个人消费信贷风险范文

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[关键词]个人消费信贷；风险；防范对策

随着我国经济持续的发展和人民生活水平的提高，个人金融资产有了较大的增长，个人信用需求旺盛，“信用消费”逐渐进入了人们的生活。但是，随着消费信贷业务规模的不断扩大，消费信贷中存在的问题和消费信贷的风险也逐渐暴露出来，而且已经严重阻碍了我国消费信贷的健康发展。

一、我国个人消费信贷风险的现状

我国个人消费信贷从20世纪80年代中期开始发展至今，业务范围已经得到了明显的扩大，主要包括个人住房消费贷款、个人住房装修贷款、汽车消费贷款、个人存单质押贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款、个人旅游贷款等业务。有的金融机构还开展了个人小额信用贷款、个人综合授信额度贷款等业务。截止到2006年底，我国的个人消费信贷余额为24127亿元，是1997年的140.3倍。但在我国个人消费信贷市场，普遍存在着消费信贷总体规模仍然偏低、消费信贷增长速度明显下降、消费信贷中个人住房贷款占绝对比例的现象。

在我国，随着消费信贷的逐年发展，制约该项业务发展的风险也逐步暴露和突出，需要引起足够的重视。目前，消费信贷风险主要表现在以下几个方面。

1.借款人风险。由于我国居民收入尚未完全货币化，收入来源多样化，透明度低，使得实际收入与名义收入差距很大。而且借款人提供的资料只能表明当期情况，社会化保障程度不高的现实又使得未来预期支出变得不可测，很难用科学的评估方法来确认未来的状况，因而贷款期越长，发生变故的几率越大。再加上现在社会部门间信息沟通共享渠道不畅，没有个人信用劣迹的记录，则无从判断借款人的资信程度，也没有个人破产的制度，这给许多信用意识薄弱的借款人留下了可乘之机，因而逆向选择和道德风险问题无法彻底解决。借款人的多头贷款、故意不还款或是恶意透支在目前个人信用体制不健全的状况下使得银行信息不对称，防范风险的能力大大降低。

2.信用风险。信用风险主要是由消费者和银行之间存在的信息不对称造成的。由于缺乏个人信用制度，银行在监管客户的风险防范方面产生难度，信用风险出现的可能性大大增加。而我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段。据世界银行的研究结果，利用征信系统即个人信用制度，大银行客户的违约率可减少41%，小银行可减少78%，因此我国有必要先在制度上弥补这一空缺。

3.法律风险。国家鼓励消费信贷开展的政策是明确的，但配套政策、法律法规、行政措施尚未到位，可适用法规不完善。目前，商业银行主要是依据《商业银行法》、《担保法》、《票据法》、《贷款通则》、《经济合同法》等对消费信贷进行管理，而这些法规调整的对象主要是商业银行与企业的信贷关系，以生产性贷款为约束对象。商业银行将以生产性贷款为约束对象的政策法规移植到消费信贷的发放与管理上，不可避免产生消费信贷风险防范和抵押物处置上的矛盾。

4.抵押物风险。一般情况下，银行为确保自身的安全，在对个人发放消费贷款时往往要求提供抵押物。当借款人无力偿还贷款时，银行就应该取得对抵押物的处置权，但抵押物可能会因各种自然、人为灾害或周围经济、交通环境的变化而造成价格下降或价值灭失。此外，目前我国现有的法律法规还不足以保障银行顺利实现对抵押物的处置权，法院往往会从社会安定、和谐的角度考虑，在债务人无力偿还贷款时，法院即使做出了判决，也往往难以执行，这些因素都导致了信贷风险大大增加。

5.流动性风险。流动性风险是指银行等金融机构发放的消费贷款尤其是个人住房贷款债权的流动性较差而产生的风险。目前在配套市场条件不健全的情况下，尚缺乏盘活这块资产的措施。由于目前消费信贷在各银行所占比例还较低，且经济较为疲软，整个社会资金需求不旺盛，因而银行资金充裕，流动性风险尚未暴露。但随着消费信贷的迅猛发展，其比重在银行资产中的增大，资金“短进长出”的矛盾会日益突出。当经济高涨，整个社会资金需求旺盛时，若这块资产还不能盘活，银行很有可能会出现流动性危机，给经济发展和社会稳定造成不良影响。

二、我国个人消费信贷风险产生的原因

由于消费信贷的对象涉及不同的个体消费者，且在我国出现不久，各种规章及配套措施尚不健全。从内外因角度来看，导致信贷风险的原因主要有以下几点：

1.银行自身管理薄弱。从银行内部来看，其经营管理的制度是存在缺陷的。近年来，一些商业银行为了扩大消费信贷规模，对基层行下达硬性的放贷指标。由于市场竞争的激烈，不少银行擅自降低贷款标准和担保条件，这种现象的蔓延将造成新一轮的风险积聚，不利于消费信贷业务的健康发展，带来极大的隐患。并且，还存在着信贷人员贷前调查不深入、贷中审查不严、贷后管理不力的松懈行为，放松了消费信贷资金使用的有效监控，这是导致借款人多头贷款和道德风险形成的原因之一。

2.个人信用体系不健全。一方面，我国尚未建立起个人财产申报制度，个人及家庭的收入状况很不透明，居民收入中包含着许多非货币的收入和“灰色收入”，相当一部分借款人出具的收入证明的真实性无从查证，导致银行无法确切计算和查证贷款申请人的实际收入水平。另一方面，根据我国现行的政府管理体制，符合国际惯例的、完整的个人信用风险评估的信息和数据主要来自于公安、税务、工商、法院、银行、保险、公共事业收费等部门，但目前除银行以外，分布于这些部门的大部分个人信息仍处于封锁状态，银行无法通过正规的渠道取得相关信息，这就使得商业银行难以对个人的信用做出客观、真实、公正的评估，从而难以对消费信贷业务的信用风险做出准确判断。

3.风险防范法规体系不完善。一方面，我国尚未出台一部完整的《消费信贷法》，目前商业银行主要是依据《商业银行法》、《担保法》、《贷款通则》、《经济合同法》以及一些人民银行出台的办法如《个人住房贷款管理办法》等对消费信贷进行管理，其针对性当然不强，并且对现有法规也有不统一的理解，也未出台什么解释进行规范。另一方面，在国内，个人信用制度、个人破产制度、社会保障制度等与消费信贷配套的制度政策尚未建立或有待完善。由于保护银行债权的法规不健全，特别是在个人贷款的担保方面缺乏法律规范，风险控制难以落实。从目前情况看，我国尚未形成完整的法律体系，缺乏配套措施，使消费信贷缺乏完备的操作依据，无疑给贷款的安全性带来影响。

4.利率尚未市场化。利率尚未完全市场化，消费信贷缺乏相应的风险补偿机制。消费贷款的一个显著特点是客户分散且数量大、客户风险状况存在显著差异。因此，对不同客户群应采取不同的利率定价，以实现贷款风险收益的最大化。但由于目前我国利率尚未完全市场化，商业银行无法通过差别定价的贷款策略，增加对高风险客户贷款的风险贴水，从而不能有效地降低消费贷款的平均损失率。5.信用评分技术落后。主要体现在：第一，由于缺乏个人信用基础数据，普遍采用专家法评分模型以应对个人信贷业务的快速增长。第二，评分模型的种类较少。随着消费信贷品种日益增多，其显现的风险特征各不相同，全国各地的经济发展也存在较大的差异，而目前除了信用卡业务的评分模型针对性较强外，对于其他消费信贷产品未根据信贷品种、担保方式、区域经济特点的不同开发相应的评分模型，而是一个评分模型“一统天下”。第三，对评分模型的使用还限于贷款申请、审批环节，在贷后风险管理、风险预警、风险计量方面的运用基本是空白。

三、我国个人消费信贷风险的防范对策

1.建立和完善个人信用制度和信用体系。首先，加快个人信用征信机构建设的步伐，使其以商业化运作方式收集和使用有关个人信用档案的信息，同时兼顾公益性，逐步形成拥有全国基础信用信息资源的大型、综合性征信机构和众多提供信用信息评估等信用增值服务的各具特色的区域性、专业性征信机构，形成一个既能充分利用各项资源，发挥规模效益，又能适应不同征信需求，多层次、多方位的征信机构体系。其次，应加快全国统一的个人基础信用信息数据库的建设。目前，我国各地区经济发展水平不同，在构建我国个人信用制度的战略布局中，可以实行让一部分条件成熟的城市或地区先上的政策，先在一些信用消费发展较快的大城市推行个人信用制度，建立类似上海的个人信用联合征信系统，然后逐步向其他中小城市推广，最后形成覆盖全国的个人征信网络。第三，充分利用政府的力量，整合协调和掌握各部门的个人信用数据、运用人民银行的网络形成全国个人征信的数据库，由一个专门性的全国个人信用管理局对数据进行加工、整理、定价，产生一个个人信用档案的管理、查阅、购买信息的服务，从而实现市场化的运作。

