银行发展的前景范文

导语：如何才能写好一篇银行发展的前景，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

关键词　住房储蓄　住房金融　贷款

1　中德银行对我国住房金融的影响

1.1　促进我国住房金融制度改革

目前，提供住房贷款仅仅是各大商业银行众多贷款业务之一，我国尚未建立专门的住房金融机构。众所周知，住房是老百姓生活所不可缺少的物质基础，但由于其耗资巨大，人们大多几乎不可能一次付清全部购房款，这就决定了人们的购房活动必须借助于专门的住房金融机构才能更好的实现。鉴于住房金融的特殊性，我国曾经进行过住房储蓄银行的试点，然而，在市场机制不发达，房改还不彻底的情况下以失败告终。在此之后，我国又多次提出建立专门的住房金融机构，进行专业化、规模化的运作，然而一直没有进入实际的操作阶段。中德住房储蓄银行的建立无疑是对这一思路的大胆再尝试，通过中外合作，引进先进的管理理念、管理方法和技术，以住宅储蓄开路，为我国今后建立系统化、规模化、专业化的住房金融体系创造了条件。

1.2　增加购房贷款渠道

在我国，政府鼓励拥有公积金的人们采取公积金贷款和商业贷款组合的住房贷款模式。而实际上，有相当一部分城镇职工，由于单位的经济效益差，或者因所属单位不在公积金的覆盖范围之内（包括大量非国有企业和个体人员如私营企业、个体工商业者、一部分“三资”企业和外商驻华机构的员工等）而被排斥在政策性住房金融体系之外。这些没有公积金的购房者中低收入阶层只有通过高利率的商业贷款获得支持，加重了购房者的负担。目前，在中国住房信贷三种方式中，公积金贷款只占全部住房贷款的32％，所以其余68％的消费需求可以由商业银行和储蓄银行共同满足。住宅储蓄贷款则为这些人群“量身定做”住房贷款产品，以类似于公积金体系的低存低贷的运作机制建立一个住房金融互助合作体系，增加房贷渠道。

1.3　有利于我国对个人信用体系的建立

“人无信不利，市无信则乱。”市场是人们各种行为的组合体，因此个人信用是企业信用、社会信用乃至国家信用的基础。住房储蓄以最低存款额和最低贷款年限为基础，通过让人们自愿地参加住房储蓄，根据自己的支付能力选择储蓄金额，在3～5年的定期储蓄过程中，让贷款机构更好了解借款人的收入状况、信用情况、支付能力及就业、家庭的稳定性，它不但是一个个人信用建立和培养的过程，而且保障了存款权利与义务的对称，同时也降低了信用风险。在我国个人信用体系刚刚起步的今天，可以考虑以这种方式建立个人信用记录，并通过个人信用制度的建立来降低金融风险，促进我国住房抵押信贷和其他消费信贷(如汽车、教育和耐用品消费贷款)，完善整个社会信用体系。

2　中德住房储蓄银行的运作机制研究

2.1　利率制定缺乏灵活性

中德住宅储蓄银行的卖点集中于超低的贷款利率，而且是低存低贷、不存不贷的封闭式运作，这是以储户坚持储蓄并最终履行贷款合同为前提的。如果储户虽然达到配贷条件，但由于特殊原因放弃贷款，一方面，将无法得到正常的市场存款利率，另一方面，如果储户不能出具该笔存款用于住房消费的证明，也享受不到存款时的利息补贴。如果储户达到配贷条件而提前支取存款，存款时交纳的占合同额1％的服务费也不予退还，储户的损失更大。目前，住宅储蓄银行业务没有考虑这部分储户的利益，也会把一部分储户拒之门外。

2.2　贷款时间短，还款压力大

根据有关规定，国内提供个人住房抵押贷款各大商业银行中，贷款期限最长可达30年。在国外同类银行中：加拿大通过建房公司（CMHC）提供保险的住房抵押贷款偿还期可至35年，贷款额度可高达90％；英国住房抵押贷款一般可达15－25年，最常可达35年，贷款额度达80％，在有保险公司担保的条件下，最高可达100％。按照中国人民银行规定住房公积金个人住房抵押贷款最长也达到30年。贷款偿还期长，每年还款付息就少，这就使借款者具有充足的偿还能力。而目前住房储蓄贷款期限分别为5年1个月(AA合同)，6年8个月（AB合同）和10年2个月（AC合同）。其中AA和AB合同的贷款利率才是最优利率，即3．3％，而AC合同贷款利率为3.9％。人们为取得较低的贷款利率，就必须考虑选择前两种合同类型，这无疑加重了购房者每月的还款压力。

2.3　存款比例过高，变相限制了最高贷款额

住宅储蓄银行是以存定货的运作机制，客户签署了一定合同额的住房储蓄合同后，只要按合同约定存够最低存款额和存足一定期限，并同意接受配贷，住房储蓄银行将客户的住房储蓄存款，以及在落实抵押担保和资信审查后将住房储蓄贷款发放给客户。如此，在贷款阶段开始，客户即获得了与合同额等额的融资。从这个运行机制可以看出，存足最低存款额和一定存款期限是获得贷款的必要条件，而且最低存款额占合同总额比例越低，则贷款的可得性就越高。在德国，这一比例为30％，而且政府通过各种扶助措施给予存款者补贴，变相提高了储户的存款额，缩短了达到最低存款额的时间，增加了贷款的可得性。中德银行则要求储户必须存足合同额的50％才能取得贷款，而且政府的补贴也仅仅限于贴息这一项内容。如果初始合同额较高，或者储户不能在规定期限内存足合同额的50％，储户达到贷款条件的时间就会拉长。如果人们为了按期取得贷款，就必须通过修改合同（减少合同额）来提高贷款的可得性，这无疑有限制了贷款的最高额。

2.4　固定利率给银行带来高风险

低进低出、固定利率在经济运行比较平稳的时候可以起到防风险的作用，这种封闭运作的支撑条件就是要求具有较低且稳定的市场利率和通货膨胀率，否则合同储蓄很难维持吸引力。但在正常的市场环境中，利率是波动的。当市场通货膨胀率持续增高的情况下，如果市场利率调高，若银行仍然维持原来的存贷款利率，一方面会出现贷款经营成本增长速度超过收益增长速度的情况，另一方面由于人们的资金可能流向存款利率高的商业银行，住宅储蓄银行的资金库就有可能出现危机；如果中德银行同时也调高存贷款利率，以保证正常的利润，那么对于已经签订合同的但是尚未打算贷款或根本不打算贷款的客户仍执行合同利率显然是不合理的。唯一的办法就是修改合同，那么同时也降低了银行对储户资金的吸引力。

2.5　封闭运作蕴涵高风险

中德银行的封闭式运作系统一方面指资金是封闭运作的，即它只向住房储蓄客户吸存，也只向自己的住房储户放贷，另一方面，还包括其单一的存贷业务，即利润仅仅从存贷利差中获得，不进行任何其他投资。这种系统在德国是以强大的政府支持为前提的。而在我国如1989年，为了治理通货膨胀，国家出台了相关政策，包括要求所有银行三年内不得给予房地产开发商贷款支持。这些都蕴涵着政策的高风险。

3　住房储蓄银行发展前景分析

3.1　住宅储蓄将来的地位

住房储蓄银行不能取代公积金制度。中国社会科学院经济研究所研究员汪丽娜指出：“由于德国施威比豪尔银行是依据特定法律设立的专门从事个人住房抵押信贷服务的金融机构，尽管它要求承担为政府目标服务的责任，却未改变它作为独立的金融企业的法人地位。”这说明中德住房储蓄银行不是政策性银行，而是作为专业型银行存在，是独立法人，最终还是以盈利为目的的，而且政府也并没有强制规定其必须具有政策性职能。它与德国本土的住房储蓄制度的根本区别是具有盈利性，政府支持力度有限，而且在资金筹措方面不具有相对垄断性。而我国公积金制度则具有强烈的政策保障色彩，它服务于政府的住宅政策目标，具有非盈利性特点，由政府强制缴存，基金来源稳定，是保证中低收入者购房基本需求的有效措施。尽管目前还不是狠完善，但无论在归集总额、覆盖面，还是在缴存比例和贷款数量上都有所增加，今后也会在存贷机制上不断完善、使公积金制度更具人性化。由此可见，我国不可能也没有必要出现两种政策性住房金融机制，对于有公积金的市民，购买住房时，还是会首选公积金贷款。住房储蓄银行只能作为公积金贷款和商业贷款的补充，为希望享受地贷款利率，不急于购房或购买第二套住房以及没有公积金的群体服务。

3.2　运作机制的改进方向

3.2.1　打破封闭运行

封闭运行虽然可以免受市场波动的影响，但是也使得住宅储蓄银行的盈利模式十分单一，在资产和负债两个方面的市场竞争能力都比较弱。一方面限制了存款规模，另一方面也可能增加贷款风险。

笔者认为，在吸收存款方面，可以考虑人们的不同需要，给予灵活的存款利率。对于今后打算通过住房储蓄贷款买房的储户实行低存款利率，而对于一开始就不打算贷款的储户直接给予市场利率，对于那些开始签订储蓄贷款合同后来由于某种原因无法取得贷款贷款的储户，可以扣除一定的违约金后同样给予市场利率。这样就可以吸纳各方资金，扩大资金来源。对于沉淀下来的资金同样可以通过购买基金和国债来取得稳妥的收益。在发放贷款方面，可以考虑朝着全面性住房金融机构发展，实现一条龙服务，通过其他商业银行参股增资，合并提供商业性住房按揭贷款服务，从而保证存贷平衡。此外，可以考虑开展公积金贷款业务，从而减少人们的交易成本，实现真正一体化。

3.2.2　通过客户群体细分，设计个性化的业务品种，以满足不同客户的需求

如可以对住房储蓄、商业贷款和住房公积金组合贷款进行多种业务品种设计，从三者之间的贷款比例、偿还期限。还款方式上进行个性化设计，从而满足不同层次的需求。

3.2.3　不断扩大住房储蓄银行的覆盖范围

在具备条件的城市设立机构，将住宅储蓄这一住房金融模式在全国推广。

中德合作住宅储蓄银行在进行市场化经营的同时，也要积极主动地加强与政府主管部门的沟通与协调，积极争取政府对住宅储蓄银行业务的适当补贴，以推动中德合作住宅储蓄银行在住宅储蓄业务方面不断扩大经营规模，提高核心竞争力。

参考文献

1　么士奇．关于中德合作开办住宅储蓄银行前瞻性的探讨［J］．中国房地产，2003（5）

2　汪丽娜．德国的住房储蓄银行与中国的公积金———政策性住宅金融的国际比较.http:

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关键词：民营银行；可持续增长率；实际增长率

中图分类号：F832.33 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2016）08-0184-03

一、研究背景及意义

20世纪70年代，罗纳德・I・麦金农的《金融深化与经济发展》和爱德华・肖的《货币、资本和经济发展》指出：在欠发达国家普遍存在着“金融抑制”现象，政府采取干预手段，人为地压制利率水平，限制民间资本进入金融业；提出金融深化理论，即为促进不发达国家经济的发展，政府应放弃对金融的过度限制。许多国家在实践中也深刻意识到，长期的金融抑制阻碍了本国经济快速增长目标的实现。20世纪80年代以后，金融自由化浪潮在全球范围内兴起，许多国家开始允许民间资本进入金融行业，部分国有金融机构也逐步民营化。

国有股份在我国商业银行体系中占据绝对优势，全国373家主流商业银行中，约95%都是由中央或者地方政府、大型国有企业或地方政府平台公司控股，除了5家国有大型银行，其余12家股份制商业银行中，仅有中国民生银行和平安银行两家银行是由民营企业控股；在城商行和农商行中，也只有14家小型民营银行分布在江浙一带。这种与市场机制不符的银行体系造成我国银行业同质化经营程度过高，阻碍了我国资本市场的发展。

随着深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行、浙江网商银行和上海华瑞银行等5家首批民营银行成立并相继开业，2016年新一批12家民营银行的设立申请也已经进入论证阶段。我国民营银行的发展虽起步较晚，但欣欣向荣。因此，有必要通过研究国内外民营银行的现状为今后民营银行的发展提供借鉴。

二、民营银行的基本界定

民营银行是我国的提法，在国外研究中一般是指区别于国有银行的中小型银行。当前对民营银行的定义大致可分为3种：产权结构论、资产结构论和治理结构论。产权结构论认为，由民间资本控股的就是民营银行；资产结构论认为，主要为民营企业提供资金支持和相关金融服务的银行就是民营银行；治理结构论则认为，凡是采用市场化运作的银行就是民营银行。以上3种定义都只是从一个方面描述了民营银行的特征，未形成全面认识。简而言之，民营银行就是由民间资本控股，并采用市场化机制经营的银行，核心特征是公司治理结构。

三、我国民营银行的发展现状

在我国，民营企业可通过发起设立、认购新股、受让股权、并购重组等多种方式投资银行业金融机构。①2003年，以徐滇庆为首的长城金融研究所内30余位专家学者曾向银监会提出设立5家民营银行，但银监会以风险为由最终未能获批。2014年十八届三中全会上提出“在加强监管的前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”之后，又引发了社会各界对民营银行的高度关注。2015年7月27日，深圳前海微众银行、温州民商银行和天津金城银行的筹建申请获得银监会的批准，同年9月29日，浙江网商银行和上海华瑞银行获批筹建。截至2015年末，5家民营银行资产总额达794亿元，各项贷款余额651亿元，各项监管指标基本达标，整体经营平稳有序。

微众银行定位于持有银行牌照的互联网企业，手机APP于2015年8月15日上线，与微信、QQ账号无缝对接；同年9月21日，微粒贷产品上线微信，9月23日与优信二手车合作，平台金融业务上线。截至2015年12月末，微粒贷贷款余额74.95亿元，开通白名单客户2 034万人，授信客户352万人，授信额757亿元，累计66万人在线贷款128.17亿元。微众银行APP客户数累计逾32万人，产品代销规模接近150亿元。

浙江网商银行于2015年6月25日正式开业，注册资本40亿元，面向小微企业和消费者开展金融服务，信贷资金来源主要是自有资金和同业合作。2015年8月与全球最大的中文网站流量统计机构CNZZ合作，面向中小规模的创业型网站推出“流量贷”，基于大数据风控模型，对申贷者的身份、信用、流量以及经营状况等要素进行审核，向网站提供单笔最高100万元的贷款，首批授信总体额度为100亿元。同时，为口碑平台上的线下小微商户提供无抵押无担保的信用贷款，最长用款期限为12个月。该计划第一期已向淘宝、天猫平台上的小微商家提供了总额60亿元的信贷资金，后续还会提供现金管理、余利增值等其他金融服务，下一步还将推出面向农村的贷款。

温州民商银行的股东全部是温州本土发展起来的民营企业，主要为温州区域的小微企业、个体工商户和小区居民、县域三农提供普惠金融服务，目前已推出“旺商贷”和“商人贷”产品，主要服务于股东企业所在产业链条的上下游企业以及温州小微企业园等。截至2015年10月，民商银行吸纳存款超过3.5亿元，主要是企业定期存款，利率在2%―3%之间，贷款主要针对小微企业，贷款规模约1.6亿元，单笔最小15万元，最高200万元，年利率7%―8%。

上海华瑞银行围绕自贸区规划，提出服务小微大众、科技创新、自贸创新的经营理念。截至2015年第三季度末，资产规模近170亿元，不良贷款率为0%。截至2015年8月末，华瑞银行共实现营业净收入1.34亿元，实现净利润1 881万元，存贷比为47.68%，均符合监管要求和该行的内控目标。作为上海自贸区的法人银行，54天内就完成了自主知识产权的核心系统建设，4个月研发完成了FT自贸区分账核算体系，6个月推出了民营银行第一张人民银行3.0标准的芯片，充分彰显出民营银行的高效机制。

天津金城银行定位于“公存公贷”，借助天津自贸区的区位优势，立足天津，受惠于京津冀一体化，抓好大型国有企业客户、优质民营企业客户、自贸区内融资租赁和贸易型汽车行业企业，深挖产业互联网生态圈上下游企业，抓好高成长性、高附加值、高技术的中小科技型企业。

总体而言，我国民营银行现阶段的发展规划较为稳健，注重长期的风险监控，不盲目扩大规模、急于盈利，更重视夯实发展基础、探索差异化特色化路径、细化市场定位。

四、可持续增长的基本理论及模型

1977年，美国财务学家罗伯特・希金斯提出了可持续增长模型。可持续增长是企业在不增加并保持当前经营效率和财务政策的条件下公司可实现的最大增长率，是一种平衡增长，可持续增长率是指在不需要耗尽财务资源的情况下，公司销售所能增长的最大比率。

可持续增长率（SGR）=股东权益变动值÷期初股东权益=销售净利率×总资产周转率×留存收益率×权益乘数；实际增长率（g）=ΔS/S0，其中：ΔS代表本年销售增加额，S0代表期初销售收入额，若实际增长率（g）=可持续增长率（SGR），可认为企业实现了可持续增长。当可持续增长与公司实际增长相差较大时，提醒管理者对其差异进行全面分析，找出高速增长或是缓慢增长背后隐含的问题，及时制定出正确的策略。

稳定状态是指资产和负债随销售额比例增长；销售净利率为常数；资本结构和股利政策已定；不增加外部权益资金；增长所需权益资金来自内部；财务比率保持水平。在稳定条件下，决定持续增长率（g）的变量有T：总资产与销售额的比率；P：销售净利率（税后净利/销售额）；d：股利支付率（1-d=留存比率）；L：负债―权益比率；S0：本期销售额；S：下期销售增长额。

五、实证分析

为了验证民营银行是否能保持可持续增长，尽量避免随机因素干扰，确保分析时间的稳定性，选取中国民生银行2009―2015年前三季度的公开财务数据作为分析期，数据来源于民生银行网站、中国银行业监督管理委员会和Wind资讯。选取销售净利率等6项财务指标作为研究变量，其符号及定义如下所示：销售净利率（P）=本年净利润÷本年主营业务收入；总资产周转率（A）=本年主营业务收入÷期末总资产；权益乘数（T）=期末总资产÷期初股东权益；收益留存率（R）=1-本年现金股利÷本年净利润；可持续增长率（SGR）=销售净利率×总资产周转率×权益乘数×收益留存率；实际增长率（g）=期末主营业务收入÷期初主营业务收入-1

2015年的期初主营业务收入由上一年度前三季度数据替代。民生银行2009―2015第三季度的年均可持续增长率为15.26%，年均实际增长率25.14%。

以上数据可以估计民生银行的实际增长率和可持续增长率有显著差异，为检验这两个样本无显著差异，采取配对样本T（Paired Samples T Test）检验。

提出假设 H：μ1=μ2，即先假定实际增长率和可持续增长率之间没有显著差异。确定假设的显著水平α，本文用α=0.05。检验结果表明，T检验的双尾显著性概率为0.047，小于0.05，拒绝原假设，即可持续增长率与实际增长率的均值差异在95%以上的置信水平高度显著，意味着民生银行2009―2015年前三季度的可持续增长率和实际增长率存在显著差异。为检验民生银行是增长过度还是增长不足，运用SPSS软件进行了Wilcoxon符号秩检验。检验结果表明，民生银行在2009―2015年前三季度7年时间可持续增长率小于实际增长率的负号秩样本占100%，属于增长过度，反映民生银行处于增长过快的状态。民生银行2007年进行了事业部制改革，集中资源开发中小企业业务及零售业务，促进了经营管理效率及销售净利率的提升。

六、对我国民营银行的展望

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（一）首先，中国银行业目前主要存在以下几个方面的问题

第一，银行信贷结构不合理，这其中很重要的问题是银行业贷款集中度比较高，大家知道银行信贷从集中度来讲有两个领域风险比较大，一个是地方政府融资平台，一个是房地产。在地方政府融资平台方面，我列了几个点，一个是政府担保杠杆率比较高，政府为了多头担保，同时政府进行多头举债，政府负债率比较高。所以多头举债，政府再融资平台，很多融资不仅仅是通过银行贷款，包括也通过和信托公司合作，发行信托计划，发行理财产品。包括直接在市场上发行地方平台债，发债的方式，这样导致政府整体负债比较高。第三方面政府主导的项目商业化程度并不高，我们发现有大量项目，比如一些城市修建公共设施，非盈利的项目也是使用银行贷款，我们想这个风险大是商业化不高，也是咱们监管机构关注的重要问题。当然第四个是地方政府财政收入上会面临瓶颈，比如房地产调整，财政收入变少，使得平台融资风险有可能会进一步增大，我们说在这方面是存在隐患的。

第二，银行资本金急需补充，在2010年对商业银行进行了一轮再融资，到了现在，又有几家商业银行要进行再融资，这里跟我们宏观管理监管政策上的一些不确定性是有关的，现在这个情况，其实我国巴塞尔协议投入使用的话，会有新的一些在资本金监管的变化。所以，未来资本金补充也是一个很重要的问题。

