金融机构背景调查范文

导语：如何才能写好一篇金融机构背景调查，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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关键词：客户身份识别；客户尽职调查；反洗钱

中图分类号：F301.1 文献标识码：A 文章编号:1003－9031(2010)12－0056－03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.12.15

客户身份识别（Customer Identification）和客户尽职调查（Customer Due Diligence）是反洗钱工作中的两个重要概念，客户身份识别是否等同于客户尽职调查，在全面推进反洗钱工作的今天，深入探讨和分析这个“伪问题”对创新反洗钱工作思路大有裨益。

一、问题的提出

在开展反洗钱工作中，客户身份识别和客户尽职调查都是不可回避的要求，这两个概念是否等价，要求是否完全一致，现有的反洗钱法规没有做出明确的说明，也鲜有学者对这两个概念的异同深入阐述。从公开发表的论著来看，部分学者认为两个概念是完全等价的，其中最有代表性的是《〈中华人民共和国反洗钱法〉释义》一书的论断，该书在解释客户身份识别制度定义时，明确指出“客户身份识别制度，也称‘了解你的客户（Know Your Customers）’或‘客户尽职调查’”[1]。与“客户身份识别”在相关反洗钱法规制度及规范性文件中大量使用相比，“客户尽职调查”仅在《中国人民银行关于进一步加强金融机构反洗钱工作的通知》（银发[2008]391号）中出现过一次，如果两个概念等价，那两个概念在法规制度及规范性文件出现的频率为何大相径庭，本文对此作出了阐述。

二、客户身份识别与客户尽职调查的演进路线

在反洗钱领域，客户身份识别和客户尽职调查两个概念都是舶来品，我们可以从西方反洗钱制度发展的历史进程了解这两个概念的演进路线。从表1可看出，客户身份识别和客户尽职调查两个概念均出自巴塞尔银行监管委员会（Basel Committee on Banking Supervision，简称巴塞尔委员会）所制定的巴塞尔协议，其中客户身份识别是巴塞尔委员会在1988年12月制定的《关于防止利用银行系统用于洗钱的声明》中首次提出；客户尽职调查出现的时间相对较晚，是巴塞尔委员会在2001年10月颁布的《银行客户尽职调查》中提出。

由于巴塞尔委员会本身不具备法定跨国监管的权力，所作结论或监管标准与指导原则在法律上也没有强制效力。为确保各国和地区在立法和金融领域的反洗钱措施中实施客户身份识别和客户尽职调查制度，作为目前反洗钱国际组织中最具权威的反洗钱金融行动特别工作组（Financial Action Task Force on Money Laundering，FATF）分别在1996年和2003年 修订《四十项建议》时分别将巴塞尔协议中倡导的客户身份识别和客户尽职调查作为反洗钱国际标准中预防措施的基本要求引入建议中。

三、客户身份识别的涵义

客户身份识别又称识别客户身份或客户身份验证，是指金融机构在与客户建立业务关系或与其进行交易时，使用可靠的、独立来源的文件数据和信息识别核实客户身份，登记客户身份基本信息，不保留匿名账户或明显以假名开立的账户。客户身份识别是金融机构打击洗钱活动的基础工作，没有有效的客户身份识别，识别和报告可疑交易无从谈起，金融机构反洗钱工作也就失去了基础。客户身份识别制度特别强调金融机构第一次与客户进行交易时，金融机构了解客户身份的重要性。

FATF在2003年修订《四十项建议》时将客户身份识别纳入客户尽职调查流程中，作为客户尽职调查措施的一种。FATF《四十项建议》第五项建议中明确要求金融机构不应设立匿名账户或明显以假名设立的账户。金融机构应实施客户身份尽职调查措施，包括在下列情况下确定和验证客户身份：一是建立业务关系；二是进行非经常易，如超过适用的指定限额、在特别建议七注释中列举的情况下进行电汇；三是有洗钱或恐怖筹资嫌疑；四是金融机构怀疑先前所获客户身份资料的真实性或充分性[2]。美国联邦金融机构检查委员会（Federal Financial Institutions Examination Council，FFIEC）的《银行保密法/反洗钱检查手册》（Bank Secrecy Act/Anti-Money Laundering Examination Manual）中对客户身份识别程序的规定明确指出，客户身份识别必须包括账户开立程序，详细说明必须获取的客户身份识别信息[3]。

我国在《反洗钱法》出台之前，在法律制度上虽然并未直接使用“客户身份识别”的字眼，但其主要内容在我国金融机构（尤其是银行业金融机构中）已经建立，早在《贷款通则》中就有体现。《贷款通则》规定，借款人办理贷款申请时要提供“借款人及其保证人的基本情况”资料，对贷款人在贷款时要进行贷款调查，其后《个人存款实名制制度》等相关文件中对禁止开立匿名或假名账户，通过有效身份证件或者其他证明文件和资料审查客户身份的要求也进行了明确。在《个人存款账户实名制规定》第7条规定，在金融机构开立个人存款账户的，金融机构应当要求其出示本人身份证件，进行核对，并登记其身份证件上的姓名和号码。他人在金融机构开立个人存款账户的，金融机构应当要求其出示被人和人的身份证件，进行核对，并登记被人和人的身份证件上的姓名和号码。不出示本人身份证件或者不使用本人身份证件上的姓名的，金融机构不得为其开立个人存款账户。《金融机构反洗钱规定》第10条规定，金融机构应建立客户身份登记制度，审查在本机构办理存款、结算等业务的客户的身份。金融机构不得为客户开立匿名账户或假名账户，不得为身份不明确的客户提供存款、结算等服务。

