村镇银行的发展现状范文

导语：如何才能写好一篇村镇银行的发展现状，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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关键词：村镇银行 农村金融 对策

一、引言

中国是农业和人口大国，以城市和农村为区域划分使我国经济形成了城市和农村分割的发展模式，在工业化、城市化和现代化的发展进程中出现了城乡二元经济结构。占人口绝大多数的中国农村经济发展明显慢于城市，城乡收入差距不断拉大。作为一国经济的核心和助推器―金融的发展也呈现城乡二元结构的特征。农村金融明显滞后于城市金融的发展，这进一步制约了农村经济。发达国家的历史经验告诉我们，没有充分的资金保障，农村的发展就无从谈起，“三农”问题也就得不到根本的解决。因此，加大农村资金投入，改革农村金融体系，提升农村金融服务品质以适应城乡一体化建设和“三农”发展的需要是势在必行的。

二、村镇银行成立的背景

（一）农村金融机构分布不合理

从地域看，农村金融机构的分布呈现出中西部分布较稀疏，东部地区较密集；农村地区分布较少，而城市地区分布较多。当然，各地区的农村金融机构都已形成农业银行、农业发展银行和农村信用社三足鼎立的格局。但这三家金融机构并没有撑起广大农村金融市场的一片天。农业银行已撤并了乡镇以下的分支机构，而县以上的农业银行对农村金融的支持作用非常少；农业发展银行是政策性银行，不和农户直接开展信贷活动；农村信用社成为农村最主要也是具有垄断性的金融服务的提供者。农村，特别是经济较落后地区的农村企业和农村居民所能享受的金融服务非常少。

（二）农村金融资源多数流向城市

一段时间以来，对“三农”的信贷投入总量呈增长趋势，但其增加的幅度却在减少。长期看，农业信贷资金存贷差在扩大，存贷比在下降。商业性金融机构逐利性特点决定了从农村吸收到的存款大多会流向利润丰厚的城市重点行业和大集团、大企业，这进一步加剧了农村金融资源供给不足的状况。

（三）农村金融需求增加与供给不足形成矛盾

农村经济格局在经历了三十多年的改革后发生深刻变化。生产组织化程度提高，出现了民营企业、乡镇企业、个体户等组织形式。因此，对金融需求的主体过去只有种植户，而现在还包括农村中小企业、龙头企业和个体工商户等多种主体。农业生产上由粗放型农业向专业化、集约化和规模化转变，这些转变会需要大量的信贷资金。

三、村镇银行的主要特点

（一）以小为主，明确市场定位

村镇银行以服务县域、服务三农、服务中小企业为宗旨，以小客户、小额度为市场定位。重点以农户、个体工商户及小微企业为服务对象，贷款投向明确；单笔贷款金额以100万元以下为主，最小贷款额度5000元。

（二）以需为上，创新服务产品

村镇银行针对实际需求，分别推出了“巾帼创业贷款”“农户联保贷款”“农机具抵押贷款”“商标专用权质押贷款”“合作社社员联保贷款”以满足农民专业合作社成员的贷款需求。拓宽了中小企业融资渠道，有效解决融资担保难的问题，有力支持了三农发展。

（三）以快为先简化审批机制

一是简化办贷流程。注重贷前调查和审批现场与软信息搜索，降低对企业正式报表等硬件信息的过分依赖，简化办贷手续。二是实施快速调查方式。快速调查的前提是客户经理要对客户有充分的了解。为此，村镇银行要求客户经理实行分村分片管理，走村入户，广泛收集了解村民生活生产情况。

四、村镇银行面临的困境与挑战

（一）市场定位、服务宗旨偏移

部分村镇银行市场定位与商业银行相同，方向把握、服务对象与宗旨仍有偏差。

（二）存款增长乏力

因村镇银行品牌影响力及声誉度有限，加上网点少，对公存款、开户管理政策性歧视等，吸存难仍然是村镇银行最大的通病。

（三）贷款风险难控制

虽然目前村镇银行整体风险状况良好，但农村金融环境的天生弱质性使村镇银行的风险防控难度较高。村镇银行以信用贷款为主，即使有抵押物作担保，也难以处理变现。单个法人业务总量规模过小，一笔存款的提取或贷款的发放都可能引发流动性风险。

（四）法人治理结构优势未能发挥

一方面，其直接复制主发起行的经营管理模式，有利于尽快开办业务；另一方面，又容易使村镇银行丧失法人的独立性和自，实际变为主发起行的分支机构，致使村镇银行的特性和优势无法发挥。

五、村镇银行进一步发展的对策

（一）政策方面

一要按照民营银行的模式发展村镇银行，坚决执行并用好用足国务院、人总行、银监会等有关村镇银行管理的政策精神，彻底纠正不准社会公众入股，不准村镇银行董事、行长和副行长持有股份等限制，发动民营企业、社会公众、行内员工入股，并放宽持股比例。二要坚决废止一切对村镇银行对公存款、开户管理等歧视性、限制性的政策和规定，尽快制定完善财政税收等相关政策。

（二）坚持方向支“三农”

开办村镇银行是农村金融体制改革的创新，不能简单地复制商业银行的做法，要以打造支农生力军为目标，结合三农实际，带动观念、管理、业务、服务的创新。服务“三农”宗旨的体现主要是在市场定位、服务对象上，关键是把握贷款的投向，使村镇银行在农村金融市场中与商业银行互助合作、扬长避短、拾遗补缺、合理竞争，总量做大，户均做小，精耕细作。可以采取“笼子”政策，疏堵结合，限定村镇银行只能在县（市）及以下乡镇设置并开展业务，原则上单个法人村镇银行直接支农贷款比重要达到80%以上。直接支农贷款的不受存贷比和信贷规模控制，采取财税减免、费用补贴、人民银行再贷款等优惠政策与直接支农贷款挂钩的鼓励办法。

（三）改善服务求发展

村镇银行可持续发展在于累积信誉，当务之急要建立创新服务、便捷高效、取信于民的企业文化，要围绕支农、支小等特点，在优质服务上做文章。一要创新适合行业特点的服务方式，打破传统“坐商等客”的经营作风，送金融服务上门下乡。

参考文献：

[1]伍艳，余兼胜.中国农村金融的区域差异性研究[J].农村经济，2009（1）：63-66.

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一、引言

（一）研究背景与意义

2006年12月中国银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策后，为了解决我国现有农村地区银行业一系列 “金融抑制”问题，更好的建设农村金融生态环境等提出了宝贵的意见，并首次对包括村镇银行在内的金融机构准入条件、设立方式等进行了系统性的阐述，并确立了一系列试点地区，此后，各类银行纷纷加入到建设村镇银行的行列中，村镇银行如雨后春笋般涌现。自此之后为贯彻落实党的十八届三中全会关于全面深化改革、发展普惠金融的精神，中国银监会在2014年12月提出了《关于进一步促进村镇银行健康发展的指导意见》，国家对村镇银行的可持续发展提出了方向性的意见。

村镇银行作为经银监会批准在农村地区设立的，主要为当地“三农”经济发展提供金融服务而设立的新型金融机构具有很大的发展潜力，但由于当前我国农村及乡镇地区农村金融服务体系不健全，农村金融体系特有的人口密度低、平均贷款少、家庭储蓄少、资金盈利率低、贷款缺少抵押品、受农业生产周期季节性影响较大等一系列因素而导致的还贷风险高，致使农村农户、企业向村镇银行等金融机构贷款尤其有限，村镇银行的发展因而大大的受到了限制。

在银行之间关系来看，由于村镇银行还处于探索起步阶段，银行有着资产负债规模小、人员对农村金融服务不熟悉、抵御市场风险能力较低等不足，并在农村地区原有的金融机构农村信用社、邮政储蓄银行的双重挤压下，留有的市场非常狭窄，且具有特色的核心竞争优势还未得以培育，并在服务创新、客户资源、信贷规模、技术支持等方面有所欠缺。

大型商业银行投资发起村镇银行建设的热情尚未被完全激发，在一定程度上也导致了村镇银行的发展速度比较缓慢，如何才能做到村镇银行的可持续发展显得尤为迫切。研究探讨村镇银行在建立及发展中还存在的一些新的问题是非常有必要的。

（二）研究思路与方法

本文以村镇银行为切入点，通过研究村镇银行现有的发展现状与经营情况，参考国内外学者关于建设村镇银行的有关成果，系统性的分析我国村镇银行可持续发展受到限制的种种原因，从而针对性的提出一些有效的解决方法与对策。

二、村镇银行概述

（一）基本概念

1.村镇银行定义

经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民或企业工厂提供金融服务的银行金融机构。

2.村镇银行可经营的业务范围

可办理吸收存款、发放贷款业务，办理国内结算、票据承兑与贴现；可从事同业拆借、银行卡业务；可发行、兑付、承销政府债券，收付款项及保险业务以及经银监分局或所在城市银监局批准的其他业务。在村镇银行可经营的业务中，吸收存款和发放贷款仍是最主要的经营业务。

3.村镇银行设立的宗旨和市场定位

实现亲农、扶农、帮农、惠农、建“农民银行”，近年来我国金融改革步伐加快，尤其对村镇金融覆盖面的范围提出了很大的要求，为响应家构建竞争性的农村金融市场的政策和切实服务乡村的理念，村镇银行应运而生。作为农村金融的一股新生力量，从一开始就被寄予厚望，根据新农村建设的实际情况提供相应的金融服务，做到立足地方、服务村镇。

（二）主要特点

1.在市场定位方面，村镇银行主要是为当地农民或企业工厂提供金融服务。村镇银行的核心要义是为“三农”服务，根据有关要求贷款的发放不能跨县（市）进行，所以在一个县（市）里可能仅有一个网点，这样使得村镇银行服务范围的覆盖面受到了很大限制，因而在与其他商业银行相比村镇银行缺乏灵活性与竞争力。

2.在规模方面，村镇银行是真正意义上的“小银行”。根据银行法等有关规定对于村镇银行县（市）注册资本最少为300万，乡（市）注册资本最少为100万人民币。总的来看，大多数村镇银行的注册资本金额为几千万元上下，超过亿元注册资本的村镇银行少之又少，跟农业银行或农村信用社相比，村镇银行的规模较小，进而导致了银行抵御各种市场风险的能力大大降低。

3.在法人结构方面，村镇银行区别于商业银行的分支机构，它虽然规模较小，却是独立法人，村镇银行的发起人必须是境内银行业金融机构，可以是一家或者多家共同发起，但至少为一家，村镇银行较之一般商业银行就有信贷措施灵活、决策快等优点。

（三）我国村镇银行可持续发展的文献研究

我国村镇银行起步较晚，对村镇银行的研究还不是特别完善，在我国对农村金融的研究主要表现在对我国农村金融体系的研究和对机构市场定位、发展现状和可持续发展的对策等方面。

