村镇银行业务发展范文

导语：如何才能写好一篇村镇银行业务发展，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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一、拓展业务的优势

（一）决策链短。具有独立的企业法人资格，属于一级法人机构，是按照现代企业制度来建立法人治理结构的，且其机构规模小，决策链短，公司治理灵活，能根据农业和农村经济的特点和现实需求科学地设置业务流程和管理流程。

（二）现代零售银行。立足城乡，服务“三农”，服务中小企业，是“村镇金融便利站”式的现代零售银行，是属于农民自己的“草根银行”，其建立和发展有助于解决农村地区金融供需矛盾，能有效解决农民、微小企业贷款难的问题。

（三）创新产品灵活。针对农村地区借款人普遍缺乏有效抵押物这一实际，村镇银行发挥了发起行的经营理念和传统优势，推出了中小企业联保贷款等业务品种，深受客户欢迎。

二、村镇银行建立产生的效应

（一）有利于促进农村金融发展。村镇银行的设立，对原有的农村金融机构无疑是一个促进作用，增加了一条支持“三农”的金融渠道，还可以解决因国有商业银行贷款审批严格、手续繁琐、门槛较高而对“三农”和中小企业支持不足的问题，有利于“三农”和县域经济的更好发展。

（二）为农村金融创新提供了舞台。村镇银行的出现无疑拓宽了融资渠道，从而为形成规模化农业经营提供一定的资金保障。村镇银行的出现可开拓农村消费信贷需求，能有效促进农村消费信贷市场开拓。村镇银行构建了城乡金融资源互通互联的新桥梁，一定程度上可缓解城市资金有余，农村资金紧张和金融运行渠道少的问题，逐步可实现把农村资金留在农村、把城市资金引入农村的目的。

（三）强化对特色农业的资金支持。村镇银行加大了金融对“ 三农” 的投入力度，拓宽了特色农业的融资渠道，引导社会和金融资金流向特色农业，有效地满足农户和小企业的小额贷款需求，帮助从事特色农业的农户和中小企业等突破资金瓶颈、扩大生产规模， 有助于促进农民增收、特色农业发展和农村经济大发展。

三、发展中面临的风险

（一）面临法人治理结构不完善情况。从目前情况看，村镇银行总人数在20人左右，基本除一名董事长、一名行长、一名副行长外，其他部室并没有相应的配置，法人治理结构无从谈起。

（二）面临一定的流动性风险。在吸收存款方面，村镇银行一方面受到严格的地域限制，不能跨地区进行存贷业务，另一方面受到农行及邮政储蓄银行在网点、网络、品牌等方面的竞争，吸收存款弱势明显。村镇银行放贷需求强烈，由此产生了资金需求和供给的不对称性，从而很容易产生流动性风险。

（三）面临一定的信用风险。目前，村镇银行面对的企业客户往往没有完善的财务及产业发展系统可供评估，也缺少相关的专业评估机构对其进行评估，而且这种状况短期内将难以改变。农业作为弱势产业，本身具有很大的风险。

（四）面临一定的操作风险。从业务管理看，村镇银行沿用大股东发起行原有制度模式，业务流程上从原有的较大客户向农村客户调整，采取相对灵活的模式。这种结构的特点是效率高，但也容易产生操作风险。

四、业务发展制约因素

（一）法人治理上的制约。村镇银行虽然按照公司法和监管部门的要求进行了法人治理建设， 但由于发起行强大的资源支持和影响，村镇银行独立法人自主决策无法体现出来， 分支机构管理式的倾向明显。村镇银行法人治理建设中，对高管人员任职资格的绝对性限制也有与村镇银行设立初衷不一致的地方。村镇银行设立的初衷就是要利用民营资本，要充分调动当地股东的积极性，追求责、权、利一致，而在村镇银行中，董事长、监事长、行长、副行长均由发起银行派任，这种法人治理是欠缺科学性的。

（二）业务开展上的制约。目前村镇银行由于结算系统不畅通，难以开展同业拆借业务，不能发行、买卖金融债券，致使存款之外的资金来源、融资渠道受限。这些不仅影响村镇银行的形象，也限制了村镇银行存款的增长，资金来源受阻，村镇银行的贷款业务就会受到较大制约。新业务如代销基金、债券，代缴水电费，理财产品销售，保险等没有得到开展，创收渠道单一，实现盈利困难重重。

（三）可持续发展方面的制约。首先《村镇银行管理暂行规定》中明确“村镇银行发放贷款应坚持小额、分散的原则，提高贷款覆盖面，防止贷款过度集中，对同一借款人的贷款余额不得超过资本净额的5%”。再则农村地区金融专业人才奇缺，加之难以承受太高的人力资源成本，村镇银行即便招募到金融专业人才，也面临人才流失问题。

五、对策建议

（一）加大政策扶持力度，建立长效政策支持体系。一是对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税，给予一定年限的免税期；建立涉农贷款补贴制度，对村镇银行发放的涉农贷款，由中央和地方财政给予一定比例的信贷补贴。二是银监部门适当放宽对村镇银行存贷比例和最大单户贷款比例指标的监管限制，促进村镇银行扩大支持“三农”的经营规模和效益。三是构建良好的农村金融生态环境，全面提高农村经济组织和农民的金融意识和信用观念。四是研究探索农村金融担保和保险制度，适时建立农业保险机构，开办农业保险业务，建立健全必要的农业信贷风险补偿机制，切实保证新型农村金融机构的贷款放得出、收得回。

（二）明确市场定位,加快发展步伐。目前“贷款难”的问题主要反映在低端市场的空白以及中端市场的金融供给不足。由此可见,低端市场的主力以及弥补中端市场供给不足的任务将由村镇银行来承。在村镇银行成立初期,明确的市场定位不仅有助于其在农村地区形成自己的“区域”和“地盘”,加快发展的步伐,也有助于推动各正规金融机构之间形成良性竞争。

（三）完善内控机制，加强风险管理。完善法人治理结构，这是确保村镇银行稳健经营的必要条件。必要时股东大会可聘请外部审计机构加强控制执行情况进行检查、评价，并对内部控制的薄弱环节进行纠正和完善，确保依法合规经营；要完善制度体系建设，建立基本制度下的各项具体业务管理办法、操作方法、操作流程等制度体系。要加强信用风险管理策略。从村镇银行自身来讲，必须研究并建立一套客观、科学有效、操作简单的农村信用评估方法，使得业务人员易于掌握并高效决策。同时要评估农户及中小企业经营风险。根据农村生产周期、气候状况、供求状况、价格变化趋势、农村保险市场状况及抗风险能力，确定他们的经营风险，以此作为设计产品的依据。

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【摘要】虽然湖南农村信用社开展电子银行业务年限较短，但是发展迅猛，成绩斐然，为了明确电子银行业务的发展方向，促进电子银行业务更好更快发展，通过波特“五力”模型对当前湖南农村信用社电子银行竞争环境进行了分析。

信电子银行作为一种高效便捷的金融产品和服务渠道，已成为现代银行的主要战略目标和强有力的竞争手段之一。得益于网络基础设施的不断发展完善和智能手机的快速普及，以推进“宽带中国”、“无线城市”、“下一代互联网”、“三网融合”、“宽带村通”等工程建设为契机，截至2015年12月，农村地区互联网普及率达到31.6%，农村网民规模达到1.95亿，手机网民占农村总体网民的 87.1%，手机成为农村网民上网的首选设备，农村互联网的进一步普及为电子银行业务的发展奠定了基础[1]。

一、湖南农村信用社电子银行发展现状

近年来，湖南农村信用社大力推广电子银行，银行卡发行总量5200万张，居全省金融机构第1位，建成56家商圈自助银行、503家社区自助银行、5380家村口自助银行，ETC总量达23万台，手机银行用户数突破200万，电子银行替代率由2015年初的31.7%提升到年末42.9%，湖南农村信用社电子银行业务发展迅速。但是因为起步较晚，经营管理经验与技术积累不足，湖南农村信用社电子银行业务客户基数、交易总额以及替代率等方面与大型商业银行相比存在一定差距。

二、湖南农村信用社电子银行竞争环境分析

（一）行业内部竞争

目前，湖南大中城市电子银行业务主要竞争者主要为各大型商业银行以及股份制商业银行，在农村市场上开展电子银行业务的银行有中国农业银行、中国邮政储蓄银行、农村信用社以及村镇银行，集中度较高[2]。农村信用社和邮政储蓄机构网点数量多、覆盖面广并且有足够的群众基础，中国农业银行电子银行发展相对较早，拥有技术、规模优势。

电子银行产品差异程度：近年来，农村金融市场电子银行增长迅速，但是电子银行产品差异化程度较低。电子银行产品“大同”“小异”。大同，是指总体上类似，产品同质化程度较高，基本都包含网银、电话银行、手机银行等；“小异”是指各银行电子银行都具备一些特点，例如：邮政储蓄的电视银行、在线汇款，湖南农村信用社电子银行充分考虑到农村客户群体的特性在手机银行的开发中除了安卓版、ios版以外专门推出芯片版以满足非智能手机用户使用手机银行的需要。

电子银行价格竞争：2015年底，中国人民银行《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》之后，各银行相继降低电子银行转账手续费，湖南农村信用社电子银行业务价格优势荡然无存。

（二）替代品威胁

传统业务。农民客户长期以来习惯使用存折而不是银行卡，电子银行的操作相对虚拟、复杂，农村地区互联网普及率以及使用率不高，受消费习惯、文化程度、基础设施等各方面的条件限制，再加上客户对电子银行安全性、操作难度等问题的担忧，存在一定数量的客户始终选择传统业务而不愿意接受电子银行，目前来看，传统业务对电子银行的替代威胁较大。

第三方支付。第三方支付公司如支付宝、微信支付等提供信用卡还款、生活缴费服务，凭借其安全、低成本、便捷的特点分流了电子银行的支付业务，随着移动支付需求的增长，第三方支付应用对电子银行的替代作用越来越明显，威胁越来越大。

P2P网贷。P2P网贷直击农村金融服务的痛点：缺乏抵押物、信贷风险大、信用体系不健全、贷前调查成本过高，有效解决了农村金融供给不足的问题。相比银行贷款P2P网贷的开展模式更为丰富，随着农村信用机制的健全，P2P网贷对农村金融市场的渗透会进一步加深。

（三）潜在进入者威胁

三农服务商。以村村乐、大北农、新希望等为代表的的三农服务商依托平台交易数据，凭借其在农业产业领域多年积累的客户信息和资源，三农服务商可以为客籼峁┬《钚庞么款、理财产品、保险服务以及融资租赁等金融服务。

电商平台。通过对用户交易数据进行分析，建立信用评估体系，推出消费信贷和经营性贷款、保险、理财等多种金融产品。近年来，农村电商发展迅速，京东、阿里先后布局农村金融市场。

P2P网贷平台。2007年进入中国以后，p2p网贷平台发展迅速，随着土地承包经营权和农民住房财产权抵押贷款的推进，p2p网贷平台开始布局农村金融市场，到2016年底，含农村金融业务的P2P网贷平台达到335家。

（四）消费方议价能力

湖南农村信用社电子银行产品与同类产品比较而言在价格、功能等方面并无明显竞争优势，同类产品之间的转换成本较低，消费者群体在选择电子银行产品时有很大的选择空间。总体而言，消费者群体议价能力较强，个体消费者议价能力弱，年轻消费者议价能力强，中老年消费者议价能力弱。

（五）供应商议价能力

电子银行的供应商可以分为软件、硬件、信息以及通讯网络供应商三类。

电子银行硬件技术门槛相对不高，市场竞争激烈，为买方市场，硬件供应商议价能力较弱。

软件。电子银行系统通常为各银行自主研发，无供应商，但随着快捷支付的高速发展和微信银行的出现，以腾讯、阿里为代表的互联网企业为湖南农村信用社电子银行提供端口开立、即时通讯、数据共享等服务，此类互联网巨头企业对包括湖南农村信用社在内的地方性金融机构而言议价能力较强。

信息传输及通讯网络。电子银行业务的开展离不开移动运营商提供的信息传输及通讯网络服务，目前我国移动通信市场集中度高，电子银行信息传输安全、稳定以及速度非常依赖于有限的几家移动运营商，运营商议价能力强。

三、结语

在政策的引导下，以县域经济为主体的农村市场逐渐活跃，农村金融市场成为金融领域的下一个蓝海市场已经成为一种共识，在此背景下，湖南农村信用社需要准确把握发展机遇，通过提升服务质量、加强产品创新、展开有效宣传等策略促进自身电子银行业务的发展。

参考文献：

[1]中国互联网信息中心，2015年农村互联网发展状况研究报告[R]，北京，2016：2-3

[2]吴志新.我国村镇银行发展研究[D].山东大学，2013.

