农业保险风险管理范文
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篇1
农业风险对于农产品产量和市场来说都是不可避免的,但这种风险是可以管理的(Wenner and Arias,2003)。发达国家的经验已经证明:农作物保险和定价策略的结合可以有效地减少农产品产量和价格风险。即便如此,农业保险还是被公认为世界性难题;直到现在,世界上还没有哪一个国家的农业保险计划可以用保费收入来支付赔款支出和管理费用。我国在20世纪30年代初就开始试办农业保险,但真正发展还是在1982年以后。随着1992年中国人民保险公司向商业化转轨,1993-2003年间农业保险业务不断萎缩。2004年开始,国家连续三个中央1号文件都提出要发展农业保险。基于这种背景,本文从农业保险主体风险管理行为角度来阐述农业保险行为主体对农业保险发展的影响;并借鉴国外经验,对我国农业保险的进一步发展提出政策建议。
一、主体风险管理行为对农业保险的影响
(一)农户的风险管理行为对农业保险的影响
农户的风险管理行为主要有多品种经营、寻求非农收入、自己承担风险和政府救济等手段。这些风险管理手段与农业保险之间存在着替代性,特别是非农收入的增加,使得农民收入中的农业收入所占比重越来越小,从1990年的50%下降到2004年的36%左右。这也意味着农业风险占农民所面对的总风险比重正在下降。此外,多品种经营又降低了农业风险的集中性,分散了一部分农业风险。农民规避风险手段的多样化,农户收入整体水平不高,加上现阶段我国农业保险实行的初始成本保险(即生产成本保险)以及较高的保险费率,造成了农业保险的有效需求不足。
(二)保险机构的风险管理行为对农业保险的影响
由于农业风险在时间上和空间上的高度相关性、道德风险和逆向选择现象严重、风险不能大范围地分散等问题,造成农业保险的纯商业化经营均以失败告终(除了冰雹险、暴雨险等单一风险的经营成功之外)。保险机构经营农业保险基本上都是亏损的,这与保险机构的利润最大化目标相背离。因此,保险机构纯商业化经营农业保险的积极性很低。随着城市保险市场的日趋饱和,保险机构不得不寻求新的市场——8亿潜在客户的农村保险市场,因此,效益较差的农业保险也成了获得其他盈利性较好险种(例如家财险、寿险、健康险等)的“敲门砖”。即使经营农业保险,保险机构也会偏向那些盈利性较好的险种,这和农业保险的目标相去甚远。
(三)政府的风险管理行为对农业保险的影响
政府的风险管理行为主要有农业生产补贴、价格支持和收入保护等手段,而自然灾害补偿机制是政府风险管理的重要内容。目前我国的农业自然灾害补偿方式还是以政府救济和灾害扶持为主(占总补偿的90%以上),而保险赔款占总补偿的比例很低。从1992年开始,由于一直经营农业保险的中国人民保险公司商业化转轨,农业保险在农村自然灾害补偿中的比例不断下降,2003年农业保险赔款仅占总补偿额的5%(曹前进,2005)。我国财力有限又决定了政府救济和农业保险之间存在替代性,因此,目前政府以灾害救济为主的灾害管理行为不利于农业保险的发展。
二、农业保险政策对主体行为的影响
2004年中央1号文件明确提出,加快建立政策性农业保险制度,选择部分产品和部分地区率先试点,有条件的地方可对参加种养业保险的农户给予一定的保费补贴;2005年和2006年中央1号文件又连续作出了扩大农业政策性保险试点范围的政策规定。这些政策对农业保险主体行为有何影响呢?
(一)农业保险政策对农户风险管理行为的影响
2004年全国农村固定观察点办公室的调查显示:如果政府开办了畜牧业保险,即使没有补贴,农户选择愿意将饲喂的畜禽投保的占42.6%,不愿意的占57.4%;如果政府开办了补贴性保险,选择愿意将饲喂的畜禽投保的占73.4%,不愿意的占26.3%。从调查数据来看,如果政府给予一部分保费补贴,农民购买农业保险的积极性会提高。因此,在新一轮试点过程中,大部分试点地区或多或少地都给予了农民保费补贴。
(二)农业保险政策对保险机构风险管理行为的影响
由于有了政府补贴和其他一些优惠政策(如农业保险准备金制度和再保险),保险机构经营农业保险的积极性提高了很多。上海安信、吉林安华、黑龙江阳光互助、中华联合财产保险公司、中国人民保险公司等商业性保险机构都在经营农业保险,并且不断扩大农业保险的覆盖面,以寻求更多的风险单位来规避经营风险。如江苏省淮安市和浙江省的一些保险机构则采取了与地方政府共担风险的做法;上海安信、吉林安华两家农业保险公司和中国再保险集团签订了再保险合同;黑龙江阳光互助保险公司按保费收入的10%提取巨灾风险准备金等等。
(三)农业保险政策对政府风险管理行为的影响
农业保险政策实施的目的,就是转变政府补偿灾害的方式;其目标就是由目前的政府救济为主向农业保险为主转变。为此,政府提供了保费补贴、经营管理费用补贴以及各种优惠政策等,以支持农业保险的健康发展。江苏省和浙江省还采取政府与保险机构共担风险的模式,减轻了保险机构的经营风险。除此之外,相关农业部门人员还参与到农业保险展业、查勘定损、理赔等工作中来,有力地支持了农业保险的发展。
三、行为主体对农业保险存在的顾虑
(一)来自农户的顾虑
通过调查我们认为,农户主要有以下几个方面的顾虑:(1)如果在保险期内发生了灾害,能否从保险公司拿到赔偿、能拿到多少、得到赔偿需要付出的成本有多大?(2)政府补贴多少、能持续多久?(3)如果几年没受灾怎么办?(4)保障水平有多高?在调查过程中我们还发现,农民普遍不太信任保险公司(因为在20世纪90年生过某保险公司因为不想理赔而退还保费的事情)。另外,保障水平太低也是制约农户购买农业保险的重要原因,这与国外的一些研究结果相符。
(二)来自保险机构的顾虑
保险机构对经营农业保险的顾虑有四个方面。(1)对政策的顾虑。政府给予的一些政策能持续多久,包括以险养险、经营管理费用补贴、税收优惠以及一些与农业保险相配套的政策(如生产贷款必须参与农业保险)?(2)对经营风险的顾虑。一方面是经营能否不亏损,即从目前农业保险的经营情况看,种、养业农业保险基本上都是亏损的,政府给予的经营管理费用以及以险养险能不能弥补这一部分的亏损;另一方面是规避经营风险的风险准备金制度和再保险能不能实现?(3)对政府财力的顾虑。如果保险机构选择了与政府共保的模式,万一出现大灾,政府财力能否兑现其保险责任?(4)费率制定和操作的顾虑。由于缺乏相应的历史数据,制定科学的费率难度较大,这也是很多商业保险公司不敢涉足农业保险市场的一个重要原因。
(三)来自政府的顾虑
政府顾虑有中央政府的顾虑和地方政府的顾虑两方面。
中央政府的顾虑是:(1)政府支出的补贴资金需多少。由于目前农业保险规模不大,政府补贴资金还可以到位;但如果以后覆盖面不断扩大,政府的补贴资金能否到位。如果按照美国《农业风险保障法》的规定,政府每年给农业保险的财政支持将会超过30亿美元,那么政府首先必须考虑财力问题。(2)补贴资金的效果如何。Nolson和Loehman(1987)认为,在理论上,农业保险是一种有效的农业风险分散机制,然而在实践中,农业保险却成为一种损失转嫁给政府或者保险机构的成本高昂的风险转移机制。如果情况跟Nolson和Loehman(1987)阐述的一样,那么政府还不如采用救济的方式,因为救济带有很大的随意性,可以根据财力来控制救济资金。(3)如果出现大灾,政府所要负担的赔款额会不会超过财政的承受能力。
地方政府的顾虑是:(1)中央政府的补贴和其他一些政策能持续多久?(2)地方财政随着农业保险覆盖面的扩大需负担多少补贴资金?(3)如果出现大灾,地方财政能否负担得起政府兜底的责任?(4)怎样确定政策性农业保险的产品范围?是选择关系粮食安全和地方社会稳定的农产品进行补贴,还是选择效益较高、关系到地方经济发展的农产品进行补贴?
