互联网金融探讨范文

导语：如何才能写好一篇互联网金融探讨，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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关键词：互联网金融模式；内涵；策略

随着时代的发展，互联网金融模式蓬勃发展。互联网金融是新兴的金融产业形式，它将现代信息科技相互集合，变成了现代化、科技化的金融领域。互联网金融的出现带动了传统金融形态，对金融机构尤其是传统商业银行产生了巨大的影响。互联网的金融模式对商业发展具有重要的影响。

一、互联网金融模式的发展内涵

互联网金融的发展对于金融市场来说是一个新的课题，对于广大金融行业来说，互联网金融的发展中蕴含着巨大的商机，金融行业是直观影响人们财富积累的行业，对所有社会人类来说都具有很大的作用，它的发展使传统金融行业模式有了一定的威胁。

互联网金融模式的发展使世界的金融格局发生了变化，对于政府而言，新的金融模式的产生意味着它拉动了新的经济发展因素。网络金融让中小企业的融资问题变得更加简单，以传统金融行业为代表的现代信息技术蓬勃发展。但是，互联网金融的发展并不是毫无约束的，它在发展的同时需要相关部门给予监管和约束。

从广义上说，互联网金融是传统金融行业以互联网为代表的现代信息科技，它代表着一种高新现代科技手段，通过搜索引擎、移动支付、云计算、社会化网络和数据挖掘等相互结合，有着深刻的发展内涵。互联网的公立性和公益性决定了在互联网金融中折射的特殊作用，它搭建了一个良好的平台，通过互联网实现了信息的匹配，增强了风险调控的能力，并刺激了市场资金流通的支付和相关行业的蓬勃发展。

二、互联网金融模式的重要性

随着互联网向金融的流通，互联网金融开始在我国逐渐兴起。现阶段互联网金融模式不断推陈出新，互联网金融中出现了“百花齐放”的局面。在我国互联网金融发展的过程中，先后出现了不同的网络化发展成果，第三方支付、p2p网络借贷、大数据金融、众筹和第三方金融服务平台纷纷上线，传统金融的业务量逐渐转移，网络金融足不出户的办理方式受到了大众的欢迎。例如，需要买东西的话，网上购物支付钱款十分方便，需要购买各类险种时网上订购买卖保险会有优惠，需要信贷服务的则可以在网上实行资金借贷、有闲置不用的钱款可以选择投资理财，这些更为便利的网络化金融模式无时无刻不在为人们服务。

三、互联网金融模式的具体分析

互联网金融模式包括很多的具体表现形式，这些极具代表性的网络金融促进了我国金融业的蓬勃发展，主要可分为以下几种：

（1）第三方支付及第三方金融服务平台

在互联网金融模式中，第三方支付模式指的是在电子商务交易中与各大银行建立签约关系的第三方平台，它协商解决了买卖双方的信息不对称的情况，提供适应的支付模式。第三方金融服务平台模式指的是建立第三方金融服务平台销售金融产品或为销售金融产品提供服务的模式，和第三方支付有着一定的联系，却又有所不同。第三方金融服务平台倾向于金融产品服务，而第三方支付体现的是支付服务，例如广泛利用与网络交易的支付宝软件、12306中的支付平台，都是第三方支付的具体表现

（2）大数据金融模式

大数据金融模式是依托电子商务教育而产生的，通过这种多样化的专业数据采集，为资金的需求者提供金融服务的模式。大数据逐渐兴起于近年，随着科学技术的发展，人们越来越依赖于科学数据的分析，从一些专业的数据中可以准确分析商业发展、产品销售等情况，从而根据数据结果获得最有效、最贴切的分析。例如2015年端午节期间，去哪儿网根据大数据了最热门的旅游城市，包括上海、北京、海南、浙江等等，告诉大家避开人流密集地，选择适合的旅游场所。除此之外像360大数据、金山数据都是大数据中的代表。

（3）P2P网络借贷模式

P2P网络借贷模式指的是资金供求双方直接通过第三方互联网平台进行资金借贷的方式。例如信用卡透支、分期付款等等。

（4）众筹模式

众筹也是近几年开始流行的网络金融模式，资金需求者在互联网上面展示创意项目，并对这些项目进行回报、筹集募捐资金，众筹呼吁广大创业者不断创新，协同合作，寻找最佳的创业点。

四、互联网金融模式的发展现状及强化策略

随着时代的发展，今天，我国互联网金融模式有了很大的进展。首先央行给包括中国移动在内的三大移动运营商发放了第三方支付牌照，其次兴起了易搭配人人贷公司，例如宜信网、拍拍贷等，除此之外，一些机构开创了社会网络信息解决了中小企业融资难的问题，例如一些民间借贷公司和社交信息解决中小企业融资难的问题。

但是，也展现出了网络商业银行的潜在风险。从当今网络金融的发展现状上看，以人人贷为代表的互联网金融模式为人们提供了新的投资渠道，开通了更多的服务和便利，满足了普通民众的金融需求。也凸显了网络安全等问题，亟待强化。网络金融的手续相对简单，方式也比较灵活，是现有的银行体系的补充，在正视其发展势头的同时也要对凸显的弊端进行加强。

（1）强化互联网金融服务的管理办法，提高核心业务的竞争能力

强化互联网金融服务的管理模式需要从各个方面做起。现阶段我国互联网金融是在互联网技术的快速发展上建立起来的，通过分析可以发现，第三方支付、大数据金融等互联网金融模式已经成长为新型的发展模式，而传统金融的业务网络化则是传统金融业务与互联网技术相结合的产物。对此，相关工作者可以从两方面进行分类管理、对传统的金融业务要设立专业的管理技能，构建了有针对性的规章制度，网络化管理模式则要侧重于高新技术产业发展，侧重利用互联网技术的核心优势，提升本身的价值服务。

（2）完善互联网金融发展的信用体制，降低互联网金融发展的风险

完善的互联网信息技术和信用体制是为了降低现阶段我国互联网金融发展的风险。完善的互联网信用体制是金融健康发展的基础。针对完善的网络金融技术标准，使之能够建立完善的互联网金融技术标准，增加网络金融的协调能力。整合金融资源，让更多的人增加对互联网金融的信任能力，其次要整合多项资源，建立科学、规范的互联网金融数据库。除了这些措施，还可以加大对网络金融技术的研发力度，切实提高自主知识产权的硬软件技术，提升防火墙和数据加密等关键网络技术。在现下互联网金融市场中，网络金融安全是建设网络金融信用体系建设的重要手段，可以从三个方面进行加强：第一，推行互联网网络身份证和电子实名制制度，第二，加强对互联网金融机构市场准入的注册登记管理制度，第三，建立统一的互联网金融信用评价标准，规范企业互联网贷款的办理手续和信用额度，统筹共享互联网金融资源。

（3）强化互联网金融监督和安全防范制度体系，稳定各项法律法规

完善互联网金融监督和安全防范体制需要相关部门出台相应的监督政策，互联网金融的“绿色发展”离不开完善的金融监督体系，首先应该减少互联网监督体系的运行漏洞，理清互联网金融行业的界定，并且明确互联网金融的监督主体，消除“监督问题不明确”的安全隐患。应该出台相应互联网金融服务的管理制度，构建全面的互联网金融安全防范的制度安全体系。还可以成立自律性的行业协会，建立强化行业的自我监督和管理体恤。在兼顾尊重市场发展规律和行业发展风险的基础上，对互联网金融的发展做到“全面”“高校”“绿色”“安全”的调控和监督。央行、银监会等金融监督部门都应该建立监督协作的机制，从而促进互联网金融业务服务的持续健康发展。

（4）有针对性的完善互联网金融发展模式

互联网金融的内容需要不断整合，针对现阶段互联网发展中第三方支付、大数据金融和P2P网络借贷模式与传统的网络化中存在的问题，对于相关的模式加以整合。例如强化针对第三方支付的合作开展、互联网理财业务对商业银行的银联、存款及理财业务形成的挑战，深化推进利率市场等金融体制改革，提高商业银行的效率和方法。针对商业银行推出的电子商务运作流程进行合理化检查，相关部门应该采取与电子商务企业重组的方式，在互联网金融模式中进一步完善，采取强化保险体制建设以及信用体系建设，进一步促进互联网金融模式内容的发展和完善。

