房地产贷款风险防控范文
时间：2023-06-07 16:51:17
导语：如何才能写好一篇房地产贷款风险防控，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。
篇1
目前,银行房地产开发贷款担保措施一般采用项目建设用地及在建工程抵押方式。在“在建工程”阶段,按规定在项目用地设定抵押后预售房销售登记前,未销售的房产往往处于无法管控的真空状态,如果出现开发商虚假销售、一房多卖、被查封、扣押、第三人提出工程款优先权、留置权等事件,银行仅仅拥有房屋建成前的净地部分的优先受偿权,纠纷的解决或处置将十分被动。遇到此类情况,银行的解决办法是要求项目用地及在建工程一并抵押。虽然青岛已经实行了土地使用权证和房屋所有权证“两证合一”,银行对押品价值评估(包括内部评估机构评估、外部评估机构委托评估)一般采取“假设开发”评估法,评估价值包括净地价值以及与在建工程形象进度匹配的在建工程价值。
二、房屋预售及抵押权解除后银行债权的清偿问题
商品房预售制度,实质上为开发商和购房者对应的期房融资提供方便。开发商“边建边售”行为往往造成“权利冲突”。一般土地抵押与商品房预售不能同时并存,在开发企业未经银行同意便擅自销售、销售款项不归还对应贷款情况下,即使法律赋予了抵押权人追及权,但购房人作为善意第三人,银行的抵押权无法对抗善意第三人。由于我国没有建立起一种可靠的风险分担机制来保证,开发商的道德风险无法约束,应由开发商承担的风险在一定程度上转移到银行或房屋买受人身上。为解决商品房预售制度造成的银行风险,首先应防范开发商道德风险,未经抵押权人同意,开发商不得擅自销售已设定抵押的房屋(包括期房),经银行同意解押的商品房销售,销售款项应归还对应的银行房地产开发贷款;同时,开发商销售房屋应履行告知义务,在媒体或售楼处公告所销售楼盘抵押情况,让善意第三人心中有数,自觉规避不必要的法律纠纷,确保权利不受侵害;实行房地产开发贷款封闭管理,销售收入按比例转存保证金帐户,专项用于归还银行房地产开发贷款。
商品房预售是一种交易行为,《物权法》出台后,房管部门在发放预售许可证时,依据“抵押期间,抵押人未经抵押权人同意,不得转让抵押财产”的规定,要求银行出具知晓且允许商品房预售,并同意预售项目办理产权转移登记手续的证明,间接要求银行承诺放弃土地的抵押权。因此,如果银行同意解押,作为抵押物的土地连同房地产将逐步地被分割出去,银行的抵押权就会逐步落空,除非银行的债权同步获得清偿,否则将面临巨大风险。
三、对房屋预售制度的意见和建议
房地产预售制度已成为房地产市场不规范的主要根源之一。该制度不仅导致房屋面积缩水、建筑设计变更、房屋质量缺陷等问题得不到解决,更为严重的是诱发了延期交房、抵押房再预售、预售房再抵押,最后甚至还会出现“携款潜逃”等违法犯罪行为。同时,房地产预售制度降低了开发商的门槛,使得不具备开发实力的企业进入了市场,增加了开发商投资出问题的几率,银行和购房人被动的成为风险投资的牺牲品。央行房地产金融分析小组在《2004年中国房地产金融报告》中称,“很多市场风险和交易问题都源于商品房新房的预售制度,目前经营良好的房地产商已经积累了一定的实力,可以考虑取消现行的房屋预售制度,改期房销售为现房销售。”取消现行的新房预售制度,毫无疑问,对于打击房地产市场过度投资,降低金融链条当中的上游风险都有着重要意义。要理解这一政策的意义,首先要明白房地产市场的基本运作规则。一般来说,开发商会通过地方政府拿到批租的土地,这些土地通常是以非常合理的理由从市民特别是农民手里拿到的。开发商通过进行土地评估,使土地坐地增值,因为以公益的名义征得的土地再以商业土地标准进行评估,增值是必然趋势。开发商以增值了的土地向银行进行抵押贷款。不过,银行的贷款通常也不足以支持开发商建设楼盘。这时候,由于现行的新房预售制度,居民购房者的购房预付款就会源源不断地进入开发商的手里。开发商再通过银行贷款和预付款进行楼盘建设和其他后续工作。这样,楼盘建成了,房子也基本上都卖出去了。整个流程下来,开发商以非常少的自有资金,“四两拨千斤”,有的甚至是“空手套白狼”。从整个运作过程来看,风险主要集中在银行方面。目前房地产市场所蕴涵的风险,指出目前中国房地产商获得的银行资金占其资产比例70%以上,其高负债经营的财务风险已经出现。随着房地产市场监管力度不断加大,开发贷款门槛提高,房地产企业资金链条将日趋紧张,一旦资金链条断裂,风险就会暴露。从银行房地产不良贷款状况的分析可以看出,不良贷款率为5%左右,相对于个人购房贷款,房地产开发商贷款的不良率较高,其不良贷款比率要高出个人购房贷款不良比率6倍左右。
篇2
【关键词】房地产抵押贷款 贷款额度 风险评估体系 风险防范
房地产抵押贷款面临的风险
房地产抵押权人在房地产抵押中的风险。房地产抵押权人就是债权人，债权人为了使自己财产不受损失，可依法将不履行债务的债务人为该债务提供担保的房地产折价或拍卖，优先受偿变卖所得。抵押权人虽然在房地产抵押过程中处于主动地位，但是存在许多风险。
日常生活中，有很多不规范的民间抵押和非金融系统，很多债权人只是保留债务人或担保人的房屋所有权证，不做抵押登记，这给一些债务人制造了重复抵押的机会。《担保法》和《城市房地产抵押管理办法》明确规定：不进行登记的抵押是无效的。在银行等金融系统中这一现象很少发生，民间抵押应该重视这一现象。防范这一风险发生主要在于抵押权人应依法办事，按照金融政策的规定从事金融活动。①
抵押权人操作风险是引发房地产抵押贷款风险的重要因素。银行所贷资金的安全性原则和盈利性原则在开展房地产抵押贷款业务中是互相矛盾的。原因如下：出于安全性和保守原则的考虑，银行不应放贷过多以防范风险；从盈利角度出发，银行应扩大贷款范围，放宽贷款条件，这种做法将会提高银行经营风险。现今，抵押权人是这样确定抵押率的：抵押权人根据抵押物的市场价值，综合抵押人的资信信誉、还贷能力、贷款期限和变现能力等各方面因素来确定抵押率。由于抵押权人专业知识不够，对于房地产市场走势预估不准，不能准确定位费用扣除项以及扣除多少，导致信贷工作困难。对估价时点的公开市场价值的折扣比例是贷款安全性的唯一体现。事实上，抵押物的担保能力应体现在其未来的变现能力上而不是当时抵押物的价值。比如，银行一般按市场价格的五到七成确定贷款额，进而办理相关抵押贷款业务，抵押物的担保性质在这种方法中毫无体现。具体而言，采用现有抵押率公式计算贷款额存在诸多问题。首先，变现价值往往与市场价值存在较大差距，人们通过高估抵押物评估价值进行抵押，即使评估价值不被抬高，反映的也不是变现价值，而是市场价值；其次在确定抵押率时，未从评估价值中扣除如诉讼费、评估费、资产保全费、产权过户费、处置费等实现抵押权所需发生的费用，这些费用相对抵押物价值是一笔不小的开销。
抵押物在市场价值减值方面的风险。郊区的企业将厂房设备和土地抵押掉，抵押物重置价值与市场变现价值相差很大；外部环境的变化会导致抵押物市场价值降低；厂房、职工宿舍楼等专用性很强的抵押物的交易市场狭窄，不好变现。
抵押物也有可能面临短期强制处分的风险。《城市房地产抵押管理办法》第三条规定：债务人不履行债务时，债权人有权依法以抵押的房地产拍卖所得的价款优先受偿。被拍卖房地产的所有人不是自愿的卖主，是因债务履约期届满未能清偿债务而被迫依法拍卖其拥有的房地产，再加上拍卖价格未经过一段合适的议价期，在拍卖日公开竞投，而买家在竞投之前不了解该房地产的情况，在很短的时间内完成交易。卖价一般比公平市价低，才能吸引买家竞投，促使拍卖尽快成功。拍卖市场有待进一步成熟，竞投应该激烈，不然拍卖价格低于市场价格的颓势不会好转。②
房屋、土地管理部门的分别设置，导致不规范抵押的发生。一些抵押人先办好土地管理部门的抵押登记手续，随后又将此房产抵押给房产管理部门，还有就是此两次抵押登记不是相同的抵押权人所办，产生了房屋与其占用范围内土地使用权的权利主体不一致的矛盾。债务到期的时候，到底谁先受偿，成为一个棘手的问题。
除了上述情况外，抵押权人在设定抵押权时也需要了解和掌握抵押人（债务人）的其他情况，越全面越好。比如该房地产在进行抵押的时候受不受法律、法规的约束；该抵押物是不是多次抵押；审核该房屋的原始所有权登记资料，验明抵押物与档案资料记载情况；审查抵押物有无查封、扣压、拆迁等限制登记的情况，一旦发现应及时停止等。③抵押权人在抵押运作过程中必须对抵押情况进行全面细致的了解，采取有效措施，提高防范意识，将风险降到最低，最大程度地保证自己的权益不受损害。
房地产抵押评估过程中的风险。抵押房地产评估是对房地产作为抵押物的价格按照一定的程序和原则，参照当时相似房地产的市场价格进行客观合理的评估。评估过程存在许多风险。第一是权属风险，如房产证登记面积、位置以及受益人与实际情况不相符合将引起权属纠纷进而影响抵押物的市场价格。第二是时间价值风险：贷款到期日的实际房地产价值和房地产估值间的差异。第三是违规操作带来的风险，如获得未结算完土地出让金情形下的土地使用权证、工程还没有竣工时的房屋所有权证，房屋抵押时房屋所有权人与土地使用权人不一致等。第四，房产所有人将房屋租出，房租一次付清，由于金融机构不能在租期内实现抵押权，导致金融机构资金回笼方面存在风险。第五，原土地使用者的房产属于土地开发费的一部分。
房地产抵押登记部门和现场勘察贷款额度审批存在的风险。从目前我国的登记制度来看，房地产管理部门作为房地产抵押登记部门，对房屋权属登记和抵押登记进行真实性审查。现在许多抵押权人存在依赖思想，放松了作为抵押权人应该注意和把关的地方，只靠登记机关把关，给登记机关增加了许多压力，同时也增加了登记机关出现风险的机会。查验当事人是否具备抵押登记条件是登记机关对抵押当事人的合法性审查的重点，同时在抵押的主体资格、本人签字、个人印章和身份证名字是否一致、有无共有人、共有人抵押意愿等方面也应该严格审查。
金融机构要高度重视现场勘察工作，确认房地产档案和实际情况的符合程度。被评估对象的方位、周边环境、建筑结构、装修和设备状况等是现场勘察的主要内容。有些人钻评估人员对评估环境不熟悉的空子，提供虚假的现场资料给评估机构，使评估人员不能正确评估抵押物的价值。这就要求评估人员注意检查土地出让金的发票，核实房产证、土地证是否属实。债权人通过相关部门进行贷后检查，降低贷款风险，比如查看借款人土地实际用途是否发生变更等。
房地产抵押贷款的风险防范
