商业银行发展范文
时间：2023-06-27 18:01:36
导语：如何才能写好一篇商业银行发展，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。
篇1
金融脱媒是金融经济发展的必然产物，伴随着中国政府相继出台的一系列支持资本市场发展的政策措施，直接融资在获得迅速发展，金融脱媒的时代已真正到来。中国金融脱媒主要表现为储蓄资产在社会金融资产中所占的比重持续下降，以及社会融资方式由间接融资为主向直、间接融资并重转换的过程。20世纪90年代以来，随着沪深证券交易所的相继成立，直接融资一度发展较快。2003年，中国非金融部门通过贷款融资的比率高达85%，通过股票和企业债券等融资约为5%。截至2008年末中国股票流通市值仅占GDP的6%，远远低于韩国和中国台湾地区在20世纪80年代初16%和54%的水平。由此可见，目前中国直接融资的水平还很低。同时，相关金融数据显示，银行信贷增长呈现低迷状态。2006年2—6月金融机构各项贷款增幅在12%～13.5%之间徘徊，而固定资产投资的增幅却呈现渐升趋势。这种现象说明中国金融脱媒正在逐步深化。
中国金融脱媒的主要原因有以下几个方面：（1）政府积极推动是金融脱媒的直接动因。金融脱媒是市场经济发展的客观规律，而政府主导下直接融资的发展是金融脱媒的直接动力。近年来政府监管部门以推动金融脱媒和金融非中介化为目标的举措，分散了银行的金融风险。（2）股票市场发展进入转折期。随着股权分置改革纵深推进、公司治理结构不断完善，资本市场正处于一个转折性的发展阶段，股市的融资功能不断强化，给银行间接融资带来巨大压力。（3）全球各大基金、财团的资金大量涌入中国，不仅分流了公司客户在银行的存贷款，而且开始替代银行提供财务顾问、融资安排等服务，对银行业务造成了强有力的冲击。（4）利率市场化改革也促进了金融脱媒的深化。一方面，银行现有的以批发性利差收入为主的盈利模式将发生重大变化，零售业务收入与非利差收入的比重将逐步得以提升，银行对大企业的资金供给动力正在逐步弱化，比重逐步下降。另一方面，商业银行现有的存款定价体系也发生了重大变化，存款成本意识和存款效益观念的显著增强有效约束了银行存款的增长幅度。（5）人民币升值带动了以人民币计价的金融资产价值上升，客观上也导致了金融脱媒现象的深化。
二、金融脱媒给商业银行带来的机遇与挑战
1.金融脱媒改善了商业银行外部经营环境。中国证券市场的发展，企业融资渠道的拓宽，有利于改善企业高负债率的局面。中国国有企业高度依赖间接融资，经营绩效差，国有商业银行不良贷款持续增加。但在金融脱媒趋势下，证券市场逐步发展，企业通过发行股票提高权益资本比例、降低负债率，通过发行短期融资券补充流动资金、降低对间接融资的依赖，有利于商业银行经营风险社会化。
2.金融脱媒也使商业银行资本结构和治理结构得到优化和完善。长期以来，中国商业银行资本结构单一，资本充足率低，难以依靠自身积累满足《巴塞尔协议》所规定的最低8%的资本要求。而金融脱媒的发展为商业银行补充资本金提供了市场条件。商业银行利用证券市场平台，通过股份制改革解决国有独资商业银行单一产权问题，引进战略投资者，完善治理结构。
3.金融脱媒使商业银行中间业务及表外业务面临发展机遇。随着金融投资品种的增加，企业资产选择的机会增加，投资的专业性将增加,企业将更多地求助于专业机构对其进行现金、资产管理，为银行发展相关业务提供机会。同时，支付结算业务将获得良好发展机会。市场的需求也推动了商业银行备用信用证、票据发行便利、贷款承诺、互换、贷款出售和信贷资产证券化等表外业务的发展，使商业银行的业务在传统表内业务基础上得以拓展。
金融脱媒同样给商业银行传统业务的发展带来挑战。从资产业务总量看，金融脱媒将导致商业银行的贷款增长速度降低，银行贷款占非金融部门融资总量的比重下降；从资产业务的结构看，更多的大型优质企业更倾向于通过股权、债券、资产证券化等低成本的直接融资方式来募集资金，多层次资本市场的发展使有潜力的小企业可以通过创业板获得资金支持，从而对商业银行的优质客户造成显著的双重冲击。负债方面，证券市场日益完善，产品日趋丰富，投资方式更加多元，这些将对银行的存款产生替代效应。
4.金融脱媒对商业银行的风险管理提出更高要求。随着中小企业在未来银行信贷业务中比重的提高，中小企业的信用风险管理是商业银行必须解决的问题。同时，商业银行的负债结构也将呈现出短期化趋势，使商业银行主要依靠短期资金支持长期贷款发展的矛盾进一步显现出来。资产和负债期限不匹配的流动性风险将成为商业银行经营过程中的主要风险之一。此外，伴随着直接融资的发展，商业银行必须重视并加强对市场风险的管理。
5.金融脱媒导致金融信贷市场环境质量下降。在信贷市场环境质量没有明显提高的情况下，银行传统优质客户（如铁路、石油、烟草等行业）贷款的分流与退出，新建立信贷关系的中小客户新增贷款风险相对加大，意味着银行面临信贷市场环境质量下降的局面.
三、中国商业银行应对金融脱媒的策略选择
1.转变经营理念与转换业务经营模式。金融脱媒已经成为中国金融发展的长期趋势，商业银行应该主动适应，在新环境下积极更新观念，增强创新意识。中国商业银行要改变过去忽视直接融资市场的观念，建立从单纯重视信贷市场到信贷市场和资本市场并重的理念，充分发挥商业银行的客户资源优势和规模优势，发展与直接融资相关业务，强化商业银行的金融中介作用。同时，商业银行还应积极转换业务经营模式。首先，中国商业银行应把零售业务作为经营策略转变的突破口，带动整个银行收入的增长。其次，针对高端客户的私人银行服务大多由外资银行垄断的现实，中国商业银行必须通过聘用专业的金融人才，努力提高产品的质量，为客户提供最具专业性的服务才能赢得客户的信赖。同时，开拓信托和资产管理业务市场、提供更为便捷的综合性金融服务也是提高银行盈利能力的重要渠道。
2.调整客户结构和资产负债结构。融资非中介化和储蓄存款短期化将导致商业银行信贷业务的萎缩和资产负债结构的错配。因此，商业银行要尽快完善中小企业与个人信用体系，开发和培育符合中小企业特色的金融产品。同时，提高服务质量，不断推出各类个人金融服务，吸引个人金融业务，推动个人消费信贷持续增长。在资产负债结构方面，商业银行通过在金融市场上发行次级债券和金融债券等方式，锁定商业银行的负债期限，以减轻其负债流动性风险。通过资产证券化和贷款出售等方式，将长期资产短期化，实现其资产与负债的持续期匹配，从而消除因利率变动而引致的市场风险。
3.积极参与企业资产证券化业务。企业直接融资势必对商业银行的贷款业务产生较大的挤出效应。与传统项目贷款相比，商业银行为企业的资产证券化提供投资银行服务，虽然收益相对较低，但却可以大幅降低贷款对资本的要求。同时，也可以与企业建立良好的合作关系，有利于商业银行的资产托管、贸易结算等各项其他中间业务的开展，从而有效地扩大市场份额。通过资产证券化可以使商业银行迅速提高流动性、改善资金质量从而达到抵御和化解风险的目的。
4.加强金融产品的创新力度及商业银行与非银行金融机构的合作。在竞争日益激烈背景下，银行客户导向战略的实施必须以提供差异化产品和服务为核心，变“单一经营”为“多元经营”，形成利差收入与非利差收入相对均衡的赢利格局。同时，商业银行要加强与非银行金融机构的合作。“金融脱媒”势必推动银行向混业经营、全能服务发展。目前中国金融业还实行分业经营，但客户的需求是无边界、多元化的。这就要求商业银行在强化服务的同时和各种金融机构建立合作关系。商业银行有信誉、网点优势，但缺乏信托业大规模组织社会资金的能力，缺乏金融租赁公司对整个租赁链条的管理能力，缺乏证券公司在一级市场上强大的融资能力。因此，金融行业内各类机构应加强合作，共同开发市场，共同服务客户，共惠互利。
5.加快金融体制改革并实施有效的风险管理。首先，加快国有商业银行产权改革步伐，引进战略投资者，优化治理结构，提高资本充足率，强化金融创新和风险管理意识。其次，改革现行的分业经营制度。分业经营制度导致中国商业银行的资产投向和结构安排受到牵制，金融产品具有同质性，行业之间、市场之间的联系通过不正当渠道进行沟通，风险和危机则因此潜滋暗长。在金融脱媒的长期发展趋势下，商业银行的战略选择就是要加快金融产品创新，拓宽业务领域，提高竞争力。因此，必须改革现行的分业经营制度，为商业银行金融产品的交叉和扩展开拓新的市场空间。
参考文献：
[1]韩莹.试析金融脱媒背景下中国商业银行的发展[J].新疆财经，2007，（1）：56-59.
