中小银行业发展范文

导语：如何才能写好一篇中小银行业发展，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

现将我行支持民营经济和中小企业发展的工作安排和具体措施汇报如下：

一、充分重视支持民营经济和中小企业发展的重要意义

民营经济和中小企业是繁荣市场、增加就业、促进社会稳定与进步的重要力量。大力发展民营经济和中小企业是实现我市经济结构调整、增强经济发展的内在活力、加快经济发展和建立和谐社会的必然要求。

对于那些有利于促进“一个中心、四个基地、产业集群”建设的民营经济和中小企业融资项目，金融机构应积极给予支持，积极鼓励民营经济和中小企业向“专、精、特、外、新”的方向发展。

对于有市场、有效益、有前途、有信誉、能增加就业及科技含量高、产品附加值高、市场潜力大的民营企业及中小企业，金融机构应有针对性地提供融资方案，对于其中的优质项目要开辟“绿色通道”，建立完善的、有特色的金融支持体系。

金融机构在信贷工作实践中，应加强对民营经济和中小企业的信贷投放力度，针对民营经济和中小企业的特点和需求而有针对性地提供融资服务，从而切实解决民营经济和中小企业的融资难的问题。同时，应积极贯彻中央的支持下岗实业人员再就业政策，积极开展下岗失业人员小额担保贷款和小企业贷款。

对于民营经济和中小企业的信贷申请，在符合金融机构信贷原则的前提下，应尽量简化贷款手续，缩短贷款评估及审批时间，提高工作效率。针对民营经济和中小企业提供担保较难的问题，金融机构应积极开发多种担保方式，探索动产质押、权利质押等多种担保方式，积极拓展符合民营经济和中小企业的经营发展特点的融资模式。

二、有针对性地制定对中小企业的信贷政策

（一）基本理念

为积极扶持民营经济和中小企业的发展，我行将在总体信贷政策“提高资本效用，把握行业动态，推行组合管理，创造结构优势”的基础上，努力调整客户结构，客户群体从以往的优质大型企业为主，逐渐过渡到优质大型、中型和小型企业并重的结构。目前，我行信贷业务的发展目标首先是优质中型企业，要在培育客户忠诚度的基础上，加大信贷业务合作，支持其成长为我行主流客户群体；同时，也要积极推动小企业信贷业务试点工作，鼓励在部分具备条件的区域进行尝试。我行与中小企业信贷业务合作的原则是：“区别对待、择优支持”，坚持以特色金融产品介入，用产品控制信用风险。扶持民营经济和中小企业的工作重点为：

1．积极支持、认真挖掘、抓紧培育忠诚度高的中小企业客户群体

坚持以“优质”为标准、与区域特色市场相结合选择客户。积极追随区域特色经济确定市场定位，积极介入区域优势产业集群中排名前列的企业、区域特色市场中的主导企业。重点支持管理和工艺先进、有技术或成本优势，能依托大企业经营发展，有稳定的上下游客户关系的生产加工型企业；拥有比较完善销售网络的物流企业和具有特许经营权和销售网络优势，在细分市场上销售收入居前的工贸结合型企业；行产品前景广阔，经营模式先进，符合发展潮流的优秀成长型企业。

2．坚持以特色金融产品介入，用产品控制信用风险

积极进行金融产品服务创新，坚持以适合其生产经营特点，能有效控制与授信相关的资产和现金流的特色金融产品介入中小企业，并通过增加合法有效的第二还款来源，有效控制风险。重点支持抵（质）押贷款、担保贷款；鼓励围绕商务链开展业务合作，包括保理业务、有货权/出口贸易融资业务、出口退税账户质押贷款、标准仓单质押业务、厂商回购的保兑仓业务、以大企业作为承兑人或贴现人的商票贴现业务以及客户账户透支业务等。

（二）具体措施

1．合作原则：积极探索和尝试与中小型企业的信贷业务合作。与中小企业合作的原则：一是有选择的开展小型企业信贷业务，以经济发达、金融生态环境良好、信用基础较好的部分地区开展试点工作。

篇2

国外先进银行现金管理业务发展现状

从国际范围上来看，最优秀的现金管理服务提供者都是知名的大银行，从包括汇丰银行、德意志银行、渣打银行及荷兰银行等国际大银行现金管理业务的经营情况看，具有以下特点。

首先，银行通常将该项业务部门作为行内独立核算的利润中心，有独立的客户经理和产品经理，在会计核算系统中可以很清楚看到每项产品营业收入和每位销售经理的销售收入，并以此作为对产品经理和销售经理激励的依据。

其次，银行服务的范围不仅仅局限在某一地区，一般都提供跨国服务，先进的欧美银行提供的现金管理业务能够做到查询全球分支机构的各银行账户信息，如账号、借／贷情况等详细信息，支持跨行收款和信息报告，以便客户进行自动对账。

第三，银行服务手段高度电子化和自动化，以德意志银行为例，通过为公司客户提供功能强大的现金管理核心平台――

DB-Direct，可以为集团企业的最高决策者提供针对所有地区/国家、所有机构、所有业务、所有银行、所有账户、所有货币的财务最优化调节方案，以及最佳的实施路径，并负责完整的自动化执行。

第四，组织结构相对固定。与国内银行许多不同层次客户经理对应客户不同层次的分支机构的常见做法不同，国外银行通过一位集团客户经理或一个经理小组来提供该客户所需的全部现金管理服务。

国内商业银行现金管理业务现状

在中国，现金管理业务是随着外资银行在中国人民币业务的发展和大型跨国企业地区总部向中国迁移，而为国内商业银行界所熟知的，促使中资银行开始提供现金管理产品和推出自己的品牌，但这也仅限于几家大型国有商业银行和极少数领先的股份制商业银行。从2002年开始，中资银行陆续全面抢滩国内企业甚至跨国公司的现金管理业务，2005年中国工商银行推出现金管理品牌“财智账户”和“十大解决方案”，截止2007年9月底现金管理客户已超过5万户，主要客户有中德合资上海克虏伯、柯达（中国）、东方航空等中外大企业。招商银行在2005年11月提供“集团通”本外币现金池服务的基础上，2007年9月又正式推出批发银行业务品牌“点金|公司金融”旗下以“C+”为标识的现金管理品牌体系以及“跨银行现金管理平台（CBS）”服务，实现跨银行的账户管理和付款交易管理，目前招商银行现金管理服务企业客户近4000户。

随着国有大银行现金管理业务的开展，部分中小商业银行也已经开始对现金管理业务进行积极尝试，如广东发展银行在2007年下半年借鉴国内外先进银行开展现金管理业务经验，将相关公司业务产品和服务进行整合，并逐步完善系统和研发配套新产品，在全行重点推出了现金管理业务，引起客户强烈反响，成功营销百胜餐饮(广东)有限公司、江苏舜天国际集团和中山市万荣营销有限公司等一批集团客户，为这些集团公司制定了切实可行的现金管理解决方案，能够帮助集团企业降低财务成本、提高资金使用效率，并且通过集团统一管理及调配内部资金实现子公司账户零余额管理。

近年来，我国商业银行现金管理业务初具规模，具有独特的网点优势和巨大的客户资源优势是外资银行所不能代替的，但是包括中小商业银行在内的国内商业银行现金管理业务发展与国外先进商业银行相比，在发展现金管理业务过程中存在较大差距，主要表现在以下方面：

观念滞后，现金管理业务发展缓慢。目前，一些中小商业银行将现金管理业务狭隘地理解为只是为客户提供简单的现金收、付款业务，而对包括结算、银行账户管理、融资、投资、咨询、账户透支、现金池和公务用卡等在内的一系列广义的现金管理业务认识不够深刻，还没有意识到为企业设计现金管理财务解决方案可以帮助企业解决融资问题和为企业提供咨询服务，并能为银行带来收入，增加银行效益；尤其是没有认识到现金管理业务是当前以至将来商业银行竞争重点优质客户的一种重要手段，因此，部分中小商业银行的现金管理业务发展还是较为缓慢。

组织架构松散，缺乏“一站式”服务的现金管理理念。国外先进银行现金管理核心竞争优势在于通过垂直化条线管理为客户提供综合的资金管理解决方案，并以有效的交付渠道整体实现方案功能，而不是向客户分散地销售现金管理产品。我国商业银行目前一般多为总分行体制，没有专门的现金管理业务线，而涉及到现金管理业务的各项产品及服务多分散在公司业务、国际业务、会计结算、电子银行和科技等多个部门管理，而且各个部门在职责划分和管理目标上相对独立，不是以现金管理业务发展和收益增加为统一目标，跨部门管理带来矛盾和冲突难以避免，特别是在拓展新业务方面普遍存在条块分割、管理分散、协调配合不力的现象，已不适应商业银行自身发展和竞争需要，这样一方面造成推广效率低、客户信息需求反馈慢、产品升级换代慢；另一方面，客户使用不同的现金管理产品时，往往需要联系多个部门，手续繁琐。

经营模式的差异，缺少专业化的营销队伍和管理核算系统。与国外银行不同，我国的商业银行大多没有专业的现金管理服务团队，而是由身兼数职的客户经理承担，客户经理既负责现金管理产品的销售，也负责信贷产品的销售，还负责客户关系的日常维护和客户需求的挖掘等工作，无法将全部精力投入现金管理业务中，在信贷产品短期内利益更大的情况下，现金管理服务的销售得不到保证。在产品销售的过程中，国内银行也大多没有专业的产品经理团队为客户经理提供专业支持，在销售完成后，缺乏专业的实施和客户服务团队保证实施效率和售后服务质量。

由于缺乏有效的管理核算系统，无法清晰计算出每个产品营业收入和每个销售经理的销售收入，并以此作为对产品经理和销售经理奖励，就无法针对性地制定考核和激励制度，如果采用现行考核和激励制度，在各个环节都可能出现由于考核和激励不到位造成的脱节现象，难以达到发展现金管理业务的目标。

产品创新能力不足，缺乏科学高效完善的产品研发机制。我国商业银行与外资银行现金管理产品在大类上没有显著区别，但各类产品的深度还远远不够，只提供了最基本的服务，没有深入挖掘客户需求，收费缺乏科学量化依据，并且我国商业银行现金管理产品由多个部门管理，研发力量分散，有限的研发资源不能集中使用，难以发挥其应有的作用。同时，业务部门对产品研发的预算没有决定权，依赖于电子信息技术的新产品和原有产品新功能的研发主导权在电子银行和信息技术部门，研发速度远远跟不上市场发展的速度，不能满足业务发展的需要。

缺乏品牌经营意识，无强势营销的规划。除个别商业银行已经在探索以市场运作规则对产品进行有效包装、打造品牌外，国内大部分银行现金管理产品品牌宣传多数停留在产品功能宣传上，缺乏品牌经营意识和无强势营销的规划，要不就是“东施效颦”，品牌大而空，市场定位模糊，针对性不强，不能取到强有力的宣传效果。

中小商业银行发展现金管理业务的策略和途径

随着我国金融政策的放松管制和直接融资的快速发展，优质企业“融资脱媒”现象日益突出，特别是中小商业银行通过积极发展现金管理业务，有助于增加中间业务收入，建立与客户长期业务合作关系，并逐步实现银行盈利模式转型，改变目前规模有限，在息差收入上占比较高的现状。针对中小商业银行经营机制灵活的自身特点和优势，目前可以应用现金管理业务的目标客户主要有以下几类。

集团型和连锁型企业客户。随着经营环境和经营观念的变化，国内许多大型企业集团和连锁型公司开始关注提高资金使用效率、降低资金成本、增加资金收益，这一切都迫切要求银行为其量身定制综合化、最优化和个性化的现金管理方案，现金管理这一利润丰厚的中间业务已经成为商业银行竞争的新焦点。

政府机关、事业法人客户。此类客户具有以下几个特点：具有一定的社会影响，可以决定某一行业或者某些行业的发展、某一或某些大项目的投向；客户信用良好，是非常优质的客户，一般只有存款和结算的金融需求，对其他金融产品的需求并不强；具有非常高的附加价值，通过与此类客户的合作，可以为银行带来大量潜在的客户和利润；对银行内部系统网络支持、银行服务效率、银行的品牌和形象等比较关注。

