银行业的前景分析范文

导语：如何才能写好一篇银行业的前景分析，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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关键词:商业银行 信息不对称 成本收益分析

■一、当前商业银行反洗钱工作存在的主要问题

(一)反洗钱意识淡薄

《反洗钱法》、《金融机构洗钱规定》和《金融机构大额交易和交易报告管理办法》颁布以来,商业银行虽然组织员工进行了学习,但仅限于前期的培训,而没有建立长期的、有针对性的深入学习,致使部分员工对相关知识浮于表面、理解不透彻,对反洗钱工作缺乏较强的积极性和责任心。

(二)组织机构待健全

当前,大多数商业银行尚未成立专职的反洗钱机构和队伍,仅仅是按照人民银行反洗钱的组织形式建立了领导小组,并笼统地将反洗钱工作指定某一部门负责,没有设立专门机构,也没有配备专门人员,难以把反洗钱工作当作一项重要的工作来抓。另外,各家银行负责该项工作的部门各不相同,有的由营业部门负责,有的由保卫部门负责,有的由会计财务部门负责,职能不清情况较为常见。

(三)制度约束未建立

从目前情况看,大多数基层金融机构没有根据自身业务发展制定与《反洗钱法》相结合的操作规程,也未对在执行过程中出现的问题进行有针对性的培训。而且部分商业银行由于经营目标考核的原因,从局部和短期利益出发,迎合客户需要,放宽账户设立条件和审查标准,存款实名制没有得到有效落实。

(四)技术手段落后

洗钱犯罪目前已公认为上游犯罪,洗钱手法和犯罪手段日渐更新,洗钱手段更加智能化、高科技化。而当前,我国的反洗钱由于处于刚起步的阶段,尚未建立起健全、完善的、与商业银行账务核算系统、支付系统和《银行账户管理系统》相对接的支付交易报告和监测系统,从技术层面看,难以满足高智能化的反洗钱犯罪的需要。

(五)人员素质有待提高

当前,一些银行工作人员不熟悉与其业务相关的金融法规和行业制度规范,凭感觉、凭经验工作,业务处理随意性大,不能及时识别和防范洗钱活动,而且,受业务水平和工作内容的限制,一些商业银行从业人员缺乏经验,与反洗钱工作的要求差距很大,在金融机构信息共享机制相对落后的情况下,对犯罪分子所用的现代金融支付工具,在异地、跨行频繁地进行资金运作,凭借自身水平,更是难以断定其行为是否属于洗钱。

■二、商业银行反洗钱行为的经济学分析

上述商业银行反洗钱工作中存在的突出问题可以归结为以下两点:一是反洗钱行为不主动,二是反洗钱工作没效果。下面从经济学角度对商业银行的反洗钱困境进行分析。

(一)反洗钱工作的成本收益分析

1、成本分析

我国商业银行履行反洗钱义务的现实成本可以分为直接成本和间接成本。直接成本主要是商业银行按照法规要求采取反洗钱措施而投入的成本。根据我国反洗钱制度,商业银行反洗钱直接成本主要包括:

第一,制度成本。根据我国反洗钱法规的规定,金融机构及其分支机构应当依法建立健全反洗钱内部控制制度,如按照“了解你的客户”标准制定对银行客户身份确认和信息保存的制度,建立严格的反洗钱检查和客户资料档案管理制度等都会形成相应的成本。

第二,雇员成本。主要包括工资成本和培训成本,工资成本是指为了做好反洗钱工作而需要增加雇员的工资支出,如在管理层增加监察人员,在业务层增加专职反洗钱人员等;培训成本是指对员工进行反洗钱培训的支出。另外,我国的反洗钱法规还规定,金融机构需设立反洗钱专门机构或者指定内设机构负责反洗钱工作。

第三,操作成本。商业银行在落实反洗钱法规规定的义务时,必然发生相应的操作成本。例如,在客户尽职调查方面,商业银行需发生相应的审查成本;在大额和可疑交易报告方面,商业银行需发生相应的信息采集、归纳、分析成本;在交易记录保存方面,商业银行需发生相应的保管场地、管理人员费用;在配合司法、行政机关反洗钱调查方面,商业银行会发生相应的协查成本;在反洗钱业务培训和宣传方面,商业银行也会发生相应的费用。

间接成本指商业银行履行反洗钱义务可能带来的损失,主要是指失去客户带来的损失。一方面商业银行因为履行反洗钱义务必然加强对客户身份的识别,并对可疑交易执行上报制度,一些利用银行进行洗钱活动的不法分子,必然远离那些反洗钱工作力度大的金融机构;另一方面,商业银行为了防范洗钱风险,必然增加业务审查的程序和力度,这样势必降低业务处理的效率。当商业银行采取的反洗钱措施力度不同时,即使是正常客户也会选择程序简便、快捷的商业银行办理业务。因此,在反洗钱法规推行的初期,无论哪种性质的客户都可能有所减少,并可能导致商业银行存款、手续费等各项业务收入减少。

2、收益分析

在我国目前的商业银行反洗钱机制中,并没有相应的激励机制和补偿机制。一旦查出洗钱金额,按照我国现有程序先是冻结,后是上缴国库,商业银行根本无利可图,在这种命令式的管制政策下,加大反洗钱力度的边际收益几乎接近于零,因此,商业银行只要达到了监管部门的要求就不会为反洗钱工作做更大的努力。

(二)反洗钱主体的信息经济学分析

1、客户与商业银行之间的信息不对称

《反洗钱法》及相关配套的规章制度要求商业银行在与客户建立业务关系、进行交易时必须履行客户身份识别义务。但目前我国交易主体与商业银行之间的存在以下三方面的信息不对称:一是详细的客户身份识别信息获取存在较大难度。核对客户有效身份证件等信息相对容易,但要深入了解客户的关联企业、经营范围、资金性质和资金用途等信息有明显难度;二是客户身份及证明文件的真实性、合法性难以识别。在科技迅猛发展的今天,犯罪分子伪造、变造证件资料的手段也愈来愈科技化与智能化,虚假营业执照、税务登记证、组织机构代码证和身份证等现象层出不穷;三是对客户代办业务缺乏有效监督手段。在客户由他人代办业务的情况下,按规定商业银行需同时对人和被人的身份证件或其他身份证明文件进行核实并登记相关的身份信息。不过,该职责仅当金融机构明知客户由他人代办业务时才被履行,对于客户利用已开立的他人银行账户、银行卡进行交易,银行在发现交易涉嫌可疑之前是无从获知的。

2、商业银行与人民银行的信息不对称

《反洗钱法》、《金融机构洗钱规定》和《金融机构大额交易和交易报告管理办法》等共同构成了我国金融机构依法经营管理的法律依据和行为准则。但由于商业银行的反洗钱职能的不完整,有时向人民银行传送了一些不合要求甚至是错误的信息。以可疑交易报告方面为例,《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》规定的18种可疑交易报告标准大多为定性标准,需要进行人工的判别分析。实行数据“总对总”报送以后,商业银行依靠总行开发的反洗钱报告系统自动筛选、生成和上报可疑交易。由于系统设置的参数条件宽松,同时当数据返还基层网点进行核对时,为避免发生漏报,工作人员往往全部予以确认,以至于向反洗钱监测分析中心报送了大量的防卫性数据。而作为反洗钱主管部门的人民银行在实施现场检查前是无从知道具体情况的。

■三、商业银行反洗钱工作的对策和建议

由于我国商业银行反洗钱工作中普遍存在信息不对称和成本收益不相符现象,因此,要提高商业银行反洗钱工作成效,我们必须紧紧抓住激励约束和信息识别这两个关键点。

(一)以激励机制为载体,提高反洗钱的内在动力

在反洗钱信息传递网络中,商业银行起着决定性的作用。按照成本收益分析,降低商业银行违规的收益与增加违规被查处的成本,是促使其提高反洗钱信息获取与传递质量的关键。积极有效的激励机制要在反洗钱制度设计中充分加以考虑,有效影响商业银行的努力程度,适当补偿商业银行在反洗钱工作的投入。同时,通过加大对商业银行反洗钱工作的检查力度,提高对违规行为的处罚力度,以此提高商业银行反洗钱工作的积极性和主动性,真正发挥其反洗钱工作第一线的关键作用。

(二)以岗位职责为基本,加强反洗钱的基础工作

商业银行应设立专门的反洗钱工作岗位,加大对从业人员的培训力度,提高一线临柜工作人员的反洗钱意识,使之熟练掌握和运用。同时建立和完善反洗钱内部控制制度,根据业务的发展制定与《反洗钱法》相结合的操作规程,规范反洗钱工作的现场检查、大额交易和可疑交易报告的工作程序和手续,建立健全可疑交易台账,完善反洗钱相关信息数据、报表资料的收集、整理、分析、报告和报送制度,严格控制反洗钱档案资料的保密和管理,严防泄密,不断提高反洗钱的工作质量。

