高危职业医疗保险范文

导语：如何才能写好一篇高危职业医疗保险，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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这天，她一样早罩地来，心里想着快些千完，别耽误了楼层里的人上班，心里想着，手上也就加快了动作。可是，她忽然感觉不适，蹲在楼道里就开始喷射状地呕吐，然后昏倒。有医学常识的人就知道。这喷射状的呕吐和一般的呕吐不一样，它是症状的表现。

果然送到医院，医生诊断是血管瘤。可是这种病并不列在工伤保险范围里，她身无分文，而保洁公司又不愿意垫付，因此躺在病床上几天，医院一直迟迟不给手术。她年迈的母亲从乡下赶来，照料女儿之余，就是往保洁公司跑，一去就跟人跳着脚地吵，无果。

她的哥哥找到云南省总工会的困难职工帮扶中心，由工会相关领导签字批示垫付了手术费，才终于得以施行手术。

手术后的小芹虚弱地躺在病床上。她一个劲儿地后悔，“要是当时我不那么快就好了……”她得的病刚好和工伤范围内的病打了个球，但人是不能选择自己得什么病的。

大观社区便民服务中心医保窗口处。一名男子正忐忑不安地向工作人员咨询有关医保转续的问题。他是一名出租车司机，坐着的时间比站着的时间多，饮食很不规律，噪音、灰尘、尾气，每天都处在这样的环境中，虽然每周休息一天，他就抓紧时间在羽毛球场上挥拍如雨，但年届45，他觉得自己的身体一天一天在走下坡路。

自打一年前从某地州县市举家迁至昆明，在原地交得好好的医保忽然就断了线。在陌生的城市，陌生的地方，他不知道如何存续上原有的医保关系。有朋友告诉他可以异地转续，也有人告诉他不可以，他这次想来听听，政府怎么说。

小企业职工、农民工、自由职业者，这三类人群或多或少处在医保政策的阳光辐照不到的角落，成了医保的边缘人群，而他们普遍工资低，收入不稳定，社会保险缺失，是一群暴露在高危环境下的人群。

仅就统计数据比较健全的农民工群体来说，来自2007年云南省职工医疗互助活动理论研讨会上的数据表明，“2007年，全省300万农民工，只有32.8％签订了劳动合同，极少数购买了基本社会保险，月平均工资为662元。全省建筑、采掘业中，农民工约占80％，建筑施工伤亡的事故中90％为农民工，接触职业危害的劳动者中有80％以上是一线农民工。而我省现行的医疗保险制度，主要针对的是城镇企业的职工和国家行政事业单位的工作人员，大多数农民工仍然被排除在制度安排之外。”

研讨会上，针对农民工比较集中的曲靖，工会干部高兴元提出适时组织农民工参加医疗互助的可行性研究，认为“需要根据基本医疗保险制度改革与医疗卫生体制改革、药品流通体制改革的实际情况，结合我省的省情和农民工分布就业的特点来进行。同时做好深入调查研究工作，循序渐进、逐步推广。”

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随着医学水平迅速发展，血液净化技术日臻成熟，从事血液净化医护人员面临着艰巨责任和义务。血液净化中心不同于其他科室的工作性质，兼具门诊、住院药房、急诊室，重症监护室等多重工作特点，护理技术操作专科特色突出，技术性强，劳动强度大，医疗责任重，血液净化技术的发展由单一血液透析治疗逐渐发展到多种治疗模式。另外随着血液净化新技术、新型仪器的不断出现，要求从事血液净化人员不断更新观念、知识，紧跟着血液透析发展步伐，合理利用资源，实行动态弹性排班，统一制定科学、规范的专科护理技术操作流程，不断完善各种规章制度显得尤为重要。近年来，医院各级领导对血液净化中心越来越重视，医院血液透析室布局设施逐渐合理化，目前还注意以下问题。

1 血液透析患者面临的护理安全问题

护理人员安全理念陈旧滞后，缺乏风险意识和预见事故发生的能力；护理操作无菌概念淡漠，游击习惯较浓；查对制度不严格；专科技术操作流程不规范；各项制度不完善；护理人员严重不足；专科护理人员培训不规范。

2 护理管理中面临的问题

2.1 影响血液透析护理安全的社会因素

服务对象的社会成分复杂，有部分患者由于长期疾病的折磨和经济费用的困扰存在不良心态，自我保护意识和法律意识增强，诉讼热情高涨，是发生医疗纠纷的危险因素。而护理人员面临是，要求举证倒置，同时血液透析操作属于医疗高风险有创性的操作，是高科技的产物，并且还在不断的发展中，具有操作治疗的局限性，与患者的期望值发生矛盾。

2.2 影响血液透析护理安全的护理因素

护理工作本身点多面广，琐碎复杂，①、高危时段：日常的工作中遇节假日、单独值班、考试前、休假前，干扰多。②、高危人员：护理人员的个人能力有差异，心理素质差，情绪不稳定，能力低是发生隐患的高危人员。③、高危患者：高龄、危重、无陪护、心理障碍、交流困难。④、高危操作：血液净化治疗是通过建立体外循环完成的，是一项有创的操作，具有高风险性，出血风险，术后透析患者无肝素会给操作带来难度和风险。⑤、高危意识：由于患者长期固定的门诊患者，护理操作具有重复性，

工作人员往往对某些危险现象视而不见，不善于识别危险因素，安全意识淡。

目前我院规范了血液透析基础护理操作，其操作流程设计原则：遵循无菌、科学、简单的原则，方便护理人员应用，同时要求护士着装整洁、举止端庄、在操作前洗手、戴口罩，其规范管理的宗旨是：以人为本、安全第一。

3 操作流程：

3.1 血液透析操作物品

3.1.1 物品准备 血液透析器、血液透析管路、14～16G穿刺针、透析护理包、2000ml生理盐水、一次性冲洗管、消毒物品、止血带等。

3.1.2 要求 护理人员在血液透析治疗前准备物品，认真检查各种物品型号、规格、包装是否完好，有效期、核对患者姓名。

3.2 上机

3.2.1 开机自检，检查透析机电路连接。

3.2.2 检查透析液浓度、有效期，正确连接AB透析液。

3.2.3 血液透析器和管路的安装 安装原则：检查各种透析耗材外包装有效期、型号，连接动脉管路，连接时注意按管路顺序逐一打开一个小帽连接一接头，避免接口暴露时间过长，外循环管路方法确保血液透析器和透析管路不被污染，管路不打褶，走向清晰，无漏血和扭曲现象。操作时严格无菌操作原则

3.2.4 密闭式预冲 操作原则：采用密闭式预冲洗，透析器和管路形成闭式循环。所有接口不能暴露于空气中。预冲洗液流向为动脉端 透析器 静脉端；排净透析器和管路中的空气，清除透析器中的贴壁小气泡，清除微小颗粒；预冲量。严格按照透析器说明书中的要求使用预冲量。

3.2.5 穿刺血管操作程序 血管通路是患者的生命。我院常用的血管通路是动静脉内瘘和直穿，保持通路中的畅通需要护理人员精湛的技术和高度的责任心。穿刺时严格无菌操作，如穿刺不成功尽量避免重复尝试。

3.2.6 上机 操作原则：根据血液透析的原理，通过血液的体外循环，达到治疗目的。连接后进行检查，自我二次查对，确保管路连接无漏血、无扭曲，预设数值正确。

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关键词：社会保险；养老保险；医疗保险；重要性

在生活中我们时常可以听到各种意外事故的消息，一旦身体受到了损伤，劳动者就失去了劳动能力，就会失去收入来源，还会给家庭造成经济负担，甚至可能引发一系列的严重后果。所以为了让大家病有所医、老有所养，国家为人们提供了社会保障。在近些年的实行中，可以看到社会保险引起了很好的反响，人们真正地得到了保障，一定程度上维持了社会的稳定发展。

一、社会保险的定义

保险行业为社会和经济提供了一些补偿的产业，给一些特殊的人群在一定程度上得到了补偿，现在很多的人群都会为自己购买一份人身保险。我国的社会保险，是由我国的政府提倡与实施，这中间使用了一定的强制手段，强制一些人的收入形成了社会保险基金，这样被保险人可以从基金在一定的程度上获得补偿，是一种再分配的制度，主要是保证物质和劳动力的再生产能力，可以促进社会的稳定发展[1]。

