政策性银行发展前景范文

导语：如何才能写好一篇政策性银行发展前景，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

一、商业银行迎来新旧模式的转折点

商业银行属于经济主体之一，是金融体系的骨干力量。商业银行在依赖实体经济的同时又服务于实体经济，并随着经济发展方式的变革而转变。20032013年是中国经济迅猛发展的十年，商业银行借助这一趋势，实现了自身的跨越式发展，并形成了与经济增长方式相适应的经营方式。

(一) 传统经济发展模式下的银行经营逻辑

过去十年，中国经济发展速度迅速提升。中国加入WTO 使被低估的要素红利获得前所未有的释放，中国瞬间成为了世界瞩目的制造工厂，Madein China的标签琳琅满目，红利的改革措施大幅度增加了市场需求。此外，土地批租和分税制度促进了政府的资金积累，政府通过有效使用这些资金投资于基础设施和开发房地产，极大地满足了城镇化过程中的居民需求。在三驾马车：投资、消费、净出口的带动下，以要素驱动型投资和成本竞争型出口的粗放型增长方式，很大程度上决定了整个市场重要的金融需要。对于政府和企业部门两方面来说，由于要素投入所产生的边际回报率依然持续增长，投资规模扩大能够提高回报率进而促进经济快速增长。政府部门希望通过放大债务从而促进投资，刺激社会需求;而企业的投资支出也迅猛发展，杠杆率迅速放大。政府的金融需求和企业的金融需求，大部分表现为直接的简单的固定资产投资的资金、流动资金和房地产开发融资。对于单个部门而言，居民人均收入每年持续上升，但居民的个人理财意识和投资意识都有待增强，个人投资消费依然以定期存款和保本理财等简单的金融产品为主，而信贷需求大部分集中在以下三方面业务：住房贷款、信用贷款和信用卡业务。

这种金融环境的特点是：需求多、类型少。因为商业银行相对于客户而言，银行处于一个较为稳定的卖方市场，即客户对金融需求多，但银行给予的金融供给较少。因为在这种环境下，银行通过借助利率监管、利差固定的政策红利和业务牌照的优势，能够安全稳定地获得超额收益。大部分客户由于受到自身理财观念和理财意识的约束，一般金融服务就能满足其简单需求。因此，银行一般不会以客户为本位，而是以自身为本位，采取资本投放、规模扩大、销售引导、利润考察的粗放型经营方式，表现出需求侧驱动的特点，造成与粗放型的发展方式相吻合的传统经营逻辑局面。

(二) 传统经济发展模式下的银行管理逻辑

发展模式和管理模式一般都是相匹配的，粗放型的发展模式一般是对应粗放型的管理模式。这种管理模式一般有如下五个方面的特征：(1) 以追随策略为主的战略管理，商业银行业务类型大体相似，从而大多存在白热化竞争;(2) 产品和业务成为企业管理的核心，职能式组织架构占领主要方面;(3) 以规模的大小和结果的好坏作为绩效的评估标准，以短期内的业绩提升作为衡量经营好坏的标准;(4) 对员工约束和物质补贴双管齐下，大力激励具有营销才能的人才，知识的力量被严重低估;(5) 以传统信贷审批和信用风险管理为重点的风险管理，缺乏人为控制风险的观念，并且没有建立综合性的风险管理系统。

传统商业银行在经营管理过程中，追求多而不追求精，即对数量多少的重视远远高于质量的高低。虽然当前有很多银行提倡智慧经营客户至上的理念，可是还没有在整个银行系统中获得全面实施。当经济增长模式转变，经营行业环境和客户的金融需求也同时转变时，传统商业银行的发展模式一定会遭遇各种问题，如供需不平衡问题，这种情况也势必会导致经营理念和管理逻辑的变化。

二、当前商业银行面临的主要矛盾和问题

随着市场经济、银行经营环境、互联网技术的发展或改变，客户持续升级的金融和非金融需求与银行有待提高的管理和服务能力之间的矛盾，慢慢升级成为所有商业银行即将面对的主要矛盾。

(一) 商业银行传统模式的终结当下，保障银行过去存在的各种红利已经悄然消失，对商业银行局部要素效率的提高、去产能、降低成本、补短板提出了新的挑战和要求。

(1) 经济红利大幅度降低。从整体而言，经济增长速度减缓;从部分而言，实体经济的衰落程度在加速。由于拉动型经济模式遇到了产能太多、债务增高的问题，传统部门有效信贷需求不充分。

(2) 制度红利悄然消失。大量股份制银行和国有银行股改上市之后，公司的管理制度所带来的促进效能也基本呈现耗尽的趋势。同时，由于很多民营银行加入到竞争的队伍当中，以往的牌照红利也逐渐消失。

(3) 成本优势逐渐削弱。存贷利率上限的取消意味着商业银行过去的低成本负债优势遭遇了困境，资金成本提高成为了不可倒流的趋势。更多的是，知识性资本、稳定资产、技术开发等一系列成本逐渐提高，成本增加也导致了压力的增加。

传统模式的完结，意味着商业银行必须迅速进行自身的产能清仓。在商业银行传统的需求侧被动运营方式下，来自需求侧的产能过剩、债务堆积势必造成低效资产过多，这就意味着银行需要迅速转变观念，快速出清低效能资产。同时，要加快推进减少成本支出速度的工作。在利润增长的条件下，有效管理利润是当务之急。接着，运营效率和管理方式也需要进行变革。追随战略和简单模仿已不再具有市场空间，银行管理水平也不太可能通过制度红利和后发优势来提高。

(二) 客户金融需求的深刻变化

(1) 产业经济的变化。建立在传统的分工模式和资源优势下，以产能增长为主要标志的投资促进型、出口引导型经济模式，将慢慢地被产业升级、技术进步、整体要素集中投入所带来的新消费拉动型经济模式替代。产业经济的供给侧结构性改革，对商业银行的经营效率、管理手段、服务意识有了新的提升。

(2) 金融环境的改变。金融行业的发展日新月异，正在形成全方位、多层次、宽领域的综合性金融交易局面。互联网金融、民间金融、产业资本等新的金融形态正在融合变化更新。因此，在这种情况下，商业银行需要重新建立新的商业合作关系，在新的金融环境下共谋发展。同时，商业银行要意识到传统的商业模式已经不能适应时代的发展，建立新的商业模式迫在眉睫。更重要的是，产业链的每一环，商业银行都要倍加注意，要从全局的视角看待问题。

(3) 技术手段的进步。在互联网思维的推动和大数据模式的影响下，传统的金融渠道和工具手段获得了前所未有的升级。同时，国家信息化进程迅速，各种新技术快速涌现。在新技术的作用下，客户的商业模式、发展方式、金融需求都将产生长久而深刻的变化。

(三) 商业银行面临的核心问题

(1) 思想观念和文化落后。目前很多商业银行还是追求数量而不注重质量，追求速度而不追求服务，容易发生忽略客户的情况，对知识资产、人力资源的重视不足，缺乏互联网合作精神，对新时代下的技术革命还不能迅速适应。

(2) 战略意识和管理水平有待提高。银行竞争白热化，管理手段缺乏创新。很多银行的战略计划没有得到严格执行;管理水平更是停滞不前，协调能力和服务能力低下，效率低，属于粗放型管理方式。

(3) 产品创新及服务意识低，服务能力差。商业银行一般站在自己的角度思考问题，很少站在客户的角度去思考问题，这就导致了不能根据客户需求制定金融产品。同时，综合性金融体系建设缺乏建设性措施。

(4) 金融体制及组织发展滞后。大量的商业银行没有建立新的合作关系，而是十分依赖关系型营销，没有充分的客源支持，更没有完善的业务规划，员工数量多，银行资产庞大，但组织结构不分明，没有运营动力。

(5) 创新能力有限，转型升级受阻。商业银行过去处于一个相对保守和安全的金融环境，随着金融环境的变化，创新能力成为了核心力量，但银行没有鼓励创新的政策直接导致产品升级速度慢，与客户需要的升级速度形成了鲜明对比。

三、推进商业银行供给侧改革的对策

商业银行的供给侧改革，并不是在传统金融环境下进行的，而是在国家供给侧的背景下，通过改变过去粗放型的经营方式，提高银行效率，培育先进的金融理念和金融文化，实施改革创新。尤其是针对管理和组织架构的改变，提高产能供给，提高办事效率，促进新型金融体系形成，为实体经济的发展提供强大后盾，完成银行的全面变革，促进国家十三五发展战略实施。

