保险投保的流程范文

导语：如何才能写好一篇保险投保的流程，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

（一）车险条款较为模糊

在车险理赔过程中，车险条款是理赔的重要依据。但是，我国大部分的保险公司在制定车险条款时存在严重的模糊性，因此，在理赔金额和范围方面具有严重的宽松性，客户跟保险公司都站在自身的角度，为自己的利益着想，导致极其容易发生矛盾，从而增加了车险理赔的难度。近年来，各大保险公司也开始重视对车险条款的制定，进一步详细明确了车险的定损范围、配件价格标准以及修理厂的选择等等。然而由于我国车辆数量十分之多，加上车辆品牌也特别多，导致在制定车险条款的标准上出现很多的争议，从而理赔纠纷事件是经常发生，已经形成司空见惯的现象。

（二）理赔流程繁琐，理赔人员素质低下

相比较于国外，我国的车险理赔过程相当的繁琐，由于保险公司的制定不恰当，导致在车险条款中并没有涉及较为全面的理赔流程，但是在实际理赔过程中，又需要客户必须出示相关证明。投保人在理赔流程中来回跑，理所当然会到保险公司产生一些不好的意见。借用这种繁琐的理赔流程，保险公司恰好可以故意拖延理赔。另外，对于理赔人员的自身素质而言，大多数保险公司虽然具备较多的理赔人员，但是这些人员并不是专业人员，不具备理赔专业知识，缺乏相应的业务能力，经验又不足，没有能力处理好理赔结果，导致理赔时间延长，理赔结果也往往不会令人满意，降低了投保人对保险公司的印象。

二、改善车险理赔服务质量的有效策略

目前，由于保险公司面临的市场竞争十分激烈，再加上车险理赔业务已然成为大部分保险公司的主流业务，为了占据较大的份额，保险公司都开始逐渐重视对投保人的车险理赔服务，尽可能提高自身的车险理赔效率。同时，投保人也应该多了解保险条款以及车险理赔流程，减少不必要的矛盾，树立正确的投保意识，维护好自身的利益。另外，保险监管部门也要积极做好监管工作，加强对保险市场的有效管理，提升保险公司的理赔服务质量，促进我国保险行业的长远发展。

（一）确保车险从业人员达到专业水平

目前，我国保险行业在车险定损管理缺少行业标准，许多公司在录用上没有统一的标准，对从业人员也没有进行专门的业务培训，加上保险公司内容管控不严格，这些原因都导致保险行业的服务水平急剧下降，因此，保险行业的管理部门要加强对车险从业人员的水平进行规范和管理。比如，在浙江保监局的管理下，浙江省保险行业协会组织各家财产保险公司共同商讨制定了《浙江车险查勘定损人员持证上岗工作方案》，其中包含了从业人员的录用要求，制定了严格的培训内容，颁发了相应的惩戒制度，并且严格规定了保险从业人员在上岗前必须具备专业的岗位证书，同时，对于定损人员每年都必须进行继续教育，接受一定时间的在岗培训，从而全面提升车险从业人员的专业水准。

（二）提高车险查勘定损工作效率

对于保险公司来说，在对投保人进行车险理赔前都会对车险案件进行详细的查勘环节，其主要流程包括接报案、现场查勘、车辆定损、材料收集等方面。客户出险后，接触到的保险公司的第一个人便是理赔查勘人员。因此，这对勘查人员提出较高的专业要求，勘查人员在现场处理时将材料一次性收集全面的话，会显著提高理赔服务的效率。比如，行驶证、驾驶证、被保险人身份证、银行账户信息等等。因此，查勘人员在处理的过程中，考虑问题要周到，工作时带着较强的责任心，弄清案件的疑点，高效对案件进行处理，提高工作的效率，增加客户对保险公司的信心，树立良好的公司形象。

（三）简化理赔流程，加强理赔人员培训活动

我国大部分保险公司在理赔时都存在复杂繁琐的理赔流程，促使投保人觉得保险公司这是惯用的拖延理赔的伎俩，严重危害了保险公司的良好形象，降低消费者对保险公司的信心。因此，保险公司首先要简化理赔的流程，分担投保者的负担。保险公司应该建立专业的理赔责任部门，对理赔流程进行专业高效的规范和管理。同时，加强对理赔人员的专业培训，全方面提高理赔人员的业务处理能力。另外，对于理赔人员也要引导他们树立责任意识和工作意识，将保险公司的利益与名誉放在首位，也要积极帮助投保者进行经济分担，提升保险公司的理赔服务质量。

三、结语

篇2

关键词： 保险电子商务； 规则引擎； 工作流； 试算； 核保

中图分类号： TN911?34； TP311.17 文献标识码： A 文章编号： 1004?373X（2016）19?0157?04

Abstract： The cost controllable， flexible and easy extension insurance industry e?commerce system was designed and constructed， which takes SSH framework of open?source MVC as its foundation framework， and integrates Drools rules engine. The process standardization of the insurance e?commerce system was realized while ensuring the system target. A feasible solution is given successfully to solve the problems of trial and underwriting with manual participation and low automatic processing level in sale process of the insurance products. The practicality and easy extension of the insurance e?commerce system constructed with rules engine are demonstrated with practical on?line commerce.

Keywords： insurance e?commerce； rule engine； workflow； trial； underwriting

近年来，随着互联网技术的发展和Internet思维的发展，保险业把目光专注于电子商务领域一种新的保险经营方式――保险电子商务[1]。保险电子商务作为一种新的营销渠道和服务模式，以其成本低，信息量大，实时传输和反馈，服务的连续性等特点，正在被越来越多的国家保险公司和消费者接受[2]。

为促进保险电子商务系统领域的进一步发展与推广，提高保险公司的电子商务销售的工作，本文给出可行的保险公司电子商务系统的设计与实现方案，完成对电子商务系统的实施，降低保险公司应用的复杂性，满足在电子商务渠道的保险公司要求[3]。

1 系统结构

1.1 系统总体功能

为实现以组合销售、综合服务为特点的“一站式”金融保险服务提供坚强的技术保证[4]。系统整体分为五大部分，如图1所示。

信息系统：保险电子商务平台是保险集团各单位网络业务宣传的主要途径，通过电子商务平台信息功能进行信息的审核、和管理等相关操作。网上销售系统：保险电子商务平台提供寿险、财险、养老险的产品信息和购买信息，平台为多类人员提供多个购买入口以及多种购买途径，方便各类人员的使用。网上服务系统：保险电子商务平台通过网上服务系统为多类用户提供多种丰富的服务体验[5]，主要包括寿险、财险、养老险网销和传统渠道的保单查询以及相应的附属功能。业务管理系统：为前台销售和服务提供支撑。系统管理平台系统：主要对业务管理系统进行参数化的管理，主要包括运维和运营人员的管理、使用权限的控制。

1.2 系统架构

系统纵向切分后分4层，包括客户层、展示应用层、业务组件层和仓储层。其中，客户层负责向用户展现信息以及解释用户命令；展示应用层负责数据的校验以及组织，页面跳转，展示逻辑关系等；业务组件层包括接口层和领域层，接口层为实现系统的各个模块功能提供接口，通过服务调用的方式获取模块中的业务信息，领域层关注各个模块中业务逻辑的实现；仓储层负责数据的存储与获取，为业务组件屏蔽后台所有保存与获取数据的细节；门户通：负责和公司内部其他系统交互。

系统横向切分为展示应用层、业务组建层、仓储层、门户通和基础模块层。其中，展示应用层分为前台门户模块、后台门户模块；业务组件层分为基础服务、网上销售、系统管理、客户服务、产品管理；门户通负责和公司内部其他系统交互；基础模块层包括权限、监控、工作流、规则引擎、安全、日志等。

应用交互切分如图2所示。其中，渠道访问电子商务平台的渠道；第三方接口访问电子商务平台的第三方接口；公司内部系统：与电子商务平台交互的公司内部其他系统。

1.3 应用组件

整个项目的组件分为6大块，分别为service（服务），common（公共），sale（销售），marketing（营销），productManagerment（产品管理）和sys（系统信息）。 其中，service（服务）包括：user（用户信息），communicationService（在线业务），ePolicy（电子保单），policyService（保单服务），maintain（保全信息），claimService（理赔信息），cardSerice（保险卡服务）；poductManager（产品管理）包括：productDirectory（产品目录），carManage（车险管理），cardManage（保险卡管理）和productManage（非车险管理）；common（通用包）包括：bizConfig（配置信息），basicBizInfo（系统公共信息），payment（支付），publicInfo（网站信息），party（第三方管理）和crdit（积分）。

2 系统设计

2.1 规则引擎

本系统基于Drools规则引擎实现，Drools规则引擎是一款基于Java的开源规则引擎，所以在使用Drools之前需要在开发机器上安装好JDK环境，Drools5要求的JDK版本要在1.5或以上。