（二）中国银行业发展的前瞻

在目前的宏观格局下，对中国银行业，笔者大概做出以下三方面的判断。第一，笔者认为信贷业务仍然是银行业绩的主要支撑。第二点中间业务将面临增长压力和契机。增长压力就是说从表外贷款已经被监管机构叫停，这块其实是支撑银行中间业务，包括零售业业务很重要的一块收入。这块被叫停，当然银行还需要在其他的零售业务上有所突破，所以笔者认为银行在零售业业务上发展的信心仍然是非常大的，包括通胀率比较高的情况下，尽管监管不让你做信贷理财产品了，但银行还可以跟通胀挂钩的，比如做一些挂钩型的结构型的理财产品，这块的发展空间也应当是存在的。另外银行应该提高服务能力，发展多样化的金融服务，包括像理财、银行卡，包括随着人民币贸易结算不断增大，在这些领域中间业务都存在很大的发展空间的。第三点笔者认为混业经营也会带来新的盈利点，主要是说银行包括信托公司、保险公司这些非银行金融机构之间的合作，我们看到银行和保险公司之间进行产品的交叉销售业务合作，这两年应该说是在不断加深的。展望混业经营，除了这块空间可以继续挖掘，其他领域，包括银行跟PE、私募股权基金，现在很多阳光私募型的产品，在各家商业银行进行发售，在这些方面合作其实合作空间也是比较大的。

最后，银行业发展的重点，笔者认为主要有以下三方面，一是银行信贷结构需要进一步进行调整，银行要根据国家政策和银行风险管理的要求对银行信贷要有保有压，有增有减，有浮有控。当然风险比较大的要进行跟踪，同时对于战略性新兴产业、服务业、中小企业包括三农这些领域，虽然国家鼓励银行重点进行信贷投放，但作为银行，它要管理风险，银行要针对这些领域要进行信贷产品和风险管理方面的创新，争取在这些领域进行信贷有效投放。二是发展中间业务，发展零售银行在2011年是非常重要的，这是银行业未来业务转型的方向，银行业转型就是从以前重视存贷业务转向中间业务，从以前侧重于公司业务转向零售业务，这方面发展空间也是比较大的。最后银行未来也是需要多渠道的补充资本金的，因为监管政策面临一些不确定性，但未来对银行的资本金的要求是可能继续升高的，而作为商业银行，即便中间业务发展非常重要，但未来在可预期的时间段内，信贷仍然是形成盈利的最主要的方式，而这块必将消耗他的资本金。所以多渠道的探索资本金的补充方式非常重要。但是如果银行把补充资本金的压力推给市场，这样对整个股市带来振动都会比较大。所以笔者认为，下面几个相对好一些，一个是定向增发，有些企业家是要做长期投资的，这样对市场压力就会比较小。第二可以考虑利用税后净利进行增资，这样还是需要国家有关部门，特别是各家银行主要股东跟银行之间在这方面进行磋商。第三可以考虑继续引进中外战略投资者，增加银行的资金。最后本文认为，在当前环境下，监管机构应当在银行的一些业务创新上给出他们更大的空间，包括银行信贷资产转让以及信贷资产的证券化。

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关键词：路径依赖；商业银行；外汇业务发展

中图分类号：F832．33文献标识码：A文章编号：1003－9031（2006）09－0020－03

一、我国银行体系的制度变迁与外汇业务发展

1949年至1978年，中国人民银行身兼二职：既是国家金融管理和货币发行机构，又是统一经营金融业务的金融组织，即“大统一”的银行体系。这种单一的体制虽然与当时高度集中的计划经济体制相一致，但随着我国经济由计划经济向社会主义市场经济发展，这种银行体制已经成为经济发展的羁绊。因此，金融体制改革首先从银行体制的改革入手。从1979年开始，银行体制进行了一系列重大改革。1979年2月恢复中国农业银行；同年，中国银行从中国人民银行分设出来；1979年10月，中国建设银行从财政部划出；1983年，成立中国工商银行，承担原中国人民银行办理的工商信贷和储蓄业务。从各行成立之日起，它们的分工非常明确。中国农业银行专门从事农产品生产和农村工商业的贷款；中国银行专营外汇业务；工商银行专司国有公有及商业企业的贷款；建设银行则主要负责新建投资项目的贷款。改革后，四大商业银行实行专业化经营，只有中国银行才能办理外汇业务，其他三家商业银行只能在各自的专业经营范围内经营人民币业务，直至1988年工、农、中、建实行了业务交叉经营，可经营外汇业务，才打破这种业务格局。[1]

由于我国的银行体系和货币制度安排，外汇业务成为了中国银行的核心业务，有效融合到本币经营中，形成了竞争优势和业务发展的动力源泉。而工、农、建三家银行，外汇业务起步晚，虽然各家银行都很重视，但仍难以摆脱制度安排的影响，外汇业务目前还只是功能型或辅助型业务，影响着其自身竞争力的提高。

二、商业银行外汇业务的经营状况

四大商业银行中，中国银行外汇经营能力较强、状况较好，工、农、建三家银行经营十几年的外汇业务，业务没有很大突破。中国银行的各项外汇业务在市场中占据绝对领先地位，几乎占据了外汇市场的半壁江山。从表1－4中可以看出，中国银行无论是在外汇资产、外汇存贷款、国际结算、结售汇等方面都占据统治地位，而工、农、建三家银行所占市场比例比较小，且外汇业务在这些银行的各项业务中所占比例也极小（见表5）。外汇业务的盈利能力较强，多年来工、农、建都把外汇业务作为重要业务来抓，采取了资源配置倾斜等多种手段促进外汇业务的发展，但由于路径依赖引致的种种原因，工、农、建三家银行难以走出对人民币的路径依赖状态。

三、商业银行外汇业务的路径依赖现象剖析

（一）路径依赖的定义

路径依赖（Path Dependence）是西方新制度经济学中的一个名词，它指的是一个具有正反馈机制（Positive Feedback System）的体系，一旦在外部性偶然事件的影响下被系统所采纳，便会沿着一定的路径发展演变，而很难为其他潜在的甚至更优的体系所取代。美国制度经济学家道格拉斯C．诺斯教授把技术变迁中的正反馈机制扩展到制度变迁中，用“路径依赖”概念描述过去的绩效对现在和未来的巨大影响力。诺斯认为，制度变迁过程和技术变迁过程一样，存在着报酬递增和自我强化机制，这种机制使变迁走上了某一条路径，它的既定方向会在以后的发展中得到自我强化，所以，人们过去做出的选择决定了他们现在可能的选择。沿着既定的路径，经济和政治制度变迁可能进入良性循环的轨道，迅速优化，称之为诺斯路径依赖Ⅰ；也可能顺着错误路径往下滑，甚至锁定在某种无效率的状态下而导致停滞，称之为诺斯路径依赖Ⅱ。一旦进入锁定状态，要摆脱出来就变得十分困难。[2]

（二）中国银行在外汇业务方面路径依赖的主要表现

中国银行的路径依赖主要表现是，其有多年在外汇业务的垄断经营的制度安排，外汇业务的既定方向已得到自我强化，并把外汇业务优势逐步培育成自己的核心竞争力，将外汇业务的核心竞争力应用到包括融资、存款、结算、清算、资金、银行卡等多种核心产品，还根据不同客户的需要，创造性地开发出最终产品。不仅如此，在四大商业银行打破专业化垄断经营后，中国银行继续提升在外汇业务方面的核心竞争力，并将这种能力扎根于整个组织中，存在于人力资源之中。中国银行的外汇业务沿着良性循环的发展路径，发挥其海内外分支机构的网络联动优势，依托国内跨国公司集团、大型外贸进出口公司等客户群体，凭借多样化的产品，始终保持在国内市场的领先地位，在外汇业务这一业务领域形成了包括产品、服务水平、专业技术和专业人才等方面的强大比较优势，并已发展成为中国银行的核心竞争力。在产品服务方面，中国银行曾在多项业务上享有专营权。随着我国市场化改革的逐步推进，尽管中国银行办理外汇业务的特权逐步取消，但仍保持在产品开发和产品创新方面的绝对领先优势。可见，中国银行的外汇业务已经形成了具有正反馈机制的体系和报酬递增及自我强化机制。

（三）工、农、建与中国银行在路径依赖方面的差异

与中国银行相比，工、农、建多年来形成了以人民币经营为主的经营模式，形成了对人民币业务的路径依赖，出现“闭锁”状态，阻碍外汇业务的发展。主要表现为：

1．在人力资源方面。中国银行作为历史上的外贸外汇专业银行，拥有一支数量充足、专业素质较高的外汇从业人员队伍，外汇业务的员工数量占到业务人员总量的95％以上，并且在世界主要金融中心建立了培训基地，员工可以通过多种方式学习到国际上最先进的经营管理理念，有利于加速人才队伍的培养和提高人员工整体素质。而工、农、建三家银行在人员配置上以人民币业务为主，外汇专业化人才匮乏。而且这三家银行外汇业务对全行业务的贡献度占比非常低，人力资源配置显然有限，陷入了不良循环，外汇人员流失的问题十分突出。

2．在外汇产品的开发创新方面。中国银行非常重视外汇产品创新，凭着多年的经验和基础，对产品创新具有敏感嗅觉和前瞻性。除中国银行具备无可比拟的产品优势外，其他三家银行仍以提供传统外汇业务产品为主。尽管近年来各行都陆续推出了一些新产品，但受限于外汇业务发展的客观原因，难以在市场竞争中形成品牌效应和领先优势。

3．在服务定价方面。中国银行依托良好的市场信誉、优质的客户群体、庞大的境外机构和行网络以及高素质的员工队伍，不仅能够维持合理的收费水平，还能够通过形成外汇业务规模效应提高收益率，保持其在外汇业务领域的领先水平。而对于其他三家银行来说，在市场不成熟、产品同质化较强的情况下，往往利用服务价格作为拓展市场的最直接手段，最终可能导致赔本，严重的还会导致经营风险积聚。

4．在经营管理模式方面。中国银行是沿着原来以外汇业务的传统特色业务为主来进行内部机构设置的，所有支行和网点都能办理外汇业务，在总行和各级分支机构都已完全实现了外汇与人民币业务的有效融合，从而能够最大限度地发挥全行资源的整体优势。而工、农、建三家银行设置了国际业务部，专司外汇业务经营和管理，而且很多分支行和网点没有外汇业务功能或只具备部分外汇业务功能，外汇业务经营显得势单力薄。

