金融理财市场分析范文
时间：2023-06-08 17:40:59
导语：如何才能写好一篇金融理财市场分析，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。
篇1
中图分类号：F932 文献标识码：A 文章编号：1674-1723（2012）09-0018-02
家庭金融是一种新型金融理论，表现为个人家庭通过一系列金融活动实践以实现家庭长期效用最大化。以西南财经大学的国内首份《中国家庭金融调查报告》（以下简称《报告》）为标志，我国家庭金融高质量微观数据库有了初步成果；另一方面，在经典理论的借鉴之上，家庭金融研究更需要实证方面的因素考量，以便对研究结果加以评述修正。通过分析理财市场的需求将有助于认清当前我国家庭金融发展概况，提出建议，促进个人家庭生活质量的
提高。
一、家庭金融活动的特征
广深性。从广度上来看，家庭金融辐射范围广阔，参与对象与机构数量众多，资金额与交易量大，理财产品种类丰富，在经济系统中处于重要地位。从深度上看，家庭金融相关理论刚刚起步，且内部机理演化难以推算，其研究需加大行为心理因素构成，吸纳社会学研究范式等内容，贯彻在市场参与、投资组合决策、负债消费等一切行为活动选择中。
差异性。家庭金融具有文化异质性，其发展路径在各个地域不同，呈现出的特征也就不同。不同背景之上的理论与实证难以达到统一，行为偏差影响明显，因而更需要结合具体实际操作。在一国之内的家庭经济体中，由于财富规模、风险规避态度等因素不尽相同，实际金融活动选择也千差万别，由此对理论研究提出挑战。
稳定性。现代家庭金融立足于人一生效用的最大化，以资源平衡与风险的分摊补偿应为目标，由此呈现出稳健性。从短期看，家庭努力追求内外部的均衡，力求实现稳定内部流动性，同时最大化外部投资收益这一目标；从长期来看，生命周期因素左右着金融活动选择，平滑风险与追求稳定收益成为首要考虑因素。在具体操作层面上，稳定性又是相对的，面对不同环境与需求，有更灵活高效的金融决策。
二、基于家庭金融视角的理财市场需求分析
（一）家庭金融意识淡薄，需求带动作用弱
以个人家庭利率意识、投资意识等为主要内容的家庭金融意识目前在我国公民中显得薄弱，家庭参与理财市场的程度非常有限。据《报告》显示，我国资产最多的10%家庭所拥有的金融资产占家庭金融资产总额的比例为61.01%。收入最高的10%家庭储蓄率为60.6%，占总储蓄的74.9%。在金融资产结构上，银行存款占比高达57.75%，家庭在股票市场的参与率为8.84%，基金、债券等理财产品逐次下降。
家庭单位由于数量众多，规模效应明显，投资活动通过财富效应传导机制成为释放消费活力的重要渠道。金融资产占有不均，收益严重分化，富裕者边际消费倾向弱，储蓄率高，储蓄量大，抵减了扩内需效果；储蓄占比大，有价证券少的资产结构收益低，实际与预期收入效应都大打折扣，消费需求被进一步抑制。可以看出，我国理财市场需求层次低，结构不尽合理，并未对经济增长发挥出系统性带动作用，活力释放的背后还有赖于各种制度安排与社会意愿的形成。
（二）需求主体结构化，市场应对不足
业界认识的不足使理财实务领域的拓展受限。过去由于交易规模小，理财市场分割刚性明显，业务受理层级标准化，产品兜售“一刀切”，随着专业分工与市场化进程的加深，居民财富不断增加，由不同家庭收入所带来的结构化趋势明显。面对高、中、低市场主体的不同需求，理财市场供给却显现出数量与质量上的应对不足。
从量的方面看，千千万万不同财务目标的实现以不同目标人群、风险收益匹配的各类创新产品为前提，帮助折现未来价值；从质的方面看，在一定时期与收入约束内，指示性的财务意见对家庭将显得更加重要。当前需求结构要求在市场细分上做到产品与理财业务的综合全面。理清机构内部与机构之间的利益关系，保持独立性，专注差异化财富咨询与规划服务，将是第三方理财机构的转轨方向；更多金融产品的设计创新则对专业人才与团队的培养兴起提出要求；有实力的金融机构更应积极建立“一站式”家庭理财服务体系。
（三）体制与环境制约需求，投资风险大
投资风险是家庭主体参与理财市场的一道关口，传统上认为其主要通过市场风险、道德信用风险、流动性风险以及法律政策风险等影响投资质量。我国体制与环境因素在个人投资风险方面影响显著，制约着有效需求。目前我国金融垄断力量抑制竞争，市场走向与资产价格数量变动均有纵的可能，从而加大涉及利率调整、汇率波动等在内的市场风险；而本身金融体制改革不利，相关法律缺位，市场化难以深发，资产流动性风险就会凸显；征信体系与法律制定不完备使产品欺瞒购买、公司违约等事件屡发生，审理与监管权力集中导致行业混乱，道德信用危机频发；而市场交易所需的各项标准得不到有效力的界定，面临来自法律政策本身的风险。
三、结语
反映在理财市场中的家庭金融活动具有广深性、差异性与稳定性的特点，在我国具体市场环境下，存在整体需求带动作用弱、市场应对不足、投资风险大的特点。个人理财须面向广大家庭客户，做好需求识别与激发，推进家庭金融理念的渗透，显以本地化、全民化理财市场为标志的现代金融新貌。
参考文献
篇2
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篇3
第三方理财机构在面临巨大的市场的同时,也要时刻关注竞争时况,不断发掘自身优势,寻找并改进劣势,客观认识优势与劣势从而制定完备的策略,才能立于不败之地。
一、优势Strength
1、科学的理财方案设计理念和创新的理财服务模式
第三方理财强调以保证个人一生享受高品质生活为目标,长期、个性化的规划,以满足个人不同人生阶段的预期支出,细至教育计划、退休金计划、结婚计划、购房购车计划、遗产计划等的投资计划,而非追求短期的资产增值。
2、坚持第三方中立性、无偏见的立场
