农村金融服务体系范文

导语：如何才能写好一篇农村金融服务体系，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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关键词：农村金融服务 存在问题 对策建议

中图分类号：F830.6 文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2013）03-203-02

随着金融改革的不断深入，商业化经营迫使原国有商业银行中除中国农业银行外其他银行已撤出农村市场，新的股份制银行和外资银行涉足农村动力明显不足。目前农村商业性金融服务主体只有精简了的农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行，而农业银行服务网点仅设到县区级或乡镇级，在乡镇级以下设置服务网点的主要是农村信用社和邮政储蓄银行（大部分仅限办理个人储蓄）。

近年来，在中央政策的指导下，各金融机构加大了对农村金融服务的支持力度，有力地促进了农村经济健康发展。但目前在农村经济发展中，仍存在着农村金融服务总体有效需求与农村金融服务、产品供给不足的现象，特别是农村金融市场资源配置问题表现的相对比较突出。本文就此现状进行了分析，从而为加强和改善农村金融服务提供理论参考。

一、农村金融服务体系中存在的问题

1.金融服务垄断，缺乏竞争机制。国有商业银行在农村服务网点的撤销，使农村信用社实际上垄断了农村金融市场，农村金融资源无法进行合理有效配置，不能满足农村发展经济对商业性资金的需要。缺乏有效的、竞争性的农村商业性金融体系，使得农村的资金供求矛盾更加突出。

2.服务项目不完善，功能弱化。农村金融机构提供的业务服务方式单一，业务品种除存款、贷款、结算外，其他业务基本没有开办。我国已形成以票据和银行卡为主体、以新兴电子支付工具为发展方向的非现金支付工具体系格局。但在县以下农村可以选择使用的非现金支付工具很少。一方面新兴的金融支付工具在农村宣传有限，加之金融机构业务人员电子化程度低，一般偏好传统的、熟悉的业务品种。另一方面农村产业化发展的规模仍以家庭经营方式为主，农户的各项收入和支出的结算方式仍过度依赖现金交易。所以新兴的支付业务在农村没有普及，如代缴、异地查询、国库券、期货、保险、投资理财、基金交易等业务，影响了新兴支付结算工具的推广和应用。

3.金融服务缺位导致资金流失。首先，农村信用社规模小，支付结算手段相对落后，导致一些企业和农户舍近求远，到县城开户办理结算业务；其次，农村信用社为降低运营成本，将业绩不好的营业网点进行了撤并，从而失去了大量的储户，在吸收存款方面存在较大困难；再次，由于没有有效的资金回流机制，农村资金难以参与自身的经济循环，使本来就不富余的农村资金流向发达地区和发达行业，加剧了农村的资金短缺状况。

4.金融网络建设匮乏、滞后。我国已建立起以中国人民银行现代化支付系统为核心，银行业金融机构行内支付系统为基础的支付结算网络。但由于受地理位置、通信技术、经济发展等条件的影响，乡镇以下的农村金融服务网络覆盖面较低。部分农村信用社的乡镇网点未能接入大、小额支付系统或接入后使用率不高。现代化支付系统方便、快捷的支付功能在农村没能得到应用，阻碍了支付结算业务的发展，也制约了农村金融服务的拓展和深化。

5.金融机构信贷支持不足。目前，贷款难已成为农村建设的瓶颈。一是由于涉农企业规模小，自身资产质量不高，没有有效的抵押物，普遍难以达到信贷“门槛”要求。二是信贷投放主要以短期贷款为主，而农业生产周期长、效益低的特点，制约了金融信贷投入。三是金融机构对农村的信贷支持，主要集中在有经济实力的农户和部分经济效益较好的农产品加工企业上，对农村综合开发、市场建设、产品经营项目等方面则支持不够。

二、促进农村金融服务体系发展的对策和建议

1.统筹考虑，整体推进，切实解决农村金融服务缺位的问题。一是农业银行、农业发展银行、农村信用社今后仍要坚持立足“三农”、服务“三农”的经营理念。农村金融服务的根在农村、在农民、在农业，农村金融体系建设必须把支持农村、农民、农业发展作为出发点，依托现代化的支付系统和丰富的支付工具，延伸服务深度，努力改善农村金融服务现状。二是加强农村信用体系建设。完善农村金融服务体系的核心问题是资金，而农业发展中资金缺乏的关键问题是信用。因此，应在农村建立农户信用档案，用来记录农户的信用等级，为有良好信用等级的农户，办理贷记卡等支付工具，方便其支付结算，既增加农户对金融产品的使用率，又提高了农户的信用意识。三是促进农村金融服务创新。首先农村金融机构可以积极开发电话支付、移动支付、网上支付等新业务，使农户能够直接办理跨行转账业务。其次可以创新授权授信管理办法，发挥金融机构在项目评估、产业信息、代客理财等方面的优势，搭建适应农村金融市场的产品创新平台，如代销基金、债券、农业理财和投资咨询等服务。另外还可以结合当地经济特色，详细了解农户所需，积极研发适合农业和农村经济发展特点的金融支付产品，丰富农村支付方式，满足农村经济主体多样化的需求。四是强化农业发展银行的支农功能。农业发展银行在继续做好粮棉油收购贷款、大力支持农业开发、农田排灌等中长期政策性贷款，切实加大对农村改革发展重点领域和薄弱环节的支持力度同时，将业务范围拓展到商业银行不愿介入的领域，赋予其支持扶贫、农业综合开发等政策性融资职能。使农业发展银行围绕支持农业产业化发展，适度拓展信贷的范围和领域。既要防止混同于一般金融中介包揽应由商业金融或合作金融发挥作用的项目，又要防止混同于财政包揽应由国家财政无偿扶持的项目。比如：农业科技成果开发与推广、通信建设、电网改造、清洁节能建设等大批的农村基础设施和公共服务设施项目的投资，发挥政策性银行作用。

2.增加农村信贷投入，建立以农业信贷政策创新为导向，信贷产品创新为主体的农业信贷管理制度。一是应着力创新农业信贷政策和信贷品种，完善贷款期限和贷款利率浮动幅度议定制度，最大限度减轻农户贷款利息，采用拓展贷款对象、拓宽贷款用途、合理确定期限、实行优惠利率等措施，实现小额农贷由小向大小兼顾转变，由短向长短结合转变，有效地增加农村信贷投入。二是规范对农户小额信用贷款、农户联保贷款和扶贫贴息贷款的信贷管理政策。创新授信和抵押贷款管理政策，在对需要贷款的农户进行信用等级评估的基础上，确定授信额度，落实好担保、抵押手续后，在授信额度内采取“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用，封存管理”的管理办法，开辟一条有效的资产抵押的“绿色通道”，满足农业生产和农村建设的资金需求。

3.加强农村金融网络基础设施建设，完善农村支付结算服务体系，优化农村金融环境。一是加大科技投入，提高农村支付系统网络覆盖面。金融机构要利用跨行清算平台，把农村支付结算纳入现代化支付系统范围，完善农村支付清算服务，实现结算网点的资源共享、结算方便、信息对称；支持符合条件的网点及时、方便的接入大、小额支付系统、支票影像交换系统，使跨系统、跨区域支付结算网络覆盖到乡镇以下网点；开通跨行资金转账、小额定期借记、全国通存通兑等业务，减少资金在途时间，增强支付网络对农业和农村的服务作用。二是加快邮政储蓄银行的改革进程，整合现有网点和业务，为尽快接入现代化支付系统和行内支付系统创造条件，全面开办支付结算业务，扩大经营空间。三是农村信用社要进一步巩固农村金融服务主力军的地位，发挥其农村专业合作社和网点多的优势，大力改进支付结算设施，提高经营管理水平，创新支农品种，更好地为农村经济发展服务。四是金融机构要在具备条件的农村，向广大农户推广商业汇票承兑、贴现等业务，在较发达的农村推广银行卡业务，尝试与中国银联公司开发适应农村需求的借记卡、贷记卡业务，深化金融支付服务方式。五是随着农村金融服务设施的不断完善，金融机构逐步向有实力、信用好的企业和农户推广电子商业汇票、网上支付跨行清算等支付系统业务，改善融资模式，降低融资成本，提高资金使用效率。

4.加大支付结算业务宣传和培训力度。一是金融机构和政府要积极协调，充分利用各种媒体，加强对现代化支付系统业务知识的宣传，提高农户对现代化支付结算工具的认知度，扩大其在农村的影响和作用，尤其是要加大对新兴的金融电子支付工具的介绍和推广工作，积极引导、帮助农户参与和使用电子支付工具，使农户享受到方便、快捷、高效的现代化支付结算服务。二是金融机构应从当前农村支付结算需求出发，加强业务人员支付知识和电子化知识培训，提升业务人员系统操作水平和业务处理能力，提高服务质量，以适应农村经济发展需要。

5.发挥各级政府主导作用，构建多元化的农村金融服务体系。一是各级政府要加大对农村金融机构的扶持力度，出台支农惠农的金融政策，鼓励各类金融机构充分发挥各自的优势，在信贷合作、结算、信用信息交流、信用环境建设等方面开展广泛合作，进入农村市场，合理分布和增设服务网点，配合相关政策，不断提升金融服务手段和能力，扩大涉农业务范围，逐步形成乡镇金融业务竞争机制。通过有效竞争机制，促进各类金融机构之间的功能交叉和互补竞争。二是地方政府在严格执行《中央财政新型农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法》的同时，要结合建设新农村的要求，加大财政支持新农村建设的力度，研究鼓励金融机构向农村发展和投资的财政税收政策和风险补偿机制。

三、结束语

在建设有中国特色的社会主义过程中，伴随着城镇居民的生活水平不断提高，农村经济的发展更是不容忽视，“三农”问题始终是党和政府高度重视和需要着力解决的问题。多措并举构建一个功能完善、分工合理、有序竞争的多元化的农村金融服务体系，形成金融合力，支持农村建设，帮助农民致富，是一项利国利民的系统工程，是各级政府的首要任务，更是各农村金融机构义不容辞的责任和义务。我们要努力为农村经济和谐发展积极创新，谋求新的工作思路，寻找新的突破口，使农村经济在创新中健康发展。

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7.唐旭.多层次金融市场与金融脱媒.中国金融

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关键词：农村金融；服务体系；社会信用；金融供给

中图分类号：F832.3 文献标识码：A 文章编号：1003―4161(2009)03―0067―05

我国农村正规金融表面上形成了“三驾马车”(中国农业开发银行、中国农业银行、农村信用合作社)支农局面，但因功能缺损而名不副实；非正规金融尽管在一定程度上肩负农村金融重任，但因不合法而先天不足。因此，我国农村金融服务体系是缺失的，这种缺失有着重大的政治经济影响，我国农村金融服务体系已经不再是简单完善的问题，而是系统培育的问题。

1.农村金融服务体系缺失及其表现

我国农村金融服务体系缺失，不是指农村没有金融服务部门，或没有金融市场和金融活动，而是指农村金融服务部门没有组织成服务“三农”的有机整体，从而抑制农村金融完善和农村经济发展。在经济全球化背景下，我国农村经济形势货币化、市场化、产业化和城镇化趋势明显，这种变化对农村金融服务的要求是：资金需求量大且期限长、金融机构种类多且布局合理、金融业务需求多样化、金融产品创新化、金融设施现代化等。但农村金融的强制性制度变迁，使其业务变更与这种要求相差甚远。

