电子金融专业范文

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关键词 电影产业；金融资本；产业资本；转型

中图分类号J94 文献标识码A

2014年，中国电影年度票房接近300亿人民币，而这个数字在十年之前的2004年才刚过15亿。2015年的票房增长更是快得惊人，仅7月份一个月全国电影票房就54.9亿。超过了2002至2005年全国票房的总和。与此同时，影视产业的并购潮更是炙手可热，2014年的并购案例中，平均每6天就会在行业内发生一起影视类的产业并购案，1600亿元的资本如猛虎下山般扑向包括电影产业在内的大文化产业。

事实上，无论是电影票房的高速增长，还是电影产业的并购升温，金融资本在这个过程中都起着至关重要的作用。

一、金融资本与全球经济金融化

对于包括电影产业在内的几乎任何一个产业而言，都存在着产业资本（或称“生产资本”）和金融资本这两种非常重要的资本表现形式。需要明确的是，产业资本和金融资本都不是就资本的存在形式来进行区分的，而是就利用资本的行为者及其目的来进行区分的。

关于这一点，卡萝塔・佩蕾丝在其经典著作《技术革命与金融资本》一书中进行了非常明确的表述：“金融资本代表了以货币或者其它账面资产持有财富的那些当事人的标准和行为。他们可能获得利息、红利或者资本利得，但是无论通过何种手段，最终他们的目的仍然致力于以货币的形式拥有财富，并使其增殖。从本质上讲，金融资本正是重新配置与重新分配财富的行为者。相比之下，生产资本则体现了那些通过生产产品或提供服务而创造新财富的那些当事人的动机和行为。这些当事人向金融资本借入货币，进行生产或提供服务，然后与其分享所创造的财富。如果他们使用自己的货币，那么他们事实上要执行两种职能（笔者注：即金融资本和生产资本两种职能）。作为生产资本，其目的在于为生产而生产。他们在本质上是建设者。”简而言之，产业资本通过从事实际生产而赚取利润，金融资本通过从事借贷或投资等非实物资金运作，即钱生钱，来实现资本增殖。

金融资本具有极强的流动性和天生的逐利性，它们在本质上是无根基的，哪里有利润，它们就会迅速的流向哪里，它们会广泛投资于大量的产业、企业或者产品以趋利避害达到风险最小化、利润最大化的目的。虽然产业资本也以盈利为目的，但它却会较长时期地专注并扎根于某一自身所能胜任的产业、地域、企业或者具体产品，经历产业的形成、成长、成熟乃至衰退，并在这个过程中直面风险、探索创新或寻求转型。

金融资本或者金融部门虽然不创造价值，但它一方面可以投资于实体经济促进产业快速发展而获利，另一方面也可以依靠吸收更多金融资本投入金融市场形成泡沫而获利，因此，金融资本在各国都受到高度重视。在一个现代经济体中，金融资本和产业资本都有着不可或缺的重要性。而当金融资本的比重不断上升并对经济、政治、文化等各个层面产生越来越大的影响的时候，人们把这一过程称为经济金融化。事实上，在这一过程中，“不仅金融部门相对于实体经济部门不断扩张，在国内生产总值中所占比重不断上升，而且在非金融企业拥有的资本中，金融业资本相对于产业资本的比重也在上升，金融部门在国内利润中所占比重、来自金融业的利润在企业利润中所占的比重均在不断上升。”在全球领域，这一进程发端于上世纪70年代中后期，80年代得到发展，90年代加剧并异军突起。

在中国，经济金融化的趋势随着产业结构调整和金融体制改革也表现得日益明显，这也是资本积累的必然结果。随着中国改革开放30多年来资本积累程度的提高，以及近年来中国制造业、房地产业、出口外贸业等实体经济的利润率下降，相比之下，金融领域仍然有着较高的预期利润，这就使得很多产业资本不愿意参与到生产活动中去，反而从产业部门中游离出来转向流动性和利润率都较高的金融领域进而形成金融资本，并最终摆脱了物质形态的束缚，可以更为自由灵活的根据自身对于利润预期的判断选择到底是流向纯粹的资本市场还是流向新兴产业领域，或者流向更为复杂的全球资本市场。

这样，经济金融化的趋势在世界范围内逐步蔓延，“金融资本作为一种隐遁的决定性力量，其扩张性的逻辑突破了民族国家边界、超越空间领土范围，全面控制着人们的社会生活以及意识形态领域，主导着当今全球化的进程，就某种意义而言，全球化的展开方式是金融资本逻辑发展的必然结果。”经济金融化趋势使得金融资本相对于产业资本而言获得了更大话语权甚至是支配性力量，进而凭借其强大的流动性和渗透性在全球任何地域、任何产业或者任何一家具体的企业长驱直入，影响着区域的政治经济、产业的兴起与衰退以及企业横向纵向的重组整合。

二、中国电影从产业经营到资本运营的转型

通常情况下，文化产业的发展存在一定的“反经济周期”特征，在经济进入新一轮下行周期时，文化产业的发展与整个经济周期在时间上常常是不同步的，有时甚至出现逆势上扬的情况。事实也的确如此，近年来全球经济的低迷却没有影响到电影产业的发展，反而带来了这个产业的极大繁荣。美国经济学家将这种因经济箫条而导致低价产品（口红）热卖的经济现象叫做“口红效应”。事实上，经济不景气会使得人们的消费就转向购买廉价商品，电影票也是类似于口红的一种廉价商品，它虽非生活必需品，却兼具廉价和粉饰的作用，能给消费者带来一定的心理慰藉。因此，在经济发展进入“新常态”的下行周期转型过程中，中国的电影产业却取得了前所未有的发展。相应地，传统实体经济的利润降低使得大量闲置资本从那些领域游离出来形成金融资本，并迅速流向价值被低估的电影产业等新兴领域。

与此同时，在经历了多年快速成长之后，虽然跟国外比起来还存在很大的差距，但是毕竟中国的电影产业在内容生产方面的模式已经基本形成，无论在内容创作、拍摄手段、特效制作，还是在演员阵容、营销发行等方面，都已经具备了生产出质量上乘的电影作品的能力。也就是说，电影产品在市场方面存在着同质化激烈竞争的事实和进一步加剧的可能性。而就产业链各个环节上的不同类型的电影企业而言，经过数年甚至数十年的发展，它们也已经积累了丰富的行业经验和一定的产业资本。产业竞争已经从成长期的电影作品竞争进入到产业整合的转型阶段。电影产业的整合沿着规模经济和范围经济的方向，不同的企业存在不同的整合路径。从国内外的经验来看，电影集团的整合普遍趋向于大资本、大融合的集团化模式，资本运营是国际大型电影集团的常规战略手段。“总的来看，电影产业的集团化是多元资本在产业链的不同环节分别展开并互相渗透的”，而在集团化过程中，需要大量资本的投入才能将电影企业做大做强，仅凭借产业资本的缓慢积累则难以快速实现这一目标。电影领域的产业资本也恰恰需要借助更强大的金融资本以面对更加激烈的市场竞争。可以说，当电影产业和产业资本发展到一定阶段的时候，由于内在的扩张动机而导致产业对金融资本需求的不断增大。

因此，通过资本运营扩大规模、整合资源，成为中国产业进一步发展的必由之路。“所谓传媒资本运营，就是将传媒所拥有的可经营性资产，都视为有经营价值的资本，通过价值成本的流动、兼并、重组、参股、控股、交易、转让、租赁等途径进行运作，优化传媒资源配置，扩张传媒资本规模，进行有效经营，以实现最大限度增值目标的一种经营管理方式。”电影产业链上的不同企业可以通过利用资本运营的手段进行融资、兼并和结构调整，实现自身的几何级数增长。而资本运营模式与产业经营模式最关键的差异就在于金融资本的介入，金融资本的介入使得电影产业或企业的发展模式发生了巨大的变化（图1）。图1中A企业通过资本运营在第二阶段取得了快速的发展，而B企业没有采取资本运营的方式，仍然按照产业经营的思维缓慢的进行着资本的积累。对于电影产业而言，产业经营阶段的电影企业经营重心放在了电影作品本身上面，而电影产业的资本运营突破了单纯的电影作品生产销售的限制，它的运营中心不是电影产品本身，而是资本，这就使得企业能够在更大范围和更高层次上实现利润的最大化。电影企业可以通过上市、并购等多种方式实现资本和资源的集聚与整合，并通过规模化、多元化、一体化等多种方式降低企业的经营风险，实现企业的发展以及资本的保值增殖。这对于我国的电影产业和企业而言都具有重大的变革意义。

于是，我们发现，电影产业中部分较有实力的企业，除了继续通过电影制作发行等产业经营的方式进行资本积累之外，还开始通过资本运营的手段实现规模经济或范围经济。例如2009年华谊兄弟的上市、2013年开始的电影产业并购潮等，而企业要达到这一目的需要更多的借助金融资本的力量。关于这一点，希法亭开宗明义直截了当地指出：“现代资本主义的特点是集中过程，这些过程一方面表现为由于卡特尔和托拉斯的形成而扬弃自由竞争，另一方面表现为银行资本和产业资本之间越来越密切的关系。由于这种关系，资本便采取自己最高和最抽象的表现形式，即金融资本形式。”这样，电影产业的发展对金融资本产生了越来越强烈的依赖性，产业资本创造的利润越来越多地被金融资本所占有。当然，电影产业也在金融资本的大力支持下显示了其未来发展的巨大潜力。

三、金融资本进入中国电影产业的主要表现

2015年的中国电影票房，首先用了不到100天的时间就站上了百亿大关，之后在暑期档的整个7月就高达54.9亿元，此外，《捉妖记》创下了国产单片电影22亿元的票房神话……一系列中国电影市场快速扩容的表现，背后都与金融资本对电影产业的支持有着巨大的联系。“金融资本能够推动产业资本运动更快更好地发展，能够提高产业资本的利用率，能够促使大量的闲散资金集中在一起，从而更加有利地推动产业资本规模的扩张。”随着经济金融化以及金融机构的发展，使得越来越多的闲置资金集中到了金融机构形成了金融资本，然后再分配给电影产业中的产业资本家使用。无论是银行贷款、基金投资还是电影众筹等，实际上都是金融资本的重要形式。具体而言，金融资本在电影作品的投资、电影企业的资本运作和电影产业的并购整合方面对中国电影产业的快速发展和转型都起到了至关重要的作用。

