商业银行业务发展趋势范文

导语：如何才能写好一篇商业银行业务发展趋势，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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自中国加入世界贸易组织以来，国际贸易规模不断扩大，我国商业银行也获得了前所未有的发展。但是外资银行的大量涌进，以及金融危机在全世界范围内造成的巨大影响，使我国商业银行面临着新的发展机遇和挑战。我国商业银行要获得长远发展，就要以投行业务为基础，逐渐进入资本市场。本文就目前我国商业银行投行业务的现状进行了分析和探讨，旨在提出切实可行的战略目标和发展措施，推动我国商业银行的跨越式发展。

【关键词】

商业银行；投行；发展趋势

1 我国商业银行投行业务的发展现状

2002年，我国工商银行在整个银行体系内部率先建立投资银行部，专门用来开展投资业务，自此，国内各商业银行纷纷紧随其后，推动了投资银行业务的不断拓展。自2007年年底，农业银行、建设银行、招商银行、民生银行、浙商银行、浦发银行以及兴业银行等先后成立了投资银行部门，加大了投资银行业务的普及力度。各商业银行要获得足够的经济利益，实现银行经营方式和盈利模式的变革，就要积极发展投行业务。

中国工商银行股份有限公司是我国国有商业银行之一，其中间业务尤其是投行业务发展迅猛，在整个商业银行内部具有较强的代表性。在我国境内，中国工商银行在2010年上半年的银行业务总收益为86.66亿元人民币，已经连续八年取得了跨越式发展，已经达到80%的年均复合增长率，投行业务逐渐成为其核心收入来源。在海外，中国工商在香港设立了子公司——工银国际，在较短的时间内即获得了业绩的突破，在国际投行市场中占据重要地位。工行负责人曾表示，工行增长最快的新兴业务即投资银行业务。2002年我国银行界普遍设立了专门的投资银行部，工商银行也逐步建立起以债券承销、银行贷款、资产证券化、财务顾问业务、重组并购顾问以及结构化融资为基础的“工商银行投行模式”和投资银行业务产品线。

2 我国商业银行投行业务存在的基本问题

2.1 竞争环境、政策法规以及内部条件等都制约了投行业务的进一步发展

在现有条件下，我国商业银行有必要不断优化法律法规环境，以促进投行业务的进一步发展。受银行分业制度的限制，商业银行的投行业务范围主要局限于债券融资，在股本融资市场中只能象征性的开展一些配套性业务。同时，商业银行一般采取证券化以及组建合资资产管理等手段对不良资产进行处置，导致其在会计处理、出资、外汇汇出以及税收等方面存在一定的法律障碍。投行业务市场在我国发展历程不是太长，但是国内市场竞争的主体却各具特色，包括合资投行、国内知名投行、国内券商、商业银行以及民营咨询公司等，多元化的市场竞争格局初步建成。

就商业银行内部而言，也存在一定的制约因素。商业银行与投资银行在很多方面存在较大的差异，主要包括企业文化、经营体制、业务流程以及运作机制等。比如，传统的商业银行倾向于发展传统业务，而投资银行的服务意识更强；商业银行受传统企业文化的影响，在开拓市场和开发业务品种方面的压力较小，而投资银行在运作机制上更显成熟，效率更高。目前，人们开始重新认识商业银行的发展趋势，指出商业银行的综合化经营是大势所趋，但如何在维持商业银行整体架构的前提下推动投行业务的大力发展，从而实现投行业务和商业银行业务的和谐发展，仍值得我们深思。

2.2 投行业务发展的思路问题

目前，我国商业银行逐渐将发展中间业务提升日程，对发展投行业务的重要性有了初步认识，但是在制定经营策略时，并未将资产负债业务和投行业务放在同等重要的地位，也没有充分认识到其对增加银行收入的重要作用，它在通常情况下被视为竞争客户、稳定存款、抢占市场份额以及提供服务的一种重要手段，所以重数量、轻结果以及贪大求全等问题屡见不鲜，阻碍了投行业务的健康稳定发展。由此可见，商业银行对投行业务的重视力度不够，特别是在开展业务阶段，各部门缺乏必要的沟通和联系，没有形成强大的市场合力，难以充分发挥信息以及客户的固有优势，导致大量机会的流失。

2.3 投行从业人员的业务素质有待于进一步提升

我国商业银行发展投行业务的时间相对较短，所以对投行专业知识的掌握不够充分，尤其是精通投资银行业务的专业人员极度匮乏，在一定程度上阻碍了商业银行投行业务的拓展。现阶段，我国商业银行能提供的投行业务服务有限，概括起来主要有以下几类：投行人员在市场调研的基础上，为客户提供可靠的市场信息，努力争取目标客户；将外部资源与企业实际情况结合起来，制定切实可行的政策措施，解决投行业务发展过程中的各种突出问题；详细了解客户需求，对企业的真实需求也要充分掌握。这些业务实施起来都要涉及大量的物力、人力，一般与复杂的产权交易结合起来。所以，投行的成功需要专业知识和合作团队的共同参与。例如，张裕集团在重组并购财务顾问的过程中，工行总行充分发挥了领导作用，山东省分行、两家会计师事务所、三家律师事务所以及一家中资银行、一家外资银行共同合作，为商业银行投行业务的开展奠定了坚实的基础。由此可见，商业银行目前的人员配备相对欠缺，难以满足高层次投行业务的发展需求。

3 我国商业银行投行业务发展的若干建议

发展中间业务对商业银行的进一步发展起着至关重要的作用，它能逐步完善商业银行的服务功能，降低资本占有、巩固银行与企业的关系以及提高商业银行的盈利水平。所以，商业银行要在激烈的市场竞争中取得战略优势，必须大力推进投行业务的发展。

3.1 实现收益结构的调整，逐步提升投资银行业务对企业收入增加的贡献

实现收益结构的多元化，能最大限度的满足企业的利益需求，而且能在一定程度上降低市场波动对商业银行造成的巨大冲击，实现商业银行的持续、健康、稳定发展。目前，我国商业银行的多元化业务规模已初见雏形，但是中间业务所占的比例仍相对较低，所以在今后的发展中要加快收益结构调整的步伐，充分发挥多元业务的优势。

3.2 实现我国商业银行内部资源的整合，保证各项业务的协调发展

目前，资本市场和直接融资取得了快速发展，商业银行面对这种形势，要加快资源整合的步伐，不断发挥综合金融服务的突出优势，实现投资银行业务和信贷业务的共同发展。商业银行要大力发展投资银行业务，必须充分发挥其丰富的客户资源。商业银行各部门要实现各户资源的共享，在满足客户金融服务需求的前提下，提升其对银行的综合贡献度。

3.3 建成高质量的专业化团队，为客户提供优质的综合性金融服务

投资银行业务不同于传统的商业银行业务，它的集成性和专业化更强，所以对从业人员的业务素质要求也相对较高。要建立健全我国商业银行投资银行业务管理体系，统一管理商业银行的各项业务。在商业银行内部，要建立健全投资银行业务部门，开展好投资银行业务及各项配套业务。同时，要大力引进复合型人才，逐步建成高素质、高层次、实践经验丰富、理论知识丰富以及熟练掌握各种复杂金融工具专业化团队，大力拓宽投资银行业务的发展渠道。除此之外，要逐步建立起完善的客户服务体系，探索组合营销的新模式。客户经理要全面负责客户关系的维护和管理，产品经理要提供无条件的支持。商业银行要组建高素质的专业团队，将投行、公司、资金、会计、信贷以及国际等纳入服务体系内，积极开展跨专业的大型合作，保证服务质量的优良。

3.4 进一步完善定价和评价体系，理清收费与收息的关系

（1）改变传统观念的束缚，逐步形成非利息收入和利息收入协调发展的收入格局。（2）建立健全利费组合定价机制，在制定利费结合的经营策略时，综合考虑客户的偿债能力和风险状况，对于未来潜力和外部竞争要充分考虑。对于风险相对较大的客户，可以在多种费率定价的基础上辅之以较高利率，而对于具备可靠偿还能力的客户，可以在较低费率定价的基础上辅之以较高利率。在制定利费组合定价机制的过程中，还要健全利益分享机制和绩效评价体系。

3.5 建立并完善导向性考核激励机制

投资银行业务作为一项新的创新型业务，并没有建立起相对完整的激励制度，经营单位也不断花费较多的时间和精力去学习业务和发展新客户，所以投资银行业务实际上并未取得显著成效。由此，商业银行要逐步建立起专门的投资银行部，实现业务和人员的整合。同时，要给与投资银行部一定的经营决策权，以便于对市场环境及时做出反应，抓住企业发展的最佳时机，实现内外部资源的优化配置，为投资银行部拓展业务范围和加强业务管理奠定坚实的基础。

3.6 充分发挥品牌优势，提高投行业务的核心竞争力

自中国加入WTO以来，银行业也逐步形成了全面对外开放的新格局，商业银行要在激烈的市场竞争中取得战略优势，必须不断提升核心竞争力。商业银行要提升核心竞争力，必须从经营机制、研发能力、人力资本、管理能力、营销网络、企业文化以及品牌等方面着手。投资银行业务作为一项新业务，竞争异常激烈，其不论在服务还是产品上的优势都易于模仿，业务策略优势也只在一定时期内有效，而企业文化却是推动商业银行发展的不竭动力。所以商业银行在发展过程中要不断形成品牌效应，提升投行业务的核心竞争力。

