服务行业风险分析范文

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【摘要】政府融资平台信贷风险在实践中的主要来源就是政府相关债务的增加，其主要表现在相关融资平台的还款时间不及时以及到期无法偿还债务等问题，这些风险的存在使得商业银行存在一定的经营风险。对此本文主要对商业银行政府融资平台首页业务中存在的风险进行了探究分析，提出了几点有效的建议，希望可以降低银行信贷的整体风险。

【关键词】商业银行 政府融资平台 信贷风险

政府融资平台作为地方政府建设过程中的主要融资主体，对于地方经济的整体发展有着重要的推动作用。在实践中，商业银行政府中的融资平台的政府融资平台存在中一定的潜在风险，一些商业银行基于自身的基本利益的考量考量，要对融资平台信贷风险进行系统的评估与研究，逐渐制定了相关风险控制制度，在实践中有着较为显著的效果。

一、现存风险分析

（一）技术风险因素

基于技术风险的角度来说，平台授业业务相关金融服务自身的安全程度主要就是受到信息技术以及安全技术的发展状况所影响。在政府融资平台授业的金融大环境之下，政府融资平台授业的融资业务的整个过程都是通过电子数据化的方式开展相关运走，主要就是利用银行账户管理系统、电子货币、信用卡系统以及网络在线服务系统等不同部分共同组建形成的政府融资平台授业的系统，其中相关客户信息共享以及一些日常交易活动都在整个网络中一览无遗。这也就直接导致了相关客户身份信息、账户信息以及各种资金信息在互联网传输过程中，存在着各种非法篡改以及获取等风险；同时，因为主要交易信息都是通过电子方式存在的，在使用过程中无法利用盖章或者签字的形式对其进行处理，导致在纠纷或者争议出现的时候，要通过法律的方式对其进行系统的处理。

（二）信用风险因素。

信用风险是现代金融市场的重要特征之一。在政府融资平台授业的融资等相关新型金融服务模式中，主要将政府融Y平台授业的平台作为主要的服务供应方，将相关资金流、信息流及其信用评级为一体，是以一种信用缺失背景下产生的部位产物形式，在一定程度上保障整个电子上午的有序性，增强了资金交易的整体信用程度，为相关使用客户提供了强有力的技术支持以及增值服务。但是政府融资平台授业的平台基于自身的信用承担责任，与银行信用相对比来说还是存在着很多的不稳定因素，在一定领域中制约了电子商务业务范围的拓展。同时因为第三方电子商务平台上中存折众多的商务平台，大多数的贷款网站都存在着一定的违规行为，存在着极大的风险性，为众多的金融诈骗提供了平台，对于整个融资市场的健康发展带来了不良影响。在另一个角度来说，一些中小型企业自身的信用体系缺乏完善性，企业管理制度尚待完善，一些政府与民间征信系统与机构处于完善阶段，整个社会信贷环境有着极大的进步空间，这些客观因素的存在都对整个政府融资平台授业的金融服务模式的优化与完善带来了直接的影响。

二、商业银行角度的风险控制

（一）完善中小企业自身的信用管理系统

商业银行在时间中，要基于第三方电子商务无法机构中的相关历史信用信息，构建一个相对较为完善的企业信用管理系统，对于企业的整体资产、实力、具体的经营状况等信息进行综合考量，进而制定一些与经济规模相适应的信用管理标准。对于企业经营管理者自身的素质能力、信用记录以及具体的现金状况、供应链的完整程度与客户自身的满意程度等因素进行系统的考核，基于实际状况灵活开展各种分类评级授信管理活动，健全完善整个信息披露制度与守信激励管理制度，构建系统的失信行为整合管理制度，在构建系统的同时，商业银行要对信贷准入标准、融资总量以及具体的还款期限等因素进行综合考量，进而降低一定的贷款转入标准，使得一些与相关条件相符合的企业可以得到一定信贷支持。