四、国际经验借鉴
发达国家发展农业保险的经验可以总结为以下三个方面。
(一)较高的保费补贴和强制性保险与有条件强制性保险的实施,刺激农户购买农业保险
在财政补贴方面,发达国家为了提高农业保险的覆盖面,不断地提高财政对农业保险的补贴力度。研究表明,即使农民收入较高的国家,如果没有政府给予适量的保费补贴,农民对农业保险的自愿投保积极性也很低。墨西哥有关经验表明:政府的保险费补贴若低于2/3,大多数农民不会自愿投保;美国的参保率则随着补贴率的不断上升而上升。因此,美国、日本、法国等农业保险比较发达的国家都给予农户较多的保费补贴。
篇2
关键词：现代信息技术；防灾减灾联动机制；农业风险宏观管理体系
一、引言
党的“十”把信息化提升列入“四化同步”并举的总体发展战略，对国民经济建设具有总体指导意义。要深刻认识运用现代信息技术对我国现代农业发展的重要性。信息技术手段为揭示风险运动的规律以及为提高农业生产经营风险决策效果起着关键作用。研究农业风险管理机制，建立风险管理体系，基于现代市场经济管理理念，面对市场的日益扩大，提高农业经营中的预期收入，优化要素配置水平，揭示市场主体之间存在的风险偏好差异，需要提升各类农业生产企业和经管部门的风险管理决策水平，包括为政府的宏观农业风险管理政策提供科学的决策依据。
21世纪以来，自然界和社会经济环境中不确定性在增加，加上经济全球化和世界经济危机等多重影响，致使我国农业经济发展和农村社会生态系统承受自然生态和社会经济环境的压力不断增大。主要是自然灾害频繁，各种灾害发生的频率、强度和危害程度呈上升趋势，市场波动加剧。在经济全球化、市场国际化、贸易自由化趋势日益增强的背景下，我国农业生产经营环境也已发生了重大变化。受多方面、多种类、多形式风险因素的影响，不仅直接关系农业产出的数量，还会引起农产品种类、规模及要素投入效果的变化，加速农业生产结构调整，进而影响农民收入稳定和农村经济社会整体发展。因此，研究具有中国特色的现代农业风险管理体系具有重要实践价值和理论意义。
二、国内外研究综述
（一）关于风险决策
风险分析和决策首先把敏感性分析、概率论和模拟技术等广泛用于风险识别和度量。Mclnerney（1969）构建了用于农场计划的风险规划模型；JoséA.Gómez-Limón等人（2002）依靠效用理论构建多属性效用函数，利用多标准数学规划来获取农民的相对和绝对风险规避系数；MarkR等人（1998）利用VaR对不同作物及不同灾害种类进行风险预测及有效评估；David Ripplinger等人（2008）开发保险定价模型，将粮食供应安全和财政补贴损失纳入成本效益分析，利用天气参数和地区差异计算保费公平值；Miguel Carriquiry & DanielE.O.（2008）为克服生产决策中信息不完全，引入指数保险和概率季节性预测作为风险管理工具。近年来，混沌经济理论引入农业风险管理研究，随机优势抉择、非线性方法、模糊数学、突变理论等成为新趋势。
20世纪80-90年代中国的农业风险管理仍处起步阶段。1994年在西北农业大学召开了国际农业保险学术研讨会，出版《农业保险：理论、经验与问题》文集；在农业风险的识别与评估方面，郭迎春（1998）对农作物受灾级别进行了评估；中国气象科学研究院李世奎等（1999）利用数理统计原理对农业灾害风险进行评估与辨识，在分析农业气象灾害风险体系的基础上定义了风险链以及风险体系两个风险度，阐明了农业气象灾害风险的特点和基本分析方法；张建敏（1999）利用灰色预测模型、直线平滑平均模型、Logistic模型、正交多项式模型等来评估农业风险。
（二）针对灾害应急管理
1982年美国出版《自然灾害风险评价与减灾政策》一书，应用风险分析技术给出美国1970-2000年灾害的年期望损失，从理论上确定了减轻灾害所涉及的各方面对策。2001年美国9.11事件和2004年印度洋海啸以后，世界各国十分重视防灾减灾工作，应急管理迅速成为全球关注的焦点。
1987年我国成立灾害防御协会。2003年、2004年成功应对“非典”、禽流感后，中央、地方政府以及专业部门相继制定、《突发公共事件总体应急预案》和各类“突发公共事件专项应急预案”。2005年成立应急管理专业委员会；2007年通过并施行《突发事件应对法》；2008年举办了“中国灾备管理战略国际研讨会”。在四川汶川特大地震发生一周年和首个国家“防灾减灾日”到来之际，中国政府发表了第一个防灾减灾工作白皮书《中国的减灾行动》（2009年5月），较详细介绍了中国减灾事业发展状况。近年来，我国应急管理体系建设速度加快，进一步加强应灾减灾的法制和体制、机制建设，大力倡导减灾社会参与，行政应急体系的“一案（预案）三制（体制、机制、法制）”轮廓日益清晰，应灾减灾能力不断提高。
（三）农业风险管理
农业风险管理的具体实践方面，农业保险和农产品期货市场建设作为西方农业风险转移和分散的重要手段。德国首先建立了世界上最早的农业保险机构；法国建立了“金字塔”式农业互助保险；美国1938年实行多种作物的灾害保险。1996年美国建立农业风险管理机构，利用风险评估公司帮助搞好农业风险管理。2000年6月，美国国会通过《农业风险保护法》；希腊利用国家建立公共保险组织；西班牙和葡萄牙建立“公私伙伴关系”系统；巴西农业保险体系是以国家财政出资组建国有农业保险公司为主渠道，其他商业保险公司参与农险业务，国家通过结合财政补贴及其他经济政策（如农业信贷）措施，通过自愿与强制相结合扩大积累农业保险基金渠道，并利用国际再保险分散风险。美国从1993年就在俄亥俄州、依利诺斯州等地鼓励农业进入CBOT的期权市场，购买玉米、小麦、大豆的看跌期权。2002年以后，可以称为收入价格补贴政策阶段。农业救济作为常用的一种灾害事后补救方式起到弥补风险损失的作用。
中国对农业风险管理的研究在加快。2007年中央开展政策性农业保险试点工作，截至2008年末，政策性农业保险覆盖北京市农业资源的30%以上。陈璐等人（2008）研究了中国农业保险风险管理与控制；韦良、张文安等（2009）结合广西的灾害保险探讨农业保险巨灾损失分摊机制。在农业灾害与风险管理系统研究方面，王健（2005）研究了农业生产经营风险管理的理论与方法；栾敬东，程杰（2007）研究基于产业链构建农业风险管理体系；王国敏，郑晔（2007）对中国农业自然灾害的风险管理与防范体系建设；杨卫军，叶祥松（2008）探讨了建立我国农业多层次风险防范体系；西爱琴、陆文聪（2007）提出基于MOTAD的我国农户农业生产动态风险决策模型。
（四）新经济时期的发展趋势
西方国家农业风险管理一个突出的特征是加强农业市场信息系统建设，采用信息技术支持信息搜寻与实施风险管理。美国农业部的信息调查和内容就有12个系列，而且下设一个专门的农业风险评估局；欧盟借助于现代的交通和通讯条件，除对农业普遍实行各种保险措施，按照Cafiero，C.（2009）对欧洲农业风险和危机管理发展前景的分析，认为，利用金融工具有效地管理风险属于私人的行为，然而，要克服私人间信息不完全带来的公众效率损失，必须建立无成本的信息传递体制构架。“建立信息收集、验证和扩散的新机制，深入完善现行的知识产权（IP）机构，进一步整合保险和金融市场，以及适当界定营销和金融产品征税的体制环境”。可见，一个新的发展趋势是基于现代信息技术的应用。
三、研究框架初步构想
综观国外，对农业风险管理进行微观研究的成果较多，针对农业风险宏观管理系统的研究较少。尤其是，私有制下个人风险管理决策凸显，社会风险管理过程协调机制缺失，应对措施匮乏。因此，当以信息技术为支撑，以农业风险评估和专业网站的开发为切入点，对农业风险的识别、风险衡量、风险决策和评价、风险管理措施进行系统深入分析，建立农业风险防灾减灾的宏观科学管理体系。围绕现代农业体系的建立，应进一步整合农业风险管理资源，完善农业自然灾害与风险管理制度，提高农业风险决策水平。同时，由于我国农业风险管理主体因经营规模、管理素质等原因，还存在严重的风险意识和抗风险能力缺陷，农业风险管理重灾后补救轻灾前防预，农业风险市场还不健全，缺乏农业风险管理市场中介服务机构。因此，需要深入研究农业自然灾害与风险管理的制度与机构建设，探索建立农业防灾减灾与风险管理的联动机制，形成政府主导、市场牵引、农民和企业参与的农业风险管理组织运行模式。根据风险发生、积聚、传递、扩散的特征，把农业风险日常管理与灾害防御和应急管理构成一个复杂巨系统。
风险管理系统本身是一个信息系统，防灾、减灾、救灾各个阶段的工作都以信息为基础来展开。信息是风险防范的充分必要条件，从风险规避的角度看，风险的大小与获取信息量的多少呈反方向变化。需要研究利用信息集成与扩散技术，开发多媒体综合信息服务平台，建立风险管理数据库，利用网络信息平台支撑各种农业风险的识别、监测、评估和预警。协同风险管理机制，信息居于“神经中枢”地位起着指挥、协调与组织实施的作用。创新开发农业风险信息管理系统，开展农业风险识别、风险衡量、风险评价与风险管理的咨询服务，需关注应灾全过程，以协同学理论为指导针对多主体、多层级、多环节研究应灾机制，对信息流程进行细致分析，促进信息多向沟通，构建相应的协同机制，提高现有应灾信息管理的科学性和高效性。
总之，要立足我国风险管理现状，借鉴国内外先进经验。从风险信息管理入手，研究管理的协同、信息的协同，探求如何实现联动应灾，有效提升灾害监测预警、防灾备灾、应急处置、灾害救助、恢复重建等能力。研究利用现代信息技术开发农业风险管理网络平台，要有应对自然灾害的风险管理兼容性，通过研究联动响应机制，实现对灾害的应急和日常风险的协同管理。
参考文献：
1.韦良，张文安，唐红祥.广西农业保险巨灾损失分摊机制探讨[J].创新，2009（1）.
2.栾敬东，程杰.基于产业链的农业风险管理体系建设[J].农业经济问题，2007（3）.
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4.杨卫军.不确定性与我国农业多层次风险防范体系的建立[J].贵州社会科学，2008（10）.
5.David Ripplinger，Dermot J. Hayes，Susana Goggi and Kendall Lamkey. Insuring Against Losses from Transgenic Contamination：The Case of Pharmaceutical Maize [Z]. Working Paper，2008.
6.Cafiero， C. Perspectives for EU agricultural risk and crises management policies [J]. Revista Espanola de Estudios Agrosociales y Pesqueros，2009（1）.