保持第三方的公平公正的独立性,诚实守信,一切以客户为中心,针对客户的不同需求,遵守职业道德和依靠职业素质,为客户提供客观的咨询方案,决不会像其他金融机构推销和代销金融理财产品。
3、充分的市场层次细分
针对个人收入的地区差异、行业差异比较明显,收入分配差距悬殊,不同收入层次以及不同社会地位的人群,对个人理财的内容、方案设计要求大相径庭,第三方理财进行了充分的市场分析和市场层次细分,提供客户最合适的理财方案,弥补了商业银行流水线式理财服务的不足。
4、无准入门槛的制约
默认的高门槛将成为普通百姓体验金融机构优质理财服务的拦路虎。据了解,国内商业银行都有设置相应理财服务的起点金额,如5万、10万、20万不等,而外资金融机构谋求中高端客户,开户金额低于20万的普通客户,将很难享受到外资理财的优质服务。
二、劣势Weakness
1、在国内起步晚,专业理财人才稀缺
在亚洲,目前已有CFP约7000人,而香港、韩国、印度都是在2000年后开始引进CFP考试,随后个人理财业务才在中国民间蕴酿,理财金融师德培养才刚刚起步,其中上海、北京和深圳扮演了重要的角色,第三方理财机构在当地纷纷建立,但某些地区至今还较少人问津,做到全国理财市场普遍接受第三方理财尚需一段时间。
2、理财人员职业道德问题
金融业是一个容易让人浮躁的行业,从业人员成日面对大量客户资产,很难做到公平公正,保持平和的心态,抵挡不住某些机构不合理的佣金诱惑,易发生违背职业道德准则的事件,对第三方理财的声誉造成不良影响。
三、机会Opportunity
1、广阔的市场前景
随着社会经济的发展和人民生活水平的日益提高,人们对理财产品的需求日益增加。近20年来我国居民的金融资产存量增长了200倍,年均名义增长率达到30%,远高于同期GDP增长速度,相关的理财服务市场将会空前地繁荣壮大。
2、国内个人理财服务尚未成熟
受制于国内金融机构不能跨业经营,银行等金融机构理财服务往往过于偏向某方面。如银行理财引导客户投资大多推荐购买开放式基金,因为代销开放式基金是银行业务。而第三方理财与金融机构无直接关系,选择投资可横跨银行、保险、证券、信托,甚至创业投资等,填补了国内金融机构的空白。
3、理财师资格认证逐渐规范
近几年,金融理财资格认证制度的引进,加强与国际标准的接轨,将不断促进我国理财服务水平和管理水平的提高。理财这个大蛋糕也将吸引更多具有职业敏感性的证券、保险、银行业等专业人士投入第三方理财行业,逐渐涌现出一批优秀的理财规划师。
四、威胁Threat
1、国内投资理财观念仍未转变
在北京、上海等地第三方理财发展迅速,但其他地区方兴未艾,人们的投资理财观念仍较传统,更信任商业银行、证券、基金公司等传统金融机构,而对第三方理财认识度还不够。如何,帮助人们树立正确的理财观念,打造第三方理财的品牌信誉,赢得人们的普遍关注和信任,是第三方理财发展的一个关键。
2、外资理财机构介入
外资理财机构有在国际金融市场上100多年来积累下来的优势,拥有卓越的财富管理能力和硬实的品牌形象,国际市场期权和期货挂钩的理财产品,成熟的客户关系管理,相比之下,国内理财机构都是明显滞后的,如何向外资理财机构取经,提高国内理财服务质量是迫在眉睫的难题。
3、相关法律体系不健全
我国目前尚没有健全的模式条款保证理财市场的健康、有序运行,同时约束从职人员的法律法规也相当有限,应加快相关立法进程。
五、总结
篇4
【关键词】银行业投资理财业务平台供给侧
【中图分类号】F832
随着经济和金融市场的变化，客户的投资理财需求和银行能够提供的投资理财产品也在不断变化，去年热销的产品，可能今年就无人问津。同时，产品供给与需求方面的“供需错位”也尤显突出，表现为“供给不足”与“需求不足”同时存在。当前国家提出供给侧改革的背景下，作为服务实体经济和每位公民的商业银行，应该顺应结构性改革的大势，对其提供的投资理财产品进行供给侧改革，这样才能与全局发展相呼应。
一、中国银行业投资理财业务发展的三阶段回顾
（一）2000年前客户相对初级的投资理财需求
由于这一阶段中商业银行的利率是由人民银行统一规定的，商业银行不能超越利率管制而自定利率，自主可变的仅在吸收存款方面可以给一些客户奖励，但也受监管部门的制约。在这种相对单一、需求旺盛的金融环境中，银行处于金融供给的“卖方市场”，借助于利率管制、利差锁定的政策红利以及业务牌照优势，银行可以稳定地获取超额收益。而客户相对初级的投资理财需求，通过传统的同质化产品就能够满足。
（二）2000年～2013年，客户投资理财需求升级
随着市场开放度的提升，居民的投资理财和企业投资理财都发生了根本性的变化，商业银行业也开始学习国外银行的投资理财业务，产生了对居民和企业的理财规划。由于中国的经济和金融环境不同于成熟的欧美市场，有许多国外的做法用于中国市场都水土不服。外资银行在中国市场的理财产品刚开始受到热捧，但往往是浪潮过去后，也受到国人的冷落。
（三）2013年后互联网金融时代客户投资理财需求多样化
2013年以来，互联网金融的蓬勃发展也给了人们更多的投资理财选择。互联网金融的低门槛使得“草根理财”成为为可能，平台的类型也不断翻新，各种“宝”、P2P、众筹等如雨后春笋般的出现。互联网金融的快速发展逐渐蚕食银行的固有阵地，银行业也逐步适应互联网的发展，开始构建具有互联网特色的投资理财平台，并取得了一定的成果。同时，理财业务的组织架构逐步完善，多家银行将理财业务分拆成事业部或独立经营的公司，让该项业务跨平台或跨行业运作。理财产品开发和销售方面，还是以刚性兑付保本类产品为主，但资金投向随着收益的增加，实质性的风险也在逐步增加。理财产品的平台分类较多，但是多数都相差不大，较为典型的三类平台是兴业银行的“钱大掌柜”平台、阿里巴巴的“余额宝”理财平台和工商银行的账户交易类产品。
二、当前商业银行投资理财业务挑战与机遇
（一）宏观经济下行导致金融需求缩减
