房贷申报材料范文

导语：如何才能写好一篇房贷申报材料，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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当利率优惠政策的执行期临近结束，监管层严控风险的要求和商业银行出于放贷规模考虑的自发收紧，让个人住房贷款的收紧成为不争的事实。然而，在房贷“休眠”的背后，其实也隐藏了商业银行的诉求：它们希望有更多的自主空间，而非政策的强令限制。

变，还是不变?

半个月的时间，有关房贷优惠利率将取消的传言已是街知巷闻。商业银行一面勒着裤腰带对客户“挑三拣四”，一面还是打着“严格遵从监管规定、没有收紧房贷意图”的招牌。虽然监管部门至今未对此做出公开表态，但业内人士均有共识：事出必有因。

“消息传出有一阵子了，主要是银监会最近在上收各家商业银行的房贷数据，特别了解了二套房贷的执行情况。这次调查不比平时的例行检查，数据要求相当严格。”一股份制商业银行个人房贷中心负责人这样告诉记者。

2008年12月，国务院办公厅出台《关于促进房地产市场健康发展的若干意见》(国办131号文)，为鼓励普通商品住房消费施行一系列包括下浮房贷利率在内的优惠政策。政策暂定执行至2009年12月31日。

今年上半年，在商业银行天量信贷投放的同时，全国个人住房贷款同比增长亦高达150％。2009年6月，中国银监会在《关于进一步加强按揭贷款风险管理的通知》中强调，除国办131号文中规定的“改善型住房”可参照首套房目前2成首付、7折利率执行外，其余所有贷款均将执行4成首付规定，商业银行不得以任何手段变相降低首付款的比例。

上海银监局人士表示，个人住房贷款关系民生，其起伏波动对商业银行资产质量影响也比较大，从监管部门的角度来说，对商业银行风险控制的提示及例行检查都是日常工作，

“银监部门始终会对个人住房货款的问题保持高度关注，不过目前还没有取消房贷优惠利率的任何说法”。

记者此前获悉，央行、银监会曾对是否取消房贷优惠利率，以及如何界定二套房贷进行过内部讨论。而此次银监会对商业银行的房贷风险检查，亦旨在提醒商业银行严格执行按揭贷款风险管理政策。

加之此前国办131号文曾设定房贷优惠政策执行期仅至今年年底，市场纷纷猜测政策将有变。

优惠“操作空间”尚存

2009年以来，商业银行对首套住房的房贷政策执行“2成首付、7折利率优惠”，而对二套住房的房贷政策自始至终是五花八门。迫于同业竞争压力，商业银行曾一度集体打起“球”，对没有不良记录的客户特别是资信良好的优质客户，亦施行和首套住房相同的优惠政策。

至年中后，“首付4成”应监管要求被严格执行，但利率优惠仍有可操作空间。上海我爱我家东方店的地产中介告诉记者，“最近很多银行包括国有银行都已对二套房贷收紧了，交去银行的材料要求比之前严格，审批时间也拉长了”。

此前有媒体报道称，国有银行已全面调高二套房贷利率至基准利率，仅有优质客户可获10％～20％下浮优惠。地产中介印证了这一说法，“不只国有银行放贷严格了，股份制银行也是一样的”。

上述股份制商业银行个人房贷中心负责人对此分析表示，商业银行之所以这样做，一方面是应监管要求控制风险，另一方面也是因为临近年底，该完成的信货任务都已经完成，并不急于冲高贷款。“一部分银行甚至要控制信贷规模，所以只在存量贷款中做调整，我们行的情况也是只对优质客户还能有利率优惠。”

即便是同一家银行，在不同地区分行间的房贷政策亦有所区别。“具体是怎样执行，一要看总行对房贷政策的统一要求，二也要看地区市场的情况而定。”

但有一点可以肯定的是，目前商业银行对房贷的审核投放普遍已拖长时间，且对审贷申报材料要求严格；部分银行二套房贷的利率优惠政策仅向优质客户开放，首套房贷利率优惠较之前收窄。

“一刀切”不可行

“即便是政策有变，也不会是一刀切的做法。任何时候，自住性需求和改善性需求都会得到政策支持和保护。”北京大学房地产研究所所长陈国强表示，对首套住房需求、二套住房需求及二套改善型住房需求应该区别对待。通过对首付比例、利率优惠幅度的下限调整进行调节。