篇3
农业是立国之本，我国政府一直重视农业生产；农业保险的兴起，在整个农业生产过程中所起到的保驾护航作用逐步凸显，带动着整个农业生产向规范化制度化方向发展，对稳定农业生产发展意义重大。但是，不可忽视的是，我国现阶段的农业灾害风险保障体系还存在一些问题，如下：
（一）缺乏新型的管理灾害风险工具
目前，我国农业灾害风险管理市场主要以农业保险为主，国际上比较流行的农业期权产品和天气衍生品在我国仍处于理论研究探讨层面，更难以说实践。另外，就我国主要的农业灾害管理工具――农业保险，其地位较低，虽然运作方式是商业保险公司负责，但是运作形式却是政策性的，且其运作效果和效率都不尽如人意。
（二）相关利益为主的风险意识薄弱
从农民角度来看，参与保险的农民文化水平有限，对农业灾害的预测意识不足，减灾能力较低，且对部分保险条款理解能力欠缺，同时，农民经济压力大，大多数农民无法承担巨灾保险费用；从保险公司来说，承担的巨灾保险有其风险，而其对经营成本的考虑往往不愿意进行再保险；最后，政府过于以往的风险应对做法，则反映的对农业巨灾保险风险分散的认知不够全面。
（三）农业保险财政支持力度不足
我国地方基层政府财力不足，同时承担较大的保费补贴。对经济发展水平较低的省份来说，政策性农业保险的大范围补贴势必会造成基层政府财政资金紧张，这直接导致当地政府在推广政策性农业保险业务时力不从心，使得农业保险的试办无法开展。
（四）相关法律法规不健全
顺利开展农业保险，离不开外部力量的支持，这就需要政府这个角色，提供政策和立法的保障，通过立法才能让农业保险经营在法律约束下做出制度性安排使其良性发展，20世纪80年代，我国的农业保险开始恢复商业化经营，经过这几十年的发展，专门的农业保险的法律体制仍不完善。建立相关的法律法规是我国开展农业保险应对自然灾害风险管理有效手段。
二、国外农业灾害风险保障体系构建
（一）美国模式――政府主导参与型
1.政府主导型的含义。美国是世界上最早实现农业现代化的国家。美国地广人稀，农业灾害种类多，如干旱、洪涝、龙卷风以及有害物种入侵等等，对农业生产产生极大的影响。为此，美国联邦政府花费了大量的时间和精力，经过多次的研究试点和探索发展，美国建立了在全球首屈一指的农业灾害风险管理体系，保障了农业的稳健生产。
2.特点。？?q？?政府管理和政府支持。美国的农业补贴政策开展历史悠久，在罗斯福期间，政府就开始加大对农业的重视力度，农业补贴政策逐渐形成，如今，美国对农业生产的补贴力度只增不减。？?r？?以政策性农业保险为主的市场风险管理工具。20世纪30年代末，美国成立联邦农作物保险公司（FCIC），通过检测风险管理工具的运作和评估当地农业风险，对农业保险运营过程中产生的问题不断修正，与此同时还向农场主、私营保险公司宣传其设计的农险险种，并且FCIC负责对农业灾害风险的信息进行收集整理以及农业保险经营过程中出现的问题，以便统一规划政策性农业保险的调整思路和调整方向。？?s？?第三方管理。指利益相关第三方参与农业保险经营管理的情况，第三方主要有公司、公估公司等，负责农业保险合同的沟通协调，防灾防损工作安排以及查勘核损定损等工作。第三方管理运作能够节约成本，提高保险公司的经营效率，同时还能有效的维护农民、政府以及和私营保险公司的公平利益，更加有效地进行农业风险保障。
3.成就。美国一直都十分重视农业风险管理，对农业补贴的政策工具手段细分到位，将农业补贴政策效用最大化。对于农业保险来说，FCIC负责统一管理全局，对险种的创新开发、规则制定以及制度指导等方面起到了不可替代的作用。另外，美国还建立了独具特色的第三方管理模式，以及开发了天气衍生品、农业期权等市场管理工具，使得农业灾害风险管理制度建设更加完善，农业风险管理体系更加规范化、制度化。总的来说，美国规范化、一体化的风险管理体系以及多种多样、高效率的管理工具是其他??家不能企及的。
（二）日本模式――政府支持下的共济分担模式
1.政府支持下的共济分担模式含义。日本属于季风气候，农业经常遭受灾害的袭击，保障农民基本生活是日本政府以及相关部门亟待解决的重要课题，二战过后，日本农业从零起步，用短短25年的时间发展，实现了农业现代化，当今日本的农业管理水平和农业生产技术已达世界先进水平。随着农业现代化的不断发展，日本逐渐形成了政府支持下的共济分担模式的农业灾害风险管理体系。
2.特点。？?q？?健全的法律保障。日本政府一直以来都十分重视农业的基础地位，颁布了一系列的农业法律、法规，如《重点农业区域建设》、《农业灾害补偿法》等等，在二战过后半个多世纪期间，日本政府立足于本国的实际情况不断修正完善法律、法规，获得健全的法律保障。？?r？?农业保险。日本政府支持下互助会社模式主要有以下几个特点：第一，日本的农业灾害风险主要有农民、合作社、联合会以及政府四方分担，合理将农业灾害风险分散。第二，日本农户“自愿+强制”两种入险方式整合融入农业保险体系中。第三，巨灾发生时，日本的再保险制度将会发挥优势，巨灾造成的损失由政府、联合会、共济联合三者共同承担。经过多年的实践，日本的农业保险制度已经相当成熟，有效合理地分担、分散风险，减轻了农民的损失以及政府财政支出负担。？?s？?农业政策。从21世纪初，日本就积极开展本国的农业政策，并一直不断修正完善各种农业政策。具体做法有：第一，实行产品补助计划，当流通的农产品价格低于政府制定的价格时，低于的部分资金政府将会补贴给农民。第二，实行价格保护制度，避免关系到农民生产生活的农产品价格跌落到政府规定的最低价格。第三，实行价格稳定制度，农产品价格过高过低时，政府都会有所作为以期稳定价格。
3.成就。通过多年的实践，日本形成了由“政府+市场”双手段组成的农业风险管理体系。健全的农业保险法律体系，细分的农业保险市场。基本上是每一种保险险种都有与之相对应的法律作为支柱。总的来说，日本独特、成熟的农业风险管理体系建设在全世界范围内处于一流地位。
（三）法国模式――政府和社会联办的互助保险模式
1.政府和社会联办的互助保险模式含义。19世纪中期，农业互助保险社成立；20世纪初，互助保险协会普遍化发展；有关保险行业组织的法律法规紧随其后出台，农业保险的发展进入一个新时期。20世纪60年代，法国再保险机构应运而生，保险公司的承保能力大大提高。与此同时，农业相互保险集团公司成立，并针对农业保险市场和农民多层次的需求，创新设计一系列新险种。
2.特点。？?q？?相关法律法规体系健全。健全的法律法规是确立完善的农业保险制度的重要基础，法国政府先后出台商法典，《农业互助保险法》、《农业指导法》等多部法律。近百年的发展，法国的农业保险法律、法规不断完善健全。？?r？?制定审慎的经营策略。法国农业互助保险的经营模式独居特色，主要有：第一，根据险种类型、风险损失的程度大小进行合理细分，政府、社会、保险社分别承担不同的险种，分散风险，保证农业互助保险社的稳健经营。第二，险种开发慎重，对于新型开发的农业险种先进行可行性分析再试点，试点成功后才大范围进行推广。？?s？?政府进行大力支持。农业保险具有高风险性，法国政府对其的认知十分到位，给予的财政支持十分可观。主要有以下几点措施；第一，中央再保险公司为农业巨灾风险“买单”，成为巨灾风险的承担者。第二，保费费率低，补贴力度大，以此鼓励和调动农民购买保险的积极性。
3.成就。安盟集团是法国互助保险公司发展最好的，是其主力军，以安盟公司为例，其组织结构和治理理念是以人为本。而这种治理结构和组织制度使得安盟保险公司发展迅速，安盟保险集团已经涉足多个国家和地区，2010年，公司资产总额为906亿欧元，保费收入为174亿欧元。这也表示法国的农业互助保险模式运营取得巨大成功，农业互助保险模式最初来源来自于农民，一直为农业的稳健发展所服务，保证了农民的稳定收入。
三、国外模式对我国的启示
（一）建立农业保险相关法律
从上述国外建立农业保险制度来看，各国农业保险制度的确立都离不开相关法律法规的颁布。只有制定完善的保险法律法规，才能保障农业保险的可持续发展。如美国颁布的《联邦农作物保险法》，先后多次修改，使得该保险法更好的为农业生产服务。
（二）政府实行保费补贴区别化
政府是带有社会公益性质的属性，为农民提供保费补贴是其职责所在，更是是促进农业保险发展。各国保费补贴都有其固定的标准，像美国，保费补贴力度与风险水平相挂钩。日本农户补贴与保险费率相挂钩。法国政府实施低费率高补贴原则。因此，我国政府应根据自身实际情况，制定合理的差别化保费补贴政策。
（三）优化农业保险的经营策略
就目前而言，我国国内的农业保险公司在经营策略上存在问题；一方面，险种与险种之间划分不明确，承保范围不够全面。另一方面，保险公司对保费资产缺乏专门的管理，投资增值渠道单一。因此，要向法国学习，保险公司应当将各个农业险种界限划分明晰，积极优化农业保险经营策略，为建立农业灾害风险管理体系提供保障。
篇4
[关健词]自然风险管理 农业保险 天气衍生品
天气衍生品是农业保险创新的产物，它将金融工具的理念用于自然灾害的风险管理，为农业生产者的风险转移提供了新途径。天气衍生品的推出可以增强保险公司和再保险公司分散风险的能力，有助于提高农业自然风险的管理水平。
一、 天气衍生品的产生与发展
第一例天气指数保险于1997年在美国成功实行，最初并非应用于农险，而是应用于商业性的财产保险。它主要用于稳定大型能源公司由于气候变化引起的需求波动而带来的财务风险。至今全球天气指数保险的交易额已达42亿
美元。世界银行把天气指数保险应用于农业，是解决农业风险问题的倡导者。
二、天气衍生品的自然风险管理功能
天气风险影响的不仅仅是农业部门，还包括提供农业保险的保险公司/再保险公司、能源部门等。这些部门均可以通过天气衍生品来消除因各种天气因素所导致的收入和预算的不稳定性。
1.农业生产者的风险管理
（1）在农作物生产期间，农业生产者会担心由于低温霜冻导致农作物减产。此时，他可以选择购买天气保险来对冲低温霜冻所造成的农作物损失。一旦温度过低，那么农业生产者的损失可以通过期货市场得到补偿。