2.1.1 业务系统端接口设计

规则引擎设计采用业务系统端集成规则服务接口的方式，即在业务系统应用中会集成调用BRMS系统的接口服务及配置相应的规则服务地址。在业务系统端的接口设计主要包含三部分：BOM对象，即与规则引擎的数据交互的对象；调用BRMS接口，业务系统只有通过此接口才能与BRMS系统进行数据交互；BRMS配置，接口由此读取规则引擎的BRMS服务配置。

2.1.2 规则引擎流程

规则引擎设计采用业务系统端集成规则服务接口的方式，即在业务系统应用中会集成调用BRMS系统的接口服务及配置相应的规则服务地址。业务系统通过此接口向BRMS系统发送和接收数据，发送的数据为相应规则所需的业务数据，接收的数据为BRMS系统执行相应规则后向业务系统返回的规则结果数据。

2.2 工作流

2.2.1 业务系统端设计

工作流引擎设计采用业务系统端集成工作流引擎服务接口的方式，即在业务系统应用中会集成调用WFMSJar包提供的接口[6]。

在业务系统端的接口设计主要包含三部分：业务数据对象，即与工作流引擎的数据交互的对象；调用WFMS模块接口，业务系统只有通过此接口才能与WFMS模块进行数据交互；WFMS配置，由此读取工作流引擎的工作流配置。

2.2.2 工作流引擎流程

工作流引擎不单独提供登录界面，统一通过后台管理系统进行登录。当后台管理系统已登录后，系统会提供工作系统的入口。当用户通过入口进入工作流系统时，首先后台管理系统将用户信息和一个惟一的认证随机码存入DB的共享临时表中，同时向工作流系统通过HTTP协议post的方式发送认证随机码，工作流系统收到认证随机码后到数据库的共享临时表中取出用户信息并且与本地用户信息进行比对，比对成功后可进入工作流系统，其时序图如图3所示。工作系统返回后台系统的流程与上述流程相同。

2.3 接口平台

开发工程，从总体上规划出模块概念，分出业务模块和功能模块。功能模块内部实现各不相关功能的组件化；组件具有可插配功能，灵活简易，只需对外部提供接口，负责完成业务模块交给的任务即可[7]；功能模块的各组件内部实现模块内部功能扩展，以便应对随着业务的扩展而对功能模块组件要求的提高。接口传输的流程如下：

（1） 根据接口安全信息校验接口是否可用；

（2） 根据接口报文文件将传输来的对象转化成传输报文，以对象方式传输至此步骤；

（3） 根据接口传输类型和接口传输方式找到相应传输的类；

（4） 根据地址和用户信息组装成最终的传输格式。

2.4 监 控

2.4.1 业务系统端接口设计

应用监控，电子商务系统的监控模块共有三个包，分别是log，queue和util。操作系统监控，在监控Web展示系统中用java脚本通过Quartz定时监控，诸如CPU利用率、内存信息和磁盘状态等系统级别的信息，并将信息直接写入数据库。对于系统异常（即系统各项指标超过配置中的阈值），此模块会调用发短信服务。中间件监控设计，监控Web展示系统是独立于电子商务系统的Web系统，它提供了对日志文件进行解析写入数据库、日志数据列表、日志数据图形展示和请求响应监控等功能。

2.4.2 监控系统流程

在电子商务应用系统监控功能的时序逻辑中，拦截器、日志任务队列和选择器属于监控系统的范畴，而投保、异常、投保处理和异常处理模块不属于该范畴[8]。对于电子商务系统的关键功能操作和抛出的异常，系统需要进行记录到数据库或者文件系统，采用的方式是对它们进行拦截，拦截功能通过自定义注解技术实现，基本思想是面向切面编程。任务队列Queue用于存储拦截器传过来的信息的一块内存区域，它由线程Queue Manager控制，当Queue内数据达到阈值（阈值可配置），Queue Manager会对其进行处理。

3 保险电子商务系统的实现

3.1 保险电子商务平台

3.1.1 功能模块

电子商务网站对人员信息进行了分类和管理。主要人员分为以下几类：前台个人用户（注册人员）；前台个人客户（注册并购买保单人员）；企业操作员；人；后台人员（运营和运维人员）。

3.1.2 销售部分

销售部分主要以产品为核心，以销售线索为主线（试算单、投保单、订单），包含前台销售系统模块和后台业务管理模块，另外，与服务相关模块和其他应用工具相结合。

3.1.3 销售功能

（1） 寿险网上投保功能

寿险网上投保功能主要为个人客户提供在线投保寿险产品的平台。寿险网上投保功能是指客户可以在电子商务网站上完成保费试算、投保录入、投保确认、支付及生成投保信息等步骤的操作。客户投保过程中，系统会根据客户所购买产品的配置信息与客户录入的相应信息进行校验，校验不通过则提示客户相关不通过信息，通过则生成投保单并提交核保。为方便客户在网上购买寿险产品，电子商务平台提供了网上支付的服务，客户可以方便、快捷、简便地完成寿险产品的在线投保流程。同时客户在投保寿险产品过程中可以方便地进行保存离开，下次从交易查询入口直接进行继续投保。

本文的功能实现界面如图4所示，用户通过网上商城或其他产品网销入口点击“立即购买”，把产品目录EID传递给非车销售Action，根据EID反查产品代码后，返回寿险网销流程主页面，然后在该页面分步加载保费试算、投保录入、投保确认等页面。第一次加载主页面时把相关js，css，jsp等加载进来，尤其是定义一个js全局变量的大对象，用于存储保费试算、投保录入、投保确认页面的录入信息，这样可以保证数据从保费试算页面一直传递到投保确认页面而不需要进行保存数据库操作。

3.1.4 服务功能

（1） 前台个人用户/管理

该功能用于前台个人用户前台注册、激活、登录、重置密码。mis管理功能用于前台个人客户的编辑与解绑保单。注册流程图如图5所示。

（2） 咨询投诉/管理

该功能主要处理前台用户提出的一些咨询或者投诉。

前台用户（个人、企业）登录online系统后，可以提出一些咨询或者投诉，用户通过表单将新建页面填写的信息提交到Action，通过Action将属性传递给逻辑层，逻辑层通过hibernate将属性入库。可选条件进行查询，将用户选中的查询提交到Action处理，Action调用业务逻辑层，逻辑层通过hibernate进行关键字的筛选工作，并将筛选后的数据展现在页面。

（3） 投保意向/管理

该功能主要对用户在前台录入感兴趣产品之后做出相关的答复和处理。前台用户（个人、企业）登录online系统后，可以提交投保意向，用户通过表单将新建页面填写的信息提交到Action，通过Action将属性传递给逻辑层，逻辑层通过hibernate将属性入库。对前台客户的投保意向信息进行管理和维护，后台具有相应权限的管理员登录后可以查看到前台用户的投保意向的相关信息，可以进行相关的操作。查看投保意向信息页面中的投保意向信息列表，可以查看当前该信息的处理状态及历史处理流程。

（4） 订单查询/管理

该功能用于前台个人用户对订单进行查询操作以及下载电子凭证。mis管理功能用于前台个人客户订单进行查询。对前台客户的订单信息进行管理和维护，后台具有相应权限的管理员登录后可以查看到前台用户订单的相关信息。在订单信息维护页面中的订单信息列表中，可以查询该订单的详细信息。

3.2 后台辅助功能

3.2.1 用户管理

该功能用于新建、查询、编辑和删除后台用户。用户通过表单将新建页面所填写的信息提交到Action，通过Action将属性传递给逻辑层，逻辑层通过hibernate将属性入库。在新建用户时可以同时选择该用户要加入的用户组，把所有要加入的组ID同时传递到Action，然后在逻辑层通过组ID是否为空判断是否需要通过hibernate把用户组和用户的关系入库。

进行查询时，页面设置对象中某几个字段可供用户进行搜索定位。用户通过提交关键字到Action中获取想要查找到的数据，Action将关键字传递给逻辑层，逻辑层通过hibernate进行关键字的筛选工作，并将筛选后的数据展现在页面。

3.2.2 权限/角色/用户组管理

该功能主要配置后台权限控制。权限通过角色进行分类。用户的权限实际是通过分配角色分配的。用户组使用户的集合通过用户的组合角色绑定，给用户分配权限。权限管理主要是管理用户、用户组、角色以及各系统功能权限和机构权限。用户、用户组类型、用户组和角色均有增删改查功能。

3.2.3 数据字典管理

该功能配置前后台使用的所有基础码表。页面操作某一数据字典时，逻辑层需要通过数据字典主键找到某一数据字典，用户可以通过维护数据字典（增删改查）进行某些数据字典的增加删除操作。页面操作某一数据字典类型时，逻辑层需要通过数据字典类型主键找到某一数据字典类型，用户可以通过维护数据字典类型（增删改查）进行某些数据字典类型的增加删除修改操作。

4 结 论

在总结保险行业电子商务发展方向的基础上，本文分析了保险电子商务系统的功能结构与功能特征，针对保险业务的特点设计保险电子商务系统的功能架构与逻辑架构。系统结合开源的规则引擎Drools，实现了在线投保过程中客户面临的自动核保问题及产品试算问题，将传统电子商务系统中由逻辑代码编写实现的核保试算过程交由规则引擎定义处理，有效提升了企业竞争力。同时，系统采用工作流引擎，用于定义处理客户及后台人员在电子商务系统中的投诉及处理过程，进一步提升了新流程上线的效率。

在后续的电子商务系统中，工作流引擎将发挥更广泛的作用，不再只局限于后台业务的处理，而将涵盖整个电子商务系统中的业务流程，做到前台销售流程标准化、可定义，更灵活地响应电子商务系统的发展要求。

参考文献

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[6] 王剑.我国保险电子商务模糊综合评价初探[J].湖南大众传媒职业技术学院学报，2009（2）：40?43.

