银行发展历程范文
时间：2023-06-29 17:26:39
导语：如何才能写好一篇银行发展历程，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。
篇1
关键词：网上银行；非法入侵
引言：
自世界上第一家网络银行1995年诞生以来，在短短十二年的时间里，网络银行发展迅速，不断代替银行的其他传统渠道。自1995年至2005年网上银行在美国银行个渠道交易量百分比有了大幅提高。自80年代至今网络银行经历了传统的零售银行阶段、网上支付阶段、在线账户阶段以及多媒体阶段。网络银行的功能也由起初以提供信息为主，逐步转变为可以提供全面银行服务的网上门户。
我国互联网市场潜力巨大，各家银行对网银的重视程度越来越高，网银在银行之间的竞争中发挥着越来越重要的作用，发展网银大势所趋。我国互联网的用户现在已经达到1.32亿，但经常使用在线银行以及在线股票交易功能的只有10.5%，市场潜力巨大。网银的优势越来越显著。我国各家银行对网银的重视程度也是越来越高。中国工商银行董事长姜建清曾在2006年度经济人物财富论坛上说出了他的梦想：工行网银业务5年后占总业务量的50%，10年后增到70%，让中国工商银行从“身边的银行”变成“家中的银行。而招商银行也在最近把企业网上银行升级到5.0版本网银在银行间竞争的作用越来越重要。招商银行今天又如此大的成就，很大一部分原因要归功于它网上银行业务的率先发展。
我国网上银行在过去十二年中发展迅速，主要商业银行均已开办网上银行业务，06年度网上银行交易额已经突破90万亿元大关，用户已经达到7594.5万户。
在过去的十二年里，各大银行逐步开展和建立了自己的网上银行业务。业务发展迅速，不断地实现突破。其中工商银行在整体网上银行和企业网上银行中独占鳌头，招商银行个人网银业务中仍占很大优势。截至2006年底，我国主要商业银行（国有及股份制）2006年度网上银行交易额达95万亿元我国主要商业银行（国有及股份制）网上银行用户数量为7494.5万户，比2005年增加约2105.4万户，增长幅度达到39%。目前，我国各国有商业银行、各股份制商业银行及部分城市商业银行均已开办网上银行业务。
预计到2010年底，我国网上银行交易额可以达到将近200万亿元。其中企业网上银行交易占了绝大部分。调查表明，我国网上银行交易额中，企业银行网上交易占据了主体，每年以20亿左右的速度增长。个人网银业务发展十分迅速，平均增长率为100%。预计到2010年底，我国网上银行交易额可以达到将近200亿元。
一、网上银行业务对相关行业发展现状及得到的启示
（一）集团理财由于联动性强，适用于网上银行，发展势头十分迅猛
1.集团理财的现状
在网上银行的各项业务中，集团理财由于联动性强，适用于网上银行，发展势头十分迅猛。2000年2月1日起，工商银行在北京、上海、天津、广州四个城市首批开通网上银行，当时网上银行业务便已有了集团理财功能。目前为止，所有的全国性股份制商业银行和四大国有商业银行已经全部开通了网上银行集团理财功能。
2.集团理财的功能
目前国内的集团理财主要侧重于资金归集和支付结算。如农行的子公司帐户余额明细、交易查询，资金的上划下拨，子公司间内部调拨，子公司支付等。但招商银行在集团理财已经走到了前列，其最新升级的企业网银银行5.0版本中的集团通以集团内收付款管理、账户管理、头寸和流动性管理为核心，并与集团投资理财、融资授信、风险控制、信息咨询等有机整合，为不同类型的集团性企业量身定制个性化、综合化的现金管理解决方案。集团通―集团现金管理服务提供三大解决方案，分别是集团资金余额管理解决方案、集团本外币现金池解决方案、集团资金统筹管理解决方案。
国外的集团理财功能比较成熟，除了成熟的现金管理之外，代客理财，资金交易这些功能也一应俱全。如渣打银行，企业可以在线进行外汇买卖。
3.集团理财的启示
从国内外集团理财发展来看，我们发现集团理财交叉销售的特性使得这项业务具有较强的联动性。它吸引和保留客户资源，从而带动存款、贷款、支付、投资等业务的发展。集团理财适合于在网络银行进行部门管理。该项业务可以在良好的授权和客户服务的基础上在网上自助完成。资金划拨，支付结算等各项功能均能在网络技术的支持实现
（二）目前针对中小企业和个人网银发展的又一个焦点
1.中小企业和个人的网上银行的现状
个人网上银行业务自网络银行诞生之日起便是网络银行业务中十分重要的一部分。不仅所有的网上银行都有个人业务这一块儿，许多银行还专门成立了纯网络银行来开展个人业务，这些纯网络银行各具特色，关注使用感受，都有自己所针对的消费群体，吸引了不少个人用户。如INGDirect专注于储蓄和按揭贷款，以较高的存款利率来吸引客户。再如HBOSGroup下的IntelligenceFinance，成立于2000年的纯网络个人银行，主要正对新兴消费者和学生，贷款是其业务的核心，以较低的贷款利率和较高的资金收益是其战略核心。由于中小企业数量众多，业务量大。网络银行可以解决由于客户数量多带来的服务成本问题。各大银行在其网上银行都单独设立针对中小企业的网上模块。如富国银行，汇丰银行，渣打银行等。
2.中小企业和个人的网上银行的功能
个人网上银行业务功能多元化，包括账户查询、转账汇款、贷款申请、信用卡、外汇买卖、国债买卖、基金买卖、电子商务、理财计划、财务分析等。中小企业网上银行的功能目前主要包括账户管理，支付结算、贷款账户明细、支付工资等。
3.中小企业和个人的网上银行的启示
由于个人和中小企业业务客户数量多，平均单笔业务金额相对较小，业务流程简单，可以在网络银行上广泛的应用，从而扩大客户的覆盖面，降低人工操作的成本
（三）对于政策性银行来说，宣介和信息的提供以及与合作者共享平台和数据库已经成为趋势
我们以世界银行、亚洲开发银行这两家世界知名要的政策性银行为例说明目前政策性银行在网上银行宣介和信息服务特点。
1.世界银行
在世界银行网站上可以查询到丰富的数据、统计结果、研究报告和案例分析等文件，除了公司目标和治理结构等基础信息，大量的信息（包括1947年以来9500个项目的具体细节）可以通过世界银行的网站查询。世界银行网站具有强大的搜索引擎，提供分用户群的信息搜索功能（一般公众，政府部门，投资者，记者，咨询顾问，承包人）。
2.亚洲开发银行
亚洲开发银行已经成功的建立了一个界面友好的英语网站，其提供的信息根据优先级以及用户组分类（一般公众，投资者，记者等。网站内容（项目进展信息）日常更新比较及时。通过多种整合在网站中的功能设计，能容易的获得银行提供的机会（采购、项目进展信息等）以及服务。
通过分析世界银行和亚洲开发银行网上银行的现状，我们发现目前政策性银行的网银系统呈现以下三大特征：
（1）更加丰富和完整的信息。各银行在各自的网站上都清晰的展示银行的组织架构和治理结构；包含更多的关于项目内容和项目机会的信息，关键的国家数据和统计结果，以及研究报告和案例分析。
（2）透明化的项目周期和进度。包含清楚的描述和说明项目的生命周期以及项目的标准文件，为竞标环节提供咨询意见，为新的参与者提供便利。
（3）共享的平台和数据库。利用信息科技手段建立高效连接共享平台和共享数据库，以便于合作。
二、网上银行得以发展的原因
网银的快速发展和广泛应用的原因何在？它向客户和银行提供的收益是什么？我们将进一步向大家分析。网络银行的发展已是大势所趋，业已成为银行的核心竞争力之一，而且集团理财和中小企业网上银行服务是现阶段网银业务发展的主要方向。网络银行能节省银行的组建和交易成本，更好的帮助银行进行营销，加强与客户的沟通，提高客户的忠诚度和满意度，提升银行的竞争力是网上银行发展的根本原因，具体如下：
1.降低成本
（1）降低组建成本。传统银行拓展业务依靠简单地增设营业网点，需要大量的土地、设备、资金、人力等资源的投入。一般而言，网络银行的创建费用只相当于传统银行开办一个小分支机构的费用，但可以将银行的业务拓展到更大的地域范围。
（2）降低交易成本。据国外资料统计，通过不同途径进行每笔交易的成本为：营业点1.07美元、电话银行0.54美元、ATM0.27美元、PC为0.15美元、Internet为0.1美元，可见，网上银行交易成本是最低的。
2.提升客户的忠诚度和满意度
通过给客户提供更便捷、高效、优质、个性化的服务，提升客户的忠诚度和满意度。通过网上的互动，加强与客户的沟通，及时地了解客户的需要，给客户提供更好的服务。
3.提供更好的宣传方式
（1）充分利用Internet的互动性、实时性，通过网站、用户免费E-mail等方式宣传银行理念、树立品牌形象、介绍业务流程、银行信息等。
（2）信息的充分披露可以提高政策性银行的透明度，帮助各种利益相关者更好的去了解政策性银行，从而带来潜在的客户。
4.提供无边际业务地域
（1）网上银行是一个开放的体系，是全球化的银行。它利用因特网能够提供全球化的金融服务，可以快捷地进行不同语言文字之间的转换，为银行开拓国际市场创造了条件。
（2）传统银行是通过设立分支机构开拓国际市场的，而网上银行只需借助因特网，便可以将其金融业务和市场延伸到全球的每个角落，把世界上每个公民都当做自己的潜在客户去争取。网上银行无疑是金融运营方式的革命，它使得银行竞争突破国界变为全球性竞争。
三、网上银行发展面临的挑战及相关解决方案
