商业银行发展策略范文

导语：如何才能写好一篇商业银行发展策略，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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概述

所谓的网上银行，就是指银行在Internet技术的辅助下，向客户提供传统银行的服务项目，例如开户、销户、对账、查询、转账、信贷、投资理财等等，通过网上银行，客户不再受到时间与空间的限制，可以随时随地对活期与定期存款、支票、信用卡以及个人投资等进行管理。目前，网上银行的发展主要分为两种模式，一种是以互联网为依托的电子银行，这类模式下银行具有无形性，又被称为“虚拟银行”。另一种模式则是基于现有的传统银行，通过互联网来卡站传统银行的服务。

相比于传统银行业务，网上银行的优势非常突出。首先，传统银行业务的开展会受到时间限制，而网上银行则不存在这一问题，客户可以随时获取快捷的服务，银行与客户之间的距离进一步拉近。其次，传统银行的经营理念、营销模式以及经营战略与网上银行存在很大的出入。再者，在网上银行模式之下，银行服务成本得到大幅度降低，银行对软件与硬件的开发与维护得到升级，费用有所降低，面向客户的成本也得到控制。此外，通过网上银行，银行的客户群体得到扩展，规模经济的实现范围得到扩大。

商业银行发展网上银行的重要意义

有利于扩展经营途径。在信息技术不断发展的背景之下，人们日常生活与工作中对网络的应用越来越与普及，通过信息手段来实现消费与支付的途径也越来越广泛。站在商业银行的角度来看，网上银行业务群体数量呈现递增趋势。此外，网上银行有利于我国商业银行跨区域经营的发展，该模式能够有效控制运营成本，并且扩大了金融服务领域。在传统条件下，银行显然是难以随时随地与客户接触并提供相应的服务项目的，而网上银行打破这一瓶颈，使得商业银行经营途径得到有效扩展。

有利于推动商业银行业务创新。在信息技术的辅助之下，网上银行得到快速发展，传统金融业务得到全面改进，并逐渐趋于电子化与信息化，金融衍生品与金融创新得以丰富，银行业务创新领域也不断拓展，同时新业务操作模式的建立也得到足够的技术支持。从某种程度上来讲，网上银行使商业银行业务创新得到推进，其中理财类金融工具的发展尤为突出。

有利于取得竞争优势地位。随着我国加入WTO，外资银行入驻数量不断增加。这些银行的优势就在于企业客户与优质个体客户发展十分强大，并且有的远程金融服务可以通过网络来得到实现，他们不需要设置过多网点，并且不存在缺乏大众信誉度的问题。由此可见，对于我国商业银行而言，除了要重视传统业务领域的竞争，网上银行业务的发展也十分关键，这是取得竞争优势的重要途径。我国商业银行必须对网上银行业务的发展予以高度重视。

有利于推动商业银行信息资产建设。我国商业银行的优势在于政府信用的支持，具有较好的社会信用基础。为此，网上银行业务的推广具有可靠的平台与机遇。借助此优势，我国商业银行的信息资产建设可以更加高效、快捷。

商业银行网上银行发展的影响因素

网络安全问题。在网上银行应用系统中，往往无法避免存在漏洞或者缺乏严密的防范措施，这就使得部分不法分子可以对他人账户进行非法入侵，转移他人资金，进而导致网上银行的安全面临严峻挑战。总体而言，网络安全问题可以分为网络欺诈、病毒破坏以及黑客入侵等三种。其中网络欺诈指的是不法分子利用信息技术手段，对用户的网上关键信息进行窃取，例如身份证号、银行登录账号与密码等等，进而对用户资产进行非法占有。病毒破坏则是不法分子对电脑病毒程序加以应用，对银行系统进行破坏，并以此完成数据的窃取与资金转移。而黑客入侵则指的是黑客对互联网的开放性特点加以利用，对系统缺陷进行针对性攻击，进而对网络安全构成威胁。

网上银行操作问题。网上银行操作问题主要是通过以下几个方面得到体现：客户端业务操作是否出自本人、客户端凭证的有效性是否确实、客户端私人密钥泄漏与否以及是否顺利传递交易指令等。在商业银行中，这些操作问题往往会带来纠纷，对银行形象构成威胁。因此，针对这些风险，必须采取有效应对措施予以回避。

网上银行的收费问题。网上银行经营的一大优势就在于成本低廉，甚至不会产生成本。然而，在网上银行业务发展不断推进的背景之下，网上银行收费问题开始暴露出来。比如全面收费导致部分客户开始流失，或者收费没有完全匹配服务，收费标准的权威性也难以得到认可，此外网上收费也会带来一些纠纷。就银行效益而言，为了使正常运转得以维持，使经济效益得到保障，银行有必要收取一定费用。然而，网上银行收费问题却导致客户源逐渐流失，因此必须对此应予以重视。

商业银行网上银行发展策略

加强客户使用网上银行业务的意识。站在商业银行的角度来看，就本质而言，网上银行业务的发展就是拓展网上银行的目标客户群。网上银行的实质就是以实体商业银行为依托，对互联网加以利用，向客户提供在线金融服务。因此，为了实现目标客户群的拓展，关键就在于对客户使用网上银行业务的意识与习惯的培养。目前，我国商业银行在网上银行业务的推广方面主要依靠的形式包括减免费用、免费限期使用、优惠商户、绑定使用以及专属理财产品等等。其次，对金融服务环境的改善也是商业银行对客户群进行培养的重要途径，这是由于客户兴趣在很大程度上受到银行金融服务水平的影响。基于允许范围，对商业银行网点进行增设，密集营业网点布局，使银行自助设备的投放量增加，并配备相关人员支持业务开展，为客户提供指引，通过自助设备开展一系列业务操作，如此金融服务环境就可以得到有效改善，在自助办理业务的过程中，客户也能够感受到其优势，进而有利于客户业务办理离柜率的提高，同时在该模式下客户对网上银行的使用意识也得到培养，对银行电子化金融服务的信息可以逐渐积累起来。

强化网上银行业务营销。在我国网络经济不断深化的背景之下，相对来讲网络用户对网上银行的使用在数量上依然不具有绝对优势。究其原因，是由于网上银行业务缺乏足够的市场认知度。在全天候24小时营销模式下，金融服务业务的开展必须要商业银行对营销进行强化，采取有效策略以支持网上银行业务的推广与普及。为了实现这一目标，首先必须坚持绿色金融的营销理念，对网上银行加以大力推广。人们对绿色环保的关注度很高，而普及网上银行业务对于商业银行资源的节约无疑是一条重要途径，由此可以使业务无纸化得以实现，并且银行行政业务的审核费用也可以得到控制。站在绿色金融的角度来看，网上银行业务的营销，对于客户的意识需求而言具有更强的适用性。其次，商业银行应做好宣传，在主要网点设置视频设备，并将网上银行业务流程及其操作进行展示，在工作人员的引导与协助下，帮助客户进行网上银行业务的自助办理。之后对网上银行业务进行简单的宣传，如此客户对其的认识就可以得到深化。此外，银行必须加强展业团队建设，并深入到客户群与企业当中，做好相关活动，对网上银行进行宣传与讲解，并向客户进行网上银行业务操作的演示，使客户对网上银行的优势有所体会。

加强战略合作，对网上银行金融软件设计进行更新。为了确保客户偏好得到满足，就必须确保网上银行提供的金融服务软件具有全面的功能以及简单的操作。为此，我国商业银行与外资银行展开战略合作具有重要意义，特别是在软件技术方面的支持非常关键。应对成熟、先进的网上银行金融软件设计开发技术加以借鉴与引进，并且建立专门的设计部门，加强专业人才队伍建设，提高商业银行软件设计开发水平。应以电子金融工具的操作特点为依据，对金融技术软件进行不断的更新，促使网上银行提供的业务趋于全面化与便捷化。

丰富网上银行金融工具种类。网上银行业务在我国商业银行中的发展，必须依靠丰富的金融工具。一方面，金融工具的创新有利于网上银行支付灵活性的提升。在延伸了创新金融产品的背景下，金融服务不断趋于多元化与信息化，不同的金融产品销售渠道也得到丰富。其中线上销售、企业网上银行以及先进管理平台的整合就是比较常见的途径。另一方面，传统银行金融工具在电子化改造之下，业务办理效率与质量得到提升，客户能够获取更加优质的服务，经营管理成本由此得到有效控制，银行收益水平得到提升。

加强网上银行业务安全操作。网上银行业务的开展过程中受到网络安全威胁的几率很高，网络会传递与划拨大量的经济信息与资金，一旦遭受病毒入侵，那么就会造成严重的后果。并且不可否认在业务操作中会面临软件技术问题以及操作故障，因此必须对安全性问题予以高度重视。银行必须针对计算机网络安全系统进行大力建设，具体包括相关电脑识别系统的防护系统、高级别的安全Web应用服务、安全证书、数据加密、通讯安全控制技术等等。如此才能够使信息安全得到保障，确保资金不会遭受威胁。

做好对网上银行的金融监管。与传统商业银行业务不同，网上银行将其向电子化的金融产品与服务进行了转化，并且与部分金融衍生工具和金融创新有一定的联系，因此现行金融管理体制与监管政策出现空白在所难免。针对这一问题，央行也制定了一系列规定以强化对网上银行业务的监管。我国商业银行如果想要让网上银行发展趋于良性、健康，那么央行对其监管力度的强化具有十分重要的意义，这是对商业银行网上银行业务个环节技术标准进行规范的重要途径。

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从商业银行视角看开展投行业务的必要性，目前基本形成了共识：中国商业银行有必要发展投行等新兴中间业务，以应对金融脱媒、国际竞争的挑战，并通过规模经济、范围经济进一步提高银行盈利能力、实现利润最大化。

（一）金融体系存在薄弱环节

从历史和现状看，中国金融体系存在薄弱环节。根据可获得的数据和研究,金融体系的资金分配可以认为是无效的:20世纪80年代中期至2005年的大部分时间内，我国的投资资源的分配并没有促进全要素生产率的提高（CSIS，PetersonInst.，2008;OECD，2005；邵一华、马庆国，2001）。金融系统资金分配无效，重要表现形式就是小微企业融资难，轻资产企业融资难；重要原因，是系统内商业银行间接融资方式比重过高、角色定位单一,权益类投资主体作用偏低甚至缺失。