篇3

关键词：汽车保险理赔；时效纠纷；解决建议

前言

所谓理赔时效，是指被保险人出险后，从被保险人提交完整理赔资料到结案之间的时间期限。在这篇文章中，理赔时效是指被保险人从报案件到结案赔付之间的时间期限。我国新《保险法》规定“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时做出核定，情形复杂的应当在30日内做出核定，但合同另有约定的除外”。在众多理赔案例中，未在规定时间内结案，理赔时效慢成为被保险人与保险公司产生纠纷的主要原因。合理解决理赔时效慢问题，对缓解保险公司与被保险人之间的纠纷有重要意义。这就需要我们认真分析其中原因，而后做出相应的解决对策设想。

1汽车保险理赔时效纠纷原因分析

我国在车险理赔方面的法律、法规和保险某些条款不够完善，在出险车辆选择修理厂及配件等方面还缺乏统一的标准。即使同一品牌，各4S店配件价格本身存在差异；除此之外，投保人一般选择4S店维修车辆，而4S店对汽车零配件的定价往往高于汽车保险公司的定损价格，导致其中的差价需要投保人自己承担，而投保人希望这部分差价有保险公司承担，这都导致投保人或被保险人与保险公司之间存在价格争议、修换争议等，影响理赔时效，引发纠纷。从投保人或被保险人角度。第一、投保人或被保险人在汽车出险后，因缺乏对保险方面的索赔程序、索赔资料（交通事故认定书、索赔申请单、维修发票、身份证等）了解或是存在某种程度的误解，导致无法向产险公司出示充足有效的理赔证据，造成理赔效率的下降，引发车险理赔时效纠纷。第二、被保险人对保险责任不了解，对理赔范围不清楚，例如故意碰撞、酒后驾驶、扩大损失等案件属于保险责任免除案件，此类案件易导致理赔纠纷，严重影响理赔时效。从保险公司角度。第一，前几年，各产险公司倾向业务的发展，而忽视客户服务，特别是出险后理赔服务，直接导致理赔工作与发展迅速的车险承保业务不相协调。第二，由于部分保险人的素质问题。在办理保单时，误导客户，对车险的一些条款不作详细的解释，投保人出险后，不了解理赔程序及理赔范围等，影响理赔时效。第三，保险公司未对理赔流程和失效做出可视化跟踪，导致被保险人对案件时效进度的掌控较差。第四、部分查勘定损人员职业能力问题。部分查勘定损人员由于任务量较大，案件较多，会出现遗漏或延迟处理现象；或者由于查勘定损人员工作流程不熟练，定损技能不达标,未做好案件流程交接等影响理赔时效。第五，投保人出险报案后，理赔人员不能及时到达出险现场进行查勘定损。并且在查勘定损完成后，由于理赔核算，逐级审批等环节耽搁了大量时间。第六，受利益的驱动，保险公司为了实现自身的当期利润指标，曾经存在推迟赔款的现象。

2汽车保险理赔时效纠纷的解决建议

2.1完善法律法规

对于汽车保险行业，需要依据具体情况作出相应法律法规的完善，不断地促进保险公司与投保人双方的利益平衡。同时对理赔制度进一步完善，促进汽车保险企业提升服务质量。保险监管行业也需要对因理赔时效慢导致的投诉案件加以监管，督促保险公司尽快处理案件。

2.2对投保人的建议

投保人在投保前应仔细阅读保险条款，应特别注意条款中的保险责任、责任免除、如实告知和理赔申请等款项内容。对于不懂的保险条款，应及时询问业务人员。在汽车出险时，应及时联系保险公司理赔人员，保留好理赔证据，并准备好理赔所需要的各项材料。

2.3对保险公司的建议

（1）保险公司要加强对理赔人员的服务质量监督，对保险人和理赔人员进行业务培训，提高职业技能，改善服务态度。（2）细化理赔管理。主要从以下几个方面着手：•保险公司可将理赔时效作为考核理赔人员的重要指标之一，督促相关工作人员在规定的理赔时效内尽快结案；‚保险公司应实时对未结案的案件进行监控。当理赔人员个人负责的案件中，未处理完的案件较多时，保险公司应该给理赔人员留有足够的时间去处理案件，及时响应被保险人的需求。ƒ建立复杂案件索赔指引。对于复杂案件，理赔人员应有明确的理赔方案。在与被保险人沟通时，能够清晰全面的告知指引被保险人已经完成什么、正在做什么，后续还在做什么，并且在理赔流程设计中予以体现。提升客户对案件的掌控感，缩短理赔时效。④建立理赔案件可视化跟踪。保险公司及被保险人均可对理赔时效进行实时跟踪，减少纠纷产生。

2.4其他方面相关措施

我国汽车保险业应该结束过去粗放经营、恶性竞争的模式，通过政策扶持和资源优化，进一步富有创新的把汽车保险产业链有机整合起来，从根本上解决我国汽车保险理赔中存在的问题。这不仅需要保险公司，还需要保险中介机构、汽车生产厂、零配件商、维修厂、汽车金融公司等相关行业协同发展，形成一个有机整体。通过汽车保险产业链充分的分工和协作，科学合理地配置保险资源，降低产险公司人力和管理的成本，提高产险企业的竞争力，进而推动汽车保险行业的技术、服务方面的创新，实现我国汽车保险产业链可持续发展。

3结束语

随着我国汽车产业快速发展，汽车保有量日益增长，汽车保险与理赔在运行过程中产生的纠纷也越来越显著。理赔时效纠纷作为保险公司与投保人之间的重要纠纷之一，影响着双方利益。恰当的解决理赔时效纠纷，需要国家法律监管、保险公司以及投保人等层面共同采取措施，作出努力，让保险承担起应有的社会价值，带给企业和个人更多的保障和利益。

参考文献

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[2]梁民航.关于我国汽车保险理赔中存在的问题分析及对策探讨[J].科技展望.2017（05）.

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[4]李景之,赵长利.汽车保险与理赔[M].机械工业出版社,2008-22.

[5]钱敏.“理赔难”问题对策浅析[N].中国保险报.2011.01.

篇4

不可抗辩条款的立法价值：一是限制保险人滥用权利。由于保险合同订立过程中的信息不对称，保险法课以投保人如实告知义务。如果投保人没有履行告知义务，保险人有权解除保险合同，拒绝承担保险金给付责任。但若保险人滥用该权利，必然会使被保险人的利益受到一定程度的损害。二是保护被保险人（受益人）的利益。引入不可抗辩条款规则，对保险人的抗辩权力进行限定，有利于维护保险合同的确定性，有利于保护被保险人（受益人）的利益。

一、不可抗辩条款对寿险行业的影响

首先，引入不可抗辩条款有利于平衡保险合同双方当事人的利益。最大诚信原则要求保险双方在签订和履行保险合同时，必须保持最大的诚意，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的承诺，全面履行自己的义务，否则将导致保险合同无效，或承担其它法律后果。因此，若投保方在投保时没有履行如实告知的义务，并足以影响保险人做出是否承保或调整保费的决定时，保险人就可以解除保险合同。然而，最大诚信原则赋予保险人在特定前提下无限期解除合同的权利却可能使被保险人的利益遭受损害。一些保险人在明知被保险人为次保体或非保体的情况下，为赚取佣金，诱导投保人购买保险，并指导其填写虚假信息以通过公司核保；而一些保险人在明知道投保方未如实告知的情况下承保，对投保方的利益构成了潜在威胁。以上两种情况下，如果多年后发生保险事故，保险人以未如实告知为由拒付保险金，对投保方而言显然不公平；倘若没有发生保险事故，被保险人的健康状况也可能随时间的流逝而发生变化，若保险人此时解除保险合同，投保方重新投保亦面临诸多困难。由此可见，引入不可抗辩条款是对保险人抗辩权利的限制，是对最大诚信原则的补充，有利于平衡保险合同双方当事人的权利义务与利益关系。

其次，引入不可抗辩条款有利于提升本土保险企业的国际竞争力。2004年，保险业作为国内金融业的先驱率先对外开放，短短几年时间中，数十家中外合资保险公司在国内开业，在这样的背景下，将作为国际惯例的不可抗辩条款引入到保险法中，无疑有利于国内保险企业与合资公司、国际市场上的保险巨头在趋同的制度规范下公平竞争。而不可抗辩条款本身对寿险企业抗辩权利的限制则能够促使寿险企业完善核保流程，增强核保实力，提升风险管理水平，从而在国际竞争中处于更加有利的地位。

