银行发展战略范文
时间：2023-06-27 18:01:19
导语：如何才能写好一篇银行发展战略，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。
篇1
金融对于现代经济的发展极为重要，作为枢纽及命脉，它的发展是一个国家经济运行的保障，这些年来，农村金融体制运行不畅导致了农村经济发展受阻。而且，担负着统筹城乡经济发展，促进社会主义农村建设良好发展大任的农村商业银行占据着不可或缺的地位。因而农村商业银行成为了我国近些年战略发展的重中之重。金融本身就是不稳定的，随着外部环境的变化，在这个变幻莫测的市场大环境中，首要任务是了解农村商业银行发展中遇到的问题，优化发展战略，进而推动农村商业银行的发展，进而使其稳步发展。
关键词：
农村商业银行；常见问题；发展战略
一、农村商业银行市场现状
近些年农村商业的发展在我国金融体制改革中一直占据着至关重要的地位。农村商业银行的前身是农村信用社，后来经过股份制改造，依托信用社的发展并在此基础上由民营企业、股份公司、有限责任公司、自然人出资的股份制银行，是为地方经济服务的商业银行，随着它的良好运行，如今已经成为农村经济建设的重要支柱。农村商业银行结合旧的农村信用社以及新的市场变化，逐渐发展成为一种新的金融体系。凭借自身良好的机制和高效的决策，农村商业银行有了很大的发展空间，有了自己的立足之本，同时对于促进经济发展及金融改革有着关键作用，尤其是推动了农村社会主义建设和农村大中小型企业的发展进步。然而，在这个经济市场大环境中，农村商业银行的发展仍存在一些问题，这些问题在一定程度上都会阻碍其发展，要想进一步使农村商业银行稳定运行，就要优化战略部署，克服自身存在的问题，以市场为导向，寻找出适合自身发展并可持续发展的光明之路。
二、农村商业银行发展中存在的问题
虽然农村商业银行在新的体制改革下发展速度较快，但在发展中仍然存在一些不利因素阻碍了其稳定发展，首先，一个完整的体系，就要有内部控制和严格管理，就要有风险管理制度。当下需要做的就是填补这一漏洞，完善这一制度。在农村商业银行中有一些管理者有一定的观念偏差，他们不注重企业内部的管理与控制，没有严谨的规章制度，即便有条文颁布，也因执行不到位而未落实到根本。由于职责分配不合理，内部管理与监督的不到位，从而导致了权力制约不平衡的现象，个别官员、越权等问题的发生，严重制约了农村商业银行的健康、快速的发展。其次，市场导向不明显是很严重的问题，如果一个体系或者说一个企业不能按照市场大环境变化的方向去经营、发展，那必然会受挫，甚至走下坡路。改革后的商业银行虽然拥有了新型商业银行的特性，但仍保留了旧的农村信用社的特点，一方面坚持着辅佐农村发展的方向，另一方面又在经济效益和社会效益上有一定的需求，这样而来就造成了商业银行发展的矛盾性。农村商业银行存在的意义在于促进农村经济建设、统筹城乡经济发展的同时又要发展自身经济，创造自身经济效益。这样就要求农村商业银行协调统一、协调发展，两者兼顾创造经济效益和社会效益。
三、优化农村商业银行发展战略
在这个市场大环境中要想稳步发展就要克服自身存在的问题，第一，明确市场定位与战略目标。农村商业银行应该寻找市场定位，利用自身价值、优势区别其他竞争对手，才能更有方向的前进，提高竞争力。要想占据市场地位就必须突出自身优势，寻找合适的客户群体，在农村地区设置网点，拓宽业务覆盖面。在市场变化中随机应变，稳步发展。第二，完善内控管理，提高风险管理。根据农村商业银行现状，要想促进其发展就要首先完善内部管理制度，可以建立激励约束机制，从而在制度的明令下激励与约束管理人员，明确责任与权利，对于内部控制，尤其是加强重点环节与领域的控制制度，如：财务管理、借款制度等，从而进一步提高银行风险管理意识。另外，需要提高监督意识，完善管理阶层的内部结构，使各个管理阶层把握权利，恪尽职责，互相监督，提高银行的管理与经营能力。最后，需要加大宣传力度，强化人们的风险意识，从而使防范风险的观念扎根心底。这样才能从根本上降低风险，减小损失。克服这些问题进一步促进农村商业银行健康、稳步、快速发展。
四、结束语
总之，农村商业银行对于农村经济建设、统筹城乡经济建设有着不可或缺的地位，保证农村商业银行健康、稳定的发展，就要优化战略设计，明确市场定位，完善内控体制，提高风险管理能力，这样才能实现农村商业银行的最大价值创造经济、社会效益。
参考文献：
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篇2
互联网金融发展趋势非常快，尤其是移动支付、网上购物、云闪付等技术，与先前网上银行支付的传统金融模式大为不同，对我国传统金融业造成了相当大程度的冲击，金融与互联网相结合产生一种新的金融业态，借鉴刘倩对金融本质剖析，是对复杂的环境下进行配置优化。而传统金融业资金配置较单一，融资方式主要有直接融资、间接融资，直接融资依靠资本市场进行“面对面”融资，像资本发展程度极高的国家都是如此，间接融资是借助中介（银行、民间借贷、P2P等第三方机构）来完成资金从供给方到达需求方的过程，供求双方并未形成直接的交易关系，而以此为主要融资方式的国家总是会形成较强的银行金融系统，降低风险对金融来说是重中之重，金融主体应做到大大降低由于信息不对称而产生的交易成本，减少恶意拒付的道德问题，来实现企业财富最大化，金融中介（第三方金融等）具有减少交易成本专业与规模优势的特点，对中小企业等其他个人融资更能降低成本，相比与“面对面”融资方式，有利于中小企业以较低的成本融资，直接融资与间接融资是相辅相成的、共同促进资本市场发展的两种方式，不同的金融主体需要的方式不一样，择适者而为之。
二、互联网金融定义及分类
对互联网金融的定义，学者们目前尚未形成统一并且权威的看法，本文采用吴晓求所给出的定义：对互联网金融看法，指的是具有互联网精神，以互联网为平台，以云数据整合为基础而构建的具有相应金融功能链的新金融业态，也称第三金融业态。
对互联网金融实用性进行分类，国内外互联网金融分为以下四类：第一为第三方支付，主要包括互联网和移动支付，第二类为网络融资，主要包括平台贷款和小微贷款；第三类为网络投资，一是P2P等平台融资的资金提供者，二是网上货币市场基金。
三、基于互联网金融背景下商业银行战略选择
互联网的发展日新月异，对传统商业银行产生巨大的影响，所以商业银行必须利用自身原有优势，制定适合大形势下的发展战略，顺利度过互联网金融的冲击。
（一）利用信息技术改进银行支付结算体系
1、积极推进网络支付，传统商业银行应着重加强网上支付的建设，拓展相关技术，因为21世纪是处于快时代的，支付必须趋于便捷、安全、迅速的特点。商业银行想要占领移动支付的壁垒，必须实现零交易费，现有的微信支付、支付宝支付尽管是第三方软件，但却无交易费用，也很方便快捷，商业银行网上支付也必须满足这些条件，再加上自身良好的名誉，定会跻身移动支付前列。
2、重视移动支付业务，随着智能手机的广泛普及，移动支付也成为人们新的支付形式，商业银行必须创新，开拓新的支付方式，例如虹膜支付，2013年我国已经掌握了虹膜技术，由于虹膜的唯一性，将其作为支付验证的方式，最合适不过，吸引客户通过商业银行来进行移动支付，并且加强与第三方机构（大型商场、连锁店、高档酒店、政府及事业单位）的合作，鼓励客户选择移动支付，并给与适当的优惠，免去刷卡、现金支付的烦恼。还要重视手机银行的服务功能开发，保证客户资金安全是重中之重，确保每个步骤都按部就班的完成。
（二）建设智能网络银行
1、互联网金融背景下，必须将传统网点转型，传统网点由于其高昂的费用而降低银行的利润，不再是拓展业务最优势的方式，应加快将网点像智能化方向转型，减少服务人员，降低管理费用，推进智能化服务，通过自助服务，提高工作效率，致力于提升客户满意度，提高金融服务的普惠性和便民程度。
2、加强对直销银行发展，商业银行扩展自己的业务，不应把主要业务放在拓展网点，鼓励客户通过直销银行来进行操作，例如购买电子债券、国债、理财产品、基金等。银行利用互联网渠道为客户实时更新最新的产品，使客户使用起来更加快捷，还大大减少了银行因建立网点而产生的成本。国内已有不少商业银行成立直销银行，但由于产品单一化、同质化等原因，直销银行必须加大投资知识资本，达到财富最大化的目标。像平安银行客户增长量巨大，较年初达到833%，是一种先进的直销银行方式，值得借鉴。
（三）利用大数据处理技术提高营销能力业务
1、利用数据搜索提高银行精准营销能力，银行拥有特别巨大的客户资源，但是并没有很好的挖掘出来，使资源闲置，这大大影响营销的效率。现如今大数据时代到临，云技术、互联网金融迅速发展，亟需引进专业人才。人力资源在任何企业都是核心资源，商业银行与客户配对式系统需要高端人才维护，所以必须加强对人力资本的投资，引进各方各面的人才，为商业银行保驾护航。同时积极探索与电子商务、社交媒体、移动服务提供商等互联网平台的战略合作，获得客户更点对点的交易数据，进而通过对市场和客户的智能分析，提升商业银行智能化决策水平发展，引领大数据时代。