【参考文献】

[1]骆璇；我国商业银行开展投行业务问题的研究[J]西南财经大学；2012（03）

[2]刘涛；我国商业银行投行业务发展：回顾与展望[J]银行家；2013（06）

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关键词:商业银行;股份制改造;中间业务

    文章编号:1003-4625(2006)11-0038-03中图分类号:f832.33文献标识码:a

    一、股份制改造对中间业务发展的影响分析

    (一)股份制改造促进商业银行内部资源配置发生变化

    国有银行股份制改造涉及人、财、物、组织机构等方面的全面重组与再造,是一项复杂的系统工程。同时,作为一个成熟的现代商业银行,在其内部资源配置方面,首先是追求利润最大化的;其次是兼顾各项业务发展的平衡;然后才是其他的一些要求。中间业务作为一种风险低、收益高,且属于我国商业银行诸多业务中的“短板”。股改后的银行必然会在其“短板”业务上有所改进,从而促使其内部资源配置发生变化。据对建设银行股份有限公司焦作分行的调查,目前,建设银行实行股份制改革“三步走”战略已基本结束。在中间业务发展上,传统银行经营理论正逐步向现代银行经营理念转变,现代经营观念趋于成熟,对商业银行中间业务进行了准确定位,在经营战略上把中间业务作为银行三大支柱之一进行大力发展。在机构设置方面,目前建设银行已专门成立了中间业务发展部,具体负责统一的业务规划、业务指导和有效协调。同时,中间业务在人员配备、经费开支、收入分配等方面都有较大的自主性,拥有中间业务职能的诸部门在中间业务管理部的指导下开展工作,整体功效得到较大发挥。

    (二)股份制改造使商业银行利益诉求发生变化

    在商业银行股份制改造之前,各金融机构为追求短期经营业绩,普遍把中间业务作为吸收存款和争揽客户的一种手段,许多中间业务诸如工资、信息咨询、上门收款、零残币兑换等业务成为银行的无偿服务。就连国际上通行的信用卡收取年费的规定,许多商业银行在实施过程中通过各种技术性操作手段给免除了。这种现象随着银行业股份制改造的深入进行正在逐步打破。信用卡收取年费、小额存款收取管理费、工资收取单位费用、零残币兑换收费等中间业务已在部分商业银行进行,其他商业银行也在跟进过程中,并且各行在中间业务收费上表现出了意志绝对的统一。尽管部分收费单位和个人对中间业务收费表示一定的反对与抵触,但在商业银行股改利益诉求压力下,正在渐次妥协。如,建设银行代收电力公司和水务公司的电费、水费,前些年代收该两种费建行都作为吸收银行存款的一种手段。

    (三)业务创新少,品种单一,实用性不强的状况正在改变

    近年来,我国商业银行开办的中间业务无论是品种,还是实用性方面都较之前有了较大的改变。在品种上,目前国内银行业中间业务品种已达200余种。在一些传统的银行卡业务、结算业务、一般性收付业务上,扩大了业务面和增加技术支持。在技术含量高、盈利较大的诸如咨询业务、现金管理、风险管理、投资银行业务等方面,商业银行针对市场客户细分人群加强了市场开发和营销。其他如信托租赁、信用证、各类担保、投资承诺、外汇买卖及金融衍生等外汇业务也根据地域不同适当推出。尤其是近两年,各银行业机构普遍加大了证券、基金、保险等业务的创新与推广。在营销手段方面,目前商业银行开展中间业务时充分发挥全员营销的作用,基层行多数能主动地把中间业务推广到市场中去。另外,我国多年来货币市场、资本市场、外汇等市场中间业务也相应地推出货币市场投资基金、外汇理财等产品。

    (四)股份制改革带来了观念和经营理念的嬗变,给各项中间业务的发展带来的历史性变化

    目前,制约我国商业银行发展的根本性问题是经营机制和经营理念上的问题。商业银行股份制改造是一种外在的强制性制度变迁,可以通过制度性调整强行促使经营机制内生。商业银行股份制改造不仅是要解决外在的体制问题,更关键的是促进内在经营理念的嬗变。在股份制改造过程中,通过统筹局部与全局,速度、质量与效益,资产、负债与中间业务,业务发展与队伍建设之间的关系,转变观念和对现代商业银行的认识,从而全面提升经营理念。

    从焦作市近年来中间业务发展情况来看

,也从实证方面体现到了商业银行股份制改造对中间业务发展的贡献。主要表现为:

    1.股份制改造过程中商业银行中间业务呈现出快速的增长态势(如图一)。2003年,焦作市商业银行本外币中间业务收入为2614.33万元,增长3.7%。进入股份制改革后,焦作市商业银行中间业务增速加快,2004年、2005年本外币当年增幅分别达到86.64%、20.79%。增长速度分别高于2003年近80个百分点和17个百分点。

    2.股份制银行改革进展不同体现在中间业务发展的不同(如图二)。建设银行是2003年以来在焦作市诸多金融机构中中间业务增长速度最快的银行(其图形变化最陡),其中间业务收入总量也由原四家国有商业银行的排名第三增长到第一。建设银行2004年、2005年中间业务增长率分别达到了150.20%和38.77%,分别高于全金融机构当年增速63.56和17.98个百分点。反观地方性金融机构-城市商业银行,2002年以来,尽管中间业务总量也呈现出逐年增加的趋势,但其增长速度要明显低于原国有独资商业银行的增长速度。

    3.中间业务结构发生较大的变化(2005年焦作市中间业务收入结构如图三)

    如图三所示,随着股份制改造而形成的产品结构丰富、新增业务收入增加等原因,焦作市商业银行中间业务收入结构发生了潜移默化的变化。尽管支付结算业务收入仍居各项中间业务收入中的“龙头”地位,但银行卡业务、业务等中间业务收入快速上升。与2002年比较,2005年焦作市商业银行中间业务收入中结算类收入占比下降了19个百分点,而银行卡收入上升了19.32个百分点。正逐步形成以结算收入、银行卡收入、收入“三足鼎立”局面。同时,担保、融资顾问、托管等新兴中间业务也呈现出快速增长的态势。

    二、商业银行股份制改造后中间业务发展的趋势与研判

    目前,中国银行业对外开放的大势已不可逆转。根据我国与世界贸易组织的有关协议,到2006年底我国将全面开放银行业,外资金融机构将享受与中资金融机构同等的国民待遇,外资银行将与中资银行在公平、对等的基础上展开竞争。随着国有商业银行股份制改造推进加快,而商业银行中间业务以其风险小、收益高、创新潜力大的特点逐步成为银行业竞争的新领域,大力发展中间业务,进一步拓宽商业银行盈利渠道,降低经营风险,增强综合竞争能力,是我国银行业股份制改革后的重要利润增长源。我们从商业银行股改后可能遇到的利益增长因素和削减因素两方面入手,分析股改后短期内及长期发展趋势,并综合得出一个基本性的判断。

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商业银行；远期结售汇；汇率风险；人民币国际化

1.远期结售汇业务的定义

商业银行远期结售汇业务是指客户与银行协商签订远期结售汇合同，约定将来办理结汇或售汇的人民币兑外汇币种、金额、汇率以及交割期限。在交割日当天，客户可按照远期结售汇合同所确定的币种、金额、汇率向银行办理结汇或售汇。通俗地讲就是把实际外汇收支发生在后的结售汇业务在事前锁定（而即期结售汇中两者是同时发生的）。

2.远期结售汇业务的发展历程

1997年4月1日中国人民银行允许中国银行首家试点办理远期结售汇业务，当时仅有美元一个币种，最长期限为4个月。随后，在2003年4月和2004年10月远期结售汇业务分别经历了两次扩大试点，有4家国有商业银行和3家股份制商业银行获准开办此项业务。截至2009年末，全国共有271家中外资银行获准即期结售汇业务经营资格，其中，67家银行获准对客户远期结售汇业务经营资格。除外资银行、全国性大型商业银行之外，上海银行、厦门国际银行、深圳市商业银行、北京银行、宁波银行等中小商业银行也已开办远期结售汇业务。2010年《国家外汇管理局关于合作办理远期结售汇业务有关问题的通知》（汇发[2010]62号）进一步扩大了远期结售汇业务的办理主体，不具备经营远期结售汇业务资格的银行及其分支机构可以与具备经营远期结售汇业务资格的银行及其分支机构合作为客户办理远期结售汇相关业务。

