银行业发展分析范文

导语：如何才能写好一篇银行业发展分析，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

一、蒙古银行面临的竞争

由于银行产业快速发展，也加剧了银行间的竞争。目前，蒙古商业银行共有16家，通过分布在全国各地的550家分支机构进行服务。由于近两年成长了两倍，16家银行的总资产值达到4800亿蒙币，各银行为扩张其业务，竞争激烈。因此，银行除了用宣传和调整利率的传统方式来吸纳客户外，引进各种新形式的服务成为各银行在竞争中运用的最显著手段之一。自2002年Capitron、Golomt等银行开始引进Internet与TelephoneBank等电子银行新服务，VISA、Master等信用卡服务用户也大幅增加。贸易发展银行与Golomt银行是最早引入国内与国际信用卡服务的银行，2001年底持卡总人数约为3000人，到2002年底贸易发展银行仅在乌兰巴托市的持卡客户就突破了l万个，另在鄂尔浑省也有6000个。一些商业银行也一改保守态度开始向牧区及中低收入客户提供特殊贷款服务。［1］蒙古银行制度除分为中央银行与商业银行二级制外，也允许非银行金融机构（前身为信用合作社）从事信贷服务，因此，16家商业银行除了应付来自同业的竞争外，也要应付来自这类金融机构的压力，截至2005年8月，取得批准书的单位数量增长了17％。目前，蒙古国共有133家非银行金融机构，非银行金融机构总资本额达300多亿蒙图，其中164亿蒙图为贷款，占贷款总额的50％，比去年增长了0.2％。

二、主要银行发展趋势

根据蒙古中央银行法规定，蒙古银行负责执行稳定该国货币图格里克的基本目标。该行系在该国国家大呼拉尔管辖下进行活动的国家机构。该行在自身基本目标范围内，通过稳定金融市场和银行结构支持本国发展经济。蒙古银行虽非盈利性商业机构，但在法律允许情况下，因自身业务的特点和性质而获得收入，并上交国家预算，从而为该国经济做出了一定贡献。银行过渡到两级结构后（中央银行和商业银行两级，蒙古银行为该国中央银行，16家商业银行现已均为私有银行），蒙古银行近年所获收益和上交预算数额之高过去从未有过。2000—2002年，该行净收入达436亿图格里克（约3.3亿多元人民币），上交国家预算267亿图里克（约2亿元人民币）。蒙古银行根据中央银行法和国际会计统计标准预先建立了“防止不良贷款资产损失基金会”（社会发展基金会），对本国的国家外汇储备所换算的资产、贵金属和基金进行重新评估，并由该基金会平衡所产生的差额。根据国家大呼拉尔决议，蒙古银行建立之初的注册资金总额规模于2001年增加了40亿图格里克，现注册资金总额已达50亿图格里克（约3800多万元人民币）。蒙古银行在业务范围内产生的纯收入的计算和分配等事宜均根据蒙古国中央银行法和国家会计及统计标准协调，行长依法享有制定管理协调中央银行在执行国家货币政策范围内进行活动所需预算的权力。另外，1997年以来，蒙古银行的业务报告和统计报告均经国际上普遍认可的知名审计公司审计，受到社会各界好评。

（一）贸易发展银行蒙古贸易发展银行成立于1990年，是商业银行中的老字号，原系蒙古最大的国有商业银行之一，资产在蒙古现有16家商业银行中高居首位。目前，该银行资本额的76％股权为瑞士的BancaCom-mercialeLugano和美国的GeraldMetalsInc联合持有，另外的24％股份则为银行员工及公众所有，资产总值1310亿蒙币。贸易发展银行以现代的经营手法投入蒙古财经市场多年，累积了丰富经验。在机构银行服务、黄金和外汇买卖、货币市场交易、银行卡等方面都处于领先地位。截至2006年9月，该银行的总资产达到了38350万美元，自有资产4790万美元，共有18个分行开展业务。贸易开发银行财政活动的一大部分与贸易融资有关。贸易开发银行在支持各种经济成分进出口融资方面发挥了重要作用。该行是国际银行注册的会员，目前与世界上140余家银行有往来关系，进行快速的收付服务，不仅是蒙古第一家从事国际通汇的银行，其开具的信用状也受到国际的认可与信任，而且也是蒙古首家单独投入国际外汇市场的银行。在汇兑服务方面，该行与蒙古邮政和Capitron两家银行合作开办MoneyGram国际汇兑服务，使其服务范围可涵盖全国，也与中国农业银行合作开办人民币汇兑服务，以应付日益增长的中蒙经贸往来。为了对不动产、贵重物品交易提供保障，设置了保管账户与保管箱服务。该行自1991年起即引进了美国运通、VISA、Mastercard、JCB等信用卡付费服务，并设有ATM提款机提供现金提款服务。对该行在蒙古推广信用卡业务所取得的优异成绩，VISA国际机构在2001年给该行颁赠了优秀市场开拓者奖，并在2002年授予其优秀市场经营者奖。与其它商业银行比较，该行提供相对较低的放款利息，并有三种放款形式。一是为从事生产与服务的企业单位提供周转的贷款，蒙币贷款月息1.6∼2.7％，美元贷款月息1.0∼2.4％，采取固定利息制；二是来自世界银行的贷款，协助增强目前生产服务的能力，更新生产机器设备，改建与装潢工作场所等为目的的贷款，蒙币年息18.25％，美元为9.5％，还有来自德国KFW的援助中小企业低利贷款，年息7.75％，只接受美元贷款；三是提供给私人或公司生意上周转的小额贷款，月息2.1∼4％。此外，该行最近宣布，自今年开始将推出消费性及房屋贷款。目前该行在Orhon、Darhan—Uul、Domod、Selenge等省份设有分处，在Zamyn—Uud、Darhan、Altanbulag等县设有收付中心。

（二）Capitron银行Capitron为蒙古一家较新的银行，但却在众多竞争者中脱颖而出，被评选为2002年度蒙古发展最迅速的优秀银行。Capitron银行最初是以30亿蒙币资本额成立，之后一年多资产总值就累积到190亿蒙币，以每年6倍或每月42％的速度成长，是所有银行成长速度最快的。目前，该行也提供客户网络银行信息服务，客户通过手机或上网而不必到银行即可享受转账、余额查询等服务。该行存款利息大致与其它对手相同，其政策是不以价格来竞争，而以其它各种奖励方式来吸引客户，如举行免费海外旅行、现金、房车等抽奖活动等。最近该行调整了经营方针，转向重视援助中小型企业的放款业务，并把利率平均下降0.3%∼0.5%。该银行的最大目标是以完全西方式的营销管理面貌在蒙古出现。

（三）Golomt银行以技术领先，引进最新服务著称的蒙古各银行竞争激烈，这种现象可从每天报纸上充斥的银行价格战广告中呈现出来。Golomt银行表示，目前银行间大多只以价格作为竞争手段，Golomt银行的政策则是希望能拿出质量与服务来吸引客户，商业银行是以吸收存款和放款为手段去赚取利润的企业，因此，要不断提供和引进新的服务来满足客户的需求才是致胜之道。Golomt银行除从事一般的银行性业务外，向客户提供了GolomtMaster_am和VISA两款信用卡，以及WesternUnion的汇兑服务。最近，更进一步引进新系统，推出利用电话或国际网络的24小时Online服务。Mastercard和VISA卡的持卡人，可以享受利用手机进行查询余款等SMS525新服务，企业单位可直接将员工薪资打入员工的信用卡账户，免去以现金发放薪资的不便。此外，该行现也向客户提供国际标准的贵重财物保管箱服务。该银行提供四种贷款服务，例如，为企业单位而设的短期周转贷款月息2%∼3.5％，世界银行的私有化发展放款年息18％，亚洲发展银行的扶助就业机会贷款月息2.2％。目前该银行的资本总额约有800亿币，其中借款部份占312亿蒙币。除总行外，目前在乌兰巴托有8个收付中心，1个储蓄部门，在Darhan—Uul省和Orhon省各设有一个支行。Golomt银行目前与CreditSuisse，Dresdner，BankofNewYork等20余家国际知名银行有直接合作关系。

（四）Haan银行Haan银行的全称为牧区产业银行，英译为AgriculturalBank，成立于1991年，自始一直处于亏损状态，并曾面临倒闭，直到2000年8月由美国外援署一组美国银行管理专家接管后，经营才获得改善。2001年第一季开始转亏为盈，至2002年底，税前盈利达到20亿蒙币，获利高居同业中的第二位。同时，该银行也是蒙古服务区域最广、客户人数最多的银行，现在更以管理完善、制度健全著称。该行另一特色是服务对象面向全国广大牧民，对帮助偏远传统牧业经济步入市场经济大环境做出了一定的贡献。该银行在国有资产私有化的过程中，2002年年初被日本的H.S.Securities公司以高出底价近一倍的685万美元收购。该银行目前资产总额为500亿蒙币，在全国有355个分支机构，工作人员1500多名。银行新主人表示，将继续与国际货币基金会和亚洲发展银行保持合作，力争在2—3年之后在日本设立分支机构。

（五）邮电银行1993年蒙古邮政银行向蒙古中央银行取得许可，当时以5000万蒙币的资本额与11名行员的基础开展了业务。到2002年第三季，该银行的资产已达21亿蒙币，另外在全国21省开设了48所服务中心，员工350人，累积利润4.77亿蒙币。2001年，邮电银行以引进新技术，服务可靠、迅速等受到好评，被蒙古商工总会评选为2001年度优秀企业。

（六）Capital银行Capital银行的前身为Innovation银行，成立于1991年，亦为蒙古在改制后第一家成立的商业银行。目前，该行资产总额达140亿蒙币，其中国家占股14％，其余股份为大众所持有，存款客户约四千户，除乌兰巴托有四个服务中心外，在其它省市已开设了两个分支部门。最近该行正式把Innovation旧名改为现在的名称，并在经营政策上表现得较前积极，如对个人推出长期房屋贷款，以及对企业界推出以减少进口为目的的长期工商贷款等服务。