2、扩展资管业务，由于国家政策不断调整，银行业利率、存款准备金不断下降，故而商业银行必须拓展资产管理业务，开展新的业务，使的流动资金更好的利用，节约资金占用度。而且可以吸引新的客户，扩大银行自身规模，提升理财市场占有率，实现财富最大化。鉴于目前，大多数银行的资管业务存在与自营业务项目模糊，产生风险。可以尝试将银行资产管理业务分拆为子公司的模式，以此来完善资管业务的转型，提高效率。
（四）实施综合经营策略
1、走多重发展道路，针对需求细分市场。日前我国金融理财已区分市场，针对不同投资者设立不同项目，比如针对大学生设立小额风险偏高的项目，贫困人群设立风险低的，中产阶级设立中风险收益可观的项目，准确根据不同群体需求设立适合的项目，细分市场，扩大银行发展道路。随着利率市场化制度推进，银行业利润不断下降，故而商业银行应推进混合经营发展道路，整合银行业资源，合并发展，建立该金融领军公司，使商业银行繁荣发展。
2、着重发展投行业务，互联网冲击巨大，商业银行资产增速放缓，信贷资产风险上升，商业银行发展遇到了挑战。互联网时代是创新的时代，在这个大背景下，网贷平台更应该优化服务、勇于创新，使银行业蓬勃发展。在我国资本市场现状下，建立投行业务具有广阔的市场前景，向商业银行信贷业务转型，实现财富最大化目标。
四、结论
篇3
随着金融业全面开放的推进，我国银行业已迎来了与外资银行全面竞争的时代，城市商业银行紧紧抓住机遇，采取切实有效的措施，进一步优化发展空间，提升竞争能力。但目前城市商业银行的发展仍处于初级阶段，与国际标杆银行及国内其他优秀股份制商业银行相比仍存在较大的差距，尤其是一些矛盾和问题的存在，使得城市商业银行发展的不平衡性日益突出。
单一城市制经营、营业网点少、市场份额低。自城市商业银行成立之初，其经营活动就被限制在所在城市。近年来，单一城市制经营模式的负面效应日益显现，并成为城市商、业银行进一步发展的障碍。首先，地域限制不利于城市商业银行分散风险。一家银行被限制在一个城市开展业务，其资金势必集中到该城市发展较好或可供开发的这些行业、产业和项目上，造成贷款的行业集中度、客户集中度偏高，带来巨大风险隐患。其次，地域限制不利于城市商业银行的业务发展和产品创新。现在，企业跨地区、甚至于跨国的经营活动，要求商业银行能够按照企业的地理布局为其提供存贷款和资金清算等服务。然而，结算渠道的不畅通恰恰是城市商业银行的软肋。显然，仅资金跨区流动，就已经超出了城市商业银行自身的能力，从而造成城市商业银行大量客户流失。这也是很多企业在规模较小时与当地城市商业银行的关系非常好，而一旦这些企业做大，实现跨地区经营，往往就会与城市商业银行分道扬镳的最好解释。
战略对于银行来说至关重要。根据管理学的观点，战略和环境的变化在很大程度上影响银行的生存和发展。如果战略错了，管理理念和管理技术层面的任何努力，也只能带来南辕北辙的效果。战略包含了从战略目标设置、战略选择及战略举措等从目标到实施的动态过程。
一、特色发展战略
一是要坚持特色化战略定位，立足本土，做好地方银行。紧密结合当地经济实际，利用与当地的密切联系，加大系统性业务的开拓力度。特别是涉及千家万户的医保、社保、水电、煤气等业务，从长计议，先占领市场，为将来中央业务收费积累资源，打好基础。同时，为进一步降低贷款集中度，按照市场化原则，积极探索银行贷款、贷款证券化等多种运作形式，参与地方政府的基础设施建设和大中型项目融资，为地方经济建设做出贡献。二是充分利用点多面广的网点优势，充分利用与中小企业的天然联系，为他们提供全方位的金融服务，培育忠诚的客户群体，夯实长远发展的基础。创新担保方式，特别是建立小企业信用共同体，设立担保发展基金，提高融资信用，使小企业最大限度地获得融资支持。创新思维，设立专门的机构、改革业务流程、建立小企业信用评级方法，配备专为小企业服务的产品经理和客户经理，创造性地通过社区、市场、行业协会、商会等平台，下大力气抓实小企业贷款的营销，为小企业量身打造金融产品和服务的整体解决方案。还可以提供验资、注册、报税、报关、金融咨询等一条龙服务，做出品牌，提高附加值。三是要创新特色产品，突出特色服务。银行是第三产业，其产品的本质就是服务；特色发展，也就是服务的特色化，要通过服务的特色化、产异化，寻求不同于别人的金融服务之道。
二、并购战略
第一，横向并购。中国投资银行与中国光大银行的合并就是其中一个例子。横向并购首先应立足于商业银行的内部整合，即按照效率原则，撤并或出售商业银行的分支机构或营业网点，降低成本，实现集约化经营。其次，国有独资商业银行与股份制商业银行以及股份制商业银行之间可以进行并购，从而壮大规模，实现优势互补。其中，更应提倡国有独资商业银行与城市商业银行、全国性股份制商业银行与城市商业银行之间开展合并。第三，政策性银行之间以及政策性银行与商业银行之间也可以考虑进行合并，如可考虑将三家政策性银行合并为一家，政策性银行在基本完成其使命之后可改组为商业银行或与商业银行合并。安徽徽商银行模式引起了人们的广泛关注。徽商银行于2005年底正式挂牌成立，它是由安徽省内6家城市商业银行合并入股，7家城市信用社重组加入，具有一级法人体制的股份制商业银行，实行一级法人模式。通过合并重组，徽商银行的业务领域有效地突破了以前城市商业银行业务的地域限制，几乎涵盖安徽全省。
第二，混合并购。我国应顺应综合经营的历史潮流，在适当时候，通过商业银行兼并收购保险公司、证券公司甚至工商企业，组建若干家可以经营全面金融业务、实力雄厚的金融集团，这些金融集团各具特色、各有优势，在国际金融市场也具有较强的适应性、兼容性和竞争性，为实现跨国并购奠定基础。
第三，吸引外资参股。由于城市商业银行具有相当的网络能力和网络布局，对于进入我国市场的外资金融机构，最便宜、最有效的办法就是入股中小银行。而同时根据银监会要求我国商业银行资本充足率必须达到8%，否则将限制业务发展和市场扩张，而以我国118家城市商业银行为例，我国商业银行资金缺口达到1500亿元。因此，引进外资激活这些银行是提高资本充足率最好的方法。
三、战略联盟发展战略
银行联盟实质是银行之间的长期协定，联盟双方是长期的合作关系，它超出了正常的所谓市场交易，但又未达到合并的程度，联盟的各个银行是独立的，仍保持着自己的经营自。随着金融自由化、金融电子化和金融国际化的发展，金融领域的竞争日趋激烈，面对前所未有的压力，国际商业银行掀起了一场如火如荼的银行战略联盟运动，这已成为国际银行界普遍的战略思维。银行间战略联盟的外在动因显而易见，是为了应对竞争加剧和环境动态性强化的局面，其内在动因包括：谋求中间组织效应，追求价值链优势，构造竞争优势群体和保持核心文化的竞争力。在松散的、非正式层级结构的“组织”框架内，出于某一方面的目的考虑，通过战略联盟将不同的银行组织在一起，既稳固、强化银行之间的合作关系、发挥协同效应，又能够避免企业组织规模扩大可能产生的问题，同时，通过价值链的重构、分解和整合，商业银行将辅助业务分离出去，专注核心职能，利于提升企业的竞争力。银行联盟通过联盟这种“亚组织”将具有不同优势、不同侧重的银行连接在一起，以较为便宜的方式组成一个群体竞争。由石家庄市商业银行牵头，河北省辖内石家庄、廊坊、沧州、张家口、唐山、秦皇岛六家城市商业银行经过充分沟通，于2006年5月26日正式设立了“河北省城市商业银行合作组”，该合作组织的性质为区域金融机构业务协作联盟，不具备法人资格。六家城市商业银行共同签署的《合作发展共同宣言》称，“河北省城市商业银行合作组织”的建立，是六家城市商业银行的共同愿望，也标志着河北省城市商业银行开始由闭塞走向开放，从个体行动走向联合协作。
四、科技发展战略
科技发展战略是银行业务得以迅速扩展的技术保障。要加强信息科技的管理与应用能力，提高对业务经营及管理的支持力度；要围绕信息技术建设的整体性、市场需求响应的快速性、信息内容建设的有效性、网络银行发展的整合性、科技管理模式的合理性，建立集中的经营数据、完备的管理信息系统等科技应用和管理体系；要以银行卡为载体，完成服务和技术功能的整合，形成完善、系统的产品研发支持体系，从而为适应市场发展和业务需要提供高效稳定的支持；要通过信息及技术的应用推进银行的“无机构业务扩张”；要将信息技术与业务数据分析、综合经营管理、风险控制系统等的建设有机结合起来，提高其对业务的持续发展和管理的高效、严密提供强大支持。
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关键词：恒丰银行 商业银行 发展模式
一、依据现代商业银行的发展模式，制定发展战略
（一）创建中国最佳管理、最高回报和适中规模的全国性股份制商业银行是恒丰银行不懈的追求。要实现这一目标，最重要的是建立健全以股东大会、董事会、监事会、高级管理层等机构为主体的组织架构和保证各机构独立运作、有效制衡的制度，以及建立科学、高效的决策、激励和约束机制。与此同时，完善股东大会、董事会、监事会、高级管理层的议事制度和决策程序；明确股东、董事、监事和高级管理人员的权利、义务；建立、健全以监事会为核心的监督机制；建立完善的信息报告和信息披露制度；建立合理的薪酬制度，强化激励约束机制。