1.对我国农村金融体系的研究方面，周小川指出农村农业和农村金融发展是一种共生共存的关系，要通过农村金融体系的发展来促进农业的发展。

2.银行市场定位方面，经济学家郭俊认为可以把农村金融三个阶段，分别是扶贫阶段、共赢阶段和竞争阶段，并且把农户也分成了三类，第一类是基本生活不能保证的，第二类是在村镇摆脱贫困、正在致富道路上的，第三类是已经脱贫致富的，前两类是村镇银行应该积极帮助的对象，他强调农民的真实经济状况和银行发展阶段是决定村镇银行市场定位的主要因素。

3.在对村镇银行的发展现状方面的研究中，夏春秋等人指出政府、国家的支持是村镇银行可持续发展的保证，但是村镇银行自身存在了种种的不足，如金融体制不健全、人力资源匮乏、市场竞争力差等因素。

4.在村镇银行可持续发展对策研究中，林俊国指出政府可以对村镇银行减少不正当的干预、完善银行的政策制度、针对性的制定不同的规则；而林世军等提出了不同的意见，他们认为要准确的确定村镇银行的市场定位，鼓励其参与市场竞争，对商业银行的传统商业模式要取其精华去其糟粕，要大力刺激村镇银行的创新能力。

三、我国村镇银行的发展现状

在建设社会主义新农村的大背景下，为了更好的为三农服务，村镇银行的出现应运而生。根据中国银行业协会统计，截至2014年底，全国已经组建村镇银行1233家，其中获批开业的达到1152家。各项贷款余额4862亿元，同比上年增长1234亿元。其中为小微企业贷款2405亿元，农户贷款2111亿元，两项贷款占比达到92.9%。从各地银监局的表述来看，过去十多年里村镇银行快速发展，金融市场结构不断丰富完善，已成为服务“三农”、支持小微、中小企业的金融生力军。

村镇银行是以“立足农村，服务农村”为宗旨而设立的金融类机构，但是由于当前我国农村及乡镇地区农村金融服务体系不健全，农村金融体系特有的人口密度低，平均贷款少，家庭储蓄少，交易成本高，资金盈利率低，贷款缺少抵押品，固定资产有限，交通条件差，市场分割，信息不对称风险大，受农业生产周期季节性影响较大因而导致的还贷风险高和非生产性借贷，收入波动大等一系列因素导致农村农户、个人向银行等金融机构贷款尤其有限，并且农业还具有受自然灾害影响大、资本回报率低、生产周期长等缺点。在银行之间关系来看，由于当前我国农村金融体系特有的人口密度低、平均贷款少、交易成本高等一系列因素导致农村农户、个人向银行等金融机构贷款尤其有限，再上村镇银行市场定位偏离、经营管理滞后、风险控制能力差等不足，在其他银行的夹击之下，导致了村镇银行在贷款规模、产品创新、人员服务等方面不能在农村金融机构中占有核心竞争力。另外，大型商业银行投资发起村镇银行的热情尚未被完全激发，一定程度上也导致银行发展后续不足，因而村镇银行可持续发展需要从内部和外部因素两方面来分析考虑。

此外，村镇银行作为市场化经营的金融机构，资本金来源、风险控制水平等方面，也与成熟的城市商业银行存在较大差距，但得益于国家政策的支持，目前状况有所改观。银监会出台的一系列政策，旨在改革农村金融体制、发展农村经济，更好的解决我国“三农”问题。发展村镇银行等农村金融机构对我国“二元经济”格局有很大的积极作用，能够有效地促进我国农村地区形成金融产品齐全、人员服务优良、资金投入多元化的金融体系起到了不容忽视的重要作用。

四、我国村镇银行可持续发展的制约因素

（一）内部制约

对村镇银行来说，其可持续发展受到的内部因素制约有：

1.村镇银行规模较小，抗风险能力较差。村镇银行内部风险控制相对薄弱，其信贷支持的主要对象是农业和农民，但他们自古以来形成了“靠天吃饭”的生产格局，受到自然灾害的影响较大，在农村社会保障制度不健全的情况下，村镇银行的放贷资金存在很大的风险。尤其是在经济生活欠发达的农村地区，其金融生态环境还不够完善，使银行的风险度量指标较大，抵抗风险的能力相对较弱。

2.村镇银行的营业范围受到限制，与其他金融机构相比竞争力较低。在原有的农村金融市场上，高端客户是大中型商业银行的基础，中层客户又被农村合作社、农村信用社等占领，而剩余的低端客户对金融需求较少。村镇银行在这种情况下抢占市场，势必要使竞争加剧。大型商业银行在竞争当中具有结算系统完善、公信度高等优势，为了赚取更多的利，银行开始把更多的目光放在中小客户的身上，配套推出了一些对应农户需求的支农产品和服务，这使得村镇银行更加没有容身之地。

3.村镇银行具有较强专业性知识的人才比较匮乏。村镇银行等金融机构的竞争离不开人才的竞争，银行的管理离不开专业人才，目前，制约村镇银行发展的一个重要因素恰恰就是缺乏人才，每年经济金融专业毕业的大学生择业时通常会选择大中型城市的商业银行，几乎没有意向选择去到农村发展。因而最后造成了城市金融银行的人才相对过剩和农村人才的相对缺乏。

（二）外部制约

对村镇银行来说，其可持续发展受到的外部因素制约有：

1.农村市场分散个性化，村镇银行获取信息受限。由于市场的多元化，村镇银行的信贷业务很难建立在对各类需求者信息的定量判断上，在掌握农户和农业中小企业的营业能力、人品道德、家庭情况等反映其偿债能力的非公开信息存在难度。与此同时，由于农村住户分散不易管理、基础设施不健全使得一些金融产品无法推广、交通闭塞导致银行与农民信息不对称等特点，使得信贷人员对农户的贷前调查和贷后审查的管理成本较之城市要高的多。因而影响了村镇银行的经济效益，使得其发展受限。

2.农村贷款抵押中介服务不健全，农业保险体系不完善。农业保险体系的完善对村镇银行信贷资金的运作大有裨益，但农村地区可用来做担保物品的资源少之又少。并且，由于村镇银行主要的投资对象为农业产业，农业产品比较特殊，受季节、气候影响较大，贷款风险高。因而，在我国农村保障体系尚不完善的情形下，我国村镇银行的信贷资金受到巨大的威胁。

3.农村客户金融知识匮乏，银行金融产品的推广受到限制。由于农户受教育程度与城市人员相比普遍较低，绝大多数只有初中学历，再加上农村金融信息流通不通畅，使得农户金融知识匮乏，不少农户只认准中国农业银行和农村信用社，对村镇银行的认识有所偏差，认为其是私立的、不可靠的、不安全的，由于农户存在这种错误的认识，使得村镇银行的业务开展、新产品的推广有着很大的难度。

五、促进我国村镇银行可持续发展的对策

（一）村镇银行的对策

村镇银行打破内部因素的制约，自身应该做到的有：

1.加大金融知识与金融产品的普及，让农户能更好的理解金融机构。村镇银行可以通过完善官网并及时更新动态，或利用电视、广播、报纸杂志、交通广告等公众平台向农户介绍村镇银行新推出的金融产品和创新服务项目，引导公众能够对村镇银行有更加直观立体的了解，增加农户对银行的公信度。

2.提高业务创新能力，创造多样化的金融产品，满足客户的需求。村镇银行要了解当地重点发展农业产业的相关政策，主动加强与当地政府各部门的联系，分析本地区经济发展格局和走向，并结合本地农户具体的金融需求，在符合相关规定的前提下，有针对性的对不同的需求去开发不同的金融产品。

3.要增强农户的信用意识和和合作意识，让农户了解到个人信用的重要性。村镇银行要结合地方机构共同构建农村信用体系，增强农户对自身信用记录的重视，让农户意识到市场交易中的经济活动与个人信用记录有着密切的联系。还要增强农户与银行的合作意识，开展互助合作，拉紧两者之间的利益联结纽带，共同抵御信贷风险，实现共同富裕。

4.提高从业人员的专业素质，鼓励人员学习先进知识。与大型金融机构相比，村镇银行的现有形势不足以挽留高素质的人才，人才是一个企业的血液，没有新鲜血液的注入这个企业是没有活力的，所以，村镇银行能够可持续发展的一个条件就是要不断提高现有人员的素质，吸收外来的高素质人才，银行要给予从业人员足够的自身发展空间，鼓励人员创新，必要的情况下要给予一定的资金支持。

（二）政府机构的对策

村镇银行的可持续发展需要来自外部环境的支持，政府能够做到的有：

1.政府可以对村镇银行给予一定的货币政策的支持，对本地村镇银行可以实行差别法定存款准备金率的政策，给予村镇银行更低的准备金率使银行获得更多的资金流；政府还可以为村镇银行提供征信服务等方面的引导。

2.在财政政策方面，针对有些村镇银行为了规避风险有时拒绝为农户贷款的情形，地方政府可以通过财政拨款建立涉农贷款风险补偿机制，当银行为一些特殊情形下农户贷款时所经受的风险进行补偿或奖励；政府可以对新成立的村镇银行适当的实行减免营业税和所得税的政策支持，使得银行在成立初期可以扎稳脚跟；还可以健全农村社会保障制度，优化农户生产生活经济大环境，建立存款保险制度提高农户对村镇银行的信心。

（三）中国人民银行的对策

中国人民银行对村镇银行的可持续发展可以做到的有：

1.人民银行要提升对村镇银行的监管力度。对其可以采用差异化监管的方式，对不同类别、不同规模和不同业务范围实行分层次监管；对监管手段、监管内容、监管技术要进行创新性的运用，帮助村镇银行及时发现漏洞、降低日常风险、支付性风险和清偿性风险。

2.人民银行可以适当放开村镇银行跨区发展业务的范围。由于本地金融有效需求不足，银行吸收存款现状欠佳，村镇银行实施跨区经营的积极性较高，人民银行对村镇银行跨区参股经营进行合理导向。人民银行与村镇银行携手共建完善的风险管理机制和内控制度，促进村镇银行稳健经营，让村镇银行踏实走好每一步。

六、结论

综合我国关于农村机构的研究和探讨以及实践可知，农村金融是现代农村经济的核心，虽然目前我国村镇银行发展势良好，但由于刚刚起步，经营规模、人员服务等方面还有所欠缺，银行想要获得本地区农户的认可还需要做很多的实践。在另一层面，村镇银行想要获得发展应从自身理念出发，打破传统经营模式的桎梏，去其糟粕取其精华，将风险限制在可控范围下，勇于对金融产品和金融服务进行创新。当然，只有村镇银行自己的努力是不够的，需要外部环境的大力支持，协调好银行与银行之间，银行与客户之间，银行与政府之间的关系。稳步踏实的走好每一步，让村镇银行能够切实的为农民服务、为农业产业服务。

参考文献：

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摘要：解决“三农”问题，是现阶段我国政府工作的重心所在。而发展农村经济的重中之重就在于加快改革和完善农村金融体制和农村金融服务体系。村镇银行作为新型农村金融机构，村镇银行具有经营灵活、无历史包袱等优势，在有效满足农村金融需求方面发挥着越来越重要的作用。但村镇银行也面临着诸如资金来源渠道狭窄、融资方式单一和社会认同度低等问题，严重地制约了其健康发展。如何为村镇银行营造更加和谐的发展环境，为我国农村地区金融的发展注入“新鲜血液”，缓解农村金融的供需矛盾已成为当前亟待解决的问题。

