互联网金融趋势范文

导语：如何才能写好一篇互联网金融趋势，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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当前互联网金融借助大数据、云计算、社交网络和搜索引擎等信息技术优势，从商品流掌握到企业的资金流、信息流，再延伸至银行支付、融资等核心业务领域，强调数据驱动运营，实现了对市场、用户、产品、价值链的逐步重构，打破了传统的金融行业界限和竞争格局。这绝不是简单的技术叠加或替代，更多的是对商业银行经营模式甚至是中介功能的全面冲击。

支付模式： 从“ABC”向“AC”转变

随着互联网模式兴起和用户对支付便捷性需求的提升，第三方支付应运而生并迅猛发展，简化了支付流程。即从App（应用）―Bank（银行）―Customer（客户），简化为“AC”模式。比如支付宝等已经能够为客户提供收付款、自动分账以及转账汇款、机票和火车票代购、水电费与保险代缴等结算和支付服务，对商业银行形成了明显的替代效应。

互联网新经济下，用户行为习惯在发生改变，用户希望成为服务的中心。第一，用户自主选择服务时间，50%以上的余额宝交易发生在金融机构的营业时间以外，绝大多数交易发生在碎片化时间内；第二，用户自主选择服务渠道，来自实体网点和ATM机的交易已基本饱和，用户更希望自主选择网银、手机APP、微信公众账号、支付宝服务窗等多渠道完成交易。

融资评估模式： 从“线下核实”转向“线上信息”

近年来，以小贷、P2P与众筹为代表的网络融资模式快速兴起。2014年，我国各类网络融资新增约2500亿元，约占同期社会融资规模的千分之十。尽管互联网融资金规模、管理水平上不及商业银行，但在风险控制上，一些电商小贷对小微企业进货、销货、商品交易、资金周转和归集等商业行为进行动态掌握、全数据挖掘处理，运用一套无担保、无抵押、纯信用的评估模型，决定企业信用评级及是否发放贷款。这种依靠“线上实时信息”的风控模式比传统银行基于“线下核实填报信息”的模式成本更低、效率更高，也更加契合现代社会信息经济运行的规律。

据统计，目前我国个人手中可投资的资产总值已近77万亿元，个人资产在1000万元以上的人群持有可投资资产高达20万亿元。与此同时，国内目前有5600万小微企业和个体工商户，其中真正能够从银行获得贷款的只有11.9%。以P2P、电商供应链融资为代表的互联网金融以其公开、透明的平台优势，实现了用户体验革命、成本下降和渠道扩展，更为重要的是，能够“连接”资金冗余一端的个人资产和小微企业融资需求。

存款业务关注重点： 从“天量大户”转向“海量小户”

传统金融着重服务于占比20%的大客户，而互联网企业则以小微客户为突破口，选定剩余80%的“长尾”客户作为服务对象，集合了更为广大的客户群体。随着互联网平台客户流量和沉淀资金规模的不断增加，互联网金融的业务触角正逐步向基金、余额理财等领域拓展，对商业银行基础性存款的分流压力越来越大。在监管机制不完善的空档期，一些互联网企业将“支付交易”与“资产增值”相结合，推出了一批低门槛、随用随取、连通消费的资产服务类产品，吸引了大量长尾客户的理财资金，分流了商业银行存款。余额宝截至2014年9月资金规模已达5349亿元，用户数量超过1.49亿户，与“余额宝”对接的货币基金仅用一年时间即成为全球第四大货币基金。

互联网金融“长尾效应”明显，传统金融往往为高收益人群提供贷款等优质服务，而互联网金融契合了人们碎片化、草根化需求。当互联网金融的监管空白被填补时，传统金融的监管以及安全性优势将荡然无存，低消费、高数量的互联网金融的长尾效应将凸显，唤醒普惠金融市场。

趋势：境界与商机

未来金融生态显示出多层次的颠覆性。首先商品交易的网络金融渠道进一步拓展，强力整合包括第三方支付在内的多种支付工具；其次虚拟信用平台建立，有助于革新传统的金融中介及货币发行体系，形成完善的信用体系，建立新生代金融生态圈；最后是数据产品化，虚拟货币作用不断升级。互联网基因拓展了金融服务维度和深度，也催生了新商机。

第三方支付： 从“单一功能”到“多元服务”

未来，随着互联网金融平台上企业的不断壮大以及第三方支付公司资金、人才的积累，第三方支付公司必将参与到企业的现金管理、供应链管理和管理咨询等领域，在提供其支付和清算等基本服务的同时，在增值服务方面也呈现出多元化趋势。比如，支付与金融相结合，第三方支付企业围绕核心企业的资金现结、赊销和预付等常见支付形式，以其信誉作为担保为一些企业提供融资授信业务，开发供应链金融服务；支付与财务管理相结合，支付公司通过与财务管理软件企业合作，把支付服务嵌入到财务管理服务中，为广大中小企业提供资金支付服务的同时，提升了财务管理水平和效率；支付与营销结合，第三方支付公司拥有庞大的客户信息，包括交易、支付、结算、现金流动等，依托企业集团资源和用户资源，在支付的基础上为客户提供营销增值服务。在服务行业方面，第三方支付未来将主要向基金、保险、教育等行业扩展，如今已有13家第三方支付企业获得了基金第三方支付结算牌照，这为第三方支付进入基金行业提供了准入证。随着保险业和教育等行业向互联网方向的发展，第三方支付也将针对这些行业特点制定相应的支付解决方案，充实其多元化的服务。

业务渠道： 从“互联网金融”到“物联网金融”

互联网金融还只是停留在结构化数据和非结构化数据的阶段，仅仅是由线下到线上的整合，缺乏用户体验。物联网是人与物的结合，对于用户习惯的收集与量化可以帮助金融机构设计出适合用户特性的个性化金融产品。借助于物联网在用户体验上的优势，互联网金融由现在以平台为主的模式向物联网金融转变，或许是互联网金融的下一个发展阶段。物联网金融实质上是对现在互联网金融的“去线下化”，建立一个纯线上模式的金融体系。比如一个可穿戴设备可以采集人类生命体征信息，以此判断出这个人的发病概率，并直接应用到人寿险上，从而免去了线下投保人与保险人见面的过程。再比如在供应链金融领域，物联网技术可以使供应链实现透明化，对供应链上货物的生产流通等所有环节进行实时的监控、跟踪、定位和双向追溯。借助物联网技术和金融信息化技术开展供应链融资与信贷业务，可以开拓供应链融资业务新局面，全面提升金融业务监管水平，确保供应链融资安全。互联网金融是物联网金融的基础，物联网金融是互联网金融的延伸。物联网既把互联网延伸到物理世界，同时又可以把互联网金融的服务广泛延伸到专业智能的物联网，未来将有广泛的想象空间。

价值载体：从“有形货币”到“虚拟货币”

货币虚拟化是指货币不再以纸币的形式存在，人们的交易将脱离纸币，虚拟货币逐渐取代现实生活中的纸币。如果虚拟货币形成了统一市场，各个公司之间可以互通互兑，那么从某种意义上来说虚拟货币就是通货。近几年来，比特币的发展迅速，掀起了投资虚拟货币的热潮。比特币的发展可以看作未来虚拟货币的一个发展趋势，即虚拟货币逐渐向双向流通阶段过渡，并逐渐在现实和虚拟网络环境中替代纸币的作用。互联网金融不断演化发展是必然趋势，虚拟货币也将会成为在网络环境中的货币。比如，Q币在腾讯公司体系内流通，百度币也可以在本公司使用。当前，中国虚拟货币在流通上存在着局限性，不方便用户在整个互联网环境内使用。在未来，现实社会中的金融体系有可能会出现在互联网金融行业内。不同种类的虚拟货币之间可以进行兑换，虚拟货币在整个互联网金融行业内实现通兑。当通兑出现后，虚拟货币的流通性会大大加强，互联网金融行业的运行效率同样会增强。无论是过去互联网的发展，还是如今互联网金融的热潮，都是源于人们对效率以及便捷的追求，虚拟货币在互联网金融体系内的工具作用会伴随着互联网金融的发展而不断进化升级，成为互联网金融体系不可或缺的一部分。

