互联网银行的发展前景范文

导语：如何才能写好一篇互联网银行的发展前景，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

互联网金融的兴起给中国传统金融行业带来了明显的冲击和改变，也为金融后援业务的发展提供了新机遇。

金融后援行业是20世纪90年代以来，随着全球金融业及信息技术的发展，金融前台与后台相互分离，分工不断细化而产生的服务外包行业。银行、保险、证券公司等金融机构为专注于自身核心业务的发展，将原本应由自身处理的某些事务或某些业务活动，委托给本机构以外的第三方进行处理，金融后援服务分为信息技术外包（ITO），业务流程外包（BPO），知识流程外包（KPO）。中国金融后援行业经过20多年的发展，目前无论在政策限制、内部治理、信息安全、法律体系、产品及服务等方面都取得了长足的进展，为金融机构降低运营成本，提高运营效率和核心竞争力发挥了重要作用。截至2014年，金融后援服务市场规模达到100亿元以上，年均复合增长率达19.6%，涌现出了大量的金融后援服务公司，如东软、文思信息、银联数据、华道数据、黄石捷德等，培养了大量的技术及服务人才，积累了大量的金融行业客户群，形成了自己的发展特色和业务特点。正因为金融后援行业有了20多年的发展，自身无论在技术，还是人才储备还是产品服务方面都已经发生了根本性改变，才能在金融环境发生变革的互联网金融时代，抓住机遇，借势成长。

本文将主要讨论在互联网金融时代，金融后援行业公司应该更加发挥主动引领的作用，依托自身在人才，技术，产品上的储备和优势，加大技术创新和模式创新，抓住机遇，联合银行金融机构组建互联网银行，从而实现自身从后台服务延伸至前台服务的发展战略。

一、传统银行面临的挑战

目前，中国传统银行金融机构面临很多挑战，主要表现在：一是逐步的利率市场化，带来的银行利差减少，利润下降。中国利率市场化步伐近三年来明显加大，目前存款利率已经可以在基准利率基础上上浮50%，距离最终放开只有一步之遥。二是互联网公司向金融行业渗透，带来了跨界整合压力和竞争压力。三是国家放开民营银行准入，存款保险制度出台，银行退出机制已是箭在弦上，众多小型金融机构数量增加，同行竞争压力加大。四是经济结构转型，未来的贷款客户就转向中小企业及个人客户，业务成本和风险进一步加大。

二、互联网银行发展前景十分可观

一方面，人们越来越习惯于使用互联网和移动互联网，随着生活节奏的加快，很多人没有时间去柜台办理业务；另一方面，随着互联网特别是移动互联网的发展，网络交易能降低金融机构的交易成本，越来越多的银行金融机构推出了网上银行，手机银行或者直销银行服务。然而，现有的网络银行都仅仅是作为传统银行的一种渠道补充，不是独立法人机构，业务发展受到传统银行体制的束缚，无法发展壮大。

三、互联网银行亟须从传统银行业独立出来，变成真正的独立法人去自主经营

互联网银行就是一种依托互联网技术而生的新型金融机构。目前，人民银行和银监会正在讨论放开银行股权投资的限制，鼓励中小银行设立独立法人机构开展互联网金融业务。在我国监管机构明确了相关政策后，因银行科技部门人员流动性不强，金融后援行业的IT公司，可依托技术优势，人才优势，与银行金融机构联合，强强联手，组建独立法人资质的互联网银行，从传统银行的束缚中解脱出来，在产品创新、客户服务创新、客户渠道拓展等方面大有可为。例如，与移动运营商合作，与商铺合作，与邮局合作，在更大范围，更广空间去开拓新客户，发展新业务。今后，互联网银行还可以率先开展保险、证券业务，突破银行，保险，证券之间的分业经营限制，使得金融业不断融合。使得客户可以在任何时间，任何地点以任何方式获得银行服务。在未来，随着约束条件的改变，金融模式变革更多的是无网点服务，资金双方通过手机等移动终端，可以直接匹配，产品定价、风险管理和信息处理，完全可以在每个人的手上来完成，不再需要传统银行等金融中介。

四、开展大数据分析业务，为互联网银行发展提供技术支撑

信息处理是互联网金融的主要特征，核心是通过大数据替代传统的风险管理和风险定价。如果金融后援行业能抓住机遇，利用自己的IT技术优势，很好地将业务拓展到互联网银行，那么将迎来新的发展良机。互联网银行虽然为金融机构，但自成立起就具有很深的互联网烙印，一定会具有互联网注重社交性，参与性和互动性的基本特征。

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关键词：第三方支付；商业银行

一、引 言

近年来，第三方支付市场的蓬勃发展，帮助银行有效提升了其银行卡用户、网银用户的粘性和活跃度，但其部分支付业务也和银行相互重叠，从而对银行传统职能和未来发展都带来了深远的影响。

第三方支付产生的原因、现状及发展前景

（一）第三方支付产生的原因

从历史来看，第三方支付源于电子商务平台业务发展的需要。电子商务的交易具有虚拟性，交易双方一般不见面，彼此之间存在着一定程度上的信息不对称，从而导致需求方不愿先付款，而供货方也不愿先发货。电子商务的虚拟性也注定了难以采用“一手交钱、一手交货”的传统交割方式。根据博弈论的囚徒困境理论，这种情况的结局就是交易双方放弃网上交易，直接的结果就是电子商务的消失。为了解决电子商务的虚拟性问题，一些非金融机构提供了适合虚拟交易的支付系统来满足电子商务发展的需要，由此逐渐介入银行传统的支付结算领域。

在电子商务发展初期，由于商业银行无法面对大量分散、零星的网上小额交易，因此促成了提供这类支付服务的非金融机构的诞生与发展，比如第三方支付平台的兴起。目前中国国内的第三方支付产品主要有PayPal（易趣公司产品）、支付宝（阿里巴巴电子商务网上贸易平台）、财付通（腾讯公司）、快钱（完全独立的第三方支付平台）、百付宝（百度C2C）、环讯支付、汇付天下，其中用户数量最多的是paypal和支付宝，前者主要在欧美国家流行，后者是阿里巴巴公司旗下产品。这种由非金融机构提供的支付服务在电子商务虚拟交易双方之间发挥了中介的作用，在一定程度上解决了交易双方所存在的支付难题，缓解了交易双方的信息不对称问题，促进了电子商务的发展。

（二）第三方支付的现状

在发展之初，银行和第三方支付基本达成了“银行做大客户，支付平台做中小客户”的默契。因而，银行与非金融机构支付平台有着良好的合作意愿和合作经历。然而，随着电子商务业务的迅猛发展，第三方支付平台的客户数量不断增加。第三方支付企业在新兴细分市场如教育、高校缴费、保险、跨境支付等市场的拓展力度不断深入。另外随着传统互联网化程度的不断深入，特别是第三方支付牌照发放以后，第三方支付企业在传统行业如钢铁、服装、物流、大宗批发市场、烟草等行业的渗透不断深入。根据易观智库EnfoDesk《2012年Q2中国第三方支付市场极度监测》数据报告显示，2012年第2季度中国第三方互联网市场交易规模达到9456.6亿元人民币，环比增长23%，同比增长105.1%。因而，第三方支付机构的崛起，开始挑战商业银行在支付结算领域的垄断地位。

（三）第三方支付的发展前景

随着《非金融机构支付服务管理办法》的出台和支付牌照的发放，第三方支付的业务将外延至基金、保险、物流等更多领域。法律资格的授予、庞大市场的支撑和灵活创新的优势将引领第三方支付进入高速发展的时期。第三方支付平台将不再仅是电子商务产业的配套设施，其自身日渐成长为一个发展前景广阔、潜在价值巨大的行业。

二、第三方支付平台对商业银行的影响

（一）使银行中间业务收入受到影响

非金融机构支付平台发展初期，让银行受益匪浅。由于非金融机构支付平台没有金融机构资质，不具备吸纳存款、提供资金结算等功能，因而非金融机构支付平台的资金仍需存放在银行，其资金结算等业务也需通过银行来完成，这为银行拓展业务带来了良机。

然而，随着电子商务业务的迅猛发展，非金融机构支付平台的客户数量不断增加，且其凭借其巨大的会员数量及潜在的消费市场，吸引了一些大商户陆续进驻其专门开辟的网上商城，从而为其非金融机构支付平台提供一些大客户，使其与银行在大客户的争夺上竞争日益公开化。在支付方式上，非金融机构支付平台不断创新，甚至开辟了线下网点支付的方式，可在便利店刷银行卡或者用现金直接支付，或者购买非金融机构支付平台的充值吗为虚拟帐户充值。这些新的支付方式基本上使非金融机构完全绕开了银行提供支付服务，这让银行倍感压力。

（二）使银行潜在客户减少

随着第三方支付平台的日益强大，第三方支付改变原先依附商业银行网关、只提供付款通道，转向使用自己的虚拟网关、直接获得客户相关信息。第三方支付平台的这一做法瓜分了商业银行的客户资源，使银行在支付方面受到了巨大的冲击。

（三）对银行存贷款具有分流影响

第三方支付平台中沉淀存款的能力不可避免的削弱了银行的存款来源。另外第三方支付平台凭借其一定的信息优势开始为中小企业打造网络融资平台，适应了中小企业的融资需求，对商业银行的信贷业务也造成了一定的影响。

（四）使银行风险增加

第三方支付平台使支付经济、便捷的同时，也为网上赌博、网上洗钱信用卡套现等违法行为提供了便利。由于当前我国对非金融机构支付平台尚缺乏有效监管，这使得金融业面临着一定的风险。第三方支付平台的支付规模若达到相当程度之后，一旦出现问题，可能影响金融系统的稳定，甚至可能导致挤兑现象的发生，危机银行业的根本利益。

篇3

上世纪90年代，美国安全第一网络银行的成立标志着网络金融业务的真正诞生。此后，网络金融在很多国家和地区开始兴起。在国内，网络金融借电子商务迅速壮大，近期支付宝余额增值服务“余额宝”上线，在短短半月内吸金66亿元，引起了社会各界的广泛关注。以阿里金融为代表的网络金融依靠互联网平台、电子商务平台、移动互联网和大数据模式，通过外部金融创新，正在重构中国的金融版图。新兴网络金融企业在传统金融业眼中或许是一个不折不扣的“搅局者”，但正是这个“搅局者”给传统金融带来了变革的压力。网络金融正在快速进入传统金融行业的各领域。随着网络金融的不断渗透，传统银行越来越难以掌握客户的交易、支付行为和信用信息，在一些业务领域可能会出现客户流失和业务萎缩。

互联网金融主要涉及网上银行、网上证券、网上保险、网上期货、网上支付和网上结算等金融业务。由于网上银行成本低、服务快捷，发达国家85%的银行已开始网络金融服务业务，花旗、汇丰、樱花等全球大型银行集团都有自己的网络金融部门。

