家庭理财状况调查范文

导语：如何才能写好一篇家庭理财状况调查，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

这份调查选取了我国社会日渐崛起的中等收入家庭为主要研究对象，针对家庭理财中所涉及的各类金融产品，对其家庭收入、投资目标、投资品种、理财观念和行为习惯等方面进行了多维度的深入分析。调查样本覆盖了中国大陆包括东北、华北、华中、华南、华东、西北、西南等主要区域。

调查报告显示：近60%的家庭有理财经历，但仍有约23%的家庭拒绝理财。在本次调查的中等收入家庭中，59%家庭正在或者曾经进行投资理财；18%的家庭从未进行投资理财，但未来半年会考虑进行投资理财；同时有23%的家庭会拒绝理财，这些家庭从未进行过投资理财，并且在未来半年内也不会考虑进行投资理财。在有理财经历的家庭中，45%的家庭的理财行为未有明确的目标，随机性较强， 21%家庭有比较明确的理财目标，更有15%的家庭已将理财视为生活的乐趣。

在对中等收入家庭理财动机进行研究后发现，主要动因集中在提高生活质量、抵御物价上涨、筹划养老这三个方面。他们的投资品种选择，以股票、基金和投资型保险作为其首选三个品种。在追求投资乐趣的家庭中，投资股票的比例相对较多；注重筹划未来的家庭中，选择投资型保险比较多。但即使投资目的各有不同，都有超过40%的家庭会选择投资基金。

过往投资盈亏的经验将会极大影响未来投资决策。选择某一种理财产品的理由往往是过往投资盈亏“经验”，这一点在中等收入家庭的理财决策过程中尤为明显。如果过往没有实现盈利，未来的投资决策会比较明显表现为减持；如果过往投资盈利，则会根据对于不同品种的预期，部分人会选择落袋为安，但同时有部分人会选择继续增加投资。这些都是中等收入家庭在具体投资行为上表现出的明显特点。

篇2

人是经济动物，现代社会是金钱社会，人的许多活动都要参与到社会当中。因此，良好的理财素质与理财能力是人得以生存和发展的必备条件。理财就是对于财富的经营管理活动，目的是实现财富的增值。而现财素质的养成需要一定的理财教育，理财教育是现代教育的重要内容。在中国，理财教育还是一片空白，在中国的学校里仍没有真正开设有关理财的课程，同样的，很多家长的理财教育意识还停留在控制孩子的开支上。理财观念的培养，不仅是孩子成长过程中最具意义的一课，更是为孩子未来发展所储备的“第一桶金”。

一、合育模式产生的背景

中国青少年研究中心的调查显示，当前我国儿童经济状况呈现出两极化的现象，有31.2%的家长不给孩子零花钱，32.6%的儿童表示自己没有零花钱。从个人积蓄来看，16.7%的儿童没有积蓄， 83.3%的儿童拥有一定数额的个人积蓄， 其中17.5%的儿童的个人积蓄在5000元以上。[1]有的家长不允许孩子拥有金钱，不允许孩子花钱，包办孩子的消费行为；而有的家长则恰恰相反，随意满足孩子的金钱愿望，对孩子的消费缺乏监管。这些现象都严重影响到学校的理财教育。

儿童理财教育是建立在家长的理财教育意识基础上的。现实中，有的家长在理财教育方面做得较好，但是部分家长则存在一定的问题：有的家长认为孩子的主要目的是学习，没有必要拥有钱，钱会让孩子分心，甚至担心孩子有钱会变坏，这些家长不给孩子钱，不是因为家里缺钱，而是因为他们认为接触金钱会对孩子产生不好的影响；有的家长认为“有钱能使鬼推磨”，喜欢用金钱打通各种关系；有的家长消费观存在问题，比如盲目消费、攀比消费、面子消费等非理性消费，或者过于“抠门”……学校的理财教育必须建立在儿童拥有自己财富的基础上，建立在儿童拥有自己支配财富、开展经济活动权利的基础上。这是理财教育的根本，因为对于身无分文的孩子来说，开展理财教育如同对牛弹琴一般。所以学校需要和家庭携起手来，理财教育才能事半功倍。

二、合育模式的基本含义

合育，即学校与家庭之间的合作共育。合育意识是现代教育的基本理念，其目的是树立大教育观，形成一个系统的教育工程。合育模式就是围绕教育的整体目标而开展的结构化、系统化的教育活动。[2]总结当代合育实践经验，笔者认为家校合育模式可以简化为“1-2-4”结构，即明确一个目标，优化两个途径，完成四项任务。其大意如下：

“1”是指明确理财教育目标。理财教育的目标到底是什么？有的学校在理财教育实践中突出了“理财”而忽视了“教育”，过于注重培养理财小达人，注重各种理财技能，而忽视了理财教育的根本目的是培养儿童的核心素养，这就窄化了理财教育的内涵。理财教育的真正目标是通过儿童的经济生活，逐步认识财富形成、使用和保管等规律，具备理财的基础知识、初步的理财能力和良好的理财习惯，学会合理生活。[3]在此基础上，进一步形成儿童自立、节制、感恩、诚信、责任、勤奋的品质。

“2”是指为了实现理财教育目标而构建的两个理财教育系统：家庭理财教育和学校理财教育。两个系统中，虽然学校教育起着主导作用，但是家庭教育却因其特殊性起着制约性作用。事实上，儿童不良的消费习惯主要源于家庭；反过来，儿童良好的消费习惯主要也源于家庭。因此，合育的主要目的是通过学校不断提高家庭理财教育水平，构建良好的家庭理财教育系统；同时，引导家长积极配合学校教育，不断提高学校和家庭理财教育的效果。

“4”是指为了完成上述目标和任务，学校需要开展以下四项工作：

第一，了解与研究家长。学校开展理财教育必须先了解家长对理财教育的看法，努力发现家庭理财教育中存在的问题，并帮助家长分析、解决出现的问题。该环节在合育中起着基础性的作用，对了解与研究家长对理财教育的看法，具有重要意义。

第二，教育与引导家长。根据《教育部关于加强家庭教育工作的指导意见》，学校应该承担起教育与引导家长的重要职责。教育与引导家长一般是通过家长学校实现的，大体要完成两方面的任务：一是学校应根据理财教育的思想，引导家长改变自身错误的财富观念和消费行为；二是引导家长注重理财教育的重要意义，掌握理财教育的基本知识和技能，根据儿童不同的年龄特征来开展理财教育。

第三，指导与服务家长。该环节的任务是解决家庭理财教育实践中的问题，这主要通过一系列的儿童经济活动来展开：首先，学校应该根据家庭的普遍性和特殊性，设计出具有一般意义的家庭理财教育计划，尤其要根据不同的家庭设计出不同的家庭理财教育课程，比如指导孩子阅读相关书籍，指导孩子存钱，监督孩子消费，督促孩子记账等；其次，协助家长解决儿童理财教育过程中出现的问题，提供有针对性的服务，比如向家长提供孩子在校的消费情况。

第四，引导家长配合与协助学校。学校开展理财教育需要通过一定的课程或活动来实现，在理财课程的开发与实施中，有的活动学校可以单独解决，有的活动需要家长的配合，有的活动甚至需要家长直接参与。比如学校开展儿童义卖等综合性实践活动，就需要家长对孩子的行为予以一定的支持。安徽省合肥市南门小学是家校合作开展理财教育非常成功的学校，家长积极参与到学校的理财教育活动中，和孩子一起阅读《小狗钱钱》，带领孩子开展课外模拟体验活动，在银行或金融机构工作的家长开设相关课程（知识讲座），这些都是家长配合学校参与理财教育的典型做法。

三、合育模式下理财教育的几点建议

很明显，合育视角下的理财教育打破了学校单干的传统，形成学校指导下的家校合作共育新格局。学校在设计理财教育的活动过程中必须要注意以下几点：

第一，理财教育课程应以儿童生活课程为主线。儿童理财课程不是一般的学科课程，也不是围绕某种知识结构而展开的。生活中，儿童首先是以一个“消费者”的身份出现，因此，必须要让孩子与金钱打交道，在与金钱打交道的过程中，从普通的购买一支笔、一本书、一瓶饮料开始，树立一种合理的消费观念，理解金钱到底意味着什么。任何剥夺儿童应有的经济活动，以种种借口将儿童强行隔绝于经济活动之外的理财教育都是错误的。所以，儿童理财教育是基于现实的教育，围绕儿童生活，为了儿童生活，这是儿童理财教育的根本属性。

第二，理财教育应把分散课程作为主要渠道。开展什么教育，许多人第一反应是开发一门课程，其实这是对课程化的狭隘理解。因为我们不能指望一门理财教育课程就能够解决理财教育的所有问题，所以理财教育要通过分散课程来实现。与儿童相关的理财课程分散在不同的学科之中，像语文、品德、数学、科学等课程就蕴含了大量与理财教育相关的内容。再就是要通过各种活动课程，如班会、少先队活动、综合实践活动等课程来开展理财教育。当然，最重要的课程还是学校设计的家庭理财课程，家庭理财课程是通过适度的亲子活动和合理的家庭经济生活实现的。