（2）如果农业生产者担心雨水过多而出现涝灾，那么他可以购买一份降水量买入期权来规避风险。而买权的卖方可能是雨具制造商或供应商等，因为阴雨连绵的天气对雨具的销售非常有利。相反，若农业生产者担心雨水过少而出现旱灾，那么他可以购买一份降水量卖出期权来规避风险。而卖权的卖方则可能是高尔夫球场，因为连续的阳光明媚对其经营非常有利。
（3）农业生产者也可以通过互换来规避自然风险。例如，农业生产者可与旅游企业进行风险互换。农业生产者的风险是由于生长期气温过低造成的，而旅游企业的风险则是由于气温过高而产生的，随着气温的升高，旅游企业所接待的人数下降，使其收入下降。这样，通过风险互换，当气温指数低于双方约定的水平时，农业生产者将得到一定补偿；相反，当气温指数超过双方约定的水平时，旅游企业会得到一定补偿。
2.农业保险公司/再保险公司
（1）提供农业旱灾保险的保险公司/再保险公司可能担心由于降水量过少而导致大面积的旱灾出现，此时保险公司/再保险公司可以选择卖出降水量指数期货。一旦旱灾果真出现，那么由于旱灾给保险公司/再保险公司所带来的损失可以通过降水量指数期货加以对冲。
（2）提供农作物低温保险的保险公司/再保险公司可能担心由于气温过低而导致农作物减产，从而给其经营带来宿命年。此时，保险公司/再保险公司可以选择买入一个温度卖出期权，该期权合约以确保农作物生长所必须温度时数或最佳生产温度天数为依据。如果天（小时）数低于一个约定的门槛时，卖出期权的卖方就要对保险公司/再保险公司给予补偿。卖出期权的卖方可以是滑雪场经营者，因为低温的天气其经营非常有利。
（3）保险公司/再保险公司也可以通过互换来分散其经营风险。例如，农业保险公司可以和供热公司进行风险互换。如果发生低温霜冻，农业保险公司的赔付额增加，而对供热公司而言，低温将使供热需求增加，公司的收入会随之增加。通过互换，农业保险公司有效地分散了经营风险。
三、发展我国农业天气衍生产品的构想
我国农业天气灾害多发，在财政救灾能力有限、农业保险体系还不是很成熟的背景下，探索和发展天气衍生产品市场对于有效管理和转移农业天气风险意义重大。
在我国，考虑到农业的重要性和我国金融市场发展的现状，可以率先发展农业天气衍生产品市场，以生长温值(gdd，growth－degree－day)指数期货为先导，待市场成熟以后再逐步推出其他相关天气指数产品(如降水量、降雪量、风速等)，并引入期权和互换交易，逐步建立完善的天气衍生产品市场体系。
选择以生长温值(gdd)指数期货为先导是基于以下考虑。
首先，生长温值是影响农业生产的最重要的天气因素之一。农作物需要一定的气温才能顺利发育和繁衍。温度的异常变化(冷灾、寒害、霜冻等)是影响农业的主要天气灾害之一，有必要通过指数期货进行风险管理和转移。
其次，从国外天气衍生产品的发展情况来看，与温度相关的天气衍生产品发育最为成熟，目前超过82％的天气衍生产品都是与气温相关的。代表性的是芝加哥商品交易所(cme)的日热度hdd(heat-ing-degree-day)指数和日冷度cdd(cooling-degree-day)指数。这些比较成熟的气温衍生产品易于率先借鉴。
第三，从气象数据的角度来看，关于气温数据由国家气象中心，容易获得，并且比较客观，不易受操纵。同时我国气温的历史数据很完整，已经积累了50年，这为气温衍生品种的研究开发、定价和上市提供了很好的条件。
最后，选择期货先行是因为期货交易在我国已经有了一定的经验和基础，大连商品交易所、郑州商品交易所以及上海期货交易所在大豆、玉米、小麦、棉花、铜、铝等期货产品交易方面已经形成了比较成熟的交易合约和交易规则，市场监管也不断成熟。
四、结论和政策建议
在我国开设和发展农业天气衍生产品市场有其内生性的要求。农业的发展需要管理和转移天气风险。在现有的措施不能有效满足这种需求时，创新就是必须的。天气衍生品即是能有效地将农业天气风险最终转移给最愿意承担和管理这些风险的人的创新。
要在合适的时机推出天气衍生产品，还有很多工作要做。首先是要大力发展资本市场，逐步放松对资本市场创新的管制；二是加大对国外天气衍生品市场的学习和借鉴，同时大力培养金融工程人才，增强衍生品研发能力；三是改进和完善相关的法律法规、政策体系以及监管体系；四是培育和教育市场参与者。
参考文献：
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【关键词】政府地位 政府作用 农业巨灾风险 市场失灵
一、引言
由于受自然灾害、技术水平和市场环境等众多因素的影响，使得农业本身成为一个具有高风险的弱质产业。近年来，洪涝、旱灾、雪灾和各种地质灾害的频发，对我国农业造成的经济损失都是非常严重的。例如，2008年南方冰冻雪灾导致农作物受灾面积2.17亿亩，绝收面积3076万亩，造成直接经济损失1516.5亿元；2010年初西南五省市持续干旱（部分地区自2009年就开始）对农业的冲击。截止到2010年4月，短短几个月的严重旱情就导致6420多万人受灾，农作物受旱面积1.01亿亩，绝收面积110多万公顷，直接经济损失达246亿多元。发生这样巨大的农业灾害损失，在现有的农民自担大部分、政府财政拨款救济为主，辅以社会救助的灾后损失补偿制度下，出现农民“因灾致贫”和“因灾返贫”现象，同时政府出现财政紧张状况。面对社会压力和财政压力，政府希望通过向保险公司等风险管理机构购买服务将农业巨灾风险转嫁到市场上，从而摆脱或减轻农业巨灾给自身带来的压力。然而政府这一主体在农业巨灾风险分散机制中是不可以缺失的，究竟政府在农业巨灾风险分散机制中应该处于什么地位以及发挥怎样的作用，在学术界和实务界尚存在一定的分歧和争论。
Grace & Klein（2009）研究了政策对美国佛罗里达州的私营保险市场的干预是怎样影响市场平衡的，认为政府干预使得市场环境更为恶化，主张国家应该支持自由市场的发展。孙蓉（2006）认为当存在公共品、不完全竞争和外部性时，由于微观主体的有限理性和机会主义倾向会造成市场失灵，市场机制难以起到有效配置资源的作用，政府此时进行干预的资源成本更低，效率更高。
本文从分析农业巨灾风险分散机制中涉及客体及工具出发，研究政府与客体之间关系进而对政府在农业巨灾风险分散机制中进行定位和其应发挥的作用。
二、政府与农业巨灾风险分散机制客体的关系
（一）农业
农业是支撑国民经济建设与发展的基础产业，是工业等其他物质生产部门与一切非物质生产部门存在与发展的必要条件。农业在国民经济中的重要地位还表现在它是整个国民经济波动的起点和重要根源[3]。此外，农业是社会安定的基础。根据马斯洛需求层次理论，人最基本的需求是生理需求，即满足水和食物等生存需要。农业生产与粮食安全有着密不可分的关系，粮食安全作为国家重要安全战略之一，必须牢牢掌握在自己手中。但是，农业也是一个具有高风险的弱质产业。农业生产是脆弱的，一旦发生自然灾害，生产的恢复是困难的。这是因为农作物的种植跟自然气候、技术条件等众多因素有关，一旦错过某一时期就不能再进行受灾农作物种植。正是农业经济生产的不稳定性和在国民经济中的重要性之间的矛盾，决定政府必须采取一定的措施分散农业巨灾风险。对于农业生产的政策扶持以及自然灾害救济补助等措施都是WTO成员国允许对农业采取的“绿箱”政策，所以政府必须制定农业巨灾风险分散制度并给予农业巨灾风险分散措施政策扶持。
（二）农村生产模式
从19世纪80年代初开始，我国农村实施，即农户以家庭为单位向集体组织承包土地等生产资料和生产任务的农业生产责任制形式。目前，人均耕地只有1.4亩，有664个市县的人均耕地在联合国确定的人均耕地0.8亩的警戒线以下。按照每个家庭6个人估算，发现这种生产模式是狭小的，一方面地处城乡结合地区的农民家庭的农业收入占家庭总收入的比例不高，另一方面地处交通不便的山区的农民家庭总收入不高。根据Anderson（2003），Hansson（2008）等人的研究，这种模式是不利于农业巨灾风险分散工作的开展。他们认为经济体越小，巨灾对其影响越严重。农户经营的范围小，规模有限，承受风险的能力低。在巨灾风险的冲击下，就会更加厌恶风险从而选择“风险低、回报低”的生产经营模式，进而导致农业生产缺乏创新动力。因为发生农业巨灾时，城乡结合地区的农户可以通过进城务工等替代性收益手段弥补巨灾带来的农业损失，再加上政府的一定补助从而弱化了农户参保农业巨灾保险的意愿，而山区农户由于本身家庭收入偏低，无力参与农业巨灾保险。此外，由于农户以家庭为单位，发生巨灾时挨家挨户地进行勘查、理赔等工作，加大了农业巨灾保险的经营成本。我国是个农业大国，农村人口有9亿。农民作为一国公民的重要组成部分，政府对其在生产、生活方面的帮助和保护责任是主观的、非确定性的道义责任。政府基于社会责任，保障和提高农民的生活水平的目的使得政府必须参与农业巨灾风险分散工作。
（三）农业巨灾风险管理手段
农业巨灾风险管理手段有很多种，常见的方式有：农业巨灾保险、发行巨灾债券、巨灾期权、再保险和巨灾基金等。下面以农业巨灾保险为例，研究发现其具有正外部经济性、准公共物品性和信息不对称性等属性，这些特性使得保险市场对农业巨灾风险的分散作用是失灵的。
1.正外部经济性。从表面上看，农户购买农业巨灾保险是为了发生灾害后获得财产损失的赔偿，经营农业巨灾保险的保险机构可能从中获取一定利润。但真正获得利益的不只这两者，还包括广大的农产品消费者。这些社会成员在未支付任何风险分担费用的情况下，享受农产品价格低廉、国民经济稳定和物价平稳的益处[7]。因此，农业巨灾保险的深层次功能是维护了整个社会的利益，而农户作为投保人所获得的个人效用远小于农业巨灾保险带来的总效用。
在图1中曲线D衡量的是农户对农业巨灾保险的边际私人效益，MSB是农业巨灾保险带来的社会边际效益，MC是每一份农业巨灾保险的成本。根据边际效益等于边际成本，农户的最大化效用是以P1的价格购买Q1份保单，但是购买农业巨灾保险不仅仅为农户带来收益，也给农产品消费者等带来效用，那么购买农业巨灾保险的边际社会收益等于购买农业巨灾保险的边际成本，有效产出就为Q*。只在市场条件作用下，农户不能获得农业巨灾保险带来的全部收益，以P1价格购买超过Q1份保单是不划算的，结果市场均衡投保数量是低于最优投保数量的。需要鼓励达到最有效率的承保水平，就需要更低的投保价格P*，这一点是市场作用无法调整到的，所以政府应该对农业巨灾保险保费进行财政补贴。
