快从法律法规层面对互联网金融的定义、机构形式、业务范围、监督管理和法律责任等方面进行界定规范。一是修改现有的金融法律法规。修订包括商业银行法、保险法、证券法和银行监督管理法等法律；二是制订专门的《互联网金融法》，规范界定互联网金融的范畴、市场准入标准、交易行为准则、市场操作规范和监督管理主体等问题，并在此基础上进一步制订相应的配套规章制度和行业标准。三是在立法条件不成熟的情况下，由国务院在综合有关部门意见的基础上，制订印发《关于促进互联网金融稳健发展的若干意见》，对互联网金融的市场定位、组织形式、业务范围、监督管理和风险责任等进行规范，待时机成熟再制订《互联网金融法》。

2.组建互联网金融监管机构

针对目前互联网金融的监管基本处于“各自为政”的真空状态，通过立法等形式，完善和组建互联网金融监督管理机构，建立一支独特的金融网络监管“部队”，专门履行互联网金融监管职责。一是立足现状，修订完善现行法律，按照分业监管的原则，分别由央行、银监会、证监会和保监会根据各自的职责，设立专门的互联网金融监管内设职能部门，负责对互联网金融的监管。二是通过制订专门的《互联网金融法》，依法组建独立的互联网金融监管机构，专职履行互联网金融监管职责。三是建立网上互联网金融监管平台。鉴于传统的金融监管手法不能完全适应互联网金融的监管，网络非现场监管成为必然的现实选择，建议开发建立网上互联网金融监管平台，实时对互联网金融实施监管。

3.推进互联网金融实名制建设

对互联网金融参与主体市场准入注册登记管理和参与者实名制是实现对互联网金融监管的关键。一是加强互联网金融生态环境建设，推行互联网身份认证、网站认证和电子签名等实名制度，确保互联网金融参与者实名制。二是加强互联网金融主体市场准入注册登记管理，只要对互联网金融参与主体进行了市场准入注册登记管理，并向社会进行公开，尽管互联网金融业务虚拟化、无纸化，但是，通过对业务主体的监督管理，就可以实现对互联网金融的风险控制。

4.完善金融消费者保护

将互联网金融消费者权益保护纳入金融消费者权益保障范围。一是完善互联网金融投诉机制，畅通互联网金融消费的投诉受理渠道，建议由央行建立全国金融消费权益保护投诉平台，公布全国统一的咨询投诉电话，并开发全国金融消费权益保护网站，实现互联网金融消费者直接与网络投诉、查处等对接。二是建立互联网金融个人信息保护制度，加强对互联网金融参与者的个人信息保护，维护消费者合法权益。三是建立互联网金融信息咨询中心，为互联网金融参与者提供互联网金融机构、业务产品和投资理财等咨询服务。四是建立网上金融投资风险预警平台，建立互联网金融的行业统一数据平台，对非法互联网金融平台、高风险互联网金融产品等及时向投资参与者进行风险预警。

5.加强互联网金融监管合作

由于全球经济金融一体化，互联网金融交易存在跨地域、跨行业和跨国境的交易。互联网金融时代真正到来，单靠一个部门，一个地区和一项业务的监管是远不可能实现互联网金融稳定的。因此，一是要加强金融监管部门之间合作，包括央行、银监会、证监会和保监会等部门合作。二是要加强国际合作。对于跨国境、跨区域的互联网金融交易要加强与其他国家和地区的合作，实现统一有效的监管。

参考文献：

[1]王国贞.互联网金融风险及防范对策[J].河北企业.2013年（3）

[2]周小娟.我国互联网金融面临的风险及应对措施[J].时代经贸.2013年（1）

[3]陈子永.互联网金融风险与防范[J].商.2013年（1）

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关键词：个人消费信贷；个人征信体系；互联网；个人消费信贷保险

当个人消费者的收入无法满足其支出时就产生了消费信贷的需要。依托互联网平台，互联网个人消费信贷业务飞速发展起来，随之又产生了新的风险，随着个人征信体系的不断完善，势必会推出互联网个人消费信贷保险。

一、互联网个人消费信贷保险产生的背景及必要性分析

1．互联网个人消费信贷保险产生的背景

近年来互联网的普及，以及电子商务的飞速发展，打破了以往传统线下购物对时间和空间的限制，使得国民的消费能力和消费需求日益增大。由于国民收入的增长速度无法完全满足其消费需求，所以类似于线下的“先消费，后付款”的互联网个人消费信贷模式便应运而生。其中以蚂蚁金服推出的“蚂蚁花呗”最具有代表性。由于其申请门槛比信用卡低，所以受到了学生党和白领的喜爱。此类互联网消费信贷模式发展时间比较短，相应的监管保障措施还不是很完善，一旦发生风险各方的权益很难得到保障，所以应该设计一款互联网个人消费信贷保险。所谓的互联网个人消费信贷保险实际上与个人消费信贷保险有异曲同工之妙，都是贷款人或者是消费者作为投保人，银行或者互联网小微贷款公司作为被保险人，保险公司对其予以承保。只不过两者的承保业务和范围领域不大相同而已。

