电子金融与网络金融范文

导语：如何才能写好一篇电子金融与网络金融，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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一、货币形式的发展和中央银行的建立

马克思从社会分工不断深化所推动下的市场范围扩大的历史进程中来分析货币起源：首先分析了简单或偶然的价值形式，然后从总和或扩大的价值关系入手阐明一种商品的价值可以用其它一系列起等价作用的商品来作为物质载体。随着市场交换范围的进一步扩大，扩大的价值形式发展为一般价值形式，所有参加交易的商品价值都统一地表现在某一种交换频率较高的特定商品上，这种商品就作为—般等价物就从其它商品中分离出来，成为其它商品价值的唯一的物质载体。一般等价物的职能最后固定以黄金、白银等贵金属作为物质载体；货币形式与一般价值形式并没有什么本质区别，不同之处就是贵金属固定地充当一般等价物；金银之所以能够淘汰其它商品固定地充当一般等价物，是因为其充当货币具有降低货币交易费用的自然属性。马克思认为金银货币与普通商品的区别在于：金银是固定地充当一般等价物的特殊商品，货币的本质是其体现着商品生产者之间的社会经济关系，货币的职能是可以充当一切商品和劳务价值的衡量尺度、商品流通过程中的交易媒介、执行贮藏手段。

金属货币先后采取了金属条块和金属缺铸币的形式，金银铸币在长期流通过程中逐渐磨损，变成了不足值的铸币，但仍然可以与足值铸币一样流通使用，从而演变成为一种价值符号和一种商业信息，后来国家发行纸币这样一种强制使用的价值符号来执行流通手段的职能，此时这种商业信用就演变成为国家信用。另一方面，赊购销商品交易方式的产生为在缺乏现金的条件下进行商品交易活动和形成信用货币提供了可能；银行券是一种主要的信用货币形式。持券人可以随时到发行银行去兑换金银。第一世界大战以后，西方发达国家相继放弃了金本位制。银行券停止兑换金银，成为国家认可的不兑现的信用货币即纸币；纸币的根本特点是由中央银行通过法定信用程序垄断发行。建立中央银行的必要性是货币统一和票据清算的需要。在中央银行成立之前，各银行都有权发行银行券，随着货币信用业务的发展，银行数量的增多，分散发行造成的名目繁多的银行券既造成了金融秩序的棍乱，又降低了银行券的流通效率，增加了货币流通费用，还为假钞的流行提供了可乘之机。所以由一家或者几家有实力和有信誉的大银行来统一发行银行券是一种更有效率的货币制度安排。支票、银行汇票、银行本票、商业汇票等票据的流通往往需要银行进行转帐结算。随着票据流通量的增大各银行的结算人员开始聚集在固定的地点，交换所持的票据并仅仅结清其中的差额；票据结算交换所提高了清算效率，但是由于其局限于同城之间的票据结算，而且票据交换所与银行之间办理现金清算很不安全和很不方便。所以需要中央银行作为全国统一的清算中心。

从实物货币、到金属货币、再到纸币和中央银行的出现，是提高货币流通效率、降低货币流通费用。从而降低商品交易费用的货币制度安排的变迁过程。作为货币形态演变的最新形式，电子货币的产生必须会导致网络金融创新的发展，首先应该透视一下电子货币的本质。

二、电子货币的本质

首先有必要分析一下因特网上(Internet，)几种形态的电子支付手段的具体特点。(1)电子现金(E-cash)：电子现金是由Digicash公司推出的网上电子支付系统，属于见票即付的支付方式，这种电子现金的发行和交易过程是这样的：先通过Digicash公司的电子钱包软件创建一定价值的“空白货币符号”，这些货币符号此时不具有进行支付的法律效力，还需要把它传输到银行，经过银行确认以后才能从客户的帐户里进行“借记等额款项”的会计处理之后方可生效。当电子现金真正用于支付时，接受电子现金的零售商则要和银行建立实时的联系。确认电子现金是经过银行核准过的并且尚未支付给其它人。电子现金从创建到使用都是在线操作，通过计算机网络进行。(2)赛博硬币(Cybercoin)是由赛博现金(Cyber cash)推出的网上电子支付系统。与上述的电子现金(E-cash)不同，用赛博硬币进行支付时资金并不真正转入客户PC机中的帐户或者赛博现金的电子钱包，而是通过一个在赛博现金银行设立的帐户对交易情况进行记录，在交易额累积到一定程度时再通过电子自动清算所(Automatic Clearing House，ACH)按差额款项进行在线电子支付清算，提高了电子支付的清算效率。加速了网上货币流通。这是—种很有前景的电子信用货币。赛博硬币有独特的优势，一是其簿记的特点，能够接受多种形式的支付；二是其充分利用了现有的银行清算系统。赛博硬币实际上是一个在线电子支付的交易记录系统。赛博硬币实际上是由网上微观经济实体发行的一种电子信用货币，与一战以前的可兑换银行券的性质很相似，在银行、客户与电子自动清算所之间进行差额结清以前实质上是—种反映债权债务关系，其电子货币的信用完全取决厂发行赛博硬币的赛博现金银行的信誉。电子货币是一种在网上电子信用上发展起来的电子支付方式，足通过相互交换关于商务活动和金融活动的电子信息而完成在线电子支付过程的，电子货币或者数字化货币的本质是突破了时空限制的全球网上电子商务活动和资金运动过程中价值关系的体现，是在商务活动过程中产生的电子信用基础上：发展起来的一种最新的价值尺度、流通手段和支付手段。

未来许多从事网上业务的银行都将发行在线电子货币，如果不对发行网上电子货币确定统一的在线支付程序，跨行转帐结算规则、安全保障标准、客户私人信息保密、发钞银行的信用等级标准评定等方面制定统一的标准，那么不同类型的、信誉差异很大的在线电子货币必然同时流通，势必鱼龙混杂，甚至为在线电子假币、伪币的欺诈活动提供可能，从而严重影响正常的货币流通秩序，降低了电子货币的流通效率。其次，许多中小软件公司和中小银行发行的电子货币的信用较差，它们发行的电子货币出现没有支付效力的情况怎么处理?如果中央银行对此放任自流，势必为发行垃圾性电子货币进行金融欺诈提供了可能；如果各种各样的电子货币同时在网上金融市场上流通，使得交易双方不得不消耗大量物质资源和成本费用去鉴定其真伪。第二，地方性的中小银行的业务范围和其信誉均局限于一定的地区之内，其电子货币很难为全球性网上金融市场所接受，从而对跨越时空限制进行实时在线支付和结算的网上电子商务的发展构成障碍。市场竞争的结果，势必形成由一家或者几家有实力和有信誉的和大软件公司和大银行联合起来统一发行电子货币，这是—种更有效率的在线数字货币发行、流通的制度安排。随着在线电子支付的信息技术含量的增加，一方面，要允许软件公司对银行控股或者持股。另一方面，要允许银行对软件公司控股或者持股。这样能够最有效地提高银行作业流程的信息技术水平，有利于在银行进行网上电子支付过程中保证资金的安全性和转帐结算的效率。

下面从电子货币将对商业银行和中央银行运行模式转变的影响这两个方向展开分析。

三、电子货币推动商业银行模式的变迁

电于货币与传统货币并没有什么本质区别，不同之处就是电子支付方式取代了金融货币或者纸币充当一般等价物，在线电子支付过程就是交易双方通过网上银行进行的金融电子信息交换；电子货币之所以能够淘汰纸币等其它货币形式，是因为其充当一般等价物的货币流通费用最低：电子货币的标准化成本最低，使用成本最低，在网上银行计算机硬盘里的保存成本也最低。  电子支付手段也具备货币所应有的基本职能：充当网上电子商务的价值尺度、交易媒介、作为社会财富的贮藏手段。当然电子货币作为一种占主导地位的支付手段的前提条件是网上商业活动成为社会的主流商业模式，这个前提条件尚不充分具备时，电子货币只能作为一种辅的支付手段起作用。但是这个条件在lP网络革命的推动下日益成熟，电子货币完全取代纸币的崭新的货币时代即将来临，金融业和其它行业要为此作好充分的准备。

随着以IP网络技术为主导的信息革命的深化，传统银行以存款、贷款和转帐结算为主的资金信用中介和结算中介的功能将逐渐弱化，因为新的在线电子支付手段的不断更新将不断削弱银行在结算方面降低货币流通和商品流通过程交易费用的比较优势；从而网上银行的业务重点将日益向为公司和个人提供理财咨询和金融信息增值服务方面转移；①因特网、电子商务和电子货币使传统银行在分支机构和结算体系方面的优势荡然无存。借助因特网、分子型银行能够在网上实时、快捷地提供个性化。互动性极强的“粒子型金融服务”，结算支付将逐渐成为廉价的，甚至在将来是免费的无偿金融服务，因为这是网上银行争夺客户和网上金融市场份额所内生的竞争降价机制的必然结果；网上银行将日益向网上证券交易、网上保险、网上拍卖和其它网上投资咨询业务方面发展，网上银行在这些领域提供高附加值的金融信息增值服务；随着网上银行电子货币资金的相对充裕，网上投资理财技能将成为稀缺的信息资本，银行业与证券业将日益走向融合，关于投资咨询和理财的信息资本的运营效益将日益成为决定网上银行成败的关键。