（一）电影项目投资

2014年，7部委联合下发《关于支持电影发展若干经济政策的通知》提出要“鼓励银行金融机构，为电影信贷提供支持；引导私募股权投资、创投基金投资电影产业”。事实上，在电影作品的拍摄制作方面，除了电影产业自身积累的产业资本之外，包括银行（债权）、投资基金、民间资本、互联网金融等在内的多层次金融资本也已经全面介入中国电影产业的生产和宣发环节，与产业资本结合在一起，共同创造了当前中国电影作品在数量和质量上的极大提升。在银行贷款方面，随着文化产业被确立为国家战略新兴支柱产业以及传统制造产业和房地产业近两年的持续走低，银行也加大了对电影产业的贷款扶持力度。早在2006年招商银行就曾经向《集结号》投入了5000万元的无担保贷款，近年来张艺谋导演的《金陵十三钗》和徐克导演的《龙门飞甲》也曾分别获民生银行1.5亿元和北京银行1亿元的贷款，以往电影项目很难获得银行贷款的状况正在发生改变，银行贷款支持电影的案例越来越多。

在电影产业投资基金方面，近几年来几乎每一部票房较高的国产电影背后都活跃着电影产业投资基金的身影。2013年8月博纳影业联手诺亚控股、红杉资本发起的博纳诺亚影视基金（第一期）投资的影片中，共有5部上映，分别是《澳门风云》《窃听风云3》《盗马记》《白发魔女》《智取威虎山》，累计票房17.36亿，电影项目层面的平均收益率在30%以上，基金所代表的金融资本的收益也超过了20%。在互联网金融方面，最典型的莫过于阿里巴巴集团推出的娱乐宝。网民出资100元（1000元封顶）即可投资热门电影作品，预期年化收益率7%，首期募集资金大约在7300万元左右，投资于阿里参与的4部电影《小时代3》《小时代4》《狼图腾》《非法操作》和1个游戏《魔范学院》。此外，《大圣归来》则尝试了电影众筹的方式，获得了来自89位投资人780万元的金融资本的支持，这项投资预计将获得本息约3000万元的回报，平均每位投资人可获得25万元左右的收益。

（二）电影企业上市

中国的电影产业以前对金融资本和资本市场并没有深刻的认识，更少有人懂得上市对一个企业所产生的发展模式的重大转变。直到华谊兄弟在创业板挂牌成为内地第一家上市的影视企业之后，很多电影产业的从业者才开始意识到，上市为企业带来的不仅仅是首次公开发行的融资机会，更重要的是企业通过上市将电影产业与资本市场之间的通道打通，进而获得了持续资本运营的能力。这样，如何以产业经营为基础，有效地运用资本运营的手段，使企业获得新一轮快速增长的发动机，成为很多电影企业开始重点思考的问题。借助于资本市场，产业资本和金融资本在一定条件下可以互相融合互相转化，资本市场为产业资本与金融资本之间的渗透提供了更加直接和便利的场所。2009年上市之前的华谊兄弟仅仅拥有6家全资或控股公司，但是上市之后通过短短五年的资本运营，借助更强大的金融资本的力量，它在电影作品本身的产量和规模方面得到了极大的提升，并以电影为核心逐渐向多元化和一体化方向发展，成长为拥有电影、电视剧、艺人经纪、电影公社、文化城、主题乐园、游戏、新媒体等集影视娱乐、实景娱乐、主题公园、品牌授权、电商平台于一体的大型传媒集团。可以说，上市为电影企业提供了一个更方便获得金融资本的融资平台或资本工具，上市之后的企业可以获得更多的金融资本用于企业的发展和扩张。在华谊兄弟之后，华策影视、保利博纳、光线传媒、华录百纳、新文化、中影集团、上影集团、万达院线、保利文化、唐德影视、天马影视、幸福蓝海影视、金逸影视等电影产业链上下游不同环节的企业陆续在主板、创业板和中小板上市。随着新三板的改革，越来越多的影视企业将会获得更多的机会搭上行业大发展的“资本快车”。

（三）电影产业整合

产业整合是电影产业发展到一定程度必然的内在要求，在产业加速发展和快速整合过程中，金融资本为电影产业提供大量的货币资金，实现电影产业的集中与整合。而电影产业则通过自身创造的剩余价值和利润，并将其中的一部分分配给金融资本，从而实现金融资本的增殖。无论对于传统产业还是电影产业，并购都是产业整合的重要手段，当前电影产业的并购主要有横向兼并、垂直整合及跨界收购等三种表现形式。

1.横向并购。当电影产业竞争日趋激烈，同时“互联网+”带来新的技术冲击和转型机遇的时候，电影企业迫切需要通过并购扩张、加固主业等手段来赢得新的发展机遇。华策影视收购克顿传媒，华谊兄弟收购常升影视，光线传媒入股新丽传媒等并购案例，就是通过横向并购的方式来提升产业集中度的。

2.纵向并购。打通电影产业的上下游进而形成完整的电影产业链是很多影视企业发展的客观需求，尤其是一些影视类的上市公司，希望通过纵向并购整合电影上下游的产业链，确立并巩固自身在电影产业中的地位和话语权。虽然阿里影业在2015年上半年净亏高达1.5亿，但该公司仍计划在未来一年投入至少20亿元进行产业链上下游的并购整合。如此充足的资金主要是来自于阿里巴巴集团注入的大量金融资本，使得阿里影业有机会在内容创新、投资、研发、制作和发行等环节不断探索互联网元素和传统影视行业的深度融合和创新应用，并有望在未来几年内成为融合互联网基因的全产业链影视娱乐巨头。

3.跨界并购。很多传统领域的上市公司由于经济下行带来的经营压力以及自身转型的内在需求，会选择跨界并购一些新兴的高成长性产业中表现良好的企业。例如电影公司等，以期获得更大的资本效应和媒体效应，进而迎合金融资本通过资本市场获得盈利的需求。中南重工10亿元收购大唐辉煌100%的股权，皇氏乳业7.8亿元收购盛世骄阳100%股权，喜临门作价7.2亿元收购绿城传媒100%股权等，都是典型的跨界并购的案例。但是也有质疑认为这些传统产业的上市公司跨界并购的主要目的并不在于寻求转型和重生，而是在于借助影视的概念助推其二级市场的股价飙升进而达到管理市值的目的，这无疑也是金融资本逐利性的重要体现。

四、结语：中国电影产业，文化金融论抑或文化资本论

电影产业与金融资本的结合，骨子里是一场你情我愿的公平交易。金融资本要借助电影产业的实体实现钱生钱、利滚利的价值增殖，电影产业要利用金融资本的手段实现规模经济和范围经济的发展目标。二者都希望能够谈一场轰轰烈烈的“恋爱”。但是这场“恋爱”是由电影产业主导的呢，还是金融资本主导的呢？通常的回答都是产业为本，金融为器。也就是说，资本也好，金融也好，只是发展和繁荣电影产业的工具罢了。无论对于政府政策而言，还是对于产业资本而言，金融是现代产业经济发展的重要助推器，没有金融资本的支持，电影产业的发展和繁荣也都仅仅是一个美好的图景而已，于是关于金融支持电影产业的文化金融政策密集出台。我们将这种观点和立场称为文化金融论。它将电影产业与金融资本的结合放在了文化产业发展的基本框架内进行探讨，核心是要通过借助资本的力量，多快好省的实现文化资源资产化、产业化和金融化，并形成金融支持电影产业发展的文化金融新业态，为电影产业整个生命周期提供成体系的金融支持。

然而，在当前电影产业转型的过程中，新旧模式相互交织、相互矛盾、漏洞百出的情况下，金融资本来势凶猛，它是否真正能够按照政府和产业所希望和设计的那样，充分发挥其金融支持产业的功能而不对电影产业造成伤害呢？还是它将充分利用转型过程的空当，不顾一切地展现出金融资本最本质的逐利面容，使电影彻底沦为一种经济附属呢？这样，将会是金融为本，产业为器，“产业公司由凯恩斯和熊彼特所描绘的经济的发动机转变为其首要任务是以牺牲其他利益相关者（即工人、消费者和管理者）来增加大股东的报酬及决策影响力，服务于大股东和金融机构为代表的食利者”，这样，电影产业就演变成了金融资本的获利手段。我们将这种观点和立场称为文化资本论。由于包括电影在内的我国的文化产业都还相对的处于成长期，尚未形成强大的传媒集团和产业资本，在此时大量的资本尤其是金融资本进入。一方面由于资本的投机性和对电影产业的过度热捧会在很大程度上形成产业泡沫，另一方面随着电影企业规模的不断扩张会造成产业资本对业外资本尤其是金融资本的越来越多的依赖。从这个角度来讲，资本之于产业，可以是淡水，但却更可能是海水，越喝越渴，越壮大越依赖，甚至使得原本积累的大量产业资本转而流向资本运营领域成为金融资本，企业家不是苦心经营自身的事业，而是热衷于按照金融资本的逻辑一味浮躁地追求规模和利润。

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关键词:电子金融;风险;控制

中图分类号:X820.4 文献标识码:A

一、电子金融概述

电子金融是计算机技术和通信技术在银行及其它金融机构的业务处理和管理领域的应用。具体电子金融工具主要包括以下几方面:

(一)电子银行。指在银行与客户间,通过网络连线或Internet传输金融资讯与交易。主要包括网上银行、电话银行等等,借助个人电脑、自动提款机等器具,提供服务,缩短银行与客户间的距离,并同时达到提高效率的目的。

(二)电子资金转账。指经由终端机,语音工具,电脑等资讯设备或工具,通知或授权金融机构处理资金往来账户的转移行为。主要有线上电子交易给付系统、信用卡式给付系统等方式。本质是电子现金和电子支票。

