银行未来发展范文

导语：如何才能写好一篇银行未来发展，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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关键词：城市商业银行 发展模式 金融环境

随着我国金融体制改革的不断地纵深发展，国有商业银行股份制改造和上市、外资银行的大量涌入，农村信用社地位提升，使得我国银行业的竞争升级。而且现阶段我国的经济发展下行，银行业体系流动性增强，监管环境日趋严峻，金融脱媒加速深化，利率市场化推进趋于实质化，外部对银行业误解和非理性情绪增多，少数银行内部问题增大，致使城市商业银行急需寻找符合自身的发展模式和战略导向，也因此城市商业银行的发展模式成为理论和实务界研究的焦点。

在城市商业银行发展模式方面已存在诸多研究成果。陆岷峰（2003）指出，城商行应开拓经营业务的绝对市场和相对市场，重视积极展开差异化发展，促进金融创新业务，鼓励跨区域经营等；Pamela A.Kennett等（2004）通过研究美国密西西比州的一家社区银行的市场定位，认为“小市镇银行”的市场定位有可持续30年的竞争力。杨书剑（2006）认为，城商行取得规模经济、尽量避免区域风险、提高品牌形象从而进行跨区域经营，并应该理性面对跨区域经营的风险；Allen N.Berge（2007）提出面对金融市场的全球化趋势，每家银行都应尝试找到与自身情况相匹配的发展模式；陈骏（2012）、李明明等（2012）等以不同方式提出完善和创新我国城商行发展模式的对策。

因此，本文在总结以往研究成果的基础上，通过明确城市商业银行发展模式的必要性和严峻性，分析长安银行现今的发展模式，以及山东城商联盟的先进性现状及其与长安银行目前的合作情况，并在总结长安银行监事会赴部分城商行所得的城商行的发展特色和先进经验的基础上，最终给出长安银行未来发展模式的建议和启示。

一、城市商业银行明确自身发展模式的重要性

现阶段我国金融深化改革，国民经济增速放缓，利率市场化改革推进以及监管规则日趋严格，存款保险制度、金融脱媒以及经济运行周期等给银行业带来了诸多挑战和影响：政府对银行的保护力度减弱，市场准入放宽，银行业竞争加剧，其高增长将不可再持续；从中长期来看，我国银行的资产规模扩张能力将会显著下降，由其主导业绩增长的局面也将有所转变；利率市场化挤压银行经营利润，给银行带来一系列风险，并使银行资产负债管理的难度加大；因内外部各种理性与非理性因素作用，银行业前所未有地处于社会关注的焦点，处于被动局面之中；同时，因银行业的内外环境变化，致使银行业的挑战和机遇、利空和利好、压力和动力并存；并且，银行业面临利润增长低谷，资产回报率步入下降通道，银行业处于高速增长的拐点，银行业阶段性的黄金发展期已经开始结束；等。

面对金融大环境、经营环境的重大变化，商业银行传统的发展模式面临全面而严峻的挑战和影响，银行须居安思危，增强危机感和紧迫感，以变求存，因此商业银行急需制定适合自身发展的经营模式和战略方向。

二、长安银行现今发展模式

现今，长安银行是以新设合并方式组建的法人股份制商业银行，设有立董事会、监事会和经营层各专门委员会，并在秉承“客户至上，诚信为本，追求卓越，共同发展”的经营理念下，弘扬“传承汉唐雄风，再造盛世长安，创建一流企业，打造现代银行”的企业文化，坚持“立足陕西、面向全国，服务城乡居民、服务中小企业”的市场定位，同时设立专门的“中小企业金融服务中心”，以解决中小企业贷款难的问题；按前、中、后台分离的管理模式强化风险管控；科技支撑方面目前主要为与山东省城市商业银行联盟公司合作，以计算机业务系统统一上线；并开展“以转观念、树新风、奖贡献”为主题的教育活动，以统一员工思想，促进经营理念、企业文化等；党政班子、决策层、经营层间双向进入，交叉任职。可见长安银行的宏观发展方式方面较适应于现今的金融环境，但在各个环节的具体操作及运行上，仍存在诸多需要更加明确和有效的执行方案和导向。

三、山东城商行联盟公司的先进性及与我行的合作现状

山东城商行联盟公司主要为成员行等有关金融机构开展服务，目前已完成对18家法人机构的切换投产工作；其也受理成员行的系统缺陷、数据变更等事项；同时该公司能及时开发成员行提出的新需求和优化建议的应用系统；有助于加强数据安全管理，该公司也决定在西安建设异地数据灾备中心。

截至目前，长安银行在该公司综合业务系统中的日均交易量、账户数、系统所支持的资产总额均有增加；此外该公司配合长安银行共同开发了系统25个，累计解决新业务需求772个，较好地满足了长安银行有关业务发展需要；系统运行维护方面，其与长安银行建立了一点接入应用运维模式，有效降低了信息系统的协作风险，较好地保证了银行生产数据的安全性；业务系统运行过程中，长安银行累计向该公司提出优化类建议273个，对于提升该公司有关系统的安全性和有效性，促进业务与产品创新起到了一定积极作用。

四、所考察城商行的发展特色及先进经验

2012年10月至11月，长安银行监事会考察组赴江苏银行、南京银行、华融湘江银行，得出以下值得借鉴之处，主要从公司治理、监事会运行、“特色化、差异化” 经营、面对经营环境变化的应对方式、员工利益及企业文化方面展开：（表4.1）

五、长安银行未来发展模式的建议和启示

加强资本管理，及早制定资本规划，尤其是对资本补充做出积极筹划与安排。可充分借鉴上述城商行在资本扩充方面的成功经验，充分利用增资扩股（可采用引入战略投资者、适量引入民营资本等方式）、次级债等资本工具，及早研究适用我行的资本扩充方式和渠道。注重从细处着手，进一步提升公司治理水平。董事会可根据发展情况，适时优化董事会成员结构；监事会应总结监督工作实践，积极创新工作思路，并加强对监事的培训指导；值得参考江苏银行在经营层下设“渠道建设委员会”和“价格管理委员会”的做法。力争从业务、产品、渠道、管理等多方面、多维度推进“特色化、差异化”发展，以促进经营发展模式转型和精细化管理。应注重传统或已有业务与新业务领域的结合，增强对非信贷资产业务的支持力度；通过对市场的充分调研，推出更多贴近市场、市民的金融产品；除做好物理网点拓展外，应加强电子银行、自助银行、电话银行等渠道建设；向为客户提供综合金融服务和“一站式”金融服务方向发展；应通过业务流程再造、优化业务发展结构、提升资源配置效率来提升精细化管理水平。在经营管理和企业文化建设中应进一步突出“以人为本”的思想，增强全行员工的尊严感、归属感、幸福感和凝聚力；应通过调研论证，制定企业文化建设的中长期发展规划；应在“诚信、创新、稳健、厚德”核心价值观的基础上，完善企业文化体系建设。积极关注山东城商行联盟公司发展情况，保障有关业务系统安全运行。应制定有关业务系统建设与运用规划，并实现与该公司及时、有效的对接，以保证我行业务系统建设效率和成效；应充分借鉴和利用该公司各成员行在系统建设和产品开发等方面先进理念和好的做法，充分发挥协同促进效应。

参考文献：

[1]陆岷峰. 城市商业银行发展环境分析与策略选择[J].中国金融， 2003

[2]Pamela A.Kennett， Julie Z.Sneath， A.Leila Borders. High-tech or high-touch positioning for the regional business market： the case of County Community Bank[J].The Journal of Business & Industrial Marketing，2004

[3]杨书剑. 跨区域发展：城市商业银行的美梦还是梦魇？[J]. 银行家， 2006

[4]Allen N.Berger. Internation Comparisons of Banking Efficiency[J].Financial Markets， Institutions & Instruments， 2007

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据了解，已经开业的5家民营银行运行总体平稳，并逐渐形成了各自的业务差异化定位。

“对于新设民营银行，受理权限已经下放给了各地银监局，已有12家进入论证阶段。”中国银监会主席尚福林日前表示，银监会按照审慎积极原则推进民营银行试点工作，现已进入常态化审批程序。民营银行“第二军团”或将迅速扩容。

虽然民营银行的设立广受资本欢迎，但是其发展道路并非一帆风顺。

有专家指出，当前银行“躺着挣钱”的时代已经过去，要想赢得市场认可，既要有良好的客户资源，又要控制成本和风险。民营资本要实现“银行梦”，仍有很长的路要走。

在博鳌亚洲论坛2016年年会中，众位业内人士围绕“民营银行：生不逢时还是生逢其时”的话题，对民营银行的未来发展方向进行深刻探讨与交流。

银行债转股有法律障碍

招商银行前行长马蔚华

在经济下行的时候，银行出现不良资产的反弹也是比较正常的。因为经济结构的调整，去杠杆、去产能、去库存，要付出一些代价，没有哪个银行不良贷款只降不涨，关键是怎么对待。

