银行保险行业发展范文

导语：如何才能写好一篇银行保险行业发展，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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关键词：金融保险业；“营改增”；困境；出路

在交通运输行业和一些现代服务行业进行了“营改增”的试点，“营改增”试点的城市范围也在不断地扩大，并覆盖绝大部分的企业。“营改增”作为我国金融行业重要的改革项目和减税的重要内容，在一定程度上完善了税收制度，避免重复税收，对我国的经济结构起到一定的调整和优化。“营改增”在生产行业的应用不断拓展，金融服务行业是较为典型的现代服务行业也是当前我国发展比较快的生产行业。但是当前我国现有的金融营业税，会造成营业税中的重复征税问题。金融行业在提供劳务的过程中可以包含一些应税劳务。当前我国实行的是流转税制度即增值税和营业税并行，增值税的征收对象是销售货物，营业税的征收对象是提供劳务。对于金融保险行业重复的税收会导致金融行业在发展中具有一定的负担，也就会阻碍金融行业的发展，在金融保险行业中推行营改增势也存在一定的困难，为此，探索金融保险业“营改增”后的出路就显得迫在眉睫。

一、金融保险业“营改增”后面临的困境分析

企业在经营发展中都会通过借款来筹集一定的资金，也就需要支付利息。企业向金融保险机构支付的资金结算手续费和保险费也得不到一分的税额。在这种情况下企业自身经营成本不断增长，但是人为的又将增值税抵扣的链条的进行割裂。在社会发展中，“营改增”已经扩大到建筑业、金融保险业等，也促进社会各行各业的发展。金融保险业本身包含各种各样的行业，例如银行、保险业、证券业等，在税收结构、负担等方面也具有一定的复杂性，这样就导致金融保险业在“营改增”后一直是困难重重。

（一）金融保险业增值额的确定问题

增值税的征收是对各个环节的增值额进行征收，工业企业的增值额比较容易确定和征管，通过对产品的自身的销项税额去掉购进原来材料的销项税额，这样企业就能够确定增值额应纳税额。但是对金融保险行业增值额的确定本身就不是简单的问题，金融保险行业在发展中获得利润主要来源于对资本的投资回报。随着金融的不断创新，各种金融创新产品的衍生品也不断地发展，这样导致金融产品的增值额很难确定。

（二）金融保险业“营改增”后的进项税额抵扣问题

金融保险行业的增值额本身难以确定，也就会产生金融保险业增值税专用发票进行抵扣的问题。金融保险行业的进项部分，一般都是人工、场地等，在当前增值税税制下，这些项目的增值额不能很好地进行核算，也不知该如何进行核算，这样就导致金融保险行业在发展中不能享受到增值税的优点。对于可抵扣进项税额就是通过层层抵扣，以覆盖所有产业具有完整的增值税为目的，这样也就增加了金融保险行业在发展中实际中的增值税税负。一些专业也提出如果在金融行业发展中按照农产品的进项税一样来实施营改增是否可行，这也需要进一步探讨。

（三）金融保险业“营改增”后的国际业务问题

随着全球化趋势的不断发展，我国的金融市场也在不断地开放化面向世界进行发展，金融保险行业在国际方面的业务也就成为亟待解决的问题。在金融行业发展中如何进行服务方面的征税？如果在金融保险行业实施出口免税，是否也是可以实施出口退税？当前金融保险行业的税收竞争越来越激烈，每个国家的金融行业在发展中为了更好地吸引资金都在对金融保险行业实施免税。

（四）金融保险业“营改增”后的税率确定问题

金融保险行业不仅包括对金融的服务，也包括一些金融产品买卖，针对不同产品和服务都有不同的盈利，另外由于很多金融产品随着市场的变化在盈利方面也存在很大的不确定性，如果对所有的金融保险业都采用统一的税率，在征收方面虽然会简单一些，但是就会造成不同的金融保险产品税负不公平的现象。但是如果对金融保险行业的不同产品确定不同的税率，这种方式在表面上看来具有一定的公平性，但是这样就会加大税收征管的难度，也会给金融行业的发展带来一定的变化。

（五）金融保险业“营改增”后税收征管部门的协调配合问题

金融保险行业在现代经济发展中的比重比较大，金融保险行业对专业知识的要求也比较高。在金融保险行业实施营改增，增值税系统的软硬件是否能够适应营改增？税收的主要负责人是否具有营改增方面的专业知识？在征管工作中如何协调各个部门以便更好地保证金融保险业营改增的顺利实施？

二、金融保险业“营改增”后的出路探讨

金融保险行业的营业税税率经过了不同的阶段，通过对每个阶段的税收进行分析可以发现我国金融保险行业的税负比较严重，相比于其他国家金融保险行业不征税或者是免征税的情况，我国的税负有待进一步地规范。我国金融保险行业的税率一般超过了建筑行业以及文化体育行业的税率，另外加之我国经济发展时期处于通货膨胀，这样导致金融保险行业在发展中除了要负担一些的税之外，还要承受通货膨胀带来的影响。为了更好地推进金融保险行业营改增的改革，要能够在借鉴国外经验的基础上，结合我国金融保险行业发展的现实状况进行营改增的改革。在金融保险行业发展中如果对一些核心产品直接免税这样能够在一定程度上提升我国金融保险行业的市场竞争力，也会影响我国财政的整体收入。当前金融保险行业营改增的推进可以从以下几个方面进行开展：

（一）金融保险业“营改增”后征税范围进一步扩大

我国金融保险行业本身具有一定的特殊性，金融保险行业中的银行、保险等都要确定一定的增值税收，可以采用直接收费的形式，例如银行行业保管箱的一些业务收入、中介的业务收入、投资咨询服务等业务收入等。在当前正常的增值税范围内，通过计算销项税额，允许进行正常的进项抵扣。此外，还有一些中介业务和间接服务，例如银行的贷款收入、担保收入等，以此更好的推进营改增改革。

（二）金融保险业“营改增”税率

金融保险行业中的银行、保险等直接的收费可以参照已经实施运行的营改增的税率，结合每个行业的特点来确定增值税的税率。另外，考虑到当前有形动产的营改增试点情况，对一些比较核心的金融中介业务和间接业务进行征收。

（三）金融保险业“营改增”国际业务

金融保险行业在实施营改增之后，对于金融产品的进出口可以由国税机关进行统一管理，而不是纳入到海关的管理范畴。对于外汇管理局共享的一些资料可以采用欧盟模式的目的地原则，尽可能的鼓励金融服务进行出口，对于一些金融保险产品免退税政策，以便更好地提升我国金融保险行业的竞争力，使得金融保险行业能够出于相对公平的环境中。

（四）金融保险业“营改增”征管

金融保险行业在实施营改增之后可以按照欧盟模式，将金融保险行业的相关企业纳入到增值税一般的管理中，主要是由国税部门进行统一管理。国税部门要能够积极地培养有关的专业性人才，以便更好地适应金融保险行业的营改增改革。要合理的确定一些地方的增值税比例，减少地方财政压力，减少金融保险行业中对于税收的改革。此外，对于金融保险行业的营改增改革要能够考虑到我国的基本国情，提升其竞争力以便达到发达国家的水平。

结语

金融服务行业是较为典型的现代服务行业也是当前我国发展比较快的生产行业。但是当前我国现有的金融增值税，会造成增值税中的重复征税问题。金融保险行业增值额的确定本身就不是简单的问题，金融保险行业在发展中获得利润主要来源于对资本的投资回报。在当前增值税税制下，这些项目的增值额不能很好地进行核算，也不知该如何进行核算，金融保险行业的不同产品确定不同的税率，这种方式在表面上看来具有一定的公平性，但这样就会加大税收征管的难度，也会给金融行业的发展带来一定的变化。为了更好地推进金融保险行业营改增的改革，要能够在借鉴国外经验的基础上，结合我国金融保险行业发展的现实状况进行营改增的改革。在当前正常的增值税范围内，通过计算销项税额，允许进行正常的进项抵扣。此金融保险行业中的银行、保险等直接的收费可以参照已经实施运行的营改增的税率，结合每个行业的特点来确定增值税的税率。在金融保险行业发展中还要不断探索营改增改革的措施，以便更好地促进金融行业的发展。

参考文献：

[1]董毅,马灵杰.当前我国金融业推行“营改增”的难点及对策[J].财会研究,2014(06)

