农业保险理赔管理办法范文

导语：如何才能写好一篇农业保险理赔管理办法，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

一、县人民政府成立由主要领导任组长，分管领导及农业、财政、畜牧、监察、人保财险公司为成员的奇台县农村各种补贴和农业保险工作领导小组，各乡镇成立“五位一体”工作领导小组，即由乡镇政府分管领导任组长，财税所所长、农服站站长、兽医站站长、村委会主任为成员。村委会组建成立工作组，组长由村委会主任担任，农服站工作人员、村级防疫员为工作组成员。

二、奇台县农村各种补贴和农业保险工作领导小组负责协调、指导各乡镇领导小组依政策规定按时、有序兑现各种补贴和开展农业保险工作。

三、各乡镇领导小组负责宣传国家及区、州、县各种优惠政策，掌握行政补贴项目进展的数量和质量情况；对村、组、农户各种补贴的审核、复查和督促落实；村委会工作组上报各类数据的审核；受灾面积的核查和理赔资金的督促工作；及时上传社情民意，及时汇报工作进展情况，严格监督运行程序，做到公开、公平、公正、透明，真正把国家的惠农政策用足用好。

四、村委会工作组负责宣传国家及区、州、县各种优惠政策；所在村各种补贴的兑现、登记和公示工作；种植业面积和各类牲畜数据的统计核实，种植业、畜牧业台帐的建立；种植业和畜牧业投保户、保项的登记、保费的收取和公示工作；种植业和畜牧业受灾面积的核实上报和理赔资金的公示、登记和发放工作。

五、各乡镇领导小组组长均为奇台县农业保险灾害损失鉴定及理赔工作组成员。

六、保费收取。村级防疫员负责畜牧业保费收取，农服站工作人员负责种植业保费收取，登记好投保户、保项花名册，汇总经张榜公布后交村委会工作组长（村委会主任）把关签字报乡镇领导小组，经乡镇领导小组审核盖章分类报畜牧兽医局和农经局，由畜牧兽医局、农经局分类汇总后报县人保财险公司。

七、灾情上报。村级防疫员负责畜牧业受灾情况统计，农经站工作人员负责种植业受灾情况统计，受灾情况汇总经张榜公布后交村委会工作组长（村委会主任）把关签字报乡镇领导小组，经乡镇领导小组审核盖章分类报畜牧兽医局和农经局，由畜牧兽医局、农经局分类汇总后报县人保财险公司。

八、保险理赔，人保财险公司接到畜牧兽医局、农经局受灾情况后3个工作日完成核灾，履行赔偿义务。具体由县人保财险公司根据核查结果，分类向畜牧兽医局、农经局拨付理赔资金，畜牧兽医局、农经局分类拨付乡镇领导小组办公室，经乡镇领导小组审核后分类拨付村委会工作组，由村级防疫员和农经站工作人员直接发放至农户，并做好发放公示、登记工作，一式四份，一份存档，一份交乡镇领导小组、一份交畜牧兽医局、农经局，一份交人保财险公司。

九、工作运行经费按收取保费的一定比例提取，具体标准以州农业保险工作领导小组规定为准。

篇2

坚持以科学发展观为指导，以服务“三农”为宗旨，切实发挥农业保险的“稳压器”和“助推器”作用，增强蔬菜抵御自然灾害、菜农灾后自救、恢复生产的能力，逐步建立起常态化、持续长效的农业保险保护制度，推动农村经济又好又快发展。

二、基本原则

按照“政府引导、自主自愿、市场运作”的原则，加大宣传力度，营造参保氛围，鼓励农户自主自愿参与，推动特色农产品（蔬菜）保险工作有序健康发展。

三、主要内容

（一）保险标的

1.大棚蔬菜种植保险：棚架、棚膜、棚内蔬菜；

2.大棚草莓种植保险：棚架、棚膜、棚内草莓。

（二）参保条件

大棚种植保险（蔬菜、草莓）标的承保范围：

1.种植作物符合政府和农业部门的要求和技术规范、生长正常；

2.土壤适宜、生长环境安全；

3.种植作物种源优良、抗灾抗病力强；

4.棚室要符合当地建造技术要求，设施完善、结构合理，适于种植作物生长。同时，要集中连片，有一定规模。

（三）保费补贴

蔬菜保险保费由省、市、县三级财政补贴，其中省级财政补贴20%，市级财政采取“以奖代补”形式进行补贴，县级财政补贴40%，参保农户承担40%。

（四）资金管理与使用

蔬菜保险资金实行“专户储存、单独核算、封闭运作、财政监督”的管理办法。

（五）保险金额、保费、补贴情况、保险期限

钢架大棚：保险金额3600元/亩，保费134.8元/亩，政府补贴80.88元/亩，农民自缴53.93元/亩；

竹木大棚：保险金额2400元/亩，保费174.8元/亩，政府补贴104.88元/亩，农民自缴69.92元/亩；露地和膜下蔬菜参照竹木大棚标准。

水泥大棚：保险金额2600元/亩，保费114.8元/亩，政府补贴68.88元/亩，农户自缴45.92元/亩。

冬暖式大棚：保险金额4300元/亩，保费165.5元/亩，政府补贴99.3元/亩，农户自缴66.2元/亩。

注：以上保费按一年（365天）保险期限计算，具体保费按实际投保天数计算。大棚种植保险（蔬菜、草莓）以棚内作物从定植到采收期生长天数为一个保险期限，也可以一年为一个保险期限。

（六）投保方式

1.蔬菜保险参保散户由乡、镇、街道负责，列出参保农户清单，列清田块面积地址，以乡镇为单位统一办理投保手续，保费由乡镇代收后统一划转到保险公司帐户；

2.龙头企业或蔬菜种植专业合作组织统一为农户投保；

3.种植大户可直接向保险机构投保。种植大户标准：设施大棚占地面积10亩以上，露地联片5亩以上。

四、有关事宜

（一）强化组织领导

各乡、镇、街道要成立以行政主要领导为组长的蔬菜保险领导小组，并明确蔬菜保险理赔专职人员。专业合作社确定一名保险理赔专职人员。

（二）广泛宣传动员

各乡、镇、街道通过广播、电视、张贴标语、发放宣传手册等多种形式，采取通俗易懂、简单明了的方式有针对性地做好宣传工作，切实增强农民的投保意识和风险防范意识，引导广大农民自觉自愿投保，逐步提高农户的参保率，稳步推进我市蔬菜产业健康发展。

（三）加强培训交流

对村级单位或种植专业合作社举办人员进行每年不少于两次的专门培训，以培训为平台，相互交流，共同提高，进一步巩固和发展市特色农产品（蔬菜）保险工作，为减少农户种植因灾损失、促进农民增收提供保障。

（四）明确责任分工

各乡、镇、街道要按照分工负责、相互配合的原则，切实把特色农产品（蔬菜）保险工作落到实处。

1.行政村负责对种植大户进行登记造册，并负责保费收取和政策宣传等相关工作，解决试点过程中遇到的重大问题和困难。

2.专业种植合作社负责对本社社员进行登记造册，核实地亩、棚室数，负责保费收取和政策宣传等相关工作，解决试点过程中遇到的重大问题和困难。

3.乡、镇、街道财政所负责统一整合资金，并负责险后赔付资金发放和其它事后工作。

篇3

一、能繁母猪保险工作的目标及原则

奋斗目标：认真贯彻落实《国务院关于促进生猪生产发展稳定市场供应的意见》（国发〔2007〕22号）精神和市、县党委政府的相关要求，通过国家财政保费补贴，建立能繁母猪保险制度，增强能繁母猪养殖户抵御风险的能力，建立生猪产业健康发展的长效机制，促进养猪业持续健康发展和稳定猪肉市场供应。

工作原则：遵循“政府引导、市场运作、广泛参与、协同推进”的原则。

二、组织、承保机构及职责

（一）组织机构

为加强对该工作的领导和协调，成立**县能繁母猪保险工作领导协调小组。

组长：陈建华县人民政府副县长

成员：张军东县府办副主任

蔡龙县财政局副局长

郭礼刚县畜牧兽医局局长

陈树林人保财险**支公司总经理

领导小组下设办公室于县畜牧兽医局，王贤海同志任办公室主任，负责日常工作。各街镇乡人民政府（办事处）要及时成立领导协调机制，精心组织，周密安排，做实做细各项工作，保证工作加快推进。

（二）承保机构

按照《重庆市人民政府办公厅关于迅速推进我市能繁母猪保险工作的通知》（**办发〔**〕23号）文件的相关要求，我县能繁母猪保险由中国人民财产保险股份有限公司重庆分公司**支公司承保。

（三）工作职责

1.**县能繁母猪保险工作领导协调小组办公室和县畜牧兽医局负责牵头制定《**县能繁母猪保险工作实施方案》，负责能繁母猪保险宣传发动、组织实施、工作协调、技术服务等工作，负责生猪防疫体系建设，进行生猪疫情监测、免疫和疫情处置，做好技术指导，并配合县财政局落实《重庆市能繁母猪保险保费补贴管理暂行办法》，组织街镇乡畜牧兽医站开展相关业务工作。

2.县财政局负责申请落实上级财政补助资金，确定地方配套资金筹措方案，筹集县级配套资金，并按《重庆市能繁母猪保险保费补贴管理暂行办法》的要求，负责资金拨付、结算和监督检查。

3.各街镇乡人民政府（办事处）对口落实县能繁母猪保险工作领导协调小组办公室、县畜牧兽医局、县财政局各项职责，并对承保机构开展能繁母猪保险的保费收缴、查勘定损和理赔等工作给予积极配合和支持。要充分发挥基层干部广泛联系、密切接触群众，具有强大的群众基础和农村工作经验的优势，宣传、发动养殖户积极参保。

4.承保公司负责承办能繁母猪保险业务，向能繁母猪养殖户提供优质、高效的承保、理赔服务。负责专帐核算能繁母猪保险收入和赔付支出。负责向畜牧兽医、财政部门及时报告能繁母猪保险承保和理赔情况，并接受市保监局、市农业、市财政部门对办理能繁母猪保险业务工作的监督检查。

由于能繁母猪保险涉及地域广、专业性强、工作任务繁重，需要多方共同参与。承保公司要主动加强与畜牧兽医部门的有效合作，探索建立相互激励与约束的机制，充分发挥畜牧兽医部门在疫情防控、宣传动员养殖户参保和损失评估方面的专业优势，最大限度地降低生猪死亡率。要通过业务培训和经费补贴等方式，充分调动和发挥畜牧兽医部门的积极性和作用，委托代办业务并参与查勘理赔等工作，要帮助畜牧兽医机构完善信息采集手段，建立资源共享的信息平台；对受理代办保险、开展技术鉴定、查勘定损等业务的，给予必要支持。

三、资金管理

保费财政补贴资金根据资金管理办法的规定实行国库集中支付。由承保方据实申报，经畜牧兽医部门审核，财政部门审定后，及时拨付给承保公司。

四、保险内容

（一）凡符合下列条件的能繁母猪全部投保：

1.投保人应将符合投保条件的能繁母猪全部投保。

2.投保的能繁母猪必须在当地饲养1年以上；

3.投保时能繁母猪在200日龄以上4周岁以下；

4.能繁母猪存栏量30头（含）以上，未达到此规模的，要通过专业合作组织或以村、社为单位，以统保方式参加保险；

5.管理制度健全、饲养圈舍卫生、能够保证饲养质量；

6.饲养场所在当地洪水水位线以上的非蓄洪、行洪区；

7.猪只经主管部门验明无伤残，无疾病，营养良好，饲养管理正常，能按县畜牧兽医部门审定的免疫程序接种并有记录，且猪只必须具有能识别身份的统一标识。

（二）保险责任、责任免除、保险费、保险金额、保险期限

1.能繁母猪保险责任：在保险期内，对属于保险合同列明养殖地点内的保险能繁母猪，经畜牧兽医部门确诊患疾病死亡的，承保公司按照本实施方案负责赔偿；对参加保险的能繁母猪，因发生疫病需要扑杀的，除由财政按国家规定标准给予补助外，与保险金额之间的差额部分，由保险公司予以赔付。

2.责任免除：在保险期间内，由于下列原因造成保险母猪的死亡，承保公司不负责赔偿；

①养殖户及其家庭成员、饲养人员的故意或重大过失行为、管理不善；他人的恶意破坏行为；

②意外事故、自然灾害导致保险母猪死亡。

3.保险费：保险费率为6%，保险费按母猪品种分为两个档次：本地母猪（荣昌猪等地方老品种母猪）保险费36元/头，良种母猪（二元杂交或PIC等优质瘦肉型母猪）保险费48元/头，其中，县财政配套承担6元/头，养殖户（场）承担8元/头，其余由中央和市级财政承担。

4.保险金额：按母猪品种分两种档次：本地母猪（荣昌猪等地方老品种母猪），保险金额600元/头；良种母猪（二元杂交或PIC等优质瘦肉型母猪），保险金额800元/头。

5.保险期限

①保险期限为一年，以保险单中载明的起讫时间为准；

②在保险期内，将投保的能繁母猪部分或全部出售、宰杀或调离保险单中约定的养殖地点的，该部分或全部能繁母猪的保险责任自行终止；

③自保险生效之日起15日内为保险母猪的疾病观察期。观察期内因疾病死亡的，保险人退还保险费，保险合同解除。保险期间届满续保的母猪，免除观察期。

五、承保理赔实务

（一）承保实务

1.承保单证印制管理

由承保公司负责印制、使用和管理专门的能繁母猪保险承保单证。

2.承保和防疫措施

①严格承保条件：能繁母猪养殖户或投保人，应对能繁母猪进行规范免疫接种，在投保前由动物疫病预防控制机构统一加施免疫标识。保险公司将以畜牧兽医部门登记存档的能繁母猪信息为投保根据，对于没有加施标识或与标识不符的能繁母猪，一律不予承保。

