个人理财的途径范文

导语：如何才能写好一篇个人理财的途径，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

(一)修订人才培养方案，确定应用型人才培养目标

人才培养方案是高等院校人才培养过程中带有全面指导性的文件，是实施人才培养工作的主要依据。独立学院工商管理专业应针对该专业应用型、职业性人才的突出特征，制定科学的培养方案，实现知识、能力和素质的要求，具有较强的岗位适应能力和实践能力。根据社会需求确定人才培养目标，在该目标下确立课程组，整合课程，确定理论与实践教学环节。

(二)建立适合独立学院特点的课程体系

独立学院工商管理专业课程的设计应该以培养学生的综合素质，提高能力为中心，按照专业岗位的实际需要来选择教学内容，构建“平台+模块”的课程体系。在加强公共基础课程和专业课程建设的同时，要注重设置一些旨在提高学生专业素养的新型课程，并增加学生对所学课程的可选择性。在工商管理专业平台下，针对学生的不同兴趣设置不同的专业方向，如汽车营销、房地产营销、国际营销等，每个模块分设几门不同的专业方向课程，以真正达到应用型的人才培养目标。强调前期强化通识教育，后期突出能力和素质教育的人才培养模式，即前两年主要开设基础课，第三年主要开设专业课，第四年主要进行专业实训和毕业实习。

(三)加强实践教学环节

在教学过程中我们发现:一方面，企业十分渴求具有工商管理知识的毕业生;另一方面，企业留给毕业生的适应性时间越来越短。这就要求营销人才的培养必须注重学生实践能力和生存能力的培养。因此，必须根据社会需要和学科发展的要求，建立符合工商管理专业人才培养目标的实践教学体系。首先，在总学时和总学分保持稳定的前提下，适当调整各部分教学任务的学时，即适当减少公共基础课程的教学课时，增加实践教学环节学时，以增强学生学习的积极性和自主性，提高学生的团队协作能力和创新能力。其次，积极联系建立实习基地，扎实开展学生毕业实习工作，即要求独立学院应充分利用教师资源和社会资源，积极建立校外实习基地，加强校企合作，使学生的毕业实习真正落到实处。

(四)开展实验室模拟教学

实验室模拟教学主要是通过计算机模拟营销环境，由学生扮演角色进行企业模拟运营管理的教学方式。实验室模拟教学必须在学生学完营销基础知识和相应专项营销知识后进行。实验室模拟教学主要运用工商管理模拟软件，通过软件模拟一个产业环境中多个企业的生产，将学生分成若干小组，分别扮演各个虚拟企业的营销小组，学生通过模拟软件，分析市场环境，制定营销策略，进行模拟对抗，充分体验从市场调查、竞争企业分析、营销战略制定到具体营销战术的决策过程，锻炼了学生的综合决策能力。

(五)建设多元化的师资队伍

应用型人才的培养需要有应用经验的师资。独立学院由于成立时间不长，办学经费相对短缺，为了节约办学成本，许多独立学院的教师队伍以刚毕业不久的硕士研究生为主体，这部分教师理论知识比较完备，但缺乏相应的实践经验。要想培养出符合企业实际需要的应用型工商管理人才，就必须要建设一支适应工商管理专业教育特点的多元化的师资队伍。这支师资队伍不仅包括本校的专职教师，还包括校外的具有丰富工作经验的兼职教师以及实习单位的实践导师。

(六)创新教材体系，鼓励教师自编教材

要将人才培养目标具体落实到教学过程中，一个重要的环节就是教材的选用。教材建设应结合独立学院学生特点，体现因材施教，建设具有应用特色的、以应用分析与案例教学为主的工商管理应用型教材体系。另外，还要加强特色教材的编写，以体现办学特色，尤其是实战型系列教材的建设方面，应该通过企业现场调研或对企业课题的研究，结合我国国情与企事业单位的工商管理现状，组织有经验的专业教师编写工商管理实务教材、教学案例集等，以改变现有教材脱离实际、缺乏特色的弊病。独立学院应该创造条件，鼓励教师编写针对独立学院工商管理专业的实际情况的，强调实践和理论的应用的，符合独立学院学生特点的专门教材。

二、结语

篇2

关键词:农信社 个人理财 业务现状 对策

■一、 当代农村信用社理财业务的现状及原因分析

我国农村信用合作社作为以存贷款等基本业务为主营业务的金融机构,在人理财业务领域几乎是一片空白,然而,个人理财业务迟迟没有入驻农村信用社的原因有很多,本文分为以下几点进行阐述:

(一) 农村信用社员工素质相对较差

针对当前现状:由于农信社形成历史以及体制特殊性,导致其素质与其他金融机构相比较为落后;其二、专业知识的匮乏。个人理财业务需要专业知识性强、沟通能力强、管理能力强等多方面集合一身的员工。农信社对于高素质人才的渴求才逐步体现,而且对个人理财方面开展的培训很少。

(二) 农村信用社各方面的软硬件落后

目前农村信用社电脑网络和电子化服务还很不完善。从软件方面看,更缺少一套系统完整的市场对策以及相应的管理系统,这导致与消费者之间产生信息沟通频频出现障碍。软硬件设施的落后,制约了个人理财业务的发展。

(三) 实施开展个人理财的业务门槛高

为了保证个人理财业务的有序进行和有效的管理,银监会对银行业开展个人理财业务做出了一系列的规范,其中个人理财产品的起点金额都在人民币5万元以上,外币在5000美元(或等值外币)以上,因此也制约了个人理财业务在农村信用社的发展。

(四) 村镇居民对个人理财的意识薄弱

较城市居民而言,村镇居民思想更显婉约,风险承受能力较低,对银行业机构信任度也偏低。在多重制约条件下,农信社开展理财业务严重受阻,其主要客户群体对个人理财业务的服务需求不明显、产品功能知识缺乏、并高估自我理财能力、对自己的风险承受能力也不甚了解。

■二、 农村信用社对个人理财的需求分析

国内个人理财业务也在逐步成长,既能满足客户多样化的需求,又能带来大收益,然而,村镇居民收入水平的日益提高,理财意识的有待提高,个人理财市场规模的持续扩大已成为不争的现实。

(一) 农信社对个人理财的需求

个人理财作为农信社一项特殊的中间业务具有批量大、风险小、成本低、收益稳定等特点,能给农信社带来稳定的收益。而个人理财业务的缺失,直接导致了农村信用社综合竞争力的减弱。

(二) 农信社客户对个人理财的需求

随着人们生活水平的不断提高,个人理财业务的开展势在必行,农信社作为一个资金实力较强、营业网点最多、服务覆盖面最广、群众基础良好的金融机构,开展个人理财业务利远大于弊,而且农信社的客户,有不少都在要求其开展个人理财业务,一旦开展,他们必将成为理财业务最为忠实的客户。

(三) 开展个人理财给大学生的利益

农信社开展个人理财业务,为处于待业状态中的农村毕业生提供了一个机遇,也促进了农信社的整体素质的提高。

■三、 如何开展农村信用合作社的个人理财业务

(一) 实施人才战略,提高农村信用社整体素质,提高业务质量

加强培训老员工的技能,培养出一支强大的个人理财员工队伍:引进人才,大力实施人才战略,用公平公正的方式吸引人才;同时要积极鼓励员工参加理财师资格认证考试,做到持证上岗,努力提高农村信用社专家理财的社会公信度。

选拔优秀的业务经理,素质好、资质高、业务熟练、知识性强、交涉能力强、有较为丰富的营销知识和客户服务经验且服务良好的优秀员工来胜任业务经理一职,来推广业务的开展,同时想同行学习,对理财人员实行跨行业的岗位交流,使其尽快熟悉银行、证券、保险等行业的各类业务,来应对竞争激烈的金融市场。

(二) 加大投入,拓展个人理财产品,加强与农村居民之间的联系

加大对个人理财业务的软硬件的投入,增强标准,制定一套适合农村居民发展的个人理财方案,如:建议农村居民按照一定比例一部分存定期,一部分存活期,便于农村居民接受;其次要拓展个人理财产品,根据农村企业的发展,给予其贷款,同时拿该企业发展的项目作为理财产品发放,农村居民会更容易接受。因地制宜开发个人理财业务,满足农村居民多元化的需求。

(三) 加强农村居民的理财意识,降低其个人理财门槛

相比城市,农村居民的理财意识浅,风险承受能力低,对此农村信用社应该通过与农村居民的交流以及对个人理财的大力宣传来让农村居民了解理财只是、接受理财咨询、主动去学习理财,并最终购买理财产品,达到村镇居民和农信社的双赢。同时,根据农村居民平均剩余存款少以及风险承受能力高低悬殊的特殊性,降低个人理财的门槛,以吸引更多的农村居民参与理财。并且根据农村的特殊性,农信社需要争取一些风险低、收益稳定的理财产品。

(四) 加大宣传力度,加强市场营销,引导民众科学理财

1. 大力开展宣传营销活动,激发客户理财意识

金融机构的日益增多和个人理财产品的多元化,使得竞争也非常激烈。农信社要想留住客户,吸引更多的客户,必须做到大力宣传,提高知名度。除了印发广告单,还可以通过报纸、路牌、电视传媒等来宣传,而在农村,相对来说广告媒介少,可以通过村户上门、电话等方式让农村居民了解理财,加强有效的感悟营销,吸引客户。

2. 加大营销投入,改善营销策略

随着竞争的日益激烈,品牌营销更是成为各家银行掌握竞争主动权的重要手段。而在个人理财业务方面还较为缺失的农信社,更是需要提高自身的竞争力,尤其是加大农村居民对农信社理财的了解,改变农村居民认定有钱就得存在银行的观念,让居民们了解到通过正当的方式,钱可生钱。通过提高服务质量,加大宣传等等方式提高自身的知名度,以吸引更多的农村居民投入到理财中去。

■四、 结语

总体说来,农村信用社需要通过各种合理途径采取各种有力措施,积极采取行动,抢占先机,弥补个人理财业务缺失的盲点,使个人理财业务在农村信用社得到蓬勃发展。

参考文献:

[1]曹芳.关于农村信用社管理体制改革的思考.农业经济问题,2004;7

篇3

【关键词】商业银行个人理财CFP金融资产

一、引言

我国商业银行办理个人理财业务始于90年代中期。近年来，随着外资银行开始介入我国境内个人理财市场，个人理财业务越来越成为各家商业银行业务竞争的焦点，成为其产品和服务创新的主要领域。

所谓个人理财是由专业理财人员通过明确个人客户的理财目标，分析客户的生活、财务状况，从而帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合金融服务。近年来，我国居民的个人可支配资产快速增长，居民金融需求多样化和个人金融资产多元化的格局逐步形成，这为个人理财市场带来了广阔前景。目前，我国商业银行的个人理财业务发展迅速，各银行纷纷创立了个人理财业务品牌，个人理财产品不断丰富，出现了“个人理财中心”、个人理财工作室、金融超市等机构形式。利用现财知识、先进的金融工具为个人客户提供银行服务，将是我国商业银行提升竞争实力、全面创新的突破口。

二、我国商业银行个人理财业务存在的问题

1、经营政策层面的限制。我国金融业目前实行的仍然是分业经营，作为构成金融市场的三大分市场，银行、保险、证券都在为各自的客户理财，三个市场处于相对分离的状态，客户资金一般只能在各自的体系内循环，而无法利用其他两个市场实现增值；同时，理财机构不能代替客户直接投资，个人理财业务最核心的部分无法实现。银行不能涉足保险、证券、基金等，无法对个人资产进行全权管理，其理财服务也只能停留在方案上。这从客观上限制了我国商业服务个人理财服务的发展。在实际操作中，目前商业银行也只是在代销基金公司、保险公司的产品，自己无法推出的特色产品进行金融创新。

2、商业银行个人理财服务门槛设置过高。我国商业银行几乎都设定了20万元人民币或5万美元的底线个人理财服务的起点，对VIP客户的要求则更高，如招行的“金葵花”对客户的要求是日均存款不低于50万元。问题是，能跨过50万门槛的人，很大程度上并不需要银行理财，而是有自己的经营基础和赚钱手段；真正需要理财的是那些持款额度在一二十万的中小客户。在目前利率较低的状况下，这部分中小客户由于几乎没有其它增值渠道，也没有足够的专业知识和充裕的时间亲自理财，因此对银行的个人理财服务抱有极大期望，但银行却将他们拒之门外。