除传统金融机构推出的网上银行业务外，美国还出现了专门从事金融业务的互联网公司，SFB、Telebanc、Net.B@nk等。1999年Telebanc有32亿美元总资产，存款额超过16亿美元，客户超过8万。上市的Net.B@nk总资产3.8亿美元，总市值7.2亿美元，拥有4万多客户。2000年7月3日，西班牙Uno-E公司同爱尔兰互联网银行第一集团正式签约，组建业务范围覆盖全球的第一家互联网金融服务企业Uno First Group。

网络金融生态链正式形成

国内，以阿里金融为代表的网络金融依靠互联网平台、电子商务平台、移动互联网和大数据模式，通过外部金融创新，正在重构中国的金融版图。

“现有金融体制难以支撑今后30年中国的经济发展，需要搅局者进入。”这是马云在6月2日上海举行的“外滩国际金融峰会”演讲时的开场白。目前，阿里小微信贷累计为超过20万家小微企业提供贷款。

“余额宝”推出半个月内吸金达66亿，源于它带给用户很好的用户体验，非常便捷，用户随时可以将资金赎出，对于普通人群来说，余额宝是一个很好的投资理财渠道。阿里金融小微集团成立之后一直在寻求在金融领域的创新，目前首先要解决的是支付宝用户的体验问题。支付宝上沉淀了大量的资金，这些巨额的资金托管在工商银行杭州分行的账户上，这些钱都是用户自己的，但是用户把钱存里面没有任何的利息（银行不为托管账户支付利息）。这个对于用户体验来说就做的不好。余额宝的推出让用户在支付宝上的资金获得定期存款，甚至更高的收益，这样客户对于支付宝的体验就会更好。第二，支付宝也有基金销售的渠道，把自己打造成一个优秀基金平台。

经过多年发展的网络金融产业生态链正在形成，以支付宝、Pay-pal、拉卡拉为代表的第三方及移动支付正在改变用户实现支付的入口，冲击银行的传统汇转业务；以阿里金融为代表的新型贷款模式正在改变银行赖以生存的公司贷款模式；以陆金所为代表的P2P网贷，正在绕开银行实现个人存贷款的直接匹配，成为未来互联网直接融资模式的雏形，以及新近上线的支付宝的“余额宝”的火热，都预示着网络金融领域正在深化。

P2P （peer to peer lending） 网贷，正在绕开银行实现个人存贷款的直接匹配，成为未来互联网直接融资模式的雏形，成为互联网金融新秀。 P2P网贷最早起源于英国，目前在英美日等发达国家正在迅速成长。 今年5月2日，Google1.25亿美元投资美国P2P网络借贷平台Lending Club，后者估值达15.5亿美元。Lending Club致力于为借方和贷方提供联系平台，促进双方之间的低成本贷款。

中国P2P网贷的发展是从2007年开始的，从当时第一家P2P网站拍拍贷成立开始，发展至今全国的P2P机构已达千余家，但有一定经营历史的仅有几十家，拍拍贷开启了互联网金融的大幕。借助互联网的巨大优势，P2P网站可以消除传统金融的地域限制，迅速将自己的客户群扩展到全国。目前为止，拍拍贷的注册用户已达160万人，客户覆盖全国各省市自治区。进入2013年，P2P平台更是以几乎每天一家的速度火速扩张。P2P平台促进了民间借贷的繁荣，为舒缓中小企业融资困难、拓展民间资本投资渠道创造了全新的模式。

网络金融是传统金融的补充

面对网络金融的种种倒逼，银行等传统金融行业正在感受到前所未有的压力与挑战，并开始注重将互联网信息技术运用于客户细分、产品、服务研发和整合。数据显示，2013年国内四大银行对包括电子渠道建设在内的科技领域项目投入将达到250亿元。其中，工行为55亿元、建行为82.3亿元、农行约为50亿元、中行为53.5亿元。而在已过去的2012年，电子银行发展更是呈井喷之势，各家银行开拓移动金融服务、试水电子商务、推出远程柜员机、成立网络银行部等，传统的银行业正逐步向互联网银行迈进。

在获取和服务用户以及数据的掌握方面，互联网金融比传统金融有一定的优势，但传统银行对于风险控制的管理，对于金融的理解，对交易的理解，比互联网公司更有经验。这种优势不会短期内被取代，唯有合作才会双赢。业内专家认为，网络金融正促使传统金融业态朝着更便利、高效、低成本的方向发展。到一定阶段，没有变革的传统金融行业可能会被替代，而一些有专门功能的互联网银行可能会发展起来，互联网金融会成为一种普遍的金融业态。未来银行业将会更加重视信息化建设，深入挖掘客户信息，注重积累、整理、分析客户数据信息，在此基础上对客户进行细分，针对不同的客户群体开展精细化服务。互联网与银行业务的融合，将促使银行转变传统经营方式，减少依赖节点型的专用资本，学会运用网络化的社会资本，这正是未来银行结构转型的重点。

中国的小额借贷市场是巨大的。目前，国内在工商注册登记的小微企业的数量在4800万左右，这还不包括数量巨大的未登记在册的网店群体。现在从事小额信贷的网上机构据传达两千多家，但是有一定经营历史的仅有几十家，所以网络借贷市场还处于非常早期的阶段，现在还根本谈不上网络借贷平台间的竞争。市场容量巨大，各家企业都可能通过自己的方法进一步的扩展自己的用户群。拍拍贷CEO张俊认为，网络借贷市场在5年之内都不太可能形成过于激烈的竞争。

张俊觉得，目前互联网金融对传统金融只是观念上的冲击，业务上的冲击还根本谈不上。“互联网金融之所以能生存下来，得益于中国庞大的‘丝人群’——小微企业主或是三四线城市信用卡未能覆盖的人群”。这些人群是被银行忽视或者根本瞧不起的客户，拍拍贷服务的就是这么一群人。从整个市场环境来讲，互联网金融丰富了金融市场，开拓了市场上本来存在但是尚未开拓的荒地。张俊说，互联网金融目前还只是在开荒，对于银行的“良田”还远远没有触碰到，而且在很长时间内都不会有触碰，这是由大家所服务的人群的不同所决定的。

行业亟待监管规范化

网络金融具有很大的发展前景，但是目前整个行业还缺乏规范化的管理，存在众多监管盲区，对网络金融管理的加强是亟待解决的问题，也是整个行业持续健康发展的保证。以P2P网贷为例，目前行业管理混乱，相关法律法规模糊和监管真空是其发展的最大风险。有人用“三有三无四集聚”来形容当前的P2P网贷行业。“三无”是无准入门槛，无行业标准，无机构监管；也形成“四集聚”：大量的资金往P2P平台集聚，很多人觉得这是挣钱机会而纷纷入场，形成了人才的集聚，P2P平台借助高科技的手段增添了它的神秘色彩，技术集聚的同时也带来了风险的集聚。

张俊认为行业规范化是保持P2P网贷长期健康发展的根本。早在2010年时，央行对网络金融企业调研的时候，拍拍贷就向政府反映，希望政府来监管网络金融行业。P2P网贷行业看似门槛很低，很多人就纷纷进入这个行业，进来之后发现，这个行业其实并不是那么好做。于是，很多企业又通过传统的线下不透明的方式去做，这样成本就会上升，成本上升后就会向用户高收费，这样就又涉嫌高利贷或者资金托管的问题。像安泰卓越关闭、优易贷涉嫌诈骗跑路、众贷网开业不满一月就宣布破产等很多“跑路贷”、“倒闭贷”都是这样子产生的。网络金融行业本身具有很好的前景，但是又怕被这些胡乱进入这个行业的人弄坏，所以需要政府加强对网络金融行业的监管。拍拍贷牵头成立了“上海网络信贷联盟”，加强网络金融企业之间的沟通，先通过行业自律的方式来做。国家本身也是担心，这个行业本身很好、很新，怕监管过度造成对这个行业的过度打压。通过行业自律的方式设置一条红线，对于进入这个行业协会的企业设置一些准入门槛，在通过跟媒体的合作，对于一些优良信用的企业开媒体会进行表彰，对于那些踩红线的企业就高调清除出去，做好市场和投资者的教育，投资者看到那些不良网络金融平台的信息，自然他们就无法再骗人。

链接

专注“丝金融”的拍拍贷

成立于2007年的拍拍贷是国内首家P2P网贷平台，发展至今，拍拍贷平台的月交易量达到8000万左右，6年来拍拍贷平台的累积成交量接近6亿。拍拍贷主要针对的客户群是小规模的借贷，拍拍贷从一开始的定位就是作为传统金融的补充。拍拍贷服务的是传统银行所不愿意或者没有能力去服务的一群人，比如说是几万甚至于几千的借款额度，银行是做不了的。简单来说，拍拍贷关注的是“丝金融”。按照网上最新的“丝”评判标准，“抽20元以下的烟，开10万元以下的车”，中国的“丝”群体是巨大的。不仅包括我们通常所认为的低收入群体，还包括在大城市买车买房（但是“房奴”、“车奴”）的白领群体。从某种意义上讲，白领阶层是投资理财方面最弱势的群体（因为低收入者，没有积蓄，还谈不上理财），他们是中国被消灭的中产阶级。

中国的白领人群有三到四亿，社会上缺乏适合白领人群的投资理财渠道，高收益的信托产品动则50万、100万的入门门槛过高，而且那些收益超过10%的信托产品往往是被内部人士分抢了；房地产投资对于这些供自己一套房子都特别困难的白领们更是不用奢想了；股市的风险特别高、存银行又是负收益。所以，白领在投资理财方面是很弱势的。像拍拍贷这种的网络借贷平台，风险可控，收益能达到10%以上，投资额度限制又很低几千、几万、几十万元的交易都可以在这样的一个平台上实现。白领群体是拍拍贷针对的主要客户群之一。

谈到作为国内首家P2P平台，当时成立拍拍贷时的想法时，拍拍贷CEO张俊说，拍拍贷成立是看到当时国家一直在号召银行信贷向小微企业倾斜，但一直没有解决小微企业融资难的问题。06年的时候大约有4000万的小微企业，其中仅有3%的企业从银行获得贷款。当时，拍拍贷团队思考这一问题的原因。第一，风险识别控制的问题，银行一直是抵押文化，而小微企业一般没有银行可以接受的抵押资产。国内又缺乏有效的信用体系，让银行去识别这些企业的信用状况，银行识别和管理不了对于小微企业借贷的风险，所以不去做；第二，这些客户对于资金的需求量多的几十万、少的几万甚至还有几千的，而银行放贷审批的手续和流程都非常长，参与的人员也非常多，这就决定了银行单个贷款的审批成本是非常高的。所以，银行要想获利，必须从事大额借贷。对于这两个问题，拍拍贷可以通过他们的技术手段去解决。6年来，拍拍贷研发了自己的反欺诈系统和信用评级系统，解决了信用识别和风险势识别的问题。有点像信贷工厂的流水作业系统，审批成本低，所有拍拍贷可以去做小额信贷。拍拍贷的单笔借贷最小金额为1万元，是全国所有信贷平台中最小的。