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【关键词】互联网金融；现状；趋势

一、互联网金融的主要发展模式

金融是现代经济的核心，没有资金支持企业很难发展。目前，互联网金融形成了以第三方支付为代表的多种互联网金融模式，使互联网金融得到了快速发展。

1.第三方支付

第三方支付是当前金融支付市场的重要组成部分。第三方支付就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。第三方支付平台的优势主要在于其服务于公众日常生活消费中的小额高频的支付服务，成立至今拥有大规模稳定的用户群体。据统计，截至2016年，中国已经有270家企业法人持有了第三方支付牌照。

竞争使得第三方支付公司不断开展业务创新，通过条码等技术手段实现了近场支付的功能，比如支付宝、微信等二维码扫描支付，极大便利了人们的生活。同时，第三方支付企业提供的服务与银行有越来越多的交集，涉足银行长期占领的行业，比如公共事业缴费、金融业、教育业等。

2. P2P网络贷款

P2P是指借贷双方通过第三方网络平台进行资金借与贷，借贷人通过网站平台寻找出借方，贷款人通过与其他贷款人一起分担风险，并在所有信息中选择低利率借款；其性质上属于小额民间借贷，方式灵活，手续简便，是现有银行体系的补充。P2P网络贷款的发展对于缓解中小企业融资问题具有重意义。

2007年，我国第一家小额借贷网站――拍拍贷成立后，多家P2P网络借贷平台如雨后春笋般接踵而出，根据网贷之家统计数据显示，截至2016年7月份，全国累计共有5902家网贷平台，2016年1-7月累计成交量为11750.04亿元。

3.众筹

众筹融资即大众筹资或群众募资，指项目发起人利用互联网平台作为中介，把自己的创意通过文字、图片或音频等形式介绍给众多潜在投资人，取得投资人的认可后获得募集资金。与传统融资方式相比，众筹融资方式更加开放，项目能否获得资金支持，也不再由其是否能够创造令人满意的利润作为唯一标准，只要客户看中这个项目，就可以通过众筹方式筹得资金，为许多小经营者或初创公司提供无限的可能。2014年《私募股权众筹融资管理办法》颁布后，我国众筹产业得到了进一步的发展。

二、互联网金融发展趋势

1.互联网金融与传统金融融合共生趋势

目前，围绕互联网金融发展问题的争论越演越烈。首当其冲的便是：互联网金融是否会取代传统金融？其实不然，传统金融机构多年来建立的地域资源与良好信誉依旧无可撼动。随着中国持续推进经济体制改革，深化金融改革，互联网金融将获得较大发展；在这样的环境下，传统金融机构势必要进行创新，调整经营策略，同时不断加强与互联网的合作。将来，银行将不断提升服务质量，业务模式也会更贴近客户、更加人性化，以此保障自己的地位。证券交易的电子商务化也会利用互联网技术借用各种通道业务进行不断的创新和发展。而各大保险公司也不断探索网上经营业务模式，有望在未来的几年内得到快速发展，形成线上线下结合的新型保险营销模式。通过以上分析，互联网金融虽然发展很快，但绝不会取而代之。同时，面对互联网金融创新的来势汹汹，传统金融行业也会努力汲取教训，完善自身的服务，提高竞争力。我们可以预见的是，未来，双方将会在业务上相互补充，实现逐步融合，从而提升整个金融体系的效率。而马云也认为，未来的金融有两大机会，一是金融互联网，金融行业走向互联网；二是互联网金融。

2.第三方支付移动化

移动支付是指通过移动电话、平板电脑等移动终端设备发出数字化指令为商品或服务交易进行资金支付、转账等资金流动活动。近年来中国智能手机广泛普及，为行业的发展提供了基础的保障。同时新的支付技术不断涌现，如二维码、指纹、人脸识别支付等各类创新支付方式，为消费者支付带来极大的方便。消费者之所以选择移动支付，除了它能够避免假币难以识别的弊端以外，还因为它缩短了交易时间；而缩短交易时间即提高了资金流通速度。在移动支付中，手机作为工作家庭两者的必备品，它的可携带性和优秀的信息处理能力能够符合远程支付和近场支付的技术要求。

3. P2P资金价格呈下降趋势

P2P市场规模在近两年仍处于较高增速，大部分原因在于一些实力雄厚的民间金融机构对P2P网络借贷表现出极大的兴趣，同时也在积极的谋划转型为P2P网络借贷平台，从而推动P2P网络借贷规模大幅上升。随着P2P网络借贷市场规模的不断扩大，资金价格即借款利率将呈现下降趋势。这是由于人们对于P2P网络借贷的认知与接受度不断增强，那么进入P2P网络借贷市场的投资者数量也会相应增加，如果资金供给充足，优质借款项目将不断增多，借款利率自然会下降；其次，随着平台数量的激增，行I竞争的加剧，借款人有机会获得更多的议价空间。

4.众筹与产业的融合日益加强

众筹融资解决了一些企业尤其是小微企业的资金筹集问题，也有力地支持和鼓励了社会个体和企业进行自主创业。我国众筹融资当前状况虽然离发达国家还有一定距离，但发展潜力巨大，与各产业的融合也不断加强。2015年动画电影《大圣归来》在上映期间收获9.56亿票房，创下了中国动画电影最高票房。这部动画电影正是一个影视股权众筹项目。除了文化产业，还有农业、服务业等与众筹结合，也呈现出良好的发展趋势。

参考文献：

[1] 数据来源：比达咨询，《2016中国第三方移动支付市场发展报告》，2017.

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[关键词]互联网；金融企业；发展趋势

[DOI] 10.13939/ki.zgsc.2015.08. 030

1 互联网金融现状

1.1 国外模式

1.1.1 货币基金

货币基金产品1999年首次出现在美国民众的眼前，贝宝（PayPal）提倡全民将银行中的余额购买利息率更高的货币基金产品，实现资金的高效利用。在2006年伴随着银行利率的持续上涨，其吸收到的资金总额超过10亿美元。在该货币基金还未成为一个真正的大型金融领域前，遭遇了2008年的金融危机，由于美联储将利息仅有1%不到，货币基金的投资价值荡然无存，最终于2011年伴随着经济萧条退出美国的大舞台。

1.1.2 网络信贷

在美国通过网络进行信贷交易的形式主要有网络银行，网络银行指的是仅以网络的形式进行银行的存贷业务。由于网络银行特殊的存在形式，形成了其超低成本的融资优势，以其高于实体银行的投资回报率高速地吸收存款。但是传统银行针对纯网络形式的银行，通过发展各自的网络业务，逐渐削弱网络银行原本的竞争优势。最终安全第一网络银行（SFNB）在1998年被一家加拿大的实体银行收购。

1.1.3 P2P借贷

P2P借贷在美国兴起是在2006年，主要以平台的形式存在着。借贷俱乐部（Lending Club，LC）就是其中的主力。该平台只收借贷的中介费，由于个体间的融资规模较小，且无法提供大额的抵押物，期间的担保仅靠借款人的信用支持，而平台不提供其他担保措施。在个人高效且小额的融资需求下，P2P一路以来也是高歌猛进。

1.1.4 众筹模式

众筹模式于美国开始盛行是在2009年，它的出现给美国金融市场带来一个新的融资模式，极大的拓宽了富有创意的小额融资项目的募集资金渠道。对于众筹而言2012年无疑是新的起步，美国国会通过了JOBS法案，该法案将众筹融资形式正式认可，且允许企业通过该模式进行融资获得股权资本。

1.1.5 第三方支付

第三方支付源自于购物平台在支付过程中发生的一种业务形式，其中美国最早的网络购物平台贝宝（PayPal）公司，与之合作的第三方支付公司发展一直不错。整体来说互联网金融在美国的生存极大地受到了美国传统金融体系的挤压。主要原因在美国传统金融体系已经发展了太长的时间，对于金融市场的分割已成定局。在面对新事物带来的冲击时，传统银行都能通过创新产品或者服务来应对。

1.2 国内模式

本文中谈及的互联网金融是指互联网企业涉及金融服务后形成的一个新的行业领域，而另一类互联网金融形式归为传统金融行业的未来发展形式。互联网金融的出现存在着一定时代因素，怎样才能使互联网金融在国内健康地发展是本文主要探讨的问题。

1.2.1 货币基金

货币市场基金模式简单来讲就是结合互联网独有特性，研发而来的高效且较高息的投资理财产品。目前国内较为流行的是以第三方支付平台“支付宝”而发行的“余额宝”。但是现阶段各大金融互联网公司在对待其货币基金业务方面都是过多的宣传其收益，而对其风险却谈之甚少。如何降低风险是互联网金融企业需要向传统的金融公司学习的地方。

