互联网金融的功能范文

导语：如何才能写好一篇互联网金融的功能，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

【关键词】 互联网金融 模式 规模 功能

随着2013年余额宝的问世，2013―2014年间我国互联网金融呈现了爆发的态势，规模大增。尽管大家对互联网金融的概念有较多的争议（乔海曙和吕慧敏，2014），但无论是互联网金融还是金融互联网，其本质都离不开金融。金融，从本质上讲就是资金和信用的交易，主要涉及融资、投资和中介等活动，在渠道上分为直接融资和间接融资。我国现在以银行信贷为主要的融资渠道，根据中国银监会的消息，在2013年末银行业金融机构总资产为151万亿，总负债为141万亿，如此规模下商业银行的经营管理正日益受到互联网金融的冲击。互联网金融作为资金渠道，不论其是融资、投资还是中介平台模式，在快速发展并对商业银行形成冲击的情况下其规模问题值得重视，这促使我们思考我国互联网金融的规模及其对应功能的问题，因为Cochrane（2013）认为对于金融而言，重要的是功能不是规模。

互联网金融早起于电子金融（殷剑锋，2014），同时，网上银行等业务也早已存在，为什么2013年之前我国互联网金融的规模较小，2013年以后就规模暴涨呢？互联网金融的快速发展与其经营模式的创新有直接的关系，因此分析互联网金融的规模问题首先要考察其经营模式。本文将从互联网金融的发展模式出发，分析不同模式下的发展规模，进而分析不同模式下互联网金融的功能，这对于深入认识互联网金融的发展本质与前景有着重要的现实意义。

一、我国互联网金融发展与现有模式

在我国，互联网金融有两种概念：一种是金融的互联网，主要是指金融机构实现了互联网化，将网下业务搬到了网上；另一种是互联网的金融，主要是指互联网企业推出的金融业务。为了综合分析我国互联网金融的全貌，本文同时将这两种概念都包含在互联网金融内，即本文将分析这两种现象，并对它们的模式进行比较分析（见图1）。

尽管谢平和邹传伟（2012）认为互联网金融是既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式，但互联网金融毕竟也属于金融的“资金融通”这一范畴。因而，本文从资金融通的角度分析我国互联网金融的发展与模式。

在金融体系中，资金融通主要涉及融资、投资和中介三个方面，投融资是资本逐利的重要载体，而为了降低交易成本和信息不对称，商业银行和投资银行等金融机构承担起金融中介的角色。同时，由于交易成本和信息不对称的影响，金融机构不断分工，呈现不同的机构类型，它们共同为实现资本逐利行为提供服务。信息科技的发展，一方面促使这些传统金融机构不断革新，开设电子金融业务，另一方面促使互联网公司的发展。从市场结构看，商业银行等金融机构由于特殊的准入限制是一个高度垄断的市场结构，互联网公司由于其存在于虚拟空间则是一个高度竞争的市场结构。所以，尽管早期的商业银行等传统机构开展了信用卡、网上银行、网上支付、网上证券与保险等网上业务，但传统金融机构的网下业务仍在不断发展壮大。另外，由于金融机构信息的非标准化，电子金融对传统金融业的颠覆被证明是错误的（殷剑锋，2014）。随着资本市场直接融资业务的快速发展，商业银行等传统间接融资业务受到较大冲击，“脱媒”现象得到关注。但随后又新诞生了“影子银行”等新型金融中介，电子金融的“去中介化”受到质疑。总的来看，由于金融中介的能力优势和比较优势，“去中介”在资金资源相对稀缺的情况下不现实，传统金融机构和互联网新型机构各自不断发展，呈现了竞争与融合的局面。

按照资金融通过程，目前国内互联网金融创新分为支付方式创新、渠道创新、投融资方式创新和金融机构创新四种模式。在资本逐利的主要投融资方式上，出现了以融资为主要目的的众筹，其形式已经发展出了股权众筹、债券众筹、回报众筹和捐赠众筹等多种形式。同时，影响较大的则是以投资为主要目的的P2P、网络小贷等模式。在金融中介上，互联网金融的创新模式则较丰富。第一种是对金融活动中最基本的支付方式的创新，即第三方支付，典型的如网上支付的支付宝和移动支付的微信钱包。第二种是基于平台的销售服务渠道创新模式，一个是进行理财产品销售的渠道，如余额宝等各种宝宝，它们大多在本质上是货币基金；另一个是产品超市或信息平台，提供各种产品以及供求信息，如铜板街、好贷网等。第三种是互联网企业进军金融业带来的金融机构形式创新，如众安在线等。

2013年余额宝的问世及其爆发增长，一方面促使互联网金融在我国快速发展，出现了众多的宝宝产品、理财平台和P2P公司；另一方面促使传统的商业银行也纷纷开展类似网上业务，如互动营销金融服务平台“金融商城”、P2B平台――e融e贷。同时，互联网企业也在不断革新。在筹资方面拓展众筹业务对象，如娱乐众筹“娱乐宝”、“凑份子”。在融资方面，P2P公司纷纷引进风险投资融合发展线上与线下业务。在渠道方面，不仅推出货币基金以外的定期票据理财产品，而且同时推出了销售货币基金、定期理财产品的理财平台，如招财宝。在支付方面，则推出了“先消费、后付款”的“京东白条”。在网络银行方面，出现了全网络化营运的浙江网商银行。此外，在P2P公司出现跑路现象的同时，互联网企业、电商和餐饮企业则创新推出P2B（Person to Business）、O2O（Online to Offline）业务，融合线上和线下资源，如普资华企（P2B）和妙资财富（O2O）。当前，垄断传统金融机构受到竞争互联网金融的严峻挑战，而资金融通的金融活动离不开基本的投融资和中介渠道，如何利用新的技术不断融合线上、线下资源，实现风险管理和资金盈利是各个公司必须面对的，他们必将在更加细分的市场中竞争、合作并不断创新发展。

二、我国互联网金融规模分析

2013―2014年互联网金融快速增长，最为引人注目的就是余额宝。余额宝于2013年6月13日上线，截止到2014年6月30日，余额宝规模达5741.6亿元，2014年上半年余额宝为广大投资者带来的收益超过125亿元，上半年平均年化收益率超过5.4%。用户数也保持了持续增长，截至2014年6月底，用户数已达1.24亿户。然而，近几个月，互联网理财产品的收益率连续走低，余额宝目前规模已经进入平稳增长的成熟期。与此同时，各大银行也纷纷推出与余额宝类似的产品以应对挑战，如平安银行推出“平安盈”、民生银行推出“如意宝”、兴业银行推出“兴业宝”和“掌柜钱包”等。从截至2014年二季度末的数据来看，余额宝仍然一家独大。在银行系宝宝军团中，规模最大的为兴业银行掌柜钱包，规模为519.34亿元；民生银行“如意宝”规模为73亿元，在银行系宝宝中排名第二，与余额宝的规模差距较大。随着2014年货币市场利率的下降，与余额宝类似的货币基金宝宝们的收益不断下降，年化收益率从2014年1月1日的6.74%下降到2014年6月30日的4.23%。

在余额宝规模不断增加、收益率下降的同时，P2P成为我国互联网金融新的亮点。从最初的拍拍贷到宜信、陆金所、深圳红岭创投等，根据壹零财经和网贷之家的数据，截止2014年6月末我国P2P平台数量超过1000家，成交量达到160.4亿元，贷款余额达到476.6亿元，然而累计出问题的平台数达到了172家。

与P2P贷款投资不同，吸引投资的众筹公司在2014年也得到快速发展。根据众筹之家的导航平台，我国现有众筹平台54家。在2014年10月9日，众筹著名的平台众筹网上有11549个项目，已成功990个，众筹中522个。根据梦800网站，众筹网2014年8月筹资金额为539.45万元，9月筹资金额为821.68万元；京东众筹2014年8月筹资金额为227.41万元，9月筹资金额为1173.83万元；淘宝众筹2014年8月筹资金额为2200.33万元，9月筹资金额为1592.09万元。

在互联网金融的销售服务平台方面，诞生于2009年6月的“挖财”是国内最早的个人记账理财平台，5年时间累积了超过8000万的用户。金银猫是国内首家互联网票据理财平台，不仅是一个金融资讯和信息的平台，也是一个全方位为个人及机构客户提供涵盖银行理财、基金、信托、券商、保险等各类理财业务的金融服务在线交易平台，采用全新的P2B+O2O+社区网点模式，在银行P2B业务领域是最有实力的平台。2014年5月18日，金银猫理财用户数突破1万人，2014年7月28日，金融e家社区理财服务店突破50家。铜板街是国内首款实现综合理财交易的平台，截止2013年12月31日，铜板街理财平台交易额突破2.7亿元；2014年3月，铜板街APP单日交易额则突破1亿元人民币；在2014年6月，铜板街理财平台交易额已突破10亿元。截至2014年8月，已服务超500万投资者，投资总额累计超50亿元。盈盈理财是国内领先的最早从事基于互联网技术的金融信息撮合交易服务的平台，2013年年注册用户数超过两百万。2014年，盈盈理财针对中小企业融资现状推出P2B/P2P投融资服务模式，截止2014年6月累计用户突破500万，活跃用户突破100万，累计投资额突破30亿元，为投资人带来收益超6000万元。乾贷网是P2B互联网理财平台，截止2014年8月，乾贷网发生额已突破2亿元。招财宝则是在理财产品机构、融资人与投资人之间提供居间金融信息服务，以帮助双方完成交易撮合的交易平台，招财宝公司不任何理财产品或借款项目，不设立资金池，亦不为交易双方提供担保，2014年8月招财宝的成交额突破110亿元，截止2014年10月8日，累计成交金额为151.2亿元。汇投资是P2C网络投融资平台，2014年7月16日，汇投资用户投资总额突破1亿，2014年10月9日已加入用户23955位，用户投资总额3亿8819万元。PPmoney是理财平台，2013年12月，PPmoney总成交额达10亿，截止2014年6月30日，总成交额突破21亿元，与2013上半年相比，成交量上涨355.53%，注册人数增长662.62%。