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关键词：投资银行；金融服务；河南省

文章编号：1003－4625(2008)05－0043－05　中图分类号：F832.2　文献标识码：A

投资银行(Investment Banking)业务发源于欧洲，其雏形可以追溯到15世纪欧洲的商人银行(Merchant Banking)。相对于其他商业银行而言，投资银行是专门向企业和公司提供财务咨询服务，帮助企业和公司在各类资金和资本市场上筹措资金，替客户管理资金的非存款性金融机构，它主要从事与资本及资本市场有关的业务活动，而不办理商业银行经营的存贷款业务。从历史上看，各大投资银行早期业务主要是承销、交易和经纪业务，随后逐渐扩展到重组并购、财务顾问、结构化融资、资产证券化、资产管理、衍生产品交易、股权直接投资等业务，其中承销业务是高端和品牌投行业务，历年来高盛、美林、摩根斯坦利等国际投行的承销业务收入占其总收入比重基本在10％以内。

在我国目前分业经营体制下，商业银行除了不能开展交易所市场的证券承销、经纪和交易业务之外，仍然可开展大多数投资银行业务，包括银行间市场承销经纪与交易、重组并购、财务顾问、结构化融资与银团贷款、资产证券化、资产管理、衍生品交易等。此外，随着金融创新和综合化经营改革的推进，股权直接投资等新兴业务也有望成为国内商业银行可涉猎的投资银行业务。

一、国有商业银行发展投资银行业务的背景分析

(一)国有商业银行经营战略转型的需要。投资银行业务可以在传统业务与新业务发展中取得“协同效应”。以投资银行等业务为代表的高附加值新兴业务，通过先发战略确立市场地位后形成商业银行在企业金融服务领域差异化竞争优势，在创造直接效益的同时也将大大促进传统业务的发展。投资银行业务可以优化收入结构，降低经济资本占有，扩大收入来源。通过对企业提供财务顾问等投资银行业务，使商业银行更全面地了解企业的财务状况和经营行为，有助于商业银行有针对性地制定贷款进入和退出策略，有效控制贷款风险。

(二)主动适应优良客户金融服务需求的变化。目前，随着优良客户的成熟度越来越高，在对银行金融服务的要求上，发生了较大变化：公司类客户由过去的贷款业务向投资业务转变；公司、个人负债业务向理财业务转变；个人客户存、贷款业务转向综合私人银行转变。随着金融“脱媒”现象日趋严重，单一的贷款已不能满足客户需求，优良客户需要银行帮助解决融资渠道、现金管理、发债担保、银团贷款、兼并重组、利率和汇率掉期规避风险、财务顾问等综合服务。在融资渠道上，客户还要求银行通过债券、股权投资、短缺融资券等成本更低的方式解决流动资金问题。这些都需要银行提供“一揽子金融服务方案”。

(三)适应与外资银行竞争的需要。我国商业银行业务主要是贷款、清算等传统业务，而外资银行则能够通过其混业经营的母公司，获得综合化的业务支持，客户资源和信息共享，在为高端客户提供综合金融服务的竞争中形成明显优势。为了更好地应对外资银行的挑战，必须全面开展投资银行业务。一方面商业银行通过加大跨市场综合产品创新，由商业银行的投资银行部门为客户提供重组并购、银行间市场直接融资、资产证券化、结构性融资、资产管理等综合金融服务；另一方面，在政策允许的情况下可考虑通过适时收购证券公司，获取证券市场业务牌照，为高端客户提供全方位金融服务。

(四)国有商业银行走向国际化的要求。目前，我国经济的对外依存度达40％以上，优良客户经营行为的国际化大趋势不可逆转，从而要求银行提供国际化的服务。国内企业向海外拓展业务，其原材料和产品的进出口要求银行提供国际结算、进出口贸易融资等服务；为扩大资金来源，要求银行为其提供本外币信贷资金或在国际金融市场上融资；为实现资产的保值增值，要求银行提供各种衍生金融产品及其他投资理财服务；为在境外上市或并购境外公司，要求银行提供投资银行服务；在境外开设子公司，要求母国银行提供跟踪服务等等。总之，今后随着现有客户在生产、贸易、投资等领域的活动的国际化，对银行服务的要求也将向国际化方向不断发展，从而对国内银行传统的服务功能、技术手段、营销方式、人员素质等带来全新的挑战。

(五)国有商业银行应承担的社会责任。主动承担企业社会责任是企业形象和企业文化的重要内容，国有商业银行更应该主动去履行贯穿落实国家宏观货币政策、促进国有企业改革等企业社会责任。目前，流动性过剩、国际收支双顺差、人民币升值、国内资本市场震荡、CPI居高不下、房地产市场的高位运行等问题严重，中央提出防止经济发展由过快转变为过热、结构性价格上涨转变为全面通货膨胀的要求，从紧的货币政策要求国有商业银行必须控制贷款规模和速度，对国内商业银行信贷业务经营和防范市场风险带来新的挑战。国内金融业开展投资银行业务有利于落实从紧的货币政策，有利于推进国有企业改革，可以更好地实现银行业务又好又快发展和履行企业社会责任的有机统一。

(六)中国有关金融法规的变化为银行发展投资银行业务提供了法律依据。从政策法规层面看，近年来监管当局对金融分业经营的政策进行了适当调整。1999年8月19日，中国人民银行制定并颁布《证券公司进入银行间同业市场管理规定》；1999年10月27日，颁布《基金管理公司进入银行间同业市场管理规定》，符合条件的券商和基金管理公司获准进入银行间同业市场，从事同业拆借和债券回购业务。同年，中国证监会和中国保监会又同意保险基金进入股票市场。2000年2月23日，中国人民银行与中国证监会又联合了《证券公司股票质押贷款管理办法》，符合条件的证券公司获准以自营的股票和证券投资基金作为抵押，向商业银行借款。2001年6月，人民银行《商业银行中间业务暂行规定》，明确商业银行在经过人民银行批准以后，可开办证券业务、金融衍生业务、投资基金托管、财务顾问等投资银行业务，除股票发行和经纪业务外，投资银行的其他业务都已纳入商业银行的业务范围。这些政策措施为金融机构在分业监管下发展投资银行业务提供了政策依据。

二、河南省金融机构发展投资银行业务的基础已经具备

(一)河南省经济发展的现实提供了良好的基础。河南经济结构已从过去的“农业大省”转变为“工业大省”。2007年，河南省的GDP突破1.5万亿元，比上年增长14.5％，全国排名从第2l位前移到第

16位；粮食总产量增长2.8％。第二三产业增加值占生产总值的比例由2006年的78.7％提高到84.3％；全省规模以上工业增加值5438亿元，增长24.2％，高于全国平均水平5.7个百分点；规模以上工业企业实现利润1959亿元，增长71％，高于全国平均水平30个百分点，总额超过天津、福建、河北、黑龙江、上海、浙江，全国排名由第10位上升到第4位；城镇居民人均可支配收入11477元；农民人均纯收入3852元；在岗职工平均工资21000元。年末城乡居民储蓄存款余额7812亿元。

(二)河南区域内产业集群出现，发展投资银行业务容易取得规模效益。2007年，全省进出口总额128亿美元；世界500强企业中有42家落户河南。铝工业、石油和煤化工、装备制造、汽车及零部件、食品、纺织等优势产业和高新技术产业集群已经出现。河南省政府确定的100户重点企业和50户高成长企业对河南经济增长的贡献率达61.1％。2007年，河南省大型企业153家，比2002年增加66家；进入全国大中型工业企业的数量为1491家，居全国第6位，这标志着河南企业群体的出现。2007年主营业务收入超过100亿元的企业为20家；超300亿元的企业为5家。永煤、安钢、神火、中烟河南分公司等9家企业利税超过9亿元。基本建设成全国重要的能源工业基地、食品工业基地和有色工业基地。

(三)河南农业产业化企业在全国影响力越来越大。农业产业化企业适应了河南省区域资源禀赋特点，2007年，全省省级以上农业产业化龙头企业3918家。粮食、肉类、乳品加工能力分别达到3450万吨、578万吨和255万吨。规模以上食品工业增加值由全国的第5位跃居第2位，以双汇发展、莲花味精、三全食品、思念食品为代表的农业产业化龙头企业上市公司在中国资本市场上表现突出，赢得海内外战略投资者的广泛青睐。

(四)政府主导下的河南大型国有企业兼并重组急需投资银行业务的介入。2007年，河南省98％的国有企业实现了股权多元化，河南省政府专门下发了《关于加快省管企业战略重组的指导意见》，计划到2010年，省管企业由现在的34家调整为20家，其中，销售收入超过200亿元的企业7家；500亿元的企业2-3家；800-1000亿元的企业1-2家。

(五)河南省上市公司资源丰富，对投资银行业务需求潜力巨大。2007年末，河南共有上市公司55家(其中，境内上市36家；境外上市19家)，直接融资额442亿元，境内上市公司A股市值3400亿元，河南经济证券化率仅为23％，远远低于全国100％以上的水平。2006年河南有8家企业上市；2007年有11家企业上市。目前，河南有拟上市的后备企业158家，进入上市辅导期的企业有16家，正在申请辅导的企业8家。2008年将有15家公司上市，“十一五”末河南上市企业将突破100家。

(六)河南县域经济活跃，发展质量提高，区域金融生态环境好转，中小企业中蕴藏着丰富的投资银行业务潜力。河南省县域经济对河南省的经济增长贡献率达到70％以上，一大批中小企业的资金实力、产品的科技含量、管理者的素质等都发生了很大变化，企业对资金、资产管理增值的需求很旺盛，这就为投资银行业务发展提供了空间。

三、河南省金融机构发展投资银行业务的原则和重点

(一)发展投资银行业务的原则

1　市场化原则。发展投资银行业务必须从市场和客户的实际需求出发，一方面主动满足成熟客户的金融服务需求；另一方面可以通过金融机构的专业优势引导客户、培训客户，创造客户的需求。但必须核算投资银行业务的成本，包括机会成本，追求利润最大化，避免用牺牲传统业务的利益发展投资银行业务的做法。

2　专业化原则。投资银行业务的特点是一个客户一种需求，一个客户在不同的发展周期和时间内有不同的需求。客户需求的差异性和投资银行业务产品的复杂性决定了发展投资银行业务必须有专业化的研发团队、营销服务团队和专业化的产品和金融工具来满足客户的需求。这也是投行业务与风险投资(VC)的不同，VC是比较个人化的行为，对团队协作要求比较低，而投行业务必须专业化的团队合作才能完成一个营销项目。

3　品牌化的原则。金融机构的传统产品具有典型的同质化特征，但投资银行产品除外。因此，每家金融机构必须根据自身的客户优势、资源优势和特点，树立具有自身特点的品牌形象。如花旗银行在公司银行业务的品牌，汇丰银行在私人银行业务的品牌，摩根士坦利在公司收购、兼并业务的品牌，瑞银在上市公司辅导和保荐业务的品牌，安联和苏黎世银行在保险业务的品牌等。

4　规模化原则。在创造业务品牌的同时，投资银行业务要追求规模化经营效果，充分利用传统银行业务发展投资银行业务，注重发挥与传统业务的协同效应，以取得规模效益。

5　风险控制优先原则。要从组织和体制上实现业务风险隔离，确保商业银行各业务主体相互独立，风险自担，在商业银行内建立整体的、自上而下的风险控制体系，增设专门的投资银行业务风险管理体系，负责监控和管理资本市场直接融资类业务的风险，并进一步完善各层次的风险管理委员会，统一协调传统银行业务风险管理、资本市场业务风险管理以及跨市场跨的交叉风险管理。此外还要有效控制操作风险，理顺业务流程，加强制度管理，并强化从业人员的职业道德和风险防范意识。

(二)发展投资银行业务的重点

1　客户重点。(1)河南省委、省政府确定的100户重点企业和50户高科技成长性企业；(2)目前区域内的56家在境内外资本市场上市公司和158家拟上市的和已进入辅导期的后备上市公司；(3)县域经济内成长性良好的中小企业；(4)高价值个人客户。

2　切入重点。(1)省委、省政府主导下的国有大型企业战略重组机会。如河南省计划到2010年，省管企业由现在的34家调整为20家，主要通过省管企业内部行业重组、省管企业和中央企业重组、省管企业与优秀民营企业重组、省管企业和外资企业重组这四种途径来实现。(2)在建设社会主义新农村中为“三农”服务的机会。如支持县域内的中小企业、参股村镇银行的建设等。(3)上市后备公司在按照证监会的上市要求，优化法人治理结构和股权结构时，出现资金暂时困难时。如在清理母公司对子公司的占款时，银行及时给予贷款支持。(4)个人理财中心建设和产品营销。

四、河南省金融机构发展投资银行业务的重点产品

(一)与贷款等债券融资业务相关的投资银行业务

1　短期融资券。是依照人民银行《短期融资券管理办法》规定的条件和程序，在银行间债券市场发行和交易并约定在一定期限内还本付息的有价证券。具有降低企业的融资成本，扩大企业的融资渠道及