5．在业务流程和风险控制方面。中国银行办理外汇业务经验丰富，业务流程设计合理，经办人员和信贷审批人员能够比较准确地把握各类外汇业务的风险点，服务效率高。比较而言，其他三家银行基于相似的发展背景和经营管理水平，一方面为求得外汇业务的快速发展，另一方面要防范风险，再加上信贷审批和风险管理人员对外汇业务的不熟悉，影响业务流程的合理设计，降低了服务效率。

6．在激励约束政策方面。中国银行作为外汇业务的龙头，在考核中充分体现以效益和质量为中心的经营理念，考核指标以增加业务收入，尤其是非利息收入为重点。为了加快中间业务的发展，中国银行对外汇中间业务实行单独考核，单独激励。工、农、建三家银行在费用的分配上仍以发展人民币业务为主，有些行评价各级行长经营管理绩效的考核指标是围绕人民币业务发展的指标设置的，对客户经理未设定外汇业务考核指标，外汇业务经营的好坏不影响各分支行的考核和领导的业绩，这些软的激励约束客观上无法调动分支行开拓外汇业务的积极性和主动性。

从上述分析可以看出，中国银行的外汇业务正沿着固定的路径一直演化下去，并产生不断自我强化的趋势。而工、农、建三家银行的外汇业务发展相对缓慢是长期以来由于对人民币的路径依赖而对既定路径锁定的结果。

三、商业银行外汇业务发展的路径选择

我国加入世贸组织和经济金融全球化等宏观形势决定了商业银行要持续发展就离不开对国际经济金融环境的依赖，而外汇业务经营状况的好坏直接影响其未来的生存和发展。商业银行要成为国际化的大银行，虽然外汇业务与国际化发展方向最为密切，但不能只关注外汇业务，而应关注整体的发展。[3]由于客观市场原因，而且多年的人民币经营已形成了路径依赖，工、农、建三家商业银行要提高外汇业务的经营能力，就要以人民币业务为基本平台，加强本外币业务联动，充分发挥“报酬递增的正反馈机制”，谋求制度效应的最大化。

一是充分利用人民币业务的优势，加强本外币联动。客观经营环境和制度安排决定了工、农、建三家银行对人民币业务存在由沉淀成本、学习效应、网络效应以及适应性预期等造成的收益递增效应。工、农、建三家银行应充分利用已有的网络资源和客户资源，把外汇业务融入到现行的人民币经营管理体制中，延伸到各个支行和网点，做到本外币联动，部门、分支行上下互动。

二是大力推进外汇业务的普及。普及的基础是人才，因此要加强客户经理队伍建设，加大培训力度，培训的对象要涵盖全行员工，让每位员工都了解外汇业务，自觉地营销外汇业务。

三是建立健全激励机制和考核体系。对工、农、建三家银行而言，外汇业务现处于发展阶段，要改变现状，就要给予必要的政策支持，激励和考核是最有效地推动外汇业务发展的手段。现行的考核制度是考核综合性指标，把外汇和人民币全部纳入一体，一定程度上影响了指标的约束力和激励效果。在这种情况下，即使有些分行外汇业务经营不好，也可以以人民币业绩来替代，有些分行干脆就不发展外汇业务，全力发展人民币业务，同样可以取得较好的考核成效。这种考核机制给分行传递一个错误信号，认为外汇业务在全行的业务发展定位中可有可无，这一导向明显不利于外汇业务的发展。因此，应把外汇业务摆到战略性的高度，在考核时实行硬约束，从而调动全行办理外汇业务的积极性。

四是优化和调整授信政策。目前各行均对信贷业务制定了授信制度，但这是针对人民币信贷业务的性质和特点设置的，具体表现为以客户本身的财务指标、所处行业情况、市场占有率等为评定标准，注重企业的盈利能力和发展前景。但在国际贸易融资业务中，客户正常的贸易产生的现金流量是还款的第一来源，而客户自身的盈利能力是第二还款来源。因此，应该制定有别于人民币流动资金贷款的信用评级制度，提高自身的竞争能力。

参考文献：

[1] 张光华．中国金融体系[M]．北京：中国金融出版社，1997．

[2] 卢现祥．新制度经济学[M]．武汉：武汉大学出版社，2004．

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关键词：3D打印；标准；教学应用；云平台

中图分类号：G434 文献标志码：A 文章编号：1673-8454（2017）05-0011-04

一、引言

3D打印技术作为一项对传统制造业具有颠覆意义的技术，近年来在世界范围内受到广泛关注，其主要生成流程包括两大步骤：基于计算机辅助软件设计立体模型，并通过3D打印机基于熔融、光固化等工艺逐层打印成品。[1]近年来，作为“增材制造”的主要实现形式，3D打印技术受到了我国政府的高度重视。进一步地，针对3D打印等新型数字化制造技术的研发和产业化，我国政府出台了《国家增材制造产业发展推进计划（2015-2016）》。此计划将3D打印技术发展规划提高到了国家战略发展的高度，不仅强调了3D打印教育的推广和普及，更强调了3D打印技术人才的培养。随后，在中国政府实施制造强国战略第一个十年的行动纲领《中国制造2025》中，3D打印被列为突破发展的重点领域。更为引人注目的是在国务院关于3D打印增材制造的专题讲座后，总理表示要在国内多个重点行业加速3D打印的装备和运用。

在教育行业发展领域中，3D打印技术的相关应用已经逐步引起国内外政府以及相关组织的高度重视。现阶段，针对3D打印教育价值的一系列探索性研究以及实践工作正在逐步开展中，并已取得了一些基础成果。国内，上海、青岛等教育发展先进地区已经成功地将3D打印引入基础教育领域。目前，上述先进地区通常在青少年活动中心配备3D打印机和扫描仪，同时定期邀请技术专家开设包括CAD建模和3D打印机操作实践等相关课程，最终以指导学生打印出自己设计的产品为基础教育阶段的教育实践目标。国外，在“人类学习可以通过制造和分享过程产生”的理念下，英国教育部与英国物理学会、英国全国数学教学创优中心和3D打印机厂商协调合作，进一步保障使用3D技术的学校可以得到良好的理论指导及技术支持。另外，为培养高中生的工程技术能力并激发学生对工程、设计、制造和科学相关课程的兴趣，美国以项目推进形式在高中大力推广3D打印机，例如，美国国防高级研究计划局制作实验和拓展项目等。不仅如此，作为预测影响全球教育领域的教学、学习和创造性探究新兴技术的权威报告，新媒体联盟地平线报告在基础教育、高等教育和图书馆教育的三个版本中，连续两年将教育应用中主流技术的重要进展聚焦到3D打印上。

3D打印技术涵盖包括信息技术、机械加工技术和新材料技术等多个学科领域的先进技术。在日常教育场景中，3D打印主要体现出以下三方面教育特性：其一，便于塑造可重用的多态教育对象，且可快速打印用于教学辅助的模型、标本等教具；其二，作为蕴涵“设计思维”的个性化创造工具，可以满足不同教育层次的学习者以专业制造水平实现个性化创意设的产品化需求；其三，便于打造虚实结合的教育创新应用平台，并可以基于3D打印技术建立创新实验室和创客空间，实现互联网和智能制造技术的协同创新。尽管目前3D打印技术在教育行业的创新性应用蓬勃发展，但是3D打印作为教育装备用于教育实践活动开展尚存在几点无法回避的关键性问题：

（1）3D打印作为教育领域的一种新技术，其教育行业的标准尚未建立，目前教育行业流通的3D打印机质量参差不齐，导致3D打印教学实践活动的质量、安全和教育适用性等方面无法保障；

（2）3D打印技术与教育理论严重脱节，包括教学案例、教学模型库在内的教育资源缺乏，如何体系化地借助3D打印技术辅助基础教育、高等教育和职业教育的教育实践活动成为关键性问题；

（3）3D打印软件环境和硬件环境的配备费用均较高，具体地说，3D 打印机和专业的三维建模软件价格都比较高而且对使用场地要求较高，从而导致仅有少部分重点学校有能力配备，无法满足教育均衡发展的需求。

二、3D打印行业应用的突破途径

本文重点围绕上述关键性问题，提出解决方案，主要包含以下三条突破途径：

（1）研究并起草3D打印技术的教育行业标准及规范

3D打印系统按功能分为五大模块，即三维模型获取模块、三维模型处理模块、三维模块分层模块、三维模型打印模块和三维模型后处理模块，依托多个学科领域的尖端技术，包括信息技术、机械制造技术和材料技术。技术归根到底服务于教育，3D打印技术涉及制定相应标准，其意义在于通过对技术的规范化提升产品质量，保障教学活动参与者的人身安全，提升3D打印的教育适用性。

（2）从教育理论出发面向不同教育阶段系统化建立3D打印的教学应用体系架构

对于不同教育阶段的学生，3D打印技术具有不同的内涵和外延。对于基础教育来说，3D打印作为认知工具，用于快速制造与课程配套的模型；对于高等教育，3D打印作为创新平台，用于快速实现创新性的设计思想；对于职业教育，3D打印作为教学目标和学习内容，形成了面向中国制造2025的职业技能知识体系。因此，要将3D打印技术深度融合于不同教育阶段的教学实践活动中，必须探索3D打印技术和教育理论的契合点，系统化地建立面向基础教育、高等教育和职业教育的个性化教学应用体系架构，涵盖3D打印的核心课程、资源库、教材、实训资源等。

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关键词：3D 打印技术；制造业；影响；应用；前景

属于快速成形技术的一种，它是一种数字模型文件为基础，运用粉末状金属或塑料等可粘合材料，通过逐层堆叠累积的方式来构造物体的技术（即“积层造形法”）。过去其常在模具制造、工业设计等领域被用于制造模型，现正逐渐用于一些产品的直接制造。特别是一些高价值应用（比如髋关节或牙齿，或一些飞机零部件）已经有使用这种技术打印而成的零部件，意味着“3D打印”这项技术的普及。本文就3D打印技术的对对制造业发展的影响进行分析。

一、3D 打印技术对我国制造业的影响

1.提升产品研发能力

在传统的工业生产中，需要一定的工艺设计来实现相应的设计构想，在这个过程中模具的设计在这个过程中是非常重要的，而模具的设计与制作艺复杂，且往往需要多次重复进行才能达到设计要求，导致工业的产品的研发能力收到制约，无法满足多变的市场要求，不能满足工业快速发展的要求。而 3D 打印技术的日趋成熟，使得产品的制造不再依赖相应的模具，可以大大缩短产品从研发到生产的时间，只要使用电脑进行三维设计，再“打印输出”即可，其时间花费一般为传统制造时间的10%～20%左右，而相应的研发费用也仅为原来的60%～70%。