[2]熊鹭.金融业“营改增”中的问题[J].中国金融,2014(03)

[3]高培勇.“营改增”的功能定位与前行脉络[J].税务研究,2013(07)

[4]高峻,郭磊.金融业“营改增”税负变化预测[J].财会月刊,2013(11)

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**路东段至站前西路一带在自然经济形态下，目前已初步聚集了大量的金融保险行业及宾馆住宿行业。随着城市发展进程的进一步深入，从单体来看其金融保险行业已覆盖国内7大银行、3大保险、2大通讯、1大传媒，但由于仍处于自然经济形态，其业态分布、产业聚集效应等均不明显。目前城市发展非常迅速，如果我们不能紧紧抓住时机进行前置性规划和引导，那么我们现有的产业优势将一瞬而逝。

二、前景展望

打造**金融街区是适应新的市场经济形势下的迫切需要，是南昌市乃至江西省的首个创举，是“经济强区、文化大区”的发展需要，是营造经济全球化商务环境的必由之路，是入世后金融保险行业发展的必然产物。

金融街区是一种城市经营管理的理念，是一个整体，是一个产业链。我办理念是“形成一个以金融保险业办公及纯商务写字楼为主体，辐射形成餐饮、住宿、旅游、购物、娱乐、其它服务业为主的产业综合体”，从而相对形成一个金融核心区、资金密集区和经济活跃区。

三、总体思路

以“泛金融街区”为理念，以自然经济条件为基础，以现有资源为载体，以确立全省金融核心区为目标，采取3+1的模式，着力进行整体规划和打造（3＋1为：3块地：公交、南昌宾馆、11号地块，1个景区）。

四、总体目标

最终形成一个资金密集、信息畅通、交易活跃、功能完善、配套设施齐全、环境优美的国际化金融中心。

五、业态分析

1、地理位置优势。该地段紧靠南昌火车站、南昌汽车站及南昌标志八一广场和**。该区域内人口聚集，交通便利，住宿医疗等便利。

2、金融商贸产业密集优势；据统计，**东侧至站前西路一带金融保险业有13家（浦发银行、建行**支行、农行福山巷支行、中行江西省行、中国人寿南昌公司、中国财险南昌公司、平安人寿江西公司、太平洋人寿江西公司、太平洋财险江西公司、交通银行、洪兴保险、东方资产、招商银行），07年上半年该范围金融保险企业实现税收合计7868.3万，占全区金融保险业（15422万）的51.02％。宾馆酒店业有14家（吉安宾馆、上饶宾馆、赣江宾馆、九九隆宾馆、和平大酒店、南昌宾馆、新华宾馆、经纬宾馆、工联宾馆、福山宾馆、天高大酒店、锦峰大酒店、灶王爷食府、左右坊大酒店），07年上半年该范围住宿餐饮企业实现税收727.2903万，占全区住宿餐饮业（3235万）的22.48％

3、商务办公集中优势；据统计，该段现有纯写字楼2栋，面积约为10万m2，配套设施齐全，占全区楼宇面积11.57％，07年上半年纳税1245万，占全区楼宇实现财政的22.04％。

4、发展潜力优势；目前据了解，该段现有3个项目正在招商，占地面积约为100亩左右，发展潜力巨大（南昌宾馆、公交公司、11号地块）。

六、整体规划改造及措施的设想

1、成立专业机构进行协调。（最好是选择大型金融机构，成立股份公司进行整体投资开发，如：以现有的招商项目为载体）。

2、就目前自然经济形态进行宣传造势、命名。

3、对辖区进行整体定位和规划引导。

A、定位：以金融保险、住宿餐饮为主的多业态综合体。

B、对现有3个项目进行协调规划，使其连成一片，整体开发（南昌宾馆至11号地）。

C、对周边硬件设施要求进行配套，如福山花园、利马窦广场、**公园及周边环境，加大市政外环境投入。

4、争取政策扶持和服务措施

A、协调原金融保险财政体制划分（营业税等方面争取区本级部分）。

B、对入驻区域的金融保险行业进行办公装修、房租等补贴。

C、鼓励楼宇开发进行奖励对现，特别是对引进金融保险业进行奖励。

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中国行业信息化最佳IT服务商奖 中国行业信息化创新产品奖

深圳麦亚信科技是专业从事软件开发和外包服务的创新型IT服务公司，是深圳市认定的双软和高新技术企业。公司创立于2006年，致力于金融保险、银行、证券等核心领域，为客户提供综合的IT顾问咨询、软件开发及人力外包服务。2009年以来，麦亚信以“引领行业发展”为己任，首度提出网销直通（Straight Through Processing）的理念，是国内第一家专注于为中小保险企业提供专业电商服务的IT服务企业。公司研发了国内首个专业的保险网销直通平台，提供以定位系统、网站系统、推广系统和运营系统为主体的网销业务咨询方案。

深圳麦亚信科技资讯有限公司总部位于深圳，目前已在成都、上海和北京等地设立研发中心及分公司，已具备承接大中型软件项目建设的综合实力。公司有一支精通金融保险业务和IT技术的专业团队，拥有一批精通J2EE/Oracle技术、熟悉金融保险系统的技术开发人员。公司成功通过SEI CMMI3国际认证。为客户交付一流的产品与服务是公司的服务宗旨。公司是IBM大中华地区在金融保险领域提供WebSphere iLOG产品技术服务的商业合作伙伴。

公司优势

公司长期专注于金融保险领域，深入研究金融IT应用技术，不断进行产品和服务创新，积累了丰富的金融IT服务经验。

1.具有丰富的行业经验。核心团队均有10年以上为金融保险行业提供IT服务的经验，对金融保险行业的发展和电子商务的运营拥有丰富的管理经验。

2.有较高的专业技术应用水平。公司拥有自己核心的基础应用框架，建立领先的项目持续构建环境，打造了行业化的培训体系。公司成功通过国际CMM3认证，获得高新企业资质。

3.以人为本的经营理念和独特的创新文化。公司提倡以人为核心竞争力的人才战略，为最大程度地发挥人才潜能，公司按照区域划分团队、根据项目进行独立核算以激励团队，让员工感受共同参与公司经营的热情，从而发挥人才的主动性、积极性和创新性。

4. 灵活快捷的服务交付。技术是根，服务是本。公司在深圳、成都、上海、北京等地设有分公司及办事处，并建立完善的培训体系，满足客户多方面、多层次的业务需求。

公司先后与国内多家金融保险机构建立长期的战略合作关系，并与香港知名的金融服务集团建立离岸外包合作。银行业务涵盖银行中间业务、信贷业务、信用卡及网银等模块，保险业务涉及保险核心系统改造、自动核保、精确报价以及保险网销平台与开发。

公司成为深圳双软、高新企业，并成功通过国际CMMI3认证，为客户提供可持续的开发过程管理拥有了制度保障。2010年1月，公司成为IBM iLOG大中华区为数不多的重要行业合作伙伴之一。

公司产品

随着中外资保险主体越来越多地加入，保险行业竞争日趋激烈，如何增加众多中小保险企业的销售收入成为必须要解决的一个现实问题。对于中小保险企业来说，特别是新兴的区域性保险企业，难以快速地在短期内，在传统渠道上建立起自己的竞争优势，难以和大型保险企业展开竞争。互联网的兴起和成熟为中小保险公司开拓网络渠道带来了新的机会。

麦亚信保险网销平台正是在这样一个行业背景下应运而生。该平台按照三层架构设计，分为技术核心层、业务逻辑层、渠道应用层。技术核心层主要解决该平台的技术基础架构和消息通信问题，主要功能包括IT应用架构、用户管理、单点登录和异步通信处理功能等。业务逻辑层主要实现业务流程的可配置和规则管理，主要功能有业务模型、规则平台、精确报价、网银支付等。渠道应用层主要实现网销平台的前端展现，主要实现网销的投保信息、流程管理、产品归集、报价计算等功能。平台基于Java/J2EE开放式架构设计理念，以上12个子系统模块均为独立设计，客户可以根据需求进行定制性的开发和集成，具有高效的灵活性和可配置性。。

网销平台借助麦亚信多年来对网络营销以及保险行业发展趋势的深刻理解，借助先进的IT技术手段研发而成。通过保险网销平台打通网络直销渠道，帮助保险企业直接面向最终客户，帮助中小保险企业在新渠道上，快速建立起自己的竞争优势！