1.1　农村金融的服务功能缺损

1.1.1　农村金融机构业务缺损。自1998年3月开始中国农业发展银行的支农作用由于其业务缩减而被大大弱化。2003年开始的新一轮农村信用社改革，把农村信用社的管理权移交给地方政府，在所有权结构上，农村信用社将在明晰产权的基础上，组成农村合作银行、农村商业银行和真正的农村信用合作社。为消化农村信用社不良贷款，中央政府采取四大扶持政策，激励和促进农村信用社参与改革，帮助农村信用社解决历史包袱。不过，农村信用社在贷款额度和期限上不能根据农业产业化的周期确定；贷款方式上，除对少数农户发放小额贷款外，其余贷款一般要提供相应的抵押或质押，而抵押品种有限；金融创新上，其服务大多停留在手工操作阶段，导致结算资金到账不及时，资金汇划中间环节多，信用卡、汇票、本票等结算方式使用少，服务效率低，加之在屡次改革中积累了大量的坏账而使得农村信用社积重难返。因此，农村信用社的业务在服务“三农”上仍然因缺损而显得单薄。中国农业银行为追求利润最大化撤并农村经营网点，实际已经“农转非”，其农业贷款投入逐年下降。而据中央财经大学课题组对全国20个省的地下金融状况进行的实地抽样调查显示，目前全国地下信贷规模已近8 000亿元，地下融资规模占正规途径融资规模的比重平均达28.07％，全国农户只有不到50％的借贷来自银行、信用社等正规金融机构，非正规金融途径获得的借贷占农户借贷规模的比重超过了55％。由于农业的弱质性、地区差异性、农民收入低且不稳定和农村发展滞后等，资本市场等在农村的发展缓慢。农村正规金融服务部门原业务的实际萎缩和适应市场经济的新业务尤其是被认为核心业务的农地金融业务完全缺失，使农村正规金融事实上的业务缺损和非正规金融形式上的地位缺损并存。

1.1.2　农村金融供给不足。从1995年起，农村金融缺口每年在5千亿元以上，且从1996年起，我国农村金融缺口呈逐年增大的趋势。金融供给不足，一方面导致农民贷款难，另一方面则是农村资金外流严重。麦金农发现，在中国改革开始的关键时期，占总人口3/4以上的农民出人意料地以净贷款人身份向其他经济成分贡献金融剩余。另外，农村金融部门营销贷款意识不强、竞争意识和危机感不强，坐等客户上门；加之贷款办理透明度不高，手续繁杂、环节较多、耗时长、贷款方式单一、贷款受考核的影响等。如农业发展银行不吸收存款而单一的放款、农业银行有大企业爱好、农村信用社“惜贷”、“慎贷”等均是价值取向迷失的表现。可见，农村金融服务缺损的实质是农村金融服务主体价值取向迷失下的功能缺损。另据张宏字统计，农户用于发展生产的资金，农业银行只能供应5％～8％，农村信用社供应13％～19％，70％以上农户靠民间借贷和私人借款解决资金短缺问题。

1.2　农村金融服务的体系缺失

1.2.1　农村金融生态链断裂。在农村金融生态链中，就农村金融主体而言，农民由于贷款难和现代金融意识缺乏，宁愿民间借贷，也不愿到银行等正规金融机构贷款，更不愿购买基金、保险或国债等；金融机构鉴于农村及农户贷款金额小、成本高，商业银行不愿将资金过多投放在农村，股份制银行也无意于农村市场。自1999年以来，四大国有商业银行逐步从农村撤走，基本取消了县一级分支机构的放贷权，先后撤销了31000多家县以下金融机构。在农村金融供给方面，由于农村金融机构减少和业务萎缩，导致农村金融供给不足、农民贷款难等现象出现；在金融供给的辅助体系方面，民间金融“地下活动”，农村合作基金会、民政互助储金会、供销社增资扩股服务部等被清除，非正规金融很难与正规金融形成互补；由于政府支持措施减弱和缺乏完善的立法，农业保险业务逐步萎缩(保费收入不足全国财险总收入的1％)；在投融资方面，由于农村资金流向城市，使农村金融资源配置不当，效率低下；在法律体系方面，农村金融的市场准入、市场竞争、市场风险防范、市场退出的法律法规有待完善。另外，农村金融监管体系、信用评价体系等也有待完善。因此，农村金融生态链在一定程度上是不完整的，甚至可以说是断裂的。

1.2.2　农村金融结构失衡。在我国农村金融服务业内部，银行业居主导地位，证券经纪与交易业、保险业、信托投资业比重偏低；正规金融部门之间不愿配合，正规金融和非正规金融无法合作，正常的非正规金融的合法性空缺。即使在农村信用社，其贷款结构也呈现失衡态势，如在1994年，其他贷款数量超过了农业贷款数量；从1987年开始至2000年，乡镇企业贷款数量就一直高于农业贷款数量。当然，农村金融结构失衡还存在于地区之间。

1.3　农村金融服务体系的相对缺失

1.3.1　农村金融服务体系相对于农业对国民经济的贡献的缺失。农业总产值占国内生产总值比重由1996年的20.4％降到了2005年的12.4％，农业贷款占金融机构各项贷款总额比重1996年占3.1％，到2005年仍不足6％。如前所述，全国农户贷款95％左右由农村信用社提供，但在整个存贷款市场所占份额仅10％左右。由此可见，尽管我国农村金融对农业的支持力度在逐渐增强，但与农业对国民经济的贡献相比，仍然缺失较多(由1996年的6.58降到2005年的

2.25)；而且这种逐渐增强的支持力是在我国现代化过程中，农业在国民经济中总体贡献率的下降为前提的，甚至可以说，金融对农业的支持力实际上并没有增强。

1.3.2　农村金融服务体系相对于城市金融服务体系的缺失。长期以来，由于农村信用社筹资成本高、历史包袱重，无力抗衡设备优良的银行；而一些金融机构，要么撤离农村，要么把从农村吸收到的资金调到城市，导致农村金融服务不足，支持“三农”资金缺乏。相反，金融机构涌向城市，使城市形成金融多元化局面，金融供给充分、服务过剩。据推算，我国城乡人均储蓄差距约11倍。至2005年11月末，全国农村信用社仍有3 851亿元的不良贷款，占比高达17.5％(而国有商业银行改革后不良贷款占比一般降到5％以下)，仍然有1 177亿元的历年挂账亏损。另据银监会数据，至2005年末，全国农村合作金融机构不良贷款余额3 255亿元，比2005年初下降1259亿元，比2002年末下降1892亿元；考虑专项票据置换因素，不良贷款比例为14.8％，比2005年初下降8.3个百分点，比2002年末下降22.1个百分点，但比全部商业银行不良贷款率8.6％高6.2个百分点。我国农村金融的区域性差异大，发达地区农村资金需求量大而宽，以非农业为主；欠发达地区则相反，农业生产资金、婚嫁、医疗、教育、住房等是农户借贷的主要原因。另外，农业保险也相对缺失。

1.3.3　我国农村金融服务体系相对于其他一些国家金融服务体系的缺失。发达国家市场化程度高、农业产业化程度高，基本实现农业机械化和规模化经营，金融需求主体主要是农场主经营资金和农业工人生活消费，另外，美国和加拿大都建立了比较成熟的农业保险体系。与发达国家甚至于一些新兴市场经济国家相比，我国金融服务业整体水平低，行业规模、竞争实力、创新能力、市场开拓、基础设施建设等方面也有明显差距。农村金融服务业之间的差距更大。即使同印度、孟加拉国等发展中国家相比，我国农村金融仍然比较落后。

2.农村金融服务体系缺失的经济政治后果分析

2.1　经济后果

我国农村金融服务体系缺失本来是农村金融体制改革滞后的产物，但是它也会反作用于我国农村金融体制改革和相关的农村改革，在一定程度上，这种反作用甚至成了我国经济社会发展和进一步深化改革的重大阻力。

2.1.1　农村金融服务体系缺失导致农村金融资源配置低效或扭曲。农村资金被抽走以后，农村的信贷资金缺乏，直接影响对农村的投资，最终导致农村金融资源配置的低效或扭曲。如2002年，国有商业银行以吸储上存方式从农村流出的资金估计达3 000亿元；农村信用社从20世纪90年代以来，平均每年转移资金也在2 000亿元左右；邮政储蓄从1998年的557亿元上升到2002年底的7 376亿元，其中65％来自县及县以下地区及所辖区，农村占34％。农户信贷资金缺乏主要表现是农户平均贷款额的下降；农户贷款需求大，满足程度低；民间借贷一定程度上是农户贷款的主要来源。总之，由于农村金融服务体系缺失导致农村金融资源配置的低效或扭曲，最终致使我国农村的发展后劲严重不足，城乡差距越拉越大。

2.1.2　导致农民贷款难、增收难。农民贷款难是指对农户合理的贷款需求，农村金融机构应该支持且能够支持却得不到解决的问题。农民贷款难表现在扩大生产经营规模贷款难、生活消费性贷款难、贫困家庭贷款难和经济金融环境差的地区和偏远山区农民贷款难。农民贷款难的原因有管理体制方面的，也有运行机制方面的，还有政策、法规、制度方面的；既有经济金融状况、信用环境和市场方面的因素，又有信贷管理和服务方面的原因。就农村信用社而言，主要因为：经营理念不适应、历史包袱不好消化、信贷运行机制不顺畅、某些配套政策不适用、基层信用人员整体业务素质低等。农民贷款难的经济后果：一般情况下是直接影响农民家庭收入的增加和当期生活水平的提高；当贫困农民贷不到款时，其再生产和当期生活就会受到严重影响。另外，农民贷款难还会引起农村高利贷盘剥等社会现象的出现。

2.1.3　导致农业的国际竞争力被削弱。农业是国民经济的基础。随着我国加入世贸组织后过渡期的结束，农业如何参与国际竞争和提升国际竞争力，已经是人们关注的焦点问题。但我国农村金融服务体系的缺失，不利于促进农业科技的研究与转换，不利于推进农产品出口和农业结构战略性调整，不利于实现农业生产现代化和产业化经营以及金融对农业的支持，进而使农业的基础地位进一步被弱化。另外，由于我国农村金融体制改革滞后，农村金融主体融资能力差，对进一步巩固我国农村经营体制有不利影响。

2.2　政治后果

2.2.1　导致农民被进一步边缘化。中国社会科学院农村发展所副研究员冯兴元认为：第一批农信社改革，从某种程度上提高了资本充足率，增资扩股明显增加，股东数量明显减少，但被清理出去的都是农户，脱离农村倾向明显。在农村信用社入股的股东中，“大部分是个体工商户、干部等工薪阶层，动机是利润分红；农民持股份额很小，主要是为了获得贷款的优先”。他认为，仍然是内部人控制信用社，农民只是作为小股东，不能参与民主管理，而自然人股东显得过多，这势必会造成股权结构的高度分散化，对公司经营造成不利的影响。中国社会科学院农村发展所研究员张军也认为：“大股东的非农身份，会导致其利益行为偏好不会投向农村，资信状况好的农信社这种倾向更明显。”农业部农村经济研究中心研究员曹力群认为，农信社的改革是政府的强制，其结果只是挽救了农信社系统，而农村的资金被抽走了，农民却被边缘化了，根本没有考虑到农村金融需求。因此，本来是农民自己的合作金融组织，却将大部分农民排除在外。改革农村金融组织本来是为了更好地服务“三农”，但往往是中央花钱买机制或仅仅是为了救活农村金融组织。另外，农民贷款难还会产生一系列政治后果，首先是农民会对政府产生怀疑，甚至形成对政府的信任危机；其次是农村正规金融的缺失，还会引起高利贷盘剥或社会黑恶势力讨债等一系列社会政治问题，影响农村社会稳定。