纵观全球网上银行犯罪事件伴随着网络银行的发展层出不穷。无论国内国外，通过网络银行进行破坏和盗窃资金的现象时有发生。早在1994年，俄罗斯的一名黑客在圣彼得堡只通过一台286计算机就从美国花旗银行窃取了1000万美元。而2005年，美国一家信用卡数据处理中心的电脑网络被侵入，4000万张信用卡账号和有效日期等信息被盗。其中涉及万事达卡1390万张，此外，VISA、美国运通和DISCOVER等三大信用卡发卡机构的信用卡信息都有部分被盗。近年来，我国网络银行犯罪事件日渐增多，形式多样。2004年1月，黑龙江省哈尔滨市3名在校大学生通过中国工商银行网上银行，将他人账户资金转到自己的牡丹灵通卡账户内，偷支银行资金53万余元。而2005年，国内处理的网络安全犯罪近3万起，国内网民因为网络安全犯罪而造成的直接损失超过1亿元。而据综合估测，中国2005年因网络威胁造成的间接损失高达数十亿元！可见，网络安全问题已是世界的银行所面临的严峻问题之一。
根据对历史事件的归类，网络银行主要的安全事件有以下四类：
1.非法入侵银行的计算机网络系统
由于网络存在的一些固有缺陷和管理疏漏，犯罪分子可以侵入系统内部，通过篡改数据等方式将银行的资金划拨到自己的账号上，从而据为己有。
2.盗取密码，截获银行与客户之间交流的信息
通过破译对称性密钥的产生机制，获取密码，截获银行与客户之间交流的信息，牟取资金、隐私、商业秘密等不当利益。比如通过获悉的账号和密码窃取他人存款、通过获悉的商业秘密牟取非法利益等。
3.利用逻辑炸弹与病毒损害银行系统
通过向系统中安置所谓的逻辑炸弹或病毒等，待一定条件满足的时候，对银行计算机系统造成巨大的破坏，威胁网上银行业务的正常开展。此等违法行为或纯粹出于恶作剧的心理，或以此要挟银行满足其非法的利益要求。
4.非法假钓鱼网站
通过设置假冒的网上银行网站，骗取客户的账号和密码，进而盗取客户在银行的存款，中行和工行都曾经遭遇假网站的风险事件。
尽管网上银行面临上述严峻挑战，针对诈骗、钓鱼网站、病毒盗窃等网络银行安全隐患，我将从客户端安全和应用安全两个层面进一步提升了网上银行安全性能。
（一）客户端安全措施
（1）强制执行包含数字证书的双重认证机制，增加某一认证信息被窃而导致的资金被盗难度。
（2）大力宣传客户端计算机安全的重要性，增加客户风险意识，及时向客户推荐安全的认证方式。
（3）建立完善的事后处理机制。
（4）妥善保管好相应认证信息，不在公共场所使用网银进行交易，不随便泄露个人资料。
（5）及时升级操作系统安全补丁及病毒软件更新。
（6）谨防钓鱼网站的欺骗，登陆网银系统时应核对所登陆的网址。
（7）选择复杂度高的密码，将网银登陆密码和对外支付密码设置成不同的密码并定期更新。
（8）不随意下载网上可执行程序和图片，以免被木马病毒感染。
（二）应用安全措施
（1）身份认证：系统提供静态口令、动态口令、数字证书等多种身份认证方式。
（2）访问授权：提供系统资源、应用功能、数据操作三个级别的访问授权控制。
（3）业务分级控制：按照安全要求级别划分系统业务功能，对不同级别的业务功能采用相应的安全控制手段；设置每个对公客户的网银用户对各类业务的操作权限。
（4）审计跟踪：审计跟踪是指网银系统生成、记录、存储和分析与应用用户有关的安全活动信息。应用层审计跟踪可以分为应用核心安全事件的审计，应用访问的审计跟踪，应用业务交易相关的审计跟踪，应用错误或调试日志信息四类。
（5）数字签名：采用数字签名技术，保证在业务处理过程中，客户、合作机构、银行之间数据一致性、完整性和抗抵赖性。
（6）异常业务报警：提供异常业务的报警提示功能。
四、结论
随着我国信息科技和互联网技术的高速发展为电子政务的发展奠定了基础。网上银行是运用现代高科技技术手段、互联网技术展开的全新的银行模式，也是电子政务一种具体的形式，具有强大的发展潜力。它的出现改变的原来银行的运作模式，极大地提高了人们工作效率，降低了银行运作及经营成本，提高了银行的竞争力。网络银行的优势明显，但是如果没有良好的安全防范能力，网络银行也将使银行面临巨大的资金与声誉的损失。因此我国银行应按照上级监管部门的要求，并结合自身实际情况，制定出相应的风险防范策略。面对全球经济一体化，网上银行对于我国来讲既是机遇又是挑战，如何把握机遇发展网上银行使其更好服务于我国经济战略是当代金融家的一个重要命题。
参考文献：
[1]丁依群，邱萍，雷峻.浅论网络银行的优势及其风险[J].商场现代化，2005.4.
[2]陈朝晖.网上银行犯罪的问题及对策[J].华南金融电脑，2007.3.
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随着电子银行业务迅速发展，电子货币的支付方式开始逐步代替传统的现金交易和手工凭证的传递与交换，大大加快了资金的周转速度。金融业已从单一的信用中介发展为一个全开放、全天候和多功能的现代化金融体系。现代金融业是集余融业务服务和金融信息服务为一身的金融“超级市场” 金融业的分销渠道已从砖墙式建筑向自动提款机(ATM)、销售终端(POS)、网络等系统转移，提高了金融业的效率，降低了经营成本。与此同时，电子银行业务极大地提高了银行服务的准确性和服务的效率，增强了商业银行的创新能力，大大拓宽了银行服务的范围，新的金融产品和服务不断涌现出来，从而降低了客户的交易成本，缩短了交易时间，提高了客户的资金收益，增强了交易的灵活性，也给商业银行带来了新的利润空间。商业银行电子银行业务发展现状
个人电子银行业务个人电子银行业务根据不同时期技术水平情况，有着不同的内涵。传统的个人电子银行业务主要是电子资金汇划、信用证、自动提款机(ATM)、销售终端(POS)以及全球银行同业金融电讯协会(sWIlZF)系统等业务。进入上个世纪九十年代，随着信息产业、电子商务的迅猛发展，个人电子银行业务的空间得到进一步拓展，个人电话银行、个人手机银行、个人网络银行等电子服务方式应运而生 目前，通常所提及的个人电子银行业务主要指个人网上银行、个人电话银行和个人手机银行。
个人网上银行又称个人网络银行，是指基于因特网或其他电子通讯网络手段为个人提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站具体地说。个人网上银行是指以银行计算机系统为主体，以银行自建的通信网络或公共互联网为传输媒介，以个人的计算机为人网操作终端的业务处理系统。通俗地讲，网上银行就是建在因特网上的虚拟银行柜台。
个人网上银行业务主要分为两大类：一是传统个人金融业务，包括转账结算以及证券清算、外币业务、信息咨询、消费信贷等新型商业银行服务。二是在线支付，包括三种支付模式：商户对客户模式下的购物、订票、证券买卖等零售交易；商户对商户模式下的网上采购等批发交易；金融机构间的资金融通与清算。目前，我国个人网上银行业务有转账、外汇买卖、证券业务、在线支付、账户管理、代缴费用、异地汇款、个人质押贷款、个人理财等一系列功能，可满足客户多方面的金融需求。
个人电话银行是指客户通过拨打银行开设的电话专线，即可获得银行提供的各种金融服务。电话银行是信息技术的高速发展在银行业的体现，是银行充分运用了计算机、网络通讯、电话信号数字化等先进的技术手段，为客户提供了丰富、方便、快捷的金融服务。个人电话银行的发展方向是建立电话银行中心，将电话银行的语音服务功能与人工服务功能统一起来，并将电话银行与手机银行、网上银行形成互动。
个人手机银行是指银行通过移动电话，利用移动通信网络为个人客户提供银行产品和服务的一种服务方式。月前，我国商业银行推出的个人手机银行的服务主要包括：账户查询、账户转账、缴费付款、账户挂失、申请新业务、呼叫电话银行、用户设置、银证转账、外汇买卖等服务。
企业电子银行业务发展企业网上银行是建立在银行业务系统之上，利用公共网络资源及网络安全技术，配套安全规则，实现客户自助交易服务，开展网上电子商务的全新业务渠道和客户服务平台。企业网上银行主要有以下几种形式的客户。一是电子对账客户：网银电子对账服务是以网上银行服务系统和证书验证体系为依托，架设网银对账平台，企业财务人员足不出户，只需轻点鼠标，就能够轻松方便地办理对账单查询、副本账查询、对账结果回签、错账申诉等各类企业对账业务。二是简版客户：网上银行简版服务系统是以互联网为基础，以建行核心业务系统为依托的电子化银行服务平台，清晰直观的IE浏览界面，为客户提供便捷、全面的综合账务信息查询渠道。三是专业版客户：网上银行专业版服务，是一个完整的、电子化的银行服务平台，提供从账户信息服务、资金划转、全国代扣到集团资金管理等丰富服务，充分满足企业客户提高财务操作效率、加强财务管理、集中资金运作需求，把银行柜台搬到企业财务人员身边，随时随地，实现零距离的资金管理和调度。四是VIP版客户：专业版客户升级成VIP客户。VIP客户除可享受专业版客户所有服务外，还可使用批量查询、批量收款等VIP服务。
重要客户服务系统是商业银行为VIP企业客户提供的信息直通车，帮助客户真正实现“一点接人，全国服务，安全第一，功能丰富”。如建设银行重要客户服务系统主要包括现金管理、银关通、中央财政授权支付、中央财政非税收入收缴、中央财政公务卡报销、中央财政专项资金监控、银期转账、期货信息报送、非上市股份公司资金结算等产品，为集团公司、跨国公司、金融同业、政府机构等大型客户提供灵活多样的个性化电子银行服务。目前，建设银行重要客户服务系统有近700家全国性和区域性大客户，主要包括财政部、铁道部、中国电信、信达公司、银河证券、花旗银行、德意志银行、美国银行大众汽车金融、英特尔公司等政府客户、公司客户、金融机构客户和跨国公司客户。