结论

随着WIFI、3G等技术的发展，互联网和移动通信网络的安全融合十分明显，移动电话网络和计算机网络也逐渐融合，互联网金融模式有了更大的发展，真正做到了足不出户就可以消费。有专家指出，移动金融消费在将来会代替现金、支票等金融行为，金融行业将会不断拓宽，未来互联网模式将会通过高资源配置效率，降低交易成本等方法，对中国经济增长起到促进作用。

参考文献：

[1]邱峰.商业银行直面互联网金融强势来袭的冲击和挑战[J].开发研究，2013（05）

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关键词：互联网金融；金融风险；防范措施；金融行业；支付手段；大数据 文献标识码：A

中图分类号：F83 文章编号：1009-2374（2017）02-0005-02 DOI：10.13535/ki.11-4406/n.2017.02.003

1 概述

金融行业一直是经济发展中的重要组成部分，而随着互联网的发展和普及，金融行业在发展中逐渐开始利用互联网进行发展，然而由于互联网的风险性特征，金融行业在利用互联网进行业务拓展时常常会面临许多问题。正确了解互联网的风险性特征，寻找有效的互联网风险防范措施是金融行业利用互联网开展业务时需要做的工作和解决的问题。

2 互联网给金融行业带来的变化

随着互联网的普及，互联网在金融行业中的运用也得到了一定的发展，了解互联网的风险性、探寻有效的风险防范措施，必须充分了解互联网的发展给金融行业带来的变化，以下是本文总结出来的互联网对金融行业的影响：

2.1 支付手段的变革

互联网应用于金融行业的发展给金融行业的发展带来的最明显的变化就是支付手段的变革。在互联网应用于金融行业前，金融交易的支付手段以现金为主，以银行转账为辅，对于金额较大、跨地区的金融交易十分不利，而金融行业拓展到互联网后，所带来的变化首先表现为支付手段的多样化。在互联网中的金融行业交易顾客可以选择现金交易、银行转账，也能够利用支付宝、微信进行支付，在支付手段多样化的前提下，金融行业在与客户进行交易往来时能够减少顾客的忧虑，促进金融交易的顺利进展。

2.2 大数据分析

在互联网中，数据共享，金融行业在利用互联网进行交易时能够合理利用大数据分析，提高金融信息的准确性，从而确保金融交易的成功率。大数据分析是互联网发展下对信息、数据处理所带来的巨大变革，在大数据分析时代下，金融行业利用互联网进行发展能够最大限度地减少数据分析所需要花费的成本，利用互联网上的共享资源在减少成本的基础上进行交易，从而促进金融行业的不断发展。另外，大数据分析能够对金融信息进行较为充分、全面的分析，从而减少由于数据分析不全面而带来的损失，提高金融行业的质量、促进金融行业的发展。

2.3 线上线下互动营销

金融行业利用互联网进行发展与传统的金融行业发展所存在的最大不同就是线上和线下的互动在互联网出现前，金融行业的发展以线下营销为主，企业与顾客之间的交易受到的限制较多，而在互联网普及之后，金融行业中的发展出现了线上交易，企业与顾客之间的金融交易能够直接在互联网上进行，在线上交易与线下交易的基础上，金融行业的交易出现了线上和线下的互动营销，拓宽了金融行业的发展渠道，使得金融行业的发展呈现出前所未有的活力。由此可见，线上线下互动营销是互联网的发展给金融行业带来的巨大变化。

3 互联网金融存在的风险

鉴于互联网在金融行业发展中有着十分重要的作用，金融行业在发展时需要对互联网有充分的了解，风险性是互联网的最大特征，因而金融行业在利用互联网进行业务拓展时需要充分了解互联网的风险性从而找出相应的解决措施。以下是本文总结出来的互联网金融存在的风险：

3.1 流动性风险

流动性风险是指银行的清偿能力风险，金融行业的资金流动与其他行业相比幅度较大，这决定了金融行业所获得的收益与其他行业相比也较高，然而正是由于其流动性强的特点，使得金融行业的发展需要十分重视资金的流动性，一旦资金的流动性出现问题，那么金融行业的发展将会受到严重的限制。在金融行业中，以基金为例，一个高补贴、高收益的证券一旦发售就会被抢购一空，这使得金融行业的资金能够迅速回笼，促进金融企业的发展，然而，当证券市场下跌时，人们又会迅速将手中的证券抛售出去，这给金融企业带来了巨大的资金压力，使得金融企业的发展面临着巨大的挑战，对金融企业甚至金融行业的发展都是十分不利的，可以说，流动性风险是金融行业在利用互联网进行发展时所需要解决的首要风险。

3.2 信用风险

信用风险是指金融交易双方在合约到期日不完全履行甚至不履行义务的风险，信用风险很大程度上是由于互联网的虚拟性产生的。在互联网金融交易中，交易双方只是通过互联网产生联系，双方并不见面，在这样的基础上，金融交易一方对另一方的信用程度没有一个全面的认识，在互联网金融交易中就存在着较高的信用风险，再加上我国正处于互联网金融发展的前期阶段，在交易者身份的确认和交易者信用评价方面的信息不全面，使得互联网金融交易的风险大大提高。因而，金融企业要利用互联网进行业务的拓展和发展就需要正确认识互联网金融的信用风险，寻找正确的风险防范措施，促进金融行业的发展。

3.3 法律风险

法律风险也是互联网金融在发展中存在的问题，法律风险来源于金融交易双方违反法律法规的可能性以及交易双方权利与义务的不确定性。目前我国在互联网方面的法律体系还不够完善，对于互联网金融交易双方的权利与义务规定不够明显，在发生争执时缺少明确的法律规定支持，这对于互联网金融行业的发展是十分不利的。在互联网金融发展中，要确保金融经济的平稳发展，就需要对法律风险进行合适的评估，减少法律风险对互网金融交易的不良影响。

3.4 技术风险

互联网金融的发展离不开技术的支持，然而金融行业在运用互联网进行业务拓展时，需要对互联网技术进行相应的了解。在我国，互联网技术与国外相比仍存在着较大的差距，再加上我国对互联网技术的管理存在缺陷，因而互联网金融在发展中常常会面临着黑客等技术风险，在技术风险下，金融企业利用互联网进行业务发展时会出现顾客信息泄露、金融信息泄露等风险，而该类信息的泄露不仅会影响到金融企业的业务发展状况，更会削弱企业在顾客心目中的形象，对金融企业甚至于金融行业的发展都十分不利。

4 如何防范互联网金融风险

在了解到互联网金融发展中存在的基本风险后，金融企业要想利用互联网拓展业务、提高收益，就需要针对所存在的风险进行相应的防范措施，本文根据对互联网金融风险的了解，提出了以下四点风险防范的措施，希望对金融行业的发展有所帮助：

4.1 建立风险储备金，减少流动性风险

流动性风险是互联网金融在发展中存在的较大的风险，只有减少流动性风险对互联网金融发展的影响，才能有效提高金融行业的发展效率。本文认为，建立风险储备金是互联网金融在发展中减少流动性风险的有效举措。建立风险储备金，要求金融企业在发展时对风险储备金的数额和使用情况进行相应的规定，将企业的风险储备金存入银行，除了出现企业规定的能够使用风险储备金的情况外，不能挪用存在银行的风险储备金。

建立风险储备金能够使互联网金融在发生大量顾客抛售基金需要使用大量资金等情况时能够从容地应对，减少流动性风险对企业发展的影响，同时保证互联网金融企业的正常运行。因而互联网金融企业在发展时需要建立一定的风险储备金，以减少企业在发展中所面临的流动性风险的影响。

4.2 建立完善风险评估体系 减少互联网金融的信用风险

信用风险是互联网金融企业在发展中所面临的重要风险，这一风险能否顺利得到解决很大程度上决定了企业的信用程度与社会评价，建立完善的风险评估体系有利于互联网金融企业减少发展中所面临的信用风险。建立风险评估体系有两个方面的内容：一方面，国家需要完善风险评估体系，对互联网金融企业的风险进行合理、权威的评估，为金融企业的交易提供准确的信用评价，从而降低互联网金融企业在发展中的信用风险；另一方面，金融企业需要建立风险评估体系，在于其他金融企业交易时按照自己的风险评估体系进行评价，从而判断该企业的信用指数，降低企业在交易中的信用风险。因而建立完善的风险评估体系是减少互联网金融风险的有效举措，互联网金融企业在发展中需要重视起风险评估体系的建立。