2.2.2　导致农村“空壳化”。2006年中央“一号”文件指出，要大力培育由自然人、企业法人、社团法人发起的小额贷款组织，引导农民发展资金互助组织。然而农村金融改革还处在继续探索阶段，农村金融服务体系的缺失在一定时期和一定范围内还是农村金融服务的现实问题。由于农村金融服务体系的缺失导致农村金融资源配置的低效或扭曲，又由于农民增收缓慢、城乡收入差距日趋拉大和农民贷款难，还由于农业的弱质性和农业竞争力的进一步被弱化等一系列原因，农村剩余劳动力向城市流动就成了一种必然。而最早流入城市的，并不是农业活动中多余的、被农业排

挤出来素质较低的农民，恰恰相反，最早流入城市的是支持农业发展的核心劳动力。尽管留守农村的劳动力不能充分满足农业生产的需要，同时，转移到城市的农村核心劳动力自身素质也很难满足大工业生产的需要，但这些变化对农业和农村的影响却是深远的，甚至可以说是致命的。其内在的逻辑是：农村金融服务体系缺失一农村金融资源配置低效或扭曲一农民贷款难和农业发展资金缺乏一农村劳动力资源配置低效或扭曲一农村核心劳动力“空壳化”一农村“空壳化”一新农村建设进程以及农村社会和谐发展受到极大影响。

2.2.3　导致我国粮食安全问题或国家安全问题。1974年在世界粮食大会上，联合国粮农组织(FAO)最早提出“粮食安全”的概念，即“保证任何人在任何地方都能得到为了生存和健康所需要的足够食品”。1983年该组织又对粮食安全的概念进行了修改，提出粮食安全的目标是“确保所有的人在任何时候都能买得到又能买得起他们需要的基本食品”。我国“粮食安全”是一个包括“国家粮食安全”、“家庭粮食安全”、“粮食营养安全”三个层面的完整概念”。在三个层面的粮食安全中，“国家粮食安全”居于至高无上的地位。要实现国家粮食安全，就要建立和完善粮食安全保障体系，建立稳定的商品粮基地，加快粮食产业化经营步伐。这一切目标的实现，除了依靠农民的劳动、国家对农村的基本政策和农业科技进步之外，还离不开农村金融的大力支持。但我国农村金融服务体系的缺失，首先会直接影响广大贫困地区部分农村家庭的粮食安全和粮食营养安全，进而会影响我国的粮食安全，甚至影响国家安全。

3.新的农村金融服务体系的培育

培育新的农村金融服务体系，要从“三农”实际出发，遵循社会主义市场经济和农村金融发展规律，树立国内外比较借鉴、政府和市场双重调节、金融和经济相互作用、城市和农村良性互动、正规金融和非正规金融协调发展的改革观念。重塑与社会主义市场经济相适应的社会信用体系，培育与农村金融需求相协调的农村金融供给体系。

3.1　社会信用体系的重塑

以往在认识社会信用体系建设问题时，往往侧重于首先强调建立和完善个人信用体系，其次才是金融机构和政府信用体系建设，这实际上是忽视金融机构和政府信用体系的重塑，完全迷信西方经济学中“经济人”假设的思想，同时也是推卸金融机构和政府信用体系不断建设和进一步完善的借口。其实，重塑农村社会信用体系，首先和最重要的是政府信用体系的重塑，特别是农村政府信用体系的重塑。它一方面要求农村政府和金融机构职责分明，充分发挥农村金融微观主体的积极性和能动性；另一方面要综合运用税收、补贴、担保、基金、信贷政策和利息手段等加强国家宏观调控，纠正市场失灵。其次是金融机构信用体系的重塑。我国农村的金融机构由于受传统计划经济体制的影响，行政化色彩比较浓厚，在一定意义上说，农村金融机构还没有树立起为“三农”服务的理念。金融机构信用体系的重塑，其关键环节是在不断改进农村金融机构现有业务的前提下，加强信用数据库建设和相关配套机制的建设；金融机构工作人员的素质也是影响金融机构信用的重要因素，金融机构还要处理好企业商业秘密和个人隐私权等问题。个人信用体系是社会信用体系的基础，要特别重视并通过宣传、教育甚至是一定形式的强制(如道德强制、法律强制、经济强制、行政强制)来建立。政府信用、金融机构信用、个人信用不是孤立的，而是社会信用体系中相互联系和相互制约的要素，所以要系统培育，良性互动。关键是要求各级政府真正做到“统筹城乡”，要求金融机构真正有为“三农”服务的价值取向，当然，农村居民家庭或个人也要积极主动，加强自身修养和提高自身能力，不能有“等、靠、要”、“蒙混过关”和“赖账”等思想。

3.2　农村金融供给体系的培育

培育新的农村金融供给体系是一个系统工程。这就要培育农业政策性金融体系、培育合作性金融体系、培育商业性金融体系、培育农村金融辅助体系等。

3.2.1　培育农业政策性金融体系。一般来说，政策性金融没有财政的无偿性，也没有商业银行的趋利性，是“准财政”、“准公共产品”，具有较大的外部性；其存在是为了纠正市场失灵，而不是替代市场，服务重点要从现在的重流通到重生产，重改善农业生产环境和提高农业生产率；其目标是在央行引导下，与商业银行或其他金融机构协同促进市场经济体系的完善；其资金来源除了再贷款外，还应当包括财政补贴、金融债券和国外贷款等渠道；其业务范围不是单一的粮油收购，而应当同时包括粮油收购、农业基础设施建设、扶贫开发以及生态建设等方面；其经营目标不仅仅是利润指标，更重要的是宏观政策效果和综合效果；经营方式不是“并”、“转”“伸”，而是综合农业政策性业务。

3.2.2　培育农村合作性金融体系。培育农村合作性金融体系，首要的任务是把农村信用社真正办成农民自己的合作金融组织。因为农村合作性金融是弱势经济参与、以非盈利性和互助合作为原则的市场主体。其特点是组织上的群众性、管理上的民主性、经营上的灵活性；农村合作性金融服务的是弱势经济和弱势群体，是农村金融的主力军和联系农民的金融纽带；培育农村合作性金融体系，要树立“大农业”观念，从农业、农民和农村实际出发，按照“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负总责”的总体要求，完善法人治理结构、改革组织形式、转换经营机制、建立风险防范机制、创造有利环境。我国农村合作金融组织的改革思路除了“中央花钱买机制”这种办法之外，还可以采取自下而上的改革方式。需要说明的是，“中央花钱买机制”的办法在操作中要求中央对农村金融的支持力度非常之大，重要的是要求中央在农村金融改革政策上要有长期的连贯性，更重要的是这种政策是否符合我国农村金融发展的实际。农民通过自下而上的方式建立农村合作金融组织，需要花费较长的时间，有时会付出更大的代价，但这种方式毕竟是市场经济在农村合作金融成长中发挥作用的产物，因此，不应该一概否定。培育农村合作性金融体系的现实选择是，从我国不同地区的不同实际出发，将自上而下的改革和自下而上的改革结合起来，以市场手段为主，发挥市场和政府各自的长处和优势，调动广大的农民参与农村合作金融组织，发挥农村合作金融组织真正地为弱势经济和弱势群体服务的作用。

3.2.3　培育商业性金融体系。在国有商业银行体系中，农业银行姓“农”，在农村的优势是网点多、业务广、品种全；培育商业性金融体系，应结合“三农”实际，在关注经济效益的同时，要关注社会效益，处理好农业银行改革与农业产业化的关系。同时，金融机构多元化是培育商业性金融体系的一个重要原则，鉴于现阶段我国农业银行等商业银行大量撤离农村的实际，国家应适当放宽对农村金融的限制，降低市场壁垒，科学认识民间金融，合理规范和引导民间金融为新农村建设服务。

3.2.4　培育农村金融辅助体系。培育农村金融辅助体系，当务之急是培育由权力监管向权威监管转变的农村金融监管体系，重组政策性农业保险体系和农村金融保障体系，在经济条件许可的农村，培育资本市场等。另外，对于邮政储蓄，也不能一概否定，应当通过改革，由中央制定相关政策或建立相关机制，引导其为“三农”服务。

参考文献：

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[2]徐家元关于完善农村金融服务体系的思考[J].金融纵横.2004，(05)

[3]李爱喜农地金融制度构建与农村信用社业务拓展――我国农地金融业务承担主体的可行解研究[J].农业经济问题，2005.(05)

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[9]于猛.全国农信社新体制基本确立旧包袱仍需消化[N].人民日报，2005-11-24

[10]杨小亮.农村金融服务体系的国际比较[J].甘肃金融，2005，(05).

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关键词:农村金融服务体系 完善 思考

经过多年的发展，我国农村金融体系和服务水平方面有了一定的进步，但是我国农村金融制度的完善和优化还存在不足，农村金融发展相对滞后，这些都导致了农民收入增长缓慢，从某种程度上讲，“三农”(农村、农业、农民)问题的解决同农村金融的发展息息相关。本文在对我国农村经济现实深刻理解和对农村金融服务体系改革完善面临的初始条件充分认识的基础上，对农村金融服务体系发展中的一些重大问题进行深入探讨，可以为推进农村金融深化、建立完善的农村金融服务体系提供客观的理论性背景材料，进而为制定有关三农政策提供决策参考。

如何解决和完善农村金融机构体系

农村金融服务需求实际上是多方面的，它包括储蓄、贷款、汇兑、理财、保险等方面的需求，由于农村金融需求主体(农户、农村中小企业)的贷款行为与农户和农村中小企业生产条件的优化、收入的提高以及福利的改善等均有较为密切的关系，加上农户和农村中小企业从正规金融机构贷款融资困难现象的普遍存在，因此，国内外学者在如何解决和完善我国农村金融服务体系，理论界有各种观点。这些观点，大致可以归纳为以下一些类别，通过这些观点可以剖析和思考一些问题。

(一)开放农村金融市场

如何广文(2005)认为，根据我国农村经济和金融的特点及现有农村金融机构存在的问题，优化农村金融组织结构的路径在于金融机构的多样化。而实现农村金融机构多样化的途径在于开放农村金融市场，建立多种金融机构并存、功能互补、协调运转的机制，打破和消除垄断格局，真正形成基于竞争的农村金融业组织结构。多种金融机构并存，才能促进市场竞争，提高市场效率，更好地满足多样化的农村金融需求。

(二)增加农村金融机构

如曾建中(2006)研究认为，我国的农村金融体制改革一直是向着使农村正规金融机构商业化方向推进的，其结果是对农业和农村经济发展的支持作用明显趋于减弱，农村金融主体供给不足。贺晖(2006)提出构建适应农村经济需求的多元化农村金融组织体系的具体措施:调整农业银行分支机构，利用政策手段诱导其增加对农业的投入;调整农业发展银行的业务范围，进一步强化政策性金融的支农作用;加快农村信用社改革，积极发挥其农村金融主力军的作用;调节资金流向，使农村邮政储蓄资金有效回流农村金融市场;尽快建立市场准入、监管和退出的各项规章制度，使民间金融合法化。