2.建立健全消费信贷相关法律体系。一是要将消费信贷列入国家整个法律体系特别是经济、金融法律体系中，从总体上加以规范和完善，要尽快对《担保法》、《合同法》、《贷款通则》、《商业银行法》等相关经济、金融法规中的有关消费信贷条款进行相应修改、完善和补充，尽量简化手续、降低费用、放宽条件，使之有利于促进和规范消费信贷的发展。二是要根据消费行为和消费信贷行为的需要，制定专门的法律制度和具体的实施细则，让居民有参加消费信贷的积极性和还贷的约束性，让银行有开办消费信贷业务的动力和责任感，形成“居民对银行有信心，银行对居民能放心”的良好格局及“有借有还，再借不难”的信用秩序。三是要进一步完善社会保障制度、住房制度、抵押贷款担保制度、医疗制度等相关制度，从而分散和共担个人信用风险。

3.建立有效的内控体系，实行浮动贷款利率。首先，银行内部要建立专门机构，具体办理消费信贷业务，同时建立消费信贷审批委员会，作为发放消费信贷的最终决策机构，做到审贷分离，形成平衡制约机制，以便明确职权和责任，防范信贷风险。其次，要进一步完善消费贷款的风险管理制度，从贷前调查、贷中审查、贷后检查几个环节明确职责，规范操作，强化稽核的再检查和监督。第三，建立一套比较完善的消费信贷风险的预警机制。对借款人不能按时偿还本息的情况，或者有不良信用记录的，应当列入“问题个人黑名单”加大追讨力度，并拒绝再度借贷。第四，加强量化考核、质量监测，实行竞争上岗、奖罚分明，完善多劳多得的分配机制，最大限度地发挥工作人员的创造性和积极性，提高信贷管理水平，促进消费信贷规范发展。第五，实行浮动贷款利率，加快利率市场化进程，在利率浮动比率、贷款比例和期限安排上，给商业银行以更大的余地，以便商业银行更好地为客户服务，更好地防范风险。

4.采用科学的信用评分技术。首先，由于专家法评分模型的局限性，就要求商业银行高度重视个人信贷业务基础数据的搜集、整理与建库工作，改进现行的业务系统，加强新受理业务数据录入完整性、准确性的监控管理，特别是对未获批准的申请人信息的收集。其次，商业银行应根据数据资源的不同采用不同的方法开发评分模型。建议对不同的产品设置不同的评分模型，由于目前各项基础条件较薄弱，在具体实施过程中可分产品分步推进。最后，必须将信用评分技术用于个人信用风险管理的全过程。建议国内商业银行尽快发掘银行内部贷款账户信息，开发欠款催收评分模型、风险预警评分模型等行为评分模型，进一步开发相应的自动化账户管理系统、催收管理系统，提高个人贷款贷后风险监测、不良贷款管理的效率。

5.转变消费观念，提高信用意识。我国居民长期以来有着“勤俭持家”、“量入为出”的传统消费观念，对于“负债消费”还比较陌生。商业银行应通过多种营销方式，向消费者大力宣传消费信贷，并创新服务品种、改进服务手段、提高服务效率，在开展业务的过程中培育消费者的信用消费观念、创造信用消费需求，实现业务发展和观念转变的互动，使人们增加安全感，消除后顾之忧，提高即期消费欲望，从而积极使用消费信贷。同时，政府可以通过电视、报纸、互联网等各种媒介，形成强大、广泛的宣传和监督系统，提高社会群体的信用意识，以此来推动和保障信用制度的建立。建立个人信用制度对于我们来说，仅仅是再造信用的一种手段，而提高整个社会的信用程度才是我们最终的目的，我们要用信用的约束来促进社会公众整体素质的提高，从而促进国内消费信贷业务的快速健康发展。

参考文献：

[1]赖小民.银行个人消费信贷案例与分析[M].北京：经济科学出版社，2005.

[2]杨大楷，俞艳.中国个人消费信贷状况及风险防范研究[J].金融论坛，2005，(7).

[3]匡国建.个人征信系统建设取得重大进展[J].南方金融，2006，(3).

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【关键词】商业银行;个人消费;信贷风险

商业银行个人消费信贷指的是，商业银行向消费者个人发放的个人贷款，消费者主要用于消费支出，购买商品或服务，进行消费性支出。这种双向融资的方式，对于消费者来说，可以促进其良性消费，享受更好的消费品质;对于银行，则可以优化其信贷产业结构，使其更具有竞争力。如果银行的不良贷款数额巨大，则是导致金融危机的诱因。其中阿根廷就是典型的代表之一，其银行危机使金融市场瘫痪，从而引发了金融危机导致整个社会的动荡。最近一次的美国次贷危机，其危机几乎覆盖了全球。故银行的信贷管理问题一直受到人们的普遍关注。中国的个人信贷消费萌芽于改革开放时期，经过十几年的发展，我国的个人消费信贷已形成了以住房按揭消费贷款、汽车消费贷款、助学贷款为主体的消费信贷市场。但是和成熟的发达国家相比仍存在很大的差距。随着我国居民收入的不断提高，居民消费水平的不断提升，这无疑都将促进我国消费信贷市场的发展。同时，扩大内需可以改善经济结构，带动经济增长，但消费者的过度超前消费也可能导致经济危机。因此，探寻更为合理的个人消费信贷管理体系和方式，防范金融风险，也应当作为金融管理的工作重点。

一、消费信贷的内涵

(一)消费信贷的定义。所谓消费信贷，指的就是商业银行开办的用于自然人个人消费目的的一种贷款形式。消费贷款的主体不包括法人以及相关的组织，是商业银行与自然人之间直接建立的债权债务关系。消费信贷在我国作为一个新型的行业，对于促进经济增长起到一定的积极作用。同时，在我国的传统理念中主张人民勤俭持家，多多储蓄。消费信贷的发展，将会在很大程度上促进个人消费，扩大内需，改善国民的生活质量，也在一定程度上有助于人们理财和投资，因此得到相关部门的首肯和支持。消费信贷按照不同的划分标准，它有着不同的类型。比如，以住房按揭贷款为例，按照接受贷款对象的不同，消费贷款可以分为买房信贷。自然，也可以按照贷款的用途分为个人住房贷款，个人耐用品贷款等等，其中最常见也较多的就是个人住房贷款了，现在很多人买房子，当资金不足时就会选择这种方式，除此之外，按贷款期限长短分还有长期消费贷款，中期消费贷款和短期消费贷款等。

(二)商业银行个人消费信贷风险的内容。商业银行信贷风险主要是指商业银行贷给消费者的款项不能按期收回，从而造成银行资金损失的一种风险，这种风险具有不确定性。商业银行发放贷款给消费者，并约定一定的时间进行偿还，这期间存在一定的期限，这期间就是不确定因素可能产生的空间，例如，借款人因为家里突然发生的事故不能按时还贷，这样商业银行因为个人消费信贷产生的风险就转化为了现实的风险。同时，商业银行个人消费信贷的风险还有可能来源于不可预见的事故或者不可抗力，例如突发的自然灾害，战争等突发因素。黑格尔曾经说过，存在即有合理性，风险的存在在一定程度上有着一定的积极影响，它可以促进我们不断完善和改进不足的地方，从而向更好的方向发展。因此我们不应该抱着回避风险的态度来面对这件事情，我们应该积极认识风险，预防风险，从而将风险所造成的损失降到最低程度，实现自然人和商业银行双赢的局面。

二、商业银行个人消费信贷风险产生的理论依据

(一)信用缺失理论。信用缺失理论最早是由马克思所提出的，主要的观点就是认为随着经济运行周期的发展，经济可能发生较大的波动，在这种情况下，对于商品内在精神的货币价值信仰，将会受到很大的冲击。信用的缺失就会导致这种现象的出现，这种理论发展到现在，主要体现在信用的脆弱性上，在经济的运行过程中，良好的信用起着非常关键的作用，尤其是在当今社会，一个信用环节出现问题，将会导致整个系统受到影响，从而导致风险的产生。

(二)市场有效需求理论。这条理论相对而言是比较容易理解的，在市场运行中，需求与供给总是相生相伴的，在短时间内市场的有效需求是比较稳定的，这种观点主要认为在经济出现问题时，应该强调国家的宏观干预政策，在总供给小于总需求或者大于总需求时，国家应当采取一定的财政政策来调剂整个市场货币的供给与需求。

(三)信息的不对称。信息的不对称，就是在信息的获取方面，由于种种原因导致人们对同一事件的信息收集出现了差别，这也可以说是风险出现的原因之一。在商业银行的经营中，需要对相关的市场信息进行全面的掌握，这样才能在一定程度上降低风险发生的可能性，从而将损失降到最小。例如，席卷全球的美国次贷危机的发生，就与相关的市场主体并没有完全掌握市场发生的变化信息有着不可分割的联系，甚至有的企业在风险来临时没有任何一点的防御措施，导致直接的破产清算等。