灵活性等优点。

2　发债担保。是银行为企业发行企业债券的到期本息兑付提供连带责任担保，可以降低企业融资成本。

3　资产证券化。是指经过商业银行(金融资产的买方)把企业(资产证券发起人)的一定资产作为担保而进行的证券发行，是一种与传统债券筹资不同的新型融资方式。商业银行以产生稳定且可以预见未来现金流的资产，按照某种共同特点汇集成为一个组合，再通过一定技术将这个组合转化为可在资本市场上流通的证券的过程。商业银行借助资产证券化可以顺利进入投资银行领域，实现货币市场与资本市场的对接，对商业银行扩大业务范围、拓宽收入来源具有战略性的意义。

(二)项目融资与银团贷款

1　项目融资。主要用于需要巨额资金、投资风险大而传统融资方式又难以满足但现金流量稳定的工程项目，如天然气、煤炭、石油等自然资源的开发，以及运输、电力、农林、电子、公用事业等大型工程建设项目。商业银行可以与项目有关的政府机关、金融机构、投资者与项目发起人等密切联系，协调律师、会计师、工程师等一起进行项目可行性研究，协助项目发起人完成项目的研究、组织和评估，设计项目结构和融资方案，协助项目有关方进行项目协议和融资协议的谈判，起草有关法律文件等。最后通过发行债券、基金、股票或拆借、拍卖、抵押贷款等形式组织项目投资所需的资金融通。

2　银团贷款与结构化融资。是指由一家商业银行牵头组织，分配授信额度，组织贷款实施的过程，增强为大型优质企业提供信贷服务的能力，拓展与企业合作的空间，并带动其上下游企业的金融需求。

(三)财务顾问

1　企业财务顾问。主要有以下几种方式：(1)根据公司、个人或政府等客户的要求，对某个行业、某种产品、某种证券或某个市场进行深入的分析与研究后，为客户提供较为全面的、长期的决策参考资料。(2)当宏观经济环境等因素发生变化，某些公司、企业遇到困难时，商业银行要主动地或被邀请向有关公司、企业出谋划策，提出应变措施，诸如重新制定发展战略、重建财务制度、出售转让子公司等，化解这些公司、企业在突变事件中带来的压力与困难。(3)在公司兼并和收购的过程中，商业银行作为，帮助咨询，策划直到参与实际运作。(4)利用商业银行头寸管理能力，为企业日常生产经营提供现金和流动性管理。(5)开发高附加值的财务管理服务。如确定和量化企业风险敞口，建立避险战略，为企业提供消除或者规避风险的工具、手段；为企业的地区财务中心、内部银行等集中化财务管理系统提供设计、咨询和管理等服务；财务信息的咨询，如交易、支付账户的实时余额报告等。

2　政府财务顾问。政府是商业银行的特殊机构客户，政府一方面为银行提供以大型基础建设为代表的良好商机和法制环境、信用环境；另一方面各级政府的盲目投资、重复建设等比较普遍。因此，银行可以利用自身的专业优势，为政府的投资提供咨询、评估、融资方案设计等方面的服务。

(四)财富管理。产品包括现金管理、资产管理、金融衍生品交易、代客受托理财等。商业银行为目标客户提供基于传统支付结算业务之上的财富管理业务，通过专业化的资金管理、外汇交易服务、头寸管理、风险管理、财务管理、投资组合设计等多种服务，解决客户全方位的金融需求。

五、河南省金融机构发展投资银行业务的路径

(一)提高各级行对发展投行业务重要性的认识。资本市场的快速发展既严重冲击了商业银行依靠存贷利差生存的模式，又为银行开展财务顾问、委托理财、资产管理等中间业务提供了机会，推进投行业务的市场开发和营销将极大地促进产品结构转型和收入结构转型，各家银行必须把加快投行业务发展作为经营战略转型的重要举措，纳入到银行的整体发展规划中去。

(二)启动投资银行普及宣传推广活动。在当前投资银行业务制度建设还没有跟上、对风险认识不到位的情况下，开展投行业务应优先发展不占用经济资本、不占用授信的中介类产品。首先是常年财务顾问业务，为企业提行业信息、金融政策、财务制度、法律法规咨询服务；其次是短期融资券业务，为优质企业提供主承销服务，协调信用评级机构、会计师事务所、律师事务所等；再次是企业重组并购顾问业务，为客户提供相关政策法规、财务、融资等方面的咨询和方案设计并协助实施。对于涉及信贷资源配套的投资银行业务，应先行研究业务风险和控制风险的关键环节，以制度保障业务长期稳健开展。

(三)组建专门的投资银行部门。发展投资银行业务要尽快建立健全自上而下的组织机构，并加强与本地会计师事务所、律师事务所和评级机构的联系，为发展投资银行业务打好基础。投资银行业务人员会同其他部门人员共同调查客户情况，提出业务处理方案并具体办理投资银行业务；对新客户，投资银行部可直接或会同其他部门开展营销，受理投资银行业务需求，以投资银行业务促进商业银行业务发展。其他部门在开展业务时，要以商业银行业务带动投资银行业务发展，根据客户需求提供全方位的金融服务，向投资银行业务人员推荐项目。

(四)积极与其他投资银行和其他业务中介机构建立合作关系。在目前分业经营的模式下，商业银行具有客户资源、资金优势，但没有IPO和证券交易资格，没有信用评级、出具法律意见的资质，没有财务审计的能力，需要和证券公司、资信评估公司、律师事务所等机构互相支持，密切合作才能完成自己的投资银行业务，因此必须要广泛的发展与此类机构的联系，打造完整的投行业务处理流程。

(五)实施品牌发展战略。当前，各家银行都处在投资银行业务发展的起步阶段，推广的重点产品基本上都是财务顾问、重组并购、银团贷款与结构化融资、资产证券化等适合当期拓展主要投行业务。各家银行根据客户和自身资源的特点，对这些产品分别进行包装，同时细分市场，选定不同的目标客户群，制定了相应业务流程，采用品牌推进战略，进行标准化、规模化推广。

(六)注重与企业IPO综合配套服务业务。对处于上市、再融资决策酝酿阶段的企业，银行可作为财务顾问，为其提供上市、再融资方案比较、引进境内外战略投资者、重组改制与并购、过桥融资方案；对已决定境内上市、再融资，正选择确定保荐机构的企业，可推荐证券公司担任保荐机构，也可根据企业需求为其提供并购重组、引入战略投资人等项财务顾问服务；对于已递交内地上市申请待批的企业，银行作为企业IPO、再融资项目的主收款行和募集资金账户行；企业股票正式发行、再融资前，还可为有紧密合作关系的承销团成员争取更大的承销、配售额度；企业上市、再融资成功后，可根据企业需要对募集账户内的沉淀资金提供理财服务，通过全方位的深入服务，最大限度地拉长客户价值链。

(七)保持与传统业务互为依托互相促进。在部分传统商业银行业务中本身也包含着投资银行业务，比如说银团贷款业务，可以通过组建银团、组织起草贷款协议等收取安排费、费、承诺费等。另外在风险资产处置方面，也可以做大量的协助重组、处置等工作，如果把这些工作组织、整理为方案，为收购方提供咨询服务，则既可以化解传统业务风险，又可以增长投行业务收入。

(八)建立有效的激励机制。投资银行业务是知识密集型业务，业务开展取决于人才的素质；同时商业银行的投资银行业务还有赖于其他部门的配合，必须有适当的激励机制促进投资银行业务部门与商业银行业务部门的协作，以发挥商业银行在开展投资银行业务上的优势，降低两种业务的协调成本。因此，设计激励机制应从两方面人手：促使投资银行部门员工努力工作，激励机制要不同于传统的业务激励观念和办法、标准；促进投资银行业务部门与商业银行业务部门的协作。

篇4

一、坚持“三农”导向，明确目标客户，优化金融环境

村镇银行之所以能够产生的背景和目的就已经决定了其必须走服务“三农”的发展道路。村镇银行起源于乡镇，应坚持以服务“三农”为业务导向，坚持“小额、分散、流动”三个主要业务特色不动摇。农业生产的天然弱质性约束决定了农村金融需求具有临时、小额、分散、抵押物不足、信息缺失等特点，国际上运行的小额信贷机构通过共同基金、动态激励、农户互保、担保替代、小组联保以及灵活付款等方式的综合运用克服了这些不足，并且效果也比较明显。目前全国很多村镇银行对于在自身市场定位的具体实践过程也证明了在明确市场定位下的业务创新与发展能够较好地防范村镇银行所面临的信用风险，进而降低提供农村金融服务的成本。简而言之就是村镇银行应确定自己的目标客户群，进而能够针对不同的目标客户群及具体要求实行差异化信贷政策及措施，促进差异化服务水平。村镇银行还应积极推动信用知识宣传，加强诚信的宣传，建立农户电子信用档案，普及日常金融知识，提高农户的理财意识，多种措施完善农村地区信用体系建设，推动农户电子信用评价系统，将农户的信用评价结果和农户贷款审核、管理相结合，建立农户贷款风险管理体系。这样才能实现降低涉农贷款的信用风险，进一步营造良好的经营环境，使得乡镇金融生态环境得到不断优化，农村金融业务工作得到长足进步与发展，从而最终带动农村经济实现跨越赶超。

二、拓展资金来源，加强品牌建设，创新多种业务

目前村镇银行都普遍没有非常良好的服务品牌以至于其运行资金面临着匾乏的状况，由于目前农村地区的银行业金融机构基本上以存款业务为主，导致大量农村资金外流，不利于金融支持农村地区发展。在此种局面下，可以考虑将城市富裕资金流向农村，实现城市金融支持农村经济，从而从整体上拓展村镇银行的资金来源。在具体实践中可以推动村镇银行的主发起行设立专门的村镇银行管理部门，即在机构、人员、激励机制上与主发起行的其他业务分开，实现村镇银行业务和城市业务适当区分开来，从而在内部管理上的特殊安排来解决村镇银行资金匿乏问题。村镇银行还应加强自身服务品牌的建设，提高行业信誉度与农户对村镇银行的认同感。在开展日常金融服务的同时，应加大发展公益性金融的力度，通过开展优质服务，大力吸收定期存款，增强存款的稳定性。在提高风险控制能力的基础上，大力拓展业绩优良、产业前景好的中小企业客户。优化贷款期限结构，降低变现能力较低的中长期资产在总资产中的比重，开展低风险的中、短期投资业务。大力拓展中间业务，多渠道地开辟盈利增长点。

三、提升管理水平，强化自身建设，打造服务平台

在村镇银行自身建设方面，应通过推进机制、产品与服务创新来打造服务“三农”的全新金融基础平台。应充分借助国家政策优势，加强内部机制建设。建立包括信用风险、操作风险、流动性风险、系统风险等全覆盖的风险管理制度体系，强化内部管理和外部监督。围绕客户有效需求，不断提升金融服务水平。通过细化“三农”服务领域，实施机构、产品与营销人员下沉，整合金融信息资源，实现与农村传统金融机构的错位发展。同时，通过推动营销服务创新，建立差异化客户动态管理体系，细化客户服务项目，提升精细化管理水平，让村镇银行真正服务乡村。同时，加快村镇银行业务系统建设，切实解决严重制约业务发展的系统支撑瓶颈问题。通过不断提升基础服务硬件水平，不断完善村镇银行支付结算、征信、资金交易系统建设，降低村镇银行的业务运行成本，推动村镇银行的稳健发展。

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关键词: 中国内地市场外资银行 零售业务 发展模式

中图分类号: F830.49 文献标识码: B文章编号: 006-1770(2008)09-029-05

2006年12月11日起，我国取消了对外资银行开展业务的地域及其他限制，向其开放境内公民人民币业务。从2007年4月2日首批4家外资法人银行在上海成立至今，已有17家外资法人银行获银监会批准。

一年多时间来，外资银行加速了对国内零售市场的渗透力度，对我国公民开展了各种各样的本外币零售业务，并形成了较为鲜明的业务发展模式。提炼外资银行在中国内地市场上零售业务拓展的特征和核心要素，有助于我们把握中国零售银行业务发展的方向。

一、外资商业银行零售业务发展的模式选择

（一）客户拓展――高度倚重公司业务

和中资银行相比，外资银行在网点数量和客户基础方面暂处于落后状态。但在对公业务方面，外资银行开展的时间较长，经验较丰富。进入初期，倚重对公业务拓展零售业务，成为外资银行重要的发展策略。据中国零售网的调查统计显示，外资银行发展个人客户的各种方式中，公司与银行有业务联系的客户来源占比超过三分之一，而老客户推荐的比重达到15%，二者合计近50%（如图1所示）。

外资银行主要关注的中资企业客户，大致分为三类。一是大型国企，此类客户管理和风险控制较好，资金透明度较高，有走向国际市场的需求；二是沿海及周边城市的进出口贸易企业，此类企业和外资银行已有长期往来，业务合作有所深化；三是一些资信良好的民营企业，以及在外资银行有外汇存款的民营企业。从外资银行发展零售业务的目标来看，资产在30万元至800万元之间的个人客户是其重点发展的客户。而上述三类企业客户的管理层、核心员工是符合要求的客户群。与企业客户建立业务往来，进而在公司里发展个人客户，成为外资银行拓展零售业务最有效的手段。目前，在华外资银行的客户主要集中在城市富裕阶层，特别是外资企业的员工及中小企业主，比重超过50%。

