民营银行发展情况范文

导语：如何才能写好一篇民营银行发展情况，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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关键词：地方银行 民营企业 支持政策 落实调研

1 研究概述

1.1 研究背景

我国对民营企业发展的支持力度越来越大，国务院先后颁发了《关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》等法律法规，甘肃省政府也颁发了《关于推动非公经济跨越发展的意见》等，努力为民营企业的健康发展创造有利条件。而地方性银行作为银行体系的一个重要成员，在解决和缓解民营企业发展中遇到的资金困难和金融服务方面，有着特定的责任、产权、机制、政策和地域等方面的优势，对民营企业的发展起着举足轻重的作用。

甘肃省民营企业近年来取得了飞速的发展，显示出极其旺盛的生命力。2011年甘肃省共有民营企业8万户，总注册资金1 420万元，投资者人数15.6万人，雇工人数65.8万人；到2014年，甘肃省民营企业总数量已经达到15.7万户，较2011年增长了95%，而总注册资金达5350万元，较2011年增长2.7倍，投资者人数及雇工人数分别为30.3万人与118.9万人，较2011年均翻倍增L。

1.2 研究意义

地方银行对于民营企业的扶持能有效地解决民营企业资金链断裂问题，从而为解决其他问题奠定良好的基础。该文重点研究甘肃省地方银行在支持民营企业发展过程中政策实施方面的效果评价，并找出存在的问题，帮助地方银行有针对性地改进支持民营企业的工作，以切实解决甘肃民营企业的困境，提高民营企业的竞争力。

2 评价研究的实施―― 问卷调查

2.1 问卷的设置

基于文献研究，甘肃省属金融机构为落实省委省政府对民营企业相关扶持政策的文件，以及甘肃地方银行为支持民营企业发展的政策和一系列改进措施，问卷设置10个问题，每个问题的评价层次分为5个程度：满意、比较满意、一般、不太满意、不满意。

F1：落实省委省政府相关扶持民营企业融资、担保抵押等金融政策的程度[1]。民营企业面临的首要问题就是融资难、贷款抵押难的问题，调查政策落实情况是甘肃地方银行支持民营企业的重点。

F2：制定符合民营企业特点的信用评级和授权信用管理办法的进展情况[2]。制定民营企业的信用评级和授权信用管理办法是甘肃各地方银行的工作重点，信用等级影响民营企业的发展。

F3：制定支持民营企业发展以及银、企合作措施的情况。银、企合作是国家及省委省政府关注的重点，两者的合作无论是对银行还是对企业，都是重要的。

F4：简化民营企业贷款审批程序、提高贷款效率情况[2]。甘肃地方银行的服务效率是影响民营企业办理贷款业务的重要因素。

F5：各项服务性收费减免情况。甘肃地方银行对省委省政府减免服务性收费政策的落实情况。

F6：贷款利率变动及执行情况。贷款利率要合理变动。

F7：近年来民营企业贷款增减情况。为鼓励支持民营企业的发展，放宽民营企业的贷款政策，贷款额度应该根据民营企业的发展进程增减。

F8：对民营企业贷款投诉处理效率和质量的情况。对投诉处理的效率和质量会影响一个银行的发展，也能衡量甘肃地方银行对民营企业的重视程度。

F9：为民营企业服务提供、创新金融产品的情况（结算、融资、外汇、理财、咨询等金融服务平台）。这是支持民营企业发展的一个重要表现。

F10：社会反映评价情况。从各方评价中得到反映的真实情况，找到问题和不足，从而更好地服务民营企业。

2.2 问卷的发放与回收

选择两种调查对象：客户和银行职员，发放问卷。甘肃地方银行主要为甘肃银行、兰州银行和甘肃农村信用合作联社，选择其银行职员进行调查。民营企业到甘肃地方银行办理贷款、开户、还款和存款等业务，在对甘肃三大地方银行的各个营业网点的职员进行问卷调查时，将民营企业办理对公业务的代表（客户）同时作为调查对象。

（1）甘肃银行：选择兰州市城关支行、兰州市高新支行、兰州市小西湖支行等6个营业网点作为调查点，对银行职员和客户分别发放60份问卷，回收有效问卷数分别为50份和45份。

（2）兰州银行：选择安宁支行、西津路支行、西固支行等6个营业网点作为调查点，对银行职员和客户分别发放60份问卷，回收有效问卷数分别为53份和50份。

（3）甘肃农村信用合作联社：选择兰州市城关区永昌路信用社、兰州农村商业银行、兰州市城关区金源信用社等6个营业网点，对银行职员和客户分别发放60份问卷，回收有效问卷数分别为55份和49份。

3 数据的处理与分析

3.1 数据处理

问卷评价层级是：满意、比较满意、一般、不太满意和不满意，根据甘肃省委省政府对相关政策措施的重视程度，确定评价层级的分值系数为1、0.8、0.6、0.4、0；量化的计算公式：（满意×1+比较满意×0.8+一般×0.6+不太满意×0.4+不满意×0）/有效票数。

3.2 基于SPSS的分析

（1）三大地方银行客户和银行职员对问题落实政策的满意度及差异化。

对甘肃银行、甘肃农村合作信用联社和兰州银行的客户和银行职员的问卷分开统计，使用量化公式计算分值；把10个问题作为变量，以三大地方银行为分析对象，输入量化分值。基于SPSS软件，做配对样本t 检验①分析（如表1）。

从sig检验值（即p 值）可以看出，只有F3制定符合民营企业特点的信用评级和授权信用管理办法情况，F8涉及民营企业贷款投诉处理效率和质量情况和F9提供和创新对民营企业金融产品的情况（结算、融资、外汇、理财、咨询等金融服务平台）3个问题通过了检验。银行对于这3个问题涉及的政策都实施较好，客户（即民营企业）给予肯定。但对于F5各项服务性收费减免情况，客户对三大银行的感受程度差异化较大。对于F7近年来民营企业的贷款增减情况和F10社会反映评价情况，两者的检验值（即p 值）都大于0.4，说明三大银行在这些方面存在的问题比较多。剩余的其他问题也都没有通过p 值得检验，相对前面的所说的情况程度较轻。

从表2t 检验的t 值可以知道，对于F2制定符合民营企业特点的信用评级和授权管理办法情况、F3制定符合民营企业的发展以及银企合作措施的情况、F7近年来民营企业贷款增减情况、F9提供和创新对民营企业服务的金融产品的情况和F10社会反映评价情况这5个方面，检验值都在2左右，说明银行职员认为做得好的地方，但是民营企业并没有切身的感受到，而且说明三大行在此方面情况差异化较大。

（2）3个地方银行总体分析。

对3个银行的问卷即客户和银行的问卷进行整体的统计，用量化公式得出每个问题的分值。基于SPSS软件的均值比较分析，得到各个银行的整体发展情况。以每个问题为横轴，将针对每个问题的总体分值为纵轴，得到各个银行的整体的政策措施实施折线图（如图1所示）。

从折线图可以看出，每个问题反映的政策实施，甘肃省农村信用联社和兰州银行情况相当。在F1落实省委省政府相关扶持民营企业融资、担保抵押等金融政策情况和F2制定符合民营企业特点的信用评级和授权信用管理办法情况两个方面，甘肃银行的整体情况不是很好；但是在F8涉及民营企业贷款投诉处理效率和质量情况表现突出，说明甘肃银行对于此比较重视。

对策及建议

由于甘肃银行2011年才成立，各方面的发展相较于甘肃省农村信用联社和兰州银行而言，还存在一定的差距。但近五年发展速度很快。基于以上调查分析，三大银行在不少方面的政策依然不够完善，为了加强甘肃三大地方银行对民营企业的支持力度，银行需要更加重视政策的制定和落实。

4.1 实施差别化的授信服务

实施差别化的授信服务，不断增强对民营经济发展支持的针对性和有效性。推进综合化经营思路，主动引导各机构打破传统授信固有模式，拓展对民营企业客户主动设计一揽子综合金融服务方案，共同助推非公经济发展[3]。

4.2 深入推进信贷结构调整

深入推进信贷结构调整，继续加大对中小微企业以及三农贷款的投放力度。紧紧围绕“三去一降一补”供给侧改革要求，及时调整信贷政策，积极优化业务结构，加大对民营企业的信贷投放力度，加快批和投放进度，放宽民营企业融资、担保抵押等金融政策，推动民营企业脱困发展。

4.3 加快推广多渠道金融产品和服务

一方面推进乡镇便民服务点建设和村镇银行建设，弥补甘肃省乡镇地区网点和服务的不足，延伸服务覆盖范围；另一方面，大力推进网上银行、手机银行、微信银行和直销银行等互联网金融，在寻找机遇、规范财务管理和促进生产经营转型等方面，努力为民营企业提供大数据支持、财务咨询和信心服务，更好地服务甘肃省非公经济的发展，同时也使三大地方银行更快速地发展，充分发挥他们对于甘肃经济发展的促进作用。

参考文献

[1]徐嫣启.甘肃银行小微企业信贷业务发展存在的问题及对策建议[J].财政金融，2016（1）：210-211.

[2]王桢.甘肃民营企业融资探讨[J].兰州大学学报，2010（4）：148-152.

[3]甘肃省民营企业和非公经济发展形势不容乐观[N].甘肃日报，2009-05-21（2）.

[4]刘建生.田芬.我国民营企业发展现状及其对经济社会的影响[J].调研世界，2011（8）：25-27.

[5]张卫平.经济L型走势下中小企业与非公经济发展面临的现状、问题及政策建议[J].经济界，2016（5）：26-32.

