电子支付相关法律法规范文

导语：如何才能写好一篇电子支付相关法律法规，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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关键词：电子支付 发展现状 存在问题 发展对策

一、中国电子支付的发展现状

（一）中国电子支付交易规模与市场划分

相关统计报告显示，我国网民规模已经达到4.57亿，这位我国电子支付提供了巨大的市场蛋糕，吸引越来越多的企业参与其中。根据艾瑞咨询的统计数据显示，2011年中国支付行业互联网支付业务交易规模达到22038亿元，同比增长118%，增长速度连续6年超过95%。特别是2010年第三方支付拍照的发放给第三方支付确立了经济和政策地位，为其蓬勃发展奠定了基础。

2011年整体行业格局相对稳定，第三方支付中支付宝依然稳居行业龙头地位。从市场份额看，规模企业出现三大阵营，第一集团的支付宝、财付通占据了三分之二的江山，使得第二集团、第三集团相关企业份额差距持续缩小，竞争激烈。当前市场同质化导致竞争严重，只有技术创新和产品变革才有可能颠覆市场份额占据情况。

（二）中国电子支付业务的监管现状

2005年，央行出台《支付清算组织管理办法（征求意见稿）》和《电子支付指引（第一号）》，传递出了要将第三方支付纳入监管的信号。2010年6月21日，中国人民银行今日出台《非金融机构支付服务管理办法》（下称“办法”）从此第三方支付结束了无人监管的状态，开始“持证上岗”，进入了有法可依、有规可循的阶段。中国人民银行与2010年5月26日在官方网站上公布，支付宝、快钱等27家公司获得了央行5月18日签发的首批第三方支付牌照。截至目前，经过5批支付牌照发放，已有101家企业获得支付许可。

二、中国电子支付的前景展望

（一）中国电子支付发展中存在的问题

1、CA认证存在的问题。

（1）技术安全。目前所谓CA产品的安全只解决了加密和签名的问题，大多数商业银行使用的服务器证书是国外CA机构颁发的，没有在我国取得合法资格，仿冒风险大大上升。

（2）缺乏统一的行业标准法规。CA机构一旦出现问题将会导致整个网上支付甚至电子支付领域的系统性风险。然而我国并没有一个统一的认证体系，存在这种各自为政的混乱情况，相关的行业法规也有待完善。建立完整行业技术标准，实行审慎监管迫在眉睫。

2、政策、相关法律法规的欠缺

国内法律法规还不能给电子支付业务发展提供充分的保障。尽管上述相关法律法规已经开始实施，但缺口依然存在。如面对日渐拥挤的国内市场，第三方支付企业开始将触角伸向海外的时候，而在跨境支付方面，目前尚无监管细则出台。由于缺乏具体的监管条例，相关企业在处理支付安全等问题时有时会面临无章可循的状态。

3、用户对电子支付安全的担忧与相关知识的缺乏

安全问题已经成为用户不选择网上支付的首要原因。根据艾瑞咨询电子支付报告书显示，66.1%的用户将交易不安全列为第一原因。还有就是目前很多消费者在使用电子支付时缺乏基本的防范意识，比如在公共电脑上使用完网银没有点击“退出”，设定六个0等易猜测的号码作为密码等。

（二）中国电子支付的发展对策

1、优化电子支付相关法律和监管环境，提高风险控制能力

电子支付的又好又快发展，离不开相应法律法规和监管措施的保驾护航。面对近年来电子支付快速发展中出现的一系列问题，相关部门必须加快立法的步伐，同时对参与的各行业机构进行严格监管，以确保电子支付的健康快速发展。

（1）健全电子支付法律体系

解决我国电子支付中的法律问题的根本途径是通过立法来填补电子支付法律体系中的空白。就整个体系而言，需要制订与电子支付直接或间接相关的法律规范：一方面主要是明确参与主体间的法律关系来更好地解决纠纷；另一方面正确处理与银行、消费者以及第三方的关系，引导电子支付逐渐向非银行化、保护消费者的模式上发展。

（2）统一行业标准，实行审慎监管

统一行业标准是电子支付拓宽发展领域、向纵深化方向发展的前提条件。相关部门应尽快明确并统一标准，以便参与电子支付的各方进一步明确权责，更加准确地定位发展战略，以行业间合作的方式整合电子支付优质资源不断的提升服务水平与质量，打造并提升电子支付盈利模式的核心价值，不断推进电子支付业务的纵深化发展。

2、完善电子支付的软硬件环境，加强信息安全保护

目前来看，信息安全的问题无处不在，建立一套无懈可击的互联网支付系统越来越成为成为制约电子商务发展的瓶颈。一方面统一各个银行身份认证系统，更新安全防护措施，推动网上支付平台向标准化和规范化方向发展；另一方面完善操作系统的安全漏洞，增强网上银行信息安全防范能力，逐步完善电子支付安全的保障技术体系，确保公众对电子支付的信心。

3、加快支付模式创新，推进市场拓展

通过各种技术和管理创新提高风险控制水平是电子支付发展的灵魂，也是核心竞争力的重要体现。电子支付的创新主要体现在两个方面。 一是加快研究CA核心技术，紧紧跟踪信息科学技术发展的最新趋势。二是加大商业模式创新，建立并完善业务创新和信息化的良好联网体系。注重发挥电子支付的优势，简化业务程序，实现信息化，从而让电子支付融入到社会经济运行的各个环节。

参考文献：

[1]蔡东.电子支付业务现状及发展趋势探析[J].中国金融电脑，2012，15-18

[2]陈克非.电子支付的现状及发展[J].计算机工程，1997，32：183-186

[3]黄卫东，陆佳.探析电子支付发展之道[J].网上银行实务，2011，11：73-75

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关键词： 电子商务； 第三方支付； 网上支付

中图分类号： F713.3 文献标识码： A 文章编号： 1009-8631（2011）05-0107-01

一、电子商务第三方支付的概念及现状

所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。由第三方平台作为中介，在网上交易的商家和消费者之间做一个信用的中转，通过改造支付流程来约束双方的行为，从而在一定程度上缓解彼此对双方信用的猜疑，增加对网上购物的可信度。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。

除了信用中介，第三方平台还承担安全保障和技术支持的作用，与银行的交易接口直接对接，支持多家银行的多卡种支付，采用国际先进SSL128位加密模式，在银行、消费者和商家之间传输和存储资料。同时还根据不同用户的需要对界面、功能等进行调整，增加个性化和人性化的特征。

国内的第三方支付始自2001年，最早的模式是网关模式，这种模式最大的问题就在于，入门门槛低，价值有限，简单地做个网关软件，并不深入做行业。到2005年，新支付企业逐渐发展起来，呈现出一些新的模式，包括易宝模式、支付宝模式、财付通模式等。

2010年上半年中国第三方支付市场规模达到4546亿元，环比增长33%，比去年同期增长89%。受更多传统企业进军电子商务影响，第三方支付市场规模年底前有望突破1万亿。

二、第三方支付模式发展中存在的问题

1.市场竞争问题

将竞争放在产业链条上看，大型客户以交易量与用户挤压甚至直接提供支付的竞争，产业链源头网络银行服务提高后形成的竞争，事实上加剧了第三方支付的恶性竞争。受限于第三方支付商在产业链中无强大用户资源，网银服务还在发展初期，央行的政策不确定，加之支付服务商的运营开拓不够，特别是投资商的跃跃欲试和支付商不同的长期发展战略，为了获得用户和流量，使得这个行业出现了明显的价格战、互相攻击等竞争压力。从直接的低价、免费，到服务费折扣等，把服务竞争到让人叹息的边缘。表面上支付行业如火如荼，多大的商户都可以与各家第三方支付商轮会谈判压价，门牌大的商户更是店大欺客。出现这种情况的责任不在商户，而是支付服务商在低层次的竞争。

2.监管问题

尽管第三方支付平台与银行签订了战略合作协议，但这些银行对第三方账户上资金的使用并没有监督的权利和义务，这样就导致第三方支付平台本身类似于银行的相关业务处于无人监管状态，这就使得第三方账户内的资金存在安全隐患。另外，第三方支付工具提供了买卖双方现金交易的平台，这样就会导致利用第三方支付工具进行洗钱的行为，而有时候某些第三方支付工具不需要实名制就可以完成交易，同时国内的第三方支付平台都没有防止恶意交易的相关措施，这样洗钱就更为容易。如果某人用信用卡充值第三方账户，并用该款项还信用卡欠款或者提现，就构成信用卡套现行为。如果相应的法律文件还不出台，第三方支付工具将有可能沦为不法分子的洗钱、套现工具，为不法行为等提供资金渠道。如果某个第三方支付平台因为管理不善导致用户的资金流失，那么责任归属问题也将影响到第三方支付平台的使用和发展。

3.风险问题

第三方支付结算属于支付清算组织提供的非银行类金融业务，中央银行将以牌照的形式提高门槛。对于已经存在的企业，牌照发放后如果不能成功持有牌照，就有可能被整合或收购。政策风险将成这个行业最大的风险，严重影响了资本对这个行业的投入，没有资本的强大支持，这个行业靠自己的积累和原始投资是很难发展起来的。现在国家正在制订相关法律法规，准备在注册资本、保证金、风险能力上准备对这个行业进行监管，采取经营资格牌照的政策来提高门槛。

三、第三方支付模式存在问题的解决建议

1.制定相关法律法规

通过制定相关法律法规，约束第三方支付平台行为，加强政府监管，避免洗钱、信用卡套现等违法行为的出现。同时通过制定法规，防止第三方平台的技术疏漏导致用户信息泄露或者资金流失，从而规范第三方支付平台的合理建设。