债权转股权，我不在银行当行长，我不太关心。现在《商业银行法》没改，信贷资产不能成为资本金的来源，把银行贷款变为股权有法律障碍。

民营银行要有自己的发展模式

中国银行业监督管理委员会前副主席蔡鄂生

民营银行是十八届三中全会改革纲要里明确提出来的。让你生出来就是补短板的，不是让你享受的。既然是补短板的，就看你怎么补，怎么做，这是主要的。

“十三五”规划讲的是全覆盖、特色化、多层次，所谓的民营银行要办到什么程度？是资本民营化还是管理层民营化？管理层民营化要按照现代企业方式去经营，而且股东和管理层有没有矛盾？这些在一般企业里出现的基本问题都会反映到民营银行里去。我不相信现在管理层和股东的意志完全一致。

另外，传统银行以物理网点为主，不会靠人来发展业务。民营银行就需要通过互联网平台，或者自己营销。这都是民营银行在发展当中跟过去发展模式不一样的地方，所以它必须有自己的发展模式。

民营银行带来鲇鱼效应

天津金城银行行长吴小平

民营银行有两个核心意义：一是纯民营资本的进入给行业带来鲇鱼效应；二是民营银行的成立，为银行界提供了成为职业经理人更多的通道。对金融改革和下一步金融发展非常有意义。

不可否认，在经济下行的大背景下，银行利差在收窄，不良资产在暴露，在去产能、去库存、去杠杆一系列因素的作用下，民营银行又面临着大量传统商业银行的竞争，使得生存有更大压力，发展面临着很多挑战。

民营银行也可翻身作为鲨鱼

台湾富邦金控董事长蔡明忠

台湾开放银行将近25年，当时有16家新的民营银行开放，到现在只存5家。台湾的经验告诉我们，银行经过激烈竞争以后，一定会有一个整合期。假设新的民营银行自己体制好，找到真正好的利机，在某个区域发展得身强体壮，说不定市场整并的时候可以出来承担整合者的角色，那时候鲇鱼也可以翻身作为鲨鱼。

民营银行开放以后对公营银行的服务带来很大刺激，大陆的民营银行应该努力扮演好鲇鱼的角色。从小而美的银行出发，不见得要发展成国际性的银行，但鲇鱼也要有志成为鲨鱼。

民营银行的使命是创新而非复制

中国人民大学金融与证券研究所所长吴晓求

民营银行对于银行体系有一个是结构性弥补，大银行看到的都是富人，小银行看到的是中小微企业、中低收入阶层，这个可能大银行看不到。另外，必须创造和存量银行不同的模式和运行结构，这个要反复思考。

如果民营银行盈利模式、利润结构、运行平台和传统的完全一样，也走不远，因为旁边的庞然大物太多。民营银行的使命是探索和创新，应立足自己的使命。

一个好的金融市场需要大小银行相融共生

上海华瑞银行行长朱韬

民营银行有很多独有的优势，比如小、快、轻、灵，小是缺点，同时也是优点，会更容易贴近市场、快速决策、高效转型，内生积极创新。民营银行出生在人民币国际化和利率市场化的阶段是一个挑战，但同时也促使其从一开始就能够树立起稳健的经营理念，差异化的经营思维，就能够把安全、风控放在一个比较重要的位置上。在人才的招募过程当中就会关注人才的多元化、综合化的组合方式。

一个好的金融市场不是谁吃掉谁，谁战胜谁，这是一个共赢、多赢的世界，一个森林里面一定是参天大树和小草共融共生，伦敦百年大银行和初创的银行一起成长着，未来一个好的中国金融市场一定也是这样。

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关键词：天津市；外资银行；中资银行

中图分类号：F833．837

文献标识码：B

文章编号：1007―4392(2006)01―0021―05

一、天津市外资银行业务发展特点及总体评价

作为中国金融业最早对外开放城市之一，地处环渤海经济圈的天津与上海，深圳、广州等一起成为外资银行聚集的主要区域。目前在全国主要金融对外开放城市中，天津市外资银行数量位居第五位，总资产、贷款、存款规模分别占全国的5．2％，8．5％和6％，排名位居前列。近年来，天津市外资银行凭借经营机制灵活、市场定位明确和管理体制的优越性，以较小的规模实现了良性发展，资产质量保持良好水平，赢利能力稳步提高。

(一)业务领域和业务范围不断扩大

目前，天津市共有外国银行分行14家，支行1家，代表处4家。在15家分支行中有10家获准开办人民币业务，其中香港汇丰银行还被授权经营对非外商投资企业的人民币业务，香港汇丰银行和美国花旗银行获准经营全面外汇业务。

截止2005年11月末，天津市外资银行本外币资产总规模折合人民币266亿元，比2002年末增长17．6％，占天津市全部金融机构总资产的4．2％。各外资银行分支机构在天津除开办传统的存款、贷款、票据承兑贴现和资金拆借等业务外，在提供信用证服务和担保、办理国内结算以及外币银行卡等业务领域也进行了拓展，此外，还有11家外资银行开办了境外资金拆借、吸收境内非居民存款等离岸金融业务。

(二)外汇贷款等细分市场竞争优势明显

近年来，天津市外资银行在外汇业务等领域取得了较为明显的竞争优势，外汇业务市场份额逐步扩大。截至2005年11月末，天津市外资银行外汇存、贷款和国际结算业务的市场份额分别为25％、43％和34％，而对外商投资企业的外汇存、贷款市场份额则分别高达86％和75％。

(三)处于起步阶段的人民币业务发展迅速

截至2005年11月末，天津市外资银行人民币资产总额、存款、贷款分别为55亿元、27．8亿元、36．7亿元，余额分别是2002年末的6倍、21倍和8倍。实收人民币营运资金总额9亿元，是2002年的2．2倍。2005年前11个月，天津市外资银行人民币业务实现利润0．34亿元，比2004年全年增加0．12亿元。2004年人民币业务资产收益率为0．6％，远高于同期0．3％的外汇资产收益率，产出能力已明显优于外汇业务。

(四)中间业务稳步发展

目前，天津市外资银行以国际贸易为背景的国际结算业务市场份额超过30％。此外，在天津市15家外国银行分行中，渣打、汇丰、花旗等银行纷纷取得网上银行和金融衍生业务执照，共8家分行开办了电子银行业务，7家获得包括利率掉期、结构性存款、远期外汇合约等衍生产品业务交易资格；汇丰和花旗还申请并获准开办外币银行卡业务。2005年1－11月，天津市外资银行中间业务累计形成的手续费及佣金收入为0．7亿元，占全部营业收入的比重达8％，而同期天津市中资商业银行实现手续费收入8．8亿元，仅占全部营业收入的2．8％。外资银行收入构成虽说较中资银行更合理，但其中间业务收入与通常意义上的跨国银行整体发展水平还存在很大差距。主要是因为受制于政策限制和国内金融市场不发达等金融环境的影响。天津市外资银行中间业务在部分放开的领域仍集中在结算性、担保性业务方面，电子银行、衍生产品以及银行卡业务的交易量和收入均较小，QFII托管业务、保险业务等方面存在空白。总体讲，外资银行中间业务在稳步发展的同时仍处于积累经验和培育市场阶段。

(五)资产质量总体良好，赢利水平稳步提高

2005年1－11月份，天津市外资银行本外币业务共实现利润2．19亿元，已超过去年全年利润水平，人均实现利润74万元，约为同期中资商业银行人均利润的4．6倍。此外，外资银行不良准备充足并且普遍重视贷款管理和风险控制，资产质量一直保持了良好水平。2005年11月末，天津市各外资银行不良贷款余额1．6亿元人民币，不良率1．12％，比中资金融机构低4个百分点。

综观天津市外资银行发展中的竞争优势与经营策略，主要包括以下三方面：

(一)依托成熟的经营理念和明确的市场定位实现良性发展

1．从经营理念看，外资银行在市场导向、风险管理、成本收益等方面普遍具有成熟的、符合市场发展规律的经营理念。如在新业务的拓展方面，天津市虽然已有10家外资银行获准经营人民币业务，申请对中资企业开展人民币业务资格的只有1家，这从一个侧面说明了外资银行普遍具备成本约束理念，重视资本利润率、成本费用率的核算，不盲目追求迅速扩大资产规模和市场份额的粗放经营模式，而着眼于稳健和长远发展，注重以最小成本追逐最大利润。

2．从服务水平看，外资银行尤其注重对客户的服务策略和服务方法，在满足客户个性化需求等方面提供优质服务。如日本日联银行从丰田公司来津投资的计划阶段就开始对其进行有关投资方面的咨询及援助，来津后继续提供咨询服务和资金支援。为使业务操作更方便，日联银行积极推进GCMS(全球现金管理服务)为客户提供高效率的现金管理服务并提出导入贸易管理系统来提高贸易事物效率，并着眼客户商流，积极涉足应收账款买断等贸易金融领域。