(三)电子交易。包括各种金融产品的交易越来越借助电子手段。股票、期货、外汇交易,都需要一个强大、严密的电子交易平台。

(四)其他电子金融服务。包括各种金融机构为客户提供的电子手段服务,例如线上市场销售、线上或电话客户服务(如透过网上、电话申请信用卡)、客户遥距操作及结算(如电子信用证)、线上产品资讯服务(如线上查询存款利率)等等。基于电子网络系统的电子承兑汇票、电子信用证、电子抵押担保等业务。

二、我国电子金融面临的主要风险

由于电子金融依赖于电脑、网络、密码机制、交易操作人员等诸多环节,故而使客户面临着多种多样的风险,主要风险有以下几种:

(一)硬件、软件的安全问题。电子金融离不开计算机、网络配置器等硬件和金融机构所使用的软件。我国电子金融发展中面临硬件自身安全性能低、选型缺乏安全性能、机房安全隐患多等问题。而软件系统在设计、开发阶段,普遍存在系统需求中安全需求少、设计重功能轻安全,以至于投入运行后暴露出诸多安全隐患。如果在网络化的电子金融活动中遇到了硬件设施或者软件的漏洞就会导致交易的失败或客户信息的外泄,导致不可估量的损失。

(二)计算机病毒。编制或者在计算机程序中插入的破坏计算机功能或者破坏数据,影响计算机使用并且能够自我复制的一组计算机指令或者程序代码被称为计算机病毒。其具有非常强的破坏性,复制性和传染性,非法人员可以通过不断计算机病毒窃取电子金融客户资料和资金的窃取。在2007年江民反病毒中心截获的“网银大盗”变种病毒,可以盗取多家网上文件,包括网络银行的数字证书。这表明了当前犯罪行为趋于高科技化、网络化的趋势更为电子金融带来了严峻的风险环境。

(三)金融体系内部的风险。操作和管理人员安全意识淡薄或出现道德危机时会带来金融体系内部的隐患。在操作人员方面,会出现密码口令使用周期过长、密码泄密、操作用户离岗不签退应用系统、窃密等问题,在管理人员方面,会出现安全管理制度检查落实不到位,违背安全规定设置和配备操作岗位,违规操作、违规兼岗现象。还有,有的系统管理员职责履行不到位,存在重视自身操作安全而忽视对用户操作安全的检查。另外,一旦出现内部人员工作失职、非法窃取、转卖客户机密以获取利益的事件,会极大的打击电子金融化的发展。内部人员的职业道德和专业水准是电子金融体系中面临的隐形风险,不可忽视。

(四)制度和法规建设滞后。《中国人民银行在网上银行业务管理暂行办法》中对网络银行业务进行了一些规定,起到了一定规范作用,但是不可忽视的是其仍然具有规定模糊化和概念化、随意性较大、缺乏实际可操作性、不便监管等缺点。电子金融是一个新兴体系,在我国发展的速度非常之快,但是我们应该意识到当前相应法律法规的滞后。这就为电子金融的良性发展带来了诸多障碍,会出现很多法律上的空子,导致为整个体系带来显性、隐性风险。

三、电子金融体系的风险防范

针对电子金融发展目前所面临的诸多风险,我们应该对于这些风险进行有效的防范,为电子金融的发展扫清障碍,为大众提供一个更完善、安全的电子金融服务。这样可以确保金融服务工作在电子化条件下安全、高效地开展,具体包括以下几点:

(一)将安全理念全面、细节贯穿于电子金融体系的建立中。电子金融的建立必须以安全、系统稳定为前提,各级部门必须从始至终认真对待这一问题。金融行业的各机构、部门和人员都应该具有风险防范意识,并积极地学习先进管理经验来防范风险,保持体系内部的稳定。在谋划系统业务需求时,要充分考虑到诸多安全因素,对系统安全提出明确、具体的业务需求,一改过去重功能轻安全的做法。

(二)推进金融保护技术的不断提高和成本的降低。安全的电子金融体系需要密码、网页、金融系统技术的进步和协调。在这一过程中也许会出现风险防范成本较高的问题,不同类型的客户会有不同选择,但是金融机构最好予以全方位的技术保护,并不断为降低该类成本而努力。只有大力发展电子金融系统技术,创造更实惠更安全的保密措施,电子金融系统才会发展得更好。建立健全的金融电子化系统的安全保密机构是维护系统安全的重要条件。

(三)完善电子金融的法律法规建设。在完善和建立电子金融法律法规的工作中,我们需要认真分析当下系统的问题、借鉴国外金融电子化发展经验,实施有针对性的工作,尽快制定出切实可行的金融电子化安全规范和相关法律、法规。并且要善于根据我国金融电子化发展的不同阶段状况,及时完善和修改已有的金融电子化法规。并且应该成立专门部门,对电子金融中出现的各项问题予以监督和管理,逐步形成带有我国特色的、安全的电子金融法律体系。

(四)加大专业人才的培养力度和职业道德的培养。尽管电子金融具有其机器化、高效化等一系列优点,但是不可否认的是整个体系仍然是由人管理、运行的。当前我国电子金融方面的人才极为匮乏,不论是技术建立、还是风险控制等各个方面都急需高级人才的引入。在这一方面,我们可以借鉴发达国家的培养方法,结合本国实际情况,加大对专业人才的技术、职业道德方面的培养力度,为电子金融在我国的健康长久发展打下坚实基础。

参考文献:

[1]盛军.我国商业银行操作风险事件的实证研究与国际比较[J].南方金融,2008,3

[2]张劲松.中国金融电子化建设问题研究[M].浙江大学出版社,2005,10

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尊敬的各位来宾、各位朋友，女士们、先生们，大家上午好! 由中国电子商务协会、电子金融专业委员会、西南财经大学、中国支付体系研究中心联合主办的第二届中国电子金融发展年会今天在北京召开，在此我谨代表中国保险监督管理委员会统计信息部，向此次会议的顺利召开，致以热烈的祝贺! XX年是中国改革开放的第30年，30年来中国经济和金融业的发展取得了举世瞩目的成就。保险业伴随着改革开放的进程，也发生了历史性的变化，改革开放之初，我国的保险市场仅由一家保险公司经营，全部保费收入不足5亿元。XX年我国的保费收入已经达到了7036亿元，是改革开放的500多倍，是1978年到1999年20年的总和。 目前，保险公司达到了115家，保险公司的总资产超过了3万亿元，保险功能已经覆盖了全社会的各个行业和广大民众，成为服务民生、改善民生和保障民生的重要手段。

近年来，电子商务的推出，为保险业务开辟了新的领域，据不统计，XX年保险业通过网上销售取得的保费收入，已经达到了158亿。有些保险公司已经认识到，电子商务不仅仅是一种销售手段，也有保险业务存在的商机，正在研究和探讨针对网上销售的特点，开发新的产品，以更加主动地服务社会、满足人民和社会对保险的需求。 当前，世界经济环境中的不稳定、不确定因素明显增加，国际金融危机迅速从局部发展到全球，从金融领域扩展到实体经济领域。面对这一形势，国家出台了一系列扩大国内需求的措施，特别是保障民生、加强基础设施建设、发展事业、刺激消费等，这些都需要保险保障服务。信息化建设是保险行业业务发展的基础环境，电子保险业务是进一步提高保险业服务水平，整合管理资源、拓展保险市尝维护国家的经济和金融市场安全稳定运行的重要内容。然而，电子商务也确实面临着法律不健全、风险较大、交易手段有所限制等一系列问题，需要各方面的参与和共同努力加以解决。

第二届中国电子金融发展年会以“改革创新、关注民生、走入新金融时代”为主题，展示我国新经济时代下我国的金融风采与改革开放的成果，展示信息技术和电子商务在金融业各个环节领域的应用与渗透。这必将会推进现代金融体系和制度的建设，提升金融创新的水平，防范金融风险，营造良好的金融环境会发挥积极的作用。 最后，再次感谢本次会议的主办方为举办本次会议，促进金融创新、促进电子金融发展所做的工作。祝愿本次大会圆满成功!也祝大家新年快乐、身体健康、合家幸福、万事如意，谢谢大家!

篇4

关键词：课程融合；渐进式多层次；实践教学；电气自动化专业

中图分类号：G64 文献标识码：A 文章编号：1009-3044（2016）24-0135-02

电气自动化专业具有发展快、应用广以及应用性和实践性强等特点，因此，该专业的实践教学在教学体系中占有重要的地位，通过实践教学使学生掌握电气自动化项目的开发技术，主要包括：1）项目中生产过程的工艺性能及被测参数的测量方法；2）项目的设计即硬件设计（如控制电路、操作面板等）和系统的软件设计（包括管理、监控程序及应用程序的设计）；3）系统的现场安装与调试；4）系统的运行及维护。

1 民办高校电气自动化专业的实践教学存在的问题

然而目前大多数民办高校电气自动化专业的实践教学目标并不能达到上述的教学要求，且教学内容与实际的工程应用相差甚远，教学过程中主要存在以下问题：1）重理论轻实践导致验证性实验过多，学生做试验时只需按照实验指导书上的步骤简单地重复一遍，不用过多地思考和分析就能完成实验。这种实验教学不能使学生深刻理解相关知识点。基于验证性的实验仪器，通常以试验箱的形式展开，不能如实反映出相关学科的当前的技术水平；2）专业主干课程的实践教学衔接不紧密，各门课程实验相互独立，大多数实验内容处在对某一课程知识独立应用的层面，使学生对相关知识点仅仅只是片面了解，不会以课程体系为单位的知识点融会贯通。另外，此阶段的实验内容不具有电气工程性，也缺乏系统性和综合性，不利于培养学生的综合实验研究能力；3）生源基础知识水平相对薄弱。要让学生在有效的时间内达到良好的教学目标，也是民办高校实践课程思考的问题。