3、各商业银行提供的个人理财业务缺乏特色，同质性高。目前我国商业银行推出的理财产品有几十种，但其中的多数产品都只是将传统的金融业务稍作改进，如为客户代缴各项费用，定期提供国内外经济形势及金融政策、股市行情等信息，做出“理财建议书”等，而不是按市场细分设置服务内容，使得各家银行在产品种类、结构和服务功能上趋同。这种无差异性竞争不能满足广大客户和金融市场的需要，也不能促进商业个人理财业务的发展。

4、银行侧重于推销银行现有产品，对客户的个性化服务不够。理财服务要注重个性化服务，根据客户的理财偏好、风险承受能力及实际的财务状况进行理财规划，推荐合适的投资组合，并跟踪客户的整个理财过程。而我国商业银行在个人理财服务中对客户细分策略、量体裁及的产品设计方面做得还不够。如中国银行，它对个人客户仅根据其综合金融资产余额来进行划分，并没有将客户的职业、年龄、性格、金融产品需求考虑其中。这样设计出来的理财产品自然缺乏个性、不具吸引力。

5、银行提供的个人理财产品体系不完善。个人理财业务分为生活理财和投资理财两个部分。生活理财主要是通过帮助客户设计一个将其整个生命周期考虑在内的终身生活及其财务计划，而投资理财是在以上客户的生活目标得到满足后，追求投资于股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇、不动产以及艺术品等投资工具的最优回报，加速个人及家庭资产的成长，从而提高家庭的生活水平和质量。国外银行只要个人告诉其财产状况、预期目标和风险能力，就能量身定制理财方案，并操作。而我国商业银行提供的个人理财服务只是在储蓄产品上进行功能扩展，把存贷资产组合起来，通过结算工具帮助客户保值、增值，或者对购买国债、基金提供简单的咨询和建议，至于综合理财、证券买卖等事项，很多还得由客户自己操作。这事实上是一种技术服务，而不是智能服务，从而导致个人理财产品一是档次低，只停留在服务式理财阶段，缺乏智能化高档次理财产品，二是理财产品结构不合理，功能单一，不能满足不同层次客户的服务需求。特别是知识密集型中间业务如咨询、资产评估、资产管理等所占比例很低。

6、缺乏专业的理财人才。近年来，随着个人理财业务的不断发展，银行加快了理财人才的培养和引进。由于理财涉及到税收、财务、会计、法律、投资、银行、保险等各方面理论知识和实务操作，没有全面及规范的财务分析能力及金融专业知识，很难确保质量。目前市场上优秀的理财人才本身就不多，即使培训也要花费很长时间。这些决定了银行不可能为客户提供优质的个人理财服务。

三、发展我国商业银行个人理财业务的途径

1、积极准备从分业经营向混业经营转变。银行业务经营制度并不是一个新话题，随着金融业本身的发展及金融市场国际化程度的不断提高，混业经营的推动力正在日益加强。客户要求银行提供一揽子的保值增值服务，既包括理财方案，又包括理财操作。虽然目前我国商业银行只能设计理财方案，但我们也能同时探索混业经营的方法，以期适应市场的需要。另外，银行还可以和其他金融同业合作，绕过政策的限制，把分业经营的影响减到最小。如招商银行和招商证券推出的一种介乎银行存款和开放式基金之间的代客理财产品——招商受托理财计划。客户与招商银行、招商证券签订三方合同后，客户把自己的储蓄存款转入招商证券在招商银行开立的专户，由招商证券负责理财。招商银行可以把自己的优质客户介绍给招商证券，在一定程度上充当担保人角色。

2、细分客户市场。巴曙松博士指出：“究竟应该设置多高的门槛，什么样的门槛，取决于这个商业银行在个人理财市场上的定位。那么如果我们在现实的调查显示，我们的居民有这么庞大的理财需求，而我们的银行又设置了过高的门槛，这更显示了我们商业银行个人理财业务刚刚处于起步阶段，它还不能合理地驾驭和掌握他们的理财需求，合理地确定一个门槛。可能比如说，5到10万可能是一个大众化的理财服务，那么到50万以上的可能是一些个性化理财服务，它进行一个市场的细分和区分。”因此，我国商业银行也应该结合自己的实际情况，准确进行市场定位。比如可以将服务对象分为三个层次。第一层是高端市场，即按照“二八”原则能为银行带来高回报的优质客户；第二层是中端市场，即个人金融资产在5-20万元的客户，其数量众多，集合效益明显，是我国商业银行个人理财服务开发的主要层面。对于这个层面，银行应建立客户档案，对客户的价值贡献度和风险承受能力进行分析，针对客户的不同特点，提供差异性的理财服务，以吸引和培养客户；第三层是低端市场，即个人金融资产在5万以下的客户，对于这类客户可以提供简单的基本结算业务。

3、加强品牌建设，提供差异性、个性化服务。银行要在市场竞争中获胜，就一定要有自己的品牌。在商业银行金融产品同质化的今天，银行要在个人理财业务中立于不败之地，留住老客户、吸引新客户，就势必要在进行市场细分的前提下开发差异性、个性化的个人理财服务，保持市场生命力。个人理财所要达到的目的就是在尽量规避风险的情况下，制定出切合实际的可操作性投资组合方案，以达到个人资产的保值与增值。优质的个人理财服务除了这点之外，还应当根据接受者的年龄、行业、收入状况、目标方向等具体情况设计方案，不同人之间不可以将理财方案进行套用。如交通银行推出针对学生族的“志学理财”，针对年轻一族的“精英理财”，还有针对两人世界的“伉俪理财”等。这种个性化、品牌化的服务满足了不同人士在不同阶段的需求，推动理财市场走向成熟。具体来看，品牌建设工作包括以下几点：其一，明确目标市场，推出个性化产品；其二，采取有效的品牌传播策略，让客户了解其产品的差异性；其三，加强品牌形象管理和产品的跟踪反馈，以便随时改进、创新。

4、建立网上理财平台。网上理财平台是基于网络银行的全能型理财业务平台。网络银行在我国虽然起步较晚，但发展很快，现在的网络银行不仅能提供储蓄、贷款和结算等传统银行业务，还可以开展投资、保险、咨询等全方位金融业务。我国各大商业银行如果能在现有的网络银行的基础上拓宽业务范围，增加金融品种，整合证券、基金、外汇、国债、保险等个人理财业务，就能搭建一个全能型的理财业务平台。这样的平台不仅能突破时间空间的限制，也能面向更广的客户群体，提供更高效便捷的服务。

5、建设高质量的理财专业人才队伍。理财人员的业务素质将直接影响到银行理财市场的开拓，高素质的理财人才必须在具备良好素质的基础上经过专业化、系统化的培训。首先，要加大从事个人理财业务人员的培训力度，实现CFP（CertifiedFinancialPlanner个人金融理财师）认证。在国外商业银行业，拥有多少CFP已成为衡量该行个人理财策划服务水平的重要标准，但我国商业银行的金融理财师却极其缺乏；其次，要建立完善的考评制度，实行业绩考评制和等级管理，以此调动员工的积极性，实现其综合素质的全面提高。

6、建立个人信用体系。这是加强风险管理，拓展个人理财业务的有力保证。尽管与公司业务相比，个人理财业务风险较小，但由于我国并没有真正建立个人信用体系，商业银行在开展个人理财业务时必须有较高的风险管理能力。

【参考文献】

[1]徐栋立：浅析个人理财业务发展瓶颈及解决对策[J].上海金融，2004（9）.

[2]刘嵘：我国商业银行个人理财业务发展控析[J].经济师，2005（5）.

[3]陈树军：个人理财业务也有瓶颈[J].现代商业银行，2004（9）.

篇4

个人理财服务是一种综合性的服务，也是一项高度接触和技术含量较高的服务。经过近年的快速发展，银行个人理财服务以其批量大，风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，被各银行普遍认可，就其短暂而快速的发展历程，在激烈的零售银行业的竞争中，竞争优势往往来源于各商业银行对客户服务的提供方式，在以往的营销方式中，很少有说明客户服务的战略，随着越来越多的银行认识到在同累竞争这种脱颖而出的一个重要方法是客户服务的质量。银行在激烈的竞争当中争取更多的优质客户，就必须注重客户的服务环节，实现客户满意。比较国内外银行对高端客户的服务，几乎全部采取“全方位客户满意经营”理念和“以客户为中心”的服务模式，一切以满足客户需求为出发点和落脚点。

我国现阶段银行个人理财的发展策略分析，银行个人理财服务如何突出一家银行比较竞争优势呢？主要有一下几点看法：

一是加快零售业务转型，优化业务流程，改善网点硬件环境。网点是银行为客户理财服务的重要渠道、前沿阵地。银行通过对网点实施统一视觉形象工程、改善网点环境、合理布局功能区域、突出理财销售专区和私密理财空间，优化业务流程、重新定位网点员工岗位，明晰员工角色和职责以及相互的关系等一系列行之有效地举措，一举建立了国内商业银行网点的新形象，有效地提升客户体验，提高客户满意度，增强产品和服务的交叉销售能力。

二是细分客户市场，提升服务水平。“客户”是银行价值创造的来源，而不同的客户对银行个人理财业务的需求各异，为银行创造价值的大小有别。传统无差别的大众化服务理念和服务方式已经不再适应市场需要和商业银行战略业务的发展，以价格为主要竞争手段的经营理念也已经过时，应运而生的是以细分客户、提高服务为主的差异化发展战略。商业银行应加强信息资源整合，努力构建高效的CRM系统，并以此为基础强化客户关系管理，细分客户群体，为多层次差异化服务提供科学依据。对于高端客户，提供高成本、专业化、个性化的服务层级，包括“多对一”服务，主动上门营销服务，专家顾问服务，财富管理规划等。目前中外资银行纷纷推出了针对“金字塔”顶端的超级富裕客户所提供的私人银行服务，代表了国内个人理财业务服务的最高水平。虽然各商业银行划分低中高和超级富裕客户的标准可能会有所不同，但是对于高端客户的价值创造能力应受到各商业银行的高度重视。

三是加强产品创新，努力推出高质量、个性化的特色理财产品。“创新”是企业发展，保持生命力的动力。商业银行个人理财业务的发展，同样离不开“创新”。只有不断开发适应市场的具有特色和竞争力的产品，才能在激烈的理财市场上立于不败。

篇5

（一）个人理财产品购买者的消费者特征因为购买理财产品的行为会被认为是进行投资，所以尽管有金融消费者的说法，但其作为消费者的身份和地位并未明确，会有是由消费者权利保护法保护还是由证券法规制的疑惑。从法律意义上讲，消费者应该是为个人目的购买或使用商品和接受服务的社会成员。也就是说，他（她）购买商品的目的主要是用于个人或家庭需要而不是经营或销售，这是消费者最本质的一个特点。关于银行理财产品消费者套用消费者的概念应该是为个人和家庭需要的目的购买理财产品和接受理财服务的社会成员。因此只要满足消费者的本质特点，其作为金融消费者而受消费者权利保护法保护应该是无疑问的。关于购买时是基于个人目的而非经营或销售的认定，应是认定理财产品购买者是消费者还是非消费者的关键。不能以购买者是个人还是团体、自然人还是法人、购买者有无专业知识来加以区分，而是应该以理财产品设定的购买对象和理财产品运作特征为区分标准。就个人理财产品而言，其设定的购买者为具有一般民事行为能力，具有一般的抗风险能力为必备条件，但不以理财知识和充分的抗风险能力或者特殊的法律资格为充分条件。个人理财产品的购买者往往就是那些自己没有能力对自己的结余资产或资金进行保值和增值运作的人，他们对于理财产品的主要认识依靠理财产品销售合同的内容和销售者的讲解与告知。就理财产品合同的设计而言，一旦理财产品销售合同生效，在交付理财资金后，购买者只能根据合同在合同约定期限届满时，取回合同约定的本金及收益或亏损。而在这个合同期限内，购买者对理财产品的运作基本不需要了解，而且如果理财产品合同中约定不能提前赎回的，即使可能发生重大亏损，购买者主动止损的机会也基本没有。如果个人不是购买理财产品，而是去购买股票或基金的话，是拥有一定随时卖出和赎回机会的，也就是控制权在自己手里。所以个人理财产品购买者的服务接受者特性其实是非常明晰的，其选择某个理财产品后，就是选择了对其提供者的信任，然后坐等结果，这种完全依靠其他机构服务的消费者，在这种关系中自身的非经营性和专业性就显现出了。另外个人理财产品购买者作为消费者的弱势地位也十分明显，理财合同都是格式合同，专业术语较多，模糊性概念营销手段多，理财购买者对理财产品的实际运作情况也无从掌握，一旦利益受损，是违约或侵权造成的，还是正常的理财风险造成的，无法调查和取证。无论理财产品的法律关系如何分析定性，根据各类理财合同的规定或是委托理财，或视为信托关系，或是一般债权债务关系，都应不影响个人理财产品购买者的消费者地位的成立。