（二）重新修订和诠释恒丰银行企业理念。企业理念是企业的灵魂，是企业精神的核心。恒丰银行改制为全国性股份制银行后，昭示着恒丰银行阔步发展的一个新时代的到来，原来的企业理念已经不适应时代的要求。我们根据恒丰银行新的使命和任务，重新修订和诠释了的企业理念，明确了恒丰银行发展目标定位、经营理念、管理理念、价值理念、社会理念、服务理念。新的企业理念的丰富和发展更具有鲜明的时代特征，为恒丰银行今后的发展提供了行动指南和准则。
（三）以不断满足客户需求为己任，以追求股东长期利益最大化为目标。通过建立规范的法人治理结构、形成高效管理机制、采用先进的技术手段和培育不断创新的企业文化，形成自己的核心竞争力，实现恒久发展、永远盈丰。
（四）有效推进发展战略的实现。在未来三年内将以长江经济带、珠江三角洲和环渤海经济圈为优先发展区域，向中西部经济中心城市渗透；同时，以上海、香港为基点，衔接境内外，推进国际化经营，确立“建设一流全国性现代化商业银行”的战略目标定位，形成“有形机构扩展与无形网络延伸、有形产品创新与无形体制改革”两个虚实结合的策略，增强核心竞争力，明确业务模式，找准市场定位，以保持业务持续快速健康发展。
二、强化全面风险意识，现代商业银行可持续发展的灵魂
（一）要进一步完善公司治理结构。良好的公司治理结构，能够从制度上最大限度地协调商业银行各方面的利益关系，消除信息不对称，以及由此产生的道德风险，促使高层管理者作出科学合理的决策，并在决策失误时能够得到及时纠偏，使风险能够得到有效控制。从目前国内商业银行公司治理情况看，都不同程度地存在董事会功能弱化的问题，经营决策权力过分集中在高级管理层。我们完善公司治理结构的重点是充分发挥董事会的决策职能，董事会作为银行风险管理最高权力机构，要依据经济环境和银行市场定位，制定明确的风险管理策略。
（二）要树立全面风险管理理念。金融界对商业银行风险管理发展方向进行了多方面理论分析和探讨，综合各方面的意见，我认为，当前商业银行风险管理面临着两大根本性转变：一是风险管理内容由信用风险向信用、市场、操作、法律多类型风险转变。商业银行风险管理不仅要对信用风险管理更加有效，而且应更加注重市场、操作和法律风险。二是风险管理对象由单笔贷款向企业整体风险转变，由单一行业向资产管理组合转变。
培育一种融合现代商业银行经营思想、风险管理理念、风险管理行为、风险道德标准和风险管理环境为一体的风险管理文化。
（三）要完善商业银行内部信用评级体系。商业银行内部信用评级是商业银行利用内部信用评级标准确定信用风险最低基本要求，确保银行资本充足，反映银行特殊风险的一种方法，也是银行风险管理的重要内容。建立内部信用评级体系既是适应银行监管要求的必然趋势，也是适应商业银行自身发展的需要。
（四）建立完善的授信尽职制度。信贷授信是商业银行贷款管理的重要环节，也是防范贷款风险的基础性工作。我们要按照有关规定的要求，尽快制定和完善授信尽职调查制度和实施细则，落实有关规定对授信尽职的要求，增强风险意识、风险识别和风险预警能力，从信贷风险产生的源头上进行有效控制。
三、加快业务创新，现代商业银行发展的策略选择
一是加快个人银行业务开发。未来三年发展策略是继续扩大个人储蓄规模，同时大力发展个人资产业务及中间业务，提高个人银行业务对全行利润的贡献。在未来三年将构建包括个人资产业务、负债业务、中间业务在内的全能化银行为标志的个人银行业务体系，在保持业务规模快速发展的同时，开拓新的利润增长点。
二是加快对公银行业务开发。未来三年发展战略是在为对公客户提供个性化综合性金融服务的基础上，利用高效的市场营销机制，全面提高公司银行业务的市场份额，改善资产质量，提高中间业务和表外业务的盈利能力。
为了保证对公业务发展目标的实现，将以改造公司银行市场营销体系为基础，利用已有的技术优势和业务联动特色，进一步提高在对公业务市场的竞争力。在几个经济发达的重点地区设立区域性对公业务营销中心，保证为重点客户提供“贴身”服务的效率和业务推广的有效性。
三是加快技术开发与创新步伐。未来三年的电子化建设的策略是进一步完善银行管理信息系统，重点建设电子网络、虚拟银行，实现管理信息化。
1、建设集成的后台业务处理系统。银行虚拟化和客户服务个性化要求银行的业务处理模式和客户服务模式要发生本质变化。实现业务处理模式和客户服务模式的转变涉及到对银行业务流程的重组和新型后台业务系统的建设。后台业务系统的先进性是决定银行在竞争中成败的关键，改造传统后台业务系统是当前面临的一项重要任务。
2、建设以业务处理中心为核心的银行虚拟化服务体系。未来银行的业务运作体系将呈现虚拟化的特征，银行在物理网点职能弱化的同时，业务人员向后台业务处理中心转移。银行将通过电话银行、网上银行等虚拟化通道向客户提供大量的服务，银行的业务处理流程和组织结构将发生明显的变化。顺应银行虚拟化发展趋势，将把银行业务处理系统调整到通道系统、业务处理中心平台、后台业务系统三个层次的体系结构。以业务处理中心为核心的银行虚拟化服务体系的建成，将提供强大的业务支撑和客户关系管理工具，同时人力资源的集中使用也将显著降低银行的业务运作成本。
3、建设以数据仓库为基础的信息管理体系。在竞争的外部市场环境和政策环境基本趋同的情况下，银行间竞争的重心将转向自身的经营管理。建立以数据仓库技术为基础的深层次的管理信息系统，将银行管理由粗放的感性决策提高到基于量化分析的科学决策。未来三年，将把数据仓库技术的应用重点调整到两个方向：一是面向市场，开展客户关系管理和市场营销管理。二是面向内部管理，开展成本分析、盈利分析、风险控制、机构考核、非现场稽核，为银行提供科学的管理手段。
篇5
【关键词】农村商业银行 中间业务 发展
一、引言
商业银行中间业务是指银行依托其自身具有的技术、机构、人才、资金等方面优势，向客户提供委托事项等各种服务，并同时从中收取一定金额费用的服务性业务。依据相关文件的表述，商业银行中间业务不构成银行的表内负债或者是表内资产，是银行一种非利息收入的业务。中间业务是银行除了负债业务、资产业务之外的第三大业务，其特点是品种繁多、内容丰富，同时也有很高的灵活性、较低的风险度、较多的收益度等。
近些年我国商业银行业务中中间业务所占的比重逐渐增大，取得了良好的发展。但是由于发展历史短暂等原因，我国商业银行的中间业务发展水平同国外商业银行的同类业务还有较大差距，综合水平较低。当前外资银行逐渐转向我国农村地区的金融业务，为此我们需要加快中间业务发展步伐，在充分认识农村商业银行中间业务所具有的重大意义之后，分析农村商业银行中间业务在开展中出现的问题同时做出进一步的改进，以迎接更加严峻的挑战。
二、发展农村商业银行中间业务的重要性分析
在分析我国当前的商业银行运作状态之后，认识到进一步发展银行中间业务是进行市场竞争的一个客观要求。进过了30多年的改革开放，我国银行业务中的存贷市场基本上是形成了稳定的局势，激烈的竞争环境下要想有较大利润增长是非常困难的。但是中间业务的出现和发展使得银行获取利润增长成为可能。现在各大银行间的竞争不仅仅表现在资本价值和资产规模的比拼，更多的是服务以及中间业务的竞争。发展中间业务对商业银行的长久发展起着重要的作用。
在商业银行初期的业务中，中间业务只是作为辅助业务并占很少的规模。在新经济到来之后商业银行的中间业务是朝阳业务，同时逐步成为各大银行核心发展业务。一个银行其中间业务的发展水平已经作为判断商业银行整体实力的一个重要参考标准。中间业务取得的利润越来越多，但我国的发展程度还较低。
三、我国农村商业银行中间业务发展现状分析
不可否认，我国商业银行的中间业务在近些年取得了一定的发展，中间业务的种类、数目都有了较多的增加。到目前为止，我国商业银行中间业务的品种已经有260多个，但是各个银行在中间银行的种类、档次、规模以及人员素质等方面都有着不同程度的问题。从中间业务上取得的利润同国外银行相比相差甚多。我国商业银行的中间业务收入比重占总收入比重很低。分析我国商业银行的发展现状，主要存在以下几个问题：
1.不能清楚认识中间业务
众所周知，世界各国的银行都在发展中间业务，我国的各家银行业在探索中前进，不过从实际情况分析，我国还有一部分人不能清晰的认识当前整个金融环境，没有充分的意识到发展中间业务的重要性，同时对如何开展中间业务也没有详细的看法。从思想上没有足够的重视使在工作时没有着手的地方，而且中间业务本身就是非常复杂、不易协调的服务，这些都会对中间业务的开办提前设下畏难的情绪，进而会影响中间业务的服务质量和发展程度。
2.商业银行中间业务业务量较少
国外商业银行的中间业务早在上世纪80年代就有了快速的发展，并且逐渐成为各银行的重点盈利方向。有数据显示，美国花旗银行的中间业务利润占到总收入80%以上，德国银行是60%以上，而我国的国有商业银行中平均是在8%左右，其中农村的商业银行盈利仅占1%。
3.中间业务的定价机制不尽完善