（二）探寻合适的中小企业的担保模式

第一，相关担保机构选择。在实践中，要通过市场调查活动，选择具有一定的领域机制、效益以及信用程度与市场竞争能力相对较为优质的担保公司作为自身的合作单位，构建风险分担以及效益共享的合作关系。在电子商务环境中，要提升对相关担保机构的资金流、信息流动等信息的监管力度，提升担保对象的整体稳定性，进而降低自身的贷款风险系数。

第二，相关担保模式的甄选。基于第三方电子商务服务平台模式之下，可以通过互的担保模式开展工作，要充分的提升相关平台内部企业自身的积极性，其优势主要就是可以将银行、担保公司以及相关会员企业的关系稳定化，通过一个产业集群，对各种信息进行系统的掌握，进而有效的避免银行开展信贷工作中各种逆向选择问题的出现。

（三）科学探究与中小企业相契合的定价方法

（1）加强精细化管理。商业银行应要将风险管理与相关价值的创作作为主要的生存与发展基石，构建精细化管理系统，转变固有经营风险模式，在风险以及相关利润的动态错位中探究长足的发展，对此可以巴塞尔新资本协议的相关要求，提升整体的经济资本管理职能，加强对相关贷款定价覆盖的成本、风险各种信息的稳定性，通过对科学定价模型的引用，对于具体额利润浮动空间进行合理的明确。进而实现自身风险的稳定性以及效益的最大化。

（2）实行差别化服务。在实践中，商业银行要基于“以客户为中心”的战略服务思想，基于相关客户自身的需求进行金融产品的创新，提供具有针对性的服务模式，构建一个具有综合性的业务服务基础模式，根据现存的风险特征，在信用等级、具体的担保模式以及相关供应链完善等领域进行系统的风险定价，进而做到各种金融产品的创新发展。

三、结束语

现阶段，在商业银行的发展中，要基于政府融资平台授业的融资企业作为其发展的契机，要根据市场经济状况以及未来的发展趋势，提升相关金融产品的创新发展，要提升对各种融资平台授业业务潜在风险的重视，探究合适的风险降低方式，提升商业银行自身的稳定性，进而提升整体商业银行的发展，为我国社会的稳定以及发展奠定夯实的基础。

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【关键词】P2P借贷 监管 问题 革新

一、引言

P2P借贷定义为：基于特定信息中介，以对等主体之间的直接资金借贷为特征的资金融资方式。在互联网金融的背景下，P2P网络借贷双方依托互联网及网络借贷平台，向陌生人借贷。国外P2P网络借贷行业渐趋成熟。2005年3月，英国成立的Zopa是世界上第一家网贷平台。我国第一家P2P借贷平台宜信于2006年成立。随后大批的借贷平台如雨后春笋般出现，尤其是2013年，呈现出爆发式增长。网贷之家统计数据显示，截至2015年底，该行业运营平台数量已经达到1263家，出现提现困难、跑路、停业等问题。针对P2P借贷行业的野蛮生长，我国严格的P2P监管政策亟待出台。

本文鉴于国内外有关P2P借贷行业发展及监管状况，根据我国P2P借贷行业发展现状及出现的问题，进行监管分析，探讨当前互联网金融背景下，我国P2P行业监管方式及监管前景问题。

二、P2P借贷模式风险分析

P2P借贷至少包含三方参与人：借款人、投资人和平台。由于借款人违约成本较低，风险便集中于平台和借款人。下面将从不同角度，讨论风险的产生问题以及在参与人之间的风险分配问题。

（1）平台自身运营及外部环境风险。此类风险主要有：一是平台的自身运营风险。比如平台非法集资欺诈风险；平台客户信息的泄露风。二是平台市场风险.例如：借款人违约成本低，借款人信用风险；易出现洗钱风险。