1.2.2 网络信贷

与国外不同的是国内的网络信贷业务发生在证券领域和保险领域。在网络证券领域国内起步较早，直到2000年4月证监会颁布了《网上证券委托暂行管理办法》，网上证券业务行为规范进一步得到了完善。目前中国证券业呈现出欣欣向荣的景象，其网上交易业务也逐步扩展到手机网上交易，网上开户甚至是推广电子券商。目前国内的保险业在互联网上同样发展的不错，从1997年我国第一家保险网站上线，到2000年首个全国性电子商务网站开通，国内的保险业网上经营正在蓬勃发展。

1.2.3 P2P信贷

P2P（Peer-to-Peer lending）信贷，主要通过互联网金融公司组建第三方平台将资金的出借方与贷方匹配链接。P2P信贷能够将各类个体小型贷款人联结在一起共同承担风险，还能使借款人在全面信息下选择更为有利的借款利率。目前在国内呈现的P2P模式有2种：第一种是线上模式（Online），代表企业有拍拍贷和人人贷。该模式的特点是没有实体成本，审核仅通过视频认证、银行流水账单等手段对借款人的信用进行评级。第二种是线上到线下模式（Online to Offline），代表企业是翼龙贷等。相比于第一种模式，在信用风险评定方面发生了变化，借款人除了需要在线上提交有关的借款申请，还需要到实体商处进行进一步的信用等级审核。

1.2.4 众筹

众筹模式，从名称上就可以理解为大众或群众进行共同筹资，其形式是通过网络的形式将还处于创业阶段的企业项目或者个人的创意思维向公众展示，公众可以通过自我意愿选择将资金投资给目标企业或者个体。针对众筹的融资模式，国内的互联网金融企业在建设平台方面主要注重于合理的项目展现形式和出借方用户数量，目前国内在平台建设方面较为突出的是天使汇、淘宝梦、点名时间以及一些微信公众平台。

1.2.5 第三方支付

第三方支付发展至今，其运营模式主要是两种：第一种是独立创建的第三方支付模式，仅为用户解决在网络支付过程中发生的各类支付需求，主要代表公司有快钱和易宝支付等。第二种是用于担保的第三方支付模式，它们从创建初期就已经定性，依托于所属的电子商务网站并为其提供支付担保，在实物跨越时间与空间后进行网上资金交付，主要代表公司有支付宝。第三方支付模式的规模不断扩大，其范围也在不断的增加，已经不局限于在互联网上实现支付功能，而是形成了线上与线下结合的形式。

2 存在问题

国内互联网金融发展的主要依托仅是原社交网站和电子商务平台的衍生，对于金融服务方面仅能做到对客户需求和偏好进行统计分析。在互联网金融高效快捷的优势下，难免会被人们遗忘一些它现阶段以及未来可能存在的问题，以下是针对货币市场基金、P2P信贷模式存在的问题进行分析。

2.1 货币市场基金

国内由“余额宝”带领的高回报率产品出现，各大互联网金融企业纷纷从事货币市场基金业务抢占市场份额，在高回报率占领市场和开拓新客户的同时往往忽略了对金融风险的评估。在美国支付公司贝宝 （PayPal）就曾经用同样的方式吸收资金，当美国的市场利率下降，货币市场基金的高回报率就无法被支撑，投资者的预期回报率就无法被实现。这时不但是从事该模式的互联网金融公司会倒闭，整个市场上的闲置资金也会发生恐慌，形成国家内部的金融动荡。

2.2 P2P信贷

针对国内现行的三类P2P信贷模式，存在的问题主要来自模式和不可控信用风险：首先是线上模式（Online）普遍存在，在没有线下机构进行辅助控制信用风险情况下发生信用风险的概率会非常高；其次是大多数P2P信贷公司向出资者提供金融担保，这种资金中介的担保会带给出资者更高的收益预期和更低的风险预期，在这类模式下整个P2P信贷模式将会变得更加富有信用风险；最后是国内整体的征信系统并不完善，仅仅靠目前互联网系统产生和金融服务中的信息，很难做到对借贷主体的信用等级评定，这也是现阶段国内发展P2P信贷模式快速发展过程中不可避免的信用风险。

3 发展趋势

在国内互联网金融高速发展的情况下，存在以上因为阶段性导致的收益率风险、信用风险等问题，都将会被逐步解决和完善，而作为一个新兴的领域它未来的发展趋势将会变得更加重要。本文提出两个互联网金融未来发展的趋势，分别是：大融合趋势和全方位趋势。

3.1 大融合趋势

从互联网的发展趋势不难看出互联网金融未来的发展趋势，其中最重要的一点发展趋势就是关于融合。互联网作为现代社会最关键的应用工具，它已经和原本传统的各类行业进行了超级亲密的合作，例如传统的零售业与互联网结合成就了现在的网上购物，那么互联网与金融行业之间未来也必将是融合的。本文所述的互联网金融企业仅是狭义的互联网金融企业 （互联网企业的金融化），在未来互联网金融行业另一大部分将会是传统金融行业的互联网衍生，这两类企业未来将会在互补中相互融合，双方的优势都将得以发挥。

3.2 全方位趋势

在国内政府对银行业的监管非常的严格，禁止混合经营其他业务，在降低金融业发生杠杆效应的同时大大降低了金融业灵活多变的特性。在经济发展到一定水平之后这类抑制将会体现得更加明显，在面对人们对金融服务需求日益便捷广泛的前提下，传统金融行业与互联网全面的结合将会是解决以上矛盾的主要选择。

在互联网金融企业与传统金融企业高度融合以后，原本存在的金融业边界将会逐渐消失，金融业将通过互联网的广泛性和便捷性重新融入各大行业，也就是重新定义各行各业与金融业之间的交互关系。未来的社会将会是高速运作的，金融业在其中扮演的角色将会是支撑整个运作系统的关键，而互联网必定会是金融业实现该职能的工具。

参考文献：

[1]王静，邢成.互联网金融：消费者行为变迁及银行变革[J].征信，2014（9）.

[2]程华.互联网金融的双边市场竞争及其监管体系催生[J].财政金融，2014（7）.

[3]向思遇.互联网金融业态现状及发展趋势研究[D].武汉：华中师范大学，2014（5）.

[4] 蔡林正也，梁剑.互联网金融发展对我国商业银行的影响及启示――以P2P、B2B和余额宝为例[J].中国市场，2014（9）.

[5]曹凤岐. 互联网金融的发展与挑战[J].中国市场，2014（7）.

[6]孙俪原. 互联网金融P2P借贷模式研究[J].中国市场，2014（6）.

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当然，以上这些是大部分业内人士的看法，P2P网贷接下来究竟会向死而生还是向生而生，这个定论是不好下的。前段时间，参加了搜狐科技组织的P2P网贷行业论坛，听了嘉宾们对行业现状的分析及未来发展形势的预测，有些感触，他们的分享与伟哥的看法有很多相似之处。这里，对于P2P的未来发展，伟哥也从互联网金融本质这个角度谈谈自己的看法。

互联网金融的本质仍是金融 最终要走向实体产业

“金融是本质，互联网是手段，用户是核心，最终要走向实体。”这句话能够非常清晰的表达互联网金融的实质，即与互联网结合的金融即便是更加多样化与个性化的，其本质仍旧是金融，并不会因为金融走向互联网就会变的比不可捉摸。互联网是为金融的服务的，而之所以会选择互联网这个载体，是因为只有互联网才能把普惠金融放到各个角落，才能有全民性的投资参与。这种大众投资给各实体行业发展的方式，在以前是没有的也无法实现的。

可想而知，民间资本力量帮助企业行业发展转型，这可以为银行与企业解决多少难题？而P2P网贷是互联网金融的一种，这种投资理财形式面向个人用户，更适合全民参与，更容易实现普惠金融。P2P网贷犹如一条杠杆，一边是大众以理财的方式将闲散资金放上去，另一边则是企业、行业以及产业发展的资金需求。产业应用这些资金发展起来以后，所产生的收益的一部分成为杠杆另一端用户的收益。