（七）Erel银行Erel银行于1997年依据蒙古国银行法相关法律成立，目前资产额达26亿蒙币。Erel银行业务除一般往来及存款户外，主要还有对矿业、农业、电力、建筑、科技等事业部门发展提供贷款。1998年至2002年通过亚洲发展银行的“增加就业机会”扶助中小型企业发展计划，共向客户借出了189.04亿蒙币。Erel银行在乌兰巴托市有一家总行和分行，在达尔汗市有两家分行。自1997年成立至2002年，金额往来为8089亿蒙币，获利12.27亿蒙币，缴付国家所得税高达4.06亿蒙币。

篇2

关键词：证券投资基金；商业银行；影响；策略

一、证券投资基金对银行业的影响分析。

我国证券投资基金对商业银行同样具有双向影响效应，一方面，它促进商业银行业务创新与中间业务的发展；另一方面，也对商业银行的传统业务造成冲击，进而影响到我国的金融稳定。

1.证券投资基金对商业银行业务创新和利润增长有积极影响。

一方面，证券投资基金托管业务中有利于组织低成本的存款。无论是基金开户还是基金投资前的沉淀，基金的存款都是低成本稳定的资金来源。而且不论基金是商业银行通过为基金提供销售、交易服务，在银行系统内部十分简便地以低成本直接将存款划转为基金，这在降低交易成本的同时，也为自己扩大了客户源。另一方面，证券投资基金托管业务，可以收取基金托管费，获取中间业务收入。由于证券投资基金是发起、管理、托管三权分立的机制，根据我国的证券投资基金管理办法，基金托管业务必须由商业银行担任。但基金托管要求托管人有熟悉托管业务的专职人员，而且要具备安全保管基金资产的条件，托管人必须有安全、高效的清算、交割能力，以保证基金发行、运营、赎回与清算的效率和质量，目前主要由国有商业银行如中国工商银行、中国银行、中国农业银行、中国建设银行等来担任，一些资本实力雄厚而且业务能力强的股份制银行也加入这一行列，所以基金托管业务将是商业银行之间的竞争业务，具体见下表。从证券投资基金历年托管费收入来看，托管费收入上升速度很快，已经从1998年的1600万元上升到2006年的10.53亿元。商业银行通过介入基金托管业务，既可以改善其自身的资产结构，促进商业银行中介业务的发展，增加无风险业务收入，改善业务收入结构，也可以促进新型商业银行业务人员素质提高与知识结构的改善，为商业银行现代资本市场金融业务发展拓宽空间。

2.证券投资基金对银行业的消极影响。

首先，证券投资基金对商业银行传统的存贷业务带来了冲击。证券投资基金作为一种金融创新品种，具有强大的专业理财功能，它的出现顺应了降低资源配置成本的需要，使得投资者和融资者都愿意通过直接融资市场进行交易，从而出现存款“脱媒”现象，使得商业银行市场占有率不断下降。我国作为发展中国家，同样具有转型经济国家的一般特征，正在实现从计划经济向市场经济转变，间接融资仍占有极其重要的地位，商业银行的传统业务仍具有极其重要的作用，如果在短期内迅速削弱其传统业务，中间业务又无法迅速跟上，银行的不稳定性增加，将会对我国的金融稳定产生冲击。进而将直接影响到整个金融体系的稳定。其次，证券投资基金对央行的货币政策提出了新的挑战。投资基金的发展和变化，对传统以商业银行为主体的金融制度下的货币政策产生了重大影响，使货币政策中的M1、M2、M3等形式的货币定义不断发生变化。毫无疑问，证券投资基金对货币政策工具和货币政策中介目标的影响，增加了货币控制的难度，对央行实现货币政策目标提出了新的考验。此外，由于证券投资基金带来的低风险高盈利效应，银行同业竞争加剧，对银行的服务和管理水平也提出了挑战。

二、商业银行发展证券投资基金托管业务的对策。

①发挥商业银行优势，加大市场开拓力度。鉴于证券投资基金对商业银行带来的积极影响，大力发展基金托管业务势在必行。一方面，要加强基金托管业务的市场开拓，不断增加托管基金的数量和资产总量；另一方面，要加强银行基金销售业务的市场开拓，目的是将销售的基金按照协议的要求推介出去、销售出去。要运用现代技术手段销售基金，顺应潮流尽快开通网上银行、电话银行、手机银行等便利投资人投资的方式，让投资者享受安全、高效、便利的基金代销服务。还可以借鉴美国筹建类似于“基金超市”网站，销售各个基金公司旗下的基金。也要充分考虑银行卡在基金销售中的作用，还可以通过电话银行销售基金，给投资者带来便利。

②商业银行争取在政策指导下成立银行系基金，开展多元化经营。2005年2月20日，中国人民银行、银监会、证监会联合公布了《商业银行设立基金管理公司试点管理办法》，4月6日，确定中国工商银行、中国建设银行和交通银行为首批直接设立基金管理公司的试点银行。交银施罗德、建信基金、工银瑞信等银行系基金应运而生。到2008年底，这3家基金公司的排名大幅上升，管理规模逆势增长，其中交银施罗德排名12位，建信基金排名20位，工银瑞信成为2008年规模增长最快公司，而且赢得市场和不俗的业绩。商业银行可以设立基金管理公司对银行业带来了新机遇，不仅有利于在分业框架下推动金融机构的多元化经营，而且有助于在中国金融体系中占据主要地位的商业银行的储蓄和资产的多元化。大量的储蓄资金将有可能通过购买银行基金的方式，间接进入证券市场，有效转化为投资性基金，为资本市场提供长期稳定的资金渠道。因此，各家商业银行要积极争取尽快尽早设立基金管理公司，减少存差，促进储蓄———投资的转化。一旦今后政策允许商业银行从事投资银行业务，银行就可以转换角色，成为基金管理人，直接管理经营基金业务。

③向开放式基金提供融资便利，进行业务创新，为混业经营创造条件。证券投资基金的相关规定中允许基金管理人按照中国人民银行规定的条件，向商业银行申请短期融资，这使证券业与银行业合作又增加了一个途径。由于开放式基金可能面临非正常巨额赎回压力而产生流动性需要，往往需要借助于银行的短期资金支持，在当前商业银行流动性过剩的条件下，银证合作的前景十分看好。这也是商业银行积极进行业务创新，为将来实现混业经营创造有利条件。

④为证券投资基金提供高质量、全方位的托管业务服务。基金托管要求银行在财务核算系统软件、清算网络、监控手段、整体服务水平等方面进行改进和提高，提供快捷、便利、周到的基金销售和服务。商业银行庞大的储蓄网点、丰富的储户资源、先进的网络设备、良好的信誉等软硬件条件，不仅为基金提供了理想的基金销售平台，而且商业银行拥有完善的清算结算网络系统、丰富的财务管理经验和完善的系统结构，完全可以承担基金托管人的职责。在基金托管业务服务过程中，一定要采用先进的技术，发挥银行的优势，为证券投资基金提供全方位的高质量服务。

⑤加强对证券投资基金的监管。目前基金托管业务存在的很大问题是商业银行托而不管，过分注重基金的清算交割和保管功能，对证券投资基金的监管职能还没有充分发挥出来。因此，监督管理基金规范运行，避免发生风险，影响金融稳定性，同样是商业银行义不容辞的责任和义务。

⑥加强银行基金业务人员的培训，在基金销售过程中进行专业化的服务。由于基金是新业务，在分业经营的体制下，商业银行人员难免对基金业务产生陌生感，对基金业务销售和托管过程中需要具有专业化的知识和技能的专门人才，因此加强岗前培训、人才引入和员工业务素质学习才能保证证券基金业务的顺利开展。

参考文献：

[1]罗松山。投资基金与金融体制变革［M］。北京：经济管理出版社，2002.

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一、银行业的竞争新格局对股份制商业银行发展的影响

1.外资银行的优势将迫使市场份额重新分割。随着我国加入WTO，外资银行稳步进入中国金融市场，将从业务领域到空间范围与我国商业银行展开全方位竞争。把我国商业银行的发展现状与外资银行相比较，外资银行具有多方面的优势。一是在资本规模、资产质量方面，外资银行一般具备雄厚的资金实力和较高的盈利水平。尤其是随着经济全球化的发展，一些国际大银行强强联合，掀起银行并购浪潮，出现了一批“航空母舰”式的银行集团。而且，外资银行的不良资产比例远远低于中资银行，资本收益率却远高于中资银行，如美国花旗集团资产总额高达7000多亿美元，相当于我国国有银行的资产总和。二是在管理体制、经营机制方面，发达国家的商业银行是在市场经济体制下建立发展起来的，他们按照国际惯例经营管理，采取混业经营，如信贷、投资甚至证券业务，利用多种渠道获得盈利以弥补某方面的亏损。同时，目前我国商业银行信息科技手段相对滞后，难以满足市场需求，为客户提供适时和个性化服务。三是在业务发展方面，外资银行在金融创新、创造金融工具、发展新业务及采用高科技服务手段方面始终处于领先地位，对客户进行个性化服务，而且拥有遍及世界的机构网络体系，能实现国内外联行资金的自由划拨，可凭借快捷的资讯渠道为客户提供全球24小时金融市场的跟踪服务。这种技术优势、服务手段的现代化及其派生的服务优势对中资银行构成强有力的挑战。四是外资银行相对宽松的人文环境和激励机制，有利于吸引和鼓励优秀人才。与中资银行相比，外资银行具有相对简单而和谐的人际关系，具有相对完善的企业形象和企业文化。另外，外资银行普遍重视教育投入，培训体制较为健全，员工学习培训机会较多。外资银行将凭借着上述优势，把股份制商业银行的部分优质客户吸引到自己的旗下。因此，股份制商业银行必须下大力气研究、学习外资银行的经验，扬长避短，在竞争中快速成长。