企业电话银行是商业银行为企业客户提供的集自助语音服务和人工服务于一身的全天候的电话银行服务。企业客户可以通过拨打当地中国工商银行“95588”、农业银行“95599”、中国银行“95566”、建设银行"95533”等商业银行的电话银行号码，完成自助转账，账户查询、自助缴费、挂失改密、银证转账、理财咨询等业务，免去往返银行奔波之苦，随时随地即可轻松办理。
企业短信通是指商业银行利用通信运营商(包括移动、联通)的网络，为客户提供账户资金余额变动通知、账户余额查询、账户明细查询等短信金融服务。企业短信通开辟了为客户服务的又一通道，把服务延伸到了客户的手机，客户可以通过短信及时了解金融服务信息，掌握本单位账户资金变动情况。凡是拥有商业银行会计结算账户(包括基本账户、结算账户、专用账户、临时账户等)和贷款账户，同意并签订《短信银行企业客户服务协议》和适于开通短信服务手机的企业客户都可以办理企业短信通业务。
电子银行业务的风险防范
风险控制问题电子银行业务不仅
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一、市场竞争
目前我国利率市场化尚在逐步实施阶段，理财产品市场可谓是我国利率市场化的一个“急先锋”。因此市场因素主要表现为商业银行理财产品之间激烈的价格竞争，各家银行为了打价格战，在投资期限、募集封闭期、最高年化收益率以及实际收益之间均通过差异化使自身在激烈的市场竞争中取胜。2013年之前投资方向多以用于银行客户的融资需求为主，当以阿里巴巴为首互联网企业投放余额宝产品之后，市场曾一度疯狂追捧，目前各家互联网企业如京东、微信、东方财富等均推出了自己的“宝宝类”产品，而投资方向多以货币基金形式为主，如余额宝主要投资于银行的协议存款。目前多家商业银行逐步跟进推出投资于货币基金的可随时申购赎回的理财产品，而以“余额宝”为首的宝宝类产品价格跌落至投稿日年化2.453%。
二、监管需要
从2004年至今，银监会出台过多项政策规制曾一度比较混乱的理财产品市场，因此银行也随之对产品类型做出调整。例如最早的银信合作类的理财产品，银监会从产品类型、是否非标、与信托合作的占比等多个方面均做出明文规定。梳理历年银监会对商业银行理财产品的监管政策，不难发现其释放着四个信号：1、符合国家宏观经济政策，在理财产品初期较为明显，银监会禁止银行“高息揽储”，避免各家商业银行恶性竞争，推高市场利率；2、商业银行稳健经营，如避免商业银行影子银行的风险，银监会出台了2013年8号文，提出非标概念，用于统一管理银行理财产品，规避表外业务风险；3、遵循市场规律，自互联网金融出现以来，各类“宝宝产品”雨后春笋，银监会出台政策使银行客户理财区别于余额宝等互联网理财，再投资金额和赎回方式上均作出相关规定，有效地划分了各自的市场定位和服务客户对象。4、理财服务初衷，避免大众理财资金受到损失。理财产品从新鲜事物到家喻户晓，大众理财由原来追求高收益到逐步趋于理性，但投资理念的培养并非一朝一夕，因此严格要求商业银行对理财客户进行相关产品适合度和客户风险偏好的测试，避免客户资金损失和银行误导销售。
三、客户需求
随着理财产品市场发展的日趋成熟，客户需求也逐步趋于理性，但仍有不少投资者希望购买高收益的理财产品。因此多家银行推出了针对部分客户期望获得高收益的理财产品。以结构型产品为例，前期表现为某些投资于金融市场的产品使客户本金亏损甚至是巨亏的现象，如2012年某外资银行因一款结构型的理财产品而陷入理财欺诈的官司中，由于在跟客户沟通过程中没有说明产品在投资期不可赎回而导致客户巨亏，因此法院宣判银行方面补偿客户损失。在随着监管政策逐步落地以及客户理财趋于理性，市场上出现结构型保本产品。如招商银行推出焦点联动系列的结构型产品，标的资产是沪深300指数等的衍生产品。尽管超额收益要根据后市变化才能得知具体获得多少，但产品是在保证客户本金不损失的前提下追求额外回报，满足了部分高收益愿望客户的需求并符合监管部门的规定。因此针对不同风险偏好，不同资产规模的客户需求不断细分，商业银行理财产品不断完善自身体系，使其覆盖更广的客户群体，针对适合的客户群体使之更具投资价值。
四、创新发展
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关键词：城市商业银行；竞争力；内部控制；跨区域在金融体制改革大趋势下，城市商业银行的出现和发展给金融业带来发展与挑战。正确认识城市商业银行发展过程中的竞争力状况有助于提出存在的相关问题的措施，促使城市商业银行在金融市场中更稳健的发展。
一、赣州银行竞争力发展现状据《银行家》在《2011年中国商业银行竞争力评价报告》中可以得出，赣州银行在中部六省以至于全国中型城市商业银行中的竞争力都名列前茅，经过长期“构架再造、人才磁场、品牌提升”思想的沉淀，赣州银行已经进入一个更高的提升期，并且在经营方向、目标等方面准确定位，提升了企业形象，成功闯出一条具有自身特色的发展道路，同时结合自身市场定位不断创新，增强银行服务功能，全面打造银行整体形象。
二、赣州银行竞争力方面存在的问题
赣州银行起步比较晚，基础比较薄弱，所以在发展过程中存在着一些问题：
（1）内部控制体系有所欠缺，职工内部控制意识比较薄弱，部门间的信息传递效率不高，以及内部监督有待完善。
（2）赣州银行成立时，地方政府占有主要部分，所以银行股权比较集中，对董事、监事、经营管理层的绩效评价标准和程序不足。
（3）信贷风险管理机制漏洞较多，事前调查分析时，企业财务及信用情况信息不充分，授信评级时，不能全面对企业各个方面的资料进行分析，在贷后管理方面，贷后管理不足，贷后报告缺乏准确性，风险较高。在最后贷后监督方面也较松散。
（4）职工薪酬方面不能很好的满足需求，致使人才流动频繁，人才欠缺，大量人才流动无形中也会增加银行的经营成本。
（5）由于跨区域发展，带来异地分支行的有效管控问题，不同地点具有不同文化，银行也需要结合当地情况推出不同产品以及理念，所以如何整合异地文化以及做出相应的创新也成为赣州银行一个比较重大的问题。
（6）网点较单一，辐射功能不强
三、赣州银行提升竞争力对策
1.结合地方特色，走差异化道路
赣州银行在跨区域经营过程中，应秉承“服务经济发展、服务中小企业”的宗旨，瞄准中小企业尤其是小企业客户，结合当地特色开发特色银行产品与服务，满足中小企业不同发展阶段的需求，充分发挥法人机构机制灵活、决策高效的优势，在支持地方经济建设中发展壮大。
2.加强内部控制体系，提高风险管理水平
严抓业务、人员、监管、信息等内部控制各个方面，建立有效的风险管理体系，采取及时的风险防范与处理措施，根据银行业务和系统的发展，规章制度的修正与补充也要同步进行，对不适应业务开展的旧制度、旧规定要及时废止，并不断总结风险事件的经验教训，以免错误再次发生。
3.强化贷款业务的过程管理，降低信用风险
首先，积极开展综合营销，实现个人金融、公司金融、机构金融同步发展。在营销体制上，全面推行客户经理制，建立一支具有较高素质的专业营销人员队伍。其次，经营结构方面，在稳固资产与负债业务的基础上，大力开展中间业务，实现三者的动态平衡。同时注重提高银行资产的质量，匹配资产与负债的期限结构，完善授信业务监督机制，确保资产的安全经营。
4.注重人才资源，改革人力资源
尽管赣州银行董事长肖明华非常重视人才的重要性，行长1刘相发亦表明需建立起“以岗定薪、以能定资、以绩定奖、岗变薪变“的薪酬管理体系，完善引人用人机制，加大人才引进力度”，赣州银行也采取了不少措施建立“能者上，平者让，庸者下”的用人机制，也取得了不小的成效，但在某些方面仍需改进和完善。因此应该更进一步深化人力资源的改革，完善分配激励机制，制定职工薪酬上要紧紧围绕市场劳动力价格，人员培训要定期举行，并且建立相关绩效考核制度，大力建设具有专业技能，对经济走势有一定判断能力的高技能团队。
5.大力推进金融创新，提升竞争力
2向上在其文中明确指出“城市商业银行一定要有自己的创新体系，以提升自己的创新能力。创新的问题也一定要结合自己的实际情况建立完整的科学创新体系。”足以可见创新对于城市商业银行的重要性。
在激烈的金融行业中，金融创新是一个必然的发展趋势，只有时刻创新，银行才能获取不断的竞争力，才能更好的在金融市场中生存下去。首先，应该从内部培育创新思想做起，积极鼓励银行人才发挥创新能力，配置创新所需资源；其次，重点建设产品与业务的创新，产品和服务是银行竞争力的关键要素，要不断与客户的需求融合，推出符合客户的个性化产品；最后，加强银行信息管理系统的功能，创建属于银行自己的一套完整的应用系统。
6.加大文化建设力度，打造品牌文化
企业文化是银行发展的灵魂，它能从本质上影响员工的工作积极性以及管理者的管理水平，它是银行不断发展的持久动力，所以城市商业银行更应该大力建设银行文化。3侯冬梅亦在其文中表明“企业文化建设是城商行加强科学管理，加强员工队伍建设的重要途径。建设优秀的银行企业文化，对内可凝聚强大的精神力量，对外可塑造完美的银行形象，从而不断推动企业发展，增强银行核心竞争力。”赣州银行在经营过程中遇到的知名度低，定位较低端等劣势对赣州银行CI形象建设、综合品牌建设、银行知名度建设提出更高的要求，让赣州银行文化受到异地的认可并且实现业务可持续增长的驱动力。