同时，我国现行金融法律制度在规定金融机构应核对有效的个人身份证件或者单位营业执照等证明文件外，针对不同的金融业务，还规定了更为严格的要求。在《商业银行法》第35条规定，商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。《票据法》第57条规定，付款人及其付款人付款时，应当审查汇票背书的连续，并审查提示付款人的合法身份证明或者有效证件。因此，我国现阶段客户身份识别要求金融机构不仅要了解客户的真实身份，还要根据交易需要了解客户的职业或经营背景、履约能力、交易目的、交易性质以及资金来源等有关情况。实践中，金融机构为客户办理金融业务，一般需要客户填写开户申请文件或业务申请表格，或者签订合同，而开户申请文件、业务申请表格以及合同的内容往往超过个人身份证件或者单位营业执照等证明文件上记载的身份信息，还包括职业、经营范围、收入来源、资金用途等其他信息。尽管上述部分内容不是我国现行法律制度的强制性要求，但足以表明金融机构在具体实施客户身份识别措施时，已不仅仅局限于核对有效的个人身份证件或者单位营业执照等证明文件。

四、客户尽职调查的涵义

“尽职调查”是一个西方的商务术语，起源于美国。1933年美国证券法规定，如果证券发行人或者帮助发行证券的承销商能够证明自己已经对发行证券的公司进行了“审慎的”（Due Diligence）调查，并且将调查中所发现的问题对投资人或者股民做了披露，那么他们就不必为无法披露调查过程中没有发现的信息而承担责任。自此以后，“尽职调查”被迅速使用，并被标准化，从证券发行业渗透到各个行业，并且成为了法律、财务和技术等专业领域的例行实践。自尽职调查产生至今，它的目的和作用也发生了变化。显然，在其产生之初，它的主要作用是证券发行人或承销商免责的抗辩理由，但是现在它的主要作用是发现被调查方（或者被投资方）的风险。客户尽职调查意为在与一个陌生的客户签署商务协议前例行的客户背景调查程序，以对即将开展的业务关系可能存在的风险进行评估。对这个术语在港台地区又译为“客户应尽努力”、“客户审查”、“客户合理审慎”、“客户应有审慎”等等，台湾还曾翻译为“客户实地调查”，取其为尽审慎义务实地考察之意。从字面上解释，客户尽职调查至少包含两层意思，一是应尽的义务和职责，二是为获取足够信息应当主动付出各种勤勉努力，而不应有所懈怠取巧[4]。

客户尽职调查作为金融机构与客户接触的第一道程序，在国际银行监管和反洗钱国际组织制定的标准规范中，都被放在了首要地位。FATF《四十项建议》中，在第五至第九项建议规定了金融机构的客户尽职调查措施，其措施包括以下几个方面：一是确定客户身份，并利用可靠的、独立来源的文件、数据或信息来验证客户身份。二是确定受益权人身份，并运用合理的手段进行验证，以使该金融机构明了受益权人的身份情况。对于法人和实体，金融机构应采取合理的措施了解该客户的所有权和控制权结构。三是获得有关该项业务关系的目的和意图属性的信息。四是对业务关系以及在这种业务关系的整个过程中进行的交易进行持续的尽职调查，以确保交易的进行符合该金融机构对客户及其风险状况（必要时还包括资金来源）的认识。金融机构可以根据客户、业务关系或交易的类型，并在风险敏感程度的基础上确定这些措施的应用范围。对于高风险类别，金融机构应实施更严格的尽职调查。在某些低风险情况下，各国可以决定让金融机构采取精简或简化措施。如果金融机构无法实施上述前三项要求，则不应开设账户、开始业务关系或进行交易，或者应当终止业务关系，并应考虑提交相关客户的可疑交易报告。

关于客户尽职调查，最为系统全面的表述是巴塞尔委员会2001年10月颁布的《银行客户尽职调查》，这份文件以“了解你的客户”为核心，把对新客户和现有客户充分的尽职调查作为实施“了解你的客户”政策的关键组成部分[5]。而“了解你的客户”政策在巴塞尔委员会看来，并不仅仅局限于反洗钱的角度，而是在银行监管方面具有更为宽泛的审慎涵义，因为了解你的客户标准实施的缺失或不足，将导致银行面临严重风险，包括信誉风险、运营风险、法律风险和信贷集中风险之中任何一项都可能导致银行蒙受巨大损失。巴塞尔委员会指出，采取有效的“了解你的客户”的措施是全世界所有银行风险管理和内控体系的组成部分，银行应从自身的风险管理和控制的角度出发，来设计客户尽职调查程序，但应包括如下四个基本要素：客户接受政策、客户身份识别、对账户和交易进行持续监控、风险管理。由美国FFIEC的《银行保密法/反洗钱检查手册》中也论述了客户尽职调查的意义，它认为“客户尽职调查的目的是使银行能够在相当程度上对某一客户会进行何种交易做出预期，从而协助银行判别交易是否潜在可疑”。客户尽职调查首先是确认客户身份，然后对与客户相关联的风险进行评估，还应包括对高风险客户做进一步尽职调查以及持续监控方面的流程。