（2）投资人风险。此类风险包括有：一是信息不对称，网络交易，投资人对借款人的了解仅限于平台公布部分信息及借款人的信用评估；二是平台倒闭风险及信息泄露风险；三是借款人违约风险。借款人违约成本较低，增大了投资人收回贷款的风险。

（3）借款人风险。借款人风险主要来源于平台信息泄露以及无法还款的法律风险。

三、我国P2P借贷监管

P2P网络借贷在促进民间金融“阳光化”的同时，其监管问题越来越突出。P2P网络借贷平台为民间资金寻找到了新的盈利渠道，大量民间资金涌入该行业。平台的迅猛发展，问题平台随之骤增，法律监管空白，尤为明显。

（1）传统监管。P2P网络借贷产生之初，没有专门的监管机构规范甚至监督，给予平台较大的发展空间。而美国主要根据现有法律法规，对P2P实行多部门分头监管、州与联邦共同监管模式。2011年9月，银监会《关于人人贷有关风险的通知》，表明P2P网络借贷的风险问题已经引起金融监管部门的重视。监管真空、平台借贷巨大的利润空间、巨大的市场潜力，引发了一场P2P爆发式的生长。

（2）P2P监管的革新.经过野蛮的生长期，P2P行业需要专门的监管部门出台专门法律规范，营造良好的市场环境。另外，行业可以建立行业协会进行具体的监管管理。借鉴欧美国家的监管经验，国家应制定相应的监管规则。主要政策：

一是部门监管权责清晰，尽快建立专门的法律体系。美国实行多部门分头监管、州与联邦共同监管的方式，权责清晰，但监管成本高，平台运营成本也高。英国实行金融市场行为监管局（FCA）宏观监管与P2P行业自律协会（P2PFA）微观监管相结合的方式，能有效的保护了投资者利益。借鉴国外经验，我国应规定最低注册资本金要求、严格资金三方托管制度和消费者保护相关系列法律法规。

二是设立行业自律协会，细化行为准则。截至目前，P2P行业仍没有建立全国性的行业协会，缺乏具体的行业监管指导。英国的行业自律协会建设较成熟。2011年，由Zopa、RateSetter、FundingCircle三家P2P公司自行成立的P2P行业自律协会（P2PFA）。行业协会对平台具有一定的约束机制和较高的失信成本，可以提高平台的质量。协会也可建立集中的交易数据中心，借款人信息共享，避免发生重复借贷或抵押现象。

四、行业展望

我国P2P网络借贷行业正在悄然发生变化。随着风险投资资本的陆续注入，行业平台发展前景广阔。2014年1月8日，“爱投资”引进中援应急投资有限公司的千万元人民币级别的战略投资。之后1月9日，人人贷宣布获挚信投资领投的1.3亿美元融资。近年来，专业投资人和机构投资者陆续加入，有助于平台的规范经营。P2P借贷本质为民间借贷，P2P的规范将加快民间借贷的阳光化进程，引导民间资金流向合法渠道，切实维护投资者利益，成为融资市场的有效补充。

参考文献：

[1]王圆.中小企业融资问题之银行信贷渠道分析[J].中国商贸，2012，（25）.

[2]陈建中，宁欣.P2P网络借贷中个人信息对个人借贷成功率影响的实证研究――以人人贷为例[J].财务与金融，2013，（06）.

[3]张扬.P2P监管，创新才是关键[J].华东科技，2014，（07）.

[4]黄震，邓建鹏，熊明，任一奇，乔雨涵.英美P2P监管体系比较与我国P2P监管思路研究[J].金融监管研究，2014，（10），.

[5]宋鹏程，吴志国，赵京，Melissa Guzy.我国P2P借贷行业监管模式研究[J].南方金融，2014，（01）.

