商业银行行业前景范文

导语：如何才能写好一篇商业银行行业前景，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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【关键词】商业银行；混业经营；分业经营；江苏银行淮安分行

引言

随着世界经济全球化、金融一体化步伐的加快，二十世纪八十年代以来，除了以德国为代表的欧洲国家一直坚持实行混业经营以外，英国、美国、日本等发达国家也逐渐放弃了对金融分业经营的严格规定，经过金融改革，先后走上了混业经营之路。国际上金融经营模式混业经营与分业经营的变化是多种利益博弈的结果。在金融自由化浪潮的冲击之下，各金融机构间的业务不断交叉、重叠，相互渗透，差异不断缩小，界限越来越模糊，分业经营的模式再也无法适应金融业的高速发展。我国己经成为WTO的成员，按照规则要在同等条件下参与全球经济竞争，于是外资银行纷纷涌入我国资本市场，我国的金融机构必将和实行混业经营的外资金融机构展开激烈竞争，而外资银行，业务多元化，服务全面化，技术先进，是仍然以单一存贷业务为主的中资银行无法抗衡的，如此巨大的冲击，必然要求我们在很短的时间内尽快完成与国际金融业的全面接轨，所以中资银行从分业经营走向混业经营只是时间问题不再是选择性问题。

1.我国商业银行实行混业经营的动因

1.1 混业经营与分业经营相关概念的界定

金融分业经营是指金融业中传统商业银行业务与现资银行业务、保险业务、证券业务及其他非银行业务分别由不同的金融机构来经营，国家通过法律明确界定不同金融机构的业务范围。也就是说银行、保险、证券等金融机构的业务不能相互交叉，都应该限定在各自的业务领域之内。对商业银行来说，分业经营是指商业银行只经营传统的存贷款以及货币兑换等业务。

所谓金融混业经营，根据巴赛尔联合论坛的定义（JointForum，2001），有狭义和广义两种解释：（1）狭义的概念。主要指银行业、证券业和保险业中，可以在其中任意两个领域内进行业务交叉经营；（2）广义的概念。同一金融机构可以经营不同性质的业务，使得业务多元化，如商业银行可以经营证券业务、投资银行业务、保险业务、信托业务等。法律对金融机构的营业范围不做明确限定①。

1.2 我国商业银行实行混业经营的必要性

随着经济全球一体化趋势的加强，银行业由分业经营向混业经营转变，已经是当今世界金融领域的一大趋势。从我国目前来看，银行业仍然以分业经营为主要模式。但是自加入WTO后，我们面临的是金融全球化的诸多挑战，我国的金融机构参与国际竞争已成事实，如果我们仍然实行传统分业经营，必然难以与西方国家混业经营模式下的银行竞争，甚至在本国业务竞争中也落于失败境地。因此，面对这么多挑战，我国银行业要想在国内外金融机构竞争中立于不败之地，推行混业经营是非常有必要的。

2.江苏银行淮安分行混业经营情况

2.1 江苏银行淮安分行的基本概况

江苏银行是由江苏省内无锡、苏州、南通、常州、淮安、徐州、扬州、镇江、连云港等10家城市商业银行根据“新设合并统一法人，综合处置不良资产，募集新股充实资本，构建现代银行体制”的总体思路组建而成，于2007年1月24日正式挂牌开业。总部设在南京，注册资本78.5亿元②。

江苏银行淮安分行成立后，在企业的体制、文化等诸多方面发生了变化。作为江苏银行的分支机构，淮安分行确立一级法人观念，在总行大的框架下“合规”运作，确立效益优先的基本原则，更加严格地控制和防范金融风险，发展思路从以前的重规模、重速度向重内涵、重管理转变；始终秉持“源于城商行，高于城商行”理念，始终坚持市民银行定位，积极履行企业社会责任，以支持地方中小企业、民营经济为主，同时参与地方重大项目、重点企业的建设和发展，大力支持淮安经济社会发展。截至目2011年6月底，分行下辖11家支行和1个营业部，共32个网点，在职员工803人；本外币各项存款余额155.03亿元，各项贷款余额103.71亿元③。

2.2 江苏银行淮安分行混业经营业务分析

尽管我国目前对商业银行仍实行较严格的“分业经营、分业监管”经营模式，但在政策允许的范围内，淮安分行正在将业务范围向更广阔的空间推进，逐渐把业务重心从传统的存款利率业务拓展到全方位多层次的金融业务，利用商业银行在我国特殊的信用优势、网络优势，通过大力金融创新，形成了目前江苏银行淮安分行多元化的初级混业经营局面。

淮安分行在每年年报的利润表中把营业收入分为两部分，利息收入和非利息收入。根据2007年至2010年的年报显示，淮安分行近年来利息收入与非利息收入情况如下表：

数据来源：江苏银行淮安分行年报统计

淮安分行的非利息业务包含范围十分宽广，其中一些业务超出了商业银行的经营范围，因此很强的混业经营特征，还有一些业务是与其他一种或多种金融机构合作经营的，属于混业经营的初级阶段。正是这种跨市场跨机构的混业业务模式，为银行客户提供了更加便捷全面的金融服务，从而为淮安分行带来了丰厚的回报。淮安分行的非利息收入中包括投资银行业务、信托业务，这些是属于其他银行金融机构的直接混业业务；理财业务属于交叉业务，融合了基金业务、信托业务、和证券业务；业务中主要是金融机构之间的合作业务，包括银证合作、银保合作、以及银银合作。从这些业务的设置上可以看出，淮安分行的混业经营在业务范围已经基本铺开，可以为其客户提供在中国境内最完善的金融服务。

2.3 江苏银行淮安分行混业经营中存在的问题

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一、资产重组后银行经营中面临的几个问题

不良资产剥离后，为银行业务发展创造了健康发展的必要条件，但随着股份制改造和建立现代公司治理结构等的不断深化，信贷资源枯竭行在信贷资产管理、资产结构、客户结构、收益结构等方面存在的一些深层次矛盾也更加突出地显现出来。

1、银行自身发展的需要对信贷资产质量提出了更高的要求

资产重组后，银行信贷资产质量得到了极大的改观，效益明显提升，发展基础得到改善。但不能忽视的问题是由于大量不良信贷资产剥离，在目前的信贷管理工作中，一方面，现有信贷资产质量的任何微小变化都会被清晰地反映出来，个别客户贷款的劣变都可能对整体资产质量产生很大的影响，并直接体现为风险与收益的调整。另一方面，现有的信贷管理水平并不会随着不良资产的剥离而自然地得到提高，信贷管理薄弱的问题仍十分突出，科学的经营理念和风险管理文化的培育更是一个艰苦的过程。

2、银行的区域经济环境和有限的市场资源制约着业务的发展空间

例如：工商银行传统的信贷优势集中在城市大、中型国有工业、商业企业。随着国有企业改制的不断深入，许多企业由于不适应市场经济的发展已为市场所淘汰，而这部分企业所产生的大量不良资产已通过两次不良信贷资产剥离而转到相应的资产管理公司。而银行的资产业务不得不依靠剩下的少数几户公司贷款客户作为支撑，存量贷款结构十分不合理，优质信贷资源有限。目前，各家商业银行又都将主要的信贷投向集中在水、电、路等基础设施建设、矿产资源上，同业竞争趋于白热化。此外，随着利率市场化的不断推进和直接融资渠道拓宽，部分优质客户以其资源为依托，游离于各家银行之间，与银行展开“利率价格战”，同时，借助于直接融资渠道与银行逐步脱媒，大大降低了对银行融资的依赖度，对银行贷款的稳定性和收益率都造成了直接冲击。

3、资产结构单一，有效资产总量偏小，人均水平偏低，生存能力受到挑战

一是资产重组后，银行剥离大量的不良资产，存在着信贷业务萎缩、人均单产过低的不利局面，人均有效信贷资产低，在提高资产质量的同时，也凸显出有效信贷资产不足的严重问题。二是信贷结构比例不协调。信贷结构比较单一，公司贷款业务占比较高，个人信贷市场发展相对乏力。三是潜在风险贷款释放压力较大。资产重组后银行还存在部分潜在风险贷款，如果这部分潜在风险贷款不能得到有效控制，将直接导致贷款质量下降，清收转化工作依然严峻。四是股改完成后，银行建立了全新的绩效管理体系，考核重点由原来的经营利润调整为在提足风险拨备后的账面利润，突出风险调整收益后的资本回报和经济增加值，加强了人均指标特别是人均存款、人均贷款、人均中间业务收入、人均利润等指标的考核，有效信贷资产规模偏小，将影响银行的可持续发展。

4、客户结构过度集中，在一定程度上增加了经营风险

一是受剥离因素的影响，银行法人信贷客户骤减，贷款的客户、行业分布过于集中。二是对公存款客户主要集中在少数系统大户，占银行存款的比例过大，客户资金的任何变化对银行效益的影响都是很大，对优质客户的依存度过高会加大银行的经营风险。

5、收益结构单一问题很难在短时间加以解决

银行收入来源结构比较单一，利差收入依然是银行经营收入的主要来源，贷款利息收入在经营收入中占有决定性地位。在银行的经营收益中，传统的贷款收息仍然占各项经营收入的重头，中间业务以及新兴业务占比较低。从资金运作情况看，资金运用的渠道比较少，收益相对较低。特别是不良资产剥离后，存贷差不断扩大，资金运作形势更加严峻。

二、资产重组后经营转型的策略

推进银行的收益结构调整，转变经营管理方式，追求多元化的收入与利润来源，是银行股份制改革的必然要求，也是提高业务发展质量和发展水平，提升核心竞争力的有效手段。只有树立科学的发展观和现代商业银行的经营理念，立足于建设现代商业银行的要求，切实转变经营理念，调整经营策略，加快推进经营模式和增长方式的根本转变，促进在发展中加快结构调整步伐，在经营转型中提升发展质量，加速构建有利于公司价值可持续增长的经营新格局。