五、结论

从“客户身份识别”到“客户尽职调查”的演进，客观上反映了监管理念随着时间的推移而发生的演进，因此这两个概念相互之间既有联系也有区别，不能简单在它们之间划等号。“客户尽职调查”是“客户身份识别”的继承和发展，“客户身份识别”只是“客户尽职调查”四个基本要素之一。尽管在我国客户身份识别涵盖了部分客户尽职调查的内容，但我们还是应明确这两者之间的差异。事实上“客户尽职调查”这个概念更能反映当前国际反洗钱监管发展的新趋势，更能满足日趋复杂的国际反洗钱斗争的新要求。

依据巴塞尔委员会的基本精神，银行在开展业务的同时，要有从另一视角进行的调查、监控、制衡和纠偏的机制，以减少业务决策的盲目性。客户尽职调查对业务部门增强风险意识、提高风险识别和判断能力都是一种必要的补充。客户尽职调查应贯穿业务发起、决策、授信实施后管理以及问题授信等的全过程。尽管目前我国在反洗钱领域还未明确“客户尽职调查”的提法，但随着众多商业银行实施股份制改造和国际化战略的实施，同时我国成为FATF正式成员，全面遵循和实施相关的国际标准已成为大势所趋，因此我国全面实施反洗钱国际标准的客户尽职调查措施也指日可待。目前在《甘肃省银行业金融机构反洗钱工作指导意见（试行）》文件中，已按照FATF国际标准要求引入了客户尽职调查措施。

目前反洗钱管理办法的出发点多是基于遏制洗钱犯罪及相关犯罪考虑，但根据巴塞尔委员会的相关文件和我国金融机构的业务实践都表明，有效充分的客户尽职调查程序是金融机构风险管理的重要组成部分，应广泛应用于客户关系管理、信贷风险管理、业务营销等诸多业务领域[6]。例如2004年银监会颁布的《商业银行授信工作尽职指引》，对商业银行征信、授信和授信尽职调查提出详尽的尽职要求和评价标准。在反洗钱形势日趋严峻的今天，创新反洗钱工作新思路是否可以考虑将出于遏制洗钱犯罪目的将客户尽职调查程序获得的客户身份信息应用于客户关系管理、信贷风险控制、产 （下转第64页）

（上接第58页）品营销等部门，以提升经济效益，或者将金融机构业务系统中的客户资料与反洗钱部门共享整合，减低客户尽职调查的成本，这能否成为提高金融机构反洗钱工作积极性的有效措施，都需要每位从事反洗钱工作的理论研究者和实践操作者深入思考，这也是本文分析这个“伪问题”的价值所在。■

参考文献：

[1]安建，冯淑萍，项俊波.《中华人民共和国反洗钱法》释义[M].北京：人民出版社，2006.

[2]FATF. FATF 40 Recommendations[EB/OL].省略/dataoecd/7/40/34849567.PDF.

[3]FFIEC.Bank Secrecy Act/Anti-Money Laundering Examination Manual[EB/OL].ffiec.gov/bsa_aml_infobase/documents/BSA_AML_Man_2010.pdf.

[4]汤俊.客户尽职调查国际标准的基本要素与我国的实施策略[J].海南金融，2008(11)：41-45.

[5]Basel Committee on Banking Supervision. Customer

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移民法更新推至今年9月底

美国移民法规定，每5年将对移民法更新。原来的移民法，按规定于2008年9月30日就要到期，但正值美国大选之际，就更新移民法问题还未达成一致。所以，参议院和众议院协商，原来的移民法延期6个月，到今年的3月30日再进行更新。最新的消息是，3月12日，美国奥巴马总统再次把该法案延期到09年的9月30日。所以，对一些现在正准备办理美国投资移民的申请人而言，无疑是个利好消息。不管将来移民法是利好，还是增加门槛，至少还有6个月的缓冲期，按照原来的申请要求准备。

据美国移民局移民名额的计划，每年给予全球EB-5移民的名额是10000个。但是，从国内申请的情况来看，由于“地区中心移民方案”的投资额相对较低，从目前来看，国内申请的几乎全是这类方案。据了解，在10000个投资移民名额中，大约有5000个签证名额是保留给区域中心内投资移民申请人。“地区中心移民方案”，投资金额从原来的100万美元降至50万美元，不需要直接创办企业，允许间接创造10个就业机会。