2.创建第四方监管

尽管第三方支付平台与各大银行签订了战略合作协议，但其协议内容只是停留在企业经营层面上的“托管”而非“监管”。这些银行对第三方账户上的资金并没有任何监督措施，这就需要建立起政府条件下的第四方监管，在操作实务上，可参照银行系统的存款准备金方式。

3.加强电子支付平台基础设施建设

加强网络基础设施建设，网速更快更稳定，支付过程便更加快捷有效。加大安全电子支付交易协议的制定力度，使得支付环节更加安全可靠，第三方账户内的资金可以安全放置不易丢失，通过平台转账的资金也能够安全快捷的到达有效银行账户，使得第三方支付平台的应用更加广泛。

4.第三方支付的未来

目前的第三方支付平台形式与功能都类似，市场竞争激烈，缺乏定制化的支付解决方案，所以，创新已经成为第三方支付生存和发展的必然选择。在提高电子支付技术的同时，尽可能地对延伸业务增值服务进行拓展。当前，对于第三方支付企业，最为关键的是理顺上下游产业链的关系，避免恶性竞争，结合国情开展服务创新。

第三方支付将成为引导网络消费走入健康发展的轨道，促进中国网上支付的完善和发展的主要途径和必然趋势。第三方支付服务也将成为解脱诚信困扰，迈向下一里程碑的重要环节之一，成为电子商务发展的助推器。

参考文献：

[1] 陈新林.第三方支付发展研究[J].特区经济，2007（4）.

[2] 李二亮，刘云强.浅议第三方支付平台[J].电子商务，2005（9）.

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（一）国际服装电子商务的发展现状

电子商务中常见的形式主要有：商家对商家的交易（B2B），商家对消费者的交易（B2C），个人对消费者的交易（C2C），由商、商家和消费者共同搭建的集生产、经营、消费为一体的电子商务平台（ABC模式）等。这些形式在中国服装业电子商务中均较为普遍。在国内服装电商交易额度不断创出新高的同时，许多国外的服装企业也开始进入中国打造电商销售平台，消费者和商家逐渐利用互联网的便利进一步推动了跨境电子商务的发展，无论是B2C还是B2B都有了较大的增长。

（二）国际服装电子商务的支付现状

1.移动支付。移动支付主要是通过移动终端完成支付过程，当前中国三大运营商均已建立移动支付公司并获得央行颁布的支付业务许可证。移动支付主要有两种模式，一种是以手机刷卡的方式直接完成商品服务支付，也即近场支付。另一种则是以手机发出指令完成支付或转账功能，需要借助其他支付工具，为远程支付。移动支付的优点在于移动性和及时性，移动网点覆盖比较广泛，手机的随身携带也十分方便。同时移动运营商可以将移动通信、公交地铁、银行等信息整理到手机平台进行统一管理，构建与之配套的网络体系，进而使服务更加集成化。2.网上银行支付。网上银行支付是银行以信息网络提供相应的金融服务，包括支付结算业务。采用网上银行支付具有快捷方便、无纸化的优点，运用的主要是电子票据、电子资金、电子钱包等。多数网上银行支付是传统银行利用网络完成的，甚至一些外资银行在中国也获得批准开设了网上银行。但也有完全依赖于网络的虚拟电子银行，美国1995年设立的“安全第一网上银行”，没有营业网点，便是典型的虚拟银行。虽然网上银行支付较为快捷，但对于大额资金的支付仍有相应的限制，主要是为了防范相应的金融风险。这对B2B下的支付有较大影响，而B2B通常占电子商务交易额的90%左右。3.第三方平台支付。第三方平台支付主要是由具有一定信誉保障的第三方独立机构通过与国内外银行、商家等签约的形式，建立网上支付交易平台，在具体交易时，买方先将款项打入第三方的独立账户，在适当条件下，再通过第三方平台将款项转至卖方账户。其本质上是提供一个中间平台，建立过渡账户完成支付托管行为。由于商家相互之间不会了解对方的账户信息，这种支付方式相对较为安全，也能更好地平衡收款人和付款人的风险。在跨国电子商务中，第三方平台支付更为普遍。截至2014年，中国的银联、支付宝、拉卡拉等22家支付平台获得了跨境支付业务牌照（方芳，2015），特别是拉卡拉支付有限公司2015年获得国家外汇管理局正式批复，跨境电子商务外汇支付试点业务范围在原有基础上，新增留学教育、酒店住宿、旅游服务和国际展览四项业务。

国际服装电子商务支付中存在的问题

（一）安全性需要加强

为了更好地保障其安全性，国际社会中建立了SET、SSL等安全协议。SET是VISA、MASTER与多家科研机构共同制订的进行在线交易的安全标准。而SSL是网景公司推出的一种安全通信协议，对信用卡和个人信息提供强有力的保护，在国际电子支付中这两种安全协议应用均较为广泛，加密技术虽然被普遍使用，但互联网支付的用户仍然是需要在公用网络上注册、登录并传输其支付指令。因而电子支付仍然易因病毒感染、软件漏洞而使使用者的资金风险加剧。在跨境支付中，一些病毒和黑马的干扰更不易被监管，从而使电子支付的安全性受到影响。

（二）资金清算及外汇管理复杂化

一些境外电子商务支付的货币具有多样化的特点。第三方支付平台一般都提供多币种多卡种服务，这对买家而言的确十分方便，但增加了卖家资金清算的难度。不同币种不同卡种的清算周期不尽相同，而境外电子支付所需周期一般更长。买家已经得到货物或者享受了相关服务，卖家的资金结算却还在等待之中，必然降低了资金清算和核销的效率，会加大卖方的经营成本。同时依照中国当前的外汇管理分类的要求，始终没有完全放开资本项目下的外汇管制，并且人民币也不是可以完全自由兑换的国际货币。为了符合国家外汇管理的要求，在当前的进出口贸易中，贸易主体仍然需要凭借相关票证进行结售汇，然而跨境交易的电商商户往往缺乏明确的票据，这必然会使得在结汇时困难重重（郑，2014）。同时中国的跨境第三方支付平台并没有货币直接兑换的资格，对个人跨国外汇结算中国也有明确的数额限制，这对跨境电子支付而言是较为不利的因素。

（三）容易滋生违法犯罪行为

各国关于跨境支付的法律规则和监管体系并不相同，在支付过程中究竟适用哪个国家的监管规则和法律制度仍然比较模糊。许多国家之间缺乏信息共享和监管合作，电子商务又是以虚拟形式完成，监管部门在对其进行监管时很难及时对其交易的真实性和支付资金的合法性进行审核。中国虽然一再强调网上经营商和消费者应该在公共网络支付平台进行明确的身份信息登记，但是目前中国对这种身份信息登记缺乏有效的强制信息核实机制，这必将使国家对平台支付主体的真实信息难以监控。特别是第三方平台支付的情形下，第三方平台从事资金吸存后很容易形成大量的资金沉淀（李莉莎，2012）。第三方平台虽然已经获得国家许可，但其毕竟不是银行，在管理上存在很大的风险隐患，极易成为不法分子的工具。

国际服装电子商务支付相关法律

（一）国内立法

电子商务在中国起步较晚，中国关于电子支付的法律也处于初步建设阶段。中国人民银行在2005年了《电子支付指引（第一号）》对电子支付进行了初步的规范。同年中国的《电子签名法》开始实施，明确了电子支付中的信息安全保障措施。2010年中国人民银行先后出台了《非金融机构支付服务管理办法》、《非金融机构支付服务管理办法实施细则》，明确地将第三方电子支付纳入了法律调整的范围。另外，中国人民银行还了《网上支付跨行清算系统业务处理办法（试行）》、《网上支付跨行清算系统数字证书管理办法（试行）》、《网上支付跨行清算系统运行管理办法（试行）》。海关总署则了《海关总署关于海关税费电子支付业务有关事项的公告》、《海关税费电子支付业务操作规范》。商务部则了《关于利用电子商务平台开展对外贸易的若干意见》、《第三方商务交易平台服务规范》等。总体而言，这些法律文件主体分散，立法层次较低。这必然导致文件之间的冲突，甚至引发监管部门职责不明的状况。监管职责不明确，支付平台的权利义务不明晰，都会加大电子支付的风险，成为跨境电子商务发展的阻力。

（二）国外立法

在国外立法方面，美国法和欧盟法都比较典型。世界上第一部关于电子支付的法律是1978年美国制定的《电子资金划拨法》，主要对电子支付主体的责任、权利和义务进行了框架性的构建。为了辅助该法的实施，联邦储备系统理事会制定了联邦E条例，以细化规则。此外美国的《美国统一商法典》也对非自然人的大额资金划拨进行了规范，并对风险责任承担做出了规定。欧盟的电子支付立法主要包括1997年欧盟委员会的关于电子支付方式的指令建议，1998年欧盟委员会的两个关于发行电子货币的指令。2009年欧洲议会和理事会通过了《2009/110/EC指令》，对第三方平台支付的市场准入和审慎监管做出了规定（杨松等，2013）。一些国际组织也对电子支付了相关文件，巴塞尔委员会了《电子货币安全报告》、《电子银行风险管理原则》、《跨境电子银行活动监管》等。联合国国际贸易法委员会了《国际贷记划拨示范法》，WTO的《服务贸易总协定》中也有关于电子支付的相关法律制度。