第三，引入不可抗辩条款有利于提升保险行业的社会形象。国内恢复保险业以来，市场结构的不健全、组织监管的不完善等诸多原因使保险行业给国人留下了投保容易理赔难的不良印象。此次不可抗辩条款引入保险法，限制了保险人行使抗辩权利的期限，从一定程度上保障了投保方的利益，有利于重树国民对保险行业的信任，提升其社会形象，进而推动保险行业健康发展。

但是，不可抗辩条款却容易诱使一些人研发出高超的骗保技巧，并在抗辩期内持续欺骗寿险企业，以实现抗辩期后当保险事故发生时获得保险金给付。投保方骗保的侥幸心理以及新的欺诈手段都可能使寿险企业核保工作面临新的挑战。

二、寿险企业的经营对策研究

（一）正确看待不可抗辩条例款

首先，寿险企业应当站在行业发展的高度看待不可抗辩条款。寿险行业诚信度的降低与各寿险企业滥用违反如实告知义务的抗辩、使得投保人（被保险人）无法形成对于寿险合同长期确定性的预期相关，给公众直接造成了人寿保险投保容易理赔难的负面印象。不可抗辩条款的引入带来了一个契机，寿险行业新形象即将重新树立起来，“一诺千金”必将带来寿险行业新一轮的增长。

其次，寿险企业应当顺应时代，积极应对。寿险企业不应继续停留在简单的业务扩张和圈地运动的时代，提升企业的核心竞争力已迫在眉睫。不可抗辩条款的引入对企业的发展提出了新的要求，要求打造具有较高业务质量，优秀的服务水平，新型的、富有活力的寿险企业。

第三，正确认识不可抗辩条款所带来的道德风险。寿险企业只需认真做好核保工作，将道德风险控制在一定程度即可，不需过于担心道德风险造成的影响。各国不可抗辩条款发展的历史说明，与整个寿险行业的迅速发展相比，其所付出的因道德风险、欺诈等带来的损失是微乎其微的。

（二）积极采取措施适应新的法律环境

1、调整自身的业务流程，提高投保信息的透明度，加强核保环节，增强甄别保险欺诈的能力

由于全面引用不可抗辩条款使寿险企业在相当大程度上失去了对故意隐瞒告知行为的抗辩机会，因此，事前的核保风险管理控制显得尤为重要，增强核保的风险识别能力，有针对性地改造实务流程，对一些保额较高的保单，加强核保、承保前的调查力度，针对可能存在的重大疾病或对承保有较大影响的慢性疾病进行排查，力争将该类风险排除在承保前。

2、加强人队伍的管理

寿险企业应从长远发展目光，建立人筛选、录用、晋升、奖惩处罚等一整套系统管理制度，将对人的行为管理提升到诚信的高度进行规范管理，充分利用人熟悉客户的有利资源，使其真正起到寿险企业第一核保员的作用，把投保人不如实告知带来的经营风险降低到最低程度。

3、加强规范信息披露，建立信息共享平台

信息披露是矫正信息不对称的重要手段和机制，为减少投保人投保时不如实告知带来的经营风险，寿险企业可联合提请保险监管机关或保险行业自律组织，协调各寿险企业统一建立保险从业人员(包括人及管理人员)的信息库，建立一个客户信息平台，记录客户的投保信息及不良记录，实现信息资源共享，共同应对不如实告知的经营风险。

4、建立相关的风险准备金

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从投诉的内容来看，产险主要反映在车险赔案长期拖而不决、保险公司定损定责不合理、服务质量较差等理赔及客服问题；寿险主要集中于销售误导，银保业务员片面夸大分红型保险产品的收益水平，不讲明退保费用、现金价值和费用扣除等关键要素。

为此，记者走访了在业内以创新和优质服务著称的美亚财产保险公司相关负责人。该公司客户服务中心中国区负责人何大庆表示，“要想减少客户投诉，保险公司做好服务是关键，尤其是要做好‘售前充分告知’、以及‘售后理赔及时’两项工作。”

售前充分要告知

何大庆表示，从实际情况来看，最容易引发保险投诉的情况之一就是销售前未能充分告知，消费者在销售人员的鼓动下，仅仅是听了简单的介绍之后就“蒙查查”地买了保险，却根本不知道保险合同何时开始生效、也不了解具体的保险条款，包括保障范围以及免责条款等。这种情况多发生于“非现场销售”，尤其是电话销售等方式。

举例来说，某保险公司销售人员于2008年2月通过电话向消费者李某推荐了一款意外健康险产品保险计划，在电话中李某确认愿意申请该保险计划，于是该保险公司的销售人员将申请表交给李某签署，并说明待其提供授权帐号后将进行扣款，首期保费划扣成功后保单即生效。

事实上，申请表上已经列明其愿意购买该计划，并要求李某提供授权帐号并签署确认该申请表。之后，李某将已签署的申请表传真到保险公司，于是保险公司通过快递方式将正式的保险合同邮寄到李某家中。但碰巧当时李某并不在家，李某的父亲李老先生签署确认收到了保险合同。根据正常流程，该保险合同已成立，因此保险公司从当月起每月从李某授权的帐户中扣取保险费人民币50元(该产品是月缴型产品)。

可是半年之后，当事人李某突然发现保险公司每月在其帐户中扣取保险费大感惊诧，致电向保险公司客服热线提出投诉。李某认为申请表并不代表投保书，也就是说其理解为当时只是填写了申请该计划，而非正式投保，并称未签署过该投保单。虽然经过调解最终该事件得到了解决，但是这起投诉事件关键问题就在于消费者还并不了解保险公司的操作以及投保流程，对此保险公司可通过与客户进行再次沟通、确认使消费者充分了解投保流程及其所投保的保险产品。

通过这一投诉事件可以看出，保险公司的服务有待进一步完善和提高，而消费者本身也需要多一点时间了解申请表上的内容，清楚之后再签大名，做到“明明白白买保险”。

售后理赔要及时

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保险诚信问题的出现,最主要的原因来自于人们对于保险的不信任。而人们对于保险不信任首先是从人们接触保险开始的。从保险公司的业务流程来看,主要是保险人的展业、签定保险合同后的保单有效期以及理赔期三个阶段。在这三个阶段中,又以展业和理赔最容易产生不诚信现象。

(一)保险人的展业期

保险人尤其是个人人的展业是人们接触保险产品的第一步。通过展业这一阶段,保险人向客户介绍保险公司的产品和各种保险服务,并尽力去促成保险产品的交易。由于个人人的工作业绩与个人的佣金有着紧密的正相关关系,所以在这个过程中,不诚信现象容易产生。产生的原因主要有:

1.保险人的专业素质不高。

保险合同条款涉及许多的专业知识和专业术语,一般人很难看明白,而我国的保险人只是经过短短的几个星期的培训之后,就上岗进行展业,他们往往对合同条款不是很熟悉,因此也很难向客户解释清楚,严重的会引起客户的误解,这在保险合同纠纷中也很常见。

2.某些人的道德素质不高。

在展业的过程中,存在着误导客户的行为,有的过分扩大保险产品的功能;有的承诺不能实现的投资回报;有的只讲收益,对风险避而不谈;有的人为了获得更多的佣金,在推销保险产品时没有从消费者的实际需要出发,而是推销一些不适合消费者的产品,并且在推销过程中,隐瞒保险与保险合同有关的重要情况,比如保险合同的除外责任等,欺骗投保人、被保险人甚至受益人;

3.有的保险人存在着让投保人或被保险人填写不属实资料的情形。

在投保人或被保险人同意投保后,需要填写投保书,投保书里的内容需要投保人或被保险人根据事实来填写,同时这也是保险公司决定是否承担保险责任的依据。如果保险公司的核保部门通过审核发现此保户不符合承保的条件,从而不给予承保,那么人的努力将会白费,而人也将拿不到佣金。因此在这种情况下,人就会让投保人或被保险人隐瞒一些对于保险公司来说非常重要的事实或引导投保人或被保险人填写虚假的资料。在保险公司同意承保后,一旦发生保险事故,就会产生保险公司和投保人或被保险人之间的各种纠纷。

(二)保单有效期

对于寿险产品来说,它的有效期大多超过一年,有的长达数十年。在这么长的时间里,投保人或被保险人的生活比如家庭住址等方面往往可能会发生一些变化,而这些方面可能不会引起他们的注意,若保险人联系不到他们,因此会出现因为不能按时交纳保险费使得保单无效等情况。同时由于保险人的淘汰率比较高,一旦经手的人被淘汰,这些保单就会成为孤儿保单,即使有新的人来接手,他们也会因佣金的关系不把精力放在这些保单上,而是去开拓新的保险客户资源。