目前，政府部门与银行合作的典型形式是商业银行利用其强大的结算网络而为政府部门、事业法人客户提供一定范围内的收付款服务，这样的服务水准还维持上简单现金管理水平上。所以，这类业务还有很大的空间来提升银行的现金管理水平。

金融同业客户。随着商业银行经营领域的拓展，中小商业银行可以利用其比较优势来为银行同业、证券公司、保险公司和基金管理公司提供专业的现金管理服务，使它们能够更专注于自己更有优势的业务领域。因为金融同业客户对现金管理也比较了解，所以这类客户可能会对商业银行的现金管理有着更高的要求。但因为成本和比较优势的原因，他们主观上更情愿将现金管理服务外包给商业银行。中小商业银行应该抓住这一机遇，提高自己的现金管理水平，针对每一类金融同业客户的具体需求，为其设计出更符合其利益的现金管理方案，从而实现银行与客户的双赢。从目前银行与金融同业合作的情况来看，在现金管理上还有很大的提高空间。

为解决中小商业银行开展现金管理业务时遇到的问题，并结合自身优势和市场定产位，提出以下重点发展现金管理业务的策略和途径。

转变经营观念，重视现金管理业务的拓展。中小商业银行应高度重视并充分认识到现金管理业务是当前以至将来的竞争焦点和手段，相比国内外先进银行，也不要盲目悲观，虽然在业务系统和产品方面与其他银行有差距，但只要集中力量重点发展现金管理业务，凭借综合实力和发展速度，完全有可能在现金管理业务的某一点（方面）或某个重点区域（客户基础好的分行辖地）取得突破，达到出奇制胜的效果。同时，广泛借鉴国外商业银行先进经验，关注国内外银行发展趋势，密切注视市场动态，并根据客户需求的变化，做好现金管理业务的创新，在条件成熟时，推出新型的、高档次的、高技术含量的现金管理业务产品，以使我国中小商业银行现金管理业务的发展逐步接近国内银行业的先进水平，稳步推进现金管理业务的持续发展。

调整组织架构，建立产品经理和客户经理相互协作的营销体系。借鉴国内外先进商业银行以产品为主线的管理模式，设立以效益考核为核心的专门现金管理服务部门，建立一个产品经理和客户经理合理分工、相互协作的营销体系。在产品研发阶段，产品经理主要负责对客户需求的梳理、制定规划并参与研发工作;在产品的后期管理阶段，由客户经理主要负责制定营销策划、产品分销渠道的管理、产品的销售支持以及产品的市场考评。产品经理、客户经理分工不同、职责明确，但二者又是相互协作的。由于客户需求的多元化，客户经理更强调对客户的纵向了解，并将信息反馈给产品经理，产品经理在客户经理的帮助下，加强对产品的纵向了解，二者相互配合共同完成产品的推销。这种中小商业银行营销体系在扁平式架构下，相比机构庞大的国有商业银行，内部信息传递更加迅速，为客户提供现金管理服务上可以突出效率和速度。

建立和完善现金管理业务的管理机制，争取竞争主动权。首先，是建立客户综合贡献度评价机制。目前，国内商业银行普遍缺少对客户综合贡献度的深层次分析评价机制。一般都是从日均存贷量、中间业务收入等存量指标审视客户价值，难以进行长期、规范和有效的客户跟踪分析和反馈，由于没有统一的客户管理系统和分析手段单一又使国内商业银行无法利用丰富的信息资源对客户需求潜力进行深度挖掘，特别是现有的或潜在的现金管理需求，来提供相应的现金管理服务。中小商业银行应该着手建立全面的客户综合贡献评价机制，使用客户信息系统对客户进行跟踪和分析。其次，是建立完善的现金管理业务考核和利益补偿机制。现金管理所服务的大型集团客户往往涉及不同地区和不同部门的横向业务协作，而目前国内商业银行在开展现金管理业务是强调“主办行为主，相关分行配合”的原则，依靠行政管理方式多于市场机制方式，缺乏以利益为导向的考核和利益补偿机制，造成业务发展中利益分配的不均衡，这在一定程度上也阻碍了现金管理服务的全面推广和深度发展。中小商业银行特别在向集团型客户提供现金管理服务方案时，必须要有良好的内部协调机制。

整合现有产品，提高银行综合竞争力。我国中小商业银行现有的现金管理产品，虽然已经具备了账户实时查询、资金实时划拨和初步的资金归集等基本功能，但离客户个性化、综合化的服务需求还有很大差距，比较优势不明显，且系统的功能也相对单一。为此，中小商业银行必须树立起以客户的综合化需求为基础、个性化需求为核心的现金管理服务理念，满足客户最优化的需要，着手解决以下两个问题：

第一，整合现有资源，完成对资金归集和现金池两大系统的升级改造，提升产品的整体功能。从现金归集方面来看，虽然较多商业银行原有的网上银行网络已经初步实现了集团母子公司之间、主账户与子账户之间的归集，但是由于现有系统不完善和研发力量薄弱等原因，导致现金池很多功能难以实现延伸和优化，客户需求不能得到有效满足，例如当客户实现全国范围收款时，没能得到付款方的信息；现有的小额支付系统已经开通跨行或跨地区现金归集时，而网上银行却一直没有实现等。因此，亟待整合现有资源，对原有系统进行升级改造，满足客户高层次现金管理的需求。

另外，在对现金池的管理方面：首先需要对现有产品进行有效地梳理整合，为客户提供多种多样的产品服务模式；其次，在保证实现各子账户的零余额管理的同时，还需逐步提供虚拟现金池、投融资服务、集团内部结算和外汇衍生工具等高层次现金管理产品。

第二，解决好产品管理分散和营销分散的问题。商业银行要充分利用现金管理这条主线，将低层次、低效益产品与电子银行、银行卡、供应链融资、风险管理等高层次业务进行有效整合和包装，集中力量做大、做强精品业务，使现金管理产品充分体现综合化、最优化和个性化的特点，从而全面提高中小商业银行的整体竞争力。

强化品牌建设，全面发掘市场机会。众所周知，开发一个新客户的成本是维护一个老客户的5～10倍，尤其一旦一家客户选定某一银行为其现金管理业务主要合作银行后，客户的大部分经营活动和财务管理都将依存这家银行，这也就是品牌忠实度问题。为更好地服务于优质客户，提升客户的忠诚度，中小商业银行整合相关产品和服务后，根据不同行业存在现金管理需求制定相关行业现金管理解决方案，加快打造极具市场冲击力的“强势品牌”，实现品牌增值和业务发展的良性互动，并要注意品牌营销全国统一策划，统一宣传渠道。

中小商业银行利用自身优势和地域优势，全面发掘市场机会，积极通过现金管理产品推介会、行业联谊会等方式，扩大成功案例影响面，打造强势品牌，同时善于把握渠道，选择合适的渠道宣传银行成功的现金管理服务案例，使宣传起到事半功倍的效果，如借助行业协会举办的各种活动进行宣传，举办企业高层财务人员财务管理研讨会，选取一家已接受银行现金管理服务的行业龙头，介绍使用现金管理服务后给企业带来的财务影响，并带动其他企业接受、认可并进而使用银行现金管理服务。

篇3

本文主要分析了中小餐饮企业激烈的竞争和广阔的市场前景，探析了中小餐饮企业各方面存在的问题，由此延伸到服务营销对中小型餐饮企业发展的重要作用，并通过服务营销解决餐饮服务中的问题。

关键词：

中小型餐饮企业；服务营销；消费者需求

中国作为一个文明古国，拥有几千年的历史，也是“吃文化”最悠久的国家，很早我们就有“礼乐文化始于食”“、民以食为天”的观念，也说过“：解决好吃饭问题是治国理政的头等大事。”可见，从古至今，吃饭一直就是人们关注的焦点，与吃饭紧密相关的餐饮业，尤其是贴近大众的中小餐饮企业的发展问题也不容忽视。随着社会的发展，人们生活水平的提高，单纯的“吃饱穿暖就可以”的时代已经过去，现代的人们对于吃有了更高的要求和希望。现在中国的餐饮市场广阔，外资企业纷纷抢占中国的餐饮市场，外资企业先进的服务营销理念对服务营销意识薄弱、体制不完善的中小企业带来了很大的威胁，因此作为以大众消费群体为主的中小型餐饮，要想能够持续地、又好又快地发展下去，就要做出更大的改变。从某种程度上来说，现代的商业竞争就是服务竞争，然而作为以服务为主的餐饮企业，服务更应该是重中之重。因此，服务营销的作用日益突出，做好服务营销是餐饮业发展的必要条件。

1餐饮业的服务营销

在我国，餐饮业是指在一定场所，对食物进行现场烹饪、调制，并出售给顾客的，主要供现场消费的服务活动。既然作为一种服务活动，那就与源于服务业快速发展而出现的服务营销分不开，服务营销是企业在充分认识并在消费者需求的前提下，为充分满足消费者需求在营销过程中所采取的一系列活动。所谓餐饮业的服务营销，就是餐饮企业采取多种策略，整合餐饮店内外一切积极因素，充分发挥企业团体的优势，创造商机，满足顾客需求，使现有的顾客资源达到最优化配置，以期利润的最大化。

2中小型餐饮业的现状

如今，社会主义市场经济的大力发展，人们生活水平的提高，消费观念的变化，加上我国人口基数大，使得去餐馆吃饭的人越来越多，由于中小型餐饮企业量大、点多、且地域分布广，又具有贴近市区、靠近消费者和机制灵活、反应敏捷等经营优势，正好适应消费者的需求，因此具有良好的市场前景。国际知名餐饮企业的不断涌进，西式快餐的逐渐兴起，例如肯德基、麦当劳、必胜客等，势必会影响中小型餐饮业“。八项规定”出台后，公务接待、公款消费直线下降，高端餐饮业虽然积极地改变转型，但一时难以改变现状，大众化餐饮因为其物美价廉的特点深受大众喜爱。在人们追求精神文化的需求下，特色餐厅日异吸引着食客们的目光。健康饮食成为人们关注的焦点，因此，中小型餐饮业的食品安全问题也使餐饮业的营业收入相对降低。但是，2015年10月1日，被称为“史上最严”的《食品安全法》颁布，餐饮业进入一个食品安全监管法治建设新阶段。这意味着2016年的餐厅可以提高消费者用餐安全感。随着互联网的发展，饿了吗、美团等外卖O2O的出现，使人们的消费习惯、消费方式发生了变化，会使餐饮市场更加细分。

3我国餐饮业服务营销中存在的问题

3.1中小型餐饮企业不合理的人才配置从目前的餐饮人员来看，基层服务人员大多文化水平低，对餐饮的服务认识不足。中小型餐饮业的管理人员大致分为两种类型：第一种是内部提拔型，这一类的人员都是从基层服务工作做起，一步步提升到管理人员的位置，他们对于餐饮的经营有着丰富的经验，但是严重缺乏现代管理方面的知识，对于越来越趋于系统化和模式化的现代餐饮管理，如果缺乏这方面的知识，仅凭丰富的经验，往往不会有显著的效果；第二种是从外部引进，这一类人员都是专业学习现代的餐饮管理知识，知识储备丰富，但是缺乏对餐馆的管理经验，纸上谈兵也不会取得好的效果。所以，餐饮业需要既有丰富的经验，又有现代管理知识的人才。

3.2对消费者的需求认识不到位，顾客忠诚度低餐饮业作为一个服务业，是一个为顾客服务，以顾客为上帝的经营活动，就要以满足消费者的需求为第一要务。然而，中小型餐饮入行门槛低，大众的需求量大使得其如雨后春笋般兴起，由于菜品味道不好、服务态度差、服务速度慢，以及频繁地更换商家、食品卫生等问题，难以形成较高的顾客忠诚度，这主要是因为商家对顾客的需求把握不准。现代消费者需要的不仅仅是美味的食物，更需要的是优质的服务和安全放心的食品。对于现代消费者的多元化需求大多商家还无法满足，消费者希望能在用餐过程中体会到其他增值服务，例如餐厅表演、等位时的美甲服务等。