2 “课程融合”视域下民办高校电气自动化专业实践教学转型体系的构建

“课程融合”视域下民办高校电气自动化专业实践教学的转型研究从所学课程的教学体系出发，以课程群为单位体系，将相关课程（技术、理论）有机结合起来，作为项目的主体支柱，从工程实践中选择出适当的工程项目，该项目要达到授课目标和要求及知识的消化理解。在实践教学过程中，把知识点循序渐进的融入到项目中。项目开发中硬件设计用的图纸、软件设计时的程序可分解并与课程教学内容有机结合。在教学中及时补充反映当前的新技术、新工艺，主要岗位的操作技能，产业发展趋势，企业生产组织形式，工艺流程等基本情况。如此可以把理论融于实践，二者有机结合， 所形成的实践教学体系面向的教学深度和覆盖内容将极大地得到扩展。让学生掌握并灵活应用相关的技能，在毕业时，实现学生掌握的技能与企业岗位的要求“零距离”对接。

对于项目的选择可根据理论课程的进度情况展开，渐进式多层次实践教学体系的项目开展可分为三层。第一层为：针对基本型实验课程实验课的简单小型项目，基本型项目与课堂理论教学同步进行，此阶段实验教学注重实验基础技能培养，主要包括基础性原理知识与验证性实验，但须将内容模块化让学生深刻体会到知识点间相互融合的有机整体。在教学中将工程实例融入课堂中，这些实例既反映基本的相关知识点的工作原理和分析方法，又与生产紧密结合。第二层为：与其他相关课程进行有效衔接。这部分项目的选择要结合前期课程上课内容，以课程群为单位，将所学过的课程内容与现学的课程内容相结合设计项目。安排课程教学内容时，保留原教学内容在基本型实验的基础上，给学生提供高层次的综合性、开放性实验。注重独立设计能力的培养，此阶段的实验项目可为综合性实验，通过这个阶段的项目实践教学，学生可以掌握一个小型项目的全周期开发。第三层为面向工程的综合性项目，这个层次的实验项目要求是提高型实验注重学生的研究创新能力培养。以一个完整项目的设计为教学内容单位，包括系统的硬件设计和软件设计、系统的调试及运行。

3 渐进式多层次实践教学的开展

电气工程及其自动化专业本科教学专业课程体系中的重要环节课程展开，包括《电力电子技术》、《电气测控与仪表》、《电力拖动与控制》、《运动控制系统》、《自动控制原理》、《可编程控课制技术及应用》等，这系列课程在系统开发时具有强、弱电结合；计算机软、硬件结合等特点。课程教学按照工程项目开发的模式，即“项目提出模块分解任务完成项目总结”的方式开展教学。

渐进式多层次实践教学的展开可分为三层。第一层：简单小型实验项目驱动的实践课程，此阶段为不仅要将所学知识点展示并且要结合工业过程的简单小型简单工程项目。现以工业生产过程中工艺参数之一压力为例介绍此阶段的工程项目。实验的原理框图如下图所示。压力传感器采集被测压力对象，信号处理模块主要完成模拟信号通过放大滤波和A/D转换后送入微处理器中，处理得到实际测量对象值进行显示并与设定值比较后，超过设定值进行声光报警。

第二层：综合设计型实验实践课程。给学生提供高层次的开放性、综合性实验，实验教学注重独立设计能力的培养。现以工业生产过程中工艺参数压力为例介绍此阶段的工程项目。实验的原理框图如下图所示。采集到的压力模拟量处理后，送到处理器中进行PID运算，被控对象自动演算出最佳PID控制参数，当采集到的压力大于最佳PID控制参数时，控制系统输出的控制信号送到变频调速器中，使风机转速上升压力减少；当采集到的压力信号小于最佳PID控制参数时，控制系统输出的控制信号送到变频调速器中，使风机转速下降压力上升；使压力稳定在设定值的附近，当压力大于最佳PID控制参数报警值时声光报警并启动连锁机械。

第三层：面向工程的综合性项目的实践课程。学习一个完整项目的设计，现以工业生产过程中工艺参数之一转速为例介绍此阶段的工程项目。使学生掌握系统的底层开发技术，从而强化学生的系统设计、动手实践能力。实验的原理框图如下图所示。

本系统分为硬件搭建和软件设计，软件设计分下位机软件设计和上位机软件设计，转速上位机软件设计主要说明了基于LabVlEW的人机交互界面设计及实现：设计程序主要模块分为传感器信号处理模块、微处理器控制模块、人机交互模块以及通信接口模块、控制输出模块。使学生掌握一个完整项目的设计。

4 结语

“课程融合”视域下民办高校电气自动化专业实践教学转型体系构建了渐进式三层次实践教学结构，基于工作任务的项目化课程，将实际工程案例引入到教学过程中， 将每个重要知识点与实际应用相互渗透，在任务驱动下完成教学任务，通过实际项目的设计与制作，培养了学生动手能力与工程综合的素质，符合培养具有创新能力应用型人才的目标要求。

参考文献：

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[3]秦海鸿，黄文新， 曹志亮，等.电气工程与自动化实践教学体系的优化建设[J].实验室研究与探索，2015（2）：128-129.

篇5

[论文摘要]随着经济的全球化以及电子商务的快速发展化，传统的结算手段已经不能满足企业间交易的要求，而交易的复杂性也使传统的债权制度很难对债权人的利益进行有效的保护。电子债权集安全性和快速性于一体，为债权人提供充分安全的结算手段。因此，电子债权的开发和发展也将成为信息社会的必然趋势。

一、电子债权的开发背景

1.企业间结算手段电子化的要求

(1)政策的要求

B2B指的是BusinesstoBusiness，asinbusinessesdoingbusinesswithotherbusinesses,商家对商家的电子商务，即企业与企业之间通过互联网进行产品、服务及信息的交换。B2B作为一种快速的交易平台，它分为两种模式：一种是垂直B2B模式。它主要是面向制造业或面向商业。另一种模式是水平B2B。它是将各个行业中相近的交易过程集中到一个场所，为企业的采购方和供应方提供了一个交易的机会和条件。

作为电子债权应用范围内的B2B可以是以上两种形式。因企业与企业之间的结算是不能以现金的方式进行的。在传统的结算方式下，它可以票据的方式进行，此间的债权债务关系主要体现为票据上的债权债务关系。由于电子商务的快速发展，使得企业间的交易形式被无纸化，常常具有跨地域性，如果仍然以传统的结算方式进行，必然会占用大量的时间，浪费大量人力和财力。而在电子商务环境下进行结算相对传统的纸面化结算方式而言，速度更快，成本更低，但是它潜在的危险性更大，更不易被发现。所以，电子债权是为了B2B电子商务蓬勃发展的电子结算手段而开发的。

(2)社会的要求

B2B的大致交易流程如下：

商业客户向销售商订货并发出“用户订单”，销售商根据“用户订单”的要求向供货商发出“订单查询”，供货商审核“订单查询”，销售商向运输商发出有关货物运输情况的“运输查询”，在确认运输无问题后，销售商给供货商发出“发货通知”，并通知运输商运输，运输商接到“运输通知”后开始发货,接着商业客户向支付网关发出“付款通知”，支付网关向销售商发出交易成功的“转账通知”。

从以上可以看出,在电子商务环境下，生产商和供应商或者说采购方和供应商之间最为理想的电子结算手段是在同一银行的金融系统下，并按照同一模式解决。但在错综复杂的交易情形下，他们在同一银行进行交易的可能性是很小的，绝大多数情况下交易双方或多方是在不同的国家和地区，双方或多方的开户行之间进行结算就会经过很多的程序，造成时间的浪费和安全性的降低。因此，交易双方就要寻求在交易行不同的情况下可以使用的银行共同模型，它就要求有一种相应法律制度来保护在这种结算模式下形成的债权债务关系。所以，电子债权的产生和开发关系金融系统的利益，也关系到交易主体的利益，它是全社会的要求。

2.票据缺点的克服与优点的结合

(1)连锁拒付的控制

票据是指由出票人签发的、承诺自己或委托他人于到期日无条件按票面金额付款的有价证券。在我国票据只限于汇票、本票、支票。在以前，它是一种银钱运输工具，而如今却是一种信用结算工具。它最为主要的特征就是无因性和流通性。无因性促进流通性，保障了交易的安全。商事主体在暂时没有足够资金的情况下能通过票据转让做成交易，促进商品的流通，这是票据最大的优点所在。

票据作为一种具有信用证明的有价证券，具有提示和回收两个特点。提示是指持票人在票据提示付款期限内应该进行有效的付款提示；回收是指票据债务人在付款的同时，有权将票据收回，此时，因在票据上设定的票据权利已经实现，票据关系即告终结。然而，持票人虽然进行了有效的付款提示，但是付款请求却因为票据债务人没有资金或者其他信用方面的原因遭到拒绝，票据重新退回到持票人手中，这一过程我们称之为退票或票据的拒付。如果票据上的每一个债务人或几个债务人都出现了上述的问题，就会形成连锁拒付的情况。这不仅会严重损坏债务人的信用，而且债权人的请求权和追索权也很难实现。作为一种支付和结算方式，票据所固有的这些缺点通过自身是无法克服的。因为它上面所代表的金钱债权在没有实现之前只是一种观念上的货币，并没有转变为现实的货币，就永远存在不能被承兑的风险。电子债权它是由银行通过债务人的申请发行的，同时经过严格的登记管理程序，它的发行本身就代表着一种信用。所以，电子债权具有消除这种风险的能力。

(2)伪造风险的补救

票据的伪造是指未经他人授权以他人的名义进行票据行为的行为。它可以分为伪造基本票据行为和伪造附属票据行为。前主要是指出票行为的伪造，即伪造票据的签发。后者主要是指出票行为以外的其他行为的伪造，如背书、承兑、保证等。无论什么种类的伪造，总的来说就是其上的签名是假的。

对票据伪造的法律后果而言，根据我国《票据法》第14条的规定，伪造票据者，应当承担法律责任，但是伪造签章的无效不影响票据上其他真实签章的效力。那么对谁的利益影响最大呢？无疑是付款人和持票人。尤其是就付款人而言，只要它不能核实票据上的签名是假的而持票人又合法持有票据的情况下，它就必须付款。所以票据伪造的风险在传统的法律制度下是难以避免的。因为债务人的签名很难被证明是伪造的，即使证明了，以后也没有效的方法去杜绝。

