国外银行业发展现状范文
时间：2023-06-30 17:57:50
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关键词：碳金融；商业银行；策略选择
中图分类号：F830 文献标志码：A文章编号：1673-291X（2011）18-0053-02
一、碳金融的发展背景及其概念
1.碳金融的发展背景。1997年12月，149个国家和地区的代表通过了旨在限制发达国家温室气体排放量以抑制全球变暖的《京都议定书》，并建立了旨在减排温室气体的三个灵活合作机制――国际排放机制（IET）、清洁发展机制（CDM）和联合履行机制（JI），并且允许各国采取以下四种减排方式：（1）两个发达国家之间可以进行排放额度买卖的“排放权交易”，即难以完成削减任务的国家，可以花钱从超额完成任务的国家买进超出的额度。（2）以“净排放量”计算温室气体排放量，即从本国实际排放量中扣除森林所吸收的二氧化碳的数量。（3）可以采用绿色开发机制，促使发达国家和发展中国家共同减排温室气体。（4）可以采用“集团方式”，即欧盟内部的许多国家可视为一个整体，采取有的国家削减、有的国家增加的方法，在总体上完成减排任务。
《京都议定书》及与之相适应的各国国内的气候政策的重要意义在于从环境保护的角度出发，《京都议定书》以及各国国内的气候政策以法规的形式限制了各国温室气体的排放量；而从经济角度出发，这些法规和制度框架又催生出一个以二氧化碳排放权或排放配额为主的权益交易市场。因此，可以认为碳金融是各国企业或机构在碳减排义务的压力之下或政府推动低碳经济的动力之下，通过市场化的手段以尽可能低的成本完成减排任务所进行的碳排放权交易的活动以及由这些活动所衍生出来的其他金融活动。
2.碳金融的概念。碳金融的概念始于西方发达国家，英国政府于2003年颁布能源白皮书《我们能源之未来：创建低碳经济》，首次提出并定义了低碳经济。“低碳经济”指通过提高能源效率、转变能源结构、发展低碳技术、产品及服务，确保经济稳定持续增长的同时削减温室气体的排放。作为市场手段的一个重要方面，低碳金融近年来在推动低碳经济发展中发挥了重要作用。
由于中国处于碳经济的初级阶段，因此对碳金融并无统一概念，一般来讲有狭义和广义之分。狭义的碳金融是指企业间就政府分配的温室气体（尤其是二氧化碳）排放权或排放配额进行市场交易所导致的金融活动；而广义的碳金融泛指服务于限制碳排放的所有金融活动，既包括与“碳排放”有关的各类权益的交易及其金融衍生交易，也包括基于温室气体减排的直接投融资活动、为强制性或自愿性减少温室气体排放的企业或机构提供的金融中介服务等。本文认为，所谓碳金融是指碳与减少碳排放有关的所有金融交易活动，既包括传统的碳排放权（CDM）和绿色贷款业务，也包括发展低碳能源项目的投融资活动以及相关的担保、咨询服务等相关活动。商业银行碳金融指的就是商业银行涉及低碳经济发展的业务活动。
二、中国碳金融市场发展现状
1.国外碳金融市场发展现状。据世界银行预测：全球碳交易在2010―2012年间，市场规模每年可达到600亿美元以上。2009年6月英国新能源财务公司研究报告预测，全球碳交易市场2020年将达到3.5万亿美元，有望超过石油市场，成为世界第一大市场。基于庞大的碳金融市场，国外银行围绕碳减排权已先行一步。如荷兰银行、德意志银行、美洲银行等欧美银行不仅在思想层面高度重视开展碳金融业务所带来的巨大收益，而且成立专门的碳金融事业部来开拓碳金融业务，在直接投融资、银行贷款、碳指标交易、碳期权期货、碳理财产品等方面做出了有益的探索；同时，伴随着碳金融业务量的不断扩大，欧美发达国家已经进入到碳金融发展的第二阶段――以风险管理为核心的碳金融高级发展阶段。与此同时，新兴市场地区也不甘落后，韩国和印度的商业银行在政府支持下也相继推出了“碳银行”发展的具体规划。
2.中国碳金融市场发展现状。相对于国外银行的深度参与，尽管中国有极其丰富和极具有潜力的碳减排资源和碳减排市场，但碳金融市场及业务发展相对落后。据世界银行测算，如果发达国家2012年要完成50亿吨减排目标，其中至少30亿吨来自购买中国减排指标。中国每年可提供1.5亿～2.25亿吨CO2核定减排额度，这意味着每年碳减排交易的保守估计就可高达23亿美元。而中国金融业涉及碳金融领域最多的还是在节能减排项目贷款等绿色信贷方面。除此之外，只有少数银行（如兴业银行、浦发银行、光大银行）发展了CDM咨询中介及相关项目，个别银行（如中国银行、深圳发展银行）推出了基于碳交易的理财产品。
由此可见，虽然国内银行业在碳金融方面有所动作，但都没有深入到核心部分，对碳金融相关专业知识及政策法规缺乏深度了解，碳交易制度、碳交易场所和碳交易平台还处于初级阶段。相关领域项目业务能力严重不足，没有碳交易、碳证券、碳期货、碳基金等金融衍生品创新，碳金融业务难与国际金融机构抗衡，使中国银行业面临着全球碳金融及其定价权缺失带来的严峻挑战。
三、中国银行业发展碳金融业务策略选择
1.制定政策，鼓励碳金融业务快速发展。为应对国外碳金融业务的快速发展，中国在碳金融业务方面也进行了创新实验、出台了许多政策，鼓励金融业通过信贷支持产业结构调整的政策，优化信贷结构，提高信贷质量，增强全面风险管理能力和可持续发展能力。如中国银监会于2007年12月了《节能减排授信工作指导意见》，人民银行、银监会在2010年6月联合了《关于进一步做好支持节能减排和淘汰落后产能金融服务工作的意见》，中国银监会主席刘明康在2009年中国金融论坛上，旗帜鲜明地支持低碳金融服务创新，要求银行业成为低碳理念推广的践行者和低碳金融服务的创新者。
2.创新碳金融业务模式，提高银行竞争力。中国商业银行的碳金融业务创新模式主要有以下几种类型 [1]。（1）融资支持。融资支持服务主要用于解决低碳经济发展中的资金短缺问题，包括CERs收益权质押贷款、有追索权保理融资、CDM项目所需设备的融资租赁等具体形式。国内商业银行参与碳金融业务一般都遵循此模式。（2）财务顾问。财务顾问服务是在融资支持之外，提供项目咨询服务，协助国内企业寻找合适的投资方或匹配国外CERs的购买方等。2009年7月浦发银行以财务顾问方式为陕西两个装机容量近7万千瓦的水电项目引进CDM开发和交易专业机构，为项目业主争取交易价格并促成CERs买卖双方签署《减排量购买协议》（ERPA），为项目业主带来每年160万欧元的额外售碳收入[2]。（3）理财产品。理财产品服务是针对目标客户开发并销售的资金投资与管理计划。中国银行和深圳发展银行推出的收益率挂钩海外二氧化碳排放额度期货价格的理财产品就属于该类业务。（4）账户托管。账户托管服务是为满足碳交易资金管理需求，适应买家、卖家和中间商对资金监督、汇划需要推出的金融服务。国内拥有托管证券基金经验的商业银行应当积极参与碳托管业务。
3.利用市场机制，合作开发碳金融业务。碳金融业务的发展离不开碳交易市场的整体发展。一方面，商业银行应当积极利用市场机制，综合债券、票据、股权、信托等除信贷以外的融资工具，同时逐步引进风险投资和私募基金投资，形成多元化的投资格局。另一方面，商业银行应当与逐步发展起来的国内碳排放权交易机构合作，创新新的金融产品，如以结算和业务为突破口，协助交易所研究和借鉴国际上的碳交易机制，建立较完善的交易制度，并适时推出碳交易衍生工具，以此提升中国在全球碳交易市场的定价和议价能力。
4.熟悉规则，创新碳金融服务。按照国际规则提升绿色信贷，目前中国银行业开展的碳金融业务基本以绿色信贷为主，一些银行虽已制定发展绿色信贷业务的规划和操作规则，但由于碳交易市场的交易规则、价格标准仍主要由国际大型金融机构把控，中国银行业处于竞争弱势。目前，首先，应当认清和细分中国低碳产业的主要客户（主要包括新能源板块和节能减排板块），同时注重不断培育新的客户。其次，应尽快制定行业普遍认同的环境影响评估标准。然后，不断探索碳金融融资的担保方式，在有效控制风险的前提下，不断创新，为客户提供多元化的选择。
5.积极探索，大力发展碳金融的中间业务。中国银行业的中间业务相对于传统业务目前处于不断上升阶段，但比较发达国家的金融机构，在产品的多样性和盈利性上都处于劣势，涉及碳金融业务的更是少之又少。
四、中国银行业发展碳金融应注意的问题
1.低碳经济的产业链通常比较长，子行业更多，市场边界更复杂，其投融资运行不仅要求传统的企业投融资合作、项目投融资合作，而且更需要大产业思维和多行业投融资合作，如政策性金融、银团贷款、产业合作基金、国家投资基金等高端投融资工具的突破和推进。
2.碳金融对市场的开放性、规范性和体系性要求更高，需要高等级的金融工具和市场风险管理水平，中国银行业应当努力提高对碳金融的认识和国际规则的熟悉运用，借中国将上海发展“两个中心”的国家战略，同时可以允许部分外资商业银行适度参与“碳金融”衍生市场交易。
3.低碳金融的法律规范及实施细则目前尚未成熟，没有形成强制性要求。另外银行对企业对社会和环境影响的评估仍然没有标准化的标准，因此从政策层面上应当促进相关规范的形成。
参考文献：
[1]傅苏颖，刘明康.银行业要成为低碳金融服务践行者和创新者[N].证券日报，2009-12-23(A2).
[2]浦发银行.国内首单CDM财务顾问签约[EB/OL].sh.省略/bank.htm，2009-07-17.