3.3中小型餐饮业缺乏规范化的管理和特色化的标识连锁餐饮的兴起，加深了人们对管理体系的重新认识，从就餐环境、管理体系、服务人员的服装、菜品的口味都有标准的规定。然而，我国的大多饭店都是根据老板的喜好来判定菜品口味、餐厅装修等，仅仅是老板直接管理整个餐馆这种形式，没有严格的分工和标准化的服务。在追求特立独行的今天，中小型餐馆普通的装修、毫无新意的菜品，无法形成自己的特色，难以在市场占有一席之地。

4中小型餐饮业的服务营销发展策略

4.1突出特色化、品牌化由于中小型企业具有面对大众化的特性，故无法与高档酒店媲美。中小餐饮企业要有明确的市场定位，让自己和同行业的企业具有明显的不同，并且，这种不同要让消费者感知到。中小餐饮企业可以突出“小而精，小而优”的特点，放大优点，弱化不足。可以根据消费者的不同需求，来推测出消费者对哪些方面更加重视，从而强化这些方面，可以成立专门的小组对餐饮市场上消费者的倾向、偏好等方面进行分析，以此来对餐馆服务进行提升。从服务上，可以从热情周到的服务，一些贴心的细节服务入手(海底捞就是最好的例子)。上菜速度、就餐环境也可以成为消费者选择的因素。文化与味道的结合，历史与味道的结合，可以让消费者吃出品味，吃出回忆，这种主题餐厅也是中小企业的发展方向。

4.2提高中小餐饮企业人员素质，形成科学的管理手段在我国餐饮业蓬勃发展的今天，餐饮业的快速发展和餐饮企业人才短缺的矛盾日异显现出来，这是制约中小型餐饮企业发展的一大重要因素。对与顾客直接接触的服务人员，从衣着、语言、肢体动作等都要有严格的规范标准，要使用文明用语，培训对应急状况的处理，可以对新上岗的服务人员进行上岗培训，并且严格地审查，只有合格的人才可以上岗。关于从基层提拔上来的管理人员也要进行严格的有关餐饮企业管理知识的培训，给他们时间和机会去补充知识；从外面聘用的管理人员应当进行三个月或者更多的基层服务体验，让他们从实践中学习，从而进一步分析书本中的体系是否适用于这个企业。中小餐馆自古以来都是以厨师的经验操作为主，同一个厨师也许会做出不同的味道，这就要求企业要对菜品的制作流程、用法用量有严格的规定；这就要求对员工进行全面的培训、严格的考核和科学的管理手段。

4.3提高顾客的满意度中小型餐馆是重复率较高的行业，餐馆不同于其他行业，它的消费群体是每天都有需求，并且口味不会发生太大的变化，尤其大中城市的上班族，他们对小餐馆的依赖更为明显。对中小餐馆来说，每天的顾客群体只有那么多，所以，对中小餐馆来说，回头客尤为重要。想要提高消费者的重复率，就要提高消费者的满意度，从而加大他们的忠诚度，他们也会介绍亲朋好友来消费的。首先，餐饮产品的质量是顾客满意的基础，中小餐饮业不仅有低廉的价格、可口的菜品，优雅的环境也是顾客满意的原因。其次，贴心周到的服务也是顾客满意的必要条件，对于顾客的不满意要在顾客走出店门之前解决好，为顾客的下次消费做好铺垫，这就要求餐厅服务人员具有良好的应急素质。最后，餐厅良好的服务设施配置，婴儿的座椅、哺乳期妇女提供哺乳间、为酒后的司机提供代驾等，通过细节服务来满足消费者需求，从而提高忠诚度。

4.4解决中小企业餐饮企业食品安全问题健康饮食已经成为街头巷尾人们议论的热门话题，随着人们对健康饮食的重视，是否干净健康已成为消费者选择一家餐馆的重要标准。餐饮企业固然要想尽一切办法以追求利润最大化为目标，但是，无论怎样都应该把消费者的安全、健康用餐放在首位，健康餐饮不仅仅是消费者的需求，更是餐饮企业应该承担的社会责任。(1)原材料的来源：对农贸市场上小商小贩贩卖蔬菜的质量进行监督；执法部门对黑作坊、黑心商家进行打击防范；对农民进行农作物的田间种植技术培训，以便种出健康的产品。从根源上整治不符合标准的产品流入市场。(2)从经营者的角度：对原材料的购进门槛进行设置，从正规渠道购进原材料以便质量有所保障；建立优质化、透明化的厨房，对厨房的卫生，食材的储存制定严格的标准，可以建立透明化的厨房，让食客们自由地参观厨房，监督食品的制作过程，不仅可以帮助消费者们吃得安心、放心，从而满足消费者的需求，还可以成为餐厅的一大特色，吸引消费者。(3)从消费者的角度：消费者增加维权意识，权益受到侵害应当及时维护。

4.5中小餐饮企业的内部营销所谓内部营销，以解决内部员工满意度为基础，来改善和提高外部顾客的满意度，并进一步提高顾客忠诚度，可为企业带来丰厚的利润。如果餐厅的服务人员不热爱自己餐馆，那他就很难让顾客喜欢上这家店。对中小餐饮企业来说，有时候严格死板的制度难以形成好的效果，还需要加强内部营销建设。中小企业要根据自身和员工的情况，具体问题具体分析，帮助员工解决一些实际性的问题，比如，餐厅服务人员工作时间较长，工作量较大，企业可以为员工免费提供住宿，使员工们有个好的休息环境，得到充分的休息；也可以为员工免费提供丰富可口的工作餐；为了缓解长时间工作的厌倦和劳累，定期安排举行员工聚会等。让员工感受到人文的关怀，真正地融入到企业的文化中，提高企业凝聚力，自觉地为企业着想。在任何一家饭店中，为了使顾客感到满意，饭店也必须追求员工的满意度，因为只有满意的员工才会充分发挥自己的潜能，心甘情愿地为顾客提供优质的服务，尽可能地满足顾客的需求，真正地树立“顾客就是上帝”这一理念。

5结语

我国的餐饮业正处于百家争鸣、百花齐放的竞争阶段，对于中小企业来说，要想发展壮大，就要从外部营销和内部营销两方面着手，使内部员工的忠诚度带动外部顾客的忠诚度，以达到二者的共同提高。在社会主义市场经济的大背景下，认清市场的发展趋势，紧跟消费者的想法，从而选择适当的营销方法，才有可能在激烈的市场竞争中获得一席之地。全球化经济的今天，面对国外投资者的侵入，他们拥有先进成熟的管理手段、技术和雄厚的资金，对中小餐饮企业来说，既是千载难逢的机遇，也是前所未有的挑战。我们可以深入研究外国的管理体系，根据自身特点研究出适合本企业的方案，是我们进步发展的机会。中小企业要把握机会，学习外国先进的服务营销理念，积极主动地改变营销方式，在实践中创造出适合自己的体系；创新我们独特的传统饮食文化，取其精华，去其糟粕，开启中小餐饮企业的新时代。

参考文献

[1]王淑芹,邱敬玮.中小型餐饮企业的服务营销策略研究[J].经济研究导刊,2015(9).

[2]蔺全录,王金辉.中国中小企业品牌经营策略研究[J].社科纵横,2010(01).

篇4

关键词：A支行；中小企业；业务发展；问题与建议

某城市商业银行A支行在2010年初到2011年10月末一年多时间内，中小客户数由11户发展到146户，中小企业贷款余额由1亿元发展3.76 亿元，由于其支持了大量中小企业的发展，2011年，该市委市政府授予其“年度国企争当奖”，其中小企业业务发展经验值得探讨和借鉴。

1 A支行中小企业业务发展的经验

A支行发展中小企业的方法，其可归纳为：发现客户—储备客户—选择客户—锁定客户—监管客户，各环节的具体操作方法如下：

1.1 发现客户——立足地区域经济特点，关注具有集聚效应的产业集群

该行在分析当地区域经济特点和宏观政策走向的基础上，将支行所在的A县工业的三大支柱中的汽摩配和皮鞋工业作为营销重点，大力发展该行业客户。截止2011年11月末，以上两个行业的客户数分别占支行中小客户数的48%和18%，贷款余额占支行中小贷款余额的61%和15%。通过把握当地经济脉博，既支持了地方经济的发展，又实现了银行零售业务的批发化、风险控制的集约化，最终实现了银行的盈利目标。

1.2 储备客户——寻找具有带动性的合作伙伴，以1+N的模式实现集约化营销

A支行在储备客户过程中，通过与园区、担保公司、行业协会、核心企业的合作，通过1+N的模式，储备了大批客户，成功解决了中小企业行业、地区分散，客户储备人力资源消耗大的难题。一是加强和县内几大工业园区管委会的合作，跟踪当地园区招商引资进度，作好项目储备。截止2011年9月30日，支行存量中小企业授信客户归属园区的企业有42户，占全部客户数的45%。二是加强和担保公司，特别是本地担保公司合作，与担保公司相互推荐客户。目前支行46户中小企业贷款由担保公司担保，其贷款余额达到2.655亿元，户数和余额占支行中小企业贷款的52%和74%。其中，A县当地一家担保公司的担保余额占中小贷款余额的20%，涉及客户27户，占支行全部中小客户数的31%，占担保公司合作客户数的59%。三是加强和皮鞋行业协会的合作，建立了皮鞋行业客户的储备库。四是抓住核心客户，对其上、下游客户进行拓展。如仅当地一家知名整车厂商的变速器供应公司就为支行带来了7户配套企业。

1.3 选择客户——合理设定本行的准入标准

中小企业自身财务管理不规范，信息不透明，风险难以掌握，因而如何选择客户也成为中小企业拓展中的难点。支行经过培育期的摸索后，逐步形成了自己的一套风险控制标准和流程。一是形成了两个“三有”的准入标准，即：“有订单、有市场、有效益”，“有固定资产、有经营团队、有员工宿舍”，严守风险底限。二是支行调查环节制度化，要求支行领导直接参与，其流程为：至少两名客户经理初步接触客户—业务部经理及至少一名行领导现场考察—客户经理收集客户资料及担保方式设计—按流程上报审批。以上环节中缺一不可，任一环节均有权对业务提出否决意见。

1.4 锁定客户——用好授权，提高效率，在竞争中突围

目前，A县银行已达10家，如何突出优势，成为业务的拓展的难点之一。经过分析，支行认为本行应利用授权的优势，重点突出本行政策灵活，效率高，服务好，以满足中小客户贷款金额小、时间紧、期限不长的需求。对权限内业务，支行决策迅速，敢于拍板，在当地形成了良好的口碑和较强的竞争力。截止2011年11月末支行中小业务中，权限内业务笔数93笔，余额达到1.97亿元，笔数和金额分别占支行中小业务的78%和55%，成为支行拓展中小业务的杀手锏。同时支行和客户合作采取授信额度由少到多，循序渐进的原则，对于支行合作时间长，确认风险可控的客户，则吸引客户将全部资产业务集中到我行，扩大该行的市场份额。

1.5 监管客户——管住客户的现金流

为控制风险，支行除按总行规定的基本要求外，在贷中注重落实审批条件，贷后注重现金流监管。一是加强放款程序的审核，严格落实放款条件。支行设计了《A支行授信业务放款程序审核流转单》，列出放款环节审查的10大要点，如：抵、质押明细是否与决议相同、是否按规定办理相关担保手续并出示原件等。要求经理办客户经理和放款初审岗逐条审核签字。二是加强对借款人现金流的控制。凡在我行贷款的中小企业，支行要求企业必须在该行进行回款，对仅由我行提供融资的，回款金额原则上不得少于企业收入的80%。一旦回款未达以上水平，支行将采取利率上浮等惩罚措施。如因企业经营困难导致回款减少，支行则将启动应急预案。通过现金流的监管，支行成功地实现了对企业的非现场监管，有利于提前发现企业的潜在风险，同时也大大地节约了支行的人力。

2 A支行中小企业业务发展中存在问题及解决方法建议

2.1 担保公司在中小企业风险补偿中角色过重，建议强化对担保公司的管理

目前支行的中小企业贷款中，由担保公司保证的贷款已占支行中小企业贷款的74%。同时担保公司在支行的客户引荐、风险补偿、贷后管理中均扮演了重要角色。因此，支行应加强对担保公司的管理，密切关注担保公司的资本流向、高管层的人员变动、内控制度的制定、执行情况，严防风险外包。

2.2 中小企业经营稳定性有待加强，建议进一步加强贷后管理

由于中小企业自身规模小，抗风险能力不强，经营情况易受环境影响。因此，支行应加强贷后管理，建立中小企业的授信后评价体系，充分评估客户的经营状况，在此基础上形成合理的退出机制，对经营不善的客户及时退出。

2.3 中小企业销营管理难度对客户经理要求很高，建议加强信贷队伍建设

发展中小企业客户，客户经理的人员数量和质量都有较高的要求。目前，A支行共9名客户经理，其中专职中小企业客户经理6名。截止2011年11月末，支行授信客户数已达151户，人均管户数达到25.1户，在全行名列前茅。随着支行业务的发展，支行客户经理的数量和质量已成为支行进一步发展的瓶颈，从目前情况看，已产生一定的影响：一是部分续贷业务上报不及时；二是对贷后条件的落实跟踪不到位，如回款要求的落实情况等；三是受人员数量和质量的制约，部分新拓展客户的贷前调查工作有待进一步加强。

3 结束语

他山之石可以攻玉，各银行应从当地产业结构、区域经济特点入手，培养自己的客户群，根据当地的产业集群的周期性、风险和结构来把握信贷投放方向和节奏，最终走出一条有自身特色的中小企业发展之路。

参考文献：

[1] 孙斌.商业银行拓展中小企业业务需实现四大转变[J].浙江经济，2005（9）：54-55.