完善房地产抵押贷款风险评估体系和保险机制。金融机构要明确责任，保证房地产抵押贷款流程的安全，坚决杜绝抵押物价值的人为操作，加强并动态监管抵押物全过程。制定统一标准规范，明确不宜作抵押物款项，将抵押物细分归类。加强贷后管理，不定时对贷后抵押物进行跟踪检查。同时，实行分期还款制度，降低金融机构的金融风险。
对抵押物进行科学分类以确定合适的抵押率。抵押率是根据不同的抵押物及其变现能力来确定的，谋求抵押率约等于变现率。调整计算抵押率的方式，对于容易确认变现价值的抵押物来说，将变现价值减去处置变现抵押物的相关税、费作为计算抵押率的分母来计算抵押率；对于那些不容易确认变现价值的抵押物，将双方认可的评估价值，减去处置变现抵押物相关税、费作为计算抵押率的分母来计算。④对贷款抵押中的不同抵押物和抵押年限应根据市场行情分别设定不同的抵押率。
完善风险防范制度。在金融机构中树立正确的风险理念，完善贷款业务的相关操作程序，加强和规范抵押贷款风险监控和预警体系的建设。抵押贷款风险存在于房地产贷款的审核、发放和回收各个方面，防范风险，要做到以下几点：一、信贷操作规范化，内控管理严格化。实行跟踪服务，落实调查责任，增加贷后检查强度和次数。确定申报价格的合理性、各信息与实际信息的一致性是银行办理房产抵押贷款手续的前提，加强贷后检查，防范影响贷款归还的不利因素出现，减少贷款损失。二、完善金融机构内部操作流程和监督机制，提高房地产按揭贷款管理水平，构建一套有效、适用的执行制度。三、建立违法违规通报机制。⑤对于虚假抵押贷款行为，要及时复查并找出问题所在，建立黑名单并实行信息共享，信贷制裁弄虚作假行为，防范房地产抵押贷款风险发生。
总 结
在我国，房地产贷款是商业银行的主要信贷业务之一。如何防控该业务所产生的风险，不仅关系到商业银行的利益，也影响着我国整个金融市场的稳定。完善房地产抵押贷款风险评估体系和保险机制，完善金融机构风险防范制度是防范房地产抵押贷款风险的重要措施。同时，相关部门要设立特殊的房地产担保规则，引入住房质量强制保险制度。完善银行内控制度，加强监管部门监管力度，完善信息资源共享平台，进一步完善房地产贷款风险控制机制。只有在房地产抵押登记管理部门和金融机构密切配合下，才能合理规避房地产抵押贷款中的风险。（作者单位：西南石油大学文法学院）
注释
①符启林：《房地产法》，法律出版社，2009年。
②关永宏：“论住房公积金贷款存在的风险及其防范”，《山西大学学报》，2009年6月。
③刑建：“浅谈商业银行住房贷款的风险防范”，《商情》，2008年6月。
篇3
为了防范房地产市场风险也好，为了抑制投机性购房需求也罢，自去年以来，国家调控楼市的决心显而易见，举措也是一个接着一个。而最近一段时间，关于“首套房首付已提至四成”的消息着实让人捏了一把汗。
首付比例再提高
楼市对人的打击从来都是始料未及的。南京石先生最近很郁闷。3月初，他委托中介到银行办理贷款，各方面条件都符合，至今两个月过去了，银行那边还没有确定放贷。而与此同时，在这家中介办贷款的艾女士却如期获得了贷款。中介解释说，艾女士的首付比例是5成，属于银行优先放贷的人群；石先生的首付只有3成，能不能贷下款来，只能盼银行手下留情了。
今年以来，很多像石先生一样的购房者惊喜的发现房价降了，首付也勉强凑上了，却又遇到银行不批贷款的难题。即使勉强批贷，买房者还要承担高达1.1倍的利率上浮。这对刚需来说确实是一个不小的打击。过去几年，多家银行为了竞争客户，打出8折甚至7折的利率优惠，现在这些做法已经成为历史了。在哈尔滨、福州、济南、沈阳、西安等二线城市，首套房贷利率早已上浮到1.1甚至1.2倍。
“现在政策没变，还是首套房最低首付三成，而房贷经理可根据客户情况及贷款额度剩余情况，灵活掌握，比如客户如愿意接受利率上浮，就可首付4成。”一家国有银行的房贷负责人表示。在广州，建行、农行表示其首套房贷首付比例已提至4成，首套房贷的利率优惠也早已成为历史，贷款利率多在基准利率之上上浮10%。同样上浮利率还有占房贷份额最大的建设银行。
防风险或是托词
从“国十一条”到“国八条”再到“国十条”，差别化的信贷政策已成为抑制楼市虚火的重要手段，第三套房禁贷，第二套房首付至60%，已经抑制了部分改善置业的买家。终于，“战火”波及到首套房。
这样的调整势已引来无数首次置业者的关注，业内人士对此举也是不甚满意，合富置业首席分析师龙斌认为：“如果银行房贷的额度比较紧，而申请房贷的人又相对多一些，那么考虑到供求关系，银行可能会提高首付比例。但从政策的角度看，这样做是违背调控精神的，因为国家的规定是支持、鼓励合理的居住需求，特别是首次置业者。提高首付比例意味着提高贷款门槛，一部分的合理需求就会被拒之门外。”
“上调首付的主要目的还是为了控制风险，虽然单从业务方面来看，个人按揭贷款的风险并不大，但其实发放给购房者的贷款毕竟是会回笼到开发商那里去的，加之房地产项目本身已有银行的融资，这就使开发商那里充斥着大量的银行资金，一旦他们的资金链出现问题，银行就会被牵扯进去。”光大银行内部人士表示。
篇4
1.高度重视风险管理，抓好各阶段管控重点针对信贷管理，专项布置风险管理工作，明确目标、开展排查、启动周报、严控过度授信、加快风险处置。成立信用风险防控领导小组和若干信用风险专项工作组，集中人员及跨部门协调化解处置风险，同时出台授信违约与信贷主要负责人绩效直接挂钩的考核办法。2.实施全面风险管理理念，完善制度建设实施风险经理委派制，做到风险关口前移；建立信贷风险预审会制度；完善银行风险管理委员会和贷审会的职责和流程；完善客户风险分析制度；扩大风险现场检查范围；加强不良清收。3.加强对监管评级和风险指标的监控持续关注监管评级的排名与变化、后四类风险贷款率、新发生对公、个人后四类风险贷款净生成率等指标，并及时根据相关指标的变化做出相应的调整。
二、加强客户经理队伍建设及考核激励机制
经济新常态发展趋势下银行业面临着新的挑战，同时也对客户经理提出了更高要求，因此加强客户经理队伍建设已成当务之急。必须推行任职资格认证制度，充实一批素质良好、业务过硬、经验丰富的人员到企业信贷业务经营管理队伍中来。举办多层次、多角度的业务培训班，确保企业信贷队伍熟悉企业经营管理特点，在有效识别融资风险的前提下开展企业信贷营销和管理工作。建立客户经理考核机制，将贷款收益、资产质量和客户经理个人绩效紧密挂钩，实现正向激励与责任约束有机结合，建立起权责对等、标准明确、操作简便的长效激励约束机制。
三、全面提升信贷管理精细化管理水平，树立“全流程”信贷管理理念
从做实贷前调查、做真审查核准、做细贷后管理入手，提高信贷管理工作的精细化水平，保持银行信贷业务的健康可持续发展。加大信贷全流程管理力度，严把客户准入关，继续推进实施客户准入集中审议制度，按照区别对待，优中选优的原则，对同一行业内客户实施分类筛选，防止“病从口入”。建立亿元客户贷款集体审议制度，加强对融资大户风险的分析和把控。严把审查和核准关，重点加强对客户实质性风险的审查，防止业务“带病通过”，严格贷款核准和作业监督，确保贷款手续完备。充分利用好贷后管理系统、风险预警监测系统的作用，通过加强财务指标、账户资金流、异常交易行为等情况监控。
四、加快推进企业信用体系建设
1.各地银行应积极配合各地政府进行企业信用体系建设工作，提升良好的诚信环境建立企业信用评价机制，在评级指标的设置方面，应充分考虑企业的成长性、效益性，建立有针对性的评级体系鼓励和支持守信企业，加大对造假、逃废债、制售假冒伪劣产品、不照章纳税等失信企业的打击和处罚力度。
2.积极配合建立完善的共享信息平台积极建立企业的信用记录体系和企业信用咨询机构，为银行提供企业全方位、多视角信用状况有偿咨询，建立银行同业的企业信用奖罚机制。对于发展前景良好、管理规范、信誉良好的企业，可建立“信誉良好的企业”名单；对于骗贷或违约行为的企业，应在金融同业中予以通报，增加企业及其股东的违约成本，促使其主动增强对自身的风险约束，防止其多头融资，套取银行信用。当前，特别要加大对恶意逃废债务企业的惩处力度，发挥法律强制作用，让失信者付出成倍的代价，形成不愿失信、不敢失信的机制和制度。
五、区分不同情况客户及行业对应做好信贷相关工作
1.对潜在风险客户做好排点排查经营亏损、盲目扩张、过度融资、民间借贷、交叉违约、隐形关联特征的风险客户，及时退出潜在风险贷款。
2.加强产能过剩、房地产、政府融资平台等重点领域风险防控，根据限额控制计划要求，做好上述贷款的压降工作。
3.根据银行业务品种风险特点做好房地产、贸易融资、小企业、个人贷款风险防控，防止贷款裂变对房地产贷款，严格准入标准，对存量房地产进行逐户、逐项目进行风险排查，对存在项目资金不足、建设进度缓慢、销售严重滞后、未按销售进度还款等问题的，及时采取资产保全措施，防止贷款裂变；对贸易融资，以防假、反假为重点，做好精细化管理，杜绝客户通过虚假贸易背景等套取银行融资行为发生；对小微贷款，锁定存量风险，管住新增风险，将专业市场、产业集群作为风险管控重点，防止以市场为平台套贷，控制好小微企业多头融资、过度融资，防范群发风险，个人客户重点防范虚假用途以及大额个人消费贷款。
篇5
银监会2013年工作注重整体谋划，务求工作实效，对重点工作分解督办注重实效；加强政策引导，促进银行业积极支持经济结构调整，着力推进“金十条”落实；保持监管连续性，坚定不移地防控系统性区域性风险，防控平台贷款、房地产贷款、过剩产能贷款等重点风险；适应金融市场变化，引导理财等新业态规范发展，协调处置非法集资活动，推动融资性担保公司规范运作；及时权威信息，稳定市场预期，促进银行业稳定健康发展。
中央经济工作会议全面分析了国际国内形势，要认真学习，深刻领会，全面把握形势变化对银行改革发展的要求。要深刻认识中央治国理政新思路、新理念、新举措带来的市场、社会运行机制和行为模式的新转变，审时度势，不断增强银行业工作的统筹谋划能力。
2014年银行业工作总的指导思想是：全面贯彻落实党的十、十八届二中、三中全会和中央经济工作会议精神，坚持稳中求进的总基调，着力深化改革开放，着力改进金融服务，着力防范金融风险，切实提高银行业运行效率和服务实体经济能力。
2014年银行业监管工作重点主要有以下几个方面：
