村镇银行发展前景范文

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关键词：村镇银行；“三农”；金融服务

中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1007-4392(2010)08-0024-04

一、我国村镇银行的发展状况

(一)村镇银行的建立和发展

2005年以来，根据我国农村地区金融服务不足，竞争不充分的状况，人民银行、银监会等部门开始调整农村地区金融机构准入政策，部分省市的县及县以下地区试点设立了村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司等四类机构。

2006年12月21日，银监会印发《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准人政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，按照“低门槛、严监管”原则，调整放宽农村地区银行业金融机构准人政策。2007年1月。银监会陆续《村镇银行管理暂行规定》、《村镇银行组建审批工作指引》等规章。2007年初，村镇银行等新型农村金融机构的设立，首先从四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北等6省(自治区)开始试点。2007年3月挂牌开业的四川仪陇惠民村镇银行是我国第一家村镇银行。2007年5月，银监会《关于加强村镇银行监管的意见》，进一步加强了村镇银行的监管，2007年10月，银监会决定扩大调整放宽农村地区银行业金融机构准人政策试点范围，将新型农村金融机构试点范围由先期6省(区)扩大到全国31个省(区、市)。截至2010年6月末共设立村镇银行214家。村镇银行等新型农村金融机构成立后，建立了农村金融供给新渠道，增强了农村金融机构活力，提升了农村金融服务水平。

(二)村镇银行的特点

1　村镇银行是银行类金融机构。村镇银行是三类新型农村金融机构中唯一具有股份制性质的银行类金融机构，与其他新型农村金融机构相比，注册资本数额相对较大，服务功能比较齐全，信贷支持力度较大，风险分散能力较强，社会的认知度相对较高，商业特性比较明显。

按照《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行制度安排具有如下特征：一是村镇银行可在县、乡两级设立，在县(市)级以下开展存款、贷款等银行业务。二是村镇银行坚持“主银行制度”以及股权适度分散原则，即发起人和最大股东必须是银行业金融机构，且其持股比例不低于20％，同时其他单一股东持股比例不高于10％。三是放宽注册资本要求，在县(市)设立村镇银行注册资本不得低于300万元，在乡(镇)设立的注册资本不得低于100万元。

我们可以将小额贷款公司和“村镇银行”的制度设计做一个比较，从中可以看出两者有着一定差异(见表1)。首先，两者目标类似，均立足于解决农户和小企业融资难问题。其次，两者实际上选择不同的农村金融市场“开放道路”。小额贷款公司和村镇银行都大幅度降低了市场准入门槛，不过小额贷款公司不限制股东资格，而采取限制负债来源(不能吸收公众存款)的方式来控制制度风险；与此相反，村镇银行不限制负债来源(可以吸收存款)。而采取限制股东资格(银行是绝对控股的最大股东)的形式来控制制度风险。

2　村镇银行主要从事小额信贷等业务。小额信贷组织是从第三世界国家产生的。它在亚洲、拉丁美洲、非洲比较早地发展起来。在亚洲。孟加拉和印度尼西亚的小额信贷最发达，其次是菲律宾、印度、尼泊尔、柬埔寨等国。在拉丁美洲，小额信贷在玻利维亚、墨西哥、秘鲁发展得最为成熟，其次是巴西、智利、萨尔瓦多等。非洲国家中包括南非、乌干达、坦桑尼亚等。但在美国、德国等发达国家同样存在小额信贷而且实现了可持续性发展。

从世界各国小额信贷组织不同经营模式的分析(见表2)可以看出，小额信贷主要有两个特点，一是经营主体具有自生能力。小额信贷组织主要通过团体担保连带责任等模式，共担风险和分散风险，以及实行灵活多样的信贷方式和采用高科技手段对客户信用评估等，以实现商业可持续发展：二是它们都带有非营利性组织的特点。许多小额信贷组织享受政府各项优惠政策，并且为中低收入阶层服务，因此注重社会效益。

我国的现实情况与孟加拉、印尼、印度这些国家有所不同，也与日本、德国、美国这些发达国家相比有较大差异。这就要求中国小额信贷组织的发展，在借鉴国际经验的基础上。必须走自已的道路。我国村镇银行作为新型农村金融机构的重要组成部分，主要面向农村地区的小型和微型企业、中低收入和贫困居民开展储蓄、贷款、结算、贴现、银行卡、以及同业拆借等业务。

二、我国村镇银行发展中存在的问题

我国村镇银行作为三类新型农村金融机构中重要的组成部分，资本金较为充裕，资金来源广泛，依托发起行的产品和技术优势，在小额信贷投放方面作用较为突出，但由于各方面的原因，村镇银行在自身建设和业务发展方面还存在诸多制约因素，一定程度上影响了其作用的发挥。

(一)发展有待进一步加快

总体来看，2007年以来，村镇银行试点进展比较缓慢。如果与小额贷款公司做一个比较的话。差异就更加明显。截至2010年4月末，全国各地在试点中已设立小额贷款公司1700多家，资金来源约1300多亿元，其中所有者权益1100多亿元，贷款余额超过1000亿元。无论从已设立机构数量，还是业--务发展规模上看，后者发展速度都快于前者。

(二)资金来源受到一定限制

大多数村镇银行作为新设机构，社会知名度较低，公众认可程度不高，存款增长较为缓慢，在贷款增长速度较快的情况下，导致资金来源和需求很不匹配，小额信贷投放规模受到很大局限。

(三)信贷投放力度不足

村镇银行作为股份制银行机构，投资人和管理者往往注重利润最大化目标的实现，服务“三农”的观念还没有真正树立起来；村镇银行人员少，对农村地区情况不熟悉，导致服务覆盖面低，贷款难以真正发放到种养殖业的农民；授信、担保网络建设滞后，业务处理手段落后，限制了村镇银行扎根农村地区、支持“三农”的服务水平。

(四)盈利能力有限

由于村镇银行发展刚刚起步，业务品种单一，很难吸收到来源于企业、政府对公客户的低成本存款：同时，同于其规模较小，为应对储户提现和其他日常运营资金需求。需留存超高流动性资产(如现金、存放同业)，高流动性资产占比高，盈利能力往往低于其他商业银行。

三、我国村镇银行未来发展前景展望

(一)加快发展步伐

按照银监会的规划，力争用3年左右时间，总体解决金融机构空白乡镇的金融服务问题。根据银监会2009年7月23日的《新型农村金融机构

2009年-2011年总体工作安排》，计划在2009年至2011年三年间，再在全国设立新型农村金融机构共1294家，其中村镇银行设立1027家、贷款公司106家和农村资金互助社161家，银监会2009年6月了《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，小额贷款公司可以改制为村镇银行。

国务院2010年5月出台了《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，允许民间资本兴办中小金融机构，在加强有效监管、促进规范经营、防范金融风险的前提下，放宽对金融机构的投资限制。支持民间资本以入股方式参与商业银行的增资扩股；参与农村信用社、城市信用社的改制工作，鼓励民间资本发起或参与设立村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等金融机构。

(二)加大政策支持力度

近期我国在已出台支持村镇银行等新型农村金融机构发展政策措施的基础上，将加大政策支持力度。进一步健全和完善农村金融体系。

一是加大财政支持力度。财政部于2009年3月发出《关于实行新型农村金融机构定向费用补贴的通知》，又于4月《中央财政新型农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法》。在全国范围内，对达到监管要求并实现上年末贷款余额同比增长的村镇银行、贷款公司、农村资金互助社3类新型农村金融机构(其中村镇银行存贷比还需大于50％)，自2009年至2011年，由中央财政按照上年末贷款余额的2％给予补贴，纳人机构当年收入核算，以增强机构经营发展和风险拨备能力。财税部门2010年5月出台《关于农村金融有关税收政策的通知》，决定在2009-2013年间，对包括村镇银行在内的农村金融机构实施优惠政策：其发放的5万元以下农户小额贷款利息收入，免征营业税，并按90％计入所得税应纳税额。

二是中国人民银行为支持村镇银行等新型农村金融机构的试点和发展，促进其在“支农支小”方面发挥更加积极的作用，出台了一系列政策措施。

1　人民银行与银监会于2008年5月联合印发《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》，明确了村镇银行和贷款公司在存款准备金、利率、结算、现金和征信管理等方面的政策。

2　村镇银行可比照当地农村信用社享受优惠的存款准备金率政策。目前，大部分农村信用社的法定存款准备金率为10-11％，比大型商业银行低6-7个百分点。

3　村镇银行可申请支农再贷款。人民银行2009年将支农再贷款对象由农村信用社扩大到农村合作银行、农村商业银行以及村镇银行。

4　村镇银行的利率政策。村镇银行利率政策与全国性商业银行、城市商业银行以及农村商业银行基本相同，而农村信用社贷款利率则不得高于中央银行公布的同期同档基准利率的2，3倍。

(三)加快金融创新和提高资金使用效率

鼓励国家控股的大型银行和各商业银行通过多种方式开办农村金融业务，以及投资设立村镇银行等新型农村金融组织。注意培育和发展符合农村需求特点的“低成本、广覆盖、可复制、易推广”的农村金融产品。

1　提高农村金融服务的可得性和广泛性。结合现代农业发展的需要，积极引进推广微贷技术，大力发展农村小额信贷，全面加快建立覆盖各类农村经济主体的多层次信贷体系。突出创新重点，着力满足符合“三农”实际特点的金融服务需求。鼓励和引导金融机构通过零售、批发等多种方式着力扩大农村小额贷款投放，积极发展农户小额信用贷款和农户联保贷款，鼓励开发多样化小额信用贷款产品，努力满足农民多样化信贷需求。积极做好“万村千乡市场”、农村商品配送体系建设、农村社会化服务和农村信息化建设等配套金融服务工作，为农民扩大消费提供融资便利。

2　努力提高农村金融服务的便捷性和有效性，加快推进农村金融服务创新。涉农银行业金融机构要结合地方实际，改进金融服务流程，完善贷款营销模式。推动农村金融服务方式多样化、多元化。鼓励银行业金融机构采取信贷员包村服务、金融辅导员制度、“贷款十技术”等方式，大力推动信贷服务方式创新。加快打造现代化的农村金融服务渠道，通过设立自助银行、自动服务终端等服务设施和提供流动来扩大服务辐射范围。积极推广电话银行、网上银行和手机银行等新型服务方式，逐步实现农村金融产品服务的信息化、网络化。支持涉农金融机构发展各类中间业务，开展保险、证券等金融产品交叉销售。努力提升服务“三农”的效率和水平。