(三)以风险分析为重点,建设反洗钱的内控机制

建立健全反洗钱内控制度是商业银行审慎监管、依法经营的应有内容,也是改变信息不对称状况的基础。我国的商业银行应改变制度建设停留在表面的问题,不仅应将反洗钱要求纳入业务工作程序和管理系统,保证本机构通过客户身份识别等基本制度有效发现、识别和报告可疑交易,协助反洗钱监管机关和司法部门发现和打击洗钱犯罪活动,更为重要的,应与商业银行自身经营规模、业务范围、客户特点和风险特点相适应,并能根据自身业务发展变化和经营环境变化而不断修正、完善和创新。为保证内控制度的实施,商业银行应按照《反洗钱法》的要求,明确相关负责人对本机构反洗钱内控制度的有效性负责,在反洗钱方面体现良好的公司治理原则。

(四)以客户身份为关键,实施针对性的识别措施

客户身份识别是减少客户与商业银行信息不对称的关键。虽然《反洗钱法》、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》对如何区别不同客户、不同业务采取识别措施进行了明确规定,但商业银行的执行力是一个很重要的问题。在具体业务中,商业银行要针对目前普遍认为很难做到识别账户所有人之外的实际控制人或最终享有账户利益人的情况,对法人和实体采取合理措施了解该客户的所有权和控制权结构;重点关注与特定洗钱高风险国家有关的客户,尤其是多头开户、频繁划转资金、法人结构复杂、现金偏好高的客户。按照反洗钱国际标准,逐步推行以风险为基础的客户身份识别制度。对高风险的业务和客户,实行加强型的客户身份识别;对中等风险的客户采取标准或加强型客户身份识别;对低风险客户则可以采取简化的客户身份识别措施。

(五)以可疑交易为核心,构建多元化的监测体系

商业银行要针对总对总报送中存在的问题,采取措施改进报告系统;建立功能强大的交易监控系统,对不同行业、不同客户交易特点进行分析,掌握合理的交易曲线,对不符合交易曲线的客户进行重点监控或上报可疑交易,适时根据可疑交易特点和洗钱案例调整交易监控系统的参数,以追求对可疑交易抓取的最优化;建立责任制,实现部门之间在人工分析上的分工与合作,如现金管理部门应重点关注一些不合理的大额取现,通过客户提供的现金付款依据、用途,判断大额现金提取的合理性,账户管理部门重点应关注短期内频繁开销户或多头开户情况,国际业务部门应关注跨境资金流动的合理性等。

(六)以人才培养为抓手,提高员工的信息鉴别力

商业银行要从提高从业人员的反洗钱知识、技能出发,来提高反洗钱工作的实际效果。要选拔一批既懂金融、外汇业务,又懂法律知识的人才充实到反洗钱队伍,着重加强对这些人员的反洗钱专业知识培训,尽快培养出一支有较高反洗钱水平的人员队伍。要提高高管人员对反洗钱工作的认识,促使他们对当前洗钱的严峻形势及反洗钱的重要意义有所了解,让他们能够正确对待反洗钱在工作中形成的短期利益与长远利益的关系,从而在工作中,自觉地履行反洗钱的工作义务。与此同时,商业银行要通过制定和实施由浅入深的系列培训计划,尽快培养一批反洗钱具有专业技能的业务骨干,能够对可疑支付交易数据进行精确分析、快速判断。

参考文献:

[1]黎和贵.中国式的洗钱手法及治理对策[J].深圳金融.2003(5)

[2]芦峰.完善我国商业银行“反洗钱”的激励机制[J].审计与金融研究.2007(11)

[3]师永彦.对我国可疑交易报告数量增长过快的分析[J].中国金融.2007 (19)

[4]孙玉刚.论新形势下银行业的反洗钱工作[J].武汉金融.2007(3)

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关键词：股权分置改革经营效率单要素指标分析方法

一、商业银行经营效率的理论概述

(一)商业银行经营效率的定义

商业银行经营效率是指商业银行在保证其赢利性、安全性、流动性的基础上，合理配置各项资源并最大限度地促进经济资源合理流动的能力，是竞争力、资源配置能力和可持续发展能力的总称。

(二)测度银行效率的主要研究方法――单要素指标分析方法

单要素指标分析法一般是通过对银行的主要财务指标，如盈利性指标、成本费用指标和资产配置能力指标等进行量化分析，来考察银行运营能力、控制成本的水平和规避承担风险的能力，进而反映银行的效率水平。

二、单要素指标分析方法的实证结果及其分析

(一)盈利性指标

1.资产收益率

资产收益率=净利润/银行资产总额，反映银行资产获利能力,其因银行的规模及经营管理水平不同而有所差异。

从表1可以看出，建设银行、中国银行和工商银行的资产收益率相对较高，尤其是建设银行，2000-2003年平均值达到了0.2%，反映了该银行在国有商业银行里的资产获利能力相对较强。相比而言，农业银行的资产收益率是最差的，2000-2003年平均值仅为0.05%。在股改后的2009年，仍旧是建设银行发展较快，也与建行上市时间早有关。可以看出，股改对于银行的资产获利能力有很大的提高和改善作用。

2.资本收益率

资本收益率=净利润/股东权益，反映银行资本盈利水平，资本利润率越高，表明银行资本的获利能力越强，其经营效率越高，反之亦然。

从表2的数据来看,在股改之前的农行资本收益率仅为1.15%，而在2009年达到了18.19%，可以明显看出股改对于银行获利能力的帮助。

(二)营业费用率指标

营业费用率指标是考察在一定产出水平下成本耗费节约程度的一项较好指标。该比率越低，说明银行控制营业费用支出的能力越强，经营效率越高。我国国有商业银行的营业费用率都比较高，股改前的2000-2003年平均为27.18%，股改后的2009年平均为28.91%，可以推测是由于我国国有商业银行的机构臃肿、员工过多，业务管理费支出名目繁多，各项大额开支过多，使营业费用居高不下，占比过大。

(三)资产配置能力指标

1.存贷比率

存贷比率=银行贷款总额/存款总额，既反映银行资产配置效率,还表明银行资产流动性的强弱。建设银行、中国银行、工商银行和农业银行2000-2003年4年的平均存贷比率分别为66.72%、73.39%、73.93%和78.40%。可以看出，我国商业银行的资产结构不尽合理，4家国有银行2000-2003年3年的平均贷款余额仅占存款余额的70%左右，这充分反映了其资产负债管理的相对无效性以及资产配置的低效率。股改后2009年各国有商业银行的存贷比率反而出现了不同程度的下降，原因可能是居民存款的增多和我国银行风险防范意识增强，过分惜贷。过分惜贷甚至惧贷对银行资金的利用效率是很不利的，这也阻碍了资产配置效率的提高。

2.不良贷款率

我国的不良贷款率一直很高，建设银行、中国银行、工商银行和农业银行2000-2003年4年的平均存贷比率分别为15.98%、24.47%、27.28%和43.93%，其中农业银行最高。造成这一现象的原因是多方面的，但主要有两点：一是影响银行资产配置效率的微观基础――国有企业低效运行，形成大量坏账;二是国内商业银行特别是国有银行受社会目标的影响而没有按照资产配置原则配置银行资产，影响了银行资产配置效率，加大了银行风险。股改以后2009年的数据显示，银行的不良贷款率都得到了大幅度的下降，尤其是最早完成股改的三大银行，不良贷款率都降低到了3%及其以下，可以得出：经过股改，国有银行的资产配置质量得到了极大的改善。

（四）“股权收益率”模型

Cole提出了“股权收益率”模型：ROE=ROA×EM=AU×PM×EM。其中，ROA为资产收益率；EM为股权乘数，等于银行的总资产除以银行总的权益资本额，该乘数反映了银行的资产来源状况及其财务杠杆的程度；AU为银行的资产利用率，等于银行的总收入除以银行的总资产；PM为银行的利润率，等于银行的税后净收益除以银行的总收入。

建设银行、中国银行、工商银行和农业银行股改前2000-2003年4年的平均ROE值分别为4.65%、2.23%、2.63%和1.15%。股改后的2009年情况就出现了变化，除了中国银行以外，其余股改的两家银行和农业银行的AU值都出现了上升，农业银行上升得最少，上升了0.13%，建设银行提高得最多，提高了0.62%，说明股改比较久的银行的资产利用率还是有较大的提高。3家股改银行在股改后的EM值都出现了不同程度的下降，PM值出现了大幅度的上升。总的来看，3家股改银行ROE指标的提高主要来源于PM值的提高，即得益于银行的净利润占总收入的提高；另一个原因就是EM值的降低，这也和国家注资和股改银行更加注重自身的资本情况的事实相符合。

三、改进国有商业银行经营效率的建议

(一)改善外部的法制和信用环境

银行业的稳健经营需要一套有利于金融合约的执行、贷款回收和担保品实现的法律制度。在确立和实现银行对担保品的合法权益方面所存在的问题加剧了银行的脆弱性。因此，法律框架的构成应当包括公司法、破产法、合同法及财产法，才算完整。同时，还需要执行和精简法院程序，以便根据这些法律寻求迅速而有效的补救方法。信用环境始终是和法律制度相辅相成的环节。

(二)加强银行的创新

不断创新国有商业银行的业务流程及服务体系是银行效率提升的主导方向。要应对市场化、全球化、信息化带来的各种挑战，不断进行制度创新、业务创新和服务创新。人力资源管理部门要从组织结构上、人员结构上对相关业务部门进行及时调整优化，使业务流程快速细致、齐全周到。