2.准公共物品性。准公共物品是一种介于公共物品和私人物品之间的物品，具有消费的竞争性和非排他性或者是非竞争性和排他性。农业巨灾保险具有准公共物品的特性。因为直接购买农业巨灾保险的农户在发生灾害损失之后可以获得相应的理赔，而未购买保险的农户不能获得与投保农户一样的损失补偿，所以消费农业巨灾保险具有一定程度的排他性。但是，在农业巨灾保险消费过程中，同一地区未购买农业巨灾保险的人可以免费享受到购买了保险的农户带来的好处。例如，在发生一段时期的干旱之后，保险公司为了减轻因干旱带来的赔偿对购买了农业巨灾保险的农户田地进行人工降雨。这样该地区未购买保险的农户因为降雨获得灾害程度下降的利益。从这个角度来看，消费农业巨灾保险又不具有排他性。
农业巨灾保险具有一定公共物品的属性，使得增加一份农业巨灾保险所带来的边际社会收益等于这份农业巨灾保险给所有消费者带来的边际收益之和。在图2中，社会农业巨灾保险的需求曲线D就是消费者的需求曲线D1、D2和D3的纵向加和得出。因此，农业巨灾保险的有效产出为Q。一旦农户发现支付农业巨灾保险的价格P取决于自己显示的偏好，他们就是隐瞒自己的真实偏好以图“搭便车”，这样社会对农业巨灾保险的需求曲线D就不会显现出来，难以达到效率最优。根据科斯的产权理论，只有产权是明确的，市场效率才会是有效。正是因为农业巨灾保险的非排他性带来的相关正外部经济，在产权分配不清晰的情况下农业巨灾保险市场是失灵的，从而为政府介入市场提供了依据。
3.信息不对称性。在信息不对称的情况下，市场体系不会有效地运作，由此产生因信息不对称导致的市场失灵。
在图3中，S高和D高是高风险的农户的农业巨灾保险供给曲线和需求曲线，均衡价格为P高，均衡投保数量为Q。S低和D低是低风险的农户的农业巨灾保险供给曲线和需求曲线，均衡价格为P低，均衡投保数量也为Q。由于信息不对称，保险公司对农户的风险状况不了解，根据预测风险高低农户的投保数量均为Q，提供供给曲线为S的农业巨灾保险。在供给曲线为S时，高风险的农户发现承担的价格P比自己愿意付出的价格P高低，所以高风险农户的投保数量增加为Q’高，需求曲线由D高右移至D‘高。而低风险的农户承担的价格P比自己愿意付出的价格P低高，所以低风险农户的投保数量减少为Q’低，需求曲线由D低左移至D‘低。当保险公司察觉市场上风险高的农户多于风险低的农户购买保险，就提高保险的价格，升至P’，进而排挤出更多的风险低的农户。这样导致因为标的风险过高而无法得到有利的分散，保险公司无利可图而不愿意进行承保，农业巨灾保险市场失灵。
此外，信息不对称还可能引发道德风险进而使市场失灵。购买了农业巨灾保险的农户与其未购买保险时的行为就可能发生改变。购买了农业巨灾保险之后，或许会因为有保险保障而疏于田间管理，或者因为市场农产品价格下降而故意放任农作物的生长以期发生损失得到赔付。政府介入农业巨灾风险的分散机制的关键作用之一就是谨防通过保险市场分散农业巨灾风险而保险市场失灵的现象发生。
（四）农业巨灾损失补偿金
农业巨灾的发生带来的损失是巨大的，在我国保险业发展水平还不高的情况下，仅靠保险市场是难以有效地进行风险分散的。在例如美国这样资本市场比较成熟的国家，巨灾债券、巨灾期权、巨灾期货等风险证券化工具被用来分散农业巨灾风险。而我国当前资本市场还不足以支持农业巨灾保险的融资需要，如果贸然将农业巨灾风险与资本市场挂钩，可能使二者都陷入困境。政府代表公共利益能够通过税收等强制性方式进行资源的分配，在融资方面渠道更广、成本更低。因此，政府参与农业巨灾风险分散的一个重要作用是为商业保险公司提供临时的流动资金，防止在发生农业巨灾时，保险公司因临时保险资本有限而导致偿付能力不足。
三、政府在农业巨灾风险分散中的地位及作用
通过分析农业巨灾分析涉及客体与政府之间的关系，得出政府介入农业巨灾风险分散机制的必要性。进而将农户、商业保险公司、再保险公司和社会组织等其他主体纳入农业巨灾风险分散体系中，构建了以政府为主导，商业保险和社会救助为辅助的农业巨灾风险分散机制图（如图4所示）。在政府主导下的农业巨灾风险分散体系是多层次、多主体、全方位的损失保障体系。图4所构建的以政府为主导的农业巨灾风险分散体系中政府主要发挥以下几方面作用：
（一）政府主导地位下促进农业巨灾风险分担主体的多元化
政府可以通过保费补贴、税收减免、强制政策等行政手段把农户、商业保险公司、再保险公司、基金管理公司以及社会组织等纳入农业巨灾风险分散体系中，使得过去的损失补偿以农户和政府拨款承担为主，社会救助为辅的形式转变为多主体共同承担。
（二）政府主导地位下促进农业巨灾风险保障方式的多维化
建立农业巨灾风险分散制度的目的是为了把传统的灾后救济转变为灾前预防和灾前筹备，只有防患于未然才可以真正意义上减轻政府的财政压力。其中，巨灾风险基金是对农业巨灾损失的重要补偿来源之一，筹集渠道的多途径形成了多维度的巨灾风险基金融资方式。基金的主要来源于政府财政注资、商业保险公司和中国再保险公司的专项准备金提取、社会组织的无偿救助资金以及通过基金管理运用产生的投资收益。
（三）政府主导地位下促进农业巨灾风险管理法律体系的健全化
对于农业巨灾风险管理中涉及的有关组织形式、会计核算制度以及经营方式等事项，目前我国法律还没有专门的法律法规，从而实践过程中遇到问题缺乏法律指导。如果没有政府参与，单一根据商业保险公司反映的情况来制定相关法律法规，难免会让人觉得缺乏公允性，制定的法律条文会被认作是一种对保险公司经营的保护。相比较于商业保险公司，政府对法律部门的督促和建议显得更加具有效率，并且所提议的法律完善意见更加具有公正力。只有以政府为主导，在实践当中掌握农业巨灾风险分散所遇到的困难和瓶颈，才能够更好督促法律部门进行农业法律法规的健全和为农业巨灾风险管理行为提供法律支持。
四、结论
以政府为主导，商业保险和社会救助为辅助的农业巨灾风险分散机制是一个多层次、多主体、全方位的损失保障体系。制度之间是存在互补性的，仅仅改革一种制度是远远不够的，需要进行其他相关制度的安排。对于农业巨灾风险制度的安排同样也是如此，需要其他相关制度安排的匹配。此外，从长远的角度来看，随着保险市场和资本市场等市场的成熟化，政府的干预会慢慢淡出。但是，随着政府干预力度的减弱，市场出现失灵促使政府再干预。因此，政府参与农业巨灾风险分散机制在动态上遵循着“干预—自由—干预”的否定之否过程。
参考文献
[1] Grace & Klein. The perfect storm： Hurricanes，insurance，and regulation [J]，Risk Management and Insurance Review，2009，12 （1）：P81-124.
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篇6
一、农业信贷风险管理的主要问题
1.农业信贷风险管理体制不完善
问题主要表现:一是农户信用小额贷款额度较小。随着现代农业的发展和农村经济结构的调整，0.2万元到2万元的小额授信农贷额度远远不够，供求资金反差较大。二是农业贷款利率较高。目前农村信用社上浮贷款利率普遍在25%～100%之间不等，甚至还“上浮到顶”，与现实收益率较低的农业生产相比，农民根本无法承受，同时与国家的惠农政策相斥。三是农业生产周期与贷款期限严重脱节。由于现代农业已打破传统农业的春种秋收模式，长周期发展、反向季节，很多特色农业的生产周期延长，而当前仍采取传统的农业贷款发放办法的农业基金部门，无论用途、贷款种类均实行2年内的贷款期限，早已无法适应现代农业经济的发展规律。四是农业贷款抵押担保难。目前县级金融担保体系尚未健全和完善，很大一部分县市甚至还没有成立一家金融担保公司，且涉及农业方面的业务稀缺，大部分农村，小民营企业和种养业农民因缺少担保而被拒绝于贷款大门以外。
2.农业信贷风险管理体系不健全
农业信贷对于商业银行而言大多执行的是贷款首问责任制，即商业银行工作人员对所发放贷款负有直接的第一责任，缺少风险大局管理意识与可行有效的风险管理系统掌控体系。在一定程度上存在着风险管理条块的分离，各种各样的风险管理政策综合协调程度很低，很难从整体上来测量与掌握风险所存在的状况。我省在农村金融领域实施了一系列严格的管制方法，如设置较高的市场准入门槛、限制农村金融机构的业务圈子、对存贷款利率的监管等，取得了一定效果，但金融监管不当还是成为制约农村信贷健康发展的一个重要原因。过高的市场准入门槛，在机构、业务准入方面缺乏灵活性，造成了农村金融机构的垄断，农村信贷市场运行效率很低。而严格的利率管制导致了农村资金的“城市化”。大量农村资金向城市转移，使农村在资金创造功能本来就发展不良的状况下，又面临休克的问题。在利益目标和专业业务的冲突中，农村信用社选择了“不贷”或“少贷”，致使农户和农村中小企业贷款困难问题很多。现有规章制度也的确没有把信贷风险的计量分析明确认定为常规性的工作，特别缺乏风险独立报告秩序和缺乏对风险进一步深层次分析的办法和模式。
3.风险补偿转移分担机制缺乏
虽然农村信贷市场部分垄断、信息又不对应、效率低下、高风险性所遇到的信贷给予不平衡可以通过第三方的风险承担和机制转移去解决，可我省当前的农村金融体系中政策性发放贷款、信用担保机构和农业保险都没有发挥农村信贷配给的作用。一是政策性贷款支持农业作用不明显，普遍存在着范围窄小、规模窄、增长速度慢、发放不规范、发放贷款质量和持续性差的缺点。农业发展银行作为唯一发放政策性贷款的农村政策性金融机构，其政策性贷款一直受到国家严格限制。二是中小企业信用担保机制有待进一步完善。现有中小企业金融信用担保机构数量很多，这在一定程度上可以解决中小企业担保困难问题。但是，担保机制自身存在的问题有待重视。三是农业保险空白。我省农业保险整体呈下降趋势。农业保险规模少，险种减少，农业风险补偿率低。农业保险的缺失加大了贷款风险度，高风险驱动，各大商业银行出于利润最大化的目标，纷纷从农村信贷市场撤离。