(三)理赔期

理赔是保险公司在接到投保人或被保险人发生保险事故的通知后,对自身应该承担的保险责任的范围以及如何进行赔偿的过程。理赔是最容易产生双方纠纷的环节。投保人或被保险人从自己的角度出发往往希望保险公司能够多赔偿;保险公司从自身角度出发,希望能够尽量少赔偿,于是就有了赔与不赔,多赔还是少赔的问题。另外保险公司一般都会促使理赔部门尽量减少理赔的支出,这样产生的一个消极影响就是本应该得到赔偿的可能不赔,本该多得到赔偿的投保人或被保险人没有能够得到充足的赔偿,从而使得保险不能充分发挥它的保障投保人或被保险人利益的作用。此外,投保人或被保险人在索赔过程中对索赔的流程以及需要准备的材料不是很熟悉,因此索赔程序比较麻烦,再加上保险公司的理赔花费时间长,服务质量也不是很高,使得投保人或被保险人产生索赔难的认识。

二、加强保险业诚信建设的对策

(一)加强对保险人的管理

第一,要提高保险人的专业以及业务水平,使人具备扎实的保险基础知识,能够为客户提供专业的保险服务咨询。因此为了提高他们的专业以及业务水平,必须提高人的上岗持证率。只有人的持证率的提高,才能进一步促使他们的专业和业务水平的上升。

第二,要提高保险人的职业道德素质。为了提高保险人的职业道德素质,保险公司在引进人的时候,应严把质量关,应把那些业务能力强、思想素质高的人吸纳进公司来。

第三,明确保险人的社会地位。目前我国的保险销售模式,决定了保险人尤其是个人人的地位。他们与保险公司签定的是委托合同,因此不是保险公司的正式员工,因而不能享有和正式员工一样的福利待遇,这也就造成了很多保险人对工作的不敬业,以致为了获得自身的经济利益而损害公司利益。为了解决这个问题,保险公司对保险人应该进行分流管理。将那些职业道德素质差、业务能力弱的人淘汰;将那些职业道德素质高、业务能力强的保险人吸纳到保险公司里,使之成为保险公司的正式员工;剩下的人使之成为保险公司的员工。

第四,构建保险人信用数据库,进而加强保险人的信用机制建设。投保人或者被保险人可以通过进入这个数据库,了解各个人的信用情况,从而选择自己可以值得信赖的保险人。同时要将那些不合格的人实行黑名单制,在数据库中充分的显现出来,真正做到信息的共享和透明。

(二)加强保险公司的理赔制度建设

理赔将意味保险公司现金的支出,这是保险公司都不想看到的,同时也是不可避免的。因此保险公司首先要正视理赔的意义和重要性。理赔在一方面意味着保险公司现金的流出,尤其是遇到巨灾理赔时,但与此同时,保险公司应该意识到在理赔的同时,这也是检验公司是否能够履行承诺的重要环节。如果理赔处理的恰当、及时和合理,可以使投保人或被保险人对保险公司更加信任,他们不仅会继续和公司合作,而且会给公司带来更多的潜在客户资源,无形之中给公司做了广告宣传。其次,保险公司要提高理赔服务的质量和效率。把理赔程序简单化、通俗化,使投保人或被保险人不再觉得索赔难。

(三)大力加强保险诚信文化培育并积极倡导诚信理念

保险行业协会等组织应继续大力加强保险诚信教育,普及信用知识,使保险人、保险人等市场行为人充分认识到诚信对它们的重要性。并使诚信文化建设逐渐成为保险公司企业文化建设的重要组成部分。

(四)强化保监会的信用监管职能

保监会应充分发挥其政府的监督管理职能,通过监管,加强法律法规的执法力度,使保险行为主体有法可依,能够自觉的去实现诚信行为;同时对守信者要给予奖励,对失信者加大它们的失信成本,以保障保险市场的有序运作。

[参考文献]

[1]孙蓉、王朝明.中国保险业诚信制度的构建———基于经济学与伦理学的视野的分析[J].天府新论,2006,(1):72-75.

[2]刘凤全、张治国.加强保险诚信建设服务构建和谐社会[J].保险研究,2005,(12):26-28.

[3]经涛.论我国保险业的诚信缺失风险与防范[J].陕西省经济管理干部学院学报,2005,(4):68-70.

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一、指导思想和基本原则

（一）指导思想

以科学发展观为指导，以农业发展、农村和谐、农民富裕为目标，逐步构建多层次保障、多渠道支持的农业持续发展，农村长期稳定的保障机制。

（二）基本原则

1、政府引导。政府运用保费补贴等手段，引导和鼓励农户、农业企业、专业合作经济组织参加保险，积极推动政策性农业保险业务的开展。

2、市场运作。遵循市场经济规律，按照竞争、择优的原则，省政府确定人保财险公司为政策性农业保险的承保公司。

3、宣传动员。开展农业保险宣传推广活动，引导农户、农业企业、专业合作经济组织等投保。

4、分步实施，按照“先行起步，逐步完善，全面推广”的思路。

5、协同推进。将保费补贴政策同农业信贷以有支农惠农政策有机结合，发挥各项政策的综合效应；宣传财政、农业、民政、气象及承保公司等部门，加强协调与联动，形成合力，共同参与农业保险的承保、查勘、定损、理赔等各环节工作。

二、农业保险内容与规模

（一）保险品种：以中、晚稻为重点，为便于操作，一个村委会选择同一季水稻投保，即中稻或晚稻。

（二）实施范围：全镇23个村（除西厢、北门外），符合参保条件的所有农户、种植大户、农业企业、农业合作经济组织等，均可投保。

（三）实施规模：15000亩，各村投保的计划面积见附表。

（四）投保方式：以村委会为单位，组织农户统一投保。

三、保障水平

根据省政府规定水稻保险金额为200元/亩，保险费率为6%，即保费每亩12元，其中中央财政补贴35%（4.20元），省财政补贴25%（3.00元）、县财政补贴5%（0.60元），种植户承担35%（4.20元）。

四、保险责任

政策性水稻保险责任范围的确定本着简便易行的原则，以保大户为主。水稻以旱灾、洪灾（政府分蓄洪除外），内涝、风灾、雹灾、冻灾为主要保险责任。

五、投保工作流程

（一）投保。以村委会为单位，对投保农户投保水稻季别、投保水稻种植面积及资费情况登记造册，由村委会负责农户自缴保费部分收取工作，统一交镇政府（具体由农技站操作）汇总，再交县财产保险公司；农户也可以直接到保险公司办理。农户自缴保费部分必须在今年6月10日前缴纳完毕。

（二）理赔。农户可以通过村委会向县保险公司申报理赔，也可以自行向县保险公司申报理赔，县保险公司会同相关单位人员共同核实灾情，根据受损程度，县保险公司按政策性水稻保险条款的规定予以理赔。

六、农业保险工作措施

（一）提高思想认识。村委会及有关部门要从执政为民和推进社会主义新农村建设的高度，充分认识到开展农业保险工作的重要性和紧迫性，增强责任感和使命感，高度重视、精心组织，确保水稻保险各项政策落到实处。

（二）加强组织领导。镇成立政策性水稻保险工作领导小组，由镇长曾志兴任组长，常务副镇长杨卫民任副组长，廖瑞森、曾春荣、章桦、廖添星、黄志坚、郑文辉、陈新民、谢进生为成员，负责该项工作的具体落实。

（三）加强宣传，强化协作。镇村干部采取上门入户等多种形式，大力宣传保险政策，讲解保险形式，赔偿标准责任范围等相关政策，使之家喻户晓，人人皆知，增强广大农民的保险意识，营造良好的社会氛围，使农业保险深入人心，提高农民参保的积极性。

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网络保险又称网上保险或者保险电子商务，是指保险公司以信息技术为基础，通过网络销售保险产品、缴纳保险费、提供相关保险服务等，在互联网上完成展业、投保、核保、承保、理赔等保险业务流程，建立网络化的经营管理体系，以网络为主要渠道来开展保险经营和管理活动。网络保险作为互联网时代的产物，目前在我国的发展还处于拓荒阶段，发展水平还比较低，但因其独特的优势，逐渐被广大投保人所接受，成为保险公司的新兴销售渠道，市场潜力巨大。当前网络发展迅猛，截至2014年12月，中国网民数量达到6.49亿，互联网普及率为47.9%，超过世界平均水平，国内各保险公司都创建了自己的网站，并在互联网上销售部分保险产品、提供部分保险服务。发展网络保险的目的在于：一是满足投保人个性化、多样化的需求；二是吸引更多的潜在客户；三是提高业务流程的运行效率，降低经营成本、优化经营质量。因此，网络保险是21世纪我国保险企业的必然选择，加强对网络保险的研究具有非常重要的理论价值和现实意义。