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关键词:民营银行;发展;因素;对策

中图分类号:F830文献标识码:A文章编号:16723198(2009)22016402

在我国的金融改革过程中,发展民营银行一直是金融领域的热点话题,要研究民营银行的有关问题,首先必须明确民营银行的定义。综合多数学者的观点,以及我国金融改革的实际,本文把民营银行界定为:在现代企业制度下,依法成立,完全按照市场机制建立、运作和退出,由民间资本控股的股份制商业银行和银行类金融机构。它是一种是产权清晰、内控机制健全、管理制度完善、激励机制成熟的新型金融企业。

1 我国民营银行发展概述

我国民营银行的发展仅有十几年的历史。1993年,我国学者樊纲首次提出“金融改革必须发展民营金融机构”的观点,开启了民营银行发展的篇章。截至1996年1月2日我国第一家民营银行――中国民生银行成立。随后,以徐滇庆为首的18位学者于2000年7月成立了长城金融研究所,进一步推动了对民营银行发展问题的研究。2003年7月,徐滇庆等又力倡5家试点民营银行,但是准入未通过银监会批准,最终没有建成民营银行的雏形。由于经济发展差异,我国民营银行发展还存在着地区不平衡的问题。在浙江,非公有性质的民营经济飞速发展,当地民营银行应运而生,迅速蓬勃发展,而其他省份相较之下逊色的多。2002年3月,台州市商业银行成立,它是浙江的第一家地方性民营银行,由台州8家城市信用社改组而成。同年7月,浙江省8家城市商业银行全部对民营资本开放。2004年8月,国内第12家全国性股份制商业银行――浙商银行在杭州诞生,民营资本在其股权结构中的比重达到了85.71%。2006年8月,浙江两家城市信用社(台州市泰隆城市信用社和义乌市稠州城市信用社)分别升格为浙江泰隆商业银行和浙江稠州商业银行,跻身民营银行之列。但是,近两年我国民营资本控股的银行类金融机构并没有明显的发展变化。

纵观我国民营银行的发展历程,民营银行从无到有,数量逐渐增多,表明其发展已经迈出了重要的一步。但是,目前我国相对发展较好的有代表性的民营银行不多,只有民生银行、浙商银行、台州市商业银行、泰隆银行、浙江稠州商业银行等几家银行。我国民营银行整体资产规模、经营效益等水平不是很高,仍有漫长的发展路程。

2 影响和制约我国民营银行发展的因素分析

2.1 制度和法律障碍

我国还没有一套完善可行的民营银行市场准入、监管与退出机制。长期以来,我国银行业实行的是由国家控制和垄断的政策,新建金融企业基本上局限在国有投资范围之内,民营金融还处于研究试点阶段,一般民营资本难以进入;同时,民间非正规金融行为屡禁不止,监管当局不得不提高准入条件甚至干脆取缔民间金融机构,严重阻碍了民营银行的起步发展。银行业作为高风险行业,其安全有效地运行需要有合理的、有力的监管作为保障,监管不力会给民营银行带来潜在的经营风险。民营银行具有商业性质,按市场机制运作,而我国还缺乏对它的监管经验。针对如何监管民营银行的商业化运作,监管部门还没有较为成熟的模式。此外,我国现有的金融监管和金融法规偏重于对商业银行市场准入的规范,而对退出机制缺乏相应的监管规定。

2.2 民营银行信誉

银行业作为一个特殊的经济行业,信誉是其生存发展的首要前提。在目前以国有银行为主体的银行体系中,银行业整体上尚不存在独立的商业信誉,政府作为国有银行的“最后担保人”,承担起了保护存款人合法利益的义务。广国投破产,政府出资支付个人存款的事实,充分体现了政府和银行的“隐性担保”关系。民营银行不像国有银行有国家信用支撑着,实际生活中大多数人都会谨慎考虑民营银行的信誉,才决定是否把钱存人其中。在信誉缺乏的情况下,民营银行的资金来源受到限制,而作为负债经营的特殊企业,没有了资金来源就意味着银行无法开展正常的经营活动。

2.3 利率市场化程度

我国的利率市场化程度较低,不利于民营银行的发展。资金都有追求高风险收益率的倾向,如果民营银行与国有银行一样以管制利率吸收资金,民间资金就会倾向于选择同等收益但风险相对较小的国有银行,造成民营银行资金来源受阻。又由于民营银行吸收存款的实际成本相对较高,资金借出要求获得与之对应的高贷款收益,即民营银行需要收取较高的贷款利率,获取相应的风险收益,而在利率管制的情形下,固定利率满足不了其经营需要。因此,我国的金融抑制特别是现行的严格金融管制使得民营银行很难在金融市场上通过利率竞争维持良好运行。特别是经济呈现出过热倾向,央行采取紧缩银根的措施,形势对民营银行更是不利。

2.4 民营银行企业文化

企业文化就是上层建筑,对于企业运作具有重要意义,构建一个与企业特点、自身发展规律相适的企业文化将会大大推动企业的各项工作。目前银行从业者对商业银行企业文化的认识存在误区,大都以政治文化取代企业文化;民营银行引入国有商业银行的企业文化,照搬照套,企业文化不明确,没有结合自身实际情况,确立具体的经营理念、企业精神等;重策划轻实施,企业文化实践性差,缺少员工的积极参与,致使员工游离于企业文化之外。甚至存在一种比较普遍的做法,就是把企业文化与文体活动等同,这种试图推动企业凝聚力的做法是片面的、表象的,不能体现企业文化的精神实质,难以收到良好的效果。

3 当前民营银行发展的契机及对策

3.1 国家的经济政策导向为民营银行的资金出路指明了方向

在2008年全球金融危机的冲击下,我国中小企业生产经营出现了较大困难,中小企业融资难、贷款难、担保难问题显得异常突出,而且危机持续蔓延,对我国农业和农村经济也产生了负面影响。国家采取了多种政策措施大力扶持中小企业、农业的发展:先后三次划拨专项资金支持中小企业发展,支持银行向中小企业发放贷款,各大中型银行纷纷成立专门的中小企业事业部等以及为农业发展提供专用资金支持。在受金融危机影响银行普遍惜贷资金周转受阻的情形下,民营银行依据国家政策采取措施加强与中小企业的合作,根据实际情况哪里需要资金就将资金投向哪里,为中小企业及农村经济提供金融服务,将会取得银行和相关经济主体双赢的结果。

3.2 我国银行体系运行良好,为民营银行的发展提供了行业保障

虽然全球性的金融危机所导致的外部因素对我国经济造成了极大冲击,加大了整个经济运行的复杂性和不确定性,但我国银行业却在全球经济中独树一帜。依据银监会的初步统计,截至2009年3月末,我国银行业金融机构境内本外币资产总额已经达到69.4万亿元,比上年同期增长了25.1%(见表1)。同时,2009年一季度我国商业银行继续保持了不良贷款余额和比例“双下降”的态势(见表2)。在整体经济下行的困境中,我国银行业已经连续保持了两位数的快速增长。这些都说明了当前我国的银行体系运行良好。民营银行作为银行体系的组成部分,要充分利用行业良好发展的有利时机,根据政府的相关政策制定各项工作,努力降低经营成本,树立良好的品牌,提高社会公众信心。

3.3 小额信贷公司的大力发展成为未来民营银行的摇篮

受金融危机影响,全国商业银行纷纷提高对中小企业的信贷额度,同时,小额贷款公司试点亦迅速铺展开来。2008年9月初,在上海、温州等地小额信贷公司接连成立。对于紧缩银根下的三农企业、灾后重建企业,乃至披着棉被过冬的江浙中小企业,无疑在一定程度上解了燃眉之急。小额贷款公司之所以受到中小企业欢迎,是因为其产品切合它们的需要,它不强求抵押,手续简便,放款迅速,还允许客户自由选择还款期限。但小额贷款公司只贷不存,既未取得传统金融牌照的权利,又不能像民间游资那样追逐高利润,使其持续发展陷入窘境。即小额贷款公司是适应目前经济形势的燃眉之举,但不会获得长足的发展。民营银行这种金融机构组织形式却可以同时解决存贷的问题,既能够吸收存款也可以为中小企业提供贷款。当然,小额贷款公司想要获得合法金融牌照,最终成为民营银行还需要一个过渡期。

综上所述,无论在宏观经济层面还是中观行业、微观机构层面,都存在着民营银行发展的良好机遇。在当前形势下,民营银行结合自身实际,制定一系列合理的策略,顺势而为,必将取得长足发展。

在国务院出台的“国十条”、“金融30条”等一系列政策的保障下,我国金融体系运行良好,但金融改革的脚步不能停歇,不能因金融危机就否定金融改革的创新。建立和发展民营银行一直以来是我国金融体制改革的重要内容之一,对于完善我国的金融体系具有重要的意义。民营银行具有清楚的产权结构,适应市场经济条件下的金融发展;民营银行以民间资本为主,对于启动民间投资,特别是利用我国充裕的民间资本改造一些问题机构,降低政府负担,化解金融风险是可取的途径。民营银行发展对推进我国金融体制的加快改革和满足市场需求具有双重作用,应根据不同地区经济、金融的现状,稳健推进民营银行的发展。

参考文献

[1]李振.我国民营银行的发展问题研究[D].苏州大学硕士学位论文,2008.

[2]俞技峰.小额贷款公司:民营银行的摇篮[J].特别策划,2008,(15).

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[关键词] 民营银行； 发展路径

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 06. 046

[中图分类号] F830.35 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2014）06- 0077- 01

随着市场经济改革的加速和民营经济的发展，民营银行的发展要求越来越迫切。民营银行的公司治理结构有别于国有银行，不仅在资本金来源上实现民营化，而且要实现市场化的运作方式。发展民营银行业不仅有助于规范不受法律保护的地下金融，启动民间资本，而且对于提高金融体系在资源配置中的效率、推进银行业结构调整、金融体制改革和保持社会稳定具有重要意义。

1 民营银行的优势

1.1 明确的产权制度

民营银行具有清晰的产权结构，这正是民营银行的核心竞争力所在，也是民营银行生存和发展的制度基础。国有商业银行缺乏具体所有者的监督，所有权和经营权难以彻底分离，而且在短时间内难以通过改组来改善，建立市场化的经营机制。如果将民营银行定义为由民间资本控股的银行，民营银行就有了具体的所有者，避免了政府对银行经营活动的直接干预，使银行的盈利性目标不受政府的政策性目标的干扰，能够高效地实现股东利益最大化。民营银行由若干战略出资人和众多中小股东共同组成股份有限公司，从制度上可以避免政府对其进行制度外的干涉，保障民营银行实行真正意义的市场化经营机制。

1.2 信息充分，成本较低

民营银行的自身定位减低了获取信息的成本。决定金融业发展的根本因素是信息以及建立在信息基础上的信用。民营企业主要是大量的地方性中小企业，其分布面广泛，经营情况和资金需求状况千差万别，其管理成本高、信息离散度高、贷款需求次数频繁、计划性差、贷款数额少。国有银行在对民营企业的服务上，存在很高的信息收集和更新的成本，缺乏规模效益。民营银行在此市场上具有先天的信息优势，掌握客户信息全面，极易沟通，从而能充分地利用地方的信息，很容易克服信息不对称以及由于信息不充分而导致的高交易成本这一障碍，显著地减少逆向选择和道德风险，便于民营银行更好地选择贷款投向，形成高质量的信贷资产，建立稳定的银企关系，促进银企间的良性循环。

1.3 经营机制灵活

与国有商业银行严格的贷款审批相比，民营银行由于规模相对较小，管理成本较低，决策迅速，能更好地适应中小企业生产的特点。例如：在泰隆，5万～10万元的小额贷款打入客户账户只需几分钟，而50万元的批贷也只需要半小时，而两家信用社的不良贷款均不到3%，显示了民营体制的优势。因此，相对国有商业银行和外资银行，民营银行具有很强的核心竞争能力，对我国现阶段的经济发展状况是有益的补充。