3．从管理体制看，天津市外资银行内部考核机制实行扁平化、垂直型、纵横交叉的网状模式，激励和约束并重，内部管理制度的科学性和成熟性上较中资银行具有较大优势。以中外资银行在信贷管理制度上存在的差异为例：在组织结构上，外资银行重视水平制衡而中资重视垂直管理；在风险控制方面，外资银行重视事前防范而中资银行重视事后化解；在人员管理方面，外资重人员激励，而中资重视人员控制。从近几年外资银行贷款增长结构看，在其垂直信贷审批体制和有效考核机制下，信贷客户经理受本级机构考核压力小，独立性较强，避免了中资银行“贷长、贷大、贷垄断”的倾向。外资银行各项业务评级系统的可操作性与执行效率也明显高于中资银行，在外汇贷款领域取得明显优势，不良贷款比率始终保持较低水平。

4．从市场定位看，天津市外资银行的市场目标明确指向大型跨国企业和优质三资以及高端个人客户。天津市外商及港澳台商投资企业工业增加值占全市的40％左右，以摩托罗拉、三星、LG等跨国公司为代表的电子行业及以丰田技术产业

链为龙头的汽车制造业成为支持天津市经济发展的骨干企业，这些企业也正是外资银行驻津机构的市场目标。2001年以来，天津市外资银行依托其先进的管理模式、灵活的经营机制和发达的全球网络，强化对驻津摩托罗拉、丰田汽车、三星电子等跨国企业的服务力度，贷款的97％投向外商投资企业，显示了其与中资银行在优质高端客户竞争中的优势地位，外资银行与母国跨国公司的天然血脉联系使得外资银行的竞争优势尽显。

5．从产品研发看，外资银行通过产品创新能力、良好的市场营销能力和先进的资金运营能力不断推出高附加值的金融产品和优质服务抢占市场。以个人理财产品为例，由于增长潜力和利润空间巨大，个人银行业务正在成为国内金融业的发展方向和竞争热点。汇丰银行、花旗银行相继成立个人理财中心，并纷纷推出与国际债券、海外股指挂钩的结构性产品。而中资银行由于缺乏先进的市场风险计量模型和资金国际运作经验，大部分中资银行理财产品的独立研发能力尚显不足。目前，中资银行推出的条件复杂、创新挂钩的产品，很多是转售外资金融机构研发的产品，或只对条件做细微改动。例如本市某家中资银行向市场推出的数期理财产品均是通过法国兴业银行天津分行介绍，整体购买法国兴业银行香港分行开发的一系列结构性产品。汇丰银行也基本向所有开办外汇结构性理财业务的中资银行出售过其研发的产品。花旗银行则在为中资银行理财产品背后的资金对冲方面提供了大量服务，同时分享了大量的利润。

(二)坚持差异化发展策略，通过资产重组与并购，不断调整在津发展战略布局

1．外资银行重组与并购活跃。2000年以来，驻津外资银行为满足其母行在华发展战略定位的调整和自身经营发展的需要，避免同国别外资银行因市场结构趋同导致激烈竞争的不利影响，不断进行业务整合和市场并购。先是日本东海银行与三和银行驻津办事处合并成立日联银行，后日本樱花银行与住友银行驻津机构合并成立三井住友银行，再后法国里昂信贷银行与法国东方汇理合并为法国东方汇理银行，2005年8月韩国朝兴银行完成了对新韩银行的并购，而东京三菱银行也在酝酿与日联银行进行战略整合。

2．外资银行注重差异化发展策略和市场细分。

从天津市外资银行发展看，不同外资银行根据自身实力、业务特点采取了不同的市场定位和发展战略，如具备地缘优势的日、韩银行依托于驻津日韩外商投资企业的发展优势，重点拓展贷款业务，其资产和利润等主要指标占全部外资银行的比重超过50％，优势较为突出；汇丰银行作为在中国投资最多的外资银行，注重各项业务全面发展，业务种类最全面且贸易融资规模较大；欧美银行从经营成本、赢利因素以及其本身混业经营特点出发，主要关注投资银行业务等。总之，随着中国金融市场的逐步全面开放，外资银行在华经营战略已初步显现。

(三)积极调整竞争战略，将加快自身发展与参股中资实现业务扩张相结合

为更多分享中国经济增长成果，许多外资银行都表示将会在政策允许条件下，在条件成熟的城市和地区开设分支机构。天津市的汇丰银行在2005年9月正式设立汇丰泰达支行，韩国朝兴银行在滨海新区的分支机构也即将开业。此外，花旗等也在等待时机在滨海新区设立支行，扩大在津服务网络和业务范围。

此外，因外资银行短期内不具备通过物理网点实现规模扩张的条件，外资银行纷纷通过参股中资加强向中国市场渗透，期待借助中资银行的本土优势实现快速扩张。目前，德国施豪银行与建设银行合作成立的中德住房储蓄银行在天津的业务稳步发展，英国渣打银行以19．9％的股权入股天津渤海银行，天津市商业银行也在酝酿引进澳新银行作为合格的境外战略投资者。当然，中资银行也希望通过外方股东提供各类技术援助和派驻董事，使其在完善治理结构、引进先进的管理理念和技术、加强内控等方面取得进步。

二、后WTO过渡期外资银行发展趋势预测

综合各方面因素，外资银行未来参与业务竞争的重点将主要表现以下几方面：

一是优质高端客户和零售市场业务将成为外资银行重点拓展内容。外资银行在继续依托管理优势、体制优势强化对驻津外商投资企业和境内非居民自然人的服务的同时，包括优质中资企业和高收入个人在内的高端客户将成为外资银行未来市场开拓的重点；

二是在业务品种方面，住房消费信贷和汽车消费信贷将受到外资银行的关注。同时，外资银行将凭借国际化经营的优势，通过开展新产品和新业务谋求市场份额。重点将拓展成本低、风险小、高收益的中间业务，未来时期的网上银行业务和信用卡业务将成为中外银行的竞争焦点；

三是在人民币零售市场方面，当市场完全放开对个人人民币业务和人民币衍生产品方面的限制后，外资银行将充分利用其母行在产品开发方面所积累的经验，积极进行相应个人人民币产品和人民币衍生产品的开发和市场推进工作，获得人民币业务更多市场份额，从而在中国市场获得更大利润。

但同时应当看到，鉴于中国金融环境的特殊性，制度方面的软约束将长期存在，外资银行未来发展仍面临着诸多客观因素的制约：

(一)有关外汇管理方面的政策将继续影响外资银行业务规模的迅速扩张

伴随后WTO过渡期金融业开放的继续稳步有序进行，外资银行经营人民币业务将由批发(面向境内法人)向零售(面向境内自然人)逐步推进，服务对象和地域范围的限制将逐步取消，对国内银行的保护和对外资银行的政策限制也面临最后期限。过渡期完成后，WTO框架内的各项政策保护措施对外资银行发展的影响将逐步减弱，政策层面将由非审慎性监管转变为审慎性监管，如外资银行还将受境内外资银行合规性监管考核指标(如境内外汇存款／在华外汇资产不超过70％等)的影响等。同时更为重要的是我国外汇管理体制改革将是一个渐进的过程，而外资银行因零售业务缺乏网点支持和与中资银行的资金拆借受到额度限制等原因，资金来源多依赖境外的趋势短期内将不会发生根本改变，因此，未来时期，外资银行在华业务的发展将主要受到外资外债政策的制约，如短期外债规模指标的规定，客观上将束缚外资银行业务的发展壮大。此外，诸多具有区域特征的政策限制，如天津市保税区内的企业不允许在区外开设外币结算账户，而保税区内的外资银行客户只能通过中资银行进行外币结算等政策措施，如外汇管理政策配套实施细则缺位，客观上限制了外资银行的业务，影响了外资银行对客户服务质量。

(二)外资银行面临如何更好适应本土市场经营环境的问题

当前和未来一段时期，外资银行虽然可以凭借其先进的经营理念和跨国网络优势为客户提供高端和高附加值产品和服务，但在华机构网点的缺乏将长期制约其零售业务的全面推广，而在信息技术尚不发达的中国，其电子银行和网上银行等先进服

务手段的开发利用也将受到人力和成本等制约因素的影响；此外，在津外资银行的许多业务还处于起步和发展阶段，因国内经营环境方面存在诸多如法律意识、行政效率、执法公正性以及债权、债务人之间的信息不对称等问题，这就要求外资银行对所有的监管规定、外汇管制、税务和法律问题深入细致的了解，研究和熟知各项政策法规；同时，外资银行经营理念和经营行为以及创新产品是否适合中国本土文化，市场认同程度如何，都需要外资银行积极调整经营策略，进行不断磨合。

(三)外资银行在华整体战略布局重点的确立，将不同程度影响外资银行不同地域分支机构各项业务的全面健康发展

目前，全国外资银行分布主要集中在以上海为龙头的长江三角洲、以深圳和广州为中心的珠江三角洲和以天津、大连为代表的环渤海经济圈等区域。近年来，在华外资银行普遍进行投资战略调整，把更多目光投向长江三角洲地区。在这一背景下，上海的外资银行机构网点和员工数量均实现快速增长，2004年末其机构数量已经占全国总数的三分之一，资产规模占到全国的半壁江山。而近年来与上海、北京等全国主要城市外资金融机构发展水平相比，天津外资在机构聚集和资金实力等方面存在较大差距。目前，英国渣打银行的战略重点已向北京转移，法国兴业银行和巴黎银行在总部没有授权的情况下，分行功能逐步弱化，各项业务停滞不前。天津如何充分利用滨海新区的经济增长潜力，在今后经济对外开放整体战略部署与外资银行战略重点转移中获得更多市场份额需要深入研究。