3.远期结售汇业务的发展现状

目前，商业银行远期结售汇已经成为各银行为企业提供的规避汇率风险产品中最为传统、最为成熟的一项业务，该项业务成为企业锁定当期成本，保值避险的首选金融产品。远期结售汇业务的适用客户包括在中华人民共和国境内设立的企事业单位、国家机关、社会团体、部队等，包括外商投资企业。客户可向银行申请办理远期结售汇业务包括：贸易项下的收支、非贸易项下的收支、偿还银行自身的境内外汇贷款、偿还经国家外汇管理局登记的境外借款、经外汇局批准的其他外汇收支。目前各行可以办理远期结售汇业务的币种一般包括美元、港币、欧元、日元、英镑、瑞士法郎、澳大利亚元、加拿大元、新加坡元；远期结售汇业务的交割期限分为固定期限和择期期限两种；固定期限的远期结售汇又分为规则期限和不规则期限的远期结售汇业务，规则期限的远期结售汇业务有7天、20天、1个月、2个月、3个月至12个月，共14个期限档次，不规则期限的远期结售汇业务的则可由客户自行选择交割期限，只要该期限在银行营业日内而且在交易之后的两个工作日后即可；交割也可以是非固定期限交易，即择期交易，客户可以自行选择在一段时间内进行交割。

案例：以客户出口收汇为例，某客户预计在6个月后将收到1000万美元。此时美元即期售汇价为6.3125，客户为了防范人民币升值造成的汇兑损失，便可通过中国建设银行等银行的远期结售汇业务来固定其6个月后的换汇成本。假设中国建设银行6个月远期美元对人民币的报价为6.3345，则客户在同中国建设银行签订了远期合同后，便可于6个月后按1美元兑6.3345元人民币的价格向中国建设银行卖出美元1000万，同时收入人民币6334.5万元。一旦此笔交易成交，则6个月后无论即期结售汇市场美元兑人民币的汇率如何，客户都将按该合同价格进行交割。这样，客户不但提前进行了货币保值，而且一旦交易完成便可按6.3345的汇价收入进行账务处理，提前安排财务预算。从上例可以看出，远期结售汇业务具有让客户锁定成本的优势，但同时客户也可能会让客户失去到期以更好的价格成交的机会，从而产生了一定的机会成本。

2005年的第一次汇改至今，人民币兑美元的升值幅度和最高、最低价的波动幅度均接近30%。在这样大幅的波动下，越来越多的企业开始接触和频繁地使用远期结售汇业务，各个银行远期结售汇的业务量也呈现井喷状态，2011年底和2012年截至8月份远期结售汇签约额分别达到了3871亿和2303亿美元，对应期限的进出口总额分别为36421和24976亿美元，远期结售汇业务签约额在进出口总量中的占比分别达到了10.63%和9.22%，而2003年远期交易额只有不足90亿美元，2003～2005年远期结售汇业务签约额在进出口总量中的占比均不足1.3%。2005年之后，远期结售汇的交易量与即期结售汇业务量的比例也得到了极大的提升。以四大国有商业银行中的中国建设银行为例，2009、2010、2011年远期结售汇业务量分别为239、425、591亿美元，对应的即期结售汇交易量分别为1789、2386、2722亿美元，比例最高的为2011年，达到了21.72%，远高于之前几年的不足10%的占比。各银行为吸引企业的业务量同时也为了提升自身业务量和经营收入，还把远期结售汇业务、存款产品和代付产品结合从而产生组合型的套利产品，这些套利产品虽各行赋予的产品名字各不一样，产品设计原理无外乎利用存款利率高于代付利率为客户赚取利差同时利用人民币的升值预期为客户节约购汇成本从而达到利率、汇率双套利的目的，这些组合型产品使得远期结售汇业务的锁定未来的功能得到了深度的挖掘。

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关键词：商业银行；私人银行业务；现状分析；发展策略

中图分类号：F830.33文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）03-0-01

一、我国商业银行私人银行业务现状

自2010年后，我国各商业银行开始为贵宾理财的最高形式——私人银行做准备，纷纷将VIP贵宾理财升级为财富管理中心。中国银行的中银理财、农业银行的金钥匙理财中心、工商银行的理财金账户、建设银行的财富中心、招商银行的“金葵花”理财等各式各样的理财中心都在向私人银行业务挺进，国内商业银行的财富管理服务进入了一个崭新的层次。

目前，中国高净值人群众多，但需求未得到有效满足，众多银行已纷纷开始进军私人银行市场，政策监管方面也给予支持，私人银行业务发展势在必行。

1.私人财富市场潜力巨大

改革开放后，中国经济快速发展造就了大批高净值人群。2010年末中国高净值人群(可投资资产超过1 千万人民币) 数量比2009年增加22%，达到50万人；如此巨大的市场潜力，使得众多中资银行、外资银行纷纷抢滩中国私人银行业务。

2.客户需求尚未得到满足

当前我国金融方面的各种法律和规章制度不太完善，风险管理方面与软件硬件设备相对落后，这使得我国商业银行的操作风险呈现出诸多特点。约70%的受访高净值人群认为需要一定的专家建议进行理财。

二、我国商业银行私人银行业务发展存在的问题

与外资银行相对成熟的财富管理与私人银行服务相比，我国私人银行服务刚刚起步，存在不少的制约发展因素。(1)政策限制显著。在中国境内，银行业尚未完全实行混业经营。不同类型的金融市场之间的有机联动和合作机制亟待形成。(2)产品单一雷同。在现有混业经营还没有完全放开的基础上，产品设计开发常见于基金、外汇等理财产品，与金融理财服务并没有太大差异，较难有大的突破。(3)人力资源缺口较大。私人银行业务发展需要更加专业的投资理财类人力资源，在这方面的制约更加明显。

三、我国商业银行私人银行业务发展策略及思路

近年来，国际、国内经济金融市场发展不确定性较大，对金融业务的可持续发展提出了更高要求。在国内，随着CPI的高起，抗通胀是重要任务，人民银行实施差别化存款准备金率，目前已达21.5%，超过美国历史上最严厉的水平(21%)。针对未来几年零售业务发展需求和发展环境分析，我国商业银行私人银行业务发展策略应侧重于以下几个方面：

1.转变银行零售业务发展方式

目前零售业务从资产规模、客户数量、业务贡献等方面看，都已成为商业银行的重要业务。随着城镇化进程加速，居民收入和财富的不断增长，零售业务未来发展空间巨大，未来5-10年将是中国零售银行业务发展前所未有的历史机遇期。

2.推动消费金融市场快速发展

重点要做好个人消费贷款、信用卡分期等个人信贷类产品，以及银行卡、结算通等个人支付结算类产品的创新。在重点地区针对优质个体私营业主，采用“优质客户+有效资产抵押”等模式，加快推进个人助业贷款的发展；选择特色区域扩大个人支农贷款试点。

3.创新金融市场服务发展模式

从传统业务向有效益、质量好、低资本占用的业务转型。第一，逐步建立客户分层评价体系，建立基于分层特征下的服务模式；第二，被动营销向主动营销转型。主动挖掘潜在客户群，实施主动跟进营销。第三，网点功能向专业化转型。除营业面积等客观条件限制外，打造集综合营销、经办业务的能力和现场音效的综合服务能力。

4.积极推进将“社区金融”服务

“向社区前进”是当前零售业务的发展方向。强调“社区金融”的原因，首先在于，所有的经济元素都落脚在各个不同类型的社区。第二，社区内涵宽广，既是物理的，也是虚拟的；既是有形的，也是无形的。第三，社区是金融产品和客户之间的桥梁。金融产品本身不是金融，找到客户进行交易才形成金融。

5.切实提升银行金融服务水平

银行是服务产业，行业属性就要求银行以客户为中心，做好服务是银行经营的灵魂。以主动挖掘客户需求，提供优质方便服务，创新产品覆盖面和渗透率，秉承社会责任意识等方面为重要抓手，切实提升服务水平。

参考文献：

[1]郑雪.汇丰集团私人银行业务及风险管理[J].银行家,2008(09).

[2]连建辉,孙焕民.走近私人银行[M].北京:中国社会科学文献出版社,2006.

[3]王志军.当代国际私人银行业发展趋势分析[J].国际金融研究,2007(11).

[4]梁文宾.竞争合作关系下的中国私人银行业务发展[J].新金融,2007(12).

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    关键词 中间业务 必要性 发展与创新 保障条件

    中间业务以其风险小、收益高的优点受到各国银行的青睐,尤其是在发达国家,已成为发达国家商业银行收入和利润的主要来源。但在我国由于重视程度不够,中间业务发展迟缓,层次落后。如今随着我国加入WTO,金融市场逐步开放,我国商业银行面临外资银行的强势竞争,如何提高国际竞争力,大力发展中间业务占有举足轻重的位置。因此,有必要探讨一下我国商业银行中间业务的现状及发展趋势。

    1 商业银行的中间业务

    商业银行的中间业务是一种广泛的金融服务,指不占用银行资金,银行以中间人的身份给客户提供各类金融服务并收取手续费的业务。严格地说,他可分为两类,一类是传统的中间业务,银行仅以中介人的身份代客户办理各种委托事项,并以此收取手续费,其主要包括结算业务、租赁业务、信托业务、业务、信用卡业务、代保管业务及咨询业务等。传统的中间业务具有迅速便利和低风险的特点,可以增加银行的业务收入并以此提高银行的竞争能力,有利于使银行摆脱既定的资产负债规模的束缚,促进其技术与服务手段的进步。另一类是新兴的中间业务,在资产负债表上没有反映,但却能为银行带来收益的同时也使银行风险增加的业务,一般称之为“表外业务”,主要包括贸易融通类业务,信用担保类业务和金融衍生工具交易业务。在此,只要有效地控制各业务交易风险,就能使银行获得表外业务发展的领域。