因为P2P网贷的存在，所有参与理财的人都成为投资人，只不过投资金额没有投资机构那么多。事实上投资机构的钱大多也都是私募而来，本质上没有太大区别。要说区别，则在于之前的金融都是大机构限时限地点限额参与，现在则是人人都可以通过互联网上各家的P2P产品参投，更加公开与透明化。同时，还有各种大数据以及保险措施保证投资人的安全性，这比民间的私募众筹要强数倍。恩，我说的是整个互联网金融体系完善后的状态，现在远还没有达到这个水准，当前主要还是靠P2P企业的良心与追回款项的能力。

P2P网贷虽在混乱中成长 产品及模式在创新中演变

伴随着P2P网贷频繁跑路与更多的“庞氏骗局”被戳穿，该行业也正在不断的凭借着技术及模式的创新变的更为多元化，商业模式以及产品形态有了很多的变化，并不断的向各行业细分领域延伸。P2P已经从早期专业的投资金融机构过渡到各行业及产业的自建自融，“互联网金融+产业集群”的新形式正在成为P2P的主力，尤其是各行业的供应链金融正在做多种尝试。譬如，汽车、房产等行业的供应链P2P等等，本质上是越来越多的P2P企业对于高质量资产的不断挖掘以及各行业发展对于资本的需求，还有一方面是因为更多的企业趋向于将产品与理财结合起来做，为用户提供更多的产品个性化上的选择。

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【关键词】互联网金融；城市商业银行；未来发展

一、互联网发展对城市商业银行的挑战

在现如今互联网发展的环境下，城市商业银行面临着重要的发展机遇，同时其也受到了巨大的挑战，如果不能有效的做好应对措施，那么城市商业银行的发展堪忧。总的来说，其挑战主要有以下几个方面：

（一）银行的地位开始下降

从银行产生之处至今，其一直在世界范围内发挥着重要作用，但是现代互联网的发展正在降低银行的实体地位。从本质上来说，风险的根源在于新金融势力凭借平台的优势垄断了客户的“三流”信息，银行对客户信息获取的渠道被技术性阻断，从而无法针对客户快速变化的金融需求有针对性进行创新。另外，一大片互联网电商的出现不断冲击着城市商业银行的地位。其中尤以阿里、腾讯、苏宁的表现最为突出。

（二）银行传统的优势逐渐丧失

一直以来，银行的优势主要集中在银行在政策红利、资金成本、信用成本和作业成本四个方面，这也是商业银行在发展中比较突出的方面，但是随着互联网时代的到来，新的金融工具为各个主体的发展提供了更加平等的竞争环境和平台，也就是银行传统的优势正在面临被蚕食的风险。

（三）银行的业务正受到互联网金融市场的冲击。

互联网对城市商业银行的冲击主要变现在两个个方面：首先是客户的冲击。阿里巴巴、淘宝本身就有大量的客户，这些客户既包含他们平台上的电商，也包含网购用户，这些客户是阿里集团做互联网金融的基础，而传统银行即使转型做互联网也没有一个具备这样的优势。

其次是生活方式的冲击，电子商务已经渗透到人们生活的各个角落，智能手机也伴随着我们穿行于大街小巷，时时刻刻为我们进行网络社交服务。消费者的习惯就是市场，就是互联网金融的基础。面对这样的变化，银行已经不能够满足未来客户需求，现在人们更喜欢的是足不出户，一切事情在网上完成，互联网金融在此背景下应运而生。在这强大的互联网金融面前，传统金融靠改变盈利模式、调整业务结构、改变客户基础、改善服务水平、建立和引入新的信息管理系统等并不完全有效。现在需要的是全新的模式，而非旧有模式的延伸。

二、商业银行在互联网环境下发展的空间

前面已经提到过，面对互联网高速发展的时代，商业银行的发展机遇与挑战并存，积极开拓新的发展空间是商业银行运用好互联网金融发展自身的有力保障。

（一）积极开展电商平台业务

城市商业银行在总的发展来看，具有先天性的优势，可以说开展电商平台业务是其继续发挥自身优势的保障，因为城市商业银行具有庞大的资金支持，同时在结算、信贷等方面的优势极为明显。但是，还应当看到商业银行在这方面还有一些需要改进的地方：比如在战略定位、竞争定位等方面还要有些创新。

（二）城市商业银行要利用好新金融力

就要求在发展业务的过程中，城市银行要充分利用现代科技的力量，和最新的金融力量进行互动，做好彼此之间的合作，实现优势互补。众所周知，金融机构所起到的融通功能在于流动性转换和信用风险管理。银行凭借资金优势在流动性方面做得比较好，而新金融势力凭借信息优势在风险管理方面存在着潜力。这就是两者进行合作互补的基础。

三、城市商业银行在互联网金融环境下的未来发展

从上论述可以看出，在信息化的时代，商业银行应当突破传统银行发展的模式，将自身放置在市场经济发展的潮流之中，利用好现代科技和互联网金融环境。其未来发展，笔者认为主要包括以下几个方面。

（一）注重顶层设计，再造业务流程

商业银行应从自身组织结构的顶层设计开始，对各项业务流程进行再造和重构，建立便捷、快速、高效的互联网金融新形象。一是以业务电子化、网络化为手段重构服务体系，组织架构实现扁平化，加强沟通效率；二是简化业务操作流程，减少用户申请到审批的各项中间环节。

（二）整合相应资源，打造平台经济

整合内外部资源，面向客户需求，打造产品、服务、场景一体化的综合金融服务平台。可以选择搭建网上商城，或者与电商、物流等拥有一定客户资源的企业合作，实现客户流量的导入。在服务方面，打通物理网点、自助设备、网上银行、手机银行等不同服务渠道，形成渠道优势。在产品方面，除实现线下产品线上化外，更加大力开发推出面向互联网客户的金融产品，形成一站式、多层次、全方位的产品销售平台。通过互联网技术整合各类商业场景，打造融合生产、消费、生活、投资、娱乐等全方位的平台，增强用户与商业银行的粘性。

（三）构建多方合作渠道，借力发力

商业银行应寻求与各类机构开展合作，拓宽渠道，共同打造互联网金融生态圈。积极与电商、第三方支付合作，开发金融产品，借助其平台宣传推广自身品牌；积极探索与电信运营商和手机厂商的合作，实现营销前移，将自身金融产品和服务与手机捆绑，达到与客户的深度连结；与实体商户合作，快速获取各类应用场景；与金融同业合作，研发各类适合互联网特点的金融产品。

（四）探索体质创新，实现专业化运作

打破传统商业银行的体制机制约束，建立起与互联网金融发展相适应的专业化经营组织架构。商业银行可探索考虑成立专门的互联网公司或者事业部，建立与互联网企业可比的薪酬激励、人才引进与产品创新体制，在该体系内实现互联网化的专业运作。同时，建立相应的客户体验团队，帮助科技开发人员充分理解用户需求，有助于完善产品各项功能，力争在产品研发阶段就做到以用户为中心。此外，与互联网企业相仿，建立快速补偿和风险容忍机制。通过上述体制改革与创新，重构与传统商业银行不同的日常经营运作模式，提高市场化程度。

参考文献：

[1]余晓娜.直接融资发展背景下商业银行业务与发展转型[D].浙江大学2016

[2]沈源.互联网金融对我国传统金融业的影响[D].对外经济贸易大学

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河北旅游职业学院河北承德067000

摘要 近几年互联网与金融的发展创新挑战着传统金融行业，深刻地改变着我们的消费习惯、生活方式，具有广阔的市场空间和发展潜力。承德地区互联网金融发展方兴未艾，针对该地区互联网金融发展规模及自身特点，本文在地方政府权力范围内倡导实行鼓励、促进互联网金融发展的政策措施，形成法律监管手段为主，经济监管手段为辅的整体监管环境，引导新型经济产品向有序、健康的方向发展。

关键词 承德地区；互联网金融；法律监管

近几年来，网络悄然改变着人们的生活方式，逐渐成为另一个多彩的世界。互联网深入到家家户户的同时，相伴而生的许多与网络相关的新事物也冲击着各行各业。2013 年，余额宝问世，互联网首次联手金融，翻起滔天巨浪，影响波及整个金融领域。自此，金融创新层出不穷，针对新型事物，既不能打击，又不能放任不管，全国各地都出现不同金融，纷纷出台监管办法。