三、外资银行发展对中资银行的影响及几点启示

“入世”四年来，中资银行面对激烈的竞争局面以及外资银行积极的展业姿态，采取措施积极应对，做出许多适应性努力。如中资银行开始更新经营理念和模式，积极开展业务创新，在新业务品种上紧跟在华外资银行。伴随金融改革和金融深化举措的逐步实施，中资银行传统银行业务得到进一步拓展，信用卡业务和网上银行业务突飞猛进，不良资产处置成效显著，内部治理结构取得突破性进展，未来发展方向进一步明朗。应当说从目前情况看，外资银行的进入和发展为我国金融业的经营环境和监管理念等方面带来许多积极的影响和变化。

从长期看，为确保我国金融体系安全、稳健高效运行，在WTO后过渡保护期内，宏观层面应积极借鉴世界各国有关外资银行准入和监管方面的先进经验，从加快国有银行股份制改造，减轻中资银行税负等方面为中外银行进一步创造公平的竞争环境。同时，中资银行也应着重从以下几方面提高核心竞争力：

(一)着力强化资本约束和风险控制机制，努力提高赢利水平

面对外资银行的挑战，中资银行应在进一步推进体制和机制改革，加强和完善法人治理，健全激励约束机制，加强金融创新能力和服务客户能力，完善对管理者及员工的绩效考核办法等方面做出努力。更重要的是，中资银行应积极借鉴外资银行成熟经验，妥善处理资本、质量、规模、效益四者关系，重视资本利润率等指标的考核，约束分支机构不计资本占用盲目追求规模增长的行为。同时，应通过不断的技术创新和制度创新，逐步提高风险管理水平，引导各业务部门的合理扩张与收缩，努力降低风险资产总量和比例，坚持增收节支，严格控制费用增长，提高整体赢利能力和赢利水平。

(二)充分利用本土优势，准确把握市场需求，培育客户忠诚度

与外资银行比较，中资银行物理网点多的优势将长期保持，如何充分利用这一优势，为自身改革与发展赢得时间，应成为中资银行重点研究的问题。当前，中资银行普遍存在与客户间根基薄弱的问题，客户营销也仅停留在关系营销层面，存贷款及其他业务在银行之间搬家的现象十分明显。因此，中资银行只有充分利用本土优势并利用强大的物理服务网络增强产品和服务的创新能力，满足客户个性化需求，才能赢得客户的忠诚度，才能在金融完全对外开放后抗衡外资银行的冲击。

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第三方支付平台的发展确实给商业银行很多启示，但是更多的是竞争与挑战。伴随着第三方支付不断在壮大，他的功能也不只限于充当银行的网关，借着商务电子发展的力量，第三方支付已经能跳过银行单独执行一些业务，例如担当银行支付中介、交易双方信用担保等。所以第三方支付正在不断地挤占商业银行在我国支付市场上的份额，给我国商业银行带来了前所未有的挑战，已经成为商业银行的一个不容小觑的劲敌。虽然我国银行业在发展电子化的过程中已经适当发挥了自己的优势和从缺点中找出一些可行的解决办法，但仍不能阻挡第三方支付快速发展的趋势以及继续挤占我国银行业份额的脚步。本文的意义就在于在面对第三方支付行业当前发展的形势，客观地分析其对商业银行的利弊关系，为商业银行的发展提供可行的、有参考价值的建议。

二、 第三方支付的发展现状

因为近几年来，在第三方支付的构成中，支付宝一直占有将近一半的份额，所以以支付宝为例来阐述第三方支付的发展现状是可行的。

支付宝最初是马云为淘宝网公司设置的用来解决网络交易安全的一个功能。只要双方都开设了支付虚拟账户后就可以进行交易，买方在选定商品并支付给支付宝平台，这时卖方并没有立即受到货款而要等到买方进行确认收货后才可收到由支付宝平台发来的款项。在交易中，支付宝就相当于一个信任平台，起到了中介的作用。起初，网上支付的金额大多数都比较小，对于银行来说并不用在意这些小业务，所以支持支付宝在网上支付的发展，还能为银行争取一些新的客户。后来由于支付宝具有门槛相对较低的优势，其业务主要走“薄利多销”的路线，所以业务规模的扩大十分迅速，最终成为了银行强有力的对手。

在第三方支付市场上，除了支付宝，“财付通”、“快钱”等已成为中国在线支付的角逐者，尾随逐渐也出现了“微信支付”“微博支付”等。第三方支付总体水平发展得很快，2014年国内这一市场规模增长了近4倍。

三、 第三方支付与商业银行的合作

1.第三方支付推动了银行业电子银行业务的发展

电子商务的虚拟性导致的最终结果就是：交易双方互相不信任所以交易取消。这时如果出现一个能使买卖双方都信任的平台，那这些交易就可以放心成交。在这些历史条件下，第三方支付平台就形成了。

支付宝以马云领导的阿里巴巴集团为主要支撑的情况下，赢得了个人和商家们的信任。第三方支付在买卖双方之间扮演的是中介的角色，在某种程度上解决了他们之间存在的信息不对称问题，推动了电子银行业务的发展。

从另一个角度来看，第三方支付的发展赢得了很多个人和商家的信任，同时吸引了很多客户。而第三方支付平台系统的运行与网上银行业务之间的关系是密不可分的，客户必须通过银行网上银行才能使银行资金账户对接上第三方支付账户，所以银行这时就可以共享第三方支付方面的客户信息。所以说随着第三方支付的广泛运用，银行业的电子银行业务也得以发展。

2.互相合作保障客户资金安全

在网上支付的过程中，资金安全是人们最为关注的问题，同时也是交易双方觉得忧心的问题。那么怎么才能保障客户的资金安全你？曾有人质疑第三方支付平台是否存在在风险？因为现今社会上频频出现了电子诈骗的案件，使很多客户的财产蒙受了损失，由此一来人们对电子支付发起质疑也是可以理解的。

那是什么造成客户的资金不安全呢？说明银行和第三方支付平台合作还存在漏洞，给不法分子有细缝可钻。银行和第三方支付应该共同担负着保护客户资金安全的责任，银行有必要跟第三方支付平台加强合作保障客户资金安全。

五、商业银行该如何发展

伴随着第三方支付的飞速发展，未来的中国会出现许多比支付宝更完善的第三方支付平台，银行的发展将会出现更多样的不确定性。通过以上对最主要的第三方支付平台――“支付宝”进行了分析之后，我认为可以采取以下措施来推动第三方支付的发展：

1.加强与第三方支付的合作，积极扩展银行业务

第三方支付不仅为商户和客户提供了一个交易平台，也为银行业提供了一个很好的营销平台。支付宝作为我国国内目前最为成功的第三方支付平台，其拥有最多的客户资源，在这种情况下，银行业可以利用其优势来开展更多的业务，应该积极寻求合作，在此基础上，吸纳新客户，大力丰富银行业各项业务，如理财业务、业务、基金业务等。

2.引进人才与技术，加大金融创新力度

在信息化时代的今天，人们的娱乐休闲、工作、消费等活动方式和支付模式也逐渐发生变化，同时，人们也更加注重效率，商业银行的业务如果不能及时开发出迎合客户节奏的金融产品，将会被客户所抛弃。所以，银行要结合市场需求，开发出符合广大消费者诉求的快捷支付模式，提高支付效率;借跨境支付，拓展国际市场：现在很多网民都有跨境购物的渴望，全球网上购物市场发展迅猛，而且相对于境内的支付业务，跨境业务能够给银行带来的利润更高。

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关键词：规模经济 比较优势 捆绑销售 金融创新 市场需求 国内生产总值

“面和抄手”于2012年于北京交通大学东校区西门门口建立，成立一年间备受在此消费人群的好评，并由原本无任何客户基础的情况下，成功站住了脚跟并发展出各式新品种，经营范围也逐步扩大。现今主要面向北下关地区提供网上订餐，送货上门等服务，经营食品主要分为花式面，杂式拼饭，抄手以及新推出的hi-cake等品种。本文将主要对“面和抄手”进行分析并由此推测北京高校周边小型餐饮企业的现状与发展趋势。

一、北京高校周边小型餐饮企业现况

北京是中华人民共和国的首都，在城区内分布着占了约占全国四分之一以上的重点大学。几十万的学生消费群体对商家来讲不能不说是有着巨大的诱惑力，但因学校的地理位置、校园建筑特点以及学生消费水平和消费特点等因素的影响，限制了大中型餐饮企业的进驻，而小型餐饮企业申办的条件较低，导致一个高校周边大多分布着为数众多，特点各异的小型餐饮企业。由于地区租金大体上并无并别，各高校间的地区间距较大，使得每个高校周边的众多小型餐饮企业可视为一个小型的完全竞争市场，而由于每个高校旁都可视为一个小型的完全竞争市场，作为一个价格接受者，只能听从市场给出的价格而无法通过减价促销来吸引消费者。那么，如何能在完全竞争市场中获得更多的份额成为能否盈利的关键。