(三)优化资产配置，实现银行安全性、流动性和盈利性三者的协调，提高资产配置效率

优化资产配置效率的关键在于实现资产的多元化，不仅可以分散风险，还可以缓解因信贷扩张和紧缩而给银行带来的冲击。改变信贷结构单一格局的方法不外乎是提高有价证券特别是国债和短期债券在全部资产中的比重，大力开展消费信贷、房地产信贷等贷款业务，尽力扩大票据贴现和转贴现业务。提高资产配置效率的核心还在于尽可能地减少非盈利资产的比重，以提高资金的使用效率。当然也不可忽视贷款风险管理和提高信贷资产质量。

参考文献：

[1]徐昭. 产权结构、公司治理对国有商业银行效率的影响及完善[D].复旦大学, 2010．

[2]叶长华.中国商业银行效率及影响因素研究[D].中国优秀硕士学位论文全文数据库， 2010．

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【关键词】个性化；银行；零售业务

中图分类号：F84 文献标识码：A 文章编号：1006-0278（2013）07-047-01

一、零售银行业务含义

按照银行的业务类型，国际银行业主要把银行分为零售银行和批发银行，面向小企业的和消费者提供银行业务称为零售银行业务，将主要面向大机构和公司提供的银行业务称为批发银行业务。零售银行，是针对中小企业和个人提供的单笔小款金额业务为客户取得收益和防范风险的各种金融服务。更完整地说，零售业务是商业银行以客户为中心，依托高科技手段，运用现代经营理念，向中小企业、家庭和个人提供的一体化、综合性的金融服务，包括存汇兑、贷款、结算、投资理财、取款等业务。零售银行业务在商业银行的经营战略转型过程中，日益为现代商业银行所重视，成为最具发展潜力的领域之一。

二、国内银行零售业务现状

虽然我国银行已经进入如向零售银行转型的，但与零售银行业务发展成熟的发达国家相比还只是处于初步阶段。在管理水平、经营体制、资产结构及资本实力方面我国银行都与外资银行有相当大的差距。目前国内零售银行的盈利性情况不容乐观，零售银行业务占业务总量和银行利润来源和比重仍然很低。信用卡与消费信贷往往是各行目前在零售业务发展上的重点，且消费信贷业务近80%的业务是住房按揭贷款。但是，信用卡业务由于前期超免息期透支使用率低、建设成本高及推广期免年费政策等并不能给商业银行带来高利润盈利；个人住房贷款业务由于利差很薄、费用高、效率低、缺乏科学定价的能力和科学量化风险等原因，情况也不容乐观。据统计，2008年上半年全国商业银行零售业务利润仅占商业银行经营利润的25%左右。与发达国家银行零售业务相比虽然我国还有很大的差距，但经过多年的发展，已经形成了一定的规模。总体来说主要存在以下问题。零售客户缺乏分类零售业务产品单一，零售业务忽视流程观念，单渠道经营模式，职员专业化程度低

三、对我国银行零售业务创新的建议及结论

（一）建立客户信息数据仓库

通过问们实际问卷调查得出，不同的客户群体具有不同档次的产品和服务需求，因此，要想大力发展零售银行业务，银行要针对不同客户群体、不同区域、不同竞争态势，分析不同客户群对金融产品的偏好，比较不同类型客户的盈利状况，找出最具有获利潜能的客户群；改变银行零售业务趋同化、大众化和粗放化，向客户群体细分化、营销观念个性化、产品服务特色化转变，为不同类别客户“量体裁衣"，提供高增值的、切合其个人需要的产品和服务。为此，银行必须建立客户数据仓库，促进银行零售业务的发展。

（二）注重零售业务产品创新和突出品牌

品牌战略品牌作为一种重要的无形资产，是产品与服务品质、企业标志、商标、公共关系、广告语的相互融合。当今社会已进入品牌经济时代，国际先进银行的共同特点之一就是都拥有知名的企业品牌，知名的企业品牌为银行赢得客户信任，引进优秀人才，进入新兴市场提供了有力支持。实施品牌经营管理是银行机构在品牌消费时代我国金融产品与服务营销日益差异化的必然要求也是竞争日渐向深层次发展的现实需要。

（三）积极开拓营销渠道

长期以来我国银行向客户提供服务的主渠道是分行、支行，这是远远不能满足当下零售银行业务发展的。为此，我国商业银行应充分利用现代高科技和电子技术，努力发展网上银行服务、自动柜员机（民生TM）、个人电脑银行服务、电话银行、互动电脑银行服务，使银行分销渠道多元化。这就要求我国银行加紧调整现有经营管理架构，进而有效提高运作效率。具体作法是利用科技手段提高整体管理水平，改善上下沟通，进一步减少行政管理层次。在调整干部结构时，要使银行机构扁平化，即适当增大中间层，让更多具有专业知识的工作者充实到管理、产品开发和市场拓展等基础营销工作岗位上去。另外我国商业银行应充分利用现有的市场份额和营业网点的绝对优势，抓住现有的分销渠道，同时大力开辟新的分销渠道。

（四）加强人才培养

只有重视人的因素，才能更好地发挥人的作用，进而为企业创造出更辉煌的成绩。拥有一支过硬的队伍是零售银行业务在竞争已白炽的生存环境中要想异军突起就必须具备的。在人才战略上要两手抓，一方面是积极吸纳业界优秀的人才，包括以前没有做过银行的，虽然他们没有银行经验，但一般有丰富的市场经验。另一方面是组织人员培训，特别是加大对大堂经理、客户经理和营销、管理人才的培养。为了满足零售业务的贵宾客户一高端人群的心理预期，需要一批零售专家来参与到零售银行业务的发展中来，使零售银行的服务更加规范化、专业化。

参考文献

[1]郑璇.国内外商业银行零售银行业务对比及启示[J].海南金融，2006（10）.

[2]连建辉.零售银行业务：现代商业银行发展的战略重点[J].福建师范大学福清分校学报，200（3）.

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Abstract: Risk management is the most important tasks of modern commercial banks one. In view of the present effects of commercial bank risk management, poor condition, based on the nature of commercial banks and the risk of type start, according to China's commercial banks face the risk characteristics of the three, summed up China's commercial banks to enhance risk management measures should be taken.

一. 商业银行的风险类型

银行风险是指由于种种不确定因素使银行在从事资金融通过程中所取得的实际收益与预期收益发生偏离, 从而蒙受损失或获得额外收益的可能性。其表现形式有: 信用风险、利率风险、操作风险、流动性风险等。鉴于我国国有商业银行存在的巨额不良债权(不良贷款和应收未收利息) , 以及银行内部违规操作、过度投机和大案要案的层出不穷, 我国商业银行业面临的风险主要表现在信用风险、利率风险和操作风险三个方面。

二. 我国商业银行三大风险的定义及其特征

(一) 信用风险

信用风险是指借款人因为各种原因不能足额、按时偿还商业银行的贷款从而使贷款资金蒙受损失的可能性。信贷风险的管理工作包括风险的计量、分散、转移、补偿等内容, 其中以信用评级为前提的信用风险计量是信贷风险管理整体工作的基础。随着金融的全球化趋势及金融市场的波动性加剧, 各国银行和投资者受到了前所未有的信用风险的挑战, 因此, 认识信贷风险首先应该认识影响银行信贷风险的因素。信贷风险是外部因素与内部因素的函数。外部因素包括社会、政治、经济的变动或是自然灾害等银行无法避免的因素; 内部因素是商业银行对待信贷风险的态度, 这类因素体现在其贷款政策、信用分析和贷款监管的质量之中。

(二) 利率风险

改革开放以来我国的利率频繁调整, 如上世纪末央行连续8次下调利率。2007年不到一年时间, 央行已经连续5次上调利率。同时政府对银行的一些特殊政策规定也给商业银行带来了极大的利率风险。由于我国各商业银行缺乏对中央银行利率政策的准确预期, 更不能根据中央银行利率政策的变动走势适时调整自身资产负债结构, 以致资产负债结构严重失衡, 在利率调整时遭受损失, 国内商业银行资产负债结构失衡问题十分突出。首先, 在总量结构上, 资产与负债总量之间没有保持合理的比例关系, 存在存差和借差缺口过大等问题, 受限于资金运用权限的限制, 承受着利率调整的风险;其次, 在期限结构上, 资产与负债结构在期限结构上没有建立合理的配比关系, 如以短期存款支持长期贷款或以长期存款支持短期贷款。

(三) 操作风险

近年来, 国际和国内银行业操作风险事件频发, 给商业银行带来了巨大的损失, 防范操作风险仍然是摆在银行业面前的一个十分重要而紧迫的课题。笔者认为: 操作风险是指由于以不当或不足的方式操作业务或外部事件而对银行业务带来负面影响的可能性, 操作风险的内涵是动态的, 银行许多新的风险会不断归并其中。操作风险主要来源于银行的日常营运1大多是在银行可控范围内的内产生风险, 信用风险和市场风险大多由外部原因引发。每个银行都有其自身、独立的和独特的操作环境, 必须考虑银行具体情况来对操作风险进行分析, 这是操作风险的关键特征。