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关键词：金融企业 财务风险 内控 管理

一、中小型金融服务企业财务风险的成因

（一）经济环境

经济环境是金融企业财务风险的外部因素，主要是指社会经济状况以及国家的经济政策，社会经济状况包括我国的经济性质、经济水平及经济结构，国家经济政策是国家为调控经济水平及经济结构而实施的政策方针。经济环境复杂多变，在一定程度上影响着金融企业尤其是中小型金融服务企业的发展。如果金融企业无法适应外部经济环境，那么必定会给企业财务带来严重风险。

（二）金融危机

金融危机可能会影响银行贷款，导致企业资金短缺，若资金匮乏，可能会导致企业破产，另外，央行为稳定经济也会实行加息政策，会增加企业的利息支出和筹资风险。金融危机也会影响投资者的资金行为，从而增加金融服务企业的投资风险，难以实现预期的投资项目。由于经济全球化，美国的金融危机很容易就会影响我国的经济市场，加大企业财务风险。金融危机还会影响国内外消费者的资金行为，一旦消费者减少甚至停止购买行为，那么企业产品的销售将会面临巨大的困难，从而影响商品资金的转换。金融危机也会造成资金流动的不确定性，影响企业经营计划，造成资金短缺，使金融服务企业无法将结算成本转换为货币成本。金融危机还会影响各国商品价格，影响汇率，有可能因此而导致企业亏损甚至破产。金融危机很容易使金融服务企业处于资金短缺时期，降低企业偿债能力，而且还会降低企业的信誉，影响投资者的投资行为，影响企业的正常运营和发展。

（三）银贷融资困难

银行贷款融资是指企业向银行贷款，筹集企业运营所需的资金，主要包括抵押贷款和信用贷款。银行贷款是中小型金融服务企业的主要融资方式，但由于中小型企业抵押物少、折扣率高，评估部门资产评估服务不规范；中小型企业很难找到合适的担保人，效益差的企业不能做担保人，效益好的企业不愿给自己添麻烦；银行信贷工作人员存有恐贷心理，害怕追究信贷责任；中小型企业财务制度不健全，遇到风险很容易逃债，所以中小型金融服务企业面临着贷款难、融资难的问题。

1、 货币政策紧缩

货币政策是由政府或央行控制货币供给、调控利率，影响国家的经济活动，从而稳定市场物价、平衡国际收支、促进经济增长。货币政策影响着金融企业的投资行为及日常运营。紧缩的货币政策会增加融资难度，若信贷额度受到控制，则银行为了优化贷款结构，防范金融风险，就会提高贷款利率，减少可贷资金，加大贷款企业的审核力度，那么资金就会更多地流入信誉度高、效益好的企业，而主要依靠银行贷款而生存的金融服务企业就会增加融资成本，削弱偿债能力和市场竞争力，从而造成企业资金紧张；紧缩的货币政策会减缓投资进度，一旦企业融资行为受到控制，则企业的投资行为也会受到一定程度的影响，已确定或即将进行的投资项目不得不因为资金问题而搁置，降低企业的市场竞争力；紧缩的货币政策会影响金融服务企业的日常运营，若企业的预付账款及存货占用资金增加，则企业日常运营的资金流动性也会下降。

2、 财务管理制度不完善

金融服务企业财务风险的重要因素还包括财务管理制度。若企业内部财务关系混乱，财务管理制度不完善，各部门之间的资金管理及利益分配存在严重问题，则资金利用率就会非常低，且资金流失严重，有限的资金得不到最大程度的有效运用，无法保证企业财务的安全性和完整性。目前，我国企业基本上处于滞销状态，一些企业为销售更多的产品，不断使用赊销方式，扩大市场和社会库存占有率，最终造成收账困难的局面，甚至有些公司还出现了因财务管理不当而造成严重投资错误，导致企业资金遇险。

3、 企业财务决策

企业财务决策是影响企业财务风险的重要因素。对于一个企业来说，正确的财务决策是生存和发展的基础和关键。若企业管理者不能正确把握产业发展方向，缺乏科学评估依据，只凭主观意识而导致错误的决策，那么很容易就会引发财务风险。企业管理者在进行财务决策