3　增强农村金融服务的科学性和透明度。积极开展农户贷款流程再造，缩短流程环节，促进农户贷款流程标准化，规范化，切实提高审批效率、有效控制信贷风险。制定标准化农村金融服务合同，创新并推广标准化的涉农存贷款和理财产品。全面披露金融产品尤其是复杂金融产品的必要信息，准确揭示金融产品的风险特征。健全客户评估机制，对客户的金融服务适应性开展有效评估。建立和健全客户投诉处理机制。

4　健全农村抵押担保体系。按照“政策引导、政府推动、多方参与、市场运作”的原则，建立健全农村信贷担保机制。鼓励有条件的地方设立涉农担保资金或成立涉农担保公司。完善涉农担保贷款业务操作流程，健全涉农贷款担保财产的评估、管理、处置制度，不断创新基于多种信息获取方式上的贷款技术，积极探索建立有效的信用风险分散转移机制，因地制宜、灵活多样创新信用模式和扩大贷款抵押担保物范围，加强涉农信贷风险管理。

(四)加强金融监管和防范化解金融风险

目前，我国新型农村金融机构抗风险能力和财务可持续性较弱，机构质量良莠不齐；存在监管不足和缺失、风险处置和补偿机制尚未建立等问题。因此。必须加强监管。防止系统性风险。

1　完善相关法律法规，加大打击犯罪和逃废债力度，建立和健全农村支付网络体系和征信体系。加快推进农村地区支付服务基础设施建设，逐步扩展和延伸支付清算网络在农村地区的覆盖范围。大力推广非现金工具支付，减少农村地区现金使用。继续加强城乡支付结算服务的互补发展。加大农村信用法制与信用知识宣传力度。推进农户电子信用档案建设。积极开展农户信用评价工作。加快农村中小企业信用体系建设。探索建立农民专业合作社等农村经济组织的信息采集与信用评价机制。

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从110家到1027家

廖声红是湖北省汉川市新河镇燎原村人，全家是燎原村土生土长的农民，经营大棚种植，由于盖房投入过大，他经营的大棚种植出现了资金短缺，2009年4月17日到汉川农银村镇银行申请农业贷款5万元。

该银行在调查过程中，发现廖声红贷款无有效抵押物，但了解到廖声红贷款的确是生产经营需要，个人信用良好，无任何不良贷款记录，且第一还款来源有保障。

汉川农银村镇银行决定用农户种植大棚菜的土地承包经营权作为抵押。该笔贷款从申请到发放只用了一天时间，其中廖声红只到过村镇银行一次，其余手续都是该行上门办理的。

汉川农银村镇银行是农业银行在湖北联合5家企业法人共同发起设立的，除了汉川农银村镇银行外，农业银行还在内蒙古联合6家企业共同发起设立克什克腾农银村镇银行。

这两家村镇银行都取得了不错的成绩。截至2009年6月末，克什克腾农银村镇银行实现利润44万元。

2009年8月，刚满“周岁”的汉川农银村镇银行也交出了好看的成绩单：年账面盈利85万元，贷款收息率和到期贷款回收率均达到100%。

“我们的优势就是审批链条短，符合条件的农户能很快拿到钱。” 汉川农银村镇银行行长胡郡灵说，因为村镇银行是独立法人，在当地相当于总行，对贷款审批不用层层上报。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，区别于银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构，灵活的信贷措施成为村镇银行的最大优势。

中国经济建设中绝对不能缺少的是农村地区的发展，村镇银行恰好满足了广大农村地区急剧增长的信贷需求。

银行早就该抛弃过去完全依赖在城市里傍大户的策略，而应将业务往下沉到更基层的市场去，因此不论从银行自身发展需要还是从政策扶持角度来看，村镇银行未来都会面临非常广阔的发展前景。

自2007年3月首家村镇银行成立以来，目前全国已成立村镇银行超过110家，但这样的发展速度，和要求仍然相差甚远：银监会《新型农村金融机构2009年~2011年总体工作安排》中计划到2011年末全国应设立1027家。

这意味着，2010年一年中村镇银行的设立必然迅猛发展。

《世界的人民币》作者、资深银行专家孙兆东更加看好村镇银行的发展潜力，他对《投资者报》表示，村镇银行也是建设新农村的标志，农村要实现金融现代化，前提是要有村镇银行。

目前我国乡镇级机构有4万多个，从长远看，假设一个地区建一家村镇银行，至少还要设立4万家才能满足需求。

中外银行忙圈地

目前，在大型国有商业银行中，由工、农、建、交5家组建并开业的村镇银行有7家：工行2家，农行2家，建行2家，交行1家。中国银行目前在村镇银行领域还是空白。

工行虽然去年12月才开始涉足村镇银行，进入较晚，短短一个月内，浙江和重庆相继成立了两家村镇银行。

最为雄心勃勃的是建行。其董事长郭树清今年1月13日表示，建设银行正向监管机构积极申报设立一个村镇银行控股公司，力争在不太长的时间内使村镇银行超过百家。

股份制商业银行发展村镇银行的态势也非常积极。其中，动作最迅速的当属浦发：已成立5家村镇银行。今年1月份又筹划设立资兴、华西、甘井子三家浦发村镇银行。

此外，去年12月29日，华夏银行董事会已经同意该行出资1亿元发起设立，北京大兴华夏村镇银行有限责任公司；而民生银行正在成立“村镇银行集团公司”。

外资银行反应甚至比中资银行还要迅速。

汇丰、渣打、花旗等银行都已经成功在中国内地成立了若干家村镇银行。

据了解，2007年12月汇丰银行就开始进军村镇银行业务，在湖北随州设立第一家村镇银行。

至今汇丰在内地拥有了7家村镇银行，是外资银行在中国农村地区网点最多的，仅次于国家开发银行的7家，也比大多数大型国有商业银行拥有的村镇银行要多。

外资银行发力农村市场的方式手段各有不同。汇丰银行以密集开辟网点建立村镇银行为主打，花旗则主要以贷款公司的模式为城乡居民、个体工商户和微型企业提供包括抵押及无抵押贷款在内的多种贷款。

毫无疑问，中国农村潜力巨大的市场前景、可持续的盈利和市场占领动因是让他们纷纷积极挺进农村市场，加速在这一领域投入扩张的主要原因。

孙兆东很看好村镇银行强大的获利能力。在利差方面，中小涉农企业贷款利率比基准利率上浮30%以上，利差高于城市。这恰恰也是诸多银行看好村镇银行的所在。

目前大型、中型城市的竞争已趋于白热化，利差越来越少，银行亟待开发新的市场。

村镇银行绝大部分客户是中小企业，普遍面临贷款难的问题。那些在中小企业客户经验积累较多、基础比较好的银行，与村镇银行的客户对接存在明显的竞争优势。

乡路的隐忧

十年前，由于在农村金融市场上绩效欠佳，商业银行家族纷纷从县域以下农村地区撤出；如今，又开始一场集体回归农村运动。这很大程度归功于国家政策和村镇银行的获利能力。

2009年全国118家新型农村金融机构累计盈利4074万元。像农业银行发起设立的两家村镇银行在一年内均实现了盈利。

建设银行发起设立的湖南桃江建信村镇银行，则在半年内就实现盈利，成为全国范围内最快进入盈利期的村镇银行。

只要经营得当、具备创新意识、抓好风险控制，村镇银行是可以实现快速盈利的。

但回归乡村之路并不容易。农业银行该负责人向记者坦言，村镇银行经营目前还存在着三方面的问题，制约了其进一步的发展。

一是汇路不畅。人民银行目前还没有出台关于村镇银行加入大小额支付系统的有关具体规定，导致村镇银行汇路不通畅。村镇银行只能主要靠营销公关来吸引存款，造成存款集中度较高。

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摘 要 村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。以往，在中国农村只有农村信用社和只存不贷的邮政储蓄两种金融主体，金融服务的水平越来越无法满足农民的需求，因此建设村镇银行成为监管层大力推动的目标。

关键词 村镇银行 发展 对策研究

一、引言

村镇银行作为新型银行业金融机构的主要试点机构，拥有机制灵活、依托现有银行金融机构等优势，自2007年以来取得了快速的发展，对我国农村金融市场供给不足、竞争不充分的局面起到了很大的改善作用。但同时村镇银行本身也有诸如成本高、成立时间短等弱点，而且面临着来自其他金融机构的威胁，其发展前景不一定十分乐观，村镇银行依然还有很长的路要走。

二、村镇银行发展历程及现状

2007年3月1日，注册资本达200万元的我国首家村镇银行“四川仪陇惠民村镇银行”在四川省南充市仪陇县金城镇挂牌开业。这是我国为解决农村金融供需矛盾所迈出的第一步。5年来，全国新型农村金融机构发展规模稳步推进。2010年5月，国务院《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，鼓励民间资本参与设立村镇银行，村镇银行的发展进入提速期，到2011年底，我国已开业村镇银行达700余家。村镇银行从设立之初起，就以“服务三农、支农支小”作为主要职责，坚持小额、流动、分散的原则，搭建城市资本回流农村、农村资金留在农村的渠道，以激活农村市场，加强、改进农村金融服务，力争在支持县域经济、服务“三农”和中小企业、活跃农村金融市场方面发挥积极的作用，从现实情况来看，村镇银行也确实发挥了部分在设立之初就已确定的金融服务功能。但由于其身处农村发展面临着很多制约因素，村镇银行在取得可人成绩的同时，也暴露出了一些特定的问题。

三、村镇银行发展存在的困难和挑战

（一）外部政策支持困难。一是村镇银行目前按25%的税率交纳所得税，而信用社却不需交纳所得税。二是村镇银行与农信社都是为“三农”服务，但是目前村镇银行尚没有获得类似支农再贷款等优惠政策的支持。

（二）自身经营管理困难。一是资金筹集渠道单一。（1）吸收存款难。村镇银行设立于农村地区，虽然具有一定的本土优势，但受地域自然条件和开放程度等限制，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行存款的增长。同时，村镇银行成立的时间较短，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可程度不高，使村镇银行在发展初期的竞争中处于劣势。（2）留住存款难。村镇银行网点少，现代化手段缺乏，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力，部分居民将钱存到村镇银行，其初衷主要是为了获得村镇银行的优惠贷款。（3）存款之外的资金来源受限。村镇银行所在地经济发展水平较低，吸收公众和企业的存款都有限，村镇银行需要寻求存款以外的资金。但由于结算系统不畅，同业拆借难以进行，村镇银行不能发行、买卖金融债券，融资渠道受限。