篇2
概述
所谓的网上银行，就是指银行在Internet技术的辅助下，向客户提供传统银行的服务项目，例如开户、销户、对账、查询、转账、信贷、投资理财等等，通过网上银行，客户不再受到时间与空间的限制，可以随时随地对活期与定期存款、支票、信用卡以及个人投资等进行管理。目前，网上银行的发展主要分为两种模式，一种是以互联网为依托的电子银行，这类模式下银行具有无形性，又被称为“虚拟银行”。另一种模式则是基于现有的传统银行，通过互联网来卡站传统银行的服务。
相比于传统银行业务，网上银行的优势非常突出。首先，传统银行业务的开展会受到时间限制，而网上银行则不存在这一问题，客户可以随时获取快捷的服务，银行与客户之间的距离进一步拉近。其次，传统银行的经营理念、营销模式以及经营战略与网上银行存在很大的出入。再者，在网上银行模式之下，银行服务成本得到大幅度降低，银行对软件与硬件的开发与维护得到升级，费用有所降低，面向客户的成本也得到控制。此外，通过网上银行，银行的客户群体得到扩展，规模经济的实现范围得到扩大。
商业银行发展网上银行的重要意义
有利于扩展经营途径。在信息技术不断发展的背景之下，人们日常生活与工作中对网络的应用越来越与普及，通过信息手段来实现消费与支付的途径也越来越广泛。站在商业银行的角度来看，网上银行业务群体数量呈现递增趋势。此外，网上银行有利于我国商业银行跨区域经营的发展，该模式能够有效控制运营成本，并且扩大了金融服务领域。在传统条件下，银行显然是难以随时随地与客户接触并提供相应的服务项目的，而网上银行打破这一瓶颈，使得商业银行经营途径得到有效扩展。
有利于推动商业银行业务创新。在信息技术的辅助之下，网上银行得到快速发展，传统金融业务得到全面改进，并逐渐趋于电子化与信息化，金融衍生品与金融创新得以丰富，银行业务创新领域也不断拓展，同时新业务操作模式的建立也得到足够的技术支持。从某种程度上来讲，网上银行使商业银行业务创新得到推进，其中理财类金融工具的发展尤为突出。
有利于取得竞争优势地位。随着我国加入WTO，外资银行入驻数量不断增加。这些银行的优势就在于企业客户与优质个体客户发展十分强大，并且有的远程金融服务可以通过网络来得到实现，他们不需要设置过多网点，并且不存在缺乏大众信誉度的问题。由此可见，对于我国商业银行而言，除了要重视传统业务领域的竞争，网上银行业务的发展也十分关键，这是取得竞争优势的重要途径。我国商业银行必须对网上银行业务的发展予以高度重视。
有利于推动商业银行信息资产建设。我国商业银行的优势在于政府信用的支持，具有较好的社会信用基础。为此，网上银行业务的推广具有可靠的平台与机遇。借助此优势，我国商业银行的信息资产建设可以更加高效、快捷。
商业银行网上银行发展的影响因素
网络安全问题。在网上银行应用系统中，往往无法避免存在漏洞或者缺乏严密的防范措施，这就使得部分不法分子可以对他人账户进行非法入侵，转移他人资金，进而导致网上银行的安全面临严峻挑战。总体而言，网络安全问题可以分为网络欺诈、病毒破坏以及黑客入侵等三种。其中网络欺诈指的是不法分子利用信息技术手段，对用户的网上关键信息进行窃取，例如身份证号、银行登录账号与密码等等，进而对用户资产进行非法占有。病毒破坏则是不法分子对电脑病毒程序加以应用，对银行系统进行破坏，并以此完成数据的窃取与资金转移。而黑客入侵则指的是黑客对互联网的开放性特点加以利用，对系统缺陷进行针对性攻击，进而对网络安全构成威胁。
网上银行操作问题。网上银行操作问题主要是通过以下几个方面得到体现：客户端业务操作是否出自本人、客户端凭证的有效性是否确实、客户端私人密钥泄漏与否以及是否顺利传递交易指令等。在商业银行中，这些操作问题往往会带来纠纷，对银行形象构成威胁。因此，针对这些风险，必须采取有效应对措施予以回避。
网上银行的收费问题。网上银行经营的一大优势就在于成本低廉，甚至不会产生成本。然而，在网上银行业务发展不断推进的背景之下，网上银行收费问题开始暴露出来。比如全面收费导致部分客户开始流失，或者收费没有完全匹配服务，收费标准的权威性也难以得到认可，此外网上收费也会带来一些纠纷。就银行效益而言，为了使正常运转得以维持，使经济效益得到保障，银行有必要收取一定费用。然而，网上银行收费问题却导致客户源逐渐流失，因此必须对此应予以重视。
商业银行网上银行发展策略
加强客户使用网上银行业务的意识。站在商业银行的角度来看，就本质而言，网上银行业务的发展就是拓展网上银行的目标客户群。网上银行的实质就是以实体商业银行为依托，对互联网加以利用，向客户提供在线金融服务。因此，为了实现目标客户群的拓展，关键就在于对客户使用网上银行业务的意识与习惯的培养。目前，我国商业银行在网上银行业务的推广方面主要依靠的形式包括减免费用、免费限期使用、优惠商户、绑定使用以及专属理财产品等等。其次，对金融服务环境的改善也是商业银行对客户群进行培养的重要途径，这是由于客户兴趣在很大程度上受到银行金融服务水平的影响。基于允许范围，对商业银行网点进行增设，密集营业网点布局，使银行自助设备的投放量增加，并配备相关人员支持业务开展，为客户提供指引，通过自助设备开展一系列业务操作，如此金融服务环境就可以得到有效改善，在自助办理业务的过程中，客户也能够感受到其优势，进而有利于客户业务办理离柜率的提高，同时在该模式下客户对网上银行的使用意识也得到培养，对银行电子化金融服务的信息可以逐渐积累起来。
强化网上银行业务营销。在我国网络经济不断深化的背景之下，相对来讲网络用户对网上银行的使用在数量上依然不具有绝对优势。究其原因，是由于网上银行业务缺乏足够的市场认知度。在全天候24小时营销模式下，金融服务业务的开展必须要商业银行对营销进行强化，采取有效策略以支持网上银行业务的推广与普及。为了实现这一目标，首先必须坚持绿色金融的营销理念，对网上银行加以大力推广。人们对绿色环保的关注度很高，而普及网上银行业务对于商业银行资源的节约无疑是一条重要途径，由此可以使业务无纸化得以实现，并且银行行政业务的审核费用也可以得到控制。站在绿色金融的角度来看，网上银行业务的营销，对于客户的意识需求而言具有更强的适用性。其次，商业银行应做好宣传，在主要网点设置视频设备，并将网上银行业务流程及其操作进行展示，在工作人员的引导与协助下，帮助客户进行网上银行业务的自助办理。之后对网上银行业务进行简单的宣传，如此客户对其的认识就可以得到深化。此外，银行必须加强展业团队建设，并深入到客户群与企业当中，做好相关活动，对网上银行进行宣传与讲解，并向客户进行网上银行业务操作的演示，使客户对网上银行的优势有所体会。
加强战略合作，对网上银行金融软件设计进行更新。为了确保客户偏好得到满足，就必须确保网上银行提供的金融服务软件具有全面的功能以及简单的操作。为此，我国商业银行与外资银行展开战略合作具有重要意义，特别是在软件技术方面的支持非常关键。应对成熟、先进的网上银行金融软件设计开发技术加以借鉴与引进，并且建立专门的设计部门，加强专业人才队伍建设，提高商业银行软件设计开发水平。应以电子金融工具的操作特点为依据，对金融技术软件进行不断的更新，促使网上银行提供的业务趋于全面化与便捷化。
丰富网上银行金融工具种类。网上银行业务在我国商业银行中的发展，必须依靠丰富的金融工具。一方面，金融工具的创新有利于网上银行支付灵活性的提升。在延伸了创新金融产品的背景下，金融服务不断趋于多元化与信息化，不同的金融产品销售渠道也得到丰富。其中线上销售、企业网上银行以及先进管理平台的整合就是比较常见的途径。另一方面，传统银行金融工具在电子化改造之下，业务办理效率与质量得到提升，客户能够获取更加优质的服务，经营管理成本由此得到有效控制，银行收益水平得到提升。
加强网上银行业务安全操作。网上银行业务的开展过程中受到网络安全威胁的几率很高，网络会传递与划拨大量的经济信息与资金，一旦遭受病毒入侵，那么就会造成严重的后果。并且不可否认在业务操作中会面临软件技术问题以及操作故障，因此必须对安全性问题予以高度重视。银行必须针对计算机网络安全系统进行大力建设，具体包括相关电脑识别系统的防护系统、高级别的安全Web应用服务、安全证书、数据加密、通讯安全控制技术等等。如此才能够使信息安全得到保障，确保资金不会遭受威胁。
做好对网上银行的金融监管。与传统商业银行业务不同，网上银行将其向电子化的金融产品与服务进行了转化，并且与部分金融衍生工具和金融创新有一定的联系，因此现行金融管理体制与监管政策出现空白在所难免。针对这一问题，央行也制定了一系列规定以强化对网上银行业务的监管。我国商业银行如果想要让网上银行发展趋于良性、健康，那么央行对其监管力度的强化具有十分重要的意义，这是对商业银行网上银行业务个环节技术标准进行规范的重要途径。
篇3
金融对于现代经济的发展极为重要，作为枢纽及命脉，它的发展是一个国家经济运行的保障，这些年来，农村金融体制运行不畅导致了农村经济发展受阻。而且，担负着统筹城乡经济发展，促进社会主义农村建设良好发展大任的农村商业银行占据着不可或缺的地位。因而农村商业银行成为了我国近些年战略发展的重中之重。金融本身就是不稳定的，随着外部环境的变化，在这个变幻莫测的市场大环境中，首要任务是了解农村商业银行发展中遇到的问题，优化发展战略，进而推动农村商业银行的发展，进而使其稳步发展。