2．发展互联网个人消费信贷保险的必要性

（1）互联网个人消费信贷业务发展的需要。风险是保险产生和存在的前提，无风险则无保险。互联网个人消费信贷业务的发展就是在互联网飞速发展下的新兴产物，为此必须得设计新的险种，也就是互联网个人消费信贷保险来应对新的风险。如果不对互联网个人消费信贷业务的风险加以控制，就会造成一系列的恶劣影响，不利于社会的安定和金融市场的稳定。通过保险，把不能自行承担的集中风险转嫁给保险人，以小额的固定支出换取对巨额风险的经济保障。因此，伴随着互联网个人消费信贷业务的迅猛发展，及时发展互联网个人消费信贷保险等相关险种，适时管控互联网个人消费信贷市场存在的风险也就显得十分必要了。

（2）保障消费者和商家的合法权益。由于互联网个人消费信贷市场发展时间短，监管保障措施不完善，一旦发生信用违约、恶意拖欠款项等现象时商家和消费者的合法权益很难得到应有的保障。通过发展互联网个人消费信贷保险，大大缓解了消费者因突发状况无力还款时的还款压力，保障了消费者的合法权益。对互联网小微小贷公司而言，也不会因为消费者无法偿还贷款而使得自己遭受财产损失，更有利于促进互联网个人消费信贷业务的发展。

二、互联网个人消费信贷保险的发展现状

互联网个人消费信贷业务发展时间较短，相应的保障监管措施肯定不完善，在发展的初期大家的关注点都集中在如何扩大个人消费信贷规模上，而不是发生违规坏账现象时相关各方的权益应该如何得到保障。所以现在互联网个人消费信贷保险的发展仍然处于空白期，至今仍没有一家保险公司推出过相关的险种，甚至是连相关的意向都没有。

三、互联网个人消费信贷保险发展滞后的原因

1．信用体系和法律制度不够健全。由于对个人信用发展缺乏深刻的认识，我国目前尚未建立起全国范围内的个人征信体系，个人信用记录不全，缺乏科学权威的个人资信评估标准和评价体系，互联网小微小贷公司很难把握个人收入的真实情况，这不利于个人授信额度的确定，不利于贷前风险控制，使得个人消费信贷在贷前就存在潜在风险。除此之外，我国尚未颁布任何一部与互联网个人消费信贷有关的法律，有些互联网小微小贷公司利用法律的漏洞大打球，通过各自平台的互联网个人消费信贷产品收取较高利息，已经构成了所谓的“高利贷”，这在法律上是肯定不允许的。

2．人民群众的收入水平。改革开放以来我国经济得到了飞速发展，但在人民群众的收入水平方面还远远未达到发达国家的水准。近年来，教育、住房、医疗等大额支出增长迅速，而失业也不断涌现。较低的收入水平使得消费者在留存满足日常生活开销和一定存款后，无力再缴纳高额保险费。同时极其不稳定的收入预期也影响了保险公司对消费者的风险判断，不得不采取谨慎经营的原则，迟迟不推出互联网个人消费信贷保险。

四、发展互联网个人消费信贷保险的对策

1．完善个人征信体系及法律制度。个人征信体系不完善所带来的不便及阻碍已经得到了国家的重视，我国已经开始着手完善个人征信体系，个人信用越来越受到消费者的重视。一些公司已经开始了实质性的个人征信工作，比如支付宝和蚂蚁金服公司推出的芝麻信用。除此之外，随着时间的推移相关法律制度在新兴领域的空白逐渐开始完善。由此看来完善个人征信体系，以及相关的法律制度，才能够有利于互联网个人消费信贷市场的发展，才能敦促互联网个人消费信贷保险的推出。

2．转变居民消费观念，提高居民消费收入水平。中国消费者传统的消费观念是攒够钱，再去消费。这种消费观念和消费习惯大大制约了我国个人消费信贷市场的发展。只有转变消费者自己的消费观念和保险观念才有助于我国互联网个人消费信贷保险的发展。除此之外，只有当人民群众的生活水平提高了，达到了小康水平，个人可支配的收入增加时我国互联网个人消费信贷保险才能得以更好的发展。

作者:史英超 单位:辽宁大学经济学院

参考文献：

［1］孔奕雯．消费信贷保证保险的法律制度构建［D］．西南财经大学，2012．

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【关键词】互联网金融 第三方支付 互联网支付 金融风险

一、引言

互联网金融这一概念，是由谢平、邹传伟[1]学者在2012年首次提出的，他们认为互联网金融是不同于传统的商业银行间接融资或是传统的资本市场直接融资，而是与传统融资方式不一样的第三种金融融资模式。在2015年，谢平[2]等学者补充，互联网金融是一个谱系概念，涵盖基于互联网技术和互联网精神，除了传统的金融中介和市场，还包括无金融中介或市场情形之间的所有金融交易和组织形式。然而也有学者认为互联网金融这个新概念并无新的内涵。陈志武[3]认为，互联网金融本质跟传统金融并无区别，其交易的还是金融契约，只是在渠道意义上挑战传统金融机构和资本市场。

以普惠金融视角来看，互联网金融由于其互联网的特性，它的影响延伸到传统金融涉及不到的“长尾”用户。所以本文对于互联网金融一概念及其内涵保持重视。采用中国人民银行[4]的官方定义，互联网金融是基于互联网和移动通信技术的新兴金融模式；广义的互联网金融包括金融机构和非金融机构；狭义的仅指互联网企业开展的金融业务。