拍拍贷在最开始的时候由于没有很好的信用识别方法，它是建立在熟人圈之间的网络借贷平台，通过熟人圈之间朋友的相互介绍不断的扩展，一旦发生坏账，也可以通过熟人圈之间的层层联系找到违约人。后来，随着拍拍贷反欺诈能力的提升，拍拍贷的信用评级系统研发出来以后，拍拍贷逐渐掌握了信用识别和风险控制的方法，拍拍贷开始从事陌生人之间的借贷。现在，拍拍贷平台的借贷基本上都在陌生人之间。

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【关键词】小微企业 互联网金融 决策优化

网络信息技术在商业活动中越来越广泛的运用，促进了传统商业模式的改变。随着电子商务的发展，互联网金融模式在社会经济中不断普及，小微企业逐渐建立起适应自身的信贷模式，为小微企业突破发展瓶颈提供了一条路径，并对传统金融模式造成了一定的冲击。与此同时，这种全新的、尚待完善的金融模式也存在不少风险，小微企业必须找出对策来应对这些不可忽视的问题。

一、小微企业的发展现状及融资难原因分析

（一）小微企业的发展现状

金融危机和接踵而至的欧债危机给小微企业带来严峻的挑战，很多小微企业在客观及主观原因的双重打击下举步维艰甚至宣告破产。同时，随着人工、原材料、房租等价格的升高，又使得幸存下来的小微企业面临成本快速增长的困境，小微企业的发展前景显得很不明朗，这些因素导致很多金融机构不愿贷款给他们。难以解决融资问题，小微企业就无法扩大经营规模和进行有效的改革创新，迫使其只能原地踏步。因此，解决融资问题是小微企业面临的首要任务[1]。

（二）融资难原因分析

小微企业之所以面临这样的局面，有其自身的原因，也与金融机构和相关政府政策有着诸多关联。

1.自身的局限性。小微企业自身有很多难以突破的局限性。首先，小微企业规模小，层次不高，市场竞争能力弱，在不稳定的市场环境中缺乏足够的抵抗力。其次，小微企业有限的管理水平，不健全的管理机制（如在财务范畴，普遍存在不规范的操作，易滋生逃税漏税现象），又加大了小微企业在申请贷款时的难度。此外，小微企业没有太多的固定资产可以拿去抵押，使它们在申请贷款时常常难以获得审核通过。

2.金融机构的无奈之选。金融机构愿意选择大企业提供融资服务，是因为大企业有较高的信用度，雄厚的物质资金实力。而对于小微企业，金融机构提供贷款不仅得不到较高的收益，复杂的程序也加大了办理贷款时的成本。同时，小微企业在信用度和发展性上的不稳定性，使得金融机构在考虑风险性时，尽量排除与小微企业的合作。这些因素导致小微企业在融资大环境中始终处于被动的劣势地位。

3.相关政策的缺失。一段时期，国家很多的税收优惠政策都是针对大企业的，而没有切实地为小微企业谋到福利。扶持政策的缺乏，使小微企业一直面临着税收的沉重负担，发展受到限制。目前，我国对促进小微企业发展还没有形成一套完整有效的管理体系，也缺乏特殊的扶持政策和真正面向小微企业的金融机构，政策优惠方面处于劣势的小微企业难以难找到更好的发展出路[2]。

二、互联网金融模式的发展意义及创新

（一）互联网金融对促进小微企业发展的意义

互联网金融的诞生，为小微企业的发展注入了血液，激发了活力。目前，我国正处于国民经济发展的转型期，小微企业的灵活性和易塑性使其在经济转型中大有可为，潜力巨大，是国民经济的潜力股。首先，小微企业能够积极调动全民创业的积极性，发挥市场经济更大的优势。其次，小微企业的发展使民生问题得到了改善，为剩余劳动力创造了就业机会，减轻了社会的负担。此外，小微企业也为大众提供了更为丰富商品和服务，满足了人们多元化的消费需求。

（二）互联网金融模式的创新

1.网络联保模式。网络联保是互联网金融模式中的常见模式，它由三个或者更多的小微企业组成。这些小微企业之间有良好的合作关系，也有牢固的信任关系，他们之间的融资联盟完全出于自愿，并愿意为彼此担保，然后以电商平台的方式向商业银行申请贷款。融资额度由几个企业以联盟的需要进行协商，每个企业都对联盟可能产生的债务负连带责任，每个企业根据自身的资产能力还清贷款。电商平台的作用是为小微企业的联盟和贷款提供平台帮助，同时也增加了小微企业本身的信用度[3]。

2.网络信用池信贷模式。这种模式要求小微企业的网络信用度要好，电商平台不仅是借款人，同样也是贷款人。电商平台将很多信用好的小微企业放在网络信用池里，按照他们的需求，电商平台可以以其自己的名义对小微企业发放贷款。在这种模式下，小微企业是独立的，一旦出现信用问题或违约情况，就要对电商平台偿还贷款，而电商平台有连带责任，对偿还商业银行的债务负责。

3.善融商务平台。与阿里巴巴相似，建设银行通过平台的建立为客户服务。个人商城与企业商城是其主要项目，除了向个人提供服务以外，还向小微企业提供信贷方面的服务。它是小微企业之间的循环贷款，有抵押物作保证。这种模式可以帮助小微企业进行贷款申请，也可以在企业网银的支持下使用。

4.人人贷。缺少资金且信用度低的小微企业可以运用人人贷这种模式，其以第三方电商平台为依托，将银行与需要借贷的小微企业创建联系。这种模式下，不需要抵押物，只需提供企业信息、银行的信用报告等，电商平台对相关信息进行汇总后，整理给资金提供方，保证程序上的完整。

三、互联网金融模式的决策优化

（一）小微企业层面的决策优化

网络联保模式中，小微企业要注意融资联盟成员的信誉度、数量和效益。当融资额度过大或过小的时候，要尽量减少或者增加额度，各成员之间的风险等级应该大体相当，以此来进行相互监督。

（二）电商平台层面的决策优化

电商平台的网络信用体系要不断完善和发展，清楚各小微企业的信用度，并对此进行分析，以降低小微企业的违约风险，在还款能力有保证的情况下，实现企业的效益。

（三）商业银行层面的决策优化

商业银行要有风险预警机制，贷款前，商业银行要对电子商务和小微企业进行相应记录，避免出现虚假情况。一旦有违约现象的产生，要把该企业拉入黑名单并及时进行曝光。

四、结束语

小微企业作为国民经济发展的重要力量，有其不可替代的作用。在小微企业发展的诸多矛盾中，融资问题是主要的矛盾。互联网金融模式为小微企业融资提供了新的路径，电商平台、商业银行与小微企业相互联系、相互促进的发展模式发挥了其应有的价值，对促进国民经济发展带来新的动力。同时，应当看到，互联网金融模式会衍生出的一定的风险问题，需优化决策、合理规避。

参考文献

[1]晏妮娜，孙宝文.面向小微企业的互联网金融模式创新与决策优化[J].科技进步与对策，2014，3（7）：74-78.

[2]李晓宇，陆昕.探讨面向小微企业的互联网金融模式创新与决策优化[J].时代金融（中旬），2014，3（9）：35-36.

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关键词：地方性商业银行；网银支付；发展战略

中图分类号：F830.5 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2012（5）-0046-04

网上银行在我国经过十多年的快速发展，已初具规模，成为各大银行争夺市场的有力武器，基本上形成了以国有银行、股份制银行以及外资银行为主体的竞争格局，而资源少、起步晚的地方性商业银行在竞争中处于劣势。2011年，中国电子商务市场整体交易规模达到7万亿元，同比增长46.4%，电子商务交易额连创新高对在线支付产生了巨大需求，为网上银行业务实现快速发展培养了深厚的土壤。人民银行网上支付跨行清算系统在全国范围内推广上线，为地方性商业银行网银系统与各大中型商业银行网银系统互联互通提供了平台，也为地方性商业银行大力发展网银业务提供了机遇。通过深入调查16家商业银行网银业务发展的基本情况，本文剖析地方性商业银行网银业务发展面临的机遇和挑战，探索适于地方性商业银行发展网银支付业务的战略和路径。

一、地方性商业银行网银支付业务发展现状分析

（一）地方性商业银行网银建设起步晚、业务发展相对滞后

中国银行于1996年投入了网上银行的开发工作，其后，招商银行、建设银行、工商银行也随即推出网上银行服务，中国网上银行逐步发展起来。2002年底，大中型商业银行均已开通网银业务，并通过总行一点接入网上支付跨行清算系统，而以北京银行为代表的地方性商业银行是从2003年9月开始陆续发展网银业务。而甘肃省地方性商业银行网银发展明显落后于发达省市，兰州银行于2010年下半年开始办理网银业务，并于2011年初接入网上支付跨行清算系统；甘肃银行尚未建立网银系统。地方性商业银行网银处于发展的基础阶段——“基本的网上银行”，主要是将传统的银行柜面业务克隆到互联网上，实现方式遵循传统业务的流程规定和制度，该阶段的网上银行更像是自助式的网络柜面终端。而大中型商业银行网银已处于第二发展阶段——“可定制的网上银行”，根据用户信息对用户进行群体划分，并设计相应的网上银行产品。相比之下，地方性商业银行网银系统的建设和发展滞后于大中型商业银行，难以满足支付业务不断发展的需要。

（二）网银业务竞争激烈，地方性商业银行在夹缝中求发展

大型商业银行凭借在传统银行业务领域积累的资本实力、资产规模、网点数量、客户资源和社会认知度等方面的优势，在网上银行业务领域体现了很强的竞争实力。据艾瑞咨询和易观智库数据显示，2011年，大型商业银行网银账户数占全国的81.5%，网银交易量占全国的82.1%。股份制商业银行在全国范围内迅速推广网银业务，很快占据了一席之地，弥补了网点资源不足的限制，综合竞争力在不断增强。以招商银行为例，依托于其优异的个人金融业务基础，以及多元化和个性化的个人网银服务，使其网银业务在股份制商业银行中表现突出，2011年，招商银行个人网上银行账户规模占全国个人网上银行账户规模的10.3%，仅次于工商银行和农业银行。地方性商业银行网银业务量占比很小，经营范围局限于当地，尚不具备全国范围的影响力。数据显示，全国地方性商业银行的网银账户、交易规模市场份额均不足全国的10%，而甘肃省地方性商业银行网银账户、交易规模不到全省的3%。

（三）地方性商业银行网银对柜面业务的替代率较低

目前，各大中型商业银行网银系统整合了几乎所有的传统业务，同时提供网上支付、移动支付等新兴服务。根据各银行2011年年报和《2011年中国电子银行调查报告》数据显示，2011年大型商业银行网银对柜面业务的替代率均超过62%，招商银行和民生银行网银对柜面业务的替代率超过80%，大大降低了人力资源成本、减轻了网点柜面压力。而地方性商业银行网上银行业务仍以基础业务为主，对传统经营依赖性依然较强，除北京银行、宁波银行等少数银行能达到大中型商业银行的水平外，大多数地方性商业银行网银柜面替代率为50%左右，主要业务以查询、转账、缴费等业务为主，网上银行对柜面业务的替代效果并不明显。