申请者申请周期有望加快

美国金融危机导致一些金融机构发生倒闭或兼并，而对美国投资移民来说，目前市场反应还没金融业那么迅速。其实金融危机主要影响的是美国金融产品，金融衍生品、次级贷以及房地产行业，并没有直接波及到投资移民所选择的实体经济项目当中。而究竟这次金融危机对美国实体经济的影响有多大，目前尚在观望之中，这主要要看美国刺激经济的效果如何。另外，由于我国国内受全球金融危机的影响，长三角、珠三角等地出口企业出口锐减，整个经济增长放缓，再加股市的低迷以及房地产市场的不景气，这些都对投资者的信心产生影响，大家对于赴美投资移民更加谨慎。

长期以来，由于移民项目的审批速度较慢，而申请的人又多，所以不少申请者只能排队等待。而现在申请者的观望现状，有可能会对原先等待的申请者带来福音，新的申请者申请周期有望加快。

美国投资移民申请路径图和风险

第一步：准备申请材料，递交美国移民局

准备材料，签署认购合同，递交申请至美国移民局。申请人先递交移民申请(I-526)，在获得美国移民局的审核通过前，投资人的资金都存放在监督银行，资金安全度较高。所以，一般移民中介机构，都会承诺，若(I-526)未通过，投资款将全部退回。

第一步只要申请人申请的项目得到移民局的认可，申请材料准备齐全，一般能通过，一般的申请周期是3到4个月左右。不过，也有可能申请失败。

主要原因是客户的申请材料本身有问题，或是移民局对项目的细节内容产生了疑问。

第二步：到广州的领事馆申请移民签证

经过移民局的审核通过，就会移交到美国签证中心进行背景调查、完成体检并到广州领事馆面谈取得签证，获得有条件的美国永久绿卡。从获得有条件的绿卡之日起，主申请人、配偶及21岁以下未婚子女可享受美国福利待遇和安全保障体系。

若申请人没有特殊的原因，都会取得美国的“有条件绿卡”，失败的几率很低。申请者失败的原因，通常主要有三个，一是申请人及家人有刑事犯罪记录；二是体检不通过，有严重传染病或其他移民局规定的疾病；三是投资行为发生了变化。

不过，若是投资者未能通过移民签证，投资款还是退回来的。但比第一步失败退款程序要复杂得多，因为此时投资款已经投入到项目中，所以退款的流程相对比较复杂，投资款要先回到基金公司，然后再转到监管银行，才能回到投资者个人手中。

第三步：绿卡条件的解除

在临时绿卡两年到期日之前的90天内，取得临时绿卡的申请人可以递交I-829申请得到正式绿卡。

如移民局认定投资人确实符合条件，投资人及家属可正式成为合法永久居民。施经理说，美国移民局考察的主要是投资者的投资行为是否还存在，是否达到了雇用当地居民人数的规定。

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【关键词】大数据 征信 保险

一、保险行业发展瓶颈

（一）保险业务发展瓶颈

1.市场集中度过高，竞争力不足。截止2015年底，全国保险集团公司、财险公司、寿险公司和再保险公司共146家。市场价值最高的前三大保险公司（或集团）的市场集中度为34.3%，前十大保险公司的市场集中度为64.6%，行业整体竞争度不足。

2.产品结构单一，创新能力不足。我国大多数保险公司的产品都是照搬国外保险公司开发的险种，与我国的国情并不完全相适应。同时，各家保险公司主要产品涉及重理财、轻保障类，除了名字不同，保险品种结构雷同，费率设计，保险范围、条款设计都大同小异。产品往往没有特色，也缺乏系列性及差异性，不能很好地适应不同消费者不同层次的需求。

（二）保险营销渠道瓶颈

1.个人营销效率低下。随着我国保险业务的不断扩展，个人营销员队伍也不断壮大，个人人制度自身的缺陷也不断暴露。营销员与保险公司签订的是劳务关系，社会地位低下，为了获得高额的收入，盲目夸大保险产品的优点，从而诱导投保人购买不实用的产品。

2.广告营销效果不明显。广告营销主要是通过如广告牌、电视等互联网媒体渠道进行宣传。各家保U公司都纷纷在媒体网站或广告牌上不惜成本的大力宣传本公司的保险产品，大部分客户对保险产品并不熟悉。若该客户没有相关需求，频繁的短信、电话骚扰容易让客户产生质疑与反感；即使客户有相关需求，也被眼花缭乱的保险产品种类所迷糊，不知如何选择。

（三）保险行业信用瓶颈

1.整体素质不高，夸大保险责任。自2015年8月保监会取消各地的保险人资格准入之后，保险公司增员进入快车道。截止2016年第一季度末，中国保险营销员的数量突破了710万人，比2015年10月末的505万人增长了41%。保险营销员的快速增长，必然会拉低保险营销员的整体素质，盲目夸大保险责任、高手续费、高返还等不正当竞争也时有发生。