第三，理财教育课程应处理好统一性与选择性的内在关系。理财教育需要一个统一的目标，这是基本的要求；也需要差异性的目标，因为不同的学生需要不同的教育方法。统一性理财课程主要针对大多数的孩子，目的是让他们懂得如何进行合理的经济生活，逐步认识金钱、支配金钱和保管金钱。认识金钱，就是要认识金钱的本质，它来自于人的劳动，金钱的价值从根本上说是人的价值；支配金钱，就是要合理地消费，不要过度消费、攀比消费和盲目消费，要培养节制的品质；保管金钱，一来可以确保金钱的安全，二来可以实现增值的目的。孩子也能更加明白，只要适度地认识金融产品和金融规律，金钱也可以产生新的价值。差异性理财课程则是针对那些对理财有特殊需求的孩子设计的，这种课程更加专业、要求更高、目的也更加明确，就是要培养理财小达人。有条件的学校可以根据自身条件，在借助家长和社会资源的基础上加以尝试。

家庭开展理财教育具有得天独厚的条件，家长应该高度重视儿童理财教育的重要性，在积极配合学校搞好理财教育的同时，更要合理地安排好家庭经济生活，逐步培养孩子良好的财富素养。平时家长对孩子进行理财教育可以采取这几种方式：一是“申报制拨款制”，每周固定消费是什么，需要多少钱，应略高于消费预算给钱；二是“定期汇报制”，每一次给钱时让孩子汇报上周（月）消费情况，然后再给下周（月）的；三是“不定期抽查制”，可以根据孩子消费情况不定期地对孩子用钱的情况进行抽查；四是“专项审计制”，可以对孩子较大金额的使用和保管情况进行“专项审计”，进行有效监督。第一，随着年龄的增长，孩子个人积蓄越来越多，可以给孩子开个账户，让孩子体验财富的增值过程。第二，可根据家庭情况，适度地开展公益活动，鼓励孩子将自己的积蓄用于公益活动。第三，适时带领孩子到自己的工作场所，看看大人的财富是怎么获取的；带领孩子到商场、菜市场看看日常交易情况，体验金钱的价值。第四，注重“互联网+”时代财富积蓄、消费、投资的新变化，体会当代财富运行的新特征。第五，谨慎对待有偿劳动，可以将家庭劳动分为必要劳动和志愿劳动两部分，鼓励孩子帮助家长完成一定的额外劳动。当然父母可以根据情况适度地对孩子进行物质奖励，但不要让孩子感觉到家务劳动是自己赚钱的渠道。

总之，学校需要树立合育意识，从财富素养角度明确理财教育的目标，完善家庭和学校两个理财教育体系，充分地了解家长理财教育状况，提升家长理财教育意识与能力，指导家长开展适度的家庭理财教育，积极引导家长参与学校理财教育活动。同时，更需要家庭的配合和支持，家庭要给予孩子必要的经济支持。通过家校合育，不断优化家庭和学校的理财教育，才是提升理财教育效率的有效方法。

参考文献：

[1]洪明.我国城市家庭理财教育问题及其对策――基于10城市的调研[J].青少年研究，2010（5）：17-20.

[2]洪明.论家校合育的基本模式[J].中国青年研究，2015（9）：105-110.

篇3

一、前言

任何人在任何时候，都离不开消费。马克思早就说过：“人从出现在地球舞台上的第一天起，每天都要消费，不管在他开始生产以前还是生产期间都是一样的”。[1]随着社会主义市场经济的迅速发展，消费已成为一种无处不在、无时不有的社会现象。人民生活水平提高了，家庭富裕了，儿童拥有的零花钱也越来越多，家庭用在儿童身上的消费和儿童的个人消费也出现了日益增长的趋势，这似乎是无可非议的。

小学生这个特殊消费群体的消费行为以及对小学生的理财教育，尤其是父母对孩子的理财教育，正逐渐地引起社会各界的关注。因此，我们需要系统的掌握目前小学生消费的特点和父母对小学生理财教育的现状，用实证的方法来研究家庭理财教育与小学生消费行为之间的相关性。针对小学生消费中存在的问题进行研究，为家庭理财教育工作者对小学生消费进行引导提供支持和依据。

二、研究的核心概念界定

（一）消费行为

消费行为，亦称消费者行为，它的定义众说纷纭。

1.维亚斯在其《消费者行为过程：构成和销售人员》中认为，消费者行为是人类行为的重要组成部分，它的定义可分为三方面，即人们：（1）取得和使用产品与服务的活动；（2）在决定采取这些活动前得决策过程；（3）从这些活动中所取得的持续而又影响的经验。①2.西福曼和卡乃克在其合著的《消费者行为学》一书中，则认为消费者行为“即消费者在寻找、购买、使用、评定和处理希望满足其需要的产品、服务和思想时所表现出来的行为。②3.伍兹在《消费者行为》中则认为“狭义的消费者行为这个术语可以定义为是指人们在获得他们所用的东西时所进行的活动，这些活动如选购、比较、购买和作用产品和服务。

综上所述，笔者在文中将“消费行为”这个词的含义界定为：消费者为获得所用的消费资料和劳务而从事的物色、选择、购买和使用等活动。

（二）理财教育：朴铁在《决定孩子一生的理财教育》说，理财教育就是要教会孩子用钱可以做的五件事：赚钱、攒钱、分享财富、消费、借钱。

（三）家庭理财教育 ：家庭理财教育是指家长对孩子进行的理财教育，即家长教会孩子赚钱、攒钱、分享财富、消费、借钱。

三、家庭理财教育对小学生消费行为的影响

（一）小学生零花钱的使用速度与父母叮嘱频率呈正相关

据调查统计，231%的学生每天的零花钱都花完，254%的学生大部分时间是把每天的零花钱花完的，276%的学生偶尔有几天不把零花钱花完，只有239%的学生不会每天都把零花钱花完。在这些学生的家长中，有265%的家长每天都叮嘱孩子要节约用钱，372%的家长经常都会叮嘱孩子要节约，265%的家长只是偶尔叮嘱一下，还有97%的家长从来叮嘱孩子要节约。小学生的零花钱的使用速度与父母叮嘱的频率之间是否相关呢？

a5 单元格（313%）的期望计数少于 5。最小期望计数为 173。

表一：经过卡方检验，得卡方值32005大于在005水平上自由度为9的卡方值，所以拒绝原假设，接受备择假设，认为小学生的零花钱使用速度与父母叮嘱孩子要节约用钱的频率之间存在显著相关。

根据问卷调查数据显示，父母从来不叮嘱要节约用钱的孩子，大都会把每天的零花钱用完，偶尔会有不用完的时候；父母每天都叮嘱要节约用钱的孩子，几乎不会把每天的零用钱都花完，但也有一小部分孩子例外。因为有些父母只是每天对孩子重复同样的话“你要节约用钱”，而没有告诉孩子怎么节约、为什么要节约。小学阶段的孩子并不清楚经济生活的困难，他们并不知道家庭生活需要多少费用，父母肩负的担子有多重，只关心自己是不是得到了想要的东西，以至于有些孩子对父母的叮嘱置之不理。再加上小学儿童与父母的关系从依赖开始走向自主，不再对父母的话言听计从。所以，出现了一些家长每天苦口婆心的告诉孩子要节约用钱，孩子依然我行我素的现象。这种现象要想得到解决，需要父母找到正确的方法向孩子传达节俭的意义。虽然有这种现象的存在，但大部分孩子是听从父母的叮嘱的。可见，小学生每天的零花钱是否花完与父母的叮嘱之间呈正相关。

（二）小学生零花钱的主要用途与父母对孩子零花钱用途的关心程度呈正相关

调查结果显示，每天的零花钱主要用在买文具上的学生占150%，用在买零食上的学生占310%，用在买玩具上的学生占301%，存起来的学生占204%，用在给老师、同学或父母买礼物的占35%。在这些学生的家长中，168%的家长每天都问孩子的零花钱用在哪，239%的父母经常问，434%的父母偶尔问，159%的父母从来不问。小学生零花钱的主要用途与父母对孩子零花钱用途的关心程度之间是否相关呢？

经过卡方检验，得卡方值31656大于在005水平上自由度为12的卡方值，所以拒绝原假设，接受备择假设，认为小学生零花钱的主要用途与父母对孩子零花钱用途的关心程度存在显著相关。

由此可见，小学生零花钱的主要用途与父母对孩子零花钱用途的关心程度之间呈正相关。

（三）小学生对零花钱的管理与父母教孩子合理使用零花钱呈正相关

据调查统计，每天都储蓄零花钱的小学生占195%，经常储蓄的占265%，偶尔存一点的占442%，从来不存的占98%。每天都“记账”的小学生占142%，经常“记账”的占204%，偶尔“记账”的占274%，从来不记的占381%。自己对零花钱制定使用计划的小学生占124%，没有制定过的占876%。父母教过孩子如何合理使用零花钱，孩子也学会了的占310%，父母教过，但孩子只学会了一点点的占265%，父母教过，但孩子没学会的占177%，父母从来没教过的占248%。

小学生对零花钱的管理表现在存钱、记账和制定计划三个方面，那这三个方面和父母教孩子合理使用零花钱之间是否存在显著相关呢？

1.小学生有储蓄零花钱的习惯与父母教孩子合理使用零花钱之间呈正相关

表三：经过卡方检验，得卡方值39397大于在005水平上自由度为9的卡方值，所以拒绝原假设，接受备择假设，认为小学生有储蓄零花钱的习惯与父母教孩子合理使用零花钱之间存在显著相关。

2.小学生有“记账”的习惯与父母教孩子合理使用零花钱之间呈正相关

表四：经过卡方检验，得卡方值37822大于在005水平上自由度为9的卡方值，所以拒绝原假设，接受备择假设，认为小学生有记录零花钱的习惯与父母教孩子合理使用零花钱之间存在显著相关。