总的来看，2014年互联网金融各种模式下的公司在规模上都得到了较大的发展，货币基金理财产品的规模最大，其中余额宝份额最大，其他类似宝宝规模较小。P2P、众筹和平台公司单个规模不大，但数量众多，增长很快，总体规模上P2P的规模相对较大。与商业银行上百万亿的总规模相比，这样的互联网金融规模应该是非常小的，再说商业银行主要依靠企业等大客户，互联网金融主要依靠长尾的社会公众，为什么互联网金融会对传统商业银行造成较大冲击呢？这是因为互联网金融有着和传统金融一样的功能，但却有着更加灵活、一体化、重体验的模式。

三、我国互联网金融功能分析

随着金融的不断增长，一些学者开始思考金融增长带来的影响。过去30年里，无论是占GDP的比例，还是从金融资产的数量以及就业人数等方面，金融服务部门都呈现了较大增长（Greenwood and Scharfstein，2013）。然而，Rajan（2005）则认为尽管去中介化降低了交易成本、提高了资本配资效率并更好地实现了风险分担，但导致了投资人与投资项目间出现了管理者的激励问题，这会改变市场的风险结构，进而影响市场的稳定。Cochrane（2013）认为对于金融而言，重要的是功能不是规模。鉴于此，本文认为从规模上可以看到互联网金融发展的结构和速度，从功能上可以看到互联网金融发展的长度，因为具有优势功能的互联网金融才能走的更为长远。陈龙（2014）认为从金融业的格局上看，P2P和众筹等新的融资手段，虽然属于金融创新，却是对现有金融体系的一种补充，不会对现有格局产生巨大冲击，而结算、支付和利息收入代表了一般用户对银行最主要的需求，支付是金融业最基本也是最重要的功能，得移动支付者得天下。可见，未来互联网金融的发展重点与互联网金融的优势功能有直接的联系。

Merton（1995）认为金融最基本的功能是资源配置，金融系统的功能可以划分为6个：交换商品与服务、提供融资机制、跨时空转移经济资源、管理不确定性并控制风险、提供价格信息、处理信息不对称和激励问题。这些功能传统金融机构能实现，互联网金融则以新的方式和模式从事金融活动，也能实现这些功能。张信（2014）从资金结算与清算、资源分配与集聚和风险管理与分散三个方面对不同互联网产品功能进行简要分析，认为互联网金融越来越体现了其作为金融服务的本来职能。从资金融通的角度，本文认为互联网金融的模式中，销售服务平台实现了网上与网下的资金、理财产品的交换，众筹和P2P等提供了网上投融资机制，O2O则连接了线上和线下资源，她们通过互联网和大数据实现了资金资源的跨时空配置、提供价格信息并分散、控制风险。互联网金融以新的形式实现了传统金融机构的主要金融功能。因此，从互联网金融2013―2014年的爆发看，其竞争优势并不在其功能上，关键在于其实现功能的方式上。谢平（2014）也认为互联网金融创新主要是指互联网技术和精神对金融交易和组织形式的影响，金融的核心功能不变，金融契约的内涵不变，金融风险、外部性等概念的内涵也不变。从过去几年电子金融的缓慢发展与互联网金融的爆发增长相比较看，垄断的传统商业银行等金融机构的方式转变较慢，互联网企业的方式转变比较快。这些方式的转变是一种创新，创新背后的根本经济力量是竞争。

然而，与传统金融机构一样，在互联网金融中，Merton（1995）提到的处理信息不对称和激励问题和Rajan（2005）所担心的管理激励问题却仍然存在，2013年末到2014年初的P2P跑路风波就是一个典型的范例。互联网金融的网上模式降低了交易成本、提高了资金配置效率，但产生了新的投资与被投资对象，产生了新的互联网金融中介，信息不对称和管理激励问题不会消失，同时，由于互联网金融的高度竞争和联系以及网上虚拟交易对象等问题还可能引发系统性风险。

金融产品或者服务本质上是金融合约，作为合约属性必然存在责任与义务的问题，作为金融工具，必然存在风险与收益的问题。互联网金融提供的是与传统金融机构类似功能的服务，但是更加一体化、灵活化，强调客户体验和市场细分。但是，金融活动本质是要实现资本逐利的，互联网金融公司为了保护自身以及客户的利益，有责任和义务去降低信息不对称，努力控制风险。当然，对金融合约责任与义务、风险与收益的管理离不开金融监管，日益综合一体化的互联网金融给我国分业监管的金融监管体系带来了难题。

四、结论与启示

在我国，以电子支付、信用卡等电子金融为模式的早期互联网金融不断发展，以网上投融资、第三方支付/理财平台等为模式的新型互联网金融正快速增长。它们以不同的方式实现金融基本的资金融通功能，本质上都是金融中介。传统的金融机构在受到资本市场发展直接融资导致“脱媒”的同时，正面临互联网企业等技术公司的互联网金融冲击。不同的经营方式和人们社会生活的多样化注定两者会共同存在、融合发展，在不断竞争中也会有规模与业绩上的冲击，这也正是市场经济的必然。

互联网金融有着与传统金融类似的功能，但也同样面临信息不对称和管理激励问题，整合资源、优化配置风险以及加强监管有助于互联网金融的规模发展与长久稳定。对于不同模式下不同互联网金融公司而言，细分市场避免同质化、整合线上线下资源提高自身优势、参与行业并购等是未来发展的途径。对它们的股权性质、治理结构以及市场结构、产业链的分析是未来要研究的问题。另外，金融规模增长带来的社会效益及成本仍是一个值得进一步探讨的课题。

【参考文献】

[1] 陈宇：风吹江南之互联网金融[M].北京：东方出版社，2014.

[2] 刘姝姝：众筹融资模式的发展、监管趋势及对我国的启示[J].金融与经济，2014（7）.

[3] 乔海曙、吕慧敏：中国互联网金融理论研究最新进展[J].金融论坛，2014（7）.

[4] 谢平、邹传伟：互联网金融模式研究[J].金融研究，2012（12）.

[5] 殷剑锋：“互联网金融”的神话和现实[N].上海证券报，2014-

04-22.

[6] 谢平：互联网金融的基本理论要点[N].21世纪经济报道，2014-

03-10.

[7] 张信：浅析互联网金融产品的不同功能[J].金融与经济，2014（5）.

[8] Cochrane J H：Finance：Function Matters，Not Size[J].The Journal of Economic Perspectives，2013，27（2）.

[9] Greenwood R、Scharfstein D：The Growth of Finance [J].The Journal of Economic Perspectives，2013，27（2）.

篇2

【关键词】经济新常态 互联网金融 发展新趋势

一、创新和消费将成为推动金融业不断前进的强大动力

在经济新常态下，创新和消费为互联网金融的飞速发展提供源源不断的支持和动力，因此，互联网金融企业必须进一步发挥出其开放、平等、团结、共享的良好的互联网精神，切实真正最大限度地为客户带来更优质的服务。在当今时代，传统金融服务供给已经不能够迎合互联网金融服务的现实需要，二者之间存在着一定的冲突，这就要求互联网金融不断地推陈出新，为客户定制优质的服务，使客户获得美好的互联网金融服务享受。

与此同时，在当今的经济新常态的新形势下，互联网金融企业也应该不断地提升自身实力，实现创新突破发展。考虑到互联网金融理财产品非常容易投资和提取，因此，普通用户非常乐于进行投资理财。然而，互联网金融企业若想进一步实现其实力的提高，就应该从客户的角度出发，着眼于客户的立场，为客户提供更加新颖的业务。在互联网技术日益普及的今天，互联网金融企业有必要灵活地运用互联网支付、电子商务等新的渠道来开展业务，迎合客户新的需求。随着移动4G技术的出现和日益普及，广大的客户都已经使用了高端手机，客户对于互联网更加熟悉，在这样的新形势下，互联网金融企业有必要更加有效地挖掘客户信息，发现客户使用互联网的习惯，挖掘客户的个性特征，以便更好地服务客户。进一步来说，互联网金融企业应该打造出一个移动运营统计分析系统，充分利用当前流行的互联网+、云计算、物联网等新技术，打造出有利于客户的的征信系统等，切实对于有效的客户信息予以适当地挖掘和提取，将富有价值的客户资料挖掘出来，实现不断地创新发展。

二、形成产业链平台化的新模式

在当今的经济新常态的新形势下，可以实现行业之间的深度协作沟通，在互联网金融平台上实现网上付款、投资理财、检索资料、客户征信记录查询等等各种各样的新功能。具体来说，在当今的经济新常态的新形势下，互联网金融具体涵盖了下面的几种形式：第一种就是支付中介类，也就是说，通过第三方支付机构作为中间人来实现互联网金融，这种形式在现阶段的使用已经比较普遍，而且其管理也相对较为健全；第二种就是投融资平台，该种形式在现阶段的发展非常快速，已经引起了业界的高度重视，具体涵盖了电子商务的小额贷款，网上投融资、众筹业务等各种各样的互联网渠道理财融资服务方式；第三种形式就是数据信息服务类，这种形式借助于互联网技术来为客户带来数据的搜集、信息的检索、信用记录、疑难求助等各种各样的新形式的服务体验。与此同时，在物联网、云计算等新技术涌现出来的今天，客户的需求也是动态发展演变的，特别是在对于客户的信用越来越重视的新形势下，互联网金融企业也开始借助于各种各样的新技术来搜集和挖掘客户的信用情况，对于客户的交易情况予以搜集和挖掘，确保建设出科学有效的客户征信系统，进一步保障客户更好地进行投融资，也能够保障互联网金融企业及时根据客户的信用情况来采取进一步措施，在为客户带来更加优质的服务的同时，也能够推动互联网金融企业不断地探索和发掘出更加先进的业务和服务。