不同学者对互联网金融内涵理解不同，对于互联网金融模式有不同分类。李博、董亮[5]和张晶[6]将互联网金融分为传统金融服务的互联网延伸、金融的互联居间服务和互联网金融服务三种模式。谢平[7]按照各机构在支付、信息处理、资源配置上的差异，将其分为五种主要类型：金融互联网化、移动支付与第三方支付、基于大数据的网络贷款、P2P网络贷款、众筹融资。高汉[8]根据互联网的主要功能，将其分为支付结算类、融资类和投资理财保险类等三类。郑联盛[9]将其分成四类：传统金融业务互联网化、第三方支付及其运行机制、互联网信用业务及其运行机制、互联网虚拟货币。

基于金融功能性理论，互联网金融主要涉及到支付结算、借贷众筹等信用业务。本文将从支付结算业务出发，重点阐述第三方互联网支付机构市场特点和发展现状，分析第三方互联网支付机构面临的主要风险并给出相应的建议。本文中第三方互联网支付机构仅包括互联网企业。

二、第三方互联网支付机构在国内的发展现状

国外的第三方互联网支付起步较早，1998年全球最大的第三方支付机构贝宝（Paypal）成立。亚马逊网和谷歌也纷纷推出了Amazon payment和Google Wallet第三方互联网支付产品。全球化的信息浪潮也将第三方互联网支付业务带入中国，并呈现出具有中国特色的第三方互联网支付市场。

（一）互联网普及率高，互联网/移动支付使用率增长快

随着通讯技术、互联网技术的迅猛发展和越来越低廉便捷的上网设备普及，我国互联网普及率在2015年末已经达到了50.3%，中国网民人数达到了6.88亿，中国手机网民规模达到了6.20亿[10]。

在互联网普及率高的基础上，互联网/移动支付使用用户人数基数大，第三方互联网支付市场大。如表1、表2所示，网上支付用户规模达到了4.16亿，手机网上支付用户规模达到了3.57亿。虽然网上支付应用不是使用率最高，仅排名第六位，但是互联网/移动支付使用率增长率迅猛。网上支付应用的使用率从2014年的46.9%增加到60.5%，全年增长率为36.8%。手机网上支付增长尤其迅速，手机网上支付应用的使用率由39.0%提升至57.7%，全年增长率为64.5%，远高于其他应用的增长率。

（二）第三方互联网/移动支付市场集中度高

从市场交易规模来看，在第三方互联网支付以及日益壮大的第三方移动支付市场里，市场集中度很高。第三方互联网/移动支付市场里主要由支付宝和财付通占据了主导地位，在互联网支付市场里占67%的份额，在移动支付市场里占约90%的份额。

支付宝是由国内最大的电子商务平台淘宝网在2003年推出的。淘宝网海量用户成为支付宝的第一批使用者，比起其他机构拥有更多的基础用户。如表1、表2所示，网上购物也是网民使用互联网主要应用之一。网上购物、电子商务的普及使得支付宝这样的主流第三方互联网支付机构占领市场份额。

财付通是由国内最著名的即时通信服务企业――腾讯公司在2005年推出的专业在线支付平台。财付通借助于用户基础好、有大量粘性客户的腾讯软件，通过对Q币这一虚拟货币在不同娱乐、游戏等应用在集团内的通用性，架起从法定货币转换成虚拟货币的桥梁，从而使得财付通获得推广，占领一定份额。

起步较早的一些机构培养了一批忠诚用户，所以在市场里仍占有一定份额，如银商、快钱在第三方互联网支付市场，拉卡拉在第三方移动支付市场。其他机构由于起步晚，进入第三方互联网/移动支付市场较晚，转变用户支付习惯成本太难，所以总体所占份额很有限。

（三）业务交互影响和创新，支付场景拓展

如表1、表2所示，网民利用互联网最主要是进行即时通信。根据调研巨头Kantar（凯度）[11]的2016中国社交媒体影响报告中，使用频率最高的为微信，占75.9%，其次是QQ空间，占50.5%。微信和QQ空间均由腾讯公司开发。超高的使用率让腾讯公司不断创新业务，研究从基础功能向外延伸拓宽服务类型，在不断提升用户黏性的同时逐渐成为连接用户生活各类服务的综合性平台。例如由财付通与微信合作推出的微信支付正在慢慢侵蚀支付宝的市场份额，还培养用户新的支付习惯，甚至是每逢节日发红包的生活习惯。

众多第三方互联网支付机构大力拓展线上线下渠道，丰富支付场景。比如在网络打车市场，阿里巴巴集团和腾讯公司不惜花费巨额资金在市场推广，为了培养用户网络打车的支付习惯。在众多业务创新中，对互联网金融影响最深远的就是支付宝通过余额宝功能推出了互联网货币基金。在用户需要支付时，账户余额显示的是支付金额，在用户不需要支付时，账户余额显示的是金融产品的净值。支付宝的余额宝业务做到了几乎实时性的现金与货币基金的转换，并且由于余额宝起投点低（1元起），比起其他货币基金，突破传统金融业小微客户服务不足、效率不高的缺点，更能惠及广大人群，体现了普惠金融理念。

三、国内第三方互联网支付机构面临的风险

在第三方互联网支付市场近几年快速扩张发展后，市场增速放缓趋于稳健。而一些存在的问题也成为第三方互联网支付机构健康稳健发展的绊脚石。

（一）安全技术风险

第三方互联网支付的便捷性提升了网民使用率和使用体验。但是便捷性的另一面是安全性的疑问，比起传统商业银行转账汇款减少许多操作步骤，每次支付只需完成一个支付密码的输入即可完成转账。甚至在用户设置了“小额”数据后，在这个金额以内，甚至不需要输入支付密码即可完成支付。现在流行的“二维码扫一扫”“也不需要支付密码。于是第三方互联网支付机构面临的首要风险就是安全技术风险。第三方互联网支付机构的技术软件和支付逻辑、程序是否能够维持所有用户安全支付成功是个关键问题。