2 建立民营银行的必然性

2.1 完善我国银行产业，形成互补优势

发展民营银行可完善和丰富我国金融体系的内在结构，在分工上，与大银行形成协作。大银行获得中小企业的信息成本高，灵活性不足，而民营银行分散在各地对中小企业情况较熟悉获取信息的成本较低、运作灵活。民营银行的出现将弥补大银行服务的遗漏，为中小企业开拓新的融资渠道。

2.2 满足三农发展的金融需求，补充国有银行的不足

国有商业银行是计划经济的产物，在市场经济的运行机制中角色转换滞后，在原有的信用机制中，由于非公有制经济被排除在社会经济制度之外，所以无法获得国有经济得到的信用安排。到目前为止，金融改革在突破计划经济时期形成的信用关系不起作用，国有商业银行仍然难以向三农的发展提供金融支持和服务。民营银行可以优化现行金融体系下的信用机制，加大对三农发展的金融服务，促进三农的健康良性发展。

2.3 提高储蓄向投资的转化效率，改善资源配置格局

民营银行的业务经营及其发展完善，能够为民营中小企业的发展提供金融服务支持，为中小企业的发展提供外源融资，提高储蓄向投资转化的效率。建立和发展民营银行，有利于促进金融资源的有效配置，改善由国有金融部门垄断性形成的十分低效的金融资源配置格局。

3 民营银行的发展路径

3.1 吸收民间资本组建民营化的农村股份制商业银行

农村经济不单纯由农业和农户组成，还包括农村工商企业。随着部分地区农村工商企业的发展和经营规模的扩大其对资金的需求日益增多，从而为商业化金融组织在广大农村地区提供了生存和发展的空间。组建农村股份制民营商业银行，其股东以农村信用社原有社员为主，重点吸收有资金实力的农村个体工商户和农民开办的中小企业使其资本金全部由民间资本入股。

3.2 现有地方性商业银行的企业化改造

地方性商业银行的优点是不带有专业属性，但是其资金规模比较狭小，开展业务的地域范围有限，且带有地方行政色彩，并未与地方政府完全脱离。历史遗留问题多，经营方法陈旧，产权不明确。此类改组过来的银行迫切需要进行企业化改造。地方性商业银行的企业化改造需从3个方面入手：弱化政府行为，实行企业化；实行股份制，实行产权人格化；吸纳社会股份，使之民营化。

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民营银行的风险特征

尽管大家耳熟能详，但“民营银行”一词并非严谨的学术概念，在不同人的语境中，其所指往往有很大的差异。因此，围绕民营银行所展开的诸多争论，多数时候也是各说各话，莫衷一是。

简单回溯以往各家观点，对民营银行的界定大致有以下三种，第一种定义强调产权结构，认为由民间资本控股的就是民营银行；第二种定义强调银行的资产结构，认为民营银行应主要为民营经济服务，向民营企业提供贷款；第三种定义则强调银行的公司治理结构，即股东是否有效参与银行的治理，是否采用市场化机制来经营，而不受直接或间接的行政管理和控制。

我们目前更倾向于第三种定义，即所谓的民营银行，民间资本不仅要参股或控股银行，还要在银行的治理中发挥主导作用，采用真正市场化的机制而非行政手段，来进行银行的经营管理。

在此种定义的民营银行中，股东能有效介入银行治理，按照自身意愿选择管理者并遵循市场化的激励机制，可以在很大程度上缓解委托问题，而且，由于实际控制人的存在，或许也可以形成对行政干预的抵制。此外，在股东主导经营的情况下，银行会更多地考虑资本损耗问题（因其直接增加了股东的成本），固有的规模扩张冲动或会因此而有所缓解。

在银行业已基本建立现代管理机制、经营效率已得到显著提升、中国金融业再一次步入改革转折点的新背景和新视角下，发展民营银行的意义，已不仅在以往所强调的提高金融效率、优化融资结构等方面。在我们看来，就目前阶段而言，发展民营银行最重要的作用，在于推动中国银行业产权结构和治理结构的优化，以夯实银行业长期可持续发展的基础。

虽然发展民营银行有积极意义，但不可忽视其风险的存在。回顾起来，真正意义上的民营银行为数寥寥，根源在于监管政策的限制，其理由则基于银行业的一些风险特征：

首先是道德风险问题。具体说来，由于银行风险具有一定的外部性，所以监管部门时常会有“大而不倒”的顾虑。在这种情况下，银行所有者或经营者可能因追求短期超额利润而过度承担风险，最终将成本交由政府或公众来承担。在次贷危机中，这一问题已得到了充分暴露。而在我国目前政府隐性担保的体制下，风险与收益不对称情况或许更加严重。

其次是经营的专业化问题。与一般行业相比，金融行业的经营具有较高的专业性，而且，其风险还具有一定的滞后性。因此，各国对金融（特别是银行业）从业人员资质、银行治理结构、风险管理体系以及薪酬激励制度等方面，都有着严格的监管要求，不能完全由银行股东来决策。

第三则是关联交易风险问题。银行与关联方（主要是股东）之间过多的业务往来，可能给银行业带来一些额外的风险，比如可能使得银行业务过度集中，导致经营上的脆弱性；控制人可能出于自身利益，通过关联交易，将风险转嫁给银行，等等。在其他国家民营银行的发展过程中，此类事件并不少见。

发展民营银行的新视角和路径

基于以上分析，考虑到中国银行业的现状以及潜在的风险，对于民营银行的发展应审慎推进。应按照适宜的路径和方法来发展民营银行，在发挥其积极作用的同时，有效控制相关风险。对此，我们有以下几点建议：

首先，发展民营银行的路径，除新设银行以外，更主要的可能还是在目前民间资本进入银行业已达到较高程度的基础上，放松相关限制，推动银行股权相对集中，并允许民间资本在银行治理中发挥越来越大的作用。从优化中国银行业治理结构的角度而言，对数量庞大的现有银行进行民营化改造，显然比多设几家新的银行更重要。尤其是在中国经济增速趋缓、银行业风险逐步上升的背景下，大规模地新设机构，在宏观、微观层面或许并非恰当的选择。

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一、利率市场化推进现状

国务院日前批转的《关于2014 年深化经济体制改革重点任务的意见》提出，今年将加快推进利率市场化改革。目前，我国绝大多数的资金价格都已市场化，无论是股票、债券还是贷款的价格，均已放开。继续推进利率市场化改革，最终必将涉及放开存款利率上限的问题。

近年来，我国金融业快速发展，为服务实体经济特别是“三农”、小微企业等作出了重要贡献，但也存在金融体系发展不平衡、中小金融机构发展滞后等问题。在经济运行依然面临下行压力的当下，市场利率水平的攀升给实体经济造成了沉重负担。

二、民营银行发展现状

据银监会2012年年报统计，截止2012年末，我国银行业金融机构共有3747家法人机构，有着大型商业银行、政策性银行、股份制商业银行以及众多的城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行和1927家农村信用社、800家村镇银行。在现有的银行业金融机构中，真正算得上民营资本控股经营的民营银行只有民生银行和少部分的城市商业银行、城市信用合作社，而明确把自己定位为民营银行的则屈指可数。作近期首批五家民营银行试点方案正式推出，将分别在天津、上海、浙江、广东开展试点，包括阿里巴巴、腾讯等在内的10 家民营企业参与试点。允许设立民营银行是我国金融改革深化的一项重大举措。

长期以来，金融抑制禁锢了我国金融业的发展，扭曲了金融结构体系，由此又阻碍了社会产业融资关系的畅通。一方面，民间资本、储蓄向投资转化的渠道不畅，另一方面，大量中小微企业贷款难问题长期无法解决，民间融资成为中小微企业融资的主渠道。这就使影子银行大行其道，整个社会融资成本高企，也使民营中小企业的转型升级举步维艰。从这个意义上讲，民营银行是解决中小微企业融资难的希望所在。

三、利率市场化背景下民营银行的机遇与挑战

利率市场化是国家推进金融创新、深化金融改革的重要举措，而民营银行的设立将会是加快和实现利率市场化的必经之路。在利率市场化的背景下，民营银行的发展迎来了很好的机遇。

党的十八届三中全会召开后，有100 多家民营企业排队申请设立民营银行，掀起了一股“民营银行热”。随着试点方案的尘埃落定，民营银行在发起设立的热潮之后，着实需要更多冷思考。首先，民营银行是否能在短期内争取到良好的市场环境，满足中小企业的融资需求，还需进一步观察。其次，民营银行本身规模较小、实力较弱，服务中小企业会带来经营的不确定性，加之民营资本天然的逐利性，都会使其风险系数高于大型银行。再次，若参与组建民营银行的企业把转型发展银行业当作自身企业筹资的工具，那么民营银行的前景未必乐观。

四、利率市场化背景下民营银行发展对策建议

首先，应该提升人员素质，加强内部管理。

打铁还需自身硬，民营企业大多缺乏银行管理的经验，而良好的管理团队和完善的管理制度是银行高效运转的必要保障。在加强民营银行内部管理上，对构建出股权结构上的两种防范，首先是内部管理过于分散其次便是独股权力大造成的关联交易风险，对这两种应当给与积极管理。在内部员工管理上应当加强企业人员的素质文化，借鉴外国银行的经验来聘请职业的经理人，让民营银行的分配制度、人力资源管理和员工激励制度上得到改革。另外也可通过完善民营银行的信息披露机制来较好管理内部工作，要求民营银行及时、充分披露其财务信息，真实反映机构运营状况，有效发挥市场监督力量，促使其稳健经营。

其次，应该整合优势资源，注重产品创新。

民营银行的竞争对手比较强大，并且占据大量优质客户，既没有国家信用保障又没有规模优势的民营银行想要分一杯羹，应该依靠什么？要在产品和服务上下功夫，充分发挥自己特点，整合优势资源，设计出差异化产品和服务，抢占发展先机，提高竞争力。一要大力创新产品和服务，推出适合中小微企业、农村地区的贷款理财产品。制定“求异”性的公司战略，掌握客户金融需求特点，实行差别化对待，量身订制个性化特色信贷理财产品，以方便快捷的小额信贷为主，推出丰富的多样化信贷产品和抵押担保模式；二要疏通民营银行清算与结算渠道，推出方便客户的结算工具。通过与其他银行发展战略伙伴关系，依托他行丰富资源，弥补自身在支付结算上的不足，在条件具备的情况下，加入央行的清算系统；三要大力发展互联网金融，创建方便快捷的手机银行、网上银行等互联网服务系统，打破时间和空间的限制，提高市场竞争力。

再次，应该控制发展步伐，防范市场风险。

在利率市场化特别是存款上限逐步放开的过程中，必然伴随着银行业甚至整个金融业的大幅震荡，甚至会出现银行破产退出的情况。如果此时迅速实现利率市场化，刚有所起步的民营银行可能难逃夭折的命运，而大量中小银行也有破产的可能。这既不利于金融体系的多样化发展，也不利于发挥中小金融机构支持“三农”、小微企业等实体经济薄弱环节的重要作用。所以，民营银行在发展初期，要控制发展步伐，稳步推进，以免在市场浪潮中折戟沉沙。