4.3 完善法律法规，减少法律风险

鉴于互联网金融行业发展中的法律风险是国家法律法规体系不够完善而造成的，在此基础上，互联网金融行业要想在发展中降低法律风险，就需要国家完善法律法规，建立全面的互联网金融法律规范，明确互联网金融教育中双方的责任与义务，从而减少金融行业利用互联网发展中所面临的法律风险。当然，企业在进行互联网金融交易前需要在合同中明确双方的义务与责任，在法律允许的范围内进行金融教育，从而降低法律风险。

4.4 建立防火墙体系，降低技术风险

技术风险是互联网金融发展中所面临的主要风险，金融企业在发展中要想降低互联网的技术风险，首先，需要建立防火墙，降低黑客入侵的可能性；其次，需要定期对互联网系统进行检查和维护，在确保互联网设备安全的情况下降低互联网金融发展中的技术风险；最后，金融企业在利用互联网进行发展时需要不断引进先进的技术，在提高自身能力的基础上减少互联网金融发展中的技术风险。由此看来，互联网金融企业要减少技术风险的影响，就需要建立防火墙，在做好保护措施的同时不断提高自身的技术水平。

5 结语

互联网是近年来经济发展的重点，金融行业在发展中利用互联网能够在减少成本的基础上有效提高企业的发展效率，然而由于互联网的风险性特征，使得金融行业在利用互联网进行发展时也面临着不少的风险，如何充分了解互联网金融行业的风险，建立有效的风险防范措施是互联网金融行业在发展中所需要解决的重要问题。相信通过国家和金融企业的不懈努力，我国互联网金融行业的发展一定能够更上一层楼。

⒖嘉南

[1] 黄芮.我国互联网金融的风险与防范[D].辽宁大学，2015.

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关键词：互联网；金融风险；风险管理；对策探讨

中国的互联网金融业是在近几年才开始快速发展起来的，2013年是互联网改变最为迅速的一年，这一年中互联网上出现了阿里巴巴等目前规模极大的商业金融平台，如今仍然对生活有着极大的影响。互联网金融的发展对传统的金融业起到了推动的作用，互联网金融因为其独特的性质，更高效于传统金融业，具有更强的人性化设置，虽然互联网金融的效果极好，但是在目前还处于发展中阶段，在这个阶段，互联网金融有着很多风险因素存在，解决风险是重要发展方式，针对风险管理进行研究必不可少。

一、互联网下的金融风险管理现状分析

我国目前的互联网金融行业出现时间不长，正处于发展中状态，在这个阶段，不仅需要创新，最需要的就是对金融风险进行管理。现阶段，我国的风险管理还远不如美国以及欧洲，不仅如此，甚至在风险管理上都没有一个完整的模式，方式的选择上也处在起步探索的阶段上。

依托在互联网上的金融行业，结合了金融管理和互联网管理，更多的采用了全新的技术，通过各种互联网技术进行资金的交易，相较与传统金融行业，互联网金融行业更加的便捷，它不需要过多的人力，减少了时间上的浪费，为客户提供更人性化的服务，可以更高效的给客户提供想要的信息，提高客户的满意度。

二、互联网下风险管理的对策探讨

1.互联网下的法律制度风险管理对策

法律是一切社会活动的基础保障，完善的法律体系是降低风险的重要途径，我国并没有专门针对互联网金融的法律制度，所以就需要不断的将现有的法律进行改进完善，减少利用互联网进行交易时可能出现的风险。将有利于互联网上金融行业发展的内容进行法律的制定，国家应该设立一个专门对互联网金融行业进行管理的部门，制定对应的规章制度，降低金融风险发生率。

互联网上的金融行业和传统行业不同，它的参与者更多，客户可以选择的交易的方式更多，途径更多直接导致风险更大，采用有效的监管进行协调就显得极其重要。互联网的功能不同，设立的监管机构也应该是不同的。在几年前，国家机构就发现了监管工作的重要性，建立了专门的金融监管协调机制，在利用互联网的金融行业进行高效利用，将作用发挥到最大化，有效的将金融风险进行管理。在法律上将风险管理进行有效对策的研究，严格防止不法分子利用互联网进行违法的犯罪行为，互联网金融监管部门和国家的司法部门进行高效结合，实现网络金融稳定发展，保证金融的风险管理得以实现。

2.互联网下的安全风险管理对策

互联网健康发展的重要基础就是互联网的技术，技术是基本。互联网应该在金融方面设定一个标准进行技术指导，将互联网的金融行业变成一个整体，方便管理，将整个互联网系统的安全性能都进行提高，从而降低风险发生的概率。网络之所以发展的迅速，能够受到大家的支持，原因之一就是互联网上的资源极其丰富，将各种资源进行利用整合，建立一个给客户提供便捷的交易方式的数据库，在后台建立一个监管的系统，实时对互联网上的金融数据金银监控，防止出现安全问题。信息技术在随着社会的进步不断的提升，无论在硬件还是软件上都进行着不同程度的技术研发工作，对于容易发生风险以及安全问题的地方加强防火墙或加密等技术的处理，保证金融行业在互联网上的工作是安全性高、风险低的。

互联网的金融安全还受到在互联网上进行金融工作的企业实力的影响，运营商的技术实力强，就可以构成一个强大的互联网金融机构，保证金融行业在互联网上持续稳定的发展，选择自身能力强的企业加入也是对弱小企业的负责，因为技术能力不够强大的企业，即使加入了互联网金融机构中也无法保全自身，甚至还会影响整个互联网金融行业的资金安全。

在互联网金融行业存在风险的最有效的防范措施就是在互联网上建立一个内部的控制机构，这个机构的作用是尽可能的在风险发生前进行规避；在风险问题发生时降低损失，尽快解决；在风险问题发生后将影响降到最低，并吸取教训总结经验，避免下一次风险的出现。首先要有一个对风险进行控制管理的安全风投部门，设立数据库进行企业信用的评价工作，对互联网的金融工作进行实时监控，建立预警体系，在金融风险发生之前进行预测，及时处理，将风险有效规避。金融产品的设计也影响着互联网的风险，金融产品虽然有着高收益的特征，但同时也具有极高的风险，降低风险的唯一方式就是找到一个收益和金融风险共同的平衡点，将双方都进行考虑，保证资金的安全性自己互联网金融的安全性。

3.互联网下的信用风险管理对策

我国市场经济在迅速发展，互联网金融也在迅速发展，征信的体系是否完善很是重要，目前，传统金融的征信体系还不够完善，因为银行对贷款对象的信用判断仅仅是依靠之前的借贷情况进行的，这种体系还存在着漏洞，互联网上的金融行业可以利用科技，采用电子平台，对客户进行信用的判断以及整体的分析，虽然如此，但是实际上，金融平台的很多数据并没有加入到整个征信的体系中，不能达到预期的目的和效果，由此可见，将征信体系进行完善的重要性。征信体系是基础，还要加以辅助的机构进行工作，建立一个完善的征信工作数据平台，平台要求是适合应用于互联网体系下的金融行业的，在平台上加入对客户的信用认证以及等级评估等内容，方便征信体系的进行。

互联网金融和传统金融的最大差距就是大数据，互联网对于大数据的处理以及搜集的能力很强，将其充分利用，可以有效解决互联网上金融信息的信用问题，直接的将互联网上的交易风险降低，切实的将金融服务给客户创造便利，将服务的范围扩大。想要将金融信用风险进行规避的重要方式之一就是对贷款对象进行审查的工作要严要求并且标准化。将不同等级的用户分散开，防止出现风险问题后果严重、无法挽回。将贷款标准提高，从本质上减少风险发生的可能。

4.互联网下的其他风险管理对策

政府对于互联网金融的监管作用远没有行业自律的作用大，优势也极其明显，行业自律可以对更大范围的内容体现其作用。在互联网上的金融业的行业自律甚至可以对整个金融业产生影响，这种情况会带来极大的风险，所以，出台一个互联网上的金融风险的防控对策很有必要。建立一个对互联网金融行业进行管理的协会，给予其促进整个互联网金融行业的发展以及制定行业标准和规则的权力，并且这个协会应该具备自我管理的能力，发挥引领的作用。还要在金融业中设立专门的领导机构，这个机构的主要任务和目的就是对互联网金融这个行业建立一定的标准，对实体经济进行服务以及最为重要的服务社会工作，对于整个互联网金融业都起到模范带头作用。