（二）传统商业银行角色难以弥补薄弱环节

在中国金融体系中，商业银行间接融资长期以来处于主导地位，但其难以有效解决小企业融资等难题，难以有效弥补金融体系的薄弱环节。商业银行基于资产负债表管理下提供债务性融资，这决定了其必须遵循稳健的经营理念、较低的风险偏好和严格的风控标准。向高风险、高成长性的企业等提供债务融资方面，并不是传统商业银行的长项，为这类企业提供资金的另有其人。企业从创设到稳定经营，一般经历创业期（Start-up）、成长期（InitialGrowth）、稳定扩张期（SustainedGrowth）三个阶段。一般只有到达扩张期以后的企业，才更多地以债务融资方式从商业银行获得贷款或公开发行股票募集资金。

（三）金融体系完善需要商业银行角色转变

健全而有效的金融体系，需要量大面广、实力雄厚、多元化的投资主体，而不仅仅是“一家独大”的商业银行。我国金融市场经过多年发展，目前VC、PE、企业设立的产业投资（并购）基金等各类主体逐渐完善，但是其年投资额仍远小于商业银行新增贷款余额，且在客户资源积累、人力资源配置、网点分布等方面，与商业银行相差甚远。因此从完善金融体系角度看，也需要商业银行在传统角色基础上，通过发展投资银行业务、资产管理业务等进一步丰富角色定位，发挥自身客户资源优势、资金优势，为强化薄弱环节提供支持。

二、商业银行投行业务发展面临的内外部约束

（一）外部监管对经营范围的约束

2014年《国务院关于进一步促进资本市场健康发展的若干意见》首次明确证券期货业务可在符合条件的其他金融机构之间展开，原则上有条件地放开了商业银行从事证券业务。但在实际运作中缺乏相关的具体法规制度，商业银行投行业务只是从事投行业务价值链上的几个环节，商业银行难以真正获得范围经济、规模经济。商业银行投行业务不能直接从事证券承销、证券交易等业务，其业务范围主要包括：财务顾问类业务，债券承销类业务（主要限于债务融资工具承销业务，资产证券化的发起、承销及创设顾问业务），以及类信贷业务（包括银团贷款业务，重组并购业务，项目融资业务等）。资产管理业务在国内外商业银行中，一般为与投行业务平行的独立业务类型。

（二）市场制度不完善对投行业务拓展的制约

市场制度不完善、市场规制不规范，往往使得投行业务的价值无法得到真实展示，导致商业银行投行业务的优势无法得到充分体现，相关业务拓展受到制约。具体而言，企业上市顾问是商业银行替代证券承销的投行产品，但实践中受环境的影响，一直未得到充分发展。商业银行因信贷等业务的联系，对拟上市企业有更全面的了解，理论上有助于提高承销商的“价值鉴证（Valuecertification）”质量，但由于中国承销商声誉机制欠缺（梁琪、余峰燕，2014），商业银行介入证券承销行业并不具有执业质量优势。

（三）商业银行业务体系对投行业务发展的影响

商业银行的投行业务，最初大都脱胎于信贷等商业银行业务（以下简称商行业务）。商行业务体系对投行业务的作用具有两面性：一方面商行业务为起步阶段的投行业务提供了客户资源、风控体系等方面的有力支持，特别是在类信贷投行业务领域；另一方面，随着投行业务快速发展、业务品种的不断丰富，为商行业务设计的资源配置方式、风险控制体系、组织架构方式等，已在一定程度上对投行发展形成了制约。具体体现在以下方面：一是发展投行业务的指导思想，特别是商行业务与投行业务的关系定位的指导思想。应对商行业务的市场竞争、适应客户的全方位金融需求，是商业银行开展投行业务的重要推动因素之一。债务融资工具承销等投行业务，在实践中与商行业务形成了良性互动，为商行业务特别是其中的公司业务发展，提供了有力支持。但如果过于强调投行业务对商行业务的支持协助作用，而忽略投行业务发展本身就是商业银行经营转型的重要组成，容易将手段（投行、商行业务联动整合）与目标（发展投行业务）相互混淆，导致投行业务商行化、投行业务公司业务化。二是商行业务风险管理文化对投行业务风险控制的影响。投行业务脱胎于商行业务，其风险管理理念、控制手段等，不可避免受商行业务风险控制体系的重大影响，特别是类信贷投行业务。但从根本上看，商行业务与投行业务运作机制不同，面对的风险因素各异。如果过于强调甚至简单照搬商行业务风险管理要求，容易导致投行业务信贷化，不利于培育和强化证券承销、证券创设等投行业务能力。三是商行业务资源配置方式对投行业务发展基础的影响。投行业务在人员、编制等资源配置方面一般直接沿用母行原有体系，也顺理成章地继承了业务线“条条”弱、分行层级“块块”强的地区事业部制架构，不利于组建跨部门、跨层级项目团队，不利于实现有效的总分行联动、跨部门联动，这也是导致基层行出现“高端投行业务财务顾问化，财务顾问业务息转费化”的重要原因。此外，投行业务在资源配置的量方面相对商行业务存在明显不足，用工机制、薪酬机制向商行业务看齐，与投行业务特点脱节，难以为投行业务发展提供扎实基础。

三、商业银行投行业务发展的策略

商业银行投行业务发展，在确定将其打造成商业银行新的业务板块、金融体系内权益类融资主要参与者的目标下，应充分重视外部环境给予的机会、形成的约束，充分尊重结合商业银行内部传统因素的影响，确定有取舍、分步骤的明确策略。从商业银行内部环境看，将原有运作模式、风控体系等等彻底推倒重来，既不现实也不经济。应该在承认中国商业银行投行业务发展路径依赖的基础上，依托商业银行在客户资源、客户评估、贷后管理等优势，建立与其他业务协同发展的策略：加强与传统商行业务联动，获取范围经济；加强与资产管理业务联动，发挥资金优势。

（一）依托传统商行业务，找准产品创新点，推动类信贷投行业务稳健发展

一是以项目融资业务为基础，积极研发并参与政府引导基金、产业投资基金、PPP项目，与传统信贷业务各展所能服务实体经济；二是以并购重组顾问业务为基础，积极研发并参与混合所有制改革项目、企业资产重组项目。

（二）发挥商业银行信用风险管理和债券投资方面的优势，做大做强债券创设和债券承销业务

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在当今社会，传统业务的经营风险逐渐加大，为适应社会发展，商业银行创造出了一种新的利润增长点――中间业务。但由于同业之间的恶性竞争、国民的传统观念、行业经营等因素影响，使得我国的商业银行中间业务发展缓慢。

【关键词】

商业银行；中间业务；发展现状；原因；发展策略

外资银行加入竞争后，就传统业务方面，它们尽管在经验丰富、创新能力强和营销能力强，对于我国这样一个文化传统观念浓厚、制度背景深和政策制定等都不熟悉的情况下，外资银行想要在传统业务方面与国内商业银行竞争，运营成本和各方面风险高，收益率可能比国内银行小。虽然如此，但是对于它们在技术科技、人才培养、产品种类等方面的比我国更优秀，国有商业银行要迎接外资银行挑战，不仅要在传统业务上继续保持，还要重视中间业务的发展。

一、基本内涵和概况

中间业务不会直接形成债权债务关系，极少动用自己本身拥有的资产，而仅仅以中介或的角色为公众提供相应的服务，形成银行的不同于利息类的收入业务。一般可分为四类：第一类，日常担保风险业务。第二类，贷款业务。第三类，金融原始和衍生工具投资咨询业务。第四类，传统中间业务。

二、发展过程中的各类问题陈述

（一）目标不够明朗化，获取的利润颇低

我国大部分商业银行在发展中间业务过程中，不是以利润最大化为主要的目标，而是恶性竞争只是为了拉拢客户，为了取得客户固定的存款，而轻视中间业务的收入。使得收入利润不高。

（二）定价原则的不明确，机制的不完善

中间业务发展的快慢程度很大程度由定价系统决定。我国中资商业银行中间业务产品定价管理在思想、机制和定价方法上存在许多不足。这些缺陷使得中间业务的定价规则混乱不堪，不能与实际相符合。

（三）经济法律法规不够人性化和规范化

经济法律的部分的条例使得中间业务主要分布于银行和非银行金融机构相互层叠的经营范围，我国现有的经济法律法规限制了商业银行中间业务的市场空间的拓展，阻止了进步的步伐使得中间业务产品无法达到综合性水准。

（四）我国金融机构的传统思想影响中间业务的提升

虽然近些年来，商业银行开始对中间业务进行关注，但是由于传统经营思想使得仍以资产、负债业务作为业务发展的着重点，将它视为银行的本源和主业，对未来中间业务的发展空间和战略地位未能充分了解，使之不能良性发展。

（五）创新产品品种的缺乏

大多数银行还是依赖传统业务，总的来说，中间业务以劳务型、低收益为主，知识含量高、收益高的中间业务品种很少，很少能将信息、技术、人才等结合起来为客户提供高水平中间业务服务。

（六）综合型的高素质人才市场空缺

中间业务需要金融创新，需要运用网络信息技术和其他科学技术更需要掌握先进科技手段的复合型人才。我国人才培养缺乏综合性导致使商业银行有些技术性高、附加值性高的业务难以进行。

三、应对上述问题的具体策略

（一）制定具体原则，提高业务利润

商业银行经营目标与企业一样都是为了利润达到最大，所以人民银行应与政府应该针对不同的中间业务确定各自合理的收费定价标准，以切实保证银行正当的收益途径。银行自身也应该积极的履行自己的责任与义务。

（二）优化金融市场和法规体系

为了使我国商业银行中间业务更加具有竞争力，必须加快金融体制改革步伐，创造中间业务发展空间。

（三）传统观念转换，深入了解中间业务

调节好中间业务与传统业务的关系，认识到它本质的联系使两者能够相互依存，相互促进，形成一个相辅相成的完整体系。

（四）形成科学合理化的定价机制

积极发挥中国银行同业协会的作用，体现同业协会的宗旨，制定统一规范的收费标准，建立系统化定价机制，创造一个公平、合法、公开的市场氛围。

（五）加快产品创新的速度和培养高素质现代化人才

随着我国市场经济体制的完善和金融市场的发展，商业银行业可以尝试去提供具有一定的风险性，具有较高的信用性和融资性的中间业务来活跃市场经济，同时也应该逐步培养与之相适应的多面型人才。