(三)改革现有农村金融机构

如中国人民银行平凉市中心支行课题组(2006)认为，目前农村金融机构设置滞后，难以适应农村经济发展的需要;农村金融机构设置与经济发展不适应，农村金融网点少，规模小，发展水平低;农村金融机构设置与地方经济的资金需求不适应，四大国有商业银行机构调整和撤并后，业务重心转移到了大中城市，保留的机构信贷审批权限上收或变小，加大了地方经济发展中资金供求矛盾;农村金融机构设置与金融运行机制不适应，有必要对现有农村金融机构进行整合。

朱锋和肖东平(2007)认为，农村金融机构存在的问题是:在农村地区的机构网点较少，覆盖程度比较低，大部分农村地区只有农村信用社和邮政储蓄机构网点，一些偏远落后地区甚至存在金融服务空白;当前政府对银行业的管制较多，通过加上利率管制等诸多因素的限制，造成了农村金融机构竞争不充分、信用社垄断农村金融市场的局面;现有农村银行业金融机构的服务效率低，手段落后，历史包袱沉重，无法满足农民和农村企业多样化的金融需求。

(四)发展农村民间金融

如王芳(2007)认为，从宏观层面上来看，由于农村金融组织存在结构性缺陷，使得农村金融市场缺乏竞争与效率。虽然农村金融组织有着政策性、商业性、合作性及民间金融等多种金融形式，但却缺乏多元性、复合性和有效性的农村金融组织。应该通过一定的措施和办法，鼓励正常范围的民间金融活动，同时适度放开农村金融市场准入条件，实行金融机构多元化;根据不同区域、不同情况因地制宜地改造现有的金融机构布局，改革或创立中小金融机构为地方经济发展服务;对现有的农村金融机构进行改革，促进农村金融体系的发展和完善。此外，随着孟加拉乡村银行小额信贷项目的发展及其在世界其他国家的推广，国外学者以研究扶贫助困的小额信贷为契机，对于贫困地区小额信贷农户融资行为有较为充分的研究。

农村金融服务体系研究呈现的特征

一是研究视角只停留在农村金融服务的某一个方面，更多的人似乎都认为农村信用社改革就是农村金融服务体系改革的全部，农村信用社问题解决了，金融支农问题也就解决了。

二是研究的层次不够深入。尽管一些学者也提出要通盘考虑农村金融服务体系的建议和完善，应该一揽子规划农村金融体制构建，并且也有了对经济欠发达地区县域金融制度安排的综合考虑，但是并没有见到从宏观角度对农村金融体制构建的深入探讨;更多的研究仅是就事论事，就农村信用社谈农村信用社、就农业银行谈农业银行、就农业发展银行谈农业发展银行，没有考虑各种农村金融供给机制的协调和整合。

三是在对农村金融的研究方面还没有能够深入到整个经济金融领域。在近年的农村金融研究中，尽管很多学者也提出了要处理好金融发展与经济增长的关系，要从需求出发探讨农村金融服务组织体系的构建，但是将农村金融置于宏观经济背景，从经济系统论角度展开的研究还不多见。

四是没能从整体和全局角度提出适应经济国际化发展要求且有利于促进农户和农村中小企业融资状况改善的农村金融体制改革的思路。

深化我国农村金融服务体系研究

一个组织体系是否有效率，一要看其是否是建立在市场需求基础之上的;二要看其是否能够提供适当个人刺激的有效的产权制度;三要处理好经济增长与金融增长的关系。因此，要构建新型的为“三农”服务的农村金融体系，也要立足于这些方面。

(一)农村金融服务体系的研究目标应更广泛

在对我国农村经济现实及其农村金融需求特征的深刻理解，和对农村金融服务体系改革和完善面临的初始条件充分认识的基础上，对我国农村金融服务体系发展和制度变迁的路径要进行深入的研究，这样才能从理论上提出改革和完善农村金融服务体系的政策性选择及可操作性措施。

(二)当前“三农”金融服务研究关注的目标

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关键词：农村金融需求 农村金融建设 三农服务

一、农村金融需求的变化

（一）传统的农业金融需求

传统的农村金融需求仅仅只是涉及农业的信贷资金往来，细分的话，可分为两面：一方面，有生活方面的资金需求。农村地区不像城市，房子、汽车需要消费贷款，而在农村，宅基地按每户人口划分，宅基地虽属集体所有，但农民拥有使用权，自建房已足够家庭使用。只是使用权的归属问题，这也是导致传统金融需求单一的一个重要因素，没有使用权，即使贫困的农村家庭需要资金产生金融需求时，比如需要购买汽车，但基于没有可抵押的担保品，几乎是不可能从正规的金融机构取得贷款，这时往往第一寻求的对象是亲戚和朋友。另一方面，来自生产方面的资金需求，这是主要的金融需求。传统农业生产的主要特点是季节性强，就会产生季节性小额资金贷款需求，但是农业同时伴随着规模小，季节性强，科技含量低，抵御自然灾害能力弱等的劣势特征，农民取得贷款的条件是十分苛刻的。

随着国家对农业的政策支持，农村生产经营方式的转变和农村产业结构的调整升级，来自农业的金融需求就不单单是季节性的购买良种、化肥和农药等，而是逐渐向大规模和专业化生产方面转变。随之而来会需要更多的资金支持和金融服务。比如，购买大型农用机器设备，价格昂贵，即便是农村集体联社也负担不起，也达不到贷款条件，这时，融资租赁模式就需要引进，随之也就需要担保公司这样的非银行性金融机构的设立。

（二）农村城镇化建设带来的“农村”金融需求

产业经济学认为，农村城镇化表现为农业内部的产业转型和结构升级，表现为劳动力就业结构从以农业（ 第一次产业） 为主向以第二、第三次产业为主的转变，并由此带动人口和资源的空间结构从分散到相对集中的过渡（ 郑文辉，2008）。这个过程中，新创办企业、工业园区、涉农乡镇企业以及农业现代化专业化等无一不需要大量资金的融通，引致新的金融需求。这些需求具体表现如下：（1）新办企业、涉农乡镇企业（企业类单位）亟需金融机构提供小额信贷担保；（2）农民（个人类）依托自有住房、宅基地进行创业，除自有资金外，也需要金融机构提供相应的个人创业基金；（2）农业产业化现代化发展促使农业生产形成一定规模，同时预防自然灾害的农业保险也需要应运而生；（3）农村居民收入上升，也增加了对金融服务便利性的要求等

（三）新型农村医疗保障制度等的社会保障制度的完善带来的“农民”金融需求

过去，我国社会保障制度的不完善给农村地区无养老保障的农民带来巨大的压力，一辈子劳苦作业，不敢享受。当前，新型农村医疗保障制度、农村最低生活保障制度等新型社会保障制度的完善，在很大程度上缓解了农民“存钱防病养老”的压力，这在理论上应会降低农村地区“高储蓄率”，释放一定的闲散资金。但事实是“高储蓄率”依然并未有下降趋势。这在很大程度上是由于农村金融知识教育远远没有普及，即使相应的农民有了理财的想法，想让储蓄保值升值，但由于缺乏科学的理财知识和对金融市场的认知，储蓄依然只是高通胀之下的存款。农村地区的“高储蓄率”一方面表明，农民大多是厌恶风险的，另一方面说明，金融机构的理财产品不被大家认知或者理财产品并不符合农村地区人们的理财需求，这对金融机构提出了新的金融要求。

农村地区的金融需求，过去有“农业”、“农村”各项经济活动产生资金短缺时才产生金融需求的“被动”模式，现在又产生了农民“主动”理财的需求，这些变化都需要更好的完善的金融体系的支持，这也是各大金融机构在农村寻求新的利润增长点的契机。

二、1979年农村金融改革以来，农村金融市场逐渐形成正规的金融体系

我国农村金融市场体系形成了以国有商业银行、邮政储蓄银行和农村信用社为主体的正规体系。随着改革深入、市场环境变化、“三农”问题受到重视及农村金融需求的不断增长，我国农村金融市场近十几年来的市场结构也产生了很大的变迁，目前主要以邮政储蓄银行、农村信用社、村镇银行和贷款公司、农村资金互助社等非银行金融组织为主体的市场结构。

（一）农村金融市场结构的变迁

1. 国有商业银行的退出

随着市场经济运行，改革的深入发展，将国有商业银行改革为追求利润最大化的经济实体。由于农村生产劳动率低，盈利少，且市场经济向来遵循“添花不送碳”的规律，这就必然会使资金从劳动率低下的农村向城市转移。1997年来，在利润最大化的驱使以及2001年入世带来的竞争加剧的市场环境下，国有商业银行逐渐减少在农村地区的网点。据统计，截至到2003年，国有商业银行一共撤消了31000多个县级以下营业网点，其农村金融网点覆盖率越来越低，逐渐从农村金融市场退出。（农业银行只撤销部分县域农村支行，并未完全退出。）

2. 农村发展银行的建立

1994年，农村发展银行成立，作为政策性银行，其以保障粮棉油流通的业务为主，在农业基础建设方面很少涉及，对农村金融市场自主性的影响很小，作为农村金融市场结构中固定的一方，并不影响其他金融机构的业务运行，本文在此不作讨论。

3. 农村村镇银行的兴起

村镇银行是新农村建设和农村金融体制改革的产物，旨在支持“三农”和小微企业的发展。2006年12月，中国银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，允许各类资本参与开设农村机构以来，村镇银行已成为农村金融体制不可或缺的一部分。2007年2月8日，中国首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行获南充银监分局批准开业。在监管部门的推动、发起行和当地政府的扶持下，村镇银行快速成立起来并发展。近3年来，每年村镇银行新增数量快速提高。

截止2012年末，我国村镇银行数量共计1433家；到2013年3月1日，村镇银行成立六年整，又新增69家，共计1502家。村镇银行已成为农村不可忽视的新型金融机构。

4. 农村信用社的改制和中国邮政储蓄银行的改革

随着新农村建设不断推进，农村金融的深化改革，过去农村信用社实行的集体所有制存在严重的产权不清晰、管理不规范的问题日益严重，改革从2003年开始，改革要方向是股份制改革，向农村商业银行转变，目的是明晰产权和改革管理体制。截止2013年3月末，全国已组建农村商业银行352家，农村合作社141家，县市统一法人农村信用合作社1795家。改制后的农村信用社也将很大程度上的提高金融服务能力。

中国邮政储蓄于2007年3月正式挂牌为中国邮政银行。过去多年来邮政储蓄“只存不贷”，将农民的储蓄上交给人行，靠固定利息盈收，造成巨大的农村资金流失。在国有商业银行推出农村金融市场的情况下，邮政银行的成立，由于其网点的广泛分布，极大的促进了城乡二元金融结构的消除。

（二）当前农村金融机构存在的问题

随着农村金融制度的深化改革，新型金融机构的成立，原有机构的改革，作为金融市场上供给的一方，在数量上的发展都在逐渐的适应农村金融发展的需要，但是在金融服务的层次上，针对不同的对象，却一直呈现出供求不平衡、不匹配的局面，各家金融机构在市场竞争中也没有基于市场需求来进行市场定位。