关键词：村镇银行；发展现状；问题与对策

一、我国村镇银行发展现状

金融问题一直是困扰和阻碍我国农村地区经济社会快速发展的原因之一。为了解决这一问题，银监会于2006年12月20日颁布实施了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》。意见要求按照“低门槛、严监管”的原则，调整和放松银行业金融机构进入农村地区的政策和门槛。在全国范围内先从四川、青海、甘肃、内蒙古等6省区开始试点推行村镇银行。2007年1月，银监会又推出了《村镇银行管理暂行规定》，提供了一些法律依据和政策制度来保障村镇银行进入我国广大农村金融市场以及其合法地位。

首家村镇银行“惠民村镇银行”自2007年3月开始试行。截至2012年9月末，村镇银行全国已经增长为799家，短短几年时间实现了上百倍的增长速度。从经营情况看来，截至2011年末，全国已开业村镇银行各项贷款余额1316亿元，“三农”和小企业贷款占了总数的80%以上，其中农户贷款余额435.5亿元，小企业余额631.5亿元，中西部贷款农户数占到全部贷款农户数的70%以上。已开业村镇银行加权平均资本充足率为30.5%，总体上运行平稳，风险处于可控范围。

经过多年的发展和不断建设完善，在我国农村金融市场中，村镇银行已经逐渐占据了重要的地位。第一，业务品种不断创新。与其他银行一样，村镇银行可以开展传统的银行业务，如储蓄、贷款、结算等业务，此外还创新推出了适应农村实际的一些业务，如土地流转质押贷款、林权质押贷款、应收账款等业务。第二，运营效率比较高。由于村镇银行实行扁平化管理，其管理机制层级简单，决策半径短，从而使得村镇银行提供贷款程序简洁，所以拥有坚实的客户基础，能够有效面对激烈的竞争。此外，村镇银行不仅能够有效增加农村地区的金融供给，还能够助力于形成农村金融市场，推动竞争的有序性，对农村金融市场的整体运行效率提升也有较大的帮助。大部分村镇银行贷款利率都比农村信用社低，而且借款和还款时间更具弹性。这样带来的好处就是，降低了农民群众融资的成本，不仅能满足他们的融资需求，还能起到激发作用。这能够极大的推动构建我国广大农村地区以市场机制为导向的服务多层次的金融市场体系。

二、我国发展村镇银行面临的主要问题

（一）社会认同度低

在我国，村镇银行作为新型农村金融机构，由于成立的时间尚短，广大农村居民对其缺乏充分的了解，故而，与农村信用社等农村金融机构相比，农户对村镇银行的认可度比较低，大多倾向于到当地农村金融机构（主要是农信社）办理金融业务。

（二）资金来源严重短缺

村镇银行发展初期缺乏公信力，社会公众对这一新生事物的认知程度不够等原因，导致资金来源短缺，难于吸收存款。加之村镇银行网点少、经营业务单一等原因影响，无法有效解决资金的来源问题。虽然也是为“三农”建设服务，但是村镇银行却没有得到一些优惠贷款政策的支持。此外，村镇银行由于结算系统不畅，无法进行资本市场融资等。故而，无论是融资渠道还是融资方式都非常有限。

（三）贷款风险控制难度大

首先是村镇银行贷款对象主要是当地农民。但是农户收入受自然环境和条件的限制，容易出现风险，所以贷款之后的还款能力不好控制。其次，市场对农产品的需求与农户的生产供给之间存在严重的信息不对称现象，潜藏着较大的市场风险。再如部分农户认为村镇银行是政府救助型金融机构，到这样的银行借钱，还贷积极性不高，易引发资金的道德风险等。

（四）缺乏配套扶持政策

与农村信用社一样，同为立足农村、服务“三农”为宗旨的新型农村金融机构，村镇银行在税收方面比照的却是普通商业银行的标准，而不能享受与农村信用社同样的税收优惠待遇，；财政对农业银行、农村信用社发放农业贷款进行贴息，但对村镇银行的贷款也没有贴息优惠；税收优惠政策、支农再贷款支持、农田水利、以工代赈等涉农性的财政资金对口支持等村镇银行都无法享受到；地方政府缺乏扶持积极性等等。所有这些都不利于村镇银行的生存与发展。

（五）经营环境先天缺陷

我国村镇银行的生存环境存在先天缺陷，亟待改善。长期以来，我国法制建设不完善，金融债权保护不力，客观上助长了失信行为的蔓延。信用管理滞后，征信体系不健全，通过各种手段逃废金融债务的现象仍然存在，对个人贷款所潜藏的风险无法进行有效和适时得监控。加之我国农村金融市场化程度较低，行政干预严重等。客观上，阻碍了村镇银行的生存和发展。

三、发展我国村镇银行的对策和建议

（一）加强宣传，提升村镇银行的社会地位

面对当前现实状况，主动出击是村镇银行发展壮大的必然选择。可以采用多形式多渠道的宣传来扩大村镇银行的知名度，同时提升产品服务，打造良好的业内形象，提高社会影响力和公信力。此外，政府和相关监管部门也要发挥应有的作用，加强宣传和引导帮助民众了解村镇银行的意义和存在价值，消除居民对村镇银行的疑虑。

（二）拓展资金来源

一是村镇银行可根据业务发展需要，选择有利时机，在所在县域储蓄资源较丰富的城区、乡镇适当增设储蓄机构，吸收存款，有效扩大资金来源。二是努力争取银行同业支持。村镇银行应加强与所在地区金融机构的联系，以便在季节性支农资金需求高峰或临时性周转资金需要等方面获得同业支持，增加同业存款、拆入资金等。三是结合当地实际，积极探索新的融资业务。

（三）坚持审慎经营原则、控制贷款风险

与其他金融机构相比，村镇银行资本额度低，抗风险能力较弱。所以，审慎经营才能确保村镇银行的健康发展。村镇银行应强化制度建设，建立和健全内部控制和风险管理机制。

（四）强化监管、合规经营

地方政府和有关监管部门应就村镇银行的建设和发展建立良好的协调机制，明确各方职责，避免政出多门、相互推诿。借鉴其他金融机构的经验，根据村镇银行的特点和风险，建立内部控制、资产质量、资产损失准备充足率、风险集中、关联交易等方面的监管指标体系，对村镇银行实施动态监管。

（五）积极寻求政府政策支持、努力改善经营环境

村镇银行应主动出击，积极向政府呼吁，寻求相关政策的扶持，努力争取享受与农村信用社相同的优惠政策。地方政府应该重视村镇银行这一新生事物的建设工作，根据本地的经济发展现状和战略规划，积极为村镇银行出谋划策，争取各类优惠措施，并在人才、资金等方面予以大力的扶持。（作者单位：云南财经大学金融学院）

参考文献：

[1]周立：农村金融市场四大问题及其演化逻辑《财贸经济》2007（02）.

[2]林世军、邹毅、钟金伶：中国村镇银行发展浅析《湖北经济学院学报》2008（04）

[3]姜柏林：农村资金互助社融资难题待解《银行家》2008（05）

[4]刘锡良：从农村实际出发，构建现代农村金融体系《财经科学》2008（12）

[5]徐瑜青、周吉帅、刘冬：村镇银行问题调查与研究《财政与金融》2009（04）

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关键词：村镇银行；主发起银行制；金融创新；吸存能力

国家对村镇银行的发展颇为重视，并希望以此推动农村地区更加繁荣，但在发展中却存在一些主要问题，通过对村镇银行发展背景的更加深入了解，可以更好地解决存在的一些重大问题。下面先讲一讲我国村镇银行发展中遇到的一些问题。

一、我国村镇银行发展中的主要问题

1.我国村镇银行数量不足、全国分布不均、贫困县网点少

村镇银行成立数量低于国家计划，不能更好满足农村所需金融服务。

早在2009年银监会计划于2009～2011年三年中，在全国35个省计划单列城市设立1027家村镇银行，而截至2012年6月30日，全国共有1101家村镇银行，若提出部分村镇银行开立的支行数量，则仅有731家。虽然说成就斐然，但是尚未实现2009年的计划目标，一些急需金融服务的贫困地区甚至没有建立起村镇银行，这些已成立的村镇银行还不能满足广大贫困农村地区对金融服务的需求。

村镇银行的布局呈现部分相对集中的态势，东部发达地区较多，中西部落后地区较少。而银监会在组建村镇银行初期，主要是为了满足中西部贫困地区对金融服务的需求，而如今的村镇银行格局却没有达到目的。

各省份中的国家级贫困县和村镇银行布局重叠度太低。2012年国家公布的国家级贫困县有592个，其中中部贫困县有217个，西部地区的贫困县为375个，占国家级贫困县的绝大部分，而中部地区共有263家村镇银行，西部有村镇银行342家，看似数量较多，但与没有贫困县但村镇银行数达338家的东部相比，西部地区贫困县平均分布村镇银行较少，这必然导致当地所需的金融服务不能得到满足。

2.村镇银行内部经营模式缺乏创新，吸收贷款难

当前，我国的村镇银行在竞争中处于不利地位。为农村地区提供金融服务的中国农业银行主要服务于高端客户，农村信用社主要服务于中端客户并逐步向高端客户延伸，所以我国农村的中端客户所需金融服务未得到充分满足，低端客户处于空白状态。低端客户主要是一些贫困农户和微型企业，风险较大且收益甚微。村镇银行在成立初期需要严格控制风险，因此也必须争夺中高端客户，在发展较为成熟后向中低端客户延伸。但当前村镇银行的贷款方式，风险评估，信用担保，贷款审查，贷款偿还等贷款模式均没有太大突破，在产品开发方面创新较少。村镇银行的贷款模式与农业银行，农村信用社没有本质区别，而其自身又起步晚，经验不足，这就使得其在农村贷款中无竞争优势。

多数村镇银行，伴随着央行的两次降息，两次上浮其存款利率至顶。所有这些村镇银行上浮存款利率至顶的原因，无一例外都是为了保有现有存款和吸收存款，若自己不率先提高利率，恐怕现有本已不多的存款也会流失。吸收存款难直接导致村镇银行贷款业务量较少，从而对农村金融影响甚微，不足以满足三农发展所需金融服务。

在我国一些国家级的贫困县中，当地村镇银行的支农资金较少，大部分资金还是流向了较为发达的城市，这完全与银监会组建村镇银行的初衷相悖，使本就缺乏经济发展动力的农村地区更加贫困。