（二）个人理财产品购买者的消费者身份和投资者身份并存银行理财产品涉及金融风险和安全，其产品的真实性、合法性、合理性、风险控制、专业运行应受金融法的规制，尽管购买者不是进行直接投资，但是完全可以视为间接投资，随着金融产品及其衍生物日益繁多，即使是专业人士也很难弄清楚其全部，而大多数投资者可能只能通过购买理财产品来实现未来收益。如果忽略他们的投资者身份，就会忽略他们的权利，同时产生巨大的金融风险，这对于完善金融管理和监督是非常不利的。个人理财产品购买者的消费者身份和投资者身份并存，并不会产生矛盾。前者可由消费者权利保护法去完善，侧重于消费者的知情权、选择权等等权利。后者可由金融法、银行风险管理类的法律进行完善，侧重于理财产品的真实性、合法性、合理性、风险控制等监管和信息披露制度，从而间接保护投资者。

二、个人理财产品购买者的权利现状及建议

（一）个人理财产品购买者的权利现状个人理财产品购买者作为金融消费者，其权利的来源应该基于合同的约定，和法律的规定。目前根据个人理财产品的类型不同，无风险的为债权债务合同关系，有风险的为信托合同关系或者委托理财关系。作为购买者根据其类型的不同享有不同性质的合同权利和合同义务。长期以来，我国《消费者权益保护法》没有明确将金融消费者纳入保护范围，我国金融消费者的权利只能作为投资者的权利进行保护，根据银行类、金融机构类、证券监管类立法，从属于维护金融市场秩序和稳定的目的。2005年中国银监会颁布实施了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》等一系列理财业务监管规章和规范性文件，规范商业银行理财业务初期运行、保护客户合法权益、促进商业银行理财业务健康发展。2006年，《商业银行金融创新指引》提出金融消费者的概念，提出要维护金融消费者和投资者的利益。2011年，银监会印发《商业银行理财产品销售管理办法》把销售环节的风险作为重要内容来规制，突出了防止和禁止发生对消费者存在误导的情况，要求银行从内控机制上有效防控宣传销售环节的操作风险。从以上立法我们可以看出，个人理财产品购买者作为金融消费者，专门的消费者权利立法基本没有，以上所述立法都是从属于金融业务的立法，虽然这些立法进一步维护了金融消费者的权益，但这些权益的保障是建立在金融机构的履行和金融监管机构对其监管上的，消费者本身完全处于被动地位。其次，这些立法的级别都比较底，没有一部法律级别的文件。最后，我国的金融消费者的权利没有一个完整的配套体系。相对于我国有关的金融消费者权利的研究和建议，我国的立法完全处于落后状态。

篇6

（一）我国商业银行个人理财的发展

“理财”一词是20世纪30年代是在美国初次使用，而中国的商业银行个人理财业务于20世纪90年代中后期才逐渐开始发展，起步相对较晚。在相同时期，西方国家已经将个人理财业务覆盖到全国，并占到商业银行利润总收入的30%以上。直到2004年9月，我国商业银行个人理财业务被银监会正式批准放行。同年11月，光大银行推出我国首款理财产品“阳光理财B计划”，成为国内首个人民币理财产品。我国四大国有商业银行于2005年初相继获得银监会的批准，陆续开始发行人民币理财产品。

专业化的理财服务主要包括投资顾问、财务状况分析、财务规划及资产管理等，具体服务主要有两种方式，一种是商业银行所提供的理财顾问服务，第二种是商业银行所提供的综合理财服务。

（二）我国商业银行个人理财现状

随着我国城镇居民收入的不断提高，我国商业银行理财产品市场取得了极大的发展，发行数量及资金募集规模较十几年前都有显著的增长，主要表现在两个方面，第一，国内商业银行理财产品的需求状况改善。从2003年到2014年，我国城乡居民储蓄存款平均增长数额较大，且增长速度很快。2003年我国城乡居民存款余额突破10万亿元，到2009年，达到260771.7亿元，截至2014年底，我国城乡居民储蓄存款年底余额为485261.30亿元。居民收入水平有了质的提高，使得居民希望理财需求方面得到满足。第二，居民个人理财需求规模增大。目前，我国的居民主要投资工具有：储蓄存款、股票、保险、银行理财产品、基金、房地产等。理财产品的形式多样化以及风险的不确定性，迫使城镇居民更加期待专业化的理财服务，使得商业银行个人理财业务需求得以发展。随着居民理财需求规模的逐渐增加，各个商业银行为了扩大市场占有率，吸引投资者，不断的进行理财产品的推陈出新，促使商业银行个人理财产品的不断发展。

根据普益财富的《中国理财市场发展报告》中的数据显示，截止到2013年，我国商业银行共发行银行理财产品45825个，较2012年增长56.2%个百分点，存续规模达到9.85万亿元，发行规模再创历史新高，成为我国财富管理市场上仅次于信托业的第二大资产管理行业。在贷款利率完全放开后，商业银行理财产品加速了我国存款利率市场化的发展趋势，商业银行个人理财产品也需从当前的固定收益类向资产证券化方向发展。

二、W市商业银行个人理财产品发展及现状

（一）W市商业银行个人理财产品发展

W市地处“丝绸之路经济带核心区”，在“一带一路”发展理念指导下，该地区国民收入财富与居民储蓄存款都得以大幅度的增加，截止2014年，W市城镇居民储蓄存款年底余额为1974.84亿元，由此直接导致金融理财产品同步快速增长。

近年来，W地区在国家金融改革的总体要求下，根据当地发展情况，推进地方中小金融机构建设。但随贷款利率的放开，以及利率市场化逐步放开的趋势，致使银行在利息业务收入相对减弱，并存在潜在竞争趋势。在此情况下，发展前景广阔的个人理财业成为商业银行拓宽收入来源的首要选择。

（二）W市商业银行理财产品供给现状

W市区内的国有五大控股银行仍然占有一半的理财产品市场，其中，国有控股商业银行和全国性股份制银行的销售份额维持在80%左右。当地本土商业银行发行的银行个人理财产品――“金雪莲”系列理财产品主要特点是：第一，产品的委托起始金额较低，可以让广大中低收入人群也接触到理财产品；第二，产品的预期年收益率较同类机构一致；第三，旗下理财产品多样，可供选择的机会较多，风险较低；第四，该银行的投资币种全部为人民币，理财产品币种结构较为单一，但普通民众对于外币的接触较少，外币投资相对于普通投资者来说不熟悉，且外币理财需要考虑汇率风险，不确定因素较多，从风险度量和确定性方面考虑，未来很长时间内仍会以人民币为主要理财产品币种。

三、W市商业银行理财产品市场存在的问题

（一）客户了解理财产品的途径较为单一

W市居民中等收入人群较多，且随着全国范围内理财产品购买热潮，W市居民购买理财产品的热情也比较高，但由于了解理财产品的途径较少，且存在盲目购买产品的现象，很多缺乏相关金融知识的居民会盲目跟随邻居或宣传购买。

（二）产品设计及营销模式缺乏本土性，产品选择范围较少

从商业银行的角度来看，大多数银行都想占有高收入居民市场，因此忽略了中低收入群体。与全国平均水平相比，W市经济相对落后，总体上高收入人群占比较低，短时间内更适合让中低收入客户参与到理财市场中来。通过对W市城镇居民的调查分析，其中经常购买理财产品的客户以工薪阶层居多，占到47%。而目前只有少数商业银行为中低端客户提供的理财服务和产品，理财产品的设计针对中低端客户的较少，选择范围相对较少。因此个人理财服务的起始金额在一定程度上抑制了部分有理财需求的群体。

（三）银行理财产品的营销宣传模式存在误区

大多数银行目前还在采用传统营销模式，即顾客主动询问理财产品时才进行产品的销售。而宣传模式更多是在街上发传单，这样的宣传不仅不正规而且效率低下。据调查，当前全国手机用户已达到了12.9亿部，而手机银行的用户连年增长。在互联网上拓展个人理财业务，极具可行性。有数据显示，大多数人仍然去银行柜台办理业务，网上购买个人理财产品也仅仅是一小部分，因此各大商业银行的手机银行并未广泛应用于个人理财业务，并且商业银行的手机银行仅仅是一些理财说明，并未详细告知客户理财的具体细则及风险收益情况，造成手机银行只进行一些简单的支付业务，并未成为理财产品的一条销售途径。

四、W市商业银行理财产品的发展建议

（一）加强市场层次细分，产品多样化且准确定位

将目标客户按照金融资产进行细分为中低收入，中等收入，高收入群体。针对不同的群体特点设计不同的理财产品。对于中低收入阶层来说，他们的风险承受能力较差，可设计销售有收益率不高但有固定收益的人民币理财产品。对于收入相对较高且稳定的中产阶级来说，他们更倾向于高风险、高收益而且多样化的理财产品。对于高收入人群，由于风险承受能力较强，可向其销售高风险高收益理财产品，他们对此类的理财产品的接受度也比较高。

（二）大力利用互联网技术，开发新型销售模式。

当今时代是互联网时代，各大商业银行都纷纷构建自己网络销售平台，力求在网络销售中提高自己市场占有率，而现在手机银行用户数量庞大并且持续增长的石头明显。网络销售可以拓宽理财产品的市场覆盖面，扩大目标客户群体，让更多的相关人群了解到更多的理财产品，扩大销售额。

篇7

[关键词] 大学生个人理财消费道德

一、当代大学生开展个人理财教育和消费道德引导的必要性

1.大学生的诸多不良消费行为发人深思

大学生是中国社会的一个特殊群体，他们是中国“应试”教育的胜出者，有“天之骄子”的美称。但是大学生心理承受能力脆弱，辨别能力有限，容易受到外界因素的干扰，没有稳定的道德观念和价值判断。应该说相当一部分大学生还是理性地、有计划地在消费，但是也有不少大学生的不良消费行为值得重视，比如：盲目消费、攀比消费、浪费消费以及消费高科技化等，这些不良消费行为很多是因为大学生的消费欲望冲动和浮躁心理而导致的。不良消费行为严重阻碍大学生思想道德的正常发展，造成大学生人生理想的失落和人格缺陷，致使拜金主义和享乐主义思想的滋生，导致大学生道德滑坡和法纪淡漠。

2.大学生不良消费行为凸现我国理财教育的匮乏

(1)中国传统观念的束缚导致大学生缺乏合乎社会规范的理财教育。

中国的传统观念是“君子言义，小人言利”。古代王安石进行政治体制改革时，反对变法的人说王安石是小人，因为他口口声声说要理财、要聚财。反对派搬出了孔子的语录“君子喻于义，小人喻于利”，义利之辩就是君子小人之辩，言义者就是君子，重利者必是小人。所以，中国人的传统观念是“谈钱色变”，自己的言行举止离金钱越远越好。家长在教育自己的子女时，也就有意识地让他们远离金钱，以为这样就可以培养孩子高尚的人格。但是这种逃避的态度并没有起到纯洁孩子心灵的效果，大学生表现出的种种炫耀消费、攀比消费、恋爱消费、人情消费等现象，正好和家长的初衷相反。

(2)“应试”教育盛行，忽略了理财等基本生存技能的培养。

自从中国1978年恢复高考制度以来，“应试”教育愈演愈烈。从小学到初中，从初中到高中，大家都忙着应付考试，要不然家庭将为之付出高额的“择校费”。一旦“晋级”成功，家长往往是各式各样的物质奖励，大学生的高消费行为也多源于此。在这种情形下，大学生一旦踏入社会将很不适应。“月光族”就说明这个问题，没有理财观念学生很难适应社会，更难取得成功。

(3)我国的基础教育不太注重实用性，与世界上发达国家相比，我国的理财教育相当落后，对少年儿童来说几乎是一片空白。

和中国的理财教育相比，美国的理财教育积累了成功的经验。他们的教育方式方法清晰地依据少儿生理和心理的自然发展规律，体现出取材生动、由浅入深、循序渐进的鲜明特点。3岁能够辨认硬币和纸币。4岁知道每枚硬币是多少美分，到把认识的商品买回家。5岁知道硬币的等价物，知道钱是怎么来的。照此循序渐进，直到17岁能比较各种储蓄和投资方式的风险和回报，比较年利率，以便决定把钱存在哪里，从谁那里借钱。尝试进行股票、债券等投资活动以及商务、打工等赚钱实践。与此同时，还注意培养孩子的劳动意识，使他们懂得劳动创造财富的道理，从而知道赚钱的正当途径。这种教育更为重要，因为没有这种教育，孩子就不会明白财富与劳动之间的关系，就有可能只会花钱而不知道钱从何来，甚至会以不正当手段去捞取金钱。