在电子债权制度下，债务人的签名是以电子签名的方式进行，如我国的《电子签名法》第十三条规定，电子签名同时符合下列条件时，视为可靠的签名：

①电子签名制作数据用于签名时，属于电子签名人专有；

②签署时电子签名制作数据仅有电子签名人控制；

③签名后对电子签名的任何改动能够被发现；

④签署后对数据电文内容和形式的任何改动能够被发现；

当事人可以选择使用符合其预定的可靠条件的电子签名；

此外，本法的第十六条还规定了电子签名的认证制度。

在以上的法规中，可靠的电子签名制度从内部在一定程度上防止了像票据上假冒的签名，而电子签名的认证从外部进一步保证了签名的可靠性。所以笔者认为电子债权相对于票据而言，它是最能保证付款人的利益的，是对票据伪造风险的最有效的补救。

二、电子债权的定义

1.电子债权的推进经过

在电子债权制度的设计和运作方面，走在世界前列非韩国莫属。它曾有过两轮金融开放。第一轮金融开放后，它放松了对短期资本流动的控制，形成了大量短期债务，为金融危机的爆发提供了温床。第二轮金融开放是在金融危机以后，韩国政府加强了对金融系统的监管，同时提高了对不良债权的审查力度，它的金融危机的教训表明：金融危机后，虽然说IMF给韩国金融危机的建议是尽量减少政府对金融系统的干预，但事实证明，只有政府干预才是让韩国走出金融危机的困境，而金融信息化也是必由之路。因此，在2000年9月，韩国政府决定将电子债权的开发作为金融信息化事的一个环节。2001年2月，指定金融结算院作为委托的对象，由它具体负责电子债权的审查与登记管理工作。2001年12月，电子债权交易条款（基本条款、销售企业和购买企业用的使用协议书）开始制定。2002年3月，电子债权制度开始运作。2006年4月，韩国政府颁布了《电子金融交易法》，明确了有关电子债权的基本规定。

2.电子债权的定义：

根据韩国《电子金融交易法》，电子债权是指符合以下各要件的电子文书中记载的债权人的金钱债权：

(1)债务指定债权人；

(2)电子债权中应当记载债务内容；

(3)必须由《电子签名法》第2条第（3）项中的经过电子认证机构认证的电子签名签署；

(4)必须经过金融机构，并且依据韩国《电子金融交易法》第29条第1款规定，于电子债权管理机构进行登记；

(5)债务人应将具备第（1）项至第（3）项的所有文书，依据《电子交易基本法》第6条第1款的规定向债权人送达；债权人依据同法第6条第2款进行送达；

三、电子债权的特征

1.法理构成上的特征

(1)电子债权是指名债权

债权者，乃特定人对相对特定人得请求为特定行为（作为或不作为）之权利也。债权，依债权与证券的紧密关系可分为指名债权和证券债权。

证券债权,指债权的成立、持续、让与、行使依赖有价证券的债权,即证券化的债权。证券债权通过债权和证券的有机结合,将债权和证券一体化,充分利用证券流通性的优势,有效地促进了债权的交易和流转。“指名债权，它是从权利的角度而言的,指与证券债权相对的、普通的、一般的债权人有特定债权意义之债权”，实际上它就是指名之债，是未证券化的普通债权。例如，在借款合同约定，由甲借款给乙；或者在买卖合同中约定，由乙交货给甲。债权人都是特定的，债权人只能是甲，这些债都不表现为证书形式，甲与乙之间的债即为指名之债。电子债权是电子商务高速发展下的一种新型债权，但是它毕竟是在传统债权理论基础上发展起来的，仍然符合传统债权的特征。从电子债权的定义可以得知，如果要发行一个电子债权，其间的债权人是债务人指定的，也即是说电子债权中的债权人是特定的，债务人只向他发行的电子债权中的特定债权人履行债务，所以从传统债法理论上而言，电子债权是指名债权，具有指名债权最基础的特性。

(2)电子债权的有因性

债之发生，系指客观的新生债之关系。债的发生原因可以分为事件、行为以及其他法律规定。事件是人之行为外之法律事实。行为可分违法行为与适法行为。所以，在特定的当事人之间能否产生债权债务关系完全取决于债产生的原因有效与否，电子债权也不例外。在发行电子债权之前，电子债权中的债权债务人之间必然有一个最为基础的合同关系，此合同关系就是电子债权了生的原因。如果合同关系被宣告无效或者被撤销，该合同关系就自始无效，电子债权据已存在的原因就消失了，即使是该电子债权已经发行了，它也是一个无效的电子债权。

2.电子债权发行上的特征

(1)变更权的行使

电子债权是指名债权，同时又与原因债权具有关联性。电子债权是通过银行发行的，在债务人与银行之间有一个使用金融系统的电子债权系统的合同。当债务人发行一个电子债权时，它必须向发行银行提出申请，这实际上是一种发行电子债权的意思表示，也要满足传统民法上的意思表示三要素，即目的意思、法效意思、表示行为。同时，这又是一个民事法律行为，又必须主体合法、意思表示真实、标的合法。由于在没有发行电子债权以前的债权是原因债权，债权人与债务人之间的债权债务关系可以用票据形式表现。而电子债权是明显的指名债权，是不能以票据形式表现的。所以，债务人在申请发行电子债权时的意思表示就是在行使债权变更权，将原因债权变更为指名债权。当然，债务人行使这种债权变更权以及所产生的电子债权能否有效，还要由发行银行和专门的电债权管理机构来进行审核与登记。

(2)承诺

根据前述的电子债权的定义中的第（5）项可知，债务人如果要发行电子债权，还必须将发行的事实通知债权人，债权人必须根据本法的相关规定接受才行。那么通知是由债务人了出呢？还是由发行电子债权的银行发出呢？笔者认为应由银行发出。因为银行同意为债务人发行电子债权时，它是基于对债务人的高度信赖。在发行电子债权的整个环节中，它承担的义务是最大的，通知义务便是它最重要的义务。反之，如果不将电子债权发行的事实通知债权人，而只进行登记，则债权人权利的行使有可能产生问题。比如说当发行的电子债权的内容与先前原因债权的内容不一致时，债权人的救济是很困难的。当通知到达债权人以后，债权人必须明确表示接受。这里的接受就是一种债权人对银行发行的电子债权的承诺，同意债务人发行的电子债权里记载的所有内容。所以，就承诺这个法律行为而言，它不是由债权人单方完成的。如果没有银行的通知，它就没有为单方做出承诺的权利。所以，承诺是由银行和债权人共同来完成的。

(3)登记

根据韩国《电子金融交易法》的相关规定可知，电子债权由于它的技术要求比较高，事关整个金融业的稳定，相对于传统的债权而言，更具有风险性，所以就必须有更为严格的管理制度与更为专业的管理机构。在韩国，它是以金融结算院来完成电子债权的登记与管理工作的。由于电子债权系统是由金融系统共同开发的电子结算系统。因此，如果企业间要想用电债权的方式来进行结算，就必须接受它的管理。电子债权的登记就是一个必不可少的最重要的环节，只有在电子债权管理机构进行了合法登记的债权才是最终发行成功的电子债权。

参考文献:

[1]美.斯雷沃斯基.《B2B电子商务》.陈运涛译.中国人民大学也出版社.2003.8

[2]覃有土:《商法学》.中国政法大学出版社.1999.12

[3][日]石井正司.“何谓拒付”[J].法学教室,1990,(122)

[4]中华人民共和国票据法

[5]《中华人民共和国电子签名法》.2005.4.1颁布

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[7][日]于保不二雄:日本民法债权总论.庄胜荣译.台北:五南图书出版公司,1998.284

[8]林诚二:《民法债编总论----体系化解说》2003.6第一版

篇6

近期，浦发银行在业内率先打通了企业手机银行和银企直连服务渠道，为一大批已经使用财务或资金管理系统与银行对接的银企直连客户带来了移动金融的“福音”。

今后，企业客户可以通过浦发企业手机银行进行企业账户管理、查询，并对已通过银企直连系统提交的业务进行授权和审核，这不仅可以解决管理机制严密的大型企业、集团性企业高管经常外出、难以及时通过公司财务或资金管理系统进行紧急付款或业务授权等问题，还可以帮助一些财务管理系统中授权机制不太完善的中小企业增强企业管理。例如公司财务系统中授权层次不够的企业，通过银企直连发送交易指令后，可通过增加手机银行审核的方式来增加授权管理层次，从而既能享受到银企直连系统所带来的付款记账一步处理、来账自动核销、电子自动对账等业务的好处，还能通过手机银行增加财务管理层次并享受移动办公的优势。

在电子银行服务领域，浦发银行一直走在同业的前列。该行以客户为中心，紧跟各种最新IT技术，不断探索用更好的科技手段和服务方式来充实电子银行的服务内涵。浦发银行的银企直连服务不仅包括传统的存贷款信息查询、理财账户信息查询、转账支付、工资等基本金融服务功能，还包括集团账户管理、人民币资金池、外币资金池、银行理财账户管理（活期/定期存款互转、活期/通知存款互转等）、电子商业汇票（出票、收票、提示付款、背书转让、贴现、质押等）、备付金存管等新型的金融服务功能，全面满足各类客户在金融电子化方面的需求。如今，浦发银行通过打通企业手机银行和公司网银、银企直连等电子渠道的服务功能，为企业客户带来更加多样化、便捷、高效的多渠道金融整合服务体验，不仅可以帮助企业加强财务管理、降低成本，而且更能增加便利、提高效率，让企业客户有更多的时间捕捉市场商机，助力企业客户的快速发展。