4.农业信贷业务单一
从信贷需求对象来看，我省的农业信贷需求主要是农副产业、农业企业、农业的基础设施建设等。由于农户和农业企业的性质、生产活动内容和规模不一，其信贷需求又表现出多方面特点。根据农户的信贷需求特点，可分为贫困户、温饱型农户和市场型农户;农业企业可分为农业资源型小企业和龙头企业。不同类型的需求主体，其信贷需求的方式、特点和满足信贷需求的手段与要求也不同。从供给来看，黑龙江省农业金融体系十分薄弱，远远不能满足农村信贷需求。一是农业金融机构结构不合理，农村资金供求缺口严重。二是农村经济相对落后，基础设施条件差。三是农村资金供求矛盾较多，农村资金外流异常严重。四是金融机构在农村支农供给量不足。五是获得农业信贷支持低，农民贷款困难加大。由此看出，我省农业信贷不仅存在供求总数的矛盾，也存在着供求结构矛盾。从另一个方面看，这种差距还影响着农业信贷大发展和金融创新大发展的发展前景。
5.市场体系法律制度尚不完善
我省已初步建立起市场经济法律体系，法律的独立地位、作用的范筹和权威性都在逐步强化，但支持金融事业发展尤其是保护金融机构债权方面的法律制度还不够完善。对民间金融机构的立法空白，使民间金融机构处于不利地位，民间金融得不到法律认可，而民间金融是中小企业和农户小额贷款的重要来源，这就进一步加大了中小企业和农户小额贷款的困难程度。
二、强化黑龙江省农业信贷风险管理的建议
1.完善农业信贷风险管理体系建设
一是鼓励农业银行等各大商业银行加大支持农村的力度，把支持龙头产业企业作为支持农业产业化经营的切入点，优先扶持一批有特色、有优势、有前景的重点龙头产业企业。二是改革现在的农业发展银行等政策性金融机构，使之为农村基础设施建设和农业综合开发业务服务，重点支持农业产业化经营的支持保障体系结构建设，开办粮食生产专项贷款、农业综合开发贷款、农村基础设施建设贷款和扶贫贷款等业务。三是在继续加强改革和完善金融机构的发展的同时，引导和规范民间金融借贷，探索社区范围内农民组成团结互助、合作经营的金融形式，以适应农民多样化、复杂化的信贷要求。四是加快农村存款保险制度的建设，可以在农村探索建立存款保险体制。在加大对“三农”政策金融补贴的同时，继续扩大农村贷款利率浮动程度，在农村首先实现利率市场化。
2.建立有效的信贷风险补偿转移分担机制
一是针对政策性风险较大的农业贷款，实行既保留自有资金比例，又办理风险保证金专存，根据贷款数量和承贷能力合情合理确定风险保证金提留比重和来源。二是对企业经营性风险很大的贷款，实行全体成员风险股份合作制，按照贷款对象承担人的不同责任范围，提交各自比例的风险基金专项存款，使贷款对象效益与经营者的利益直接相连，以提高企业的管理水平。建立完善以政府为主导、各个金融机构参与的农业保险制度和现代农贷保障制度。允许农业银行和其他保险公司参与农业保险，对农业保险业务放宽税收优惠，并适当减免相应所得税。加强农业保险与农业信贷合作，对已经投保的农业项目与农产优先发放贷款。还可将受灾农户相应补贴改为经营自救型的保险补贴项目，增强农民的保险意识，更好地防范农业信贷风险。三是对市场风险和自然风险较大的贷款对象，在保持自有资金比例的同时，把贷款对象参加社会保险作为贷款条件之一，并根据借款人的承担能力，选择适当的风险金提留方式，还要注意加强农业贷款风险管理的法律保护机制。对信用贷款和已过诉讼时效期的部分担保、抵押托欠农业贷款，及时补办担保抵押资料，以降低农业贷款的损失风险。
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关键词：农村合作金融；农村信用社；风险防范；策略
农村合作性金融是农村金融体系的重要组成部分。合作性金融是建立在合作组成员互助合作基础上的一种金融组织形式，一般是小规模资金所有者互通有无、资金互助的一种灵活而有效的形式。现阶段，该省农村合作性金融机构主要由农村商业银行、农村合作银行和农村信用社构成，主体是农村信用社，业务上受安徽省农村信用社联合社统一指导和管理。在安徽农村合作金融发展壮大的过程中，风险也与之相伴，如何防范金融风险，已成为政府经济管理、决策部门首先考虑的重要课题。
一、安徽省农村合作金融发展现状
（一）支农信贷有利支持和促进农村经济的发展
“十一五”以来，安徽省农村金融机构不断加大对农业信贷资金支持力度，有力促进了农村经济的持续快速发展。涉农贷款连续实现了增速、增量和占比高于上年的“三个高于”目标。截至2010年10月末，全系统涉农贷款余额为1254.2亿元，占全部贷款总额（不含票据业务）的90%以上，余额和新增额均占全省金融机构的90%以上；中小企业贷款余额762.3亿元，支持小企业21554户。经营效益实现年增长50%以上，可持续发展能力不断增强。特色支农产品主要有农户小额信用贷款、农户联保贷款、农村产业化及农村经济组织贷款。
（二）对中小企业贷款服务有所突破
中小企业长期以来的资金问题就是贷款难，全省农村合作金融机构结合自身经营发展需要，积极组织研究地方市场，创新贷款方式，为小企业客户量身定制了一大批特色金融产品，加大小企业支持力度，逐步缓解中小企业融资难问题。例如，马鞍山农合行推出了“金色家园”计划，在乡镇组织开展企业联保贷款，并与世界银行、德国复兴信贷银行等国际机构合作，开创了国内农村银行机构参与“微贷”项目的先河；亳州市谯城区联社在解决小企业、个体工商户或其他自然人商业流转、流动资金不足、生产费用等短期资金方面，将农户小额信贷方式移植到小企业贷款中，开发了“商家乐”产品。截至2011年10月末，全省农村合作金融机构小企业贷款余额达271.47亿元，扶持小企业71089户，有效缓解了小企业“贷款难”问题，实现了经济效益与社会效益的双赢。
（三）农村合作性金融机构已成为农村金融服务的主力军
在我国经济体制改革开始以后，农村金融有了迅速发展。经过多年的农村金融体制改革，目前，安徽已初步形成了包括商业性、政策性、合作性金融机构在内的，以正规金融机构为主导、以农村信用合作社为主力军的农村金融体系。商业性金融机构主要是安徽省农业银行，政策性金融机构主要是安徽省农业发展银行，合作性金融机构主要是安徽省农村信用社联合社。尽管安徽省工商银行、建设银行、城市商业银行、城市信用社每年也间或安排一定量的支农信贷资金，但因其所占支农信贷资金总量比重不足1％，除在吸纳城乡居民储蓄存款方面与安徽省邮政储汇局一样占有较大比重外，对农业发展、农民增收、农村经济繁荣没有发挥实质性的直接支持作用。在支持“三农”发展方面，安徽省农村信用社开始扮演全省农村金融服务主力军的角色。截至2010年11月末，安徽省农村合作金融机构各项存款余额2546.9亿元，比2004年末增加1835.3亿元；各项贷款余额1851.9亿元，增加1339.7亿元，存贷款余额均跃居全省银行业机构首位，比居第二位的省农业银行高49个百分点。
二、安徽省农村金融信贷风险分析
目前，安徽省的农村金融的信贷发展现状，主要存在以下几个方面的风险。
（一）自然灾害造成信贷风险
农村信用社主要的服务对象是“三农”，安徽是农业大省，农业对经济的影响比较大，每当自然灾害的发生频率较大时就会出现问题，由于农业本身抵御自然灾害的能力比较差，所以每次的自然灾害都会造成大量的贷款不能如期偿还，造成了大量的信贷资金的沉淀。
（二）业务流程欠规范导致操作风险
业务流程欠规范主要表现为账务处理风险和贷款发放违规。由于农村信用社机构分散，点多面广，办理的业务额小、量大，且工作人员偏少，存在一人多岗的现象，所以在日常业务操作过程中，内部规章制度不能得到有效贯彻落实，人为简化账务操作流程的现象比较普遍，容易诱发各类风险。再从贷款审查环节来看，在审查和调查时，信用社的工作人员的监管不是十分的仔细、合理，为了达到规模上的扩张，并没有注重贷款的质量，在贷款之后也没有及时联系和检查，放松了监管的力度。贷时审查流于形式，与核算人员相互依赖，责任不清，柜台监督形式化，一些违规违纪贷款屡禁不止。
（三）信用缺失引发违约风险
目前，大多数农村信用社的大部分贷款以信用形式发放。随着农村经济的不断发展，少数单位和个人道德观念滑坡，诚信意识淡薄，产生赖债、逃债、废债行为，一些欠贷户互相观望，长期拖欠贷款不还，给农村信用社业务带来一定风险。加之近年来受国家宏观调控和产业结构调整的影响，部分限制性行业及相关企业资金链断裂，无力偿还贷款，或者由于市场价格波动，企业盈利能力下降，使企业贷款到期后不能偿还，不同程度地造成了农村信用社债务悬空，信贷资产频频出现劣变，不良率迅速上升，一些贷款已经形成损失。
（四）人员素质不高带来合规风险
农村信用社基层网点员工学历水平普遍偏低，既懂金融专业知识又熟法规、拥有风险意识的合规风险管理人才更少。由于历史和管理体制的原因，农村信用社很多员工均没经过考试、考核等用工程序就进入信用社工作，且很多是亲属关系，至使农村信用社里面很多管理者对员工很难实施有效监管。许多管理者和员工，对金融的业务知识、法律法规、职业操守等均没达到应有的资格水平，所以管理水平较低。而合规管理只有在员工知法、懂法、守法的情况下才能发挥其应有的作用。因此，该省整个系统的合规管理意识不强。
三、安徽省农村金融信贷风险防范策略
（一）建立和完善农业保险制度
发展农业保险就是要增强农村经济主体抵御因各种不可抗力所造成的风险或损失的能力，分散农村金融机构因开展此类信贷业务而引发的经营风险。为此，一要加强农业保险立法，用法律的形式明确政府在开展农业保险中应发挥的职能和作用。二要加快农业保险经营体制改革，把农业政策性保险业务从商业性保险业务中分离出来，政府按业务品种给予适当的保费补贴或免交营业税和一定比例的所得税，以调动商业保险公司开展农业政策性保险业务的积极性，使保险费率降至农户可承受的范围之内。三要鼓励商业保险公司通过经营涉农商业保险来弥补政策性保险可能产生的损失。
（二）加快业务流程建设