关键词：
农村商业银行；常见问题；发展战略
一、农村商业银行市场现状
近些年农村商业的发展在我国金融体制改革中一直占据着至关重要的地位。农村商业银行的前身是农村信用社，后来经过股份制改造，依托信用社的发展并在此基础上由民营企业、股份公司、有限责任公司、自然人出资的股份制银行，是为地方经济服务的商业银行，随着它的良好运行，如今已经成为农村经济建设的重要支柱。农村商业银行结合旧的农村信用社以及新的市场变化，逐渐发展成为一种新的金融体系。凭借自身良好的机制和高效的决策，农村商业银行有了很大的发展空间，有了自己的立足之本，同时对于促进经济发展及金融改革有着关键作用，尤其是推动了农村社会主义建设和农村大中小型企业的发展进步。然而，在这个经济市场大环境中，农村商业银行的发展仍存在一些问题，这些问题在一定程度上都会阻碍其发展，要想进一步使农村商业银行稳定运行，就要优化战略部署，克服自身存在的问题，以市场为导向，寻找出适合自身发展并可持续发展的光明之路。
二、农村商业银行发展中存在的问题
虽然农村商业银行在新的体制改革下发展速度较快，但在发展中仍然存在一些不利因素阻碍了其稳定发展，首先，一个完整的体系，就要有内部控制和严格管理，就要有风险管理制度。当下需要做的就是填补这一漏洞，完善这一制度。在农村商业银行中有一些管理者有一定的观念偏差，他们不注重企业内部的管理与控制，没有严谨的规章制度，即便有条文颁布，也因执行不到位而未落实到根本。由于职责分配不合理，内部管理与监督的不到位，从而导致了权力制约不平衡的现象，个别官员、越权等问题的发生，严重制约了农村商业银行的健康、快速的发展。其次，市场导向不明显是很严重的问题，如果一个体系或者说一个企业不能按照市场大环境变化的方向去经营、发展，那必然会受挫，甚至走下坡路。改革后的商业银行虽然拥有了新型商业银行的特性，但仍保留了旧的农村信用社的特点，一方面坚持着辅佐农村发展的方向，另一方面又在经济效益和社会效益上有一定的需求，这样而来就造成了商业银行发展的矛盾性。农村商业银行存在的意义在于促进农村经济建设、统筹城乡经济发展的同时又要发展自身经济，创造自身经济效益。这样就要求农村商业银行协调统一、协调发展，两者兼顾创造经济效益和社会效益。
三、优化农村商业银行发展战略
在这个市场大环境中要想稳步发展就要克服自身存在的问题，第一，明确市场定位与战略目标。农村商业银行应该寻找市场定位，利用自身价值、优势区别其他竞争对手，才能更有方向的前进，提高竞争力。要想占据市场地位就必须突出自身优势，寻找合适的客户群体，在农村地区设置网点，拓宽业务覆盖面。在市场变化中随机应变，稳步发展。第二，完善内控管理，提高风险管理。根据农村商业银行现状，要想促进其发展就要首先完善内部管理制度，可以建立激励约束机制，从而在制度的明令下激励与约束管理人员，明确责任与权利，对于内部控制，尤其是加强重点环节与领域的控制制度，如：财务管理、借款制度等，从而进一步提高银行风险管理意识。另外，需要提高监督意识，完善管理阶层的内部结构，使各个管理阶层把握权利，恪尽职责，互相监督，提高银行的管理与经营能力。最后，需要加大宣传力度，强化人们的风险意识，从而使防范风险的观念扎根心底。这样才能从根本上降低风险，减小损失。克服这些问题进一步促进农村商业银行健康、稳步、快速发展。
四、结束语
总之，农村商业银行对于农村经济建设、统筹城乡经济建设有着不可或缺的地位，保证农村商业银行健康、稳定的发展，就要优化战略设计，明确市场定位，完善内控体制，提高风险管理能力，这样才能实现农村商业银行的最大价值创造经济、社会效益。
参考文献：
[1]程欢,程凤艳,陈诚,杨晏忠.协同学理论在商业银行内控管理工作中的应用[J].中国金融电脑,2011,11.
[2]苏鸿龙,周琳,肖俊,郭柳萍.浅谈内部审计在股份制商业银行风险管理中的定位及具体作用[J].广西大学学报(哲学社会科学版),2012(S1).
[3]易棉阳,陈俭,杨扬,周宗放.一种确定集团客户动态授信额度的简单算法[A].“中国视角的风险分析和危机反应”——中国灾害防御协会风险分析专业委员会第四届年会论文集[C].2010.
篇4
关键词：城市商业银行；发展历史；问题；对策
一、城市商业银行发展历史
第一阶段：城市商业银行建立。城市信用合作社自成立伊始存在着资本金不充足、资产质量低、不良资产比率高等问题，为克服城市信用社规模小、抗风险能力差、经营素质参差不齐的弱点，城市信用合作社开始合并为地方商业银行。1995年6月22日，深圳城市合作商业银行的成立，标志着中国城市商业合作银行的诞生。
第二阶段：城市商业银行的发展。1998年3月13日，经国务院同意，人民银行与国家工商行政管理局联合发出通知，将城市合作银行改名为“xx市商业银行”，简称“城市商业银行”。
第三阶段：尝试跨区域经营。上海银行2005年12月16日宣布，经中国银监会审核，宁波银监局已同意上海银行在宁波筹建分行。中国银监会表示，按照“扶优限劣”的原则，对于达到现有股份制商业银行中等以上水平的城市商业银行，将逐步允许其跨区域经营，中国城市商业银行开始了跨区域经营的尝试。
二、制约城市商业银行发展的主要问题
（一）市场份额低
中商情报网研究显示，截至2008年底，中国136家城市商业银行资产总额41 320亿元，2003~2008年间中国城市商业银行资产年均复合增长率高达23.1%，存款余额33 928亿元，城商行总体和单体均实现资本达标；全年税后利润407亿元。但是城市商业银行依然不能与国有股份银行相比较，其资本在银行体系所占份额较低，所以其影响力比较低。
（二）城市商业银行历史包袱沉重
城市商业银行承接了原城市信用社大量不良资产，背负了原城市信用社留下的沉重的资金包袱，先天不足，成为大多数城市商业银行的共同特征。出于防范风险的考虑，各国金融监管当局均要求，本国商业银行的资本充足率必须达到巴塞尔委员会规定的8%的最低标准，否则，将对其经营活动进行限制。而我国城市商业银行的平均资本充足率尚未达到8%的最低标准。
（三）市场地位不清
随着规模和业务的扩张以及市场竞争的加剧，部分城市商业银行对市场定位和自身优势认志不清，盲目地与国有商业银行和股份制商业银行争夺大企业、大项目，不仅背离了“市民银行”的初衷，也使风险进一步增加。
三、城市商业银行发展的措施
（一）产权变更
1.通过增资扩股调整原有的产权结构。随着业务规模的扩大，抵御经营风险能力的增强，必须扩大实收资本，增大资本充足率；同时，调整资本的结构，增加企业和个人的持股比例，逐步降低地方财政在其中的持股比例，从而保持一定的独立性。
2.通过引进国外战略投资者来改善产权结构。战略投资者的持股期是比较长的，会所持股城市商业银行的长远发展，对公司的经营进行监督，董事会的成员也不再由政府垄断，公司治理将得到改善。
（二）关注中小企业
大多的城市商业银行资本规模较小，在大项目上难以与国有银行和股份制商业银行相抗衡，在中小企业融资领域中却有优势。城市商业银行对地方的企业比较了解，拥有信息的优势，贷款比较容易监管，可以迅速的为中小企业提供小额贷款。
（三）关注市民生活
城市居民的生活体现于细小的日常各种费用的支付，要求比较基础，这与资本有限的城市商业银行所能提够的服务正好对应。根据本地区居民的生活以及消费习惯、理财习惯为本城镇居民量身定制理财产品，在便利了城镇居民的同时，提升城市商业银行在人们生活中的地位，在当地的金融市场中获取客观的利润。
篇5
关键词：商业银行个人理财风险管理
个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识，专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的财务状况和具体要求，为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
一、我国商业银行个人理财业务发展现状
近年来，随着我国经济的快速发展和居民财富的日益积累，越来越多的人希望自己的资产能够保值增值，希望得到专业的理财服务。与此同时，我国商业银行的个人理财业务也得到了迅速发展，个人理财产品不断丰富。据统计，2007年商业银行人民币理财产品发行了1302只，外币理财产品发行了1760只，均远超过2006年的水平，呈现出爆发性的增长。2008年上半年，伴随着资本市场的深幅回调，基金、券商集合理财产品遭遇重创。尽管商业银行理财业务在4月份经历了较为严厉的“监管风暴”，但凭借其稳健、多样化等优势，受到投资者的追捧，成为资本市场弱势下的资金避风港。银行理财产品在2008年上半年取得快速发展，共有53家商业银行发行了2165款理财产品，其中40家中资银行发行了1780款产品，10家外资银行发行了385款产品。