（四）网上支付跨行清算系统应用推广较为缓慢

网上支付跨行清算系统可实现各商业银行网银系统的互联互通，跨行资金汇划实时到账，为地方性商业银行提供了与大中型商业银行提供了平等竞争的平台。2011年，网上支付跨行清算系统清算资金量占全国网银交易金额的0.07%，截止2011年底，直接接入网上支付跨行清算系统的银行业金融机构为120家，其中地方性商业银行98家，而地方性商业银行通过网上支付跨行清算系统处理的业务笔数占总笔数的14.68%，清算资金量占总量的15.66%，业务发展较为缓慢，对地方性商业银行网银业务发展的支持作用并不明显。

二、地方性商业银行发展网银支付业务的SWOT分析

地方性商业银行网上银行的发展面临多样的金融环境变化，主要包括网上支付跨行清算系统上线、非金融机构支付牌照发放、手机支付发展以及第三方支付首次获批进入基金领域，金融环境的变化给地方性商业银行发展网上银行带来了机遇，网上银行应用场景将更加广泛，技术标准将日益完善；同时也给地方性商业银行发展网上银行带来了挑战，大中型商业银行占据绝对优势的市场格局难以改变，而第三方支付将涉足更多银行垄断领域，对网上银行业务形成冲击。

（一）优势分析

1、经营机制比较灵活，组织结构相对简单。地方性商业银行实行现代企业经营理念，具备比较健全的激励和约束机制，经营机制比较灵活多样。比起大中型商业银行从总行到支行的多层结构，结构相对简单的地方性商业银行发展网银业务可以轻松实现“统一管理、统一规划、统一需求、统一系统”。

2、有成功的信息化建设模式可以借鉴。信息化建设方面，各大中型商业银行对网上银行、电话银行、手机银行等信息化服务渠道进行开发和升级，这为地方性商业银行信息化建设提供了成功经验和借鉴模式。

3、具备良好的政策、经济和文化环境。一是监管部门高度重视银行业信息化建设，2011年出台的《中国银行业信息科技“十二五”发展规划监管指导意见》为地方性商业银行网上银行发展指明了方向；二是电子商务的爆发式增长是网上银行快速发展的重要推动力，2011年中国电子商务市场整体交易规模达到7万亿元，同比增长46.4%；三是个人财富的增长以及多样化的金融需求为网银支付创造了前提，2011年全国个人网银交易规模同比增长43%，约占全国网银交易总额的20%。

（二）弱势分析

（1）网点规模限制业务发展。与大中型商业银行相比，地方性商业银行规模的不足将制约网上银行客户群的有效扩大。受用户消费习惯和网上金融环境的制约，网上银行业务的开展在一定程度上依赖物理网点的支持。尤其是较复杂的投资理财业务，需要和银行工作人员进行面对面的沟通。网点不足必将在一定程度上限制网上银行业务开展。

（2）创新水平有待提高。近十多年来，地方性商业银行尽管取得了快速发展，但其业务经营的广度和深度不够，业务创新远没有达到预期的目标，创新业务占地方性商业银行营业收入的平均比重不超过10%，不能成为拉动业务和业绩增长的主导因素。

（3）专业人才相对短缺。网上银行业务发展需要大量的专门人才，而银行间激烈的人才争夺造成部分人才的流失。大中型商业银行有巨大的人力资源储备，人才的不足将制约地方性商业银行网上银行业务的发展。

（4）技术投入不足。在确保资金安全和提升用户体验方面，地方性商业银行的技术投入不足，网上银行互动性较差，用户体验较难提升，以致部分地方性商业银行通过网上支付跨行清算系统办理的支付类和信息类业务超时现象严重，影响了业务的实时处理和客户资金的及时到账。2012年8月，甘肃省3家地方性商业银行的支付类业务超时率均高于4%，4家地方性商业银行的信息类业务超时率高于10%。

（三）机遇分析

1、网银用户对网银的满意度提高。满意度的提高得益于两方面：由于网银支付自身安全性和便捷性的提升以及各商业银行对网银产品的创新使用户的多样化需求得到满足，网银用户对最常使用的网上银行满意度也随之上升。

2、网上支付跨行清算系统实现网银系统互联互通。发展网上银行是地方性商业银行突破机构网点限制、缩短与国内外商业银行差距的有效途径。对地方性商业银行的支持体现在：一是为地方性商业银行提供了与大中型商业银行平等竞争的平台和机会；二是实现了实时跨行转账和跨行账户查询，促进地方性商业银行提升网银服务水平；三是地方性商业银行通过接入网上支付跨行清算系统，可进一步拓展网银支付业务种类。

（四）威胁分析

1、大中型商业银行的垄断格局难以打破

网上支付跨行清算系统将网银互联，但大中型商业银行出于自身利益的考虑设置技术门槛，不支持与地方性商业银行客户签订授权支付协议和账户信息查询协议，导致网上支付跨行清算系统参与者之间部分业务无法实现互通处理。截止2011年底，网上支付跨行清算系统直接参与者中不能发起和接受借记业务的银行有19家，其中地方性商业银行16家，不能发起借记业务的银行有12家，其中地方性商业银行9家，支付业务办理受到影响的地方性商业银行合计25家，占直接接入网上支付跨行清算系统的地方性商业银行的25.5%，导致这些地方性商业银行只能被动接受其他银行机构通过网上支付跨行清算系统发起的网银借记业务和账户查询业务，只能被他行查询、为他行支付。

2、第三方支付的优势地位难以改变

2011年，人民银行发放了107张《支付业务许可证》，支付宝、财付通、银联等第三方支付企业获准从事支付业务，目前第三方支付在市场上的优势地位仍然难以改变。而地方性商业银行发展网上支付业务大多为项目驱动型，是为了配合地方经济发展的具体需求，而不是主动发展网上支付业务，而且地方性商业银行是否发展网上支付业务，很大程度上取决于其发卡量，只有用户规模足够大，银行才会更加重视网上支付业务。由于目前绝大多数地方性商业银行网点较少，经营范围仅限于当地，用户数量很难在短时间内达到一定规模，加上网银系统建设较晚，不利于网上支付业务的进一步发展。

3、手机银行对网银支付形成冲击

2011年，手机银行进入快速发展阶段，手机上网大环境逐渐形成，移动互联网产业链趋于健全，用户习惯也逐步养成。各大银行积极推广各项手机银行业务，开发创新应用，提升用户体验，同时开展各种优惠活动，手机银行的进一步发展对地方性商业银行的网银渗透有一定的削弱作用。

三、地方性商业银行网银业务发展的路径探讨

网上银行已成为银行业金融机构的主要分销渠道，面对同业之间激烈的市场竞争，地方性商业银行可以凭借网上支付跨行清算系统提供的平台，大力发展网银业务，丰富业务种类，拓展业务领域，增强自身竞争实力，在网银市场上占据一定的份额。

（一）重视网银业务发展，加快网银建设步伐

根据《2011中国电子银行调查报告》显示，2011年，我国网上银行业务实现了持续增长，个人网银用户对网银的使用深度不断增加，企业用户对网银的使用率和活跃度得到进一步普及，成为很多企业日常运营的首选。面对如此巨大的发展潜力，地方性商业银行应积极调整发展思路，根据自身条件选择网银系统建设途径：一是具备软硬件条件、技术研发实力较强的，可自主开发建设网银系统；二是软硬件条件和研发实力较欠缺的，可基于农信银资金清算中心或城商行资金清算中心共享网银系统的方式建设网银系统，克服技术研发弱势、站在一个比较高的起点、在短时间内建设自己的网银系统。

（二）以用户为中心，突出个性化服务

只有正确把握网上银行的定位，才能更好的利用网络渠道，推广银行产品。地方性商业银行网银业务发展应向第三个发展阶段——“个人化网上银行”努力，建立以用户为导向的系统、应用结构、程序和策略，用户可实现自助服务、产品选择和决策支持，银行可以收集并了解用户的消费习惯以及他们愿意使用的服务方式，并对用户进行细分，然后提供针对某用户的、专有的产品和服务，该阶段的网上银行建立的是“真正以市场为导向，以用户为中心”的贴身服务，可提高用户的忠诚度，加强银行的竞争力。充分借助微博营销、邮件营销等新兴的网络营销方式，突出个性化服务，个人网银重点改善用户使用体验，优化理财服务，渗透日常生活；企业网银重点增加企业理财、国际贸易结算、电子商务等服务，多挖掘中上游产业的结算需求。

（三）完善系统功能，丰富业务种类

地方性商业银行在建设网银系统时要认真权衡安全性与易用性二者之间的关系，要把资金安全和方便客户放在首位，二者不可偏废，利用技术手段确保网银既安全又易用。根据网上支付跨行清算系统统计数据显示，地方性商业银行目前办理的网银贷记业务基本都是汇兑，网银借记业务通过网上支付跨行清算系统办理的不足2%，而且有25家地方性商业被动接受借记业务，不能主动发起借记业务。地方性商业银行要加强与辖内其他银行业金融机构的合作，通过与其他银行签订授权支付协议和账户查询协议，实现他行账户查询和从他行账户支付，为客户提供便利，改善客户体验，充分发挥网上支付跨行清算系统在小额支付方面的优势。

（四）加强行业间合作，扩大网上支付领域

地方性商业银行接入网上支付跨行清算系统，便可支持网上支付、电子支付、移动支付等新兴电子支付业务。同时，地方性商业银行可以积极与电子商务网站、第三方支付服务组织磋商协作，不必过于担心第三方支付服务组织会抢占银行蛋糕，双方应以一种互利共赢的方式共同推动网上支付和电子商务的发展，利用第三方支付服务组织庞大的客户资源和在市场上的优势地位，扩大网银用户群体，拓展网上支付的领域，还可与电信运营商合作，大力发展手机银行等移动支付业务。

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The SWOT Analysis on the Development of Local Commercial Banks' Online Banking Payment Business

XU Hualong

（Lanzhou Municipal Sub-branch PBC， Lanzhou Gansu 730000）

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1.手机银行。手机便捷和移动的特性,是固定电话所无法比拟的,这些优势使得手机水到渠成的成为了电子银行的一种支付工具。智能手机吋代的来临,无疑又为手机银行的发展起到了推波助澜的作用。艾瑞咨询报告表明,在未来1-2年内中国的移动互联网将迎来爆炸式增长:2010年以来,互联网市场规模飞速增长,2013年中国互联网市场规模预计将超过1千亿元人民币,移动互联网日新月异的发展无疑为手机银行的发展奠定了良好的基础。

2.网上银行。网上银行在银行提高其核心竞争力,推动银行经营结构转型方面扮演着重要的角色。近年来我国网上银行发展迅速,业务规模不断扩大。可以预见的是,随着科技的不断发展,我国网上银行的发展将会更为多样化,同时在业务的设计中更加创新化、人性化将是未来电子银行主要的发展趋势。以淘宝网双十一的销售额来看，300个亿的销售额凸显了网民的力量，商业银行的网上支付功能借助网上商户平台提供服务，各行竞争十分激烈。中商情报网分析师预计未来3-5年网银发展将迎来稳定的增长时期，预计到2015年网上银行交易额将达到3400万亿元左右。