网销平台与其他网络销售保险的网站不同之处是提出网销直通的概念，即客户在网上独立地、在线地完成全部的投保流程，最终支付并生成保单，给客户带来前所未有的保险产品购物体验。

为实现直通，必须建立强大的IT系统来支持。平台以麦亚信12个子产品为基础，从底层的技术平台、基础应用开发框、短信平台，到上层的自动核保、精准报价等业务应用，构建强大的IT系统平台，这是麦亚信网销平台与众多其他类似产品的最大不同。

网销平台产品本身的研发遵守CMMI3开发过程规范。将随产品的实施提供给客户全面的包括需求管理、配置管理（版本管理），测试管理等在内的开发过程的最佳实践，帮助客户快速提升IT管理水平，以此作为网销平台的增值服务之一。

成功案例

通过团队不懈的努力与创新，帮助合作伙伴不断提升IT应用的水平，从而为行业的进步和发展做出贡献，是公司的一贯追求。

1.与平安集团开展多方面的金融IT业务合作。

・帮助平安保险开发健康险业务系统，后援科技平台。

・伴随平安银行IT架构转型，帮助平安进行核心系统的改造与升级。

・涉及银行中间业务、银行信贷业务、信用卡及网银为主的软件服务。

2.为锦泰保险提供综合性的保险IT服务合作。

・帮助锦泰建立开发过程，规范IT服务管理。

・与锦泰一起进行保险业务系统的开发、测试、运维。

3.为新加坡星展集团提供离岸外包服务。

・帮助星展进行IT架构评估及选型。

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[关键词]保险市场，逆向选择，零和博弈，常和博弈，合作博弈

一、保险市场参与者的一般假设

设定保险市场中的参与人有保险客户、保险公司、其他相关金融机构和政府监督管理机构，并且这些参与者都是理性的，他们会在某种约束下追求最优化的理性决策。

二、保险市场中各方参与者之间的博弈

（一）保险政策与保险市场的逆向选择

随着经济的快速增长，我国保险业有了长足发展，保险行业政策也在不断改进。通过不断完善保险市场准入机制，新的市场主体在我国保险市场上相继产生，2006年就有9家新的保险公司进入市场开展业务，保险公司总数已达98家，其中包括41家外资公司，由此引入了更多的竞争。

促进竞争的产业政策，本意是通过增强保险业竞争迫使保险公司提高效率、优化结构，从而降低成本，促进行业发展，而保险业作为我国金融三大支柱之一，虽近年发展迅速，但目前仍处于发展的初级阶段，起步较晚、基础较差，地区差异大，总体规模小，在国民经济中的比重低，功能和作用发挥不充分。因此，我国政府又势必对保险公司的产品推出与资金运作进行严格的管制。同时，为了维护金融安全，我国采取保险、银行、证券分业经营的制度安排，客观上限制了保险业在产品、渠道和组织结构等多方面的创新空间。保险公司出于对成本和风险的理性控制，多采取模仿式竞争策略，从而导致保险公司产品的设计、功能、服务、渠道，甚至公司的组织架构都基本一致。这种竞争模式在产业内的经营效率差异较大时，有助于实现成本与品质的双赢，但随着同质化倾向加剧，效率差异逐渐缩小，公司实现市场份额扩张的努力必然导致成本的增加或采取非正当竞争手段，形成耗战局面，陷入囚徒困境，违背了相关政策的本意，造成我国保险政策与保险市场的逆向选择。我国保险业合理有效的竞争机制建设势在必行。

（二）保险公司与保险客户之间的零和博弈

零和博弈的参与各方利益始终是对立的，偏好通常不一致，即一方的得益必定是另一方的损失，博弈双方的损益总和为零。

由于我国经济发展的不平衡，保险业的发展也存在着地域差别。以广东、上海为代表的经济发达地区，市场供给主体多，需求量较大，竞争也相对激烈；而中西部地区，保险需求量小，保险意识淡薄，其保险业发展远远落后于东部地区。我国保险业地区发展失衡导致保险资源的分配不均，在发达地区形成了“僧多粥少”的尴尬境地，企业在竞争中奋力厮杀使保险中间销售渠道和保险客户处于零和博弈的优势地位。伴随着中间渠道和客户博弈收益的上升，保险公司的收益空间也在激烈的竞争中缩水。而在中西部地区，虽然蕴涵着更为广阔的市场潜力，潜在保险需求也随着经济的发展和居民收入的提高为行业发展提供了巨大的想象空间，但潜在需求向现实需求的转化要受到社会保险意识的制约。这些地区保险意识的淡漠和保险需求的单一，直接导致了保险总体需求严重滞后于经济发展，又制约了保险业的创新，不利于保险深度和保险密度的拓展。预期市场空间与现实市场容量的强烈反差在产品同质化条件下，又会加剧保险公司之间的销售成本竞争，形成公司与渠道客户之间的低效博弈，而保险公司则因未能开源又无法节流而显著处于零和博弈的劣势。保险市场的培育和开拓亟待加强。

（三）保险公司之间的常和博弈

常和博弈的参与各方的利益总和始终为一常数，各参与方的利益关系也是对立的竞争关系，一方的得益也意味着另一方的损失，也就是我们常说的“分蛋糕”。

若将潜在市场与现有市场视为有机整体，保险公司对市场份额的争夺便是典型的常和博弈。目前，我国保险业中竞争的焦点莫过于市场占有率的竞争，而包括潜在市场在内的整个社会需求对于保险行业而言则是一个常量，因竞争而形成的保险客户流动和划分，或不同公司、不同险种覆盖市场的差异，只能是一种常和博弈的结果，即此消彼长的状况。在产业内高度同质化的条件下，如此往复，必然趋向单纯的价格战或不正当竞争等恶性竞争。

从提高社会总体效用来看，需要减弱这种博弈的效应。对政府来说，保险产业政策不仅要关注保险业市场、制度等方面的改革与建设，还必须从整体金融业改革与发展的高度着眼，围绕创新和激励两方面来开展，按照促进竞争、创造需求等原则，一方面致力于推动包括保险业在内的整个金融行业的竞争与创新机制的形成，另一方面则应从改善竞争条件入手，推行制度创新以促进保险创新，乃至金融创新；对保险公司而言，不应仅着眼于挣抢“蛋糕”的份额，而应建立做大“蛋糕”的市场培育机制和创新机制。

三、大金融下的合作博弈

当博弈的参与各方出于共同目的，协调一致寻求利润最大化时，便会呈现出合作模式的博弈状态。

（一）混业的机遇与挑战

银行、证券和保险混业经营已成为当今世界金融企业做大做强的主流趋势。混业的制度安排能够从总体上增强金融业的竞争性与竞争力，拓展创新空间，激发创新动力，从而形成多功能、个性化的金融产品。随着我国金融混业经营政策的开启，银行、保险、证券等行业将面临着重新洗牌，银行借助其雄厚资本以及大规模的网络、客户资源，将大举进军基金、保险、证券等行业；保险业也将借机进入银行、证券和基金等领域。

对于保险业而言，进入证券和基金管理领域的意义重大，不仅可以产生稳定、可观的利润，更重要的是可以形成投资创新能力，打造公司核心竞争力，全面提升公司投资管理水平，从而大大提高公司的市场形象和品牌价值。而发展银行业务，则能让保险公司各业务线更好地匹配，并产生协同效益。《国务院关于保险业改革发展的若干意见》（以下简称《若干意见》）的出台给保险业的发展创造了很大空间，外资公司也有很多机会，这些因素必将带动中国保险业的快速发展。特别是在银保合作领域，银行与保险公司之间的很多表层合作将走向深化，银保合作应逐渐扩大到保险、资金结算、资产托管及客户资源共享等多层次领域，实现利益共享、风险共担。

我国保险业在把握进入其他金融行业机遇的同时，也将不可避免地面临来自银行系保险和外资保险业这些新人竞争者的挑战。四大国有商业银行包括股份制商业银行一旦成立保险公司，其网点布局、客户资源、资本金规模等优势将十分突出。随着极具竞争力的替代品和新人竞争者的出现，将对保险业，尤其是小型保险公司造成冲击，加速优胜劣汰。较之以往我国保险业内的国内同业竞争，这种国际混业竞争将更有利于创新激励机制和有效竞争机制的形成，促进保险业的良性发展。