三. 我国商业银行加强风险管理的应有措施

(一) 树立正确的风险管理理念

正确的风险管理理念是商业银行实现有效风险管理的基础保障。我国商业银行需要采取多种方法加强风险管理知识教育,树立“全面风险管理、全员风险管理”的理念, 让员工充分认识商业银行风险存在的客观必然性和风险管理的持久性,真正理解商业银行能够识别、监测、度量和控制风险, 但不能回避风险,商业银行能够通过主动的风险管理来实现风险和收益的平衡。同时要全面培育健康的风险管理文化,推行涵盖事前预测、事中控控制和事后处置的全过程风险管理行为, 将其贯穿到所有员工和所有业务中去, 形成风险控制的文化氛围、风险防范的道德评价和职业环境。

(二)建立科学的信用风险管理模式

信用风险管理要是能够有效地被执行, 除了制定适当的信用风险管理的政策与适时监督银行整体的风险外, 更为积极的一种方法就是促使信用风险管理的理念深植于商业银行的组织文化中。同时要建立科学的信用风险管理体系。首先要建立起全面的风险管理的模式。其次还要建立和完善信息系统及有效的交流渠道,使信息系统能够涵盖银行所有的业务活动。

参考文献:

[1] 武剑,中国银行业实施内部评级法的前景分析与策略选择[ J ] 国际经济评论, 2003, 2: 40 431

[2] 施华强, 彭兴韵,商业银行软预算约束与中国银行业改革[ J ] 金融研究, 2003 (10) : 1 61

[3] 黄宪,赵征,代军勋,银行管理学[ M ] 武汉:武汉大学出版社,2004

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（江西财经大学 工商管理学院，江西 南昌330013）

[摘要]2013年6月13日，余额宝的上线，开创了我国互联网金融的先河，给移动电子商务开辟了一个新的入口——移动金融，凭借其惊人的年化收益率在不足一个月内资金规模已超过百亿引起了金融业与公众的广泛关注。本文基于余额宝的发展环境，分析其未来的发展前景。

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关键词 ]互联网金融；余额宝；发展环境；发展前景

1余额宝简介

余额宝是由国内领先的第三方支付平台支付宝打造的一项全新的余额增值服务。用户通过把钱转入余额宝来获得一定的收益，实际上是通过购买一款由天弘基金提供的名为增利宝的货币基金。余额宝内的资金不仅能随时用于网购消费，还支持支付宝账户余额支付、储蓄卡快捷支付的资金转入。转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额开始计算收益。主体架构如下图所示[周君怡.余额宝的发展环境及前景分析[J].东方企业文化，2014（9）：P340。]。通过汇总社会闲散资金，丰富了理财市场与投资领域，促进了互联网金融的发展。

2 余额宝当前的发展环境

2.1余额宝与监管体系的关系

目前，余额宝并非处于政府监管真空，而是一直处于政府相关部门积极有效的监管中。据阿里巴巴小微金服集团品牌与公众沟通部资深总监陈亮透露，余额宝诞生后的264天里，共计得到各种监管43次，平均每6天一次。监管包含文件备案汇报、现场调研、现场检查等多种形式。2014年初两个月的时间，央行、证监会、国家审计署等对余额宝累计监管了19次。

监管机构对互联网金融做两手准备：一是鼓励创新，正如此次对余额宝点明提醒中说，余额宝顺应网络消费大趋势，监管部门支持创新；二是对互联网金融的监管，和传统金融一样，互联网金融也要符合相关规定，需要报备、符合程序。

2.1.1余额宝与证监会

余额宝属于第三方支付业务与货币市场基金产品的组合创新，而互联网金融存在法律定位不明、属性定位不明以及资金的第三方存管制度不健全引发经营风险等三大风险，因此有必要对互联网金融进行恰当的监管。而证监会作为基金销售业务的主要监管部门，应当对余额宝等新兴金融理财产品的各个业务环节制定有效监管。

证监会新闻发言人张晓军表示，余额宝等互联网理财产品的快速发展具有多重积极意义。证监会支持互联网金融创新，但由于和互联网接触少，目前与支付宝沟通不如传统金融机构沟通顺畅。证监会也将通过进一步的研究，制定加强货币市场基金风险管理和互联网销售基金监管的有关规则，实现促进余额宝等互联网基金的健康稳定发展。

2.1.2余额宝与银监会

银监会开始调研银行储蓄与互联网理财情况，尤其是针对“两率一致”问题。可见，银行或将取消余额宝这类互联网理财产品提前支取不罚息的特权。如此一来，这类互联网理财产品的流动性管理将面临大考，其势必将降低部分资金的投资周期，来减少提前支取，从而使得收益有所下调，最终导致规模增速放缓。

在中国银行业协会的意见中，包括了将互联网金融货币基金存放银行的存款纳入一般性存款，如果银监会调研并采纳了这则意见，那么余额宝就需要计算贷存比、上缴人民银行备付金、一般性存款利率最高只能上浮10%，上述举措降低余额宝的收益率，大大遏制余额宝等互联网理财产品的发展。

2.1.3余额宝与央行

一方面，央行表示对互联网金融要予以适度监管，不宜管得过多过死，要为创新和发展留有余地和空间。另一方面，央行却一改此前支持互联网金融的承诺，出台一系列政策限制相关业务，

中国人民银行行长周小川3月5日明确表态：“对于余额宝等金融产品肯定不会取缔。”但是，周小川也传达了监管之意，表示过去没有严格的监管政策，未来有些政策会更完善一些。

2.2余额宝与理财产品的关系

各种基金的年化收益率与每万份收益实时在变化，单纯对比某一时间的数据并不能反映出真实的收益情况。分析各理财产品3月24日至3月31日一周的万份收益之和以及3月份的收益率趋势，可看出余额宝的收益水平居中，并且各项互联网理财产品收益率整体均呈下降趋势。

然而，余额宝一直以来主打的都是收益率，吸引大批收入并不高的人群进行购买，但这些人群的忠诚度也是相对较低的，随着其他互联网理财产品的收益反超余额宝，如果余额宝未能在在其他方面有所创新突破，或许会出现集体转移现象。

2.3余额宝与用户的关系

余额宝的客户定位于大量普通的个人客户，客单量小，行为比较分散。余额宝不仅依附于支付宝平台，还与淘宝网相联系。支付宝用户可以在淘宝通过余额宝购物，享受收益的同时满足了消费需求。可以看到，阿里巴巴将自身

产品相互联系，形成一张网，满足用户的多方需求，提供最便捷的服务，从而增强了余额宝用户的忠诚度。

3余额宝的发展前景

3.1余额宝面临的威胁

各大银行与网络平台相继推出类似的理财产品，竞争愈发激烈。与此同时，银行制定了快捷支付的限额，或将取消提前支取不罚息，政府监管部门也欲把余额宝列入一般性存款，这将印象余额宝的流动性与收益性。

3.2余额宝的竞争优势

首先，与传统银行业相比，余额宝有低门槛，流动性高，收益率高三大特点。其次，余额宝基于支付宝的平台，拥有庞大的用户基数与较高的用户忠诚度。更重要的是，支付宝的盗损率在十万分之一以下，在进行高额交易时，余额宝用户还可使用支付盾进一步保证资金的安全性。

3.3余额宝的竞争劣势

证监会指出余额宝以“方便”之名打政策的擦边球，其运营模式未完全合法化。同时，余额宝收益率呈下滑趋势，且合作的基金公司和投资渠道也单一。此外，余额宝还应进一步扩展中年人市场。

3.4余额宝的战略计划

3.4.1突破困境

通过对余额宝的发展环境分析发现，其存在着非常严重的问题，面临着巨大的威胁。要想进一步发展余额宝市场，首先要就现有的问题进行分析，例如安全问题，理财产品的竞争问题等。要通过逐个突破，将余额宝自身进行完善，从而建立起余额宝在用户心中的良好品牌形象，为余额宝以后的发展打下坚实的基础。

3.4.2拓展市场

针对余额宝这一金融产品的市场来看，从组织架构分析得出两个方面的市场，客户市场和基金公司市场。在客户市场方面，要尽可能的拓宽客户来源，通过增强用户体验来提高用户粘性例如建立APP，打造个性化客户服务。而从基金公司角度看，余额宝要与多方建立合作伙伴关系，不断地改良技术，创新发展旗下的理财产品。

3.4.3终极目标

通过各个方面的努力，最终达到将余额宝打造成一个在线金融产品聚合的平台，并能为用户提供全面且个性化的理财投资服务。

4结 论

随着金融机构、互联网企业、银行业等通过不同方式逐渐涉足互联网金融业，使得行业竞争越来越激烈。尤其是理财产品不断的推陈出新，各种宝宝让人眼花缭乱，同质化竞争严重。这对余额宝来说既是机遇，又是挑战。机遇源自人们理财观念的改变，带给余额宝无限的市场空间；挑战是余额宝如果抓住自身优势，并且根据用户需求不断创新，从而在众多互联网理财产品中脱颖而出，成为人们信赖的首选产品或品牌。