篇2
【关键词】利率市场化；金融脱媒；互联网金融；挑战；对策
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一、银行业发展现状
近年来，中国银行业改革创新取得了显著的成绩，银行业规模不断扩大，竞争力不断提升，截至2012年底，银行业金融机构资产总额为133.6万亿元，比年初增加20.3万亿元，增长17.9%；负债总额为125.0万亿元，比年初增加18.9万亿元，增长17.8%。截至2013年12月末，银行业金融机构资产总额达到151.35万亿元，比2012年同期增长13.27%，负债总额达141.18万亿元，同比增12.99%。同时，银行业公司治理结构逐渐完善，基础管理能力年得到加强，内部控制机制也在不断完善，风险管理能力得到改善，金融服务水平稳步提升。银监会的监管框架也逐步成熟。但是，中国银行业在稳步发展的同时，也存在着一些问题。
1.高利差掩盖了银行经营风险
政府的调控，宏观经济的持续快速发展导致我国银行业盈利大幅提高，不断攀升的利润掩盖了银行经营存在的风险和管理中存在的问题，也导致银行在评价贷款风险时往往过于乐观。银行业的高息差实质上是政府资源错配引发的现象。华创证券测算称，在2010年银行股的业绩增长中，按照业绩贡献因素进行大致划分，业务规模扩张贡献20%，息差扩大贡献5%。预计银行股2011年业绩仍然能够获得30%的增长，但业务规模扩张贡献下降到15%，息差扩大贡献上升到10%。
2.贷款风险防范机制不健全
截至2013年上半年，十大上市银行不良贷款余额和不良贷款率普遍“双升”。上半年十大上市银行不良贷款余额增至4116.64亿元，较2012年末增加354.68亿元，增幅达到9.43%，不良贷款率较2012年末上升0.02个百分点至0.95%。不良贷款的上升意味着银行贷款的信用风险上升，贷款风险防范机制不健全。
二、面临的挑战
1.利率市场化
利率市场化意味着资金的价格将由市场决定，而银行为了吸收存款必定相互竞争，形成供不应求的情况，存款利率的上升一方面导致了利差的缩小，另一方面，“银行的利率市场化会通过传导链条影响所有的银行定价机制，并间接影响所有商品和服务。”
另外，民生银行行长洪崎表示，“中国的商业银行同质化严重，放开存款利率上限，将可能造成存款利率增速超过贷款利率增速，导致利差缩小，从而演变成一场利率大战。而迫于经营压力，银行会向高风险领域投资，如果风险管理不善，可能就会导致破产，这种情况在国外利率市场化改革过程中是经常出现的。”
2.金融脱媒
随着经济金融化、金融市场化进程的加快，商业银行主要金融中介的重要地位在相对降低，证券市场以及大型财团公司的功能日益显现。为了追逐较高的收益，降低融资成本，企业或个人往往会选择跳过银行，直接融资或持有证券资产，而大型财团公司的出现更是分流了银行的村、贷款量，对银行业务造成冲击。
3.互联网金融的崛起
随着大数据时代的到来，互联网金融从无到有，以井喷之势迅速发展，互联网金融产品多的令人眼花缭乱，支付产品有支付宝、财付通、微博钱包、P2P贷款等；理财产品有余额宝、点融网、人人贷、拍拍贷等，涉及基金，保险以及股票等多个行业。互联网金融的兴起在一定程度上冲击着银行业的发展。
首先，互联网理财产品与银行的理财产品相竞争。支付宝与天弘基金数据显示，截止2013年底，余额宝客户数达4303万人，基金规模达1853亿元。高收益、零门槛理财、无需手续费以及随时消费等特点，极大冲击了现有银行的理财产品。
其次，互联网金融的理想方式是供给方与需求方直接交易。而银行则是一种间接融资贷款的机构，其盈利以存贷利差和中间业务费用为主。互联网金融的发展若跨过了银行业与证券公司，传统金融业也将面临挑战。
最后，第三方支付已经具备网上清算的能力，银行卡将无用武之地。
三、应对之策
1.提升利率风险管理能力
近年来，银行不良贷款余额和不良贷款率出现上升情况。为了应对这一现象，银行应该提升资产负债管理水平和资金定价能力以及利率风险管理能力。在对企业贷款前，对抵押品进行准确估值，核实贷款企业的信用度，改变贷款监控方式，将风险控制到最小。
2.大力发展中间业务
由于政府的调控，宏观经济的发展，使我国银行的利润主要来源于高利差收入。为了应对利率市场化改革对银行业的冲击，银行业必须转变发展方向，提高中间业务贡献度，降低对利差收入的依赖。大力发展零售业务，来带动中间业务的发展，以应对利差缩小的局面。
3.控制经营成本
为应对上述的问题，银行内部必须实施实施精细化管理，在利差缩小的同时，严密控制各项经营成本，这样才能在竞争中占有优势。
4.发挥银行业的传统优势
虽然互联网金融的发展给银行业造成一定的冲击，但二者的经营却有着不同的特点。互联网金融主要是利用客户体验以及大数据快速的进行产品创新，并利用平台和流量的优势，将新产品迅速推出市场。而银行则凭借在几十年的经营中积累下来的资本和强大基的客户础等优势占据着大部分市场份额。银行所拥有的资本与客户基础仍然是令互联网金融羡慕不已。因此银行业应当充分发挥自身优势，加大对业务和客户的掌控能力，除此之外，银行还应该推动业务电子化，打造自身的互联网渠道。
参考文献：
[1]召平.“十二五”时期中国银行业发展的思考与对策[J].银行家，2012，（1）3034
[2]马蔚华.银行业面临新洗礼[J].财经，2014，（1）
[3]新华社.银行如何迎接利率市场化.新华网.20130913/20140219
[4]童明军.银行如何加强中小企业信贷风险管理[J].经营与管理，2012，（2）：7273
[5]肖文东，荆新.中国银行业综合化经营：理论、现状与展望[J].现代管理科学，2012，（2）：15
篇3
【关键词】社区银行；可行性；发展模式
一、引言
为追求市场竞争力的增强和经营效益的提高，几乎所有商业银行都不同程度地追求“做大”。这一点，在处于转轨经济的中国尤甚。在这种大环境下，社区银行的生存和发展遇到了极大的挑战，由此产生了一个问题：社区银行在中国是否有发展前景？其在中国赖以生存的土壤是什么？在中国发展社区银行，可行的发展模式有何独特性？在我国现有商业银行的结构框架下，如何发展社区银行使得银行总体结构最优，实现市场资源的合理化配置成为学术界和实务界共同关心的重要议题。从已有文献看，目前业内对于在中国发展社区银行的可行性和前景进行了大量的分析和研究，本文希望以前人研究成果为基础，对我国的社区银行发展可行性以及发展模式做出进一步的阐述和说明。
本文的剩余部分结构安排如下：第二部分介绍了社区银行的起源和地位；第三部分阐述了社区银行在我国的发展现状；第四部分对我国发展社区银行的必要性和可行性条件进行分析；第五部分探讨了在我国发展社区银行的模式；第六部分得出研究结论，总结了全文的研究思想；第七部分从政府宏观调控角度出发，试给出政策建议。
二、社区银行的起源和地位
“社区银行”（Community Banks）一词最先起源于美国，现在在以美国为首的西方金融发达国家普遍存在。所谓“社区”并非我们通常字面所理解的城市社区概念，而是泛指城市或乡村居民的聚居区域。美国独立社区银行协会（ICBA.Independent Community Banks of America）给社区银行作出如下定义：社区银行是独立的、由当地拥有并运营，其资产从少于1000万到数十亿美元不等的机构。现在所说的“社区银行”主要指那些资产规模较小、区域集中度较高的、拥有关系型信贷优势、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行。
众所周知，美国的商业银行体系十分发达，主要包括跨国银行、全国性银行、超级区域性银行、区域性银行以及社区银行，其中社区银行的比例最高，占比超过90%，是美国商业银行结构的主要组成部分，其在银行体系的重要作用不言而喻。尽管近30年来由于银行业的大规模并购和破产导致整个商业银行体系出现较大波动，加上大银行实行经营地理范围的扩张策略，导致美国社区银行的数量大幅度减少，行业份额有所下降，但其持有的资产和存款总量仍在增加，总体保持了旺盛的生命力和竞争力。
美国社区银行业之所以如此兴旺，是因为大银行由于市场定位和规模特点无法有效满足遍布全美的数量众多小企业的各种服务要求，而在中小企业普遍存在的美国市场，社区银行能够为广大小企业提供重要的信贷支持，因此能得以在激烈的银行激烈竞争中保持旺盛的生命力。同样的情况也出现在其他金融机构发达的国家，如欧洲各国及日本等。这些国家和政府都相继出台了大力支持发展社区银行的政策，由此说明社区银行的发展前景依旧十分乐观，其在未来的银行业发展中会具有举足轻重的作用。
三、我国社区银行发展现状
我国民间并没有“社区银行”这种说法，我国学者根据国际社区银行的相关定义，结合我国实际情况，为社区银行赋予了新的含义。巴曙松（2002）认为，社区银行是在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、按照市场化原则独立运营、主要服务业中小企业和个人客户的中小银行。康卫华（2005）认为，社区银行是从当地住户和企业吸收存款并向当地住户和企业提供交易服务的金融机构。
对比国内外相关研究对“社区银行”的定义可发现，我国的社区银行主要是指类似城市信用社或区域商业银行等金融机构。然面，由于市场经济的基本制度和机制还不健全，特别是社会信用制度的不完善和自身体制以及经营机制上的一些问题，这些中小银行与西方市场经济发达国家的社区银行还存在较大的差异，属于不规范的“准社区银行”。
自20世纪90年代中期以来，我国已经有一部分的城市农村信用社和商业银行逐步意识到自身存在的不足，开始立足于转制和科学发展；而美国社区银行的成功则为这些银行的转型注入了一剂强心剂，促使这些银行在社区银行发展的道路上更加积极地探索。但是，由于我国银行业发展时间较短，先期发展受到计划经济的影响，制约痕迹明显，在转换和发展的过程中，遭遇了很多问题。如社区银行市场定位不明确，并没有所谓的“区域”概念，盲目追求“做大做强”，同时这一理念还迅速扩展到了整个行业，产生系统性偏差。这些银行并没有把为社区中小企业、家庭和个人提供金融支持和金融服务作为发展战略的重点，因此最终陷入和大型银行的同业竞争，进一步加剧了银行业结构分布不合理的现状；其次，由于受限于资产规模和创新能力等因素，我国现有社区银行金融产品和服务创新不够，所提供的金融产品和服务比较单一，功能缺乏，影响了这些银行为社区企业、居民提供优质便利的金融服务的能力，加上各项产品之间的关联度不足，造成对客户投入成本的巨大浪费；最重要的是，社区银行与大银行在资本构成、组织形式、市场定位、经营地域范围等一系列关键问题上都存在着巨大的差异，而我国现有的金融法律法规对各种银行机构采取无差异化的统一规范，忽视了这种差异的存在，在很大程度上限制和阻碍了社区银行的建立和发展，对社区银行的运营管理也无法有效监管。
综上所述，我国社区银行的发展只能说是处于初步萌芽阶段，与西方发达国家还存在很大差异，面临问题和困难较多，总体发展速度较为缓慢。
四、我国社区银行发展的必要性和可行性
虽然我国的商业银行目前碰到了很多问题，但不代表这条路是行不通的；相反，社区银行发展的可行性值得更加积极的探索。中国的金融市场发展需要社区银行的出现，规范的社区银行对完善中国银行业结构会有积极的推进作用。发展社区银行不仅可以满足多层次的金融产品需求和个性化金融服务，还可以增强银行业竞争力，促进区域经济发展。建立一个以中小金融机构为主体的金融体系，能够很大程度上解决我国中小企业融资困难的问题，同时还能改善我国基层金融空洞化、金融服务出现真空的局面。因此，发展社区银行成为我国金融体制改革的必然选择。