此外，传统的复杂工业产品的模具的制作非常复杂，这就大大限制了机械制造业发展的步伐，而3D打印技术受到工艺、结构的限制较少，这就使得以往在工业设计中无法实现的设计得以实现，这就能有效地提升了我国的制造业的设计、研发与生产能力。

2.通过“打印”制造特殊的产品

除了在机械制造业上的设计能够更加快捷、经济地实现之外，3D 打印技术在其他的领域也有着丰富的应用，诸如航天航空、电工电子、武器制造等行业，往往需要进行复杂的科学研究，这就对相应零部件的设计、制作能力提出更高地要求，而3D打印技术恰好能很好地解决这些问题。通过这项技术的应用，既能够生产出更符合理论要求的工业产品，还能大大提高生产速度。这样，既能提升机械制造的生产技术，还能进一步提高零部件的性能（当然，现阶段的3D打印技术还不能完全满足这方便的要求）。除此之外，在生物科技等领域，3D打印技术也有着很好地应用。比如在生命科学的相应研究中，3D打印技术就可以实现“仿生定制”――使用生物材料按照所需部件进行相应组织或器官的“制造”，从而将这种高端的生产方式，更好地应用到生物制药、生物工程等领域，并且可以存进该行业的进一步发展。

3.3D 打印技术的发展能够带动就业。

3D 打印技术主要解决的是那些疑结构形势复杂、特殊的部件的生产问题，更多的是满足人们特殊的个性化的需求，当其得到普及时，就可以在相应的工业产品、生活用品、饰品等方面来制定个性化的服务及产品，使其能够更好地服务并刺激个性化需求的增长，进而形成独具特色的产业特色，带动更多的社会就业。

二、3D 打印技术在制造业应用上的前景

随着3D 打印这个“个人制造”行业的兴起，在个人消费领域，3D打印行业预计仍会保持相对较高的增速。有助于拉动个人使用的桌面3D打印设备的需求；同时也会促进上游打印材料的消费。

在工业消费领域，由于3D打印金属材料的不断发展，以及金属本身在工业制造中的广泛应用。我们预计，以激光金属烧结为主要成型技术的3D打印设备，将会在未来工业领域的应用中，获得相对较快的发展。中短期内，这一领域的应用仍会集中在产品设计和工具制造环节。

产业链上的专业分工会进一步深化。现阶段，主要的3D打印企业一般以材料供应，设备制造和打印服务的综合形式存在。这是由产业发展初期技术推广和市场规模的限制所致。长期来看，产业链的各环节会产生专业化的分离：专业材料供应商和打印企业会出现，产品设计服务会独立或向下游消费企业转移。3D打印有望转化为一个真正意义上的工具平台。

国内3D打印技术的推广与应用尚在起步阶段，无论是工业应用，还是个人消费领域都存在广阔的发展前景。对于工业领域而言，国内在激光熔覆方面的技术具有一定优势，这有助于在以激光烧结为成型技术的3D打印设备制造和打印服务领域进行发展。对于个人消费领域，应用的推广速度取决于对于3D打印这一技术认知的提高，以及相关辅助平台，如软件设计，制作文件库的发展。

综合上述特点趋势，从行业发展的角度来看，整个3D打印产业链都存在巨大的潜在发展空间。就未来的长期的需求增长而言，我们相对看好上游打印材料和个人3D打印设备的制造企业。就前者而言，在通用化的技术标准不断推广的基础上，专业化的材料供应企业的发展是大势所趋。从个人消费到工业制造，无论是哪个领域引来快速增长，对于耗材的需求都必不可少。

而在早期，技术应用推广的起步阶段，3D打印服务企业无疑会较快地带来收益。因为应用推广期间，本质上是一个市场创造的过程。下游企业出于风险的考虑，不会贸然采购设备，改变已有的制造流程。因此，需要专业的3D打印服务商提供服务，除了产品的直接打印制造之外，还包括CAD模型辅助设计服务，模具开发制造等。

根据WohlersAssociates在2011-2012年的调查显示：现阶段，下游打印服务商安装最多的是基于立体平板印刷（SL）技术的3D打印设备，占比高达40%。作为最早成形的3D打印技术，占据较高的市场份额在情理之中。同时，技术发展相对较晚，以金属为材料的激光打印设备，占比已经接近20%。如图50所示。

此外，在WohlersAssociates的调查中还显示，打印服务商未来最想购买的3D打印设备中，以金属为材料的激光打印设备，所占比例居第一位，20.3%。这说明，下游服务商可能更加看好这一技术工艺在下游行业中的应用和发展。相应地，有望对推动激光打印设备和金属打印材料的消费需求。

参考文献

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“入世”是对中国银行业的一次制度整合

根据新制度经济学的理论，制度变迁中存在着报酬递增和自我强化的机制，这种机制使制度变迁一旦走上了某一条路径，它的既定方向会在以后的发展中得到自我强化而难以扭转，即形成所谓的“路径依赖”（path dependence）。银行业由于其在经济中所占的特殊地位，这种“路径依赖”性更强，所以在我国银行业的改革中，虽取得了一些成绩，但客观地讲，其改革还停留在一种形式上或外延性改革的阶段，一些深层次矛盾虽已暴露但远未得到根本性解决。正如著名经济学家诺思所说，要摆脱“路径依赖”，要扭转既有方向，往往要借助于外部效应，引入外生变量。而“入世”正是对中国银行业的一次制度整合，是中国银行业改革摆脱“路径依赖”的大好机会。

一、加入wto有利于建立真正意义上的现代商业银行

虽然我国在法律上明确了国有银行的企业性质，但在实际工作中国有银行与真正意义上的现代商业银行相距甚远：金融手段行政化运用、经营效率低下、金融透明度低、不良资产额巨大等等。而在“入世”以后，规范的国际金融制度的引入，会大大加速我国国有银行的商业化进程。

首先，“入世”会形成对中国银行业制度上的“刚性约束”。新制度经济学认为，一项制度安排的实施机制是否健全是其是否有效的重要因素。在国有银行的商业化改革中，我国也制定了不少与之相适应的制度，但制度的实施程度远远不够，如“政银分开”往往是“政银不分”，形成“制度软化”。《服务贸易总协定》（gats）某些条款对金融管理策略提出了新的要求，这会间接促进国内金融制度改革，同时它也有一些直接推动金融制度改革的条款，如约定“谈判各方不得对金融服务提供者作数量或者构成形式上的限定”。所以一旦“入世”以后，不论再怎么强调“中国特色”，国内银行也必须遵守gats中有关银行业的规定，否则便会遭遇到wto的惩罚机制，这有利于从根本上解决中国银行业的“法治”问题。

其次，有利于提高我国银行业的透明度。gats条款有两条原则，即透明度和自由化，这两条原则体现了现代市场经济的基本特征。在亚洲金融危机中，韩国、日本等国家的一个重要教训就是金融运行的透明度不够，许多金融机构掩盖了大量的不良资产状况，直至出现支付危机并引致倒闭时监管当局才获知真实情况，但这时采取补救措施往往为时已晚。从近些年的情况看，我国金融透明度日益降低，而造假数字、虚报情况的现象在四大国有独资商业银行中尤为严重，金融透明度较之韩国、日本还低。但在加入wto以后，政府必须公布影响金融服务贸易措施的有关法律、行政命令及其他规定、规则和习惯做法，并且会计、报告、统计等制度要和国际相统一，这样便会提高金融透明度，强化内部制约监管机制。

二、加入wto有利于打破垄断、促进竞争

新制度经济学认为，竞争是使组织充满活力的动力源。改革开放前，中国银行业市场结构基本上是完全垄断市场。1986年之后，随着央行地位的确立，国有银行的商业化改革和外资银行的进入，打破了独家垄断，业务范围管制放松。但到目前为止，这一改革尚不深入。从表1可以清楚地看到，在市场份额上，目前中国银行业的市场结构具有寡头垄断特征。

表1． 国有银行市场份额一览表（期末数） 单位：% 资产 利润 存款 贷款 工商银行 农业银行 中国银行 建设银行 总计

1994 34.18 16.26 23.85 18.13 9 2.42

1996 34.59 13.98 20.08 20.26 8 8.91

1997 34.13 13.69 19.04 26.33 93.19

1994 19.4 2.41 24.82 12.8 59.43

1996 12.73 10.25 25.36 10.59 58.93

1997 11.04 2.84 21.25 6.79 41.92

1996 27.37 13.11 18.02 15.39 73.89

1997 27.32 13.47 16.7 15.89 73.38

1996 28.03 13.34 16.54 14.22 7 2.13

1997 26.63 13.09 15.50 14.80 70.02

说明：表中数据为相应项目占全国总量的百分比。

资料来源：据《中国金融年鉴》有关年份、《中国金融》1998年第7期、1998年第8期资料整理而成。

这种垄断地位给四大银行带来了很大的效率损失，这可以从与其他新兴股份制银行的对比中看出。

四大银行的资产利润率近年来平均值为0.26%，且呈下降趋势；10家新兴股份制银行则表现较好，平均为1.7%，为四大银行的6.5倍，且呈稳中有升之势。再比较人均创利率，1997年四大银行平均人均创利率为1.19万元，而新兴股份制银行平均达37.22万元，为四大银行的31倍！四大银行的效率低下由此可窥一斑。“入世”以后外资银行会大量进入，它们拥有充足的资金实力和先进管理经验，拥有先进的服务技术、高水平的服务效率和卓越的商业信誉，对四大银行的市场份额形成很大的威胁，这就会产生“鲶鱼效应”，提高整个银行业的效率。

三、加入wto有利于化解我国金融风险

我国当前正处于经济体制转轨时期，转轨时期的金融风险具有自己的独特性质，与古今中外的金融风险有着制度基础的根本差异，必须用新制度经济学的理论，从制度出发作出切合实际的分析和判断，才能制定有效的防范政策和措施。

