农村商业银行发展建议范文

导语：如何才能写好一篇农村商业银行发展建议，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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打赢清收不良攻坚战，我们要在正确认识不良贷款产生原因与清收难度的基础上，充分认识到清收不良贷款任务艰巨，情况复杂，涉及面广，要精心组织，认真安排，才能确保打赢清收不良攻坚战工作的顺利实施，并取得实际成效。

一要做好宣传动员工作

要加强宣传，提高信用社全体职工对打赢清收不良攻坚战的认识，以高昂的斗志、充足的干劲，积极投入到打赢清收不良攻坚战工作中去，形成全员参与清收的良好氛围。要向社会各界宣传信用社开展打赢清收不良攻坚战的意义，使大家认识到，借信用社的钱必须归还，赖是赖不掉的，提高他们参与清收的积极性。对信用社全体职工要做到早动员，全面部署打赢清收不良攻坚战的目标，强调清收不良贷款工作的重要性和必要性，明确清收不良贷款的对象，全面部署不良贷款的清收工作，使每个职工都落实清收工作责任，承担清收工作任务，坚定信心，认真、努力、扎实地做好清收工作。

二要精细组织，确保取得打赢清收不良攻坚战的胜利

要强化组织领导，制定打赢清收不良攻坚战方案，成立打赢清收不良攻坚战领导小组，组织、协调和指导打赢清收不良攻坚战工作，明确工作职责，强化清收措施，确保打赢清收不良攻坚战工作如期开展，如期完成，取得胜利。

三要做好打赢清收不良攻坚战的梳理工作，加强督导检查

要按照不良贷款形成的时间、成因、损失程度以及清收难易程度等划分类别，采取不同的措施进行清收。打赢清收不良攻坚战领导小组要上下沟通，及时反馈信息，对好的经验、典型事例及其他相关情况进行推广和通报，对清收工作的开展、进度及真实情况进行督导检查，帮助解决清收过程中遇到实际困难。

四要严格打赢清收不良攻坚战的考核工作

考核是打赢清收不良攻坚战的动力，要建立清收不良贷款台账，按月公布，认真考核，对完成任务好、进度快的职工给予表扬和奖励。对行动迟缓、工作无进度、措施不力、效果差的职工进行通报批评。要通过考核，增强全体职工的清收工作积极性，确保打赢清收不良攻坚战取得实际胜利。

五要形成打赢清收不良攻坚战的整体合力

要利用电视、墙报、标语等舆论工具大力做好宣传工作，增强借款户的信用意识，塑造良好的信用氛围。清收工作要积极向当地政府汇报，引起政府部门重视，依靠党政，采取行政、法律等手段协助强制清收。要牢固树立以人为本思想，切实做到以借款户为中心，做到晓之以理、动之以情，做到既能清收不良贷款，又能产生良好的社会效益。要改进工作方法，加强与职工、借款户的交流沟通，及时了解清收过程中的困难和进程，了解借款户的心理真实想法，达到上下互动、全员一心的目的，从而将清收工作做到最优化。

六要加大清收力度，全力盘活存量不良贷款

在打赢清收不良攻坚战中，要研究工作措施，创新工作方式，寻找工作突破口。对违规发放的贷款，将清收任务分解到岗、到人，明确清收责任人，督促责任人员采取有效方式积极清收，确保清收工作取得实效。对诚信缺失贷款，要逐户上门，逐个见面，逐笔清收。对外出务工农户贷款，要充分发挥协贷员和信息员的作用，加强信息沟通，强化贷款管理。要创造条件开通汇路，为外出务工农户偿还贷款提供便利条件。对农户冒名贷款，要采取必要措施，全力保全资产，提高收回率。对遭受自然灾害贷款和家庭困难农户贷款，要准确定性，区别对待。对有可能收回的，要采取多种手段尽量收回；对暂时无法收回的，要减轻加罚息惩戒力度，延续期限。

七要对“钉子户”、“赖账户”依法清收

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【关键词】 农村商业银行 经营 问题 对策

在一个国家的经济发展中，银行一直承担着非常重要的作用。无论是国家发展建设筹集资金，还是为企业发展进行资金保障，亦或是为人民提供各式金融服务都离不开银行的帮助。在我国银行体系中，农村商业银行一直是一个非常特殊的成员，它是我国独有的银行体系，是我国农村信用社的改革产物。随着时代的发展和农村商业银行改革的深入，一些农村商业银行的经营问题开始逐渐暴露出来，这些问题严重影响了农村商业银行的未来发展。本文从农村商业银行现实发展入手，对农村商业银行在经营中存在的问题进行分析，在此基础上对其未来发展提出一些切实可行的意见和建议。

1. 农村商业银行概述

我国农村金融问题一直是农村发展改革中的重点问题。长时间以来，我国农村金融问题，尤其是农村中小企业发展和民营企业的资金保障问题一直是我国农村发展中需要重点解决的问题，而农村商业银行的工作重点也是为了解决这一问题。与国外其他农村金融合作组织不同，我国农村商业银行的发展模式和过程经过了多次的改革，有其独特自身的特点。

我国的农村商业银行是农村信用合作社改革和发展的产物。在建国初期，农村信用合作社仅仅是为了适应小农经济的发展需求而建立的，因此规模大都较小，管理水平也比较落后。改革开放之后，农村信用社开始进行以群众性、民主性和灵活性为主要内容的体制改革，并颁布各类管理条令，以对其管理和发展进行明确的规范。这段时期，农村信用合作社的主要工作对象为农村的中小企业、乡镇企业等等，在一定程度上来说，农村信用合作社成为了农业银行的基层机构。1996年，国务院颁布《国务院关于农村金融体制改革的决定》，其中对于农村信用合作社的未来发展和改革制定了明确规定，这也标志着我国的农村信用合作社走向了独立发展的道路。从2003年开始，我国开始在全国范围内实施农村信用社改革试点工作，其中对于农村信用社的管理体制、产权模式和组织形式都进行了全方位的重新改革规划，目前也取得了很多的成绩和成果，而农村商业银行就是这次改革的产物。但是随着改革的深入，一些经营问题逐渐暴露出来，阻碍了农村商业银行的进一步发展。

2. 农村商业银行在经营中存在的问题

作为立足于服务农村事业的金融机构，农村商业银行在发展中一直寻求改革和突破，也取得了一定的成效。但是，随着我国农村经济和金融需要多样化的发展，农村商业银行在经营中还存在着一些急需解决的问题。具体来说，有以下四个方面：

2.1农村商业银行的产权结构问题

在我国农村信用合作社中，股权原则是一人一股，但是随着农村信用合作社改革到农村商业银行，这种原有的股权体制已经被完全打破，但是又未完全转变为股份制银行，可以说，这种产权结构上的缺陷严重制约了农村商业银行的发展。我国农村商业银行的股权问题主要体现在三个方面：

一是股权分散。在农村商业银行中，由于股东大多是自然人股东，平均持股较少，因此股权分散现象严重。大部分是把持有原来农村信用社的股份转化而来，而且农民将入股看做是贷款的前提条件，在入股后并不关心银行的经营发展情况，也很少使用自己的权利或花费时间监督银行的经营管理。这种股权分散也在一定程度上造成了股权的虚置。

二 是法人结构问题。目前农村商业银行的发展中在法人结构方面存在很多问题，如董事会的职能界定和职能分工问题、董事会监管问题、外部监管问题等等。这些问题也在一定程度上阻碍了农村商业银行的发展。

2.2农村商业银行的外部经营环境问题

我国农村商业银行在外部经营环境方面存在着较大问题，如信用体系不完善、抗风险能力低、业务网络技术水平较低等。在这些方面，农村商业银行和其他商业银行还是有很大差距的。如信用体系不完善方面，由于农村商业银行没有建立完善的信用体系导致出现很多累贷、坏贷、恶意骗贷等不良贷款问题，这些现象为农村商业银行的经济发展带来了很多的金融风险，而且在一定程度上增加了追款难度，影响了贷款的正常发放，制约了信贷资金的投放量。此外，农村商业银行也确实必要的风险管理意识，缺乏全员风险防范意识，对于风险预警和规避的机制也不健全。

2.3农村商业银行的内部管理问题

农村商业银行的内部管理直接关系到银行未来的发展，良好的内部管理是期稳定健康发展的保障。在目前农村商业银行中，内部管理存在的问题还是比较多的。举例来说，在内部制衡机制中，缺少有效的内部制衡机制，尤其在执行和监督部门中，没有建立起良性的监管制衡机制。同时，农村商业银行的发展中还存在人才匮乏问题，很多农村商业银行面向广大农村用户，对人才缺少吸引力，在与其他银行的竞争中缺少优势，目前很多农村商业银行中的员工学历都较低，文化素质和业务素质也有待提高，有大量专业岗位如计算机、国际金融、证券投资、理财等都有人才匮乏的问题出现。

2.4农村商业银行的服务问题

农村商业银行的前身是农村信用社，一直以来，农村信用社作为最基层的农村金融机构，人员多为以前老员工的子女亲戚，素质较低，服务意识差，得过且过，而且服务对象基本上是本地人，对服务质量要求不高，但随着新农村建设的发展和人们生活水平的提高，人员对服务的要求越来越高，原有的服务水平已不能满足人们的需求，农村商业银行如果不强化服务意识，改革就注定走向失败.所以农村商业银行要想在市场上有所作为，要想赢得市场，就必须下大力提高全员的服务质量，强化对员工的服务培训，聘用专业培训机构，长期对员工进行高压培训，提高意识，争在最短时间内把服务质量实现质的飞跃，争取以服务取胜，才能在农村金融市场中保持领先地位，才能逐步向城市发展，积极参与市场竞争，确保不被市场抛弃，.取得更好发展