完善我国电子支付的法律建议

（一）完善电子支付的相关法律法规

1.建立专门的电子支付法。中国可以在借鉴国外立法的基础上建立本国的《电子资金划拨法》。国外立法非常强调电子支付的安全保障，而安全保障离不开有效的监管和责任的明确。目前电子支付的手段较为多样化，每种支付手段的技术、程序和要求并不相同，因此在监管时应该首先对电子支付的方式进行明确的定义、分类，然后结合每类电子支付手段的特点进行分类监管，其监管将更有针对性，效果更为明显。同时应该明确各监管部门的职责分工，建立以中国人民银行为监管中心，银监会、商务部、工业和信息化部辅助的协调监管体系。此外对支付主体的权利、义务和责任也应该进一步明确。主要应该从支付主体的市场准入、日常运营、危机处置、市场推出等方面建立全面规则，以内部自律结合外部监管的方式达到完善支付平台风险防控机制的目标。2.完善关联法律法规。中国还应进一步完善与电子支付相关联的法律。例如当前的《反洗钱法》在打击洗钱时主要考虑的是加强对金融机构的监管，对于网络支付平台这种非金融机构则缺乏细致的管理规定。应该以立法的形式明确非金融机构的反洗钱义务，同时还应注意配套修改《刑法》等法律法规，以构建一套完整的反洗钱法律体系。此外《外汇管理法》、《证据法》、《公司法》等也应该进行针对性修改和完善。3.强化技术监管和完善信息保护。中国的信息技术相对落后，在电子支付的很多技术标准领域仍无法统一，这也同时导致我国的技术监管相对滞后。因此中国应该强化支付服务机构的技术管理，引进国外先进的管理技术。在电子支付中对符合条件的交易客户应该进行必要的身份信息核准，对支付客户在网上支付中的电子数据的安全保护也应该不断升级，网络平台和监管部门均应配备先进的安全措施，特别是监管部门应该加强管理。中国的网络运营商应该不断提升网络的安全等级，防止网络黑客攻击导致数据外泄。根据以往的案件来看，支付业务的连续性和安全性同样重要，支付平台在建立应急机制和预警机制的同时还应积极进行数据备份，以保证交易的连续性。

（二）加强国际合作

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结合目前我国校园电子商务的发展现状，在阐述其发展优势的基础上，深入分析了校园电子商务发展中存在的问题，并结合现实环境条件提出相应的发展策略，以促进我国校园电子商务的发展。

[关键词]

校园电子商务；问题；对策

近年来，电子商务的急速发展不可避免的将大学校园也带入其中，校园电子商务的发展可谓是万花齐放，而后百鸟齐哀。全国各地高校前后各自推出过众多的电子商务运营平台，并且一些大型商务网络也曾尝试，成果却不容乐观，多是昙花一现，少数存活下来的也只能是不咸不淡的赖活，没有达到所预期的效果，尚未能真正发挥出校园电子商务的优势与作用。因此，我国校园电子商务可谓还处于摸索建设阶段。如何发展校园电子商务，校内外的电子商务沟通与融合以及校园电子商务平台的构建将是本文探讨的重点。

1.校园电子商务的发展优势

校园电子商务的发展优势主要体现在以下几个主要方面：

1.1优良的网络环境

高校既是知识密集的地方，也是计算机普及率最高的地方之一。并且作为国家高级教育场所，高校还拥有丰富的带宽资源以及优越的网络资源使用待遇，同时还能更多机会得到政府的支持和帮助。这些现已拥有的网络基础设施为校园电子商务的发展奠定了良好的基础。

1.2稳定的用户群体

高校中稳定的师生用户群是外界无法比拟和复制的。大学校园的用户群体通常素质较高，容易接受新生事物，特别是在校学生，处在求知欲旺盛的阶段，喜欢尝试新的网络生活方式，作为现今网络的主要使用者，电子商务对于他们来说已是极为熟悉，因此也更容易接受并受益于校园电子商务。

1.3方便的物流配送

高校师生居住集中，使得校内外交易的物流配送更为便捷，成本大大降低。并且几乎所有高校都有学生进行的勤工俭学或在校务工这样的特殊条件，解决了普通电子商务中比较麻烦的校内物流配送。

1.4良好的信用机制

一般电子商务面向的用户群体为社会各行各业人员，不确定性较大，而在校园电子商务环境下，参与用户主要是在校师生和学校周边的注册商家，通常拥有较高的教育程度和道德素质，非常爱护自己的声誉，自觉培育良好的个人信用和商业信用。并且由于在限定的区域内，出现违规现象很容易被暴光，因此可以达到实际相互监督的效果。

2.当前校园电子商务发展中存在的问题分析

2.1基础设施建设不完善

许多高校在建立校园网络时，缺乏长期的规划，未能考虑网络技术发展方向，或实施过程中未能建立健全的网络监督系统，或在设备选型上贪图便宜等，导致建网质量低、带宽不足、网路不畅、访问性能差等网络问题。并因此致使后期网络环境难以拓展，引起高校网络建设重复投资或错误投资。同时，高校周边商家的电子商务意识不够强，并且无论是在硬件基础上还是软件基础上，都较为薄弱，也是校园电子商务发展的一个难点。另外，高校作为国家高等教育基地，其相应宗旨为育民强国，致使很多高校对于校园电子商务的建设与发展怀持争议，在便捷的硬件系统基础上缺乏完善的商务应用平台软件开发。迄今针对于校园电子商务的网络平台仍处于探索阶段。

2.2校内物流运作不规范

物流作为电子商务中不可或缺的一环，在校园电子商务发展中亦是至关重要的。校园电子商务除了需要面对普通电子商务中出现的物流问题以外，还需要有效完善校内物流的条件和环境。由于现今校内物流运作的承载者通常为在校务工或者勤工俭学的在校学生兼职，所以校园电子商务发展中的物流问题不仅在于校内外物流的接合，更重要的是校内物流运作的系统化、规范化。

2.3时季间断性缺陷

高校作为教育基地，存在必然的时季间断，冬夏假期也可以说是的校园电子商务的真空期。校园电子商务发展过程中必须要面对时季间断问题，所以如何解决或者改善时季衔接的问题就显得尤为重要。

2.4相关法律法规不健全

在我国，现今尚未有与电子商务相关的健全法律体系。所以，校园电子商务同普通电子商务一样，需要面对部分相关法律真空和不健全的问题。然而，校园电子商务不仅仅要面对普通电子商务所面临的所有法律法规问题，还需要顾虑到高校这个个体的特殊性，制定更适当的法律法规来维护其正常运作。因此校园电子商务的发展过程中，相关法律法规的建设也变得更为重要亦更加困难。

2.5信用机制不完善

高校作为高等教育基地，拥有比外界更加良好的信用环境，但亦不可避免的需要面对信用问题。校园电子商务不仅仅是校内C2C，更多是校内外连通的B2C以及校内外连通的C2C等复合型模式。在校学生辨别能力和消费承受能力较外界更加薄弱，所以一旦在商务过程中出现问题，所造成的影响将更为严重。更重要的是，高校作为育人基地，如果社会中的不良信用风气流入其中，后果是不堪入想的。然而，校园电子商务发展至今，尚未建立起一种完善的信用机制。因此，校园电子商务建设发展过程中，必须加快完善信用机制建设。

2.6管理模式不明朗

由于高校的特殊性质，校园电子商务的发展过程中需要考虑的条件比普通电子商务更多更广，所以其管理问题不仅仅是企业的问题，同时还需要学校和政府的支持与引导。校园电子商务现今的管理问题主要在于校、企、政三方未能找准自己在校园电子商务中的管理位置以及未能相互协调共赢，导致形成企业有钱却无胆贸然进入、学校有心却无力独揽大局、政府有意却难以管制的尴尬局面；另一方面，高端复合型电子商务管理人才的欠缺以及国家相关法律法规的欠缺也是要点之一。

3.校园电子商务的发展对策和建议

3.1 重视电子商务的作用，推动电子商务与校园经济的融合

电子商务作为当今世界乃至未来世界的一种主要商务发展模式，其势必将渗透至社会的各个方面，而校园经济也应当在此基础之上不断变革创新，积极利用当下有利条件推动与电子商务的模式协作与融合。在构建发展校园电子商务的过程中，我们应当认识到，这是校园经济未来发展的一种必然选择，我们不能因为在发展过程中出现问题便否定它，只有不断解决已经出现亦或将要出现的问题，积极促进校园经济与电子商务的模式协调与融合，才能探索并完善未来校园经济的真正发展之路——校园电子商务。高校、企业、政府都必须充分发挥其各自在这一过程中的重要作用。

3.2 加快校园电子商务物流体系建设

校园电子商务作为普通电子商务的一种变形模式，整体物流水平的提高对其的促进作用依然是显而易见的，所以，促进整体物流水平的提高也同时带动了校园电子商务的物流建设发展。然而校园电子商务在物流体系建设方面需要独自完善的，应当着重在于校园内部的物流系统建设。现今高校内部的物流服务通常为学生自发性的在校务工或者勤工俭学供应，缺乏系统的可调配性，需要对其进行系统化和正规化的改造。校内物流系统可以由学校引导亦或学生自行组建相应的更为专业的商业化组织来规范化运行；当然，由校外物流企业入校搭建完善的物流系统效果更好，不过同时也就需要提高投入成本，孰优孰劣需视具体情况而定。