2.经营将面临严峻考验。从2002年1月1日开始，我国银行业正式推行贷款质量五级分类管理，实行符合国际标准的审慎会计制度。商业银行必须按照贷款质量五级分类所确定的资产风险程度，足额提取呆账准备金。提取不足的，不得进行税后利润分配；对按审慎会计制度核算，资本充足率低于8%的，限期采取措施补足资本金。同时要求上市银行按规定向社会公众公布资产负债等重大经营信息，非上市股份制商业银行应向所在服务地区披露信息。由于不良资产多年沉积，加上大多数商业银行没有形成有效的资本金补充机制，新的会计制度的推行，尽管有5年过渡时期，但大多数银行的盈利将会大幅度下降或出现亏损，个别银行有可能发生资不抵债。因此，股份制商业银行必须采取积极应对措施，解决经营中出现的问题。

3.市场竞争日趋激烈。经过几年的高速发展和积累，各商业银行的竞争能力有了进一步的提高，在服务手段和业务品种方面有了长足进步。同时，面对影响我国经济金融发展的各种有利和不利因素、国家宏观经济政策走向以及加入WTO后所面临的政策环境和竞争格局的变化，使得商业银行注重发展质量，打造银行品牌和价值，展开更加激烈的市场份额和优质客户竞争。积极角逐参与国家重点工程项目，继续实行积极财政政策是推动我国国民经济发展的重要措施，2002年国家将加大重点项目的投放力度，而对重点工程及其相关企业提供金融服务，对国家重点技改项目的贷款等，也将成为各商业银行竞争的焦点。在区域竞争上，表现在加大对中心城市特别是经济发达的大型城市的市场竞争力度。许多银行已出台重点城市的发展战略，对经济金融资源丰富的大城市予以特别支持。在行业竞争上，表现为对国民经济亮点行业积极介入，如房地产、汽车、高新技术、传统进出口业等。在客户的竞争上，名牌优质企业将成为争夺的重点。因此，股份制商业银行除发挥自身优势积极参与竞争外，还应认真总结经验，确立和完善发展策略。

4.经营风险日益增大。从国内经济环境来看，随着改革的推进和深化，经济运行机制也发生了重要变化。主要是市场供求结构由卖方市场转向买方市场，经济增长的主导因素由供给制约转向需求制约，经济波动的周期由计划周期转向商业周期。由于经济运行机制的根本性转变，市场竞争加剧，企业销售困难，国有企业大面积亏损，国民经济生活中的系统性风险增大。我国经济已经进入高增长之后的大调整时期，经济增长的速度放慢，结构和效益有待改善，社会平均利润率降低。这将深刻地影响到股份制商业银行的业务发展方式和盈利能力，使银行业原有的经营优势逐步丧失。从国内金融环境来看，随着国家宏观调控目标的到位和经济运行机制的变化，自1997年9月以来，我国在金融方面出现了新的变化。由于连续的物价负增长及其对企业生产发展、经济效益和投资信心的不利影响，使金融运行中出现了比较严重的通货紧缩现象。通货紧缩对商业银行的直接影响就是各层次货币供应量增速偏低和金融深化过程放慢，这导致银行负债业务资金来源减少。特别是对于股份制商业银行来说，在国有商业银行普遍惜贷和企业投资信心不足的情况下，由于派生存款的减少使其存款负债业务的增长面临较严重的困难。同时，由于大中型企业普遍经营困难、企业改革滞后、效益低下和负债率较高，使股份制商业银行在发展中累积的不良资产迅速攀升，这种局面在短期内尚难以改变。而股份制商业银行资金来源中储蓄存款占比很小，资金来源稳定性差，加大了经营风险。

5.国有商业银行将改革步伐加快。随着四大国有商业银行改革、调整步伐的加快，国有商业银行在控制和消化不良资产、提高资产质量、电子化和金融产品创新、机制和效率等方面已经开始了一系列新举措，同时，进行减员增效，逐步从盈利能力低的欠发达地区机构退出等，必将提升国有银行的竞争力，从而对股份制商业银行形成压力。

6.股份制商业银行的弱点日见显现。由于竞争的范围和方式不断扩展，新型中小商业银行面临的竞争压力和困难逐步增加。由于平均的市场份额越来越小，股份制商业银行业务开拓的难度越来越大，业务经营重点被局限于传统的存贷款和结算领域。受历史原因、机构网点、市场信誉等方面的限制，股份制商业银行组织存款的能力有限，在市场竞争中业务发展受到限制。金融产品仍缺乏特色，业务仍显单一，经营范围较为狭窄，金融服务尚未完全贴近中小企业和居民个人，与国有商业银行的规模优势、网点优势相比明显处于相对劣势地位。同时，创新能力不高、拓展市场能力不强的问题日益突出，内部控制有待加强，因内控不力而引发经营风险的现象时有发生。竞争的结果将导致中小商业银行在利润和收益上付出代价。

二、正确的市场定位是优质发展的前提

任何企业只有正确的市场定位才能得到优质的发展。那么股份制商业银行的市场定位应该是什么，在理论界曾经有过许多观点，比较突出的说法是应办成“市民银行”，重点服务于中小企业。但是目前的商业银行在其发展策略和经营模式中并没有明确地看到这一特点，这是由于股份制商业银行的发展历程决定的。股份制商业银行成立伊始，正值我国经济转轨时期，整个国民经济发展处于特殊的历史时期。股份制银行为迅速发展，同时利用国有银行效率、服务质量不高等弊端以及自身灵活的机制迅速强占市场，但在经济策略和管理上简单比照国有独资商业银行的模式，在业务拓展上也基本雷同。从目前情况看，股份制商业银行选择大的优质客户无疑是正确的，这是在市场经济还不很成熟的情况下股份制商业银行根据自身初级阶段发展的需要而确立的，是一个明智的选择。但是，随着市场经济的发展，在国有商业银行的改革推进和外资银行的冲击下，股份制商业银行从现有的市场中取得较大份额的可能性越来越小，客户和银行为了自身的发展，需要更多地自主选择合作对象，股份制商业银行被大的优质客户选择合作的可能性将逐步降低，主要原因是：由于自身实力难以给大的优质客户在短期内提供大量融资，即使能够提供大量融资也可能造成资产过度集中而不利于分散风险，进而受到监管当局的干预，其结果是银企之间难以进行有效的合作。在结算上特别是国际结算无论从水平还是在效率上难以满足大的优质客户的需要，难以给大的优质客户提供及时有效的咨询等中间业务服务，为企业的发展提供更大的帮助。有鉴于此，笔者认为，股份制商业银行应全面审视金融市场的发展总体趋势，比较自身的，优劣势，走自己发展的道路，主要应注意以下几个方面：

1.应由强占市场逐步转移到注重培育自己的客户

股份制商业银行支持中小企业的发展只是一个总的趋势，或者说是发展的主要道路。但是对于每一个股份制商业银行在确立自身的市场定位时，应该具体问题具体分析。股份制商业银行既要结合当地经济发展环境、金融业务发展的空间，也要结合自身的经营管理水平确定重点服务或者合作对象，不能“一刀切”。既可以重点与大的优质企业合作，或者重点与高科技企业合作，甚至重点与农业开发或者加工企业合作，同时有选择地与优质中小企业合作。因目前我国中小企业的发展过程中由于市场秩序的不规范等还存在着这样或那样的问题，信誉度不高，风险较大，因此不能把全部精力放在中小企业上，只能发掘和培育优质客户，要充分估计各种风险，力争使收益最大，风险最小。

笔者认为目前股份制商业银行需要有别于国有商业银行的发展策略，其主要精力应逐步从放在抢市场转移到开拓市场上，各中小商业银行应加快通过提高服务水平，自主地选择和增植客户。在发展中形成自己的客户群体和特色，从而稳定地确立自己在银行业的地位。

2.股份制商业银行以及我国中小商业银行宜选择特色型和追随型并重的市场定位策略

商业银行的市场定位策略的主要方法是银行根据自身特点和核心业务、金融产品、主要客户群以及主要竞争地等进行选择、确定竞争要素的最佳组合，以达到银行资源的最优配置和最佳利用。按金融机构总体竞争体系的特点来划分，金融机构的市场定位策略有两类：追随型市场定位策略和特色型市场定位策略。追随型市场定位策略的核心内容是商业银行在相当长时期内，采取与其竞争对手特别是比自己实力强的竞争对手相同或相似的竞争体系。运用追随型策略，就会在金融产品或服务提供上，在目标客户选择上以及主要竞争地确定上，不断靠近或模仿对手的竞争手段，在市场上表现为多家银行趋同的现象。我国股份制商业银行在发展初期市场定位雷同，大都采用此种追随型市场定位策略。特色型市场定位策略是商业银行在相当长时期内建立和实施与其竞争对手不同的竞争体系，在金融产品提供、金融服务方式、目标客户选择和主要竞争地的确定上都显示出与众不同的特性，其特色成为吸引客户的关注，攫取市场份额的强有力的核心竞争力。

股份制商业银行不宜单纯采用追随型市场定位策略，否则就意味着该银行的总体竞争体系与其竞争对手相同，表明该银行必须占据其竞争对手所有的竞争资源，在商业银行业务全面交叉的情况下，必将产生低水平的竞争且股份制商业银行不可能占据上风。在现代金融市场上，金融资源都不是无限的，特别是我国对外资银行开放的今天，即使是那些资金实力雄厚的国有银行也只能在为数不多的几个业务领域内做到领先地位。因此，没有一家银行可以将所有的领域或产品服务都变为自己的核心业务定位。股份制商业银行由于金融资源的有限性和专门技术资源的稀缺性，只能部分或阶段性采取追随型市场定位策略。

我国股份制商业银行应选择特色型和追随型相结合的定位策略，这种市场定位策略应具备以下几个特点：第一，支撑特色型市场定位策略的核心业务应多元化。由于银行竞争日益激烈，商业银行以单一核心业务为支撑的特色型市场定位策略而谋取竞争优势的有效性正在日益减弱。从世界银行业发展趋势看，市场竞争的日趋激烈以及伴随资本市场发展而出现了金融“脱媒”程度的逐步加深，将促使股份制商业银行都须具有较多的核心业务优势才能争取竞争的主动性。随着金融体制改革的进一步深化和金融市场化程度的逐步加深，商业银行更加不能轻易坐失由于政策变化和技术进步所带来的任何市场定位机会和新核心业务培植的可能。因此，要深入进行市场研究，结合自身的优势和特点，寻求有利自己优质发展的市场定位策略。第二，适当地采用两者相结合的市场定位形式，加大创新力度，将独特的专门服务技术和产品优势融入与竞争对手相似的竞争业务中形成与众不同的市场定位策略，走特色银行发展之路。