②做好签单工作：承保公司设计专门的能繁母猪保险单和分户清单，对承保的能繁母猪仔细登记造册，认真管理好保险单证。

3.采取严格的防疫措施：畜牧兽医部门要切实做好能繁母猪防疫工作。一是严格免疫制度，对保险母猪统一免疫程序，统一建立档案，统一加施免疫标识，统一疫苗供应，统一免疫证管理，做到保险母猪免疫率达到100%。二是严格检疫制度，防止疫源侵入。参保养殖户若需外购仔猪，必须向当地畜牧兽医部门申报，要经严格检疫、隔离观察等措施后方可引进。三是推行科学饲养与消毒制度化。对参保农户进行科学饲养与防疫知识的系统培训，全面推行经常性消毒制度，最大限度切断疫病传播途径。四是建立疫情报告制度。参保养殖户发现疫情要在24小时内报告当地畜牧兽医部门及保险公司，畜牧兽医部门及保险公司要及时组织人员现场诊断，采取相应措施，防止疫情扩散。

（二）理赔实务

承保公司要建立和健全能繁母猪保险理赔制度，在理赔的各个环节都要保证工作质量，包括报案登记、现场查勘、赔案理算、赔款支付、案卷管理、费用归集等，做到对养殖户负责、对政府负责、对社会负责。

1.报案处理

承保公司接到参保养殖户出险报案后，应遵循“主动、迅速、准确、合理”原则，进行正常的立案，在畜牧兽医部门的协作下尽快完成查勘定损等工作。

2.保险赔偿处理

保险母猪发生保险责任范围内的死亡，承保公司按以下方式计算赔偿：

①发生保险事故时，若保险母猪保险金额低于或等于出险时的市场价格，则按保险母猪的保险金额计算赔款；若保险母猪保险金额高于出险时的市场价格，则按保险母猪的市场价格计算赔偿。

②承保机构在与养殖户达成有关赔偿协议后十日内履行赔偿义务。遇到大面积疫情理赔时，可根据实际情况，向参加能繁母猪保险的养殖户支付一定比例的预付赔款。

③专业养殖户部分保险母猪死亡，承保公司履行赔偿义务后，保险合同承保的母猪数量及保险金额相应减少，保险人不退还保险金额减少部分的保险费。农村散养户保险母猪死亡，承保公司履行赔偿义务后，保险责任终止。

④参保养殖户必须按约定如期交付保险费,并附保险标的明细表。对于养殖户个人负担部分保险费交付前发生的保险事故，承保公司不承担赔偿责任。

六、工作进度

结合我县实际，能繁母猪保险工作进度安排如下：

**年2月3日前完成实施方案；

**年2月5日前召开动员大会；

**年2月6日——2月15日为宣传发动阶段；

**年2月16日——2月25日完成规模养殖户、养殖小区和养猪专业合作社（协会）等的能繁母猪保险；

到**年3月底基本达到应保尽保。

七、责任与处罚

篇4

（山东农业大学经济管理学院，山东 泰安 271000）

［摘要］文章通过对山东省烟台、青岛、威海三地市的渔民进行调查问卷，分析了三地市渔业养殖的基本情况，并运用Logit模型分析了渔民购买水产养殖保险的影响因素。从Logit模型的结果可以看出，渔业生产年限、养殖收入占家庭纯收入的比例、风险损失占养殖收入的比例、保费补贴水平、年龄、对保险了解程度、保险重要性、保障程度、赔付水平、对理赔定损服务满意度等因素与渔业保险需求呈显著的正相关关系；保费水平与渔业保险需求呈负相关关系。这一结论的得出立足于渔民对水产养殖保险的需求视角，对于构建完善的渔业保险体系具有重要的借鉴意义。

［

关键词 ］渔业养殖；渔业保险；影响因素；Logit模型

［基金项目］山东渔业产业体系和泰安市大学生科技创新资助项目。

［作者简介］贾清茹（1990－），女，山东寿光人，硕士研究生，研究方向：保险理论与政策；通讯作者：陈盛伟（1971－），教授，管理学博士，研究方向：农业保险与农业风险管理。

一、引言

我国是一个渔业大国，水产品产量约占世界的三分之一，水产品捕捞量约占世界的六分之一，水产养殖量约占世界的70％。自1978年实施“以养为主”的渔业发展政策以来，渔业产业保持了持续快速的发展，渔业产值在农业产值中的比重不断增加。渔业的健康发展不仅对满足国民优质蛋白需求，保障国家粮食安全发挥着重要作用，而且对世界渔业产业的稳定和生产能力的提高也至关重要。

但是，水产养殖对环境条件以及管理方面的要求都比较高，温度的升降、氧溶量的变化、污水废水的影响、饵料的质量以及洪水、海啸、异常海潮等自然灾害和意外事故都会带来毁灭性的打击。同时，水产养殖保险标的多样性、差异性，防灾防损工作的难以施行造成的高风险性，保险责任的复杂性和难以鉴别性，以及道德风险和逆向选择事故的频发等等一系列因素的存在，使得保险公司对开展水产养殖保险非常谨慎，水产养殖保险的开展被认为是一个世界性的难题。

近几年来，随着我国“以养为主”方针的深入落实，水产养殖保险逐渐引起中央和地方政府的重视，同时，渔民对水产养殖保险的需求也越来越高。各级政府的重视，推动了学术界对渔业保险的研究，代表性的研究成果有：王朝华系统阐述了渔业产业以及渔业保险的风险，并详细介绍了渔业互保协会的制度诚意和必要性［1］；庹国柱论述了构建渔业保险巨灾风险机制的必要性，并从巨灾风险机制的制度、规模、原则、融资安排以及构建等方面进行了系统的论述［2］；龙文军、张成、王瑞民对水产养殖保险的特点、存在的问题，以及水产养殖保险的可行性、必要性进行了说明，并提出促进水产养殖保险发展的具体措施建议［3］；Mosehini＆Hennessy的研究发现农户对保险的需求受到农户的风险态度的影响，一般情况下，风险爱好者倾向于自担风险，而风险厌恶者更喜欢通过购买保险分散风险［4］；MonteL．Vandevee通过logit模型回归分析得出，农户学历水平、费率水平、保障程度、从事农业生产的年限、家庭收入、风险管理办法等因素对农户的保险需求产生显著影响［5］；叶晓凌对影响浙江省渔业保险的因素进行了描述性统计分析［6］；徐小怡用二项logit模型分析了影响渔业保险需求的因素［7］。

纵观文献可知，各学者对水产养殖保险的重要性、必要性已经达成共识，也试图从各方面寻求促进水产养殖保险发展的策略。“需求催生供给”，水产养殖保险的供给应该以渔民的实际需求为基础，但是，基于渔民视角对水产养殖保险的实际需求及其影响因素的实证研究略显不足。鉴于此，本文立足于水产养殖的现状，从渔民的需求出发，利用山东省青岛、烟台、威海三市的200份调查问卷，从微观层面分析影响渔业保险需求的因素，旨在为建立完善的渔业保险体系，增强渔业保险的保障能力提高理论依据和借鉴意义。

二、问卷设计及组织实施

（一）问卷设计

为了了解山东省渔民对水产养殖保险的需求影响因素，2015年初，我们对山东省威海、烟台、青岛3个重要的、具有典型性和代表性水产养殖地区进行了问卷调查。调查问卷由5个部分，50个问题构成，采用封闭性和开放式调查相结合的方法，由被调查者根据自己的实际情况进行填写。问卷的5个部分分别针对养殖户的个人信息、水产养殖生产情况、水产养殖风险情况、水产养殖保险市场需求情况以及水产养殖保险的市场运行情况展开调查。

本次调查共发放200份问卷，有效问卷为189份，样本有效率96．9％。为保证样本的有效性和调查结果的准确性，我们选择本校的学生干部组成调研小组，并事先对他们进行了相关知识培训和讲解；在调研过程中，学生首先对受访者进行问卷相关知识的讲解，让受访者了解水产养殖保险及其作用，增强对问卷的重视和配合，尽可能减少了问卷填写的随意性。

（二）被调查者的基本情况

通过样本的基本信息可以看出，调查对象中，男性占了86％，年龄主要分布在40－60岁之间，受教育程度多为初中和高中；84％的被调查对象从事渔业生产年限在5年以上。可以认为，被调查者能够较好的辨析调查问卷的基本内容，且他们渔业生产经验较为丰富，对渔业风险和渔业保险有较为充分的认识。

同时，86％的被调查者属于家庭养殖户，养殖方式中，海水养殖占到58％，其次为池塘养殖；大约一半的渔户固定成本投入在20万元以下，而78％渔民养殖收入占到家庭纯收入的一半以上。这一数据表明，大多数的被调查渔户以家庭个体养殖为主，水产养殖规模适中或偏小；同时，渔民家庭生活对水产养殖收入的依赖性较大，风险的发生可能会给渔户的生活带来较为严重的影响（如表1所示）。

三、山东省水产养殖保险的描述性统计分析

（一）渔民对风险的认知情况

一般认为，渔民对风险的认知情况的差异性，会影响到对保险的购买以及险种的需求。从表2可以看出，一半以上的渔民认为自然风险、病害以及污染是导致水产养殖损失的主要原因；同时，对于自然灾害和污染带来的灾害，渔民感到最力不从心，难以采取防灾减灾措施进行施救。在自然风险中，台风、赤潮对受访者造成最大的困扰，这与58％的被调查者采取海水养殖方式有一定的关系。因为水产养殖的对象生活在水中，对生活环境的要求比较高，因此，水温的控制和水质的监控是渔民面临的最严重的技术风险。

风险的发生给渔民造成的损失程度存在差异，对渔民的生活的影响也相应的不同，渔民对风险感知程度和对保险的购买力也就不同。从表3可以看出，84％的被调查者遭受的风险损失占养殖收入一半以下，说明风险的损失比并不是特别高；但是由于水产养殖的高成本收入却偏低，73％的被调查者在风险发生后基本可以或者难以维持生活，说明风险事故对渔民生活的影响较大。一般认为，风险给渔民造成的影响越大，对保险的需求越大，因此，从渔民对风险影响的认知情况看，水产养殖保险的需求潜力强劲。

（二）渔民对水产养殖保险的认知情况

风险因素的存在，促生了渔民对水产养殖保险潜在的需求，但是渔民对水产养殖保险的认知情况是决定潜在需求能否转换为真实需求的内在动力。渔民对保险了解的越充分，对保险分散风险、保障成本的功能越认可，实际购买力就越强。从表4可以看出，46％的渔民对渔业保险了解甚少，36％的渔民对水产养殖保险的了解相对充分；82％的渔户认可水产养殖保险的重要性。通过统计分析可以得出，渔民对保险的了解程度并不是很高，这可能与水产养殖保险刚刚起步有关，但是渔民对水产养殖保险的重要性具有较高的认识，这可能得益于最近几年社保宣传的强化，使得民众的保险意识普遍提高，进而提升了对水产养殖保险的认可。

表5进一步反映了渔民对保险的实际需求情况，被调查者对购买保险的主要目的比较理性，仅6％的渔民不清楚自己为何购买保险。同时，大多数渔民认为收入水平和生产风险因素对渔业保险的实际购买起到决定性作用；渔民在购买保险时，考虑因素依次是理赔速度、费率、保险条款与责任以及防灾减损技术。这为保险公司开展、完善水产养殖保险提供了指引，要提高勘察、定损的质量和理赔速度，通过合理的费率吸引投保对象积极投保；保险条款应当通俗易懂，并向投保对象解释清楚；要增强防灾减损技术，提高保险公司的竞争力。

（三）渔民对水产养殖保险的需求情况

渔民虽然对水产养殖保险有较大的需求，但是，对保险的支付能力却显得有点乏力（如表6所示）。70％的渔民对水产养殖保险的年保费支出额在5000元以下，同时希望费率在6％以下，这与大农险费率在6％－7％之间存在一定差距，更与理论上渔业产业高风险对应的略高的保险费率要求存在偏差。同时，一半以上的渔民期望保费补贴比例在40％－60％区间，这与现行的保费补贴试点地区的20％－30％的补贴水平也存在差距。这一方面可能与渔民对“保险保成本”原则的理解不到位有关，另一方面，渔民的高风险、高损失，导致收入降低，购买力减弱，对保费、费率、补贴的要求相应的较敏感。

从渔民的投保途径来看，约一半的渔民倾向于“渔业主管部门或乡镇干部动员”，约四分之一的渔民喜欢“亲戚朋友同事推荐”。因此，渔业保险的推广应该集合各方力量，加大政府部门的参与，促进渔业保险向强、向大发展。

四、山东省水产养殖保险需求影响因素实证分析

（一）基本假设与模型选择

本文研究认为影响渔民参与水产养殖保险的因素主要有渔民的基本情况、风险因素对渔民的影响、渔民对水产养殖保险的认知情况、渔民对水产养殖保险的反馈、政策环境因素五个方面。

养殖渔民对“是否购买水产养殖保险”这一问题有两种答案：“是”和“否”；对于这种机会概率问题或“0－1型”问题，在模型设定上，通常可选择逻辑生长曲线函数和正态分布函数两种形式，他们分别对应模型Logit模型和Probit模型，但是Logit模型不需要严格的假设条件，能够克服线性方程受统计假设约束的局限性，具有更广泛的适用范围。出于实际情况考虑，本研究用Logit模型进行计量分析。

（二）影响山东省水产养殖保险需求影响因素的因素变量

根据本文的基本假设，选取五类解释变量作为影响渔民购买水产养殖保险的因素，用于构建计量经济学模型，对选取的变量赋值如表7所示。

（三）影响山东省水产养殖保险需求影响因素的模型构建

由于“是否购买水产养殖保险”Y是一个二元取值变量，我们选择Logit模型来描述其与影响因素的关系。为此，设第i个观测者选择Y＝1的次数比例为Pi，即Pi为第i个渔民购买水产养殖保险的概率；以选择购买水产养殖保险的机会比的对数为被解释变量Z，令：

上式中β0为常数项，μi为随机误差项，C（1）、C（2）、C（3）、C（4）、C（5）、C（6）、C（7）、C（8）、C（9）、C（10）、C（11）、C（12）、C（13）、C（14）、C（15）为所求Logit方程的回归系数，z为第i被调查者选择购买水产养殖保险的机会比的对数，Pi为第i个渔民购买水产养殖保险的概率。