参考文献：

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【关键词】农村信用社 电子银行 发展前景

引言

随着手机、电话等电子设备的普遍应用，互联网的日益普及以及人们对金融服务更加便捷的需求，电子银行逐渐兴起并普及。电子银行作为一种新兴的金融自助服务方式改变了传统的银行运行模式，在现代化城镇中受到顾客的欢迎并已经在金融业务中占据了了比较重要的地位，但是对于对一些网络普及不普遍，人们文化水平普遍不高的农村金融机构却造成了一些冲击。农村信用社作为服务“三农”的农村金融中心，在电子银行日益普遍的今天仍然面临许多“瓶颈”，本文旨在分析农村电子银行发展的“瓶颈”，并根据其发展现状提出自己的一些建议，对农村信用社电子银行的发展前景进行展望。

一、电子银行发展概述

电子银行发展历史虽然不长但发展迅速，电子银行的发展是银行金融业务改革的催化剂，在一定程度上决定了银行发展的前景。20世纪70年代末在北欧国家首先出现了电话银行，到80年代中后期电话银行在西方各国得到了迅速发展，到了20世纪90年代，在互联网技术迅猛发展的大背景下，国际各金融机构纷纷开始建立自己的网站，也就演变成了后来的网上银行。我国银行业电子化到了20世纪70年代才开始发展。中国银行在1996年首先开创国内网上银行的先河，标志着我国网上银行发展的开始。而后随着网路和科学技术的普及各大银行纷纷效仿中国银行也纷纷建立了自己的网上银行，而后形成了如今的以电话银行、手机银行、网络银行以及自助银行客户端或终端等为主的较为全面的电子银行业务体系。[1]

农村信用社电子银行的起步较晚，且客户以企业为主，电子银行的利用率较低，加之农村信用社客户群体的特殊性及对电子银行安全性的考虑，农村信用社电子银行的发展总体较为缓慢。

二、农村信用社电子银行发展现状

近年来，我国各大国有银行电子银行的发展已初具规模，客户群已基本稳定，但是农村信用社电子银行由于客户群体特殊性、电子银行安全隐患、农村信用社内部职员的业务水平等原因造成了农村信用社电子银行发展缓慢。

首先，农村信用社客户群体的特殊性。农村信用社是以服务“三农”为目的的金融机构，其客户群体主要为对先进信息技术、电子设备、客户终端等不熟悉的农村人口，农村人口因自身的文化水平和综合素质等对于这些先进信息技术、电子设备、客户终端等接受能力有限，导致了大部分客户在电子银行系统较为健全的情况下仍然只能选择传统的金融服务柜台办理业务，在一方面阻碍了农村信用社电子银行的发展。

其次，农村信用社电子银行仍然存在安全隐患，许多客户对便捷的电子银行“望而却步”。众所周知，计算机、智能手机等信息技术的电子银行服务由于系统故障、黑客攻击、电子病毒、数字证书等存在很多不确定因素，电子银行系统安全存在一些隐患，保守的客户仍然会放弃使用电子银行而倾向于传统的银行柜台服务。再者，客户的从众心理也对电子银行的使用产生一定的影响。

再次，农村信用社内部职员的业务水平有限，在操作时可能造成业务损失及安全隐患。农村信用社的职员由于部分人员技术业务水平较低或不熟练，很可能在电子银行操作过程中出现一些业务错误，可能会造成一些泄露客户资料及密码等事件，给一些不法分子盗取客户资料同乐便利，也对电子银行的发展带来了负面的作用。

最后，电子银行的相关法律法规规定不完善。电子银行是新兴事物，与之相配套的法律法规没有得到完善，导致了在出现有关电子银行案件的时候，客户及银行间的权责不清晰，客户的权益得不到法律的保障，也在一定程度上阻碍了农村信用社电子银行的发展。[2]

三、农村信用社电子银行发展策略分析

为了促进农村信用社电子银行的健康稳定发展，针对农村信用社电子银行发展过程中出现的问题，本文提出了一些发展策略。

首先，针对农村信用社客户群体的特殊性和区域特殊性，农村信用社可在各个区域集中客户群体普及和演示如何使用电子银行及电子银行的优势及注意事项，使农民客户在家或附近就可以实现银行的金融自助服务，在方便客户的同时也减少了银行柜台的业务工作量。

其次，关于农村信用社电子银行存在的隐患问题，需要农村信用社通过各种渠道如宣讲、大海报宣传、对客户进行引导和教育，加强客户的防范网络诈骗、黑客攻击的安全意识，必要的时候可以指导客户如何下载和安装银行电子银行配备的证书、防钓鱼软件及杀毒软件等，同时定期维护电子银行安全系统，把各种安全隐患“扼杀”在萌芽状态，让客户拥有一个相对安全的农村信用社电子银行使用环境。[3]

再次，定期加强对农村信用社职员的技能和业务培训，培养电子银行专业人才，提高农村信用社整体的业务水平、综合信誉度，让更多的客户选择和使用农村信用社电子银行业务。此外可以通过权责明确，责任到人的管理机制，督促农村信用社职员不断提高自己的业务能力，避免因自身的业务失误而给农村信用社及客户造成极大的损失。

最后，呼吁国家相关部门尽快完善电子银行相关法律法规，明确权责，加大对电子银行犯罪的法律制裁和惩罚程度，在保障客户及农村信用社的权利的同时，杜绝电子银行犯罪。

四、农村信用社发展前景分析

在各大银行不断创新和改革电子银行的当代，农村信用社电子银行的发展迫在眉睫。农村信用社电子银行在发展过程可定会遇到很多阻碍因素，但是随着智能手机、互联网，银行自助终端在农村的日益普及以及农村客户对先进科学技术的接受和学习能力日益提高，农村信用社电子银行的发展前景依然看好，农村信用社在针对客户群体创新电子银行发展的同时，也应加强农村信用社电子银行专业发展团队的培养，使农村信用社电子银行在业务种类，服务种类方面根据服务客户的特殊性进行规划、设计、宣传以吸引更多的客户，创造更大的收益。

参考文献

[1]孙维薇.《我国电子银行发展及影响因素的实证研究》.广西师范大学国民经济学专业硕士学位论文，2012.4.

篇7

关键词:金融租赁;非银行金融租赁;竞争与战略

一、我国非银行金融租赁公司发展的市场环境

一融资租赁市场空间和潜力巨大

某种意义上来讲,融资租赁在我国仍属于新生事物,尚处于市场发展的初级阶段,这一点,从与GDP占比指标和租赁市场渗透率指标均偏低的情况可以看出。同时,我国经济长期向好的发展态势,也为租赁市场提供了广阔的市场发展空间。对非银行金融租赁公司来讲,有着巨大的现实和潜在的市场开拓前景。

与GDP占比指标偏低。该指标具体指的是我国的租赁市场业务额和GDP总值的比率。据资料显示,在租赁业与GDP占比指标上,我国和世界租赁市场发达国家相比存在着较大差距。在2005年,美、日、德三国租赁业与GDP占比平均值为.65%。相比之下,在2008年,我国租赁业务为550亿元,与GDP占比指标仅为0.5%,与发达国家相比有着大致三倍多的差距。2009年,我国GDP值为335353亿元,按照增长8%来推算我国200年GDP值,200年的我国GDP可以达到3628亿元。按照美、日、德三国与GDP占比指标为.65%的值来计算,我国租赁市场将有5976的市场份额,与2008年市场相比,理论上有着4426亿元的空间差距,这表明有着4426亿元的市场容量需要开发。

市场渗透率指标偏低。租赁实现的设备投资占设备总投资的比例为租赁市场渗透率。2008年,我国的租赁市场渗透率仅为2.25%,这一数值在德国为9.8%、快速发展中国家巴西为.4%,转轨经济的俄罗斯为4.4%。2008年的租赁市场交易额仅为550亿元,按照0%的市场渗透率来测算,租赁市场交易额将为689亿元。

我国当前经济健康发展促进租赁市场扩容。在国家总体经济战略上,西部大开发、振兴东北老工业基地等重大经济布局,将对国内经济形成拉动,需要大量电力、运输的设备投资。在具体生活用品市场上,电脑租赁、汽车租赁等租赁需求不断扩大,租赁市场已从传统的设备市场向生活用品市场延伸。另外,在新经济条件下,众多中小企业,在贷款上相对困难,对通过融资租赁进行生产经营有着浓厚的兴趣和意愿,极具市场开发潜力。

二银行系金融租赁公司是金融租赁市场的主导

我国的融资租赁市场的形成是改革开放之后的事。98年4月成立的中国东方租赁有限公司是我国第一家租赁公司。三十多年来,经过不断发展,截止2009年9月,我国已具有各类融资租赁公司50余家,这其中,银监会审批的金融租赁公司有2家,商务部和国家税务总局联合审批的内资试点融资租赁公司有37家,商务部审批的外资融资租赁公司0多家。另外,还有不少机器设备制造企业兼营融资租赁业务。经过三十多年的发展,我国的融资租赁服务体系己经形成,融资租赁业务涉及工程机械、医疗设备、民航海运等众多领域,融资租赁已成为我国经济生活领域中的一只重要力量。其中银行系则是其中的主导力量,给非银行金融租赁公司带来巨大的竞争压力。