从商业银行自身来看，业务进程始终与市场策略有关。年末控制信贷额度与年初早放债的思维定式，决定了年末房贷市场进入临时性休眠。市场人士并不忌讳谈及房贷优惠政策取消的可能性，但也一致否定了采取一刀切方式的可行性。

有商业银行人士提出，对首套住房可维持2成首付及7折优惠房货利率政策；对二套改善性住房，可适当提高首付比例，利率优惠由商业银行自行确定；对其他二套房贷，则执行4成以上首付，取消利率优惠政策。

也有部分市场人士认为，一线城市特别是房价较高地区不可能取消房贷优惠政策，“政策出台应考虑到对普通购房者实际生活的影响，取消房贷优惠的可行性不高”。

在政策充分弹性的同时，商业银行的经营亦有弹性。2010年信贷投放的总体趋势将弱于2009年，但“年初早放贷”的惯性思维并不会改变。有商业银行人士表示，年底房贷偏紧也有商业银行经营需要的考虑，

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关键词：商业银行；信贷管理；省行

中图分类号：F830．33 文献标志码：A 文章编号：1673－291X（2008）04－0064－02

信贷管理是当前商业银行经营课题中面临的一个重要问题。以往我们对于这一问题的探讨都过于侧重宏观环境与外部因素，如宏观金融体制改革，地方政府干预，企业景气情况等，而忽视了从商业银行自身管理的内部角度进行分析。商业银行实行新的信贷管理体制以来，各信贷业务相关部门职能作用不断理顺，信贷管理不断得到加强，但是，在改革的过程中，不可避免的会存在一些不尽如人意的地方。本文拟从当前信贷管理体制中存在的问题着手，分析探讨应如何解决商业银行信贷管理中的若干矛盾，以达到加强信贷管理，提高经济效益的目的。

一、当前商业银行信贷管理中存在的问题

1．贷款规模控制方式与授权制度不匹配

目前，商业银行除对哈尔滨、大庆二分行的贷款规模控制实施资产负债比例管理外，对其他二级分行的贷款规模控制均为砍块方式。这两种贷款规模控制方式各有特点，并对商业银行贷款规模的科学管理都发挥了和正在发挥着积极的作用。目前，两种规模控制方式并存是在信贷体制改革过程中的过渡模式，随着改革的不断深化，砍块规模控制方式与商业银行信贷授权制度已逐渐显得不相匹配。

砍块规模控制方式下，对于超过自身授权的项目，二级分行出于局部利益考虑，不会使用本行节余的砍块规模，因为向省行报批后，省行即可为批准的项目匹配规模。二级行如果没有规模，省行的转授权再大，对该行而言，也没有实际意义。

1999年，省行取消对二级分行的砍块规模后，二级分行从自身经营的角度考虑，对省行批准的贷款利息回收比较积极，但对本金回收不够积极，以占用省行临时规模。一个突出的表现是1999年“转贷”贷款较多，省行批准转贷，临时规模就会被长期占用；省行不批准转贷，就要承担不良率上升的风险。但是，连续转贷从长期来看，一旦贷款企业内部经营状况出现滑坡或外部相关经营环境出现恶化，很可能造成商业银行贷款不能顺利退出，甚至面临损失。

2．贷前调查质量不高前期把关有待加强

首先，贷前客户、项目信息搜集不到位，导致项目评估、客户评价质量不高。在市场经济条件下，贷款的投放是以市场信息为导向的，科学有效的信息搜集系统是贷款科学决策的前提。而当前商业银行的贷款客户、项目信息搜集工作一般是由个别信贷人员临时进行的，缺乏系统完善、纵横交错、时段连续的信息网络。信息来源受个别信贷人员风险意识，知识水平及业务经验的限制，容易产生偏差。有些信贷员由于责任心不强或业务能力较差，对借款人的信用调查或草率行事，或根本不知如何调查，盲目听从借款人的自我介绍；有的信贷员平时对贷款户不做监督调查，企业提出贷款申请时才急于调查。这些都极易导致项目评估、客户评价质量不高。其次，在二级分行决策环节上，有的分行的贷款决策没有认真贯彻总行信贷体制改革精神，有些单位只有形式上的民主决策，实质上还是基本取决于个别领导；有的分行贷款决策时风险意识薄弱，对贷款的投向，各类贷款的比重，贷款风险收益的权衡较少，经常听从行政命令或行使长官意志，使得贷款决策带有较大的主观随意性。这样，基层行的把关粗糙，使得省行把关难度加大。