3.在发展规模上应以效益为核心决定股份制银行规模

从我国的现实情况看，股份制商业银行有着广阔发展前景。我国各地经济发展很不平衡，发展股份制商业银行有利于促进各地经济发展、满足各地不同的金融需求、增强区域经济联合。从世界各国的银行制度看，区域性商业银行的建立和发展几乎是一种普遍现象。在日本，区域性商业银行几乎是都市银行的6倍，前者向大的上市公司提供14%的短期贷款，向中小企业提供的贷款更多。在美国，15000多家银行中，州银行占70%以上。即使在实行分支行制的英国，地方性银行也占有重要地位。区域性商业银行的建立，可以发挥一方金融服务一方经济的优势，更能体现规模效益。虽然股份制中小银行向全国乃至海外的扩张是其自身发展的必然，是规模扩张的必由之路，但股份制商业银行短时期内似不应太急于搞外延扩张，而应把重点放在为区域经济服务上，应先区域而后全国，做到渐次推进，稳步发展。要注重发展质量，特别是要加强与同业合作，以弥补规模小的不足。虽然银行的发展是由小而大的渐进发展过程，未来的股份制商业银行的规模必然要扩大，但是不管规模大小如何，关键要有经济效益，要优质发展，避免走国有银行以前的老路，大规模低效益，还不如小规模高效益。

三、金融创新是优质发展的基础

纵观银行业的发展历史，各项业务的飞跃发展无不是以金融创新为支撑，每一次金融浪潮的涌起都是以金融创新为手段。股份制商业银行的管理层应率先转变观念，尽管由于规模小、力量较为薄弱并存在着这样或那样的困难，但必须积极调整经营策略和经营思路，尽快采取有利于金融创新、增强提升竞争活力的政策措施。应该建立创新中心，完善机构设置和人员配备，集中一批高素质人员专司市场研究，对新产品的市场定位、市场潜力、产品成本、重点客户等做深入的调查研究，对客户提交的理财意向和同业竞争环境、社会经济环境、政策环境等进行可行性判断，在此基础上进行产品的开发和业务创新。

1.组织机构创新。股份制商业银行应从更高、更深的层次进行组织机构创新。一是改变按行政区划设置分支机构的现状，实行按经济区划、效益最大化原则或重点中心城市原则，有选择地建立若干核心机构，逐步形成运转高效、设置合理、权责对等的结构模式。

2.业务品种创新。股份制商业银行应善于借鉴和吸收国外银行及国内金融同业的先进经验，根据客户需求开发设计金融创新产品；牢固树立品牌意识，实施名牌战略，努力提高产品的技术含量。要大力拓展电话银行、网上银行、网上购物结算以及基金托管、保险等新型业务品种，适应全球经济一体化发展的需要，积极开拓外向型客户的外汇调剂、外汇买卖、利率汇率保值、远期结售汇等业务，使开发出来的新产品具有强大的生命力，能给企业的发展带来长期的利益。在进行金融产品的创新时，首先，要遵循灵活性原则，即新产品一定要适应客户需求，要贴近百姓生活，对百姓更实惠，更方便适用，以增强新产品进入市场后的竞争力。其次，要坚持新颖性原则，即新产品在名称、业务操作方法和办理手续等方面必须比过去的产品更先进、更新颖，要以新生事物的姿态出现在百姓面前。第三是贯彻效益性原则，即新产品问世后必须在能吸引客户的前提下，有利于银行增加自身收入和提高经济效益。第四是产品创新要结合企业文化建设，使产品打上自己企业文化的烙印，便于客户区别和识别。第五是在人类开始迈入网络化新经济的条件下，在进行产品创新时，还要十分注意顺应交易网络化和设计人性化的时代要求。

3.市场营销金融创新。开发金融创新业务及产品，股份制商业银行要根据自身业务发展状况，制定适宜的市场营销策略，通过明确市场定位、细分目标市场，推出适销对路的金融创新产品，并改善金融创新产品的售后服务，最大限度地满足不同层次客户的金融需求。要充分发挥总行一级法人的优势，尽快建立起各级产品营销体系。针对我国现阶段金融创新过程中自主创新项目少的实际情况，根据自身竞争力优势综合考虑，注意引进、吸收和消化外资银行业已成熟、回报较高的金融创新产品，并努力形成自己的特色，充分利用媒体和自主营销推介新型产品，树立富有特色的“金融品牌”形象。

4.经营理念创新。要创新服务观念，从“坐商”向“行商”转变。要创新信贷投放观念，由重企业有形资产向重无形资产转变。要创新企业商品观念，由重一般性商品生产服务向重高新技术产品生产服务转变。要创新营销观念，贷款对象由重大型企业向大型企业、中小企业和消费贷款并重转变。

5.金融科技创新。随着网络和电子技术不断应用于银行业务领域，全球银行业已从传统银行时代逐步进入“超级银行”时代，股份制商业银行的发展更加依赖于技术进步和科技创新。比尔·盖茨曾预言，由于互联网的发展，“传统商业银行行将成为在21世纪灭绝的恐龙”。也曾有人预言，在2005年前未能开展网络银行业务的商业银行，将面临被迫“出局”的危险。因此，在以网络应用为核心的数字化时代，网络银行将日益成为全球金融市场一种全新的银行经营交易方式，网络银行的构建和发展也已成为商业银行由于能否在未来竞争中抢占市场制高点的关键，并成为商业银行进行金融创新的重中之重。

6.人力资源创新。股份制商业银行的人员结构有两个明显的特征，一个是年龄比较轻；另一个是大多都是从社会其他部门和行业特别是从国有商业银行引进来的，有的经营网点人员几乎全部都是如此，自己培养的极少。这对我们来说，既有好处，也有不好的地方。作为一个成熟的企业，一个发展到相当规模的股份制商业银行，没有自己的人才培养基地和人才选拔机制，仅靠从外部引进人才是不行的。特别是当国有商业银行改革取得巨大成效时，我们引进人才的路子自然就窄了，那时候再着手培养自己的人才，恐怕为时晚矣。所以，从现在起，就要抓紧搞好人才的培养，努力创造让优秀人才脱颖而出的机制，全面提高员工队伍的综合素质，逐步建立一支高素质的、稳定的、特别能战斗的人才队伍，以不断适应环境与制度变迁的需要，不断适应科技发展与金融创新的需要。提高股份制商业银行的市场开拓能力、市场应变能力、市场竞争能力、增强防范和化解经营风险的能力、增强盈利能力，等等，一切最终都要归结于优秀的人才。有了持续供给的人力资源，才有可能最终实现股份制商业银行的可持续发展目标。

7.企业文化创新。现代企业文化是以企业精神和企业理念为核心，凝聚企业员工是属感，统一价值取向，调动员工积极性、主动性和创造性的人本管理理论。从国内外著名大公司成功的案例都可以看出，成功的企业都具有鲜明而又独特的文化，并且在企业发展中的独特作用正在越来越强烈地表现出来。良好的企业文化对外是一面旗帜，对内是一种强大的号召力、感召力、向心力、凝聚力、激励力、约束力、导向力和辐射力，对一个企业的发展起着巨大的推动作用，是企业具有长久发展的生命力和活力的精神力量，是企业的灵魂和特征。构建有特色的企业文化，也就是要把先进的企业文化和企业精神融入、渗透到先进的经营管理体制中去，通过先进的经营管理体制折射出员工的精神面貌和心态，反映出员工的价值取向，激发员工的巨大热情，培育员工的集体荣誉感和社会责任感，促进员工在创造社会价值和企业价值中实现自我价值，提升和增强企业的内在凝聚力，最终形成具有鲜明文化特色和深厚精神底蕴的经营管理体制，从而构成核心竞争力。

四、国际化是优质发展的途径

世界经济一体化极大地推动了银行业国际化的发展。随着经济金融形势的发展和变化，股份制商业商业银行国际化经营的限制将大大减少，参与海外竞争的机会大大增强，这为股份制商业银行的规模发展提供了新的机遇。因此，股份制商业银行要赢得入世带来的竞争和挑战，必须实施国际化改造。

1.国际化改造。要按照国际一流商业银行的标准和规范，对银行公司治理结构、经营理念、管理体制、风险控制、激励机制、创新能力以及人力资源开发与管理等进行有计划的全面改造，实现与国际接轨。要参照国际一流商业银行成功的管理经验，充分研究和吸纳国际知名咨询机构对银行经营管理所进行的全面诊断及其意见，积极稳妥地推进经营管理体制改革，规范业务操作和风险控制流程。

2.逐步建立自己的海外金融活动网络。国外有实力的跨国公司大都有本国跨国银行作为其金融后盾，产业资本与金融资本配合默契。股份制商业银行在拓展自身国际业务时也可借鉴外资银行的经验，支持中国的跨国企业发展，加强跨国公司与银行海外分支机构的紧密联系，实现产业资本与金融资本的结合，实现金融优势、产业优势和贸易优势的互补。股份制商业银行之间也应加强联系，从在世界主要金融贸易中心设立机构，逐步发展至建立全球性的营运网络，建立相应的中国银行业海外集团。

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关键词 农业发展银行 中小企业 贷款风险

一、造成中小企业贷款风险较高的主要原因

（一）社会宏观环境对中小企业贷款风险的影响

我国目前已经出台了一些法律法规，如《公司法》《破产法》《中小企业促进法》等，这些法律对中小企业融资问题有一些规定，但是在对中小企业贷款所面临的具体问题时可操作性不强。例如，对失信企业责任人的刑事立法几乎空缺，债权保障制度还不够完善，失信者的失信成本很低，违约带来的收益助长了中小企业的失信行为，这从根本上增加了农业发展银行对中小企业贷款的法律风险。另外，中小企业的直接融资渠道的缺失，使其无法通过直接融资渠道获得资金，只能通过银行贷款间接融资，中小企业处于创业初期，无法偿还贷款的风险加大。