，切忌主观臆断，盲目投资，造成企业无法挽回的损失。

4、 管理者对财务风险缺乏认识和重视

对于金融服务企业来说，只要进行经济活动，那么就会存在财务风险。但是很多企业的管理者缺乏财务风险意识，不能客观地认识到财务风险，认为管理好企业产销资金就不会发生财务风险，这种财务理念是无法适应企业风险管理需要的。有些管理者为了追求利益最大化，重视投资发展指标，轻视财务风险指标，从而积聚了大量的经营风险。另外，管理者没有将财务风险意识灌输到财务工作人员的思维中，以至于忽视了日常经营细节所暴露出来的风险预兆。

二、加强中小型金融服务企业财务风险的内控管理

搞好企业，简而言之无外乎“软硬结合、开源节流”八个字。下面从硬件和软件建设两个方面谈一下加强企业财务风险内控的措施方向。

（一）软件措施

1、建立独立的财务监控牵制的风险管控线条体系：

以经营高管为首的企业经营线条，在企业经营活动的决策和执行中，应重点加强和践行“效费比”分析及反馈，以降低效益回报风险。与此同时，应建立以财务高管为首的独立的财务风险监控线条，进行日常定期式和对重点客户、重大项目的节点式财务风险分析及反馈，以降低财务运行风险。当两个线条的分析相冲突时，提交企业最高控制者，并优先依照财务风险评估结果进行决策取舍。

2、强化财务风险管控体系建设

（1）设立专人专岗即时跟踪国内外经济环境和市场发展状况

在财务团队中，设立专人专岗即时跟踪国内外经济环境和市场发展状况的动态，分析各种变化所造成的现实或潜在财务风险，借鉴先进国家的风险控制理论和技术，制定出符合企业发展的财务管理对策，不断强化企业对经济和市场环境的适应能力，确保风险管控体系有效运行。

（2）健全财务管理制度

随着财务环境的不断变化，金融服务企业必须设置高效的组织机构，合理配置人力资源，明确组织机构内部各环节、各部门的对标式管理职责。健全财务管理制度，建立严格的赊销管制政策，完善财务管理战略，细化财务管理工作的流程和制度体系，针对关键环节，设置多层防范机制，增强企业对财务风险的内控和防范能力，保证财务系统有效运行。

（3）加强资金流动控制

中小型金融服务企业应保证资金流的效率，合理规划企业现金流量，保证企业日常运营通畅，合理安排资金的投放，降低资金占用率，提高资金的有效利用率，还要科学预测中长期的资金流量，加强资金预算管理。另外，企业在进行借贷的时候，要充分考虑资金成本和财务风险，做到合理负债经营，对于即期债务和利息应有足够的偿还能力。若企业的资金流动性差，不能按期偿债，则潜在的财务风险就会变成实际的资金风险，最终导致企业经营的失败。

（4）进行科学合理的财务决策

企业的财务决策决定着财务工作的成效，为了更好地防范财务风险，企业在进行财务决策的时候，一定要综合考虑影响财务决策的各种因素，运用科学方法进行有效分析，选择最优决策方案。当进行筹资决策时，企业应根据运营情况，合理预测资金需求量动态变化曲线，评估筹资风险，选择合理的筹资方案，以降低决策失误。

（5）加强财务风险意识，建立财务风险预警系统

企业管理层及财务人员必须时刻具备财务风险意识，熟悉与企业业务相关的财务风险各个关键控制点，强化财务风险理念。另外，企业还应建立风险预警系统，对财务风险进行科学监测、评估、预警和决策。通过监测和评估，可以对风险指标进行统计和预测，反映企业财务管理水平以及存在的问题，及时制定应变方案；通过预警，可以根据当前系统运作情况以及专业知识规则，提示风险信息；根据不同的警报水平，可以辅助企业管理层进行决策，包括控制政策、控制程序及控制环节等，提高金融服务企业运营的安全性。