1、大力发展中间业务，不断改善收益结构

根据银行经营转型的需要，要从提升银行整体竞争力和可持续发展的高度出发，把发展中间业务作为商业银行新的效益增长点，制定中间业务的中长期发展规划，实现从单一性经营向多元化经营模式的转变。一是从竞争战略出发，发展中间业务战略要重视的是产品质量及服务质量，进而在客户群中形成坚实的信誉基础和品牌基础。银行所提供的中间产品最大的差别就是它所提供的服务和为客户创造的便利，只有适合客户需要的产品才有存在的必要和发展的可能，而银行也只有拥有了这样的产品才能赢得客户，通过市场营销来使客户理解新产品，并实现金融产品“供给创造需求”的途径。二是努力推进产品创新。通过业务创新，提高中间业务产品的系统性、针对性和渗透力，提升中间业务的价值含量和赢利水平，并形成中间业务与资产业务、负债业务的联动效应，逐步打破收息占经营收入绝对份额的局面，多渠道优化收入结构，实现中间业务地跨越式发展。三是建立健全考核体系和分配机制。健全科学的中间业务考核管理办法，要按照公开、公正、公平、透明、可兑现、可预期的原则，充分发挥激励机制的导向作用，加大绩效挂钩力度，真正体现“谁创造效益，谁受益”，切实调动全行员工拓展中间业务的积极性。四是建立科学有效的风险管理策略。科学有效的风险管理是金融业务发展的必要前提，也是金融业健康发展的基础平台，更是提高服务竞争力的重要因素。因此，为促进中间业务的快速发展，除了加快品种、服务创新以外，更应强化风险管理工作，根据产品特性，制定严密科学、操作性较强的风险管理规章制度。

2、努力改善资产质量与贷款结构

应通过加强各类风险限额、资产负债比例指标管理及内部利率调控、产品定价政策等手段，合理控制总量，优化结构配比，降低资产组合的整体加权风险，促进流动性、安全性和盈利性的协调运作。

一是优化信贷品种和期限结构。完善分品种的信贷计划执行情况监控，对流动资金类贷款中贸易融资、票据贴现等要单独管理监控，加快新市场领域和成长型信贷品种的开发和培育，努力扩大优质企业的短期融资比重，注重提高中长期贷款的流动性，保持中长期贷款与短期贷款结构的合理匹配。积极应对银行流动性过剩和利率市场化条件下资产边际收益递减的挑战，调整优化信贷和非信贷资产组合，稳步推进长期资产证券化，分散风险，降低资本消耗，在风险可承受及流动有保障前提下实现资产收益的最大化。积极促进在发展中加快结构调整步伐，在经营转型中提升发展质量，加速构建有利于公司价值可持续增长的经营新格局。二是改善信贷行业结构。在贷款的投向上要与国家产业政策相衔接，增强行业信贷政策在信贷结构调整中的导向作用和约束力。在行业信贷投向上，逐步退出效益不佳的传统行业，重点拓展国家重点支持的行业和个人类业务，推进短期融资票据化、探索长期融资证券化，积极做好短期融资债券承销业务，合理摆布信贷期限结构，持久保持信贷竞争力。同时要积极探索适合中小企业信贷业务的管理模式和风险控制机制，增强竞争和开发优质中小企业市场的能力。总之，应把风险识别能力的大小作为信贷投放最重要的约束条件，不仅在信贷投放“量”上做文章，还应在信贷投放的“质”上努力。三是在保持信贷资产合理适度增长的同时，提高非信贷盈利资产的比重，努力实现非信贷盈利资产营运的多元化和效益的最大化。要把流动性过剩的压力转化为资金业务转型和多元化发展的机遇，在保持合理流动性要求的前提下，大力压缩非盈利和低盈利资金占用，提高资金营运效益和效率，不断拓宽投资渠道，有选择地增加短期融资券、公司债、资产支持债券等信用类债券的投资。

3、在保证各项存款稳步增长、壮大资金实力的前提下，注重对负债结构的调整

扩大活期存款在整体负债结构中的所在份额，提高低成本资金的比例，合理调度资金，减少内部无效低效资金的占用，分品种制定存款成本控制线，严格控制高成本负债增长，提高低成本负债比重，发展主动负债业务，最大限度降低经营成本，努力将更多的负债业务转化为能带来中间业务收入的其他金融工具。积极推进产品组合、营销渠道整合和客户结构调整。通过对现有公司和机构业务种类和产品进行全面梳理和综合评估，创新发展各类理财等负债替代型产品，制定业务发展规划，以产品创新为平台，提高同业合作深度，提供个性化、高技术含量的增值型综合金融服务，全力竞争大型企业、集团公司和系统客户。

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1．建立健全内部控制制度，完善内部监督制约机制。建立健全企业的内部控制制度，是保证企业经营活动真实合法的重要前提和基础，也是防范企业经营风险的重要措施。根据审计情况来看，城市商业银行在加强管理、完善制约机制方面还需强化以下几点：一是财务方面的管理和控制需进一步加强，以保证财务核算的真实性。二是加强对资产的控制和管理。三是强化贷款风险控制和管理，努力降低信贷风险。在强化健全贷款内控制度的基础上，要把工作重点放在定期对内控制度的执行情况的检查和考核上，加大对借款人的贷前调查工作力度，严格按调查结果立项和放贷，排除人情干扰，降低信贷风险。

2．建立科学合理的指标考核体系，奠定长期发展的基础。城市商业银行要围绕企业经营管理目标制定内部指标考核体系，在此基础上，加大对所属单位的考核力度，这是提高企业经营管理水平，促进企业长期发展的重要措施。其作用和效果：一是明确了责权的内部激励机制，增强了下属单位的压力感和使命感，促其尽职尽责，努力完成本身职权任务。二是使任务授权人产生一种决策者授权的庄严感，促使其努力发挥经营管理水平，实现自身价值。作为一个企业来讲，管理目标的核心是提高经济效益，也就是说，不管是什么所有制形式的企业，只要是企业，那么，追求利润最大化都是其经营的最终目标。所以说，经济效益指标应该是整个考核指标体系的核心。但是，在加强考核工作中，一定要坚持科学性的原则，在追求经济效益的过程中，努力做到手段要合法，同时尽力避免采取不正当的手段隐瞒亏损、虚报利润。在审计中发现的一个主要问题就是，通过少列支出、少摊费用的手段达到虚增利润的目的。这样做充分体现了经营者的一种短期行为，如果长期以往，必然会损害企业的长期利益，给企业的正常经营和发展带来巨大的隐患。要树立一种理念，即要向管理要效益。

3．树立和强化竞争意识，迎接市场开放的挑战。根据我国已经入世以及企业的实际情况，城市商业银行要树立和强化竞争意识，主要体现在：一是国际竞争意识。入世后金融业的进一步对外开放是大势所趋，外资金融企业的进入，将使我国的金融业面临着更加激烈的行业竞争，市场竞争的主体、手段和方式将更趋多元化。对此要有清醒认识，并制定出自己相应的应对措施。二是国际惯例意识。要了解外资金融业在经营上的一些惯例做法，认真分析和研究我们与外方之间在经营管理方面存在的差异，从而树立起一种全新的经营理念和思想。三是人才意识。从现在起，要强化人才意识，重视人才培养，要着力塑造吸引人才、留住人才的企业文化氛围，造就能令人心情舒畅、有利于激发创新能力的宽松环境，增强员工对企业的归属感，努力树立团队合作精神，建立起企业与员工之间的命运共同体。四是服务和诚信意识。作为城市商业银行来讲，产品质量是根本，搞好服务是关键，有了好的服务就可以吸引客户，就可以树立起良好的企业形象。因此，优质服务就是效益，就是生产力。同时要强化对外宣传工作，努力打造诚信形象。要牢固树立“诚信是无形资产，诚信铸就发展”的观念。

4．完善法人治理结构，建立现代企业制度。股份制作为一种现代企业的资本组织形式，可以成为公有制新的有效实现形式。从城市商业银行股份制运营情况来看，与股改前相比，经营状况和资产质量都有了明显改善，这是实行股改所取得的直接效果。但是，为了充分发挥股份制企业的功能和优越性，从而建立起真正意义上的现代企业制度，还必须强化以下两方面的工作：第一，要完善法人治理结构即公司领导制度，按照规范的法人治理结构的要求来管理企业。所谓规范的法人治理结构由股东大会、董事会、监事会、经理层及相应的职能机构组成。董事会有决策权，经理层有执行权，监事会有监督权。经理作为执行董事会决策的人，在董事会授权范围内对公司事务独立行使管理权和权。董事会代表股东利益对经理的经营管理和尽职尽责情况进行有效激励和监督。第二，公司权力机构、决策机构、执行机构和监督机构之间要做到相互独立、权力明确、各司其职又相互制约；在企业内部要形成激励、约束、制衡的机制。按照上述要求建立起的有效的公司治理结构，是最大限度提高公司运营效率的保证，是一个企业健康发展的必然要求。如果决策权、监督权、执行权相互掺杂，没有明确的目标和责任，那么，董事会的决策权就不能落到实处，经理作为独立行使董事会决策人的作用就不能得到充分发挥，监事会的监督职能就得不到保证，广大员工的工作积极性就会受到影响，企业经营的目标就不能保证完全实现。因此，为了从根本上扭转经营上的被动形式，提高经营管理水平，就必须完善企业法人治理结构，尽快建立起真正意义上的现代企业制度。只有这样，才能建立健全适应未来竞争性市场要求的决策、执行和监督体系，才能真正使企业成为自负盈亏、自我约束、自主经营、自我发展的法人实体和市场主体。

