短期理财方案范文

导语：如何才能写好一篇短期理财方案，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

为客户服务的时候会为他分析诸多有利或不利的因素，告诉他们，回避不是办法，既不要放弃长期盈利机会，又要规避短期风险，我们在坚持进行组合投资的时候适时根据现实情况调整投资策略是非常有必要的。

W=《环球生活》

LJY= 李金洋LJ=刘敬

W：建行财富管理中心主要做什么？

LJY： 我们的重点服务对象是会员客户，个人资产在300万元以上的高端人士。在目前的市场上，我们有能力针对各个层次的理财客户，为他们制定理财方案。但我们更注重为高端人士进行个性化的财富管理服务，财富管理服务也相当于未来私人银行的一个雏形。

W：现在市场这么不景气，还需要理财师的帮助吗？

LJY：当然，专业智慧与客户的需求相结合，可以更好地规避金融风险。在去年行情一片大好的时候，我们每一个阶层的人士，可能都觉得：不需要专业理财师的建议，自己随意买股票买基金都能赚钱。而当今年金融危机到来的时候，我们的理财整合就会有很大的分化，有些客户，特别是高端客户，在专业理财师的帮助下，相对来说，他们对市场变化的敏锐度会高一些，投资的方法和技术可能比一般的客户要更为合理和科学，他们所遇到的损失比例也会少一点。如果客户在市场上一味的选择“随波逐流”，今年就会非常痛苦。因此，在这种情况下，就完全有必要把财富管理工作交给更高端的专业理财师来完成。

W：高端客户服务这一块，你们是如何操作的？

LJY：在高端客户里面，个性化的差异会显现出来。比如有些客户属于高风险偏好的，比较激进，有些又属于稳健型的。针对不同的客户类型，我们会制定不同的理财方案。具体来说，给每一位客户做方案之前，我们都会对其进行风险测评：你是稳健型，还是激进型？随后，我们会有一位理财师专门为你服务，根据你收益的需求、风险的承受，综合为你做一个评估，拿一个具体方案。

此外，除了专门的客户经理为每一位客户进行服务之外，还有一个私人理财团队为你出谋划策，也就是一个再权衡的过程，最后的方案才会交到客户手中。在理财团队中，每个人都是术业有专攻，有的人擅长基金、房地产，有的人可能擅长黄金、股票，因为客户的需求是多样化和个性化的，所以我们团队会发挥每个人的所长为客户打造一个比较完美的理财方案。

W：最近，高端客户主要关心些什么？

LJY：近段时间，面对国际国内市场经济的大幅波动，大多数的客户把对风险的关注摆在了第一位，其实本质上也是关注自己资产的收益情况，这很正常。因此我们在为客户服务的时候会为他分析诸多有利或不利的因素，告诉他们，回避不是办法，既不要放弃长期盈利机会，又要规避短期风险，我们在坚持进行组合投资的时候适时根据现实情况调整投资策略是非常有必要的。客户通过和我们的交流，悬着的心能够平和下来，能够正确的对待现在所处的这样一个市场环境。在现阶段，为客户答疑解惑和及时根据现状做好理财规划的调整是我们工作的重点。

W：时下关注度最高话题无疑是全球金融危机，非常时期，哪些理财产品值得关注？

LJ： 随着股市融资功能的弱化，国家鼓励企业采取发债的方式解决融资需求，优质的公司债和企业债市场供应量会加大，债券市场的投资机会已经逐渐显现。

比如债券型基金和建行的“利得盈”债券型的理财产品。具体来看，作为家庭投资组合中低风险部分的配置，对于准备购房期间以及经营性资金闲置期的理财都不失为理想的选择，偏重于短期的配置比较适合“利得盈”债券型理财产品。因为其主要投资于国债、央行票据，银行间债券等非信用债，本金保障安全性高，期限短便于灵活调整，收益远高于银行同期存款。那么，对于可投资1年以上的中期投资建议选择债券基金，相对于银行的债券理财产品，它的流动性更好，投资范围涵盖信用债、权证等更为宽泛，可投资市场更多，收益更高，当然风险也相对高一些。

篇2

戴尔公司是全球领先的IT产品及服务提供商，是世界最大的个人电脑制造商。然而就是这样的一个世界性的公司2006年却遭遇消费信任危机，连续发生了危害消费者利益的事件。

1.“电池门”事件:2006年6月在日本举行的一次业界会议上，一台戴尔笔记本电脑爆炸起火;美国内达华州一辆客货两用卡车内的一台戴尔笔记本电脑起火，烧毁卡车火苗高度达12英尺。类似的起火事件发生了多起。

2.“换芯门”事件:2006年6月23日，一位戴尔笔记本电脑的用户在升。级时发现，笔记本采用的是Intel酷睿T2300E处理器，并非订购时订单上标明的酷睿T2300处理器。该用户通过互联网公布了自己的发现结果后，众多网友对自己最近新买的笔记本电脑进行检查。经检查发现，戴尔InspironTM640m、InspironTM6400等涉及T2300处理器的多个型号笔记本全部是T2300E。而T2300E与T2300相比，不支持虚拟技术，且有关报价显示相差32美元。据悉，全国有近500名消费者反映购买的戴尔电脑在自己不知情的情况下被换了芯。