（四）影响山东省水产养殖保险因素的实证分析

影响山东省水产养殖保险因素的理论模型与参数估计。本文以调查问卷数据作样本，利用Eviews7．2软件对上述模型进行参数估计，首先将所以解释变量纳入模型，得到模型1，其中性别（X2）、学历（X3）、对防灾减灾工作的满意度（X10）、对险种的满意度（X11）四个变量对渔民购买水产养殖保险的影响不显著，然后根据各变量的P值，逐步剔除不显著变量进行回归分析，得到模型2，下文将围绕模型2进行回归解析（见表8）。

表8列出了该模型的回归系数、Z－统计量及Z－统计量的P值，可知回归方程如下：

1．从模型的整体检验程度来看，赤迟信息准则和施瓦茨准则值分别为0．244和0．382，似然比系数值为0．889，说明模型的拟合度较好，“渔民购买水产养殖保险”这一问题88．9％可以由选定的11个解释变量解释；LR值为93．287，LR检验统计量的相伴概率是0．00，所以该模型整体高度显著。

2．从各变量的显著性程度看，五类解释变量中有11个通过了显著性检验，渔业生产时间（X4）、养殖收入占家庭纯收入的比例（X5）、风险损失占养殖收入的比例（X6）、保费补贴水平（X15）在1％水平下显著；对渔业保险了解程度（X7）、渔业保险重要性（X8）、保费水平（X12）、保障程度（X13）、赔付水平（X14）的检验值在5％水平下显著；年龄（X1）、对理赔定损服务满意度（X9）在10％水平下显著。

3．在11个变量中，保费补贴水平（X15）的系数大于2，说明保费补贴对水产养殖保险的需求影响非常大；养殖收入占家庭纯收入的比例（X5）、风险损失占养殖收入的比例（X6）系数在1．5－2之间，说明这两个变量对水产养殖保险的需求影响比较大；保费水平的系数为负值，说明此因素值的增大，对水产养殖保险的需求产生反向的影响。

（五）影响山东省水产养殖保险需求的因素分析

1．渔民的基本情况对水产养殖保险需求的影响。渔民的基本情况中包含五个因素，其中性别、学历没有通过显著性检验，年龄、渔业生产时间、养殖收入占家庭纯收入的比例对渔业保险的需求产生正向影响。总体而言，渔民的基本情况对水产养殖保险的需求具有比较大的影响。

年龄与水产养殖保险的需求有较为显著（10％）的正向影响，该变量的系数为0．392。年龄越大对新事物的接受能力相对较弱，丰富的生活经历使得他们能更好的把握渔业生产的规律，增强风险应对能力，因此会削弱对水产养殖保险的需求；但是随着年龄的增长，他们对渔业风险的高损失性认识更为深刻，体质的下降、生活压力的增大促使他们对待风险的态度逐渐转为消极型，因此他们希望最大程度的分散风险，用相对少额的保费支出减小风险损失。因此，年龄对保险的需求产生一定程度的正向影响。

从事渔业生产年限与水产养殖保险的需求存在较为显著（10％）的正向影响；变量系数为1．410，影响程度较大。渔民从事渔业生产的时间越长，目睹、经历的渔业风险就越多，对灾害损失给家庭造成的影响感受也越深，越希望通过购买渔业保险来分散风险。

养殖收入占家庭纯收入的比例与水产养殖保险的需求存在显著（5％）的正相关性；变量的系数为1．903，影响程度非常大。养殖收入占家庭纯收入的比例越高，渔户的家庭生活对渔业生产的依赖程度越大，风险事件造成的损失给渔民的生活造成的影响越严重，因此渔户希望通过购买保险进行风险分散的需求就越大。

2．风险因素对水产养殖保险需求的影响。本次调查主要探讨了风险损失占养殖收入的比例对水产养殖保险需求的影响，损失占收入的比例越高，风险的破坏性越强，对渔民生活的危害性越强，渔民对保险的需求相应提升。因此，调查发现，风险损失占养殖收入的比例与水产养殖保险需求呈现显著（5％）的正相关性，且变量系数1．946，对其影响程度也非常大。

3．渔民对渔业保险的认知情况对水产养殖保险需求的影响。渔民对渔业保险的认知包含对渔业保险了解程度和渔业保险重要性两方面的认识，两个因素都在5％水平下通过显著性检验，且都对水产养殖保险的需求产生正向影响，说明这一类因素对水产养殖保险需求的影响比较大。

渔民对保险的原则、目标等方面了解的越清晰，会深化对保险重要性的认识，对保险分散风险、保成本的认可度会相应提升，因而会刺激对水产养殖保险需求的增加。

4．渔民对渔业保险的反馈对水产养殖保险需求的影响。渔民对渔业保险的反馈包括对理赔定损服务、防灾减灾工作、险种的满意度，以及保费水平、保障程度、赔付水平六个因素。通过模型分析，渔民对防灾减灾工作、险种的满意度没有通过显著性检验，其余因素通过显著性检验，且保费水平对保险的需求产生负向影响。

对理赔定损服务满意度与水产养殖保险的需求呈现较强（10％）的正相关性，该变量的系数为0．058。渔民参与水产养殖保险目的就是在发生灾害损失后及时获得应有的赔偿，以维持正常的渔业生产和家庭生活。如果保险理赔定损过程有失公允或者赔偿不及时，则渔民的投保目标得不到满足，保险的信誉也会有所降低。渔民花费了资金进行投保，在风险发生后还要花费大量时间和精力与保险公司周旋于理赔定损，各种摩擦的出现会降低渔民对保险分散风险的期望，降低投保热情。

保费水平与水产养殖保险的需求呈现很强（5％）的相关性，且变量系数是－1．302，这说明渔业保险的保费对渔民参与相互制渔业保险具有反响影响，而且影响很大。因为保费水平越高，渔民的费用支出越大，造成生活压力加重，使得购买渔业保险的实际购买能力下降。2008年6月，《农业部关于下达2008年渔业互助保险中央财政保费补贴试点项目资金的通知》（农财发［2008］78号印发），首次启动中央财政保费补贴试点项目，对沿海七省重点渔区的渔民渔船参加渔民人身平安互保和渔船全损互保给予25％保费补贴，总补贴资金1000万元，共带动地方财政配套补贴8680万元。同年，中国渔业互保协会的业务规模首次突5亿元，完成了相当于过去9年的互保业绩，这充分显示了保费与渔民参与渔业保险的反向关系。

保障程度和赔付水平与水产养殖保险需求之间都呈现很强（5％）的相关性，变量的系数分别为1．215和1．314。这说明保障程度和赔付水平对渔民购买水产养殖保险的影响较大。一般而言，保障程度越高、赔付水平越高，在渔民受灾后更能充分的获得赔偿，从而减轻损失带来的影响、尽快恢复生产，因而渔民参与保险的意愿越强烈，保险需求越大。

5．政策环境对水产养殖保险需求的影响。本次调查中，政策环境因素包含保费补贴水平这一变量，从模型分析表面，政策环境因素在1％水平下通过显著性检验，且变量系数为2．261。因此保费补贴水平与水产养殖保险的需求呈现出非常强的正相关性，且系数大于2，对其影响程度在模型的11个变量中最大。

保费补贴一方面凸显了政府对水产养殖保险的重视，会刺激保险公司开展水产养殖保险项目，竞争的加剧会激励保险公司优化服务、增强竞争力，进而使水产养殖保险市场规范化，增强渔民的购买欲望；另一方面，保费补贴会直接减小渔民的费用支出，降低购买保险给家庭生活带来的压力，因而会使水产养殖保险的实际需求明显增加。从开办渔业保险的经验也可以看出保费补贴对水产养殖保险需求的刺激作用：2008年，农业部开展保费补贴试点后渔业互保协会的保费激增，虽然中央仅有1000万元的补贴，但是带动了地方财政8680万元的补贴，减轻了渔民的保费负担，刺激了渔业保险市场的发展。

五、结论与启示

（一）结论

对山东省水产养殖保险需求调查的实证分析表明，总体而言渔民对水产养殖保险的需求受年龄、渔业生产时间、养殖收入占家庭纯收入的比例、风险损失占养殖收入的比例、对渔业保险了解程度、渔业保险重要性认识、对险种的满意度、保费水平、保障程度、赔付水平、保费补贴水平等11个因素的影响；其中保费水平对保险的需求产生反向影响，补贴水平对保险需求的影响最为显著，影响程度也最高。

（二）启示

1．应该提高对渔业保险的补贴。科学实施保费补贴，减轻地方政府压力。保费补贴可以对渔民采取直接补贴的方式，并在投保时向其解释说明应缴保费、政府补贴、实缴保费等内容，以提高渔民对补贴的认识和投保积极性。我国农业保险保费补贴为避免地方政府的“道德风险”和“钓鱼问题”，施行“层层补贴＋倒补贴联动机制”，保障中央、省、市、县补贴按时全面到位。但是这样不仅延长了补贴资金的划拨周期，而且地方政府限于财政压力可能不愿扩大保险覆盖面。因此，渔业保险财政补贴可实行中央和省级政府两级补贴，并根据地区经济实力差异适当调整补贴比例，但中央财政补贴比例不应低于50％。

2．渔民的保险意识还有待于提高。由于我国渔民的教育程度和经济水平偏低等因素造成渔民的保险意识差，渔业保险的有效需求不足。一方面要充分发挥渔业主管部门或乡镇干部的职能优势，深入到渔业村镇开展水产养殖保险宣传工作；另一方面，要保障渔民对渔业保险的满意水平，利用渔民口耳相传的途径，增强渔民的投保意识。

3．要建立合理的保费机制，适当降低保费水平。对不同的养殖品种、风险状况不同的地区施行弹性保费制度。并且通过费率减免制度，提高渔户积极施行防灾救灾措施，降低道德风险事故的发生。

参考文献

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篇5

（一）围绕发展，谋划全局，开展了计划规划的编制和宏观经济运行的预警监测。

1、认真抓好全市经济社会发展的各项规划，突出科学性。一是及时制订年度计划。年初组织议定“全市国民经济和社会发展20*年度计划”，经市十四届人大一次会议审议通过后及时下达,同时加强了对计划实施工作的检查和监督。二是认真编制重大发展规划。加强部门协调，平衡衔接，编制完成了《*湾港区循环经济示范区建设规划》，开展了《*市新农村建设规划》、《*市大中型水库移民经济社会和基础设施建设规划》和“十一五”专项规划编制工作，完成了《*市主体功能区规划》编制前期准备工作。三是积极组织规划实施。将“十一五”规划纲要目标和任务分解落实到各部门、乡镇进行考核，对规划中的能耗、减排等约束性指标和生产总值、财政收入、固定资产投资、社会消费品零售总额等预期性指标，进行年度分解列入国民经济和社会发展年度计划实施。

2、及时做好经济运行的预警监测，突出针对性。密切掌握全市经济动态，对国民经济各阶段运行情况进行跟踪分析，先后完成了第一季度、1-4月、1-5月、上半年、1-8月、前三季度经济运行材料和人大汇报材料，剖析经济社会发展过程中存在的问题及原因，提出对策和建议，为市委、市政府做好全年经济工作提供决策和建议。特别是在上半年，我局针对重点工程和固定资产投资进展不快的状况，深入分析原因，提出了对策措施，引起了市委市政府的高度重视，先后召开了全市重点工程攻坚会议和电力攻坚、工业区进场攻坚等会议，成立专门班子抓落实，有力地推进了经济和社会建设。搜集相关资料，完成《*市产业集群化发展思路和具体工作》、《*、瑞安、温岭经济社会发展横向比较》等材料提交市领导参阅。在分析研究当前经济运行情况的基础上，预测判断全年经济社会发展总体情况，提出明年工作思路，安排20*年计划指标，着手起草市十四届人大第二次会议发展计划报告。同时坚持定期、定时向市委、市人大、市政府和省发改委上报我市经济运行情况，市府每季一次经济运行总体情况，加上专题汇报，市人大专项汇报三次。

3、积极开展影响全市经济和社会发展的重大课题调研和政策研究，突出实效性。针对我市“转型期”经济社会发展中的突出问题开展专题研究，完成了《关于提升服务业发展水平的对策建议》、《加强调控和监管，促进房地产业健康发展》等13个全局性发展问题的课题调研报告。《构筑和谐社会要在高起点上建设新农村》和《关于建设生态补偿机制的研究与建议》两个课题分别获*市发改委调研课题一等奖和优秀奖。完成了“关于对瓯江口区域开发建设情况的意见”，分别上报市府、*市发改委建议调整《瓯江口开发建设规划研究》中有关影响*发展的布局、方案和思路，在*市发改委的支持下，*市政府基本采纳了我们的意见。针对我市服务业发展滞后的现状，研究提出加快发展思路和方案，受到了市政府的采纳，市政府决定抽调人员组成服务业发展办公室，挂靠我局开展工作，起草了《*市服务业发展实施意见》、《关于实施“退二进三”若干问题的暂行规定》、《关于培育和鼓励企业上市的实施意见（试行）》、《*市服务业发展专项资金管理使用暂行办法》、《20*年*市服务业工作部门分工》、《*市服务业发展部门工作要求》等一整套方案材料，调查搜集“服务业建设项目”，较好开展了服务业发展的相关前期工作。

（二）引导投向，突出重点，加强了投资的综合管理和重大项目前期工作力度。

1、加强基本建设项目综合管理。针对政府投资项目审批不规范、超概算情况严重的状况，我们从规范办事程序着手，加强了管理。一是加强财政性投资项目的规范化管理。认真贯彻落实《浙江省政府投资项目管理办法》精神，研究起草了《*市政府投资管理实施细则》提供市长办公会议讨论通过并实施。进一步明确了要求，规范了审批，特别是加强了对政府性投资项目投资概算的管理。对城市景观、市民生活和生态环境有重大影响的项目，以论证、调查或其他方式，广泛听取各方面的意见和建议。二是努力提高全社会固定资产投资审批效率。切实优化投资项目审批服务，推行基建项目立项和核准并联审批制度，对企业投资项目实行核准制或备案制，1-12月项目立项337个，总建筑面积127.69万平方米，总投资41.83亿元，项目备案181个，总建筑面积200.60万平方米，总投资51.39亿元；项目核准15个，总建筑面积72.99万平方米，总投资33.61亿元；全市下达年度计划176个项目；窗口承诺件提前办结率为96.7%。三是牵头组织党政机关办公楼等楼堂馆所建设项目清理工作。认真贯彻执行省委、省政府办公厅《关于在全省开展党政机关办公楼等楼堂馆所建设项目专项清理工作的通知》精神，对我市自2005年1月1日以来开工建设的项目、所有在建项目和已审批尚未开工项目进行了全面清理，做好自查工作。

