网络银行发展前景范文

导语：如何才能写好一篇网络银行发展前景，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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关键词：网络银行；并购与扩张；风险控制

中图分类号：F83文献标识码：A文章编号：1672-3198（2008）12-0223-02

1 美国网络银行发展现状

1.1 美国网络银行的主要客户群是年轻高收入阶层

现时美国大约有48%的高收入家庭使用网上银行服务,比率高于社会总体水平25~30%。这批高收入的网上客户大致可以分成两个层次,一是接受网上投资性银行业务的客户，在网上作投资的客户是高收入阶层中较富裕者，家庭年收入中位数约为78460美元,34%的家庭拥有25万美元的投资资产，超过50%的人在40岁以下，70%的人完成了四年大学教育。二是接受网上零售性银行业务服务的客户。这些客户是高收入阶层中收入较次的一层,大部分都是较年轻及受过较好的教育，家庭年收入中位数约为63860美元，其中21%的这类家庭拥有投资资产25万美元，55%的家庭在40岁以下，56%的家庭完成了四年大学教育,整体素质不及网上投资的客户群。

1.2 美国中小型银行的网上服务领先于大银行

美国网上银行服务起步较早，发展较快的并不是万国宝通、美国银行等实力雄厚的大银行,而是规模较小的地方性银行。WellsFargo和ZionsBancorp两家地方银行便是美国网上银行的佼佼者。WellsFargo在纽约证券市场上市,目前的市值660亿美元,是北美的主要地方性银行之一，该银行目前在网上银行的市场占有率高达20%,高居美国网上银行市场占有率的榜首。在过去5年,该银行争取的网上客户每年以140%的速度增长,成为美国拥有最多网上个人和企业客户基础的银行之一。

1.3 网络银行并购浪潮此起彼伏

2004年美国许多大银行的合并浪潮再起。Bank of America和Fleet Boston, J.P.Morgan Chase 和Bank One, Regions Financial 和Union Planters等相继合并，其结果导致这些大银行网络的显著扩张。例如，美洲银行（Bank of America）零售分行现已扩展到29个州，共有5，500多个。90年代监管政策的放松使这些变化得以加强。尤其是，1994年的《里格-尼尔法案》（Riegel-Neal Act）允许银行跨州设立分行和兼并，开创了注重降低成本、促进盈利的银行合并新时代。其结果是，美国商业银行和储蓄银行的数量从1994年的12，500家降至2006年末的8000家左右。银行数量下降但是分行数量上升，这两者的结合使美国较大商业银行和储蓄银行中出现了分行和存款量更大整合的现象。在 1994年，中型分行网络（意指100`500个分行）和大型分行网络(500个以上分行）拥有全国存款总量的53% ，拥有全国分行总量的 46。到2006年中期，其数目已提高到存款总量的 65%和分行总量的55%，更大量的整合情形已在大型分行网络中出现，尤其是拥有1000个以上分行的网络―― 我们称之为“ 特大型” 网络。这些网络在2003年6月时含有将近20000个分行，从1994年的9，200个分行急剧上升而至；特大型分行网络现已拥有全美银行分行总量的28%。

1.4 网络银行的经营模式一般由社会化分工维系

为维持其较低的营运成本,网络银行会把相当一部分业务外判出去,如Telebanc把互联网通讯系统、网站维护、支票处理和业务资料影像处理外判,只保留最核心的产品开发、客户电话服务中心、市场推广和资产收购等业务；Net.Bank则把人事、会计、法律等管理工作外判。为了使业务品种以较低的成本快速增加,大部分网络银行还与多家网上金融服务供货商合作,因此实际上网络银行所提供的许多业务并不是自己经营的,而是把业务外判出去，自己只收取佣金。例如对网上审批贷款和信用申请等业务，网上银行只是简单地把这些客户需求通过电子渠道转送到一些幕后的第三方网上金融业务经营者,如专门处理网上按揭的E-Loan!网上信用卡的First USA、网上支票的Check Free，以及处理网上股票买卖的E*Trade等。这样,通过大部分网络银行与多家金融服务供货商合作，其业务品种就会以较低的成本得到快速增加。

1.5 美国网络银行风险控制能力得到了很大的加强

美国网络银行风险控制体系主要由两个部分构成，即网络银行自身从技术和业务上进行控制以及金融监管当局对网络银行的监管。可以看出这基本上是一个内外控制相结合,技术与业务相兼顾,以金融监管为指导的完整的网络银行风险控制体系。1999年10月，美国财政部货币总监署（负责对全国性银行和外国之行央行职能的OCC）颁布的题为《总监手册――互联网银行业务》所要求的各网络银行的风险控制要点。负责监管网络银行的部门主要是美国货币监理署、美联储、财政部储蓄机构监管局（OTS）、联邦存款保险公司(FDIC)、国民信贷联盟协会，以及联邦金融机构检查委员会(FFIEC)。这些都表明美国网络银行已经加强了对风险的控制。

2 美国网络银行发展存在的困境

2.1 网络风险还是影响网络银行的第一要素

网络银行从产生之时起，就一直面对管理策略风险、加密技术风险、群机系统协调风险，尤其是网络安全风险的困扰。同时，在网络金融条件下，虚拟货币的出现使网络银行面对更多不确定因素：商业银行的信用扩张能力一方面得到增强，通过在线交易加快了货币流通的速度；另一方面突发性的交易又可能引起网络银行的流动性风险。因此，保险费用占网络银行交易费用的比重不会比其在传统银行交易费用中的比重低。基于网络银行的这种风险性，通过制定相关法律法规界定网上客户和银行双方的权利义务，保护交易合约中约定的金融资产的产权完整性就显得格外重要。值得注意的是，网络银行业务中所涉及的金融交易合同通常难以确定签定地和履约地，从而难以确定对合同的管辖权。相关法律法规的出台也不仅要考虑本国的法律标准，更要考虑到国际的使用性。这样，在我国既有的法律框架下制定一系列适应网络银行发展需要的、能合理仲裁产权纠纷和制裁破坏产权行为的法律法规并非能一蹴而就，需要花费大量时间进行调查分析，以支付高昂的法律框架初设成本。

2.2 美国网络银行经营业绩不尽如人意，需要突破

在1998~2003年间，美国网络银行在这几年来经营业绩不尽如人意。E*TRADE是世界第三的网络交易公司，其网上银行E*TRADE Bank是美国最大的纯网络银行，其“踢开你的经纪人”的口号，曾被奉为业界楷模。然而，在2000年，该公司的股价市值狂跌70%。2001年第一季度净收益为33亿美元，比去年同期的41.7亿美元下降了21 %。2000年末拥有6万个帐户和39.8亿美元资产的美国规模最大的网络银行之一的休斯顿 Compu Bank纯网络银行报告说，去年损失2620万美元，在今年一月解雇10%的员工，并在三月出售50000客户给亚特兰大Net bank USA。Bancshares是美国最早开设的纯网络银行之一，去年净损失达到970万美元，是1999年的3倍，每股净损失1.7美元。马萨诸塞州LighthouseBank去年投资2500万美元建立网上银行，今年第一季度就损失75.1万美元，正准备出售其网络。

3 美国网络银行前景展望

3.1 黑客，病毒是依然美国网络风险防范的重点

机密的交易资料被盗用或改变，帐户资金被挪用，甚至被非法侵入网络系统的黑客篡改账户。如何建立一套网络安全系统,切实保障网络的安全,是发展网络银行需解决的难题。尽管国际上已经开发出一种用于保证网络系统安全的控制系统，该系统能将银行内部网络与外部公共网络隔离开来。但是黑客还是能够穿透这道防火墙入侵银行系统，通过计算机网络病毒是指计算机病毒穿透计算机网络的安全机制,侵入网络服务器,从而传染整个计算机网络,使网络工作效率降低或使网络系统瘫痪,这些关于网络风险的问题还是令人防不胜防。据有关资料介绍,1998年7月26日,一种起源于台湾校园网的CIH0病毒侵入INTERNET,几个小时后,病毒在网上四处传播,使与该网连结的6000多台工作站和主机停止运行,其恶迹遍及美、日、德、法等许多国家,经济损失近亿美元。

3.2 并购与扩张依然是美国网络银行最近几年发展的关键词

当前美国网络银行的扩张与并购最重要的是看他们以何种方式再进行资产的重构，尤其是关于“特大型”网络银行与中小型网络银行的走向问题。拥有特大型分行网络的银行，其在新市场上收购分行的中间数明显小于拥有(1000个或 1000个以下分行的中间数。据有关调查显示，拥有100~500个分行的银行，其中间份额比率15%&；拥有特大型分行网络的银行，其中间份额比率为40%。调查结果显示，拥有中型分行网络的银行对扩张新市场最感兴趣，而拥有特大型网络的银行很少原意要延伸他们的地域“足迹”。分析显示，中小银行和大银行中将存在着重大的战略差异。拥有500个以上分行的银行，尤其是其中的特大型银行，他们将奉行的战略是分行网络较慢增长，他们在既有收购又有转让的市场上进行相当高份额的分行交易，他们向相对新的市场进行扩张的积极性更小。拥有特大型分行网络的银行趋于奉行的战略是在现有市场范围内重新组合或“重新平衡”他们的分行份额。相反，拥有100~500个分行中型网络的银行，他们显然在奉行扩张战略。这些银行的分行网络增长率较高，其分行活动更多地集中于收购，其分行交易更多地是在新市场上和收购（而不是转让）市场上进行。大型网络银行增长暂时停顿的时期而非永久下滑。其实，并购活动的迹象也表明，银行机构期望在其分行网络的进一步增长和地域扩张中获得额外收益。至少，中型分行网络的持续增长给出了这样一个信号：这些银行机构日益增长的兴趣是成为零售银行业服务的积极提供者。