总结
本文通过分析赣州银行在发展过程中所存在的问题，理论联系实际，针对问题，提出相关对策和建议，认为其需要结合地方特色大力推进文化建设力度，加强内部控制体系，强化贷款业务过程管理，注重人才资源，走差异化道路，同时进行金融创新，提升竞争力。（作者单位：江西财经大学）
参考文献：
篇5
[关键词]城市商业银行；发展策略；案例
[中图分类号]F830.33［文献标识码］ A
[文章编号] 1673－0461（2008）03－0069－05
我国城市商业银行是在原城市信用合作社的基础上，由地方政府、城市企业和居民投资入股组建的地方性股份制商业银行。1994年底，全国共有城市信用合作社5200家，存在规模小、资金成本高、股权结构不合理、内控体制不健全等问题，经营风险突出。[1]1995年国务院决定组建城市合作银行，1997年统一更名为城市商业银行。截至2006年末，全国113家城市商业银行的资产总额已从2000年的7,000亿元增加到2.6万亿元，同比2005年增长27.4%。但是，根据《中国商业银行竞争力报告2006》，到2005年9月，资产不良率大于10%的城商行达到50%左右，小于2%的城商行仅占10%左右，平均为9.74%；准备覆盖率高于100%只有不到7%，低于40%的达到37%，平均为22%。这显示，城商行中资产质量状况良莠不齐，好的银行仍是少数。
城市商业银行是我国银行体系的重要组成部分，如何借鉴优秀银行的经验，推进城市商业银行整体的经营水平是十分迫切的问题。本文将立足于城市商业银行的定位特点，对优秀上市银行进行案例分析，为城市商业银行的发展总结并提供可以借鉴的经验。
一、我国城市商业银行现阶段总体特征
（一）城市商业银行整体处于高速成长期
目前国有银行、股份制银行和城市商业银行三类银行总资产占金融机构资产的70%左右。城市商业银行总资产所占比例保持稳定态势，于2007年3月达到5.8%。城市商业银行的总资产增速同比超过25%，是我国银行体系中增速最快的群体。
1. 资产规模和质量明显提高。经过十年发展，2006年末全国113家城市商业银行的资产总额已从2000年的7,000亿元增加到2.6万亿元，负债总额达到2.47万亿元；盈利能力大幅度提高，在加大风险拨备力度的同时，年度利润从2000年的13亿元提高到2006年的181亿元，税后利润增幅已连续七年保持在35％以上；资产质量明显提高，资本充足率达8.48%，不良贷款率降至4.8%。在2006年度英国《银行家》杂志公布的全球1000家大银行排名中，有9家城市商业银行成功入围。
2. 城商行开始由本地经营转向异地经营。2006年开始，城市商业银行陆续走出原有的地域，寻求更广阔的发展空间。2006年11月，北京银行天津分行成立，今年10月28日上海分行亦告开业。2006年12月份，南京商行更名为南京银行，南京银行泰州分行于2007年1月下旬挂牌。2007年2月13日，宁波市商业银行更名为宁波银行股份有限公司，随后上海银行宁波分行正式开业。大连市商业银行2007年4月3日正式更名为大连银行，并开始在天津筹建分行。2007年4月4日，天津市商业银行更名为天津银行，该行跨区域经营的资格也获得中国银监会天津监管局的批准，成为又一家开展异地经营的城市商业银行。
（二）城市商业银行个体间差异较大
城市商业银行的另一特征是各银行间经营管理水平差异大。城商行的前身是城市信用社，由于各地区经济发展条件、管理理念和人力资源的差异，导致城商行之间差异较大（见表1）。很大一部分城商行的管理层级并没有因为规模小而扁平化，风险控制也没有因为规模小而高度集中，其管理水平、人员素质、技术手段也落后于大银行。[2]当然，也有一部分城商行锐意改革，并获得了当地政府的支持，较早实现了股权激励，付出的重组代价也较小，因而实现了激励机制优化和资产质量优化。2006年宁波银行达到0.33%的不良资产率和400%以上的准备覆盖率，优于所有的上市银行。
1. 资产质量差异大。根据《中国商业银行竞争力报告2006》，城商行资产质量状况良莠不齐。2005年9月，资产不良率小于2%的城商行仅占10%左右，不良率大于10%的城商行达到50%左右，平均9.74%。准备覆盖率平均为22%，高于100%只有不到7%，低于40%的达到37%。
2. 资产回报率差异大。根据《中国商业银行竞争力报告2006》，2005年ROA大于1%的城商行占20%左右，低于0.3%的城商行达到30%左右，平均ROA为0.65%。目前上市的宁波银行、南京银行和北京银行，其ROA处于上市大银行的高水平，这与城商行面对中小客户时定价能力较强的特点有关。
二、已上市城市商业银行经营策略分析
2007年7月19日南京市商业银行和宁波市商业银行的上市是我国城市商业银行发展史上的里程碑事件，标志着我国城市商业银行上市的序幕已经拉开，优秀城市商业银行得到社会资本的认同。对已上市商业银行的经营进行分析，可以给其他商业银行的发展提供可资借鉴的宝贵经验。
（一）宁波商业银行
在中国的城市商业银行体系中，宁波银行的综合素质位居第一，同时也是目前中国上市银行中质量最好的银行（见表2）。截至2006年末，该行总资产为565.5亿元，存款余额为461.9亿元，贷款余额277.6亿元。最突出的是该行的资产质量十分优秀：该行近三年年末不良贷款比例分别仅为0.96%、0.61%和0.33%，拨备覆盖率分别高达200.69%，271.48%和405.28%；2006年加权平均净资产收益率为23.76%，资产收益率为1.28%，高于A股上市银行平均17.33%和0.65%的水平。这样的财务指标在银行业是极具吸引力的。在《银行家》杂志2006年的《2005年~2006年中国商业银行核心竞争力报告》中，宁波银行的财务竞争力排名全国城市商业银行之首。宁波商业银行的经营经验主要有：
1. 减少管理层次，积极扩大利差收益。据公开财务资料显示，宁波银行高盈利能力的来源十分健康：一是最高的利差水平，高比例的活期存款为其带来低成本的资金，高比例的中小企业贷款为其带来最高的贷款利率；二是手续费占比高、费用占比低，手续费净收入比例接近招商银行，原因是其管理层级少、资金业务占比高等。
2. 深度参与地方经济成长。在2005年“城市金融生态综合排名”中，宁波市名列全国第二，仅次于上海；金融生态环境评为最高的I级。宁波银行的业务和网络主要位于宁波市，充分分享了宁波市经济高速增长带来的商机，为未来的发展奠定了基础。宁波的民营经济影响极大，而宁波银行90%以上的客户都是中小型企业。当然，宁波银行的坏账率极低，这与当地优良的信用环境也有紧密关系。2006年宁波全市银行业金融机构的不良贷款比率仅为1.98%，远低于7.5%的全国平均水平。
3. 合理的股权结构保障公司治理的有效运行。在首次公开发行前，宁波银行的股权结构中前五家主要股东持股比例均为超过10%，管理层和员工持股比例合计达19.4%，其余均为法人和自然人零星持股，避免了“一股独大”的情况，同时实施有效的员工激励。上市以后，宁波银行的股权结构得到进一步改善，确保了公司治理的有效运作。
当然，宁波银行的财务指标还有进一步改善的空间。例如，其个贷业务中有73.6%的“购房贷款”属于非住房抵押类贷款，如果违约，该类贷款的损失率会高于一般的住房抵押贷款，如何控制风险需要继续探索和验证；另外，目前宁波银行良好的不良贷款率与近年来大力核销不良贷款有很大关系，能否持续保持现有的资产质量将考验管理层的风险管理能力。
（二）南京商业银行
南京银行的各项指标在中国城市商业银行中处于第一梯队，截至2006年末，南京银行资产总额579.23亿元，比年初增长19.26%，净资产26.11亿元，净利润5.95亿元，每股收益约为0.31元，资产规模和经营效益在国内城市商业银行中均居前列。与此同时，该行不良贷款率仅为2.47%，贷款准备金覆盖率为107.25%，2006年末，该行资本充足率达到11.73%。根据《中国商业银行竞争力报告2006》的结果，南京银行的综合实力在城市商业银行体系中位居第三，规模、盈利能力、资产质量等具体指标均排名靠前。南京银行从城市信用社起步，没有经过政府或者大股东的不良资产剥离，完全靠自身的力量取得目前的资产质量。他们的成功经验主要是打造特色业务，提高在细分市场的竞争能力，从而显示了南京银行富有特色的贷款结构（见表3）。
1. 积极拓展佣金及手续费等中间业务。佣金及手续费净收入是非利息净收入中最主要和最稳定的组成部分。南京银行佣金及手续费净收入2004年～2006年复合增长率达43.70%，发展良好。国债手续费是南京银行手续费收入的主要组成部分，占比达到60%以上。该项业务收入近年保持较快增长，主要原因是其充分利用资金业务优势，注重发展个人银行业务，形成了以代售国债业务带动其他个人金融业务发展、吸引优质客户的品牌效应。
2. 对债券业务精耕细作，打造品牌。南京银行是公开市场一级交易商、首批九家债券做市商之一、中国货币市场基准利率SHIBOR首批十六家报价行之一。它还是三家获得短期融资券承销资格的城市商业银行之一、两家获得柜台记账式国债交易业务资格的城商行之一，记账式国债甲类承销团成员、政策性金融债承销团成员。南京银行在全国银行间本币市场交易活跃度排第6位，在城市商业银行中排第1位。2006年度债券结算量排名市场第2位，现货交易结算量、远期交易结算量在城市商业银行中分别排第1，2位。南京银行在以债券投资为主的资金业务上具有较强的竞争力。2006年债券投资在公司资产配置中占比达到38.48%，超过公司类贷款占比，债券利息收入在利息收入中占比达到31.77%。