项目评审、客户评价是信贷决策的基础，是科学贷款的必需环节。但是，由于基层信贷人员数量少，素质差，以及贷款的长官意志，使得申报材料难以对企业的经营好坏、发展前景、信用等级、偿债能力等进行全面正确的评价，这样也就在审批会议上无法回答审批人的有些质询，影响贷款审批，使省行很难正确进行决策。

3．省行贷款管理不到位

本次信贷管理体制改革，两委三部门的设立，使得信贷业务前后台分开，并有风险部门实施监控，是一次动作较大的变革，打破了以往信贷权力集中的管理方式，有利于科学地进行贷款的全程管理。但是，在改革过程中，由于理解上的偏差和实际执行时某些外部条件的制约，省行贷款管理信息反馈还不能做到及时准确。按照现行机制，前台经营部门主要职责是负责与客户接触，发展客户，开拓市场，寻找效益的增长点；而后台信委办、风险管理处主要职责是对信贷经营部门的经营行为进行制衡、监控，这样省行就缺少一个对重点贷款客户定期进行贷后回访，对二级分行的贷后管理实施监管、监控的部门。

4．规范与效率的矛盾

商业银行现行信贷管理体制主要是通过信贷授权来完成上下级行权限的划分，但商业银行现行信贷授权实行的是“单户总额控制，不同贷种单项额度控制”的办法，而不是根据贷款的风险程度进行控制。信贷业务只要贷种相同、金额相同，就要履行相同的报批手续。但事实上，对于同一种类、相同金额的信贷业务风险程度也往往相去甚远，而信贷业务报批手续是一样的。比如，某企业在商业银行申请开立保函，缴纳100％保证金与缴纳30％保证金，其风险度差别很大，缴纳100％保证金的保函在银行规范操作的前提下，理论上风险值接近于零，但二者按商业银行现行规定报批手续是一样的。这对商业银行贷款营销工作产生了一定的不利影响。

5．新发放贷款质量不高

商业银行1999年以来，新发放贷款截至2000年9月底余额576 524万元，按一逾两贷口径，不良贷款为80 120万元，不良贷款率达14％％，利息实收率97％，说明商业银行1999年以来新发放贷款质量不高。商业银行新发放贷款质量不高的原因，一是受我省经济环境的影响，常常有贷款需求与客户经营发展态势成负相关的现象，并已经成为影响商业银行信贷资产质量的一个重要原因。但也应该看到，这种贷款需求并不是有效的贷款需求。二是由于贷款审批质量不高，2000年省行共受理1 816 498万元，否决89 123万元，否决率4．9％，明显偏低。商业银行2000年底的不良贷款率为25％，假设2000年底商业银行全部存量贷款的否决率为4．9％，由于从理论上说2000年商业银行审批的贷款与存量贷款并无差别，因此，2000年省行审批贷款发生不良贷款的概率就25％，所以省行以4．9％的贷款否决率，不可能保证商业银行新发放贷款的质量。

二、提高商业银行信贷管理水平的构想

1．继续坚持不再对二级分行下达砍块规模

为改变为各二级分行重贷轻管，贷款回收乏力的现状，省行今后应继续坚持不再对二级分行下达砍块规模的政策。二级分行权限内的贷款，原则上规模应自行解决；超过二级分行授权的项目省行也不100％匹配贷款规模，本着鼓励二级分行盘活存量贷款，压缩不良贷款的原则，省行可匹配65％的规模，其余35％的贷款规模由二级分行自行盘活解决。

另外，为防止各行挪用个贷规模现象的再次发生，省行应加强对个人住房贷款、个人消费贷款等对个人发放贷款的规模管理，对有挪用规模行为的二级分行，将适当上收其转授权权限，对于挪用数额较大的行，将终止该行发放贷款的权力，直至将挪用的规模上缴省行。

为体现区别对待，扶优限劣，保证市场营销的需要，省行可对存贷比低于75％，资产状况良好，管理水平较高，地区经济环境较好的二级分行逐步实行资产负债比例管理。

2．加强信贷人员的素质教育

省行各有关信贷处室应加强协调配合，每年定期组织对各二级分行、经办行信贷人员进行素质培训，加强信贷人员的思想觉悟教育；加强对信贷人员的业务培训；促进信贷人员对现代先进工具的掌握。