二、我国网络保险发展历程及存在问题

（一）我国网络保险的发展历程

我国网络保险的发展可以划分为初期、中期、后期三个阶段。初期：网络保险的起步阶段，发展缓慢。总体来说，目前我国的网络保险业务还处于初期阶段，尚未形成有效规模。当前，国内几乎所有的保险公司都开辟网络销售平台，但现实中绝大多数保单仍然是通过人进行销售的，通过网络保险实现的保费占比仍旧非常低，险种产品也不多。中期：中期作为网络保险的成长期，此阶段的网络保险进入了一个快速发展的时期，各保险公司来自网络的保费收入在总保费收入中开始占据一定份额并呈现迅速增长的态势，网络销售险种日益丰富。网络保险得到广大人民群众的认可和信任，并获得快速发展。后期：后期作为网络保险的成熟期，通过网络保险完成的保费收入占总保费的比例较大，网络销售保险成为主要的营销方式，保险公司从网上直接销售自己的保险产品，不再依赖各保险公司自己的保险人销售队伍，将这些人剥离，由保险中介机构统一管理、培训和销售保险产品。中介机构也要实现网上销售保险，如网上在线商城、网上保险超市等，通过集合各家保险公司网络保险，分析各公司险种的优劣，从第三方的角度给网上投保人一个公正客观的选择，有可能中介机构给予客户的价格空间不如保险公司的大，但其价值应体现在帮助客户分析选择适合的保险公司产品，未来的保险公司应该是不需要自己销售保险的，而是将重心放在险种的开发和客户理赔服务上来。

（二）网络保险发展中存在的问题

我国的保险行业整体发展水平比较低，而网络保险的出现又比较晚，从我国网络保险发展现状来看，其发展过程中主要存在以下几个方面问题：

1.IT应用不深入，发挥作用不充分。一是由于在线核保技术还不成熟，对一些保险金额较大、技术含量较高、风险较大的标的无法进行实时核保，在一定程度上制约了网络保险的发展。二是国内的一些保险公司对系统的使用停留在简单的数据管理层面上，没有将业务数据进行有效的整合，缺乏对客户信息进行分析和数据挖掘，通过精确定位和细分来鉴别和控制经营中的风险，提升企业竞争力。三是信息系统的安全性和稳定性不高，数据的安全和容灾、恢复处理能力不强，甚至个人隐私的安全保护问题，都会使客户对网络保险发展产生担忧。

2.保险企业重视不足，经营险种过于单一。保险产品作为一种商品，其有形载体就是一份合同，且保险条款相对比较复杂，由于保险的特殊性，目前我国在网络保险产品方面主要以那种只用少量参数就可以描述和定价、重复性高、保费低的保险产品为主，保险公司在网络保险产品开发方面创新少，难以满足客户多样化的保险需求。加之，通过网络获得的保费收入则少得可怜，因而就无法引起企业管理人员的重视，宣传上投入不足，导致网络保险服务不及时、服务质量跟不上、管理滞后等现象。

3.网络保险价格优势难以发挥。在网络时代，消费者与生产者可以通过网络直接接触，使得两者之间的中间商消失，如果保险公司将减少的经营成本作为“实惠”让利于投保人，相应地减少保费，必然会扩大网络投保群体。但是，由于我国的保险监管部门对保险价格实行严格管制，费率完全放开的监管政策不明朗，人销售与通过网络销售同一保险产品价格差别不大，因此保险公司在发展网络保险方面难以发挥更大的作用.

4.网络保险面临的法律风险。保险信息化发展速度远远超过了法律建设的速度，立法的滞后性不断加大，保险机构面临的法律风险十分突出。目前，我国已经出台了一些涉及网络安全、电子签名等方面的法规，但与网络保险配套适应的法律法规还很少，此外，网络的普及促使保险业务人员自建网站或博客，开通网上门店，进行产品宣传和销售，而监管部门对此行为尚无明确规范，可能引发销售误导等风险，这些滞后都会导致保险公司在经营网络保险中不确定因素增多，限制了保险机构发展网络保险的进取性。

5.网络保险面临的道德风险。在金融领域，我国的信用体系建设任重而道远，而网络保险中面临的道德风险主要是由信息不对称产生的。在投保人方面主要表现为违反“最大诚信原则”，隐瞒对自己不利的信息，不履行如实告知的义务。在承保人方面由于客户对保险企业、产品知识、信息技术缺乏了解，容易给公司信息管理等人员留下“可乘之机”，一些不法分子在网络支付环节盗划、侵占保险客户资金等违法犯罪行为时有发生，甚至出现假保险公司及其网站，严重损害消费者权益，都会给投保人带来巨大风险。

三、加快我国网络保险发展的策略

（一）充分发挥政府的引导作用

1.建立完善网络信息化的法制体系。我们应当改变网络保险法律法规制定落后于网络发展的这一状况，加快和建立相关立法工作，及时制定和出台新的法律法规，依法保护公开、公平竞争，维护公众利益。

2.分阶段引导、规划发展网络保险。对网络保险的发展应该根据当前保险业的现实情况和经济技术实力分阶段规划，按照初期、中期、后期三个阶段发展网络保险，遵循“协调发展、分步实施、业务为本、效益为先”的原则，采取分步骤、分阶段、分主次的实施方案，减少发展网络保险的盲目性。

3.加强政策研究，完善保险监管体系。在我国，公众对保险的认知度和认可度比较低的情况下，发展网络保险，政府及监管部门的政策支持力度更需加大，加强引导和鼓励政策如相关费率审批制度等的研究与制定，同时，这对现行的保险监管模式提出了新要求，我们应该进一步完善保险监管体系，树立有效监管的理念，实现有效监管的目标，在全国范围内建立统一的保险监管系统、保险中央信息数据库等，以便及时地识别和有效控制各种保险风险。

（二）加强行业协会的管理作用

1.加强公众网络保险教育。通过行业协会加强消费者教育，大力发展保险教育事业，尤其注重引导网络保险进大学，提高人民群众的金融保险知识水平，培养造就具有较强保险意识的现代化公民。

2.加大网络保险宣传力度。在网络保险中，保险公司、行业协会要充分利用自己搭建的网站来达到扩大网络保险宣传的目的，突出其交易便利、个性化服务的特点。

3.加强行业协会的外部监管。充分发挥行业协会的管理作用，通过行业协会这只自律的手，实现对网络保险的信息技术安全、业务规范发展、违规惩罚监督等方面的管理，把外部监管与保险公司内部自律自控相结合，做到：一是组织保险公司签订网络保险业务安全管理自律协议，监督公司网站是否出现违规行为；二是组织保险公司制定互动机制，共同致力于网络保险安全性问题处理、IT技术的更新等；三是组织保险公司成立网络保险安全管理联席会议制度，对业务发展、出现的问题定期开会研究等；四是加强与其他金融机构的密切合作，打击和防范非法网络保险业务，不断加强对网络保险业务安全管理性的监管，将潜在风险消灭于萌芽状态。

（三）提升保险企业的内控水平

1.加强企业的内控机制建立。保险公司应当通过加强企业内控管理促进网络保险快速健康发展。一方面通过建立保险公司内部信用管理约束机制，树立以诚信为核心的企业价值观，加强保险公司员工的诚信教育。另一方面通过建立保险信息安全责任制、预防机制、信任机制、通报机制、应急机制、培训机制等一系列信息安全管理机制，切实保障保险公司网络系统的安全。

2.重新构建网络保险业务流程。网络保险需要以信息技术为基础，通过互联网将公司外网与内部核心业务系统进行有机的整合，重新思考和设计核心的业务流程与决策管理流程。一是加快各业务流程网络化。推动批改（或保全）、理赔等业务流程的网络化，使客户足不出户便可享受“一条龙”的保险服务。二是深化网络服务功能。完善保单验真、理赔查询和客户投保方案设计功能的综合平台建设，适时推出网络答疑、健康提示、风险管理等高级功能，为客户提供贴心及个性化服务。三是改进业务流程，加强告知事项，如在承保环节前增加风险提示书、投保告知书签名确认手续，和相关材料的核实，防止保险欺诈。四是充分利用互联网加强核保，防范公司经营风险。在网络保险中，保险公司一定要加强与医院、公安、银行、工商、税务等的机构的合作，通过联网查询相关信息加强核保，防止逆向选择行为的发生。

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【关键词】中小企业融资 保险 风险转移

一、中国中小企业融资风险现状

改革开放30多年来，中国民间投资迅速扩张，中小企业数量也迅猛增加，到目前为止，中小企业以惊人之势发展壮大，已有少部分中小企业发展成为国内知名品牌的大型企业或集团公司，如海尔、联想、娃哈哈、四通等。大部分中小企业作为国民经济的基础力量，为社会制造生产生活用品，提供就业机会，创造物质文化财富。截至2012年底，全国实有企业1366.6万户，实有注册资本82.54万亿元，其中个体工商户实有4050多万户，其中大都是中小微型企业。根据新的中小企业划型标准和第二次经济普查数据测算，目前中小微型企业占到全国企业总数的99.7%，中小企业和非公有经济都在保持高速增长。工业产值占总产值的60%，出口占出口总额的68%，贡献GDP占中国总量的60%以上，每年提供80%的就业机会[1]，同时在技术创新方面也同样成绩斐然。

