银行业高质量发展的建议范文

导语：如何才能写好一篇银行业高质量发展的建议，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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市政府金融办

（ 2020年7月）

推动民营企业高质量发展，是推动我市高质量跨越式发展的重要举措。近年来，全市金融系统以服务民营企业高质量发展为己任，切实加大金融投入，不断优化营商环境，为全市民营企业高质量发展提供了重要金融支撑。现将近年来我市金融领域促进营商环境优化的有关情况汇报如下：

一、主要工作措施及成效

（一）切实加大信贷投放力度，满足民营企业融资需求。一是强化信贷支持。6月末，全市金融机构本外币各项贷款余额为2140.05亿元，贷款规模首次突破2000亿元大关，比年初增加258.01亿元，增长13.71%，增速位居全省各地市第二，高于全省平均水平2.52个百分点。二是优化贷款结构。累计发放疫情防控贷款142.27亿元；普惠型小微企业贷款余额310.32亿元，较年初增加42.34亿元，增长15.8%，高于各项贷款增速2.09个百分点，贷款户数51196户，较年初增加5600户；制造业贷款余额177.37亿元，较年初增长4.55%；全市共落实下岗失业人员再就业小额担保基金1.94亿元，新增小额担保贷款5.12亿元，直接扶持个人创业人数达4096人，带动就业人数15344人。三是开展“降成本优环境”活动。会同多个部门在全市范围内对银行业金融机构、小额贷款公司、融资性担保机构，转贷（倒贷）基金贷款中间环节收费开展专项整治，通过依法查处贷款中间环节违规收费行为，坚决治理贷款中间环节违规收费，进一步降低民营企业融资成本。全市普惠型小微企业贷款平均利率5.62%，较2019年末下降了0.38个百分点。全市银行业机构严格执行3000亿元专项贷款优惠利率，辖内10家银行已向68户重点防疫企业授信，向其中49户企业发放了优惠利率贷款6.83亿元，发放户数占全省的12.34%，贷款金额占全省的7.35%，分别列全省第三位和第四位，累计为企业减轻利息负担2000余万元；全市地方法人银行机构充分利用5000亿元专用再贷款额度累计为新型农业主体、小微企业、个体工商户发放贷款19.83亿元，办理再贴现业务0.85亿元，合计20.68亿元，占全省总额度210亿元的9.85%，节约利息成本1000余万元；全市累计发放续贷6.12亿元、展期8.16亿元，累计为企业节约续贷“过桥成本”约3000余万元。同时，在疫情期间实施临时性延期还本付息贷款共2048笔，贷款金额合计16.64亿元，实施临时性延期付息的贷款户数130户，延期付息金额合计2290.43万元；全市政府性担保公司在疫情期间，累计为124户企业提供担保贷款4.29亿元，担保费率由原来的1%以上下调至0.74%，为企业至少降低担保费用182.9万元，累计减免再担保费21.97万元。

（二）积极完善扶持政策，支持民营企业加快发展。一是制定出台扶持政策。以市政府名义出台了《关于进一步改进和深化小微企业金融服务的指导意见》、《关于金融支持实体经济发展的若干措施》、《抚州市银行业机构支持大众创业万众创新的实施意见》等政策文件。二是建立银行抽贷报告制度。为防止银行业金融机构对民营企业进行抽贷，及时协调、稳妥解决民营企业贷款难题，我市从2014年正式建立了银银行抽贷定期报告、问题企业贷款处置协调、地方政府倒贷机制、金融诉讼案件快速处置机制“四项制度”，坚决制止银行机构对民营企业的抽贷、断贷行为，促进了民营企业的稳定发展。三是建立重点企业融资协调制度。会同抚州银监分局和有关金融机构，定期对辖内重点民营企业融资情况进行现场调度。先后调度了大乘汽车、金品铜科、海利科技、创世纪科技、智谷科技、卓朗科技等重点企业的银行融资问题，督促金融机构加大对重点企业的融资帮扶力度。

（三）降低准入门槛，鼓励民营企业参与金融业发展。一是推动民营企业积极入股地方金融机构。积极推进民营资本入股村镇银行，目前全市已开业的村镇银行有11家，每家村镇银行中都有民营企业股东，民营企业及自然人股东基本上占比都在40%以上。积极推进民营企业发起设立小额贷款公司、融资性担保机构及典当行，目前全市已设立3家民营性担保机构、11家小额贷款公司、6家民间融资服务中心和10家典当行。二是鼓励民营企业参与农信社改制。全市所有县级农村信用社全部完成农商银行改制工作并全部挂牌开业。在改制过程中，每家农合机构都吸收了民营企业入股和自然人入股，占股比例达到40%。三是撬动民营资本参与设立产业引导基金。撬动民营资本通过入股等方式与市金控集团、市城投、市文旅投、市工创投、市农发投、高新区高发投、高新区财投等市本级平台设立了多支政府产业引导基金，基金总规模达到近300亿元。

（四）狠抓资本市场发展，推动民营企业挂牌上市。一是完善奖励政策。出台了《抚州市人民政府关于加快推进企业上市（挂牌）的实施意见》，进一步加大对企业挂牌上市的奖励力度。二是企业挂牌上市势头良好。全市上市企业达到2家（博雅生物、万向新元科技）；志特新材已经在深交所进行首轮问询，灿辉科技正在港交所排队待审，施美制药预计三季度完成辅导验收。卓朗科技与壳公司基本确定股权转让协议，北斗变电科技已与壳公司签订并购协议，云时代教育启动纽交所上市事宜，老表互联科技已与合作券商对接赴荷兰加勒比证券交易所上市事宜，三是债券发行稳步推进。今年以来全市新增发行债券50.01亿元，同比增长94.21%。

二、存在的主要问题

近年来，我市积极贯彻落实金融支持民营企业发展政策，虽然取得了一定成效，但由于多种因素的制约，全市民营企业融资还是存在不少问题。一是民营企业融资依然困难。虽然今年疫情期间银行机构加大了对民营企业的支持力度，一定程度上缓解了民营企业的融资紧张的局面，但由于民营企业大多属于小微企业，企业自身规模小，效益不稳定，财务制度不健全，贷款抵押担保能力不足等原因使得其融资还是面临较多困难。二是中小微企业贷款风险补偿机制不健全。目前由于我市经济总量小，可用财力少，还未专门设立中小企业融资的风险准备金。三是金融风险防范压力加大。受疫情影响，不良贷款出现反弹，贷款逾期情况出现不同程度增长。

三、下一步工作打算

一是切实强化信贷投放，全力稳企业保市场主体。结合“两宣一帮”活动深入园区、企业开展“六保、六稳”的金融政策宣讲。继续深化与各金融机构的战略合作，用好央行1万亿再贷款（目前全市已经授信3.54亿元，办理再贴现金额2.37亿元）；和全省首批2200亿元的专项贷款政策(目前7家专项贷款资质银行已成功对接项目59个，授信44.18亿元，放款15.88亿元），积极争取各商业银行的信贷支持，努力增加对我市的有效信贷投放，确保全年新增贷款300亿元。结合产业链链长制工作，推进政银企对接常态化，每月定期开展分行业、分产业链、分企业、分领域、分县（区）的政银企专场对接活动。

二是持续开展企业帮扶，全面加强企业融资服务。深入推进“降成本、优环境”金融帮扶专项行动，规范银行贷款收费行为，落实央行降息降准政策，推动贷款利率LPR的市场化改革，切实降低企业融资成本。督促金融机构采取延期还款、分期还款、展期续贷，收回再贷等措施，对符合条件的企业给予临时性延期还款安排，还本付息可延期至2021年3月31日，并免收罚息。

三是狠抓企业上市挂牌，深入推进“映山红”行动。全力做好志特新材排队待审工作，力争年底前顺利上市，加快灿辉科技挂牌港交所进程，跟踪做好北斗变电、卓朗科技的并购回迁工作。加大债务融资工作力度，力争今年全市新增发行债券100亿元。

四是大力推进生态产品价值实现机制试点，不断拓展“两山”转换通道。积极学习借鉴赣江新区绿色金融改革创新经验，按照“一县一品、一行一品”的试点要求，创新推出“两权”、收益权、养殖权、用能权、排污权等“信用+多种经营权”生态专属信贷产品，确保“两权”抵押贷款规模达到50亿元，力争达到100亿元。