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关键词：商业银行；中小企业；可持续性；支撑

中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1672-3198（2007）09-0017-01

1 可持续性支撑概念的界定

“可持续性”（sustainable）一词最早源于生态学，应用于其他学科领域是在二十世纪八十年代提出的一个新概念――可持续发展（sustainable development）。1987年世界环境与发展委员会在《我们共同的未来》报告中第一次阐述了可持续发展的概念，得到国际社会的广泛认同。可持续发展是指既指满足现代人的需求以不损害后代人满足需求的能力。换句话说，就是指经济、社会、资源和环境保护协调发展，它们是一个密不可分的系统，既要达到发展经济的目的，又要保护好人类赖以生存的自然资源和环境。

可持续发展虽然起源于环境保护问题，但作为一个重要的发展观，它早已超越了单纯的环境保护。由此，商业银行为中小企业发展所提供的可持续性支撑可以界定为，商业银行为中小企业提供的支持既要考虑中小企业当前发展的需要，又要考虑中小企业未来发展的需要，通过提供融资等多种服务帮助中小企业做大做强，从长远的角度关注企业成长。这一概念的核心在于正确处理把握好支持与发展、效率与进度、长远利益和短期利益的关系问题，使商业银行对中小企业发展的支持始终处于良性循环的状态。目前，我国商业银行对中小企业的可持续性支撑必须要实现融资总量增加，结构优化，质量过硬，融资过程中始终保证效益优先，运作规范和提倡创新的基本目标。

2 商业银行为中小企业发展提供可持续性支撑的必要性

对商业银行而言，中小企业融资是为中小企业提供可持续性支撑的重要表现形式，也是商业银行拓展发展空间的战略选择。具体而言：

（1）未来几年，我国政府在解决就业、消除收入差距等问题上承担的责任将日益明显，对吸纳劳动力就业、增加城镇居民收入有重要作用的中小企业将得到政府的大力支持，把握住中小企业，也就把握了未来中国经济中最有朝气的经济主体。

（2）商业银行之间竞争的加剧，资产负债比例结构的限制，大型企业融资渠道的增多，以及大型集团企业资金使用效率的提高，都必然制约商业银行对大型集团企业的融资，能否有效地拓展中小企业信贷市场就是商业银行在未来的信贷市场竞争中保持优势的关键所在。

（3）中小企业融资是商业银行有效分散信贷集中风险，保持适度资产负债比例结构的手段，与大型企业相比，中小企业融资需求以流动资金为主，融资期限较短，金额不大，可以有效提高银行信贷资产的流动性，另外，中小企业数量多，行业分布广泛，可以降低商业银行对单一客户、行业的融资集中度，分散信贷风险。

（4）随着我国利率市场化的继续推进，商业银行从风险相对较低的大型、垄断型或跨国型优质企业融资中获得的收益将非常有限，以有效控制风险并获取高收益为特征的中小企业信贷业务无疑将成为商业银行信贷收益的主要来源。

3 商业银行为中小企业发展提供可持续性支撑的难点

（1）商业银行在信贷管理上实行“一刀切”政策，往往将大型企业的信贷管理模式运用于中小企业；在对企业的评级授信方面也沿用一个标准，致使中小企业能达到客户信用标准的很少；在具体信贷业务操作过程中，信贷审查环节多，链条长，手续繁杂，难以适应和满足中小企业贷款期限短、需求急、额度相对较小的特点，使中小企业难以信贷准入。

（2）受国家宏观调控政策等因素影响，中小企业融资门槛被不断提高。近年来国家为了缓解经济过热的势头，采取了一系列紧缩银根措施，加大了中小企业的信贷准入难度。同时受国有商业银行股改影响，部分行业采取了信贷收缩政策，给中小企业带来了融资障碍。

（3）担保落实难，贷款成本高，使中小企业望而却步。商业银行对中小企业多采取抵押和保证两种贷款担保方式，为了降低风险，近年来，银行原则上还是采取抵押担保方式，抵押担保主要是采取不动产抵押，而对于大多数中小企业而言，其可抵押的有效资产有限，抵押担保难以落实，而中介公司、担保公司存在担保能力不足的问题，保证担保能力难以取得商业银行的认可，加之过高的资产评估费、担保手续费、公证费、贷款利率等，造成企业贷款成本过高，使一些低盈利企业难以承受，只能望而却步。

（4）大多数商业银行对中小企业提供的金融服务产品单一，仍然是以存款、贷款和一般的结算类产品等传统性业务为主，缺乏适合中小企业不同发展阶段的有针对性的产品或组合产品，缺乏对中小企业营销的特色品牌，专门为中小企业设计的产品少之又少。

4 商业银行为中小企业发展提供可持续性支撑的具体措施

（1）组建中小企业信贷部门，建立适应中小企业融资特点的长期信贷管理模式。在信贷管理方面，根据大型企业和中小型企业的特征制定有区别的融资策略，将中小企业信贷从其他信贷中分理出来专管专放，力争做到方便、快捷，又规范、合理，既能够在短期内满足中小企业资金需求短平快的特性，又能在长期为中小企业提供持续支撑。在评级授信管理上，制定出适合中小企业的授信评级标准，既可以防范信贷风险，又能客观评价信用状况。

（2）按照商业银行的经营要求和管理能力，合理选择中小企业目标客户群体，形成合理的信贷准入门槛。商业银行在为中小企业发展提供融资支持的同时，也要兼顾低风险、高收益的信贷原则，必须有所为有所不为。一方面，要将成长型的优质中小企业作为目标客户群，通过调整信贷准入政策，优选客户；另一方面，要根据自身的风险管理能力，合理确定中小企业信贷业务的增长速度和规模。

（3）创新中小企业贷款担保方式，方便优质中小企业贷款。从理论上讲，一切具有相对价值的物品和权益都可用作抵押。由此，商业银行可以尝试允许部分优质中小企业可以存货、应收账款、存单、专利权等用于抵押（质押）而取得贷款，放宽信贷条件，使中小企业能够获取用于周转的短期流动资金贷款，更迅速地抓住稍纵即逝的市场机会，进一步降低企业的经营成本。

（4）商业银行需不断加强服务内容、手段的创新。依托银行在人才、资金、信息方面的优势，以中间业务为平台，主要定位于中小企业，开展资信调查、财务顾问、代客理财、项目评估、投资银行、网上银行等技术含量高、附加值大的服务，为中小企业广泛参与资本运作、促进资源的优化重组提供服务。

参考文献

［1］李扬. 中小企业融资与银行［M］. 上海：上海财经大学出版社，2001.

［2］赵家敏,黄英婷. 我国商业银行中小企业信用评级模型研究［J］.金融论坛，2006，（4）.

［3］徐晓峰,纪建悦. 商业银行对中小企业贷款难的再探讨［J］.长春金融高等专科学校学报， 2006，（1）.

篇6

1、市场定位问题——市场定位的趋同性，可能把中小商业银行带入死胡同。

目前，我国中小商业银行大多采用跟随型市场定位战略。从区域定位看，一般都定位于中心城市和经济发达地区；从产品定位看，基本上是四大国有独资商业银行经营什么业务，中小商业银行就经营什么业务；从客户定位看，也大都是集中在“两通、两高、两上”（交通、通讯、高校、高科技、上市公司、准上市公司）上，同化趋势明显。相对来说，中小商业银行产权明晰，经营灵活，但四大国有独资商业银行拥有强大的网点体系，较完善的清算系统，国家信用的强有力支持。所以双方优劣势不同。由于中小商业银行坚持跟随型战略，没有自己的经营特色，因此，至今无论从区域上，还是从产品上，甚至在某一个单项业务上，都无法打破四大国有独资商业银行的垄断格局，没有突现自己的发展特色，唯有招商银行的“一卡通”业务似乎能与国有独资商业银行相抗衡。尤其是近年来，国有独资商业银行加快了改革和转轨步伐，并将业务发展重点转移到中心城市，使得中小商业银行业务开拓更加艰难。出现目前这种状况，与中小商业银行的市场定位过于与国有独资商业银行趋同，没有根据自身优劣确定其自身发展方向有一定关系。所以，这种不研究自身特点，简单甚至盲目跟着“老大”跑的情况，势必会把中小商业银行带进发展中的死胡同。

2、竞争对手问题——对中小商业银行形成冲击最大的不是外资银行，而是国有独资商业银行。

加入WTO之后，有人认为外资银行是中小商业银行最大的竞争对手，笔者认为，目前对中小商业银行真正形成冲击的不是外资银行，而是国有独资商业银行。这是因为第一，外资银行在中国拓展业务机构网点较少，业务获围受到很大限制，难以获取中国客户的完备信息。第二，外资银行完善的客户经营管理系统在中国一时还难以得到应用，其高效的管理需经一定的时限后才能逐步显现。对大多数国民而言，认识、接受外资银行的理念或产品有一个过程，这也会使最初的营销过程变长。第三，中国市场金融工具的基础环境并不完备，限制了外资银行产品创新能力，资本项目仍然没有完全开放。因此，外资银行要将中国市场的资金业务、资产管理运作纳入其全球统一控制架构内仍会受到诸多限制。

而国有独资商业银行就不同了，他们有着本土经营的独特优势，有着很高的知名度和信用度，有着熟悉中国的政策、历史、民俗、人文和环境的社会背景；有着已经建立起来的相对稳定的客户群和较为完善并覆盖全国的本外币结算系统；有遍布全国各地的相当规模的营业网点和服务网络及丰富的社会资源；有适合在不同岗位的不同知识层次、不同专业、不同年龄层的庞大的银行从业人员。特别是近年来，国有独资商业银行正积极地朝商业化方向转变，用人、用工机制、分配制度改革的步伐进一步加快，管理能力日渐提高，政府的干涉也日渐减少。更为重要的是，政府出台的一系列优惠政策，如不良贷款的大量剥离、呆账的大量核销、人员的大量精减，使压在国有独资商业银行头上的包袱被逐渐减轻，其竞争活力明显增强，他们是从沉睡中配来的“四大雄狮”。因此，入世后，中小商业银行的主要竞争对手不是外资银行，而是国有独资商业银行。

3、人才制度问题——用人制度是在国有独资商业银行传统制度上进行修补和改良，灵活的用人机制仍然可望不可及。

首先，从“进入”环节看。近年来，中小商业银行进人表现出越来越“媚俗”的倾向，以高薪、高待遇并没有引进高水平的人才。目前中小商业银行的队伍状况可概括为“三多三少”：（1）在整体队伍中懂传统银行业务的人员多，懂现代商业银行业务的人才少；（2）在人才类型上操作技能型人员多，专家学者型人才少；（3）在管理岗位上懂业务操作的人员多，善经营管理的人才少。目前，中小商业银行主要靠的是中等水平的人才打“天下”，因为，有能力的不愿来，无能力的不敢来。