（二）战略联盟与兼并重组

大金融下的博弈客观上要求保险业改变以往传统的竞争方式，通过战略联盟和兼并重组实现金融业的合作博弈。

2004年12月11日，中国保险业结束了入世过渡期，率先在金融领域实现了全面对外开放，这标志着我国保险业进入全面对外开放的新时期。加入世贸组织以来，保险业对外开放的进程日益加快，对外开放的广度和深度不断扩大，但我国保险业在开放的同时也存在着一些问题，正经受着激烈竞争的考验。一是保险公司发展的问题。国有保险公司改革还不到位，公司治理还不完善，一些改革措施还没有落实到基层机构；我国保险公司的产品结构不够合理，保险产品自主创新能力不强，寿险保障型产品发展相对缓慢，一些险种（如医疗保险和农村保险）的发展还远远不能满足社会需求。二是保险公司的风险问题。化解老保单利差损的任务仍然比较重，个别保险公司偿付能力不足的问题急需解决，同时在业务发展中也不断暴露出一些新的风险。另外，保险行业的诚信问题仍然比较突出，也对保险行业构成了一定的风险。三是保险公司的集中度问题。与国际上一些发达国家相比，我国保险公司规模小、集中度低，总资产与国际上的大保险公司相去甚远。由于集中度不够，保险公司化解风险的能力较欠缺。

因此，我国保险业在未来激烈的市场竞争博弈过程中必然会产生分化。一部分可能会成为高水平的专业公司，但这种情况由于难度较大，占比不会太多；一部分会相互联合，组成保险联盟，如寿险和非寿险的联盟、保险公司与资产管理公司的联盟以及保险公司与再保险公司的联盟等等；另一部分则会被大的保险集团兼并，成为该集团公司的一个子公司。

保险业内的战略联盟及兼并重组的博弈不仅可以实现规模经济，降低企业成本和交易费用，提高保险公司利润水平，增强抗风险能力，使市场承保能力得到提升，并且凭借各自在产业链和价值链上独特和丰富的资源，产生巨大的互补价值和协同效应，同时，在外资进入的情况下，能够与外资保险机构共同竞争，从而使企业处于有利地位。其次，可以缓解市场压力。并购可减少竞争对手，提高市场份额，在激烈的市场竞争压力之下，兼并重组是改善产品结构、实现产品结构优化的重要途径，同时也是进入一个新的地区和跨行业经营的重要手段。保险业内的战略联盟及兼并重组还有利于实现服务多样化、满足客户需求。

（三）大金融政策的启动和协调机制

我国保险业在服务社会的同时，融入大金融的步伐明显加快。2006年6月颁布的《若干意见》首次强调：支持具备条件的保险公司通过重组、并购等方式，发展成为具有国际竞争力的保险控股（集团）公司，稳步推进保险公司综合经营试点，并探索保险业与银行业、证券业在更广领域和更深层次的合作，以提供多元化、综合性的金融保险服务。2006年10月，中国保监会《关于保险机构投资商业银行股权的通知》，允许保险机构投资未上市商业银行股权，将持有银行股权5%～10%及10%以上的划为重大投资类别。从此，保险业对于银行业的资本渗透，可由单纯意义上的财务投资，升级为买银行或兼并银行之类的重大战略投资。

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世界金融危机爆发后，金融业高管薪酬问题一次又一次被人们推上涛头。“金融城里的肥猫”、“贪婪的吸金鬼”，这些用来形容金融高管的字眼不断出现在西方媒体上。在西方，不但民众呼吁“为肥猫减肥”，政府也出手限制金融高管的天文年薪。2008年10月14日，英国首相布朗宣布：所有接受政府注资的银行，年度停止董事的现金分红和股东的股息兑现；政府任命的董事将被安置在银行的董事会上负责监督。与之呼应，10月13日，德国财政部长表示，得到政府帮助的银行的高管年收入应该限制在50万欧元之内，并放弃奖金、遣散费以及股息等其他进项。迫于舆论压力，接收政府巨资救助的保险业巨头美国国际集团（AIG）也于11月15日推出一系列措施限制高管薪酬，并在一份声明中称，首席执行官爱德华・利迪2008年和2009年的年薪只有1美元。受其影响，美国汽车工业三巨头――通用、福特和克莱斯勒的首席执行官也先后表示，将接受1美元的年薪待遇，以“显示携同公司共渡难关的决心”。

看到这接二连三的厘正金融高管薪酬的报道，真叫人拍案叫好。然而叫好之余又生发出一种遗憾：眼下中国某些金融高管薪酬水平并不比西方国家逊色，什么时候也能像西方诸国一样发生一点变化，叫国人也拍案叫好呢？

想不到中国保监会上合天意，下合民心，捷足先登于2008年12月11日专门下发了《关于保险公司高级管理人员2008年薪酬发放等有关事宜的通知》。《通知》要求各国有保险公司“科学合理地确定高级管理人员绩效考核措施和薪酬标准，坚决防止脱离国情、行业发展阶段和公司实际发放过高薪酬”，并认为“科学合理的薪酬标准”至少要符合三个标准，即符合中国国情、符合保险行业发展水平、符合保险公司自身实际情况。

诚然，上述保监会的《通知》说得还不是那么具体，操作性不是很强，但它毕竟反映了广大民众的声音，对高管薪酬问题给予了高度的关注，明确了高管薪酬的制定标准，无疑，在指导我国保险公司完善治理结构、强调社会公平正义的基本价值理念方面，具有非常重要的指导意义，对于行业长期发展也具有非常积极的正面作用。

中国保监会在谋求中国保险业保持平稳健康发展的众多措施中，首先瞄准了高管薪酬问题进行厘正，这的确是高人一筹、英明之举；它受到人们欢迎也就成了自然的事情了。中国保险业已经迈出了可喜的一步，中国银行业呢，中国证券业呢，是不是也应在厘正高管薪酬上迈出可喜的一步呢？

篇6

关键词：金融保险；市场开发；服务外包

一、重视我国金融保险服务外包行业欧美市场的开发

现阶段，我们应该有效地顺应世界经济全球化的发展趋势，了解我国金融保险服务外包行业的实际情况，看清欧美市场的现状。首先，欧美地区的经济较发达，所以相应的金融保险行业的发展起步较早，行业基础比较雄厚；其次，欧美地区的人力资源较我国的人力资源而言比较匮乏；最后，我们在积极地进行欧美金融保险服务外包市场开发的时候，还可以学习其优秀的金融保险服务外包行业的经验。可以说，开发欧美金融保险服务外包行业发展的策略是一举两得。所以，重视欧美市场的发展战略和目标非常正确。

二、强化政府职能，有效地促进对外包服务商融资政策的支持

对于我国金融保险服务外包行业的发展问题，政府应当给予高度重视，及时有效地做好行业发展情况的研究工作，并制订相应的规章制度促进行业的发展，保护行业技术。政府可以引导我国的金融保险服务外包行业企业进行有效的校企合作，企业可以为高校提供实习环境和机会，企业也可以利用高校开展技术研究工作以及员工的培训，打造再教育的基地。这样可以通过校企合作的方式达到双赢，共同促进我国的金融保险服务外包行业发展。最后非常重要的一点是，政府对于金融保险服务外包行业的监管力度必须到位。