3.3 如何应对时季间断性缺陷

应对校园电子商务特有的时季间断性缺陷，可以在校园电子商务平台的构建过程中完善。本项内容可以从两个方向进行。一种是：在校园电子商务的平台结构中添加一个人力资源交易板块，以促进高校假期中离校学生与校外企业间的合作共赢，也为在校师生提供更多的假期实践机会。另一种是：利用校园电子商务的局域性特点，在校园电子商务平台建设规划中以地域划分的模式将校园与适当周边区域有机的接合在一起，通过一定局域范围的校内校外（甚至仅仅校外板块）的商务活动来减少时季间断性缺陷对平台造成的影响。当然，两种模式也可以有机的结合共同使用。

3.4 完善相关法律、法规的建设

校园电子商务发展过程中，相关法律法规的保驾护航是必不可少的。面对我国电子商务相关法律真空的现状，政府首先应该完成的应该是一个健全的电子商务法律体系的构建，然后依据此基础逐步完善相关法律法规。

在校园电子商务相关法律法规的建设中，政府应当从以下几个重点版块着手规划：合同法，政府应当通过分析现行合同法律制度在电子商务发展中的各种合理的与不合理的运行状态，及其因果链条，找出现行规范结构与应然状态的差距，进而说明我国应当在法律体系中明确承认电子商务合同的特殊性，摆脱套用传统书面形式的束缚，真正为数据电文通讯技术的应用和电子商务的发展扫清障碍；电子支付法，我国应当积极借鉴国外相关法律法规，结合我国实际现状尽快制定出规范的法律条文，以弥补真空。需要补充的一点是，政府还需要为维护高校正常教学秩序和教育地位而制定相应的专门的法律法规，以达到促进校园电子商务发展的同时而不影响高校教育职能的目的。

3.5 加强校园电子商务信用体系建设

信用缺失一直是电子商务发展中一个难以解决的问题，在校园电子商务的发展过程中，同样不得不面临这一难题。信用缺失是一个无法彻底解决的难题，但是可以通过不同的方法来完善这一体系，这需要从不同层面以及范围来实现。

首先，至关重要的是从整体用户群的信用教育抓起，提高整体用户群的信用素质是最根本的解决办法。其次，完善和健全国家关于信用方面的立法、执法，政府对征信行业的监督管理，行业自律等方面的信用管理体系也是极其重要的；政府应视情对网络进行分块管理，在不抹灭网络世界带给人们所必须的虚拟体验的基础之上，加强网络实名制的推行和管理。再次，完善校园电子商务平台本身所出现的信用机制缺陷也是非常重要的，校园电子商务平台应当有效利用其局域性、用户群集中性等特点，加强推行“现实——网络监督”的信用体系建设。并且，在抓重校内信用机制建设的同时，对校外商家的信用筛选也显得尤为为重要。

3.6 普及、推广校园电子商务教学及积极指导学生商务实践

校园电子商务作为一种新兴电子商务模式，其理论指导不够完善，发展模式也不够清晰明了，所以加强、深入校园电子商务的理论研究是刻不容缓的。校园电子商务的理论研究不仅仅靠电子商务研究专家，更多的是需要一线校园电子商务的运营者参与，通过将运营者的实践经验与专家的专业知识结合而总结出校园电子商务的理论指导。

同时，普及校园电子商务的教学也是极其重要的，校园电子商务的构建与发展离不开在校师生这个特殊的用户群体，加强校园电子商务教学不仅是促进校园电子商务快速发展的重要因素，更是构建校园电子商务体系的基础因素之一。普及校园电子商务教学的对象不仅仅是在校师生，增强对校园周边商家的校园电子商务指导也是非常重要的。校园周边商家作为校园电子商务B2C版块中的重要组成部分，其对校园电子商务构建与发展有着举足轻重的作用。在这一方面，如果能有效地促进在校师生知识技术资源与校外商家物质资金资源的协作，那就能达到事半功倍的效果，例如学校应当积极指导进行校园电子商务平台构建实践，适当引导在校学生实践电子商务创业，为在校学生和校外商家进行搭桥引线等。

4.结束语

校园电子商务不仅能大大降低校园内外的商务成本，同时还能大大提高校园商务的质量；不仅能有效改善在校师生的生活环境，同时还能改善在校学生的工作及商务实践环境；不仅能有效促进校园经济的发展，同时对社会经济有着积极的促进作用。所以，加强对校园电子商务发展的研究与探讨意义深刻。

参考文献：

[1]石鉴.电子商务概论[M].机械工业出版社，2009

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关键词：互联网金融；模式；风险防范

互联网金融是网络和金融相融合的新兴产业，其颠覆了国内金融结构和服务方式，但是由于发展太过迅速，不断出现各种问题，而被列为当前金融风险防范的重点。全面了解和掌握互联网金融发展模式，深入研究其风险，对于提高金融监管，防范金融风险具有深远的现实意义。

一、互联网金融发展模式

（一）第三方支付

第三方支付指的是运用现代信息网络技术，和各大银行进行签约，通过电子支付形式来完成银行和用户之间的结算。其运用范围较广，不单在线上使用，也常常在现实生活中用到，并且覆盖移动互联网，成为了一种综合性最强的支付工具。当前运用最广、最为普及的是支付宝和财付通。根据发展渠道可以将其分为两种：第一，独立第三方支付形式，即支付平台只给支付系统服务和支付商品服务，和电子商务网站没有直接关系。第二，依托平台的第三方支付形式，它是指货款先姑且由支付平台代为保管，等买方收到货物之后，确定无误之后，平台才会把货款转给商户。

（二）大数据金融模式

当前，大数据金融的模式有两种。第一，供应链金融，其主要基于传统产业的一些公司而建立，经过物流、资金流、信息流而构成，大数据是其构成根基。第二，平_金融，其是以大数据为根基，基于B2C、B2B或者C2C而建立的现代化公司，经过在平台上聚合的物流、资金流和信息流而组成。

供应链金融模式是企业根据自身优势，将客户资源和供应链资源加以整合，其中以京东商城最为典型。在此模式中，电商平台只提供大数据金融，起桥梁连接作用，并不承担风险。而平台金融模式，则是通过模型数据处理及云计算，从而形成订单或者信用融资模式，主要是通过对网络平台的用户交易习惯、数据、信息等大数据进行云计算，从而实时进行计算分析，得出用户的信用信息，通过网络信用评估体系以及风险计算体系，来决定是否向用户发放贷款，以及所发贷款的额度。其具有速度快、效率高等特点。

（三）众筹模式

众筹指的是项目发起者通过网络发起号召，将大众的资金其中在一起的一种方式，当前常见的方式主要是预购加团购。与其他互联网金融模式不同，众筹的门槛低，出资份额低，范围广，成为很多初次创业需要融资的公司的首要选择。其特点有三，第一，在规定的时间内，筹集到目标资金项目就算众筹成功，资金筹集方即可得到资金；第二，每一个众筹项目都有固定的筹集天数和资金目标，不得随意更改；第三，众筹不等于捐款，所有的出资必须有相应的汇报。除此之外，平台网站会收取一定的费用作为盈利。

二、互联网金融存在的风险

（一）法律风险

我国现行的金融法律法规主要都是针对传统金融活动，但是和其相关的法律办法相对较为落后，至今为止，都没有一部专门针对互联网金融的法律法规，这就有可能产生由于对交易双方的职责和权力没有明确规定而出现的纠纷。

（二）市场流动风险

1.资金集中赎回

比如余额宝，不在客户备付金的缴存范畴内，公司就不需要付相应的资金。在基金进行赎回时，以转出或者支付的方式，公司若想实现即时到帐就必须使用公司自身的本金来进行支付，或者用客户的备付金来进行暂时垫付。

2.高杠杆率

虽然很多P2P网贷平台对客户承诺“包赔本金”，可是却缺少对其保证和制约的相应资本。比如“人人贷”，在2012年，其拥有0.03亿元风险保障金，但是公司的的总成交额达到3.54亿元，担保杠杆超过100倍。

（三）欺诈风险

P2P网络金融公司发展迅速，其中一些从独立走向融资，甚至变为办理存款贷款业务的组织，早已超出相关规定的范围，再加上这些平台的信息透明度不高，很容易产生欺诈行为，如非法聚集公众财产、非法集资等等。

三、风险防范

（一）加强互联网金融的功能监管

分辨互联网金融的风险和业务是互联网金融功能监管的重中之重，而功能监管有三种主要方式。第一，互联网金融的行为监管，具体表现为监管互联网金融公司的持有者和领导者，监管相关的系统和资金，在互联网金融公司内部加以监管。第二，慎重监管，其宗旨是对消费者权益进行保护，控制互联网金融的外部性。第三，对金融产品客户利益的监管。政府应该对互联网金融机构的信息披露的透明度和时效性加以监管，减少由于信息不对称造成的消费者权益受损。同时，完善相应的机制，提供给金融消费者在进行维权时的相关渠道，以确保消费者自身权益。最后，在互联网平台上对消费者维权信息进行扩散，从而对监管过程中有可能产生的漏洞进行填补。如此一来，其他的消费者也会对相关的问题有所了解，监管保护的范围得到扩大，对市场的稳定也有促进作用。

（二）加快互联网金融法律法规的建设

任何行业的发展都需要相关法律法规进行保护，互联网金融也不例外，所以制定相关的法规十分重要，通过立法来对互联网金融机构进行保护和规范。在相关法规颁布之前，修改和完善当前施行的相关办法，弥补欠缺，比如在对相关法规制定的时候结合互联网金融的特点，将其纳入法规当中，同时加快制定国家标准和相关部门规范。

（三）加强平台软件硬件建设

互联网金融平台的发展，应该以软件和硬件开发创造为基础，加强其建设可以有效地防范平台风险。首先，在技术方面不断加强创新和修复维护，计算机网络技术在一定程度上决定了金融平台的风险应对实力。当前互联网金融正处于强劲发展时期，难免鱼龙混杂，因此漏洞也相对较多，为了避免平台遭到黑客攻击机病毒侵袭，应该加快提高平台软硬件技术含量。

四、结语

随着网络技术的逐渐普及，互联网金融得以兴起，并在短期内快速发展，其发展模式的多元化，带给大众更多的金融体验，日常生活更加便捷。但是在其发展过程中渐渐凸显出技术、法律、资金等风险，这就需要相关部门加强对互联网金融的监管，加快相关法规的制定和修订，同时加强对其监督管理，规避风险。除此之外，企业应加强平台软硬件的建设，避免不必要的损失，进而推进其高效发展。

参考文献：

[1]高汉. 互联网金融的发展及其法制监管.中州学刊，2014，（2）：57-61.