以省联社统一指导、法人行社统一实施，根据《安徽省农村合作金融机构流程建设总体方案》，用3-5年时间，逐步建立以客户为中心、以市场为导向、以风险控制为底线、以效益与效率为目标的组织和流程。重点规范和优化业务管理流程，建立风险管理三道防线清晰和前、中、后台分离以及中后台集中运作与管理的流程化组织体系，完善业务流程，制定操作手册，清晰划分各流程环节的岗位职责、风险要点、操作规范、合规要求，强化岗位相互约束与制衡，坚持关键岗位人员的轮岗轮调和强制性休假制度。
（三）强化合规风险管理
法人行社应将合规管理作为一项核心的风险管理活动。结合《安徽省农村合作金融机构合规工作指导意见》、《安徽省农村金融机构合规风险管理机制建设三年规划》，围绕“双建”等重点工作，进一步落实合规“三项制度”，推进合规管理“五项机制”建设，全面落实合规风险的识别、评价、监测和管理的政策和程序，包括建立合规管理协作机制，搭建各部门条线的沟通协作机制和信息共享平台；建立合规信息管理机制，开发合规风险管理平台，有效实施合规管理信息的收集、分析与评估；建立合规督导工作机制，在业务部门及分支机构开展日常的合规督导及履职考评；建立合规风险检查机制，实施合规风险检查与评价；建立合规风险管理监督考核机制，持续监督和定期考评各部门条线及分支机构的合规风险管理情况。
（四）营造良好的农村信用环境
良好的信用软环境是农村金融发展的基石。因此，一要加快全省信用体系建设。完善信用中介机构企业和个人的信用评定，并将结果定期向社会公布。二要建立健全省市县乡四级信用担保体系。重点发展由政府投资的政策性中小企业的融资担保机构和非营利性的企业间互助式担保机构，切实解决中小企业贷款和担保抵押难问题。三要加强金融安全区的创建。广泛开展创建信用企业、信用乡镇、信用村和信用农户活动，加大对守信企业、村镇和个人的信贷倾斜。四要严厉打击逃废金融债务行为。规范企业改制和破产程序，对逃避金融债务的企业法人建立责任追究制度，依法保护金融债权。
（五）提高从业人员整体素质
要帮助信用社全体员工提高自身素质，加强对员工上岗前和在职员工的多层次多方位的培训，要把管理水平、规章制度、操作技术、职业道德、法律知识等方面的培训有机结合起来，增强法纪观念。提高政治素质和业务素质，使他们懂得法律、精通业务、严格执行制度。要强化员工政治思想教育，不断提高员工思想政治素质。以当前银行业出现的一些反面典型案件并结合身边发生的案例教育员工。树立正确的世界观、人生观、价值观，加强员工的社会主义荣辱观教育，把好权力关、金钱关、人情关。要强化员工的法规制度教育，经常开展法纪教育学习，使他们知法、守法，遵守规章，按制度办事，提高法规意识。增强他们的防腐拒变和自我控制能力，时刻保持清醒的头脑，使每个员工都知道在办理业务时各个操作环节所应承担的责任。要做好重要岗位人员的交流和定期轮换，形成人员优化流动机制，达到暴露问题和自我控制的目的。
参考文献：
1.徐联初,时文朝.中国金融前沿问题研究[M].中国金融出版社,2004.
2.项俊波.充分发挥金融在现代农村经济中的核心作用[N].人民日报,2008-11-21.
3.陈天阁等.农户融资与信贷供给[J].农村金融研究,2005(1).
4.韩心灵.安徽省建立现代农村金融制度的思考[J].江淮论坛,2010(2).
5.安徽省统计局,国家统计局安徽调查总队.安徽统计年鉴[M].中国统计出版社,2010.
6.安徽省金融统计月报[Z].
篇8
关键词：TailVaR；经济资本；RAROC
一、引言
保险行业是负债经营，在经营过程中要承担比其他行业更大的风险。近年来我国保险业快速发展，随之而来的是保险的偿付能力问题。资本的多少是保险业偿付能力的重要评判标准，国外的保险评级机构已经将保险公司资本充足率作为衡量保险企业信誉的一项重要指标。经济资本作为一种先进的风险管理工具，可以逐步成为我国保险公司的风险管理核心。
国外学者对保险公司风险管理和风险防范技术方面有深入的研究。风险管理的发展从传统风险管理发展至现代全面风险管理。北美非寿险精算师协会（2003）对全面风险管理理论的定义为：ERM是一个对各种来源的风险进行评价、控制、研发、融资、监测的系统过程，任何行业和企业都可以通过这一过程提升股东短期或长期的价值。国外的有关保险公司风险防范技术方面的研究开始较早，也比较深入。美国精算师协会 （2003）认为经济资本的主要功能是保证保险公司拥有足够的偿付能力。Jeremy Scott（2004）从保险公司的角度认为经济资本是保险公司持有的在一定置信区间内保证保险公司满足一定偿付能力的盈余。
在我国，保险企业以及财产保险企业的风险管理研究还在初期。张维功（2009）借鉴了国内外的研究成果，提出我国财产保险公司全面风险预警指标体系。陈兵（2006）认为，对于保险公司来说，经济资本是指在规定的置信度和时间范围内，公司自身所持有的资产数量大于负债的市值，以保证资产盈余大于零。魏迎宁、陈戈（2008）认为经济资本是以公允价值计量的保险公司资产与负债的差额。通过财险公司业务线进行经济资本的配置，可以了解各业务线的风险收益情况以便更好地采取承保策略和再保险策略。
二、经济资本
（一）定义
经济资本是指从金融机构内部来说，用于承担业务风险所需要的合理持有资本。保险公司的经济资本是指在某一置信水平上，大于某一分位点的损失的期望值。我们所关心的问题是经济资本的计算和经济资本是如何配置到各个部门的。本文运用TailVaR计算经济资本。
（二）计算
基于TailVaR的经济资本的计算：
在使用TailVaR计算经济资本时，依然假设损失分布为正态分布。多风险下的经济资本：
假设财产保险公司有N各保险产品，第j个产品的损失风险服从
假设各个业务线风险满足正态分布，如果知道财产保险公司个业务线之间的协方差矩阵，就可以知道其经济资本。
（三）配置
C为总体风险所需的经济资本，
其中收入指保险公司包括保费收入和其他营业收入在内的总收入；预期损失指保险公司计算出的不同风险的预期损失之和；成本费用指保险公司日常经营中的各种成本。
三、财产保险公司经济资本配置的实证分析
（一）样本选取及数据处理
本文选取两家规模不同的财产保险公司作为研究对象。
然后用TailVaR来计算经济资本。并且进行经济资本配置。最后计算各业务线的经济资本占保费收入的比例以及RAROC，进行分析。
（二）假设及运算结果
1. 基本假设
（1）各业务线的风险服从正态分布；
（2）计算经济资本时，不论是整体还是单独业务线，置信水平定为99%；
（3）假设各业务线的经营费用为保费收入的30%，利润为：
利润=保费收入-期望损失-经营费用（30%的保费收入）。
2. 运算结果
按照以上过程对两家公司的保费收入和保费支出进行计算，得到以下结果：
（1）公司A的RAROC分析
各业务线之间的相关系数为：
基于TailVaR计算的总体的经济资本为：
基于以上计算得到的总体经济资本数据来看，针对公司A，农业保险和短期健康保险不用配置经济资本的，他们的配置额为负数，说明他们与公司的总体风险呈负相关，可以进一步扩大这些险种的规模，提高承保能力。同理可以应运于公司B的信用保险、农业保险和其他保险。
计算两家公司的各个业务线的RAROC指标并进行分析：
（1） 公司A的RAROC指标
（2）公司B的RAROC指标
首先可以观察得出，有些业务线的RAROC为正数，有些为负数。造成负数的原因有可能是利润是正数，但是经济资本是负数。
（三）财产保险公司RAROC的分析及对比
1.对比及分类
我们可以将保险业务线分为四类，第一类是优秀险种，是经济资本为负数的险种，可以减少保险公司的风险；第二类是良好险种，是RAROC大于平均水平的险种；第三种是较差险种，是RAROC低于平均水平的险种；第四类是亏损险种，即利润为负的险种，保险公司需要抑制其规模，加强管理。
两家保险公司各个业务线分类如下：
2. 分析结果
可以看出公司A的优秀险种数量大于公司B的优秀险种的数量。并且整体的RAROC不论用哪种方式计算都是公司A的高于公司B。而且不同公司的险种划分不同，说明不同公司的各业务线的风险程度不同。每个财产保险公司都有自己优秀的业务，而且这些业务的优势有可能会随着时间的变化而变化。
四、总结
本文研究了经济资本和RAROC的计算和在我国财产保险公司的应用。从理论到实践，基于TailVaR计算了总体经济资本以及各业务线的经济资本配置，并且计算了RAROC，从而得到业务线的分类依据，为财产保险公司的业务线进行分类。主要结论如下：
第一，各业务线的经济资本配置可以使负数也可以是正数，经济资本为负数的业务线可以作为保险公司拓展的领域进行发展；
第二，公司A在险种和规模上都胜于公司B，风险管理水平较高。
参考文献：
[1] Hubert b. Mueller ，Dennis p. Lauzon，Hubert b. Mueller ，Ellen Woodruff Hall，“Economic Capital”，SOA Spring Meeting Washington，DC，Sessin 4，2003
[2] Jeremy Scott， Chairman of Price Waterhouse Coopers， Global Financial Services Group，Economic capital： At the heart of managing risk and value in insurance operations，2004
[3] M. Gelderman， A supervisory view on economic capital models[J] .Report of the Working group on Economic Capital Models，2005（5）
[4] 魏迎宁，陈戈，论保险公司经济资本[J] .保险研究，2008（ 5），64-66
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（一）灾前：防范与早期预警，提高抵抗力