三、加强对金融保险服务外包人才专业素质的培养

现阶段从事金融保险服务外包行业方面的人员很多都是半路出家，或者完全是自学完成。由于没有经过专业的、理论的教育，所以目前我国金融保险服务外包人才市场出现一种良莠不齐的现象。我们要积极地改变这种现象，需要积极做好学院的教育工作。目前我们可以分为以下两个方面：1.在校金融保险服务外包行业人才教育想要发展好我国的金融保险服务外包行业，学院的教学工作非常重要。首先，我们需要从教学体系上重视金融保险服务外包专业的教育。其次，目前我国的金融专业教学方式还比较落后，很多从事金融专业教育的学校没有选定合适的金融保险服务外包行业发展的教材。所以我们不难发现，目前我国的金融专业基本上是一种教学方式呆板、教学条件落后的教学情况。在这样的条件下，很难能培养出优秀的金融保险服务外包行业的专业人才。另外给学生进行金融保险服务外包行业理论方面的教学时，同时也需要有效地培养学生金融保险服务外包行业流程的实践操作能力。2.现阶段金融保险服务外包行业从业人员的再教育金融保险服务外包行业人力资源的发展，不仅仅局限在校园内部金融保险服务专业学生的教育工作，还需要对已经从事金融保险服务外包行业工作人员进行专业再教育。时代在发展，科学技术在进步，已经从事金融保险服务外包行业的工作人员，也需要进行不定时的培训和再教育。学习是永无止境的，即便是已经从业的人员，其行业素质的发展也不能间断。这就需要后期的再教育，以及培训工作。在这一点上，目前很多企业还没有意识到对已就业职工再教育的重要性。而且，金融保险服务外包的发展速度非常快，所以加强金融保险服务外包行业人员的再教育工作非常必要。其主要目的是，使从业人员能更好地为金融保险服务外包行业的发展贡献自己的力量，能够在自己的工作岗位中充分地发挥自己的专业素质水平。

四、结论

不难发现，我国金融保险服务外包这个行业，在我国的起步虽然晚，但是未来该行业在我国发展的前景不容估量。我们要积极解决现阶段我国金融保险服务外包行业发展中存在的一些问题，不管是人力资源的建设，还是市场开发工作等，都要积极地改进。

参考文献：

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[2]李典.浅析金融保险开展外包市场竞争的策略[J].管理学家，2013（22）.

[3]曾扬，张艳英.高职金融服务外包专业保险实务课程设置探讨[J].考试周刊，2012（93）.

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接入意愿及拟向征信系统提供的信息

(一)对征信系统的认知

调查中，保监局和保险业协会对建设金融业统一征信平台表示了解、支持和认同，对人民银行征信系统也有一定的认识。几家保险公司相关人员则对金融业统一征信平台建设了解甚少，对人民银行征信系统的认识也仅局限于个人信用报告(不良记录)，所调查的几家保险公司相关人员只有5位了解或查询过个人信用报告。总体而言，保险公司对金融业统一征信平台和人民银行征信系统的基本内容和用途认识还很欠缺。

(二)接入征信系统意愿和查询需求

目前，甘肃省内除了车险投保和理赔信息由中国保险行业协会建立了信息共享平台，其他方面的信息均由保险公司各自采集和保存，不仅各家保险公司之间、而且同一家保险公司的各家分公司之间有些也没有实现保险信息的互联互通。调查过程中，各保险公司对建设金融业统一征信平台、接入人民银行征信系统均表示出一定的意愿和需求，认为只要第三方平台能够公平、公正、安全，就愿意和其他保险公司实现信息的共享。

对征信系统的查询需求方面，调查了解到，由于各保险公司的信息主要来源于客户提交的投保资料，部分信息是公司通过各种渠道搜集而来，总体上信息来源渠道有限，因此对征信系统查询需求较为强烈。具体表现在:通过查询征信系统，核实投保人基本信息的准确性和真实性;查询保险营销员在行业内的从业记录、不良行为记录、被处罚记录等相关信息;对保险公司高管人员职业流动信息的查询需求;对投保人在不同保险公司的投保、理赔信息进行查询，防止客户重复投保、重复索赔;查询企业财产信息，降低企业财产险承保的调查成本;通过征信系统在行业内实现客户骗保、骗赔、故意制造事故等负面信息共享。

(三)拟向征信系统提供的信息

保险公司对征信系统的查询需求大致反映了其愿意向征信系统提供的部分信息，主要有以下几类:

1．基本信息。包括投保人或被保险人的姓名、年龄、身份证号、联系电话、通讯地址等。将客户基本信息纳入征信系统，可以通过投保人和征信系统采集的信息主体基本身份信息相互验证，进一步提高基本信息的数据质量，同时，拓宽了基本信息更新渠道，确保客户在银行、保险公司办理业务时基本信息都能得到更新，为银保业务开展提供便利。

2．投保信息。包括投保险种、投保金额、缴费情况、拒保信息等，是客户综合信用评价的一个重要方面，实现客户投保信息共享，能有效帮助商业银行更加全面准确地判断客户信用状况及风险，也能预防客户重复投保或投保总额超过标的物价值等失信行为发生。

3．理赔信息。特别是理赔金额、理赔时间、拒赔信息等对保险公司赔付决策具有重要影响。将理赔信息纳入征信系统，在客户进行索赔时进行查询，可以缩短保险公司调查流程，降低调查成本，同时，也能有效防止客户重复索赔。

4．保单质押借款信息。保单质押借款是投保人以具有现金价值的保单作为质押向保险公司申请借款的一种业务形式，是消费者获得融资的另一条途径，已成为保险公司重要的收入来源。保单借款金额、期限、利率、还款情况等可以全面反映客户综合信用状况，将该类信息纳入征信系统，能为银行和保险公司开展相关业务提供有效参考。

5．信贷保险业务信息。该保险业务第一受益人为贷款机构即银行，当被保险人出现意外身故或残疾，保险公司按约定进行赔偿，赔偿款首先支付贷款机构用于归还贷款，有效化解银行信贷风险。通过购买信贷保险，能大幅降低客户贷款风险，纳入该类信息对商业银行科学制定信贷决策具有重要意义。

6．客户骗保、骗赔、故意制造事故等负面信息。由于当前客户骗保、骗赔等负面信息在行业之间不能共享，客户可以很容易地在被一家保险公司拒保后向其他保险公司继续投保甚至骗保。因此，将这类信息纳入征信系统，使投保人的不诚信行为被所有保险公司共享，达到对其失信惩戒的目的。

对策建议

(一)制定自上而下的保险公司接入征信系统方案

甘肃省辖内尚无法人保险公司，调查发现几乎所有的分公司目前都采取数据集中管理、授权操作模式，分公司在数据上报、修改等多方面都需要总公司授权，各分公司对能否接入征信系统都表示需要总公司统一决定，哪些数据能够纳入征信系统也需总公司统一规定。因此，建议从法人保险机构入手，研究制定接入征信系统方案。

(二)与行业监管部门联合，制定统一的信息提供标准

虽然各保险公司接入征信系统意愿较为强烈，但对信息提供则表示需要行业监管部门的许可和统一。因此，要加强与行业监管部门联合，为制定相应的数据指标提供标准，在行业中全面执行，每一项数据指标需所有保险公司同时提供信息，供全行业共享使用。可以选择法人保险公司数量较多的省份进行试点，先在省区内共享，再逐渐通过征信系统扩展到全国共享。

(三)将保险公司客户信息不同程度地实现共享

各保险公司均把客户信息当做重要的商业机密，因此，将全部客户信息完全共享尚不具备条件。对骗保、骗赔、制造事故、拒保等负面信息可以实现完全共享，但对客户的基本信息、经济能力、不同保险公司之间的投保金额等非负面信息，可以参照目前征信系统的做法，在屏蔽保险公司名称和投保人联系方式等信息后实现共享，这既可以对骗保、骗赔等行为达到警示和惩戒作用，也可以部分地消除保险公司对接入征信系统后担心行业竞争加剧的顾虑。

(四)实现征信系统与机动车辆保险信息共享

平台的对接目前，保险行业的机动车辆保险信息共享平台建设的相对完善，平台信息将逐步充实，可以考虑与保险行业协会沟通，实现征信系统与该平台对接，将平台信息纳入金融业统一征信平台，从财产险(车险)领域进行突破，扩大征信系统影响力和应用范围，然后逐步扩展到全行业。

(五)借助征信系统，促进银保信息共享

调查得知，保险公司具有获取银行客户信息的强烈愿望，包括客户资产信息、还款能力信息等。尤其是在银行产生过大量不良信用记录的客户，一般而言骗保骗赔的概率也相对较高，同样在保险公司有过骗保骗赔行为的客户在银行出现不良信用记录的概率也比较高。因此，实现银保客户负面信息共享，可以让银保双方更全面地掌握客户的信用行为，从而及时发现并合理规避风险。

(六)完善骗保骗赔认定程序，切实防范保险公司接入征信系统后异议纠纷的产生

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一、银行入股保险公司的影响

(一)对银行的影响

1、有利于中间业务发展

银行入股保险公司后,更有动力高效利用保险公司的资源,与保险公司的合作会向更深层次发展。除了传统意义上的销售之外,银行参与保险公司营销过程的机会增多,从营销策略制定、产品定价、营销宣传以及后续服务等方面,银行均可以结合自身优势,优化传统销售的模式,从而提升银保业务的质量,提高中间业务的竞争力。