我国在计划金融制度基础上产生的金融风险，具有与市场金融制度金融风险迥然不同的性质、表现形式和结果。西方发达市场经济国家的金融风险是典型的市场风险，其表现形式是金融机构支付危机—客户挤提存款、抢购外汇—金融机构倒闭破产—兼并重组、金融资本的集中和积聚。金融风险的最后结果是本币贬值、汇率贬值、资产贬值。而中国现阶段的金融风险，本质上是一种制度性风险，具有特殊的表现形式，普遍的表现为：金融机构支付危机—人民银行增加货币供应—通货膨胀。中国制度性金融风险的结果是通货膨胀因素的积累，在增加的货币供应能顺畅进入流通时，会产生通货膨胀，如我国1990年代初的情形；而如果沉淀在流通体系之外，则表现为大量的不良资产，这正是我国当前通货紧缩的一个特征。所以中国金融风险的防范和化解不是操作技术，而是必须抓住制度改革，消除产生金融风险的制度根源。许多人认为，加入wto、开放金融市场会或多或少地加大我国的金融风险，笔者对此则持乐观的看法。当前我国对金融风险的防治主要依赖资产管理公司等机构对不良资产存量的处理，而如果不进行金融制度改革，则无法从源头上扼制风险，不良资产的流量会源源不断地转化为巨额存量。而加入wto是对我国金融制度改革的强行推进，有利于从根本上解决中国的制度性金融风险。gats虽然没有对金融风险管理的直接规定，但“入世”以后，随着国内金融市场的国际化，会引入国际标准的风险测度、防范制度，例如巴塞尔资本管理协议等，如不能达到规定标准会被国际评估机构降级，造成经营上的困难。这在一定程度上是对我国金融风险的暴露，但从另一个角度看，这种外在的强硬规则有利于我国银行形成对风险管理的高度重视，而这正我国银行目前所严重缺乏的。相反，如果继续现行的金融制度，这种隐蔽的制度性风险会越来越大，等到集中爆发时会更难以控制。

四、加入wto有利于我国金融制度与全球融合

在一般的新制度经济学分析中，国家是制度的制定者，组织、个人受制度约束。而在当前，全球化趋势越演越烈，以致wto有“经济联合国”之称，各成员国都要受其规则约束。从这个意义上来讲，wto是制度的制定者，而国家则处于新制度经济学中一般所说的组织的地位。按照新制度经济学的理论，制度能够降低交易成本、为合作创造条件、提供激励机制、抑制人的机会主义行为，一个拥有制度的经济社会比没有制度会更有效率。在国际金融业务往来中，如果一个以组织身份出现的国家不融入当前的国际金融制度，无疑是难以享受到制度所带来的各种好处的。例如，在以前，我国银行在国外开展业务会就市场准入、国民待遇等问题与东道国谈判，而在加入wto以后成员国之间都普遍地实行市场准入、国民待遇，从而为开拓海外业务带来极大的便利。因此，加入wto有利于我国融入全球的金融制度，参与全球的金融资源配置。

“入世”后应进行自觉的制度变迁

新制度经济学有一个重要的原理，认为对于进行经济体制改革与制度变迁的国家来说，一项在别国运行得良好的制度，移植到本国来以后，能否继续运行得良好，一个关键的决定因素就是这项制度是否与国内的其他制度兼容。必须承认，当前我国的经济制度尚与wto的要求存在着很大的冲突。因此，在加入wto以后，我们不仅要引入wto所订立的规则，还必须对其他的一些制度进行改革，才能与wto的规则兼容。制度改革的目的，是为了让组织具有适应效率。适应效率不同于配置效率，它涉及到一个社会获得知识和学习的愿望，引致创新、分担风险、进行各种创造活动的愿望，以及解决社会长期“瓶颈”和问题的愿望。简言之，就是要使组织更具有创新的能力和愿望。如何做到这一点呢？新制度经济学认为根本的举措有以下几条：

一、有效产权

在新制度经济学中，产权是构成制度的最重要的变量。的确，在我国银行业几乎所有存在的问题都与产权有关：巨额的不良资产是由于银行与国企在产权上的同构性，“政银不分”是由于政府是国有银行的产权代表，银行员工效率低下是因为缺乏产权的“激励兼容”… …国内一些学者甚至认为在国有产权制度下，不存在真正意义上的金融市场，而只是政府在“模拟”市场，从而金融效率低下（江春，1999）。国有银行在产权制度上存在严重缺陷，已经成为制约我国银行业制度改革的“瓶颈”。必须对我国国有银行进行产权制度改革，这在我国理论界几乎已达成共识。可以说，我国国有银行的产权制度改革能否成功决定着我国银行业未来的发展。

国有银行产权制度改革的多种途径中，股份制改造无疑是最切实可行的方案，其核心就是实现产权主体多元化（包括国家、企业、个人和外资）。通过股份制法人产权制度创新，银行由国家控股，不仅不会削弱公有制的主体地位，还可以发挥“杠杆效应”，扩大国有金融资本对社会资本所支配的数量和范围，从而增强国有经济的控制力；业绩优秀的大型企业参股商业银行，可以以产权为纽带，实现产融结合，协调银企关系；个人投资不仅能够实现私人资本社会化，而且有利于产权的分散和产权边界的明晰，从而强化所有权的约束力；外资参股，能在一定程度上缓和国内认股资金不足的问题，且有利于商业银行的国际化。

国有银行的股份制改革一定要按照现代企业制度的要求规范化运作，要通过产权主体多元化和银行法人产权制度的建立，使国有银行真正从原有机关式管理走向法人治理。必须按照权力结构、执行结构、经营机构和监督机构相互分离、相互制衡的要求，建立由股东大会、董事会、行长（经理层）和监事会组成的银行治理结构，有效地行使决策权、执行权、经营权和监督权，各司其职、权责明确、相互制衡，并在此基础上，构建科学有效的决策机制、约束机制和激励机制。国家作为所有者与其他所有者一样，也要通过一定的法定程序来行使所有者权力，政府不能再以所有者的身份来直接干预银行的自主经营，而是由政府授权经营国有资产的机构或部门来行使所有者权益。

二、引入竞争

加入wto以后，外资银行的进入自会使竞争加强。但在彻底对外开放金融市场以前，也应当对国内放宽行业进入限制，对国内企业也实行“国民待遇”。尽管近年来成立了一批新兴股份制银行和地方性银行，但我国银行业的垄断度仍然居高不下，且国内同业竞争呈不均衡状况，新兴商业银行在设立分支机构方面受到严格限制，不利于它们开展跨地区业务和壮大规模。民营银行的进入和发展尤其受到压制，迄今为止，只有中国民生银行一家民营性质的银行。考虑到其他股份制银行的国家股绝对控股地位，更强化了中国银行业的高度国有化特征。而真正成熟的市场竞争必然是在不同产权主体之间展开的，所以要鼓励民营银行的设立和发展，这既符合市场经济的精神，对国有银行来说也算开放前的一次“练兵”。

三、市场退出

良好的市场退出机制能使市场经济的“优胜劣汰”的原则制度化、法律化。从目前我国几个关闭产生支付危机的金融机构的案例来看，都是实行的“行政关闭，业务托管”的方针。这种实际上并没有“退出”的“市场退出”在较小范围内暂时保持了相对的金融稳定，但却留下了更大的危机隐患。海南发展银行便是最好的例子。由于要求海发行接收33家资产负债状况不良的城市信用社，结果造成合并后的机构关闭破产。如何在保持金融稳定的前提下实现有效市场退出是亟待解决的课题。

除了这些正式约束（formal constraints）需要改变之外,许多非正式约束（informal constraints）如银行员工的观念等等，也有待与wto相适应。金融一体化是大势所趋，我国银行业业内人士应以崭新的观念来迎接“入世”。同时我们要意识到，制度融合是一个长期的过程，不要奢望加入wto后能一蹴而就。但假以时日，中国银行制度终将与世界融为一体，我国银行业也将在这套制度下健康发展、走向世界。

参考文献

道格拉斯·c·诺思，1991：《经济史中的结构与变迁》，中译本，上海三联书店。

江春，1999:《产权制度与微观金融》，中国物价出版社。

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一、引言

个人理财业务是银行发展中的主要业务之一，它能够提高银行收入水平、推进银行业的发展。近年来，我国个人理财业务在商业银行筹集资金总额中的占比逐年上升，规模不断扩大，业务量也在不断提升。随着这个发展趋势，当前对个人理财产品的需求只靠传统的商业银行已得不到满足，因此，商业银行个人理财产品如何在市场竞争中保持优势地位成为商业银行可持续发展中应解决的重要内容。

二、个人理财业务的概念

个人理财业务是指银行为个人客户提供的专业化服务。依照管理运作方式又分为理财顾问服务和综合理财服务。通俗的说，理财顾问服务就是指商业银行运用专业知识帮助客户管理资产，提供专业数据分析，并给客户相应的投资建议、以及介绍个人理财产品。而综合理财服务是银行得到客户的准许，依照双方事先商定的合同，对客户进行财产管理以及投资，此中的投资收益按照方式同享，投资风险依照商定方式共担。

三、我国商业银行个人理财业务的发展优势

（一）商业银行发展个人理财业务潜力巨大

我国银行业个人理财业务相当于他国来说开展得较晚，市场发展的空间较大。主要表现为：第一，商业银行是金融体系中非常重要的一环，在投资者和居民心中也占据着重要的地位，这两点使得商业银行能够更放心的开展个人理财业务。根据公众意见调查中心2012年上半年的例行调查显示， 96.1%受访者对银行在吸收居民个人存款方面所做的工作给予了较高的评价；94.3%的受访者是出于“对银行的信任”而决定将钱存入银行的；91.7%的受访者将钱存入银行是因为银行提供的“高品质的服务”。从大多数受访者的回答中可以明显看出，人们对储蓄在商业银行中的存款是放心的，由此可以得出，只要银行能够做好推广和宣传活动，个人理财业务的推广及产品的销售将不成问题。第二，商业银行能更好地结合自身的优势，在发展个人理财业务时联合其他的经营方如保险、期货、基金、证券等进行联合发展，这不仅有利于提高个人理财业务服务的质量和水准，也有利于其占据市场的优势地位。

（二）商业银行个人理财业务风险相对较低

相对于一般的金融机构而言，商业银行在开展个人理财业务的过程中能够更好地满足高端客户的投资理财需求，能更好地吸引客户进行投资。其原因在于，国民经济不断发展，大部分居民的生活水平得到很大的提高。在生活水平有保障的前提下，大部分投资者会倾向于低风险稳定收益的投资理财产品。一般情况下，银行理财产品也有等级之分，不同行业、不同收入情况、不同风险偏好选择不同等级的理财产品。其中：第一级为PRI级极低风险等级，第二级为PR2级较低风险等级，第三级为PR3级适中风险等级，第五为PR5级高风险等级。除了最后一级的风险较高，其他等级的风险级别均较低，且第五级风险也略低于金融机构的风险。另外，银行具有较为丰富的资金储备，对于风险的抵抗和应对能力较强，能够减少投资者的投资风险，有助于保障投资者的投资理财收益。因此，对于大量投资者而言，愿意将自己的资金投放在银行个人理财业务中，而投资者数量的增加，也成为商业银行个人理财业务发展优势之一。