——深入推进银行业改革开放。扩大金融业对内对外开放，完善现代银行业治理体系、市场体系和监管体系，推进治理能力现代化，引导银行业长期可持续发展。一是深化银行业治理体系改革。改进绩效考评，引导树立正确政绩观和发展观，完善公司治理体系；推进子公司制、事业部制、专营部门制、分支机构制改革，完善业务治理体系；加强集团并表全面风险管理，强化集团风险管理主体责任和监管机构监督责任，完善风险治理体系；巩固行业协会自律机制建设，强化服务和救助功能，完善行业治理体系。二是推动业务产品创新。统筹规划，分业推进产品创新；创新服务方式，降低企业融资成本，扩大金融服务的覆盖面、公平性和可获得性；探索管理制度创新，释放改革红利。三是扩大银行业对内对外开放。探索逐步放宽外资银行进入门槛、经营人民币资格条件以及分行营运资金要求，进一步支持上海自贸区和金融改革试验区的银行业改革。拓宽民间资本进入银行业的渠道和方式，一方面引导民间资本参与现有银行业金融机构的重组改制，另一方面试办由纯民资发起设立自担风险的银行业金融机构。切实做好试点制度设计，强调发起人资质条件，实行有限牌照，坚持审慎监管标准，订立风险处置安排。试点先行，首批试点3至5家，成熟一家批设一家。四是推动政策性银行改革，在明确职能定位前提下，实行政策性业务、市场化运作、标准化监管。五是大力推动监管改革，简政放权，还权于市场，让权于社会，放权于基层。银行业金融机构能够管好的事项，监管就不要再管，把权力交给市场主体。改革完善分类分级管理，实行有限牌照制度。完善监管规制，重点推动资本管理和流动性风险管理办法落地实施。
——切实防范和化解金融风险隐患。一是缓释平台贷款风险，坚持“总量控制、分类管理、区别对待、逐步化解”，审慎稳妥地缓释平台贷款风险。二是严控房地产贷款风险，高度关注重点企业，继续强化“名单制”管理，防范个别企业资金链断裂可能产生的风险传染。三是防化产能过剩风险，通过产能整合重组、技术改造，促进生产资源有效利用，盘活沉淀在过剩产能上的信贷资产，减少风险总量。四是防范四种业务风险，对于理财业务，建立单独的机构组织体系和业务管理体系，不购买本行贷款，不开展资金池业务，资金来源与运用一一对应；对于信托业务，要回归信托主业，运用净资本管理约束信贷类业务，不开展非标资金池业务，及时披露产品信息；对于小额贷款公司，会同有关部门制定全国统一的监管制度和经营管理规则，落实监管责任；对于融资性担保公司，明确界定担保责任余额与净资产比例上限，防止违规放大杠杆倍数，建立风险“防火墙”。五是紧盯流动性风险，提高资金来源稳定性，加强同业、理财和投资业务管理，合理控制资产负债期限错配程度。六是谨防信息科技风险，建设自主、安全、可控的信息科技系统。七是盯防市场风险和操作风险，严格实施信贷违规问责和案件问责。
——努力提升金融服务水平。通过盘活信贷存量，用好资金增量，改善服务质量，最大限度地提高贷款使用效率，降低社会融资成本。一是服务产业结构调整。按照绿色信贷原则，将增量贷款、盘活的存量贷款、资产证券化腾出的贷款和理财、信托、租赁等直接融资工具筹集的资金，优先用于符合国家产业政策和结构调整升级的行业和项目。二是服务“三农”发展，加快微贷技术在农村地区的推广应用，探索发展农业产业链融资，加强银保合作和抵押担保创新。三是服务小微企业，继续深化机制建设，创新金融产品，加大信贷倾斜。四是服务人民生活，综合运用金融功能支持人民生活改善和消费升级，以消费扩内需、促生产、强服务，发挥消费基础作用。五是服务金融消费者和投资者，重点是规范开发风险可控、投资者乐于接受的贵金属、债权收益和理财、信托等产品，充分揭示产品风险，准确划分投资人群，坚持把合适的产品卖给适合的对象，在强调买者自负的前提下，切实承担售卖责任。同时，加强公众教育，强化社会责任，切实保护金融消费者的合法权益。
篇6
2008年底,在国际金融危机和中国经济自身调整周期的双重因素叠加下,中国经济遭遇严重冲击。在此情况下,中国政府果断决策,出台了4万亿元固定资产投资计划,采取了积极的财政政策和适度宽松的货币政策,并提出“加大金融对经济的支持力度”。
2009年,在银监会加强风险监管的情况下,商业银行以9.59万亿元的新增信贷,有效满足了实体经济的增长需求,对中国经济的企稳回升起到了重要作用。
对此,应予历史和全局的眼光看待。为保证信贷增长的质量,银监会吸取国际金融危机教训,加大了宏观和微观审慎监管力度,而且通过一系列体制、机制改革,完善和强化了风险的长效防范机制。
2010年,经济企稳回升态势明显,但同时也需要看到,当前我国经济回升的基础还不牢固,经济运行中的新老矛盾和问题交织,加快发展方式转变的任务紧迫,适时调整信贷政策已成必然。在这个过程中,银监会将始终坚守风险底线,致力于提高商业银行的风险管理能力。
历史和全局的眼光看待信贷增长
2008年四季度和2009年初时,百年一遇的国际金融危机带给中国的是对经济的全方位严重冲击,其中受冲击最大的是实体经济,2008年四季度GDP环比折年率已从年初的11.3%持续大幅下降至3.3%。针对严峻形势,银监会按照中央“保增长、扩内需、调结构、惠民生”、“出手要快、出拳要重、措施要准、工作要实”的精神以及“守住风险底线”的要求,出台了“银十条”等一揽子计划和政策措施,突出强调了信贷对实体经济的支持功能,以积极应对危机冲击。在银监会和有关各方的积极引领下,信贷月均投放从2008年四季度的4700亿元跃升至2009年一季度的15000亿元,推动GDP环比折年率在2009年一季度的4.3%陡升至二季度18.0%,以月均3倍多的信贷投放增速,拉动了4倍多的GDP环比增速。近两年来,伴随着信贷投放调整,GDP环比折年率基本上会在滞后一个季度出现相应调整(详见图1),无疑从规律层面,强有力地佐证了2009年一季度月均1.5万亿的贷款发放量,对于提振信心和保证宏观经济基本面的健康是非常重要的。当中央提出4万亿投资拉动内需、新上项目在2009年上半年集中开工的时候,在我国目前特定的金融市场结构之下,如果银行信贷仍旧保持大约月均四五千亿的常规增长量,实现我国宏观经济今天回升向好的局面难度可能更大。
坚守风险底线之下信贷回归常态
银监会始终坚持认真履行推动银行业稳定运行的职责,不断强化对风险底线的坚守和金融风险的防范。在2009年一季度末宏观经济出现明显回升迹象时,银监会即着力引导银行业信贷投放逐步从超常规增长状态平稳有序的向常态转化,2009年四季度在适度控制的基础上,信贷月均投放量已降至3092亿元,初步回归到信贷投放的正常水平。
今年一季度,事实上基本持续保持了这种信贷常态投放趋势。按照目前有关情况估计,今年一季度月均新增信贷投放估计在8千亿元左右,与去年同期1.5万亿相比,已经有了较大程度的回落。据测算,1992年至2007年十五年间,每年一季度月均新增信贷复合增长率约16.9%,如果以2007年一季度适度从紧货币政策下月均新增信贷投放4744亿元为基数,加上去年底严控与年初元月份翘尾因素,可以推算出今年一季度月均信贷新增量为8000亿元左右。根据近20年每年一季度月均新增信贷趋势来推算,今年一季度月均新增信贷投放量也将略高于8000亿元(详见图2)。综上,有理由认为,通过银监会的调控,全国银行业信贷投放的速度和节奏已经初步回归并趋于常态。我们在看到2009年9.59万亿的人民币新增信贷投放的同时,必须看到这种健康的变化。
此外,今年外界在报道信贷投放时所提到的“30%、30%、20%、20%”这个节奏,主要是基于我国近10年来信贷投放的基本轨迹测算出来的,虽然不能反映每年授信对象的真实需求变化的具体性,但有相当参考性。同时,银监会在引导和政策把握过程中,也充分考虑到了农业信贷需求季节性强等特殊情况,并要求银行业机构在经营计划中单独“划出一块”规模来确保有关需求首先得到满足。
推动银行的体制机制改革
看待去年银行业的信贷和风险管理工作,不但要分析信贷投放总量,更要看到银监会抓住这个历史性的机遇做了
大量根本性的体制、机制变革工作。
通过强化银行股东、董事会对资本补充的责任,制定严格的互持次级债务扣减标准,严格限制银行为企业发债担保、大力加强并表监管和“防火墙”建设等方式,推动银行体系增强防范系统性风险的能力。
大力推动商业银行建立动态拨备机制,要求商业银行在经济上行、盈利水平较高时期相对多提拨备,并通过自动“以丰补歉”机制,抵补经济下行、“水落石出”状态下的风险损失暴露,增强银行持续平稳运行的能力。
引入简单、透明、不具有风险敏感性的杠杆率指标,并建立动态调整机制,推动银行体系自动控制杠杆化水平,弥补银行内部风险管理模型可能存在的缺陷,努力防止金融机构过度承担风险和资产负债规模的盲目扩张。
通过《商业银行流动性风险管理指引》,要求商业银行严格坚守存贷比不大于75%、核心负债依存度不低于60%、流动性比例不小于25%等限制性规定,并及时引入国际最新的流动性覆盖率和净稳定资金比例指标,督导银行体系增加高流动性资产储备水平,减少对批发性融资的过度依赖,降低银行期限错配行为的激励,减少流动性危机发生的可能性和冲击力。
在多年研究准备的基础上,抓住机遇及时出台了《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》,推动银行对当前贷款的最薄弱环节――贷后管理进行革命性调整,并以此推动银行加强贷款精细化管理,争取从源头防止信贷资金被违规挪用,增强信贷对实体经济的可持续支持能力。
制定印发《商业银行稳健薪酬机制监管指引》,推动我国银行业金融机构将稳健薪酬制度纳入公司治理范畴,推动薪酬与风险严格挂钩,保留一定比例的薪酬延期支付,并建立严格的风险损失条件下薪酬追回机制,以从根本上校正扭曲的薪酬激励导向所导致的银行经营管理人员过度冒险行为,限制银行高管的“动物精神”所可能导致的过大外部性。
强化前瞻性系统性风险预警
除了在体制机制上推动革新以外,银监会还一直关注银行业的重大风险,并及时进行风险预警。在2009年二季度的形势通报会上,银监会刘明康主席就提示所有商业银行机构高度关注地方融资平台信贷风险、房地产信贷风险这两个最主要的问题。
第一,关于地方融资平台贷款风险。银监会一直强调,从银行管理来讲、从风险来讲,必须高度关注这个问题。当前,怎么化解融资平台信贷风险,实现经济平稳过渡,同时又不引起经济的大幅波动,是必须破解的“多难”问题。在这个问题上,银监会明确:一是坚持风险的审慎监管和管理;二是坚持不拖延不良资产的处置。严肃要求银行业金融机构对过去发放的政府融资平台公司的贷款全部逐包、逐笔、逐项地打开、梳理、重新评估,并进行必要的整改保全。对具有充足现金流、经济可持续的项目予以继续支持;对缺乏第一还款来源、现金流不足的项目,可视情况采取更换借款人、担保人或落实土地抵押等措施;如以上风险缓释措施无法取得有效进展,则通过严格五级分类、增提拨备、加大资产风险权重直至核销处理等办法,坚决防止可能出现的大规模不良资产隐患。对逃废债和挪用贷款炒股炒地等情况坚决依法按违约处理,并对借款人实行收贷挂钩,停止发放新增贷款。