3.3 美国网络银行将会有一个新的突破

在1997~2003年间，美国网络银行的发展都是处于一个相对萎靡不振的阶段，但是在2002年后随着网络银行与传统银行的结合，网络银行的服务与传统银行有了相互的补充，同时随着并购浪潮的兴起，网络银行重新振作起来，不论是在技术上、经营渠道以及运营模式上面都有了一个重新建构的网络基础，因此在未来几年里面，美国网络银行将会在技术上与经营方式上都有可能有所突破获得一个较大的发展。另外随着网络技术在90年成长起来的年轻一代现在逐渐具有了一定的经济能力，他们将习惯于电子商务与网络银行的服务，因此美国网络银行在客户数量上应该是呈一个突破的趋势，未来几年，美国网络银行将出现大的发展。

3.4 网络银行的人性化服务将也是其发展的一个重点

技术化、科技化、节约管理费用成为网络银行最为直观、最为表现的竞争优势，但是这些冷冰冰的机器无法满足客户尤其是大客户的尊贵感，因此一对一或是更加人性化的网络技术将是美国网络银行发展的一个重点，网络银行正在努力促进技术人性化而不是人类技术化，这是美国网络银行长期发展的趋势。

参考文献

［1］高小娟.美国网络银行发展的困境［J］.新金融，2001，（8）.

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摘 要 本文从P2P网络借贷的含义、起源以及特定入手，分析目前在我国发展的现状以及存在的问题，并对我国P2P网络借贷发展的前景进行了分析与展望。

关键词 P2P网络借贷 信用体系 风险 监管

P2P指peer-to-peer或person-to-person，即个人对个人；而P2P网络信贷是指个人通过第三方网络平台（即金融服务网站）在收取一定费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。 “人人贷”是P2P网络借贷的简译。

2007年我国第一家小额借贷网站成立后，多家P2P网络借贷平台如雨后春笋般相继涌现，并呈现出交易规模日益增大、影响日益广泛的趋势。然而，2011年7月21日，自称“中国最严谨网络借贷平台”的哈哈贷了关闭通告，银监会随即印发了《关于人人贷有关风险提示的通知》，要求银行业金融机构严防民间借贷风险向银行体系蔓延。一时间，我国P2P网络借贷的法律定位、风险状况以及未来前景成为热议的话题。本文通过对我国P2P网络借贷发展现状的研究，探讨这一新型民间借贷的未来发展前景。

一、P2P网络借贷的起源及特点

P2P网络借贷最早出现在英国，网站Zopa于2005年3月在英国开始运营。这种模式由于使借贷双方互惠双赢，加上其高效便捷的操作方式、个性化的利率定价机制，推出后得到广泛的认可和关注，迅速在其他国家复制。目前国外知名的P2P网络借贷平台主要有英国的Zopa、美国的Prosper和Lending Club、德国的Auxmoney、日本的Aqush、韩国的Popfunding、西班牙的Comunitae以及巴西的Fairplace。2007年8月，中国第一家P2P贷款网站—拍拍贷成立，之后进入高速发展阶段，据非正式统计，目前我国的P2P网络借贷公司超过2000家。

P2P网络借贷的主要特点包括：一是直接透明，出借人与借款人直接签署个人间的借贷合同 ，一对一地互相了解对方的身份信息、信用信息，出借人及时获知借款人的还款进度；二是信用甄别，出借人可以对借款人的资信进行评估和选择，信用级别高的借款人将得到优先满足，其得到的贷款利率也可能更优惠；三是风险分散，出借人将资金分散给多个借款人对象，同时提供小额度的贷款，风险得到了最大程度的分散；四是门槛低、渠道成本低，P2P网络借贷使每个人都可以成为信用的传播者和使用者，信用交易可以很便捷地进行，社会闲散资金可以更好地进行配置。

二、P2P网络借贷在国内发展存在的问题

我国民间借贷由来已久，P2P网络借贷作为基于互联网新型民间借贷模式，在迅速发展的过程中也隐藏着如下一系列风险问题。

首先，目前国内立法不完备，监管职责不明，缺乏明确法律法规界定。由于行业门槛低，从业人员鱼龙混杂，缺乏行业标准，无法保证人人贷所提供信息的真实性与服务质量。另外，P2P网络借贷公司要求出借人将款项存入公司指定的第三方账户，贷款经由第三方账户发放和回收，但第三方账户资金由谁管理目前无法可依，现均由P2P网络借贷公司自行管理。如果发生恶性竞争，一些人人贷公司极有可能挪用第三方账户资金，甚至演变为非法集资，扰乱市场经济秩序。

其次，由于全部过程均在网上进行，P2P网络借贷的监管比较困难，容易产生信用风险。P2P网络借贷的借款人不用提供任何抵押，且借款人多为低收入的贫困人群，而目前国内缺乏像欧美那样完善的个人信用认证体系，因此时常发生债主携款逃跑的现象；另外，碍于成本限制，人人贷的贷后跟进很难实施，难以真正了解贷款最终去向。这些都是产生信用风险的潜在因素。

再次，网络借贷容易被不发分子利用，成为诈骗资金的新渠道，再加上一些夸大或者不实的宣传，容易导致信誉风险。

最后，P2P网络借贷的出现会影响宏观经济的调控效果。P2P网络借贷是影子银行体系的一个重要组成部分，游离于银监会以及人民银行监控之外。随着P2P网络借贷公司的发展与壮大，大量资金将会在银监会和人民银行的统计范围之外，导致不完整的金融统计数据。这一方面会影响银监会和人民银行制定宏观调控政策的准确性，另一方面也有可能削弱调控政策的效果。

三、我国P2P网络借贷的发展前景分析

（1）建立完善的社会信用机制。2011年10月19 日国务院总理主持召开国务院常务会议，部署制定社会信用体系建设规划，指出良好的社会信用是

经济社会健康发展的前提，是每个企业、事业单位和社会成员立足于社会的必要条件。为此，一方面要培养人们的诚信意识，建立诚信鼓励机制；另一方面，也要向西方国家学习，完善个人信用认证体系，从民众自身还有技术层面双重保证信用机制的完善。

（2）加强对投资者权利的保护。加强对投资者权利的保护，应从两个角度进行：一方面，投资者自身也需要掌握一定投资知识和技巧来规避风险，投资前要尽量全面了解借款者的所有信息，再确定是否要进行投资；同时，将资金尽量分散投给多个借款者，这样可以降低风险。

（3）网络信贷公司应加强对自身安全管理和业务功能。首先，要加强行业自律，加强行业内部监督机制，减少恶性竞争；其次是公司的自我约束，建立完善的风险控制机制，并积极拓展业务功能。

（4）完善相关法律法规，加强法律监管。一方面，应尽快颁发和出台针对网络信贷的法律法规，以法规的形式来明确网络信贷的合法性，同时，一旦网站、借款者、投资者三方出现问题和纠纷时，可以依靠法律进行协调处理或通过法律诉讼来解决问题。在有法律支持的基础上，政府需要加强监管，明确银监会或者人民银行作为网络信贷的监管方，做到有法可依，有法必依。

参考文献：

[1]刘文雅.晏钢 我国发展P2P网络信贷问题探究.北方经济.2011（7）.