省行可要求二级分行仿照省行的办法通过考试选拔专业评估人员，保证评估人员队伍 的业务素质水平。二级分行可将本行的重点项目交由评估人员进行项目评估、客户评价，防止由于个别信贷人员风险意识、知识水平及业务经验的限制而产生的偏差，保证贷款决策的科学性和正确性。

3．加强省行对贷款的监控能力

省行可将二级分行划分为不同的辖区，抽调几名业务能力强的人员作为稽查员对本辖区内的存量贷款和新增贷款进行贷后检查，以便尽早反馈监测信息。在此基础上，省行还应充分利用信贷管理信息系统，建立企业档案查询系统，连续记录企业基本经营情况、贷款使用情况、经济效益情况，根据监测信息随时进行电脑分析，尽早发现风险苗头，发出预警信号，采取防范和化解风险的措施。

4．提高效率，对低风险的信贷业务适当扩大转授权

鉴于对经省行信委会审定的AAA级客户发放贷款、100％保证金的保证业务和承兑汇票、存款质押等信贷业务往往风险较低，而且时效性较强，是其他银行竞争热点，因此，为进一步提高工作效率，保证一线营销的需要，省行可以将这类信贷业务对二级分行转授权适当扩大，并简化上报手续，对于时效性强的或需求急迫的可实行传真上报，会签审批。

5．贯彻“四重”营销策略，加大对非“四重”客户贷款的否决率，切实提高新增贷款质量

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【关键词】商业银行；国家助学贷款；风险管理；个人信用

当“房贷”、“车贷”、“国家助学贷款”等一系列时髦的名词不断出现在我们的经济生活中时，消费信贷这一银行业务也逐渐被很多的消费者所接受，成为当前社会的热点问题。所谓消费信贷，是指商业银行向消费者个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款。而国家助学贷款作为消费信贷的一个门类，是指由银行向借款学生发放的，由国家财政贴息，用于借款学生在国内高等学校就读所需学费、住宿费和生活费的助学贷款。因为该种贷款不同于其他消费信贷，本文从国家助学贷款的特点出发，分析造成国家助学贷款风险存在的因素，提出了解决违约问题的途径和方法。

1.我国“国家助学贷款”的历史变迁

1999年6月17日，国务院办公厅转发《中国人民银行等部门关于国家助学贷款管理规定（试行）的通知》，并于同年9月1日开始由中国工商银行在全国城市进行试点。商业银行为防范该项贷款风险，制定了相关实施细则，要求学生申请助学贷款必须按《贷款通则》规定的要求提供担保。但由于在校大学生在校内寻找担保人比较困难，出现了助学贷款“难”的现象。为此，2000年3月，国家对有关政策做了部分调整：规定18岁以上的在校大学生发放信用助学贷款，要求学校提供介绍人和见证人。虽然介绍人和见证人不承担担保责任，但规定如发生学生贷款逾期不还，则要在报刊公布介绍人和见证人的姓名。因此介绍人和见证人的确定又成了另一难题。2002年8月，国务院对助学贷款又做了较大的调整。并要求中国人民银行制定了《助学贷款管理办法》。该办法出台后，国家助学贷款作为一种无担保信用贷款，仍缺乏信用保障，且银行获利小风险大，因而其放贷的积极性还是不高。在这种情况下，2004年6月23日，国务院办公厅转发教育部、财政部、人民银行和银监会《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》，改革了财政贴息方式；延长了还贷年限；建立了国家助学贷款风险补偿机制等措施，进一步理顺了国家、高校、学生、银行之间的经济关系，健全了国家助学贷款管理体制，改革了贷款审批和发放办法，明确了高校和银行的管理职责，完善了还款约束机制和风险防范机制。这对于减轻学生还贷压力，鼓励银行积极开展国家助学贷款业务起到重要作用。

从国家助学贷款业务的历史变迁中，我们不难发现：政府在此项业务中做了大量有效的工作，也不断的根据市场状况，对相关的政策进行实质性的调整，但这些努力毕竟属于宏观管理方向的，其作用在于为商业银行积极主动的开展国家助学贷款业务创造良好的外部环境和提供有效的政策支持。而商业银行本身所推行的风险管理机制才是国家助学贷款业务健康发展的关键。我认为，要想制定出一套全面有效的管理机制，很大程度上取决于商业银行对于该项业务的特点认识及风险预估。