（二）中小企业管理者水平低、规模小，财务制度不健全

与大型企业相比，中小企业的管理者管理能力较低，财务制度不健全，企业缺乏严密的资金使用计划，财务报表中的各项指标不能准确反映企业的财务状况。多数企业的财务会计行为不规范，账目不全、数据不真的情况比比皆是，很多企业不重视现金流的管理，造成经营资金周转不灵。中小企业自身规模较小，用于贷款抵押的固定资产有限，使其贷款信用风险增加。

（三）中小企业信用评级体系不完善，个别人为因素加大中小企业贷款风险

除了中小企业自身的原因外，农业发展银行本身也存在一定的问题，造成中小企业贷款风险加大。银行对于中小企业的信用评级体系很不完善，没有一套先进的风险评估体系，缺乏可量化的科学评级系统，表现为评级方法过于定量化，基础数据资料明显落后，企业评级不能真实反映企业的实际情况。我们知道，对于农业发展银行来说，贷款风险是一项系统工程，良好的职业道德是每个从业人员应具有的基本素质。但是，个别人员为了谋取一己私利，人为地放宽中小企业的贷款准入条件，使银行的信贷资金保障体系成为空谈，增加了银行贷款风险的发生。

二、中小企业贷款业务风险影响因素的特征

我们知道，对中小企业贷款业务风险的影响因素很多，如企业的偿债能力、营运能力、盈利能力、发展能力等，农业发展银行应根据这些因素设定指标，将中小企业贷款风险控制在一定范围之内，以降低风险带来的损失。下表是根据农业发展银行风险综合评价体系，结合中小企业各行业的财务指标、管理人情况等，对风险做出的评定，供大家参考。

表1 中小企业贷款业务风险影响因素特征

变量 变量指标 高风险企业

（均值） 低风险企业

（均值）

偿债能力 流动比率 120.5 532.2

速动比率 88.4 238.9

营运能力 总资产周转率 6.6 14.3

存货周转率 49.9 251.2

盈利能力 净资产收益率 14.6 48.2

总资产报酬率 12.9 30.3

发展能力 资本累计率 280.9 68.2

管理层品质 企业管理者受教育程度 3.5 3.8

企业管理者年龄 45.1 44.9

企业管理者工作年限 4.9 5.1

企业基本情况 员工规模 56.8 55.5

资本规模 1573.6 1775.3

信誉状况 担保情况 0.2 1.0

从上表可以看出，流动比率和速动比率能较好地反映一个企业的偿债能力，比率越高，说明企业的偿债能力越强，企业的贷款风险也就越低。企业的营运能力用总资产周转率和存货周转率来衡量，周转率越高，企业的营运能力越强，企业的贷款风险就越低。大家可以从表中数据得出结论，这里就不一一叙述了。

三、加强农业发展银行对中小企业贷款风险管理的几点建议

（一）防范中小企业贷款风险，创新和发挥融资担保功能

农业发展银行在防范中小企业贷款风险时，主要措施就是要求中小企业能提供可保值或可增值的抵押品，如土地和房产等，但是中小企业由于自身的局限性，他们的规模较小，可抵押和担保的物品不够获得信用担保的金额，所以农业发展银行应在这方面灵活机动，做到既能使中小企业获得贷款，又将贷款风险降低。例如，可以将企业担保变为股东无限责任担保等方式，还可以发挥政府性贷款融资担保机构的作用，做到政府机构通过筛选，对本辖区有诚信的合规企业提供贷款担保等。

（二）提高银行信贷风险的识别能力和控制能力，加强对贷款企业的还款能力调查

农业发展银行首先要建立和完善中小企业信用风险评估体系，做好对贷款企业的信贷资产风险分类。其次，要建立健全对中小企业贷款的风险预警机制，设立预警指标，当企业数据触及指标红线时，及时把控风险，降低损失。最后，要严格中小企业信贷退出机制，对信誉差和经营状况不良的中小企业，一定要按照退出机制来执行，使农业发展银行的贷款风险降为最低。农业发展银行在对中小企业发放贷款时，一定要加强对其还款能力的调查，通过工商、税务、财政部门等对贷款企业的资产情况进行核实，支持符合国家行业发展和环保政策的企业进行贷款。

（三）农业发展银行建立专门的中小企业信贷中心，同时加强对信贷从业人员的管理

国家在支持中小企业发展的宏观环境下，很多银行都开始拓展对中小企业的融资贷款业务这一领域，农业发展银行也应如此。一是要建立专门的中小企业贷款中心，不断创新中小企业贷款产品，实现差异化贷款的多元格局，如贷款品种可分为周转贷款、循环贷款、按揭贷款、贸易融资等；抵押担保可分为多户联保、无形资产担保、信贷公司担保等；还款方式和期限可尝试等额本息方式、不规则偿还方式等。还要对信贷从业人员加强管理，提高业务能力和综合素质，因为再好的风险控制机制都是通过人去操作和执行的，信贷从业人员的职业道德直接关系到农业发展银行对中小企业贷款风险的管理。所以说做好对人的风险意识的教育才能做到对贷款风险的控制，坚决杜绝关系贷款、人情贷款，建立科学合理的奖惩激励机制，强化贷款流程责任管理，实行一贷终身制，有效预防贷款风险。

四、总结

虽然中小企业存在贷款规模小，风险大的实际情况，但是农业发展银行在对中小企业贷款时，具有较大的主动权和溢价空间，所以良好的风险管理对于银行来说，可以将风险降低，收益增加。因此，农业发展银行应积极发展中小企业贷款业务，不断优化中小企业信贷产品设计，积极研发专属中心企业的信贷产品，在易贷和易控的同时，实现中小企业发展和银行业务增长的双赢局面。

（作者单位为石河子大学）

参考文献

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【关键词】家族理财室，商业银行，理财

家族理财室源于欧美，是专为超级富有的家庭提供全方位财富管理和家族服务、以使其资产帝国符合其家族的长期目标、使其资产能够顺利地进行跨代传承和保值增值的机构。根据美林的《2011全球财富报告》，全球大部分财富集中于超富裕阶层，而且超富裕人士的人数及财富升幅高于平均增长水平。超富人群财富增加带动了家族理财室的发展，根据国际家族理财室协会的估计，全球目前正在运营的各类家族理财室超过6000家。

随着亚洲经济的崛起，亚洲企业家族财富积累的速度明显快于全球其他任何地区。而中国作为目前世界第二大经济体，超富裕人群迅速扩大。领衔全球财富增长的中国已经成为高端客户群的必争之地。目前，虽然家族理财室在中国尚未大范围开展，但已经越来越受到关注。2011年和2012年，中国家族基金管理及财富管理峰会两度在中国杭州举行，汇聚了多名亚洲及西方财富管理人，以及中国高净值人士及家族企业成员等，深度研究和探讨行业热点话题，为如何发展和管理中国内地家族财富提供实践方案。

一、商业银行开展家族理财室业务的意义及优势

面对当今世界复杂多变的市场环境以及企业家族多元化的个性要求，任何一家单一家族理财室或简单的多家族理财室都不可能依靠自身提供全部的投资和顾问服务。而商业银行特别是大型商业银行集团在这方面有其得天独厚的优势：一是商业银行经营分支遍布全球，可以直接提供全方位服务；二是大型商业银行集团业务横跨商行、投行、证券、保险、信托、基金等多领域，拥有较多经验丰富的专业人才，可以及时且全面地制定出最佳投资决策；三是商业银行各种大型资源的投入也为其专业服务提供了有力保障。

同样，相对于传统的金融服务领域，商业银行介入家族理财室业务具有重要意义：有利于拓展商业银行中间业务收入，推动商业银行的业务转型；有利于维护客户关系，为家族企业和成员提供全方位、多元化的公司金融和私人金融服务；有利于发挥商业银行在投融资、风险管理等方面的专业能力，为家族和家族企业提供全面的服务。商业银行家族理财室在中国仍然是尚未深入开发的金融业务领域。随着中国经济的迅速发展和财富的高度集中，家族企业在经济发展中日渐壮大，成为国民经济发展中的不可忽视的重要力量。同时，银行业务日益呈现综合化、多元化和一体化的发展趋势，综合经营和多元化发展将成为商业银行战略转型的重要方向。为家族（包括家族企业）提供全方位、多元化、一体化的理财服务已经成为商业银行争相拓展的重要领域。

二、商业银行开展家族理财室业务的模式

根据国际大型银行集团的业务实践，商业银行家族理财室的组织架构和服务模式主要包括：私人银行下设家族理财室；投资银行和私人银行合作设立家族理财室；并购整合成立资产管理公司下设家族理财室；多元化拓展家族理财室。各家国际银行集团根据自身的业务特点和实际情况选择不同的组织架构和服务模式，通过内设业务单元货独立的子公司等形式开展家族理财业务。

（一）我国商业银行对家族企业的业务机会和银行相关产品服务

根据家族企业所处的生命周期，商业银行可为家族企业提供符合各生命周期特点的金融服务，具体可涵盖如下内容：

1、家族企业经营管理规划顾问服务。家族企业经过前期家族式发展阶段后，需要学习和借鉴现代企业制度和理念。家族企业主页迫切需要制定家族企业的整体战略规划，为家族企业的发展和壮大指引正确的方向。商业银行在宏观经济和行业发展方面拥有信息优势和人才优势，具备提供相应服务的客观条件和能力，针对企业未来发展战略、资产增值、业务发展等方面提供规划建议。

2、家族企业财务顾问服务。财务状况是企业生存和发展的基础。家族企业的财务管理和财务情况需要一个不断规范和完善的过程。与财务报表相关的财务顾问业务一直以来是商业银行提供的主要服务也是商业银行非利息收入的主要来源。商业银行根据家族企业的财务状况提供相关财务分析，提出家族企业财务优化措施、投融资模式、资产处置等。