二、社会保险的分类

(一)养老保险社会保险中的养老保险部分，根据我国的法律实行的一个项目，为了保障我国的居民生活，在劳动工作者在达到国家规定的劳动工作年龄时，或者由于一些特殊的原因退出了劳动岗位，无法再进行劳动，为了保证他们的生活，国家建立了社会养老保险制度。养老保险是社会保障制度的其中一部分，也是社会保险中的一种。该保险类型的目的是给予没有经济能力无法保障晚年生活的老年人以一定的社会保障，让他们能够在晚年也有稳定的收入来维持生计。

(二)医疗保险医疗保险一般指基本医疗保险，是为了补偿劳动者因疾病风险造成的经济损失而建立的一项社会保险制度。通过用人单位与个人缴费，建立医疗保险基金，参保人员患病就诊发生医疗费用后，由医疗保险机构对其给予一定的经济补偿。在现在这个看病难治病更难的社会，医疗保险很大程度上解决了人们的经济难题，真正做到了为人们提供便利。解决了一部分人因为看病导致的家庭贫困情况，为人们减轻负担。并且体现出了我们国家对于人们的关心，真正做到了为人民服务。

(三)失业保险失业保险是通过个人缴费以及用人单位、国家补贴等途径而建立起来的失业险基金，这个险种可以帮助暂时失去工作的劳动者提供一些资金上的补助，并通过专业训练、职业介绍等手段为其再就业创造条件的制度。由于现代社会经济发展迅速，就业人员逐渐增多，各企业单位也随之提高了用人要求，失业人员的数量也随之增多，失业保险就是为了保障他们的基本生活，让他们在没有工作的日子里也能维持生计[2]。

(四)工伤保险工伤险就是工作者在工作时或是规定的特殊情况下，身体受到了意外的伤害而失去了劳动能力或是死亡时，还有因职业病而暂时不能工作时，这些人可以获得国家以及社会提供的赔偿以及物质帮助的一种社会险种。特别是做高危工作的人群，他们经常面临着安全的威胁，工伤保险对他们的生活提供了一定保障。

(五)生育保险生育险就是在工作中怀孕以及分娩的妇女，暂时离开工作岗位，国家以及社会会为这些妇女提供生育津贴、产假以及相应的医疗服务的一种社会险种。在现代社会，怀孕或分娩的妇女会暂时失去劳动力，为了保障女性的权利，国家设立了生育保险，给女性提供保障。

三、社会保险的重要性

(一)社会保险能发挥社会稳定器的作用完善的社会保障制度，为广大劳动者们建立了各种保障，很大程度上保障了人们的生活。避免了因为缺乏社会保障造成的一系列问题，让人们的心理很大程度上得到了安慰，可以说很好的维持了社会的稳定和国家的长治久安。

(二)社会保险有利于保证社会劳动力再生产顺利进行劳动者在工作过程中有时候难免会发生意外，而一旦他们受伤就会导致生产的暂停。社会保险可以在劳动者遇到事故的时候给予一定的补偿，使其基本生活能够得到保障，在他们康复后即可以恢复劳动力再生产。

(三)社会保险有利于实现社会公平社会上是一定会存在贫富差距的，因为不同的人在文化水平，身体素质等方面都存在着很大的差异。为了避免部分人群无法保障基本生活，社会保险会对经济收入较低或没有的人群进行补助，提高他们的生活水平，一定程度上实现社会公平。

(四)社会保险有利于推动社会进步社会保险是为了保障人们的生活，给人们的生活提供便利。人们对于这种制度的态度是喜悦并且感谢的，体现出了我们国家同舟共济的精神[3]。

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__年，__镇公共服务中心在镇党委、政府和市人社局的正确领导下，积极化解民生，解决民情，通过我中心工作人员的扎实工作，埋头苦干，主要完成了以下工作，现简单总结如下，不妥之处，恳请领导和同志们批评指正：

一、争取领导重视，加大政策法律、法规宣传力度，强化养老、医疗保险的征缴力度，完善落实各类基金支出内控制度

全年度加大了社会保障相关法律、法规和中央、省、市相关政策的宣传，发放社保、医保、工伤等方面政策宣传资料18000余份，出动宣传车2次，组织企业职工工伤保险知识培训2场，职工代表参加人数120人次，走村串户宣讲政策40余次，做到了政策、法律、法规知晓率达到95%以上。召开大、小会议10余次，大型会议特邀党、政主要负责人出席，同时争取资金对社会保障事业工作的投入。中心各项硬件设施设备齐全，全面实现了信息化管理。建立健全了各项基金支出的报销联审制度、风险评估制度、基金安全监控制度，确保了全年基金支出健康安全，管好了老百姓的救命钱。

二、强化公共服务意识，抓好了社会保险征缴扩面和各类基金的促额支付

1、全年度新农保收缴率达到85%，收缴新农保保费170万元，为4家企事业单位办理了企业职工养老保险业务，征缴企业职工养老保险费42万元，为全镇5628位60岁以上的老年人搞好了养老金领取认证工作，发放基本养老金490.86万元，做到零差错。

2、城乡居民医疗保险参保率达98%以上，参保人数达36947人，收缴医疗保险保费221.682万元，为全镇240余人次意外伤害和统筹区外就医的患者提供了优质服务，报销医疗费用115万元，市内定点医疗机构报销各类医疗费用450余万元。

3、为全镇46家高危花炮、矿山等行业职工1500人办理了工伤保险业务，征缴工伤保险保费128万元，办理工伤认定业务8例，协助市工伤保险中心支付理赔金160万元。

三、积极拓展公共职能，逐步加强公共平台建设

1、全年度，为全镇16—60岁的适龄劳动力建立了电子档案，积极主动与市人力资源服务中心衔接，在就业指导、职业技能培训、小额担保贷款等方面提供优质服务，输出劳动力达18500人次，为12户创业和就业人员办理贴息贷款75万元。

2、全年度，在市老龄会的具体指导下，我中心围绕“六个老有”的方针和市老龄委的工作目标，认真贯彻实施《老年人权益保险法》，对全镇80岁以上的低保老人，90岁以上的高龄老人实行动态管理，及时上报高龄补贴发放，共发放高龄补贴20余万元，同时指导各村（社区）老年协会在活动开展、自身维权、公益行动、环境卫生督导等方面积极发挥余热。17个村级会长工作主动、得力扎实，全镇17个村在第25个老年节期间均开展了庆祝大会。为全镇65岁以上的老年人申报办理了《老年优待证》，办证率达到100%，积极维护了老年人合法权益，镇内敬老爱老氛围浓厚。

四、认真贯彻落实《劳动法》等法律、法规，积极参与用人单位职工维权行动，完善劳动保障监察两网化管理

全年度，为全镇外出务工人员宣讲维权政策，强化外出务工人员的法律维权意识。认真配合市劳动监察大队为农民工讨薪和劳资纠纷解决的专项行动。平时通过深入企业，及时掌握信息，及时化解矛盾2起，同时加大有关法律、法规宣传力度，确保了全年度辖区内无劳资纠纷、无恶意欠薪、无重大工伤认定事故悬而未决，维护了劳动者的合法权益，创造了平安和谐的劳动关系。

五、积极主动、认真履职，完成了党委、政府交办的其他中心工作

1、我中心克服内业，与联村两不误，工作人员搞好内业外，积极参与所联系村石湾村的环境卫生综合治理、三年绿化行动、走访慰问基层群众、计划生育优质服务等工作，及时化解矛盾纠纷，认真履行群众工作员职责，每月坚持四个群众工作日，所有工作人员到岗到位深入农户完成交办工作任务。得到了太坪村村支两委和群众的好评。

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关键词：社会保险；储蓄；消费；劳动力市场

中图分类号：C913.7 文献标志码：A 文章编号：1002-2589（2013）35-0078-02

一、现行社会保险制度的主要内容

我国的社会保障制度主要包括社会救济、社会保险、社会福利及优抚安置。其中社会保险是社会保障的核心内容。我国的社会保险主要包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险五项内容。

（一）养老保险制度

我国养老保险包括城镇养老保险和农村养老保险。城镇养老保险是指1997年后在全国统一建立的城镇企业职工基本养老保险制度和2011年起开展的城镇居民社会养老保险制度。前一制度是指国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业和其他城镇企业及与之形成劳动关系的职工；实行企业化管理的事业单位及职工，国家机关、社会团体、其他事业单位的劳动合同制职工；城镇个体工商户及其雇工等参保的养老保险。后一制度是指年满16周岁（不含在校学生）、不符合职工基本养老保险参保条件的城镇非从业居民，可以在户籍地自愿参加城镇居民养老保险。目前我国的机关事业单位实行的退休金制度。我国城镇实行的是“双轨制”的养老保险。中国农村养老保险制度是指1992年民政部出台的《农村社会养老保险基本方案》所实施的养老保险制度，但由于农村地区经济差异性较大，养老保险制度的差异也较大。经济发达地区养老保险发展较快，经济欠发达地区对养老保险认识不够并且很多人无力参加养老保险。现行的养老保险实行个人账户与社会统筹相结合的方式，由国家、企业和个人三方负担。