3. 向教科、文卫、农业及公共服务贷款倾斜，形成特色贷款结构。南京银行在教育及公共服务行业的贷款占比高达25.47%，2006年南京银行在教育和公共事业行业的贷款均为零不良率。南京地区高等教育发达、高等院校多且资质整体水平较高，这些行业本身也是信贷风险较低的行业，投向教育、公用事业及高新技术领域的贷款比例高是南京银行信贷业务的鲜明特色。
南京银行贷款结构也存在风险，该行授信业务在客户集中度方面存在一定风险。截至2006年末，该行前十大客户贷款余额占资本净额比例为64.83%，超出相关监管标准。
（三）北京银行
北京银行是目前国内资产规模最大的城市商业银行，2006年底，总资产达2,729.69亿元，实现账面利润20.6亿元，较上年增长70.8%，资本充足率达到12.87%，核心资本充足率达到8.66%，拨备覆盖率达到110.24%，不良贷款率已经降至3.49%。北京银行在北京地区十五家中资商业银行的人民币存、贷款的市场占有率分别为7.72%和10.80%，分别位居第四和第三位。
1. 优化股权结构，提升竞争力。北京银行2005年引入荷兰国际集团（ING）和世界银行旗下的国际金融公司（IFC）作为境外战略投资者，两者分别持有北京银行19.9%和5%的股份，这使北京银行成为中国首家接近外资入股上限(25%)的城商行（见表4）。境外战略投资者给北京银行带来了成熟的经验，推动了银行的改革和发展，提升了银行的竞争实力。北京银行股权结构的另一特色是员工持股率高，有利于调动员工工作的积极性。虽然职工持股数只占发行前总股份的3.62％，但员工持股普及率高达95.6％，是内部员工普及比例最高的上市银行。
2. 拓展公司业务，经营模式独到。当前，个人业务和中间业务是各大银行的竞争热点，但是由于在中国正处于起步阶段，因此这些业务的收益有限。而且，为避免与四大银行直接竞争，通常城商行都会立足于服务中小企业和中小客户。但是北京银行充分考虑了首都的经济容量，果断地把大中型企业的公司业务作为其主要的盈利来源。北京银行贷款余额1亿元以上的公司客户的贷款余额占全部贷款余额的78.74%，公司业务贡献了60%以上的营业收入，而且这一趋势仍在持续。2006年公司业务收入占营业收入60.5%，2007年1季度公司业务收入占比提高1.4个百分点达到61.9%。
3. 实现管理扁平化，降低成本收入比。北京银行较早实现扁平化管理，依靠现代科技对全行数据大集中，业务成本得到有效控制。2006年北京银行成本收入比仅为28%，远低于其他已上市银行。
北京银行的贷款品质也可以进一步改善。从公司贷款的行业结构看，2007年新增贷款居前三位的行业依次是综合业、房地产业和制造业。房地产业贷款占公司贷款19.9%，房地产相关类贷款达到贷款总额的21.63%，贷款的行业结构令其面临较高的宏观调控风险。从贷款五级分类情况来看，2007年3月末北京银行不良贷款率为3.34%，高于其他两家上市城市商业银行；而从拨备充足状况来看，2007年3月末北京银行拨备覆盖率为87.46％，低于其他两家上市城市商业银行。
三、城市商业银行的发展经验总结
从上述三家已上市城商行的情况看，尽管每家城商行的经营特点都不相同，但是善用资源、扬长避短是城市商业银行永续发展的基本思路。
（一）城市商业银行的优势利用策略
1. 充分利用国家和地方的政策支持。为促进经济和金融的多元化发展，国家对中小银行的发展持提倡和鼓励的态度，监管方面也将在一定时间和一定范围上予以扶持，国家对城市商业银行的政策扶持和宽松监管还将在一定的时间内存在。地方政府对城市商业银行的支持也是其显著优势，地方政府对当地城市商业银行的支持是真心真意的，因为地方城市商业银行的健康发展有利于地方经济的建设。
2. 立足于地方经济，定位于地方金融。城商行自成立以来就主要关注本地市场和本地客户，对当地企业和个人客户提供贴切的服务。[3]与全国性银行相比，城商行对本地经济环境和金融文化有着更为深刻的理解，对客户需求也有更直接的体会，城商行无疑在协助地方经济腾飞的同时充分享受了这种经济利益。经过十年的发展，城市商业银行能够取得骄人的成绩，充分说明城市商业银行是有竞争优势的，而且这个优势就体现在城市商业银行的特性上。
3. 引入战略投资者，优化股权结构。由于城市商业银行在我国金融体系中的战略地位低于国有银行和股份制银行，因此国家对城商行的外资参股比例管理也比较松动。通过引入战略投资者和其他性质的股东，城市商业银行股权结构逐渐改变了原来地方财政控股的单一模式，在制度安排上改善公司治理水平，在经营管理上按市场状况进行最优信贷决策。目前，已有大量城商行成功引入战略投资者，如上海银行、北京银行、宁波商业银行、重庆商业银行、南京商业银行、杭州商业银行、天津商业银行等，引入外资战略投资者更是成为一种改革模式（见表5）。
（二）城市商业银行的劣势避免策略
1. 利用资本市场，改善经营规模。从前面的数据可以看出，城市商业银行经过十年发展，目前在银行业的规模仍远在国有商业银行和股份制商业银行之后，规模较小。今年，宁波、南京和北京银行相继公开发行上市，顺利实现了资本规模扩张，说明资本市场对优秀城商行的认可，2007年下半年到2008年必将成为城市商业银行的IPO盛宴。由于国内大型的商业银行，如建设银行等国有银行和兴业银行等股份制银行，基本都已经上市，因此，久拖未决的城市商业银行上市问题有望在短期内得到解决，这给城市商业银行的发展打开了广阔的空间。
2. 既要扎根地方，也要为拓展做好准备。立足地方是一把双刃剑，地方性银行虽然有熟悉当地的特点，但是在今后的异地经营中又成为劣势。[4]由于经济的一体化和客户跨地区经营的需要，异地经营已经成为城市商业银行的必然选择。如果对业务扩张没有充分的准备，安于本地区的经营经验，将难以同区域乃至全国经营的国有银行和股份制银行竞争。
3. 加强客户管理，分散经营风险。由于城商行的经营地区比较狭小，因此优质客户相对集中，导致现在城商行的贷款的客户集中度普遍过高。[5]从贷款客户集中度来看，城商行中具有代表性的上海银行、南京银行、宁波银行的单一客户贷款比例和最大十家客户贷款比例均高于A股上市银行平均水平，反映了相对较高的贷款客户风险。开发更多优质客户，做好银行业务的市场销售和管理工作成为城市商业银行的当务之急。
四、城市商业银行的发展的建议和展望
我国城市商业银行属于银行系统的第三梯队，在国家宏观层面上没有国有大银行和全国性股份制银行的地位重要，通常不能获得国家政策上的倾斜。因此，城市商业银行需要通过管理创新提升竞争力，并重点发挥其本地优势。
1. 建立战略合作联盟。就现状来看，大多数城市商业银行的经营空间基本还是局限于某个狭窄的区域，并且经营规模有限。如果企业或基金公司需要和每一家城市商业银行单独谈判，交易成本必然居高不下，全国性银行的竞争优势明显。城市商业银行打破自身竞争劣势的方法之一是建立战略同盟，共同分享经济成长带来的利益。如果合作联盟能够成立，城商行的影响力就超越了地域的限制，并使本地优势得到体现，其竞争力将大大加强。
2. 争取新业务试点的平等权利。这些年我国资本市场获得超常发展，直接融资的地位越来越突出，银行面临脱媒的挑战，然而国内包括城市商业银行在内的大多数银行还在传统的模式中发展。在新环境下，如何找到新的发展方向和模式是很紧迫的问题，美国上世纪80年代曾出现多家银行不能及时转型而倒闭的先例。但是目前，除国务院批准的外，任何一项新业务都需要逐项经国务院批准试行，而新业务试行一般采用国有银行试点的方式。在市场化经营中，应该按照市场原则办事，谁符合条件谁就可以试点，风险由试点银行自己承担。获得新业务试点的权利不但可以扩大城商行的经营范围，更可以在某些领域超越大银行，获得先行优势。
3.加强品牌建设和管理。城商行的最大优势在于了解本地客户需求偏好，拥有当地政府部门的支持。但是，很多城商行忽视了品牌建设，这对城商行开发高端客户十分不利。银行的利润主要是由高端客户创造的，而高端客户通常更重视服务的品牌。通过对本地优势的宣传和品牌营销的强化，城商行可以巩固自己的市场基础，为扩展业务做好准备。
近年来随着国民经济对金融服务需求的快速增长，金融业务范围不断拓宽，随着城商行规模扩大和跨地区经营，整个银行业的竞争将更加激烈。由于城市商业银行的素质参差不齐，在激烈的商业竞争中，那些因循守旧，安于现状的城市商业银行将成为被并购的对象，而以宁波银行、南京银行和北京银行为代表的优秀城市商业银行有望进入新一轮高速增长的时期，成为银行业新势力的代表。
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Case Study of the Development Strategy of China City Commercial Banks
Liu Haoran
(School of Economics of Shenzhen University,Shenzhen 518060,China)
篇6
作为金融体系的重要组成部分,东北地区的各家城市商业银行,应当主动把自身的发展定位与东北振兴的总体战略充分融合,在支持东北经济发展中尽力做出最大贡献。