2.“国家助学贷款”的主要特点及其风险存在的原因

2.1 “国家助学贷款”的主要特点

2.1.1 贷款发放群体的唯一性

国家助学贷款有别于其他的消费信贷，它仅仅适用于中华人民共和国（不含香港、澳门特别行政区和台湾地区）高等学校中经济确实困难的在校学生，包括全日制本、专科学生（含高职学生）、研究生和第二学士学位的学生。

2.1.2 贷款发放环节的特殊性

国家助学贷款属于信用贷款，是所有消费信贷中唯一不需要提供任何形式担保的一类贷款，而且该项贷款的借贷人并不具有一定的经济交易能力，其信用很难记录和考证。

2.1.3 贷款发放手续的复杂性

国家助学贷款笔数多，单笔金额小，申请人数多，所需要的申报材料就达十多页甚至于更多，发放贷款的工作量非常之大。

2.1.4 贷款利息分摊的独特性

国家助学贷款是由国家财政贴息的消费信贷，实行借款学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴，毕业后全部自付的办法，借款学生毕业后开始计付利息。

2.1.5 贷款回收工作的艰巨性

大学生消费群体毕业后流动性非常大，“跳槽”现象频繁，使得银行对学生进行贷后跟踪和管理工作难于顺利开展，且存在回收工作管理成本高的问题。

2.2 “国家助学贷款”风险存在原因

从国家助学贷款的诸多特点中不难发现：银行在整个贷款发放及回收过程中承担了较大的信用风险及管理成本，居高不下的还款违约率更是加重了商业银行“惜贷”的心理。自国家助学贷款业务开展以来，虽然帮助众多贫困学生圆了大学梦。但由于当前一些学生毕业后就业困难、流动性大、少数学生信用意识不强等原因，已经出现拖欠还贷现象。据信全国信息基础数据库统计，我国助学贷款违约率高达28.4%，这是导致许多银行不愿发放助学贷款主要原因。

2.2.1 约束机制不健全

社会对逾期不还贷的国家助学贷款借款人没有相应的惩罚性措施。国家助学贷款是信用贷款，按期还贷是每一个借款人应尽的职责和义务，也是体现其诚实守信和成为一个良好公民的标志，更是社会文明程度的一个体现。大学生是社会中各方面素质较高的社会群体，理应自觉还贷，可是社会缺乏约束机制，不归还贷款所产生的成本很小，这样就造成了学生产生非理性想法：不还贷的毕业生占了便宜，自觉还贷的反倒觉得自己吃了亏。此外，我国法律在此方面还没有相应的措施，自然助长了大学生对国家助学贷款不守信用的不良风气和国家助学贷款风险偏高现象。

2.2.2 社会保障机制、社会援助机制不完善

社会对部分经济能力差，还不起贷款的借款人没有相应的保障和援助手段。近年来，大学毕业生就业日渐困难，不再像计划分配那样就业具有相对的稳定性。就业市场的不确定是一部分毕业生确实缺乏还贷能力的重要原因。他们工作无着落，没有固定的收入，不是不想还贷，而是没有能力还贷。而国家和社会又缺乏必要的保障制度和援助制度，比如对毕业后找不到工作、失业在家的毕业生实行暂缓还贷；对就业不理想、实际收入不足以还贷的给予减免等。此外，还有一些大学毕业生在面对不可抗力或突然发生变故的情况下，允许有一个缓冲期。这些富有人性化的保障与援助机制会使学生从心理上感激社会，从而在行为上报答社会。

2.2.3 信息不对称

贷款管理部门对学生贷前的家庭经济状况、偿还能力、信用表现等有关贷款学生的信息难以充分了解和掌握，由此对借贷人的还贷能力无法进行合理的评价，只是凭道义上帮助经济困难学生正常入学——为给他们提供助学贷款支持。对学生毕业后就业情况、工资收入水平、职业变动、区域流动等有关毕业后的实际信息更难以及时掌握和跟踪，还贷追缴成本很大。

2.2.4 还贷追缴执行工作难以操作

银行在贷款学生毕业后缺乏反馈渠道，国家助学贷款在具体操作中缺少专业机构提供的风险管理技术服务，如有效的风险分散和转嫁措施等。加之各执行机构的具体操作机制不健全，导致各部门配合不紧密，造成在工作衔接上存在漏洞等。

正确的认识风险存在的因素是强化商业银行国家助学贷款风险管理的首要条件，建立好一套科学全面的风险管理机制，不仅可以把带有政策性的“国家助学贷款”工作落实好，还可以从单一的贷款业务中摸索出多元化的经营思路，实现社会效益和经济效益的双赢。