3.“报价门”事件:2006年8月上旬戴尔网上购物平台有一款标价为8998元的SC430服务器特价销售，很多用户根据戴尔网络购物进行配置后，发现这台服务器的售价仅为955.89元！戴尔公司认为售价955.89元的服务器属于“报价失误”，戴尔公司给了两个解决方案:一是接受退款;二是以8998元的七五折购买此产品，每单限购五台。消费者表示不能接受，联合对戴尔SC430服务器引发的报价风波提出抗议。

二、利润最大化的理财目标导致戴尔遭遇消费信任危机

戴尔发生的一系列危机事件表明其理财目标是利润最大化。正是由于戴尔理财目标的缺陷导致其遭遇消费信任危机。该目标对企业理财活动的引导有很大的缺陷。

1.利润的最大化的理财目标导致戴尔过多地注重价格和利润，忽视影响企业长期发展的因素，从而发生侵害消费者利益的短期行为。

(1)戴尔在财务关系的处理上片面注重公司的利益，侵害了其相关主体――消费者的经济利益。①从“电池门”事件看，戴尔的笔记本电脑没有从消费者的安全出发保证产品的质量。联想的电池也是索尼提供的，但联想为保证电池的安全性，设计了其他竞争者没有的特性，比如电力管理软件，可以在不安全因素确定后使电池失效，而且联想选择较低的充电率，保持比较安全的温度和使用寿命。而戴尔在组装电脑时，并没有把电池的组装设计也当成一个技术课题，只是简单地“拿来就用”。暴露了其理财目标的缺陷，在获取公司利益的同时，把消费者的利益忽略了。②从“换芯门”事件来看，戴尔的行为是明显的欺诈。戴尔在消费者完全不知情的情况下把Intel酷睿T2300处理器安装成了T2300E处理器，其行为不是失误是欺诈。很多消费者已表示不再购买戴尔电脑。仅仅因为短期的利益，戴尔失去了消费者的信任，其追求利润最大化的理财定位可谓得不偿失。③即使“报价门”事件不存在欺诈的问题，也反映出戴尔处理危机的怠慢态度。事件发生后，戴尔给出的两个解决方案，由于仍然以维护戴尔利润利益为首，造成消费者的不满。

(2)戴尔企业文化由于以利润最大化为导向，严重缺乏人性化。戴尔的短期行为不仅表现在失信于消费者，而且内部的企业文化也严重缺失，其文化的建立和实施缺乏人性化。戴尔从全球下发到中国地区的业绩目标，一级一级地传达下来，就变成了数字，其很多员工为了完成这些数字不再考虑其他的因素；而且要想在戴尔生存必须对其目标有一种偏执的跟从。戴尔在中国的唯一目标是获利获利再获利，使戴尔员工所接受的企业理念就是一切以利润为中心。在这样一种缺少人性化的企业文化环境下的戴尔，发生侵害消费者利益的事情就不可避免了。

2.利润最大化的理财目标使戴尔在交易过程中，没有很好地运用有关竞争环境的财务原则。

有关竞争环境的财务原则包括自利行为原则、双方交易原则、引导原则和信号传递原则。其中自利行为原则是指人们在进行决策时按照自己的财务利益行事，在其他条件相同的情况下人们会选择对自己经济利益最大的行动。该原则认为，人们对每一项交易都会衡量其代价和利益，并且会选择对自己最有力的方案来行动。双方交易原则是指每一项交易都至少存在两方，在一方根据自己经济利益决策时，另一方也会按照自己的经济利益决策行动，并且对方和你一样聪明、勤奋和富有创造力，因此在进行财务交易时不能“以我为中心”，在谋求自身利益的同时要注意对方的利益，以及对方也在遵循自利行为原则行事，否则交易无法成功。信号传递原则是指行动可以传递信息，并且比公司的声明更有说服力。信号传递原则要求公司在决策时不仅要考虑行动方案本身，还要考虑该项行动可能给人们传达的信息。要求企业在决策和交易时要传递对企业有利的信息，避免传递负面信息。

按照自利原则和交易原则，在戴尔与消费者的买卖交易中，戴尔需要销售产品并获取利润，而消费者则需要获取与之付出成本代价相对应的产品质量和服务。双方如果都能获取到与之付出相对应的利益，交易就能成功；如果一方的利益受到侵害则必会做出反应，影响交易的成功。显然戴尔在与消费者的买卖交易中“以我为中心”，在谋取自身利益的同时没有使消费者得到应获取的利益，并使消费者受到伤害和欺骗，遭受到消费者的投诉和质疑。在交易过程中，如果发生交易一方侵害了另一方利益，或者一方没有得到相应利益的事情，信号传递原则就发挥起作用，把相关信息迅速传递出去，并起到负面的宣传作用。在戴尔的危机事件中戴尔“以我为中心”，傲慢地对待消费者，使信号传递原则发挥了更大的负面作用，不仅影响了戴尔短期利益的实现，更影响了其长期利益的实现。

三、戴尔公司理财目标留给我们的启示

理财目标是企业理财活动的引导方向。如果理财目标的方向错了，理财活动的具体行为也会随之发生错误。戴尔发生的消费信任危机，均源于其以利润最大化为理财目标，我们应该从中吸取教训，确立正确的理财目标，保证企业理财活动的正确方向。