今年上半年，银行理财业务呈现出以下几个特点：1．受人民币兑美元持续升值的影响，人民币理财产品市场占比不断增加，达到60.8%，美元理财产品市场占比不断下降，为19.6%，其它币种的理财产品合计占比与美元产品相当。2．由于CPI居高不下、通胀压力加大、资本市场持续低迷，短期人民币理财产品受投资者青睐，6个月期以内产品市场占比55.9%，成为市场主流产品，尤其是稳健型的短期银行理财产品受到投资者的热烈追捧。3．信贷资产类理财产品不断升温，产品发行数与市场占比持续上升；而由于A股市场大幅调整，新股申购类理财产品在短暂延续了去年的辉煌之后出现大幅萎缩，到5、6月份几近消失。4.QDII理财产品遭遇资本市场风险，在指责声中艰难前行；结构型理财产品经历了年初的零收益事件之后，在第二季度逐步走出阴影。
二、我国商业银行个人理财业务发展存在的问题
虽然国内银行个人理财业务近年来有了长足发展，但是与国外银行理财业务相比，无论从规模上还是从内容上都差距甚远，存在不少问题。
（一）理财产品雷同，产品设计管理机制不健全
目前国内各家银行推出的理财产品虽然名目众多，但实质上大同小异，互相效仿，没有本质上的差别，银行理财服务实质性内容少，产品整体技术含量较低。一些商业银行在设计理财产品时没有充分考虑客户利益和风险承受能力，没有从资产配置的角度进行产品开发和投资组合设计，没有应用科学合理的测算方法预测理财投资组合的收益率，没有设置相应的市场风险监测指标和有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系。
（二）专业人才缺乏
商业银行个人理财业务是一项综合性业务，政策性强、涉及面广、服务要求高，要求理财师具备较高的素质。一个优秀的理财师需要全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握证券、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识，具备丰富实践操作经验，并有良好的交际和组织协调能力。但是国内银行普遍缺乏高素质的优秀理财人员，一些理财人员自身缺乏必要的专业知识、行业知识和管理能力，对所从事业务有关法律法规和监管规章也不了解，对所推介产品的风险特性认识不足，造成了销售行为的不规范。（三）产品宣传中风险揭示不足，客户评估工作欠缺
一些商业银行在推销理财产品的时候风险揭示不足，没有以醒目、通俗的文字进行表达，过分强调预期收益率，追求销售业绩。一些商业银行在为客户提供理财服务时没有对客户进行风险偏好评估，或随意评估。对客户的投资目的、财务状况、以及风险认知和承受能力了解不深，导致客户购买了并不适合的理财产品，造成了客户的损失。
（四）科技支撑力度不足
以计算机网络和通迅技术为中心的金融电子化是理财业务发展的技术依托。目前我国商业银行技术服务手段落后，通迅网络、计算机应用软件配套能力差，科技化程度低，大多数商业银行还在以宣传图表、资料、计算器等简单工具为主，缺少专门为客户设计的电脑软件，以及提供必要的查询和市场资讯服务，更谈不上为客户做理财分析、调查、量身定做理财目标和计划等。
三、发展我国商业银行个人理财业务的思路
我国商业银行个人理财业务还处于新兴阶段，庞大并持续增长的个人金融资产，为我国商业银行发展个人理财业务提供了充分的物质基础，市场前景十分广阔。
（一）加快理财产品的创新
随着社会不同经济主体对金融服务需求的多样化，以及银行间竞争的加剧，要求商业银行不断推出有市场特色、有效益的新产品。商业银行应积极与证券、保险、信托等非银行金融机构合作，努力发展交叉性金融业务，不断推进产品整合、开发能力，加快个人理财产品和服务创新。商业银行应建立完备的客户信息系统平台，细分客户层次，对不同层次的客户设计不同的理财产品与投资方案，提供有针对性的、差别化的产品和服务，满足不同层次客户的需求。
（二）个人理财服务的改进
个人理财服务的质量对理财业务的开展至关重要。中资银行个人理财业务应以客户为中心，理财师要帮助客户分析自己的风险承受能力、理财目标，详细了解客户的财务状况及其它各方面的投资需求，向客户传达正确的理财观念和方法，推荐适合的理财产品。除此之外，理财师应定期访问客户，根据客户财务需求的变化及时调整服务内容。商业银行应定期为客户寄送理财明细，便于客户随时了解自己的资产负债状况、可运用的资金、盈亏情况等，让客户感受到贴心的人性化服务。一旦成为银行的贵宾级客户，要能享受银行一些特别的优惠服务，比如房屋按揭优惠利率、信用卡消费打折、外汇兑换优惠等。
（三）建立完整的信息披露机制，完善风险管理
商业银行在设计理财产品、宣传销售理财产品、投资及后续服务等环节应建立全面的风险管理体系，及时向客户充分披露相关信息。监管部门应严格监管，要求理财人员在销售理财产品时要向投资者完整、准备、详尽地揭示每个产品内在的风险结构，让客户了解产品的操作方式和风险度。对那些在理财产品的宣传中没有进行充分、明确的风险提示的商业银行进行一定的处罚。
（四）增加科技投入，培养高素质人才
各商业银行应在充分利用现有网络、计算机等设备的基础上，加大资金投入力度，加快计算机网络、相关软件建设。开展个人理财业务，人才队伍的建设是关键，要重视和培养理财业务的高素质人才，建立相应的个人理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度。银行要对现有个人理财业务从业人员加强培训，鼓励员工学习进修，提高员工的从业素质，培养一支专业的理财队伍。
参考文献
[1]喻强，商业银行个人理财业务新趋势[J]，中国金融，2007（21）
篇6
第三方支付平台的发展确实给商业银行很多启示，但是更多的是竞争与挑战。伴随着第三方支付不断在壮大，他的功能也不只限于充当银行的网关，借着商务电子发展的力量，第三方支付已经能跳过银行单独执行一些业务，例如担当银行支付中介、交易双方信用担保等。所以第三方支付正在不断地挤占商业银行在我国支付市场上的份额，给我国商业银行带来了前所未有的挑战，已经成为商业银行的一个不容小觑的劲敌。虽然我国银行业在发展电子化的过程中已经适当发挥了自己的优势和从缺点中找出一些可行的解决办法，但仍不能阻挡第三方支付快速发展的趋势以及继续挤占我国银行业份额的脚步。本文的意义就在于在面对第三方支付行业当前发展的形势，客观地分析其对商业银行的利弊关系，为商业银行的发展提供可行的、有参考价值的建议。
二、 第三方支付的发展现状
因为近几年来，在第三方支付的构成中，支付宝一直占有将近一半的份额，所以以支付宝为例来阐述第三方支付的发展现状是可行的。
支付宝最初是马云为淘宝网公司设置的用来解决网络交易安全的一个功能。只要双方都开设了支付虚拟账户后就可以进行交易，买方在选定商品并支付给支付宝平台，这时卖方并没有立即受到货款而要等到买方进行确认收货后才可收到由支付宝平台发来的款项。在交易中，支付宝就相当于一个信任平台，起到了中介的作用。起初，网上支付的金额大多数都比较小，对于银行来说并不用在意这些小业务，所以支持支付宝在网上支付的发展，还能为银行争取一些新的客户。后来由于支付宝具有门槛相对较低的优势，其业务主要走“薄利多销”的路线，所以业务规模的扩大十分迅速，最终成为了银行强有力的对手。
在第三方支付市场上，除了支付宝，“财付通”、“快钱”等已成为中国在线支付的角逐者，尾随逐渐也出现了“微信支付”“微博支付”等。第三方支付总体水平发展得很快，2014年国内这一市场规模增长了近4倍。
三、 第三方支付与商业银行的合作
1.第三方支付推动了银行业电子银行业务的发展
电子商务的虚拟性导致的最终结果就是：交易双方互相不信任所以交易取消。这时如果出现一个能使买卖双方都信任的平台，那这些交易就可以放心成交。在这些历史条件下，第三方支付平台就形成了。
支付宝以马云领导的阿里巴巴集团为主要支撑的情况下，赢得了个人和商家们的信任。第三方支付在买卖双方之间扮演的是中介的角色，在某种程度上解决了他们之间存在的信息不对称问题，推动了电子银行业务的发展。
从另一个角度来看，第三方支付的发展赢得了很多个人和商家的信任，同时吸引了很多客户。而第三方支付平台系统的运行与网上银行业务之间的关系是密不可分的，客户必须通过银行网上银行才能使银行资金账户对接上第三方支付账户，所以银行这时就可以共享第三方支付方面的客户信息。所以说随着第三方支付的广泛运用，银行业的电子银行业务也得以发展。
2.互相合作保障客户资金安全
在网上支付的过程中，资金安全是人们最为关注的问题，同时也是交易双方觉得忧心的问题。那么怎么才能保障客户的资金安全你？曾有人质疑第三方支付平台是否存在在风险？因为现今社会上频频出现了电子诈骗的案件，使很多客户的财产蒙受了损失，由此一来人们对电子支付发起质疑也是可以理解的。
那是什么造成客户的资金不安全呢？说明银行和第三方支付平台合作还存在漏洞，给不法分子有细缝可钻。银行和第三方支付应该共同担负着保护客户资金安全的责任，银行有必要跟第三方支付平台加强合作保障客户资金安全。
五、商业银行该如何发展