（六）改变传统经营理念，落实实践之路

我们需要正确认识传统业务与中间业务的关系，调整战略战术和工作方式，培养银行职工对中间业务的重视度，为开展中间业务创造有力环境。可以实行考核制，奖励与惩罚并行机制来提高员工积极性和创造性。

参考文献：

[1]程恩富.现代政治经济学

[2]颜慧娟.商业银行中间业务发展浅析[J].河北金融，2012，（9）

[3]雷婷.推动我国商业银行中间业务发展的对策研究[J].商业现代化，2012，（25）

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以农行某一级支行为例，该支行辖内共20个网点，其中80%的网点地处乡镇，是典型的县域商业银行。近年来，该一级支行电子银行业务实现了超常规、跨越式发展。客户总量年均增长率达到60%，交易规模年均增长率超过50%，电子银行业务收入年均增长率超过30%。渠道建设、产品创新、品牌推广也取得长足进步，成功构建了网络金融、语音金融、移动金融、自助金融和电商金融等五大在线金融服务体系，电子银行已成为全行金融交易和客户服务的重要渠道。

（一）客户群体不断扩大，交易规模持续攀升。

该支行各类电子银行客户从3年前的5.5万户，增长到27.8万户，其中各类个人电子银行客户合计26.9万户，各类企业电子银行客户合计0.9万户，客户规模稳居同业同级支行前列。2014年全行电子渠道交易量和交易额分别达到1350万笔和47.2亿元，分别为三年前的3.7倍和4.9倍。

（二）设备投入稳步增加，分流效果日益显现。

该支行现金类自助设备达到149台，自助服务终端47台，智能支付终端2866部，其中县域地区自助设备已达到全行总量的70%。电子渠道交易量占比由三年前的63%增长到84%，年均增长11个百分点。

（三）经营效益持续提升，价值贡献逐年递增。

该支行2014年电子银行收入达到1141万元。截至2015年3月末，已实现收入282万元，同比增幅达13%，在全部中间业务收入中的占比逐年递增，对稳定中间业务收入增长发挥了重要贡献。

（四）组织体系更加完备，风控能力明显增强。

电子银行组织体系得到加强，电子银行队伍进一步壮大，为全行电子银行业务发展提供了有力保障。电子银行规章制度建设卓有成效，风险防范意识不断强化、手段日益丰富，电子银行各项业务依法、合规运行，业务经营和管理基础不断夯实。

二、电子银行业务发展中存在的问题

商业银行电子银行业务进入了发展明显加快、成效明显提升的重要阶段。电子银行功能不断健全，市场基础日益壮大，对全行产品营销的牵引力、客户服务的支撑力不断增强，为经营转型和改革发展做出了突出贡献。农行县域支行电子银行业务虽然取得了飞速发展，但总体上仍处于转型发展阶段，还存在一些薄弱环节和突出问题。

（一）思想认识有待提高。

在一级支行，尤其是县域网点，对电子银行业务的战略意义尚未形成共识，一些员工对电子银行业务重视不够、定位不明，营销能力不强，不少员工没有充分认识到电子银行在提升全行核心竞争力、品牌影响力和价值创造力中所发挥的重要作用。

（二）发展质量有待提升。

电子银行业务虽然整体规模较大，但因县域支行面对的多为县域以下的客户群体，客户整体文化素质不高，尤其对新兴的电子渠道产品接受程度相对较低，因此活跃客户比例还不是很高，个人电子银行活跃客户占比约在20%左右。收入结构尚不合理，约80%的收入依赖支付结算业务，网络理财、融资信贷等高附加值的新兴业务占比较低。

（三）体制机制有待理顺。

电子银行业务在综合绩效考核中的比重相对较低，产品计价标准不高，员工收入上未能充分体现。队伍建设相对滞后，专业人才不足，经验不丰富。电子银行协同发展机制尚未形成，跨渠道应用推进缓慢。

三、未来电子银行业务发展的策略

（一）彻底转变思想观念，加强业务培训。

一方面，重点抓好支行各部门负责人这个业务管理的“头”，通过晨会、办公会、电子银行业务分析会等形式，在不同层面、不同场合以不同的方式向各部门负责人灌输电子银行发展理念，使之清晰认识到电子银行业务在分流柜面压力、节约经营成本、竞争中、高端客户等方面的优势。另一方面，电子银行业务作为在不断升级完善中的新兴业务，产品的更新、功能的完善较快，必须加强培训，提高电子银行产品营销的针对性和提高电子银行从业人员的售后服务技能，进而做好客户的营销和引导工作。通过开展电子银行业务培训，进一步提高客户经理及员工电子银行产品营销、受理咨询服务和技术支持能力。

（二）有效提升客户质量，做到量质并举。

正视地域差异，针对辖内的电子银行不动户和睡眠户进行二次营销和服务，将不动户清单分门别类下发到营销人，要求精心策划、周密部署、制定措施、落实责任、包户到人、限时唤醒。针对个人网银客户使用过程中反映的问题，非现场不能解决的问题，及时上门服务或向上级行汇报取得支持。同时注重大堂经理、客户经理对新开户客户的识别、引荐，积极向客户介绍企业网上银行查询、转账付款、账单打印和理财功能，让客户切实体会到电子银行的快捷和方便。通过上门演示和售后服务联动机制，强化电子银行产品应用推广，提升电子银行客户质量。

（三）横跨部门深度合作，力争协同发展。

一是注重电子银行在三农业务中的应用。电子银行可以有效弥补农行服务三农资源上的不足，是农行争夺三农金融市场的有力武器。首先，加快智能支付终端系统改造，优化和全面推广助农取款功能，支持“惠农通”重点工程建设，提高金融服务空白地区自助设备覆盖率。其次，推广应用电子银行离行式注册系统，在惠农卡办卡环节提供电子银行现场签约服务，并加大电子银行体验机在县域的投放力度。第三，拓展电话银行服务三农的方式和功能，逐步推广客服中心涉农贷款的贷后管理外呼业务，增加农户小额贷款业务的借款、还款、贷款试算和查询等人工协同交易。第四，加快移动金融服务三农建设，根据手机支付的产品特征，尽快增加农户小额贷款、农资农具直销、农产品收购、涉农保险等多种支付服务功能。第五，加强电子商务服务三农力度，面向农业产业化龙头企业推广资金管理、投资理财、供应链融资等中高端服务，面向涉农商品流通企业搭建流通支付体系，面向县域小企业提供套餐结算和在线融资等特色服务。二是注重电子银行在公私营销中的联动。充分发挥在线营销的优势，与其他营销资源紧密配合，形成板块有机联动的营销机制。首先，强化组合营销。对公部门和零售部门要交叉营销各自的产品，客户部门和产品部门要不断推出适合市场需求的特色产品，努力将客户转化为全行产品的客户，给客户提供更多的选择余地。其次，强化在线营销。发挥门户网站、客服中心、消息服务平台金融信息处理、传递的优势，实现电子渠道与知名网站、新兴电子商务平台的无缝对接，实现对客户的精准营销和交易引导，将电子渠道打造成为产品分销主渠道。第三，强化营销计价。根据营销成果细化计价办法，将计价资源兑付到参与其中的每个人，而不要人为设置板块利益，影响联动营销的积极性。

四、结语

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关键词：商业银行 主要问题 发展策略 一、我国商业银行业存在的主要问题

目前中国商业银行业所处的困境面临着诸多威胁和挑战。

（一）风险控制能力不足

我国银行的风险管理水平处于起步阶段，银行风险管理理念和风险防范意识淡薄。风险管理文化受到的重视不够，不健全的风险管理文化与迅速发展中的银行对风险价值评估的需求之间的矛盾成为我国银行健康发展的瓶颈，风险管理文化尚未在银行日常经营管理的方方面面发挥重要作用。而且我国商业贷款过于集中于个别行业和大客户，授信业务存在漏洞和缺陷。

（二）效益水平较低

我国商业银行尤其是国有商业银行的体制和机构设置太过僵化。“一级法人制度”造成国有商业银行的权力过于向上集中，下级支行的一切金融行为听从于上级支行的领导。这不仅不利于分支行快捷地应对瞬息万变的市场，还容易造成，例如在收入分配、干部提拔、信贷审批等方面的特权，从而人为造成银行内部竞争不平衡的局面。通过传统管理方式积累起来的惰性造成我国国有商业银行中高级管理人才的极度匮乏，下级支行的人员配置过于臃肿。由于银行业竞争加剧，各商业银行为提高市场份额，扩大市场的覆盖面，分支机构的网点数量迅速增加，为广大客户提供了方便，分销渠道建设有了较快发展。但是各商业银行对于网点的选择和规模并没有事先进行分析和考虑，盲目攀比性，争相建设，对网点建成后的效果考虑甚少，从长远来看并不利于银行服务效率的提高。

（三）业务单一和恶性竞争

众所周知，我国商业银行中储蓄和信贷业务是两大业务，如果储蓄是创造利润的基础业务，那么信贷就是产生利润的核心业务。长期以来我国商业银行占据国内垄断地位，国家经济高速发展，企业贷款业务较多，使得银行的收益颇高。

然后随着竞争的加剧，我们不难发现当前很多商业银行存在的经营无趣，导致恶性竞争的局面一再出现。存款大战，利率大战和贷款阵地之争带来的负效应是显而易见的：一方面导致各金融机构互挖墙脚，企业存款和个人储蓄频发转移，甚至各银行之间的客户经理相互流动也常常发生。这使得金融机构吸存成本越来越高，银行利差水平下降，利润下降。另一方面造成企业多方贷款，银行的经营风险加大，由此引起竞争的恶性循环，对银行商业化、资金商品化、资本市场化运作带来不利影响。

（四）金融创新能力不足

长期以来，我国商业银行传统业务中间业务所占比重过大，没有其他金融衍生品来提高经营效率。目前我国商业银行所开展的中间业务大多依赖于企事业单位在银行开户的硬条件，多为一般性中间业务，局限于信托、证券、信用证、汇兑、保函、等，创新的业务开展很小。同时，银行对于这些中间业务来往过于简单和委托，很少能够利用其金融信息、技术和金融人才等软件优势，充当客户的财务和投资顾问，甚至为企业的兼并、资产重组、收购并购等高级融资项目提供服务。