据不完全统计，单以北交大周边与“面和抄手”价位差不多的便有三十余家小型餐饮企业。那么，作为一个刚刚组建不到一年的新的小型餐饮企业，是如何在竞争极其激烈的市场中完成份额的进驻？这里存在怎样的独到的经营模式和理念呢？

二、“面和抄手”选择的经营策略分析

“面和抄手”作为新入驻北交大小型餐饮企业圈的典型的发展中企业，经营至今也不过9月，是典型的北京高校周边微小餐饮企业发展缩影。“面和抄手”占地约50平米，其中大概蕴含30个座位，但当坐了大约25个人时便基本无法继续经营，只能让顾客等待座位。而在客流量较大的中午，很多人并不会选择等待。其租金为1万/月，店员的数量由初始的2人经过不断的完善发展到现在的6人。经营的范围由最初的9种共涉及面、抄手、饮品三大方向发展到现在20余种涉及面、抄手、自制饮品、花式饭、慕斯蛋糕、面包、布丁等多元化的潮流化小型餐厅。

1.捆绑销售。“面和抄手”经营至今，为实现利润最大化，推动消费者对于除主食外零食的消费，经过一系列计算推出了“老麻抄手”套餐等共三份套餐。详情见图表1。

而在推出捆绑销售的经营模式后，套餐以及零售的出售情况如图表2所示。

由图表2可以看出，消费者对于套餐的偏好程度是要大于单买零售的。所以经过捆绑销售后，“面和抄手”打开了一些零食的市场，同时收获了更多的利益。

2.涉足新领域。经过一段时间的发展后，随着周边新店铺的入驻，竞争的压力进一步加大，为保住市场份额以及进一步发展，“面和抄手”开始了新产品的研发与引进。比如引进的花式饭，及自家钻研创新的hi-cake系列。在此，我们主要以hi-cake为例来通过比较优势分析hi-cake的发展趋势。主要将原有的由自己进行开发制作，与向专业的蛋糕店去购买原模进行加工制作进行比较。

3.适度的经营规模。通过对店面的调研得出如下图表结果，如图表3，图表4。

由图表可知，店员人数为5人时所获利润最高，为2.91万元/月。

三、对最小规模经济的调查分析

为了进一步分析出北京高校地区周边地区中小型餐饮市场的普遍发展状态，我们又进行了进一步调查。

拟定变量：2.假设：最小规模经济只与餐饮定价和企业规模有关。3.采集数据4.假设：一家企业在北京高校地区经营存在一年之后，已经达到平稳期，因此，此店已经处于最小规模经济。即当前劳动力水平即该企业的最小有效规模。根据走访调查，从北京高校周边地区内选择清华，北大，北航，人大，民大及北交共六个北京高校周边地区经营点进行数据采集，采集结果如图表5。

通过经济学计算软件得出结果如下：表6

模型指出，最小有效规模与人均消费正相关；最小有效规模与客容量正相关。

并得出计算的公式：

SCALE （最小有效规模）= 1.5559504323 + 0.034347855773

2*CONSUMPTION （人均消费）+ 0.104724726133*VOLUME（客容量）

由于调查可能存在不真实性，及少量商业信息，所以所得结果仅供参考，并从中得出大概规律。但从中不难看出，最小规模与其中的关系。

四、最小规模后的营销措施

企业到达最小规模后，经营规模已达到最佳配备。已无法从自身的角度进行配备上的改进以获得更多的利润，如何在实现最小规模下获取更多的利润为我们研究的课题。经过调研，我们得出结论，单以“面和抄手”来说，选择的方法是开展外卖业务，开启电商营业模式。

我们就此制作调查问卷并进行收集与处理。问卷中有53%的被调查人会选择叫外卖，这显示了电商市场在市场上具有极大的发展空间。原因也显而易见：其一是因为社会进步发展速度很快，人们上班的时间逐渐增加，吃饭也越来越不能根据时间来定，有时可能是深夜，甚至是出差回来，往往就会有加餐送餐现象的发生。其二是随着城市的不断扩大和发展，住宅和工作地之间的距离也不断变大，受到了客观条件的限制，人们工作之余不能再回到家中做饭，奔波之苦自然不能言表，而网上订餐则为上班族打开了方便之门，人们何乐而不为？

网上订餐对于全体消费者来说有三点全新的优势：1. 方便对比不同的餐饮商家，让消费者及时了解各商家的品牌、商誉、特色、价格、餐厅场景等信息，能对不同档次的餐厅进行对比选择，做到心中有数。2. 引领全新消费概念，订餐、消费拿积分，得精美礼品！3. 强大的搜索引擎，让消费者快速选择中意的用餐场所！真正实现订餐省时、省力、省心。正因为网上订餐给消费者带来的双向选择权与多样化个性化的服务，让越来越多的消费者选择进行网上订餐，同时为电子商务带来新的机遇。

我们同样面对企业制作了调查问卷。企业统一定制也是电子商务的一大收入来源，调查结果显示电子商务也同样对于企业有一定的好处，而企业也更偏向使用电子商务来作为企业订餐的选择，促进了中小型餐饮市场的发展。而网上订餐为企业带来的好处主要有以下五点：（1）增强顾客的自主参与感。（2）扩大市场。（3）了解顾客。（4）了解竞争对手。（5）改善促销。

显而易见，电子商务对于高校周边地区中小型餐饮市场的益处已不需过多复述，在订单量上涨的同时，利润也就必然增多。而这，已经渐渐成为了一种固定的发展模式，虽然电商市场刚刚生成，但并不妨碍我们最终预测电商模式终将成为北京高校周边中小型餐饮企业竞争的制胜点与突破口。

五、总结

在现阶段，“面和抄手”在不扩大店面（原因为租金高昂）的基础上，为了打开市场、扩大市场，以增加盈利总额，正式加入了“外卖单”外卖订购服务网站。“外卖单”是一个免费提供店铺真实外卖信息的网络平台，网站的所有店铺数据均来自外卖单108名专业的采集人员走访13440条街道，历经994.07平方公里，逢店必进，精准的为用户总结送餐范围、起送价格、送餐距离、预计送餐时间、接单时间等信息，为用户提供包括盖饭、炒菜、凉菜、套餐、粉面、日韩、西餐、饮品、小吃、甜品等类别的餐饮服务。“面和抄手”的加入，翻开了其电子商务发展的新篇章。“外卖单”的电子商务模式实质上是一个“C2C”的模式。“C2C”是电子商务的专业用语，是个人与个人之间的电子商务。C2C即消费者间 ，因为英文中的2的发音同to，所以C to C简写为C2C。C指的是消费者，因为消费者的英文单词是Consumer，所以简写为C，而C2C即 Consumer to Consumer。金融创新的发展在很大意义上促进了电子商务的发展，而电子商务的发展又同时为商家带来了更广的消费人群和更低廉的运营成本。发展新的金融产品的过程被称为金融创新，例如网上支付和电子货币等，这就更加促进了“C2C”等模式的电子商务的发展。

由此我们可以得出，中小型餐饮个体在通过电子商务使自身得到发展的同时，也在一定程度上刺激了外卖市场的潜在总需求。总需求的增加在一定程度上导致了总供给的增加。网络外卖这部分的消费增加，就能导致国内生产总值的增加。电子商务的发展促进网络外卖服务业的兴盛，有利于消费市场的繁荣，社会经济的发展。

参考文献：

[1]CopytoChina模式屡试不爽 本土化微创新促崛起.南方都市报 ，2011年9月5日

[2]张锐.金融创新猛烈摇撼欧美银行.上海证券报，2013年2月1日

[3]罗伯川.《金融创新思维》. 中国金融出版社.2006年5月1日

[4]赵卫东，黄丽华.《电子商务模式》. 复旦大学出版社.2006年8月1日

[5]游梦良，李东华.《企业电子商务模式》. 广东人民出版社，2001年10月1日

[6]洪涛.《电子商务盈利模式案例》. 经济管理出版社.2011年3月1日

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1、影响吉林省中医类留学生教育的限制性因素

1.1 执业医师注册问题直接影响留学生学习信心。大部分来我省学习中医的留学生其学习的目的性非常明确，都是为了今后的就业。对于一个医学类学生，考取医师执照，通过其医术来救死扶伤是其进行漫长求学生涯的目标与归宿。留学生也不例外。但是从2010年开始随着国家对执业医师考试管理的不断加强，对人才层次要求的不断提高，在华外国留学生在我国可以参加执业医师考试并获得资格，但是却不给予执业注册。这虽然一定程度的减少了医疗纠纷，但也影响了留学生接受中医教育的信心。从2010年开始中医类留学生出现了从未有过的招生困难现象。很多在学的留学生都选择了休学以及退学。这对吉林省中医留学生教育产生了很多负面影响。