二、对村镇银行出现的主要问题的原因分析

1.相关政策方面

从保障村镇银行健康发展上来看，银监会的规定不无道理，但其规定从满足农村急需的金融服务上，却起到了制约的作用。虽然最大股东持股已由20%下调至15%，但其实质制约作用却没有发生太大变化。我国农村地区所需的金融服务规模小，较分散而且风险较大，商业银行的逐利性和决策地位，必然导致其将吸纳资金投向收益较高的城市，使得支农资金大量较少。还有，在我国中西部地区满足主发起银行条件的银行业金融机构较少，这就使得中西部设立的村镇银行数目较少，而我国中西部又是我国三农重点发展区域，这就与建立新型农村金融服务机构从而促进经济发展的初衷背道而驰。随后银监会“东西挂钩，城乡挂钩，发展与欠发展挂钩”政策，也存在一些不良作用，第一，挂钩政策使得发起设立村镇银行的限制加大，一些原本支援在发达地区设立村镇银行地金融机构只有放弃设立，这反而又减少了村镇银行地设立数量。第二，对于在挂钩中贫困县设立的村镇银行政策上没有给与一定的优惠，这又进一步加重设立村镇银行的负担。

2.村镇银行经营中存在问题的原因分析

村镇银行起步晚，自身实力不足，不能吸收金融人才，并且没有充分利用自身特色，导致其金融创新严重不足，大量的金融机构实践证明，没有良好的金融人才支撑，金融创新是不可能的，而要留住金融人才，没有相应的薪酬待遇是不行的。

但对于刚起步的村镇银行，不可能有较多的资金用于吸纳金融人才，同时，村镇银行没有充分利用自身的地方特色也导致其缺乏金融创新，也即没有符合当地境况的贷款模式。

我国大多数农民及小生产者对存款的安全性要求较高，而对于存款利率大多持无所谓态度，他们大多对中国农业银行和农村信用社较为信任，这使得即使村镇银行的利率高于前两者，大多数农民仍不愿在村镇银行存款。村镇银行没有行号，也就不能业务利用央行的清算支付系统，而其自身又没有清算系统，这必将导致村镇银行的转账支付难以进行，而农村的一些中小企业还有部分打工家庭对于转账又非常急需，这也将使村镇银行吸存能力受限。村镇银行自身公信力不足且宣传力不足。作为农村新型金融机构，村镇银行起步较晚，与中国农业银行和农村信用社相比，没有树立起实力雄厚、安全、可靠的公众形象，而对于银行来说，商誉至关重要，农民心中没有充分认可村镇银行，这就必然使村镇银行吸存能力大打折扣。

三、对我国村镇银行发展中主要问题的建议

1.放宽发起人的资格限制并实行优惠政策

政府要逐步放宽对发起行的资格限制，首先，对我国中西东部实行有差别的主发起，设立金融机构的资格限制。对于东部发达地区，可仍坚持原来的主发起银行政策；但对于东西部地区，可允许一定符合条件的证券保险等金融类机构设立村镇银行，对于国家更为贫困的县可进一步放宽发起人资格，允许有丰富经验的企业或自然人发起设立。同时，相关政策应规定增加符合一定条件的自然人股东比例，这样一来，便可利用自然人在当地的熟人社会，不仅可以拓展业务对象范围，又可降低信贷风险。还有，对于设立村镇银行，政府要加大财政补贴和税收优惠政策。税收方面的优惠至少不低于对农村信用社的相关政策，同时要实行较为有效的差别化财政税收政策。对于在东部地区设立村镇银行的政策优惠幅度要小于中西部地区；对于在发达城市设立村镇银行的政策优惠幅度要小于贫困县的；对于由于挂钩政策而设立的村镇银行，政府除必要的优惠政策外，还要实行一定的奖励激励制度，切实逐步改进中西部地区村镇银行分布不合理。贫困县网点少的窘境。再有，规定村镇银行支农资金的额度。对于村镇银行资金外流，投资于非农业务，必须有明确的相关法规限制。可出台规定：村镇银行的小额贷款量不得低于全年的总贷款量的百分之五十，一年贷款中至少有百分之五十贷给农户，农村小企业和农村个体户，如此以来不仅可以满足农村对小额贷款的需求，而且避免的大量的资金外流。

2.进行金融创新、提升自身公众形象

村镇银行的性质决定了其自身必须要有地方特色的金融创新，首先要拓宽担保渠道，如可实行土地使用权抵押、林木抵押、机械设备抵押、厂房抵押方式，以解决微小企业和农户生产贷款所需的抵押押物。还有，在一定的贷款范围内，可进行信用贷款，对于不同的信用级别也可以实行差额信用贷款，农民个人的信用状况可以通过当地走访以及以往信用记录来确定。在风险分担上，可以成立贷款小组，由小组内各成员共担贷款风险。例如，辽宁东丰诚信村镇银行就实行了独具特色的贷款小组制度并取得了良好的效果。在偿还贷款上，可以实行分期偿还，并且还可以实行提前还款奖励制度，一遍更好地鼓励还款积极性，减少偿还风险。

村镇银行要从自身做起树立安全可靠的公众形象，以此增强吸存能力。村镇银行要以自身优质的服务赢得口碑并且加强宣传力度，同时也可以借鉴国外村镇银行的先进经验，例如巴西的BRADESCO银行，通过以优惠政策帮助当地一些求学困难的家庭提供助学贷款、婚宴贷款等，在公众心中树立良好形象，这自然使更多人愿意在BRADESCO银行存款。

3.发挥地方政府在完善金融服务中的作用

村镇银行在进行金融产品设计时，可与地方政府合作，把地方的三农发展规划政策纳入自身的业务规划中，对于符合三农发展政策的项目，主动提供优惠贷款，在贷款模式上要有充分的灵活性，对于贷款审查、风险评估、信用担保、还款方式上与项目的实际情况为标准，逐步探索出实现自身可持续的发展之路。让政府出面对村镇银行的信誉加以确定。公众对政府是颇为信任的，由政府为村镇银行正名，足以使村镇银行改变现状。

4.村镇银行之间可以实行联合，有效办理清算转账业务

村镇银行在短期内不能加入央行的支付清算系统，但村镇银行间可以部分联合，在局部实现清算转账业务。对于农村的中小企业，可以先了解与中小企业有密切往来的外部地区，如大规模原料采购地、产品销售地等，并与该外部地区的村镇银行实行联合，专门为这些企业进行转账清算业务。对于农户农民，村镇银行也要根据当地具体情况满足他们的转账需求，例如，我国相当大部分农村地区存在所谓的“打工经济”，而这些地区的打工农民往往集中在东南沿海地区，这样当地村镇银行便可与打工地区的村镇银行联合，实现异地跨行转账，既方便农民，又可大量增加存款。

四、总结

村镇银行是我国农村金融机构主要部分，对农村经济发展起到至关重要的作用，为此，需要深入分析研究村镇银行在发展中存在一些问题，采取多种措施来促进我国村镇银行的发展，例如，村镇银行之间可以联合起来、发挥地方政府在完善金融服务中的作用、进行金融创新、提升自身的公众形象、放宽发起人的资格限制并实行优惠政策等，让我国村镇银行更好地发挥出其应有的职能作用。

参考资料：

[1]乌 兰 张 莉：内蒙古村镇银行现状分析及发展对策[J].知识经济. 2012（23）.

[2]王军强：我国农村金融发展现状与对策研究[J].金融经济.2012（08）.

[3]廖继伟：村镇银行经营行为趋势与发展方向——基于对四川省村镇银行的实证分析[J].现代经济探讨.2010（12）.

[4]张洁颖 张 平：新四类农村金融机构的运行机制及比较分析[J].内蒙古财经学院学报.2011（04）.

[5]邢文妍：论我国村镇银行的融资问题[J].安徽农业科学.2011（23）.

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【关键词】农村金融 小额贷款 村镇银行 金融创新

金融的发展与实体经济增长之间存在着互为因果的关系。据统计，2007年县以下的存款有10.12万亿，但是贷款额度仅有5.72万亿，存贷之间相差4万多亿。显然，区域金融服务的缺失以及农村金融体系的不完善严重制约了农村经济的发展。

在这一背景下，2006年12月20日，中国银监会下发了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，允许按照商业可持续原则，在农村地区建立村镇银行、农村资金互助社和贷款公司等新型农村金融机构。2007年1月22日，中国银监会又出台了《村镇银行管理暂行规定》，以缓解农村金融抑制、增加金融供给、增强农村金融机构活力。村镇银行凭借其机制灵活的特点得以蓬勃发展，近年来在机构数量、覆盖范围和盈利水平上均有较大突破。但仍存在吸储困难，业务单一，社会认知度低等问题亟待解决。

本文通过研究江苏省溧阳市浦发村镇银行的经营状况，结合对于其他类型农村金融机构的走访，剖析村镇银行自身的优势与劣势，力图解决村镇银行在农村金融服务体系中的定位问题，并将如何提升村镇银行的竞争力作为研究的重点。

一、调研地区的经济金融环境分析

江苏省溧阳市位于江苏省南部，苏浙皖三省交界处，属常州市管辖。溧阳市地处长江三角州，属于上海经济区，总面积1535平方公里，其中耕地面积112.4万亩，山林32.8万亩；总人口78.15万，其中农业人口49万。2011年，溧阳市全年实现地区生产总值（GDP）503.78亿元，按可比价计算比上年增长12.3%；人均GDP达到66935元，比上年增长17.9%，农民人均纯收入13505元，增长18.8%，城乡居民收入比缩小到1：1.96。2010年，溧阳获“国家卫生城市”、“国家环保模范城市”、“全国科普示范市”、“江苏省文明城市”等荣誉称号，荣膺江苏省综合实力十强县（市），2011年名列全国百强县（市）第54位。

在经济稳步增长的同时，金融机构护航发展功不可没。全市金融机构年末人民币各项存款余额541.8亿元，贷款余额367.1亿元，分别比年初增长18.8%和22.5%；实际新增贷款72.6亿元，其中工业贷款44.6亿元。新组建7家农村小贷公司，新设立商业银行分支机构6家。联合举办中小企业银企对接12次，签约7.4亿元，全年新增实质性信贷投资超120亿元。可见金融对溧阳市经济的明显的支持作用。溧阳市的金融生态环境优良，信用环境日益改善。江苏省金融稳定工作协调小组已授予溧阳市“金融生态达标县”称号，3个镇被常州市金融稳定工作协调小组命名为“金融生态镇”。

可见，在江苏省常州市范围内，溧阳的地理位置优越、农业建设发展快、经济发展状况良好，金融生态环境在省内具有相当优势。从而为村镇银行的成立和发展提供了优越的外部条件。

二、溧阳浦发村镇银行的发展现状

为顺应长三角地区经济发展要求，增加县域金融供给，2009年6月28日，溧阳浦发村镇银行在江苏溧阳正式成立。该行是由上海浦东发展银行股份有限公司牵头发起并控股的具有独立法人资格的股份制商业银行。溧阳浦发村镇银行其他参与发起的股东有江苏国强镀锌实业有限公司、镇江佳升置业发展有限公司、常州晨远纺织品有限公司、江苏苏浙皖边界市场发展有限公司、溧阳市路桥工程有限公司、江苏天目湖生态农业有限公司、溧阳市扬子房地产开发有限公司等7家单位，注册资本5000万元。