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关键词：商业银行；并购基金；参股型并购基金

一、引言

并购基金于2000年之后在中国兴起，但初期的发展速度并不是很快，在2010年后并购基金才进入高速增长期。国务院27号文提出积极探索设立专门的并购基金等兼并重组融资新模式，证监会、国资委、发改委等部委也积极推动政策型并购基金的设立，证监会明确提出支持包括设立并购基金等并购融资模式的探索，并拟与国家发改委联手牵头共同推动控股型并购基金和参股型并购基金的组建，丰富并购支付的方式和工具。自2006至2015年国内并购基金共有418支，其中披露募集金额的基金327支，募资规模为1829.92亿元。2015年185支新募资基金数创历史新高。从投资来看，2007年至2015年并购基金在中国市场共完成131起并购投资，其中披露金额的案例有126起，投资金额达到504.07亿元。2015年投资案例55起，投资金额212.22亿元，投资笔数和金额较往年相比均实现了较高涨幅。日前，国务院办公厅印发《关于推动中央企业结构调整与重组的指导意见》，对推动中央企业结构调整和重组工作做出部署。作为国企改革的一项主要内容，并购基金迎来了巨大的发展契机，在市场变革的驱动下，我国的并购基金将进入多重利好时期。

二、参股型并购基金的基本模式

并购基金（Buyout Fund）属于私募股权基金的一种。并购基金是专注于对目标企业进行并购的基金，其投资手法是，通过收购目标企业股权，获得对目标企业的控制权，然后对其进行一定的重组改造，持有一定时期后再出售。相比较其他风险投资而言，并购基金选择的对象主要是成熟型企业，旨在获取企业的控制权进而在提升企业价值后退出。并购基金作为特殊的并购主体，相对于一般的并购而言，主要不同在于其在并购中担当的角色。首先并购基金是作为一种金融资本存在的，其主要目的是增值，主要方式是通过投资于成熟型的具有稳定现金流的企业，对其进行并购重组，在实现企业价值增值后再从被投资企业退出以获利；其次是作为专业化的投资管理机构，协助被并购企业改善经营、提高管理效率、提升业绩，进而实现企业价值的提升，因此成功的并购不仅能够改善企业短期的经营状况而且能够从长远促进企业的产业升级。

但限于我国金融市场、企业家理念和职业经理人市场尚不成熟，国外以PE为主导的控股型并购基金模式并不完全适用于中国本土。相比之下，国内大多数并购基金采取了与产业资本深度合作的参股型并购模式。即对于PE而言，并不取得目标企业的控制权，而是利用财务性融资、对资本市场的精确判断及资源整合等优势，协助产业资本对目标企业进行收购重组，再择机选择合理方式退出；对于整体并购交易而言，仍是以获取目标企业的绝对控制权为目的。如果说控股型并购基金是实施以PE为主导的收购重组，那么参股型并购基金则实施以产业资本（多为上市公司）为主导、以PE为辅助的收购重组，其中PE往往发挥着财务顾问、辅助融资和增值服务的作用。

三、商业银行充当PE机构设立并购基金的优势及前景分析

商业银行作为传统金融机构，具有客户资源广泛、融资产品丰富、具有较高公信力等优势，并且随着近年来利率市场化和金融脱媒等一系列进程的加剧，商业银行进入转型发展时期，纷纷成立非银行金融平台，拓展自身的经营领域，旨在发挥协同效应，保持自身的竞争能力。因此，借助子公司的专业牌照和制度优势，银行不仅可以参与并购基金的设立，而且还可以发挥投贷联动功能，满足并购方在并购中全方位的金融需求。

以建设银行为例，自股改以来，建行积极稳步推进综合化经营战略，大力拓展非银行金融平台、延伸综合服务功能，现已覆盖租赁、信托、投行、期货、寿险、基金和专业银行等行业和领域，持有的非银行金融牌照领先同业，综合性银行集团架构基本搭建，为推动全行战略转型提供了重要支撑。经过几年的发展，子公司在所属行业确立一定竞争优势，产品线和服务功能日益完善，市场位次跻身行业前列。2014年末，建信信托受托管理资产规模跃居全行业第二，建信人寿保费收入保持银行系第一，建信基金公募基金规模名列行业前九，建信租赁新增租赁资产规模进入行业前三，建银国际IPO承销项目数量在香港全部投行中名列第一。随着母子公司业务联动不断深入，协同效应不断提升，2014年，协同业务量达到2492亿元，同比增长87%；子公司通过集合信托、融资租赁、债券承销、公开募股、直接投资等手段，为集团客户提供综合投融资规模新增1785亿元，成为建行传统信贷业务的重要补充，对维护客户关系、增强客户粘性发挥了重要作用。

此外，5月26日，建设银行投贷联动金融中心在苏州落户。该中心由建设银行与子公司建银国际联合经营，将建设银行传统专业信贷服务于建银国际投行产品链相结合，协调建行集团股权资金与信贷资源，为客户不同发展阶段量身打造投贷结合全面综合的金融服务方案。

综上所述，商业银行在参与并购基金的设立及运营过程中，通过提供相关的债权、股权等多类型投融资服务以及相应的财务顾问等融智型服务，凸显其价值创造本质，充分发挥其在金融工具及资源整合方面的优势，打造资源平台，以市场化方式将具有经济价值的各项资源进行有机、科学的配置，建立高效的并购资本生态系统，并使之产生的价值最大化，从而促进银行业务全面稳健的发展。

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【关键词】 商业银行 核心竞争力 影响因素 完善途径

一、商业银行核心竞争力的含义

1.创新能力

商业银行的创新包括制度体制层面、流程层面、技术层面、产品层面等等。诸如，信息技术革命拉近是世界的距离，改变了企业的经营模式，尤其是金融行业更是因为信息技术创新的推广而得到迅猛的扩张，规模和质量得到了空前的提高。

2.完善的流程管理

随着经济市场化逐渐深入和竞争日趋白热化，银行对业务流程的重视程度越来越高。主要有以下两方面原因：（1）理论上业务流程反映的是企业经营管理活动，由于分工的逐渐细化才导致流程的产生，而实践也证明很多流程是多余的，甚至对资源造成浪费，只有将企业的冗余流程剔除，企业才是有效率的。（2）业务流程反映的是企业管理方式、组织结构、经营理念、人力资源配置、技术水平，业务流程的完善程度决定了企业能否适应自身和市场的发展。因此，完善的业务流程是构成商业银行核心竞争力的一个重要的要素。

3.适应市场和自身的组织架构

银行业是经营风险的行业已成为业界的共识，因此对风险的控制成为商业银行实现安全性、稳定性和盈利性的关键。因此驾驭风险的能力体现了一个银行区别于其他银行的核心竞争力。内控能力是风险控制能力的体现，而内控能力的强弱则主要受组织结构的制约，包括业务流程和产品的提供都于企业的组织结构密不可分，由此可见组织结构是商业银行核心竞争力的基础环节，有效的组织机制能明显创造和累积核心竞争力。

4.优越的制度环境

核心竞争力的培育，以及技术创新和管理创新，都需要一种适合它生存的土壤，这里所称的土壤便是制度环境。制度环境因素包含两个重要的方面一是完善的产权制度，二是合理的法人治理结构。因为如果产权制度是完善的，法人治理结构是合理的，则强有力的产权约束机制和完善法人治理结构，可以保证银行内部激励机制与约束机制有效实施，可以起到降低委托成本、维持相关利益方利益均衡、促使银行提高运行效率。

二、商业银行核心竞争力差的原因分析

1.业务结构不合理

（1）中间业务占比过低

中间业务跟传统业务有一定的区别，不同于传统的吸存和放贷。它指的是银行在资产业务和负责业务之外，以中间人和人的身份为客户提供各类金融业务并收取一定的费用的经营活动。在我国，限于分业经营的束缚，金融产品和服务相对单一和匮乏，由此也导致了我国中间业务发展缓慢，中间业务所占银行收入比重过低。

（2）存贷业务缺乏创新

我国是一个储蓄率非常高的国家，由于缺乏完备的金融衍生产品市场，居民在资产增值保值的需求驱动下往往选择银行存款，由此导致了我国商业银行对存贷业务的依赖，长期依赖缺乏对存贷业务的创新和挖掘。

2.组织结构紊乱

（1）国有产权虚置，权力缺乏约束

我国商业银行资产的所有者不明晰，尤其是在资产的增值保值的任务上，国有产权所有人的虚置使得资本资产管理的责任不清，动机不明。次结构下银行资产的物权缺失导致了银行治理结构的畸形，因为没有人拥有这部分资产因此也没有人会切实地去监督这部分资产的归属更不用提资产的增值保值，必然的结果就是银行监督管理机制处于虚置状态，并由此进一步导致了内部人控制和贱卖国家资产等问题的产生，归根结底损害的广大客户的利益。

（2）机制转换滞后，经营效率低下

由于实行行政化的组织机构，银行在部门设置上沿用传统的行政划别，部门之间分工不明，职能重复，人员庞杂，编制混乱，人员缺乏流动性，部门之间缺少配合和合作，经常是一个业务需要很多部门很多道手续才能通过审批，效率低下。虽然建立了董事会、股东大会、监事会等机构，但是所有权缺位注定了监督和选举不可避免的流于形式，虽然形式上实现了“三权分立”，但也实际上又常常是银行董事长、行长、党委书记“三位一体”，高层管理层的任命也往往是流于形式，由此导致的问题便是经营制的僵化守旧，经营缺乏活力，效率长期得不到提高。

3.用人机制僵化

（1）我高端人才缺乏职业信仰

目前我国银行业片面追求规模发展，过度重视业绩，常常忽视了对企业管理和深层次结构改革的追求，管理层浮躁地做一些表面的改革，却缺乏一种对所谓职业银行家的对企业、对社会的责任。没有高端银行人才的带头作用，上行下效，整个银行界的人才都会人浮于事，渐渐失去职业信仰。

（2）精神激励流于形式

银行缺少“以人为本”的企业氛围，缺乏对员工的精神关怀，除了按业绩多少给予物质奖励之外，很难给员工更多的与职业发展相关的关怀和指导，员工无法取得足够的职业满足感和职业发展预期。在片面追求业绩的压力下，有的银行实行所谓的“末位淘汰制”，虽然一定程度上起到了激励员工努力工作的作用，但是却忽略了压力竞争下导致的人心涣散、互相排挤等内部团结问题受到损害，长期来看不利于良好的企业文化的形成。