1.理财目标应包含的正确理念。正确的理财目标应该具备如下的理念：

(1)不能片面追求短期利润最大化，要关注企业持续的获利能力,有利于企业的可持续发展。随着世界经济一体化的加速,市场竞争日趋激烈,产品利润无一例外的都在下降,整个经济进入微利时代,再追求利润最大化就会被市场淘汰。实现可持续发展是现代企业管理的最高目标。我们应该将推动企业的可持续发展作为现代企业理财目标价值取向首先考虑的因素，从而避免企业的短期行为。

(2)不能片面强调股东或投资者的利益，要协调好追求利润和承担社会责任之间的关系。市场经济的条件下，与企业存在利益关系的除股东或投资者之外，还有政府、经营者、债权人、公众、职工、消费者等。各利益主体间的关系是“合作伙伴”的关系，强调的是“双赢”。企业在创造利润、对股东利益负责的同时，还应考虑影响和受影响于企业行为的各方的利益，承担对员工、对社会和环境的社会责任。

因此在制定财务政策时，须合理兼顾股东、消费者、员工以及其他主体的利益，以确保正确处理各种经济利益关系，使财务政策保持动态的平衡，获得各利益主体的信任与支持，共同关注企业的发展，以有利于实现企业的持续发展。

2.企业正确的理财目标是企业价值最大化。因为企业价值最大化要求企业:一是以净现金流量为确认基础，充分考虑资金的时间价值。把未来的净现金流量指标，按时间价值进行计量，反映企业未来的获利能力，体现了企业持续发展的理念;二是充分考虑报酬与风险的关系，不片面追求高收益;三是注重企业的长期持续的获利能力，克服了利润最大化理财目标在追求利润上的短期行为;四是考虑各方利益集团对企业的要求，注重协调政府、股东、经营者、债权人、公众、员工、消费者等各契约方利益，有利于企业价值的增加和持续发展。因此企业价值最大化是企业理财目标的价值取向。

3.采取措施保证理财目标的贯彻执行。确立一个正确的理财目标不难，关键是目标的落实和执行，而且要在整个经营过程中始终贯彻。做不到始终贯彻，理财目标就成了空中楼阁。戴尔在创立初期确立的理财目标是正确的，其通过直接向客户提供符合行业标准技术的产品和服务，不断地致力于提供最佳的客户体验。在该理念的指导下戴尔迅速发展壮大。但是其成为世界性的公司以后，日益膨胀的利益欲望导致其傲慢地对待消费者。戴尔没有始终贯彻其确立的理财目标，引发了影响企业发展的短期行为。从以下几个方面保证理财目标的贯彻：

(1)加强宣传。企业要大张旗鼓的对确立的理财目标进行宣传，确保企业从上到下对理财目标有全面而深刻的理解。宣传的形式可以多种多样，比如公司文件、企业报纸、板报、标语等等。需要强调的是为了能够引起员工的重视，可以通过员工大会等正式的方式向员工传达。

(2)明确责任。理财目标是企业财务活动的总目标，该目标需要各部门、各环节一系列的具体目标和具体工作的完成才能实现。需要从制度上明确各部门的具体责任，并制定出详细的工作标准和考核标准，以保证目标的实施。

篇3

只要学会投资的技巧，提前退休不是梦？只要学会运用经济杠杆，资产增速能翻番？培训机构的宣传语无不刺激着人们的神经。但是，目前市场上仍有众多理财培训存在师资良莠不齐、监管不严等情形。所以，对于理财者来说，选择培训时需要擦亮眼睛，谨慎参加。

理财培训第1步

培训应先知自己

近日，《投资与理财》记者通过网络检索与市场走访发现，各类投资理财培训课程令投资理财者应接不暇，高级酒店授课、网络授课，各种形式的教学应有尽有。这令不少初学理财的人跃跃欲试，仿佛抓住了一把开启财富大门的金钥匙。其实不然，在接受相应的理财培训之前，一定要先从了解自己开始。

天使投资人、北京极速南瓜品牌管理顾问机构首席战略官徐烨是一名理财达人，她在学习理财之初，并没有参加各类培训。徐烨认为，理财的第一课应是充分了解自己。

首先是分析分析自己的财务状况，做好收支预算，同时改变自己不正确的理财观，督促自己养成先储蓄后消费的习惯。其次是根据自己感兴趣的投资方式，适当的有侧重点的培训学习。常见的理财方式包括投资货币基金、基金定投、银行理财产品、股票、黄金等。

今日英才理财网校理财规划师隋军告诉记者，市面上的理财课程花样繁多，让人眼花缭乱，每一名投资理财者在选择课程之前，自己首先应学习基础的理财知识和方法，然后根据自身情况，进行理财规划。如月收入一万元，应该储蓄多少、买多少基金、买多少保险、买多少债券，合理配置投资比例。