（三）风险管理面临挑战。（1）村镇银行信贷支持的主要对象决定了风险控制在其经营发展中的重要性，在农业保险体系尚不健全的情况下，如何防控风险无疑是村镇银行所面临的重要课题。（2）农村金融需求旺盛，村镇银行吸收存款又比较难，这种资金供给与需求的不对称性使得村镇银行存贷比过高，容易产生流动性风险，影响村镇银行的可持续发展。

四、进一步推动村镇银行发展的几点建议

（一）建议政府及监管层应加大政策扶持力度，实现村镇银行可持续发展。一是给予村镇银行一定的支农再贷款支持，以扩大村镇银行的资金实力。在村镇银行成立初期人民银行应执行较低的存款准备金率，降低再贷款条件，将支农再贷款向村镇银行倾斜，在进入征信系统、大小额支付系统等系统时给予优惠政策。二是放松利率管制，允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率。三是参照信用社改制期间的政策，对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税，支持其发展壮大。四是出台有关政策，支持村镇银行与农村信用社进行适度的有序竞争，增强村镇银行的活力。

（二）拓宽资金筹集渠道，不断壮大资金实力。一是利用各种媒体和平台向公众宣传设立村镇银行的意义和目的，介绍村镇银行开展的相关业务，正面引导公众充分了解并认可村镇银行。二是设立村镇银行分支机构，扩大服务半径。三是村镇银行员工应深入“三农”的各个触角，及时了解农民、企业的生产经营状况，引导他们将闲置资金存到村镇银行。

（三）正确处理好业务发展与风险防控的关系，实现可持续发展。一是继续加强内控制度建设。加大制度的执行力度，把制度落实到实处，加强员工的职业道德教育，把防范风险作为拓展业务的前提。二是控制好贷款的投放规模，要与资金实力相匹配，要与贷款管理能力相匹配，严防出现流动性风险。三是不能盲目进行贷款创新，要先试点后铺开，循序渐进，严防贷款风险，实现村镇银行可持续发展。

五、结语

村镇银行要尽快结合小法人机构特点，探索建立简洁有效的法人治理模式，健全评价制度和效率评估体系；制定内控建设规划，构建制度流程体系和内部治理、风险控制、责任追究、协调联动、培训教育的长效机制，健全内部考核机制，切实转变以规模为核心的经营理念和激励约束机制，尽快建立以资本金配置效率和经济利润为主要约束的考核机制，按现代金融企业要求转换经济管理模式。

参考文献：

[1]阮勇.村镇银行在我国农村金融市场中的定位问题研究.安徽农学通报.2008(14).

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1村镇银行发展中存在的问题

1.1负债业务进展缓慢,存贷比超标问题普遍

资金筹集困难,是目前大多数村镇银行面临的主要问题。村镇银行通过负债手段获取现金的能力不强,主要原因有以下两个方面:①社会认同度不高,作为新兴的农村金融机构,村镇银行在发展初期社会认知度低,公众普遍认为村镇银行是私人银行,有钱也不愿存。②目前,村镇银行结算渠道不畅,无法通存通兑,也无法发行银联卡,大多数村镇银行的异地汇划必须通过行,因而汇划款项难以实时到账,这样的弊端使得企业缺少在村镇银行开户的意愿。基于以上原因,截至2011年5月末,全国536家村镇银行存款余额为1006.7亿元,仅占全国金融机构存款余额的0.107%。同时由于存款的增长率和贷款的增长率不匹配,很多村镇银行的存贷比超标。

1.2金融专业人才缺乏

村镇银行业务主要面向农村地区及中小企业,而农村地区明显大量缺乏金融人才。造成村镇银行专业人才奇缺状况的原因:①在于其是新兴事物,并且主要业务面向“三农”,这样的机构发展对于国家政策的依赖度很高,前景难以预料,因此有经验的金融专业人员为自己的发展前途考虑通常不愿进入村镇银行;②通过社会招聘进入村镇银行的工作人员一般缺少金融行业的从业经验和农村金融的相关理论知识,而员工的业务经验及管理经验的不足,在很大程度上制约了村镇银行的经营和发展。

1.3国家相关政策支持不足

村镇银行作为服务农村经济的商业银行,其发展受到农村经济一些固有特征,比如高风险、低收益等的影响,应当得到国家的政策支持。目前,村镇银行的企业所得税和营业税分别为25%和5%,都明显高于与其服务目标相同的信用社。村镇银行在现阶段的起步发展阶段,只有得到国家相关政策的扶持,得到适当的补贴和优惠,才可能化解风险,求得长远发展。

2村镇银行目前面临的主要风险

2.1信用风险

信用风险是指借款人因种种原因,不愿或无力履行合同条件而构成违约,致使银行遭受损失的可能性。信用风险是金融机构面临的最主要风险,而村镇银行面临的信用风险更是高于其他商业银行。①村镇银行的服务目标在“三农”,农业生产周期比较长,受自然环境影响大。近年来,我国自然灾害频发,同时农业保险机制还未形成,更加剧了农业贷款的信用风险;②相比大型股份制商业银行,村镇银行由于成本和技术问题等等原因难以进入征信系统,其贷款对象往往在其他金融机构没有贷款记录,这样无疑更加增大了村镇银行的信用风险。

2.2流动性风险

流动性风险是指商业银行由于金融资产的流动性的不确定性变动而遭受经济损失的可能性。村镇银行正在业务拓展阶段,业务相对单一,主要是存贷款业务,其面临的状况是吸收存款难度大而贷款需求旺盛,同时贷款回收也存在一定问题。村镇银行目前还没有被广泛的认可,设立地区和服务目标又与农信社和邮储银行这些已成规模的金融机构相重合,争取存款业务的道路艰巨而漫长,但同时由于其他金融机构尤其是全国联网的商业银行贷款审批程序严格复杂,这一目标客户群的贷款需求又极其旺盛。这样的业务现状带来存款和贷款数量及期限的严重不匹配,从而造成流动性风险。

2.3操作风险

操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险。尽管国家出台了一些政策进行扶持,但村镇银行目前的发展存在很多亟待解决的问题,发展前景还不明朗,有相关从业经验的专业金融人才以及金融管理人才都持观望状态,不愿加入村镇银行。在这样的背景下,村镇银行的业务操作人员往往是没有业务实践经验的社会招募人员,其对专业知识和实践操作经验的欠缺使得村镇银行发生操作风险的可能性增大。另外,村镇银行也大量缺乏具有金融管理能力的高素质人才,管理层的不专业,也很难在业务部门出现违规操作时及时发现风险。

3村镇银行实现可持续发展应采取的主要措施

3.1健全完善信用风险管理机制,加快进入征信系统进程在学型股份制商业银行比较成熟的信用管理模式的基础上,借鉴国外社区银行的成功经验,探索符合自身特点的信用管理机制。①必须实施标准化的信贷管理流程,完善贷前、贷中、贷后三阶段检查,全面对贷款人的还款能力进行评估。②在还款监督机制中可借鉴国外成功案例,成立贷款人相互监督小组,充分运用群众自我监督和相互监督,以达到最小的监督成本,最大的还款效率。③必须加强内部工作人员培训,加强操作人员的专业技能培训的同时,加强信贷人员责任心及工作方法的指导。加快村镇银行进入人民银行征信系统的进程,是降低村镇银行信用风险的重要途径。村镇银行应加强农户以及相关中小企业信用数据信息的收集,对服务客户的基本信息、信用交易信息以及其他相关信用资料做到全方位记录。在进入征信系统的技术、管理、资金方面的不足可以寻求人民银行和政府的帮助与支持。

3.2加强流动性风险管理,加强品牌宣传,拓宽融资渠道为保证村镇银行的可持续发展,必须抓紧制定有效的流动性风险管理体系,对存贷款比例等一些流动性指标加强监测,高度重视自身的流动性风险程度。增加负债业务能力,吸收存款是解决流动性风险的根本途径。村镇银行存款不足的首要原因是公众信任度低,可以通过扩大宣传的方式树立形象,加大在平面媒体及电视、电台的宣传投入,强调村镇银行不是私人性质的金融机构,而是由大型商业银行作为控股人的股份制商业银行,拥有成熟的经营管理模式和经验,消除潜在客户对于资金安全性的顾虑,同时引导中小企业入股,通过这种方式赢得对公客户。除此之外,增加村镇银行的金融业务,扩大其融资渠道也是有效控制流动性风险的方法,比如开展银行承兑汇票的贴现业务等。

篇5

龙江银行成立于2009年11月，是黑龙江省的区域性股份制商业银行，总行设在哈尔滨市。龙江银行立足于面向农业产业、面向中小企业、面向地方经济的市场定位，以资本为纽带，优化股东结构，先后引进了中粮集团、黑龙江省大正投资集团、黑龙江北大荒农垦集团公司等战略投资者，走农业特色化道路，以农业产业金融为重点。

近日，为探求本富村镇银行落户武夷山的原因，及其将为武夷山茶产业带来何种影响，本刊采访了武夷山本富村镇银行行长路敬松。

《问道·中国茶》：2012年3月21至30日，全国11家本富村镇银行先后营业。本富村镇银行选择落户武夷山的原因是什么？

路敬松：早在我行筹建之前，发起行龙江银行的相关领导，对其可行性就已经经过反复的论证。武夷山作为正在迈向国际性优秀旅游度假区的新兴城市，各种基础设施齐全，我们对武夷山的发展前景充满信心。在武夷山设立本富村镇，一方面可以借助武夷山的知名度让更多人了解村镇银行，另一方面从闽北地区经济结构来看，目前整体仍以农业产业为主，客观上要求引进以扶持“三农、小微”为核心业务的村镇银行。

在司马迁《史记·货殖列传》中“本富”一词，寓意即为村镇银行以农为本，以金融为媒，服务于中粮产业园区建设和上下游中小企业、农户等产业环节，实现农村经济市场各主体和谐共富，因此本富村镇银行选择落户武夷山是必然的。

《问道·中国茶》：我们知道，龙江银行要求各村镇银行实施“一行一品”的特色化经营思路。具体到武夷山，“一行一品”的特色化经营思路是怎样的情况？

路敬松：实施“一行一品”的特色化经营思路，其实是对各村镇银行尽快结合当地经济情况进行产业融合的要求。在福建武夷山市，我行将结合武夷岩茶的生产特点，为茶农和茶叶生产加工企业提供个性化的金融产品，并积极推进中茶公司与当地农户的合作。由于我行是一级法人单位，有决策链短的优势，使得我行在探索、试验、推行武夷山当地个性化金融产品上具有更充足的自主性以及更积极的灵活性。而且，在进行武夷山当地产业金融融合的过程中，我行对于龙江银行成熟商业模式的复制、推广并不是简单的“拿来主义”，而是将其做为创新的基础，在实际工作中既有借鉴也有取舍，形成一套我行自己的差异化服务品牌。