溧阳浦发村镇银行自成立起就积极适应溧阳经济发展的要求，践行“立足县域、支持三农、服务中小企业”的经营理念，以“小、特、优”为方向提升自身竞争力。在服务三农的同时，着重加大对小微企业扶持的力度，将业务聚焦在小微企业单户500万元以下的贷款需求上，并以此作为自身的市场定位。在大力拓展存款业务的同时，该行不断增加对小微企业贷款的投入。2009年总计发放贷款20961万元，2010年发放63156万元，2011年1到11月发放81692万元，小微企业贷款客户达到381户，占全市借有银行贷款的小微企业总数的15%。至今年6月末，溧阳浦发村镇银行贷款客户已超过400个，而平均贷款数额也在200余万。

凭借着准确明晰的市场定位，至2011年9月，溧阳浦发村镇银行总资产达到107722万元，各项存款余额100849万元，各项贷款余额67604万元，其中投向农业的贷款56000万元。2011年上半年总收入2184万元，实现账面利润680万元。与创业当年比，存款增长150.77%；贷款增长229.65%；存款、贷款市场份额分别增长83.02%和156.25%。而根据走访得到数据，截至今年6月，溧阳浦发村镇银行各项存款余额约12.5亿元，各项贷款余额月9.6亿元，实现账面利润高达1880万元，注册资本金经过融资也达到1亿5千万元。无论从资产规模还是盈利水平上，溧阳浦发村镇银行在全省50余家村镇银行中都位居前列。

三、溧阳地区村镇银行面临的机遇和挑战

（一）迎来的机遇

1.农村经济增长前景乐观。宏观来看，新世纪以来国家加强了对于农村经济的扶持力度，相继取消了农业税、加大农业补贴力度、完善农村社会保障制度，可以预见未来农村经济仍然会获得政策上的大力扶助和支持，农村经济环境会得到进一步改善。微观来看，2011年溧阳地区人均GDP达到66935元，比上年增长17.9%，而农民人均纯收入13505元，增长18.8%，增速略高于人均GDP增速，城乡居民收入比也缩小到1：1.96。这些都说明溧阳农村经济发展势头良好，后劲十足。农村经济增长将会为村镇银行提供更大的盈利空间。

2.县以下存贷差短时间难以消化。受社会保障制度不完善，实际收入与消费水平增长的不匹配，传统理财习惯等因素的影响，长期以来在农村积累起数额巨大的存贷差。然而由于农村地区金融服务不足，竞争不充分，形成了供给不足，需求受抑制的状况。而我国新型农村金融机构只是处于起步阶段，县以下巨大的存贷差还难以得到有效调节配置。村镇银行未来在金融资源配置上，势必会发挥重要的调节作用。

3.正规金融难以满足需要，农村资金需求缺口大。据估算，我国2.2亿农户中真正有贷款需求的大约1.2亿户，而正规金融仅仅能满足50%左右农户的信贷需求。而至2020年，新农村建设需要投入资金在15～20万亿元，仅仅依靠政府投入和民间资金显然不够，农村地区迫切需要有效的融资途径。小贷公司和资金互助社在规模上都受到较大制约，而村镇银行将会在弥补农村资金缺口上发挥重要作用。

（二）面临的挑战

1.风险管控存在困难。风险管控是农村金融机构普遍面临的难题，也是正规金融始终不愿深入农村的重要原因之一。通过走访我们了解到，同样作为新型农村金融机构，由江苏金峰水泥集团控股的溧阳金峰小额贷款有限公司。相当一部分客户来自于水泥产业下游产业或是处于相关产业链的某一环节，如此一来便可以通过行业内的信息优势充分了解客户信贷状况，实现风险有效评估和控制。而就溧阳浦发村镇银行，由于面对的客户都是小微企业，一般工商个体以及农户。彻底调查每个客户的真实信用状况难度较大，往往只能借助不规范的财务数据，社会评价以及走访来了解客户信贷状况。这无形中增大了村镇银行经营中的风险。

2.“吸储难”问题难以解决。创立至今，溧阳浦发商业银行实现了规模上的快速扩张，不过揽储困难的问题一直是制约其进一步发展的瓶颈。村镇银行成立的时间普遍较短，很多农户甚至企业并不了解。在溧阳地区，凭借着浦发银行作为牵头行，溧阳浦发村镇银行在创立初期在当地建立起较高的知名度。然而在与国有银行的竞争中则完全没有优势。同样，尽管与另两类新型农村金融机构（资金互助社、小额贷款公司）相比，村镇银行的资金实力较好，但远无法与资产规模达到数百亿的国有银行相比。总的来说，可以归结为村镇银行的储户认可度、社会认知度不够。

目前溧阳浦发村镇银行仍属稳健经营，资金压力不大。然而一旦需要增加贷款，扩大资产规模，村镇银行的流动性将要承受巨大压力。

3.利润最大化引发的市场定位偏离。溧阳浦发村镇银行发放小微企业贷款，并不以追逐利润为首要目的，坚持贷款利率平均上浮幅度低于其他中小金融机构，涉农小微企业贷款利率上浮幅度不超过10%。村镇银行的最主要作用是完善农村金融体系，提供高质量、高效率的金融服务。如果村镇银行片面追求高利润，不可避免会带来市场定位上的错误，违背服务“三农”的初衷，加剧金融业的同质化竞争，进而影响区域金融生态。

四、对于溧阳地区村镇银行竞争力提高的建议与意见

（一）建立区域信息对称平台，完善地方征信系统

可以模仿温州金融改革实验区的民间借贷信息平台——“温州贷”，由政府或独立第三方机构在区域内建立信息对称平台，以实现区域企业借贷信息公开化、阳光化为目标，为银行与普通借贷者打造一个公开透明的民间借贷信息平台。从而加强区域内的信用管理、信用评级体系建设，减少村镇银行与企业间的信息不对称而引发的道德风险。

（二）发展关系型贷款，贷款审批结构扁平化

小微企业的经营信息往往都是些难以量化，极难传递，为避免在向上传达的过程中会出现信息流失和失真。可以将审批贷款的责任和权利下放到客户经理身上，从而最大限度地避免这一情况。与此同时还要建立有效的监管制度来控制贷款审批权下放引发的道德风险。通过过长期积累村镇银行可以与企业建立起私有的信息档案，真正意义上解决小企业信息不对称问题，也能提升村镇银行的盈利水平。

（三）扩大存款来源的渠道，实现差异化竞争

对储户群体的定位要与国有银行有所区别，有所差异。在江部农村地区，农民进城务工较多，收入也较高。要重视农村闲散资金潜力，尽可能把这方面的资金动员吸收进来，同时多方面寻求和开辟其他资金来源，尽可能多地引流城镇资金用于三农需求。由于在农村广泛开设网点的运营成本较高，缺少完善的支付系统和理想的吸储品种。因此着重要从两个方面寻求突破：

1.加强金融创新，适应农户的金融需求。以溧阳地区江南农村商业银行的“惠民通”工程为例：“惠民通”工程，将小额存取终端放置到地方各村的便利商店，既吸纳了农村地区可观的分散资金，更加提高了主要业务的服务效率。因而，加快打造现代化的农村金融服务渠道，通过设立自助银行、自动服务终端等服务设施和提供流动来扩大服务辐射范围是村镇银行金融创新的重要部分。

2.尽快开通信用卡，发展中间业务。为了丰富面向农户的业务种类，村镇银行应该积极申请，尽快开通信用卡业务。同时，支持涉农金融机构发展各类中间业务，开展保险、证券等金融产品交叉销售，努力提升服务“三农”的效率和水平。

（四）政府加强对村镇银行的扶持力度，加快制度改革

为了保持村镇银行发挥其应有的职能，政府在政策上需要给予更多的的扶持。在补贴和优惠政策外，给予村镇银行一定的自，令村镇银行充分发挥其机制灵活的特点。另外，当村镇银行发展到一定阶段后，应适当放宽经营区域上的限制，通过资产规模的扩大和资产结构的调整同时提高自身抵御风险的能力。

关于村镇银行安全性的问题，需要从两个方面做好应急措施。首先，银行本身要有风险意识，做好应对风险的对策，以溧阳浦发村镇银行为例，不仅在每一会计期间都提足拨备，一旦出现流动性危机，牵头行将按资本金的200%进行救助。另一方面，政府要做的除了加强监管，也可以尝试引入存款保险制度，致力于保障储户和中小企业存款者的利益。这对于建立健全富有效率、充满活力的农村金融体系，提升中小企业和农户对于村镇银行的信心具有重要作用。

参考文献

[1]赵志刚，巴曙松.《我国村镇银行的发展困境与政策建议》，新金融，2011年01期.

[2]辛本胜.《村镇银行发展现状及展望新金融》，2011年05期.

[3]姚世祜，刘奎杉.《经济发达地区村镇银行的创业与发展》.江苏经济报，2011年5月30日.

[4]陈佳昀.《一剂良方：关系型贷款》.国际金融报，2009年9月8日.

篇6

一、我国民营银行发展现状分析

（一）数量较少、业绩突出且发展快

目前，我国共有银行机构（包括国有商业银行、政策性银行、股份制商业银行、城市商业银行、各类农信机构、村镇银行等）约3000家左右，人民币存款余额已突破80万亿元。可是通过对比我们发现其中的民营银行数目不超过10家，人民币存款余额一共为2200亿元左右，分别只占0.3%和2.75%。总量之小，可以说微不足道。然而，这些民营银行的业绩都是相当的突出，举例而言行，2010年，台州银行的资产利润率名列全国银行业第一，泰隆银行名列第四，其它各行的表现也都相当不错。2006年后民营银行发展速度明显快于省内的一些老牌城商行，举例而言2012年末，泰隆银行、稠州银行、民泰银存款余额分别达到411亿元、494亿元和334亿元，大大超过金华银行（256亿元）、嘉兴银行（262亿元）和湖州银行（211亿元），超过或迫近了绍兴银行（377亿元）。

（二）运营形式灵活

举例而言，浙江网商银行的存贷模式区别于传统国有银行为小存小贷，即设定存款上限，设定财富下限。并且依托阿里的背景，网商银行主要向阿里平台的电商商户提供融资，并且针对现实有针对性的推出了网商贷（是围绕阿里电商平台，向电商平台卖家推出融资产品）；旺农贷（是结合阿里“千县万村”计划，借助“村淘合伙人”模式，结合消费品下乡、农产品上行以及农村生态圈等信贷场景，面向农户推出的小额信贷产品）；信任付（是为小微企业、创业者提供赊购赊销、信用支付等账期金融服务）等产品来化解特定群体的资金融通需求，同时也一定程度上化解了中小商户的融资难问题。

（三）发起人素质良莠不齐，外部环境不健全

国家放开民间资本准入的幅度是巨大的，可是相关规范政策的出台却是循序渐进的，这其中的矛盾遇见民营企业资本需求得不到满足的现状及其容易导致非正式民间营运的产生，而且从退出机制上来看当下我国并没有专门的《银行破产法》对其作出详细规定，因此存在一定的风险。民营银行的“井喷”式设立的背景是国家放开银行业市场准入之后，无论是实力雄厚的大型国有经营主体还是资本实力薄弱的小型民企都尝试加入这次资本运作的浪潮之中，并试图从中分得一杯羹，不同的行业、资本来源、目的等导致了股东群体的良莠不齐而出于此也必然使得其没有国有资本那样容易控制。