(一) 商业银行供给侧改革的整体思路

供给侧结构性改革的基本含义为通过提高供给质量，优化资源配置效率，合理利于产业资源，促进产业结构变革，提高全要素生产率，从需求角度出发，提高供给对于市场需求的适应性和灵活性，提高供给效率，从而更大程度满足市场主体需求，维护经济社会持续快速健康发展。商业银行业推进供给侧改革，要充分理解这一内涵，并以创新、协调、绿色、开放、共享为要求，以去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板为任务，大力提高商业银行供给体系的质量和管理效率，切实将措施落实到下面几个方面。

1. 优化金融资源配置。为了调整产品结构，减少金融资源的滥用、过剩、浪费等问题，大力支持产业改革和重组;运用先进的运营理念，使用先进的融资工具，减少金融成本和降低杠杆率;加大对金融创业群体、微型企业、新型经济的支持力度，发展绿色金融，促进普惠金融，促进金融资源的配置和经济转型的方向一致，从低效向高效流动，促进经济转型，完善资产构成。

2.深度关注新形势下客户需求的转变，提高金融创新的能力，提升金融服务，刺激新的金融需求。金融行业环境的变化，技术手段的不断进步，使得银行必须站在全局的高度，加快向咨询型、互联网技术型、融智型的方式转变，满足高层次、高阶段的金融需求。从金融环境方面来说，要满足客户金融和非金融的需求，加快建立综合性金融系统;从技术手段的层面来说，银行要提高使用先进技术手段的能力，全面提高员工使用互联网和金融计算的能力;从商业模式来看，银行应当重新搭建新型的服务平台，增强服务意识，提高服务能力，转变传统思维，建立完善的产业链和服务链。

3.持续提高银行的运营能力和管理水平，提高银行从事人员业务处理能力，构建强而有力的支持保障系统，提高生产全要素，促进商业银行改革进程。传统的银行业务模式一般是简单直接的线条模式，急需通过改革形成纵向、横向、综合型、交叉性模式。商业银行应当重新调查市场状况，了解市场空间，探索新环境下的金融需求。同时，银行应该构建灵活性强、合作能力高的管理体制，对客户的需求和市场的变化两者的矛盾进行协调。在科学技术日新月异的大背景下，还要储备高科技高智商人才，尤其是聚集了解多行业知识和具备跨行业工作经验的综合型人才，改进前中台一体化的营销服务框架，构建高效的管理机制，制定科学的激励制度，筹划强而有力的支持保障系统。

4. 不断提高商业银行核心竞争力。在策略运营、金融渠道、创新模式、组织管理、技术研发等方面，逐渐与国际管理水平一流的银行系统接轨，促进商业银行战略升级。我国对内提倡经济的转型和升级，对外提倡建立相对开放的经济模式，供给侧就是在这种背景下提出的，故将全球化竞争、全方位开放、人民币国际化融合在一起是其应有之义。为适应全球化的竞争要求，促进产业链的变革并实施再度分工，保障金融环境的稳定和安全，需要提高商业银行核心竞争，使商业银行的工作效率和管理水平都走在世界的前列。

(二) 商业银行供给侧改革的布局与节奏

促进商业银行的供给侧改革，意味着在当前阶段，商业银行的经营者需要创新发展理念和探究创新模式。供给侧改革需要综合考察商业银行的硬件条件和软件条件，制定与自身相适应的策略，掌握合适的尺度，科学引导以及系统决策。从思想观念的角度来看，要从外到内、从上到下形成本质性的转变，增强供给活力和提升服务意识。同时，要改革管理机制，提高管理水平，构建全面、科学、系统的商业模式，为银行供给侧改革奠定基础。

1. 转变经营理念和培育服务文化。

商业银行员工需要切实充分理解国家十三五规划对供给侧改革的解释、含义、内涵与外延，并且深刻了解这种改革的意义。在买方市场主导下建立以客户为大前提的评估机制，力求做到让顾客满意和放心。只有真正尊重和了解客户的真实状况，才能提供科学的金融供给，提高运营能力，构成有效精确的良性循环。

2.激发市场端的供给活力和提高服务水平。

探索事业部制改革、建立特色化转型方式，紧紧追随区域化政策方针，提升区域经济竞争力，建立专业化的专家队伍，挖掘客户深层次的需求，提供专业设计与客户需求相贴近、相一致的金融解决方案。实施激励政策，适度诱发各个部门之间的良性竞争，保持人才队伍的服务热情以及提高创造力。对于产业链而言，商业银行应该以国家政策为导向，对新型产业进行支持和鼓励，努力践行创新的观念和思路，挖掘产业链的价值和增强客户的依赖性，保持商业银行的专业性和提高客户对银行的信任与认同，发挥实体经济的支持优势。同时，在形成产业链的过程当中，要形成相邻的供应链，构建一系列网络关系，把握产业链的盈利方式和交易状况，优化金融资源配置，提高产业链商业价值。

对于以服务特色经济、打造区域经济、发展金融平台为目标的商业银行分行，要能够根据区域性行业特征和居民收入状况、金融需求等要素来考虑和计划金融解决方案。合理引导企业优化产业链和建立新的合作关系，对地方支柱产业链要不断给予支持和深入拓展，联合PE产业基金等实现经营性资本参与;为客户提供符合区域经济特征、客户生命周期的资产管理、消费金融支持以及创业型金融支持。

3.实现中后台的管理变革和机制

篇2

为了帮助中小企业融资，美国政府设立了专门针对中小企业的政策性金融担保基金。它发挥了诱导商业性金融机构对中小企业进行贷款的巨大作用。

美国政府还建立了以SBA（中小企业管理局）为中心的一整套为中小企业服务的体系。SBA是一个独立的美国联邦政府机构，主要为中小企业提供咨询和帮助，保护中小企业利益，维护公平自由竞争的环境。美国政府对国内中小企业的政策性贷款数量很少，政府主要通过SBA制定宏观调控政策，引导民间资本向中小企业投资。

SBA鼓励中小企业到资本市场上进行直接融资；向那些有较强技术创新能力、发展前景好的中小企业提供数量有限的直接贷款，并对其创新研究进行资助；还建有中小企业投资公司，向中小企业提供商业银行不愿提供的风险投资，通过低息贷款购买和担保购买中小企业公司的证券，帮助中小企业发展和进行技术改造。

日本：政府策划为主

日本专门服务于中小企业的政府金融机构主要有国民金融公库、中小企业金融公库和商工组合中央金库三家。

国民金融公库由政府出资设立，主要向中小企业发放维护生产的小额贷款、事业资金贷款及升学资金贷款。服务于资本在1000万日圆以下、从业人员在100人以内的企业，贷款限额为2500万日圆。

中小企业金融公库服务于资本在1亿日圆以下、从业人员在300人以内的企业，贷款限额为2.5亿日圆。其资本来源于资本金、政府贷款和发行中小企业债券。

商工组合中央金库是为中小企业协同组合及其他的一些中小企业提供融资服务的金融机构，政府提供部分资金，它的存贷对象限于出资团体和金库成员。

德国：合作精神突出

在德国，政府银行的贷款是中小企业创业投资的主要来源。德国复兴银行、德意志决算银行以及州立的公立银行、信用银行主要为那些关系国民经济利益或环境保护、带来雇佣机会以及开发原民主德国的中小企业提供贷款。他们的贷款不超过企业投资资金的50%，余下部分由商业银行解决。

篇3

【关键词】政策性；银行；比较

一、政策性银行功能比较

（一）成立背景比较

政策性银行是相对于商业银行而言的。在二战后，由于当时许多国家受到战争创伤，都需要借助一个金融工具来加速本国的长期投资，创造就业，取得经济的快速增长。在一些关乎国计民生的重点领域，由于其不盈利、风险太高或者投资期限很长、规模大，但这些领域对社会经济的长期发展又是非常重要的，如基础设施建设、农业开发项目以及进出口业务等等，商业银行在考虑自身利益的前提下不愿意也没能力为这些行业提供资金融通，政策性银行在此背景下得到了越来越多的重视。因此，德国复兴信贷银行(KFW)、日本政策投资银行(DBJ)的前身日本开发银行(JBD)以及韩国产业银行(KDB)就是在这一时期成立的。其建立初期的主要任务都是向基础产业、重点项目提供大额长期资金支持，以恢复国家经济。