三、创新金融功能的新模式

在当今的经济新常态的新形势下，金融脱媒程度受制于实体经济的需求，还受制于风险收益关系的调整，互联网金融未来发展体现出支持实体经济践行普惠金融运行效果，监管当局的态度至关重要、决定了互联网金融业务发展的速度、业务模式及组织形式，互联网金融与传统金融是一种竞争关系，传统金融的应对和反击将冲击互联网金融发展的体制、市场及客户等基础，互联网金融已经进入了优胜劣汰、自我竞争的市场化阶段，开始逐步规范，互联网金融的发展需要解决风险关和技术关。互联网金融也具备传统金融的关键功能，也是需要在不确定环境中来实现资源的最优配置，最终目的也都是为了使得实体经济的需求得到满足。具体来说，需要满足的需求涵盖了支付清算、资金融通和股权细化、提供经济资源时空转移的渠道、风险管理、提供信息、解决激励问题等等各种各样的需求。另外，在当今的经济新常态的新形势下，互联网金融相关的金融企业的内涵是针对未来现金流在未来不确定的情况下的权利和义务，具体包括了股权、债权、保险、信托等等，将传统的物理形式转换成为电子形式的方式来使用，通过相应的托管、交易和清算等制度来为客户提供服务。在当今的经济新常态的新形势下，互联网金融必须始终进行创新，不断地提升服务水平和质量，高度重视创新和精细化金融等，实现服务效率的大幅度提升，尤其是实现客户的个性化需求得到更加有效的满足。在这一过程中，互联网金融又能够最大限度地体现出金融跨期跨区域配置经济资源、提供信息以及支付和结算的功能。在移动互联网金融的发展历程中能够发现，客户对于金融的需求和体验的要求是非常高的，基于创新的更加精细化的金融功能的实现和更好的客户体验，是互联网金融在金融业新常态环境下新的发展模式。

综上所述，本文从不同的角度深入地探索了经济新常态下互联网金融的发展新趋势，探索了互联网金融如何进一步实现创新发展，以便有效地推动实体经济的发展。在当今的经济新常态的新形势下，互联网金融的发展面临着新形势，其发展趋势是非常有前景的。

参考文献：

[1]陈小慧. 新阶段、新改革、新常态下的新金融――“2014中国互联网金融高峰论坛”圆满落幕[J]. 大众理财顾问，2014.

篇3

一、互联网金融模式概述

互联网已有一段时间的发展历史，互联网金融模式是建立在互联网发展背景之下的互联网的信息技术与金融领域的金融资本的融合促进。互联网金融模式是区别于传统银行间接模式与资本市场直接模式的新型模式，具备信息量大、成本低廉和效率较高的特点。

（一）互联网金融模式的优势

1、减缓金融排斥

金融排斥是客户与金融机构、金融服务或者金融产品等金融产物之间的排斥，表现为部分客户难以接触或者使用相关金融产物。在除互联网金融模式之外的其他模式之下，传统银行难以满足部分客户的期望，而互联网金融模式的出现，极大的减缓了金融排斥，使更多客户的期望得以满足。

2、交易信息相对对称

互联网金融模式方便了信息的传递，也促进了各企业之间的生意往来。传统金融模式下，信息的搜寻需要花费较长时间和较大成本，且搜寻而来的信息过于片面。互联网金融模式的出现，是信息化时代的产物，也为信息传递贡献了力量，企业的相关信息会被收录在相关网站，且所配有的信用评估等级很好地约束了企业。

3、资源配置便捷

企业或个人的生意等的往来实质上是物质或钱财的交换，有交换需求的人不在少数，然而大部分交换均是在中介途径下完成的，效果并不理想。互联网金融模式的出现，就像是一道超强的中介链条，以更方便、准确的方式链接了各个企业的商业往来。

（二）互联网金融模式的功能

1、平台功能

互联网金融模式具有强大的平台功能，企业可利用这个平台展示、销售相关金融产品和金融服务，客户可通过此平台购买金融产品或参与相关金融活动。无论是企业或客户，都享有互联网金融模式高效、便捷的服务。

2、融资功能

互联网金融模式强大的信息储存有利于企业的融资。每一企业都可通过互联网了解其他企业的相关信息，可以寻求到合理的管理、分散风险的方式，从而使资源配置效率得以优化，有利于企业的融资。

3、支付功能

互联网金融模式背景下，如支付宝等第三方支付方式渐受追捧，这是因为其高效、便捷、低成本的支付方式具有不可替代性。据2014年证券时报报道，我国已有200家第三方支付企业获得相关业务许可资质，来自第三方支付的数额早已突破数十万亿元。

4、搜索处理

互联网似乎是万能的信息搜索机构，各类信息资料可谓应有尽有，其强大的信息搜索处理功能使分散混乱的信息分类整齐化，从而便于人们对信息的搜索。随之出现的“云传输、云计算”等功能使搜索到的信息兼具效率与科学的合理性。

二、互联网金融与传统银行业务比较分析

（一）支付业务的比较

传统银行支付业务多通过银行柜台、存取款机办理或信用卡方式进行支付，受多方面因素制约，有很大的局限性。互联网金融模式下的支付业务多为兼具传统银行功能方式和传统银行所欠缺的功能方式的第三方支付。第三方支付主要具有安全可靠、成本低廉和高效快捷三点优势：安全可靠表现为在支付双方之间设立中间环节，一方面很好的保护了用户的信息安全，另一方面对双方的交易起到监督作用。成本低廉体现在第三方支付为用户所提供的免费或者费用较少的平台，免去了用户在支付过程中的不必要支出。高效快捷体现在对用户支付时间和方式的节省上，免去了网银登录的环节，除去了跨行、跨系统支付的手续费等繁琐问题。

（二）销售业务的比较

传统银行业和互联网金融业均涉及到销售业务，销售产品多为基金、保险等理财产品，在互联网金融模式之前，传统银行在销售业务中有较好战绩，而互联网金融模式的发展，很大程度地削弱了银行销售业务的利润空间。互联网金融模式下的销售多为第三方网络平台，较传统银行而言，其主要具有两点优势：其一，互联网金融模式下的网络平台花费更低的产品、人工等成本，可以给消费者更多的利益；其二，互联网金融模式下的网络平台操作简易、能为消费者省去不必要的时间花费。正因为第三方网络平台具备的优势，为其自身吸引了更多的商机。

三、互联网金融模式对传统银行业的影响

（一）丰富银行业务

对于传统银行业或者其他金融机构而言，其业务的开展所需的必备条件是客户，因而丰富银行业务实际上是扩展客户，而互联网金融模式无疑是扩展银行客户的不错选择。互联网金融模式较传统银行相比，为客户提供了更多的内容、新颖而有针对性的服务，因其物美价廉和较为周到的服务而受到客户的青睐。

（二）发展利率市场

互联网金融模式较传统银行业模式相比，其交易程序是遵循交易双方或多方的自由意志，更符合市场化规则。我国肯定了市场是资源配置的关键环节，合理的利率市场化是降低政府对经济的过分干涉的途径，是完善数据库的方法，而互联网金融模式恰好为推进市场进程创造了条件，也通过对价格的控制为利率市场化贡献了力量。

（三）改变金融媒介

传统银行业中需要较为复杂的交易流程，实际上传统银行业在交易过程中扮演的是媒介角色，而且基本上垄断了贷款等业务，却因其复杂的手续和与现实脱节的利率成为金融领域前进的障碍。正是互联网金融模式的产生，以简易可行的交易流程，大幅提升了交易效率，很大程度地改善了传统银行业一枝独秀的局面。

（四）提升资源分配效率

如果始终将资源空置必将难以发挥资源的作用，只有将资源合理分配才能创造出更大的价值。传统银行业模式下的资源分配效率较低，小型企业或是个人用户难以通过银行融资。互联网金融模式下可以搜寻到企业和个人的经营、诚信等方面的信息，因此有理由无后顾之忧地解决其融资难题，从而提升资源分配效率。

四、互联网金融模式下银行业的发展方向

（一）传统银行业服务的网络化发展

互联网金融模式已收获不错的效果，互联网金融模式的成功源自于其天生具有的优势，为用户提供了更科学更具人性化的服务，对此传统银行业应合理借鉴。传统银行业应突破传统模式的限制，以追求科学合理性为前提，结合银行自身的特点，总结以往工作中的优势和不足，并加以改进，将以往的优势与互联网优势相融合，打造出传统与高新科技方式优化并进的服务。互联网金融模式较传统银行而言，最大的竞争优势在于其高效便捷性、成本低廉性优势，传统银行业应对此合理借鉴，并非是简单的将互联网金融照搬照抄，而应是更深层次地对商业银行体系的框架进行修建，以求为用户提供更加安全、便捷、高效、周到的服务。

（二）技术创新和体制创新

尽管我国传统银行业目前受到互联网金融模式的冲击，但实际上在近些年来也取得了一些成绩。例如，电子银行的发展等。然而，电子银行的发展并没有尽善尽美，反而差强人意，主要在于电子银行的计算机技术过于单一，且技术平台等推广受众面积过于狭窄。这些限制使得传统银行业尚难符合互联网金融发展的要求，因此需要进行技术和体制的双向创新。创新的基础是学习和了解，银行应该对金融开放平台和高新技术多加使用，重新全面具体地构建产品和业务的流程，使相关产品和服务与互联网体制形式全面吻合。在了解和学习之后，可逐渐展开深层次工作，如通过对互联网金融模式下的数据、信息等进行分析，满足用户的现有要求、潜在要求以及未来要求，开创互联网背景下的新型金融体制模式。

