平安银行发展前景范文

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向银行申请贷款对小企业来说并非易事，不过，如果你拥有一份担保，事情可能会有所转机。因为对银行来说，贷款的风险性会因此降低许多，申贷成功的概率自然大大提高。

出于扶持中小企业的考虑，不少保险公司在近年来加入了为小企业提供担保服务的行列，推出贷款保证保险产品。从目前统计的结果看，市场接受度正日益提高，同时赔付数额较少显示出中小企业在经营管理上具备相当潜力。

在政府推动下风险严格把控

太保财险在上海试点“科技型中小企业履约保证保险”已有段时日，由于有着严格的承保把控机制，所以很好地控制了风险。

据了解，该保险是与上海市科委、金融办联合试点的，只针对上海科技型中小企业，企业还需经过上海市科委的推荐才能获得保障，这就将许多风险较大的行业、企业排除在外了。在首次贷款时，对每一个试点单位，由政府建立100万元的专项风险补偿基金，一旦出现科技中小企业贷款逾期不还，上海市科委风险补偿金将承担25%，保险公司承担45%，银行承担30%。

正是在这样的设计下，被保企业一般具有比较良好的信用和发展前景，恶意违约的可能性较低。在宁波地区，太保的小额贷款保证保险与上海的略有不同，企业能否获得承保主要由银行和保险公司风控部门审核、确定，企业违约风险主要由银行、保险机构共担，宁波市政府则建立了超赔补偿机制，对保险机构在该保险项下赔款总额超出当年保费收入150%的部分，给予合理补偿。如今，以这一模式为雏形的信用保险市场正在浙江推进，多家保险公司已参与其中。

市场化模式有待更广范围试点

如果说太保的模式主要依靠政府力量，那么平安财险开展的小微企业贷款保证保险则更加市场化。其目标客户并不限于某个行业或地区，也并没有采取和银行或政府风险共担机制，由保险公司自担风险。

从2012年3月起，这一业务在上海、青岛、福州、昆明、苏州、广州共6个城市先行试点。一年时间内平安信保在6个城市共承保小微企业100余家，承保总额超过1亿元，考虑到试点范围比较有限，未来还可能增加城市以测试运营情况。

目前“平安小微型企业贷款保证保险”的承保金额最少10万元，最多200万元，承保期限最长为1年。企业购买该保险，就可以将保险单作为向银行申请贷款的重要资信材料，以提高信用等级，从而更加顺利快捷地从银行获得无抵押贷款。

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【关键词】商业银行，私人银行业务

1.关于私人银行的定义以及内涵相关方面的研究

较早对私人银行业务具体定义的是国外学者Lyn Bicker，他在《Private Banking in Europe》（1996）一文中指出私人银行是为高净值客户提供财富管理、维护服务，并提供投资服务与产品，以满足客户需求的银行业务。

在私人银行的服务内容上，Lassar（2000）认为私人银行业务不仅是银行服务，还是包括保险、资产管理、财产计划与商业计划等各项金融服务的全方位集合。

在私人银行的服务对象上，维基百科将私人银行定义为一种专门面向富有阶层的银行服务，为其提供个人财产投资与管理，并结合了信托、投资、银行、税务咨询等多种金融服务。

David Maude（2006）在其经典著作《Global Private Banking and Wealth Management： The New Realities》一书中指出现代私人银行竞争在加剧，带来了私人银行业务的新的特征，产品上，产品的覆盖面越来越大，银行业者在不断修正产品组合，以满足客户需求；定价上，为了减少给予客户折扣带来的收入流失，私人银行采取了多元化的定价策略。

中国银行业监督管理委员会 2005 年的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，其中也提到了私人银行业务是为客户投资和进行资金管理的综合服务业务。这是我国官方对私人银行业务的定义，通过对比，官方定义与学术界所作的定义是基本一致的。

2.我国私人银行业务发展前景研究

在我国发展私人银行业务可行性的研究上，蔡粤屏（2000）指出，随着我国经济的长期快速发展，一直维持很高的储蓄率，使得中国成为全世界最大的私人银行市场，高额净值人群的增加推动了私人银行业务的快速发展。

康承东（2007）认为我国庞大的市场有着发展私人银行业务的巨大潜力，随着经济的发展，财富的不断积累，我国的富裕阶层的人口基数不断变大，而且富裕阶层比较密集，这都具备了发展私人银行业务的外部市场条件。梁兴远（2005）同样分析国内商业银行普遍面临着不良资产比率高、受外资银行冲击等不利因素，指出了发展私人银行业务的可行性和紧迫性。

虽然我国有着发展私人银行业务的充分理由和条件，但是不少学者对我国私人银行的发展前景应当保持理性认识。李怡（2004）在《新加坡私人银行业务发展现状分析及其启示》一文中认为，由于中国的富裕阶层大多利用转轨过程中体制不完善致富的，决定了私人银行业务以离岸方式为主。因此，私人银行业务在我国虽然有广阔的前景，但离成熟尚早。

3.我国发展私人银行业务面临的问题研究

我国私人银行业务的发展只有几年时间，和国外私人银行存在着较大的差距，在分析存在的问题时，学者们主要集中在两个方面，一个就是我国商业银行自身存在的不足，另一方面则是外部因素存在的问题。

在分析商业银行自身存在的问题时，学者王君丽、徐颖丽（2006）指出我国金融产品单一、人力资源匾乏制约了私人银行业务发展，提出可以通过准确的目标客户定位、加快人才的培养、提高创新能力、采取多样化的营销策略等途径积极开展我国私人银行业务。

在分析外部因素存在的问题时，代涛，肖红建（2007）认为束缚我国私人银行业务开展的因素如下：对私人财产的保护力度不足，私密性差；金融分业经营，投资品种单一；资本项目完全自由兑换尚未放开，外汇管制严格。陆磊（2008）认为我国现有监管体系存在问题是金融监管法律体系不健全，我国目前没有针对私人银行监管规定，监管主体多元化，重复监管与监管真空并存，缺乏风险监管，监管能力和效率处于较低水平。

4.我国发展私人银行业务的战略选择以及对策研究

对于我国私人银行业务应当采取的发展模式，连建辉，孙焕民（2007）在《走进私人银行》一书中提出私人银行业务的发展要采取总分结合的方式，即在集团内部设立单独的私人银行分部，负责私人银行业务的整体方针，同时在银行的各个分行建立相应的私人银行服务中心，负责具体的业务。卜银伟（2011）认为我国商业银行应借鉴国际先进银行的成熟经验，建立符合国情和地域特征的私人银行发展模式：构建以目标客户群为核心的私人银行服务体系，明确目标客户定位，拓展目标客户渠道；选择适宜的私人银行营销模式；创新金融产品和服务；打造专业人才队伍；建立风险管理体系。通过这些措施迅速做大市场规模、快速提升市场竞争力，使其成为具有国际影响力的私人银行金融服务机构。龙安芳、温波能（2010）将金融危机后中资私人银行进行了比较，并从管理学角度提出私人银行发展思路：立足本土人才建设，借鉴中信、平安、光大等集团管理模式，探索与外资银行进行合作或合资。

参考文献：

[1]Lyn Bicker，Private Banking in Europe： Serious Wealth [M].Routledge， 2002

[2]史其禄；喻军， 汇丰如何开展私人银行业务[J].中国城市金融，2003，8： 022.

[3]朱军林，卢森堡金融业发展的若干经验及启示[J].南方金融， 2005， 9： 021.

[4]康承东，我国私人银行业务的发展潜力及其发展策略[J].济南金融，2007， 10：45-47.

[5]李怡， 新加坡私人银行业务发展现状分析及其启示[J]. 亚太经济， 2004， 6： 25-27.

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利润稳健增长 不良贷款双降

今年上半年,在银行业竞争空前激烈、存贷款利差急剧缩小的背景下,民生银行逆势而上,实现净利润73.74亿元,同比增长22.07%,年化总资产收益率达到1.20%,年化加权平均净资产回报率达到26.18%。

从业绩数据看,民生银行的净利润增长主要基于资产规模扩张、资产结构调整以及净非利息收入的快速增长。6月末,民生银行的资产总额为14100亿元,比上年末增加3,558亿元,增幅33.73%;存款总额为10,753亿元,比上年末增加2,895亿元,增幅为36.85%;贷款总额(含贴现)为9,039亿元,比上年末增加2,456亿元,增幅为37.30%。民生银行选择有利时机处理了海通证券的股权,获得了不菲的收益。

在利润稳健增长的同时,民生银行的不良贷款实现了“双降”。到6月末,民生银行的不良贷款余额78.01亿元,比去年年底下降了1.2亿元;不良贷款率为0.86%,首次降到1%以下,而去年年底为1.20%。在不良贷款“双降”的同时,民生银行的关注类贷款也出现“双降”,关注类贷款余额从2008年末的163.66亿元下降到152.78亿元,占比从2.49%下降到1.69%。

在资产质量进一步提高的同时,民生银行的不良贷款拨备进一步增加,拨备余额从年初的118.85亿元增加到6月末的132.56亿元,拨备覆盖率从150.04%增加到169.93%,这表明了民生银行的经营更加稳健、风险防范能力进一步提高。