继去年推出面向企事业单位客户的企业手机银行WAP服务和iPhone、Android客户端服务以来，今年，浦发银行先后推出了iPad、Symbian（触摸屏）、Symbian（键盘）、WindowsPhone客户端等服务，成为银行同业中首家、也是目前惟一能为企事业单位客户提供全版本企业手机银行的银行，让企事业单位客户能够充分体验移动办公的便捷和高效。与此同时，浦发银行注重渠道整合，努力通过网上银行、直联银行、手机银行、电话银行、自助银行五大电子渠道为企业客户提供最佳的移动金融、多渠道整合的公司电子金融服务。

浦发银行现金管理部总经理曲丽萍表示，该行将继续坚持以客户为中心，秉持“新思维、心服务”的理念，努力为企业客户打造更加便捷、高效、专业的产品和服务体验。

篇7

(一)县域经济的发展需要多元化的金融服务。党的十七大作出了落实科学发展观，夺取全面建设小康社会新胜利的重大战略部署，提出了统筹城乡发展，推进社会主义新农村建设等举措。江西现有10个县级市，70个县，1411个乡镇，这80个县(市)聚集了全省89%的人口，97%的国土面积，2/3以上的轻工业原料和工业品市场。江西省委、省政府将统筹城乡发展、加快城镇化进程、建设新农村作为首要任务，县域经济已成为江西经济发展新的增长点。2006年，江西县域实现生产总值2537亿元，占全省的54.93%。2007年全省GDP达5469亿元，增幅13%，财政收入665亿元，增长28%，全省所有县(市、区)实现财政收入超亿元。发展壮大县域经济，对于全面落实科学发展观，统筹城乡区域协调发展，全面建设小康社会，实现江西在中部地区崛起具有重要意义。随着农村基础设施建设、特色资源开发、农村商品流通体系建设等不断推进，民营经济、特色经济、板块经济、劳务经济等多元化经济形式蓬勃发展，将助推县域经济再上新台阶，一大批经营规模大、市场化程度高的中高层次农村经济主体将加速成长，中小企业异军突起并出现集群化发展趋势。而且，随着产业转移和城乡经济联动发展，农民正在走上致富奔小康的道路，新型农民群体也日益扩大。随着县域经济实力的增强，各种客户群体的金融需求日益增多，对多元化金融服务的呼声也更高。

(二)拓展县域电子银行业务有利于发挥农行优势，提升县域金融服务水平。“三农”业务是农行的“战略支柱业务”，是农行发挥城乡联动优势的着力点。近年来，江西农行网络和电子化建设取得很大进步，一个以全国数据中心为依托，以11个二级分行、113个县级支行为节点、以700多个城乡营业网点为支撑的集中式计算机网络系统已经形成。在省内同业中，江西农行金融服务功能齐全的网点最多、电子化网络最大，具有联结城乡、辐射面广、人力资源丰富、熟悉县域市场、拥有最广泛的客户群体等优势。经过多年的发展，已经基本形成了以银行卡、网上银行、电话银行和自助银行、ATM、POS、自助终端等为支撑的、功能强大的电子金融产品服务体系。据统计，截至2007年底，江西农行银行卡发卡量665.6万张，居全省各金融机构首位，其中农村及县域地区银行卡发卡量占到全行发卡总量的45%以上；银行卡年累计消费额66亿元，ATM运营数499台；网上银行注册客户达到11.3万户，其中个人注册客户11.16万户，其中县域注册客户占其总注册客户的30%以上。事实证明，电子银行业务在服务“三农”和县域经济发展中是大有可为的。面向“三农”和县域，大力发展电子银行业务，有利于充分发挥农行在县域及农村金融服务的固有优势，有利于拓展县域及农村地区潜在市场，有利于巩固县域商业金融主渠道地位、增强核心竞争力。同时，能够与其他业务形成良性互动，带动其他业务在县域及农村地区的有效发展。

二、如何加快电子银行业务在县域经济中的运用

(一)健全服务渠道，加强推广力量，完善营销机制

1.加强电子银行服务机构建设。一是完善机构，建立产品经理队伍。随着业务的发展，电子银行从业人员严重不足与业务规模迅速膨胀之间的矛盾日益突出，尤其是面向“三农”提供服务后，服务链条长的问题更加突出。为解决这个问题，有条件的、电子银行业务量较大的市分行可考虑成立电子银行部门，暂时不具备条件成立机构的行要充实专职的电子银行产品经理，各县级支行可视业务量的大小设置电子银行产品经理。二是明确电子银行管理部门和各前台业务部门职责。各行电子银行管理部门负责电子银行渠道规划、管理、推广、培训，各行前台业务部门负责电子银行的营销及客户维护，每年的产品推广、营销计划由各行前台部门完成。三是明确电子银行产品经理职责以及与客户经理协同工作机制。电子银行产品经理的职责是负责电子银行产品的引进、开发和测试，产品营销任务的分解及考核，本行客户经理、员工的培训和下级行产品经理的培训，促销活动策划，为客户经理提供业务指导和支持。各二级分行、支行、网点所有客户经理和网点大堂经理负责向客户营销电子银行产品，指导客户使用，跟踪服务，为客户解答简单的、常见的电子银行产品使用问题。客户经理在不能解答客户提出的电子银行问题时，可以向产品经理请求支持，得到解决办法后，再向客户解答。各网点配备客户经理或大堂经理，负责向客户营销电子银行等产品。

2.打造一支高水平的产品经理和客户经理队伍。一是组建一支高水平的产品经理队伍。建立产品经理准入制度，要求各行选择业务过硬、年纪较轻、学历较高、既懂业务又懂计算机的员工充实到产品经理队伍中。二是加强培训管理。在建立电子银行专家队伍，制定常态化、制度化的培训计划，编制电子银行产品培训手册，加强培训工作考核，对考试合格人员颁发培训合格证，不合格者要接受再培训。三是创新培训方式。充分利用行内信息载体和内部网站，开辟网上银行专栏知识讲座与论坛；制作简明、形象、生动的培训多媒体光盘；利用远程教育系统提供员工自助培训。

3.建立强有力的产品推广激励机制。充分利用营销考核杠杆的引导作用，制订包括营销单位及其员工和分管行领导在内的三位一体的考核办法，将营销单位的利益、分管行领导的利益和普通营销人员的利益挂起钩来，激励领导和员工共同努力完成网上银行产品推广营销任务。一是根据发展需要建立电子银行考核指标，将电子银行金融性业务量占有率、电子银行有效注册客户数、交易金额纳入全行综合绩效考评中，提高网上银行产品推广目标在各级行综合绩效考评中的比例。二是制订网上银行计价考核办法，将网上银行营销成果与相应的绩效工资挂钩考核，将利益直接分配给具体经办人员，以此调动全员营销网上银行的积极性。要开发客户经理考核系统，以方便对客户经理计价考核。三是制定网上银行专业部门考核办法，将考核的结果与各行专业部门和主管领导的绩效工资挂钩。

4.与其他金融机构进行广泛合作。在县域经济日益繁荣的大背景下，随着农村信用社深化改革、农业发展银行扩大业务范围、邮政储蓄银行增强服务功能以及农村地区金融机构准入门槛降低，农村金融机构日益增多。农业银行要与这些金融机构进行广泛合作，利用其他各类农村金融机构在广大农村地区的销售终端，营销农行的电子银行产品，扩大农行电子银行产品的覆盖范围，提升县域地区金融服务水平。在与其他农村金融机构的合作中，农行要成为农村地区规模化服务的牵头人、农村先进金融产品的推广者，更好地为“三农”和县域经济服务。

(二)选择目标客户，加大宣传力度，拓宽服务平台

1.细分市场，合理选择目标客户。一是做好个人客户市场细分和目标客户选择。县域和“三农”个人客户分为农民客户、县城和乡镇居民客户。农民客户分为未受过教育或受教育少的农民，以及受过一定教育的出外务工青壮年农民、种养加工大户、个体工商户等。后三者有一定的文化和收入，容易接受新鲜事物，有较强的转账、取现、汇款、贷款、理财等金融需求，由于其居住地离城镇较远，办理业务不方便，稍加引导，消除对电子银行安全性的担心，容易接受电子银行服务。这些客户是电子银行的重点个人客户。城镇居民客户细分比较复杂，一般来讲有具有中学以上文化、一定的经济收入、年龄在18-40岁的居民为电子银行的主要客户群体。其中，个体工商户、乡镇、县党政机关领导、效益良好的企事业单位员工、企事业单位领导及财务人员、喜欢上网的青年人等为电子银行的重点客户。这些客户一般都具有较强的理财、代缴水电费、网上支付的金融需求，对电子银行的安全性不是很放心，但抵触心理不强，较易接受。二是做好企业客户市场细分和目标客户选择。县域和“三农”企业客户是电子银行的重点客户，可划分为涉农的企业和非涉农企业。按企业规模和行业影响，涉农企业又可划分为农业产业化的龙头企业(大型企业)和中小企业等。其中，龙头企业较少，中小企业占绝大多数。农业企业以公司加农户为主要经营方式。农业企业集中坐落在县城的工业园区。龙头企业和中小企业管理状况和需求各有特点。龙头企业管理较严谨，财务人员配置充足，要求网上银行功能强大，除能提供基本的结算业务、代缴费服务，还能够提供集团资金管理、投资理财等服务。中小企业多为私营经济，资金有限、管理较松散、财务人员配置较少，一般只要求提供基本的结算业务、代缴费业务、自助生产经营贷款使用和归还等业务。大部分企业客户担心电子银行的安全性。非涉农企业也可划分为大型企业和中小型企业，企业管理状况和需求与涉农企业类似。三是实现电子银行渠道和传统业务注册渠道的融合，方便县域或“三农”客户开户和注册电子银行业务。对于远离城镇或乡镇没有农行网点的农民客户或农业企业客户，可充分发挥电子银行自助注册功能，解决他们在农行开户和注册电子银行不方便问题。一方面在网上银行上提供申请开办银行卡和存折等业务功能，该功能提供申请表给客户在线填写，然后将申请表提交给相关部门，相关部门办理完业务后，通过挂号邮件寄给客户；另一方面依托网上银行便于认证客户身份的优势，在网上银行增加开通其他电子渠道(电话银行、手机银行、手机信使)业务的功能。与此同时，在网点将传统银行产品和电子银行产品捆绑起来营销，将电子银行注册业务放入传统业务开户申请表中，引导客户选取。四是开发功能强大的电子银行管理系统，方便管理电子银行注册客户、对客户经理进行计价考核、给出各种业务报表。