2.保险欺诈行为日益突出。第一，先出险，后投保。先出险，后投保是指投保人在被保险人出险之后再进行投保，一种典型的恶性骗保行为，严重损害了保险公司的利益。一般情况下，被保险人出险之后由医院或医生修改出险、就诊时间，在保险合同生效之后，向保险人提出理赔要求。由于投保时间与出险时间之间的时间间隔较短，保险公司对这种欺诈行为往往难以辨别，导致其在后期的保险理赔中出现较大的支出。

第二，冒名顶替，骗取保险金。相对于发达国家，我国居民的投保密度仍然不高，在一个家庭或单位中，往往只有一部分人参加保险。一旦未投保的人发生事故，未参保人员借用参保人员的名义，冒名顶替骗取保险金。此类欺诈在健康险中最为常见，如非参保患者以其他参保人员身份在定点医疗机构就医，包括门急诊、住院、加床等，并已向社保经办部门申报费用结算或办理医保确认手续。

第三，无中生有慌称保险事故。这种保险欺诈常跟医院联系在一起。被保险人在购买保险后，明明没有生病住院，却通过跟医院的医生合作（或收买医院相关科室人员），让医生提供虚假病例、办理虚假住院手续，慌报和开出手术医疗费及住院费的单据，骗取保险金，从而造成保险公司的经济损失。

第四，故意制造保险事故。投保人、被保险人或受益人以虚构保险标的、故意制造保险事故，向保险人提出索赔或给付请求的行为。此种欺诈行为通常在车险中发生，投保人与汽车4S店、交警队有关人员进行团伙作案，故意制造保险事故，以旧换新或骗取维修费用。导致的直接后果是保险公司赔付成本上升，而引起的间接后果是保险公司在后期产品设计的过程中提高保险费用，损害所有投保人的正当权益。

二、大数据征信在保险行业应用的优势

（一）精准营销，降低保险业务成本

1.大数据调研，准确市场定位。随着大数据时代的来临，基于不仅可以借助信息采集和数据挖掘技术能给行业研究人员提供足够的样本量和数据信息，而且还可以对原始数据及时更新，为保险公司的市场规模开发以及品牌的个性化定位，提出更好的解决问题的方案和建议，提高企业品牌市场定位的行业接受度、满意度。

2.大数据分析，精准客户营销。第一，精准营销。相比保险公司以往常见的扫楼、陌生拜访、陪同拜访的传统营销方式，取而代之的是利用数据分析得出潜在客户的精准营销。根据客户的收入状况、消费记录、风险偏好，建立完整的客户数据图谱，应用大数据技术智能化分析细分客户的需求，实施精准化、有针对性的产品及服务推荐。

第二，交叉营销。基于大数据对保险公司、银行等金融机构现有的客户资源进行统计分析，对其需求特点开展交叉营销，从而降低保险公司的营销成本，提高营销效率。例如以短险客户开发长险业务，以法人业务开发自然人业务，以财寿险客户进行交叉销售等。

（二）信息共享，降低信息不对称性风险

1.建立投保人、被保险人信息库，减少反欺诈行为。将投保人或被保险人的基本信息纳入征信系统，建立个人信息资料库。可以通过投保人、被保险人和征信系统采集的信息主体基本身份信息相互验证，避免保险欺诈行为的发生。同时，拓宽了基本信息更新渠道，进一步提高基本信息的数据质量，降低信息不对称性风险。

2.建立保险从业人员信息库，减少失信行为。建立保险从业人员信息库，包括保险人、高级管理人员等信息。将从业人员的基本信息、从业经验、违法违规行为信息纳入征信系统，建立个人信息资料库。通过与征信系统建立信息共享机制，为保险公司在人员招聘、绩效考核提供决策参考。同时，也有利于投保人在保险人营销产品时进行信息真伪判断，改善行业的整体信用形象。

（三）跟踪管理，提高经营效率

1.动态监测。通过征信系统对保险公司现有客户资料信息进行跟踪调查，包括投保信息、身体状况、收入状况等信息。运用大数据模型对保险客户进行实时动态监测，对可能发生的险情，及时预警，降低保险风险损失。例如，通过医院就诊信息，对被保险人的身体状况进行检测，向保险公司、投保人以及被保险人发出预警信息，避免被投保人的病情恶化，进而给保险公司带来风险损失。

2.理赔跟踪。保险理赔尤其是理赔时效、理赔金额、理赔程序等对客户满意度、保险公司赔付决策、保险公司盈利能力都具有重大影响。首先，将保险标的出险信息及时纳入征信系统，可以缩短保险公司调查流程，降低调查成本；其次，通过征信系统审批能够有效防止重复索赔事件的发生；最后，通过对保险公司的理赔速度和质量，以及客户满意度进行调查，可以对保险公司进行综合排序，发现问题，及时反馈，提高保险行业的经营效率。

3.反欺p检验。征信系统与银行、保险公司等多家金融机构共享客户欺诈信息，拥有反欺诈征信平台。涵盖了黑名单比对、历史比对、逻辑校验、外部数据校验等类型的反欺诈检验，同时支持用户自定义反欺诈规则，从而协助理赔人员高效的侦破欺诈案件，提高保险公司经营效益。