另一方面，中央银行虽然在提供金融流通的公共法律秩序方面具有降低交易费用的比较优势，但是由于所有微观经济主体的在线电子支付、结算方面所汇集而成的金融信息流对于电子货币的流通规律、流通速度以及电子货币的币值有最主要的影响，所以，在电子货币发行和流通过程中降低金融支付和结算的交易费用的比较优势将由中央银行转到微观经济主体方面来。尽管中央银行仍然拥有电子货币发行资格的认定权，但是由于是微观经济主体对电子货币流通速度这一市场内生的变量起决定性影响，所以在中央银行对电子货币发行权加以垄断的经济基础已经不复存在。反过来。在网络革命冲击下，电子货币的应运而生使商业银行和其它金融企业、非金融企业拥有电子货币的发行权，从而商业银行的职能必须进行重大转型；发行电子货币将与提供金融支付，在线电子结算一样成为一项网上金融信息服务而不是一项垄断权力，商业银行与其它经济主体之间将为争夺网上电子货币发行市场份额进行激烈的竞争，为此会导致这三项业务走向完全的免费，以实现商业银行和其它在线金融服务企业争夺网上金融信息流的控制权的需要；网上银行收回经营成本所依赖的经营收入和资本收入。将主要依赖网上广告收入、投资理财咨询服务收入和驰名品牌、驰名网站门户的数字化品牌在股票市场上的增值。

四、电子货币将消除传统货币流通层次并推动中央银行职能的转变

首先来看传统经济学的货币银行理论关于货币层次的划分：将流通中的现金作为最窄口径上的货币，用M0来表示；把流通中的现金、在银行可以转帐的支票存款以及转帐信用卡上的存款加起来，就可以得到比M0口径更宽的货币概念，即M1；进一步在M1基础上将储蓄存款，小额定期存款、隔夜回购协议、隔夜欧洲美元、货币市场存款帐户、货币市场共同基金非机构持有的股份等包括进来，就得到一个更为宽泛的货币概念M2，在M 2口径上的货币概念既反映了现实的购买力，又反映了潜在的购买力；在M2的基础上将大额定期存款、长期回购协议、定期欧洲美元和货币市场共同基金机构所持的股份等包括进来，就构成一个更加宽泛的货币概念M3；在M3基础上将储蓄债券。短期政府债券、银行承兑汇票、商业票据等其它短期流动资产再包括进来，就构成一个更加宽泛的货币概念M4由此我们可以看出，这是根据可以转化为现金的金融资产的流动性，即根据不同类型的金融资产转化为现金速度的快慢来划分货币层次的，是纸币流通条件下的产物。但是，在电子货币完全取代纸币的条件下，并不存在货币中间层次的划分。因为在电子货币完全取代纸币的条件下，客户拿到贷款以后无论将这笔贷款存入哪家银行，都不存在客户从银行提取现金的问题，电子货币是唯一的货币形式，也就是说单一的电子货币层次、实时的在线电子支付消除了产生纸币条件下四个货币层次划分必要性的时间差。

现行法律规定，商业银行只需要按照所收进的客户存款总额的一定比例保留一部分准备金，其余部分可以作为贷款使用。而客户拿到贷款以后可以将这笔贷款存入其它银行，并且如果客户对其它银行的该笔存款只进行部分现金提取的假设成立，那么，初始的存款增加会在整个商业银行体系之间引起多倍的存款创造过程。将流通中现金和银行存款准备金之和定义为可以由中央银行较为容易地进行控制的一个新的变量——基础货币，即基础货币B=流通中现金c+银行存款准备金R。然后再通过一个货币乘数m与总的货币供应量M联系起来，即M=m•B。中央银行通过控制基础货币量来控制总的货币供应量，则必须具备的前提条件是：货币乘数m必须是足够稳定的、是收敛的，或者货币乘数m是可以通过别的变量来加以预测的。

在未来的网络经济时代，尽管中央银行仍然具有对商业银行发行电子货币资格的最终认定权，但是中央银行通过控制基础货币量B来控制总的货币供应量M的宏观经济调控模式即M=m•B能够成立的前提已经被大大动摇了；货币乘数m将主要通过网上在线电子货币信息流的流通速度来由网上金融市场来内生地决定，虽然货币乘数m仍然可以通过对网上电子金融信息的分析来加以预测的，但其稳定性已经大大降低了；即货币乘数m这一变量的网上金融市场的动态调整过程中不再趋向于收敛，而是趋向于发散。所以。在电子货币条件下，再将流通中现金和银行存款准备金之和定义为基础货币的理论基础已经不复存在，因为现金这一最窄口径的货币概念与广义货币概念之间的区别随着电子货币对纸币的完全取代已经不复存在。在电子货币条件下，由于电子货币再创造的速度极快从而使货币乘数趋于极大、甚至无穷大；货币乘数实际上是由货币流通速度来决定的，所以电子货币流通量将主要由金融市场内生的电子货币流通速度而不是由中央银行的初始货币供应量来外生地决定。

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电子金融会计师目前全世界最新的金融形式，它产生于上个世纪70年代，1996年，MarkTwain银行是美国第一家提供电子金融业务的银行，自此，电子金融会计在国外应用的越来越广泛。我国的电子金融会计发展的较晚，开展的服务较少。大致可以分为三个阶段。

(1)起步阶段：我国电子金融会计最早开始与上个实际70年代末，在1980年左右开始初步发展。在起步期间，大多数电子技术应用在会计报表的制作和会计核算业务方面。这时期由于计算机的限制，电子金融会计的系统大多数在DOS的计算机平台上运行，电子软件针对的是模拟手工核算，是为了减少会计工作的工作量与劳动强度，但这期间的电子金融会计缺乏较为完善的操作规范和管理制度。

(2)发展阶段：在上个是个80年代的中后期，电子金融受到了各行各业的重视，特别是银行业系统，开始制定适合本银行的电子发展计划。为了促进银行业的电子发展，中国人民银行还制定了整个金融也的电子发展计划。这一时期，银行出现了城市通存通兑、同城清算网络等新的电子金融业务。

(3)规范阶段：到了上世纪90年代，电子金融会计得到了规范化的再发展。在全国范围内，建立了金融系统的会计核算系统。金融电子逐渐向网络银行、电话银行转变。

二、电子金融会计对传统会计的冲击

1.传统会计的概述

过去传统的会计结算方式是物物交换、货币支付和银行转账支付三种结算方式。目前，生活中最常见的结算方式是银行转账支付的方式，它包括银行支付结算、支票支付结算、电子资金转账、资金汇兑等方式。

2.对传统会计的冲击

(1)冲击的优势：

①方便快捷、效率高、成本低。首先，电子金融会计改变了传统的结算支付方式，方便了人们的生活。以前，跨地区跨银行的汇款非常麻烦，特别是经济欠发达的地区，银行较少，人们的转账变得更加困难。自电子金融业务发展起来之后，汇款转账变得十分的方便快捷，只要有计算机与网络，什么经济业务都可以办理。其次，电子金融会计提高了结算的效率。

②促进会计工作的电子化与信息化。电子金融会计的发展，为会计结算方式注入了一股新气象，会计结算开始走向无纸化的操作，大大地提高了结算的操作水平与操作速度，进入了电子化与信息化的时代。在网络电子的前提下，网络交易的票据和凭证账簿等变成了电子形式，代替了手工记账，账务处理自动完成。电子金融会计突破了时间与空间的限制，将结算服务拓宽到任何时间任何地点。而且，随着电子技术特别是网络技术的发展，电子金融呈现出了强大的生命力，网络汇兑的方式使得会计结算瞬间即可完成，会计的电子化与信息化时代已经到来。

(1)冲击的劣势：

①电子凭证真实性的确定。无论是企业单位还是个人，在办理经济业务时，必须要填制一些原始的凭证。在电子金融环境下，形成的原始凭证一定是电子凭证。原始凭证是会计处理的源头，因此原始凭证的真实性与准确性就显得非常重要。在电子金融会计时，人们使用的是电子签名。在我国的《电子签名法》中，承认了电子签名的合法性，即承认了有电子签名的原始数据的效力。但是在我国的会计法律法规中，还没有关于电子原始凭证的法条说明与解释，而且人眼对于电子签名的识别远比分辨纸质签名的难度要高的多，这就给电子原始凭证真实性的确认带来了一定的难度。

②高级会计人才的缺乏。现在，我国金融发展的环境变得越来越复杂，对于会计人才的需要也越来越多。虽然我国目前有很多的会计人员，但是有些会计人员没有接受过系统的培训，只具备一般的会计水平，无法满足现在金融机构的高层次人才的需要。因此，对于银行等金融机构来说，如何挑选合适的会计人才，培养有潜力的会计人才，留住高层次会计人才是现今的金融机构需要深层次考虑的问题

三、电子金融会计的发展新展望

1.加强电子商务的风险意识

在外部环境复杂的前提下，电子金融的风险也越来越大。因此，要加强电子商务的风险意识。首先，要加强操作的风险意识。操作的风险意识主要来源于银行的内部，在电子金融的日常操作中，可能存在一定的漏洞，会导致风险的发生。因此，应在银行等金融机构内部建立完善的电子信息系统，规范会计人员的操作步骤，严格建立内部管理机制，遵守不相容职务的分离原则。其次，要防范信用风险。在银行等金融机构中，信用风险有着不同的等级分类方法。银行要善加利用信用等级的分类制度，根据企业或个人的具体情况，严格信贷借用制度。在金融系统内建立全国范围内的客户信用管理系统，根据客户的过往信息，严格信用制度。在完善信息管理系统的基础上，统一银行的信用监督规范制度，强化与其他金融机构的合作，加强顾客的信用信息管理，在整个行业内形成信息共享，及时获取客户的信息分类信息，在客户源头上防范信用风险的发生。