3．电商平台。在马云率领阿里巴巴开始涉足金融之后，“银行系电商”也成了一个新名词，电商与金融的互相渗透逐步成为市场关注的一大新兴事物。建行是率先跨界进军电商的大型国有银行，其创立的“善融商务”早在2012年6月即已开业。作为银行系电商的代表，“善融商务”难免常常被用来与阿里巴巴、京东等传统电商作比较，“善融商务”是建行拟延伸渗透金融服务推出的电子商务金融服务平台，最大特点是“亦商亦融”，平台搭建的目的最后是为企业提供金融服务。不言而喻，银行系电商将迎来多个新形象。

二、电子银行产品的创新

在电子银行中，银行作为“中介”将银行与银行、企事业单位、商业部门、政府部门甚至每个家庭都建立起了密切联系，银行的业务网络触及遍布到社会各个单元中去，它已经成为金融业务与服务创新的主角。面对电子银行业务不断抢占传统市场的发展前景以及带来的中间业务收入，各大商业银行纷纷加大了对电子银行的投入期望得到较大的回报，同时在市场中与银行抢占市场份额的IT行业，电子银行的金融产品和服务创新水平也被时代推动不断提高。7*24小时服务、电子支付、转账、代缴各种费用、理财产品基金黄金买卖一系列服务甚至成为最基本服务需求，各银行纷纷打出自身特色，使产品之间的差异明显，抢占更加具体的目标客户群。电子银行金融创新对金融发展的影响主要体现在以下几个方面：

一是降低公司客户金融交易成本，传统的金融交易需要大量的人力、财力和物力，这就使金融机构的成本增加，客户的负担也间接的加重，“多快好省”的金融产品和服务呼声越来越高，面对公司客户追求更低成本、更多收益的需求，商业银行推出为公司客户提供现金管理方案和投资解决方案，通过银行电子业务创新产品实现。例如建行的“百易安”、现金管理系统等，通过灵活的接入方式（专线、互联网、callcenter等），实现主机直连、客户终端，“一点”接入，全球共享的方式，实现内置部分客户财务管理功能，全面降低客户管理成本，并且能够提供跨商业银行现金管理服务，实现集团资金的跨行集中管控。

二是个人客户及家庭客户金融服务更加便捷轻松，电子银行创新减少了结算资金的占用，银行端减少的人力物力节省下来为客户提供更优质、快速的服务。面对个人客户已不能满足“足不出户”进行金融交易的需求，更多特别是年轻客户群体寻求更快、更简单的支付方式，从原来的银行账号密码逐渐转变成图片、二维码等支持智能手机的支付方式，例如建行的手机银行客户端，增加了“摇一摇”功能进行查询信息，与微信、陌陌等社交工具相呼应，让银行服务更加“好玩”和人性化。

三是电子银行创新使银行的管理更加科学准确。有效风险防范和现代金融机构实现科学管理的现实需求，使得信息资源充分和正确使用更加重要。信息技术与网络技术使得商业银行信息技术研发部门从原始的技术支持保障转变成了业务创新盈利的重要部门，是增强竞争力和提高金融机构的经营效益的重要环节。同时，管理者也可以借助电子银行系统对金融事务实施全面监控，在“大数据”时代充分利用信息数据，实现对银行的科学管理。

三、对商业银行电子银行业务发展的建议

然而，新兴技术日新月异变化的同时，银行业能否在各种支付手段变幻的今天赢得并稳住自己的市场，还应拭目以待。面对应接不暇的支付手段，央行前期叫停的二维码扫描支付和虚拟信用卡支付，商业银行应该观望还是向前冲刺已成为包括消费者在内激烈讨论的话题。在此背景下提出以下三点建议：

1.建立电子银行产品风险防范体系。网络安全问题已成为制约很多网民使用网上银行最重要的因素。安全问题是网上银行业务最关键的问题之一,网络的开放性和共享性在给人们生活带来了诸多便捷的同时,也使得网络较易遭受攻击。安全的交易环境是保证网上银行安全运营的前提,这就要求商业银行在增强自身风险防范意识之时,要完善网上银行风险防范体系。首先,商业银行要加强自身员工网络安全的意识，建立良好的业内职业操守，防止客户信息的违法贩卖和泄露，同时加强网络基础建设,防止黑客对数据库的侵入。其次，银行与新闻媒体有义务加强对客户的风险控制教育,比如在客户接触金融交易的开始环节提示安全用卡常识，保管好各种相关信息，向社会公众介绍犯罪分子利用网上银行使得客户资金蒙受损失的各种手段,以提高客户识别风险的能力。

2.监管部门出台新兴电子银行产品的监督机制。随着第三方支付平台的成熟与发展，互联网金融使传统金融边界也在日渐模糊，虽然央行、银监会和证监会等监管机关对于互联网金融技术和互联网服务模式的创新上，总体上持积极鼓励的态度，但是随着央行下发紧急文件《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码（二维码）支付等业务意见的函》，暂停了支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品后，在互联网金融行业的创新与监管之间的博弈再一次成为业内人士讨论热点的同时，由于中国目前在互联网金融领域的相关立法几乎呈空白状态，因此央行以及监管机构暂定某些互联网金融产品也是出于维护金融秩序。例如虚拟信用卡突破了现有信用卡业务模式，在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究，在客户安全方面仍存在一定漏洞，电子业务发展的同时不仅仅只提供便捷而忽视监管。

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“如果银行不改变，我们就改变银行。”马云的这句话几乎成了互联网金融的第一口号。类似的，还有据传出自比尔·盖茨之口的“传统银行如果不改变，就是二十一世纪快灭亡的恐龙。”这句话伴随着互联网金融热度的上升而被广为传播。有意思的是，与此同时，其真实性也受到越来越多的质疑。但无论如何，人们应该注意到，两句“名言”都预设了同一个前提——银行不改变。在科学技术飞速发展的今天，传统银行业真的是一潭死水、僵化不变吗？经历了半年多互联网金融的概念“冲击”，作为传统金融领域的代表，银行业又是如何看待互联网金融的？

“颠覆”or“再包装”？

与互联网行业的其他概念一样，互联网金融不长的发展历程中，充斥着诸如“颠覆”、“消亡”之类充满侵略意味的词汇。舆论似乎已经将传统银行业“生死对手”的角色赋予了互联网金融。

中国农业银行电子银行部副总经理杨宇红却并不这样认为。在她看来，目前的互联网金融，更像是对传统金融产品的一种“再包装”。

“再包装”，听起来似乎不够“高端”，效果却出人意料。以互联网金融的标志性产品——“余额宝”为例。尽管在专业人士看来，余额宝并没什么本质上的创新之处，连天弘基金副总经理周晓明也表示：“大家把余额宝捧得挺高，但它本身没什么大不了。普通的货币基金，搭载到大家习以为常的支付平台，唯一的创新就是所谓嵌入式直销，把货币基金直接放到支付账户里，但也就是一张纸的距离。”但正是在余额宝捅破了这张纸之后的五个月内，天弘“增利宝”的规模从0元扩张到1000亿元，投资账户数接近3000万，跃居国内最大规模货币基金，相当于国内全部78只货币基金总规模的近20%。如此“包装”效果，令人震惊。

余额宝的价值在于，通过对金融产品的重新包装，大大提升用户体验，正所谓“新瓶装旧酒，卖给原本不喝酒的人”，这对于银行无疑是一个很大的启发。更重要的是，由于并不缺乏客户，银行的理财产品门槛通常较高（例如，银行推出的理财产品均有每笔5万元或以上的起点要求）。互联网金融给银行提了一个醒：是否忽略了海量的入门级客户？此外，杨宇红认为，中国传统教育存在对于理财理念的教育缺失，而以余额宝为代表的互联网金融产品给全民做了这方面的基础教育。

借鉴互联网金融模式，

优化自身产品服务

在杨宇红看来，互联网金融是网络与金融相互融合的产物，是传统金融行业与开放、平等、协作、分享的互联网精神相结合的新的金融服务业态。虽然这一领域迎来了越来越多的参与者，但目前竞争仍主要集中在理财与融资两项业务上。近期舆论则更多集中在理财业务上。“基于我们的了解，目前互联网企业对于理财业务发展主要有两种思路：一是渠道变现，充分利用自身客户优势与渠道优势，相关理财产品，实现客户的聚集与规模效应；二是自有品牌，充分利用自身在互联网领域的影响力，与相关金融机构合作，推出极具个性的理财品牌，冲击和颠覆客户的传统理财观念，产生了一定的市场影响。”农行也借鉴了互联网金融产品中的特色和亮点，将其应用于对自身产品的优化上，取得了不错的效果。以农行的“自动理财”为例，事实上，这类产品并非农行独有，各家银行都推出了类似的产品。但在今年，借鉴互联网金融的模式，农行对其进行了优化完善。例如：在开放时间内赎回可实时到账，并且通过农行网上银行、手机银行均可完成；签约后只需首笔扣款5万元，即可在“单笔最高金额”和“留存最低金额”之间自动投资，降低了投资门槛；实现了“隔夜理财”等。杨宇红表示，“自动理财”的推出，目的是优化用户体验，满足用户的碎片化理财需求，降低投资门槛，实现“自动化”理财。这一产品将目标客户定位为经济实力较弱的年轻人群以及工作忙碌无暇理财的人群，在推广方式上由原来的主推线下转变为完全线上推广。这一转变，迎合了目前“碎片化理财”和“懒人理财”的主流诉求，取得了较大的市场反响和知名度，产品签约率较之前提高了近5倍，交易金额提升了3.3倍。

此外，农行还借鉴互联网电商模式，开辟了理财专属区域，在门户网站建设了“理财e站”，将农行的理财产品优势与电子渠道优势有效结合，为客户提供全流程、便捷、专业的在线理财体验与服务，并通过强化理财业务的联动，保证柜面渠道与电子渠道、对公业务与对私业务、产品展示与交易操作等的有效协同，实现客户从浏览、决策到交易的无缝平滑过渡。

以优化用户体验为核心，

加强电子银行建设

为最广大的用户提供更加方便快捷的使用体验，是互联网金融的重要特点。作为互联网时代银行面向用户的前台，银行门户网站成为用户感受银行服务体验的第一窗口，其重要性不言而喻。以优化用户体验为核心，农行从平台、渠道、流程、业务、产品等入手，为客户提供更加个性化、人性化的服务。

具体来说，电子银行部制定并实施了电子银行用户体验长效机制及工作规则，将用户体验引入电子银行的日常功能设计、产品开发、流程优化等环节。在新产品研发、新功能上线以及新服务推出时，由专门的用户体验执行团队组织内外部客户进行测试与验证，保证用户体验执行效果。