3.小学生对零花钱制定使用计划与父母教孩子合理使用零花钱之间呈正相关

表五：经过卡方检验，得卡方值9322大于在005水平上自由度为3的卡方值，所以拒绝原假设，接受备择假设，认为小学生对零花钱制定使用计划与父母教孩子合理使用零花钱之间存在显著相关。

“富翁学生”成为富翁的第一步是从“管理零用钱”开始。管理零用钱包括对零用钱的储蓄、记录和制定使用计划。孩子不是生下来就会这些，这都需要家长对孩子进行引导、教育。父母教孩子合理使用零花钱，不仅包括教孩子如何正确消费，还包括教孩子如何管理零花钱。根据问卷调查结果显示，小学生有储蓄零花钱的习惯与父母教孩子合理使用零花钱之间呈正相关；小学生有记录每天所花零花钱的习惯与父母教孩子合理使用零花钱之间呈正相关；小学生对零花钱制定使用计划与父母教孩子合理使用零花钱之间呈正相关。综上所述，小学生对零花钱的管理状况与父母教孩子合理使用零花钱之间呈正相关。

（四）小学生自己赚过零花钱与父母教孩子如何赚钱呈正相关

调查结果表明，自己赚过零花钱的小学生占469%，没有自己赚过零花钱的小学生占531%。父母教过孩子如何赚钱的占407%，没有教过孩子如何赚钱的占593%。小学生自己赚过零花钱与父母教孩子如何赚钱之间是否存在显著相关呢？

从表六可以知道，经过卡方检验，得卡方值17557大于在005水平上自由度为1的卡方值，所以拒绝原假设，接受备择假设，认为小学生自己赚过零花钱与父母教过孩子如何赚钱之间存在显著相关。

根据问卷调查结果显示，父母教过同时自己赚过钱的孩子比父母教过但没自己赚过钱的孩子多很多。父母没教过自己也没赚过钱的孩子比父母没教过但赚过钱的孩子也多很多。可见，小学生自己赚过零花钱与父母教过孩子赚钱之间呈正相关。

五、结论：理财教育的核心内容是“零用钱教育”。零用钱是孩子收入的最重要的途径，也是开始学理财的道具，由此看来零用钱教育显得格外重要。根据研究结果显示，小学生零花钱的使用速度与父母的叮嘱频率之间呈正相关；小学生零花钱的主要用途与父母对孩子零花钱用途的关心程度之间呈正相关；小学生对零花钱的管理状况与父母教孩子合理使用零花钱之间呈正相关；小学生自己赚过零花钱与父母教过孩子赚钱之间呈正相关。综上所述，小学生的消费行为与家庭理财教育之间呈正相关。

我们从本文图中的数据不难看出，现在的小学生中存在不合理的消费状况。没有存钱和“记账”的习惯，没有对零花钱制定使用计划的意识，自己赚钱的行为和意识比较欠缺，父母对孩子的“零花钱教育”现状也不乐观。因此，我们可以推断，当今小学生的理财意识薄弱，没有受到相应的理财教育，尤其是没有受到相应的家庭理财教育。

六、教育对策：

（一）家长应该对孩子的理财教育高度的重视

父母对孩子的教育，不仅要停留在数学、语文、英语、钢琴等学科教育上，还要高度重视对孩子的理财教育。“世界经济总统”毫不掩饰地说：“理财盲是社会中产生的‘21世纪新型盲人’，将会酿造出比文盲更可怕的悲剧。”文盲会造成生活不便，而理财盲会影响生活本身。因此，每个人都应该从小开始接受理财教育。父母对孩子的理财教育要保证持续的关心和支援。

（二）家长应该先学习关于理财和理财教育的知识：只有父母先学习了理财知识，才能对孩子进行正确的理财教育，以保证家庭理财教育的效率和质量。

（三）理财教育要从生活中的点滴开始：理财教育并不是单纯的灌输知识，而是帮助孩子养成人生所需的智慧和正确的价值观。它更是一门生活教育，与我们的生活密不可分。因此，理财教育要从生活中的点滴开始。

（四）“身教胜于言传”：父母是孩子最好的老师，对孩子具有绝对的影响力。父母在生活中要特别注意，小至购买生活用品，大至进行投资，一定要言行一致。如果孩子看到自己的父母只是嘴上嚷着要节约，日常生活中去毫不理智的消费，孩子就不可能正确认识金钱。实际调查结果表明，习惯过度消费的父母教育出来的孩子，大多也存在着爱花钱挥霍的毛病。

注解

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我们怀揣着各种美好的情谊，转个弯却跟金钱不期而遇。我们在各种关系中感受着与朋友、与恋人、与家人、与同事之间的情谊，而这些关系却都以自己的方式与金钱相互交织。左边是情，右边是钱，我们应该怎么办7“情”和“钱”的结，我们用怎样的智慧去打开，让你的人情变得轻松，让你的钱途变得可观?

闺密温情VS借钱买房

Linda最近接到闺密Jessy的电话，Jessy想借2万元钱来付首付。Linda犹豫不决，这2万元虽然拿得出来，但是，一来想到自己还没有买房呢，倒先把钱借给别人了，二来不知道这钱什么时候能还上，毕竟也不是小数目。

“有钱有情”招数：

借钱给朋友，可能导致的最大风险就是失去了金钱也失去了朋友。建议你必须考察对方的诚信和初衷。如果是吃喝玩乐的消费，借钱去投资，或者住着小房子想换大房子等等，你应当坚定立场说“不”，巧妙地婉言拒绝。如果实在要借，则签订正式的借款协议，以免日后麻烦。或者你也可以学学钱钟书先生，借出去就别想着对方什么时候还。如果别人问钱钟书借1000块，他会打个折，说：“这样吧，不要提借，我给你500，不要来还了。”

友情借救参考“四三二一定律”

当亲朋好友向你借钱的时候，请参考“四三二一定律”行事，即家庭资产合理配置的比例是家庭收入的40％用于供房及其他方面投资。30％用于家庭生活开支：20％用于银行存款以备应急之需：10％用于保险。借款算在当月家庭收入20％的应急之需，还得扣除你自己家庭那份，以至多50％的比例出借。这才不会导致你的财务危机。

浪漫爱情VS恋爱经济

丁丁的工资比她男朋友高。两人交往一段时间了，感情很好，但是每次约会吃饭，都是丁丁买单。男朋友没有任何表示。她虽然不介意花钱，却觉得这段关系有点怪。

“有钱有情”招数：

张爱玲说，能够爱一个人爱到问他拿零用钱的程度。那是严格的试验。在经营浪漫爱情的过程中，总是会碰到解决面包的问题。职场女性往往有独立的财务能力，但是，一方面别过于依赖自己财务上的强势把对方压死，另一方面也悠着点，别愚蠢到把钱都花在他身上。在恋爱阶段，选择AA制是比较理智的做法，尤其在一段关系的开始阶段。如果这次约会是你付钱，下次约会就别急着主动付钱，给他留有空间，这也是很好的考察机会。

“心理账户”理性化

芝加哥大学著名心理学家萨勒在1980年提出“心理账户”理论。所谓心理账户就是人们在心里无意识地把财富划归不同的账户进行管理，不同的心理账户有不同的记账方式和心理运算规则，它们与经济学和数学的运算方式都不相同，因此常常会以非预期的方式影响决策，使个人的决策违背最简单的理性经济法则。所以别一味跟着感觉走，在人情花销上要理性。

办公室情谊VS AA制午餐

Mary跟部门新来的同事李姐一起午餐，这李姐碰巧身上没带零钱，Mary很主动地帮她垫付了。几十元钱，说多不多，但是李姐忘得一干二净，Mary心里难免憋得慌。

“有钱有情”招数：

午餐已然成为职场OL们一项不大不小的社交活动，一旦垫付了就别指望还钱。如果你始终惦记着，建议你尝试以下两种方式。顺势提醒下次午餐的时候，故意不带钱，顺势提醒那位同事帮你付钱：转移目标：如果你需要付钱或还钱给另外一位同事，你可以在三人都在场的时候，说：“上次吃饭时我帮XXX垫付的钱，就请她直接给你吧。”

知遇之恩VS薪水奖金

小琳在一家中小型企业工作一年多了，颇得公司老板赏识。然而，工作量日益递增，老板口头表扬不断，小琳却始终没有得到过加薪或者奖金。她很矛盾，一方面感激老板的栽培，另一方面却觉得自己的辛勤付出没有得到实际的回报。是否应该主动跟老板开口提加薪的事情呢?