其次，从“育人”环节看。目前，中小商业银行由于缺乏建立培训体系的意识和方式方法，因此，在培训方面表现出了种种令人担忧的轻重倒置的现象。（1）在培训的内容上重知识技能轻心态与观念教养。虽然目前一些中小商业银行的培训，在知识补充和技能训练上已经有了很大的进步，但是对于直接影响员工工作动机的心理教育还缺乏应有的重视，如敬业精神、创造精神、责任感、使命感、新概念、新观念的意识等没有进行系统教育，教育层次相对低下；（2）在对培训结果的理解上重短期效率轻长期效益。一些中小商业银行习惯于以立竿见影的思路来看待培训，缺乏对人才培养的系统研究及对中远期培训的尊重和耐心。

第三，从“用人”环节看。与国有独资商业银行本质无异。干部任命也好，聘任也好，都没有解决好干部制度的核心问题。关键是现行的干部任免办法导致各级行长对同级副职缺乏应有的约束力，行长无权对同级副职视其工作能力、工作态度作出使用的选择。如果一个领导班子中大家都有很强的敬业精神、工作责任感和很强的工作能力，这一矛盾可能被掩盖，但一旦班子成员中出现能力不强者、事业心不强者，行长对同级副职的处理与选择就比较困难了。

4、经营风险问题——客户定位和扩张欲望是构成中小商业银行经营风险的主客观因素。

中小商业银行限于资金实力和地域性特点，主要服务对象是中小企业。但目前这类企业多存在资产负债比例高，经营稳定性差、可作抵押的有效财产较少、发展后劲不足等问题，少数中小企业甚至还存在借资产重组、兼并收购、联营或实施破产等形式逃废债现象。面对经营状况稳定性差的客户群客观上将承受更多的经营风险。同时，我国中小商业银行普遍存在着追求“做大”的倾向，在缺乏有效的监督制约机制和自律机制情况下，过份追求存款规模、贷款规模、机构扩张，加上一些不合理的制度刺激了这一倾向，其潜在风险不可避免。中国民生银行一位高层人士曾指出：民生银行已经COPY了四大国有独资银行所有的“病毒”。中国民生银行作为一家几乎无国有股份的上市银行尚且如此，其它中小商业银行的情形也不例外！

5、资金价格问题——由于国有独资商业银行与中小商业银行存在规模上的悬殊，导致资金价格上将给中小商业银行致命一击。

随着我国利率市场化进程的加快，这一问题就会显现出来。由于资金价格的保本点与资金规模的大小关联极大，即资金规模越大，资金价格保本点越低，这样国有独资商业银行在资金价格上的优势显而易见。因为，国有独资商业银行可以利用利率的浮动区间合法地冲击中小商业银行资金价格。目前，从我国在温州试点情况看就证明了这一点。一位国有独资商业银行负责人曾放言：我将利用自身规模优势，第一年存款上浮至浮动区间的最高点，贷款利率下浮至浮动区间的最低点，一年拼掉中小银行，第二年市场就是我的了。对此中小商业银行已开始大声疾呼，他们如何应对必然来临和即将来临的利率市场化，还真是一个值得严重关注的问题。

二、中小商业银行进一步发展的几点思考

1、中小商业银行宜选择求异型为主、跟随型为辅的定位战略。

中小商业银行要想在急剧变化的市场环境中取得竞争优势，一定要实事求是地分析研究本银行的优劣势，选择一个符合其实际的恰当战略。当前要重点研究如何应对国有独资商业银行的挑战。我国的中小商业银行由于金融资源的有限性和专门技术资源的短缺性，各方面差别较大，选择战略也不应相同。从地理区域、客户、产品和服务这四个方面结合起来，选择战略大体划分成二类：一类是覆盖这四个方面的多元化战略，另一类则把重心放在上述四个方面的一个专门领域中的多种因素上。笔者个人倾向后者。因为我们面对强者无法“攻”其全面，只能“攻”其一点。唯有这样才是中小商业银行的发展出路。招商银行的“一卡通”业务可以证明这一点。

2、联合是解决中小商业银行发展瓶颈的有效选择。

随着外部环境的变化及银行自身问题的积累，中小商业银行的量性和质性成长遇到了瓶颈。因此在目前情况下，中小商业银行可采用联合取得更大发展。一是几家中小商业银行合并，不仅规模经营能力和抗御风险的能力大大增强，而且通过合并还可以精简机构，精简人力及设施，从而降低管理成本和营销成本。二是利用经验曲线效应，提高经营管理水平。即通过并购在获得原有银行各种资产的同时，还获得了其它银行的经营管理经验，从而提高经营管理水平。三是新技术在商业银行发展中起着越来越重要的作用，商业银行在成本、质量、服务、品种上的竞争往往转化为高新技术上的竞争，通过并购可以优势互补。四是引入国外资本参股，这既是资金引进，也是管理经验、科技与人才的引进。日本原有的二十多家银行自1999年以来已先后归并成为五大金融集团，在这五大金融集团中，除了三井住友银行外，其余皆采取金融控股公司的整合模式，从资产总规模排名来看，皆位居全球金融机构的前五位，竞争能力得到极大提高，日本银行走联合发展之路有可鉴之处。

3、在人力资源管理方面要有重大突破。

现代金融学被誉为管理科学领域中的“火箭科学”，现代金融业被比作当代西方经济管理中的“航天工业”。要经营好一个企业需要四大资源，即人力资源、经济资源、物质资源和信息资源，其中最主要的是人力资源。谁拥有了一流的人力资源开发和管理机制，谁就会创造一流的业绩，就会在竞争中稳操胜券。目前，中小商业银行在干部管理机制上突出要解决的问题：一是改革各级行长任免办法，各级行长应具有对同级副职的任免权。各级行长有权对同级副职提出任免意见交上级审批，改变目前同级副职由上级行考核任免的办法。只有这样才能真正体现行长负责制；二是完善教育培训体系，抓两个核心问题：第一，教材。教材要体现“三性”，即系统性，教材不要临时拼凑；超前性，教材要保持国内甚至国际领先水平；完整性，不仅有业务操作技能、管理技能方面的知识，还要有观念、思想、职业道德方面的内容。第二，方法。方法要体现理论与实践相结合，短期与中长期相结合。既要进行课堂式教育，也要坚持挂职锻炼，既要搞好实用人才的短期培训，也要抓好高级管理人才的中长期培养与储备。

4、从战略的高度选择混业经营之路。

从国际金融业发展的主流来看，绝大多数国家都推行的是银行、证券、保险、租赁、信托混合经营的管理体制。混业经营之所以成为国际金融业发展的必由之路，究其根本原因，是现代信息技术发展推动了货币市场化、资本市场化和利率市场化，金融的空间概念大大模糊，分业经营已无法满足金融业投资主体对利润追求的最大化冲动。目前，部分发达国家传统资产负债业务获利水平已降至银行收益的50%左右，而新生的混合业务、表外业务、中间业务盈利水平已提升到30%-70%.而我国金融业混业经营迟早要在法律上解禁，这对中小商业银行来说，盈利方向将会发生重大转变：银行将会更多地参与证券、保险、租赁、信托等金融业务。因此，中小商业银行高层管理者对此必须具有前瞻意识，在业务发展战略上进行战略超前准备，加大业务结构调整的力度。同时，急需储备组建一支精通证券、信托、保险、租赁、理财、咨询、评估等新型业务的高素质人才，为日后的混业经营作准备，实现专家经营、专家管理、专家治行。

5、大力推行全行系统的大营销战略。

中小商业银行应在明确其市场定位的基础上，整合内部资源，推行全行系统的大营销战略。现行的按银行自身条块设置安排资源的做法，已经不能适应现代竞争的需要，必须进行改革。首先，应改变资源配置方式，建立以客户为中心的考核评价体系，根据客户对银行的贡献水平配置相应的资源。其次，全面推行客户经理制，根据对客户的考核结果安排不同级别和数量的客户经理，对客户经理实行严格的利润指标管理。第三，大营销战略必须是总分行联动，以总行开发为主，分行营销为辅，形成全国系统的整体联动，构造系统大客户，这对网点、人员偏少的中小商业银行尤为重要。

6、强化无机构业务扩张。

传统银行的竞争力主要在于资产规模、机构网点、地理位置等，但网络银行的低成本与个性化的服务能力，使银行的核心竞争力发生转移，从而改变传统银行依靠营业网点的扩张方式。因此，网络银行将为中小商业银行赢得竞争优势。中小商业银行要斥巨资发展虚拟银行，力求在这一方面超过国有独资商业银行，通过发展网络银行，充分利用IT优势，实现无网点业务扩张，通过利用设计的软件系统，使客户在办公室进行查询、转账、资金交易等业务，在网上也可以享受这些服务，从而进一步突破业务的地域限制。这是中小商业银行扬长避短，与国有独资商业银行竞争的重要手段之一。

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一、金融危机催生新巴塞尔监管规则

全球金融危机导致次级按揭贷款和在此基础上的证券化产品链条断裂，导致流动性不足，并很快发展为金融部门偿付力问题。银行在金融体系之间的相互连接导致危机发展为系统性危机，此后蔓延到实体经济。基于此，巴塞尔委员会于2010年12月公布巴塞尔协议III规则，其目标是将再次爆发严重系统性金融危机的可能性降到最低，因此巴塞尔协议III的微观审慎监管防范单个金融机构危机，宏观审慎监管防范系统性风险。

1.巴塞尔协议III的微观审慎监管要素为：资本重新定义;加强资金风险覆盖;杠杆比率;国际流动性框架。

2.巴塞尔协议III寻求解决系统性风险的宏观审慎监管措施为：杠杆比率; 资本缓冲; 逆周期资本缓冲; 解决顺周期拨备问题; 处理银行间相互关联问题;处理金融机构“过大而不能倒”的问题; 解决对外部信用评级机构的依赖问题。

3.巴塞尔协议III的核心有三个方面：强化资本监管、引入杠杆比率、建立流动性监管标准。

(1)强化资本监管。按照巴塞尔协议III的要求，在最低资本充足比率方面，作为“核心”的一级资本，商业银行普通股比率最低要求将从目前的2%提升至4.5%，另外还需要建立2.5%的资本留存缓冲和0-2.5%的“逆周期资本缓冲”，商业银行更宽泛的一级资本充足率下限则将从现行的4%上调至6%。

(2)引入杠杆比率监管。高杠杆是银行脆弱性的根源所在，吸取这次金融危机的教训，巴塞尔协议III提出引入杠杆比率监管标准作为资本充足率监管补充工具。

(3)建立流动性监管。巴塞尔委员会《流动性风险计量、标准和监测的国际框架》中设置了两个监管标准，即流动性覆盖率指标和净稳定资金指标。前者是为了确保银行机构有足够的优质流动性资源以应对短期流动性风险，后者则是为建立一种激励机制促使银行运用更加稳定、持久和机构化融资渠道提高长期应对流动性风险的能力。

二、巴塞尔协议III对中国银行业的影响

从国内银行业来看，巴塞尔协议III出台的短期影响较小，但考虑到中国经济和银行业发展的阶段特征，其长期影响不容忽视。

1.短期内多数国内银行都已经满足了新的监管要求

从资本充足指标来看，自银行市场化改革以来，我国的银行监管部门采用了较为审慎的资本监管制度，所设定的资本充足指标已经接近新协议的要求，多数银行所面临的资本缺口较小。中国银监会数据显示，2011年末，我国商业银行的资本充足率水平全部超过8%，商业银行整体加权平均资本充足率达到12.7%，加权平均核心资本充足率达到10.2%，平均拨备覆盖率则超过150%，银行业的安全性指标远高于欧美银行。

但是，目前中国银行业的主要收入来源还是高资本消耗的信贷业务利差收入。经过两年宽松货币政策的实施，特别是2009年以来银行业近17万亿的天量信贷投放，银行业的隐形债务和不良的地方融资平台巨额债务，以及一些城市严重泡沫化的房地产市场，已经成为悬在中国银行业头上随时可能滑落的“达摩克利斯之剑”。