（二）功能转化比较

进入90年代以来，随着全球经济、金融一体化趋势的加强，无论是发达国家还是发展中国家，面对金融市场的激烈竞争，都十分注重发挥政策性银行的开发功能，并强调其弥补市场缺损、建设市场的作用，纷纷进行金融机构改革，政策性银行在这一浪潮的冲击下也经受了洗礼。

1970年以后，德国经济进入了相对成熟的阶段，政府的经济政策调整为保持经济活力、优化经济结构、促进就业。德国复兴信贷银行(KFW)也从过去的主要支持基础产业转向中小企业融资；同时商业银行由于中小企业不成熟一般不愿意向其贷款。现在KFW作为政府的多功能金融机构，当前重点服务于本国的中小企业、创业投资、环境保护、基础设施和住宅建设，并且代表政府同发展中国家开展金融合作。

日本的政策性金融机构经过长期的合并重组，目前仍有两家政策性银行和6所金融公库。日本开发银行(JBD)与北海道东北开发金融公库合并重组，更名为日本政策投资银行(DBJ)。DBJ的主要政策目标由战后的复兴、重建、支持重点产业发展，现在已经转变为支持提高人民生活质量、改善基础设施建设，节约能源，改善和保护环境，调整经济和产业结构。

我国政策性银行作为社会主义市场经济体制改革以及金融体制改革的双重产物和重要内容，国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行从成立之初就打上了改革的深刻烙印。这三家政策性银行均直属国务院领导，由国家财政全额拨付资本金，填充了我国基础设施建设项目、农村经济发展、机电产品出口等领域一直以来存在的融资真空，对国民经济发展、社会稳定具有重要意义。

我国政策性银行与别国相比，在设立的历史背景和当前所承担的任务上均有所不同：1)在设立背景方面。别国的政策性银行大多是在二战后设立，其目的主要是恢复在战争中遭到严重破坏的经济。而我国是在经济发展过程中，随着经济体制改革的深入，客观上要求政策性银行出现，以促进经济快速、平稳发展。2)在当前任务上。一部分像美国这样的发达国家由于经济发展较好，其对政策性银行的依赖性下降，因而其政策性银行进入了规模萎缩和功能调整时期;而另一部分较发达国家由于各种危机的爆发，使得经济遭到了伤害，不得不重新重视并加以利用政策性银行，因而，这一部分国家的政策性银行担当起了危机后的重建工作。我国的政策性银行主要是承担了一系列国家重点扶持的项目，在我国基础实施建设方面发挥了重要作用。

二、融资模式的比较

德国复兴信贷银行(KFW)成立初期，资金来源主要是政府的ERP(欧洲复兴计划)特别基金。KFW注册资本金为10亿马克，德国政府给予将利润转入特殊准备金的政策，这实际上是政府除资本金之外的再投入；日本政策投资银行(DBJ)主要依靠财政投融资计划获得资金来源，资金绝大部分来源于邮政储蓄，仅有很小一部分来源于海外资本市场发行债券，而且海外发债也是由政府担保的；韩国产业银行(KDB)作为韩国最大的银行，在很长一段时间内基本依靠财政融资，但从1999年开始，政府借款占很小的比例，其余资金都靠在国内外资本市场发行债券或借款筹资。

总的来说，国际上政策性银行的融资模式基本可以划分为两种类型：第一种模式，财政直接融资模式，如DBJ以及早期的KFW和KDB。这种模式是以财政融资为基础，以强有力的财政支持为后盾，包括长期大量提供无偿或低成本的财政性资金来源、财政担保、税收优惠等，属于财政投融资范畴。第二种模式，以信贷融资为基础，其特征是依靠国家信用在市场上融资，财政提供担保和一定的支持，是运用信贷融资规则和方式来实现政府的政策目标，弥补商业银行在长期融资上的缺陷的一种模式。目前，KFW和KDB就是采用的该种模式。我国也主要采用该种模式。两种模式的区别在于：以财政融资为基础的政策性银行，是财政政策的延伸，可实现一部分财政政策目标，不以资产安全为第一位；以信贷融资为基础的政策性银行，其本身就是市场的重要组成部分，在保证资产安全的前提下，为经济发展提供持续不断的支持。而我国政策性银行是以信贷融资为基础，国家开发银行和中国进出口银行是政策性金融债券的主要发行银行，并是其主要资金来源。政策性金融债券有力的支持了国家大中型基础设施、基础产业、支柱产业的发展，为促进整个国民经济的健康发展发挥了重要作用。

三、业务领域比较

实际上，各国至今对政策性银行业务领域都没有一个明显的界定。但就其基本原则而言，都不是与商业银行竞争(可以合作，如共同贷款)，而是弥补市场缺陷。根据经济社会条件的变化，政策性银行支持的重点和领域也是不断调整的，因而其盈利水平会有各种差异。一般而言，政策性银行业务领域一般限于以下3个方面:一是经济效益不好或者不明显的行业，即一种是企业经济效益不好而社会效益好的领域，如基础产业，另一种是具有长远效益和潜在政策性效益的投资领域，如大江大河的治理。二是资金门槛相对较高，一般金融企业难以胜任的领域。三是国家规定的其他政策性业务，如老少边穷地区发展经济贷款。

国际上现在的政策性银行业务领域随着自身的经济情况的变化，也有了一定范围的更改和拓展。KFW是德国最大的政策性银行，不仅服务于本国的中小企业、风险资本、风险投资、环境保护、基础设施和住宅建设，进行政府指定的业务，而且代表政府同发展中国家开展金融合作。DBJ是在日本开发银行(JDB)的基础上重新组建的，主要业务是向日本的基干产业、大型成套项目、欠发达地区企业和国家重点扶持的科研项目提供优惠贷款，代表国家对产业或项目进行投资，是日本政府实现政策意图的有力工具。目前，DBJ也转向了中小企业和创业投资领域。

我国政策性银行设立时确定的基础设施、环境保护、机电出口业务等投资项目现在已成为商业银行贷款竞争的重点，应该考虑适时适当减少在这方面的贷款，鼓励其开辟中小企业、科技创业投资等新的信贷领域。此外，以中长期信贷为主的政策性银行开展投资银行业务，也是国际发展趋势。总的来说，当政策性银行与商业银行业务领域发生重叠时，应以补充原则为妥。

我们可以借鉴日本DBJ的经验：DBJ认为尽管政策性和商业性的经营目标不同，但管理风险的方法和手段应该是一致的，比如对政策银行实行的资产负债管理。政策性银行向商业银行转变，是要向社会证明，政策银行既能管理风险，又能贯彻政府意图。保证不亏损和合理的盈利的前提下，压缩人员费用，提高效率形成较小规模的逾期贷款率和不良资产率，并且使其盈利不仅靠利差，而主要靠自有资本。

四、法律监督比较

KFW作为依照专门法设立的政府银行，不受其中央银行监管，而是依法由联邦政府指定财政部门进行监管。DBJ受财务省(原大藏省)监管，不受中央银行和金融监督厅的监管。银行在每个财政年度要制定收入和支出的预算递交财务省然后提交议会批准，KDB的监管分别由4个部门进行:财政经济部;金融监管委员会;审计监察委员会；国会，负责例行年度检查。《KDB法》规定，在每一财政年度结束后的4个月内，KDB应向国会提交年报，概述其经营情况和政府的主要产业政策，并分析其每年的工业融资活动。

我国目前的3家政策性银行都由人民银行监管，国外的政策性银行与中央银行基本没有什么关系。我国政策性银行的监管体制有必要以财政部监管为主，由财政部根据国家发展战略和年度经济计划，统一考虑政策性银行的资本金来源和融资规模，并由国务院相关部门的代表成立政策性银行指导委员会，负责审查批准各政策性银行年度业务计划，但不干预政策性银行的具体经营管理。只有这样才能既保证政策性银行性质，又不妨碍其自主经营。不过当前我国的政策性银行正在朝这方面努力，业务方面逐渐向商业银行靠拢。

五、结束语

通过中外政策性银行的比较分析，我们可以从中获得一定的经验，我国政策性银行自成立以来，为我国的基本经济建设发挥了巨大的促进作用。因此应建立健全各种政策性法规，促进政策性银行积极向商业银行转化，拓展其业务领域，提高其自我管理和自我约束的能力，使我国的政策性银行成为国家产业政策与国家宏观政策实施的有力后盾，并与商业银行相互补充，共同为我国的多层次的金融市场的建设和完善添砖添瓦。

参考文献：

[1]陈威,中外政策性银行比较研究[J].重庆工学院学报,2008年3月.