伴随着第三方支付的飞速发展，未来的中国会出现许多比支付宝更完善的第三方支付平台，银行的发展将会出现更多样的不确定性。通过以上对最主要的第三方支付平台――“支付宝”进行了分析之后，我认为可以采取以下措施来推动第三方支付的发展：
1.加强与第三方支付的合作，积极扩展银行业务
第三方支付不仅为商户和客户提供了一个交易平台，也为银行业提供了一个很好的营销平台。支付宝作为我国国内目前最为成功的第三方支付平台，其拥有最多的客户资源，在这种情况下，银行业可以利用其优势来开展更多的业务，应该积极寻求合作，在此基础上，吸纳新客户，大力丰富银行业各项业务，如理财业务、业务、基金业务等。
2.引进人才与技术，加大金融创新力度
在信息化时代的今天，人们的娱乐休闲、工作、消费等活动方式和支付模式也逐渐发生变化，同时，人们也更加注重效率，商业银行的业务如果不能及时开发出迎合客户节奏的金融产品，将会被客户所抛弃。所以，银行要结合市场需求，开发出符合广大消费者诉求的快捷支付模式，提高支付效率;借跨境支付，拓展国际市场：现在很多网民都有跨境购物的渴望，全球网上购物市场发展迅猛，而且相对于境内的支付业务，跨境业务能够给银行带来的利润更高。
篇7
中间业务成本低、风险小、收入稳定，受微观与国家宏观经济、政策较小，逐渐成为商业银行竞争的焦点。而与国际商业银行相比，我国中间业务发展仍相当落后。
一、商业银行中间业务发展落后的原因
据有关部门统计，美国银行业中间业务收入占其总收入的比重1980年就达到了22％，1996年上升到了39％；，该比重平均达到50％左右，一些大银行如花旗银行竟高达70％以上。而我国商业银行中间业务收入占各项收入的比重高的约6％一8％，低的不足1％，中间业务收入水平明显偏低。
（一）从内部来看，商业银行观念、机制、人才均不适应
1.受传统经营观念束缚，重存贷款业务，轻中间业务。多数商业银行以牺牲中间业务为代价换取存贷款业务的快速增长。为了占领信贷市场，采取不收费或少收费，甚至无偿提供办公场所、办公设备。一些银行为拉存贷款业务，不惜倒贴、不计价格、不计成本，严重损害了商业银行的利益。
2.商业银行在实施中间业务收费方面步调不一致。如有的商业银行倡导对信用卡收费，有些商业银行积极响应，有些行尤其是刚成立不久的股份制商业银行不同意，致使收费难以实施。又如工资业务数额较大，但绝大部分地区由于商业银行间协商不一致而没有收费，只有个别地区的工资业务做到了每人每月一元钱由单位代交。结果表明，银行之间协商一致和对客户宣传到位，并没有发生客户炒银行的现象，反使客户认识到银行收费可以接受。结果当然是所有的银行都收益。
3.大部分商业银行没有专门管理机构，制度不健全。当前商业银行中间业务管理大致有四种情况，第一是成立了专门的中间业务管理机构，管理办法和相关制度建设较为完善，能够对全行中间业务的发展制定系统的规划；第二是成立了专门机构，但管理办法和相关制度建设不完善、不系统，即所谓的扎好了架子；第三是没有成立专门机构，但明确了主管部门，主管部门只是进行业务之间的联系和协调，没有整体的发展规划；第四是既没有成立专门机构，也没有明确主管部门，中间业务自发、零乱地发展。
4.服务品种单一，功能不全，含量不高，服务对象层次划分不细。据悉，全国已开办的中间业务品种多达260多种，但起主导作用的仍是那些筹资功能较强、日常操作简单的结算类、类业务，而具有高附加值的融资顾问类业务即为市场提供智力服务的中间业务比较少，很多业务尚处于初级状态，如银行卡业务，从数量上看增长很快，但绝大部分是借记卡，有的行全部是借记卡，并且商业银行普遍反映大约有三分之一的卡是死卡。有的商业银行看似开发了不少品种，但量很小，有的甚至仅搭了个架子而已，有的根本不收费，形成有架子无，有内容不收费的局面。
5.复合型、高素质人才缺乏，阻碍了中间业务的发展。缺乏开拓中间业务的专门人才，已成为技术含量高的品种发展的障碍。长期以来，商业银行培养了一批高素质的专业人才，但缺乏既懂银行业务，又懂证券、保险、信托等业务的复合型人才，致使有些技术含量高、附加值高的业务商业银行想开展而难以开展。如一家国有商业银行欲成立投资银行业务部，专门开展兼并重组、基金托管、上市、融资顾问等高技术含量、高附加值的业务，但因人才缺乏，人员不到位，致使该项业务进展缓慢。
（二）从外部来看，市场环境不佳制约了中间业务的发展
1.金融监管部门和地方政府政策不统一。2001年6月，人民银行的《商业银行中间业务管理暂行规定》给予了商业银行发展中间业务的空间和动力，然而，我国对商业银行中间业务的收费政策并不配套，原有收费法规政策缺乏一致性，直至 2003年6月《商业银行服务价格管理暂行办法》出台。价格管理的真空在一定程度上影响了商业银行收费行为的规范性，致使银行与客户之间、银行与地方政府部门之间的误解与纠纷时有发生。如2003年5月份，某市优化经济发展环境工作领导小组办公室和该市物价局联合发文，为整治企业经营环境而全面清理整顿经营服务性收费，并要求对行政事业单位如工商、税务、财政、审计、司法、、建设、质量、监督、电力、通信等部门和行业进行重点检查。但物价部门在执行过程中却把银行这样的企业纳入了重点检查对象。而银行在中间业务收费中除了支付结算按政府指导价外，其余均按市场调节价执行，表现在银行与客户签订各类协议。而物价局认为银行收费没有依据，要对银行收费进行清理整顿。据反映，物价局要求对商业银行中间业务收费实行报批制，重新核定银行的收费标准。而工商部门认为商业银行各网点开办的收费业务在网点的营业执照上并未注明，属于超范围经营，如未注明保险等。目前，有的商业银行已被罚款，有的商业银行正就此事与工商部门交涉。有些工商部门还认为银行为鼓励持卡消费对超过一定消费额进行奖励属于不正当竞争。与此同时，手续费退费政策得不到很好地执行。按规定，代扣利息税中的2％作为商业银行的手续费，但有的税务部门不认真执行政策，退费不积极，银行与其多次协商无果，致使退费无限期搁置。以某国有商业银行为例，自1999年11月开征利息税以来至2003年6月份，税务部门应返还该行全省代扣利息税手续费1592万元，经过几年的不断协商，返还1153万元，还有439万元未收回来。而其总行要求代扣费用进大账，否则视为贪污、挪用，目前该行只能先用营业费用垫支。
2.受传统观念，客户付费意识不强。客户认为银行提供无偿服务是应当的，吃惯了免费的午餐，一旦收费，客户抵触情绪很强，出现客户炒银行的现象。如某行对借记卡试着先收取一半即5元的年费，就使该行流失了一批客户；又如，2003年7月份，某省一家国有商业银行储蓄存款较上月下降3.83亿元，其中，活期下降5.58亿元，原因主要是该行的总行要求从2003年 7月份开始对异地存款实行收费，致使那些使用此项业务较多的客户清户转行，出现存款搬家现象。
二、商业银行中间业务的对策与建议
（一）提高对中间业务发展的认识。加入WTO以后，与世界经济接轨的步伐越来越快，商业银行存贷款业务利差将越来越小，利息收入对利润的贡献度将大幅下降。到2005年，外资银行将全面进入中国市场，如不未雨绸缪，竞争优势不多。爱立信南京公司转投花旗银行上海分行事件，无疑给中国银行业带来震惊与思考。因此，商业银行应尽快转变“中间业务只是存贷款业务的附属业务、派生业务”的观念，制定长远的战略规划和近期发展目标，真正将重心转移到中间业务收入上来，要坚持以市场为导向，满足不同层次的客户对不同服务品种的需求。
（二）规范中间业务收费。2003年10月1日，《商业银行服务价格管理暂行办法》将开始实施，《办法》把收费分为政府指导价和市场调节价，这意味着收费价格混乱的局面即将结束，商业银行在中间业务领域的竞争将走向规范，并将从价格竞争为主转向以提供优质服务为主。各商业银行应严格执行。但《办法》中的 20条基本都是原则性的，商业银行应尽快出台实施细则，给中间业务更明确的依据和操作依据。
（三）创造良好的外部发展环境。一是加大监管部门的指导和监管力度。金融监管部门对商业银行的中间业务既要严格监管，又要给予指导，处理好监管与发展的关系，为中间业务的发展与创新提供环境和政策导向；二是应充分发挥银行业协会的作用。应由协会牵头，加强商业银行之间的交流与合作，对中间业务收费等一系列进行磋商，达成共识，对拖延、拒绝缴纳手续费的单位或变相要价的委托方，商业银行要协商一致，联合行动，让客户“待价而沽”、炒银行的现象不再发生，以创建公平竞争环境；三是政府部门要转变观念。尤其加入WTO以后，政府应尽快将条块性的专业市场管理转变到以提供优质服务为主上来，促进中间业务的发展，更好地服务于经济发展。
（四）建立、健全完善的中间业务管理机构。各商业银行应成立中间业务管理委员会，负责一切中间业务的有关事宜，制定发展目标、新产品开发战略和市场营销策略，实现中间业务计划，开展中间业务统计活动，进行监测、和通报，制定、合理、有效的考核制度，发挥员工的主观能动性和创造性，检查监督本系统全省中间业务的开展情况。
（五）建立健全内控制度，防范中间业务风险。中间业务品种繁多，有的业务存在风险，商业银行必须建立健全内控制度，如建立中间业务规章制度和操作规程、建立客户信用评级制度、建立责任追究制度、加强对中间业务的内部稽核和监督等。