（二）医疗保险制度

我国现行的医疗保险制度包括城镇医疗保险和农村医疗保险。城镇医疗保险是指1998年以后推行的城镇职工基本医疗保险制度和2007年以后推行的城镇居民医疗保险制度。农村医疗保险是指2003年推行的新型农村合作医疗制度。城镇职工医疗保险制度实行的是个人账户与社会统筹相结合的方式，个人账户部分可以进行购买药物或医疗中不符合报销部分的支付。企业缴费部分划入到个人账户中，其余部分划入社会统筹基金，不足部分由国家进行补助。城镇居民医疗保险资金筹集主要有个人缴费和政府补助相结合。新型农村合作医疗保险制度资金的筹集也是有个人缴费和政府补助构成。

（三）失业保险制度

1999年颁布实施的《失业保险条例》中规定的失业保险的主要对象为城镇企事业单位的职工，2000年10月，劳动和社会保障部颁布实施了《失业保险金申领发放办法》，规范了失业保险待遇的审核与支付等内容。失业保险制度由个人、企业和国家三方负担。中央财经大学中国社保研究中心公布了《中国社会保障发展指数报告2012》，报告称全国失业保险基金结余偏高，2011年，全国失业保险基金结余系数5.1764，意味着结存量够未来5年用，明显偏高。最高省份结余系数达30.2476，足够再用30年；人社部劳动保障研究院院长刘燕斌在会上提出，相应省份应调整失业险缴费费率或扩大失业险使用范围。上海地区，结余系数为1.7328，处于运转良好的区间。①

（四）工伤保险制度

现行工伤保险制度的标志是2003年国务院颁布实施的《工伤保险条例》。《工伤保险条例》规定了其职能部门是劳动和社会保障部，采取属地管理、地市级统筹、共担风险的管理办法，保费由企业缴纳、职工个人不缴费。基金支出项目包括工伤保险待遇、劳动能力鉴定以及其他法律规定的费用等3大项，另外设立重大事故工伤待遇的储备金。

（五）生育保险制度

生育保险，是指国家针对女性生育行为的生理特点，通过社会保险立法，为怀孕和分娩的女职工及时提供物质帮助和产假，以保障受保母子的基本生活，保持、恢复或增进生育女职工的身体健康及工作能力的一项社会保险制度。1994年《企业职工生育保险试行办法》则将生育保险对象扩展到了所有的城镇企业职工，并规定生育保险按照属地原则组织实施，保险费用则实行社会统筹，职工个人不缴纳生育保险费。①生育保险的基本内容通常由孕产期医疗保健、生育津贴及有酬产假三部分构成。企业按一定比例进行缴费，个人不缴费。

二、社会保险制度的经济分析

（一）社会保险对收入分配的影响

社会财富在初次分配中只追求效率，而社会保险则更注重公平。社会保险制度对于国民财富的初次分配和再分配过程，都有着重要的影响[1]。首先从社会保险基金筹集进行分析。目前我国社会养老保险、医疗保险资金筹集是通过国家、企业和个人三方进行筹集。个人通过工资税前缴费的形式建立个人账户，企业以税前缴费的形式形成社会统筹账户，国家通过财政税收进行调节。个人账户对收入分配影响主要体现在年轻工作时期收入与退休后收入的重新分配。社会统筹账户对收入分配的影响主要体现在企业利润与当下退休者的收入调剂。财政税收是通过纳税人员与退休者或医疗报销人员之间进行收入再分配。失业保险是通过在职人员与失业人员之间进行收入的再分配。生育保险和工伤保险是通过企业利润与享受生育保险或工伤保险人员之间进行收入的再分配。通过社会保险在全国范围内的收入再分配的调剂，能够提高低收入劳动者收入水平，使得全体社会成员充分享受社会改革发展的成果。但是它需要两个基本的条件：一是全体社会成员都能够被社会保险制度所覆盖，而且在缴费比例与待遇支付等标准方面都相同；二是社会保险制度所累积的基金达到一定的规模，而且所提供的待遇水平的确能够帮助劳动者实现基本生活的保障[1]。从我国社会保险的实践来看，要想达到这样的收入分配效果还有很大的困难。其次，从社会保险基金的支出情况进行分析。社会保险基金的支出是按劳分配、按需分配的原则。对劳动者同代间和代际间进行的收入在分配。随着人口老龄化的加重这种代际收入分配机制也很难持续下去。

（二）社会保险对消费的影响

社会保险对消费的影响主要体现在当期的消费和预期消费。西方高福利国家居民消费达到国民收入的80%以上，与我国相比差距很大，那种从出生到死亡的保险政策使得居民愿意消费，并可能消费[2]。由于养老保险、失业保险、医疗保险等社会保险缴费的提高，减少了在职职工的工资收入，从而减少了当期的消费。但人们社会保险效果的预期也会影响人们的预期消费，如在职职工对社会保险效果预期较好，则可能提高在借贷消费方面消费。如现在人们对房屋、汽车的消费，很多年轻人都通过贷款的方式进行借贷消费，从而推动了经济的持续发展。

（三）社会保险对储蓄的影响

“储蓄虽然是一种个人经济行为，但也体现了一定时期社会经济发展的结果，储蓄水平的高低对一国经济发展和增长有着重要影响。”[3]我国一直是居民储蓄率较高的国家，较高的储蓄率会影响经济的增长。社会保险基金是社会保障基金的重要组成部分，社会保险制度的运行离不开社会保险基金的支持。社会保险制度的实施需要筹集资金并使其基金保值增值，所以社会保险制度对储蓄有很大的影响。社会保险制度的建立与发展对于储蓄的影响有两个相反的效应：一是由于有了强制性的储蓄，私人储蓄会因此减少，即“挤出”储蓄的效应；二是马丁・菲尔德斯坦（1973）所提出的“引致退休效应”，即由于需要为维持生活水平而努力，所以会导致储蓄增加[4]。社会保险缴费率提高会减少在职劳动者的收入，收入的减少会使储蓄率降低。在职劳动者对社会保险的预期也会影响储蓄的变动，如在职劳动者预期将来养老金不能满足自身的需要，则会在职劳动者当期的储蓄，在职劳动者会增加储蓄来保障年老时的需要。

（四）社会保险对劳动力市场的影响

社会保险为劳动者提供养老、医疗、失业、工伤、生育保险，能够保障劳动者的基本生活，满足劳动力市场对劳动者数量与技能的需要。如失业保险会影响劳动力市场的结构，调解劳动力市场供需变化。失业保险能够保险劳动者在继续学习期间或者寻找工作期间的基本生活，从而选择更适合自己的岗位，调解劳动力市场的结构。但社会保险也会阻碍劳动力市场的发展，如预期的养老金较高，则会减少老年劳动力参与劳动力市场。养老保险的预期会影响老年劳动者是否参与劳动力市场。

三、结论与建议

社会保险与经济发展之间关系十分密切，两者相互影响相互制约。社会保险制度设计不合理就会通过收入再分配、消费、储蓄及劳动力市场等途径对社会经济发展产生阻碍的作用。首先，由于养老保险“双轨制”并存，使国家财政负担过于沉重，从而影响了养老保险的持续发展，进而影响养老保险所发挥的经济功能。其次，在医疗保险的设计中存在浪费的现象，影响了医疗保险资源的合理使用。再次，我国每年因工致残、患职业病的人数较多，工伤保险的赔偿任务也日益艰巨。只有扩大遭受工伤伤害职工的赔偿，才能最大限度地保护他们的合法权益，才会有人从事高危岗位。工伤保险影响了劳动力市场的结构和参与率。生育保险也同样影响女性在劳动力市场的参与率。目前我国实行的社会保险制度还存在一些不完善的地方，养老保险的持续性问题、医疗保险的资源合理利用问题、失业保险基金的合理使用问题，生育保险、工伤保险参保范围狭窄等问题都是今后要解决的重点，只有建立完善的社会保险体系，才能进一步促进经济的发展。

参考文献：

[1]张庆洪.养老保险基金对收入分配的影响分析[J].广西大学学报，1998，（2）.