“有钱有情”招数：

关于钱，企业与员工之间的关系永远都存在一种博弈。根据人力资源协会的调查，公司招聘一个新员工的成本通常比保留一个老员工要高出3-4倍。所以，其实老板都会担心老员工流失，尤其是高绩效员工。如何跟老板谈加薪?人力资源专家建议，首先你得打探市场行情，确定你所期望的加薪幅度，然后整理你的工作表现作为加薪理由。选择适当的时机，最好别在老板忙于开会或某个项目的时候。使用开门见山的表达，列举自己工作表现的事实和数据，态度要专业而有礼貌。如果老板态度模棱两可，可以暗示你也在考虑外面的机会。但是，“离职”这个杀手锏要慎用，除非你已留有后路。

人际变往中的心理傅弈

价格竞争等经济现象背后的博弈论也潜藏在各种人际关系中。许多人际交往的事件，就像博弈游戏，由于人心太过于复杂，无论如何选择，都不会有最优的情况出现。所以，不管是面临闺密借钱，还是要跟老板谈薪，在这些复杂的心理博弈中，我们不应该执著渴求获得一个最好的结果，只能保证不要太贪婪，不要损人，量力而为就是。

新婚夫妻VS家庭理财

Stella和老公结婚一年了，现在让她最苦恼的是如何管理家庭的收支。结婚后老公的工资都由Stella来安排支配，家里的支出主要包括房贷、水电物业、生活费等，但是Stella从来不记账，他们也没有做任何投资，钱都是放在家里，有时用着用着就发现没钱了。

“有钱有情”招数：

长久的婚姻不仅需要甜蜜的爱情，也需要生活中的精打细算。白领夫妻多有这种大手大脚、花钱没有节制的问题，尤其是刚结婚的时候，还延续着结婚前的消费习惯。专家建议，夫妻间首先应该进行充分沟通，建立起一致的家庭理财理念和原则。完成所谓的理财定位和规划。新婚夫妻，应以节约为主，可更多地选择稳妥可靠的理财工具，如储蓄等。如有余钱可进行合理的投资，在“节流”的同时进行“开源”。同时，日常生活中的小开销也要有所规划，合理管理。

家庭理财提升幸福指数

从客观经济学意义上讲，幸福的定义是生活者对生活者剩余所产生的效用的一种反应。生活者对幸福的感受可用幸福值来表示。一般来说，生活者剩余越大，所产生的正效用越大，幸福值就越高。计算公式如下：幸福值(HV)=生活者剩余(SL)×幸福弹性系数(EH)。合理、有效地进行家庭理财能有效提升幸福指数。在《柴米油盐中的经济学》一书中，专家指出做好家庭理财的第一步就是要搞好家庭理财规划：首先是制订家庭理财目标，其次是掌握现时收支及资产债务状况，最后是如何利用投资渠道来增加家庭财务。这也是“开源节流”的深意。

品位“保家护钱”4定律

当钱遇到情时，以这四大定律为借口，来守卫你的财富

1　四三二一定律：家庭资产合理配置的比例是。家庭收入的40％用于供房及其他方面投资；30％用于家庭生活开支；20％用于银行存款以备应急之需；10％用于保险。

2　八零定律，股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号。

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关键词：农民家庭；理财；理财品种

中图分类号：F320 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2012）21-0045-02

一、基本情况分析

采取调查问卷的方式，为保证问卷的可信度和代表性，在做问卷设计和调研过程中采取了以下控制措施。选择乌鲁木齐县3个具有代表性的村镇（安宁渠镇人口总数为23 224、水西沟镇人口总数为15 876和甘沟乡总人口数为7 516）为主要调研对象。调研对象中52.7%为男性，47.3%为女性。家庭年收入在10 000元～30 000元之间，占样本总量的83.2%。本次调研以年龄在20～60岁之间为主，调研对象的平均年龄为40.3岁。

本次共发放问卷200份，回收有效问卷为176分，问卷的有效率为88%。问卷回收后，对其进行了整理和分析。

二、调查结果分析

1.乌鲁木齐县农民收入状况分析。由调查结果得知，乌鲁木齐县农户家庭年收入在10 000元以下的占13.6%，收入在10 000元～20 000元之间的农户占31.8%，收入在20 000元～30 000元之间的农户占34.7%，年收入在30 000元以上的农户占19.9%。乌鲁木齐县农户家庭主要收入来源是依靠务农，有48%左右的农民家庭要外出打工，乌鲁木齐县农户中有21.7%的人除了务农外，在农闲的时候靠“农家乐”、“牧家乐”来增加他们的收入。

2.乌鲁木齐县农民理财素质分析。本问卷针对不同收入层次的乌鲁木齐县农民对“理财”一词的认识，进行了调查。调查结果显示，不同收入阶层的农民对“理财”的认识不同。乌鲁木齐县农民对“理财”的认知程度，了解“理财”的农民随着收入的增加而增加，没听过“理财”一词的农民随着收入的增加在减少。

3.乌鲁木齐县农民理财产品分析。调查结果显示，乌鲁木齐县农民目前选择的理财产品主要有储蓄、房产、养老保险、民间借贷、基金。（1）储蓄。调查结果显示，乌鲁木齐县农民选择储蓄的比例最高，有98.3%的农民选择了储蓄，选择储蓄是因为农民收入不高，储蓄被认为是最安全稳定，最有保障的理财工具，因此储蓄受到了人们的青睐。（2）养老保险。调查结果显示，乌鲁木齐县农民对养老保险的投资比重为85.5%。市场竞争日益激烈，子女的负担越来越重，在赡养父母方面变得心有余而力不足，怎么样才能不增添子女的经济负担，受到了农民的关注，这是农民选择养老保险最主要的原因，为自己的晚年提早做好规划。（3）民间借贷。调查结果显示，乌鲁木齐县农户中有19.3%选择了民间借贷。民间借贷是农民理财有的理财方式，广泛存在于农村地区，由于农民收入水平不均衡，农民有的资金紧缺，有的农民手中闲散资金多，而当农民自己的资金不能满足生活和生产需要时，民间借贷就起着这种调节作用。民间借贷的利率是银行规定利率的4倍，远远高于银行利率，因此在农村受到农民的广泛喜爱。（4）基金。调查数据显示，乌鲁木齐县农民选择基金的比重为15.3%，选择基金的农民受教育程度都在大专以上，年收入是在30 000元以上的农民，这样的农民有一定的文化知识水平，其次他们的收入高，有能力去承受基金这种高风险高收益的理财产品。（5）房产。调查数据显示，乌鲁木齐县农民中选择房产的占9.1%，据调查农民们主要是在市区买了房产，他们买房子的主要目的是为了方便孩子以后上学，同时投资房产来实现资金的保值、升值。

综上所述，乌鲁木齐县农民理财产品的选择比较单一，对于购买国债、期货、股票等理财产品几乎无人问津，这可能是受相关知识和经验的限制，同时农村也没有发达的证券交易市场。农民对于高风险高收益的理财产品选择量，相对于低风险低收益的理财产品选择量较少，选择储蓄的农民是选择基金农户的6.4倍。

三、对策建议

1.增加农民收入。近年来，随着国家各项关于三农政策的落实，农村经济迅速发展，农民的收入水平有了大幅的提高。但是相对于城镇居民来讲，农民收入水平总体还是偏低。提高乌鲁木齐县农民的收入，首先，政府应该帮扶一批“农家乐、牧家乐”示范户，让他们先富起来，以“农家乐、牧家乐”促增收，以增收促养殖，以养殖促旅游。其次，做好农村劳动力转移工作，乌鲁木齐县政府应积极探索“订单”、“定向”等培训方式，加强培训与用工单位和就业市场的挂钩，以需求定培训，以输出带培训。

2.增强农民理财意识。农民要掌握一些理财方面的专业知识，提高自己的理财能力，通过各种媒介如第三方理财投资咨询机构不断吸收各种理财产品的新知识，随着金融市场的不断发展而不断的提高自身的金融知识，积极参加各种专业知识的培训，在不断扩充自身文化素质的同时也提高自身理财能力，能为自身和家庭创造更多的财富，实现理财目标。

3.金融机构支持。农村的金融机构要根据农民自身的特点，把农民群体细分为不同的类型，并以此为基础设计相应的理财服务和投资组合。比如就针对农民目前关注比较多的子女就学问题、养老问题等，可将教育储蓄产品的准入条件适当降低，并设计专门针对农民养老的投资理财产品等。只有对理财市场进行市场细分与市场定位，突出差异化服务，才能给农民的财产进行保护与投资规划，制定出真正满足农民需要的金融理财产品。

参考文献：

[1] 步淑段,刘淑艳.农民家庭理财现状问卷调查分析[J].西北农林科技大学学报,2006,(6).

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根据张军夫妇的三个理财目标、现有经济状况及对投资风险的承受能力，我们可以先为张军家制定一个三年的理财规划，并选择基金、股票、外汇交易三种金融投资工具为家庭的金融资产实现增值。

一、明确投资原则

1、基金股票做长线，做投资。

买基金、买股票实际上就是买企业，让优秀的企业家为自己打工。因此，只要选择好百年老店，选择好具有行业垄断地位的龙头企业的股票，最好长期持有，最少10年以上，不为大盘指数的上下波动而盲目跟进和抛出。当前老百姓应首选在中国经济发展中具有举足轻重地位的金融股，如保险业的“中国人寿”、“平安人寿”；银行业的“工商银行”、“招商银行”。另外，家电零售行业的“国美电器”、“苏宁电器”，酒行业的“贵州茅台”、“五粮液”，牛奶业的“蒙牛”、“伊利”，医药行业的“同仁堂”、“云南白药”等等，以上各行业龙头企业的股票都可以长期持有，不要看现在这些企业的股票已经很贵，10年后，由于中国经济持续高速的发展，无论股市如何波动，这些优秀企业的股票价格仍将会成倍的向上涨。

如果自己选择不好股票，可以买基金，委托专家替自己筛选股票型基金、配置型基金；如果自己选择不好基金，可以买“基金中的基金”：目前唯一一家专门筛选基金的“投资连接保险”（瑞泰人寿）。