《问道·中国茶》：作为一家新成立的银行，武夷山本富村镇银行如何与其他银行进行竞争？

路敬松：所谓村镇银行就是指专为当地农户或中心企业提供服务的银行机构，为所在区域农民、农业和农村经济发展服务是村镇银行的根本宗旨，扩大农村金融供给，为“三农”服务是设立村镇银行的初衷，任何时候都不动摇。

村镇银行不仅在组织形式上，同时在业务偏向上与其他银行机构都是有明显区别的。在传统五大银行中，除农行有部份业务与村镇银行有类似外，工行、中行、建行、交通银行并不以此为主要业务发展方向。虽然农村长期广泛存在三种金融主体，一是农村信用社，二是邮政储蓄，三是中国农业银行的分支机构，但是农村的金融市场目前仍有处于近乎空白的市场。武夷山本富村镇银行的设立更多的是对农村金融市场的补充，与其说与农行、信用社、邮储存在竞争关系，倒不如说是互相补充更为贴切。

《问道·中国茶》：你如何看待武夷山茶产业的发展现状？如何看待武夷山茶产业对金融产品的需求现状？

路敬松：近年来，武夷山市高度重视茶产业，把茶产业列为农业主导产业。武夷山茶产业现正处于产业升级增加规模产量的阶段，但武夷山茶产业现状仍以家庭作坊式的茶农、茶业小企业居多，他们在产业升级增加规模方面急需金融产品支持。

《问道·中国茶》：3月21日的成立庆典上，本富村镇银行与武夷山市茶业同业公会签订了战略合作伙们关系，标志着本富村镇银行正式为武夷山茶产业服务。武夷山本富村镇银行将为茶农和茶企业提供怎样的个性化金融产品？

路敬松：作为中粮实施农业产业金融的基层平台，我行将改进发起行龙江银行成熟的贷款产品，使其适用于武夷山实际情况，例如在我行研发中的农机贷，将设计一款专属茶农购买农机具的贷款产品，在实际操作中，将引入农机供应商担保机制，为缺少自加工能力的小茶户提业升级的金融支持；又例如我行正在研发中的种植贷，我行拟计划引入武夷山茶行业中的核心茶企作为担保人，只要是为这些核心茶企提供原料的茶户，我行即可为其提供金融服务，支持他们扩大种植生产规模。我行除了设计个性化的金融产品外，还会推介优质的农业资源融入到中粮的产业链中，为其发展提供金融及信息上的服务支持。

《问道·中国茶》：武夷山本富村镇银行的成立，对中粮集团与武夷山农业尤其是茶产业的合作，是否会带来积极的影响？

路敬松：武夷山本富村镇银行的成立是中粮集团布局“从田间到餐桌”的全产业链战略的表现，其中中粮集团下属的中茶公司，对武夷山农业尤其是茶产业就有着相同的目标。增加武夷山当地茶业的规模，促进武夷山茶业的升级，将会是武夷山本富村镇银行带来最显著的影响。我行必将会以提高当地农村金融服务水平和效率为己任。借鉴农业供应链金融产品模式，引入保险、科技等增值服务，降低农户生产、经营风险，保障食品安全，在扶持“三农、小微”方面展现出示范效应。

《问道·中国茶》：在风险控制方面，本富村镇银行有哪些措施？

路敬松：本富村镇银行与其他各家银行一样，都必须遵照《商业银行信息披露暂行办法》，向公众披露操作风险状况。由于我行刚设立，虽然延承发起行龙江银行的管理模式，但是毕竟理论准备和实践经验不足，各方面仍需要不断完善建设。我行在风险控制方面主要把控以下几点：

不断完善治理结构。商业银行风险的有效管理有赖于治理结构的不断完善。加快治理结构完善、激励约束和健全外部监督机制，规范各级管理者和员工的行为。明确操作风险的定义。

全面加强内部控制建设。风险的发生都具有内生性，在很大程度上都是由于内部原因引发的，因此我行将制订有效的内部控制框架和完善内部控制制度来加强内部控制建设。

实行严格的风险问责与惩戒制度。我行在规范经营行为上，强化责任追究制，将问责制落实到具体岗位，按照岗位进行责任认定与追究。

通过风险转移缓解操作风险，我行将在合规合法的情况下，通过保险、担保、证券化和项目融资等具体方法来实现。

《问道·中国茶》：本富村镇银行的成立，将对武夷山社会经济发展带来怎样的长远影响？

路敬松：武夷山本富村镇银行的开业，是新型农村金融机构试点工作取得的一个丰硕成果，对推动武夷山市农村金融改革发展、完善农村金融服务体系具有标志性意义。武夷山本富村镇银行的“农业供应链金融模式”一定会为武夷山的农业发展注入新的活力，必将对武夷山农村金融改革产生良好的示范效应，对完善农村金融体系、改进农村金融服务、促进当地经济社会发展产生积极的影响。我行将会尽快融入当地经济发展，加强特色经营，尽早为当地发展特别是助推“三农”发挥积极作用。

武夷山本富村镇银行将与当地各集团成员企业密切开展产融协同，大力发展农业产业金融，为产业链上下游中小企业、农业合作社和农户提供个性化的优质金融服务，稳定产业链上各类原料基地，带动地方经济发展和各参与方的合作共赢。

2012年3月21日上午，武夷山首家村镇银行—武夷山本富村镇银行在武夷山三姑度假区开业。据悉，武夷山本富村镇银行注册资本为2000万元，由龙江银行股份有限公司控股61%。

龙江银行成立于2009年11月，是黑龙江省的区域性股份制商业银行，总行设在哈尔滨市。龙江银行立足于面向农业产业、面向中小企业、面向地方经济的市场定位，以资本为纽带，优化股东结构，先后引进了中粮集团、黑龙江省大正投资集团、黑龙江北大荒农垦集团公司等战略投资者，走农业特色化道路，以农业产业金融为重点。

近日，为探求本富村镇银行落户武夷山的原因，及其将为武夷山茶产业带来何种影响，本刊采访了武夷山本富村镇银行行长路敬松。

《问道·中国茶》：2012年3月21至30日，全国11家本富村镇银行先后营业。本富村镇银行选择落户武夷山的原因是什么？

路敬松：早在我行筹建之前，发起行龙江银行的相关领导，对其可行性就已经经过反复的论证。武夷山作为正在迈向国际性优秀旅游度假区的新兴城市，各种基础设施齐全，我们对武夷山的发展前景充满信心。在武夷山设立本富村镇，一方面可以借助武夷山的知名度让更多人了解村镇银行，另一方面从闽北地区经济结构来看，目前整体仍以农业产业为主，客观上要求引进以扶持“三农、小微”为核心业务的村镇银行。

在司马迁《史记·货殖列传》中“本富”一词，寓意即为村镇银行以农为本，以金融为媒，服务于中粮产业园区建设和上下游中小企业、农户等产业环节，实现农村经济市场各主体和谐共富，因此本富村镇银行选择落户武夷山是必然的。

《问道·中国茶》：我们知道，龙江银行要求各村镇银行实施“一行一品”的特色化经营思路。具体到武夷山，“一行一品”的特色化经营思路是怎样的情况？

路敬松：实施“一行一品”的特色化经营思路，其实是对各村镇银行尽快结合当地经济情况进行产业融合的要求。在福建武夷山市，我行将结合武夷岩茶的生产特点，为茶农和茶叶生产加工企业提供个性化的金融产品，并积极推进中茶公司与当地农户的合作。由于我行是一级法人单位，有决策链短的优势，使得我行在探索、试验、推行武夷山当地个性化金融产品上具有更充足的自主性以及更积极的灵活性。而且，在进行武夷山当地产业金融融合的过程中，我行对于龙江银行成熟商业模式的复制、推广并不是简单的“拿来主义”，而是将其做为创新的基础，在实际工作中既有借鉴也有取舍，形成一套我行自己的差异化服务品牌。

《问道·中国茶》：作为一家新成立的银行，武夷山本富村镇银行如何与其他银行进行竞争？

路敬松：所谓村镇银行就是指专为当地农户或中心企业提供服务的银行机构，为所在区域农民、农业和农村经济发展服务是村镇银行的根本宗旨，扩大农村金融供给，为“三农”服务是设立村镇银行的初衷，任何时候都不动摇。

村镇银行不仅在组织形式上，同时在业务偏向上与其他银行机构都是有明显区别的。在传统五大银行中，除农行有部份业务与村镇银行有类似外，工行、中行、建行、交通银行并不以此为主要业务发展方向。虽然农村长期广泛存在三种金融主体，一是农村信用社，二是邮政储蓄，三是中国农业银行的分支机构，但是农村的金融市场目前仍有处于近乎空白的市场。武夷山本富村镇银行的设立更多的是对农村金融市场的补充，与其说与农行、信用社、邮储存在竞争关系，倒不如说是互相补充更为贴切。

《问道·中国茶》：你如何看待武夷山茶产业的发展现状？如何看待武夷山茶产业对金融产品的需求现状？

路敬松：近年来，武夷山市高度重视茶产业，把茶产业列为农业主导产业。武夷山茶产业现正处于产业升级增加规模产量的阶段，但武夷山茶产业现状仍以家庭作坊式的茶农、茶业小企业居多，他们在产业升级增加规模方面急需金融产品支持。

《问道·中国茶》：3月21日的成立庆典上，本富村镇银行与武夷山市茶业同业公会签订了战略合作伙们关系，标志着本富村镇银行正式为武夷山茶产业服务。武夷山本富村镇银行将为茶农和茶企业提供怎样的个性化金融产品？

路敬松：作为中粮实施农业产业金融的基层平台，我行将改进发起行龙江银行成熟的贷款产品，使其适用于武夷山实际情况，例如在我行研发中的农机贷，将设计一款专属茶农购买农机具的贷款产品，在实际操作中，将引入农机供应商担保机制，为缺少自加工能力的小茶户提业升级的金融支持；又例如我行正在研发中的种植贷，我行拟计划引入武夷山茶行业中的核心茶企作为担保人，只要是为这些核心茶企提供原料的茶户，我行即可为其提供金融服务，支持他们扩大种植生产规模。我行除了设计个性化的金融产品外，还会推介优质的农业资源融入到中粮的产业链中，为其发展提供金融及信息上的服务支持。