3.把大学生个人理财教育和消费道德引导结合起来

上海交通大学人文学院副院长姚俭建教授提出：“中国青少年理财教育应包括三个基本方面：理财价值观的教育，涉及对金钱、人生意义的正确理解和价值认同；理财基本知识的传授，包括经济金融常识及个人家庭理财技能和方式；理财基本技能的培养。”可见，在个人理财教育中，首要的是进行理财价值观的教育，这说明理财教育也是一种道德素质教育，应该在开展个人理财教育的同时，积极开展消费道德的引导。

消费道德是指人们在消费中形成的指导人们消费活动、调整人际消费关系的行为规范总和。一定的科学文化素质、正确的消费观念以及良好的消费道德意识并非消费者与生俱有，它往往需要适当的途径从外界对消费者施加影响和引导。大学生是一个特殊的消费群体，他们正处在人生观形成和个体社会化的重要年龄阶段，乐于接受各种新的消费观念、消费方式，喜欢追赶消费潮流。然而，我国高校长期忽视消费教育，消费教育始终未能走进大学课堂，针对大学生的消费教育理论研究严重滞后。因此，加强高校消费道德教育具有重要的现实意义。

二、当代大学生个人理财教育和消费道德引导的目标和内容

1.认识金钱

如果理财教育仅仅是教会用金钱来衡量一切的话，那就不是真正的理财教育，而是拜金主义的教育。通过理财教育要认识到金钱本身是中性的，虽然金钱在我们的生活中占有举足轻重的地位，但是金钱本身并不带有任何价值色彩；金钱也是精神、文化的一部分，如何树立正确的金钱观，是拥有健康人生的必要条件。对理财教育的重视，并不意味着裸的追求金钱，人们缺少的不是金钱而是观念；金钱不等于富足，最重要的是首先要在人格上建立起巨大的财富，有了这个资本，才能建立起金钱的财富，应该体会到财富的心理根源，而不是只看到纸币。

2.学会攒钱

智者常常能够储存好的东西，而愚者则挥霍所拥有的一切。通过理财教育要使学生明白：他们所挣的钱不是泉水，可以用之不尽取之不竭，如果不注意积蓄，就显示不出它的力量。同时，鼓励学生打工并不在于增加家庭收入，而在于在打工过程中能够学到书本上无法学到的东西。在打工过程中还可以加深对金钱的认识，明白金钱并不仅仅是能够买到东西的一种物质，还意味着劳动、付出和收获。这样的认识对于理财教育是非常有现实意义的。但是，在储蓄教育的同时，有一点必须加以提醒，储蓄只是起到攒钱的作用，不能指望储蓄能够致富。长期而言，储蓄的收益率很难战胜通货膨胀。所以，致富不能依赖“积少成多”的储蓄途径，而是要靠具有“几何级数、加速成长”的复利效果的投资。

3.让钱增值

通货膨胀无处不在，金钱会随着时间的推移而贬值，而且贬值的幅度远远高于存进银行所获的利息。因此，以为把钱存进银行就能够高枕无忧是错误的。为了保障在通货膨胀之下减低金钱贬值所带来的损失，投资计划更加显得重要。投资的收获是金钱和心理的双重收获，投资者在理性地权衡风险与收获的关系后，牺牲目前的一些利益以在将来获得更大的利益。

4.理财素质

理财道德和素质的培养决定受教育者将来能否获得金钱以及能否通过正确的途径获得金钱。第一，理财教育不可忽视诚实，这决定受教育者一生的金钱观是否正确。中国市场经济发展到现在，对信用是市场经济的基础和生命线这样一个观念的认识依然非常淡漠。信用观念的培养，是理财教育与品德养成共同关注的人的重要素质，是素质教育的一个重要组成部分。第二，理财教育应重视勤俭教育，财富是在不断努力创造和精打细算的基础上逐渐积聚起来的。通过理财教育创立一种节约消费的准则，让金钱道德化。第三，理财教育要注重乐于助人，也就是把自己的财富无私捐助给需要的人。通过理财教育，受教育者不仅要学会积极创造财富，还要在自己创业过程中不断给予别人帮助，尤其是那些在社会中处于劣势的人。此外，理财素质的教育还包括：强烈的服务意识、独立性、远大的理想、坚忍不拔的毅力、积极的心态和克制冲动学会忍耐等等。

5.消费道德

高校消费道德教育的主要目标是培养“有道德的消费者”。对大学生来说，做一个“有道德的消费者”应该具备以下几方面素质：第一，具有价值判断能力，即对消费品对人的生存和发展的作用做出理性判断。第二，具有对支付水平的分析能力，根据自己的支付能力有计划、合理地进行消费，尽可能减少家庭的经济负担。第三，具有自主性，在商业广告的诱惑面前，不盲目跟随，不盲目攀比。第四，具有相应的社会责任感，对自身消费行为对自然环境和社会之间的相互作用及其产生的后果有充分的认识，以此明确一个消费者的社会责任：即在消费过程中是否会造成资源浪费，是否会破坏自然环境，是否会产生不良的社会后果，是否对人的全面发展产生不利影响。

6.创业致富

《富爸爸，穷爸爸》一书的作者罗伯特・T・清崎认为做企业主挣钱是最明智的。许多学生在学校成绩很好，寻找到了高薪工作，但是因为他们不懂得如何让钱为他们工作，结果为钱辛苦工作并陷入长期债务。在生活中，许多拥有硕士或者博士学位的人同样陷入财务危机。在中国，对许多出生在计划经济时代的父母来说，他们依靠国家和单位生存已经习惯了，社会的发展要求改变这种观念。

大学生理财教育应传授的创业基本素质包括：第一，经验和知识的积累对一个人的创业历程是非常重要的，甚至比单纯的赚钱还重要；第二，一个人很喜欢自己的工作，那就全心投入，以期获得更大的发展。如果一个人在毕业的时候随意找一份工作，缺乏兴趣和热情，工作经常完成得不好或者没有完成，这样就更谈不上创业了；第三，运筹能力，人生的机会是很多的，关键是能否抓住，在面对种种机会时，做出怎样的选择是一个很重要的方面。此外，创业的基本素质还包括冒险精神、善于沟通、发挥创造力等等。

三、开展大学生个人理财教育和消费道德引导的合理途径

1.延伸课堂教育

课堂教育是大学生获取知识和接受思想的主要渠道，目前高校开设的必修课和选修课中有不少都属于经济类课程。对于大多数非经济类专业学生来说，由于经济学基础薄弱、社会阅历匮乏，经济学知识接受起来很困难。高校教师在给学生讲授经济学知识的时候，要由浅入深、循循善诱，结合身边的各种经济现象，适当地用具体事例讲解理财知识，这样学生才能领会并且学以致用。同时，教师在开展理财教育的同时，自己也要接受新观念、新思想，要首先说服自己，这样才能达到预计效果。

高校思想道德修养课是对大学生进行道德教育的专门课程，也是对大学生进行道德教育的主渠道。将消费道德教育的内容纳入到思想道德修养课中，既可以充分利用思想道德修养课的主阵地进行消费道德教育，使消费道德教育有了正规的渠道和途径。又能将消费道德教育与大学生生活实际和思想实际密切相联，强化教学的针对性。

2.丰富课外教育

大学生课外活动丰富多彩，各类社团、各种组织活动多种多样，通过这些课外活动，也是开展大学生理财知识和消费道德教育的有效方法之一。例如可以开展以“大学生如何科学理财”为主题的班团活动，以“如何看待校园浪费现象”为主题的征文或演讲比赛，举行“大学生创业理财”大赛，举办自立自强的优秀大学生事迹报告会等。通过这些活动的开展，将理财知识和消费道德的教育贯穿其中，从而在大学校园中形成一种崇尚勤俭理财、抵制不良消费的好风气。

3.开设新课教育

目前高校每年都新开设选修课，《理财学》、《创业常识》、《消费经济学》、《消费伦理学》这些课程既有一定的知识性又有实用性，应该是受到学生欢迎的。可以通过这些选修课的开设，系统地向学生介绍个人理财和消费道德的理论知识，全面提升学生对个人理财和消费道德的理论认识。

篇8

关键词：个人理财业务；问题；相应的对策

中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）07-0150-02

个人理财业务是商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务的活动。个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。按照管理运作方式不同，商业银行个人业务可以分为理财顾问服务和综合理财服务。其中，理财顾问服务是指银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议个人投资产品推介等专业化服务。

20世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击下，个人理财业务获得了快速发展。在西方发达国家，几乎每个家庭都会涉及一定的个人理财业务，其业务收入已占到银行总收入的30%以上。随着中国市场经济的发展和改革开放的深化，中国金融市场也出现了个人理财业务。中国已经达到了基本小康水平，人们的收入越来越多，如何更好地运用这笔钱，如何让这笔钱带来最大利润，是百姓最为关注的问题。中国银行个人理财服务始于收付型的“中间业务”，2004年9月，银监会正式批准商业银行开展人民币财富业务。自从中国加入了国际世贸组织，中国的金融领域受到了巨大的外来冲击，中国的个人理财业务也出现了许多问题，而这些问题需要引起国家高度重视，改正缺点、完善体系、找到对策成为中国个人理财业务发展的重要一环。

一、中国个人理财业务的投资方向

在人民币理财产品的初创期，投资方向基本为银行间国债、央行票据、货币市场基金等固定收益工具。在风险管理方面，与初期的外币理财产品相比，人民币理财产品则更为规范，客户资金与银行自有资金相互隔离，商业银行纷纷探索新的理财产品运作模式。一是借助信托平台进入股票市场。银行通过与信托公司合作，将理财资金委托给信托公司，信托公司则以自己的名义，进行股票和实业投资。在此种投资路径打通以后，理财产品形式上的创新层出不穷。二是与外资金融机构合作推出结构性理财产品，实现覆盖全球的投资管理尤其是QDII的推出，打通了人民币海外投资的通道，扩大了资源配置的半径，理财市场上出现了大量与利率、汇率挂钩的产品。

二、中国个人理财产品的特点

1.保险理财产品种类繁多。中国的保险理财产品发展迅猛，同时也备受人民的欢迎。保险理财产品是资产配置的一种，虽然收益不高，但是相对安全稳健，适宜家庭进行长期的投资。其大致可分为以下几类：分红型保险是指保险公司将其实际经营成果超出定价假设的盈余部分按一定比例向保险持有人进行分配的人寿保险新产品，类似于股票分红。但是分红险的主要功能仍然是保险，红利主要来源于死利差、利差益和费差益三方面。当然，红利收益与保险公司的实际经营成果相匹配的，上不封顶，但是也可能没有。投连险是人寿保险与投资的结合，它的保险内容至少要包括一项保险责任。它分设账户来投资，有的账户风险大，有的账户可能风险小，投保人可以根据自己的风险承受能力在账户之间选择资金的比例。但是投连险的投资风险完全是由投保人承担。

万能险与投连险有相似之处，但它有最低保底收益，而且它的投资风险对于投连险来说相对稳健。不同的理财保险面临的风险和投资收益有所不同，高风险同时意味着高收益。其中，分红险是风险最小的险种，同样的收益也较少。消费者可以结合自身的实际需求进行选择，但是不要忘了买保险首先买的是保障，不能够只顾着理财而忘记了保障自身。

2.公益性、专属性创新产品彰显理财业务价值。在教师节期间，招商银行特别发行了“金葵花招银进宝之信贷资产教师专享理财计划”，在原有信托贷款类产品的基础上突出了尊师重道的理念。随后各大银行纷纷出台相关公益性的理财业务，带来了一股新时代的理财潮流，打破了原有非公益性、专属性的理财业务。更有利于推进文化理念深入人心，获得国家和百姓的重要支持。

3.产品短期化趋势显著，期限结构具体分明。与以往同类型产品相比，各银行理财产品的短期化趋势更为显著。以招商银行为例，其2008年所发行的全部理财产品中，期限在三个月（含）以内的产品数量占比达36.8%，期限在三个月至一年的产品占比达59.7%，而一年期以上的产品仅占全部产品3.5%。此举措获得了市民的良好反应。随后许多银行纷纷效仿，缩短理财产品的期限，使理财期限自由化。如工商银行“2008年第65期稳得利增强型信托投资理财产品”的期限为16天；中国银行的“博弈人民币理财产品”期限分为14天、21天或1个月。