2.完善信息化建设，确保电子交易的安全性

电子金融会计的发展必然对我国的电子信息化建设提出了更高的要求。但是目前，我国的电子信息建设的软件与硬件方面都较为落后。因此，金融机构必将要花费更多的精力在信息化建设方面，尽量减少网络交易的漏洞，保证电子交易的安全性。电子商务和远程交易的特性必然要求金融会计系统要进一步开放与更多的数据信息共享，这样就增加了数据信息不不安全性。开放的网络增加了控制的难度。在金融机构的现代化建设中，信息的安全、交易的安全、资金的安全都会成为金融机构管理的重中之重。安全的威胁来自很多方面，比如网络黑客、竞争对手、社会上的不法分子等等，这些复杂的原因都对金融机构的安全管理提出了更高的要求，产生了更大的挑战。金融机构要针对网络集成化管理的特点，建立科学合理的安全管理机制。不同的职能部门、不同职位的员工要根据相应的权限阅读会计信息，保证机密的会计信息不外露，严格保守金融机构的秘密。如果外部的人员要借阅本机构的会计信息，一定要经过金融机构领导者的批准与授权，不能直接借阅会计数据信息。对于网络犯罪，金融机构就要借助较为高端的技术手段，减少软件漏洞，增强网络交易的安全性。总之，金融机构要摒弃过去传统的管理模式与管理制度，建立各种现代化的安全控制手段与制度，以便更高程度的确保电子金融会计的安全性。

3.加强电子金融人才的培养

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全国相关的金融机构陆续成立了专门的安全防范机构，并重点加强对系统需求设计、投产、推广和软件开发等重点程序的监管和保护以及风险防范；在系统设计开发、防火墙选用、认证密码等方面加大了投入。但是，当前的金融电子行业仍然存在着一些隐患，具体是传递信息的安全隐患和业务系统维护的风险防范隐患。

二、信息安全防护措施

（一）行业自律

行业或是客户自身的信息包括最敏感机密部分对金融机构而言往往是公开的，金融机构可以轻松的获取这部分信息，其中有部分信息具有相当的经济价值。对信息保护，行业的自律有着相当重要的意义，政府的监管只是被动的行为，防患于未然更多的在于金融结构的自律行为。电子金融行业需制定一个有效的行业自律规范，从行业内部规范从事人员的行为总则，争取将非法信息来源斩断。国外大多数国家在立法上对行业自律机制给予较高的肯定，我国其实也可以借鉴，进一步发挥行业自律在信息安全上的作用。

（二）金融信息监管

完善的信息安全法律法规是做好信息安全工作的基础。我国在信息安全法律法规建设方面已经做了很多工作，如今与信息安全有关的法律法规包括法律、行政法规、部门规章及规范性文件三个层面。但是，我国的信息安全法律法规仍然不够完善，管理机构存在多头管理，要求从金融信息监督开始为信息安全做好第一步。同时，中国人民银行对网上银行业务的监管尚处于起步阶段，应在《人民银行法》等相关法规中将网上银行明确纳入中国人民银行、银监会监管的对象。其次，金融服务业消费者安全保障的投诉与受理机制欠缺，监管机构中缺乏专门负责金融消费者安全保障方面事务的部门，对于投诉问题没有从自律或者强制性法律机制角度进行规范。建议在我国因成立一个独立的电子金融监管机构，它独立于各个行政体系，采用直接负责制，这是由于电子金融领域如出现信息安全事故，它所牵扯的相关行政部门较多，地域范围较广，现有职能部门无法对它进行有效的监管，该机构应对电子金融机构信息可审查，可回溯并构建一个评价体系，将其评价结果对外公示，对于那些信息安全保护不当的机构应给予惩罚，改变我国对信息泄露或是保护不当的金融机构只罚不惩的局面。

（三）信息安全体系

电子金融主要的运行手段是基于计算机网络或是通信网络，必须要技术层面上保护其安全，传统的金融交易手段是基于柜台式、盘点式，早期电子金融只是较为粗犷的将原有的业务照搬于网络环境中，又由于网络是个开放的平台，所以造成了较多的信息安全事故，在近几年的发展中有了迅猛的进步，但还存在诸多问题：用户认证手段单一、支付手段繁杂、内网权限过大、设备更新过于频繁、客户端保护不够、异常行为监管不到位、标准不统一等问题。现应构建一个统一标准网络信息安全体系。将用户权限分割，将用户不常用或是对其信息保护有隐患的功能部分需转为传统的柜台办理，用户可对其权限进行缩减，提供用户常用功能及其权限。用户认证需多层次的，一般的安全层次认证简单快捷，高层次需提供较多有效凭证方可使用。网络模型要做到有效的内外分离，对外网要设置多层安全防范，不能以单一的防火墙形式存在，应具有动态更新、行为分析、危害恢复等功能。对内网必须将权限分割，无单一权限，在很多核心内容上应采用多人协同开启权限功能，防止某一个体权限过大造成过多损失等。客户端应该附加对客户端安全的监察，如发现客户端存在隐患则尽到提醒义务，保护客户信息安全。

三、结束语

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紧跟潮流――全新聚焦“电子金融安全”

亚洲电子金融及信息安全高层论坛暨亚洲CeBIT电子金融及安全主题展，将汇聚近400名国内金融机构领导、172家在华外资金融机构代表、全国主要地区银监局、银行科技部门的主管领导以及金融科技和信息安全领域专家等。届时，行业专家将就电子银行市场及形势分析、下一代电子银行的模型和创新战略、当前电子金融的安全威胁及防御等行业热点问题权威报告。

除了专区展示，主题为电子金融业务的创新及安全保障的亚洲电子金融及信息安全高峰论坛也将在展会期间举办，探讨扩大电子金融用户覆盖率和效益、打造安全保障体系等题目，届时更将有花旗银行、Marstcard、中国金融认证中心等一系列的有关金融安全的市场、战略和模型重要报告。

联手工业――服务企业及制造业信息化

企业及制造业信息化展区和“中国制造业管理信息化创新论坛”为长，珠三角成长型企业信息化量身定制，全面推动信息化进程。这不仅帮助制造业企业，还帮助所有对信息化有需求的企业找到正确的解决方案。上海软众信息、韩国USBC商务支持中心、羚科数码、哈萨克斯坦NAT软件公司、美国英网软件、澳大利亚软件团，德国TECON公司等世界各地的软件公司都将出席此次企业及制造业信息化主题展区和创新论坛。

主办方表示，这次展会主要营造一个大的交流平台，针对企业的具体需求，帮助企业解决战略目标规划、设计制造一体化、工厂可视化、信息集成等新的共性问题。

GPS车载导航

随着电子地图和3G技术的飞速发展，在不久的将来全球定位系统GPS将会直接内置于大部分的手机、PDA、个人电脑和汽车。GPS在全球范围内有着巨大的市场潜力。在我国GPS应用领域不断扩大，汽车市场持续高速增长，智能手机市场迅速普及，北京奥运会智能交通设备大量需求，2007年GPS市场总产值比2006年增长65％以上，产业逐步形成。中国GPS市场已进入了高速发展阶段。

GPS展区亚洲CeBIT将由瑞图万方、Route 66、东方联星、百丰电子等企业向观众展示GPS车载导航、GPS手机导航、GPS蓝牙、GPS芯片、GPS地图软件、GPS配件等。为国内外GPS展商和专业观众提供一个了解产业内最新信息和国际发展趋势的商务谈判和技术交流的理想平台。

现场演示――机器人展区汇聚国内最前沿技术

机器人技术推介与体验会亚洲CeBIT将精彩展示机器人在教育、生活、娱乐等方面的应用。在机器人展区，观众们将看到应用于教育、科普展示等领域的人形机器人、仿生机器人、工业机器人、轮式机器人、全自主移动机器人、智能轮椅和平台智能语音机器人。高级类人双足步行机器人无疑将成为全场的“明星”。它能够稳定独立地双足行走、俯卧站立、鲤鱼打挺、做俯卧撑、站立踢球射门、招手、拥抱，还可以打太极拳、做广播体操、跳舞。而未来军事高科技领域之一的微小型武器系统将满足军事侦察、反恐防暴、无人探测等领域的潜在应用需求。届时现场还将展示仿生机器鱼工程演示样机(SPC-11)，模块化履带式侦察机器人(MTRR)、球型机器人、扑翼式微型飞行器和模块化蛇形机器人。

在同期举办的中国机器人技术推荐与体验会上，分别来自中国科技大学、北京科技大学、北京航天航空大学、北京汉库等行内科研和应用单位都会把各自的最新成果缤纷呈现。

高手云集――现场争夺中国第一超频狂人

超频是人为地使集成电路以超过额定工作范围的频率运行。除了CPU以外，内存芯片、显卡芯片、硬盘芯片、主板芯片等等都可以超频使用。超频不仅仅是一种获得提升性能的有效方法，也成为大众玩家竞相为之的时尚行动。

全新合作――阿里巴巴线上交易平台

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1、电子商务专业需要学计算机网络原理、电子商务概论、网络营销基础与实践、电子商务与国际贸易、电子商务信函写作、电子商务营销写作实务、营销策划等课程。

2、专科课程：网络学习指南、微积分、经济学基础,经济法,市场营销学、会计学基础、货币金融、国际贸易、电子商务概论、国际商务谈判、互联网软件应用与开发、组织行为学、网站设计与管理等等。