3. 解决农村商业银行存在问题的对策

农村商业银行的改革和发展是一项长期而艰巨的工程，具体来说，解决我国农村商业银行经营中存在的问题主要可以从以下三个方面入手：

3.1明确农村商业银行的发展定位

我国农村商业银行的市场定位要明确“服务‘三农’、服务中小企业”的原则，要以农村金融市场为基础，以中小企业为立足点，不断加深自身在区域经济发展中的实力。从长期发展来看，农村商业以后的发展战略一方面要巩固自身在中小企业和农民等目标市场上，另一方面通过深入挖掘自身在农村金融方面的优势，打造个性化农村金融服务，以建立具有鲜明特色的经营服务，从而在与其他商业银行的竞争中保持有力的竞争性。

3.2深化农村商业银行的产权制度改革

针对农村商业银行产权制度问题，在今后的发展中，农商银行应该进行产权制度的完善和改革，如提高单个法人的持股比例，提高股东对农商行经营管理中的监督作用，吸引企业或其他投资机构在农商行参股等等。通过这些方式在股权方面对农商行目前出现的问题进行完善。此外，农商行还需要加大对股份制的改革，调整自身资产结构和股权结构，为下一步上市工作做好资金准备，也为未来更好的发展打下基础。

3.3完善农村商业银行的人力资源管理机制

在完善农商行人力资源管理机制方面，农商行可以加大对人力资源的投资，提高人才的利用率，通过营造积极向上的企业文化氛围凝聚员工的向心力，从而提高员工工作的积极性。同时也要加大对优秀人才的吸引力度，可以对优秀人才加大奖励额度，通过一定的物质激励吸引人才。此外，要严格把关人才的纳入和考核，执行严格的上岗培训制度，建立健全的考核制度，为人才的发展提供一个“公平、公正、公开”的环境。

参考文献：

[1] 马忠富.中国农村合作金融发展研究[M].北京：中国金融出版社，2001.

[2] 赵佳丽.浅议农村商业上市：意义·挑战与建议[J].安徽农业科学，2008（11）.

[3] 孙慧霞.试析我国农村商业银行可持续发展面临的问题及解决对策[J].经济师，2011（1）.

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信息技术的飞速发展、金融市场的结构变化与人们传统观念的转变，对我国商业银行的信贷市场营销产生越来越大的挑战，使得我国商业银行营销环境发生了巨大变化。由于市场营销模式是建立在顾客满意基础之上的，农村商业银行在以往经验上积累的信贷市场营销理念将受到巨大挑战。面对日趋激烈的市场竞争态势，研究新的形势下农村商业银行信贷市场营销的发展情况，掌握顾客对于农村商业银行服务的满意度、忠诚度以及意见，从而为农业商业银行根据自身的不足，调整营销战略和市场定位，确立适合自己发展的道路。

一、农村商业银行市场营销中出现的管理问题

（一）市场营销模式单一，营销策略不到位

在市场营销方面，部分农村商业银行作为传统的国有商业银行，还习惯于坐等用户上门，没有将银行产品或者服务通过适当的方式进行报道、宣传和说明以便引起客户的注意和兴趣，激发客户办理信贷业务等。许多农村客户习惯接受柜台服务，或者更习惯于传统的贷款方式，很少愿意涉及新的信贷业务，尤其是中老年客户对新出现的信贷业务营销方式的接受程度较低。在大多数农村商业银行所在的地区，由于当地自然条件和开放程度有限，当地居民的消费水平有限，网上银行、电子业务等成立的时间短等原因，人们对农村商业银行的市场营销策略和信贷资本状况缺乏相应的了解，认可程度还较低，造成吸收存款困难，这里仍有部分的居民，只在农行办理存取款业务。分行的工作人员的观念也仍停留在以往那种单一的经营模式之中，客观上制约了分行网上银行的发展。

（二）信贷管理和营销理念还有待提高

传统信贷营销中，农村商业银行的信贷市场调查较为简单，大部分是根据统计结果中出现频数最高的需求将服务推向当地市场。这种状况的形成一方面是由于技术水平的限制，另一方面则是银行管理员信贷管理和营销理念不够完善。农村商业银行的部分管理人员没有真正从信贷风险防范的角度更新农村商业银行信贷管理的理念，对资本“吸收意外损失”的作用也只存在表面上的认识。在日常的农村商业银行管理中对资本充足率对信用社信贷风险的能力关注的也比较少，缺乏必需的信贷管理的紧迫感，依然处于较为被动的地位。

（三）农村信贷营销市场的开拓难度大

由于历史发展的原因，农村商业银行若想将资产质量结构进行相应的调整，一般只能依靠增量带动和存量活化。但是，我们也看到，农村商业银行的服务范围主要是“三农”，当机构设置在贫困山区或少数民族地区等地的时候，其发展速度就必然要受到当地经济发展速度的制约。另一方面，由于农村商业银行对信贷发放管理的风险责任制的实施较为严格，这使得较多的分支机构普遍保守、被动，很难放开手脚进行信贷业务的拓展。当地政府也采取了很多措施将政策争取给农村商业银行，但很明显这有点杯水车薪。越是不敢发展，就要不断强化风险机制，其束缚就越大。这就形成恶性循环，严重影响了农村信贷营销市场的开拓。

二、完善农村商业银行信贷市场营销的几点建议

（一）实施营销项目化管理，提升管理水平

营销项目化管理能够在一定程度上打破银行传统架构中的等级观念，使农村商业银行的信贷营销上到一个新的高度。从营销项目确立到项目管理完成，是一个长期的过程。农村商业银行各个项目管理层的人员在实际运行过程中必须提高部门之间的沟通能力，培养合作模式下的“团队精神”。国内农村商业银行多采用“职能型组织结构”，在实施营销项目化管理的过程中，这些银行可以突破本机构现在的职能界限，建立一种更加高效的“矩阵型结构”。这种结构的表现特点就是项目人员除了向原职能部门经理负责之外，同时还向市场营销相关的负责人报告，这对部门之间难免会产生的摩擦起到了减少作用，降低了项目运作的成本，有效地利用了农村商业银行自身的资源，拓宽了信贷营销范围，银行内部向心力得到提高。

（二）更新营销服务观念，强化市场营销能力

随着同业竞争的加剧和客户需求的多元化，新的发展形势给传统银行带来的既是严重的挑战，更是难得的机遇。对农村商业银行而言，要在服务和营销上进一步加大力度，更新服务理念，深化服务内涵。要针对农村当地的客户结构状况，统筹规划总体的市场营销和客户战略，改变农村商业银行以往较为不合理的服务方式。在营销策略、产品开发、服务形象、信贷服务规范等方面努力达到全国统一的标准，全面树立农村商业银行在当地农民朋友和企业单位中的形象。同时，将各种信贷业务品种有机地整合到一起，统一对客户进行营销，推进与本省、本地区银行的一体化经营模式，形成较强的市场竞争能力。同时，突出基层农行自身的特色，把个人零售业务作为服务营销的重点，同时进一步拓展差别化的经营服务业务，为农民朋友和企业单位提供更加符合他们特点、方便、周到的服务。

（三）提高整体服务层次，建立客户沟通模式

农村地区的商业银行的负责人要经常与员工沟通、与客户沟通。一般员工也要经常性与客户沟通，并且要相互之间进行内部沟通，这需要农村商业银行建立一些有效的沟通平台或沟通渠道。例如，银行可以长期性地通过电话、网络、邮件、留言簿、定期客户交流会以及定期专门回访客户等方式对客户的意见或建议进行有效地收集，达到客户和员工之间的沟通与交流的目的。同时建立整个银行体系内的服务网络和应急管理措施，对客户在使用业务过程中反映的问题、在回访中收集的建议或意见、客户对服务不满而进行的投诉等，要认真对待，建立一套登记、处理、反馈的应急体制。同时，推出适合农村地区中低收入阶层的信贷服务。可以在寻求合作的基础上，了解农村本地的重点发展农业产业的相关政策和规定，主动加强与政府相关部门以及当地重要企业人士的沟通与联系。通过建立这种良好的客户沟通模式，进一步提高农村商业银行的整体服务层次。

（四）从当地经济状况出发，寻找信贷结构新载体

农村商业银行的信贷结构状况的好坏取决于当地经济发展的基础上。调整信贷和管理结构不只是简单的控制和收缩。这需要农村商业银行按照市场化规律及时掌握当地经济发展的脉搏，加快信贷业务的发展。不能再采取以往的“坐等上门”方式争取与维持客户资源，更不可以在用以往那种简单审查的方式和“一刀切”的营销管理模式。新的形势下，农村商业银行必须积极主动地深入到当地的企业、居民家中，做足市场开拓的前期分析和调查，建立健全信贷市场营销的信息资料库，掌握本地信贷结构与经济发展的全方位坐标，包括地方经济发展规划、产业政策、投资环境等。然后，冷静分析，果断出击，定能取得好的成绩。

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【关键词】新型农村城镇化 农村商业银行 支持能力 因子分析

一、引言

我国在实现农村城镇化这条道路上有过艰辛的探索，也取得了不错的发展，但随着我国现代化进程的不断加快，新型城镇化道路开拓不仅需要国家政策的支持，当地政府的贯彻执行，更需要金融部门的支持。考虑到现在农村金融机构的分布现状及竞争实力，农村商业银行在新型农村城镇化建设中的支持力度会在很大程度上影响到新型城镇化建设的效果。目前针对我国农村商业银行综合竞争力和经营效率分析较多，对于现阶段新型农村城镇化的金融支持力度的分析也都在定性的分析之上，所以对我国现阶段具有代表性的一些农村商业银行关于对新型农村城镇化的支持能力在定量方面的分析就显得很有必要。