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摘 要 信息技术的发展产生了手机银行，它具有其它电子银行所无法比拟的快捷方便的优势，但现阶段手机银行的进一步发展还存在一些障碍，如安全性问题、网络服务和手机适配问题。为使手机银行有广阔的发展前景，本文认为应该加强手机业务安全与技术安全保障、向用户推广客户端模式、加强多重风险监督，以此来提升大众对手机银行的信心。

关键词 手机银行 安全 监督

一、引言

继网上银行、电话银行之后，手机银行成为了近年来又一个崭新的金融服务渠道，被形象地称为“电子钱包”。手机银行由手机、GSM短信中心和银行系统三部分构成。在操作过程中，GSM短信中心通过加密形式完成手机与银行之间的指令传输。手机银行将无线通讯技术的3A（Anytime、Anywhere、Anyway）优势应用到了金融业务中，为客户提供了便捷、实时的服务。通过手机银行，用户可以方便地进行缴费、支付、财务查询、小额转账、股票查询、买卖、买彩票、购买银行理财产品、第三方存管等业务。手机银行的发展会给商业银行带来巨大的商业机会，它具有广阔的市场发展空间。

二、手机银行发展存在的问题

手机的普及使手机银行的用户群体不断扩大，但《2009中国手机银行业务用户调研报告》公开的数据表明，还有过半数用户表示只是计划开通手机银行和9%的民众表示不会开通，这说明大众的接纳程度还不是很高，发展手机银行还存在着一些障碍：

（1）手机银行安全问题。手机银行的使用面临着典型的技术风险，主要有常规的信息技术风险，如网络、设备、系统、安全、病毒以及突发事件等带来的风险。再者是技术特性本身决定的固有风险，在技术发展的某个固定阶段，由于受到发展水平的限制，或者是技术本身固有的特性，使得该项技术可能带有天生的局限性。若在应用中不审慎考虑，不加选择地在所有银行业务中随意采用，便可能给攻击者留下漏洞而导致损失。

（2）移动网络环境有待完善。与有线宽带互联网相比，移动电话网络提供的网络带宽偏低，网络连接不稳定，用户能感觉到明显时延或操作失败。只有移动网络环境得到改善，手机银行才能挣脱网络条件的束缚，做强做大。

（3）手机平台的差异性大。

由于市场手机型号众多、规格不一、且软硬件更新换代快，使得手机银行展现的效果和操作方式都存在着差异，这将使商业银行无法提供适用于所有手机的手机银行系统，面临着手机适配性的挑战。且众多规格各异的手机给商业银行手机银行系统升级也带来了压力。

（4）复杂交易实现繁琐。随着技术的进步和流程的规范，越来越多的复杂业务可以在手机银行上实现。而目前WAP页面技术实现复杂的交易功能必须通过多个页面完成，不符合用户的使用习惯。

三、促进“手机银行”发展的建议

（1）加强业务安全。为降低客户资金风险，手机银行业务功能发展应遵循资金流向明确、风险可控的原则。对外转账方面可提供客户任意转账及定向转账两种选择，客户在银行限定的转账限额内自行设置对外转账限额；对于关键参数的设置（如转账类型、转账限额等）客户只能通过证书版网银或柜台设置、修改。且可以与运营商合作，由运营商提供访问手机银行的终端设备的手机号码，实现手机号与银行账户的绑定，用手机号认证客户身份，在简化用户操作的同时通过。运营商对手机用户的鉴定提高了系统的安全，从而最大程度地保障客户资金安全。

（2）加强技术安全。手机银行面临的攻击行为主要有密码窃取、暴力猜解、重发、重放等攻击。银行可采用用户名、密码及账户、交易密码双重验证、验证码及随机码双重校验、加密通信、账号卡号隐藏等技术手段，全力保障客户资金安全。

（3）发展客户端模式。客户端手机银行模式是在手机上执行嵌入式程序，用户下载并安装在手机上，然后运行使用。优势在于简化复杂交易的操作步骤，实现产品的差异化，提供多种安全保障方式。客户端软件可以借助手机的处理能力实现灵活多样的用户身份认证、数据加解密计算，以及根据要求实现自定义的加密处理。同时，客户端软件具有独立的管理和保护自身运行环境的特性，大大增加了黑客的攻击难度。此外，利用智能SD卡等硬加密手段可对交易内容进行证书签名，提高客户端的安全性。

（4）加强手机银行风险监管。政府监管机构需统一考虑整个银行业手机银行的发展状态，并从宏观层面了解风险产生原因并制定解决方案，实现现场检查和非现场检查双管齐下，加强第三方市场准入监管，加强监管部门与其它部门的协同监管。手机银行监管还需要充分发挥社会公众的力量，对信息披露进行规范化，依靠公众的监督，弥补监管机构无法面面俱到的不足。

手机银行的应用延长了银行的服务时间，扩大了银行的服务范围，也无形中增加了银行的业务网点。随着移动网络技术的创新发展和上网资费的下降，笔者相信手机银行未来发展前景广阔，各项功能将会得到广泛的应用。

参考文献：

[1]柴迎春.手机银行风险及监管策略探讨.区域经济.2010(8).

[2]杨洁.安全性:手机银行发展的关键点.中国金融电脑.2010(5).

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互联网金融：大数据时代下的金融模式

金融服务业是世界上数据信息最为密集的行业之一，深入了解和分析大数据信息，已成为金融机构在竞争中保持优势地位的制胜法宝。互联网金融的兴起及其竞争优势的逐步凸显，正是基于信息收集、数据处理和数据分析的优势。

通过互联网开展业务，可以获取客户交易行为所形成的大量交易信息，包括交易记录、消费习惯、用户身份信息、账户信息、资金信息等。有数据显示，2012年全球产生2.4ZB的信息数据，相当于3Trillion（万亿）的DVD，到2020年，数据还将增加14倍，达到40ZB。尤其是进入Web2.0时代后，智能终端用户的爆发式发展，将使信息量呈几何级数增长。如果基于这些信息数据深度挖掘，就有可能从大数据中分析出信息主体的行为习惯、信用情况，从而催生互联网金融的发展契机。

目前，阿里巴巴、腾讯等互联网巨头纷纷进军金融领域，共同特点都是依赖于碎片化信息组合，即根据大量的碎片化信息做产品信息的挖掘和产品推导，并从中挖掘商机，推广更多的金融产品，创新更多的金融服务方式。比如，阿里小贷利用阿里巴巴B2B、淘宝、支付宝等电子商务平台上客户所积累的信用数据及行为数据，引入网络数据模型和在线视频资信调查模式，将客户在电子商务网络平台上的行为数据衍生为企业和个人的信用评价，向这些通常无法在传统金融渠道获得贷款的弱势群体批量发放“金额小、期限短、随借随还”的小额贷款。

互联网金融具有良好的发展前景

2013年8月14日，国务院了关于促进信息消费扩大内需的若干意见，明确推动互联网金融创新，规范互联网金融服务，进一步将互联网金融推向了，这对于颠覆了传统金融模式的互联网金融来说，无疑会在促进产业转型、催生新的经济增长点等方面发挥重要作用，具有广阔的发展前景。

随着互联网的迅速发展，用户对网络的粘性越来越强，用户基数越来越大，第三方支付平台交易量、虚拟货币的发行和流通量越来越大，再加上互联网金融的市场交易成本低、信息不对称性小等优势，也都为未来互联网金融的快速发展提供了基础。

首先，互联网金融能够降低市场交易成本，具备明显的成本优势。传统的金融模式下，会产生诸如贷款信息收集成本、银行与客户签约成本、客户信用等级评价成本、贷后风险管理成本以及坏账处理成本之类的市场交易成本。在互联网金融模式下，供求双方依赖互联网和移动通信网络进行联系和沟通，并可实现多对多交易，客户信用等级的评级以及风险管理则主要通过数据分析来完成，既降低了数据收集整理的成本与信用等级评价成本，也降低了物理与人工成本。

其次，互联网金融间接促进信用数据的积累和信用体系的建设，能降低信息不对称，有效促进小微金融等领域的发展，挖掘出新模式与新市场。在互联网金融模式下，交易双方之间信息沟通充分、交易透明，定价完全市场化，风险管理和信用评级完全数据化，一定程度上颠覆了银企之间信息不对称的问题。

最后，互联网金融加速金融脱媒，金融脱媒又反过来促进互联网金融的进一步发展。金融脱媒是指在金融管制的情况下，资金供给绕开商业银行体系，直接输送给需求方和融资者，完成资金的体外循环。互联网金融中大量电商、第三方支付机构的涌现和崛起，大大加速了金融脱媒。金融脱媒冲击了商业银行传统的价值创造和价值实现方式，催生了广大网络用户的新需求，使商业银行的支付中介功能逐渐弱化，促进互联网金融的进一步发展。如信用支付、移动支付、手机银行、P2P网贷、众筹、虚拟货币等形式的层出不穷已显现出对传统商业银行的替代效应。

发展互联网金融亟需加强个人信息主体权益的保护

在大数据运用带来巨大利益的驱使下，互联网金融的发展也会造成无孔不入的信息收集行为，严重危害到个人信息主体的合法权益。如今，个人信息泄密、身份资料被盗、安全遭到威胁、钓鱼网站泛滥等网络个人信息安全矛盾越来越普遍，在2012年十大网络信息泄密事件中就属电商银行最多，如京东、雅虎、Linkedin和安卓论坛累计超过800万的用户信息泄密，亚马逊旗下美国电子商务网站2400万用户的电子邮件和密码之类的信息被窃取等。

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关键词：P2P网络借贷；发展现状；治理

P2P网络借贷（Peer-to-Peer Lending）是指个体与个体之间，通过第三方支付平台达成的直接资金融通行为。2005年，世界上首家P2P网络借贷公司在英国成立。在传入美国后，P2P网络借贷得到了较大的发展。我国是2007年才出现第一家网贷平台“拍拍乐”。近几年，由于国家鼓励大金融创新，P2P网络借贷作为互联网技术和传统金融相结合的产物，在我国发展迅速，逐渐成为拓宽投融资渠道、发展惠普金融的中坚力量。但是较低的融资门槛、过度依赖借款者的信用资料等特征也使得P2P网贷风险不断积聚[1]。2015年，随着监管部门陆续出台《指导意见》、《办法》等规则，P2P 网络借贷的行业发展情况发生了较大的变化，行业显现新的发展特征[2]。