农村信用社虽然按照股份制银行进行了改革，但其在经营上仍停留在过去简单的存贷业务上，贷款的投放限制条件高，没有股份制银行的产品，也没有专门的客户经理服务。

村镇银行成立的数量在增长，但大都基本各自一体，不成规模，在面对市场上不同对象的需求方面，其农村金融的供给在各项产品研发上成本偏高。现实生活中，在追求利润最大化的背景下，村镇银行将目光锁定在大型银行的客户群体，却提供不了相当的服务水平。

邮政银行成立以来，拥有营业网点37000多个，其中县及县以下农村网点占总数的2/3以上，但邮政银行在业务和产品设计上却一直模仿大型商业银行，而大型商业银行主要的服务对象是城市居民。

三、金融机构适配农村金融需求的多层次金融体系完善

（一）大力普及金融知识，让金融需求更加明确

各方金融机构宣传和服务方面的“软成本”的增加，才能使得金融市场上的需求和供给平衡。需普及的金融知识包含支农惠农政策、借贷政策、理财产品的更新等。农民是农村金融需求的主体，他们最切实了解农业生产、生活发展中对金融服务的需求，只有有力的宣传相关金融知识，农民们才能更好科学的做出决策，更好的享受金融服务。

（二）明确金融需求，找准各方市场定位

针对传统农业的金融需求，农村信用社和邮政银行应在他们网点广泛，储蓄客户扎实的优势基础之上，在农资借贷方面做好贷前需求挖掘和贷后跟踪的服务。对于城镇化带来的农村产业升级引致的金融需求，村镇银行应以小微企业、个体工商户、农户等小微客户作为业务发展主要目标，发挥自身灵活、快捷的优势，在其他金融机构顾不到、看不上的地方提供自己独特的金融服务。

对于农民们储蓄资金理财保值增值的需求这一方面，农村信用社的改制成果并未见效很快，村镇银行规模小和成本高的劣势，他们都不具有这块市场需求的供给能力。邮政银行由于乡镇一级网点的存在，使得其能够以渐进式的发展逐步深入广大农村，利用网点和人员的广泛覆盖，以较低的成本发展客户，了解挖掘客户的金融需求，这样邮政银行在农村理财产品的设计和营销上具有规模和成本优势，而应抓住这样的契机，在完善金融体系的过程中也先尝得这块蛋糕。

当然，农村金融需的动态变化仍在进行中，供给方要以前瞻的视角关注金融需求变动的趋势，使得农村金融供给开放、灵活，农村金融体系多层次、差异化发展。

参考文献：

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[2] 刘芬华. 适配农村城镇化进程的最优金融结构理论研究[J].金融教育研究， 2004（2）.

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关键词：　农村金融；服务体系；金融创新 

 

近年来，我国农业和农村正发生着重大而深刻的变化，农村金融改革创新和建设也取得一定成就。但是农村金融仍然是我国金融体系中的薄弱环节，当前农村金融供给存在诸多问题，农村金融服务与新农村建设的实际需求之间的矛盾日益彰显，如何改革和完善农村金融服务体系，是一个亟待解决的现实问题。 

 

一、当前农村金融服务体系存在的缺陷 

 

(一)农村地区金融服务机构网点不足 

我国“二元经济”经济结构导致城乡金融发展严重不平衡，金融资源主要集中在城市。金融资源按照盈利和安全的目标在经济发达、投资环境好的地区配置，农村资金大规模地涌向城市或经济发达地区，出现了金融资源的“马太效应”。近年来，四家大型商业银行推行市场化改革和集约化经营。将大量的无盈利或微利的基层分支机构撤出农村地区。致使部分农村地区出现了金融服务空白。2007年末，全国县城金融机构的网点数为12.4万个，比2004年减少9811个。县域四家大型商业银行机构的网点数为2.6万个，比2004年减少6743个。其中农业银行县域网点数为1.31万个，比2004年减少3784个，占县域金融机构网点数的比重为10.6％，比2004年下降了2个百分点。在四家大型商业银行收缩县域营业网点的同时，其他县域金融机构的网点也在减少。2007年末，农村信用社县域网点数为5.2万个。分别比2004、2005和2006年减少9087、4351和487个。由于县域金融机构网点的减少，县域经济获得的金融服务力度不足。截至2007年末，全国有2868个乡(镇)没有任何金融机构，约占全国乡镇总数的7％。由于大量的金融机构网点的撤销，贷款审批权限上收，导致农村经济发展和新农村建设的金融支持严重不足。 

 

(二)农村信用社自身存在缺陷，金融服务不到位 

目前，在农村占据垄断地位的正规借贷主体是农村信用社，农村信用社多年来改革未有大的突破，产权不清，法人治理结构不完善，自我发展、自我约束机制没有形成。主要表现在：部分农村信用社省联社及派出机构与县联社之间的权责关系不够明确。部分地区省联社及其派出机构与辖内县联社“一级法人”社基本上变成了行政性的上下级关系，县联社作为一级法人的自主权受到了限制，股东大会、监事会等形同虚设，社员的权利普遍受到忽视。农村信用社长期处于所有者缺位的状态，缺乏有效的监督和控制，存在农村信用社内部人控制问题。农村信用社经营机制和内控制度不健全、抵御风险能力较差，加上历史包袱重、人员素质较差、服务手段落后等原因，致使作为农村金融主力军的农村信用社在农村金融市场上有着明显的局限性，金融服务能力和服务水平长期低下，金融服务不到位。随着新农村建设的推进、农民对外经济联系的加强以及农村劳动力的转移，农民收入渠道呈多元化趋势，农户的经济活动和金融需求日趋复杂。但是目前农村信用社金融服务仍然以传统的存贷业务为主，缺少针对农民、农村中小企业的产品服务创新。缺少有效的服务于农村贫困人口的机制，农村信用社将精力放在具有一定经济实力的优质客户和经济效益好的农业项目中，给予他们足够的信贷支持。而广大农户特别是贫困地区中低收入群体的信贷资金需求无法得到满足。可见，农村信用社也未能很好地发挥支持农村经济发展的作用。 

 

(三)政策性金融机构业务面窄，功能单一 

 

农发行作为唯一的农业政策性金融机构，长期以来其业务主要是承担国有粮棉油流通环节的信贷业务，仅在农产品收购、储备、调销等纯政策性方面发挥扶持作用。对农业综合开发、农业产业化、农村基础设施建设等方面的信贷业务还没有运作起来，对改善农业生产条件和促进农民增收的作用乏力。 

 

(四)非正规金融市场活跃但缺乏规范 

由于农村体制内金融服务严重不足，造成体制外的民间金融包括高利贷行为等非正规金融呈快速发展之势。2006年底，中国人民银行调查统计司在江苏省13个地市。59个区县的1226个乡镇范围内组织开展了一次民间高利贷情况调查。据测算，截止2006年8月末，江苏省民间高利贷资金规模为40.12亿元，约占农村金融机构贷款余额的2.43％，其中，苏州、常州、镇江、南通、泰州、连云港、徐州、淮安等8个地区存在民间高利贷现象，最为活跃的地区为泰州，其高利贷规模为28.26亿元，约占江苏省全部高利贷规模的七成，其次为常州和徐州，分别约占江苏省高利贷规模的14％和6％，在被调查的所有乡镇中，存在高利贷现象的乡镇覆盖率为19.7％。规模庞大的民间资本在民间自由无序流动，严重扰乱了正常的金融秩序和区域金融稳定，并由于其缺乏法律规范和监管约束，在社会资金匮乏的地区，其交易中极易产生欺诈、违约、社会暴力等违法行为和大量的民事纠纷，增加了农民债务负担和农村金融体系的风险，不利于农村金融的健康发展。   

(五)邮政储蓄银行成立时间尚短，在经验、人才、经营能力方面的欠缺，使其支农能力大打折扣 

2006年12月31日，银监会正式批准有中国邮政集团公司以全资方式出资成立邮政储蓄银行。2007年邮政储蓄银行挂牌，由于其成立时间尚短，缺乏经营银行业务、风险控制方面的经验，缺少经营管理人才，至今农村信贷业务发展缓慢，对农村提供的金融服务还主要局限于存款、汇兑层面。 

 

(六)农村保险覆盖面窄，农业保险发展滞后 

农村保险业支农功能不健全，不能有效分散风险。农业保险作为促进农村经济平稳发展，推动农村金融市场深化的重要工具，是农村金融不可缺少的组成部分。但是，当前农业保险的规模与农村经济对农业保险的需求不相适应，我国还未建立国际上较为通行的由政府主导、各种金融机构参与的农业保险体系。农业属于高风险行业，容易受到自然灾害影响。农业保险，由于赔付率过高，各大保险机构不断压缩农险的份额和品种，农业保险呈现险种逐渐减少、机构萎缩、承保深度不断降低的局面。目前，我国种养两业95％以上不在农业保险保障的范围之内。2007年。农业保险保费收入仅51.8亿元，承保农作物2.31亿亩。大小牲畜8771.39万头(只)，家禽3.25亿羽(只)，仅能够为农业生产提供1126亿元风险保障。农业保险发展滞后，导致农村金融市场的信贷风险较高。

(七)农村金融生态环境不良，加剧农村金融风险 

与农村金融发展相联系的公共基础服务设施建设等改革没有进行到位，在一定程度上制约了农村金融服务的发展。农村金融法治环境较差。司法执行难、对拖逃债务人的处罚难以落实，导致债权人的合法权益受到侵害，挫伤农村金融机构的信贷服务热情。农村信用咨询征信体系建设滞后，农村信用环境较差，部分农民缺乏信用意识、甚至有部分债务人恶意赖帐。农村金融中介环境较差。缺少能提供信用担保服务的机构，农户担保机制尚未建立健全，以农户出资为主的农户担保中心尚未出现；县域中小企业担保中心规模小，和金融机构的风险分担机制也不完善，担保中心要独自承担担保风险。部分中介服务极不规范，提供虚假资信证明甚至协同债务人进行贷款欺诈。农村金融市场环境不成熟，由于农村耕地、宅基地所有权归集体所有，农户只有使用权或经营权，土地只能用于耕种和居住，不能用于买卖或抵押，使得各种生产要素包括林权、土地承包经营权、房屋产权等难以市场化，从而不利于金融机构抵押贷款的发放。农村房子变现能力差，一旦发生不良贷款，农村金融机构将面临高企的处置成本。

二、构建新型农村金融服务体系的路径选择 

 