（六）加快培养综合性人才，加快中间业务发展。中间业务是集人才、技术、机构、、信息、资金、信誉等于一身的特殊业务，因此，中间业务对员工综合素质的要求特别高，要求员工既要熟悉传统业务，又要具有创新意识；既要熟悉银行业务，又要懂保险、证券、信托、房地产等其他金融与非金融业务；既要懂人民币业务，又要懂外币业务；既要懂财务管理，又要懂市场营销；既要了解国内中间业务发展状况，又要了解国际中间业务发展状况与趋势。培养一支高素质的队伍对促进中间业务发展的影响意义重大，中间业务的竞争实质上是人才的竞争，各家商业银行要采取措施，引进人才，培训现有员工，对自学成才或在培训中、在业务中成绩突出的员工实行奖励，激发员工的工作积极性；不仅如此，决策层的领导也要尽快掌握关于中间业务的知识，实践经验，以提高决策层的领导水平和科学决策水平。
：
篇8
关键词：债务市场；商业银行;中间业务
中图分类号:F830.9文献标识码:A文章编号:1007-4392(2007)08-0020-04
在当前债务市场迅猛发展､政策层面强调间接金融与直接金融平衡协调发展的大背景下,商业银行传统模式面临空前挑战,发展新兴业务的巨大商机日益显现｡这迫使商业银行必须实施战略转型,从传统的存贷款业务转向债务市场业务,从而改变自身的生存环境､业务结构和管理模式｡
一､债务市场发展现状及其对商业银行的影响
(一)债券发行规模不断扩大,结构有待改善
近年来,我国债务市场取得了长足的发展(见表1)｡一方面,债券发行总量从2001年5849亿元增加到2006年的57096亿元,增长了8.8倍,呈现逐年快速大幅度增长势头｡另一方面,债券品种呈现多样化,不仅发行了政府债券､金融债券､企业债券,而且还大量发行了央行票据､短期融资债､资产支持证券和国际机构债券等新兴品种｡
但从债券的结构看,目前我国债券是以央行票据､金融债券为主,而以企业为主体发行的债券较少,尤其是企业债券的规模过小｡2006年,央票和金融债券占债券总量的80.8%,其中仅央行票据就占64．0%,从2002年到2006年增长了17．9倍；而以企业为主体的债券只占19.2%,尤其是企业债券仅占1．7%｡以央票和金融债券为主的债券市场主要是为金融机构服务而较少为实体经济服务,容易促进虚拟经济发展而实体经济融资不足｡因此,债券结构有待进一步优化｡
(二)直接融资发展较快,对商业银行贷款客户的分流明显
随着市场经济的深化和资本市场的发展,规范市场运行的法规制度日益完善,资金供需双方之间的信息更加透明化,信息不对称的程度日益降低,资金需求方通过资本市场进行直接融资不仅成为现实可行的选择,也是降低融资成本､改善法人治理结构的有效手段｡因此,优质大中型企业通过股票上市､发行债券等直接融资不仅有其内在动力,也是当前国家大力提倡改善融资结构､提高直接融资比重､防范金融风险过度集中于银行的政策着力点｡这些能够进行直接融资的企业往往是银行的优质客户,毫无疑问,直接融资分流了银行的优质贷款客户,对以存贷款为核心业务的传统银行带来巨大冲击｡
从2001-2006年,我国以股票､企业债券､短期融资券为主构成的直接融资所占比重由最低的4．5%提高到23．2%,直接融资占比大幅提升(见表2)｡而在我国企业直接融资构成中,企业债券､短期融资券日益成为重要品种,所占比重由2001年的10．1%提高到2006年的41．2%｡在这六年间,银行贷款增量在企业融资中所占的比重由95．5%降至76．8%,下降了18．7个百分点,直接融资分流银行贷款的影响十分明显｡
(三)我国债券占银行资产的比例处于较低水平,发展空间巨大
债券占银行资产的百分比是国际上通用的衡量一个国家银行融资和债务融资发展程度的重要指标｡20世纪九十年代初期,我国债券占银行资产的比例都在10%以下,而同期德国､日本､韩国的这一比例基本处于50%左右,美国平均水平更是高达近200%(见表3)｡按照同一口径比较,我国2001-2006年债券占银行资产的比例分别为3．8%､5．6%､8．5%､11.9%､16.7%､19．5%｡这一比例近年来有较大幅度提高,主要由于人民银行从2003年起发行了大量的央行票据,但仍与成熟债券市场的国家有较大差距｡这表明我国债券市场存在很大的发展空间｡
二､债务市场发展促进商业银行转型
(一)推动商业银行业务结构转型
以债券为重要品种的资本市场业务快速发展,迫使商业银行积极拓展中间业务｡随着资本市场的发展,大中型企业将在更大程度上依赖发行债券等直接融资渠道获取资金,商业银行传统的以大中型客户为贷款导向的信贷盈利模式将受到直接冲击,但以承分销为代表的投资银行业务和债券等各种衍生产品的投资业务将给商业银行带来巨大的发展空间,成为商业银行的重要利润来源｡同时,资本充足率8%的监管要求也给银行贷款业务的扩张带来了较强的资本约束,迫使商业银行积极开拓低资本占用的债券业务,并通过债券市场的产品设计､承分销等多种业务,进一步提高商业银行的中间业务收入,有利于推进商业银行业务结构转型｡
目前发达国家商业银行中间业务收入占总收入的比重一般为40%-50%,已成为其主要收入来源｡如美国银行业从1998-2004年,非利息收入占总收入的比重由29%上升到43%｡与发达国家相比,我国商业银行中间业务收入无论是绝对量还是相对量都很低,占总收入的比重一般都低于10%,只有少数银行超过了这一比例水平｡
(二)推进商业银行改善管理模式
债券及其创新工具的发展,推进商业银行摆脱传统的仅从资产和负债结构考虑流动性问题的模式,而以债券资本市场独有的特点为其提供主动和动态的流动性管理,从而提高流动性管理水平｡商业银行通过在银行间市场进行主动负债,如发行次级债券､大额可转让存单､金融债券等方式,锁定负债期限,减少或消除流动性风险敞口｡在信贷风险控制操作上,商业银行还通过资产证券化,将较长期限的资产,特别是信贷资产以证券化的方式通过债券市场进行销售,从而缩短商业银行资产的整体期限,优化存量资产结构｡
随着央行票据等短期债券品种的增加,Shibor报价和做市商管理新规的推出,商业银行具备了利率市场化管理的基础条件,可以根据利率的变化,制定公开市场操作的统一策略,提高统一定价能力,从而运用短期利率市场化的手段来调控银行系统内资金的运用用途｡
按照新巴塞尔协议的要求,商业银行可以发行债券,并可计入附属资本,从而提高资本管理能力｡2004年6月,银监会与人民银行联合了《商业银行次级债券发行管理办法》,允许商业银行在银行间市场发行次级债券,明显改善了银行资本金不足､资本补充渠道单一的状况｡为进一步扩展商业银行补充资本的渠道,2005年银监会又推出了“混合资本工具”,为商业银行开辟了补充附属资本､提高资本充足率的新渠道,并选择以银行间市场发行的债券作为主要形式,命名为混合资本债券｡因此,商业银行在可以最多发行占核心资本50%的次级债的情况下,推出混合资本债券,可以填补次级债不足核心资本100%的差额部分,从而提高附属资本在监管资本中的比重｡
(三)推动商业银行实现财富管理职能
银行间市场交易的债券是商业银行理财产品的主要投资品种,所以债券品种的结构和收益水平将直接影响银行理财业务的发展,影响银行能否实现财富管理的职能｡在以间接融资为主的融资结构中,银行扮演着社会资金供给的主导角色｡随着我国市场经济的持续发展,居民收入出现快速增长,而金融改革的深化和金融市场的发展带动了居民金融资产的增加和对金融产品需求的多样化｡因此,原来的以间接融资为绝对主导的融资格局将逐渐被间接融资和直接融资平衡的格局所替代,债务资本市场得以长足发展,以直接融资为特征的理财产品大量出现,从而推动商业银行理财业务快速增长,其财富管理职能日益凸显｡
由于债券产品与金融创新密不可分,许多复杂的金融衍生产品都是源于债券,大量的理财产品更是以债券为基础和依托｡据《2007中国金融理财报告》分析认为,我国理财市场已进入到发展的黄金期,理财业务将是未来中国市场上最具成长性的业务｡这为商业银行实现财富管理职能提供了难得的机遇｡由于银行业占据着大部分金融市场份额,拥有数量庞大的营业网点和销售渠道,因此在竞争中可利用其网点和规模优势,成为理财业务的主要角色,为客户提供全方位的理财服务,进而实现财富管理职能｡
三､依托债务市场促进商业银行转型的思路与措施
(一)积极拓展企业债券市场业务
从国家政策层面看,今后我国将推进企业债券市场快速发展,继续扩大企业债券发行规模,促使发债主体的多元化,选择更多的优质企业,包括民营企业发行债券｡商业银行应抓住这一机会,努力创造条件,大力拓展企业债券市场业务｡
一是确定银行间债券市场作为企业债券交易市场的主导地位｡目前,企业债券主要在交易所上市流通,由于缺乏成熟的机构投资者,二级市场不活跃,一级市场发债成本偏高,从而制约了企业债券的发展｡银行间债券市场经过十年来的发展,已经形成了一个开放的､具有较大规模的合格机构投资者市场,建立了一套比较完善的管理制度框架和登记托管结算体系,可以作为企业债券交易的成熟平台｡