4.金融创新市场环境不佳

（1）金融创新的主题缺乏

我国的金融机构离自主经营、自负盈亏、自担风险的真正商业银行还有很大的距离，其创新动机并不在于追求利润的最大化，而主要考虑市场份额和资源占有。同时，金融机构的市场调查权、研制开发权多集中在总行，自上而下推动，统一部署；基层金融机构只有被动地贯彻执行而并不在乎其实际效果。

（2）金融监管体制和理念的制约

我国金融业实行“分业经营、分业管理”的管理模式，这种管理模式对我国金融创新形成了一定的制度约束。资本市场是金融创新最快的领域，银行业只有构筑起与资本市场发展对接的平台，才能更好地促进银行业的金融创新。“分业经营、分业管理”的管理模式制约了我国银行业利用资本市场促进金融创新。中央银行的监管理念以防范风险为主，许多业务管得过严，也压缩了金融机构的创新空间。

三、加强商业银行提升竞争力的有效对策

1.完善公司治理机制

构建合理的公司治理结构，优化产权配置。首先，建立健全股东大会、董事会和监事会，完善公司治理的组织体系。明确股东大会、董事会和监事会以及高级管理人员之间的职责和权利，形成有效的制衡机制。引入独立董事，实行董事责任追究制度，充分发挥独立董事作用，以弥补国家控股可能带来的效率损失。其次，在国有商业银行实施各分支改革和建立现代企业制度的基础上，彻底打破原有的行政运作方式，实现银行管理人员职业化，使其成为真正的银行专家，从而有效解决高级管理人员与银行经营目标偏离的问题，降低委托、成本，提高经营效率。再次，逐步建立起有效的激励机制和内部控制体系。最后，按照“巴塞尔新资本协议”的要求完善信息披露体制。

2.加强风险管理能力

首先，要树立现代化的商业银行经营理念，营造更显管理文化。风险管理的过程就是创造价值的过程，商业银行的任何业务都是有风险的，风险存在于每一个环节。其次，我国商业银行在风险管理的范围上，主要则重于信用风险的识别、估算和控制，对市场风险、法律风险等其他风险重视不够。全面风险管理―（ERM）是对整个银行内各个业务层次、各种类型风险的通盘管理，是银行业务多元化后产生的一种需求。因此，我国商业银行应采用先进风险管理技术，提高风险计量水平，进行科学的风险管理。

3.积极开展业务创新

目前，我国国有商业银行应进一步加大中间业务创新力度。同时，也可以通过中间业务的创造，拓宽多样化资产投资渠道。中间业务是商业银行的服务性业务，其自身并不能带来资产结构的调整，但是，由于很多中间业务本身捆绑着资产业务，如信用卡业务是商业银行的中间业务，但由于信用卡业务所衍生的信用卡透支，其本身也是商业银行的一项资产，属于贷款业务。由于这种透支本身与其它种类的贷款相关性不大，具有资产分散的价值。因此，对于我国国有商业银行来说，创新中间业务，合理实现中间业务与资产业务二者资源的整合，对于创新资产投资渠道，优化国有商业银行的资产结构具有积极的意义。

4.完善我国商业银行市场化人力资源管理

首先，要变传统的人事管理为现代化的人力资源管理，要彻底破除“官本位”思想的人力资源管理模式，建立科学合理的人力资源管理制度。树立起以人为本管理为基础的人力管理观念，强调员工在整个管理过程中的主导地位。其次，要建立有效的绩效考核机制。可借鉴国外商业银行在业绩考核上执行的目标管理方式，这种目标管理方式要求银行每年年初根据企业的发展目标，制定目标体系，然后主管与下属进行有效地沟通，确定个人的工作任务和目标，签订工作任务说明书，年终则根据签订的任务书对员工进行评价，并对员工进行指导和训练，改善员工的个人绩效。

【参考文献】

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［关键词］经济周期；信贷风险；商业银行

［中图分类号］F830 ［文献标识码］A ［文章编号］

2095-3283（2012）03-0053-02

一、经济周期与银行信贷周期的关系

商业银行作为盈利性金融机构，其收益情况与经济周期密切相关，作为平衡供需的手段，货币政策也是依据市场经济周期制定的，以往的经济计量分析理论也证实信贷规模的大小、收益水平的高低和经济周期之间存在着密切联系，所以经济周期的变化必然影响着商业银行信贷风险的变化，研究二者关系对于商业银行防范风险有着重要意义。

广义上讲，经济周期又表现为经济的波动，长期来看划分为经济的复苏、繁荣、衰退和萧条四个阶段。其中重要衡量指标为GDP的变化，一般认为GDP两个季度连续下降就被视为经济衰退。

商业银行的资产主要是以贷款的形式存在，信贷风险可以看做是影响商业银行资产质量的关键因素，银行在防范信贷风险时，就必须警惕带来信贷风险的经济周期变动。

（一）经济周期与不良贷款率的关系

商业银行是否能把握经济周期对信贷风险影响的规律性，能否采取正确的防范措施，是其能否提高经营能力，提高经营水平的关键。其中GDP和不良贷款率又是衡量经济周期波动与信贷质量的指标，从表1中1994—2009年的统计数据可以清晰地观察到，GDP的增长与不良贷款率之间存在着相关性，当GDP减速增长时则银行不良贷款率就会上升，即经济上行期，不良贷款率减少；而经济下行期，不良贷款率增加，为负相关关系。

由图1可知，中国的经济发展也存在明显的繁荣、衰退、萧条和复苏四个完整阶段，1994—2008年我国GDP增长率和不良贷款率的走势呈明显的周期性变化。

图1 GDP和不良贷款率

（二）经济周期与信贷规模的关系

当经济处于上升期时，政府采取宽松的货币政策，商业银行对未来的经济形势持乐观态度，放低信贷门槛，对企业等相关贷款需求方的信息审核较宽松，容易造成盲目投放贷款，信贷资金往往存在错配的风险；而在经济下行阶段，经济不景气，银行为防范风险会持谨慎态度，提高放贷标准，又因为增加了对不良资产、风险拨备和坏账的资金准备，此时商业银行的贷款投放更趋于保守，导致了银行资本的充足率下降，必将减少放贷，在信息不对称情况下，即使那些有活力、有潜质，财务状况良好的企业也很难获得贷款，这会间接加剧经济的衰退。由图2可知，经济的周期性变动与信贷投放存在相关关系，两者变化趋势和方向都是一致的，信贷投放的规模是经济周期变动的反应，但经济周期并不与信贷规模完全同步，经济上行阶段，银行的呆账坏账增加，其不良贷款率也有明显上升；在经济下行阶段，银行的呆账坏账有所减少，其不良贷款率也明显下降。

二、商业银行信贷所面临的问题

（一）贷款投放过于集中

商业银行贷款相对集中流入到大企业，而一些真正需要资金，生产效率高的中小企业却难以获得贷款，特别是小企业和新农村建设项目融资困难，资金得不到真正高效率运用。政府部门也往往到超额分配，同时更多的资金流向高风险高回报领域，如能源、制造和房地产业等，使得产业结构失衡，加剧了信贷风险。

（二）个人信贷风险日益凸显

随着个人信贷的不断发展，个人信贷风险也日益凸显，据相关数据统计：从2009年以来个人贷款和信用卡业务都迅猛增长，随着个人贷款和信用卡业务量的增加以及外部环境的改变，该类不良贷款也出现了一定幅度的上升。尤其值得关注的是信用卡贷款风险，仅2011年第二季度全国累计发卡26.74亿张，银行信用卡逾期半年未偿还信贷总额99.29亿元，同比增长36%，占期末应偿信贷总额的1.7%，个人贷款和信用卡风险已成我国信贷风险防范的主要对象之一。

（三）政府融资平台信贷风险逐渐增大

2011年末，我国政府融资平台公司负债规模约达到10万亿元，相对2008年初增加了4.6倍，其中绝大部分资金来自于我国商业银行贷款。政府平台将资金主要投放于收益低的民生工程。从偿还方式看，平台贷款采取统贷统还方式，特别是地方政府大部分依赖拍卖土地获得资金来还贷，还债压力大。加上政府在平台贷款上具有强势地位，其信息透明度不高，容易出现政府违规侵占信贷资金、自有资金不足和项目资本金不到位等一系列问题。这些都使得商业银行难以真实全面地评估融资平台的整体负债水平和盈利水平，加大了银行贷款结构性失衡风险。

（四）经济周期和理性预期增加信贷风险

当经济处于上行期时，商业银行的预期过于乐观，疏于对融资企业的信息审核，增加了潜在的风险，容易造成呆账坏账，使不良贷款率和坏账拨备增加。当经济处于下行期时，人们投资信心不足，对未来经济形势报悲观态度，会使银行自有资本减少。同时，货币政策的调整会出现非对称降息，将逐步使净息差收窄。资本市场资产价格回落，投资者由于避险意识增强，对投机性货币需求增加，存款的快速增长也给商业银行带来高昂的资金成本，继而影响以存贷业务为主要收入来源的利润，信贷增长受限，利率持续走低，将极大地削弱商业银行的盈利能力。

三、防范银行信贷风险的政策措施

（一）合理控制行业风险，加强对政府平台融资监管

提高商业银行对行业存在的集中风险的科学识别能力，在经济周期的不同阶段和不同行业违约率大小的预测能力，将违约风险大的行业作为监督防范重点。另一方面要对信贷资源进行合理配置，在不同行业内要进行限额管理。对不同行业采取不同的定额策略，有利于信贷结构的改善，避免集中行业信贷风险的出现。应严格控制房地产放贷，提高其放贷门槛；在投放贷款对象上，应该遵循选取优质、收益高和前景好的龙头企业，例如对中小型的房地产企业应审慎发放贷款，同时要严格监管以避免挪用，确保证其贷款的回笼，以及其房地产的销售速度与贷款回笼速度相一致。