三、商业银行个人理财业务存在问题

1.从商业银行角度当前个人理财业务存在的主要问题：（1）人员选聘上存在错误认识，一些商业银行简单地将信贷员、外勤人员、柜台人员等聘任为客户经理，对其不再进行更为专业系统的培训。而这些人员可能在工作中按原有工作的思维方式为客户所提供服务。从而使客户不能得到相应全面服务。（2）硬件设施不完善，一些银行虽然成立了理财中心或个人业务部，但在内部组织结构、人员配置以及网点布局等方面还存在较大差距。有些银行机构设置及布局没有充分论证，结果造成不必要的人财物浪费。（3）银行的信誉、口碑，也是影响个人理财业务的一个重要因素。有些客户经理采取不正当手段拉客户，银行可能赢来一时小利，但损害了多年积累的声誉，得不偿失。另外就是不注重银行自身的形象宣传，如产品形象、职工形象、实体形象及银行信誉等。

2.其他一些外部因素。居民现代金融意识不强，由于金融领域不了解，加上商业银行理财营销过分侧重于收益的宣传，没有严格履行风险提示义务，使大多数居民对风险与收益没有正确的认识，使居民的思维定格在一个相狭窄的空间，墨守陈规。只相信最为稳定的长期存款和短期存以及国库券等，而对一些稍微风险较高的个人理财产品望而却步。由于目前受政策、法律的限制，国内金融业尚处于分业经营阶段，达到大融合还需要相当长的时间。因此现在中国的银行个人理财产品的规模、服务与发达国家相比较，还是有一定的差距。

3.信托财产集合资金用于贷款可能引发潜在风险。由于央行对信托贷款利率下线没有规定，因此信托贷款可以规避商业贷款基准利率下限规定，这在一定程度上降低了借款人的融资成本。另外，虽然从实质上看是商业银行对用款单位放贷，但由于信托贷款与信托理财资金不在商业银行表内核算，因此可以规避《资本充足率管理办法》，不用计提资本，这在一定程度上也优化了商业银行的资产负债结构。基于此，中国大部分商业银行都开展了与信托挂钩的理财业务，筹集资金的投向基本上是信托贷款。

信托贷款对银行和信托公司而言，都属于表外业务贷款的信用风险，完全由购买理财产品投资者承担。在此情形下，银行和信托公司对借款人一般不会进行授信尽职调查，对贷款用途也不会开展相关的监测工作，特别是贷款大部分在异地使用，就更缺乏有效的贷后管理。一旦用款单位出现还款风险，担保人又不能如期履行担保责任，将会给购买理财产品的投资者带来巨大风险。

四、针对中国商业银行个人理财业务的问题所提出的对策

1.积极培养理财意识和理财市场。中国各大商业银行从事个人理财业务时，应该了解自身内部机构特点。带领团队中优秀的专业人员，利用媒体和中介机构加强宣传和引导，让客户了解更多相关新产品的信息，使其接受新产品、新思想、新理念。达到银行与客户的共赢。宣传的主要内容是突出产品尊贵形象、专业投资顾问服务以及理财服务多元化等。也要从客户利益出发，要致力于实现客户资产的保值增值，为客户量身定做相关计划，满足客户的需求，推荐适合客户的理财产品或产品组合；提供符合客户潜在需求的理财信息，提出资金汇划、转账的最优途径，以提高资金的利用效率等手段来达到客户资产的保值的目的。要提供便捷的理财工具，采用以客户为中心的业务操作处理流程，全天候、全方位、多品种的面对面、互联网、电话等多样化渠道和一站式服务，VIP 客户的绿色通道和服务等方式，以实现客户在快节奏环境下对便利性的要求。此外，理财中心也可提供理财沙龙服务和专家理财顾问服务等，举办理财知识讲座，推介金融新产来吸引更多的潜在客户。

2.创新理财产品。个人理财的重点是理财产品，关键是如何增加客户资金，如何为客户带来最大利润。随着时代的发展，各商业银行组建领导小组、科技部门、各业务部门，在充分研究并不断挖掘客户需求的基础上，加快理财产品创新：对汽车消费贷款、住房消费贷款、个人质押贷款等热点业务简化手续，放宽条件，改善服务，以扩大市场份额，形成规模优势。依托高科技电子网络，将现有产品以银行卡、网上银行、电话银行为载体进行整合提升，如开发理财软件，开发功能先进的“理财通”定活期储蓄自动转换业务等，不断扩展服务功能，提高技术含量。做大做精“银证通”、基金买卖、外汇实盘买卖、债券买卖、记账式黄金买卖等业务，向客户提供有价值的信息和咨询，实现客户资产的保值增值。积极寻找与国外银行在理财服务上的差距，加大金融创新力度提升跨行业合作的深度和广度，整合银行、证券、保险、基金、信托等金融业务，提供一站式综合。

3.培养专业性强的理财客户经理。在众多的个人理财产品中，如果缺乏专业的理财客户经理，这种产品也不用发挥其最大的力量。因此，培养和选拔专业的理财客户经理，提高理财人员的素质是个人理财的关键一环。建立专业理财规划师的认证体系。国际金融理财标准委员会已经开始在中国着手培养理财师。由国家劳动和社会保障部主持的理财师资格认证考试也将在广东、浙江等11 省市开展。

参考文献：

[1] 个人理财的通用原则[J].安徽水利财会，2007，（3）.

篇9

【关键词】商业银行 个人理财 满意度

近几年来，随着国内经济的高速发展，CPI持续高升，个人财富不断增加，高收入的人群陆续涌现，传统的存款利息低收益少，已经不能满足大多数客户的需求，购买理财产品就成为了使个别资产能够有效保值增值的渠道，并迅速为人们所接受。尽管个人投资者有着一定的理财意识，但却缺乏相关经验，需要得到专业人士的指导。而作为理财服务提供商，我国商业银行纷纷建立起健全的个人理财服务体系，设立财富中心，并纷纷推出各种新型的理财产品，来满足客户的需求。目前，我国商业银行的个人理财业务已经成为国内产品和服务创新的主要领域。

一、我国个人理财业务发展现状

个人理财业务起源于美国，在欧美国家发展迅速，已有百年历史，成为了商业银行重要的业务组成部分。发达国家的个人理财业务特点明显，批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定。而在香港，一对一的个人理财服务已经成为近年来银行业竞争的重点了，一些外资银行逐步推出了自己的理财套餐，针对不同收入的客户提供相应的服务，推动了香港整体个人理财服务水平的不断提升。

个人理财业务的发展变化，反映的是股票市场、金融监管、消费变化等情况。例如股市如虹、消费旺盛、利率下调都会影响到储蓄的减少。个人理财的发展反映着市场经济的发展变化。我国的个人理财业务从发展情况来看，还主要停留在咨询服务上，操作上不过是在储蓄功能上的延伸，把存贷款产品进行简单的重组，涉及的投资品种还比较少。与发达国家相比，还有很大差距，客户资产不易大幅增值，个人理财业务还有待完善。我国商业银行纷纷认识到开展理财业务的必要性，于是各大银行利用传统优势，逐步向该领域进军。

该业务以客户的投资目标为基础，根据客户的资产、收入情况分析，客户的消费以及风险承受程度，帮助客户实现资产收益最大化的目标。与此同时，帮助客户了解该行业，科学的投资，合理的理财，将资产用于股票、债券、保险等方面，通过及时了解资产情况和相关新闻，获得相关收益。现在国内的理财产品中，多数都与各类股票基金挂钩，收益远高于银行定期存款和与利率挂钩的相关产品。根据客户的实际情况为客户推荐相应服务，很大程度上提升了理财产品的实用性和适用性。

二、商业银行个人理财业务发展中存在的问题

（一）金融业的分业经营一定程度上限制了我国个人理财业务的发展。根据我国《商业银行法》明确规定，金融机构分业经营，商业银行不得经营信托投资和保险证券业务。分业经营似的各个金融机构之间信息相对闭塞，信息不对称似的原本就有限的客户资料得不到充分利用，使得资金不能再各个领域充分合理配置。银行、证券、保险都在为各自的客户进行理财，客户的资金只能在他们各自的体系内使用，无法实现在其他市场的增值，客户经理也不能代客户进行直接投资，这就导致了个人理财业务的发展空间受到了限制，其服务只能停留在较低的层次上。

（二）从产品设计上缺乏创新。虽然现在推出的个人理财产品种类日益丰富，但仔细比较可发现其实大多数的理财产品同质化比较严重，主要还是停留在简单的存贷款产品组合上，或者是较初级的咨询建议服务上，还未涉及股票、基金、债券等投资品。所以在产品开发上仍然存在着问题，产品创新的深度和广度还有待提高。同时，产品设计要贴近客户，以前的理财产品大多是以产品为中心，忽略了客户真正需要什么样的产品，以营销为主，没有意识到客户的需求，应在贴近客户的基础上设计出更多更好的产品。

（三）理财人员的素质还需提高。个人理财业务所涉及的面非常广泛，这就要求从业人员具备扎实的金融知识、专业技能以及较高的综合素质。对于客户来讲，投资是希望得到更好的收益，而这种收益是不确定的。这就需要专业的理财规划师结合客户自身的承受能力，来帮助客户分析，达到实现收益最大化的目标。然而在我国从事理财服务的专业人员中，获得理财规划师认证的比例远低于发达国家的水平。同时，拥有认证资格不代表拥有专业水准。所以提高个人理财从业人员的专业水平已经刻不容缓。

三、如何提升个人理财业务客户满意度

客户满意度的研究，是在通过连续性的研究，获得消费者对特定服务的满意度相关指标的评价，找出内外部客户的核心问题，发现最快捷有效的途径，实现最大化价值。

客户满意程度说的是客户的感知价值和客户的预期之间的差距。客户在理财业务中达到了自己预期的程度才能满意，也会因此继续在该银行购买产品，并可能为该银行做宣传，口口相传，吸引更多的客户。

（一）服务环境

如何能够以迅速快捷的方式接受理财服务是必须要考虑的因素。在设置个人理财业务网点的时候需要充分考虑周边人群的消费水平，针对不同经济条件的人群，合理安排网点，就近吸引有效理财客户。银行排队过长，效率低下，来自多方面的原因，但最主要的还是银行要以客户为中心，将客户放在最重要的位置，客户至上。客户给银行提出的建议与意见，银行要予以高度的重视，因为客户的表达反映了他们对银行的真是看法，对银行的帮助是直接的。针对银行的理财业务，构建完善的客户反馈体系，将客户的意见收集起来，做出相应处理。这样做不仅可以得到客户的认可，也能提升客户对银行的理财服务满意度评价。

（二）产品创新

鉴于目前商业银行金融创新方面的能力有限，在产品开发上和创新上应紧跟市场变化，了解客户需求，理性定价，对优秀产品应及时推广。积极开发结构性金融产品，发展资产证券化，改善与证券、保险、信托等其他金融机构的合作方式。合理的产品应该卖给合适的客户，针对风险大收益高的产品应面向资金量大、风险承受力强的客户。银行的投资理财产品应多考虑投资者的需求，为客户提供更多选择。根据客户不同的人生阶段打造不同的理财产品，如为客户的还在设计的用于子女教育方面的理财产品；专门针对老年人的养老理财产品。合理收费也可在一定程度上增加客户的满意度。

（三）理财人员培训

普通老百姓都比较缺乏理财方面的知识，这时就凸显了理财顾问的重要性。对于银行来说，首先要选拔出优秀的员工进行理财顾问业务的培训，来满足对理财专业知识方面的需求。此外，银行应与财经类相关院校进行合作，将内部优秀员工送进学校进行培训的同时，也可以在高校内选拔合适的人才，既具备金融方面的相关基础知识，又懂得营销技巧的高素质理财人员，为不同行业不同背景的人群提供相应的服务。

（四）改善银行形象

客户在购买理财产品之前，会先考虑这家银行的综合实力是否够强。最先考虑的必然是该银行的理财水平，在整个行业内的排名和广大投资者中的口碑。商业银行为客户提供的服务包括存贷款业务，还包括理财业务、代缴水电费、工资等多种服务，涉及到了日常生活的各个方面。

当在银行办理业务时，银行给我们的第一印象非常重要。银行的环境如何，银行的工作人员服务态度如何，员工的素质如何，都直接影响着他们是否会选择这家银行。从银行的角度来说，他们必须以全心全意为客户服务的态度为客户服务。从客户的角度出发，为客户考虑周全，提供更多便捷服务，争取在广大客户中树立好的形象，提高客户对银行的满意度。

参考文献

[1] 卢海燕. 商业银行客户满意度研究[J].学术论丛. 2008（4）：31-33.