（二）流动性风险

传统的货币基金并不能像余额宝一样做到T+0赎回，而余额宝类产品能够让用户的余额宝余额（实际是货币基金净值）当天内转换成现金或银行账户余额，依靠着是期限错配和流动性错配。一旦有突发金融新闻引起大量用户集中赎回，余额宝等产品将被迫卖出所持的金融产品来应对巨额赎回，导致流动性风险。

（三）用户道德风险

第三方互联网支付的业务将传统的银行转账汇款程序-资金转出方-中央银行支付清算系统-资金转入方分割成资金转出方-第三方互联网支付机构-商业银行/中央银行支付清算系统-资金转入方[12]。由于第三方互联网支付机构的介入，使得传统资金链的完整性破裂，无法追查某笔款项的源头，这将可能导致用户道德风险。有的用户会利用第三方互联网支付业务来进行洗钱非法套现等不法活动。

（四）互联网支付法律法规滞后引起的法律风险

互联网金融提供的是创新的产品，而我国的金融监管框架还是基于传统的分业经营分业监管，如《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国证券法》、《中华人民共和国保险法》等。我国法律法规滞后，没有一部单独完整的监管第三方互联网支付的法律，从而使得许多第三方互联网支付机构行走在灰色地带和法律边界，无法有效地约束第三方互联网支付机构的行为。

例如快的打车（阿里巴巴集团投资）和滴滴打车（腾讯公司投资）在2014年春节前后“烧钱”（巨额补贴给用户和司机）为了争夺市场份额。等确定了市场垄断地位后宣布停止打车补贴优惠政策。并且在2015年2月14日，快的打车和滴滴打车在没有进行经营者集中申报的情况下，宣布战略合并。这显然违背了《中华人民共和国反垄断法》和《国务院关于经营者集中申报标准的规定》的要求。

四、针对第三方互联网支付机构的风险管理建议

（一）改进互联网安全技术

第三方互联网支付机构应该在尽量不牺牲用户体验的基础上，针对层出不穷的各类互联网电信诈骗、黑客攻击事件不断研究，投入一定的人力资源和资金，不断地改进和创新互联网安全技术，来更好地提高安全性，防范互联网犯罪。同时，移动支付的比例正快速增长，第三方互联网支付机构也要抓紧在不同手机系统上和平板系统上应用软件的开发和维护，保证用户使用互联网或移动网络支付时都能体验到同等的安全性与便捷性融合的体验感。

国家政府方面也要尽快制定互联网支付的安全标准，针对数据保护、客户识别、身份验证等环节设置国家标准，激励第三方互联网支付机构达到并超越国家标准。

（二）设立大额赎回准备基金和类存款保险基金

为了预防流动性风险，从单个机构的角度来看，第三方互联网支付机构可以建立专门的防范大额赎回的准备基金。一旦大额赎回发生，可以使用准备基金来减少流动性风险。从整个第三方互联网支付行业来看，如果同时发生多起大额赎回事件，还是需要一个行业统一化的机构来防范此类风险。参考2015年银行业实施的《存款保险条例》，在银行业获得广泛的积极影响。第三方互联网支付机构也可以联合起来，联手建立一个独立公正公平的机构，建立一个赎回金流动性风险保险基金，来防范行业性、系统性的大额赎回导致的流动性风险。

（三）完善征信系统

在防范用户道德风险方面，有的大型第三方互联网支付机构已经推出自己征信系统。比如支付宝推出基于用户网上购物行为计算的芝麻信用。但是对于绝大数第三方互联网支付机构来说，独自完善征信系统非易事。建议第三方互联网支付机构可以不泄露用户隐私的前提下共享用户违约支付结算行为，构建一个负面信用清单。在清单上的用户，第三方互联网支付机构会更加注意监控用户信用行为，从而防范用户道德风险。

（四）尽快出立完整的法律

美国和欧盟等国的第三方互联网支付业务早已出现，较国内业务起步较早，根据魏鹏[13]学者研究，美国的监管模式是功能性监管，欧盟的监管模式是机构监管，监管模式虽然不同，但是欧美的监管思想一致，从自律自由到强制监管。从我国第三方互联网支付机构的发展现状可以看出，国内第三方互联网支付机构业务迅猛拓展，支付场景丰富跨行业创新业务众多，如果监管采用机构监管，针对第三方互联网支付机构的定义来进行监管显然不适用。并且传统金融行业的“一行三会”分业监管也不适用混业发展的第三方互联网支付机构，监管也需要采用混业模式。

所以建议从第三方互联网支付的功能性和支付结算流程出发，重新梳理第三方互联网支付的业务范围，协调好混业监管和功能性监管，针对第三方互联网支付机构的市场准入标准、业务范围、业务流程、安全技术风险、流动性风险、反洗钱风险等各类风险和客户权益保护、第三方互联网支付机构市场推出机制制定一套单独完善的系统性的法律。

参考文献

[1]谢平，邹传伟，刘海二.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012（12）：11-22.

[2]谢平，邹传伟，刘海二.互联网金融的基础理论[J].金融研究，2015（8）：1-12.

[3]陈志武.互联网金融到底有多新？[J].新金融.2014（4）：9-13.