（三）互联网金融模式的风险控制

传统银行业对互联网金融模式的借鉴应该是灵活的，即选择互联网金融模式的优点，并对互联网金融模式的不足加以改进。互联网金融模式的不足主要为风险控制方面的不足，具体表现为对前期工作的较大规模的投入、不够明确的商业模式、更新换代过快的技术和市场走向。对此，传统银行业在发展互联网金融的时候，首先要分析自身特点和互联网金融的特点走向、找准适合自身发展的商业模式；同时，使不健全的互联网金融模式更为健全，并配有科学、合理的法律基础，以提升互联网金融模式的风险控制。

（四）自我发展与对外合作

篇4

【关键词】传统银行 互联网金融 影响 原因 对策

从2016年中央电视台春节联欢晚会上的抢红包，到“双十一”购物节的疯狂“血拼”，互联网已经越来越走进我们的生活，并在与我们的“钱包”发生着千丝万缕的联系――这只是互联网金融对当今社会影响的一个缩影。事实上，互联网金融已经渗透到我们生活的方方面面，对传统银行的影响尤其不容小觑。

一、传统银行与互联网金融的关系

传统银行指传统的商业银行，是我们生活中最常见、最常打交道的，主要业务范围包括吸收存款、发放贷款和中间业务等，是最重要的金融机构之一。互联网金融是互联网+金融的具体实践和有机结合，它依托互联网平台，形成了一种明显异于传统商业银行的全新的金融服务体系。互联网金融模式众多，比较常见的有第三方支付平台（如支付宝）、P2P网贷平台、众筹等模式。

虽然互联网金融的产生与发展对传统银行产生了巨大的冲击，两者似乎应当是互相对立的，但在事实上，传统银行与互联网金融之间有着千丝万缕的联系。一方面，互联网金融的发展离不开传统银行的支持。例如，以支付宝为代表的第三方支付平台，它的成功支付必须有传统商业银行发行的银行卡相互绑定才能得以实现。另一方面，传统商业银行也是互联网金融的主动参与者和积极推动者。例如，招商银行早在1997年就推出了网上银行；时至今日，各个商业银行纷纷推出了网上银行、手机银行、微信银行等互联网渠道服务。

二、互联网金融对传统银行的影响

互联网金融是一把“双刃剑”，是对传统银行业务的有力补充和改进，同时也对传统银行业务产生了巨大冲击。

（一）互联网金融对传统银行的积极影响

1.提高了传统柜台业务的效率。传统商业银行面对大众的主要业务就是柜台业务，包括存取款、转账等繁杂事项。在以前，传统商业银行的柜台是最繁忙的地方。等候大厅中，顾客们手拿号码牌，或焦急或无聊地等待着自己的号码被柜台叫到。而如今，网上银行、手机银行等互联网渠道金融的普及，替代了传统的柜台业务。客户只需要轻触屏幕或轻点鼠标，便轻松地完成了存款、取款、转账等业务，极大得提高了传统柜台业务的效率[1]。

2.降低了传统银行的运营成本。传统商业银行的诸多业务操作，往往会涉及到各种授权、身份认证等，这些都属于传统银行的运营成本。而网上银行、手机银行等互联网渠道金融，完全实现了无纸化操作，降低了传统业务的运营成本。更为重要的是，互联网渠道金融实现了无现金交易，只是账户上数字的增减变动，降低甚至消除了现金业务的成本。

（二）互联网金融对传统银行的消极影响

1.冲击了传统银行的渠道和平台。传统银行通过网点分布掌握大量客户资源，进而掌控金融渠道实现垄断的状况已经不复存在。互联网金融的用户数目庞大，仅支付宝一家就有超过8亿位用户，并且互联网金融的用户多为年轻一代，他们拥有巨大的财富潜力，更倾向也更习惯于互联网金融渠道。传统银行通过网点吸收的社会存款，是发放贷款的主要来源。而余额宝不仅有着比传统银行更高的存款利率，并且还可以实现24小时随时存款，甚至几十元钱都可以零存生息。互联网金融的方便、快捷、高息、低成本，严重冲击了传统银行的渠道和平台。

2.冲击了传统银行的支付和结算。传统银行通过兑取现金、柜台转账和银行卡刷卡等为顾客提供支付和结算服务。近年来，支付宝支付、微信支付、财付通支付等模式将支付变得轻而易举，尤其是第三方支付与电子商务的融合发展，使得互联网金融在线上支付服务上对传统银行的支付显示出了强大的优势。即使在线下支付中，第三方支付的优势也愈发明显，微信二维码扫描支付、支付宝扫码付款等结算功能发展迅猛。与传统银行相比，互联网金融在支付和结算服务中无需支付（跨行或异地）手续费这一优势，让互联网金融在支付结算时更受青睐。

三、传统银行应对互联网金融的对策

1.细分市场，做好传统业务。树立“互联网金融是无法完全取代传统商业银行”理念，指导传统银行细分当前金融市场，精益求精做好传统业务。一方面，针对人群进行市场细分。互联网金融似乎将一部分老年人排除在外，由于操作的复杂性和不可见性，老年人对互联网金融似乎并不“感冒”，甚至还带着戒备的心理，他们更倾向于传统柜台服务。传统银行应该为老年顾客提供更加优质的柜台服务，简化办理流程，耐心细致解释，留住老年客户群体，而不是让老年客户流失到互联网金融中去。另一方面，针对业务进行市场细分。传统银行的很多业务，互联网金融是不可能提供的，比如银行贵重物品保管业务，传统银行的金库等硬件和保安系统等软件，可以让客户安心存放。此外对大客户的服务，尤其是国有大型企业、民营龙头企业的包括存贷款、客户开拓、市场开发等在内的一对一综合金融服务方面具有很大优势，这些条件都是互联网金融所不具备的。

2.转变思路，拓展互联网渠道。一方面做好现有互联网渠道金融。依托现有资源广泛布局互联网金融，拓展电子银行业务，逐步完善网上银行、手机银行客户端功能；简化操作界面，优化操作体验；添加小额消费即时支付、生活缴费等功能，留住老客户，吸引新客户。尤其需要指出的是，在增加网上银行、手机银行便利性的同时，要更加注重安全性保护功能，这需要传统银行通过技术创新手段实现。另一方面拓展新的互联网金融渠道。通过与互联网企业开展广泛合作，实现“互联网+”传统银行深度融合；通过传统银行对互联网金融的直接或g接的介入，使得传统银行发挥自身比较优势，与互联网企业优势互补，实现双赢发展[2]。

四、结语

在“互联网+”已经普遍存在且深入人心的现代社会，只有主动拥抱互联网才能更好地适应这个时代。传统银行应该转变发展思路，以积极的面貌，用进取的精神，在与互联网金融的角逐中实现自我突破和发展。

参考文献：

篇5

关键词：互联网金融 生态系统 问题 对策

一、互联网金融生态的内涵

金融生态是各种金融组织为了生存和发展，与生存环境之间及内部金融组织相互之间在长期密切联系和相互作用过程中，通过分工、合作所形成的具有一定结构特征，执行一定功能作用的动态平衡系统。[1]

随着互联网金融在国内的飞速发展，各种新的互联网金融主体和模式逐步成型，形成了新的互联网金融生态系统。可以运用生态学的方法和成果来分析和考察我国互联网金融体系。也可以把互联网金融生态系统概括为在一定时间和空间范围内，互联网金融生态主体等要素之间及其与外部生态环境之间相互作用过程中，通过分工、合作所形成的具有一定结构特征，执行一定功能作用的动态平衡系统。在特定的互联网金融生态环境下，互联网金融生态主体的各个要素分工协作，共同完成资金从最终供给者向最终需求者的让渡或转移，推动了互联网金融业的发展。

二、互联网金融生态现状

（一）互联网金融生态主体

互联网金融生态主体包括互联网金融消费者、金融机构、电商平台和互联网企业、网络运营商及周边供应商、监管机构等。

互联网金融消费者处于互联网金融生态系统的核心。互联网时代，个人消费者追求快捷的支付、便利的投资方式、超低的投资门槛、高度的流动性、较为可观的收益率以及方便的小额融资。机构消费者需要快捷支付结算、融资、终端设备、应用软件、后台支持、数据挖掘、风险把控、需求分析等服务。在普惠金融的背景下，消费者覆盖面更广泛，需求更为复杂，更为个性化。金融机构依然是互联网金融的重要支撑力量。银行运用互联网技术，开展产品和服务的创新。如开设网上银行、借助社交网络和电商等渠道扩展业务、建立自身电商平台等，如建行的 “善融商务”等。银行业往往是互联网金融的资金来源、渠道和后台。非银行金融机构则借力互联网，加强和互联网平台在渠道和产品上的合作。电子商务平台与其他互联网企业是互联网金融的创新力量。互联网金融的兴起源于电商平台，目前已形成了渠道金融服务和自主金融业务两种功能。货币型基金理财产品、保险以及P2P贷款，甚至线下金融服务中心，聚集了海量用户，增加了用户对其金融支付工具和产品的黏度。网络运营商与周边供应商主要为互联网金融提供信息技术的支持。同时，也在移动支付、近场支付、二维码支付、扫码支付、声波支付等方面，逐步介入互联网金融的产品和服务。互联网金融监管机构由央行、证监会、银监会、保监会等组成，实行业务归口管理。互联网金融协会等行业协会也开始逐步建立，发挥行业自律监管的作用。

（二）互联网金融生态环境

1、法制环境

目前我国尚无关于互联网金融的专门法律法规。但这并不表示无法可依。互联网金融作为信息技术支撑下的金融新业态，也归属于金融业，因而现有的一些行业基本法律法规依然具有约束力。《公司法》、《合同法》对于互联网金融生态主体的设立无疑具备普遍约束力。《商业银行法》、《证券法》、《保险法》等行业的基本法，以及涉及到互联网金融相关业务的部门法规，如中国人民银行《电子支付指引（第一号）》、证监会《证券投资基金销售机构通过第三方电子商务平台开展业务管理暂行规定》等，也是各种金融新业态必须遵守的。