本文在分析国内外P2P行业发展情况的基础上，利用SWOT对我国网贷行业发展前景作出分析，并对推动我国网贷行业健康发展提出一些参考性建议，为投资者和监管者提供新的思路。

一、P2P行业发展情况

（一）国外发展情况

1.英国

英国是P2P借贷行业的发源地，其推出的一些保护投资者的工具，例如借款保险、安全基金等，对我国P2P借贷行业有着很大的借鉴作用。Zopa是世界上第一家P2P借款平台，借款人向平台缴付的手续费一部分组成安全基金，用来保障投资者的利益，一旦借款人出现风险，用安全基金来偿付。剩余的手续费由非盈利的信托机构来保管。

2.美国

P2P行业在美国取得了较为成功的发展，得益于政府完善的监管体系和企业内部严格的风控系统，美国P2P行业鲜有跑路事件发生。美国的借贷市场基本上被两大巨头所占领，Lending Club和Prosper，其中Lending Club采取一系列战略措施，例如和小型银行展开合作、收购传统借贷公司、开展小企业贷款服务等，在市场上站稳脚跟，超越了作为美国第一家网络借贷公司的Prosper。

3.其他国家

P2P网贷行业在除了美国和英国以外的国家，比如德国、南非、印度等国家也取得了较大的发展。各国的发展过程和模式有所不同，但值得借鉴的地方有：

（1）网络借贷平台和银行深度合作。在发展信用模式和审核贷款等方面，银行的经验和资源远远超过P2P网贷平台，而P2P网贷平台在运营成本和效率上要优于银行，两者合作可以优势互补、相互促进。

（2）保护借款人身份不透露，但投资者可以看到借款人的地理位置、借款理由、各种财务比率，增加对借款人的了解，从而增强风险控制意识。

（3）利用“同类借款人共同分担”原则分担损失。该手段是同一类型的借款人共同出资设立一个资金池，对加入该资金池且遭受损失的借款人进行赔偿。

（二）国内发展情况

根据网贷之家数据显示，2016年全年我国网贷行业成交量超过2万亿元，和2015年相比增长了100%。由于社会关注度的提高，越来越多的投资者参与到P2P理财中。2015年网贷行业的投资人数近600万人，2016年投资人数突破了2000万人。由于缺乏相关部门的监管，在P2P网贷行业发展的同时，诸多问题平台层出不穷，给互联网金融行业带来负面影响。目前我国P2P网贷行业出现的问题主要有以下几个方面：

1.商业盈利模式有待探索

目前网贷行业大多处于亏损状态，盈利性较差，线上线下企业都难以实现盈利。即使是美国最著名的两家企业Lending Club和Prosper目前也仍处于亏损的状态。该行业急需探索出一条可持续盈利的商业模式。

2.行业发展差异较大

由于发展初期行业准入门槛较低，很多公司涉足该行业，但行业发展差异较大。有些公司规范运营，引入了第三方担保、风险准备金等风控机制，得以健康发展。而有些P2P平台为吸引投资者，夸大收益率，弱化风险提示，诱导投资者盲目投资。甚至有些公司成立之初就已欺诈为目的，在骗取投资者资金后“跑路”。

3.金融配套设施尚不完善

和美国完善的监管体系相比，我国P2P网络借贷行业缺乏法律基础、征信体系等基础设施支持。我国直到2015年底，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》的出台，我国才有了正式的监管法律。

二、我国P2P行业SWOT分析

（一）优势分析

1.借款门槛低，效率高

和传统银行相比，P2P网络借贷可以为中小企业提供信用贷款，使得更多的普通大众享受到互联网金融带来的效益。同时P2P网络借贷流程没有传统银行业那么复杂，借款者很快就能得到贷款。

2.成本低，投资回报高

P2P网络借贷的流程大部分在网络上进行，平台只收取少量的手续费，这种轻资产的运营方式降低了借贷行业的成本，借款人所付出的利息可以更多地返还给投资人，因而P2P行业的投资者能够获得更高的投资报酬率。

（二）劣势分析

1.法律监管缺失，行业发展不规范

早期网络借贷行业监管主体不明确，监管的缺失导致大量P2P网贷公司游走在法律的边缘，行业发展不规范。

2.征信体系不完善

由于历史问题，我国整体的信用环境处于较低水平，中国人民银行征信系统尚未对P2P平台开放，P2P企业很难获得有效全面的借款人信息，无法准确评估借款人的信用情况，从而导致借款风险增加。

（三）机遇分析

1.政府和政策的支持

目前，国家已经认可P2P在推动我国普惠金融发展过程中的作用，对于P2P平台也有了清晰的市场定位，对于规范发展的P2P企业也是持支持的态度。随着互联网金融制度的完善，我国P2P网贷行业将会实现规范发展。

2.与银行互补

P2P与银行本质上不是竞争关系而是互补关系，P2P平台上的借款者大都不是银行的目标客户，如小微企业、学生、工薪阶层等。所以未来我国P2P行业的市场需求很大，发展空间广阔。

（四）威胁分析

1.平台间无风险套利的威胁

由于目前网贷行业没有一个统一的行业标准，各个平台的借款利率和投资收益存在一定的差异，有套利的空间存在。

2.技术风险

P2P网络借贷的发展依赖于互联网技术，很多互联网企业都会面临网站被攻击的风险，P2P平台也不例外。目前已有平台出现用户资金被盗取、个人信息泄露甚至平台的数据库遭到攻击的现象，严重影响P2P平台的正常运行。

总体而言，我国P2P行业仍处于发展的初级阶段，发展空间很大，但在未来还会出现更多的问题需要解决。如果P2P平台自身能够提升内控水平，并充分利用好自身的优势和机遇，那么未来我国P2P网贷行业的发展前景还是很理想的。

三、我国P2P行业健康发展的建议

（一）P2P行业监管方面

为了P2P行业健康平稳发展，防止P2P平台从事非法业务，管理当局应当对平台网站进行备案；提高行业的准入标准；加快落实实名制原则；要求平台充分披露各项信息。

（二）P2P平台自身

P2P平台首先要做到合法经营，坚定平台中介定位，明确目标市场和客户群，同时也要诚信经营，在行业中树立良好信誉的形象，吸引更多的投资者。其次，P2P平台应当透明化经营，定期公布资产质量报告，在财务、交易及重大事项上做到合规和透明。最后，P2P平台应当在资本市场中争取支持，争取风投或融资，进一步壮大企业。

（三）投资者方面

投Y者应当多关注和了解问题平台的特征，提高风险防范意识，避免遭受不必要的损失。选择平台时，投资者应当选择运营时间较长、发展较稳定的平台；投资之前，对要投资平台的背景、业务和风险保障方式做个充分的了解。

参考文献：

[1]卢馨，李慧敏.P2P网络借贷的运行模式与风险管控[J].改革，2015（2）：60-68.

篇6

【关键词】互联网 金融 机遇 挑战 模式

中图分类号：G4 文献标识码：A DOI：10.3969/j.issn.1672-0407.2016.11.046

互联网金融（ITFIN）是传统金融行业与互联网技术进行结合的新的金融形式，是通过基于互联网技术的电子支付、云计算、搜索引擎等科技技术来实现金融业务与服务的一种新的金融形式。计算机时代的到来让很多现代科技深刻地影响了社会生活各个领域，基于计算机与互联网技术的广泛应用是当今时展的一个整体趋势，互联网金融随着电子商务的发展而兴起，随着第三方支付、P2P贷款、阿里小贷、众筹融资、余额宝等互联网金融形式的蓬勃发展，互联网金融越来越成为广泛影响金融领域，为金融领域带来深刻变革的新型金融模式，当今时代，人们对互联网金融开始给予了越多越多地关注。本文主要探讨当前互联网金融的发展并探究未来我国的互联网金融在发展过程中所面临的机遇与挑战。

一、当前我国互联网金融的主要模式

目前我国的互联网金融主要存在两种模式：第一种是传统金融在网络领域的业务发展与延伸，第二种是互联网领域新兴的金融产品与服务。目前通过互联网开展的我国各大银行的电子银行、网上银行以及手机银行都属于传统金融在网络领域的业务发展与延伸。传统金融行业通过在互联网上开展新的服务与新型的金融产品，使得金融业务的范围得到延伸，这种模式主要是传统金融领域依托于传统业务为基础而开展的互联网领域的服务与产品的拓展。互联网领域新兴的金融产品与服务则并无传统金融业务作为基础，而是直接由网络的金融需要而产生的金融产品与服务，主要为为电子商务，网上支付等金融服务需要提供服务而产生的基于互联网的金融模式。多为电商企业因互联网业务的发展而向金融行业的渗透，这种互联网金融并不依托于银行等传统金融单位而开展，而完全基于互联网开展业务，而其产生与发展依托的更多是由互联网商务与金融需求。