2、狠抓重点建设项目的工程进度。年初编制了“*市20*年度重点建设项目建议表”提交市政府审核。经审核，计划实施重点建设项目37项（其中省、*市重点建设项目5项），总投资1*.93亿元，年度计划投资19.00亿元。积极履行综合管理职能，加强重点工程督查、协调工作。一是积极探索重点工程监管新方法，编制了《*市20*年重点工程建设计划分解表》，将重点工程投资进度考核与形象进度的考核结合起来，切实加强对重点工程执行情况的动态管理。二是加强重点工程动态管理。组织人员经常性深入重点工程建设现场，实地督查核实工程进度，了解项目推进过程中存在问题和困难，及时向市领导反映问题，提出建议，确保重点工程建设的顺利推进。协助市政府组织召开全市重点工程建设工作会议和重点工程建设专题分析会，实现重点工程建设市长督查汇报会、分析协调会制度化，全力为重点工程建设破解难题，排除障碍。全市重点工程总体进展较为顺利，截至12月底，全市在建重点工程共32项累计实现投资额19.17亿元，完成年度投资计划的100.88%，比上年同期增长12.95%。

3、主动开展重大项目前期工作。制定了20*年*市重大建设项目前期工作计划，做好已列入重点工程预备项目名单的35个项目的前期准备工作。建立了20*年招商选资项目库，主动参与招商活动。积极配合做好高速公路复线，*至*第二通道以及*市大门大桥二期（翁垟至万岙高速互通公路建设）工程、*市中心区至*湾港区大道建设工程、*南北通道工程、*湾港区船舶制造基地等重大项目的前期工作，多次陪同上级有关领导和专家沿途考察走向、勘探地形、测量，帮助收集资料和协调沿途有关地方之间关系。

（三）积极协调，深入调研，推进了企业改制和上市工作。

积极参与工业企业改制协调会，稳步推进我市农村综合改革、文化体制改革、国有企业改革、事业单位改革等重点领域的改革工作。完成了房管局和劳动局下属各1家集体企业的改制工作，参与了乐申鞋厂、五龙控股公司和通用机械厂等3家企业改制。整理我市有关鼓励支持和引导个体、非公经济发展工作材料向市政协汇报，根据上级文件结合本市实际起草了《关于进一步拓宽非公有制经济市场准入的实施意见》。认真做好省中心强镇（柳市、虹桥）调研、申报工作和上市企业资源调查工作。政策性农村住房保险完成年度工作目标，政策性农业保险试点工作稳步有序推进。全年政策性农村住房保险投保户达26.6103万户，占我市农户总数的92.6%；能繁母猪保险超额完成省政府下达的4200头任务数，走在全省前列。及时开展受灾理赔工作，确保农户损失得到补偿并及时恢复生产。全年我市经历数次台风影响，两项农村政策性保险共理赔1228.61万元，其中农村住房保险理赔391.19万元，农业保险理赔837.42万元。

（四）依法治价，强化监督，规范了市场价格秩序和行政事业性收费管理。

1、加强重要商品、服务收费的价格管理。积极稳妥推进我市供水价格改革，逐步建立合理的水价形成机制。调整了乐成、虹桥片区的自来水价格和*、*、*水库的水利工程供水价格，及时落实水资源费的征收，开展了全市供水价格成本监审，促进水利和供水企业健康发展。加强住房价格管理，积极探索经济适用住房和廉租房价格管理形式。认真审核了万岙农场康居工程销售价格，及时审定了“交通大厦”、“新世纪花园”、“县浦公寓”等项目的建筑安装工程费，努力规范房地产价格。深化药品价格政策导向，继续分批降低政府定价药品价格。重新公布了我省937种药品最高零售价格和2945个规格的降价药品的价格，并督促各医疗机构认真贯彻执行，切实减轻患者的负担。建立健全价格监测工作制度，充分发挥价格监测预警作用。进一步完善价格监测预警机制，坚持每月两次对8大类54个品种重要商品和服务价格的监测和分析，尤其是针对下半年以来，受国际市场油价高涨和国内部分生产资料、消费品价格上升影响，我市成品油、液化气、猪肉、食用油等价格持续较快上涨的状况，及时启动价格预警实施预案，密切关注市场物价动态，加强监测分析，第一时间向市领导反馈信息，报告价格上涨原因，提出应对建议，努力确保市场价格基本稳定。

2、开展清费治乱减负工作。部署并开展了20*年度收费验审工作，对全市20*年度行政事业性收费、垄断经营性收费以及以收费形式征收的各种基金、集资、附加的近150个执收单位进行全面验审。安排对白蚁防治行业收费进行专项验审，调查了近三年我市白蚁防治总收入、总支出情况，总结出我市白蚁防治收费存在的主要问题，并向上级部门提出规范白蚁防治行业收费管理的建议。根据省市有关文件精神，对全市行政事业性和经营服务性收费单位的收费许可证进行全面换证。规范和调整了建设、土地、公安、工商、交通、人事和农业等16个单位行政事业性收费项目和收费标准，停止执行部分收费项目。根据上级文件精神，进一步明确义务教育办班收费项目和收费标准，对全市职业学校、公办幼儿园办学成本进行测算，加强收费管理，规范教育收费行为。根据省定价目录和听证办法的要求，先后组织召开了关于制定16路公交车和雁荡山公交车票价听证会，出台了16路公交车收费标准。认真审核了11个强制性培训班收费。

3、加大价格监督检查力度。根据省物价局文件精神，联合纠风、教育等部门分别开展春季、秋季教育收费大检查，采取点面结合的形式，重点对义务教育阶段“一费制”落实情况，高中“三限”政策落实情况，违反自愿原则强制收取服务性费用的行为进行查处，共检查中小学校64所，查出的违价金额达185.84万元，已责令清退91.17万元，立案3起。根据省物价局、省农民负担监督管理领导小组办公室、省人民政府纠风办《关于开展全省涉农价格和收费专项检查的通知》（浙价检[20*]67号）文件要求，开展了包括规划、土地、房管、乡镇政府在内的涉农价格收费检查，共检查单位11家，立案2件。根据省物价局《关于开展全省药品和医疗服务价格重点检查的通知》[浙价检（20*）156号]文件精神，分别对市二医、三医、中医院、妇保院的药品及医疗服务价格执行情况进行检查，发现各大医院不同程度存在着自立名目，扩大范围收费，提高差率，推迟降价时间等违法行为，查出违价金额达90多万元。春节、“五一”、“十一”期间，组织开展了对副食品市场、各大超市、旅游行业的明码标价情况检查，针对主要农产品生产、运输、销售过程中的各种收费进行专项检查，切实维护了社会稳定。认真做好价格举报工作，共受理群众投诉96件，办结96件，办结率100%。全年共立案查处各类价格违法案件18件，查出违价金额403.02万元，其中退还消费者115.61万元，没收违法所得102.56万元，罚款6.3万元，上缴财政1*.87万元，其他的正在处理中。

（五）培育市场，强化调控，确保了粮食安全和社会粮情稳定。

1、稳步推进粮食购销市场化。认真贯彻执行国务院《粮食流通管理条例》，制订了《粮食收购许可证》的办理制度，建立用粮企业粮食经营台帐，及时掌握具有粮食收购证企业粮食收支基本情况。认真做好全市粮情监测点的监测和粮食信息的采集分析及统计上报工作，及时为粮食购销企业提供粮食产销和市场价格信息。积极与财政部门协调，确定并落实了20*年度粮食各项补贴，提出了20*年度附营企业特困资金分配方案，并进行监管，真正使特困资金用到实处，有效地解决了特困企业的难处。加强企业财会基础工作，指导企业开展会计核算，按时编制会计报表，及时汇总上报，提供财务分析，为领导决策提供可靠依据。加快国有粮食企业改革改制步伐，完成粮食收储公司的组建和财务合并工作，做好粮食附营企业改制的准备工作。同时，认真做好拥军慰问和军粮供应工作，并率先在市军供粮站和雁荡代销点正式实行军粮刷卡供应。

2、扎实开展粮食安全工作。一是认真抓好安全生产。及时调整了综合治理和安全生产领导小组成员，进一步明确了安全生产目标管理和领导责任制。积极开展安全生产执法年活动，并在11月中旬召开全市粮食系统安全生产工作会议，举办消防器材的应用演练。组织4位主管安全生产的负责人参加全省粮食行业安全生产培训，进一步强化安全生产和消防安全工作防范意识和管理水平。根据市府办《关于组织开展全市安全生产隐患大排查、大整治的紧急通知》，组织开展了全市粮食系统安全生产和消防安全“地毯式”检查，对6家存在安全问题的单位当场发出《安全生产和消防安全检查不合格整改书》和《安全生产和消防安全检查不合格强制整改书》，并督促及时做好整改。二是认真抓好粮食储存安全。建立健全各项制度，严格按季组织开展全市粮食收储企业仓储“一符四无”粮情安全检查和仓储千分制考核。指导和督促收储公司认真抓好仓库修理、器材维修以及仓容的安排和落实，有效保证了粮食储存安全。同时，积极开展市地方储备粮中心库（二期）建设项目相关前期工作。

3、保证社会粮源和质量。发挥粮食部门引导、服务生产的作用，大力发展订单农业。按照订单、核单、定单、盯单、买单的工作链条，认真做好粮食订单跟踪服务，发放预购定金66.8万元，全年收购“订单粮食”10000吨，完成率为95%。及时轮

换储备粮，确保库存粮食的质量。根据储备粮管理规定和市政府的要求，今年落实轮换储备粮10000吨和储备油75吨，按照公平、公开、公正的原则，委托市粮食批发交易市场公开拍卖，保证了地方储备粮油的推陈出新，有计划有步骤平稳了粮食市场。坚持定期检测储备粮油产品，加强粮油产品质量的监督管理。及时完成了省、市、地方的检测任务，共抽取粮油样品228个批次，其中早籼谷204个批次、晚籼谷42个批次、食用油4个批次。认真做好日常粮油检查，对检验不合格的产品和企业，及时建议有关部门进行查处，确保市场粮油质量过关和居民放心吃粮。

（六）发挥优势，履行职能，推进了以电子政务建设为重点的国民经济和社会信息化进程。

进一步扩大联网范围，巩固网络安全，努力建成一个统一、安全、稳定的*市电子政务网络基础平台。按照省电子政务网络技术规范，继续做好市电子政务外网改造、IP地址调整和各单位业务专网的接入工作。对电子政务网络进行调整和完善，增强了网络管理能力，进一步巩固网络安全，并完成了部分乡镇的电子政务外网改造。同时，积极主动做好市电子政务网络迁建的相关前期准备工作。进一步普及短信息办公业务，推广电子公文交换系统，努力提高机关办事效率。完成安装电子政务平台系统软件及环境配置，更新了短信网关模块。分三批对全市相关单位办公室主任和负责电子公文收发工作的文秘人员进行运用操作培训，确保了自8月1日起电子公文交换系统在全市机关范围内的正常、良好、安全运行。进一步发挥职能作用，扶持信息产业发展，努力推进全市信息化建设。认真做好*市软件及电子信息产业制造业发展专项资金20*年度项目申报和20*年项目验收工作。协助做好“浙江省电子元件*市生产基地”的申报工作，并于11月6日获省信息产业厅批复同意立项。配合做好电信助推农村信息化试点乡镇（10个）和试点村（100个）筛选、确定等工作。此外，按照市纪委的要求，关闭了电子政务网络有关股票端口，对机关单位联网电脑使用股票软件进行封锁，确保电子政务网络真正用在政务方面。

（七）加强组织领导，强化作风建设，实现了机关管理和队伍建设有序推进。

根据市委、市政府《关于在全市开展“作风建设年”活动的实施意见》精神，积极部署、开展机关作风建设年活动，创建“六型机关”，继续开展机关“四好科室”创建活动，机关管理和干部队伍建设取得了显著成效。一是各类学习经常化。通过党委理论学习中心组学习会、支部学习会、机关“学习夜”、“解放思想”和“端正机关作风、建设‘六型’机关”大讨论、“作风建设”网上在线知识竞赛等活动和安排在职各类学习培训，实现了“工作学习化、学习工作化”。二是机关管理制度化。通过开辟网上专栏征求意见、交心谈心、“阳光行动”、访基层等形式广泛征求意见建议并进行梳理，在此基础上对全局的各项规章制度进行修订、汇编，进一步规范机关内部管理，逐步形成一套长效管理机制。三是政务公开网络化。除了在局机关办公场所设立固定公开栏外，还在*市发展改革网站上公布审批事项的办事依据、办事程序、办事时限及办事承诺，并每月公开审批结果，接受公众监督，真正做到了能够公开的事项一律对外公开。四是廉政监督信息化。除了继续完善党风廉政建设责任制，制定了20*年党风廉政建设和反腐败工作的组织领导和责任分工外，每逢节假日局纪委办公室通过政务工作平台向全局同志发手机短信息，强调要遵守好廉洁自律各项规定，做到警钟常鸣。

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关键词:活体畜禽;抵押;融资

Abstract:Increasing credit investment to stockbreeding and relieving its financing pressure plays an important role in industrial structure adjustment and economic development in rural area. Livestock mortgage――a loan pattern created by Zhaozhuang Yicheng District provides a new approach to solve the financing problems of stockbreeding corporation.