2、信用环境

信用环境是一个综合性的概念，包括社会的信用状况、信用文化和征信系统等。互联网金融的信用环境取决于大的社会信用环境。我国的整体社会信用状况并不乐观。当然，社会信用状况跟信用文化密切相关，注重诚信、自觉守法的信用文化会大大降低道德风险。互联网金融是平民化普惠金融，信用文化对其影响尤其巨大。目前我国的征信系统，主要有央行征信系统。此外，互联网企业和第三方征信机构手握海量的交易数据、小额贷款记录、P2P信用记录，这些则构成了另外一套征信系统，仅服务于个人或互联网企业。但在目前，我国的这两套征信系统并未对接。

3、监管环境

目前，我国互联网金融的监管机构主要有人民银行、银监会、证监会、保监会、工信部、商务部、工商总局等相关部门，一行三会主要对金融业务依法进行监管，工信部和商务部则对互联网企业、电子商务平台业务实施监管。这些众多部门都可以对互联网金融的某一方面业务进行监管，但目前国内并没有某家机构全面负责对互联网金融业务的监管。由于互联网金融是集网络运营和金融业务为一体的综合性业务，具有跨界和创新性特征，其创新性业态和业务往往处于监管真空地带。比如P2P网贷平台从事信贷业务却不属于金融机构，免于资本充足率、拨贷比等严格监管，从而享有制度和监管红利。所以，我国目前的互联网金融监管环境较为宽松，既有利于创新，也隐藏了风险。

三、互联网金融生态系统的相互作用

（一）互联网金融生态主体间的关系

1、竞争

首先，在互联网金融各生态主体中，存在着激烈的同业竞争。银行业的同业竞争不仅体现在传统金融业务领域，也体现在新兴的互联网金融领域。网上银行、银行电商等，其服务基本大同小异，同质化竞争较为明显。电商与互联网公司的同业竞争丝毫不比银行差。第三方支付、电商平台沉淀资金增值服务同质化竞争严重。互联网巨头在移动支付领域的竞争功能雷同。

其次，在互联网金融各生态主体之间，同样存在着激烈的竞争。传统金融机构与新兴互联网企业存在激烈的竞争。二者之间的竞争主要是围绕着对金融市场份额的重新分配、对金融模式的重新塑造、对金融渠道的重新构建等方面展开。首先受到冲击的是银行业的存贷汇业务。目前，银行存款规模迅速萎缩，而余额宝们的规模迅速增长，这些资金绝大多数是从银行撤离的。与此同时，传统银行的贷款业务也受到阿里小额贷款、P2P等冲击。

2、共生与融合

互联网时代的消费者需求呈现出更为明显的多元化状态，每一类生态主体都会基于比较优势在系统中找到自身的细分市场。因此，各类企业既会有激烈的竞争，更会有大量基于比较优势的分工与合作。互联网金融模式下，新技术的引入以及新商业模式的不断创新，使得金融与互联网企业之间、金融各子行业之间的跨界增多，各生态主体出现了融合的趋势，这种融合共生生态未来将会体现得更为明显。

（二）互联网金融生态主体与环境的相互作用

1、互联网金融生态环境对主体的制约

金融生态主体在金融生态环境下生存、发展，其生长结果必然受到金融生态环境制约。良好的生态环境会极大的促进互联网金融的发展，压制性的环境则形成制约，当然这种制约也会激发创新。如2013证监会《证券投资基金销售机构通过第三方电子商务平台开展业务管理暂行规定》，准许第三方电子商务平台在一定条件下开展基金销售服务，从而淘宝、京东等多家电商企业开始大规模涉足保险、基金网销市场。为吸引沉淀资金，规避变相吸储的政策风险，阿里巴巴创造性地引入天弘基金，打造余额宝产品。这些事件充分反映了互联网金融生态环境对生态主体的影响。

2、互联网金融生态主体对环境的推动

互联网金融生态主体的生存和竞合状态，不仅仅需要适应生态环境，它反过来也具有改造环境的能动性。互联网金融的兴起促进了传统银行业的转型，弥补了传统银行在资金处理效率、信息流整合等方面的不足；为保险、基金、理财产品等提供了销售、推广的新渠道；促使电子商务行业，与传统金融业充分融合，探索新的服务模式与盈利模式。这在一定程度上改造了金融业的市场环境，使它变得更高效。第三方支付的崛起，则通过高流动性的电子货币，改变了金融市场的运行和传导机制。

四、互联网金融生态系统存在的问题

（一）互联网金融生态主体不够丰富和成熟，同质化竞争严重

目前，互联网金融市场主体无论从数量，还是服务质量上都还无法满足个性化需求的爆发式增长。且各生态主体能够提供的产品和服务依然处于摸索和培育期，有限的产品和服务一经推出，往往出现白热化的同质化竞争。截至2013年7月，已有250家企业获得第三方支付牌照，其业务几乎无差异。银行、券商、基金等传统金融机构的业务模式创新也大同小异。

（二）互联网金融生态环境急需改善

法制不完善，缺乏行业自律。互联网金融业态的多样性和创新性特征，决定了其发展的跨界和不可预知，现有的法律体系本身难以跟上其发展步伐。因此在互联网金融的高速发展过程中，市场上经常会出现一些所谓的球、监管套利等行为。这就需要我国的法律体系相应作出调整，以避免法律真空的出现而造成监管空白和死角，防止互联网金融生态恶化。

征信体系不完善。我国的信用环境整体上并不理想，信用意识较为淡薄，诚信文化欠缺，征信体系不完善。开展互联网金融信贷业务的机构，其风险控制措施并无传统银行严格，也未接入央行征信系统，信用环境的确令人担忧。目前在我国，央行的征信系统，从数据的获取，到开放应用的程度，都尚不充分，与发达国家信用体系差距明显。互联网企业掌握的个人或企业的互联网行为数据缺乏标准，也未联网。这两大系统并未连接成完整的征信系统。

监管体系不完善。在互联网金融领域，我国监管体系尚未形成。首先，监管机构不明确。目前还没有专门的部门来归口管理互联网金融企业，在互联网金融创新业务层出不穷的情况下，往往很容易出现三不管地带，从而形成潜在风险。其次，监管缺乏层次。从发达国家的经验来看，对互联网金融的监管，不能仅靠某一家部门予以实施，而是需要一个政府部门法定监管、行业自律监管、企业自身风控相结合的监管体系。而这个多层次的监管体系在我国还远未形成。第三，缺乏成熟的监测指标体系。互联网金融的跨界性和创新性，会使得其产品和服务具有游离特征，游离于现有监管指标之外。

五、互联网金融生态系统建设对策

（一）加强生态主体建设

一个完善的生态系统，一定是物种繁荣、丰富多样的。每一种生物在其中均可以找到适合其生存的土壤，每一种生物都在整个生态系统中发挥着独特的作用，是整个生态链的不可或缺的环节。互联网金融生态系统同样需要丰富多样的生态主体，才能发挥其整体功能。每一类互联网金融主体都会在整个生态系统中发挥独特作用，最终和谐共生。只有在多层次的各种互联网金融主体竞合共生的环境中，市场才会是真正有效的市场；只有推动优胜劣汰的进化，才会不断推动互联网金融生态系统的完善与健康发展。

（二）加快互联网金融法制建设

互联网金融本质上是金融业，金融资源配置和风险控制是其核心，这需要有良好的法制环境。在互联网金融主体的设立、市场准入、业务边界、风险控制、监管、破产清算、兼并重组等诸多领域，加强法制建设已经迫在眉睫。首先要建立或修订互联网金融的基本法，包括修订《证券法》、《商业银行法》等核心的基本法律，制定《互联网金融法》，明确互联网金融主体的法律地位、基本的权利义务关系及对口监管部门，为行业生态环境的稳定打好基础。其次，制定互联网金融相关行政法规、操作指引、实施办法，加强对其具体业务的规范和监管。比如P2P、第三方支付、互联网金融消费者权益和隐私保护等领域都急需法规依据。

（三）加快征信体系建设

一是急需“三网合一”，构建完善的征信系统。即央行征信系统、电商和网贷平台等信用记录、第三方互联网征信机构实现对接，信息相互开放，甚至直接合并到央行征信系统，建立统一的信息披露平台。此举将大大节约资源，建立起全覆盖的征信系统。二是，建立统一的征信标准。包括企业和个人信用信息采集、使用、信息披露等均建立统一的标准。特别是积累了海量的交易数据的电商平台和P2P平台，对两者数据的整理、挖掘、提炼、分析需要统一的标准。三是，逐步建立信用评级制度。通过专业机构的信用评级，提高互联网金融市场运行效率和风控水平，并为不太专业的P2P和众筹投资者提供技术支持，优化互联网金融市场的诚信环境，降低交易成本。

（四）加强监管

首先，要明确监管机构。鉴于互联网金融主体越来越多的开展跨界金融活动，比如人人贷，目前任何一个部门单独对其实施有效监管已经很难，因此必须相应的进行改革。既要避免监管缺位而产生监管套利，也要避免重复监管。其次，实行最优相机监管。Dewatripon（2002）等构造了“最优相机监管模型”，讨论了在金融何时需要外部干预和调节。[2]只要互联网金融生态主体遵循法规和市场规则，未形成垄断，都可以放松管制、减少行政干预，鼓励良性竞争，鼓励创新与发展。当然，对于破坏金融生态环境的则需审慎监督、严格执法。第三，提高监管效率，完善信息披露制度。对于互联网金融的一些潜在风险大、传播速度快的创新性业务，要加强事中、事后的监测检查，提高监管效率，及时隔离风险、披露信息，以减少对互联网金融生态系统的破坏。