五是全力以赴防范风险，切实维护地方金融稳定。坚持促发展与防风险“两不误、两促进”的工作原则，落实好《抚州市打好防范化解重大金融风险攻坚战行动方案》，紧绷防范金融风险这根弦，压实各方责任，严密防范区域性系统性重大金融风险。

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关键词：商业银行；私人银行；策略

一、引言

招商银行和贝恩管理顾问公司联合的《2011中国私人财富报告》指出，2011年中国私人财富市场仍将继续保持增长势态，高净值人群将达到59万人左右，高净值人群持有的个人可投资资产规模达到约18万亿元。但目前高净值人士的财富目标、资产配置和服务需求已经呈现多元化趋势。外资银行不断强势入驻，品牌效应不断加强，而我国私人银行由于现行的品种、投资方式单一，将逐步丧失本土优势。面对强敌，我国商业银行应认准形势，剖析自身，摸索出一条适合本土私人银行发展道理。

二、对策

（一）转变观念，从“收益驱动”到“收益、成长双驱动”

以往我国商业银行私人银行主要靠收益驱动，追求收益最大化。但总结国外先进经验，发现外资银行除了注重收益驱动，还注重成长驱动。成长驱动指私人银行不仅关注银行理财和投资产品为客户带来的实际收益，而且通过提供间接的金融服务帮助客户“成长”。从“收益驱动”转变为“收益、成长双驱动”，那么私人银行在确保客户资产的保值增值的基础上，既可以为客户提供诸如宏观、行业等方面的数据以及专家分析报告，为客户的经营和决策提供有价值的参考信息；又可以通过信贷支持，帮助客户融资，合理利用财务杠杆促进企业成长。

（二）完善私人银行业务的组织架构

私人银行客户分布广泛，需求复杂多样，服务层次要求很高，业务独立性较强。因此构建一种适应私人银行业务内在发展规律的组织架构迫在眉睫。私人银行部门作为零售银行总部的一个独立的事业部，全面负责私人银行业务绩效。分行成立相应的私人银行中心，私人银行中心与分行其他业务相互独立，直接向总行私人银行事业部汇报工作。总行应在营销和业务上赋予分行充分的自主决策权力，以便提高对客户的服务效率。

各分行私人银行中心配备由客户经理、投资管理团队、专家支持团队、研究团队等组成的专家队伍，采取多对一的服务方式，即由一名客户经理和若干专家为一个客户服务。各团队专家隶属于各专家团队，当有客户需要提供服务时，客户经理可以从专家各团队中寻找若干专家，形成项目小组为客户提供全程私人服务。若客户的需求发生变化，客户经理可以根据客户需求相应调整项目组成员。各团队成员可以根据需要，在不同时段为不同的客户经理提供技术支持。

（三）开展差异化营销

不同的客户有不同的金融需求，所以私人银行有必要对客户进行进一步细分。

（1）民营经济经营者，包括个体户和私营企业家。他们是中国高净值人士的主力军，他们大部分是第一代财富创造者，未来三年增长潜力最大。但是这一客户群的需求差异较大。

（2）企事业单位的高层管理人员。他们事务繁忙，有稳定的经济收入，一般具有较高的学历和机敏的金融头脑；但私人时间较少，对银行及其产品较为严谨，不大喜欢冒险。

（3）专业投资者。学历高、收入高，通常有丰富的金融知识和投资经验。他们坚持不懈地跟踪市场动向，并相信自己的判断，不依赖私人银行的意见，但会重视其提供的市场信息。

私人银行细分客户类型后，应制定有针对性地营销方案。

民营经济经营者在产品组合上应以稳健增长型产品为主，在投资决策风格上，他们大多为自主型，由自己管理资产，所以私人银行应定期向客户提供各类金融产品盈利状况，为客户投资提供咨询服务。

企事业单位的高层管理人员由于精力有限，他们依靠私人银行跟进市场，并需要银行提供优质的投资建议或财务规划。一些则采用全权委托的方式，请私人银行代管他们的资产。

专业投资者由于自身具备丰富的金融知识和投资经验，他们并不需要复杂的投资产品，但需要高质量的咨询服务。在投资决策风格上，他们大多为参与型，依靠良好的投资建议，需要客户经理主动识别好的投资机会。

私人银行不仅需要强调“量身定制”和激发客户参与积极性，而且需要培养高素质的私人银行顾问与专家团队，构建适应私人银行业务内在发展规律的组织架构，开展差异化营销，才能为客户财富的保值、增值提供一流的金融服务。

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【关键词】商业银行 网点转型 路线

银行服务的最基层机构就是网点，因此，银行业竞争的最前沿就在网点。网点数量就是银行规模，我国四大国有银行都拥有巨大的网点数，遍及全国各个城镇的角落。但竞争力并不是与网点数量成正比，数量大必然存在边际效益问题，当这个问题积累到一定程度，数量反而削弱了竞争力。如何提高网点竞争力一直困扰着各商业银行，近几年，出现一种新型理念的网点转型。

一、国有商业银行基层网点转型的背景

网点是银行服务人民的基层组织，用于全面有效的发展客户关系，国外很多商业银行的竞争力都是来至于网点的提升。近年来，国内银行在各个网点纷纷进行个人金融业务以及金融衍生品，业务的扩大引来大量的客户，同时也出现了网点排长队的现象。为适应银行业的发展需要，各个银行基层建设都有不同程度的改造。外资银行的介入加剧了银行业的竞争，国内银行的转型变得十分紧迫。同时，网点转型的成败直接挂钩未来的银行市场份额以及零售业的利润分布。理所当然，竞争成为商业银行的网点转型升级的导火索，而如何转型，即提高服务质量，合理布局网点以提高运行效率成为各商业银行的重中之重。

二、网点转型应遵从的原则

银行网点转型不仅关系到其经营管理模式，同时还关系到银行法人治理结构的转型。这些会是商业银行转型不得不经历的阶段，同时也必然引起银行业具有革命性的变化。

近几年，国内各银行，包括许多大型国有银行都不同程度的撤销或合并了大量网点，以至于银行分支机构的数量迅速减少。为保证银行整体的服务质量，需要对网点改造，进一步提高服务质量，即网点转型。但面对网点转型，银行业提出许多不同的说法和设想，更有甚者，因为社区银行网点概念的兴起，写字楼、地铁银行网点的出现，银行业存在这样的想法，认为银行业的经营模式会回到十几年前的样子，这可以说是对网点转型的误解。中国人倡导的养生之道是随外界的变化而调整生活起居，银行业的网点转型与养生之道有异曲同工之妙，随外界环境的变化而变化，这也是顺应自然的抉择。由此可见，网点转型应遵循的原则是顺势而为，应运而生。

三、银行网点转型的方向

（1）网点转型提升客户满意度，对网点进行环境的改造。近年来，我国商业银行的改造，与国外先进同行相比，虽然存在很多缺陷，但已经取得很大进步。银行进行全行视觉形象的统一化，在此基础上，重新整顿了那些仍然使用落后设备的网点。从营业环境品质的方面来提升客户的满意度。

（2）对银行的网点进行功能强化，致力零售银行的建设。目前，银行的个人业务的发展趋势趋于个性化，多样化的客户需求。网点作为与客户交流的基层机构，强化其个人客户的服务功能，发挥了其交流主渠道的作用，同时，网点增添了许多电子设备服务客户，如自助查询机、自助存取款机、网银、手机银行演示设备以及排队叫号机等等。这些改变，减少了银行的运营成本，同时也起到分流客户，提高服务质量与效率的作用。

（3）网点进行以客户为中心的服务转型。与传统网点服务相比，转型后的网点必须以客户为中心，而不再是产品，存取结算。转型后的服务理念为关注客户体验、服务创造价值。口碑是由高质量的服务为基创建的，从而赢得客户的关顾与信赖。这种转型的成功必须要做到以下几点：对客户进行分类，不同的客户提供其适宜的服务，使服务具有贵宾级普通级之分，收费也相应不同的标准；网点业务营销的力度进一步加大，逐步转型为营销型业务，屏弃原有的交易型业务形态；网点设立大堂经理职务，大堂经理具有提高服务亲和力，营销产品的义务。