理财培训第2步

培训与投资理财应循序渐进

“发了工资，‘月月光’怎么办？”“结婚后攒钱的速度赶不上花钱的速度怎么办？”“怎么给孩子尽快攒足教育金？”理财培训机构的宣传语总会激起理财者们快速理财的欲望。

人人均知道“你不理财，财不理你”，却不知道如何理。一些理财者总是认为，即便自己是零基础，但参加了理财系列培训，掌握了金融产品的购买窍门，就会理财了。

殊不知，理财的理论学习与实际操作是存在差别的，这就需要不断的循序渐进的学习和实际操作。在隋军看来，培训的时候，有实战讲师做相关指导，理财会少走弯路，而纯理论派的讲师或许讲解得都非常深入，但实际理财操作过程中并不是按部就班的。

徐烨以自己的经验，也谈了对理论与实际操作的看法。徐烨表示，参加培训的时候，往往会让人们群情激昂，都想赚快钱、大钱，可市场是残酷的。首先不要抱着侥幸心理去投资，保本是第一位的，要使资产在保值的基础上稳步增值。 在慢慢学习的过程中，也可多学习运用多种投资工具，比如股票、债券、基金等。如果短期获得意外的高收益，要知道见好就收，懂得“一分耕耘，一分收获”，不能急于求成，更不能“以小博大”。

理财培训课程知多少？

按授课方式分

面授课程

互动性强，认识与结交朋友，组成小范围理财圈子，学费较昂贵。现场氛围好，授课老师可以根据现场学员反映调整讲课方式，互动性强，学员参与度高，不过时间灵活度不够。

网络课程

可随时随地学习，不受时间和地域限制，学费便宜，与学员之间互动性较差。

按课程内容分

银行体系

专业介绍银行各类投资理财产品，如货币基金、债券等。专业介绍货币基金，股票型基金，债券型基金，国债，外汇，黄金，贵金属等理财产品。课程会根据不同产品介绍具体理论与实战经验。

按人群分

女性理财 儿童财商教育 老年人理财

综合实战类

通过多年成功理财经验积累，如信用卡理财、股票理财、基金理财、P2P理财等，理论与实际充分结合，普通人学习上手较快。：在经济形势不好的情形下如何选择投资，规避风险，在火热的P2P市场中选择最安排的投资方式，让普通人活学活用，学了就会，通俗易懂的方法。

理财培训风险提示

看资质

鉴别机构首先应查询相关资质、是否有相关部门审批手续

看师资

看讲师相关从业经历，是否为真才实学，是否有实战经验

看承诺

任何投资均有风险，培训机构往往承诺通过培训，百分之百赚大钱，并讲述成功个案，但个案是无法通过学习投资技巧而复制的。

避免进入投资陷阱

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对于为客户理财规划首先要了解客户，例如客户的用于理财的资金额度、活期定期存款额度、理清客户的理财目标（知道客户想要干什么，有什么样的生活目标和理财目标，这个目标是一个量化的目标，需要具体的金额和时间）、客户的风险偏好（不做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，例如，有的客户因为自己偏好于风险较大的投资工具，把钱全部都放在股市里，而没有考虑到他有父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围）。客户需要填写相关资料，然后理财师通过个人客户营销管理系统，判定客户所属投资种类，从而为客户制定相应理财方案。

目前工商行正努力开发财富客户。工行财富管理服务面向个人金融资产达100万元人民币(含等值外币)的人群，实现了签约、个人风险评估、财富规划、资产管理、投资组合执行情况报告等系列服务，首先，通过财务分析和风险测评，财富客户可享受量身定制个性化的综合理财与保险方案，同时，客户经理可为其提供投资产品组合和专属的理财、保险产品，并借助基金专户理财、券商定向理财等平台，提供个性化的资产管理服务。此外，财富客户还可享受贵宾通道、费率优惠、融资便利等增值服务，有跨国理财需求的财富客户，还将享受跨境账户见证开户等境内外联动金融服务。工行还在国内率先推出带有芯片和磁条的双介质高端借记卡，作为财富管理签约客户的尊享识别介质。

投资理财产品主要有：国债、基金、证券、保险、外汇买卖、黄金买卖。目前工商银行435只基金销售。选择基金要看公司规模、以及、基金经理的资历等等。

篇5

单身贵族以基金定投来强制储蓄

现如今，随着年轻人婚姻观与择偶观的悄然转变，大龄单身青年的数量呈现逐年增长的势头。应该说，对于绝大多数单身贵族而言，社交、户外活动皆较为频繁，而且比较追求高品位、高品质的生活，这样一来便养成了他们“高消费、不储蓄”的坏习惯。对此，业界理财师建议，单身贵族应及早以基金定投的方式来强制自己储蓄，而定投标的可以股票型或指数型产品为优先。毕竟倘若从20多岁就开始定投基金，每个月拿出300元或400元划入指定账户，20年甚至40年之后这看似不起眼的累加所产生的复利效应将会非常巨大，况且青年人通常在日常工作之余还会有一些兼职收入，与其将这笔额外所得盲目消费掉，不如作为定投金来“以小养大”。

与此同时，对于月收入相对较高的单身贵族来说，也可根据自身的实际情况及风险偏好，适当选择一些高收益产品或投资方式。譬如，兔年随着实物黄金需求的不断攀升以及美元的持续走弱，增加了投资者对于黄金保值功能的预期，而且欧债危机也在一定程度上推动了黄金的避险买盘。应该讲，这一切都在支持着黄金价格继续上涨，但不可避免的是金价会于短期内出现震荡甚至回调。对于喜好炒短线且具备一定风险承受力的年轻人来说，可以选择纸黄金或黄金T+D等方式进行短线博弈，以赚取差价。除此之外，一些挂钩农产品或黄金的抗通胀主题银行理财产品也可为单身贵族带来相对理想的收益。