[2] 何泰康. 商业银行发展个人理财业务的问题探讨[J]. 当代经济.2010（14）：36-37.

[3] 路楠. 中国商业银行个人理财业务存在问题及解决方案[J]. 金融市场.2012（01）：71-72.

篇10

摘要

 

    从我国目前的银行现状来看，个人理财业务在商业银行总体业务布局中的地位越来越凸显，甚至成为拉动商业银行进一步发展的重要引擎。在此背景，我们需要进一步探索与我国个人理财业务有关的主要方法和经营模式，并提出可操作性的建议，这对于我国个人理财业务的进一步深化具有关键的理论意义，更具有关键的现实意义。有鉴于此，本文对目前我国个人理财业务的相关现状进行系统的梳理，在此基础上对其现在的情况以及将来的趋向进行初步的研究，并在研究的过程找出尚待解决的疑难问题，并提出有针对性的建议。

关键词  商业银行；个人理财业务；风险意识

ABSTRACT 

With the status improvement of the bank individual financing business in commercial bank of china became an important business and promote the development of commercial banks. Seeking a suitable methods and management mode, and offer a operable proposal are meaningful to accelerate development of bank individual financing business of china. This paper elaborates the bank individual financing business of china, afterwards analyzes the current situation and development in future of it, and finds the remaining problem of individual financing business, then makes some suggestions to the above problems.             

KEY WORDS   Commercial bank; personal financial business; risk consciousness

 目录

前 言 7

1.1研究背景 7

1.2研究意义 8

1.3文献综述 8

1.3.1国外研究现状 8

1.3.2国内研究现状 9

2.商业银行个人理财业务概述 11

2.1 个人理财业务的定义 11

2.2 个人理财业务的历史 12

3.我国个人理财业务的现状与问题 12

3.1 我国个人理财业务的现状 12

3.1.1个人理财品牌不断丰富 13

3.1.2 个人理财产品销售规模增长迅速 13

3.1.3 投资者选择更加多样化 14

3.1.4 个人理财产品呈短期化趋势 14

3.1.5各银行主体竞争激烈化 15

3.2我国个人理财业务的问题 16

3.2.1 理财产品单一化，缺少创新 16

3.2.2理财专业人才的欠缺 16

3.2.3 服务系统滞后，约束业务发展 17

3.2.4 理财业务理念滞后，组织机构脱节 17

3.2.5 信用体系不完善 18

3.2.6 个人理财业务存在纠纷 19

3.2.7 违规代售理财产品频发，银行内部监控与外部监控均有不足 19

4.对我国商业银行个人理财业务发展提出建议 20

4.1 细分市场，在理财产品方面不断的推陈出新 20

4.2 培训专业化程度高的理财精英 22

4.3 完善网络理财体系，提高信息化进程的速度 22

4.4 强化品牌意识，推出针对 23

4.5 加强公民自觉性，完善个人信用体系 24

4.6 建立健全个人理财业务纠纷的解决对策 25

4.7 增强银行的内部与外部监管，提高投资者的风险意识 25

5.结论 26

参考文献 26

致谢 27

 前 言

1.1研究背景

    理财观念早在人类社会初期就已体现出来，但早期对于个人理财的认识主要局限于个人收支方面，其范围和应用程度都十分局限化。随着人类社会的不断进步，经济的快速发展，人们有了更多、更高的需求，规划自己的财务状况，借此让生活质量有所提高。金融业为人们的需求带来丰富的投资理财工具，人们开始认识理财、熟知理财，在个人理财的需求范围上不断的扩展，并在时间跨度上也开始扩展自己的整个生命周期。因此，个人理财服务也应依据人们的需要，时代的变化来不断完善并提升自己，更好的顺应客户的多方面需求和市场经济发展的趋势。

    商业银行个人理财业务最早发端于欧美发达国家，在这些国家中包括两种形式的个人理财业务，分别是生活理财和投资理财。然而，随着时间的发展以及人们生活水准的提高，人们对个人理财业务的要求已经不仅仅限于以上两大方面，为此，个人理财业务的范围必须做出相应的调整。经过多年的探索与适应，个人理财业务体系已经相对完善，名目繁多的业务内容迎合了人们的需求，如今个人理财业务占银行总体收入的百分比已经超过30%。因此，对于银行业来说，个人理财业务是银行业持续发展的有效资本积累，并且发展潜力无穷之大。相较于欧美国家欣欣向荣的个人理财业务发展趋势，我国个人理财业务则显得相对比较黯淡，与西方发达国家还是有很大差距的。

1.2研究意义

随着我国市场经济的快速发展，人们对个人理财业务的关注度逐步提升，因此给金融、银行业个人理财产品带来了发展的机遇，个人理财业务的兴起，使其不但成为了银行业务的重要组成部分，也逐步成为银行资金收入的重要组成部分，推广和完善个人理财业务发展，对我国商业银行的发展起着不可忽视的重要作用。

本文的研究目的在于，纵观我国商业银行的发展现状，对个人理财业务中已经慢慢形成的的经验和存在的不足进行分析，对我国商业银行个人理财业务发展方面提出自己的建议，从而找出一条适合我国商业银行个人理财业务发展的道路。

1.3文献综述

1.3.1国外研究现状

美国著名银行营销专家玛丽•安娜•佩苏略（2001）认为客户对银行服务质量的期望可归纳为五个方面，即敏感性、保障、情感投入、可靠性、硬件设施。银行要想达到最终目标，即最大限度地使客户满意，就必须切实了解客户的需求，提供以客户和质量为导向的服务，实施“一对一营销”，这样才能带来长远的成功 。

科恩（2010）认为传统的销售模式强调短期内的销售业绩，销售人员的任务只是向客户宣传产品或服务的优越性，帮助客户作出购买决定，让客户感到整个购买过程简单而方便。在许多情况下，尤其是在产品对客户不具有重大战略意义时，这种关系并无不当之处。然而，许多采购商和销售商发现，这种销售模式并不适合所有的客户，尤其是那些最重要的客户，因此另一种销售模式应运而生，即关系销售，该方法要求以比传统的交易型的销售模式更加亲密的供应商和客户关系为基础，通过解决问题和提供选择来为重要的客户创造价值 。

世界著名的思想家、实践家约瑟夫•A•迪万纳在推荐其《零售银行业的未来：向全球客户传递价值》一书时指出，该书的意图就是为了启发人们对零售银行业发生变革的理解。在该书中他提到商业银行在为客户提供个人理财服务时，必须让客户感到充分的信心和信任感。同时，作为 一个专业的理财人员，在其为客户推荐理财产品或进行理财规划时，必须首先熟知其所在银行可能为客户提供的所有产品和服务，并且必须获取客户的有效基本信息 。

福特汉姆大学商学院市场营销学教授Hooman Estelami（2012）认为，在金融服务领域，虽然客户的忠诚度显著高于其他领域，但是当竞争对手提供的激励措施大于潜在的转换成本时，将会导致客户的离开，而购买竞争对手的产品 。

1.3.2国内研究现状

与西方商业银行个人理财业务发展历史对比而言，我国商业银行个人理财业务发展较晚，相关研究起步也相对较晚。但随着我国商业银行个人理财业务的发展，我国学者对商业银行个人理财业务的相关研究也是日臻多层次，多方面深入。

刘旭光（2005）在《商业银行个人理财业务的风险管理》一文中主要阐述了商业银行在从事个人理财业务的过程中可能会出现的各类风险。同时提出，商业银行应该明确银行内部各部门和各岗位的职责，同时他建议将个人理财业务的风险决策纳入银行的整体风险管理体系以及业绩考核体系中，以便能够更有效地防范和化解相关风险 。

刘凤军、梅宁（2008）等在所著的《银行竞争与营销创新》一书中认为，我国商业银行目前对产品创新的整体性认识不足，大都缺少负责产品或业务创新整体规划的专门机构，前台市场营销部门与后台科技产品开发部门之间缺少必要的产品整合与质量检测，具体表现在以下三个方面：第一，产品创新缺乏整体规划；第二，产品管理体系有待完善；第三，产品的后续管理不够精细 。

郝渊晓（2009）认为，银行客户对某种产品的选择最重要的是看自己所能获得的利益，这是影响客户购买行为的决定性因素，因此商业银行的产品市场定位应反映出客户对这种产品的态度，并以本银行所能给予客户的利益作为有效的产品和服务组合营销战略基础 。

潘海英（2010）认为，商业银行营销组合决策的首要任务是向市场提供符合客户需求的产品，从技术层面看，大致可分为五个层次，即核心利益、形式产品、期望产品、延伸产品、潜在产品来全面把握商业银行服务产品的内涵 。

李春阳（2012）在其《浅议我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题及对策》一文中指出目前我国商业银行个人理财业务的发展中存在着产品同质化、缺乏创新、缺乏专业人才和行业监管不足等问题，并提出了一些相应的建议，如倡导混业经营、鼓励进行客户细分等 。

刘星（2012）在其《商业银行个人理财业务客户满意度提高途径》一文中提出可以从服务环境、产品创新、人员培训、改善银行形象等方面寻找提高商业银行个人理财业务客户满意度的方法 。

综合以上学者观点，我认为国外商业银行的个人理财业务长期发展留下的比较成熟的经验，就是商业银行的个人理财业务不是一个或几个单一的理财产品，也不是一项或两项服务措施，而是由客户、个人理财产品与服务、理财中心、金融服务与营销渠道、个人客户经理和必要的科技系统构成的有效集合。总体来说，我国商业银行个人理财业务的发展还需要借鉴国外的经验来进行。

 2.商业银行个人理财业务概述

2.1 个人理财业务的定义

个人理财业务，顾名思义就是指商业银行为个人客户提供的关于资产方面的具体财务分析、财务规划以及资产管理等专业化的服务活动，即将个人的资产委托交付给银行进行打理，实现资产保值、增值的具体过程。换句话说，个人理财业务就是要由银行相关专家根据客户的实际资产情况、想要达到的要求以及对风险的大小比例提供咨询建议，与此同时，协助客户合理，科学地选择理财产品，以此来实现个人资产的增值目标，进而满足不同客户对于投资收益与风险规避的不同要求。个人理财业务具有市场范围广、投资风险低、可操作性强、业务范围大以及经营收入稳定等特点，是发达国家中绝大多数商业银行的主导产品和取得重要收益的资金来源及主要利润增长点。

2.2 个人理财业务的历史

    自1995年招商银行第一个推出一卡通服务之后，它服务于本（外）币定活期存款统一管理乃至于收付，极大地便利了人们的日常生活，并受到人们群众的广泛欢迎。因此，我国的各大商业银行纷纷开始为客户提供专业化的投资顾问以及个人外汇理财服务。2008年上半年，伴随着资本市场的深幅回调，基金、劵商集合理财产品遭遇重创，尽管商业银行理财业务在4月份经历了较为严厉的“监管暴风”，但凭借其稳健，多样化等优势，它依然受到投资者的追捧，成为资本市场弱势下的资金避风港。到了2011年，在国际金价暴涨暴跌，A股大幅缩水，楼市遇冷这样的一个投资环境之下，激烈的市场竞争和日益趋紧的资金压力，催生了银行理财业务在产品结构设计和营销理念方面的改进，银行开始根据客户的需求和政策的引导来创新产品。各银行都不断主动或被动地加大理财产品营销力度，不断拓展创新营销渠道，手机银行、网络旗舰店、夜市理财等各种新兴渠道应运而生，个人理财业务迎来了新的发展。

   

         3.我国个人理财业务的现状与问题

3.1 我国个人理财业务的现状

    相较于个人理财业务发展比较成熟的西方国家来说，我国个人理财业务尚处于起步阶段。首先，与欧美国家相比，我国的理财产品照搬国外的经典理财产品模式，本身缺乏创新能力，并且理财产品的普及度也远远低于美国、日本等发达国家；其次，我国个人理财业务同样存在欣欣向荣的一面，尤其是随着经济体制等方面的改革以及人们生活水平的提高，个人理财业务在中国获得了长足的发展，尤其是从06开始，理财业务的销售量节节攀升，并迅速在各大银行的总体业务中占据了重要的地位，已经成为推动银行发展的重要引擎。

3.1.1个人理财品牌不断丰富

随着中国由计划经济转向市场经济，经济发展空前活跃，人们在在经济改革的浪潮中积聚了大量财富，因此，人们开始注重与财富保值增值相关的内容，也开始表现对这方面投资的需求。市场就是供给与需求的平台，有需求的产生就会促使相关领域的勃兴。为此，开展有关理财方面的业务开始成为银行重磅推出的全新领域。个人理财业务也经历了一个发展过程，从前期的单一产品的推出到现在各种不同类型产品的组合。现在，个人理财业务不断推陈出新，各行不仅建立了个人理财业务的品牌，而且也相继推出“个人理财咨询中心”、“个人理财机构”等名目繁多的品牌营销。在如今 个人理财业务发展欣欣向荣的局面下，银行业的专家也不能因此止步不前，也需要积极的迎合不同客户的个性化的寻求。