[2]杨胜刚.国际金融[M].高教出版社,2008年12月.

[2]丁孜山.政策性银行经营与管理[M].中国金融出版社,2008年7月.

篇4

综观西方国家金融机构的发展历程，大多体现了一个理念——要么选择放任市场，要么选择政府干预，没有中间道路可选。

但是对于中国的金融改革和社会经济而言，无论是所谓的“银政一家”还是“银政对立”，均无法完全满足发展的需求。面对这一难题，陈元先生看到了实现“银政合作”的必要性；而开行十多年来的探索，便是对“银政合作”这一理念的不断践行，旨在构筑政府与市场之间的沟通桥梁。

国家开发银行采取组织增信的方式和以“金融孵化为核心”的融资机制，在完善市场、推动经济发展的同时保持良好的经营业绩，实现了从政策性金融到开发性金融的平稳转型。

迄今，国家开发银行资产总额突破7万亿元人民币，不良贷款率也从1997年的40%降低为连续七年低于1%，目前仅为0.31%。

转型之后，国家开发银行持续以创新的精神践行开发性金融的理念——加强市场建设，促进经济发展。“芜湖模式”的出现催生了一种全新的地方政府融资模式，解决了长期以来困扰地方政府的融资难题；将开发性金融的理念运用到对国家战略的扶持中去，在西部大开发、东北振兴等大型项目中持续发挥重要作用。

在市场机制尚不完善的重要领域，国家开发银行亦以先行者身份进行开拓探索，如商业银行较少涉入的“三农”、民生金融、助学贷款等。在当前中小企业的融资难题中，国家开发银行在创新融资机制的基础上形成了独具特色的中小企业融资模式，支持了中小企业的发展，切实做到金融服务实体经济。

开发性金融的发展不仅是中国实现经济社会长期平稳发展的重要推动力，同时也是加快金融改革、完善金融制度的重要进步。可以说，国家开发银行的改革历程是中国金融业不断完善的缩影，印证了中国金融体制的发展方向和改革目标。

正如陈元先生在书中所讲，“开行十多年的探索，其实就是一直在以市场建设为目标，构筑和夯实政府与市场之间那条越来越宽广的‘桥梁’，开创出了一条有别于传统政策性银行和商业银行的发展路子。”开发性金融机构的产生符合中国经济发展和金融改革的背景，在未来也必将继续承担为国家发展战略提供资金支持的重任。

《政府与市场之间——开发性金融的中国探索》一书的宝贵之处不仅在于其对开发性金融进行了较为深入细致的回顾和总结，更在于本书的作者以践行者的身份，对改革的各个方面进行了详细的阐述。作者从践行改革的角度出发，为读者描绘出一幅有关国家开发银行改革探索的最真实画卷。

此外，本书也引发了业内人士对于开发性金融一些新的思考，开发性金融的发展方向如何把握，国家开发银行是否面临业务转型的问题，未来如何更好地平衡政策性目标和市场运作之间的关系等。

经过对开发性金融十多年的探索，国家开发银行已在实践领域积累了大量经验。本书不仅是回顾中国金融改革历程的重要的第一手资料，同时也为中国进一步深化金融体制改革提供了借鉴经验，为中国其他政策性金融机构的未来发展提供了新的思路。

未来，中国经济发展将面临更大的挑战，金融体制的改革也必然要随之推进，而开发性金融在中国经济社会中的地位将更加重要。开发性金融的发展前景广阔，未来要肩负的任务也更加艰巨。

篇5

当前解决非公有制经济融资问题的关键是要建立一个完整的融资体系，拓宽融资渠道，这一体系有三大渠道组成，即政策性融资，直接融资，间接融资。具体分析如下

（一）建立政府服务体系，拓展政策性融资渠道。

我国现阶段要促进非公有制经济的发展，重要的问题是政府根据市场经济的基本规律，尽早成立为非有制企业的发展提供服务的机构，制定具体的扶持政策，提供科学合理、高效系统的融资方案，形成一个完整的政府服务体系。

1.成立统筹全局的非有制企业管理机构，专门为促进和保护非公企业的发展提供服务。根据我国的情况，有必要建立专司非公有制企业管理职能的机构。这一机构的主要职能是：按照政府的国民经济发展计划和宏观调控的要求，制定和实施私有制企业发展的政策；协调和处理私有制企业所面临的法律和政策问题，修订目前的财政和税收政策，鼓励有实力的私有制企业参与政府支出预算项目的合同竞争，享有同其他企业相同的税收优惠政策，减轻企业的负担；为非公有制企业提供及时、准确和可靠的商务信息，以减少其生产经营中的盲目行为，引导其发展；为非公有制企业提供技术服务和人才培训，孵化科技创新项目和企业家；按照国际惯例制定相应的规则，规范非公有制企业的行为，不断提高企业的“4C”（即品格、能力、资本、抵押品），为企业融资要素的提升创造条件。同时以该机构为中心，向地方辐射，建立健全从全国到地方的社会化服务网络体系，在投资方向、经营产品开发、技术改造、人才培训、资金筹措、产品出口、司法诉讼、经营信息等方面提供咨询服务。

2.成立非公有制企业的贷款担保机构，为企业获得更多的融资提供信用保证。建立担保机构的目的主要是鼓励金融机构，特别是商业银行向风险性大、成长性好的非公制企业融通资金。:对创新性强、风险性大、有发展前景的高新技术企业，最好的担保形式是建立政府支持的、财政助资的信用担保中心。信用担保中心以安全性、合理性、有效性为基本原则，不以盈利为主要目的，在为企业担保运作时应以市场化为指导，控制经营风险，对担保的项目实行全程风险管理。担保机构可由省市二级机构组成，以合同规定，承担一般保证责任或连带保证责任，业务由担保和再担保两部分组成。这种担保形式信誉好、可靠性强，会支持企业形成更大的竞争力；对一般的企业，可采取由政府牵头、具有互助基金性质的会员制贷款担保机构进行担保。这一担保机构是由企业根据自愿的原则，联合出资、联体互保，由开户行帮助运作，企业按规定交纳一定的会费，就可得到3—5倍甚至更多一些的会费担保贷款额度。这一机构的优点是，既能体现政府对民营企业的政策性支持，又能发动企业间的互助合作；既有利于分散单纯由政府出资担保的风险，又有利于参股的企业会员间的相互约束，彼此提携。。

3.制定各种资助非公有制企业发展的计划，加大对企业扶持的力度。要把企业的发展作为国民经济发展体系中的重要组成部分，明确制定企业发展的相关计划。如企业扶持计划、财政援助计划、海外发展资助计划等等。可以考虑对那些业绩理想的民营企业在企业的创建、发展、提高竞争力、与科研机构的合作、人员培训、研究开发、采用先进技术、应付暂时的困难等各个环节上给予相应的资助，资助以贷款形式为主。由科委、计经委、行业协会等部门制定各种资助民营科技企业发展的计划，加大对私有制企业信贷支持的力度。

4.制定非公有制企业的税收优惠政策，鼓励企业的发展和科技创新。对非公有制企业实行税收优惠，不但可以大大减轻税收部门的工作负担，还可以减轻民营企业的财务会计压力，有利于民营企业集中精力发展业务，壮大自己。同时还可以促进民间资金流向科技型的民营企业。我国从1994年的新税制实施开始,就对我国的中小企业（主要是民营科技企业）所得税体现了大幅度的优惠。目前对民营企业应适当提高享受优惠税率的所得额，并放宽减免税政策的期限，同时还应对企业的再投资项目实行减免税收的政策。