二、我国商业银行业发展的建议

通过以上分析可以看出，我国商业银行面临的现有竞争在不断加剧，以下就我国商业银行的竞争态势，提出几点发展策略建议。

（一）银行体制改革

要改革落后的银行体制，大胆创新，推动我国商业银行产权制度改革，建立现代企业制度和现代商业银行运行机制。目前我国商业银行最突出的问题就是不良资产比重过高，而且因为国有企业体制改革和银行自身体制改革的滞后，新的不良资产仍在不断增加。

一定要建立银行风险审查机制，按照全面风险管理的理念，完善风险控制机制，对银行风险实现动态化监控，进一步简化流程，缩短工作周期，提高各部门之间的拟和度，保证有效信息在尽量短的时间内传递到各个部门，通过风险控制权威机构，统一调配资源，协调风险控制手段，达到及时、全面、科学的风险控制。

（二）培养客户导向型的服务理念

1、建立以客户为中心的服务理念

经济的快速发展，与国际联系的日益密切，银行业已经不再是一个垄断型行业。今天的商业银行的发展的源泉来自客户，我们转换过去“以产品为主导”的营销模式更新为“以客户为中心”核心竞争战略，并将这一理念灌输给每一个银行的金融服务者。要培养识别、分析客户的能力，尤其是对潜在的客户要进行深度地发掘，将满意的首次购买客户逐渐转变为银行的长期客户。重点分析这一类客户的需求和喜好，及时有效地向他们提供优良的营销和服务，努力提高这一类客户的满意度和忠诚度。建立这些客户的档案资料，例如客户的年龄、收入、受教育程度、从事行业等个人背景。

2、细化经营绩效考核体系

目前我国的商业银行在对经营状况进行绩效考核时，过于注重一些与经营相关的“硬指标”，如开户数、产品销售数量、业务收入等，而对于关乎银行业务长远发展的与客户自身密切相关的“软指标”几乎没有涉及，如高端客户占有率、睡眠客户占有率、客户满意度、服务投诉率等。现今经营绩效考核体系的更新一定要对客户进行及时的回访，及时获得反馈信息，努力完善自身服务。只有将客户维护与银行经营战略指标结合起来，才能让银行获得长期的发展并带来巨大经营效益。

参考文献：

[1]赵顺海.我国商业银行存在的问题及对策分析[N].长春大学学报,2003年2月第1期

[2]黄明喜.我国商业银行如何构建显得绩效考核机制[J].新金融,2003年2期

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商业银行表外业务发展中存在的制约因素

法律法规约束随着世界经济与金融一体化的发展，国际银行业呈现出不可阻挡的混业经营趋势。尽管如此，基于风险等因素考虑，当前我国金融业依然实施的是分业经营、分业监管模式。我国《商业银行法》第43条规定，商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和股票业务，不得投资于非自用不动产。商业银行在中华人民共和国境内不得向非银行金融机构和企业投资。同时，第3条中规定了允许商业银行从事投资银行业务和部分保险业务，这也为商业银行的综合经营开了一个口子。分业经营模式不仅造成金融资源的极大浪费，而且不利于商业银行开展资本市场和保险市场的表外业务，限制了表外业务发展空间。随着我国金融业的不断发展和国际竞争的需要，我国金融业出现混业经营的趋势。如2008年1月，银监会与保监会签署《关于加强银保深层次合作和跨业监管合作谅解备忘录》，允许银行与保险公司相互持股。可以预见，我国金融业逐步走向综合经营已是势在必行，未来我国表外业务发展的法律法规障碍也将逐渐得以消除。市场环境约束一是社会信用环境的约束。狭义的表外业务本身就是商业信用的一种替代，其发展壮大依赖于良好的社会信息环境，而我国当前还面临着社会信用意识较淡薄；社会信用体系不甚健全；信用的法律保障难以到位等问题。一些地方存在随意违约、无理拒付、拖延和逃废债的现象，导致开展表外业务的风险急剧增加。二是市场竞争性的约束。我国金融市场起步较晚，发展更多地依赖于政策环境。利率的上下限管理为商业银行获取巨大的利差收入提供了方便。因此，商业银行创新表外业务的意识依然不是很强烈。三是市场发育程度的约束。一些表外业务的开展依赖于金融市场的培育和完善，如金融衍生品交易市场不活跃，衍生交易类表外业务就难以发展壮大。监管滞后约束一是金融监管依然重表内、轻表外，表外业务风险并没有引起监管部门和金融机构的足够重视。宏观审慎管理理念提出以后，金融监管要求更加重视顺周期和系统性风险问题，即将实施的《商业银行资本管理办法（试行）》提出了更高标准的资本金要求，但是依然没有足够重视表外业务风险。二是监管当局对部分表外业务的管理仍不规范。在概念上较多地采用中间业务概念，而不是国际上通行的表外业务；在管理上对表外业务的范围和管理没有统一、明确的规定，使商业银行表外业务创新缺乏规范和引导，界限难以把握。同时，部分表外业务监管还存在空白。三是现行财务报表对表外业务的披露内容和范围均无法准确体现，表外业务多数只出现在财务报表的脚注中，使监管部门无法准确衡量和判断表外业务的风险分布和风险程度。四是表外业务的复杂性和多样性也加大金融监管的难度。创新意识和体制制约表外业务开发和发展都需要金融创新，当前我国商业银行表外业务借鉴国外的居多，自身创新开发的很少；各商业银行表外业务种类高度趋同，缺乏异质性和特色性表外业务品种，这集中反映了我国商业银行表外业务创新能力不强。同时，由于表外业务创新投入大，收益风险不确定性强，而一项创新性表外业务也很容易被竞争对手所模仿，因此商业银行开展表外业务创新的动力不强。商业银行表外业务发展的最大动力来自利润驱动，只有在传统业务利润日渐收紧的条件下，开拓新业务的动力才会越强。此外，商业银行的管理体制也制约了表外业务的创新。当前商业银行实行“一级法人”管理下的授权分级管理办法，基层商业银行必须按照上级授权范围进行经营，在表外业务创新上缺乏主导型，而由上级行统一开发的表外业务产品有时难以适应各地市场需要。人才和技术约束商业银行表外业务创新和发展需要大量的高素质人才，还需要先进的技术设备。表外业务发展需要一批懂业务、会管理、善营销的复合型人才，这对银行业从业人员提高了更高的要求。当前我国银行体系中还比较缺乏善于创新，精于设计和通晓国际业务的高层次、复合型人才，这也成为我国商业银行表外业务发展的重要制约因素之一。同时，表外业务发展还依赖于先进的计算机和信息网络技术，服务手段的先进程度影响着表外业务的发展程度，当前，我国商业银行表外业务的服务手段科技化程度依然偏低，比较缺乏高效快捷的结算支付系统、完善的管理信息系统及通讯网络。

推动我国商业银行表外业务发展的对策建议

稳步推进商业银行综合经营商业银行的综合经营已经成为一种国际化发展趋势，我国金融业分业经营模式必然向综合经营模式转变。商业银行开展综合化经营既顺应了国际金融业发展的必然趋势，也顺应了商业银行自身发展的需要。就国内而言，商业银行的综合化经营不仅能够优化金融资源配置，提升金融服务水平，而且将为表外业务发展开辟广阔的空间。就国际而言，商业银行的综合化经营不仅是面对日益激烈的国际竞争需要，而且是我国商业银行“走出去”的必然选择。如果能够顺利推进金融业综合化经营，我国商业银行表外业务将逐步从以收付、结算类为主的劳动密集型，向以涉及资产业务的资金密集型和以金融衍生品种为主的知识密集型转变，实现表外业务的结构化转型。为此，一是需要修订完善相应的法律法规，如《商业银行法》、《证券法》和《保险法》等，为金融业综合经营破除法律上的障碍。二是需要加大政策对表外业务的支持力度，营造一个适度宽松的环境，为商业银行开展综合性经营业务提供政策空间。短期内，基于风险考虑，可以从发达国家已经比较成熟的表外业务开始做起，再做比较复杂的金融衍生业务等。优化业务发展的市场环境为推动商业银行表外业务发展，需要完善相应的市场环境。一是优化社会信用环境。对此需要加大社会信用体系等金融基础设施建设力度；加大信用宣传和教育力度以及加大对故意违约、逃债等行为的处罚力度。二是逐步放松金融管制。为了建立更加公平、公正的金融业竞争环境，要破除金融垄断和行政管制，逐步放开对民间资本进入金融业的各种限制，加快发展民营金融机构，建立完善消费者保护机制等。同时，需要稳步推进利率和汇率市场化，为表外业务的价格形成机制和信息传递机制提供良好的市场基础。三是规范发展债券市场、股票市场、产权交易市场、衍生金融市场等，这些市场的建立完善是表外业务发展的市场基础。强化表外业务的合规经营和风险防范要构建健全的表外业务公司管理架构和风险控制机制，制定完善各项业务制度并落实执行。要根据日常管理、检查排查、风险评估等工作中发现的表外业务管理和操作中的问题，及时修订完善相关表外业务的管理办法和流程操作手册。要进一步强化系统建设，实现表外业务的审批流程、风险计量和监测、业务统计等电子化功能，通过系统强化表外业务的风险控制，并且加强对表外业务的风险评估和风险排查工作，合理控制风险敞口，密切关注受内外部环境影响较大的行业及企业的风险情况，防止表外业务风险向表内转化。加强对表外业务的监管一是需要从观念上重视对表外业务的监管，把表外业务监管放在与传统资产业务和负债业务同等重要地位上。二是修订完善《商业银行表外业务风险管理指引》和《商业银行中间业务暂行规定》，对表外业务和中间业务进行清晰地界定和分类，在此基础上，制定相应的管理和实施细则。三是为适应表外业务发展的需要，应完善会计核算科目，全面核算各种表外业务收入，系统、清楚的反映或有资产及或有负债的相关信息，促使商业银行更加规范地发展表外业务。在金融统计上，应在分类管理基础上，建立表外业务分类统计制度，便于相关监管部门监控金融系统风险。四是建立完善商业银行表外业务监管的部门协调机制，提高表外业务的协同监管水平。加快表外业务创新发展为推进表外业务的创新发展，一是商业银行需要转变经营理念，从观念上重视发展表外业务。表外业务不仅能够增加商业银行的经营收入，还有助于商业银行降低经营成本和增强竞争力。商业银行应该将发展表外业务作为业务拓展的重点方向。二是商业银行要加大表外业务的营销力度。由于表外业务，尤其是创新性表外业务对于消费者来讲，很可能是陌生的，如何让消费者接受是业务成功的关键，因此需要加强表外业务的营销力度。三是完善商业银行的管理体制。在表外业务创新上，应该进一步下放产品创新权限。商业银行总部应该鼓励省分行或支行积极根据本地区的经济金融发展环境，开发出适应本地区的表外业务。此外，为了激励商业银行创新发展表外业务，还需要进一步放松金融管制，提高金融市场的竞争性。加大人才和技术投入力度在人才投入上，一是重视对表外业务人才的引进、吸收和培养。商业银行表外业务人员配置既可以通过外部招聘，引进和吸收来满足，也可以通过内部培养来实现。在外部招聘上，尤其要重视从外资银行引进一批具有表外业务开发经验的人员，通过学习外资银行先进管理和开发经验来提升表外业务发展能力。在内部培养上，尤其要优化内部招聘的选人途径，选择有创新意识、专业背景扎实、外语能力强的员工去国内外学习培训后，配置到相应的岗位。同时，还要鼓励员工不断学习进步，参加资产评估师、注册会计师、注册律师、证券咨询人员和基金托管人员等各种执业考试，提升员工的综合和专业知识水平。二是建立合理的绩效考评和激励制度。表外业务创新性产品的开发具有基础性，在未投入市场并盈利之前，难以看到其价值，因此对于表外业务创新开发人员，尤其要重视其绩效考评和激励，不仅要衡量其给银行带来的直接效益，也要衡量其给银行带来的间接效应，可以考虑为研发人员设立攻关基金，奖励在表外业务创新过程中作做出的贡献。在技术投入上，对于大型商业银行，可以考虑自行开发或者与科技机构、大学等合作开发等形式；对于中小型商业银行来讲，最好采取技术外包等形式。