三、保险征信服务及产品

（一）保前征信服务及产品

1.精准营销。第一，市场图谱。基于工商管理部门数据、行业管理部门统计数据等对当前保险区域市场进行调研，整理出当前区域保险公司的种类、规模、产品与服务种类，为保险公司的市场定位和深入发展提供决策化依据。

第二，客户关联分析图谱。通过专门的数据调研和采集获得，对客户的基本信息、家庭状况、收入状况、消费能力、消费特点、还款履约能力、公安信息等全方位、多维度信息进行关联分析，形成360度用户画像。根据不同的消费客体提供有差异化产品和服务、实现精准营销。同时，基于对客户的消费状况，为保险公司进行交叉营销、深入营销提供决策分析。

2.保险人员信用报告。第一，保险从业人员信用报告。保险公司基于大数据征信系统对保险从业人员进行信用评分，从而对其准入资格进行审查。保险从业人员信用报告包括保险人员业绩数据、性别、年龄、通讯地址、联系方式以及更换频率、入司前工作年限、其它保险公司经验等信息，行政处罚信息、法院信息等公共信息以及信用报告查询记录信息。

第二，客户信用报告。在投保人进行投保时，利用征信系统审查客户的资格审查，进而对向保险公司出示客户信用报告。一是投保人的资格审查。二是被保险人的资格审查。为防范一些有不良信用的社会人员进行欺诈行为，骗取保费收入，保险公司应该对投保人以及被保险人的信用背景调查。投保人本人证到征信系统打印个人信用报告并反馈给保险公司，个人信用报告应该包括：一般的银行版信用报告内容、被投保人的身体状况、就诊信息、违法违规记录等信息。由公司全面审慎评估做出是否签约的决定，有效防范了先出险，后投保现象的发生。

（二）保中征信服务及产品

1.行为评分。行为评分指征信公司通过大数据对投保人或被保险人个人信用活跃度、履约能力、信用历史、身份特质、身体状况、信用消费能力等信息进行统计分析，利用先进的挖掘技术、方法和工具，建立数学模型，预测预测未来一段时间内投保人或被投保人发生风险的可性。该行为评分从0分到100分，每个分数代表一个风险概率，分数越高代表风险越低。

2.客户流失预警。通过征信系统对保险公司客户的跟踪管理，包括运用大数据技术分析客户对保险产品细节增加的质疑情况，客户投诉与否情况、客户有无退保情况、客户是否有买竞争者的保险产品情况，进而得出客户的满意度和忠诚度，及时向保险公司发出客户流失预警。

（三）保后征信服务及产品

1.保险理赔报告。在大数据时代，保险公司通过征信系统的公共信息实时获得客户的出险信息，并及时主动联系保险客户提供理赔等服务，在客户没有向保险公司提出理赔申请之前，主动向客户提供便捷的理赔服务。

2.申请反欺诈服务。保险市场与征信系统建立诚信网络和信息共享平台，共享“欺诈理赔案件资料库”。该网络通过在投保和理赔两个环节进行审查，根据索赔人的年龄、事故类型、涉及的交通工具类型以及医疗处理频率等评级，依据评级得分高低来确认该索赔是否有欺诈成分。

参考文献

[1]杨泽云.基于大数据的保险产品创新[J].金融创新，2015，（08）：30-32.

[2]尹会岩.论大数据对中国保险业的影响[J].金融创新，2015，（02）：43-46.

[3]张新宇.保险大数据的探索与实践[J].中国金融电脑，2015，（04）：15-19.

[4]郝彬凯.保险营销渠道创新探究―基于保险微信营销现状及其前景的调查[J].时代金融，2015，（03）：30-33.

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强化股东资质监管，规范履行股东义务

坚持“引资与引智相结合”的方针，高标准严要求甄选主起发行。在推动设立村镇银行时，综合评价主发起行的资质，注重引进实力雄厚、管治先进、内控严密、技术领先、品牌形象良好的银行，实现银行在“引资”的同时“引智”的目的。

按照“有限参与、长期承诺”的原则，明确股东应尽义务。在入股资格审查方面，要求股东作出不谋求从村镇银行获取除股东以外的其他利益、不向村镇银行申请借款、不干预日常工作经营事务等承诺，确保入股动机合理。为进一步有效防范流动性风险，要求各家主发起行与村镇银行签订流动性支持协议，要求各村镇银行制订应急预案，维持良好的流动性水平。

科学设置股权结构，夯实良好公司治理基础。均衡大股东持股比例，为防止一股独大造成大股东干预，注重引导各行加大法人股，尤其是民营企业法人股比重。截至2013年12月末，四家村镇银行法人股比例为90.35%，其中民营及其他性质的法人股份比例为43.59%，有效提升了股东对公司治理的参与度。

明确“支农支小”市场定位，确保不偏离服务宗旨

落实股东服务“三农”的承诺。城乡一体化带来了农村生产方式的转变，农业向集约化和规模化发展，中小企业成了小城镇建设的产业主体。针对上述变化，苏州分局将是否立足“三农”、服务县域作为检验村镇银行培育工作成效的首要标准，并且要求各行将坚持服务“三农”的经营方向、坚持“支农支小”作为战略定位写入公司章程。