我国颁布出台的商业银行中间业务相关文件中的定价、收费等方面条款没有足够的可操作性。各商业银行业没有市场的调节作用，缺乏定价权。中间业务收费环节也存在了优质客户同普通客户间的差别，优质客户的收费受到银行无序竞争的干扰，普通客户的收费又是比较低廉，不能进行合理的定价。同时也存在着难以收费等问题。
4.业务层次较低，规模较小
当前商业银行提供的中间业务有基金、证券经纪、资产管理等，而我国的商业银行在农村的主要工作在代收支付业务、保险箱业务、银行卡业务、担保类业务、交易类业务等劳务性的一般项目上。这些业务是赢利性较低的种类，但是却占有了很大的比重。其他赢利性较高的业务却没有充分的发展。即使是一些银行具备了理财等中间业务，其业务扩展也需要做出更大的努力。
5.中间业务服务人员的综合素质问题
做好做强农村商业银行的中间业务，需要很多的高技术人才，最重要的是人才的综合素质问题。金融业的电子化发展趋势已经是很明白的了，其是中间业务发展的重要技术依托以及力量推动。农村商业银行中间业务的服务人员需要有较好的证券、保险、金融等知识，也要有能够灵活运用的能力。商业银行管理制度不灵活，有时不能适时地为银行筛选、培养有用人才，也不能充分调动服务人员的工作热情及其创造精神。这些问题都阻碍了我国农村商业银行中间业务的发展。
6.中间业务的工作环境分析
商业银行中间业务的工作环境包括了市场环境以及政策环境等宏观环境。从市场环境角度分析，我国的中间业务存在失信严重现象，农村商业银行开展的信用类业务需要面对很大的风险，同时许多农村企业没有形成建立依靠商业银行所提供的投资理财、信息咨询等服务的思想认识。从竞争环境的角度看，我国商业银行间中间业务的竞争没有良好的竞争秩序，不时出现恶性竞争事件。从政策环境的角度看，相关的经营管理体制不利于商业银行中间业务飞发展，不能做到有法可依的状态。
四、农村商业银行中间业务发展策略
1.提高对经营管理的认识，从战略高度分析银行中间业务的重要意义
中间业务是当前商业银行收入的主要来源之一，我国的银行需要提高对经营管理的认识，不要把重点仅仅放在存贷上，确定商业银行中间业务同表内业务共同发展的道路途径。可以中间业务理解为新的业务品种和新的服务手段。丰富经营管理理念、提高认识才能将中间业务发展壮大。
2.健全内部管理体制，加强外部监管
对农村商业银行来说，需要把中间业务的风险管理重视起来，设置相关的管理机构来负责中间业务的开拓与研究，同时也要制定相关的制度和政策来进行统一的管理、核算。商业银行应该健全组织机构，实行岗位职责，制定统一的收费标准，确保业务收益。在建立自身的约束机制后，进一步增强风险意识，努力做到规范、合法经营，将经营和监督放在同等重要的位置，保证中间业务良好的发展。
3.谨慎开发中间业务
中间业务的开拓受到当前经济环境的影响。商业银行在分析农村经济结构的特点之后，循序渐进，可以先经营比较简单的品种作为初探，对条件较好的地区进行更深度的开拓。在探索中不断完善中间业务的种类，并根据出现的问题做出相应的解决。
4.利用积极的营销策略
在农村经济结构中，把客户分为大、中、小客户类。工作重点放在大中企业上面，同时也要大力培养具有较强稳定性的中小型客户。相应的营销制度必须进行整改，可以采用捆绑营销等方式。把资产业务作为引路标准，进而带动银行中间业务的发展，充分发挥出中间业务与资产业务的联系功能。
五、小结
商业银行的发展表面中间业务在银行业务中体现的巨大作用，中间业务的发展水平可以反映银行的市场竞争力、业务创新力。中间业务的发展离不开人才的支持，归根到底银行的竞争是人才的竞争。银行只有制定完善的人才培养计划，才能保证业务的良好发展。
参考文献
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[3] 李少鹏.商业银行中间业务现状透视[J].经济论坛,2004.(7).
[4] 陈杰.发展中间业务大有可为[N].中国证券报,2001,3.
篇6
关键词：恒丰银行 商业银行 发展模式
一、依据现代商业银行的发展模式，制定发展战略
（一）创建中国最佳管理、最高回报和适中规模的全国性股份制商业银行是恒丰银行不懈的追求。要实现这一目标，最重要的是建立健全以股东大会、董事会、监事会、高级管理层等机构为主体的组织架构和保证各机构独立运作、有效制衡的制度，以及建立科学、高效的决策、激励和约束机制。与此同时，完善股东大会、董事会、监事会、高级管理层的议事制度和决策程序；明确股东、董事、监事和高级管理人员的权利、义务；建立、健全以监事会为核心的监督机制；建立完善的信息报告和信息披露制度；建立合理的薪酬制度，强化激励约束机制。
（二）重新修订和诠释恒丰银行企业理念。企业理念是企业的灵魂，是企业精神的核心。恒丰银行改制为全国性股份制银行后，昭示着恒丰银行阔步发展的一个新时代的到来，原来的企业理念已经不适应时代的要求。我们根据恒丰银行新的使命和任务，重新修订和诠释了的企业理念，明确了恒丰银行发展目标定位、经营理念、管理理念、价值理念、社会理念、服务理念。新的企业理念的丰富和发展更具有鲜明的时代特征，为恒丰银行今后的发展提供了行动指南和准则。
（三）以不断满足客户需求为己任，以追求股东长期利益最大化为目标。通过建立规范的法人治理结构、形成高效管理机制、采用先进的技术手段和培育不断创新的企业文化，形成自己的核心竞争力，实现恒久发展、永远盈丰。
（四）有效推进发展战略的实现。在未来三年内将以长江经济带、珠江三角洲和环渤海经济圈为优先发展区域，向中西部经济中心城市渗透；同时，以上海、香港为基点，衔接境内外，推进国际化经营，确立“建设一流全国性现代化商业银行”的战略目标定位，形成“有形机构扩展与无形网络延伸、有形产品创新与无形体制改革”两个虚实结合的策略，增强核心竞争力，明确业务模式，找准市场定位，以保持业务持续快速健康发展。
二、强化全面风险意识，现代商业银行可持续发展的灵魂
（一）要进一步完善公司治理结构。良好的公司治理结构，能够从制度上最大限度地协调商业银行各方面的利益关系，消除信息不对称，以及由此产生的道德风险，促使高层管理者作出科学合理的决策，并在决策失误时能够得到及时纠偏，使风险能够得到有效控制。从目前国内商业银行公司治理情况看，都不同程度地存在董事会功能弱化的问题，经营决策权力过分集中在高级管理层。我们完善公司治理结构的重点是充分发挥董事会的决策职能，董事会作为银行风险管理最高权力机构，要依据经济环境和银行市场定位，制定明确的风险管理策略。
（二）要树立全面风险管理理念。金融界对商业银行风险管理发展方向进行了多方面理论分析和探讨，综合各方面的意见，我认为，当前商业银行风险管理面临着两大根本性转变：一是风险管理内容由信用风险向信用、市场、操作、法律多类型风险转变。商业银行风险管理不仅要对信用风险管理更加有效，而且应更加注重市场、操作和法律风险。二是风险管理对象由单笔贷款向企业整体风险转变，由单一行业向资产管理组合转变。
培育一种融合现代商业银行经营思想、风险管理理念、风险管理行为、风险道德标准和风险管理环境为一体的风险管理文化。
（三）要完善商业银行内部信用评级体系。商业银行内部信用评级是商业银行利用内部信用评级标准确定信用风险最低基本要求，确保银行资本充足，反映银行特殊风险的一种方法，也是银行风险管理的重要内容。建立内部信用评级体系既是适应银行监管要求的必然趋势，也是适应商业银行自身发展的需要。
（四）建立完善的授信尽职制度。信贷授信是商业银行贷款管理的重要环节，也是防范贷款风险的基础性工作。我们要按照有关规定的要求，尽快制定和完善授信尽职调查制度和实施细则，落实有关规定对授信尽职的要求，增强风险意识、风险识别和风险预警能力，从信贷风险产生的源头上进行有效控制。
三、加快业务创新，现代商业银行发展的策略选择
一是加快个人银行业务开发。未来三年发展策略是继续扩大个人储蓄规模，同时大力发展个人资产业务及中间业务，提高个人银行业务对全行利润的贡献。在未来三年将构建包括个人资产业务、负债业务、中间业务在内的全能化银行为标志的个人银行业务体系，在保持业务规模快速发展的同时，开拓新的利润增长点。
二是加快对公银行业务开发。未来三年发展战略是在为对公客户提供个性化综合性金融服务的基础上，利用高效的市场营销机制，全面提高公司银行业务的市场份额，改善资产质量，提高中间业务和表外业务的盈利能力。
为了保证对公业务发展目标的实现，将以改造公司银行市场营销体系为基础，利用已有的技术优势和业务联动特色，进一步提高在对公业务市场的竞争力。在几个经济发达的重点地区设立区域性对公业务营销中心，保证为重点客户提供“贴身”服务的效率和业务推广的有效性。
三是加快技术开发与创新步伐。未来三年的电子化建设的策略是进一步完善银行管理信息系统，重点建设电子网络、虚拟银行，实现管理信息化。
1、建设集成的后台业务处理系统。银行虚拟化和客户服务个性化要求银行的业务处理模式和客户服务模式要发生本质变化。实现业务处理模式和客户服务模式的转变涉及到对银行业务流程的重组和新型后台业务系统的建设。后台业务系统的先进性是决定银行在竞争中成败的关键，改造传统后台业务系统是当前面临的一项重要任务。