近两年，为了维持经济运行，世界多国纷纷释放流动性，欧盟和日本采取了负利率的货币政策。然而，大量的资金没有进入实体经济，超发的货币流入房市和股市，不仅推升了房地产价格，也造成了证券市场的大幅波动。而经济下行主要表现在企业的经营逐渐步入困境，产能过剩、销售价格下降导致利润下降，企业效益下滑导致员工的收入也下滑，其结果是金融活动需求相对减少。
（二）资产荒导致投资理财收益下降
2015上半年，金融对我国GDP增量贡献达30%。到2015年9月末，国有及国有控股企业债务余额达78万多亿元，占2015年GDP比重118%。国有企业的债务是全球水平的2倍（世界平均水平是60%），而居民债务水平较低，占GDP比重约36%。上述数据表明，银行传统的吸收存款、发放贷款而获取利差的经营模式即将终结。目前国内乃至全球资金价格一降再降，传统理财产品的收益逐步下降。而自去年下半年开始，债务违约、汇率波动等事件频发，资产端整体风险加速上升，优质资产议价能力提高，银行理财产品难以在市场上获得高投资回报率的稳健资产，收益下行不可避免。
（三）商业银行自身短板不能迅速适应市场变化
2016年，银行业暴露的问题更加明显：一是以追随策略为主的战略管理，同质化竞争成为商业银行的普遍选择。二是以产品和业务为中心的组织管理，职能式组织架构占据主体地位。三是以规模和结果为导向的绩效管理，短期业绩提升为判断经营成败的标尺。四是以约束和物质激励为主的人力资源管理，营销和关系型人才受到重视，知识资产被严重低估。五是以传统贷款审批和信用风险为主的风险管理，主动经营风险的理念和全面风险体系有待进一步完善。上述问题说明中国银行业需要进一步改革来适应市场的不断变化，在改革中走向成熟。
（四）供给侧改革为商业银行投资理财业务带来新机遇
当前，供给侧改革全面展开，其中金融改革方面，去杠杆要求金融业尤其是银行业加大改革力度，用新的经营理念来改革传统的经营模式。因此，2016年国家的宏观政策将利好银行业，主要体现在如下具体内容：一是混业经营成为中国金融改革的下一阶段，混业改革渐入佳境，形成中长期利好；二是利率市场化靴子落地，有助于缓解利率改革对银行业的压制作用；三是存贷比限制取消，有利于缓解银行间的存款竞争，稳定银行的负债成本。未来银行的资产配置能力将进一步提升，信贷融资在社会融资总量中的占比有望提升。四是人民币国际化步伐加快，本币有望强势，吸引外资的大量流入，从而带动本国金融市场的繁荣，使得银行业从中受益。
三、用供给侧的思维去构建客户投资理财体系
银行业的供给侧改革，应从提高供给质量出发，以改革推进结构调整，矫正要素配置扭曲，扩大有效供给，提高供给结构对需求变化的适应性和灵活性，提高全要素生产率，更好满足投资理财客户的需求。
投资理财是一个系统性强、技术性强的业务体系，因此商业银行未来需要建立适应市场变化的组织架构，从战略研究、产品开发、市场营销、资产转让、客户服务等方面入手，全方位地满足投资理财客户的需求。平台架构体系设计是供给侧改革的基础，平台架构体系的优劣决定投资理财产品和客户服务的品质。为此，未来商业银行投资理财服务平台架构体系要具备如下几方面能力：
（一）市场信息的收集、整理、等功能
信息的收集是市场分析的基础，而大数据技术为信息收集提供了技术保障。因此平台上应植入大数据架构，通过对信息的整理和分析并建立分析模型，用科学的方法找到市场的热点，用科学的方法提前计算资金投入的安全概率。此外，还要增加平台的粘性，通过信息或接入一些投资理财客户感兴趣的内容来提高平台知名度，树立品牌效应。
（二）人工智能的能力
目前在投资理财人员素质要求比较高、培养周期长、工资成本高等情况下，探索引进并应用人工智能系统势在必行。一是可以适应互联网金融的需要；二是人工智能系统可以学习，并不断积累投资理财知识；三是通过人工智能的引入，在标准化的条件下可以用机器人代替人，进一步提升标准化服务的质量和效率，为各项决策提供信息支撑。在引进和利用人工智能的同时，解放出来的人力资源可以投入到为客户提供柔性、差别化、更为贴心的客户服务和关怀上，做到“人机合一”，进一步提升客户的体验。
（三）建立跨平台的产品整合功能
随着国家对金融改革的深化，混业经营已经显现。商业银行应当顺应发展大势要求，建立集团金融控股平台，成立多个金融子公司；集团内必须实现资源共享、信息共享、产品共享等基本功能，从而建立金融控股平台，架构新的投资理财体系，开发跨行业和跨产品的整合功能，设计出兼具收益性，保障性和灵活性，涵盖储蓄、基金、债券、保险等各类理财产品特性的打包新品，以满足客户多元化的需求。
（四）与客户互动及智能销售的功能
移动互联时代，人们的时间应用碎片化、移动化，人们在许多场合或任何时间都需要与银行的平台互动，了解市场情况，查看近期推出的理财产品等。银行也需要依据客户大数据分析主动给客户推送合适的产品，以便客户可以随时随地选购。
（五）整合自主自助投资理财功能
随着客户对投资理财业务的不断学习和水平提升，有一部分人要自己来操作投资理财业务，自主交易平台的发展空间很大。银行需要将配套资源搭建好，行情、资讯、程式化交易接口、开放的API等都是客户非常需要的，为客户提供便捷高效的一站式服务。
（六）建立资产交易功能
资产转让平台要有评估、报价、交易配对等功能，这样就使得整个投资理财平台的功能更加完备，一方面增加流动性，另一方面使得客户能够投资理财产品二级市场，丰富了投资理财产品的内容，给投资人以更多的选择。
（七）设计客户体验场景，全方位的收益与风险揭示。所谓供给侧思维，要充分利用银行公信力，挖掘市场潜力；在充分研究市场，更好地把握客户需求基础上设计投资理财产品和服务，利用自身的风险控制能力和公信力让更多的投资人来到银行建立的平台。
主要参考文献：
[1]曹桂山.商业银行组合投资理财模式的简要分析[J].西南金融，2011，06：62-64.
[2]胡增永.互联网理财与传统银行理财业务比较研究[J].财会通讯，2014，32：4-6.