二、文献综述

随着我国城镇化进程的不断深化，一些学者也对这个问题做出了很多的研究，他们也提出了一些改善意见。其中，许涛，张文强等（2011）通过湖南省农村城镇化建设与金融发展的实证研究，分析了金融服务农村城镇化的问题及原因，并指出了金融助推农村城镇化的路径选择；王士伟（2011）通过对我国农村城镇化进程中金融支持的现状进行概述，针对当前农村城镇化进程中金融支持方面急需解决的问题提出了相应的对策与建议。张童炜（2009）分析了美国社区银行竞争优势与影响江苏省农商行竞争力的主要因素，然后运用AHP方法建立了江苏省农商行竞争力的评级指标体系，得出江苏省3家农村商业银行存在着业务创新能力薄弱、盈利能力薄弱、人才缺乏以及技术水平低等问题，最后给出了提高江苏省农村商业银行竞争力的针对性建议。杨青楠、解晟实（2011）通过数据包络分析方法（DEA）对国内几家农村商业银行进行效率评测，得出了除上海农村商业银行（规模效率低），其他农商行在总体上的运营效率及在现有的条件下的管理水平普遍有效。

三、我国农村城镇化进程的现状及金融支持瓶颈

随着2001年张家港农村商业银行、常熟农村商业银行、江阴农村商业银行作为试点单位成立，我国的农村商业银行经过十多年的发展，已由当初的3家试点银行发展到了100多家。根据银监会网站公布的数据显示，农村商业银行发展规模最大的省份是江苏省、安徽省、广东省。东部地区的农村商业银行的数量要明显多于中西部地区，说明中西部地区在农村商业银行这一块还留有很大的一块空白需要发展。

四、我国现在金融支持农村城镇化还存在着一些支持瓶颈，主要表现在以下几个方面

1.金融支持资金供求矛盾存在；2、农村贷款环境的制约（农村贷款者的经济实力较差，易出现不良贷款）；3、政府提供的拨款有限（政府担心“免费乘车”现象出现）；4、农村金融机构数目较少，类型较为单一，主要是农村信用社、小额贷款公司和邮政储蓄。新型的农村金融机构（如：农村商业银行、农村合作银行和村镇银行等）较少，农村金融机构之间缺乏竞争；5、农村传统借贷观念的影响（如：“欠债还钱”、“父债子还”等传统观念）。

五、因子分析法下我国农村商业银行农村城镇化过程中支持能力评价

（一）样本及指标选取

由于一些农村商业银行是最近一两年才建立的，考虑到数据的可得性便选取了2012年北京农村商业银行，天津农村商业银行等十七家农村商业银行的各项指标数值为样本。影响到农村商业银行对于农村城镇化的支持能力的主要因素有：农村商业银行的规模、支持农村城镇化的硬件设施、为农村城镇化提供的资金支持力度、为农村城镇化提供贷款的盈利能力等等。所以选取的指标有：设置机构数量、ATM设立点数量、员工数量、总资产、总贷款、净利润、涉农，小微企业贷款额（涉农贷款额+小微企业贷款额）、涉农，小微企业贷款率（（涉农贷款额+小微企业贷款额）/总贷款）、存贷款比率（贷款总额/存款余额）、涉农，小微企业贷款利润贡献（涉农，小微企业贷款率×净利润）。这些指标的作用方向都为正向。

（二）数据标准化处理

不同指标的量纲和数量级不同，所以需要对输入的样本数据进行标准化处理。本文通过SPSS（17.0版）实现了对数据的标准化处理。

（三）进行因子分析

1.变量相关性分析

通过SPSS软件中操作可以得到 “相关系数矩阵”，其中大部分相关系数都较高，各变量呈较强的线性相关关系，能够从中提取公共因子，适合进行因子分析。

2.巴特利特球度检验和KMO检验

巴特利特球度检验就是检验相关系数矩阵是否为单位矩阵，是否适合作因子分析。其中原假设是：该相关系数矩阵是单位矩阵，不适合作因子分析。若对应的伴随概率值（sig）小于给定的显著性水平，则原有变量适合作因子分析；反之则不适合。KMO检验就是衡量这组数据相关程度的总体水平。本文中，通过SPSS软件中的操作，可以得到 KMO的值是0.701，符合Kaiser给出的常用的KMO度量标准中的一般水平，巴特利特球度检验的伴随概率大约为0，是小于5%的显著性水平的，应该拒绝原假设，是可以通过巴特利特球度检验的。故原有变量是可以作因子分析的。

3.提取公共因子

提取公共因子的原则是信息的保留量为原始信息的85%以上。通过运用软件多次提取，最后得出提取三个公共因子便可以能保留91.91%的原始信息。

4.因子的命名解释

采用最大方差法对因子载荷矩阵实施正交旋转以使因子具有命名解释性。根据SPSS软件操作后得到旋转成份矩阵，即表2。

从表2可以看出，员工数量、ATM设立点数量、涉农、小微企业贷款额、净利润和涉农、小微企业贷款利润贡献在因子1上有较高的因子载荷，第一个因子F1可以命名为农村城镇化服务的动力支持。设置机构数量、总资产、总贷款、存贷款比率在因子2上有较高的因子载荷，第二个因子F2可以命名为农村城镇化金融支持的保证能力。涉农贷款率在因子3上有较高的因子载荷矩阵，第三个因子F3可以命名为农村城镇化的金融支持深度。

5.计算因子得分，进行因子排名

采用回归法估计因子得分系数，得出因子得分系数矩阵，本实证分析通过SPSS软件操作可以得到如表3的因子的分系数矩阵。

根据表三，利用各个标准变换后的值乘以在各个因子下的得分，然后再求和便得到了各农村商业银行不同因子得分及排名，结合各个因子得分又可以计算综合得分F=0.44472×F1+0.34341×F2+0.13098×F3以及综合排名，即表4。

六、结论

结合表四可以得出17家农村商业银行在因子F1（农村城镇化服务的动力支持）得分较高的是重庆农村商业银行、上海农村商业银行和广东顺德农村商业银行；在因子F2（农村城镇化金融支持的保证能力）得分较高的是北京农村商业银行、广州农村商业银行和天津农村商业银行；在因子F3（农村城镇化的金融支持深度）得分较高的是江苏江阴农村商业银行、广东顺德农村商业银行和沧州融信农村商业银行。同时也可以看出并不是经济发展程度越高的地区对于农村城镇化的支持深度就越强，主要是因为资金实力较强的农村商业银行对于农村城镇化的资金支持占该银行总的资金利用的比例较低。

在综合得分与排名方面：重庆农村商业银行、上海农村商业银行、北京农村商业银行、广州农村商业银行和广东顺德商业银行的综合得分较高，对于农村城镇化的支持能力较高。可以看出对于新型农村城镇化支持能力最强的农村商业银行大都分布在经济实力较强的地区，特别是集中在4个直辖市；而发展起步较晚或者实力较弱的银行在支持新型农村城镇化上的能力就较低。通过比较沿海地区和非沿海地区的农村商业银行对新型农村城镇化的支持能力，大体可以看出沿海地区的农村商业银行（如：上海农村商业银行、广州农村商业银行、广东顺德农村商业银行）对于新型农村城镇化的支持能力要比非沿海农村商业银行（如：沧州融信农村商业银行、新余农村商业银行和淮北农村商业银行）的支持能力高。

我国农村商业银行在农村拥有很好的发展潜力和市场，更存在着很好的发展机遇，因此已经成立或者准备成立的农村商业银行应就农村城镇化服务的动力支持、农村城镇化金融支持的保证能力和农村城镇化的金融支持深度这三个方面下工夫，特别是对于综合得分较低的农村商业银行可以通过在这三个不同的方面找到与其他农村商业银行的差距，一一进行改善和提高，最后达到对新型农村城镇化支持能力的综合提高。在不断提高在农村城镇化过程中的支持能力过程中，更好的实现在自身不断盈利发展的情况下，能更好的服务于农村城镇化建设。

参考文献

[1] 许涛，张文强.金融助推农村城镇化发展的路径选择[J]. 三农金融，2011.

[2] 王士伟. 农村城镇化进程中金融支持存在的问题与对策[J]. 经济纵横，2011（7）.

[3] 王全达，王华龙，黄勇，万金. 农村城镇化发展与银行服务能力建设[J]. 现代金融，2010（11）.

[4] 陈万海. 浅析农村城镇化过程中商业银行的机遇[J]. 现代经济信息，2010.

[5] 张童炜.江苏省农村商业银行竞争力评价指标体系研究[D]. 南京理工大学，2009.

[6] 杨青楠，解晟实.基于DEA方法的农村商业银行经营效率评价[J]. 科技与管理，2011（1）.

[7] 李东.基于因子分析法的国有商业银行可持续发展评价研究[J]. 华北金融，2011（9）.