[2]王建华.我国社会保险制度对城镇居民消费的影响分析[D].太原：山西财经大学，2008.

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《中国性科学》杂志在2007年调查，有23.9％的外地农民工坦陈有性压抑，有了性压抑后有多达64.71％的人坦承有不良情绪和替代行为。

据卫生部公布的数字，80％的外来农民工处于状态，部分人因此已经患上性压抑症。

据《望东方周刊*调查现实，“一星期过三次以上性生活”的男性农民工只有5％，而女性农民工是0。有19％的男性、18％的女性选择了“时间长了记不清”。在解决手段上，男性农民工21％选择“找小姐”、18％选择“整夜睡不着”，18％选择“喝酒麻醉自己”、25％选择“看黄色录像”或“讲黄色笑话”；女性农民工有19％选择“拼命干活发泄”、5％选择“强忍着”。

国家统计局最新的《2009年农民工监测调查报告》显示，2009年外出农民工平均每个月工作26天，每周工作58.4小时。从农民工集中的几个主要行业看，制造业农民工平均每周工作58.2小时，建筑业为59.4小时，服务业为58.5小时，批发零售业为59.6小时，住宿餐饮业为61.3小时。

据安监总局对9个省的抽样调查显示，煤矿，危化品、烟花爆竹、建筑等4个高危行业，农民工占56％。其中，烟花爆竹企业中农民工高达95.9％。全国3000万建筑施工队伍中，约80％是农民工。据国家安全监督管理总局的调研，农民工占我国安全生产事故死亡人数的90％，占职业病患者的一半以上。

2007年，全国总工会的《全国职工队伍状况调查》数据显示，全国农民工月平均工资为1210.9元。

2007年9月1日起，广州市最低工资标准由当时的684元，月，每月增加96元。广东省政府了关于调整全省企业职工最低工资标准的通知，明确规定一类地区最低工资标准为780元/月。广州市的最低工资标准仅低于调整为810元，月的深圳市。

据中山大学的《金融危机对珠三角农民工的影响》报告数据，2009年广东外来工月平均工资为1677.8元。

2008年，广东省共有600多万人参保，占全省农民工总数的23％左右；而从2005年到2008年，每年有33％左右的农民工退保。据广州市社保中心的数据，广州市农民工参保人数172万人，2008年12月退保人数10067人，2009年1月退保人数9886人，农民工退保的高峰多集中在每年春节前。

国家统计局《2009年农民工监测调查报告》数据显示，近六成农民工没有签订劳动合同，参加社会保险的水平总体较低，雇主或单位为农民工缴纳养老保险、工伤保险、医疗保险、失业保险和生育保险的比例分别为7.6％、21.8％、12.2％、3.9％和2.3％。

据国家统计局数据，2009年度全国外出农民工1.45亿人，月平均工资1417元。

2010年2月2日《南方日报》报道，据统计，我国有1.5亿外出农民工。其中“新生代农民工――80后、90后的农民工有近1亿人，约占农民工总数60％。在广东2600万农民工中，这个比重更高达75％，约有1462万人。

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社会医疗保险是一种“低水平，广覆盖”的保障，其最高“赔付金额”是当地上年社会平均工资的4倍左右，在全国大多数地区为2～5万元，而重大疾病医疗费用一般高达10万元以上，两者之间存在较大缺口。

商业医疗保险的空间

建立完善的医疗保障体系已经是当务之急，从目前来看，利用商业医疗保险建立一个没有漏洞的多层次的医疗保障体系是一个合理的选择。就险种类别来看，目前上公众急需的医疗保险、老年护理保险，属于健康险的范畴，而目前我国还没有一家专业的商业健康保险公司，健康险也只是作为寿险的附属业务。尽管如此，我国近年来的健康险增长依然迅速，2000年度我国健康险保费达到27.69亿元，占人身险总保费的2.77%；2001年健康险保费达到60.27亿元，占人身险总保费的4.24%。这一成绩较之成熟市场的1/4到1/3有较大距离，但较上年增长117.65%，远远高于同期42.6%的人身险保费增长率。在七月召开的中国保险行业协会健康保险工作部成立大会暨第一次工作会议上，专家们认为，由于国家基本医疗保险覆盖面不足，保障程度相对不高，为商业保险公司发展健康保险留下了巨大的发展空间。较为谨慎的预测是，到2008年前后，我国健康保险的市场规模在1326亿元左右，而较为乐观的估计是在2837亿元左右。这一切表明中国健康险市场充满巨大的潜力。

商业保险公司的“苦水”

市场潜力巨大，老百姓又急需，这种两全其美的事情，为什么得不到保险公司的热烈响应呢？实际上，商业保险公司有其商业上的苦衷，多种因素制约了业务的顺利开展。

赔付率居高不下

长期以来，各保险公司开办的医疗保险都处于收赔相抵，甚至收不足赔的状况，个别地方的赔付率甚至高达300%，这使保险公司的利润微乎其微，不少公司对大力发展医疗保险的热情不高。

管理难度较大

保险公司与医疗机构的合作关系难以建立，加上医疗制度的不完善，透明度不高，保险公司难以对医疗费用进行控制。保户中存在着不少逆选择投保的，而且一些道德风险和索赔欺诈风险大量存在，使保险公司难以拓展市场。

经营管理方法不先进

在美国普遍使用的风险管理技术，如复杂的费率厘定、承保选择、次优要求、大案管理、非比例再保险保护等，在我国还鲜为人知。

专业化程度低

一方面，我国目前还没有一家专业的商业健康保险公司，国内保险公司把健康险作为寿险的附属，极大地影响健康险的经营战略决策。另一方面，人才匮乏。医疗保险对保险人员的医学知识要求较高，在核保、理赔、精算等方面都需要专业性较强的人才，而保险公司这方面的专业人才缺乏，影响了医疗保险业务的推广。

适合健康险业务的系统缺乏

品种单调，个性化、多元化程度差。当前，公众急需的是纯粹的医疗保险、老年护理保险等，而市场上没有老年护理保险，而一些险种又是以附加险形式随主险开展且以统保形式承保的，难以满足人们的需求；国际上成熟的商业健康险市场一般包含四大类产品：医疗费用给付类、失能收入损失补偿类、长期护理保障类和疾病给付类。我国虽已有180多种健康险产品，但主要集中在第一类上，而且都是一年一保的短期产品。

症结所在

健康险的症结在于风险控制难度大、专业技术要求高。

第一，从管理上说，健康险对案件的管理不是结果管理，而是过程管理。它保障的不是“疾病发生”，而是“就医事件”。“就医事件”是一个完整的过程，它包括疾病发生、就医、治疗、痊愈及出院等步骤，每一个步骤不同的处理方式决定了案件结果的不同。这决定了医疗保险在精算、风险控制、核保理赔、医疗协调管理等各方面均不同于寿险和意外险。其次从协调管理上说，在我国商业保险公司、社会保障部门、被保险人和医疗服务提供者构成了健康保险的四方关系，在这四方关系中，医疗服务提供者对发生就医的被保险人的住院时间长短、治疗方案、是否发生医疗费用及发生多少医疗费用等起着重要作用，社会保障部门与商业保险公司在统一标准、信息共享方面有较强的合作需求。因此加强协调管理对合理施治和合理用药方面的管理有着突出重要的意义。

第二，从风险控制上说，寿险的基础是建立在大数法则上，依赖于“死亡事件”，而死亡是投保人或是被保险人较难人为控制的事件，是一种纯粹风险。而对健康保险来说，其经营的是就医事件和医疗费用风险，被保险人可能在医疗服务提供方的配合下，“无病看病、小病大看”。因此其道德风险要比寿险和意外险严重且不可控。其次，同传统寿险相比，对被保险人的风险控制更为复杂。传统寿险通常将被保险人的健康状况及家族病史作为核保的重点，而对于健康险来说，被保险人保障水平、保险信用记录、过度利用倾向、收入水平、职业情况以及定点医疗机构行医记录等信息也是风险评估的重要部分。

第三，从费率厘定上说，人寿保险主要考虑死亡率、费用率和利率，健康险所要考虑的不仅是疾病的发生率、就医率和住院天数，更要考虑各地的经济发展状况、医疗消费水平、区域及城乡差异、投保团体的情况、医疗环境和诊疗技术的变化等因素。由于医疗保险受免责期、等待期和免赔额的影响，其责任发生带有一定的滞后性，在未到期责任准备金和未决赔款准备金的计提上又不同于财产保险和意外伤害保险。