《问道·中国茶》：武夷山本富村镇银行的成立，对中粮集团与武夷山农业尤其是茶产业的合作，是否会带来积极的影响？

路敬松：武夷山本富村镇银行的成立是中粮集团布局“从田间到餐桌”的全产业链战略的表现，其中中粮集团下属的中茶公司，对武夷山农业尤其是茶产业就有着相同的目标。增加武夷山当地茶业的规模，促进武夷山茶业的升级，将会是武夷山本富村镇银行带来最显著的影响。我行必将会以提高当地农村金融服务水平和效率为己任。借鉴农业供应链金融产品模式，引入保险、科技等增值服务，降低农户生产、经营风险，保障食品安全，在扶持“三农、小微”方面展现出示范效应。

《问道·中国茶》：在风险控制方面，本富村镇银行有哪些措施？

路敬松：本富村镇银行与其他各家银行一样，都必须遵照《商业银行信息披露暂行办法》，向公众披露操作风险状况。由于我行刚设立，虽然延承发起行龙江银行的管理模式，但是毕竟理论准备和实践经验不足，各方面仍需要不断完善建设。我行在风险控制方面主要把控以下几点：

不断完善治理结构。商业银行风险的有效管理有赖于治理结构的不断完善。加快治理结构完善、激励约束和健全外部监督机制，规范各级管理者和员工的行为。明确操作风险的定义。

全面加强内部控制建设。风险的发生都具有内生性，在很大程度上都是由于内部原因引发的，因此我行将制订有效的内部控制框架和完善内部控制制度来加强内部控制建设。

实行严格的风险问责与惩戒制度。我行在规范经营行为上，强化责任追究制，将问责制落实到具体岗位，按照岗位进行责任认定与追究。

通过风险转移缓解操作风险，我行将在合规合法的情况下，通过保险、担保、证券化和项目融资等具体方法来实现。

《问道·中国茶》：本富村镇银行的成立，将对武夷山社会经济发展带来怎样的长远影响？

路敬松：武夷山本富村镇银行的开业，是新型农村金融机构试点工作取得的一个丰硕成果，对推动武夷山市农村金融改革发展、完善农村金融服务体系具有标志性意义。武夷山本富村镇银行的“农业供应链金融模式”一定会为武夷山的农业发展注入新的活力，必将对武夷山农村金融改革产生良好的示范效应，对完善农村金融体系、改进农村金融服务、促进当地经济社会发展产生积极的影响。我行将会尽快融入当地经济发展，加强特色经营，尽早为当地发展特别是助推“三农”发挥积极作用。

篇6

村镇银行虽然是农民自己的银行，是“穷人的银行”，具有一定的本土优势，但由于经营环境受地域的自然条件、开放程度和居民收入水平等限制，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。营业网点是金融竞争的最前沿，营业网点数量上的多少，服务及时、方便、快捷和多样性也是吸引客户的方面。村镇银行于2007年初成立，还没有能够完全树立自己的品牌与信誉，农村居民对其缺乏了解。相比国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社，农村居民对村镇银行的认可度和接受度也需要一个过程，因此大多数人还采取观望态度，对其存贷汇等业务还不够信任，这对其拓展业务，吸收存款十分不利。另外，村镇银行成立之初没有行号，致使村镇银行汇兑、结算业务无法正常办理，征信系统无法开通，无法开展对公业务，银联卡业务也因此无法办理，导致企业不愿意在村镇银行办理同城票据交换业务。

设立村镇银行的目的就是为解决农村资金短缺，所以其本职业务就是加大对农业、农民的贷款。农民、村镇企业是贷款的主体，但是农户农业生产和中小企业无法获得稳定的现金流，加之保障体系不健全，农业、村镇企业早已被传统商业银行排除于贷款客户之外。所以村镇银行无疑成为农村资金需求者的救命草，资金需求者纷纷向其寻求贷款。

经营模式不成熟，抵御风险能力弱。村镇银行作为一种新型的金融机构，需要在摸索中不断发展，不仅要在本地招聘一些有人际和经验的人员，而且也需要更多具有专业技能和丰富执业经验的人才。按照《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》要求，在人员素质上的要求并不高，但是农村的经济环境与工资水平不利于招到合适的专业人才，而且符合要求的也大多都分布在已有的金融机构中，村镇银行并不能够提出更优越的条件以吸引具有从业经验的人才。经验不足及业务素质不高的从业人员存在着很大的操作风险。

村镇银行信贷支持的主要对象为弱势产业的农业和弱势群体的农民，农业作为高风险低受益的行业，受自然风险和市场风险影响巨大，而目前农业保险覆盖率不高，且手续复杂，一旦发生自然灾害，借款人就可能不按时履行还贷责任。即使有抵押，但由于抵押品大多数是农民住房、宅地或农机等，这些抵押品一般都很难变现，所以村镇银行还要承担不良贷款损失。但是其他业务如银行卡及各种票据业务都没有开展试点，所以其利润来源单一，导致利润与风险不对称。

配套政策有待完善。《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》出台以后，中国银监会又陆续了《村镇银行管理暂行规定》、《村镇银行组建审批工作指引》等六项新型农村银行业金融组织的行政许可及监管细则，但是对农村新型金融组织的财政支持、税收优惠、存贷款定价、金融监管或监测、融资等具体规定还没有出台。

作为新生事物，由于相关配套措施准备不充分，村镇银行在实际业务操作中遇到很多困难，发展受到一定制约。比如因支付及征信系统无法开通，从而影响村镇银行正常经营，不利于村镇银行规避风险；因银联问题自助设备仍未开通、银行卡业务无法办理，减少了村镇银行的服务手段和品种，降低了村镇银行的竞争力；税收、准备金率等政策缺少扶持措施，不利于村镇银行的发展等等。

完善的对策

鉴于村镇银行在吸收当地农民存款存在一定困难，应避免过分依赖单一存款来源作为放贷资金，争取从各种渠道筹集经营所需资金。有以下几个途径：一是加强与当地的农信社、邮政储蓄等金融机构合作。农村信用社以及农村中的国有银行一直以来是农村金融的主力，其存款资金来源比较充裕，村镇银行可与农业银行、农信社、邮政储蓄等金融机构签定协议，以较低的成本获得资金。比如四川仪陇惠民村镇银行就与当地的农信社签署了业务协议，由县联社提供现金供给和贮运，这在一定程度上解决了资金短缺的问题。二是争取早日进入全国银行间拆借市场，以市场化的方式取得较低成本的放贷资金。三是充分利用中央对农村地区的扶持政策，争取多向央行申请支农再贷款。四是尽快在政策允许下发行债券、票据等金融工具融通资金。

把选择目标客户群作为首要问题

明确自身定位，重点营销自己的目标客户群。我国村镇银行的建立是解决农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分的创新之举，是解决农民贷款难和全面建设新农村的有效途径。因此，我国村镇银行必须明确自己“服务三农”、“农民的银行”的市场定位，支持区域经济发展，履行支农重任，特别是农村地区贫困户和低收入家庭，以及在家从事劳动的人员提供各种金融服务，并从家庭经济实力和贷款者品德两个方面综合来考察，确定放贷目标，稳固自身在农村市场的主导地位和客户基础。

针对不同客户提供个性化的零售服务。发现客户、选准客户、留住客户、开发潜在的客户，对村镇银行零售服务业务市场至关重要。目前，个性化服务要成为村镇银行最重要的竞争优势，通过提供个性化服务，村镇银行能够将客户从大银行中吸引过来。因此，村镇银行零售业务的目标客户应定位在农村优质客户，主要包括信誉好的个体工商户和农民企业家，实行差别服务。对目标客户群体提供“量体裁衣”式的全程金融服务；对大众客户群体，则提供相对个性化的金融产品的“一站式”金融服务。

深入农村群众，与客户形成良好的互动。村镇银行从管理者至一般员工都应该深入农村群众，利用有利的人缘和地缘，充分了解客户各方面情况，只有知己知彼才能为信贷决策提供最有利的支持，从而进行风险的识别和规避。村镇银行的基本体制特征在于村镇银行的“村镇性”，集中表现在它是依托所在的村镇人际关系网络中开展信用中介活动，例如，村镇银行在审批中小企业和家庭客户贷款时，评估的不仅仅只是一堆财务数据，实际上村镇银行的信贷人员还要考虑这些作为邻居的借款人的性格特征、家族历史和家庭构成、日常开销、基本收入情况特征等个性化因素。只有真正融入村镇才能使得村镇银行具备特定的竞争力优势。

逐步完善村镇银行建设，切实强化其竞争力与执行力

村镇银行企业文化的建设。一家公司如果没有自己的企业文化，就像一个人没有灵魂一样。格莱珉银行之所以能够取得成功，就是因为它有自己健康、成熟的企业文化。首先，要明确的提出村镇银行的宗旨：为“三农”服务，是“农民自己的银行”，并要做到身体力行。其次，建立成熟的信贷模式，并使之推广，如：小额度、每周收款、连续放贷的模式。再次，注意对员工和放贷对象的培训，向他们介绍村镇银行的宗旨、服务的对象以及工作的方式，使他们接受自己的理念。最后，应该鼓励员工独立开展工作，积极发挥自身潜质，为银行的发展集思广益。

村镇银行品牌形象的提升。目前，广大农民对村镇银行认识还有个过程。组织存款困难、资金来源不足几乎成为试点阶段村镇银行的通病。农民由于不看好其发展前景而不愿意将钱存入村镇银行，这是我国村镇银行组织存款难的主要原因。据悉，2010年7月成立的甘肃陇南市武都金桥村镇银行开业4个月吸收存款仅1039万元，发放贷款835万元，贷存比高达80%。因此，我国村镇银行必须加大宣传力度，提高管理水平，提升自身形象，获取广大农民的认可。

建立农村存款保险体系，规范农村金融机构的竞争。我国目前没有存款保险制度，一直由国家承担隐性担保。在金融市场逐步开放，所有制和产权制度日益多元化的背景下，再由国家承担隐性担保已不合时宜，建立存款保险制度势在必行。在鼓励发展各种农村金融机构的同时，为保护存款者的合法权益，可先在农村试点，探索建立农村存款保险制度。存款保险制度与金融监管当局的审慎监管、中央银行的最后贷款人功能一起被认为是支撑金融安全网的三大基本要素，它可以提高存款人对农村金融体系的信心，抑制个别金融机构倒闭造成的“多米诺骨牌效应 ”。通过该制度，运用存款保险机制对有问题的农村金融机构采取及时监测和早期纠正措施，有效防止农村金融机构只能存活不能退出市场的情况发生，促进农村金融机构规范健康发展。