(一)健全农村金融组织体系，增加农村金融供给 

农村信贷涉及多领域、多层次、多类型的金融需求，既有一般农户的小额信贷需求，也有产业化龙头企业的大规模资金需求。因此，要细分农贷市场，发展多种形式的金融组织。培育多元化农村金融主体，建立有序竞争的、多层次、广覆盖的农村金融体系。农业银行应定位于主要服务于农业和农村的商业银行，巩固和稳定在县域的分支机构，赋予县域支行更大的经营自主权。农业银行要在农村县域范围内合理布点。通过改善经营，增加业务种类来增加收益，提高规模经济效益。农业发展银行业务工作重点应由原来农产品收购伸延到农副产品加工、农业综合开发、农业科技推广与应用、农村扶贫开发等方面。用中长期信贷扶持农业基础设施，扶持建设优质粮食产业工程、大型商品粮生产基地、农业技术改造和农业结构调整。农村信用社要深化改革，明晰产权，尽快理顺省联社同县联社、信用社的管理体制，确保基层农信社的独立性。使得农村信用社真正成为自主经营、自负盈亏的市场主体。完善农村信用社的服务功能，充分发挥其支农主力军的作用。邮政金融机构要将其吸收的资金全额用在当地经济发展上，通过协议存款、债券交易、小额质押贷款等业务产品创新，直接为“三农”提供资金支持。要放宽准入条件，在有效防范金融风险的前提下，鼓励和支持发展适合农村需求特点的多种所有制金融组织，引导民间金融，培育多种形式的小额信贷组织。发挥微型金融机构先天的信息优势和地缘优势，为小规模农户和中小企业提供融资服务。大型农村金融机构应利用资金、网络、产品等优势，优化信贷流程，创新担保方式，同时加强与村镇银行、小额贷款公司等微型金融机构之间的合作，把双方的优势结合起来，实现功能互补。各类银行机构要结合自身实力和专业特色，合理设置农村网点，逐步扩大“三农”客户的服务覆盖面。 

(二)推进农村金融服务产品创新，实现农村金融服务品种多样化 

农村金融机构要研究市场定位，根据农村经济社会发展的特点和需求。不断开发新的金融产品、新的金融工具，丰富产品供给，充实服务内容。使服务方式能够更加贴近“三农”对金融服务的需求。 

1、创新信贷产品 

要增加贷款种类和方式，例如增加消费信贷，研发适销对路的消费贷款品种。重点拓展建房、教育、嫁娶、医疗保健、商品零售等生活需要贷款，引导农民消费升级。结合农村土地制度改革，可允许农户用土地使用权作抵押办理土地抵押贷款等。要积极探索大额农贷的管理发放办法加大对特色农业、高效农业、农产品精加工的支持力度。根据小企业和农户融资“规模小、频率高、随意性大、时间紧”的特点，在合理授信的基础上，推出简式快速贷款、自助循环贷款、贸易链融资工具、农村产业集群金融服务方案等新产品。 

2、创新中间业务 

农村金融机构要依托点多、面广、信息灵通的优势，运用企业、农户和县域居民闲散资金，开展风险可控、收益较高、手续便捷的结算、汇兑、金融咨询、信托、租赁、投资理财、信用卡、有价证券的买卖等金融服务，满足农村经济发展对银行业务的多元化需求。 

3、培育农产品期货市场 

开发农产品期货新品种，为农民量身定做金融产品，完善市场品种结构。试点设立期货投资基金，研究引入期货市场的qfii制度。 

 

(三)优化农村金融生态环境 

良好的农村金融生态环境，是金融服务“三农”的重要基础。优化农村金融生态环境建设，必须着重抓好以下几方面的工作： 

1、加强农村信用担保体系建设 

建立主体多元化的信用担保体系，成立由政府引导、市场化运作的行业担保机构。鼓励建立民间出资的商业化担保公司和会员出资的会员制担保公司。发展壮大农村互助担保组织。推进农村抵押担保制度创新，探索建立便捷的农村土地使用权抵押、农村动产抵押登记制度，扩大农村有效担保物范围。探索发展大型农用生产设备、林权、水域滩涂使用权等抵押贷款，规范发展应收账款、股权、仓单、存单等权利质押贷款。建立企业联保机制，推行小企业联保、生产经营户联保、农户多户联保以及“公司+农户”、“公司+中介组织+农户”、“公司十专业市场十农户”等联保形式，为县域中小企业贷款和农户贷款提供担保。 

2、积极推进农村信用体系建设 

加强诚信建设，建立符合农村实际的征信体系，尽快建立农户信用档案和信用数据库。继续开展农村信用工程建设，积极开展信用村、信用农户、信用企业、信用个体户评选，通过实施贷款利率优惠、扩大贷款额度等激励措施，促进农民和中小企业提高信用意识。要加强企业及个人信用行为的规范与约束，建立和完善守信激励机制和失信惩罚机制。严厉打击恶意逃废债务行为，加大对失信行为的惩处，运用法律手段和行政措施对破坏金融生态的行为予以制裁。积极引导广大农民树立诚信意识，创建良好的金融生态环境。 

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一、农村金融服务的特点

金融资金缺乏、服务周期性强、季节性强以及服务对象多样化等是农村金融服务的主要特点，这些特点的存在也是致使农村金融服务体系发展较为落后的重要原因。由于农村金融服务的对象是农民，其资产相对较少，且其价值较低，每笔存款以及汇款额都较少，加上农村资金大量流向城市，从而致使农村金融资金缺乏。农民收入的不稳定性，致使金融资金有较大的周期性以及季节性，当其农作物收成增加时，其金融资金也会相对增加，反之减少。金融服务对象多样化主要是指其面对的主要对象是农村、农民以及产业，其款项有可能是个人的资金管理、各中小农村企业提供贷款业务以及农村的各项基础设施建设，因此其服务的对象多样化。

二、当下农村金融服务中存在的困境

（1）农村资金供需缺口问题。由于我国对农村一直进行严格的金融机构管制，与农村经济主体对金融服务的需求不适应。尤其是在金融服务体制深化改革、国有商业银行化以及商业化的当下，其经营战略和贷款的方式得到逐渐的调整，并从农村地区撤离特别是从偏远落后的农村地区撤离，这也是为追求利润过程中的必然选择。一旦农村这一金融缺口的形成，就难以难弥补这一缺口，从而迫使经济体内产生一种内在自平衡机制对此加以解决，以此满足农村各类经济实体资金的需要。

（2）农村金融风险问题。成本高、收益少、风险大、资金周转慢是农业投资的主要特点，其主要是由农业的高风险性和弱势性造成的，再加上农村市场信息的不充分和城镇化水平严重滞后，从而使得在农村地区营利性投资非常少。

（3）信贷管理机制存在的缺陷。在当下由于信贷管理制度的不完善，农民贷款难问题日益突出，在农村合作信贷是借贷的首要方式，其次是商业信贷，再次是民间信贷，最后是政策性贷款。为了将农村信贷的风险降到最低，对其规定了较为苛刻的信贷条件。在信贷中如果农户不能提供相应的质押、不动产以及抵押作为担保，就不能办理农贷业务。在当下由于新农村建设的深入改革，其农业开始走向产业化以及现代化，同时对资金的需求量增大，周期长。但现实的贷款产品金额偏小，且期限多半为1至3年，其实浮动贷款利率也是致使农民承贷能力严重受挫主要原因。

（4）农村金融保障体系的缺失，致使资金的大量流失。由于对农业发展的不重视，导向不足，致使国家对农村金融政策性支持农民的作用明显弱化，尤其是在市场经济发展的当下。规模小、服务单一、信用制度建设落后等因素，都对农村金融发展有抑制作用，从而使其金融发展支持力度不够，农村不断增长的信贷资金需求也无法得到满足。大型国有商业银行为了降低损失，多半将农民的存款资金投入城市的金融上，这导致弱势性的农业经济的服务进一步弱化。在当下央行的资金多半投入地区或者是其他产业的建设，对农业和农村的发展建设投入不足，从而使农村资金的严重外流。

三、改善农村金融服务的有效措施

目前，我国的金融监管机构监管能力都较弱，其监管的内容、手段以及方式，都不能适应当下农村金融的快速发展，因此建立健全的金融监管机构非常的重要。

（1）完善金融服务方式，并加强创新。加强创新主要是指对农村金融机构工具进行创新，主要包括金融工具改造、现金结算方式、信用卡以及互联网贷款的推广应用。首先将原有的金融工具进行改造，改变传统、落后的现金结算方式，根据金融服务业务的需要引入先进多样化的结算工具，以此更好地服务于农村的金融服务。例如，可以向农民推广信用卡或者是多鼓励农民通过互联网进行贷款等。这样不但可以扩大金融服务的服务、贷款的品种以及满足农民日益增加贷款的需要。在此基础上政府要做好相应的政策引导，以此完善担保机制和抵押方式，并对担保业务流程进行优化，从而不断创新农村金融服务方式。

（2）健全信贷管理机制。首先，创新贷款的流程，简化贷款审批手续和贷款的流程。上级银行还应将信贷审批权限下放给下级的银行，这样可以有效改善审批权过于集中的现象，还可以放宽农民贷款的门槛，审批的速度和效率，从而使审批的手续高校、简便。其次，还要对农村金融机构进行专业的技能培训，采用定价机制对不同的贷款对象、用途以及期限的贷款进行定价，并对贷款主体风险情况进行正确的评估，加大支民力度，以此保证农民对资金需求的需要。[1]最后，就是国家应加大对农村金融服务体系的支持力度，建立健全相关的金融机构监督力度，并颁布与农村经济相适应的法律、法规，以此完善农村金融信贷管理机制，从而使农村金融服务得到进一步的突破。

（3）提升农村金融服务的基本功能。设备比较落后是影响农村金融服务发展的重要因素，主要体现在网点缺乏以及支付结算体系不健全两个方面。因此，必须要加强农村金融基础服务体系的建设，推进农村支付清算的基础设备建设，并提高农村金融机构的支付业务自动化水平，以此提高业务办理效率。[2]最后还要创新管理机制，健全完善治理结构，加强风险的防范。

（4）建立资金回流的配套机制。建立资金回流的配套机制主要是针对资金流失严重而提出的，这一机制可以确保农民存入的资金切实投入农业生产中，从而减少资金流失的现象。但这一资金回流机制的建立和完善离不开国家的支持，应以政府部门为主体，制定相应的资金回流机制。[3]政府部门和各金融机构主管上级还应制定相应的信贷导向，从而最大限度地减少因自然因素和社会因素而引起的金额损失，为农村信贷资金做最大的保障。

四、结束语

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关键词：欠发达地区 金融服务 对策建议

欠发达地区经济发展关系着整个国民经济的稳健发展和社会的稳定和谐。经济发展离不开金融支持，在当前，解决欠发达地区金融服务的关键是解决好县域金融和“三农”金融问题。

一、欠发达地区金融服务面临的问题

（一）农村金融网点收缩与金融需求增长间的矛盾

一是农村金融服务相对缺失。大型银行县域机构不断收缩，新型农村金融机构主要分布在县城附近，乡镇金融服务不足的问题依然突出。二是县域金融服务效率不高。表现为网点部署不合理、自助设备缺乏、人员数量及素质有限等，这与“三农”客户数量多、分布广、需求多明显不匹配。三是金融服务水平低下。一方面，随着农村商品经济的发展，涉农项目建设向大型化方向发展，单位项目资金需求量明显变大；另一方面，随着农业劳动力向非农产业转移，个体工商户、种养大户、家庭农场增多。与此对应，农村金融机构却不能提供相应的大额、批量贷款，导致农村企业生产和家庭经营往往被卡在规模经济的临界点之下，农村产业结构难以实现战略性调整，农村经济结构也难以实现质的变化。