随着银行改革的不断深化，市场对区域经济的分化整合愈加显著。传统的行政区域划分受到了市场经济区域划分的强烈冲击，不同区域由于其经济发展状况不同，人口构成不同，产业结构存在差别，对本地区的金融服务需求也存在较大差异。分析中国目前的金融发展现状可发现，我国发展社区银行具备条件已经成熟，完全可以建立科学规范的社区银行。
首先，中国中小企业的广泛存在及其融资需求客观上为社区银行的建立和发展提供了充足的市场条件。近年来，特别是加入WTO以来，我国市场经济得到迅猛发展，中小企业如雨后春笋般扩张壮大，其在经济增长、吸收就业等方面发挥了十分积极的作用，但它们所面临的融资环境并不宽松。大型银行日益将融资的重点转向大型公司，中小企业面临发展机会虽多，但资金运转困难，无法顺利获得贷款的问题，这些问题严重制约了中小企业的长期发展，而建立以中小企业为主要融资对象的社区银行则能够客观上促进市场竞争的充分展开，增加市场活力。研究表明，小型银行在发放中小企业贷款时较之大型银行更有优势，为其发展提供了潜在的市场机会。
其次，社区银行由于规模小，资金量有限，所需资本不高，便于民间资本进入和市场竞争的充分展开。我国之前对银行业发展制约较多，银行多是国家资产，民间资本不能顺利进入银行业，但社区银行进入壁垒较低，降低了民营资本进入金融业的门槛，有利于提高银行业本身活力，促使大小银行在竞争中各自发挥优势，有针对性地定位市场，保证银行所提供金融服务质量的提高，在银行投资者获利和银行客户满意两方面达到双赢的结果。
最后，我国地区经济发展不平衡，相对于中西部等不发达地区，东南部和沿海地区的经济发展更快更好，这种地理上的二元经济结构一定程度上导致了大型银行将发展重点放在了相对发达的地区，造成了资源分配的极度不合理，越是不发达的地区，越需要充足的资金，当地却缺乏有力的金融机构保障其资金运用，这些企业苦于借款无门，加速向东南部移动，进一步加剧了不发达地区的经济落后；更有甚者，本来急需资金的不发达地区的资金通过大型银行的分支机构网络，被转移到资金已经比较充裕的发达地区，导致地区差距越来越大。这种恶性循环会造成国家总体经济发展的隐患，影响社会安定和谐，在这种情况下，建立社区银行能够填补金融服务的缺口，其“吸当地，用当地”的资金运营模式，能够缓解之前这种虹吸现象及其可能导致的负面影响，促进市场经济平稳有序的向前发展。
总而言之，社区银行已成为当前金融业改变其二元结构，促进银行结构全面调整，缓解地区经济发展不平衡，解决中小企业融资难等问题解决的最佳途径之一，我国现已具备培育社区银行的肥沃土壤和便利条件，因此应该加快步伐，为社区银行的成长创造健康的环境。
五、我国社区银行的发展模式
社区银行在美国获得了巨大的成功，但这不代表其在中国的发展模式也要照搬美国。对此，学者针对中国当前的银行业发展现状提出了一些建议：钱水土、李国文（2006）认为社区银行的设立途径有三种：由民营企业资本组建、将现有小型金融机构进行改造、由民间非正规金融引导为社区银行；彭路（2007）借鉴美国社区银行在拉动不发达地区和不发达部门经济发展方面的成功经验，认为我国为解决经济结构的二元性和金融结构的二元性，应把社区银行作为发展地方经济的金融支撑，以求社区银行与地方经济的协同发展。
在此基础上，本文认为，应该根据不同地域的经济发展程度决定社区银行的发展路径。首先，在银行的规模和数量问题上，由于发达地区银行众多，目前分工不清，竞争同质化现象严重，因此可主要采取改造的方式，将原有的小规模区域银行进行调整和改制，使其逐步规范，成为符合要求的社区银行；而在不发达地区，当地银行数量有限，可新建与改造并举，将现存诸如信用社等经营管理不善的小银行进行统一整合和规划，加强监督和管理，制定制度化和科学化的发展路径，同时新建一批符合要求的社区银行，从头开始建立有利于其区别旧有银行，同时更容易吸纳新的人才和建立新的管理制度。
其次，通过总结我国前期银行发展中出现的问题，要对社区银行的产权进行重新思考和定位。社区银行产权模式的核心是公司的产权组织形式，社区银行的产权归属决定其内部权力的分配和制衡，是银行最重要的核心内容。国外社区银行的产权组织形式一般都是股份制，按照股份制公司“两权分离”的要求进行法人治理结构的构建，按照利润最大化的目标实行商业化经营管理。我国由于地区间历史因索、文化差异及贫富差距较大，社区银行的设立可因地制宜地探索股份制与合作制结合的模式。一些全国中心城市和经济比较发达的沿海县、地级市的中小金融机构经过重新整合，可以组建成股份制模式的社区银行；一些区域中心城市和经济较发达的县、地级市的中小银行机构经过重新整合，可以组建成股份合作制模式的社区银行；在广大县域和金融不发达地区应把农村信用社转化为合作制的乡村社区银行。
最后，社区银行应建立完善的内控制度和风险管理体系。对于所有银行来说，导致其产生危机的根本原因就是不能有效控制风险：社区银行规模小，资金量有限，风险抵抗力弱，一旦发生风险，会迅速陷入破产危机。因此，社区银行的发展必须更加注重对风险的防范和控制。社区银行由于行业集中度和贷款风险集中度较高，贷款金额较小，贷款客户比较分散，应制定规范的信贷管理政策、程序并严格执行；同时，应把企业的有限责任转变为法定代表人、实际控制人以及大股东个人的无限责任；集中全力搜集客户信息，清除由于信息不对称造成的坏账损失，从而有效避免可能出现的信用风险。同时，社区银行还要严格控制存贷款比率，保证资产负债的期限相匹配，保持足够的资本充足率，达到规避流动性风险的目的。
六、研究结论
根据前文分析，本文得出研究结论如下：（1）我国社区银行的发展虽处在起步阶段，面临很多困难并存在一定不足，但其在中国的发展前景是乐观的，并具有一定的客观必然性；（2）我国在逐渐放开市场，促进银行业整合的过程中，孕育出适合发展社区银行的肥沃土壤，社区银行在我国的发展是完全可行的；（3）在我国建立社区银行必须结合我国金融环境选择合适的发展模式，在不同经济区域应当采取不同的发展策略，发达地区以整合为主，多采取股份制形式，不发达地区应当结合自身情况同时采用整合与新建两种扩张方式，产权模式也应根据情况选择股份制或股份合作制。（4）社区银行的发展是一个持续的过程，若想让其得到健康长期的稳态发展，必须注重对风险的把握和控制，因此，建立严格的内控制度和风险管理体系成为亟待解决的问题。
篇4
【关键词】商业银行；网上银行；问题；对策
1研究背景
中国银行业协会在2015年3月15日了《2014年度中国银行业服务改进情况报告》，表明2014年年末，中国银行业金融机构网上银行交易608.46亿笔，同比增加21.59%，交易金额同比增加17.05%。由此可知，随着电子计算机、互联网的不断发展与进步，电子化金融服务更加方便快捷且越来越深受广大人民所喜爱，促使我国银行业等金融机构的离柜率飞速上升。伴随着网上银行的不断发展与广泛使用，使得网上银行的弊端也被暴露出来，例如：安全性、可靠性、监管机构的监督和执行能力以及其他问题的出现都是网上银行发展所面临需要去解决的。
2网上银行产生的问题
2.1 外部因素
网上银行法治建设相对落后。我国设计计算机和网络领域的立法工作较为落后，有关的金融法律、法规很少，所以往往会产生法律风险。主要表现在商业银行不能如约履行合同而引发争议、诉讼等法律纠纷，使得商业银行的经济受损。目前，《商业银行法》、《中国人民银行法》都没有系统的对有关网上银行的业务进行相关规定，只有中国人民银行制定的部门规章――《网上银行业务管理暂行办法》中提及，这就造成了当银行业金融机构在与客户发生纠纷时因没有法律依据而处于尴尬位置的局面。
监管不足容易引发监管风险。主要表现在对金融监管当局的影响和对资本管制的影响。（1）对金融监管当局的影响。网上银行主要是通过无纸化操作来交易，监管数据不能准确反映银行实际经营情况，导致我国监管当局对银行业务难以核查。（2）对资本管制的影响。在资本管制条件下，逃避管制又是一个我国监管当局面临的风险。例如，当事人可以通过网络支付和提款的方式达到不受限制的目的；跨国金融机构通过网上银行进行异地、境外吸收存款和支付以及结算功能来逃避国内的经营管制。这些都会导致我国的资本管制出现漏洞，从而使得资本管制手段丧失意义。
2.2内部因素
网上银行业务品种创新不足。目前银行仅仅把网络当做一种销售方式或渠道，造成了我国网上银行业务品种创新不足，缺少科技含量高、未能适应客户个性化需求的网络银行新产品和新服务等传统业务的局限依然存在。目前网上银行的主要I务只是对传统业务做了形式上的转换，以查询、转账以及代缴费业务为主，对客户而言缺乏吸引力。
网上银行网络环境存在技术风险。（1）常规风险。常规风险是银行应用系统的基本问题，主要有系统总体结构设计、网络结构设计、应用系统详细设计、软硬件选型配置等。（2）操作系统风险。目前银行网络系统采用安全等级为C2级的操作系统，是相对安全、严密的系统，比如：Unix、windows NT等。但也有疏漏，好比许多银行业务虽采用Unit网络系统，却无法阻止黑客利用网络监听器材获取重要信息。（3）机群系统风险。主要是指在网上银行系统运行过程中所涉及的如web以及域名解析服务器、防火墙系统、邮件服务器等诸多功能各异的硬件和软件系统互相在不间断的稳健运行。
3网上银行发展对策
3.1外部因素
政府需要与商业银行合作，加大力度宣传网上交易安全的相关知识。主要措施是：一个是加大对网络安全基本知识的宣传，促使社会公众更好的了解网络、掌握基本的网络安全知识和技能；另一个是在消费者使用网上银行的过程中，通过业务提示、风险揭示等渠道来告知消费者关于各类风险的防范知识。
为了使得消费者的合法权益得到法律的保障，需要制定和完善网上银行的法律法规。一是需要加强对市场准入、网络安全等方面的规定；二是在吸取国外经验的基础上，对产品设计、交易流程以及经营管理等方面进行改革。
目前我国对商业银行的监管主要适用于监管传统银行，对于网上银行来说适用性低。因此，监管机构需要加强金融、司法、政府等监管部门的协调合作，制定出相应的监管规定；第三，制定信息披露制度，要求银行必须在相应的网站对网上银行存在的风险和防范措施进行披露。
3.2内部因素
（1）管理方面。面对银行业发展的目前经济环境，不仅需要提高网上银行的经营水平以及网上银行业务品种的创新，而且需要进行网上银行业务的管理者需要汲取更多的专业知识，借鉴有利的管理经验，同时还应该对管理者进行专业的考试，确保管理者的知识技能、管理水平等各个方面能够得到全面发展。优秀的银行经营管理者可以提高银行业务的经营水平，促进银行业的经济快速的进步，推动网上银行的成长。
（2）技术方面。第一，网上银行必须做好对客户的网上认证工作；第二，着重解决数据在传输过程中会遇到的泄密问题；第三，不断完善和改进计算机的防火墙技术。
4研究结论
本文分别从内外部两个方面分析了网上银行发展过程中所存在问题，并相应从内外部提出了应对策略。
参考文献：
[1]梁东皓.我国网上银行发展存在的问题与对策.华北金融，2009
[2]邹湘豫.我国网上银行业务发展现状及相关问题对策研究[J].中国市场.2010：345348
[3]宋娇.网上银行业务发展对策研究.江苏经济报，2012年12月22日第B08版
篇5
深入理解金融改革形势
今后十年，我国金融体系改革将步入深水区，存款保险、利率市场化和资本项目开放都将有序推进，金融体系运行机制将发生根本性变化。届时，由大一统的运行机制向成熟的市场化运行机制的过渡基本实现，金融体系中各种“软约束”大幅弱化，金融市场中各种扭曲因素逐渐减少。在这样一个金融深化阶段，银行业应从自身现状出发，认真思考优势、劣势、机会与威胁，深入研究未来改革中存在的机遇和挑战。可以预见的是，在这一期间，必将有银行借势成为行业翘楚，也将有银行因此而弱化，甚至退出市场。