（二）业务发展模式之一：富裕区域设立社区银行

在中资银行看来，由于绝大多数客户都需在工作日上班，社区的业务量不会很大，商业密集区是中资商业银行的网点集中地。

而花旗银行的观点恰恰相反，花旗认为，由于中国富有阶层及其理财需求非常分散，开在繁华商业地带的服务网点，并不一定方便客户，把服务网点开到高档社区，到距离目标消费者最近、最契合目标客户的市场区域拓展服务网络，不仅能提供各种产品和贴身服务，还有品牌建设的功效。这也是花旗选择以社区银行方式进驻中国零售市场的初衷。

2006年4月，花旗银行在上海境外商人最为集中的古北小区推出第一家社区银行。一年之后，花旗银行在北京富人集中的阳光上东小区开办了第二家社区银行。从选址看，这两个社区都是涉外人士居住集中的区域，属于国际化居住区，业主以外籍人士、有海外背景的人士及内地富裕人士居多。其中，阳光上东小区位于燕莎与丽都商圈之间交汇的区域，紧邻第三、第四使馆区。

花旗银行进驻社区后，举办了大量的社区活动，成功地吸引了目标客户的参与。以阳光上东小区的社区银行为例，仅仅一年时间，社区银行在顾客数量、存款量等几个关键指标上都远远超出预期。目前，花旗社区银行约70%的顾客来自燕莎和丽都两大商圈，其中40%是阳光上东的住户，并辐射到周边的丽都水岸、滨河花园、瞰都等高档小区，花旗社区银行的潜力正在慢慢释放。

（三）业务发展模式之二：中心城市设立私人银行

从2005年开始，中国银监会开始批准外资私人银行业务在华设立分支机构，从而开启了外资私人银行进入中国市场的序幕。截止到2007年底，共有7家知名外资银行介入到中国私人银行领域的竞争，2008年，提出设立申请的外资银行还包括东亚银行、瑞银、瑞士信贷、星展银行、摩根大通等。从设立区域看，上述外资银行均将业务中心设立在中国内地金融业最集中的北京或上海。

外资银行目前推出的私人业务，主要包括境外投资、向客户推荐一些信托和基金组合，或是帮助子女留学移民和设立离岸公司以及投资账户等。相比中资银行在人民币理财产品上的优势，外资银行则加重外汇理财产品的力度。以巴黎银行中国私人银行中心为例，2007年其帮助客户理财的重点产品为外汇期权交易，年化收益在20%至30%。2007年，外资银行下半年力推的QDII产品，由于受全球金融市场震荡影响，这类产品收益并不出色。据理财周报调查统计发现，综合来看，2007年私人银行各大理财产品综合收益率达20%。

2008年全球金融市场前景扑朔迷离，尤其中国资本市场的大幅震荡，对私人银行来说是一个开拓市场的绝好机会。经历过震荡市之后，客户普遍认可专业团队为其打理财富，富人对财富保值与升值更青睐托付专业人士，私人银行市场扩大的同时，竞争将更加激烈。

（四）业务发展模式之三：设立村镇银行

中资银行尤其是国有商业银行，在提出零售转型战略之后，出于成本收益考虑，不断从效益欠佳的农村市场撤出，甚至中国农业银行在2006年7月被叫停前，也在悄悄撤出部分县域。国有银行悄然撤退的情况下，外资银行却逆流而上。

继银监会放宽农村金融准入以来，众多的外资银行都在积极行动，继2007年8月汇丰银行获准在湖北随州曾都区设立村镇银行之后，花旗银行、渣打银行、东亚银行等外资银行目前均已递交设立村镇银行的申请。

外资银行进驻中国村镇市场，主要采取两种投资方式：一是直接投资，如汇丰银行在湖北随州曾都设立的村镇银行是汇丰全资的子分行，注册资金1000万。二是向当地农信社进行股权投资。除澳新银行斥资3.18亿澳元收购上海农村商业银行19.9%的股权外，荷兰合作银行与国际金融公司已收购了杭州联合农村合作银行15%的股份。

外资银行入主农村市场，其目的在于拓展零售业务：

第一，农村个人小额贷款存在较大的市场空间。据统计，中国农村1.2亿户有贷款需求，但目前这一满足率只有60%。中国35173个村镇中金融服务空白率是为6.7%，即还有2500个村镇是处于空白状态，尤其小额贷款的需求很大。汇丰在巴西、印度、墨西哥等国家发展了不同的农村金融模式，均实现了良好的风险收益。

第二，农村中小企业金融服务存在较大的市场空间。2006年，汇丰银行资助清华大学经济管理学院1000万元组建为期三年的“中国农村金融发展研究”的项目组。项目组先后对青海、新疆、甘肃、河北、东北、江西、湖南、湖北共15个省区近60个县的金融市场进行深入调研，给出的结论是：中国农村市场潜力大.其中一个重要的原因在于：众多的出口型企业在农村及周边地区。这些企业依托村镇较低的劳动力成本和商务成本，具有较强的生命力，而获得的金融服务较少，更多的情况下依赖于民间资金融通，资金成本较高。

第三，二线城市的零售业务具有较大的市场空间。尽管多家外资银行村镇银行申请还没有最后批准，但在去村镇布局的同时，外资银行已将投资移向内地的二线城市，如渣打银行已经开始涉足农村贷款业务，并计划将小企业、财富管理等服务向二线城市拓展。在农村金融门槛降低的监管环境下，依托村镇银行，向二线城市渗透，是一种有利可图的方式。

（五）产品定位模式：中小企业贷款和个人贷款

2007年以来，我国信贷从紧，商业银行的贷款规模受到限制，外资银行纷纷加大了信贷投放。以上海为例，目前设在上海的外资法人银行总数已达17家，占全国的58.6%。至2007年末，上海市外资银行的人民币贷款余额已经占到全市人民币贷款市场份额的10.7%，全年外资银行新增人民币贷款832.7亿元，占全市人民币信贷增量的31.8%。其中，中小企业贷款和个人贷款，是主要的业务种类。

1、量身定做的中小企业贷款

以德意志银行为例。其通过北京和上海的分支机构，针对企业在不同经营环节的资金流特点和需求，为中小企业提供量身定制的金融解决方案以及独具一格的顾问式服务和多种高品质的金融产品，拟将其在全球范围内得到广泛应用的概念及模式在中国进行应用和推广。渣打银行也根据中国中小企业的特点量身设计产品，其推出的 “快捷贸易通” 包含20多种银行产品，提供提货担保、进口融资、出口押汇、出口信用证保兑等产品，配合企业在不同经营环节的资金流特点和需求进行灵活组合，为客户提供量身定做的融资解决方案。目前，中小企业金融服务在渣打中国业务中的比重已超过50%，而不良贷款率一直处于较低水平。

外资银行拓展中小企业业务主要基于以下考虑：

第一，中国的中小企业发展迅速，但融资难题始终困扰其快速发展。虽然中资银行最近两年也开始在中小企业贷款方面下功夫，但出于风险考虑，起色并不大。而外资正瞅准机会，借助其全方位的优势，加速杀入，其完善的服务链条正好切中中资银行的短板。

第二，很多高端零售客户本身就是一些中小企业主。作为一个企业家，在企业发展过程中不可避免地面临资金上的需求，通过中小企业业务带动高端零售业务的发展，是外资银行适应中国市场的新路径。

2、灵活的个人贷款

2007年一批外资银行在国内市场推出各种灵活的个人贷款产品，据统计，2007年外资银行贷款增量的80%投向了房地产、个人消费等热点领域。和中资银行相比，外资银行的个贷产品在在贷款期限、抵押物、贷款金额等方面有明显创新。比如，外资银行相继推出的无担保个人信用贷款就填补了国内市场的空白。

2007年7月，渣打银行推出“现贷派”无担保个人贷款产品，市场反响热烈。这是国内市场上首款仅凭个人信用便可以申请的个人贷款产品，面向所有大众客户。根据产品设计，该项无担保个人贷款产品，无需借款人提供任何担保或抵押，最高贷款金额可达20万元人民币，最长贷款期限达4年。消费者只需具备稳定的职业和收入，就可以向渣打银行提出申请。在资料齐全的情况下，最快4个工作日贷款即可发放。为了帮助消费者以零成本锁定利率风险，该产品贷款执行固定利率，利率水平在7.9%到9.9%之间，而且提供从6个月到4年的多种贷款期限选择。继渣打之后，花旗银行和汇丰银行也推出了类似信用贷款产品。

（六）网点拓展模式――最好城市的最好区域及欠发达地区最好的城市和区域

从外资银行设立网点的模式来看，具有以下特点：

第一，集中三大经济圈。从区位来看，外资银行的网点主要集中在长三角、珠三角和环渤海三大经济圈，这些地区是中国经济增长最快、最具活力的地区，而且各方面的软硬件设施比较完善，是外资银行高端客户资源最充裕的地区。根据银监会的统计数据，截至2007年6月末，外资银行在内地25个城市设立总分支机构364家，比年初增加95家。其中，上海由100家增至121家，深圳由42家增至49家，北京由37家增至39家，广州由28家增至34家，天津由17家增至20家。综合来看，这五个城市网点所占比例由年初的60%增加到72%，集中趋势非常明显。

第二，集中中心城市的中心区域。从城市内部来看，外资银行的网点集中在外资客户集中地、金融中心所在地、商业中心及高档住宅区。以外资银行最为集中的上海来看，外国人较为集中的虹桥古北社区、新天地区域，以及商业中心徐家汇、金融中心陆家嘴是目前外资银行布局最为集中的四大区域。

第三，向中西部中心城市和二线城市转移。在三大经济圈中心城市中心区域的布点的同时，外资银行开始向中西部中心城市和二线城市转移，并抢先占领发展潜力巨大的农村金融市场。

综合上述特征可以看出，作为零售业务发展的前沿阵地，外资银行对网点的整体布局战略可以归结为――最好城市的最好区域，或者欠发达地区最好的城市和区域。

二、外资商业银行零售业务发展模式选择的基础条件和成功之处

（一）外资银行已形成一整套战略――战术的支撑体系

国际零售银行业发展起步早，经历了转型――变革――快速发展的历程，已形成了既有战略指导，又有战术配合，同时内部组织制度相协调的业务发展体系。

首先，从战略上看，零售业务一直居于战略地位，并成为外资银行外部市场扩张的最基础动因。以中国市场为例，在正式开放国内零售市场之前，外资银行为绕开监管限制，纷纷采用大手笔的股权投资，参股中资银行，提前进入中国零售市场。在监管放松之后，便纷纷成立法人银行，直接开展各项零售业务，零售业务的战略地位可见一斑。

从战术上看，基于客户关系管理的各项技术发展成熟，以客户细分、客户分层管理、客户营销、数据库营销等各项业务管理技术调用自如，推动了外资银行零售业务的外部扩张。尤其，外资银行在高端的财富管理、私人银行业务方面具有丰富的经验，零售业务的盈利能力非常强。

第三，从内部组织架构来看，国际先进银行的事业部制矩阵机构，能够很好地起到业务支撑作用。这一点和中资银行形成较为鲜明地对比（如表1所示）：

（二）具备可以复制的内部管理模式

从内部管理来看，外资银行形成了较为标准的人力资源管理、风险管理的模式，并高度重视技术管理对业务的支持作用，很容易将其成功经验在世界其他国家和地区进行复制。

以技术管理为例，正如美国第一夏威夷银行（First Hawaiian Bank）董事长兼首席执行官（美国银行家协会主席）沃特・道兹先生（Walter Dods，Jr.）所说：“银行最大的挑战是能否跟上现代技术的发展”，“现代技术可以使任何规模的银行用较少的投资购置最好的计算机系统，用最先进的银行应用软件连到客户家里，这样就可以直接同美国花旗银行，美洲银行和国家银行竞争，信息技术是任何规模银行都可采用的经营工具，并迫使银行转换机制，银行传统业务可以转到后台或信息技术中心。”信息技术成为外资零售银行实施增长战略的根本。

（三）积极融入本土文化

外资银行在中国市场上已经表现出了比中资银行更强的把握市场机会的能力，能够根据客户需求的变化提供灵活多样的产品和服务。从外资银行在中国市场的发展模式看，外资银行对中国本土文化的了解甚至高于中资商业银行。这一点，充分体现在外资银行不约而同地将村镇银行作为当前一种主要的发展模式。在中资银行尤其是国有商业银行，从农村市场逐步撤出的时候，外资银行缺逆流而上。这一举动，充分显示了外资银行对中国本土文化和本土市场的高度渗透。