事业部改革成效凸显

到今年6月底,民生银行公司业务事业部制改革在运行了一年半之后,成效充分显现。

从规模增长看,民生银行的四个行业金融事业部――地产、能源、交通、冶金事业部在受经济危机影响较大的业务领域经营,仍然保持了业务规模较快发展。截至6月末,事业部存款余额2208.38亿元,比年初增加675.75亿元,增幅44.09%;事业部贷款余额2918.19亿元,比年初增加782.76亿元,增幅36.66%。存、贷款余额分别比2008年初成立时的1167.63亿元和1843.43亿元增长1040.75亿元和1074.76亿元,存、贷款增幅达89.13%和58.30%,分别比全行公司业务同期存贷款增幅高出32个和1个百分点。

从风险控制及资产质量看,得益于专业评审、分级监控、专业贷后管理等多层次风险防控体系,以及专业化经营体制下的风险控制防线前移,虽然民生银行四个行业事业部主要业务领域的原材料、产成品价格大幅波动,企业盈利情况也有不同程度的恶化,但事业部的资产质量呈现稳定向好趋势,不良贷款余额和不良贷款率双双比去年末下降5.34亿元和0.48个百分点。

从客户选择与风险定价能力看,今年上半年民生银行四个行业金融事业部贷款平均利率5.77%,高于民生银行全行公司贷款平均利率0.18个百分点;事业部新投放贷款中,基准利率以上占比29.79%,比同期全行新投放公司贷款基准利率以上占比高出8.69个百分点。此外,由于客户定位清晰,事业部新客户拓展与潜在问题客户退出进展顺利,总对总营销也取得较好效果。

在事业部改革成效显现的同时,民生银行也充分发挥分行作为区域市场主导的作用,积极开展特色公司业务,提升分行所在地的市场份额,效果明显。

零售业务双向突破

今年上半年,民生银行零售业务能力提升取得显著成效,商贷通贷款和信用卡业务发展势头良好。

作为民生银行零售业务的突破点和2009年重点业务,面向小商户、小业主的商贷通贷款今年2月份在上海首推之后,在上半年取得了良好开局。截至6月底,民生银行的商贷通贷款余额达到169亿元,占个贷余额比重14%,其中上半年累计发放商贷通贷款166亿元,占全部个贷发放量的44%。商贷通客户金融资产总计51.55亿元,户均金融资产29.90万元,同时,商贷通客户金融资产也实现了快速增长,表现出良好的派生效应。

面对今年以来信用卡市场的风险增大,民生银行的信用卡业务经营更加审慎。今年上半年,民生信用卡新增发卡29万张,同比减少86%。在这一情况下,新增交易额455亿元,同比增长52%;营业收入10.8亿元,同比增长79%;在去年就已经实现扭亏为盈的基础上,上半年税前利润2.71亿元,同比增长281%;贷款余额127.55亿元,比上期末增长38%。截止6月底,民生白金、钻石信用卡累计发卡量达12万张。

机构普遍看好民生

今年上半年,看好民生银行发展前景的机构投资者纷纷增仓民生银行股票。到今年6月底,易方达 50 指数证券投资基金和兴业趋势投资混合型证券投资基金分别持有民生银行2.57亿股和2.06亿股,进入了民生银行的前十大股东之列。平安集团则因为对深发展的投资而战略性减持民生银行的股份,退出了民生银行十大股东之列。

今年以来,众多市场研究机构纷纷看好民生银行的发展前景。4月22日,在民生银行了2008年年报和2009年一季报之后,光大证券股票研究报告,判定民生银行是2季度最有望跑赢行业的银行之一,将其放在推荐名单首位。7月17日,国金证券公司研究报告指出,海通股权的高价处置、资产质量的改善、贷款的快速增长等一系列的改变使得他们对民生银行业绩增长的信心提升。7月22日,中信证券公司研究报告指出,上半年民生银行信贷高增、资产负债结构优化及资金市场利率回升,共促净利息收入环比高增长。在维持“增持”评级的同时,把民生银行目标价位上调到10.5元。

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【关键词】私人银行业务 财富管理 高净值客户

一、引言

在经济全球化，金融服务不断创新的今天，对国内商业银行而言，随着利率市场化的逐步推进，依靠存贷利差的传统存贷业务收入已不能支撑其发展壮大的需求。商业银行必须在金融监管的约束下、外部竞争的压力下，根据自身业务特点和发展战略，通过金融创新推出适合于当前经济环境中的产品与服务，以多元化的经营战略提升利润，增加竞争力。

私人银行业务是商业银行转型过程中的新引擎。兴业银行与波士顿咨询公司（BCG）在2016年6月23日的报告《中国私人银行2016：逆势增长 全球配置》中指出私人银行业务收益率高，且拥有连接财富端和资产端的独特优势，有望成为商业银行的利润增长点。国外商业银行私人银行得益于发展早，有较为完整的体系与成熟的框架。而国内商业银行虽然纷纷进军私人银行领域，在扩大业务规模的过程中却存在诸多问题。如何根据中国乃至全球的经济前景设计有特色的私人银行业务发展模式，如何在借鉴西方发达国家私人银行业务经验的基础上提出对策，对促进我国私人银行业务的发展有重要的意义。

二、私人银行概述

（一）私人银行业务概念

私人银行是公认的顶尖财富管理机构，但目前国际上关于私人银行业务并没有统一的定义。国际银行业实践表明，私人银行业务面向高净值个人和家庭，以财富管理为核心，根据客户需求量身定做一系列的服务，包括投资组合管理、投资、家族信托等金融服务，子女教育规划、移民计划、健康管理等非金融服务，涉及范围广、产品服务多样。

（二）私人银行业务特征

（1）定位于高净值客户。私人银行业务的客户准入条件很高，主要针对社会上的富裕人士，即那些高净值客户。因为私人银行业务强调服务的增值效果，因此，只有客户的资金规模达到一定的水平，银行才能通过提供这种服务方式盈利，客户也能够承受相应的成本，从而产生的收入成本配比之后的净收益能够优于其他的资产管理方式。各银行通过对自身业务能力、业务范围和经营战略的考察，确定各自的目标客户群。因此，对开展私人银行业务客户的最低准入条件也不同，一般来说，最低要求为100万美元。

（2）专业与个性化的服务。通常来说，银行会为每一位开通私人银行业务的客户安排顾问专家，根据客户的财产状况、风险偏好、生活目标和预期的收益水平制定合适的财富管理计划，提供一系列的投资解决方案，包括现金、固定收益、股票和另类投资。因为私人银行业务提供的是“一站式”服务，会涉及到税务、保险、投资、不动产、动产、法律等各方面内容，因而对投资顾问的专业性要求极高。

（3）以财富管理为核心。私人银行业务是以财富管理为核心开展服务的，主要包括：投资管理服务，这是私人银行业务中最基础的服务，指客户在与银行充分沟通的基础上，按照约定的投资计划和目标，由银行选择投资工具进行投资服务；信托服务，即在一个标准的信托契约下，客户委托银行按照信托人的要求代为经营和管理财产；税务规划，指通过最佳的税务形式尽可能的为客户减少税务负担；保险服务，银行可以为开通私人银行业务的客户提供意外伤害保险、医疗保险、财产损失保险等。

（4）低资本占用，利润高。私人银行业务核心是财富管理，因此投资时对银行自有资金要求较低，即使成本收入比很高，银行也能从中获得较高的权益收益率。而投资管理服务在私人银行业务中占比为70%―80% ，并且大部分的高净值客户都属于优质客户，有着很好的信誉，不用像零售业务一样需要计提坏账准备。据统计，美国私人银行业务每年的利润都高达35%，增速维持在12%―15%。

三、国内外私人银行业务发展概况

（一）国外私人银行业务发展概况

（1）发展历史。私人银行业务起源于十六世纪的瑞士，与专门向贵族和富人阶级提供的私密性极强的金融服务有着密切的联系。后得益于工业革命，私人银行业务在十八世纪的英国得以发展，伦敦成为了国际贸易和个人财富中心。二战之后美国成为全球的经济中心，私人银行业务在美国兴盛起来，以摩根和花旗银行为代表的美国银行开始为社会上的富裕人群管理巨额财富。

（2）发展现状。由于私人银行业务有着极高的私密性，其市场规模具体有多大并没有一个权威的统计结果。从社会高净值人士所拥有的财富总额来看，据管理咨询公司凯捷2016年的报告显示，全球财富增长4%至58.7万亿美元，亚太地区高净值人士的资产几近飙涨10%至17.4万亿美元，超过北美的16.6万亿美元，欧洲财富增长4.8%至13.6万亿美元。

从私人银行市场总规模来看，根据Scorpio Partnership的数据，2014 年末全球私人银行资产管理规模（AUM）达 20.6 万亿美元。全球top3私人银行管理资产总额超6万亿美元，top10私人银行市场份额占47%，top15拥有的市场份额达54%。

（二）国内私人银行发展概况和前景

（1）发展历程。私人银行业务在国外虽然有几百年的历史，但在国内却属于一个全新的概念，进入时间较晚。2005年9月，瑞士友邦银行上海代表处的开业标志着外资私人银行正式进入中国。2007年3月，中国银行与苏格兰皇家银行合作的私人银行部分别在北京和上海两地开业，由此国内商业银行私人银行业务正式拉开帷幕。