篇6

(一)发展民营银行的必要性

1．构建现代金融组织体系以适应市场经济发展

现代金融组织系统应该是包括国有制、股份制、合作制和民营机制在内的多层次、多元化的体系。市场经济的深化发展，促使多种所有制经济并存，客观上要求发展民营银行等非国有金融机构。

当前个体、民营经济已成为我国国民经济的重要增长点，在东部发达地区，个体、私营经济的比重已超过经济总量的一半，且有进一步上升趋势。这种现状要求金融机构为个体、私营经济提供良好的金融服务。国家也要求金融机构加大对个体、私营经济服务力度，但由于体制等方面原因，政策效果并不明显，个体、私营经济的融资环境并未得到改善，缺乏金融支持是制约个体、私营经济进一步发展的突出问题。要想有效改变这一现状，关键在于我国金融业要按照生产决定流通、经济决定金融的规律调整经营战略。加强现存金融机构对个体、私营经济服务，更快发展适应个体、私营经济发展需要的民营银行等金融机构，使金融业的业务结构、资产结构与经济的所有制结构相适应。

2．提高我国银行业的产业互补性优势

发展民营银行，可以在比较优势分工原则下，与大银行在产业分工上形成协作与补充。大银行获得中小企业的信息成本高，缺乏灵活性。而民营银行分散在各地，对中小企业情况较熟悉，获取信息的成本较低，运作灵活。这样民营银行的出现将弥补大银行服务的遗漏，为中小企业开拓新的融资渠道。

3．解决国有商业银行为主体的金融制度安排，难以满足三农发展的金融需求的问题

由于国有商业银行脱胎于计划经济时期，在市场经济的运行机制中，存在着角色转换滞后的问题。在原有机制下形成的信用机制，非公有制经济被排除在社会经济制度之外，无法获得国有经济得到的信用安排。截至目前的金融改革，并没有突破计划经济时期形成的信用关系，国有商业银行仍然很难向三农发展提供金融服务。发展民营银行，可以优化现行金融体系下的信用机制，改变对三农发展金融服务短缺的现状，促进三农的健康良性发展。

4．发展民营银行是实现积极财政政策逐步退出的最优选择

1998年以来，受亚洲金融危机影响，我国出口锐减，外需不振，出口对经济增长拉动作用减弱，加之国内长期粗放式的经济发展模式和低效率投入导致的低水平重复盲目建设，造成产业结构失衡，以经济增长减缓为表现形式的国民经济深层矛盾凸现。面对国内外严峻的经济形势，我国政府实施积极财政政策，大量发行国债，近六年来国债建设投资项目累计达32800亿元人民币，GDP的增长分别为7．8％，7．1％，8％，7．3％，8％，7．4％，据测算，积极财政政策对经济增长的贡献率分别为1．5％，2％，1．7％，1．8％，2％和1．6％。由此可见，财政投资弥补了基础建设资金不足，引导部分社会资金投向，促进了经济增长。但是在市场经济条件下，财政投资对经济增长贡献如此之大，有悖市场经济客观规律。同时，长期扩张性财政政策实施，使中国面临巨额财政赤字和债务规模双重压力。我国财政赤字和债务规模均在国家可控范围内，但都达到历史最高记录，长此以往，必然给经济发展带来消极影响，使财政运行面临较大风险。通货膨胀潜在压力和债务风险加大，积极的财政政策必须相机退出。

财政政策和货币政策配合调整社会总收入的传导机制可以简单分析如下：

图一表示在当前政策下的社会总收入；图二表示在财政政策逐步紧缩、为了不影响总产出的情况下而配合的货币政策；图三是财政政策逐步紧缩，在实践中配合的货币政策。中国人民银行2004年底上调利率27个百分点，理论界和实务界普遍认为本次调息的试探作用大于现实意义，预示货币政策将进入新一轮紧缩。在这种宏观政策指导下，社会总收入将减少。发展民营银行，以利润最大化引导投资，将弥补总收入的减少。从这个角度看，发展民营银行，为当前宏观调控政策的实施创造了条件。

(二)发展民营银行的可行性

1．发展民营银行政策法规的可行性

发展民营银行主要法律依据是《中华人民共和国商业银行法》的以下条款：

第十二条设立商业银行，应当具备下列条件：

(1)有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程

(2)有符合本法规定的注册资本最低限额

(3)有具备任职专业知识和业务工作经验的董事长(行长)、总经理和其他高级管理人员

(4)有健全的组织机构和管理制度

(5)有符合要求的营业场所、安全防范措施和业务有关的其他设施

中国人民银行审查设立申请时，应当考虑经济发展的需要和银行业竞争的状况。

第十三条设立商业银行的注册资本最低限额为10亿元2005年第6期(总第311期)人民币。城市合作商业银行的注册资本最低限额为l亿元人民币，农村合作商业银行的注册资本最低限额5000万元人民币。注册资本应当是实缴资本。中国人民银行根据经济发展可以调整注册资本最低限额，但不得少于前款规定的限额。

在《中华人民共和国商业银行法》其他条款中，没有不允许设守民营银行的规定，这说明设立民营银行不存在法律障碍。

2．发展民营银行的理论可行性

(1)产权结构理論和交易成本理沦

与国有商业银行相比，民营银行自担风险、自负盈亏的股份制产权结构形式，使其具有内在的约束与激励机制。它们的服务对象民营企业和居民群体也属自负盈亏的独立经营主体。这种产权清晰的供求双方形成的信用关系，属于硬约束信用，效益与风险是这种信用关系的主要特征，它大大优于国有银行与国有企业间的软信用约束。同时民营银行机构精炼，管理成本较低，加之激励机制有效、办事效率较高等制度优势，可以为客户提供质优、价廉的多种金融服务，克服弊端，减少客户寻租费用，提高客户消费金融产品的总体满意度。

(2)银行动态成长理论和银行分层理论

按规模可以将银行分为大、中、小三类银行，它们依据对等理论(大、中、小银行分别有自己的对应优势，适合对应的客户群体)为大、中、小企业提供金融服务。从静态上看，大、中、小银行是分层并列存在；从动态上看，通常银行发展的顺序是从小银行发展到中型银行，最后发展成大银行。我们将小银行、中银行、大银行分层并列存在的理论叫银行分层理论，将银行从小银行发展成中型银行，最后发展成大银行的理论称作银行动态成长理论。银行分层理论说明，在市场中，中小企业是客观存在的，与之对应的，可以为其提供信用服务的中小银行(民营银行在目前阶段与国有商业银行、股份制商业银行和外资银行相比，不论从资产规模、管理水平及服务群体来看，都只能看成中小银行)是大有市场空间的。而银行动态成长理论则说明，随着企业的发展，银行也将发展和壮大，由中小银行成长为大银行，可以为发展起来的大民营企业和其他企业提供金融服务。转3．发展民营银行的现实可行性

(1)巨额的民间资产

据2004年统计资料，我国民间资产达36万亿元：城乡居民储蓄为12万亿元；个体工商户注册资本4万亿元，假设股市一半的流动市值和保证金为私人所有，为1万亿元，资本外逃保守估计5．5万亿元，房产总价值13．5万亿元，民间资产远多于国有资产：居民储蓄由1978年的210亿元激增到2004年的12万亿元，巨额的民间资产是发展民营银行的资金前提。

(2)国有商业银行经营战略调整的需要

长期以来，国有商业银行人浮于事，制约着商业银行效益的提高。为了适应银行业的全球竞争，国有商业银行按效率原则撤并了一批成本高、管理难、业务不足和严重亏损的基层机构和重复设置的网点，并逐步把业务转移向大城市。国有商业银行的战略退出为民营银行市场进入提供了空间，它们的出现

金融理论与实践可以填补国有商业银行撤退后出现的信贷供给空洞。

(三)发展民营银行的制约因素

1．设立形式的两难选择

发展民营银行，基本途径是新设和改组。新设优点在于没有历史遗留问题，有利于民营银行轻装上路；改组是通过对问题金融机构整合降低金融风险，并有效利用原金融机构的设备、客户等资源。理论界常用以下模型对这两种方式进行成本效益分析：

(Y1+Y2-C1+e1)／(Y3-C2+e2)

其中：Y1=通过改组方式化解金融风险带来的收益；

Y2=利用被改组对象资源带来的收益；

Y3=银行没有历史遗留问题的负担，轻装上阵带来的收益；

C1=处理被改组对象遗留问题产生的成本；

C2=开办费等新增成本；

ε1，ε2：其他的一些对成本及收益产生影响的因素。

通常情况下若比值大于1，则选择改组方式设立；当比值等于1时，改组和新建方式没有区别；当比值小与1时，选择新建方式设立。但是Y1(与当地信用社发展状况相关性强)与C1(与当地政府态度相关性强)难以准确量化，使决策者在选择设立形式时陷入两难境地。

2．各阶层利益关系的协调

在发展民营银行的理论观点提出后，各地区在不同程度上认识到发展民营银行对本地经济的推动作用，江浙地区、东北地区、环渤海地区纷纷要求发展区域性民营银行。但如果没有充分论证，盲目发展，将可能出现我国信托业过度发展的后果，危及金融体系安全。另一方面，发展民营银行将对原有金融机构产生冲击，以致对地方政府利益产生影响，可能导致地方政府保护主义，设置障碍，提高民营银行的进入壁垒。

3．规模经济及风险防范

银行业的突出特征是规模经济。规模越大，银行的单笔业务固定成本越低。历次金融危机告诉我们，银行自身抵抗风险的能力与银行的规模成正比。结合民营资本的投资能力与国有独资商业银行已形成的垄断地位来看，新生民营银行不可能组建成像国有独资商业银行那样的超级大银行，其单位营业成本较高和自身抗风险能力较弱的特点将制约其发展。

(四)发展民营银行的市场进入选择

1．吸收民间资本，组建民营化的农村股份制商业银行

农村经济不单纯由农业和农户组成，还包括农村飞：商企业。伴随着农业特别是部分地区农村工商企业的发展和经营规模的扩大，其对资金的需求日益增多，而日益增长的资金需求客观上为商业化金融组织在广大农村地区提供了生存和发展的空间。

组建农村股份制民营商业银行，其人股的股东应该以农村信用社原有社员为主，重点吸收有资金实力的农产、农村个体工商户和农民开办的中小企业，使其资本金全部由民间资本入股组成，在经营过程中逐步壮大。