篇5
[论文摘要]针对我国商业银行新兴发展的个人理财业务，本文通过对目前个人理财理念及我国商业银行个人理财业务的发展现状的研究，指出了我国商业银行个人理财业务存在的问题，并提出相应对策，以此促进我国商业银行个人理财业务的发展。
一、国内个人理财业务的发展概述
（一）个人理财业务的概念
个人理财是指个人资产通过银行专家的理财服务实现保值增值的过程。而个人理财服务是指银行利用掌握的客户信息与金融产品，通过发掘客户需求，帮助客户分析自身财务状况，制定个人财务管理计划，并帮助客户选择金融产品的一系列服务过程。具体的讲，我国当前个人理财业务，就是专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票，债券，保险和储蓄等金融品种中，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。
商业银行的个人理财是商业银行利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，以自然人（或个人客户）为服务对象，为其提供包括投资理财、代收代付、保管、转账汇兑结算、资金融通、信息咨询等在内的全方位的综合性金融服务。
（二）我国商业银行个人理财业务的发展现状
长期以来，我国银行对个人的金融理财服务仅仅局限于储蓄、代收代付等简单的业务。可是随着个人财富的增长和金融市场的发展，各家商业银行的个人理财业务迅速发展起来。以1996年中信实业银行最早推出的“私人理财中心”为开始至今的10年期间，在以银行、基金公司、保险公司为主体的基础上，各家机构纷纷推出相应的理财产品和服务。2001年6月，上海出现了以杨韶敏等6位理财员命名的理财工作室，这标志着我国银行业在个人理财服务上进入了一个新阶段。近几年来，国内商业银行经过对个人理财业务的研究和探索，已经普遍认识到了开展个人理财业务的重要性和必要性，“个人理财中心”“理财工作室”在纷纷设立，新的金融产品也在不断地推出，国内几乎所有商业银行都将该业务的开展作为竞争优质客户的重要手段核心的经济效益增长点。
二、我国商业银行个人理财业务存在的问题
（一）理财产品单一，存在同质化
目前国内各商业银行尽管都有各自不同的理财品牌，如招商银行“金葵花”理财品牌，中信实业银行的“理财宝”品牌，工行的“理财金账户”等。但它们的业务范围更多的只是把现有的业务进行重新整合，大都集中在个人信贷、代收代付、信息服务等基础性理财产品上，关于投资类理财产品相对较少，更谈不上结合客户的投资偏好和资金实力，为客户提供个性化的理财计划。同时，我国各家商业银行的个人理财业务趋同现象严重，一家能做的业务，别人可以很快“复制”， 一家银行刚刚开发出新产品，其他商业银行立刻就能跟进，尽管名目互不雷同，但功能特点类似、投资收益相当， 各行间的差异就主要表现在代客理财的重点略有不同。
（二）金融分业经营的政策体制，限制了银行个人理财业务发展空间。
由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段，银行、证券、保险三大市场相互割裂使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值，这大大制约了个人理财业务的发展空间，导致个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作，因而，目前的银行个人理财业务基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，还不算是真正意义上的理财。
（三）专业理财人员的缺乏
银行个人理财业务，是一项知识性、技术性相当强的综合业务，涉及到市场、资本、金融、投资、贸易、法律等各个领域，对从业人员的专业素质要求非常高。它要求理财人员不仅要全面了解银行个人业务的各项产品和功能，还应掌握资本、证券、保险、投资、期货、房地产等相关金融知识，具有综合性强、灵敏度高、涉及面广等特点。但我国商业银行现有的个人理财服务人员，多是原来从事传统银行业务的员工，对证券、保险等专业知识知之不多，文化素质也普遍不高，理财建议还只是停留在为客户提供储种选择、个人存单质押等与传统储蓄业务相关的服务上，而未能真正为客户提供适当的理财建议，不能让客户了解理财的核心和含义，只会让客户感到自己离理财服务越来越远。
（四）营销宣传渠道单一
国内商业银行目前在经营管理上基本上都将对公业务和个人业务分开，在对外营销中，还是个人归个人的，公司归公司的，没有形成联动营销，资源未能得到充分的利用。对于个人理财产品的推介，仅限于柜台、少数的个人理财中心、理财室，分销渠道建设落后，未能将客户经理、物理网点、电话银行、网上银行等多种有形无形的营销渠道有效地整合在一起，难以形成交互式、立体式的营销网络。在个人理财服务方面所做的宣传，也极其有限，即使做了一些广告，也是零打碎敲，没有很好地策划。
三、我国商业银行个人理财业务发展对策
（一）理财产品以及服务多样化原则
开展个人理财业务，必须满足不同层次客户的需要，不同年龄、职业客户，其理财要求各不相同，因此要有针对性地研究、开发、设计出不同的理财产品，并由单一的储蓄业务向多元化的银行资产、负债、中间业务一体化发展，不仅要提供银行结算、授信、咨询、业务等“一揽子”服务，还要提供保险、税务等银行的社会综合，以满足客户要求的多样性。
（二）做好市场细分，实行差别化服务
随着市场竞争的加剧，国内银行逐步引入市场细分理念，确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，为客户“量身定做”个人理财产品，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，把有限的资源用于能为自身业务带来巨大发展空间和市场的重点优质客户。我们不仅可以根据客户收入高低进行市场细分，还可通过客户的年龄层次进行市场细分。在市场细分中，抓住目标客户群，进行更进一步的细分，以便提供更好的服务
（三）加强复合型个人理财人才的培养
个人理财服务是一项知识密集型产品，从业人员若没有丰富
的相关专业知识，是不能够胜任这项工作的。因此，商业银行应培养一批高素质的理财客户经理和熟悉多方面金融业务的理财专家，他们具有相关的金融理论知识和财务分析知识，具有市场分析能力和市场投资技巧，在个人理财业务中，能够为顾客提出详尽具体的规划，并根据客户的实际财务状况、风险偏好、个人目标等因素，对投资工具的种类和投资的回报率做出详尽的分析说明，使理财服务能真正立足于理财。
（四）加强横向联合，降低分业限制影响