[4]中国人民银行金融稳定分析小组.《中国金融稳定报告2014》[R]，2014.

[5]李博，董亮.互联网金融的模式与发展[J].中国金融，2013（10）：19-21.

[6]张晶.互联网金融新兴业态、潜在风险与应对之策[J].经济问题探索，2014（4）：81-85.

[7]谢平，邹传伟，刘海二.互联网金融监管的必要性与核心原则[J].国际金融研究，2014（8）：3-9.

[8]高汉.互联网金融的发展及其法制监管[J].中州学刊，2014（2）：57-61.

[9]郑联盛.互联网金融的现状、模式与风险：基于美国经验的分析[J].金融市场研究，2014（2）：41-49.

[10]中国互联网络信息中心.第37次中国互联网络发展状况统计报告[R]，2016.

[11]Kantar.Kantar Social Media Impact Report 2016[R]，2016.

[12]谢平，邹传伟，刘海二.互联网金融手册[M].北京：中国人民大学出版社，2014.

[13]魏鹏.中国互联网金融的风险与监管研究[J].金融论坛，2014（7）：3-16.

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【关键词】经济“新常态” 互联网金融 结构调整 风险 创新

一、经济“新常态”基本特征与互联网金融发展现状

（一）经济“新常态”的基本特征

经济“新常态”是目前国内宏观经济形势最热门的词汇之一，“新常态”内涵主要表现在三个方面。第一是经济增长速度从高速转为中高速，经济增长速度从过去的10%以上过渡到6%、7%。第二是结构发生变化，出口拉动、投资驱动增长模式可能在未来会有一定的转变。产业结构方面，第三产业逐步成为产业主体，传统的粗放式经济发展被转型升级的经济发展取代，投资率下降，消费率上升，消费需求逐步成为需求增长的主体。第三是经济增长动力由以前的政府主导转变为未来以私人部门和以创新为主导的方式，目前也是在过渡的过程中。

（二）互联网金融发展现状

互联网金融的发展出现了多种模式。广义的互联网金融涵盖了传统金融业务的网络化、第三方支付、大数据金融、P2P网络借贷、众筹和第三方金融平台六种模式。其中，传统金融业务的网络化模式指各大银行、证券公司和保险公司等传统金融机构通过建立网上银行、网上证券和网上保险平台实现网上转账、网上投资理财、网上资金借贷、网上证券和保险交易等业务的模式；第三方支付指在电子商务交易中由与国内外各大银行签约的第三方支付平台以解除买卖双方的信息不对称问题而为双方提供支付服务的模式；大数据金融指依托电子商务交易产生的海量的、非结构化的数据，通过专业化的数据挖掘和分析，为资金需求者提供资金融通服务的模式；P2P网络借贷模式指资金供求双方直接通过第三方互联网平台进行资金借贷的模式；众筹模式指资金需求者在互联网上展示创意和项目，并提供回报、募集资金的模式；第三方金融服务平台模式指建立第三方金融服务平台，销售金融产品或为销售金融产品提供服务的模式。

二、经济“新常态”对中国互联网金融生态环境的影响

（一）互联网金融与传统金融的关系发生转变

2013年6月到2014年上半年，以余额宝为代表的互联网基金销售兴起开始引领互联网金融的创新浪潮。互联网金融的“鲶鱼效应”迫使传统银行业积极创新金融服务方式，逐步实现金融的互联网化，比如，多家商业银行正在利用自身在金融数据积累方面的优势积极部署自己的电商平台，筹建直销银行，甚至与互联网企业合作或直接进军互联网金融，为中小微企业融资提供在线服务，如平安银行“陆金所”和招商银行“小企业e家”等。互联网企业结合自身优势向金融业务渗透，同时传统商业银行也开始推出电商平台。可以看出，互联网金融促使传统银行业在社交金融、电商金融等方面作了尝试。因此，在“新常态”下互联网金融和传统金融之间既有竞争也有合作，“竞合”将成为互联网金融与传统金融之间的主流关系。

（二）经济增速的放缓加剧了互联网金融风险

受潜在增长率下滑的影响，中国经济正处于经济增速的换挡期，经济增速放缓已是不争的事实，这也必然导致各类金融价格的换挡。不良贷款增加、不良贷款率上升以及信贷增速的放缓都是经济增速回落情况下银行业等金融机构信用风险增加的必然结果（陆岷峰，2015）。一方面，经济增速放缓，社会存在大量闲置资金，而银行存款利息较低，人们不愿把钱存在银行，并且随着投资理财观念的增强，人们更愿意把钱作为收益较高的投资，互联网金融成为人们闲散资金的很好去处。但是很多互联网金融机构利用人们的投机心理吸钱、洗钱，增加了信贷风险，人们的权益得不到保障。另一方面，现阶段商业银行和互联网金融已然“渗透”发展，互有牵连，外界环境的改变对两者发展的影响几乎同步到达。因此，经济增速放缓对传统金融的影响通过二者的“渗透”关系作用于互联网金融，加剧了互联网金融的风险。

（三）互联网金融监管力度不断增强

在“大众创业、万众创新”的发展环境中，中小企业是创新最具活力的经济体，并主要依靠互联网金融融通资金。相对于传统商业银行有形封闭的风险控制，互联网金融创新风险大、管理弱的问题较为突出，所以随着互联网金融的不断发展，相应的监管措施也应随之完善。在经济进入新常态并催生金融新常态的背景下，金融管理部门对互联网金融的认知逐步完善，政府包容的“观察期”即将结束，指导互联网金融创新发展的法律法规即将出台，以保障互联网金融的健康可持续发展。