互联网中最容易发生的风险往往是带给消费者的对消费者的权益进行保证很有必要，达到这个目的的方式有三种。第一种是在互联网的体系上要建立一个对消费者进行保护的机制，这种机制要满足跨行业以及地区的要求；第二种是建立一个用来解决消费者在互联网上产生的金融纠纷问题，给消费者带来更大的安全感，降低风险发生概率；第三种是从消费者方向出发的，在根本上提高消费者的自我保护意识，加强金融消费的安全教育，让不法分子没有可乘之机，可以直接有效的减少消费者的权益遭受损害的现象发生。

消费者选择互联网金融行业的前提就是信任，对于一个企业来说，口碑是最为重要的财富，因为它影响着在互联网上的金融用户对企业的信心，也影响着消费者的选择，在互联网金融风险中，不可避免的一项就是谣言带来的不良后果，一个谣言处理不当甚至会影响到这个金融企业的健康发展，不实的谣言是导致企业产生声誉上风险的主要原因，在互联网的金融行业发展过程中，对企业的良好口碑进行树立，让消费者对企业有着信心，不会在谣言产生后立刻放弃企业，相信企业的声誉，减少风险发生的后果。

三、结束语

本文主要是针对互联网上的金融行业可能出现的风险进行分析，主要从信任、法律、政府等方面进行阐述，针对不同的风险种类，探讨出合适的、高效的解决对策，将风险的发生概率降低并且有着在风险问题发生后将损失降到最低的能力。

参考文献：

[1]刘志洋，汤珂.互联网金融的风险本质与风险管理[J].探索与争鸣，2014，11：65-69.

[2]陈秀梅.论我国互联网金融市场信用风险管理体系的构建[J].宏观经济研究，2014，10：122-126.

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关键词：互联网金融；金融风险；监管机制

中图分类号：F83

文献标识码：A

doi：10.19311/ki.16723198.2016.26.068

1 我国互联网金融的模式

1.1 以第三方支付为运行途径

在第三方支付智能终端的支持下，互联网和金融市场中搭建了桥梁，促进了支付清算体系的不断完善，也降低了成本，使以支付宝等主要支付平台快速发展起来，而第三方支付方式的商家不断增加，也形成了激烈的竞争，支付服务的同质化也使第三方支付企业需要积极扩展新的业务，在金融运营中取得优势。

1.2 互联网信用业务的发展

网络债券和股权融资是互联网信用业务发展的两个主要方面。网络债券融资融资的重要形式是 2 ，其是在债务人和债权人相互信任的基础上，通过互联网 2 网络借贷平台，直接完成资金双方的借贷业务，而股权融资的主要方式为众筹，通过众筹平台，个人和企业都有机会获得互联网群众的资金支持，弥补自身的资金不足，解决在资金运营方面的问题等。

1.3 互联网金融的创新

互联网金融的迅猛发展，使传统商业银行、证券公司等也积极寻求适合自己的互联网创新，比如出现了金融IC卡、网上银行等，方便了人们的日常生活。虚拟货币也在互联网金融的发展中应运而生，比特币这种数字货币的出现，使虚拟货币和现实货币的转换成为可能，不过我国对此有严格的监管。

2 我国互联网金融存在的问题

2.1 互联网金融有较大的信用风险

互联网金融的一些资金运营方式信用风险较大，例如在互联网融资中，资金较少、较为分散的个人投资者可以轻易地进入金融市场进行融资活动，而许多金融机构会开发高风险高收益的金融产品，却只是向个人投资者吹捧高的收益率，未表明其存在的高风险，使投资者盲目理财，易造成巨大个人损失和金融市场不稳定。而且，金融公司的合法性和可信度不够透明化。例如，在 2 平台中，时常会出现新公司卷款潜逃的事件，造成金融市场的紊乱。

2.2 金融市场固有的风险

市场机制的运行中，往往伴有市场信息不对称、道德风险、逆向选择等问题，也容易引发系统性风险的发生，而这些金融风险在互联网金融的发展中依然存在。

2.3 法律法规不完善

互联网金融的不断发展，但是配套的法律法规却未及时出台，由于互联网金融发展主要是依靠第三方支付平台直接支付，新兴的金融产品等都不需要传统金融的经营执照等的管制，使互联网金融市场随意性很大，一些想谋求暴利的非法金融公司由于不受法律法规的管制，会严重扰乱金融市场秩序。

2.4 金融监管不到位

互联网金融的发展比传统金融更加开放，其涉及范围广，业务创新快，监管具有较大难度。而且信息技术的发展，给一些恶意隐藏企业信息的公司提供了便利，套现、洗钱等违法行为更加难以监管。

3 我国互联网金融发展的建议

3.1 [ 4]发展信息技术，实现互联网金融和传统金融共同发展[ ]

互联网金融的发展趋势不可逆转，以互联网技术发展维系的金融市场，需要不断发展信息技术，用科技促进互联网金融的完善和更多便民新型金融产品的出现。要提高客户资料收集、整理的准确性，进行更好的信息管理，开发更安全高效的支付方式和网络交易的方式，提高运行效率。传统金融无可替代，要实现互联网金融和传统金融的优势互补，共同发展。传统金融可以使用互联网金融交易平台，实现传统金融的信息化发展，比如网上银行等业务的创新，使传统金融更加便利，提高了效益，焕发生机。互联网金融可以和传统金融联合，走出国门，在国外市场上发展，可以利用银行等商业银行的知名度和可信度，增强公众可信度，促进互联网金融的发展与创新。

3.2 建立健全金融市场相关法律规范

要尽快使金融市场的发展与配套的法律法规结合起来，做到对金融市场的全面、完整、合理的管理。要正确认识互联网金融的弊端，对症下药，制定相关法律法规，以立法的形式使金融市场规范化、法制化。

3.3 构建完整的金融监管体系

要对金融市场中的系统性风险、信用风险、道德风险等等进行全面的监管，加强互联网金融信息的披露，将互联网金融运行的各个领域全部纳入到监管体系中，从市场准入到退出金融市场，都需要政府和金融业的监管，使各种公司、金融市场参与者在竞争中更加公平、公正。

3.4 提高金融市场和公众人员的素质

要加强对金融人才的科学文化教育和思想道德教育，提高互联网金融市场上工作人员的操作能力和实务能力，提高工作效率，开拓创新思维。也要提高互联网金融市场上公众辨别金融理财产品风险与效益的能力，使个人在进行互联网金融理财时，能够正确分析自身投资形式，合理规避风险，减少个人损失，促进金融业健康发展。

参考文献

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关键词：互联网金融；商业银行；对策

一、互联网金融的优劣势

（一）互联网企业的劣势

目前，互联网金融开创了金融领域的创新，与发展成熟的传统银行金融相比，互联网金融一般可能存在以下几个风险：第一个是相关的互联网金融企业机构法律定位不够明确;第二个是相关互联网企业资金的第三方可能会有管理制度模糊等安全隐患；第三个是很多互联网企业内部管控机制容易存在不健全的现象。传统银行的优势有：1、市场信心因素考虑，传统银行经营历史比互联网长，所以存在强大的公信力，互联网金融的经营历史相较传统银行还是很短，容易发生的信用危机；2、资本因素考虑，传统银行的存款规模很大，投入成本也比较高，而互联网金融企业通常都累积资本比较低；3、监管标准考虑，传统银行的监管标准的制定比较成熟也比较高，互联网金融目前监管并没有那么成熟，可能在未来会存在着监管压力；4、风险监管考虑，传统银行有专业的风险管理能力、成熟的风险监管框架，而互联网金融缺乏风险管理经验，对系统性冲击十分脆弱；5、差异化服务考虑，国内外大部分大型企业和机构的业务都被传统企业消化了，互联网金融服务的主要是一些风险偏高的中小微企业和一些个体经营者。