(四)预期收入与家庭消费周期学说。这种观点的形成主要与每个家庭不同的收入和消费方式有着密切的联系。收入的多少，以及家庭消费周期影响的主要是个人的还款方面。比如，家庭资金宽裕时，就可以顺利还款;而当家庭出现突发事件，比如家庭主要成员发生职业的重大变化，导致收入急剧下降，就会影响相应的大额还款计划。总之，这几种理论都有一定的可信度，也是产生消费风险的原因所在。

三、个人消费信贷的风险形成原因

(一)贷款申请中出具的相关申请证明存在着失实性。如今，商业银行在进行贷款发放申请的过程中，出现了部分贷款申请者出示假证明文件的现象，尤其是部分地区的商业银行对于个人实际财产和收入情况无法做到精准的确认，因此导致商业银行在进行个人信贷批准和核查的过程中出现失误，同时也会增加审核难度。一旦个人信贷消费者失去了还款能力，那么商业银行就会出现死账、坏账，最终使得银行遭受严重的经济损失。

(二)缺乏完善的个人征信系统。我国大部分的商业银行在进行内部的资源管理过程中，都忽视了对个人资信档案的管理。金融机构内部所拥有的个人资信数据档案等信息会随着时间的推移进行更换，同时，由于我国的金融系统中并没有建立相应完整的个人资信档案系统，因此，商业银行在发展个人消费信贷的过程中，会承担着更多的风险和责任。目前我国的商业银行个人消费信贷体系中，只有少数经济发达地区建立了个人信用制度，同时由于个人征信制度的缓慢发展，导致了各个商业银行之间针对相关的个人信息无法进行信息的整合和分享，给商业银行的个人消费信贷工作带来了相应的风险。我国目前还没有专门针对个人消费信贷所涉及的个人征信的法律、法规，因此，不能够对个人的信用活动做到严格的限制和约束，这使得一些别有用心的人会钻法律的空子。

(三)与消费贷款相关的法律不健全。在我们国家，同消费者个人信贷相关的法律、法规都是针对消费者来制定的，很少的一部分是针对消费者个人贷款的相应条例作出规定。因此，对于消费者在信贷消费过程中出现的违约和失信等的惩戒方式还不是十分明确。商业银行在进行消费信贷业务的开展服务过程中，在很多问题的处理上缺乏法律、法规的合法保护。另外，商业银行的个人消费信贷中的主要服务对象是广大的消费者，单笔的信贷金额较小，数量却十分庞大，因此，对于商业银行个人消费信贷中出现的风险不能够严加防范。再加上，我国目前的个人信用制度和个人财产制度并没有真正建立和实施，都会给商业银行的个人消费信贷增加风险。因此，要从法律制度建设的角度来对商业银行的个人消费问题进行保护。

四、预防我国个人消费信贷危机的对策措施

(一)健全、完善银行内部信贷管理体制。商业银行应该构建完善的个人信贷业务风险预警机制，针对个人信贷的申请、个人信贷的审核标准以及信贷后的管理操作和后期的反馈工作等，都要进行严格的控制管理，同时还要进行严密的信贷后的检查和跟踪管理。对于有拖欠行为的信贷消费者，应当及时收回贷款余额，同时还要降低其信用等级避免下一次的不良借贷产生。同时，商业银行还要逐渐加快个人信贷业务的风险电子化管理进度，强化对个人信贷消费者的动态管理。逐渐形成贷前审核、贷中监管以及贷后审查的一体化管理控制体系。同时还可以建立个人信贷审批委员会，进行公平公正的信贷审核、批准，彻底透明地做到审贷分离。

(二)建立科学的个人信用等级评价体系。为了减少个人信贷所产生的风险，商业银行必须要对信贷消费者的实际经济收入进行深入的了解和认识，建立健全个人消费信用等级制度，把个人信用等级评价系统的构建和实施落到实处。比如以个人的信用卡使用实际情况进行个人信用制度等级的评价，商业银行通过对其个人的信用等级审核结果来进行贷款审批，这样能够有效保证银行个人消费信贷的健康、持续发展。银行还应该要进行全行性的个人客户信用数据库的建立和实施，逐渐形成对个人消费信贷系统的完整网络体系，更好地进行个人信贷的管理和控制，减少银行因个人信贷所带来的经济损失。

(三)健全消费信贷法律环境，不断完善个人破产制度。我国商业银行个人消费信贷处于初级的探索发展时期，因此，针对性的法律、法规以及条例的制定和实施也在不断完善过程中。因此，要针对个人信贷消费来进行个体征信法律、法规的制定和实施，要同时保证商业银行的商业秘密以及消费者的个人隐私问题，对个人消费信贷所必须要承担的责任进行进一步的法律化、制度化规定和实施，完善个人的破产制度来保护消费者的合法权益。不断健全和完善个人消费信贷体系，防范个人信贷风险。

五、结语

本文分析我国商业银行个人消费信贷业务所产生风险的原因，提出了通过建立严格的银行个人消费信用体系来对个人的实际消费能力和消费水平进行合理、科学的划分，建立个人的消费、信贷信用等级制度。同时，商业银行还可以通过同中介服务机构进行合作，对申请信贷消费的顾客进行信用等级的了解，由此可以减少个人消费信贷产生的风险。因此，我们要不断完善消费者信用管理体系，合理发展信贷市场，保证个人信贷的稳定、健康发展。商业银行的个人信贷服务的健康发展对于推动我国金融体制的进一步改革以及推促进我国国民经济的稳步发展有着重要的发展意义。

【参考文献】

［1］陈旭东．商业银行个人信贷风险管理［J］．现代营销，2011，11

［2］赵晓梅．青岛市商业银行消费信贷风险防范研究［J］．财经界，2014，12

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关键词：商业银行； 个人消费信贷； 风险分析；防范措施

信贷业务是很多商业银行获取利润的主要盈利手段之一，很多商业银行都很重视对于信贷资产的经营。近年来，商业银行竞争的日趋激烈使得原有的银行信贷业务的发展模式必须要进行适当的调整，从而更好地应对客户量多、资源丰富、单笔贷款金额小等信贷业务发展的新特点。个人信贷作为银行盈利的重要组成部分，但随着市场变化性的不断增强以及信贷规模的不断扩大，人消费信贷风险也在不断增加，因此为了有效地降低人消费信贷风险，我们必须采取行之有效的措施进行风险的规避，创造一个更加安全稳定的个人消费信贷发展环境。

一、我国个人消费信贷的现状

（一）消费信贷品种逐渐呈多元化发展

近年来随着个人消费信贷业务的不断推广，很多商业银行虽已初步建立了较为完善的个人消费信贷管理体系，但是市场千变万化，客户的需求也呈现上升的趋势，这就要求商业银行开发出更多品种的信贷业务更好地满足人们日益多样化的需求，创新一些原有的信贷品种，除了发放住房贷款外，还应该发展汽车贷款、助学贷款等多种贷款品种共同进步。

（二）住房贷款已成为我国消费信贷的主要形式

虽然我国的消费信贷发展时间不长，但随着我国房价的不断上涨以及购房压力的不断增加，我国的住房贷款的办理量一直在商业银行的消费信贷业务中处于主导地位，所占的比重也非常大。伴随着其他新兴贷款形式的发展，住房贷款的比重可能会有所下降，但是其主体地位不是一朝一夕就能够动摇的。

（三）各地区消费信贷发展不平衡

由于各个地区的经济发展不平衡也直接导致了各地区消费信贷发展不平衡。一些经济发达的地区商业银行的信贷业务的体系就相对健全，而一些经济发展较落后的地区，个人消费信贷的发展就较为缓慢，因此地区间存在着很大的差异，发展很不平衡。

（四）个人消费信贷风险突出

相同条件下，较其他的商业银行业务，个人消费信贷的风险性更为突出，另外消费信贷所遇到的新状况、新问题也较多，因此在这种形势下，个人消费信贷的风险也在日渐的显露出来。因此在当前严峻形势之下，降低消费信贷的风险，对于商业银行适应行业的发展需求，促进我国金融行业的平稳发展发挥着重要的作用。

二、 个人消费信贷中的风险因素分析

（一）缺乏健全的法律法规

健全的法律法规规范是降低消费信贷风险的有效举措之一，但当前新形势下我国还未建立其完善的、全面的规范消费信贷活动的法律法规规范，一些保护银行或是消费者利益的措施还不够完善，再加之很多的不确定因素的影响，就使得个人信贷业务在办理过程中随意性较大，没有严格的规范作指导，因此商业银行也很难采取有效的方式对消费信贷进行管理，这也增大了个人消费信贷的风险。

（二）银行内控制度欠缺或管理手段落后加大业务风险

传统的银行管理模式和方法已经不能完全当前银行的发展，一些商业银行的管理理念较为传统，管理水平还较低，内部的控制度严重不足，办理业务的经验也因为业务开展的时间较短而严重不足，管理手段落后也严重制约着信贷业务的发展。银行信贷业务起步晚，商业银行的从业人员对于信贷业务办理的专业性员工数量不足，一些业务人员的综合素质也较低，另外贷前信息调查缺失，贷后监督审查不严格都大大增加了人信贷业务的潜在风险。