本文作者：王琦瑛工作单位：中国建设银行浙江省分行

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关键词：金融脱媒；商业银行；金融创新

中图分类号：F831文献标志码：A文章编号：1673－291X（2009）10－0053－02

金融脱媒是指随着以资本市场为中心的新金融商品的开发和需求的创造，特别是随着资本需求的超强劲增长，使证券市场的功能日趋凸现，而银行的媒介作用则趋于萎缩。银行一直是中国投融资体系中的主体，但近年来银行在投融资体系中地位有所下降，出现“脱媒”迹象。金融“脱媒”既是中国经济发展、放松管制和发展直接融资市场的必然结果，同时也对中国货币调控、银行监管及银行业务开展等带来挑战。

一、金融脱媒在中国的发展状况及原因分析

金融脱媒是金融经济发展的必然产物，伴随着中国政府相继出台的一系列支持资本市场发展的政策措施，直接融资在获得迅速发展，金融脱媒的时代已真正到来。中国金融脱媒主要表现为储蓄资产在社会金融资产中所占的比重持续下降，以及社会融资方式由间接融资为主向直、间接融资并重转换的过程。20世纪90年代以来，随着沪深证券交易所的相继成立，直接融资一度发展较快。2003年，中国非金融部门通过贷款融资的比率高达85%，通过股票和企业债券等融资约为5%。截至2008年末中国股票流通市值仅占GDP的6%，远远低于韩国和中国台湾地区在20世纪80年代初16%和54%的水平。由此可见，目前中国直接融资的水平还很低。同时，相关金融数据显示，银行信贷增长呈现低迷状态。2006年2―6月金融机构各项贷款增幅在12%～13.5%之间徘徊，而固定资产投资的增幅却呈现渐升趋势。这种现象说明中国金融脱媒正在逐步深化。

中国金融脱媒的主要原因有以下几个方面：（1）政府积极推动是金融脱媒的直接动因。金融脱媒是市场经济发展的客观规律，而政府主导下直接融资的发展是金融脱媒的直接动力。近年来政府监管部门以推动金融脱媒和金融非中介化为目标的举措，分散了银行的金融风险。（2）股票市场发展进入转折期。随着股权分置改革纵深推进、公司治理结构不断完善，资本市场正处于一个转折性的发展阶段，股市的融资功能不断强化，给银行间接融资带来巨大压力。（3）全球各大基金、财团的资金大量涌入中国，不仅分流了公司客户在银行的存贷款，而且开始替代银行提供财务顾问、融资安排等服务，对银行业务造成了强有力的冲击。（4）利率市场化改革也促进了金融脱媒的深化。一方面，银行现有的以批发性利差收入为主的盈利模式将发生重大变化，零售业务收入与非利差收入的比重将逐步得以提升，银行对大企业的资金供给动力正在逐步弱化，比重逐步下降。另一方面，商业银行现有的存款定价体系也发生了重大变化，存款成本意识和存款效益观念的显著增强有效约束了银行存款的增长幅度。（5）人民币升值带动了以人民币计价的金融资产价值上升，客观上也导致了金融脱媒现象的深化。

二、金融脱媒给商业银行带来的机遇与挑战

1.金融脱媒改善了商业银行外部经营环境。中国证券市场的发展，企业融资渠道的拓宽，有利于改善企业高负债率的局面。中国国有企业高度依赖间接融资，经营绩效差，国有商业银行不良贷款持续增加。但在金融脱媒趋势下，证券市场逐步发展，企业通过发行股票提高权益资本比例、降低负债率，通过发行短期融资券补充流动资金、降低对间接融资的依赖，有利于商业银行经营风险社会化。

2.金融脱媒也使商业银行资本结构和治理结构得到优化和完善。长期以来，中国商业银行资本结构单一，资本充足率低，难以依靠自身积累满足《巴塞尔协议》所规定的最低8%的资本要求。而金融脱媒的发展为商业银行补充资本金提供了市场条件。商业银行利用证券市场平台，通过股份制改革解决国有独资商业银行单一产权问题，引进战略投资者，完善治理结构。

3.金融脱媒使商业银行中间业务及表外业务面临发展机遇。随着金融投资品种的增加，企业资产选择的机会增加，投资的专业性将增加,企业将更多地求助于专业机构对其进行现金、资产管理，为银行发展相关业务提供机会。同时，支付结算业务将获得良好发展机会。市场的需求也推动了商业银行备用信用证、票据发行便利、贷款承诺、互换、贷款出售和信贷资产证券化等表外业务的发展，使商业银行的业务在传统表内业务基础上得以拓展。

金融脱媒同样给商业银行传统业务的发展带来挑战。从资产业务总量看，金融脱媒将导致商业银行的贷款增长速度降低，银行贷款占非金融部门融资总量的比重下降；从资产业务的结构看，更多的大型优质企业更倾向于通过股权、债券、资产证券化等低成本的直接融资方式来募集资金，多层次资本市场的发展使有潜力的小企业可以通过创业板获得资金支持，从而对商业银行的优质客户造成显著的双重冲击。负债方面，证券市场日益完善，产品日趋丰富，投资方式更加多元，这些将对银行的存款产生替代效应。

4.金融脱媒对商业银行的风险管理提出更高要求。随着中小企业在未来银行信贷业务中比重的提高，中小企业的信用风险管理是商业银行必须解决的问题。同时，商业银行的负债结构也将呈现出短期化趋势，使商业银行主要依靠短期资金支持长期贷款发展的矛盾进一步显现出来。资产和负债期限不匹配的流动性风险将成为商业银行经营过程中的主要风险之一。此外，伴随着直接融资的发展，商业银行必须重视并加强对市场风险的管理。

5.金融脱媒导致金融信贷市场环境质量下降。在信贷市场环境质量没有明显提高的情况下，银行传统优质客户（如铁路、石油、烟草等行业）贷款的分流与退出，新建立信贷关系的中小客户新增贷款风险相对加大，意味着银行面临信贷市场环境质量下降的局面。

三、中国商业银行应对金融脱媒的策略选择

1.转变经营理念与转换业务经营模式。金融脱媒已经成为中国金融发展的长期趋势，商业银行应该主动适应，在新环境下积极更新观念，增强创新意识。中国商业银行要改变过去忽视直接融资市场的观念，建立从单纯重视信贷市场到信贷市场和资本市场并重的理念，充分发挥商业银行的客户资源优势和规模优势，发展与直接融资相关业务，强化商业银行的金融中介作用。同时，商业银行还应积极转换业务经营模式。首先，中国商业银行应把零售业务作为经营策略转变的突破口，带动整个银行收入的增长。其次，针对高端客户的私人银行服务大多由外资银行垄断的现实，中国商业银行必须通过聘用专业的金融人才，努力提高产品的质量，为客户提供最具专业性的服务才能赢得客户的信赖。同时，开拓信托和资产管理业务市场、提供更为便捷的综合性金融服务也是提高银行盈利能力的重要渠道。

2.调整客户结构和资产负债结构。融资非中介化和储蓄存款短期化将导致商业银行信贷业务的萎缩和资产负债结构的错配。因此，商业银行要尽快完善中小企业与个人信用体系，开发和培育符合中小企业特色的金融产品。同时，提高服务质量，不断推出各类个人金融服务，吸引个人金融业务，推动个人消费信贷持续增长。在资产负债结构方面，商业银行通过在金融市场上发行次级债券和金融债券等方式，锁定商业银行的负债期限，以减轻其负债流动性风险。通过资产证券化和贷款出售等方式，将长期资产短期化，实现其资产与负债的持续期匹配，从而消除因利率变动而引致的市场风险。

3.积极参与企业资产证券化业务。企业直接融资势必对商业银行的贷款业务产生较大的挤出效应。与传统项目贷款相比，商业银行为企业的资产证券化提供投资银行服务，虽然收益相对较低，但却可以大幅降低贷款对资本的要求。同时，也可以与企业建立良好的合作关系，有利于商业银行的资产托管、贸易结算等各项其他中间业务的开展，从而有效地扩大市场份额。通过资产证券化可以使商业银行迅速提高流动性、改善资金质量从而达到抵御和化解风险的目的。