（二）互联网金融的优势

相较传统银行，互联网金融企业由于更多的是通过互联网往往交易成本比较低，信息处理也会相较更加快捷，同时，受益于互联网，互联网金融企业的支付方式更加的方便，拥有着更高的处理灵活度。传统银行由于利率管理牵制，在定价机制方面往往比较死板，容易造成客户流失。传统银行的劣势主要集中在以下几个方面：在成本效率上，互联网金融营运成本较低，渠道维护效率高，而传统银行由于经营规模较大、结构更为复杂，成本更高；在灵活度方面，互联网金融能够快速适应转型和竞争的加剧，而传统银行竞争较小创新力弱，往往规模比较大，想要实现结构性转型会异常艰难；在利率管制上，互联网金融企业的定价机制往往更加的灵活，而传统银行利率受管制，定价相对受限制；交易成本上，互联网金融市场运行基本依赖互联网技术，交易成本低，而传统银行交易成本极高。

二、互联网金融对实体网点的影响

（一）互联网金融部分分流了传统银行的存款

互联网金融包括的第三方支付和互联网融资等都会对传统银行的存款吸收量造成影响。互联网融资会少量转移个人定期存款与理财资金，余额宝等理财产品以及理财产品销售平台也会转移个人存款及其理财资金。这些互联网金融模式不仅分流了商业银行存款，而且借此再以协议存款等形式高息拆借给有流动性需求的商业银行，这一金融空转的套利行为提高了商业银行的存款的压力与成本。

（二）互联网金融冲击传统银行网点形态

互联网金融对传统银行网点形态的冲击主要表现在以下方面：1、金融的互联网化让传统的银行重复性业务被互联网渠道所替代，网点能够更专注于定制化，个性化服务；2、是银行网点人力规模将缩小，营销队伍规模将扩大；3、是银行网点下沉将更进一步贴近小区，围绕客户需求而不断发展创新。

（三）互联网金融加快银行业的互联网化

互联网金融使商业银行不再局限于网上银行这一单一产品，促使其应用最新的互联网技术对移动金融、社交金融、电商金融等业务进行有益的尝试，促进了金融业的互联网化。

（四）互联网金融扩大银行业的影响范围

互联网金融通过互联网的链接消除了金融的地域限制，一定程度上降低了客户对实体金融分支机构的依赖，让顾客摆脱了对商业银行物理网点的依赖，让金融机构实现了发展空间的扩大，同时使得客户的服务范围增大，使得金融企业有效客户的比例得到了大幅度的提高。

三、互联网金融背景下我国商业银行的应对策略

（一）强化风险管控水平

风险管控水平是商业银行在面对互联网金融冲击时的基本立足点。商业银行应该从风险管理内涵的两个方面出发：一方面，商业银行针对自身的风险，需要严格按照相关监管部门的要求，形成合理的资产负债结构，同时需要构建相关风险应急和隔离机制，从而实现企业运行时市场和营运风险的降低。另一方面，商业银行为顾客要提出良好的相关风险资产综合管理具体方案，不但要积极实现金融产品的优化和开发，还要强化和相应金融机构的相关合作，让自己更多的成为主导并为顾客资产实现更多元的投资方式，同时通过商业银行自身优秀的风险掌控能力为顾客把控风险。

（二）主动营销开发客户

商业银行内在的风险管理核心竞争力的外化是具体的金融产品和服务。商业银行外化的金融产品和服务，往往都伴随着商业银行风险管控水平方面的优势。所以，在与互联网金融产品的竞争中，商业银行外话的金融产品和服务往往更具有安全性和专业性。从“业务”要素来分析，商业银行要充分挖掘线下有利优势，借助主动营销方式拓展客户数量，一些银行所推行的社区银行，既能大大节约银行网点成本，还能深化对社区的开发，开拓了银行发展的新空间。另外，对于商业银行而言还要重视开发线上模式，直面互联网金融带来的竞争压力，力求重新夺得一些线上市场。

（三）构建良好的平台生态圈

作为互联网金融迅速发展壮大的关键模式，平台模式也值得商业银行借鉴，在汲取其他互联网金融发展经验的基础上，打造商业银行自身的平台生态圈。一是挖掘己有平台潜力。比如，信用卡平台就是一个典型的平台模式，运用大数据分析，商业银行可以准确把握民众的消费情况和商户的收入状况，进而优选适合他们自身需要的金融产品予以推广。与电商平台相比较，此类平台从发展规模与个性化服务上可能稍显不足，但仍然有很大的发展价值;二是采用并购或合作的途径构建电商平台。商业银行可以向并购或者合作的电商平台提供消费贷款服务，并且这样才能突出禁锢，便于商业银行突破现存的支付壁垒，并能便捷提纲不同银行的信贷产品，进而赢得更多消费者的喜爱。

（四）提升客户服务质量

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关键词：大数据；互联网金融；风险应对

一、互联网金融发展现状

20世纪末，信息技术开始逐渐向中国的金融业渗透，为传统的金融业务互联网化提供了有利条件。但由于中国互联网金融发展基础薄弱，目前基本模式仅仅是互联网属性和金融属性的简单相加，而非将两者特点深入融合，这样的叠加模式难以抵抗突发风险，其发展不具有持续稳定性。另外，管理者的单方面决策及组织结构对互联网金融产品、服务的设计影响较大，大数据技术在平台运营和制定决策方面的优势并没有得到很好体现。过去几年，中国互联网金融发展主要为互联网技术对传统金融业经营方式及效率的优化，目前逐渐转移至“互联网+金融机构”模式，在未来应关注互联网金融与产业的紧密联合，形成电商、汽车金融等新的“互联网+”模式。近年来P2P、第三方支付、众筹等新兴互联网金融形式逐渐为消费者所熟知，但随着互联网金融平台上消费者数量增加，资金规模也不断扩大，如果出现问题，会引起金融系统风险。另外，由于相关技术不够成熟，犯罪分子很容易利用平台漏洞盗取客户资金及私人信息，特别是大数据技术的应用使企业掌握了客户的大量信息，一旦泄露会造成不必要的损失。监管方面，互联网金融机构的属性不适用于目前已有的法律法规，因此缺少相应措施对互联网金融业务进行规范，使企业为自身利益进入法律灰色地带成为可能，为互联网金融的健康发展埋下隐患。

二、互联网金融主要形式的风险分析

（一）P2P

1、目标设定。P2P作为个人对个人的互联网直接融资模式，主要服务于个人和小企业，由于P2P贷款对象来源于陌生商家或个人客户，互联网金融公司难以及时便捷的获取贷款人信用本质的信息，因此其目标为掌握贷款者信用信息及项目信息，维护债权人的权益。

2、风险识别及评估。P2P存在的主要风险如下：信用风险，借贷平台利用网络优势所获取的客户所在区域及特性不同，个性的多样化使管理者无法用一套风险措施覆盖所有客户；流动性风险，权益凭证无法流通，仅能在该平台内部流转，无法及时变现可能会造成债权人的财务损失；市场风险，市场利率的降低会导致贷款者提前还款从而影响放款人的收益；法律风险，作为新兴的借款和投资方式，目前仍然缺少相关法律制度的约束。

（二）众筹

1、目标设定。众筹区别于传统融资渠道的优势在于，具有创意的商业方案能够通过众筹得到运作资金并投入生产，因此其目标为保证项目的可行性，获取既定投资基金并偿还。

2、风险识别及评估。众筹存在主要风险如下：非法集资风险，众筹融资平台项目一般未经有关部门批准，且筹资对象为未经审核的社会公众；欺诈风险，众筹项目管理者发起项目的目的可能为骗取筹集资金，通过虚构项目、设计融资方案等方法使项目更具真实性，再宣布项目失败骗取资金；平台运行风险，众筹融资平台可能出现系统中断或崩溃等技术问题，平台方运作过程中的担保或付息违约问题以及平台倒闭。洗钱风险，项目管理者、出资者及平台建立者都可能通过该筹资平台清洗非法所得。

（三）第三方支付

1、目标设定。除了广泛普及的互联网支付，第三方支付还覆盖线上线下和移动互联网，成为综合支付工具，积累了大量资金及客户采购、支付、结算的完整信息，其目标为利用低成本为客户提供优质的金融服务。