城市商业银行在支持地方经济发展中的生力军作用已初步显现
加大支持地方经济发展的信贷投放力度。近年来,东北地区的城市商业银行为地方政府重大项目、基础设施建设等方面提供了大量资金支持。以大连银行为例,一是牵头开展银团贷款,于2007年4月联合14家商业银行共同为“五点一线”沿海经济带建设提供300亿元的授信贷款,并已根据项目进度逐步发放;二是在贷款投放上优先满足“五点一线”基础设施建设和项目开发的需要,两年多来已累计发放贷款43.8亿元用于支持长兴岛和花园口两个经济区的建设;三是为大连市各级政府部门提供战略授信累计达500亿元,为大连经济发展提供了强大的资金保障,其中仅为大连市体育中心建设及胜利路改造项目就提供授信100亿元。
科学规划、合理布局分支机构,拓宽为地方经济服务的区域范围。近年来,国家金融监管部门对城市商业银行的跨区域经营政策有所调整,鼓励有条件的城商行在异地设立分支机构,东北地区的各家城商行也纷纷作出了积极响应。以大连银行为例,一是在环渤海经济区域迅速设立异地分行,其已先后在北京、天津、沈阳、成都、营口成功开设五家异地分行,其中四家分行位于环渤海经济圈;二是发起设立大连市庄河汇通村镇银行,自2008年9月成立以来,该村镇银行已累计发放贷款20亿元,其中90%以上为涉农贷款,有效地推动了当地“三农”的金融服务水平。
准确进行客户定位,探索建立小企业信贷业务专营机构,努力支持中小企业发展。大连银行于2007年下半年专门成立了小企业经营部,不断优化小企业融资审批流程、及时推出适应小企业发展需求的融资产品,与特定机构建立业务合作平台拓展客户资源,认真贯彻银监会“六项机制”的要求,有效开展小企业融资服务。2009年末,小企业授信余额为25亿元,比年初增加11亿元。
重视金融研究和信息交流,积极为区域金融发展献计献策。城市商业银行扎根于地方经济,对当地产业有较深入的了解,掌握着大量的第一手信息,应当努力发挥智囊和参谋作用。以大连银行为例,我行于2008年6月19日获得国家人力资源和社会保障部批准设立博士后科研工作站,这是全国第二家由城市商业银行设立的博士后工作站。同时,我行还参与发起成立东北亚金融研究院。大连银行身处东北亚金融合作的重要阵地,也期望在促进东北亚区域金融合作方面尽一份力。因此,我行高度重视并积极参与发起成立东北亚金融研究院。该院由中国社科院、大连市政府、东北财经大学及大连银行共同发起创办。我行将积极参与东北亚金融研究院的建设和研究工作,并以该研究院为平台,加强与研究机构的交流与合作,为促进东北亚金融合作与交流献计献策。
城市商业银行应当积极进取,争取为建设东北亚国际金融中心做出更大贡献
加快在沿海经济带设立营业网点的进程。虽然几大国有控股银行在沿海经济带的三线城市设立了分支机构,但在乡镇一线却呈现收缩网点的趋势;全国性股份制商业银行在沿海经济带各城市中设立的分支机构更少,甚至没有形成基层网点。城市商业银行要对辽宁沿海经济带建设做出更大的实质性贡献,就必须尽快争取在这些地区增设网点布局。大连银行在本地网点布局上,已经在长兴岛经济开发区新设了支行,填补了网点空白。近期,我行已经成立了大连银行“五点一线”分行筹建工作组,专门负责沿海经济带营业网点建设的推进工作,已经完成了沿海经济带拟设分行的前期调研和建设规划工作。
积极创造条件做精做强,着力打造品牌形象和业务特色,争取尽快成长为真正意义上的全国性金融机构。金融中心的重要表现之一,就是要有一批规模大、实力强、功能全的金融机构体系。地处东北地区的各类法人金融机构,尤其是城市商业银行,可以考虑通过发行上市、资本重组、增资扩股或战略联盟等方式尽快做大做强,寻求超常规发展之路。有条件的金融机构应志向高远,争取在东北地区尽快发展几个能够跟招商、平安、浦发相提并论的本土商业银行。
积极参与发起设立村镇银行和小额贷款公司等新型农村金融机构。为了切实支持辽宁沿海经济带农村经济的发展,各级地方政府可以考虑出台相应扶持政策,动员各家商业银行,尤其是城市商业银行牵头在沿海经济带建立一到两家村镇银行。这样,就可以在短期内建立10〜20家村镇银行。如果此举成功,将会对沿海经济带农村地区的建设起到极大的推动作用,同时也能为城市商业银行跨区域经营积累经验、储备资源。
努力探索参股保险公司、发起设立金融租赁公司、汽车金融公司等综合化经营道路。目前国内城商行群体中,探索综合化经营步伐比较快的有北京银行、南京银行等。相比较而言,东北地区城商行这方面的工作却比较保守。建议东北地区具备一定实力的城商行创新思路、积极探索综合化经营之路,争取尽快出现几个市场竞争力强的金融控股集团。
城市商业银行的跨越式发展需要各级政府的扶持
东北地区的城市商业银行在发展过程中面临着资本规模较小、贷款集中度和关联度较高、不良资产包袱较重等共性问题,需要国家金融监管部门和各级政府“扶上马,送一程”,并提供一定的政策优惠。对于符合条件的东北地区城市商业银行,建议国家有关部门可以考虑在发行上市、跨区域经营方面给予一定的政策倾斜;在信贷业务指标方面给予适当放宽;在新业务申请方面适当降低准入门槛;对于支持东北产业转型的相关项目贷款给予一定的税费减免和财政贴息;对于致力于壮大总部金融力量的城市商业银行,可以考虑在办公用地土地租金、企业营业税和所得税减免、金融人才个人所得税及专项奖励等方面给予特殊的优惠待遇,切实支持有条件的城市商业银行尽快实现做精做强的目标,增强支持东北区域经济发展的实力。
篇7
2008年是廊坊银行极其不平凡的一年,廊坊银行的改革和发展取得了令人欣喜的成绩。一是成功引进北京银行,实现战略合作重大突破。2008年7月23日,中国银监会批准北京银行以战略投资者身份认购廊坊银行股份7500万股,投资总额12750万元,占总股本的19.99%,成为廊坊银行第一大股东。廊坊银行成功引进北京银行作为战略投资者的创新举措,开启了全国城市商业银行联合发展的崭新模式,为中小城市商业银行的未来发展提供了有益的借鉴。二是正式更名为廊坊银行,实现发展转型的重大突破。成为河北省首家更名的城市商业银行,这标志着我行进入了一个崭新的历史阶段,已经成为一家立足廊坊、服务河北、面向全国的跨区域商业银行。更名战略的有效实施,为廊坊银行石家庄分行2008年顺利筹建开业、天津分行纳入设立规划以及今后的发行上市奠定了坚实的基础。三是有效实施流程优化,实现流程管理重大突破。按照关注客户、降低成本、提高效率、控制风险的思路进行了管理流程和业务流程的再造。依据ISO标准化管理思路建立了产品库、流程库、风险库、法规库和文件库,形成了“五体系”整合的标准化内控合规风险管理体系。四是进行总行部门重设,实现职能定位重大突破。按照前、中、后台分离的要求,完成了组织架构再造,实现职能性组织向条线型流程性组织的转变,将过去的9个职能部室调整为15个职能部室,使全行经营管理工作更加科学、高效。五是开办理财业务,实现产品创新重大突破。成功推出了二期兴业银行人民币理财业务,共计发售理财产品1500万元。六是建立独董外监制度,实现公司治理重大突破。实行了董事长和行长的分设,充实了领导班子成员。对董事会、监事会组成人员进行了调整,实行了独立董事、外部监事制度,吸纳了北京银行两名人员为廊坊银行董事。七是开展中层阳光竞聘,实现人才选拔重大突破。组织开展了中层管理人员职位竞聘工作。从129名参聘人员中择优选出了52名中层管理人员。八是坚持科学稳健发展,实现业务经营重大突破。各项存款持续增长,贷款规模有效扩张,中间业务发展迅速,资产质量日益优化,经营效益显著提高。2008年廊坊银行实现各项收入64129万元,实现利润24581万元,比上年增加6221万元,缴纳税金10300万元,再创历史新高。2008年末,资产利润率和资本利润率分别为1.86%和25.87%,分别高于银监会要求的0.6%和11%的监管指标1.26和14.87个百分点。其中,资本利润率高于18%的全国平均水平7.87个百分点。拨备覆盖率达到268.57%,高于114%的全国平均水平154.57个百分点。不良贷款率1.51%,资本充足率10.49%,各项经营业绩和监管指标达到历史最好水平。
展望未来,廊坊银行将在宏伟发展战略的指导下,以更加奋发有为的精神,更加优质高效的服务,更加务实有效的举措,坚持改革创新,依法合规经营,实施科学管理,实现持续发展,努力把廊坊银行建设成为一个具有核心竞争能力和持续发展能力的环渤海区域性、精品型、现代化上市银行。
(作者系廊坊银行董事长)
篇8
小额贷款农村经济可持续发展
中国邮政储蓄银行的市场定位是以服务“三农”为主的，其自试点开办小额信贷业务以来，为我国广大农村地区提供了有效的金融服务，但是随着其小额贷款业务的不断深入开展，出现了各种各项的问题，影响到了邮政储蓄银行农村小额贷款业务的可持续发展。本文在对邮政储蓄银行小额贷款的发展历程及主要特征概括的基础上，对邮政储蓄银行农村小额贷款可持续发展的主要优势以及影响因素进行分析。
一、农村小额贷款的发展历程及主要特征
1.小额贷款的发展历程
小额贷款主要是指为中低收入阶层所提供的额度较小的持续信贷产品与服务，从严格意义上来讲，小额贷款的服务对象应该是在贫困线以下的人口，但是当前普遍存在的现象是小额贷款的服务对象囊括了贫困人口、非贫困人口以及部分小型企业。所以，小额贷款的发展历程可以总结为三个主要阶段，第一个阶段是以强调为贫穷人口提供贷款资金并以偿还能力为中心目标的贷款服务；第二个阶段可以简单的概括为项目覆盖成本阶段；第三个阶段是以寻求商业渠道资金，并实现可持续发展为目的阶段。