幸福两口选择成长股或指数基金

对于2011年总体的投资环境，业内人士普遍持中立偏乐观的态度，并认为家庭在制定今年的理财规划时，可酌情考虑在跑赢通胀的基础上适当调高风险资产的比例，尤其是对于刚刚组建家庭的幸福小两口来说，需要在此家庭成长阶段内注意原始资金的积累。为此，银行理财师给出了下述建议供参考：

首先，在股票投资方面，虽说2011年市场整体会依旧维持震荡态势，但这其中会不乏很多阶段性机会，特别是“十二五”相关板块可能会出现不错的行情。因此，两口之家可以考虑配置相应板块中业绩呈逐年增长的成长性个股，可以酌情考虑将一部分资金用来长期持有，剩下的部分用于中短线炒作以谋利。与此同时，对于现阶段资金量较小且风险承受能力较弱的家庭来讲，在通胀预期之下，亦可采取定投的形式分批少量买入成长股而后长期持有，可以说这种小积累同样能实现大财富，同时还可以达至平衡风险的目的。

其次，倘若小两口缺乏一定的投资知识与炒作经验，还可以适当关注指数型基金，因为此类“被动式”基金可以较好地追踪大盘走势，且在交易方式和费用方面也对投资者非常有益。此外，眼下有一些QDII产品将海外成熟的指数型基金引入国内，对于此类产品投资者也可适当作以关注。

第三，虽说目前银行理财产品的收益普遍略高于定期存款利息，但仅通过固定收益理财产品很难满足家庭资产增值的需要。因而，对于一些有精力的投资者来说，不妨多关注那些成长预期良好的非固定收益理财产品。

第四，需要提醒的是，由于债券型基金今年的压力较大，可能会出现收益跑不赢银行理财产品的境况，因此只可作为长期投资的配置品种，而3至6个月的短期操作则不太适合。

三口之家将资金“分层”投资

在中国，三口之家可以说是最为普遍的家庭构成模式了，这类型家庭通常处于成熟期，夫妻双方大多人到中年，拥有一定的资金积累，且正处于人生创造财富的最好时机。然而，他们所承担的压力也较其他类型的家庭大，不仅上有老、下有小，而且还要供房供车，因此中年也是人生负重登高的阶段。理财专家指出，对于处在这一年龄阶段的市民，须尤其注重家庭财富的全面规划。倘若以资金100万元的中等风险偏好的三口之家为例，理财师给出了如下规划方案。

考虑到中年群体大都存在子女教育、按揭还款等诸多投入，因此家庭应在投资前首先预留出10%左右的资金以保证日常开销，而其余90%的资金可按照30%+30%+30%的比例进行“分层”投资。也就是说，第一个30%可用来从事低风险投资，譬如购买一些3个月至1年期的短期固定收益理财产品，毕竟这类产品的收益大多能够跑赢银行定期存款利息，且保险系数也相对较高；第二个30%可从事中等风险投资，比如进行期限在1至3年的中长期投资，包括购买黄金、大宗商品等挂钩类产品，以及持有极具成长潜力的消费、能源板块股票；而剩余的30%可考虑适度从事高风险投资，譬如奢侈品、红酒、股权投资等。

此外，家庭还可根据自身情况选择另一种配置方案，即在预留出10%的日常生活金之后，将40%的资本从事稳健型资产配置，如银行理财产品、保险等；20%至30%的资金投资于券商集合理财、基金等有一定风险的产品；5%可配置与黄金市场相关的产品；而余下的资金可以做为弹性配置，也就是说如果某部分市场表现相对较好，可依照实际情况增加这部分的投资比例。需要提醒的是，由于目前经济前景难以预测，且政策变动的可能性较大，因此家庭理财方案调整的周期也应该相应缩短，若时间与精力允许，最好每三个月检视一次，而最长也应半年进行一次检视。

篇6

王先生45岁，是一家小型企业的合伙人。多年的事业经营让王先生积累下一定的财富，除自住房外，还拥有2套房产，总价值超过千万元，同时还有可用于投资的现金存款超过200万元。对于金融并不感兴趣的王先生之前几乎没有参与过股票、基金等风险性投资，但今年以来对于理财开始关注。

像王先生这样情况的理财需求很常见。通过企业经营获得了一定的财富，在房产的黄金十年抓住机会，取得了数倍于当初投入的资产增值。在当前房产市场前景不明的情况下，由于不太了解金融市场繁多的产品，理财之路出现一定的迷茫。