2.巴塞尔协议III为中国银行业长期发展的风险控制敲响了警钟

中国金融市场化改革处在不断发展之中，银行业务结构将逐步多元化和复杂化，竞争格局也将逐步国际化。中国银行业面临着以新巴塞尔协议实施为契机，提升风险管理能力，推进战略转型的艰巨任务。

(1)巴塞尔协议III会对银行业务规模的增长和盈利产生长期压力。中国银行业长久以来一直把业务规模增长作为最主要的经营目标。巴塞尔协议III在提升资本要求、进一步降低杠杆率的同时，新的拨备率指标也将显著提高信贷成本，造成利润的下降，随之带来的资本累计的减少将约束资产规模的增长。另外，不仅传统的信贷扩张发展模式将遇到阻碍，银行还将发现随着从旧巴塞尔协议风险敞口计算口径，逐步转轨到巴塞尔协议II和III的口径后，一些银行原本计划中的重点发展业务的盈利性将大幅降低，如交易账户业务和贸易融资等表外业务。

(2)巴塞尔协议III使得动态环境下银行收益的不确定性增加，同时进一步放大资本约束效应。在资本、拨备和流动性等多重指标的要求下，银行收益和偿付能力将变得更加敏感。例如当信贷资产质量恶化时，在150%不良贷款覆盖拨备指标的作用下，不良贷款的增加将以1.5倍的速度直接转化为当期收益的减少，进而减少当期留存收益。与此同时，在巴塞尔协议III框架下，信贷资产质量的恶化，将进一步转化为风险加权资产的提升。在资本要求增加、资本供给减少、资本充足率要求提高的共同作用下，信贷资产质量的恶化会加速转化为额外的融资要求。

(3)巴塞尔协议III将对不同类型银行之间的竞争格局产生影响。从银监会对于不同类型银行的区别要求、不同类型银行目前合规缺口的区别、不同类型银行资产质量和盈利能 力的区别这三方面分析，短期内除五大行以外的中小银行受影响较大。

从银监会对中小银行的偿付能力指标要求来看，根据上市银行显示的数据，中小银行要弥补0.4%的一级资本和0.8%的总资本，按照2010年第三季度的风险加权资产规模，分别对应约300亿元和600亿元人民币，中小银行从实施到达标有5年的缓冲期，这部分资本缺口一部分可以用利润的累积来完成，但仍然面临着一定规模的融资压力。从另一项新指标拨备率来看，中小银行的不良率和大银行相比较低，在新的无风险调整拨备指标要求下，中小银行将产生巨大拨备缺口。以2010年上半年为基准，中小银行需要额外补充相当于当期税前利润61%的拨备额。

不过从中长期来看，中小银行在信贷业务上的盈利能力优势可能将逐渐显现。虽然中小银行短期内将面临融资的压力和额外拨备带来的利润的下滑，但对中小银行的监管资本要求将长期低于作为系统重要性银行的大银行。更为重要的是，在息差接近的情况下，上市的所有银行中中小银行显示的信贷组合质量明显优于大银行。按照目前正在进行的地方融资平台贷款清理情况，仅地方融资平台贷款所暗含的不良增加就会使得大银行多数的当期收益化为乌有，而中小银行受到的影响则很小。

三、中国银行业应对巴塞尔协议III的策略

1.中国银行业新监管标准

我国监管层已不断提高风险监管要求，根据《中国银行业实施新监管标准指导意见》设定了三个层次的资产充足率监管标准：一是三个最低资本充足率要求，即核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别不低于5%、6%和8%。二是引入逆周期超额资本要求，包括：要求商业银行基于跨周期的风险参数计量资本；计提2.5%的留存超额资本要求；计提0-2.5%的逆周期超额资本。三是系统重要性银行的附加资本要求，暂定为1%。新标准实施后，正常条件下系统重要性银行和非系统重要性银行的资本充足率分别不低于11.5%和10.5%。银监会认为，国际银行资本监管制度改革对国内银行的短期影响有限，但长期影响值得关注，提出下一步的工作重点将是调整和完善国内银行资本监管制度，包括数量标准、质量标准、时间表、监管手段等。

2.中国银行业的应对

面对新监管框架带来的长期结构性影响，中国银行业需要从业务模式上解决收入来源和业务增长问题，同时内部进一步加强风险管理和资本管理的能力。

(1)制定和实施科学的银行业发展战略。针对巴塞尔协议III的推出，国内商业银行在战略上要给予高度重视，密切跟踪新监管政策制定进程，深入研究巴塞尔协议III相关政策文件。同时根据监管政策的变化趋势，制订和实施科学的银行发展战略。在资本管理方面重点采取三方面措施：

①明确资本管理目标。国内银行应根据发展战略确定的风险偏好，前瞻性的制定资本管理规划，明确与发展战略向匹配的经济配置目标，处理好经济资本管理与监管资本约束的关系。

②多渠道补充资本。除了依靠股东正常性资金补充、发行次级债等工具外，要对其他资本工具，比如定向增发、可转换债券、混合资本债券等进行深入研究、逐步拓展资本补充渠道，形成多元化、多途径的资本补充机制，改善商业银行资本结构。

③提高资本使用效率。商业银行要采取有效措施优化资产负债结构、盈利结构、业务结构、客户结构，提高资本使用效率。坚持经济效益为核心，提高资产定价水平，追求稳定的资本回报，为股东创造更大价值。

(2)加快转变商业银行业务增长方式。适应实施 巴塞尔协议III提出的新的监管要求，国内商业银行必须积极推进业务增长方式转变。

①积极调整资产负债结构。在资产业务结构方面，商业银行要积极推动信贷业务创新和营销力度，比如投资银行业务、托管业务等，提高资产业务风险资产回报率。在信贷额度有限的情况下做好信贷资源的合理配置、拓展短券和中票等信贷节约型市场、优化表外资产业务机构。另外，由于零售业务具备低资本消耗的特点，要大力发展零售业务，加大零售储蓄存款的拓展力度。

②深入调整收入结构。大力发展中间业务是国际大银行通行做法，也是适应实施新的监管要求的必然选择。国内商业银行要大力拓展财富管理、私人银行、、财务顾问等中间业务，有效缓解资本瓶颈约束，促进银行盈利模式的转变。

③加快调整客户结构。一方面要继续稳定和提高来自大中型客户的综合效益。对于大中型客户，未来重点应放在保持传统业务适度发展的同时，积极拓展投资银行、现金管理、国际贸易融资、套期保值等新兴业务，提高银行综合收入。另一方面要积极拓展中小企业业务。小企业股权机构简单、融资需求以短期流动资金为主，期限较短，累积信贷风险的可能性较小；银行在融资价格方面有较大的主动权和议价空间，还可带动收费业务等交叉销售，能够获得较大的利润空间。

(3)树立资本约束的经营发展理念。在新的监管环境下，商业银行要进一步强化风险约束和资本约束的经营发展理念，将资本管理真正引入到业务管理流程之中，引入到风险调整收益的绩效管理当中。要将市场定位由传统的融资中介向新型服务中介转变，真正将短期盈利水平与长期盈利能力、质量与规模、收益与风险等结合起来。要对管理体制、组织架构、薪酬分配制度进行同步改革，调动分支机构、人员业务流程等进行整合等。

总体而言，从严监管是目前国际国内银行业的发展趋势，有远见的银行不会以合规为目的或把合规视为负担，而是会顺应趋势，主动应对可能的变化和随之而来的挑战，积极而全面地将监管的精神落实到银行的管理之中，从中获得切实的管理能力的提高，建立长期的竞争优势。

参考文献：

[1]张春子:《适应巴塞尔新资本监管规则,加快国内商业银行战略转型》，银行家，2010.10.

篇8

现行鼓励金融机构贷款给中小企业的措施大致可分为两类。一是通过行政指令、补贴等方式,鼓励现有金融机构,主要是现有大型金融机构多贷款给中小企业。比如,2009年9月国务院出台的《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》(《意见》),提出将对金融机构中小企业贷款增量给予适度补贴;2010年2月,银监会强调在2009年银行小企业金融服务取得明显突破的基础上,2010年各银行的小企业贷款要确保“两个不低于”,即“涉农贷款和小企业贷款增量不低于2009年的增量,增速不低于全部贷款的平均增速信贷投放的增速要确保不低于全部贷款的平均增速”。二是大力发展与中小企业相匹配的中小金融机构,期待这些机构会给中小企业更多贷款。比如,《意见》也提出支持设立村镇银行和小额贷款公司;2010年5月13日国务院下发的《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》更指出要放宽金融机构的准入政策,支持民间资本参与现有商业银行和信用社,以及参与设立中小金融机构等。

上述两类措施反映了不同机构在大力发展中小银行能否解决中小企业贷款难问题上存在不同的看法。在国际上学者对这一问题也未达成一致意见。2009年7月11日,世界银行首席经济学家林毅夫在Economisti:发文指出,在发展中国家,大力发展在经济中具有竞争力的中小企业就需要大力发展小而简单(small and simple)的金融机构。当期Economist也发表了其他经济学家的回应和疑虑,如Schoar认为,微小银行提供的资金量也微小,小企业不足以依赖这样的资金来源长成大企业,因此仍然倾向于寻求规模较大的银行的资金支持。另外她也提出,过多的中小银行也提出了监管难题。Levine(2009)则指出,应当更多在银行体系如何运转,而不是银行的规模上着力。尽管地方银行可能有更多的地方企业的信息,但是由于信誉较好的地方企业往往是规模较大银行的客户,这就使得小银行不得不给新兴的,风险更高的企业贷款;这使得小银行本身生存能力脆弱。

认为中小银行更倾向于贷款给中小企业的文献,主要从“软信息”的角度着手。Berger and Udell(2002)将给小企业的贷款分为四类,其中前三类被Perterson(2004)称为是基于“硬信息”,而称关联贷款为(relationshiplending)基于“软信息”贷款。所谓硬信息是指收集、存储、传输比较容易的一类信息,这类信息的收集人和使用人往往不同;而软信息则相反,这类信息不易于收集更不易于传输,因此收集人和使用人往往是同一个人。由于中小企业规模小,信息不够透明,大银行收集企业贷款资质信息的成本较高,文献提出的“小银行优势”假说,意指地方银行由于和地方企业同处一地,比较容易收集到中小企业信誉资质发展潜力方面的信息,因此在贷款给中小企业方面存在优势。从实证研究的角度,学者的研究既有支持“小银行优势”假说的,也有提出相反结论的。因此,从实证研究反映的国际经验角度,大力发展中小银行是否能够带来更多的中小企业贷款尚不存在明晰的结论。

上述假说的一个隐含条件是一旦获得软信息,中小银行就会尽用这类信息。对于全力追求利润最大化的发达国家金融机构而言,这个隐含假定是合理的。但是,我国金融体系以四大国有银行为主,这种格局至少会从三个方面影响金融机构内部收集和使用软信息的积极性,从而使得该假说在中国能否成立存在着不确定性。一方面,四大国有银行除了追求自身利益最大化之外,常常还有支持地方经济发展,稳定就业等多重目标。北京大学中国经济研究中心对12省市县一级金融机构的调查数据说明,就算在金融相对发达的浙江省,认为盈利是本机构主要目标的金融机构也不到60%。如果金融机构有能力获得软信息,但是这些软信息不能够有效地转化成利润,机构内部收集这类软信息的积极性会受损。另一方面,大型国有银行虽然在县层面有规模较小的支行,但是如果这些分支机构对资金没有足够多的控制权,也就是说即便金融机构有潜在的优质客户,他们也没有能力将资金迅速贷出去,那么小规模的金融机构也不能给中小企业更多的贷款。另外,由于软信息的收集成本比硬信息高,信息收集人是否有足够的积极性来收集对于金融机构长期发展有益的软信息,就和信息收集人个人的收益是否与其工作绩效有关。要回答大力发展中小银行能否带来更多的中小企业贷款,就不能不考虑不在共通的因素上面,额外考察上述三个途径对于金融机构贷款行为的影响。