当前，由于政策、法律的限制、我国金融机构只能分业经营，银行不能涉及证券、保险业务，也就不能给客户提供综合理财业务。因此，在这种形势下，银行应积极参与，加强与证券、保险和基金管理公司以及房产商、汽车商等高档消费品商家的合作，一方面可以设计更多适应理财业务的新产品，另一方面，可以利用网络优势，依托信用资源，拓展基金业务，推进保险，加强银企合作，从而促进个人理财业务的发展。
四、结束语
总之，我国商业银行的个人理财业务正处于新兴阶段，需要在未来的一段时间内，实现从单一的银行业务平台向综合理财业务平台转变，从单一网点服务向立体化网络服务转变，通过一系列不断的完善和发展为我国的银行业带来收益。
参考文献
[1]宋华，我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策[J]，安徽冶金科技职业学院学报，2006，（1）
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国内理财“专家”素质参差不齐，制约了理财市场的发展
随着经济市场越来越成熟，分工越来越细，“生财有道”就需要靠专业化的指导与帮助。但国内理财市场上，现有的“理财专家”素质参差不齐，难以适应消费者的需要。首先，现有的多数“理财专家”都是企业自封的，执行的是企业标准；其次，自金融风暴以来，多元化的投资理念盛行，市民对财务投资安排的要求越来越高，而现有的“理财专家”都是精通于某一专业领域，如证券分析师、保险人等，很难为客户提供公正、全面的服务，远远达不到做“财务医生”的要求――为客户在其可接受的风险范围内进行有效、合理的规划，量身定做资金管理方案。
其中理财规划专业人才的缺乏与其素质的参差不齐表现得最为明显。理财规划是指运用科学的方法和一定的程序为个人制订出切合实际的、具有高度可操作性的投资组合方案，以实现个人资产保值与增值的行为。而理财规划师是提供这一服务的职业。
受家庭、性格、教育和工作等诸多因素的影响，个人理财主体的情况可谓千差万别，需求更是纷繁复杂，加之当今社会发展瞬息万变，理财规划几无定式可言。因而任何一次理财规划的完成，都要经历分析新情况、设定新目标、拟定新方案的基本步骤，实质上是一次完整的创新过程。这也意味着对理财规划师的高要求，不仅需要了解全面的金融知识，而且需要对中国的文化等也要有所掌握，这样才能根据中国的现实情况为不同的客户制订理财规划方案。
目前，在中国这样一个蕴含巨大财富的庞大市场，却缺乏属于自己的财务策划师。我国专业的理财规划师缺口超过20万。如今活跃在中国理财市场，为中国人提供财富管理服务的是一批国际上的资深理财专家，有些是蓝眼睛白皮肤，其中有些是黄皮肤黑眼睛，但却操着生硬的普通话，无法流畅自如地与国人沟通。在这样的背景下，培养本土化的，属于中国人自己的理财规划师势在必行。
我国特有的理财市场环境迫切需要本土化的理财规划师
我国的理财市场具有很多特性，比如客户的需求、预期和投资组合在中国的各个地区几乎是天壤之别。理财经理人需要为特定的市场群体量身定制具有针对性的战略才能取胜。一名专业的理财师能够“让钱生钱”，即针对个人或机构在事业发展的不同时期，依据其收入、支出状况的变化，根据投资者不同的投资偏好、资金大小及个人意愿，制定储蓄计划、保险计划、投资计划、税金对策等理财方案。
我国理财规划与国外理财的不同点主要体现在以下几个方面：
一是市场环境不同。
二是金融环境不同。以美国为代表的西方发达国家的金融市场较国内发达，可供投资者选择的金融产品丰富，金融服务水平较国内高。
三是法律环境不同。西方发达国家在税法、遗产法等方面的规定，较国内严格得多。如在实行联邦制的美国，税法规定十分繁琐，一旦纳税人的申报不符合规定，将受到严惩；而在中国，税法规定相对简单。
四是信用环境不同。在西方发达国家，建有完善的个人信用体系；而在国内，个人信用体系十分欠缺，这也从某种程度上影响了国内理财市场的发展。
五是理财需求的侧重点不同。国外的个人理财需求更偏重于税务筹划、遗产规划、员工福利和退休计划等方面；而国内的个人理财需求可能更偏重于保险规划和投资规划等方面。
六是个人价值观不同。比如许多中国人忌讳谈遗产规划；再如中国人与美国人消费观念不同，中国人喜好“先储蓄，后消费”，而美国人更偏爱“超前消费”。
因此，理财规划师首先要十分熟悉中国的市场环境与文化环境，立足于中国特殊的国情进行服务。但与这种本土化需求相对的是理财培训与认证市场中，各种“洋证书”的领跑。在国内，目前主要有以下几种认证培训。
一是在国家劳动和社会保障部公布的第五批53项职业标准中，理财规划师作为一种新认定职业列在其中。国家每年组织考试，分为三级(助理)和二级考试(中级)，颁发国家理财规划师认证资格。
二是“CFP――国际金融理财师”。CFP是国际上权威的金融理财职业资格。中国金融理财标准委员会在中国实施金融理财师(AFP)和国际金融理财师(CFP)两级认证制度，业已成为国际金融理财师的成员。
三是美国、香港注册财务策划师为目前国内市场上发展规模最大的、受国际认可的“理财专家”资格。目前，香港注册财务策划师选举首设中国赛区，财务策划师在内地发展较快。
在这些理财规划认证中CFP、CWM、RFP等理财规划师“洋认证”炒得不亦乐乎。-但是这些在国外非常成熟的培训体系、理财服务体系未必能适合中国的国情。有针对性培养出中国本土化专业理财规划人员，才是中国理财培训工作的关键。
如何培养本土化的理财规划师
首先，要确立我国自己的系统的理财规划师认证系统。
目前我国已初步实现了这一认证系统。2003年1月，国家劳动部门公布的第五批53项职业标准中，理财规划师作为一种新认定职业赫然列在其中。2004年，国家劳动和社会保障部《理财规划师国家职业标准》；2005年4月开始全国统一试点考试和职业资格认证。这一认证体系的确立使我国有了自己的认证系统，建立在国外法制经济环境的“洋证书”基础之上，其起点便在于建立本土化的理财规划师。可以说，在本土化这一点上，这一认证相对走在了前列。
由于各国在税收制度、投融资制度、动产及不动产融资制度和婚姻继承制度上存在较大差异，并且不同国家居民生活水平、生活习惯、消费观念和对后代生活的关注方式不同，其对于居民的长期财富的管理和规划也就大相径庭。因此，理财规划师行业必须立足于本土化。我们不能直接照搬其他国家或地区已有的模式和内容，更不能将别国的专业知识和操作规程直接拿来使用。在参考国际通行做法的同时，更重要的是脚踏实地从中国现实出发，办好中国人自己的事情。
其次，要掌握本土化的金融工具选择哲学。
在国际通行的理财规划方法中，对于证券投资规划来说，股票、债券及其衍生工具是最佳增值理财工具。这个
“主流观点”并不符合中国现状，尽管中国正在不遗余力地鼓励资本市场发展，但金融市场仍处于起步阶段。中国资本市场的非系统性风险一直居于高位，关联交易、业绩失真、虚假陈述、欺诈发行乃至市场操纵等等屡见不鲜，价值投资和风险规避与中国资本市场几乎无缘。由此导致的直接后果是，股票、企业债券、可转换债券等经典直接融资工具和以它们为投资对象的基金产品，往往给投资者造成不小的损失。