（4）改变经营流程进行管理创新以提高经营绩效。重新设计业务流程的指导思想为效率提升、客户友好、流程合理、风险可控。还可以在后台单独设立一个部分用来集中处理经营过程中出现的问题。银行职员要对客户凭证拍摄存档，对凭证审查、数据录入等等。

（5）职员培养转向服务，不仅仅是业务操作。转型后网点更注重服务客服、营销产品，具有这方面能力的人才才是转型网点的需要。银行职员不仅要具有熟练的业务操作能力，如点钞、反假、录入等，还应具有熟知产品与客户消费心理的能力。由此可见，网点基层需要更多的营销人才。

四、基层网点转型的推动策略

（一）优化网点布局的统一规划

由于银行发展中缺乏网点布局的统一规划和整体布局统筹，致使一些市级地区网点过于密集，加剧了同质化竞争，然而大部分城镇乡村，网点相对稀少，这些地区却具有广袤的市场。因此，转型过程中要多多考虑网点布局，对一些不合理的现象进行重点规划部署。

重新布局规划过程中，要考虑当地经济的发展状况及其对未来的发展规划，考虑人口分布情况，还应对工商业的发展趋势进行分析调研。同时，梳理原有客户，评估布局调整形成的负面影响，并尽可能将其降至最低，将优质客户资源与周边网点完美承接。

（二）加强电子梁道的建设工作

根据客户的参与情况，适当加强电子渠道服务的建设，从而解放柜员劳动力，这也是网点的目标之一。

目前，电子渠道之一的网上虚拟银行成为热点，与传统形式的实体银行相比，具有显著的高效、快捷优势，得到客户的肯定。重要的是，实体网点的设立需要大量的经营资本，不适用大规模的扩张，而网上银行业务则具有大力推广的优势和必然趋势。

（三）提高网点市场定位的灵活性

转型应坚持因地制宜。我国各个城市的发展存在很大差异，因此，转型也应随其发展程度而有所不同。调整转型紧跟各城市的发展节奏，会更容易被广大客户认可和接受。

五、小结

任何事物的转变都必然引起不同程度的抵触和反对，银行网点转型也不例外，它并不是领导者个人的事，也不会一蹴而就。因此，必须做好对员工的管理，加强关心和爱护，并做好沟通工作。员工的支持和落实程度，直接决定了转型的成果，可以通过对员工的培训，职业生涯规划，健全提升渠道等方式，使员工从内心能够接受并全力支持网点转型。这样，转型网点才能越走越远。

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[关键词] 银行业；金融专利；保护

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 18. 060

[中图分类号] D923.4 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2014）18- 0095- 02

随着金融产品和金融服务的不断创新，银行业的知识产权保护成为关系我国银行竞争力的重大战略问题。专利作为知识产权的重要组成部分，是银行重要的无形资产，对促进和保护金融创新具有非常重要的作用。

1 银行业专利保护现状及存在的问题

1.1 国内银行业的专利保护意识薄弱

目前，国内银行鲜有专门的部门或专人负责金融专利工作，对金融专利保护没有明确的概念，更谈不上制定相关专利保护应对措施及专利策略[1]。银行从业人员普遍认为银行本身不是技术或制造类企业，不具备产生专利的条件，很少将知识产权作为财产来对待，即使有创新产品却不去申报或不及时申报专利，结果造成资源的浪费、流失甚至“为他人做嫁衣裳”。

1.2 未充分认识专利在金融创新中的重要作用

银行业对金融专利在金融竞争中的重要作用缺乏认识，没有将专利纳入金融创新下的核心竞争战略。我国金融领域的专利诉讼尚不多，银行业的发展并未受到影响，因此导致银行业普遍忽视专利的保护与利用。这并不意味着我国银行业未来的发展可以绕开专利问题，电子银行业务、财富管理、金融衍生品等必将成为未来金融交易的主流。金融专利的提早布局，一定会使企业在未来市场竞争中处于优势地位。

另外，我国银行与外资银行业务来往日益密切，双方都有相通的客户。如果外资银行在其国内注册了专利，中国的银行只要有一笔相关业务进入该国，即使是通过互联网实现交易，仍然可能存在专利风险，对我国银行造成不利的局面。

1.3 金融产品同质化严重

金融产品变化快，可复制性、易模仿性强，一家银行的创新性产品会很快被其他银行复制。如果银行采取专利来保护自己，对创新的产品申请专利后，不仅能增强自身的服务能力，使产品日趋品牌化，而且还可以从专利转让中获得利益。同时法律对侵权者的制裁，形成巨大的威慑力，迫使其转而开拓其他发展空间[2]。

1.4 银行业专利申请不均衡

目前我国银行业的专利申请非常不均衡。截至2014年6月，工、农、中、建四大银行拥有的专利数量分别达到588件、172件、63件和265件。工商银行、建设银行和农业银行占据绝对份额，城市商业银行几乎为空白。银行业金融产品的专利申请主要集中在硬件设施上，与国外完善的金融专利保护体系相比，我国尚处于初级探索阶段。

1.5 研发能力薄弱

银行业普遍研发资金投入欠缺，缺乏高层次的金融工程专业人才，研发能力薄弱，不能针对客户日益增加的需求研制出方便、快捷、高效的银行产品和服务[2]。

2 商业银行专利保护对策

我国一直重视银行业的知识产权保护。早在2003年，中国银监会和国家知识产权局决定联合成立金融信息化与知识产权保护联合研究小组，结合我国银行业信息化工作，分析研究商业方法专利对国内银行业发展的影响，为防范商业方法专利可能产生的银行系统性风险提供政策建议等。2006年，银监会《商业银行金融创新指引》明确指出：“商业银行应制定有效的知识产权保护战略，保护自主创新的金融产品和服务。”有利政策的引导，企业更应该重视金融专利的保护与利用。

2.1 提高知识产权保护意识，加快专利储备

我国银行业要未雨绸缪，加强高质量专利的储备，趁当前行业大规模的专利诉讼还未到来，外资银行还在进行专利布局阶段，加快新产品的研发，将创新成果及时申请专利，构建自己的专利组合，这样才能在激烈的竞争中处于主动地位。

2.2 制定知识产权战略规划，实现特色经营

各银行应制定系统的专利战略规划来指导整体的专利运作。通过专利的保护，增强自身的服务能力，使金融产品日趋品牌化，产品的开发者就可在专利保护期内稳健地开发市场，大大降低了过于急切推广新产品所带来的风险，提升了竞争水平和有序性，有利于我国金融市场的稳健发展，而且还可以从专利转让中获得利益，增加可观的中间业务收入[3]。

2.3 建立金融专利保护体系

建立自主知识产权管理制度，健立健全专利管理机构。宣传普及专利保护法律知识，增强员工知识产权保护意识，运用法律武器进行自我保护。防范各种知识产权风险，协调解决知识产权方面的争议和纠纷，实现自身的可持续发展。

目前部分银行已经开始重视专利体系的建设。中国建设银行颁布了《中国建设银行知识产权管理办法》，建立企业自己的知识产权管理及奖励机制。中国工商银行成立了专利办公室，全面加强对专利产品与独特商业方法的管理与申请工作。

2.4 加大金融产品研发的投入

重视开发金融专利产品的研发，加大资金、技术、人力的投入，建立完善合理的激励和利益分配制度，提高大家的研发热情，激发银行内部创新，从而提高银行的竞争力。充分发挥自身的传统特色和业务优势，积极主动地创新金融产品，开发具有核心技术的业务品种，适应金融市场发展和客户对金融服务日趋多样化、个性化的要求，侧重具有战略意义专利的研究，如电子货币、客户管理系统、安全技术等，利用金融专利开辟和占领市场。

2.5 重视专利开发与管理的人才培养

建立完整的人才引进、激励、培训、使用制度体系，形成能够吸引人才、留住人才、发挥人才潜能的良好氛围，引导各类人才致力于金融产品的研发和创新工作。同时加强管理制度建设，培养员工专利保护意识，树立起金融专利是商业银行的战略储备的观念，自觉利用专利知识为银行服务。

3 结 语

我国商业银行在专利保护方面认识不够，且存在诸多的不足和问题，需要从自身实际出发，借鉴外资银行的成熟做法，从战略、制度、人才等方面尽快建立符合自身发展的专利保护体系，从而使我国银行业在未来激烈的竞争中立于不败之地。

主要参考文献

[1]刘巍巍，徐丽，腾笛.我国商业银行金融创新产品的知识产权保护[J].学理论，2014（6）：68-70.