据统计显示,2009年底,国内2家受银监会监管的大型金融租赁公司,其租赁资产余额达到507.3亿元,全年营业收入为77.79亿元,利润总额为22.36亿元,比2008年分别增长了20%、80%和6%,发展迅猛。从目前形势来看,这2家金融租赁公司中,工商银行、建设银行、民生银行、招商银行、交通银行和国家开发银行的银行系金融租赁公司占了6家,占据了半壁江山。从注册资金上来看,国家开发银行、工商银行、建设银行、交通银行、招商银行分别列第、3、4、7、8名,是国内金融租赁市场的主导力量,华融金融租赁股份有限公司名列第0名。

工商银行等自己旗下的金融租赁公司,在租赁市场上主要投向飞机、船舶、机器、设备等领域,在整个金融租赁行业具有举足轻重的地位。由于银行系金融租赁公司有着强大的资金为后盾,对于资金相对单薄的非银行金融租赁公司来讲,有着巨大的竞争优势。因此,如何应对来自银行系金融租赁公司的竞争,巩固并发展市场是非银行系金融租赁公司应思考的重大战略问题。

二、银行系金融租赁公司发展优劣势分析

一银行系金融租赁公司优势分析

在资金资产资源方面。开展融资租赁需要大量的资金支持,因此来讲,融资租赁业是一个资金密集型的产业。银行系金融租赁公司,由于其银行的核心业务,在注册启动资金上较为充足,工商银行等银行系金融租赁公司的注册资金都在20亿元或以上,实力雄厚,这是一般租赁公司难以比拟的。同时,在资金获取上,银行系金融租赁公司往往凭借着大资金的优势,以低回报率的方式占领市场,具有较强的市场竞争力。另外,银行的金融租赁公司在运作上可以依托银行行业的无形资产和品牌资产,良好的品牌优势更是为银行系金融租赁公司提供了较好的竞争优势。

在客户网络资源方面。由于银行系金融租赁公司所在的商业银行在经营信贷等业务中建立起广泛的客户网络资源,为其获取了非银行金融租赁公司难以获得的客户资源优势和风险控制优势。在客户获取上,银行系金融租赁公司凭借其多年信贷经营形成的客户网络和分支机构网络,可以直接获得金融租赁方面的客户信息和资源,在金融租赁运作上,较为容易从业务联系密切的大型设备提供商处获得优质量、低成本的租赁设备。在风险控制上,银行系金融租赁公司由于掌握了许多相关客户的信用资质,可以较好地控制金融租赁风险。相比之下,非银行金融租赁公司则难以获得这样的市场机会和风险控制优势。

在人才队伍资源方面。作为边缘性、多学科性较强的金融租赁业,其业务有着较强的特殊性和复杂性,需要大量专业人才。银行系金融租赁公司所在的银行在长期经营中积累了大量专业人才。其在市场营销策划、风险控制管理等方面有着明显的人才支撑优势,为金融租赁业务的发展提供了可靠的人才储备,是非银行金融租赁公司难以相比的。

二银行系金融租赁公司劣势分析

从银行系金融租赁公司业务运作来看,具有较大的局限性。目前银行系租赁公司数目较为有限,银行系金融租赁公司在运作上几乎不约而同地把船舶、航空等大型设备定位为目标市场,眼光局限于单一的大型租赁设备市场,有着市场定位单一的局限性,同时由于这些市场耗费资金量大,在一定程度上使银行系金融租赁公司面临着注册资本金偏低的问题,其相对于非银行金融租赁公司的资金优势受到了牵制,削弱了其市场竞争力。

从银行系金融租赁公司融资渠道上来看,其渠道比较狭窄。受国内目前监管政策制约,银行系金融租赁公司不能从其出资银行取得贷款,资金基本为固有的注册本金,融资渠道受限,极为不灵活。同时按照《同业拆借管理办法》规定,金融租赁公司进行同业拆借前的最近两年必须连续盈利润,对新成立的银行系租赁公司的同业拆借行为进行了限制。加之,银行系金融租赁公司喜好于船舶等大型租赁设备市场的业务运作特点,其资金优势大大打了折扣。

另外,由于银行系金融租赁公司出身于银行业,因此其在金融租赁市场的运作上专业性不高,对租赁标的物熟悉程度不够,对租赁标的物处理经验不足,其维修处理能力也较弱。

三、非银行金融租赁公司的竞争和战略思考

一非银行金融租赁公司应将差异化和一体化战略有机结合

华融金融租赁股份有限公司成立20多年来,经过不断努力开拓。目前在战略布局上,华融金融租赁股份有限公司已全面涉足企业技术改造、工程机械、环保能源、公共交通、医疗保健、印刷出版、船舶运输等领域,为3900多家企业提供融资租赁服务,累计租赁投资额达790亿元。200年2月公司完成新一轮增资,注册资本由4.74亿元增加至20亿元,公司运作本金得到较大充实。针对银行系金融租赁公司市场定位于大型设备租赁的局限性,华融金融租赁股份有限公司应该对现有战略进行优化,将差异化和一体化竞争战略结合起来。在差异化战略上,就是要“放大。目前,国内银行系金融租赁公司市场开发主要精力放在了航空、电力等大型设备行业,这种战略定位很难取得实质意义的市场份额和利润,容易导致恶性竞争。这对我们非银行金融租赁公司是个重要的战略契机,华融金融租赁股份有限公司应尽量回避船舶、飞机等耗费资金量大的大型设备租赁市场,避免也银行系金融租赁公司进行正面交锋,杜绝拼“体力。在一体化战略上,一方面,就是重点开拓大中小企业租赁市场,尤其是收益高、成长空间大的大中小企业客户市场应积极开拓,进行“深耕战略,将公司的核心市场定位在大中小企业设备租赁,从一体化角度挖掘市场,提供全方位的服务,发挥企业自身的在租赁市场的专业性优势,使资金得到效率最大化运用,不断提高公司的市场占有率,壮大实力。进而在与银行系金融租赁公司进行竞争时赢得优势。另一方面,不断创新公司业务,并应尝试性地介入担保和证券市场,择机登陆A股市场,实施整个金融市场领域的一体化发展战略,做大做强,获取更大的竞争空间。

二非银行金融租赁公司应不断创新各项工作

拓展新租赁业务和市场。一方面,华融金融租赁股份有限公司在继续做好直接租赁、回租租赁和杠杆租赁的基础上,应积极创新,对转租赁、风险租赁、委托租赁、项目融资租赁,开展与租赁业相关的延伸业务,积极在设备制造业、房屋和土木工程建筑业、运输业、电信等方面积极开拓业务。另一方面,进行产品创新。创新是在激烈市场竞争中生存和发展的获胜法宝。在实际发展中,华融金融租赁股份有限公司可以根据承租企业不同需要制定个性化的租赁方案,进行服务和产品创新,提高金融租赁服务的宽度和深度,通过多样化的租赁方式为承租企业提供高质量的服务,以在激励的市场竞争中赢得主动权。

充分发挥企业战略联盟作用。在市场的开拓中,尤其是船舶等造价较高的大型设备租赁,对租赁公司资金要求较高,仅凭一家之力有时很难满足客户企业对大型项目的融资需求。因此,在实际发展中,非银行金融租赁公司要更多地与行业内的金融租赁进行战略合作,通过合作的方式,协同解决大项目融资需求,提高自身的竞争能力。

加强租赁经营管理复合型人才队伍建设。金融租赁是资本和知识密集型产业,复合型的租赁经营管理复合型人才对提高企业的核心竞争力有着重要意义和作用。在非银行金融租赁公司的发展中,要加大对懂得经济、金融、法律、贸易、管理、税收、会计、租赁管理等知识的专业复合型人才进行引进,提高人才在企业发展中的支撑作用。

另外,要加强风险控制。通过建立风险控制机制,全面了解承租方的财务和信用情况,建立完善科学的风险控制机制,防患于未然。

参考文献:

[1] 郑祖军,张玲. 我国融资租赁业的发展前景分析及对策探究[J]. 武汉金融,,200,06) :7-8

[2] 马黎 银行系金融租赁再扬风帆 [J]中国金融家, 200,4) :96-97

[3] 王恋,张瑞兵. 融资租赁业市场潜力和发展前景分析[J]. 重庆三峡学院学报,2009,02):09-09

[4] 潘天珏,罗文婷 商业银行金融租赁业务现状及发展前景分析[J]. 湖南农机,200,03) :0-02

[5] 费伦苏 我国商业银行金融租赁业务:现状与未来[J] 银行家, 2009,03):60-6

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【关键词】碳金融；商业银行；低碳经济

一、引言

《京都议定书》生效后，全球碳金融发展势头非常迅猛，呈现出交易规模不断扩大，交易机制日趋完善，市场参与主体日益增加，交易品种多样化等特点。虽然我国是《京都议定书》缔约国，但与发达国家相比，差距非常大。表现为碳金融意识不强，交易机制不成熟，交易规模较小等特点，但是碳金融发展空间潜力巨大。