第二,关于房地产信贷风险管控的问题。从2009年二季度开始,银监会即开始关注房地产市场到底会出现多大程度的下调。从监管监测情况看,中国个人抵押贷款违约率相对而言处于较低水平,风险防范的关键还是在投资、投机性的购房方面,这也是为什么银监会对于二套以上的住房采取了不同的风险管理要求。自住与投机这两者的还款意愿对价格下跌的敏感性是不一样的。此外,还有外国投资、投机资本对房价的推动效应,如何区分这些不同需求,对我们在房地产信贷中的精细化管理提出更高要求。银监会重点是从商业银行风险的审慎管理的角度来关注这个问题,比如从贷款价值比、贷款收入比、风险集中度等风险监管指标上,落实审慎经营和风险管理的要求。
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关键词:商业银行 个人住房按揭贷款 风险 防范
近年来,住房按揭贷款在我国发展迅速,商业银行住房按揭贷款已成为国家解决居民住房消费的重要金融工具,也是居民购房置业必不可少的金融工具。各家商业银行也都将个人住房贷款视为高收益、低风险的信贷业务而大力发展,随着这一业务规模的不断扩大,住房按揭贷款风险逐步显现,对我国商业银行个人住房信贷业务进行风险分析并提出防范措施,对保障贷款安全,防止商业银行金融风险的发生有着巨大的现实意义。
一、我国个人住房按揭贷款的发展状况
我国个人住房信贷业务的发展经历了以下几个发展阶段:第一个阶段:1995年―1998年为初步发展阶段,在这期间,中国人民银行先后颁布了《政策性住房信贷业务管理暂行规定》、《商业银行自营住房贷款管理暂行办法》和《个人住房担保贷款管理试行办法》,1998年7月,国务院发出《关于进一步深化城镇住房制度改革,加快住房建设的通知》,商业银行也积极调整信贷结构,逐步将个人住房贷款确立为新的业务增长点,完善相关制度办法,为个人住房贷款业务的发展奠定了基础。第二阶段:1998年―2000年为快速发展阶段,在此期间,人民银行先后下发了《关于加大住房信贷投入支持住房建设与消费的通知》、《关于改进金融服务、支持国民经济发展的指导意见》以及《个人住房贷款管理办法》等文件,1999年,人行下发《关于开展个人消费信贷的指导意见》,将个人住房贷款额度从原来的房价款的70%调整为80%。第三个阶段:2001年为规范个人住房贷款业务阶段,人民银行针对个人住房贷款业务快速发展过程中出现的部分放松信贷条件、违规发放贷款甚至出现“零首付”等现象,下发《关于规范住房金融业务的通知》。第四阶段,2003年至今,通过调整个人住房贷款政策进行宏观调控阶段,银行业监督管理委员会2004年9月的《商业银行房地产贷款风险管理指引》,从风险管理的角度要求商业银行在发放个人住房贷款时应关注借款人的偿还能力。目前各银行的个人住房消费贷款当年不良率基本低于0.5%,住房消费信贷成为资产质量较好业务种类,成为各银行竞争激烈的业务品种之一。
二、我国商业银行个人住房按揭贷款存在的风险分析
(一)借款人引发的风险。即由于借款人不遵守合同约定导致银行利益亏损。引发借方违约的原因十分复杂,主要有:一是依照中国人民银行颁布的《个人住房贷款管理办法》规定,商业银行商品房按揭贷款的最高期限为30年,借款期间,借款人的收入、健康、婚姻等状况的任何变化都可能对按揭贷款的安全回收产生影响。二是在住房贷款业务中,普遍存在着个人实际信息与商业银行所了解的个人信息不相符的问题,借款人收人证明水分较大。三是个人住房贷款业务实行浮动利率制度,贷款者在利率上升周期中就可能出现违约现象,同样会给银行带来风险。
(二)银行自身引发的风险。近年来,住房按揭贷款在我国发展迅速,各家商业银行也都将个人住房贷款视为高收益、低风险的信贷业务而大力发展;一是为了大量吸引客户,各银行都在尽量地简化贷款审批手续、加快贷款发放的速度,银行在向客户提供便利的贷款手续的同时,却忽视了完善和规范贷款的相关手续,形成了信贷风险。二是少数银行内部人员利用职权以贷谋私,发放人情贷款或降低贷款条件为关系人办理“假按揭”,致使贷款损失。三是银行从业人员法律意识不强,缺乏控制和防范风险的经验,在业务操作中难免会存在不合规、不合法情况,在合同文本中也难免存在漏洞,对住房贷款资料的审查不严,甚至会出现违章违规操作现象,使个人住房贷款合同得不到法律保护,从而使银行面临着由操作风险导致的法律风险。
(三)开发商引发的风险。开发商引发的风险是银行在按揭贷款中的最大的风险源。表现为:一是开发商存在欺诈行为。由于开发商缺乏流动资金。为达到筹集大量资金的目的,开发商会向多人要求提供保证金。开发商收取购房人保证金后,通常向购房人编造保证金是代银行收取并已存放在银行。由于购房人不熟悉按揭流程,不了解开发商骗取保证金私自占有的情形,所以会直接向银行索要,从而在银行和购房者之间产生矛盾和纠纷,对银行利益造成不良影响。二是开发商延期交付房产。由于开发商不能按约定准时将楼房交付使用,甚至楼盘“烂尾”,致使购房合同无法履行时,购房者会依据合同法的相关规定要求解除房屋买卖合同,同时会停止向银行归还贷款。此时,银行己将贷款全部发放,由此导致银行被迫陷入债务纠纷、利益受到损失。三是开发商用“零按揭”的方式套用银行信用。在销售中,如果购房者无力支付首付款导致合同无法签订或开发商为达到自己的某种利益,开发商会向购房者出具虚假的首付款证明,导致购房者没有支付任何款项就取得贷款,“零按揭”不但违背了按揭的基本条件,而且增加了银行贷款的风险。
三、商业银行个人住房按揭贷款风险防范措施
针对目前我国个人住房按揭贷款业务的状况,为保持个人住房按揭贷款业务的健康发展,强化个人住房按揭贷款业务的风险管理,应重点采取以下防范措施:
(一)加强风险防范的意识,严把贷款审批关。由于我国个人住房按揭贷款起步晚,个人住房按揭贷款对风险的认识不够深刻、全面,且风险防范意识较低,对风险的管理不够重视。因此,有效控制个人住房按揭贷款风险,一是要从思想上给予重视增强风险防范意识。二是在行动上严把贷款审批关,从源头上防控风险。由于按揭申请人获得贷款的成功率较高,假个贷、假按揭案件时有发生,必须严把贷款审批关,严格审查按揭人资质,严格执行首付规定,以防止出现为争揽客户,竞相降低标准等各种违反信贷准入原则的现象,从源头上防控风险,确保新发放贷款的质量。
(二)健全和完善银行内部控制制度。完善内部控制制度主要在于健全和完善“审贷分离”制度。 “审贷分离”其基本的内容是把贷款的评审工作与贷款的发放和回收工作分开。不得集中在同一个部门办理。真正形成审贷、放贷、检查相互监督、相互制约的分离机制。但是从贷款管理的全过程来看,现行的“审贷分离”管理体制仍有欠缺,有待于进一步健全完善。
(三)建立有效的商业银行激励机制。不论是提高商业银行的竞争力, 还是对经营风险实现控制, 人的因素都起到至关重要的作用,信贷风险管理本质上是对人的管理,信贷风险管理人员的综合素质在银行信贷风险管理中起关键性的作用。所以通过建立科学、合理、切实可行的人才吸引、培养、开发、激励、保全的整体性战略,保证人员配备的真正到位,也是减低商业银行经营风险、提高商业银行综合实力和竞争力的重要保障。
(四)加快个人住房按揭贷款证券化进程。个人住房按揭贷款证券化是指商业银行将住房按揭贷款汇聚重组为抵押贷款群组,由证券化机构以现金方式购入,经过担保或信用增级后以证券的形式出售给投资者的融资过程。个人住房抵押贷款证券化作为银行避险工具,其主要作用有:一是 有利于拓宽商业银行的融资渠道;二是有利于降低商业银行的经营风险;三是有利于提高商业银行的盈利能力;四是有利于加强商业银行的资本管理;五是有利于完善中央银行的宏观金融调控六是有利于推动我国资本市场的发展;各商业银行应该积极发展个人住房按揭贷款证券化、发行抵押贷款债券、引进抵押贷款投资者,以降低银行的经营风险。
[参考文献]:
(1)陈冉,银行个人住房按揭贷款风险控制研究[D].电子科技大学,2006.4
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关键词：金融；风险；防范；体系
中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1003-4161（2012）05-0101-03
随着金融一体化和经济全球化的发展，金融风险日趋复杂化和多样化，金融风险管理的重要性愈加突出。金融风险的管理过程大致分为确立管理目标、进行风险评价和风险控制及处置三个步骤。金融风险防范工作主要集中在风险评价和风险控制两个环节。金融风险评价是指包括对金融风险识别、金融风险衡量、选择各种处置风险的工具以及金融风险管理对策等各个方面进行评估；金融风险的控制是金融风险管理的对策范畴。
从2008年的金融危机，到温州民间借贷风波，再到当前银监局要求5大商业银行自查28万亿的贷款，都说明我国金融风险防范体系还不健全，风险管理仍存在不足。简言之，金融经营的是货币，是风险，金融机构能否建立良好的风险防控体系是发展的前提。因此，研究金融风险防范体系构建有着重要的理论与现实意义。
一、金融风险管理现状分析
（一）不良贷款数额越来越大
宏观经济下滑，商业银行的不良贷款压力日益增大。银监会已经要求工、农、中、建、交5家大型商业银行开展28万亿贷款的五级分类自查工作。五家大行贷款余额超过20万亿，五级分类不真实的情况值得重视。银监局将重点检查银行五级分类制度的合规性、资产分类流程的完整性和资产分类结果的准确性。有数据显示：浙江省2012年4月底不良贷款为637亿，比年初增长145亿，增幅近30%；2011年末，温州银行业的不良贷款率由年中的0.37%攀升至1.36%；2012年2月，该数据增加至1.74%；而后，逐月攀升——3月末为1.99%；4月末为2.27%；5月末为2.43%；6月末2.69%。以上情况充分说明不良贷款存在着逐渐攀升的危险趋势。同时按照危机从企业——民间金融——银行这一传递规则，此前的民间金融危机势必会引燃银行原本隐藏在背后的不良贷款。2012年第25期财新《新世纪》以《不良贷款来了》为题证实了当前银行的不良贷款比率和金额都在攀升这一论断。
（二）高层管理者越来越重视
2011年12月份的中央经济工作会议把“防范金融风险”提到了2012年宏观经济政策的突出位置。银监会主席尚福林在银监会2012年第二次经济金融形势通报分析会议和2012年年中监管工作会议上指出，银监会下半年将继续扎实推进地方政府融资平台贷款风险管控，继续强化房地产贷款风险防控，加强房地产信托风险管理。同时要求银行业金融机构和银监会系统要牢固树立风险意识，严守风险底线，加强前瞻分析研判，做到早发现、早报告、早处置，防止个别领域、个别地区的局部性风险演变为全局性、系统性风险。《南方都市报》2012年07月30日报道：国务院针对房地产市场调控政策措施情况专门派出专项督查组检查银行对个别楼盘房贷业务，以了解银行内控风险。