二、互联网金融发展前景

互联网金融作为一种新兴的金融模式，其发展前景是广阔的，随着互联网在社会各个领域越来越普及，互联网金融的发展空间也必将越来越广阔，金融服务的基本功能一方面是融通资金，另一方面是满足支付与流通的等资金流动需求。资金融通方面，传统的金融领域主要通过两种方式实现：一是银行，一是股票债券等资本市场，两种方式对金融资源的配置都有着不可替代的作用，不过由于依赖线下交易，要产生一定的交易成本，庞大的金融实体机构的日常运行也会产生大量的费用，互联网金融相对于传统融资模式可以省却实体机构的运营成本，采用互联网交易所产生的成本也相对于实体交易低得多，因此互联网金融相对传统金融在融资领域具有很大优势。

与此同时，互联网金融可以通过开放的互联网平台发展客户，其获取客户的能力与方式要优于传统金融模式，而线上通过自动化的软件平台服务对客户的需求可以提供24小时的不间断服务与十分迅速的响应能力，因此互联网金融在融资方面相对于传统金融模式具有更强的集聚效应，其影响力更容易传播与扩大。在满足支付与资金流通方面，互联网金融虽然不具备传统金融的实体机构，但所有传统金融的网络领域的支付功能与资金流通服务互联网金融都可以实现，而传统金融业也越来越多地开展互联网业务，而产生了与互联网金融在服务方面的融合趋向，可以说基于互联网的金融服务会发展成为今后金融领域一个重要组成，而无论传统金融业还是从互联网产生的金融企业都要在这个领域谋求发展。

三、互联网金融发展当前面临的挑战

首先，出于市场分割与竞争的考虑，传统金融业必然会抵制互联网金融对于金融产业的占领与发展。而我国的传统金融业主要是国营金融企业，其所具备的资金实力，政策优势与人力资源等都是互联网金融企业所无法比拟的。而传统金融业如果要进军互联网金融领域，其所具备的种种优势反而会挤占原本互联网金融企业所占据的网络金融市场份额。互联网金融的发展总体而言会竞争越来越激烈，而使得不具备条件与优势的一些互联网金融企业逐渐被淘汰。

其次，由于我国属于全民所有制国家，金融企业普遍带有国企性质，而私营企业要进入金融领域进行经营需要首先具有特定的牌照与符合相关准入条件，这是历史沿袭而形成的金融领域的政策限制，而互联网金融的发展现阶段主要推动力是不具备国企背景的股份制企业或私营企业，其经营自由的特点与金融领域严格的政策审批限制存在一定的冲突，互联网企业很难突破法律框架而开展某些领域的金融业务。与此同时，金融产业属于高风险行业，因此为了避免投机与金融犯罪，我国国家相关法律对于金融企业的审批与管制十分严格，金融业准入门槛较高。新兴的互联网金融企业很多并不具备足够的条件来跨越资格审批的限制。这将成为很多基于互联网而产生的金融企业发展方面的重要制约因素。

最后，互联网金融由于属于新兴的金融模式，现阶段我国对于互联网金融实施管理的相关立法并不十分完善，而对于互联网金融当中出现的一些问题，互联网金融企业难以援引相关的法律条款来保护自身的利益。这使得互联网金融在发展方面尚存在市场保护机制的缺失，容易造成无序竞争与市场混乱。虽然目前我国的立法建设已经越来越注意到这方面的问题，但互联网经济发展过快，而相应的立法建设滞后于网络经济的发展速度，这使得互联网金融在发展过程中存在缺乏相应的法律保护与监督的问题，这将会成为未来制约互联网金融发展的一个重要因素。

四、结语

当今时代是一个科技不断发展与深入的时代，随着科技的进步，各行各业都越来越多地融入到网络化发展的大潮当中，而金融领域的网络化发展也必将成为今后发展的趋势，由于现代信息技术的不断更新和进步，互联网金融必将对金融领域与经济领域产生越来越深远的影响，而怎样正确面对这一趋势与在这一趋势中谋求发展，是金融领域需要深入研究与关注的问题，由于科技的不断发展，对于互联网金融的关注与研究将会是一个长期而不断深入的课题，只有从战略角（下转第56页）（上接第46页）度积极地认识与面对这一趋势对互联网金融的发展时刻保持高度的关注，才能让金融领域与时俱进，跟上时代与科技发展的步伐。

参考文献

[1]宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].南方金融.2013年05期.

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摘 要 就目前来看，小微企业是我国国民经济发展的重要推动力量，但其发展一直处在融资困难的局面下，由于银行内部消息和我国小微企业的信用记录消息出现不对称和信用缺失的情况，商业银行发行小微贷款面临很多风险。建立起小微企业的信用评价业务来良好的规避风险具有重要作用，同时具有实践价值。

关键词 网络 微小企业贷款 信用评价

小微企业一直在我国经济社会发展和社会发展中的地位很重，我国银监会和国家多个部委都公布通知，由此对小微企业的概念定义。将小微企业的具体标准和类型进行划分，提升了小微企业信贷业务发展的可操作性。但是，由于银行企业信息不对称和小微企业出现信用缺失的状况，导致商业银行开发小微信贷产品过程中面临很大的信用风险。信用评级的产生能够良好降低信息不对称的情况，由此为银行信贷决策提供必要的外部依据和内部参考，帮助银行降低各项工作的成本开销，提升工作效率，有效缓解微小企业融资困难的状况。

一、相关概念界定

小微企业贷款简单称之为“微贷”，其主要是将小企业当做是主要贷款对象的一种融资业务，针对小微企业的概念解释，不同地区的定义不同，世界银行针对小型企业和微小企业的界定范围是企业的员工数量在10人之内，企业总资产低于100万美元，且企业的年销售额低于100美元的企业才被划入微型企业的范围内。将企业员工数量在11～50人之间，企业总资产在100万～300万美元之间且年销售额在100万到300万美元之间企业定义成小型企业。我国著名经济学家郎咸平教授认为，小微企业的概念中包含了小型企业、微型企业、个体工商户企业等。在2011年七月份，我国工信部、统计局和国家发改委、财政部四个部门经过研究通过《中小企业划型标准规定》，其中针对中小企业的范围进行了设定，将其划分成微型、小型、中型企业，具体的标准需要根据企业的具体员工数量、企业资产总额、企业盈利收入等几方面，并根据行业的特征来确定中小企业的范围。企业的信用评价指标体系是一个相对完整的体系，其中包含信用评级要素、评价指标、评级方式、评级标准等，信用评价要素主要是信用评级的主要内容或者影响因素，例如，企业的管理能力、偿债能力、运营能力和经济效益能力等。

二、构建网络微小型企业信贷评价体系的必要性分析

首先是网路微小型企业不断发展的需求体现，网路微小型企业问题是微小型企业发展过程中可成型必然涉及到的问题，银行贷款是网络微小型企业实施融资的重要过程和方式，由此凸显出构建网络微小型企业信用评价体系的重要性。衡量一个网络微小企业实际经营和管理能力的重要指标在于微小企业的信贷等级评价，这是网络微小型企业进行债务清偿且履行贷款合同能力的重要评价指标之一。除此之外，其有助于企业建立起信用管理的响应机制，有助于企业实施规范化的业务管理。

通常来讲，银行会在信贷等级评价的过程中选取微观和宏观、定量和定性分析、静态和动态结合的集中形式，利用银行自主研发的评分标准和对应的评价指标，根据有关程序对企业内部的经营状况、财产状况、信用情况和企业的管理能力、发展前景等实施全面分析，由此来判断企业未来发展可能面临的风险和企业偿还债务的具体能力，由此为银行是否向微小企业提供信贷资金提供参考。

构建网络微小型企业信贷评价体系是改善企业融资条件的需求体现，网络微小型的企业信贷评价体系的针对性很强，其符合当代微小型企业实施网络交易的具体需求。商业银行主要通过对企业实施贷款评价，能为企业的贷款决策提供必要的依据，除此之外，商业银行通过对企业实施贷款评价有助于企业形成有效的信用评价、信息披露和信息征用等层面的机制，有助于提升企业形象，帮助企业顺利融资。

三、当前网络微小型企业实施信贷评价体系的局限

就目前来看，当前存在的评价体系已经无法适应微小企业的发展，商业银行针对微小企业的信用贷款进行评估的过程中，商业银行较多采取原先的指标体系，但是由于该体系没针对企业的规模进行划分，因此企业之间的差异无法体现。一方面来看，我国市场经济状况发展的还不够健全，微小企业的商业银行贷款的信用体系刚起步，信用记录几乎是零，由此我国需要严格区分开微小型企业和的大型企业的信用体系。除此之外，我国国内的评估体系多数都涉及到大型企业或者中型企业，该种状况下，如果人们盲目的将指标体系运用在微小企业的身上，最终会由于生产规模较小、缺少数据记录，难以通过银行批准贷款的标准，由此会显著降低对微小企业信贷评估的准确性，影响对微小企业发展的支持力度。由于小型企业具备了大型企业发展的特征，因此针对微小企业的贷款评估时，需要考虑到微小企业经营的特征，针对实际情况做出具体分析，制定出适应小微企业发展的评估体系。