（三） 信用风险是个人信贷业务的主要风险

信用风险作为个人信贷业务的主要风险对于信贷业务的正常开展具有重要的影响，相比较一些欧美的发达国家，他们对于个人的信用非常重视，信用管理体系也非常的健全，而我国的个人信用制度、银行或专业评级公司专业的信用评级体系都是极其不完善的，还有很大的提高空间。目前我国虽然已经建立了中国人民银行的个人信用信息基础数据库，人们可以通过这个信息库查询到一些信用不好的用户，对其在办理一些业务时给予一定的限制。但是这个数据库的数据很少，一些申请人的信息录入还不够全面，并不能完全作为信用的考核依据，但是其理念是值得推广和学习的。

三、商业银行防范个人消费信贷风险的对策建议

为了更好地降低个人消费信贷的风险，促进银行的健康发展，建立健全消费信贷相关法律法规显得尤为重要，全面有效地法律法规规范可以促进消费信贷市场的有序运行，合理的对业务风险进行分散，从而降低信用风险。这就要求我们要尽快制定一部较为完善的信贷法律，对于个人消费的信贷问题进行明确的规范。同时要对一些损害消费者权益的举措进行严格制止们保证人民的合法权益不受侵犯。其次还要完善银行内部信贷风险管理体系，风险低、高效率的银行必定拥有着完备的管理体系，对于贷款申请的各个环节和部分都要进行严格管理和审查，保证工作的万无一失，业务人员要加强培训和专业素养的提高，严格按照贷款的标准规范进行操作。再其次就是逐步完善个人信用制度，努力将风险转移引入个人消费贷款业务。完善个人信用制度，一方面要建立健全全社会范围的个人征信体系；另一方面要建立科学的个人信用评价体系。风险转移一方面可化解银行的经营风险，实现个人信贷风险的合理有效转移，另一方面也有助于保险业的发展，将风险转移引入个人消费贷款业务一定可以有效地对风险进行防范。

四、结束语

随着我国金融体系改革的不断深入和发展以及国际经济一体化进程的加快，金融行业特别是银行产业竞争日趋激烈，因此打造一个稳定安全的个人信贷环境显得尤为重要，有效地降低个人消费信贷的风险对于提高商业银行的综合竞争力，促进企业的发展具有重要的现实意义。经济全球化的发展，使得跨国企业纷纷建立，跨国银行的建立也对我国传统的银行服务业务提出了挑战，这就要求我国商业银行不断创新经营管理理念，加强业务服务的全面性和安全性，实行有效地管理体制、管理方式以及管理手段，以建立一个良好的中间业务经营模式为发展目标。

参考文献：

[1]李晋.我国商业银行个人消费信贷风险管理与研究[D].重庆师范大学，2012.

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【关键词】商业银行 人消费信贷 现状 对策

一 商业银行个人消费信贷简介

打破了个人与银行间单向融资的传统，实现了其相互融资，而且形成了全新债权债务关系。对于商业银行来讲，可以优化其信贷资产结构，增加了创利渠道。对于个人来讲，可以引导其良好消费，提升生活质量，注重生活品质。

二 商业银行个人消费信贷风险现状

第一，借款人风险。我国居民收入没有完全货币化，收入状况不稳定。借款人资料不真实性不及时性大，变化快。社会保障水平不高，不能保证科学评估方法使用的效率与结果。社会信息沟通渠道狭窄，对个人信用记录的情况了解掌握比较少，比较复杂。再上许多借款人本身素质比较差，受利益的影响，故意违纪违法。这些都增加了信息的不对策，加大信贷风险出现的可能性。

第二，信用风险。主要发生在银行和消费者之间，也主要是由于信息不对称造成的。个人信用制度的不完善，银行对客户的风险监管及对借款人资信的征询和调查等都产生了难度，增加了信用风险。

第三，法律风险。国家对消费信贷的政策是明显的。但相关方面的法律法规措施就没有到位。可以适用的法规不完整。商业银行主要依据的是调整商业银行与企业之间的信贷关系的法律来进行消费信贷的管理。主要体现为生产性对象的约束对象。而把他们运用到消费信贷上，这样会容易产生信贷风险与抵押物之间的系列矛盾。

第四，抵押物风险。在一般的情况下，银行对个人消费信贷实施的是抵押物担保。但抵押物本身会由于自然、人为破坏性因素等变化而造成的价格或价值的损失。而且我国法律对抵押物及其处置权等保障不够，还比如法院往往从其它角度来判决等，这些都增加了信贷风险。

第五，流动性风险。银行等金融机构发放消费贷款，面临着可能性的情况。当消费信贷迅速发展，在银行中所占比重大，资金进出的不同程度矛盾加剧，尤其是社会经济高速发展时，资金需求旺盛，而消费信贷资产还未盘活，这样银行很容易出现流动性风险。进而影响经济和社会稳定。

三 商业银行个人消费信贷风险产生的原因

第一，银行本身管理问题。银行内部自身制度不完善。一些商业银行下达硬性指标。尤其是在市场激烈的情况下，下降贷款及担保标准，增加了风险积累。还有就是信贷人员调查不深、审查不严、控制不力，使得贷前贷中贷后不统一不协调等，导致了信贷监控松散，增加了信贷风险。

第二，个人信用体系不完善。我国未建立个人财产及收入等的申报制度，居民收入来源及收入证明等缺乏切实的依据，透明性低，而且还很混乱。因此无法准确计算和查证。另外，个人信用风险评估信息及数据来源单一，信息不明，许多甚至处于紧锁状态，正常渠道比较缺乏。因此使得商业银行评估难以客观、真实等，进而影响准确判断。

第三，风险防范法规体系不健全。目前，我国消费信贷类的法律缺乏统一与体系性，而且还主要依据的是相关类的法律法规，体现出严重的针对性不强。而且也没有形成统一理解，也没有统一的规范性解释等。另外，个人信用或者破产、社会保障等制度与消费信贷相配套的政策制度没有完全建立。尤其是在个人贷款担保等方面的法律法规的缺乏，因而造成的风险难以控制。

第四，信用评分技术落后。个人信用基本数据缺乏，为了应对业务快速增长，普遍采取专家法评分模型。评分模型的种类较少。比如针对不同的信贷品种、不同的担保方式、不同的区域经济特点，而缺少对应的评分模型。对其使用也主要停留在申请与审批环节，而在贷后环节空白程度比较大。

四 商业银行个人消费信贷风险防范对策

第一，建立健全个人信用制度及体系。加快建设适应不同需求多层次多方位的个人信用征信机构步伐，兼顾公益性，以商业化方式运作，各具特色，形成区域性和专业性，充分利用资源，发挥规模效益。根据不同区域经济发展水平，可以从大城市到小城市，从先进地区到落后地区的顺序开展。充分整合各部门个人信用数据，形成一个有效的网络。

第二，完善消费信贷 相关法律体系。积极建立健全消费信贷的经济、金融等法律法规体系中。创造便利快捷实惠的法律条件。制定具体的消费行为与信贷行为的法制与实施细则，形成居民与银行之间和谐互动互信的良好格局与信用新秩序。进一步完善社会保障、住房、抵押贷款担保、医疗等相关制度，可以有效地分散风险。

第三，确立积极内控体系，建立浮动贷款利率。在银行内部建立专门机构，比如审批、决策等责权明确等。进一步完善贷前、贷中、贷后等环节中的风险管理制度，强化监控，规范操作。积极建立一整套的消费信贷风险的预警机制。加强量化考察，完善分配机制。完善浮动贷款利率，加快市场化进程。

第四，转变消费理念，增强信用意识。商业银行要积极探索多种营销方式，创新服务品种和手段，提高其效率，注重信用消费观念及其需求的培育，增强安全观。

第五，采用科学合理的信用评分技术。重视搜集、整理与建库工作，建立信息新业务系统，加强数据的监管。依据不同的数据资源采用不同的评分模型。要将信用评分技术切实贯穿于个人信用风险管理的整个过程中。

五 结语

商业银行个人消费信贷在社会主义市场经济体制的建立健全中，自身也将不断发展和完善，对于启动市场、积极扩大内需将发挥重大作用，有效地促进国民经济持续快速健康发展。

参考文献

［1］杨大楷、俞艳.中国个人消费信贷状况及风险防范研究［J］.金融论坛，2005（7）

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【关键词】商业银行 个人消费信贷 风险

作为以营利为目的且具有显著的信用创造功能的金融机构，商业银行通过以较低的利率借入存款再以较高的利率放出贷款，利用存贷款利差形成主要利润。而随着网络的发展以及借助互联网起势的电子商务带动了个人消费信贷的快速发展。个人消费信贷主要是指银行以及其他金融机构通过信用、抵押和质押担保等方式，向个人消费者提供一定金额的商品型货币，从而满足个人在消费过程中的基本需求。随着个人对消费信贷的需求增加和社会趋势的发展，个人消费信贷既是满足家庭和个人提高消费质量和跨期配置能力的重要手段，又是商业银行利润的主要来源，并进一步推动消费促进经济的发展。