2．城市商业银行引进民间资本，通过股权结构改造，组建民营化的城市股份制商业银行

城市商业银行大多是由各地区的城市信用社改组而成，由于大量历史遗留问题，使其风险集中，经营问题复杂，规模一般较小，且经营能力不足，所能经营的中间业务较少，几乎未涉及到表外业务的经营。监管当局亦不允许其在异地设立分支机构，限制其扩张网点，这些均制约城市商业银行的壮大。民营资本所有者的自身实力使其不可能参与所有城市商业银行的改造，但是在民间资本充足、商贸发达的部分地区，一些城市商业银行可以引进优质的民营资本所有者加盟，促使国有背景股本的逐步稀释，最终实现民营化。这些城市商业银行在经过股权结构民营化后，有利于消除各种非市场因素的干扰，实现邻近地区商业银行的并购和营业网点的扩张，逐步发展扩大。

3．民间资本拥有者申请新设社区银行

《中华人民共和国商业银行法》规定：设立商业银行注册资本最低为10亿元人民币；设立城市商业银行的注册资本最低为1亿元人民币；设立农村合作商业银行的注册资本最低为5000万元人民币。目前我国金融资产超过30万亿元人民币，30％左右城市居民占有近80％的居民金融资产，其中近一半又被20％的少数高收入阶层占有，这说明我国部分个人完全有能力申请新设民营银行。而社区银行是他们的最优选择。

篇7

大数据时代，一个数据爆炸的时代，引起了全球商业界和政府的关注，也将深刻影响我国银行业未来的发展。在此背景下，传统银行将面临较大的生存压力，应运而生的就是民营银行的发展，大数据催生了民营银行，因而此时民营银行经营转型探讨具有较强的现实意义。从大数据时代的发展和对民营银行的影响进行分析，推理出民营银行发展的必然性，并通过个案研究对我国现有的三家民营银行的经营模式进行分析，最后提出民营银行经营模式的新策略，从民营银行的市场定位以及营销模式二方面提出具有针对性的建议.

关键词：

大数据；民营银行；市场定位；经营模式

中图分类号：F27

文献标识码：A

doi：10.19311/ki.16723198.2016.10.023

1 大数据的产生与特征

21世纪是快速发展的时代，而与这个时代与时俱进的产物是――大数据。大数据是近些年来越来越多被人们提及和使用的一个新词汇，指当前这个信息爆炸的年代中增速惊人的数据量，在国外已经多次出现在封面和新闻视频上，在中国也越来越多的应用到了各个商业及服务业等领域。在大数据时代，企业可以通过大数据的分析、挖掘对客户进行信用评估，以确定企业接下来的经营活动。拥有大量的数据，且善于运用的公司，必将有好的发展前景，时代在变迁，技术在更新，一切都要与时俱进。

大数据有很多特征，大体上讲就是运用新系统、新工具的技术，挖掘出具有潜价值的东西，大数据的特征显而易见，业界用“4V”来概括这些特征，而正是这些特征促进了时代的进步，也对我国金融行业产生了影响，想要更深入的了解金融行业的发展趋势，就必须全面了解大数据的本质特征，并与传统数据进行对比，如表1所示。

就某种角度而言，大数据是一项数据处理方面具有先导性的新技术。总之，大数据技术就是海量数据中将具有潜在价值的信息快速挖掘出来，并加以分析利用的新技术。正是由于这一点使得该技术具备了走向广大企业的潜力，同样因为大数据时代的这几个特点，使得各个领域都需要改变自己的经营策略，要有效的利用有用的信息，挖掘出对自己行业有利的信息，从而进行精准的营销，这是每个公司现有的最大挑战。

2 大数据时代对银行业的影响

传统银行业是指具有资本、工作人员、网点、客户等资源的实体银行，是以客户的需求、市场竞争情况来确定经营模式和战略目标。在大数据时代背景下，银行企业的成功与否取决于能否合理分析利用现阶段拥有的客户的数据资源，并且对其进行深度挖掘，找出客户的服务需求，有针对性的开发出适合目标客户的新产品，而大数据时代背景下，银行的服务和交易将以互联网、移动数据为平台，这样能够更加便捷、高效为客户服务。

大数据时代的银行业在市场定位上要考虑现有的条件和机遇，充分合理利用互联网，挖掘出客户真正需要的信息，开发出更加便捷的产品，掌握住战略高地，借鉴其他经验为客户提供最佳的服务。

（1）对银行业传统经营范围的影响。传统的商业交易中资金流、物流以及信息流是分别开的，然而在大数据时代背景下，资金流、物流、信息流将同时存在，银行业将不局限于自身的经营范围，将会与其他的商业活动共同发展。所以，可以想象得到未来银行业将不局限于现有的银行业务和非银行金融业务，而是要进军与交易相关的信息业和物流业，其他企业也会渗透到与之相关的金融业，即传统的经营范围会日益变大。

（2）对银行业传统经营方式的影响。大数据时代背景下，银行业更多的将以互联网为服务平台，银行业的经营方式将发生彻底改变，首先，在产品的营销和开发方面，银行加大对目标客户的数据搜集和分析判断，探索目标客户的服务需求，然后根据客户需要、市场需求展开定位，进行营销，这样能够精准的服务客户、精准营销。在风险控制方面，传统银行业尽管引进了很多数据分析技术。在大数据时代背景下，系统对客户本身进行多方面的评价，对违约率和违约损失率的评估判断更为精准，这种方式极大的避免了传统凭借经验办理业务的方式。

（3）对银行传统盈利模式的影响。我国的经济正在从高速向中速过渡，利率市场化改革也在不断加深，这种情况下，传统银行业通过赚取净息差获得盈利的运营模式将不能继续，信贷成本降低的范围缩小，因此，银行业未来的效益增长会放缓，经营压力会日益增加。在大数据时代背景下，银行业能够通过建立数据库并对其进行分析、挖掘，以日益发达的互联网和电子渠道为平台，给客户提供更为精准、高效的产品服务，提高客户的舒适度。并且，大数据时代下的网状营销结构为银行业拓展电子商务、加强财富管理、接资本市场等业务提供了新的空间，而这些业务将要成为未来银行运营的主要服务方式。

3 大数据时代民营银行新的经营模式

通过对目前金融行业的营销模式研究，我们可以发现，在大数据时代背景下，以往的金融营销模式已经跟不上金融业发展的步伐，以银行业为例，传统银行业不注重营销，是被动的营销方式，银行缺乏互动，缺乏风险意识，也没有较为准确的风险定价能力，传统银行所依靠的只是自己单一的数据，存在着信息不对称的问题，同时也无法得到用户的真正满意。另一方面，传统银行业并没有实现体验营销，顾客缺乏体验感，只是盲目的按照规章制度办事，没有充分利用银行业本身所拥有的大数据。

在大数据时代，民营银行的运营方式定会与传统有所不同，要根据大数据的特征针对性的去经营，以下是针对我国现有的三家民营银行的经营模式进行的对比和研究。

（1）微众银行的个存小贷模式。与传统银行相比，微众银行的与众不同在于交易方式和业务模式的创新，抛弃了以前柜台和网点办理业务的运营方式，它基于大数据背景下的数据信用评级，通过人脸识别的新技术进行无柜台、无网点、无担保的全新运营方式。这个业务的创新就在于完全通过互联网进行所有的金融业务，使服务更加便捷、高效，真正做到快速、准确、公平。

（2）温州民商银行的特定区域存贷款模式。温州民商银行立足服务中小企业，整合资本为民营企业提供融资新途径，合理补充国有银行中产生的信贷盲区。民商银行的优势是初期能够利用股东资源拓展业务，以便使得银行能够生存下来，而后立足于服务地区，为本地企业的创新提供融资。温州民商银行立足服务本地中小微型企业，合理利用自身服务好、经营活、效率高的优势，走有自身特色的、符合自身发展的道路。它以产业链金融等为特色，与已有银行形成错位竞争，为中小微型企业和小区居民提供便捷、高效的服务和灵活多变的产品，努力做中小微企业和小区居民的综合金融业务服务商。

（3）天津金城银行的公存公贷模式。通过华北集团、麦购集团为主要发起的天津金城银行，以天津地区的中小微企业和科技型企业为服务基本立足点。关于天津金城银行的经营模式，现在业界还没有具体的描述，但通过与上面两家民营银行的经营模式对比可以看出，天津金城银行的营销模式将突破传统银行所使用的服务形式，建立属于天津中小微企业精准定位的营销。

（4）三家民营银行的经营模式对比。首批试点的5家民营银行共有四种经营模式，即小存小贷、公存公贷、大存小贷、特定区域。以上分析的三家民营银行，都有各自定位的经营模式，如表2所示。

这三家民营银行都有一定的立足点，并没有将银行的所有业务全面展开，这对民营银行自身的发展是有一定好处的。民营银行要生存就要有自身的独特之处，有自己与国资银行不同的产品、服务，将自己的主要精力投放在自身的强项上，这样既有利于使自身得到进一步的发展，同时也能够与国资银行形成互补，使国内金融业得到健康稳定的发展。在当前环境下，国资银行与民营银行的业务展开对象将发生变化，国资银行有国家政策扶持，可以继续对风险领域进行融资投资，例如房地产行业，民营企业则能依靠自身服务好、便捷、高效的优势发展小微企业的金融服务。

4 大数据时代民营银行的经营对策与建议

（1）目标市场为所在地区和中小微企业。首先，作为一家民营银行新进入者应该选择目标市场为银行所在地区（城市）。其主要理由是：一是刚刚起步规模小，不适合过于高调的传播。二是选择优质客户要充分了解本地客服信息，防范风险。三是民营银行当地知名度高，有利于业务的迅速开展，建立信誉。四是在不同的地方，银行监管部门也有很多政策限制，监管过于严格。其次，以中小微企业服务为基本出发点。考虑商业银行的经营环境，应该选择进攻策略。基于对环境的深刻理解主动自觉把握机遇和风险并创造性的发挥发展自身优势把握，实现质量和数量的扩张。

（2）与大型银行错位竞争。在当前复杂的经济环境和激烈的竞争形势下，小规模的民营银行与国资银行直接竞争是很不明智的，因此民营银行可与其他金融机构广泛合作。民营银行与风险投资机构的协力合作，能够更加准确地对目标客户的未来发展和偿付能力做出预测和评估，这种合作相应的减少了银行对客户的监督和评估环节，减少运营成本，同时还能获得高新技术企业的额外收益；通过与融资担保机构和小额贷款公司的合作，能够学习其他企业在小微企业贷款审查方面的经验和方法，同时在一些合作项目上对贷款企业进行协同审查、评审，以最大程度上控制风险，进行风险分配，有效地防范贷款风险的集聚。

（3）提供更专业化的服务。民营银行成立伊始就要适应当前利率市场化的大背景，因此必须依靠提供专业化、特色化的金融服务来吸引客户，获得自身发展。提供专业化的金融服务依靠的是民营银行对金融服务、金融产品的创新。民营银行与国资银行的立足点不同市，因此在金融服务与金融产品创新时，在吸收现有经验的基础上，更要充分考虑和结合中小微企业客户的需求和特点，充分合理运用互联网金融便捷、高效的长处，挖掘出自身客户所需的服务品种，提高服务态度，满足客户的服务需求。