1.2 留学生签证管理存在漏洞，办理过程复杂，缺少人性化服务理念。留学生来华留学首先涉及到的问题就是签证问题。签证部门作为留学生来华所面对的第一窗口，是留学生对于中国的第一印象。现在我省外国留学生入学后，签证办理过程很长很繁琐。留学生在去各辖区派出所办理签证的时候经常遇到所在辖区派出所民警出警，或者不在辖区的情况。所以当日办不成还涉及到改日再来办理的情况。这就给留学生在潜意识里形成了来吉林省留学很麻烦的印象。现在随着新规定的出台体检也需要一年一检。这无形中也加大了留学生的学习成本。另外窗口工作人员服务意识淡薄也对留学生来我省留学造成了一定的负面影响。

1.3 省内各中医院校办学不够灵活，招生宣传力度不够。现在省内各中医院校对留学生的培养还停留在比较中规中矩的阶段。由于学生数目减少，为了节约办学成本，多数留学生都被安排和中国同学一起学习。和中国同学一起学习有好处，但留学生确实也存在着语言上不适应授课老师语速，学习上不适应的情况。另外对于很多留学生来说，来华学习中医最想学的就是较为实用的针灸和推拿。和中国学生一起学习很多课程设置都不适合他们。同时在招生的宣传上也存在宣传力度不够的问题。各院校基于经费上的种种原因在招生宣传上都比较薄弱，但这就像一个恶性循环。越不宣传就越难招生，越招不来学生就越在经费上有难度。所以宣传力度上的不足也影响省内中医院校的招生。

1.4 教学上教师语言能力不足。中医学习不同于中文学习，中医学习是需要在有一定中文基础的前提下才能够进行的。所以英文双语授课是很必要的。可是现在吉林省内中医院校具备英语授课能力的教师寥寥无几。虽然可以请英文翻译。但是由于翻译对中医专业知识的缺乏，加之中医本身的翻译存在难度，很难达到理想效果。授课老师虽然有很深的中医造诣，但是语言上的限制导致其对于留学生课堂无能为力。现在吉林省主要中医院校还不具备双语教学的条件，这无形中把很多想来学习中医的留学生拒之门外。所以提高教师的英语能力，实现双语教学也是各中医院校的当务之急。

2、未来吉林省留学生教育的发展思路

2.1突破执业医师注册问题给各中医类高校带来的限制。国家现在虽然不给外国留学生在网上注册执业医师。但是各个中医类高校可以利用本校的有效资源，帮助学生解决医师注册问题。例如各个医科院校都有本校的附属医院，可以在本校的附属医院给那些执业医师通过，且学习成绩十分优秀的学生注册。这样一来可以解决一部分注册问题，让学生在心理上有个安慰。二来可以成为推动学生努力学习的动力。另外，酒香不怕巷子深，中医类高校要尽可能的搞好学术，教学工作。让自己变得更加先进，这样即使执业医师的注册问题暂时不能解决也会吸引大批海外人才来学习。

2.2拓展办学新思路，加大招生宣传力度。既然省内中医类高校在办学上不够灵活，那么可以通过更多地创新来搞活办学模式。现在我省仅长春市外国留学生就有7000余人。外国留学生来华多数都是对中国的传统文化有很大兴趣。省内高校可以利用自身资源，组织优秀教师队伍，针对省内的外国留学生，组织短期学习。学习科目可以从一些人气比较高的科目入手，比如针灸美容，针灸减肥，推拿按摩等科目。用这种办法不光扩大了办学思路，还能更为有效的向更多的外国人来宣扬中国传统文化，一石二鸟。另外，在加大招生宣传力度上，我们可以开拓更多的宣传方式。如果暂时因为经费问题走不出去的话，可以考虑利用互联网资源来扩大招生。

2.3完善签证管理，简化环节，提高服务质量。在留学生签证方面我们可以借鉴其他国家的先进经验。以韩国为例，在韩留学生在办理签证时并不需要去很多部门，只需要去住址所在地的外国人出入境管理所办理即可。身体检查只需要入境的时候提供一次。这就基本上实现了一站式服务。当然国外的例子并不一定适合于我省。但是也值得我们借鉴。现在吉林省留学生签证制度无疑是相对落后的。有提高的空间。此外，对于窗口人员的服务质量低下问题。我们可以集中训练这批人员，从思想意识上入手提高其服务意识。

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一、中国证券行业发展史及对外开放的不利因素

从全球范围内来看，证券行业起起伏伏的发展大致可以划分为三个阶段：17世纪初至20世纪20年代为自由放任阶段，20世纪30年代至60年代末是法治建设阶段，自20世纪70年代以来为迅速发展阶段。

中国证券行业国际化虽已取得显著成绩，但在即将加入世贸组织的形势下，要看到中国证券行业对外开放目前还存在以下四大不利因素：证券行业是在资本项目下不可自由兑换条件下运行的；相关法律、会计准则还没有完全与国际惯例接轨；缺乏能够参与国际竞争的一流投资银行和其他中介机构；监管水平还与发达国家存在较大差距。

二、中国证券行业的前景及未来发展的影响因素

未来三大行业前景是：互联网金融+场外市场+大资管。互联网金融引发行业革命，变者胜出；新三板开启爆发式增长；未来三年挂牌公司数量有望突破万家；大资管时代，券商资管将成为全方位资产配平台[1]。总之行业趋势为以下两点：第一，回归金融本质；第二，直接融资的提升行业空间。

未来发展影响因素主要可以分为有利因素和不利因素。有利因素分别是明确的国民经济发展规划和有利的产业政策导向；持续快速发展的宏观经济和广阔的市场发展空间；行业发展的制度基础发生根本性变革。不利因素是资本规模偏小，抵御风险能力较弱；人才储备不足，难以满足行业发展需要；行业开放加速，国际化和混业化竞争带来巨大压力。

三、中国证券行业竞争结构及未来人才的需求

一般而言，行业内公司数量越多，竞争往往会越激烈。证券行业是一个知识、资本密集型行业，随着创新的不断深入，证券行业的竞争不仅仅只体现在现有业务的竞争上，还将体现在未来创新业务的竞争上。

证券行业的替代品威胁主要来源于基金公司，商业银行，以及信托与保险业带来的竞争，可以将替代品归结为两大类：一是金融产品与服务，包括各类基金产品、银行理财产品、保险产品等等；二是间接融资，主要是银行信贷，信托类产品。如果把社会当作一个整体，作为一个需求方，作为供给方的证券业、基金业、银行业、信托业及保险业之间的竞争将是此消彼长的关系，证券业很大程度受到此类替代品的威胁[2]。

目前，我国证券人才市场总体状况是：需求总量日趋增大，迫切需要新型人才。证券业发展的良好态势带来了证券行业规模的不断扩大，从而需要大量金融人才；而金融开放和竞争要求各类人才涉及的专业知识面将更宽，具有一技多能，跨学科复合型知识结构的人才更是备受欢迎。

高端人才备受青睐，中低端人才竞争激烈。随着交叉业务的不断增多，业务的广度和深度也不断增加，这就需要越来越多的高端人才，减少中低端人员的数量。与其他行业相比，证券行业对从业人员素质要求较高，行业选拔人才的标准也较高。

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【关键词】网上支付 第三方支付 情景规划

目前,国内外就网上支付的研究主要集中在网上支付系统安全性、信用问题以及法律问题。如：对于安全性的网上支付结构框架、 对网上支付系统的安全协议的研究、消费者网上购物行为以及对网站信任的研究、网上支付系统风险的定量分析与管理模式研究。而本文主要就国内网上支付产业发展进行研究和分析，即首先分析国内网上支付行业构成、网上支付企业分类、网上支付产业特征以及网上支付产业面临的突出问题，然后提出使用情景规划模型，希望可以对网上支付企业提出战略建议并就未来提出关键问题。

本文提出使用的情景规划模型主要是在大量定性分析的基础上加入适当定量分析，从而来对国内网上支付企业未来发展提出战略建议。

一、国内网上支付产业分析

1、网上支付行业的构成

网上支付的原动力是顾客要购买网上商户的产品或服务，这个时候顾客为此向网上商户支付货款，需要利用银行的系统实现银行划款。但就目前国内的环境或体系而言，银行没有足够的动力来主动的满足和推动顾客和商户对网上支付的所有需求，因此网上支付企业的出现成为必然。同时网上支付产业的存在许多问题需要政府制定相关政策进行调控。所以,网上支付行业主要由五部分组成：顾客、商户、银行、网上支付企业和政府。

2、网上支付企业的分类

目前国内网上支付企业主要分为三类：（1）银行网上支付，金融背景与业务熟悉是这类支付平台的最大优势，比如中国银行、中国工商银行等；（2）独立第三方支付企业，其中又分为寡头独立第三方支付企业（以银联电子支付为代表）和非寡头独立第三方支付企业（如IPS环讯、快钱、网银在线）；（3）依托大型B2C、C2C网站的非独立第三方支付企业，比如支付宝、财付通和安付通。三种不同类型的网上支付企业所拥有的资源、目标客户和政府给予的政策支持都不尽相同，三者之间往往也表现出竞争和合作的关系。