以理财业务为例，除去上文提到的“理财e站”外，农行还推出了“互动e站”，以目前客户熟知与熟悉的社交网络为模板，为客户与客户的沟通搭建线上交流平台，方便客户进行分享与沟通。并引入了专业的理财师入驻该平台，为客户提供“7×24”的线上理财咨询服务，为客户打造全天候、零基础、无障碍的理财氛围。此外，农行在其门户网站还推出了信用卡在线申请、个人贷款申请等在线申请功能和覆盖生活领域的充值缴费、网上购物、机票旅游、电影票等栏目，迎合了互联网时代的客户行为习惯，取得了良好的效果。以信用卡在线申请为例，目前客户通过农行网站申请信用卡的数量已经与一家分行接受申请数量相当了。农行的目标是在门户网站打造一个涵盖理财、消费、生活等方面的“金融专营店”，使其在未来成为客户金融生活的中心。

业务创新与风险控制并举

互联网金融的快速发展，在为客户带来方便快捷的服务体验的同时，也埋下了潜在的风险。今年下半年，就在互联网金融不断升温的同时，各类金融安全事件也频频发生，其中一个显著特点是移动终端成为犯罪分子作案的新渠道。此外，一些互联网企业在推出产品时往往夸大收益、回避或弱化风险，从而误导客户，一旦产品出现问题，给客户造成的损失很难挽回。

银行在风控领域优势明显。“银行推出的产品，首先要确保稳定性。银行更注重风险防范和客户的资金安全。我们不会在收益和风险方面去误导客户。”杨宇红表示。

互联网金融时代，风险控制变得异常重要。然而，由于技术飞速发展，新的技术漏洞不断暴露，导致金融犯罪手法花样翻新，而相当一部分客户的防范意识和相关知识没有相应提高。因此，目前的金融风险控制形势仍然十分严峻。对此，农行电子银行部也下大力气做了针对性的调整部署，包括：建立常态化风险评估机制；强化风险全流程管理；提高风险管理的规范化水平；不断丰富安全控制手段等。

借助渠道优势，服务农村金融

互联网金融关注低端客户，而中国最庞大的低端金融客户群体无疑来自广大农村地区。如果能进一步提高农村金融服务水平，充分发掘潜在需求，释放农村金融市场的巨大潜力，其影响将远远超过金融领域。作为在这一领域深耕多年的传统企业，农行在发挥自身渠道优势的基础上，借助互联网金融的新兴思维和工具，未来将通过自己的努力为促进农村金融发展贡献更大力量。

在渠道产品创新方面，农行取得了令人瞩目的成绩：在自助金融领域，研发并推出了适合县域地区投放的自助服务终端和“智付通”系统；在电商金融领域，切实帮助企业解决资金管理、采购销售等一系列问题，推动农业企业电子商务进程和农产品现代物流体系建设；在网络金融领域，研发推广电子银行离行式注册系统，完善电子渠道“惠农卡”的相关服务功能，并推出面向农村地区对公客户以及中小企业客户的“智锐版企业网银”；在移动金融领域，在深入研究移动支付产业发展态势的基础上，开展SIM-PASS、手机刷卡器以及膜卡支付等模式的业务试点，改善农村地区支付服务环境；在语音金融领域，持续优化电话银行“金益农”服务，并建立了“3+3”客服体系，切实解决客户在使用过程中的问题。

互联网金融的发展将推动农村支付体系建设，为农产品走进大市场提供了现实途径。此外，对数据的跟踪与分析，将有效解决农村社会征信体系的缺失的问题。这些都让人们对农村互联网金融的发展前景充满期待。

进一步提高服务水平，

抢占未来数据制高点

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关键词：经济新常态；民营银行；挑战；发展策略

一、引言

当前，我国的金融生态面临多重困局，信贷规模快速地增长，而实体经济却面临资金短缺，中小微企业融资困难等，这些金融生态所面临的困境与经济的稳健发展所产生的矛盾日渐凸显，可见，我国现有的金融体制还存在缺陷。而随着经济新常态的提出，金融体系将被更加严格监管，银行系统会更加有效，与此同时，要让其保持长期健康的发展，需要将民营银行作为补充。民营银行将视角定位于服务社区、中小微企业以及三农，这在打破目前国有大行垄断局面的同时，也缓解了中小微企业的融资难题，真正发挥金融的中介职责。

二、经济新常态下民营银行发展面临的挑战

近年来，互联网发展势头迅猛，并正在逐步与金融业相互结合，目前，我国有5家试点民营银行，其中，微众和网商银行均有互联网公司入股，属于互联网银行。各银行面对互联网金融的压力正在积极应对，与此同时，民营银行作为银行业新星正在崛起。面对行业变革的大环境，新起步的民营银行必然将面临较大的生存压力和挑战。

（一）市场激烈的竞争压力

2014年7月三家民营银行获得批准，其中腾讯集团是徽众银行的一个股东。依托腾讯这个互联网公司的客户资源以及其社交平台，使得徽众银行的一大优势就是拥有海量数据的支持，可以对客户的信用质量以及行为等各种问题及时做出深入分析，更加准确地反映消费者的消费习惯和相关金融服务需求，从而有针对性地挖掘潜在客户，将客户范围扩展到全国市场。而现在民营银行刚成立运行，依赖股东的优势支持策略是正确的选择，但除了腾讯这样的大股东，其他股东的客户资源及优势有限，在民营银行不断发展的过程中，其可以依赖的股东优势资源范围在不断缩小，这必然会面临激烈的市场竞争。而且，相较于商业银行而言，民营银行在网点数量、客户积累、风控技术等各方面都处于劣势，可见，未来的民营银行发展必将面临更大的挑战。

（二）高资金成本

相较国有银行和股份制银行而言，民营银行的创办风险较高，加上其信誉担保相对薄弱，这就使得其运营成本比其他股份制和国有银行高很多。不仅如此，民营银行成立之初，依靠存款吸金相对困难，这必然会导致其过度依赖理财产品等渠道吸收资金，资金成本升高无可避免。此外，受限于规模、网点渠道、信用等因素，民营银行的普通存款占比将远低于银行业平均水平，从而民营银行只能依靠产品创新程度、工作人员营销能力以及在市场中的信誉度等综合业务实力，显然，对于刚起步的民营银行来说这些方面均不占优势。为此，民营银行也只能靠更高的产品利率来获得更快发展，而这样必然会将资金成本进一步抬高。

（三）国有及股份制银行机构所带来的下沉压力

目前，国有银行及股份制银行在大城市的遍布发展已经很难超越，所以民营银行的主战场及发展重点方向必然放到农村及社区，面向中小客户和社区居民的布局潜力更大，在降低成本迅速扩大网点布局的同时可以贴近中小客户。但与此同时，中信、兴业、光大、浦发等股份制银行已经对农村及社区市场有所行动，对其发展战略进行了初步制定和布局，占据先发优势。并且随着国家对有关政策规范的逐步明确，这将促使社区、农村银行战略走上更加规范的发展道路。可见，目前民营银行面对大型银行的下沉压力，其业务空间会越来越小，面临的挑战也不可小觑。

三、经济新常态下民营银行发展策略

目前民营银行试点刚开始运行，而未来要想有广阔的发展前景，必须要建立专业水平较高的银行业标准。所以，民营银行必须对银行业的大形势有正确到位的认识，在此基础上对银行业在发展中的问题进行认真总结，找到自身优势所在，从而立足于银行业，重点推进以下四个方面的工作。

（一）民营银行应将农村作为主战场

目前来说，银行业在城市的发展已经比较完善，民营银行想要在城市扩大吸引新客户，难度相对较大，所以为了茁壮成长，其定位目标必须放在农村、社区等地区，农村、社区的银行网点数量较少，服务质量及网点布局有较大的提升空间，所以民营银行应立足于农村，为“三农”领域、中小微企业和社区服务。通过在农村地区的充分布局并发挥其优势，打造便民银行，使这部分居民的金融需求得到有效满足。随着其业务模式、规模以及数据信息逐渐成熟，再逐步扩张到大城市。

（二）民营银行应依托大数据，积极进行产品创新

民营银行的重点发展方向是中小微企业，而信用类贷款则是每个银行必须的突破口。贷款发放重点是面向企业，而对企业的信息必须充分掌握才能对其信用状况进行准确判断，这就必须依赖民营银行对数据的挖掘、分类和整合。而腾讯等互联网公司作为民营银行的股东就是其优势所在，它们拥有相当庞大的客户群体，掌握着海量交易数据和信息，在技术支持下，必然可以最大可能地将这些客户群体转换为银行客户，从而对大量线上的商户给予信贷支持，并逐渐进行自身业务扩张。与此同时，还可以降低民营银行整体成本，并通过积极进行产品创新，优化业务流程，真正满足客户及企业的个性化需求，实现业务的发展壮大。

（三）不断推进利率市场化进程，积极建立显性存款保险制度

市场化进程中的价格机制能够提高社会资源优化配置的效率，与此同时，也是实现金融自由化的一个重要前提，虽然目前我国利率市场化的改革在不断进行提速，但很明显，其步伐仍然缓慢。而现在，利率仍处于非市场的条件下，鉴于利率机制在资源配置中的重要作用，这必将制约民营银行的资金来源。同时，利率管制又不能太严格，否则将会提高吸纳资金的成本，所以必须不断推进利率市场化进程，实现民营银行的持续稳步发展。与此同时，民营银行毕竟是银行，要对存款人的利益进行保障，而显性存款保险制度，作为解决银行风险问题的基础，应该高度重视。

四、结语

综上所述，新常态下民营银行的设立和发展相较国有银行及股份制银行而言虽然占有优势，但也面临诸多挑战。民营银行健康长期发展是一个很复杂的系统金融改革工程，其发展空间非常巨大，希望通过民营银行的设立可以缓解中小微企业和“三农”所面临的融资困境，也开拓我国金融健康发展的另一片蓝海。但由于其刚起步，困难必不可少，政府应积极进行制度创新，适度放开民营银行的业务范围，并不断寻求适合民营银行的发展策略，使其能够在良性的外部约束环境中茁壮成长。（作者单位：西安财经学院）

参考文献：

[1] 李亦博，乔海曙.基于金融生态学视角的我国民营银行发展研究[J].南方金融，2014（05）：18-21.

[2] 卢福财，张荣鑫.民营银行的现实问题剖析及发展路径――基于顶层设计下的渐进式视角[J].财经科学，2014（01）：1-9.

[3] 陆珉峰，汪祖刚.商业银行应对经济新常态的对策选择[J].河北金融，2015（05）：5-8.