参考文献：

[1]徐诺金.论我国的金融生态问题[J].金融研究，2005（2）：35

篇6

关键词：互联网金融；证券业；影响；对策

中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）028-000-01

目前，随着互联网的飞速发展，互联网金融也随之发生了许多惊人的创新变化，它不再以传统的金融机构， 而是通过利用互联网技术， 实现金融服务和产互联网金融具有一定的虚拟性特征，使得证券业品的网络供应，使得相比传统的金融活动具有更联网金融使得金融产品和服务的交易结构和交易主体低的交易成本， 同时极大地提高了市场效率. 互联网金融使金融变得更加金融的发展是基于良好的发展环境， 互联网如双刃剑，一方面使证券行业受到了来自互联网金融的冲击，另一方面为证券行业的发展带来了前所未有的机遇，借互联网金融工具，其自身在激烈的金融市场竞争之中取得优势地位，产生可观的经济效益和社会效益。以互联网为中介和契机，敢于挑战，使其在证券行业中取得不可低估的优势，增强竞争力。

一、互联网金融对证券业影响

1.打破了传统的证券业格局，构架了全新的框架

随着互联网的飞速发展，互联网金融也随之发生了许多惊人的创新变化，证券行业价值实现发生改变互联网金融具有一定的虚拟性特征，使得证券业的价值创造更加快速，从而引起价值的扩张.互联网传播速度快而广，市场上很多全新的交易平台顺应而生[1] 。互联网金融在“互联网+”的指引下，行业发展可谓更加如火如荼，如P2P、众筹、分期、大数据金融兴模式的兴起，亦或是传统企业在互联网金融领域的试水，都彰显着互联网金融朝阳般的前景和强大的生命力。蚂蚁小贷、百度小贷、万得资讯、量化派等则促进了大数据在互联网金融领域的有效应用；微量网凭借优良的互联网金融技术，成为国内首家以量化和社交投资为核心的股票期货策略平台。

2.削 弱了证券业金融中介的功能，互联网新型媒体成为亮点

金融中介在传统金融模式下的作用主要是利用专业的金融知识和技术，帮助客户有效地降低交易成本和专业化管理，同时金融中介能够一定程度上消除投资者和融资者之间的信息不对称和由于信息不对称引起的道德风险。是信息的收集和处理是互联网最大的优势. 甚至在互联网金融的模式下，资金的供求方可以直接避开金融中介直接进行匹配，使得资源配置效率进一步提高. 因此互联网金融的发展必然大大削弱了证券业的金融中介地位。以往证券公司依赖的电报、书信、电话等传统工具都显然因其耗时过长而被淘汰出局[2]。互联网新型媒体成为亮点，用互联网技术建立“云媒体”平台，供传统媒体进驻并制作完全属于自己的移动客户端。各进驻的传统媒体按照点击率

进行广告收入分成，实现用互联网思维打造真正的融合新媒体息。证券业必须向传播移动化、社交化、视频化、互动化、定制化的趋势发展，改革调整原有组织结构，再造采编流程，建立全媒体内容生产流程整体架构，才能培育市场运营能力，增强竞争力。

3.拓宽了证券投资渠道，解除了地域受限的瓶颈

以往，证券投资大多数情况下只能在当地实现，投资渠道过于狭窄。而在互联网大环境下，只要能熟练运用计算机交互，运用互联网交易平台，就可很好地进行操作，便捷而安全，大大降低了风险，不但在本国，也可投资国外，从事外汇、期货等，大大节省了交易成本，降低了资金风险，保证了投资者的投资收益。

二、证券业开展互联网金融对策

1.以人为本，培养和提升专业服务意识和水平

随着互联网的飞速发展和智能手机的崛起，多平台和多市场并存的局面将导致互联网金融的竞争将更加激烈。现阶段的关键点是以人为本，培养和提升专业服务意识和水平，想要在互联网金融中脱颖而出，证券业就必须不断改善自身的专业能力，增强其核心竞争力，努力提供其服务意识和水平。证券业应该对服务进行整合优化和对客户进行分类管理，对每个客户实行即时跟踪，提升客户体验。 同时证券业应该不断对产品和服务进行创新，致力于打造一站式的金融服务平台，满足多样化和个性化的客户需求。

2.开辟证券业与互联网金融融合的新路径

在互联网金融快速发展的大环境下，证券业应该积极构建与互联网金融企业新的融合模式，互联网证券发展到目前阶段已进入3.0时代，1.0阶段主要是关注用户体验，设计爆款产品，提倡网络营销；2.0阶段是恢复证券的全功能帐户，并且营销深入到线上线下融合，有020的营销，就是证券公司既开发了互联网的渠道，这个渠道也跟自己营业部的服务进行融合，这是证券2.0的时代；3.0的时代是社交，智能机器人，去中介化及大数据金融时代，比如说像雪球，爱投顾这样的公司，有社交，看达人理财。所以互联网证券3.0比较丰富，它更加更加场景化，跟用户的生活更贴近。从长期战略来说，通过建立大数据库，对大量客户的信息进行归类，通过大数据分析技术对大量数据进行分析处理，从而实现精准营销，充分发掘客户的潜在需求和个人性的产品需求.

三、结语

互联网金融是一把双刃剑，机遇与挑战并存，它既刺激了证券行业的发展，也极大的增加了证券公司的竞争的激烈程度，借机遇，以人为本，锐意进取，积极创新证券产品，拓宽公司服务领域，提升公司服务意识和水平，以品质求发展，整体战略上，证券业应该积极开展与互联网金融企业的合作，发掘互联网新媒体的优势， 开辟证券业与互联网金融融合的新路径，增强双方市场核心竞争力，提供更好的服务。

参考文献：

篇7

但仅半年多时间，类似的“中心”、“园区”、“基地”便在全国各地频频露脸。原本局限于北上广深一线城市的互联网金融行业人士，也频频穿梭在全国大大小小的互联网金融会议上，成为各地政府的座上宾。

但概念与规划火热的背后，多地互联网金融产业园似乎还停留在自弹自唱的阶段。即便在领风气之先的北京海淀区互联网金融产业园，《财经国家周刊》记者也没有找到一家真正的互联网金融企业正式开工。

热浪

2014年5月28日，贵阳市揭牌设立互联网金融产业园，声称力争把贵阳打造成“西部互联网金融创新城市”。

6月22日，“华中互联网金融产业基地”正式落户武汉中央商务区。该基地被寄望于“起到聚集和辐射效应，形成区域金融中心，促进互联网金融产业发展”。

同时，在昆明、西安、成都、郑州、廊坊等地正在筹备的互联网金融产业园蓄势待发。

这可以视作地方政府推动互联网金融产业园区建设的第二波浪潮。

第一波浪潮发生在2013年下半年至2014年年初。2013年8月，北京市石景山区开始打造互联网金融产业园区之后，北京海淀区、上海黄浦区、天津开发区、深圳福田、罗湖、南山三区、南京秦淮区等密集公布互联网金融发展的扶持政策以及产业园区规划情况。

已经开展互联网金融产业园建设的地方政府一般都会明确扶持政策，规划产业园区位置，设立企业入驻门槛，有些城市甚至配套了相应的行业协会及人才培养计划。

比如，北京市海淀区政府对入驻海淀区科技金融重点楼宇的互联网金融企业，给予三年的房租价格补贴，前两年50%、第三年30%等；天津经开区设立了额度为1亿元的互联网金融产业发展专项资金，自开业年度起5年内，可按企业注册资金及对开发区实际财政贡献，给予不超过200万元的运营扶持，领军人才两年内免交房租或给予每人每月4000元的房租补贴等；南京市秦淮区不仅设立了总额为3亿元的互联网金融产业发展专项资金，还搭建了互联网金融人才培养基地，等等。

据《财经国家周刊》记者调研，不少省市领导对互联网金融的认识比较早，积极主动地筹划互联网金融产业的发展规划，形成从上而下的推动力。

九次方金融大数据公司是首批入驻贵阳互联网金融产业园的互联网金融企业。公司执行总裁王叁寿表示，地方政府官员能够深刻了解互联网金融的并不多，而如果能够做到自上而下达成统一认识的就更难得。

更多地方是区级领导或者相关开发商对互联网金融的发展比较有想法，因而会形成自下而上的推动力。其中，北京、天津、南京等地的互联网金融产业园区都是由区级政府推动建立而成。

动力

插上“互联网金融”的新翅膀，部分城市争建互联网金融产业园更像是在圆一个金融中心的旧梦。

仔细研究地方政府创立互联网金融产业园区的名单，不难发现，南京、成都、武汉、西安、郑州等地，都曾努力打造区域金融中心。互联网金融的兴起为许多未能完成区域金融中心建设的城市带来一丝希望。

“互联网金融中心与打造金融中心的理念是很贴近的，许多地方政府是为了趁着互联网金融的热潮更好地推动金融中心的建立。”北京京北金融总裁罗明雄说。

随着深圳前海、上海自贸区等概念的热炒，各地方政府在产业升级和区域功能定位上，都希望发展平均产值更高的行业。同时，互联网金融的兴起更是获得了国家高层的认可，这为地方政府提供了一个良好的契机。

在这一点上，北京市海淀区金融办副主任王鹏深有体会：“我们现在经常接待来自各个地方金融办前来走访的人员，大家几乎都会关注互联网金融的发展经验，毕竟各个地方政府都存在产业升级和解决中小企业融资难的压力。”

距离海淀区金融办不到1000米便是海淀区互联网金融产业园，许多地方政府官员都会顺道去参观一下。

同时，细数推动互联网金融产业园区建设的主要推动力，多数集中在区一级政府。“这需要从财税角度来分析。”罗明雄说。

南京市秦淮区金融办主任叶增生向记者分析，传统金融机构的税收基本全部上交省级财政，但是秦淮区又是南京市的金融核心区，许多重要金融机构需要从区政府获取很多公共服务，这就会造成一种财政收支的不平衡。