    2 发展中间业务的必要性

    大力发展中间业务是世界银行业的总体趋势。对于处在体制转轨,结构调整与加入WTO的中国商业银行来说,要想在国际市场竞争中获得新的发展,对中间业务的重视、发展与创新就更不容忽视。

    2.1 大力发展中间业务有利于商业银行摆脱经营困境,提高盈利能力

    目前,我国已建立起了一个以四大国有商业银行为主体,以10余家新兴股份制商业银行和近100家城市商业银行为两翼的现代商业银行体系,业内竞争日趋激烈,且20世纪90年初建立的证券市场分流了部分银行资金来源和贷款融资需求,银行负债成本居高不下,资产质量下降,银行授信风险普遍增加,银行经营面临较大困难。因此,商业银行必须在注重传统资产负债表内业务的同时,尽快发展中间业务,以求在努力减少经营风险的同时,寻找银行利润新的增长点,从而减低经营风险,提高赢利能力。

    2.2 大力发展中间业务有利于加快与国际接轨的步伐,应对WTO的冲击

    随着我国加入WTO,实力雄厚的外资银行届时将与中资银行处于同一个起跑线上开展竞争。短期内中资银行传统存贷业务不会受到太大冲击,所以竞争的重点自然就落在了风险小收益高的中间业务上。我国商业银行中间业务发展缓慢、种类少、服务面窄、市场占有量小、收益比重低,与发达国家商业银行存在较大差距。因此,随着金融业开放步伐的加快,大力发展中间业务迫在眉睫。

    2.3 大力发展中间业务有利于促进经济发展,推进改革顺利进行

    首先,我国国有企业正处于改革的攻坚阶段,这是一项高度专业化的变革,涉及重组战略的设计、目标客户的搜寻、融资安排、资产评估等专业知识和技术。其次,中小企业和私营企业的发展壮大增加了对诸如投资理财、信息咨询、财务顾问等方面的需求。居民收入增多与居民缺乏投资和操作技术及信息不对称的矛盾日益显现。最后,我国的进出口贸易发展迅猛。所以,这些都需要商业银行相关的中间业务,充分发展这些中间业务有利于满足中小企业和居民的投资需求,推进国企改革,促进国际贸易的进一步发展。

    3 我国商业银行中间业务的发展与创新

    我国商业银行的中间业务起步较晚、发展缓慢、品种单一、范围狭窄,与发达国家相比存在较大的差距,有必要借鉴西方国家的金融理论和实践经验,加快自身的发展进程。下面就几种典型的中间业务进行分析,并指出我国商业银行可能的发展与创新空间。

    3.1 转账结算

    我国已对传统的邮电传递凭证的转账结算进行了改革,在人民银行与各商业银行之间利用卫星和其他通讯网络建立了电子联行对帐系统,实行同城清算系统的电子化建设,但仍受银行电子化技术的制约。因此,今后我国银行的发展方向仍是完成现代化支付系统的建设,改进并提高电子联行应用系统的功能。并通过城市网络、区域网络与人民银行、商业银行的会计处理系统相连接,加速资金周转,同时继续推动同城自动化清算系统的建设,实现账务处理自动化。另外,发展网络银行成为我国银行未来的发展方向,使客户足不出户便可进行存取款、转账等服务。

    3.2 银行卡业务

    虽然我国银行卡业务发展迅速,但目前信用卡与国际规范还有较大差距。我国应该在尽快建设全国范围的统一协调的银行卡网络的同时,大胆探索,实现创新。①功能创新。大力开发银行卡的消费信贷、一卡多户、长话(市话)服务、网上购物、贷款融资等功能,实现银行卡功能的多元化,使银行卡业务渗透到普通居民的日常生活;②技术创新。商业银行应在联合的基础上,在统一的技术标准下,积极试点IC借记卡及IC银行卡;③机制创新。国际上如万事达卡组织、VISA卡组织等大型的银行卡集团的发展都证明公司化、产业化是银行卡业务发展的必由之路。因此,可以考虑在联合的基础上逐步把银行卡业务分离出来,走集约化经营的道路,独立核算,自负盈亏,银行成为其或会员。

    3.3 业务

    我国各商业银行目前大部分业务仍集中在发行国债、政策性银行业务,这些业务技术含量低、发展潜力小,而我国国有商业银行每年要花费大量的精力争夺指标,因此,必然导致银行中间业务拓展的重心发生偏离,而忽视了居民个人对业务的大量潜在需求。随着我国国民经济的持续高速发展,城乡居民收入的不断增长和个人财富的积累,商业银行应及时突破业务,大力发展私人银行业务。商业银行从事私人银行业务,不但能增加手续费收入,而且有利于改善服务态度,提高服务质量,并通过建立不同类型的客户网,进一步巩固和密切客户的关系,带动居民存款的增长。

    3.4 投资银行的业务

    我国投资银行业务可以结合我国的实际情况,做企业的财务顾问,帮助企业进行并购,实行产权的流动和重组,以市场的手段对整个国有经济实行战略性改组。另外,商业银行应有前瞻性眼光,积极开展房地产等资产证券化,并在金融工程方面进行必要的实践。随着金融服务业的逐渐开放,全球经济、金融一体化带来汇率的变动,比如促使企业和银行对期权、互换及其衍生产品的需求。因此,对金融工程时代到来的挑战,商业银行应做好准备。

    3.5 信托和融资租赁业务

    之所以把信托和融资租赁放在一起讨论,是因为在我国目前实行分业经营的原则下,商业银行不允许涉足信托和融资租赁业务。然而随着金融业的逐渐放开,分业管理体制将大大制约我国银行业务的发展空间,使资金不能发挥充分的效率,削弱银行的竞争力,因而混业经营是我国银行业发展的趋势。商业银行应立足未来发展趋势,主动提前熟悉信托和融资租赁业务,学习国外经验,寻找业务突破口,为将来的发展打好基础。

    3.6 金融衍生业务

    金融衍生品市场有规避风险和套期保值的功能,在国外已是最具活力的市场,我国利用外债规模不断增加,企业参与国际竞争日益面临各种价格风险,产生对避险工具的需求,使金融衍生品市场的产生和发展成为必然趋势。因此,商业银行不能无视金融衍生业务的广大领域,要把眼光放在国际市场上,未雨绸缪,掌握金融衍生市场业务的基础、技巧、风险的防范等。

    4 建立我国商业银行中间业务发展的保障条件

    主客观条件的缺乏造成了目前我国商业银行中间业务发展滞缓的现象,因此,我国应加大力度进行改革,创造条件保障我国商业银行中间业务的顺利快速发展。第一,加快金融体制的改革,使其跟整个经济体制改革的步伐。健全市场体制,完善市场主体和市场体系,把从政府为主导的金融创新模式转变为以非政府主体为主导的金融创新模式;完善法律法规,提供风险保障体系,从而为推进中间业务的发展创造各种必需的条件。第二,转变经营理念,从战略的高度认识发展中间业务对商业银行整体经营的重要作用和现实意义,切实增强商业银行从业人员拓展中间业务的紧迫感和使命感。第三,指定与国际接轨的管理制度和操作规范,这是我国商业银行中间业务得以长足发展的前提条件。第四,加强基础设施建设,加快金融电子化步伐,完善硬件设施,吸引集理论与实践于一身的多层次、多类型、具有敬业精神的人才。第五,金融监管当局逐步放宽法律限制,商业银行逐步积累经验,提高自身抗风险的能力,渐进地实现向混业经营模式的转变。

    大力发展中间业务是世界银行业的总体趋势。但我国目前商业银行中间业务的发展现状与发达国家商业银行还有很大差距,应积极借鉴西方国家商业银行成功的经验,积极改革,创造有利于中间业务发展的主客观条件,制定出符合我国国情的发展战略,有计划、有步骤的实现我国商业银行向现代化经营模式转变。

    参考文献

    1 程斯民,田兴国.中国金融直面WTO[M].北京:世界知识出版社,2001

    2 贝政新,谭寅生,万解秋.现代商业银行中间业务运作与创新[M].上海:复旦大学出版社,2000

    3 耿同劲.我国商业银行发展中间业务的约束[J].生产力研究,2006(7)

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1．手机银行的运营与拓展环境

(1)外部环境。2009年。工业与信息化部正式下发了3C运营牌照，三大电信运营商也开始加速进行3G网络的布局与推广，这标志着我国移动互联网“3G”时代的到来。今年6月底，中国手机用户超过9亿，手机已经成为大部分中国人随身携带、寸步不离的必须品，使用手机上网的网民达到3．18亿人，手机网民规模呈现迅速增长的势头。这表明当今的市场环境正在酝酿着一场革命性的变化，也为银行的业务发展提供了稍纵即逝的发展机遇，因此，商业银行应积极顺应市场发展趋势和客户需求的变化。利用手机这一大众化的无线终端，将网上银行所开创的“家居银行”“办公室银行”进一步升级为“随身银行”，使金融服务触手可及。