 3.1.2 个人理财产品销售规模增长迅速

自08年经济危机余波缓缓散去，个人理财产品在我国的销售规模迎来了新的爆发性增长。2012年便是标志着银行在理财业务发展方面辉煌的一年。个人理财业务作为银行理财业务的重要分支，其发展获得长足的进展。普益财富数据显示，2012年度国内银行业共计发行28239款个人理财产品，相比2011年上涨了25.84%，发行规模共计24.71万亿元人民币 ，相比2011年上涨了45.44%。虽然相比2011年，2012年发行总量的增速有所不及，但是发行个人理财产品的规模达到了历史新高。

                  

              图3.1：2004年至2012年个人理财产品发行规模对比

3.1.3 投资者选择更加多样化

如图3.1所示，商业银行个人理财产品的发行数量自2005年的596款发展到2012年的28239款 ，这惊人的增长量在一定程度上可以表示为投资者对于多样化理财产品的需求程度。投资者可以对于各种不同期限结构，不同投资方向，不同组合的理财产品进行选择，这说明我国的个人理财业务发展在向着国际接轨。

3.1.4 个人理财产品呈短期化趋势

    自2009年以来，理财产品呈现出明显的短期化趋势。理财产品的短期化趋势是投资者对于资本运作手段整体性提高的一种表现。对于银行而言，理财产品的期限越短，对于银行而言负担就越小。对于投资者而言，短期限的理财产品能够节约资金闲置成本，而比同期存款要高的收益率则能带来更多的收益。因此，理财产品的短期化趋势，实质上是资本运作日益成熟的一种体现。为了防止各银行利用超短期理财产品揽储，银监会于2011年叫停一个月以内的理财产品，对短期化趋势起到了一定的反向作用，但是从长远角度来看，个人理财产品仍然是呈现短期化趋势的。

           

 3.1.5各银行主体竞争激烈化

 

                图3.3：  2012年各银行主体占市场份额明细

                         

    从银行理财产品的发行主体来看，2012年股份制商业银行占据的比例最大，而股份制商业银行理财产品12年共计发行10609款，其市场份额达到37.57%，比2011年下滑了1.67%，但在发行数量上它依然占据着绝对的领先地位。

国有控股银行理财产品12年共计发行7946款，其所占市场份额位居第2位，与股份制商业银行一样，它的市场份额占有率与2011年也出现下滑现象，但其下滑幅度较大，在6.3%-28.14%之间。

外资银行理财产品12年共计发行1187款，其市场份额为4.20%，较2011年也出现下滑现象，但下滑速度明显减缓，有止跌回升迹象，2011年下滑了6.71%，而2012年仅仅下滑了0.21%。在较为痛苦的本体化过程中，外资银行逐渐适应并开发了一些适合大陆投资者风险偏好的产品。同时，大陆投资者对风险收益关系的认识逐渐加深，外资银行开发的与海外市场相关的产品也逐渐得到投资者的关注，外资银行在中国理财市场坚守住了自己的市场份额。

    相比2011年，2012年股份制商业银行、国有控股银行以及外资银行下滑的市场份额被城市商业银行和农村金融机构所占领。城市商业银行理财产品12年共计发行7161款，其市场份额由2011年的19.15%上升至2012年的25.36%，市场份额和发行数量直逼国有控股银行。而农村金融机构理财产品12年共计发行1336款，市场份额增长了1.97%。

3.2我国个人理财业务的问题

3.2.1 理财产品单一化，缺少创新

    国外银行个人理财产品的设计都以客户为中心，产品着重适应客户自身情况及需求，顺应市场发展和客户需求的不断变化，充分体现个人理财产品的多元化结构。个人理财产品应当具有个性化、实用化等特点，而目前我国银行在发行理财产品上却过多的倾向于理财产品的营销方式，停留在以银行自身利益为中心的阶段，忽视了其本身产品业务的多样化、专业化创新，客户的多元化需求不能得到更好满足的事实。理财产品之间同质化趋势较为明显，不具备鲜明化特点。客户在选择理财产品时，选择性较少，吸引力不强，这就造成了多数客户的流失，给银行带来收益的弱化。

个人理财业务虽然包涵的范围非常广，涉及的领域也非常多，但必定有重点领域，而重点领域便是金融产品。金融产品涵盖面非常广，从股票、期货、保险到债券、外汇等，不一而足。这些金融产品要想达到保值增值的目的，必须由相关专业人士将其放在金融市场上进行市场化运作，以期达到客户预期的目的。与个人理财业务发展较快的西方国家来看，我国金融市场发展相对滞后，尤其是当处于经济转轨时期，金融发展前景很不乐观，因此所提供的产品乃至服务都乏善可陈，而且我国并没有实现全面的利率市场化，而只是借助于传统的产品与服务在金融市场进行市场化的竞争。此外，再加上中国处于经济转轨时期，还没有建立比较系统的资本市场，所以进行金融投资的渠道非常狭窄，尤其是一些金融衍生品的发展遭受了极大的阻碍，这对于活跃我国金融市场，提高人们的生活水平产生了极为不利的影响。这种情况必须得到积极有效的处理。

3.2.2理财专业人才的欠缺

    个人理财业务在国内的发展时间尚短，受国内教育专业体制的制约，个人理财行业方面的精英人才相对比较匮乏。理财业务并不是低门槛的职业平台，它需要真正掌握具有相关知识背景的人才能真正胜任这一高挑战的工作。因此，理财业务领域的供职者不仅应当具备极为宽泛的知识背景，还必须掌握一定的实战经验，同时，在人际交往时，还必须掌握有关公关、交流、管理等方面的软性知识。

现如今，在我国商业银行专业化的理财人才方面，能够完全达到上述标准的精英人才寥寥无几。而如今是全球化的时代，要想能达到国际标准的精英人才那更是凤毛麟角。在我国，各大商业银行通常将从事个人理财业务方面的人统称为理财业务方面的经理。这些具有经理头衔的员工虽经过专业化培训，其综合整体素质比一般柜员要高，但就其期望与发达国家的金融策划师相比较还是存在一定差距的。

3.2.3 服务系统滞后，约束业务发展

    我国银行方面的运营情况还是过于单板，基本上仍然是通过柜台里相关人员提供咨询和服务，而在网页上却无法找到相关的咨询，甚至于一些与国际接轨的有关设备也没有发挥其应有的价值。因此，客户必须要到相应的柜台来寻找咨询，达不到方便快捷的目的。在如今高速运转的时代，这样的运营模式必将受到极大的限制。一方面，有关电话银行的服务没有 得到很好的宣传推广，大量的客户对此一无所知。但对比手机银行、网上银行等新潮流的服务模式，虽然发展很快，但是其系统仍对许多业务无法提供支持，这就导致许多业务不得不在现实中的网点中办理，减少了便利性，也无法得到极高的办事效率，从而使银行业务蒙受巨大的损失。

同时，我们将研究目光转移到客户资料库分析系统方面，就我国目前的现状来看，相当多的银行运行操作系统是以在银行登记注册的客户账户为基础的，这样的运行系统难以发挥其应有的功效，也不利于银行的进一步发展。只有在客户的有效资料越详细的前提下，银行才能为客户提供更为适合的理财产品，而这也可以最大限度的规避银行在经营方面的风险。然而，鉴于我国银行在这些方面的支持乏善可陈，因此，要想达到这个目标还有很长的一段路要走。

3.2.4 理财业务理念滞后，组织机构脱节

    商业银行在个人理财业务发展方面的认识程度不够，商业银行虽然认识到了拓展个人理财业务的必要性，但在其思想观念和经营管理模式上，还没有真正的从传统业务的思维模式中解脱出来，特别是对个人理财业务在银行经营过程中的重要性认识不足，对其经营管理模式选择和发展规划不到位，严重阻碍了个人理财业务的发展。同时对市场信息不能及时捕捉，机遇的把握时机不到位，致使个人理财业务缺乏发展动力、统一规划和完善有效的措施，严重的影响到个人理财业务的发展。

与此同时，目前我国商业银行的组织机构尚不能完全适应我国个人理财业务的发展需要。个人理财业务主要是一种与以往不同的一体化的业务模式，这个业务模式将为客户提供更为方便快捷的金融服务。为此，要想达到这个目标，不能孤军奋战，需要全体员工的相互配合。我国商业银行的组织机构设置，在针对个人理财业务具体工作时主要由个人金融业务部负责，并没有专门设立一个部门来针对个人理财业务的服务、规划、研究和指导。由于个人理财涵盖面甚广，甚至连一些银行资产、负债等方面的业务也纳入了其麾下，但是这些业务并不完全由个人理财机构的相关人员负责，它还需要其他人员，比如个人银行部、中间业务部门等其他部门的参与，因此，这导致了有关部门各自为阵、陷入一片散沙的不利局面，这种局面恰恰为客户带来极为不便的影响，也使得银行无法真正做到让客户满意，此外还影响了个人理财业务的发展创新。

3.2.5 信用体系不完善

    征信制度是建立在个人信用系统基础上的，即由专门的信息中心汇总个人信息数据资料，主要包括客户基本信息及其相关的信用记录等。我国的个人信用体系建立相对较晚，如今还处于摸索阶段，然而由于经济消费的快速提高，理财及信贷产品的应用范围扩大，个人信用体系的不健全，再加上个人所得税制度的不完善、财产申报制度尚未能全面实施，使得银行与我国居民之间存在着较为严重的信息不对称现象。银行对居民个人的收入与信用方面的信息掌握受限，个人现在的收入与支出和将来的收入与支出方面信息不完全相同，这些都会给银行经营带来较高的不确定性及高风险性。

3.2.6 个人理财业务存在纠纷

    客户购买银行理财产品，实质是一种投资行为。作为一个投资者来说，理应具有相关的理财知识和实现经济利益最大化的计划。法律上一般将其作为商人来看待。而作为一个商人，即会被推定为在商务活动方面有能力、有经验的人。获取利益应该懂得“世间没有免费的午餐”这个道理。当然，银行理财产品也不可能是“天上掉下来的馅饼”那么简单。既然投资者期望高于储蓄存款所得到的收益，那么就要承担相对高的风险。但是，事实却正好相反。多数投资者更多的关心预期所能实现的收益是多少，而对于潜在风险承受能力的评估被忽视掉了。   

我国近几年来，由于个人理财业务所发生的纠纷时常发生，主要原因在于银行工作人员为了获得经济利益，对理财产品的主要特性有意的掩盖，只介绍产品的优越性，对于其可能带来的风险等相关问题，并不对客户进行详细讲解，造成客户对理财产品的认识不正确并盲目的追求高利润而产生经济损失，引发法律纠纷。比如：2008年3月，宋先生和一家银行签订了两份理财合同，其金额约为人民币6400万元。客户经理介绍理财产品时，主要在其收益方面进行介绍，造成很强的吸引力，并且告知宋先生，在购买个人理财产品时虽然不能保本但是可以提前赎回。也就是说，如果在购买期间发现该产品发生亏损迹象，便可以马上将其投入的资金全部拿回。可在买入后，该理财产品发生亏损迹象时，银行却未能实现提前赎回的承诺，至此造成宋先生严重的经济损失。随着理财业务的发展，人们对理财观念的改变，类似案例层出不穷，每年由个人理财业务引起的经济案件便有数起，给人们群众的造成了严重的经济损失，并给个人理财业务的发展带来了障碍。

3.2.7 违规代售理财产品频发，银行内部监控与外部监控均有不足

    2009年以来，随着理财产品销售规模爆发性地增长，各类理财诈骗事件层出不穷，2012年12月闹得沸沸扬扬华夏银行理财产品事件更是给整个银行理财业敲了一记警钟，事件中华夏银行员工利用客户对于银行的盲目信任，私售违规理财产品，导致投资者损失上亿元的资金。在此事件中，对于投资者而言，上亿的资金血本无归，投资者的权益受到了很大的侵害；对于银行而言，投资者对于银行的信誉将产生不信任感，损失更是难以挽回。而对于整个理财行业而言，理财诈骗事件一再发生，会动摇投资者对于理财产品的态度，产生一定的偏见，从而阻碍商业银行个人理财业务的发展。事件的发生暴露出银行内控监管机制漏洞及监督缺失之外，更暴露了当前银行员工教育严重乏力的现状。商业银行“重业绩轻教育”及“业务硬、教育软”是当前普遍存在的管理问题，导致的后果是用人倚重业绩，对员工忠诚度和思想考核缺位，使一部分心术不正的人凭着某种社会资源进入银行，然后以银行员工身份作掩护，大行诈骗犯罪勾当。