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近些年来，随着我国银行业金融机构的蓬勃发展，对银行业的监管也取得了较大的进展，但是目前我国对银行业金融机构的审慎监管尚处于起步的阶段，还存在许多亟待解决的问题。

1、审慎监管理念滞后于金融产品的创新

始于20世纪70、80年代的金融自由化浪潮，提出了“要使金融产业在公开竞争中受益，并且使政府干预降到最小限度”的口号，即使在次贷危机发生前，以格林斯潘为代表的一批金融家仍极力拥戴“最少的监管就是最好的监管”的理念，被认为存在“极端市场原旨主义的缺陷”。[1]意识具有巨大的能动作用，然而各监管当局和金融机构组织在巨大的金融创新产品产生的利益面前冲昏了头脑，审慎监管理念远远滞后于金融产品的创新，投资者又过分迷信那些同样为了利润忽视职业道德的评级机构，信息披露机制的不完善导致投资者对创新产品的风险认识明显不足，此时，仅仅依赖金融机构自身的风险控制能力和滞后的市场纠正根本无力维持正常的金融秩序，投资者损失在所难免。[2]

2、审慎监管模式和风险管理措施的滞后

金融危机已成为过去时，后金融危机时代，大刀阔斧的金融改革势在必行，然而我国对银行业金融机构的审慎监管措施还比较缺乏。一方面我国目前对审慎监管还尚处于起步阶段，很多问题找不到确切的法律依据。另一方面我国银行业金融机构的监管模式大多是一些命令式的监管模式，过于传统和陈旧，已经跟不上经济全球化和金融全球化的发展，应当向全方位，多层次的监管方式转变。最后，现阶段我国对银行业金融机构的风险管理措施也相对滞后。

3、银行业金融机构队伍专业素质不明显

随着经济全球化和金融全球化日益发展，金融衍生品也层出不出，如何科学的管理银行业金融机构的业务，如何正确的对待和处理银行的操作风险和信用风险，建立一支高素质的银行业团队对于防范和化解金融机构的风险有着至关重要的作用，其中最重要的就是要加强银行业金融机构内部管理人员和高级经理人的培训以及他们自身的专业素质，直接关系到整个银行业金融机构的运营以及风险的防范和控制。

二、后金融危机时代完善银行业金融机构审慎监管建议

1、制定并完善审慎监管法律法规

完善的审慎监管法律法规对于防范和化解金融机构的风险有至关重要的作用，然而就我国目前对银行业审慎监管法律法规的构建而言还不够完善，一方面在某些监管制度方面根本没有可以继续支撑的法律法规。另一方面，对银行业金融机构的监管法律规则具有滞后性，跟不上银行业金融机构的快速发展。

2、微观审慎监管和宏观审慎监管相结合

近些年来，我国在对银行业金融机构进行监管的时候，大部分采用的是微观审慎监管措施，而对于宏观审慎监管的措施上有些滞后，所以在后金融危机时代我们应该更加注重宏观审慎监管，使得宏观审慎监管与微观审慎监管有效结合起来。微观审慎监管是对一些个体的金融机构更加关注。宏观审慎监管是从整体上，系统性的对银行业金融机构进行监管。宏观审慎监管区别于微观审慎监管的优点在于进行事前预防，有效的避免危机，而不是单纯在危机发生以后补救它。

3、慎对待金融创新产品，完善金融创新监管

金融创新指的是会引起金融领域结构性变化的新工具、新的服务方式、新市场以及新的体制。[3]多数经济学家认为，本次金融危机产生的根本原因是：美国的金融机构竞争激烈，为了赢得市场，就必须进行金融创新，而在推出的金融产品中却存在明显的风险，金融手段的滥用和监管的缺失是导致危机不断蔓延的根源。金融创新虽然推动了金融业的发展，但是其从诞生的那天给起就是为了规避监管。我们应当辩证对待现在市场上的金融衍生产品。充分意识到金融创新产品对银行业金融机构发展所贡献的力量，金融危机有它的必然性和偶然性，金融创新产品有不可推卸的责任，即使这样我们也不能对金融创新产品置之不理，一味舍弃。这就需要监管者完善对创新产品审慎监管的法律，将金融创新产品纳入审慎监管体系中，这样就可以将可能引起的银行业系统风险控制在最小的范围之内。

4、完善内部审慎监管机制，提高从业人员专业素质

随着金融创新产品的快速产生，银行业金融机构必须拥有一个现代化的监管团队和业务团队。

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关键词：商业银行；私人银行；策略

一、引言

招商银行和贝恩管理顾问公司联合的《2011中国私人财富报告》指出，2011年中国私人财富市场仍将继续保持增长势态，高净值人群将达到59万人左右，高净值人群持有的个人可投资资产规模达到约18万亿元。但目前高净值人士的财富目标、资产配置和服务需求已经呈现多元化趋势。外资银行不断强势入驻，品牌效应不断加强，而我国私人银行由于现行的品种、投资方式单一，将逐步丧失本土优势。面对强敌，我国商业银行应认准形势，剖析自身，摸索出一条适合本土私人银行发展道理。

二、对策

（一）转变观念，从“收益驱动”到“收益、成长双驱动”

以往我国商业银行私人银行主要靠收益驱动，追求收益最大化。但总结国外先进经验，发现外资银行除了注重收益驱动，还注重成长驱动。成长驱动指私人银行不仅关注银行理财和投资产品为客户带来的实际收益，而且通过提供间接的金融服务帮助客户“成长”。从“收益驱动”转变为“收益、成长双驱动”，那么私人银行在确保客户资产的保值增值的基础上，既可以为客户提供诸如宏观、行业等方面的数据以及专家分析报告，为客户的经营和决策提供有价值的参考信息；又可以通过信贷支持，帮助客户融资，合理利用财务杠杆促进企业成长。

（二）完善私人银行业务的组织架构

私人银行客户分布广泛，需求复杂多样，服务层次要求很高，业务独立性较强。因此构建一种适应私人银行业务内在发展规律的组织架构迫在眉睫。私人银行部门作为零售银行总部的一个独立的事业部，全面负责私人银行业务绩效。分行成立相应的私人银行中心，私人银行中心与分行其他业务相互独立，直接向总行私人银行事业部汇报工作。总行应在营销和业务上赋予分行充分的自主决策权力，以便提高对客户的服务效率。

各分行私人银行中心配备由客户经理、投资管理团队、专家支持团队、研究团队等组成的专家队伍，采取多对一的服务方式，即由一名客户经理和若干专家为一个客户服务。各团队专家隶属于各专家团队，当有客户需要提供服务时，客户经理可以从专家各团队中寻找若干专家，形成项目小组为客户提供全程私人服务。若客户的需求发生变化，客户经理可以根据客户需求相应调整项目组成员。各团队成员可以根据需要，在不同时段为不同的客户经理提供技术支持。

（三）开展差异化营销

不同的客户有不同的金融需求，所以私人银行有必要对客户进行进一步细分。

（1）民营经济经营者，包括个体户和私营企业家。他们是中国高净值人士的主力军，他们大部分是第一代财富创造者，未来三年增长潜力最大。但是这一客户群的需求差异较大。

（2）企事业单位的高层管理人员。他们事务繁忙，有稳定的经济收入，一般具有较高的学历和机敏的金融头脑；但私人时间较少，对银行及其产品较为严谨，不大喜欢冒险。

（3）专业投资者。学历高、收入高，通常有丰富的金融知识和投资经验。他们坚持不懈地跟踪市场动向，并相信自己的判断，不依赖私人银行的意见，但会重视其提供的市场信息。

私人银行细分客户类型后，应制定有针对性地营销方案。

民营经济经营者在产品组合上应以稳健增长型产品为主，在投资决策风格上，他们大多为自主型，由自己管理资产，所以私人银行应定期向客户提供各类金融产品盈利状况，为客户投资提供咨询服务。

企事业单位的高层管理人员由于精力有限，他们依靠私人银行跟进市场，并需要银行提供优质的投资建议或财务规划。一些则采用全权委托的方式，请私人银行代管他们的资产。

专业投资者由于自身具备丰富的金融知识和投资经验，他们并不需要复杂的投资产品，但需要高质量的咨询服务。在投资决策风格上，他们大多为参与型，依靠良好的投资建议，需要客户经理主动识别好的投资机会。

私人银行不仅需要强调“量身定制”和激发客户参与积极性，而且需要培养高素质的私人银行顾问与专家团队，构建适应私人银行业务内在发展规律的组织架构，开展差异化营销，才能为客户财富的保值、增值提供一流的金融服务。

参考文献

[1]招商银行搭建境外私人管理平台[ol].caijing.com.cn/2011-04-20/110697592.html.