2.小额贷款的主要特征
（1）贷款对象不同
农村小额贷款的对象主要是中低收入水平以下的贫困户，其缺少相应的生产经营资金并同时具备改变现状的能力，而该种类型的贷款对象一般情况下不在商业贷款的考虑范畴之内。
（2）贷款用途明显
小额贷款的主要用途具有较强的明确性和目的性，其主要是为了满足借款人生产经营活动中的资金需求，一般情况下不会用于其他非生产性目的。
（3）期限短、额度小
农村小额贷款的贷款期限具有较为明显的生产周期性特征，其贷款时间一般在3到12个月以内，且其贷款额度基本上与贷款用户的生产经营状况相匹配，通常情况下贷款额度在10万元以下的贷款被称之为小额贷款，其存在的风险较小，但是存在着一定的管理成本。
（4）贷款形式灵活
小额贷款的贷款用户一般情况下很少能够满足一般性商业银行的贷款要求，其更多情况采用的是联保小组的方式实现对借款人的还款约束，贷款形式相对较为灵活。
（5）利率水平市场化
小额贷款本身具有较强的风险性和不确定性，但是其之所以能够实现长期的可持续发展，其重要的一个原因是贷款利率要高于市场平均水平。
二、邮政储蓄银行农村小额贷款可持续发展的优势分析
从2007年以来，邮政储蓄银行试点开展农村小额信贷业务已经有了近7年的时间，为农村经济发展提供重要的资金支持，同时也在邮政储蓄银行的转型过程中发挥出了重要的作用。从其小额贷款业务开展以来，其小额贷款可持续业务的可持续发展突出处理以下优势特征：
1.技术优势
邮政储蓄银行的农村小额贷款业务实际上属于中德政府间技术援助内容的一部分，国内邮政储蓄银行农村小额贷款业务在中德技术专家项目团队的指导下，形成了适应中国基本国情的农村小额贷款发展模式和主要流程，具有着较为坚实和稳固的理论技术基础。
2.资金优势
邮政储蓄银行开展农村小额贷款业务的资金优势主要表现在其邮储银行的代办网点遍布全国各地，其放贷规模有着强大的网络优势以及资金吸储能力作为保障，与此同时在对当前农村各网点的充分利用前提下，其资金来源具有相当大的上升空间。
3.战略优势
邮政储蓄银行产业下的农村小额贷款将发展小额贷款最为主要发展战略目标，其对小额贷款业务的重视程度要大大高于一般性的商业银行，并且各项资源实现包括人财物力都实现了向小额贷款业务的倾斜，使其发展农村小额贷款的战略目标有了充分的基础保障。
三、影响邮政储蓄银行农村小额贷款可持续发展的主要因素
从邮政储蓄银行农村小额贷款业务开展以来，其取得了业务成绩不可否认，但是从当前的业务发展状况来看，其整体开始呈现下滑趋势，面临着较为严重的小额贷款业务可持续发展问题，其主要影响因素来源于以下两个方面：
1.内部影响因素
影响邮政储蓄银行农村小额贷款业务可持续发展的内部因素主要有经营机制、贷款业务创新能力、产品市场适应能力以及业务人员风险防范能力等。
首先在对于营销方式的选择上，邮政储蓄银行与一般性商业银行不同，其主要采用全员营销的模式，这种单一的营销方式不利于邮政储蓄银行小额贷款业务的规范化发展，违背了市场信贷规律且缺乏相应的市场竞争力。
其次，邮政储蓄银行的小额贷款业务产品是由总行进行统一设定的，其在长时间的市场适应过程中几乎没有进行创新和调整，在2012年小额贷款业务步入发展瓶颈后虽然采取了一定的方式对产品要素进行的相应的调整，但是其创新能力较低且业务市场适应能力较差，不利于其进一步的深入推广。
第三，其本身属于风险较高的行业，邮政储蓄银行小额贷款业务作为资本市场的新进者，从事小额贷款业务的员工基本上为原属邮政储蓄银行的老员工，其学历水平以及现代金融知识基础相对较为薄弱，在简单的实践培训和考核流程下其市场风险把控能力远远不能达到应有的标准要求。
2.外部影响因素
邮政储蓄银行农村小额贷款业务可持续发展的外部影响因素主要有政府政策导向、社会信用环境以及地区经济发展水平等。
首先，由于我国当前对于农村经济发展的重视程度日益提升，政府针对农村小额贷款的政策也在发生着相应的变动，农村金融市场主体正在逐步完善。农村小额贷款在逐步的发展过程中已经不再是纯粹性的扶贫金融工具，其盈利性和商业性日益明显，各个小额信贷机构的成立和发展抢占了其一定的市场份额。
其次，我国社会信用环境建设企业较晚，个人征信系统以及企业征信系统发展具有一定的局限性，其信用风险相对较大。另一方面，受农村地区经济发展水平以及市场化程度的影响，使得农村小额贷款的成本越来越高，给其可持续发展带来了较为严重的影响。
参考文献：
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关键词：手机银行；支付业务；产业链；金融结算
中图分类号：F830.49 文献标识码：B 文章编号：1007-4392(2010)07-0023-03
一、国内外手机银行发展历程与主要模式
(一)国外手机银行发展历程与主要模式
欧美国家的手机银行起步较早。1998年5月，捷克的Expandia Bank与Radiomobile联合推出了世界上首款手机银行系统。1999年1月，美国花旗银行与法国Gemplus公司、美国M1公司合作推出了手机银行。据艾瑞咨询的相关数据显示，美国2007年手机银行用户已达110万人，预计2012年将达到4090万人：在亚洲，日本和韩国的手机银行发展迅速，已成为主流支付方式之一。2009年，日本已有近一半国民开通了手机支付业务。韩国三大移动运营商(sK、KTF、LG)都提供具有信用卡和基于Felica标准的预付费智能卡手机，至2005年，韩国所有零售银行均已开通了手机银行业务。此外，手机银行在发展中国家也得到了广泛应用。2004年，手机银行在菲律宾和南非开始流行。2007年，全球最大的移动运营商沃达丰旗下的Safadcom公司在肯尼亚推出了M-PESA手机银行系统，受到一致推崇，并被坦桑尼亚、乌干达等多个国家复制。
按产业链各方的参与程度，可以将国外手机银行的发展模式分为移动运营商主导、银行主导以及第三方主导等三种类型。其中移动运营商主导模式较为常见，银行与第三方主导的成功案例相对较少。
1.移动运营商主导型。该模式下，移动运营商在手机银行产业链中居主导地位，用户不与银行直接联系，而是将资金存入在运营商开立的专门账户或利用现有手机话费账户进行日常交易，账户信息由运营商持有。银行、设备制造商、商户等为手机银行各环节提供基本服务。以肯尼亚M-PESA为例，该国银行网点覆盖率极低，大部分居民都没有自己的银行账户，导致居民汇款、转账成本极高。自Safaricom公司推出M-PESA后，用户只需购买一张该公司的SIM卡，并进行身份登记便可开通M-PESA服务。M-PESA可以通过短信指令完成汇款、转账等基本银行业务。收款人持接到的转账短信到M-PESA的任意点取现，解决了外出务工人员的经常性汇款难题。同时，肯尼亚M-PESA的成功在一定程度上也得益于Safaricom的高市场占有率及监管部门的宽容。
2.银行主导型。该模式下，银行与客户发生直接的资金账户关系，银行居于产业链的主导地位，移动运营商负责通信渠道的提供与维护，地位较被动。用户交易手续费归银行所有，运营商主要收取数据流量费用。如菲律宾的Smart Money品牌，银行与客户建立直接的合同式业务关系，将部分业务如账户开立、市场营销、业务记录等外包给合作的移动运营商Smart公司。银行需对运营商业务开展情况进行持续监督，对业务安全性负责，并定期向央行汇报。
3.第三方主导型。第三方既可以是银行与运营商成立的独立运行的合资公司，也可以是独立于二者之外的市场主体。通过第三方支付平台的主导，银行与运营商之间可以达成某种程度上的利益平衡，用户在不同运营商、不同银行之间的业务往来更加便利，互通性更好。但也因此需要第三方支付平台自身具有较强的资质、运作能力与市场号召力。典型案例如德国的Pay Box公司推出的手机银行系统，该系统可以完成互联网到Pay Box、Pay Box到Pay Box、手机到Pay Box等多种形式的业务操作。用户在交易时向商户提供手机号码或Pay Box别名和PIN码而非银行账户、密码，交易确认后，Pay Box将资金从消费者银行账户划付给商户。
(二)国内手机银行的发展历程与模式
2000年2月，中国银行与中国移动签署了联合开发手机银行服务协议，并于同年5月17日正式在全国26个地区进行试点推广。中国工商银行也于同日开通了手机银行系统。随后，招商银行、中国广大银行、广东发展银行等纷纷跟进。当时各行系统多基于STK方式，用户需将SIM卡换成专门的STK卡，较高的换卡成本和对系统安全性的担忧使得手机银行此次推出未得到市场广泛认可。2005年，交行推出国内首款基于WAP技术的手机银行。2006年3月，银监会颁布《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》，将商业银行推出的手机银行业务纳入监管体系。2009年，随着3G牌照的发放，手机银行迎来新的发展机遇。2009年8月，中国工商银行推出国内首个3G版手机银行。手机支付方面，2009年以来，银联、各大运营商、第三方平台等动作频繁，纷纷扩大试点范围。2010年6月，央行颁布《非金融机构支付服务管理办法》，从市场准入、监督管理等方面对非金融机构的支付服务进行了规范，将极大促进国内手机银行业的健康发展。