3、本科课程：网络学习指南、微积分、微观经济学、宏观经济学、公司财务管理、国际金融、管理学、运筹学、生产运作管理、网络营销、现代物流与供应链管理、电子金融与支付安全、战略管理等。

（来源：文章屋网 ）

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2012年11月27日，随着澳大利亚证券交易所的上市钟声敲响，熊强与他的团队一起在悉尼举杯，庆贺其一手创办的优惠券公司淘淘谷（TUP.ASX）上市。作为国内第一家上市的O2O概念股，淘淘谷开盘当日收盘价比招股价上升25%，达到0.75澳元，对应市值4.8亿澳元（约合31亿元），超过了当当网（DANG.NYSE）和网秦（NQ.NYSE）。

一家创业仅两年的公司，产品刚刚半年，月均营收也仅为10万元，凭借什么成为澳大利亚交易所的新宠，市值达到60亿元？表面上看，这一切源于淘淘谷与银联金融网签署的一份长期排他合作协议，并构建了合作分成模式。

“淘淘谷+银联”的O2O闭环模式

淘淘谷是银联旗下U联生活平台的上游技术提供商，其创始人熊强在互联网领域拥有连续十年的创业经历。

2010年12月，熊强在香港注册淘淘谷移动优惠券服务有限公司（深圳淘淘谷的母公司）。当时，优惠券领域已有众多先行者，例如胡椒蓓蓓、钱库等，而O2O概念也开始在市场风靡。淘淘谷最初的玩法和其他公司并无两样，一方面整合商户资源，一方面将商户的优惠券派送到消费者手中。

可这种玩法有个不足，就是无法衡量和检测营销效果。专业O2O媒体品途网运营总监朱刚表示，目前大多数优惠券模式都是断裂的，即线上与线下是脱节的。线上平台掌握下载量但不知道实际使用量，商家知道真实使用量但不能掌握下载量。如果构建一个中间环节，把线上和线下串联起来，将优惠券运营打造成一个闭环，从而实现营销效果的可衡量、可追踪，才能真正达到按效果付费。通过这一O2O闭环的建立，线上平台可以掌握更完整的信息和数据，比如用户喜欢吃什么菜、主要在哪一带活动等，当数据量积累到一定程度时，就可实现精准营销。这或许是O2O最大的一座金矿。

独立电商分析师李成东认为，大众点评之类的O2O网站，之所以无法实现高收入，正是因为它们只是掌握了优惠券下载环节，尚未能建立O2O闭环，以控制支付和交易环节，很难获得较大的收入分成。

淘淘谷的诞生似乎占尽天时地利。其时，银联旗下从事深圳地区银行卡收单业务的银联金融网络打算推出电子优惠券业务，银联甚至计划将深圳作为电子优惠券试点，成功后再向其他地区推广。于是，熊强带着淘淘谷在电子优惠券上的解决方案，敲开了银联金融网络的大门。

2011年5月， 淘淘谷和银联金融网络达成合作关系，成为银联深圳旗下U联生活平台的解决方案供应商。

淘淘谷招股说明书显示，其开发的“电子金融认证程序”，是证明交易真实性的软件。银联U联生活的数据将在云计算服务器上进行处理和储存。这样，一旦一张银联卡在U联生活平台上注册，它就可以成为一张云连接银行卡，用来追踪、储存和处理连接到此卡上的用户数据和信息，即使消费者通过电脑、手机或POS机等不同终端进行交易，也能追踪相关记录（图1）。

在这一合作模式中，U联生活平台并不负责线下网络和团队铺设，只是通过开放系统引入商户资源，其设计了一套与合作伙伴的利益分配模式：在商户支付的佣金中，U联生活分享30%（其中银联金融网络18.9%，淘淘谷11.1%）、优惠券公司（商户方）占30%、社交网络（用户资源方）占40%。

而淘淘谷除了这部分收入分成外，还可收取线下商户的系统开发服务费，包括一次性的安装费用和持续性的护理维修费用。

通过U联生活平台，商户一是可以进行优惠券营销，不断吸引客户；二是获得客户数据，从而更精准地了解和预测客户行为，指导广告和产品服务生产；三是相比传统的广告投放，U联生活的广告开销是弹性的，用户虽然下载了优惠券，但只有产生实际销售行为时，商户才需要向U联生活平台付费。

每个行业的商户佣金标准不一，据介绍，餐饮行业佣金为实际支付金额的2-5%，美容美发行业8-20%，服装行业8-15%，家居建材行业5-15%，摄像行业佣金率最高，达到10-25%。目前U联生活商家超过1000家，主要集中在深圳。这些商户通过U联生活实现的交易量占商户总交易量的10%，消费者绑定优惠券后的转化率为20%。

背靠U联生活好乘凉？

按照熊强的说法，U联生活及其银联POS机网络资源形成的闭环可以看做一条“高速公路”，目前淘淘谷正在逐步与全国各地的银联商务体系修建这条路，未来，这一体系将被打造成类似苹果iOS那样的生态系统，网站、金融机构、运营商、广电体系和芯片厂商，只要涉及O2O支付部分，都可以在U联生活平台上开发自己的应用。

淘淘谷招股书显示，银联金融网络负责将U联生活平台营销给银联卡持有者，其他潜在合作伙伴也可以将U联生活的产品整合进其现有的产品组合中，然后从交易费用中获取分成。据称，已经与U联生活签订合同的合作伙伴达60多家，包括新浪微博旗下的北京微梦创科公司和腾讯。

但是李成东认为，U联生活与腾讯等公司的合作仅是挂牌，腾讯也开始通过微信做优惠券业务，不大可能将用户导入U联生活，而且目前优惠券的替代模式很多，U联生活很难一统天下。在苹果APP Store里搜索“优惠券”三字，相关应用超过100家，其中不仅有专门做优惠券业务的公司，例如“丁丁优惠”、“折扣行优惠券”等，也有百度、网易等综合公司，此外，大众点评、淘打折等分类优惠应用也多不胜举。这些公司在优惠券领域精耕已久，它们是否愿意加入U联生活平台，为其导入商家仍是未知。

不过，淘淘谷归根到底只是U联生活的一个技术提供商，它并不拥有U联生活的所有权。招股书资料显示，U联生活的名称、商标、软硬件系统的知识产权都归银联金融网络所有，也就是说，银联金融网络才是U联生活的所有者，U联生活在技术上由淘淘谷深圳和金融IT服务外包企业雁联（Ylink）运营。淘淘谷为所有通过U联生活平台的线上和线下交易提供电子金融认证（数字证书），雁联则负责数据处理和加密处理。

尽管淘淘谷深圳和银联金融网络签署了关于U联生活的合作协议，规定淘淘谷深圳作为U联生活平台的全球独家运营商，可以和其他伙伴一起开发和维护U联生活平台以及网站。但是淘淘谷要继续持续这份协议，必须要和银联保持密切的关系。

此外，淘淘谷在2011年11月才提出申请电子金融认证程序的产权，通常需要2-3年的时间才能获批。也就是说，公司目前仍缺乏专利的法律保障，无法阻止其他机构使用这个项目。

淘淘谷的最大风险就是过于依赖U联生活。作为一家信息技术外包商，其收入的94%来自U联生活。如果淘淘谷不能维持与银联金融网络的长期关系，或者与银联金融网络续约失败，都将对淘淘谷产生致命打击。

尽管淘淘谷的盈利存在诸多风险，但对外经济贸易大学电子商务研究所所长李安渝认为，很多公司的技术和设备的采购都是一次性的，淘淘谷能通过技术服务与银联金融网络实现收入分成已经是一种突破；由于银联在中国的强势地位，淘淘谷能从U联生活中得到11.1%的收入分成并不算低，只要有分成，就说明这种商业模式是可持续的。

上市背后

淘淘谷此次上市目标融资额仅120万澳元，招股书表示公司会将其中15.2万澳元花在包括运营、行政以及维持U联生活平台的费用上，其余104.8万澳元则是上市费用。这么低的融资额也引来了诸多猜测，更有业内人士断言，淘淘谷上市的目的，可能仅仅是用于做估值，然后到国内讲故事。

曾经创办众恒广告公司的熊强，有丰富的营销策划经历。1998年，他曾任小护士化妆品营销策划和媒介策划经理，然后赴天音通信零售事业发展部从事通信产品零售战略与营销。2003年，他创立了手机通信产品营销顾问公司，客户包括康佳、步步高、LG浪潮等。2004年，熊强成立了深圳艾世代数码科技公司，并在手机数字增值产品内置业务做到全国第一，2007年营业额达到6亿元。2006年，熊强还担任手机分销网站播播网的总经理。此外，自2005年起，熊强还为众多通信企业提供技术支持和外包服务。

从熊强的履历可以看出，他出身营销策划，擅长找寻行业机会，不过科技领域更新换代速度太快，其创办的公司大多昙花一现。而淘淘谷上市时点的选择，也体现了熊强的营销特长。其时，适逢电子金融认证的核心技术开发完毕，赴澳大利亚上市正好可以达到较好的广告效应，从而提高品牌和市场认可度，为未来的国际化做准备。

在美国，银联受VISA打击严重，在澳大利亚则接受程度很高。此外，澳大利亚交易所门槛较低，不论规模大小和行业差异，澳大利亚上市对于资产利润条件要求很低。这些无疑是淘淘谷选择澳大利亚上市的原因。