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【关键词】互联网保险 问题 监管 建议

近年来，互联网电子商务发展迅速，给保险业带来了巨大冲击和变革，互联网保险成为保险业的必然选择。为了顺应大数据时代，保险行业也有很多大动作，只是每次引来的噱头大过创新，直到2013年11月6日，由平安保险董事长马明哲，腾讯CEO马化腾和阿里集团董事局主席马云共同出资设立的全国首家网络险企――众安在线财产保险有限公司成立，越来越多的人才开始真正系统地关注互联网保险的发展现状以及思考互联网保险发展过程中存在的问题，并相应的提出解决问题的对策，努力让互联网保险在日新月异的信息技术变革中抓住机遇，迎接挑战。

一、互联网保险发展现状及存在的问题

（一）发展速度迅猛，缺乏有效监管

从2012年到现在，我国互联网保险处于全面发展的阶段，各保险公司借助官网、保险超市、门户网站、离线商务平台、第三方电子商务平台等多种方式开展互联网保险业务。2011至2013年，国内经营互联网保险业务的公司从28家上升到60家，年均增长达46%;保费规模从32亿元增长到291亿元，三年间增幅总体达到810%，年均增长率高达202%;投保客户数从816万人增长到5437万人，增幅达566%，由此可见我国互联网保险发展速度之快。

正是因为互联网保险近些年来如此快的发展速度，导致有关的法律法规的出台根本跟不上它发展的步伐。近些年国务院与保监会也都出台了一些关于互联网保险监管和保险体制改革的法规和行政条款，但面对发展迅速的互联网保险，法律法规和监管机制并没有完全跟上其发展的步伐。我国目前还没有相关法律对互联网保险合同时效性和法律效力及其他方面有明确的司法解释。同时，我国现行的保险监管机制也不能满足互联网保险监管的特殊要求，保险监管部门至今仍未制定监管规范网险的规章制度，也没有成立专门的监管部门。缺乏有效监管，也导致了互联网保险市场机制不成熟。互联网保险行业的准入、运作、退出机制是市场机制发挥的重要基础和前提，而相应法律法规和监管机制对于互联网保险市场机制发挥的环节起到把关的决定作用。所以在近几年的互联网保险发展和变革中，一系列市场问题凸显出来。

（二）经营模式多样，缺乏完善体系

互联网技术与电子商务的发展，使互联网保险的经营模式逐渐多样化。第一，保险公司通过在公司官网提品报价，推出官网直销平台，如泰康在线;第二，保险公司选择与网络技术公司合作，利用其网络平台如淘宝网、易保网、慧择网等;第三，保险企业出资成立电子商务公司，如新华世纪电子商务有限公司，第四，由云商集团成立专业保险销售公司，如苏宁保险销售有限公司;第五，保险公司与互联网公司联合组建互联网保险公司，如众安在线财产保险公司;多种多样的经营模式将进一步推进互联网保险的发展。

尽管我国现阶段互联网保险的经营模式多种多样，但是每一种模式都不够完善，都存在着一些亟待解决的问题。自主经营的官方网站模式存在宣传推广难、产品体系不完善、运行维护难度大等问题;专业中介模式存在产品缺乏创新、销售规模受限制的缺点;第三方电子商务平台模式面临监管缺失、资金流转漏洞、销售资质欠缺等方面的问题;网络兼业模式饱含缺乏监管要求、市场秩序混乱、运营效率低下的诟病;专业互联网保险公司模式在国外发展成熟，已经成为主导模式，而在国内市场才刚兴起。这种商业模式较前四种更能加强与客户的深入沟通，所以顾客的满意度和认可度很高，其中的最为典型的类型便是纯互联网模式，虽然专业互联网模式越来越受到险企和保险监管部门的重视，在全社会也引起了广泛的关注，遗憾的是我国专业纯互联网模式只有刚成立的“众安在线”，其保费规模还很小，运营模式还在探索中，离国外的发展程度还有很大的差距。

（三）用户数据公开，信息安全堪忧

随着大数据时代的到来，数据公开与共享成为大数据时代的趋势，但数据公开伴随着来自法律、伦理、道德等方面的争议，制约了互联网保险的发展。大数据公开是一把刃剑，一方面数据公开，不仅为依托网络经营风险的互联网保险提供了更便捷准确的数据来源，促进了互联网保险的发展，也将为整个社会创造价值。

另一方面，数据公开可能造成用户隐私的泄露、人权的侵害在大数据时展互联网保险不容忽视的问题。互联网的开放性特征，使得某些商业机构利用不正当手段对保险网络数据资料进行篡改或破坏变得更加容易。在我国信息安全技术不成熟、各保险企业对信息安全投入差异较大的情况下，互联网保险客户信息安全存在严重的威胁，因为技术的不成熟导致互联网保险客户的隐私信息被泄露、窃取甚至贩卖的案例不在少数。如何尽快保障信息安全，是我国互联网保险发展亟待解决的重点问题。

（四）产品品种单一，结构不甚平衡

我国互联网保险产品以低价值、短期化、低黏度、标准化为主，产品结构单一、缺乏创新。我国互联网保险产品种类不是很多，主要是车险、简单的寿险和理财类保险等标准化产品，其他险种的比例很小，在契合互联网用户消费需求和习惯的个性化产品方面，尤为缺少。

当前互联网保险市场过多偏重理财类保险产品，这类标榜高收益的理财险吸引了大量客户，虽然高收益的保险理财产品在灵活性、收益性、安全性方面取得较好的均衡，自身确实有一定的优势，但收益伴随着风险，高收益保险理财产品也蕴藏着较高的风险，从这方面来看，高收益保险理财产品脱离了风险保障的核心价值和本质，从长远看对未来互联网保险的发展是不利的。对于最近几年热门，也是今后保险行业发展趋势的健康险，险企应该凸显出其专业化、个人化、高端化的特性，大多数险企已经注意到要大力发展这样一种潜力巨大的商机。但是实际上大多数互联网保险网站的健康险产品仍旧过于低端化、普遍性、专业性差。网险在做长期寿险市场方面，虽然在创新和销售方面做过尝试，但是网险在产品推介沟通和客户信任度方面的难度更大，所以长期寿险的市场规模很小。

（五）服务体系薄弱，缺乏专业人才

在运营服务体系方面，大多数互联网保险只能通过网络进行产品的宣传、投保和支付，但是后续服务中的保全、理赔工作还要借助线下的柜台来完成。造成提交理赔材料多、理赔时间跨度长、赔付款不能及时到位等现象，也就是客户所谓的“投保易，理赔烦，赔付难”。相对于银行、证券强大的在线自助服务体系，互联网保险在这方面显得比较落后，这在获得客户忠诚度、满意度、信任度方面有明显劣势;

我国互联网保险相关企业目前存在一个共同问题：专业经营人才缺乏。互联网保险产业需要既具有保险、法律法规、营销等专业知识，又同时具备过硬的互联网络技术的跨学科专业人才而这正是目前我国互联网保险企业面临的困局。

二、解决我国互联网保险问题的对策

（一）健全法律法规

由于近些年我国互联网保险发展的速度过快，造成了市场的混乱，为了我国互联网保险的稳健发展，针对当前大数据时代带来的关于互联网保险的经营模式以及未来仍将出现的跨行业经营互联网保险问题，明确并提高互联网保险的准入条件，让拥有成熟的风险管理经验、高超的信息技术、足够的偿付能力、完善的配套设施以及雄厚的产品开发实力的企业来经营风险较传统渠道更高的互联网保险不失为一种解决问题的方法。在法律法规方面，建立健全适用于互联网保险的相关法律法规，为互联网保险的发展提供良好的法制环境。适用其发展的相关法律法规一定要兼顾互联网保险的交互性和灵活性的同时，也要兼顾法律法规的实效性和严肃性;建立健全网络信息安全、电子支付结算、后续服务等法律法规，确保其相关的电子合同、电子支付等有法可依;建立专门针对互联网保险的监督管理相关的法律法规，保障其可持续发展，从法律制度层面使其监管的全面性提高。从监管体制方面，要建立互联网保险业务的准入、退出机制，将准入、退出机制正式纳入监管，对各公司运营业务能力进行分级，并建立多层次的市场退出机制;建立信用体系，这不仅是电子商务时代的要求，也是整个社会良性发展的必要，这需要监管部门建立适用于互联网保险行业的一整套信用体系;建立互联网保险风险防控体系，加大监控力度，确保互联网保险开展公平、有序的市场竞争，阻止相关违法犯罪行为的发生，使互联网保险在我国的发展有法必依，让互联网保险监管部门执法必严，违法必究。