三、经济“新常态”背景下互联网金融的发展策略

（一）加强与传统金融的合作力度

在互联网金融发展势头如此之快的情况下，未来实体商业银行会更加去应用互联网思维和技术去尝试着推动移动金融和电商金融的发展，有条件的银行甚至会主动与互联网金融企业合作，为小微企业的融资提供在线服务，更好地服务于经济的发展。互联网金融将不断地线下化，在新常态下，电商会积极与商业银行展开合作。以苏宁云商为代表的金融平台已经获得民营银行牌照，可以完全控制信息流和资金流，这是当前比较成功的互联网金融与传统金融相互融合的模式。互联网金融在地区应用中还有很大的局限性，未来互联网金融的发展领域完全可以朝着农村金融的方向发展。

（二）全面深化互联网金融创新

（1）加快网络化数据化步伐。金融机构必须更快地进行自身调整，积极以各种形式尝试转型，利用互联网思想和技术创新盈利模式，改善客户体验。各机构要通过技术创新和机制创新，大力改进目前业务开展中的信息不对称性问题，促进信息的双向良性互动，增强平台的灵活性、模块性和智能性。

（2）大力提升内生能力。在银行等金融机构的互联网金融战略中，从金融和互联网的特性出发，不断大力深化科技与业务的高度融合，持续提升科技的金融服务能力和创新能力。同时，需要大力完善业务制度与内部控制制度，加强体制机制建设，实现内部业务流程的合理再造，利用互联网新技术确保提供信息的及时性、全面性、一致性与准确性。内因决定一切，银行等金融机构只有增强自身发展的内在动力的前提条件下才有可能获得源源不断的前进动力。

（3）加大外部开放合作力度。面临互联网金融时代的来临，银行等金融机构要大力加强与各大电信运营商、金融同业以及监管机构等的全面合作，积极拓展和不断深化与外部机构的合作领域，建立互利共赢的合作模式，提升互联网金融的创新能力和发展能力，增强业务发展的合规性。同时，各互联网企业必须具有国际眼光、世界战略，积极加强与国际互联网金融的连接和合作，实现国内外中小企业充分合作。

（三）打造完善的自律体系

互联网金融从业者要有企业家精神，忠于职业操守，并切实履行对客户、社会和全民的责任。在传统经济发展条件下，互联网金融企业盲目追求效益，其“野蛮生长”的结果是问题频发，同时客户权益受损，是不负责任的自我膨胀式发展，整个行业属于混乱无章的发展态势。而在金融新常态约束下，互联网金融行业要强化责任意识，互联网金融企业要强化内部控制。同时加强行业自律，不仅依靠互联网金融协会，更应同时建立各细分行业协会，以便有效发挥行业的自律机制。

（四）加强互联网平台的安全保障

为了更好地实施金融监管，保障国家经济金融运行安全，在互联网金融迅猛发展的今天，必须首先从政策层面来规范其发展，才能保证我国互联网金融的持续、健康、规范发展。首先，当前我国相关领域的立法进程与互联网金融的迅猛发展还极不适应，与互联网金融相关的法律不多，急需新制定一批引领互联网金融健康发展的法律。同时，有些互联网金融业务起步早、发展快、涉及广，早期出台的如有关网上银行、网上证券的相关法规、规章已经不再适应形势的变化，需要废除或更新。一些涉及网络支付和网上保险领域的政策虽然内容较为完善，但是贯彻落实还必须加强。涉及网络借贷和网络金融超市的监管几乎为真空状态，风险点多，涉及面广，亟待出台法律法规加强监管。

参考文献：

[1]A.Montolio And F. Trillas， Regulatory federalism and industrial policy in broadband telecommunications[J]， Information Economics And Policy， 2013.

[2] Grody，A.Systemic Risk_It’s Still All About the Data.Intelligent Risk，2011，（2）.

[3] 黄琼. P2P 借贷行业的发展与风险控制[D] .兰州：兰州大学，2014 .

[4] 陈作章.P2P 网络借贷平台风险控制研究[J].现代商业，2014，（20）.

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1 我国互联网保险发展现状

2015年以来，在互联网+战略驱动下，我国互联网保险发展迅速，市场规模已突破2 000亿元.从供给侧来看，易观智库资料显示，截至2015年底，中国全行业经营互联网保险业务的各类机构已经超过120家，较2014年大幅提升，市场经营主体进一步扩容.保监会增发互联网保险牌照，专业互联网保险公司迅速增至5家，众安保险、泰康在线、百安保险、易安保险、安心保险等相继成立，并推出了云计算保险、数据安全险、癌情预报险、保车险、小米盗刷险等一批互联网保险创新产品.从需求侧来看，根据易观智库数据统计，80后90后的年轻人成为网络消费主力，互联网保险购买意愿已经达到20.2%;而线下传统用户的增长仅为4.7%.互联网保险从被动销售的产品转化为主动需求金融品类，已成大势所趋.

互联网保险作为新生事物，在迅猛发展过程中，也暴露出一些问题：一是经营模式多样，但缺乏完善的体系，诸多新的保险产品，如意外怀孕险、客车摇号险、中秋赏月险等层出不穷，但这些保险创新产品，大多黯然退场.