（4）有针对性地布局网点。网点是实体店业务办理的主要平台，是现阶段银行的主要组成元素。良好的网点选址和布局，是民营银行展开自身业务的基础。同时，必须考虑到的是，民营银行本身的经济实力有限，对于网点的资金投入也有限，不可能依据大型银行区域划分的网点布局原则，而更应该根据市场需求情况，有选择性、针对性地布局网点，尤其要在中小微企业聚集的创新创业园区、工业园区、商品批发市场、居民聚居区等地开设网点。通过在目标客户集中的区域开设网点，对民营银行业务的开展有很大的帮助。一方面，在目标客户集中的区域开设网点，可以尽可能的减少银行和客户的成本。另一方面，民营银行不但可以获得更多的企业认可，争取到更多的客户，更可以使得银行更容易获得客户的信用信息，在获取客户信息方面得到优势，使得民营银行具有的信息优势充分地发挥。

（5）借鉴“直销银行”的模式。直销银行是一种全新银行运作模式，它以互联网为平台进行银行业务的办理，没有实体网点，目标客户在任何有网络的地方都可以办理业务，简单的操作电脑和手机就可以办理业务。这种运营方式打破了传统的实体网店的经营模式，降低了运营成本，并且依靠互联网快捷发达的信息传递可以获得客户对银行的反馈，是银行自身进一步得到提升。民营银行可以将直销银行的运营方法借鉴过来，并且进一步升华，在大数据时代背景下，大力发展依托互联网的银行业务。互联网的飞速发展改变了很多消费者的消费习惯，消费者通过互联网相关的操作更加方便，便捷的电子银行已经成为银行消费者选择的一个因素必须加以考虑。电子银行与传统银行业务相比，民营银行在为目标客户提供方便，高效的服务同时，也为银行自身节省了大量的成本。

（6）制定严格的风险控制制度。鉴于目前的市场环境下，金融制度安排和民营银行本身的一些性质等因素，民营银行在市场中的风险较大型银行更高。因此，建立适合自身发展的，操作过程中严格的风险控制体系，严格控制风险，这是民营银行的持续健康发展的必要条件。

首先，新成立的民营银行要向成功民营银行学习相应风险控制经验。比如泰隆银行，浙商银行等民营银行，经过多年的发展，已建立一个比较完整的风险管理控制体系，特别是在中小企业贷款风险控制方面，与其他大型银行相比具有比较优势。浙商银行通过将投行业务跟小企业业务嫁接起来的方式，向捆在一起的几家企业一起发行集合票据，从而提高融资效率，减少单一客户信用风险。

另外，新设立的民营银行要重点防范关联贷款业务。通过国内外银行发生风险情况经验来看，银行的风险爆发点往往在于向自身有关联的企业发放贷款，所以掌握好与关联企业的关系，建立一套完善的贷款制度，合理控制风险是至关重要的。民营银行资本完全来自民间企业，因此要严格限制股东贷款的最高额度和比例、严格规定重大关联交易的审批程序，防止投资者违规占用贷款，控制银行风险。

参考文献

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[2]林伟雄.民营银行风险管理的内部影响因素分析与改进[J].特区经济，2014，（08）：142144.

[3]吕家进.大数据激发金融创新[J].中国金融，2014，（15）：1921.

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工行上海市闸北支行　郭凌凌

在今年“两会”会议期间，政协委员就发展民营银行问题提出议案，从而使一度淡化的民营银行问题再次成为人们争论的焦点。此前，有关学者已就民营银行问题进行了激烈争论，但由于分析问题的角度不同、出发点不同，在一些关键问题上依然存在很大分歧。这主要表现在三个方面，即：什么是民营银行、为什么需要民营银行和通过何种方式建立民营银行。正如有关学者所说，只有通过辩论才能够让更多的人了解金融改革的必要性，才能使理论更好的服务于现实。因此，笔者也想就以上三个问题谈点自己的看法。

什么是民营银行

这一问题是民营银行争论的首要问题。正是基于对民营银行定义的不同认识，不同的人得出不同的结论。关于对民营银行定义的争论，笔者曾将其划分为产权结构论、资产结构论和治理结构论三类。产权结构论认为由民间资本控股的就是民营银行；资产结构论认为民营银行是主要为民营企业提供资金支持和服务的银行；而治理结构论则认为凡是采用市场化运作的银行就是民营银行。现在重新看来，关于民营银行定义争论的焦点集中在两个方面：强调产权模式和强调经营模式。强调产权模式的学者认为民营银行必须是民有民营。而强调经营模式的学者则认为民营银行重点在于强调经营模式，只要是由民间经营，只要是按市场机制经营都可以称为民营银行。笔者认为，“民营”一词是一个很模糊的概念，具有很大争议，而且国外并没有这一提法。翻阅《新帕尔戈雷夫金融大辞典》，笔者只找到一个与所谓的民营银行含义相近的private bank，但它是指私人银行。因而，民营银行不是一个所有制概念，而是对经营权问题的描述。既然有关学者提出民有民营的概念，与之对应的当然是国有民营。因此，笔者认为准确的民营银行概念应包括：民有民营和国有民营，而民有民营只不过是民营银行的一种特例。显然，那些主张设立民营银行的学者只承认民有民营的概念。而香港地铁的官有民营、农行台州分行的“国有民营管理法”无疑为我们提供了国有民营的案例。这说明了在国有民营的情况下，不触动产权也可实现政企分开。这也是对“只有触动产权才能实现政企分开”观点的最好回应。而十六大报告中关于国有资产管理问题的进一步阐述，为我们理解国有民营问题进一步提供了依据，即：不是再强调国有企业改革的问题，而是强调国有资产的管理问题，也就是强调政府只是作为国有资产的出资人存在，而不是作为企业的管理者存在，即使对那些完全使用国有资产的企业，政府也不能过渡干预，因为政府只是作为出资人而存在，企业则是具有完整独立法人地位的主体，出资人是以承认企业拥有完整的独立法人地位为前提的。可见，问题的关键并不在于企业归谁所有，只要其产权清晰，并按照市场机制经营，能实现资产增值，国有企业也可以实行民营。因而民营银行并不等同于“民有银行”，只要是由民间经营，股东大会与董事会真正拥有决定权即可。正如中国人民银行副行长吴晓灵在最近召开的由北京大学中国经济研究中心与香港大学经济金融学院联合举办的“中国证券市场和金融体制改革”理论研讨会上所讲，“从城市信用社的发展历程看，民营银行并没有因为非公经济的存在而具有更好的经营绩效；所有制的改变是不可能完全改变金融机构的行为的”。

为什么需要民

设立民营银行需要回答的另一个问题就是“我们为什么需要民营银行，民营银行能为我们带来什么”。如果连设立民营银行的目的都不清楚，站不住脚，设立民营银行的想法无异于一时冲动的个人美好愿望。归纳起来，主张设立民营银行的学者认为设立民营银行的目的有三个：打破垄断格局，加强银行之间的竞争；解决中小企业融资难题；抵御外资银行的入侵。可是细细想来，这三个方面的理由并不充分。

（1）民营银行的设立是否可以打破垄断格局，加强银行之间的竞争？回答这一问题不能脱离我们的金融现状，并要考虑银行业自身的特点。就我国金融现状来看，严格的金融管制依然存在，即严格的利率管制和银行业务的管制。在这种情况下，民营银行不可能真正实现以价格（利率）为杠杆的市场经营。因为它们不可能通过价格（利率）竞争和服务竞争（金融业务创新）同其他银行展开竞争。银行业务特点的统一性和利率价格的一致性阻碍了市场竞争的展开。同时，银行业中的规模优势是不容忽视的。从国际经验来看，在业务创新和价格制定方面大银行总是处于有利地位。因而，即使是我国的金融管制逐步取消，新兴民营银行的竞争力也是值得怀疑的。在分析这一问题时，人们常以“鲶鱼效应”为例。鲶鱼是大家熟知的一种鱼类：体长形，头扁平，为两栖类鱼类，生性凶猛，以小鱼、小虾等为食。在平静的池塘中放入鲶鱼后，由于受到威胁，其他鱼类必然快速游动起来，于是平静的水面就会被打破。而主张设立民营银行的学者认为，设立民营银行无异于在中国金融业这块静水中放入鲶鱼，民营银行的强大冲击力必然激活中国的国有银行，促使它们行动起来，加快改革。笔者分析后认为，这个比喻很形象、生动，但用来形容中国的金融业并不恰当。因为，这个比喻隐含了一个假设，即放入池塘中的鲶鱼已经成熟，且池塘中的鱼多为小鱼。只有在这种情况下，鲶鱼效应才会出现。可目前我国金融业的现状与此大相径庭，在金融业池塘中的国有银行可以视作大鲸鱼，而新设的民营银行充其量只是鲶鱼鱼苗而已，在这种情况下究竟是会出现鲶鱼效应，还是上演大鱼吃小鱼，一目了然。

（2）民营银行的设立是否可以解决中小企业融资难题？根据民营银行的定义，它的经营目标应是利润最大化，并尽可能降低风险。因而，只有当收益大于成本，并且风险较小时，它们才会发放贷款。也就是说，只有当一个中小企业经营状况良好，信用级别还可以，对其发放的贷款不会产生坏帐的时候，民营银行才可能发放贷款给它。可是现实中的状况是，中小企业虽然发展迅速，但其财务状况混乱、家族式经营问题严重、经营很不规范、信用较低，在这种情况下，民营银行为了避免坏帐风险就不会发放贷款。因此，那些融资困难的中小企业必定是经营不善、信用较低的中小企业。所以，民营银行的设立不可能解决中小企业融资难的问题，银行并不是慈善机构，银行也要生存，也要获取利润，赔本的买卖是不会做的。而张军的调查也证实了这一点（参见《被误解了的金融》，《经济展望》，2001/10）：“事实上，我们在江阴的调查发现，与很多学者的良好愿望相反，信改制出来的农村商业银行并不愿意向私人企业贷款。在我看来，不愿向私人企业贷款并不证明银行没有效率，只能说明我们的想法太情感化了。没有理论证明中小企业的融资需求必须由银行来解决。所以，靠改制或组建新的股份制商业银行并不能解决民营中小企业的融资需求问题”。我国中小企业融资难题的形成更大程度上是由于中小企业自身和社会信用体系不健全的原因。因而解决这一问题就应从多方面入手，不能只靠银行这一条途径。完善社会信用体系、健全担保体系、设立中小企业基金、健全风险投资基金等全方面入手才是解决问题的关键。此外，民营银行在向中小企业贷款时，还会面临资金短缺的问题。正如亚洲开发银行首席经济学家汤敏所指出的，在缺乏存款保险制度的情况下，民营银行将会面临信誉危机。存款人考虑到存款的安全，肯定将钱存到有国家作为担保的国有银行，而不是民营银行。在没有充足资金的情况下，民营银行即使是有满腔热血，为中小企业贷款也只能是一句空话。