二是发挥商业银行的优势,开拓企业债券市场业务｡可以利用银行网点渠道多的优势,设立银行基金公司,发行债券基金,开辟非金融企业和个人间接投资债券的渠道,探索与债券登记公司共同组建债券经纪公司,专门从事债券经纪业务｡其次,努力开拓商业银行的债券承销和担保的功能,开展债券自营和业务,探索对非金融机构和个人开展柜台交易,提高企业债券的流动性｡
三是完善企业债券的政策环境｡首先,寻求银行投资债券的政策突破和支持,利用银行自有资金,并争取监管部门批准银行更大范围的资金投资企业债券｡其次,加强信用评级体系建设,完善信息披露制度,提高企业债券发行主体的市场透明度｡再次,放松管理制度;取消企业债券额度管理,改发行审批制为核准制； 取消发行利率管制,由企业信用和市场供需决定利率水平;取消强制性的担保要求,推行内部增级和专业担保机制｡
(二)开发国债和市政债券市场业务
一是优化国债期限结构,扩展商业银行的投资机会｡商业银行开发国债市场业务,要以国债市场本身的完善为基础｡我国国债大部分是3-5年期,长期(10年以上)和短期的国债品种和市场存量均不足,这种期限过于集中的国债结构容易造成财政偿还高峰和国债流动规模膨胀过快,也会影响商业银行资产配置的需要和国债投资的需要｡因此,我国应适度增加超长期和短期的国债品种,优化国债结构｡商业银行可担当国债主承销的角色,对国债进行做市,提高国债的流动性；发展柜台国债市场,满足广范围､多元化的国债投资需求｡
二是发行市政债券,为地方经济建设开辟资金渠道｡目前首先需要国家以法律法规形式明确地方政府的发债权,选择部分城市进行试点｡在此情况下,选择银行间债券市场作为市政债券的交易平台,以银行柜台市场作为辅助和补充,形成顺畅的市政债券发行和流通机制,带动商业银行在市政债券方面的投资机会｡
(三)开拓新兴债券市场,发展商业银行的投行业务
目前,各家商业银行都在积极探索综合经营趋势,开展投资银行业务｡债务市场的发展以及以债券为基础的衍生创新产品的大量涌现,既是综合经营趋势的推动力量,也是其实践场所｡对于发展初期的银行,受业务资格和自身能力约束,适宜以银团贷款､资产买卖､短期融资券､项目融资､财务顾问等债务市场业务为主｡对于相对成熟的银行,可以探索设立金融租赁公司､银行保险公司和年金管理公司､资产管理公司等,并可收购信托公司或与之全面合作｡
从债券市场的角度考虑,商业银行近期可重点开拓下列业务：
一是与信托公司展开全方位､多元化的合作｡商业银行可在信托业务中担当信托资产托管人､账户管理人的角色,可以合作发行银信连结理财产品,还可以开展受益权质押贷款､投资管理､资产置换和担保等业务等｡同时,抓住目前监管层支持商业银行收购信托公司的政策机会,针对信托公司目前处境比较艰难的状况,商业银行可以收购信托公司,并开展人民币理财､信贷资产转让信托､企业年金以及不良资产处置等信托创新业务｡
二是开展信贷资产证券化业务｡对于“短存长贷”矛盾突出的银行,其资产负债期限不匹配,流动性风险将不断加大｡为消除或缓解商业银行流动性风险压力,可通过特殊目的信托(SPT)方式将流动性较差的中长期贷款资产证券化,同时获取高流动性的现金资产｡因此,流动性存在一定风险､长期资产比重较大的银行应当是资产支持证券的出售方,而新兴银行急需扩大资产规模,应当是资产支持证券的购买方｡
三是拓展企业年金业务｡企业年金分为受托人､账户管理人､托管人以及企业年金基金投资管理人四类,商业银行可重点担当账户管理人以及托管人角色,还可以积极探索商业银行自身设立企业年金管理公司,更加全方位地拓展企业年金业务｡
参考文献：
[1]羊子林：《大力发展中间业务积极探索综合经营》,《天津日报》2007/4/20
[2]何志刚：《中国企业债券市场：效应与发展模式》,中国经济出版社2006年版
篇9
关键词：低碳；商业银行；碳金融；发展
中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）04-0-01
一、前言
随着全球气候不断变暖，各类气候灾难频发，给人们的生命财产造成了巨大的损失，其中以二氧化碳为主的气体成为造成全球气温升高的元凶，节能减排成为全球人类迫切解决的问题。继2005年《京都协定书》为世界提供了节能减排机制后，哥本哈根大会再一次把发展低碳经济，联合遏制全球变暖摆在了人们生存面前，发展低碳经济成为当前全球可持续发展的必然选择。
二、我国碳金融发展现状
中国碳金融市场发展相比国外而言，在时间上起步晚，在发展规模上相比而言比较低，在银行业参与方面，深度水平弱。中国碳金融市场虽然具有丰富的碳能源替代资源和减排市场，但中国碳金融市场也发展却先对滞后。据测算，2013年发达国家完成60亿顿的减排项目其中就有约40亿吨来自购买中国的减排指标，而中国每年至少约1.5亿吨的二氧化碳核定减排量则能够创造低碳交易最高可达23亿美元，但是，中国银行业涉及碳金融业务主要集中在减排贷款方面，仅有少数银行拓展了CDM咨询中介及相关服务、碳金融理财产品经营。当前，虽然中国银行业在碳金融业务市场有所发展，但是核心技术层面并未触及，中国银行碳金融产品政策、产品研发和销售仍然处于初级阶段，如果中国银行不能果断在低碳背景下就碳交易、碳证券等金融产品进行研究和开发，那么中国银行碳金融业务就会和世界碳金融市场脱轨越来越严重，就会丧失在碳金融市场的发言权和定价权。
三、中国商业银行碳金融发展战略分析
1.中国商业银行碳金融发展的优势
中国商业银行发展至今，资本实力不断壮大，在管理上也更加科学化、专业化，部分商业银行已经走出国门在境外上市，积累了宝贵的发展经验；中国商业银行有着完善的机构布局和稳定的客户源，改革开放至今，中国商业银行在不断探索中形成了一套相对完善的机构布局，积累了一大批稳定的客户源；中国商业银行与本区域政治、经济有着密切关系，有利于掌握充足的市场信息和吸收可靠的政策保障；在经历市场经济改革风险过程中，中国商业银行积累了宝贵的风险管理经验，具备一定的抵御风险能力。
2.中国商业银行碳金融发展的劣势
中国商业银行碳金融发展的劣势在于社会责任感相对不足，过分注重经济利益，而碳金融发展盈利过程相对较长，这与商业银行发展的营利性追逐理念相背离；中国商业银行对碳金融业务认知缺乏，在对碳金融政策、市场、产品等方面认识不到位的情况下，商业银行不愿意扛着风险进入；中国商业银行缺乏碳金融专业研发、管理与销售人才，在我国碳金融发展仍处于起步阶段，面对国际市场竞争，人才就显得至关重要，而中国商业银行碳金融业务人才储备时间短，人才结构相对单一，这使得商业银行碳金融业务缺乏人才支撑。
3.中国商业银行碳金融发展的机遇
碳金融业务发展在国际上依然形成共识，国际化合作与交流也日渐频繁，这些为我国商业银行了解世界碳金融发展提供了机遇，有利于通过交流提高中国商业银行碳金融业务的开发能力，我国经济社会可持续发展政策也对碳金融发展提供了支持，契合了我国当前经济社会发展的需求；我国碳金融市场潜力巨大，我国国内碳排放量相对较高，在履行节能减排义务的同时，碳金融业务开发也赢得了广阔的市场空间。
4.中国商业银行碳金融发展的挑战
一是中国商业银行碳金融发展缺乏必备的碳金融交易制度，也没有完善的碳金融交易场所和平台，这些因素导致我国在降低温室气体方面效率低下，直接造成的后果就是中国商业银行在国际碳金融领域没有话语权；二是碳金融业务具有较大的风险性，中国商业银行发展碳金融业务不仅要承受商业银行所面临的市场风险、信用风险和操作风险，还要承受然金融国际政策和国家政策影响，因为国际碳金融协议具有阶段性，在协议完成阶段后国际政策和国家政策也会相应出现变动，这给国际碳金融发展带来了较大的不确定性；三是国际碳金融业务面临激烈的市场竞争，中国商业银行碳金融业务起步晚，不具有市场优势，在业务竞争方面缺乏竞争力。
四、中国商业银行碳金融发展对策
1.中国商业银行碳金融发展要善于运用外部机遇
中国商业银行碳金融发展面临的劣势处境决定了其必须进行高效的外部机遇应用，这就要求中国商业银行需要与经济、政治各界多交流、多协商，提高商业银行的经营目标，完善商业银行的内部运行机制，提高商业银行技术整合和产品研发能力。
2.中国商业银行碳金融发展要善于战略转变
中国商业银行碳金融发展具有阶段性，因此在发展战略选择上要具有灵活性。当前阶段我国应选择借鉴为主的道路，通过学习和交流，多借鉴国外商业银行碳金融业务，并做好引进工作，等发展时机逐步成熟，经验积累增多后，然后再选择创新发展道路，通过利用国内资源和政策优势，创造符合中国商业银行碳金融发展的市场平台，积极参与国际竞争，提高发展渠道。
3.中国商业银行碳金融发展内要抓人才，外要抓政策
中国商业银行碳金融发展关键在于人才，通过储备碳金融人才来达到提高竞争力的目的是一条可持续性较强的发展道路。因此，商业银行要专门组建碳金融人才引进和培养机构，多鼓励人才对外交流，吸纳国际市场最新的碳金融发展信息，为提高中国商业银行碳金融业务水平打下坚实的基础；碳金融业务发展离不开外部的政策环境。当前我国正处于经济转型期，碳金融发展符合当前发展需要，中国商业银行要善于把握政策导向，提前针对政策组建碳金融发展团队，以便加强碳金融产品的研发和销售。
参考文献：
[1]陈游.碳金融：我国商业银行的机遇与挑战[J].财经科学，2009，11.