一、个人消费信贷业务的含义

个人消费信贷通过银行发放消费贷款和消费者贷款来实现宏观经济环境下的刺激消费目的，在个人具有稳定的收入基础上，以居民的未来收入或者价值一定的抵押物作为担保，向银行或其他金融机构借贷用于购买耐用消费品或者支付相关费用的资金，其用途主要是用于消费，于消费贷款的对象而言，其目的是为了提高消费者一定时期内的消费水平，改善其目前的消费现状。

因此可以看出，个人消费信贷作为一种新型的消费形式，以信用经济形式实现个人在消费中的需求。作为消费信贷的主体，个人必须具备较好的综合信用或者能够满足其信贷需求的相应担保资产。通过个人信贷实现信用消费的这种形式，其目的于个人而言是为了满足短期内的资金流动需要和生活状态的改观，提高个人的生活水平；对于社会经济环境而言，则是为了刺激消费，为当前市场经济下的商品销售提供良好的环境。

二、个人消费信贷现状及原因

个人消费信贷业务的展开主要是针对个人，因此存在着对象分散的特点，同时，大多数的个人消费信贷申请金额小而贷款期限长，因此银行对个人的消费信贷管理和经营范围上时间和空间范围跨越巨大，在资信调查以及综合管理上的困难，产生一系列风险，这些风险主要包括市场风险、信用风险和操作风险。

（一）市场风险

个人消费信贷业务产生的市场风险主要表现在，信贷期间由于交易组合交易平仓变现的市值发生变化，产生负面价值的风险。造成市场风险的原因主要包括三方面，第一，流动性风险，即商业银行出现资金的流动性不足或者筹资困难时，人们开始对该银行的前途产生困难和疑虑，考虑到资金的安全性，采取大规模的资金抽离，银行的实际资产价值无法应付负债的支付和资金的外流，从而造成破产。第二，波动性风险，市场参数值不断变化，银行所拥有的或使用的市场工具的市值也会随着变化，从而形成波动，而波动性风险是市场风险中无法避免或消除的，是不可缺少的一部分。第三，外汇风险，由于外币与本币兑换的汇率波动引发市场风险。

从我国商业银行的实际发展情况发现，市场风险虽然个人消费信贷业务产生一定的影响，由于商业银行面对的外币业务规模较少，因此市场风险并不是商业银行面临的最主要风险，我国商业银行在市场风险的面对和处理上主要表现为对风险认识以及风险预警意识的不足，且缺乏较为科学的市场风险预警和管理的相关经验和体系。

（二）信用风险

信用风险是商业银行个人消费信贷的首要风险，信用风险的产生主要是由于个人消费者处于其自身经济原因而产生没有履行偿还义务、违反约定事物或经济违约等行为。消费者的违约行为导致商业银行借贷的金额遭受部分甚至全部的损失。信用风险最大的影响在于一旦借贷资金巨大的重要客户违约，大量的资金无法追回，将会造成银行在利润上的巨大损失，甚至由于损失巨大造成银行失去资金流动性能力，产生支付危险最终导致破产。

对于信用风险的管理和监控，我国商业银行往往采用比较传统的方法和管理体制，通过设定贷款数额、加强贷前审查以及实施风险分散的手段尽可能的减少信用风险，但个人消费信贷管理中仍然无法避免在测量信用时的一系列难点问题，如商业银行在借贷以前无法预知违约发生时尚未偿还的贷款余额量，对于个人消费信贷常用的透支形式而言，未来消费使用的额度无法预测。因此无法获知透支的资金能够在什么时候归还，更无法知道消费者在一次归还时的数额，当未来发生借贷资金数量巨大的客户违约时，容易产生巨大的信用风险损失。于此同时，市场交易也会加剧信用风险的发生概率，在市场交易过程中，违约的损失往往取决于参与到交易的市场工具当前的实际价值和流动性，但市场工具价值的波动性大，造成违约可能发生时，商业银行所要面对的信用风险也在时常产生变化。

（三）操作风险

个人消费信贷的操作风险产生于银行内部不完善的程序、人员或者外部不可抗事件造成的损失，操作风险内涵广泛，包括消费者利用法律漏洞产生的商业银行损失的法律风险，包括因制度缺失、管理不善以及人员操作失误产生的内部风险，也包括遭遇抢劫、编造伪造票据套现以及黑客攻击等外部因素造成的风险。究其原因大多是商业银行内部的规章制度和人员素质的不够健全，加之社会信用环境较差，造成银行利润在个人消费信贷业务开展过程中的损失。

（四）个人消费信贷业务风险的形成原因

不论是市场风险、信用风险还是操作风险产生的原因，都可以概括为内部原因与外部原因的相互影响作用。

首先，内部原因在于商业银行贷前{查手段、信贷审批、贷后管理的风险管理制度存在问题。贷前调查的主观、定性参数多，客观、定量分析少，个人消费者能够提供的信用数据十分有限，因此大多数银行的贷前调查流于形式，只要使用身份证便能获得一定的贷款额度，加之对申请者的未来收入预测不足，造成个人信用实际状况把握弱化，造成不必要风险的发生；同时在贷款审批环节，银行没有严格控制审批风险，整体办事效率低下，分行和支行在审批贷款时存在“人情贷款”等现象，风险责任和处理权利出现不平等状态，不同分行支行审批程序也出现差别，不利于统一的风险管理理念和文化的形成；贷后的管理中银行无法做到实时防范，风险管理手段简单落后，在发生违约和风险时也缺少降低和化解风险的实质性解决办法，风险转嫁制度落后，并明显缺乏风险退出机制保证银行基本利润。

其次，外部原因上，立法和司法层面上，法律法规的制定和实施上存在缺口，无法监管市场形成完整的个人信用评定制度和个人信用数据库，在违约行为发生或者个人消费信贷业务出现法律纠纷时，无法及时的保障相关人员的利益，更有消费者利用法律漏洞有意的造成违约的行为，但法律的缺口无法对这一类行为做出妥善的处理；同时行业内信用环境恶化，一部分信贷申请者的信用意识较弱或消费观念落后，还有一部分申请者由于道德意识的低下可以利用特殊手段牟取利益，加之行业缺少个人信用征信机构，也没有科学的个人信用评估体系，造成商业银行在办理个人消费信贷业务时面临着信息不对称等困难，形成业务风险管理困难。

三、优化个人消费信贷业务风险管理的对策性分析

（一）建立健全有效的风险机制及相应的法律法规保障

有效的风险管理机制是商业银行在个人消费信贷业务开展过程中重要的制度性基础，风险管理机制既应该包括对个人资信的评估体系，也包括一整套涉及风险战略、风险管理流程、风险管理框架以及组织架构和责任明确的配套信息系统。建立相应资质的个人资信评估机构，在设计和选择科学合理的个人资信评估指标后，对申请个人消费信贷的消费者实施全方位的信用分析和审查，利用风险管理工具和流程甄别信贷业务开展过程中的风险来源和成因，做出及时的风险预警，并将其及时投入风险资料数据库。在消费者可能出现违约行为时及时做出风险干涉，规避风险，将风险进行再分配和转移，尽可能减少商业银行在消费信贷过程中的面临的风险。同时加强对违约处理以及相关权益保护的法律法规完善，强化立法和司法的强制性约束。

（二）增强风险管理意识

风险管理意识的提升要求申请贷款者具有较高的风险意识，对消费信贷的申请以及相应的责任作出正确的明确，做到诚信的申请，并能够了解在未来归还贷款过程中可能面对的经济风险。同时更重要的是在商业银行的内部系统中明确风险意识，充分考虑个人消费信贷在资金成本上的风险和可能产生的损失，谨慎对申请者作出审查和审批，尤其是业务人员，加强风险规避和防范意识，提高风险发生的责任承担意识。在风险管理的观念和理论学习上也应该贯穿到经营管理的全过程，在一定程度上提高银行的整体抗风险能力。

（三）加强高素质风险管理专业人员培养

先进的风险管理机制和风险管理技术需要专业化的人员进行操作和应用，因此不论是行业内部环境还是银行自身发展，都不能忽视对风险管控的专业性人才的培养，增加专业人才对风险的控制能力和适应能力，借鉴欧洲的“信用管理系统”，加强信用管理专业教育的经验，与高等院校达成协同合作，创造良好的信用管理人才培养环境，加强资金投入，培育适应银行技术要求和实践要求的专业性、综合型研究和操作人员。

随着电子商务的发展，个人消费信贷的发展进入新的时期，成为商业银行利润的新来源，个人消费信贷具有巨大的潜在收益空间，同时也产生了相对于传统企业贷款业务而言更大的风险，因此商业银行的个人消费信贷必须加快健全个人资信评估体系，建立健全有效的风险管理机制，并配合以先进的风险技术和手段才能保证银行的可持续稳定发展。