我国商业银行应严控政府平台贷款总量，提高平台发放贷款的层次，对重点省市平台的贷款给予支持，而适量减少乡镇级贷款。避免地方政府过度负债，项目审核权应归商业银行所有，对项目的分析和监管。

（二）提高商业银行抗风险能力，建立预警机制

对于经济周期波动趋势，银行要对未来经济形势进行适时预测，以规避经济周期变动所带来的信贷风险。在经济周期的上升阶段，在保证商业银行一定的资金流动性要求下，商业银行在发放信贷时也要加强监管，合理投放贷款，全面考虑融资企业的收益性、风险性和效能，严格审核企业的经营水平和收益情况的全面信息。抬高放贷的条件和门槛，以实体经济作为主要放贷对象，减少对耗能大、产能过剩和发展慢的企业投资，为有发展潜力的中小企业增加融资机会；当经济周期处于下行阶段，应该采取信贷防范措施，保证资本充足率保持在8%以上，防止挤兑的发生；合理调整中长期贷款和短期贷款的比重，保障资金的流动性；加强风险预警系统建设，建立信息共享平台，提高风险管理水平。

商业银行对外部的宏观经济依赖程度大，易受经济周期波动影响。要加快商业银行的业务创新，从内部来减少经济周期带来的影响，将管理体制、经营体制创新和产品创新作为切入点，减少经济周期对商业银行信贷造成的风险。

［参考文献］

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我国股份制银行不能像国际领先银行一样具有选择和影响环境的能力，也不能像国有银行那样占据中国银行业市场的垄断地位并得到政策支持，因此，它们选择的竞争战略必然不同于前者。结合波特的五种力量模型，本文分析股份制银行所处的环境，结合股份制银行的内在条件，制定股份制银行的竞争战略。

1.产业竞争对手分析

外汇注资启动了国有银行上市改革的步伐。目前四大国有银行除了农业银行都已经成功上市，资本得到有效的扩张，同时盈利能力也正逐步改善。2005年末，四大银行资产占银行业金融机构总资产的52.5%。四大银行吸收了全国65%的居民储蓄，承担全社会80%的支付结算服务。因此，股份制银行不论在资本实力、资产规模，还是在网点设置、资源占有上，目前都根本不能形成对国有银行的强有力的竞争，只能对存在较高经营风险的中小企业提供贷款，只能在某些区域、某些产品方面进行局部性的、差异化的竞争。而且，国有银行在扩充资本、冲销坏账后发展速度将会加快，股份制银行虽然也有较快的增长速度，但是从绝对金额上看，要想同国有银行站在同一规模的起跑线上竞争，还有待时日。

图1显示，从盈利能力来看，国有银行中除农业银行盈利能力较差外，建行、工行和中行都表现出较强的盈利能力。从资产收益率来看，这三家国有银行的资产收益率在所有银行中最高，表明国有银行在冲销坏账、引进战略机构投资者后取得了较好的经营绩效。股份制银行中民生、浦发、兴业、招商和中信银行的资本收益率高于国有银行的资本收益率，表明这些银行具有较高的权益乘数。股份制银行的权益乘数明显大于国有银行的权益乘数，表明股份制银行资本杠杆较高，隐含着较高的风险，而国有银行适度的权益资本乘数令其在经营中更为稳健。2006年在香港《亚洲周刊》的“亚洲银行300强排行榜”上，建行被评为“亚洲最赚钱的银行”。以上表明，国有银行不再是原来的“大而不强”，它们已经成为股份制银行强有力的竞争者，在资产扩张、盈利能力方面都表现出良好的发展态势。

2.银行业市场的潜在进入者

中国经济的持续快速发展，吸引了众多的跨国公司，也吸引了众多的外资银行进入中国的银行市场。外资银行与中资银行相比具有以下优势：(1)外资银行规模庞大，资金实力雄厚，资本充足率高；(2)外资银行拥有先进的管理模式和运行机制：外资银行多数实行混业经营，并且有健全的管理体制、成熟的金融产品和风险控制能力；(3)网络优势，跨国银行业务网络遍布全球，有丰富的国际业务经验，能同时在国际和国内两个市场上运作，因此能较好地满足客户的需求。中国人民银行营业管理部撰写的《北京中外资商业银行竞争力比较调研报告》(2004)对北京的中外资商业银行竞争力进行了排名，排在前面的都是外资银行，排在后面的基本都是中资银行，垫底的是四大国有银行。

虽然国有银行的竞争力排在了后面，但是它们拥有大量网点资源以及居民消费者的长久的消费习惯一时不会改变，因此，外资银行对它们短期内很难构成很大的威胁。但是对于弱小的股份制银行而言，则是一个巨大的冲击。上海银监局的调查表明，外资银行主要关注三类中资企业客户：一是大型国企，二是上海及周边城市的进出口贸易企业，三是一些资信良好的民营企业。这些正是股份制银行在国有银行垄断大部分信贷市场情况下选择的主要服务对象。外资银行进入中国市场的步伐正在加快。他们不仅不断地以新产品打人国内市场，而且还以并购、参股等方式加快对中国金融市场的渗透。外资银行特别是重视在中国开展零售业务的外资银行加大了在网点方面的投入。加入WTO后，外资银行总体数量在2002年出现下降以后，2003-2004年出现恢复性上升。截至2004年10月，外资银行在华设立代表处223家，营业性机构223家，数量超过历史最高水平。与之相对应，外资银行资产规模也在不断扩大，占中国银行业总资产份额呈现上升趋势，截至2004年10月，外资银行资产总额约比入世当年增长12倍。2006年12月11日我国银行业全面开放，允许外资银行开展人民币零售业务，取消所有对地域和客户的限制以及任何限制所有权、运营、分支机构和牌照的措施。可以预见，外资银行和国有银行将会对股份制银行形成前后夹击之态，没有明确的竞争战略指导，股份制银行的生存危机将会显现。

3.替代品、资金买方以及供应方

商业银行曾经是资金市场中的“霸主”，它依靠信息优势降低了交易成本并且控制了风险，所以证券市场不发达的情况下银行成为社会资金吞吐的重要机构。比尔·盖茨称之为“恐龙”。在现代信息技术飞速发展的背景下，证券市场不断完善，有效地缓解了信息不对称问题。证券市场中的信息披露制度要求融资方真实地反映自己的财务以及经济状况，证券市场中的评级机构对各种产品的信用状况做出评价，各种咨询机构提供相关的专业咨询服务。因此，证券市场提供的金融产品成为银行产品强有力的替代者。银行资金的原供应方——大量的居民储蓄存款和零散的机构存款都将选择基金、结构化金融产品以获取更高的收益，而银行资金的原需求方——大企业将会通过股票发行、债券发行以及商业本票等各种形式直接从证券市场筹集资金，证券市场的发展取代银行原有部分业务的发展已经是不争的事实。银行业不再会出现像老摩根这样统驭一方的银行家，银行将被挤到解决中小企业以及消费者的融资需求领域。即使这样，各种财务公司、零售企业以及网络公司都纷纷进入这些传统的银行业务领域展开竞争。

图2显示，从2001年至2005年我国证券市场的发展踯躅不前，甚至在2005年市价总值以及成交金额出现了明显的下降。因此，我国以银行间接融资为主体的金融体系仍将存续较长一段时间。图3显示，证券市场市价总值与银行贷款金额相比，仍然只占其中很小的比重。但是，我们要看到，我国证券市场尚处于发展初期。证券市场股权分置的改革解决了历史上的全流通问题后，2006年证券市场迎来了大发展。1—9月全国股票发行总股本9597亿股，比2005年全年增长34%，股票市值也大幅增长，达到了历史最高值52283亿元，市场交易活跃，成交金额也达到历史最高。可以预计，将来证券市场将会对我国银行业形成强大的竞争压力。

二、以规模为导向，以金融产品创新为根本、以风险管理为保障的竞争战略

1.以规模为导向

近年来股份制银行规模一直处于较快的增长态势。资料显示，2004、2005年股份制银行资产分别比上年同期增长22.2%和23.7%，分别占银行业金融机构总资产的14.9%和15.5%。虽然从纵向来看，股份制银行发展速度不谓不快，但是如果与国有银行进行比较，仍旧存在较大的差距。2004、2005年国有银行资产比上年同期增长分别为11.3%和16.1%，不仅增速增加很快，而且其2005年增长的绝对金额为27259.2亿元，是股份制商业银行的11153亿元人民币的2.44倍，由此，股份制银行的发展规模必然是要加快或至少保持目前的增长速度。

股份制银行基本已经建立了自己的网络，但仍然在资本实力、分支机构数量上不够。为了解决这一问题，2004年北京四家股份制银行——深发展北京分行、中信总行营业部、北京市商业银行和兴业北京分行签署了全面合作协议，组成战略联盟伙伴关系。结盟后，四家银行在资金业务、外汇业务、金融产品开发、票据业务、信贷资产转让业务、银团贷款现金业务以及人才培训等方面合作。结盟联合体获得近200个网点，网点总量在北京银行业排到第三位。同样上海深发等8家股份制银行组成联盟，在上海200个网点提供跨行存款服务。战略联盟可以缓解股份制银行受到的国有银行强有力的竞争，但是这只是弱小银行的权宜之策。从长远来看，股份制银行规模的发展仍是首要问题。在追求规模的道路中，5家上市银行在上市后都获得了较快的发展，因此对于未上市的银行，上市可以作为规模扩展的重要方式，上市银行自身也可以通过增发股票、发行可转债、发行长期次级债等方式进行规模扩张。此外，目前世界绝大部分银行规模的扩张很少是通过内源式的资本扩张来实现的，而都是通过外延式的购并迅速发展。股份制银行应该注意采用并购策略，选准合适的并购对象，通过并购迅速地增强自己的实力、扩大规模。