（三）贷款种类越来越分散，风险范围越来越广
2012年1月举行的全国金融工作会议显示，截至2011年11月末，我国金融业总资产为119万亿元。这个数据比2004年增长了2.56倍，但银行业资产总额在整个金融业资产中的占比由2004年的94.3%下降为2011年11月末的90.8%，而证券、保险的资产占比则分别由2.2%、3.5%，提高至4.2%、5.0%。随着国家对农业和小微企业的扶持，根据银监会数据，截至2012年5月末，我国新型农村金融机构已经组建了817家，这些机构80%的贷款投向“三农”和小企业。截至6月末，银行业金融机构涉农贷款（不含票据融资）余额16.29万亿元，比年初增加1.67万亿元，同比增长21.6%，增速比各项贷款（不含票据融资）增速高7个百分点；引导大中型银行提升服务效率，推动小型银行发展小微金融业务，截至6月末，用于小微企业的贷款余额13.5万亿元，同比增长18.5%，比各项贷款平均增速高2.6个百分点。2012年7月28日召开的“2012生态文明贵阳会议”绿色金融论坛提出了“绿色金融”的概念，但我国绿色信贷工作新，绿色金融产品创新少，随之而来的就是绿色金融业务的高风险，银行在风险的识别、计量和管理能力等方面都亟待加强。这些都说明金融风险的管理范围越来越广，难度越来越大。
（四）金融机构种类多、数量庞大
截至2012年4月末，全国共组建村镇银行749家，其中开业681家，筹建68家。已开业村镇银行资产总额2653亿元，存款余额1758亿元，贷款余额1511亿元；累计吸引各类资本437亿元，累计发放农户贷款52万笔、小微企业贷款9.3万笔，金额3204亿元，占累计发放贷款总额的72%。目前，在村镇银行的股权结构中，民营资本直接和间接持股占比达到74.3%。由此可见，农村金融机构的增速很快，涉农和小微企业的贷款大幅增加。这给金融风险的防范带来更大的难度。
二、金融风险防范工作存在的不足
金融风险严重威胁国家的经济安全。当前，我国在现代金融机构体系、金融市场体系和金融监管体系建设方面还有待健全，金融机构在股权结构、资本实力、资产质量、治理结构和管理机制等方面，尤其是风险防范方面，与先进国家和地区相比存在较大的差距。金融风险防范工作重在“防”上下工夫，也就是事前预防。从根本上来说，金融是为实体经济服务的，因此金融风险的防范工作要从服务对象上人手，如果金融服务的对象不出现风险，那么金融风险发生的概率就会大大降低。从当前来看，金融风险防范工作主要存在以下几点不足：贷款五级分类存在偏差、贷款所投项目专业性预测欠缺、金融风险防范体系网络利用不足、金融风险防范工作的专业化人才缺乏、担保制度不完善、风险危害性的宣传性不够。
（一）贷款五级分类存在偏差
监管层总结了贷款五级分类出现偏差的7大原因。具体包括：分类政策制度或系统不完善；未严格执行分类政策及标准；分类不及时连续；未及时审批认定分类结果；通过借新还旧、以贷还贷、重组等延迟风险暴露及贷款违规；未充分及时收集分类信息或分类人员知识经验欠缺；借款企业、中介机构提供的报表报告失真等。
（二）贷款所投项目专业性预测团队欠缺
当前各金融机构采取的操作方式多数为：固定成本的借贷行为匹配主动管理型的操作方式。所谓固定成本的借贷行为匹配主动管理型的操作方式就是金融机构只管把钱借出去，收取固定的利息，对资金的使用不做监控。这种行为势必导致各金融机构对资金所投项目的实地考察工作不足，更谈不上专业性的预测了。对项目实地考察不足就是对风险防范实地考察不足。同时各银行的目标很明确，赚钱是第一位的，尤其是在经济形势好的情况下，贷款者都会如期还款，尤其是在房地产市场处于上升期的时候，各金融机构对收回利息和贷款有一定的把握。但当前形势不同了，经济处于下行期，企业老板跑路，民间金融受到首当其冲的冲击，导致民间资金惜贷，进一步导致银行面临的风险越来越大。
究其根本原因，导致金融机构不重视对所投项目的专业性预测的根源在于缺乏专业性的人才和相应的制度约束、风险防范体系不健全。项目的可行性、盈利性、风险性等专业性预测需要专业化、项目化的人才，这项工作不是一个人、两个人可以完成的，必须组建相应的团队方可完成，同时需要建立风险防范体系，在风险防范体系中输入相关的数据备查，进行事前控制，才能使资金的使用管理和监督工作落到实处。
（三）金融风险防范体系网络利用不足
在互联网高度发达的今天，金融风险防范体系必须充分利用互联网，这样的防范才能全面，防范工作才能落到实处。众所周知，各个企业为获得资金，向各金融机构提供财务报表，但这份财务报表绝大多数内容是按照贷款条款的标准造假造出来的，也就是当前会计界最盛行的说法：两套账，即企业想怎么做账就怎么做，尤其是一些中小企业，这绝不是会计人员的职业道德，由于制度不健全，会计人员的工作受控于老板。又比如，各企业为少纳税，在税务局的网站上输入的报表肯定与提供给银行的不一样。因此，银行系统应该与税务局的系统在一定程度上进行联网。同时，加强事务所的管理，现在的事务所在很大程度上形同虚设。
（四）金融风险防范的专业性人才缺乏
金融风险管理师（FRM）是全球金融风险管理师协会GARP主办的考试证书，具有国际性，FRM已经得到欧美跨国金融公司、监管机构，特别是华尔街的认可和支持。如今，FRM资格证书已经成为众多国际金融机构和跨国公司风险管理部门的从业要求之一，截至2012年2月中国已取得FRM证书的大约在1200人左右。相对于庞大的金融机构组织来说，我国金融管理师的数量是凤毛麟角。目前国内还有一种注册类的风险管理行业的证书，即注册风险管理师（CERM），其主要是面向企业全面风险管理。2011年12月29日，关于开展拟新增职业“风险管理师”职业信息调研工作会议召开，国家发改委、人力资源和社会保障部、中国人力资源开发研究会及亚洲风险与危机管理协会等相关领导出席会议，说明金融风险管理人次的缺乏已经引起高层的重视。
（五）担保制度不完善
担保制度在浙江省尤其盛行，它是连坐制度的衍生。担保制度主要存在如下缺陷：登记机关分散，不利于有关交易当事人查阅登记，很难给当事人提供全面的信息；现行的动产抵押登记系统不完善，导致抵押登记效率低下；担保是一种事后风险追偿的机制，并不是风险的防范措施；担保链条的存在会极大地加剧整体性的风险，你给我担保，我给他担保，他再给他担保，不断衍生下去，只要链条上任何一家担保出问题，整个链条都会出现问题。因此，担保制度不仅无助于风险的控制，反倒极大地加剧了风险的产生。
三、构建多元化的金融风险防范体系
风险管理并不只是控制，而是参与到各个业务条线和流程中，体现的不仅仅是风险政策。金融风险管理包含度量、监测和控制风险所必需的所有技术和管理工具，目的是通过设计一整套风险管理流程和模型，使银行能够实施以风险为本的管理战略和经营活动。央行的2011年第四季度货币政策执行报告中强调：“有效防范系统性金融风险，维护金融体系稳定”。报告指出，要加强对民间借贷、房地产、政府融资平台等的监测分析，及时掌握风险状况，从全局的、系统的、长期的视角处理好信贷合理增长和银行贷款质量提升之间的关系，做好风险提示和防范工作。防范跨行业、跨市场风险，防范非正规金融及其他相关领域风险向金融体系传导。因此要加强动态的、微观的风险防范工作。多元化的金融风险防范体系的建立必须具备以下几项特征：
（一）金融风险防范体系的实施必须网络化
先进的风险管理系统离不开IT技术的支持，离不开网络的协助，在利率市场化的趋势下，金融机构经营转型必须通过IT技术提升风险防范水平和能力，使科学、精准的成本收益分析、产品服务定价和风险防范成为现实。风险防范体系需建设内容全面的风险管理系统，这个系统应由主管部门设计开发，各地市及下一级管理部门必须与主管部门联网，从而可以使各级主管部门能够及时掌握各金融机构的贷款风险情况。金融管理机构，包括正规金融机构和非正规金融机构，都应当接入该风险管理系统，并为各资金使用方配备一个用户名，正如每家企业都有税务登记号一样，企业必须在这个系统中输入相关的信息。该系统最好与风险控制内容相关的部门联网，如税务局、抵押登记中心（前提是存在这样的统一登记中心）等。
（二）风险防范体系的设计必须精细化
风险防范系统的内容必须具备全面性，从用户名、风险等级评定、风险预警标识等应该样样齐全。风险防范体系的设计必须具备科学性，系统内容的设计必须严格依据各类风险管理制度，如贷款级别必须依据贷款五级分类的标准进行设计。系统的设计必须体现长期稳健的风险管理理念，从短期行为向长效发展转变，有效控制经营成本和管理成本，根本上确保稳健经营。风险防范系统的信息更新必须具备及时性，放贷金融机构应当每月或每周更新信息，更新的频率依据贷款时的企业信誉等级进行确定，对于贷款的等级必须半年或一年重新确定一次。风险防范的管理必须体现责任性，应当指定各级管理的责任人。当前的金融机构，尤其是非正规金融机构数量越来越多，随着民间金融改革力度的加大，金融机构的增多趋势势不可挡，因此金融的风险管理就显得尤为重要。按照金融机构的种类，各监管部门必须设立相应的网络管理部门和人员，及时了解相关情况，并搜索相关信息，主管部门的管理人员需要实地考察，但考察时一定要采取微服私访的形式，切不可有任何人接待等，这样才能保证信息的真实性。也可以定期委托调查公司进行调查，或者信用评估机构进行调查。同时，在利率市场化的趋势下，各金融风险防范体系的设计应具有前瞻性，以适应今后产品创新、服务创新和管理创新的需要。
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一、加快信贷结构调整的紧迫性
(一)加快信贷结构调整是适应宏观经济形势的需要2010年中央经济工作会议明确提出货币政策由“适度宽松”转变为“常态稳健”，工作着力点落在调结构和制通胀上。2011年政府工作报告也指出今年金融工作重点是：“实施稳健的货币政策。保持合理的社会融资规模，广义货币增长目标为16％。健全宏观审慎政策框架，综合运用价格和数量工具，提高货币政策有效性。”今年央行采取的多次调整存款准备金率、发行央行票据和调整利率等一系列措施，目的都在于抑制通货膨胀。随着稳健货币政策的逐步实施，必然带来银行流动性的适度收紧和信贷增速的放缓，导致社会流动性的趋紧，企业与个人的偿债压力逐步增加。因此，我行必须未雨绸缪，加快信贷结构调整，及早应对可能出现的系统性风险。