参考文献：

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自2008年元旦起，申请浮动利率住房按揭贷款的房贷客户将执行调整后的新利率标准，个人信贷也因为还款额攀高而面临更大的违约风险。与这部分已经明确的风险不同，从总体上看，中国的银行业所发放的消费信贷，并没有经历过一次完整的经济周期的检验，其潜在的风险更容易被低估。

我国的个人消费信贷余额一直保持稳步增长的状态，尤其在2002年之前，消费信贷一直处速发展阶段，个人消费信贷以平均每年160%的速度增长。住房消费信贷在个人消费信贷总余额中的占比相当大，2004年起每年占个人消费信贷比重保持在80%以上。

但是，由于个人消费信贷总量巨大，涉及的住房、汽车等项目属于宏观经济调控的敏感地带，相关法律尚不健全，银行与经销商、消费者之间存在信息不对称，导致个人消费信贷面临政策性、法律性、流动性和信用信息不对称等风险。

外部环境应制度保障

当前，我国在消费信贷方面的立法还不是很完善，许多配套的法律法规的缺失使得大量债权得不到有效保障。政府应将消费信贷列入国家整个法律体系特别是经济、金融法律体系中，从总体上加以规范和完善，将消费信贷各方的行为纳入法制范畴内，最大限度地降低消费信贷业务的社会成本。

同时，针对当前个人信贷中担保方面存在的突出问题，需要对《担保法》进行修改，明确规定取消抵押住房的赎回权和处置抵押物的法律实施程序，还应增加耐用消费品担保贷款的相关内容，并制定详细的具有可操作性的规定。

为了适应建立个人信用制度的需要，应加紧研究制定个人信用法律制度，保证各种信息资料能够完整准确地收集和正当地使用，同时为了保护个人隐私，需要法律法规对哪些信息可以收集和提供做出详细地规定。最后，推进个人破产制度的建立。

在信用制度缺失的情况下，单纯依靠消费者个人拥有的财产量和收入水平来吸收既定的信贷风险显然是不够的，还需要引入新的风险吸收主体，以弥补消费者个人财产量和收入水平的不足，分摊消费者个人的风险吸收。资产的证券化，以及保险和担保作为重要的社会化风险分摊机制，正好能够满足这一需要。保险和担保的引入，改变了消费信贷风险单纯在消费者与商业银行之间分配的简单格局，形成了商业银行、消费者、保险公司、担保公司之间的风险多极分摊机制，有利于商业银行防范信贷风险，扩大信贷规模。另一方面，消费信贷越是发展，由信贷资产余额不断增加而积累的信用风险就越大。国际上普遍的做法是，推行消费信贷资产证券化，通过资产证券化技术，发行资产抵押证券，在市场上出售，从而有效地将信用风险转移给众多的风险投资者，同时也化解了信贷资产流动性风险的难题，使得商业银行的风险在总量上得到控制。

内部隐患以管理消除

我国商业银行的结构具有条块交错的现状，不同的条块在信贷风险管理上就会形成不同的标准，在对标准的把握上也会出现不同的松紧尺度。另一方面，由于我国商业银行在信贷管理上都实行前后台分开的制度，如果前台业务部门和后台风险管理部门的人员没有一致的信贷风险管理文化和理念，则部门之间的摩擦必然会对银行信贷业务的健康和稳定发展产生较大的负面影响。

因此，为了建立科学的银行风险管理控制机制。商业银行应建立集中经营、集中审批、集中监控的“三集中”的风险控制模型；缩短管理半径，建立有效的激励与责任约束机制，强化责任认定。

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（一）借款人的信用风险

借款人的信用风险是消费信贷中最主要的风险，主要表现为借款人的偿债能力和偿债意愿。个人消费信贷违约行为发生的原因主要体现在以下几方面。

首先，个人消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。目前，我国尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。

其次，银行自身管理薄弱致使潜在风险增大。现在，国内商业银行管理水平不高，更缺乏消费贷款方面的管理经验，对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源共享。同时贷后的监督检查往往又跟不上，一旦发现风险不能及时采取补救措施，致使消费贷款的潜在风险增大。

最后，抵押物难以变现，贷款担保形同虚设。我国消费品二级市场尚处于起步阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，交易费用偏高，导致银行难以将抵押物变现。

（二）个人消费信贷业务操作风险

首先是内部欺诈风险。（1）利用职务之便虚假贷款。主要表现为银行内部工作人员，利用职务之便发放虚假的个人贷款。（2）超权限放贷。银行一般都对基层处所授予了一定额度的低风险业务审批权，但有的基层处所负责人自行审批超审批权限的贷款。（3）质押物虚假或无效。主要表现为经办人员由于道德方面的原因，未对质押物的真实性、合法性进行调查，而形成的风险。（4）受贿发放贷款。主要表现为银行内部工作人员，贿赂发放不合规定的个人贷款，而给银行造成的损失。

其次是外部欺诈风险。以个人住房贷款假按揭为例，假按揭行为具有以下共性特征：没有特殊原因，滞销楼盘忽然热销，楼盘售价与周围楼盘相比明显偏高；开发企业员工或其关联方集中购买同一楼盘，或一人购买多套；借款人收入证明与年龄、职业不相称；借款人对所购房屋位置、朝向、楼层、户型、交房时间等与所购房屋密切相关的信息不甚了解；借款人首付款非自己缴付或实际没有缴付；多名借款人还款账户内存款很少，还款日前由同一人或同一单位进行转账来还款；借款人集体中断还款。

最后是执行交割和流程管理风险。（1）制度操作失误。（2）管理失误。（3）缺乏法律文件。（4）任务执行错误。

（三）与消费贷款相关的法律不健全

现行法律条款基本上都是针对法人制定的，很少有针对消费者个人贷款的条款，对失信、违约的惩处办法不具体。这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障，对出现的问题往往无所适从。由于消费信贷业务的客户比较分散，均是消费者个人，并且贷款金额小、笔数多，保护银行债权的法规又不健全，特别是在个人贷款的担保方面缺乏法律规范，风险控制难以落实。发展消费信贷，个人信用制度的建立是重要基础，而我国个人信用制度、个人破产制度等尚未建立。在实际司法过程中，保护借款人或保证人正常生活，而忽视银行债权法律保护的现象时有发生，也给风险防范造成了一定的负面影响。

二、防范消费信贷风险的对策

（一）建立科学的信用评价制度

消费者的信用评价可采用等级制或得分法，应当建立科学的信用评价系统。该系统应包括下列因素：消费者的职业状况、收入状况、银行账户的大致数额和地点、赊账或其他债务、付账习惯、婚姻状况、诉讼、交易记录及品质、习惯、道德等因素。还应当确定这些因素彼此间关系及在评价系统中的权重等。要建立完善的公民和法人的个人诚信体系，除了银行的相关信息外，其他方面的信息，如社保信息、税收信息同样是商业银行评价客户、防范风险的重要指标，因此应当早日实现这些非银行数据的收集。

（二）建立银行内部消费信贷的风险管理体系

银行内部要建立专门机构，具体办理消费信贷业务，同时建立消费信贷审批委员会，作为发放消费信贷的最终决策机构。做到审贷分离，形成平衡制约机制，以便明确职权和责任，防范信贷风险。从跟踪、监控入手，建立一套消费信贷风险的预警机制，加强贷款后的定期或不定期的跟踪监控，掌握借款人动态，对借款人不能按时偿还本息情况，或者有不良信用记录的，列入“问题个人黑名单”要加大追讨力度，并拒绝再度借贷。要进一步完善消费贷款的风险管理制度，逐步做到在线查询、分级审查审批，集中检查。从贷前调查、贷时审查、贷后检查几个环节明确职责，规范操作，强化稽核的再检查和监督。

（三）完善消费贷款的担保制度

消费信贷与其他贷款不同，借款人是一个个的消费者，贷款购买的是超过其即期收入限度并较长时间才能归还贷款的财产或耐用消费品。因此，在发放消费贷款时，用抵押、担保作还款保证显得十分重要。具体应注意几方面：首先应完善担保法，增加有关个人消费信贷的详细条款；其次，应培育规范的抵押品二级市场，使各种贷款抵押物能够迅速变现；第三，可考虑由政府出面组建消费信贷担保公司，为长期消费信贷提供担保，这也是一些西方国家发展消费信贷的成功经验。

（四）实行浮动贷款利率和提前偿还罚息

一是人民银行应加快利率市场化进程，在利率浮动比率、贷款比例和期限安排上，给商业银行以更大的余地，以便更好地为客户服务，更好地防范风险。同时，应允许商业银行在办理消费信贷业务中收取必要的手续费、服务费，以补偿商业银行信贷零售业务付出的成本。二是对贷款期限长、利率风险大的住房贷款尽快实行固定利率和浮动利率并行的利率制度。固定利率是指按照事先确定的利率计算全部贷款期内的全部利息，该利率不再做任何调整和改变。浮动利率是指在贷款合同有效期内，只规定最初一段时间内的利率，在合同到期后，就要根据事先约定的新利率计算方法，按照当时的市场利率重新确定下一阶段贷款利率，浮动利率包括一年期、三年期、五年期等不同期限。通过消费者对两种利率的自由选择，增加消费者的风险和收益意识，规范消费者和银行之间的行为方式和业务往来。三是实施提前还款罚息制。由于消费信贷一般为长期贷款，利率变化将导致银行蒙受利率损失的可能。当利率下跌时，消费者会提前偿还固定利率的贷款，而以较低的利率举借新债。借新债还旧债，会导致银行丧失贷款收益，并给银行重新安排资金造成困难。为此，银行应收取高于预定利率的罚息，弥补信贷资产损失。

参考文献：

[1]陈河涛.消费信贷在我国的发展及难点探讨[J].金融经济，2006，(08).