为此，南京秦淮区打造互联网金融产业园是希望利用区域传统金融发展的优势，孵化一批具有发展潜力的互联网金融企业，带动金融功能区的发展，并对税收有一定的作用。

南京市一季度的税收显示，互联网金融对税收的拉动作用已经有所体现。全市金融业入库税款20.78亿元，同比增长22.16%。除去传统金融三大行业，包括互联网金融在内的新兴金融业，税收突破亿元，同比增长近60%。

由于互联网金融产业园的审批权限集中在区一级政府，因此，也出现了同一个城市存在多个互联网金融产业园的现象。比如北京两区、上海两区、深圳三区，等等。

同时，产业园区能够实现对土地、楼宇建筑的再利用，一些地方政府的互联网金融产业园区以房地产开发商的名义在推动。

比如，上海嘉定区的互联网金融产业基地是由上海金融谷搭建，云南互联网金融产业园项目的主发起方也是当地一家知名房地产企业，北京海淀区互联网金融中心也是由一个五星级酒店项目改造而成。

还有一些地方政府是出于将民间金融阳光化的角度，利用互联网金融平台规范民间借贷，促进小贷公司健康发展。比如广州民间金融街的改造，温州、佛山等地对互联网金融的重视，以及谋而未成的鄂尔多斯互联网金融产业园建设，等等。

现实

然而，在地方政府的一腔热情背后，互联网金融产业园似乎未能及时得到企业的呼应，尤其是一些知名互联网金融企业。

在北京海淀区互联网金融产业园5层高的办公楼里，入住的互联网金融企业仅仅几家，断断续续从其他楼层传来有装修噪音。7月的艳阳下，海淀区互联网金融中心施工场地的围挡上，还留着3月正式启用的宣传语。

南京互联网金融产业园大楼还残留着刚刚搬过家的痕迹，旧楼重新翻修过后才能正式投入使用。

依托天津开发区服务外包产业园建起来的互联网金融产业园，还难觅互联网金融相关企业的身影。

“有些产业园主要是房地产开发项目，缺少相应的配套建设。同时我们又完全是线上业务，对实体物理条件没有特别高要求，暂时没有寻找产业园的打算。”一位互联网金融企业人士说。

王鹏介绍说，目前海淀区的互联网金融产业园已经将50%的房屋出租，大部分还在装修中，所以暂时还较难形成规模。“明年这时再来参观就应该是另外一番场景了。”

另外，也有一些企业注册在产业园所在辖区，然后将办公地点设置在其他辖区更加繁华、更具影响力的地段。

在北京、上海、深圳这种互联网金融代表性企业比较集中的地区，互联网金融产业园的招商具有一定的吸附力，而另外一些二线城市的互联网金融产业园则只能以知名互联网金融企业的分公司或者后台配套服务部门为主要招商对象。

对此，许多政府推进的互联网金融产业园被定位于孵化器的角色，以吸引有发展潜力的互联网金融企业为主。

罗明雄向《财经国家周刊》记者表示，许多地方政府的产业园是放在不太繁华的地方，因为这里往往是前些年开发建起了大楼，但是迟迟没有投入使用。所以地方政府需要借助“高大上”的金融将这一片区域带动起来。

同样有业内人士指出，互联网金融企业通常都是一个平台辐射全国，在产业园外面照样发展得很好。各地针对互联网金融的优惠政策只针对自己的产业园，况且部分产业园纯粹就是商业地产，对处于发展时期的互联网金融企业来说，也是不小的成本压力。

博弈

互联网金融产业园冷清的背后，一方面出于企业的选择，另一方面也因地方政府既要发展产业又要控制风险的权衡。

据了解，北京海淀区互联网金融产业园的企业入驻审批主要先经过房地产开发商的筛选，然后金融办召集业内专家进行评审，最后在园区内合规经营超过半年的企业才能申请到政府补贴。

“海淀区的审查标准算是比较严格的，需要经过至少三道程序筛选才能入驻产业园。”有参与申请的企业代表说。

基本上，由政府主导的互联网金融产业园都遵循着跟海淀区类似的筛选办法。只是在企业类型的选择上，各地方会根据自身优势有所区别。

目前，天津互联网金融产业园区内已经聚集了许多大型金融机构的数据中心和技术总部，包括国家超级计算天津中心和央行征信数据研究中心。

因此，天津经开区互联网金融产业园主要吸引三大类企业：一类是各种具有潜力发展的互联网金融企业，包括传统金融衍生出的互联网金融业务；一类是数据开发公司；一类是电商企业。

相比较而言，南京互联网金融产业园坐落在南京市新街口金融中心，被许多传统金融机构包围。叶增生介绍说，南京互联网金融产业园主要以孵化具有发展潜力的互联网金融企业为主，将新街口的金融聚集功能再升至一个新的层级。

目前发展和监管不足的互联网金融，一不小心就容易踩到非法集资的红线。北京海淀区互联网金融产业园就曾驱逐过一家打着互联网金融旗号涉嫌非法集资的公司。因此，如何平衡招商成果和把关力度，考验着每个园区管理者的智慧。

作为天津互联网金融产业园区的主要推动者，天津经开区投资三局局长乔伟向记者表示，一些由房地产开发商主导的互联网金融产业园区，更是要警惕盲目招商和政策落实不到位的问题。

篇8

互联网金融的弯道超车表明经济结构转型的具体方向。数据显示，截至2014年末，中国互联网金融的总规模已经超过10万亿元，最主要的第三方支付9.22万亿元，P2P达到1000亿元，总数超过1500多家，其他的基于电子商务的网络小贷、基金销售等均超过5000亿元。

互联网金融虽然肇始于国外，但中国的互联网金融发展速度和用户规模在世界范围内都处于首屈一指的地位。今天已经很少有人再以美国没有什么互联网金融来否定中国互联网金融的发展前景，在经济和技术发展领域，并不是什么事情都一定要以国外有没有、国外发展得好不好为标准。

我国传统金融体系的薄弱和一些体制机制弊端与人口密集众多这样几个本来是劣势的因素结合起来，却反而成为互联网金融发展的热土。借助于互联网的长尾效应和因传统金融体系下不完善而存在的广阔市场空间，中国在互联网金融领域实现了弯道超车。

下一步中国互联网金融的发展方向，可以在促进互联网金融健康发展的基础上，向建设互联网金融的国际性组织、制定国际通用的互联网金融规则方面努力，把中国的互联网金融技术优势进一步向战略性优势发展迈进。

互联网金融的兴起和跨越式发展，给中国经济发展和结构转型带来重大启示。充分利用好“互联网+”的催化作用，能够使中国经济社会的发展扬长避短，化劣势为后发优势。在产业结构转型升级过程中用好“互联网+”能够极大提高生产生活效率，甚至能够减少污染，保护环境。

比如一度流行的“打车”软件，据一些出租车司机说，拉同等数量的业务每天可以减少空驶50公里左右，每辆车每天减少3升的油耗，北京有69000辆出租车，如果有三分之一的车每天少烧3升汽油，那么每天就节约了69000升汽油，减少了大量的汽车尾气排放。最近流行的专车、快车，在给广大消费者带来便利的同时，不仅节约了能源，还对陈旧僵化的、长期难以改革突破的出租车管理体制产生了冲击。

出租车管理体制实际就是当前改革难点的一个缩影，十几年来，无论老百姓多么怨声载道，无论出租车司机是多么辛苦艰难，既得利益把持下的陈旧体制就是纹丝不动。现在通过互联网，从根子上断了既得利益的粮，使这一不得人心的陈旧体制不得不改革。

互联网金融的普惠功能昭示中国改革的目的和任务。当前互联网金融在发展过程中虽然还存在着各种各样的问题，但是互联网金融的普惠功能正在日益显现。

有人诟病互联网金融中的一些P2P企业利息比银行高，并以此否认互联网金融的普惠功能。对此，很多有识之士已经认识到，实际上普惠首先要解决的是可得性的问题，利息再低拿不到贷款的话，对广大中小企业、广大农民来说都没有意义。其次，从市场上的实际利率水平来看，民间借贷利率自互联网金融兴起以来一直处于下降的趋势当中，许多中小企业和农民都确确实实已经从中获得了实惠。再次，许多互联网金融企业以“三农”作为主要的目标市场，传统金融的资金流动特征，从发达地区、城市募集资金投向广大农村和不发达地区，普惠功能一览无余。此外，第三方支付等基于互联网的金融服务极大地便利和满足了边远山区农民和荒凉草原上的牧民等等处在交通不便地区的老百姓的金融需求。

互联网金融通过着力解决农村金融需求问题、解决金融二元化结构当中弱势一方的需求，从而实现普惠的目标。当前中国改革任务也是要通过体制机制的改革来改变贫富差距过大等等人民群众还不满意的诸多问题。“互联网+”的一个重要特征是讲究用户体验，用户还可以评判打分，我们改革的任务，也是要让人民体验到更好的公共服务，人民可以有序参与社会管理并给政府打分评价。

互联网金融在发展过程中以第三方支付为起点，逐步走向平台化、社交化，诸多互联网金融企业都在构建自己闭环的生态圈和生态系统，从社交起步的正在补足电子商务短板，从电子商务起步的努力营造社交平台。虽然每个互联网金融企业都是从自己的商业目的出发希望通过给予用户最好的体验来吸引最多的消费者，但客观的结果是整个互联网金融行业在营造宏大的金融服务体系。

互联网金融的监管争议凸显中国改革的路径选择。金融在现代经济体系中具有核心地位，金融行业的较强的外部性使得对金融的监管不可或缺。我国作为转型中国家，由于长期计划经济的影响，监管总是处在一种宁枉勿纵的状态。