微型金融有助于降低农户的旱灾脆弱性程度，提高其抵抗力。微型金融可以帮助贫困农户获得必要的资金支持，保障基本生活稳定；并且通过平滑消费，增强其抵抗风险的能力。可以增强贫困农民的信用水平，增强其获得资金帮助的机会。小额信贷有助于加强农田水利基础设施的建设。农村水利、水电、农村电网改造等农村基础设施建设的薄弱是旱灾脆弱性的主要原因。小微信贷的投入为水利建设提供强有力的金融支持和保障。小额保险公司提供的旱灾保险品种，改变了单一靠政府财政救灾的被动方式，通过实施市场化运作，更主动、更有效地减灾救灾，减轻旱灾给农户造成的损失。
（二）灾中：减轻和适应，增强抗灾能力
微型金融在抗灾中发挥着非常重要的作用，如通过直接捐款和提供优惠贷款等形式，给受灾群众提供救灾资金等。保证灾中抗旱救灾贷款需求和农业物资的供应。通过开设农户小额信用贷款和特色农业贷款等绿色通道，提升对农业企业和受灾农户的贷款服务水平。加大贷款力度，满足农药、化肥、种子等农业企业的贷款需求，保证灾中农业物资的供应；优先满足农户抗旱救灾的贷款需求，支持农户兴修水利、打井抗旱、购买农机具等抗旱救灾工作。积极做好旱灾保险理赔工作，最大限度降低灾后损失。小额保险提供的保险赔偿降低了旱灾造成的经济损失，提高了受灾群众的自救能力，极大地避免了受灾群众因灾返贫，因灾致贫。
（三）灾后：恢复和重建，提高恢复力
农业作为弱势产业，抗风险能力差，许多农民因旱致贫返贫。金融保障机制对灾后的恢复和重建发挥着重要的作用。灾后生活保障。如粮食因灾减产甚至绝收，农户收入减少，生活受到影响，然而由于信息不对称和信用风险，银行等正规金融机构可能不愿意贷款给农户。在此困境下，微型金融机构不断推进金融产品和服务方式创新，合理配置资金，加大对灾区困难人群的融资支持，提供配套金融服务，保障灾区生活可持续发展。灾后生产恢复。通过微型金融的各种渠道筹集资金，用于灾后基础设施和卫生教育设施重建。优先安排资金支持农作物种植的灾后维护以及其他农作物的耕种；信贷支持农用机具的维修、灌溉设备的重新铺设和修理等。
二、创新农村微型金融，实现农业旱灾风险管理的可持续发展
1.微型金融机构的组织与管理创新，提高自身的抗灾能力在灾害发生时，微型金融机构只有自身抗灾能力强，才能更好地为脆弱群体提供金融服务。因此，提高农村微型金融机构自身的组织和管理能力，增强其抗灾能力至关重要。一是加强微型金融机构的内部管理，组建专业的农业旱灾风险管理团队，建立旱灾灾情数据库和旱灾预案体系，提高旱灾风险分析能力；二是建立利益相关者旱灾风险管理体系，密切联系外界防灾、救援等部门，及时跟踪旱灾预警信息，做好防灾抗灾工作。通过内部的完善与外部的协调沟通，促进微型金融机构获得可持续发展。
2.微型金融信息技术创新，提高防旱抗旱能力金融业对信息技术要求高，特别是灾害中的应急处理能力需要优秀的信息技术人才和完善的金融信息数据系统作为支撑。然而，微型金融机构往往面临信息技术人才缺乏和信息技术薄弱等问题，严重影响运营效率，从而影响防旱抗旱的能力。因此，要运用信息和互联网技术推动微型金融快速发展。一是加强硬件设施的投入力度。运用信息网络技术，改造传统运营流程，全面实现金融机构经营管理的电子化、网络化，降低操作成本，提高机构的运营效率。二是加大对微型金融机构信息技术人才的培养。提高风险识别能力和电子化信息化操作能力，提高客户的满意度和忠诚度。
3.微型金融产品创新，帮助脆弱性群体灾后的恢复重建在帮助贫困群体减轻旱灾影响和脱贫方面，微型金融机构开发的紧急贷款、重建贷款、小额租赁等新产品，能有效帮助受灾家庭迅速重置生产资料和生活资料。在旱灾频发地区，微型金融机构还应该不断开发各种新的金融产品，实现微型金融产品的多元化，为脆弱性群体提供最方便、最适合的产品，保证灾后重建的顺利实施。如发展农村小额保险，创新保险险种，提高农民抗风险的能力。
4.微型金融供给主体创新，拓宽旱灾风险管理的投融资渠道促进微型金融供给主体多元化发展，缓解灾区信贷约束状况。一是拓宽民营资本进入微型金融领域的渠道和形式，鼓励民营资本建立村镇银行，支持民营资本建立可以覆盖农户贷款的融资性担保机构；放松民营资本参与微型金融的市场准入限制，以形成一种机构多元、适度竞争的普惠金融局面。二是通过民间金融“阳光化”促进微型金融发展，鼓励民间金融由非正规金融向正规的微型金融机构转变。
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关键词:农户小额信贷;四川省;风险防范
1四川农户小额信贷现状
目前四川农户小额信贷市场的参与者主要包括两类：一是农村信用合作社、邮政储蓄银行、农业银行等银行类金融机构；二是如小额贷款公司这样的商业性非银行类金融机构。但基于小额贷款公司的商业性，对贫困农户基本不放贷，导致其业务发展有限。目前的大背景是银行类金融机构作为小额信贷实施主体机构，其小额信贷业务发展非常迅速。四川农信社自成立以来，发放贷款数量占各项贷款总量的百分比如表1所示。农户小额信贷截至2014年年末，四川农信累计发放涉农贷款4548亿元，较年初新增694亿元，同比多增67亿元。
2四川农户小额信贷风险
及时准确地找出农户小额信贷风险产生的根源，对预防和降低农户小额信贷风险意义重大。
2.1外部风险
2.1.1自然风险
自然风险是指由于自然力不规则变化所产生的现象，进而危害到人们的经济活动、物质生产或者生命安全的风险。由于农业是弱质产业，对自然灾害的免疫力不强。而且缺乏必要的风险转移机制。近年来，四川省农业因灾而绝收面积逐年上升。
2.1.2市场风险
由于农产品价格波动，导致以农产品销售为收入主要来源的借贷农户的收入出现不稳定，进而无法按期偿还贷款，形成小额信贷市场风险。由于农户在选择农产品时，具有从众心理，使得农产品种类相对集中且趋同，再加上市场信息不对称、农户运用金融工具的能力较低等原因，必然导致同种产品供大于求，价格下跌，农户收入减少，小额信贷风险增加等问题。
2.2农户信用风险
小额信贷的信用风险，是指由于借款人没能按期偿还贷款而给贷款发放机构带来损失的可能。
2.3银行操作风险
银行操作风险主要是由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而引起的，会造成间接或直接损失的风险。对于农户小额贷款而言，操作风险主要是机构内部控制机制不健全所引发的逆向选择、道德风险或寻租行为等形成的风险。
3四川农户小额信贷风险的防范措施
3.1外部环境风险管理
3.1.1建设自然灾害抵御工程
(1)加强水利工程建设。加强抗旱排涝能力以及水资源利用效率是关键，提高病险水库除险加固的力度是重点，增强防洪和供水能力是主要出路。重点整治响水滩水库、大黑龙滩水库、白桥水库等病险水库。(2)助力地方动植物病虫害防治。加强动物、植物病虫害监测预警工作、检验监督工作、控制扑灭工作，完善动物、植物病虫害防治物资保障系统，加快动物防疫体系、植保工程等工程建设。(3)提高农业机械化水平。发展农业机械化要因地制宜，立足中大型拖拉机、多功能高效联合收割机及各种专用型农机产品的发展，不断提高耕、播、管、收、运等环节的农业机械化水平。
3.1.2实行农业保险制度
为建立农业保险合作机制，信贷机构可与中国人民财产保险股份有限公司、中国太平洋财产保险股份有限公司、华农财产保险股份有限公司等具有可以开办农业保险的地方保险公司合作，结合当地实际，针对因不可抗的自然灾害，导致农户不能偿还贷款的情况，设计不同的农业保险。3.1.3强化政府支持力度政府要加大对农产品价格的支持力度。作为农业大省，四川省应加大对农产品价格的扶持和保护力度，当农产品市场价格低于政府所规定的最低收购价时，政府应根据农产品供给曲线和需求曲线求得均衡价格和数量，进行收购。防止“谷贱伤农”，促进农民增收，加强农产品抵御市场风险的能力。
3.2农户信用风险管理
3.2.1建全农户资信档案
(1)首先要制定出细化的、符合本地实际的、定量与定性相结合的分析评价体系。其次，对于符合贷款条件去申请小额贷款的农户，进行诚信调查。最后根据调查结果设定该农户的信用等级，并录入农户资信档案系统。(2)对农户信用档案实施电子化管理，实现信息共享。建立政府、银行、部门三位一体的工作机制，设立农户信用信息管理系统，系统的维护、管理等由人民银行负责。单位、个人查询应提出申请，由人民银行提供查询服务。(3)实施农户信用状况公示制度，增强农户信用观念，树立良好的信用环境。(4)开展对恶意逃废贷款的公示活动，创建举报失信农户有奖制度，加强对失信农户的社会监督及舆论谴责，有效防范贷款风险。
3.2.2加强贷款跟踪检查
在贷款发放后，为及时了解农户的生产经营活动以及所贷款项的流向，信贷机构应做好贷款后的跟踪检查，并及时建立台账。信贷机构要派遣信贷人员下乡进村，对每个贷款农户进行回访。同时，还要向贷款农户所在村组干部和邻居进行走访，核实贷款农户所述自身情况是否属实。
3.3银行自身风险管理
3.3.1提升业务素质，提高防范意识
一是提高四川信贷队伍准入标准。选人和用人机制要公平、公正，以期选拔素质高、专业知识扎实的人员，不断充实队伍。二是加强四川信贷人员的培训工作。由省级政府部门组织并定期对信贷人员进行培训，增强业务知识，提升综合能力。并组织相关考试，考核信贷人员对业务知识的掌握情况。三是提升信贷人员的风险防范意识。信贷机构可开展法制教育和警示教育活动，为信贷人员敲响警钟，杜绝信贷人员产生操作风险，从根本上防控农户小额信贷风险。
3.3.2规范业务操作，实现全程监督
一是规范农户贷前信用评级。二是加强贷中审核，审核贷款人的资格及手续是否齐全。三是强化贷后管理。贷后管理环节及贷后检查至关重要，通过跟踪监督检查贷款情况，制定完善科学的贷后管理责任分解机制，实施有效合理的不良贷款清收方案，保障贷款及时足额收回。四是创建审贷分离约束机制，制定和实行“审、贷、查”三岗分设、定岗定责、相互制约、相互监督机制。
作者:张欣 单位:攀枝花学院
参考文献:
[1]殷红霞.农村小额信贷的政策效应及风险防范[J].理论导刊,2010(9).