（2）发展前景。私人银行业务进入国内时间不长，还处于探索发展阶段，是未来银行的利润增长点，有着良好的发展前景。

国内高净值人群增长迅速，为私人银行业务提供条件。在中国经济增速放缓的情况下，国内高净值人群正稳步增长。据兴业银行与波士顿咨询公司2016年6月的报告显示，预计高净值人群的可投资金融资产2015-2020年年均增速约为15%，高于同期预设6.5%的GDP增速及整体个人可投资金融资产12%的增速。至2020年，高净值人群可投资金融资产占比将达51%。预计到2020年底，高净值家庭的数量将自2015年的207万户增长到388万户，保持年均13%的增速。中国将成为世界最大的高净值客群市场之一。

国内私人银行业务收益率高，盈利水平有望提升。近几年，国内商业银行整体业绩下滑，而私人银行业务经营绩效在稳健上升。数据显示，2014年至2015年，在12家披露业绩数据的私人银行中，9家的管理资产规模增速超过20%，其中两家的增速更是超过40%。根据《中国银行业理财市场年度报告（2015）》，2015年银行从私人银行理财产品获得收入大幅上升至157亿元，涨幅约1倍，各大私人银行成为银行零售业务甚至全行收入增长的重要引擎。2015年，民生银行私人银行业务的非利息收入35.67亿元，同比增长65.52%，占税前利润的5.87%，占营业收入的2.31%；招商银行私人银行业务净收入为48.21亿元，同比增长31.97%，占税前利润6.42%，占营业收入2.4%。这些与花旗银行8%的占比相比较低，但增长迅速，未来有较大的提升空间。

经济形势推动私人银行业务。2015年宏观经济进入调整期，中国的金融市场和投资市场波动剧烈。在这种经济形势的推动下，促使高净值人士更加理性、多元化投资。据统计，绝大多数高净值人士对2015年的投资收益较为满意。自2015年“811”汇改后，汇率的推进掀起了境外投资的热潮。资本市场的逐步开放，国内外收益率差距的扩大都使得高净值人士在全球范围内寻找投资机会。这表明中国境外资产投资的热潮已经开启，为私人银行业务创造了新的发展机会。

四、我国私人银行业务发展中存在的问题

（1）缺乏专业服务。据各家银行年报显示，各银行都在不断扩大私人银行管理金融资产规模。截至2013年底，建行私人银行AUM较上年增长35.89%，中信、民生、平安和浦发私人银行管理金融资产规模分别达50.82%、49.76%、49%和40%。但众多客户表示，私人银行业务缺乏专业的服务。与国外为客户定制服务相比，国内私人银行更多的是在卖产品。从国内银行业的实践来看，目前从事财富管理的客户经理大多是从传统储蓄业务和对公业务的转岗人员，对税务规划、信托服务鲜有涉及，他们的专业技能远不及客户对财富管理的要求。

（2）缺乏产品创新。受传统业务影响，我国银行提供的保值和交易产品较多，较少涉及增值产品。而私人银行业务强调在财富管理的过程中为客户带来增值效应。私人银行业务的核心是资产管理，既要有现金、固定收益等产品，还会有投资基金、金融衍生品等产品。投资的模式与渠道也日益多样化，如果只停留在传统的投资工具上，将会大大限制私人银行业务的发展。我国私人银行业务相比于国外而言，在房地产、税务、艺术品等方面的服务都较为缺乏，产品创新不够，不能为客户业务扩展提供有效的工具。

（3）缺乏细分的客户群体。虽然私人银行业务针对高净值人群，但面对1000万的客户和5000万以上的客户有必要制定不同的服务准则。尤其是对高净值个人和高净值家庭，由于其财富水平与类型不同，可能有着完全不同的需求。因此，不仅仅需要对客户财富水平进行细分，更重要的是要以客户需求为核心来细分客户群体，打造以财富规划为中心的，包括财富保护、财富传承的服务链。

（4）缺乏外部环境支持。首先，我国一直是分业经营和分业监管模式，虽然各金融机构都在探索混业经营，但并未形成规模效应，分业经营的框架仍难以突破，这在很大程度上限制了私人银行业务的发展。其次，中国资本市场的监管无法适应全球化的资产配置要求，受外汇管制等的影响中国私人银行业务还有很多障碍需要克服。再者，个人征信体系的不健全使得私人银行业务存在一定风险。私人银行业务强调银行与客户的信任关系，只有全面了解客户的资产状况、收入情况等才能定制适合的财富管理方案。

五、对中国私人银行业务的建议

（1）培养高素质的服务团队。商业银行在现有基础上，应该培养一批精通财富管理、资本市场交易、资本运作规则、保险、信托、法律等方面的高级专业服务人员。另一方面，也可引进稀缺人才，短时间内提升服务水平。值得注意的是，商业银行私人银行业务顾问专家的客户关系不应该过多，私人银行业务不同于零售业务，给客户提供的财富管理服务具有长远性，每一顾问专家管理较少的客户可以保证服务的全面性。

（2）健全私人银行风险管理体系。私人银行业务涉及的产品和服务日益多样化，会面临同商业银行类似的风险，且私人银行业务包含法律、税务等各方面内容，因此对防范风险的要求更高。另一方面，由于我国银行仍是分业经营模式，造成私人银行投资范围相对较窄，风险对冲的难度大，因此，商业银行必须建立健全私人银行风险管理体系。商业银行可以通过专业的风险管理人员对私人银行业务运作进行监控，严格操作流程，及时发现防范风险。

（3）构建以客户为中心的信息管理系统。私人银行业务需要有一套安全高效的IT系统作为支撑，因此构建以客户为中心的信息管理系统势在必行。发展网上银行、电子银行等服务手段，建立包括记载客户详细信息、交易记录、风险偏好等方面的系统。这样在满足客户私密性要求的情况下方便顾问专家进行跨区域的服务，能够大大加强商业银行在私人银行业务中的竞争力。

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关键词：电子商务保险电子商务信息化第三方网站

1近年来互联网技术的迅速发展促使了电子商务的产生

20世纪90年代以来，随着Internet的蓬勃发展，电子商务也在迅速崛起。电子信息技术、网络经济已迅速进入工业、农业、贸易和金融服务等各种行业，呈现出电子商务潮流。而作为金融业一大支柱的保险业，和信息是紧密相连的。保险是一种承诺、一种无形产品、一种服务商品，保险中的每个环节都离不开信息。信息技术的发展对保险业的影响是巨大的，特别是近年来，互联网技术的发展与普及日新月异，其中所蕴涵的无限商机使得无数商家纷纷把目光投向电子商务。于是一种全新的保险经营方式——保险电子商务应运而生。网上保险作为一种新兴的营销渠道和服务方式，以其具有的成本低、信息量大、即时传送和反馈、服务的连续性等特点，正在被越来越多国家的保险公司和消费者所认可和接受。在国外，网上保险的发展已相当成熟，成为继个险、团险和银行保险之后的“第四驾马车”。

2保险电子商务的涵义

发达国家大多数保险公司已经应用电子商务网络为客户服务，取得了可喜的成绩，发展势头甚为强劲。电子商务为人类提供了一个全新的管理商业交易的方法。因此，了解电子商务已成为现代企业特别是金融服务业必须面对的课题。那么，什么是电子商务呢？广义的电子商务（ElectronicCommerce）是指，利用电子工具（电话、传真、广播、电视、网络）从事的商务活动，如市场分析、客户联系、物资调配等。狭义的电子商务主要是指利用因特网进行的商务活动。根据电子商务的定义，保险公司或保险中介机构以互联网和电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动的经济行为，可以称之为保险电子商务（网上保险）。

笔者认为，保险电子商务指保险人或保险中介人利用计算机和网络技术所形成的对组织内部的管理、对客户关系的管理以及经营业务的部分或完全电子化这样一个综合的人机系统来进行的商务活动。这种商务活动可能是与原先的传统业务相并行的或者是相融合的。因此，业内人士普遍认为，保险电子商务包含两个层次的含义。

从狭义上讲，保险电子商务是指保险公司或新型的网上保险中介机构通过互联网为客户提供有关保险产品和服务的信息，并实现网上投保、承保等保险业务，直接完成保险产品的销售和服务，并由银行将保费划入保险公司。

从广义上讲，保险电子商务还包括保险公司内部基于Internet技术的经营管理活动，对公司员工和人的培训，以及保险公司之间，保险公司与公司股东、保险监管、税务、工商管理等机构之间的信息交流活动。

3我国保险电子商务的发展现状

我国保险业经过25年的发展，已经取得了巨大的成就，保险市场有了广泛的拓展，保险业已经成为国家经济生活中的一个重要组成部分。但是，我国保险业的发展才刚刚起步，保险业的经营与管理，和世界发达国家的先进水平相比还有差距；除此之外，2004年12月11日起，我国按照入世时的承诺，对外资保险企业全面开放市场，保险业的竞争日趋激烈。我国保险公司为了在市场竞争中立于不败之地，纷纷投入大量的财力、物力和人力去发展电子商务这一新的商务模式，将电子商务引入到我国的保险业中去。但与发达国家相比，电子商务在我国保险业中的应用还处于刚刚起步阶段。我国的网上保险业务还只能处于传统保险业务的补充地位，真正意义上的网上保险还需要一定的发展过程。