智能化系统解决之道

健康险这些独有的特性决定了传统的业务系统将很难满足健康险业务的发展，因此，一套能解决业务难点、满足其特殊业务需求的智能化系统就成为了解决问题的关键。因为一套好的健康险智能化系统应具备有效的过程管理、强大的数据交换功能、全方位的风险控制和先进的人工智能技术，并且具有良好的扩展性。

智能化系统通过科学地监控疾病发生、就医、治疗、痊愈及出院整个“就医事件”，从而实现有效的过程管理。由于健康险业务的复杂性、频繁性和实时发生性，需要有效的过程管控系统，单纯的业务流程管理将不能适应医疗保险业务发展和风险管控的需要。传统的业务系统通常只能进行事后型的管理，即就医事件结束后，被保险人持医疗费用帐单进行索赔时，业务系统才开始进行处理。在这种情况下要对就医事件进行审核困难明显加大，常常导致保险欺诈，由于对某些不合理的医疗费用的发生未进行事先控制，导致理赔时出现纠纷。通过过程管理，能够有效地消除保险人、被保险人及医疗机构三者间的信息不对称，使得保险人可以及时获得被保险人的诊疗信息，并可在就医事件出现不合理的情况下及时介入，防止不合理费用的发生。通过过程管理，结束了医疗费用的高低基本受控于医疗机构的情况，加强了保险人对医疗费用的控制力，极大地降低不合理医疗费用的发生率。

智能化系统可同医疗服务提供者、社保机构进行同步/异步数据交换，能够及时地获取各种信息，如：被保险人的医疗信息、药品、诊疗项目、服务项目列表及给付比例等基础数据。通过数据交换，为过程管理及风险监控提供了必要的数据，为保险公司协调管理社会保障部门、医疗服务提供者和被保险人提供了有力的支持，同时减少了工作人员的录入量，增强了业务处理的自动化程度，使工作效率得到了极大的提高。

智能化系统拥有科学的风险评估体系。由于健康险业务的复杂性，在对被保险人进行核保时必须全方位的评估被保险人的风险，如：被保险人保障水平、保险信用记录、过度利用倾向、收入水平、职业情况以及定点医疗机构行医记录等。通过科学地风险评估体系能够准确全面地揭示被保险人的风险，为核保提供重要的参考信息，避免了被保险人逆向选择等风险，从而减少了保险公司的损失。

智能化系能够有效协调保险人、被保险人和医疗服务提供者三方关系，并能对就医事件的整个过程进行监控，及时发现被保险人“无病看病、小病大看”，医院过度提供医疗服务等风险。通过先进的人工智能判断技术，增强了业务处理自动化的能力，可减轻核保、核赔业务人员的工作压力，降低商业医疗保险费用；也可以提高工作效率。

智能化系统建成后，经过一定时期的运行，将积累大量的业务数据，通过数据挖掘技术，可从大量的数据集合中有效发现有价值的商业信息，同时因为有了足够的样本数据，从而为健康险的费率厘定提供重要依据。通过对业务数据进行数据挖掘，保险公司将逐步建立起自身的核心竞争力，智能化系统积累的经验将成为其他公司唯一无法赶超的“信息壁垒”。

由于各地医疗服务水平、基本医疗保障、疾病发生率等存在一定的差别，因此不能按照同一种模式对各地的健康险业务进行统一的管理，智能化系统能对于不同类型的医疗服务、不同发展水平的地区，采取有针对性的管控，使得保险公司可以根据当地的具体情况，顺利开展业务，扩大市场，提高了管理效率，节约成本。

在处理健康险业务时，不仅数据量大，而且还需要综合不同类型的数据，例如：在理赔时，除需要知道被保险人的自身信息外，还需要知道就医医院，使用的药品明细等信息。智能化系统能处理健康险大量数据要求，协调各种业务数据，从而提高了工作效率。

智能化系统实现了数据大集中，能够处理日益显著的人口流动问题，真正支持商业医疗保险产品“全国联保”，实现“风险控制到人”。由于能更好地提供个性化的服务，从而提高了客户的满意度。从管理角度而言，数据集中充分体现了公司总部的监管作用，实现业务数据的实时收集，汇总和查询，同时允许各分支公司在统一管理下的部分个性化。

此外，智能化系统必须具备良好的扩展性，由于健康险业务在中国发展得非常迅速，新的需求、保险产品、业务规则不断出现，具备良好扩展性的系统可通过很少的调整，甚至是不作任何的调整就可以处理新的业务，从而极大地节省了保险公司的运营成本。

案例：

太平洋补充医疗保险方案

全国基本医疗保险办法实施后，城镇职工的基本医疗得到了保障。但是，由于基本医疗保险只能解决参保人员的基本医疗需求，而不能解决劳动者患重大疾病超过封顶线以上的医疗费用负风险；加之参保人员的住院费用是按比例报销，职工个人负担部分较重。因此，为化解参保人员患重大疾病的大额医疗风险，减轻其住院费用负担，太保寿险在全国一些地区相继推出了补充医疗保险。

有效监管面临挑战

太平洋保险寿险总公司希望用一套健康险业务系统来统一管理全国各分支公司的补充医疗保险业务。目前的情况是大部分的分支公司通过人工方式进行核赔理算，带来的问题是显而易见的，由于缺少自动化导致工作效率低，容易出错，客户从报案到得到理赔等待的时间长，客户满意度差。而有些分支公司使用简单的系统进行业务处理，这些系统只针对当地的业务而开发，因此可扩展性差，无法满足业务发展的要求，而且数据共享的难度大。由于各地健康险业务“各自为营”，导致总公司无法直接取得业务数据，因此很难进行有效的监管。

与此同时，要开发一套统一的、集中式的健康险业务系统面临诸多挑战。首先，业务存在地区差异。由于各地医疗服务水平、基本医疗保障、疾病发生率等存在一定的差别，太保各分支公司在开展健康险业务时必须要结合当地的实际情况，这使得各地协议书的内容存在一定的区别，因此系统必须有足够的灵活度以覆盖绝大部分的健康险业务。其次，各类基础数据没有统一标准。例如，针对同一种药品，各地的命名可能是不同的，因此没有一套标准来规范诸如药品、疾病、诊疗项目、服务项目等基础数据，导致数据交换无法进行。最后，建立数据接口存在客观条件的限制。目前，同医院建立数据接口由于客观条件限制，无法实现。而同社保间的数据接口，由于各地社保的数据格式不一致，因此系统必须能处理各种不同的数据格式。

集中式解决方案

该系统是一套采用B/S结构的集中式系统，所有的数据都存放在太保寿险总公司，从而很好地解决了数据集中的问题，提高了管理效率。

该系统最大的四个特色是灵活的责任管理、标准化的医疗字典、强大的数据交互和复杂的业务逻辑。首先在本系统中通过责任管理，可以方便地设置、修改保险责任，并可针对保险责任设置对应理算公式。在新建保单时，可以灵活选择与之相匹配的理算公式。其次，系统建立了标准化的医疗字典，包括：药品、疾病、诊疗项目、服务项目、医院信息、社保机构。根据太保健康险业务的实际情况，疾病使用ICD9编码。药品以上海市卫生局HIS系统标准代码为基础，编码时将药品分为化学药品及中成药两大类，化学药品以药品用途分类为主，中成药按药理作用进行分类；所有药品，以一物一码为原则。诊疗项目、服务项目则使用太保提供的编码。通过同各地的数据建立对应关系，实现了数据的交换。第三，系统同社保间建立了数据接口，方便地导入被保险人的医疗费用信息。通过其它的数据接口，实现批量导入客户信息及药品、疾病等基础数据。实现了对被保险人医疗费用的监控，大大降低了工作人员的录入量。最后，系统可处理复杂的业务逻辑，在案件内部的逻辑关系中，可实现在一个案件下的多次报案，多次立案，多次理算，多次给付。在协议书同保单的关系中，可实现一份协议书下对应多个保单，而每份保单又可对应一个投保人及多个被保险人。

此外系统记录被保险人从报案、回访、立案、资料处理、调查、理算到赔付的所有信息，实现了对被保险人就医事件的监控。

理算时，系统根据一定的规则自动计算进入保险责任的理算金额，并根据影响理算的各种因素，如：基本医疗部分的理赔情况、免赔额等，自动计算出理算结果。降低了错误的概率，极大提高了工作效率。