（一）存款保险制度
存款保险制度的实施标志着我国银行业的隐性存款保险制度将转变为显性存款保险制度，隐性存款保险转变为显性存款保险有以下四层含义。
1、以银行的实力和质量确定保险费率，可以刺激有效竞争。从根本上讲，存款保险费率的确定原则是以银行的实力和质量为基础的，实力强、质量好的银行自然要享受和缴纳较低的存保费率，否则反之。因此，以实力和质量确定存保费率的原则相当于为银行业注入了一个外生性变量，该变量可以有效刺激银行业竞争，并且这种竞争与过去的低效重复竞争截然不同，是一种高质高效竞争和良性有序竞争。
2、以保险费率差部分反映风险源，刺激存款者合理选择。从某种程度上说，存保费率之差能够反映银行的风险源，是对银行风险水平的量化，这种量化可有效解决银行和存款者之间的信息不对称问题，降低逆向选择和道德风险，刺激存款者做出合理的选择。
3、差别存保费率及存款者偏好，导致劣势银行成本增加。差别存保费率使劣势银行承担了较高的保费，这笔保费类似于存款准备金，对主要依靠资产负债业务盈利的银行业而言本身就是一种成本的增加。同时，差别存保费率的风险度量效应能够引导存款流向，使存款者根据各个银行的风险水平以及自身的风险偏好做出理性的存款选择，劣势银行的存款来源会因此受到影响。双重因素的叠加会导致劣势银行的成本大为增加。
4、存款保险制度建立，意味着银行破产成为可能。存款保险的设立是国家对银行体系信用制度安排的重大调整，以此为标志，国家对银行业的隐性担保变为显性，这也意味着银行破产成为可能。这种机制的设立可有效刺激银行的风险管理意识，提高经营管理的稳健性，降低道德风险。作为金融体系运行的微观主体，银行业自我管理、自我约束的意识会显著增强，因为一旦经营不善或风险集中爆发，就会面临着退出市场的可能。
（二）利率市场化
利率市场化是我国金融体系改革的重要步骤，意味着银行存贷款基准利率形成机制由官定向市场的转化，对我国银行业改革将产生深远影响，银行业持续多年的经营方式将因此而发生变化。
1、利率形成机制由官定转为市场意味着充分竞争。对银行而言，利率的市场化意味着充分竞争时代的来临。利率市场化机制形成后，利率将由外生变为内生，各个银行可将利率本身作为扩大存款来源的有效工具。各种金融产品的设计，各项金融服务的提供都可以通过利率有所反映，竞争更加充分，并且这种竞争是真正的金融产品、服务价值的竞争，与先前的竞争有本质的不同。
2、银行由利率的主导者变为遵从者，利差设计的主动权丧失。利率市场化后，利率由市场机制形成，参与利差设计的主体增多，不再由银行一方掌控，利差空间会因竞争而收窄并形成市场机制下的均衡，银行单方面主导利差设计的主动权将难以维系。
3、利率的议价由银行单方议价变为多方议价，议价垄断权丧失。利率市场化机制形成后，利率的议价机制将由银行单方变为多方，不同规模、不同类型的货币需求主体有了更多的选择权，可根据自身资金的松紧程度、金融产品的功能、银行的服务水平等寻求合意的货币供给方，市场议价主体增多，竞争更加充分，可实现价格均衡，达到帕累托最优，但银行的议价垄断权也会在这种竞争机制中不断弱化，逐渐丧失。
（三）资本项目开放
通过新兴市场经济体资本项目开放的经验来看，资本项目开放通常对银行业带来两方面影响，一是资本项目开放初期，国际资本的大规模流动会使银行在获得资金的来源上更为广泛，可通过多种渠道获得国外资金并用于本国放贷，但在这个过程中会产生货币错配和期限错配两种效应。在货币错配问题上，本国银行获得大量的美元贷款，形成负债美元化，而在国内的收入却是以人民币计价，造成资产本币化，银行业因此面临着汇率波动的风险。当受到国际流动性冲击时，本币贬值，外币升值，银行业会出现资不抵债的情况，诱发危机。在期限错配问题上，银行通过国外渠道负债取得的资金往往是短期借贷，而在国内往往是长期放贷，形成时间上的错配，当国际资本流动趋紧或受到危机冲击时，银行业无法获得足够的资金用于还贷而形成技术上的破产。资本项目开放对银行业的第二个影响是国内银行业要与国际银行业进行更为充分的竞争，国内银行业能否取得竞争优势还有待考察。当然，资本项目开放也会给银行业带来多重好处，如充分利用国际资源，在全球范围内进行资产配置；获得更为丰富的管理经验，充分吸收国外银行的技术外溢效应等。因此，我国银行业应对资本项目开放的影响进行深入研究，趋利避害，化危为机，力争主动，迎接挑战，把握好各种机遇。
准确把握监管趋势
国际金融危机后，宏观审慎监管与微观审慎监管相结合成为各国金融监管的重要趋势。宏观审慎监管重点强调的逆周期监管和对系统重要性金融机构的监管成为各国监管部门着力改革的重点。我国金融监管部门根据本国实际情况，充分借鉴国际经验，也在着力探索宏观审慎监管与微观审慎监管相协调的机制，在未来银行业的监管改革中，将呈现以下三种趋势。一是监管趋严，为防范系统性风险，增强银行的风险承受能力，主要监管标准将有所提高，其中资本充足率将是改革重点。2011年中国银监会就《商业银行资本管理办法（征求意见稿）》向社会公开征求意见，已充分体现了资本监管从严的趋势。二是在监管中将引入更多的逆周期监管标准，如逆周期的资本缓冲机制、逆周期的贷款损失拨备制度等。三是对系统重要性银行和非系统重要性银行实行差异化的监管标准。上述监管趋势要求银行业必须在新的监管规则下进行审慎经营，适应资本充足率从严的要求，充分运用逆周期监管工具，化解系统性风险冲击。此外，系统重要性银行还要在附加资本要求等方面适应新的系统重要性监管规则，提升应对风险冲击的能力，保持稳健运行。
加速战略模式转型
随着金融体系改革的深入和金融脱媒的加速，银行业靠“拉存款吃息差”和“向规模要效益”的经营模式将难以在市场中立足，相关政策的实施将倒逼银行业在战略模式上进行转型。纵观成熟市场经济体银行业发展的相关经验并结合我国银行业发展现状，可以预判我国银行业战略模式的转型将呈现三种特征。一是从粗放型转向集约型。随着金融体系关键环节的调整和梳理，粗放型经营模式难以支撑银行业快速发展的客观需求，向集约型转变将成为必然，资产负债业务的收入占比将不断降低，中间业务收入的占比将不断增加，批发业务占比将不断降低，零售业务占比将不断增加。二是从全能型转向专业型。未来银行业将向专业型方向发展，在不擅长的领域进行战略性收缩，做深做细做实主业，充分发挥出主业领域的比较优势和竞争优势。三是从“无限区域型”转向“有限区域型”。在我国，各种类型的银行从成立开始就有向全国主要城市无限扩张的冲动，跨区域经营成为常态，同质化竞争严重，完全忽视了自身的初始定位、银行类别、服务属性和社会价值，致使多层次、多功能的银行体系有名无实，诱发农村地区金融服务弱化，中小企业金融服务边缘化的不和谐因素。在未来的转型中，小型银行（主要是城商行、农商行和村镇银行等）要在战略上采取“求异型战略”，向初始定位回归，在主要业务区域的确定、客户群体的选择和金融产品的研发上与大银行形成错位发展与互补之势，在银行自律性不强的情况下，可考虑通过金融制度的安排对其进行引导。
深化创新内涵和外延
创新是优化银行资源配置的需要，是银行永续发展的动力。在未来的银行业改革中，创新将扮演重要的角色。对此，我国银行业应在创新上重新审视自身的定位，深入理解创新本质，认真思考创新的目的、领域、形式和手段。在创新的目的上，应从赚取利润的单一经济效益为目标向经济效益与社会效益目标并重，真正体现银行业服务实体经济、服务民生的社会责任和价值。在创新领域上，改变以“拉存款，赚息差”为核心的思路，深入挖掘银行的内涵和外延，从金融创新的本质出发，研发贴近市场需求，服务百姓民生，根植实体经济，分散化解风险的金融产品和服务。在创新形式上，强调软件创新和硬件创新齐头并进，从服务、管理等角度提升软件创新，从产品、渠道和市场等角度强化硬件创新。
提升风险管理水平
风险管理对银行而言，其重要性无论怎样强调都不为过，历次国际金融危机给我们的留下的深刻教训足以佐证上述论断。随着现代商业银行业务种类的多样化和复杂化以及外部经济环境波动幅度的增加和波动频率的加大，银行业的风险来源更为广泛，隐蔽性不断增强，关联性不断加大。因此，银行业一定要有居安思危意识，健全风险管理机制。对此，商业银行应从治理机制和内控机制两个方面强化风险管理水平。在治理机制上，加强董事会建设，确保董事会在银行治理上的科学性、有效性、客观性和独立性，减少增量风险，化解存量风险，使银行的业务增长与风险管理建设相匹配。在内控机制上，真正将规章、制度落在实处，确保其可执行性、可操作性、可监督性，真正将风险管理落在实处，为银行的健康发展保驾护航。
重塑企业文化
篇6
【关键词】银行业；创新发展；调查
“十二五”时期是西安市全面建设小康社会的关键时期，同时也是经济加快转型发展、突出创新驱动的攻坚时期。作为现代经济核心的金融业，既是经济转型升级的催化力量，也是结构调整的重要环节。面对经济转型和结构调整加快的要求，金融业必须加快创新改革，强化资源整合，促进金融供给与西安经济创新转型有效对接。
一、西安市银行业创新发展现状
近年来，西安市银行业机构注重改革和创新发展，以组织和文化创新为保障，以产品和服务创新为抓手，在支持经济较快增长和发展方式转变的同时，逐步实现银行业自身的创新转型。
（一）银行业机构创设成效显著，农信社改革持续深化
近年来，西安市围绕全面开放、竞争充分、层次丰富和功能齐备的要求，全面加强银行机构引资创设工作。一是银行机构引资工作迈出新步伐。北京银行、齐商银行、宁夏银行、昆仑银行、重庆银行、成都银行等外地法人分支机构纷纷入驻西安。二是新型农村金融机构创设工作走上新台阶。截至目前，全市农村小额贷款公司25家、村镇银行1家、农村资金互助合作社正在筹划中。三是科技金融机构发展探出新路径。适应创新型经济发展的需要，科技金融合作步伐加快，长安银行在高新区设立科技支行，专门服务高新区科技企业。在银行机构引资创设成效显著的同时，农信社改革工作持续深化。近几年，人民银行积极推进农村信用社新一轮改革试点，积极指导全辖13家农村信用联社申请兑付专项中央银行票据资金10.52亿元，壮大了农村信用社资金实力，完善了农村信用社法人治理结构。
（二）银行业组织创新不断深化，金融文化创新理念增强
在宏观审慎管理和资本监管强化背景下，银行业发展的外部约束不断增强，内部集约化要求明显提高。为适应金融转型、促进经济创新的需要，全市银行业机构在组织结构、服务体系和经营理念上全面优化整合。一是组织结构创新。全市各银行业机构不断整合内部机构，倡导“小前台、大后台”的组织模式，逐渐由“金字塔”式结构向扁平化管理组织转变；纷纷成立个贷中心、小企业中心、农村金融部业务专营机构。二是服务体系创新。各银行业机构大力推进电子化和信息化水平，同时在内部管理上，引进内部信用评级体系、资金转移定价、财务核算系统等先进管理信息系统。三是经营理念创新。各银行业机构开始摒弃依靠信贷增量扩展的发展方式，逐步转向风险与收益匹配的资本节约型发展模式，开始启用以风险调整资本收益率和经济增加值指标为核心的绩效评价体系。
（三）银行业产品创新明显加快，服务创新稳步推进
当前产品与服务的创新，是银行业创新的主体部分和主要表现形式。在银行业经营环境发生深刻变化的情况下，各银行业机构以市场需求为导向，以组织管理为基础，对金融要素进行重新配置组合，加大产品和服务创新力度，满足地方经济发展中的多样化金融需求。
1.中小微企业金融创新