2、风险识别及评估。第三方支付存在的主要风险如下：洗钱风险，互联网支付机构提供了建立匿名账户的资金划转平台，从而掩饰了资金来源，为洗钱的暗箱操纵提供了温床；操作风险，传统的银行转账模式仅依靠银行接口及金融专网，第三方支付模式下，客户交易信息传输及支付处理需要通过互联网，带来系统中断和失败的可能；信息安全风险，智能手机的大规模使用及数据收集的简易性使用户隐私信息容易泄露；金融冲击风险，行业危机和经济波动会影响客户交易情况，从而影响支付机构的生存，加速金融机构的经营恶化。

（四）货币基金

1、目标设定。作为聚集闲散资金、投资目标风险较小的货币市场工具，由于具有储蓄特征，能够保证本金安全，普及范围较广，因此需要具有良好的信用度，其目标是保证客户的投资收益。

2、风险识别及评估。货币基金存在的主要风险为流动性风险。以余额宝为主流的货币基金将大部分资金配置于协议期较长的银行协议存款，由于过度倚重该存款，会导致资金集中度较高，不利于风险的分散，按日向客户发放收益的形式和较长的协议周期组合更容易引发流动性挤兑风险。货币基金的流动性保障来源于利率管制的套利获利及银行协议存款的政策优惠，如果考虑到两者的竞争关系，一旦这些红利消失，收益将无法持续稳定。

三、互联网金融的风险应对

（一）制定互联网金融法律政策。由于互联网金融行业发展尚处于起步阶段，在法律法规制度方面几乎空白。政府应该对原有的法律加以改进，同时积极参与制定新的适用政策。将互联网金融准入制度放宽能够激发中小企业活力，促进金融模式的创新，从而给该产业发展带来正面影响，但政策过于宽松可能会导致某些业态向非法集资等方向演变，因此政策制定时需要把握好度，拟定合适的标准。

（二）加强政府部门及相关机构的监管力度。国内监管方式可以参考相对成熟的其他国家。英国设立了金融行为监管局（FCA）对支付服务、消费信贷业务进行监管；美国的支付机构监管具有监管机构多，监管准入制度严，监管内容细致明确的特点；欧盟在依赖既有法律进行监督的同时，实行审慎监管战略，审查企业信息技术本身及其发展。中国的互联网金融监管方应纳入第三方审查机构，该机构人员应对企业数据的合法性、准确性、分析合理性及算法安全性进行审核，使其达到政府规定的安全标准。同时政府设立准入制度，按特定程序考核后授予执业资格。市场监管则应实现自动化，充分利用大数据技术提高效率和监管力度。

（三）健全互联网金融企业风控体系。规模较大的互联网金融企业通常利用自有平台的客户数据进行分析，建立封闭系统的信用评级和风控模型。规模较小的企业由于资金和技术的限制，无法自己挖掘贷款客户的数据，可以通过征信机构获得重复借贷查询、不良用户信息查询、信用等级查询等多样化服务。企业应避免传统银行事后问责、处理危机的落后机制，形成事先调查、事中控制的风控流程，对于大企业而言，更应该充分利用大数据更新频率高、数据样本大、信息类型丰富的特点，建立高效的信用评估模型和实时追踪系统，保障资金的安全性。

（四）加强民众互联网隐私安全意识。政府方面，成立互联网金融消费者保护机构，引导民众利用该机构处理金融纠纷，其次利用各种媒体渠道向投资者对相关知识进行普及，投资平台方面，应明确向各种声明其投资可能存在的风险性，包括收益的不确定性等。消费者在利用P2P、众筹等平台进行投资时，也应利用各种保密安全工具和手段注意保护自己的信息，谨防在未经验证的平台上输入身份证号、密码等涉及个人隐私的信息，从而给不法分子盗取资料的可乘之机。

参考文献：

[1] 何飞，张兵.互联网金融的发展：大数据驱动与模式衍变[J].财经科学，2016，06：12-22.

[2] 魏鹏.中国互联网金融的风险与监管研究[J].金融论坛，2014，07：3-9+16.

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【关键词】互联网金融 征信建设 信用评级

一、互联网金融征信概述

2012年互联网金融伊始，2013年被称为“互联网金融的元年”，到2014年第三方支付、网贷、众筹、银行、信托、保险等网上金融交易模式已初具规模。近年来网贷（P2P）平台数量增长迅速，网贷成为互联网金融体系中最为活跃的部分，对中国互联网金融的发展产生巨大的影响。至2014年底，网贷已形成债务主体63万个，债权主体44万个，存量债务规模2528亿元人民币，累计逃废债的债务主体231个，债权人损失659亿元人民币。互联网金融的本质是金融，而金融的本质是风险控制的能力，各家平台的竞争在于风险的控制。互联网金融征信可以甄别优质的借款人，能够有效降低不良贷款率，使互联网金融告别野蛮生长的状态。

2015年1月5日，人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，批准8家机构（分别是：芝麻信用、腾讯征信、鹏元征信、深圳前海征信、拉卡拉信用、中诚信征信、中智诚征信、北京华道征信）开展个人征信业务的准备工作，准备时间是6个月。此举为被央行“垄断”多年的征信业注入更多新鲜元素。有分析人士将2015年称为“征信元年”。目前，我国互联网金融征信建设的现状表现为：第一，征信产品服务日益丰富;第二，征信范围扩大，信用数据来源广泛，包括电商大数据、信用卡大数据、社交网站大数据、第三方支付大数据、小额贷款类大数据、生活服务类大数据等;第三，征信机构种类多样。尽管，我国的征信市场面临很大的开发空间，但就目前还处于信贷征信的初级阶段。我国互联网金融征信体系建设还存在诸多问题。当前，互联网金融正改变着传统金融的格局和业态，但依旧改变不了金融风险的传染性、广泛性、隐蔽性、突发性。互联网金融加剧了社会债务链条中的信用风险隐患，其系统性危机的爆发将对国家信用体系造成巨大的冲击。故而公正的信用评级是互联网金融健康发展的内在需求。

二、互联网金融征信建设存在的问题

（一）征信缺乏共享，信息孤岛难解

目前，国内征信机构主要有人民银行征信中心和各家社会征信机构。依托互联网信用信息体系，互联网企业（如阿里金融）、金融机构（如平安集团旗下陆金所）、第三方公司（如深圳鹏元）也开展征信业务。人民银行征信中心侧重于商业银行报送的信息，而互联网金融征信体系侧重于个人交易和社交行为的历史数据统计。央行征信系统的不足是信用数据来源狭窄，主要为各商业银行报送的信贷信息，且信息标准不一，不利于横向比较。与之相比，互联网金融征信机构突破传统“金融属性”，依托网络大数据，可以搜集用户的交易记录、分析财产状况、消费习惯等，进而评估个人信用等级。然而，各方都希望能够共享他人的信息，而独享自身的信息。各家机构都强调自身的数据优势，信息孤岛困境不可避免。例如目前，京东已投资美国互联网金融公司ZestFinance，宣布成立合资公司JD-ZestFinanceGaia。ZestFinance在美国得益于大数据的融合和开放，通过重塑审贷过程，创造可用信用，为难以获得传统金融服务的人提供金融支持，已得到广泛的认可。然而，JD-ZestFinanceGaia在中国却遭遇“数据孤岛”的困境，社会各行业、政府各部门、企业之间的数据融合开放有限。仅靠京东自身积累的数据，难以发挥ZestFinance的技术优势。

（二）信用评级难度大，缺乏客观公正

目前，网络数据千千万万，但也充斥着大量的无效数据。总的来说，互联网金融信用评级涉及六大数据来源。一是电商大数据，典型代表是阿里巴巴，它利用旗下的淘宝、天猫、支付宝等积累的大量交易数据为基础，设计评分模型（芝麻信用分），进行信用评级。二是信用卡大数据。三是社交网站大数据，如Lending Club，利用社交网络关系数据和朋友之间的相互信任聚合人气，并以此作为信用分级。四是小额贷款类大数据。五是第三方支付大数据。六是生活服务类大数据，如水、电、煤气、物业费缴纳等。虽然数据来源广泛，但

这些数据和个人信用的相关关系不强，缺乏验证性，评级模型如何设计关乎互联网金融信用评级的有效性。大多数国内互联网金融平台在上线之初缺乏监管，各平台发展层次不一，各平台缺乏统一的、规范的数据披露标准，大量有效数据或历史数据难以获得，使得信用评级结果的真实性受到质疑。加之，我国互联网金融信用评级起步较晚，缺乏成熟可靠的评级模型。不同的评级机构缺乏信息共享机制，数据碎片化严重，导致各家机构在评级过程中主观判断居多，公正性遭到质疑。