但是，在中小企业为中国做出巨大贡献的同时，它面临着严重的融资难题。根据央行数据，在中国，中小企业目前融资的方式中，有48.41%的中小企业选择利用企业积累的自有资金，38.89%的中小企业选择通过银行信贷来扩大生产规模，而选择通过其他形式来筹资的中小企业不足13%，其中仅有2.38%的中小企业首选通过发行股票和债券进行中小企业融资。

目前中小企业多数资金还是依靠自身的资金积累和内部集资，即使快四成的资金由银行信贷得到，其中也几乎不涵盖小型微利企业，据银监会测算，中国银行贷款主要投放给大中型企业，大企业贷款覆盖率为100%，中型企业为90%，小企业仅为20%，几乎没有微型企业；另外，融资渠道太过狭窄，资本市场的作用没有得到充分发挥。

二、保险介入中小企业融资具有相对优势

（一）保险职能的优势

保险具有经济补偿功能、资金融通功能和社会管理功能。

经济补偿功能是保险的基本功能，在辅助中小企业融资时，一方面可以对中小企业增信，另一方面可以降低银行、担保等机构风险。目前中国保险资金可运用余额和总资产已发展到相当的规模（见表1），且每年都在大幅的增长。因此，在解决中小企业融资难题时保险公司在资金上有很大的相对优势。保险业是专门管理风险的行业，具有风险管理的人才、技术、数据和经验等优势，能有效帮助中小企业管理风险、规避风险和控制风险，提高中小企业的风险管理水平，增强企业的盈利能力，从而提升自身的造血能力也即内源性融资能力。

表1 2004～2012年保险公司资金可运用余额与保险总资产情况

单位：亿元

数据来源：《中国统计年鉴2012》，2012年数据来自新闻网站

（二）保险公司的经验优势

保险公司在住房抵押贷款保险、汽车消费信贷保险、信用保险等业务领域积累了许多有关融资保险方面的经验[2]，这必将有助于保险在中小企业融资中发挥作用，从而实现降低风险的目的。除了信贷款保险之外，保险公司可以提供给中小企业购买的较成熟的保险产品也有很多，例如抵押物财产保险、企业财产保险、机动车辆保险、雇主责任保险等这都将为降低中小企业信用风险提供帮助。

（三）银保合作的优势

保险公司与银行的合作由来已久，许多银行和保险公司的合作正从一般的关系向股权合作发展，由松散型发展到紧密合作型，形成双方业务渗透、优势互补、共同发展的新格局。而将保险植入中小企业融资，既促进了金融创新，又开辟了银保合作的新领域。

三、保险介入中小企业融资风险转移机制的运行模式

（一）投保人是企业的情形――抵押贷款保证保险

抵押担保是目前金融机构普遍采用的防范风险放款的手段，抵押贷款保险在此基础上又为金融机构的资金安全笼罩了一层保护膜，该模式的运作流程如图1。此种运行模式包含三个当事人：银行、保险公司和借款中小企业，两种合同：借贷合同和保险合同，其中保险合同涉及两个险种，一个是抵押物保险，是将企业用于借款抵押的财产用于投保，属于财产保险的范畴；另一个是贷款风险保险，属于信用保险的范畴。

图1 中小企业抵押贷款保险运行模式

该模式的运作过程：中小企业向银行申请贷款，银行先对抵押物进行评估，然后三方确定一个合适的抵押率，办理抵押物保险，并且保险单交由贷款人保管，保险单的全部权益让渡给贷款人。在抵押期间内，抵押人不得以任何理由中断抵押物保险或撤销保险，如果中断保险，贷款人有权代为投保，一切费用由借款人承担。抵押登记后，银行为了防范无法预期的信用风险，可以就该时期向该企业发放的贷款本息和为保险标的向保险公司投保贷款风险保险，由银行和保险公司共同承担信贷风险，以保证信贷资产的安全。企业和银行风险的转移成本为各自缴纳的保费，此种情况下，保险人可以收到双份的保险费。如果贷款到期，存在融通期限的，银行需要继续向保险公司购买融通期限内的贷款风险保险，如果没有融通期限，银行与保险公司要共同处理事先企业为取得贷款向被保险人抵押的抵押物，如果抵押物不能弥补贷款损失，需要保险公司进行赔偿，事后保险公司取得向中小企业的代位追偿权。

大连辖内6家开展了中小企业融资的保险产品服务的产险公司，其中几个公司开展了抵押物财产保险，主要针对向银行贷款、同时根据银行要求对抵押物进行财产保险的客户群体，2011年保费收入90万元，综合赔付率达110%。（宁静，中国保险报，2012年5月31日，第007版）

（二）投保人是贸易出口商的情形――出口信用保险模式

出口信用保险的投保人亦是企业，但是这里的企业是做对外贸易的出口商，在出口企业总量中，中小企业的数量占到了99%，中国对外贸易总额的60%都是由他们创造的，在当今经济全球化的背景下，发展国际贸易是中小企业的必由之路。2001年12月，中国唯一一家政策性信用保险公司――中国出口信用保险公司成立，贡献了中国绝大多数的信用保险保费收入。

出口信用保险有短期和长期之分，短期的出口信用保险比较适合中小企业，满足了其资金少、资金周转速度快、无需抵押的要求。这里主要介绍出口信用保险项下的贸易融资业务――保单融资（赔款权益转让），银行针对已投保短期出口信用险的企业提供融资授信额度，并在额度内办理押汇和人民币贷款等业务[3]。运作流程如图2。

图2 中小企业出口信用保险项下的贸易融资业务

在此种保险模式中，涉及四个当事人：作为出口商的中小企业、出口商所在国的商业银行、出口信用保险公司和进口商，两个合同：买卖合同和出口信用保险合同，一个协议：权益转让协议。具体运作流程：出口企业投保短期出口信用保险，选择融资银行申请融资信用额度，出口信用保险公司接受承保之后与中小企业、银行签订《赔款转让协议》，企业足额缴纳保险费。之后，出口信用保险公司将《承保情况通知书》出具给银行，银行审核后向企业融资。出口商所在国商业银行在单据即将到期的时候向进口商所在国银行提示单据，如果付款期满进口商所在国的银行未能履行付款职责，出口信用保险公司要对出口商所在国的商业银行进行赔付。

2012年3月，中国出口信用保险公司专门推出了“小微企业信保易”，即小微企业出口信用保险简易承保方案，该方案最大的特点是“保障全面，操作简便”。

（三）投保人是担保机构的情形――担保机构信用保险模式

担保机构信用保险在中国担保机构内部风险难以消化，自身风险无法分散的情况下提出来的，在担保基础上加入保险进一步分散了担保机构信用风险。运作流程如下图3。

此种运作模式涉及到四个当事人：银行、企业、保险公司和信用担保公司，三个合同：借贷合同、担保合同和保险合同。该模式的运作程序：中小企业在向银行申请贷款的同时向信用担保公司请求担保，担保公司向其提供担保并签订《贷款担保协议》。之后由担保公司向信用保险公司购买信用保险，并签订保险合同，向保险公司缴纳保费，贷款到期时，如果中小企业无力还款，贷款担保公司应代其偿还，并按保险合同就该替代性还款向贷款保险公司申请赔偿。保险公司收到申请后进行审查，对符合赔偿条件的损失进行赔偿。国际上通用的做法是保险公司承担70%-80%的赔偿责任[4]，中国可以借鉴这一策略，赔偿绝大部分。担保机构向银行进行代偿之后取得了中小企业的代位求偿权，在追回了中小企业的欠款之后应将保险公司的赔款在扣除了必要费用之后归还。不过此种运作模式还没有在中国普遍开来，开展此险种的保险机构很少，购买的担保机构更是屈指可数。

图3 中小企业担保机构信用保险运行模式

（四）投保人是融资租赁机构的情形――租赁信用保险模式

正是由于融资租赁分期付款的形式迎合了中小企业资金不充裕的特点，加上中国目前融资租赁市场渗透率低只有5.5%，与欧美国家普遍的20%左右的渗透率有很大差距，才提出引入租赁信用保险模式，此种模式是一种新兴的信用保险模式，最早是由日本在20世纪70年代提出来的，中国目前还未得到广泛的普及。在中小企业租赁信用模式下，涉及四方当事人：供货商、租赁公司、中小企业和保险公司，三个合同：买卖合同、租赁合同和保险合同，其中租赁合同是供货商和租赁公司签订买卖合同的前提要件，也是保险公司和租赁公司签订租赁信用保险合同的依据，这三个合同是相互联系的，运作流程如图4。

图4 中小企业租赁信用保险运行模式

此种模式的具体流程：在中小企业向租赁公司提出租赁请求时，租赁公司同中小企业签订租赁合同，之后，租赁公司找寻中小企业指定的供货商，按照中小企业的要求向供货商购买中小企业需要的租赁设备，出租给中小企业，企业定期向租赁公司缴纳租金。同时，租赁公司要同保险公司就中小企业的信用购买租赁信用保险，承保中小企业的还款责任，租赁公司作为投保人向保险公司缴纳保费。当承租人拒绝或因破产、倒闭等原因无力偿付租金时，保险公司要对出租人进行赔偿，一般保险协议规定，租赁公司可得到全部损失的保险金补偿。