总之，无论是买股票还是买基金，或选行业的龙头，或请专家筛选，都要具有长期投资的心态，选好后不必过份劳神。

2、外汇交易做短线，做投机。

要想在短期内使自己的财富迅速升值，值得关注的是外汇交易。外汇交易有以下几个优势：（1）股市是单向交易，汇市既可做多，又可做空，双向都可盈利。（2）股市交易时间短，汇市24小时都可进行交易，为投资者提供了没有时间和空间障碍的理想投资场所。（3）股市受政策和机构炒作的影响较大，而任何一个国家的政府和机构都很难对庞大的全球外汇市场施加影响。因此用技术分析进行投机交易，外汇要比股票准确性高。（4）目前中国股市的交易量还很小，而外汇市场每天的交易额已达3万亿美元，是国内股票市场交易量的1000多倍。其规模已远远超过股票、期货等其他金融商品市场，已成为当今全球最大的单一金融市场和投机市场。任何时候都不用担心会出现想买没人卖，想卖没人买的情况。（5）股票只能1：1的交易。而外汇可用保证金交易，放大倍数，以小搏大，投入较小资金，搏取较大的利润。（6）外汇市场的汇率波幅大，最适合做短线、做投机。1992年9月8日，1英镑兑换2.0100美元，11月10日，1英镑兑换1.5080美元，在短短的两个月里，英镑兑美元的汇价就下跌了5000多点，贬值25%。目前，外汇市场上每天的汇率波幅不断加大，一日涨跌3%-5%已是司空见惯。正因为外汇市场波动频繁且波幅巨大，给投资者创造了更多的机会，吸引越来越多的投资者加入这一行列。

截止目前，工、农、中、建、交、招等六家银行都开展了个人外汇买卖业务，光大银行和浦发银行也正在积极筹备中，但目前国内银行尚存在收费点差大，保证金交易比例小等缺陷，随着我国外汇市场的不断开放，外汇投资者将会享受到更优质的服务。值得指出的是：外汇保证金交易，赢的快，输的也快。回报高，风险大指的就是这点。但是对掌握外汇交易操作技术的专家来说，外汇交易的风险并不比股票交易风险高。

二、实际规划操作

1、第一年（2007年）：严格执行家庭理财三定律，储蓄48960元，另从存款20000元中拨出1040元共积累5万元为原始投资资本，其中用10000元投资基金；用10000元投资股票；用30000元投资外汇交易。原存款余18960元（见家庭资产负债预测表2007年一栏）。

2、第二年（2008年）：基金投资已达13000元（年收益率30%）；股票投资已达15000元（年收益率50%）；外汇交易已达66000元（年收益率120%）。从储蓄的48960元中，用7600元和6800元为张军夫妇各买20万元保额的“福家伴侣终身健康增值计划”（新华人寿），不但享有22种重大疾病的健康保障，还能享有新华人寿独具的终身增额分红增值利益；用20000元买“基金的基金”，目前唯一一家为客户只筛选基金的投资连结保险（瑞泰人寿的“创富人生”成长型帐户）；用400元为张军夫妇各买20万元保额“多保通”意外伤害保险（新华人寿）。用10000元增加外汇交易，达76000元。余4160元补充原银行存款达23120元（见家庭资产负债预测表2008年一栏）。

3、第三年（2009年）：基金投资已达16900元（年收益率30%）；股票投资已达22500元（年收益率50%）；外汇交易已达167200元（年收益率120%）。从储蓄的48960元中扣除400元“意外险”和14400元“重疾险”保费，用20000元增加外汇交易，达187200元。余14160元补充原银行存款达37280元（见家庭资产负债预测表2009年一栏）。

另外，在家庭资产负债预测表中，年通货膨胀率按3%计算；房产每年按5%升值；汽车、高档家具、电器每年按10%折旧率贬值；因三年规划、时间较短，银行利率和客户收入增长率暂忽略不计，宏观经济状况的考虑因素：国家GDP增长水平将持续、稳定保持在8%―10%之间；国家今年将逐步开放外汇市场；中国股市将进入一个相对稳定的牛市振荡阶段。

篇7

他们的消费走势、生活方式，对中国家庭消费模式和生活品质，具有引领和示范作用。

为此，《GOOD好主妇》在2010年底之际，携手MsN中文网进行了“中产家庭消费状况调查”。

参与此次调查的人群中，年龄以26岁至40岁的居多，他们大都有着本科以上学历历、工作经验和收入稳定，与《GOOD好主妇》的目标读者中产家庭的特征非常相似。此次调查显示，中产家庭的消费现状和生活方式，平实中带有鲜明的时代特征66％的调查参与者认为，生活方式是影响家庭消费最主要的因素。高品质生活源自每一个生活细节，生活方式直接引导消费心态和习惯，中产家庭以其成熟的消费观，经营并享受着有品有质有滋有味的生活，并呈现以下10大特征。

家庭消费三大重头戏：养孩子、还贷款。买数码家电

在“今年你家消费支出前三项”的排序中，23％选择“购买家屯、数码产品”。一体电脑、iphone、ipad、单反相机，哪个不想收入囊中?中产家庭追求生活享受，最直接的表现就是对家电、数码产品“与时俱进”的追逐，时尚生活或许最先体现在现代科技的“潮品”中。

中国家庭正在经历着新一轮的婴儿潮，此次调查中，已婚有孩子的家庭占31％，14％被调查者和那些凡事都想给孩子最好的父母一样，理所当然地把“养育孩子”当做消费的重中之重：

尽管2010年房市低迷，但之前购房热的效应仍在，11％调查参与者把“还贷款”排在第三位。

2.只买品牌不买山寨

品牌消费是中产家庭的趋优追求。“看重性价比”、“只买品牌不买山寨”、“不怕贵的，只选对的”成为中产家庭的三大主要消费特征。43％选择“看重性价比”，37％选择“只买品牌不买山寨”，“不怕贵的，只选对的”排在第三位，占8％，

81％的中产家庭认同质量为王、品牌制胜的观念，性价比也是决定是否购买的重要因素。

山寨文化虽来势汹汹，但中产家庭消费并不买账，他们更认定经典品牌的价值，当品牌的精神内涵与消费者的生活方式对接，这样的消费才更能带来心理满足。

3　信赖广告做得多、知名度人的熟悉品牌

品牌影响力足以改变消费结果。调查中，34％会购买“熟悉的品牌”，32％会选“广告做得多、知名度大的品牌”，16％“习惯购买自己喜欢的同一品牌”，选择“热衷大集团的品牌”占7％，“经常更换品牌”只有4％。

有人说，信息泛滥的年代，尽管上网可以找到一切，但甄选信息的成本在不断加大，如果不能将准确的信息传达给客户，再多信息也是无效的。所以，品牌一直在不断地揣摩着消费者的心理，通过广告传播品牌理念，建立消费者的品牌认知度和品牌意识。虽然消费者总在抱怨广告太多，但调查让我们感受到：

他们史信赖广告做得多、知名度大的熟悉品牌，且消费忠诚度非常高。

66％的中产家庭认同品牌传播力足以改变消费动向和结果。

4　中产家庭不热衷“网购”

在今年4月底举办的2010中国B2C电子商务峰会上，淘宝网宣布：拥有1.9亿注册用户，每天超过4000万人访问网站。而目前国内初具规模的网络团购企业已达1215家……面对如此强大的网购，中产家庭消费方式会有所倾斜吗?答案是No。

调查显示，对于中产家庭来说，网购处于次要地位。

81％的中产家庭认为最常态的购物方式，依然是去商场或超市。

其他结果包括：“专卖店”占6％、“电视购物”占0.32％、私人定制0.3％

5　回家吃饭成为亲情标识

记得2009年媒体曾发表过美国大众食品公司的一个调查结果，称越来越多的美国人选择在家做饭吃，不少食品公司销售额上扬，以前每年将大量开销花费在餐馆和快餐店的消费者，有了不小的转变，但转变的根本原因是经济衰退加深。

此次调查结果尽管和美国的调查结果相似：

77％的中产家庭每周在家做饭次数多于在外就餐次数。

但更多因素要归结于人们家庭观念的回归，与爱人、家人一起做饭、吃饭，成为家庭生活中一种交流常态，对忙碌奋斗中的中产家庭来说，也是凝聚亲情的日常方式。

“每周在家做饭和在外就餐次数差不多”的也为数不少，占12％，9％选择“在外就餐次数更多”，说明有些中产家庭难以均衡精力、平衡工作和生活的现状。

6　全家度假游升温亲情

“2010年，你家有过几次出游度假?”调查中，26％表示有“一次”，23％有过“多次”。已经享受全家游的占到49％，还有近3％的人正在计划中。

旅游度假已经成为家庭中必不可少的休闲方式。主妇们早早设计行程，精心准备出游攻略。在她们看来，旅游途中，家庭中的每个人都能在心灵上得到释放，比平时更加关注彼此，更加乐于交流、是个让全家亲情升温的大好机会!