我国第一家保险网站是在1997年，由中国保险学会和北京维信投资顾问有限公司共同发起成立的——中国保险信息网，这是中国最早的保险行业第三方网站。同年11月28日，由中国保险信息网为新华人寿公司促成的国内第一份网上保险单，标志着我国保险业才刚刚迈入网络的大门。此后，中国保险网在主管部门、行业组织、保险公司和业内外人士的大力支持下，一直是国内规模最大、内容最丰富、最具权威性和影响力的保险行业综合网站，点击率始终为国内同类网站第一名。成为中国保险行业的电子信息窗口以及保险业内各方面的网上交流渠道，为推动国内保险业信息化发展做出了积极的贡献。

2000年8月15日，太平洋保险电子商务网站，标志着中国保险业第一个贯通全国、联接全球的保险网络诞生，这是太平洋保险公司面对激烈的竞争市场致力于保险电子商务建设的一项重大举措。2001年3月，太平洋保险北京分公司与朗络开始合作，开通了“网神”，推出了30余个险种，开始了真正意义上的保险网上营销。当月保费达到99万元，让业界看到了保险业网上营销的巨大魅力。

而国内其他保险公司纷纷开设自己的电子商务网站，进行网络营销的积极探索，保险电子商务的网络营销渠道功能逐步显现。2000年8月18日，中国第一家以保险为核心的，融证券、信托、银行、资产管理、企业年金等多元金融业务为一体的紧密、高效、多元的综合金融服务集团——中国平安保险（集团）股份有限公司，正式启用一站式综合理财网站PA18，平安大步进入电子商务。以平安门店服务中心、平安电话中心、互联网中心组成的3A服务体系的运行标志着平安的客户服务向国际水平迈进，其强有力的个性化功能开创了国内先河。9月22日，泰康人寿保险股份有限公司独家投资建设的大型保险电子商务网站——“泰康在线”全面开通，这算的上是国内第一家由寿险公司投资建设的、真正实现在线投保的网站，也是国内首家通过保险类CA认证的网站。与此同时，由非保险公司（主要是网络公司）搭起的保险网站也风起云涌，目前影响最大的是一家由中国人寿、平安、太平洋、友邦等十几家保险公司协助建立、由上海易保科技有限公司开发并运营的易保网。通过易保网广场，客户可以客观比较各家保险公司的养老、医疗、意外、理财险等保险产品；可以通过网上招标获得量身定制的个性化保险方案；提供理财、投保、理赔等常识；提供车辆保险、家庭财产险等网上直销专业服务。而保险公司、保险中介、保险相关机构都可以在这个平台上设立个性化的专卖区，客户只需要在一个网站浏览就可以完成对十几家国内大型保险公司的保险咨询，特别是其推出的保险需求评估工具，如同在线计算器，客户只要在网页上输入个人需求，服务器就能自动的列出各家保险网页，通过信用卡完成保费支付。从这里，我们可以看到，易保网上保险广场致力于为保险买、卖双方及保险相关机构和行业提供一个中立、客观的网上交流、交易的公用平台；帮助客户轻松了解、比较、购买保险；帮助保险公司和保险人通过网络新渠道开发客户资源、提高工作效率、提升服务质量；帮助保险相关服务机构和行业降低服务成本，提高服务质量。

4我国保险电子商务网站的主要模式

从上面的例子来看，我国目前的保险电子商务网站主要有以下两种模式：

第一种模式是第三方保险网站，即独立的保险网，他们不属于任何保险公司或附属于某大型网站，他们是为保险公司、保险中介、客户提供技术平台的专业互联网技术公司。前文所提到的中国保险信息网、易保网上保险广场，都是目前国内具有较大影响的第三方保险网站。中国保险信息网将自己定位为向保险从业人员提供资讯的一个内容提供商，它为保险的内外勤人员提供从保险新闻到行业知识的各类专业信息，属于保险业内信息提供商；而以“网上保险广场”命名的易保网，将自己定位为利用互联网技术为保险业各方提高效率的网上平台，它包括B2B，B2C两种电子商务模式，致力于为行业中的各方提供一个交流和交易的技术平台；第三类为直销平台，如网险，它以的身份通过网络进行保险销售，从销售中提取佣金。以上是我国目前第三方保险网站定位的三大种类。

第二种模式是保险公司自己开发的网站。例如本文所提到的太平洋保险网站，平安的，泰康在线，以及我国最大的商业保险集团——中国人寿保险（集团）公司的等等。应该说，随着电子商务基础设施在我国的日益完善，现在几乎所有的保险公司都建有自己的网站，这些保险网站，大部分处于电子商务发展的初级阶段，即利用保险网站一些有关保险公司文化、保险产品及服务的简单介绍，还没有真正的网上保险业务。这类网站主要在于推广自家公司的险种，进行网络营销。这是我国大部分保险公司发展电子商务所处的阶段，但是也有像太平洋保险公司这样的保险企业对电子商务的应用到了互动、在线交易这样的阶段。2001年，太保集团公司新成立的电子商务部对太保网进行全新改版，网络销售和服务功能大为提高，网上支付功能基本实现，成为B2C业务中重要的销售渠道。太保网建立至今，网上B2C销售总计实现收入3500多万元，其中在2003年5月，一位北京客户在线购买“安居理财保险”，成功通过太保网网上支付10万元保费，成为太保网开通以来最大一笔金额的网上交易，展现了电子商务作为公司重要销售渠道的发展前景。

5我国保险电子商务的发展前景

保险电子商务发展是涉及到保险公司各类资源整合，涉及到公司所有利用互联网（包括Internet与Intranet）、无线技术、电话等信息技术手段进行电子化交易、电子化信息沟通、电子化管理的活动，贯穿公司经营管理的全过程。保险电子商务是随着互联网技术兴起并逐渐成熟后，新的信息技术在保险公司内又一轮深层次的商务应用，是信息技术本身和基于信息技术所包含、所带来的知识、技术、商业模式等在公司内的扩散和创新。随着我国《电子签名法》的颁布实施，我国保险企业将在现有B2C销售平台的基础上，积极开发电子保单和电子签章，策划推出电子商务专有产品，对保险网站进行全新的改版，以网上销售保险完全电子化流程为目标，继续全面推进电子商务的建设，抓住未来网络保险快速发展的机遇。

面对信息化和金融全球化的浪潮，我国保险业应积极准备，精心策划，利用互联网进行保险宣传和销售保险产品以及提供全方位的保险服务活动，并通过电子商务加强与国内外保险公司的业务往来和经验交流。我们相信，全方面发展保险电子商务，有利于推动我国民族保险业的长足发展，使之以全新的姿态积极参与国际保险市场的竞争。

篇6

各家银行信用卡不仅面临来自同行的竞争，而且还来自消费金融机构以及各大互联网巨头的竞争，最著名的例子就是支付宝的“花呗”和京东的“白条”

在息差持续收窄的背景下，在红海中厮杀，打分期价格战将逐步成为过去式，而对于目标市场和客户群的细分、提供差异化的定价和服务，才是经营的核心、胜出的关键

在新版图中，谁更受广大用户欢迎？《投资者报》“2016年最佳信用卡”评选报道告诉你一切变化的是环境，不变的是努力。随着中国经济运行呈现L型走势，各行各业如逆水行舟，信用卡业务和消费市场也遭遇极大挑战，但各大银行迎难而进，仍将信用卡业务作为重要的战略布局之一，全力以赴发展信用卡业务，积极提高互联网时代的用户体验。

当下，利率市场化的推进对各大银行风险控制以及客户精准分级水平提出了更高的要求，消费金融机构以及各大互联网巨头也不惜重金开始布局消费金融市场。毋庸置疑，信用卡领域的竞争更加激烈和白热化。

在此情形下，银行信用卡的市场格局有何变化？哪家银行信用卡开始加速开拓市场？又有哪家银行信用卡以用户新需求和不断变化的市场为核心着眼点，不断尝试创新？

作为最具影响力的投资类媒体，《投资者报》基于广大读者的需求并依据各家银行经营能力和水平的变化，推出独具魅力的“2016年最佳银行信用卡”评选报道，全方位展现各家银行信用卡的发展潜力、发展脉络和发展前景。

11月8日～11日，《投资者报》还开通了官方微信进行投票，短短几天时间，点击量冲破10万+，最终投票总数高达15万（投票结果见表4）。

根据各家银行信用卡的相关数据以及微信投票结果，《投资者报》推出相关奖项，分别为最佳成长信用卡银行、最具领先信用卡银行、最佳创新信用卡银行、最具个性化服务信用卡银行、最佳用户服务信用卡银行、最具互联网基因信用卡银行以及最具社会责任信用卡银行，每个奖项最终有两名获奖银行（获奖名单详请见表1）。

市场份额座次发生变动

逆水行舟，不进则退。经过多年的跑马圈地，各行信用卡发卡增速已经出现明显分化。

《投资者报》记者注意到，今年上半年，上市银行新增发卡总量为4976万张，有的增长速度甚至翻倍，但也有的反而出现不同程度的同比负增长。

截止到2016年6月末，在国有银行中，新增发卡量位于前三位的银行是工行、建行及农行，分别是888万张、716万张以及537万张。值得注意的是，三家银行中仅有建行新增发卡同比出现了负增长，为-14%，而工行同比增长24.7%、农行同比增长25.7%。