3、家族企业资本市场服务。随着直接融资市场的不断发展，家族企业对资本市场服务的需求日益增长，家族企业因其自身实力的不同对主板市场、中小板市场和创业板市场存在上市直融需求。商业银行可利用多元化业务平台，通过内部联动为家族企业扩张中的各类融资需求提供服务，包括上市、并购、重组等服务。

4、家族企业资产管理服务。家族企业在日常经营活动中对盈余资金存在一定的投资需求，并最大化发挥其效用。商业银行可以利用银行理财、信托产品等方式满足家族企业的资产管理需求。流动性与长期投资，分析其具体需求，提供量身定制的产品。利用银行风险管理专业能力。家族企业经营后期，尤其是代际管理权更替时，大多会产生资产规模和股权调整的需求。

（二）我国商业银行对家族成员的业务机会和银行相关产品和服务

在传统商业银行提供的个人金融服务（包括个人理财和财富管理）之外，商业银行可为家族成员提供个性化的资产管理服务，根据每位家族成员的个性化特征提供相应的资产管理服务。根据客户的风险偏好和投资收益率要求，为客户设计全面的资产管理计划。投资银行相关产品可作为资产管理计划的组成部分，并根据客户的风险偏好设置不同比重，形成不同的投资组合。商业银行亦可利用其他业务平台为客户提供实业投资、私募股权基金、不动产投资及管理等服务，满足客户多元化的资产管理需求。

三、商业银行开展家族理财室业务的具体步骤

第一阶段：家族企业咨询 Family Business Advisory，提供家族企业所需的信息和业务咨询，主动建立密切联系。商业银行可以从与其财产密切相关的家族企业入手，因为其掌握了全面的企业客户资源，可主动提供行业信息和业务咨询信息，并保持密切联系。

第二阶段：家族财富管理 Family Wealth Management提供财富产品，增加信任。商业银行依靠自身在财富管理与融资等方面的能力，适时提供合适的财富管理和增值产品，增加对家族企业的信任和依赖，以提供进一步深入的服务。

第三阶段：家族管治及传承 Family Governance & Succession深入家族内部，提供全方位服务。家族理财的一个重要内容就是建立财富之后的传承，而只有通过资本的增值，合理的财产增长，才可以保证传承。商业银行可以在前两个阶段的基础之上，帮助他们做好家族管治，实现可持续财富增长。

四、当前商业银行需要开展的准备工作

首先，建立战略意识。虽然目前中国确实已存在发展此项业务的客户基础，而超富家族对家族理财室的潜在需求也在不断显现。因此商业银行应提早建立战略意识，充分认识此项业务的重要战略意义，为今后业务开展奠定基础。

其次，加强人才储备。作为一个好的家族理财室管理者，必须了解3P。所谓3P，是指Protocol、Professionalism、People。Protocol，即家族理财室的管理者需要对各地的政策、法规有一个非常透彻的了解，之后通过一些合法性手段实现财富的保值增值。Professionalism，即管理团队的专业性。家族理财室的团队，通常包括来自财务顾问、执业律师、注册会计师、投资经理、证券经纪、保险经纪、银行、信托等领域经验丰富的专才，为高净值人士提供资产增值的建议。除此之外还要处理投资管理、税务规划、慈善捐赠、信托和相关法律事宜，经手诸如教育、安全、管理房产及游艇等财产、法律事务以及人员招募等事宜，解决家族基金的永续问题。People，即管理者需要有很好的网络。由于资产类别众多，比如股票、债券、私募股权基金等等，团队需要应用各种网络进行各类资本运作。因此，商业银行介入家族理财室业务应加强专业人才的转型和培养，在业务正式推出之前做好相关业务人才的储备。

再次，进行客户和产品储备。商业银行必须有能够满足客户的充足产品储备，从而提供足够适合的产品。根据客户的不同需求，可以从资金投资、企业融资、法律税务等相关服务、并购顾问等等方面进行产品研究和储备。同时进一步加强客户筛选和培育工作，针对超高资产净值的高端客户特别是超富家族的子孙，由于他们普遍接受过高等教育，并且很多不再愿意从事家族事业，因此对家族理财概念可能比较容易接受，而且也具有潜在需求。

最后，逐步试点推进。家族理财室的服务对象主要是超富裕家族，受众面较小，加之目前国内对此概念的接受程度有限，因此商业银行可根据中国超富家族的分布情况，优先选择某些地区作为试点开办此项业务，集中力量成功树立标杆，创建服务品牌实现带动效应，从而进一步扩大服务范围和服务领域。

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【关键词】投资银行；业务发展；混合经营

引言

自美国的次贷危机引发的全球金融海啸以来，我国商业银行选择了发展投资银行业务策略，大胆尝试新的业务形式，突破业务发展障碍，迎来投资银行业务大跨步发展的时代。现阶段，由商业银行开展投资业务是我国混合经营的正确选择，促进商业银行混合经营方式的成熟，推动金融业的繁荣进步。

一、商业银行开展投资银行业务的意义

商业银行开展投资银行业务将大大满足当代企业公司的多样化需要，推动我国金融领域的进步，商业银行的这种混合经营是当代金融业随着现代经济发展需要形成的一种新型行业，符合经济社会飞速发展的要求，对促进商业金融的发展具有重要作用。

（1）商业银行开展投资业务的必要性

发展投资银行业务是商业银行适应国际金融形势变化的必然选择，是应对融资格局变化和优化盈利结构的现实需要，是推进综合化经营和应对国际竞争的必然选择，是完善银行服务功能和培育核心竞争力的客观需要。随着支付宝的出现和普及，传统银行业面临巨大挑战，如果其业务主体还停留在贷款、清算等传统业务上，我国商业银行将大大落后于外资银行的综合业务，滞后于时展的浪潮，同时我国商业银行陷入了规模扩张和低水平同质竞争的瓶颈，为了尽快完善混合经营模式、适应客户需求的变化、健全银行服务功能、更好地应对外资银行的挑战、培育核心竞争力、适应国际金融业的变化发展，商业银行开展投资银行业务无疑是一个大胆的尝试，也是正确的必然的选择，是我国经济社会不断发展的结果与要求。

（2）商业银行的投资银行业务的作用

自2007年的次贷危机引发的金融海啸席卷全球以来，投资银行业务饱受批判，这期间在我国的发展也倍受关注和争议，但其发展对经济金融带来的改变和好处却是不容置疑的。随着我国资本市场的不断深入和客户企业需求日趋多元化，商业银行的传统业务已经无法满足金融业竞争的需要，开展投资银行业务有利于银行拓展新的盈利来源，更好地满足企业多元化的金融服务需求，提高竞争力，在银行竞争中占据主动，促进自身的发展进步。此外，商业银行的投资银行业务不仅对企业有重要作用，对个人的投资理财同样具有深刻意义，满足个人投资理财的多样化需求，帮助个人财产的增加和有效利用，加深人们对投资业务的认识和对财产的投资管理意识。

二、目前我国商业银行开展投资银行业务面临的问题

面对世界经济金融的变化发展，我国商业银行开始学习先进的投资银行管理理念以适应日趋激烈的行业竞争，到2010年我国商业银行的投资银行业务的发展初具规模，但仍然处于投资业务发展的初级阶段，面临着诸多困难和矛盾。主要是粗放式的发展，缺乏专业性和独创性的投行业务风格。

从大的方面来看，我国市场经济体制还不健全，资本市场发展不成熟，开展投资银行业务的环境尚未成熟。改革开放以来，市场经济体制的建立使市场在资源配置和经济运行中发挥着基础作用，但目前的市场是不健全不完善的，仍然存在许多问题，国内资本市场发育程度较低，缺乏流动性和透明性，进而导致商业银行开展投资银行业务的目标市场的选定不清晰，缺乏长期的战略指导和有效的监督管理，严重阻碍了投资业务的发展。

从银行角度来说，我国商业银行的经营理念与国际水平存在较大差距，对投资银行业务的认识不足。由于商业银行和投资银行在经营体制、运作机制、企业文化、业务流程等方面的差异，两种不同经营理念的业务在同一系统内要协调融合带来一系列体制、人员等问题，银行的经营管理水平相对较低，经营理念和经验远远落后于国际，缺乏专业人才和技能水平，内部的运作机制和发展战略不健全，严重制约了投资业务的发展[1]。

从客户角度来看，不论是企业还是个人，尚未改变对商业银行的传统认识，对商业银行开展投资银行业务的认知度不高，缺乏对投资银行业务和混合经营模式的系统认识，商业银行前期的宣传普及工作不到位，尚未获得相应的市场地位和市场形象，缺少目标客户群。从法律角度来说，商业银行的投资银行业务的相关法律文件不成熟，必须的法律框架仍处于不断构建补充之中，对投资业务的开展带来一定程度的阻碍。

三、商业银行的投资银行业务进一步发展措施

从世界银行的发展趋势以及商业银行的业务竞争来看，我国商业银行要积极尝试混合经营，紧跟时代步伐，大力发展投资银行业务。商业银行作为业务的开展主体，其自身投资业务的手段和措施是推动我国金融投资业务发展的主要动力，配合企业客户和法律规范的帮助，有利于促进投资业务水平的提高。

（1）提供高效运转的投资银行业务运作平台

商业银行开展投资银行业务需要在内部建立高效运转的运作平台，根据自身特点和实际情况，充分利用商业银行的原有优势，制定长期发展战略，将自身优势转化为自身的现实竞争力，与公司业务、资金业务等部门进行有效合作，逐步建立以投资银行业务为中心的有效合作关系，学习国外先进的投资业务知识和经验，提高商业银行投资业务的专业技术水准，加强与政府、企业以及其他金融机构组织的联系，大胆拓展投资银行业务，制定发展战略和市场竞争战略，做好客户定位和战略合作伙伴的选择，促进投资银行业务运作水平的提高，推动银行金融的不断创新发展[2]。