同时,银行参股保险公司后,可获得更加丰富的保险产品资源,因此银行在中间业务的配置和构成上也更有主动性。

2、有利于金融创新

目前,保险公司推出的产品结构单一,产品种类少,主要以低保障的投资型寿险和意外保险为主,如分红险、投资连结险和万能险。和国外的银保产品相比,国内急需扩大与银行产品相结合的保险产品比重。银行参股保险公司后,可以结合保险公司的优势,开发多种与银行业务相连结的保险产品,如国外比较常见的信用卡透支保险,个人消费贷款还款保险,目标存款保险等。同时,目前传统的银保合作主要是银行和寿险公司的合作,银行参股保险公司后,也可以开拓与财险公司的合作,进一步挖掘银保合作的领域和深度。这些优势的发挥都有利于推动金融创新的发展。

3、稳定并拓展客户资源

银行参股保险公司后,可以整合保险公司和银行原有的客户,为其提供保险―银行相连结的附加式服务,如举办共同的咨询活动,为银行客户推荐更多的保险服务,为保险客户提供更多的银行理财服务等。银行也可以在业务比较薄弱的地区,如农村地区,通过与保险相结合的产品开拓市场。在此基础上,银行可以有效地稳定原有客户,并可吸引新的客户,有利于银行与保险公司双方的市场拓展,提高市场份额。

(二)对保险公司的影响

1、稳定的银保合作关系

银行入股保险公司后,双方的利益联系更紧密。因此,相对于简单的销售模式,保险公司对银行资源的利用也更加广泛和深入。保险公司可与相应的股东银行建立稳定的合作关系,无论是在现有的销售渠道上还是未来的发展规划中,保险公司均可享有优先合作权。这种关系的建立避免了银保合作博弈过程中的短视行为,符合保险公司发展的长远利益。

2、提升保险公司的商誉价值

我国保险业处于快速发展阶段,新的保险公司不断出现;相较之下,我国银行业相对发展成熟,主要的商业银行和股份制银行都有良好的信誉和声誉。如果较大的商业银行入股新兴的保险公司,能够增加投资者对保险公司的认同度和信赖程度,将会有效提升公司商誉价值,促进保险公司业务的发展。

3、促进保险业的整体发展

保险行业虽然对外开放的时间较早,但是发展速度和规模却远远落后于证券公司、银行等金融业其他领域。引入新的战略投资者和实力强劲的银行股东,可以起到促进行业发展的目的。从投资回报角度考虑,银行选择参股保险公司,通常会选择规模小成长性高的保险公司。这些有成长潜力的公司在得到银行的资金和资源后,会实现较快的发展速度,从而实现保险业务广度的扩展,带动整个行业规模的扩张。另外,银行的参股可以进一步刺激双方加大产品合作的深度,推动保险业的金融创新和服务质量的改善,有利于促进行业的发展。同时,银行参股保险公司,也将改变保险业的竞争格局,具有成长潜力的小公司能获得超常规的发展机会,改变几家保险公司独大的局面。

二、我国对银行入股保险公司的规范及监管启示

(一)理顺双方合作关系,规范交叉销售和关联交易行为

从之前国内外的银保合作经验来看,理顺双方的合作关系是发挥银保合作协同效应的关键。良好的合作关系可以促进银行保险向更深层次发展,增加各自新的利润增长点。银保合作的方向应该是提升产品差异化,提高双方企业竞争力以及促进金融创新,而不是靠销售渠道的独享或垄断,在量价方面展开恶性竞争。因此,监管层应规范银行入股保险公司后的交叉销售行为,严格监管双方关联交易,激励银保双方向核心竞争力的提升努力,而不是片面追求销售的扩张和销售集中度的提高。

(二)合理优化银行参股的数量和规模,维护行业的健康发展

目前,监管层规定一家银行只能投资一家公司,一方面是基于风险管理的考虑,另一方面也是出于行业发展的角度。银行投资多家保险公司可能会增强行业的垄断性,不利于各保险公司的公平竞争。而如果多家银行不考虑自身条件,盲目入股保险公司,也会加大两个行业的系统性风险。因此,监管层需借助市场的力量,合理优化银行参股的数量和规模,以实现银保合作公平健康的竞争环境

(三)建立完善的风险管理制度

随着金融市场的不断发展,风险管理成为金融机构健康运行的重要保障机制。银行入股保险公司后,随着合作业务跨行业横向联系的增加,公司内部原有的风险管理制度已经不能适应银保合作的要求。原有的风险管理可能只注重行业内的风险因素,银行入股之后,双方都需要关注对方的风险状况,避免对方风险跨行业的传递。因此,监管层要注意银行入股保险公司后双方风险管理制度的合规性,既要高效的开展银保业务合作,又要减轻双方的依赖程度,在银保双方之间建立安全的“防火墙”,这对合作企业的双方和监管层都是很大的挑战。有效的风险管理制度在微观层面上可以降低业务的操作风险,降低银保合作业务发生损失的可能性;在宏观层面上,也可以杜绝金融风险在不同行业间的传染,有利于金融体系的稳定。

(四)遵循审慎监管的原则

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【关键词】大数据 征信 保险

一、保险行业发展瓶颈

（一）保险业务发展瓶颈

1.市场集中度过高，竞争力不足。截止2015年底，全国保险集团公司、财险公司、寿险公司和再保险公司共146家。市场价值最高的前三大保险公司（或集团）的市场集中度为34.3%，前十大保险公司的市场集中度为64.6%，行业整体竞争度不足。

2.产品结构单一，创新能力不足。我国大多数保险公司的产品都是照搬国外保险公司开发的险种，与我国的国情并不完全相适应。同时，各家保险公司主要产品涉及重理财、轻保障类，除了名字不同，保险品种结构雷同，费率设计，保险范围、条款设计都大同小异。产品往往没有特色，也缺乏系列性及差异性，不能很好地适应不同消费者不同层次的需求。

（二）保险营销渠道瓶颈

1.个人营销效率低下。随着我国保险业务的不断扩展，个人营销员队伍也不断壮大，个人人制度自身的缺陷也不断暴露。营销员与保险公司签订的是劳务关系，社会地位低下，为了获得高额的收入，盲目夸大保险产品的优点，从而诱导投保人购买不实用的产品。

2.广告营销效果不明显。广告营销主要是通过如广告牌、电视等互联网媒体渠道进行宣传。各家保U公司都纷纷在媒体网站或广告牌上不惜成本的大力宣传本公司的保险产品，大部分客户对保险产品并不熟悉。若该客户没有相关需求，频繁的短信、电话骚扰容易让客户产生质疑与反感；即使客户有相关需求，也被眼花缭乱的保险产品种类所迷糊，不知如何选择。

（三）保险行业信用瓶颈

1.整体素质不高，夸大保险责任。自2015年8月保监会取消各地的保险人资格准入之后，保险公司增员进入快车道。截止2016年第一季度末，中国保险营销员的数量突破了710万人，比2015年10月末的505万人增长了41%。保险营销员的快速增长，必然会拉低保险营销员的整体素质，盲目夸大保险责任、高手续费、高返还等不正当竞争也时有发生。

2.保险欺诈行为日益突出。第一，先出险，后投保。先出险，后投保是指投保人在被保险人出险之后再进行投保，一种典型的恶性骗保行为，严重损害了保险公司的利益。一般情况下，被保险人出险之后由医院或医生修改出险、就诊时间，在保险合同生效之后，向保险人提出理赔要求。由于投保时间与出险时间之间的时间间隔较短，保险公司对这种欺诈行为往往难以辨别，导致其在后期的保险理赔中出现较大的支出。

第二，冒名顶替，骗取保险金。相对于发达国家，我国居民的投保密度仍然不高，在一个家庭或单位中，往往只有一部分人参加保险。一旦未投保的人发生事故，未参保人员借用参保人员的名义，冒名顶替骗取保险金。此类欺诈在健康险中最为常见，如非参保患者以其他参保人员身份在定点医疗机构就医，包括门急诊、住院、加床等，并已向社保经办部门申报费用结算或办理医保确认手续。