河北承德，属津京冀及环渤海经济圈内，区位经济发展优势大，不仅传统经济发展增长较快，新兴的经济形势，如互联网金融也走在河北的前列。早在2012 年，互联网从业者就发起成立承德市互联网协会，成为促进互联网行业发展及与互联网相关的企业分享知识、提高运营成效、创造机会的平台。2014 年11 月，首家互联网金融公司———承德三合投资咨询有限公司落地承德，为本地企业提供了1000 万授信额度，解决了中小微企业融资难的问题。公司成立当日，便有16 家本市民营企业获益，也是河北省内首批受益于该互联网金融平台的首批企业。

同时，政府层面对金融领域也给予高度重视。承德市政府2015年工作报告指出：“市内金融机构贷款余额增长17%，外埠金融机构贷款余额增长14%，保险业承保金额达到8000 亿元，取得了较大幅度的增长。”同时报告指出承德市“金融体制机制不够完善”，强调要“用市场的办法、创新的思维推动发展”，要“多层次运用市场资本”。发展互联网金融，必定成为承德地区金融行业发展的未来趋势，这也是由其自身特点决定的。

首先，互联网金融具有低成本的特点。承德为旅游城市，外来务工人员少，薪金及消费普遍偏高，传统金融企业需付出较多的运营成本。而互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。金融机构既节省了开设营业网点的资金投入和运营成本，又不需要柜台服务人员，许多任务都可以通过信息系统由后台服务器自动完成。同时，消费者也可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，省时省力。

其次，互联网金融具有高效化、多样化特点。互联网金融依托云计算，大数据业务处理使操作流程标准化，提高了消费者的交易效率。例如，申请贷款，贷前调查、审核、发放、还款，全流程网络化、无纸化操作，客户足不出户，只需要在电脑前简单操作即可轻松获取贷款。通过互联网，消费者只要利用电脑、手机登客户终端即可方便、快捷地满足多样化的金融需求，查询；转账；支付缴费；挂失；水电煤气等公共事业自助缴费；购买国债、理财产品、基金、外汇、贵金属、保险、期货等。

最后，互联网金融具有普惠性特点。承德地区下辖八县三区，3.95 万平方公里，是河北面积最大的地级市，经济品种涉及农、林、牧、副等多种样式。互联网金融模式下，消费者能够突破时间和地域的限制，通过互联网金融平台招到自己所需的金融资源。互联网金融可以全面覆盖金融服务盲区的同时，还可以有效整合、利用零散的资金、信息、时间等碎片资源，积少成多，实现规模效应，成为了各类金融服务机构新的利润增长点。

此外，互联网金融在帮助促进承德地区传统银行业的转型方面也助有一臂之力。传统银行积极开展网上业务，如，截止到2012 年，承德工商银行企业网上银行用户已达总额的百分之六十。它一方面弥补了传统银行在资金处理效率、信息流整合等方面的不足，一方面为保险、基金、理财产品等金融产品的销售、推广提供新渠道。对于承德地区的小微企业而言，互联网金融可以拓宽他们的融资渠道，降低融资门槛，提高了资金的使用效率，承德地区属于山区，传统金融机构网点覆盖能力有限，发展互联网金融可以有效覆盖部分传统金融业的金融服务盲区，为资金需求方与资金供给方提供了有别于传统金融机构的新渠道，提高了资源配置的效率，促进承德地区的实体经济发展，有着普惠金融和民生金融的意义，是实体金融体系的有益补充。

说到金融人们关注的往往是收益，而谈到风险，投资者便将其视为洪水猛兽，避之不及。发展互联网金融将为承德地区带来诸多福利，但同时也存在着问题。金融本身风险较大，加之我国管理机制较弱、消费者保护不足，很容易使得新型的互联网金融走偏道路。

2015 年7 月，中国人民银行等十部委了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，开始将视线投放到互联网金融的监督上来。虽然如此，但我国还属起步阶段，监管法律法规相当不完善，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险，还存在相当大的发展空间。因而，承德市应在统一管理的指导下，根据自身特点，建立地方监管制度，构成网状监管模式，全方位立体式管理，才能引导新型的互联网金融健康发展。

首先，建立地方征信制度。我国社会信用管理体系，相对国外健全的信用评价体系还有很大差距。当前我国信用体系简单、单一，只是单纯地依赖不良信息记录。互联网金融投资者根据不良信息记录可以决定是否进行投资，但做到通过不良信息记录有无、多少来判定投资风险却很难实现。

建立全国的征信体系规模大、难度高，但建立地方征信却是不难实现的。承德市应积极建立以大数据分析系统为依据，多层次评级机制的信用评级体系，将网络金融中产生和采集、查询到的大量信息数据，经本人同意后提供给征信机构，建立起完整的信息共享数据库。对信息的提供和使用进行规范化管理，征信机构通过整合与风险管理相关的各类信息，建立起良好的信息管理系统和严格的安全管理制度体系。

其次，改进金融监管方式，实现由静态监管向动态监管。监管机构应改变过去那种只注意“事后化解”或者只注重特定时点上的资产状况的做法，逐步做到注重“事前防范”、随时化解风险。鼓励金融机构改善内部控制体系，消除经营中的违规、违纪现象，提高其防范风险意识对不该发放的贷款坚决抵制，严格控制不良贷款的增量。时刻关注、控制、防范和化解金融机构的风险。

再次，促进互联网金融的良性竞争。针对网络金融与传统金融机构以及网络金融机构之间的竞争状况，承德市监管层应出面维护“公平”，促进互联网金融的良性竞争。

互联网金融有许多传统金融无法匹敌的优势，具有行业进入门槛低、经营方式灵活且容易复制的特点，新的参与者和参与形式不断出现，竞争激烈。因此，该市监管部门应出台相应政策、措施对竞争手段进行规范，鼓励互联网金融企业进行业务模式创新，并对创新业务模式设立合理的保护期，防范同质化的过度竞争。

此外，建设发展多层次资本市场，丰富互联网金融企业的资产配置渠道、扩大互联网资本来源，为互联网金融企业的发展壮大提供有利的资本成长环境等。

最后，加强预防网络金融犯罪活动。目前，我国已出现多起利用网络贩毒、逃税、腐败犯罪案件，该市应对此加强防范。互联网金融的隐私保护为洗钱提供了便利条件，不法分子很有可能利用网络金融进行洗钱等犯罪活动。如果对于反洗钱没有相关法律规定，将给政府、国家带来极大损失，为社会造成不良影响。

打击洗钱行为，首先就要对客户进行身份识别，除需电子邮件地址外，还应要求提供信用卡、贷记卡或银行账户等信息，建立详细、完整的客户资料数据库。基于对客户的了解，对大额交易提交可疑交易报告，并将交易记录进行一定时间的保存，以便为以后作为法律依据做备案。对于可疑交易账户进行冻结，客户进行详细说明后再采取下一步行动。以书面形式制定明确规定，不得与他人共享账户、不要代替他人转账。并反洗钱的内控程序、对员工就反洗钱开展持续培训的制度安排、合规官的任命和对其他工作人员进行指导、建立外部审计程序。

监管部门一旦发现涉及洗钱行为的网络金融机构，应制定明确处罚条例，轻则罚款，重则吊销营业执照、没收与行为相关的财产。

参考文献

[1]芮晓武，刘烈宏主编.互联网金融蓝皮书：中国互联网金融发展报告2014[M].社会科学文献出版社，2014.

[2]陈红.开放经济条件下的金融监管与金融稳定[M].中国金融出版社，2014.

[3]胡滨.金融监管蓝皮书：中国金融监管报告2013[M].社会科学文献出版社，2013.

[4]王春丽，王森坚.互联网金融理财的法律规制———以阿里余额宝为视角[J].上海政法学院学报（法治论丛），2013.

[5]宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业影响[J].南方金融，2013.