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[2]郑芳.金融业全面开放背景下中资私人银行问题研究[d].首都经济贸易大学硕士学位论文,2009,3.

篇7

关键词：商业银行；业务外包；风险管理

中图分类号：F832.33文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2011）12-0219-02

商业银行业务外包的风险管理是一项复杂的管理活动，其涉及到外包战略的确立，承包商的选择、在外包过程中如何进行有效监督管理、如何合理启动退出机制等多方面的问题，在外包业务启动、进入、实施、退出等各个阶段各个环节中都有可能发生风险，根据前述风险识别及评估的结果，结合当前我国外包市场风险情况，笔者提出以下的风险防范措施。

一、明确银行业务外包战略

(一)确定与银行整体经营战略及风险管理水平相适宜的外包活动范围

作为银行业务外包，外包范围的设定不仅是法律和监管机构限定的要求，同时也是扩大社会接受程度、提高客户心理认同度的要求。根据业务的需要设计外包范围，在确保运营安全、业务适合、客户方便、降低成本、能够实施的原则下进行相关业务的外包。从价值链管理视角上，银行基础活动中后台服务及辅助活动中后勤服务两类业务中的部分很适宜于外包。因为后台服务中其包括一些与客户低接触、已经标准化或日趋标准化的业务流程，如信息处理、票据交换等。这些业务流程特别是数据处理工作，大多专业信息技术公司已能提供质优价廉的服务，银行可以借助外部企业从市场获得，从自制走向外包势在必行。同时，后勤服务包括职工餐厅、安全保卫等适宜外包的原因主要是其具有两大特点：一是远离银行核心业务，不直接产生银行利润，不形成银行核心竞争力；二是外部资源丰富，专业服务市场发达，竞争激烈，价格便宜。因此，这部分业务“外包”的成本远低于“自制”的成本，是首先应该考虑外包的业务流程。该两种类型的业务在国内大多银行已进行不同程度的外包尝试。

而对于基础活动中前台服务及辅助活动中决策服务，粗略来划分，前台服务(包括业务营销、服务管理等)是一些没有标准化或难于标准化的业务流程，决策服务包括市场调研、产品开发、产品定价等。在国外，目前较多金融机构已将其外包领域逐步涉及到该两部分业务种类中，目的在于实现商业流程再造，发展新的商业模式，寻找新的利润增长点。由于目前我国银行业务外包市场不成熟，且尚未积累足够经验，而前台服务及决策服务中最能体现银行在业务流程设计上的特色和灵活性，是经营同质货币的银行差异性的主要体现：银行对市场的应对能力、产品创新能力、银行业绩的优劣、信誉的高低，往往取决于这类业务流程，所以在确定外包范围时务必审慎，现阶段建议不适宜将其体现核心竞争力的业务流程外包。如确需尝试，必须按照价值链分析法，在该类整体创造价值的业务流程中再进行细分，将其中个别不涉及价值创造及自制比不上外购更有优势的环节，在充分评估风险前提下，采取先试点，后评价、再推广的模式审慎探索推进。

(二)制定外包的风险管理框架以及相关制度，将其纳入全面风险管理体系

在制度建设方面，商业银行必须制定全行业务外包管理的相关制度，其中包括总体管理办法及各种类型外包的管理实施细则。在总体性外包管理文件中至少明确以下事宜：确定外包范围、外包组织架构、风险管理、监督管理等。在各种类型外包实施细则中，至少包括：操作流程，风险种类及防范措施，供应商的管理等内容。在管理框架方面，鉴于业务外包更须关注的是声誉风险、合规风险、战略风险、操作风险、信息安全风险等，故建议商业银行法律与合规部门作为牵头管理部门，同时明确外包项目根据各部门分工和权限不同，分为牵头管理部门、项目主管部门、项目需求部门，并分别明确各部门相应职责。建议外包牵头主管部门需加大监督各条线(项目)管理部门对本条线及其分工负责的外包项目管理情况，对执行贯彻落实不力的项目主管部门，将在年度考核内部控制与合规经营指标进行适当扣分；对严格执行有关规定，主动规范整顿本条线外包项目的主管部门，在年度考核时予以适当加分，以加大激励约束力度。将业务外包有效纳入全行全面风险管理体系中。

二、选择合适外包服务商

(一)健全外包服务商的选择评价流程

银行在确定了业务外包范围后，必须建立一套外包服务商采购评价选择流程和评价方法来选择合适的供应商。在采购方式上，根据不同外包业务种类确定适宜的采购方式，如公开招标、邀请招标、竞争性谈判、询价、单一来源等；在评价方法上，根据不同项目的特性，确定适宜的评选方法一般包括低价优先法、经评审的合理低价法、合理低价二次平均值法和综合评分法等。

(二)健全外包服务商的评价审查标准

对服务商的评价审查要素中包括但不限于以下内容：(1)行业背景：具有较好的行业口碑，较强的专业设备，较高的外包成功率，对银行业的熟悉程度，以及对其他银行提供服务的情况等。(2)能力架构：具有较强的管理能力、技术能力、创新能力、环境适应能力、风险预测及防范能力等。(3)企业文化：具有与发包方较为一致的文化理念、精神风格以及愿景规划等。(4)财务状况：具有完善的财务审核制度，良好的年度财务报告，并提供公正合理的价格标准等。(5)服务质量：服务质量是外包合约的核心。评价外包承包商的服务质量可以从其提供计划书中谈及服务标准、及时性、符合性、以往业绩和信誉五个方面进行。银行需通过广泛收集资料，开展评估和鉴定，并根据外包业务特点与外包模式来选择能够为价值链优化整合提供高效服务的外包机构。

(三)健全外包服务商库的管理

为防止信息不对称及外包服务商机会主义心理，银行可根据自身外包发展战略，建议和完善供应商库管理，实行市场准入和淘汰机制，以确保外包服务商的选择质量和提高工作效率，对承包商建立持续的关系管理。

三、签订周密合同协议

外包合同是双方行为的基础和约束，同时也是重要的信息安全、操作性、合规性、声誉风险管理工具，所以合同协议需具备可操作性，能准确界定双方的权责利以及外包范围，目标和评估标准，明确纠纷解决办法等。此外，为确保能有章可依监控外包服务商，外包合同还需重点明确以下几点：

1.要保留雇佣其他服务商的权利，以让服务商感觉到竞争压力，保证服务质量。

2.如果服务商要使用分包合同，则必须经过银行的同意，合同应使服务提供商将业务外包给第三方时，仍然能对风险进行有效的控制。具体可通过约定主服务商应确认在业务进一步分包后继续保证其为服务水平和系统控制负总责；分包服务商应严格遵守主服务商与银行确定的外包合同的所有条款，包括安全和机密标准和相关条款等；同时应约定服务商不得将外包活动全部转包或分包。