第三，无中生有慌称保险事故。这种保险欺诈常跟医院联系在一起。被保险人在购买保险后，明明没有生病住院，却通过跟医院的医生合作（或收买医院相关科室人员），让医生提供虚假病例、办理虚假住院手续，慌报和开出手术医疗费及住院费的单据，骗取保险金，从而造成保险公司的经济损失。

第四，故意制造保险事故。投保人、被保险人或受益人以虚构保险标的、故意制造保险事故，向保险人提出索赔或给付请求的行为。此种欺诈行为通常在车险中发生，投保人与汽车4S店、交警队有关人员进行团伙作案，故意制造保险事故，以旧换新或骗取维修费用。导致的直接后果是保险公司赔付成本上升，而引起的间接后果是保险公司在后期产品设计的过程中提高保险费用，损害所有投保人的正当权益。

二、大数据征信在保险行业应用的优势

（一）精准营销，降低保险业务成本

1.大数据调研，准确市场定位。随着大数据时代的来临，基于不仅可以借助信息采集和数据挖掘技术能给行业研究人员提供足够的样本量和数据信息，而且还可以对原始数据及时更新，为保险公司的市场规模开发以及品牌的个性化定位，提出更好的解决问题的方案和建议，提高企业品牌市场定位的行业接受度、满意度。

2.大数据分析，精准客户营销。第一，精准营销。相比保险公司以往常见的扫楼、陌生拜访、陪同拜访的传统营销方式，取而代之的是利用数据分析得出潜在客户的精准营销。根据客户的收入状况、消费记录、风险偏好，建立完整的客户数据图谱，应用大数据技术智能化分析细分客户的需求，实施精准化、有针对性的产品及服务推荐。

第二，交叉营销。基于大数据对保险公司、银行等金融机构现有的客户资源进行统计分析，对其需求特点开展交叉营销，从而降低保险公司的营销成本，提高营销效率。例如以短险客户开发长险业务，以法人业务开发自然人业务，以财寿险客户进行交叉销售等。

（二）信息共享，降低信息不对称性风险

1.建立投保人、被保险人信息库，减少反欺诈行为。将投保人或被保险人的基本信息纳入征信系统，建立个人信息资料库。可以通过投保人、被保险人和征信系统采集的信息主体基本身份信息相互验证，避免保险欺诈行为的发生。同时，拓宽了基本信息更新渠道，进一步提高基本信息的数据质量，降低信息不对称性风险。

2.建立保险从业人员信息库，减少失信行为。建立保险从业人员信息库，包括保险人、高级管理人员等信息。将从业人员的基本信息、从业经验、违法违规行为信息纳入征信系统，建立个人信息资料库。通过与征信系统建立信息共享机制，为保险公司在人员招聘、绩效考核提供决策参考。同时，也有利于投保人在保险人营销产品时进行信息真伪判断，改善行业的整体信用形象。

（三）跟踪管理，提高经营效率

1.动态监测。通过征信系统对保险公司现有客户资料信息进行跟踪调查，包括投保信息、身体状况、收入状况等信息。运用大数据模型对保险客户进行实时动态监测，对可能发生的险情，及时预警，降低保险风险损失。例如，通过医院就诊信息，对被保险人的身体状况进行检测，向保险公司、投保人以及被保险人发出预警信息，避免被投保人的病情恶化，进而给保险公司带来风险损失。

2.理赔跟踪。保险理赔尤其是理赔时效、理赔金额、理赔程序等对客户满意度、保险公司赔付决策、保险公司盈利能力都具有重大影响。首先，将保险标的出险信息及时纳入征信系统，可以缩短保险公司调查流程，降低调查成本；其次，通过征信系统审批能够有效防止重复索赔事件的发生；最后，通过对保险公司的理赔速度和质量，以及客户满意度进行调查，可以对保险公司进行综合排序，发现问题，及时反馈，提高保险行业的经营效率。

3.反欺p检验。征信系统与银行、保险公司等多家金融机构共享客户欺诈信息，拥有反欺诈征信平台。涵盖了黑名单比对、历史比对、逻辑校验、外部数据校验等类型的反欺诈检验，同时支持用户自定义反欺诈规则，从而协助理赔人员高效的侦破欺诈案件，提高保险公司经营效益。

三、保险征信服务及产品

（一）保前征信服务及产品

1.精准营销。第一，市场图谱。基于工商管理部门数据、行业管理部门统计数据等对当前保险区域市场进行调研，整理出当前区域保险公司的种类、规模、产品与服务种类，为保险公司的市场定位和深入发展提供决策化依据。

第二，客户关联分析图谱。通过专门的数据调研和采集获得，对客户的基本信息、家庭状况、收入状况、消费能力、消费特点、还款履约能力、公安信息等全方位、多维度信息进行关联分析，形成360度用户画像。根据不同的消费客体提供有差异化产品和服务、实现精准营销。同时，基于对客户的消费状况，为保险公司进行交叉营销、深入营销提供决策分析。

2.保险人员信用报告。第一，保险从业人员信用报告。保险公司基于大数据征信系统对保险从业人员进行信用评分，从而对其准入资格进行审查。保险从业人员信用报告包括保险人员业绩数据、性别、年龄、通讯地址、联系方式以及更换频率、入司前工作年限、其它保险公司经验等信息，行政处罚信息、法院信息等公共信息以及信用报告查询记录信息。

第二，客户信用报告。在投保人进行投保时，利用征信系统审查客户的资格审查，进而对向保险公司出示客户信用报告。一是投保人的资格审查。二是被保险人的资格审查。为防范一些有不良信用的社会人员进行欺诈行为，骗取保费收入，保险公司应该对投保人以及被保险人的信用背景调查。投保人本人证到征信系统打印个人信用报告并反馈给保险公司，个人信用报告应该包括：一般的银行版信用报告内容、被投保人的身体状况、就诊信息、违法违规记录等信息。由公司全面审慎评估做出是否签约的决定，有效防范了先出险，后投保现象的发生。

（二）保中征信服务及产品

1.行为评分。行为评分指征信公司通过大数据对投保人或被保险人个人信用活跃度、履约能力、信用历史、身份特质、身体状况、信用消费能力等信息进行统计分析，利用先进的挖掘技术、方法和工具，建立数学模型，预测预测未来一段时间内投保人或被投保人发生风险的可性。该行为评分从0分到100分，每个分数代表一个风险概率，分数越高代表风险越低。

2.客户流失预警。通过征信系统对保险公司客户的跟踪管理，包括运用大数据技术分析客户对保险产品细节增加的质疑情况，客户投诉与否情况、客户有无退保情况、客户是否有买竞争者的保险产品情况，进而得出客户的满意度和忠诚度，及时向保险公司发出客户流失预警。

（三）保后征信服务及产品

1.保险理赔报告。在大数据时代，保险公司通过征信系统的公共信息实时获得客户的出险信息，并及时主动联系保险客户提供理赔等服务，在客户没有向保险公司提出理赔申请之前，主动向客户提供便捷的理赔服务。

2.申请反欺诈服务。保险市场与征信系统建立诚信网络和信息共享平台，共享“欺诈理赔案件资料库”。该网络通过在投保和理赔两个环节进行审查，根据索赔人的年龄、事故类型、涉及的交通工具类型以及医疗处理频率等评级，依据评级得分高低来确认该索赔是否有欺诈成分。

参考文献

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[摘要]过分强调保费规模是目前我国保险业经营的一大特点,保费规模论有其危险的一面;市场行为不规范的根源在于市场结构不合理,行为监管有其较大的局限性。因此,必须按国际惯例,将保险行业健康发展的基准定为盈利能力、偿付能力与人才素质,以及完善的市场与管理组织结构与机制。为了提高竞争效率、保证整个行业安全、加快运用信息技术、迎接WTO挑战,保险行业有必要创造条件,使市场结构合理化,即:中小保险公司变大、大公司更有效率。这样,中资保险公司才有能力立足于全球化竞争。

一、保险行业健康发展的基准是盈利能力和偿付能力

保险行业的发展需要有一个科学的发展目标。长期以来,我国保险业内多是持规模决定论,以此开展经营和管理。这种观点有利有弊,其有利点是:从规模经济理论而言,规模达到一定程度时,会降低相对固定成本,从而有利于长远发展;其弊端在于,一味追求规模,就难以保证业务质量,最终会伤害效益,不利于长远经营。当前我国保险业盈利水平不断下滑,国内保险业竞争又十分激烈,相当一部分险种业务已接近盈亏临界点,过分追求保费规模增长,必然会导致业务亏损。保费数量增加论有一定的危害性,同时根据经济原理推论,可以发现规模经济与垄断及寻租行为相联系,也可以发现过分强调规模经济论很有可能会伤害效率效益。