（2）构建与投资银行业务相适应的监督管理体系

商业银行的投资银行业务的发展面临诸多困难，作为金融业无可避免的投资风险是其中的一大难题，与投资业务相适应的风险管理体系充分显示出其构建的必要性。建立统一的金融监管框架，实现对金融控股公司跨产品、跨机构、跨市场的业务监管，既促进金融创新，又增强金融控股公司的活力，实现风险控制的专业化[3]。在商业银行内部建立有效的“防火墙”制度，减小金融风险的传染，防止因一项业务的失败而拖垮整个银行，同时建立全面严谨的操作风险的管理系统，提高识别、防范、控制和化解风险的能力。增大投资业务信息的透明程度，对资本计算和工作流程予以监管，对金融控股公司进行外部约束，使金融风险的产生、传染和扩大减少到最小程度。

（3）其他相应的配套措施

除了投资银行业务运作平台的构建和运作流程的制定以及风险管理体系的构建之外，专业人才培养机制的建立和完善也极为重要与紧迫，我国现阶段这方面的人才数量和质量远远不足是一个无法回避的问题，因此要大力加强投资人才的培养，学习国际先进的技术和管理经验。除了商业银行内部建设之外，外部环境的督促也起到巨大作用，加强审计监督制度的建立，确立相应的制度法律建设，推动宣传教育，改变人们和企业对商业银行的传统认识，推动商业银行的投资银行业务发展。

结语

高效运转的业务运作平台，规范的业务流程，专业的人才队伍和考核刺激制度，准确的客户定位，良好的产品开发和业务创新机制，完善的风险管理体系，有效的审计监督制度等等都是我国商业银行适应企业需求与市场竞争采取的有效措施，促进投资业务混合经营模式的开展，推动我国银行金融的混合经营与繁荣发展。

参考文献

[1]武鼎义.城市商业银行发展投资银行业务的策略研究[J].吉林金融研究，2012，（07）：7

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关键词：商业银行；个人理财

中图分类号：F83文献标识码：A

一、我国商业银行个人理财业务主要内容

目前，各家商业银行的个人理财业务品种丰富，品牌各具特色，然而服务内容大多类似，主要集中在以下几方面：

第一，账户管理服务。利用银行便利的短期融资条件和先进的电子清算系统，为客户提供存取款、投资、贷款、结算、智能转账等服务。这是理财服务中最基本、最简单的内容。对于银行的理财客户，这些服务基本上免收服务费用。账户管理服务是以信用卡作为载体的。

第二，交易类服务。这是目前银行用来吸引客户的主要理财业务，也是银行理财业务中的强项，包括人民币理财业务和外汇理财业务。人民币理财，是指银行用散户集合的大基数本金购买收益高于普通凭证式国债的记账式国债、政策性银行金融债券、央行票据等收益更高的产品。外汇理财产品实质是银行利用衍生产品交易帮助客户提高资产的收益率。这些品种繁多的理财产品是商业银行根据自身业务优势所设计的打包产品，处于理财业务发展的中级阶段。

第三，理财顾问服务。银行依靠自身在资讯和人才方面的优势，以及与证券、保险、基金等金融机构的广泛合作，为客户提供理财规划、投资建议、金融咨询等一系列的理财顾问服务。理财顾问服务是理财的高级阶段，其实施载体是一对一、一站式的客户经理服务，提供的是针对客户的预期收益率和自身的风险承受能力所量身订做的、独一无二的理财计划。理财计划中，为客户设计的投资产品多为银行特有的金融产品，如储蓄、外汇买卖，以及银行的各种国债、基金、保险产品。

第四，优惠增值服务。银行为稳定理财客户资源、争取更多的客户而设计的附带服务，可以视为餐前小食、餐后甜点。这些服务均是免费提供。作为银行的理财客户，一般可以享受到优先办理各项业务、优先提供各种紧俏投资理财产品（如预留国债额度），享受多项业务费用减免等服务。银行的理财客户多属社会中高级收入阶层，这些彰显身份的优惠服务和贵宾待遇对他们来说还是具有相当吸引力的。

二、我国商业银行个人理财业务竞争态势

我国商业银行理财业务发展过程中还存在着以下问题，导致其竞争力偏低：

1、经营方式单一化，缺乏专门的组织机构和运行机制保障，不能为客户提供“一站式”服务。目前，商业银行理财中心通常就是一间装修漂亮的房间，一套沙发、两张老板桌、一些业务宣传手册和资料，显然离真正意义上的理财中心相距甚远。并且，目前国内银行个人理财业务都归于个人金融业务部，但事实上个人理财业务涉及的业务非常广泛，几乎涵盖了银行的所有业务种类，并且其涉及的部门也非常之多，因此这种前、后台相互割裂的局面使得银行无法为客户提供“一站式”服务。

2、服务对象及内容无针对性，缺乏明确的市场定位和严格的市场细分。银行个人理财业务，就是向富有者提供信用及投资管理服务，这些富有者包括中、高资产者，如高级白领、名人、个体工商户、中小企业私营业主等优质客户，但目前商业银行还没有满足其需要的可操作的方案，这给理财业务的开展带来了一定的难度。所谓的理财对象只是停留在人人皆可、千人一面、无差别、无个性化的服务上，理财业务还没有侧重点，也没有特色，缺乏明确的市场定位和严格的市场细分。

3、市场营销观念滞后，缺乏主动出击、创造市场的意识。“效益好与坏，营销是关键”。走进每家银行，我们都会看到一个小架子，上面插满了介绍个人理财产品的精美小册子，虽然丰富得让人目不暇接，但却很少有人主动地向顾客推销介绍，而一些新的国债、基金等的收益、风险情况也是平常百姓所不熟悉的，单单看一下宣传册，客户尤其是一些老年人根本就很难弄明白。总之，商业银行开办的几家理财中心，还是以“守株待兔”的理念进行营销，仍习惯于在办公室等客上门，主动出击寻找市场的意识不强。

4、科技手段落后，缺乏系统支持，无法从客户资料中挖掘出有效的信息。任何理财业务的发展，离不开科技力量的支持，建立和运用客户资料库分析系统是银行个人理财的基础。在高科技发达的今天，多数商业银行理财中心，还是以宣传图表、资料、计算器等简单工具为主，缺少专门为客户设计的电脑软件和先进的资讯系统，不能为客户提供必要的查询和市场资讯服务，更谈不上为客户做理财分析、调查，量身订做理财目标、计划，等等。

三、我国商业银行个人理财业务发展对策

1、科学制定理财产品和服务的营销策略。加快商业银行尤其是国有商业银行的个人理财业务发展，在商业银行网点众多的中小城市主动寻找潜在客户，做到巩固现有市场，对其理财服务进行连续的有效的跟踪服务；发展中小城市市场，扩大个人理财业务的影响程度；挖掘农村市场，创造适合低端客户的理财产品和服务。同时，应加强对居民理财意识的教育，引导居民树立正确的理财观念和理财意识，让百姓走出传统理财的误区。

2、加强银行个人理财业务的品牌宣传策略。首先进行准确的市场定位，确定目标市场，然后进行统一的对外宣传，并借助软性宣传策略，如银行通过塑造勇于承担社会责任的形象来塑造自我形象，科学地运用硬性宣传及成本控制对其主打的理财品牌进行连续的宣传。

3、营销渠道的创新。在现代信息技术盛行的今天，外资银行都是通过充分利用网络资源及相关信息的技术发展个人业务，如花旗银行推出网上银行业务。相较之下，中国只有在理财中心、理财工作室才能得到全方位的、系统的理财服务，因此应该加快对网上银行、手机银行、电话银行的改进与建设。

4、加强银行个人理财业务风险管理和控制水平。首先，需要国家政策的扶持与对银行个人理财业务发展的重视。加强相关法律法规建设，规范个人理财业务的发展与展开。同时，商业银行应该实施市场监督与激励机制，通过市场及客户的监督来促进个人理财的风险控制水平，加强客户与个人理财业务的依存度，促进客户对银行个人理财的信任感。其次，要进行制度创新。商业银行可以通过创立金融控股公司，向其他金融行业渗透，以丰富个人理财服务的内容。但也要充分考虑到金融控股公司的设立会使银行面临更多的风险，银行必须建立严密有效率的风险管理制度，以有效地防范和控制金融风险。

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关键词：商业银行；投行；现状

1.国有银行“大投行”业务发展强劲

随着国有银行投行业务产品创新步伐加快和品牌类业务市场竞争力的持续增强，投行业务收入结构取得显著改善。投行业务已经由传统的单一发债转变为应对客户多元化融资的多业务模式、多产品体系、多通道拓展的“大投行”策略。

以中国银行为例：中国银行近年来，持续加强投资银行产品研发创新，并构建成了“结构化投融资、财务顾问、资产管理及投行一体化服务”为核心的产品体系，适应客户多元化金融需求。推出“投融通”“私募通”等产品，为客户提供直接融资及结构化融资服务。大力推广债券融资、并购顾问、融智顾问、上市培育顾问、资产管理顾问等业务。2013年末，该行以财务顾问、股票经纪、债券承销、银团贷款安排和资产管理等内部投行业务总收入为94.83亿元，比2012年增长103.15%。

从农业银行投行业务来说：2012年共发行债务融资工具166期，募集资金2347.79亿元；积极牵头和参与大型银团项目，全年共牵头和参与各类银团项目185 笔，银团贷款余额3851.15亿元；积极支持大中型企业并购重组活动，全年审批通过并购贷款17笔，新增并购贷款143.36亿元；稳步推进信贷资产证券化业务，积极参与信贷资产证券化的进一步扩大试点工作。积极响应国家节能减排和绿色发展政策，继续保持并提升本行绿色金融领域的创新优势。该行提供全程顾问服务的两笔清洁发展机制（CDM）项目在联合国成功注册，实现了国内大型商业银行在该领域的突破。在同业中率先推出并成功办理了“已注册减排量（CER）转卖顾问”、“合同能源管理（EMC）顾问及融资”等一批创新产品。

2.股份制银行架构升级拓宽业务范围

随着国内商业银行竞争的加剧以及利率市场化进程的加快，各家银行都在想办法进行业务扩展及创新，不少股份制银行率先行动起来，通过结构调整、设置新型平台的方式发力投资银行业务。