5.加大政府在非公有制企业中的采购力度，增加政府向企业的投资，支持企业的发展。

（二）培育和完善资本市场，开通直接融资渠道。

1.逐步建立多层次、多方位的证券市场，为非公有制企业提供直接融资的渠道。在进一步完善我国资本市场的改革中，我们可借鉴国外的经验，逐步建立健全证券交易主市场、第二板市场和柜台交易市场，为私有制企业提供更多的直接融资的渠道。目前，我国的第二板市场和柜台交易市场还没有完全开放，主要难题在于相应的制度和法规尚未建立和健全，这对于非公有制企业的发展形成了直接融资的约束，我们要尽快推出和完善创业板市场和柜台交易市场，健全我国的资本市场体系。非公有制企业可按照不同的标准和要求，分别进入不同的资本市场进行直接融资。

2.发展和完善产权交易场所，为非公有制企业发展提供股权交易的舞台。产权交易既可为经营业绩好，信誉程度高的民营企业提供资金支持，又可为已经投入民营企业的国家基金投资和民间风险投资提拱退出机制，更好的引导资本的流向，促进企业的发展。为此，政府必须大力发展产权交易场所，并通过法律和政策对产权交易活动进行规范，加强和完善信息披露制度，确保信息的公开性、有效性、及时性和充分性，保证产权交易主体在公平、公正、全面、合理的条件下，进行理性的投资决策，获得最大的利益。

3.大力发展风险投资，为非公有制企业提供股权资本支持。风险投资是由风险投资家或风险投资公司对发展前景并不明确的中小型高科技企业的投资。它是一种权益资本的投入。利用这种投资的动机是：“孵化”企业内部有前景的创新项目，提升产品的科技含量，加快技术创新的步伐，培育新的优质资产，实现多元化的产品结构。我国现阶段要提升私有制企业的品质，就要利用风险投资，除充分利用国内个体风险投资外，还可以利用国外海外的风险投资基金，除此，更重要的是要规范和发展一批以基金为主体的机构投资者进行风险投资。机构投资者相对于个体投资者而言，资本实力强、规模大，更有利于形成较大的投资支持，所以我国要尽快规范和发展这一投资主体，促进私有制企业的发展。

4.鼓励有条件的非公有制企业发行中长期债券筹集资金，拓宽融资渠道。通过金融机构利用发行中长期债券的办法募集资金，是可行的一种筹资办法。它可以用项目未来的收益和适当的财政贴息作为还本付息的保证，确保债券的信用；可适当设定一些区域性的和场外的交易市场的规则，为债券在本区域内上市流通提供方便。

5.制定相关法律和规定，合理引导和规范私有制企业内部集资和入股。只有形成了能充分保护投资者合法权益的法律环境，才能鼓励和促进民间资金投向企业。

（三）建立健全金融支持体系，完善间接融资渠道。

1.制定专门的信用制度，增强银行对非公有制企业的贷款意识。商业银行要充分认识私有制企业特别是民营科技企业在经济发展中的重要性，解除市场定位趋同、风险防范机制滞后等制度，建立新的放贷标准和经营取向。应以绩效是否好，信誉是否佳为放贷标准，打破唯“成分论”；应对经营业绩好，信誉度高，贡献率大的企业实行贷款额度授信管理，减少每次贷款的审批程序和环节；适当放宽对民营企业小额流动资金贷款利率的浮动幅度，使银行向企业放贷的风险与利益在一定程度上通过市场来取得调整；要设计出企业近期贷款、短期贷款、中期贷款和长期贷款，以满足企业不同期限的资金需求；要把握好贷前、贷中、贷后的审查，降低贷款风险。政策性银行也应在贷款中安排一定比例的资金，扶持企业的发展。

2.建立专门的经营机构，为非公有制企业的发展提供融资服务。要根据企业的特点，建立专门的金融机构，或在金融机构中设立专门的融资服务部门，为企业的发展提供融资支持。一是设立专门的政策性金融机构（如民营企业发展银行），专门为发展前途好、对国家技术进步有重大贡献的企业提供利率较低、期限较长的优惠贷款。二是中国民生银行、各城市商业银行、城市信用社要把城市非公有制企业作为主要的服务对象；农业银行和农村信用社在保证农业信用投入的同时，要重点加强对以非公有制企业为主的乡镇企业的金融服务。三是建立为非公有制企业金融担保的机构，这些机构的具体操作和作用有：建立有财政资金或向社会发行债券筹资的民营企业信用担保基金，向民营企业提供信用担保；发展票据业务与贴现业务，鼓励银行对民营企业发行的商业票据提供承兑担保。

篇6

1.1体制性风险。

民间金融也是金融系统中的一个重要的组成部分，因此，肯定也会受到金融体制的影响。随着金融系统的不断发展，正规的金融部门也逐渐得以扩张，但是民间金融由于体制性的歧视则长期被处在隐蔽的状态当中，不利于其健康发展。

1.2政策性风险。

主要指的是因为宏观政策、产业政策以及监管政策等政策环境的变化给民间金融带来的一些风险。比如说，货币政策在金融调控中的作用也是日益凸显出来，也使得对银行资金非常敏感的民间金融面临着突出的政策性的风险。

1.3信用风险。

我们从民间金融的形式也能够得出，民间金融其实存在着很大的信用风险的，借款者一旦背信弃义了，违反当时的约定，甚至是出逃避债，贷款者的资金将会很难收回来。

2民间金融组织内部的风险控制

加强对民间组织金融规模的有效控制，加强民间金融内部的制度建设，能够使其始终处于可控的范围当中；加强对借款对象全面严格的审核，多进入一批灵活的高端人才等的方法，以此来提高民间金融自身风险的控制能力，保证资金能够照常收回。

3加强对民间金融的监管力度

要想让民间金融将其应有的作用真正地发挥出来，首先需要做的就是加强对民间金融的监管力度。第一，政府部门对民间金融需要转变看法，要以正确的姿态来看待民间融资，要对一些发挥积极作用的部分民间金融给予积极的鼓励与支持，并且还需要对其进行法律规范，为民间金融的健康发展构建一个较好的大环境。第二，也要适时地引导民间金融逐渐转向正规的金融上来。再次，还需要政府部门在金融监管部门设立专门的民间金融的监管部门，适时地出台相应的借贷登记制度，对民间金融活动较为频繁的地区设立专门的监管机构，还需要时刻关注民间金融利率的浮动情况，针对具体情况制定出利率浮动的管理制度。此外，除了加强对民间金融的监管力度，还需要促使民间金融加强行业自律度，也需要成立内外监督相结合的模式，目的就是为了促使其健康发展的。此外，对民间金融的不同形式也是需要分类加以监管的，对于一些以非法集资、放高利贷等为最终目的民间金融组织要对其严厉遏制与打击；对利率为零的民间借贷行为不要给予过多的干涉，促使其发挥出对中小企业与个体工商业的积极作用；对介于零利率与高利贷之间的借贷行为也需要根据法律法规对其进行必要的引导与规范。使之向着更规范的方向发展。

4对非法民间金融活动要加大打击的力度

要从法律上明确界定非法吸收公众的存款、非法集资以及正常民间融资的界限,可以允许民营中小企业和其他类型的经济组织用以吸收股本金、职工内部集资等的方式进行融资。因为非法民间金融有很大的风险、存在着很大的隐患,而且还会对正常的金融秩序带来不良的后果与影响,要想消除其负面效应,则就需要借助法律的武器对其进行取缔政策,并且采取包括行政手加经济手段在内的一切措施对其进行彻底的打击，保证民间融资运行在正常的轨道上，提高民间融资的信誉度。

5政府要承担一定比例的风险，让民间资本都能够安心进入到金融领域

民间资本进入到金融领域投资到中小企业的风险有很大一部分是由于中小企业未来的发展前景还不确定，但是小额贷款公司又难以转制成为村镇银行，这一因素也是制约着民间资本利益受损的风险之一，假若政府能够及时地承担一部分风险，而且还能够承担未来的一部分损失，或者是通过财政拨款适时地“救济”村镇银行，村镇银行的压力也会相对减轻很多，而且也会尽量按照政策的要求、标准多切实地去考虑中小企业贷款的真正需求了。

6结语

篇7

关键词：中小企业 融资 风险补偿 融资方式

中图分类号：F276.3 文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2011）12-189-02