（二）完善经营模式

尽管现如今互联网保险发展的模式多种多样，但是每一种模式都不尽完美，都存在着各种缺陷，当前互联网保险公司是顾客满意度最高的一种经营模式。针对自主经营的官方网站模式，相关险企应注重加强产品的推广，优化产品的结构，使顾客能够在多样的产品之间有选择的空间，同时应注重培养相关的网站维护人才，定期对网站进行维护更新，保证网站安全有效的运行;而专业中介模式应注重产品的创新，自主拓展销售渠道，使产品更加的畅销;第三方电子商务平台模式亟需解决的问题是资金问题，首先企业本身应完善资金使用的内部控制，其次监管部门应注重审查相关企业的销售资质，并加强资金方面的监管;网络兼业模式应致力于提高自主运营效率，这样才能在相对混乱的市场秩序下实现自身发展，当然，相关监管部门也应该加强监管，创造一个安全有效的市场秩序;专业的互联网保险公司虽然能够加强与顾客的交流，顾客对其的认可度也很高，但是此种模式在我国还处于刚刚起步的阶段，保费的规模还很小，但是此种模式在国外已经发展成熟，成为国外互联网保险的主导模式，所以我国互联网保险公司的发展完全可以借鉴国外的经验，学习他们成功的方面，避开他们所犯的错误。

（三）强化信息安全

首先，要处理好数据公开与个人信息安全的关系。在不侵犯个人信息安全的基础上，公开对社会发展有利的数据，同时有效利用其他行业的公开数据，为互联网保险的发展开阔思路。其次，保监会等相关部门要尽快出台互联网保险信息安全管理规范，对互联网保险信息的安全问题从制度上做出明确规范。各公司要制定防御政策，坚持谁主管谁负责、谁运营谁负责、谁使用谁负责的原则，明确具体责任，针对可能出现的技术风险，采取针对性的预防措施，保障互联网保险信息体系安全运行，保证交易、数据、支付安全。最后，要建立健全客户信息安全机制，加强对行业从业人员的管理，从业人员直接接触并管理着客户的所有信息，个人信息的安全性对于整个互联网保险安全体系的构建至关重要，因此对于从业人员的管理显得尤为重要，一方面要对其资格的审查力度和范围要加大，另一方面要健全电子证据保全制度并加大违法违规行为的处置力度，保证客户信息数据的安全。

（四）优化产品结构

互联网保险产品应当从险种和目标人群出发，以客户需求为核心做出改变，不断创新设计多样的互联网保险产品。我国互联网险企应当探索中长期产品，长期保险产品在互联网平台上有较大的发展潜力;如果能在产品形态、产品设计等方面做出一些改进，创造出一条新的互联网平台销售渠道，使其更加适合在互联网平台销售，那将更有利于互联网保险的发展;面对不同年龄段、不同职业客户的需求，需要各保险公司设计出全方位、多层次、简洁明了的产品，优化产品结构，杜绝产品的单一、老套。同时，互联网保险还要承担起理性引导消费的社会公众服务职责，因为我国互联网保险平台的建设目前仍处于起步发展阶段，很多互联网保险平台还不能实现网络一站式服务，因此各险企要优化升级运营体系，完善在线投保、支付、在线退保、理赔功能，并且优化运营流程，提高运营的效率，增加客户的满意度。

（五）培养专业人才

针对互联网保险服务体系薄弱的问题，互联网险企应加强技术创新，这就需要培养专业的互联网保险人才。数据分析师、数据工程师和数据科学家，将是未来保险公司的核心资源。发展互联网保险，应大力培养基于大数据时代的数据保险双人才，培养他们的观察力，使他们能够及时捕捉到某一个社会现象背后的非结构化数据并挖掘出来，保证这些数据的时效性。另外，提高相关人才的想象力，能够运用处理技术盘活这些数据，把数据结构和逻辑整合成新的商业模式，创造成新的商业机会。

参考文献

[1]唐金成、韦红鲜《中国互联网保险发展研究》[J].南方金融，2014，（5）.

[2]互联网保险行业发展报告2014.

[3]单佳锋.浅析我国电子商务保险的现状及发展方向[J].中国商贸，2013，（12）.

[4]夏军.保险业电子商务在我国的发展[J].电子商务，2011（7）.

[5]徐海超.保险电子商务系统的设计与网络营销[J].企业导报，2012（19）：167.

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一般来说，电子商务是指基于互联网的环境下，利用电子计算机，在全球范围内进行广泛的经济贸易活动，而在这类经济贸易活动中，交易双方是不需要谋面的，只需要在网上购物、网上交易以及在线电子支付等商业交易活动、金融活动或者相关的一些综合活动的一种新型的商业运营模式。其通过信息网络将全球市场进行连接，大大加强了各国之间的经贸往来，改变了传统国家贸易以单一物流为主的运作格局。因此，了解电子商务下对于国际贸易的影响，探析如何促进电子商务的创新和发展，以进一步适应国际贸易发展的需要就有着重要的现实意义。

二、电子商务下对于国际贸易的影响

现代电子商务对于国际贸易的影响是多方面的，也是深远的，其具体表现在以下几个方面：

1.电子商务极大的拓宽了国际贸易的环境

在传统的国际贸易中，有于受到地域等因素的影响，这就造成国际贸易的发展是极其缓慢的，但是随着网络信息的技术逐渐普及电子商务的快速发展，其最大限度的突破了地域的限制，可以使得贸易交易双方足不…户的就完成交易，这有利于为国际贸易开辟一个结合传统与现代，现实贸易与虚拟相结合的更为广阔的市场空间，极大的加强各国之间的经济联系和合作。同时，电子商务的发展还降低了国际贸易的成本，缩短了贸易周期，使得中小企业在面临国际市场竞争时压力更加灵活。

2.电子商务创新了当前国际贸易的交易方式

随着电子商务的产生与发展，其不仅改变了传统的贸易交易方式，也创新了国际贸易的交易方式，其改变了传统的交易工具，以及付款方式，在电子商务的下，改变了传统国际贸易相关的文件以纸质为主的形式，一般多采用国际标准的方式直接进行网络化的传输和文件处理，而在付款时也是改变了传统的面对面现金交易的或者银行转账等付款方式，多数使用网上银行的电子付款，极大的节省了交易的时间以及交易的成本，提高了国际贸易的经济效益。

3.电子商务下改变了国际贸易企业的经营管理方式

在电子商务环境下，随着交易方式以及交易环境的改变，国际贸易的管理方式也必将发牛相应的改变，这种管理方式的改变包含了企业经营的方方面面，例如：物流、资金、信息以及贸易主体等。另外，随着网络经济环境的改变，相应的法律法规也必将逐渐的建立完善，这就需要个贸易主体尽可能的学习各类相关法律，以规范自身行为，维护自身的的正当权益。

三、电子商务创新发展以促进国际贸易进步的具体举措

针对上述电子商务下对于国际贸易的重要影响，下面是笔者结合自身的工作实践提出的一些创新发展电子商务的具体举措，主要有以下几点：

1.进一步完善网络综合基础设施

完善的网络基础设施是电子商务得以发展的基础性条件，而要想有一个便捷通畅的网络环境就必须不断加强与网络相关的基础设施建设，这里面就包括通信设备线路的完善，以及性能优越的计算机和更加方便快捷的网络应用软件，政府部门需要加强各部门间的合作，不断加强对于网络技术的开发以及研究，提高我国网络技术研究能力，疏通网络通道，企业需要加强对网络建设的支持力度，重视网络的维护和资金支持。

2.加强专业人才培养和队伍建设

现代社会和经济的竞争归根到底是人才的竞争，当前国际市场竞争日益激烈，科学技术发展日新月异.这就给了电子商务和国际贸易人才提出了更高的要求，因此，发展创新电子商务，以适应国际贸易发展的需要就必须要加强对于人才的培养已经，专业人才队伍的建设，需要从业人员具备电子商务和国际贸易双重素质的综合性人才。所以，从企业来说，需要不断的转变观念，提高对于电子商务的应用的积极性培养和电子商务技术人才和管理型人才，尽可能的发挥员工的主观能动性。另外，作为高校需要着力培养市场和企业需要的复合型人才，完善学科建设，在市场实践导向下提高毕业牛的专业素养。

3.完善各项法律法规以及加强电子商务的宣传普及工作

虽然，随着我国的电子商务行业的进一步发展，我国也相继出台了一些有关于电子商务已经国际贸易的法律法规。但是，我们必须清醒地认识到，这依然不能满足我国外贸企业在发展电子商务时的需要，并且我国所实行的这类法律法规还存在诸多问题，例如：操作性较差，解释不够清楚以及没有完全的切合实际等。另外，还需要加强对于电子商务相关法律法规的宣传普及力度，以切实落实好这些法律规定，维护各市场主体经济利益。

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互联网金融这一概念，是2012年谢平首次在正式文献中提出的。他在《互联网金融模式研究》中提出，以互联网为代表的现代信息科技，特别是社交网络、移动支付、搜索引擎和云计算等，将对传统金融模式产生根本的影响。这种既不与商业银行间接融资相同，又不与资本市场直接融资相同的第三种融资模式，就是互联网金融模式。互联网金融并不仅是金融业和互联网的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户接受后，尤其是对电子商务接受后，为适应新的需求而产生的新模式。