（四）“新三十六条”并未得到真正落实

新36条明确说明，允许村镇银行有民间资本“主发起”，但是就目前的现状来看并未得到真正的落实。具有说明性的案例是由加拿大华人徐滇庆教授等推动筹建的“沈阳瑞丰银行”等5家民营银行最终未获银监会批准。可以见得允许民间资本进入银行目前只是停留在参股上，并不可以取得经营的主导地位。

二、民营银行发展建议

（一）设置“省金融管理局”进行监管

目前，银监会的机构与人才配备有限顾及自身繁重的任务的同时对于发展微型金融机构已无过剩的精力，因此建议设置“再监管”的隶属于省级政府的省金融监管局由中国人民银行负责实行，专门监管各类微型监管机构。

（二）建立存款保险制度，规避风险

存款是银行的主要资金来源，出于我国的特殊国情以及可以借鉴的国际经验，必须建立存款保险制度，同时有效的存款保?U制度有利于防范流动性风险，促进金融稳定以及提高民营银行的社会信誉，促进公平竞争。建立保险制度应注意以下几个问题：1.强制性保险，指所有银行机构都必须参加，无一例外。2.出于流动性和运营成本的考虑被保险的范围应明确，例如实行小额保险，对超出金额的存款不予投保；只投保居民储蓄对于企业的存款可以不投保。3.省级和国家两级组建保险网络，省级保险公司负责小微型银行（或者加上地方性银行）机构，全国性存款保险公司负责其他大中型银行机构的投保事务。

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【关键词】新型城镇化 经济一体化 农村金融 新型农村金融机构

一、前言

城镇化一直是我国现代化建设的历史任务，它是缩小城乡差距、推进城乡经济一体化，促进城乡经济均衡发展的重要举措之一，也是扩大内需的最大潜力所在。据《中国2012年国民经济和社会发展统计公报》显示，至2012年年末，全国大陆总人口为135404万人，其中城镇人口为71182万人，占总人口比重为52.6%，农村人口为64222万人，占总人口比重为48.4%，首次城镇人口占比超出农村人口。中国已步入了城镇化高速发展阶段。在这一过程中，传统的农村金融机构已经不能适应现代农村发展需要，新型农村金融机构应运而生。

二、我国新型农村金融机构发展现状及问题

自2006年中央提出大力发展新型农村金融机构，主要包括村镇银行、资金互助社、资产管理公司、小额贷款公司、中国邮政储蓄银行等。它们的发展填补了由于国有商业银行从农村撤并基层分支机构的市场空缺，给农村金融服务提供了很大的便利。

目前新型农村金融机构的发展取得了很大的成效。其中尤以村镇银行为主。据证监会统计数字显示，截至2012年9月末，全国已组建村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等三类新型农村金融机构858家，其中村镇银行799家。它们的发展，有效地缩小了城乡金融差距，改善了农村地区金融服务。但同时，由于我国农村地区经济发展不平衡，农村金融市场相对城市金融发展不成熟，各项制度还不完善，涉农金融机构对农村金融市场管理经验不足等原因，导致新型农村金融机构在发展过程中存在很多问题：

（一）村镇银行主要由城市商业银行发起设立，暗藏信任危机和声誉风险

根据银监会规定，村镇银行应采取应有1家以上（含1家）境内银行业金融机构作为发起人方式设立。但由于我国银行业发展现状，导致发起人主要集中于异地扩张需求旺盛的城市商业银行。大型银行出于自身全国已有广泛的分支机构、村镇银行相对盈利水平较低等因素设立村镇银行的兴趣不大。而在中国银行业体系中，城商行不管是综合实力还是风险抵补能力与综合管控能力都无法与国有大行、股份制银行相比，同时他们也没有管理农村金融机构的经验，其发起的村镇银行一旦出现较大的问题，将可能引致社会对村镇银行的信任危机，使村镇银行潜在着较大的声誉风险。

（二）客户熟悉度和认知度低，吸储功能弱化，流动性风险大

以村镇银行为代表的新型农村金融机构作为现代农村金融市场的新生事物，开设网点较少，市场知名度低，缺乏品牌效应，周围社区居民普遍感到非常陌生，缺乏品牌认知度和信任度。在周围村民心目中，村镇银行是“私人银行”或者原来的“农村合作基金会”，不敢贸然去存款。存款不足使其流动性风险加大，进而影响到其盈利和持续发展。

（三）业务偏离服务“三农”轨道，追求商业利益现象严重

一些城市商业银行成立村镇银行时打着服务“三农”的口号，但实际业务操作过程中，往往偏离“三农”轨道，追求商业利益现象严重。表现有三：其一是存在“抓大放小、嫌贫爱富”现象，放贷的主要对象多为相对优质的农业产业化龙头企业或中型企业。其二是脱离“三农”，业务进城，在选择客户上开始向城市大企业倾斜。其三是贷款集中度高，公司业务为主的单笔贷款额度较大。即使向农户发放贷款，要求农户提供企业做担保。据银监会统计数字表明，截至2012年6月末，全国已开业村镇银行资产总额3190亿元，其中贷款余额1782亿元，农户贷款余额600亿元，小企业贷款余额841亿元。农户贷款占贷款余额比重仅为34%。

（四）内部机制不完善，违规违法现象屡禁不止

目前，村镇银行普遍存在机构产权不清晰、内部控制流程过于简化、信息管理系统不完善、公司治理不健全、管理不规范、职业素质参差不齐、在信贷管理上“太乱、太松，不规范”，管理过于粗放等诸多问题，这些问题导致近年来农村金融市场违规违法操作现象频频出现。如贪污、受贿，失职渎职，、职务侵占、违法发放贷款、农民“被贷款”等现象也屡见不鲜。这些不法行为给农村金融机构带来了巨大财产损失。也严重损坏了新型金融机构的声誉和形象。

（五）缺乏配套扶持政策，制约村镇银行发展

近年来，虽然政府部门下发了许多促进新型金融机构发展的条例，但整体来讲，新型金融机构在发展中仍然处于弱势，政策上的配套扶持政策还比较缺乏，例如村镇银行还不能加入中央银行的大小额支付系统和征信系统；新农村金融机构的开办费较高，如工商注册登记费、注册资本印花税等偏高；缺乏配套的税收、利率等政策优惠；这些无疑制约了村镇银行的进一步发展。

三、新型农村金融机构未来发展对策

（一）鼓励大型银行，提升村镇银行的组建质量

鼓励大型银行设立村镇银行，可以从源头上减少发起人由于缺乏资金、经验、人才不足而带来的风险。科学把握准入标准，鼓励大型银行进入，控制小型公司盲目扩张，确保村镇银行的组建质量。可以根据商业银行的资产规模和管控能力给予不同的指标，激发、促进大型银行设立村镇银行的积极性，同时促进政策性银行、大型保险公司、证券公司、信托投资公司参股或控股村镇银行，条件成熟时作为出资人直接设立村镇银行。适当把控中型银行大规模建立村镇银行的冲动性，严格约束小型银行盲目铺设，严控村镇银行设立子银行。对于发展好的村镇银行鼓励其发行上市，将符合条件的小额信贷公司改制为村镇银行。

（二）强化新型金融机构与政府的协同宣传，提高吸储能力，增强流动性

提高吸储能力是目前新型金融机构迫切解决的问题。一方面，在强化机构本身借助当地公开媒体加大自身的业务宣传和品牌宣传力度，有意识地树立“正规银行”的形象，消除群众对新型农村金融机构的误解。同时新型农村机构要加强与地方政府部门合作，借助于农村市场对政府的信任，加大政府对其宣传力度，充分发挥政府在农村金融市场中信息传递的桥梁作用。尤其是机构在某区域刚设立之初，这方面工作尤为重要。从而提高群众认知度和信任度，提高吸储能力，增加流动性。

（三）完善金融机构内部机制，从内部主观因素上杜绝违法违规操作

就预防违法违规操作而言，一方面针对新型农村金融机构从业人员普遍较低的情况，一是加强农村金融机构管理人员和职员的道德培训，使廉洁守法形成健康向上的企业文化，使员工遵纪守法成为一种自觉行为，二是加大违法违规现象人员处罚力度。另一方面加强农村金融机构内部体制建设，完善风险控制体系，查找管理上的漏洞，从源头上杜绝内部人员违法违规操作。

（四）强化政府监管职能，促进其更好地服务“三农”

对农村金融机构加强业务类型监管是保证村镇银行不偏离“三农”轨道，更好地为新型城镇化建设服务的有效措施，同时也是杜绝违规违法操作的关键环节。在监管层次上，可实行“中央——农村金融机构”+“中央——地方——农村金融机构”多层次监管模式。在监管对象和内容上，政府监管要体现村镇银行是服务于“三农”的特殊使命的金融机构的特点。重点加强对村镇银行监管信贷投向和单笔贷款的额度的监管，即在监管上体现村镇银行服务农村和农村企业的特点。对于把资金主要投向城市和非农行业、主要发放大额贷款的金融机构，要在监管上给予严厉的制裁。

（五）加大政府的配套扶植政策和支持力度，促进新型农村金融机构可持续发展

在强化监管的同时，还需加大政府的配套扶植政策和支持力度，尽可能为新型农村金融机构建设政策上的束缚，使其“轻装上阵”，提升服务质量和效率。例如，支持村镇银行加入央行大小额支付系统、支票影像系统和征信系统，从根本上解决农村金融服务不畅、效率低下的问题；在税收优惠上，对农村各类金融机构开展的小微型金融业务应单独核算，相应实施税收减免，包括没有金融牌照的小额贷款公司，改进目前按“机构属性”而非“业务类型”制定的“三农”及小企业信贷政策；政府或者有关监管机构可以对村镇银行的IT系统、信息管理系统、贷款审批机制和绩效考核激励机制的完善提供必要的费用补贴和人员辅助。最后政府若能促进农村信贷的再保险机构生成，解决新型农村金融机构的后顾之忧，更会进一步激发新型农村金融机构全方位服务“三农”的信心。

四、结束语

新型农村金融机构在我国新型城镇化过程中起着提供资金支持、引导资源配置的重要作用，它们的健康发展决定着新型城镇化建设的成效。通过对内加强自身风险管理，对外加大政府对其发展的宣传、支持和监督作用，双管齐下，使新型农村金融机构更好地为新型城镇化建设服务。

参考文献

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[2]廖丹.浅析我国新型农村金融机构的发展前景[J].中国市场.2011（27）.

[3]王煜宇.新型农村金融服务主体与发展定位：解析村镇银行[J].改革2012（04）.