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一、完善互联网金融系统的信用体系

这也是互联网发展的主要基石。但是在实践中我国现阶段的信用体系正处于探索阶段，这也就导致了互联网金融的信用系统构建不足等问题的出现，对此在实践中要优化完善互联网金融的相关信用系统，具体做法如下：

第一，打破现有的垄断市场，构建信息共享平台。要把互联网的金融系统中的相关信用信息与我国央行的征信系统进行有效的融合，对其进行分析应用，形成一个信用报告，进而为相关放贷机构提供各种信息数据服务。基于数据流动的相关内容来说，征信业务活动的开展主要就是基于数据采集、相关产品的加工处理以及各种对外服务等内容。

第二，提升对市场化征信结构的发展。在实践中要基于市场化的发展，全面促进整个征信市场的全面发展。

第三，要通过各种大数据信息技术手段、云计算等技术应用模式，全面的探究各种信息渠道，通过碎片化信息模式开展征信活动。

二、强化互联网金融自身的监管机制与力度

此种模式与传统的金融模式有着本质的区别，对此在实践中要想有效的保障其整体经济发展的有效性，就要做到以下几点：

第一，构建全方位的内容层次监管系统，要加强与政府相关监管部门的沟通合作，通过政府?O管、自我约束以及主体自制等模式的有效融合，进而构建一个完善的管理模式。

第二，制定完善的金融信息披露规定。在实践中要基于真实性、精准性以及完整性的基础原则，对于各种信息的披露进行系统的管理。要对于互联网金融机构的相关信息产品平台进行完善管理，对其具体的资金内容、期限、收益以及风险等进行真实的披露。构建一个全范围的互联网金融风险信息平台，对于各种信息风险进行及时的，避免各种风险问题的产生与出现。

第三，加强引导，促进发展

现阶段想实体经济的发展主要影响因素就是融资闭塞等问题，对此要加强对互联网金融的引导：首先，要优化其相关资源配置，提升对实体经济只能怪的重点内容与领域的定向支持。其次，政府部门要逐渐的完善互联网企业的定向财政补贴以及相关税收优惠政策，全面促进其整体发展。最后，完善相关政策的科学配合，通过科学的评价加强互联网金融的实体经济全面发展。

三、善于利用大数据信息，提升其整体发展

大数据技术具有强大的分析处理功能，可以对于各种数据进行系统的分析，对此，在进行互联网金融发展的过程中，要基于大数据有效的驱动实体经济的发展。大数据金融在实践中通过其自身的数据分析与挖掘，为相关互联网金融结构提供多种信息服务，并且对客户的相关交易以及消费信息进行系统的探究与挖掘，对其相关行为进行预测分析，进而保障金融机构与相关金融服务平台的工作的有效开展，全面的经期体风险问题。

第一，增强其整体的风险控制能力，在实践中利用大数据计算可以有效的提升风险的控制能力，通过其精细化管理活动的开展，全面的推动了其自身金融的发展。在其风险控制等内容上，大数据有效的突破了传统的模式，通过数据的形式提供各种凭证依据，通过个人征信系统的构建，提升对整个风险的控制。

第二，实现了精准影响以及客户体验。大数据主要就是利用动态的管理技术对互联网用户的相关理财网络以及信息进行分析，在进行数据模型的构建，进而通过实施推荐以及优化投放，提升其整体的服务质量与效果。

四、驱动传统银行以及互联网金融相关企业的有效合作

传统的金融模式与互联网金融的本质区别就是传统的金融主要就是把金融服务作为一种价值链的形式开展工作，但是互联网金融主要就是通过网络思维开展工作，对其进行系统的分析。在实践中通过传统的模式与现代的手段进而有效的融合，可以有效的促进实体经济的整体发展，进而提升其整体工作质量与效果。在实践中要想有效的做到传统银行与狐狸王金融的优势互补，就要加强对第三方支付手段的重视，进而有效的推动其整体发展。同时基于不同的客户群体存在的本质区别与差异，就要探究分析，弥补不足，进而有效的促进了传统银行的优化与改革，真正的做到了金融企业的创新发展。

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摘 要：在互联网技术日新月异的当下，传统的金融模式正面临着深刻的变革，互联网金融作为一种新兴的金融模式已经越来越为大众所熟知，本文将从互联网金融的产生背景、概念、特征出发，以P2P网贷模式为例，探究互联网金融的运作原理，分析互联网金融模式的发展现状以及未来的发展趋势。

关键词 ：互联网金融 P2P 网贷 发展趋势

前言：

随着信息技术的推广和普及，网上购物和投资悄然兴起，互联网上日益增长的现金流动催生了互联网金融模式的出现，大量依托于互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式如雨后春笋般破土而出。面对丛生的互联网金融模式，广大互联网使用群体应该如何适应和看待他们，已经成为一个现实问题。

第三方支付平台的持续论战，日益激烈的同行竞争以及网上金融理财模式的层出不穷，都在提醒着传统金融行业，互联网金融模式的崛起与发展已是大势所趋，该如何应对这一新兴金融产业的崛起，又该怎样参与其中，寻找新的商机，也是传统金融行业必须考虑的现实问题。

本课题通过对互联网金融模式中颇具代表性的P2P网贷模式进行剖析，分析互联网金融模式的发展现状和影响，同时，以大学生的视角看待这一行业的崛起，提出新的观点和看法，为互联网金融理财用户提供合理性的建议。

一、互联网金融的产生背景、概念

互联网与金融本是两个不同的产业，互联网金融则是将传统金融行业与互联网技术结合起来的产物。这种新型产业的出现并非偶然，而是出于金融用户的需要以及现代信息技术高速发展的推动。从金融个体的角度来说，金融行业希望能够降低自己的运营成本，同时提高运作效率，从提供信息技术支持的IT行业来说，将信息技术用于金融行业，也为信息技术的推广起到了良好的作用，开辟了一个新的技术领域。供需双方的合力最终促成了互联网金融行业的产生。

互联网金融的概念是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎，app等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。

二、国内外互联网金融发展现状

今年来，我国不断加快互联网金融产业的建设，各大商业银行先后建立起中国国家现代化支付系统和网络联行系统。网上银行成为主流金融机构，截至2012年初，上市银行的电子银行交易替代率已经普遍超过了60%，而这一趋势今后还将延续。同时，网上第三方支付平台，网上理财，网上证券交易等金融模式也快速兴起，构成了我国的互联网金融体系，金融产业电子化、现代化已经成为国内金融业的共识。

国外的互联网金融业发展较早，已较为成熟，自1995年美国花旗银行率先在互联网建立站点之后，许多国家纷纷掀起互联网金融的热潮，现在发达国家的网上银行已具备多种功能，开展了各项金融业务，互联网金融模式可谓丰富，已经建立起了完善的互联网金融体系。

三、互联网金融的主要模式

目前国内外对于互联网金融模式的划分有不同的标准，不断有新的金融模式产生，但以下几种模式是公认比较具有代表性的互联网金融模式：第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹信息化金融机构、互联网金融门户。下面重点介绍P2P网贷模式。

四、P2P网贷

曾有人称P2P网贷(Peer-to-peer?Lending)是互联网金融最大的亮点，此言非虚。P2P网贷，即点对点信贷，国内译为“人人贷”。P2P网贷是指通过P2P公司搭建的第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，是一种“个人对个人”的直接信贷模式。即由具有资质的网站(第三方公司)作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。P2P网贷的主要特点包括：参与者广泛、门槛低，交易模式多变、交易方式灵活高效，风险高、收益高。由于P2P网贷的特点，使得这一金融模式一经推出就出现了高速发展的趋势。

自2006年开始，国内P2P借贷平台陆续出现和发展。在短短的几年内，P2P网贷平台的年增长速度就超过了300%。2013年第一季度已经至少有132家P2P网贷机构，而到了2013年年底，达到了800家，最新数据截止到2014年8月，国内P2P网贷机构已经超过1600家，2014年年末月成交量达到300亿左右。

笔者曾亲身参与过P2P网贷投资，选择的网贷平台是有利网，投入资金最高年利率可达11.57%，且投入资金由保险公司担保，如果出现贷方逾期还款，则由平台负责偿还借方的款项，在此需要提醒读者的是，目前国内P2P网贷平台虽然发展迅猛，但还缺乏行业规范，且网贷平台鱼龙混杂，不乏逾期无法交付借款的案例，如果之前没有从事P2P网贷的经历又希望尝试网贷理财，应选择正规的网贷平台，如国家信用评级在A+或A级以上的平台。

五、互联网金融未来的发展趋势

从长期来看，互联网金融作为新兴的金融产业，在未来的很长一段时间内将大有可为，越来越便捷，越来越多样化和个性化将成为互联网金融行业发展的主流趋势，但同时，互联网金融的发展也取决于传统金融机构的创新力度，互联网企业的运作方式，信息技术的发展速度以及政府部门对于互联网金融的支持，未来的互联网金融，将会出现更多金融模式，比如互联网虚拟货币（如比特币），新的第三方支付模式，货币基金理财模式，电商推出的购物平台等，越来越多的企业会加入到互联网金融的大潮之中，互联网金融行业也会遭受盲目投资的冲击以及更加严格的监管，但是，不能否认的是，未来的发展方向就是信息技术，行业最终会走向规范化和制度化。

六、对于参与互联网金融理财用户的建议

当前互联网金融模式发展迅猛但良莠不齐，有的互联网金融模式已经发展的相当成熟，但有的金融模式才刚刚起步，还有待规范。选择互联网金融进行投资理财，首先必须选择适合自己的投资理财方式，不能对收益期望过高，以至于落入高收益高风险的陷阱，甚至被不法分子利用。要有效区分哪些是高风险投资方式，比如股票。期货，贵重金属等，哪些是较低风险的投资理财方式，对于第三方支付平台承诺的高回报率也应理性看待，对于余额宝等理财产品，可以尝试使用。注意理财产品的流动性，防止出现急需钱却无法取现的情况，可以尝试多种理财方式搭配使用，以期达到最合理的利益目标。

参考文献

[1]谢平 邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究,2012.12.