而股份行新增发卡量中，平安银行、招商银行、光大银行位于前三位，尤其平安以451万张的新增份额力压其他传统零售股份行。

如果从新增发卡量同比增长的纬度来看，兴业银行、浦发银行以及光大银行增长最快，分别为191%、108%以及78%。

出乎意料的是，作为国有银行的中国银行，其新增发卡量在上市银行中排名滑落至第9名，同比滑落15%。

如果从累计发卡量来说的话，各大银行累计发卡总量为59274万张，工行以11779万张的累计发卡量仍旧稳居“铁王座”，为唯一一家信用卡发卡量破亿的上市银行。不仅如此，根据国际权威机构PaymentsSource最新公布的数据，工行还成为全球最大的信用卡发卡银行。

如果从消费交易额来衡量各大银行信用卡实力，今年上半年工行、建行、招行排名前三，分别为1.4万亿、1.2万亿以及1万亿元，同比增长32%、14%以及26%。

上半年，各家银行信用卡消费金额同比全面增长，而浦发信用卡增速位列第一，平安及兴业增速紧随其后。

至于在信用卡贷款余额这一指标上，上半年，工行位列第一，建行和招商居第二、第三位，招商银行增长幅度较大，而中国银行出现负增长。股份行中浦发银行则出现了近一倍的大幅增长，观察新增发卡量的增长情况，浦发信用卡在上半年的成绩单可圈可点，另外平安、中信及兴业表现也较为突出。

信用卡市场蛋糕面临被切分

各家银行信用卡不仅面临来自同行的竞争，而且还来自消费金融机构以及各大场景巨头的竞争。信用卡竞争日趋白热化。

依据央行的数据，2015年我国消费性贷款规模为18.96万亿元，占整体信贷规模的18%。过去四年里，我国消费贷款平均每年以20%的速度递增，我们假设今后每年仍以此速度递增，那么，到2018年总规模将会达到32.76万亿，假设房贷规模仍然为75%，那么其他消费贷款规模将由4.74万亿元增长为8.19万亿元，增量将达到3.45万亿元。

而这块大蛋糕过去主要是由消费金融公司以及银行信用卡来瓜分，如今面临更多互联网金融公司的争夺。

例如，越来越多的电商、消费金融公司等开始介入消费金融业务，最著名的例子则是支付宝的“花呗”、京东的“白条”。

央行公布的《2015年支付体系运行总体情况》也显示，国内信用卡业务正在趋向饱和，增长缓慢，这从侧面反映出外部竞争加剧。数据显示，截至2015年末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计4.32亿张，较上年末下降5.05%。

不过银行信用卡市场面临的也并非都是“坏”消息。

今年年中由央行《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，在信用卡透支利率、免息还款期限、取现限额等方面做出了相关规定，新规定降低了消费者的信用卡透支日利率，且免息还款期也得到延长，对传统信用卡业务在消费金融领域的增长起到极其重要的正面影响。

有业内人士指出，信用卡新规有助于把更多的自交给商业银行，如定价、违约金的收取、费率的确定等，将根据商业银行和持卡人的约定进行。银行信用卡可以为客户提供更多的差异化服务，在和其他机构竞争中抢占更多的市场份额，获得更大收益。

年度最佳用户服务信用卡银行：

广发银行、交通银行

广发银行

广发银行信用卡为了吸引更多的客户，推出了众多的优惠活动。在APP上，广发信用卡全新推出“发现精彩”，该活动围绕客户的吃、喝、玩、乐等消费场景，提供热门商户消费天天半价、周游世界高达10%的现金回馈等优惠，获得“2016年度最佳用户服务信用卡银行”奖项。截至今年上半年，广发信用卡累计发卡量超过4460万张，信贷余额达2575亿元，信用卡活跃率为76.81%，规模、收益及各项指标均稳居信用卡行业第一梯队前列。

交通银行

交通银行信用卡最值得称道的是，莫过于“超级最红星期五“活动，自2012年推出后，“超级最红星期五”始终以返还刷卡金的方式惠及持卡客户。譬如交通银行坚持直接以50%的刷卡金返还客户。即刷即省看似“简单”，但这种货真价实的小实惠恰恰是客户喜闻乐见的，这也是“2016年度最佳用户服务信用卡银行”奖项获得的原因。

年度最具互联网基因信用卡银行：

工商银行、招商银行

工商银行

针对居民日益增加的线上消费需求，工商银行近年来着力打造了“互联网+金融+生活”的线上信用卡服务体系，获得“2016年度最具互联网基因信用卡银行”奖项。其中，工商银行在国内率先推出了工银手机信用卡，实现了苹果和安卓系统手机的“全覆盖”，全面支持线下“近场”挥卡支付和线上“远场”一键支付，此外还创新推出的工银e生活、商户之家互联网服务平台、推出覆盖线上线下和o2o支付全场景的二维码支付产品，成为国内首家具备二维码支付产品的商业银行等。

招商银行

近年，招商银行信用卡业务在“互联网+”上一直走在行业前列，例如早在2012年就开始布局移动支付领域，将信用卡的支付、信贷、服务迁移到移动终端，成功打造了千万用户级别的掌上生活App平台。去年“双12”，招行还了基于NFC近场支付技术的“一闪通・云闪付”产品，探索移动支付更多的发展空间，因此获得“2016年度最具互联网基因信用卡银行”奖项。

年度最具社会责任信用卡银行：

北京银行、光大银行

北京银行

20年来，北京银行积极履行社会责任，在医疗、教育、慈善、赈灾等方面向社会捐助超过1.5亿元。北京银行与中华慈善总会携手推出慈善信用卡――大爱卡，以卡片专属慈善功能支持社会公益事业，为广大持卡客户提供奉献爱心的平台。七年来，大爱卡累计发行超过100万张，大爱善款累计达807万余元。未来，北京银行“大爱卡”将在更广领域、更深层面上为社会慈善事业贡献力量，共同开创企业与社会协调发展、和谐共赢的崭新局面。

光大银行

近年来，光大银行信用卡中心不断推出信用卡创新产品，关注公益事业，努力做到企业发展和社会责任的平衡，譬如联合全国妇联中国妇女发展基金会推出了全国首张慈善类信用卡――母亲水窖？爱心信用卡；与全国妇联中国妇女发展基金会合作推出“您消费一次，我捐一分爱心”的“母亲水窖”爱心信用卡，因此获得“2016年度最具社会责任信用卡银行”奖项。

部分评论留言

@帕秋丽

谁家刷卡优惠多就选谁呗……另外人工服务能容易打通也很重要。

@北京帅帅

支持工行信用卡，率先使用2.0的芯片卡和国际接轨，牺牲了卡片成本收益，增强了支付的安全性。在国外被盗刷的招行粉表示很羡慕。工行信用卡往里边存钱，超过额度的部分也叫“溢缴款”，取出来是不要手续费也不收利息的。相反其他各行溢缴款取出来和预借现金一样是要收费的。

@李广

现在的信用卡同质化比较严重，无非是消费提醒、还款提醒、市场活动、分期活动、首刷活动、客户权益等方面，而平安信用卡在满足这些之外，还会赠送很多保险、平安银行，真的不一样。

@钢铁小汤圆

我最喜欢民生银行的信用卡，客服也不错，每次解答多详细耐心的，有时候满足提额条件了也会第一时间打电话通知是否需要，活动力度也可以，分期还款也很赞，用信用卡嘛，无非就是活动力度和后续服务，看好民生，加油！

@京北王书霞

北京银行服务到位，是我的大爱，我永远支持您哦！

篇7

在去年下半年一系列经济政策刺激下，实体经济盈利能力明显增长。2012年A股上市公司在营业收入同比增长7.71%的情况下，净利润却出现负增长，创出2009年中报以来的最差水平。但在今年上半年，虽然上市公司营业收入增幅只有9.60%，但净利润增幅却达到12.20%，好于2012年同期-1.54%的增速。

“今年上半年A股上市公司业绩情况在市场的预期之中，一方面去年下半年很多经济政策落地，其效果在今年上半年，特别是二季度逐步体现出来。另一方面，上市公司本身也都在开源节流，减少各种支出，腾出一定的盈利空间。”一位券商宏观分析师表示。因此，在总体上，分析师对今年上市公司中报的业绩表现比较满意。

上半年盈利排名前十的上市公司分别是：工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、中国石油、交通银行、中国石化、招商银行、中国神华、民生银行。有1035家公司的业绩同比去年有所下滑。此外，市场关心的去库存也得到体现，多数中上游企业库存大幅下降。但房地产行业库存却飙升，万科成为最大的“囤货”商。

最赚钱的依然是银行

A股最赚钱的10家公司中，有7家来自银行，工行还坐在全球最赚钱上市公司的那把交椅上，上市银行的利润依然占据了全部上市公司的半壁江山。其中，数量占比仅为2.15%的53家金融企业实现净利润6767.84亿元，占比高达59.4%，16家上市银行的净利润规模占到了总利润的54.3%。

尽管银行业的赚钱效应依然让人艳羡，但显见的是，银行净利润增速放缓已成为普遍现象。与此同时，在利率市场化，金融脱媒进一步深化的背景下，各大上市银行也在调整收入结构，其中显著的一个表现是，相较于上年同期，有14家上市银行在今年上半年减少了净利息收入占比。