(二)加快信贷结构调整是适应外部监管的需要外部监管环境正在发生新变化。《巴塞尔协议Ⅲ》对资本充足率规定在8%的基础上，增加了2.5%的资本防护缓冲，提出了最低流动性标准。银监会针对我国银行信贷资产占比较高的情况，计划专门设置2.5%的贷款拨备计提比例，同时要求拨备覆盖率达到250%。央行也即将推出动态调整差别准备金率，通过市场化和奖惩分明的措施，引导商业银行合理控制信贷增长。一系列贷款新规的出台都要求我行必须主动加快信贷结构调整以适应新变化。
(三)加快信贷结构调整是落实总行要求的需要总行拟通过三种方式指导各行进行信贷结构调整。一是通过经济资本占用进行调整，对不同的贷款品种设定不同的经济资本占用系数，鼓励发展经济基本占用系数低的业务；二是分行业、分客户、分品种设置贷款利率浮动规定，限制一些贷款业务品种发展；三是通过RAROC阀值刚性控制贷款品种投放。目前总行已对公司客户和个人客户信贷业务实施RAROC阀值系统刚性控制，并将根据各行各项信贷业务的RAROC值水平，实行有升有降的动态调节，引导各行通过提升RAROC提高信贷业务风险收益水平。
(四)加快信贷结构调整是适应我行发展的需要目前我行公司信贷客户数量不足，贷款品种、行业、收益、期限和区域结构不尽合理，主要反映在“贷大、贷长、贷集中”的问题。贷大问题表现为截至2010年末（下同），全行亿元以上客户贷款余额占公司客户贷款余额的80％。贷长问题表现为全行余期5年以上贷款余额占公司客户贷款的34％多。贷集中问题则表现为我行投放公路、城建、房地产、开发区和电力等5个行业贷款余额占公司客户贷款余额的60％以上。信贷客户数量有限，客户资源地区分布不均，支撑信贷业务长期发展的市场基础不够稳固。“贷大、贷长、贷集中”问题导致整体信贷资源配置效率不高，系统性风险有所增加，信贷补偿风险能力和资本集约利用能力下降。因此，在信贷由高增长转向常态化以后，我行信贷结构调整的任务显得更加迫切。
二、加快信贷结构调整应遵循的原则与总体思路
(一)科学发展的原则应当始终坚持信贷业务可持续发展，将开辟新市场、拓展新客户作为信贷结构调整的重要前提，努力通过信贷业务发展巩固我行在重点和战略领域市场的领先优势，实现在发展中全方位调整信贷结构，在结构调整中提升信贷业务发展水平。
(二)效益优先的原则应始终将效益和效率作为衡量贷款投向和结构调整的重要先决条件，同等条件下积极向效益和效率较高的客户、项目、品种和地区倾斜，在有效控制风险的前提下，提高贷款综合贡献。
(三)保证质量的原则应始终坚持保证质量原则，切实加强存量贷款管理，积极、前瞻、有效地抓好重点领域、重点行业、重点产品的信贷风险防控，把确保信贷资产质量的长期稳定作为配置信贷资源、推进结构调整的重要基础。
(四)创新发展的原则应坚持以创新发展为支撑，突破传统的单纯依靠信贷融资为主的服务模式，通过各种融资工具、产品组合、服务手段等方式的综合运用，建立全口径、全方位信贷服务形式，更好地满足客户多样化的融资需求。
(五)合规经营的原则应严格贯彻国家宏观调控政策，准确把握行业、产业政策导向，认真落实监管政策要求，有效防范信贷业务操作性、合规性和政策性风险，确保信贷业务合规经营、稳健发展。信贷结构调整工作的总体思路是改变以规模扩张为导向的信贷经营导向，加快形成资本消耗低、风险收益高、充满竞争活力的信贷业务发展模式。力求用较短的时间逐步构建起大中小客户和个人客户接续发展、中长期和短期协调增长、基础设施和生产流通及服务业并重、公司和个人信贷业务比例适当的可持续性信贷格局，努力使我行成长为吉林省内信贷客户结构最优、产品结构最好、综合收益最高、创新能力最强的商业银行。实现信贷客户结构、产品结构、行业结构、期限结构和收益结构明显优化。在信贷总量增长受到严格限制的情况下，要保持信贷应有的收益水平，保持我行在重点领域的市场领先优势和影响力，关键要在优化信贷结构、提高贷款周转速度和信贷资源配置质量效益上下功夫、求突破。
三、信贷结构调整中授信审批工作应着重把握好三个要点
授信审批专业在全行信贷经营管理体系中承上启下、承前启后，须以更广阔的视野、更前瞻的眼光，控制好授信总量、结构和准入时机，把握好信贷投向、尺度和方式，发挥好授信审批配置信贷资源的功能和效果，全力支持促进全行信贷业务结构调整和信贷经营方式转变，为我行战略目标的实现贡献力量。
(一)把握授信审批方向
信贷结构调整是一项系统工程，授信审批业务关键是要提高信贷投向的科学性，承上启下，以全行经济资本管理为基础和导向促进授信总量与结构的全面协调，推动行业、客户、品种、收益结构的全面优化，为此需把握好以下几个原则。一是授信投向应坚持匹配和动态原则。因时而变、因势而变，在坚持经济资本与监管资本约束的前提下，与国民经济结构、产业结构相适应，与我行资金来源期限结构相匹配，有选择、有节奏地加大生产流通领域及短期融资产品的授信投向。二是授信投向应坚持客户结构优化原则。完善的信贷结构需要有完善的客户结构作支撑，客户结构调整是信贷结构调整的重要切入点。针对目前我行中型客户发展相对滞后的现实情况，需大力推行拓户工程，拓展新客户、巩固老客户、培育小客户，壮大中型客户群体，促进大、中、小客户齐头并进、有序发展。三是与区域经济产业结构相匹配的原则。紧密结合区域优势与特点，制定与区域经济产业结构导向相匹配的授信审批结构调整实施计划。四是风险收益匹配原则。改善收益结构，推动全产品镶嵌式营销，控制利率下浮范围和幅度，强化RAROC和综合收益水平控制，根据风险情况实施差别化定价。
(二)把握多元化的信用风险
科学的风险管理理念不仅需要风险规避、风险控制，更要风险经营，一笔信贷业务的风险绝不是单一因素影响的，应该是复杂的多元化的。一是要控制信贷集中度风险，不要让新增贷款在存量客户里不断垒加，在少数行业里快速增长。二是要讲风险对价。收益不能覆盖成本，其实也是一种“不良贷款”，不能说不赚钱的贷款还是好贷款。贷款审查要审风险对价，要研究风险覆盖措施，不能单纯要求办抵押，营销客户也不能单纯靠降利率。三是担保风险问题，以往对保证人的信用往往审查深度不够，尤其是对关联关系分析不够深入，对保证人审查手段单一，只是看净资产、信用等级是否达到规定，未免过于简单。四是创新产品风险问题，对创新产品的审查要高度关注政策性风险，不是只要控制了经营风险就可以做业务，还要符合监管要求。五是信贷的环保风险问题。环保评价应该是一个动态过程，评价的时候合格，不代表生产经营期都符合环保要求，要有绿色信贷意识。六是抓好重点领域风险防控，除了经常提到的平台贷款、两高一剩、房地产贷款风险外，还要适度控制那些银行融资过高，或主要通过银行融资实现规模扩张的大型企业集团的信贷投入。对经济周期敏感性行业从严审查，切实防范经济周期波动可能带来的系统性风险。
(三)改进授信审批方式
信贷结构调整是一项全局工程，授信业务关键是要提高主动性，承前启后，处理好与前后台的关系，促进“制衡”与“协作”、“点”与“面”的有效衔接。一是对前台的支持不仅要体现在增强服务意识和提高审批效率上，更要主动加强风险评价结果的沟通、风险控制措施的协商以及服务方案设计的支持；二是对后台的支持不仅要体现在信贷政策制度的贯彻落实上，更要及时反映业务发展与结构调整中的新情况、新问题、新需求，主动出谋划策，促进信贷工具的完善创新和政策体系的统筹协调。三是授信应坚持实质风险控制及风险收益平衡原则，积极尝试创新个性化授信审批方案，提高响应速度、赢得市场先机。
四、强化授信审批职能的保障措施
授信审批部门作为信贷，应充分发挥执行信贷政策的主力、完善信贷政策的助手、促进业务发展的后盾作用，为全行信贷结构调整提供坚实保障，为建设优秀分行提供强大动力。
(一)切实增强风险管理的前瞻性和预判力从我行改革发展的历史进程不难看出，正确把握不同发展阶段所面临的机遇和挑战，坚持与时俱进，不断优化、调整经营战略和经营结构，是实现科学发展基本保证。从当前经济金融环境看，在实施稳健货币政策下，社会流动性趋紧，企业和个人的偿债压力增加，因而必须未雨绸缪，加快调整信贷结构，及早应对可能出现的系统性信贷风险。同时，在新一轮的宏观调控下，仍要贯彻落实“区别对待、有保有压”、“有所为有所不为”的基本要求，主动、前瞻性地把握信贷结构调整的力度，有效引导信贷投向，不断提高与国家经济区域规划和产业布局的契合度，促进国家产业政策和我行信贷政策的有效结合，不断提高风险管理能力与银行现有风险水平和业务发展的匹配度，为信贷业务的全面协调可持续发展打下坚实基础。从实体经济看，随着我国工业化步入战略整合期、扩内需以及城镇化进程的持续推进，银行业要积极应对产业升级，不盲从“新兴”和“战略”示范区，切实坚守审慎底线，既要把握发展机遇，又应规避新一轮投资热潮可能引发的信贷风险。从现实情况看，在全球金融危机的冲击下，加快投放、保增长的客观需求，在一定程度上延缓了我行信贷结构调整进程，在信贷由高增长转向常态化以后，应着力解决信贷资源配置效率低、客户数量不足、补偿风险能力和资本集约利用能力下降等问题。从监管环境看，BASELIII在资本质量、资本充足率等方面提出了更严格的具体量化要求，银监会则在动态拨备、流动性、杠杆比率等方面设定了监管新规，要求我们必须主动加快信贷结构调整以适应新变化。
(二)进一步提升风险控制能力和综合营销支持功能一要引导综合化的金融服务收益提升，以授信方案为杆杠，推动信贷与非信贷、资产与负债、对公与对私、商业银行与非商业银行业务的联动拓展，提高综合收益；二要反映精细化的风险管理措施，以授信方案为载体，对客户融资结构、授信使用条件和管理要求等进行合理设置和统筹安排；三要包含层次化的融资服务安排，以授信方案为抓手，对符合条件的客户进行短期融资授信的结构化安排，实现风险与收益的更好平衡；四要突出组合化的服务设计，以授信方案为支点，灵活运用多种产品组合，设计合理合规的一揽子业务介入方案，增加我行市场机会和竞争优势。
篇10
写述职报告时应认真总结出限定时期的工作特点，抓精华，找典型，以这段时期工作中突出而富有典型意义的事件来反映一般。下面就让小编带你去看看风险管理部门个人工作述职报告范文5篇，希望能帮助到大家!
风险管理部门述职报告1刚刚走出大学校园的我们是幸运的，被领导选中来到__公司，正好赶上公司开业筹备，我们三月份就步入了期待已久的职业生涯。时光如梭，转眼间一年就要结束，历数这一年做的工作、得到的肯定、犯过的错误，我看到了自己由稚嫩的学生渐渐变成职业人。在这个过程感谢领导和同事给予的信任、包容!