2、建设以业务处理中心为核心的银行虚拟化服务体系。未来银行的业务运作体系将呈现虚拟化的特征，银行在物理网点职能弱化的同时，业务人员向后台业务处理中心转移。银行将通过电话银行、网上银行等虚拟化通道向客户提供大量的服务，银行的业务处理流程和组织结构将发生明显的变化。顺应银行虚拟化发展趋势，将把银行业务处理系统调整到通道系统、业务处理中心平台、后台业务系统三个层次的体系结构。以业务处理中心为核心的银行虚拟化服务体系的建成，将提供强大的业务支撑和客户关系管理工具，同时人力资源的集中使用也将显著降低银行的业务运作成本。
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金融体制银行业改革
一、我国银行业的现状及问题
（一）我国银行业的发展与现状
1949年建国初期，我国实行了以中国人民银行为首的银行混业经营模式。20世纪 80年代后，我国经济增长与世界经济发展的联系更为紧密，中国银行业逐渐走上了分业经营之路，政府进行了一系列加强监管的措施和手段，中国工商银行、中国银行、中国农业银行以及中国建设银行分工更为明确。1995年，我国颁布实施了《中华人民共和国中国人民银行法》和《中华人民共和国商业银行法》等等，随着法律法规的逐步建立，相关监管法律法规得到了进一步的完善。自 2003年，我国银行业在深化自身改的同时，加强银行业的开放力度，一方面利用扩大的开放力度大量引进外资银行，另一方面致力于中资银行竞争力的提高，改善了资产质量和盈利水平，缩小了与国际银行业的差距，也提高了中国银行业自身发展能力和竞争实力。
（二）我国银行业存在的问题
1、监管政策不够健全
目前，银监会主要按照非现场监管与现场检查并重的原则，建立现代监管的框架和工作机制，但实际上非现场监管的作用尚未能够真正发挥出来，在非现场监管上忽略了风险分析和判断，仍然着重于收集报表和统计数字的工作。不仅有与外资银行母国监管者的合作力度不够的问题，而且我国相关立法规定在对外资银行监管的国际合作问题上不够明确，尤其是在银行业监管的规章和各类监管指引，以及治理外资银行公司、资产转移、跨境交易以及母行对在华机构管理等方面的制度还不完善。
2、区域发展呈现失衡
到目前为止，我国仍存在中西部地区金融市场发育滞后，市场参与主体缺位，银行业机构结构单一、数量少，而且发展不平衡等问题。一些落后地区的银行不仅规模小，而且经营效益和资产质量相对偏低。这导致我国金融配置资源的整体效率不高，市场竞争不够充分，不能充分满足金融消费者需求，为社会和谐发展的金融服务基础不够扎实，一些偏远地区甚至还存在金融服务的盲点和空白。
3、技术开发应用落后
近年来尽管我国银行业不断加强金融创新力度，但与发达国家的银行相比，我国银行在金融创新方面仍十分落后，对于创新技术和应用方面也远远落后于西方跨国银行，绝大多数是从国外银行业的创新中借鉴发展，而很少出现真正符合中国市场情况的原创性创新。另外，我国银行业的创新目前多集中于负债类业务，资产类业务方面的创新较少。我国银行业的创新中大量产品是对传统业务的组合和改进，，而真正融合了先进的技术和模型的创新产品，尤其是衍生产品严重匮乏。
二、中日金融体制的比较
（一）金融监管的比较
在中国，分业监管模式确立之前，我国金融业由中国人民银行依法对金融机构及其业务实施监督管理，保证金融业的稳定且合法的运行。金融监管职能随着分业监管体制的建立而由中国银监会、中国证监会和中国保监会履行，监管职能从此从中国人民银行分离出来，金融监管的执行分别依据《中国人民共和国证券法》、《中国银行业监督管理法》、《中国人民共和国保险法》等等法律，这些金融法律制度体系构成了金融监管的整体依据。在中国，银行、证券、保险有各自的收益和风险特征，拥有比较独特的金融活动，它们存在不同的监管目标。
在日本，1997年开始的金融改革，使日本的金融监管向统一监管转变，金融体制向市场化转变，金融厅成为日本的最高金融监管行政机构。为了促进改革，日本还制定一系列的金融法规，作为实施监管的依据，体现了依法监管的精神，金融市场朝着公平、公开、公正方向发展。日本作为世界上拥有最成熟金融体制的国家之一，结合本国的国情，吸收英美先进制度和法律框架，最终形成了适合自身发展的金融监管的体制，并取得了让人瞩目的成绩。日本的金融监管目标包括保障维护公众的权益，特别是存款人和投资人的利益；金融体系的安全与健全，维持整个金融体系的正常运转；确保顺利实现宏观调控的目标；维护金融体系公平而有序的竞争，并在竞争中为公众提供尽可能多的金融服务；提高本国金融业在国际金融市场上的竞争力。
（二）主银行制度的比较
在我国，曾经借鉴日本的经验，为了贯彻落实“抓大放小”的产业政策，进一步深化金融体制改革，构建新型银企关系，按照中国人民银行颁布的《主办银行管理暂行办法》的规定，试行主银行制度。主银行制度是企业与一个或某几个银行之间形成的相对固定的权利和义务关系，双方有主要的经济业务往来。我国的主银行制度在一些试点地区的实行过程中，出现了银行和企业进行了良好的互动的局面，实现了综合经济效益的稳步提高和利税的快速增长。但总体而言，我国的主银行制存在很多根本性的毛病，对日本模式的模仿对于解决这些困难难以起到作用，关键问题是要根据本国国情，具体的分析和对待我国的经济情况，这样才能使这一制度发挥更大的经济效益。
日本二战后为了缓解资金紧张压力，实行了主银行制度，银行不仅是企业的债权人、股东，而且对企业有一定的管理权，银行可以准确地获取资料，了解企业的信贷质量和经营效率，这一制度在很大程度上解决了“信息不对称”问题。二战后日本经济由于主银行制度带来的益处，出现了飞快的增长，形成了一批以银行为中心的大型企业集团。但是，由于金融监管和风险意识的缺失，到了八十年代时期，金融机构助长了泡沫经济的产生，银行为了获利，不计后果的向房地产和股票投资者发放大量贷款，结果助长了金融风险，又制约了经济增长。
三、我国银行业的发展战略
（一）调整金融监管
国内、国际金融业发展实践表明，在维护良好的金融秩序、促进资金融通和优化资金配置等方面，金融监管能够起到十分重要的作用。从日本的改革经验可以发现，监管体系必须随着市场的发展不断完善，日本金融业发展进步的一个规律正是“机构监管—市场监管—机构再监管”的动态博弈过程。考虑到日本的经验教训，进行金融自由化改革的同时必须加强金融监管，避免金融不稳定甚至更为严重的经济问题的出现。我国的经济正在经历着高速的增长，随着市场的发展和金融机构的日益完善，金融机构竞争加剧、国际竞争者的加入，就必须逐渐放松限制，在限制竞争性措施放开的同时，必须由限制性的监管转向加强健全性的监管。针对当前国内金融业存在的诸多问题和入世对我国金融业带来的挑战，我国政府要加强监管机构之间的配合与协调，积极改革当前的金融监管体制，适当参照金融机构的经营目标，切实提高监管水平，把金融机构的市场约束和内部管理纳入监管的范畴，引导这两种力量共同保障监管目标的实现，这样的监管模式更能发挥监管的效用。
（二）完善金融体系
进入21世纪后，信息的全面普及填补了各个金融部门之间的障碍，这对世界金融业提出挑战。在这种情况下，我国长期以来所形成的以间接融资为主的金融结构仍未彻底改变，发达国家的发展水平远远高于我国，这使企业过度依赖间接融资，企业资本的扩张受到影响，也容易造成银行业的低效率和风险积累。随着我国金融市场的不断发展和国际金融自由化的提高，金融监管水平和金融市场开放程度也日益提高，我国需要主动适应国际银行业竞争，扩大银行的业务范围，逐步实行银行的混业经营。为了保障改革的顺利进行，政府要进一步完善金融市场相关法规的制定与实施，保持金融市场的平稳发展，在整顿、改革中逐步规范交易主体的交易行为，加强内部管理，不断积累监管经验，提高政府监督水准，完善金融监管法律制度，确立存款保险制度的法律基础及运作原则，为金融业混业经营创造良好的环境。我国要积极改革现有的金融业的分业经营、分业管理的管理模式，在完善金融市场监管体制的前提下，逐步使之向混业经营方向过渡。总之，只有迎合改革契机，团结政府、人民银行、银监会以及各家商业银行等各个部门，共同努力，继续坚持推进中国的银行体系改革，中国才能建设成符合国际化要求的现代金融体系，适应世界经济发展的要求。
（三）处置不良资产
在日本金融改革中，金融机构通过建立科学的风险管理机制，完善信贷风除评估方法，强化内部对信贷风险的管理，从而有效减少不良债权的产生。而我国商业银行的不良资产规模过大，成为我国金融和经济发展的重大隐患，不仅压迫了银行的经营，也阻碍了银行业的体制改革和并购重组。因此，银行自身应该提高增量贷款盈利，以及通过向社会增资扩股以及增加非贷款资产和中间业务等的收入来化解不良资产。同时，外资也可以参与国内不良资产的处理。政府也应该采取资本再注入或出资注销的方式，解决商业银行的巨额不良资产。从日本银行业改革的实践看，日本的银行通过吸引外资的参与，提高了金融市场的开放程度和经营效率。伴随入世后金融市场开放程度的进一步提高，我国巨大的金融市场对外资金融机构的吸引力越来越大，外资金融机构大多都实力雄厚，有处理不良资产的丰富经验。此外，日本近几年加大了对信息的披露程度的做法，在我国四大国有商业银行在处置不良资产过程中，也要通过建立公开的信息披露制度，增强透明度的建设，保证真实地披露信息，坚定公众对政府处置银行不良资产的信心。