截至目前，国内手机银行业尚未出现具有绝对优势的行业领导者，呈现多种发展模式共存的局面。在基于移动互联网的手机银行及远程支付方面，银行系统暂时居于主导地位。第三方支付平台总体规模较小，且面临缺乏金融结算资质等政策制约，自身前景尚不明朗，短时间内难以发挥重大作用。但移动运营商与银行业的融合趋势使得局面趋于复杂化。年初，中国移动入股浦东发展银行被业界认为旨在为其大规模推广手机支付尤其是远程支付规避政策阻碍。近距离支付方面的情况则更为复杂。一方面，银联为代表的银行系统与中国移动、中国联通、中国电信三大移动运营商正在激烈争夺行业主导权。双方积极联合设备提供商、下游商户等开展业务试点，并试图应用一些排他性技术手段。另一方面，双方亦在探索可行的合作模式，如中国移动与中国银联于2003年合资成立了联动优势科技有限公司，致力于共同开拓国内手机支付市场。因此，短期内国内手机银行市场的主导模式尚难定论。
二、我国手机银行发展面临的制约因素
(一)产业链尚不清晰
区别于传统金融服务方式，手机银行的产业链更为庞杂，涉及银行、电信、第三方支付平台、设备提供商、下游商户、水电煤气事业部门等诸多利益主体，且任何一方都不足以独立完成产业链的构建。目前，国内已经初步形成银行、电信、第三方支付平台三大阵营的交叉竞争局面。虽然目前各方主推的手机银行业务各有侧重，但多利益主体对行业主导权的争夺造成了一定程度上的资源浪费和重复建设，且多种技术标准和渠道并行增加了消费者的选择难度，容易使消费者行为更加趋于谨慎，从而制约行业整体推进速度。
(二)系统安全性令人担忧
随着移动互联网的普及，手机感染病毒的危险加大，而手机本身的硬件环境有限。制约了对病毒的及时屏蔽与查杀。此外，作为一种直接关系到用户资金安全的金融创新产品，用户本能地会对系统安全性存在质
疑。据3G门户的《2009中国手机银行业务用户调研报告》显示，用户在使用手机银行业务时最看重的就是交易的安全性，占比高达51％。
(三)系统兼容性差
目前，国内各主要商业银行均推出了自主品牌的手机银行，但各行独立开发带有一定程度的排他性，而很多消费者往往在两家或两家以上的银行都开有资金账户，系统兼容性差影响了用户的操作体验，增加了资金调度成本。
(四)农村地区推广乏力
相对于印度、肯尼亚等发展中国家，我国对广大农村地区手机银行业务的推广相对乏力。截至目前，除广东珠海农村信用社、江苏姜堰农村合作银行等进行小范围尝试外，我国手机银行的试点推广活动多集中在东部发达城市地区。我国农村地区基础设施匮乏、农民资金多小额分散，导致推广成本相对较高，收益性差，国内大型银行或移动运营商缺少开拓农村市场的内在动机，而中小型涉农金融机构往往资金和技术实力都十分有限，难以与运营商达成协议推出自主品牌。
三、国外经验借鉴与对策建议
(一)明确行业发展模式
鉴于我国现阶段跨行业监管水平有限，金融系统内部分业经营、分业监管的格局尚未改变。若电信系统或第三方平台深度介入金融活动将进一步增加行业监管和货币政策的实施、评估难度，从而增加系统性金融风险。而银行系统具有成熟的资金管理和网上银行推广经验，且在为客户提供多样化理财服务方面具有比较优势。因此，现阶段建议实行以银行为主导的手机银行模式。
(二)进一步完善产业链构建
建议将银行系统作为手机银行产业链的基础部门，用户及下游商户需与银行建立直接的账户关系，移动运营商及第三方支付平台则致力于支付渠道的拓展与维护。在基于移动互联网平台的手机银行业务中，鼓励银行系统在查询、支付等基本功能外，开发提供理财、小额贷款等多样化的金融服务功能，维持银行目前的主导地位。在手机支付方面，确保大额资金通过银行账户直接支付，小额资金可通过向智能芯片卡或第三方支付平台账户充值的方式进行日常支付，同时需合理制定“手机钱包”、智能芯片卡及第三方支付平台移动支付的每日交易上限及账户余额留存上限。
(三)提高宣传针对性，保证系统安全
当前各行推出的手机银行在身份验证、密码保护等方面应用了多种保障手段，用户对手机银行安全性的担心很大程度上是由于陌生，通过积极的宣传、讲解、免费体验活动可以部分消除用户对安全性的顾虑。另一方面，随着手机银行的日益普及，手机诈骗、病毒程序干扰等非法活动也将更加泛滥。对用户资金安全构成威胁。相关各方应密切关注信息技术前沿及用户在应用中的问题反馈，及时进行系统升级或方案调整，必要时应对用户进行风险提示，规范操作程序。
(四)加强支付及信用环境建设
首先，不断加强金融基础设施建设，改善支付环境，完善手机银行系统兼容性。可借鉴央行“超级网银”系统建设经验，在未来适时建立手机银行互联系统，减少手机银行跨行转账成本，为用户提供操作便利。其次，应进一步加强个人信用制度建设，提高个体信用评价指标的广度和深度。逐步扩大数据采集范围和应用领域，增加市场参与个体的违约成本，净化市场环境。
(五)加强在农村地区的推广力度
为提高各方开拓农村市场的积极性，国家层面可对各利益主体进行适当引导或经济补偿。鼓励各方开展深入调研，结合农村地区金融服务需求，打造具有针对性的手机银行品牌：选取有一定民营经济基础的地区进行试点，及时总结、梳理业务推广中存在的问题和用户建议；选取资质较好的电信缴费网点、连锁超市等作为银行的商，办理现金存取业务。为保障交易安全，初期应对用户在点办理现金存取业务进行严格的额度控制，并进行登记备案。为保证机构经营合规性，银行需对其进行业务培训并进行日常监督鼓励运营商加强与涉农金融机构合作，切实提高农村地区金融服务水平和覆盖率。
篇10
【关键词】贸易融资；商业银行；利率
随着经济国际化程度的提高及中国成为WTO的成员国的发展，我国对外贸易发展迅速。从事国际贸易的企业比过去更加关注商业银行或其他机构提供的服务能否更加便利其整个交易过程、扩大信息来源、减少相关风险、降低交易成本，企业对贸易结算和贸易融资服务的要求已经从最初的交易支付和现金流量控制的需求，发展到对资金利用率及财务管理增值功能的需求。如何拓展表外业务及培育新的收入增长点等问题，成为商业银行面临的严峻问题。
一、贸易融资发展文献综述
首先是贸易融资的境外发展历程：境外主要致力于国际贸易方式、银行贸易融资服务和风险方面的研究，在20世纪70年代，境外的专家学者便己开始关注贸易融资研究。1974年，GerhardWschneide较早地论述了贸易融资问题，从国际收支平衡和管理角度出发，阐述了贸易融资的重要性；认为进出口贸易双方都会从自身利益角度出发，力争采取有利的结算方式和融资方式以规避风险；通过对贸易融资流程展开深入的研究，他还提出国际贸易融资的一般技巧和方法，并认为在即时的交易中，融资体制需因承担外汇风险的当事人不同而异。J.R.
Hicks&J.Niehans（1983）的交易成本创新理论、S.Davies&R.Sylla（1992）的金融创新理论等，以这些理论为主的金融创新理论成为国际贸易融资创新的理论源泉。DavidBlake（1996）则在汇票融资方面颇具独到见解，他通过研究汇票结算方式下融资的特点，充分阐述了汇票结算方式下所进行之贸易融资的优越性。Gerhardw.sehaeide、Hansen先后从银行角度出发，并从资本约束、制度约束、自偿性贸易融资链等方面提出了商业银行贸易融资业务 创新的方法和策略等。2007年，Riehard Baroviek联系资金、技术、以及更多中间商等因素对贸易融资供应链进行的研究。2008年，K.N.Huang针对银行在贸易信贷融资项目急剧恶化的情况下寻求最佳解决方案进行的方法研究。其次是贸易融资的国内发展历程：国内对国际贸易融资问题的研究时间尚短，从1994年第一届贸易融资研讨会的召开后，贸易融资才真正引起国内专家学者的高度重视。国内对国际贸易融资的研究主要围绕在 国际贸易融资发展现状、贸易融资方式、银行贸易融资风险防范、贸易融资产品创新等几个方面，其研究的深度和广度逐渐有所提高，并对现实的操作起到了重要的指导作用。主要包括以下几个方面：一是贸易融资方式的应用研究。关于这方面的研究主要出现在国内国际贸易融资兴起初期，国内银行和企业对国际贸易融资方式还较为陌生，国内部分专家学者开始对推广国际贸易融资、引进和借鉴国外较成熟的贸易融资体系和方法等方面展开分析和研究。二是贸易融资产品的创新研究。随着经济全球化的进一步发展，国际贸易及其结算方式的发展变化以及国内金融市场的激烈竞争，迫使国内商业银行不断进行国际贸易融资产品创新。如姜学军（2003）网强调创新对银行、进出口企业及整个国民经济的意义，分析了国际贸易融资业务与银行其它业务的区别，创新业务与传统。
二、对中资商业银行国际贸易融资业务的发展建议
首先，企业在找第三方担保时，会顾虑对方将来会要求自己提供担保，进而产生其难以控制的风险；其次，部分申请国际贸易融资的企业为贸易公司，缺乏银行认可的固定资产，如厂房、土地等，生产型出口企业的机器设备虽能用于抵押，但抵押率低，而且费用高、手续烦琐、时效性差，不符合国际贸易融资方便快捷的特点；最后，企业对国际贸易融资产晶不熟悉，对各种金融工具不能合理运用。
国际结算业务发展到今天，早已不再是单纯的资金收付，在结算的同时提供贸易融资已成为国际银行界的普遍做法，我们的银行对此要加以重视，在了解市场需求的基础上，结合客户对 外贸易的期限、支付方式等不断推出新的产品，并借鉴国际银行界的做法，将传统的贸易融资方式与新的融资方式融合起来，这样，既能树立银行的品牌，又可占得市场先机。
参 考 文 献