鼓励下沉服务重心。苏州城乡一体化呈现农民居住向社区集中、工业企业向园区集中、农业用地向规模经营集中的“三集中”特点，全市90%的农村工业企业进入工业园，91%的承包耕地实现规模经营，49.5%的农户实现集中居住。为此，苏州分局引导和鼓励辖内村镇银行在设立分支机构网点时，重点向行政村及以下区域倾斜，使金融服务真正做到进村进社区，并在市场准入流程等方面设立绿色通道。目前，四家机构中已开设八家支行，其中有七家开在乡镇及行政村里。

督促贯彻“做小做散”经营策略。将涉农贷款占比和增速、农户贷款覆盖面、户均贷款大小作为监管考核硬指标，同时要求各机构立足县域，将主要资金用于发放农户和小微企业贷款，规定涉农贷款、小微企业贷款增速不低于各项贷款增速，即“一个不低于”标准。从执行情况来看，至2013年12月末，涉农贷款、小微企业贷款增速分别高于各项贷款平均增速1.31、13.27个百分点。在第一产业占比仅为1.7%（2012年末数据）、城乡一体化程度较高、县域经济尤其发达的苏州辖区，四家村镇银行均能实现“一个不低于”目标实属不易。

引领走差异化发展道路。针对城乡一体化过程中涌现的大量农村社区股份合作社、土地股份合作社、农民专业合作社为主体的农村新型合作经济组织，苏州分局在加强市场调研的基础上，要求村镇银行结合县域经济特点，认真研究农民、农村企业、小企业等主要客户群体的需求和特点，努力寻求业务产品、盈利模式与“三农”、小企业金融需求的切入点，成功打造了“阳光贷”“鹿诚贷”“农机贷”“蟹农贷”“农户亲情贷”等产品。如常熟建信村镇银行与辖内重点农业企业、合作社等形成战略合作关系，对农业龙头企业及1031多户农户贷款余额超过了5.42亿元，在与大型股份制银行错位经营的过程中打造了自身的经营特色。

加强风险管控，确保机构合规经营

为确保村镇银行安全稳健运行，苏州分局坚持定期召开村镇银行监管工作会，全面掌握各村镇银行发展思路、运营状况、面临的困难问题，及时传导加强风险防控、依法合规经营稳健发展的监管要求，研究加快培育速度及解决存在问题的措施，确保村镇银行稳步有序发展。

严把机构及人员准入关口。针对村镇银行普遍存在管理经验不足、人员相对年轻等问题，苏州分局高度重视村镇银行在新设环节和人员招聘环节的准入审查，通过建立严格规范的开业前验收流程、对拟任高管人员开展背景调查和任职前谈话、对新设机构验收时组织员工进行应知应会考试等形式，规范村镇银行的组织架构、安全保卫、内部控制和人员培训等各个方面，避免机构和人员“带病运行”。

加强各项主要业务风险防控。督促各村镇银行加强风险防控、优化信贷管理、提高合规经营意识，并通过下发监管信息反馈、开展审慎监管谈话等形式和手段，及时有效地提示村镇银行警惕经营发展中存在的问题，确保各行依法合规审慎经营。同时，加强对村镇银行发放支农贷款情况的考核评价，对贷款投向和期限进行分析，并建立了指标监测预警与市场准入、监管评级和绩效考核监管挂钩制度。截至2013年12月末，全辖不良贷款率为0.21%，远低于全国及全省平均水平。

强化各机构内控与流程建设。针对村镇银行往往照搬主发起行制度，可能出现“水土不服”的情况，苏州分局通过多次现场检查，督促各行梳理和修订相关制度和流程，推进其内控管理与案防制度体系进一步完善。同时，要求各行适时设立内部审计、财务管理、科技信息等部门或岗位。目前，已下设支行的常熟建信、昆山鹿城村镇银行均已按要求完善了内部架构，初步发挥了内控管理方面的作用。分局同时要求村镇银行发挥法人机构优势，根据地方经济发展和金融环境，依托主发起行的业务条线指导，完善自身流程银行建设。2013年9月份，昆山鹿城村镇银行在梳理全行各项规章制度基础上，完成了制度流程图的绘制工作，为该行构建部门分工明确、业务流程完善、管理架构清晰的流程银行体系夯实了坚实的基础。

我们致力于建设美丽乡村

――对浙江三门银座村镇银行坚守市场定位的走访

三门银座村镇银行传承其发起行台州银行支农支小的优秀基因，支持没有抵押品的小微企业主和种养殖大户，在民营实体经济特别发达的三门县乡镇和农村阡陌间，初步立稳了脚跟

文/本刊记者 王汉 通讯员 姜宏伟

2013年，养鸭户邵全考因停电造成五六万的损失，菜农何昌文因台风“菲特”遭致145亩西兰花绝产，这两起发生在浙江台州三门县六敖镇大湾村的非典型悲剧，因为有浙江三门银座村镇银行信贷资金及时的援助，通过补鸭苗、改种青菜等措施，将损失降到不亏损程度。“银座村镇银行关键时刻很管用”，这种说法通过邵全考和何昌文的口口相传，迅速被大湾村之外的更多农民知晓。