中小企业在我国经济建设中地位日益突出，成为了最活跃、最具潜力的新的经济增长点。但由于近年来企业竞争的激烈，使得许多企业面临较大的困难，严重影响和制约了中小企业的进一步发展。其中融资难已逐渐成为企业发展中一道难以逾越的屏障，无法有效的破解该难题将会严重影响企业产品更新的进程，加重创新技术设备的成本，不利于企业自我竞争力的提升和中小企业持续健康发展。综合借鉴国内外成功的经验，立足国内现有条件，积极寻求有利于国内中小企业越过屏障、渡过融资难关的新思路、新方法具有重要的实践意义。

一、采取多种融资方式，灵活实现多融资

目前国内已经推出了许多新的融资方式，主要包括：一是股权融资。该种融资方式主要就是企业通过对目前经济效益良好，发展前景广阔的新能源、环保科技、新材料、生物医药、IT、金融等行业通过购买股权实现投资，最终的经济利益成为融资资金，经济利益的来源也主要是企业的股权利润；二是集合性发债。这种融资方式主要就是选取一个专门机构集合组织一些资本信誉较好的企业，以整体的形式向外统一发行债券，这些债券遵循的原则是“统一申请、统一冠名、统一担保、集合发行。“这种融资方式适用于一些刚刚成立或者起步的小企业。三是发行企业短期融资券。根据规定，企业可以将在银行间债券市场发行和交易，并约定在一定期限内(1年内)还本付息的能够灵活转让、出让成本较低的有价证券，作为企业筹措短期资金的直接方式；四是集合信托基金。这种基金主要的特点就是在政府财政资金作为牵头，由银行、政府管理部门、保险单位等社会组织共同参加，成立的集合性信托债券基金，这种基金由于以政府财政牵头，所以具有很强的政策性，管理更具专业化，安全性也更高，产生的双赢效果也使的财政资金的功能扩大了。真正使财政资金起到“四两拨千斤”的作用。

二、改善金融环境，调动商业银行的积极性

一是厘定成本价值核算方案。各类商业银行的经营目标都是实现自身的经济利益，经济利益实现的原动力就是成本的核算，一个科学的成本核算方案才有利于商业银行经济利益的实现，中小企业向银行贷款就会发生各种各样的成本核算。一套行之有效的成本核算方案才能使双方之间的贷款业务的进行更加方便、快捷，同时也就提升了商业银行向中小企业发放贷款的信心。二是完善风险等级的评价机制。中小企业管理经营成本较低，收入较高，而且贷款额度一般小于大型企业项目，但风险较大。商业银行可以在成本核算基础上，制定不同于大型企业的贷款利率，该利率的制定应该由商业银行根据自身资本、资本投放情况、企业的信誉等综合制定。三是创新有效的激励机制。在商业银行中，福利待遇和职工的业绩有直接联系，因此许多职工更倾向于将贷款发放给那些规模大、信誉高、风险小、管理成本低廉的大型企业组织。严格有效的激励机制才能使员工克服心理偏好，主动的去了解认识中小企业，将市场目光投向中小企业，不断地推进中小企业的良好金融环境的建设。激励的另一种手段就是实施问责、免责机制。商业银行应该重新制定科学的问责制度，细化该制度，对于主动与中小企业沟通，严格按照银行经营程序发放贷款并且为银行赢得利润的员工不仅不应该问责，而且应该鼓励。四是建立科学高效的审批制度。效率是现代企业生存的命脉，商业银行在追求高利润的同时也应该将效率放在首位，提高贷款效率的主要途径之一就是成立专门的针对中小企业的服务窗口，将咨询、谈判、申请、审批一系列过程交给专人管理，遵循高效、高质原则，缩短贷款从申请到发放的时间，真正赢得高效双赢的局面。五是建立严厉的惩罚机制。中小企业的信用是商业银行和企业之间业务关系持续发展的基石，良好的信用记录是企业和银行之间业务关系持久实现的保障，在有序的金融市场上，中小企业要想实现融资渠道畅通，良好的信用是他们必须具备的良好品质，对于违背信用的惩罚更有利于企业提高加强自身的信用建设的积极性，在一个良好的信用制度基础上，才能共同解决小企业的融资困难。

三、调整信贷政策，加大信贷扶持力度

银行业金融机构要成立针对为中小企业融资服务的专职机构，对中小企业信贷实行“三个单列”：第一是单列信贷计划，在保证中小企业信贷投放增量不低于上年、增递不低于全部贷款增递的前提下，对中小企业的新增信贷规模单独核计；第二是单列客户名单，对各级分支机构支持的中小企业客户名单和其他客户区单独统计和管理，保证中小企业贷款户数有较多增加；第三是单列信贷评审系统和中小企业客户标准，增加中小企业贷款覆盖率，从而使那些虽然经营基本面较好、产品有市场竞争力、符合产业和环保政策、有技术、有发展前景，但只是由于市场需求下降暂时遭遇经营困难的中小企业能获得合理的信贷支持，帮助它们渡过资金难关。

四、创新担保方式，撬动资金供应链条

一是建立健全贷款信用担保体系。县级政策性担保机构在全省所有县(市)都要建立，各级财政部门要加强担保实力和扩大担保融资范围，加大对政策性担保机构资本金投入，使担保倍数更高一些。实践证明，政府资金投放具有放大效应。同时，各级财政部门建立政策性担保机构的资本金扩充和风险准备金拨补机制，当信用担保机构降低或减免担保费用后，应给予担保公司一定的补贴和奖励。二是创新担保合作方式。要强化金融机构与省、市、县担保机构的互利合作，在合理确定担保放大倍数的前提下提升信用担保能力;各级担保机构要开展一系列的担保联动业务，如共保、联保、分保、再担保、设立担保基金等，同时以股权为纽带，组建规模较大、实力较强的担保集团，逐步向集团化方向发展，发挥集团力量，为企业提供信用担保。三是货权质押授信。货权质押涉及到大量的物流环节，如货物的占有、运输、监管等，银行与物流公司联姻乃至购并，在委托物流公司对企业提供的质押商品物流实施有效监管的基础上，给予企业融资。货权质押授信不仅保障了银行信贷资金的安全，而且盘活了企业存货，增强了企业资金活力。四是知识产权质押授信。企业可以质押自身专利、版权、软件著作权、新药证书等知识产权，向银行申请贷款。五是出口应收账款池融资。出口应收账款池融资是指银行受让国际贸易中出口商向国外进口商销售商品所形成的应收账款，并在受让的应收账款能够保持稳定余额的情况下，结合出口商主体资质、经营情况、抗风险能力和应收账款质量等因素，以应收账款的回款为风险保障措施，根据应收账款的余额，向出口商提供一定比例融资的短期出口融资业务。出口应收账款池融资可以帮助企业提前收回应收账款，解决短期内资金压力，从而扩大企业的业务规模。

五、完善金融体系，加大金融机构对中小企业的资本投放力度

一是加速新增创业板，目前中小企业上市状况不容乐观，主要是源于中小企业发展的金融体系建设不完善。因此，国家应通过政策加速选取、培养一批具有发展潜力，项目选择较好的中小企业给予政策扶植引导，使其尽快实现上市，同时也应该继续支持和奖励已经上市的企业，不断提高中小企业板块上我国企业的占有率。二是开启面向民营金融机构的大门，降低民营金融机构进入金融市场的门槛，百花齐放的金融机构在加强竞争的同时也更有利于金融市场的自我完善。民间金融机构设立的标准应该科学制定，并且以制度作保证，允许符合条件的各类金融机构组建。三是通过改制推动各类信托、投资公司向银行过渡，鼓励各种城市、农村小额贷款公司良性运营，对于具有经验，良好信贷记录的贷款公司、担保公司、基金公司可以考虑转换为村镇银行或者中小企业银行，业务主要面向民间中小企业。充分利用强大的民间资本，服务于广大的民间企业，实现民间资本和企业之间的互赢互利，是有效解决融资难问题的最有力手段。