四、商业银行个人理财业务发展中存在的问题

（一）专业人才较为贫乏

各行各业要想得到更快的发展都需要高素质的专业人才，个人理财业务也不例外。有了高素质的专业人才才能够更好地推广和宣传本银行的个人理财业务，获得更多投资者的认可。但是通过对我国商业银行个人理财业务从业者专业素质情况分析可以看出，不少从业人员对于本银行个人理财业务的具体范围了解不够清晰，对金融机构的个人理财业务范围也缺乏深刻地了解。在银行个人理财业务相关的证券，投资，保险、基金，期权，期货等内容以及政策、法律法规方面了解也不够全面，这就导致业务员在为客户提供咨询服务时，难以得到客户的满意，最终导致业务难以推广。

（二）专业化服务能力还有待提高

新时期，坚持从客户角度出发是银行在个人理财业务方面得到发展的一项重要条件，要根据客户的需求进行理财产品的创新和设计。但从目前来看，个人理财业务在专业化服务能力却有待提高，个人理财业务能否获得客户的认可和青睐是由个人理财产品服务质量决定的[5]。这就要求银行能够对客户信息进行全面地搜集，包括客户的预期投资消费行为、经营和收入状况、个人偏好等，然后通过专业人才和专业操作对此进行专业的分析，最后帮助客户进行专业的个性化理财规划。近年来，各商?I银行虽然也在锲而不舍地设计新的理财产品，但所设计的产品都存在着不同程度的问题，其中最为严重的就是同质化现象。银行在设计新的理财产品时，只是在其他产品的基础上进行修改，没有形成富有客户个性化的理财产品，设计出来的产品当然也不能够吸引顾客，所以在综合性和专业性上均还存在较多的不足。

（三）理财产品单一

随着金融业的不断发展，个人理财业务规模也不断扩大，各银行均开展了属于自己的个人理财业务，银行之间的市场竞争压力过大。而商业银行理财产品单一，产品大多用来给客户提供基本信息服务、办理贷款，客户收款及付账等，关于投资类的理财产品不够全面，各商业银行的个人理财业务也都主要以模仿为主，没有依照本身的特征，结合整理市场情况，设计出具有商业银行特色的产品及服务。

五、我国商业银行个人理财业务发展的对策

（一）培养专业理财人员

从上文对银行个人理财业务发展中存在的问题分析可以看到，当前我国商业银行专业理财人员数量不多，绝大多数理财人员只是单纯的介绍以及销售产品，缺乏专业的金融知识。银行应从以下几个方面来提高理财人员自身专业素质：第一，银行建立资格考核，增加银行理财业务的从业难度，丰富从业人员自身专业知识，利于我国理财业的发展。第二，安排理财人员之间相互探讨金融知识，增强专业能力。第三，开展个人理财业务培训课程，鼓励员工去国外学习交流，也可以自己组建一支专业化程度高的理财队伍。第四，加强国内外合作，引进其他国家的经验以健全我国银行业个人理财人员行业标准、职业道德。

（二）创新理财产品和服务

当前我国商业银行理财产品种类单一，市场以及客户的需求得不到满足，而产品缺乏自身特色成为导致这一情形的重要原因。银行的当务之急是发展新的理财产品。首先，?y行在设计产品时不要只是复制加修改，要学会根据自身的特点，结合市场情况，设计出有本行特色的产品及服务。其次，商业银行可以和其他金融机构之间进行合作，虽然是不同行业，但双方互相提供建议与帮助，能够减少市场的竞争压力。客户不同，银行所提供的服务也应有不同之处。每位客户的行业，风险偏好，收入状况及消费情况都不尽相同，所以银行需要结合不同客户设计出具有不同特点的理财计划，推荐适合客户自身的理财产品。

六、我国银行业个人理财业务发展前景分析

根据本文的分析能够看出，我国商业银行在个人理财业务发展过程既有优势又有不足，未来银行业个人理财业务的发展前景如何成为了各银行特别关注的问题。事实上，以发展的眼光来看，我国银行业个人理财业务的发展前景总体上应该是乐观的，原因有以下几方面：

（一）不足分析

从银行发展个人理财业务的不足来看，银行业个人理财业务发展过程中的劣势主要为人才劣势、市场劣势以及业务综合性劣势，但是随着时间的不断发展以及银行业思想的转变，这些劣势和困难最终可以被克服。就目前我国专业学习的情况来看，财经专业已经成为了高校教育的热门专业，银行只需要对这些人才进行必要的专业培训，就可以弥补其中的人才专业性缺漏。而人才的配置对于创新产品理念和业务理念有着直接的关系，有助于提升银行的市场竞争实力，从而推动银行个人理财业务的更好发展。

（二）优势分析

银行业个人理财业务发展过程中，优势是客观存在的，如人们对银行的信赖以及银行的抗风险能力较强。未来随着金融行业的不断发展，银行的风险优势将会更加明显，人们对银行的信赖程度也会不断增加。因此，未来银行在个人理财业务发展中的优势地位会更加稳固。

（三）前景预测

随着人们生活水平的不断提高，未来个人理财业务市场将会进一步扩大，这对于减小银行的竞争压力、提升银行的个人理财业务量有着重要的积极作用，因此必然会有利于银行业的长远发展；最后，经济全球化现象也可以给商业银行个人理财业务一个发展契机，银行可以通过与国际接轨的方式开展个人理财业务，实现自我更好地发展。

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【关键词】私人银行业务 财富管理 高净值客户

一、引言

在经济全球化，金融服务不断创新的今天，对国内商业银行而言，随着利率市场化的逐步推进，依靠存贷利差的传统存贷业务收入已不能支撑其发展壮大的需求。商业银行必须在金融监管的约束下、外部竞争的压力下，根据自身业务特点和发展战略，通过金融创新推出适合于当前经济环境中的产品与服务，以多元化的经营战略提升利润，增加竞争力。

私人银行业务是商业银行转型过程中的新引擎。兴业银行与波士顿咨询公司（BCG）在2016年6月23日的报告《中国私人银行2016：逆势增长 全球配置》中指出私人银行业务收益率高，且拥有连接财富端和资产端的独特优势，有望成为商业银行的利润增长点。国外商业银行私人银行得益于发展早，有较为完整的体系与成熟的框架。而国内商业银行虽然纷纷进军私人银行领域，在扩大业务规模的过程中却存在诸多问题。如何根据中国乃至全球的经济前景设计有特色的私人银行业务发展模式，如何在借鉴西方发达国家私人银行业务经验的基础上提出对策，对促进我国私人银行业务的发展有重要的意义。

二、私人银行概述

（一）私人银行业务概念

私人银行是公认的顶尖财富管理机构，但目前国际上关于私人银行业务并没有统一的定义。国际银行业实践表明，私人银行业务面向高净值个人和家庭，以财富管理为核心，根据客户需求量身定做一系列的服务，包括投资组合管理、投资、家族信托等金融服务，子女教育规划、移民计划、健康管理等非金融服务，涉及范围广、产品服务多样。

（二）私人银行业务特征

（1）定位于高净值客户。私人银行业务的客户准入条件很高，主要针对社会上的富裕人士，即那些高净值客户。因为私人银行业务强调服务的增值效果，因此，只有客户的资金规模达到一定的水平，银行才能通过提供这种服务方式盈利，客户也能够承受相应的成本，从而产生的收入成本配比之后的净收益能够优于其他的资产管理方式。各银行通过对自身业务能力、业务范围和经营战略的考察，确定各自的目标客户群。因此，对开展私人银行业务客户的最低准入条件也不同，一般来说，最低要求为100万美元。

（2）专业与个性化的服务。通常来说，银行会为每一位开通私人银行业务的客户安排顾问专家，根据客户的财产状况、风险偏好、生活目标和预期的收益水平制定合适的财富管理计划，提供一系列的投资解决方案，包括现金、固定收益、股票和另类投资。因为私人银行业务提供的是“一站式”服务，会涉及到税务、保险、投资、不动产、动产、法律等各方面内容，因而对投资顾问的专业性要求极高。

（3）以财富管理为核心。私人银行业务是以财富管理为核心开展服务的，主要包括：投资管理服务，这是私人银行业务中最基础的服务，指客户在与银行充分沟通的基础上，按照约定的投资计划和目标，由银行选择投资工具进行投资服务；信托服务，即在一个标准的信托契约下，客户委托银行按照信托人的要求代为经营和管理财产；税务规划，指通过最佳的税务形式尽可能的为客户减少税务负担；保险服务，银行可以为开通私人银行业务的客户提供意外伤害保险、医疗保险、财产损失保险等。

（4）低资本占用，利润高。私人银行业务核心是财富管理，因此投资时对银行自有资金要求较低，即使成本收入比很高，银行也能从中获得较高的权益收益率。而投资管理服务在私人银行业务中占比为70%―80% ，并且大部分的高净值客户都属于优质客户，有着很好的信誉，不用像零售业务一样需要计提坏账准备。据统计，美国私人银行业务每年的利润都高达35%，增速维持在12%―15%。

三、国内外私人银行业务发展概况

（一）国外私人银行业务发展概况

（1）发展历史。私人银行业务起源于十六世纪的瑞士，与专门向贵族和富人阶级提供的私密性极强的金融服务有着密切的联系。后得益于工业革命，私人银行业务在十八世纪的英国得以发展，伦敦成为了国际贸易和个人财富中心。二战之后美国成为全球的经济中心，私人银行业务在美国兴盛起来，以摩根和花旗银行为代表的美国银行开始为社会上的富裕人群管理巨额财富。

（2）发展现状。由于私人银行业务有着极高的私密性，其市场规模具体有多大并没有一个权威的统计结果。从社会高净值人士所拥有的财富总额来看，据管理咨询公司凯捷2016年的报告显示，全球财富增长4%至58.7万亿美元，亚太地区高净值人士的资产几近飙涨10%至17.4万亿美元，超过北美的16.6万亿美元，欧洲财富增长4.8%至13.6万亿美元。

从私人银行市场总规模来看，根据Scorpio Partnership的数据，2014 年末全球私人银行资产管理规模（AUM）达 20.6 万亿美元。全球top3私人银行管理资产总额超6万亿美元，top10私人银行市场份额占47%，top15拥有的市场份额达54%。

（二）国内私人银行发展概况和前景

（1）发展历程。私人银行业务在国外虽然有几百年的历史，但在国内却属于一个全新的概念，进入时间较晚。2005年9月，瑞士友邦银行上海代表处的开业标志着外资私人银行正式进入中国。2007年3月，中国银行与苏格兰皇家银行合作的私人银行部分别在北京和上海两地开业，由此国内商业银行私人银行业务正式拉开帷幕。