（3）民营银行可以抵御外资银行的入侵吗？按照主张设立民营银行的学者的说法，加快民营银行的放开，是考虑到国有银行已经病入膏肓，积重难返，不可能通过现有的改革实现彻底的转变。而民营银行是“初生牛犊”，具有朝气和活力，并不惧怕“外资老虎”。笔者认为，这种想法太过于情感化，不符合实际情况。我们很难想象，如果为应对“外资老虎”而历经两轮洗牌作了充分准备的国有银行都难以低档这只老虎，那么即缺乏经验和优秀人才，又缺少完善规章制度的一个小规模的新兴民营银行，如果没有政府的扶持，它又能在多大程度上抵抗国外的巨型金融航母呢？就拿泰隆信用社来讲，与国外巨型金融航母（如花旗）相比，只能算是一条小渔船，它怎么可以低档住装备了现代化武器的金融航母的入侵？

通过何种方式建立民营银行

有关学者在分析我国金融改革时指出，当前金融改革只有两条路：第一，在对外开放之前，首先实现对内开放，组建一些民营银行，让民营银行来挑战国有银行，逐步打破国有银行的垄断局面，通过竞争提高国有银行的素质。在国内初步具备了竞争环境的情况下，再考虑对外开放，逐步允许外资银行进入中国的金融市场。这被称为渐进式改革。第二，在继续维持国有银行对国内金融市场垄断的情况下，修修补补，在中国加入世贸组织后的时间表到期之后，允许外资银行进入国内金融市场。这被总结为拖延战术。第一种方式，由于中国目前还没有真正意义上的民营银行，就是马上动手，民营银行还只不过像刚出生的孩子，规模肯定很小，尚需若干年的成长期。在相当长的时间内，规模很小的民营银行在制度创新上的意义要远远大于在实际业务上对国有银行的挑战。随着民营银行的成长，国有银行有可能在竞争中完善自身的运行和监管机制。第二种方式，最大的好处就是可以拖上一段时间。在这段时间内，既不用为外资银行的竞争而担忧，也不用为民营银行的挑战而烦恼。在这两、三年内，国内的金融市场还是国有银行一统江山，各个既得利益集团都不会受到触动。拖延战术将导致非常激进的改革。拖延战术把中国的金融体制放在非常危险的境地。在未来某一时刻，国有银行将突然面对非常强大的竞争对手。外资银行取得经营人民币业务的许可之后，将在我国的几个金融中心城市争夺优质客户，争夺人才。国有银行根本就不是那些强大的外资银行的对手。据此，这些学者主张第一种改革方式，即建立新的民营银行。对于这两种改革方式的争论，笔者将其总结为新设与重组之争，即新设立一批民营银行还是对现有银行机构进行重组改造。

主张设立民营银行的学者认为民营银行的设立可以打破金融垄断格局，促进银行之间的竞争。在他们看来，目前我国的金融格局仍是国有银行一统江山。但事实上，我国金融业确切说是银行业有序竞争的格局正逐步形成。在与股份制商业银行、城市商业银行的争夺中，国有银行的垄断地位正逐步削弱。而外资银行的进入进一步打破了现有格局，加强了银行业之间的竞争。南京爱立信倒戈事件、上海个人理财大战、外汇业务争夺战、汽车贷款抢夺战等都是很好的说明。正如有人所分析的，国有银行根本不是那些强大的外资银行的对手。那么，那些新生的民营银行又怎么可能承担起抵御外资银行入侵的历史使命？让我们通过一个例子来看一下：泰隆城市信用社是一家公认的经营不错的民营金融机构，其1993年成立时资产仅100万元，到现在则达到了19亿元，增长速度是其他银行所不能及的。但一个不容忽视的事实是，从100万元到19亿元，泰隆用了7年多的时间。而19 亿元的规模不用说在国外，就是在国内银行业中也只能处于银行金字塔的最底层，其对国有银行的冲击力小到几乎可以忽略不计。况且，加入世贸组织留给我们的时间已经不足5年。如何让民营银行在最短的时间内快速膨胀确实是一个令人头疼的难题。而快速发展伴随而来的金融风险也是不容忽视的。因此，加快对现有银行、金融机构的重组改造才是我国金融改革的唯一道路。这种趋势在近期得到很好的体现：农村商业银行成立，允许私人投资；浙江8家城市商业银行向民营资本开放，人民银行首肯；人行课题报告《进一步发挥现有中小商业银行的作用》提出，民间资本进入金融领域有望解禁；全国城市商业银行发展论坛召开，人行允许民间资本入股。重组改造的改革思路无疑已成为当局的首选。就笔者分析，问题的关键不是在于重组还是新设，要看在当前的环境条件下，哪种方式更适合市场需要，哪种方式更经济。只要严格按照市场原则将现有中小银行、信用社改造成产权清晰的股份制银行，同样可以增强银行之间的竞争，促进产权清晰，同样可以促使国有银行加快改革的步伐。

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关键词：民营银行；业务；个性化；优势

中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）009-000-01

2014年7 月， 银监会批准了深圳前海微众银行、温州民商银行和天津金城银行三家民营性质的银行进行筹建工作，正式对国内民营银行开启大门。同年九月，“阿里银行”也得到了银监会的批准，同期还有上海华瑞银行。民营银行试点的开启正值我国银行业经营模式转型的重要时期，开业伊始便面临巨大的生存挑战。与此同时，我国银监会也对我国的民营业务经营提出了相应的指导，主要是把握精准化定位、差异化竞争和可持续发展的三大原则，构建合理的运营机制并选择适合的经营领域和业务模式，帮助民营银行实现稳固性发展。

一、我国银行业的发展现状

（一）行业状况

就目前全球的情况来看，大多数国家的国有银行虽然位置十分重要、功能不可或缺，但国家银行业的主导力量已经是民营银行了。然而，在我国的银行体系中，国有银行却牢牢把握这市场的主导，民营银行则只是极小的一部分。例如，我国银行体系中的主流商业银行共有 373 家，其中超过 90%以上的银行股权都掌握在我国政府及其相关机构和企业手中，民营比例微乎其微，真正属于民营性质的仅有平安银行与民生银行两家。然而，我国在当下所暴露出的经济结构弊端逐步突显，经济结构调整的呼声越来越大，创新经济增长方式也逐渐成为我国的热点问题。据此，我国的民营商业银行在未来经济结构中的作用被寄予厚望。

（二）民营银行的发展问题

在我国的地方金融业管理部门与银行机构监管部门的讨论和汇报过程中，提及频率较高的问题就是民营银行在与我国的传统地方性金融机构存在怎样的差异。在当下我国逐步进入“经济新常态”的过程中，银行业在利润和规模上的增长日趋缓慢，在面对日渐增多的调整和竞争中，若是新设的民营银行没有特色和差异性能否实现市场生存，完成自身对于市场结构的补充。这也从反面突出了民营银行的设立初衷，就是通过差异性和特色化的业务来完善金融市场，补充银行业中的国有成分所不能企及的部分。因此，民营银行业务的特色化市场定位和差异化业务模式便是当下民营银行所必需考虑的重要问题。

二、我国民营银行的业务发展趋势

（一）突出灵活优势，发展客户个性化业务

就现阶段我国的银行业状况而言，作为主营业务的融资服务存在很严重的同质化问题，尤其是在面对中小微企业的过程中。然而，这类企业实现生产、盈利和发展的根本所在就是其在所处市场中具备特色，具有个性化的业务或者经营，因此，在对其进行融资服务时，尤其是民营银行，应当突出自身在制度上的灵活性，优化客户的服务程序，给客户提供个性化的融资服务。

（二）重点发展小微业务

出于自身规模和品牌形象的限制，民营银行在对大中型企业的服务上并不能和国有大型商业银行进行有效的抗争，因此小微银行业务才是作为民营银行应当主动争取的部分。这主要是由于国有银行往往在服务范围、员工数量以及规模上具有相对优势，所以民营银行应当集中应当现阶段小微业务所表现出来的问题，利用自身的相对优势发展小微业务。

（三）积极把握局部化优势

由于我国国有商业行业经过了多年的发展，营业点遍及全国的大多数地区，而且对大型城市进行重点发展，不仅完善了对于主要街道的构建，而且在社区支行建设上也有很大程度的发展，加上这部分居民对互联网金融的接受程度也更高，民营银行要相对这部分地区发展居民用户相对难度较大。因此，我国的民营银行更需要在兼顾这部分业务的同时，将主要的力量投入到自身所处区域的县级区域当中去，依托城镇化的大趋势来发展自身的规模，走“城镇包围城市”的道路。

（四）着力于信用贷款业务的创新

贷款业务的开展主要依赖于对于申请人的信息掌握程度，这不仅仅可以提高贷款业务的回收，也是创新利率水平的重要途径。然而，这需要民营银行对于企业的信息进行不断的整合和挖掘，同时对社会信息的大环境进行完善。从短时间来看，民营银行主要利用人力投入进行信息开发，从长远发展来看，通过对于相应的信用类贷款产品开发才能实现真正的竞争。

企业信用状况的了解需要从多个方面来进行判断，需要不断的进行信息完善，因此，企业的税务、流水、结算记录以及往期贷款状况等都需要进行收纳和分析。除此之外，还需要对企业的生产、经营和管理活动进行一定的了解，通过主动介入到企业与企业的生产经营活动中，为供应链的各个主体进行信息流、物流和资金流的整合，并通过与海关、税务、工商等政府机构的系统对接，为其供应链管理提供金融及非金融服务，正越发成为银行业中小微企业金融产品创新的发展趋势。民营银行可借助其大股东资源优势，先期在供应链金融、网商贷款等领域取得突破，并借助产品的创新迭代持续扩围客户群，实现业务的发展壮大。

三、结束语

民营银行的开放是对我国金融体系的重要转变，其发展前景及其所带来的行业性转变让人十分憧憬，然而，机遇所带来的挑战也需要各方面做好积极应对工作，同时也要对转变所引发的长期性波动做好准备，不仅仅需要管理决策层做好的制度和体系的构建，也要各从业人员坚定信心，把握好来自于法律的有力支持，全力推动我国金融行业的完善和发展。

参考文献：

[1]汤媛媛.民营银行未来发展的忧思、定位与对策[J].长春理工大学学报（社会科学版），2015，01：34-38.

[2]袁亚兰.浅谈我国民营银行的发展状况[J].品牌，2015，01：83.