二、我国互联网金融发展现状

我国互联网金融的发展，经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等阶段，其在资金供需双方的匹配、资金的融通等方面渐渐深入传统金融业务的核心。当前我国从事互联网金融的主要是由金融机构和非金融机构组成。金融机构从事互联网金融，主要是对传统金融业务进行互联网创新及电商化创新。非金融机构主要包括利用互联网进行金融运作的电商企业、P2P模式的网贷平台，众筹模式的网络投资平台以及第三方支付平台等。我国互联网金融主要有成本低、效率高、覆盖广、发展快、风险大等特点。

（一）国内主要互联网金融模式及发展现状

第三方支付模式。第三方支付是随着电子商务的发展而兴起的，2013年我国第三方互联网支付市场交易规模达53729.8亿元。目前第三方支付主要是支付职能，起中介的作用。以后可能会有储存、理财等功能，如余额宝。国内第三方支付企业主要分为五类：一是互联网巨头类，如支付宝、财付通，背后依托的网站分别为阿里巴巴、腾讯。二是独立第三方支付运营商，如拉卡拉、汇付天下、快钱等。三是银联和银行类，如银联商务、北京银联等。四是地方国资类，如首信易付、数字王府井、通联支付等。五是电信营运商类，三大运营商均已成立了电子支付企业，为中国电信天翼电子商务公司，中移动电子商务有限公司和联通沃易付网络技术有限公司。

P2P网贷模式。宜信是我国首家以P2P网络平台形式从事小额信贷的公司，2006年4月在北京成立。据不完全统计，目前在我国以P2P 模式运营的网络平台已有2000多家，融资规模超过百亿。由P2P的概念在我国衍生出了很多模式，主要有以下四类：一是交易模式，如手机贷。此类平台作为中介，不吸储不放贷，只提供金融信息服务，由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。多为“1对多”的交易模式，即一笔借款需求由多个投资人投资。二是债权转让，为“多对多”模式，借款需求和投资都是打散组合的。三是服务平台，此类平台具有大集团的背景，是由传统金融行业向互联网布局的。四是综合交易，如阿里小贷。这种模式凭借其客户资源、电商交易数据及产品结构的优势，线下成立的小额贷款公司对其平台客户进行服务。

众筹融资模式。众筹融资是指创意人向外界筹措资金或帮助，然后将创意的开发过程和结果提供给投资人，投资人通过创意的盈利来获得相应的报酬。2011年，我国的众筹融资模式开始出现，目前国内有一定规模的众筹网站已经不下十家，如点名时间、追梦网、淘梦网、海色网、好梦网、点火网、众意网、人人投等。其中点名时间，于2011年7月上线，是上线最早的众筹平台，也是国内最大发展最成熟的众筹网络平台。

除以上几种模式外，互联网金融还包括电子货币模式、互联网银行模式等。互联网金融正在我国不断地发展和扩展。

（二）国内互联网金融发展面临的主要问题

首先，相关法律法规的不完善。目前我国的法律法规还没有针对互联网金融专门做出规定，之前的银行法、证券法和保险法等都是基于传统金融业制定的。对于互联网金融，缺乏与之相应的法律法规。

其次，监管体系不健全。互联网金融在我国尚处于发展初期，其作为金融市场上一种新兴的金融模式，现有的金融监管体系还无法对它进行全面有效的监管。

最后，风险大。风险主要体现在：一是信用风险。互联网金融相关的法律还有待完善，违约成本较低，容易发生恶意骗贷、卷款潜逃等风险。例如，淘金贷、优易网等P2P网贷平台都发生过骗贷事件。二是互联网安全风险。我国互联网安全问题突出，互联网金融安全不容小视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融将不能正常运作，危及客户的资金安全和个人信息安全。

三、未来促进我国互联网金融更好发展的对策建议

（一）完善相关的法律法规

我国应尽快开展互联网金融领域的立法工作，从法律法规层面对互联网金融的定义、业务范围、机构形式、监督管理和法律责任等方面进行规定。一是修改现有的金融法律法规。修订包括银行法、证券法、保险法和银行监督管理法等法律；二是制订专门的《互联网金融法》，规范互联网金融的范畴、市场准入标准、退出标准、交易行为准则和市场操作规范等问题。并在此基础上进一步制订相应的配套规章制度和行业标准。

（二）健全监管体系

建立互联网金融监管机构，专门履行互联网金融监管职责。一是按照分业监管的原则，分别由中国人民银行、银监会、证监会和保监会根据各自的职责，设立专门的互联网金融监管职能部门，负责互联网金融的监管。二是建立专门的互联网金融监管机构，专职履行互联网金融监管职责。三是建立网上互联网金融监管平台。由于传统的金融监管手段不能完全适应互联网金融的监管，网络非现场监管是一种必要手段，实时对互联网金融进行监管。

（三） 增强风险防范能力

第一，建全社会信用体系，建立互联网金融信用体系，使个人资信状况日渐透明化，从而提高客户资信审核的准确性，解决参与方信息不对称的问题。第二，针对客户群体开展互联网金融安全教育活动，以此提高互联网金融消费者的自我保护能力和风险意识。第三，加强风险控制，完善风险管理制度。如建立资金监管和反洗钱制度，防范互联网金融平台发生资金挪用和洗钱等风险事件。同时严厉查处互联网金融信息的不实宣传，严密防范互联网金融从事非法集资和违规吸收公众存款等活动。第四，构建更安全更人性化的计算机网络体系。增强互联网金融操作的安全与规范，以此降低互联网安全风险。

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【关键词】电子支付；风险；监管

文章编号：ISSN1006―656X（2014）011-0016-01

随着互联网的迅猛发展及普及化，互联网的阵地已经逐步从科研机构、大学、IT行业走进企业、家庭和个人，互联网的媒介已经广泛应用于电脑PC端和手机应用客户端，互联网的功能也从从信息共享的过程演变为一种面向大众信息传播的过程，在商业贸易活动领域，电子商务应运而生，由此带来的电子支付也随之而来，目前，电子支付行业在我国发展迅猛，电子支付系统逐渐完善，迎来了电子支付企业（移动支付企业、IT支付企冶、预付卡企业、POS收单企业）等多元化运营主体并存的局面。这些新生事物的出现大大降低了商业运营的成本，提高了商业流通的速度，同时也创造了更多的商业机会，因此电子支付成为了电子商务的重要组成部分。目前在互联网金融的领域，电子支付在提供给我们便利的同时，也深深影响着我们的生活，随之而来的电子支付的风险也是我们需要面对的问题。

一、电子支付简介

什么是电子支付呢？电子支付广泛的可以理解为个人或企业通过直接或着授权别人通过PC终端或手机客户服务端发出指令进行支付，实现支付与转移资金的操作，包括互联网支付、手机（或固话）支付、商户POS终端交易、ATM交易和其他电子支付等。简单来说电子支付可以理解为参与电子交易的各方，包括金融机构、个人和商户，通过安全快捷的电子支付方式，通过互联网或手机客户端进行支付或流转货币资金。

电子支付业务已经成为货币资金支付系统中最快捷、最活跃、最具有发展前景的组成部分，在整个电子货币参与交易信息传输的过程中，电子支付系统涉及到了很多方面的利益，包括个人、企业乃至国家的资金安全和经济利益，电子支付在国际金融市场中，国际金融风险传导、扩散的风险收到了影响。因此管理电子支付行业的风险，评估其潜在的金融风险并进行有效监管，是目前金融监管当局面临的重要课题。

二、电子支付的主要风险

电子支付的快速发展的同时给消费者带来便利，同时也给银行机构带来新的机遇和挑战。电子支付主要面临着信用风险、法律风险、监管不力风险以及安全交易风险等，对于传统意义上的金融系统这些风险显得尤为突出。

（一）电子支付的法律风险

（1）电子支付相关领域的立法相对滞后。电子支付业务涉及多方面的法律风险，比如消费者权益保护法、经济法、银行法、知识产权法、公司法和货币银行制度等。而我们现行的许多法律往往适用于传统金融业务，在电子支付行业产生的法律问题很难用传统金融行业的法律范畴来得以解决，诸如：电子支付的交易多方的责权利、电子支付货币的主体资格、电子支付的货币交易量控制及电子支付行业资格等等，这些问题不仅仅在我国乃至世界其他各国也缺乏相应的金融相关法律法规加以规范。电子支付业务需要第三方支付机构、金融机构与网络或移动运营商等不同行业的机构合作完成，各不同机构的风险管理控制存在差异性致使其管理方法存在差异，会较容易导致客户在某一个环节出现风险，这个风险也是电子支付法律风险最薄弱的环节。我国的《刑法》也缺乏较为明确的法律界定由电子支付的引起的网络犯罪，从而导致电子支付中出现的经济纠纷难以得到快速而有效的解决。为了明确电子支付交易主体的责权利，对电子支付各个方面亟需完善相关业务的管理办法和法律法规，从而规范电子支付业务的健康稳定快速发展。

（2）电子支付的信用风险。信用风险是交易双方出现违约的风险，交易的多方因为各自特殊原因，不愿意或无能力履行合同条款而构成的违约，由此可能致使交易各方遭受损失。在电子支付业务中交易方在合同到期日不完全履行其义务的这种违约风险比较突出。电子支付业务开展金融交易，提供金融服务的方式不是一种面对面的方式，而是通过一种虚拟化的互联网技术来得以实现，突破了金融服务地理、国界的限制，因此对电子支付业务的交易方就要求更高、更加合理的信用结构，对目前我国的金融信用评估系统提出了更高的信用评估要求。

此外，由于我国信用保障体系及征信系统的不完善，频频出现类似恶性、荒诞的电子交易问题，跟可怕的是关于电子支付的诈骗案例。因此不完善的社会信用体系是金融信用风险存在的主要原因，也是制约电子支付业务发展的重要因素。