2.以金融产品创新为根本

国外商业银行金融产品的创新首先是为了规避管制，如20世纪60年代出现的大额定期存单、Now账户等。进入20世纪70年代，金融业新技术的采用成为银行业产品创新的主要元素。20世纪80年代，利率自由化、金融机构自由化、金融市场自由化、外汇交易自由化造成汇率、利率的剧烈波动，金融机构风险加大，因此用来规避风险以及降低交易成本的可变利率抵押贷款、期货交易、期权交易等产品和服务由此诞生。20世纪90年代以来，商业银行的产品创新集中于表外业务创新，资产证券化趋势越来越明显。

我国利率、汇率还没有完全放开，因此，商业银行的创新基本处于国外20世纪60、70年代的水平，表现为对监管法律的规避以及采用新技术，如各银行纷纷推出的信用卡、结构性理财产品、网上银行业务等。股份制银行中，招商银行以技术发展为依托，不断推出新产品，从“一卡通”到“一网通”，从国内第一个对公业务品牌“点金理财”到服务于个人高端客户的“金葵花理财”。产品不断创新形成了招商银行一定的竞争优势，招行个人存款占存款总量的40%以上，在股份制银行中独树一帜。从金融产品创新的趋势来看，随着我国金融市场的不断放开以及证券市场的不断完善，对于规避风险、降低交易成本的需求会越来越多，持续不断的产品创新已成为股份制银行生存与发展的内在要求。股份制银行应该继续创造连接不同市场的产品，将存款与债券市场、存款与货币市场收益挂钩，如货币市场基金、结构性存款等。待政策放松和市场逐步完善后，股份制商业银行应走向混业经营，推出远期利率合约、利率掉期、利率期权、债券指数期权以及各种混业产品。

3.以风险管理为保障

商业银行规模和产品创新的大力发展，离不开风险管理的保障。经营过程中，商业银行面临诸多风险，巴塞尔新资本协议提出银行经营的主要风险是信用风险、市场风险和操作风险，鼓励商业银行采用先进模型进行风险量化并计提资本。我国目前银行面临的最主要的风险是信用风险和操作风险，犹以信用风险为重。从上市的5家股份制银行来看，表1显示，2006年中期不良贷款率比上年有所下降，但是降幅并不是很明显。从绝对金额来看，图4显示，所有银行的不良贷款余额仍在攀升，不良率的下降都是由分母扩大带来的。半年不良贷款增长最多的是深圳发展银行3.92亿元人民币，最少的是招商银行0.47亿元人民币，而且深发展和华夏银行都没有达到100%的拨备覆盖率，严重影响它们以后的利润以及发展。

在控制信用风险方面，股份制银行首先应当建立科学的信用风险评价机制。由于规模限制了样本数量，股份制银行不可能在短期内建立并采用自己的内部高级评级模型。可以参考外部信用评级，同时努力建立自己的信用评级体系。股份制银行可以考虑在业务联盟策略中加入信用评级联盟的内容，将所有股份制银行的信贷数据汇总成一个大数据库，统一建立股份制银行信用风险评价数据库和评级机构，为所有股份制银行信用评级服务。这样既克服了单家银行数据容量太小的问题，又可以针对中国企业的具体情况建立信用评级模型，比直接购买和使用国外的模型更为有效。其次，在具体的贷款业务管理中，应通过不断完善公司治理机制、完善授权授信管理体系已控制风险。操作风险主要由外部条件风险和内部员工行为风险组成，其中，一些恶意诈骗往往是内外勾结。商业银行应完善内控制度以控制操作风险，如注意审贷分离，会计制度上不相容岗位的分离、内部审计机构的独立等。随着利率市场化改革的推进、市场定价领域的拓宽和利率波动范围的扩大，利率风险将成为股份制银行面临的主要风险。股份制银行应根据国内金融市场发展趋势，增加控制衍生产品风险的基础设备，包括收集基础数据、建模和模型验证修订，做好商业银行未来利率风险管理的基础性工作。整体来看，商业银行应当构建全面风险管理体系，综合管理银行所面临的各种风险。

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一、当前我国商业银行经营风险的特点

风险是指商业银行在特定经营环境下由于各种不确定性因素的存在而造成的自身危害和发生损失的可能性，其产生的原因在于不确定因素的存在。当前我国商业银行经营风险具有以下主要特点：

（一）风险的集中性。在我国，企业直接融资渠道一直不通畅，企业融资渠道狭窄，融资方式单一，仍以间接融资为主，使金融风险主要集中在银行。由于目前银行以国有制为主，所以银行风险及损失最终主要由国家承担。

（二）风险的隐蔽性。我国商业银行破产、兼并机制还没有建立起来，虽然在《中华人民共和国商业银行法》中已有明确规定，但各种金融风险仍以隐蔽的形式潜藏着。特别是四大国有独资商业银行，其基层行处的经营不善并不会危及其生存，各种风险和损失都向上级行转嫁，最后都集中到了总行，再推给国家财政。这种风险并未因部分商业银行的股份制改造而降低，因为在改造后的股份制银行中，国家仍然是控股股东。

（三）风险的社会性。我国在近几年的新旧体制转换过程中，人们的金融意识有了明显提高，但金融风险意识同西方发达国家相比还比较淡漠。绝大多数商业银行经营管理者的经营风险认识还亟待提高。一旦商业银行经营风险暴露，特别是支付能力出现问题时，肯定会引起群众不满，从而影响社会安定。

二、形成我国商业银行经营风险的原因

我国商业银行的经营风险主要包含两个方面：一是体制性风险，主要是由于体制转轨中制度不健全、市场不规范而存在的风险因素，这是一种特殊性的风险；二是金融活动领域存在的一般性风险，这一风险与市场经济国家的金融风险有共性。

（一）体制性风险的内容

1、银行业经营环境风险。国有企业体制改革尚未取得突破性进展，受计划体制和政策性指导影响，国有商业银行资金的70%投向了国有企业，这种状况使得银行的风险直接与国有企业的经营风险联系在一起，而且受政策导向的影响，在存量、增量贷款的投向、投量上银行无法自主经营，难以按照自身的经营目标、自身的效益来选择和适时调整资产结构，使银行的资产只能在原有的分布状态下惯性增长。当国有企业走向市场变得效益低下、负债累累时，国有企业的低效益运行而产生的风险直接转嫁为银行的经营风险。

2、我国商业银行内部管理也存在体制方面的问题。商业银行在多年的发展中已经积累了一整套成熟的管理方法和管理制度，但在业务操作过程中却难以完全按商业银行的管理要求执行，这其中的原因之一就是体制问题。表现在：一是我国商业银行的前身是国家的专业银行，在向市场经济和商业银行转轨过程中，个别辖属机构违规越权经营，并且造成资产损失的问题时有发生；二是经营管理机制软化，风险经营意识淡薄，信贷“三查”流于形式，形成人为地造成资产损失的问题；三是近年来金融机构的资本金和资本利润率普遍低于中央银行规定的比例，商业银行替企业承担大量的应收未收利息，加上替国家承担一些政策性的贴息和挂账，使金融机构普遍出现巨额财务亏损，最终必然形成用信贷资金来垫付，从而影响正常业务的开展，使经营步入恶性循环；四是金融业的无序竞争导致银行信贷资产质量和信誉低下，经营风险度上升，经营效益出现亏损局面，而且在银行之间因企业多头开户使企业资不抵债破产时，为受偿相争，造成银行之间关系紧张，国家财产受到损失。

综上所述，国有企业的体制改革与商业银行的体制改革是相辅相成的，并且国有企业的改革决定着金融体制的改革，而金融体制的改革不可能超越国有企业的改革。

（二）金融活动中一般性风险的主要内容

1、业务管理水平不高，造成金融风险的产生。具体表现在：在资产管理方面，资产结构单一，大量资产为信用放款，在保证担保贷款中，贷款企业之间互保现象严重，资产的单一性和集中性导致了巨大风险的产生和扭转风险的艰难。在负债管理方面，一味追求“存款立行”而不是树立“效益立行”思想，存贷利息倒挂，经营必然出现风险。没有完全开展资产负债比例管理，存在流动资金长期化的问题，自有资本金水平低下，应付风险的能力较差。在财务管理方面，决策者对开展的业务缺乏健全的盈亏分析和风险分析，使财务管理对银行的资金运行和相关的经营活动缺乏约束；在风险管理方面，缺乏风险管理机制；在人事劳资管理方面，缺乏调动职工积极性的“激励机制”，不能按贡献进行利益分配；在选拔干部方面还存在论资排辈、拉关系走后门的现象，这种人事劳资制度使得职工素质的提高缺乏动力和压力，使一些素质低下的领导干部或员工，违规违法，贪污盗窃、挪用银行资金，直接形成风险。

2、缺乏健全的内部控制制度。内部控制制度是银行安全经营、防范风险的重要手段，是金融机构的一种自律行为。但在现行的内部控制制度中仍存在如岗位责任不清，遇事相互推诿，缺乏整体上的协调配合等问题，我国商业银行的内部管理一直未能有效解决银行内部审批程序和分级授权问题，以致分支机构权力缺乏有效的监督和控制，资产风险持续上升。

三、商业银行经营风险的防范

防范金融风险的指导思想是从解决形成金融风险的体制性问题入手，以加强内部控制制度建设和监督控制为重点，采取积极措施，在消化和清收已形成的经营风险的同时，建立健全国有商业银行管理体制，杜绝新增贷款的不良化倾向，按照资产负债比例管理的要求，重组银行的资产、负债结构。

（一）深化经济体制改革，创造良好的外部条件。伴随经济体制改革的不断深化，市场经济进一步规范和完善，逐步消除计划经济向市场经济过渡中的种种不协调。

1、市场经济应从宏观上理顺三个关系。一是财政与金融的关系，划清财政资金与信贷资金的界限，彻底解决资金大锅饭的问题。二是政府与银行的关系，杜绝银行在政府的不当干预下发放低效益、无效益的贷款。三是银行与企业的关系，银行与企业是信用交易关系，银行要按安全性、流动性、盈利性的原则经营。上述三种关系的理顺为防范金融风险创造了良好的外部环境。