六、加大政府支持，优化融资环境

一是国家应统一征信评估标准，通过专门的机构或者组织对中小企业信用信息进行收集、评价、风险防范和失信追究，进一步促进中小企业征信体系建设，建立诚信企业信息库，在信息库中应该能充分的反映各个企业长期以来的诚信信息资源，便于银行在对企业进行放贷时进行资格审查和信息确认，保证银行对中小企业的信贷营销渠道畅通。二是灵活调整政府性资金存款数额。在财政收入一定的情况下，银行增加面向中小企业的贷款数额，其所在地区政府性资金存款就应增加;反之，对企业贷款减少的越多，所需要的政府性资金存款数额就会减少，因此应该在综合考虑二者紧密相关性的基础上，合理的调整政府性资金存款额。政府可以通过财政税收手段提高银行对中小企业的放贷信心，税收是财政的主要来源，从税收中提取一部分作为奖金，奖励给那些能够给中小企业发展提供资金支持的银行。银行投资信心增加后，自然就会去主动多给资金寻找优秀的投资企业和项目，便于实现企业融资。三是设立风险补偿基金，风险补偿基金主要是为银行向中小企业提供有偿贷款提供风险补偿，银行利益有了保障，自然就会加大投放力度，中小企业融资阻力就会大大减少。四是积极组织和建立各种行业协会。这些行业协会有自身的优势，一方面他们与政府之间的来往密切，十分关注政府出台的政策，另一方面，他们是企业成员自发成立的组织，具有完备的企业信息库，关于企业的资产信息、信用信息在那里都有备案，因此发挥这些行业协会的纽带职能，在融资的过程中，以自身的信用作为无形保证书，便于企业低成本的从金融机构获得资本支持。五是关注中小企业政府守助。政府守助资金是一块大蛋糕，对于给各类企业的守助支持必须按照一定的比例进行，目前中小企业享受的支持份额较小，因此，今后必须要求政府转变观念，给予中小企业更多的守助资金倾斜，保证中小企业也能充分的分享政府守助这块大蛋糕。如美国，政府守助的商品23%必须来自中小企业，有了这一条，中小企业的市场风险就减小了，贷款自然就容易了。总之应多渠道、多方面作出全方位的规划，才能有效解决中小企业融资难的问题。

篇8

政策制定者对邮政储蓄银行的成立寄予了诸多期望，除解决原有制度缺陷及弊端外，还希望其在完善城乡金融服务功能，提高金融服务水平，支持社会主义新农村建设等方面发挥积极作用。然而，多元化的政策目标可能会让邮政储蓄银行在日常经营过程中陷入左右为难的尴尬境地。

一方面，“完善城乡金融服务功能，提高农村金融服务水平”的政策目标必然会要求邮政储蓄银行与农村金融机构之间展开竞争，在竞争中提高服务水平，但这又与监管部门提出的“邮政储蓄银行加强与农村金融机构全面开展业务合作”的要求冲突；另一方面，“支持社会主义新农村建设”要求邮政储蓄银行加大支农力度，更多地在农村开展业务，但改革方案中明确，“邮政储蓄银行要成为实行市场化经营管理、具有较强竞争力的现代银行”，这使得邮政储蓄银行必须以利润最大化为经营目标，大力拓展利润率高的业务。解决好与农村机构的竞争与合作关系，并处理好自身发展中政策性与商业性的关系，是邮储银行首先面临的难题。

网点优势与风险隐患

与现有的商业银行相比，邮政储蓄银行最大的优势就在于其遍布全国31个省市的3.6万个网点，在这一点上，即使是四大国有商业银行也难以望其项背。这也是众多业内专家看好邮政储蓄银行未来发展前景的最主要原因。

但需要注意的是，在这些网点中有相当一部分仍然规模较小、设施陈旧、设备落后，存在较大风险隐患。大多数农村地区网点人员配置仅有三人，柜员集邮政业务、储蓄业务、业务于一身，授权制度难以落实、一人多岗等问题非常严重。有的网点甚至仅有两名员工维持日常运转，风险控制形同虚设，风险隐患巨大。如何实现网点优势与劣势之间的平衡，同样是一个相当棘手又不得不解决的问题。

信息优势与经验缺失

邮政储蓄银行成立伊始就依附于邮政开展业务，有些邮递员同时就担负协储员的职责，每天来往于所负责辖区内的大街小巷，对当地企业和居民的情况非常了解。这对于其开展小额信贷业务非常有利。不过，邮政储蓄的从业人员大多学历较低，对金融业务不熟悉，特别是缺乏信贷从业经验，相当一部分员工和网点负责人不能有效执行有关业务的基本流程，相应的监控措施形同虚设。这使得邮政储蓄银行在开展信贷业务时面临较大的风险。特别是在目前各家商业银行开始转向风险定价、实施经济资本管理的情况下，邮政储蓄银行具有的人员信息优势又面临着自身的专业劣势。如何在两者之间寻求平衡，并在短期内予以解决，这是摆在邮储银行面前的一道难题。

金字招牌与信用动摇

篇9

关键词：西北地区；金融机构；改革

从根本上解决当前西北地区农村金融中的突出问题，不能局限于对当前农村金融体系的小修小补，必须从农村金融体系的整体着眼，重新对农村信用社、农业银行、农业发展银行进行功能定位和调整。推行全面的农村金融改革，完善西北地区农村金融服务体系。

一、农村信用社的改革与小额信贷

农村信用社是我国农村金融组织的主体，是农村金融的主力军。所以，改革和完善农村金融服务体系，应该从农村信用社开始，使其成为真正的农村金融主力军。

1．农村信用社的职能定位和产权制度改革

现有农村信用社的改革和发展，原则上应根据不同地区经济发展水平和农村信用社自身的经济实力考虑其可能的发展方式。为此，中央银行应制定相关的转制标准，以规范其改制。一般来说，在经济发展水平较高的地区，如：西北各大城市郊区，农村信用社的势力较强，对这些信用社的重组，取消两级法人制度，将若干经济、金融发展水平相近的信用社合并组建、转变为地域性农村商业银行，实行股份制改造，与目前西北地区城市商业银行的改造类似，可能是一种可行的和合理的选择。

对广大经济发展水平一般的农村地区而言，如果农村信用社实力较强，可参考上述经济较发达地区的做法，按照自愿选择的原则，重组为商业银行。贫困地区信用社的业务主要应是支持农民的生产经营活动和脱贫工作，带有政策性业务的成分。因此，它们的出路可以是：转变成股份合作制信用社或互助式信用社，或转制成国家政策性银行即农业发展银行的基层网点机构。当然，后一种做法的前提之一是农业发展银行应将国家政策性长期融资、短期融资和扶贫等政策业务完全担当起来。此外，可以考虑降低或者取消贫困地区农村信用社农户储蓄存款利息税，减征或免征贫困地区农村信用社城建税、房产税和土地使用税。人民银行西安分行与陕西省政府在陕西省杨凌农业高新技术产业示范区进行了财政贴息政策的有益探索，三年来财政共为农户小额信贷贴息1000万元，带动信用社小额信贷、联户担保贷款、农民自身投入和龙头企业投入的资金达1.88亿元，使示范区62.8%的农民直接受惠。

2．以扩大农村信用社浮动利率改革试点为契机,加快农村利率市场化进程

鉴于农村地区资金短缺，储蓄成本、贷款和管理成本都较高的情况，应扩大存贷款利率浮动范围。2004年10月28日，央行取消贷款利率的上限，这是一个令人鼓舞的货币政策手段。根据世界银行研究表明，要实现农村金融机构的可持续发展，利率就必须能够覆盖储蓄和贷款的管理成本、行政成本、违约成本、机会成本等。如果不推行贷款利率市场化，各正式金融机构、非正式金融机构，相互之间就不能展开充分的竞争。另外，根据当前存款利率市场化试点经验，小幅度放开存款利率是无风险的，因为金融机构的变相高息吸储在许多地方已经是公开的做法，农户和企业可以直接从中受益。据统计，到2004年9月末我国最早进行信用社改革试点的8个省市农村信用社的资本充足率为7.38%，比改革前大大提高。