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关键词：农村商业银行；股权集中度；股权制衡；员工股；风险承担行为

随着农信社全面改制成农商行，农村金融服务覆盖面不断扩大，农村商业银行在改革过程中取得极大成就，股权结构逐渐优化，股本金额不断增加，治理内部控制制度也在不断改进完善，但因农商行改制时间较晚，其所处的经济环境和顾客群体具有一定的特殊性。相比于一般的城市商业银行，其面临的风险更高，且由于自身发展不完善、抗风险能力较差。根据现代公司治理理论，股权结构安排作为良好公司治理的基石，其合理性往往能提高公司风险防范能力，对公司有重要影响。在中国农村商业银行股份制改革的新形势下，需要正确的认识把握农村商业银行股权结构对风险承担行为产生影响的机制，这不仅是农村商业银行主动适应银监会和省联社双重监管的要求，也决定农村商业银行的价值，更是有效防范农村商业银行经营风险的必然选择。那么农村商业银行股权结构对风险有何影响？关于股权结构对风险承担行为的研究，国外专门研究的多为国有商业银行或城市商业银行。L．LaevenandR．Levine（2009）［1］通过实证分析了银行股权结构、风险承担行为和国有商业银行监管的相关性。研究认为当银行为单一公司治理机制，股东的相对控制力与风险承担行为呈正相关关系，而这其中的风险承担行为与资本管制间的关系则取决于每家银行的股权结构。李维安等人（2004）［2］通过对我国商业银行股权结构与治理结构改革关系研究，提出我国商业银行模式选择建议。另外，李艳虹（2008）［3］等学者从股权结构和银行经营绩效、风险管理方面入手，分析商业银行股权结构变迁对绩效与风险影响。研究认为股权结构作为商业银行公司治理体系的产权基础，能从根本上决定商业银行的激励约束机制、管理决策机制，进而决定商业银行的经营绩效与行为方式。

1基于我国农村商业银行特殊性的理论分析与研究假设

股权结构作为银行治理的产权基础，能从根本上影响管理层的决策和约束机制，影响信息披露、管理制约控制、外部监管等机制，这些机制制约进而影响公司治理与决策，从而最终影响其抵御破产风险的能力大小（Iannottaetal，2007）［4］。鉴于此，本文基于我国农村商业银行背景调查，从股权结构的股权集中度、股权制衡度、员工股为切入点对农村商业银行风险承担行为的影响进行分析。现有关于股权集中度的研究认为股权集中对内部治理作用是双面的：一方面认为大股东占比达到一定程度可收获的利益加大，对中小股东的侵占行为减弱，可以更加有效监督企业运营，规避风险，获得更高效益，即“利益趋同效应”假说。Iannotta（2007）［4］，Shehzad（2010）［5］，等认为股权集中度与银行风险负相关，股权越集中越有助于达成一致决定，快速有效的决策。另一方面认为在较低比例的股权集中情况下，大股东会侵占中小股东利益，并且控股股东的侵占动机随着其持股比例提高而增大，产生“壕沟防御效应”，即“掏空假说”。这种观点认为较集中股权结构会引发股东之间冲突，银行的少数大股东掌握着经营决策权，为了实现自身利益最大化，侵占中小股东利益，更愿投资高收益高风险项目，加重不良贷款率，使得银行面临更高信用风险，“掏空”银行（Laeven和Levine（2009））［1］。

鉴于我国农村商业银行股权集中度总体水平较低的情况，本文假设股权集中会约束风险承担行为。以第一大控股股东持股比和前十大股东持股之和来代表银行的股权集中度，提出假设1。假设1：股权集中度与农村商业银行风险负相关。股权制衡是由几个大股东分享控制权，各大股东之间内部牵制，防止了第一大股东机会主义，以达到大股东相互监督的股权安排情况。白积洋等（2012）［6］的研究结果验证了适当股权制衡能够提升银行经营效率。在国有股东持股较低的公司，第一大股东为国有，其他大股东制衡程度低，很难保护中小股东利益，因此，提出假设2。假设2：股权制衡度与农村商业银行风险承担行为负相关。另外，在我国农村商业银行内施行职工全员持股制度。员工持股使得农商行的职工不仅仅是银行经营者，更是银行所有者。让员工参与治理能够通过员工对公司的认同感，股权在内部资本流通，实现公司长期利益最大化。我国农村商业银行规模较小，员工更具归属感，从客观上建立了职工与农村商业银行的利益关系，并且能降低职工的激励成本。我们假设农村商业银行员工持股有助于银行风险控制。提出假设3。假设3：农村商业银行员工持股比例与风险承担行为负相关。

2实证研究设计

2．1数据来源及样本选择

本文以我国农村商业银行作为研究对象，根据中国银监会网站以及各大农村商业银行官网披露年报或年报推算出的有关财务信息。基于数据有效性和可得性，最后得到150家农村商业银行共计335组有关股权结构指标、银行风险指标的样本数据作为实证分析。其中2013年113组，2014年127组，2015年115组。

2．2变量选择与描述统计

2．2．1被解释变量（银行风险变量）

本文以LucLaevenandRossLevine提出的Zscore为破产风险的替代变量，即用Z值的倒数来衡量银行的破产风险。Z值是银行资产收益率（ROA）和资本资产比率（CAR）之和与资产收益率标准差σ（ROA）的比值，通常用来衡量商业银行的稳定性。Z值越大，商业银行的经营越稳定，持续运作能力也越强，相应农村商业银行的破产算风险也就越小。Zscore来表示Z值的倒数，反映银行破产概率。Zscore值越大，银行破产概率越。

2．2．2解释变量（股权结构变量）

由前文理论分析，股权结构是影响银行风险承担行为的重要因素。股权结构指标中，本文选取了①股权集中度选取第一大股东持股比例（CR1）、前十大股东持股比例（CR10）②衡量股权制衡度选取Z值，即第二到十大股东持股比例和与第一大股东持股比例之比；③员工股占比（ES）；④虚拟变量CR1／P反映第一大股东持股比是否大于等于P，是回归1，否取0，例如CR1／0．1是虚拟变量，即第一大股东持股比例10％时，取值1，否则取0，以此类推。反映股权分散化是否存在区间效应，讨论第一大股东持股比例是否存在一个合理区间。

2．2．3控制变量

剥离银行资产规模产生影响银行规模InN、银行资本充足率TCR、资产负债率DR、资本利润率RR的影响。有关变量定义见表1。表2给出了全国农村商业银行股权结构及其财务相关特征的描述性统计。由样本数据统计，我国农村商业银行不良资产率平均值13．65％，最大值47．42％，最小值仅为015％。不良贷款数值较大，现农村商业银行信贷风险水平高。股权结构上，第一大股东持股比均值9．17％，低于10％，最低仅0．38％。说明我国农村商业银行第一大股东只是处于相对控股地位，持股比例总较低。前十大股东持股比均值44．44％，最小值仅3．7％，前十大股东以外基本为小而散的股东，这些均说明我国农村商业银行股权整体是极度分散的。Z表示第一大股东对银行控制力，控制力平均水平6．4850，说明大股东对银行控制能力总体上较弱。员工股平均占比12．14％，最大占2739％，我国《农村商业银行管理暂行规定》明确规定本行职工持股总额不得超过总股本的25％，已基本达到了制度要求。可见员工股现已成为农村商业银行重要得股东组成部分之一。

2．3计量模型的假定

本文为了研究股权结构对农村商业银行风险承担行为的影响，设定以下五个模型。模型（1）考察第一大股东、前十大股东之和作为股东持股的集中程度衡量，分析对风险影响。进一步分析第二到第十大非控股股东对第一大股东的股权制衡程度对农村商业银行风险的总体影响。模型（2）分析员工持股比例对农村商业银行风险控制的影响。其中，i指银行序列代码，t指年日期，Yi，t取zscore，表示i银行t年的风险代替变量，αt表示不同农村商业银行不衰时间变化的个体特征，εi，t是随时间变化的扰动项。对面板数据模型筛选，根据hausman检验的结果，本文面板数据估计采用固定效应模型。根据收集的全国150家农村商业银行2013—2015年年报数据以及年报数据计算得到的各年一共335组截面样本数据，并对各变量标准化后，分别带入模型。

3实证结果与分析

考虑界面异方差、序列相关、界面相关等问题后，我们对模型（1）（2），以破产风险变量zscore作为被解释变量做固定效应分析。第一，从方程（1）、（2）观察，第一大股东持股比例（CR1）、前十大股东持股比例（CR10）均与农村商业银行风险承担行为负相关。说明在我国农村商业银行高度分散股权结构下，最大股东持股比例较高时，能获得有效的控制权有助于银行承担风险，减小破产损失。因此，对于目前股权分散趋势的农村商业银行，其股权集中度越高，银行越稳定，不降低良贷款率，风险承担行为越低。在农村信用社改革为农村商业银行过程中，我国《农村商业银行管理暂行规定》对农村商业银行规定了单个自然人股东持股比例不得超过总股本的2％。这种制度设置存在很大弊端。农村商业银行社会自然人股所占比例占股东数量一半以上，但单个比例极低，股权高度分散。由于农村商业银行治理水平较低，过度分散的股权结构反而会由于协调成本和搭便车现象而使银行愈加不稳定，大股东控制集中更多信息优势，用更少成本来关注更多企业信息审核，可有效规避投资高风险，符合“利益趋同假说”观点。假设1成立。第二，股权制衡度（Z）对农村商业银行风险承担行为显著负相关关系。方程（3）表明，加强股东权利制衡，减弱第一大股东控股能力，能有效降低银行风险。目前，农村商业银行分散的中小股东由于股份少，无投资意识，多把参与的股权当成存款以便赢得小利。且思想意识落后，较少有参与经营管理与民主决策的理念，所以可以说，股权内部结构监督治理约束存在严重缺陷，以至于农村商业银行治理水平、防范风险的效果滞后，需要改善内外监督治理机制。假设2成立。第三，员工股比例（ES）与农村商业银行风险承担行为呈显著正相关影响。表3方程（4）结果显示，员工股持股比例越大，却越不利于农村商业银行发展，面临风险越大。同Kim（2014）［7］等人对一般上市公司员工持股的研究结果，认为存在即使员工大规模持股，基层员工也认为他们的表态、工作几乎不能影响公司绩效的现象，易产生“搭便车”等问题，职工持股并不能有效激励员工工作积极性。在我国农村商业银行中，持股比例过小而分散的员工持股，会使得银行决策权相对分散，员工素质也有待提高，思想僵化，难以有效治理，剩余控制权仍是被农村商业银行董事层、管理层掌握。现内部监督部门监事会也极少建立，制衡机制不完善，也就无法约束管理者决策。假设3不成立。