尽管如此，淘淘谷上市还是遭遇了市场认购不足。公司计划发行200万股，市场实际申购仅为117万股，实际融资额70万澳元，尚不足覆盖其上市费用，这也说明目前投资者对于淘淘谷的未来仍然存疑。公司上市之后一段时间，股票成交量一直在低位徘徊。李安渝表示，认购不足不仅反映了市场的态度，也由于公司没有花太多功夫在募资上，据其介绍，淘淘谷并没有花很多精力去做路演和找投资机构。

财报数据显示，正处于业务开拓期的淘淘谷收入有限，还没有形成爆发式增长态势，至今仍处于亏损状态（表 1），但与最初上市相比，投资者开始对其生成好的预期。

2013年2月18日，淘淘谷公告，在新年假期后将U联生活平台扩张到上海、成都、沈阳和其他几个一二线城市，目标是2013年底建立覆盖全国主要城市的网络。在公告前，淘淘谷股价就出现异动，在短短4个交易日内，暴涨40%，股票成交量倍增，按2013年2月18日的收盘价计算，其市值已接近60亿元（图2）。

但最新的季报显示，截至2012年12月31日，淘淘谷三季度财务数据依旧低迷，经营净现金流为-580万元，而同期现金收入仅25万元。此时，淘淘谷账面上只剩下2600万元，在收入没有形成规模前，淘淘谷需要更多的资金投入，否则很可能将深陷财务困境。

在淘淘谷的股权结构中，熊强及其妻子持有35.22%的股权，其他董事会成员持有45%以上，此外单一最大股东为国内天使投资人蔡文胜妻子旗下的公司，持有12.09%的股份。公开资料显示，上市前淘淘谷吸收的投资总额不到2100万元。更耐人寻味的是，中国银联及国内知名投资机构竟然集体缺席这场“盛宴”。

据李安渝透露，淘淘谷新近开发了一种新技术，可以让海外POS机使用银联和人民币进行结算，这样，不只是银联卡，海外信用卡也可以采用U联生活。扩展海外业务对淘淘谷的一个明显好处，是可以降低对银联的依赖，在与银联的合作中提高话语权。李安渝认为，如果扩展到国外市场，淘淘谷从U联生活得到的分成有望提高至20%-25%。

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[关键词] 计算机网络网络经济电子商务网络效应

“科学技术是第一生产力，是经济和社会发展的首要推动力量，是国家强盛的决定性因素”，科技的发展，网络的出现，推动了经济的发展和变革，同时经济的发展又对网络提出了更高的要求。我们应该抓住网络这一重要的科学技术，使其进一步推动经济更大的繁荣.。

一、我国计算机网络发展面临的主要问题

1.计算机网络的搜索功能问题。当在网上购物时，用户面临的一个很大的问题就是如何在众多的网站中找到自己想要的物品，并以最低的价格买到。搜索引擎看起来很简单，用户输入一个查询关键词，搜索引擎就按照关键词语到数据库去查找，并返回最合适的WEB页面链接。但根据NEC研究所与tNKTOMI公司最近研究表明眉前在互连网上至少10亿网页需要建立索引，而现在搜索引擎仅仅能对5亿网页建立索引，仍然有一半不能索引。这主要不是技术原因，而是由于在线商家希望保护商品价格的隐私权。因此当用户在网上购物时，不得不一个网站一个网站的搜索下去，直到找到满意价格的物品。

2.计算机网络的安全问题。计算机网络的安全问题仍是影响电子商务发展的主要因素。由于Intemet的迅速流行，计算机网络引起了广泛的注意，被公认为是未来IT最有潜力的新的增长点。然而，在开放的网络上处理交易，如何保证传输数据的安全成为计算机网络能否普及的最重要的因素之一。

3.计算机网络的技术问题。计算机网络的技术问题主要包括网络的可靠性、数据传送的速度等。 Intemet上存在多种不可靠的因素：软件不可靠、线路不可靠和系统不可靠等。电子商务的进行需要支付与结算，这就应有高质、高效的金融服务及其电子化的配合。

4.人才问题。计算机网络是信息现代化与商务的有机结合，所以能够掌握运用计算机网络理论与技术的自然是掌握现代信息技术、掌握现代商贸理论与实务的复合型人才。而一个国家、一个地区能否培养出大批这样的复合型人才，就成为该国、该地区发展计算机网络的最关键因素。技术人才的短缺可能成为阻碍我国计算机网络的一个重要因素。

二、计算机网络与经济发展相辅相成

1.计算机网络飞速发展促使网络经济的出现与发展。当今时尚流行的网络经济是一种特定的信息网络经济，这种网络经济是经济网络化的必然结果，它是与电子商务密切相连的网络产业。电子商务是网络经济的一个重要内容。据美国思科系统（中国）网络技术有限公司提供的资料，美国互联网经济1998年总收入为3014亿美元，超过了能源业的收入（2230亿美元）和邮电（2700亿美元）的收入，仅次于汽车工业的收入（3500亿美元），但其按人均生产率（25万美元）已高于汽车工业（16万美元），此外，还创造了就业岗位120多万个。这些都是网络对经济的贡献！虽然从2000年开始，网络经济出现了巨大的泡沫，但其发展前景是广阔的，从今年开始，网络经济又开始回升。

2.经济的发展又对计算机网络提出了更高的要求。计算机网络促使网络经济的发展，但同时，随着电子商务、电子货币、电子政务等的发展，又对计算机技术和网络提出了更高的要求。这不仅需要加强网络建设，通过TCP/IP来构建一个全方位的公共通信服务的网络互连，增强web功能;还要加强相关软件技术的开发，以切实满足构筑新形态商务活动应用环境的需求，如java技术、xml技术及组件技术等等。同时，网络安全问题对电子商务等活动造成了很大的影响，这就需要加大网络安全建设的步伐，尽快建立全方位的网络安全体系（如OSI安全体系），对数据进行加密，建立各种认证系统，以使得网上交易等一系列活动能够安全准确的进行，这也是网络经济能够生存发展的最基本的条件之一。

三、计算机网络发展对经济的影响

1.新型国际关系。全球网络经济的精髓“信息本位制”，凭借其巨大的吸引力，改变着国家经济合作的方式和格局。国际贸易、国际金融和国际投资的运行正在快速的网络化:信息型多边贸易体制已经初见端倪;“网络金融”正风靡全球;在国际投资方面，传统的基金已经开放化、杠杆化、期货化和信息化。

在国际贸易方面，贸易大国都很重视知识产权保护，“电子数据交换”又推动全球厂商实现了信息服务一体化，而电子商务的发展更是引起了国际贸易的机制深刻而广泛的变革;在国际金融方面，电子金融服务等“虚拟银行”正在取代很多传统的银行，银行与客户之间的交易将通过电话、电脑和自动出纳机（ATM）等电子技术手段进行，同时，电子金融期货交易也全面启动;在国际投资方面，网络金融正在吸引更多的全球投资者，他们正在努力争夺新一轮的国际投资的有利地位，并将国际投资的重点目标指向新兴市场特别是东南亚地区，这些发展使得传统的投资模式发生变化。

2.对经济结构的优化。网络经济的兴起推动了产业结构的大调整，并从根本上改变国民经济的结构，使其向高级化、信息化方向发展。

由于信息产业本身具备的特点，它在国民经济中已成为与钢铁、能源、汽车相并列的支柱产业和先导产业，其表现为:信息产业在发展过程中，通过与传统产业相互融合、渗透、可以改进传统技术并促进传统产业的改造与生机，使经济结构趋于“软化”和高级化;信息产业也是促进其他高技术产业化形成和发展的基础；信息网络化的过程实质是物质和劳务向知识密集型转化、产业结构的重心向附加值较高的信息产业演进的过程。网络经济对经济结构的优化作用，主要表现在产业结构的高级化、劳动结构的智力化以及消费结构的服务化等方面。

网络经济的发展对经济结构的影响是多方面的，诸如投资结构向信息产业的倾斜，企业规模结构中，小企业作用的增强，区域经济结构中，小城镇面临发展机遇等都反映出经济结构信息网络化发展的特点。

3.就业方向转移。现在，很多人都把计算机技术当作就业机会锐减的罪魁祸首。在公司决定裁员与再造的过程中，技术的确扮演很重要的角色。许多产业都有这种情况，如银行、保险公司、制造业以及其他类型的公司。并且，网络自动化服务也会让更多类型的工作逐渐消失。

但是，积极发展并没有证据说明，电脑化是引起大规模失业的原因。美国华盛顿特区劳工统计局的积极学家安德亚森认为，“为题不再与科技是否是工作机会锐减，而是在于科技倒给积极结构性的影响。”科技确实使的某些工作变得无用武之地，但是，他同时也创造了其他新的工作机会。所以真替说来，科技的影响还是正面的。

让我们来看看汽车和软件业的例子。目前美国汽车制造业的就业数大约是80万，这个数字与20世纪50年代中期的统计数字相同。但是我们应该注意到，40年来，美国人口的总数已经增加了一亿。所以说汽车制造业创造的就业机会下降了。但高科技产业却一直欣欣向荣。美国电脑业的就业人数已经从1984年的50万增加到1994年的100万，到2005年时，这个产业则需要180万个员工。

四、发展计算机网络，促进经济繁荣

1.推动计算机技术发展，适应经济发展需求。计算机技术的应用已经遍及生活的每一个角落，正在改变着我们的生活方式，可以说是21世纪最重要的科技创新，它的发展速度是惊人的，几乎渗透到每一个经济部门，同时经济的发展也呼唤计算机技术的更快进步与创新。因为随着网络经济的繁荣，电子商务、电子银行、电子金融等的深化发展，一系列网络及计算机问题随之出现，如网络安全问题、多媒体传输及网络速度问题等等都急需解决。这些都需要我们不断地推动计算机技术的发展，以适应经济发展的需求。