另外，76％的家庭今年用于旅游花销的费用为5000元至10000元，10001元至20000元的为11％，20001元至40000元的为9％，40001元以上的为4％。

49％的中产家庭有过一次或多次全家出游。

7　家庭社交占休闲消费之首

“你家用于休闲娱乐开销前三位的是什么？”的调查中，45％选择“家庭社交”。聚会等不再是简单意义上的吃饭，更多扮演着人际和家际社会化、交流化的功能。

中产家庭在物质消费的同时，很注重精神享受，愿意花钱购买“杂志和书籍”的占15％，排在休闲娱乐开销第二位。网络时代，人们依然看重杂志阅读带来的喻悦感受，编辑的价值是帮助读者节省信息筛选的成本，与读者感情互动，成为不可取代的朋友。“亲子活动”成为很多家庭休闲方式，或许是独生子女时代的特征，越来越多的家长带着孩子社交，培养孤独的孩子与人与社会打交道的情商。

8　女人更爱理财，储蓄、投资并重

调查中我们发现，女人更爱理财，56％的家庭理财大权掌握在妻子手中，丈夫理财的只占11％。这些家庭懂得投资只是理财的―部分，合理的资产配置才能让家庭理财锦上添花。

41％会把储蓄作为最常态的理财方式，除此之外，他们也很重视投资，购买股票、基金、房产共占40％。

9　家人体检最易被忽视

关注健康每个人都有意识，但不一定有行动!“每年是否有自己安排的全家体检计划”的调查中，

78％的家庭只参加单位组织的体检，不会再自己安排自己及家人体检。

“能够为全家每个月定期安排有针对性的体检”的家庭占9％、能够细心地“为老人和孩子每年安排一次”的只有5％。健康是享受幸福的基础，在追求高品质生活中，中产家庭普遍仍忽略健康，令人忧虑。

10　2011年家庭消费新目标：大件家电、房产、汽车

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第一类是日常消费水平较高的同学，他们普遍具有较好的经济条件，获取资金的途径主要来源于父母。此类学生对理财普遍易于接受，对于理财手段的种类也了解很多，只是在实际运用中却很难对自己每月可支配的资金进行有效的管理。在调查中发现，这类群体中的同学大多有过“炒股”、“创业”的经历，只是经验颇多但成功甚少。同时，该群体还具有“超前消费”这一共同特征，他们大多走在时尚消费的最前沿。总之，该群体同学对于理财较为敏感，但对正确的理财方式欠缺明确的指导。第二类是日常消费水平中等的同学，对理财观念和理财方法非常关注。这些同学家庭条件中等，受经济条件的制约，可支配资金有限，他们往往通过家教、兼职等工作补充自己的日常开支。在可支配资金有限的条件下，面对同学之间日渐增多的“人情往来”，需要通过“开源节流”实现较多消费目标。因此，此类同学对理财教育极为关注，迫切需要在学校课程教育中得到相关知识的普及和培训。第三类是日常消费水平较低的同学，这类同学是矛盾的一类群体，一方面，他们的家庭经济条件普遍偏差，较低的生活来源使他们急切希望通过各种手段改善不容乐观的经济状况，他们必须懂得如何理财才能维持在校期间正常的生活、学习及日常交往所需的经费；另一方面，他们又迫切需要较为前沿的理财知识作为他们今后进入社会生存及给予家庭补助的重要手段和方法，这就促使这一群体在理财问题上极为理性，既不盲目推崇，也不刻意追求。无论如何，大学生理财教育在当前的高等教育体系中始终较为薄弱，对大学生理财的实践性指导也尤其欠缺。从消费现象角度看，盲目消费、超前消费、透支消费和攀比消费等问题较为突出；从理财观念看，对理财的认识都较为落后，工具理性大于价值理性；从理财结构看，手段和方式单一狭隘，难以形成多样化的合理的消费结构；从理财教育看，家庭教育和学校教育都未将理财教育、“财商教育”纳入教育体系。

对大学生理财的现实思考

加强对大学生的理财教育

高校是大学生进入社会之前的模拟场，学生在学校迫切希望能够学到在社会立足的方法。要增强大学生的理财能力，可以通过多种途径对大学生实施理财教育。一是开设财务管理课程。对于经济学、管理学专业学生，理财教育应当作为必修课程研修。对于其他专业学生，在保证爱好、需求的基础上，通过开设公选课的形式，在学校层面对广大学生进行理财知识培训。二是通过亲身体验传递理财经验。在学生群体中挑选一批个人理财较为出色的同学为其他学生传经送宝，避免理财过程中的误区和错误。三是通过体验式教学使学生感同身受。利用课程实习、毕业实习等平台，使学生在学习专业的同时，利用课余时间对理财进行实践，积极参与到以消费、理财为中心内容的教育活动中，自觉主动地接受消费伦理、消费道德的教育，形成科学的理财观和消费观。

强化家庭理财教育的重要作用

家庭是大学生生活和学习的主要环境，对大学生的消费观有着重要的影响。因此，加强大学生的理财教育不可忽视家庭的作用。大学生已近成年，具有独立的人格和思想，家庭应对大学生的理财观念、理财方法进行合理的引导和启发，着力增强学生对个人可支配资金的整体性认识和操作，有助于避免学生过多地关注琐碎、细微的消费问题，而缺乏对理财的整体性认识。同时，家庭成员应当经常通过沟通、交流的形式，探讨理财知识和消费理念的问题，以帮助学生树立正确的消费伦理观念，为学生进入社会谋求自我发展提供良好的家庭依托。

大力营造良好的消费环境

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（一）社会背景。

从2014年下半年开始，特别是2015年上半年，境内股票市场呈持续上涨走势，吸引了越来越多的投资者参与到证券市场中来。来自各行各业的大量投资者跑步入市，从公司白领到普通工人，从退休老人到家庭主妇……“谈股论金”成为大家最感兴趣的话题，“投资理财”也牢牢吸引了百姓的眼球。

大家拿着自己的血汗钱进入股市，更有一些人“卖房炒股”“借钱炒股”，可是很多人的股票知识少之又少，这样盲目入市，风险很大。作为中学生，现在手头还没有很多钱，但是了解一些有关股票的知识，了解股票的操作方法，了解影响股价的因素，这些都是很有必要的。

在大家如此痴迷股市之时，我们更要清醒地认识到股市投资的特点是“高风险，高收益”，注意投资理财方式的多元化，不要将所有的鸡蛋放在一个篮子里。可是其他的投资理财方式还有哪些？各自具有什么特点？如何操作？……这些问题可能很多人并不是很清楚。所以我们希望学生能够主动了解这些知识，为以后的投资理财做好准备。

（二）教材资源。

第一，关于这部分内容，课标表述如下：解析银行存贷行为，比较商业保险、债券、股票的异同，解析利润、利息、股息等回报形式，说明不同的投资行为。从教材内容来看，《思想政治（必修一）》第六课讲《投资理财的选择》，教材分为两个框题，第一框题是“储蓄存款和商业银行”，第二框题是“股票、债券和保险”。教材中以理论的形式对上述投资理财的方式作了简要介绍。但因为这部分内容较抽象，在以往的教学实践中，尽管教师也尝试列举实例讲解，但学生对这些内容还是很生疏，学习中，常常会提出问题。这一方面说明学生对此很感兴趣，另一方面也说明仅靠课堂讲授，学生无法真正了解这些理财方式。因此，我们选择该课题让学生去模拟操作，在操作中自己去感悟各种投资理财的方式，体会不同方式的本质及特点。

第二，这个项目的可操作性。投资理财这个项目内容很多，但是对于高中生而言，把握几种主要的投资理财方式，如储蓄存款、股票、债券、基金、商业保险等即可。对于这几种常见的投资理财方式，学生既可以走进相关机构进行走访调查，也可以在网上利用相关软件进行模拟操作，还可以阅读相关书籍，与亲友交流，等等，研究方式多样，可操作性也比较强。

（三）现实意义。

模拟“投资理财”这个项目，对于学生的长远发展和综合素质的提高具有很强的现实意义。随着社会经济的发展，投资理财成为大家的一种生活方式。当前我国的金融市场日益活跃，投资理财的方式更加多元化。而且，投资理财并不是富人的专利，学生手头有一些零花钱，也可以将其用于投资理财，培养投资理财的意识和正确的理财观念。

由此可见，开展模拟“投资理财”项目学习能够调动学生的学习积极性，促进学生深入理解教材知识，而且对学生综合能力的提升大有裨益，所以我们决定将模拟“投资理财”作为这次项目学习的主题。

（一）“投资理财”调查问卷及调查报告。

设计关于“投资理财”的调查问卷，通过走访调查、整理调查问卷，了解常用的理财方式和大众化的理财观念，了解理财者的年龄、职业、收入、受教育程度等因素对理财观念的影响。

（二）介绍理论学习成果的小论文。

通过上网收集资料，询问家长亲友，了解不同理财方式的概念及特征，完成理财专题小论文。

（三）投资理财策略。

在理论学习的基础上，设计出实用的投资理财策略。

（四）“投资理财”展板或“投资理财”报告会。

在“模拟操作”环节，利用相关软件进行不同投资理财的模拟操作，了解各种理财方式的基本操作方法。同时，在操作中可以更深入地体会不同理财方式的含义、本质和特点，积累投资理财的经验，为以后生活中真实的投资理财做好准备。

在明确了完成本项目的意义及要完成的项目任务之后，组内讨论，确立项目学习的实施方案。

（一）成立项目组（5月4日～5月7日）。

首先召集前6个班的政治课代表开会，介绍项目学习的相关理论以及政治组项目学习的课题和政治组项目学习的操作方案（简介），请课代表去动员本班同学。

学生提交名单，经过教师审核，最终确定项目组的学生成员。教师在分组时，考虑到小组内交流的方便，综合大家的意见，将学生分成了7个小组。根据每个小组的自主选择及教师适当调配，将1到7组依次确定为债券1组、债券2组、股票组、保险组、基金组、储蓄组、理财组。