为了能适应各类核赔流程，系统使用强大而灵活的工作流，通过设置核赔规则，实现自动核赔流程。

客户收益

尽管该系统命名为补充医疗保险理赔系统，但由于设计合理根据太保健康险的实际情况，充分考虑系统的可扩展性，因此通过简单调整即可适应80％的太保健康险业务。这样一来，一方面实现了太保寿险总公司使用一套健康险业务系统来统一管理全国各分支公司的补充医疗保险业务，另一方面也为今后的扩展奠定了基础。由于是一套集中式的系统，太保寿险总公司可以实时地取得业务数据，从而对健康险业务的监管更高效，更有力。

各地分支公司使用该系统后，工作效率大为提高，节约了人力成本，缩短了理赔时间，提高了客户的满意度。更为重要的是，该系统能帮助太保寿险更好地规范补充医疗保险的业务，使补充医疗保险能够健康地发展。

个人健康管理系统

■肖桦

个人健康管理在国外的商业化应用已有20多年。由于医疗费用的不断增加及人们对健康需求意识的改变，保险公司及企业纷纷采用此类服务，通过改善健康预防疾病来降低医疗费用。它不但能有效地调动个人在改善自身健康过程中的积极性，同时也能更准确地筛选高危人群从而增加预防措施的针对性。由此，保险公司可以更准确地衡量被保险人的风险，为厘定费率搜集基础数据。被保险人一方面获得了增值服务，另一方面也能有针对性地采取措施预防疾病从而降低医疗费用。版权所有

KYN是个人健康管理服务项目之一。它是英文knowyournumber的缩写，即知道你的数字。KYN是根据美国及中国有关科研机构多年合作的成果，在美国成功经验的基础上，通过流行病学调研结合中国人群疾病发生的特点而设计的。其目的是通过收集生物学信息(包括身高、体重、年龄到血糖、血脂、胆固醇水平等各项实验室指标，也包括食物摄入量、吸烟量、体力活动等生活方式有关的信息)，对慢性病进行危险评价。以控制危险因素为目标，从而达到减少疾病发生机率与控制疾病进展的目的。

KYN项目有三个组成部分：1、个人健康信息管理系统，即收集和管理个人健康信息，对服务对象目前和将来的健康及疾病的危险性进行评价、跟踪并进行健康行为指导；2、个人健康评价系统，主要包括一系列的疾病危险性评价方法，用以确定个人患慢性疾病的危险程度及发展趋势；3、个人健康改善的行动计划及指南，即通过健康管理的办法对不同危险因素进行控制，实施个人化的健康促进，最终达到预防及控制发病、改善健康、减少医疗费用的目的。

篇8

关键词：农民工；社会保障制度建设；对策

中图分类号：C91文献标识码：A文章编号：1672-3198（2008）10-0072-02

1 我国农民工的社会保障的现状分析

1．1 农民工收入水平低，生存能力差

在我国农民工大多从事技术含量很低的劳动密集性产业，劳动强度大，工资水平还远低于社会平均水平，在珠江三角洲地区，以农民工为主体的工人工资在过去的12年里，只上涨了68元，许多酒店的农民工工资都只有五六百元，而且也没有享受到任何的社会保障。根据2006年国家统计局公布的数字：农民工平均月收入为966元，一半以上农民工收入在800元以下，其中男性农民工平均月收入为1068，女性为777元，居住条件恶劣，大都是简易工棚和拥挤脏乱的宿舍，安全没保障。

1．2 农民工工作条件差，劳动报酬权很难得到保障

农民工大都从事高劳动强度和高危险性的行业，比如加工制造，建筑采掘，危险化学品等行业，事故率很高。再加上一些企业为了追求经济效益，对工人不培训就上岗，生产安全措施和投入也不到位，这些都极大的威胁农民工的人身安全。有数字显示我国农民工平均每周工作6.29天，平均每天工作8.93个小时，46.9%的民工每周工作七天。此外，还有一些企业存在着克扣，变相克扣和和拖欠农民工薪酬的现象。

1．3 医疗保障水平差，工伤索赔难

我国目前的医疗保障体系的覆盖面十分有限，绝大多数农民工都没有医疗保障，再加上许多农民工由于从事的是一些高危行业的工作，很容易遭受相应的职业病和慢性病的折磨，由于经济条件有限，看不起病，有病就是忍或拖着。到最后，小病成大病，甚至拖死。在我国目前的社会医疗保障体系中，农民工根本就不享受职业病的医疗补贴救助，基本被隔离在社会保障体系以外。

1．4 农民工参保意识不强

我国的农民工由于文化水平和观念的问题，他们认为来打工，就是为了获得更多的现金收入。对于若干年以后才能领取的养老金，认为意义不大，参保意愿不强。至于医疗保险，由于现行政策使农民工受益较少，他们认为拿些现钱会更实惠。另外由于农民工在劳动力市场上的地位相对比较低，因此不敢也没有很强的意愿向企业争取自己合法的社会保障权利。

2 我国民工社会保障制度缺失和滞后的原因分析

2．1 法制的缺失和户籍制度的漏洞是首要原因

现行的社会保险法规政策中，至今没有一部综合的关于民工社会保障的全国性专门法律或法规，全国性立法中对民工社会保险的规定也很少且很笼统。如1991年的《全民所有制企业招用农民合同制工人的规定》对民工社会保险作了较为具体却不完整的规定；1999年，国务院施行了《社会保障费征缴暂行条例》，首次将非公有企业职工和外来劳动力纳入养老保险统筹。而各地关于民工社保的地方性法规差别也很大。我国现行的社保制度中，如失业保险、医疗保险等都要求有本地户口，这就造成一个明显的问题，那就是覆盖面过窄。民工游离在城市和农村的边缘，甚至都得不到基本的身份认同，就更难受到社保的惠顾。

2．2 许多地方政府和企业为了自身利益导致对国家相关法律的执行力严重不足

《劳动法》规定，用人单位必须依法与劳动者签订劳动合同。实际上，许多用人单位为了减少成本或是谋求不法利益，不与外来民工签订劳动合同，拒绝为农民工提供医疗保险，造成一旦发生纠纷难以调查取证的后果。许多地方政府依旧存在着歧视农民工的落后观念和思维和歧视农民工的政策，在民工社会保险权益保护上存在惯性思维，重视不够。再加上城市有关劳动监察、城管、公安、工商等一些行政执法人员对民工存在歧视，农民工要想维权，非常困难。

2．3 民工自身的就业劣势以及观念落后也是重要原因

劳动力市场的供求状况使农民工明显处于不利地位，不敢对自己的工资、劳保等权益提出意见，还必须接受极低的劳动力价格和诸多的“不平等条约”。另一方面由于农民工自身的观念问题，对参保的积极性也不高，他们只想立即获得现钱，对若干年后才能领取的养老保险以及让自己受益不多的医疗保险意愿不高。

3 关于完善我国民工社会保障体系的立法建议和对策

3．1 必须尽快出台统一的民工社会保障专法并加快户籍制度的改革

一是要加快制定（户籍法），建立城乡统一的户口登记制度，取消针对民工制定的限制性就业政策，建立城乡统一的劳动力市场，完善流动人口管理制度，保障外来人口子女公平地接受义务教育的权利；二是要抓紧起草有关民工社会保障方面的法律和法规。可考虑制定综合性的面向全体公民的《社会保险法》或针对民工的综合或单项社会保障的法律与法规。

3．2 按照流动性对民工分类，并按类别实行相应的保障措施

在现有财力和技术条件下把农民工纳入城镇社保体系或建立一个全新的农民工社保体系并不可行，不仅政府没有这个能力，而且会给企业造成沉重负担，因此我们可以尝试针对农民工进行分类，就目前农民工的特点和流动性来看，我们可以把农民工分为如下三类：市民化的农民工、流动的农民工和农民的农民工，并对保障层次也做划分，同样分为三层：核心保障内容、间接保障内容和补充保障内容。并且在制度设计上要对每一类农民工的核心保障内容以及开展模式做出配套的规定。这种分层次和类别的民工社保体系的建立不仅充分考虑到不同类别农民工对社保的差别需求，同时还能合理的配置目前政府和企业相对稀缺的财力和技术资源。