二、制约商业银行发展碳金融的因素分析

碳金融是指服务于减少温室气体排放的各种金融制度安排和金融交易活动，包括碳排放权及其衍生品的交易和投资、低碳项目开发的投融资，其他相关中介活动。下文将分析商业银行发展碳金融存在的不利因素：（1）与传统业务相比，开展碳金融内生动力不足。开展碳金融业务前期投入比较大，商业银行内部也缺少产品研发、技术操作、风险评估的管理人才，且CDM项目后期收入不确定，商业银行也只有采取牢守传统业务，减少碳金融产品的开发的投入，这种谨慎的经营理念使得商业银行缺乏动力。（2）缺乏外部激励与政策导向。纵观发达国家发展碳金融业务经验来看，大多数通过互通信息、税费减免等措施，鼓励商业银行研发碳金融产品，而在我国还拘于支持低碳项目的信贷或政策性拨款，没有形成稳定的财政投入机制，更没有制定风险防范和补偿措施，与一个完善的碳交易市场所需的法律制度仍有差距。（3）碳金融业务交易复杂，审批、定价、风险评估机制不健全。CDM项目交易涉及世界各国，需要经过国内国外两套程序，交易规则非常严格。由于我国碳金融起步晚，认识还很肤浅，缺乏熟悉业务操作的技术与管理人员，再者国内还没有形成一套成熟的审批、风险评估程序，交易所对项目的执行履行也不高，国内还没有合理的避险工具用于规避这些不确定性，这就大大增加商业银行的业务风险。（4）市场繁杂，缺乏统一性，难以形成有力的国际话语权。目前我国建立了北京环境交易所、上海环境能源交易所等多个交易所，有很多地方也在积极筹建地方交易所，但缺乏统一的信息交换平台，市场割裂难以形成合力，以致在定价方面大大受制于国外。

三、顺应金融市场发展，提出以下对策

（1）制定碳金融发展规划，明确政策导向。开展碳金融业务是支持低碳经济发展，促进生产方式转变的有效方式之一。要制定一个长期而明细的发展规划，分梯次的设定目标，使支持碳金融的发展方向更加明确。之所以把它提到国家战略位置上来，是因为可以促使商业银行放心持续的投入碳金融产品的开发，而没必要担心政策风险，使之更好的发挥信用中介作用，促进国民经济又好又快发展。（2）加快制定财税费优惠政策步伐，刺激碳金融发展。由于发展碳金融是一个生产周期较长，需要大量人力、物力的持续投入，其项目开发却充满很多不确定性，所以要确保商业银行积极参与，加大碳金融的产品研发，制定专门的财税优惠政策、设立碳金融交易投资基金等措施显得尤为重要，监管部门在确保风险的情况下减少干预，开设碳金融创新产品绿色通道，减少审批程序，提高运行效率，降低商业银行的时间成本，从而刺激碳金融产业蓬勃发展。（3）建立统一的碳交易市场，增强定价话语权。改变目前盲目建设碳交易所热潮和市场分割的局面，建立一个CDM项目供求信息可以相互传播的统一市场，并分层次的设立项目规模的子市场栏目框架，让供求双方信息可好的匹配，就可以设立不同批次的价格，形成定价多样化，CDM项目的成交机会加大，同时可以及时的比较国际市场定价差异，调整国内定价。（4）组建专业化业务团队，开发金融创新产品。碳金融业务需要商业银行组建懂得国际法律法规、了解国际市场，具备和善于与国内各部门沟通的能力等有综合素质的团队。这样的团队可以开发出与交易市场需求相符的产品，也可以降低业务带来的风险，增加盈利机会。

总之，商业银行发展碳金融障碍因素很多，既需要在宏观上给予帮助和指引，更需要商业银行在自身业务经营理念上下功夫，及时更新管理理念，合理配置国际国内资源，加强新型业务下的人才队伍建设，就可以破除障碍，赢得长远发展。

参 考 文 献

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2.WTO体系下外国银行商业存在规模的影响因素分析——基于银行业的实证分析凌婕，倪後

3.高校主体性道德教育研究——对当前道德教育中反道德现象的思考章迪薇

4.中国传统女裤与现代女裤纸样的比对分析张蓓蓓

5.上海首尔女大学生网络消费比较分析刘巍然，杨以雄，张燕，金智苑

6.英语语言性别歧视的认知解读徐佳

7.非法证据排除规则的价值探究敖妙

8.基于可拓学的纺织企业设备分级管理研究安春明

9.手写技术的市场现状及前景分析王嵩

10.民艺行销——从中日两国民间工艺发展现状看品牌作用吴艺丁

11.论视觉氛围中公共性因素——人类社会的和谐教育师晟

12.古诗文中的传统节令服饰文化冯盈之

13.高校思想政治工作的重要载体——大学生社区高垠

14.从编辑劳动的多元化谈编辑素质的培养罗月花

15.动植物结合纹样在民间服饰中的体现李金侠，张竞琼

16.东华大学学报(社会科学版) 基础教育对现代设计的意义陈健

17.明代传人中国的日本纺织品研究李志梅

18.军队医院门诊楼重大偏差改建项目的管理思路研究蒲晓霞

19.范·路文兹瓦特的比较模式以及描写模式牛宁

1.知识载体的虚拟化及其认识论意义史新颖，郦全民

2.建立刑事被害人国家补偿制度之多视角分析许建添

3.论专利权穷竭原则张悦

4.文化视角中的英欧关系张惠玲，李晓锋

5.基于修正TOPSIS法的电信企业综合绩效评价赵息，卢赫，高博

6.立领的三维造型变化与二维结构优化分析刘咏梅，于小利

7.基于辽宁地区6～9岁男童原型的建立吴世刚

8.影视服装的功能与设计郑苗秧，朱秀丽

9.服饰民俗学新探柯玲

10.近代齐鲁地域民间服饰色彩解析崔荣荣，魏娜

11.中国明朝服饰文化探析闫晶，仇华美，尹利琴

12.试释(亞)、(惡)的造字本义张景湘

13.流行语中旧词新义的认知研究曾丹

14.从文化和认知角度分析汉语中"吃"的隐喻王英雪，林美玟

15.建构主义在英语口语教学中的应用吴蕾

16.高级英语课中的情感教学渗透孙永红

17.学习方法指导——培养英语学习者词汇自主学习能力的良方蒙诗茜

18.诗歌翻译门径初窥夏少毅

19.论大学生意志品质形成与发展的影响因素张红英

20.以博士生培养为抓手,推进我校研究生教育创新陆嵘，刘建树，张家钰

1.论日共创始人片山潜张陟遥

2.清代书吏的历史流变杨呈胜

3.服饰手工艺术的传承与融合——浅谈中国结艺文化孙荪

4.弓身形态的审美价值与纸样设计孙涛，吴志明

5.我国服装企业资本经营研究胡蓉云，杨以雄，王晓莹，陈榕

6.谈建筑绘画视觉语言与三维空间体验的关系朱瑾

7.意大利时装设计中"元素重组"的思维方法分析钱欣HttP://

8.中西方科学家角色社会定位的比较研究李慧敏

9.电子商务环境下企业知识共享战略分析李丹，汤兵勇

10.关于建构大学英语口语精品课程问题的思考冯涟漪

11.图式理论在英语阅读中的映射东华大学学报(社会科学版) 朱山军

12.学分制体系下计算机应用基础教学探索尹枫，刘晓强

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中国外汇交易中心9月21日公布，美元对人民币中间价为6.6997。这是自9月10日以来，人民币对美元中间价连续第8个交易日创2005年汇改以来新高。在8个交易日里，人民币对美元累计升值820个基点。

央行9月19日公布的数据显示，8月份我国金融机构新增外汇占款创下近4个月来的最高。截至8月末，我国金融机构外汇占款余额达210368.08亿元，较7月末新增2430亿元。分析人士认为，8月份人民币升值预期较5月和6月有所回升。此外，在经过5月和6月的调整后，市场或认为我国资本市场的获利空间重现，国际投资资金重新流入。

调查显示近6成居民认为物价高难以接受

中国人民银行近日公布的全国银行家、企业家和城镇储户问卷调查报告显示，三季度宏观经济热度指数略降，企业家信心指数基本平稳，银行家信心指数较上季大幅提高，创2006年二季度以来新高。专家提醒，综合这些指标来看，当前经济仍处稳健运行态势中，需高度关注资产价格问题，做好通胀预期管理，同时进一步采取措施，有效引导消费。

本次调查显示，城镇居民对三季度物价满意程度略有提高，消除季节因素后物价预期指数略有下降。尽管较上季下降0.6个百分点，但仍有58.3％的居民认为物价“高，难以接受”。同时，预测下季物价上涨的居民比例上升，未来物价预期指数也继续攀升，居民的通胀预期依旧不减。

五大国有银行拨备率超过2.5％

消息人士日前透露，目前五大国有商业银行拨备率指标(拨备／总贷款余额)全部超过2.5％。如果按此要求，部分股份制银行未来存在较大拨备计提压力。

银监会副主席蒋定之日前表示，目前商业银行拨备率大概在2.4％左右，　“从银行监管角度来看，拨备率还是比较好的。”

消息人士透露，国际金融危机之后，各国都在加强对商业银行的监管力度。虽然监管部门有意在201 1年将商业银行拨备率指标提高至2.5％，但还需和财政部及银行进行沟通，在充分考虑到中国银行业实际情况后，再确定拨备率这一监管指标的具体数值。