16家银行中报还显示，不良贷款增长势头不减。五大行中，交行不良贷款率上升了0.07个百分点；工行不良贷款率较年初上升0.02个百分点。其中，中信银行的不良贷率在所有上市银行中上升最快，反映未来不良贷款规模的先行指标逾期贷款在上半年升势迅速。从区域来看，长三角地区仍是不良贷款的重灾区。

在公布半年报的16家银行中，除了中国银行外，其余15家上市银行净利润增速均较上年同期有所放缓。此外，相较于五大行，股份制银行以及城商行净利润增幅放缓更为明显。

具体来看，今年上半年净利润增速放缓最为明显的为平安银行，平安银行今年上半年净利润同比增长11.39%，2012年上半年，平安银行净利润同比增长42.91%，由此计算，平安银行今年上半年净利润增速较上年同期下降31.52个百分点。

紧随其后的是采掘行业，共实现净利润1013亿元，不过与去年同期相比下降了14%。中金公司表示，短期对行业维持谨慎，利用调整布局节能环保、战略性资源等主题性品种。在趋势性机会难寻的背景下，建议继续关注具有政策支持及长期发展前景的节能环保、战略性资源。

亏损行业超3成

据wind数据显示，2467家上市公司中，348家业绩亏损，占比14.11%，亏损总额335.57亿元。

今年上半年，净利润减少最多的行业大多为传统周期性行业，如采掘、机械设备、农林牧渔、餐饮旅游、有色金属和综合等。值得一提的餐饮旅游行业，在2012年，餐饮旅游业的净利润增速还高达17.34%，但今年一季度同比净利润增速仅0.03%，半年报的同比增速更是降至负44.81%。

在所有亏损的上市公司中，来自化工和机械设备行业的公司最多，分别有53家和48家。按照亏损上市公司数量占该行业上市公司数量的比例来看，综合、黑色金属、餐饮旅游行业30%以上的上市公司亏损。另外，有色金属、农林牧渔、化工行业20%以上的上市公司亏损。

亏损额在1000万至5000万的公司最多，占比超4成，近两成公司亏损额在1亿元以上，其中有5家公司亏损额在10亿元以上。

兖州煤业位列亏损榜首位，今年上半年亏损23.97亿元，相比去年上半年盈利49.06亿元的数字可谓天壤之别。

今年一季度，兖州煤业尚盈利4.81亿元，对于二季度的亏损，兖州煤业解释称，汇率变动使公司在二季度产生约32.6亿元账面汇兑损失，同时，煤炭价格持续走低使兖州煤业所属部分煤矿公允价值减少，第二季度计提约20.3亿元减值准备，另外，二季度自产煤炭销售价格下跌也影响了上半年净利润。

煤炭行业由于行情低迷整体形势不容乐观，亏损排行榜第二名的*ST贤成同样是煤炭相关企业，上半年亏损14.33亿元。

“新经济”业绩增速明显、

代表新经济的四大新兴行业——电子、信息服务、信息设备和医药生物，今年上半年净利润同比增速分别为41.59%、22.27%、12.03%和14.56%，均超过了一季度和去年年报的同比增速。

篇8

关键词：互联网金融;余额宝;线上理财;银行

一、“余额宝”成为互联网金融先行者的原因分析

1.收益高，风险低，成本低。作为一款货币基金理财产品，其年化收益率最高达到7%以上，同时低门槛的特征也成为资金流入的一个重要条件，用户只需要将支付宝账户中的资金转入“余额宝”，用于购买一种货币基金，收益稳定，风险极低。而零手续费更是成为“余额宝”如此炙手可热的原因之一。

2.操作灵活，流动性高。“余额宝”采用的是T+0赎回，没有资金冻结的硬性要求，这相对于银行的定期存款极大地提升了资金流动性，相对于活期存款又在收益率上有较大的优势。

3.时代革新性。不同于传统的银行存款，线上理财恰好地适应了当前互联网发展潮流，更好地迎合了广大消费者零散闲置资金的理财需求。摆脱了银行单一渠道的束缚，依托互联网平台，实现了基金的无中介状态销售。

二、继“余额宝”后，各类线上理财涌现

“余额宝”的横空出世和优良表现，让不少基金公司看到了市场的广阔，多以货币基金的销售来吸纳资金。包括银行在内，也不得不模仿余额宝打造类似的货币市场基金，留住客户。“宝宝大战”的火热，正说明了各方机构对这块市场的争取。

目前互联网理财产品主要分为四个类别：集收益、资金周转和支付功能于一身，推出的在线理财项目，如阿里巴巴（余额宝）、苏宁（零钱宝）;基金公司在自己的直销平台上销售的产品，如汇添富基金推出的场内货币基金添富收益快钱;基金公司和知名互联网公司联合开发的理财产品，如微信理财通、百度理财计划B;银行自己发行银行端现金管理工具，如平安银行的平安盈。

互联网理财从无到有，业务规模飞速膨胀，投资者希望从线上理财得到更高的收益，而各方机构则希望在这场角逐中抢占市场。这块庞大的资金市场已经成为各大机构争夺的焦点。

三、互联网理财与传统理财的对比分析

纵观银行理财产品，不难发现其最大的缺点便是起点高，很多理财产品的起购金额都在万元以上。其次，周期长、流动性差也成为银行理财产品的短板。这对于广大的中小投资者而言，他们不愿意让将这笔资金承担风险。而对于大投资者，银行的理财收益率又不及基金、股票高，因此这部分资金也无法被吸引到传统理财上来。当越来越多的储户把存款转入“余额宝”这类理财账户后，这部分资金的支配权就从银行转向互联网企业。虽然银行也向互联网企业迎战，但由数据不难发现，资金已不再是银行间的储户资源转移。当前互联网理财吸金规模累积不过几千亿元，但由于客户黏性的不断增加，互联网企业对银行资金目前已形成了撬动趋势，吸金规模和比例都将继续上升。

四、未来线上理财的可行性分析和发展建议

1.风险评估。（1）货币基金本身的风险。余额宝本质就是货币基金在支付宝平台上买卖，而后推出各项线上理财项目，大多投资于较低风险的品种，主要包括定期存款、大额存单、债券、现金等。（2）互联网带来的信息安全风险。在线购买理财产品其实暗藏信息泄露风险，因此保障用户的账户安全和资金安全，成为了各大机构开拓线上理财的前提。而对于用户而言，不要点击不明链接，不要上钓鱼网站，降低自己的风险。同时，有关部门也应该加强网络安全管理，从更高层次上来防范黑客攻击导致的系统瘫痪。（3）监管空白地带的风险。互联网金融作为未来资本货币市场的潮流，正处于发展过程中，而对互联网金融的监管也尚处起步阶段，未形成系统的监管制度体系。监管机构应该尽快构建起灵活的、富有针对性与弹性的监管体系，既要弥补监管缺位，又要避免过度监管。（4）大数据技术风险和操作性风险。数据安全在技术方面主要体现在，一是后台数据库安全要解决核心数据资源面临的“越权使用、权限滥用、权限盗用”等安全威胁;二是数据传输安全可以通过结合数字证书等安全认证机制和传输加密机制来保障数据传输安全。要解决安全问题，必须充分借鉴银行业在信息安全管理方面的经验，参考互联网信息安全体系，强化网络完全管理。

2.关于未来线上理财的发展建议。未来，线上理财已成为一个必然趋势，究竟是谁会主导或者分享这个市场，那就由市场作出抉择。一直以来，银行以垄断者的身份控制着货币资金的利率，互联网金融不仅让人们看到了利率市场化的希望，还推动了银行的创新。在互联网理财发展的过程中，防范线上理财的风险，保证安全性成为当前最重要的前提，必须通过多方的努力，确保线上理财这一时代创新产品的可持续发展。

参考文献：

篇9

■美债保商获救消息提振全球股市

债券保险商将获救助消息使得市场预期债券保险商将保住评级，从而避免进一步跟次贷有关的亏损。受该消息提振，亚洲股市金融类股、保险商类股上扬。

事实上，在债券商陷入困境之时，为其提供再保险的再保险商同样也因次贷危机而蒙受损失。全球第二大再保险商――慕尼黑再保险称， 第四季度盈利下滑12%，预计2008年处境会更加艰难。慕尼黑再保险第四季度净收益从一年前的6.36亿欧元下滑至5.6亿欧元，第四季度跟美国次贷危机有关的亏损高达1500万欧元。

此外，为避免美国经济陷于衰退，美国国会还计划再次出台住房刺激方案，具体措施包括：放松破产条例，保护银行免遭诉讼以及向面临丧失抵押品赎回权的住房持有者提供政府援助等。市场普遍预计，该议案面临的阻力要比日前通过的1680亿美元的经济刺激方案大得多。

(孙晓辉)

■保险巨头安联集去年净收益80亿欧元

欧洲最大保险业集团德国安联保险集团的业绩报告显示，2007年，集团总收入由去年的1011亿欧元上升到1026亿欧元，经营利润从100亿欧元增加到109亿欧元，增幅达9%，净收益由70亿欧元猛增13.5%至80亿欧元。