Key Words:livestock,mortgage,financing

中图分类号:F830.34文献标识码:B文章编号:1674-2265(2010)10-0039-04

一、引言

畜牧业是提升农业综合效益、推进现代农业建设进程的重要支撑。近年来,我国畜牧业快速发展,但融资压抑对其发展的瓶颈约束作用日渐显现。加大对畜牧业的信贷投入、缓解其融资困境已成为调整农村产业结构,促进农村经济发展的重要内容。当前,我国增加农村弱势群体金融供给的实践主要从三个层面展开:一是改善农村金融信用环境,通过血缘、亲缘等关系强化农村信贷道德约束。二是对农村贷款主体实施外部增信,提高贷款主体承贷能力和抗风险能力。三是扩大农村贷款主体担保抵押物范围,挖掘释放“三农”抵押担保潜能,特别是动产抵质押潜能。近年来,随着担保制度的发展,动产抵押及其他以动产作担保的形式越来越多,已成为一种新的发展趋势。枣庄市峄城区农联社在《物权法》等相关法律法规框架下,开辟了“活体畜禽抵押”贷款新模式,为破解畜禽养殖企业融资困境提供了一条途径。

二、动产抵押的相关理论及文献综述

抵押制度之所以在传统金融市场大放异彩,是因为其兼顾了债权安全和抵押人的用益利益,即抵押物担保债权安全且不以移转占有为必要,抵押人仍然可以对其进行使用和收益。现代社会财富结构的变化,使得抵押制度已由传统的单纯不动产转向不动产与动产并重的局面。从国际融资实践看,英美等发达国家70%的担保是动产担保。与不动产相比,动产种类更为丰富多样,特别是2007年我国颁布实施的《物权法》将抵押物范围扩展至法律行政法规未禁止的任何财产,动产抵押由此成为业界的一个热点话题。马蔚华(2006)认为,完善动产担保制度、建立便捷的动产担保登记制度和高效的执行机制是发展动产抵押业务的关键,应通过制定优先权原则最大限度保护债权人利益。王君(2007)认为,法律法规制度上的缺陷、银行缺乏应对能力和良好的仓储管理机制是制约动产抵押贷款发展的主要因素,提出应建立动产抵押担保登记公示平台、完善相关法律细则。尹玉杰(2009)则从银行角度对如何规避动产抵押的法律和操作风险进行了阐述,认为对抵押物适格、抵押人权利、动产抵押公示的审查是有效降低银行风险的手段。动产抵押实践方面,目前已有不少地方对如何开展动产抵押进行了积极探索,产成品库存抵押、应收账款抵押等动产融资业务在部分地区已开展得相当成熟。

但需要说明的是,当前在动产抵押方面的探索主要集中在中小企业融资层面,对如何办理农村动产抵押的理论研究和实践都比较少,涉农动产抵押潜能挖掘严重不足。畜禽活体作为养殖企业的主要动产,如实现其抵押功能,让活体资产真正“活”起来,将会大大缓解养殖企业的融资难题。2010年6月,在人民银行枣庄市中心支行指导下,峄城区农联社发放了山东省首笔活体畜禽抵押贷款,拉开了全省活体畜禽抵押业务开展的序幕。

三、枣庄活体畜禽抵押贷款的实践

畜禽产业链是枣庄城市转型要重点发展的产业链之一。近年来,枣庄市畜禽养殖业快速发展。2009年,全市生猪出栏量、家禽出栏量、肉类产量分别同比增长14.8%、6.5%、9.1%,畜禽养殖业正处于加快转变发展方式的关键时期,但其发展仍面临着资金不足、市场风险大等诸多挑战,特别是融资瓶颈约束日益明显。

在现行法律及信贷制度框架下,如何增加畜禽养殖业的资金供给也是涉农金融机构面临的一个难题。调研发现,畜禽养殖企业拥有大量市场价值相对较高、易处置、易变现的活体畜禽资产,如果能够实现这些活体资产的抵押功能将大大增加养殖企业的融资可得性。据测算,枣庄市可供抵押的猪、牛存栏价值约17亿元,即便按50%的抵押率也可为养殖企业提供8.5亿元的资金支持。但受抵押登记机关缺失、疫情、市场风险等因素约束,银行对开办畜禽抵押贷款心存疑虑。比如滕州市农联社在对伊源牛业专业合作社考察后,认为该企业信誉良好,项目前景广阔,但出于对活体畜禽能否抵押等方面考虑,银行对该项目的200万元授信迟迟未能通过。了解到此情况后,2010年4月,人民银行枣庄市中心支行在调研论证的基础上,协调市畜牧局、市工商局联合出台了《枣庄市活体畜禽抵押贷款管理办法》(以下简称《管理办法》),通过采取活体畜禽办理登记、引入第三方监管等措施消除了银行放贷的后顾之忧,在全省首创了活体畜禽抵押贷款业务。

活体畜禽抵押贷款业务的主要流程是:畜禽健康状况评估报告借款申请贷前调查信用等级评定资产评估签订三方(银行、借款人和担保人或第三方监管人)抵押贷款协议和抵押贷款合同抵押登记发放贷款。

在活体畜禽抵押贷款办理过程中,贷款申请人以自身或第三人合法拥有的猪、牛等活体畜禽作为抵押物向银行业金融机构申请贷款。借款企业将借款申请和地方畜牧部门出具的畜禽健康状况评估报告提交银行后,银行组织人员对申贷项目进行贷前调查及信用等级评估,并由畜牧部门进行活体畜禽的价值评估工作。通过相关审查及评估后,由银行、借款人和担保人或第三方监管人根据评估结果签订三方抵押贷款合同,同时在工商行政管理部门办理活体畜禽抵押登记。银行按照畜禽资产评估价值50%的比例向贷款申请人发放贷款,并在利率上给予适当优惠,一般低于同期限信用贷款利率。贷款期限则根据畜禽的生长情况、市场价值、资金用途及风险状况等由各方协商决定,一般不超过一年。在贷款发放后,银行再通过派遣支农信息员、支农协调员、第三方监管等方式,签订监管协议,定期或不定期核实畜禽存栏情况,加强对抵押畜禽的监管。

依据《管理办法》,2010年6月25日,峄城区农联社对枣庄市富新畜禽养殖有限公司发放了山东省首笔40万元活体畜禽抵押贷款。活体畜禽抵押贷款开办一个月内,各涉农金融机构已完成授信320万元,为该市畜牧业的发展注入了新的活力。

四、活体畜禽抵押贷款运作机理分析

(一)畜禽产品作为抵押品的资产属性已经完备:办理活体抵押贷款的前提

对银行而言,抵押品具有提高借款人违约成本、降低违约概率、减少风险暴露余额和降低违约损失的功能。而要真正发挥这些功能,客观上要求抵押物必须稳定并产生能够预测的现金流,且具有方便的变现途径和较高的变现价值。与一般动产相比,畜禽产品具有更为稳定的市场价值和较强成长性,作为抵押品的资产属性已经完备。一是价值明显,易于评估与计量。《管理办法》规定可抵押的畜禽为猪(育肥猪、能繁母猪)、牛(奶牛、肉牛)和种畜禽,市场价值较高,价格逐年上涨,为担保债权的实现提供了坚实保障。据了解,目前一头成年肉牛的市场价格在1万元以上。而且与一般抵押品不同,在抵押期内多数畜禽产品始终处于生长和繁殖状态,成长性和升值潜力巨大,强化了抵押品对信贷资产的保全功能。以仔牛为例,在经过一年期的饲养后,其市场价格往往可以翻番。二是市场变现能力强。畜禽产品与居民生活密切相关,市场需求量大,在现行交易制度与交易场所完备的情况下,动产抵押权的实现成本较低。

(二)完善的活体畜禽抵押登记评估程序:办理活体畜禽抵押贷款业务的关键

动产抵押登记是物权公示原则在动产抵押制度中的体现,是动产抵押制度的核心。《物权法》除明确生产设备、原材料、半成品、产品等动产抵押的相关规定外,还将抵押物范围扩展至法律法规未禁止抵押的任何财产,较《担保法》大大拓展了可抵押物的范围,这为银行开展活体畜禽抵押业务提供了确切的法律依据。参照《物权法》中“企业动产浮动抵押登记机关为抵押人住所地的工商行政管理部门”的有关规定,《管理办法》将地方工商部门明确为活体畜禽抵押登记机关,增强了活体畜禽抵押登记的可操作性。

更为重要的是,《物权法》规定未办理抵押登记的,不得对抗善意第三人。也就是说,办理抵押登记的,抵押权具有对抗第三人的法律效力,即抵押财产登记后,不论抵押财产转移到谁手中,只要债务人履行期届满没有履行债务,抵押权人都可以就该抵押财产实现抵押权,同时还有优先于未登记的抵押权人受偿的权利。枣庄市在办理活体抵押贷款过程中,要求必须通过地方畜牧和工商部门的登记、评估,除了增加借款人征信环节外,更重要的是排除了抵押物在权属不明的情况下对银行抵押权实现的不利影响,为银行信贷资产保全提供了法律依据,减少了“动产易动”带来的风险和信贷资金介入的后顾之忧。

(三)信贷风险有效防控及交易成本降低的双重契合:吸引信贷资金介入的内在动力

信贷资金的本性在于追求安全性和盈利性。与存货、应收账款等一般性动产不同,活体畜禽还面临疫情威胁、消耗性大等不利因素,容易发生畜禽病亡或丢失,“动产易动”的特征更为明显。要实现抵押资产的保全,必须要“管”好活物。因此,需要建立专门的畜禽动产抵押风险防范机制。一是防止畜禽病亡。对办理活体抵押的养殖企业,在购买仔牛时,必须由当地部门出具健康证明。养殖过程中,畜牧部门将利用兽医检疫网络平台,定期对畜禽进行“健康查体”,做好养殖场所卫生防疫,严把畜禽出栏检疫关,确保抵押畜禽安全健康。二是防止畜禽丢失。除了引进物流监管公司在养殖场安装监控设备,对抵押的活体进行实时监控外,金融机构还要派遣支农信息员、支农协调员,每周到现场核实畜禽存量。养殖企业、合作社、农户将畜禽出栏的销售计划要提前上报银行,银行信息员在畜禽出栏时进行现场监督,保证货款及时归还银行。三是资产评估的就低原则和贷款最高比例限制。《管理办法》规定,以最近3年平均市场价和最近3个月的平均市场价二者之中的较低者来确定拟抵押活体畜禽的价值,这对于市场价格逐年走高的畜禽产品而言,评估价值明显低于市场价值。且最高贷款额度一般不得超过畜禽资产评估价值的50%,最高不得超过70%,在最大程度上强化了抵押物对银行资产的保全功能。四是鼓励养殖户参险的正向激励机制。对参加保险的,银行将在贷款额度、利率水平方面给予优惠。若发生保险理赔,金融机构将优先受偿。

此外,交易成本也是关系交易能否达成的关键。与联保体贷款、“速贷通”等大多数涉农贷款品种相比,活体畜禽抵押贷款大大降低了银行的信息搜寻成本及贷后管理成本。多数畜禽养殖企业及养殖户规模较小,信用信息分散,正规金融的记录非常有限,还没有形成完善的征信数据,银行要深入调查寻找最佳的贷款对象,要付出巨大搜寻成本。而活体畜禽抵押模式减少了银行对贷款对象的搜寻成本,而且畜禽产品收益相对稳定,加之第三方监管的引入和农业保险的保障,银行信贷资产容易保全,贷后管理成本也大大降低。

(四)政府部门介入的经济外部性:促使信贷交易达成的触发器

从博弈视角看, 尽管活体畜禽抵押贷款涉及政府部门、养殖企业、放贷银行三方,但政府部门和银行才是这场博弈中的主导力量。在政府部门介入之前,畜禽企业因缺乏法定抵押物,不存在与银行合作的基础,也就不能开展合作性博弈。在政、银双方的博弈过程中,政府部门目的是增强涉农产业对信贷资金的吸引力,以促进农村经济发展;而银行则要求在资金安全前提下,通过信贷扩张的规模效应提升收益,两者目标具有较强的一致性,为合作博弈的达成奠定了基础。在博弈过程中,政府部门通过提供活体畜禽健康检疫、资产评估、抵押登记等公共产品或公共服务迎合了银行抵押放贷条件,部分消除了银行放贷后的风险顾虑,而银行也在完善信贷风险防控体系后,通过活体畜禽抵押等方式将信贷资金注入畜禽养殖业,促进了农村产业结构调整。作为理性经济人的政府部门和银行出于自身收益最大化的考虑,均选择了符合对方利益要求的策略,产生了理想的博弈结果。

在枣庄活体畜禽抵押贷款案例中,不管是活体畜禽的健康检疫、资产评估还是抵押登记的实现,都是政府部门介入推动的结果。而政府部门提供的这些公共服务和公共产品则具有明显的经济外部性,并成为活体畜禽抵押贷款交易达成的关键,这也是对先前交易失败状态的一次帕累托改进,促进了社会福利水平的提升。

五、基本结论

(一)活体畜禽抵押贷款具有较强的普适性和推广价值

活体畜禽抵押贷款业务开辟了一条养殖企业抵押担保的新路径,在国家政策及法律许可的框架内,既解决了畜禽养殖企业抵押难题,也在一定程度上解决了涉农金融机构“贷款难”问题,具有需求大、易操作、可复制的优势,值得大力推广。

(二)动产抵押登记是关系到信贷交易能否达成的关键

只有实现动产的抵押登记,才能消除银行对放贷后资产保全的后顾之忧。在现行政策、法律许可框架下,各政府部门应发挥主动性,通过提供抵押登记等公共产品或公共服务,积极为信贷交易的达成创造有利条件。

(三)活体畜禽抵押贷款业务的开办为开展其他动产业务提供了新的思路

对其他市场价值较高且稳定的农村动产,如农业机械、果木等也可探索办理此类抵押贷款业务。另外,要针对不同类别动产“易动”特征构建适应性的监管及保障机制,发挥抵押动产对信贷资金的保全功能。

参考文献:

[1]尹玉杰.动产抵押登记与银行的审查义务[J].上海农村金融,2009,(6).

[2]马蔚华.完善动产担保制度 优化金融发展环境[J].中国金融,2006,(7).