3、网上支付市场现阶段的特征

（1）网上支付市场处于买方市场。目前国内提供网上支付的企业有40余家，并且提供的产品（服务）差异性极小，买方可以充分自由方便地选择。（2）国内网上支付发展不平衡。在目前中国电子商务支付领域，C2C网上支付已经趋于成熟，B2C网上支付正处于市场开拓阶段，而B2B网上支付的条件和环境尚未成熟，中国电子商务网上支付发展不均衡，未来中国电子商务支付方式的彻底解决还有很长的路要走。（3）其他特征。主要表现在网上支付企业趋向行业细分化和银行与支付企业的竞争日益凸显。

4、网上支付企业面临的主要问题

目前网上支付企业主要面临网络安全、市场竞争、投入成本、盈利压力、服务与创新不足以及法律和政策的风险等方面的问题。另外,网上支付企业如何能清晰地洞察目前市场环境、银行与第三方支付企业之间又采取何种竞争合作策略、同时在面对顾客差异化和个性化的需求时，如何改变经营策略都是困扰网上支付企业的问题。

二、情景规划模型介绍

1、情景规划概念

情景规划（Scenario Planning）是由美国兰德公司开发的一种战略设计和战略对话的工具，它以相关人员为主体，运用想象力对未来的各种可能性进行挖掘、归类，从而提高组织感知其经营环境的变化、思考这种变化的含义、改变心智模式以及据此采取行动的能力。由于情景规划在理念与方法上与行动学习的一致性，它既可以看成是行动学习的一种形式，又可作为其他行动学习项目，尤其是战略性行动学习的破冰项目。

2、情景规划MACTOR工具

MACTOR是法国教授M.Godet等创造的一种定性定量结合的角色战略分析方法，MACTOR是进行情景规划建模时常用的一种方法。MACTOR方法的模型框图见图1。

三、情景规划模型应用于网上支付企业研究

考虑本文主要是提出将情景规划模型应用于网上支付企业的研究，因此不具体进行定量分析，下面主要确定影响网上支付产业的关键角色以及关键角色之间争夺的主要目标，然后简单介绍通过Mactor方法来如何对网上支付企业未来发展提出战略建议。

1、确定关键角色

通过国内网上支付产业分析可以得知，影响网上支付行业的关键角色包括如下7个 ：A1独立第三方支付企业、A2寡头独立第三方支付企业、A3寡头非独立第三方支付企业、A4顾客、A5银行、A6商户、A7国家法规。

2、确定战略争夺领域和各种目标

确定了影响国内网上支付产业的关键角色以后，同时需要确定各个角色之间的战略冲突主要是体现在哪些战略领域的目标上。而对于每个目标，各个角色可能是同意、反对或者中立。具体参见表1。

3、Mactor方法对网上支付企业发展提出战略建议

使用Mactor方法，通过建立目标角色矩阵（简单定位）及其意见集中和分散矩阵、目标角色评价矩阵及其意见集中和分散矩阵、直接影响矩阵、直接间接影响矩阵、加权数值定位矩阵及其集中和分散矩阵等矩阵进行定量分析，可以看出各个关键角色之间的意见集中和分散程度，各个角色对其他角色的影响度，各个角色对于其他角色的依赖度，各个角色对于所有目标的总影响能。这样可以就各角色（主要是独立第三方支付企业、寡头独立第三方支付企业、寡头非独立第三方支付企业以及银行）未来的发展提出战略建议。

四、总结

本文主要对网上支付产业发展状况进行分析，包括网上支付市场构成、网上支付企业划分、网上支付行业现阶段特征以及网上支付企业面临的突出问题。

目前国内外就网上支付的研究主要集中在网上支付系统安全性、信用问题以及法律问题。而本文主要研究国内不同的网上支付企业在各自特征和拥有资源不同、网上支付市场处于买方市场、网上支付发展不均衡的情况下如何改变战略和制定经营策略的问题。同时，本文提出使用情景规划模型这种战略工具来对网上支付企业未来发展提出战略建议。

【参考文献】

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[2] 邱昭良：情景规划理论和应用介绍.首届学习型组织理论前沿与趋势研讨会，2004.

[3] 杨国明:第三方支付经营模式探析.华南金融电脑,2006（4）.

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系统集成的基础定义是指通过结构化的综合布线系统和计算机网络技术，将各个分离的设备、功能和信息等集成到相互关联的、统一和协调的系统之中，使资源达到充分共享，实现集中、高效、便利的管理。

2010年全年系统集成服务市场达到288.69亿元。2011年我国系统集成服务市场规模达到349.11亿元，同比增长速度为20.9%。统计资料显示，2012、2013年我国系统集成服务市场规模分别达到419.67、499.06亿元。

从数据来看，银行仍是金融业IT投入的主体，占到总体投资规模的72.2%，银行业IT投入的稳定是金融信息化投入增长的主要原因，此外证券、保险机构由于扩容扩张、业务创新的需要，也对行业整体恢复IT增长起到了推动作用。2012年中国金融行业信息化投入为490.3亿元，较2011年同比增长1.1%，IT投入经过2009年的紧缩后恢复增长。银行业IT投入的稳步增长是金融信息化投入保持增长的主要动因。2013年中国金融行业信息化投入为514.5亿元，同比增长4.9%。

但是经过20多年的行业洗涤，系统集成服务市场已经进入了相对的成熟期。随着IT市场发展的逐渐成熟，信息化建设水平的逐步提高，针对各种软硬件产品的集成服务收入在整个系统集成服务市场的比重逐年下降，而围绕着软硬件产品进行的应用开发比重却越来越大。究其原因有一点是因为原始厂家的产品技术、宏观系统解决方案，是许多系统集成商均可提供的，基本无特殊性可言。

金融系统集成顾名思义，就是金融行业的系统集成业务，在社会经济水平不断进步，金融业竞争日益激烈的今天，金融行业的业务类型不断增加和变化，就要求在原有的业务系统上不断扩展改造。新的集成方案应运而生，来为金融业解决此类问题。作为金融业务的一个代表，银行一直希望通过新方案和新的应用能够达到在银行实现集中化管理的目的，并且有效地提高整个银行业的业务效率。

由此可见，金融系统集成业务的发展正在经历从简单硬件集成到整体解决方案提供的发展阶段。

二、现代金融系统集成服务主要内容

从前文的发展阶段我们可以看出，现代的金融系统集成服务已经在产品集成的基础上进入到整体解决方案提供的时代。而不同的系统集成供应商根据其业务特长为金融行业提供了针对内容各有不同的方案，但其整体趋势都是从产品供货向服务外包的转变。

以当前在银行业较热的智慧银行业务作为案例，我们可以看到，这一业务的推广，集成了银行原有业务的多个软、硬件系统，将部分银行业务从柜台引到自助服务中，利用对原有自助服务机具的升级、创新，结合最新的科学技术进行了整合。以IBM公司为建设银行提供的智慧银行解决方案作为分析，我们可以看到，在建设银行的智慧银行网点，自助VTM机、全息投影、互动大屏等等产品均由不同厂家生产，符合传统意义上的系统集成。但是以方案提供商角色出现的IBM将这一系列产品与银行实际业务需求进行整合提供了综合解决方案，为银行实现科技创新应用，增加客户满意度做到了推动，因此获得了银行和客户的共同认可，使得智慧银行这一业务在2014年底发展迅速。

综上所述，我们可以看到，现代的金融系统集成业务已经是解决方案的集成。作为服务商，我们需要了解金融行业需求，整合软、硬件资源，将其有机的结合，在银行需要的业务环节上提供出能够解决问题的整体方案。

三、浅谈金融系统集成业务未来发展趋势

在当前行业和科技水平发展的趋势下，笔者认为金融系统集成业务未来发展主要有以下趋势：

（一）以多方合作形成解决方案的集成为主

通过现代金融系统集成业务的发展，我们不难看出，做综合服务的方案提供商将在未来一段时间内成为金融服务业的一个主要趋势。在为金融行业提供系统硬件产品已经高度成熟的市场中，产品成本已经趋于透明化，利润空间已经不利于服务企业发展，即使在产品上更新换代进行创新，也会在短时间后出现市场相类似产品快速普及的情况。因此，以解决方案为核心，针对客户具体需求，为客户解决实际问题或者为客户带来可观收益的整体方案服务方式将更加受到客户和市场的欢迎。

同时，在市场竞争中，整合同类企业资源进行方案的搭建将促进不同领域的金融服务企业进行合作，形成联盟形式的团体，团体中的企业各自负责其专业擅长的部分，以合作为客户解决问题，弥补了以往各自负责单一范围，无法从实质上解决客户需求的问题。

由此可见，由不同领域的服务提供商共同合作，向金融业提供系统集成解决方案将成为主体趋势。

（二）科技信息化为主

随着科技水平的高度发展，各种新技术应用到生活和工作中的时间越来越短，这就对未来的金融系统集成带来一定影响。作为金融行业，多数服务需要面向社会，需要有大量的客户资源。以目前建设银行提出的“新一代”系统为例，这就是银行自身从需求利用科技信息化进行业务集成的一个典型代表，该系统涵盖了建行多项业务，实现了整体软、硬件的管理与协调。而作为金融行业的服务商，如何利用新的技术应用为金融客户降低成本也是系统服务商需要考虑的关键。针对银行自身发起的系统集成，如何把握机会，及时将新的科学技术引入到服务中来，是未来发展的一个主要趋势。