篇10
在金融体系改革的大背景下，推动国有商业银行的改革与发展无疑是我国银行业改革的主体，我国国有银行曾为我国经济发展做出的巨大贡献不容置疑，但是现如今其本身体制已严重束缚了自身发展。加快我国国有商业银行的改革发展不仅有利于其本身经营效益的增长，也有利于社会主义市场经济的深入发展。本文从国有商业银行发展现状入手，在深入研究目前我国国有商业银行存在的体制问题的基础上引出了我国国有商业银行今后的改革发展与未来展望。
【关键词】
国有商业银行；社会主义市场经济；机制体制
中国现有的机制体制决定了短时间内我国以国有商业银行为主体的基本格局不会改变，国有商业银行的主体地位不会动摇，四大国有商业银行即是社会主义市场经济的主力军，也是我国金融体制改革的先行者。然而，近年来随着外部环境的变化，国有商业银行的不良资产增加、经济效益下滑、风险规模增加。因此，加紧实施我国国有商业银行的改革与发展，提升金融服务质量、提高经济效益、改善银行金融管理，对我国社会主义市场经济资源配置和中国金融全球化、国际化具有不可比拟的作用。20多年以来，我国国有商业银行的改革已然取得了不小的收获，但是随着改革进入深水区，国有商业银行的改革发展遇到了新的矛盾和新的问题。
一、我国国有商业银行存在的体制问题
（一）我国国有商业银行发展现状20世纪70年代以来，伴随着金融市场的日益发展和金融全球化、信息化、自由化等因素的影响，我国国有商业银行的外部环境随即受到影响，国有商业银行的传统业务受到了前所未有的挑战。生存环境面临着巨大的威胁，银行业开始调整其发展战略和组织结构，业务范围扩展到证券、基金、信托、投资及资产管理等，至此，国有商业银行不仅具有传统的信用中介功能、融资功能，还具备资产管理、信托投资、保险、经纪和投资银行等功能。伴随着改革的日益深化，国有商业银行的服务意识，风险控制能力和盈利能力皆不可同日而语。但与国外银行相比，还存在一定的差距。从规模上看，国有商业银行在资产规模和业务规模上都位居世界银行前列，但没有达成范围经济和规模经济优势。在风险性方面，从资本充足率上看，国有商业银行的资本充足率较低，这也从另一个方面说明我国国有商业银行风险资产占比大，从不良资产比率来看，国有商业银行的不良资产率比国外高。在效率性指标方面，从人均利润率看，我国国有商业银行明显不占有优势，从这一方面可以看出我国银行冗员严重，人员结构有待优化。
（二）我国国有商业银行发展过程中存在的问题1.产权不明晰严重制约了我国国有商业银行的发展具体来说一是产权结构单一，单一的公有制国有独资企业的安排，导致了政府所有权的不明晰，以致企业缺乏所有权的约束；二是政企不分，目前四大银行仍存在着企业和国家机关的双重性质，作为企业由于单一产权体制致使约束的软化，以致存在着以公谋私的现象，作为企业，银行内部职工的积极性未被充分调动，银行利润最大化的根本目的得不到最大限度的释放。2.经营结构和治理能力上的缺陷国有银行的发展历史决定了其不可避免存在计划经济的烙印，官商一体的长期性制约了其市场意识，导致其自我发展意识不强，竞争意识淡薄，创新思维滞后。因此我国国有商业银行在其长期发展的进程中形成了体制陈旧、机构臃肿、人员冗杂的种种不良现象。随着信息技术的快速发展，国有商业银行的经营与治理能力已严重限制了其发展壮大。
二、我国国有商业银行改革策略
（一）重组国有商业银行，实现我国国有商业银行均衡发展70年代末期以来，我们打破了银行业“大一统”传统模式，实现了银行组织体系多元化。目前，我国基本上建立起了以国有银行为主体，股份制国有商业银行和地方国有商业银行共存的多元化金融体系，这一金融体系无疑不仅加强了银行业竞争力，也提高了金融资源的配置效率。然而目前我国国有商业银行体系仍是具有寡头垄断性质的，其特点是行业过度集中，少数银行规模过大，更多的银行规模过小；依托国内市场的银行过多，依托国外市场的银行过少，以致损害了竞争的公平性。中国现行的经济体制决定了未来一个较长时间内国有银行的主体地位不会动摇，其改革过程中遇到的新问题新矛盾决定了国有银行改革力度要大，其一解决其产权主体缺位的问题，建立起规范，有力的产权制度；其二是并撤分支机构，精简人员。而股份制国有商业银行当前及未来一段时间很大程度上依赖于政府的扶持与支持，在利率政策和税收优惠的基础上扶持其发展壮大；科学界定股份制银行与国有银行的平等竞争关系，避免政策歧视。
（二）加速电子银行建设，加快电子金融产品创新步伐数字化社会的发展一日千里，电子网络渗透在社会生活的各个方面，并悄无声息地改变着我们的生活方式，思维方式，信息获取方式；对银行业来讲，在信息化以前所未有的广度和深度影响着我们的生活的时候，银行业改革也迫在眉睫。全球国有商业银行在当前信息化技术的影响下，业已形成经营方式网络化，机构网点虚拟化等趋势。在网络金融格局的影响下，我国国有商业银行应加快银行电子化和网络化建设以适应现代国有商业银行发展的要求，根据我国国有商业银行电子化发展现状，从以下几个方面进行努力：一是依据自上而下的技术开发模式，全行全方位的协调配合，面向市场，面向管理，共同致力于金融电子化建设；二是信息化系统的建设规划，建设以电子网络为平台，集业务处理，客户服务，客户维护为一体的电子信息化系统；三是加大科技投入，通过电子化网络的建设，引导整个银行业业务服务流程，经营管理模式和功能的创新再造。
（三）落实风险责任制，提高员工创新能力与动力如今是知识经济与互联网相辅相成，取长补短的年代，当前竞争的实质是人才的竞争，企业应牢记以人为本的理念，提升其生产能力和创新能力。国有商业银行需实施行长责任制，将其任免、升迁、提拔与其在任的绩效相挂钩；在中层领导干部之间鼓励能者上、庸者下，增强其责任心促使其努力工作；实行员工绩效工资制和末位淘汰制，鼓励公平竞争的同时，奖勤罚懒，提高员工工作动力和创新能力。
三、我国国有商业银行发展展望
我国的国有商业银行依然存在着经营机制不健全，资本充足率低的现象，其改革在相应的政策和法律的相辅相成的，我们应继续对国有银行实施股份制改造，以产权改革为突破口，因地制宜的走市场化道路，改制成有独立法人的股份制商业银行，形成真正意义的市场化主体，在把握银行传统优势的基础上，完善提升其各项职能，推动改革的创新发展，并应积极迎合历史潮流完善互联网金融服务，相信国有商业银行依然是促进我国市场经济的健康发展主力军。
【参考文献】
[1]郭建伟,孟奕岑.中国金融稳定的实现:金融伦理道德的实验分析[J].江南大学学报（人文社会科学版）,2015.(11).
[2]董晓健.依靠改革创新激活发展活力[J].当代江西,2015.(11).
[3]高灼琴,杨莹.国有商业银行公司治理结构研究[J].中外企业家,2016.(01).