四、结语
日本地处东亚，与我国在文化、历史、风俗习惯等方面均有相似之处，中日两国的交往历史悠久、源远流长，两国经济运行方式和主体价值观的特殊相似性在长期的交融中逐渐形成了，特别是我国现在所处的发展情况与日本当初经济高速发展时期的情况非常相似。我国要结合国际、国内金融市场的特点，把握我国银行业改革的现状和发展方向，在借鉴他国经验教训的基础上加速我国银行的改革步伐。
参考文献：
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关键词：中国商业银行；发展战略；中间业务
一、商业银行的概念
商业银行是以获取利润为经营目标，主要业务范围包括吸收公众、企业及机构的存款、
发放贷款、票据及中间业务等。
二、商业银行的特征和功能
商业银行拥有业务经营所需的自有资金，以获取最大利润为目标，依法合规经营，自负盈亏，照章纳税。但由于它经营的商品是货币和货币资本的特殊性，具有信用中介、支付中介、金融服务和信用创造职能，不同于一般行业。
商业银行的职能如下：信用中介职能，通过银行的负债业务，把社会闲散资金集中到银行，再通过资产业务，投向经济各部门，实现资本的融通。从吸收资金的成本与发放贷款利息收入的差额中，获取利益收入。商业银行通过信用中介的职能实现资本盈余和短缺之间的融通，并不改变货币资本的所有权，只是改变货币资本的使用权。信用中介职能使资金所有权不发生转移的前提下，有效率地配置资源，使剩余资金转化为货币资本，促使经济增长的潜力得以充分发挥，对促进国民经济的持续平衡发展起着重要的作用。支付中介职能，是通过存款在帐户上的转移，客户支付，在存款的基础上，成为工商企业、团体和个人的货币保管者和支付人，以商业银行为中心，可以降低流通成本，加快结算过程和货币资金周转，同时可避免现金支付造成的局限性，形成以银行为中心的非现金支付系统，实现现代经济各项交易迅速快捷的清偿方式。金融服务职能，随着经济的发展，工商企业的业务经营环境日益复杂化，银行信息灵通、联系面广，特别是电子计算机在银行业务中的广泛应用，使其具备了为客户提供信息服务的条件，如提供投资咨询服务、资信调查服务、发放工资，支付其他费用等。在激烈的竞争下，各商业银行不断开拓服务领域，通过金融服务业务的发展，进一步促进资产负债业务的扩大，并把资产负债业务与金融服务结合起来，开拓新的业务领域。在现代经济生活中，金融服务己成为商业银行的重要职能。由于对资本无要求，服务性强和盈利相对较高的特点，风险相对低的中间业务近20年来在国际银行业获得迅速发展。据统计，美国花旗等20家主要银行70%以上收入来自于中间业务。信用创造职能，商业银行是能吸收各种存款的银行，和用其所吸收的各种存款发放贷款，在支票流通和转帐结算的基础上，贷款又转化为存款，在这种存款不提取现金或不完全提现的基础上，就增加了商业银行的资金来源，最后在整个银行体系，形成数倍于原始存款的派生存款，当初的一笔原始存款在整个银行体系中形成数倍的派生存款，被称为原始存款的乘数效应，这就是信用创造职能。
三、中国商业银行发展战略趋势
（一）加强小微企业的金融支持力度
以银行为核心的金融体系的信贷歧视，大型企业和国有企业可容易地以低利率从银行得到贷款支持，而创造了众多就业岗位的中小型企业，较难从国有银行获得贷款。切实解决小微企业融资难融资贵的问题，加大支持此类商业银行的发展，诸如浙江泰隆商业银行等，针对小微企业融资。对于各商业银行每年新增贷款中支持小微企业的份额，监管部门可按照类型不同的银行，分别规定不同的比例。允许并且鼓励各商业银行，对小微企业释放其贷款规模限制，鼓励商业银行在小微企业融资方面的金融创新，建立适合小微企业特点的融资风险控制体系。在有效风控前提下，鼓励开展小微企业无质押无担保贷款等，引导银行资源在支持小微企业成长中发挥积极作用。
（二）业务创新，改善盈利结构
目前，中国商业银行的创新能力较低，面对经营环境的变化和日趋激烈的竞争，商业银行在未来发展中必须依靠创新来提升盈利和发展能力。商业银行要提高创新意识，与时俱进，不断发掘人们的新需求，开发新产品和服务模式。中间业务风险小、收益高、创新潜力大等特点，受到越来越多商业银行的重视，成为其经营收入的重要来源。大力发展中间业务，盈利渠道的多元化，使商业银行降低自身经营风险，增强综合竞争力，在激烈的竞争环境中得以生存发展。与国际成熟银行中间业务占比高达40%至70%相比，还有一定差距，但这些年高度重视中间业务的发展，并采取战略措施，取得了一定进步。尽管银行业的盈利模式亟须转变，但这种变化不是一蹴而就的，是一个演进过程，需要与市场需求相适应，国外的银行业发展也经历了单纯靠利差收入，然后向以零售业务为主、实现多元化收入结构的转变，这是一个与经济发展阶段相适应的过程。国外的大型银行都是全能型银行，如花旗、汇丰，国内主要商业银行也在海外成立了许多子公司，如工银国际、中银香港等，开展了很大部分的券商业务。事实上，银行提高中间业务收入比面临许多制约，如分业监管体制。近些年一些大银行中间业务发展很快，这跟银行理财业务的飞速发展有密切关系，银行理财业务还是以存贷款为基础的业务，如若把这部分剔除，中间业务占比仍然不高。然而在美国银行业中，非利息收入中占比最高的是存款账户服务费、投行财务顾问经纪担保费和佣金以及资产证券化等。这些中间业务在我国银行业还无法大规模开展。此外，现在信托的业务越来越多，随着存款的不断分流，银行在前景上也遇到越来越多的挑战，更应重视调整盈利结构。
（三）中国银行业的国际化趋势
二十世纪九十年代以来， 随着我国银行业转轨和对外开放的深入，国内主要商行在海外大规模的设立分支机构，工商银行在九十年代分别在新加波和香港设立分行，1995年农业银行在新加坡和香港设立分行，二十一世纪以来，海外机构的设立更是进一步加快。随着境外银行业对我国的开放，我国银行业的海外并购也迅速扩张，建设银行收购美国（亚洲）银行，2012年工商银行收购美国东亚银行百分之八十的股权。由于受金融危机影响， 近几年境外资产呈下滑趋势。但整体看， 主要商业银行国际化程度越来越高。经济一体化的趋势促使银行业不可避免的国际化，对于中国银行业的国际化发展，仍有很长路要走，银行要面临战略定位、机构网络、服务水平、风险管理、人才队伍等多方面挑战，以及更为复杂的国际政治风险、法律风险、国别风险、国际市场风险等。
（四）高科技电子化趋势
高科技在银行业的广泛应用，电子银行、网络银行迅速发展，使传统的金融服务理念和服务格局发生了重大变化，金融服务的科技含量不断提高。正是在这样一个大背景下，电子银行业务的方便快捷性，在支付业务中占比越来越重。据统计，支付宝注册用户已超过7.5亿，每日交易金额超过45亿元，交易笔数超过1800万笔。这些交易如都通过柜台来操作，大约需70万个银行柜台或10万家银行网点，而支付宝只需3600名员工就可以完成。阿里巴巴一款名为信用支付的金融产品即将正式上线，支付宝将根据用户交易数据对用户进行授信，信用额度可用于在淘宝等购物支付，用户需在还款日之前进行还款即可，最长可获得38天免息期。这样从长远看，支付宝若能解决虚拟信用支付在线下非签约实体店的支付渠道问题，那支付宝将会成为银行强大的竞争对手。在激烈的竞争压力下，各商业银行提高研究开发能力，促进市场创新，提高电子支付的安全性、便捷性与社会福利性，才能在激烈的竞争中立于不败之地。
（五）混业经营的发展
在经济转轨时期，银行业与证券业分业经营必然是不可逾越的发展阶段，分业经营为了加强银行的内部管理和证券业的监管制度，减少在经济变革时期的金融风险，提高金融运作效率，确保金融机构在稳中求发展，在加快完成金融业的管理制度的同时，发展全能银行是金融业国际发展的趋势。美国混业经营是通过分别来自不同业务的子公司实现的，各个子公司在法律和经营上是相对独立的公司，达到分业监管和混业经营的目的。美国分业经营到混业经营经过了一系列的制度创新，从单一银行到发展为银行控股公司，从银行控股公司发展至现在的金融控股公司。这些都经过了长时间的探索与实践。从促进社会资源的有效分配看，在保证金融体系安全与稳健运行的前提下，混业经营已成为一种国际趋势。从发展的角度看，随着经济与金融发展的需要，中国银行业可以借鉴美国混业经营的模式，设立一种在统一的内部组织机构下，资金、人员和业务相对分离的形式，实现金融混业经营。中国金融法规虽未明确金融控股公司的法律地位，但在实践中已存在着如光大集团通过控股光大银行和光大证券及申银万国证券己成为事实上的金融控股公司。（作者单位：华东政法大学）
参考文献：
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[2]路妍.危机后的国际银行业竞争格局新变化及对中国的启示[J].宏观经济研究，2011（4）：67-73.