2.企业要重视自身网络的建立，开拓新的营销渠道。随着网络用户群的增加，互联网成了商机无限的重要市场，各企业应该重视网络营销的新渠道，建立自身的网络体系。近年来越来越多的企业开始进入互联网，就连原来不看好互联网市场的微软公司在1995年底也猛然觉醒，总裁比尔盖茨发出了“我们要全力拥抱并拓展英特网”的誓言。全球在大的半导体厂商英特尔总裁格罗夫博士认为将铲平融入网络“会给产业带来十倍速的影响”。

3.重视人才培养和教育。网络经济实施的基础是人与电子工具的紧密结合。作为一项。庞大的社会系统工程，网络经济所涉及的人才包括各个层面，有信息基础设施建设、数据标准化建设和处理、以及贸易、海关、工商、税收、交通运输等多个行业。网络经济目标的确定、扩展、组织规划的实施都是在相应的技术环境、经济环境以及人文背景下由各方面的人共同确定的。离开电子设备目标、组织、规划的制定者或缺乏这方面的人才，网络经济是难以运行的。网络经济是现代信息技术利用的结果，没有相当的技术人才也是根本办不到的。网络经济的具体运作过程是商务理论、商务实践与电子工具的有机结合，也需要一大批实施网络经济的复合型人才。

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一、 电子汇票取代纸质汇票将面临的法律障碍

 

汇票是一个可流通的支付工具，在国际贸易中，汇票是由卖方准备，但它与由买方写给卖方的支票具有同等的作用，用通俗的话来讲，支票是买方开给卖方，且由卖方拿它去银行提款;而汇票是卖方通过开立汇票，向买方收款。汇票可以是“即期汇票”，也可以是“远期汇票”，远期汇票为买方提供了短期的融资。尤其是在远期信用证业务中，远期汇票更是起到了不可或缺的作用，因为卖方通过开立远期汇票，买方银行不需要立即付款，只需要在将来某一时间到来时进行付款，这在很大程度上为各方提供了融资的需求，同时，相对于即期汇票，远期汇票也更具流通性。自从电子汇票进入了金融界和银行界，其运用也愈加广泛，但法律却对电子汇票缺乏规制，电子汇票的形式是否合法?电子签名是否等同于《票据法》上的签章?如何对电子汇票进行背书?法律是否承认电子汇票的背书方式安全有效?同时，电子汇票还必须能够满足不同法系国家有关票据法律规范的必要条件，否则就会出现电子票据是否被当地法律所承认这样的问题。

 

为了解决全球电子商务所遇到的法律冲突，1991年，联合国国际贸易法委员会下属的国际支付工作组，开始负责制定一部世界性的电子数据交换统一法(EDI)。1996年12月16日，联合国国际贸易法委员会第85次全体大会通过了《电子商务示范法》，该法是世界上第一个电子商务统一法规，其向各国提供了一套国际公认的法律规则，以供各国法律部门在制定本国电子商务法律规范时参考。可是这部法案既不是法律，也不是惯例，它仅仅是建议。如果各国均采纳，并将其写入国内法，电子汇票的有效性问题将在一定程度上得到解决，否则，它将只能在被承认国国内和承认国相互之间使用。

 

二、 电子汇票的法律有效性

 

由于目前国际上缺乏统一且具有强制性的确保电子汇票有效性的法律，为了有效分析电子汇票取代纸质汇票是否可行，我们通过分析总结具有代表性的国家的国内法来做进一步思考。

 

总结普通法系和大陆法系的《票据法》，可以得出，有效的汇票必须具备三个关键要素：即“书面”、“签章”、“可流通”。下面我们来就这三个要素进行分析：

 

(一) 书面

 

英国在1882年《汇票法》中第一部分的第二款解释的术语中写到了“书面的”包括“印刷的”，“书写”包括“打印”，这里的印刷版是否能够包括电子版?根据1978年的解释法案(IA 1978)其第五部分定义中写到，在任何法案中，除非有相反的意思表述，在附表1中列出的词语和表达方式将根据该附表进行解释。附表一中对该“书面”解释为“书面”包括打字、印刷、平版印刷、摄影及其他以可见的形式再现或者复制文字。通过IA 1978对1882年《汇票法》进行解释，我们可以确认电子化的打印版本是一种以可见的形式实现对文字的再现，因此，这样的解释是合法合理的。笔者认为，英国在1978年的解释法案，使电子票据的合法性得已确认。

 

在我国，《票据法》虽然并没有明确要求所有的票据都是纸质，但传统的支付工具都是基于纸质已是一个不争的事实。根据2005年实施的《电子签名法》第四条的规定，我们可以看出，这种能够有形地表现所载内容，并可以随时查用的数据电文，视为符合法律、法规要求的书面形式①，与纸质票据具有同等的法律地位。

 

贸易法委员会《电子商务示范法》第6条第一款写到，假若一项数据电文所含信息可以调取以备日后查用，即为所要求的书面形式。这项规定明确赋予电子数据电文与纸质文件具有同等的效力。如果这部法律被全球绝大多数国家签署或者制定为国内法，将在很大程度上解决当前国际支付工具电子化形式有效性的问题。

 

(二) 签章

 

由于无纸化交易的高效、低成本、便于保存、不易伪造等等优点，银行也逐渐认识到了支付工具的电子化对其业务的影响，纷纷加入了电子化行列，起初银行只是将计算机操作用于银行后台业务，而现今银行的大多数业务部门都已经开启了电子化模式，建立了各种各样的电子化办公系统。笔者将国内的这种银行间票据流转的电子化模式划分为两个阶段，在第一阶段，各个银行内部拥有独立的电子化票据流转系统。据了解，中国工商银行此前就有类似的电子商务票据的在线系统，即企业通过网上银行，将电子商务票据的开具、承兑、背书和流通都通过在线完成。其通过电子签名的方式验证签名真实性的机制也确保了票据的真实性、完整性和安全性。国内的这种银行内部建成电子商业汇票系统很好地解决了电子票据的流通性问题，是票据电子化的一大进步。但这种银行内部的系统往往只有两个企业同时是这个银行的用户，才可以进行网上在线电子票据的背书流转。由于各个银行之间的系统不一致，在不同银行之间，电子票据的流转成为一个突出的问题。为了加快促进全国的电子化步伐，我国开始进入电子票据的第二个阶段，即由人民银行牵头，现在依然正在推行的ECDS电子商业汇票系统，2009年10月28日，人民银行建成电子商业汇票系统(Electronic Commercial Draft System，ECDS)投产运行，它的特点主要是票据记载和流通全部电子化，以电子签名代替签章，以此来证明当事人的意思表示真实。

 

从以上的实践可以看出，电子签名代替签章已经在实践中被广泛采用，但其法律效力还需要探讨。

 

传统的纸质票据所指的签名，无非是确保当事方对所签内容的认可，同时，这个签名的字迹也代表了当事人本人的真实意愿。然而，电子汇票如何被签名，这种签名又如何表现其真实性?电子工程师和计算机专业人员已经通过现有的加密方法确保了电子签名能够安全地验证当事人的真实身份，从而进行数字签名。为了保证所述内容的专业性和准确性，这里不对此问题做过多的赘述。然而，笔者在此要提出的一个问题是，由于各国的电子计算机、网络安全及通信技术发展不一，这种能够辨识当事人身份真实性的电子签名技术并不为所有国家和企业所掌握，尤其是在不拥有这些技术的国家，其国内法往往也未能肯定数字签名的有效性。

 

1995年，美国《犹他州数字签名法》在世界上第一次以立法形式批准使用数字签名。该法提出了一套较为完善的数字签名手段，提出了“公共秘钥”的使用有助于实现签名的电子化。随着这部法律的颁布，世界上其他国家纷纷就数字签名的法律问题展开立法活动②。这对电子签名的法律效力具有重要的意义。我国的《票据法》第7条规定了票据上的签章、签名，应当为该当事人的本名。这里的签章以及当事人的本名，并没有清晰界定是否包括电子签名的表现形式。如果从立法者本意这个角度出发对其进行扩大解释，在《票据法》立法之初，还没有电子票据的出现，因此立法者在这里的表意应该是不包括电子签名的。但我国自2005年4月1日开始施行《电子签名法》第14条写到，可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力。按照法律解释的一般规则，后法优于前法，如果用2005年的《电子签名法》来解释2004年修订版的《票据法》，这无疑意味着，可靠的电子签名是合法的。

 

仅靠个别国家的立法是不足以保护电子汇票的，远期信用证项下的电子汇票需要建立全球范围的计算机网络和国际统一的EDI标准，以及各国在法律上对其统一的承认。贸易法委员会《电子商务示范法》第7条明确了电子数字签名的有效性。如果其成为统一且能够强制实施的法律，完全能够避免法律解释所引起的复杂性和立法技术问题，同时也避免了一些国家的国内法未能肯定数字签名的有效性所带来的法律冲突问题。

 

(三) 可流通

 

票据最本质的特点就是流通性。当票据从一个人转移到另一个人，受让人持有票据，即表明票据是可流通的。纸质汇票是通过背书转让来确保汇票的流通性，根据我国《票据法》的规定，背书是在汇票的背面或者粘单上记载有关事项并签章，且背书需连续，背书人和被背书人在汇票上的签章依次前后衔接。这说明我过法律认可纸质汇票的流通性，那么，如何保证电子汇票的流通性和安全性?