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关键词：分享经济；农村；对策

中图分类号：F32 文献标识码：A

收录日期：2016年10月6日

2015年夏季达沃斯经济论坛上指出，“分享经济”是拉动经济增长的新路子。2016年政府工作报告中两次提到 “促进分享经济发展”、“支持分享经济发展”，十三五规划纲要中也强调“积极发展分享经济”。“分享经济”已经成为我国新时期经济发展的焦点。未来这一新型商业形态将会加速向各个行业延伸渗透，包括农业。

一、什么是分享经济

对于“分享经济”，国内外学术界尚无统一的概念，但是中外学者对其基本特征有趋同的认识。Gansky L.（2010）认为其实质是在以网络为基础的共享平台上构建的，其目的是使用而非拥有，这种商业模式的核心策略是多次“出售”同一个产品，从而产生更大的价值。杨帅（2016）将其定义为通过新兴技术平台分享住房、汽车、技能、时间，以及生产装备、生产能力等闲置资源和能力（包括利用不充分的资源），在满足社会需求的同时提高社会资源利用效率的一种绿色发展模式。

分享经济可以划分为三种模式：付费分享、无偿分享、众筹分享（张孝德，2015）。付费分享是最为普遍的一种形式，通过移动互联网平台，租赁双方达成协议，有偿转让闲置的有形物品的使用权或与知识技能等相关的无形服务。知名的Airbnb（空中食宿）、Uber（优步）都是典型的有偿分享。无偿分享是指供需双方以无偿的形式置换所需物品或服务。例如沙发客社交网站CourchSurfing就是一个为世界各地旅行者搭建的免费、无偿的互助旅游、交换住所的平台。众筹分享是指以互联网为平台，缺乏资金的筹款人向公众介绍自己的项目创意和计划以获取投资人的认可募集资金的模式。

二、农村发展分享经济的意义

我国是农业大国，“三农”问题是关系我国经济发展的焦点问题。如何利用互联网平台促进分享经济在农村特别是偏远地区发展，如何充分的盘活资金，繁荣农村经济，已经成为摆在各级党委政府部门面前一道重要的课题。

目前，我国农村普遍存在农产品销售难问题。农村交通不便里，咨询不发达，主要依赖外地商人上门收购，产需脱节、竞价能力低。通过大力发展农村电商和冷链物流，搭建优质的物联网平台，可以实现全国各地的销售商和种植业户直接对话，既能节约流通的时间和成本又能提高农民的收入，还可以丰富产品销售的模式，有利于树立区域品牌，从而最终实现改善农民生活的目的。

现代化农业生产突出机械和智能电子设备的作用，但农机成本高并且需要相关配套的高标准产业服务和高素质技术人员。相对于农资所有权以买卖为主的传统农业经营方式，“分享经济”商业模式特别是“农资众筹”更能满足家庭单位种养、小型农业企业、合作社等需求，而“有偿分享”也有利于实现大型农业企业对闲置资源的充分利用。

城乡差异虽然逐年成缩小趋势，但是总体来说城乡经济结构的差距仍然存在并且很明显。农村没有大超市，没有丰富的餐饮娱乐，没有优质的教育资源和医疗保障，这些都是导致“年轻人进城打工，老幼留守家中”这一普遍现象存在的主要原因。移动互联网平台打破地域差异，分享经济在一定程度上可以缓解城乡间资源分布不均的冲突，提高闲置资源在城乡间的有效供给和再利用。通过有偿分享或对等分享的模式可以将城市中赋闲的专业技术人才以多种形式有效供给到农村，缓解当前农村教育、医疗、养老等政府公共服务有效供给不足等问题，也可以将农村闲置的耕地、果园、畜牧、房屋等资源“分享”给城市居民，增加农村的就业机会。利用农村的自然风光、优质生态打造农业旅游产业，为国内外游客提供短租民宿、度假农庄，提供踏青郊游、学农体验、户外拓展、接驳运输等多个不同主题的旅游服务，打造城乡一体共享经济产业带。

三、农村发展分享经济面临的困难

根据中国互联网络信息中心（CNNIC）第36次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2015年6月，我国网民中农村网民占比为27.9%，规模达1.86亿元，相比2014年底增加了800万元。我国农民人口的绝对数量确保了农村移动互联网市场，然而目前有几点困难制约了在我国推广共享经济农村战略的步伐。

第一，由于地理偏远交通不便，农村网络覆盖率低，手机上网费用偏高，电脑和宽带设备对困难家庭仍属于奢侈消费，这些都给搭建共享经济网络平台带来了技术障碍。

第二，由于留守村民受教育程度的局限，绝大多数农村网民缺乏对移动互联网的基本认知和操作能力。他们对网购、对手机买票、约车、点餐等了解的很少，甚至有恐惧心理，更别说利用互联网实现经济创收了，造成了发展共享经济模式知识层面的障碍。

第三，传统消费模式下，消费者的购买行为建立在对产品实物一定程度的感知和对实体店销售商的信任之上。而共享经济模式下，消费者的购买行为主要依赖互联网平台提供的信用评分机制，即其他用户建立在自身经验基础上对资源提供方所给予的反馈和评价。然而，“刷单”、“虚假评论”现象似乎已经成为很多电商累计信誉的手段，导致我国消费者对互联网交易平台缺乏信心，对共享经济模式存在一定程度的消费心理障碍。

四、农村发展分享经济的建议

针对上述问题，要使分享经济顺利地在广大农村地区发展，国家和地方政府可以采取以下措施：

第一，当务之急，地方政府应加大互联网基础设施建设，扶持、建立和健全农民创业信息与科技服务平台。建立免费的上网中心或利用网吧的闲置资源给农民创造更多的接触互联网的环境。搭建二手商品交易平台，在城乡间促进闲置的电脑、手机与民宿、新鲜果蔬等的分享。与通讯运营的公司合作，制定针对农村家庭的优惠移动网络价格、城乡家庭闲时上网套餐分享等创新型业务。

第二，地方政府应加强对农村人口普及移动互联网知识，分享经济的信息价值和资源再利用的利润价值。鼓励软件开发商设计更贴近农民需求的手机应用吸引农民更多关注和使用；地方政府可以率先垂范通过互联网平台实现职能部门间信息和资源的共享和优化配置，实现减能增效；推动地区间、城乡学校间闲置图书、影像、网络资源的分享，在改善留守儿童学习环境的同时提升农村获取信息和新鲜资讯的能力；通过时间和服务分享以免费的住宿、门票、交通等为交换，邀请高知背景的旅游者、志愿者、电商、企业对农民进行培训，特别是加强对农村青少年普及互联网知识、提供相关的课外指导。

第三，加强立法和监管。一方面分享经济颠覆了传统经济的运营方式，国家和政府必须建立健全完整的法律制度、监管体系、税收制度，以便有效缓解其对传统行业企业造成的冲击；另一方面我国现有的行政管理办法条例并不能完全适用于分享经济这一种全新“互联网+经济”模式，迫切需要出台新的管理条例，设立独立于平台外的认证机构、建立个人信用体系、建立保险理赔制度等才能增加包括农村消费者在内的全民对分享经济的信心，才能确保未来分享经济可以得到健康有序发展。

总之，利用互联网平台践行创新创业，合理促进城乡间闲置资源的合理利用和流动，并采用各种有效的监督监管措施，将有利于缩小城乡间的差异，有利于城乡居民的互惠互利，有利于全社会的健康持续发展。

主要参考文献：

[1]Gansky L.The Mesh：Why the Future of Business is Sharing.Penguin，2010.

[2]杨帅.共享经济类型、要素与影响：文献研究的视角[J].产业经济评论，2016.2.

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(一)总体思路

把创新发展作为发展的根本动力，把跨越发展作为目标导向。注重完善金融服务体系建设，进一步增强金融业对经济的渗透力和支撑力；注重培育金融要素市场建设，进一步提高金融的集聚水平和配置能力；注重推进金融功能区建设，打造良好的区域金融中心城市品牌形象；注重推进金融生态建设，切实提高金融业的风险防范能力和稳健发展的持续性。力争通过35年左右的时间，基本形成国内外多种所有制金融机构共同发展，要素齐备、功能完善、层次多样的金融组织体系；基本形成货币市场、资本市场和保险市场协调发展，具有多种融资平台、具备多种金融交易工具的多层次金融市场体系；基本形成高效开放、创新活跃、服务优质，与及区域经济相互促进、共同发展的现代金融体制和运行机制。立足、服务全省、依托都市圈、面向中西部，着力构建区域内投融资中心、金融运营管理中心、金融中介服务中心、金融服务外包中心和海峡两岸金融合作中心，把逐步建设成为具有较强的聚合力、辐射力和综合服务能力的重要的区域金融中心城市。

(二)发展目标

直接融资规模。新增证券市场筹集资金300亿元以上；新增企业债券和短期融资券500亿元左右；新增股权投资基金500亿元左右。

保险业的经济补偿、社会管理和资金融通三大功能显著提高。保险业保费收入。保险深度和保险密度进一步提升。全市实现保费收入400亿元左右，保险深度超过4%保险密度超过4000元。

二、进一步加快金融业改革创新发展的重点工作

必须强力推动和着力抓好以下工作。为了努力实现上述发展目标。

(一)加快推进农村金融体制改革。促进城乡统筹发展增强各类金融机构服务“三农”合力。逐步扩大郊县的金融机构覆盖面。基本实现农村合作金融机构、农业银行和邮政储蓄银行对各涉农街道乡镇的覆盖，鼓励和支持各类金融机构到郊县设立分支机构。鼓励金融机构拓展支农领域，增加对郊县分支机构的信贷授权，切实提高对郊县的信贷投放，力争对郊县涉农贷款每年增幅不低于各项贷款增幅。

重点推进农村小额贷款公司、农民资金互助合作组织和村镇银行组建工作。大力发展新型农村金融组织。鼓励和发展适应农村特点和需要的各种微型金融服务组织。要确保农村小额贷款公司新开业20家，筹10家；村镇银行实现零的突破；农民资金互助合作组织新增1015家。全市农村小额贷款公司、村镇银行和农民资金互助合作组织分别达到70家、35家和5060家。控制风险的前提下，探索拓展农村小额贷款公司、村镇银行、农民资金互助合作组织的业务领域和资金来源，增强其服务“三农”能力和可持续发展能力。力争在三年内，实现微型金融服务组织对郊县各乡镇街道全覆盖，为“三农”提供更多的资金支持。

进一步发挥保险对“三农”发展的稳定保障作用。推进农村保险试点工作，发展农村保险事业。充分运用保险机制。联办共保”基础上努力探索农业保险可持续发展的机制和途径，切实抓好农业保险基础项目的应保尽保工作，积极扩大农业保险试点范围和覆盖面，逐步提高非主要种植业品种保险在全部农业保险中的比重。鼓励保险机构积极稳妥地参与新型农村合作医疗，农村地区小额人身保险、家庭财产保险、房屋保险等涉农险种，不断完善农村保障体系。

适当提高涉农担保业务保费补贴。扩大农村有效担保物范围，健全农村信用担保体系。建立健全政府扶持、多方参与、市场运作的多层次农村融资担保机制。鼓励各类社会资金组建涉农担保公司。加快推进农村集体建设用地使用权抵押贷款试点，积极探索农民林地(权)水面承包经营权、合作组织股权、农业机械等抵质押贷款方式，积极推行农户联保、农户互保、专业合作组织为成员担保等多种信用保证方式，为增加有效信贷投放提供有力支持。

(二)强化和引导金融要素支撑。保障经济社会发展需求

积极引导金融机构改善资金供给，积极推动信贷保持较快增长。发挥银行业金融机构支持经济的重要作用。争取总行支持，盘活存量资金，引入异地资金，实现年均存贷款增幅、增量持续较快增长，保障经济社会对信贷资金的基本需求。

鼓励和引导银行业金融机构创新金融服务产品，积极推动金融资源配置的结构调整。提高金融服务水平，吸引和带动各类资金重点投向“4+8+8现代产业体系和经济社会发展薄弱环节。发挥保险机构投资者作用和保险资金投融资功能，鼓励和引导保险公司以债权或股权等方式投资基础设施项目和重点行业企业。

根据银行存贷比例、贷款期限结构、对重点项目资金投放力度、三农和中小企业贷款比重等方面的情况，充分发挥政府财政性资源的配置作用。进一步完善金融机构支持地方经济发展目标考核评价体系。探索建立新增贷款总量和政府重点项目、财政性存款、结算资源的联动机制。

(三)不断提高直接融资的比重大力发展资本市场。

建立拟融资企业储备库，大力推进优质企业上市融资。加强企业上市融资的培育和引导工作。对尚未完成改制的竞争力强、运作规范、效益良好的企业，建立重点联系制度，加强上市指导，形成“发行一批、申报一批、储备一批、培育一批”上市融资企业梯队，力争通过直接上市或通过买壳、借壳、购并等途径，实现境内外上市的公司数量和融资额新的突破。全市要新增境内外上市公司46家，融资再融资70亿元，全市新增境内外各类市场上市公司30家，融资再融资400亿元，使上市公司成为经济持续快速发展的重要支撑。

增加企业债务融资规模。推动重点基础设施、技术改造项目等发行企业债券，拓展多元化直接融资渠道。积极运用债券融资等方式。支持优质企业通过发行公司债、资产证券化、短期融资券和中期票据等各类债务工具融资，鼓励和引导中小企业发行集合债券和集合票据，鼓励地方金融机构积极创造条件申请发行次级债等资本性债务工具和金融债。

并予以用地和资金的扶持。对企业资本市场融资中因调账增加利润等原因而增加的税费，继续完善资本市场融资政策支持和激励机制。对拟利用资本市场直接融资的企业和项目优先立项、报批。按照“谁受益、谁负担”原则，地方留成部分的80%返还给原企业全体股东，最高不超过2000万元。市本级每年安排不低于1000万元，各区县、国家级开发区按同比例配套，建立企业利用资本市场补贴奖励资金，专项用于激励和奖励企业通过资本市场融资和再融资。

(四)拓宽中小企业融资渠道构筑多层次融资服务体系。

支持发展与加强监管相结合的原则，进一步加强中小企业信用担保体系建设。根据政府引导与市场化运作。着力推动全市融资性担保行业健康持续快速发展。市政府每年安排不低于3000万元，设立中小企业信用担保体系建设专项资金。各区县、开发区也要结合实际设立本地区专项资金，合力扶持中小企业融资发展。

加快股权投资基金的发展。进一步扩充市本级创业投资引导基金规模。市本级继续每年安排不低于1亿元，用于充实创业投资引导基金，各区县、开发区也要安排一定引导基金，鼓励本地区创业投资事业发展。建立健全加快股权投资基金发展的实施办法和引导基金管理办法，广泛聚集和引导社会资金，重点为高科技、新兴产业提供直接股权融资支持，形成股权投资资本和创新型经济融合的良好机制。探索设立产业投资基金，通过政府引导、市场运作的方式，由具备实业投资经验和资本经营经验的机构或人员组建产业投资基金管理公司，面向资金实力雄厚的实业投资机构、实业企业以及保险公司等大型机构投资者或其他法人机构募集资金，发起设立产业投资基金，对全市以及区域内重大基础设施建设和新兴产业进行引导性、战略性投资。力争35年内，全市股权投资基金规模达到500亿元以上。