    此外，银行的外部监控薄弱，对于此类事件未能建立一个良好的防范机制。投资者的风险意识不足，对于银行的盲目信任，对于理财产品则只看到其收益性，未能看到其中蕴含的风险以及条规上的缺失。

 4.对我国商业银行个人理财业务发展提出建议

4.1 细分市场，在理财产品方面不断的推陈出新

根据市场营销的知识来说，营销活 动不是从产品开始销售到产品销售结束来衡量，相反，整个营销活动是一个动态的过程，在营销过程中，必须及时、准确掌握客户的心态以及他们变幻莫定的需求。确定客户的需求不是一项的工程，它必须系统、周密的统筹安排。为此要先对市场需求进行详细的调查，从市场的现有发展、个人的消费水平等方面设计出不同层次的产品。另外，还必须在服务的过程进行有人情味的销售。只有让客户感觉到自己的产品不仅得到了保值增值的体现，还能感受到具有人情味的服务，才能真正使客户满意。此外，银行的服务眼光不能只聚焦于上层、具有巨大消费潜力的人士，也需要积极开发中低端的消费群体，即便这些消费群里的消费能力不及那些高端人士，但如果积少成多，对于银行的发展也是至关重要。

4.1.1 根据地理角度进行市场细分

我国地域较广，经济分布不是十分均匀，一些经济发达地区，如东部沿海地区，其人均年收入非常高，高可高达万元以上，很多抓住改革开放浪潮而富裕起来的人大多属于这个区域。因此，商业银行可以敏锐的抓住这一契机，在这些区域建立相对高级的服务体系，比如，建立有针对性的个性化理财服务。而相较于经济不那么发达的地区，可以采用代保管、综合账户管理等形式来积极推出个人理财服务等。总之，要想取得成败，必须因地制宜，不能一刀切。

4.1.2 要按照客户实际资产以及个人生活习惯进行细分归类管理

市场化管理首先要进行分类管理，为此，针对不同的消费群体也需要采纳对应的服务对策。一般来说，消费群体可以分为以下三大类：对于普通消费群体来说，只需开通自助银行、网上银行便能满足他们的寻求；对于中端的消费群体来说，可以提供人工和自动化服务相结合的服务对策；而针对高端消费群体来说，则可以试试一对一的服务，如VIP服务或者开通绿色通道等。

对于西方发达国家来说，个人理财服务贯穿了一个人的一生，从设立教育基金到储蓄账户等，伴随了一个人一生的所有过程。因此，发达国家具备相当完善的个人理财服务体系，人们对理财也有相当明确而清晰的了解和认识。对于我国来说，我们可以采取适合我国国情的具体对策，可以将理财服务划分为好几个阶段，比如从单身期、家庭形成初期、家庭稳步期、子女出生期等。在划分不同阶段的同时，也必须对客户不同时期的心理态势也有一定的了解和掌握，不能画地为牢，与时代的发展脱轨。因此，针对不同客户的消费能力和抗击风险的能力等方面的不同，银行可以设计个性化的服务体系，从而迎合不同的消费需要，进一步银行的长远发展。

4.2 培训专业化程度高的理财精英

产品要想获得大众的认可，不仅需要自身尽真尽善尽美，而且也与有关人员的素养密不可分，银行业方面的业务成败也不例外。金融客户经理不是一般人所能胜任，对于这种领域来说，不仅要求客户经理具备扎实的专业素养，比如对金融学、经济学、管理学方面的透彻掌握、丰富的实战经验，还需要具备一定的软知识，比如良好的职业操守、高超的交际手腕等。要想成功培养一个金融客户经理，就可以从上面两大方面入手。对于专业素养来说，我们可以按照复合型人才的培养体系来培养，可以积极仿效国际上有关注册理财师的课程体系来安排培养计划，至于软知识方面，可以开展传媒经济学、公共关系学、社会心理学等方面的课程，只有通过近乎“通才”式的教育，才能真正培养一个合格的理财规划师。

4.3 完善网络理财体系，提高信息化进程的速度

如今世界已经迈入信息化的时代，几乎家家户户都有电脑，电脑对我们的生活、学习、工作发挥着至关重要的作用。因此，我们必须高度重视网络对于经济的巨大发展作用，尤其是在金融业快速推动的当今，个人理财业务需要在方方面面运用到网络。可以说，如果没有网络的辅导作用，银行业很难在如今的金融业内生存下去。为此，无论是从品牌的建立还是品牌之后的宣传推广，必须充分利用网络优势，充分发挥广告、论坛、微博等社交媒体的作用，打造自己的品牌效应。同时，个人理财业务要想脱颖而出，还必须提高金融服务的电子化、网络化等方面的投入。

4.3.1 提高网络基础设施的建设工程

银行业要想在日趋激烈的市场浪潮中屹立不倒，必须要抓住信息时代网络技术的优势。为此，银行业首先要快速推进覆盖全国的网络工程建设，另一方面也要加强信息化技术方面的管控工作，可以设立立马生效的清算网络，并积极探索方便快捷的服务体系，比如自助银行、电话银行等。但必须要指出的是，银行业必须尽力协调不同形式之间的差异，以期最大限度的减少内耗。

4.3.2 加快金融电子化系统的集成

商业银行根据市场和客户的具体需求，把各种理财产品与其他有关环节，比如涉及到有关领域的操作、处理、管控等结合起来，以便形成一体化的服务系统。这样能最大限度的减少不必要的内耗，使得银行在面对日趋多样的问题时，能最快速的集中有关资源，以便达到最大程度上的管理。

4.3.3 高度重视和建立银行内部客户数据库的管理工作

    客户的数据库信息对于银行业的发展至关重要。凭借这个系统，银行可以记录有关访问者的信息，方便银行开展有关工作，同时还可以整合已有的客户信息。强大的客户资源是使银行立于不败之地的关键所在。

4.4 强化品牌意识，推出针对

品牌建设至关重要。对于经营个人理财机构的商业银行来说更是如此。因此，商业银行应全力启动品牌建设，为此，可以充分调动本公司员工的主动性、积极性，尽量在众多媒体部门、中介组织等机构中建立自己品牌推销的栏目或者站点，同时，应将宣传的火力集中到更为切合实际的产品上去，此外，也需要积极劝导客户尝试新的服务。要想达到上述目标，银行的管理层还可以采取其他一些对策，比如在人口密度比较高的地带让相关工作人员运用传媒知识，例如广告宣传服、促销等形式及时的将有关服务宣传开来，只有让人们意识到这些产品的推出后，他们才会在心里对这些产品留有印象，也为以后工作人员的服务建立良好的基础。

要想推出个性化服务以期建立银行自身的核心竞争力，必须要找到好的切入点。为此，我们可以选择基于不同层次的需求来推出有个性化的服务。对于商业银行与其他银行的不同点来说，真正最核心的便是银行自身的品牌，品牌才是最优价值的竞争力所在。

4.4.1 实现客户财 务安全，同时注重资产的保值增值

    保障客户财务信息安全，是银行个人理财业务的本质要求。在为客户提供关于理财产品的咨询和建议时，应保证客户基本信息、财务状况信息的安全性，与此同时，还应注意客户资产的保值增值，只有做到让客户放心，才能让客户对银行的理财产生信心，才能够更好的留住客户，提高银行理财信誉，打造出属于自己的品牌。

4.4.2　进一步提升处理个人理财业务的效率

在处理个人理财业务方面，有关工作人员必须随时提供相关服务，并通过对面交流或者电话交流等形式及时解决客户的需求，甚至可以为有关客户提供一站式服务，或者绿色通道服务等，只有真正设身处地的为客户着想，急客户之所急，才能真正落实个人理财业务处理的便捷性、高效性，让客户对个人理财有更深层次的理解。

4.4.3提高银行服务的亲和力，提升个人理财业务软件基础

商业银行应以服务客户为工作重点，拥有资产较高的客户，在整体领域中占据主要份额。与客户直接沟通的便是银行理财人员或柜台服务人员，其服务往往机械化，缺乏人性化的亲切感和良好的服务态度，这让很多客户感到反感。客户所需要的是能够感受到员工发自内心的一种亲切，并不是伪装的、虚假的情感交流，因此，它必须具有人情味，同时，还必须持续不断的培育员工的服务素养，以及将这些服务素养贯彻落实在现实中。在当前市场竞争日益白热化的现实下，要想在此市场中屹立不倒，唯有具有人情化的服务体系才能达到这个目标。

4.4.4 建立有关理财咨询室，推出综合性的理财计划

他山之石，可以攻玉，我们可以借鉴在理财业务方面更为发达的欧美国家的经验，并在我国国情的背景下，探索适合自己的发展模式。为此，我们可以打破传统理财服务方面的壁垒，建立有关的理财咨询室。随着人们生活水平的不断提高以及不同层次的需求，我们可以推出个人性化的理财服务，以满足他们不同层次的需求。

4.5 加强公民自觉性，完善个人信用体系

    从大的方面来讲，建立个人信用体系，是为了加强我国公民的自我约束性，从小的方面来讲，也是加强银行的风险管理，拓展个人理财业务的有力保证。尽管与公司业务相比，个人理财业务风险较小，但无论从那一个方面来讲，建立完善的个人信用体系，都是当务之急。所谓法制社会，必须具备精神和制度两方面的因素，只有当公民自觉性达到一定的高度，社会财产才会得到保证，所以加强公民自觉性并建立完善的个人信用体系这两个问题，刻不容缓。

4.6 建立健全个人理财业务纠纷的解决对策

    任何业务的推出都必须以满足客户的需求为最高目标，个人理财业务也不例外，它的发展必须是为了迎合客户在理财方面的需求。然而，目标并不能完全具有理想性，它还必须与现实结合起来，因此，要想达到目标，金融市场必须要具备相应的客观条件，必须在安全性和稳定性方面必须下大工夫。在个人理财业务纠纷中，银行作为理财产品的提供者，在各方面都优于客户，客户在信息获取、风险控制等方面均依赖于银行，处于相对弱势地位。因此，在解决个人理财业务纠纷过程中，应保证双方的平等地位，建立健全相关理财法律、法规。

4.7 增强银行的内部与外部监管，提高投资者的风险意识

    从银行的内部监控而言，银行应当完善其责任机制，定期对本行销售的第三方理财产品的业务流程进行全面风险排查，实行更为严密的审核机制以及更加完备的理财产品销售机制。对于银行员工，应当更重视在职业道德的教育，而非盲目重视业绩。

从银行的外部监控而言，银监会应当建立更全面的监管机制，更完善的条规以杜绝违规理财产品的产生，防范银行从业人员的违规行为。同时，还应加强投资者的理性教育，提高风险意识，给予投资者更为方便的权益申诉机制，从而保证投资者的合法权益。

5.结论

我国商业银行个人理财业务的前景是不可估量的，虽然我国目前的个人理财业务还存在诸多问题，但如果可以在我国商业银行分业经营格局还未发生大的变化的时候，通过不断的实践、探索与创新，那么我国商业银行个人理财业务应能更好的融入现行体制，从而推动个人理财业务市场的发展。

 参考文献

[1]顾晓安.个人理财—原理应用案例[M].上海：上海财经大学出版社,2007年06月：5-6

    [2]宋羽.商业银行教程——理论与实训[M].上海：复旦大学出版社,2008年08月：177-179

    [3]丁建秋.商业银行个人理财业务发展对策[J].企业研究，2012年01月：35-37

    [4]韩冰，白杰.我国商业银行个人理财业务发展现状及问题研究[J].商，2012年04月：177-179

    [5]朱强.我国商业银行个人理财业务的现状和发展要求[J].现代经济信息, 2012年03月:72-73

    [6]张秀春.对我国商业银行个人理财业务发展发建议[J].工会论坛，2012年1月

    [7]张小冰.我国商业银行个人理财业务发展策略研究[J].黑龙江科技信息，2012年8月：37-38

    [8]鲍静海.我国商业银行个人理财业务发展探析[J].金融教学与研究，2011年2月：57-58

    [9]王未卿.我国商业银行个人理财业务发展现状及相关建议[J].财会月刊，2011年04月:12-13

    [10]张效梅.国内银行个人理财业务的发展思路浅析[J].北京：中国市场,2008年第1期:34