（二）进行社会调查（5月8日～5月19日）。

项目组进行社会调查的基本工作是：

1.初拟问卷：拟出调查问卷，交由教师修改。

2.确定问卷：全体政治组成员交流、讨论、修改，完善调查问卷。

3.发放问卷：将300份调查问卷分发给学生，学生持调查问卷进行调查（通过拍照等方式记录过程）。分发问卷时向学生强调：根据调查问卷中的年龄、工作年限、收入等选择不同的群体进行调查，不要集中在一个群体中。

4.形成报告：问卷完成后对本小组的调查问卷进行整理，形成调查报告。

学生进行社会调查的目的是了解大众化的投资理财方式和老百姓普遍存在的一些理财观念，并了解职业、教育背景、收入等因素对理财观念的影响，为项目学习的开展提供基本的社会资料。

学生进行社会调查之后，了解到教材介绍的股票、债券、储蓄存款等都是老百姓最常用的投资理财方式，也理解了生活中不同收入、不同职业、不同教育背景的人的理财观会有明显的差异，同时开始思考自己如何树立科学合理的理财观念，这些都为后续的项目学习奠定了良好的基础。

（三）理论学习（5月8日～5月19日，与社会调查同时进行）。

1.学习目的：了解不同理财方式的含义、特点及基本操作中涉及的相关理论。

2.学习内容：因各小组的任务不同而不同，具体内容如下：

债券组：债券的含义、类型，如何买债券。

股票组：如何开户？如何看盘？如何选股？如何买卖？交易时涉及到印花税、证券交易费等如何计算？

保险组：商业保险在我国的发展

历史，保险公司有哪些，商业保险的种类（老百姓关注的商业保险种类有哪些），商业保险的特点，如何选择适合自己的商业保险。

基金组：基金的含义、种类，基金公司有哪些，如何买卖基金，如何选择基金。

储蓄组：储蓄存款的定义、分类、

利率等相关问题，研究要尽量深入一些。

理财组：什么是理财产品？不同的银行分别有哪些理财产品？如何选择适合自己的理财产品（选择时考虑因素有哪些）？

3.学习材料：可以通过上网收集资料，和父母亲友交流，查阅相关书籍等方式来完成这一环节的学习

任务。

（四）模拟操作（5月20日～6月20日）。

有了对实际情况的了解，并掌握了一定的理论知识，项目学习进展到了“实战”环节。

1.布置任务：给每个组50万元人民币作为家庭理财虚拟资金。每个组在讨论的基础上形成理财方案，并记录理由。

对自己的理财过程进行跟踪记录，信息尽量详细。以股票为例，学生需要每天记录数据，如大盘点数、股价、你买卖的数量、心得等等。

一个月后，我们对不同小组的收益进行比较。

2.中期管理：我们规定每周四下午大课时间为项目组活动时间，在第一周，我们发现学生的模拟操作存在以下问题：大多数小组都把资金集中在股市，其他方面投资较少（5月份，股市行情很好，所以很多学生将家庭理财资金中的绝大部分投入到股市中）；有的小组想要进行股市投资，但是不清楚如何操作；有的小组没有记录或者是记录内容不够详细。

3.方法指导：针对上述问题，我们给学生强调了以下几点――

（1）投资注意多元化，不能把所有的资金全部用于风险较大的投资。明确本项目是以家庭理财为背景的，也就是给大家的50万元资金是一个家庭的财富。试想，一个家庭的财富能全部用于股票投资吗？

（2）可以在周末去证券公司进行

走访，会有专业的理财经理指导客户具体操作。如果班里有同学的父母、亲戚等在银行或证券公司，也可以请他们来给大家作一个小型讲座，具体指导如何操作。

（3）记录信息尽量详细。以股票为例，你在哪家证券公司买的股票？买的什么股票？代码是多少？多少钱一股？你买了多少股？你买这只股票的原因，你买的时候大盘是多少点？卖的时候也要记录以上信息。

（4）过程要求真实。大家一定要记录真实的数据。

（5）在整个项目学习过程中，注意组内分工，每个同学负责不同的内容，大家协作完成此项目。

4.“实战”成绩：经历了一个月的“实战”，学生通过报表、截图等方式汇报了自己的收益情况。其中，收益最多的一个组盈利55803.09元（虚拟）。下面是该小组的“实战”成绩摘要：

购买的股票主要有重庆啤酒、徐工机械、沃尔核材、七匹狼、晨光文具等，这些主要是在家长的指导下操作，其中有赚有赔，最终收益54132.64元。

购买的基金有000523，710001，

000311，000928，000045，最终收益

1546.85元。

在模拟操作过程中，只要有闲余资金，就放入余额宝中，最终收益123.6元。

项目学习的特点是以终为始，在项目成果的驱动下，历经整理、完善、总结和反思，我们完成了项目，并形成了丰富的成果。

（一）形成了投资理财策略。

每个小组都制订了本小组的投资理财策略，并且根据实际情况不断做出调整。

以储蓄组为例，他们将50万元的虚拟资金分成了三部分，30万元用于炒股，10万元用于购买银行理财产品，10万元放在余额宝中。在模拟投资的过程中，因为6月份股市出现了大幅波动，所以他们及时撤出资金，并将这部分钱转入余额宝中，对自己的投资方案作出了及时的调整。

在项目组定期的交流活动中，组内同学认为，通过项目学习，他们深刻认识到了投资理财必须遵循一定的原则：遵守法律，不能搞非法投资；投资理财应当量入为出，保证基本生活；投资方式应当多元化；懂得规避风险；要留出一部分资金作为流动资金，等等。

（二）形成了文本成果。

1.调查问卷。

理财结构调查问卷

（1）您的理财结构：

A.储蓄存款10%以下10%～30%

30%～50%50%～80%80%以上

B.债券10%以下10%～30%

30%～50%50%～80%80%以上

C.股票10%以下10%～30%

30%～50%50%～80%80%以上

D.商业保险10%以下10%～30%

30%～50%50%～80%80%以上

E.其他

（2）您的入职情况：

学生（未入职）入职五年以内入职五到十年入职十年以上退休以后

（3）您的年龄：

18岁以下18～30岁之间 31～40岁之间41～50岁之间51岁及以上

（4）您的月收入状况：

3000元及以下3001元～5000元5001元～8000元8000元以上

（5）您的受教育程度：

大专以下大专本科本科以上学历

（6）您主要是通过哪种方式了解

金融知识：

电视、网络等媒体与亲人朋友交流购买理财书籍会议讲座其他

（7）用一句话来描述您的理财观：

2.调查报告。学生通过微信、QQ以及街头调查的方式完成问卷调查，现将保险组的调查报告节选如下。

理财结构调查报告（节选）

根据问卷数据分析、街头采访的结果，小组讨论得出以下结论：

首先，大部分人对于理财知识的缺乏直接导致了在投资分配方面不均衡、没有计划以及理财观念模糊的情况。因此，改善此情况的主要措施是明确人们的理财观念，增强人们的理财意识。

其次，调查对象主要是41～50岁的中年人，这部分人生活压力较大，有未成年子女和年纪较高的老人，生活负担重，没有多余的资金用来理财。

再次，人们的理财主要偏向于储蓄，原因是怕担风险，缺乏对于风险的正确认识。相比于其他投资手段，储蓄是相对风险较小但也是利润较低的形式。在这方面，银行应加强对于理财产品的宣传，引导投资者增加储蓄之外的其他投资方式。同时，投资者也应增强对风险的正确认识。

最后，中国当今的经济改革正在进行，经济正在实现转型发展，在这样一种有利的经济形势和市场环境下，投资者更应当进行合理的理财结构规划，分享经济改革的红利。

（三）报告会上展风采。

因为学校有一个金融社，所以我们把这个报告会选在金融社的社团活动时间来进行。

内容：

1.各小组介绍本小组理论学习的

成果。

2.各小组介绍本小组理财方案的

选择。

3.各小组根据自己的理财过程为

中学生理财提出合理化建议。

要求：

语言简练，内容充实。

投资理财报告会发言稿（节选）

牛之洲、蔡翼晨：在一开始的调查问卷与数据整理活动中，小组内成员初次合作，在互相磨合和适应的情况下完成了任务，其中，蔡翼晨同学对于数据的敏感程度以及数据所展现出来的一系列现象及原因的解读让组内成员赞叹不已，高洁怡同学在整理资料与数据时更是提出了一系列的宝贵意见，牛之洲同学在整理数据时的细心、认真，更值得组内成员学习。

通过这次学习，我们感受到了理财的魅力，让自己的钱充分地发挥出价值也是一门学问；同时，在面对数据以及一些现象时，如何透过现象看本质，透过数据看整体，也是我们要学习的地方，也是要应用在生活中的技能。

高洁怡：从对理财一无所知，到形成研究报告，看着一个又一个统计数据，看着一笔又一笔的收益，看着对市场分析的一个又一个门道，历时一个月的项目学习，带给我诸多的思考。

我负责的部分主要是基金的操作和理论学习研究。起点为零的我在开始时上网查找资料，几乎一无所获。堆砌的术语，模糊的指向，这一切告诉我没有捷径可循。在关注各大网页“推荐”的股票基金几天内全盘翻绿之后，我更加坚定了这一认识。于是我开始转向经济新闻，像爸爸炒股一样关注各板块消息，同时，我了解到基金的不同分类，股票型的风险较大但收益可观，偏债券型基金随着消息的利好也会有优秀的表现，稳健型股票收益较小，但与之前的几种相比，适合的人群大不一样。