（2）发展前景。私人银行业务进入国内时间不长，还处于探索发展阶段，是未来银行的利润增长点，有着良好的发展前景。

国内高净值人群增长迅速，为私人银行业务提供条件。在中国经济增速放缓的情况下，国内高净值人群正稳步增长。据兴业银行与波士顿咨询公司2016年6月的报告显示，预计高净值人群的可投资金融资产2015-2020年年均增速约为15%，高于同期预设6.5%的GDP增速及整体个人可投资金融资产12%的增速。至2020年，高净值人群可投资金融资产占比将达51%。预计到2020年底，高净值家庭的数量将自2015年的207万户增长到388万户，保持年均13%的增速。中国将成为世界最大的高净值客群市场之一。

国内私人银行业务收益率高，盈利水平有望提升。近几年，国内商业银行整体业绩下滑，而私人银行业务经营绩效在稳健上升。数据显示，2014年至2015年，在12家披露业绩数据的私人银行中，9家的管理资产规模增速超过20%，其中两家的增速更是超过40%。根据《中国银行业理财市场年度报告（2015）》，2015年银行从私人银行理财产品获得收入大幅上升至157亿元，涨幅约1倍，各大私人银行成为银行零售业务甚至全行收入增长的重要引擎。2015年，民生银行私人银行业务的非利息收入35.67亿元，同比增长65.52%，占税前利润的5.87%，占营业收入的2.31%；招商银行私人银行业务净收入为48.21亿元，同比增长31.97%，占税前利润6.42%，占营业收入2.4%。这些与花旗银行8%的占比相比较低，但增长迅速，未来有较大的提升空间。

经济形势推动私人银行业务。2015年宏观经济进入调整期，中国的金融市场和投资市场波动剧烈。在这种经济形势的推动下，促使高净值人士更加理性、多元化投资。据统计，绝大多数高净值人士对2015年的投资收益较为满意。自2015年“811”汇改后，汇率的推进掀起了境外投资的热潮。资本市场的逐步开放，国内外收益率差距的扩大都使得高净值人士在全球范围内寻找投资机会。这表明中国境外资产投资的热潮已经开启，为私人银行业务创造了新的发展机会。

四、我国私人银行业务发展中存在的问题

（1）缺乏专业服务。据各家银行年报显示，各银行都在不断扩大私人银行管理金融资产规模。截至2013年底，建行私人银行AUM较上年增长35.89%，中信、民生、平安和浦发私人银行管理金融资产规模分别达50.82%、49.76%、49%和40%。但众多客户表示，私人银行业务缺乏专业的服务。与国外为客户定制服务相比，国内私人银行更多的是在卖产品。从国内银行业的实践来看，目前从事财富管理的客户经理大多是从传统储蓄业务和对公业务的转岗人员，对税务规划、信托服务鲜有涉及，他们的专业技能远不及客户对财富管理的要求。

（2）缺乏产品创新。受传统业务影响，我国银行提供的保值和交易产品较多，较少涉及增值产品。而私人银行业务强调在财富管理的过程中为客户带来增值效应。私人银行业务的核心是资产管理，既要有现金、固定收益等产品，还会有投资基金、金融衍生品等产品。投资的模式与渠道也日益多样化，如果只停留在传统的投资工具上，将会大大限制私人银行业务的发展。我国私人银行业务相比于国外而言，在房地产、税务、艺术品等方面的服务都较为缺乏，产品创新不够，不能为客户业务扩展提供有效的工具。

（3）缺乏细分的客户群体。虽然私人银行业务针对高净值人群，但面对1000万的客户和5000万以上的客户有必要制定不同的服务准则。尤其是对高净值个人和高净值家庭，由于其财富水平与类型不同，可能有着完全不同的需求。因此，不仅仅需要对客户财富水平进行细分，更重要的是要以客户需求为核心来细分客户群体，打造以财富规划为中心的，包括财富保护、财富传承的服务链。

（4）缺乏外部环境支持。首先，我国一直是分业经营和分业监管模式，虽然各金融机构都在探索混业经营，但并未形成规模效应，分业经营的框架仍难以突破，这在很大程度上限制了私人银行业务的发展。其次，中国资本市场的监管无法适应全球化的资产配置要求，受外汇管制等的影响中国私人银行业务还有很多障碍需要克服。再者，个人征信体系的不健全使得私人银行业务存在一定风险。私人银行业务强调银行与客户的信任关系，只有全面了解客户的资产状况、收入情况等才能定制适合的财富管理方案。

五、对中国私人银行业务的建议

（1）培养高素质的服务团队。商业银行在现有基础上，应该培养一批精通财富管理、资本市场交易、资本运作规则、保险、信托、法律等方面的高级专业服务人员。另一方面，也可引进稀缺人才，短时间内提升服务水平。值得注意的是，商业银行私人银行业务顾问专家的客户关系不应该过多，私人银行业务不同于零售业务，给客户提供的财富管理服务具有长远性，每一顾问专家管理较少的客户可以保证服务的全面性。

（2）健全私人银行风险管理体系。私人银行业务涉及的产品和服务日益多样化，会面临同商业银行类似的风险，且私人银行业务包含法律、税务等各方面内容，因此对防范风险的要求更高。另一方面，由于我国银行仍是分业经营模式，造成私人银行投资范围相对较窄，风险对冲的难度大，因此，商业银行必须建立健全私人银行风险管理体系。商业银行可以通过专业的风险管理人员对私人银行业务运作进行监控，严格操作流程，及时发现防范风险。

（3）构建以客户为中心的信息管理系统。私人银行业务需要有一套安全高效的IT系统作为支撑，因此构建以客户为中心的信息管理系统势在必行。发展网上银行、电子银行等服务手段，建立包括记载客户详细信息、交易记录、风险偏好等方面的系统。这样在满足客户私密性要求的情况下方便顾问专家进行跨区域的服务，能够大大加强商业银行在私人银行业务中的竞争力。

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1、关于经营风险的内控机制问题。因为银行业务本身就是一个大风险的行业。诸如资金流动性风险、信用风险、利率风险、外汇风险、管理风险、道德风险等。在这些风险中有些仅靠商业银行是很难预防和控制的，有些则是通过内部严格控制可以预防、减少、甚至根本杜绝的。为了防止风险，必须学习借鉴外国银行的先进经验，建立起一套严格的内控机制，靠制度去约束行员行为。

2、关于人事制度改革问题。过去是银行员工由国家统一招收调配，现在由银行自己招聘。因此，首先应明确商业银行是自主经营的经济实体、员工利益寓于银行效益之中，银行效益要靠职工去创造。其次，要明确银行的内部分配应是“多劳多得、按绩取酬”，在激励机制上坚持公平、公正、公开的原则，实行荣誉鼓励和物质鼓励相结合，注重智力资本的报酬，鼓励员工去钻研新知识、新技术、新业务。

3、关于业务拓展空间问题。应在原来业务的基础上为企事业单位工资，代收代缴费用，如：水、电、电话、有线电视、房租等，代售机票、车票、公交月票，代卖养老保险金、开办养老储蓄等，提供保管箱业务，外汇，提供信用证及担保等业务，银行应图谋通过国际化走出一条混合经营的路子。

4、关于改革服务手段，银行服务电子化问题。信用卡、atm机、自助银行、电话银行、移动电话银行、网上银行，这些先进技术和经营方式的应用，没有中央政策限制，但需要投入，需要人才，谁重视，谁就可以占有更多的市场份额，因此，应寻找跨越式的捷径，少走弯路，抢到领先的行列。

5、入世意味着政府管理部门首先“入世”，政府首先入世意味着政府管理体制的改革要到位，越位的要还位，不到位的要到位，这就意味着政府管理职能实现转变，政府与银行也要重新建立新型的关系。把过去行政命令式的强求银行贷款，这些“看的见的手”缩回，还权与银行，留下充足的空间给金融企业，让银行按照国际惯例，市场运行规律，寻求最大的效益，让“看不见的手”发挥作用。政府只有在创造良好的环境上下功夫，做文章，这样才能达到银行既增效增规模又支持地方经济发展的双赢目标。

(二)关于服务地方经济建设问题

金融作为政府调控经济手段，是经济运行中的血液，在促进地方经济健康发展过程中起到重要作用。金融中心地位也日益突出，得到政府部门、企业的广泛认识，金融创新发展，必然推进地方经济发展，金融业务拓展，必然提高经营效益双赢，因此，做为山区的金融业，应从以下×××个方面积极做好服务地方经济工作。

1、拓展金融筹资功能。周宁作为一个山区县份，资金的融资渠道相对比较狭窄，对银行信贷资金依赖性大，所以金融要以入世为契机，加快融资体制改革，在发展间接融资的同时，扩大企业直接融资的比重，扩大信贷来源，大力吸纳社会闲散资金，运用多种形式的融资工具，加大融资总量，保证多种信贷资金的需要。

2、櫪支持农业产业化进程，促进农村经济发展。櫩

“靠山吃山”念好山经是山区县发展经济的特点，金融部门应积极支持发展县域特色农业，加大资金的投入力度，建好茶叶、花菇、魔芋、毛竹、药材、花卉、马铃薯、反季节蔬菜、水果等九大基地，壮大基地规模，并按照贸工农一体化，产供销一条龙的模式，扶持特色农副产品加工企业，形成几个有规模、有带动力、有发展前景的农产品加工龙头企业，促进农村经济发展，农民增收，而金融企业在促进农村经济发展的同时，建立自己广泛的客户群，使

自己立于不败之地。

3、积极支持资源工业和私营企业的发展。xx县有丰富的电力资源，可开发装机容量×××万千瓦，各种矿产资源品位高，贮量丰富，具有很好的开发前景和市场。金融部门应积极抢占这些优势，对这些项目的开发及时提供信贷支持。同时，还应继续支持企业摆脱困境，对重组后的企业，有效益的要在信贷方面予以支持，对新上的，要分析其发展前景，扶上马送一程。对xx在外的几千家个私企业和在工业小区的个私企业有效益、有发展前景、技术含量高的应在信贷上予以大力支持，简化手续，降底担保的门槛。在对企业进行信贷支持的同时，要充分利用现有政策，及时做好核销呆帐准备金的审查上报工作。

4、积极支持基础设施建设。长期以来，由于投入不足，周宁的基础设施落后于经济的发展，特别是交通条件的滞后，成为制约当地经济发展的“瓶劲”。因此，金融部门应加大对交通、电信、城建、水电能源等基础设施建设的信贷投入，逐步完善周宁的各项基础设施，树立起周宁对外开放的良好形象，推进周宁高山一流县城建设进程。