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关键词：互联网金融；商业银行；应对策略

在全球科技发展全盛的时期，互联网金融等新兴事物也逐渐发展起来。随着电子商务模式在世界范围内的大肆扩张，互联网金融公司通过提供具有特色及普及性的服务，受到了越来越多客户的欢迎。互联网金融大大的降低了交易时间和交易成本，并且可以按照客户偏好制定出相应的更加满足客户需求的金融产品，还利用互联网的便捷性和广泛性，打破地理性制约。因此，互联网金融的诞生和发展正在给传统金融行业带来巨大的机遇和挑战。

本文在理论和实证分析研究的基础上，剖析商业银行在互联网金融时展需要面临的威肋与挑战，并对商业银行的未来发展提出相应的应对策略。

一、互联网金融概念

互联网金融是指借助于互联网技术、移动通信技术渠道，依托于支付系统、云端计算、社交网络以及App软件等工具，将金融业务依托于互联网之上，实现资金的融通、支付以及信息中介等业务的新兴金融模式。

二、互联网金融对商业银行业务的影响

（一）互联网金融对商业银行业务的影响――定性分析

商业银行的业务主要由存款业务、贷款业务以及中间业务组成。近年来，由于利率市场化的不断加剧，银行间存贷款利率的竞争业日渐明显，金融脱媒现象日益严重，越来越多的非传统金融机构发行的高利率金融产品不断冲击着银行的传统业务。在日趋恶劣的传统金融市场受到不断打压的情况下，互联网金融进入市场无疑使得原本饱经沧桑的传统商业银行雪上加霜。下面，我们分别就互联网金融对银行的资产项，负债项的影响进行逐一分析。

1. 资产项业务所受影响

互联网金融对资产项业务的影响主要来源于互联网融资类业务对银行信贷业务的分流，主要表现在对贷款客户的资质要求，审核程序和业务发展要求等方面相对宽松很多。

商业银行贷款流程要比网络融贷平台的程序复杂的多。商业银行的贷款流程可以分为贷前，贷中和贷后三个阶段，每个阶段的工作都有银行专门的团队处理，并且都伴随着严格的审核机制。而网络贷款程序相对则简单很多，无论是P2P借贷还是众筹平台，通常资金申请人只需要在网络注册填写贷款申请单，网络金融公司提供风险控制和审批服务，在双方或者多方都同意的情况下，贷款或者众筹服务即可生效。贷款环境的宽松促进了部分本应从银行申请的贷款业务流向了网络。

2. 负债项业务所受影响

对银行存款会形成冲击的互联网业务主要包括第三方支付结算，互联网融资，第三方理财产品销售平台以及余额宝类理财产品。以当下最热门理财产品之一的余额宝为例，其本质是T+0类货币基金。由于商业银行传统盈利模式的限制，其现金管理业务只能提供给五万元以上的个人存款客户和企业大额活期存款，资金量较小的个人客户便被拒之门外。这些客户多为收入较低，年龄层较年轻的客户，该客户群对网络的熟练运用程度也相对较高。故而，社会上大量小额散户资金便流入了余额宝类账户。

网络投资平台的固定货币基金收益率均远大于商业银行活期利率，甚至大于定期三年利率，在拥有高收益的同时，余额宝类网络投资产品还具备了商业银行活期存款的高流动性，在网络平台上的资金还可随时进行购物，缴费，转账，购买理财基金等。银行的资金存储机构传统垄断优势无疑在逐渐被日益激烈的市场竞争削弱。

（二）互联网金融对商业银行业务的影响――定量分析

经过之前的理论分析得出，互联网金融对商业银行的各项业务都施加了或多或少的影响，本章选取在中国商业银行领域占据领先地位的工商银行着重分析，用实际数据说明互联网金融对商业银行盈利状况的实际影响。

1. 商业银行盈利状况趋势对比

本文选取了工商银行年财务报表中绘制的个人活期存款余额，公司类贷款，净利息收入以及手续费和佣金收入数据进行增长量趋势分析，分别对应分析互联网金融对商业银行资产项，负债项，盈利项以及第三方业务项的影响。

个人活期存款余额增长趋势呈抛物线型，从2007年至2010年间稳步增长，在2010年达到顶峰26.38%后，开始有较明显的下滑趋势，尤其是在2013年余额宝，存贷宝等互联网T+0货币基金推出之后。由此可见，互联网金融对银行活期存款的确是有一定程度的冲击。

公司类贷款余额增长趋势中可以看出，互联网借贷融资平台对商业银行信贷业务有影响，但影响相对较小，由于个人网贷平台和商业银行的客户几乎不会产生交集，其互补关系大于竞争关系。

净利息收入增长趋势则是反应了商业银行传统业务的盈利能力，互联网金融对商业银行传统业务的影响程度并不大。随着利率管制的进一步增强，互联网金融对商业银行传统存贷业务的冲击将逐渐趋于平稳。

手续费及佣金收入增长趋势图所显示的是一个惊人的下落趋势，事实表明，互联网金融利用其极高的便利性抢占了几乎所有银行中间业务的利润空间，商业银行在第三方业务的发展上前景堪忧。

综合看来，互联网金融对商业银行的主要影响来自于中间业务的抢占，而对于银行传统业务的影响则是合作关系大于竞争关系，下面将具体分析互联网金融对银行中间业务的冲击程度。

2. 商业银行中间业务影响状况分析

商业银行中间业务收入在其财务报表上主要显示为手续费及佣金收入，传统商业银行的中间业务主要有三条业务线：一是理财产品的销售；二是基金，信托以及保险等金融衍生产品的销售；三是银行卡业务。以工商银行为例，具体各项业务占比如表1所示。

从表1中可以看出，占总手续费及佣金收入最高的项目依次为银行卡业务，投资银行业务以及结算、清算和现金管理业务，其占比都在20%以上；占比在10%左右的业务为银行的理财业务，包括个人理财和对公理财；剩下的资产托管，担保及承诺和收付及委托等业务则占比不足5%。因此，互联网平台对银行中间业务收入的影响主要源自于前两部分，网络通过对这些业务的分流从而完成对商业银行利润的影响。

（三）总结

商业银行在资产，负债和中间业务项中都受到了互联网金融或多或少的影响，虽然中间业务所受影响程度最为严重，但是资产项和负债项的潜在受影响程度不容忽视，其客户群体的流失和业务种类的局限都是影响商业银行未来发展的制约因素。因此，商业银行面对互联网技术的进入进行全面改革将是银行未来发展的主要途径。

三、商业银行采取的应对策略

面对互联网金融来势汹汹的冲击，商业银行应采取积极主动的应对政策，借此机遇进行全面的改革。商业银行在改革的过程中，首先要转变经营理念，寻求在互联网时代下的新的发展模式，在控制风险的基础上，充分发挥作为银行自身的基本优势，从而应对互联网金融的冲击。

（一）全面认识网络技术带来的新金融时代

商业银行应给予日益加快的网络化金融市场高度的重视，在互联网金融还未完全取得商业银行运营执照之前完成转型。短期看来，虽然互联网金融进入市场后发展迅速，但是其资产规模，市场占有率方面还仍不足以与商业银行相抗衡，短期内还不会对商业银行产生根本性的影响。但是，商业银行不应忽视互联网金融带来的潜在冲击，在其盈利方式、经营模式等方面需要仔细研究，保持清醒的头脑，敏锐察觉金融市场的转变进程，在准备充分的情况下迎接挑战。