3、强化上游客户体系建设

（1）持续强化银企关系，提高企业信用评价水平

任何银行扩展业务皆需增加存款，企业在资金充裕时增加存款，可以建立良好的银企关系，有助于加强银行对企业的贷款支持。企业应按照国家相关法律和制度进行经济活动和财务收支，不断完善内部规章制度，强化财务管理，改善财务状况，并实事求是地向银行通报经营情况，如实提供财务资料，

合理接受银行监督，给银行留下好印象。企业在向银行贷款时，一定要努力争取，一旦贷款成功，要按时还息，把握企业资产盈利率、负债率及信用偿还率等指标，提高自觉还贷意识，奠定企业的信用基础，以实际行动取信于银行，使银行真正感觉到企业经营目标明确，运营管理科学规范、信用等级趋向性良好，可以放心贷款。

（2）合理扩大资金来源，提高资金利用率

金融服务企业不仅要防止资金链断裂，保证日常运营，还应增加融资渠道。金融服务企业的融资对象除了银行，还有民间金融组织、创业基金等，可以通过租赁融资、发行股票、债券及商业信用等多种方式，为企业运营多角度筹措资金。另外，金融服务企业还应加强投资管理，控制运营成本，提高资金利用率，持续跟踪、分析投资项目，及时处理闲置和亏损资金，清理贬值和不良资产，回收滞留资金，避免不当投资及扩张。

4、强化下游客户体系建设

金融服务企业应以专人专岗建立起针对下游客户的资料信息和经营状况的动态化档案管理体系，并在此基础上，以商务回报评价和财务信用评价同步并行的双线模式对客户进行定期评级管理。该客户动态评级和跟踪管控体系在执行过程中，若双线评价结果相冲突，则执行以财务信用评价结果为主导的财务风险防控优先模式。

（二）硬件措施

1、强化电脑系统软件的建设和应用

随着电脑科技进步，金融服务企业均已普遍应用了fms财务管理软件系统，而在条件和能力允许的情况下，应更进一步地应用crm客户管理和erp企业资源计划软件系统，把企业财务风险内控管理的制度化、流程化指导思想以科学的硬件手段加以固化，提升管理的客观化水平，降低管理的主观性成分。在此条件下，应在系统软件中，以具体的量化指标，在不同端口环节设定财务风险数据的自动报警功能，一旦报警则按事先的程序设定，进行纵向向上和横向相关式地节点式提交，使管理层和独立监控人员得以及时、实时地知晓风险状况，并进行后续决策处理。

2、使用科学管理工具进行运营风险分析

随着管理科学的进步，金融服务企业亦应在日常运营中引入和利用好科学管理工具，定期进行运营风险的有效分析。例如，可以对整个企业进行麦肯锡swot对持矩阵分析，定性评估企业的运营和决策方向；可以针对客户群或经营项目群，灵活设定纵向和横向数据体系，进行变种的bcg波士顿矩阵定量分析，在效益和风险的不同象限结果中进行决策取舍。而针对企业财务风险内控体系的执行过程，在整体层面和局部环节中，均应普遍贯彻pdca戴明环管控体系，以做到风险控制过程查无遗漏的循环及闭环控制。

三、结束语

在中小型金融服务企业的运营管理中，必须加强财务风险意识，加强对国内外经济市场动态的了解，健全企业财务风险管控制度，扩大企业筹资来源，提高企业信用等级和资金有效利用率，根据市场变化做出科学合理的决策，防范财务风险，保证企业的正常运营。

参考文献：

[1]孔晔.金融危机下我国中小型工业企业内部控制与风险防范分析[j]。科技和产业，2010

[2]刘娜，曹瑜强.我国上市公司内部控制与风险防范分析[j]。现代商贸工业，2011