3.银行和监管机构可以随时查阅与外包业务相关的所有账目、报表和其他信息。规定银行对服务商的连续监控和评估，以便及时采取纠正措施。

4.保证与服务商共享信息的所有权和机密性，以及服务商对信息安全的绝对保密。

5.应急和恢复计划。合同应包括一个终止条款以及执行终止规定的最低权限。

四、建立和健全有效风险控制及内部控制机制

(一)建立风险控制计划和控制程序

由于各类风险尤其是操作性风险的存在，如果服务商出现技术失误或欺诈导致不能很好地履行义务，将给银行在财务、信誉、运作和潜在客户资源等方面造成极大损失。因此，银行要有一套完整的风险控制计划，同时建立有效的风险控制程序，并周期性检查这些程序是否被很好执行。风险控制计划要明确银行对外包风险的管理和监控计划以及外包服务商控制潜在操作风险的计划。风险控制程序是具体落实到控制风险措施以及风险事件发生时的纠错程序，银行要随时检查服务机构的运作方式是否与银行的要求相一致。

(二)建立银行内部风险责任机制

对于很多企业来说，由于存在盲目追求外包效益和完成目标的冲动，风险因素往往被忽略或低估。为此，银行内部必须建立风险责任机制，明确风险责任主体、风险责任范围以及风险惩罚标准。如内外勾结的操作风险是银行业务外包相对比较严重的风险，银行必须加大对道德等操作性风险的责任惩罚力度，以树立明确的风险意识及风险文化；同时，银行内部需不断优化和规范内部运作流程，采取岗位分离、制约等措施，严加防范该类风险的出现。

(三)建立承包商的激励――约束制衡机制

一方面通过签定完整周密的外包合同以采用抵押、担保、连带赔偿等法律形式加强对外包机构的控制和约束，如部分营销拓展业务的外包，服务商对于客户准入的标准没有动力去严加控制，但是如在合约中明确其必须对由于客户信用风险而导致银行损失的部分负有一定赔偿责任时，外包服务商的利益驱动将与银行保持一致；另一方面通过价格激励、质量激励、合作激励等方式，充分调动外包商的服务积极性，促使他们在外包实施过程中持续提高质量、加强管理、控制成本、减少风险。

综上，银行只有制定与自身战略相适应的外包战略，慎重选择外包公司，确定合理的外包合作模式，动态运用各种防范措施保持对外包业务的关注和分析，有效防范外包业务的风险的前提下，才能使外包成为企业快速发展的推动器。

参考文献：

[1]徐燕.银行业务外包大势所趋[J].现代商业银行,2005(6):50-51.

[2]张志峰.银行IT外包蹒跚前行[J].中国金融家,2005(6):88-90.

篇8

自中国加入世界贸易组织以来，国际贸易规模不断扩大，我国商业银行也获得了前所未有的发展。但是外资银行的大量涌进，以及金融危机在全世界范围内造成的巨大影响，使我国商业银行面临着新的发展机遇和挑战。我国商业银行要获得长远发展，就要以投行业务为基础，逐渐进入资本市场。本文就目前我国商业银行投行业务的现状进行了分析和探讨，旨在提出切实可行的战略目标和发展措施，推动我国商业银行的跨越式发展。

【关键词】

商业银行；投行；发展趋势

1 我国商业银行投行业务的发展现状

2002年，我国工商银行在整个银行体系内部率先建立投资银行部，专门用来开展投资业务，自此，国内各商业银行纷纷紧随其后，推动了投资银行业务的不断拓展。自2007年年底，农业银行、建设银行、招商银行、民生银行、浙商银行、浦发银行以及兴业银行等先后成立了投资银行部门，加大了投资银行业务的普及力度。各商业银行要获得足够的经济利益，实现银行经营方式和盈利模式的变革，就要积极发展投行业务。

中国工商银行股份有限公司是我国国有商业银行之一，其中间业务尤其是投行业务发展迅猛，在整个商业银行内部具有较强的代表性。在我国境内，中国工商银行在2010年上半年的银行业务总收益为86.66亿元人民币，已经连续八年取得了跨越式发展，已经达到80%的年均复合增长率，投行业务逐渐成为其核心收入来源。在海外，中国工商在香港设立了子公司——工银国际，在较短的时间内即获得了业绩的突破，在国际投行市场中占据重要地位。工行负责人曾表示，工行增长最快的新兴业务即投资银行业务。2002年我国银行界普遍设立了专门的投资银行部，工商银行也逐步建立起以债券承销、银行贷款、资产证券化、财务顾问业务、重组并购顾问以及结构化融资为基础的“工商银行投行模式”和投资银行业务产品线。

2 我国商业银行投行业务存在的基本问题

2.1 竞争环境、政策法规以及内部条件等都制约了投行业务的进一步发展

在现有条件下，我国商业银行有必要不断优化法律法规环境，以促进投行业务的进一步发展。受银行分业制度的限制，商业银行的投行业务范围主要局限于债券融资，在股本融资市场中只能象征性的开展一些配套性业务。同时，商业银行一般采取证券化以及组建合资资产管理等手段对不良资产进行处置，导致其在会计处理、出资、外汇汇出以及税收等方面存在一定的法律障碍。投行业务市场在我国发展历程不是太长，但是国内市场竞争的主体却各具特色，包括合资投行、国内知名投行、国内券商、商业银行以及民营咨询公司等，多元化的市场竞争格局初步建成。

就商业银行内部而言，也存在一定的制约因素。商业银行与投资银行在很多方面存在较大的差异，主要包括企业文化、经营体制、业务流程以及运作机制等。比如，传统的商业银行倾向于发展传统业务，而投资银行的服务意识更强；商业银行受传统企业文化的影响，在开拓市场和开发业务品种方面的压力较小，而投资银行在运作机制上更显成熟，效率更高。目前，人们开始重新认识商业银行的发展趋势，指出商业银行的综合化经营是大势所趋，但如何在维持商业银行整体架构的前提下推动投行业务的大力发展，从而实现投行业务和商业银行业务的和谐发展，仍值得我们深思。

2.2 投行业务发展的思路问题

目前，我国商业银行逐渐将发展中间业务提升日程，对发展投行业务的重要性有了初步认识，但是在制定经营策略时，并未将资产负债业务和投行业务放在同等重要的地位，也没有充分认识到其对增加银行收入的重要作用，它在通常情况下被视为竞争客户、稳定存款、抢占市场份额以及提供服务的一种重要手段，所以重数量、轻结果以及贪大求全等问题屡见不鲜，阻碍了投行业务的健康稳定发展。由此可见，商业银行对投行业务的重视力度不够，特别是在开展业务阶段，各部门缺乏必要的沟通和联系，没有形成强大的市场合力，难以充分发挥信息以及客户的固有优势，导致大量机会的流失。

2.3 投行从业人员的业务素质有待于进一步提升

我国商业银行发展投行业务的时间相对较短，所以对投行专业知识的掌握不够充分，尤其是精通投资银行业务的专业人员极度匮乏，在一定程度上阻碍了商业银行投行业务的拓展。现阶段，我国商业银行能提供的投行业务服务有限，概括起来主要有以下几类：投行人员在市场调研的基础上，为客户提供可靠的市场信息，努力争取目标客户；将外部资源与企业实际情况结合起来，制定切实可行的政策措施，解决投行业务发展过程中的各种突出问题；详细了解客户需求，对企业的真实需求也要充分掌握。这些业务实施起来都要涉及大量的物力、人力，一般与复杂的产权交易结合起来。所以，投行的成功需要专业知识和合作团队的共同参与。例如，张裕集团在重组并购财务顾问的过程中，工行总行充分发挥了领导作用，山东省分行、两家会计师事务所、三家律师事务所以及一家中资银行、一家外资银行共同合作，为商业银行投行业务的开展奠定了坚实的基础。由此可见，商业银行目前的人员配备相对欠缺，难以满足高层次投行业务的发展需求。

3 我国商业银行投行业务发展的若干建议

发展中间业务对商业银行的进一步发展起着至关重要的作用，它能逐步完善商业银行的服务功能，降低资本占有、巩固银行与企业的关系以及提高商业银行的盈利水平。所以，商业银行要在激烈的市场竞争中取得战略优势，必须大力推进投行业务的发展。

3.1 实现收益结构的调整，逐步提升投资银行业务对企业收入增加的贡献

实现收益结构的多元化，能最大限度的满足企业的利益需求，而且能在一定程度上降低市场波动对商业银行造成的巨大冲击，实现商业银行的持续、健康、稳定发展。目前，我国商业银行的多元化业务规模已初见雏形，但是中间业务所占的比例仍相对较低，所以在今后的发展中要加快收益结构调整的步伐，充分发挥多元业务的优势。