本文的目标是选用县级金融机构的调查数据,具体考察影响中小企业贷款的因素,为大力发展中小银行能否带来更多中小企业贷款提供新视角。具体而言,本文将根据调查数据,分别讨论内部因素,如金融机构规模、贷款审批权、软信息重要性、信贷员激励机制等,以及共通因素如竞争程度、法律执行力度、政府影响等如何影响金融机构给中小企业贷款的决策。

对北京大学金融生态环境调查数据的分析

本文所使用的数据来源为2005年由北京大学开展的金融生态环境调查数据。此次调查涉及我国东、中、西部共12省79个县市,除获得县级层面的经济数据外,还调查得到了辖内包括四大国有商业银行、股份制商业银行和信用社在内的共384家金融机构县级分支机构数据。本文中所采用的数据时间跨度为2001年到2004年。表1给出受调查县的地区分布。受调查县的选取按如下步骤:首先按东、中、西部抽取省份,然后在省份内将所有县级行政区划按照收入水平的高中低分类,最后在各类中随机抽取2～3个县,对于抽中的受调查县,我们调查其中的所有县级金融机构。表2列出金融机构在各省的分布,该表显示,有77家县级农行接受了调查,其次是农信社,建行,工行申行以及股份制银行,这些与我国现有金融体系的结构大致吻合。值得注意的是县级行政区划包括县与城市的区,这种安排使得我们的样本在全国范围内具有代表性成为可能。

此次问卷调查的县经济部分涉及当地基本情况、人口与劳动力、耕地与种植业、工商业经济结构、财政收入、投资和金融机构七个方面。金融机构调查部分分为分支机构基本情况、信贷基本情况和财务基本情况调查三个部分,涉及到的方面包括负责人基本情况、治理结构与激励机制、存款与资金来源、贷款结构、贷款质量企业客户、中小企业融资环境、对基层机构的管理、贷款审批权限以及资金运用等。这些丰富独特的数据允许我们从多个角度考察影响中小企业贷款的因素。

在本文中,我们用企业贷款余额中,中小企业贷款的比重来衡量县级金融机构给中小企业贷款的力度。图一给出1996年以来各类金融机构给中小企业贷款的比重。我们看到,农行(ABc)和农信社(RCC)在这些年间的中小企业贷款占比略有上升,建行(CCB)基本持平,其他金融机构的中小企业贷款占比则存在下降的趋势。

由于大力发展中小银行能否提高中小企业贷款占比是我们所关注的问题,表3中我们考察按总资产划分的不同规模的各类金融机构的中小企业贷款占比状况。我们看到,规模与贷款占比之间的关系是混杂的:农行和农信社呈现出规模越大就越倾向于贷款给中小企业,而其他金融机构则是规模越大在中小企业贷款占比就越少。

软信息的存在是“小银行优势”的关键环节,但是现有文献对于软信息的衡量却不够详尽。在本文中我们采用两个变量来衡量银行拥有的软信息。一是行长是否是当地居民。如果行长是当地居民,那么他们就可能拥有上级任命的从其他地区来的行长更充分的当地信息。第二个角度则侧重于度量银行所认定的软信息重要性。调查问卷让金融机构评估未受理中小企业贷款申请的主要原因。受访者金融机构按中从最重要到最不重要的顺序对每个其实能够反映硬信息重要性的原因打分(如企业信用等级等)。然后我们将受访者对这七个选项的答案加总得到总分,该变量的值越小,则认为软信息在金融机构的贷款决策中就越不重要。

前文已述,金融机构能够调配的资金量,金融机构内部激励机制的设计都会影响金融机构是否会尽用软信息来贷款给优质的客户。我们用贷款审批权,即由本机构和本机构的分支机构能够决定的贷款占总贷款的比重来衡量县级金融机构的资金自主性。再有,我们用信贷员的薪酬是否与不良资产比率挂钩来衡量信贷员是否有足够的激励来寻找对贷款决策有益的软信息。

我们还考察了影响金融机构贷款决策的外部因素。其中,金融机构的竞争程度用本金融机构在当地贷款市场上所占的份额来描述,法律的执行力度则考察当企业拖欠贷款时,金融机构是否会考虑通过向法院的方法来清收贷款。当金融机构选择“这是没有办法的办法”这一选项时,我们认为当地的法律执行力度很弱。最后,问卷也直接询问了政府对于金融机构决策的影响程度。

我们通过回归分析来研究各因素对于中小企业贷款占比的影响。如果我们想考察金融机构规模对贷款决策的影响,我们需要在量化这一效果时,允许以下几种可能。其一,金融机构规模和金融机构的其他方面存在密切的联系,例如规模越大的金融机构在贷款市场的份额可能越大;其二,一些无法观察到的因素也可能产生对贷款决策的系统性影响,不如不同金融机构的文化和管理效率不同,现任行长面临的历史包袱也不同;其三,可能存在反向因果关系。比如我们关心金融机构的贷款审批权会如何影响贷款决策,但有可能中小企业贷款占比高的金融机构能够得到更高的贷款审批权。要厘清贷款审批权的多寡对贷款决策的影响,就需要排除反向因果带来的效应。这些估计方面的挑战主要通过采用跟踪数据的工具变量法等加以调整。

经过上述计量分析后,我们观察到以下几个现象。首先,当我们控制了金融机构内外各类因素之后,金融机构的规模本身不是影响中小企业贷款关键因素。其次,本级金融机构拥有的贷款审批权越高,那么本机构给中小企业的贷款占比就越高。第三,当模型没有控制信贷员工资是否与不良贷款比率挂钩这一因素时,没有证据显示软信息是重要的;但是一旦考虑到金融机构存在在信贷员工资与不良贷款比率安排上的差异,就可以看到,在那些将二者挂钩的金融机构,越认为软信息重要的金融机构就越倾向于贷款给中小企业。另外,回归分析也显示了竞争的重要性。数据显示,在贷款市场所占份额越大的金融机构,也就是越能在当地金融市场形成垄断的金融机构,他们给中小企业的贷款占企业贷款的比重就越低。这印证了前面的推断,就是如果金融机构在当地金融市场面临激烈的竞争,那么他们就越愿意承担较高的风险,投资于预期回报率较高的中小企业。另外,竞争要真正发挥作用,就必须让市场能够识别优质金融机构,淘汰不能生存的金融机构。因此,如林毅夫(2009)建议的,要大力发展中小银行,监管部门就需要设立完善的金融机构退出机制。

从行政和司法如何影响金融机构决策的角度,我们看到当我们已经在回归中控制了金融机构对于稳定就业等自发调整之后,政府对于金融机构的影响是微弱的,在统计上不具显著性。然后如果当地法律执行力度不高,那么金融机构中小企业贷款占比就显著较低。这说明,当金融机构投资于中小企业时,较高的风险使他们需要司法部门能够保护他们在企业不能如期还款时的合法权益。当这―点不能得到保证时,金融机构给中小企业贷款的积极性就会大大减低。这些结果表明,在解决中小企业贷款难的问题上,与其直接参与或者简介影响金融机构的贷款决策,政府不如退而致力于完善当地的经济制度环境。发展中小银行与非正规金融机构合法化

本文探讨了影响金融机构给中小企业贷款决策的因素,为要回答大力发展中小银行能否解决中小企业贷款难的问题。我们的研究显示,如果用总资产来衡量银行的规模,那么在控制了金融机构内在的激励机制,和上下级间的一些制度安排,以及控制了以竞争程度,执法力度,政府影响等为代表的外在经济环境后,没有证据显示金融机构的规模会显著影响中小企业能够获得的贷款。但是,如果定义中小银行的标准是按照金融机构的层级的多少,即层级少的金融机构比层级较多的金融机构小,那么本研究显示,层级少且贷款审批权多的金融机构倾向于给中小企业更多的贷款。按照这一标准,本文为大力发展中小银行能够缓解中小企业贷款难的问题提供了实证支持。

为什么大力发展中小银行能够缓解中小企业贷款难的问题?本文认为这首先是因为当地金融机构数目会因此增加从而促进竞争。文献通常讨论的软信息的重要性只有在金融机构有恰当的治理结构、激励机制和较高的资金自的情况下才能发挥作用。由于风险较低的企业已经成为已有金融机构的客户,竞争使得新兴的金融机构将会更积极地寻求风险和回报相对较高的中小企业作为自己的客户。另外竞争会促进新老金融机构都改善内部治理结构,设定合理激励机制以便能在竞争中存活下来。

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关键词：银行；金融生态；和谐发展

中图分类号：F83文献标识码：A文章编号：1672-3198（2008）10-0258-02

银行是社会的细胞,在建设和谐社会中处于特殊地位。一个发展和谐的银行业,不仅是社会和谐的有机组成部分,而且对整个经济社会的和谐发展有着重要的促进作用。要构建和谐银行,必须高度重视并着力解决当前银行业发展中存在的诸多不平衡问题。经过20年的改革发展，总体走向越来越好，中国银行业总体上是和谐的。但是随着银行业纵深改革发展，出现了新的不和谐因素。

1 我国银行业存在不和谐的因素

（1）我国金融生态问题不容乐观。当前困扰我国金融生态的一些突出问题仍然普遍存在，诸如企业违约率高、金融胜诉案件执行难、对金融活动非法干预、金融权利滥用、不良资产高、金融市场不正当竞争等。这些问题除了经济管理体制的因素外，市场发展不充分、不协调以及运行规则滞后也是重要原因。在国有商业银行不良资产的形成中，由于计划与行政干预而造成的约占30%，政策上要求国有银行支持国有企业而国有企业违约的约占30%，国家安排的关、停、并、转等结构性调整约占10%，地方干预，包括司法、执法方面对债权人保护不力的约占10%，而由于国有商业银行内部管理原因形成的不良贷款占全部不良贷款的20%。此外，社会信用环境较差，企业逃废银行债务严重以及未能实行高标准会计准则等因素都交叉存在。

（2）机构发展不平衡，大银行改革发展相对较快，中小银行，特别是小银行发展相对滞后。由于大银行在金融经济当中的特殊地位，国家将改革的重点实际主要放在大银行的改革上，先后投入了大量的物力、财力，加上自己的努力，使各项指标显著改善，公司治理架构基本建立并开始发挥作用。而中小银行特别是小银行改革发展相对滞后。对大银行的历史包袱，中央政府采取了综合措施进行划界，先后两次对不良资产进行集中处理，而中小银行的不良资产主要依靠自身消化，部分由地方政府协助处置，由于各地对处置中小银行不良资产的重视程度不同，相应采取的措施各异，至今相当一部分机构的包袱并没有得到化解。对大银行，国家通过发行特别国债和动用外汇储备，以及财政注资等方式增加资本金，使资本充足水平显著提高。工、中、建、交四家股改银行资本充足率均超过了10%，而中小银行的资本金主要依靠股东增资和自身积累，部分上市银行则主要依靠上市融资。大银行具有国家信誉，无论是对国内外投资者，还是金融消费者，都具有很大的吸引力。大银行改革发展始终得到国家政策的支持，各方面对其改革发展创造了较好的条件。中小银行的政策支持比较缺乏，在办理存款、结算、不良资产处置等方面还存在不合理的歧视性政策，比如有的规定预算外资金必须存在大银行，住房公积金及其配套贷款只能在大银行办理，财政、军队、社保等存款不能存入中小银行机构等，不仅限制了存款业务，也影响中间业务的发展。

（3）地区发展不平衡。东部地区改革发展较快，中西部和东北地区改革发展相对滞后，由于种种原因，改革开放以来，我国地区经济发展差距迅速扩大，形成了东部、中部、西部、东北等不同的经济带，不同经济带之间的金融发展也存在严重的不平衡。资料显示，银行体系资金来源区域分布不均衡，大部分存款集中在东部地区，中部、西部和东北地区不仅存款数量小，而且结构相对单一，主要是储蓄存款，这种差距仍在继续扩大。