（三）集成业务流程外包服务

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1999年4-10月，信达、华融、长城、东方四大国家级金融资产管理公司(以下简称AMC)相继成立，它们是具有独立法人资格的国有独资金融企业，注册资本金均为100亿元人民币，由财政部全额拨款，其主要任务和目标是分别收购、经营、处置来自四大国有商业银行及国家开发银行约1.4万亿元不良资产，最大限度保全资产、减少损失、化解金融风险。虽然AMC的设立仅仅是政府为解决国有银行呆坏账过多和国有企业债务危机而采取的一项应急措施，并规定四大资产管理公司存续的时间“原则上不超过十年”，但是金融资产管理公司在完成政策任务后仍面临着逐步向商业化方向转轨的新任务。目前，随着经济体制和金融体制改革的深化，法律环境和社会信用环境的完善以及银行风险管理能力的提高，不良贷款率将逐渐下降至较低水平等等，商业化转轨的条件基本具备，AMC将面临新的机遇和挑战。AMC如何发展转型，实施何种发展战略，便成为一个必须面对且亟待妥善解决的问题。

一、 AMC处置不良资产的现状及发展机遇

AMC自成立以来，综合运用债转股、债务重组、资产重组、打包出售、承销上市、利用外资等多种方式，加大不良资产处置力度，基本达到了处置速度快、回收率高、成本支出低的目标，可以说不良资产处置取得了阶段性成果。

据银监会网站公布的数据 ，截至2006年3月末，我国四家AMC共累计处置不良资产8663.4亿元，累计回收现金1805.6亿元，占处置不良资产的20.84%,资产回收率为24.2%,完成了处置进度的68.61%。其中：华融资产管理公司累计处置不良资产2468.0亿元，回收现金546.6亿元，占处置不良资产的22.15%；长城资产管理公司累计处置不良资产2707.8亿元，回收现金278.3亿元，占处置不良资产的10.28%；东方资产管理公司累计处置不良资产1419.9亿元，回收现金328.1亿元，占处置不良资产的23.11%；信达资产管理公司累计处置不良资产2067.7亿元，回收现金652.6亿元，占处置不良资产的31.56%。随着不良资产的被处置，不良资产贷款率下降到了较低水平。金融资产管理公司起到了积极的作用，基本上完成了国家赋予的历史使命。

根据上述情况，财政部上报国务院的《关于金融资产管理公司改革与发展问题的请示》(下称“请示”)获得批复。“请示”要求四大资产管理公司在2006年年末以前，完成核定的债权资产处置回收目标。达到设定的“两率”(即现金回收率和现金费用率)要求，处置完不良资产者，将进行商业化转型。直到2004年4月底，经国务院批准，财政部正式出台了金融资产管理公司《投资业务风险管理办法》、《委托业务风险管理办法》、《商业化收购业务风险管理办法》，为AMC拓展业务、深化改革走向市场化转型提供了必要的政策支持。

与此同时，国有商业银行改造上市，为AMC带来新的发展机遇。随着国有商业银行的股份制改造并相继上市，AMC对金融机构新生不良资产的商业性收购业务已正式开始。根据银监会最新数据显示 ，截至2007年3月末，我国主要商业银行(5家国有商业银行和12家股份制商业银行)五级分类不良贷款余额为11614.2亿元，不良贷款率为7.02%。因此，AMC在2006年底前基本处置完第一次政策性收购的不良资产后，其不良资产处置业务并不会因此结束，商业性收购资产将会全面市场化，国有金融管理资产的市场化转型将是不可避免的。

二、AMC发展转型的战略

从金融资产管理公司的共性来看，不外乎面临着两大主题：一是切实加快对现有收购资产的有效处置，力争如期完成财政部下达的责任回收目标；二是积极谋求未来发展，开拓业务领域、创新业务手段等，以便在国家正式出台关于AMC改革发展模式的决定前抢占市场，为商业化转型奠定基础。

从对资产处置来看，AMC的现有收购资产方法大致可分为三类：一是存量债权；二是回收的非现金资产；三是政策性债转股。对于存量债权资产，AMC在2006年前已处置完毕，也就是说AMC与原收购债务企业的债权债务关系已全部清理完毕。对于回收的非现金资产，AMC通过一定的变现方式进行变现，以补充债权直接变现来源的不足，如通过资产出售拍卖、股权转让、租赁等方式，确保回收目标的完成；对于政策性债转股，国家一直区别于一般性不良资产，对AMC实行单独考核。实践证明，上述三类方法是有效的。

当金融资产管理公司完成既定目标后，对于未来发展目标国家给金融管理资产公司的定位是：服务于金融改革，仍以资产处置为主线，最大限度回收资金，减少国有资产损失，并使AMC逐步发展成为新一代的投资银行或金融控股公司，最终实行商业化经营。为实施这一目标，金融管理资产公司制订了以下几个方面的发展战略：

（一）加大金融创新力度战略。为进一步加快不良资产处置力度，要适时采用金融创新产品，如资产证券化等。资产证券化就是将一定期限内不能流动的资产通过一定的方式转化为可流动的债券。它在处置大规模不良金融资产、化解金融系统风险方面具有重要的作用。从实际情况看，在逐笔零售处置的同时，采用打包批发可以加快处置的速度，同时也可以提升资产的处置层次。

（二）扩大业务范围战略。根据国家批准的经营范围，AMC可以进行的中介业务包括：资产证券化、在一定管理范围内的上市推荐及债券、股票承销、投资、财务及法律咨询与顾问等；同时，要拓宽利用外资的渠道，通过股权转让、资产出售等措施，加快国有企业的改组；通过与境外投资者的合作，借助外方的资金及业务优势来盘活企业的不良资产。另外，由财政部、银监会、人民银行等几个部门制定的AMC的转型方案规定，在条件允许的情况下，可以增加10项经营范围，包括：信托、金融租赁、汽车金融、基金、证券、风险投资、入股商业银行等，将AMC转型为金融服务企业。

（三）加强资本金的动作战略。AMC成立时，财政部分别为其划转了100亿元资本金，由现金、固定资产和划转投资三部分组成。但实际上现金只有20亿元，由于公司的资本金有限，在商业化收购、投资时就会遇到营运资金短缺问题。为充分发挥和利用资本金的作用，应赋予AMC运用资本金的相应功能，即投资和拆借功能。通过资本金的有效运作，促进资本金的保值增值，提升不良资产的处置回收价值，并为其商业化运作提供一定的资金需求。

（四）企业文化战略。企业文化对于打造一支有凝聚力的团队、促进公司长远发展具有举足轻重的作用。AMC要充分利用现有条件，为公司员工创造各种业务学习的机会，要多层次、多渠道、大规模地开展人才培训、重点人才培养的活动，形成尊重知识、鼓励创新、公平竞争的环境，塑造公司自己的企业文化，提高市场竞争力，推进公司的长远发展。

三、发展转型重点要解决两个问题

根据财政部起草的AMC改革方案，明年开始商业化运营，为发展转型正式拉开大幕。从目前来看，AMC要真正实现商业化转型，必须解决好以下两个问题：

(一) 对原有收购的不良资产损失进行清算

四大资产管理公司针对1.4万亿元的政策性不良资产的收购资金主要来源于负债，包括央行的再贷款及相对应的国有银行发行的10年期债券(按国务院规定，再贷款和债券的利率均固定约年2.25%)。其中，人民银行再贷款约5800亿元，向对应国有银行发行10年期金融债券约8200亿元，其每年需要偿付的利息就超过300亿元。四大资产管理公司成立七年来，累计应支付的利息等费用超过2000亿元，但其现金回收总额为1800亿元左右，支付利息尚且不足，还不包括处置过程中的成本费用。

显然，利息负担对AMC来说是沉重的，直接导致其资金链问题，这会造成AMC最终无力解决已经形成的损失，按照《金融资产管理公司条例》规定：“金融资产管理公司处置不良贷款形成的最终损失，由财政部提出解决方案，报国务院批准执行”。也就是说，对于最终损失由财政部、央行量力买单，逐年消化，这样AMC向商业化转型才有一定的财务基础。

(二) 对AMC角色的重新定位和转型

1. 充分利用转型的大好机遇，实现速度和效率的统一。AMC要抓住战略转型的机遇，就要从现在起，在资产收购、处置与经营过程中，以效益为中心，以利润为目标，实现由政策性运作为主向市场性运作为主的本质性转变。一是要做到收购资金的来源市场化，即收购不良资产的资金来源要从现行国家全额组织的政策安排，逐步向主要依靠市场来筹措过渡，如可以通过向市场发行公司债券、向中央银行再贷款、向商业银行或其他金融机构借款、公司资本金等等一系列方式来筹措。二是AMC对不良资产的收购行为要由政策逐步向市场经营转变，收购方式由行政计划指令转向市场自主选择为主，由剥离方式转让向双方自愿转让购买转变。