(2)内部环境。在商业银行业务发展的过程中，网上银行、自助银行、电话银行、手机银行等电子渠道承担了提升服务能力、延伸服务半径、降低综合服务成本、巩固客户忠诚度的重任。就大部分全国性商业银行而言，电子渠道已经超过柜面网点，承担了大部分的客户交易处理工作。在这个过程中，商业银行积累了规模巨大的网上银行客户、手机短信客户，这为手机银行的初期发展提供了重要的基础客户资源。更为重要的是，通过近年来的业务发展，商业银行内部对发展电子渠道业务形成了深刻的共识，同时也锻炼了一支专业的电子渠道研发、管理、营销队伍，这些都为手机银行业务的未来发展提供了有利的内部环境。

2．手机银行的定位与发展目标

手机银行的兴起带给了商业银行电子渠道业务领域一次重新洗牌的机会，客户资源将重新分化，客户结构也会发生改变。今后3年，随着3G网络的发展，将进入手机银行业务发展的重要战略机遇期。要以此为契机，有效发挥手机银行对银行经营方式转型的驱动作用，大力开展手机银行的普及应用与营销推广，加强包括手机银行在内的电子银行业务与传统业务，物理网点与离柜渠道的协调发展，发挥整体功能和资源优势，形成合力。

(1)手机银行的核心价值与业务定位。手机银行是商业银行进一步打破传统上依赖物理网点扩张的业务模式，以较短的时间、较小的投入实现跨越式发展的必然选择。其次，相对于传统业务，手机银行业务具有3A服务能力、与客户全方位接触、跨条线产品与服务整合的能力。此外，凝结了现代信息与通讯技术最新发展的手机银行业务是商业银行中最具活力、最具创新性的业务之一。是激活业务创新之水的“鲶鱼”。因此，手机银行业务的核心价值就是：创新的优势、服务的优势、成本的优势。手机银行的业务定位就是要将其核心价值发挥到极致。体现手机银行核心价值的—个重要业务定位，是配合和协助其他业务条线提高服务品质、降低服务成本、增加收益以及稳定和吸引客户；体现手机银行核心价值的另一个业务定位，就是超越传统的银行产品递送的时问与空间限制，对银行产品和服务内涵进行更大的变革。

(2)手机银行的发展目标。根据对我国移动互联网市场发展的判断，手机银行的发展应包括3个阶段性目标：第一阶段完成基础设施和基本功能建没，完成从无到有的跨越，伴随着3G网络的起步。进行市场的导人与尝试；第二阶段开始积极拓展用户群体，进一步明晰市场定位，完善手机银行的各项服务功能。随着3G网络的逐步扩张与成熟，形成一定的客户群体规模；第三阶段，开始配合移动通讯技术和手机银行市场整体发展情况，大规模扩大客户群体和市场份额；通过5年左右的时间将手机银行建设为重要的金融服务渠道，使其客户数、交易处理总量的占比均达到相当的规模。

3．手机银行的发展策略

(1)品牌策略。作为与现代科技紧密结合的创新型金融业务，手机银行就是要让“理财触手可及”。让忙于事业而无暇理财的人可以享受到轻松理财带来的快乐。让乐于尝试新鲜事物的人可以体会到最新科技发展带来的安全与便捷。其品牌定位就是针对中青年白领客户，借助手机终端制造技术、移动互联网技术的最新发展，为都市中忙碌的中青年白领提供便利、快捷、专业的金融服务，成为与这部分客户共同成长的理财伙伴，帮助客户实现“轻松理财”“时尚理财”的愿望。

(2)客户策略。客户既是业务发展的动力和基础，也是业务发展的目标和归宿。对于手机银行这—依赖移动互联网市场等尚不成熟的外部市场环境的创新业务，自然应该有其独特的客户策略。‘考虑到业务推广的现实可行性与相关性，银行应从现有网上银行客户中产生手机银行业务发展初期的基础客户的策略，因此，在手机银行推出之前，应针对网上银行的客户进行行为分析，比如：针对2l岁一25岁的追求时尚的年轻用户和31岁一35岁的有较高移动办公需求的商务人士作为手机银行在市场导人期所重点关注的用户群体，对于第一类用户，将手机支付类产品作为推广的重点，对于第二类用户，以手机理财类产品作为推广的重点。在如矽对咄之后，应根据市场的反馈呀鹂讧娟撇I定的客户铜翰新刊璃彰己化，进•步加强了=削相眺曲嘶臼‘，提高用户粘性。因此，在客户策略方面，我们不但要聚焦客户，持之以恒，同时也要因地制宜，因时制宜，不断优化。迅速提高基础客户数量尤其是活跃客户的数量，并在此基础上，及时锁定高端客户，巩固存量客户，激活睡眠客户，挖掘潜在客户，不断优化客户结构。调整客户获取策略，增强发展后劲和潜力，逐步完成整个业务从量变到质变的飞跃。

(3)产品策略。研究产品策略，就必须先分析由于现有手机终端的特性：它方便随身携带，可随时随地上网，但是屏幕较小、上网速度较慢、输人不太方便，终端品种繁多，设置各不相同……，因此，在制定产品策略时就应该扬长避短，充分发挥其方便随身携带、随时随地上网的特点，尽量减少终端上的输入和设置，同时要降低网速慢对用户所造成的影响。比如：手机上有字符、数字、拼音等多个不同的输入法，应能根据实际输入需要自动定位到相应的输入法，避免用户在多个输入法中切换；与网上银行深度整合，发挥渠道的内在优势，将手机银行的账户别名、收款人登记簿、自选股票等信息与网上银行共享；控制页面的大小，降低客户的下载量。以减少网速慢给用户带来的影响；在功能方面，不应追求大而全，而是找到功能的丰富与用户体验的平衡点，以理财和支付为重点，将大部分客户最常用，最实用的功能通过手机提供出来；通过点点滴滴的创新。使手机银行的界面更美观，操作流程更便捷。

(4)安全策略。据调查，在未使用手机银行用户中，绝大部分是由于担心手机银行的安全性，因此，在手机银行的建设过程中，始终要把安全性放在首要位置，但是，过度的安全措施将增加用户使用的成本，系统运营的成本，因此，要寻找安全与便捷的最佳平衡点，结合市场环境制定最佳安全策略，持续跟踪优化，力争做到使用一代，储备一代，构思一代，在市场安全环境发生变化时，能够快速的调整并部署储备的安全措施，适应外部环境的变化，保证业务的安全运行。此外，在安全策略方面，由于手机银行运行网络与终端载体的特殊性，银行还应积极与电信运营商加强合作。

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关键词：商业银行；风险管理；思考

一、商业银行风险管理的发展趋势

商业银行风险管理是银行业务发展和人们对金融风险认识不断加深的产物。最初，商业银行的风险管理主要偏重于资产业务的风险管理，强调保持银行资产的流动性，这主要是与当时商业银行业务以资产业务，如贷款等为主有关。20世纪60年代以后，商业银行风险管理的重点转向负债风险管理方面，强调通过使用借入资金来保持或增加资产规模和收益，既为银行扩大业务创造了条件，但也加大了银行经营的不确定性。20世纪70年代末，国际市场利率剧烈波动，单一的资产风险管理或负债风险管理已不再适用，资产负债风险管理理论应运而生，突出强调对资产业务、负债业务的协调管理，通过偿还期对称、经营目标互相替代和资产分散实现总量平衡和风险控制。80年代之后，银行风险管理理念和技术有了新的提升，人们对风险的认识更加深入。特别是银行业竞争的加剧、存贷利差变窄、衍生金融工具被广泛使用，市场环境的这些变化都显现出原有资产负债风险管理理论存在的局限性。在这种情况下，表外风险管理理论、金融工程学等一系列思想、技术逐渐应用于商业银行风险管理，进一步扩大了商业银行业务的范围，在风险管理方法上更多地应用数学、信息学、工程学等方法，深化了风险管理作为一门管理科学的内涵。1988年，《巴塞尔资本协议》正式出台并不断完善，标志着西方商业银行风险管理和金融监管理论的进一步完善和统一，也意味着国际银行界相对完整的风险管理原则体系基本形成。

80年代至今的20多年，是国际银行业风险管理模式和内容获得巨大发展的时期，回顾20多年来银行风险管理理论和实践的发展历程，商业银行风险管理的理论与实践成果几乎都凝结在《巴塞尔资本协议》当中。因此，对于商业银行风险管理来讲，《巴塞尔协议》的诞生和完善，是国际银行界风险管理革命性的成果。尤其是巴塞尔委员会先后于1999年6月和2001年公布了《新巴塞尔资本协议》征求意见稿(第一稿)和(第二稿)。新巴塞尔协议全面继承以1988年巴塞尔协议为代表的一系列监管原则，继续延续以资本充足率为核心、以信用风险控制为重点，着手从单一的资本充足约束，转向突出强调银行风险监管从最低资本金的要求、监管部门的监督检查和市场纪律约束等三个方面的共同约束。

可以说，新巴塞尔协议充分体现了国际银行业风险管理理念的发展方向，如果说在巴塞尔资本协议诞生前的银行竞争还属于无序竞争的话，那么在巴塞尔资本协议规范下的银行竞争将是以风险识别、度量、评价、控制和风险文化为内容的银行风险管理能力的竞争。这对于我国商业银行风险管理具有重要的指导意义，是我国商业银行参与国际竞争的基础和标准。