高净值客户关注点变化

在以稳健为前提的财务规划中，配置百万量级的金融资产，应充分考虑财富人群自身特点的变化，综合其财务目标及风险承受能力，才能给出恰当的解决方案。

相对于前两年，高净值客户理财市场的变化呈现出两个明显特点，一是风险与收益的理性认知更加成熟；二是财富目标更加具体化，多元化。

根据招行与贝恩公司联合的《2011中国私人财富报告》，70%的高净值人士倾向于在控制风险的前提下获得中等收益，相比于2009年明显提升（增加约10%）。

做好三大主流配置

当前安全稳健前提下的3个主流理财配置选择包括银行理财产品、固定收益信托和分红型年金保险。

银行理财产品

去年银行理财产品新发产品数量达上万款，预计今年发售数量将达1.5万款，仍是大众理财产品的主力。在银行发售的安全收益理财产品中，产品类型以信贷类、人民币债券市场类、票据资产类为主。资金起点要求不高，10万元以上就有很多可以选择的品种。

固定收益信托

信托产品的资金起点要求较高，门槛一般为最低100万元。对于资金量在100万以上的理财规划，安全性较高的固定收益类信托是值得认真考虑的产品。

分红型年金保险

分红型保险是市场上一直存在的投资品种，具有安全稳健，投资风险较低等特点。除分红险一般特点外，年金类分红保险在现金流规划方面又具有其独特的优势，即产品中设计了固定返还与分红收益，而且此收益以年金形式返还到生活中，可以在省时省心的同时获得较好的现金流规划性。

使用保险工具更能享有可指定身故受益人并免交遗产税的特点，对于资产的定向传承具有独具的功能优势。在上述高净值人群的理财目标需求中同时满足安全、传承、保值、遗产分配等需要。在资金量方面，分红险可以分期存入本金，因此资金的初始门槛不高。

在与上面投资者进行充分沟通后，我们为其进行如下配置：

（1）分红型年金保险100万元，分5年存入；

（2）3年期固定收益信托项目180万元，预期年化收益率11%；

篇7

答：从理财行为上看，你是一名比较保守的投资者，不愿意承担过高的风险，又想获得比较稳定的收益，这样的愿望很好，但并不一定能实现。

大家都知道，要想取得高收益，就一定要承受高风险。去年，国内的通胀风险比较大，市场上资金也比较短缺，使得银行理财产品的收益率走高。即便如此，购买银行理财产品仍跑不赢通胀。今年以来，通胀的风险降低了，银行的利率也下调了，再想靠银行理财产品实现较高的收益基本没有可能了。

怎么办？思路只有两条，一是降低心理预期，不再追求6%或以上的收益率，5%在当前的情况下也很不错，甚至4.8%也应该接受。二是提高风险承受能力，选择一些风险稍高的理财产品，去追求高一些的收益率。

那么，哪些产品风险不是太大，又可以有高一些的收益率呢？债券基金应该是一个不错的选择。央行在1个月的时间内连续降息，统计局公布的CPI数据也在快速回落中，说明当前的经济并不是很景气，而通胀的压力也不大。为了经济上稳增长，央行还有可能进一步降低利率，这对债券市场无疑是利好。我们知道债券的价格与收益率呈反向关系，收益率降低，债券价格会上升。因此，在降息周期，债券往往有比较好的表现，尤其是长期债券，基准利率下降1个百分点，长期债券的价格很可能上涨10%或更高。在利率还有一定下跌空间的情况下，债券基金很可能会有一定的表现。当然，债券基金不保本，买入后存在亏损的可能，风险肯定高于银行理财产品。但如果央行连续降息的幅度较大，债券基金带来的回报也肯定高于银行理财产品。

篇8

    第三方理财机构在面临巨大的市场的同时,也要时刻关注竞争时况,不断发掘自身优势,寻找并改进劣势,客观认识优势与劣势从而制定完备的策略,才能立于不败之地。

    一、优势Strength

    1、科学的理财方案设计理念和创新的理财服务模式

    第三方理财强调以保证个人一生享受高品质生活为目标,长期、个性化的规划,以满足个人不同人生阶段的预期支出,细至教育计划、退休金计划、结婚计划、购房购车计划、遗产计划等的投资计划,而非追求短期的资产增值。

    2、坚持第三方中立性、无偏见的立场

    保持第三方的公平公正的独立性,诚实守信,一切以客户为中心,针对客户的不同需求,遵守职业道德和依靠职业素质,为客户提供客观的咨询方案,决不会像其他金融机构推销和代销金融理财产品。

    3、充分的市场层次细分

    针对个人收入的地区差异、行业差异比较明显,收入分配差距悬殊,不同收入层次以及不同社会地位的人群,对个人理财的内容、方案设计要求大相径庭,第三方理财进行了充分的市场分析和市场层次细分,提供客户最合适的理财方案,弥补了商业银行流水线式理财服务的不足。

    4、无准入门槛的制约

    默认的高门槛将成为普通百姓体验金融机构优质理财服务的拦路虎。据了解,国内商业银行都有设置相应理财服务的起点金额,如5万、10万、20万不等,而外资金融机构谋求中高端客户,开户金额低于20万的普通客户,将很难享受到外资理财的优质服务。

    二、劣势Weakness

    1、在国内起步晚,专业理财人才稀缺

    在亚洲,目前已有CFP约7000人,而香港、韩国、印度都是在2000年后开始引进CFP考试,随后个人理财业务才在中国民间蕴酿,理财金融师德培养才刚刚起步,其中上海、北京和深圳扮演了重要的角色,第三方理财机构在当地纷纷建立,但某些地区至今还较少人问津,做到全国理财市场普遍接受第三方理财尚需一段时间。