四、保险介入中小企业融资风险转移机制的运作细节设想

（一）承保条件、投保比例和保险费率

信用保证保险承保的中小企业必须有条件限制：首先，准许承保的中小企业必须是符合《中小企业促进法》中规定条件的中小企业；其次，中小企业所从事的行业应有所限制，应该尽量避免那些高危行业或者投机行业，如日本规定只有制造业、建筑业、批发、零售业的中小企业才可投保信用保证保险，而金融业、餐饮业等行业的中小企业没有资格；再次，贷款资金必须是用于企业的资金周转或者购置仪器设备等为企业生产、经营所用的，如果挪作他用将视作违约。

在各国中小企业信用保证保险实践中，虽然投保比例和保险费率各不相同，但是它们都有遵循一个原则，即根据不同行业中小企业的行业特征和风险特点确定相应的投保比例和保险费率，并随经济和产业政策的变化而变化，这种方式比对采用统一投保比例和保险费率更为科学，中国可以借鉴这一做法采取差别费率。如日本一般行业普通保险投保比例为70%，保险费率为0.57%；能源对策保险投保比例为80%，保险费率为0.55%[5]。我建议中国保险公司综合考虑相关因素之后在60%～80%之间选择投保比例，保险费率也应按照行业、地区不同制定差别保险费率表。

（二）微营利/非营利性

信用保证保险由于承保的是受人为等各种因素影响很大的风险，与一般风险相比，这种风险更难预测，一旦发生，损失较大。无论是哪方投保人，购买保险无疑是增加了融资成本，如果保险机构以营利为目的的话肯定会使用较高的保险费率，这样就增加了投保人的负担，降低了投保人投保的积极性，这样信用保证保险存在的意义就削弱了。但是作为经营者，毫无利益可图同样会降低其经营的动力，所以保险机构可以实行微盈利政策，或者是由政府强制性投保，免除该险种相关税费等措施加以弥补。

（三）免赔额的设定

设定免赔额是有效解决逆向选择和道德风险的途径。企业的贷款额在免赔额内的部分还是由企业和银行等金融机构自己承担风险，只有在超过的部分保险公司才会赔偿。设定免赔额，对于贷款保证保险来说，企业会增强对所贷资金的责任感，在很大程度上保证资金运用的主观安全性；对于融资信用保险来说，银行、担保机构等金融机构会加强对中小企业贷款资金的审核、资金运用的监管，真正实现风险共担。

（四）实行行业通保来降低投保成本

在浙江、江苏等中小企业聚集的地区，形成了很多行业协会，可以借助这样一个平台，像行业互助担保一样实行行业通保。

保险公司对行业内一个个企业单独承保的成本高，程序繁琐。某地区相同行业内的所有中小企业可以形成一个整体进行投保，不但大大减低了保险费率，更加利于获得买方信用限额；同时，低风险投保人的收益可以弥补高风险投保人的损失，更容易实现风险共担，鼓励了当地的优势特色产业的集聚和发展。

（五）创新保险业务和风险管理产品

我们可以借鉴韩国，以电子商务发展信用保证保险，即用电子文档代替传统的纸质文档，提高承保效率。保险因为不涉及实物交易，不参与物流环节的运作，整个交易过程简单通过网络便可以完成，在电子商务化方面有其自身天然的优势。我们可以借鉴国内阿里巴巴、慧聪网等日趋成熟的B2B（Bank-To-Business）网络营销模式，建B2B模式的网络平台，通过在线对投保人及被保险人情况进行审核、承保，借助网络支付工具、在线网络银行等实现保费收付工作。在适应市场不断变化的需求同时中小企业也要不断创新，所以相应的保险产品也要不断创新才不会被中小企业所摒弃。

分散风险的风险管理产品也要实现创新。除了依赖再保险和政府政策性保险外，保险公司可以利用金融工程技术研发新的风险管理产品，通过发行保险证券的方式，将中小企业融资信用保证保险风险转移到资本市场上，开拓风险分散的新途径。

（六）成立专业保险机构

可以成立中小企业融资保险机构来实行专业化经营，聘用专业人才利用大数定律计算中小企业信用风险发生概率，制定中小企业可保风险鉴定标准，对于风险发生概率在标准范围内的企业才进行承保。

（七）建立地方性保险机构和法规，完善再保险机制，形成完整保险链条

我们同样可以借鉴美国，建立地方性的保险机构和法规。结构精简的地方性保险机构在为中小企业融资提供保险服务方面存地域优势和软信息优势，地方保险机构立足于地方，能充分利用当地的信息存量，低成本了解当地中小企业的经营动态，构建针对当地企业具有本土特色的保险机构和法律规章制度，可在一定条件下最大限度地提升当地企业信用等级。因此，可以鼓励现有资金实力雄厚的平安、太平洋等全国性保险机构和市级地方政府建立地方中小保险机构，使中小企业融资保险的经营主体多元化。

考虑到地方性保险机构的偿付能力有限，可以建立由市级向省级、省级向全国、全国向国家政策性机构层层递进的再保险制度，使得中小企业融资风险在时间和空间上大大的得到分散，形成完整的支持中小企业融资的保险链条。

五、总结

在借鉴国外成熟的中小企业融资信用保证保险有益经验的基础上，结合中国国情，深入地方特色构建真正适合中国各个地区的中小企业融资保险风险转移机制。培养保险和信贷结合的复合型人才，来制定合理的投保比例、保险费率、免赔额，创新信贷保险产品。在外部金融环境方面，构建利益主体多方信息共享、风险共担机制，完善中小企业信用评级体系和相关法律。适当的市场化运作结合政府政策的参与，加上政府最终保证人的角色，将完整的保障中小企业融资保险风险转移机制的顺利运行。

参考文献

[1]杨晓辉.我国中小企业融资现状及改革方向[J].合作经济与科技，2012年12月号上：60-61.

[2]高力.我国中小企业融资与保险支持研究[J].黑龙江对外经贸，2010（7）：144-145.

[3]张亚军.充分利用出口信用保险项下融资缓解中小企业融资难问题[J].广州广播电视大学学报，2010（5）：95-99.

[4]彭建刚，曾小丽.保险机制介入中小企业融资的探讨[J].现代经济探讨，2008（5）：53-58.

[5]张黎华，张文国.中小企业担保机构信用保险制度探析.上海金融，2003（11）：21-22.

篇10

次债问题引发的全球金融海啸已不是秘密，人们不仅接受了这个现实，同时也正在积极的调整着自己的投资策略：“炒股”“养基”的兴趣不再像以前那样高涨；就连外汇、黄金也是观看的人多，入市的人少。然而，在众多的投资产品中，唯独保险具有风险管理和保障的双重功能，并且随着08年底全国保险监管工作会议传达了“坚持保险产品回归保障本质”的明确信息，人们对保险寄予了更多期望。

随着互联网技术的发展和应用范围的不断拓展，以及网络安全措施的不断加强，人们已经渐渐习惯享用电子化金融服务，并掌握了网上理财的窍门与技巧。上网买股票、买基金、买黄金、买债券以及各类银行理财产品成为很多居民投资生活必经之路，特别是工商银行个人网上银行的网上基金、网上外汇、网上证券、网上黄金、网上债券已经成为各高端投资客户的首选。

网上保险以其产品成本费用低廉、推广便利、同类产品可比性强、信息传递更加快捷的特点是保险产品渠道销售创新的一个重要方面。在学习西方发达国家的过程中，国内网上保险业务以及网上投保流程正在逐渐发展完善。中国工商银行网站网上保险频道不仅在产品上要求保险公司共同创新，为客户提供真正实惠和生活所需的保险产品，而且还与保险公司联合推出了工行网站专属销售的保险产品，再开业界先河。

目前，工行网站支持在线投保的保险产品种类包括家财险、人身保障型产品如意外险、旅游险、健康险，还包括投连险等投资理财型保险。这些保险产品的价格与其他销售渠道相比不仅价格优惠，客户不定期参与促销活动还可获得各类精美礼品。客观上讲，工行网站的网上投保服务具有以下三大优势，一是产品说明简单明了，对于具备一定保险常识的客户，投保人可以根据自己的需求自由选择保险产品，无须中介干扰。同时有助于投保人主动了解保险，阅读相关条款，询问未知事项。二是客户足不出户，就可享受到绿色投保全程服务。客户经过比较同类产品、确定购买意向并支付成功后，便可获得电子化保单，有效的节省了纸张。甚至有些保险产品的理赔服务还可以在家中办理，为客户带来了极大的便利。三是通过工行网站投保，保费可以直接从投保人的银行账户到达保险公司的账户，客户资金安全能够得以保证。

总而言之，在当前金融市场依然震荡的环境下，网上投保不失为一种新选择。随着新技术、新应用的不断引入，可以期待“走，到工行网站买保险”将逐渐成为新的时尚。