显然，在这种情况下照抄照搬国外的理财规划理念和方法是行不通的。对现实的路径依赖决定了我国金融系统将在很长一段时间内属于中介主导型，金融中介提供的间接融资工具才是符合本土情况的首选。根据这一判断，由商业银行提供的结构性存款、人民币理财产品、信贷资产证券化产品，基金公司提供的指数基金、货币市场基金、保本基金，信托公司提供的非直接融资信托或保险公司提供的投资性产品等等应当是本土理财规划师应当重点考虑的投资规划工具。因此，理财规划本土化的第一个要点是；优先选择间接融资工具，兼顾直接融资工具。
第三，在中国现行金融环境中进行创新。
中国当前仍坚持金融分业经营、分业立法，金融产品创新更易落入法律空白区域。显然，理财规划在中国将面临一种很高的潜在法律风险，一旦出现高风险的新型理财工具，即使导致个人遭受损失也无法得到有效的法律补偿。而如果在理财规划过程中不能对此类风险进行良好的控制，一旦给客户带来不必要的损失，理财规划就意味着失败。
随着理财需求的日益提升，专门为理财而设计的创新产品必然也会花样翻新，其中蕴含的法律风险也将悄然增加。换言之，理财规划在中国应对金融创新产品持慎重态度，必须进行深入的法律风险控制。国内曾多次出现非法集资大案，很多个人在高收益的诱使下纷纷进行巨额投资，尽管很多人血本无归，但总是不断有人上当。究其根本原因，就是因为集资手法不断翻新，在形式上越来越合法，非专业投资人无从判断其实质法律风险。如某机构为融资专设了一家担保机构，该担保机构专职提供融资担保，一度将其资产抵押违规担保数十次，但普通投资人难以洞悉其奸，仍是蜂拥而上，其结果可想而知。因此，理财规划本土化的第二个要点是；谨慎参与金融创新，严格控制法律风险。这显然又与英美法系国家的情况大相径庭。
第四，结合中国文化特点进行风险与需求分析。
风险偏好分析是进行金融投资规划的重要基石，然而国人的风险偏好却给这一经典金融分析方法出了一道难题：一方面，国人表现出高度的风险厌恶特性，因而储蓄率一直居高不下，资产配置难以优化；另一方面却又表现出高度的风险喜好，这从高参赌率、高投机性等现象中可见一斑。国人这种矛盾的风险性格使很多成熟分析方法与范式无所适从，这无疑是理财规划将要面临的一个基础性难题。而在技术层面上，理财规划以不确定性为基础，以风险管理为出发点，强调组合、期限和期望，这又与国人常见的定势思维和线性思维存在冲突。如果理财规划师像经济学家一样假定客户是“理性的”，后果很可能会是灾难性的。无论如何，基于理性和市场分析方法无法直接套用，中国的理财规划师还须在理财规划的发展过程中探索属于本土的分析方法。
第五，不断提高理财规划师自身素质。
横跨整个生命周期的个人理财在不同时间段对理财工具的需求各不相同，从现金流管理到保险规划，从投资规划到税收筹划，从退休规划到不动产规划，乃至财产传承规划，理财规划变得日益复杂，专业性极强。毋庸讳言，会赚钱并不意味着会理财，由于缺乏足够的时间和专业知识，个人往往并非自身财富的最佳管理者，专业而全面的理财规划自然就显得越来越重要。然而，囿于金融系统和法律传统的限制，国际理财规划的全面本土化无疑任重而道远，相形之下，真正的本土理财规划似乎更适合国人。
因此，要成为一个合格的理财规划师，应根据我国现实的法律、经济环境，全面掌握金融及相关行业知识，并在实践中，通过以下几个方面提高自身素质。
一要博采众览，不能固步自封。理财规划师知道的东西不一定要深入，但涉猎要广泛，要掌握最新知识，并不断更新充实，这一点不言而喻。
二要虚心请教、接纳和学习不同的文化。理财规划师的知识体系更需与时俱进，要开阔自己的视野，不断更新自己的知识储备。
三要勇于创新。经验固然可贵，但墨守成规不可行。不要一开始就否定一个计划方案，要先听、多听并发问，避免太早下结论。
四要积攒人脉网络。人际关系要广泛，我们不可能什么都懂，要听取别人的意见，要向他人学习相关的技能和知识。
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【关键词】金融工程 实验室 方案设计
金融工程专业学生主要学习经济学、金融学、金融工程和金融管理方面的基本理论和基础知识，接受理财、投融资、以及风险管理方法与技能的基本训练，具有设计、开发综合运用各种金融工具创造性解决金融实务问题的基本能力，开展金融风险管理、公司理财、投资战略策划以及金融产品定价研究，能在跨国公司和金融机构从事金融财务管理、金融分析和策划。
一、金融工程专业实验室建设背景
金融工程专业实验室建设是保证实验实习教学的最基本条件，实验室建设跟不上去，加强实验实习教学就无从谈起。国务院《关于大力发展职业技术教育的决定》明确指出：“高等学校要突出实践性教学环节，加强技能训练”。学校的实验室工作必须以此为导向，大胆探索，努力实践，创造性地走出一条结合自己学校实际、适应新世纪要求、具有特色的实验室建设之路。学校实验室的建设与发展，反映了人们认识的发展。实验室的建设既以学校总体发展规模为依据，又适应培养当前经济社会发展需要的实用型人才的目标。不断探索实验室的建设，更好地服务于实验实习教学，为社会培养输送更多的复合型技能人才，是高等学校发展的重要职责。
二、金融工程专业实验室建设方案设计基本思想
实验室方案的设计，主要是为了高等学校金融工程的教学需求，并在一定的数据支持的基础上，满足金融工程、高级计量经济学、数学建模、金融衍生品定价与分析、外汇市场分析与检验、金融工程模型策略的构建等实验课程的教学需要。
在实验室的软件资源配置上，以数理金融和计量经济学分析等高端课程的教学开展为主要目标，用高度仿真模拟的撮合机制检验模型构建的准确性并进行回验修正，以股指期货套利分析模型的分析和理论课程的分享，把学生的理论教学与实战演练想结合，充分满足教学、科研和培训拓展的要求
三、金融工程专业实验室建设方案设计
创新金融综合实验室的建设以与证券交易所的真实对接为主要的方式，连接货币市场、外汇市场、资本市场、商品市场和衍生品市场的实时信息，在资讯信息上，满足全球市场的实时行情展示，提供全球的对比分析及数据处理；同时，利用国际知名的全球行情资讯展示及金融分析平台，为金融创新产品的分析提供基本的支持。
（一）金融基础实训
基础实训作为实验教学的主要任务和要求，以证券投资分析演练、业务实训模拟、证券投资分析等模拟为基础，通过与MINI 交易所的结合，嵌入高度仿真的撮合交易机制，满足债券模拟投资实验、股票模拟投资实验、基金模拟投资实验、权证模拟投资实验、股指期货模拟投资实验、证券投资组合实验、股指期货套利分析实验、《证券投资分析》、《证券投资理论与实务》、《风险管理》等多项实验课程的开展。
（1）智能实验室管理平台。 配合中心实验室的规模建设和实施，为实现专业实验室的科学化、系统化管理和运作，提高实验资源的有序管理和高效应用，通过配置开放式、门户式实验管理平台，有助于中心实现统一化的实验软件管理、硬件配置、课程安排、实验监控，是为实验室量身定制的资源整合共享、实验系统管理和风采特色展示的智能化管理系统。