 

2009年人民银行建成的电子商业汇票系统(Electronic Commercial Draft System，ECDS)它实现了票据记载和流通全部电子化，以安全秘钥电子签名的方式代替签章，以此来证明当事人的意思表示真实，同时，也支持票、款在线同时交割方式。它解决了电子汇票在国内多家银行间的统一流通问题，是我国金融电子化的又一里程碑。目前的问题是，我国票据法上要求背书转让必须由背书人进行签章，在无间断连续背书时，背书人和被背书人在汇票上的签章必须依次前后衔接。这种签章旨在保证持票人在行使票据的追索权时清晰可见。通过电脑的电子签名安全秘钥方式对电子汇票进行背书是否等同于在纸质汇票上无间断连续背书的签章?法律是否认可这种方式?

 

2005年的《电子签名法》虽然肯定了电子签名的法律效力，但其并没有明确规定这种采用安全秘钥的背书方式等同于纸质背书的签章行为。笔者认为，我国《票据法》应进行修改，明确规定这种通过安全秘钥电子签名对电子汇票进行背书的行为等同于纸质汇票的背书签章行为。通过电脑对汇票进行背书将会有效避免纸质汇票产生的传递慢、携带不安全、循环交易易造成破损等等弊端，电子汇票的使用将大大增强汇票的流通性。

 

综上，在各国没有完全修改其国内法，承认电子汇票的有效性的情况下，为了确保电子汇票在全国范围有效流通，亟需通过全球统一法来解决各个国家对电子汇票的一系列法律问题认可不一的现状。

 

三、远期信用证项下电子汇票对全球电子化系统提出的挑战

 

远期信用证涉及到很多的电子单据的法律问题，诸如电子提单、电子信用证、电子发票、电子保险单等等，为了加快国际贸易的电子化步伐，这些单证也陆续出现了电子化形式。在此，我们仅以电子汇票、电子信用证为例来探讨，是否应该建立一个全球的统一的电子金融网络来处理各类单据，以顺应国际贸易、国际金融领域对电子化模式的需求。上文已经提到过，对于电子汇票的形式认可问题、电子签名等同于签章的问题、确认安全秘钥的方式等同于签章背书的问题，都需要法律给予明确的规定，然而很多国家当前都缺乏这样的立法，这导致了电子汇票在流通的过程中缺乏合法性保障的必要支撑。一种可行的方法是各国修改其《国内法》，将电子汇票的相关合法化要求以法律的形式写入各国票据法之中;另一种可行的方法是各国达成一部统一的《电子商务法》，通过这样统一的法律来肯定电子票据与纸质票据具有同等的法律形式，肯定电子签名具有等同于签章的同等效力，肯定通过安全秘钥进行流通的背书记载方式与纸质汇票的签章背书记载方式具有同等效力，从而确保电子汇票与纸质汇票同样都可以通过背书转让进行流通。至此，远期信用证下的电子汇票才可以同纸质汇票一样在全球法律的认可下无障碍流通。

 

远期信用证项下电子汇票对全球提出的另外一个挑战即是，全球电子化网络系统的问题。目前，国际上通行的是EDI标准，全称是Electronic Data Interchange，中文可译为“电子数据交换”，它是由国际标准化组织(ISO)推出使用的国际标准，是一种从计算机到计算机的电子传输方法。它在生产商和供应商及运输商之间创建了一个无纸化的商业交易系统，减少了纸质交易的行政管理成本。目前，金融EDI将其业务已经延伸到广泛地运用银行关于国际贸易的支付和结算领域，EDI的报文标准中有环球银行金融电信协会(SWIFT)，其成立于1973年，总部设在布鲁塞尔。它经营着一个世界性的金融通讯网络，它是银行和金融机构之间的消息交换。SWIFT向金融机构销售软件和服务，其用户在SWIFTNet的网络上使用它。截至2008年11月，SWIFT联接了209个国家8740个金融机构③。由于更加深入地分析SWIFT系统需要更多的电子专业知识，笔者在此不过多论述。SWIFT系统可以为用户提供格式化的电子信用证的格式化和自动化业务，设想，它是否可以为电子提单、电子汇票等等其他的国际贸易流转单据提供统一的格式化和自动化业务呢?这将进一步提高国际贸易的效率和成本。从法律的角度来说，这些单据的电子化形式得到法律的认可只是一个时间上的问题和立法技术问题，但建立一个统一的电子金融系统却需要电子工程师和网络通讯技术人员的共同努力。

 

四、 结论

 

通过这些简短的分析，我们可以看到，实践中电子商务已经运用到金融业、银行业的方方面面，尤其是其已经成为了国际贸易中不可逆的一个时代潮流，然而在理论上，我国的电子商务立法仍然存在滞后性，缺乏确切、清晰和完善的立法去肯定电子汇票的法律效力。这在很大程度上限制了电子汇票的流通性。远期信用证由于尤其注重远期汇票的流通性，因此，当电子汇票出现在了国际贸易中远期信用证下，需要贸易双方所在国家都对电子汇票的法律效力有所确认，因此，为了保证其最大程度的流动性，已经迫切需要一部国际间的汇票统一法来肯定电子汇票的合法形式，保证电子签名与纸质的签章具有同等的效力，肯定通过安全秘钥进行流通的背书记载方式与纸质汇票的签章背书记载方式具有同等效力，从而确保电子汇票与纸质汇票同样都可以通过背书转让进行流通。

 

尽管电子工程师和网络技术专业人员一直在强调电子汇票相对于纸质汇票来说不易被伪造，但电子汇票所适用的系统一旦被黑客侵蚀，所造成的损失是不可估量的，这就要求计算机工程师和网络技术人员共同努力，将这种技术性漏洞的概率不断降低，增强电子汇票的安全性。通过我们对远期信用证下的电子汇票法律问题探讨，可以展望，未来的电子金融将会与电子商务联系更加紧密，与此同时，也将不可避免地需要克服很多的困难，但我们相信，在全球电子商务法律体系的完善和维护下，以及电子工程师和计算机程序员的努力下，电子金融的全面实现将指日可待。

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关键词:COBIT网上银行风险评估

目前,世界范围内的金融危机让人们开始重新审视金融创新所蕴含的巨大风险。作为金融创新之一的网上银行以其低成本、高效益、方便快捷、应用广泛的特点,显示出强大生命力,同时也由于它是建立在开放网络上的银行信息系统,技术风险的负面效应及控制不当,会导致风险的大量聚集和扩散,引发马太效应。而传统的风险监管措施存在滞后现象,难以应对网上银行日益频发的风险危机。

要使监管当局更加全面、直接的掌握网上银行风险的实际情况,识别、评估各种风险的总体有效程度,需要建立网上银行风险评级体系。作为网上银行风险监管有效工具的风险评级,它的核心内容是通过一定的风险评级模型对监管对象的风险状况和风险管理能力进行等级划分,从而对其风险表现形态和内部风险控制能力进行科学判断,进而有针对性采取监管措施,改善风险状况,提高监管效率。许多权威的信息系统风险评级体系都参考了国际上公认最为权威的信息系统安全与技术管理和控制标准COBIT(ControlObjectivesForInformationandRelatedTechnology),它已经成为国际上对信息和信息资源进行风险评估和控制的实施标准,被广泛采用并取得了很好的效果。

COBIT目标控制体系概述

COBIT是由信息系统审计与控制基金会(ISACF)与IT治理研究所(IGI)共同研究与开发,并于1996年由信息系统审计和控制协会(ISACA)颁布的信息系统安全与技术管理和控制标准。COBIT是信息管理系统监管层面的高级控制目标,比单纯信息安全的视角更广。它从一个简单而实际的假设开始:为了提供组织(政府或企业)达到其目标而需要的信息,IT资源需要由一组自然分类的IT过程(ITProcesses)管理。根据这一假设,IT资源、IT处理过程和业务需求三者之间存在密不可分的联系。COBIT控制目标体系将IT过程、IT资源及组织的策略与目标联系起来,形成一个三维的体系结构(见图1)。

信息准则维度集中反映了组织的战略目标,主要从质量、成本、时间、资源利用率、系统效率、保密性、完整性、可用性等方面来保证信息的安全性、可靠性、有效性;IT资源维度主要包括以人、应用系统、技术、设施及数据在内的信息相关资源,这是IT治理过程的主要对象;IT过程维度则是在IT准则的指导下,对信息及相关资源进行规划与处理,从信息技术的规划与组织、采集与实施、交付与支持、监控四个方面确定了34个信息技术处理过程,每个处理过程包括更加详细的控制目标和审计方针,对IT处理过程进行评估。

网上银行信息系统及风险分析

网上银行是以Internet技术为支撑,以客户终端的计算机系统为主体,以互联网网页为交易平台,以银行强大的综合业务计算机处理系统为后台,以网络安全认证加密技术为保障的一种新兴的非现场客户信息交易服务系统。它是一个涉及计算机技术、通信技术、网络技术、金融理论与实务、现代金融管理等多个学科的复杂系统,现有的网上银行技术结构是根据其业务需求、安全要求及与其他银行业务信息系统之间的关系等进行科学配置而成的。尽管各商业银行根据其对风险认识的不同和自身业务功能的差异,会有不同类型的设计和组合,但网上银行基本的技术构成是类似的,主要由九个部分组成:客户浏览器、路由器防火墙、Web服务器、应用服务器、数据库服务器、RAS服务器、通信服务器、SNA网关和银行主机系统(见图2)。