三、对中资商业银行零售业务发展的几点启示

（一）应确实将零售业务的发展居于战略地位，加大资源的倾斜性投入

外资银行在中国内地市场大力发展零售业务的事实表明，零售银行业务的发展不仅是顺应金融环境深刻变迁的被动行为，更是丰厚回报的潜在动力支撑。

对中资银行来说，短期看，零售银行的转型是一个高成本的战略实施过程。但从长期看，随着网络技术的成熟稳定，人力资源管理效率的提高，以及业务规模和交叉销售率的提高，长期看零售业务的平均成本将呈下降态势。因此，在零售业务战略转型的启动阶段，需要大量的资源投入，包括：

1、加大人力资源的投入。当前人力资源结构不合理、高素质人员不够的情况，已成为中资商业银行零售业务发展的主要障碍之一，尤其是缺乏精细化中高端客户关系维护所需要的人力资源，如客户经理、产品经理、财务顾问和投资顾问，较为缺乏，需要加大相关人才的引进和培养。

2、加大IT技术资源的投入。从内部管理看，外资银行在日常经营管理中大量使用信息技术， IT技术已贯穿到客户关系管理、电子渠道建设、产品开发、风险管理、成本核算等各个环节。摩根大通银行零售客户发现技术正使交易和服务变得更加简便。对于新发行信用卡的客户，在交易时只需在读卡机前扫描一下，而无需刷卡、签字、输入密码或把卡交给服务员;住房按揭贷款审批现在只需要2小时，而在几年前则需要等待2天。

3、加强总分行以及分行之间信息资源的共享。目前，国内商业银行普遍采用直线职能制的组织形式，和外资银行通行的矩阵式事业部制还存在较大的差别。这种组织结构下，条线的管理能力较弱，各分行之间的信息沟通和当地同业之间的信息了解通常较为困难，个别分行的成功经验很难在其他分行之间传递、复制，加大了分行的学习成本和创新成本。因此，建立有效的信息沟通渠道非常重要。

（二）借鉴外资银行经验，尝试多种网点模式

西方零售银行业分支机构衰落――复兴的发展历程表明，分行网点在零售业务的发展中具有电子渠道不可代替的作用。在对现有网点的改造中，可以大胆借鉴外资银行网点建设的成功经验：

1、尝试社区银行。和外资银行主要依托涉外社区、富裕社区相区别，中资商业银行设置社区银行，应以社区覆盖面较大的中高端的社区为主，并针对社区进行营销活动宣传。另外，在监管部门的许可下，需结合社区客户的业务办理时间，灵活设置服务时间。

2、谨慎布点，进入农村市场。从网点分布和经营特长来看，除农行外，大部分中资银行缺乏服务农村金融的经验，因此，对于农村市场，要持审慎的态度。可考虑在发达地区农村，尤其是在边沿二线城市有网点的地区，选择产业集中度高、经营有特色的农村和乡镇发达地区，设立分支机构，发展以小额信贷和个人理财业务为主的零售业务。同时，可通过股权投资的方式，收购农村金融机构，降低前期的市场开拓成本和经营风险。

3、在中心城市，引入合作伙伴，设立超市网点、咖啡厅网点。这些商业地区或者人群密集，客流量较大，交易活跃；或者适合开发高端客户，已成为国外较为成功的新型网点形态。国际上一些银行自己经营咖啡厅，但多数银行都是寻找一个成熟品牌吸引客户和非客户，其中在世界各地有7000多家店的星巴克咖啡厅连锁吸引力最大，邀请星巴克的美国大银行有威尔斯法格，Charter One以及Riggs。

4、在繁华的商业区域和集中的社区，设立迷你银行网点。迷你银行具有所需场地小、服务人员少、业务灵活、能快速响应客户需求等特点，在我国具有较强的适应性。

（三）以智能化的风险管理为零售业务发展的保证

外资银行内部管理的一大优势在于，形成了较为规范的内部风险管理，并在风险管理中大量使用IT技术，智能化的风险管理成为零售业务大力拓展的基本保证。一般来说，外资银行的风险管理系统包括三个方面的内容：（一）完善的信息评估系统；（二）数据翔实的违约数据库，为提升信用风险管理水平提供了系统保障；（三）智能化的风险预警系统。以荷兰银行为例，零售信贷业务风险管理系统中有一套比较开放的前、中、后台的处理程序。前台信贷业务操作人员所关心的3个数据是“信贷限额”、“违约率”、“已发生的违约率”。这些数据通过嵌入到相关的信贷操作软件，及时给分布在全球各地的中、后台业务管理人员提供相关信息，实现信息资源共享。一旦发现有风险苗头，系统就能自动发出风险预警，前台工作人员可以利用预警信息及时采取防范措施。

外资银行智能化的风险管理是当前外资银行在中国内地市场敢于进入农村金融市场和个人无担保信用贷款市场的最基本保证。

（四）加大零售业务和公司业务、信托业务、租赁业务等业务条线的联动

外资银行倚重公司客户拓展零售业务的经验表明，在公司业务、投资银行业务以及信托、租赁等业务条线，蕴含着大量的零售业务机会。条线之间的业务联动可将公司客户中蕴涵的零售银行的能量和资源转化出来，扩充基础客户，同时加大交叉营销力度，扩大高端的零售客户群体。

这种业务联动可采取两种方式：

第一，建立规范的、合理的内部转移定价，制定切实有效的奖惩办法，鼓励相关业务条线涉足零售业务。

第二，鼓励相关业务条线提供客户信息和公司信息，由零售条线的客户经理进行专项维护，并制定合理的利益转移方式。

参考文献:

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2.杨学双.网点价值生命的探源与新网点规划核心策略[J].《金融管理研究》,2006（12）。

3.李刚.国际领先银行财富管理的经营实践[J].《金融管理与研究》,2007（4）

4.中国工商银行纽约代表处.美国主要商业银行仍然突出发展零售业务[J]. 《金融管理与研究》,2007（1）。

5.rosemary lam.外资银行分行网点转型发展状况与创新个案[J].金融管理与研究,2006（9）

篇6

定义及内涵

城市商业银行通过参股控股异地城市商业银行(城市信用社)或农村商业银行(合作银行、农村信用社),进而参与被投资机构的经营决策,在对被投资机构有效控制的情况下,被投资机构事实上成为城市商业银行的子公司。在对被投资机构没有控制力的情况下,双方也可在股权合作的基础上开展业务合作,从而实现间接跨区域经营。这跟人们传统意义上说的直接跨区域经营有较大差别,但其最终效果相同。

典型案例

南京银行是参股控股异地城市商业银行(城市信用社)和农村商业银行(合作银行、农村信用社)的典型。2006年,南京银行入股山东日照市商业银行,持股18%,成为其第一大股东。在股权合作的基础上,双方在债券结算、资金交易业务等方面展开战略合作,南京银行同时向日照市商业银行提供技术援助。2009年,南京银行又参与发起筹建芜湖津盛农村合作银行,成为单个最大法人发起人,持股比例达到30.04%。显然,南京银行一方面直接在异地设立分行,另一方面则积极参股控股异地城市商业银行或农村商业银行,“两条腿走路”的跨区域发展模式使其在全国的网络布局迅速铺开。

优劣分析

通过参股控股异地城市商业银行(城市信用社)或农村商业银行(合作银行、农村信用社)实现跨区域发展,具有一定的杠杆效应,即城市商业银行可以借助被参股控股方在当地的庞大网络,通过推荐客户、业务合作、业务等方式迅速进入当地市场,并为未来直接在当地设立分支机构打好基础。对实施参股控股的城市商业银行来说,不需要在当地购置和租赁办公用房、铺设业务系统,就可开展业务,大大节约了成本。特别是在设立异地分支机构受指标控制的情况下,为城市商业银行跨区域发展打开了另外一条途径。

当然,对其他金融机构实施参股控股,城市商业银行自身必须具有较高的经营管理水平、较强的财务实力、先进的业务系统和经验以及丰富的产品。因此,这种模式更容易在大银行与小银行之间,或者互补性较强、实力相当的银行之间发生。而双方之间良好的业务合作及互补性则是基础。不过,由于城市商业银行之间的同质性,这种合作能否长期持续下去对实施参股控股的城市商业银行会提出挑战。随着越来越多的城市商业银行被允许跨区域设立分支机构,城市商业银行在实施参股控股时必须对可能存在的同业竞争问题作出前瞻性考虑。基于此,笔者更看好那些双方在对方所在地均没有分支机构,且短期内这种状况不会改变的情况下的股权合作,尤其是城市商业银行与农村金融机构的股权合作。而地域上的便利并不是合作成功的首要因素。

关键要件

(1)城市商业银行应选择那些互补性(包括业务、管理、系统等方面)较强的城市商业银行(城市信用社)或农村商业银行(合作银行、农村信用社)开展股权合作。

(2)相互尊重、文化认同和良好的业务合作基础是双方股权合作成功和持久的关键。

(3)城市商业银行实施参股控股还应考虑自身客户的需要以及当地经济与对方经济的关联性。

模式五:接收(收购)国有银行的网点,组建分支机构

定义及内涵

随着国有银行的市场化改革,出于赢利考虑,特别是在上市之前,国有银行大量撤并县域及以下地区的支行网点,城市商业银行通过接收(收购)这些网点,组建分支机构,从而达到跨区域发展的目的。

典型案例

2005年,锦州银行(原锦州市商业银行)利用中国建设银行辽宁省分行县域网点收缩的机会,收购了该行黑山县和北宁县两个支行,将其重组为自身的两家县域支行。锦州银行保留了这两家支行的所有员工,建行的房产等则无偿划拨给锦州银行。锦州银行实现了地域扩张,中国建设银行则顺利完成网点撤并,并解决了员工安置问题,双方实现共赢。

优劣分析

利用国有银行县域网点撤并时机,城市商业银行通过接收(收购)国有银行的网点,可以迅速挺进县域市场。因为国有银行的县域网点大多拥有较长的经营历史,具有一定的业务积累和人才积累,并与当地的企业和居民保持业务关系。国有银行在撤并县域网点时,大多会将房产一起处置,通过谈判,城市商业银行往往可以以较低成本甚至于免费接收,从而较快的解决营业用房问题。更为重要的是,从已有案例来看,接收(收购)国有银行的网点,从清产核资到重新挂牌开业,时间大致在两个月,远远少于直接设立分支机构所需时间。

接收(收购)国有银行网点,需同时承接这些网点的员工,从而增加城市商业银行的财务成本。而这些员工中有相当比例学历较低、年龄偏大、业务素质不高,可能会对城市商业银行现有员工和经营管理产生负面冲击。此外,确保平稳过渡、做好合并后的管理整合工作,也对城市商业银行提出挑战。

关键要件

(1)城市商业银行应与被收购银行就被收购网点的人员处置问题达成一致意见,并做好善后工作,以避免留下后遗症。

(2)城市商业银行应做好对被收购对象的清产核资工作,按照市场化原则,综合考虑未来业务发展潜力,确定收购价格。

模式六:发起成立村镇银行(或小额贷款公司)

定义及内涵

为了支持新农村建设,完善农村金融体系,监管机构放宽了农村地区银行业金融机构的市场准入,并开展新型农村金融机构的试点。城市商业银行可以通过参与试点,发起设立村镇银行(或贷款公司),实现跨区域经营。发起设立村镇银行(或小额贷款公司)成为城市商业银行拓展农村金融市场的有效手段,同时也成为那些短期内,无法直接在异地设立分支机构的城市商业银行探索跨区域经营的有效途径。

典型案例

截至2009年6月末,全国已有118家新型农村金融机构开业,其中村镇银行100家,贷款公司7家。在2008年,由城市商业银行发起设立的村镇银行达到了15家之多。具体案例上,包商银行是较早探索设立村镇银行和贷款公司的城市商业银行,2007年全资设立了专营“三农”贷款业务的达茂旗包商惠农贷款有限责任公司,同年,设立了少数民族地区首家村镇银行――固阳包商惠农村镇银行有限责任公司。 2008年成功发起成立了贵州毕节发展村镇银行和四川广元包商贵民村镇银行。2009年成功设立了呼伦贝尔鄂温克村镇银行和贵阳花溪建设村镇银行。

优劣分析

与直接设立异地分支机构的严格准入相比,发起设立村镇银行或小额贷款公司的门槛则相对较低,且各地政府为了吸引金融机构入驻,大都给予村镇银行一次性补贴和税费优惠。而对于城市商业银行来说,发起设立村镇银行或小额贷款公司,既是跨区域的选择之一,也是进入农村金融市场的有效途径。此外,村镇银行是独立的法人机构,城市商业银行发起设立并管理村镇银行可为将来综合化、集团化经营积累经验。

不过,对于长期以来一直在城市开展业务的城市商业银行来说,农村业务是一个新的领域,原有的业务模式和产品并不能适应农村的情况。如何尽快了解农村市场并推出相应的产品将是不小的挑战。监管机构还对村镇银行的业务范围作出了规定,而涉农类业务显然不是城市商业银行的强项。村镇银行作为独立的法人,不同于分支机构,在管理上也对作为大股东的城市商业银行提出新的要求。而村镇银行业务的开展需要业务系统、人员以及其他资源,这都需要作为主要发起人的城市商业银行的支持。对村镇银行的日常管理还涉及到与其他股东之间的协调问题,在管理架构和模式上需要城市商业银行作出相应的安排。此外,银监会还对设立村镇银行实施挂钩政策,即主发起人在规划内的全国百强县或大中城市市辖区发起设立村镇银行的,原则上与中西部地区实行1∶2挂钩。在东部地区规划地点发起设立村镇银行的,原则上与中西部地区实行1∶1挂钩。