（2）金融实时资讯和分析平台。充分运用了全球领先的国际化投资分析理念和金融工程分析技术，为金融市场基金管理者、机构投资者及研究者提供覆盖全球六十多个国家的股票、债券、期货、外汇、金融衍生品等上万种金融产品行情、资讯、数据，全面掌握国内外市场动态，培养学生金融投资嗅觉和资产系统化管理意识。同时，可根据证券行业投资重点关注资讯，结合智能多屏幕/大屏幕管理技术，实现特色化的金融信息创新集成展示，全面提升了专业实验室建设的整体水平与现代科技性。
（3）金融商品投资模拟交易平台。虚拟交易系统采取与证券行业真实交易规则一致的模块设计，从下单的流程到交易的撮合机制，以及现金比例和持仓明细的限制，每一步都以真实的证券规则来要求和限制学生，使学生在实验时能真正感受到与证券机构相同的竞争和操作机制，从实验过程的每个步骤都规范学生的操作，目的是为了培养基金经理，而不是小的机构投资者。
（二）银行业务模拟模块
根据传统商业银行各项业务系统，由整合的实训系统平台内嵌：商业银行综合柜台业务系统、商业银行国际结算业务系统、商业银行经营管理业务系统、商业银行信贷管理系统四大模拟实训资源工具，全面模拟仿真了商业银行所有传统业务类型与流程，实现了实验教学与真实工作内容的无缝衔接。
（1）商业银行综合业务系统。为学习提供一个身临其境的实际操作环境。系统充分考虑银行业务操作的特点，贯彻银行“以客户为中心”的管理、账户管理的相关理念。通过系统操作，直接体验如何掌握客户的信息、如何实现客户理财等业务。
（2）经营管理业务模拟教学系统。通过实际分析商业银行的相关指标，配合相关数据，让新员工了解到银行的财务管理、资金管理和内部管理等多方面的管理指标，以及这些指标在银行是如何应用，并可体验银行是如何从宏观上了解市场以及如何分析内部经营。
（3）信贷管理业务模拟教学系统。系统是建立在银行会计核算处理系统和柜员交易系统之上的后台业务处理和管理系统。功能主要涉及四个方面：客户信息管理、贷款全过程管理、贷款风险管理、报表查询。系统不仅全面包括银行现有的信贷业务，还可根据需求灵活增加信贷品种，同时对某些业务的处理能提供多种灵活的方式和个性化的服务。
对于专业的院校来说，金融基础实训只是实验教学的简单基本要求，从学科的建设和长期规划来看，实验室的建设必须把高端的数据分析、金融工程、量化投资等与真实的金融业界机构相结合的案例包含进来，便于实验室的拓展和层次的提高，为学院的研究生和老师的课题研究和学术成果的研究提供了基础。
参考文献：
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您可以写信、传真或发邮件与我们联系。地址：上海市钦州南路81号14楼《理财周刊》社，邮编200235，信封上请注明“理财信箱”。
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上海中行增开6家“中银汇兑・出入境金融服务中心”
Q：中行上海市分行最近增加了多家“中银汇兑・出入境金融服务中心”，可以提供哪些服务?(上海杨浦区 苏先生)
A：近期，上海中行出台了服务世博七大举措，其中包括中行种各网点受理美元、日元、欧元、港币等17种外币兑换及美元、日元、欧元、港币等12种外币购汇业务。
据了解，中行此次在浦东、静安、徐汇、长宁、普陀、杨浦同时增开6家“中银汇兑・出入境金融服务中心”。加上去年在外滩金融街中山东一路23号中行大楼成立的“中银汇兑・出入境金融服务中心”，中行目前已形成由“中银汇兑・出入境金融服务中心”、“国银汇兑中心”以及中银汇兑专柜组成的覆盖全市的中银汇兑服务体系。目前，上海中行全市200余家网点可受理外币兑换和购汇业务。
“出入境服务中心”是上海中行“中银汇兑”品牌下，一个集合产品、服务、渠道、信息及合作机构的有关资源。专门针对出入境人员的金融服务中心。其以“客户一站式服务”为服务理念，提供包括留学、移民、旅游、商务等在内的所有出入境金融服务。
投资大盘蓝筹有“基”可乘
Q：近期权重股表现显眼，哪些基金品种侧重于投资大盘蓝筹股?(深圳 陆先生)
A：市场分析人士认为，从本轮反弹的相对涨跌幅来看，部分蓝筹板块大幅反弹。汇丰晋信大盘股票基金拟任基金经理林彤彤表示，指数再度爬升到敏感水平，虽然短期市场有压力，但从未来一年的时间长度来看，日前仍然是一个比较好的投资时机。由于宏观基本面的回暖仍将呈现多变和反复的特征，并不是所有的大盘蓝筹股都存在价值投资的机会，一些行业景气低迷的蓝筹股还需谨慎观望。
理财专家表示，选择一只优秀的大盘股基金，对普通投资者来说相对最方便，既省去了选股的麻烦，同时也可规避投资个股带来的风险。如正在全国发行的汇丰晋信大盘股票基金，就让投资者有“基”可乘。作为今年发行的第一只大盘股票基金，汇丰晋信大盘基金受到投资者的热捧。据悉，该基金将不低于80％的资金投资于国内业绩优良的大盘蓝筹股，以市值排名前30％的大盘蓝筹为主要投资目标。明确的高仓位和投资主题为那些钟爱大盘蓝筹、喜欢追求高风险收益的投资者带来极大的便利性。
广发希望慈善基金启动“捐助小学生”项目
Q：广发希望慈善基金“捐助小学生”项目启动，如何中请参与到这一项目中去?(上海卢湾区 姚先生)
A：广发希望慈善基金近日宣布启动“捐助小学生上学”项目，首阶段的资助重点为四川地震灾区贫困家庭的小学生。这是继2008年援建灾区组合教室和资助大学生的“圆梦行动”之后，广发希望慈善基金推出的又一项改善贫困家庭孩子教育的慈善计划。
该项目首阶段计划捐助100名四川地震灾区贫困家庭的小学生，为他们提供连续5年的学习生活费用，预计今年8、9月份完成首阶段援助计划。据介绍，仅需1000元即可资助一名孩子完成小学学业。“捐助小学生上学”项目将为更多贫困家庭的孩子们提供接受基础教育的机会，为他们点燃人生的希望。
要帮助这些孩子其实非常简单，只要成功申请广发希望卡，持卡人即可通过拨打95508选择“一次性捐赠”或者“每月定额捐赠”等方式；当持卡人的消费积分每满1万分，广发银行还会向广发希望慈善基金捐赠12.5元。
混合基金进可攻退可守
Q：在目前的市场环境下，如何进行混合基金的投资?(上海宝山区 田先生)
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【关键词】金融机构 金融知识 宣传普及 对策建议
近年来，金融业务和金融新产品广泛渗透到社会各个领域，金融服务和金融环境也随之发生了较大的变化。提高改进新形势下征信、反洗钱和反假货币等金融知识的普及效果，更好地引导社会和广大群众进一步了解认识金融，提高现财能力，增强防诈骗和防范风险的意识，是摆在基层金融机构面前一个值得关注的课题。
一、金融知识普及的基本情况
（一）金融知识掌握程度不尽平衡