二、目前我国商业银行风险管理存在的不足

与国外银行相比，我国商业银行风险管理在内部管理和外部环境等方面都存在着较大的差距：从外部来看，银行风险管理所需要的外部环境还不成熟。原因是多方面的，其中信用体系尚未健全是重要的原因。此外，外部监管和市场约束的作用还远远没能充分发挥，在我国，银行业信息披露还很不规范和不完备，外部监管部门的监管措施还相对简单，市场对银行的外部约束作用还有待加强。

从银行内部来看，我国商业银行风险管理在观念、技术、方法等方面也与国外先进银行存在着较大的差距。主要体现在：第一，在风险管理认识上存在差距。在国外银行，十分重视风险——收益匹配的原则，把控制风险和创造利润看做同等重要的事情。但在我国商业银行中，对风险管理和业务发展的关系认识还有差距。第二，风险管理理念上的差距。具体体现在两个方面：一是全面风险管理的理念还不到位，仍以信用风险管理为主，对市场风险、操作性风险等重视不够。二是在风险管理的过程中缺乏差别化的理念，忽略了不同业务、不同风险、不同地区之间存在的差异，不仅不能管理好业务风险，反而容易产生新的风险。第三，风险管理方法上的差距。与国外风险管理方法相比，风险管理量化分析手段欠缺，在风险识别、度量等方面还很不精确。第四，风险管理体系上的差距。体系的健全和独立是确保风险管理具有超前和客观的分析能力的关键。但在我国，一些银行的风险管理体系往往还不健全，风险管理受外界因素干扰较多，独立性原则体现不够。第五，信息技术上的差距。目前，我国商业银行改善风险管理方法最大的障碍是风险管理信息系统建设严重滞后，风险管理所需要的大量业务信息缺失，无法准确掌握风险敞口，直接影响到风险管理的决策科学性。

三、我国商业银行风险管理的任务及要求

现阶段，我国商业银行风险管理的基本任务可以分为两部分，从商业银行内部看，风险管理的基本任务是通过建立严格的内控制度和良好的公司治理机制，最大限度的防范风险和确保银行业务的健康发展，从而实现银行股东价值的最大化。从商业银行外部看，风险管理的基本任务就是通过加强商业银行监管，进行金融体系的改革和完善，从根本上防范和化解金融风险。

为了实现风险管理的基本任务，尽快提高我国商业银行的风险管理水平，必须满足三个方面的要求：

第一，要适应业务发展要求。商业银行是以盈利和股东价值最大化为核心的企业，业务发展是商业银行的根本任务，没有发展本身就是风险。不顾风险的发展和不顾发展的“零风险”都是不对的，风险管理并不是杜绝风险，而是在资本配比的范围内实现风险和收益的合理匹配。

第二，要适应外部监管要求。随着银行业的不断发展，外部监管越来越严，巴塞尔新资本协议将监管部门的监管作为三大支柱之一。外部监管对商业银行来说，是合规经营的外在力量，也是加强风险控制的内在需求。监管法规是金融竞争中的“游戏规则”，银行风险管理只有与外部监管相适应，才有机会在平等的市场竞争中取胜。

第三，要适应国际先进银行风险管理发展趋向的要求。随着国际银行业的不断变化，风险管理的方法发生了巨大的变化，而且这种变化仍将继续。我国商业银行风险管理产生时间还很短，与国际先进银行还有很大差距。因此，我国商业银行必须紧跟国际风险管理的发展趋势，及时掌握银行风险管理的先进技术和理念，以适应日益激烈的竞争需要。

四、深入贯彻落实科学发展观，提高商业银行风险管理能力

按照国际先进银行风险管理的理念和经验，结合我国商业银行的特点和要求，笔者认为，我国商业银行风险管理发展方向应努力做好五个方面的转变，以提高风险管理能力。

第一，风险管理内容由信用风险向信用、市场、操作性风险转变。随着银行业务的不断复杂化，银行的风险由原来的信用风险为主发展到多种类型风险共同作用。与此同时，国际银行业对各种类型风险的认识程度和管理能力也在逐渐提高，风险的管理由管理单一风险到管理多种风险，体现了现代银行风险管理的发展方向。我国商业银行风险管理不仅要对信用风险进行管理，而且应更加重视市场、操作性、法律等各类风险的管理。

第二，风险管理方式由直接管理向直接、间接管理相结合转变。目前，我国商业银行的风险管理方法和手段还比较简单，一些银行风险管理还主要以直接管理为主，如审批授信项目、清收不良资产等。但从未来风险管理的发展趋势看，要进一步发挥间接风险管理的作用。

第三，风险管理对象由单笔贷款向企业整体风险转变，由单一行业向资产组合管理转变。目前，随着经济活动的变化，企业经营特征、资本运作的形态发生了深刻的变化，以审核企业的资产负债表为主要内容的信用风险管理方法已经不能适应防范风险的要求，子公司、关联公司、跨国公司等复杂的资本运营模式使风险的表现形式更为复杂和隐蔽，这就要求风险管理要由对单笔贷款的管理向对企业的整体风险转变，不仅要对财务情况进行审查，还要关注企业的经营管理、股权结构、对外投资以及全部现金流。同时，要把风险管理的视角从一个企业扩大到整个行业、市场的变化，在微观分析的基础上强调系统性风险的研究。在这些工作的基础上，最终过渡到资产组合的风险管理和资本制约下的组合模型的管理。

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在当前社会发展形势下，我国商业银行已经从“卖方市场”转入到“买方市场”，同时银行也呈现出国际化、多样化的发展趋势。随着金融全球化进程不断加快，银行业之间的竞争也越来越激烈。为了提高自身的竞争力，我国商业银行逐渐开始发展私人银行业务，但是我国当前金融市场还不够完善，我国商业银行发展私人银行业务的转变受多种因素的制约，使得商业银行的发展面临着很大的困境。为此，我国商业银行必须认清形势，选择有效的业务路径来促进商业银行的私人银行业务的发展。

二、我国商业银行发展私人银行业务中存在的问题

（一）政策限制

长期以来，我国商业银行一直处于国家的管控范围内，国家对商业银行发展私人银行业务还没有建立完善的政策来扶植，进而使得商业银行的私人银行业务发展缓慢。另外，我国银行还没有我完全实行混业经营，不同类型的金融市场之间没有形成统一的协作机制，进而影响到了商业银行的私人银行业务的发展。

（二）业务结构单一，不合理

在我国商业银行经营模式转型过程中，受计划经济经营模式的影响，商业银行业务增长的方式主要是以信贷为主，这种信贷方式在当今经济发展的时代存在很大的风险性，随着人们消费观念的转变，这种单一的信贷业务很难满足当代人们的需求了，尤其是在互联网高速发展的时代，人们网上消费的行为越来越多，商业银行的业务结构的不合理性抑制了当代金融行业的快速发展。

（三）人员素质偏低

我国商业银行发展私人银行业务对专业性的人才要求非常严格，然而就目前来看，我国商业银行现有的复合型、全面型的人才比较匮乏，有的只具备专业的理论知识，而不具备良好的心理以及营销知识，有的只懂得营销，却不具备专业的金融知识及理财知识，因而影响到了商业银行的可持续发展。

三、我国商业银行发展私人银行业务路径

（一）树立私人银行业务的经营理念

我国商业银行自主经营、自我约束的机制尚未建立，经营目标模糊。在管理方式上我国银行仍沿用阶梯式的管理和行政式的管理模式。面对竞争日益激烈的市场环境，我国商业银行要想更好地发展私人银行业务，就必须树立正确的私人银行业务经营理念，在个人理财中认识到客户的重要性，维护好与客户之间的关系，以客户的利益为出发点，把握客户的需求，为客户打造个性化的理财方案，进而确保银行的客源，不断壮大商业银行的私人银行业务。

（二）完善风险管理机制

风险管理是商业银行永恒的主题。持久保持资产质量是商业银行成功转型的关键。在商业银行发展过程中，风险是一直存在的，为了更好的促进商业银行的发展，有效地规避风险，在利率市场化环境下，我国商业银行就必须坚持不懈地抓好风险管理，建立包括信用风险、市场风险和操作风险在内的全程量化和立体的全面风险管理体系，形成统一的风险管理战略、制度和文化，进而促进商业银行的稳步发展。

（三）加大创新，开发新产品

在商业银行发展私人银行业务时，为了更好地促进商业银行的私人银行业务的发展，我国商业银行就必须加大创新，拓宽银行业务，为客户提供多样性的理财方案。另外，在这个科技不断发展的时代，互联网已经得到了普及。人们依托互联网消费的行为越来越多，互联网已成为人们生活当中不可或缺的一部分。在商业银行发展私人银行业务时，将银行业务与互联网紧密联合，发展互联网金融业务，例如，开展信用卡网上支付功能，不仅可以为客户提供便利，同时也有助于商业银行的快速发展。

（四）加大专业金融人才的培养

在发展私人银行业务中，专业的金融服务人才有着举足轻重的作用。私人银行从业者不仅要具备良好的金融专业知识、理财知识、高超的沟通技巧，同时还要具备良好的心理素质，在与客户沟通中能够维持银行与客户之间的良好关系。针对目前我国商业银行发展私人银行业务中人才的匮乏问题，就必须加大专业的金融人才的培养。不仅要极大商业银行内部CFP、AFP人才的培养，同时还要放开政策，拓宽人才招聘渠道，引进国内外高素质的人才，注重专业技能及专业知识的培养与培训。另外，为了稳住人才，商业银行应当为专业的优秀人才提供良好的政策待遇及收入待遇，进而为商业银行开展私人银行业务提供人才保障。