二是区块链、大数据、云计算、人工智能等互联网新技术不断发展，但这些技术与方法在互联网保险产品开发中的应用深度还不够，导致大部分产品停留在渠道创新、场景创新的阶段，还没有实现商业模式创新与全流程线上闭环操作.

三是缺乏有效监管，导致互联网保险行业准入、运作、退出等市场机制不成熟，同时，用户数据公开，面临较大的信息安全风险隐患.针对上述问题，一些学者开展了相关研究，如李琼等认为在创新开发互联网保险产品时可能存在定价风险，因此要完善互联网保险监管，明确互联网保险的产品服务定位.曹云波等以众安在线为例，分析了专业互联网保险公司的机遇与挑战，指出在大数据时代要坚持产品创新与服务升级.刘仕冬通过分析互联网保险产品适销性，提出了以客户需求为核心、产品碎片化、充分运用大数据等新技术开发个性化产品等产品开发策略.由此可见，已有研究大多局限于对互联网保险产品开发的案例分析或某一方面的探讨，缺乏对产品创新路径、层次与方法的系统研究.

2 互联网保险产品创新的四重境界

互联网保险的本质仍然是保险，同样具备保险产品风险保障与管理的核心功能，但在渠道、场景、商业模式等方面实现了创新，并充分利用了互联网新技术，满足了投保人个性化、定制化需求.笔者根据各类互联网保险产品体现的互联网+保险结合的深度，研究互联网保险产品创新的四重境界，具体分析新产品研发中循序渐进的四个层次，以指导产品创新实践.2.1 渠道创新将传统的线下销售改为线上销售，改造传统产品或者开发适合互联网渠道销售的新产品，是互联网保险产品创新的第一重境界.在此基础上，互联网保险必须力求实现保险信息咨询、保险计划书设计、投保、缴费、核保、承保、保单信息查询、保单变更、续期缴费、理赔和给付等保险全过程的网络化，即包括售前、售中和售后的互联网化.2015年7月22日保监会出台的 《互联网保险业务监管暂行办法》即主要从互联网销售渠道的角度，规范了互联网保险.该办法规定，互联网保险业务是指保险机构依托互联网和移动通信等技术，通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务的业务.

2.2 场景创新

场景化是互联网保险产品创新的重要特征之一，互联网新的生态环境为保险公司产品设计提供了新颖的场景和丰富的标的.通过场景创新推出互联网保险产品，特别适合互联网企业电商网站模式.在该模式下，以B2C、O2O电商平台为主的场景嵌入式渠道，能够借用互联网交易场景关联销售各种保险产品，实现以场景化和定制化为主要特征的互联网保险产品创新的第二重境界.互联网企业、电商网站潜在用户更加多元，除消费用户外也覆盖平台商家，目前购物送保险逐渐成电商标配，对于电商平台商家而言是一种低成本营销方式.退货运费险已成为淘宝的标志性产品，该产品和淘宝电商交易牢牢绑定，以其高性价比、高使用率受到消费者喜爱，2015年11月11日双11购物节当天，淘宝及天猫平台上共计3.08亿个包裹购买了退运险，较去年同期增长70%.淘宝还针对特定人群、特定场景等的不同需求，有针对性地推出创新产品，如单身人群春运高温中秋节庆等主题产品.此外，随着智能可穿戴设备应用场景的增加，保险公司可根据基础引流+场景嵌入原理，与可穿戴设备商合作，在设备连接的APP端中嵌入保险服务，推出基于个体风险定量的健康险产品，采集用户健康运动数据，实现精准化定价和营销.中国首家互联网保险公司众安保险已在全国范围内推出一款重疾险，通过各种穿戴设备记录天天慢跑数据再上传微信即可生成积分，积分则可转化成保费优惠.

3 完善互联网保险产品设计的建议

结合上述产品创新体系与层次的分析，现阶段完善互联网保险产品，首先应当立足标准化个险产品的互联网化，因为此类产品最适合网上直销;其次要探索区块链等新技术在保险产品设计中的应用，积极开发动态定价的跨界创新产品;第三要积极开发个性化、定制化产品和投资理财类互联网保险产品，为客户创造新需求;最后要强化互联网保险产品创新中的风险防控，做好产品设计团队建设.

3.1 进一步完善标准化个险产品

包括人身意外险、旅游险、健康险、车险在内的标准化个险产品保险条款通俗易懂、保单标准化程度高，且保费低廉、无需核保或能够网络自动核保，与传统营销渠道没有明显冲突，因此适宜网上直销，应该成为互联网保险渠道创新，实现售前、售中、售后全程互联网化的主打产品.2016年一季度，全国人身险公司互联网销售渠道实现保费收入92.99亿元，同比增长554.86%.

为了进一步完善此类产品，一方面可以拓宽保障范围.以旅游险为例，国内旅游险的营销产品多半采用与航空公司的机票捆绑营销的模式，然而在欧美国家，旅游险则更为多样化.比如，申请申根签证时必须购买的旅游险能够保障整个旅途的安全，不仅包括航班延时、取消，更包括旅途中东西被盗、丢失等多种情况，有些甚至还会包括申请签证失败的保险条款.这些都值得我们借鉴.另一方面，可以开发创新产品，满足客户潜在需求.例如：随着饲养宠物、健身人群的增加，可以探索推出网络宠物保险、健身险等.另外，一些创新的财产险还可以通过网上询价和后续上门服务的方式加以推广.