篇7

关键词:村镇银行;信贷风险;防范

随着外向型农业的发展,农业产业化、市场化程度不断提高,我国农村地区对资金需求呈刚性增长态势,需要金融部门在信贷、结算、委托、信息咨询等各方面提供全方位的服务和支持。而目前的农村金融体系明显存在组织机构单调、服务功能不全、支持面狭窄等问题。设立村镇银行,无疑对激活农村金融市场、完善农村金融组织体系、搭建农村金融供给新渠道和改进农村金融服务具有积极的现实意义。

一、我国村镇银行的发展现状

截至2009年6月末,全国已有118家新型农村金融机构开业,从机构类型看,村镇银行100家,贷款公司7家,农村资金互助设11家;从地域分布看,中西部地区84家,东部地区34家;从经营情况看,已开业机构实收资本47.33亿元,存款余额131亿元,贷款余额98亿元,累计发放农户贷款55亿元,累计发放中小企业贷款82亿元。多数机构已实现盈利,其中2009年累计盈利4074万元。

从目前来看,我国现有的100家村镇银行多数分布在中西部地区金融机构网点覆盖低、金融服务不充分的村镇。由于村镇银行目前受到严格的地域限制,不能跨地区进行存贷业务。这种小区域的“取之于民,用之于民”的模式很容易产生流动性风险。村镇银行在吸收存款方面受到农村信合、邮储等的竞争,不仅网点、品牌等存在弱势,而且不能开办对公存款业务等,致使资金并不十分充裕。同时各地基层人行对村镇银行的存款准备金率规定不一,很多按照一般商业银行标准进行,也降低了对农信社等的竞争力。

由于农村对村镇银行的放贷需求强烈,这样便产生了资金需求和供给的不对称性,从而很容易导致风险的产生。在自身规模小和盈利的压力下,村镇银行存在着不断扩大贷款规模的冲动。一些村镇银行的贷存比已经超过了监管红线75%,个别银行甚至超过了100%,有的甚至开始动用资本金发放贷款。据统计至2007年5月31日,农村新金融机构(主要是村镇银行)吸收存款5523万,发放贷款13843万,正是这一问题的佐证。

二、村镇银行信贷风险类型

我国是农业大国,村镇银行主要服务于农村经济,面向“三农”、城乡联动、综合经营,即面向农村、农户和农业经济组织,大力支持中小企业、个体工商户发展。我国的村镇银行金融风险,由于其所在区域经济环境内在的特殊性和复杂性,从而导致其信贷风险类别必须采取具体问题具体分析的办法来加以考虑。按照信贷风险产生的原因,我国村镇银行信贷风险可划分为政策风险、环境风险、信用风险、操作风险、市场风险和法律风险6个类型。

(一)政策风险

政策风险主要是指政府的经济金融政策和政府的行政行为对金融机构导致的风险。在村镇银行信贷风险领域,这是首要的和最大的风险。首先是政府的宏观经济政策,由于政府的宏观经济金融政策的不连续性,有可能导致村镇银行不能连续、持续和健康经营,从而有可能因此形成不良贷款。

另外,由于地方政府对当地金融机构不合理、不科学甚至随意性的行政强力干预,都有可能造成村镇银行信贷资产的非正常运营。而企业破产倒闭和农户不守信用的现象如果层出不穷,就有可能使该地区金融生态环境进一步恶化。

(二)环境风险

环境风险是指金融活动的参与者面临的自然的、政治的和社会环境的变化而带来的风险。环境变化给金融活动参与者带来的损失可能是直接的,也可能是间接的。这种信贷风险具有不可抗拒性,无法回避。

农村资金运动的季节性、周转的缓慢性、占用的分散性,决定了村镇银行贷款更容易出现不能按时足值收回的可能性。

(三)信用风险

涉及到村镇银行的信用风险,与一般金融的信用风险有一定的区别。要根据所在区域经济的发达程度和金融的发展状况,来确定广义和狭义信用风险的运行或程度。在我国农村金融领域,由于存在东、中、西部的地域差别,经济发达程度不同,决定了信用风险的范围大小。发达地区农村随着银行业务的多样化,存在着贴现、透支、信用证、担保、证券投资等比较宽泛的信用风险。

而在广大欠发达农村地区,仍然以借款人违约导致信贷资产损失的风险为主,也就是以狭义的信用风险,即贷款的信用风险为主。在我国农村,由于经济的薄弱性和信用客户的复杂多样性,以及金融生态环境不佳等多种因素的影响,客户的信用意识普遍较差,信用风险相当严重,我国农村普遍缺乏一个良好的信用环境体系。

(四)操作风险

从内部因素来看,在农村地区金融领域,由于基础设施、管理素质、技术含量、生态环境等多种因素的制约,操作风险表现得更加复杂和严重。村镇银行信贷的操作风险主要表现为决策风险、运作风险和道德风险三个因素。

从外部因素来看,操作风险主要表现为两种情况,一种是借款人由于生产经营出现严重危机而导致的客观信用风险,另一种是借款人或其他相关人出于自身利益的不良目的,采用骗取银行信任、拉拢或腐蚀内部人员等手段,诈骗贷款资产的主观行为而导致的风险。操作风险在农村金融领域主要表现为管理问题。

(五)市场风险

市场风险是影响我国金融业的重要风险。按照巴塞尔新资本协议的划分,市场风险的度量和管理将是未来国际活跃银行风险管理的重要指标。

目前,金融机构已越来越多地通过开发机动灵活的浮动利率贷款新产品来规避利率风险。但我国村镇银行在贷款定价的运用上还处于起步阶段,如何提高贷款定价的策略和方法,在支持多元化的农村客户中达到双赢,在农村地区金融市场利率价格的波动中防范信贷风险,是村镇银行必须面临的重要课题。

(六)法律风险

法律风险被巴塞尔新资本协议明确地纳入操作风险并加以说明,在国际活跃银行风险体系中有着举足轻重的作用。法律风险在发达国家主要表现为立法风险, 即由于法律条文改变对银行经营产生的风险。

在我国,法律风险主要表现为法制环境不健全,与银行经营直接或间接有关的法律不完整、不细化、不配套,有些法律法规同国家的相关政策和规定互相矛盾,甚至背道而驰。我国商业银行在实际运作的过程中,受到法律环境的种种制约,无法可依、有法不依、有法难依等现象大量存在。

三、村镇银行信贷风险的防范对策

在防范信用风险方面,首先在借款人资信等级评定程序上,应成立资信评定小组。村镇银行要成立资信评定机构,在村庄信用站成立资信评定小组。资信评定小组可以由村党政组织、农户代表、村镇银行员工组成,也可以排除村党政组织,由村镇银行通过信用站自主建立,但必须符合当地农村的实际情况。信贷员要仔细调查借款人生产资金需求和家庭经济收入情况,按照借款人的信用程度,填制农户资信等级评审表,提出初步调查意见,并对资信评定小组提供的农户基本情况真实性负责。

村镇银行必须研究并建立一种科学高效的、简单的农村信用评估方法,使得相关人员易于掌握并高效决策。具有参考意义的孟加拉格莱珉银行的做法是增强农产之间的互相合作与联保,减少信用风险。另一方面,需要当地政府通过政策激励当地的信用环境建设,并引进或建立农村信用评级机制。如辽宁省为391万户农产建立了信用档案,对288万农户进行了信用评价,这些经验都值得推广。

同时,可以根据优秀较好一般普通的等级评定情况,分别颁发不同级别的农村小额贷款证或农户信用证。由村镇银行对评定的农户信用等级要每年审查一次,对农户信誉程度发生变化的,应重新评定信用等级并确定其相应的贷款限额。

为防止法律风险,政府应该进一步明确,农民土地承包经营权、宅基地和房产不能抵押担保。目前,担保抵押是农民获取贷款的基本条件。按照最近银监会出台的“推进农村金融产品和服务创新”工作方案,其中提出“原则上,凡不违反现行法律规定、财产权益归属清晰、风险能够有效控制、可用于贷款担保的各类动产和不动产,都可以试点用于贷款担保。”沈阳市农村信用社开展了林权抵押贷款、农机具抵押贷款等贷款方式。创新担保机制和担保方式,扩大农户和农村企业申请贷款可用于担保的财产范围。

在防范环境风险管理方面,首先要加强存款吸收能力。从民间资金来说,村镇银行在网点数量、结算便捷程度、品牌等方面都存在弱势,提高吸收存款能力有一定难度。但是村镇银行可以充分发挥自己立足本地、服务三农、又有大银行股东背景的特点,将农产、农村企业吸引到自己的旗下。防范化解的关键是通过改进农村生产经营活动的基础设施条件、加大国家与社会的补贴和构建抵御自然与意外事故的保险机制等多种途径和办法来实现。在增加存款方面还可以争取专项支农资金,目前这些专项都存放于农信社。随着村镇银行的经营进入正轨,信用等级提高后,应积极争取这部分资金,并争取对公存款及其它负债业务。

要加强市场风险防范,从根本来讲应完善农村金融市场,特别是加强农业相关的保险业的发展。这是不仅对村镇银行,而且对农民都非常有益的事情。但也是一项需要政府、企业共同努力的艰巨任务。如2007年国家财政开始对农业保险予以补贴,中国人保、中华联合财保、安华农业保险等公司与中国再保险集团签订了政策性农业再保险框架协议。所以,农村保险已经开始不断完善,但仍需继续加强。此外,村镇银行还应当挖掘农产资源。由于目前农村小额贷款的额度一般在3万元以内,已经不能满足农村经济发展的需要,很多地方的支农再贷款额度都被农信社完全闲置。而村镇银行正好以农村相对较大资金需求的村镇企业为主要客户,正好符合市场的需要,可以抓住这一市场。而农产和农村企业具有千丝万缕的联系。

加强政策风险防范,最可行的就是村镇银行要加强农村产业发展的研究。既包括研究某一行业的发展前景,比如曾都的香菇的市场发展状况,近几年的市场前景如/！/何等。也包括某些行业对于国家发展政策和方向的合规性研究。比如地方小企业,如小炼油厂等和国家政策的关系、可能的存活空间和时间等。这种风险特别突出,因为一旦国家政策严格实施,他们可能瞬间倒闭,风险难以把握。村镇银行必须保持高度的政策敏感性,严格把关,远离这类风险产业。

此外,村镇银行只有不断加强内部信贷风险管理,才能不断发展,不断壮大,不断创新,立于不败之地。这是村镇银行良性发展的根本出路,也是遏制风险特别是操作风险的关键环节。村镇银行信贷风险内部化解应始终坚持法人治理、用人理念、内控体系和金融文化的建设。