（二）资金供给的有限性与县域经济快速增长的矛盾

一方面随着改革深入推进，县域经济规模不断扩大，对资金需求逐年增加；另一方面受金融机构管理体制变化和内部考核因素等影响，金融机构信贷资金投放受到制约，二者的反向变化加剧了资金供求矛盾。一是银行机构存款资金通过存放上级行社和金融市场大量外流，导致县域地区存贷比过低。公开资料显示，我国县域金融机构存贷比有相当一部分常年在40%左右徘徊，中西部更突出。农村资金外流，很大程度上制约了农村经济的发展。二是县域经济资金需求增加，资金缺口扩大。调查显示，县域经济基础薄弱，自筹资金能力有限，县域企业和农户资金需求仍然首选贷款，但满足率比较低，农户结构性“贷款难”问题较为严重。在当前经济金融形势下，宏观调控政策未能实现对欠发达地区更多的倾斜，也在一定程度上加剧了资金供求矛盾。

（三）传统信贷管理体制与农村金融创新间的矛盾

农村金融服务对象广泛，客户群体差异大，客观上要求提供灵活多样的金融服务，但农村金融机构现有管理体制制约了创新发展。一是信贷管理与县域经济发展多元化、市场化的要求不适应。目前大多数农村金融机构仍然以传统存、贷、汇业务为主，业务缺少创新，一些贴近农村实际的新型应收款抵押贷款和农村土地经营承包权、林权等抵质押贷款没有有效开展，金融服务功能和服务手段很难适应农村经济发展的需要。二是授信审批链条过长。一方面，不断提高贷款准入条件，要求提供有效抵质押手续，导致评估、登记过程手续繁琐，增加贷款成本，使一些借款者望而却步；另一方面，基层机构缺乏信贷决策权，大量信贷投放需逐级上报审批，环节多、周期长、效率低。此外，涉农金融机构普遍实行贷款终身追究制度，导致拒贷畏贷思想明显。

（四）“三农”自身薄弱性与金融机构趋利性间的矛盾

当前，农村经济发展水平较低，整体抵御风险能力较弱，县域银行机构普遍面临成本收益不对称的尴尬局面。农业是天生弱质产业，抵御风险的能力不强，在尚未建立较为完善的农业风险补偿机制和风险分担机制的情况下，一旦发生自然灾害，必将影响金融机构信贷质量。此外，银行机构对“三农”信贷营销成本较大，也导致以盈利为目的的金融机构对农村经济的信贷投放非常审慎，不愿轻易改变，而是把有限的资金投向基础设施建设项目、政府背景项和少数优势行业大客户，导致“三农”贷款难的问题仍然突出。

（五）金融生态环境不佳与加大信贷投入意愿的矛盾

欠发达地区金融环境欠佳，也在一定程度上影响和制约了金融机构信贷投入。一是财政激励导向作用不足。目前，公共财政除了对农业龙头企业贷款、农户小额贷款等有一定的贴息和补偿外，对支持县域经济的商业金融基本上没有优惠或补贴政策，激励和引导作用不足。二是信用担保体系发展缓慢。欠发达地区担保机构受资本金限制，担保规模有限，业务主要集中在城区，县域以下担保基本处于空白。此外，担保公司为县域中小企业提供贷款担保，要求企业提供反担保，增加了贷款主体的融资成本，使农村经济实体止步于信贷门前。三是农业政策性保险发展滞后。农业产业风险大、回报率低，与商业银行追求最大利润的目标相悖。当前，农业政策性保险尚在试点，商业保险不愿涉足农业，农业贷款的风险得不到保障，影响了银行信贷投入的积极性。四是信用环境欠佳。受信用环境不佳影响，逃废银行债务行为时有发生，银行信贷催收和维权时间长、难度大、费用高，致使农村经济主体融资陷入恶性循环。五是抵押登记及优惠政策难以落实。据调查，一些地方的土地、房产等部门在办理他项权证等贷款抵（质）押手续时，并未严格执行有关费税优惠政策，或以种种理由推脱拒不执行优惠政策。

二、对策及建议

（一）加强政策引导，完善多层次农村金融体系

要结合经济发展水平，合理规划农村金融体系建设。一是加快推进农信社改革，支持符合条件的县市联社改制为农商行，做大做强涉农业务，发挥支农主力军的作用。二是引导邮储银行加大对农村中小企业和广大农户贷款投放，确保信贷规模，与其在农村地区存款规模对等。三是鼓励大型银行通过网点“下沉”和“专营事业部制”等方式回归农村市场，强化农村金融服务。四是积极引进新型农村金融机构，不断激活县域金融市场竞争力，使广大农民都能享受到便捷、高效、优质的金融服务，有效克服目前农村金融网点不健全的“短板”。

（二）加快金融创新，满足农村多元化金融产品需求

一是加快体制和机制创新，深入推进金融服务进村入社区、阳光信贷、富民惠农等专题活动，建立适合“三农”和县域特点的金融发展模式。二是探索完善林权、土地承包经营权和宅基地使用权等有形抵押贷款和有效订单、仓单等无形权利质押贷款，让广大农民有物担保，共享金融服务。三是简化手续、优化流程、提高透明度、做到银行的手续、程序让广大农民看得懂，办得到，进一步提高农民获得贷款的便捷性和普及性。四是积极探索发展“公司+农户”等农业产业化经营贷款，努力推广授信贷款、联保贷款，根据农业生产特点，适当延长贷款期限。

（三）健全担保体系，缓解贷款担保面临的问题

一是建立主要由地方政府出资，企业和个人参股的贷款担保基金，为农村经济组织贷款提供担保服务。二是建立由地方政府、农民、企业和金融机构参股的专业化担保机构，采取市场化运作，以服务“三农”为主，按照保本微利原则经营。三是政府以风险补偿方式鼓励现有商业性担保机构开展农村担保业务，增强担保公司的担保能力。四是政府以银行利息补贴和担保费用补贴鼓励有条件的专业合作社、涉农企业和协会组织创办针对农户和农村中小企业的担保公司。

（四）完善配套政策，优化金融生态环境

一是放宽农业贷款贴息政策的适用范围和条件，进一步加大涉农中小企业的贷款补贴。二是发挥货币政策引导作用，加大支农再贷款和扶贫贷款规模，提高贷款利率优惠幅度，进一步降低涉农金融机构准备金比率。三是实行有差别监管政策，制定差异化监管指标，通过监管政策引导金融机构加大对“三农”和县域经济支持。四是加强与政府部门的沟通，使支持银行发展政策落到实处。如政府应协调土地、房产部门在办理他项权证贷款抵（质）押手续时，严格执行相关政策，以降低客户的信贷成本等。五是加大信用体系建设，通过“信用镇”、“信用村”和“信用户”评比活动，提高民众信用意识，改善信用环境。坚决打击和制止信用缺失行为，对拖欠贷款、恶意逃废债务的企业、个人，政府要牵头组织有关部门严厉打击，敦促司法部门加大对金融诉讼案件的执行力度，维护银行金融债权。

参考文献：

[1]邓智毅.重构县域金融服务体系[N].湖北日报，2013-3-4.

[2]银监会.推动实施“三大工程” 提升农村中小金融机构服务水平[N].金融时报，2012-6-13.

篇8

(一)明确政策性金融支农的职能定位

政策性金融是国家扶持农业的形式之一,必须发挥其对“三农”的基础性支撑作用,使其在建设社会主义新农村中发挥更大的作用｡一是国家开发银行要为农业基础设施和农业综合开发等提供必要的政策性金融支持,加大农村公路､农田水利设施､农村电网改造､科教文卫､生态建设等领域的支持力度｡二是农业发展银行既不能脱离农业,更不能失去政策性银行的性质｡目前由商业银行的一些政策性金融业务如农业综合开发､农业科技成果转化､农业扶贫开发等项目贷款交由农业发展银行承担｡同时,将业务范围逐步扩大到农村产业化项目､农业中小企业､农村流通､农民工培训等方面,以保持农村经济结构平衡,实现农业的可持续发展｡

(二)引导农业银行继续发挥农业金融支持作用在具体实施中,一是要稳定并逐步增加营业网点,将营业网点设到县以下中心乡镇,充实信贷力量,从组织结构上贴近农村经济;二是要扩大服务范围,不仅局限于传统的存贷款业务,还应将银行卡､现代的支付结算手段等在农村进行推广,提升农村金融服务水平;三是要扩大业务范围,围绕农业结构调整和产业化经营做好金融服务,重点支持农业经济组织､龙头企业和农业产业化经营等涉农企业,并积极开展农村消费信贷业务｡

(三)稳定地方性金融机构的支农职能

乌海市没有农村信用社,地方性商业银行不可推卸地成为支持地方农业发展的主力军,由于在合并重组中包括了农村信用社,乌海市商业银行既有从事农业金融业务的经验,又有从事农业金融业务的基础,完全可以利用目前基层网点分布范围较大的优势,继续发挥支农信贷职责,在以前信用农户､信用村镇建设的基础上,推广“职保”信用模式,继续推进小额农贷业务的开展｡在落实支农信贷职责时,一方面,要建立专门的信贷支农部门,另一方面,在贷款期限和利率上要给予优惠｡

(四)合理利用新生金融机构的力量支持发展

邮政储蓄银行既将在全国地级市挂牌运行,应积极引导邮政储蓄银行在乡镇设点,立足于支持“三农”､服务“三农”,并逐步扩大金融支农的范围,以加快乌海市新农区建设的进程｡

(五)规范社会支农资金的发展,对正规金融形成有益补充

由于正规金融在满足农户和农村企业需求上的能力是有限的,而民间金融在满足农业生产资金多样化方面却有着天然的优势,所以应积极引导并逐步使其合法化､规范化运作和发展,使其成为农村金融体系中的一个重要组成部分｡一是创新农村融资组织的方式｡参照银监会的《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的若干意见》的有关规定,考虑在各乡镇或行政村设立注册资本较小的信用合作组织是培育和发展贴近“三农”的小额贷款公司,指导上述组织按照“三农”生产特点制定信贷政策,合理设置支农信贷品种 ,满足不同层次的信贷需求;三是引导民间借贷采取比较规范的契约形式,防止借贷纠纷,化解不利影响,国家应尽快出台建设社会主义新农村资金优惠政策,把社会资金､民间资本吸引到农业方面来｡同时,积极发挥工业反哺农业的力量,鼓励､支持企业家为新农村建设出资出力,探索出一条产业资本与农村经济相结合之路｡

二､探索建立有效的农村保险体系

投资需要一个较好的环境,没有保险行业的介入,农村金融体系就不全面,应建立以政策性农业保险公司为主体,商业性农业保险为辅的制度｡一是加强农业保险的法律法规建设,对农业保险的定价､保险范围等以法律的形式加以明确;二是建立多元化的农业信贷担保公司,完善农业保险体系,从制度上有效增强农民抵御和防范自然灾害和风险的能力,提高农区经济的抗灾和补偿能力,降低自然灾害等带给农户的经济损失,保障农业资金的安全,为有效增强农业对信贷资金的吸纳能力创造条件｡

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关键词：农村金融体制 现状 改革

随着改革开放和市场经济的不断发展，我国农村金融经济体系经历了一系列的改革和调整，农村金融体系也在不断的完善和发展，目前中国农业银行和农村信用社，邮政储蓄银行和专营贷款的子公司等形成相辅相成共同进步的农村金融体系。农村金融体制改革是我国金融改革的重点，完善建立健全的农村金融服务体系，为农业发展和农民提供有力信贷成为我国农村金融改革的主要目标。