3.2 探索区块链技术在互联网保险产品交易中的应用

区块链起源于比特币的底层技术，是通过去中心化的方式集体维护一个可靠数据库的技术方案，在互联网金融领域具有广阔的应用前景.对于互联网保险产品交易来说，区块链技术通过全网总账广播和竞争式记账机制，使保险公司能够在实现身份认证的基础上，授权数据管理功能，使得投保人能管理自己的保险产品，构建保险公司和投保人之间更直接和透明的商业关系.这种由于技术所带来的信息优势将会大大降低互联网保险产品的交易成本.

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【关键词】互联网技术；金融；监管体系；核心原则

2014年3月，国务院总理在《政府工作报告》中就针对金融业发展问题提出，要促进互联网金融的发展。这就为金融业的未来发展方向指明了方向。但是，互联网是开放运行体系，金融业应用互联网技术的同时，还需要面临由网络的这一特性所带来的风险。

一、互联网金融的表现形式

从互联网金融的表现形式来看，随着各种具有应用价值的网络技术软件被开发出来。在互联网金融模式中，已经得以应用的技术包括搜索引、大数据挖掘技术、云计算技术以及社交网络等等，让金融交易更为便捷，只要金融交易的双方都能够分担风险成本以及资金期限匹配成本，就可以实现交易，而不需要通过如银行、证券公司等就可以完成。包括贷款、股票等等，都可以实现网上交易，这种交易时候有效的，且受到法律保护。在这种金融运行模式下，人们的各种金融交易和支付效益大大提高，应用非常便捷，特别是网络上利用搜索引擎或者是社交网站对相关信息进行处理，就可以使运行成本得以降低。这种交易模式类似于无金融中介状态的运行模式。

二、互联网金融监管的发展现状

1.互联网技术的开放性使互联网金融的稳定运行受到影响

金融市场的运行要符合均衡化原理，就可以确保信息的真实可靠性。但是，金融市场的具体运行中，会受到各种因素的影响而导致互联网金融无法到达预期的运行效果。这就需要针对金融市场实施监管，特别是互联网金融，由于互联网技术的开放性而导致各种问题存在。要促进互联网金融的健康发展，就要在确保金融创新的同时，实施有效的监督管理，以确保互联网金融健康稳定地发展。

2.市场化运行中使得互联网金融的风险控制力不强

中国的金融市场中，投资风险是大量存在的，除了显性的投资风险之外，还存在着隐性的风险，主要体现在金融担保上。特别是银行在销售理财产品的时候，一些隐性的承诺是否能够兑现，都属于是风险问题，还有一些存款保险，看似办理的是存款业务，但事实上是保险业务。这些都存在着对客户的误导行为。对于客户而言，由于对“刚性兑付”已经形成了思维定势，那么，风险定价机制就难以发挥效用。

3.互联网金融运行中所存在的欺诈行为

一些互联网金融平台上，在对营销市场进行开发的过程中，会变相地推销风险系数比较高的金融产品，消费者对这些金融产品并不是很了解，当购买这些金融产品而遇到风险的时候，就必然会引发金融机构与消费者之间的纠纷。存在这种欺诈行为的主要原因在于，网络营销更为注重预期的收入效益，并不会向消费者对风险以详细产品，而消费者对有关金融知识缺乏了解，就会导致这种现象发生。

三、互联网金融管理需要遵循的核心原则

1.互联网金融管理的监管原则要与监管规则相匹配

互联网金融管理需要遵循一定的原则，使得所建立的监管模式能够发挥指导监管对象正确履行各项职责的作用，并对是否能够实现监督管理目标进行评估。通常而言，实施互联网金融管理，在监督管理工作中，并不会实施直接的管理，更不会对监管对象的工作以干预，以避免影响监督对象具体业务的展开。监督管理部门会按照监管规则，以相关的法律规定作为主要的监管依据履行监督管理职责。

2.互联网金融管理要能够将风险容忍度体现出来

创新是发展的动力。互联网金融运行中要实现创新，主要体现在金融衍生品要能够与供给变化相适应，而并不需要考虑到需求变化。互联网金融是基于互联网技术而发展起来的。金融业由传统的金融运行模式转向互联网运行模式，也是适应信息时展的结果。

3.互联网金融管理要确保线上与线下协调一致

金融管理部门对互联网金融实施监督管理的时候，为了避免监管套利行为的存在，就要做到线上与线下协调一致。所谓的“监管套利行为”，就是能够合理利用监督管理标准中的模糊地带，尽量选用较为宽松的监督管理标准，以在降低监督管理成本的同时，还可以获得收益最大化。金融市场会因为监管套利行为的存在而导致信息失真，严重影响了金融市场的公平竞争，并导致金融监督管理难以发挥应有的效用。

四、总结

综上所述，运用互联网技术开展金融业务，是目前普遍应用的金融运行模式。在技术应用方面，是将互联网技术和通信技术相结合利用，实现了网络平台上完成资金的融通、互联网支付、网络借贷等等各项功能。要确保互联网金融能够健康发展，就要将行之有效的监管体系构建起来，并根据网络金融的运行情况而对监管体系不断地调整和完善，以使互联网金融的潜在附加值发挥作用，使金融业成为有生命力的行业。

参考文献：

[1]谢平，邹传伟，刘海二.互联网金融监管的必要性与核心原则[J].国际金融研究，2014（08）：3-9.

[2]谢平，邹传伟.银行宏观审慎监管的基础理论研究[M].北京：中国金融出版社，2013：43-68，170-173