近年来，全市银行业机构根据人民银行关于加强中小微企业金融服务的要求，以“中小企业信用体系建设”为载体，加快中小企业信贷产品创新，推出商标使用权质押融资、应收账款质押融资、股权质押融资、知识产权质押融资以及融资租赁等新型贷款业务，有效解决了一部分中小微企业融资难问题。截至2012年6月末，全市中小微企业人民币贷款余额同比增长32.88%，高出各项贷款增速15.75个百分点。同时，个人经营贷款作为小微企业贷款的重要补充，2012年3月末贷款余额284.08亿元，较年初增加17.06亿元，同比增长33%。
2.农村金融创新
近年来，人民银行大力推动“民生金融惠农工程”，以“农村信用体系建设”为载体，全面开展农户及农村合作经济组织信息征集和信贷需求调查，引导农村金融机构创新“农户+农村合作经济组织+农业龙头企业”信贷模式，优先满足春耕备耕、种养殖大户、农业产业化项目，延伸信贷支持农业产业链条，着力支持农村中小企业、农村经济合作组织和农户创业致富，支持现代农业、观光农业和特色产业发展。截至2012年6月末，涉农贷款余额同比增长28.78%。
3.惠民金融创新
近年来，人民银行积极指导督促全市银行业机构切实增强社会责任感，认真贯彻落实“民生金融创业”工程，联合市政府有关部门和金融机构推出大学生村官创业贷款、妇女创业贷款等，为高校学生、大学生村官、下岗失业人员、妇女创业者提供信贷支持。截至2011年末，有关银行业机构累计发放下岗失业人员小额担保贷款13.49亿元，吸纳就业人员近15万人。
4.融资渠道创新
近年来，人民银行积极拓宽融资渠道，引导全市银行业机构在积极支持实体经济发展的同时，大力发展投资银行业务，积极推进“双推双增”融资工程，为实体经济提供直接融资服务。2012年1―6月，全市银行业机构通过中期票据、短期融资券、中小企业集合票据以及非公开定向债务融资工具等渠道，共向实体经济提供资金支持167亿元，同比多增40亿元。
5.表外金融创新
近年来，全市银行业机构加强业务转型，大力发展表外业务，从支付结算到融资担保，从金融租赁到委托理财，从个人财富管理到企业金融服务，表外业务拓展了银行的经营空间，拓宽了企业和个人融资与理财渠道。特别是，在当前稳健货币政策环境下，各银行机构大力拓展银行承兑汇票、信用证、委托贷款等表外资产业务，对全市信贷供给补充效果明显，较好地满足企业融资需求。
二、西安市银行业创新的总体目标、指导原则和方向
银行业创新既要考虑国内外银行业的发展方向，也要立足西安市银行业的发展现状；既要体现金融业创新转型的内涵要求，还要切合西安市经济转型发展的现实规划。西安市银行业创新应紧紧围绕以下总体目标，遵循客观性和可操作性相结合、前瞻性和稳健性相结合、系统性和政策导向性相结合的原则。
（一）总体目标
西安市委、市政府提出“把西安建设成为区域性金融服务中心”的战略目标。在间接融资主导着金融市场的格局下，银行业创新发展应紧紧扣住建设区域金融服务中心这一目标，成为金融业创新发展的主力军。建议从以下三方面来进行思考和谋划：一是从银行业的功能细分、平台打造和产业链延伸上求突破；二是从银行业的理念创新、模式选择和政策激励上求突破；三是从经济发展重点领域和薄弱环节的综合上求突破。因此，银行业创新发展应以构建金融集聚区为定位，以组织制度创新为保障，以重点领域的产品服务创新为核心，通过整合政策资源，畅通金融资本、人才和技术等要素的流入渠道，着力打造集聚度高、辐射力远、创新力强的银行业，成为金融业创新发展的先头军和主体，实现金融供给与经济转型发展的有效对接。
（二）指导原则
1.目标性原则
紧紧扣住区域金融服务中心主力军这一目标，围绕市委、市政府有关打造区域金融集聚区、加快建设区域性金融中心的实施意见，结合各银行机构发展战略实际，将未来发展与地方经济转型升级有机结合起来。
2.前瞻性原则
银行业创新要站在国际金融市场发展和国内金融业转型的高度，着眼于银行业创新的重点领域，构建各自特色的经营模式，提供专业化的服务，实现金融要素的集约化和综合化配置组合。
3.稳健性原则
稳健性运营是银行业创新的前提。一方面要求经营理念和文化的稳定，稳健的企业文化将为银行业创新提供稳定的环境；另一方面保持客户群体稳定。银行业创新必须紧紧以客户为中心，认真落实“企业金融顾问制度”，加大中小企业融资培育力度，实现企业与银行的可持续发展。
（三）创新方向
1.机构创新方向：机构多元化，功能差异化
加大银行业机构创新力度，形成机构多元化的银行业体系。加快新型金融机构发展步伐，避免银行业经营的同质性，注重服务功能的差异性，突出市场竞争的互补性，通过建立特色各异的经营模式，满足各类客户的多样化金融需求。一要加快延伸银行业的产业链。在吸引境内银行业机构后台服务中心的基础上，大力开拓国际银行业机构后台业务市场，将西安市打造成集数据处理、信息服务、人才培训、数据备份、银行卡服务为一体的金融后台中心。二要大力增粗增长银行业的产业链。银行业要引导建立相关中介机构和配套服务平台，如担保、征信、评估、金融信息和技术服务平台等。三要着力加大银行业机构创设。鼓励国内外银行机构总部或分支机构入驻西安，鼓励辖内银行机构开设分支机构，特别是成立与战略新兴产业对接的科技支行、科技小贷公司等科技金融机构。四要重点发展中小金融机构。扶持壮大地方法人金融机构，加快组建地方金融投资集团；充分借鉴经济发达地区发展经验，积极设立社区银行、村镇银行、小额贷款公司等中小金融机构。
2.制度创新方向：文化先进化，管理扁平化
当前，银行业经营环境面临着深刻的变化。一是存款的变化。受货币政策收紧、监管要求提高以及金融脱媒等因素影响，存款竞争加剧，负债来源少增，与资产匹配压力加大。二是审慎经营和监管要求的变化。借鉴国际金融监管改革成果，监管部门按照巴塞尔协议III要求，出台实施了新监管标准，提高了资本充足率、杠杆率、流动性和贷款损失准备等监管标准。银行业经营环境的变化对银行业文化理念、经营模式以及风险管理等方面产生深远影响。各银行业机构不仅应注重资本的集约化运营，更应在文化理念、组织架构、服务体系上全面优化整合。在经营文化上，各银行业机构应确立资本管理的新理念、新目标和新方法，推动银行经营以效益为核心向以价值为核心、以业务为核心向以客户为核心转变；在组织架构上，应推进机构扁平化和营运集中化管理；在服务体系上，应大力推进电子化、信息化，节约人力成本，提升服务效率。
3.业务创新方向：产品多样化，服务精细化
银行业创新的落脚点最终要落实到产品和服务创新上。未来银行业产品与服务创新的重点领域主要有：一是科技金融。当前经济增长的内容和结构发生了重大变化，西安市明确提出了要加快创新型城市建设，新兴产业和科技金融正成为引领经济发展的新动力。各银行机构应抓住契机，加快科技支行、科技小贷公司的设立，加大科技金融产品和服务的创新力度。二是低碳金融。建设资源节约和环境友好型社会，是西安市经济社会建设的重要内容。各银行机构理应积极践行低碳金融理念，通过绿色信贷产品，引导经济可持续性发展，推进西安经济转型升级。三是民生金融。民生金融是个发展的概念，因不同时期、不同地区而异，当前应围绕市委、市政府“民生金融创业惠民”工程，按照市委、市政府惠民生、促和谐的各项政策部署，深化中小企业、三农以及社会弱势群体的金融服务，履行好银行业的社会责任。
三、政策建议
市政府及相关部门应对政策资源进行梳理整合，畅通金融资本、人才以及技术流入渠道，以最优惠的政策、最优质的服务和最优良的环境，引导银行业加快创新发展，积极打造区域性金融服务中心，积极支持我市“创新型经济，创新型城市”建设。
（一）统筹制定政策扶持体系，促进银行产业集聚
借鉴先进地区的经验，结合西安市实际，围绕建设区域性金融中心的要求，大力发挥政策的引导扶持作用，促进银行产业集聚，提升银行业区域竞争、辐射和创新能力。一是建设区域性银行业后台、技术服务以及配套中介中心。引进全国性、区域性银行业机构总部、后台、技术以及中介服务企业，加大政策扶持和奖励。二是加快银行机构引进和发展。鼓励银行业机构进驻西安，建立财政存款与信贷投放挂钩制度。三要重点支持地方法人金融机构发展。整合现有金融资源和加大财政资金注入，组建现代金融投资集团；提供包括财政存款、税收、土地等政策优惠，促进地方合作金融机构优先做大做强；加快农村新型金融组织建设，支持民间资本发起或参与设立村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社等新型农村机构，进一步扩大新型农村金融组织的覆盖面。进一步深化农村信用社改革，提高资本质量，增强资本实力。
（二）降低银行业商务成本，提高市场交易效率
建议政府部门降低金融商务成本，提高银行业的交易效率。一是减少资产抵押登记环节，改进资产评估，对金融机构一致认定的评估机构，同一评估标的评估报告应被一致认可。同时允许融资双方对抵押物的价值进行协议定价，不强制要求评估，自愿选择合同公证。金融交易公证，服务简洁高效，收费公开透明，努力降低收费标准。二是尽快组建服务功能完善、业务范围全面的西安产权交易所，切实满足企业发展和融资需求。应建立和完善金融中介服务体系，提高金融机构服务外包意识，加大金融中介服务机构的发展，提高金融服务水平。三是对金融机构日常展业和金融业一般项目，各项建设、许可等收费按服务业的最低收费标准执行，对入驻金融集聚区的重大项目确保土地供应，土地出让金按工业重大项目标准执行。
（三）加强金融人才引进培养，提高人力资源支持
制定实施《西安市金融人才队伍建设中长期规划》，着力抓好金融人才队伍建设。一是加大金融人才的引进力度。采取团队集体引进、核心人才带动引进等方式，形成常态化的金融人才引进机制。加强海外金融人才引进的国际合作，造就一批具有国际视野的职业金融家。完善金融人才引进的激励机制，搭建金融人才服务平台，为金融人才在西安集聚和发展提供良好的就业、创业、培训和生活等全方位服务。二要加强专业金融人才的教育培训。持续加大金融教育培训的投入力度，加强与国家部委、先进地区以及各类金融机构在金融人才培训项目上的合作，同时与国外金融机构和知名国际金融专家建立交流平台，探索建立“西安金融人才培训基地”，依托培训基地培养金融人才，充实金融机构管理队伍。
（四）全面优化金融生态环境，构建金融稳定机制
银行业的创新发展离不开良好的金融生态环境。一要加快信用体系建设。努力推进中小企业和农村信用体系建设，加大各部门信息交流与共享，构建失信约束和惩罚机制，切实推进诚信社会建设。二要加强金融生态优秀县和信用乡镇创建。引导各县（市、区）及各乡镇积极争创金融生态优秀县、信用乡镇，并纳入地方政府目标考核体系。三要构建金融稳定机制。加强对民间融资行为的规范引导，严厉打击非法集资活动，稳妥推动民间资金投向实体经济。在推进银行业创新的同时，要把银行业创新风险监测与防范摆在突出位置，建立健全银行业创新风险防范和处理机制，确保全市金融稳定。
篇7
关键词：外资银行；中资银行；核心竞争力；合作性竞争
中图分类号：F832 文献标识码：A
原标题：外资银行进入中国对中资银行的影响及对策分析
收录日期：2012年2月22日
中国正式加入世界贸易组织时承诺2006年12月11日全面开放银行业，外资银行可以在中国境内不受地域和客户的限制开展人民币业务。时至今日，中资银行与外资银行应该实现在同一环境和条件下公平竞争。对于中资银行来说，合理的应对外资银行的市场入侵和挑战，不仅能使中资银行在“鲶鱼效应”作用下开始关注更高效、更合理的发展途径，而且也有利于中资银行的内部改革，提升内在竞争力。
一、外资银行在华发展现状