篇9
关键词：大数据 银行 发展 战略
自20世纪90年代起，互联网科学技术在不足三十年的时间里快速发展，并逐渐改变着全世界的发展方式，更让人们的生活发生了深刻的变化。纵观当前我国的金融社会，互联网技术成为社会发展的重要基础，推动电子商务的蓬勃发展并以大数据的形式融入到社会经济的发展中。在大数据时代里，互联网金融让银行发展产生了无限的可能性，如何在发展中把握和创造先机，是当前银行发展的重要战略思考方向。
一、大数据时代对银行业带来的变化和影响
随着互联网在社会各个领域中的普及，大量的数据为相关领域的不断深化研究和改革创新提供了更准确、可靠和有效的支撑。银行必须积极投入到大数据的挖掘、利用、分析和研究中，借助数据对市场、渠道和策略进行细化精分，使银行的投资从“粗放式经营”向“精细化经营”的转变，才能在大数据时代下，适应现代金融业的发展，开拓出适合自身的特色业务，立于行业不败之地。
从当前银行业的发展现状来看，大数据时代的到来明显已对不少互联网新兴企业带来影响，尤其是互联网金融产品的应运而生对传统银行金融产品造成了较大的冲击，让不少银行开始意识到大数据时代中，商业模式的变革和创新的必要性。
二、大数据时代下银行发展的优势与劣势
大数据时代的到来对银行来说，不论从战略制定、营销策略、市场发展等方面来说，都是一场巨大的变革，如何清晰、准确的分析银行在大数据金融市场环境中的位置，需要基于SWOT对银行发展的优势和劣势进行分析。
（一）优势分析
第一，银行拥有相对稳定和雄厚的资金成本，能为大数据的开发和应用提供有力支持。银行与一般中小企业相比，其明显的优势在于资金稳定、有较高盈利能力，能为大数据的开发和应用提供稳定的外部支持。以广东省农村信用社联合社为例，大数据作为先进技术的引入，能得到银行所提供的充足资金作为保障，能在短时间内快速搭建相应的数据平台，为大数据在业务上的迅速推广作出有力支持。
第二，银行具有庞大而稳定的客户群体，数据来源渠道较多。大部分银行在长年的发展中普遍累积了数量庞大且业务往来稳定的客户群体，且基于银行业务的特殊性，银行更掌握了客户的身份信息、收支状况、资产情况等其他一般企业难以掌握的核心数据，这些对于银行在大数据时代下的数据开发而言都是极其重要的资产。
第三，银行已有相对完善的风险应对体系，对大数据的安全性有更大的保障。数据的保存和应用在为企业提供分析研究的样本的同时，也为数据的泄露、丢失和破坏带来一定的风险。在应对数据的安全问题的情况下，银行长期从事对客户、业务数据的机密安全保护工作，已建立一套相对完善的风险应对体系，对数据的系列风险指标都能有更全面、可靠的保护。
（二）劣势分析
第一，银行传统业务转型具有一定的难度。大数据时代是基于互联网信息科学技术在社会的全面普及而逐步形成，对于银行传统的相对封闭、单一操作模式而言，大数据时代对数据的开放、流动以及多层次的运用都是一种新型的经营理念和模式，需要银行在传统的业务上进行转型。
第二，缺乏大数据开发应用所需的专业人才。虽然当前各大银行普遍都拥有大量专业的金融专业人才，但相对于大数据的开发和应用而言，除了金融专业知识以外，还要求较高的数据分析能力，才能从大数据中挖掘出有效数据并与金融市场现状相联系，推出具有较高商业价值的新型金融产品和业务。而目前银行相对缺乏数据分析的复合型人才，在大数据的开发应用方面处于相对被动的状态。
三、银行应对大数据时代的发展战略
大数据是银行未来发展的集中趋势，能否通过大数据的运用赶上信息化革命的大潮，决定了银行在现代化管理上变革和创新的成败。结合银行在大数据时代中发展的优势和劣势，应对大数据时代所带来的挑战，可从以下几方面进行策略上的转变。
第一，转变经营理念，以数据作为决策基础。大数据代表的是技术的革新，同时也是经营理念的转变。在大数据时代下，强调的是以数据分析为决策、管理、营销的基础，这与传统的以经验为主主观化管理模式存在较大的差异。因此，需要银行及时转变经营理念，重视数据的分析和应用，发挥数据的效能。
第二，重视数据收集，拓宽数据来源渠道。如何对数据进行收集并建立相应的数据库，以提取数据中的有效信息，这需要银行在数据收集方面不断加大收集的力度，并拓宽数据的来源渠道，如通过网上银行、微信、微博等渠道方式实现对客户的行为监测和数据收集，更全方位地对客户的行为趋势进行分析，使数据形成其独有的导向作用。
第三，提升配置设施，加强专业人才的培养。大数据的开发与运用需要有相应的专业技术平台，因此银行需为其提供相应的硬件设备设施的支持，同时更需培养一批专业技术及数据分析类的人才。
总的来说，大数据时代的到来，对于银行而言是一场重大的变革，如何在这场变革中合理运用自身的优势，快速根据劣势进行调整和改善，是银行能否利用大数据投入到信息化革命的关键。
参考文献：
[1]代星军.对国内商业银行网点转型的几点思考[J].东岳论丛. 2009（05）
篇10
关键词：国开行；商业化改革
Abstract：China Development Bank (CDB) has achieved outstanding operational results since exploring and developing financial activities in 1998.CDB switched from policy bank to commercial bank in December 2008，which was special and difficult. This paper focuses on the analysis of series of problems confronted in transformation，and then puts forward the development strategies respectively in the commercialization periods of early days and long days.
Key Words：China Development Bank，commercialization
中图分类号：F830.32文献标识码：B文章编号：1674-2265（2011）08-0077-04
一、国家开发银行的改革背景及内容
（一）改革背景
国家开发银行（以下简称国开行）成立于1994年3月，是我国三家政策性银行之一。十多年来，国开行认真贯彻国家宏观经济政策，支持经济发展和经济结构战略性调整，发挥了中长期融资领域的主力银行作用；在以市场化方式服务国家发展战略和目标的同时，国开行以优良的业绩跻身于国际先进的金融机构行列，成功地走出了一条有特色的开发性金融之路。
随着经济全球化以及我国社会主义市场经济的快速发展，为更好地贯彻国家宏观经济政策、筹集和引导社会资金、缓解经济社会发展中的瓶颈制约和薄弱环节，国开行需要适时进行商业化改革。近年来，国开行积极探索和深化适合我国国情的开发性金融之路，为其改革奠定了基础。
（二）改革内容
2007年底，国开行获得汇金公司200亿美元注资，2008年12月11日，国开行整体改制为国家开发银行股份有限公司，注册资本金3000亿元，财政部占比51.3%，汇金公司占比48.7%，改革取得阶段性成果，成为资产规模仅低于工、农、中、建后的第五大国有商业银行。按照“一拖二”（一个集团公司，下设两个子公司）的组织框架，2009年8月31日，国开金融有限责任公司成立（以下简称国开金融），为其全资子公司，接手国开行已有的非金融类股权资产，主要业务范围为私募股权基金、直接投资等；2010年6月17日，国开证券有限责任公司（以下简称国开证券）成立，从事证券经纪、投资咨询、证券承销等业务。这样，国开行作为综合性开发金融机构，就可以提供投融资一体化的全方位金融服务。
二、国开行商业化改革后面临的问题
（一）职能定位及业务领域
改革后的国开行是商业银行框架下的的开发性金融机构，不可避免地同一般商业银行在某些领域存在适度交叉和竞争。电力、公路、铁路、石油化工、城建及邮电通讯等以前国开行的优势领域已成为商业银行竞相争夺的放贷热门行业。国开行2010年70% 多的贷款都投向了这些行业，并且近一半都是集中在东、中部，而东部是我国市场化程度最高和商业银行竞争最激烈的地区，而且有关国开行同其他商业银行进行不公平竞争的抱怨也一直不断。国开行的商业化改革，不能加剧银行间的同构性，也不能加剧商业银行间的竞争，因而必须正确处理好同其他商业银行的关系。
（二）筹资渠道及资本金
多年来，国开行的资金来源渠道较为单一，主要是在银行间债券市场发行政策性金融债券，迄今累计发行本外币债券已经突破五万亿元，成为仅次于财政部的第二大发债主体（见表1）。
较高的资本金可以提高投资者对国开行债券的信心，有效缓解商业化改革后发行债券的压力，但是国开行却没有稳定、明确的资本金补充机制，即使经过注资、重组后，2008年末资本充足率达到11.31%，2010年末又降至10.87%，低于同期国外政策性银行。截至2010年末，国开行外汇贷款余额为1413亿美元，预计未来仍需大量外汇资本，这些可能制约国开行未来的发展。随着市场环境的变化，国开行发债的成本也越来越高，并且有上升的趋势。
（三）制度环境及经营理念