4.加强金融产品的创新力度及商业银行与非银行金融机构的合作。在竞争日益激烈背景下，银行客户导向战略的实施必须以提供差异化产品和服务为核心，变“单一经营”为“多元经营”，形成利差收入与非利差收入相对均衡的赢利格局。同时，商业银行要加强与非银行金融机构的合作。“金融脱媒”势必推动银行向混业经营、全能服务发展。目前中国金融业还实行分业经营，但客户的需求是无边界、多元化的。这就要求商业银行在强化服务的同时和各种金融机构建立合作关系。商业银行有信誉、网点优势，但缺乏信托业大规模组织社会资金的能力，缺乏金融租赁公司对整个租赁链条的管理能力，缺乏证券公司在一级市场上强大的融资能力。因此，金融行业内各类机构应加强合作，共同开发市场，共同服务客户，共惠互利。

5.加快金融体制改革并实施有效的风险管理。首先，加快国有商业银行产权改革步伐，引进战略投资者，优化治理结构，提高资本充足率，强化金融创新和风险管理意识。其次，改革现行的分业经营制度。分业经营制度导致中国商业银行的资产投向和结构安排受到牵制，金融产品具有同质性，行业之间、市场之间的联系通过不正当渠道进行沟通，风险和危机则因此潜滋暗长。在金融脱媒的长期发展趋势下，商业银行的战略选择就是要加快金融产品创新，拓宽业务领域，提高竞争力。因此，必须改革现行的分业经营制度，为商业银行金融产品的交叉和扩展开拓新的市场空间。

参考文献：

[1]韩莹.试析金融脱媒背景下中国商业银行的发展[J].新疆财经，2007，（1）：56-59.

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关键词：商业银行；中间业务；策略

中图分类号：F830.4　文献标志码：A　文章编号：1673-291X(2009)11-0151-02

2001年4月23日的《商业银行中间业务暂行规定》中指出；“中间业务指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入业务”。英文Intermediary Business，意为居间的、中介的或的业务，因此，中间业务也可以称为中介业务、业务。中间业务是银行在办理资产负债业务中衍生出来的，作为一种资产负债之外的和占用银行资产较少的业务，它在银行的资产负债表上一般不能直接反映出来。目前，中间业务在国外现代商业银行业务中已经起到举足轻重的作用，成为现代商业银行的重要标志之一。

一、我国商业银行中间业务发展的现状及特点

(一)我国商业银行中间业务的发展现状

我国商业银行经营的中间业务起步晚，在经营规模、业务范围、品种和收入上都较为落后，目前阶段我国主要商业银行中间业务占比呈上升趋势，但大部分未超过20％，最高的为中国银行，2008年半年报统计的为18.78％。根据国际清算银行发行的《国际金融市场发展报告》，西方商业银行中间业务占营业收入的比重自1980年以后都呈快速上升的趋势。美国商业银行中间业务收入占总收入的比重平均从1980年的18.8％上升到1996年的36.5％，到2000年达到42.9％。其中，1998年美国花旗银行的非利息收入占比为79.83％，摩根大通银行更是占到83.16％。欧洲商业银行中间业务收入占比从1990年的26％上升到2000年的39％；日本商业银行中间业务收入占比从20世纪80年代初的20.4％上升到90年代的35.9％，以每年40％的速度递增。2002年西方商业银行的中间业务收入一般占总收入的40％-50％，个别银行如JP摩根、三井住友则超过70％。可以看出，尽管我国商业银行正在大力发展中间业务，但与十几年前的西方商业银行相比，仍有非常大的差距。

(二)我国商业银行中间业务的特点

虽然我国各家商业银行中间业务发展程度不同，品种数目不一，但是，就已开办的中间业务品种看，基本具备以下几个方面的特征：

1　支付结算类、银行卡类、类和担保类业务品种是我国商业银行中间业务的主体，占品种总数的绝大部分；承诺类、基金托管类、交易类、咨询顾问类和其他类五类业务品种相对较少。

2　一般性、传统品种较多，做的较好，理财性、创新品种少。

3　部分品种发展较快。如借记卡业务、代收代付业务、个人外汇买卖业务等；但是，贷记卡业务、国内信用证、贷款承诺、银团贷款安排、企业管理顾问、财务顾问等业务品种发展较慢，尚处于摸索或推广阶段。

4　部分品种影响较大，市场知名度较高，为客户熟悉，品牌效应显著。

5　在市场先发的情况下，个别银行在个别品种上已形成或拥有自己的优势。

二、我国商业银行中间业务存在的问题

(一)对中间业务的认识不足

我国商业银行长久以来习惯了以存贷款和结售汇等传统业务为主，运用各种手段争夺存款，而中间业务主要是由储蓄和会计等部门完成，相比较存贷业务．中间业务被视为副业。商业银行应该转变观念，认清形势，从银行受益和生存发展的角度，认识中间业务的重要性。拓展中间业务是提高银行盈利能力、满足客户日益增长的金融业务需求的需要。要从战略上将中间业务作为支柱业务来发展。

(二)品种、功能较为单一

因为意识到中间业务的重要作用，我国商业银行开发了一些新的金融产品，但大多数仍停留在传统的中间业务上。2006年末，我国商业银行的中间业务中，结算、、银行卡三项业务的业务量和业务收入分别占中间业务总业务量和总收入的84.1％和74.5％。而咨询理财类、金融衍生工具类等新兴中间业务很少。中间业务发展结构不合理。

(三)中间业务贡献度不高

用中间业务业务量与收入之比来反映中间业务业务量与中间业务收入的匹配情况。2006年，四家国有商业银行和股份制商业银行中间业务业务量与收入之比分别为10362：1和9590：1，表明四家国有商业银行和股份制商业银行要创造1元钱的中间业务收入平均需要1.04万元和9 590元的中间业务业务量。可见，我国商业银行的中间业务效益比较低下，单位业务的创收能力较弱。

(四)同业竞争不规范

中间业务是商业银行以收取手续费为目的的一种有偿的金融服务性业务。但由于目前法规不健全，收费标准不统一，商业银行在实际经营过程中偏离了中间业务的发展方向，以揽存为目的，以牺牲手续费收入为代价，甚至连一些起码的工本费也主动放弃。为了达到抢夺大行业、大客户存款，有的银行不惜血本，投入了大量财力，采取相互压价、提供优惠条件等种种不正当竞争手段来吸引客户，在银行之间形成了一种盲目竞争的态势。部分单位和个人利用银行之间的竞争．趁机提出了一些不利于银行经营的条件，增加了银行成本，增大了银行经营的风险，扰乱了金融秩序。

(五)科技服务与人才素质落后

中间业务特别是新兴中间业务大多数是人力资本和含金量高的业务，它的运作以先进的电子化设备为基础。从某种意义上说，中间业务属于高级服务的层面。目前，我国商业银行处在传统金融服务与现代金融服务之间，实力较强的国有商业银行基本上仅达到行业性、区域性联网的初级阶段。另外，我国商业银行从业人员虽然大部分都具备了一定的学历和专业知识，但精通法律、金融、计算机等多方面知识的复合型、综合型人才相对缺乏，使得中间业务难以向纵深方向发展，在一定程度上束缚和制约了中间业务的发展规模和速度。

三、我国商业银行加快发展中间业务的策略选择

(一)理念更新，进一步提高对中间业务的认识

商业银行要树立与市场经济相适应的现代商业银行的理念。首先。商业银行的管理层面要切实转变经营理念，摒弃中间业务是附属性业务的观念，从发展战略上规划、研发、创新中间业务。最大限度地利用几十年来发展起来的资产、负债业务资源，带动中间业务的发展。其次，我国商业银行应升华服务观念、健全服务手段、完善服务方式，为发展中间业务打好基础。再次。在创新完善金融服务的同时，宣传“银行中间服务是一种劳动，商业银行在向客户提供服务的过程中支付了大量的人力、物力成本，根据不同的服务进行适当收费是合理的”等新观念，营造开展中间业务的良好环境。

(二)开发新产品，提高中间业务收入

目前，我国商业银行中间业务的经营重点是传统的中间业务，这些业务耗费成本大，而收入低，针对这种情况，应积极开发高附加值的技术密集型中间业务。例如，对于咨询类的中间业务，商业银行一般是不收费的，商业银行应改变经营策略，在这方面的中间业务收人是相当可观的。理财类中间业务也是商业银行发展中间业务应侧重的方面，代客理财．不占用自身的资金，风险相对较小，银行不用投入大成本就可以获得可观的收益。类似于这样的高附加值的中间业务是商业银行中间业务发展的主要方向。

(三)为中间业务的发展营造有利的政策法律环境

与国际接轨，完善相关的法律法规体系，是中间业务发展的必然要求。2001年7月颁布实施的《商业银行中间业务暂行规定》是我国第一部关于中间业务的法规，它的出台填补了我国商业银行法律法规体系的一项空白，对我国商业银行积极开拓中间业务具有重大的指导意义。但该规定中有些条款还不够细化，无进一步的实施细则和相应的处罚措施，因此，需进一步完善，增加其可操作性。同时，《暂行规定》还有待于与其他相关法律法规的衔接，如《商业银行法》、《人民银行法》等。完善这些法律法规中关于中间业务方面的经营规则，使之与《暂行规定》完美的衔接起来。在西方发达国家，中间业务能够成为与资产业务、负债业务并驾齐驱的银行三大业务之一，与完善的法律法规体系是分不开的。西方国家《银行法》、《证券交易法》、《信托法》等一整套的体系。对银行中间业务有详细而全面的规定，我们可以从中学习经验，尽快完善中间业务的法律法规体系。

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近年来，我国商业银行纷纷将视角转移到投行业务上来，如中国银行、工商银行、建设银行、农业银行等国有商业银行纷纷成立了投行部，专门从事与长期融资等资本市场相关的中间业务；一些股份制商业银行如光大银行、民生银行、上海浦东发展银行等，得益于在债券承销和并购贷款两项业务领域的竞争优势。2010年商业银行投行业务获得了突飞猛进的发展，仅四大国有商业银行2010年投行业务收入就合计达到了433.07亿元，较2009年同期增长45%。2011年一季度债券发行量大增，央行公布的数据显示，一季度企业债券净融资4551亿元，同比增长70%；同时一季度国家乳品行业、医药行业、房地产行业等产业政策的出台更加快了相关行业内企业的并购步伐，这给银行带来挖掘投行业务收入的更多机会。