支持科技创新园建设、创新平台建设、科技成果产业化；进一步深化科技保险工作，更好地服务于科技创新；全面开展科技小额贷款公司试点，加快推动省级以上开发区、国家级大学科技园和创新核心区组建科技小额贷款公司；深化科技银行试点工作，制定并实施促进科技银行发展的政策体系和服务体系。力争通过体制创新、机制创新、服务创新、产品创新，形成与科技创新相适应的金融服务体系，努力成为国家“促进科技和金融结合试点”先行示范城市。大力推进科技金融体系建设。进一步创新科技投入机制,推进科技创新链条与金融资本链条的有机结合。引导和促进银行业、证券业、保险业金融机构及股权投资等各类资本创新金融产品、改进服务模式；组建科技创新投融资平台。

搭建中小企业融资网络服务平台，搭建中小企业融资公共服务平台。针对处于不同发展阶段中小企业的融资需求。通过集合银行、担保、融资租赁、风险投资、产权交易、小额贷款等多层次的融资服务机构，建立多方合作、服务中小企业的长效机制。

(五)提升地方金融产业的综合实力深化金融改革。

为企业成长提供全过程金融服务。整合地方金融资源，探索金融综合经营。将紫金控股打造成集银行、证券、保险、期货、信托、担保、再担保、创投、租赁等多位一体的能够有效发挥不同金融机构之间业务协同优势，功能齐全，具有完整金融产业链，能为企业提供全方位金融解决方案的区域性金融投资控股集团。

提高整体发展水平和市场竞争能力；大力支持证券拓展业务，做大做强地方金融机构。支持地方银行、证券、期货、信托等金融机构通过实施跨区域联合重组、设立分支机构、上市等方式做大做强。加快推动银行实现全国性现代商业银行的战略布局。并不断探索新的盈利模式，力争早日实现上市；继续加大南证期货营业网点的建设力度，进一步增强资本实力，优化股权结构，创新业务模式，形成具有核心竞争力的期货公司；紫金农商行要以组建改制为契机，不断提高盈利能力和管理水平，增强可持续发展能力和核心竞争力，实现跨区域经营，争取在条件成熟时上市。

进一步完善金融服务功能。引进或组建法人保险公司、住房储蓄银行、村镇银行、私募基金、贷款公司、消费金融公司、货币经纪公司、汽车金融公司、融资租赁公司等。积极建立和发展与金融核心业务密切相关的中介组织，创新发展各类金融业态。加快发展各类新型现代金融组织。积极开发金融高端中介业务。

(六)不断提升金融发展能级着力推进金融要素集聚。

进一步提升金融集聚区的层次，大力推进金融功能区建设。根据组团式发展的分布格局和现有基础条件。丰富金融功能区的内涵。形成金融功能区机构聚集、金融后台服务基地功能完备的重点功能区布局。

形成100万平米以上金融城，加快推进金融核心功能区建设。通过高标准规划、高强度建设和高质量管理。继续加强与台湾以及欧美、日韩等地区的金融交流与合作，有步骤、有重点地引导、推动金融监管部门和在金融机构入驻金融城，使金融集聚区成为区域性金融中心的核心功能区和金融机构总部集聚区。

支持科技园建立共享型金融外包服务平台和载体，加快推进金融服务外包基地建设。充分利用我市在城市环境、基础设施、商务成本、人才储备、金融和信息产业方面的复合优势。积极吸引国内外金融机构后台服务中心、数据处理中心、金融软件外包企业进驻，使在新一轮国际金融服务外包转移过程中成为国内外金融机构后台服务和软件外包的首选城市。

搭建金融人才服务平台，优化金融人才发展环境。完善引进和培养金融人才的激励机制。研究吸引金融人才并促进其在发展的政策措施，着重加大对金融高端人才、金融急需人才的吸引聚集力度，为金融人才在聚集和发展提供良好的就业、创业、培训、生活等全方位服务。

努力成为金融改革和金融创新的试点城市。推进海峡两岸金融合作区建设，强化政策扶持力度。积极争取国家和省的政策支持。力争成为海峡两岸金融合作先行先试的示范区。对新办银行保险机构缴纳的营业税省返还50%奖励资金，市全额拨给所在区。全市每年统筹安排6000万元，设立河西金融集聚区发展专项资金，用于鼓励和引导各类金融机构和金融人才入驻河西金融集聚区。

(七)探索金融一体化发展新模式加强区域金融合作。

建立政府间、监管机构间的沟通机制，构建区域金融合作机制。推动金融企业在人员交流、信息共享、产品开发、技术支持等方面的合作。

构建跨区域电子货币支付系统和即时外汇兑付系统。探索建立区域性票据交易市场、区域性商业承兑汇票业务发展，积极推进区域金融基础设施一体化建设。推动区域内支付体系一体化。促进区域内各地市资金交易便利化。

探索建立跨区域的企业资信统一评级标准，推动诚信系统一体化。建立跨区域的企业和个人信用查询机制。以及跨地区的相互信用担保认定体系，建立跨区域失信惩戒机制，金融生态建设中形成地区合作。

抢占保险产业的制高点，积极打造区域性保险中心。继续推进保险创新试验区建设。扩大保险市场辐射面，使成为区域范围内保险机构聚集中心、保险技术和管理引进创新中心、保险产品研发中心、保险人才交流培训中心、保险资金运用中心。

抓住市场需求，加快构建金融要素市场。积极探索构建跨区域、多功能、综合易市场。制定政策，鼓励其在交易市场进行股权登记、办理股权质押融资、开展产权转让等业务。

(八)努力打造和谐金融生态环境加强金融管理和服务。

力争在35年内社会信用体系建设取得实质性进展。充分发挥政府推动和引导作用，加快社会信用体系建设。按照政府推动、统筹规划、统一标准、循序渐进的原则。建立完善社会信用体系建设的组织机构和工作机制，推进社会信用标准化建设，加快整合和进一步开放信用信息，健全信用数据技术支撑体系。倡导信用产品的使用，积极培育信用市场需求，营造良好的社会诚信环境。

完善各项内部管理制度和业务操作流程，加强金融监管工作。督促地方金融机构加强公司治理结构和内控机制建设。构建外部监管与内部控制相结合的风险防控体系。建立完善对融资性担保、小额贷款等地方性准金融机构的监督和管理机制，强化市场准入和市场行为监管，规范地方性准金融机构业务经营活动。

加大反洗钱工作力度。依法打击各种金融诈骗违法犯罪行为，深入整顿和规范金融市场秩序。非法金融活动，严肃查处各类金融案件。维护好市场竞争秩序，构筑健康、规范、有序的金融发展环境。

确保金融基础设施的承载能力和业务处理能力。推动和支持在各金融机构在网点建设、金融基础设施建设、双语标识、银行卡服务、货币兑换服务、保险理赔服务等方面做好充分准备。

(九)加强和改进金融工作的组织领导

编制和完善金融业发展规划，加强金融工作的组织领导和服务。市金融发展办公室要充分发挥职能作用。加强对金融工作的组织领导和协调服务工作，积极创造金融业发展的良好环境，全力推动金融业改革、创新和发展，确保各项金融工作落到实处，开创全市金融工作的新局面。各区县人民政府、市各有关部门要高度重视金融业对经济社会发展的重要作用。各区县要完善金融工作组织体系，通过单设或合署等形式设立本地区的金融办；形成市区(县)两级发展金融的合力。

使更多的经济部门、企业领导干部了解金融、研究金融、关注金融发展，不断提高运用金融的工作能力。有计划、有重点地组织各级党政和企业领导干部开展金融知识、法律法规、政策等方面的学习、培训、调研等工作。提高运用金融政策和金融手段为经济社会全面发展服务的能力，努力形成协调有力、服务高效的工作机制。

篇9

关键字：商业方法 审查标准 专利适格性 专利保护

中图分类号：F830 文献标识码：A文章编号：1006-1770(2011)07-051-05

商业方法专利已经成为世界范围内银行业竞争的致胜法宝之一。在我国，外资银行注重金融创新，并且以专利 “跑马圈地”方式维持其竞争优势，例如花旗银行从1992年至今已经在我国申请了24项专利，其中不乏电子货币系统、数据管理的计算机系统和操作方法等商业方法专利。虽然中国人民银行为推动中资银行对科技与法律的重视，先后颁布2002年《金融系统科技成果登记办法（暂行）》、2003年《关于银行业科技成果鉴定管理有关事项的通知》及2004年《银行科技发展奖管理办法》，但是影响我国银行商业方法专利保护发展，除专利保护意识淡漠外，相关制度障碍是主要因素，尤其是专利审查标准的问题，导致我国大量银行商业方法专利处于“视为撤回”的法律状态。我们将结合2008年修正《专利法》、2010年修正《专利法实施细则》、2010年修正《专利审查指南》等法律法规及规章，对我国银行商业方法的专利审查标准加以分析，并针对问题提出完善建议。

一、 银行商业方法专利及主要适用领域

商业方法是指将计算机软硬件、信息网络技术与传统的商业方法相结合的实现某种商业目的而使用的基本规则和实现方式，而随着电子化发展趋势，银行的经营管理越来越依托于计算机与网络技术，由此形成经营管理活动与科技信息技术相结合的银行商业方法。银行商业方法以无形资产的形式存在，与有形资产一起构成银行资产，广泛地涉及银行信息的收集和处理、银行业务的管理和运营、银行产品及服务的销售及银行的金融创新等。商业方法从不被授予专利保护到可被授予专利保护经历了一个很漫长的过程，1998年美国State Street Bank & Trust Co. v. Signature Financial Group Inc.是银行商业方法专利保护的里程碑，State Street BankSignature Financial Group，要求判决被告一个共同基金管理系统的专利无效。Signature Financial Group拥有“轮轴式金融服务配置数据处理系统”的美国第51923056号专利，这是一个多种共同基金的集合管理系统。Signature Financial Group主张的权利要求主要包括三种方法：第一种是对整个投资组合计算和将有关数据分解到每一个共同基金的方法；第二种是根据分解数据计算每个基金收益、费用与投资效果的方法；第三种是对相关数据自动汇总处理的方法。美国联邦巡回上诉法院在判决中指出该案所涉及的金融服务业使用的商业软件属于商业方法范畴，在审查中应当运用与其他方法相同的标准进行，只要其能产生“有用的、具体的有形的结果”就可获得专利权，受到专利法的保护。美国专利局在1998年公布的《电子商务白皮书》中，正式将商业方法归类于美国专利分类码705（US PEANT CLASS 705）。

美国专利法中金融商业方法专利主要包括：“(1)融资方法，例如基金运用规划和证券分解办法、基于计算机处理的信贷展期；(2)资产组合的选择及其规则和分析方法；（3)金融资产交易的方法及其匹配和投标的竞价方法；(4)信贷处理方法或程序；(5)与保险有关的方法，例如保险理赔程序、年金计算、保险单的计算机处理方法、保险公司资产的运用、风险管理方法等。”目前被授予专利的银行商业方法主要集中适用在以下领域：第一，信息资料的储存与显示。与其他实物交易不同，银行业务的主要内容是账户记录信息的变更，基本不涉及到实物的传递。传统银行业务以储蓄存单和存折作为记录金融信息的载体和凭证，而随着金融的网络化、电子化，只需要使用代表交易方身份的身份证件号或是银行卡号等数字，不再需要提交存单或是存折等交易凭证。呈现虚拟化的银行业务导致信息数据量的急剧上升，为准确快速地从庞大数据中提取信息并且安全地显示、传递，需要应用一系列数据处理方法，例如传统银行业务中，客户在不同银行开立账户，需要重复填写诸多客户资料，效率低下，如果采用“集合账户信息系统和方法”就会解决这一重复性问题，银行工作人员只需要键入关键词，计算机系统便会自动完成填报资料，并且准确地传递到相应数据库。第二，金融交易的处理和管理。金融交易的管理方法包括会计、询价与报价管理、账户管理、税收、交易流程管理等有关方法，处理方法包括执行交易、交易记录、交易信息的传递及对交易信息的确证等，有效的金融交易的管理与处理方法可以降低交易风险和交易成本，提高银行效率，在银行运营中十分重要，是银行投入最大的研发项目。这些创新方法采取商业秘密的方式保护，很容易被其他银行获知并模仿，采取专利方式能够让银行的创新技术获得更好保护。第三，支付结算。它是银行体系担负的一项基本经济职能。在传统银行支付结算受到法律法规的严格限制，除支票防伪和票据识读外，支付结算相关方法及环节都不被专利所保护，但是随着电子商务发展，有关支付结算的银行商业方法专利申请日益增加。

二、 我国银行商业方法专利的适格性审查标准

所谓专利的适格性就是对申请标的是否属于专利保护的客体的判断。专利的基础是“技术性”，因此专利法保护的客体必须属于某一技术领域、具备技术性质、具有技术特征，目的是为解决某个技术问题，而抽象观念、自然法则、物理现象、单纯的数学算法、物理现象等不能被授予专利权。2000年欧洲专利局在Pension Benefit（改进的养老金收益系统）案件裁决中指出，“只要商业方法具有技术特性，就可以获得专利权保护，如果权利要求是与产品和设备相关联便可自动具有技术性。”换言之，如果商业方法本身是技术的，或者具有技术效果，虽然它主体仍是一种商业方法，却不是商业方法本身；虽然商业方法本身是不可获得专利的，但含有商业方法的装置是可获专利权的。Pension Benefit案在欧洲的影响不亚于美国的State Street Bank案。传统的商业方法之所以不被纳入专利保护的范围，是因为这些商业方法往往表现为进行商业活动的方案、计划或规则，属于人类思维活动的范畴，不具有技术属性。但是现代商业方法与计算机软硬件结合，将商业经营、管理思想与具体技术手段及计算机信息网络技术结合，这就使得商业方法具有技术性，符合专利的适格性要求。