3.2 实现我国商业银行内部资源的整合，保证各项业务的协调发展

目前，资本市场和直接融资取得了快速发展，商业银行面对这种形势，要加快资源整合的步伐，不断发挥综合金融服务的突出优势，实现投资银行业务和信贷业务的共同发展。商业银行要大力发展投资银行业务，必须充分发挥其丰富的客户资源。商业银行各部门要实现各户资源的共享，在满足客户金融服务需求的前提下，提升其对银行的综合贡献度。

3.3 建成高质量的专业化团队，为客户提供优质的综合性金融服务

投资银行业务不同于传统的商业银行业务，它的集成性和专业化更强，所以对从业人员的业务素质要求也相对较高。要建立健全我国商业银行投资银行业务管理体系，统一管理商业银行的各项业务。在商业银行内部，要建立健全投资银行业务部门，开展好投资银行业务及各项配套业务。同时，要大力引进复合型人才，逐步建成高素质、高层次、实践经验丰富、理论知识丰富以及熟练掌握各种复杂金融工具专业化团队，大力拓宽投资银行业务的发展渠道。除此之外，要逐步建立起完善的客户服务体系，探索组合营销的新模式。客户经理要全面负责客户关系的维护和管理，产品经理要提供无条件的支持。商业银行要组建高素质的专业团队，将投行、公司、资金、会计、信贷以及国际等纳入服务体系内，积极开展跨专业的大型合作，保证服务质量的优良。

3.4 进一步完善定价和评价体系，理清收费与收息的关系

（1）改变传统观念的束缚，逐步形成非利息收入和利息收入协调发展的收入格局。（2）建立健全利费组合定价机制，在制定利费结合的经营策略时，综合考虑客户的偿债能力和风险状况，对于未来潜力和外部竞争要充分考虑。对于风险相对较大的客户，可以在多种费率定价的基础上辅之以较高利率，而对于具备可靠偿还能力的客户，可以在较低费率定价的基础上辅之以较高利率。在制定利费组合定价机制的过程中，还要健全利益分享机制和绩效评价体系。

3.5 建立并完善导向性考核激励机制

投资银行业务作为一项新的创新型业务，并没有建立起相对完整的激励制度，经营单位也不断花费较多的时间和精力去学习业务和发展新客户，所以投资银行业务实际上并未取得显著成效。由此，商业银行要逐步建立起专门的投资银行部，实现业务和人员的整合。同时，要给与投资银行部一定的经营决策权，以便于对市场环境及时做出反应，抓住企业发展的最佳时机，实现内外部资源的优化配置，为投资银行部拓展业务范围和加强业务管理奠定坚实的基础。

3.6 充分发挥品牌优势，提高投行业务的核心竞争力

自中国加入WTO以来，银行业也逐步形成了全面对外开放的新格局，商业银行要在激烈的市场竞争中取得战略优势，必须不断提升核心竞争力。商业银行要提升核心竞争力，必须从经营机制、研发能力、人力资本、管理能力、营销网络、企业文化以及品牌等方面着手。投资银行业务作为一项新业务，竞争异常激烈，其不论在服务还是产品上的优势都易于模仿，业务策略优势也只在一定时期内有效，而企业文化却是推动商业银行发展的不竭动力。所以商业银行在发展过程中要不断形成品牌效应，提升投行业务的核心竞争力。

【参考文献】

[1]骆璇；我国商业银行开展投行业务问题的研究[J]西南财经大学；2012（03）

[2]刘涛；我国商业银行投行业务发展：回顾与展望[J]银行家；2013（06）

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关键词:商业银行;内部审计;审计对策

一、健全审计体制，加强审计独立性

首先，商业银行应该建立独立、垂直的审计管理模式。设立董事会直接领导下的相对独立的银行内部审计机构，负责全行内部审计工作。各分行设立了相对独立的审计部门和审计岗，主要负责对分行各个部门经理及支行行长的经济责任审计与业务经营的专项审计，并完成上级审计部门要求的审计任务;其次，建立明确的内部审计章程，确立内部审计部门的宗旨地位、组织架构、职责权限和报告路径等;再次，确保审计机构履行职责所必需的经费，并根据授权进行管理，同时配备一定数量具有相应的专业从业资格的审计人员，确保审计工作的正常、有序开展;最后，内部审计部门直接对董事会负责，在管理层不干涉的情况下进行自由的审计工作，确保其拥有足够的独立性和权威性。

二、确定审计重点，拓宽审计领域

首先，商业银行要在实践的基础上，结合银监会的管理要求，遵守关于内部审计工作中的各项法律法规，制定内部审计程序、审计报告、全面质量管理和考评制度，提高审计质量;其次，审计机构应对内部审计工作进行全面的部署，在年度风险评估的基础上，根据本行管理需要和审计资源，编制年度审计计划，确定审计范围和审计重点;第三，要加强商业银行内部审计的全局观念，对经营管理、经营行为、经营绩效进行审计和评价的同时，对全行的风险管理、内部控制等有关问题提供咨询服务，改善本行经营管理活动及其内部控制、风险管理和公司治理，提高内部审计的权威性，有效的降低内部审计风险。

三、创新审计方法，引进计算机审计技术

随着金融市场飞速发展，金融业务的不断创新，对商业银行的经营管理和业务发展提出了新的挑战。商业银行开展内部审计工作时，应改变传统的审计方法，扩大商业银行内部审计的工作范围，引入先进、科学的审计技术，比如说加强对审计项目管理方法、审计管理信息系统、满足金融业务活动，利用计算机及其相应技术对各类庞大的金融数据进行处理和分析，通过对信息进行及时的识别、获取、加工、应用，实现对有关信息的优良管理，审计信息传输网络化，审计过程电子化。提高商业银行内部审计方法和技术，有利于商业银行的不断发展和前进，有助于内审部门的审计工作更加健全、完善，使得内部审计工作可以高效的、科学的实行其职能。由传统的手工审计到计算机辅助审计，内部审计随着时代的发展与时俱进。但目前商业银行的计算机审计系统主要功能还是执行查证业务，所得到的数据在来源与结构方面都比较单一，仅具有一些核心基础业务的数据信息，而严重缺乏其他一些业务系统及综合经营系统、经营分析报告等非数据信息。与此同时，审计系统正在逐步由查账的方法向分析的方法进行转变，通过建立合理的审计模型，对各种经营业务审计指标进行定量的计算、分析与评价，使审计人员不仅能履行在审计工作中纠错防弊的监督职能，并且可以对银行的经营管理做出全面的、合理的的分析、评价，从而提出有建设性的管理建议，充分发挥内部审计的咨询服务职能。商业银行内部审计部门应该运用科学化、系统化的内部审计方法来使内部审计工作高效的起到监督、评价等方面的作用。

四、加强商业银行内部审计人员的综合素质培养

商业银行的内部审计涉及领域广泛，因此，对于参加内部审计工作的人员专业性知识的扩展和技能的提升有着迫切的需求，只有这样才能使内部审计工作高效率、高质量的完成。

(一)不断提高审计人员的业务能力

通过明确职责分工和健全的激励机制，加强内部审计人员再教育和再培训。内部审计人员要尽可能的体验不同岗位工作，了解银行业务的品种，银行业务操作流程，各业务会计数据处理的关系，各项规章制度，银行的组织架构和管理方式，定期开展全体人员对于内部审计知识和业务的学习，增加对内部审计目标认识的统一性和必要性，所以提高内部审计人员的专业知识和综合能力是当代内部审计工作必不可少的重要环节。

(二)加强对审计人员审计技术和方法的培训

在面对崭新的新型业务和发展的挑战，使商业银行不断提高对审计环境的风险意识，审时度势地分析和研究国际、国内宏观金融政策和局势，重点关注高风险业务领域和项目的审计。因此，不断加强对内部审计人员的审计技术和审计方法的培训，提高内部审计人员的审计专业素质和综合能力，才能使内部审计人员具备全方位、多角度的审计知识与审计方法，熟练掌握审计专业的新型技术水平，加强计算机等先进的审计研究工具，大量地运用分析性程序，合理的做出审计结论以及对所存在的问题提出切实可行的对策性的建议。