2.注重营销，加强网上银行安全性宣传。首先，应告知客户网上银行作为一项成熟的银行产品向社会推广，是一项安全可信的业务。安全性作为网上银行赖以生存和得以发展的核心及基础，银行都建立了一套严密的安全体系。一是采取了高标准的网络技术安全措施。例如，设置多重高性能软件和硬件防火墙，有效阻止了黑客病毒对网上银行系统的恶意攻击；网络数据传输采用128位SSL密钥加密，各种交易数据以密文形式传输，可以防止客户信息在传输过程中被截取和篡改；通过数字签名技术建立客户身份认证方式，数字证书认证采用国际上安全性最强的1024位非对称密钥算法PKI安全体系，实现对客户身份的合法认证。二是采取了周到细致的客户端安全防范。如客户必须持有网银证书和密码才能进行交易，对企业客户设置了个性化的权限管理，企业账户任何一笔资金类交易需要两名以上的操作员才能完成，关键交易需要两次密码输入。三是实行严格的制度管理和规范的业务流程。如从市场拓展、开户资料收集、开户资料确认，直至系统开通，都制定了严格的人员分工合作和互相监督的管理制度；设有网银后台监控岗位，实时监控网银业务情况，进而保障客户交易的快捷安全。

其次，应加强对客户安全意识宣传，培养客户良好的计算机使用习惯。要建议客户使用安全性较高的操作系统，并为系统设置一个密码；提醒客户妥善保管自己的网上银行证书，为证书设置一个不易猜中的密码，不要将密码告知他人；安装防病毒软件并及时升级病毒库；不要将网上银行密码与卡或存折的密码设置成相同密码，同时对密码要定期更换；对操作系统补丁及时更新；不要使用来源不明的软件；最好不要在公共场所使用网上银行等等。

第三，还应该向客户解释造成网上银行风险的原因，告知客户网银案件的发生大部分都是证书或密码丢失泄密等非技术原因造成的，着重向客户宣传越来越优化的网络使用环境和广阔的业务发展前景，通过网上银行的方便快捷，引导鼓励客户使用网上银行产品。

(三)整合电子渠道，为客户匹配产品

从客户定位看，要重点选择以农业产业化为核心的关联市场客户，新农村建设中的县域支柱产业和中小企业，种养大户、家庭农场等新型农民群体，以及农业促进体系市场的主体。从区域定位看，要以县域为基础，按产业链要求，服务产业关联的城乡市场和产业带布局的区域市场。从产品定位看，应择机发展电子银行业务，培育“三农”客户各层次的多元化金融需求，使农行成为先进金融产品的推广者和农村金融层次提升的引导者，

对外出务工青壮年农民提供手机银行和电话银行；对种养加工大户主要推荐使用网上银行、手机银行、手机信使、金穗支付通；对个体工商户主要推荐使用手机信使、手机银行、金穗支付通；对城镇居民重点客户推荐使用网上银行、手机信使和手机银行。

对农业龙头企业、县城大企业推荐使用网上银行企业版；对中小企业推荐使用网上银行中小企业版。

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财产保险电子商务现状分析

自20仍年4月1日《中华人民共和国电子签名法》实施从而签发第一份电子保单以来，揭开了国内保险电子商务发展的序幕。根据调查问卷统计数据，已有超过80%的保险公司建立或筹建电子商务网中，其中46%的保险公司建立了电子商务网站，22%的公司正在建设之中。人寿、人保、平安、太保、泰康等保险公司均成立了专门的电子商务部门或专业渠道部门，加大电子商务发展力度，建设成效逐步显现，2009年网络保险保费收人约为万O亿元。其中出口信用保险公司电子商务建设成效较为明显，2009年基于电子商务平台交易额为21.4亿元人民币，有效支撑了短期信用险承保规模的快速增长。与此同时，中小保险公司也逐步加大了电子商务建设的投人，作为开拓市场、提升营业收人的重要手段，预计中小保险企业的电子商务将在未来的三年至五年内逐步发挥重要作用。目前国内建设的财险保险电子商务平台已基本能够覆盖保险业务流程的关键环节，主要侧重于宣传、查询，并逐步完善投保、核保、支付、保全功能。电子商务平台提供的服务主要包括短期意外险的保险卡激活、对个人用户的车险、意外险、医疗健康险以及针对企业客户的货运险、出口短期信用保险等，及面向人和中介机构提供相关的管理和查询功能。保险公司稳步推进保险电子商务平台的建设，以此为契机逐步改进内部管理体制和流程，整合内部资源提高利用效率，创新渠道建设，丰富在线保险产品，提高在线保险市场份额，努力为保户提供较为全面更加便利的保险服务，进而形成具有特色的综合性金融服务。

财产保险电子商务发展的重要意义

一是保险电子商务的发展和推广，对财产保险业加快经济发展方式转变有着重要的意义和显著的作用。保险电子商务具有创新性、高效率、虚拟化、交互性等特征，是技术创新融合业务发展的产物。以信息和通讯技术特有的高效率、低成本的特点，有助于解决保险行业发展的顽疾—高投人、高成本、高消耗、低效率的“三高一低”问题。二是保险电子商务同其他领域电子金融产生互动和协同，有助于提升我国金融体系整体效率，也为保险公司混业经营奠定了良好的基础。保险业作为金融体系内的重要组成部分，与银行业和证券业有着紧密的业务联系和资金往来。网上银行、网上证券和网上保险，商业模式总体上具有很多的共性，具有高度的趋同吐，在此环境中形成的具有高度趋同吐的信息平台，为金融业混业经营提供了强有力的技术支持平台，有利于促进和强化金融业的混业经营模式。

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关键词：金融创新；商业银行；影响分析

中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）010-00-02

商业银行是我国金融业、银行业的主要机构，与我国的金融市场发展息息相关。在这个市场变化速度愈发加快的时代，针对商业银行有大量的新需求、新业务涌现，为了应对这种市场潮流，商业银行金融创新的节奏和步伐必须跟上，以保持商业银行的能效。

一、金融创新概述

无论是从广度上看还是从深度上看，金融创新所囊括的层面都非常广，这使得其定义也较多。在我国，金融创新是一种金融体系内部的行为，手段包括对新事物的引进，对旧事物进行创造性的变革，对原有要素进行合理的重组与再构成，结果通常会对金融机构乃至整个金融市场造成一定的影响。我国目前常见的金融创新行为有很多，这些金融创新基本集中在制度、业务、组织这三方面。

二、我国商业银行的金融创新情况

1.针对组织制度的创新情况

从宏观体制来看，我国四家大型国有商业银行的股份制改造完成后，银行业的总体结构体系呈现出典型的多重所有制体征，该体系的构成不只包括了我国各个级别的大中小型银行类机构，金融相关的租赁公司、资产管理公司、财务公司等也包括在内。这种转型后的经济结构促进了各个机构之间的竞争，为金融创新提供了良好的契机，各机构纷纷进行了内部与外部的创新措施。尤其是金融资产管理公司，其成立本身就属于一种金融组织创新，更令我国商业银行的资产负债问题得到了极大的缓解。

2.针对业务工具的创新情况

目前来看，商业银行有三种主要业务，第一种是个人金融业务，主要针对家庭与个人这类小型客户，以零售业务为主，该群体收入水平的提高令其有了更高的金融需求，急需更多的业务工具；第二种是公司金融业务，服务对象主要是政府机构、金融机构、企业法人之类的法人组织，该类业务的业务工具一向丰富，但对及时性、特色性、针对性的要求较高；第三种是金融市场业务，针对市场总体，业务范围有很强的广域性，在国际交流日趋频繁的现在，传统的债券工具、外汇工具都需要创新和调整。

3.针对金融技术的创新情况

金融技术创新的直接目的是新服务与新产品的开发，对知识、技术、管理模式的应用要求都很高，目前的创新方向主要包括信息技术、产品服务、风险管理三方面。其中信息技术的主要创新方向是计算机信息技术在银行中的进一步应用，不再局限于简单的账务处理与柜面交易，而是开始用于客户关系、经营决策、市场开发等深层业务。产品服务的主要创新方向是新型金融产品的开发，尤其是支付结算类的产品，近几年来种类增长非常快。风险管理是一项相对较新的技术需求，创新需求主要集中在电子银行的使用上和银行信用的保持上。

三、我国商业银行的金融创新问题

1.制度创新缺乏及时性

从我国商业银行实际的金融创新情况来看，其管理制度的创新缺乏及时性，这与我国金融管制较为严苛有很大关系。商业银行的金融创新被金融与行政两重管制所限制，这使得其在调整和创新管理制度时较为被动，灵活性很差。另一方面，技术和市场的蓬勃发展令各种金融产品与金融业务以极快的速度进行更新，调整较慢的管理制度在这种情况下表现出较为严重的滞后性。此外，我国的金融业长期以分业模式进行监管，已经形成了一种市场惯性，但实际的经营条件发生了变化，混业经营越来越多，商业银行的传统监管制度已经不能满足市场需求。

2.产品创新缺乏自主性

我国商业银行在进行产品创新时具有很强的盲目性，往往看到国外或国内同业的新型业务就直接进行模仿，并不考虑实际的市场需求和对自身的适性。这种产品创新不仅能效有限，而且缺乏发展力。另外，我国商业银行的下层机构对产品创新缺乏认识，认为产品创新是总行的工作，自己只需执行即可，这使得商业银行往往得不到用户的实际需求反馈，开发的产品缺乏实用价值。在这种背景下，我国商业银行在一些通用型金融业务上还能发挥出一定的创新能效，但许多我国独有的金融需求和金融业务完全呈现产品空白。