参考文献:

[ 1] 唐双宁.寄望村镇银行“汤水效应”[ N].第一财经日报,2007年3月2日,第A01版

[ 2] 张吉光,梁晓。商业银行全面风险管理[ M]。北京:立信会计出版社,2006

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1.1体制性风险。

民间金融也是金融系统中的一个重要的组成部分，因此，肯定也会受到金融体制的影响。随着金融系统的不断发展，正规的金融部门也逐渐得以扩张，但是民间金融由于体制性的歧视则长期被处在隐蔽的状态当中，不利于其健康发展。

1.2政策性风险。

主要指的是因为宏观政策、产业政策以及监管政策等政策环境的变化给民间金融带来的一些风险。比如说，货币政策在金融调控中的作用也是日益凸显出来，也使得对银行资金非常敏感的民间金融面临着突出的政策性的风险。

1.3信用风险。

我们从民间金融的形式也能够得出，民间金融其实存在着很大的信用风险的，借款者一旦背信弃义了，违反当时的约定，甚至是出逃避债，贷款者的资金将会很难收回来。

2民间金融组织内部的风险控制

加强对民间组织金融规模的有效控制，加强民间金融内部的制度建设，能够使其始终处于可控的范围当中；加强对借款对象全面严格的审核，多进入一批灵活的高端人才等的方法，以此来提高民间金融自身风险的控制能力，保证资金能够照常收回。

3加强对民间金融的监管力度

要想让民间金融将其应有的作用真正地发挥出来，首先需要做的就是加强对民间金融的监管力度。第一，政府部门对民间金融需要转变看法，要以正确的姿态来看待民间融资，要对一些发挥积极作用的部分民间金融给予积极的鼓励与支持，并且还需要对其进行法律规范，为民间金融的健康发展构建一个较好的大环境。第二，也要适时地引导民间金融逐渐转向正规的金融上来。再次，还需要政府部门在金融监管部门设立专门的民间金融的监管部门，适时地出台相应的借贷登记制度，对民间金融活动较为频繁的地区设立专门的监管机构，还需要时刻关注民间金融利率的浮动情况，针对具体情况制定出利率浮动的管理制度。此外，除了加强对民间金融的监管力度，还需要促使民间金融加强行业自律度，也需要成立内外监督相结合的模式，目的就是为了促使其健康发展的。此外，对民间金融的不同形式也是需要分类加以监管的，对于一些以非法集资、放高利贷等为最终目的民间金融组织要对其严厉遏制与打击；对利率为零的民间借贷行为不要给予过多的干涉，促使其发挥出对中小企业与个体工商业的积极作用；对介于零利率与高利贷之间的借贷行为也需要根据法律法规对其进行必要的引导与规范。使之向着更规范的方向发展。

4对非法民间金融活动要加大打击的力度

要从法律上明确界定非法吸收公众的存款、非法集资以及正常民间融资的界限,可以允许民营中小企业和其他类型的经济组织用以吸收股本金、职工内部集资等的方式进行融资。因为非法民间金融有很大的风险、存在着很大的隐患,而且还会对正常的金融秩序带来不良的后果与影响,要想消除其负面效应,则就需要借助法律的武器对其进行取缔政策,并且采取包括行政手加经济手段在内的一切措施对其进行彻底的打击，保证民间融资运行在正常的轨道上，提高民间融资的信誉度。

5政府要承担一定比例的风险，让民间资本都能够安心进入到金融领域

民间资本进入到金融领域投资到中小企业的风险有很大一部分是由于中小企业未来的发展前景还不确定，但是小额贷款公司又难以转制成为村镇银行，这一因素也是制约着民间资本利益受损的风险之一，假若政府能够及时地承担一部分风险，而且还能够承担未来的一部分损失，或者是通过财政拨款适时地“救济”村镇银行，村镇银行的压力也会相对减轻很多，而且也会尽量按照政策的要求、标准多切实地去考虑中小企业贷款的真正需求了。

6结语

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作为新型农业金融机构的主要代表，村镇银行自试点以来，在市场需求和国家政策支持下得到了快速发展，对于填补农村金融市场空白，解决我国农村金融服务不足问题发挥了重要的作用。现阶段我国的村镇银行已基本建立了合理的内部管理系统，但由于起步晚、发展经验不足等因素的限制，现阶段村镇银行内部管理中尚存在一定的问题，需要进一步加强内部管理工作，以促进村镇银行的良好可持续发展。本文即结合新设村镇银行发展实际，对如何加强村镇银行内部管理工作提出几点看法。

一、坚持差异定位，树立品牌意识

村镇银行与邮政、信用社等银行相比，在风险抵御能力、业务开展能力等方面均有着较大的差距，因此，要发展就必须坚持差异化的定位，明确以“差异化、个性化、简单化”为主要内容的特色经营发展思路，坚持以客户为中心，从满足客户基本需求着眼，努力探索产品与服务创新，建设“便民”、“惠民”的银行，增强自身的品牌知名度和美誉度。

首先，银行应加强优质服务，立足简单实用的原则，全面推行服务承诺制、限时办结制、”一次性告知制、首问负责制的优质服务“四项机制”，真正树立“领导为员工服务、后台为前台服务、二线为一线服务、全行为客户服务” 的工本文由收集整理作理念，全面提升银行服务水平，并积极改进工作流程，坚持效率至上，安全第一，确保安全高效，以切实解决客户办理业务麻烦、等待时间长等问题。

其次，还应当紧扣县域发展实际，找准信贷投放与支持地方经济发展的结合点，建设符合县域发展实际、发展特色和市场需求的银行。应不断地创新服务，站在客户的角度思考问题，为客户着想。针对村镇银行客户特点，实施差异化的定价策略，如对风险小、贡献度大的客户，实行差别化的利率优惠，减轻额小、讲信用的三农及小微客户的利息负担，让利于客户；积极探索创新多样化的服务模式，满足特殊用户的需求；同时不断创新个性化的服务产品，为客户打造个性化的服务。

二、完善管理制度，夯实管理基础

科学合理的管理制度是保证管理工作顺利开展和管理效果的重要基础，因此，要加强内部管理，必须不断健全完善内部管理制度，按照“有序、严格、简单”原则，加快内部制度的建设。

村镇银行内部管理制度建设主要包括公司治理、人力资源管理、行政后勤保障、财务预算管理、金融服务和内部监督几个方面。在公司治理层面，根据银行发展实际，建立内部规章及制度管理办法，明确制度建设草拟、审批、执行检查、评估修订等内容；在人力资源管理方面，探索员工考核评价标准，建立员工分类管理及聘用、培训制度，完善以绩效、岗位为导向的薪酬体系；在行政后勤保障方面，加强文件管理工作，完善安全保卫工作制度，提高员工的安全防范意识，并不断完善银行内部固定资产管理制度，做好固定资产的维护管理，以为银行各项业务的顺利开展奠定良好的基础；在财务预算方面，健全完善财务预算管理制度，实施全面预算管理，充分发挥好预算的指导作用；在金融服务方面，规范金融服务礼仪，提高服务人员综合素质，探索开展“星级柜员”评选工作，加强金融服务的延展性，提倡具备人性和质量的品牌服务；在内部监督方面，完善内部审计体系，立足于银行实际，合理设置内审、合规岗位，从简到繁、从易到难，开展专项业务检查审计，真正发挥内部监管职能。

三、强化风险管控，推进内控管理

新设村镇银行目前虽然初步建立了风险防控体系，但由于成立时间较短，现阶段在风险管理制度的健全性、执行的有效性等方面存在着一定的不足，需不断加强风险管理，以最大限度减少风险，确保村镇银行的稳健发展。

村镇银行发展经营中面临的风险主要有案防和操作风险、信用风险、声誉风险、安全保卫与信息科技风险及流动性风险。在风险管理中，应坚持将操作与案件风险防范纳入全行日常经营管理工作，做到警钟长鸣，长抓不懈；认真贯彻落实银监会新的案防工作制度，开展“三法四禁”的学习教育，定期或不定期组织学习传达监管部门及主发起行文件精神，进一步强化一线业务人员风险意识与操作流程规范教育。做好贷款管理，建立完整、高校、科学的信贷资产管理体系，加强信用防范，重点防范客户经理等办贷人员因道德风险造成的贷款安全风险；建立健全声誉风险防范预警机制，加强应急演练，做到遇事不乱，处置得当；还应加强日常安全排查，确保不发生重大安全责任事故和案件。在案件风险排查活动中，进一步强化对要害人员管理，重点对信贷业务和会计结算业务进行检查、排查，进一步提高了全体职工的风险防范意识和遵章守纪的自觉性。进一步加强与主发起行信息科技部门的汇报、联系，确保east数据标准化、重要系统上线，切实做好数据备份、互联网管理等安全运行维护工作，防范安全保卫与信息科技风险。此外，应当高度重视流动性风险管理，加强报告与沟通频度，进一步完善流动风险应急方案，以提高对流动风险的控制能力，最大限度减少流动风险的发生。

四、打造企业文化，加强队伍建设

企业的发展离不开员工的努力和付出，员工是企业的血液，承载着企业发展与改革的动力，因此村镇银行在发展过程中必须重视员工的重要性，加强员工队伍的建设，积极为员工搭建能够施展才华、实现抱负的舞台，并通过企业文化建设，促使员工认同银行的发展目标，熟知银行的发展方向，增强银行的凝聚力和核心竞争力。

不同的企业由于公司背景、运营状况等的不同，企业文化也有所不同，在建设企业文化时，应根据企业的现状、发展前景、发展目标制定适合本企业发展的企业文化，根据彭水民泰村镇银行的发展情况，借鉴吸纳主发起行企业文化精髓，在企业文化建设中应以“用心”统领企业文化建设，通过多种多样的学习、教育与实践活动，切实加强对干部员工队伍的教育引导，加强对全行员工的职业道德和职业操守教育，让用心成为员工普遍认同并积极践行的核心价值理念，真正做到“用心干工作，用心待客户”。

在企业文化和员工队伍建设中，除了坚持教育引导外，也应当注重发挥监督管理的作用，重点围绕工作态度、工作能力与工作业绩，区分不同岗位性质，制定员工考核指引，并与干部选拔聘用、绩效考核奖励与人员清理清退挂钩，坚持态度、能力、业绩“三位一体”的用人导向，进一步完善干部选拔聘用制度和人才储备库建设，为员工搭建成长的平台；完善薪酬绩效管理及福利慰问制度，建立员工工资增涨机制，落实员工保护措施，真正体现劳有所保、劳有所得、多劳多得。针对当前员工队伍中存在的工作态度不端正、思想懈怠、得过且过等不良现象，全面推进实施并贯彻落实“三法四禁”，组织力量开展常规监督及检查，对于存在不良工作行为的员工，督促其及时改正，对于严重违规者给予严肃处理，通过赏罚并用的手段，提高员工的重视度，杜绝工作中的不良行为及违规现象，切实提高员工专业技能水平和综合素质，从而为企业发展提供源动力。