(三)提高内部审计人员职业道德素质

商业银行对优秀的内部审计人员的需求也日益迫切，商业银行不仅要做到对内部审计人员的再教育、在培训，而且商业银行应该提供优越的条件、建立有效的激励机制吸引优秀的内部审计人才，从根本上保证内部审计人员的独立性和积极性。

［参考文献］

［1］刘吉良．我国商业银行内部审计的风险和对策研究［J］．金融经济，2013，04:58－59．

［2］罗明清．完善事业单位内部控制的策略探析［J］．现代商业，2011，14:144．

［3］张静．企业内部审计的现状及防范措施［J］．企业导报，2011，06:123－124．

篇10

一、识别认知计算技术在银行业中的发展机遇

（一）商业自动化认知计算在商业自动化领域最合适的应用在于可预测的、预设框架的日常文书工作。例如，决定客户是否有资格贷款的工作既费时又费力，自动化系统可以快速对这类决策做出判断并且精确、持续地执行。

（二）商业辅助对于商业辅助来讲，认知计算最适用的场合则是在不可预测而且需要人类实时分析判断的临时性工作中。在这种方案里，智能机器可以增补和辅助人类专家的工作。日益高效的自动化支持着银行每日的大量交易，而认知计算带来的高效率成为了数据保全和身份管理等工作的目标。对于财务咨询和养老保险业务，虽然人的交互不可取代，但是通过认知计算系统自动化处理一部分任务和辅助其余任务，此类工作的效率也可以被大大提高。

二、实例分析IBM与星展银行的合作：认知计算重塑银行财富管理业务

在现今的经济局势下，客户理财经理们面对着一系列由大数据时代中前所未有的信息量带来的全新挑战,每天都会有23亿GB的金融报告、图片和社交媒体数据诞生，与此同时如何探寻其中真正有意义的信息成为了各财富管理机构的探索方向。在财富管理业务中，可以带领银行步入成功的信息技术之一恰恰是认知计算技术，这种技术即将改变客户理财经理们处理大流量金融数据的方式。由IBM公司研发的沃森超级计算机在认知计算技术领域具有领先代表地位。和传统的系统或数据库不同，沃森这一类认知计算系统可以理解自然语言、感知人类情感、快速针对问题分析海量数据并且提供合理的、有证据支持的建议。沃森超级计算机目前最知名的应用在医学领域，对于需要4个月人工分析时间的癌症治疗方案，沃森超级计算机仅仅需要4分钟。星展银行是结合使用认知计算技术和真人交互的范例，两者的有机结合可以为客户提供真实、高度可行性的咨询服务和财政服务。2015年3月，IBM沃森计算机和新加坡的星展银行（DBS）在财富管理方面的合作正式上线。迄今为止，此次合作正在极大地改变银行处理业务的方式。据星展银行个人银行部门和财富管理部门的首席营运官奥利维尔克雷斯平分析，“因为现今的客户可以直接获得大量的投资资讯而不再需要传统的媒介，客户理财经理们必须精通最新的市场动向、房地产预测并给出优秀的建议”。克雷斯平同时认为，客户理财经理们必须在清晰了解客户需求的情况下结合可用的资讯。克雷斯平说，“在很短的时间和有限的机遇中给出特定的投资建议的能力是至关重要的”。

在星展银行和沃森超级计算机合作以后，克雷斯平表示IBM的沃森计算机已经和星展银行的分析工具紧密衔接在了一起，“一个重要的指标就是计算机要读懂大量没有结构的零散数据。认知计算技术恰恰可以精通人类自然语言并且给出常规方式下无法得到的计算和推理”。例如，客户理财经理日常工作中需要根据客户最近的变现事件和投资组合来调查相关信息。有了认知计算系统，客户理财经理就可以像和真人聊天一样向计算机输入自然语言作为问题，比如“某股票多头观点是什么”？计算机接下来会在几秒钟之内收集大量信息，给出一系列的分析推荐，每个推荐结果都会被自动评出信心指数和与该结果相对应的证据。在系统给出快速简介的答案的表面之下，认知计算系统体现了它庞大的分析能力来处理以数百万记的报告和新闻、识别这些资讯和某个特定用户需求的联系并且帮助咨询师们给出有权重的多个可行解决方案。

三、认知计算在财富管理中的三大机遇

展望未来，认知计算系统有相当大的机会改变财富管理机构思考和运营的方式。因为认知计算系统可以在工作和交互中学习，它可以呈现基于证据而且优化的解决方案。对于客户理财经理来讲，这意味着他们可以提高服务和建议的质量。对于客户而言，这则意味着高度个性化的用户体验。展开而论，认知计算在财富管理行业中具有三大机遇。

(一)恢复和增强互信的客户关系财政危机之后，如何修复和客户间的互信关系成为了客户理财经理们最关注的问题。客户需要个性化并且由证据支撑的高质量高信誉理财建议。为了建立客户的信任和信心，理财顾问不应只专注在提供理财建议上，而是应该把工作重心转移到理财建议背后用以支撑的事实证据和推演过程上。因为客户很重视事实和推理，所以以事实为根基的客户会谈可以提高客户对银行的信任度。在此背景下，认知计算系统从本源上已经具备基于事实来提供服务的属性。通过引入认知计算技术，咨询师们就可以把查询归类出的事实证据以专业可靠的姿态呈现给客户。

（二）辅助和提出更好的金融决策在现今信息量超负荷的情况下，财富管理公司需要精通优化和分析咨询的能力以提供最佳的用户体验和服务。绝大多数现存的计算机系统是确定性的，对比之下，认知计算则是概率性的计算机系统。概率性计算机系统可以着力于人脑尚未意识到重要性的数据并从此打开更多的投资可能性之窗。认知计算系统生成新视角的能力可以促进发现的过程、处理事务的多元性并最终辅助客户理财经理们提供差异化性建议的能力。在理财服务行业中，概率性系统比确定性系统有优势。在星展银行的案例中，概率性系统使银行具备能力分解剖析大量行业报告、产品工作表和投资咨询文件并针对客户的投资档案精确锁定客户从未想过的最好的建议。优良的理财建议要基于概率来考虑客户个人的情况。因此，认知计算技术可以增强财富管理中人的因素并且协助客户理财经理提供更分化更智能的建议和决定。

(三)提供和完善持续的差异化建议持续性和差异化在理财咨询服务中同样至关重要。财富管理如何才能在极速成长的市场中建立一个经济有效又符合规定的个性化服务模型呢？大幅提高咨询师数量的策略看似直接有效，却难以扩展而且会导致服务的不统一和不持续。为了保障品牌及其咨询服务达到跨地区的统一持续性，财富管理公司和部门不只需要进一步以客户为核心，而且需要构建一个全面的最低服务保障系统以确保全地区甚至全球的客户可以至少得到标准的服务。认知计算系统可以帮助财富管理机构拓展企业规模，成为客户理财经理在营造互信客户关系时关键的援助。由此该技术可以帮助客户理财经理把他们的客户变成他们的拥护者。这不只对客户理财经理的工作含金量有质的飞跃，同时也对财富管理机构本身的扩张大有裨益。四、认知计算技术在中国市场的现状和前景在世界范围内大数据应用和智能化浪潮的推动下，中资银行唱响大数据应用和银行智能化的口号也有不短的时间了。然而截至今天，认知计算领域的前沿应用仍然仅仅局限于欧洲、美国、澳大利亚、新加坡等高度成熟的市场，中国在此仍处于高调宣言但尚未起步的阶段——事实上，国内很多银行还在忙于构建网上银行和手机银行。在管理咨询领域中，银行的IT架构共有三个阶段：第一阶段被称为离线业务处理，代表着用机器替代人完成可重复的工作；第二阶段被称为联机业务处理，在此阶段银行各地域各部门单元的业务都被服务器连接在同一网络中，实现实时的业务信息同步与分享；第三阶段被称为智能业务处理，这是银行深入探索和大幅投资在IT前沿技术的时期，例如数据挖掘、自然语言处理、情感分析等。