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【关键词】村镇银行 农村金融 风险防控 金融监管

为有效解决河北省辖内银行业金融机构网点覆盖率较低、金融服务不充分等问题，河北省从2008年开始村镇银行组建工作。经过四年时间的发展，河北省村镇银行的机构数量明显增长，经营规模稳步扩大，信贷支持“三农”作用逐渐发挥，有效缓解了村镇“金融抑制”问题，促进村镇经济发展和新农村建设。

一、村镇银行发展状况与运行特点

（一）机构数量快速增长

2008年6月13日，河北省首家村镇银行——张北信达村镇银行开业，标志着河北省村镇银行设立步伐正式开启。在经历前期的摸索后，村镇银行设立步伐逐步加快，城市商业银行作为设立村镇银行的主力军，带动农村商业银行、国有大型银行、股份制银行在9个地市发起设立23家村镇银行。

（二）经营管理情况良好

村镇银行业务发展迅速，资产负债规模呈稳定增长态势，经营状况总体良好，但由于建村镇银行前期投入资金较多，部分村镇银行还未开始盈利，已盈利的村镇银行也大都是经营时间较长，并已确立适合自身发展经营模式的村镇银行。

（三）支农效果初步显现

村镇银行遵循服务“三农”和中小企业的宗旨，开设多档次的贷款期限，创新担保方式，丰富贷款品种，在满足“三农”多层次、多元化的金融服务需求发挥了积极的作用。

（四）选址多在经济发达的县城

1.受县域金融资源的分布影响，村镇银行均设立在县城，尚未向下设立分支机构，并未真正深入到村镇地区。

2.越来越多的商业银行选择在经济发展状况较好的地区发起设立村镇银行，环京津及沿海地区成为设立村镇银行的首选。

（五）区域性银行仍为村镇银行发起主力

1.区域性银行成为主力军。由于监管部门对城市商业银行等区域性银行机构跨区设立分行的监管尺度收紧，众多城商行、农商行已经将设立村镇银行作为实现跨区经营的主要途径。

2.省外区域性银行积极性高涨。银监会调整村镇银行组建政策后，外省区域性银行发起设立村镇银行的积极性大增，开始布局村镇银行网络。

二、村镇银行面临的问题

（一）主发起行参差不齐，管理能力有待提高

1.主发起行资质不高，管理能力差。

2.异地机构发起设立多，管理难度大。异地金融机构发起设立村镇银行地域跨度大、管理半径长、协调和管理成本过高，不利于机构的可持续健康发展。

3.主发起行不重视，未进行专业化管理。部分主发起行未设立专门的村镇银行事业部进行专门管理，而是由其他部门代管。

（二）法人治理结构不完善，内控监督乏力

1.组织机构不完善，运行效率不高。大多数村镇银行虽已成立了“三会一层”，但部分村镇银行的董事长、行长、监事长由主发起行员工兼任，不是专职人员，也没有常驻在村镇银行，高管人员的缺失，制约了村镇银行的发展。

2.股本设置欠合理，股份制优势难以发挥。大多数主发起行持股比例高于50%，股权的高度集中可能会使村镇银行成为主发起行的附属机构，丧失决策流程短、经营机制灵活的先天优势，使村镇银行从公司治理到管理模式都难以有大的创新，缺乏独立性和创新性。

（三）吸收存款难度大，存款结构失调

1.机构成立时间短，社会认同度低。

2.网点机构少，覆盖范围小。

3.结算渠道不畅，银联卡发行难。近一半村镇银行没有接入人行大小额支付系统，且村镇银行的账户系统、信贷管理系统不能与人民银行正常联网，不具备开具票据、发行银行卡等基本功能，不能满足业务发展的需要，制约着村镇银行的发展。

（四）业务发展受限，经营前景不乐观

1.受制于资本约束，业务难以有效拓展。部分村镇银行资本金低于3000万元，受资本充足率、单户贷款占比、存贷比等多项指标限制，注册资本金较小的村镇银行发展后劲明显不足。

2.缺乏差别化金融产品，创新性不足。村镇银行业务与当地信用社基本重合，而信用社成立时间较早，占据了先发优势。村镇银行又缺乏相应的配套设施，金融创新不够，大大降低了在农村地区的竞争力。

3.经营成本较高，可持续经营难度较大。村镇银行经营的业务具有数额小、频率高的特点，所需的高流动性资产比例相对较大，因而资金成本相对较高。同时，由于农业保险制度、存款保险制度、利率激励机制等相关配套政策尚未到位，金融生态环境不佳等因素，致使村镇银行的商业可持续性存在很多问题。

（五）抗风险能力差，监管力量薄弱

1.信贷风险集中，抗风险控制能力弱。村镇银行信贷支持的主要对象为弱势产业和弱势群体——农业和农民，而农业和农民对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力弱，极易形成风险。

2.机构扩容快，监管力量薄弱。由于村镇银行准入门槛相对较低，机构的迅速扩容必将成为发展趋势。然而县域监管力量比较薄弱，随着监管办的整合，部分县已无监管部门，有监管部门的县(市)普遍存在人员少、监管任务重的问题，对村镇银行的监管难以到位，难以取得好的效果。

三、加快我省村镇银行发展的建议

（一）发挥发起行作用，促进机构发展

1.适度扩大资本金规模。资金雄厚的主发起行要根据业务发展状况，注入与区域经济发展相适宜的资本金。

2.提供必要的技术和网络支持。主发起行要加大对村镇银行电子化建设的支持力度，使村镇银行依托发起方网络优势，竞争力得到显著提高。

篇9

【关键词】村镇银行；现状；原因

新世纪以后，我国农村经济发展迅速，农业正处于由传统农业向现代农业转变的关键时期。而现代产业的发展离不开金融服务，农业也不例外。由于农业具有季节性、周期性、收获时间集中、消费时间空间分散的特点，农民的资金周转经常出现问题，迫切需要农村信贷系统来支持他们购买前期的生产资料、产中的日常维护经营与生产科技的应用，对资金的需求空前巨大。而与农民对于资金的巨大需求不相符的是，我国的农村金融机构却没有同时繁荣发展起来，反而在利率市场化背景下，更加举步维艰，处境艰难。为了维护自身的运营，脱离目前的困境，各地的农村金融机构纷纷改革，将农信社转制农村商业银行。改制后，农商银行往往积极拓展城市业务，面向农村和农民的业务不断萎缩，“脱农化”倾向日益严重。为了解决农民“贷款难”的问题，银监会牵头规划设立村镇银行，但却遇到巨大阻力，成效也并不显著。本文通过研究村镇银行的艰难处境，从农民、银行、政府三个角度来探讨农村信贷市场供需矛盾如此巨大的深层次原因，为今后进一步明确村镇银行的发展方向献言献策。

一、村镇银行的发展困境

2007年3月，第一家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行建立，此后村镇银行数量不断增加，到2009年末，银监会已批准成立村镇银行111家，共引入各类资本47.33亿元，吸收存款131亿元，累计发放农户贷款55亿元，中小企业贷款82亿元，一定程度上缓解了农村金融的供需矛盾，成为支持农村经济发展的新兴力量[1]。

但近年来，各地村镇银行的发展却遭遇了极大的困境。首先，村镇银行的资产规模小，主要面对的对象是生活水平较低的农民，使得他们发展存贷款业务的成本高、风险大、收益低，资金利用效率不足，在与其他大中型商业银行的竞争中处于劣势地位[2]。其次，村镇银行的股本设置不合理，股份制优势难以发挥，制约了村镇银行的经营管理[3]。再者，村镇银行提供的金融产品单一，难以适应农村多元化的金融需求[4]。最后，由于村镇银行自身的品牌竞争力和成本原因，服务宣传不到位，交流沟通渠道不够通畅，没有很好地起到服务三农的作用。

二、村镇银行发展困境的深层次原因

1.农民贷款的特殊性导致村镇银行贷款具有高风险

村镇银行贷款的对象，通常是经济生活水平较低且远离城市的山区农民，他们普遍生活水平较低，家中除了房屋地基、农地和必要的生产生活资料以外，就再没有多余的财产。然而正是由于没有多余资产，使得他们缺乏可用于偿还贷款的抵押物，从而无法获得银行的贷款。这就形成一个悖论，即：家中越贫穷，越需要贷款从事农业生产，但是也最缺乏贷款的抵押物，银行越不敢贷款给他们。这说明，农民需要贷款的原因，正是他们无法获得贷款的原因。这也即是农村信贷供需矛盾的实质所在。

此外，根据边际效用递减规律，1元钱在穷人的手里，永远要比在富人的手里有价值的多。因而农民拿到贷款以后，拒绝还贷的可能性就大大增加。村镇银行贷款对象通常比较贫穷，从而还贷激励大大降低。同时，农民文化素质还不够高，对于信贷市场认知不足。村镇银行常常要付出巨大的宣传成本，在业务推广过程中遭遇巨大困难。

以上这些原因，都直接导致了村镇银行的贷款具有极高的风险，违背了银行经营的安全性原则，从而导致贷款有效供给不足。

2.村镇银行农村贷款业务的低收益与高成本使得“脱农化”倾向严重

与农村贷款的高风险并存的，是农村贷款的低收益。一方面，村镇银行常常要付出巨大成本去宣传、扩展业务，另一方面，农民的贷款需求却仅仅只有几千元到2万元。银行付出的成本巨大，得到的收益却很小。相比大中型商业银行而言，村镇银行本来规模就很小，资金拥有量而言不多，如果没有持续性、长久性的盈利，很难支持自身的发展。

此外，村镇银行的农村贷款的机会成本也是巨大的。如果把业务重点转向城市，毫无疑问，盈利将是现在的数倍甚至更多。有些村镇银行，由于开展了小微企业业务，银行发展态势良好，盈利是一般村镇银行的5倍左右。这说明，银行本质上来讲也是一个“企业”，也要以盈利性为原则。而村镇银行目前的状态显然违背了这个原则。如果这样继续下去，村镇银行很难得到真正的发展。而对于村镇银行，还有一个特殊的困局，那就是资金来源不足，吸收储蓄困难。村镇银行的资金来源主要是农民家庭存款，而很少有城市居民家庭存款。而农民由于生活水平普遍较低，家庭存款的数量十分有限，造成村镇银行的资金来源面狭窄，吸收存款量小。另一方面，要增加农民对村镇银行的认知度和接受程度，还需要时间的积累。对于农民来讲，虽然他们不愿贷款，但存款意愿却相当高。然而他们的大部分存款却都放在了大型商业银行和信用社里，很少有农民愿意把存款放到村镇银行这些小银行。这就造成了村镇银行发展过程中最大的问题——吸储难。吸储难导致村镇银行资金来源不足，收益小导致村镇银行盈利性不足，存贷都发生巨大困难，从而陷入生存困境。

3.政府支持力度不足，扶持政策有待完善

目前在我国，银监会明确表示支持成立村镇银行，但却没有给予相应的支持优惠措施，村镇银行要同其他银行一样，面对统一的利率水平，自负盈亏。央行上调存款利率，且要求存贷比不得高于75%，给刚刚发展只有不到5年的村镇银行拓展业务造成了巨大的不利影响。更何况，他们还要面对已经有几十年发展历史、资金力量雄厚的国有大中型商业银行的竞争，发展艰难程度可想而知。另外，村镇银行面向农村开展业务，一定程度上放弃了赚取高额利润的机会，从而带有了一定的社会性和公益性。政府却不考虑村镇银行的这个特点，仍然把他们与其他商业银行一视同仁。这相当于变相地鼓励了他们的“脱农化”倾向，从而使得更多银行放弃农村业务，转而扩展非农业务。而坚持以服务农业为主的那些村镇银行，则遭到了盈利困难、发展动力不足的困境。