随着中国经济高速发展，中国成了外资银行业务拓展的重要目标。外资银行在我国如雨后春笋般涌现，世界上几乎每个国家综合实力排名前几位的银行均在我国建立机构。截至2010年底，45个国家和地区的185家银行在华设立216家代表处。14个国家和地区的银行在华设立37家外商独资银行（下设223家分行）、2家合资银行（下设6家分行，1家附属机构）、1家外商独资财务公司；另有25个国家和地区的74家外国银行在华设立90家分行，其中，台湾土地银行、第一商业银行、合作金库银行和彰化银行成为首批进入大陆地区设立分行的台资银行。44家外国银行分行、35家外资法人银行获准经营人民币业务，56家外资银行获准从事金融衍生产品交易业务。
二、外资银行入驻中国对中资银行的影响
毫无疑问，外资银行进入中国会对中资银行带来一些积极效应。外资银行凭借其资金、技术、人才等方面的优势，必将增强我国金融业的竞争，促使国内银行业进行改革，这有利于打破国家银行对金融业的垄断，提高金融机构效率。同时，外资银行的全面进入，带来了先进的经营理念和管理方法，促进从业人员素质的普遍提高。在这里，我们对这些积极影响不再赘述，重点来讨论外资银行入驻中国对中资银行的消极影响。
（一）优质客户层面。外资银行大多实行混业经营，一般而言，集商业银行、投资银行以及证券业、保险业于一体，与严格分业管理的中资银行相比，可以为客户提供更多、更全面的商业服务。由于外资银行存在上述优势，不可避免地会吸引走一部分原属于中资银行的业务，造成中资银行融资份额的下降，优质客户快速流失。
（二）业务层面。近年来，中资银行的中间业务有了一定的发展，取得了一些收益。但我们看到，中间业务总体上水平还不高，问题仍然不少。如没有从战略上重视中间业务，资金、精力投入也相对不足；品种也较少，仍局限在传统的一般。而多数进入中国市场的外资银行非常重视成本低、风险小、收益高的中间业务。这些中间业务如信息咨询、家居理财、外资企业的金融租赁等业务，都将成为外资银行关注的焦点。
（三）人才层面。银行业是资金密集型行业，同时也是知识技术密集型的行业，人员的素质是决定银行业发展的关键因素。最近几年，中资银行尤其是国有商业银行的人才流失数量逐年上升，特别是在外资银行大量涌入我国后，这种情况越发严重。目前，我国中资银行中学历高且熟悉现代金融实务的人才非常短缺。通常来说，在外资银行内部，绝大部分员工都来自当地，因此中资银行系统中那些业务熟练、工作经验丰富、精通外语的优秀员工和业务骨干就会进入外资银行的视野，其优厚的工资福利待遇、优越的工作环境有巨大的吸引力，这将导致中资银行的一部分优秀骨干人才外流。
三、中资银行摆脱困境对策分析
（一）提高中资银行核心竞争力。银行业的核心竞争力由成本控制能力、风险控制能力、创新能力和综合服务能力等共同组合构成。中资银行与外资银行比较而言，其在公司管理、风险预测、内部控制、财务实力和透明度等方面仍存在较大差距。
1、提高经营竞争力。随着外资银行在我国业务的深入，国内银行必须通过改革创新、整合经营要素、增强内部活力来提高经营素质和竞争力。首先，加强风险控制，提高资产质量；其次，以盈利为核心，树立现代营销观念；最后，全面增强流动性，实施经营管理改革。
2、强化管理竞争力。外资银行的进入冲击着国内银行业的经营观念、运营环境和竞争格局，但外资银行在国内发展业务也存在很多问题，如产品和技术需要相当长一段时间才能做到本土化，加大了管理上的难度和成本。我国银行应该抓住时机，充分利用成熟的本土化管理资源，全面创新管理模式。同时，实施全面质量控制管理，建设有效的技术监管体系和质量保证体系。
3、提高创新竞争力。银行的市场地位取决于创新，创新能力是构成银行竞争力的核心要素。很长一段时间以来，中国银行业一直缺乏产品创新能力。而外资银行则凭借其积累多年的丰富产品创新经验与个性化的服务，对国内银行现有的高端客户产生很强的吸引力。在创新方面，中资银行与外资银行还有相当大的差距。因此，加强创新对提升竞争力是十分必要的。
4、培育强大的人才竞争力。人力资源是银行核心能力的载体，核心竞争力的配置在很大程度上是人力资源的配置问题。人力资源管理的改革要重视引进人才，优化和调整内部人才结构，加大培训开发力度，加快各类优秀人才培养步伐，不断提高全员素质。
外资银行通过高薪、高福利、出国培训等手段，吸引了我国银行业的大量骨干与优秀的高等院校毕业生。而中资银行由于体制和历史原因，专业人才的比重过低，年龄结构也不合理。因此，必须加强金融队伍建设，提高人才素质，实施人才战略，真正做到用事业留人，用感情留人，用适当的物质待遇留人。
（二）与外资银行发展市场力量主导的合作性竞争。中资银行与外资银行合作性竞争的主要策略包括以下内容：
1、引入外资银行参股策略。引进综合实力强的外资金融机构入股中资银行，会对中资银行产生一些积极影响：有利于改变中资银行产权结构单一的状况及完善公司管理体制；有利于充实中资银行的资本；有利于借鉴外资银行的先进管理经验和管理模式。
2、建立合资专业附属机构策略。双方建立合资专业附属机构形式也是我国加入WTO后中外银行的一种可行合作方式。在合资专业附属机构里，外资银行占有股权和享有的管理权都大得多。这在一定程度上绕过了股权比例限制、特别是管理权受限的问题。合资建立附属机构可以发挥外资银行的优势，帮助中资银行为未来混业经营做足准备。
3、中外资银行建立战略联盟策略。通过资金和业务协作，中外资银行共同实现特定业务发展目标的合作形式。这种形式对于全国性的股份制商业银行，可以在国际清算、资金拆借、银团贷款、消费信贷、金融衍生产品运作、基金管理、私人银行、信用卡业务以及不良资产的处置等方面与外资银行开展多方位的战略合作。
4、人员培训方面的策略。中资银行在管理经验、员工素质、专业技术等方面与外资银行存在很大差距。外资银行对现代商业银行管理手段非常熟悉，利用这一优势可以对我国银行管理人员进行此方面的培训，这将有助于提高和改善中资银行的运营机制。而外资银行要进一步介入我国市场开展人民币业务，需要一批熟知国内金融市场、熟悉人民币业务运作方式和法规的人才，中资银行可以协助外资银行提供这方面的培训。双方可以在这一领域加强合作。
综上，在外资银行进入中国的大背景下，中资银行并非只有被动接受现状一个选择，而应该谋定而后动，把握大浪冲击中涌现的机会，发挥主观能动性，提高自身竞争力，并力求与外资银行的合作性竞争。
主要参考文献：
[1]中国银行业监督管理委员会.中国银行业监督管理委员会2010年报，2010.
[2]冯鑫.中资银行迎接外资银行全面竞争的策略分析.经济师，2007.9.
[3]马超.新形势下中资银行应对外资银行挑战的策略分析.中国外资，2009.9.
[4]马冉.后危机时代外资银行在中国的发展趋势.新财经，2010.7.
[5]白永平，纪发俊.中国外资银行的发展动态及空间分布研究.西北师范大学学报，2010.1.
[6]普华永道会计师事务所.2010年：外资银行在中国.新金融，2010.5.
[7]王子娥.中资银行与外资银行优势对比.大众商务，2010.8.
篇8
关键词：网络信贷；B2B&B2C；“E”评级；风险池
一、我国国有商业银行信贷业务发展的现状
（一）传统信贷业务发展现状
近年来，国有商业银行认真贯彻国家宏观调控政策和监管要求，积极参与国际竞争与合作，综合实力和品牌价值稳步攀升。据银监会统计数据显示，从宏观层面来看，2011年中、农、工、建、交五大行共实现净利润6808.49亿元，平均增幅超过25%，总计实现利息收入1.3万亿元，营业收入达1.7万亿元，利息收入在营业收入中占比近77%。分析其收入构成，虽然近年来各大行积极调整经营策略学习国外先进银行经验，各行中间业务收入有了大幅增加，但从国家宏观经济的现状来看，近5年来，国有商业银行收入仍以利差性收入为主，这既反映了行业的现状也体现了整体的发展思路。截至2012年3月末，工农中建四行月新增人民币贷款2946亿元，而实际上在月初前11天，四大行全部新增贷款却不足200亿，而3月份四大行新增人民币存款却达2.25万亿，而这反映出我国国有商业银行习惯性的季末存贷冲刺，存贷结构有待优化，不利于整个金融行业秩序的健康发展。不容忽视的是，这也暗示着国有商业银行信贷业务有着广阔的发展空间。
从微观层面来看，银行间金融产品的同质化现象十分普遍，竞争相当激烈。各分行都陷入存款有余而信贷不足的困境，存款的不断攀升不但增加了银行利息的支出，也使管理风险进一步提高，企业发展受到限制。同时受地方经济建设的影响，许多分支行既寻求与政府合作来增加贷款也不得不面临不良贷款的风险。可见，扩展新的贷款业务以增加稳定的、优良的信贷业务将是各大在未来行业竞争中取胜的关键。
从发展趋势来看，近年来我国银行信贷快速扩张，仅2009年年末的余额为40.0万亿元，同比增长31.7%，增速比2008年高13.0个百分点，比年初增加9.6万亿元，同比多增4.7万亿元。然而未来二年我国贷款增速将会回落到14%-17%区间内，中国人民银行8日公布的金融数据显示，我国2011年人民币贷款增长7.47万亿元，增速达14%，信贷增速下降的原因由三点组成：一是我国信贷调控将进入收缩期；二是随着资本市场特别是债券市场的加速发展，直接性融资将会进入快车道，占比会有所提高，从而挤压间接融资的空间；三是受资本充足率和贷存比的限制，银行自身的信贷发展将受到一定的束缚。长期来看，信贷增速的回落不但不会限制我国银行业的发展，相反这是优化信贷结构，调整发展战略，促进金融创新的良机。
（二）网络信贷发展的现状
21世纪是互联网时代，网络信贷应运而生，作为一项金融创新，指以互联网为平台，提供信贷类金融产品，借贷双方在通过互联网完成借贷交易。当前，国内外网络信贷都处于起步阶段，局限于P2P（personaltopersonal）模式，即个人通过第三方平台在收取一定利息的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。这一网络信贷模式本质上是一种C2C的电子商务模式。2005年，英国成立的Zopa公司和2006年美国的Prosper公司都是在P2P小额信贷基础上发展起来的。国内从2007年起成立的拍拍贷、易贷也是这一模式的尝试，但这一模式存在身份认证困难、流动性风险高、存在洗钱、套现等重大风险隐患，整个业务局限于个人资金周转和小额创业借款。各国有商业银行如工商银行、建设银行也开始尝试网络融资，如工商银行的“网贷通”、“易融通”；建设银行的“e贷款”、“e商通”目标客户以小微企业为主。
二、国有商业银行网络信贷领域的尝试
（一）联贷联保
网络联贷联保业务是指3家（含）以上借款人，通过网络自愿的原则，组成一个联合体，联合体成员之间协商确定授信额度，联合向银行申请贷款，由银行确定联合体授信总额度及各成员额度，每个借款人均对其他借款人向银行申请借款而产生的全部债务提供连带责任。
网络联贷联保业务，是中国建设银行在网络信贷领域的一次全新尝试，主要满足中小企业客户的融资需求，并且这一网贷业务与阿里巴巴存在战术合作。产品优势在于无抵押、无质押，由企业合作方互相承担风险，同时各贷款企业最高额度设置在500万人民币以内，既能使一些未达到信贷标准的企业获得资金，也能减少不良贷款的风险。
（二）网上商品交易市场融资
网上商品交易市场融资业务是指银行与网上商品交易市场合作，以交易商品现货等作为保障，开发计算机辅助评价和利率定价模型，为市场交易商提供自助申贷、提款和还款等服务的短期融资业务。其中，包括电子仓单买方融资和电子仓单卖方融资。
网上商品交易市场融资是中国工商银行推出的一款网络信贷产品，客户从第三方电子商务企业网发起，通过合作行的信贷平成信贷交易，实现网络化操作，使用方便、融资高效、功能齐全。
篇9
关键词：汽车金融公司；发展模式；金融服务业；发展对策
中图分类号：F2文献标识码：A文章编号：1672-3198（2013）08-0014-02
1引言
1.1汽车金融公司概述