    2、理财人员职业道德问题

    金融业是一个容易让人浮躁的行业,从业人员成日面对大量客户资产,很难做到公平公正,保持平和的心态,抵挡不住某些机构不合理的佣金诱惑,易发生违背职业道德准则的事件,对第三方理财的声誉造成不良影响。

    三、机会Opportunity

    1、广阔的市场前景

    随着社会经济的发展和人民生活水平的日益提高,人们对理财产品的需求日益增加。近20年来我国居民的金融资产存量增长了200倍,年均名义增长率达到30%,远高于同期GDP增长速度,相关的理财服务市场将会空前地繁荣壮大。

    2、国内个人理财服务尚未成熟

    受制于国内金融机构不能跨业经营,银行等金融机构理财服务往往过于偏向某方面。如银行理财引导客户投资大多推荐购买开放式基金,因为代销开放式基金是银行业务。而第三方理财与金融机构无直接关系,选择投资可横跨银行、保险、证券、信托,甚至创业投资等,填补了国内金融机构的空白。

    3、理财师资格认证逐渐规范

    近几年,金融理财资格认证制度的引进,加强与国际标准的接轨,将不断促进我国理财服务水平和管理水平的提高。理财这个大蛋糕也将吸引更多具有职业敏感性的证券、保险、银行业等专业人士投入第三方理财行业,逐渐涌现出一批优秀的理财规划师。

    四、威胁Threat

    1、国内投资理财观念仍未转变

    在北京、上海等地第三方理财发展迅速,但其他地区方兴未艾,人们的投资理财观念仍较传统,更信任商业银行、证券、基金公司等传统金融机构,而对第三方理财认识度还不够。如何,帮助人们树立正确的理财观念,打造第三方理财的品牌信誉,赢得人们的普遍关注和信任,是第三方理财发展的一个关键。

    2、外资理财机构介入

    外资理财机构有在国际金融市场上100多年来积累下来的优势,拥有卓越的财富管理能力和硬实的品牌形象,国际市场期权和期货挂钩的理财产品,成熟的客户关系管理,相比之下,国内理财机构都是明显滞后的,如何向外资理财机构取经,提高国内理财服务质量是迫在眉睫的难题。

    3、相关法律体系不健全

    我国目前尚没有健全的模式条款保证理财市场的健康、有序运行,同时约束从职人员的法律法规也相当有限,应加快相关立法进程。

    五、总结

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第三方理财业务的理念

第三方理财是指独立的中介理财机构，不代表银行、保险等金融机构，但能够独立地分析客户的财务状况和理财需求，判断所需的投资工具，提供综合性理财规划服务。与传统金融机构以产品为导向的营销模式不同，第三方理财以客户需求为导向，充分与客户沟通，根据客户的财务和家庭情况，结合客户的理财目标及风险承受能力，在调查和分析后给出一个综合的解决方案，更注重与客户建立一种长期稳定、相互信任的合作关键，就像家庭医生一样，关注客户一生的财务健康。

基于SWOT分析我国第三方理财现状

第三方理财机构目前在国内提供的服务大致有4种：专业理财规划建议与咨询、会员制服务、代销产品、委托理财。目前，我国以“理财公司”或 “投资咨询公司”命名成立的公司虽有上万家，但第三方理财在中国才刚刚起步，市场份额非常低，与发达国家第三方理财方式占主У匚坏淖纯龃笪不同，分别见表1、表2。

我国第三方理财发展策略

对于我国正处于起步期的第三方理财机构而言，只有顺应全球金融服务业发展的趋势、结合自身特点、调整自身的经营战略，进而实现服务升级，才能领跑第三方理财行业的发展。

加强第三方理财市场的法律法规建设

当前，我国很多第三方理财机构基本都在从事“销售商”或委托理财业务，在实际操作过程中，由于很多机构缺乏相应的执业资格，其业务处于“灰色地带”，有的甚至钻法律漏洞，存在极大的金融风险和法律隐忧。

对此，国家相关部门应该尽快制定出台针对第三方理财的法律法规，对其进行必要的监管，保障参与各方利益。历史经验表明，及时、有效地监管对于行业的持续、健康发展至关重要，它可以通过设立准入门槛、制定执业资格标准等方式，规范第三方理财行业的发展秩序，避免恶性竞争。同时，相关部门和机构也应该担负起行业领导者的责任，包括成立行业自律性组织，制定行业内部规范，组织人员培训，扩大行业的社会影响力，以推动行业的有序发展。

普及国民理财教育

在我国第三方理财发展战略实施过程中，不仅要制定相对应的法律法规来对第三方理财机构形成良好的约束，而且要加强大众理财知识的普及宣传，引导投资者树立正确的投资理财观念，转变过去人们只重储蓄和实业投资的观念。另外，将投资增值与风险控制、税收、养老筹划等各个方面进行有效结合，逐渐引导人们重视长期投资。这样不仅能够为理财公司在开展理财工作过程中，提供良好的理财环境，而且能够为国民的理财提供一定的保障。