关键要件

(1)村镇银行成功与否与所在地经济金融状况和城市商业银行给予的定位密切相关。因此,城市商业银行必须有明确的规划,精心选择,审慎推进。

(2)设立村镇银行需要与当地政府处理好关系,当地政府既不能干预,又要提供相应的支持。

(3)村镇银行是独立的法人,不能像管理分支机构那样对其进行管理,应设置科学的管理架构和模式。

(4)城市商业银行应为村镇银行选择好的管理人员,并招募熟悉农村经济的金融专业人才,不能将长期在城市开展业务的经验和模式照搬到村镇银行。

模式七:凭借大股东力量,先设立异地代表处,开展异地业务,然后升格为分行

定义及内涵

该种跨区域发展模式是指,城市商业银行引入具有特殊业务背景的大股东,根据大股东的业务需要在异地设立代表处,前期仅开展与大股东业务相关的金融业务,然后申请全面业务资格,进而升格为异地分行。

典型案例

威海市商业银行是这一模式的典型代表,也是迄今为止的唯一代表。1998年,威海市商业银行引入山东高速公路有限公司作为第一大股东。2002年,该行在济南市设立代表处,专门从事山东省高速公路系统内的相关业务。2006年,经山东银监局同意,济南支行业务全面开放。2007年12月,济南支行升格为分行,威海市商业银行成为全国首家获准由地级市到省会城市设立分行和山东省首家在异地设立分行的城市商业银行。

优劣分析

在达不到跨区域经营标准的情况下,通过引入特殊大股东,进而在异地设立代表处(支行),开展与大股东相关的业务,可以为城市商业银行以后的跨区域经营积累市场信息和经营管理经验,不失为一种选择。而大股东的业务支持也可以确保设立的异地代表处迅速切入相关市场领域,为将来的业务发展打下基础。

当然,这种模式的可复制性很低。一般情况下,需要有较强实力的大股东。从另外一方面来看,如果大股东对城市商业银行的经营管理介入“过深”,势必会带来负面作用,如大额的关联交易以及过度干预。这对于城市商业银行的长远发展是不利的。

关键要件

(1)过分倚重于大股东的业务支持会造成城市商业银行业务的过分集中和过度依赖,不利于长远发展。

(2)城市商业银行在引入大股东时,应避免一股独大,以及由此造成的关联交易、公司治理中的大股东干预甚至于控制等问题,做好风险防控工作。

模式八:业务联合合作

定义及内涵

城市商业银行一些业务的开展,并不一定需要在当地有自己的有形网点,借助于网上银行等无形网点以及其他银行的网点,同样可以完成。因此,城市商业银行之间可以就某项业务或某几项业务结成联盟,开展合作,从而解决因单一城市制经营而对异地业务开展造成的束缚,达到跨区域经营的目的。

典型案例

南京市商业银行(现南京银行)是较早进行这方面探索的城市商业银行。2003年5月,南京市商业银行联合江苏省内11家商业银行率先在银行间市场共同发起成立了银行间市场联合投资项目,运作资金为3.8亿元,期限为两年,项目运作的管理行为南京市商业银行。2004年5月,南京市商业银行再次联合江苏省内11家商业银行及吉林市商业银行和日照市商业银行再度共同推出银行间市场资金联合投资项目,这次的合作并不仅仅围绕资金的市场化运作,而是以此为纽带谋求区域合作,打造中间业务合作平台。2006年,河北省六家城市商业银行宣布成立合作组织,共同签署“河北省城市商业银行合作组织框架协议”、发表“合作发展共同宣言”。该合作组织定期召开会议,确定年度合作项目,至今已在银行卡“柜面通”业务、银行业金融机构监管信息系统建设(即“1104”)工程、合作组织门户网站建设、人力资源培训和国际业务等领域开展合作。

优劣分析

城市商业银行在尚不能达到跨区域经营标准时,通过业务联合合作满足自身异地业务发展的需要,是一种多赢的选择。其一,可以满足客户因跨地域开展业务而提出的金融服务新要求,提升服务能力。其二,参与合作的城市商业银行之间通过合作,加深联系,优势互补,实现共同发展。其三,也可据此了解异地市场信息,为将来跨区域发展打下基础。更为重要的是,这种合作方式完全是市场化原则下的自愿行为,不需要监管审批,运作灵活、方式多样。

从国内实际情况来看,参加这种联合合作的城市商业银行关系较为松散,不像建立在股权合作基础上的战略合作那么紧密,因而缺乏持久性。随着参与其中的城市商业银行规模的不断壮大,特别是经营地域的突破,这种合作往往名存实亡。换句话说,如果缺乏核心的业务合作基础,合作的持续性得不到保障。

关键要件

(1)参与合作的城市商业银行之间应有合作的基础或者某些方面的共同特性,特别是应有一家具有优势或特色并有热情的城市商业银行牵头负责。

(2)联合合作不能陷入论坛式或会议式的形式主义,要有实质性的合作内容,并为合作各方带来好处。为此,联合合作应成立日常办事机构,由具体合作业务的各相关部门负责推进。

篇7

四大行业务模式分析

目前，贷款利息收入仍然是我国国有四大银行的利润主要来源，且这一情况在最近几年并没有改变的迹象。从近三年各行的财务年报来看，各行的手续费及佣金净收入占营业收入的比重都较为稳定，且农行和建行的该指标还略微下降。2015年，只有中行的非利息收入占比突破30%，农行仅为15.91%，位列第四。可以预见，传统的信贷业务在未来几年甚至十几年仍会在银行收入中占据重要地位（见表1）。

在国有四大银行从央行脱离成立后，其发展在很长一段时期内各有特色，工行的优势是零售业务和丰富的客户资源，农行的优势扎根县域，拥有广大的县域客户，中行的优势是外汇业务及国际贸易业务，而建行的优势在基础设施及房地产建设领域。随着时间的推移，由于互相竞争，业务的发展越来越同质化，各家银行的传统优势正在逐渐消失，从其业务发展的角度来看，是只要能赚钱的就做还是专注自身优势领域？四大行的战略似乎有意前者。

工行的传统优势在于零售银行业务，2015年末，个人客户4.96亿户，个人存款余额76011亿元，而农行的个人客户数已达4.74亿户，个人存款余额80656亿元，存款余额已经超过工行，建行的个人存款余额为63674亿元，虽仍存在一定差距，但差距也已比2014年缩小了约800亿元。

随着城市银行业竞争的不断加剧，四大银行在城市的市场份额遭到挤压，工、建、中行纷纷进军县域金融，增设营业机构和自助银行，如建行提到加大县域设备投放力度，扩展设备服务范围。各行还积极控股和布局村镇银行，2015年中行设立的村镇银行分支机构共有76家，比2014年增加17家，存款总额达150.8亿元。建行设立的村镇银行共有27家，各项贷款117.26亿元，农行控股的村镇银行有6家。

中行的外汇业务一直较为出色，在布局海外分行方面也同样步伐迅速，2015年末海外机构覆盖46个国家和地区，海外机构总资产已达集团总资产的27%，然而也无法忽视工行和建行的竞争。根据2015年财务报告显示，工行目前也已经在42个国家和地区建立了400余个分支机构，2015年工行全年办理的跨境人民币业务量达4.41万亿元，比2014年增长20%，建行的跨境人民币结算量为1.84万亿元，增幅26.15%，与中行全年的5.39万亿元的跨境人民结算量差距进一步缩小。

基础设施建设领域一直是建行的优势，随着全国投资增速的放缓以及房地产行业的不景气，该领域的贷款投放有所放缓。从2015年的工行和建行的贷款投向来看，在电力、热力、燃气、水利、环境、公共设施、房地产及建筑业的贷款余额比重建行和工行分别为15.87%和27.2%。

由于信息的公开和市场的透明，每家银行都清楚利润的增长点，一旦某个银行创新新产品和新业务，收到了较好的市场反映，其他行马上就能开发出类似产品，导致各行的特色产品差异越来越小，使得四大行的业务模式是“大而全”的。

四大行转型发展动向

面对我国经济换挡期间潜在风险的持续暴露、利率市场化所导致的利差收窄、不良贷款上升对于利润的侵蚀，我国银行业正面临着一次大考，转型成为了2015年各家银行提到最多的词汇之一。由于国有大行的体量，转型的难度实际上要大于轻装上阵的中小型股份制银行或城商行，正所谓“船大掉头难”，而面对未来，转型又是迫在眉睫且必须完成的重要任务，同时也是商业银行由大到强走向国际的战略举措。

转型内容之一：提高内部精细化管理，节约财务成本

建行在转型方向上提到了“加快向集约化发展”，即提高投入产出效率。在2015年的经营绩效上，这一方针得到了一定体现。

在经营收入上建行排名四行第二，而经营费用上建行排名四行第三，且经营费用唯一同比下降，成本收入比降幅最大，在拨备前利润方面，建行的增幅最大（见表2）。

传统的粗放式管理方式在银行利润增速放缓甚至下降的未来难以适应竞争环境，提高内部管理效能，精细化管理，压缩不必要的费用开支，将是各家银行必将采取的转型措施。

转型内容之二：打造互联网经营平台，致力普惠金融

在2013～2014年的异军突起的互联网金融大军冲击之下，各大银行纷纷开始重视和利用互联网平台打造新增长点。

工行于2014年连续了“e-ICBC”互联网品牌和升级发展战略，以“三平台一中心”为主体，覆盖和贯通金融服务、电子商务、社交生活的互联网金融架构搭建形成，2015年“融e购”电商平台的全年成交额超过8000亿元，成为国内第二大电商平台，通过网络融资规模超过5000亿元。农行正在着力打造金融服务、社交生活和电子商务三大平台，以O2O方式将金融服务嵌入用户的高频交易行为，截至2015年年底，利用“数据网贷”产品累计自动发放贷款1276笔，金额3.91亿元，且正在积极探索“互联网+”等新型支农模式。

中行加快推进跨境互联网金融服务，创新推出跨境电商直连、跨境贸易税费支付、在线出国金融等金融产品，首创跨境电子商务金融服务解决方案“中银跨境e商通”，合作电子商务机构超过 50 家，交易规模突破200亿元，推广以“沃金融”为代表的网络经营贷款模式，并打造在线资管服务。建行利用“善融商务”电子商务平台，依托大数据技术研发善融贷等小微企业贷款品种，支持小微企业融资，构建了“人工、自助、智能”三位一体的客户服务新模式，在机构业务中探索“互联网+”在学校、医院金融服务方面的应用创新，形成了《银医、银校移动互联网金融合作方案》。

转型内容之三：做强全功能金融集团，提升综合金融服务能力

随着金融市场的多元化发展加快、客户金融需求的变迁以及资本充足率监管的趋紧，综合化经营逐渐成为各家银行转型发展的突破方向，银行的综合化经营，有利于为客户提供多元化的金融服务，同时也有利于银行形成多样性的资产与收益结构，提升银行分散风险的能力，实现商业银行的规模经济，改善传统依靠利差的盈利模式。目前，各大银行已经基本拥有了全牌照金融服务能力。

年报显示，2015年全年四大行综合化子公司利润增幅平均超过40%，子公司对于集体盈利的贡献作用进一步加强，在集团业务领域上，不可能所有业务都与同业同步发展，各行在综合化经营上的侧重点体现出“差异化”经营格局，亮点频现。比如，工银瑞信作为“全资格”的基金公司，主要经营指标位在行业领先。工银国际作为境外平台，在中资企业海外债券承销和跨境资产管理业务建树较大。中国银行旗下设有共有4家保险公司，分别为中行集团保险、中银集团人寿、中银保险和中银三星人寿，其分工各有区别，经营范围覆盖境内外寿险以及财险双牌照的保险业务版图。此外，中行在航空租赁业务方面具有传统优势，2015年末中银航空租赁公司拥有227架自有飞机和43架代管飞机，为全球30个国家的62家航空公司提供服务。建设银行旗下建信人寿和建信信托的主要业务指标居银行系首位，2015年建设银行又成立国内首家专业养老金管理机构，在养老综合金融服务上率先迈开步伐。