[2]谢炳算.我国个人消费信贷发展策略选择[J].金融经济，2006，(02).

[3]吴亚，刘成起.我国个人消费信贷的风险分析与对策研究[J].未来与发展，2006，(07).

[4]郑良芳.美国次贷危机的警示[J].农村金融研究，2007，(12).

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关键词：消费信贷 风险 防范对策

一、消费信贷中存在的风险

（一）借款人的信用风险

借款人的信用风险是消费信贷中最主要的风险，主要表现为借款人的偿债能力和偿债意愿。个人消费信贷违约行为发生的原因主要体现在以下几方面。

首先，个人消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。目前，我国尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。

其次，银行自身管理薄弱致使潜在风险增大。现在，国内商业银行管理水平不高，更缺乏消费贷款方面的管理经验，对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源共享。同时贷后的监督检查往往又跟不上，一旦发现风险不能及时采取补救措施，致使消费贷款的潜在风险增大。

最后，抵押物难以变现，贷款担保形同虚设。我国消费品二级市场尚处于起步阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，交易费用偏高，导致银行难以将抵押物变现。

（二）个人消费信贷业务操作风险

首先是内部欺诈风险。（1）利用职务之便虚假贷款。主要表现为银行内部工作人员，利用职务之便发放虚假的个人贷款。（2）超权限放贷。银行一般都对基层处所授予了一定额度的低风险业务审批权，但有的基层处所负责人自行审批超审批权限的贷款。（3）质押物虚假或无效。主要表现为经办人员由于道德方面的原因，未对质押物的真实性、合法性进行调查，而形成的风险。（4）受贿发放贷款。主要表现为银行内部工作人员，贿赂发放不合规定的个人贷款，而给银行造成的损失。

其次是外部欺诈风险。以个人住房贷款假按揭为例，假按揭行为具有以下共性特征：没有特殊原因，滞销楼盘忽然热销，楼盘售价与周围楼盘相比明显偏高；开发企业员工或其关联方集中购买同一楼盘，或一人购买多套；借款人收入证明与年龄、职业不相称；借款人对所购房屋位置、朝向、楼层、户型、交房时间等与所购房屋密切相关的信息不甚了解；借款人首付款非自己缴付或实际没有缴付；多名借款人还款账户内存款很少，还款日前由同一人或同一单位进行转账来还款；借款人集体中断还款。

最后是执行交割和流程管理风险。（1）制度操作失误。（2）管理失误。（3）缺乏法律文件。（4）任务执行错误。

（三）与消费贷款相关的法律不健全

现行法律条款基本上都是针对法人制定的，很少有针对消费者个人贷款的条款，对失信、违约的惩处办法不具体。这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障，对出现的问题往往无所适从。由于消费信贷业务的客户比较分散，均是消费者个人，并且贷款金额小、笔数多，保护银行债权的法规又不健全，特别是在个人贷款的担保方面缺乏法律规范，风险控制难以落实。发展消费信贷，个人信用制度的建立是重要基础，而我国个人信用制度、个人破产制度等尚未建立。在实际司法过程中，保护借款人或保证人正常生活，而忽视银行债权法律保护的现象时有发生，也给风险防范造成了一定的负面影响。

二、防范消费信贷风险的对策

（一）建立科学的信用评价制度

消费者的信用评价可采用等级制或得分法，应当建立科学的信用评价系统。该系统应包括下列因素：消费者的职业状况、收入状况、银行账户的大致数额和地点、赊账或其他债务、付账习惯、婚姻状况、诉讼、交易记录及品质、习惯、道德等因素。还应当确定这些因素彼此间关系及在评价系统中的权重等。要建立完善的公民和法人的个人诚信体系，除了银行的相关信息外，其他方面的信息，如社保信息、税收信息同样是商业银行评价客户、防范风险的重要指标，因此应当早日实现这些非银行数据的收集。

（二）建立银行内部消费信贷的风险管理体系

银行内部要建立专门机构，具体办理消费信贷业务，同时建立消费信贷审批委员会，作为发放消费信贷的最终决策机构。做到审贷分离，形成平衡制约机制，以便明确职权和责任，防范信贷风险。从跟踪、监控入手，建立一套消费信贷风险的预警机制，加强贷款后的定期或不定期的跟踪监控，掌握借款人动态，对借款人不能按时偿还本息情况，或者有不良信用记录的，列入“问题个人黑名单”要加大追讨力度，并拒绝再度借贷。要进一步完善消费贷款的风险管理制度，逐步做到在线查询、分级审查审批，集中检查。从贷前调查、贷时审查、贷后检查几个环节明确职责，规范操作，强化稽核的再检查和监督。

（三）完善消费贷款的担保制度

消费信贷与其他贷款不同，借款人是一个个的消费者，贷款购买的是超过其即期收入限度并较长时间才能归还贷款的财产或耐用消费品。因此，在发放消费贷款时，用抵押、担保作还款保证显得十分重要。具体应注意几方面：首先应完善担保法，增加有关个人消费信贷的详细条款；其次，应培育规范的抵押品二级市场，使各种贷款抵押物能够迅速变现；第三，可考虑由政府出面组建消费信贷担保公司，为长期消费信贷提供担保，这也是一些西方国家发展消费信贷的成功经验。

（四）实行浮动贷款利率和提前偿还罚息

一是人民银行应加快利率市场化进程，在利率浮动比率、贷款比例和期限安排上，给商业银行以更大的余地，以便更好地为客户服务，更好地防范风险。同时，应允许商业银行在办理消费信贷业务中收取必要的手续费、服务费，以补偿商业银行信贷零售业务付出的成本。二是对贷款期限长、利率风险大的住房贷款尽快实行固定利率和浮动利率并行的利率制度。固定利率是指按照事先确定的利率计算全部贷款期内的全部利息，该利率不再做任何调整和改变。浮动利率是指在贷款合同有效期内，只规定最初一段时间内的利率，在合同到期后，就要根据事先约定的新利率计算方法，按照当时的市场利率重新确定下一阶段贷款利率，浮动利率包括一年期、三年期、五年期等不同期限。通过消费者对两种利率的自由选择，增加消费者的风险和收益意识，规范消费者和银行之间的行为方式和业务往来。三是实施提前还款罚息制。由于消费信贷一般为长期贷款，利率变化将导致银行蒙受利率损失的可能。当利率下跌时，消费者会提前偿还固定利率的贷款，而以较低的利率举借新债。借新债还旧债，会导致银行丧失贷款收益，并给银行重新安排资金造成困难。为此，银行应收取高于预定利率的罚息，弥补信贷资产损失。

参考文献：

[1]陈河涛.消费信贷在我国的发展及难点探讨[J].金融经济， 2006，(08).