4进一步分析

股权集中度保持在什么水平上才能有助于控制银行风险？我们进一步研究第一大股东持股比例区间变化对银行风险控制的影响。参考busta（2014）等股权分散化在不同阶段股权比例变化对风险控制不同影响。本文也假设第一大股东与风险承担行为理论上存在一个股权分散化的区间效应，第一大股东持股比例存在合理区间，在第一大股东持股比例高于某一点后，股权持续集中、降低风险承担行为的效应递增。

5结论及建议

5．1研究结论

得到以下主要结论：第一，农村商业银行股权集中度与风险承担行为符合利益趋同假说，大股东持股比例越高，且超过20％后，可有效降低农村商业银行风险；第二，第二到第十大股东共同对第一大股东制衡度越强，越有助于内部权利制衡，农村商业银行风险承担行为越低，经营效果越好。第三，员工持股仍存在较多问题，不能有效的防范农村商业银行风险。

5．2政策建议

第一，适度的股权集中。相对集中股权，提高单个股东所占份额，同时提出提高非控股股东制衡力，形成有效制约完善内部治理，提高运行效率，可有效分散银行经营风险。第二，逐步健全法人治理。银行可加大引入金融类法人股东，这与银行本身性质相符合。金融企业法人具备更为专业的金融知识，可帮助农村商业银行管理经营与决策。法人股东更加注重银行长期经营情况，相对于分散的社会公众股和员工股有更大影响力，能促进银行管理水平提高，从而降低银行风险。第三，加大对内部员工素质培养，建立合理股权激励体制，合理设置农村商业银行员工内部行权机制。建议扩大内部人持股，增加银行员工对本行的责任感和认同感，加大内部人员风险行为互相监督力度，切实使员工股东参与到农村商业银行的发展上来，进而减少道德风险。同时，建立完备的风险控制措施，对整个员工持股计划运作制定严密的风险措施，以发挥员工持股计划应有的作用。农村商业银行虽然未上市，股权激励方式也可作为一种对员工、管理层激励方。

参考文献：

［2］李维安，曹廷求．股权结构，治理机制与城市银行绩效［J］．经济研究，2004（12）：415．

［3］李艳虹．股权结构与商业银行绩效：国际比较与我国实证［J］．金融研究，2008（11）：139．

篇6

【关键词】新农村建设 农村金融 农村商业银行

在新农村建设中,农村金融是农村经济的核心,其发展关系到我国农村的可持续发展。但是当前我国很多地区尤其是中西部地区农村金融未能发挥对农村经济发展的支撑作用,表现在城乡金融二元结构突出,其中农村金融较为薄弱。因此,在实践与科学发展时期,大力发展农村金融,协调城乡金融一体化发展具有重大意义。本文分析了我国农村金融存在的主要问题,在此基础上进一步探析其影响因素,并提出解决对策。

一、新农村建设视角下农村金融发展的问题

我国城乡金融发展不协调,其薄弱方面是农村金融。从总体上看,农村金融机构在改革和发展中竞争力不断增强,经营活力日渐提升,金融服务进一步改进。

1、资金需求缺口大

据国家统计局初步测算,到2020年,我国社会主义新农村建设新增资金需求总量为5万亿元左右,在未来15年内,全国平均每位农民需要投资约为3500元至10000元,如果按8亿农民计算,全国新农村建设的资金缺口将在33600―109200亿元之间。可见,我国农村经济发展对金融需求缺口较大。同时在市场经济下,商业银行网点大量从农村撤出,覆盖率低。金融机构网点总数大幅减少,金融机构从农村地区退出力度加大。比如2007年至2008年,重庆市国有银行县以下机构就减少1507个。同时,目前国有商业银行资金上存、邮政储蓄分流和农村信用社资金运用“非农化”形成三大“抽水机”,引致农村资金外流。

2、金融结构不合理

现有农村商业银行主要是存款与信贷,缺少保险、投资、担保、租赁、信托等;正规金融机构占主导地位,缺少中小商业银行、区域性银行和互助金融机构。中国农业银行市场竞争视角从农村转向城市,从农业转向工商业。而其他形式的非正规金融活动则不受政府政策上的保护,农村信用社就成为了农村金融市场上的唯一正规金融组织,其他金融组织并不对农村信用社产生竞争,农村信用社之间也缺乏竞争的空间和条件,这种组织结构上的缺陷,导致农村金融市场缺乏竞争主体和竞争机制。虽然现在农村金融市场存在着多种形式金融组织,但它们之间并没有形成有效的竞争机制。

3、金融机构功能不健全

当前我国国有商业金融在农村金融领域内功能弱化,农村信用社不能完全适应农村经济发展的需要;农村金融机构不良资产严重,可持续发展能力较弱。功能上的缺陷,导致了正规金融不能满足农村发展的资金需求,为民间金融发展提供了空间,而民间金融的活跃却缺乏必要的规范和保护,民间金融的存在,是农村金融机构失衡、金融二元性的重要表现。功能缺陷的另一种表现形式是功能错位,金融组织在很大程度上与政府存在不可分割的联系,政府干预将资金带给效率低的企业而形成大量呆账,可能出现私人金融物品对公共金融物品的排挤,农产品收购资金将被挤占,严重制约农村金融的发展。

4、农业企业贷款难

当前有数据显示,我国商业银行和农村信用社提供的贷款仅占农村资金需求的25%,仍有大部分的资金需求得不到满足,只能通过民间金融渠道,农户借贷行为约60%是通过民间借贷发生的,而农户放款行为的90%都是在亲朋好友之间进行的。由于正规金融机构在农村数量减少,农村金融市场中正规金融机构的金融服务供给越来越少。另外,由于正规金融机构对农村地区分散化规模的贷款成本要高于其收益,大部分农村非公有经济得不到正规金融机构的贷款支持,农村正规金融供给增长不足,农村信用社独自难当支农重任。

二、新农村建设视角下农村金融发展缓慢的原因

1、思想因素

当前我国本身的大城市大农村的特点决定了不能忽视农村的发展,我国农村经济发展相对城市较为薄弱,相伴而生的是人的思想观念的落后,落后的思想观念减弱了农村金融发展的动力,限制了农村金融资源在本区域内的有效转化。正是由于思想认识的错位,导致了我国农村金融发展缓慢,城乡金融发展差距逐年加大的恶果。

2、区位因素

2006年,我国城乡居民年平均收入之比为3.9:1。我们知道,农村经济社会发展的特殊性直接影响金融交易成本。金融企业从资产流动性、安全性、盈利性的角度出发,更愿意把资源配置到效益较高的城市。农村企业主要依托当地资源,一般生产规模小,技术含量低,市场竞争力不强,农产品收益稳定性差。农村金融体制不适应农村经济体制的发展变化。县域经济以中小企业、农户为主,点多面广和竞争性强是县域经济的突出特点,但从县域金融组织结构看,组织形式单一、网点少、服务面缩窄是其突出特点。由此产生金融产品价格扭曲,金融创新不足,经营管理方式滞后,资产质量和盈利水平不高。因此,农村经济发展落后,农民收入低下,低收入决定了农民的金融意识薄弱,造成储蓄率、投资率低下,进而影响了本地区的金融总体水平的发展。

3、制度因素

现行农村金融制度安排不适应农村经济社会发展的要求。从内部管理制度安排看,商业银行县支行除存单质押和一个人消费贷款外,没有贷款审批权,需逐级上报地市分行、省分行审批,有的贷款项目甚至报总行审批。在资金配置政策上向城市、大企业、大项目倾斜,对县域机构贷款营销的激励不够,控制过度,加剧了县域金融供给的不足。从外部管理制度安排看,农村金融市场准入门槛较高,尤其是缺乏引导金融企业和业务进人农村的配套政策措施。对民间融资重视不够,缺乏规范和引导民间融资的政策和法律依据。致使融资成本普偏高,民间借贷活跃。农村正规金融供给不足,一些企业和个人转向民间融资市场,承担了更高的利息成本。

4、政策因素

关于农村贷款抵押的政策落实不够。由于农村和农业投资项目变化较大,为规避政策风险,金融机构对县域贷款项目更加谨慎,对于其贷款抵押要求严格,其农民的房屋不作为抵押贷款范围之内,因此很多农户因没有抵押物而无法取得贷款。再加上财政和金融部门沟通不够,也没有创新的融资平台,很多投资项目因为资金不到位难以发挥效用。对农村企业财务制度管理责任不明确,缺乏有效的管理和监督,很多农村企业没有完整的账表,使银行无法全面准确地评价贷款申请和发放贷款。农村企业、个人信用信息还未纳入征信管理体系。农村企业信息分散在人行、工商、税务、银监、环保、经贸等多个部门,且各自为政,封闭运行,缺乏必要的信用资源整合。由于农村信用体系建设滞后,借贷双方信息不对称,金融机构难以对信贷交易对象做出准确的判断,致使农村金融机构不愿贷、也不敢贷款。

三、加快推进农村金融改革的思路和对策

1、总体思路

推进金融体制改革,健全金融市场体系,改善城乡金融服务。加快发展多层次的资本市场,建立现代农村金融制度,规范发展多种形式的新型农村金融机构和以服务农村为主的地区性中小银行,支持开展商业性小额贷款公司试点,大力推进农村金融产品和服务创新。建立农村信贷担保机制,探索建立农业贷款贴息制度。

2、措施

(1)改革完善农村商业银行

农村商业银行的目标是为农民提供金融服务,满足农民的存款和贷款及汇兑等方面的金融需求,这是解决农民贷款难、打击农村高利贷问题的关键。在农村商业银行方面,提高农村商业银行吸储能力,深入农村动员和吸收储蓄存款,进一步完善农村商业银行服务体系,使之成为为“三农”服务的银行,充分发挥农村商业银行的功能,进一步完善农村金融体系。比如由原重庆市信用联社和39个区县信用联社、农村合作银行组建而来的农村商业银行,建立了股份制银行的治理结构。该次的资产重组,吸收了近150亿的不良资产。