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尴尬的处境

2009年5月，汇丰银行(中国)有限公司将2年期至5年期的人民币存款利率下调至1％-1.2％，低于1年期的2.25％。与此同时，花旗银行(中国)有限公司的2年期定期存款利率被调低至1.00％，3年期定期存款利率目前为1.10％。

此举打破了传统，标志着在中国的银行首次将零售客户存款利率定在低于央行基准利率的水平。当时，中国央行的2年期存款利率基准为2.79％，3年期为3.33％，5年期为3.60％。此前，还没有银行将存款利率定在低于央行基准的水平。

两大全球性银行巨头汇丰控股和花旗集团在中国下调中期人民币存款利率，这一前所未有的削减成本措施反映了外资银行在中国艰难的运营环境――中国政府适度宽松的货币政策推动中资银行的贷款大量增长，而对外资银行的贷款需求正在减少。

尽管中国4万亿经济刺激计划已经创造了庞大的基础设施项目融资需求，并导致2009年前4个月国内银行信贷出现令人瞠目结舌的增长。但外资银行与这一轮信贷繁荣无缘。最新的数据显示，今年第一季度在华银行总计发放人民币4.6万亿元新增人民币贷款，几乎达到人民币5万亿元的2009年全年政府贷款最低目标。而这一数据掩盖了外资银行同期在华贷款下滑至人民币264亿元的情况。而且，外资银行并未从中国的外资企业获得丝毫的安慰，全球经济危机已经导致它们对贷款兴趣锐减。

对此，交通银行首席经济学家连平表示，2008年外资银行在中国银行业资产中占比与2007年相比有所下降，今年这一比重将会有更明显的下降。他表示，外资银行在中国内地所服务的客户群体主要是跨国公司、外商投资企业，随着金融危机的深化，这些企业目前的经营比较困难，外资银行的资产业务、负债业务都受到一定影响，存在一定风险。

虽然，外资银行并不像其中资同行那样依赖利息收入，但利息收入仍是其相当大比例的收入来源。根据中国银监会的数据，去年利息收入占外资银行在华收入的半数以上。由于遗留下来的运营成本较高，在华外资银行别无选择，只能在贷款回报萎缩的情况下削减存款利息支出。

总部位于伦敦的汇丰在中国比大多数外资金融公司更为根深蒂固，它是第一批在中国组建分公司的外资银行。汇丰去年在中国的税前总利润为16.05亿美元，不过其中80％来自持股中国金融机构的分红收入。好在中国大陆是汇丰控股旗下代企业大客户从事本地货币、债券和衍生品交易的业务第四赚钱之地，这些业务2008年在华创造了3.53亿美元税前利润，增幅为137％，足以抵消消费银行业务的亏损。但其它在华外资银行可就没有那么幸运。

危机中的生机

由于中国政府去年11月推出了经济刺激计划，本地银行已经掌握了诸如利润丰厚的大型国有企业等大部分优质客户。外资银行只能选择那些规模较小，而且通常风险较大的交易，其中包括那些很难获得本地银行贷款的中国私营企业。

但是，中国经济发展潜力很大，不仅为国有商业银行、股份制商业银行，也为城市商业银行、农村信用合作社、邮储银行、外资银行提供了巨大的发展空间。中国的银行市场远远没有饱和。

值得注意的是，与过去人们印象中外资银行客户主要集中于跨国公司不同的是，其客户基础已经大大拓宽。根据花旗中国的2008年报，企业银行及商业银行客户已经成为其2008年取得亮丽业绩的重要驱动元素，包括服务中小企业、中型企业、本地大型机构和跨国公司在华分支在内的业务部门均大力拓宽客户基础。花旗中国这几年非常重视包括国营企业、大型民营企业以及中小企业在内的国内企业客户，2004年成立了专门负责中小企业业务的商业银行部。作为对政府呼吁扶持中小企业的回应，花旗中国继续为中小企业提供应收账款和应付账款融资产品以满足其营运资金需求，缓解传统上需使用固定资产作抵押的负担。

在零售业务方面，外资银行的拓展步伐已明显加快。据悉，从花旗2007年成功转制为本地法人银行开始，零售业务已成为一条重要的业务线。2008年花旗中国在北京、上海、大连共开设了6个新的零售银行网点，进一步拓展了在已开展业务的国内城市的业务版图。截至2008年底，花旗中国在内地共有26个零售银行网点。

2009年花旗中国将继续拓展零售网点，不断推出创新产品，并加强内部培训，以便更好地为零售客户服务。

外资银行“下乡”

从外资银行2008年业绩报告中还可以发现了另一个值得注意的现象，即“下乡”蔚然成风：汇丰、渣打已经设立了多家村镇银行，花旗在湖北公安县和赤壁县的两家贷款公司也先后开业。

今年八月份花旗又在大连瓦房店开了第三家贷款公司。自首家贷款公司开业以来，几乎每天都有金额不等的抵押和无抵押贷款发放出去。长远来说，除了有助于满足发展中地区对信贷服务的强烈需求、促进当地经济发展外，设立贷款公司的主要目标是找到适应当地需求的、可持续的运营模式。

业内专家指出，外资银行“下乡”是2008年中国银行业对外开放的显著特征。2007年12月，国内首家外资村镇银行――曾都汇丰村镇银行在湖北随州挂牌开业，正式拉开外资银行进军中国农村金融市场的大幕。

香港上海汇丰银行主席郑海泉说：“中国农村经济发展前景广阔，尚未完全开发的中国农村市场，将为汇丰银行的业务发展带来新机遇。”预计今后会有更多外资银行参与到开发中国农村市场的行列中来，拓展进度会明显加快。

“中国农村薄弱的金融市场服务，为外资银行适时进入农村抢占先机提供了机遇。”中国社会科学院农村发展研究所副所长杜晓山说。统计显示，2006年底全国各乡镇银行业网点平均不到3个，其中超过3300个乡镇连一个营业网点也没有。即使到了2007年底，获得贷款农户为7742万，占比也不到有合理需求并符合贷款条件农户数的60％。此外，有约一半的乡镇企业无法如愿获得贷款。

针对今后国内银行业开放，负责外资银行监管的中国银监会银行监管三部副主任漆艰明说：“银监会将继续鼓励和引导外资银行向银行业金融服务空白地区提供更多的金融服务。”漆艰明表示，中国正在实施振兴东北、中部崛起和西部大开发战略，欢迎更多外资银行到东北和中西部地区发展，这些地区有着巨大的发展潜力和广阔的发展前景。

深耕中小企业市场

国内中小企业的融资困境，在已进入国内开疆拓土的外资银行眼中其实是一座“金矿”。一方面，国内中小企业数量庞大，发展潜力更是不可限量，对金融服务

的需求存在着巨大缺口；另一方面，外资行想在国内加快发展，必须依靠庞大的中小企业客户来破解网点与资源优势欠缺的劣势。

于是，在进入国内之初都是以高端个人客户为主打的外资银行，在近几年的发展中也开始转变策略，将进攻重点瞄准了中小企业客户。

据统计，在2008年底全国99％以上的企业都是中小企业，对GDP的贡献也超过了60％，更吸纳了70％以上的新增就业人口，所以说中小企业已经成为推动中国经济发展的一支生力军。但在国内不少金融机构眼中，全国企业总数99.8％的中小企业是一支庞大的队伍，却并非一个庞大的市场――按照世界银行的调查，中国中小企业只有12％的资金来自贷款，甚至低于马来西亚的21％和印度尼西亚的24％。

因此，中小企业的融资需求背后，是一个巨大的服务缺口，而这一点正是外资银行所看重的。因为外资银行在客户资源和网点规模都处于劣势，再加上存款和贷款额度上的政策性限制，中小企业客户无疑是他们发展的一块大蛋糕。

东亚、渣打、汇丰银行的中国业务负责人都认为，金融危机对于外资行来说并不是一个危机，反而带来了更多机遇。因为外资银行拥有强大的全球网络、国际清算系统，除了提供丰富的资产管理解决方案之外，更能帮助中小企业尤其是外向型的中小企业拓展业务，规避风险。

目前，包括渣打、花旗、汇丰在内的外资银行一致将长三角、珠三角地区作为开辟中小企业业务的首选地，很大一部分原因是那里的外向型中小企业较为集中。据汇丰2008年1月的调查，在长三角、珠三角等地，年销售额在2亿元人民币以下的中小企业有约96.2万家。其中，以出口主导的外向型中小型企业占两成以上。外资银行在全球网络上的优势，令他们在开发这些地区的中小企业业务中更具有优势。

以汇丰银行为例，该行在86个国家和地区设有约8500个分支机构。这些在全球范围内庞大的分支网点，能够帮助内地企业评估其海外买家的信用记录。并且，汇丰在全球范围有约300万个工商客户，如果内地出口企业所对应的海外买家正好也是汇丰的客户，那么，收款的风险就可以大大降低了。

而对于在新兴市场占有绝对优势的渣打银行来说，金融危机令欧美市场萎缩，中国企业对非洲、中东等新兴市场的贸易量增加，渣打的金融服务平台优势得到凸显。渣打银行在广东市场，不仅致力于为这些中小企业提供各种金融产品，也在利用自身的国际化网络，为它们搭建一个贸易平台。2007年，渣打银行就邀请了自己集团在马来西亚的客户来到中国，与内地的企业进行贸易对接。2008年底，渣打银行又做了一次中非国际贸易通道活动，把他们在非洲的客户带到中国与企业直接建立联系。

早在2003年，渣打银行就开始在中国深耕中小企业市场，重点推广“小企业综合理财业务”计划。2006年5月，渣打从海外引入无抵押小额贷款，在上海、北京、深圳三个城市试点，成为首家在内地实施完全凭企业法人信用担保即可放款的外资银行。2004年，花旗银行也发起了中小企业方案，筹建商业银行部，是外资银行在中国较早针对中小企业设立的专门服务部门。2008年，汇丰全面启动了中小企业业务。这一年，先行者渣打也将其特色产品无抵押小额贷款推广到全国。贷款额度从初期的最高50万元提高到100万元，期限从最长2年提高到3年。