报表方面
1、协助经理梳理人行、银监会(局)报表，与其他__公司、监管机构反复沟通、核对，重点关注表样是否完整、报送时间是否准确，确保及时、全面的报送报表，最后按方便取数的原则将报表按部门分配，发予各部门。
2、协助经理汇总上报银监会1104报表及其他银监报表，包括计财资金部、信贷管理部及本部门填制的报表，汇总后进行检查，保证报表可以通过银监报表系统的表内、表间校验。
报表上报后针对已经或可能出现的问题及时与监管部门沟通。
3、协助经理填报人行、银监局其他经常性或临时性报表，主要是风险方面以及跨部门的报表。
按季度汇总上报财协报表。
风险防范方面
1、协助经理对信贷业务进行贷前调查，分析风险点。
为深入了解可能的风险，在开展或将要开展新业务前，对其业务特点、操作流程、以及存在的风险点进行分析，并形成初步成果，如委托贷款、融资租赁、买方信贷、消费信贷、商业汇票业务、房地产贷款等。
2、协助经理对贷款资料是否真实、合法、完整进行审查，组织贷审会，完成会议的记录工作，完成相关文件的签批工作。
放款时，协助经理对放款各要素进行检查，包括线上和线下的合同文本、协议及各方面材料是否完整、准确。
协助经理对资产五级分类结果进行复核。对相关材料进行分类和保管。
合规方面
1、在领导的指导下，收集、整理、学习与财务公司相关的法律、法规及规范性文件，明确财务公司合规环境。
为方便各部门查阅，制作电子书同时整理后打印装订成册。在日常工作中，持续关注、更新。
2、在开展各项业务，特别是信贷业务前，协助经理进行合规性分析，寻找解决合规问题的方案，规避监管风险。
3、协助经理开展监管评级自评估工作，协同其他部门及本部门进行自评估、改进，完善规章制度，并按制度要求开展业务。
以期完善公司管理状况、经营状况，顺利通过银监局现场监管考核，为未来更好地发展夯实基础。
除此之外，积极参与领导交办的其他工作：
1、开业初期，由于综合?a
href='//xuexila.com/yangsheng/kesou/' target='_blank'>咳嗽苯粽牛斡胪瓿闪瞬?a href='//xuexila.com/chuangye/zhucegongsi/fengongsi/' target='_blank'>分公司物品的采购工作，主要是餐具、茶壶、暖壶及部分文具。按领导要求，整理小会议室，为方便取物按大类对物品进行分类，并贴标签。
2、按领导要求，参与分析了__银行金融服务方案，并形成初步成果《__金融方案总结分析》;
3、参与搜集了注册地在__、集团旗下有上市公司、集团没有整体上市的财务公司，汇总了包括组织架构、人员结构、经营情况特别是资金归集率的信息，形成报告;
4、按领导要求，参与研究了财务公司归集上市公司资金的法律、政策限制，需要履行的手续，需要签订的文件等方面问题，并形成报告。
后期参与设计与上市公司签订的三个文件的模板，负责《风险评估报告》模板的设计;
5、积极参与了公司开业庆典的准备与实施，参与礼品的采购与分装、制作大堂的大屏幕欢迎画面、制作与安置楼梯引导标识，活动过程中充当引领员;
6、积极参与内刊的投稿，前期参与各模块设计的讨论，日常关注热点、特别是与集团产业有关的新闻，积极投稿。
7、参与__项目的可行性分析，期间参与调研了__公司、__公司、__公司、__公司及__协会，最终形成报告。
8、协助审计稽核部经理制作《资金管理电子系统客户服务协议》、《资金管理电子系统业务申请表》、《资金管理电子系统客户证书领取单》，打印全部成员单位的申请表、领取单、密码信封，检查各要素的准确性后盖章交给综合管理部及结算业务部。
9、协助审计稽核部经理开展对结算业务部的审计工作。
经过一年的工作，感谢领导的指导、同事的帮助，我主要在以下方面得到提升：
风险与收益成正比，银行既是经营风险的机构，财务公司作为银行业金融机构也势必不能规避这个问题。__经理有20余年银行从业经验，在她的悉心指导下，我对银行业的各业务模块有了较为直观的认识，特别是信贷业务方面，掌握更为深刻、直观。
在__经理的指导下，学习了"三个办法，一个指引"、《贷款通则》以及信贷业务有关的其他法律、法规及规范性文件，初步了解了信贷业务的合规问题。通过参与了公司自营贷款业务和委托贷款业务，了解了信贷业务的操作流程、信贷合同文本内容、放款所需材料等方方面面。
通过报送报表及文字性材料，对金融业所面临的监管环境有了一定的感受，对监管部门的监管重点有了一些认识。通过填写本部门报表及检查汇总报表，对金融行业经常涉及的财务指标有了一定的了解。
通过对其他财务公司经营情况的..搜集分析、上市公司关联交易的了解、小贷公司可行性分析，对本行业及相关行业有了一定的了解。
通过对本部门制度的学习和梳理，对现代企业的管理模式、内部控制、风险防范等方面有了一定的认识。
更为重要的是，在公司上上下下勤恳、务实这一风气的感染下，我培养了敬业、务实、虚心的工作作风，开创了比较好的职业发展起点。
作为一名职场新人，我对本年度工作表现基本满意，表现在态度比较积极、工作比较勤恳、认真、对新事物求知欲较强，有较好责任意识。但是，我同样意识到自身还有诸多地方有待提高，在新的一年，我将更加严格要求自己，保持良好习惯的同时，改进缺点，更好地工作。"聚如一团火，散若满天星"，我相信，公司在新的一年会红红火火，我也会凭借努力成为其中一颗闪亮的星!
风险管理部门述职报告220__年上半年我在南京路支行任柜员岗位。柜台是银行的基础工作，直接面对前来办理业务的八方客户，是客户认知__的第一道窗口，因此，我深刻地体会到此岗位的重要性和责任性。从事柜员岗位以来，一直严格遵守__银行柜台人员的各项规章制度，积极学习各项业务知识，了解和熟练掌握相关技能，及时快速地办理各项业务，为客户做好柜台服务。坚决按照岗位职责严格要求自己，按照业务要求办事，保证业务无误和资金安全的同时，积极的向客户介绍我行理财和电子银行等业务，顺利的完成了支行下达的任务指标。
到了8月份，我非常荣幸的被调任到分行风险管理部。风险管理部是负责风险管理政策的落实、风险监测和控制的综合管理部门，是风险和内控的日常管理职责部门。作为风险管理部授信后管理人员，在实际工作中，主要完成以下几个方面的工作：对__银行青岛分行运行的cecm系统进行维护和管理，对本部门档案进行整理保管，日常办公相关工作。
面对新的岗位、新的环境、新的挑战，让我既感到陌生，又感到空前的压力，但是在这将近半年的时间里，我受到领导和各位前辈多方面的关心和照顾，在工作上受到了无微不至的指导，帮助我快速的熟悉和胜任这个岗位。在风险管理部几个月的时间里，我抱着谦虚好学的态度努力工作，积极学习业务知识、掌握操作技能、适应工作岗位，基本能较好的完成本职工作和领导交办的工作。由于首次进入风险部，面对全新的工作岗位，面临着全新的挑战，这个过程不仅是角色的换位，更是一种思考方式和学习方法的换位，在实际工作中，认识到授信后管理需要严谨的态度、正确的方法、积极的沟通、全面的思考，才能更好的管理授信系统和提高工作效率。青岛__优良的培训系统使我能够养成在每一天的工作生活中不断学习和获取新的知识，努力了解学习授信管理和风险控制等业务知识，把所学所悟运用到实际工作中。
虽然目前在风险部的工作时间很短，但是我在这几个月的时间里努力向各位前辈学习业务知识和管理工作，努力养成良好的工作习惯和工作方法，近来的工作使本人越来越深刻的理解了良好的工作习惯是能力和效率提升的基础，特别是在工作的条理性上，受到各位前辈的耐心指导，受益匪浅，今后还将更加努力。
工作中的不足：
由于家在异地，生活习惯和地域习俗有很大差异，接人待物和沟通交流方面亟需改进和提高;首次担任授信后管理岗位，日常工作涉及很多方面，工作条理和时间安排还有很多不足;对很多业务和流程还没有完全熟悉掌握，需要多加强学习。
风险管理部授信后管理岗是一个需要责任心与耐心的岗位，通过这几个月的学习和工作，我坚信能够胜任岗位并做出良好的成绩;在今后的工作中，我将更加努力进取，力争成为优秀的__一员。
风险管理部门述职报告3各位领导:
大家好!
我代表风险管理部汇报20__年第3季度工作总结。报告分为四个部分，第一部分明确部门职责与目标，第二部分汇报第二季度工作总结，第三部分分享经验教训，第四部分提出下季度工作计划。
一、风险管理部主要职责是推行制度、提供法务支持、开展内部审计审查。目标是及时完成重点工作计划和日常合同审核任务，保证公司顺利通过质量管理体系监督审核，尽量为公司规避风险、减少损失等。
二、20__年3季度，风险管理部重点工作和日常合同审核均在规定时间内圆满完成。
三、工作总结
1、质量管理体系推行方面:风险管理部对A分公司开展了合同管理培训，对B分公司开展了制度管理、风险管理、反腐倡廉、合同管理、档案管理培训，对总部档案管理培训。
对A分公司进行了合同管理、档案管理检查，对总部职能部门和项目部进行了档案管理检查。
2、合同审核方面:风险管理部审核各部门初次送审的合同共232份，其中总部78份，A子公司89份，B子公司25份，C分公司14份，物业公司共25份。
3、法律咨询和风险防范方面:
1)风险管理部拟制并了《对经济类文件授权审批和签字盖章事宜的特别要求》，要求各部门与对方签订经济合同时，应同时向对方书面明确仅有指定的授权人才是代表本公司对外签署经济文件的合法有效人，合作方与其他人员签署的经济文件对本公司不产生任何法律效力。
2)针对商铺带租约销售的策略，风险管理部建议公司设立运营公司以规避《商品房销售管理办法》第十一条对返租销售的禁止性规定，在托管合同中设计对租回商铺经营管理的基本思路，界定管理内容与责权利等，并协调解决运营公司与客户的租期和与租赁户租期不一致的'问题。
3)商务宿舍蓄客阶段，所有资料是按超高一层销售。办预售证时，因房管局限价，只能由一层改为两层卖。风险管理出具法律意见书和相关文书，指导营销策划部公告取消前期宣传广告内容，并进行公证。请认购客户签订知悉取消前期宣传广告内容的确认书，并出具不修二层楼板的申请。
4)风险管理部根据C公司咨询，向其提供意外伤害赔偿相关法律法规和行业惯例，指导其完成赔偿并防范负面影响。
4、诉讼仲裁方面:20__年第3季度风险管理部顺利推进奥的斯电梯仲裁案，圆满完成__园林仲裁案，受理并有序推进商铺客户要求双倍返还定金50万元的诉讼案等。
对A子公司与总包单位的经济纠纷进行了全面、深入地调查，秉承尊重客观事实、诚实守信、合情合理、平等互利的原则，向公司提交专题报告，并强烈建议A子公司与对方协商解决，避免给公司经济效益和社会声誉造成不必要的损失。
5、专项调查和危机应对方面:针对物业公司匿名举报信进行专项调查，发现举报内容均与被举报人无直接关系，但同时发现被举报人存在其他不当行为。
公司其后对被举报人换岗处理。参与广告公司举报事宜调查，发现举报事宜的确存在，但当事人之间存在较大误解。协助公司处理总部总包单位工人闹事危机事件，并准备相关往来函件和公关报告。
6、员工培训方面:根据师徒协议，指导新员工学习公司制度和文化、风险管理部职责和法律专员岗位职责，带领两人前往各子公司开展审计审查等，在日常工作实践中开展培训。
带领新入职风险管理部的资深专家学习风险管理部职责和内审专员岗位职责，带领她开展档案管理培训和检查，在工作中学习审核技能技巧。
二、分享经验
__园林仲裁案于20__年7月结案，关于此案，风险管理部于20__年3月9日收到A子公司的法律协助申请，由于距仲裁委要求提交的证据期限(收到仲裁申请后15日内)仅剩1日，我方举证面临巨大风险，风险管理部及时与仲裁委取得联系，并提交延期审理申请书、中止审理申请书、调取证据申请书，并通过选取需回避的仲裁员获得第二次选择仲裁员的机会，以争取宽限期限。
之后风险管理部与A子公司及总部成本部密切配合，积极准备开庭资料，反复审查结算资料，共同参加开庭、调解、质证共计5次，到司法鉴定中心现场核对工程造价1次，提交我方异议或质证说明共计5次(具体工作记录参见附表)，最终为公司减少经济损失1,034,137.75元。此案不仅可作为公司齐心协力应对仲裁的成功案例，还可作为公司向社会弘扬正气，向供应商彰显规范、阳光、透明企业文化的经典案例。
20__年第4季度，风险管理部将继续认真完成全公司日常合同审核和法律服务工作;推进奥的斯仲裁案、___总包单位仲裁案等;完成总部档案管理检查;开展全公司工程结算和经济签证检查;收集各部门质量目标达成情况，并组织改进;开展分/子公司例行财务审计。
谢谢大家!