当前网络微小型企业实施信贷评价体系的局限还体现在指标权重缺少合理性的状况，当前很多被银行授信的企业评级方式多为定性分析或者定量分析的融合，定性分析主要是针对企业非财务条件的衡量，定量分析的内容集中在企业的财务条件上。但就目前的评价体系来看，定性分析的方式不够细致，多数是根据企业的管理能力和未来发展前景的评估，十分粗糙，权重不够合理。如果简单按照企业财务情况进行评估的话，更大的收益掌握在大型企业的手中，对于微小企业的发展负面影响很大。很多微小企业发展过程中不够规范，多方面的管理结构不够健全，导致小型企业的评估结果不理想。

四、微小企业贷款实施信用评价体系的措施

（一）建立信用核查企业

由于银行针对微小企业的信用评估还处于摸索阶段，因此在具体实践的过程中需要符合金融监管的政策之外，还需要采取和其他企业发展不同的个性化保障措施和风险管理的措施，贷款方式创新需要符合微小企业发展生产的特征，对信贷资源的合理划分进行完善，由此一定程度可以有效缓解微小企业的信贷风险。商业银行针对微小企业实施评价的时候，需要利用企业的网上交易信用指标，除此之外，银行可以利用网上交易的好坏程度来实施企业的信用评估，因此商业银行需要和电子商务之间强化合作，建立起专门针对网络微小企业的信用数据库。

（二）通过网络封杀惩制违约

当商业银行出现网络微小企业拖欠贷款或者迟迟不还款的情况，银行可以和有关的电子商务平台利用网络的形式封杀，针对相关电子商务的服务方式进行限制，使企业害怕违约。可以采取的有效方式有，一旦微小企业出现拖欠贷款的矛头，可以利用网络交易平台的传播性将企业公之于众，将其划分在不良信用商家的范围，警告微小企业按时还款。如果微小企业接受到催促之后仍然不还款，需要禁止企业在网络平台交易中的资金划转业务，利用黑名单的方式公告天下，继续进行催款。

（三）改善全社会信用环境

为了保障微小企业顺利实施网络贷款业务，需要注重改善社会信用环境，由于企业主要分布的城市在全国或者国外，交易双方多是通过电子通讯，电子商务平台在其中的作用是桥梁的支撑。当商务银行和电子商务网站进行合作的时候，需要电子商务网站出示相关的客户信息，经过必须的风险评估之后，可以利用针对性的评估体系来决定是否贷款。针对于信用良好的微小企业需要给予资金支撑，建立起银行客户信用信息管理系统，除此之外，需要严格按照法律法规经营业务。

参考文献：

[1] 吴俊英.中小微企业网络融资模式实验――以“阿里小贷”为例[J].经济问题，2014.01.

篇8

网络银行作为一种虚拟的金融服务模式，具有异于传统银行的新特征与新属性。因此，对网络银行基本概念和特性进行界定是分析网络银行的基础。所谓网络银行（InternetBanking），又称电子银行（ElectronicBanking）、在线银行（On-lineBanking）或虚拟银行（VirtualBank），目前国际上对其还没有一个比较统一的定义，但归纳起来大致有两种观点，即狭义网络银行和广义网络银行。狭义网络银行（NetbankofInternetBanking）又可称为纯网络银行（Internet-OnlyBanking），通常既无分支机构，也没有营业网点，几乎所有的业务和服务都以互联网为基础，充分利用信息技术，实现银行业务处理自动化、经营管理虚拟化，从而为客户提供更快捷、更方便、更丰富的金融服务的银行机构。从这个定义看，网络银行是一种完全依赖于信息技术发展起来的全新银行。与狭义有所不同的是，广义网络银行除包括狭义网络银行外，还包括通过互联网向客户提供金融服务、开展银行业务的传统银行，简单讲就是将业务与服务移植于网上的传统银行，本文选用广义网络银行的定义。

目前，国内外学者对于网络银行的研究文献很多，但几乎都是研究网络银行的风险防范及监管方面的内容（尹龙，2003；蔡曙晓，2000；叶蔚、袁清，2006）。而关于商业银行开设网络银行的行为决策、时机选择以及影响因素的分析则相对较少，比如，Egland（1998）的研究表明在1998年中期绝大多数的传统银行已经开始设立网络银行业务。Clothier（2000）、Furstetal.（2000）和Weber（1999，2000）认为，虽然网络银行的需求在不断增加，但是不安全的交易系统以及各种网络风险都会影响商业银行是否开设网络银行的决策。而且，商业银行无法确定实际的网络银行需求规模有多大，即可以开发利用的潜在客户到底有多少。比如，1999年11月GrantThornton在对商业银行的调查中发现只有29%的回应者认为有很多潜在客户愿意使用网络银行。

MarshaCourchane、DavidNickerson和RichardSullivan（2002）利用产量领先模型研究商业银行投资网络银行的行为，认为资产规模大的商业银行应该早投资网络银行，规模小的应进行跟随战略，但没有具体分析影响因素。周泽辉（2008）基于Stackelberg模型分析中国商业银行投资网络银行的最佳投资时机选择，研究发现投资时机主要取决于银行规模和未来投资收益的不确定性，在不确定性存在的条件下规模大的商业银行应该比小银行更早地进入网络银行市场。鉴于以上分析，本文选择相关的商业银行指标，采用二元离散logit模型对我国商业银行开设网络银行的行为决策进行实证研究，分析商业银行投资网络银行的主要影响因素，以期能够更加充分的认识网络银行、完善对网络银行的研究范畴，并对其未来发展前景提出相应的合理化建议。

二、中国商业银行开设网络银行

影响因素的实证分析在对中国网络银行发展情况进行简单分析的基础上，本文从《全球银行与金融机构分析库（Bankscope）》中选取1998～2007年中国19家商业银行①（见表1）作为样本来分析中国商业银行选择开设网络银行的主要影响因素，并选取了反映商业银行资产规模、盈利能力等方面的9个主要影响因素，相应的变量名称及具体含义见表2。

表2中的变量总资产（asset）反映商业银行的资产规模，如果一个商业银行的资产规模越大则越应该会越早的开展网络银行业务（KarenFurst，WilliamW.Lang和DanielE.Nolle，2005）。商业银行的净利息收入（nir）越高，说明其传统业务的盈利能力越强，但nir与是否选择开展网络银行业务的相关性不清楚。这是因为如果银行的传统业务盈利能力强，就会集中精力发展这方面业务，但也有另外一种可能性就是商业银行不局限于传统业务，在传统业务有了一定规模后，开始进军网络银行领域。税前盈利（profit）也反映商业银行的盈利能力，但该指标不仅反映传统业务盈利情况，也反映其他业务的盈利状况。净息差（nim）是指每单位放款能产生多少的净利息收入，由于存放款是目前我国商业银行最传统的业务，也是规模最大的业务，所以该指标越大说明商业银行管理利率的能力越强，但与是否开展网络银行业务的相关性不清楚。净资产收益率（roe）主要是测量资本的获利能力，或者说是自有资金的获利，该指标对商业银行是否选择开设网络银行的影响不清楚，很可能盈利能力越强的银行会选择开展网络银行业务，但roe低的银行也可能更愿意开展网络银行来提高自身的业绩。

Edr是指所有者权益与存款的比率，该指标越小说明存款比例越多，就越有可能采用网络银行，因为银行可能有足够的财力可以负担这项业务，而且选择开展网络银行可以增强自身的竞争力，所以预测该变量指标与被解释变量为负相关关系。Nirasr是指非利息收入与总资产的比率，银行业发展的趋势是非利息收入所占的比例越来越高，或者说非利息收入所占比例的上升表明银行本身作为一个服务机构，提供非传统金融服务越来越成为其主要业务，该指标越高说明应该会越早开展网络银行业务。Nieasr是指非利息支出与总资产的比率，该比率对网络银行是否开设的影响也不确定。该指标越高说明银行效率越低，则银行越有可能开展网络银行来增加自身效率；但假如高效率的银行更具有创新精神，则该指标越低，银行也越有可能选择开展网络银行业务。虚拟变量sys反映商业银行的体制特征，如果银行是国有银行，该变量取值为1；否则为0。对于被解释变量只取两个不同值的情形，本文采用二元选择logit模型进行回归，模型形式为：yit=Xit’β+uit，其中uit为随机误差项，Xit’为解释变量向量，β为回归系数向量。yit为二元选择变量，即可见，对于给定的Xit’，pit表示相应个体在某一时期做出某种选择的概率。因此，采用离散选择模型，既可以避免线性回归模型对被解释变量做出负值的预测，又可以预测个体作某一特定选择的概率大小。使用计量软件STATA11.0进行回归分析，并删去回归检验不显著的解释变量，回归估计结果见表3。