3.“国家助学贷款”的风险管理

国家助学贷款的风险管理必须从严格贷款发放条件和规范贷款审查程序入手，配合简便、快捷、高效的服务，紧抓“贷前、贷中、贷后”三环节，逐步建立起一套完善的系统化管理体系。具体的措施如下：

3.1 进一步严格贷款发放条件，规范贷款审查程序

针对贷款发放条件，我在对中国银行、中国工商银行、中国建设银行等多家办理国家助学贷款的银行现行的贷款发放条件进行比对后发现：上述三家银行都提到了需要学生所在院校审查或举荐的问题，但我认为，这个条件在运作中本身就存在一定的漏洞，特别是对于刚刚进入大学的学生，其所在院校对其过往的表现并不十分了解，只能是通过相关的档案记载，真正的调查举荐重点其实应该放在其就读过的高中学校，另外，在此基础上，还应将其父母所在单位或街道出具的相关工作表现说明作为发放条件之一。另外，在贷款审查过程中，一定要对提供证明的单位进行发函或是电话调查，以确定其真实有效性。

3.2 逐步推广在困难学生家庭所在地发放国家助学贷款

目前大部分银行国家助学贷款审批及发放的工作还是以学生所在学校为单位进行集中办理，其所在学校与贷款发放行都有相关的《银校合作协议》，所以贷款的发放是以学校为属地来发放的，其实银行可以尝试由学生家庭所在地的银行发放生源地贷款，在手续上只需要将困难学生的信息从就读地银行转到改行在生源地的服务机构即可，这一工作对于目前相对发达的联网系统是很容易实现的。进过此项改革，其好处在于：一方面可以及时就地解决贫困学生的入学困难，方便困难学生申请贷款，由于各高校生源的相对分散，也避免了就学地银行基层人手不足的矛盾；而更关键的是，由于家庭居住地的相对固定，学生家长迁徙率低的特点，也更容易掌握借款学生家庭经济收入及其子女的毕业去向。据悉：我国已有少数城市采用了这种方法，我认为还应该加大推广的力度，特别是对于边远地区，对当地的金融业亦有较好的带动作用。

3.3 完善国家助学贷款的操作性管理，改进工作机制，提高还贷率

一是改进还款方式。银行可以根据大学生所处的不同时期，不断调整对其还款能力的预期，从而制定灵活多样的还款方式，比如：设立标准还款、延期还款、按收入比例还款等；二是通过制定各种优惠措施鼓励提前还贷，如以时间为单位，实行梯级优惠利率等；三是加快国家助学贷款信息的采集与共享，积极开发助学贷款全国联网管理软件，这一措施可以适用于尚未实行生源地属地贷款的银行。一方面可以克服大学生流动性强而带来的收息收贷困难问题，另一方面也可以降低银行异地追讨欠款的高成本；四是成立专门的机构来规范贷后管理。商业银行可以将国家助学贷款的追讨工作社会化、私有化。可以与社会上某些合法的贷款担保公司进行合作，将国家助学贷款的追讨工作完全交给他们，同时制定出合理的利润分配制度，这对解决贷后信息的反馈及较高违约率的问题都是一条途径；五是尝试从学生所在单位入手，如果学生毕业后所在的单位通过该行发放工资，银行可以利用这一条件，与学生及其所在单位协商一致，通过这一账户进行扣款，在学生拒不还款，且协商无果的情况下，可以采用法律的手段强制执行。

3.4 有效利用国家助学贷款这一金融品种，增进银校双方的合作，扩大业务范畴，增强综合收益

高校与经办银行应该建立良好的合作关系，高校也可以把经办行作为基本户，为经办行增加存款业务，还可把风险小，收益较大的中间业务提供给经办行。与此同时，银行可以通过丰富的金融产品，包括存款、零售贷款、个人理财、银行卡、项目授信、网上银行等为高校及其教职工提供便捷的金融服务，并注意将目前的在校生培养成为个人业务潜在的优质客户。

4.大学生个人信用制度的建立与完善

国家助学贷款作为一种以信用为担保的助学贷款，信用问题已经成为国家助学贷款的瓶颈问题，因此进一步推行和完善符合我国国情的大学生信用制度是推动国家助学贷款工作的一项重要的制度保障，在实践中可以采取如下措施和对策：