（二）对电子支付行业监管不力的风险

随着金融创新的迅速发展，电子支付业务也出现了多样化的形式，而由于目前金融监管当局的监管手段相对匮乏，同时受人员限制、缺乏经验，而电子支付业务的跨地域性、创新性、无痕性的特点，使得监管当局深入开展现场检查显得比较困难。

目前，人民银行、银监会、商务部、工信部等多个部门对电子支付业务行驶主要监管权，外汇管理局参与跨境支付，分布较为分散，而对于这些监管机构的框架体系缺乏协同监管机制，难以形成监管合力，尚无明确的牵头部门和职责分工，重复监管现象及监管盲区容易出现，电子支付的多元交叉交易的行为难以应对。监管当局在一定程度上对已取得支付业务牌照的支付机构缺乏后续的动态监管，因此影响了电子支付行业的健康稳定快速发展。对于新兴的第三方移动支付行业，特别是监管当局在广大的农村地区及传统金融业务覆盖不足的落后地区开展的移动支付业务缺乏一定的激励机制，缺乏资金支持、技术扶持和创新支持，不利于长远发展电子支付行业。

（三）电子支付的交易安全风险

线上（online）电子商务及线下（offline）其他商业客户的需要通过电子支付完成交易，但是电子商务在技术安全设计、交易制度设计、大数据设计、技术线路设计等方面可能存在缺陷，支付信息泄露或被篡改等安全问题往往是由于运营商交易系统被攻击或因网络信息、大数据信息传输被截取等问题造成的，这些系统缺陷必然会导致在电子支付交易安全风险，进行交易支付多方的风险不是单方面出现的，极有可能波及整个电子支付系统的风险。

在线下的商业活动中，电子支付服务机构（POS收单机构）为了利润往往不能严格执行实名制注册制度，对客户虚假身份视而不见，作为第三方支付的交易模式，可能会产生客户与商户之间的不诚信交易，比如信用卡的持卡客户恶意套现的行为，这个行为能给第三方支付的商户带来一定的额外收益，但是这个交易是虚假的，这个风险是很大的一个交易安全风险，影响到电子支付的货币现金流量，使该领域的洗钱风险也大大增加，如果电子支付交易的商户或个人存在匿名或虚假交易，而虚假交易和真实交易难以用传统的税收管辖权和纳税申报制度确认商户的，也加大了税务机构的追查困难，给国家税收带来很大的损失，甚至影响到整个国家的经济安全。

随着电子支付清算系统的国际化，已经金融交易的国际化，自然加大了电子交易的国际结算风险。基于电子化支付清算系统的各类金融交易，国际利率市场价格波动、外汇汇率波动都可能给电子支付清算带来交易风险，从而可能会间接的引发市场波动，引起市场风险。

电子支付的风险除了上面阐述的以外，流动性风险、声誉风险、操作风险也是电子支付行业较为常见的风险，更大的是由此导致的实体经济波动的风险。因此需要我们金融监管当局不断加强对电子支付的监管，加快电子支付行业的立法规范，加强金融网络安全管理，亟需将我国的电子支付系统更加完善，积极参与链接全球金融系统，进一步深化金融的全球化，加快金融创新的步伐，从而更加合理有效的控制电子交易系统。

参考文献：

[1]张劲松，《中国第三方电子支付盈利模式创新问题研究》，学苑出版社，2012年5月；

[1][英] 维克托？迈尔？舍恩伯格，《大数据时代》，浙江人民出版社，2012年12月；

[1]李麟/钱峰，《移动金融》，清华大学出版社，2013年2月；

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关键词：互联网保险；风险叠加；保险创新

中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）009-000-01

自2013 年起我国互联网保险呈现出逆袭式增长。2013年互联网保险累计实现收入440.5亿元，2014 年更是实现了同比195%的惊人增长，全年保费收入858.9 亿元。尽管互联网保险发展势头迅猛，但从可持续发展的角度来看，其业务营销也存在诸多问题，比如说金融监管与法律保障得不到有效实施，客户需求没有得到较好挖掘，保险产品同质化现象严重，服务体系有待完善，营销渠道拓展性不足，风险叠加管控力度不强，等等。为破解上述问题，帮助互联网保险走出营销困境，现提出如下建议：

一、完善法律适用体系和金融监管机制

为了保障互联网保险发展的可持续性，应进一步完善互联网保险的法律适用体系和金融监管机制。首先，建立和健全适用于互联网保险的相关法律法规，为互联网保险发展提供良好的法制环境。在制定相关法律时，在保障法律法规的实效性和严肃性的基础上，一定要兼顾互联网保险的交互性和灵活性；在建立健全互联网信息安全、电子支付结算、互联网交易后续服务方面的法律法规时，要充分考虑电子合同、电子支付的安全性和隐私的保护性。其次，继续完善互联网保险的监管机制。互联网保险监管应从以下几个方面入手：建立政府、保险公司自治、行业自律和社会监管四体一体的监管机制；按照各公司运营业务能力的分级，将互联网保险业务的准入、退出机制正式纳入监管；推进我国信用体系完善与建设，建立统一的信用评级制度；建立健全互联网保险风险防控体系，确保互联网保险业务有一个公平、有序的市场竞争平台。

二、坚持“客户至上”，提供多样化、个性化的保险产品

“客户至上”即以满足保险客户的需求为至上目标。在互联网技术对社会生活全方位渗透的今天，客户需求会呈现出“多元化、碎片化、快速化”的特征，这就要求保险经营企业将“深挖客户需求”作为互联网保险产品开发与设计的出发点和归宿点，以多样化的产品服务、个性化的产品设计来吸引保险客户。因此，互联网保险经营企业应该充分运用云计算、大数据以及搜索引擎互联网新技术，提升自己获取和挖掘信息的能力，分析和预测互联网保险用户的需求和交易行为，把适用于个性化及多样化需求的产品形态及价格机制精确“定位”到消费个体身上。

三、重视互联网保险的产品创新

随着互联网时代的到来及大数据等技术的兴起，消费者的个体行为与消费特征以及由此产生的各类数据均能够被有效的记录下来，并且可以得到进一步的科学分析与预测，这也使能基于大数据开展定制化保险产品设计成为可能。互联网保险产品的创新必须遵循“简单、灵活、个性”的开发原则，只有这样才能使产品设计简单易懂，才能吸引更多互联网消费群体的关注，才能激发出更强的现实购买力。保险公司应该把适宜于互联网营销的比较简单的短期险种做互联网营销推介，而对于比较复杂的、不宜于互联网营销的保险产品在其他营销渠道上进行推介，这样做既能够激发互联网营销的天然优势，又能够充分调动其他营销渠道的积极性。

四、立足客户体验，推动服务模式转型

进入互联网时代后，消费者的个体意识明显增强，他们开始普遍关心自身在消费过程中的主置，如：自己的需求是否得到尊重，是否能够被诚信的对待，购买过程是否便捷且愉快，等等。“关怀用户感受”已经成为互联网营销成功的关键，“体验式经济”的重要性已经凸现。因此，保险公司在完善互联网营销服务体系过程中应该立足 “客户体验”，构建一种基于线上和线下相互融合（Online To Offline，O2O）的新型服务模式：在线上构建符合互联网发展趋势的交互性界面，在线下整合队伍、门店、营运资源，充分发挥保险行业优势，扩展保险服务边界。

五、重视营销的社会化和精准化，提升互联网保险的社会口碑

从目前来看，社交网络平台发展迅猛，信息传播及时、迅速，大量的商业成功案例已经证明社交网络营销是捕获海量商业用户的重要途径。保险企业应该充分利用社交网络平台，秉诚与消费者共赢的思想，在自身成本节约的同时，拿出其中的一部分以价格优惠、增加附加服务等形式来回馈互联网消费者。保险公司还可以通过互联网在数据进行深度数据分析与筛选，建立目标客户群，细分产品市场，将品牌培育及服务投放量结合起来，进行精确的产品营销。准确的产品定位及良好的服务增值，可以帮助保险企业留住现有客户和挖掘潜在客户，进而树立良好的企业形象。凭借良好的企业形象和产品口碑，保险企业就可在社交圈进行二次品牌营销，在现有客户不流失的基础上进一步扩大产品客户来源，从而形成闭环式的营销模型。

六、应对多重风险叠加，建立、健全风险评估、监测及预警体系

我国互联网保险业务起步较晚，目前还处于发展的摸索期，建立、健全有效的风险评估、监测、预警体系，对于促进我国互联网保险健康、可持续的发展将起到至关重要的作用。根据互联网保险发展的国际有益经验，保险经营企业应该高度关注网络安全认证，确保网络支付安全，建立健全客户信息安全制度，注意保险用户信息的安全性和私密性，根据网络风险状况对互联网平台进行系统更新和升级，通过定期检查和不定期抽查的方式确保互联网保险平台的稳定与安全。同时，保险经营企业还应该进一步加强互联网保险从业人员的管理工作，加大做作业资格审查的力度与范围，加大违法违规行为的处置力度，从技术和制度两个层面杜绝公司内外部人员非法接触平台数据，确保互联网保险交易和服务的安全，切实维护公司和广大互联网保险用户的权益。

参考文献：

[1]罗艳君.互联网保险的发展与监管[J].中国金融，2013（24）.

[2]陈杨.互联网保险：新渠道后的茫然[J].中国金融家，2013（11）.

[3]李红坤刘富强翟大恒.国内外互联网保险发展比较及其对我国的启示[J].金融发展研究，2014（10）.