2、市场经济的发展应建立健全完善的资本市场，减轻对商业银行过度的贷款需求和负债压力。发展资本市场是分流居民储蓄相对集中的一个重要途径，使企业的长期资金需求能够在资本市场上解决，摆脱企业对银行的过分依赖，减轻银行的贷款压力。

（二）建立健全内部控制制度，创造良好的内部条件

1、建立健全内部控制制度，加强稽核力度。商业银行要制定内控制度，主要内容包括金融机构内部组织机构的控制，资金交易风险的控制，衍生工具交易的控制，信贷资产风险的控制，会计系统的控制，授权授信的控制，计算机业务系统的控制等。为了防范风险，商业银行要加强内部审计力度，做到有法必依、有章必循、执纪必严、违章必究。鉴于目前信贷风险是商业银行的最主要风险，贷款管理制度就成为内控制度的重点。

2、切实实行资产负债比例管理，保证银行内部安全经营。商业银行要完全依照资产负债比例管理的要求，建立一套定量的比例指标体系，使银行资产负债管理实施引导、调节和监控经营的发展体系，调整资产负债及其结构，按比例配置资金，规范经营，使商业银行建立起一套自担风险、自负盈亏的约束机制。

3、建立风险补偿制度。主要包括两方面内容：一是应增补商业银行的自有资金，提高商业银行的资本充足率；二是完善呆账准备金制度，使商业银行具备和增强防范风险、化解损失的能力。

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一、引言

随着近几年国有商业银行以及国有企业的股权的改革，2005年以来国内商业银行加快了上市的步伐。2005年6月交通银行在香港上市，2005年10月中国建设银行在香港上市，2006年6月中国银行先后在香港和上海证券市场上市，2006年10月，中国工商银行实现了在香港和上海两地同时上市，并创下了全球融资规模最大的IPO。（杨德勇和曹永霞，2007）中信银行、兴业银行在也于06年在香港上市。至此，我国现共有14家上市银行 ，无论从股权结构还是整个银行业的面貌，中国的银行业发生了显著地变化。

纵观国内已有的关于股权结构的论文，基本都停留在05年以前的实证研究，忽略了近两年国内国际的大环境的变化，以及国有银行上市以后的表现；同时它们的研究的角度也不够全面，因此笔者认为进一步全面地对中国商业银行进行比较分析是十分有必要的。本文将选取9家已上市商业银行，分别对银行的效率表现和股权结构的相关作用进行深入地分析，找到当代银行业的发展特点。

二、我国商业银行的绩效分析

（一）财务指标分析法

1.财务指标体系。按照商业银行资金“三性”平衡原则和商业银行经营目标要求，从反映被测度商业银行的盈利能力、费用控制能力、资产质量与安全性、资产流动性和发展能力五个方面设立财务指标，建立财务指标体系，测度商业银行效率(Berger A N, Harman T H. 1998)。根据财务指标的重要性确定财务指标体系中各项指标的权重如下：盈利能力方面占60%，费用控制能力方面占10%，资产质量方面占10%，资产流动性方面占10%，发展能力方面占10% 。

（二）中国商业银行财务效率的测度和评价

本文主要测度9家上市银行（4家股改后的国有商业银行和5家股份制商业银行）的效率水平。利用有关财务指标数据，经过计算得到2000～2009年中国商业银行的财务效率值、平均值及排名；由于国有银行与05年前后实行了股改，因此其测算的数据标准有变化，笔者按照三种情况进行了排名：05之前十五家银行的效率排名；05年之后9家银行的排名；00-09年股改后的国有银行与股份制银行的整体排名。

在05年股份制银行改制以前，前五名的银行全部为股份制银行，而国有银行的财务效率值相比而言极低；尽管国有银行实行了股改，但由于极强的股权垄断性特征，国有控股商业银行的排名已久靠后；改制对国有银行带来了部分好转的迹象，但由于高度垄断性，这种迹象还有待改善。第四部分将对股权结构与商业银行的效率进行进一步地实证分析。

三、上市商业银行绩效与股权结构的实证分析

（一）单因素模型的构建与分析

1.变量的选择与定义

（1）被解释变量：S ―衡量上市银行绩效的综合指标

（2）解释变量：

Fl:第一大股东的持股比例

F5:前5名大股东的持股比例之和

F10:前10名大股东的持股比例之和

HERF10:公司前10名大股东的持股比例的平方和，表示公司大股东持股的集中度和公司前10名大股东持股的分散程度

2.单因素模型的构建及实证分析

其中i代表不同的银行，t代表不同的年份。 表示i银行在t年度的绩效，依次类推。

模型估计结果说明：

1）从 的估计值来看，在假定其他变量不变的情况下，最大股东的持股比例、前五大股东的持股比例和、前十名股东的持股比例、前十名股东的持股比例的平方和对上市商业银行的效率都具有负的相关关系；第一股东的持股比例过大，不利于银行的充分监督和控制以及市场化经营；而前五大股东持股比例和与商业银行效率之间的关系，通过研究股权比例数据笔者发现，由于国有银行的特殊性，前五大股东的持股比例和的高低完全由第一大股东的持股比例决定，并没有起到股权的相互制衡作用，这说明股权过度集中不利于银行的效率。

2）t检验值：分别针对 ，给定显著水平 ，自由度为n-k=54临界值 ， 对应的t统计量的绝对值大于2，所以应拒绝原假设。同时可以从修正的拟合优度大小看出， 的检验效果最好。

（二）加入控制变量的多因素模型的变量设置及计量分析

由于上面的单因素模型分析中，笔者担心解释变量并不能充分地解释银行效率（很可能存在异方差性），并且为了进一步考察银行效率的印象因素，笔者将引入多个控制变量对银行效率进行更完整地解释。

1.多控制变量的设置

结合银行效率研究的国际经验和我国商业银行的实际特点,我们从规模、创新、稳定性、盈利能力、配置、公司治理、股权结构以及营业范围等八个方面去构建解释银行效率的模型，重点考察其中股权结构的作用。我们选取了分别反映银行规模、创新程度、稳定性、盈利能力、资产配置5个变量以及股权配置这一解释变量。

2.模型设置及计量分析

通过共线性的检验，笔者发现总收入的对数与股权配置的各指标有很强的相关性，同时与银行稳定性之间也有很强的相关性，为了消除多重共线性的影响，笔者舍去LNTA这一控制变量，减小相关性影响，进而得到计量模型如下：

对该模型进行回归分析，回归结果显示，控制变量的解释性不显著，解释变量F5、F10具有较好的解释作用，方程的拟合优度不是很高，尤其是F1 和HERF10的解释力不是很好，另外模型不具有明显的异方差性。

从回归结果发现，笔者发现以下几个问题：

（1）LD、INO对S的影响作用不显著。但系数仍可说明总存款占总贷款的比例与银行效率成正比、非利息收入(总收入-利息收入) 占总收入的比例却与商业银行的效率成反比这与前面的猜想有所背离。通过考察银行现阶段的发展程度，笔者认为是由以下几个原因造成：

由于社会主义社会这一基本的国家性质，我国银行业监管十分严格，总存款占总贷款的比例都有着严格地控制，不存在明显的市场化波动，因此对银行的效率影响并不显著；2、我国的金融市场化进程还不够完善，我国的银行业尽管在不断地改革中，但银行业务依然以存贷款业务为主，因此银行业的创新度尽管有所提高但起作用还很小，尤其是资产证券化程度还不高，对资本市场和银行业的发展还未起到显著作用。

（2）STA与S有一定的相关性，但由于t检验值较低，其相关性不显著，即资本充足率对商业银行的效率有正的相关性，资本充足率大小代表银行系统的稳定性强弱，对银行的效率具有一定的影响力；ROA的系数非常高，可见其对银行效率的相关性很高，ROA越大，银行效率越高。

（3）观察解释变量的系数值和t检验值发现：F10在模型中的解释力度最高，说明其它四个变量对F10有较好的控制力，也得到了前面分析的结果，其负的系数说明股权分配的垄断性越高，银行效率越低。整个模型的拟合度较之前的单因素模型有所提高。F5也有一定的显著性解释，负的相关系数说明前五名股东的持股比和越大，银行效率越低，这与前面的假设相背离。

前五、十大股东的持股比例之和与银行效率呈负相关关系，他们的持股比例和越高，商业银行的效率越差。笔者认为这是由于在中国特有的国情下，前五大股东和前十大股东的股权分配不具有明显的差异，股权主要集中在第一、二大股东手中，股权的流动性越差，垄断性越高，这既不有利于股东之间的相互制衡，也不利于银行在资本市场上的竞争以及银行内部高效率的管理控制。另外，通过观察国有银行的现有股权情况可以发现，国有商业银行尽管通过了上市、以及股权改革，但由于很强的垄断型股权结构的存在，依然对公司内部治理的有消极作用。

四、商业银行效率分析的政策挑战及建议

本文首先从我国银行业的发展历程探讨了股权结构模式对商业银行绩效的影响及其发展趋势；结合国内外已有研究，发现股权结构的影响主要在于前十大股东的股权结构作用。本文进一步运用我国银行业的数据进行实证考察, 结果显示股权结构对我国商业银行绩效具有显著的影响，其中前五大与前十大股东的持股比例和对银行效率均有显著影响，并且持股比例越高，效率越低，呈负相关关系。

股权结构作用于银行公司治理和行为方式, 进而对经营绩效产生影响。完善的股权结构是商业银行公司治理体系有效运转的基础部分, 能够促进商业银行效率的提升。但是, 完善的股权结构并不愈味着我国商业银行绩效的自动提高, 只有通过借助市场机制的力量, 尤其是资本市场对产权的争夺机制、信息监控和投票机制, 才能推进银行经营机制的科学转换, 进而提升银行的公司治理整体水平与经营绩效市场竞争能够提高商业银行效率, 但只有在逐步完善股权结构的过程中, 市场机制才能发挥作用。总而言之, 股权结构对商业银行效率的影响与市场竞争程度有关, 而市场竞争对商业银行效率的影响与股权结构的完善程度相关。

参考文献：

[1]帕特里克丁•哈克，斯塔夫罗斯•A.金融机构的绩效――效率、创新和监管.泽民奥斯,徐诺金等译.中国金融出版社.2005:85-96.