4.1 不断加强个人信用制度的外部文化环境建设

要继承和发扬传统的信用文化精华，推行“人若无信，不知其可”的美德意识。通过广泛的和形式多样的信用宣传，让社会公众真正认识到讲信誉、守信用、重信义的重要性。要对大学生进行“诚信”教育，培养他们把个人信用既看成是一种道德品质，又看成是一种宝贵的无形资产。凡是申请贷款的学生，都必须承诺在离开学校后及时向贷款人提供有效的工作单位和通讯方式，且承诺当有贷款逾期不还超过一定时限且未及时说明情况之行为发生时，可由贷款人在相关的媒体上公布其姓名和身份证号码，予以查询，从而在他们心目中切实把个人信用当作其形象工程而高度重视。

4.2 加快完善有关国家助学贷款管理的法律建设

要切实加强对大学生个人信用的经济制裁、法律制裁等强制性的外在约束。虽然我国以就此问题公布了《中国人民银行等部门关于国家助学贷款管理规定（试行）的通知》以及《关于国家助学贷款管理的若干意见》等法律法规，但缺乏一部系统的关于国家助学贷款信用管理方面的法律来指导大学生个人信用制度建设，使得对个人信用缺失行为的责任界定难以实现有法可依。

4.3 建立和完善大学生个人信用档案和信用评价体系

国家助学贷款的学生个人信用档案可以分为毕业前和毕业后两个阶段。毕业前个人信用档案可分为四个方面，包括：学生自然背景信息（如出生年月、身份证号、家庭住址等）、学籍管理信息（如院系、专业、学术成就、奖惩情况等）、学生日常收入与支出现金流信息（如奖学金、打工收入、学生津贴、每月支出等）、助学贷款信息（如贷款原因、用途、金额、期限及介绍人等）。毕业后个人信用档案也可以从四个方面进行设计：毕业后贷款学生个人自然信息（如户籍、有效联系方式等）、学生贷款情况（如还款方式、还款的信用记录、银行的追债记录等）、就业情况（如单位名称、行业背景、个人月收入等）、个人在银行的基本账户和财产信息（如工资账户、养老金账户、住房权利等）。在建立完善的大学生个人信用档案的基础上，吸收国外经验，应用“个人信用风险评价模型”，依据“5C”原则：即品行、资本、抵押、担保和条件，对大学生个人信用进行评级，最终形成学生在校和毕业后个人信用报告。同时，要配套建立国家助学贷款奖惩机制和追债系统。

4.4 建立覆盖全社会的大学生个人信用联合征询系统

建立大学生个人信用制度，必须要有高效的电子信息传递网络作为硬件支持。虽然新的国家助学贷款管理规定加强了对借款学生的贷后跟踪管理，接受经办银行对借款学生有关信息的查询，并将经办银行提供的违约借款学生名单在新闻媒体及全国高等学校毕业生学历查询系统网站公布，但我们必须意识到：单一的信息渠道依然会给人以可趁之机，我们必须尽快建立起一个完善的大学生个人信用联合征询系统，实现公安部门的学生户籍信息网、教育部门的学籍管理网和中国人民银行的国家助学贷款网等相关网络的联网，最终形成一个大学生个人信用档案资料的信息数据库，实现不同行业间的信息共享，进一步控制国家助学贷款的风险。

总之，国家助学贷款制度的完善是一项社会性的系统工程，我国商业银行作为该项制度的实施主体之一，必须明确国家助学贷款业务可能存在的风险，认真分析其风险存在的主要因素，积极寻找风险规避及控制的途径，充分利用国家给予的优惠政策，注重经济效益和社会效益的共同提高，而不是一味的“惜贷”，与此同时，要彻底杜绝国家助学贷款中存在的风险，一方面，政府要加快制定和颁布相关的法律法规，让贷款制度的建立和贷款计划的实施有法律依据，另一方面要建立和健全大学生个人信用体系，并加强相关部门工作的协调、信息沟通和操作模式的不断创新。因此，只有通过社会各个经济主体的共同努力，不断探索建立起一套符合中国国情的完善的国家助学贷款制度，有效提高我国商业银行开展国家助学贷款业务的积极性，才能让更多的贫困学生受益，才能将国家“科教兴国”的伟大战略更好的落到实处！

参考文献

[1]中国银行网http：//.

[2]中华人民共和国教育部网站http：//.

[3]魏莉.商业银行国家助学贷款风险分析[J].企业科技与发展，2011（11）.