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关键词 商业银行；影像；业务运营；转型

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1671-7597（2014）04-0148-01

1 商业银行业务影像化的意义

传统的银行业务处理是以营业网点为单位，以纸质单证为对象的单点处理模式。随着业务快速发展，以及内部管理和控制要求的提高，这种手工处理模式已经越来越不能适应业务和管理的要求。

基于影像技术推动业务处理向电子化、自动化方向发展是目前银行业的发展趋势，通过对业务“影像化操作，流程化管理，实时风险防控”，有助于提高业务处理效率，降低经营成本，实现业务风险集中控制，对加快业务运营向规模化、集约化方向发展，促进营业网点向服务型和营销型转变，建设“流程银行”具有重要意义。

2 商业银行业务影像化的应用前景

近年来，影像技术在商业银行得到广泛应用，从支票影像系统到电子验印系统，从事后监督系统到流程银行系统，影像技术助力商业银行实现了解放前台、促进网点渠道和业务经营转型的目标，建设了自动化、专业化、无纸化的集中作业中心，加强了业务风险控制，提升了作业效率。

2.1 票据影像

票据影像，即通过采集发送和接收审核票据影像及相关信息，进行清算票据资金的业务处理方式。票据影像的目的是消除业务处理的地域界限，体现银行间的工作流效应，实现一步到位的“直通车”概念。目前，影像在票据领域的应用主要有全国支票影像交换系统、电子验印、票据集中提入/提出、以及票据自助柜员机等方面。

2.2 信贷档案影像

信贷档案在信贷管理中具有重要的地位和作用。首先，信贷业务中的许多文件都具有法律效力，是维护银行权益的重要依据，如果丢失或泄漏，将会给银行的信誉或经济上造成损失；其次，信贷文件也是经办业务的重要依据，如果档案管理不善、查找困难，必然会影响工作效率和经营效益。

信贷业务审批是关键业务点和风险检查点。信贷审批所涉及的环节较多，一次审批可能需要十几个环节，如果是异地送审，耗费的时间就更长。

基于影像技术将信贷资料影像化，将原有的实物审批改变为基于影像的审批，实现审批流程优化和业务自动化，加快审批过程和加强风险控制，既可以提高业务效率，又便于风险控制。

2.3 国际结算影像

国际业务具有业务复杂和风险大的特点。银行在办理国际业务的过程中会产生大量的凭证资料。传统的国际业务结算方式因管理手段落后、流转不便、调阅效率低，明显阻碍了业务发展，一直困扰着地域分布性强、使用纸质单证进行业务处理的银行。

国际结算业务影像化，一方面，可以实现单证扫描、查询和档案管理的一体化，提高信息管理水平；另一方面，通过网络传输影像文件，实现远程业务办理，提高业务办理效率，达到提高客户满意度和忠诚度的目的。

2.4 事后监督影像

随着业务快速发展和经营环境的变化，传统的监督方法不能满足业务的增长和发展，很多风险要素由于业务的变化和创新，无法得到实质的、有效的监督。同时，纸质档案数量的巨大增长，使得监督人员的工作异常繁重，仍然无法满足业务发展的需要。

基于影像技术的新一代事后监督系统能够实现对纸质档案的自动采集、自动审核和自动勾兑，并提供对业务差错快速响应等功能，帮助工作人员“自动”完成事后监督工作，使先进的信息技术能够快速融入到银行的监督管理机制中，建立起完善的业务监管体系。

2.5 流程银行影像

随着竞争日益激烈，客户需求多、变化快等变化，传统的“部门银行”模式已不适应这些变化，“流程银行”是一种以市场为导向，以客户为中心，强调主要业务条线的营销、管理和核算的新模式。通过业务流程的再造和优化，实现前、中、后台的分离，对大量占用人力和时间的各种业务实施后台流水线作业，让前台工作人员集中精力开展客户关怀和营销服务，将审批、授权、风险控制等统一集中到总行或区域中心，以大幅提高业务处理效率，降低风险并减少运营成本。

目前，影像技术在业务流程领域的应用主要有集中现金审批、集中账户审批、集中授权等方面。对此，各商业银行叫法不统一，有“集中作业模式”、“会计业务前后台分离”、“业务流程再造”等几种叫法。应用重心也不尽相同，但其实质都是依托于影像技术实现单点作业模式向集中作业、流程作业模式的转变，从而更好控制业务风险，提升业务处理效率和服务质量。

2.6 信用卡影像

传统信用卡审批采用人工、原始纸质件流转的方式，各环节均须通过实物交接完成，处理效率低，资料易丢失，风险控制手段落后。

信用卡审批采用影像技术可以实现审批业务流程化管理，实现部分卡自动审批，提高审批效率；结合工作流技术，统筹开卡各环节的分工及衔接，取消人工交接的低效环节，提高交接效率及降低交接成本；实现申请记录分类处理并作出自动审核决策，可以节省人工成本，提高处理效率和降低操作风险。

3 商业银行业务影像化的对策

影像技术在银行业务的应用是一个长期和持续深化的过程。影像技术专业性强，如何将影像技术与业务结合起来，真正提高业务处理效率是影像技术应用推广的关键。

商业银行引入和应用影像技术可以划分为两个步骤：一是影像平台建设阶段，二是影像技术应用推广阶段。

影像平台是整个影像技术应用的基础，也是商业银行的基础金融设施。因此，影像平台建设必须坚持统筹规划、兼顾长远的原则；在应用推广阶段，则要根据业务发展需要，按照先急后缓、注重应用的原则逐步推进。

银行之间的产品和服务具有越来越高的同质性，这一特点决定了银行之间的竞争未来将更多地体现在服务质量和业务流程设计上。转型已成为银行建立竞争优势的最重要因素，借助现代信息技术，优化业务流程，利用影像和工作流技术，使其摆脱现有的实物传递、手工处理的业务处理模式，建立起“客户中心型”的流程和组织，将在成本、质量、顾客满意度和响应速度等方面有新的突破，进而提高竞争力。

参考文献

[1]骆志芳.关于我国商业银行业务流程再造的思考[J].软科学，2007.

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关键词:私人银行业务;商业银行;综合化服务

财富的集中和富裕阶层的增加是私人银行业发展的主要因素。我国开展私人银行业务潜力巨大,一方面是市场的巨大需求;另一方面,国内还没有真正意义上的专门向这部分高净值客户提供高质量全方位服务的私人银行。金融机构的私人银行业务收入由于相对收入稳定,利润率高等特点,必将成为内外资金融机构争夺的热点。

一、私人银行业务的基本界定

私人银行业务所提供的是从继承遗产开始到接受教育,为其打理庞大的继承财产,然后协助接管企业、运营企业,一直顾问到客户年老体衰,辞世前安排遗产。这是专门面向富有阶层的个人财产投资与管理服务,这项业务的特点是根据客户需求提供量身定做的金融服务。服务涵盖资产管理、投资、信托、税务及遗产安排、收藏、拍卖等广泛领域,由专职财富管理顾问提供一对一服务及个性化理财产品组合。因此,从严格意义上讲,私人银行业务和国内目前通常提及的银行零售业务、个人理财服务都有着明显的区别。其核心是资产管理,以高层次人才为支撑,研究分析为手段,专业化经营为特色,立足于制定一整套解决客户金融服务问题方案,来满足客户复杂多样的需求、提升商业银行与客户合作价值,延长客户关系价值链。

二、我国发展私人业务的必要性与可行性

(一)我国开展私人银行业务的必要性

西方商业银行的中间业务收入占的比例已远超过利息收入,个别大银行的中间收入甚至占总收入的70%以上,成为利润的主要来源。作为现阶段我国商业银行中间业务的发展方向,大力发展私人银行业务对于提高国有商业银行整体竞争力和抗风险能力具有重要意义。

1.社会财富增加是开展私人银行业务的基础

我国社会财富增加是从两方面来体现的,一是财富总量增长,二是财富集中度提高。居民整体收入水平提高,随着20多年来的改革开放和社会发展,居民私人财富不断积累,个人金融资产持续增长,截至2007年三季度末,我国城乡居民个人金融资产高达50万亿元。与此同时,财富集中化趋势也很明显,富裕家庭的存款已经占到中国个人银行存款的60%以上。中国的富裕人口集中度非常高,体现在财富集中度上,目前约有25万人,掌握着185亿美元的外汇。而北京、上海、广州和深圳的富豪拥有的外汇占全中国外汇储蓄总额的60%;不到0.5%的家庭拥有全国个人财富的60%以上。现金大约占他们全部财富的71%,而全球平均水平是34.6%,总而言之,社会财富格局的变化为商业银行拓展私人银行业务提供了广阔的空间,并将极大催生对私人银行业务的需求。

2.开展私人银行业务是银行新的利润增长点

从长远来讲,利率市场化改革是一个必然趋势,随着银行业竞争的不断加剧,存贷差将逐步缩小,极大的削弱了我国银行业赖以生存和发展的传统垄断利润,商业银行必须在激烈的竞争中寻找新的利润增长点。