金杯银杯不如老百姓的口碑。三门银座村镇银行，一个尚处于“婴幼儿期”的新型农村金融机构，传承其发起行台州银行支农支小的优秀基因，凭其“社区化营销”手段，跟社区居民、村民做朋友，支持没有抵押品的小微企业主和种养殖大户，在民营实体经济特别发达的三门县乡镇和农村阡陌间，初步立稳了脚跟，获得了认可。

三门银座村镇银行行长林仙兵说：“我们的目标就是潜心探索更适应三门经济特点的经营管理模式，为三门的发展添砖加瓦，努力建设美丽乡村。”

三门银座村镇银行因坚守了市场定位，为三门农民和小微企业增添了新的服务渠道，提高了农民贷款的可获得性，实实在在降低了农民贷款的利息成本，较好地发挥了“鲶鱼”效应，被银监会确定为“标杆银行”和全国优秀村镇银行。

“两大创新”提升农村金融服务可获得性

三门县位于浙江省台州市东北部沿海，属于以种养殖业为特色的综合型农业地区，是浙江省海水养殖第一大县。

为缓解种养殖户由于缺乏有效抵押物导致的贷款难问题，三门银座村镇银行创新推出特色支农“团购贷款”――兴农卡。该贷款产品面向普通农户，以村居为单位，实行批量营销、批量调查、批量授信，并采用“一次授信、循环使用”的方式，使农户无需任何抵押物便可享受10%以上的利息优惠。兴农卡自2013年4月份推出以来，已授信审批的贷款共有1445户，贷款余额8280万元，按10%利率优惠计算，每户可节约利息约1000元。

兴农卡产品之所以深受农村金融消费者的欢迎，是因其便利实惠。一是利率最优。兴农卡对农户统一办理调查、授信手续，减少了信贷成本费用开支，初次贷款利率最高可优惠10%以上。二是门槛较低，担保方式灵活。对贷款金额在5万元以上的采用保证担保方式，贷款金额在5万元以内的则采用纯信用贷款。

在推出“兴农卡”这一创新产品的同时，三门银座村镇银行在健跳镇开设了配有专职服务人员的自助银行，为客户提供业务咨询、辅导、业务推介等服务。由于其运行模式新颖、方便，开办后受到当地群众的欢迎。健跳自助银行于2013年1月30日开业，截至2013年12月末，存、贷款余额分别达到4096.31万元和7852.58万元，贷款户数1125户。

“三项特色”打造社区金融亲和力

三门银座村镇银行行长林仙兵认为，农户、小微企业管理比较粗放、财务信息不透明、经营资产与消费密不可分是特点而非缺点。因此，在营销策略上，三门银座村镇银行选择了更加适合当前农户、小微企业发展状况的，与客户做朋友的“社区银行”模式，同客户建立了富有人情味的、具有黏性的伙伴关系。

与农民做朋友的亲情式营销是三门银座村镇银行最显著的服务特色。其信贷人员走出网点，频繁出现在目标客户集聚地域，与目标客户保持高频度接触，随时了解各方信息，寻找服务的最佳切入点，增加了双方的信任感。为使服务紧贴客户，三门银座村镇银行要求客户经理不能拘泥于银行常规业务和常规流程，要建立超越业务关系、具有黏性的信任关系。为提升快速响应客户需求的能力，三门银座村镇银行对于前台常规业务，以秒为单位规定了操作时限。限时服务承诺使客户在提交贷款申请时就能知道到账时间。

探索破解农民贷款难的农贷技术是三门银座村镇银行的重要创新。三门银座村镇银行建立了符合当地“三农”特点的“一二三”农贷管理方法，即一个“熟悉”：熟悉农业生产技术；两个“强化”：强化劳动意愿考察、强化经营历史了解；三个“弱化”：弱化资产保障考核，弱化现金流分析和弱化抵质押、保证、联保，适应了农户的需求。特色化的农贷技术保障了三门银座村镇银行低信贷风险水平。截至2013年12月末，该行不良贷款余额仅249.70万元，不良率仅0.18%。

优化以农户需求为导向的业务管理是三门银座村镇银行的品牌特色。通过三年的用心实践，三门银座村镇银行以农户需求为导向优化业务管理，打造了“简单、方便、快捷”的特色服务品牌。

在组织架构设置上，突出涉农业务的地位。三门银座村镇银行设置农贷中心，把第一家支行设立在以农业为特色的六敖镇，建设农户贷款专营模式。六敖支行2011年3月份开业至今，以11589.57万元的涉农贷款投放，让支行周边50%以上的养殖户成为忠实客户。同时，专设小额信贷部，专职经营农村市场和目标客户群，专做最高不超过20万元的微贷业务，目前实际户均贷款额为5.79万元。