目前我国专利立法对银行商业方法专利持较为谨慎的态度，没有以明确的方式规定商业方法专利为我国专利法保护的客体。《专利法》第2条第2、3款规定，“发明，是指对产品、方法或者其改进所提出的新的技术方案。实用新型，是指对产品的形状、构造或者其结合所提出的适于实用的新的技术方案。”第25条又规定，“（二）智力活动的规则和方法”，不授予专利权。从立法技术上，我国专利法从正面较为概括性的确定可授予专利权的范围，又从反面具体规定不予授予专利的对象。其中专利法所禁止的“智力活动的规则和方法”，依据《专利审查指南》，所谓的智力活动，是指人的思维运动，它源于人的思维，经过推理、分析和判断产生出抽象的结果，或者必须经过人的思维运动作为媒介，间接地作用于自然产生结果。智力活动的规则和方法是指导人们进行思维、表述、判断和记忆的规则和方法。由于其没有采用技术手段或者利用自然规律，也未解决技术问题和产生技术效果，因而不能被授予专利权，例如《专利审查指南》所列举的“组织、生产、商业实施和经济等方面的管理方法及制度”及“统计、会计和记账的方法”。《专利审查指南》还指出，在判断涉及智力活动的规则和方法的专利申请要求保护的主题是否属于可授予专利权的客体时，应当遵循以下原则：（1）如果一项权利要求仅仅涉及智力活动的规则和方法，则不应当被授予专利权。如果一项权利要求，除其主题名称以外，对其进行限定的全部内容均为智力活动的规则和方法，则该权利要求实质上仅仅涉及智力活动的规则和方法，也不应当被授予专利权。但是（2）除了上述（1） 所描述的情形之外，如果一项权利要求在对其进行限定的全部内容中既包含智力活动的规则和方法的内容，又包含技术特征，则该权利要求就整体而言并不是一种智力活动的规则和方法，不应当依据《专利法》第25条排除其获得专利权的可能性。同时，《专利审查指南》还明确规定，“涉及计算机程序的发明专利申请只有构成技术方案才是专利保护的客体”。因此，能够作为商业方法专利的客体应当包括两个方面要求：一是既包含智力活动的规则和方法的内容，又包含技术特征，产生技术性的结果；二是该发明要有一个具体完整的技术方案。

银行商业方法是处理和解决银行业务而创造出来的方法或规则，通常需要利用计算机软件或计算机硬件来完成并使其具体化，配合新型的网络技术和电子技术服务系统，再运用到具体的银行经营管理中，只有满足“为解决技术问题，采用技术手段并获得技术效果”三要素判断法，才能成为专利保护的客体。我们建议，《专利法》、《专利法实施细则》及《专利审查指南》应明确规定对银行商业方法专利适格性的三要素判断法的具体规则。

三、 我国银行商业方法专利的实用性审查标准

实用性是指一项专利不能是一种纯粹的理论方案，必须是有用的，能够应用于产业上，在产业实践中实现，并且效果是实际的、具体的、切实的。实用性是专利审查标准中的首审，即只有具备实用性，才有可能进行新颖性和创造性审查。实用性是银行商业方法最容易达成的标准，因为商业方法主要在银行经营管理中应用。美国联邦巡回上诉法院在State Street Bank案件判决中指出，若银行商业方法产生了有用的、并且具体而有形的结果，便可以获得专利权，美国1996年公布的《与计算机有关发明的审查指南》也规定，审查员主要考虑该发明所属的科技领域中普通技术水平人员看来，实用性是显而易见的或其是可行的，就满足实用性要求。《欧洲专利公约》第57条指出，只要一项创造或实用的发明能在包括农业内的各种产业中应用，便应认为能在产业上应用，欧洲技术申诉庭也提出的“技术贡献”标准，实质上也是一种实用性标准。

《专利法》第22条第4款规定：“实用性是指一项发明能够在产业上进行制造和使用，并且能够产生积极的效果。”由此可见，我国专利法对实用性的规定是较为严格的，专利应具备“能够产生积极效果”这个条件，可防止由于银行商业方法专利的审查标准过宽导致的美国式专利泛滥。我们认为，对于银行商业方法应从两个方面判断其是否具有实用性：一方面该方法能否在银行业务中得到应用，必须具有可操作性和可再现性，即可以被银行工作人员运用专利申请中为达到目的所采用方法、系统或装置进行重复实施，而且这种重复实施不是随机和侥幸的，每次的实施结果应该是相同的，可获专利权的银行商业方法应当具有再现性；另一方面，该方法能否在银行经营管理中产生积极的效果或者取得有益的收益，要求其最后产生的效果不只是普通的物理效果，应当是有用的，即具有可信的用途和明确的价值。只有满足这两方面的要求，该银行商业方法才具有实用性，才可能被授予专利。

但是，我国专利法对于所谓产业的解释不够清晰，《专利审查指南》仅列明，“所谓产业，它包括工业、农业、林业、水产业、畜牧业、交通运输业以及文化体育、生活用品和医疗器械等行业”，对于商业领域是否属于专利法意义下的产业未予明确。银行属于商业领域，商业领域身份不明必然影响银行商业方法专利实用性的判断，因此我国专利法应当对于产业的含义作出明确清晰的解释，例如借鉴日本立法，明确不能在商业上利用的商业方法专利即不能在产业中应用的专利。

四、 我国银行商业方法专利的新颖性审查标准

新颖性是指某一发明在特定时期范围内，没有同样或类似的技术被公开发表过或是被公众所知过，相反的，如果出现在现有技术中，则认定不具有新颖性。判断是否具有新颖性，就涉及到时间标准和地域标准。目前国际上对时间标准的判断实行“发明在先原则”和“申请在先原则”。“发明在先原则”是以发明完成的日期作为判断的界限，此原则的时间界限很难确定；因此以申请日作为判断的界限的“申请在先原则”被世界大多数国家所采用。国际上对地域标准的判断主要采用绝对新颖性标准和混合新颖性标准。绝对新颖性标准认为在申请日前已经在国内外出版物上公开使用或者以其它形式被公众所知晓，就导致其新颖性丧失。混合新颖性标准认为以出版物形式公开的现有技术采用世界范围的，以使用或其它形式公开的现有技术采用本国范围的地域标准。《专利法》第22条第2款规定，“新颖性，是指该发明或者实用新型不属于现有技术；也没有任何单位或者个人就同样的发明或者实用新型在申请日以前向国务院专利行政部门提出过申请，并记载在申请日以后公布的专利申请文件或者公告的专利文件中，” 即我国的专利新颖性审查标准已经从“混合新颖性”过渡到“绝对新颖性”。

“现有技术”是我国专利新颖性与创造性审查的比照物，而现有技术是指申请日以前在国内外为公众所知的技术，《专利审查指南》指出，“现有技术是指包括在申请日（有优先权的，指优先权日） 以前在国内外出版物上公开发表、在国内外公开使用或者以其他方式为公众所知的技术”。我国银行商业方法专利刚刚起步，现有技术资料严重匮乏，造成实质审查中的技术检索极为困难，以及授权后侵权或被认定无效的可能性较大。因此，我们建议从以下方面加强对现有技术的资料的收集和整理：第一，加快建设极为完整的现有技术数据库，收集和整理银行商业方法专利、非专利文献及一切相关技术资料，并且加强国际合作交流，与美、日、欧等国家实现数据库的共享；第二，借鉴美国的“公众参与制”，设计一个公开的异议程序，即从银行商业方法专利申请之日开始，在18个月之内公开其申请，公众可以递交证明该专利申请缺乏新颖性、创造性的现有技术资料，借助公众的力量弥补专利局现有技术对比资料的不足，甚至采取行政奖励的方法对公众参与予以激励；第三，立法规定专利申请人在申请专利前应尽搜索现有技术资料的义务，为审查员提供必要的、有效的检索信息资料，提高专利审查效率及充实现有数据库。

“现有技术”是我国专利新颖性与创造性审查的比照物，而现有技术是指申请日以前在国内外为公众所知的技术，《专利审查指南》指出，“现有技术是指包括在申请日（有优先权的，指优先权日） 以前在国内外出版物上公开发表、在国内外公开使用或者以其他方式为公众所知的技术”。我国银行商业方法专利刚刚起步，现有技术资料严重匮乏，造成实质审查中的技术检索极为困难，以及授权后侵权或被认定无效的可能性较大。因此，我们建议从以下方面加强对现有技术的资料的收集和整理：第一，加快建设极为完整的现有技术数据库，收集和整理银行商业方法专利、非专利文献及一切相关技术资料，并且加强国际合作交流，与美、日、欧等国家实现数据库的共享；第二，借鉴美国的“公众参与制”，设计一个公开的异议程序，即从银行商业方法专利申请之日开始，在18个月之内公开其申请，公众可以递交证明该专利申请缺乏新颖性、创造性的现有技术资料，借助公众的力量弥补专利局现有技术对比资料的不足，甚至采取行政奖励的方法对公众参与予以激励；第三，立法规定专利申请人在申请专利前应尽搜索现有技术资料的义务，为审查员提供必要的、有效的检索信息资料，提高专利审查效率及充实现有数据库。

现有技术的公开方式，包括出版物公开、使用公开和以其他方式公开三种，而专利法意义上的出版物是指记载有技术或设计内容的独立存在的传播载体，并且应当表明或者有其他证据证明其公开发表或出版的时间。符合上述含义的出版物可以是各种印刷的、打字的纸件，也可以是用电、光、磁、照相等方法制成的视听资料，还可以是以其他形式存在的资料，例如存在于互联网或其他在线数据库中的资料等。由于商业方法应用于银行业，往往通过计算机和网络技术加以实施，因此银行商业方法的现有技术大多不是以专利或出版物的形式存在的，而是以电子数据的形式出现在互联网上，但是互联网信息存在容易被篡改的特性及难以确定生成时间的问题。我们建议，借鉴日本做法，在对银行商业方法专利审查时，可根据互联网网址的不同性质作不同处理：第一，对于权威性组织、机构的网址，网址上指明公开内容及时间与认定信息完全一致；第二，有不稳定因素及具有疑惑性质的网址，由审查人员进一步审查后，决定是否引证；第三，可疑程度较高的网址，一般不应被引证。而且，作为在先技术被引证的电子信息，应当在申请日之前公开且内容完全一致，同时所有人能够查询，如果出版物、电子信息同时出现的情况，两者内容相同，两者都可被引用，但出版物优先于电子信息；如果引用电子信息作为在先技术，审查员应下载打印该技术材料并对该信息的一切相关内容加以标明。此外，电子信息技术的提供者在提交信息时应同时给出适当的证明，以确保信息的可靠性。

五、 我国银行商业方法专利的创造性审查标准

创造性又称为非显而易见性，也被称为进步性，即该专利在申请日之前不是该领域的普通技术人员可以轻而易举想到和作出的。《专利法》第22条第3款规定，“创造性，是指与现有技术相比，该发明具有突出的实质性特点和显著的进步，该实用新型具有实质性特点和进步。”银行商业方法专利需具有突出的实质性特点，即要求银行技术人员对于这一银行商业方法是不显而易见的，相对于现有技术，也不是显而易见的，相反的，如果此项发明是银行技术人员仅仅通过符合逻辑的分析、推理或者简单有限的试验在现有技术的基础上就可以得到的，就不具备突出的实质性特点。银行商业方法专利还需具有显著的进步，即与现有技术相比，这一银行商业方法发明能够产生积极有益的技术效果，克服现有技术中存在的不足和缺点，或者针对某一技术问题提供不同角度层面的技术方案，或者代表某种新技术的发展趋势。与新颖性审查的“单独对比”不同，对银行商业方法进行专利创造性审查时，应当将一份或若干份现有技术中的不同类型和不同程度的技术内容组合在一起对要求保护的专利进行评价，既要考虑专利对所属领域的技术人员是非显而易见的，又要考虑专利具有积极的进步的效果。

在审查商业方法专利的创造性时，美国专利局注重的是商业方法本身的创造性及商业方法是否能够应用到实际中并产生有价值的效果；欧洲专利局注重考察其是否具有技术因素，而非商业因素，更侧重与商业方法相结合的技术特征是否具有创造性；日本特许厅更注重的是对商业方法整体创造性的判断。银行商业方法发明与一般的发明的创造性是不同的，银行商业方法发明与计算机软硬件相结合，依托先进的网络技术，其创造性体现在逻辑的创新和算法的新颖，是一种用物化的产品形式来表现软件设计上的创造。我们认为，银行商业方法专利是商业方法与技术方案的统一体，因此只有两者兼顾，构成统一体的银行商业方法与计算机技术方案都具有创造性，其整体才具有创造性。

此外，专利审查中的创造性是以所属领域的普通技术人员为判断基准，这是一个假设的“人”，他知道专利所属技术领域中所有的现有技术，具备该领域中技术人员的一般知识和能力。如果这个假设的“人”很难完成专利，那么这项专利就具有创造性；相反的，如果这个假设的“人”对于专利是显而易见的，那么这项专利不具有创造性。银行商业方法专利同时涉及金融、银行、商业以及计算机、信息网络技术等众多领域，专利所属领域的普通技术人员，既应掌握计算机领域的知识，又要具有经济、金融、银行等专业知识，这是一个缺少现实基础的假设。我们建议从以下方面解决这个银行商业方法专利的创造性审查的困境：第一，确定现有技术的范围。它包括该项专利所属技术领域中申请日或者优先权日之前所有的普通技术知识，以及该日期之前的常规实验手段及能够获知的该领域中所有的现有技术等。第二，根据这一范围对“普通技术人员”的工作程度和学习情况进行判断。银行商业方法专利所属领域中的“普通技术人员”应当具备“银行”、“商业”、“计算机”等知识的教育背景和工作经验，而且还能够将这些知识变为自己的，并且对该项专利还不是显而易见的，才满足条件。第三，审查员的专业能力直接影响到专利授权数量及质量，鉴于我国审查这类专利的审查员素质不高，应加强专业培训，聘用银行金融、计算机信息网络的专家供审查员咨询学习，还可以借鉴美国做法，专门成立2160工作组专门审查此类专利。

六、 结语

金融创新是世界范围内银行业竞争的关键，银行商业方法专利是促进、保障金融创新的基本手段，我国应积极学习和借鉴国际上的相关先进立法经验，并结合本国实际，逐步完善我国银行商业方法专利的相关法律制度，尤其健全相关专利审查标准，为推动我国银行业可持续发展创造良好的法律环境。

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