2010年3季度银行家信心指数创近4年新高

由中国人民银行和国家统计局共同完成的全国银行家问卷调查显示：2010年3季度，银行家信心指数创近4年新高，宏观经济预期指数2009年以来首度回落，银行家预计货币政策将维持现状的占比大幅提高。贷款需求指数继续回落，个人购房贷款需求止跌回升，银行业景气指数处于高位，经营预期良好。

住建部：9月底前各地保障房项目须全部开工

住房和城乡建设部20日消息显示，为加大保障性安居工程建设力度，中央财政692亿元专项补助资金已全部下达。住建部要求，要进一步明确对保障性安居工程的税费减免政策，探索统筹使用各类保障性住房补助资金。各地9月底前必须实现保障房安居工程项目全部开工，年末建成或基本建成的要达到60％以上。

截至目前，今年保障性安居工程已完成投资4700亿元，占全年计划的60％，中央财政692亿元专项补助资金已全部下达。当务之急是加快将已筹集资金落实到具体项目上，进一步明确对保障性安居工程的税费减免政策，探索统筹使用各类保障性住房补助资金。此外，各地为保障性安居工程建立的融资平台不在清理地方融资平台范围之内。

消息称新房产税国庆前后出台调控更重长效机制

消息人士日前透露，新的房产税是对原来的房产税政策进行修改，可能在国庆前后出台。“目前有几个方案，但是不知道具体用哪个，但是估计明年元旦实施的可能性比较大”。

不过，开发商似乎并不知晓此事。SOHO中国董事长潘石屹表示，自己未听说即将出台房产税方案的消息。

1986年开始实施的《中华人民共和国房产税暂行条例》目前只针对城镇经营性房屋和出租房屋征税，对个人所有非营业用的房产则免征房产税。由于开征物业税程序复杂，专家普遍认为，扩大房产税征税适用范围是比较可行的做法。

上述消息人士也表示，这次有关部门重新修改房产税，　“加上新东西，不需要人大批准，国务院批准即可，时间短，效率高”。

银监会：会适时出台中国商业银行监管新框架

银监会方面称，本轮资本监管国际规则的改革凸显了银监会长期坚持审慎的资本监管所取得的成果，使中国银行业在本轮资本监管改革中处于相对有利的位置。总体来看，国际银行资本监管制度改革对国内银行的短期影响有限，但长期影响值得关注。

9月17日，银监会相关负责人透露：“待年底巴塞尔委员会公布资本监管改革最终方案后，银监会将适时出台我国商业银行资本监管的总体框架和路线图。”针对中国银行业的相关监管框架和具体路线图的出台时间，最大的可能是在今年年底前，因为此时巴塞尔委员会资本监管改革最终方案已尘埃落定。届时在新的监管框架中，银监会将调整和完善国内银行资本监管制度，包括数量标准、质量标准、时间表、监管手段等。银监会方面称，本轮资本监管国际规则的改革凸显了银监会长期坚持审慎的资本监管所取得的成果，使中国银行业在本轮资本监管改革中处于相对有利的位置。

成品油定价新机制将考虑国内因素

国家发改委正在就新的成品油定价机制改革在业内征求各方的意见。9月20日，从中石油、中石化内部人士获悉，发改委本月已对7月份下发的意见征求稿进行了修改，已否定了原稿中提出的将成品油定价权下放石油公司的方案，但是，新的定价机制很有可能加入“国内因素”。

纽交所：今年可能有1 2到1 5家中国企业去纽交所上市

来自纽交所中国代表处提供的最新信息显示：包括搜房网，今年迄今为止已经有8家中国公司到纽交所IPO上市，此外还有两家中国公司正在为在纽交所IPO上市做路演，估计今年全年会有12到15家左右的中国企业去纽交所IPO上市。

中国房地产门户网站搜房控股有限公司9月17日在纽约证券交易所正式挂牌交易，交易代码为“SEUN”。纽交所资料显示：搜房网是2005年百度上市之后，第一家-纯互联网概念的中国公司在美IPO上市，引起了美国投资者极大的兴趣。在金融危机之后，互联网行业相比其他行业，更加凸显其持续高速增长的潜力。就中国而言，在互联网垂直门户、电子商务、视频网站、网络社区等细分行业，都有多家公司获得了迅猛的发展，也准备在未来1～2年内在美国资本市场上市。

财政部及汇金承诺全额认购工行配股

21日，工商银行公告称，财政部和中央汇金投资有限责任公司已于近日向公司作出关于认购工行配股股份的承诺。

7月28日，工行董事会决议，将按每10

股配售不超过0.6股的比例向全体股东配售A+H股，募集资金总额不超过450亿元。工行董事长姜建清在该行中期业绩会上曾表示，争取在今年完成配股。

根据公告，财政部和汇金公司均按其持有工行股份比例，以现金全额认购工行董事会于2010年7月28日审议通过的配股方案中的可配股份。目前，中央汇金公司持有工行35.4％的股权.财政部持有工行35.3％左右的股权。

八成基金逆势加仓华夏7周来首次翻多

上周市场创出自7月初反弹以来最大周跌幅，基金却选择逆势加仓，且加仓基金超过八成，值得注意的是，如此较为一致的仓位调整行为在今年较为罕见。在中小盘股估值整体高企，大盘蓝筹“休整”之际，观望大盘蓝筹，撤离高估值中小盘，加仓二线蓝筹，则成为部分基金近期的首选投资策略。

近两个月来，市场震荡区间逐步收窄，基金加仓、减仓的腾挪空间并不大，但在震荡市中，波段操作依然是多数偏股基金投资策略。

国都证券基金研究中心认为，上周选择加仓的基金超过了八成，如此一致的仓位调整行为在今年还是较少出现。这在一定程度上表明基金认为股指向下调整的空间有限，对后市还是相对乐观。

深交所：创业板公司高管辞职套现效应被放大

创业板公司高管辞职潮是目前资本市场备受关注的焦点话题。根据《深圳证券交易所创业板股票上市规则》及《公司法》的有关规定，创业板公司董事、监事和高管所持的股票，全部出清需要四年。然而，由于创业板公司高估值的诱惑，一些董事、监事和高管甘愿辞职变现。这样，离职半年后，他们持有的股票便可全部出清。

创业板周年即将来临，一大批持股高管也将迎来收获季节，这让不少市场人士对创业板高管批量辞职进而减持股份表示担忧。统计显示，截至目前。共有33家公司的67名高管辞职，其中持有股票的高管仅为22人，接近三分之二的辞职高管是无持股的。而这22名持有股份的辞职高管中，又有两种情况不解除锁定，第一种是作为控股股东本身已承诺锁定三年；第二种情况是辞去原职之后仍兼任董事、监事的，也不解除锁定。深交所表示“不排除个别高管趁机辞职套现，但目前掌握的情况来看，效应在一定程度上被放大”。

尚福林：根据经济发展拓宽期货公司业务范围

中国证监会主席尚福林20日在中国期货业协会第三次会员大会上表示，监管部门将继续促进期货公司规范发展，同时根据经济发展需要，拓宽其业务范围以促进“质”的提升。期货公司在追求利润的同时，要认清自身的职责和存在的价值，要在抑制过度投机和服务套期保值方面发挥主力军作用。

尚福林表示，近年来证监会开展了一系列基础性制度建设，使期货市场规范化程度不断提高，我国期货市场实现了平稳较快发展。通过这些年发展，期货行业结构得到优化，做优做强的内外部驱动能力日益增强，已经具备了在更高层次服务国民经济发展的能力。

尚福林强调，一方面监管部门将继续促进期货公司规范发展，同时根据经济发展需要，拓宽其业务范围以促进“质”的提升。另一方面期货公司要不断深化中介机构的功能定位，逐步提高服务产业客户和实体经济的能力，促进市场的协调发展。

李毅中：以汽车等为重点促进企业兼并重组

针对日前中国国务院的关于促进企业兼并重组的意见，工信部部长李毅中表示，促进企业兼并重组既是推动产业结构调整、转变经济发展方式的需要，亦是在未来国际竞争中抢占制高点的重大举措。

李毅中在接受媒体提问时指出，工信部将以汽车、钢铁、水泥、机械制造、电解铝、稀土等行业为重点，抓紧落实《意见》，细化有关政策和配套措施，积极协调各地区清理限制跨地区、跨行业、跨所有制兼并重组的各种规定。

李毅中说，要加快国有经济布局和结构的战略性调整，健全国有资本有进有退的合理流动机制，鼓励和支持民营企业参与竞争性领域国有企业改革、改制和改组，促进非公有制经济和中小企业发展。

国家能源局局长：中国成为全球核电在建规模最大国家

国家发展和改革委员会副主任、国家能源局局长张国宝20日表示，岭澳核电站二期工程一号机组顺利投产，结束了连续几年核电装机徘徊不前的局面，今后每年都将有一定数量的核电站投入商业运行，国家核电中长期发展规划确定的4000万千瓦规划目标有望提前四到五年实现。

张国宝在核电发展高层论坛上表示，近年来我国核电事业呈现出良好的发展态势，发展速度逐步加快。截至目前，国务院已核准34台核电机组，装机容量3692万千瓦，其中已开工在建机组达25台、2773万千瓦，是全球核电在建规模最大的国家。