从表3的回归结果可知，变量asset、roe、edr、nim、和nirasr的回归系数估计值以及对应的边际系数在1%（其中nirasr在5%的检验水平上显著）的检验水平上都显著，这表明上述五个变量对于商业银行是否选择开设网络银行的行为决策有着重要的影响作用。总资产（as-set）反映的是商业银行的资产规模，回归系数估计值符号为正，表明如果一个商业银行的资产规模越大则会越早的开展网络银行业务，这与KarenFurst等（2005）的结论一致，并且总资产每增加1百万元，商业银行倾向于开设网络银行的概率相应增加0.001‰。净息差（nim）的系数估计值符号为正，表明在我国商业银行每单位放款产生的净利息收入越多，商业银行管理利率的能力就越强，就越倾向于开展网络银行业务，同时表明净利息收入每增加1百万元，商业银行选择开设网络银行的概率就增加0.2756553。净资产收益率（roe）的回归系数估计值为负，表明商业银行自有资金的获利能力越差，它会越倾向于开设网络银行来快速提高自身的业绩，边际效应分析表明roe每增加一个百分点，商业银行选择开设网络银行的概率就表3商业银行选择是否开设网络银行的logit模型的估计结果注：①表中括号内的数字为z统计量；②***、**分别表示在1%和5%的水平上显著。

相关问题会减少0.0169245。变量edr的参数估计值为负，说明该变量值越小即商业银行的存款比例越多，就越有足够的财力可以支持采用网络银行来增强自身的竞争力，其边际系数表明该变量每减少1个百分点，则商业银行倾向于开设网络银行的概率会增加0.0540634。变量nirasr的回归系数和边际系数估计值为正，表明非利息收入所占的比例越高，商业银行越倾向于提供非传统金融服务，那么会越早开展网络银行业务，并且，该变量每增加一个百分点，则选择开设网络银行的概率会相应增加0.1796776。

三、结论与建议

篇9

关键词 供应链金融中小企业BP神经网络

1引言

本文主要是对中小企业贷款信用风险进行预测。考虑到各个商业银行都积累了有关信贷业务的海量数据，本文以一些企业的贷款信息数据为对象，通过运用BP神经网络，根据中小企业信息的训练集数据找到可以描述并且可以区分数据类别的分类模型，从而通过它预测数据的类别，挖掘出有价值的信息，为商业银行供应链金融贷款风险管理起到积极的辅助作用。

2相关理论

供应链金融跳出了银行授信只针对单个企业的传统局限，站在产业供应链全局的高度，切合产业经济，提供金融服务，将资金有效注入处于相对弱势的中小企业，有望成为解决国内中小企业融资难问题的一个有效途径。

BP神经网络，由信息的正向传播和误差的反向传播两个过程组成。输入层各神经元负责接收来自外界的输入信息，并传递给中间层各神经元；中间层是内部信息处理层，根据信息变化能力的需求，中间层可以设计为单隐层（多隐层）结构；最后一个隐层传递到输出层各神经元的信息，由输出层向外界输出信息处理结果。当实际输出与期望输出不符时，进入误差的反向传播阶段。误差通过输出层，按误差梯度下降的方式修正各层权值，向隐层、输入层反传。通过信息正向传播和误差反向传播过程，是神经网络训练的过程，此过程一直进行到网络输出的误差减少到可以接受的程度。

3基于BP神经网络的供应链金融信用风险预测模型设计

（1）评价指标的选取

通过对己有的企业信用风险评价体系研究，在构建供应链金融信用风险评估指标体系时应遵循以下指导原则：

全面性原则：为了全面评价中小融资企业的信用风险，在构建指标时，所选取的指标覆盖面要广，尽可能完整地反应影响企业信用的各方面因，即要全面反应企业目前信用综合水平，又要反映出企业长期的发展前景。

层次性原则：评价指标应分出层次，建立从低到高、从简单到综合的层次分布结构，最底层指标要具体到企业的日常经营活动，各层次具有逐级综合的趋势。在每一个层次的指标筛选中应突出重点，避免不必要的重复计算。

操作性原则：指标数据要便于采集，可以衡量。对于定量的指标，计算公式要科学合理，评价方法便于操作对于定性的指标，评价要尽量避免过多主观因素影响。

本文在已有的信用评价指标基本框架之上结合供应链金融自身的特点，并采用专家调查法最终确定了本文的指标体系。本文将指标分为两类，一类是硬指标，包括盈利能力、经营能力、偿债能力、成长潜力四个方面；另一类是软指标，包括财务报表质量、领导及员工素质、行业背景及发展前景、核心企业状况、供应链稳定性、交易资产特征六个方面，所以BP神经网络的输入层节点数为10。

（2）信用风险预警模型的建立

BP网络模型包括其输入输出模型、作用函数模型、误差计算模型和自学习模型。

①节点输出模型

隐节点输出模型：Oj＝f（∑Wij×Xi－？j），输出节点输出模型：

Yk＝f（∑Tjk×Oj－？k）（2）

f－非线形作用函数；－神经单元阈值。

各层神经元个数对输入层起缓冲存储器的作用，其神经元数目取决于输入矢量的维数根据上文确定的指标体系可以确定输入层的神经元数目为10。输出层神经元对应于信用评价结果。在本文中，研究对象的期望输出为对中小企业信用风险的总体评价，是一个数值（0或1），所以输出层神经元数目选择为1。本文隐层到输出层的传输函数分别为tansig和logsig。

②作用函数模型

作用函数是反映下层输入对上层节点刺激脉冲强度的函数又称刺激函数，一般取为（0，1）内连续取值Sigmoid函数：

f（x）＝1／（1＋e－x）（3）

③误差计算模型

误差计算模型是反映神经网络期望输出与计算输出之间误差大小的函数：

Ep＝1／2×∑（tpi－Opi）2

（4）

tpi－i节点的期望输出值；Opi－i节点计算输出值。通过误差计算模型，可以把误差限定在特定范围，从而使计算结果更加精确。

④自学习模型

神经网络的学习过程，即连接下层节点和上层节点之间的权重拒阵Wij的设定和误差修正过程。BP网络有师学习方式－需要设定期望值和无师学习方式－只需输入模式之分。自学习模型为：

Wij（n＋1）＝？×Фi×Oj＋a×Wij（n）（5）

－学习因子；Фi－输出节点i的计算误差；Oj－输出节点j的计算输出；a－动量因子。

⑤模型的具体应用

本文选取了20家商业银行开展供应链金融业务的中小企业作为样本，样本分为两部分，一部分属于按时还款的企业，共有13家。另外一部分则是未按时还款的企业，共有7家。现在我们选取按时还款企业中的前10家和未按时还款企业中的前5家作为训练样本。而剩下的3家按时还款企业和2家未按时还款企业作为后面用做仿真的样本。这些企业数据是针对上文建立的信用评价指标体系选取的，它有10个节点。经过traingdm反复训练得到的最合适的参数：

通过输入仿真样本，进而对上面所构建的网络模型进行检验。输入命令后，得到的仿真输出值如下所示：

企业一：（仿真输出值：0.9998目标值：1.0000绝对误差：0.0002相对误差：0.02%）

企业二：（仿真输出值：1.0000目标值：1.0000绝对误差：0.0181相对误差：1.81%）

企业三：（仿真输出值：0.9985目标值：1.0000绝对误差：0.0015相对误差：0.15%）

企业四：（仿真输出值：0.0008目标值：0.0000绝对误差：0.0008相对误差：0.08%）

可见，网络的输出值和目标值之间的绝对误差都在0.025以下，误差比较小，基本达到了预期效果。通过上面构建的模型，我们可以通过具体的量化数值合理预测中小企业的信用授信水平，为商业银行合理的授信于中小企业提供了科学合理的参考标准。

4结论

本文使用BP人工神经网络方法构建了供应链金融风险预测模型，应用计算机工具可以方便地完成算法设计和数据运算，这不仅能为商业银行在授信于中小企业时能提供科学的手段和可靠的依据，而且还可以为中小企业衡量自身的融资能力提供依据，对其改善企业经营状况，提高融资水平都有很好的借鉴作用，因而不失为供应链金融信用风险预测的较为有效的方法。

参考文献：

［1］于立勇.商业银行信用风险评估预测模型研究［J］.管理科学学报，2003，（6）：48－54，100.

［2］叶春明，马慧民，李丹，等.神经网络在供应链管理绩效指标评价中的应用研究［J］.工业工程与管理，2005，（5）：39－42，47.