篇9

——与大众关系最密切的互联网金融产物

模式概述：

移动支付是允许用户使用移动终端（通常是手机），对所消费的商品或服务进行账务支付的服务方式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。

移动支付主要分为近场支付和远程支付两种，所谓近场支付，就是用手机刷卡的方式坐车、买东西等，很便利。远程支付是指：通过发送支付指令（如网银、电话银行、手机支付等）或借助支付工具（如通过邮寄、汇款）进行的支付方式，掌中充值，掌中视频等属于远程支付。

主要机遇：

移动支付的门槛较低，相关厂商获得支付牌照后，进入这一领域并不困难。厂商不仅可以从支付业务中赚取支付手续费，还能获得交易双方的信息数据。后者将成为厂商进一步开展金融业务的重要基础。因此，某种程度上可将移动支付看作互联网金融这一庞大系统的触角末梢。因此，不同企业处于各自目的，纷纷杀入移动支付领域，也让这一领域成为今年互联网金融热潮中最火爆的部分之一。近期，拥有全金融牌照的平安推出了旗下“电子钱包”，让人们对明年这一领域的发展抱有更高的期待。

面临挑战：

移动支付产业链较长，产业链上各厂商又都是各自领域内的巨头，因此，协调产业链上下游的难度可想而知。目前来看，电信运营商、金融机构、互联网公司都企图在产业链中占据主导。而电信运营商和互联网公司由于占有支付终端和场景，成功的可能性较大。激烈的竞争已经展开，支付清算领域的风波就是一个典型的例子。

点评：

移动支付的低门槛吸引了众多企业的加入，但产业链打通的难度较高，决定了这一领域最终会形成巨头主导的局面。而这些巨头，在布局产业链的同时，也早已将目光投向了更加长远的未来——支付的平台化。

代表企业：支付宝、银联商务、中国移动

小微贷——中小企业的福音

模式概述：

在当前迅速发展的互联网金融中，小微贷正在成为最大的热点。小微贷既是银行业的焦点，也是互联网行业的焦点，典型地体现了网上网下融合的产业新趋势。

从阿里小贷到苏宁、京东等企业提供的供应链金融，越来越多的互联网企业把手伸到了针对中小企业的小微贷领域。

以苏宁电器为例，通过管理上游合作伙伴的完整供应链流程，可掌握其资金流、物流和商流等多维度信息（供应商的存货将保存在苏宁仓库/苏宁易购代替供应商收取销售款），在采购、物流、仓储体系间闭环运作，能够把不可控的金融产品风险转化为供应链业务上的可控风险，总体风险可控。

在这个过程中苏宁充当的角色并非放贷者，而是一个担保人。通过与银行合作的模式，用信用及应收账款为抵押，让供应商能够获得银行贷款，从而缩短账期。

与苏宁和京东的运作方式不同，阿里巴巴则成立了自有的小额信贷公司，为其旗下的B2C平台即淘宝和天猫的客户提供订单贷款和信用贷款，同时也为B2B平台客户提供阿里信用贷款。阿里巴巴也已经获得国内首张电子商务领域的小额贷款公司营业执照。

主要机遇：

网络小微贷平台核心优势是因为它拥有电子商务平台积累的庞大的客户资源、客户交易行为数据，并基本实现了通过云计算平台对客户信息的充分分析、挖掘，而且还可以对客户信用水平和还款能力进行准确、实时地观测和把控。

以互联网企业为代表的非传统金融机构进入小微贷款领域，为行业提供了新鲜血液，所带来的新的征信手段，为传统金融机构开展业务创新提供了思路。

面临挑战：

对小微贷来说，决定发展的关键，不完全在战术和业务层面，而在决定产业和生态格局的体系构建上。做小微贷的核心是要解决信用可获得性问题。这决定了小微贷体系的重心在征信体系上。

点评：

在表面的热闹之下，小微信贷业务中老生常谈的难点仍然存在，亟待解决。如果无法在技术手段、业务模式方面进行根本性的创新，小微贷只是一块外表诱人却让人无从下口的蛋糕。

代表企业：阿里小贷、苏宁小贷、京东供应链金融

互联网金融产品——网络理财各种“宝”

模式概述：

余额宝，是面向阿里巴巴电商平台上各种用户（包括买家与卖家）的第三方基金销售平台。用户将自己支付宝中的资金转入余额宝账户，后者中的资金平时用于投资金融产品，而当用户需要用钱时，可直接从余额宝账户提取。

百度百发，则是百度携手基金巨头华夏基金推出的首款理财计划。该产品由百度金融中心与华夏基金联合推出，目标年化收益率高达8%，采取限量发售的方式，由中国投资担保有限公司全程担保。“百发”最低投资门槛仅为1元，售后支持快速赎回，即时提现，方便用户资金流入流出。

主要机遇：

余额宝类产品的优势在于渠道，拼的不是客户的“质量”，而是数量。正是这种思路，造就了天弘基金的奇迹。这也是百度、新浪纷纷推出类似产品的初衷。

面临挑战：

余额宝的教育与示范作用有目共睹，但在此基础上让类似产品真正变成企业赚钱的利器，还要有一个相当漫长的过程。

点评：

尽管在一些银行业人士看来，余额宝的贡献仅局限在“让老百姓认识货币基金”的层面。但从更广泛的意义上讲，正是余额宝，让广大公众接触到了“互联网金融”这一新生概念。“丝理财”的观念也因此深入人心。也许传统金融机构并不屑于去和余额宝争抢“丝用户”，但余额宝传递出来的以人为本的服务理念，绝对是值得相关人士重视与深思的。

代表产品：余额宝、百度百发、腾讯现金宝

P2P网贷——“普惠金融”的最佳体现

模式概述：

P2P网络贷款（Peer-to-Peer Lending），主要是针对那些信用良好但缺少资金的个人或小微企业主，他们通常没有担保或者抵押金额，借款金额通常为几千到几万元。

在寻找合适投资渠道的投资者，通过P2P网贷平台，使用信用贷款的方式将资金贷给这些有借款需求的人。P2P平台负责对借款方的信用水平、经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行考察，并制定一系列的交易规则来保障双方的利益。P2P平台的盈利主要来自服务费和利差。

目前国内的P2P借贷有担保和不担保的区别。“不担保”即平台不承诺保障出资人的本金，不承担借款人违约带来的损失。这种模式直接复制了P2P网贷的欧美模式，该模式下的网贷公司风险控制能力弱，投资风险比较大，投资收益较高。在我国信用体系还未健全的阶段，难获得投资人的青睐。

“有担保”是指P2P企业自备风险准备金，或者与担保机构合作，承诺保障投资人的本金甚至利息，这个是目前P2P的主流模式。对投资人来说，这种模式投资风险较低，但对应的收益率也较低。

目前国内的P2P借贷主流模式有下面两种：

线上模式：贷款项目获取、项目审核、交易、放款的全部流程都在互联网上完成。

线下线下结合模式：网络借贷信息及完成放贷，线下按照传统审核完成借款来源、借款审查和贷后管理。绝大多数P2P公司采取的是线上与线下结合的模式。

主要机遇：

对于大批急需跑赢存款利率和CPI涨幅的民间资本来说，P2P网贷提供了一个灵活自主、风险相对分散的投资平台；对于无法提供担保和抵押的群体来说，P2P网贷成本更低、周期更短，大大降低了中小企业的融资成本。

更重要的是，参与P2P网贷的人更为大众化，所引出的巨大效益更加普惠于普通民众。财富分配和资金筹措不再是由少数专业精英控制，普通民众都可以通过互联网进行各种金融交易。风险定价、期限匹配等复杂交易都会大大简化、易于操作，金融活动的大门，最终向所有需要的人敞开。

面临挑战：

除了投资者可能面临的坏账风险，网贷平台自身还有三个绕不过去的风险

信用风险：由于无权威机构托管资金、行业门槛低、法律监管缺失，部分恶意创办的网贷平台利用管理不严的资金托管机构进行欺诈，一旦投资者碰上以欺诈为目的的P2P平台，就会血本无归。

流动性风险：部分P2P平台采用“拆标”的方式，即把长期借款标的拆成短期，把大额资金拆成小额，从而造成了期限和资金的错配，一旦遇到大规模挤兑，极易引发流动性风险。

政策风险：一旦业务流程中实际形成资金池，就踩到了非法集资的红线，政府部门目前对这一块的监管正日益重视。

点评：

互联网正深刻的改变着我们的生活，它力图削减一切中间环节，让交易更加简单、直接，使得微金融呈现出新的发展可能。随着P2P借贷平台的不断完善和发展，在有效的监管下，由于网络信贷便捷自助的操作模式、低廉的费率、双赢的利率和差异化的定价机制等优势，P2P借贷将会实现普惠大众的金融理想。

但市场也必将经过洗牌和行业重组整合，一些中小型网贷公司和违规的企业或被淘汰，“剩者”凭借品牌和渠道大规模聚集资金，链接网贷行业的上下游，形成一个巨大的互联网金融产业集群。

代表企业：拍拍贷、人人贷、有利网、宜信

众筹——造梦先行者

模式概述：众筹的兴起源于美国网站kickstarter。具体指的是，如果你有很好的创意想去实现一个项目，那么就可以通过众筹的网站平台去获得大众的资金支持；达成目标筹款额顺利完成项目之后，你可以给每位投资人有型的产品或者无形的回报。

主要机遇：

众筹为一些无法获得贷款的项目和创意提供了一个开始的可能性，相对于传统的融资方式，只要是公众喜欢的项目，都可以通过众筹方式获得启动的第一桶金，充分贯彻了互联网“开放、平等、协作、分享”精神。

面临挑战：

众人筹资这种方式目前在国内还不能被广为接受，另外由于国内整体信用环境较差，直接导致违约成本极低，投资者还要承担违约的风险。

而且，由于国内知识产权保护意识比较薄弱，好的项目还要面临被山寨的风险。浏览一下比较知名的国内众筹网站，真正具有创意的项目并不多见，更多的是类似于在卖产品，达到团购数目就发货，并且有的团购的还是期货。

由于众筹是面向公众的一种集资模式，如果涉及到股权、红利等回报，按照国内的相关法律，非常容易被扣上非法集资的帽子。

点评：

目前更多人是把众筹网站当成一个营销平台，可以从这个渠道提高知名度并销售产品，很多筹资人并非缺乏资金。作为一种新兴的投资形式，在国内尚不完善的金融环境中，众筹还是有一定的空间。同时，众筹网站由于缺乏法律监管、盈利模式单一，也面对诸多发展瓶颈。

代表企业：众筹网、点名时间、追梦网

金融垂直搜索——金融界的“天猫”

模式概述：

一个中立的平台，类似于金融界的天猫，解决供需双方信息不对称的问题，客户能通过网络查询、了解和选择适合自己的融资贷款方式，最终直接申请到最优贷款。

主要机遇：金融垂直搜索将个人贷款与现有金融机构连接起来，与原来的线下购买相比，网上搜索融资贷款这种方式更加直观、丰富，门槛也相对降低，并能及时根据客户的个性化需求，提供不同的产品组合。

面临挑战：

需要进行小微融资的优质借款人的比价习惯还未养成，市场远没有成熟。此外，搜索平台的产品源受限，金融机构产品本身对于搜索平台并非不可或缺的，但金融搜索平台引擎将产品、盈利来源全部捆绑在金融机构上。

点评：

随着金融产品在线化的蓬勃发展，未来将有越来越多的金融机构提供服务，匹配用户的需求，市场潜力可期。金融“超市”的模式或许可以颠覆传统的借贷方式，取得成功。

代表企业：融360、好贷网

虚拟货币——进化中的生态系统

模式概述：所谓虚拟货币，是指非真实的货币。随着互联网金融迅速发展，各种类型的虚拟货币层出不穷：知名的虚拟货币如腾讯公司的Q币，盛大公司的点券，Facebook币、亚马逊币等，还有今年最火热的比特币。