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［关键词］民营银行;路径选择;市场定位

1 民营银行的理论内涵

在国外，私人银行(Private Bank)一方面是指银行向高端客户提供的包括存贷款、个人信托和资产转移等服务，另一方面是指向上述客户提供这些服务的机构。在我国，央行于2002年12月2日声明不允许发展私人银行。徐滇庆也否认民营银行等同于“私人或家族式的银行”，强调民营银行是“具有现代企业制度的新型股份制银行，而绝不是任何一种私人银行或家族钱庄，也不是低档次的城市信用社和农村信用社”。对于民营银行的理论内涵，目前国内学者主要从产权结构、资产结构以及公司治理三个方面加以界定：

(1) 产权结构论，即强调产权结构，认为由民间资本控股的银行就是民营银行。国外多数学者都赞同这种观点，认为民营银行就是与国有银行(state-owned bank)相对的银行，也就是私人(除国有资产以外的资产所有者)控股的银行。霍德明、李纪珍(2002)结合台湾地区的经验，认为“民营银行的标准在于公股数量低于50%”。

(2) 资产结构论，即强调银行的资产结构，认为以民营企业作为主要服务对象的银行就是民营银行。部分学者将民营银行视为为民营企业服务的专业银行，认为中国民营银行目前较合适走“社区银行”之路。沙虎居提出了“区域性民营银行”的概念，即只有区域内自然人和民营企业参股、向民营企业提供资金支持并按市场化机制运营的银行。邓薇(2010)认为在民营经济较发达地区要发展民营银行主要为中小企业输血。

(3) 公司治理结构论，即强调民营银行的治理以及市场化机制经营特点，认为民营银行应该是以良好的治理为基础，采用市场化经营的现代股份制商业银行。巴曙松(2001)认为“民营银行是指在银行内部建立良好的治理结构和市场化的经营机制”。

大部分学者则主张从资本结构、银行业务、经营原则、治理结构等多个方面综合考虑民营银行的性质。如张杰(2003)提出判断民营金融的三大标准，即“归谁所有、由谁经营、由谁来监管”。熊继洲(2003)认为民营银行应该是“按照市场化的要求运行的拥有合理产权和市场化公司治理的商业银行”。李健(2005)在分析了三种界定原则之后，给出了较为全面的定义，即“向民营企业和城乡居民定向募集资本而设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等银行业务，依靠银行自身的信用，以效益性、安全性、流动性为经营原则，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束的企业法人组织”。

2 发展民营银行的理论基础

(1) 金融中介理论。金融中介理论分为传统和现代金融中介理论。传统金融中介理论主要从信息不对称和交易成本两方面加以分析，认为金融中介机构可以克服与金融资产交易相关的固定成本和变动成本，以及由金融交易中的不对称信息和不确定性所产生的交易成本。Benston和Smith（1976）认为在没有任何交易成本、信息成本和不可分割性等摩擦的市场上，也就不会有金融中介存在。L-eland和Pyle（1977）通过模型证明拥有私人信息的企业可以通过将自有资金投资于该项目，使外部投资者相信他确实拥有私人信息。现代金融中介理论强调金融机构是资金流动性中介，具有管理风险、节省参与成本的功能。Diamond和Dy bvig（1983)在其著名的DD模型中从流动性转换功能的角度证明了金融中介（主要是存款类金融中介）存在的理由。Allen 和Santomero（1998)认为由于存在管理者的自我利益、税收的非线性、财务困境成本和资本市场的非完美性四个原因，企业需要金融中介为他们规避风险提供相应的避险产品和增值工具。国内学者冯斌星、何炼成、窦尔翔(2005)将效率观作为分析出发点，解释在不同经济形态下各种金融中介之所以存在和发展的真实原因，区别于以前研究采用的结构观和功能观。

(2)金融结构理论。早期的金融结构理论研究主要把金融活动和金融现象作为一种结构即金融结构来研究。Goldsmith(1969)将各种金融现象归结为三个基本方面:金融工具、金融机构和金融结构，他同时认为金融理论的主要职责是“找出决定一国金融结构、金融工具存量和金融交易流量的主要经济因素，并阐述这些因素怎样通过相互作用促进经济发展”。近期的很多金融结构研究则主要关注金融结构与经济发展和产业成长的相关性。如King和Levine(1993)、 Levine和Zervos(1998）的研究发现无论是发达国家还是发展中国家，有关金融体系发展水平的数据与有关当前和未来经济增长的数据密切相关。他们对金融发展和经济增长进行了回归分析，发现高水平的金融发展与更快的经济增长、物质资本积累、经济效率提高总是高度正相关的。Rajan和Zingales(1998)通过实证研究证明在金融发达的国家，融资依赖度高的产业其发展速度也较快。国内学者则主要借鉴国外的分析指标分析我国经济结构与宏观经济发展之间的关系及其存在的问题，如王广谦(2002)和杨再平(2002)。

(3)金融深化理论。Machinnon(1973)和Shaw(1973)指出在经济欠发达国家，存在着利率管制、金融结构严格管理和金融效率低下等问题，金融效率的低下制约了地方经济的发展，Machinnon 提出经济货币化率指标M2/GNP作为衡量一国金融中介体的总体规模。早期国外学者提出金融深化理论都是基于同一信念，即在金融领域和其他一切经济领域一样，可以借助于市场机制的力量达到一种均衡状态，所以应当减少对金融的干预。我国学者也结合国内实证研究对金融深化理论进行一定的发展。金纯(2006)通过对我国民营企业发展程度和经济货币化程度及金融相关率的线性分析，证明融资渠道的拓宽和金融深化程度的提高将极大促进民营经济的发展。陈凌佳、顾雪娟、杨剑波(2008)则认为“中国金融深化的数量化指标达到较高的水平，而其发展的内在质量不高，金融资产发展的规范化程度较低”。

3 发展民营银行的路径选择

(1)存量改革，即通过对现有银行等金融机构的产权改革形成民营银行。王自力(2002)强调“把加快存量改革作为银行业改革发展的重点”。邱兆祥(2003)认为，对于我国银行业来说，引进民间资本，发展非国有民营银行的路径，既可以新设，也可以通过存量改造。但鉴于我国中小银行已有一定存量，通过引进民间资本，对现有的中小银行(特别是城市商业银行、城市信用社)进行重组和股份制改造，使之走上市场化经营轨道是最佳选择。白钦先(2004)认为民营化是中国金融业的趋势，在具体步骤上，应先改造农村和城市信用社、地方商业银行，然后才是股份制商业银行和国有独资商业银行。光(2002)和张汉亚(2008)都提议将现有的地下钱庄等民间金融机构公开化和合法化，可以填补我国县域金融不足或真空。

(2)增量改革，即通过放宽市场准入，允许民间资本全新创设民营银行。林毅夫(2001)认为，必须放松银行的市场准入条件以实现银行业的完全竞争。徐滇庆、巴曙松(2002)认为改造一栋危楼要比重建大厦难得多，强调创建新的民营银行。赵守国(2004）提出以发展民营银行为重点，推进中国银行业“体制外”发展的增量模式，才能形成“符合现代市场经济原则的适度竞争的商业银行体系”。孙大午(2006)认为“拆大、放小、民营化”是发展民间金融的主要路径选择。

(3)无论存量改造还是增量发展，不仅取决于我国现阶段金融的总体现状，更取决于改革、发展的趋势。杨云斌(1999)提出建立中小企业信贷担保机构的情况下将农村信用社、城市信用社和城市商业银行改组改造为独立的专门性银行，或者新建一批中小企业银行，执行国家优惠政策，主要向中小企业提供融资服务。孙世重(2003)认为“既要为民间资本参股原有的正规金融体系开辟合法渠道，也要为设立新的民营银行创造制度空间”，同时把孰轻孰重、谁先谁后的问题交给市场而不是政府。巴曙松(2002)、晏陆蓉和林晓甫(2003)、杨仕晋(2003)、朱思爽(2005)、王修华和彭建刚(2007)、王剑灵(2008)、张淑芳(2010)等都强调发展面向中小企业、农业和社区内居民金融需求的社区银行的必要性，路径选择可以结合各地具体情况采用存量改造或增量发展。

也有的学者认为民营银行市场准入的路径可以有四种：一是全新设立，即增量改革模式；二是通过收购兼并地区性商业银行或城乡信用社进入市场，可称为收购模式；三是对基层金融体系中产权结构中已经包含非国有成分的城市商业银行和信用合作社的民营化改制，可称为准存量改革模式；四是对现有国有商业银行体系的民营化转制，也即存量改革模式。

4 民营银行的市场定位

(1)成立区域性的中小银行，支持民营企业发展。林毅夫(2003)认为发展民营银行的主要目的是“补课”，在我国目前的发展阶段，中小企业在数量上和重要性上都占绝对优势，推动中小银行发展目的是设立合适的金融机构以为中小企业提供更多、更好的服务。樊纲(2003)指出民营银行就应该定位成区域性、民营性、地方化的中小银行，在业务上补大银行的缺漏，而不应该立足于和大银行竞争。许小平、杨晓艳(2005)提出在改善中心企业融资困难上，民营银行具有信息、组织和机制方面的优势。李健(2006)认为民营银行在客户群的选择上应将地方中小企业作为自己的主要服务对象，理由是国有银行主要服务国有大中型企业，较少顾及中小企业融资需求，或者其调研资费较高、审批程序较长而导致贷款成本比较高，使中小企业难以接受。同时由于“中小企业户多面广形式多样，对信贷的需求具有要得急、数额小、频率高的特点，要求民营银行为其提供高度灵活的专业化服务”。王元京(2010)认为民营银行应发展适合中小企业和个人需求的金融产品和服务，使民营银行在其他银行开展的同类业务上具有比较优势，同时不断创新其他银行尚未开展的业务和服务，强化民营银行的弥补优势和创新优势。

(2)通过政策引导，实行业务多元化，改善金融结构，应对外资冲击。樊纲(2005)建议中国应发展多层次的金融体系，资本市场的发展既需要全国性的大商业银行，同样也不能缺少地方性的小型民营银行。刘卫红(2002)、韦衡(2003)、傅白水(2005)、钱方明(2008)探讨了我国对外资银行开放人民币业务后，传统的商业银行市场定位战略受到的挑战，指出民营银行必须借鉴外资银行混业经营、风险管理等模式，确定新的市场定位战略。龙海明、李莎(2004)则支持民营银行业务多元化，认为民营银行业务发展的着重点不是在储蓄上与国有银行竞争，或在规模、技术手段、中间业务方面与外资银行较劲，因为若靠这种金融战略，民营银行最终只能狭隘地停留在社区银行、城市商业银行或信用社的层面上。因此构建多元化、多层次的民族银行体系，才能有效应对外资金融机构的挑战。

参考文献:

［1］程工.我国民营银行的发展路径与方式分析［J］.上海经济研究，2008(5):27-33.

［2］巴曙松.社区银行能否成为中国银行业放松管制的突破口？［J］.现代管理科学，2002(7):19-21.

［3］董红蕾.增量改革模式中的民营银行市场准入［J］.财经问题研究，2003(4):46-48.