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一、互联网金融的特点体现

互联网金融借助现代信息网络技术延伸到社会经济活动的各个领域，推动了现代经济的发展。当前互联网金融在我国金融领域具有具足轻重的地位，因此对互联网金融在现代经济发展中的应用进行研究具有鲜明的现实意义。

（一）市场信息虚拟化

在社会经济发展中，互联网金融的本质是货币和资金的虚拟与信息化。在市场经济活动刚刚出现时，人们采取的交易形式是一手交钱、一手交货。货物和资金都是现实的物品。但随着经济发展，科技进步，信息化的不断推进，交易的数额不断增加，有时无法通过现实的交易达成，所以互联网金融出现了[1]。这种交易形式的本质，是资金或货币所有权的交易，人们在银行存在实体资金，然后进行交易，随着交易的进行，银行存入的资金会相应的变化。这种交易形式，是货币的实体与功能的一种分析，是现代市场发展的必然趋势。

（二）经济运行更加高效

传统的金融模式会受到技术、信息、安全等因素的限制，在实现单笔交易中，其需要较长的时间，所以会受到很大的限制。我国互联网技术的普及，推动了互联网金融的发展，使其更加多样化，交易形式更加人性化，并在服务中体现出较高的自动化水平，从侧面提升了经济运行效率。目前互联网金融已经在一定程度上打破了时间和空间的限制，经济运行的节奏也得到加快，为社会经济提供了新的动力。

（三）交易信息对称性

目前我国市场经济中，比较严重的问题是小微企业的融资问题，其产生的原因是金融机构本身获取的主体信息不对称，这种情况体现在金融机构对资金需求主体信息的获取上。大型企业的信息相对比较完整，在获取中比较全面，金融机构获取的成本比较低。但是小微企业刚刚起步，资金较少，金融机构获取其信息的成本较高，所以一般情况下，金融主体对小微企业的服务都一般[2]。除此之外，小微企业的资金需求比较小，金融机构的获利比较低，更加剧了这种情况。在互联网金融活动中，要借助广域的互联网技术，获取其他主体信息，确保交易信息的对等，解决金融机构在信息获取中入不敷出的情况。

二、互联网金融在现代经济发展中的应用体现

（一）培养互联网金融人才

人才是21世纪最重要的资源，在互联网金融中，对工作人员的要求比较高，需要从业人员具有高水平的综合素质。所以互联网金融企业应重视企业员工综合素质的提升，对员工进行有针对性的培训。现代网络信息技术更新的速度较快，需要从业人员在工作中发挥其实效性。互联网金融企业应针对互联网金融领域出现的新技术、新形势和新问题进行学习和分析，确保工作人员能够一直走在互联网发展的前沿，共同推动互联网金融的健康高效发展。

（二）加强对互联网金融业的监管

相关单位应加强对互联网金融行业的监管，这种手段并不是限制互联网发展，而是更好的推动其发展，为其创造一个良好的环境。监管的有效实行，电子货币发行主体的监管情况有所放松，逐步完善了法律法规[3]。我国经济与信息技术手段的不断发展，这种监管形式是必然的趋势和要求。政府允许非银行机构开发电子货币，这种方式推动了信息技术企业与银行合作开发电子货币，从监督角度来看，相关单位对非银行机构，采取了与银行一样的监管机制，从而保证主体政策的有效性。国家应针对互联网金融活动的具体情况进行分析，制定有效的政策及法规，为互联网金融建立一个公平公正的实施环境。

（三）完善互联网金融应用技术，维护网络系统安全

目前，我国对互联网金融的重视度比较高，国家为了解决并完善金融业的网络安全问题，采取了一些措施。例如中国人民银行，根据网上支付清算的需求，运用计算机和互联网技术建立了一种安全处理异地支付等业务的应用系统――中国现代化支付系统。在这个系统中，主要内容有大额实时支付系统、小额批量支付系统、网上支付跨行清算、境内外币清算系统、电子商业汇票系统等。使用这个系统能够有效解决各大中型城市之间的金融领域信息传输的问题，确保金融行业能够高效高速发展。

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一、我国互联网金融的现况

目前的我国的金融市场是资金供给和资金需求及第三方服务机构同时大量存在的格局。2013年，我国的网络借贷呈井喷式增长。除西藏、宁夏、青海、吉林以及黑龙江这几个地方，其余地方的省市都有P2P网络借贷平台，且全国借贷总数接近1000亿元。到2014年，网络借贷平台更是创下新高，总交易量已经超过1000亿元。与此同时，问题出现了。新生的东西必然伴随着它不成熟的因素，网络平台也不例外。首先，它是“三无”的状态，无准入门槛、无监管组织、无行业准则。其次，它的集聚状态，风险集聚、资金集聚、技术集聚以及人才的集聚。这些都会让网络借贷平台的发展不平衡，比如，“陆金所”为代表的网络借贷平台，其投资就是“秒杀”状态。但是，还有90%的网贷平台都是损失的。到2013年的国庆过完，平均一天就会倒闭一家P2P网贷平台。因为人们对新生的事物总会有畏惧和怀疑，所以会更愿意选择那些成熟的，高信誉的借贷平台，从而就会致使网贷平台的“单脚发展”。

制约金融发展的因素有很多，而信息不对称却是阻碍金融发展的最大因素。互联网金融，讲究的就是在大数据时代利用信息数据化降低资金的交易成本，而信息的不及时就会使交易成本增高，使风险很难定价，这样，必然就会增加交易成本，阻碍金融发展。互联网金融分为两种发展模式，第一种以阿里金融为代表的，以电商为基础的注册用户内的贷款，也就是互联网供应链借贷；第二种就是上文提到以“陆金所”为代表的P2P平台。当前，我国的互联网金融的贷款主要还是小额的，通常是指50万元以上的单笔金额。这样不仅很好的解决传统金融的真空地带，还可以调整经济结构、解决微小企难融资的现状，从而促进互联网金融的发展，最终带动整个金融领域的成长。

有需求才会有市场。有相互借贷，资金融通的需要，金融行业才会产生和存在，而互联网金融正是这个时代的需求。我国的企业大概有6000多万家，而这中间只有1%的是大企业，其余的都是中小微企业。这些客户的融资相对困难，而互联网金融却能很好的弥补，能给我国的金融带来升华和创新。

二、传统金融与互联网金融的比较

1.二者的相同点

首先，从本质上来讲，二者都是金融。互联网金融是在时代的发展下，对传统的金融的一种的升华，它们都是为客户提供对应的金融服务。其次，核心问题一致，都是风险控制和信用问题，也就是信息不对称问题。都是想通过降低信息的不对称，从而得到更多更有意义的数字，降低金融风险。

2.二者的不同点

互联网金融与传统金融有很多不一样的地方。比如运行方式不一样、服务对象不一样、范畴不一样等等。然而毋庸置疑的是，互联网金额必会成为时代的主旋律。并且，互联网金融的来到，已经让整个金融行业得到了一次全面的创新和升级，更好的完善了传统金融。

首先，便捷的服务。互联网金融是根据互联网的信息数字，结合传统金融的运行方式和管理手段，来提供更为方便的服务。比如我们生活中的缴纳水费、电费等。它的整个管理理念是全新的，应变能力强，服务效率高，简单方便。

其次，抗风险能力增强。在我国，信用体系还处于成长阶段，各方面还不够成熟，传统的金融贷款后期和中期的风险控制成本极高。而互联网金融是一种分散管理体制。它的信用信息的披露更为有效，贷中和贷后都会有实时的动态的跟踪，风险比较分散。再加上它本身面对的客户就是较小较独立的，因而，也有利于风险的分散。

第三，文化体制的区别。传统金融有悠久的历史和高度的行业垄断，并且，传统的金融要想生存，必须要有深厚的人脉和丰富的市场资源。而互联网金融，相信只要提到互联网这三个字，每个人都会联想到“高效、快捷、公开、透明、开放”等等，这也就是互联网金融的特点。开放的思维、高校的节奏，公平的环境势必都会为传统的金融体制融入新的文化思想。