(2)加强农村金融机制建设

进一步加强法制建设,依法保护农户和中小企业,依法治理逃废金融债务行为。加快建立存款保险制度,形成有效的市场退出机制。建立扶持农村金融的长效机制的目的在于为商业金融降低成本和风险,创造一个更好的环境,吸引它们从事农村金融。形成合理的土地流转机制。建议鼓励农民在自愿的基础上,由一个家庭或若干个家庭组合担当主体;将市场机制引入土地承包制,推行社会化竞争承包制,加速农业规模化进程,提高土地利用率;探索以土地作为资本入股,取得其应有的股权和红利收入。规模经营主体的支持和服务,在符合信贷政策的前提下,为龙头企业和基地建设提供积极的信贷支持,在农村的融资担保平台应把参与规模经营的产业化龙头企业、种植大户、农民专业合作社、农业企业纳入服务范围,支持具备条件的规模经营主体利用法律法规未禁止的其他方式直接融资。加强农村金融监管,进一步加强农村金融风险的防范和化解。防范和化解农村金融风险,农业银行、农业发展银行应采取相关政策和措施化解现有金融风险。

(3)构建城乡统筹银行

目前在我国还没有为统筹城乡发展服务的专门银行,统筹城乡发展领域存在金融空白点,特别是解决统筹城乡土地流转的金融支持、高技术产业中无形资产融资、创意产业金融支持、农村农民和城镇居民个体创业和中小企业、微型企业资本支持。城乡统筹发展银行是为缩小东西部差距、城乡差距,专为城乡统筹试验区建议创立的存款、放款、汇兑、储蓄等业务,承担信用中介的金融机构,主要功能设计为向农村、农民、农业“三农”提供金融服务。同时也是为城乡土地流转、开发、利用提供金融服务的金融机构,又称为“土地银行”。

(4)完善金融所有制结构

通过前面分析,由于农村经济发展资金缺口较大,因此在我国要增加农村商业银行网点,其最终目的是加快资金回流,把农村地区的资金主要留在农村,把农村以外的资金吸引到农村。具体措施是农业银行、农村商业银行和邮政储蓄银行在县域吸收的存款,应有75%的资金运用于县域经济,其他存款类银行机构在县域吸收的存款,应有60%的资金运用于县域经济。利用邮政的网络资源,支持邮政储蓄参与农村商品流通的资金结算,为农村商品流通提供资金“绿色通道”。

总之,在科学发展观视角下推动农村金融体制改革创新,现在需要是探索创造符合农民需求、适合现阶段农村发展水平的金融产品,提高金融服务质量和效率,审慎全面推进农村金融改革,从而促进新农村建设。

【参考文献】

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[2] 李刚:农村金融深化对农村经济发展的相关性分析[J].财经科学,2005(4).

[3] 邓莉、冉光和:重庆农村金融发展与农村经济增长的灰色关联分析[J].中国农村经济,2005(8).

篇7

近年来，农村经济体制改革得到高度重视，农村商业银行作为农信社改制的产物，在农村金融的发展中扮演者重要角色。但随着许多其他新型金融机构的不断涌现以及大量城市商业银行的跨区域经营，使得农村商业银行不断面临着新的挑战。因此，如何实现农村商业银行可持续发展是一个值得探讨的问题。关于农村金融机构可持续发展的研究，尚未完全形成一个系统的农村金融机构可持续发展的科学体系。本文拟通过量化农村商业银行可持续发展指标体系，尝试做出探讨。

二、实证研究

（一）指标体系及模型的建立

我国农村商业银行存在产权制度不清晰、机构性缺陷等问题。同时，农村地区“弱质性”的特质，导致农村商业银行自身抗风险能力低、盈利能力差。笔者通过对大量已有资料的搜集、整理，选取了14个具有典型代表意义的评价指标作为分析对象，用来构建我国农村商业银行可持续发展指标体系；采用层次分析法（AHP）对我国东部沿海省份10家农商行可持续发展状况进行评价，构建农村商业银行可持续发展层次结构模型。评价指标体系详见表1。

表1 农村商业银行可持续发展评价指标体系

通过邀请多位农村金融方面的专家，运用Saatty提出的1～9标度法对各因素进行两两比较，构建各层次判断矩阵C，采用yaahp7.5软件进行一致性检验，得到权向量、各指标的权重Wj。同时得到各判断矩阵的CR值分别为：A-B为0.0001，B1-C为0.0423，B2-3为0.0748，B3-C为0.0399，由于各判断矩阵CR值均小于0.10，说明各判断矩阵均满足一致性检验。

（二）数据的选取

我国东部地区较早完成农信社改革，区域经济基础较好，市场化以及城乡一体化程度更高。因此，研究发达的东部地区农村金融机构发展，对欠发达地区农村金融发展具有借鉴意义。本文选取东部沿海省份10家农村商业银行2011～2013年的数据，对大都市与地县级农村商业银行进行比较分析。选取了北京、上海、广州农商行作为大都市农商行样本，张家港、江阴、常熟等7家农商行作为地县级农商行样本。结合所得各指标权重加权求和，计算得到各银行的评价值：

根据上式，得到各银行的AHP模型评价值，各银行得分与排序情况（见表2）。

表2 10家样本农村商业银行2011～2013年AHP评价值及其排序

（三）各指标评分分析

大都市农村商业银行的可持续发展能力评分，远高于地县级的农村商业银行，同时，地县级农商行中，广东省的顺德、东莞农村商业银行的可持续发展能力高于江苏省吴江、张家港等5家农商行。我们发现，农商行所在地区的经济环境与其可持续发展能力呈正相关关系，当地经济发展越好，农村商业银行的可持续发展能力越强。

地县级农村商业银行的可持续发展能力趋势，优于大都市农村商业银行，其中吴江、张家港、江南、常熟、顺德农商行都保持上升趋势，江阴和东莞农商行基本维持，大都市农商行除广州保持较好发展趋势外，北京和上海状况不佳，特别是北京农商行呈现负增长。可见地县级农商行成长性要优于大都市农商行。规模小、起点低，能更好与当地农户与小微企业实现金融供需对接，在满足当地农村金融需求的同时，实现自身利益最大化。

三、结论

通过以上分析表明，我国东部沿海地区大都市农商行可持续发展能力不及地县级农商行。现阶段，大都市农村农商行的可持续发展能力评分的绝对值，远高于地县级农商行，但地县级农商行可持续发展能力趋势更优。一方面，地县级农商行可持续发展能力总体呈现上升趋势；另一方面，地县级农商行经营能力与抗风险能力表现更突出，为其实现可持续发展提供可靠保证。而地县级农商行良好的可持续发展趋势，主要依托于当地特色中小企业的支持。

四、政策建议

第一，大力发展地区特色产业，推动地区中小企业发展，以实体经济发展支持农村金融机构可持续发展，形成良好的银企合作关系，实现良性互动。

第二，坚持以农村市场作为实现可持续发展的着力点。农村商业银行要明确自身定位，以服务“三农”的目标作为根本出发点，积极开拓农村金融市场。

篇8

关键词：村镇银行；发展；趋势；建议

村镇银行是中国银行体系中的新生儿，它的诞生为原本单一的、缺乏活力的农村金融服务注入了新的活力，是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举。目前，全国各地正在兴起建设村镇银行的。本文主要阐述了村镇银行的现状和发展趋势，提出了发展村镇银行的意见和建议。

1　我国村镇银行发展现状

2006年12月，银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》，首批选择四川、吉林等六省区进行试点，2007年10月又将新型农村金融机构试点扩大到全国31个省份。从2007年3月初首批3家村镇银行开业，到2009年3月初，全国已有97家村镇银行，短短两年时间实现了数十倍的增长速度，而这一数字还将迅速壮大。两会期间，中国银监会主席刘明康表示，银监会对村镇银行的发展目标是2000家，凡是有条件的县都可以有一家。

2　我国村镇银行的发展趋势

2、1　注册资本规模逐步增加

根据银监会《村镇银行管理暂行规定》，在县(市)设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡(镇)设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。但在目前已成立的97家村镇银行中，注册资本有逐渐增大的趋势。全国第一家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行成立时注册资本仅为200万元。而去年年末成立的广东中山小榄村镇银行的注册资本为2.5亿元，规模居全国村镇银行之首。注册资本的逐步增加，主要原因是一方面村镇银行开业之初吸储比较困难，缺乏营运资金；另一方面高额的注册资本可以在短时间内使各项指标满足监管标准，有利于村镇银行拓展业务。

2、2　金融机构发起人范围逐步扩大

村镇银行成立之初，多以当地的城市商业银行和农村金融机构作为主发起人。同时，外资银行在这轮农村金融机构布点中表现活跃，2007年12月，汇丰银行发起设立了第一家村镇银行，随后它马不停蹄地在重庆大足、福建永安、北京密云和广东恩平设立了5家村镇银行。渣打、花旗等外资银行业巨头也在摩拳擦掌，将目光投向了中国农村的村镇银行，并且在积极布局，设立网点。相比之下，四大国有商业银行在这场金融布局中的态度反而不是非常积极，2008年8月，由中国农业银行发起设立的湖北汉川农银村镇银行和克什克腾农银村镇银行在湖北、内蒙古同时成立，开创了国有商业银行发起设立村镇银行的先河。建设银行紧随其次，同年12月在湖南省发起设立了桃江建信村镇银行。截至目前，工商银行、中国银行均未发起设立村镇银行。

各类金融机构积极发起设立村镇银行，说明了我国银行业整体实力上升，特别是城商行和农村金融机构经过几年的改革重组，资本总量、内控制度等已具备了跨区经营的实力，而发起设立村镇银行正是一个很好的平台，有助于城商行和农村金融机构抢占农村金融市场，实现资产规模的迅速扩张，从而实现跨区域经营。