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[关键词]商业银行个人信贷风险防范

个人信贷业务是随着信用消费的产生而产生,随着信用消费的发展而发展,对经济的发展起着重要的拉动作用。2008年以来,受美国次贷危机的影响,我国经济增长遭受强烈的冲击,对外依赖型的增长模式已难以为继。解决商业银行消费信贷业务发展所面临的问题对促进我国经济持续、健康发展有着十分重要的意义。

1我国个人信贷业务的风险因素分析

从理论上讲,个人消费信贷的风险主要来自借款人的还款能力不足和借款人的还款意愿不足两大方面,因此,研究借款人的收入波动和道德风险可能是最重要的两个方面。除此之外,政策制度环境所导致的制度成本,因其对借款人还款能力和还款意愿的较大影响,也是研究的重要方面。

1.1借款人还款能力不足的风险

在实务操作中对个人还款能力的准确判断是相当困难的。除了借款人的道德风险外,工作流动性的加大是目前风险防范的难点之一。目前,企业员工下岗、跳槽的情况十分常见;收人下降造成的还款能力不足很难事先预见。企业经营的风险对职工和投资人的预期收入将产生巨大的影响,也是重要的风险因素。此外,部分个人贷款购买的房子、汽车等不是用于消费,而是用于投资,房价、车价、大件消费品价格下跌导致回收期长于预期等因素都会加大贷款风险,这些都使得对借款人还款能力的风险判断更加复杂。

1.2市场风险

(1)市场波动风险。市场波动风险是指国家政策变化、城镇规划变化、人们需求变化以及经济周期性波动等引起的市场供求变化而带来的风险。我国八九十年代的海南房地产热,导致了许多银行的大量呆坏帐就是一个很好的例证。

(2)通货膨胀风险。通货膨胀就是指商品价格普遍的持续性的上升,也就是货币的贬值。由于按揭借款合同期限、还款方式已事先确定,在通胀发生后,收回的货币资金其价值要远远低于通胀前的实际价值,给银行资产造成隐性损失。

(3)利率风险。利率风险是指资产、负债、收益在利率波动时发生损失的可能性,这种风险对贷款人及借款人都会造成影响。此项风险是由于利率政策、利率结构不合理性而给消费信贷业务带来的风险。

1.3流动性风险

个人消费信贷,例如个人住房贷款,贷款期限比较长、金额较大、客户分散,而商业银行的负债期限相对较短,在允许银行参与的资本市场发育尚不健全的情形下,银行无法通过资产证券化等方式建立融通长期资金的渠道,从而形成“短存长贷”的格局,使资产负债期限结构不匹配流动性风险显著上升。

1.4操作风险

根据巴塞尔新资本协议对操作风险的定义:操作风险是由于内部程序、人员、系统的不完善或失误,或外部事件造成直接或间接损失的风险。引起操作风险的因素包括人员因素、系统因素、流程因素、外部事件四种情况。其中,属于商业银行操作风险的包括两个方面:一是人员因素引起的操作失误、违法行为、越权行为;二是流程因素引起的流程执行不严格。

2商业银行防范消费信贷风险的对策建议

2.1开发应用“个人信用风险评分模型”和“消费信贷电脑审批系统”,严格把好消费信贷入口关银行应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系,以此作为放贷的基本标准。同时,加大系统开发建设力度,对消费信贷的申请和审批设定一套严密、详细、可操作性强的标准程序,并按此程序设计标准软件。这套标准程序中,贷款抵押率和负债-收入比率是两项最重要的风险控制指标。

2.2积极防范操作风险

首先,商业银行要培养一支高素质的营销队伍,进一步完善激励考核机制,建立有效的雇员管理酬劳制度,以提高风险防范积极性。其次,防范消费信贷操作风险还要加强消费信贷的文档管理,加强后备人员和后备系统建设,以维持操作的持续性。再次,防范消费信贷操作风险要推行操作流程电子化。

2.3健全法律法规——个人消费信贷风险管理的保障

随着个人消费信贷业务的不断开拓,原有的法律法规亟待修订与完善,要出台针对个人贷款的相关法律法规来进一步规范市场经济的运作,既保障消费者的利益,也维护商业银行的正常运转。同时,全社会也要积极利用各种途径大力推广个人消费信贷风险道德规范的宣传和教育工作。

2.4实现消费贷款证券化,分散消费信贷风险

消费信贷一般期限较长,造成商业银行短资长贷,加大了流动性风险。我国商业银行应该加快实现资产证券化进程。在证券化过程中,商业银行将其持有的消费信贷资产,按照不同地域、利率、期限等方式形成证券组合,出售给政府成立的专门机构或信托公司,由其将购买的贷款组合。经担保和信用增级后,以抵押担保证券的形式出售给投资者。

2.5实行浮动贷款利率、多种还款方式和提前偿还罚息

(1)人民银行应加快利率市场化进程,在利率浮动比率、货款比例和期限安排上,给商业银行以更大的余地,以便更好地为客户服务,更好地防范风险。

(2)对贷款期限长、利率风险大的住房贷款尽快实行固定利率和浮动利率并行的利率制度。

(3)实施提前还款罚息制。当利率下跌时,消费者会提前偿还固定利率的贷款,而以较低的利率举借新债。借新债还旧债,会导致银行丧失贷款收益,并给银行重新安排资金造成困难。为此,银行应收取高于预定利率的罚息,弥补信贷资产损失。

参考文献:

[1]潘丽娟.我国消费信贷现状分析[J].合作经济与科技,2008,(1).

[2]邵烨.我国商业银行消费信贷中的操作风险成因剖析[J].现代商业,2008,(5).

篇10

论文摘要：随着消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来，在有些地区还表现得比较明显，商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别，以便及时采取措施,防范消费信贷风险。

面对消费信贷的发展过程出现的各种风险，商业银行急需建立一套防范消费信贷的风险管理体系，具体应从以下几方面入手。

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一、逐步建立全社会范围的个人信用制度

建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。

二、建立科学的个人信用评价体系

在建立全社会个人信用制度和信用档案的基础上，各银行还应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系，以此作为放贷的基本标准，使之从源头上发挥防范信贷风险的作用。

信用评价体系一般采用积分制，具体分成四个部分：①基本情况评分：包括个人的一系列情况，如出生年月、学历、职业、工作地点、工作经历、工作单位、家庭情况等等，不同情况有不同的积分。②业务状况评分：在信用记录号下，每发生一笔业务，无论是存款、贷款、购买国债及其他金融债券、信用卡消费、透支等等，都有一定的积分。③设立特殊业务奖罚分，如个人信用记录号下屡次发生信用卡透支，并在规定期内弥补透支就可以获得额外奖分；个人贷款按期还本付息情况良好可以获奖分；若发生恶意透支，并且不按时归还所欠本息，就应额外罚分，甚至列入黑名单。④根据上述累积得分评定个人信用等级。

三、重点开发风险低、潜力大的客户群体

选择风险低、潜力大、信用好的客户群是银行防范消费信贷风险的重要工作。一般而言，可供选择的客户对象包括：（1）在读大学生：一般具备较高文化素质，很可能成为较富裕的人群，具有较高开发价值；他们从读书、工作到成为“中产阶级”有一过程，而这一过程最迫切需要利用个人信用资源，如果银行早期与之建立经济联系，提供金融服务，可能获得终身客户。（2）、事于优势行业的文化素质较高的年轻人。（3）国家公务员、全国性大公司或外资企业的管理人员及营销人员：他们不仅工薪水平和福利条件高，而且一般掌握较好的专业技能，预期收入高，失业风险较低。银行对重点客户应加大营销和调研力度，在促进业务发展的同时，有效降低贷款的预期损失比率。

四、建立银行内部消费信贷的风险管理体系

从跟踪、监控入手，建立一套消费信贷风险的预警机制，加强贷款后的定期或不定期的跟踪监控，掌握借款人动态，对借款人不能按时偿还本息情况，或者有不良信用记录的，列入“问题个人黑名单”加大追讨力度，并拒绝再度借贷。

银行内部要建立专门机构，具体办理消费信贷业务，同时建立消费信贷审批委员会，作为发放消费信贷的最终决策机构，做到审贷分离，形成平衡制约机制，以便明确职权和责任，防范信贷风险。

五、实现消费贷款证券化，分散消费信贷风险

消费信贷一般期限较长，造成商业银行短资长贷，加大了流动性风险。西方国家的对策是实现消费贷款证券化，赋予其转让、流通职能，从而达到分散消费信贷风险、缩短放款机构持有时间的目的。我国商业银行也应以此为鉴，加快实现资产证券化进程。

六、进一步完善消费贷款的担保制度

消费信贷与其他贷款不同，借款人是一个个的消费者，贷款购买的是超过其即期收入限度并较长时间才能归还贷款的财产或耐用消费品。因此，在发放消费贷款时，用抵押、担保作还款保证显得十分重要。

七、把个人消费贷款与保险结合起来

由于银行难以掌握借款者个人的健康状况和偿还能力的变化，这是个人消费贷款最主要的经营风险。法国、德国、加拿大等，在开展消费信贷业务中，都规定客户必须购买死亡险，以减少银行风险。我国也可以借鉴国外经验，将个人消费贷款与保险公司的有关险种、产品组合起来运作。如银行在发放某些消费贷款时，可以要求借款人必须购买某种特定保险。一旦借款人发生意外，不能偿还贷款时，保险公司即要向保险受益人支付一定金额的保险赔偿金，而这笔赔偿金又足以偿还银行贷款本息。这样，一方面可化解银行的经营风险，实现消费信贷风险的合理有效转换，另一方面也有助于保险业的发展。当然，这种险种的保费应当较低廉，使消费者既可以得到银行贷款，又可以得到保险的益处。

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八、实行浮动贷款利率和提前偿还罚息

（一）人民银行应加快利率市场化进程，在利率浮动比率、贷款比例和期限安排上，给商业银行以更大的余地，以便更好地为客户服务，更好地防范风险。同时，应允许商业银行在办理消费信贷业务中收取必要的手续费、服务费，以补偿商业银行信贷零售业务付出的成本。在消费信贷的利率方式安排上，一般应采取浮动利率制，按年度调整一次，从而减少银行利率风险。