总体来看，目前人们对金融知识了解程度较低，许多人对CPI的含义、假币识别、通货膨胀、现代支付工具操作知识等缺乏基本的了解。就金融知识的掌握程度而言，存在着“四多四少”的问题，即：城镇居民掌握的多、男性掌握的多、年轻人掌握的多、收入高者掌握的多，农村居民掌握的少、女性掌握的少、中老年人掌握的少、收入低者掌握的少。
（二）公众对金融知识的关注点相对集中
大多数人学习金融知识的目的是为了投资获利，实现财富增值。大家对股票基金、投资理财、金融政策等方面的知识比较关注，学习兴趣也比较高。针对这一特点，基层行在宣传普及金融知识活动过程中应有所侧重，围绕金融中心突出宣传主题，通过以点带面等多种有效方式和途径，最大限度地满足广大群众学习掌握金融知识的强烈要求，激发学习金融、理财等相关知识的热情和积极性，以此延伸和增大金融知识普及率，切实达到金融进千家万户，百姓认识金融，精准服务百姓，金融、理财知识家喻户晓、老少皆知。
（三）金融知识的宣传渠道需进一步拓宽
从近年普及发放资料情况看，大多数人并没有仔细阅读，通常只是粗略看看而已，效果并不佳。对此，应进一步拓宽宣传普及渠道，引导广大群众积极参与到金融活动中来，使金融事业成为一项全员经常性参与的经济活动。通过个别调查和走访了解，金融知识的普及，群众更乐于接受贴近工作和贴近百姓生活的宣传方式。归纳主要形式为3条，一是利用大众媒体广而告之。如广播、电视、报纸、宣传窗、电子屏幕等媒体进行广泛宣传。二是金融部门利用城乡繁华街道、社区、学校、农村庙会、集市等契机进行宣传普及、发放宣传资料，现场解答群众咨询。三是开展银校、银社、银企联谊宣传。将金融新产品、理财、保险、征信、反洗钱和反假货币等金融知识印成制式“明白册”。通过深入学校、社区、文体活动等形式，瞄准目标、有针对性地普及推广金融知识，群众看得见、摸得着，且快捷简便易懂好记，达到一传二、二传多的倍增效果。
二、金融知识普及的重要意义
（一）普及金融知识是营造和谐金融氛围的必要手段
采取各种灵活有效方式，把现代快捷优质金融服务宣传到社会和百姓生活中去，为社会和百姓提供快捷优质“一站式”服务，更好地宣传现代金融在经济社会和百姓生活中的作用，特别是金融新产品、现财、储蓄、保险、银行卡以及电子银行、网上银行等金融知识和金融工具的应用，使银行成为百姓生活的重要组成，营造社会和广大群众支持了解信任金融的和谐氛围，以此达到银行社会信誉好、金融知识家喻户晓、广而皆知、净化货币流通亮丽国家名片的效果。
（二）普及金融知识为城乡居民理财提供科学依据
据统计，陇南市2006年城镇居民人均可支配收入7073元、农民人均纯收入1464元，经过近十年发展，到2016年全市城镇居民人均可支配收入达到18915元、农民人均纯收入5405元，10年间分别增长了2.6倍和3.6倍，城乡居民的生活水平有了显著提高，物质文化生活日渐丰富。结余的资金收入选择投资、理财、保险、储蓄等，使其更好地保值、增值，稳中有所收获。对此，百姓对现代金融、新产品、金融理财知识等需求越来越迫切。
（三）普及金融知识是防范金融风险的必然选择
随着金融行业的发展，金融服务、金融产品和金融工具日新月异，金融市场的复杂程度也在逐步提高，人们对金融知识的了解和掌握却相对滞后。面对种类纷繁的金融市场，如何做出正确的选择便成了一个亟需解决的问题，一旦选择错误，就会导致不可避免的经济损失。因此，人们迫切需要全面详细地了解掌握金融知识，更新金融知识，增强市场分析和判断能力，正确选择把握金融理财时机，避免缺乏金融知识或盲目选择带来的风险。
三、几点建议
金融知识、新产品的普及推广是一项长期性系统工程，其涉及对象情况各异、普及内容需逐步更新。所以，在普及推广金融知识和金融新产品工作中，要不断更新观念，创新方式，要与政府职能部门、金融机构、广播、电视等部门多方协调联动，采取灵活有效方式，因地制宜，充分发掘利用好现有资源，打造纵横上下群体网络机制，构成强大合力，提高宣传普及金融知识的效果。
一是把金融知识普及摆在突出位置上，提高公众金融素质。政府和金融办要高度重视，通过金融办公室的渠道，向公众提供金融知识、金融信息，定期组织和开展大众金融知识、新产品培训，为普及金融知识搭建平台。
二是金融机构切实担当，增强责任意识。各家金融机构要牢牢掌握工作主动权，敢作为、主动作为，积极作为、勇于担当，加大金融知识普及宣传频率，浓厚氛围，切实发挥金融知识普及主力军作用，提高公众对金融知识的学习变被动为主动，以此不断提升金融品牌，打造新形象。
三是引擎机制，延伸触角。建立经常化、常态化、网络化、制度化形式多样的金融知识学习普及平台，广泛运用有效载体进行宣传推广金融知识，并纳入金融工作范畴，与金融工作同部署、同计划、同检查、同考核。通过采取贴近百姓现实生活的内容和喜闻乐见形式，真正把应知应会应懂的金融知识传授到社会和广大群众中去，使群众在日常生活和轻松和谐的环境中，尽情地了解掌握更多的金融知识，学会利用金融工具理财，积极参加保险，选择正确的投资渠道和方式，避免因缺乏金融知识错选择而造成损失。
参考文献
[1]任鹏飞，张海应.基层金融知识宣传普及现状调查与思考[J].西部金融，2011年09期.
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市场分析
理财的前提就是投资，投资就会产生风险，因此请读者时刻要把风险放在首位，只有树立了良好的风险意识，才能为成功的理财打好基础。在实际的操作过程中，读者可根据自己的风险承受意愿及资产状况合理配置，以达到资产保值和收益最大化。根据目前的情况，每个家庭的银行储蓄是必不可少的，但由于现行的存款利率和通胀率相比出现负数，尽管本金安全，但显而易见货币的实际购买力在贬值，也就是说资产在贬值。尽管国债的年收益相对储蓄要高些，但与通胀率相比相差无几。而企业债的收益率要更高些，但这中间存在一个变现问题，因为债券都有一定的期限，如果不到期兑现就要损失一大部分利息。如果读者打算投资债券，我建议去购买债券型的投资基金。因为这种开放式基金风险相对较小并且收益率较高，而且变现灵活。以上几种理财方式投资风险小，收益比较固定，容易被大多数人接受，但却无法使资产有效增值，因此在家庭资产配置时，除了一部分选择以上品种外，还应该选择一些激进型的投资产品才能实现真正的增值。
专家建议
偏股型的基金则是首选品种。由于基金是集合理财产品，由专业人士管理，风险相对较小而且收益不菲。目前市场中的这类基金品种很多，但却良莠不齐，收益率差距也很大，因此在选择时一定要认真研究，尽量选择历史业绩好的基金公司的基金，这样才能在更好的抵御风险的同时取得更大的收益。并且在购买基金的同时要做好长期投资的准备，不必太在意基金净值的短期波动，而是去享受基金分红带来的长期收益。
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10金融创新论文