3．3 加强政府的监督和管制，并大力培养农民工的社保意识

2006年国家劳动和保障部提出并实施了高风险农民工工伤保险三年覆盖计划（“平安计划”），2006年，全国国有大中型煤矿企业农民工要全部参保，2007年，半数以上小煤矿、非煤矿山企业农民工要参保，2008年全部合法煤矿，大部分建筑企业民工参保。但是一些企业为节省用工成本，贯彻实施很不到位，许多农民工依旧游离在国家社保政策的大门外，因此政府部门必须发挥监督管制职能，突出强制性。处理劳动纠纷时需简化手续，提高办事效率，对黑心企业和老板要严厉惩处，实行重罚。 同时针对我国大部分农民工文化水平低，对政策不了解的现状，政府还必须深入企业加强对农民工进行有关国家社保政策的宣传，让他们能了解自身的权利，自发维权。

当然建立和完善农民工社会保障体系是一个系统工程，需要我国政府和企业以及社会各方面的配合，在制度设计上也要勇于创新，可吸收一些国家的成功经验和做法。同时政府和企业还必须切实转变观念，改变对农民工的成见，维护社会公平和正义，真正让社保政策关爱我们的农民工。

篇9

在众多险种中，意外险应该算作最为常见的一种险种。目前市面上的意外险一般分为三大类：一是交通意外险，主要对投保人乘坐交通工具时的意外保障；二是旅游保险，主要是针对旅行期间的保障；三是综合意外险，不仅对乘坐交通工具时进行保障，也对日常生活中的意外事故等进行保障。

现在越来越多的人已经意识到购买意外险的重要性，不过从各家保险公司意外险实际理赔的案例来看，投保人认为是意外的情形，保险公司却不赔付的情况亦有发生。购买意外险，哪些环节不能被忽视？

职业类别决定费率与免赔率

据悉，意外伤害险，它是按照被保险人职业的危险程度制定费率的，一般将不同职业按照相应的风险系数从低到高划分为6个等级，从一类职业到六类职业，分别对应不同的费率等级。而并非以被保险人的年龄、健康状况等作为费率拟定的标准。也就是说，职业危险程度越高，需要缴纳的保费就越多。

在某保险公司的电话赠险保单中，笔者看到了如下内容：本公司交通意外保险产品的被保险人职业类别限制为1-6类，超出该职业类别限制范围的被保险人将无法激活保险责任。请在激活时如实填写您所从事的行业类别、职业及岗位，系统将根据您所选择的信息自动确定您的职业类别。不承保职业包括：煤矿、金属采矿业和采选业、特技演员、武术和散打运动员、拳击运动员、杂技演员、动物园驯兽师、消防队员、加油站工人、运钞车随车人员、电力高压电工程设施人员、高空作业人员、直升飞机上的工作人员、海上作业者、有毒物品制造者、防暴警察、特种兵、防暴业、火药爆竹制造及处理人、战地记者、无职业者。

事实上，意外险的费率也主要是根据被保险人的职业类型来确定的。职业危险系数越高，购买意外险的费率也就越高，而且在实际理赔中，也会根据被保险人的职业类型，确定一定比例的免赔率。保险公司将按照不同职业相应的风险系数对应的给付比例进行理赔：一类职业100%、二类80%、三类50%、四类30%、四类以上5%。一般而言，四类职业已是危险职业，比如防火员、交刑警、保安等，四类以上则是高危职业。

另外，职业变更会对意外险的赔付造成较大影响，大部分的意外险条款明确约定：被保险人变更其职业或工种时，投保人或被保人应于10日内以书面形式通知公司。其危险程度增加时，公司自接到通知之日起，按其差额增收未满期净保费。

如果被保险人所变更的职业或工种，未依前项约定通知而发生保险事故的，那么事后，公司会按其原收保险费与应收保险费的比例计算给付保险金。如果被保险人所变更职业或工种在公司拒保范围内的，公司不负给付保险金责任。

交通意外险对交通工具有要求

不少被保险人认为，只要投保了交通意外险，坐车出了车祸就可以获得赔偿。但细看各家产品的条款后我们发现，在保障范围上还是有所区别的。

这种区别不只在保费和额度方面有所体现，对不同交通工具的保障条款也有细微差别，有些产品仅仅针对航空意外或私家车意外提供专项保障，而综合型的交通意外保险产品中，在火车、轮船、汽车的界定上也有细微差异。例如，有些对“火车”的定义较为狭隘，而有些则包括所有的轨道交通。有些将汽车定义为公共汽车，而有些则涵盖了出租车、长途巴士等；有的强调乘坐的须为营运类交通工具，有的包含乘坐营运和非营运各类交通工具的事故风险。例如，私家车就属于非营运类交通工具，如果被保险人搭乘或驾驶私家车出行，投保了普通交通工具意外险，则出险后就不能理赔。这是私家车意外险与普通交通工具意外险的区别。

意外险并不适用于所有“意外”

食物中毒算意外吗？洗澡时突发高血压摔倒而亡算意外吗？

平常生活中，人们遇到的意外情形有很多，但是什么样的情形才能适用于意外险呢？业内人士也表示，意外险所保的意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到客观伤害的客观事件。凡因疾病造成的意外伤残、身故，或因打架斗殴致死致残，都不在意外险的赔偿责任范围内。

在判定是否可以得到意外险理赔的情形中，有这样一条标准，如果由一系列原因引起事故，而原因之间又有因果关系，那么前事件称作诱因。如果诱因在健康者身上可引起同样后果，那诱因即是近因；反之如诱因发生在健康者身上不会引起同样后果，则诱因不能成为“近因”。所以说，如果人体受到强烈而突然的袭击而形成的伤害。如果伤亡系由被保险人长期操劳或磨炼所致，则不属于意外险的范围。

意外险中的专门险

事实上，在现在的市场上，已经有相当多的公司针对不同年龄层次、职业类别而制定了专门的意外险。比如专门针对老年人的骨折险等等。

另外，近年来，越来越多的人渐渐喜欢上了探险、攀岩等具有挑战性、刺激性的项目。而从了解到的情况来看，每年长假过后，各类因此而出现的事故也不在少数。

针对现在各种不同情况，各大保险公司也推出了可定制的意外险。比如自助游保险，可以选择“高风险运动”、“交通工具意外身故双倍给付”、“境内紧急救援”等子项目，对于经常出差的商旅人士，还可以选择“行李、证件损失”等承保项目，最终根据选定的项目在网页上自动生成定制保单。

之所以出现这这样的专门险，也是针对现在普通意外险的条款而设置的。在普通的意外险中，参加高风险活动比如潜水、滑雪、热气球、蹦极、冲浪、速降、野外穿越、漂流、骑马、皮划艇、跳伞、特技、赛马、赛车等出现伤害，一般会被列入免赔责任。所以，专家提醒，消费者在购买意外险的时候一定要看清是否涵盖意外医疗，一旦投保人出险需要到门诊或住院治疗，可通过意外医疗保险进行理赔。

篇10

Z君的家庭收支状况：

本人固定月收入6000元，

年终可能有6000－30000元的奖金，

配偶固定月收入5000元，

家庭月均支出6000元；

家庭现有资产为：

股票10万元、银行存款5万元，住房现值80万元；家庭负债为住房按揭30万元。

专家建议：

年度保费支出的上限为

（6000＋5000）×12×10％＝13200元；

保险金额（以身故或重大疾病为给付条件）为

6000×12×5－（50000＋100000－300000）＝510000元左右。

（因房产属于自住性质，故一般不列入净资产当中。）

一般来说，个人理财计划需要满足三个要素，即安全性、流动性和盈利性。保险主要满足的是个人安全性理财需求，也就是当生老病死或意外事件发生时，可以获得一定的保险赔付，从而保障个人和家庭的基本生活不受影响，并赢得充足的时间去应对和战胜危机。

怎样进行你的保险规划？

1. 保险的终极目的是提供保障，所以投入太多或太少资金都不是明智之举。一个国际通行的标准是保险费用占家庭稳定年收入的10％以内，保险金额与家庭净资产（总资产-总负债）之和可以满足现有生活水平下5年左右的家庭总支出为宜。

2. 30岁左右的男性正处于事业的发展期和收入的高峰期，目前支出以消费型为主，预期支出则有买房买车、子女教育、赡养父母、退休养老等多项；此外，由于社保和医保体系的局限，意外伤害、重大疾病也可能带来较大的财务压力。所以，这一阶段单身男性的保险投资，应主要集中在健康险和意外伤害险上。如果已有子女，或者父母、配偶的经济能力不足，则还应该加投一份定期寿险和少儿保险，为家人提供安全保障。如果手头闲散资金较多又无暇打理，可以适当购买一些有保底收益率的投资型保险，满足稳健性投资需求。