私人银行业务以其批量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点日益得到各大银行和其他金融机构的青睐,并得到迅猛发展。2007年全球私人银行平均税前利润率为39.96%,远远高于存贷业务,各大金融机构注重私人银行业务,也是因为其高额回报率。

3.发展私人银行业务是与外资银行竞争的需要

自2006年12月底生效的《中华人民共和国外资银行管理条例》以来,汇丰银行、花旗银行、渣打银行、东亚银行、恒生银行、日本瑞穗银行、新加坡星展银行、荷兰银行共8家外资银行向银监会提交申请,在中国境内注册为外资法人银行。这意味着在全球经济一体化、金融自由化的大背景下,中国市场中更完全的市场竞争环境正在形成。

(二)开展私人银行业务的现状

1.我国商业银行私人银行已初露端倪

为了提升私人银行的服务水平,国内各银行纷纷从高端理财服务展开竞争。2005年6月6日,中国建设银行成立高端客户部,率先在国有银行中设置了一个专门针对特定客户群体的总行一级管理部门。高端客户部负责主管全行“富裕客户”的营销管理,其客户的流动性金融资产门槛达到300万人民币元以上,而一般大众理财业务的经营管理,则分置于原有的个人银行部;2005年4月11日,招商银行“财富管理账户”正式面市,传承招商银行一贯“鼠标十水泥”模式的营销理念,它将银行卡、账户管理、资金调度等业务整合在一个账户上,并突出了综合投资理财的服务功能。中国民生银行则以重金购入一套客户信息管理系统(CRM),并欲寻找业内顶尖的合作伙伴,在此CRM的基础上开发非常先进的个人财富管理业务平台,图谋以高起点进军个人理财业务市场;我国私人银行业务已经开始发展起来。

2.我国商业人银行私人业务水平低

对国内银行来说,所开展的私人金融业务整体还比较初级,仅仅停留在概念的炒作上,缺乏实质内容,业务概念狭窄、品种匾乏、无法满足客户的多样化需求以及理财人员素质参差不齐等问题比较突出。

私人银行业务的核心是资产管理,包括丰富的个人金融产品和服务,银行既要综合考虑客户在税务、保险、房地产、艺术品投资等方面的具体情况,又要分析客户的财产结构,为客户提供长期财产组合方案。这些产品和服务在我国目前都很缺乏,不能为外资私人银行业务拓展提供有效的工具。因此,我国商业银行各项私人银行业务指标与发达国家相比,总体规模上的差距非常明显。

3.银行缺少私人银行要求的人才机制

私人银行业务是国内新兴的金融业务,是知识密集型行业,要求知识面广、业务能力强、实践经验丰富、敢于竞争、开拓性强、懂技术、会管理、善营销的复合型人才,其决策层、管理层以及一线窗口人员均须具备相应的能力,掌握相关的业务理论及操作技能,目前我国商业银行的人才还不能完全适应私人银行业务发展的需要,需要进一步的培训和提高。一般来说,私人银行为客户配备一对一的专职客户经理,每个客户经理身后都有一个投资团队做服务支持;通过一个客户经理,客户可以打理分布在货币市场、资本市场、保险市场、基金市场和房地产、大宗商品、私人股本等各类金融资产。但在中国,这还完全做不到。

4.营销体系不健全,售后服务不到位

目前仍有商业银行对营销的认识存在偏差,没有设置专门的营销部门,没有配备专业的市场营销人员和完备的营销网络来进行个人金融产品的销售。随着电子化进程的加快和科技的应用,个人金融产品往往具备一定的技术含量,需要通过具体形象的演示才能够得到客户的认可和接受,而往往由于宣传方式及营销手段的落后,使银行推出的新产品往往无人问津。此外,商业银行私人银行业务不断创新,相关的业务咨询、功能介绍、金融导购等售后服务却严重滞后,使得许多居民个人对个人金融服务项目一知半解,无法真正享有服务。

5.客户对对金融机构的信任程度不高

在西方,全权委托理财是盈利最大、成本最低的服务项目,因此往往被作为推销的重点和客户服务的目标。但在中国,金融机构的专业理财水平和信誉还没有达到令客户全权委托的程度。

6.开展私人银行的一些基础性工作尚未做好

例如,我国尚未建立个人信用评估机构,也没有全社会统一的个人信用评估标准,银行间信息无法共享,整个金融系统又缺乏一套合理的个人信用衡量监督制度.因此,商业银行开展私人银行业务承担着相当大的风险。

三、国外私人银行发展经验对我国的启示

截止2007年,全球私人银行业共管理着超过7万亿美元的资产,分布在日内瓦、苏黎世、伦敦、纽约、迈阿密、新加坡和香港等金融中心。其中,瑞士是最早开展私人银行业务的国家,也是当今世界的离岸私人银行中心,其私人银行业务的发展历史对我们具有较多的参考价值。美国的私人银行业务虽然开始时间较瑞士晚,但美国却是当前世界最大的在岸私人银行市场,规模位居世界第一,代表着私人银行业务的发展趋势,通过了解和分析西方商业银行的私人银行业务,为我国发展私人银行业务得出以下启示:

(一)发展以零售业务为基础的私人银行业务

美国20世纪发展私人银行的环境与目前的中国有很多的相似之处,如金融行业的分业监管,居民个人财富大幅增加,个人理财方兴未艾等。从2004年开始,我国银行业务出现了大举由批发向零售转移的趋势,个人理财业务得到迅猛发展,个人理财产品不断丰富,各商业银行开发了大量的金融创新产品和服务,通过这些年来的发展,我国各商业银行都已经积累了一定的个人理财业务经验,为将来开展私人银行业务打下了良好的基础。

(二)我国应以发展在岸私人业务为主

瑞士是全球富人的“避税天堂”,几个世纪以来能够一直保持世界金融中心的地位,绝非偶然。仔细审视瑞士私人银行的成功要素,显然其中有很多条件都是目前的中国所不具备的,比如说政治中立,客户保密制度,低税收体制,货币的自由兑换以及长期以来形成的良好的

银行业声誉等,而这些都是开展离岸私人银行业务所必不可少的,所以客观的说,我国银行

业的现状,决定了我们暂时尚不具备开展离岸私人银行业务所必须的一些基本条件。

四、我国发展私人银行业务的策略

由于我国市场的特殊性,全套照搬目前西方的服务模式、业务种类和组织架构是不可行的,发展西方意义上的“私人银行业务”在短期内也是不可能的。但是,可以采取措施,逐步提供西方成熟的“个人银行服务”。

(一)增强产品创新

由于国内银行私人银行业务发展比较晚,在产品创新方面也应该循序渐进。首先应该完善各种产品体系,包括:优化普通银行产品服务、完善资产管理服务、提供专业化高端产品、咨询顾问服务等。

(二)加强配套体系的建设

首先,是建立市场营销新机制。银行的市场竞争归根到底是对客户资源的竞争,在今后的私人银行业务中,银行必须争取相当的富裕私人客户群,而为获得这组客户群,就必须尽快建立一套主动的市场营销新机制,并配套建立目标客户动态档案跟踪管理制度。新晨

其次,是建立金融产品信息反馈体系和客户信息资源的开发运用体系.由于现代商业银行更加注重客户对银行的贡献度,因此国内银行的私人银行业务应适应发展,从以产品管理为主转向以客户管理为主,从无差异服务转变为差异化服务。

(三)加快培养和引进私人银行业务专业人才

目前国际私人银行业务中的许多产品都涉及相关的专业人才,如证券人才、会计师人才等。对我国银行来说,当务之急是应该加快建立一支高素质的私人银行业务从业队伍,积极引入和完善国际个人理财规划师(CFP)资格认证制度,同时,更重要的是还要解决我国金融机构如何保证私人银行业务私密性的问题,这些都将成为未来我国私人银行业务健康发展的关键。

(四)加强风险控制

2004年9月,花旗银行因涉嫌从事洗钱等多项违法业务被日本金融厅勒令关闭其在日本的私人银行业务。2004年10月,花旗银行的私人银行业务在韩国也受到了监管机构的调查。因此,面对未来中国私人银行的迅猛发展,必须学习借鉴国外的先进监管经验,依法规范私人银行业务,严格控制经营风险。

(五)加强混业合作,拓展金融产品

在混业经营已成为我国金融业大势所趋的情况下,各商业银行必须努力加强与保险、证券等非银行金融机构及其他非金融机构的合作,进一步拓展服务的范围,提升服务的层次。商业银行应按照营销管理的思想,以差别服务为特色,以先进的计算机设备和软件为依托,由银行专家型人才根据客户需求,对各种个人金融产品进行有针对性的业务组合和创新,开发出能够满足中高层个人客户增值、保值资产及安全、方便投资需求的个人综合金融产品,努力为客户提供综合化、全能化、个性化的私人银行服务。

(六)多形式全方位进行产品销售

在银行的各种业务中,由于私人银行私密性、个性化的特点,其对营销的要求也是最高的,可以说,如果没有卓有成效的营销,发展私人银行只能是纸上谈兵。对我国商业银行而言,私人银行的产品大多是新产品,被人们所接受更要建立在营销的基础上。

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