篇9

关键词：互联网金融；影响；对策

中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）09-0356-01

相较于外资银行的进入、地方商业银行的掘起、非银行金融机构开办银行业务等同行业竞争，互联网金融带给传统商业银行的冲击无疑是最具颠覆性的。虽然目前监管层对互联网金融的态度尚未明朗，互联网金融暂时还无法撼动、取代传统银行业的地位，但互联网金融成为金融领域不可或缺的一部分已是不争的事实。商业银行必须高度关注互联网金融的发展态势，同时进行深刻反思，积极应对，创造新的竞争优势。

一、互联网金融发展状况及其表现形式

互联网金融，目前业界并没有明确定义，一种说法为“电商或第三方支付机构所提供的基于互联网或移动网络的各类金融服务”；也有将其描述为“包括互联网、大数据、云计算、移动支付等等现代的信息技术，在金融领域的运用”。从以上描述来看，前者注重实施者，后者则强化金融手段的延展，淡化执行者身份特征。耐人寻味的是，上述两种说法分别出自互联网界及传统金融界，分别代表了两方对互联网金融不肯认步的心态，以及监管层对互联网金融尚不明确的观望态度。不过无论如何定义，最终归属哪方，互联网金融成为金融市场的一部分是毋庸质疑的。

互联网金融最初源于互联网电商企业为应付自有电商平台的支付需求，与银行合作，提供网关接口，实现支付功能，但随着电商业务发展，互联网企业利用电子商务平台积累了庞大的用户及交易数据，开始不满足只提供单一支付功能，继而开展转账汇款、小额信贷、现金管理、资产管理等多种金融服务，逐渐渗入传统商业银行领域。

二、互联网金融对传统银行的影响分析

目前业界达成的共识是：互联网金融虽然给传统金融业带来巨大冲击，但目前看来还不会彻底颠覆传统银行业。未来互联网金融对传统银行业的影响，需要结合监管部门、互联网企业以及传统银行业自身的发展综合来看。

（一）互联网金融的发展首先取决于监管当局的态度。

金融行业的特殊性，使其一直处于相对封闭的垄断壁垒之中，但这个壁垒是由政策维护的，就其业务经营来说，并不存在技术与专业限制。可以说管理当局将金融市场开放到什么程度，以及金融监管的尺度大小，直接决定以非银行业为主体的互联网金融未来的发展。

当前中国经济处于改革转型时期，金融需求缺口大、需求迫切，传统金融服务效率低下、覆盖面不足，无法满足经济发展需求，管理当局希望出现新的金融模式，为经济转型探索出更加有效的金融支持，同时也希望以此促进固步自封、老大自居的金融机构转变观念，加快转型变革。在这种背景下，互联网金融能够填补部分传统金融服务之不足，监管当局当然愿见其成，但金融市场必竟有其特殊性，监管当局一定会持谨慎态度。

（二）互联网金融的发展取决于互联网经济及互联网企业的发展及其自律。

互联网金融依附于互联网经济，未来发展空间巨大。互联网企业若想在金融领域博取一席之地，取决于监管当局，也取决于互联网金融企业自身的规范自律、有序竞争。

（三）传统银行业自身的改革与创新能否适应新经济发展要求，决定其在金融领域的生存与地位。

在原有的垄断封闭环境下，银行之间、银行与非银行金融机构之间，是相同的生态环境、相同技术与手段下的同业竞争，技术含量不高。脱胎于互联网思维的互联网金融，带给金融业的冲击则是革命性的，它颠覆的是传统金融业的经营理念和经营模式，改变商业银行的价值创造和价值实现方式，导致商业银行支付功能边缘化，打破已有融资格局，原有的同业竞争更加激烈。

互联网金融的掘起将银行业服务效率低下、资源分配不公平、经营创新能力不足等种种弊端更加突显。银行业如不能正视危机、加大改革创新力度，加快转型发展，增强发展内生动力，培育新的竞争优势，不仅无法维持金融领域的主导地位，其生存也岌岌可危。

三、对策建议

综合以上分析，未来互联网金融的发展可能有以下三种模式：一是继续维持金融特殊行业地位，互联网金融需求由传统金融机构；二是互联网企业等新型金融机构取得与传统金融机构同等经营权利，金融市场增加新的竞争主体；三是互联网金融企业与传统金融企业分别承担不同的金融职责，相互补充。无论将来互联网金融以何种模式出现，银行业所面对的竞争都无可避免，相应的自身变革与创新也势在必行，刻不容缓。

（一）建立全新经营理念，

必须打破传统的“垄断思维”，改变“以银行为中心“的客户服务模式，执行以“提升客户价值”的服务理念，构建新的价值网络，重塑与目标客户及关联机构的关系，培育新的产业链和生态系统。

（二）引进和吸收互联网思维与技术，优化竞争优势。

传统银行业相较互联网金融企业最大的优势是独立封闭的信息系统带给客户的安全与信赖，此外还拥有多年专业经营积累下来的经验以及资金、团队、网点布局等优势，如果传统金融能够吸收一些互联网思维、技术与人才，依然可以维持互联网金融时代的优势地位。

篇10

关键词：互联网金融 银行个人业务

一、前言

互联网金融是互联网与传统金融行业相结合的新兴领域，以互联网为代表的现代信息科技为主导的金融行业称之为互联网金融。由于它继承了互联网平等、便捷、开放等特点，深受广大客户的青睐。

二、互联网金融的形式特点

互联网金融有广义和狭义之分，广义的互联网金融主要包括三种：网络信贷形式的纯互联网金融服务，网银和手机银行形式的传统金融服务，支付宝互联网形式的居间服务，而狭义的互联网有纯互联网金融服务、互联网金融居间服务。

（一）范围广

随着互联网金融的发展，银行个人业务能够在时间上、地域上突破限制，在互联网上，个人所能了解的金融资源、服务，将更直接更广泛。同时，以小微企业为主的金融客户，将可以更好的利用互联网金融，在金融服务盲区得到金融服务，提高资源的优化配置效率。

（二）低成本

互联网金融的发展，可以使资金供求双方借助网络平台实现询价、定价、交易，避免中介的高收费。客户在互联网金融平台上通过对比各种金融业务，快速找到适合自己的金融产品。

（三）高效率

通过计算机处理的互联网金融业务，操作流程快速、标准。和传统的营业网点相比，具有不用排队等候，业务处理速度快、体验效果反应好的优点。比如阿里小贷，它经过分析电商积累下的信用数据库，利用资信调查模式以及风险分析模式，个人办理贷款从申请到发放仅需几秒钟。

（四）发展迅速

近几年，随着电子商务的发展，互联网金融快速增长。例如，支付宝与天弘基金合作的“余额宝”上线仅一个月，自上线以来，余额宝每天资金增加量约为4亿多，客户增加量达到14万户，在基金行业造成不小的轰动。

（五）风险高

目前，我国信用体系存在很多不足，与互联网金融相关的法律不完善，进入网贷平台门槛低，容易出现恶意骗贷、非法诈骗等犯罪行为。同时，互联网网络也存在一定的风险，电脑出现的漏洞，黑客袭击等，使客户信息泄露出去，危及个人信息以及资金安全。

三、互联网金融对银行个人业务的影响

（一）金融中介角色逐渐被弱化

商业银行作为传统的金融信用中介，它承担着资金融通的作用。支付结算、资金汇兑以及存贷款是它的基本业务。但是，由于网络融资、第三方支付等互联网金融方式的出现，商业银行这一功能已逐步被弱化。第三方支付等互联网支付结算方法，既挑战了商业银行的支付地位，又丰富了支付手段。第三方支付公司比如支付宝，它们不仅具体支付结算、资金汇兑的功能，而且能够提供担保服务。

（二）银行存款业务被截流

随着全民理财观念的深入，存款理财逐渐增加，但是商业银行传统的理财方式和服务难以符合发展需要。不难发现，互联网金融理财收益率大多高于活期存款率，这使商业银行流失部分存款以及客户。互联网金融理财方式“余额宝”的出现，很好的将支付功能以及收益功能结合在一起，一方面大幅度降低客户购买成本，以及基金等理财产品的准入门槛，另一方面很好的将互联网与金融相结合，在满足广大民众需求的同时，将更多的资金筹集。

（三）银行客户加速跨行业分流速度

客户对银行的发展起决定性作用，当银行个人理财业务在客户能够承担的风险范围内，并且满足客户收益最大化的情况下，才可能被客户接受。随着互联网金融方式的日益完善，个人客户办理理财业务，将不再局限于银行。一些互联网企业通过整合现有互联网理财业务产品，结合自有客户信息数据，分析客户的需求以及消费习惯，有能力为个人客户提供更好的择式，进而影响现有银行客户。

四、银行个人业务的应对建议

（一）加强交流与合作

由于第三方支付平台的清算业务、资金划拨最终需要商业银行来完成，所以，商业银行应该利用自身优势，努力实现和第三方支付平台的合作，优化资源配置，促使银行卡使用率以及网银业务量的提高。

（二）完善行业支付解决方案

大多政府部门、企事业单位追求支付的快捷性，安全性。商业银行应该学习第三方支付的成功经验，根据客户金融需求以及不同行业电子商务流程的特征，发挥自身金融业务范围广，研发能力强的优势，加强完善适应各行业的电子支付解决方案，以满足更多的客户需求。

五、结束语

在信息快速发展的今天，传统的银行个人业务仍然有其固的优点。对于一些客户群体特别是老年人来说，仍然比较信任和依赖看的见摸得着的实体银行。但面对互联网金融机构的挑战，传统银行应不断创新，转变发展方式。根据自身优势，结合互联网金融模式，进一步拓宽业务范围，提高业务的真实价值，有计划有步骤的完善金融业务。

参考文献：