市场在消息中不断沉沉浮浮，世界在花花绿绿中变幻万千，经济是其中的命脉，是国家看得见也是看不见的魂魄。在牛市中，操作基金侥幸盈利的我一直记得爸爸曾说过，只有你在股市中绝望之后，才会重新认识自己的欲望。项目学习带给我的，远不止这些。

报告会上，学生用简明的图表、生动的语言阐释了自己在这次项目学习中的收获，我们也感受到了学生在项目学习过程中，不仅增长了投资理财的知识，而且能跟小组同学分工合作，促进了团队意识的提升，同时面对股市的沉浮，学生还悟出了一些人生哲理，这些都让我们感到欣喜。

模拟理财的项目学习结束了，但是我们的思考仍在继续。在项目学习实施过程中，我们体会到，项目学习确实有它独特的魅力，它能促进学生综合能力的提高。具体来看，主要包括以下几个方面。

（一）与传统教学方法相比，项

目学习能大大激发学生的学科兴趣。

以模拟“投资理财”这个项目为例，如果按传统方式去讲，学生会感觉深奥难懂，觉得离自己的生活比较远。但是，用项目学习的方式来做，学生就会感到投资理财就在我们身边，而且大家都努力想使自己的50万元虚拟资金升值，所以了解相关知识的兴趣也就大大提升了。

（二）与传统教学方法相比，项目

学习更加注重团队合作。

模拟“投资理财”这个项目，远不是一个人可以完成的。每个组必须在团队合作的基础上完成学习任务。在项目组定期的活动中，组与组之间也可以进行交流与探讨，在此过程中，学生的团队合作意识和能力都有提升。

（三）与传统教学方法相比，项目

学习更能提高学生应对困难的能力。

在传统的教学模式下，教师讲，学生听，学生听懂即可，面临的挑战较小。而项目学习是在“做中学”，“做”就是实践，在实践中，学生会遇到各种各样的困难，如果不能用良好的心态来面对困难，用正确的方式来应对困难，就很难完成项目学习的任务。

（四）与传统教学方法相比，项目

学习能促进学生更深入地理解教材知识。

在模拟理财的过程中，学生会主动去研究什么因素影响股票；主动计算和比较余额宝与储蓄存款的收益；自觉分析为什么股价的波动和

基金的波动之间有联系……在这些思考和比较中，学生对股票、基金、储蓄存款、余额宝等理财方式的认识不仅仅停留在理论层面，更能在实践中感受这些理财方式的本质。模拟理财中，学生也积累了一些投资经验。

（五）与传统教学方式相比，项目学习更能促进学生学以致用，获得生存的实用技能。

“投资理财”这部分内容，如果仅仅是教师讲，学生听，学生只是注重对知识的把握，觉得会做题就可以了。但经过模拟“投资理财”的项目活动，学生在活动中感受到了投资理财的重要性，也感受到了投资理财的魅力，有了投资理财的意识，同时获得了一些投资理财的“实战”经验。在投资理财报告会上，有学生说：“等我上大学，有了较多的零花钱，我就要拿其中一小部分来投资理财。”

当然，在这次项目实施的过程中，我们还有一些遗憾和不足。

其一，在项目产品中提到的投资理财展板，本来我们打算让学生在展板中展示理论学习的收获，模拟理财过程中的理财方案、理财结果、理财心得等，与全校同学进行分享，遗憾的是，由于项目结束的时候，正值学生期末复习时期，学生复习时间紧张，所以展板最终没有做出来。

其二，我们设计这个项目的时候也还有一些考虑不够完善的地方。比如模拟炒股，学生需要在股市开盘的时间内随时关注股价，由于这个时间与学生的上课时间相冲突，这也在一定程度上影响了学生的项目学习进程。

其三，在学生进行理论学习的过程中，我们没能给学生提供一些具体的资料，比如有关投资理财的一些

有针对性的视频、书籍等，所以学生在理论学习的时候花费的时间较多。

反思这些不足，下一步设计项目学习方案的时候，我们将在以下两个方面做出调整和努力。

篇10

关键词：通货膨胀工薪阶层投资理财

根据统计局公布的数据，2010年末我国CPI上涨3.3%，其中食品价格增长7.2%；而2011年末，CPI上涨5.4%，其中食品价格同比上涨11.8%，涨幅很大。通胀压力对工薪阶层的影响尤其显著，菜篮子几乎是一天一个价，钞票搁在外边总觉得越用越少，存放在银行里利息又跟不上CPI的涨度，倍感无奈与艰辛。那么，工薪阶层该如何通过科学的投资理财去应对通胀环境，从而让个人财富实现保值增值呢？以下从两个方面具体谈一谈：

一、目前我国工薪阶层投资理财的现状分析

（一）工薪阶层的主要经济特点

不管收入高低，只要定义上是靠领取工资的人都是工薪阶层，包括公务员、国有企业、事业单位人员、民营企业的员工、军职人员、教师、外企工作人员甚至长期农民工等等，都属于工薪阶层。他们有着比较相似的经济特点，主要表现在：1、收入来源相对单一，主要以工作收入为主，这是投资理财的重要基础，也是在选择投资策略时不可忽略的现实条件；2、工薪家庭整体承受风险能力相对有限，投资理念相对比较保守，也普遍缺乏投资专业知识；3、个人财富有一定的积累，对提升生活质量、改善消费品位的需求逐步增大。根据马斯洛的需求层次论，工薪阶层在基本生存需要已得到满足的前提下，开始更多地关注多元化的生活需求项目，如旅游、健身、美容、娱乐、高层次的教育等等，由此产生强烈的理财需求。

（二）工薪阶层理财的三大误区

工薪阶层由于普遍缺乏投资理财的专业知识和正确的理念，往往容易走入一些误区：

1、认为理财投资风险大，随便投一些，碰碰运气好了。这是一种典型的被动式理财投资，缺乏学习精神，不肯花时间去了解各类理财投资的产品及其特性。

2、各种途径和产品投资面面俱到，疲于应付。这是典型的跟风现象，什么“热”就“炒”什么，例如媒体上说黄金涨，就抛了股票买黄金，有人推荐基金好，又抛了黄金买基金……往往丢了西瓜捡芝麻，还得不断支付交易手续费甚至最终要亏损。

3、目标定的不切实际，不顾风险。这是典型的奢望一夜暴富的心理，在缺乏专业投资知识和操盘技术的情况下，涉足一些高风险的投资品种，如权证、期货等，往往付出的是昂贵的学费。

工薪阶层在投资理财过程中应避免以上误区，做到尽量降低投资风险，并达到较高的预期收益，所以正确选择和运用适宜自身情况的投资理财策略非常重要。

二、工薪阶层在通胀背景下的主要投资理财策略分析

即使同属工薪阶层的普通家庭，其收入水平也是千差万别：如地域差别、行业差别、职位差异等等。因此，我们须选取一个参比指标，即官方公布的“当地平均职工收入水平”，将工薪阶层的收入状况分为三类：a、较低收入群体：低于当地平均职工收入水平20%以上；b、中等收入群体：大约与当地平均职工收入水平相当；c、较高收入群体：高于当地平均职工收入水平20%以上。同时，根据不同人群的风险偏好也对可分为三种类型，即保守型、稳健型和进取型。将收入状况和投资风险偏好结合起来权衡选择投资策略。

（一）对于收入水平不高、风险偏好趋于保守型的工薪家庭，可选择中长期国债、货币市场型基金、保本型短期理财产品等方式，尤其是在国家收紧银根时期适合使用。例如，目前银行的保本型短期理财产品年化收益率可达到5%~6%，而部分信托产品的年化收益率甚至达到10%，可大大超过CPI的涨幅。

（二）对于中等收入水平、风险偏好较稳健的工薪家庭，定期定额购买基金（即“基金定投”）是个不错的投资理财方法。这类似于银行储蓄的零存整取业务，每月以固定金额购买指定的基金，规避了投资者对进场时机主观判断的影响，风险明显降低，更能享受到“复利”投资的益处。例如，每月定投1000元，16年后总投入192000元，即使按保守估计，在基金年平均回报率达到8％的情况下，其“本利和”（本金和收益之和）也能达到387209元，实现“小积累，大财富”的良好效果。

（三）对于收入水平较高、期待获得较高收益的进取型工薪家庭，除非还有足够的时间精力、专业知识和操盘经验，否则应尽量避免直接进入股市、期市和期权市场，而是选择购买偏股型基金、平衡型基金，把资金交由专业的证券投资基金帮助投资。此外，在通胀背景下投资黄金也是一个不错的选择，根据调查显示，从2011年上半年开始，随着世界金融市场的动荡，全球各国央行都开始增购黄金，并于近20年来首度成为黄金的净买家，凸显业界对黄金投资价值的认可。

无论如何，工薪阶层在设计投资理财策略时，都应将“跑赢CPI、战胜通胀”定为基本目标，切忌急功近利，并根据收入状况、年龄、风险承受能力、投资风险偏好等等具体情况来选择相适应的投资理财方案。此外，除了听取银行、证券公司、保险公司等金融机构的专业理财意见之余，自身也应加强这方面的学习与积累，逐步掌握对经济形势、金融市场进行分析的基本常识，做到内外兼修。

参考文献：

[1]陶开宇.工薪阶层的证券投资策略分析[J].财会研究,2007年06期