在研究A.M.BEST公司对保险公司的评级时,我们可以看到,其评级的关键在于对一个公司的财务实力、经营业绩与市场状况进行综合评价。其中,财务实力就是以资本金为核心,包括准备金与分保等因素在内的偿付能力状况,经营业绩的核心内容就是盈利能力、收入构成与经营管理者的经验与目标,市场状况包括市场风险、竞争性市场地位、风险分布与事项风险。行业绩效是推动整个行业发展的动力,一个行业的发展理所当然地应把效益作为首要目标,这是不容忽视的问题。

二、中资保险公司已经陷入恶性竞争的怪圈

(一)高成本、低技术困扰我国中资保险公司的发展

保险公司两块主要成本支出,是人力成本支出和赔付支出。与国际一流保险公司相比,我国中资保险公司的人员普遍过多,据估计,雇员最多的保险公司将会是几个国有独资大保险公司。人员虽多,但因人员素质不一、人均绩效普遍较低;因此带来员工士气较低,与国外公司人员少、绩效高相比,可能引起人才流失,使我国中资保险公司在未来竞争中处于不利地位。

由于种种原因,加之竞争中的各种因素,使我国中资保险业的盈利能力呈下滑趋势;1999年,在无大灾的情况下,全国财产险平均盈利水平仅为4%。对国内保险公司而言,当前突出的问题就是盈利水平下降较快,而资本金未达到偿付能力的基本要求,出现了难以大量筹集资本金的问题,从而对行业长期发展形成不利的影响;而各家人寿保险公司都背上了利差损的包袱。与此同时,随着中国加入WTO,国外保险公司进入中国保险市场以后,各种不利因素的综合作用,将更加不利于中资保险公司的发展。

(二)行业管理过严,出现一定程度的管理失灵

我国政府在保险业发展中,奉行严格的较高市场准入制度与经营区域限制制度、严格的行为监管制度、严格的分业管理制度、国有公司占主导制度,这些严格的管制制度对行为规范起到一定限度内的引导作用,但是制约了保险业的发展。

首先,中资保险公司的一个突出问题是资本金不足或偏小,实行过高的市场准入与严格的经营范围限制,其结果是:一部分中小保险公司及新公司难以进入部分市场,限制了资本金筹集速度,在经济环境较好时使保险行业失去了发展的良机;严格的经营范围限制导致一部分保险公司设置了过多的网点,增加了成本、降低了人员素质及经营效率与效益,增加了未来竞争的成本。其次,由于行为管理论在行业监管中占主导,从而以行为论好坏,未能深入研究行业发展的深层次原因与规律,不能对症下药,使得保险市场陷入“一放就乱、一管就死”的两难地步;同时,过分强调行为管理,可能会保持了不合理的市场结构,不利于市场优化与经营水平的提高。第三、严格的分业管理与国际潮流相违背;国有企业占主导使得行业内主要企业治理结构不合理、经营机构不健全、经营效率较低。重塑行业管理政策已成为保险业发展的一个关键。

(三)国家宏观政策的不足之处

国家在发展保险事业中,由于经验不足,也存在一些误区,集中体现为:1.营业税过高,不利于行业积累。2.不同等的国民待遇。3.对保险业进行严格的投资限制,不利于未来发展。4.法律法规不健全。由于发展历史短、经验不足,法制建设方面存在一些不足,随着我国加入WTO步伐的加快,修订法律法规已迫在眉睫。

(四)中资保险公司处于困境的深层次原因

市场结构是由集中度、产品差异和新企业进入壁垒所决定的。在中国保险市场上,保险产品差别较小,对照产业经济学原理,我们可以发现:一是由于个别公司集中度过高,使保险市场结构性失调十分严重;由于垄断的存在,使得市场上出现进入壁垒与政策限制,中小保险公司不能获得规模经营的优势,也就迫使中小公司和新进入的保险公司利用价格战来获取业务,由此导致市场业绩逐年下滑、市场行为不规范,进入恶性竞争循环,中小公司也就失去了竞争优势;二是垄断存在一些既得利益,由于历史优势、短期内可以获其垄断利润,也就过份借助了地方政策进行统保控制市场,而未进行必要的技术与制度创新,其结果是,既限制了其他公司发展,也使自己在未来国际化竞争中失去良机,还可能造成加入WTO时中资保险公司失去相当大的一部分市场。

三、保险市场结构合理化是关系保险业长远发展的关键问题

(一)合并、混业经营、放松监管是世界性潮流

从80年代开始,国际金融保险业的购并活动日益增加,并且逐步发展为跨行业、跨国购并活动。混业经营已成为国际化潮流。在国际金融市场上,进入90年代后,随着全球经济一体化进程的加快,西欧和日本等国的银行法打破传统的界限,经营业务涵盖商业存贷款、投资、保险等领域,“万能银行”的综合化趋势日益明显。在西方发达国家中,由于对政府管理失灵的研究较为深入,因此在经济生活中更加提倡自由竞争与民营化,这已成为西方发达国家的主导性宏观经济政策的基础。在经济全球化步伐加快的今天,金融领域的竞争将日趋激烈。而信息技术在金融行业中的运用推动了金融监管的放松,这无疑将推动全球金融机构通过并购和业务渗透而实力大增。放松监管也是全球金融行业管理的一大特征。

合并、混业经营与放松监管对保险市场结构将产生重大影响,由此而产生更多的竞争主体、引入更有效率的竞争机制,从而从根本上改变保险市场的经营格局。

(二)保险业监管政策是市场结构合理化的前提

为了保证市场结构的合理化,以此促使行业的健康发展,行业管理政策应考虑以下几个方面:

1、淡化保险公司的政府或国有色彩,实行严格的政企分开政策。按十五大四中全会精神,国有企业在保险行业中应坚持市场竞争选择机制。这样,一方面可避免保险市场出现整体系统性风险,加快国有公司完善治理结构与经营机构,快速实现由计划体制向市场体制转变;另一方面可以防止地方政府介入保险业竞争,从而保证市场竞争的公平性。

2、解决个别企业市场集中度过高,防止公司经营失败对行业影响过大,防止竞争中有失公平而影响市场效率。在这方面,一则必须实现经营主体多元化、推动企业合理合并及折分上市;二则保证市场竞争有序化、运行机制市场化;三则是推动中小保险公司进行合并,以达到规模经营与市场公平竞争,提高整个市场的经营水平与效益。

3、放松监管,特别是放松利率、费率、条款限制,鼓励产品与技术创新、鼓励兼并。

4、建立科学的以偿付能力、盈利能力、人才素质与经营管理机制为核心的风险监测指标体系,加强对经营风险的早期预警,同时尽快引进国外保险公司的信用等级评定制度。

5、完善法律法规,完善《保险法》及其相配套的行政法规和业务规章,将保险业纳入法制化轨道。

(三)信息与技术发展带来中资保险公司赶上世界水平的契机

网络信息技术的快速发展是带动当今社会经济快速发展的一大动力。对保险行业而言,网络信息技术首先改变了销售方式,网上销售更快捷、方便。客户只要进入各家公司的网站,就可以实现大部分保险交易。

保险公司在经营过程中,要实现科学经营管理,必须以科技为手段,加大对技术、教育和信息的投入,实现公司科学决策,走内涵式发展道路,为社会提供价格合理、质量优良的保险服务。这样,保险事业的发展才会有更加美好的明天。

(四)保险市场前景较好,使我们尚有一线生机

据统计,1999年我国保险深度只有1.7%,保险密度只有110.6元;而发达国家1998年保险深度已超过10%,保险密度已超过5000美元;而部分发展中国家,如印度等国,其保险深度也已达5%,保险密度也达到100美元的水平。从保险深度与保险密度而言,我国保险市场具有巨大的潜力,因此国外保险公司积极谋求进入我国保险市场的途径,在WTO谈判中美国与欧洲都将保险市场开放作为主要条件之一。我国保险市场具有很好的前景。