三、结论和启示

从以上分析可以看到，不管是作为需求方的农民，还是作为供给方的村镇银行，抑或是作为指导者与协调者的政府，都存在着自身的问题，使得农村信贷市场供需矛盾巨大。因此，在今后的发展中，必须农民、银行、政府“三管齐下”，共同协调努力，为实现传统农业向现代化的转变扫除资金方面的障碍。具体来说，应当从以下几个方面入手：1）信贷市场相对而言比较复杂，对于文化水平不高的农民来说，他们还难以驾驭。因此，只有提高农民的文化素质和受教育水平，才能促使他们真正了解、利用好信贷市场。2）农民文化水平的提高是以收入水平和生活水平的提高为基础和前提的。“仓廪实而知礼节”，因此，从根本上来说，就是要大力发展农村经济，提高农民的生活水平。3）农村信贷市场有其自身的特殊性，不能直接把城市信贷市场那一套照搬过来，因而对于村镇银行来说，尤其要注重结合自身实际，进行金融创新，开发针对农民的存贷款政策和产品，达到“积少成多”的效果。4）政府应当加大对村镇银行的扶持力度，在存款准备金、贷款利率、贷款限制方面都给予村镇银行一定优惠措施，为村镇银行的发展提供良好的外部条件。

总之，村镇银行在发展初期，虽然依旧有大量问题存在，但还是在支持农业建设方面取得了一些效果。要想保持村镇银行的持久发展，政府必须做好组织、领导、协调工作，寻求政府、银行、农民之间的利益平衡点，从而发挥出村镇银行在服务三农中的实际效果。

参考文献

[1]宋静静.村镇银行面临的困境与可持续发展路径[J].财金之窗，2011（2）：102-103.

[2]蒋玉敏.村镇银行风险管理现状、问题与对策[J].货币银行，2011（5）：43-45.

[3]李俊阳.村镇银行服务“三农”的不足与建议[J].福建金融管理干部学院学报，2011（4）：200-202.

[4]金峰.我国村镇银行金融产品的现状、问题及优化[J].金融论苑，2012（10）：174-176.

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    关键词:新农村 村镇银行 发展对策

    一、村镇银行概念和兴起原因

    (一)村镇银行概念

    银监会的《村镇银行管理暂行规定》中对村镇银行概念作了界定,村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准,由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资,在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。

    (二)村镇银行兴起原因

    现在国家正大力推行新农村建设计划。在此过程中,农村生产方式和农业产业结构都将发生重大转变,需要增加对农村固定资产的投资,因此农村金融市场将获得较大发展。

    但是现有的农村金融市场存在以下两个问题:一是流向农村的固定投资数额较少。2010年,农、林、牧、渔业固定资产投资总额达到了3966亿元,同比增长18.2%,只占了2010年中国固定资产投资总额的1.6%,大部分固定投资都流向了城市。二是原有金融机构贷款审批要求高,一般农户很难借到款项。

    在此情况下,国家扶持发展村镇银行就可以解决两个问题。一是吸收农村区域存款,用于新农村建设投资;二是发挥自身优势,为农户提供差异化的信贷方案,支持正常的农业生产。自2006年,银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》(以下简称《意见》)以来,村镇银行发展势头不减,截至2010年底全国开设的村镇银行的数量达到了349家。

    二、我国村镇银行的发展问题

    虽然村镇银行发展形势不错,根据银监会的《新型农村金融机构2009—2011年总体工作安排》,计划在2011年底全国设立1027家村镇银行,但计划和现实之间还存在着非常大的差距,造成这种情况的因素有很多,主要有以下几点原因:

    (一)缺乏政策扶持

    现在各级地方政府没有系统地出台对村镇银行的扶持政策,村镇银行相较于农村信用社在税费减免、财政支持和农贷贴息上都缺乏优惠政策。目前,村镇银行在资金规模、团队建设和产品创新能力上都与农村信用社有较大差距,而且农村信用社享受的税收优惠政策也优于村镇银行,显然不利于营造一个良好的竞争氛围。这种差异化的扶持政策,也将进一步削弱村镇银行支持新农村建设的能力,某种程度上背离了开办村镇银行的初衷。

    (二)团队建设不足

    我国村镇银行发展的时间较短,还处于探索阶段,需要一批在金融方面拥有专业技能和操作经验的人才。《意见》中对村镇银行从业人员的要求并不高,但村镇银行在人员的薪酬待遇方面还存在着一系列问题,导致招聘不到相应的人才。现阶段村镇银行并不能提供更为优越的条件吸引这些从业人员,最后只能退而求其次,招聘那些经验不足、业务水平较低的从业人员,带来一定的经营风险。

    (三)产品缺乏创新

    目前,开展小额信用贷款和农户联保业务的村镇银行数量还不多,绝大多数村镇银行在仍采用传统金融机构的贷款方式,导致农户在村镇银行贷款的意愿不高。虽然农业生产具有较强的周期性和不确定性,很容易受到自然灾害的影响,为村镇银行带来较大的经营风险,但有些村镇银行在风险防范上呈现出过度敏感的情况。个别银行在办理贷款业务时,在已有住房抵押的情况下,还需要担保人担保,既增加了银行和借款人之间的交易成本,又引起借款人的反感,导致优质客户流失,不利于信贷业务的开展。并且,村镇银行在信贷管理方式上也存在问题,审批模式陈旧,仍沿用过去的运作模式,审批权集中于贷审会,使得审批流程繁琐而无效率。

    (四)缺乏农户信任

    村镇银行还是一个新生事物,农户接受和认可村镇银行还需要一定的时间。现在,大部分农户比较信任传统的商业银行和信用社,对村镇银行始终抱有观望和不信任的态度,对于到村镇银行存贷款还持有排斥的心态,导致村镇银行业务发展缓慢。村镇银行要想改变农户的看法,提高自己的美誉度,就必须做好正面宣传工作。虽然,媒体对村镇银行有过正面宣传,村镇银行也使用各种渠道宣传自己,但是农村地区主要的信息来源并不是报刊,这些宣传工作能起到的作用也十分有限。  (五)营业网点较少

    就现阶段情况来看,绝大部分村镇银行只有1-2家营业网点,因为营业网点较少,所以村镇银行不能形成区域优势,无法发展和壮大自身力量,更不利于客户办理金融业务,导致客户满意度低。网点少,还会降低村镇银行吸收存款的能力,资金规模不大又会影响信贷业务的扩展,最后陷入无法扩张的怪圈。究其原因,也是由于村镇银行缺乏政策扶持、团队建设不足、产品缺乏创新和缺乏农户信任等一系列问题造成的。

    三、我国村镇银行的发展对策

    (一)寻求政府政策支持

    村镇银行应积极向政府呼吁相关政策的支持,同样作为服务新农村建设的金融机构,也应该享有同农村信用社相同的优惠政策。不仅如此,地方政府应重视村镇银行的建设工作,根据自身区域的发展现状,为村镇银行争取各类优惠措施,例如鼓励相关行政、事业单位到村镇银行开设账户,提高村镇银行的存款规模和影响力。

    (二)加强团队建设工作

    为扭转人才匮乏的局势,村镇银行必须加强团队建设工作,努力做好人员的招聘和培养工作。一是提供相应的优厚条件,引进一批拥有丰富的银行从业经验的工作人员,在较短时间内提高员工的整体素质。二是推行人才储备计划,与相关大专院校建立良好的关系,定向招聘会计、金融等相关专业的毕业生,做好人才储备工作。三是加强员工培训工作,培训内容包括专业技能培训和职业道德教育培训,力争建立一支业务优良、品德优秀的复合型团队。

    (三)提高产品创新能力

    村镇银行要想充分发挥自身的竞争优势,必须提高产品创新能力。一是对农户开展市场调研活动。为明确农户的真实需求,信贷人员必须到农户家中进行深入的市场调研工作,通过面对面的交流,双方能够建立起良好的合作关系。信贷人员既能切实掌握农户的真实需求,根据农户的不同制定差异化的信贷营销方案,又能避免因为信贷扩张而带来的风险。二是根据市场调研结果,开发各类信贷产品。村镇银行必须根据农村金融市场的特点,开发各类小额信用贷款业务,解决农户因农业生产周期问题带来的资金短缺问题;根据农村抵押品少的特点,建立农户联保贷款模式,进一步降低经营风险。三是村镇银行也须尽量简化贷款的审批流程,下放贷款的审批权,减少各个环节上的时间,提高审批效率,提高农户存贷款积极性。

    (四)提高自身的公信力

    村镇银行要提高自身的公信力,打消农户的忧虑,必须做好形象宣传工作。一是引导各类新闻媒体,为村镇银行发展营造良好的社会舆论。特别是引导当地媒体,因为现阶段村镇银行发展具有很强的地域性特点,只是局限于特定区域,客户群也集中于此。村镇银行可以充分利用地方报纸和电视台,加大对村镇银行的正面宣传力度,让社会公众了解和认可村镇银行。二是加强与各村委组织的联系,落实各村庄内部的宣传工作。村镇银行可以通过各村委组织学习村镇银行的相关材料,打消农户心中的焦虑;同时还可以运用村委的广播宣传村镇银行的各项业务。只有这样,才能有效提高村镇银行的社会公信力,增强公众的存贷款信心,通过扩大储蓄人群,壮大资金实力,为我国新农村建设发展奠定资金基础。

    (五)提高网点拓展能力

    前文已述,现在村镇银行营业网点少,服务范围小,导致客户满意度低,村镇银行各方面竞争力都不足。而网点拓展能力的不足是由综合因素造成的。为了改变这一现状,村镇银行应该努力从寻求政府支持、加强团队建设、提高产品创新能力和提高自身公信力上下苦功。在运营好单个营业点的基础上,努力提高运营管理能力,加强银行信息化建设,往周边村镇延伸,扩大营业辐射半径,提高自身影响力。改变农户对村镇银行的原有观念,增强他们存贷款意愿,增强自身的生存空间,改善农村金融服务现状。  参考文献:

    [1]卓武扬,黄小宁.再论村镇银行发展的法律保障与政策 支持[J].农业经济,2009(7).

    [2]田颖莉,贾泽啸.村镇银行发展面临的困难和对策—— 对某村镇银行股份有限公司的调查[J].广东农业科学, 2009(8).

    [3]陈跃雪,孙塔章,赵生军.促进我国村镇银行发展的税 收政策着力点[J].税制研究,2009(11).

    [4]单云霞,陈亭.村镇银行发展研究——以宜兴阳羡村镇 银行为例[J].市场周刊(理论研究),2010(4).

    [5]张海林.关于村镇银行发展的若干思考[J].浙江金融, 2010(4).

    [6]银监会.村镇银行管理暂行规定.2011-2-17.