国外政策性银行都是依法成立，其职能定位、业务领域、经营模式及监管方式都得到法律的保障，而国开行从成立至今，国家一直没有出台有关法律法规明确规定其风险补偿、监管原则等基本框架，这不利于商业化后国开行的发展需要。
一些分行在经营中行政色彩浓厚，竞争意识和主动营销意思相对淡薄，业务开展上更多依靠银政合作等手段，一定程度上限制了业务的进一步开展；国开行人员少，人均资产管理规模大，且新员工多，普遍缺乏商业银行管理经验。
（四）公司治理及业务风险
良好的公司治理结构对银行的风险管理和内部控制至关重要。商业化改革后，虽然按照现代金融企业制度的要求建立了股东大会、董事会、监事会和高级管理层的“三会一层”的公司治理构架，初步形成比较完备的现代公司治理结构，但是仍然存在一些问题。第一，对高级管理层人员的任命委派、业绩考核等方面还缺乏完善的规范性制度。第二，国开行开展某些特殊业务时，常常难以遵循现代公司治理的原则。
国开行面临的风险主要是信用风险、市场风险、操作风险和合规风险。多年来国开行的风险控制模式主要是地方财政担保、公司法人机构运作土地收益作保障、事业法人机构收费权质押等方式，这与传统的商业银行的风险控制模式有明显不同。第一，国开行在公共设施领域投放了大量贷款，部分项目担保人为国家或地方政府机关，弱化了对融资平台的信用、经营及财务等方面的分析。第二，在基层金融领域，国开行自2003年以来向“三农”、中小企业、中低收入家庭住房、教育、医疗卫生、环保及节能减排、应急贷款等领域提供巨大资金支持，由于市场的变化及不可预测因素的影响，该领域贷款存在巨大的不确定性。第三，近年来国开行积极开展国际合作业务，近1/3的贷款分布在国际业务，随着“走出去”的业务规模越来越大，汇率风险、政治风险等对国开行的影响会越来越深远，仅2010年其汇兑损失就接近190亿元。总之，随着市场化程度的加深，商业化改革后后国开行面临的风险也越来越大，这需要结合自己的业务模式和特点，增强风险防范能力。
（五）监管问题
国开行已经改革为商业银行，那么在监管上理应执行商业银行的相关监管管理制度和办法。但由于国开行仍将肩负着服务国家战略和国民经济中长期发展的使命，因此传统商业银行的监管规定并不完全适合于国开行。国开行的某些开发性业务、创新业务的监管就困扰着监管当局，并且监管部门也没有相关的监管法律法规来审慎评估、计量国开行的中长期贷款风险。
商业化后的国开行，已经成为集银行、投行、基金、金融租赁等为一体的综合性金融机构，而我国目前依然实行分业经营和分业监管制度，国开行的业务范围已大大超出了银监会的监管范围，其投行业务属于证监会监管，数只产业基金则由发改委审批。
三、国开行的初期发展战略
（一）实施差异化竞争，扩大业务合作的宽度和深度
随着社会经济环境的不断变化，政策性业务和商业性业务的范畴难以权威界定，并且金融业务具有延续性，国开行应坚持开发性金融和中长期投融资的优势，发挥平抑经济周期波动的作用，实施差异化竞争；同时扩大同其他金融机构的业务合作。
1. 实施差异化竞争。第一，大力支持战略性投资、城市开发、高新技术等领域的发展和国家重点项目中长期建设。第二，大力支持城镇化、中小企业、“三农”、教育、医疗卫生以及环境保护等民生领域和社会事业的发展。第三，支持国家“走出去”战略，积极拓展国际合作业务。第四，积极推动中间业务产品创新与发展，发展租赁业务，积极发展投行业务。
2. 扩大业务合作的宽度和和深度。目前国开行的项目贷款和区域开发常常成为商业银行跟进的先导，后续竞争更加激烈。商业化后，国开行应继续加强与银行、保险、证券、信托等金融机构的合作，利用各自的业务优势，创新金融产品和服务，推动在资产、负债、中间业务等方面的合作，开发更宽、更深的市场。第一，通过与大型商业银行加强合作组建银团贷款和实现城市之间的结算和汇兑，通过与城市商业银行加强合作支持地区经济发展以及开发国开行贷款项目的后续商业价值，通过与邮政储蓄银行或者农村信用社合作来实现对中小企业、“三农”等县域及农村项目的贷款发放。第二，加强同保险公司开展保险等业务合作，通过与基金公司、信托公司开展企业理财、信托等合作，完善国开行的服务领域。第三，加强同中资、外资银行和证券公司开展证券承销、并购重组等合作。
（二）拓展筹资渠道，完善资本补充机制
1. 拓展筹资渠道。商业化初期，国开行仍主要以发行金融债券筹资，必须积极拓展融资渠道。第一，探索并扩大金融债券发行范围，面向大中型企业、保险公司、基金公司、社会居民等层面发行。第二，开发并吸收大中型企业及银行、保险公司、社保基金等机构的“协议存款”、同业存款等。第三，创新发行机制，拓展在港、澳、台地区及海外融资渠道，海外重点开发美国、日本、欧洲市场，开发、丰富不同种类、不同利率的债券组合。
2. 积极增加准备金，降低筹资成本。国开行应积极增加准备金，完善资本金补充机制，同时降低筹资成本。通过资本公积金、盈余公积金、未分配利润转增资本金；通过发行次级债券筹集资本；引进境内合适的战略投资者，重点引进国有企业，如引进中国人寿、社保基金等机构，并保证国有股份的绝对控制权。为维护金融系统稳定，国开行应借鉴国外开发性银行经验，建立负债规模控制机制，负债倍数适度控制在20―30倍左右。
3. 保持良好的经营业绩应对债信问题。考虑国开行的特殊性，其发行的一部分债券信用会影响到信用评级。这是因为：第一，国开行的股东是财政部和汇金公司，两者都具有国家信用。第二，持有国开行债券的大多是国内商业银行，如果按机构债信定位，商业银行的加权风险资产就会提高，进而降低其资本充足率，商业银行就不愿意持有其债券，国开行就可能面临着流动性风险，甚至演变为系统性的金融风险。较强的国家背景和较高的资本充足率是国开行建立良好市场信用的关键，国开行必须继续保持良好的经营业绩，树立良好的市场形象。
（三）转变经营理念，防范和控制业务风险
1. 转变经营理念，建立商业化的经营模式。国开行应转变经营理念，增强市场营销意识和竞争意识，建立适应商业化经营、与中长期业务相适应的自主经营、自担风险、自负盈亏的经营模式。第一，通过网络、电视、报纸等媒体宣传国开行的企业文化、业务优势和产品服务，扩大市场知名度。第二，建立主动营销的市场机制，不断创新产品，提高服务质量；培育客户关系，不仅要维护好同政府、大型企业的关系，还要保持同优质中小企业的联系互动。第三，开展适应商业化改革的培训，提高员工的业务技能；建立市场化的激励与约束机制，提高员工积极性。
2. 优化风险管理框架，防范和控制风险。国开行应采取多种措施与手段，创新机制，防范和控制风险。第一，建立以客户为中心的评审、授信的方法与制度，对贷款的使用和风险的防范从依靠政府转变为依靠市场，从关注担保人转向关注借款人（第一还款人），更加注重项目发展前景和借款人的经营管理能力、财务状况。第二，借鉴国开曹妃甸投资有限责任公司的成功经验，创新与地方政府等的合作机制，提高资金使用效率，降低合作风险。第三，加强对融资平台的监管。定期与地方政府融资平台协调沟通，开展现场检查和非现场财务监测分析，加强对贷后资金的调查分析。第四，优化全面风险管理框架，建立科学合理的风险评估和计量体系。第五，强化合规经营，加强内部控制制度建设。
（四）建立独具特色的公司治理机制
鉴于国开行的特殊性，按照建立现代金融企业制度的要求，国开行应从以下三个方面去加强公司治理建设。第一，在董事会下组建一个包括财政部、汇金公司在内的快速决策协调委员会，对一些特殊项目及突发性重大交易等实行决策协调机制，弥补一般公司治理机制的不足。第二，加强内部治理建设，从制度上建立防范机制。对高级管理层及子公司重要领导的任命、业绩考核及薪酬激励等设立合理的机制安排；增加独立董事，发挥其独立性和专业性。第三，稳步发挥外部监管作用。定期将财务报告及业绩分析报告等上报股东，加强同舆论的信息沟通，逐步发挥社会舆论的外部监督作用。
（五）保持同各国家主管部门的沟通
虽然按照“一行一策”的原则进行改革，在现有相关法规没出台之前，国开行应加强同财政部、中国人民银行、发改委、银监会、证监会等部门的信息协调沟通，确保改革的渐进性和稳定性，维护我国金融系统安全。
四、国开行的长期发展战略
借鉴国外政策性银行转型的成功经验，从长远来看，国开行应通过商业化改革成为金融控股公司，采取母子公司和分帐户经营模式，完善公司治理建设，预防和控制风险，力争成为国际一流的全能银行和现代金融企业。
第一，通过建立母子公司和分帐户经营模式，分别管理商业性业务和一定的政策性业务，严格区分两者范畴，分类监管，分类核算。
第二，根据国家宏观经济政策，发挥中长期业务优势，大力发展股权投资及投行等商业性盈利业务，积极拓展海内外市场，为我国经济发展做出新的更大的贡献。
第三，适当扩展国内分支机构，探索建立国外大区域分行机构；在合适时期可考虑收购一家存款类的商业银行；以优化风险管理结构、完善公司治理机制。
五、结论
国开行的商业化改革，既转型又转制，改革难度大、具有特殊性，并且改革后面临着职能定位及业务领域、筹资渠道及资本金、制度环境及经营理念、公司治理及业务风险、监管等一系列问题，因此需要国开行积极研究和应对，通过借鉴国外政策性银行改革的成功经验，结合自身业务特点及社会责任，合理制定改革初期、长期发展战略，保持改革的平稳顺利过渡，切实维护金融系统安全，为我国经济发展做出新的更大贡献。
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