3　促进我国村镇银行发展的建议

目前，我国的村镇银行已经开办了97家，实现有效贷款40多亿元。但是在村镇银行设立以来，吸储困难、业务品种单一、社会影响低等问题也随之产生，困扰着正在发展的村镇银行。现对村镇银行的发展问题提出以下建议：

3、1　合理限制村镇银行的发展规模

虽然较大的注册资本可以增强防范风险能力。但目前我国已开办的村镇银行多数坐落于贫困的乡镇，业务量有限，容易造成村镇银行单户贷款额度过大，不良贷款压力很大。因此，建议监管部门合理限制村镇银行的资本规模，初次设立时最好不要超过1亿元，以后随着资产规模的可以适当增加，从而达到控制风险的目的。

同时，监管部门应充分考虑各地区经济条件、人文环境、生产力发展水平的差异性，以及金融服务需求的多样化，坚持因地制宜，稳步推进。在经济发达地区，可设立多种所有制的村镇银行，采取市场化方式促进民间资本投资参股，促进规模型村镇银行的发育在经济欠发达区域，可设立小型化的村镇银行。

篇9

全省银行业信贷及小额贷款总体情况与存在的问题

目前河北省在银行信贷尤其是小企业贷款方面存在着一些不容回避的问题:

存贷差日益扩大,资金流出较多。据有关统计数据显示,全省2006、2007年末存贷比由59.2%降至58.5%,与同期全国存贷比由68.5%提高到69.3%形成强烈反差。2008年6月末全省人民币各项存款余额达16397亿元,贷款余额9146亿元,存贷比进一步降至56%,存贷差高达7250亿元,表明省内资金流出速度呈加速趋势。

贷款规模小,与全省的经济份额不相称。全省2007年GDP占全国的份额为5.6%,居全国第6位。2007年末全省各类地方银行业机构各项贷款余额仅2413亿元,占全国同类机构贷款的5.1%,其中城商行、城信社贷款余额519.8亿元,仅占全国同类机构的2.9%。全省存贷差扩大、贷款规模小,既反映了全省银行业信贷产品少、融资能力弱、竞争不充分、服务水平低的问题,又反映出地方信贷调控手段少、人才缺、效果差的问题。

信贷结构不合理,小企业小额贷款比重低。2008年6月末全省银行业金融机构小企业贷款余额仅为944亿元,比2007年末下降了35.9%,降幅超过全国30.6%的水平,而同期全省各项贷款余额增长了10%。

制约全省银行业小额贷款发放的原因分析

河北省小企业小额贷款较少,缺乏激活市场主体的小额贷款机制,并不只是银行方面的原因,其有着深刻而复杂的形成机理。

市场主体方面:全民创业气氛不浓,承贷主体发育不良

市场主体状况是银行信贷规模和质量的决定性因素。除了小企业一般具有的经济实力差、生命周期短等市场弱势之外,全省缺乏大量充满活力的市场主体,是银行信贷支持力度不够的主要原因。

重商从商的全民创业局面尚未形成。河北省既是传统的农耕文明区,省内许多地区又是计划经济时期形成的老工业基地,重农轻商、小农意识和官本位思想较浓,尊重企业家、支持创业者、善待纳税人的氛围不浓。2007年邯郸市委、市政府向部分重点企业发放了方便公务的交通通行证,受到了舆论的强烈讨伐,河北省市场主体的地位可见一斑。

市场主体数量较少。2007年6月末全省每千人拥有法人企业仅2.2个,居全国第13位,比全国平均水平低1.1个。2006年末全省共有民营企业16.6万家、个体经营户172.9万户,全省平均每千人分别拥有民营企业2.43家、个体经营户25.2户,远远低于浙江同期水平。

市场主体素质较低、活力较差。从产业层次看,存在着二产多、三产少,粗加工产品多、精加工产品少,资源型产品多、高科技产品少的问题,产业层次较低。从企业治理情况看,大部分小企业是家族式企业,未建立现代企业制度,财务管理不规范,与银行信息不对称。从企业创新能力看,全省企业技术创新能力目前处于全国中下游水平。

商业银行方面:存在重大轻小倾向,小企业贷款“六项机制”落实不够

部分银行经营理念滞后,忽视小企业小额贷款。由于我国银行界长期以来是计划经济的传统领地,计划经济条件下形成的经营理念根深蒂固,在信贷工作中重大客户轻小客户,重国有企业轻民营企业,忽视小企业小额贷款工作。有的大型银行一度提出并实施了“大城市、大项目、大企业”战略,对小城镇、小项目、小企业业务全面退出。尤其是有些本应以小企业小额贷款为主要业务的小银行也存在较强的重大轻小倾向。

专门服务小企业的地方性小银行发展滞后。小银行与其他行业的小企业门当户对,是为小企业提供融资服务的主力军。没有大量充满活力的银行业市场主体,通过信贷手段激活其他市场主体也就无从谈起。但现实是河北省银行业市场主体少。全国13家股份制商业银行目前仅有5家在河北省设有分支机构。2007年末全国共有58%的城市商业银行(72家)在县域设立了347个支行,而河北省仅25%的城商行(承德、沧州2家)设立了3个县域支行,县域支行数不及全国的1%;全国有17家农村商业银行、113家农村合作银行、19家村镇银行,而河北省没有1家。

小企业贷款“六项机制”落实不够,效果不明显。银监会2005年7月出台了《银行开展小企业贷款业务指导意见》,引导和督促商业银行建立和完善小企业贷款工作的“六项机制”。从实际执行情况看,效果并不理想,“六项机制”落实并未到位。

信贷政策方面:没有明显政策倾斜,小额贷款机制缺失

差别存款准备金率制度缺乏鼓励小企业小额贷款的制度安排。至2008年6月25日,差别存款准备金率的现状是:除农村合作银行、城市信用社、农村信用社存款准备金率较低外,工农中建“四大行”、股份制商业银行与以小企业为主要服务对象的城市商业银行、农村商业银行,均执行17.5%的存款准备率。加上城商行、农商行因不能大范围内部调配资金而不得不配置更高水平的二级准备金,事实上承担着更重的流动性压力,对其发放小企业小额贷款事实上构成了政策性抑制。

贷款风险权重设定没有降低小企业小额贷款风险系数的优惠。我国商业银行法规定:商业银行“资本充足率不得低于8%”,银监部门并对不同类别的贷款规定了不同的风险系数,实质上就决定了不同贷款类别所需要占用或匹配的经济资本。根据现行规定,银行个人住房抵押贷款的风险权重为50%,即只需占用4%的经济资本;而对企业和个人的其他贷款,不论企业规模大小、贷款额度多少,一律赋予100%的风险权重,即要求匹配8%的经济资本,没有体现鼓励小企业小额贷款的倾斜政策。

小企业小额不良贷款核销没有优惠政策。在发达市场经济国家,银行计入自己的成本核销自己的不良贷款,完全是银行自己的经营行为。而小企业贷款由于不良率高、笔数多,更需要政府有关部门给予税前核销的优惠和便利。但目前的现状是,无论按《企业财产损失所得税前扣除管理办法》,还是按《金融企业呆帐核销管理办法(2008年修改版)》,银行税前核销损失类不良贷款均受到较多限制,核销小企业小额不良贷款没有更多便利。

信贷规划指标分配没有充分照顾小企业贷款需求。2008年8月央行明确,对主办小企业贷款的地方性银行信贷规划指标平均调增10%,高于全国性银行调增5%的水平,地方性银行在对“三农”、助学、小企业、再就业等领域的信贷投放过程中出现指标不足时可申请追加。但在指标的具体分配上仍未充分考虑小银行对小企业贷款的特殊需求和实际办理多寡情况。

创新小额贷款机制激活市场主体的对策建议

创新基于激活市场主体的小额贷款机制,既是一项宏大的系统工程,不可能单独依靠某一方面的力量,孤军奋战,而应多方配合,互补共赢,应建立健全鼓励和支持小企业小额贷款的主体发育、银行助推、政策激励、环境优化四项机制。

主体发育机制

做多主体。要在全省进一步培育尊商重商的社会氛围,推广唐山市在全国率先实行企业零成本注册的做法,坚决取缔工商管理机关对企业的罚款指标,减少或取消行政审批、收费,降低市场准入门槛,大力推进全民创业,全面激活市场主体。鉴于河北省大量优秀人才集中在党政机关和国有企事业单位,建议全省出台政策,结合党政机关人员精简分流、国企改制和事业单位改革,鼓励创办、领办民营企业,各级领导机关、领导干部要带好头,允许没有行政审批权的单位和职工兼职创业,将更多的国有企业事业单位推向市场,以期尽快形成一批新的企业群体。

做强主体。求人不如求己,小企业唯有增强实力、活力、竞争力,才能得到银行的信贷支持。当前小企业发展过程中遇到的问题,主要并不是资金问题,而是产业升级、市场变化、本币升值、成本提高等方面的问题。如果这些问题不解决,银行单纯注资,会使企业产品积压、财务成本上升,反而害了企业。

银行助推机制

银行应从战略高度认识小企业贷款问题。从长远发展看,银行应切实转变观念,牢固树立“今天的小企业会成为明天的大企业,支持小企业就是投资银行未来”的观念,通过对一大批小客户的信贷支持,培育自己的战略客户群,实现银企共同成长,为自身可持续发展打好基础。从合规经营看,增加小企业小额贷款是降低贷款集中度的必然选择。从防范风险看,如果说小企业信贷风险影响银行盈利,那么大企业信贷风险则可能足以影响银行生存。小企业小额贷款可以有效分散银行信贷风险,防止风险聚集。从社会责任看,扩大小企业小额贷款是银行树立良好形象、建设责任银行的必然要求,是检验银行社会责任感的重要标准。