汽车金融公司从诞生至今已有近百年历史，它最早起源于美国通用汽车公司设立的通用汽车票据承兑公司。在国外，汽车金融公司是汽车企业为促进企业销售、改善企业经营服务、提高企业资本运作效率而出资设立的与汽车销售有关的服务于母公司、经销商、股东和客户的金融服务机构。而在我国，汽车金融公司指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、行政法规和本办法规定批准设立的，为中国境内的汽车购买者及销售者提供贷款的非银行金融企业法人。二者虽定义不同，但其性质都是通过资本运作为汽车产业提供专门的金融服务的公司，旨在促进汽车产业的发展。
1.2文献综述
针对选题，我利用中国网络文献学术出版总库搜索引擎，对期刊中相关文章进行了阅读分析，对已有的汽车金融公司的研究成果进行了整理。
在我国的汽车金融公司的发展现状方面，各文章表述大体一致，主要是依托商业银行、专业汽车金融公司、汽车集团的财务公司通过对销售商、生产商贷款进行业务活动。
而在汽车公司的发展战略上，许多人提出了不同的建议，其中几个有代表性的表述如下：
宋炳坤在《当前汽车金融公司发展策略分析》一文中指出，汽车金融公司应该利用其专业化的优势，进行电子化建设，与生产商、经销商、维修商协商建立一个便捷系统的网络，利用网络技术进行资金的融通，更好地提供服务；还应创新业务操作模式，通过贷款运作形式创新、二手车回购、新旧车置换等方式促进公司发展，还应建立安全快捷的贷款业务管理和操作机制等。
冯丽娜、董娟在《对发展我国汽车金融公司的思考》一文中指出，汽车金融公司的发展应该通过建立健全我国社会信用体系，为汽车金融公司的发展营造良好的社会信用条件；与商业银行等金融机构合作，利用汽车金融公司和其他金融机构的优势互补，发展壮大自己的业务；采取积极的措施克服资金来源、成本等因素的限制的方式进行。
王丽辉、张宗浩在《浅论我国汽车金融公司的发展》一文中认为，应该通过加快我国信用评估体系的建设、取消政策上的限制、加强汽车金融公司与商业银行的合作以及完善相关的法律法规来促进汽车金融公司的发展，文中强调了汽车金融公司与商业银行合作的重要性，一方面商业银行拥有完备的运行体系以及客户资料，另一方面汽车金融公司具有专业化优势，二者通过合作可以获得双赢。
李江天、林家华在《入世以来我国汽车金融公司的发展研究》一文中指出，汽车金融公司除了加强与商业银行的合作、以及拓宽业务之外，还应该服务于国内汽车企业国际化经营以及服务于自主品牌汽车企业的政策引导，注重了与经济全球化的背景与国内自主品牌发展的结合，从而更有利于汽车金融公司的发展。
通过以上已有的政策建议我们可以看出，我国汽车金融公司的发展建议可以总结为建立良好的信贷机制、加强与商业银行的合作、拓宽业务活动等方面。而我认为在这些研究成果的基础上，我们更应该深入探讨具体的业务形式以及放宽国家对汽车金融公司的政策限制，这样才能切实有效地促进我国汽车金融公司的发展。
2我国汽车金融公司发展现状
2.1我国汽车金融业当前格局
截至2006年7月底，我国已经获准成立的汽车金融公司共有6家：分别为上汽通用汽车金融有限责任公司（GMAC）、大众汽车金融（中国）有限公司、丰田汽车金融（中国）有限公司、福特（中国）汽车信贷公司、戴-克集团金融有限责任公司和东风标致雪铁龙汽车金融公司。除了这几家汽车金融公司，汽车金融行业还存在几种形式：由商业银行开展的汽车金融业务，按照国内通用的信贷模式，商业银行作为汽车交易的第三方向客户提供车贷服务；像通用这种拓展综合性业务的集团，采取类似于银行的多品牌客户经营战略；以经销商为信贷服务主体，汽车经销商通过与保险公司合作为客户提供汽车信贷服务。
2.2我国汽车金融公司发展的优势
汽车金融公司在我国虽然处于初级发展阶段，但是其在我国的发展有着许多的优势，具体表现在：经济环境方面，随着我国经济的发展，汽车产业处于一个加速发展期，人们对汽车的消费需求逐步上升，汽车金融公司的发展成为一种趋势，并且伴随着我国金融制度的发展，汽车金融公司一定会进一步完善，有着较好的市场前景；公司自身特点方面，汽车金融公司具有专业化的特点，与银行等传统的金融服务机构相比，其对于汽车的销售维修都有着自身的专业化优势，有利于更有效地搭建进行消费者与生产商、商双方沟通的桥梁，为消费者提供最专业的服务；与国际的联系方面，伴随着经济全球化的发展以及我国加入世界贸易组织，我国与世界的经济联系日益密切，在汽车产业领域诞生了许多合资厂家以及运用国外技术的自主品牌，在与国外的汽车厂商合作时，汽车金融公司有着巨大的发展潜力。
2.3我国汽车金融公司发展的制约因素
2.3.1我国信用体制不完善
一个完善的信用体系是汽车金融公司发展的重要基础，但是由于我国处在市场经济发展的初期，其信用体制的发展并不完善，消费者信用记录分散，没有形成一个规范的体系，这使得汽车金融公司难以掌握完整的客户的相关收入、信用等情况，而如果是由汽车金融公司自己去收集这些资料，显然会增加其经营成本，不利于其发展。另外信用体制的不健全会导致个人在作出行为决策时会产生逆向选择与道德风险，这会严重制约汽车金融公司的产品业务拓展，扰乱汽车金融服务环境。
2.3.2融资的限制
根据我国《汽车金融公司管理办法实施细则》，国内汽车金融公司有3种资金来源，分别是注册资本金，接受股东单位3个月以上的存款，向金融机构借款。从融资渠道上来看，我国汽车金融公司的融资渠道较窄，并且其中接受股东单位存款是境内股东单位的部分存款，向金融机构借款是指从其它银行拆借，并且银行拆借资金只能借4个月以上，另外不允许汽车金融公司进入企业债券等公开资本市场，这些限制都制约了汽车金融公司的发展。
2.3.3贷款利率浮动空间小
由于目前我国还没有实现利率市场化，汽车金融公司无法利用价格策略形成自己的竞争优势。《汽车金融公司管理办法》规定，汽车贷款银行与汽车金融公司的贷款利率没有差别，即在公布的法定利率的基础上，只允许“上下浮动10%至30%”，这使得汽车金融公司无法发挥其在个人车贷业务上的灵活性，竞争优势不明显，无法与商业银行进行有效的竞争。
2.3.4消费者的消费观念
中国有着节俭的文化传统，在我国贷款消费虽然有所发展，但是对于大部分消费者来说，贷款消费并不是主流的消费方式，人们的消费观念比较保守，这制约了汽车信贷的规模扩大，不利于汽车金融公司的发展。
2.3.5金融监管制度不完善
我国处于金融监管制度的转型时期，对于金融行业的法律法规存在许多不完善的地方，而汽车金融公司对于我国又是一个新兴产物，二者发展都不完善，再加上金融行业固有的风险高的特点，这使得在实际运作时一定会产生许多问题。
2.4汽车金融公司与国外的比较
我国汽车金融公司与国外有着很大的差别，具体表现在：融资渠道不同，国外汽车金融公司融资渠道丰富，主要有银行贷款，发行商业票据、股票、债券，客户存款，购车储蓄等，而我国的融资渠道较为单一，这不利于我国汽车金融公司扩大资金规模，限制了其自身发展；盈利方式不同，国外主要分为基本盈利模式与增值盈利模式，其中基本盈利模式分为汽车销售利润模式、保险利润模式、维修保养利润模式，增值盈利模式分为购车理财利润模式、团购网络利润模式、汽车文化利润模式、资本运作利润模式等方式，盈利方式较多，而我国主要是依靠为品牌下汽车经销商提供库存融资盈利、为购车客户提供融资盈利与融资业务保险盈利，盈利方式较为单一；信用风险控制体系不同，国外对于个人的信用评级制度十分完善，使得汽车金融公司容易掌握客户资料，而我国个人信用制度并不完善，增加了汽车金融公司获取信息的成本；金融法律环境不同，国外对于分期付款、征信法律制度、抵押担保制度、个人征信体系、信用惩罚机制等方面有着详细的法律规定，能为汽车金融公司的发展营造一个良好的法律环境，而在我国，由于我国金融业的发展处于初期阶段，与其配套的法律监管制度并不完善。总体说来，我国汽车金融公司与国外相比还有较大的差距，需用进一步的完善发展。
3我国汽车金融公司的发展对策
3.1建立健全我国的信用体系
我国汽车金融公司发展的一大制约因素是我国目前不完善的信用体系，完善我国信用体系，可以为汽车金融公司的发展创造一个良好的社会信用条件。首先，应规范市场经济秩序，打击扰乱市场秩序的投机行为，保证信用体系的健康运行；第二要建立完善的征信机构体系和评价机构体系，逐步建立完善个人信用评级制度，使得汽车金融公司能够容易地掌握潜在客户的信用情况，并作出决策分析；第三要对信用立法，明确规范信用行为当事人的权利、义务，规范失信的惩罚机制，增强人们的信用意识。
3.2大力发展汽车产业
汽车产业是汽车金融公司发展的基础，而汽车金融业是汽车产业链的一个环节，汽车金融公司是为汽车产业服务的，因此我们应该大力发展汽车产业，在现有基础上，进一步加大对汽车产业的扶持力度，制定有利于汽车产业发展的相关政策，比如给予汽车产业的零部件价格补贴，鼓励我国汽车出口等，为汽车产业的发展创造更大的发展空间。汽车产业与汽车金融业的发展是相辅相成的，汽车产业的发展能促进汽车金融业的发展，而汽车金融业又能为汽车产业的发展发挥正向的反作用。
3.3放宽对汽车金融公司的政策限制
3.3.1放宽利率限制
我国汽车金融公司的主要盈利方式就是依靠贷款的收入，但是在利率方面，汽车金融公司与商业银行的贷款利率没有差别，这就大大降低了汽车金融公司的竞争优势，最基本的盈利方式得不到保障，其发展必定是缓慢的。国家应该制定相关政策，放宽针对汽车金融公司的贷款限制，扩大利率浮动空间，逐步实现利率市场化，使汽车金融公司能够更加灵活地发挥其作用。
3.3.2放宽融资限制
上文提到了我国汽车金融公司的融资方式单一且受限制，这大大制约了汽车金融公司的资金来源，限制了其长远的发展。国家应该放宽对汽车金融公司融资的限制，国家应该做的不是因为害怕出现金融风险而限制融资，而应该加强对各种融资方式的监管，这样也有利于整个金融监管的完善。拓宽汽车金融公司的融资渠道有利于增强公司的风险抵抗能力，并且对于整个汽车产业的发展也具有促进作用。
3.4加强汽车金融公司与商业银行合作
在目前我国汽车金融公司发展尚不成熟的背景之下，商业银行仍然是提供汽车金融服务的主要机构，并且相对于汽车金融公司，一般人对银行的信任度更大。这就要求汽车金融公司应该加强与商业银行的合作，商业银行掌握着丰富的客户资料以及相对完善的风险评估、客户管理模式，汽车金融公司与商业银行合作更能够发挥其专业化的优势，而商业银行也能够弥补其专业化不足的缺点，二者优
势互补，达到双赢。
3.5加强汽车金融公司的盈利方式创新
汽车金融公司应该结合当前市场需求，开发新的汽车金融产品，在原有的盈利方式的基础上，拓宽盈利渠道，打到增收的目的。可以借鉴国外汽车金融公司的发展经验，开发诸如保险、租赁、产品促销等业务，不应局限于贷款融资盈利。当然盈利方式的创新也取决于国家相关的政策法规，另外可以适当开发与汽车行业有关的相关金融衍生品，从中获利。
3.6建立专门的汽车金融公司交易平台
可以在某个区域建立一个汽车金融公司交易试点，在试点内放宽限制，提供政策支持，比如放宽利率融资限制、放宽业务限制等，并且积极引导汽车厂商参与，以促进汽车金融公司的发展，若能达到预期效果，再进行推广，并且可以将试点中出现的问题进行分析研究，作为以后汽车金融行业发展的借鉴。
3.7完善与汽车金融业配套的法律法规
我国的金融业正处于初步发展时期，必然会出现一系列的问题，并且汽车金融行业的发展需要相关法律法规来约束指导，这就需要国家对出现的问题进行研究，制定相关的法律法规去解决出现的问题，为汽车金融行业的发展提供一个良好的法律环境。
参考文献
[1]王丽辉，张宗浩.浅论我国汽车金融公司的发展[J].企业经济，2006，（7）.