二、我国商业银行开展投行业务的SWOT分析

（一）优势分析

1．信誉优势

我国商业银行在社会经济生活中有举足轻重的地位和影响力，在各类金融机构中信用级别最高。其不仅具有卓著的声誉、与客户牢固的关系及对客户情况和需求的深刻了解，而且有着丰富的企业融资经验和技能，并与资本市场上的各类机构尤其是政府部门有着紧密良好的关系。

2．范围经济优势

商业银行有雄厚的资本、庞大的客户群体、遍布全国各地的经营机构网点等，开展存贷业务的同时又提供债券承销、基金代销、项目融资、并购重组、资产管理、财务顾问、投融资顾问、资产证券化、金融衍生品等投资银行业务，可以摊薄成本，降低平均物质资源使用费、技术维护费用及网点建设费用、人力成本费用和品牌宣传费用。利用广泛的网络系统与分支机构为客户提供全方位、多层次、综合化的服务，降低平均经营成本，提高了经济效益。

3．资金优势

一方面，投资银行在运作项目时需要投入较为巨大的流动资金；另一方面，证券承销、兼并收购和股权直接投资等业务不仅涉及巨额资金的运作，而且需要承担较高的风险。因此，这使得开展投行业务需要有强大的资金实力作为保障。商业银行作为全社会的融资中介，集聚了充裕的资金，拥有强大的资金实力。所以，商业银行天然具有拓展投行业务的能力和有利条件。

4．网点优势

投资银行业务是一种高附加值的中介服务行业，而这种服务需要一定的窗口来进行。我国商业银行的机构网点分布有着无可比拟的良好基础，并且在电话银行、网上银行等方面也有着十分雄厚的实力和可靠性，这使得机构和个人在实现利用网点优势为政府、企业、投资基金等筹资主体多次销售巨额国债、企业债和各类基金等服务时，具有很强的优势

（二）劣势分析

1．经营管理体制的制约

目前，在“分业经营、分业监管”现状下，商业银行只能从事部分简单的、低风险、低收益的投资银行业务，而与资本市场、资本运作相关的一些复杂的、高风险、高收益的业务项目无法直接开展。《商业银行法》规定，商业银行不得从事股票业务，不得向企业投资，这不仅使得商业银行无法获得IPO经营资格，堵住了直接融资额大门，而且使其无法在股票包销和证券交易上服务客户。这种规定虽然在风险防范上起到积极作用，但也束缚了风险防控优秀的银行进一步发展投行业务。

2．产品服务能力和创新能力不强

创新是投行业务的源头活水，也是商业银行提高行业竞争力的有力方式。过去我国投资品种的匮乏和融资渠道的单一使得国内商业银行可以获得高额垄断性利差，但这也造成我国商业银行缺乏金融创新的能力。目前，商业银行的投资银行业务服务相对于外资金融机构和国内券商而言仍然相距甚大，而现有的银行业监管环境也在一定程度上抑制了商业银行在投资银行业务领域的创新发展。

3．专业人才匮乏

一方面，商业银行不够完善的投行业务模式和薪酬激励机制，使得商业银行难以对高端投行人士形成吸引力。另一方面，由于自我培养的投行业务人才还不够成熟，这使得商业银行投资银行专业人才较为匮乏。总体而言，我国商业银行拓展投行业务的人才结构不尽合理，富有创新意识和创新能力的高素质人才短缺，专业管理人员数量不足。

（三）机遇分析

1．我国经济金融发展较快

中国经济持续多年保持了较快的增长势头，为金融的发展创造了有利的基础环境。而金融体制改革的不断深化，使得金融机构业务经营范围和金融市场稳健逐步有序的开放。因此，我国商业银行拓展投资银行业务处于良好的经济金融环境之中，面临着较好的发展机遇。

2．市场对投行业务的发展有强烈需求

随着中国经济迅猛发展，国有企业改革的推进，我国企业对金融的需求呈现多元化，派生出了投资银行业务需求，例如我国企业间的竞争不断加剧，并购重组需求增加，这给商业银行为企业策划并购整合提供了广阔的发展空间，而为了规避不良资产带来的负面影响，商业银行资产证券化的需求则十分强烈。商业银行是企业融资的主要渠道，企业的需求正是商业银行发展投资银行业务的契机。

3．金融形势变化为商业银行带来更多的新型投行业务机会

（1）直接融资占比上升，推升银行投行业务潜力。据央行数据显示，2011年一季度贷款融资占比继续下降,当季人民币贷款融资占同期社会融资规模的53.5%，同比下降4.1个百分点；而直接融资占比明显上升，为2002年以来同期最高水平，其中企业债券融资占比为10.9%，同比提高4.9个百分点。企业直接融资意愿的增强，为商业银行投行业务发展提供了广阔的市场和创新的空间，也为银行深入拓展咨询顾问服务，打造资产管理平台、股权投资平台、低成本融资平台等高附加值产品和服务奠定了基础；更是坚定了商业银行做大投行业务的决心，增加了拓展投行业务的信心。

（2）“新三板”扩容，撬动银行投行机会。随着2011年来“新三板”扩容的逐渐升温，越来越多的金融机构开始关注“新三板”企业未来发展机遇所带来的业务需求。“新三板”企业大多为科技型中小企业，其主要吸引力在于其成长性、创新性，投资价值较难被准确量化；而政策支持和IPO预期，使得"新三板"企业备受青睐。截至2011年3月，新三板共有挂牌公司81家，而这81家公司2010年共实现营业收入89.47亿元，同比增长28%，其中75家实现盈利。新三板扩容也为银行投行业务带来了机遇。银行凭借资金业务优势，可以有利地撬动“新三板”企业的财务顾问、资产管理等投行业务，同时也为银行结构化融资提供了机会。

（3）“国际板”推出，打破投行现有竞争格局。“国际板”的推出将为国内银行的投行部门带来新的机遇。在国内投行业务方面，银行投行业务受现行政策法规以及起步晚、经验不足等因素制约，在与券商投行及独立投资银行的竞争中具有一定劣势，因此目前国内投行业务市场仍是券商的天下；但由于目前券商大多局限在国内市场中，“国际板”的推出，将使证券机构投行业务面临挑战。而近年来商业银行，尤其是实力雄厚的大型商业银行都在朝着综合化、国际化的方向发展；各商业银行拿牌照的步伐明显加快，混业经营趋势明显，多家商业银行在海外都有分公司，积累了丰富的客户资源，这些都增添了银行投行部在“国际板”市场投行业务方面的竞争优势，打破现有的投行业务竞争格局。如果这些银行能够获得国际板投行业务的资格，凭借其海外业务积累的经验和客户群以及银行的资金优势，银行投行业务业绩将会获得成倍增长。

（四）面临的威胁

1．国际金融环境存在变数

受次贷危机影响，我国经济发展面临严峻的形势，实体企业未来的盈利前景不容乐观，金融业的经营环境发生了前所未有的变化，金融机构的扩张和盈利能力面临着较大的挑战。金融危机带来的诸多变化可能会使商业银行在调整业务扩张结构时趋向于保守，这在短期内会对其开展投资银行业务产生不利的影响，而拓展投资银行业务的步伐可能将趋于放缓。

2．竞争对手的市场冲击

在投资银行业务领域，商业银行不仅将面对外资金融机构在规模与业务创新方面带来的竞争压力，而且会遭遇处于垄断地位的证券公司强有力的竞争，例如在IPO、证券交易等领域，证券公司更有排他性的经营优势。此外，国内发展较为成熟的基金公司、资产管理公司和信托投资公司等也是某些投行业务领域的市场占有者。

三、我国商业银行开展投行业务的策略选择和对策

（一）创新业务模式，提高综合化服务能力

要整合银行和非银行金融资源，积极与证券交易所、证券公司和信托投资公司等金融机构建立密切的合作关系，为企业客户提供跨资金市场和资本市场的综合解决方案。要加强商业银行内部各部门的协作，整合管理资源和客户资源，发挥协同效应，提高综合金融服务能力。在为大企业客户服务方面，探索财务顾问加多元化融资业务模式创新。在为中小企业客户服务方面，积极探索以融资为核心的综合服务模式创新。

（二）充分利用资金优势，促进投行业务发展

国内商业银行在参与优势企业的并购活动时，可以在合规经营和风险可控的前提下，开展并购贷款业务。此外，商业银行还应在有效防范风险的前提下，利用担保业务资源撬动投行业务机会，提高综合收益。合理利用担保资源配合投行业务的发展，为企业设计融资方案，提升商业银行在企业直接融资中的参与程度和角色地位，提高银行的整体收益。建立科学的考核激励机制和资源配置机制。建立稳定、明确的收入分享机制和风险承担机制。

（三）重视人才和机制建设

投资银行业务是一个智力高度密集型行业，需要有一批具有丰富实践经验和高超专业技术的经济、管理、金融、财务、法律等方面的专门人才。在总部形成规模在百人以上的高水平投行专家团队，建设重组并购、银团贷款与结构化融资、资产转让与证券化等业务中心。在投行业务收入较多、投行业务资源较为丰富的分行成立独立的投行部，配置专职投行人员。对于优秀的投行人员，要借鉴国外先进投行和国内证券公司等机构的经验，真正实现收入与业绩挂钩的机制，发挥人才在竞争中的核心作用。

（四）建立投行业务全面风险管理机制，强化风险控制

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【关键词】中间业务；定价；创新

20世纪80年代以来，随着金融脱媒趋势日益显现和利率市场化改革进一步推进，银行资金成本逐步上升，利率管制对商业银行的利差保护逐步被打破，单纯依靠存贷利差获取收益的传统经营模式受到严重冲击。商业银行为了追求利润最大化目标，开始向中间业务领域迈进，开展多元化经营，向客户提供更好的金融服务。能否通过加快发展中间业务，进而加快转变以利差收入为主导的传统盈利模式，成功实现转型，对国内商业银行来说，是生死攸关的战略选择。正视中间业务发展中普遍存在的问题，有针对性的开展中间业务发展策略研究已刻不容缓。