第四，销售渠道的改变。传统金融大家都很熟悉，就是利用巨大的银行物理网点收集客户，进行销售。而互联网金融大多是网络销售，通过利用电商交易数据、大数据、社交网络等互联网技术，评价小微型企业的信用等级，从而进行贷款定价。这样就会大幅度的减低借贷的运营成本，数据来源也方便快捷。互联网金融实质上就是寄附在互联网的身上产生存在的，所以它的发展也是依赖网络的成长和分析数据的人才。而单个的互联网金融是不能获取所有的有利的数据的，所以，以后的金融想要进行大数据分析，势必会联合共享多方面的数据。

三、对互联网金融的展望

1.传统金融与互联网金融的融合

传统金融和互联网金融有一个很重要的共同点，就是本质一致，因而，它们的发展必然是交互融合的。互联网时代的诞生，互联网金融不能避免。传统的金融有经验、人才、信誉以及制度体系等方面的优势。而互联网金融内容丰富、客户广泛、服务便捷。只要二者能有效整合，一定能够带动互联网金融的成长，形成更鲜明的特色，更好的打入金融市场，最终促进企业的成长，带动金融业的发展。

2.扩大互联网金融的领域

现在的时代是大数据的时代，互联网金融是时代的产物。因而，它能快捷的得到大量的数据和信息，有效的整合交易、支付、理财等金融业务。同时，它也可以准确定位客户，从而为其提供更专业、更贴合客户的服务，增加和培养客户的忠实度和信赖度，同时提升自己的信誉。通过这些，从各个角度，来不断扩大互联网金融的领域，让互联网金融的发展更为全面。拿理财来举例，可以推行不是信贷类型的金融产品。像基金、信托以及最常见的保险等，可以实施更完整有效的监管体系，降低交易风险。通过整合多个平台的信用数据，建立完善的信用系统来评价客户的信用，并加强风险控制，从事前到事后，都积极跟进、实时追踪，保证交易的正常完成。

3.推动互联网金融融资模式的创新

虽然互联网金融的发展历程还很短，但是，短短几年的时间，已经对人类的生活产生了根本性的改变。移动支付、搜索引擎、云计算、社交网络等等，无一不在改变人们的金融生活。这种新型的“互联网融资模式”不是直接的资本市场的融资，也不是间接的商业银行的融资，是一种具有自己特色的融资。这种融资模式，支付更加便捷，信息对称程度极高，风险分担也也低的多，任何的金融机构都不能掌控。直接交易，风险共担，成本更低，资金就会加速流通和运转，金融市场就会更加活跃。

4.有利于利率市场化的形成

以余额宝为例，实行的是“T+0”的支付+货币市场基金，这就瓜分了商业银行的存款。分流储蓄存款，就会使商业银行的存款压力变大，就能有效的带动储蓄存款的利率市场化。同时，新的理财途径的出现，必然会让老牌的商业银行更加紧张。因为它们的限制较多，比如资产证券化等等，就会导致金融产品的缺乏，金融品种的单一，不能充分的吸引客户。而相较之下，P2P的平台产品设计灵活多样，具有更高的年化投资收益。

5.互联网金融监管体系的建立和完善

互联网金融的快速发展，也会带来一系列的问题，比如监管组织的缺失、诚信管理的问题。同时，因为互联网金融交易其实就是虚拟网络交易，因而它本身的透明度就会较低，易引发金融问题。因而，建立一个完善的互联网金融监管体系就显得尤为重要。而金融高层也正在计划按互联网金融的产品分类进行具体监管。比如说，余额宝等被列为基金产品，就划分给证监会管辖；而P2P网络则规划到信贷业务，由银监会管理监督；至于保险等范畴，自然是保监会进行监管。并且伴随着互联网金融的成熟，其自制自律组织都会慢慢成立和发展，从而促进整个金融行业的稳定与规范。

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关键词:互联网金融模式;第三方支付机构;防范对策

根据对我国第三方支付机构交易规模的调查可知，其交易规模每年都在不断增长，如余额宝在上限3个月内，其资金规模就达到了556．56亿元，而且我国第三方支付互联网公司则在不断增多。如今我国互联网金融已经充分融入到人们的生活之中。互联网金融作为属于当今信息时代特殊的金融模式，其虽然给我国宏观经历带来了影响，但其却具有一定的风险，如各种金融案件的爆发生，因此本文注重对风险防范措施的分析。

一、互联网金融模式的概述

互联网金融主要是指金融机构利用互联网进行金融业务，如向客户提供金融产品、金融服务等。互联网金融模式使属于信息时代的全新金融模式，其与传统金融存在一定的差别，互联网金融可以说是传统金融与互联网技术的结合。互联网金融模式的发展，对传统金融经营模式产生一定影响，并在逐渐改变传统金融经营模式。目前互联网金融模式主要包含有第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹信息化金融机构、互联网金融门户等六种模式，如余额宝、支付宝、微信支付、QQ钱包等互联网金融产品，其已经具备吸收存款的能力，原本吸收存款只有传统金融才能够实行，但如今已经被打破。因此互联网金融发展也促进了传统金融的发展。互联网金融，顾名思义，其肯定具有互联网特点，又具有金融业特点。由于互联网金融是基于互联网技术的金融模式，因此其具有开放性、互动性、兼容性、平等性等特点，其主要是利用互联网的各类特征，并结合标准服务和合同，使互联网金融产品的效用与用户数量相关。互联网金融虽然已经将经营业务信息化，但其仍然具有金融业的很多特点，如支付清算。风险分散等。另外互联网金融还具有去中介、轻资产等特点，并非常注重用户的体验效果。

二、互联网金融模式下的风险

互联网金融模式既然包含互联网和传统金融行业的优势，其同时又存在双重的风险，本文主要从以下几个方面进行了分析:(一)互联网漏洞、病毒等风险互联网金融模式下的交易活动，主要是通过互联网进行操作，因此互联网的安全性对互联网金融的安全有直接的影响。如果计算机或者网络存在技术问题，同时其如果收到病毒和黑客等侵袭，都会致使互联网支付出现安全问题，导致用户的信息、资金被非法挪用。如今互联网中存在很多仿冒金融、支付类型的网站，给用户带来较大的经济损失。(二)法律风险虽然我国互联网金融模式在近几年来发展较快，且交易规模交易规模越来越大，但对于互联网金融模式的法律法规还不够完善。我国传统的金融立法，主要是以传统金融活动为基础进行制定，因此其难以适用在互联网金融模式中。另外由于互联网金融涉及到较多的消费者权利，如果不具备消费者权利保护相关法律，则会制约互联网金融的发展。

三、互联网金融风险防范对策

(一)完善互联网技术，加强安全保障体系的建设

想要保障互联网金融的安全，首先需要完善互联网技术。应当通过对系统安全技术、虚拟专用网技术等技术的完善，构建互联网金融安全体系。对于互联网金融运行环境的改善，可以通过硬件方面进行计算机防病毒能力的加强，必须保障互联网金融运行的硬件具有安区西宁。对于互联网金融业务的网站，必须注重身份验证。另外还需要注重加强对数据的管理，通过制定规范的技术标准，保障互联网金融体验的可协调性。同时还可以采用数字证书保障安全，避免在互联网金融模式的交易活动中，出现不法行为。

(二)完善互联网金融法律体系

在进行互联网金融法律体系的完善时，首先要对当前的法律法规进行修改，即对于当前金融法律法规中与互联网金融发展相违背的部分，需要进行修订。对于互联网金融犯罪行为，需要在法律法规中明确该行为的民事责任和刑事责任，并需要注重加强量刑力度。另外，对于互联网金融中国存在的风险，需要结合公平原则制定监管规则，注重对消费者权益的维护。最后需要注重对互联网金融发展中基础法的立法。

四、结语

综上所述，随着信息时代的来临，传统金融行业与互联网技术有效的结合，逐渐形成互联网金融。我国互联网金融发展较为迅速，且其交易规模越来越大，因此需要对其存在的风险进行防范。通过上述分析可知，防范互联网金融风险需要注重监管体系的构建、安全保障体系的健全、互联网金融法律体系的完善等，从而推动我国金融业的发展。

作者:李洁 单位:辽宁大学法学院

参考文献:

［1］岳利军．互联网背景下的金融风险特征及防范对策探讨［J］．财经界(学术版)，2014，07:10．

［2］童文俊．互联网金融洗钱风险与防范对策研究［J］．金融会计，2014，08:71－76．