篇10

随着时代的进步、金融体制的不断革新，当前我国商业银行的中间业务已取得了较好的发展，和负债业务以及资产业务相同，中间业务已成为了推进商业银行发展的一大核心关键。所以，对于商业银行来说，将中间业务的发展作为重点是大势所趋。本文结合实际情况对中间业务中现存的问题进行了分析，并深入研究了中间业务的发展模式，进一步提出了可使商业银行中间业务得到稳步高效发展的相关措施。

【关键词】

商业银行；中间业务；发展现状；措施

随着时代的进步在加速、金融体制在不断完善和革新，当前我国商业银行的中间业务已取得了较好的发展态势，已经能和负债业务以及资产业务相媲美的了，中间业务的日益完善已成为了推进我国商业银行快速发展的关键因素。

1 商业银行中间业务的发展现状

随着我国金融体制的不断革新，我国经济有了飞速发展，而中间业务的发展工作也得到了各大商业银行的高度重视。近年来，为了在激烈的竞争中取得优势地位，继而获得更好的发展前景，我国商业银行将中间业务的发展工作作为了银行发展的重点。另外，保险市场以及资本市场的不断发展使得我国各大企业以及人民群众的理财意识有了显著提高，各大金融机构也在不断完善和发展。这样一来，商业银行的资金运用方法以及资金来源渠道就受到了严重威胁，其存贷款业务利差也随之得到了降低。因此，为了拓展业务范围，继而取得更好的发展，我国商业银行就需加大力度发展中间业务。[1]

2 商业银行中间业务在发展上现存的问题

2.1 经济环境方面的问题

当前，我国经济环境还有待完善，银行商业化的发展时间也较短。多年前，当我国只有工、农、建、中这四大银行时，依据国家所出台的政策进行资金方面的资助就是银行业的主要职能，可以说在行业之间几乎不存在竞争。另外，受计划经济体制的影 响，客户并没有对一些中间业务比方说信用评估、证券咨询以及委托等提出需求，在这样的情况下，中间业务无法得到较好的发展。与此同时，我国银行业并未与国外银行业进行紧密，因此，信息的缺失以及交流的不足也是阻碍我国商业银行中间业务稳步发展的一大因素。

2.2 管理经营机制的不完善

当前，我国商业银行的经营机制以及管理模式都不具高度的科学性，中间业务也缺失合理可靠的管理机制。另外，对于中间业务的相关概念，一些商业银行并没有进行深入掌握，虽说对逐级监管的方法进行了运用，但其所推行的考核制度以及考核方式仍旧不够完善，而这也给中间业务的顺利发展造成了不利影响。与此同时，不完善的管理机制还造成了问题的出现，即企业和银行经理利用中间业务进行弄虚作假，给中间业务的稳步发展带来了严重影响。

2.3 法律规章方面的问题

随着时代的发展，在资产业务以及负债业务之后，中间业务已成为了推动商业银行发展的又一核心支柱，而这和科学合理的法律规章是分不开的。在西方许多国家，《银行法》、《信托法》、《投资基金法》、《证券交易法》、《股份公司法》、《投资公司法》、《期货法》等法律规章得到了出台，且都对中间业务进行了阐述和规定。在我国，针对商业银行的中间业务，科学合理的法律规章并没有得到合理完善，不仅如此，从金融运营安全这一层面出发，我国还对中间业务的发展进行了限制。比方说，《中华人民共和国证券法》提到：“证券业和银行业、信托业、保险业实行分业经营、分业管理，证券公司与银行、信托、保险业务机构分别设立。国家另有规定的除外。”对这一条例进行分析可发现，其中提到的业务都是西方商业银行的中间业务。针对中间业务的相关收费标准以及经营模式等问题，中国银监会以及中国人民银行并未进行明确。在2001年7月，《商业银行中间业务暂行规定》得到了出台，但其中也并未对商业银行的中间业务进行明确。可以说，不健全的法律规章会极大程度上阻碍我国银行业的稳步发展，这一问题主要由两方面构成，一是针对银行业，相关部门难以进行有效管理监督；二是银行不具备一定的行为依据。这样一来，各银行的中间业务就会出现混乱局面，最终也将影响我国银行业的发展与进步。[2]

3 推进我国商业银行中间业务发展的相关对策

3.1 由市场主导替代政府主导

一般而言，在政府的强制干涉以及指导下所进行的中间业务活动就称之为政府主导模式。在我国，银行商业化的时间很短暂，针对这一发展过程，政府进行了大量指导和控制。但倘若银行中间业务的发展完全为政府所控制，那么最后只会得到相反效果。总而言之，针对银行中间业务的发展，政府需做的则是对科学合理的规划进行制定和改善，并对计划的施行进行严格监督，让商业银行通过市场竞争改进业务、提升自己，最终使中间业务得到稳步发展。

3.2 促进银行业完成“混业”发展

虽然针对金融风险，运用分业监管以及分业经营可进行有效的预防与应对，但随着经济的发展以及金融市场的革新，这些机制也出现了许多问题，比方说股市有保险基金的进入。因此，随着竞争压力的增大以及信息化的深入，我国商业银行需积极对金融业混业经营这一模式进行施行。

首先，可积极对银保合作以及银证合作进行推行，并采取科学合理的措施拓展业务。比方说，可发展顾问咨询方面的业务、融资类业务以及发展基金托管业务等。倘若与保险业进行合作，商业银行就不能仅仅局限于争取存款以及代收保费等方面的业务，而应该从资金、技术以及业务等方面入手进行合作与发展。另外，银行针对保险公司的资产集中风险可与保险公司开展相关的合作，并对协定存款进行合理运用，和保险公司进行更深层次的合作。

其次，对于我国综合经营来说，最合适的选择就是金融控股公司模式。作为一类新型而具有创新性的制度，金融控股公司模式具有一定的科学性以及合理性，其依据资本融合这一模式巧妙地将证券公司、商业银行以及保险公司等联系在一起，使综合性、统一性的服务优势得到了形成。另外，此模式还依靠子公司顺利地完成了跨业经营，具有现代综合经营和传统分业经营两者的优点，因而也具备了较明显的优越性。

3.3 对科学合理的业务发展规划进行制定

对于中间业务的发展目标、发展模式以及所得效果来说，商业银行所制定出的发展规划是极其重要的。在对发展计划进行分析和制定时，商业银行需从自身的实际情况出发对新概念、新思想进行学习，将中间业务的发展作为其工作的关键和重点，使中间业务的发展具有时代性以及科学性。另外，我国各大商业银行在对发展规划进行制定时，需先对当地的经济发展情况进行分析，并结合自身的实际发展情况制定出科学合理的发展计划。与此同时，还需将中间业务的发展和传统业务的发展结合在一起，使业务发展具有创新性以及可操作性，让中间业务的发展带动传统业务的发展，并为中间业务提供发展基础。所以，我们需发展多方面的业务，比方说信息咨询业务、清理债务、信用卡业务、国际金融担保业务以及债权等业务等，并在中间业务里面合理运用到金融衍生工具，对其他的业务进行拓展。对相关实例进行深入分析可知，给我国商业银行参与国际竞争造成阻碍的有多方面的原因，但主要的原因就是银行担保缺失以及信息量的缺乏。对银行的业务范围进行拓展，一方面可使资产的流动性得到扩大，另一方面还可使中间业务更具科学性，最终提升运营的效率。[3]

3.4 对科学合理的市场营销策略进行制定

为了使产品和市场得到紧密连接，就需运用到科学合理的市场营销策略。企业核心竞争力的提升在很大程度上受市场营销策略的影响。当前，在我国各大商业银行里面，中间业务营销队伍建设以及中间业务宣传工作建设都是不够完善的。针对中间业务的营销层面，银行并未进行重点关注。比方说，在对太平洋卡进行宣传时，交通银行进行了策划和准备，并采取了上街宣传的方式。随着“全国通”以及“一卡通”得到大范围普及以后，交通银行所推行的太平洋卡得到了认可和接受。所以，我国各大商业银行需从自身的实际情况出发站在战略高度，制定出符合自身发展的市场营销策略。另外，还可以运用科学合理的措施使中间业务面向多方面，即市场。客户以及产品等等，最终使市场占有率得到拓展。最后，在中间业务的发展方面，银行还需对差别营销战略进行合理有效制定，使有序而合理的营销机构得到建立和完善，并将关系营销作为重点。

3.5 注重技术投入，对人才进行重点培养

在对中间业务拓展团队进行建设时，商业银行需要将人才培养工作以及技术开发工作作为重点部分。当前，中间业务的竞争主要由两方面构成，即人才的竞争以及技术装备的竞争。具体而言，可注重技术的研发与使用，采取科学合理的措施对资金清算系统以及电子化信息化网络进行建立完善。在对人才进行培养时，银行可开展培训活动使员工的职业技能以及综合素质得到大力提升，并建立出完善的激励机制，使员工工作的积极性得到调动。[4]

4 总结

综上所述，银行中间业务的发展不仅会给人民群众的生活带来影响，也会在一定程度上推进社会的稳定发展。当前，商业银行中间业务里仍旧存在诸多问题，因此我们就需从实际情况出发，从业务发展规划、人才培养、技术投入、营销策略等方面着手，采取科学合理的措施促进商业银行中间业务的发展以及进步。

【参考文献】

[1]邢亮.我国商业银行中间业务发展策略研究[J].山东财经大学，2012（05）

[2]陈峰.我国商业银行中间业务影响因素及发展策略研究[J].苏州大学，2012（04）