一、国内外商业银行中间业务发展现状

（一）我国商业银行中间业务发展现状

在传统体制下，我国商业银行长期以来只重视发展资产、负债业务，而忽视中间业务的发展，虽然开办了少数中间业务，但大部分是提供无偿服务。改革开放以后，随着银行经营机制的转换，金融市场的不断完善，各商业银行相继开办了一些中间业务，如银行卡、信用证、收付、承诺、承兑等业务。21世纪初以来，人民银行多次下调存贷款利率，使得存贷利差急剧缩小，商业银行经营成本快速上涨，银行的盈利空间变小，加上历史上形成的大量呆、坏账无法收回，造成银行难以医治的“内伤”。种种迹象表明，银行业微利时代已经到来，通过传统的存贷利差给银行带来的利润越来越少，商业银行必须寻找新的利润增长空间。经过近几年的发展，我国商业银行的中间业务取得了长足的进步，但是也存在如品种单一，滞后于需求；服务成本高，收益占比小；业务规模小，发展不平衡等发展上的不足。

（二）国外商业银行中间业务发展现状

20世纪80年代之前，国外商业银行仅开办一些支付结算、、外汇买卖等服务类中间业务，各商业银行并没有对表外业务的发展加以战略考虑。80年代末，在金融外部环境趋向于放松管制、金融自由化和经济全球化的背景下，银行业的竞争空前激烈。新世纪以来，在技术进步、金融创新和信息科技浪潮推动下，新的融资工具和业务方式层出不穷，发达国家商业银行的业务范围逐渐向表外业务方面拓展。银行利用其拥有的广泛的客户群体、庞大的分支机构网络、所掌握的社会经济信息、可调用的高级人力资源以及先进的网络技术等，发挥其强大的金融信息服务功能，大力开发以信息处理为核心的中间业务服务项目，特别是金融衍生产品交易等业务。从目前来看，国外商业银行不仅服务类中间业务品种多、规模大，而且表外业务发展迅速，完全可以根据客户的需要“量体裁衣”，适时地、有针对性地开展多种类型的表外业务。

（三）国内外商业银行中间业务的对比

从盈利结构和产品构成上来看，国内外银行中间业务主要存在以下三方面的差异：

1.国外银行中间业务收入在营业收入中的比重明显高于国内商业银行。目前，国外先进银行中间业务收入在营业收入中的占比大多高于40%，有的甚至达到80%，截止2010年，我国大部分商业银行该比例也仅为20%，形成较大反差。

2.经营品种比国内银行业更多样化。与美国商业银行相比，我国同业经营的中间业务品种还不及美国现有业务品种的一半。

3.国外银行高附加值、风险型中间业务发展较好。由于经营环境的较大差异，美国等发达国家托管、保险产品和信用卡等业务收入占比不断提高，且明显高于国内商业银行。

二、我国商业银行中间业务发展存在的主要问题

（一）分业经营体制制约发展

商业银行中间业务本质上是在时间和空间的维度上优化和配置资源，涉及金融不同行业之间的协作与联系。我国目前金融业实行的分业经营分业管理体制，虽然对维护金融秩序稳定产生了一定的积极作用，但是，随着金融全球化步伐的加快和国内金融业的快速发展，分业经营分业管理体制的负面作用也越来越突出。我国分业经营的限制使商业银行经营范围基本框在传统存贷业务范围内，商业银行不能从事相当一部分资本市场上的中间业务，如股票承销、经纪与基金管理业务，难以开发高层次、综合化的业务，很难推动中间业务的发展。分业经营保护着商业银行的传统业务，影响了商业银行提供综合性、多功能、全方位的金融服务，从根本上制约了中间业务的发展。

（二）市场恶性竞争，产品服务收费无序

我国商业银行中间业务收费的总体水平较低，有些甚至不能覆盖成本，成本倒挂现象严重。制约中间业务收费的因素是银行间的恶性竞争，某些银行为了抢占市场份额，采取“你高我低，你低我免”的策略，在中间业务项目争夺中开展不正当竞争，造成银行业的混乱，导致中间业务在恶劣的环境中挣扎生存。尽管人民银行已颁布实施了《商业银行中间业务暂行规定》，对中间业务的范围、准入制度、收费标准都作了严格的规定，但各商业银行为了追求利润，通过高成本提供中间业务以争夺客户资源，维持传统存贷业务经营的稳定。个别银行对工资、汇兑等不予收费，甚至出现为取得中间业务权而代客户支付费用的现象。

（三）缺乏合理的定价机制

国内商业银行在服务定价方面主要存在两方面的问题：第一，定价机制不完善。银行间定价政策不统一，分支机构拥有较大的定价权，致使同一类服务在同一银行不同分支机构之间收费标准的差异；某些银行定价决策机制极不规范，银行内部多个部门同时拥有一定的定价决策权，缺乏有效的协调机制，银行服务定价缺乏有力的信息系统支撑。第二，定价能力亟需提高。目前大多数银行都是采用市场跟进型定价，瞄准大银行，但是这些占据市场优势的大银行的服务定价也普遍缺乏科学的定价理念，定价方法较为粗糙：采取市场跟进定价法不能与国外业务价格水平接轨，采取成本加权定价法无法准确计算作业成本，采用客户导向定价法又不能有效地观察客户行为以及客户对价格的敏感性。

（四）产品创新能力不足，产品结构需要调整

现阶段我国商业银行中间业务功能单一，技术层次低，盈利能力弱，创新步伐跟不上客户（尤其是高端客户）的金融服务需求。部分业务无偿服务，大多中间业务仍是空白。国外商业银行经营的中间业务品种多达数十种，如证券投资、信托租赁、黄金买卖、对外开放贷款、保险、信息服务以及电子结算服务等，都是朝着多元化、多功能方向发展的，中间业务在其业务经营中占有举足轻重的地位，其大型商业银行拥有“金融超市”的美誉。相比之下，我国的中间业务不仅品种少、层次低、手段单一，而且业务范围和发展空间限制多，报批手续繁琐。在“银证”、“银保”合作方面，开发创新的品种少，难以满足客户的多样化需求；电子银行服务方面创新品种缺乏，银行的科技资源未充分挖掘使用，没有体现出商业银行科技资源的优势；高附加值、高收费的品种开发少，导致中间业务收入总量小、占比低、盈利差。商业银行在努力发展中间业务的同时，一定要重视调整中间业务结构，寻找新的利润增长点。

三、新时期我国商业银行中间业务的发展策略

鉴于我国商业银行中间业务发展过程中存在着种种不足之处，我国商业银行应该迅速找出相应策略，突破约束，使中间业务发展取得实质性进展。

（一）逐渐松动金融业的分业经营体制

从长期来看，全能银行是混业经营的最高层次。我国应未雨绸缪，把建立全能银行作为我国商业银行发展战略的终极目标，要有步骤、有层次、有选择地推进。首先，逐步向混业经营过渡。在坚持分业经营的前提下，适度地开展混业经营业务，同时由于我国还不具备实行混业经营的条件，为此不能走得过快过急，否则可能引起一些意想不到的混乱。其次，充分利用金融控股公司的资源整合优势。虽然我国还不具备全能银行存在的金融环境，但是金融控股公司已经显示巨大活力和影响力，如中信集团、平安集团、招商集团等。在过渡阶段通过金融控股公司整合金融资源，实现规模经济，达到中间业务利益最大化是可行的。

（二）规范同业竞争

建立公平竞争环境，需要做到：1.规范对中间业务的收费标准。在《商业银行服务价格管理暂行办法》基础上，规定合理的收费标准，严控基准价格和浮动幅度，改变各商业银行自成一体，费率千差万别的情况。2.制止不正当竞争。相关监管部门应引入反不正当竞争机制，加大管理力度，避免恶性无序竞争。3.建立中间业务服务收费观念。各商业银行自身要积极引导广大客户对合法收费的认识，通过积极宣传和营销，让顾客认同中间业务服务收费的目的，使顾客明白对中间业务收费的依据及其合理性。

（三）提高银行自身的综合定价能力

商业银行要采取市场化的定价机制，在提高服务质量的同时，实行有偿服务，以中间业务作为银行新的盈利渠道。中间业务产品定价管理应重视对中间业务的统计分析，积累经验教训，借鉴发达国家商业银行中间业务发展历程，并综合考虑我国金融市场发育、竞争程度和客户认同度，合理引入数学模型，区分不同市场、不同产品，相机抉择，坚持具体问题具体分析，选择适当的定价策略。在对中间业务产品定价时，一定要树立效益第一的原则，使服务与价格相匹配。

（四）加大中间业务产品创新力度

创新是一个民族进步的灵魂，是一个国家兴旺发达的不竭动力，也是一个政党永藻生机的源泉。可以从以下三方面考虑：1.制度创新。国家要尽可能实现从分业到混业的转变，这是依靠外部环境的制度创新；2.技术创新。商业银行非利息收入业务要发展，必须依托技术创新，要引入信息平台、交易平台和客户管理三个平台，以客户为中心，实行科学、有效、统一的管理；3.产品创新。商业银行要做到：积极发展各种结算、业务，开展有偿国家政策性银行业务，清理债权、债务业务，不断拓宽结算领域，大力发展国际结算，科学推出新的结算承兑工具；加快电子化建设步伐，稳妥地拓展网上银行、企业银行等新兴业务，还要开展专用卡、智能卡的研究开发，向更高层次迈进；集中人才、信息、技术、资源优势，为客户提供投资理财、融资策划、资产管理、工程预算等服务，同时开展一些带有潜在风险的具有信用性和融资性的中间业务及衍生金融工具业务，如提供远期、期货、货币互换、远期利率协议等业务。

四、结束语

在商业银行竞争日益激烈的今天，寻求新的利润增长点是商业银行共同的目标。中间业务作为无资本要求、盈利性强、成本较低的一种商业银行业务，越来越受到商业银行的重视。形势使然，我国商业银行积极推进中间业务已毋庸置疑。开展中间业务，既可使商业银行摆脱传统存贷业务利差逐渐缩小的困境，又可壮大商业银行经营业务以提高其信誉。更重要的是，中间业务风险相对较小、收益比较稳定，不至于使商业银行在面对金融危机时惊慌失措；但是，商业银行也要慎重发展风险较大的表外业务，尤其是衍生金融产品。我国商业银行发展中间业务要适应生产力和生产关系所允许程度的需要，在实践中总结经验、弥补不足、加大创新力度，不可一蹴而就，盲目只追求中间业务的“量”而忽视其“质”。

参考文献

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