建立健全与企业组织体系相适应的银行机构体系。积极培育、引进、壮大、激活全省的银行业市场主体,加快形成银行多元化竞争格局。一是鼓励各银行机构增设分支机构。积极支持驻冀大型银行增设网点尤其是县域支行,引导驻冀股份制银行在省内各市区设立二级分行,督促各城商行在县域设立支行,充分发挥现有银行的应有作用。二是积极吸引中外资银行在省内设立分行。抓住我国对外资银行在华业务全面开放的机遇,尽快实现全省外资银行零的突破。三是积极申请设立各类地方性银行。尽快组建省级地方银行,积极在基本具备条件的市、县筹建城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行。四是推进地方性银行达标升级。对地方性银行给予税收、存款、清收、扩股等支持,减少行政干预,支持合规经营,推进升级进位,使全省大多数城商行监管评级达到3级及以上。

政策激励机制

建议以实施差别化信贷规划指标分配为突破口,对信贷政策进行认真梳理,出台激励地方性银行发放小企业小额贷款的组合政策,由银行对员工的激励上升为政策对银行的激励,在落实商业银行“六项机制”的同时,建立信贷政策“六项机制”。

将地方性银行当作发展小企业的战略重点给予政策倾斜。我国银行体系中并不缺少全国性的大银行,而是缺少机制优、层次少、决策快、经营活的地方性小银行。建议各级政府和有关部门“区别对待”大银行和小银行,明确“小银行也是小企业”的地位,树立“支持小银行就是支持小企业”、“支持1家小银行就是支持1000家小企业”的理念,像支持小企业一样支持小银行;比照对小企业的税费减免、财政贴息、担保补贴等一系列优惠,对地方性小银行发展给以政策倾斜,激励其更好地支持小企业发展,激活更多的市场主体。

进一步降低地方性银行的存款准备金率。建议央行继续实施差别存款准备金率,将城商行、农商行、农合行、城信社、农信社的存款准备金率均在现行基础上再下调1～2个百分点,以弥补小银行二级存款准备金率高于大银行的差额。

降低小企业贷款的风险权重和资本匹配系数。实际上,对需要扶持的地方性银行应降低资本充足率要求。建议银监部门适当降低小企业贷款的风险权重系数。可将500万元以下小企业贷款与个人住房抵押贷款的风险权重“互换”,即将小企业贷款风险权重由100%下调为50%,将个人住房抵押贷款的风险权重由50%上调为100%;相应地,前者只须匹配4%的经济资本,后者则须匹配8%的经济资本。这样,既可体现信贷政策导向,又不至于使银行总体资本充足水平发生大的变化。

环境优化机制

以建设“金融生态省”为目标深入开展“金融生态市县”创建活动。要把构建良好金融生态环境当作促进全省社会和谐、科学发展的基础性、战略性工程,进一步落实并深化河北省2006年颁布的《关于加强金融生态环境建设的指导意见》,明确目标,制定规划,细化考评指标,纳入政绩考核体系,协调银行将信贷投放与各市、县金融生态挂钩。在全省广泛开展“信用村”、“信用乡”评选的基础上,创建一批“金融生态市”、“金融生态县”,打造诚信河北,营造“资金洼地”。

对小企业贷款进行风险补偿、税费减免和融资便利。一是建议全省进一步落实对银行小企业贷款的风险补偿,由局部试点到全面推开,由省级补偿带动市县补偿。政府参与银行不良贷款的风险分担,还从机制上使政府站在银行立场上打击逃废债行为,有利于创造良好信用环境。二是建议出台政策,将银行独立核算的小企业贷款纳税或地方性银行纳税的省以下留成,全额或部分返还,将附加在小企业贷款之上的各种评估、登记等外部费用给予减免优惠。三是建议工商、科技、林业等部门尽快出台全省股权、工业产权、林权、动产抵质押办法,更可以结合农村土地承包经营权流转制度改革,大胆探索土地承包经营权抵押的可行性,以调动银行发放小企业贷款的积极性,便利广大小企业和农户融资创业。

大力发展各类准银行机构。为支持小企业发展,改善融资环境,国家有关部门已经或即将出台一系列鼓励创设准银行的政策,目前是发展准银行的大好时机。河北省要抓住难得机遇,认真领会政策,借鉴浙江经验,在省、市、县三级增设一批准银行机构,引导民间借贷合法化、机构化,以构建与小企业发展相适应、与银行信贷相配套的多层次融资体系。

篇10

我国农村金融是伴随着合作社的发展而逐步兴起的，目前，已经初步形成了农村金融法律制度体系，为我国农村金融的健康运行提供了法律方面的保障。

（一）我国农村金融机构主体地位确认方面

我国《商业银行法》（2003年）和《农村商业银行管理暂行规定》（2003年）对我国农村商业性金融机构的主体地位给予了确认。对农村政策性金融机构主体地位的确认主要有国务院颁发的《关于金融体制改革的决定》（1993年）。对农村信用社法律地位的规范，尚没有形成专门的立法，主要依据是我国《中国人民银行法》（2003年）《商业银行法》等金融规范。另外，银监会也出台了一些规范性文件，对新型农村金融机构的法律地位进行确认，如《关于加强村镇银行监管的意见》（2007年）等。

（二）我国农村金融监管方面

《中国人民银行法》明确了中央银行，即中国人民银行作为我国金融机构监管部门的法律地位。我国《银行业监督管理法》（2004年）则确立了银监会的监管法律地位。监管的法律依据主要是我国《商业银行法》《农业发展银行章程》（1994年）《农村信用合作社管理规定》（1997年）等法律规范。

（三）我国农村金融担保机制方面

我国《物权法》（2007年）《担保法》（2005年）分别对农民在贷款时可以用于设定担保的财产类型、范围以及可以采取的担保形式等问题做出了规定。中国人民银行制定的《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》（1999年）等规范性文件则对小额信用贷款和农户联保贷款等业务进行了规范。

二、我国农村金融立法的缺陷

（一）规范性文件法律位阶过低

我国《农业法》虽然属于基本法律，位阶较高，但是其只能规定农村金融制度的概括性内容。农村金融的最基本内容，应采用与法律位阶相适应的立法，将其规范化。从上述我国农村金融立法现状来看，我国现有的农村金融规范性文件位阶普遍较低，令出多门，其间还夹杂着政企不分的痕迹，已经不能满足我国农村金融规范化的需求。在我国农村金融市场中，农村信用社是一个主要的力量，承担着大量的支农信贷业务。但是，有关农村信用社的规范性文件却主要是中国人民银行以及银监会等制定的部门规章或行政法规，具体表现为通知、意见、办法、指导等。如中国农业银行制定的《农村信用合作社等级管理试行办法》（1995年）《农村信用合作社管理规定》(2001年)等。上述有关农村信用社的规范性文件位阶相当低，法律效力不强，权威性当然较差。

（二）农村金融主体法律地位存在立法盲区

目前，我国农村金融市场的主体主要是商业银行、政策性银行以及合作银行三类。关于上述农村金融机构的法律定位，仅在我国《商业银行法》中有笼统的规定，对商业银行在农村金融市场业务的开展方面没有具体的规定，对农村信用社等此种类型的农村金融组织也没有法律层面的文件对其主体地位予以明确。我国的农村政策性银行是中国农业发展银行，目前其开展业务的主要依据是由国务院制定的《关于金融体制改革的决定》（1993年）《银行业监督管理法》以及《中国人民银行法》。其中，《关于金融体制改革的决定》对中国农业发展银行的设立宗旨、经营原则、法律组织形式等内容做了规定。《银行业监督管理法》以及我国《中国人民银行法》则对中国农业发展银行的业务和监督做出了规定。由于中国农业发展银行的服务对象主要是农业部门，其业务活动涉及到各级政府、各级财政和各行业各部门的利益，因此，会与政府及有关部门、商业银行以及企业产生密切的关系。而这些基本关系的界定，仅仅依靠上述决定的规范是远远不够的，显然这是一个立法盲区。法律缺失的直接后果就是导致政策性银行经营风险的增加。

（三）农村金融监管规范不足

目前，我国农村金融监管方面的立法是非常落伍的。具体的监管机构以及应适用的法律和城市金融是混同在一起的。众所周知，农村金融与城市金融在服务宗旨、业务定位等方面存在着明显的差异，作为监管部门的银监会，如果按照《银行业监督管理法》的规定对农村金融进行监管的话，显然会扭曲监管目标，达不到应有的目的。同时，由于没有独立的监管体系，导致银监会在工作中没有具体的监管标准，无所适从，甚至会引发各种冲突。

三、完善我国农村金融立法的对策

（一）提高农村金融立法位阶

建议采用人大立法的方式，从法律的高度将农村金融的基本制度确立下来。主要应涉及以下内容：一是明确我国农村金融法律制度的大致框架，确立以农村合作金融为主导，以农村政策性金融为辅助，商业金融积极参与的基本模式；二是以法律的形式对农村商业银行、农村合作银行以及农村信用社的主体地位予以确认，使其更加规范，走入良性运作的轨道。三是明确农村政策性金融的地位、体制及其基本的运作规程。四是建立相关的辅助金融制度，如农业保险制度等。

（二）重构我国农村政策性金融和合作金融法律体系

鉴于我国农业政策性金融在农村金融体系中的重要性，应对农业发展银行进行单独立法，制定我国《农业发展银行法》，以法律形式确立农业发展银行在农村金融中的主体地位，规范并监督其经营方式以及业务运作，从而奠定农村政策性金融可持续发展的法律基础。对于构建我国农村合作金融规范体系，建议制定《农村合作金融法》。主要明确农村合作金融的性质、业务范围、宗旨、职能；界定农村合作金融组织、地方政府、行业监督管理机构之间各自的权利、义务和相应的法律责任；区别不同的农村合作金融组织形式，以具体界定其经营原则。

（三）完善农村金融监管立法