一、我国农村金融体制现状及问题

（一）我国农村金融组织结构不合理，资源供给不足

在我国，中国农业发展银行作为农村主要的政策性银行，目前只对国有企业进行贷款服务，并不能直接贷款给农户和农民个人，这就大大局限了其服务范围和功能，随着农业发展银行商业化改革不断加快，导致银行更加减少了对农村经济的投入；在我国，中国农业银行主要负责于农村信贷业务，同样在商业化改革的进程下，农业银行的农村金融服务也逐步弱化，对农户和企业投放资金少；农村信用社在农村金融服务体系中的作用强大，作为正规金融机构，与农业和农民的业务量多，但是近年来，其商业和利润性越来越明显，并且由于受到政府干涉和自身规模小等原因，也面临着不能与现有农业结构相适应的问题。

（二）我国农村金融服务体系法律制度不健全

在我国农村金融服务体系方面，目前仍然没有专门对农村金融体系进行保护的法律制度，在农村金融机构运营中出现问题也主要依靠于行政管理部门解决，没有权威的法律制度作为农村金融机构的有力保障，由于我国农业金融法律不全面，导致很多政策性银行不得不寻找自身发展的突破，在发展过程中不断受阻，带有一定的狭隘性，另一方面，由于法律体系的不健全，许多民间金融缺乏必要的规范和保护，非法融资和不正规金融活动猖獗，社会危害性大，影响恶劣。

（三）农村信用担保体系落后，保险力度较弱

在我国，农业经济一般比较薄弱，乡镇企业或者农户到银行办理信贷业务，往往缺乏较有效的抵押物，加上我国目前缺少专门的担保机构，政府又没有加大力度投放担保基金，导致“担保难”成了目前农户和乡镇企业贷款时面临的最大难题，在办理贷款担保过程中，贷款担保手续繁多，浪费时间久等因素导致耗费一定的人力和财力，加上农业保险的力度弱，今年来农业保险业务不断减少，导致农村企业和农民贷款难，严重影响了农村经济体制改革和农村经济水平的发展。

二、我国农村金融体系的改革和创新

（一）推进农村金融机构的不断创新和发展

针对目前我国金融机构存在的问题和弊端，首先要积极发挥政府的能动作用，稳定宏观的经济环境，农村信用社应在继续发挥其主要作用的同时，完善自身经营机制，争取不断改革和壮大；加强农业银行对农村市场金融的需求服务，政府积极引导农业银行为农业开发和中小企业发展提供大规模资金；加快储蓄银行服务运行速度，使资金良性循环到农民手中，加快农村企业和经济发展。同时政府应深化商业银行改革，提高其信贷积极性，鼓励银行完善借贷服务。

（二）完善我国农村金融服务体系法律制度

一个国家的法律是否完善标志着其经济发展的速度，在我国，由于农村金融服务体系缺乏完整有效的法律保证，导致在金融机构和政策性银行遇到一些问题时没有有效解决办法，进而影响其发展，所以无论是银行还是民间金融，都应有健全的法律作保障，出整的法律法规不仅能遏制犯罪活动猖獗，打击非法融资，而且可以有效保证农村金融体系安全发展的大环境，针对银行管理，农村融资及农业贷款都应有相应法律，保障农村金融服务行业的发展。

（三）完善我国农村金融服务信用体系

由于目前我国农村金融信用体系不完善，没有专门的担保基金和担保机构，导致乡镇企业及农户个人贷款“担保难”，在很大程度上阻碍了农村金融服务行业的发展和进步，同时也在一定程度上影响了农民对农业金融服务的信心，影响了农村经济，农业发展，减少农民收入。目前针对这些问题，我国政府应积极建设法律法规，为农村金融机构改革和发展提供法律保障，政府积极鼓励发展农村信用中介服务，完善农村中小型企业和农民个人的信用评估；另一方面国家可以加大力度建设部分担保基金，鼓励农村金融服务业的发展，更好的促进农村经济发展。

三、小结

农村金融业的发展对农民和农村经济发展有着重要的影响，由于历史和客观因素，我国农村金融体系发展仍然存在许多阻碍和问题，如何加快农村金融体系改革，建立多种金融机构共同发展，解决农村企业和农民的信贷问题成为当前农村金融体系改革的面临的重要任务。这要求我们从农村经济和农民切身利益出发，不断深化改革，加快农村新型金融机构和农村金融服务体系建设。

参考文献：

[1]王晰.市场竞争视阈下的农村金融创新研究[J].现代商业，2010（03）.

[2]衣文明.农村金融存在的问题及体系发展取向[J].大众商务，2010（02）.

[3]吴依然.论新农村经济建设中的农村金融[J].现代商贸工业，2010（01）.

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【关键词】农村 金融服务 分析 措施

金融是指对资源进行整合继而实现价值等效流通的过程，主要包括货币的发行、流通以及回笼，存款的存入和提取，汇兑的往来以及贷款的发放和收回等经济活动。这些经济活动主要是由金融机构完成，金融机构催生了金融服务。农村金融服务也就是针对我国广大村镇所特制的金融服务体制。

一、农村金融服务

（一）农村金融服务含义

农村金融就是一切与农村的货币资金融通有关的经济活动，农村金融服务是指专门从事货币信用活动金融机构通过货币交易手段融通有价物品，向农民、农村、农业三者提供的共同受益的活动。农村金融服务为我国农民经济的提高、农村的发展以及农业经济的整体发展上起到了重要作用。我国从事农村金融服务的金融机构主要有：中国农村信用社、中国农业银行、中国农业发展银行、中国邮政储蓄银行以及村镇银行、农村小额贷款公司等农村特色金融机构。金融体系主要是以农村信用社为核心、国有商业银行为主体、民间借贷作补充三者构成。

（二）农村金融服务特点

1.金融资金匮乏。第一，农村金融服务的对象主要是农民，农民资产相对较少、价值较低，农民每笔金融业务的存款、汇款金额都比较小。第二，由于物价上涨等因素，农民在日常生活、建房、婚丧嫁娶和教育子女中投入增加，使农民没有更多剩余资金参与金融投资。第三，资金的逐利性使农村的大量资金流向城市，农村金融资金匮乏。

2.金融服务周期性强，季节性强。农民主要生活和经济来源是靠务农和务工所得，收入很不稳定。而且农业生产具有季节性强的特点，当农民的收入因为农作物收入减少时，也就降低了将资金投入到金融机构中的几率，反之，该几率将会上升。

3.服务对象具有层次性、多样性。这主要是由于农村金融服务面对农民、农村、农业三个对象造成的，服务项目可以是农民个人的资金管理，也可以是农村各项基础设施建设，甚至还能为各中小农村企业提供贷款业务等等，服务对象具有层次性和多样性。

二、农村金融服务现状

（一）农村信贷管理缺乏完善体制

农村信贷管理体制不完善主要体现为以下三点：首先，由于银行信贷体制的弊端，对于农民贷款要求不断提高，贷款手续复杂，在贷款审批过程中还存在一些“吃、卡”等舞弊现象，给农民贷款带来困难。农民由于持有资金少，所持土地和房产按照国家规定又不能作为抵押，现有的金融担保机构为了规避风险，不愿意为农民提供贷款担保，导致农民贷款门槛高。其次，信贷周期确定不合理。贷款期限方面，现今信用社贷款从一般从一年到三年，而从投入到见效周期较长的项目（如核桃、柴胡种植、肉牛养殖等）需要3～5年。关于农村信贷问题，国家也增大了扶持力度，目前农村小额信贷状况得到了明显改善。小额信贷在各地农村的发展情况良好。为扩展小额信贷的面，增加贷款额度，适当延长贷款周期，对于投入见效期较长的项目来说，这无疑是一个利好消息。

（二）农村金融服务品种单一，科技手段缺乏

目前我国农村金融服务市场上，主要为农民、农村和农业提供金融服务的是农村信用社和邮政储蓄银行，而此类金融服务机构和中国建设银行、中国工商银行等大型商业银行相比，服务体系和服务手段还较为落后，服务品种主要是对农民和农村各类经济组织提供小额贷款服务，贷款金额一般较小，贷款期限较短，服务品种单一。其次，我国农村金融机构目前的结算手段依然是以现金为主，在支票和信用卡等方面的非现金结算较少，缺乏科技手段，结算方式落后。

（三）功能弱化，资金严重外流

随着市场经济的逐步完善，国家对农村金融的政策性支农作用明显弱化，对农业发展重视不够，导向不足。农村信用社规模小，服务单一，信用制度建设落后，对农村金融发展支持力度不够，无法满足农村不断增长的信贷资金需求。其次，由于利益的趋向性，大型国有商业银行为了尽量减少损失，将农民的存款资金主要投入到城市金融上，对弱质性的农村经济投入不足，只存不贷，服务弱化。再次，我国邮政储蓄银行一般将所吸收资金转存央行，而央行则将资金投放到城区和其他产业的建设中，对农业和农村发展建设投入不足，使本来属于农村的资金严重外流。

三、改进农村金融服务措施

（一）完善信贷管理机制

完善信贷管理机制首先，应该创新贷款流程，简化贷款审批手续，适当简化贷款流程。上级银行还应该下放信贷审批权限给下级银行，尽量减少审批权过于集中的现象，降低农民贷款门槛，提高审批速度和效率，使审批手续高效、简便。其次，农村金融机构还应该进行专业的技能培训，对不同贷款对象、期限、用途的贷款进行利率定价机制，正确评估贷款主体风险状况，加大支农力度。再次，农村金融机构还应该根据当地的农业生产状况，建立与农业生产相适应的信贷周期，以适应其发展。最后，国家应该加大对农村金融服务体系的支持，加大对金融机构的监督力度，颁布适应农村经济的法律法规等等，逐步完善农村信贷管理机制。

（二）加强农村金融工具创新，完善服务方式

对农村金融机构进行工具创新，首先应该做到对原有金融工具的改造，改变落后的现金结算手段，并逐步引入先进的多样化结算工具，比如在农村中推广信用卡、鼓励村民进行互联网贷款等等。扩大贷款品种和范围，满足农民日益增长的贷款需要。政府要做好政策引导，完善担保机制，优化担保业务的流程，完善抵押方式，允许宅基地抵押、林权抵押等等，不断促进农村金融服务方式的创新。

（三）建立资金回流农村配套机制

农村金融服务体系的完善，资金的回流政策离不开国家的支持，建立资金回流机制应该以政府部门为主体，制定相关的农村资金回流措施，确保农民存入的资金切实投入到农业生产中，减少资金被转移的现象。政府和各金融机构主管上级应制定信贷导向，健全贷款制度，用优惠条件吸引金融机构将资金投入农村信贷体系中；建立专项补偿基金，减少因自然因素和社会因素引起的金融损失，保证农村信贷资金的安全，降低资金损失，防止资金外流。

四、结束语

农村金融服务的发展离不开国家和政府的支持，积极的引导政策能够帮助农业产业发展，完善农村经济格局，优化资源配置，促进农民增收。同时，农村经济的发展也会反作用于国家，有利于我国完善社会主义市场经济体系，促进三大产业均衡发展，构建和谐社会。

参考文献

[1]蔡敏.农村金融服务现状、问题及建议――黄梅县金融服务在新农村建设中的调查研究[J].湖北经济学院学报：人文社会科学版，2011，08（7）：48-49，59.