3.技术创新缺乏兼容性

我国在金融技术的创新上虽然取得了一定的成就，但不同的技术创新模块相对独立，不仅缺乏系统性整合，而且彼此之间难以兼容，降低了整体的发展能效。以信息技术在金融创新中的应用为例，许多商业银行普遍开设了各种电子商务业务，但这些业务的系统缺乏横向联系，无法构成一个总括的电子金融管理系统，这导致电子金融创新业务的水平停留在较基本的进阶层次上，更高级的渠道扩展业务和交叉服务难以实现。

四、我国商业银行的金融创新优化

1.明确创新理念以优化金融创新

我国的商业银行在金融创新方面存在一定的思维僵化，各级工作人员，尤其是基层机构的工作人员对金融创新的重要性认识不足，这使得金融创新工作在交流、落实、回馈等方面都出现了断层。因此，想要优化金融创新，对创新理念加以明确、宣扬和贯彻是第一位的。首先，要加强理念上的灵活性，以尽量规避金融管制的束缚；其次，转变传统盲目复制和引进的创新理念，以当前银行实际的市场业务和市场需求为依据决定创新方向；再次，加大金融创新重要性的宣传力度，争取激发基层机构推动金融创新的积极性。

2.完善创新体系以优化金融创新

如前文所述，我国商业银行的金融创新体系并不完善，这种不完善是多方面的，包括了监管制度的滞后、产权制度的空白、组织体系的冗杂。因此，在进行创新体系的优化时应集中在这三方面，有针对性地进行。其中，监管制度的完善要注意松紧适度，过松则没有效果，过紧则僵硬滞后；产权制度的完善要结合商业银行的实际情况，令经营权与所有权分离开来，以更有效地配置经营资源；组织体系的完善要增强体系动态性，结合客户群体的实际需求和特点，不定期地进行体系调整。

3.结合实际业务以优化金融创新

商业银行的金融业务总体来说可以分为三个部分，分别是负债业务、资产业务、中间业务，在进行金融创新时要注意结合这三类业务的不同特征进行。资产业务的本质在于资金运用，其业务创新主要应针对贷款业务，提升贷款保证，增加并购与保理的贷款业务；负债业务的主要目的是确保商业银行的资金来源，业务创新要注重相关业务的实施积极性；中间业务则是近些年来新增添的业务，主要业务是进行各种代办事项手续费的收取，与小型用户的联系较为紧密，在创新时要积极考察用户的实际需求进行，否则会引起用户的不满。

4.培养技术人才以优化金融创新

目前金融创新的技术问题与我国商业银行的技术人才不足有很大关系，商业银行的金融技术创新需要多方面的人才，这其中包括金融专业的本职人才，也包括信息技术人才、市场调研人才等辅的人才。因此，进行金融创新的商业银行在引进和培养人才时除了要关注人才的高素质性外，还要注意人才的均衡性，避免多领域、多模块技术创新的不兼容、不协调问题，为商业银行金融系统的统合化、一体化创造人力资源条件。此外，在进行技术创新时还要有一定的前瞻性，避免创新所得结果太快地过时。

五、结语

总体来说，商业银行的发展和创新对我国金融业的总体发展具有重要意义，市场的动荡变化对商业银行金融创新的动态性提出了更高的需求，商业银行有必要建立和市场调研体系联动的创新发展系统，令金融创新的及时性、动态性、有效性得以发挥，加快我国的金融市场建设。

参考文献：

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[2]黄少按，刘达，郭冬梅.我国金融产品创新的机制选择和政策建议[J].理论学刊，2011（1）.

[3]阮银兰.对银行业金融机构金融创新及其风险防范的再认识[J].金融教育研究，2012（3）.

[4]尤圣君，张建华.我国商业银行金融产品创新问题研究[J].武汉金融高等专科学校学报，2006（6）.

[5]徐世杰，蒋波.商业银行创新管理：国际经验、比较与借鉴[J].武汉金融，2012（1）.

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电子商务作为一种快速发展的新型经济形态，本身就具有高技术服务业的重要特征，并且具有“效率、协同、便捷、快速”等优势，其在高技术服务业领域的深化应用，有利于进一步促进天津高技术服务业规模增长、模式创新步伐加快和增强发展潜力。

1促进高技术服务业规模增长

随着天津工业化、信息化、城镇化和农业现代化的深入推进，产业结构转型和消费结构升级将为服务业尤其是基于信息技术的高技术服务业带来巨大需求，促进高技术服务业规模不断增长。同时，随着电子商务在服务业领域的深化应用，将有利于通过现代信息技术促进服务业改造提升，形成更多高技术服务新兴业态，此外，电子商务的广泛应用能够进一步催生更多专门从事高技术服务的交易主体，增强有效竞争，为进一步扩大高技术服务业整体规模、优化产业内部结构提供支撑。

2加快高技术服务业模式创新步伐

电子商务以互联网、云计算等信息技术为支撑，使高技术服务虚拟化、网络化成为可能，可以更加高效地整合各类资源，通过网络和远程系统完成服务交易，打破产业结构和空间限制，缩短服务交易流程、降低交易成本，进一步促进高技术服务业模式和业态创新。

3增强高技术服务业发展活力

一方面，电子商务的迅速发展，将有利于打破高技术服务领域行业壁垒，充分发挥各类市场主体积极性，吸引更多市场主体和社会资本进入高技术服务业领域，有利于提高企业活力和市场竞争力。另一方面，随着跨境电子商务蓬勃发展，能够进一步提高高技术服务业开放水平，有利于借鉴吸收发达国家发展经验，引进国外资本、技术和人才，充分利用“两个市场”和“两种资源”。同时，加快促进天津技术领先、竞争力强的高技术服务业“走出去”和开拓国际市场，抢占新兴高技术服务业领域发展制高点。

二、利用电子商务促进天津高技术服务业发展的对策

1完善发展载体一是加快建设产业园区

依托滨海高新区、华苑产业园等国家级高新技术产业开发区，以高技术服务业专业化园区为核心，建设一批高技术服务业基地，制定和完善建设标准、管理办法，出台相关扶持措施，集聚要素资源，促进高技术服务业集群化发展，提升产业整体竞争力。二是培育壮大企业主体。积极引入国内外知名高技术服务业企业，制定天津高技术服务业重点企业认定标准，在项目安排、资金融通、人才引入和企业上市等方面予以政策优惠，加快培育高技术服务业重点龙头企业，进一步优化中小型高技术服务业企业发展环境。鼓励高技术服务业企业自建电子商务平台或利用第三方电子商务平台加强与服务主体之间的需求对接，利用电子商务推进服务模式创新，培育和形成高技术服务业发展的新模式、新业态。三是实施一批重大项目。结合天津高技术服务业发展的特点、优势以及高技术服务业发展趋势，在研发设计服务、信息技术服务和数字内容服务等领域精选一批技术含量高、经济效益好，对提升产业整体水平和完善产业链条具有关键性作用的好项目，重点推动、分步实施。

2强化支撑体系一是健全支付体系

大力吸引国内外金融机构在天津设立运营中心和分支机构，开展各种类型支付服务。积极鼓励银行、保险、证券等金融机构开发新型电子金融及其衍生服务，增强在线支付和移动支付服务功能，形成一批功能完善、特色突出、安全易用的支付平台。深化高技术服务交易在线支付和移动支付应用，加快制定跨境电子商务在通关、结算、退税等方面政策标准，培育相关服务企业，提高对高技术服务业电子商务发展的支撑能力。二是完善融资服务体系。充分发挥天津金融创新优势，大力发展天使投资、风险投资、债权融资、私募股权投资等投融资方式，探索推行知识产权质押融资等新型融资方式，引导社会资本投向高技术服务领域。积极发展互联网金融，探索建立面向高技术服务业的在线融资平台，形成多元化的高技术服务业融资服务体系。三是加快建设交易保障体系。建立高技术服务企业信用档案和信用评价制度，加强信用管理。鼓励专业机构开展网上安全认证技术开发和应用，增强网络信息安全保护、数字认证、数据恢复等安全服务功能。加强高技术服务业电子商务相关电子凭证等方面技术创新。建立交易保障机制，为经营主体和消费主体提供在线交易纠纷处理服务，逐步形成安全、可信的高技术服务电子商务交易保障体系。四是探索建立行业标准体系。密切关注高技术服务领域前沿动向，加强与国家相关行业标准化协会、标准化研究所的交流合作，支持企业、高校和科研机构以自主知识产权参与行业、国家、国际标准的制订，形成一批自主知识产权技术标准。

3深化重点领域应用研发设计服务

依托天津新能源汽车、大飞机、船舶、海洋工程装备等工业设计领域，城市规划设计、建筑设计、工程勘察设计等建筑设计领域和物联网、高性能计算及云计算、新一代移动通讯等高新技术研发设计服务领域优势资源，加大资源整合力度，鼓励制造业企业利用电子商务进行研发设计服务采购及外包，通过电子商务优化供应链和价值链，提高企业竞争能力。信息技术服务。建设信息技术服务平台，为电子信息领域的生产企业与服务企业提供线上免费对接服务以及金融配套、技术服务招投标、集成解决方案定制等线下增值服务。鼓励有实力的高技术服务企业，建立企业电子商务平台，利用电子商务促进转型发展，占据产业链高端环节，提高服务价值增值能力。依托东疆保税港区、武清区等区域，建设具有信息展示、电子交易、电子结算、贸易融资和通关、退税等功能的高技术服务电子商务平台，为高技术服务业企业对外贸易提供安全、便捷、高效的交易平台，进一步扩大高技术服务业领域出口规模，推动服务贸易便利化。数字内容服务。依托国家动漫产业综合示范园、国家数字出版基地、天津滨海国际知识产权交易所等发展载体，整合数字内容服务领域上下游企业资源，建立数字内容服务集中交易电子商务平台，深化数字内容服务领域电子商务应用。鼓励相关企业建立数字店铺、数字作品交易平台，大力发展数字音乐、在线电影、电子图书、动漫游戏等数字内容网上交易服务，利用电子商务扩大信息消费规模。

三、总结