转型内容之四：响应国家“走出去”战略，加快布局海外业务

随着我国“一带一路”战略推进、人民币国际化以及内地企业“走出去”的市场机遇，国有大型银行纷纷深入加快推进国际化战略来支持国家战略以及开拓全球市场。

2015年工行有5家境外机构开业或获颁牌照，直接和间接网络布局覆盖61个国家和地区；完成了收购标银公众股权项目交割，搭建了全球化交易业务平台；共在6个国家获得人民币清算行资格，形成了覆盖亚欧美三大时区的人民币清算网络。基金、保险等综合化子公司更加有机地融入集团一体化发展，跨境跨市场的协同发展格局正在深化。农行制定了《关于落实“一带一路”战略的实施意见》，2015年累计在80多个国家和地区办理“走出去”业务约280多亿美元，其中涉及“一带一路”国家业务50多亿美元；推出跨境并购贷款、出口信贷、特险融资、内保外贷、境外发债、产业基金等一系列“走出去”金融产品；2015年农行共有9家境外分行和3家境外代表处。

中行2015年底海外机构遍布46个国家和地区，比2014年末新增5个；拥有644家分支机构，比2014年末新增16家；覆盖18个“一带一路”沿线国家，比2014年末新增3个；在国际市场成功发行人民币、美元、欧元、新加坡元等四个币种、总发行量折合40亿美元的“一带一路”债券；已获得20个家授权人民币清算行中的10席。建行2015年在伦敦成功发行10亿元两年期离岸人民币债，成为伦敦交易所上市的第一单人民币债券。推出“跨境电商综合金融服务”，搭建“跨境e汇”平台，通过与各地国际贸易“单一窗口”直联，为跨境电商客户提供全流程线上自动化收付款、结售汇和收支申报服务。2015年末，集团海外商业银行资产总额11877.02亿元，较2014年增长16.48%；实现净利润41.13亿元，同口径同比增幅29.52%。

四大行转型发展建议

国家统计局刚刚公布了我国2016年上半年国内生产总值同比增长了6.7%，然而，中国各行业的生产力仅为经合组织国家平均水平的15%～30%。展望未来，世界经济仍将面临较多的不确定性，中国经济的动能转换也还需时日。今后一段时期，四大行的转型应该重点围绕以下几个方面。

一是转变经营模式，创新利润来源。受利率市场化及行业竞争的影响，净息差还将面临进一步缩窄的压力，将迫使各家银行加快推动业务模式的调整和优化，在改善传统存贷模式的情况下，培育和发展新的业务，创造更多的利润来源，将是各家银行的主要方向。

二是完善全牌照金融集团，提升金融服务品质。随着金融广度、深度和开放程度的不断提升，未来还有可能出现混业经营格局，为各银行加快向综合化和轻资产业务发展转型提供了机遇，国有四大银行可利用广泛的客户基础以及全牌照的金融集团，强化集团子公司与银行在客户信息、客户需求、产品组合、营销机会等方面的互利共享和协同发展，提升集团的金融资产服务能力。此外，加快发展低资本占用且收入稳定的交易型银行业务，从企业的全周期经营及供应链入手，加快相关条线队伍建设，开展支付结算、收付管理、贸易融资、债券融资、资产管理等综合金融业务，带动对公业务转型发展。

三是利用“互联网+”模式，扩展银行服务范围。随着互联网与银行深度融合，要求商业银行从经营理念上进行转变，用互联网思维开展金融业务，充分利用各行的线上平台将产品和客户对接，推进以客户为体验为中心的客户服务模式的转变和变革，推动营业网点传统服务模式升级，构建线上线下一体化的经营格局。而消费作为拉动经济增长的作用将显著增强，养老、医疗保健等具有增长潜力的消费项目拥有广阔的市场，消费和服务业有利于稳定经济增长，四大银行作为普通百姓触手可及的银行，可以借助“互联网+”深入挖掘普惠金融、财富管理、跨境金融和消费金融四大领域，推动零售银行业务发展转型。

四是相应国家政策，深度布局海外市场。国家自贸区试点范围扩大带来的新一轮对外开放以及人民币国际化进程的推进，将拓宽商业银行的国际化道路，使得我国银行融入世界金融业竞争，提升国际影响力。此外，国家“一带一路”战略的实施，为沿线国家的金融大动脉建设提供了条件，商业银行可以借此加快海外业务的发展。

篇8

关键词：农村信用社；存款；电子化建设；业务创新

我国农村信用社在为农村经济服务的舞台上走过了近五十年的历程，在发展农村经济服务农村发展中发挥了重要的作用。随着经济金融体制改革的深入，对农村的金融服务也得到了相关部门的高度重视，邮政储蓄在上个世纪八十年代进入农村后，相继出现了农村基金会，近年又推出了村镇银行。目前在农村金融体系中，基层金融服务网点主要由农信社、农业银行和邮政储蓄成三角之势遍及各乡镇。这些机构在分割乡镇金融服务这一业务板块中由于在业务种类上近与趋同，而服务功能上优于信用社，竞争性和功利性强而互补性较差，信用社在竞争中明显处于劣势。伴随着金融体制改革的深入，农业银行逐渐收缩了对农村基层的信贷投入，近年来农村信用社扮演了‘支持农村建设的金融信贷主力军’的重要角色，然而信用社由于功能上的劣势，存款业务的发展受到严重影响，成了制约我国农村信用社发展的瓶颈。

一、影响农村信用社存款业务发展的主要因素

根据制约当前我国农村信用社存款业务发展的一些主要情况，我们认为金融同业的竞争、城乡差别、政策体制和信用社内部建设是影响存款业务发展的主要因素。

1.金融网点竞争的影响。目前在农村金融体系中，乡镇农业银行的机构网点开展的业务种类与信用社趋同，在网点硬件设施、人员素质的培训提高和服务功能方面都优于信用社，竞争性和功利性强而互补性较差，农村居民在储蓄观念上对传统的专业银行认可程度较高。传统金融机构，如工商银行、农业银行等，仰仗几十年的经营和管理，企业品牌和企业形象已经深入农村居民的日常生活，在竞争储蓄市场方面具有明显的优势。这种金融企业的综合优势，在农村居民的生活意识和文化领域得到了综合认可、接受，农村信用社很难在短时间内实现超越。

另外，近年来邮政储蓄业务迅猛发展，主要是由于人民银行付给邮政储蓄的转存款利率高于现行定期储蓄存款利率2个多百分点，在利益机制驱动下，邮政储蓄业务迅速向农村经济领域的各个方面渗透，甚至不惜采取非法竞争手段，争夺农村资金市场，从农村金融市场抽走了大量的资金，每年有近7000亿元的资金通过商业银行和邮政储蓄机构流失。对农村信用社组织资金构成了极大的威胁。

2.城乡货币供应量差别的现实格局。根据《中国人民银行货币供应量统计办法》关于货币总量层次划分的标准以及各层次所包含的内容，我们知道M1和M2的构成。

Ml=M0+企业活期存款十机关团体部队存款十农业存款十信用卡存款；M2=Ml+企业定期存款+居民储蓄存款十信托类存款+临时存款+财政预算外存款；

从上面的构成分析：由于我国的乡镇大部分城镇化水平较低，经济发展水平和基础设施建设相对落后，不能满足企业和机关职能单位设置对配套功能的要求。现实的企业布局和机关部队的驻地大部分都是集中在城市的中心或城市边缘地带，他们所掌握的大规模货币总量M1、M2中的企业存款和机关部队存款又以货币存款的形式集散在他们的布局地和驻地。因而他们的货币存款大多集中在城市的银行。加之在农村信用社服务功能的相对落后，国有银行的服务优势已经得到扎根，农村信用社在这块业务上明显失去了先机。截止2007年9月末，我国金融机构各项存款为382981.20亿元，其中：企业存款、财政存款和机关存款为533937.94亿元，占44.98%；农业存款8680.98亿元，仅占22.66%。

3.财政资金分配的制约因素。在政策方面，我国许多现行制度不利于银行间公平竞争。如国家规定国有大中型企业、财政预算外资金、事业单位、保险公司的有关款项不允许存在农村信用社。再如在近年地方政府推行的地方财政资金实行统一管理的政策，要求地方所有单位的预算资金统一由地方财政核算中心核算，资金帐户统一在指定银行开设，更加加速了区域存款货币总量的集中。为农村信用社存款业务的发展又增加了一道难以逾越的门槛。

4.电子化建设的影响。在电子信息化日新月异的今天，电子信息在金融领域得到了广泛普及，国有商业银行和大型股份制商业银行早在上世纪90年代就已经基本完成了银行业务电子化处理的推广，紧随其后邮政储蓄也完成了电子化建设。快捷的服务、方便的通存通兑结算，为金融业的发展带来了革命性的飞跃。而农村信用社在管理改革的探索中，业务核算电子化已远落后于他人了，电子化进程滞后，结算渠道不畅，成了阻挡农村信用社存款业务发展最不和谐的因素。

5.业务创新的影响。近年来，特别是我国加入世界贸易组织以来，各家国有商业银行、股份制商业银行为了更好地应对我国国内金融与经济的发展需求和国外银行业进入的冲击，相继推出了一系列适合客户需求又具有核心竞争力的创新业务类型，例如银行卡业务、信息咨询顾问业务、电子银行业务等个人银行和网上银行业务。有一部分已经通过其他金融企业进入到了农村金融市场，影响到了农村信用社存款资金的组织。

6.农村农民理财意识的提高。随着农村地区的信息化工程的建设和农民个人素质的提高，农民对金融理财产品的认知比以前有了明显的提高。然而目前在农村地区却没有一家金融机构能着眼于农村市场，从农村金融市场的实际出发，开发出有利于农民生活的理财产品，致使农民朋友参与基金买卖、期货交易、股票投资等相关产品的几率不断攀升。全国股票交易统计数据显示，受我国股市行情连续上涨的影响，2007年1至9月沪、深二市股票交易累计成交金额就达371168.32亿元，比2006年全年增长了280699.41亿元，增幅为310.27%。从某种程度上也分流了农村地区的一部分储蓄存款。

二、做好农村信用社存款业务发展的对策

怎样突破农村信用社存款业务发展的制约瓶颈，是解决我国农村信用社又快又好发展的关键。要达到这一目的，要从职工思想作风的提高、涉农管理体制的理顺、信用社竞争手段和工具的完善入手来得到破解。

1.提高信用社为‘三农服务’的意识，改进支农作风。认真领会和宣传信用社的服务宗旨为“三农”服务的方针，在员工的思想上树立“存款立社”的经营理念，改变工作作风，做好柜台服务，同时鼓励员工跨出大门到家庭院户，田间地头宣传，与农民促膝谈心交朋友，动员群众把有限的钱存到农民“自己的银行”来。发扬背包银行的优良传统，推出流动储蓄、汽车储蓄、电话预约存款等多种形式，全方位的吸储手段，把聚财生财的工作做到农民的心坎上，把储蓄业务办到农民兄弟的身边。改变坐等送钱的看门生意及“死”储和靠制度措施的“硬”储，将主动上门精心“揽储”、上门热心“劝”储和尽心开源“活”储同电子信息化相结合，解决农民异地存取款难的问题。推行客户经理制和联络员制度，培养信用社的“黄金客户”，使之成为信用社的生息基地。注重优质企业的扶持力度，利用公司加农户的方式发展农村经济，拓展农村信用社的业务空间。从而达到存贷两旺的良好境界。:

2.建立农村资金回流机制。城乡差别对农村资金的分流效应日渐明显，企业、机关和财政在资金的再分配过程中有形或无形的引导着大量农村资金的分流。首先，政府应抓住当前社会主义新农村建设的大好时机，大力推进城镇化建设进程，加快乡镇城镇化的建设步伐，着力解决乡镇的基础设施和配套服务的问题，为企业的落地扎根营造一个良好的环境，让部分企业能扎根资源地；其次，政府还应减少对财政预算资金的直接干预，应当建立以宏观调控为主要手段的资金管理办法，允许农村信用社办理财政性资金、社会保障资金等的存款业务，而不是简单的上收、下拨，让农村资金能够按照属地管理的原则，以适当的形式返回农村金融市场。借此，增加农村企业、农村机关团体和农村预算资金形成的存款货币总量在M1、M2中的占比，促进资金回流农村。

3.加快发展电子化建设。目前同业竞争日益激烈，电子化建设日新月异地发展，而农村信用社电子化建设的整体水平与同业相比已明显滞后，因而加快农村信用社电子化建设既是适应同业竞争的需要，也是金融业自身行业升级换代的需要。从现实农村信用社的经营发展上看，更要彻底解决结算渠道和通兑问题，以提升农村信用社的核心竞争力。要解决好上述问题，必须以发展的眼光对待信用社电子化建设的紧迫性和使命感。建立一个强有力的主管机构来组织领导农村信用社的电子化建设。应充分借鉴商业银行的经验，结合自己的体制特征，引进科技专业人才和培养自己原有的人员相结合，统一管理者的思想认识。在引进设备方面，既要讲究先进性又要兼顾实用性和效益性。在实施规划的过程中，统一各地主机型号、软件版本、网络平台，尽量避免软件开发管理及费用的重复投资所造成的巨大浪费，达到少花钱，多办事的目的。

4.加快业务创新步伐。要引进创新意识的高素质金融复合型人才，加强业务创新型人才的培训，消除业务发展的技术约束，健全农村信用社业务创新管理机制。针对农村企业和农户，开发适应农村各类市场主体需要的、具有差异性、多样化的系列金融产品，要大力发展个人银行、企业银行和网上银行，推出高品位、多功能的金融工具和先进的支付手段，为客户提供高效快捷的全方位服务，来稳定和扩展客户群体；迎合农村农民的生产生活特点，推出全新的业务种类，如开办预约存款、基金存款、养老金存款、学生储蓄、住宅储蓄和大额可转让存单等在农民理财方面更具竞争力的产品来吸引客户；开发培育真正适合农民工的银行卡产品，扩大农村地区银行卡服务的覆盖面。以达到增加信用社存款的目的。

参考文献：

[1]王克华.货币银行学.武汉大学出版社，2006.