3．大力推行小额农业贷款

小额农业贷款，大有可为，这是很多农村信用社用实践得来的经验。国家在农村最主要的两项金融政策是信用社小额信贷和支农再贷款，这正是通过信用社来执行的。2002年初召开的中央农村工作会议提出必须高度重视农民增收问题，并要求农村金融部门要改善金融服务，要求信用社“积极推行农户小额信用贷款和农户联保贷款方式”。农村信用社全面推行农户小额信贷意义重大，它将促进信用社端正经营方向，转换经营机制，丰富信用社的真正内涵和完善其体系，而且有利于缓解农户贷款难问题，有利于抑制高利贷，促进农村金融发展和社会稳定。《金融时报》2002年1月22日报道，西北五省区农村信用社到2001年末，共发放给农户贷款244亿元，开办小额信贷的农村信用社占五省区信用社总数的68%，开办联保小额信贷的占总数的39%,这两种贷款合计余额为39亿元，本息收回率平均在85%以上。加大对农户小额信贷的支持和服务，是一个积极的、可喜的趋势。

二、加强农业发展银行政策性支农的作用

市场经济并不是万能的，市场机制下的“市场失灵”将使农业这个弱质产业和基础产业处于十分不利的地位。因此，国家必须采取措施加以保护，其中利用政策性金融实施保护是重要举措，是其它方式和渠道不能替代的。在目前西北农村经济发展面临极大困难的新形势下，应该加快中国农业发展银行的改革，充分发挥其作为发展农业和农村经济的政策性金融的功能。

1．完善农业发展银行的资金筹措渠道

中国农业发展银行应逐步减少对中央银行的依赖，改变目前资金来源渠道过窄且不稳定的现状，逐步拓宽融资渠道。其一是增发农业金融债券，从金融市场筹集资金。发行金融债券是规定中农业发展银行资金来源的主要部分。为了保证农业发展银行债券的顺利发行，可以考虑规定商业银行存款增长的一定比例或者强制要求保险公司的一部分资金必须用于购买农业发展银行的金融债券，并由中央银行予以保证。其二是允许农业发展银行公开向社会发行中长期农业开发建设债券，筹集个人、企业手中的大量社会资金。其三是将邮政储蓄机构从农村吸收的存款通过中央银行划归农业发展银行使用。其四是把国际金融机构，特别是世界银行、国际开发协会和亚洲开发银行对我国的农业贷款项目和扶贫开发贷款，统一由农业发展银行进行转贷。其五是统一国家支农资金的管理，特别是国家预算拨款用于农业的资金和其他用于发展农业的专项基金，都必须存入农业发展银行。

2．扩大农业发展银行的业务范围

目前，农业发展银行应在继续支持粮食企业按保护价收购粮棉油等主要农副产品的同时，通过农业政策性贷款的信贷投向，在农业产业布局和农业区域布局上对农业发展进行重新规划与调整，达到帮助农业和农村经济结构调整的目的。农业发展银行尤其要扩大农业开发贷款，把主要力量放在增强农业发展后劲上，使农业发展银行真正成为农业“发展”银行。

第一，农业发展银行的支持重点应从流通领域转向生产领域，扩大对农业生产环节的贷款。一是支持以农田水利建设为中心的农业生产条件的改善。特别是西北农村干旱地带的农田水利基础建设。二是支持农业产业化和土地适度规模经营。注重支持西北各地有地方特色的农产品项目。三是作为信贷扶贫的主力军，农业发展银行应对西北贫困地区的各种扶贫经济实体进行支持，特别是那些既和本地资源相结合，又能吸纳大量劳动力就业的资源开发型和劳动密集型的企业。

第二，强化对农业服务领域的资金支持，尤其是对农业科技开发和推广的资金支持，为农村经济发展插上科技的翅膀。农业发展银行首先应为发展农村职业技术教育、农业开发组织等提供资金支持。西北农村地区严重缺乏科技人才，通过科技教育投入，为西北地区农业和农村经济的发展培养一大批科技带头人和合格劳动者。其次，根据市场需求信息，对具有比较优势和发展前景的西北地区新、优、名、特产品的生产和销售给予大力支持，并通过加大对农业科研经费与农业科研成果鉴定转化的政策性信贷投入，提高农业科技进步在农业经济增长中的贡献率和农产品的科技含量，降低生产成本，提高农产品的品质和市场竞争力。

第三，支持农村生活基础设施建设，提高农民生活质量。主要是以公路、电网、供水、通信为重点的农村生产生活设施的建设。农村基础设施建设的发展，可以大大改善农民的生活环境，促进城乡平衡发展，提高农民的生活质量，提高农村社会化、现代化建设水平，而这种环境的变化又可以吸引更多的人才、资金、项目，使农村的农业和非农业都得到迅速发展，农业发展银行可以分享到农村发展带来的好处。

第四，支持西北地区农村的生态建设。加大农村能源生态农业示范工程建设以及生态资源保护的投资力度，合理开发利用自然资源，保护生态环境，加快水土整治，退耕还林还草，防风固沙，促进农业的可持续发展。

三、中国农业银行的改革要支持农业发展

中国农业银行的改革应该着眼于支农，为了满足西北农村地区的金融需要，就应该从三个方面加以改进：首先，由于西北地区农业的明显弱质性和“三农”的特殊性，完全商业化的正式金融机构必然不能够满足农村的金融需求。因此，主要为“三农”服务的中国农业银行的商业化改革就不应该与其他国有商业银行采取相同的模式，必须是“有限度”的商业化，即中央银行把中国农业银行的赢利性指标压低，以便于补贴其从事“三农”业务所带来的必要亏损；另外，中央银行还可以设立专项贷款，作为支持中国农业银行的信贷资金。其次，中国农业银行应该切实建立恰当的激励约束机制，加强对农村经济主体的信息掌握，增强对农村经济主体的贷款力度。第三，要完善和规范中国农业银行设在县及县以下农村经营网点的金融服务功能，取消单纯吸储的网点。

在农村金融与经济的渐近式改革中，只有充分认识到农村金融在农村经济发展中的重要地位，抓住我国市场化改革这条主线，才能使农村金融和西北农村各项改革更加有效。农村金融发展，需要社会方方面面按照统筹城乡发展的要求，采取更直接、更有力的政策措施保护农业，发展农村，增加农民收入，才能够共同建设一个全面小康的和谐社会。

作者单位：宁夏大学思想政治理论课教学研究部

参考文献：

[1]王桂堂.农村信用社改革发展的制度经济学分析[J].经济经纬，2003,4:45-47.

[2]宋维佳.我国西部地区投融资策略研究[J].财经问题研究，2003,12:56-58.

篇10

（一）中央银行要全方位为金融支持支柱产业提供信息和政策服务

一是要加强对区域内工业经济､金融形势的分析､监测和调研,充分利用人民银行自身的信息优势,整合基层央行内部的数据信息资源,从宏观到微观､从金融到工业经济进行综合分析和调查,为地方政府调整决策和上级行制定政策提供参考依据;二是加强政策服务和窗口指导,根据地方产业发展规划,加强政策宣传,结合实际,及时出台有关支持工业经济发展的信贷指导意见,引导金融机构调整信贷结构;三是密切关注国有商业银行在改革过程中经营管理战略的调整变化,跟踪调查,及时反映其对辖内信贷支持工业经济发展的影响,找准宏观调控､信贷投放和工业经济发展的最佳结合点｡四是为降低和化解银行信贷风险,积极推进企业和个人征信系统建设,促进同业信息共享｡

（二）转变观念,疏通金融信贷投放渠道

一是国有商业银行要改进信贷营销管理制度｡加大对基层金融机构的信贷授权授信额度,激活金融部门信贷营销主观能动性,加大对地方信贷的有效投放；二是商业银行要改变信贷营销考核管理约束与激励机制严重失衡的现状,积极完善激励机制,提高营销人员的积极性｡

（三）努力构建适应支柱产业融资需要的金融组织体系

一是拓宽农业发展银行的业务范围｡将支持中小企业纳入政策性业务范围,对符合国家产业政策､产品有市场､经营有效益和可以增加就业的中小企业给予必要的信贷支持;二是商业银行要及时调整信贷经营策略和信贷投向,不断进行金融创新,拓展业务品种和服务手段,努力提高资金利用率,支持好基础产业､支柱产业､重点企业､重点项目,充分发挥金融的潜能,支持全盟经济更快更好地发展｡三是加强信用社内部建设,增强信用社金融服务的整体水平｡其一,要理顺信用社的管理体制;其二,加快信用社金融网络电子化建设,尽快实行全国通存通兑,增加其金融服务的功能与手段｡其三,改善信用社资产质量,采用多种途径和方法消化由于历史原因引起的信用社资产质量低劣问题,为其轻装上阵减负｡