营造良好的市场竞争环境

在分业监督管理的背景下，如何从根本上实现独立理财机构的“综合混业服务”模式，是当前理财机构需要着重考虑的问题之一。这样不仅能将第三方理财机构自身的优势充分发挥出来，而且能够促进其自身发展。在操作过程中，要不断完善金融理财监管的相关法律政策，实现理财产品、保险、基金等的有效整合，对其进行统一监督和管理。

转变盈利模式

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这是一份平安保险为40岁王女士作的理财计划：王女士的先生42岁，小孩12岁，刚上初中；现有三居室的住宅，价值70万，银行存款70万，股票投资30万，夫妇月收入共计1 万元（不含税）。目前除社会保险外，无其他商业保险。希望两年内购置一辆车，6年后送孩子出国读大学，15年后退休养老。同时，在投资方面，明年计划拿出银行存款的70％用于实业投资。

专家建议王女士重新进行金融性资产分配，适当运用财务杠杆，用消费信贷来满足购车的需要并建议从现在开始为孩子进行为期3年的教育储蓄。理财时需注意几个方面：制定资产分配计划；制定教育储蓄计划；制定自身的医疗、养老退休规划；日常现金流的管理。在资产分配上，专家开出的方案是：银行存款22 ％；传统寿险9％；投资型寿险／开放基金17％；债券22％；股票30％……

这只是一个理财规划的片段。而就在此时，数百个平安保险的业务员正做着与这份理财规划同样的工作。这就是平安公司自2001年启动的E行销及顾问式行销模式。

所谓E行销就是让保险推销员配备手提电脑，靠计算机对客户资料进行管理。顾问式行销则是产品销售人员作为客户的理财顾问，通过分析客户的财务资源状况，最终提供一整套全面的理财建议，借以推动产品销售的一种新行销方式。国外早在1969 年，国际财务规划协会提出关注客户理财目标和需求，比关注单一产品推销更重要的服务理念，顾问式销售模式由此发展壮大。此次平安推出的个性化理财服务，也是保险公司首次公开向银行的个人理财业务叫板。

瞄准的是高中端客户

“理财规划主要对准高中端客户，因为他们知识层面比较高，选择保险时较理性，并对理财服务有需求。”平安PA18网站的个人理财室负责人李颖说，顾问式行销短期还看不出效果，但从长远看，保险向理财转型是大势所趋。据介绍，有资格接受此项培训的业务员必须符合几个条件：大专学历，3 年以上的服务资历，服务品质好，没有被投诉过的优秀营销员。或者本身的条件比较好，比如大学本科生以上学历等等。并将在数量上进行控制，一年只选择10％，平安现在有25万业务员，也就是只有2 .5万名业务员能拿到顾问式行销资格证书。

平安给顾问式行销业务员提供的秘密武器是两套软件：“金领保险行销系统”和“财务安全规划系统”。据李颖介绍，此两套软件经过了两年的开发。“我们还会有系列的规划工具，系列方案和系列培训。”李颖认为，由于市场向着更精细化发展，在各保险公司产品趋同化现象下，只有服务上更上一层楼，用全新的理念和技术来进行营销竞争才可能胜出。李颖说，个人理财与机构理财有很多相通性，所以这套软件编制中实际融进了大量机构理财的手法。据了解，目前作一个理财方案，需要付1000 到1200元的费用。

至于会不会出现同业跟进，李颖认为，同业公司现在与平安的差距比较大。再者，平安已经有了一套升级换代产品，即专家解决系统。其更动态化，更细节化，更贴近个人理财的实际。李颖说，平安想做的也是国内同行想做的，这套理财软件的开发过程中，几乎找不到可借鉴的成熟东西。由于理财软件开发周期比较长，需要的投入也比较大，如果没有持续的支持，很难成功。

理财时机是否成熟

对于平安的作法，业内人士有不同看法。友邦保险的一位资深人士说，虽然理财型的保险行销将是一个方向，但由于目前中国保险市场保单普及率很低，从这个角度上讲，目前理财型保险行销还不是时候。据了解，友邦保险在国外和香港都在进行此类行销，但并没有在国内展开。还有人认为，理财是可以的，但问题是你的理财水平究竟如何？

其实这些是摆在所有金融企业面前的共同问题。就理财而言，银行走在了保险的前面，至少在概念上是如此。如农行早几年就成立了“理财中心”，而大多银行都有主要针对高端客户的“个人理财业务”，但这部分业务却并没有想象中那么红火。

    究其原因，一是往往仅限于推销自己的产品。比如保险公司所谓量身定做的险种，实际上只是简单将几种产品捆绑在一起的组合而已。

二是没有真正意义上的理财人才。

在美国，理财规划师是一个门槛极高、服务按小时收费的职业，其考试相当严格，核心考试有6门，其知识涵盖106门课程。而且对进入此行的人还有许多硬性条件规定。去年全美也只有3 万人拿到理财规划师的执照。2001年的“全美职业评介”中，理财规划师排名第一。

应该说，理财规划师是投资多面手，由于个人理财涉及面广，不仅限于金融种类的分配投资，还要能设计出房地产投资等方案。而金融企业恰恰缺少这种复合型多面手。平安公司的业务员也坦陈，目前他们也只能管理财规划中的保险事宜，别的金融投资则无能为力。

三是委托理财受制于政策障碍。所谓“个人理财”服务，更多的还是一种“纸上谈兵”的建议而已。