比如：平安银行设立第四条业务线―投行业务线，主要为企业提供再融资承销、收购兼并、资产重组等；浦发银行在上交所公告称，该公司董事会一致通过总行部分业务板块组织架构优化调整的方案。该行此次调整将在投行业务、资金市场和金融同业业务、中小微企业业务、财富管理、移动金融这五大战略选项上发力。

华夏银行、招商银行等股份制银行也在投行业务方面加大了推广力度。同时，投资银行业务包括公司融资、兼并收购顾问、股票的销售和交易、资产管理、投资研究和风险投资业务。之所以投资银行业务越来越受商业银行欢迎，最直接的原因就是创收。一方面投行业务本身的资本消耗低；更重要的是，通过为企业提供财务顾问、融资顾问、结构性融资安排、上市服务等，可以扩大中间业务收入。

现阶段，在市场间接融资与直接融资比例调整的大趋势下，股份制银行反应最快，其主动创新，在多业务领域中有很多产品模式中脱颖而出，值得其他银行借鉴。

3.城商行积极探索利用自身优势对接客户需求

2001年以来，中国人民银行、中国银监会相继出台了《商业银行中间业务暂行规定》《信贷资产证券化试点管理办法》《短期融资券管理办法》《银团贷款业务指引》《商业银行并购贷款风险管理指引》等制度，为商业银行开展投行业务提供了政策空间。

现阶段，基于城商行投行业务发展的现状与挑战，商业银行利用自身优势，主要在特色投行和循序渐进两个方面加强投行发展。

具体来说，城商行在投行业务经营上虽然劣势明显，但也有相对优势。比如说大多数城商行有地方资源的优势、与中小企业的紧密度比较高、有些城商行在资金市场上已经具有了一定的知名度等。因此，城商行要注重发挥自身优势，选择适合城商行实际的投行业务经营模式，有序地加以推进，不断地累积投行业务经验和优势。其中，比较关键的两点是：

坚持特色与差异化发展。城商行发展投行业务不可能像大型银行一样在各个领域上都有突破、成效，必须要从自身具有比较优势的领域出发，围绕提高为企业提供综合金融服务的能力，通过做多投行业务，逐步培养运营重大项目的能力。

循序渐进地开展业务。在投行业务发展路径上，一是可考虑优先发展与商业银行业务关联性较强的各项投行业务，如咨询顾问类、资产转让、重组并购、银行间市场直接融资类业务等，从而更好地利用城商行现有资源优势，积累经验，实现规模经济和管理协同效应。二是业务范围可以从简单到复杂。投行业务产品设计在逐步复杂的同时也带来了一定的风险，城商行在业务开展前期，应该从简单、传统的业务入手，注重积累经验、控制风险。三是推进自营与平台合作相结合的经营模式。投行业务是综合性业务大类，具有不断扩展的内涵，很强的专业性及与其他业务广泛的关联性。因此，城商行开展投行业务要建立与行内外机构的有效合作机制，发挥合力的作用。通过合作平台，城商行可将受业务资质、客户资源、专业性等方面限制无法自营的投行业务交给专业外部机构或以合作的方式操作，借助其他机构的渠道和交易资格使客户能够间接参与各类金融市场的交易，以满足客户对综合性投行业务的需求。

4.外资投行竞相加快在我国的布局

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根据CNNIC的统计数据，截至2011年6月底，我国的互联网用户规模达到.58亿，较2010年底增加了2，770万人，互联网普及率升36.2%，较2010年底提高了1.9%。

同时，随着移动电信网络和移动终端的升级、电信运营商对手机上网业务的推动，我国的移动互联网用户保持了快速增长的态势，截至2011年6月底，我国手机网民规模达到3.18亿，较2010年底增加了1，494万人(资料来源：CNNIC，?中国互联网络发展状况统计报告(2011年7月)》)。国内互联网用户尤其是移动互联网用户规模的持续增长，保证了移动终端游戏和互联网页面游戏的市场基础，是推动本行业发展的根本因素。

(2)智能移动终端的普及将扩大游戏用户规模根据Gartner的市场研究，2011年智能手机销量在全球手机市场占比约26%，至2015年将达到约47%。

其中具有较好用户体验的Android、iOS和WindowsPhone等操作系统将形成较强的市场影响力移动终端智能系统的采用以及硬件技术的升级，使各移动终端在数据采集、重现、传输、处理和存储等多个环节的能力普遍增强，且其中的部分产品具备了较强的操控性、高质量的观赏效果和先进的感应技术，从而能够支持界面精美、具备较高可玩性和互动性的高质量游戏产品，大幅提升了用户的终端体验，进而提升了用户的游戏消费意愿，如根据摩根斯坦利相关研究，用户体验较好的iPhone和Android系统手机在移动互联网应用上的份额远高于其终端市场份额。

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二0一四年,我国银行业在结构调剂方面呈现了新的变化。自二0一四年三月开始,缭绕着5家民营银行试点的新闻,就患上到了社会的广泛关注。时至二0一四年七月,深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行,3家民营银行率先取得了银监会筹建批准。在此以后,阿里的浙江网商银行能否获批,1度成为银行业界热议的话题。终究至二0一四年九月,上海华瑞银行、浙江网商银行也顺利取得银监会筹建批准。至此,5家民营银行均顺利进入到筹建进程当中。5家民营银行概况,从5家民营银行的散布上,腾讯投资的深圳前海微众银行,和极具阿里违景的浙江网商银行倍受业界关注。在深圳前海微众银行网站宣扬主页上打出“咱们是银行?咱们是互联网公司?咱们是互联网银行!”的宣扬语。并通过2维码,将该银行的更多服务理念直接推向用户的智能手机客户端。在互联网支付领域。具有阿里违景的“支付宝”给传统银行业构成的挑战已经经是1个不争的事实,与此同时,腾讯借助其旗下的微信平台,在智能手机支付领域也博得了广泛的市场空间。在技术延展性方面。借助2维码、条形码等技术手腕,腾讯通过QQ、微信平台、阿里凭仗支付宝,正在逐步将线上的金融服务优势地位,向线下市场延展。因而可知,包含城市商业银行在内的传统银行业机构,都迫于压力,不能不自二0一五年开始,针对于互联网企业将其经营版图扩张至传统金融服务领域的这1举措,给予足够的注重,并寻觅应答的措施。

二替换品的要挟:互联网金融的冲击

二0一三年“余额宝”的呈现,让银行业对于“互联网金融”的关注上升到了1个史无前例的阶段。沉着的分析目前国内互联网金融对于城市商业银行发生的要挟,不难发现,互联网金融已经经在“资本性脱媒、技术性脱媒”两个层面对于城市商业银行发生了深入的影响。1是在资本性托媒领域。例如投资渠道、融资渠道领域。互联网金融已经经逐步构成较为成熟的形态,它们分别表现为:P二P个人借贷、股权众筹、债权众筹、电商小额贷款和基于互联网渠道的金融产品销售。虽然“余额宝”的呈现确切触发了“互联网金融”在国内的引爆点,然而阅历了将近两年的市场竞争,我国互联网金融已经经构成多种金融服务形态。在这个领域里,既有百度、阿里和腾讯等国内互联网领域的领军企业,同时也有苏宁、京东、联通等在电商、零售和通讯领域中的代表企业。另外,因为互联网金融模式仍然处在1个探索尝试的阶段,因而这个领域还在不断延续的孕育各类全新的进入者。值患上城市商业银行关注的是,因为互联网的竞争剧烈程度远远超过传统行业的市场竞争,因而在互联网金融领域也存在较高的淘汰率。这类淘汰频度,1方面说明互联网金融存在的金融风险远高于传统金融服务业,同时也为传统金融行业在互联网金融领域中塑造本身的信誉品牌博得机遇。2是在技术脱媒领域。对于于城市商业银行而言最直接的挑战是来自以“支付宝”为代表的第3方支付模式。截至二0一四年年底,人民银行已经经给二六九家企业组织机构发放了份第3方支付牌照。从牌照发放数量上分析,介入第3方支付领域竞争的机构数量较多。另外,相对于传统支付手腕而言,第3方支付伴同互联网金融的不断发展,出现显着的增长趋势。《中国支付清理行业运行讲演(二0一四)》中的数据显示,截至二0一三年底,我国第3方支付市场范围已经达一六.五万亿元,同比增长六一%。其中互联网支付业务一五0.0二亿笔,金额八.九七万亿元,分别同比增长四三.四八%以及三0.0五%。第3方支付对于于传统银行业构成了巨大的挑战,《中国互联网金融讲演(二0一四)》中指出,以第3方支付为代表的互联网金融,对于银行等传统金融机构最大的冲击在于割断了银行以及客户之间的直接联络。客户直接面对于的将只是第3方支付机构。

三同业竞争:垄断的弱化

1是国内银行业机构总体处在“中(下)集中寡占型”阶段。针对于我国银行业机构的CR五、CR一二,结合贝恩对于产业垄断以及竞争类型的划分表可以看出,目前我国银行业机构总体处在“中(下)集中寡占型”阶段。纵观二0一三年一月至二0一四年九月期间的CR五、CR一二的变化情况,可知我国大型商业银行CR五数据出现迟缓降落趋势。特别引发人们关注的情况是,如果将数据采集的时间维度扩大至二0一二年一月,这类迟缓降落的趋势将更为显明。由此可以患上出的结论是,我国大型商业银行,虽然仍处在银行业机构的中度垄断地位,然而跟着金融市场竞争格局的变化以及竞争的日益剧烈,其垄断地位正在逐步被削弱。2是股分制商业银行市场占比不乱。股分制商业银行自二0一二年的快速成长之后,在二0一三年一月至二0一四年九月期间依旧出现稳步增长势态,其所占到的银行业机构的总资产比例1直不乱在一八%摆布。由此可以看出,股分制商业银行在剧烈的金融市场竞争中,处于1个市场结构相对于不乱的局面。

四银行业供应商的议价能力及购买者的议价能力