（4）城乡发展不平衡。城乡经济发展的二元性，使得金融发展的二元特征十分明显。我国经济体制改革的进程是农村先于城市，而金融体制的改革却是城市先于农村，城市金融改革启动相对较早，力度相对较大，步子相对较快。目前，城市金融机构股份制改造基本完成，正是推进公司治理改革，初步开始实施经营企业化、管理集约化、业务垂直化、机构扁平化。相对于城市金融而言，农村金融基本还是按照行政区划设置机构，业务单一、管理粗放、风险突出、改革滞后。城市金融机构基本建立了公司治理架构，内控制度相对健全，经营机制比较灵活，具有良好的管理信息系统，IT覆盖率基本达到100%。农村金融机构的公司治理普遍存在缺陷，内部控制薄弱，经营机制不灵活，IT覆盖率低，辖内尚未联网。城市金融的整体发展水平较高，金融机构之间主要是服务水平和质量的竞争。农村金融一般是低水平竞争，且恶性竞争比较严重。城市的征信体系已开始建立，理性消费群体初步形成，信用环境相对较好。农村尚未建立征信体系，逃废债现象严重，执法环境差，信用环境建设落后。

2 促进我国银行业和谐发展的思考

（1）构建良好金融生态环境,促进国有商业银行和谐发展。从金融生态角度看国有商业银行发展问题，反映了科学发展观的根本要求，也是系统性和可持续性观念的体现。我国是一个正在转型的经济体，适应市场经济运行的规则和制度虽然还不完善，但金融生态环境总体上在逐步改善。改革开放后，随着市场经济体制的逐步完善，我国经济持续快速增长，金融机构和金融市场得到前所未有的发展，外资金融机构大批进入国内金融市场，金融资产也快速增长。而且，随着市场改革的逐渐深入，金融调控和管理更加市场化，国有商业银行的市场主体地位逐步得以确立，金融经济法律制度不断完善。这些变化为国有商业银行的可持续发展创造了良好的宏观生态环境。金融生态环境的好坏与我国金融业的健康发展密切相关，商业银行实现健康和谐发展，不仅取决于银行自身的努力，还需要银行发展外部环境的改善，营造良好的金融生态环境，保障金融安全、高效、稳健运行，是促进商业银行实现和谐发展的基础条件。

（2）建立风险控制构架和制度。其监管目标是以突出对银行业金融机构的操作风险、风险识别和评级、内部控制机制约束，建立银行风险防范的长效机制。对辖内银行业金融机构信贷资产中的不良贷款、非信贷资产中的不良资产和表外业务风险状况进行全面监测和考核，进行同质同类机构的评估；分析现场检查中发现的屡查屡犯问题，进行持续监管，督促银行进行整改，并从制度上进行弥补；对重点机构和重点企业的贷款、对大额贷款、关联交易、集团授信和房地产等高风险业务密切关注，适时进行风险提示和窗口指导；以案件专项治理为契机，加大监管力度，防范操作风险，规范操作性业务制度，建立合规部门；加大非现场监管力度，突出风险监测和预警，包括强化不良资产分析考核制度，对各类信贷资产进行准确分类，落实拨备，核查贷款迁徙情况，实施对贷款的动态监控；探索对银行内控的综合考核评价制度，指导、督促银行管好内控。

（3）加快中小银行改革和风险处置步伐，缩小机构发展差距。鼓励和引导达到一定经营规模、管理水平较高的地方金融机构跨区域经营；允许城市商业银行按照市场化原则兼并收购周边地区的城市信用社。加快业务创新，支持中小银行在有效防范风险的前提下推出符合当地特点的金融服务产品，为城乡经济、中小企业和城乡居民服务。强化公司治理，支持合格的境内外战略投资者入股地方性中小金融机构；鼓励社会资金参与地方性中小银行业金融机构的设立和股权改造，推动中国治理建设。加大风险处置力度，加快城市信用社重组改造步伐，通过多种方式推动实现停业整顿的城市信用社平稳退出市场。在地区政府的支持下，加快高风险城市商业银行和股份制商业银行的处置进度。改善中小银行机构的发展环境，抓紧研究建立中小银行机构市场退出机制，积极推动建立存款保险制度，配合有关部门研究中小银行发展的配套政策。

（4）加快中西部和东北地区金融改革发展步伐，缩小地区发展差距。鼓励中资银行业机构到中西部和东北地区设立机构，发展业务。对在西部地区投资、收购、新设各类银行业金融机构，适当放开市场准入的资本范围限制，审核时设立绿色通道，同等条件下优先审批；适当调低注册资本、营运资本的最低限额；适当调整投资人资格及入股限制；适当调整业务准入条件与范围；适当调整高管人员及从业人员资质要求；继续鼓励外资银行机构到中西部和东北地区发展；会同有关部门研究扶持中西部和东北地区金融发展的政策；建议中西部和东北地区各级政府高度重视信用环境建设，严厉打击逃废债行为，提高指法水平，营造本地区良好的信用环境。

（5）加快农村金融改革，缩小城乡发展差距。加快构建“功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力”的农村金融服务体系，形成各类银行业金融机构支农的合力，按照产权股份化方向改革农业银行，经国家扶持、自身重组，改造为继续姓“农”的大型股份制商业银行。按照功能扩大化方向改革农业发展银行，扩大业务范围和服务领域，增强支农服务功能。在支农上政策性金融服务要发挥更大的作用。按照经营现代化方向改革农村合作金融机构，将绝大多数农村合作金融机构分期分批改造为现代金融企业；不具备商业经营的地区逐步以政策性业务为主。根据邮政储蓄银行组建进程和管理能力，逐步开放资产业务，增加农村资金投入总量。利用商业银行流动性过剩的机会，向商业银行发行支农特别国债或特别行政性金融债，由政策性银行投向农村，由农信社，重点解决农村基础设施和贫困县种养业的资金需求。

（6）发挥外资银行正面效应，促进金融和谐发展。只有当外资银行的正面效应超过其负面效应时，银行业的对外开放才有利于自身以及整个金融业的和谐发展，中国银行业积极鼓励外资银行参与市场竞争将有利于促进金融体系的和谐运行。

参考文献

［1］唐双宁.关于银行业和谐发展的思考［J］.银行家,2006，(11).

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十六届六中全会以后，构建社会主义和谐社会成为我国当前工作的主题。金融是现代经济的核心，其在支持经济发展、调节资源配置、维护社会稳定方面发挥着举足轻重的作用，金融在现代经济中的特殊的地位和功能决定了建设和谐金融成为构建和谐社会的重要组成部分。和谐一词指和睦、协调。和谐的金融可以从两方面来理解，内部和谐和外部和谐，内部和谐就是指金融体系内部各相关要素问彼此支持、相互促进以及整体的健康可持续发展，外部和谐就是金融体系与外部因素问融洽、协调、稳定的关系，即金融与经济、社会之间良性均衡的状态。

金融发展意味着金融功能的完善和提高。金融体系的和谐发展指金融组织体系不断完善，金融运行机制能够得到持续优化，金融运行效率不断得到改进，金融体系活力不断增强，金融风险得到有效化解，高素质金融人才储备丰富，金融部门内的各种资源和要素协调发展。不考虑外部因素的条件下，金融体系的发展可以从以下两个方面来考察：（1）合理的金融深度。金融深度反映了金融总量的发展水平是金融体系发展阶段的表现。它主要反映在金融资产总量的快速增长和规模的急剧扩大。随着经济的飞速发展，处于现代经济核心地位的金融产业为实现其促进经济发展、配置市场资源的功能也要随之快速发展。（2）和谐的金融结构。总量的增长如果不伴随着结构的调整和优化是不行的。金融结构是金融业自身能否稳健发展并充分发挥优化是不行的，金融结构是金融业自身能否稳健发展并充分发挥工具体系、金融市场体系、金融支付体系和金融监管体系构成一个国家或地区的金融结构。

二、我国中小银行发展的优势与劣势

中小银行是我国金融体系中不可或缺的重要组成部分，对国民经济的发展具有不可替代的作用。它们的存在和发展，在一定程度上打破了国有商业银行一统天下的垄断局面，有力地促进了银行体系竞争格局的形成和发展，给我国银行业带来更多的活力。同时，也完善了我国金融体系结构，缓解了中小企业融资难的问题，提高了我国金融市场配置资金的效率。近年来，我国中小银行取得了长足的发展，在推进金融市场竞争和促进地方经济建设，尤其是在支持中小企业发展和社会融资方面做出了积极的贡献。因此，我国中小银行在一些方面具有了国有银行和外资银行无法比拟的优势：(1)外部环境优势，中小银行因其市场份额较小和中小型客户较多的现状，受外资银行的冲击远远小于国有商业银行。(2)针对性的服务优势，中小银行主要满足中小企业融资需求，服务针对性强。(3)灵活的经营策略和营销手段优势，在日益竞争的环境下，中小银行总能提供国有大商业银行难以提供或不愿意提供的、特殊的金融产品和服务。但是，与发达国家的中小银行相比，我国的中小银行存在着相当差距，不仅业务单一且趋同，缺少经营特色，而且内耗严重。我国中小银行的劣势主要表现在以下三个方面：(1)公众信用度较低，国有商业银行的信用保障是以国家资源和政权为依托，其实质是国家信用。与之相比，中小银行明显处于不利地位。(2)缺乏有力的政策支持，国家对国有商业银行的发展给予了大力的政策支持，使得国有银行的资本金补充及不良资产等问题都能够得到解决。中小银行也存在着资本充足率不高的问题，却无法获得这样的政策支持。央行虽然也有出台一些指导中小银行发展的政策，但实质仍然缺乏力度。(3)网络覆盖不足，中小银行受资本和规模的限制，无法投入巨大的人力、物力建立分支网络，其机构网点的数量和地域延伸方面与国有大商业银行相比，差异悬殊。

三、银行业开放条件下我国中小银行发展的策略选择

银行业的全面开放使中小银行面临严峻的挑战，就总体而言是失掉一部分市场份额来换取整个银行系统根本性的变革，建立直通国际金融市场的顺畅途径，使中国的银行真正具有国际竞争力，这对于中国金融业来说不失为一次发展大机遇。作为中小银行，应保持清醒的头脑，从容应对，既要认清和抓住机遇，加快改革和发展，提高同国有银行的竞争力，更要勇敢地接受外资银行和跨国银行的挑战，以积极的姿态尽快加入到国际大竞争中去，为自己在国内外的市场竞争环境中赢得生存空间。

充分发挥自身优势，寻求准确的市场定位。面对外资银行进入所带来的压力和挑战，很多中小银行看到了自身和国有商业银行的差距，大多数采取了市场跟随型的定位战略，虽然这样可节约市场定位中的营销成本，但市场利润空间却越来越微薄。基于中小银行的地域性特点，中小银行更应当把自己定位于具有区域特色的银行，使自己目标市场中的客户更加具有亲切感。

努力发展网络银行，提高网络覆盖率和竞争力度，在日趋激烈的环境下，大型银行也在不断缩减物理网点中小银行不可能、也没有必要再走高成本而低效率的发展道路，必须运用高新科技手段争取客户、赢得市场。中小银行完全可以依托网络银行的特点与优势，如，大幅降低经营成本，运用信息技术提供自动化的互动服务，吸引和稳定优质客户，保证客户忠诚度，来提高中小银行的覆盖率和竞争力。

大力拓展中间业务，提高利润水平。银行业竞争日益激烈，商业银行以单一核心业务为支撑谋取竞争优势的效果正在日益弱化。不断进行开发和满足目标市场上客户的特殊需求，让客户从差别化服务中获取更多价值，才能增强竞争力，构筑独特的优势地位。附加值、收益高和低风险的中间业务是中资银行与外资银行最值、收益高和低风险的中间业务是中资银行与外资银行最先展开竞争的主战场。目前我国银行业发展中间业务的基本条件已经成熟。中小银行应进一步加强对中间业务的组织协调，充分利用综合技术、信息、机构网络和资金等各种资源，根据银行现有条件和国家允许的程度范围，积极拓展银行和外资银行在需求性方面有着较强的互补性。

要使金融与银行和谐发展就要建立的良好的金融生态环境。金融生态是指各种金融组织为了生存和发展，与其生存环境之间及内部金融组织相互之间在长期的密切联系和相互作用过程中通过分工、合作所形成的具有一定结构特征，执行一定功能作用的动态平衡系统。

参考文献：

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