[2]毕全国.中国汽车金融业发展模式研究[J].黑龙江对外经贸，2007，（9）.
[3]宋炳坤.当前汽车金融公司发展策略分析[J].上海汽车，2004，（12）.
[4]冯丽娜，董娟.对发展我国汽车金融公司的思考[J].内蒙古财经学院学报，2005，（5）.
篇10
(一)以投资银行传统业务为主的粗放式盈利模式
我国投资银行是以综合类证券公司为代表的。自我国发展证券市场以来，以经纪业务为主，自营业务为辅的盈利模式成为我国投行的一大特色。迄今，我国证券公司一直保持着证券经纪、投资银行、证券投资这三大业务。但是这种经营模式导致了其利润来源单一，缺乏创新等问题。这些成为我国投资银行普遍存在的问题。投资银行业务营业收入所占比例过少，还有相当大的开发空间，这对于我国证券公司寻找新的利润来源具有深远的意义。我国是粗放式经营，主要表现为以量为主，而忽视质。通常以发展营业部，追求市场占有率为主，这样就使得我国营业部过多的发展造成了成本增高。
(二)传统盈利模式限制了我国投资银行的发展
1.这种盈利模式加大了投资银行的风险。近一年来，随着我国股票市场的连续下跌，证券业整体盈利水平下降，经营效益欠佳，经营风险突出，主要表现在以下五个方面：一是承销风险。二是自营风险。三是经纪业务风险。四是违法违规经营带来的风险。五是投资银行员工失职及内控机制不完善造成的风险。
2.传统的盈利模式导致投资银行经营的成本较高。我国投资银行和其他经济领域一样，在其发展初期往往以积极扩张战略为主。抢占市场份额、形成垄断优势是该时期的主要目的。高额的垄断利润抵消了庞大的费用支出对公司财务状况的影响。但是随着行业发展逐步走向成熟，其他公司的进入逐步削弱了传统领域的垄断优势，巨额费用支出则显得更具有刚性。尤其是小型的投资银行，成本的过高导致了投资银行利润空间缩小。这直接影响了小型投资银行的生存和发展。
3.盈利模式趋同造成投资银行之间竞争激烈。我国投资银行集中度低、业务雷同、收入结构单一导致业内竞争激烈。激烈的竞争主要表现在投资银行对佣金的定价权上。随着市场由牛转熊，客户对佣金的敏感度不断提高，投资银行间的竞争日益激烈，券商正逐步丧失对佣金的定价权，特别是大客户。目前投资银行已经基本丧失了对佣金的定价的能力。随着对外开放进程加快，会有更多的外资投资银行进入我国资本市场，并介入到本轮证券业的重组过程中来。届时投资银行业的竞争将更加激烈，一些经营管理相对粗放、内部控制相对薄弱的证券公司必将被淘汰出局。这对于我国投资银行这种单一的利润模式来说是致命的。投行业务的利润率不高，有限的市场也早被大投资银行分割完毕，就造成大小投资银行都指着经纪和自营业务吃饭。由于制度的限制使其业务范围基本雷同，服务的对象完全相似，没有任何的市场细分和分工，这样恶性竞争就无法避免了。用超经济的手段争夺大客户，用赔本多开营业部的方法多占散户市场，用佣金返还的办法变相降低手续费，其最终的结果却是投资银行之间“双输”，乃至“多输”的局面。
影响我国投资银行盈利模式的主要原因
(一)投资银行自身的因素
1.资本资产规模小。规模差距是明显的，也是我国投资银行发展所面临的“瓶颈”。据有关统计，我国投资银行的平均资本仅为20多亿元。投资银行除银河、海通、国泰君安等少数几家外，大多资本在30亿元以下。即使是我国资本实力最雄厚的银河投资银行，折算的资本规模也只有5.5亿美元。而同期美国前10位的投资银行，资本金规模从30多亿美元到接近200亿美元。
2.投资银行家缺乏。缺乏优秀的投资银行家是困扰我国投资银行发展的主要问题之一。国际投资银行巨头拥有高素质的投资银行家，他们思维敏捷，富有挑战精神，有深厚的管理、金融和财务理论功底和丰富的行业经验以及强烈的成功欲望，他们在国际资本市场上叱咤风云。尽管我国从业人员不少，但真正精通投资银行业务的专业人员和管理人员却很少，尤其缺乏国际化的投资银行专业人才，这使得我国无力参与国际资本市场的竞争。
3.管理体系不健全。与发达国家的投资银相比，我国投资银行管理体系方面问题重重。在发达国家，规范的公司治理结构、高效的组织结构、严谨的财务管理体系、科学的人力资源管理、严密的风险管理控制体系为投资银行的发展提供了可靠保证。
4.业务功能不全。与发达国家投资银行业务全能化相对照，我国投资银行经营品种单一、业务结构趋同。这当然与我国分业经营有关，但即使在我们分业之内，功能也不全。
5.创新力严重不足。发达国家投资银行都有很强的研究开发队伍，不断开发新的金融产品、新的市场，在组织结构、管理制度、风险控制手段等方面也有不断创新。而我国投资银行研究成果与业务脱节，各业务部门关联性不强，研究部门得不到重视，缺乏持续的资金投入。而且我国投行是一个年轻的行业，它是在一个政府色彩明显，制度不健全，风险意识薄弱，人才缺乏，缺乏有效竞争的资本市场环境中产生并缓慢成长的。所以，它创新力严重不足。
(二)制度性因素
我国证券业与西方证券业所处的环境有很大的不同。处于长期市场化进程中的我国证券业和证券市场，既有一些与发达市场国家证券业相似的一面，也有其“特色”的一面。
1.分业经营限制了投资银行的盈利模式选择。分业经营的限制使银行和证券行业泾渭分明，这从根本上决定了我国证券业的发展空间比混业经营条件下的国外证券业要小得多。目前，我国银行已经被允许进入投资银行的某些经营领域，业务范围受限，投资银行只能选择证券承销业务和自营业务的盈利模式。但证券业很难得到银行的支持，这不仅表现在业务范围方面，而且在融资支持方面更是异常艰难，融资渠道的狭窄迫使很多投资银行违规融资，严重制约了投资银行业务经营能力，盈利能力受限。
2.投资银行的垄断性限制了投资银行的盈利模式发展。与西方证券业早期以合伙制为主、后期以社会化的股份制为主不同，我国投资银行绝大多数是由国有企业或地方政府发起成立的。其产权结构以国有为主，内部控制现象严重。大量国有投资银行的出现使前期证券业在政策保护下具有“垄断租金”而寻租，业务创新不足，盈利模式单一。
3.非市场因素的干扰扭曲了投资银行业务模式。以投资银行业务为例，目前上市公司以国有企业为主体，投资银行不得不花费大量的时间、人力、物力与上市公司的行业主管部门、地方政府、企业高管人员进行沟通和协调。这使得项目成功的不确定性极高，成本居高不下。同时，地方保护主义严重，地方性投资银行投行业务的属地性较为突出，其属地比率(即本地项目占投资银行所有项目的比率)一般保持在50％以上。外地投资银行要争取到这些投行项目，要利用各种非市场化的手段进行“公关”。
(三)市场因素
1.我国资本市场体系不健全影响
了投资锻行的盈利能力。资本市场作为长期资金的融通场所，为参与者提供了安全性和盈利性保障。但我国没有一个发育完善、健康发展的金融市场体系，不能使中央银行的货币政策迅速、有效、顺畅传导，以致于经济发展不稳定。资本市场的不健全主要是市场体系不健全和市场结构不完整。市场体系不健全表现为市场不健全。我国的证券市场主要是以股票市场为主，债券市场为辅的，缺乏金融衍生工具的创新和应用。
2.我国证券市场的不稳定影响了投资银行的盈利能力。开放与发展金融市场，特别是证券市场，对和市场经济体制的发展具有重要的作用。但我国证券市场受政策影响较大，特别是我国实行货币政策工具调整货币供应量以来，对我国证券市场目前证券业行业性亏损除投资银行本身的因素之外，外部的制度性因素也是一个很重要但却容易被忽视的原因。
改革我国投资银行盈利模式的对策
(一)短期对策
我国投资银行现有的盈利模式是在其发展过程中逐步形成的。因此，对证券公司盈利模式的改革是不可能一蹴而就。就短期而言，只能根据不同业务之间不同的发展趋势，突出重点，从而对盈利模式进行一定的调整。
1.经纪业务。经纪业务是投资银行的本源业务，它在很大程度上决定着投资银行的利润来源。未来手续费收入的增加将主要依赖于市场扩容后流通股本的增加。随着价值投资理念和机构投资者的兴起，交易量有进一步向大盘绩优股票集中的趋势。随着市场的不断发展，个人投资者贡献的交易量将日渐下滑。机构投资者的日渐兴起对投资银行的交易服务质量和效率将提出更高要求。
2.投行业务。投资银行业务分为股票，债券承销业务的融资类业务和并购等咨询服务的非融资类业务(私募也归入此类)。
发行方式的重大改革，可全面提升承销业务水平。在提高直接融资比重的过程中投资银行将成为分享这一盛宴的强有力竞争者。目前只有综合类券商可以获得股票承销的业务资格，国内股市扩容的同时将给国内投资银行带来丰厚的证券发行收入。
(二)中长期对策：探索新模式，提升管理水平