报告称，尽管2 0 0 7下半年的金融市场环境极具挑战性，投资银行的部分业务受到信用危机的影响，但受2006年自然灾害等级低于常年因素影响，安联集团总收入、经营利润和净收益较去年均有所增长。其中，寿险和健康险业务经营利润创下30亿欧元的纪录。(孙玉)

■美保险业5名前高管面临重判

2月25日，美国康涅狄格州哈特福德联邦法院裁定，世界最大保险公司美国国际集团，和“股神“沃伦・巴菲特所属伯克希尔・哈撒韦公司旗下大众再保险公司的5名前高管财务造假、商业欺诈等罪名成立。5人可能面临终身监禁和数千万美元高额罚款等判决。

据美联社报道，这5名被告分别曾任美国国际集团再保险业务副主管，大众再保险公司前首席执行官、前首席财务执行官、前高级副总裁和前助理顾问。

针对5 名被告的调查将继续进行，法庭将于5月15日做出判决。根据庭审文件，5名被告面临的指控包括财务造假、邮件造假、股市欺诈、向美国证券交易委员会说谎等。(张代蕾)

■AIG亏损预期增至50亿美元

AIG是在诸多公司正准备其2 0 0 7年经审计的帐目之后而作出上述宣布。在审计公司P w C 推断其亏损估算过低之后，AIG宣布提升了其亏损预期。2月11日，AIG公司股价也下跌11%。

尽管观察家认为，欧洲多数保险公司不会因美国信贷市场和使用不同的审计政策所影响，但事实上，欧洲保险公司股价在AIG公司亏损预算增加的消息之后，都呈现出下跌势头。

另外，德国财长施泰因布吕克在召开G7会议之后警告称，美国次级抵押贷款相关的证券亏损额可能会增至4000亿美元之后，AIG也因此调整了亏损预期。(贺强)

■安联保险可能将收购德国邮政银行

德国安联保险公司正在观察德国邮政银行，可能将与对该行同样感兴趣的德意志银行和德国商业银行展开收购战。

总部设在德国慕尼黑的安联保险集团是世界上最大的综合性保险集团和世界第三大投资者，在全球的70多个国家和地区拥有分支机构，拥有西门子，大众汽车、贝尔和德意志银行等世界著名公司的股份。作为主要承保人，安联还为IBM、可口可乐等许多《财富》500强中的公司提供专业优质的保险服务，并通过合并德国第三大银行－德累斯顿银行，一举成为欧洲最大、世界第一的金融保险集团。

德国邮政银行为德国邮政公司下属的一个子公司，通过与DSL银行合并后成为德国最大的零售商业银行，名列欧洲第五，为德国邮政的网上购物、物流等业务提供资金结算。(许娜)

■巴菲特收购瑞士再保险3%股份

全球最大的再保险商――瑞士再保险有限公司1月2 3日宣布，亿万富翁沃伦・巴菲特的伯克希尔・哈撒韦公司已经收购该公司3%的股份。

伯克希尔・哈撒韦公司将在今后五年内获得瑞士再保险有限公司20%的财产险和伤亡险业务。后者将用出售股份所筹集的资金，为涉及规模达17.5亿瑞士法郎的公司股票回购项目提供融资。

由于保险业总体利润下滑以及美元的走软，资产规模高达2100亿美元的伯克希尔・哈撒韦公司积极在美国以外的市场投资，以寻求新的增长渠道。而由于经营不善，瑞士再保险有限公司的股价已比去年11月时缩水四分之一。

■美第二大债券保险商拟一分为二

为了响应政府发起的债券保险商“保级行动”，美国第二大债券保险商Ambac公司正在与有关部门商讨分拆事宜，以确保其市政债券保险部门不被剥夺AAA的最高信用评级。 据统计，MBIA和Ambac两大债券保险公司担保的债券资产达到1.2万亿美元的债券。一旦这两家企业失去AAA评级，全美数千家学校、医院及地方政府发行的债券评级也可能受到牵连，由此不仅会给投资人带来巨大损失，更可能招致新一轮的严重信贷紧缩。 分拆意味着Ambac将成为两家质素完全不同的公司，一家是承保优质市政债券的AAA级企业，另一家则是一个“烂摊子”，主要涉及各类市值严重缩水的高风险CDO资产。但据知情人士透露，Ambac的拆分将更为复杂，因为之前还没有过类似将一家债券保险商一分为二的先例.

■英国养老金总资产占世界11％

从伦敦国际金融服务局获悉，英国的养老金总资产2007年底达到2.9万亿美元，约占全球养老金总资产的11％，居世界第二位。

据统计，目前全球公共养老基金和财富基金大约有56亿美元，其中大部分养老金来自经合组织成员，而产油国和一些新兴市场国家则建立了规模庞大的财富基金。

虽然英国的养老金资产规模很大，但是投资回报率较低，去年的回报率仅为3％，比2006年还低4个百分点，为近5年来的最低水平。(新华社)

■瑞士再保险或收购Friends在英国的部门

日前， 瑞士再保险公司（ S w i s sReinsurance Co），世界上最大的再保险集团，寻求借助美国私人股权集团J.C.Flowers的力量，可能要约收购困境中的人寿保险集团Friends Provident。

根据《每日电讯报》（ D a i l yTelegraph）22日报道，瑞士再保险可能在考虑要约收购Friends在英国的人寿和养老

Friends在07年6月公布中期报告时对该部门的保费估值为16亿英镑。瑞士再保险公司最近几年一直努力在英国扩张.

（世华财讯）

■“股神”巴菲特8000亿美元救市

亿万富翁巴菲特(Warren Buffett)2月12日表示，他会向MBIA、Ambac FinancialGroup和FGIC Corp等三家债券保险商提供担保，担保这三家公司总价值8000亿美元的市政债券，约占市场份额的33%。

上述计划提振了投资者的乐观情绪，投资者认为该计划能有助于缓和信贷市场的紧张程度，并阻止债券价值的下跌，受此影响，美国股市出现上涨。MBIA和Ambac Financial Group担心，巴菲特的提议将把上个季度造成逾50亿美元损失的抵押贷款证券继续留给他们，而巴菲特的公司则将取得市政债券保险业务，此业务已经连续14年实现盈利。

上述3家债券保险商目前正面临失去3A评级的危险，并且在与次贷相关证券保险业务中损失50亿美元之后，也正站在出售市政债券的边缘。(新华)

■伦敦股市下跌1.3%金融股保险股遭抛售

德国财长Peer Steinbrueck在日前召开的七国会议上表示，次级抵押贷款危机所造成的损失可能会达到4000亿美元，比早先普遍预期的高很多，重新引发投资者对美欧贷款危机的担忧。美国国际集团预警欧贷款危机的担忧。美国国际集团预警无法正确评估部分衍生工具可能的损失，渣打银行衍生工具损失也浮出水面，法国兴业银行推出的增发价较现价大幅折让，这些一连串有关银行业、保险业的不好消息引发投资者抛售银行股、保险股。英国生产者价格指数增幅创16年新高，增加了投资者对通胀的担心。2月11日欧洲主要股市全面下跌。（袁山）

■德安联保险购买黎巴嫩国家保险公司70%资本

黎巴嫩是阿拉伯地区保险覆盖率较高的国家，但平均保险费支出仅占GDP的1.8%，还被视为未开发的领域。因此，发展潜力巨大。

德国安联保险公司购买了黎巴嫩国家保险公司70%的资本，从而正式进入黎巴嫩市场。1890年创建的安联公司是欧洲第一、世界第二大保险公司，其业务遍布70个国家，拥有客户7500万。2006年实现利润70亿欧元，2007年1-9月的保险额为766亿美元，其中一半是在海外市场。

黎巴嫩是阿拉伯地区保险覆盖率较高的国家，但平均保险费支出仅占GDP的1.8%，还被视为未开发的领域。因此，发展潜力巨大。(郝雅竹)

■瑞典移民医保亟待解决

瑞典《每日新闻》报道，瑞典政府至今仍未决定修订法律，解决非法移民或没有身份证的人的免费医疗问题。瑞典社会大臣约兰・黑格隆德说：“很多像我这样的人认为应该对这一问题慷慨一些，使得那些到处躲藏以免被遣返的人享有医疗权。我认为应该再慷慨一些。”

瑞典已经因为其对待移民医疗保健问题的强硬立场而遭受联合国和人权组织的批评，瑞典应该修改相关法律，对移民医疗问题再宽厚些。（哥德堡）

亚洲市场

■建发股份联手台资进军保险业

建发股份公告称，公司决定与台湾上市公司台湾人寿保险股份有限公司合资经营一家人寿保险公司，双方共同投资2.4亿元人民币合资设立人寿保险公司，双方各持股50%。

公司认为，保险行业在我国一直保持着稳定增长的态势，发展前景较为乐观，此举可视为建发股份战略性进军国内保险业的一个信号。(李若馨)

■高盛将中国平安保险评级降至中性

高盛将中国平安保险评级由买进下调至中性，将目标价由118港元降到60港元，而且还将该股从地区买进名单中剔除；相信平安股价将面临压力，直至计划中的融资、及资金使用方案更明确。