（二）改变传统业务操作模式

对于互联网金融带来的业务模式转变机遇，银行可以将大量相对简单业务由线下转为线上操作，在给客户带来便利的同时也节省了银行自身的人力物力，可以大范围提高银行业务处理效率。在银行客户选择方面，伴随着中国社会中产阶级人数增加，社会闲散资金量也在进一步扩大，银行面对积少成多的业务量应提高重视，增加对于小微企业和中小个人客户的金融服务，在互联网环境下找到新的商业模式和运营方式。

（三）加快互联网金融的发展，构建信息化银行

商业银行需借助新兴互联网金融发展模式，商业银行不断进行互联网化发展探索和创新，发挥自身资金雄厚、风控完善、信誉度高等优势，从流程、数据、平台和产品等层面系统推进信息化银行建设，从而构建面向未来的、可持续的发展模式。

重视客户体验。应坚持以客户为中心的原则来设计金融产品，优化业务流程以及改善金融服务，充分运用网站、 移动客户端、微博、微信等互联网信息平台，加强与客户的沟通，主动营销从而满足客户需求。

重视数据挖掘。构建数据仓库，对数据做深层次，多维度的分析，发挥数据在战略决策，客户营销，业务运营等方面的导向作用，提升管理水平。

四、结论

随着互联网金融的快速发展，传统商业银行的竞争劣势在近年来已经逐步体现出来，越来越多的商业银行客户，尤其是年轻客户，都在逐步转投互联网金融的怀抱。互联网金融的异军突起给银行的各个业务层面都带来了或多或少的影响，尤其是在中间业务方面，受到了互联网金融强大的冲击，使其第三方收入增长量大幅度减少，因此，商业银行向网络银行借此契机向互联网时代转型已经是不可逆转的趋势。商业银行应运用自身优势，大力发展线上业务，与电子商务相结合，发展银行自营电商平台，利用大数据时代的优势，打造迎合用户需求的高端金融服务。于此同时，也应加强与第三方电商平台的合作，优势互补，共同创造互联网金融时代的美好未来。

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金融作为现代经济的核心，是社会主义市场体系的重要组成部分。在21世纪，信息科技发展迅猛，以互联化为标志的信息技术创新与金融发展呈现出深度融合，深刻影响了人们的生活形态，也改变了传统商业模式，使经济的增长也随着金融发展的新型模式有了新的增长趋势。互联网金融是互联网和金融结合的产物，是借助互联网技术和移动通信实现资金通融、支付和信息中介功能的新兴金融模式。从发展趋势来看，互联网金融功能在不断完善，同时带动了电子商务、电子支付等互联网经济的快速兴起，经济在区别于传统模式下快速增长。

1我国互联网金融发展与经济增长关系的现状

（1）互联网金融的模式内涵。互联网金融与电子银行的关联是基本业态。主要模式分为：“直客式”模式、“集成式”模式和“渠道式”模式。“直客式”模式为行业大客户与银行关联的上下游交易平台，这种模式还在起步阶段，是大企业进行品牌营销的首选模式。客户的资金直接打入企业的网银账户，企业在于各大经销商进行利润再分配，这节约了成本，提高了效率，为企业也带来了巨大的效益，是未来经济增长的重点发展模式。关于“集成式”模式，“支付宝”是典型的代表。知名品牌的商业企业借助这种网络平台，为卖家和买家提供金融延伸服务。这种模式的核心是为市场终端客户提供更快捷的交易环境，使人们的消费方式调整，经济增长不再受时间空间的限制。“渠道式”模式是将众多的散户集聚发展的新模式。各大企业可以借助该渠道发展自身的电子商城。随着互联网的发展，该金融模式会涉及生活的各个方面，成为农村、小城镇客户购买商品的重要方式，有利于互联网金融拓展新的市场，为经济增长带来新的动力。

（2）互联网金融与经济增长的关系特点。我国互联网金融与经济增长的关系主要体现在银行和电子商务。互联网时代银行服务模式创新，移动金融是商业银行正在崛起的重点。其内容主要包括手机银行发展、智能终端金融服务创新及移动金融商业生态圈建设。通过手机银行建设，推动基础金融服务的全面移动化，以满足随时使用，推动基础金融服务的移动化。以移动支付为切入点，建立完整的移动支付服务体系，打破传统业务与部门职能设计的束缚，使经济发展更加开放，实现经济新阶段的快速增长。2016年，中国电子商务市场交易规模再创新高，连续多年保持20%以上的增长速度，电子商务成为未来金融服务的必争之地。如今，社会网络化趋势明显，人们的衣食住行处处可见网络的身影，消费方式在互联网的影响下发生巨大变化。客户通过网络金融实现自主、自由的支付与买卖，从而使经济增长方式呈现出多元化趋势。

（3）互联网金融存在的潜在风险。在关注互联网金融积极效应的同时，也应注意到一新生业态对金融系统的冲击。目前，我国的互联网金融行业处于非监管的状态。我国的监管制度及法律规范方面有缺失，而且行业自律也极为松散，这使经济环境存在安全问题。我国互联网金融公司尚无法接入人民银行征信系统，各公司之间也不存在信用信息共享机制，对于违约人无法惩戒，对行业的长期成长极为不利。此外，由于信用信息交换困难，容易引发恶意骗贷、借旧还新的风险，不利于国内的互联网金融的发展和经济健康增长。再者是技术方面的安全考验。金融互联网虽然大大促进了经济的转型发展，但同时也带来了较为突出的信息和资金安全问题。现在的网络黑客会利用互联网金融的缺陷，窃取客户信息，进行贩卖或诈骗等违法行为，严重影响了经济社会的安定。

2互联网大趋势下，金融发展与经济增长关系的发展建议

（1）银行在互联网金融发展中的服务功能。互联网时代的客户需求，随着网络生活习惯的养成而变得多元化。银行的发展最能体现经济的增长。所以，银行在互联网环境中，应延长自身的服?樟刺酰?将融资服务嵌入客户完整的需求结构中，扩展自身的服务范围。未来商业银行可以扮演的综合服务角色分为三大类：服务咨询的提供者、信息资源聚合与传播者、生活服务的介入者。商业银行作为互联网金融生态的塑造者，不能仅将眼光放到金融服务领域，还需要将服务链延伸到客户的各需求层次，并进行跨行业整合，整合平台，聚合资源，挖掘客户衣食住行等全方位的需求。像支付宝等第三方支付产品的出现源自互联网企业和个人交易客户对金融支付的需求。银行恰恰是社会中发挥信用中介的主体，商业银行应该整合各类专业功能，利用自身庞大的客户群发挥信用中介功能，优化网银用户体验，实现信息化下的经济快速增长。

（2）提高合作能力，完善金融服务体系。互联网金融是一种典型的平台型商业模式，其精髓在于通过打造一个完善的、成长潜力大的开放型的生态圈。构建互联网金融是一个复杂的系统工程，简单的创新并不能给经济社会带来发展。在互联网时代下，多方合作才能完善金融服务体系。银行方面，面向电商和大数据金融的服务转型，突破传统服务的契机，扮演好渠道或中介撮合的角色。第三方网络交易平台方面，严于律己，对该平台的订单、交易、物流等大数据资产化管理，将消费客户的浏览、搜索、比价、购买行为进行数据登录，为客户提供更好的服务，进一步带动经济消费。企业方面，积极创新，应用互联网开展线上服务，打破时间空间对企业发展的限制，整合线上线下资源，提高服务能力。总而言之，想要互联网金融发展与经济增长关系持续健康发展，就要多方面整合资源，提高服务能力。

（3）加强监管力度，规范互联网金融。互联网金融对经济增长是存在不利影响的。为保护金融创新，避免引发区域性或系统性风险，政府适时出台法律法规的管理策略，明确互联网金融的业务范围、监管办法及违规处罚制度。工商、税务等部门在部门职责范围内，加强对从事互联网金融业务机构的监管。工业信息以及人民银行、银监会等行业监管部门，可从信息技术、信贷政策、金融安全等角度，联合科研院所等机构对互联网金融进行研究。公安机关加大对网络不法分子的打击力度，使网络金钱交易有足够安全的环境。监管者不仅对金融发展进行监管，也要对新生事物有一定的包容水平，刚柔并济才能有效管理互联网金融的发展，促进互联网金融的规范化，使经济增长阳光化。