网上银行风险的最大来源是它所依托的互联网络。作为一套基于互联网络的信息系统,它把银行和客户通过Internet连接起来,提供联机的银行业务操作。在这个开放的网络平台上,风险的聚集和扩散速度远远超过传统银行。网上银行风险的放大和扩散,很容易波及到传统银行,发生挤兑风潮,引发马太效应,使整个网上银行业信誉崩溃,带来巨大的经济影响和金融危机。网上银行的风险从业务和技术角度分为两大类,分别是基于虚拟金融服务品种形成的业务风险和基于计算机网络技术的技术风险。作为传统银行延续的网上银行,它在经营过程中带有传统银行的各种业务风险;网上银行又是传统银行的创新,它的存在形态虚拟化、运行方式网络化的特点决定了网上银行风险又带有许多新的技术特性。网上银行的技术风险具有非行业性和外生性的特点,其产生不仅依赖于市场价格的波动、经济增长的质量,而且依赖于软硬件配置、技术设备的可靠程度、控制和管理能力、选择开发商、供应商、咨询或评估公司的水平。发生技术风险时,银行要承担更大的资金损失和更多的成本修复,并引发一系列的负面效应。

基于COBIT的网上银行风险评估体系建立

面对网上银行业务的迅速发展和风险事件的频发,我国银行监管当局已经着手建立能够全面动态评价网上银行风险,实现分级监管的风险评估体系。基于COBIT标准构建网上银行风险评级体系,将有助于对网上银行信息系统的建设、运行和维护过程进行分析研究,有效评估网上银行信息系统的相关风险,指导建立相应的分级监管机制,将网上银行信息系统的风险置于有效的管理与控制之下。

网上银行风险评级体系在指标设计上应遵从全面性、独立性、可计量性、可操作性原则。全面性即指标体系能够对被检查机构的技术风险和管理活动进行全面的、毫无遗漏的反映;独立性是指同一层次的指标间必须相互独立,指标间的重叠和包含应尽可能的少,不能存在因果关系;可计量性指体系中指标的计算方法应当明确,不应过于复杂;可操作性是指数据的获取应尽可能和技术风险现场检查同步,将指标体系的简明性和复杂性很好地结合起来。网上银行风险评估体系设计在内容上要包括能够反映网上银行整体计算机技术审计工作充分性的指标,反映信息系统开发与运行管理水平的指标,反映被评级机构识别、获取、配置、维护信息技术解决方案能力的指标和反映被评级机构在一个安全的环境下提供技术支持与服务能力的指标。

网上银行风险评估体系评估指标的设立也要根据不同的风险来确定。总的来说是选择一组或多组具有关键性、稳定性、敏感性和可测性的指标作为预警指标,确定各指标的风险区间和临界值,通过观察指标的变动情况判断即时风险程度和未来风险的变动趋势。在设立评价指标时应结合定量分析和定性分析分别考虑。在建立风险评价模型的分析过程中,采集大量相关数据和基本信息,经不断检验其有效性,筛选出若干个预测能力最强的变量信息来建立最终的评价模型。在确定评价指标时,参考COBIT控制目标,确定四个一级指标和若干个

二、三级指标(见表1)。风险评价指标确定后,应在全面细致分析每一个指标性质、类型基础上,确认风险评估的重点方向和指标评分权重。结合我国网上银行风险特点,不同的评级指标有不同的权重,各评级单项指标的分值由其下各小项加权汇总得出,根据总分的高低设立不同的等级标准和区间,一般设定A、B、C、D、E五个从高到低的等级。评级结果将作为监管的基本依据,用以确定对网上银行现场检查的频率、范围和依法采取的风险控制措施。

风险评级的目的是向银行监管当局提交评估报告,真实反映网上银行的风险状况,进而制定规避风险的措施和监管策略。在风险评级的基础上,监管当局可以对不同风险级别的网上银行进行分级管理。不同级别的监管类型在检查程序、检查顺序、检查内容以及检查人员等方面都要体现差异性。评定的级别不是一成不变的,一般每个检查周期完成之后要根据检查结构重新确定级别,检查之前,也要根据两次相邻检查期间内银行风险变化的情况,对前一次级别做适当调整。而监管的级别实际上是以调整后的级别为依据的。有效的分级监管可以更大程度的保障网上银行系统的安全,维护电子金融秩序的稳定。

综上所述,我国网上银行风险评级工作开始比较晚,尚处于起步阶段,有关评估的指引和标准还在编制完善之中。监管机构要对网上银行风险评估的作用和重要性有充分的认识,通过风险评级体系的建立,分析、识别系统中存在的风险,从而实现对网上银行的分类监管,保护客户的利益,维护电子金融体系的安全。

参考文献:

1.中国银监会.商业银行信用风险内部评级体系监管指引,2008.10

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关键词 计算机科技进步 经济发展 网络经济

中图分类号：TP3 文献标识码：A

计算机技术的发展是惊人的，从它诞生以来的短短几十年中，已经渗透到每一个经济部门，它的衍生产品如电子银行、电子商务、电子金融等构成了一种新的经济形态—网络经济。网络经济是以高新技术为核心，以计算机网络为工具的一种高级经济形态，它与传统的经济形态相融合，并带动着传统经济发生着深刻的革命性变化和飞跃性发展。

1 计算机科学技术与经济发展呈现相辅相成的关系

随着科技的进步，网络经济或网络经济学这样的字眼腾空出世，成为大家耳熟能详的流行词。实际上，互联网经济是一种建立在计算机网络基础之上，以计算机信息技术为核心而进行的经济活动的统称，其内容涵盖了与网络相关的网络商务、网络银行、网络政务、网络贸易等一系列网上交易活动，同时也将由高新技术发展带动的传统经济形态的变革与革新纳入囊中。网络技术的发展对经济的带动作用是巨大的，它转变了传统的经济增长方式、创建了新型的国际关系、优化了产业结构，同时创造了数量巨大的就业岗位，网络经济创造的收益更远远超过了传统能源产业和制造业，拿2013年双十一购物节来说，当天凌晨7分钟内仅阿里巴巴一家支付宝的成交额就超过10亿元。网络技术为企业带来巨大的收益的同时，网络经济发展过程中逐渐涌现出来的一系列问题如网络基础建设和网络安全问题也对信息技术提出了更高的要求。

2 计算机科学技术的发展促进经济繁荣

2.1 企业的规模增大，规模经济效应增强

电子网络的应用，减少了信息传播过程中的扭曲，增加了新的营销渠道，提升了企业的经营管理效应。通过网络，消费者与生产者直接交易，减少了企业采用传统的交易方式带来的费用，增加了企业的利润，加速了资金流通的过程，使得企业能够利用迅速回拢的资金购买更多的固定资产，扩大企业的生产规模，降低生产成本。

2.2 企业的专业化分工增强，垂直型的产业链成为发展趋势

传统经济的发展受到地理、资源和交通等条件的限制，企业的专业化分工普遍不高，那些效益低服务差的企业凭借地域的隔阂依然能够生存。随着计算机技术的发展，垄断逐渐被打破，效益高服务好的大公司在竞争中胜出，产业内部的企业数目减少。同时这些大企业在发展壮大的过程中，逐渐专注于核心产品的研发、生产和销售，对于非核心的组件产品则从企业外部购买，例如生产作为最终产品的计算机和汽车的企业，大部分的零件都实现了外包生产。

2.3 企业竞争加强，经济结构不断优化

网络经济的发展对经济结构的影响是多方面的。诸如小企业在企业规模结构中的作用增强，投资结构偏向信息产业，劳动结构日渐智力化，消费结构服务化。而且随着市场的扩大和信息的共享，企业的一部分比较优势逐渐丧失，劳动力密集型产业逐渐向技术导向和市场导向型产业过渡。

2.4 自动化服务代替传统人工服务，就业方向发生转移

如今随处可见的自动化服务不禁让人对计算机技术将会导致就业机会的锐减的问题浮想联翩，的确高科技的引用确实在某些公司裁员和再造中起到了推动作用，如保险、银行、制造业公司，机械化使得削减员工规模成为大势所趋。但这并不能作为计算机引起大规模失业的证据，因为在众多产业加盟过程中，劳动力更多的被转移到了与网络相关的就业岗位上，而且这些因为被电脑而淘汰掉的服务人员更应该努力学习新科技，提高自身素质，这样才能适应时展的需求。

3 经济的发展对计算机网络提出了更高的要求

经济全球化和全球信息化发展中，网络经济在世界经济发展中占据了主导地位。在计算机网络促使网络经济的发展的同时，也涌现出了一系列计算机问题，如网络安全存在隐患、信息传递速度有待加快以及网络法律制度的漏洞等，都急需解决。这不仅要求加强网络建设，构建全方位的信息互通服务，还要加强相关软件的开发，如Java平台的建立，xml技术等，以切实满足商务活动发展过程中的新需求。同时信息的加密和认证系统的完善也需要进一步提高。

“科学技术是第一生产力，是经济和社会发展的首要推动力量，是国家强盛的决定性因素，”这句话正验证了时展的趋势。经济的发展和变革离不开科技的进步和网络的发展，电子商务、电子金融、电子银行等网络经济活动依托于强大的网络系统而存在和繁荣，如果脱离了计算机技术，他们就失去了支撑和生命力，因此为了进一步推动经济繁荣，我们更应该重视科技的研发和投入，只有科技不断进步了，经济发展才有源源不断的动力。

参考文献

[1] 刘红.信息时代计算机网络与经济发展的关系[J].经济观察，2011（10）.