中国平安计划增发12亿股A股，及最多人民币412亿元的A股债券。补充说，其中31亿股的非流通A股接近其目前流通A股的4倍，这部分股份将被冻结至3月份。而且称，中国平安较中国人寿(2628.HK)、中国财险(2328.HK)面临更大的资本开支压力，因平安的农村、城镇扩张计划，发展银行业务，以及正在进行的办公集中化。日前中国平安下跌4.4%，至54.20港元。

■香港保险业过去10年保持

年均两位数增长

香港特区政府财经事务及库务局局长陈家强18日表示，香港保险业在过去10年平均每年都有两位数的增长，相信今年保险业将继续有可观的增长空间。

0陈家强在出席香港人寿保险从业员协会举办的“国际保险财经论坛2008”时表示，保监处致力于维持一套符合国际监管标准和切合本地需要的规管制度，以保持香港作为国际保险中心的地位。

据介绍，香港保险业在过去1 0年平均每年都有两位数的增长。2007年前三季度，香港保费收入总额达1418亿港元，即182亿美元。另外，香港的保险市场是全世界最开放的保险市场之一，共有178名获授权保险公司在香港开展业务，是亚洲区内保险公司数目最多的地方。(苏晓)

■东京海上火灾保险（香港）

有限公司首次评级为A+

标准普尔评级服务表示，对东京海上火灾保险（香港）有限公司长期保险公司财务实力和交易对手信贷的首次评级为A+，评级前景稳定。

标准普尔2月18日消息，标准普尔评级服务18日表示，对东京海上火灾保险（香港）有限公司（TMF HK）的长期保险公司财务实力和交易对手信贷首次评级为“A+”，评级前景稳定。

对TMF HK的评级反映出该公司在服务集团在亚洲的地区增长战略和客户方面对母公司日本千禧控股公司（MilleaHoldings Inc.）的战略重要性。

标普信用分析师Paul Clarkson表示，评级还反映出该公司卓越的信用状况，资本金强劲、运营表现和流动性良好以及保守的投资；但这些因素部分被较小的市场份额和竞争状况所抵消，可能给公司带来挑战。(王兴亚)

■日本时兴保险公司小型化

日本的保险业非常发达，是个保险大国，光跻身世界500强的大保险公司就有七家，仅次于美国。但是从去年年底开始，日本保险公司兴起了一种规模很小、险种单一的迷你保险公司。

迷你保险公司最低注册资金只要1000万日元，只相当于大保险公司的百分之一。但是另一方面，这种公司的保险商品也受到一定的限制，保险金额大多为1000万日元以下的“小额”，保险期限也是1至2年以内的“短期”。

在法令通过后的一段时期内，迷你保险公司并未掀起多大风浪，直到去年年底才突然异军突起。去年11至12月，一举新增注册了6家公司，使日本全国迷你保险公司的数量增加到11家，还有观点认为，今年内将增至20至30家。这些迷你保险公司大多经营大型保险公司不经营的保险业务，专门挖掘他们不愿或者不易开发的市场。这也使消费者投保时的选择余地更大，加上保险费用相对较低，大大迎合了工薪阶层的需要。

迷你保险公司涉足的险种可谓千奇百怪，渗透到生活的方方面面。例如东京有一家迷你保险公司专营地震保险业务，但是和业内大多数地震保险有很大不同，既不保生命安全，也不保财产损失，只是保证“在投保人受灾后的两周内向其提供目前生活所需资金”。还有的迷你保险公司专门推出糖尿病保险，从20岁到80岁的人都能投保，一旦因为糖尿病住院，可以得到80万日元的赔偿。有的则专门做家庭财产保险，投保者如家中被盗，发生火灾、雷劈、爆炸等事故都可以得到赔偿，而且赔偿名目花样繁多，竟然包括慰问邻居费用、清扫费用等。

随着日本少子高龄化社会的到来，养宠物的人越来越多，东京文京区有一家宠物迷你保险公司，专门为狗和猫提供保险。

篇10

关键词：民营银行；业务；个性化；优势

中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）009-000-01

2014年7 月， 银监会批准了深圳前海微众银行、温州民商银行和天津金城银行三家民营性质的银行进行筹建工作，正式对国内民营银行开启大门。同年九月，“阿里银行”也得到了银监会的批准，同期还有上海华瑞银行。民营银行试点的开启正值我国银行业经营模式转型的重要时期，开业伊始便面临巨大的生存挑战。与此同时，我国银监会也对我国的民营业务经营提出了相应的指导，主要是把握精准化定位、差异化竞争和可持续发展的三大原则，构建合理的运营机制并选择适合的经营领域和业务模式，帮助民营银行实现稳固性发展。

一、我国银行业的发展现状

（一）行业状况

就目前全球的情况来看，大多数国家的国有银行虽然位置十分重要、功能不可或缺，但国家银行业的主导力量已经是民营银行了。然而，在我国的银行体系中，国有银行却牢牢把握这市场的主导，民营银行则只是极小的一部分。例如，我国银行体系中的主流商业银行共有 373 家，其中超过 90%以上的银行股权都掌握在我国政府及其相关机构和企业手中，民营比例微乎其微，真正属于民营性质的仅有平安银行与民生银行两家。然而，我国在当下所暴露出的经济结构弊端逐步突显，经济结构调整的呼声越来越大，创新经济增长方式也逐渐成为我国的热点问题。据此，我国的民营商业银行在未来经济结构中的作用被寄予厚望。

（二）民营银行的发展问题

在我国的地方金融业管理部门与银行机构监管部门的讨论和汇报过程中，提及频率较高的问题就是民营银行在与我国的传统地方性金融机构存在怎样的差异。在当下我国逐步进入“经济新常态”的过程中，银行业在利润和规模上的增长日趋缓慢，在面对日渐增多的调整和竞争中，若是新设的民营银行没有特色和差异性能否实现市场生存，完成自身对于市场结构的补充。这也从反面突出了民营银行的设立初衷，就是通过差异性和特色化的业务来完善金融市场，补充银行业中的国有成分所不能企及的部分。因此，民营银行业务的特色化市场定位和差异化业务模式便是当下民营银行所必需考虑的重要问题。

二、我国民营银行的业务发展趋势

（一）突出灵活优势，发展客户个性化业务

就现阶段我国的银行业状况而言，作为主营业务的融资服务存在很严重的同质化问题，尤其是在面对中小微企业的过程中。然而，这类企业实现生产、盈利和发展的根本所在就是其在所处市场中具备特色，具有个性化的业务或者经营，因此，在对其进行融资服务时，尤其是民营银行，应当突出自身在制度上的灵活性，优化客户的服务程序，给客户提供个性化的融资服务。

（二）重点发展小微业务

出于自身规模和品牌形象的限制，民营银行在对大中型企业的服务上并不能和国有大型商业银行进行有效的抗争，因此小微银行业务才是作为民营银行应当主动争取的部分。这主要是由于国有银行往往在服务范围、员工数量以及规模上具有相对优势，所以民营银行应当集中应当现阶段小微业务所表现出来的问题，利用自身的相对优势发展小微业务。

（三）积极把握局部化优势

由于我国国有商业行业经过了多年的发展，营业点遍及全国的大多数地区，而且对大型城市进行重点发展，不仅完善了对于主要街道的构建，而且在社区支行建设上也有很大程度的发展，加上这部分居民对互联网金融的接受程度也更高，民营银行要相对这部分地区发展居民用户相对难度较大。因此，我国的民营银行更需要在兼顾这部分业务的同时，将主要的力量投入到自身所处区域的县级区域当中去，依托城镇化的大趋势来发展自身的规模，走“城镇包围城市”的道路。

（四）着力于信用贷款业务的创新

贷款业务的开展主要依赖于对于申请人的信息掌握程度，这不仅仅可以提高贷款业务的回收，也是创新利率水平的重要途径。然而，这需要民营银行对于企业的信息进行不断的整合和挖掘，同时对社会信息的大环境进行完善。从短时间来看，民营银行主要利用人力投入进行信息开发，从长远发展来看，通过对于相应的信用类贷款产品开发才能实现真正的竞争。

企业信用状况的了解需要从多个方面来进行判断，需要不断的进行信息完善，因此，企业的税务、流水、结算记录以及往期贷款状况等都需要进行收纳和分析。除此之外，还需要对企业的生产、经营和管理活动进行一定的了解，通过主动介入到企业与企业的生产经营活动中，为供应链的各个主体进行信息流、物流和资金流的整合，并通过与海关、税务、工商等政府机构的系统对接，为其供应链管理提供金融及非金融服务，正越发成为银行业中小微企业金融产品创新的发展趋势。民营银行可借助其大股东资源优势，先期在供应链金融、网商贷款等领域取得突破，并借助产品的创新迭代持续扩围客户群，实现业务的发展壮大。

三、结束语

民营银行的开放是对我国金融体系的重要转变，其发展前景及其所带来的行业性转变让人十分憧憬，然而，机遇所带来的挑战也需要各方面做好积极应对工作，同时也要对转变所引发的长期性波动做好准备，不仅仅需要管理决策层做好的制度和体系的构建，也要各从业人员坚定信心，把握好来自于法律的有力支持，全力推动我国金融行业的完善和发展。

参考文献：

[1]汤媛媛.民营银行未来发展的忧思、定位与对策[J].长春理工大学学报（社会科学版），2015，01：34-38.

[2]袁亚兰.浅谈我国民营银行的发展状况[J].品牌，2015，01：83.