风险管理部门述职报告4银行是经营风险的行业，银行的经营活动始终与风险为伴，其经营过程就是管理风险的过程，我行开办的小额贷款业务更是一项高风险、高收益业务。20__年，被确定为____银行的“合规管理年”，根据“合规管理年”活动的工作部署和要求，我行严格贯彻小额贷款业务制度，规范业务操作程序，加强资产质量管理，严格控制风险。现就我行小额贷款业务上半年风险状况和防控措施报告如下：
一、信贷基本情况
截止6月_日，我行累计放款330笔，金额1396万元;累计回收回177笔，金额945.88万元;累计结存153笔，金额450.12万元;6月_日所有逾期贷款户数33笔，逾期金额107.74万元，逾期率23.94%。其中有4户逾期贷款为次级类客户，16户为可疑类客户，均产生不良贷款现象，风险防控形势非常严峻。
二、风险管理工作情况
半年来，我行认真学习、深刻理解总行会议和文件精神，适时分析形势，认真执行政策，严格按照规范化管理要求，切实加强信贷基础工作，规范内部管理，切实防范风险。
1、严格按照总行下发的《小额贷款业务管理办法》和《小额贷款业务操作规程》开展业务，严格拓展、筛选小额贷款准客户，把风险防控关口前移，进一步对信贷风险进行控制，对授信行为进行规范。
严密了贷前调查、审查及审批手续，对信贷人员贷前调查的范围及要求，确保信贷调查材料真实有效。
2、严格控制信贷风险，严格执行信贷风险防范控制管理体系，全面实行审贷分离，规范了贷审会，实行了贷审例会制，严格按照贷审会议事规程召开会议，明确各环节主责任人职责。
3、扎实细致地开展贷后检查工作，定期和不定期地对客户经营状况和家庭状况进行检查，认真填报贷后检查表。
2月份我行对发放贷款先后开展了信贷自查及全面排查。此次排查工作通过调阅客户档案、现场走访客户、拍摄客户经营场地和走访信贷员家庭情况及信贷员思想排查等形式，重点关注逾期贷款客户、联保贷款客户和放款金额较多及逾期贷款较多的信贷员。从排查情况来看，我行未发现与中介合作、编造虚假资料骗贷等现象，也未发现收受客户好处费、代客户收取贷款本息等情况。
4、强化管理，完善的内部管理机制。
我行在不断加强和改善日常信贷工作的同时，不断强化管理，重点是制度执行管理和从业人员管理，加强对制度执行情况的检查和贯彻落实。注重加强信贷人员的业务学习，以便能在业务操作中得心应手，提升工作质量和工作效率。在搞好管理的同时，我行还不断强化服务意识，改善服务手段，积极开展优质文明服务，树立“阳光、惠农、方便”的信贷形象，以优质的服务和阳光的品牌促进业务的发展。
5、抓好逾期催收，严格控制资产质量。
我行领导及信贷人员从产生第一笔逾期贷款起，就对逾期催收工作高度重视，认真组织落实，集丛人之力，尽职尽力开展信贷还款管理及逾期贷款催收工作，并把这项工作长期作为信贷业务发展中的重中之重来抓，最大程度的控制好风险。及早成立了以行领导、业务主任、信贷主任及信贷员组成的催收小组，集中人力、物力，采取各种措施和方法，坚持不懈开展逾期贷款的催收工作。在做好电话催收、上门催收和联合催收的同时，果断决策，将逾期30天以上的客户依法提起诉讼，申请资产保全，利用法律的手段进行贷款的清收，最大程度的控制好逾期贷款风险，防止贷款出现损失。
三、下一步风险防控强化措施
为有效促进我行小额贷款业务稳健发展，我行要加强小额贷款的合规管理，促进小额贷款经营和操作的合规性和规范性，有效维护我行小额贷款业务发展的良性循环。下一步，我行将在以下几个方面继续做好风险防控工作：
1、完善规章制度
一是建立否决贷款登记制度。对每笔被否决贷款进行详细地记录，记录内容包括客户基本信息、申请信息、否决原因等。二是对联保贷款分行业分用途、采用等额本息还款法、分组调查等控制风险的措施。三完善审查人员岗位职责。要求审查人员在对权限范围内的信贷业务进行审查时，除对资料的完整性、合规性进行审查外，还须进行电话核实客户信息，在必要时还须进行现场核实。四要严格系统岗位配置制度。严格执行岗位兼职的合规性，规范信贷人员工号及岗位设置、变更，保证系统中客户信息管理的规范性和严肃性。五要严格落实档案管理。建立完善的档案管理办法，对提交审贷会成功的资料要严格把关，认真检查相关资料及贷款信息，并严格执行保密制度。
2、规范信贷操作流程
一是提升贷前调查质量。对于收入、成本等关键信息应尽可能取得纸质单据或书面证明做支撑;关键的财务数据必须进行交叉检验;对于房产或车辆等信息，应查看和复印房产证、行驶证、租赁合同等。调查项目应全面，坚持“眼见为实”原则。二要严把贷中审查。审查人员必须电话核实借款客户的真实性。审贷会必须有2名以上管理人员参加，且被审查贷款的主副调必须全部参加审贷会。审贷会提问提升质量，问到关键风险点。三是落实贷后检查。信贷员在贷款发放后的四周内，必须到客户住所或生产经营场所进行首次贷后检查，对资金使用情况和贷款投向进行监控，以后每月不少于一次贷后检查。
3、加强逾期贷款管理。
对于逾期贷款，除对信贷员进行考核外，还对贷款的逾期原因进行分析，采取一切措施和办法，不惜代价进行逾期贷款的催收，以防微杜渐，保持贷款的良好回收和质量。
4、加强信贷队伍建设。
每天晨会及每周例会对信贷所有人员进行信贷业务、操作规范性、法律法规等知识进行集中地学习，同时加强对信贷人员的思想品德教育。要每半年对信贷员进行一次梳理，同时对信贷从业人员实行年审，年审不合格的调离信贷岗位。要加强对信贷人员良好作风的培养。严格执行“八不准”要求，打造邮储小额贷款品牌，树立良好的公众形象。
风险管理部门述职报告5__年，在总行领导的正确指导下，紧紧围绕全行工作中心，全面履行风险、合规部门的管理职责，扎实工作，以强化信贷管理为突破口，全力抓好全行贷款风险分类、不良贷款监测、清收、考核工作及超权限贷款风险审查审批工作，有效地履行了风险管理与合规管理职责，较好地发挥了部门的职能作用。现将就风险管理与合规管理方面的工作做如下汇报：
一、部门工作职责履行情况
1、做好风管部职责内的报表、报告制作和报送工作
一是及时做好__工程报表的制作和报送工作;二是做好风险分类相关报表;三是做好不良资产监测报表;四是做好市办要求的业务经营分析报告、风险监测报告及相关报表;五是及时向人行报送风险监测指标报告及相关报表;六是及时向监管部门报送业务经营风险分析报告及相关报表。
2、全力抓好全行贷款的五级分类和十级分类管理工作
一是每季末月下旬均向每个网点下发季度清分通知，要求各网点按照我行贷款分类规定及时做好季度清分工作，并对下季度每月贷款分类或分类调整的注意事项做出提醒。二是每月末，我部均能及时监测全行贷款台帐，督促各网点严格按照相关规定做好当月新增贷款的分类确认工作及部分存量贷款的分类调整工作。三是每月初及时收集各网点超权限贷款的五级、十级分类认定表，并认真审核，对其中分类错误、分类理由不规范的认定表一律予以清退并要求重做。以此保证每月新增贷款的准确分类。四是坚持每半年下各网点检查五级分类、十级分类情况。对其中分类不准确、分类未及时调整的贷款及时做出指导和修改。通过以上工作，保障了我行贷款五级分类、十级分类的准确性和分类调整的及时性，为我行不良贷款的管理打好了基础。
3、积极做好诉讼案件的起诉、执行工作
根据各网点上报的诉讼材料，我部及时做好起诉材料准备、证据收集、申请诉讼、出庭参诉、执行申请、参与强制执行等工作，极大减轻了基层各网点的工作压力。
4、抓好每月逾期贷记卡的风险预警和清收工作
根据每月测贷记卡的逾期情况，根据历史监测数据和向基层信贷员了解的情况，针对部分信用观念差、多次逾期或资产情况出现明显恶化的贷记卡持卡人提出风险预警，并采取冻结卡片或取消用卡资格、向公安机关报警等措施进行风险控制。
5、做好贷记卡复核工作
根据银行卡部的贷记卡办理流程，我部负责贷记卡的`复核工作。准时按内部规定完成贷记卡的复核工作，为贷记卡的快捷办理和风险控制履行了应尽职责。
6、积极协助基层清收不良贷款
7、做好贷款的审查工作
根据总行工作安排，做好每日基层上报审批贷款的资料审查和风险审核工作，严格控制信增风险、及时辅导和纠正各基层网点贷款档案资料的合规、合法、风险可控情况以及风险分类的准确性情况。
二、工作中存在的问题
我部能较好的履行部门职能工作，积极发挥本部门的职能强化作用，为总行全面完成上级下达的各项工作任务作出了应有贡献，但还存在不足之处，主要表现为：一是不良贷款清收成绩不理想，贷款起诉后执行难问题依然突出;二是组织开展信贷人员岗位培训及深入基层进行指导的工作仍有待加强;三是还未能实施更为有效的贷款管理，个别新发放贷款仍潜在风险。四是部门职能的强化及作用仍有待于增强。
三、工作思路
为进一步提升风险防范能力，有效降低我行所面临的各项风险，针对____年度风险与合规管理工作中存在的问题，我部拟在____年的风险与合规工作做出如下安排：
1、继续加强管理，提升信贷资产质量。
实时动态监测贷款情况，及时发现风险点并采取措施，以尽量减少新的不良贷款的产生。
2、改变执行思路，加大依法清收力度。
进一步加强对借款人综合信息的跟踪监测，及时向法院执行局提供借款人实时信息，力争使执行工作进入常态化和及时性。。
3、加大对基层的服务、指导、协调、管理和培训。
加大对基层网点的日常服务、培训、现场辅导和检查等方式，切实提升客户经理的管贷能力和风险管控能力。