[2]姚小军.农信社应对农村储蓄变局的思考.财经界，2006，5.

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一、村镇银行发展现状

我国经济的发展与形式多元化的变化，现在的商业银行在乡镇的建设热情逐渐缩小，很多经济比较落后的地区金融建设方面逐渐减弱。针对这样的现象，政府提出很多金融经建设改善政策，在政策中逐渐降低乡镇银行建设的各种标准与要求，在一定程度上改善了乡镇银行建设的状况。在降低金融建设相关的规定之后，我国乡镇银行的建设与发展得到一定的推动，其中根据某乡镇中乡镇银行相关的统计数据显示，其中的乡镇银行总资产得到明显上升，相比往年上升幅度高达14%，各种数据出现大幅度上涨，这样的发展很好的推动了乡镇经济的发展与健康成长。乡镇银行是乡镇经济中的金融创新手段，其中乡镇银行中存在很多的经济竞争。主要体现在：贷款方面的灵活性、贷款手续上的变化。

其次乡镇银行在贴近农村生活方面做的非常好，乡镇经济建设发展中主要是针对农村经济进行发展，，根据农村生活的需要进行贷款的发放等，根据相关统计资料显示，我国的乡镇企业在农村方面的贷款数额每年高达750多笔，其中乡镇银行与80%的农户之间建立了资金关系。在这乡镇银行对于利率方面制定比较合理，并且变动灵活，逐渐将贷款利率向市场化方向转变。乡镇银行会根据农户的信用变化掌握贷款的发放与利率的?{整。最后是乡镇银行中的“小而活”的资产运行特点具有非常大的发展优势。乡镇银行可以根据实际的调查情况进行信贷担保方式的选择，对于一些信用比较好的用户可以降低担保的条件，对于信用一般的用户在担保条件上会逐渐加强。加上乡镇银行自身在信贷产品上比较多样，其中包含很多中形式的借款形式，例如农户贷款、农业经济发展贷款、乡镇建设贷款、农户联保贷款等，贷款形式的多样化对乡镇经济以及农户自身都具有了更多的选择，在这样的基础上更加方面的发展乡镇经济。

二、乡镇银行在发展中存在的问题

（一）社会认识度不高、银行业务拓展困难

乡镇银行是近几年发展起来的金融产业，在市场上的知名度还不够，需要通过一定的运行之后才能提升自身的知名度。因为知名度较低的情况导致银行在发展期间信用度不够，人们对于这方面的选择，非常重视银行的知名度，加上乡镇银行自身在经营规模与资金运作上还不够完善，因此，导致银行相关业务在拓展起来非常困难。

（二）业务切入点不清晰、无法观测发展宗旨

乡镇银行自身经营规模方面存在一定的发展问题，加上对于银行发展目标制定不够清晰，导致银行无法顺利观察乡镇经济发展的宗旨与核心。乡镇银行与其他银行不同，在相关法律规定以及经营业务上存在很多的不同，乡镇企业的建设主要是为了更好的推动乡镇金融经济发展与市场活跃度，但是相比较来讲乡镇经济最大的弱点在于活跃度不够，因此发展起来比较困难。加上乡镇企业数量比较小，在银行业务上受到一定的限制，银行不能准确的掌握业务的关键点。

（三）环境与自身能力制约、业务发展缓慢

乡镇银行因为乡镇经济的影响与制约，在发展区域上受到一定的限制，其次因为农户等业务比较多，在大型企业存款与资金存储上比较差，导致银行高资产业务发展比较差，其次是乡镇银行自身发展的网点不够繁盛，根据资料调查显示，一些乡镇银行在网点的设置上比较少，导致网络发展比较差，对于乡镇比较偏远地区的农户来讲比较实用，但是对于距离银行比较近的农户来讲就没有这个应用的必要。最后是很多乡镇银行没有加入银联的应用，同时对于一些网络支付系统等应用不够成熟，在金融应用上不够方便。

三、改善乡镇银行发展的有效措施

（一）坚持服务“三农”发展宗旨

在乡镇经济的改革建设中，国家提出服务三农政策方针，主要是根据先生存后发展的基础，进行发展与提升。在满足基本生活的基础上对于经济进行进一步的发展与改善，逐渐推求乡镇经济发展与城市化经济发展的平衡。期间对于在经济布局形态上的变化进行改善，坚持坚守对基础的发展，因地制宜的进行乡镇银行建设与推动，结合乡镇实际经济进行发展。最后是在乡镇银行经济业务上的推动，需要根据银行自设的经济实力进行业务的开展，坚决避免出现盲目投资或是扩大生产的现象出现。坚持以发展社会主义市场经济为中心，进行发展与建设，改善乡镇经济中的网店建设问题，尽量将金融政策等方面进行拓宽，方便为人们提供基本的金融经济服务，逐渐在发展三农经济的基础上推动乡镇银行的发展与壮大。

（二）重视金融产品的宣传与服务

在金融产品上需要重视对其的创新与宣传，加大银行业务的宣传能力，提升乡镇银行在乡镇企业中的影响力，将银行自身的发展向特色化转型，尽量做到银行业务创新，具有独树一帜的作用。利用网络发展的形式，对自身的银行业务以及金融产品等进行营销与宣传，建立有利的分支机构拓展业务的范围，扩大客户的群体。依照自身发展的特点与乡镇银行发展的趋势，积极进行股东参与的方式进行管理，将其中的金融步骤进行科学合理的简化，建立完善的管理与建筑制度，加强对于银行内部的管理。在金融成本上进行适当的控制，与乡镇经济发展方针相一致的进行乡镇银行的发展，建立多样化的金融服务产品，建立专业的银行业务团队，提升银行自身的专业水平，保证银行基本业务的基础上，加大对于金融产品的宣传，保证银行的稳定发展。

（三）降低银行信贷风险、加强信贷机制

乡镇经济发展，为银行的信贷发展提供了机会，在进行信贷发展的基础上需要加强对于信贷机制的管理与完善，尽量降低信贷的金融风险。针对乡村经济的发展特点进行信贷的发放，发放过程中需要严格坚持市场经济原则，积极利用银行与保险公司合作的形式进行信贷的运作，扩大信贷的相关业务，丰富信贷的内容。例如企业、农户、银行借贷模式，银行、保险公司借贷模式等。坚持做好信贷工作的担保工作，在保证银行资产的基础上推动银行的信贷工作发展。在不断促进乡镇经济发展的基础上推动银行信贷的发展，坚持以“三农”为建设发展方针政策进行开展，降低风险的基础上保证资产的安全。

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关键词：农村信用社；存款；电子化建设；业务创新

 

 

我国农村信用社在为农村经济服务的舞台上走过了近五十年的历程，在发展农村经济服务农村发展中发挥了重要的作用。随着经济金融体制改革的深入，对农村的金融服务也得到了相关部门的高度重视，邮政储蓄在上个世纪八十年代进入农村后，相继出现了农村基金会，近年又推出了村镇银行。目前在农村金融体系中，基层金融服务网点主要由农信社、农业银行和邮政储蓄成三角之势遍及各乡镇。这些机构在分割乡镇金融服务这一业务板块中由于在业务种类上近与趋同，而服务功能上优于信用社，竞争性和功利性强而互补性较差，信用社在竞争中明显处于劣势。伴随着金融体制改革的深入，农业银行逐渐收缩了对农村基层的信贷投入，近年来农村信用社扮演了‘支持农村建设的金融信贷主力军’的重要角色，然而信用社由于功能上的劣势，存款业务的发展受到严重影响，成了制约我国农村信用社发展的瓶颈。 

 

一、影响农村信用社存款业务发展的主要因素 

 

根据制约当前我国农村信用社存款业务发展的一些主要情况，我们认为金融同业的竞争、城乡差别、政策体制和信用社内部建设是影响存款业务发展的主要因素。 

1.金融网点竞争的影响。目前在农村金融体系中，乡镇农业银行的机构网点开展的业务种类与信用社趋同，在网点硬件设施、人员素质的培训提高和服务功能方面都优于信用社，竞争性和功利性强而互补性较差，农村居民在储蓄观念上对传统的专业银行认可程度较高。传统金融机构，如工商银行、农业银行等，仰仗几十年的经营和管理，企业品牌和企业形象已经深入农村居民的日常生活，在竞争储蓄市场方面具有明显的优势。这种金融企业的综合优势，在农村居民的生活意识和文化领域得到了综合认可、接受，农村信用社很难在短时间内实现超越。 

另外，近年来邮政储蓄业务迅猛发展，主要是由于人民银行付给邮政储蓄的转存款利率高于现行定期储蓄存款利率2个多百分点，在利益机制驱动下，邮政储蓄业务迅速向农村经济领域的各个方面渗透，甚至不惜采取非法竞争手段，争夺农村资金市场，从农村金融市场抽走了大量的资金，每年有近7000亿元的资金通过商业银行和邮政储蓄机构流失。对农村信用社组织资金构成了极大的威胁。 

2.城乡货币供应量差别的现实格局。根据《中国人民银行货币供应量统计办法》关于货币总量层次划分的标准以及各层次所包含的内容，我们知道M1和M2的构成。 

Ml=M0+企业活期存款十机关团体部队存款十农业存款十信用卡存款； M2=Ml+企业定期存款+居民储蓄存款十信托类存款+临时存款+财政预算外存款； 

从上面的构成分析：由于我国的乡镇大部分城镇化水平较低，经济发展水平和基础设施建设相对落后，不能满足企业和机关职能单位设置对配套功能的要求。现实的企业布局和机关部队的驻地大部分都是集中在城市的中心或城市边缘地带，他们所掌握的大规模货币总量M1、M2中的企业存款和机关部队存款又以货币存款的形式集散在他们的布局地和驻地。因而他们的货币存款大多集中在城市的银行。加之在农村信用社服务功能的相对落后，国有银行的服务优势已经得到扎根，农村信用社在这块业务上明显失去了先机。截止2007年9月末，我国金融机构各项存款为382981.20亿元，其中：企业存款、财政存款和机关存款为533937.94亿元，占44.98%；农业存款8680.98亿元，仅占22.66%。 

3.财政资金分配的制约因素。在政策方面，我国许多现行制度不利于银行间公平竞争。如国家规定国有大中型企业、财政预算外资金、事业单位、保险公司的有关款项不允许存在农村信用社。再如在近年地方政府推行的地方财政资金实行统一管理的政策，要求地方所有单位的预算资金统一由地方财政核算中心核算，资金帐户统一在指定银行开设，更加加速了区域存款货币总量的集中。为农村信用社存款业务的发展又增加了一道难以逾越的门槛。 

4.电子化建设的影响。在电子信息化日新月异的今天，电子信息在金融领域得到了广泛普及，国有商业银行和大型股份制商业银行早在上世纪90年代就已经基本完成了银行业务电子化处理的推广，紧随其后邮政储蓄也完成了电子化建设。快捷的服务、方便的通存通兑结算，为金融业的发展带来了革命性的飞跃。而农村信用社在管理改革的探索中，业务核算电子化已远落后于他人了，电子化进程滞后，结算渠道不畅，成了阻挡农村信用社存款业务发展最不和谐的因素。 

5.业务创新的影响。近年来，特别是我国加入世界贸易组织以来，各家国有商业银行、股份制商业银行为了更好地应对我国国内金融与经济的发展需求和国外银行业进入的冲击，相继推出了一系列适合客户需求又具有核心竞争力的创新业务类型，例如银行卡业务、信息咨询顾问业务、电子银行业务等个人银行和网上银行业务。有一部分已经通过其他金融企业进入到了农村金融市场，影响到了农村信用社存款资金的组织。 

6.农村农民理财意识的提高。随着农村地区的信息化工程的建设和农民个人素质的提高，农民对金融理财产品的认知比以前有了明显的提高。然而目前在农村地区却没有一家金融机构能着眼于农村市场，从农村金融市场的实际出发，开发出有利于农民生活的理财产品，致使农民朋友参与基金买卖、期货交易、股票投资等相关产品的几率不断攀升。全国股票交易统计数据显示，受我国股市行情连续上涨的影响，2007年1至9月沪、深二市股票交易累计成交金额就达371168.32亿元，比2006年全年增长了280699.41亿元，增幅为310.27%。从某种程度上也分流了农村地区的一部分储蓄存款。

二、做好农村信用社存款业务发展的对策