篇10

针对当前我国商业银行零售业务的发展情况，文本进行了深入分析，并细致研究了海外商业银行零售业务的相关特点，旨在对国外商业银行零售银行业务的发展经验以及优点进行吸收和借鉴，为我国商业银行零售业务的发展方向以及转型提供有效建议。

【关键词】

商业银行；零售业务；发展情况；建议

随着时代的发展以及商业银行市场化程度的深入，个人零售业务因具有高收益、低风险的优势已受到了社会各界的高度关注。商业银行将零星服务以及小额金融产品直接提供给消费者的一种业务就称之为商业银行零售业务，该业务涵盖了诸多方面，服务的对象主要为家庭、个人以及中小企业，并具有多样性、交易频率高、分散性等诸多特点。一般而言，商业银行的零售业务由五类构成，即信用卡业务、消费信贷业务、传统零售银行业务、私人银行业务以及贵宾理财业务等。本文从实际出发对我国商业银行开展零售业务的必要性进行了深入分析，找出了现存于商业银行零售业务发展中的相关问题，并在分析、研究国外先进商业银行零售业务发展经验的基础之上，进一步提出了相关的完善措施。

1 我国商业银行发展零售业务的必要性

1.1居民消费观念的转变

进入新时期以来，社会经济和科技取得了突飞猛进的发展，人民群众的生活水平随之有了明显提升，他们的消费观也在潜移默化中发生着转变。在这一情况下，商业银行零售业务的发展就面临着新的机遇和挑战。当前，投资理财以及信用消费的思想已被大多数消费者所接受并逐渐深入人心，信用卡、消费信贷等业务也拥有了十分广泛的客户群体。因此，在改革开放不断深入的大背景下，商业银行零售业务将会赢得更多的消费群体，有着极为广阔的发展空间。

1.2其发展具有广阔的前景

在许多发达国家，商业银行都发生了很大变化，即零售业务于总业务中所占的比例在不断上升。比如，花旗银行的零售业务利润已占到了总利润的40%以上。对于商业银行而言，开展零售业务一方面可以帮助银行完成业务拓展，另一方面还能使银行的经济效益得到有效提升。当前，我国商业银行的零售业务还处于发展的初级阶段，但随着金融市场对外开放程度的不断加深，我国银行零售业务市场已受到了各国零售银行的高度关注和重视。所以，面对国外投资者的竞争以及良好的发展前景，我国商业银行就需要抓住机会，迎接挑战，重点开发和发展零售业务，推动我国商业银行新的发展。

1.3科技水平的提升为发展带来了契机

当前，科技水平的提高不仅促进了我国社会经济的进一步进步，还为银行零售业务的发展提供了新的契机。首先，科技水平的提高使技术创新得到了完成，进而扩大了信用消费的规模；其次，计算机网络技术的不断发展为零售业务的发展提供了技术层面的保障，也使银行零售业务的效益得到了提升。

2 现存于我国商业银行零售业务中的问题

进入21世纪以来，市场竞争环境日趋激烈，国有商业银行正面临严峻挑战，其强势地位受到严重冲击和动摇。商业银行在发展过程中除了遭受到国内中小股份制商业银行的强力竞争外，外资银行的纷纷涌入也进一步加剧了其发展难度。但是，我国商业银行在发展过程中缺乏有效过渡，其业务类型始终局限于传统模式，在向零售业务转型的过程中任重而道远。

2.1产品种类少

对我国商业银行零售业务的发展情况进行分析可知，产品种类少是现存于其中的一个重要问题。在对产品进行开发时，我国商业银行往往缺乏创新精神，诸多金融产品的运营依旧处于初级阶段，而这就导致了产品种类少、技术低等问题的出现。虽然针对传统业务而言，商业银行已进行了初步的革新和完善，但客户多元化的消费需求依旧未得到有效满足。除此之外，各商业银行的零售业务基本大同小异，不具备创新性。

2.2个人征信制度的不完善

目前，我国的个人征信制度还未得到完善。与此同时，我国的个人财产申报制度、个人破产制度以及个人基本账户制也未得到出台，而这就使得居民个人信用记录无法得到完善。但对银行的决策工作而言，消费信贷申请者的财产数额、收入水平以及负债状况等信息都是非常重要的，倘若以上信息不够完善，那么在开展零售业务时，商业银行就难以完成决策工作，其日常业务的开展也会随之受到阻碍。

2.3业务的网络化水平低下

当前，柜台业务依旧为商业银行的主要服务渠道，具有网络化、信息化的业务并未得到广泛开展。随着时代的进步以及金融体制的不断改革，商业银行也加大了营业网点的建设步伐，并为客户提供了更为优质的服务，主要表现在设置了VIP 客户窗，划分了营业窗口，为重要客户提供了便捷服务。但对当前商业银行的服务情况进行深入分析可知，一些问题还是较为明显的，即当前以营业网点等为主要渠道的服务方式已无法跟上时代步伐。因此，对产品进行创新、对服务设施的网络化水平进行提升都是商业银行需面临的问题。

3 推进商业银行零售业务发展需采取的相关措施

3.1加强零售业务产品的创新研发

在零售业务的发展工作上，商业银行需进行不断创新，加快零售业务产品的研发步伐，旨在使客户的多样性需求得到有效满足。当前，产品竞争已成为了银行市场竞争的核心，对产品进行不断创新一方面可使银行完成业务调整工作，跟上时代的部分，另一方面还能对银行的核心竞争力进行提升，进而在激烈的市场竞争中取得优势地位。所以，加快产品研发力度是极其重要的。另外，在对产品进行创新研发的同时，银行还需对金融产品的生命周期进行深入研究分析，使新研发产品的吸引力得到提升，并依靠技术创新提高银行的综合竞争力。

3.2依靠科学技术对网络服务进行发展

和传统性质的银行业务相比较，商业银行的零售业务具有一定的特殊性，它主要表现在需要运用到各类专业知识以及新型科技。所以，不管是产品设计研发工作，还是交易运作环节，都需要运用到各种各样的信息技术以及新型科技，因而商业银行就要逐渐转变发展理念，加大力度对自助银行、网上银行以及手机银行等服务系统进行研发和创新。与此同时，这些业务除了对客户的多样性需求进行有效满足之外，还能有效帮助银行减少运营成本，从而获得更大的经济效益。

3.3对个人信用体系进行建设和完善

在对零售业务进行开发的过程中，商业银行需积极采取措施加强风险控制，使盲目扩张等情况得到有效避免。而对于商业银行零售业务的合理发展而言，完整、科学的个人信用制度是极其重要的。在2005年，我国个人征信系统虽已在全国范围内的商业银行系统中实现了联网，但其中依旧存在着许许多多的问题，主要为信息采集不完善、系统点击率低下、信息系统未与相关部门完成资源共享等。另外，商业银行在对个人征信体系进行完善的同时，还需积极建设个人信用征信公司，旨在使科学合理的个人信用登记系统得到建立和完善，进而减少商业银行在开展零售业务时所需面临的风险，最终有效推进商业银行零售业务的进步。

在对以上一系列措施进行采取以后，我国商业银行还可对国外商业银行零售业务发展的先进经验进行借鉴和学习。但需注意的是，在进行借鉴的过程中我国商业银行需从实际情况出发找出适合我国银行零售业务发展的方法，并依靠创新理念、先进科技为银行业务的发展打下坚实基础。这样一来，我国商业银行就能获得核心竞争力，并在激烈的市场竞争中处于优势地位。

3.4加快零售业务转型

随着社会的进步以及经济的发展，我国商业银行也进行了改革，但其改革工作依旧停留在管理理念层面上，较为浅薄，并没有触及到根本问题。笔者经过深入分析并结合多年经验发现，在开展银行零售业务的过程中，我们只有将客户作为中心，加强零售产品创新力度，才可提升银行的竞争力，为银行带来可观的经济效益。

3.4.1针对营销产品，加强动态管理，将产品的创新升级工作作为重点，针对消费者需求开展营销活动。针对现有产品的功能，银行需积极开展研发工作，使产品属性能满足市场需求。另外，银行还需对产品自身的相关特点进行深入分析，并研究其所针对的客户群，旨在使产品具有更高的人性化。

3.4.2加大个人金融产品的品牌建设力度，提升银行的整体形象以及信誉。具体而言，银行在制定零售业务发展策略时可投入大量资金进行品牌推广活动，提升品牌的知名度，在短时间内让消费者认识到品牌价值。但对于消费者来说，在消费过程中所获得的服务满意程度是决定其品牌忠诚度的最主要因素。

3.4.3注重产品的包装、组合工作，并依靠科学合理的营销对产品的创利空间进行拓展，坚持以市场为导向，将客户的需求作为根本出发点，树立起流程型的银行理念。

3.4.4对产品经理制进行建立，使产品的研发与市场需求同步，促进金融产品由粗放型走向精细化。一般而言，个人金融的创新工作不仅需依靠市场反馈，还需要建立起专业而独立的产品研发部门，对产品经理这一职位进行设立，做到一方面依据所得的市场反馈进行产品研发，另一方面针对市场情况完成深度预测，使所研发的金融产品具有高度的创新性，最终使个人金融产品在激烈的市场竞争中获得优势。

4 结语

综上所述，商业银行提供一站式服务以及产品的最主要方式就是零售业务，而作为帮助商业银行拓展新市场、新运营模式的核心工具，零售业务也可为客户提供最为便捷的银行办理业务。当前，商业银行零售业务在我国具有较好的发展前景，因此商业银行就需从实际情况出发大力推进银行零售业务。另外，在发展期间，商业银行还需对自身存在的一系列问题进行重点关注，并采取科学合理的措施对问题进行解决，旨在使商业银行的业务结构得到合理调整，推动商业银行零售业务的稳步发展。

【参考文献】

[1]郭威.国内零售银行业务发展问题与策略研究[J].金融纵横. 2013（07） .