热门险种知多少

1. 健康险

适用人群：

未纳入社会医疗保险体系或社会医保不能完全满足其保障需要的人群

险种描述：

主要有住院医疗险、住院津贴险、重大疾病险等。住院医疗险对个人因意外或疾病住院时所产生的合理支出，在保险金额内给予一定比例（通常为80％）的报销；住院津贴险则无论住院实际费用多少，仅对个人按住院天数给予约定的生活津贴（通常为50－250元/日）；而重大疾病险则是当个人罹患保险合同约定的疾病时，可以得到一定赔付的险种。

住院医疗险：

适用于私营业主、自由职业者等未纳入社会医疗保险体系的人群；

住院津贴险：

适用于有社会医疗保险、但一旦住院会带来较大收入损失者，如低底薪高提成的销售工作者、计件工资比例较大的IT、新闻行业员工等，尤其适用于身为家庭主要经济来源的男士；

重大疾病险：

适用于所有人，尤其适用于工作压力较大、工作环境对健康有隐患的重大疾病高危人群；或经济来源单一、抗风险能力不足，一旦罹患重大疾病将带来较大财务压力者。

新华商旅推荐产品：

泰康人寿世纪泰康个人住院医疗保险

该产品将保险责任分为基本部分和可选部分，并将保险费率细分为5档。以最高的第5档计，如果在30岁时投保，年缴保费970元，即可获得个人一般疾病住院日赔250元、重大疾病住院日赔200元，（重大疾病往往住院时间长，保险公司出于自身利益考虑，所以保险日赔额少）以及20万元的器官移植、10万元的手术医疗保障。连续三年购买该产品，经公司同意可以获得“保证续保”承诺。该产品可以作为主险单独购买，也可以附加意外伤害险。

专家建议：

对于有医保者，住院医疗险只承担医保报销后剩余部分的保险责任，所以以购买津贴型为宜；由于医疗保险是一年一续，最好选择保证续保的险种，否则在身体状况不好、最需要保险保障的时候可能遭遇保险公司拒保或大幅提高保费。如果担心因重大疾病而丧失劳动能力，可以加投一份重大疾病险，目前各公司的重大疾病险费率因保障范围的差异而不同，但实际上所保障的疾病大同小异，可以根据需要酌情选择。

2. 意外伤害险

适用人群：

经常旅行商务人士、工作性质危险性高的蓝领族

险种描述：

以约定意外事故为给付条件，当事故发生导致个人身故、伤残、住院、医疗时，分别赔付约定保险金额。

新华商旅推荐产品：

中国人寿“安心天使”家庭保障计划

该产品可选择单人投保也可家庭投保，以最高档“钻石计划”为例，如果选择单人投保，年缴保费599元，即可获得意外身故、伤残保额30万＋意外住院40元/天补贴＋意外医疗费用最高8000元的保障。该险种还特别规定：对因乘坐商业运营的飞机、火车（含地铁、轻轨）、轮船（含轮渡）发生的意外伤害三倍给付，对因乘坐商业运营汽车或黄金周期间发生的意外伤害双倍给付。

专家建议：

对于普通上班族，不妨将意外险作为附加险种投保；而对于经常进行商务旅行、外出公干者，则最好选择一份高保额的意外险，以低廉保费获得较高保障。

3. 人寿保险

适用人群：

肩负抚育或赡养责任的家庭经济支柱

险种描述：

主要有定期寿险、终身寿险、生死两全险等。定期寿险和终身寿险以死亡或高残为给付条件，不同仅在于保险期限；生死两全险则在提供死亡或高残保障的同时，对于满期生存者也给付保险金额。同样保险金额下，三种保险的费率差额较大，以中国人寿为例，对于30岁男性、20万元保障额度、20年期交费的情况下，如果选择祥和定期保险，每年只须交费500元；选择祥瑞终身保险，年交费5600元；鸿祥两全保险年交费则为6600元。如果单纯以保障为目的，建议购买定期寿险。

新华商旅推荐：

新华人寿定期寿险

该产品的灵活性较大，保险期限可任选至50、55、60、65、70周岁止，缴费期限有10年、15年、20年、30年等选择；费率与同类产品相同或略低，例如30岁男性、20年保险期限计，费率为25元/年/万元保险金，与国寿祥和定期寿险相同；又如30岁男性，保险期间至60岁止，20年缴费期限，费率为56元/年/万元保险金额，而条款相同的泰康人寿则为59元/年/万元保险金额。

专家建议：

由于遵循大数法则定价，各公司的定期寿险产品定价差额不会很大，购买时主要应考虑产品的适用性、灵活度与公司的服务质量等因素。

4. 投资型保险

适用人群：

工作繁忙，自己无暇投资的单身贵族或双白领家庭

险种描述：

目前以介于分红险与投资连接险间的万能险为主流。所缴保费分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户。保障和投资额度的设置主动权在投保人，可根据不同需求进行调节；账户资金由保险公司代为投资理财，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。

推荐产品：

安联大众联众福佑人生“年年红”理财金计划

承诺最低2.5 ％保底利率＋浮动投资收益；每笔保费持续满 5 年，一次性发送保费的1.25 ％作为“祝福金”，满 10 年可至少领取未提领保费的 5 ％作为“持续奖金”，并提供账户价值 15 ％的免费现金提取和最高两倍账户价值的意外保障。

专家建议：

万能险的保证收益并不是全部保费的收益率，而是扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户的部分，一般情况下，大约5－6年之后保单账户价值才会超过历年所缴的累计保费，所以只有长期持有才能收到预期收益。建议有一定资金实力、倾向于长期稳健型理财的投资者作为风险分散手段进行购买。

5. 车辆保险

适用人群：

有车一族

险种描述：

以车损险和第三者责任险为主险，有不计免赔特约险、玻璃单独破碎险、全车盗抢险、划痕险等十余个附加险种可供选择。车辆险的费率主要根据车型、配置、车主驾驶情况等因素而设定，但同一辆车，不同保险公司的定价也可能有较大差距，建议综合比较价格、免责条款、维修网点、理赔速度等因素后进行选择。

新华商旅推荐产品：

太平洋保险神行车保和泰登车辆延长保修服务

太平洋保险神行车保包括三大系45个条款，是目前推出新车险种最多的保险公司，采用GPS全球卫星定位系统，业务员到现场定损时间为20分钟以内，一般理赔可在7天内完成。

与传统车辆保险只保原厂车辆保修期内的故障不同，泰登车辆延长保修服务在延保期内，无论维修零部件价格及人工费用有多高，均由泰登公司负责。它使用受过原厂严格训练，拥有丰富经验的专业技师维修。最重要的是，它的延长保修服务合同可以随车转让，假如你想转售爱车，拥有车辆延长保修服务的车辆能在最短时间内售出，并且价格容易高于同类二手车的价格。

专家建议：

除了货比三家，还可以通过一些条款的选择来降低保费，如，指定驾驶员、保持不出险记录、选择500公里以内行车区域等；一些开通网络投保的公司也会对网络投保方式给予优惠，如平安公司的网络投保优惠就高达15%。此外，如果能通过一些拥有团购优势的人购买，也往往可以享受20％左右的折扣率。

（本文中所列举险种和费率均以当时当地为准，仅供参考，具体情况请向当地保险公司咨询。）

保险购买小技巧

1. 明确告诉对方需要

由于费的差异，保险业务员往往倾向于推销保险期间长的险种、投资型保险和当季热推的品种，而不是你最需要的健康险和意外险；所以，在咨询之前，明确告诉对方你需要什么，可以避免听上一大段不必要的广告词。一时冲动买了自己不需要的保险？没关系，保单一般都有10天犹豫期，犹豫期内退保，只须支付极少的一点工本费。

2. 找高级业务经理

买保险，找熟人？熟人似乎能提供更多的信誉保障，但是也往往会带来更多的“面子成本”，让你因此而买了一些完全不需要的保险。一个可以考虑的途径是通过保险公司的电话咨询，要求咨询员推荐一个级别较高的业务经理。高级业务经理除了经验丰富、对险种较了解外，更重要的是由于手上有较多保单积累，其流动性一般比较低，所以不用担心你的保单沦为“孤儿保单”。此外，一旦发生赔付事件，有高级业务人员协助，理赔效率也相应比较高。

3. 未保险，先理赔

买保险之前，先拨一下该公司的理赔电话试试，理赔电话是否容易拨通、理赔人员的服务态度以及理赔流程的繁复程度都可以作为购买的参考。