主要机遇：货币的产生节省了商品买卖的交易成本，摆脱以物易物的繁琐，而虚拟货币在一定范围内比真实的货币更能降低交易费用，能够促进网络生活的便利。

面临挑战：维持货币体系的基本稳定，早已成为各国政府的共识，而虚拟货币因为直接介入到现有金融系统的根基——货币与支付体系，其变革“冲动”最强、力量最大，对传统金融系统产生了最深层次的撼动，而与之对应的质疑和反对也就越多。同时，虚拟货币会面临到网络安全性的问题。

点评：虚拟货币是一种非主流、小范围使用的货币，它更多代表的是未来一种货币发展趋势。但类似于比特币能够行使现实中货币职能的虚拟货币如果不加管制，很可能会对真实的货币体系产生冲击。

代表：比特币

互联网金融的理想状态

谢平教授对互联网金融的定义或许描绘出了其最理想的一种状态：在互联网金融模式下，支付便捷，市场信息不对称程度非常低，资金供需双方直接交易，银行、券商和交易所等金融中介都不起作用，可以达到与现在直接和间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长的同时，大幅度降低交易成本。

在这个定义里，互联网金融的核心是“脱媒”。

在支付方面——移动支付和其他电子支付手段进步整合，证券、现金等金融资产的支付和转移通过移动互联网络进行；支付清算电子化，替代现钞流通。

技术进步降低交易成本。——互联网技术的进步，尤其是社交网络、搜索引擎、大数据技术出现以后，市场信息不对称程度减弱，个人和企业的日常行为可以被充分的记录、查找和分析，并以此为基础构建风险定价模型，信息处理成本和交易成本大幅度降低。

资源配置有效性提升，中介职能弱化——利用互联网技术，能够实现对信息的有效组织、排序、检索，并能有针对性地满足信息需求，市场信息不对称程度非常低，不需要经过银行、券商或交易所等中介。在这种资源配置方式会大幅提升资源的有效性，这是一个最公平的市场，供需方均有透明、公平的机会。

互联网以一种草根的，去中心化的方式，力图摆脱中介对效率的影响，“自金融”时代开启。

谁会赢得互联网金融的明天

但是上文所描绘的这种理想状态在相当长的一段时间内都不太可能实现。新旧力量将在理财业务、在线信用贷款业务、结算业务等领域展开竞争，传统金融面临各种冲击是必然的，但和互联网金融之间更多是一种补充和合作关系。

目前，互联网金融由于缺乏国家信用、管制保护，在征信体系不完善情况下，难以涉足传统银行的批发业务，主要在零售业务中与传统金融机构展开错位竞争，规模有限。互联网金融会分流传统金融机构部分高风险偏好、重视资金回报的存款和理财资金，这类资金往往来自互联网接受程度高的年轻客户群体。这也是互联网金融对传统金融机构冲击最猛烈的领域。

当然，银行等传统金融机构仍然具有自己的优势，如庞大的资源集聚能力与强有力的定价能力，线下交易成熟模式的不可替代性等。对于风险偏好较低的客户，商业银行存款和理财产品仍有绝对优势。

篇10

最近，山东省枣庄市首家社区银行——枣庄银行滕州七彩阳光城社区支行宣告成立。枣庄银行滕州七彩阳光城社区支行共有员工7人，设有4台自助存取款机。营业厅内有网银体验区、手机银行体验区，备有茶水间、儿童游戏区等便民设施。据了解，该银行与传统的银行网点不同，不办理人工现金业务，现金业务主要以自助设备办理为主，为附近5个居民小区的居民及周边市民提供金融咨询、代收包裹、上门服务等，另外营业时间也将延长。作为枣庄惟一一家本土城市银行，近年来，枣庄银行坚持走“服务下沉”的业务营销之路，除新开设的首家社区银行外，另有基层营业网点20余家。鉴于社区居民对金融服务有各种差异化的需求，以及他们所处的地理位置和收入水平相关。因此，社区银行在业务开展中，将根据居民需要提供特色化与差异化的服务，以满足不断变化的消费者需求。

社区银行应提供个性化金融服务

数据显示，2014年，中国消费贷款余额规模约为13万亿元，其中一般性消费贷款规模约为0．4万亿元。BCG（波士顿咨询公司）预计中国消费信贷市场未来将呈爆炸式增长，到2017年，全国消费贷款余额将增长至30万亿~40万亿元，一般性消费贷款规模将达到约3万亿~4万亿元。

《报告》指出，中国消费者对消费信贷产品的认知普遍较为保守，需要加强市场教育。另外，消费者对各类消费信贷产品的偏好与人口特征密切相关。由此可见，随着银行业竞争日趋激烈，小微企业和个人客户开始成为各家银行（包括大型银行）竞相争夺的领域，在此背景下，社区银行已成为传统银行开辟业务的新战场。

所谓“社区银行”，主要是指规模相对较小、业务类型相对传统（以存贷款为主），且比较依赖“关系融资”技术的银行或服务模式。有关资料显示，从世界范围来看，美国拥有数量最为庞大的社区银行群体，在过去20多年中，这一群体已发生了巨大的变化，面临着严重的挑战。当然，在经历众多挑战的同时，我们也能看到社区银行所具有一些独特优势，特别是其所倚重的关系融资模式，在现代银行业的竞争中仍显现出了旺盛的生命力。凭借这种融资模式，社区银行在局部市场（尤其是农村市场）上仍占据主导地位，市场份额远高于大型银行。而同时，在信用风险的控制上，社区银行的表现也全面优于大型银行，坏账成本相对较低。

2013年7月12日美国富国银行成为全球市值最大银行，使工行将蝉联了6年之久的宝座让出。该消息一经传出，中国银行业对"社区银行"发展模式表现出浓厚的兴趣，国内商业银行纷纷摩拳擦掌，试图依靠这种新的同业经营模式，迅速占领市场，从当前激烈的金融同业市场竞争中脱颖而出。当然，目前国内"社区银行"的建设尚处在探索期，由于中西方政治、经济、文化等外部环境的差异，照搬美国"社区银行"发展模式显然无法完全适应国内复杂多变的金融形势，国内"社区银行"虽然面临大的发展机遇，但也面临着一定的困难和风险。因为，随着监管的进一步细化，社区银行的拓展模式和业务范围受到限制。从运营来看，国内的社区银行还缺少对不同社区及服务群体的进一步细分和差异化对待，其产品、服务和品牌与传统银行网点相比也并不具备差异化优势。

另外，目前大多数社区银行处于“跑马圈地”阶段，尚未明确盈利和运营模式，自身能力有所欠缺。根据国际最佳实践，真正的社区银行应提供个性化的金融服务，而不仅仅是传统银行的“网点进社区”。但像枣庄市开办的首家社区银行，在营业厅内设有网银体验区、手机银行体验区，备有茶水间、儿童游戏区等便民设施，并采取与传统银行网点不同的经营方式，主要以自助设备办理为主，为社区居民及周边市民提供金融咨询、代收包裹、上门服务等特色化与差异化的服务形式，可以说不仅满足了不断变化的消费者需求，同时展现出广阔的发展前景。

消费者更看重社区银行快捷与方便

在互联网金融和利率市场化的双重冲击下，商业银行的盈利能力受到巨大挑战。面对利差水平大幅收窄的困境，国内商业银行开始寻找新的利润增长点，向特色化、专业化方向迈进，零售银行成为中小银行重要的转型方向。以往少人问津的社区银行，如今成为商业银行跑马圈地的新战场，中小银行设立社区银行的热情比较高涨。

但有业内人士认为，社区银行的设立和经营目前存在诸多问题和隐患：社区银行“跑马圈地”的传统思维行不通，仅仅依靠单纯的距离优势不足以与其他对手展开竞争，消费者更加看重社区银行的快捷与方便。82％—89％的受访者期待社区银行能够提供一些简单且频繁的业务，如存取款、还款及缴费等日常业务。

目前，大银行的“社区化”转型，正在直接侵蚀社区银行的传统领地。其主要表现有：一是随着竞争加剧，大银行越来越重视小微企业和个人客户的拓展，并以网点、服务的“社区化”作为主要调整手段，并取得明显效果。由于大银行在资金成本以及运营效率上具有较大优势，其“社区化”战略对社区银行的传统领域形成了较大的冲击。二是净息差收窄对社区银行的盈利能力造成较大的负面影响。与大银行相比，社区银行的业务模式相对传统，对存贷利差收入的依赖度较高，这也意味着，社区银行对净利差的变化更为敏感。社区银行的净利差水平尽管高于大银行，但也有收窄的趋势，制约了其盈利水平的提高。三是收入结构单一，影响了社区银行竞争力。社区银行的收入来源有限，非利息收入占比相对较低，这不利于经营效率的提高，与大银行的差距也日益扩大。

同时，城市化水平进一步提高，削弱了社区银行的客户基础。对于机构分布和业务重心主要在小型县域和农村地区的社区银行来说，这一变化意味着客户以及业务机会的持续流失，市场份额也自然受到了较大冲击。另外就是网络金融发展对社区银行也形成了冲击。网络金融的出现极大地拓展了金融机构服务的地理区域，克服了传统银行服务在距离上的不便，由此给存款人提供了更多的转换金融服务机构的选择。在此种新的环境下，社区银行所面对的潜在竞争压力显著加大。由于消费者更看重社区银行快捷与方便，因此，"打铁还需自身硬"，社区银行应进一步完善服务机制，使之成为营运安全、功能齐全的个性化银行，这样才能形成层次鲜明、相互补充的金融服务发展体系。

积极应对推动社区银行健康发展

当前，国内已有多家中小银行陆续开展社区银行服务。以北京银行为例，该行近几年着力打造零售业务服务品牌——“社区金管家”，体现了北京银行努力成为客户心目中的“社区金融服务专家”的服务宗旨。北京银行目前已经建立60多家精品社区银行，例如天通苑支行、官园支行等，这些支行之所以被冠名为社区银行，最主要的原因是其物理网点选址在大型社区内。上海农商行、上海银行等地方银行也已开设了社区银行网点，而长沙银行此前宣布将设立100家社区银行。另据宁波银行人士介绍，其社区银行网点数量已经达到29家，未来还将加大社区网点发展力度。

对社区银行趋之若鹜的，除城商行之外，还有股份制银行。渤海银行第一家社区银行——北京紫玉山庄金融便利店正式对外营业后，短短几天时间，北京紫玉山庄金融便利店便成功吸收5000万元两年定期存款及确定1200万元个人生产经营贷款，并有多位居民前来咨询、办理卡业务。此外，中信、平安、华夏等股份制银行均已积极采取行动。光大银行相关负责人表示，该行计划今年内推出200家社区银行网点。“社区银行可能是未来银行业的重要发展方向之一。”业内专家表示，预计未来中国的银行业可能会出现兵分两路的情况：将有一路“朝上走”，主要做大客户，做高端客户，搞国际化经营；还有一条路“朝下走”，做社区银行，扎根基层，深挖小微企业。